時間：2023-02-19 18:00:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業(yè)融資論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）健全服務(wù)小微企業(yè)金融機構(gòu)體系，強化金融生態(tài)文明建設(shè)
首先，應(yīng)大力發(fā)展與小微企業(yè)相匹配的專營機構(gòu)和特色支行，使其成為小微企業(yè)服務(wù)的生力軍。主要是發(fā)展與小微企業(yè)、個體經(jīng)濟等微觀主體具有信息、貸款供求相對稱的、有序競爭的小型商業(yè)銀行、專業(yè)支行、特色網(wǎng)點、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)，實現(xiàn)其專業(yè)化經(jīng)營，適當放寬準入條件，鼓勵民營資本參股入股小型商業(yè)銀行。其次，大中型商業(yè)銀行要健全小微企業(yè)經(jīng)營部門，大力拓展對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，持續(xù)積累為小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗。第三，優(yōu)化小型商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，完善治理機制，探索建立小型商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，量身定制差別化的小型商業(yè)銀行信貸政策，及時聚集資金支持小微企業(yè)。第四，推進金融生態(tài)文明建設(shè)。倡導(dǎo)誠信、文明、守規(guī)的現(xiàn)代企業(yè)文化、風(fēng)險文化和管理文化建設(shè)，維護良好的金融發(fā)展秩序；加強金融市場秩序管理，規(guī)范抵押、擔保機構(gòu)行為；建立和完善小企業(yè)征信體系，構(gòu)建小微企業(yè)信息服務(wù)平臺，緩解信息不對稱矛盾。
（二）搭建綜合平臺，提升融資服務(wù)能力
1、實現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，加大資源傾斜力度商業(yè)銀行要實現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，就需調(diào)整經(jīng)營重心，建立符合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新經(jīng)營模式，做到既“重大戶”，又“親小微”，全面啟動和強力發(fā)展小微企業(yè)普惠工程。按照價值最大化原則，在風(fēng)險、資本邊界約束范圍內(nèi)著力提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)比重，加大向小微企業(yè)業(yè)務(wù)的信貸資源配置、信貸授權(quán)、流程簡化等方面的傾斜力度，優(yōu)先、足額保障小企業(yè)信貸規(guī)模需求，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”（貸款增速不低于各項貸款平均增速、增量不低于上年）目標。結(jié)構(gòu)調(diào)整信貸增量和存量，釋放信貸存量的回收再貸，優(yōu)先支持小微企業(yè)發(fā)展。同時，多維度結(jié)合調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)客戶群，提高小微企業(yè)客戶占比和產(chǎn)品覆蓋率。2、拓寬融資渠道，多方滿足融資需求一是發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)手段作用。商業(yè)銀行通過簽發(fā)銀行承兌匯票、辦理貼現(xiàn)等票據(jù)市場業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)資金需求。在簽發(fā)銀行承兌匯票上，應(yīng)適當降低抵押保證金比例，擬定較低貼現(xiàn)利率，做到既滿足小微企業(yè)資金需求，又減輕其利息負擔。二是搭建供應(yīng)鏈融資平臺。商業(yè)銀行在與大中型企業(yè)或核心企業(yè)打交道時有機會接觸到產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，這些小微企業(yè)是大型核心企業(yè)的供應(yīng)鏈客戶，其在整個供應(yīng)鏈中完成大量的交易活動并形成交易記錄。商業(yè)銀行可借此迅速擴大對小微企業(yè)服務(wù)范圍，充分挖掘商品交易記錄、訂單數(shù)據(jù)、應(yīng)收/應(yīng)付賬款等信息，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上有市場、有效益、有誠信、促就業(yè)的優(yōu)秀小微企業(yè)提供信貸、訂單企業(yè)貸款等系列金融產(chǎn)品，推進集成批量融資服務(wù)。三是推出證券質(zhì)押融資工具。借助股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的支持和保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險的主要手段，對借款人通過評分卡打分快速選擇客戶，簡化信貸流程，以提高融資效率和便捷度。四是以理財產(chǎn)品為平臺拓展、深化小微企業(yè)的金融服務(wù)鏈，發(fā)行信托貸款集合型理財產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)融資需求。3、全面降低融資成本，切實解決融資貴難題縮短小微企業(yè)融資鏈條，整頓不合理收費，取消對小微企業(yè)收取貸款承諾費、循環(huán)借款額度承諾費、拆借承諾費、資金管理費，嚴格限制或免除對小微企業(yè)收取的財務(wù)顧問費、咨詢費、部分結(jié)算服務(wù)收費以及相關(guān)類似費用，杜絕只收費不服務(wù)的項目。擴大對小微企業(yè)結(jié)算同業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，加大支付結(jié)算免費優(yōu)惠力度。創(chuàng)新融資方式，減負讓利于小微企業(yè)。通過提前續(xù)貸審批、開展網(wǎng)銀循環(huán)貸、實行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資；在擬申請貸款種類不變，貸款額度和期限不增加的情況下，利用行為評分卡進行履約能力評價，達到規(guī)定分數(shù)審批通過后，客戶可繼續(xù)使用貸款額度，以減少利息負擔。合理確定小微企業(yè)各種貸款期限，確保貸款期限與經(jīng)營情況、訂單約定支付期限及資金回流特點相匹配，減輕小微企業(yè)資金壓力。4、精準定位融資服務(wù)重心，支持實體經(jīng)濟發(fā)展以服務(wù)實體經(jīng)濟為核心，密切關(guān)注國家城鎮(zhèn)化建設(shè)，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等帶來的發(fā)展機遇，聚焦民生服務(wù)以及地方特色產(chǎn)業(yè)，選取包括依托專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)等集群化發(fā)展的小微企業(yè)，圍繞高端裝備制造業(yè)等核心企業(yè)或重點項目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢的物流和商貿(mào)的小微企業(yè)等提供融資服務(wù)。5、構(gòu)建整體聯(lián)動機制，提高融資服務(wù)速率一是構(gòu)建政企、銀企聯(lián)動服務(wù)機制。商業(yè)銀行應(yīng)積極與政府主管部門、行業(yè)協(xié)會、民間社團等多方合作，建立服務(wù)小微企業(yè)的金融機制。匯聚多方資源推動小微企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)，向小微企業(yè)提供授信額度、財務(wù)與并購顧問、債務(wù)和股權(quán)融資、PE主理銀行等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。二是整合各方優(yōu)勢，積極探索小微企業(yè)私募債、融資租賃等金融產(chǎn)品，廣泛開展與創(chuàng)投機構(gòu)、券商的業(yè)務(wù)合作，探討投貸聯(lián)合、股權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品。三是整合商業(yè)銀行內(nèi)部公私條線資源，加強公私業(yè)務(wù)聯(lián)動經(jīng)營，實現(xiàn)客戶資源共享、產(chǎn)品互補和交叉銷售，發(fā)掘小微企業(yè)融資需求，提高小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋度。
（三）構(gòu)筑小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營新模式，提高融資覆蓋面和可獲得性
在客戶評級方法上，應(yīng)建立有別于大中型企業(yè)、專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的評級模型和標準，改變只注重企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和可抵押資產(chǎn)的傳統(tǒng)做法，區(qū)別不同規(guī)模小微企業(yè)，分別采用評級授信、評分卡、以交易記錄大數(shù)據(jù)分析為核心的履約能力判斷等多種評價方式，以減少小微企業(yè)融資屏障，降低融資門檻。在服務(wù)方式上，可采取通過市場、商會、協(xié)會、商圈、產(chǎn)業(yè)群、居民區(qū)等社區(qū)平臺貼近客戶等適合小微企業(yè)特點的服務(wù)方法，全面征詢和了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主需求，變傳統(tǒng)等客上門為主動營銷，變單一信貸服務(wù)為提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。在營銷渠道上，應(yīng)打造多元化渠道發(fā)展模式，實行物理渠道、電子渠道和網(wǎng)點渠道等多渠道并舉。對設(shè)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心進行規(guī)范化升級改造；依托電子渠道，為新興的網(wǎng)上客戶群提供在線交易和融資的平臺，特別是提供小微企業(yè)貸款申請、支用、還款等全流程、7×24小時網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。同時，將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理操作的評級、授信、支用業(yè)務(wù)流程合并為評級和授信業(yè)務(wù)流程，支用環(huán)節(jié)由客戶按需直接發(fā)起，通過商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行自主支用；全面開通網(wǎng)點柜面渠道受理或辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，探索網(wǎng)點小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶推薦和銷售的業(yè)務(wù)新模式。可將小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋到所有結(jié)算客戶，小微企業(yè)業(yè)務(wù)營銷終端放到所有網(wǎng)點，提高業(yè)務(wù)輻射能力；把銀行內(nèi)部的評價、審批、監(jiān)測等中后臺環(huán)節(jié)集中放在小微企業(yè)經(jīng)營中心，提高集約經(jīng)營效率。在營銷模式上，實施“平臺工程”。通過搭建產(chǎn)業(yè)集群平臺、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈融資平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行平臺、擔保增信平臺等營銷平臺，對商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈、平臺類等小微企業(yè)客戶進行批量化、集群化營銷。在業(yè)務(wù)機制建立和考核方式上，要建立營銷、經(jīng)營、風(fēng)控多位一體和責權(quán)利對等、風(fēng)險與收益對等、激勵與處罰對等的工作機制。將小微企業(yè)貸款新增、客戶凈新增、貸款覆蓋率等重要發(fā)展指標納入考核體系，強化對客戶拓展和服務(wù)覆蓋面的考核，以提升小微企業(yè)申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務(wù)覆蓋率。完善跨部門、跨條線的利益分配機制、責任共擔機制，促進業(yè)務(wù)聯(lián)動，調(diào)動各條線服務(wù)小微企業(yè)的積極性。在破解“擔保難”上，通過推動銀擔、銀企、銀證合作，搭建融資平臺，把企業(yè)和個人不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、商戶聯(lián)保、互保、租金貸等擔保方式組合打包提供給小微企業(yè)選擇，為其提供第三方擔保渠道。建立和推行由小微企業(yè)、小微企業(yè)主、商會共同出資的互保基金，為小微企業(yè)融資提供擔保。
（四）再造融資業(yè)務(wù)新流程，提升融資服務(wù)效能
圍繞小額化、標準化，實施小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的流程再造。一是實施流程化零售銀行工作模式，快速響應(yīng)客戶需求。建立行業(yè)/產(chǎn)品評審中心，實現(xiàn)標準化批量審批、批量管理，迅速擴大貸款處理能力和信息傳遞效率；科學(xué)分解標準化作業(yè)流程，采用核心業(yè)務(wù)由各崗位專業(yè)操作、非核心業(yè)務(wù)外包等形式，較大降低單筆交易成本；引進工廠流水線作業(yè)方式，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)“信貸工廠”，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”的流水線標準化流程，做到從小企業(yè)客戶申請受理、評級到審批、發(fā)放、回收等業(yè)務(wù)全部在工廠內(nèi)完成，實現(xiàn)提供現(xiàn)場受理、遠程審批、后臺放款的一站式服務(wù)。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，滿足小微企業(yè)融資時效需求。在明確各環(huán)節(jié)操作標準和要求的前提下，精簡審批程序和環(huán)節(jié)，縮短審批流程和時間，提高小微企業(yè)申貸獲得率；經(jīng)辦行應(yīng)成立由客戶經(jīng)理和風(fēng)險審批人員參加的工作小組，前臺經(jīng)營部門與后臺風(fēng)險審批部門緊密合作，實行“雙人調(diào)查，一人審查，雙人簽批”的審批流程。規(guī)定貸款項目限時申報和限時審批制度，加快放款效率。在小微企業(yè)相對集中的區(qū)域或政府服務(wù)大廳成立中小企業(yè)貸款中心，減少工作環(huán)節(jié)。三是建立獨立運行、管理高效的小微企業(yè)信貸系統(tǒng)。針對小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特征，按照差異化和彈性原則要求，對小微企業(yè)的客戶選擇、業(yè)務(wù)營銷、客戶評級、授信評價、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理等不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程進行差異化設(shè)計，在審批機制方面實行“差別授權(quán)、垂直審批”模式，根據(jù)風(fēng)險管理水平給予不同基層行不同的信貸額度審批權(quán)限。
（五）創(chuàng)新融資產(chǎn)品新功能，多面覆蓋融資需求
首先，創(chuàng)新貸款和擔保模式，滿足差異化融資需求。研究創(chuàng)新推出“抵押貸+信用貸”、“擔保貸+信用貸”等組合貸款模式；創(chuàng)新集合銀團貸款、小額無抵押貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債券發(fā)行、企業(yè)現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高服務(wù)附加值含量；探索“集群式”信用貸模式，搭建批量營銷平臺，借助平臺合作優(yōu)勢，全面掌握小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、稅收等情況，擴展貸前調(diào)查維度，增強客觀性，提高業(yè)務(wù)效率；加大信貸循環(huán)類產(chǎn)品開發(fā)，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期對接，為貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)辦理續(xù)貸或再融資業(yè)務(wù)，降低客戶融資成本。研發(fā)推出“股貸通”產(chǎn)品，以股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)作技術(shù)保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險的主要手段，幫助小微企業(yè)盤活存量資產(chǎn)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。針對存量優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶，可采用無須抵押物，以客戶持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資產(chǎn)為依據(jù)，創(chuàng)新采用“預(yù)授信”方式開展信貸業(yè)務(wù)。針對某些小微企業(yè)抵押資產(chǎn)有限狀況，可推出市場方擔保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔保、差額回購、銀聯(lián)擔保、聯(lián)貸聯(lián)保、出口退稅質(zhì)押等多種靈活的擔保方式。同時，運用“大數(shù)法則”，實行“無抵押、弱抵押、政府增信”的新型擔保模式，為弱抵押的小微企業(yè)客戶提供增加授信的渠道。其次，創(chuàng)新適合新興市場需求產(chǎn)品，提高服務(wù)靈活性。在對小微企業(yè)客戶需求和市場細分研究的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合新興產(chǎn)業(yè)、新興市場，特別是專業(yè)市場需求的個性化融資產(chǎn)品及服務(wù)，為重點產(chǎn)業(yè)集群、成長型產(chǎn)業(yè)集群和基地的上下游客戶提供全方位融資服務(wù)。圍繞著名商圈、協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)客戶集中區(qū)域，可采用批量授信、循環(huán)授信等方式，批量調(diào)研后給出授信額度，使小微企業(yè)客戶隨到隨借，隨借隨還，節(jié)省財務(wù)和時間成本。第三，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提升融資便捷性。營銷人員、風(fēng)險和審批人員共同對小微企業(yè)目標客戶集群整體調(diào)研，總體研判，從“市場平臺”、“客戶”、“產(chǎn)品”、“風(fēng)險緩釋措施”等多維度進行市場準入、客戶選擇和產(chǎn)品配置，實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量化營銷、集約化運作、標準化服務(wù)。第四，充分利用大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以在時效性、質(zhì)量和敏感度方面大大優(yōu)于財務(wù)數(shù)據(jù)的海量客戶實際交易數(shù)據(jù)，包括訂單數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、貨運數(shù)據(jù)、客戶網(wǎng)絡(luò)活躍度數(shù)據(jù)、客戶交互行為數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)進行批量化處理，篩選最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶，精準預(yù)測判斷客戶融資需求，為解決小微企業(yè)提供可靠性強的融資方案。
（六）實施多元化管控方式，建立融資風(fēng)險管理新機制
一是有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶。對經(jīng)嚴格按照國家產(chǎn)業(yè)政策和商業(yè)銀行信貸政策篩選入庫的目標小微企業(yè)引入“信用貸”標準，實行名單制動態(tài)管理。要求企業(yè)現(xiàn)金流，或企業(yè)主家庭金融資產(chǎn)，或企業(yè)主家庭凈資產(chǎn)等能夠足夠覆蓋貸款本息，從客戶篩選源頭把控風(fēng)險。二是加強融資擔保管理和風(fēng)險管理工具應(yīng)用，強化預(yù)警預(yù)控。在運用多種靈活的擔保方式時，避免和防止出現(xiàn)交叉保證、循環(huán)保證、互保等圈鏈式擔保現(xiàn)象。強化小微企業(yè)貸款全過程管理，加大早期預(yù)警、評分卡、評級模型等系統(tǒng)工具的優(yōu)化和推廣應(yīng)用力度，采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)測手段并用，預(yù)警和化解并行的方法，提高風(fēng)險監(jiān)測效率和化解風(fēng)險的針對性。加強小微企業(yè)生命周期管理，確定合理的客戶換手率。三是采用催收、盤活、以物抵債、企業(yè)重組、擔保代償、現(xiàn)金回收、核銷等多元化手段化解和處置不良資產(chǎn)，提高不良貸款處置效率。
（七）營造有利的融資生態(tài)服務(wù)環(huán)境
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；民營經(jīng)濟；小微金融；續(xù)貸業(yè)務(wù)；預(yù)測
一、 研究背景
小微企業(yè)融資是世界性難題，我國自2011年以來陸續(xù)出臺多項政策旨在改善小微企業(yè)融資難問題。其中銀監(jiān)會為貫徹落實國務(wù)院相關(guān)政策精神，積極促進小型企業(yè)和微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展于2011年6月了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，以差別化的監(jiān)管和激勵政策推動商業(yè)銀行加大對小企業(yè)的信貸扶持力度。隨后，銀監(jiān)會于2015年3月《中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》從“單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)”等方面提出了持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務(wù)，促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的要求。此外，“十三五”規(guī)劃《綱要》關(guān)于金融發(fā)展規(guī)劃部分提到鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微金融服務(wù)發(fā)展?jié)M足“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的融資需求。可以看到小微金融將成為未來一段r期我國金融發(fā)展重點，小微企業(yè)金融服務(wù)無論在服務(wù)形式還是在業(yè)務(wù)規(guī)模上都將迎來快速發(fā)展期。
巴曙松、王松奇、許小年等專家認為，我國小微金融發(fā)展?jié)摿^大，對于小微金融群體，當前金融體系離實際需求差距較大，將成為下步金融改革的重點。而各商業(yè)銀行也已經(jīng)開始著力于發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)也將成為商業(yè)銀行發(fā)展的推動點。他們也指出我國小微金融服務(wù)還處于初級階段，小微金融發(fā)展的關(guān)鍵是成本問題，建立社區(qū)性的服務(wù)模式，實現(xiàn)低成本信息收集，是商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。針對小微金融，應(yīng)該制定差異化發(fā)展策略，大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新，積極發(fā)展多元化融資方式，促進小微金融快速發(fā)展。
受當前宏觀經(jīng)濟趨勢性下行、同業(yè)競爭不斷加劇、市場開發(fā)受制于劣勢選擇和逆向選擇等因素影響，部分商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了前一階段迅猛發(fā)展之后，顯現(xiàn)出后勁不足的疲態(tài)，主要體現(xiàn)于貸款余額增長放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產(chǎn)等綜合業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等方面。解決這些問題的關(guān)鍵在于如何能夠低成本、高效率、高質(zhì)量、有方向地增加銀行小微貸款投放規(guī)模，有效確保貸款余額增長的穩(wěn)定可控。為此，各商業(yè)銀行在全力開發(fā)新市場、發(fā)展新客戶的同時，如何有效掌握行內(nèi)現(xiàn)有小微金融客戶的綜合業(yè)務(wù)動態(tài)，并主動為有資金需求的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，為滿足銀行小微金融授信要求的客戶“量體裁衣”、貼心服務(wù)，準確制定出積極有效的策略，是值得探討的問題。
二、 文獻回顧
在研究小微金融之前應(yīng)明確小微企業(yè)的定義。劉睿（2014）指出根據(jù)《企業(yè)所得稅法實施條例》中關(guān)于小微企業(yè)規(guī)定，小微企業(yè)一般符合年度應(yīng)納稅額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3 000萬元。崔靜靜（2011）認為：應(yīng)將小企業(yè)和個體工商戶定義為小微企業(yè)。崔靜靜還嘗試分析了該類型企業(yè)的融資行為，在對甘肅省小微企業(yè)進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了西部地區(qū)尤其是甘肅省的小微企業(yè)融資現(xiàn)象，探討了在小微企業(yè)融資行為中出現(xiàn)的問題。
從銀行信貸業(yè)務(wù)的視角，鄭九歌（2012）建議：首先應(yīng)樹立“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險貸款”的觀念；監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)將主營小微企業(yè)貸款的銀行作為發(fā)展小微經(jīng)濟的戰(zhàn)略重點，并采取降低這些銀行的存款準備金率等措施，實施積極寬松的小微企業(yè)信貸政策。以科技型小微企業(yè)為例，韓剛（2012），吳玉霞（2016）認為：商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資面臨的主要難點是風(fēng)險與收益存在嚴重的不對稱，為緩解該不對稱性問題，應(yīng)建立“政府+銀行+擔保+保險+創(chuàng)投”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。鄭霞（2015）分析天津市216家小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行是現(xiàn)階段小微企業(yè)首選渠道，社會金融機構(gòu)次之；另外，政府財政資金對小微企業(yè)融資效果不顯著，而政府公共服務(wù)體系建設(shè)和信用擔保有效促進小微企業(yè)融資。劉金文（2011）支持引入政府這一角色，構(gòu)建企業(yè)、銀行、政府的三方博弈模型，并分析了動態(tài)博弈框架下參與方各自的行動和收益，以期實現(xiàn)政府引導(dǎo)下商業(yè)銀行支持中小（微）企業(yè)發(fā)展的目的。
其他相關(guān)研究還包括陳勇俊（2011）將大數(shù)定律引入商業(yè)銀行小微企業(yè)授信模式和風(fēng)險定價策略；劉靜海（2012）將金融心理學(xué)引入小微企業(yè)融資信貸問題，大膽假設(shè)小微企業(yè)或商業(yè)銀行是一個有心理波動的人，通過心理學(xué)理論探討銀行和企業(yè)的心理，并以貴州銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題為例，提出相應(yīng)的政策建議。
關(guān)于商業(yè)銀行在小微金融續(xù)貸（或稱“續(xù)授信”）業(yè)務(wù) 方面的文獻較少，這主要是因為國內(nèi)銀行業(yè)開始發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的時間較短，目前仍鮮有銀行接觸或關(guān)注續(xù)貸業(yè)務(wù)，而致力于研究和發(fā)展小微續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行及相關(guān)文獻則更為稀少。
三、 問題的提出
1. 商業(yè)銀行著力發(fā)展小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)的設(shè)想。在各商業(yè)銀行大力發(fā)展小微金融的關(guān)鍵時期，部分商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在經(jīng)歷前期的迅速發(fā)展后，出現(xiàn)了貸款余額增長放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產(chǎn)等綜合業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問題，為此，本研究為商業(yè)銀行推行小微金融貸款增發(fā)提出設(shè)想：在全力開發(fā)新市場、發(fā)展新客戶的同時，還應(yīng)及時了解行業(yè)現(xiàn)有小微金融客戶的綜合動態(tài)，主動為有資金需求的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，尤其要為行內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過貸款業(yè)務(wù)的小微客戶發(fā)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)。甚至對銀行現(xiàn)有小微客戶進行續(xù)貸可能性的預(yù)測分析，從他們當中準確識別出貸款即將到期、貸款資產(chǎn)良好、具有強烈續(xù)貸意向且滿足銀行小微金融授信要求的客戶，并為他們"量體裁衣"、貼心服務(wù)，準確制定出積極有效的客戶續(xù)貸推動策略，全面鞏固銀行在小微金融層面的先發(fā)優(yōu)勢，努力實現(xiàn)與客戶的共贏。
2. 商業(yè)銀行小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)定義。所謂“客戶續(xù)貸”是指銀行已授信客戶在貸款到期或提前結(jié)清后，經(jīng)授信審批，再次獲得銀行貸款的行為。本研究以國內(nèi)某商業(yè)銀行小微金融信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為例，結(jié)合該銀行數(shù)據(jù)倉庫支持情況，對客戶的續(xù)貸行為定義如下：
（1）將當月貸款日均額不為“0”且月末貸款余額為“0”的客戶定義為當月貸款結(jié)清客戶；
（2）在當月貸款結(jié)清客戶中，如果客戶在之后的6個月內(nèi)再次發(fā)生貸款業(yè)務(wù)則定義該類客戶為續(xù)貸客戶；
（3）反之，如果客戶在之后的6個月內(nèi)未發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)則定義該類客戶為非續(xù)貸客戶。
四、 商I銀行發(fā)展小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析
1. 發(fā)展小微續(xù)貸的營銷成本優(yōu)勢。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明：向新客戶進行推銷的費用是向現(xiàn)有客戶推銷費用的6倍以上。針對小微金融貸款產(chǎn)品，姑且不去計量分別向新客戶和現(xiàn)有客戶營銷的具體費用，僅從向兩者營銷成本的高低來看，營銷現(xiàn)有客戶顯然更具有成本優(yōu)勢。
當銀行向行內(nèi)現(xiàn)有客戶營銷小微金融貸款產(chǎn)品時，無論是向無貸款客戶推介貸款產(chǎn)品，還是發(fā)展已授信客戶的續(xù)貸業(yè)務(wù)，都可以將“名單制營銷” 與“非名單制營銷” 搭配使用，且通常以“名單制營銷”為主。當銀行向行外新客戶營銷時，則只能通過“非名單制營銷”渠道及相關(guān)營銷方法。由此可看出向行內(nèi)（已授信）客戶營銷小微金融貸款產(chǎn)品比營銷新客戶更具有成本優(yōu)勢。
2. 發(fā)展小微續(xù)貸的營銷成功率優(yōu)勢分析。有研究表明：銷售給潛在客戶和目標客戶的成功率為6%，銷售給初次購買客戶的成功率為15%，而銷售給重復(fù)購買客戶的成功率為50%。其實僅從向現(xiàn)有客戶營銷可同時采用“名單制”與“非名單制”兩種方式，而營銷新客戶則只能倚靠“非名單制”方式，已經(jīng)說明現(xiàn)有客戶的平均營銷渠道數(shù)量高于新客戶，這顯然與營銷成功率呈現(xiàn)“正相關(guān)”關(guān)系。
實際上，促使客戶產(chǎn)品銷售成功的三大要素可以總結(jié)為“客戶對產(chǎn)品的需求”、“商家對客戶的要求”以及“客戶對已使用同類產(chǎn)品的忠誠度”。一家銀行向新客戶營銷小微金融貸款產(chǎn)品的行為可以細分為以下兩種情形：
（1）新客戶已經(jīng)享受其他銀行的信貸服務(wù)，這家銀行的小微貸款營銷工作將受到該部分客戶對其銀行忠誠度（或稱“客戶粘度”）的制約。此時，銀行若不考慮向客戶讓利（如優(yōu)化擔保方式、增加貸款規(guī)模、延長期限、下浮貸款利率等），向該類新客戶營銷同類產(chǎn)品的成功率顯然比較低。
（2）符合銀行授信審批要求的新客戶未曾享受過銀行信貸服務(wù)。由于借貸雙方的信息極度不對稱，這為授信審批、貸款發(fā)放以及售后服務(wù)等實操工作帶來難度。因此，銀行若不考慮采用針對小微市場設(shè)計的、切實有效的創(chuàng)新市場開發(fā)模式（如商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、城市合作社、專業(yè)化支行等模式），向該類客戶營銷小微貸款產(chǎn)品不僅成本昂貴、潛在風(fēng)險高且成功率低。
然而，如果向行內(nèi)已授信客戶再次營銷貸款產(chǎn)品，即發(fā)展小微金融客戶續(xù)貸，這將使銀行在借貸雙方信息相對對稱情況下專心為客戶提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)，這顯然能夠大幅提升營銷成功率。
3. 發(fā)展小微續(xù)貸的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)勢―對“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說”的論述。對于小微金融信貸業(yè)務(wù)而言，其發(fā)展難度主要在于客戶所能提供的抵質(zhì)押品價值較低且缺少其他有效擔保形式，以及客戶經(jīng)營利潤較薄且經(jīng)營波動受市場影響較大。無形之中，小微貸款的客戶信用砝碼被減輕，同時客戶能力的打折空間被加大。基于這樣的背景描述，小微信貸業(yè)務(wù)可能的突破點在哪？在此，本文提出小微金融續(xù)貸客戶群較新貸客戶群而言其銀行資產(chǎn)質(zhì)量更高的假說，即“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說”，并嘗試對發(fā)展小微續(xù)貸業(yè)務(wù)的這一優(yōu)勢進行論述分析。
不難理解，貸款可以被看作為客戶與銀行的一個雙向產(chǎn)品，即銀行在向客戶銷售資產(chǎn)使用權(quán)的同時，客戶向銀行銷售自己的信用和能力，雙方的談判條件主要是價格（即貸款利息），其他條件還包括貸款規(guī)模、期限等。在信息極度不對稱情況下，客戶的信用和能力無以為證，銀行只能認為客戶的信用和能力趨于市場平均水平，這時銀行除了要使貸款規(guī)模盡可能小、期限盡可能短，再就是要使利息盡可能高，這等于壓低了客戶銷售自己信用和能力的價格。這樣，但凡可以，客戶將選擇不貸款，而留下來選擇貸款的這部分客戶，無論從對資金需求的迫切程度，還是出于對他們信用和能力水平的考量，都給銀行對他們進一步壓價提供了理由，這將有可能制造出“檸檬”經(jīng)濟現(xiàn)象，形成劣勢選擇、逆向選擇，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到影響。
既然根源在于信息不對稱上，那么銀行就應(yīng)該從破解信息不對稱入手，向自己熟悉已久的老客戶（包含無貸款客戶和已授信客戶）開展信貸（或續(xù)貸）業(yè)務(wù)，因為客戶曾經(jīng)使用銀行服務(wù)的點點滴滴都記錄于銀行數(shù)據(jù)倉庫中，這比開發(fā)新貸客戶所獲得的信息要充裕得多。基于信息的相對對稱，尤其是發(fā)展續(xù)貸業(yè)務(wù)可以使銀行對客戶的能力和信用（結(jié)合其過往表現(xiàn)）有一個更為客觀合理的評價。這時，銀行除了能夠?qū)崿F(xiàn)更有效的“優(yōu)質(zhì)”客戶甄選外，還能夠杜絕盲目壓縮貸款規(guī)模、縮短貸款期限、提高貸款利息等情形，為貸款客戶的“一戶一價”、“一貸一價”、“價格關(guān)聯(lián)價值”、“價值覆蓋風(fēng)險”等理念提供基礎(chǔ)，促使銀行與客戶攜手締造共贏。
前文所提到的“客戶自然忠誠”實際上也是消費心理記賬（及“價格關(guān)聯(lián)價值”）的概念。本文認為在不考慮極端因素（如銀行信貸放款不到位、同業(yè)貸款價格競爭、客戶搬遷等）情況下，小微貸款客戶存在“自然忠誠”，并且續(xù)貸客戶群應(yīng)比新貸客戶群更容易發(fā)生再次信貸業(yè)務(wù)和其他交叉業(yè)務(wù)。
五、 結(jié)論
為實現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)突破，基于對業(yè)務(wù)動態(tài)的把握，提出了銀行小微金融應(yīng)該著力發(fā)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)設(shè)想和“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說”，并進行了論述和分析，得到發(fā)展續(xù)貸客戶將使銀行銷售成本更低，成功率更高，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量更優(yōu)的結(jié)論。此外經(jīng)數(shù)據(jù)觀察，參與本研究分析的國內(nèi)某商業(yè)銀行其小微金融貸款客戶流失情況較為嚴重，在充滿信息不對稱并可能產(chǎn)生“檸檬”經(jīng)濟現(xiàn)象的競爭市場環(huán)境下，無需發(fā)生價格戰(zhàn)，對手僅出讓“蠅頭小利”，很可能只是貸款規(guī)模放高一點、期限延長一點或利息降低一點，便賺得了他行最優(yōu)質(zhì)的那部分客戶，其中不乏很多他行忠誠老客戶。在這種情形下，銀行應(yīng)該針對小微信貸業(yè)務(wù)，研發(fā)一套具備前瞻性、靈活性且行之有效的資金管理工具；還應(yīng)結(jié)合同業(yè)標準制定更具競爭優(yōu)勢的小微信貸發(fā)展策略。此外，既然客戶流失、客戶違約等問題對小微續(xù)貸（尤其在客戶非續(xù)貸方面）產(chǎn)生影響，未來應(yīng)考慮開展相關(guān)預(yù)測分析工作，建立預(yù)測模型，以對當前續(xù)貸分析及預(yù)測結(jié)果進行完善。
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基金項目：“211工程”四期重點學(xué)科建設(shè)項目一般課題（項目號：XK2014203）。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資難；建議；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年6月9日
一、河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
河北省2010年擁有中小企業(yè)共16.6萬個，經(jīng)過幾年的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增幅達到12.9%。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增長，吸納從業(yè)人員由2008年的490萬人發(fā)展到2011年的1，450萬人，占全省二三產(chǎn)業(yè)人員的58%，年均吸納就業(yè)88萬人。2012年全省小型和微型企業(yè)達到10，621家，實現(xiàn)營業(yè)收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業(yè)33.4萬人。
河北廊坊市毗鄰京津兩大城市。近年來，廊坊市借助特殊的區(qū)位優(yōu)勢，社會經(jīng)濟取得了快速發(fā)展。其中，以小微企業(yè)為代表的私營經(jīng)濟成為了推動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企業(yè)總數(shù)達到9萬余家，累計安排就業(yè)100余萬人，占全市GDP產(chǎn)值的67.9%，為全市經(jīng)濟發(fā)展和社會進步做出了巨大的貢獻。河北保定2012年以來，小微企業(yè)三季度營業(yè)利潤總額達5，447.91萬元，較上年同期上漲33.11%。
二、小微企業(yè)融資難的原因
我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮(zhèn)中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業(yè)有限公司、宏達鋁業(yè)等16家小微企業(yè)以及當?shù)剜]政儲蓄、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等金融機構(gòu)調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了兩地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因。
（一）小微企業(yè)自身信用度低、管理制度不健全。小微企業(yè)在經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和實現(xiàn)利稅等方面做出了很多的貢獻，但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決融資難的當務(wù)之急是提高小微企業(yè)對信用度的重視程度。（表1）可以看出，微型企業(yè)大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業(yè)認為信用對企業(yè)影響很大。而20%的企業(yè)沒有認識到信用對企業(yè)發(fā)展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關(guān)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持力度。
小微企業(yè)自身管理不規(guī)范，有效的抵押資金不足，并且企業(yè)的信用度達不到；另一方面，企業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道有限，產(chǎn)品銷路不好同樣會造成融資困難。（圖1，數(shù)據(jù)來源：2012年《中國小微企業(yè)生存現(xiàn)狀》）圖1顯示：在企業(yè)難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業(yè)認為是自身有效抵押資產(chǎn)不足，50%的企業(yè)認為金融、擔保機構(gòu)門檻過高，22.5%的企業(yè)認為是自身銷路不好，12.5%的企業(yè)認為企業(yè)信用不夠，27.5%的企業(yè)認為管理不規(guī)范，財務(wù)管理方面不夠完善，20%的企業(yè)認為所在產(chǎn)業(yè)不是支持重點。小微企業(yè)由于自身結(jié)構(gòu)、內(nèi)部規(guī)劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構(gòu)較高的“門檻”，使得小微企業(yè)得到相關(guān)金融機構(gòu)的支持無法滿足需求。
（二）小微企業(yè)融資成本過高。企業(yè)沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據(jù)走訪調(diào)查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%～15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當行30天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業(yè)在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔保費、資產(chǎn)（動產(chǎn)）評估費、律師見證費、環(huán)評報告，等等。
（三）小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業(yè)的融資比例較小。（表2）從表2可以看出，只有大概1/4的企業(yè)認為銀行貸款較為容易，有32.5%的小微企業(yè)認為獲得貸款很難，40%的小微企業(yè)認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業(yè)認為貸款容易。（圖2，數(shù)據(jù)來源：河北統(tǒng)計局）圖2顯示：小微企業(yè)資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業(yè)從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業(yè)僅占15%，2.5%的小微企業(yè)的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業(yè)的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業(yè)的發(fā)展和資金的流通。
（四）小微企業(yè)信用擔保體系不完善。目前在已成立的信用擔保機構(gòu)中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉(zhuǎn)不規(guī)范，同時又存在擔保基金量小，協(xié)作銀行選擇的困難等問題。另外，擔保機構(gòu)為小微企業(yè)提供擔保的同時，一般要求提供反擔保的措施來保證擔保業(yè)務(wù)的安全。對大量的小微企業(yè)調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)反擔保品的許多可變現(xiàn)方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業(yè)往往缺少實物來充當反擔保品。
三、河北省小微企業(yè)融資難的對策
（一）政府機構(gòu)加大對小微企業(yè)的扶持力度
1、立法規(guī)范民間的借貸市場。民間關(guān)系型融資在一定范圍內(nèi)規(guī)避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求“急、快、頻”的特點。所以，政府應(yīng)在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關(guān)民間借貸的市場準入、退出、組織機構(gòu)、經(jīng)營行為、風(fēng)險防范和信息披露等方面專項的法律法規(guī)，由指定的對民間借貸進行管理、監(jiān)督、綜合運用的各種監(jiān)管手段來加強監(jiān)督管理，保證民間借貸合理的生存。
2、建立健全小微企業(yè)融資信用擔保體系，幫助小微企業(yè)獲得商業(yè)性融資。發(fā)達國家政府部門雖然也為小微企業(yè)提供了資金，但對小微企業(yè)融資的最主要形式還是提供擔保支持，信用保證的制度是發(fā)達國家小微企業(yè)使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業(yè)由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產(chǎn)，很難直接從銀行獲取貸款。應(yīng)鼓勵擔保機構(gòu)為小微企業(yè)提供低費率的擔保服務(wù)。
3、建立風(fēng)險補償機制。盡快建立擔保機構(gòu)風(fēng)險補償機制，政府直接給予商業(yè)銀行提供小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補貼。另外，要保證擔保基金有長期并且穩(wěn)定的補充資金來源。扶持小微企業(yè)是政府長期的任務(wù)，小微企業(yè)的信用擔保應(yīng)作為一項長期政策。
（二）加大金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持力度。在推動中小銀行與小微企業(yè)更好地實現(xiàn)“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業(yè)的需求，根據(jù)不同層次客戶的需求設(shè)計信貸產(chǎn)品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務(wù)。在審核小微企業(yè)提出的貸款申請流程上，針對小微企業(yè)“短、頻、急”的客觀需求，對小企業(yè)業(yè)務(wù)，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業(yè)提出的融資貴問題。
（三）提高企業(yè)自身經(jīng)濟實力
1、加強人才引進，提高知識產(chǎn)權(quán)意識，申請國家專利。在這個知識大爆炸時代，人才創(chuàng)新是一個企業(yè)的核心競爭力，企業(yè)若想得到貸款，首先要做到讓銀行等金融機構(gòu)看到企業(yè)的經(jīng)濟實力，包括現(xiàn)在及未來可能的收入預(yù)期。資金收回的可能性和完整性是貸款機構(gòu)最先考慮的因素。
2、加強財務(wù)管理，規(guī)范小企業(yè)會計行為。由于小微企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱、財務(wù)制度不夠健全，在財務(wù)管理方面，企業(yè)需要統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)會計確認、計量和報告要求，提升企業(yè)管理水平，如實反映企業(yè)財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，提高企業(yè)會計信息質(zhì)量。
3、加快企業(yè)技術(shù)進步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)不斷進步的源泉，合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是企業(yè)長期發(fā)展的保證。所以，小微企業(yè)需要做到提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量；采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料，從而加快技術(shù)改造，推進小微企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。
主要參考文獻：
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；策略
2013年7月，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的意見》（下稱金融國十條），金融國十條第三條明確提出：“整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展。”值此政策風(fēng)向標之際，響應(yīng)政策號召，優(yōu)化對小微企業(yè)的金融服務(wù)，服務(wù)小微，服務(wù)社會，已是刻不容緩的任務(wù)。
從不同層次來看小微企業(yè)融資難的問題，該問題是由小微企業(yè)自身因素，金融體系因素和宏觀的政策與社會環(huán)境的因素這三個層面綜合所致。隨著宏觀經(jīng)濟對小微企業(yè)的日漸重視，部分政策因素已開始向小微企業(yè)偏斜，小微企業(yè)自身信用觀念較低，財務(wù)管理水平不足，缺乏有效擔保品等問題也有所改善。而在金融體系層面，在我國以間接融資為主流融資方式的背景下，銀行在小微企業(yè)融資上起到至關(guān)重要的作用，站在銀行的角度來看，針對金融國十條所提意見，銀行或有一些思路，加強銀行建設(shè)，做好對小微企業(yè)的金融服務(wù)，幫助小微企業(yè)健康快速的發(fā)展。
一、加強人才培養(yǎng)，形成小微專業(yè)人才隊伍
人才的儲備和培養(yǎng)是支持小微企業(yè)發(fā)展的核心，由于小微企業(yè)與銀行業(yè)之間較為嚴重的信息不對稱性，致使從事小微信貸等金融服務(wù)的銀行業(yè)人員可能難以掌握企業(yè)的真實財務(wù)情況和運營情況，這要求銀行的小微人才能夠通過多途徑來評估企業(yè)的盈利性和風(fēng)險性。對企業(yè)的了解不僅要在分析企業(yè)經(jīng)營狀況，還需對企業(yè)的經(jīng)營者進行甄別，選擇有能力者給予合理支持。另一方面，銀行的小微人才更應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和責任心，因為他們才是直接接觸到一線的金融服務(wù)者，在對信息進行收集整理和評估后，銀行的小微人員良好的責任心可以保證信息的隱瞞和作假問題，以更有效率的運用資金，達到銀行和企業(yè)的雙贏。
二、完善小微金融制度，不斷創(chuàng)新小微產(chǎn)品
銀行業(yè)小微人才所具有的職業(yè)道德和責任心，不僅需要人才自律，同時還需要制度的不斷完善，在一定程度上給予小微人才的自，以及良好的激勵機制，可以充分發(fā)揮小微人才的工作積極性。可以授予成熟的小微人才適當權(quán)力，但同時也要責任并重，以科學(xué)的信貸管理和考核體系來減少風(fēng)險，避免不良貸款的發(fā)生。
在良好的制度基礎(chǔ)上，不斷的小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新才是保持競爭力的根源，目前針對小微企業(yè)的信貸，各行針對小微企業(yè)信貸“短、頻、急”的特點，已開發(fā)出不同產(chǎn)品。在針對單個企業(yè)的信貸產(chǎn)品上，對抵押品的放寬，辦理手續(xù)的簡便化，放款流程的快捷化都是主流的方向，而在對多個小微企業(yè)的信貸支持上，包括聯(lián)合擔保，基于產(chǎn)業(yè)集群融資，產(chǎn)業(yè)鏈融資等方面，都有很強的潛力，以一個橫向的面或者一個縱向的線來創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然難度較大，但成功的創(chuàng)新或具有更強的競爭力和規(guī)模效應(yīng)。
三、運用城商行優(yōu)勢，全面服務(wù)小微
城商行與小微企業(yè)的在地緣上的緊密聯(lián)系，其天然優(yōu)勢已經(jīng)被廣泛認可，較之于國有銀行及全國性商業(yè)銀行，城商行對本地的小微企業(yè)更加了解，在日常與小微企業(yè)長期而廣泛的接觸中，累積了一些不可量化的“軟信息”，且在處理這些信息上面，城商行具有經(jīng)驗和優(yōu)勢。城商行可主動培養(yǎng)如小微企業(yè)的借貸關(guān)系，并且提供結(jié)算、咨詢等其他服務(wù)，使得小微企業(yè)客戶和城商行成為緊密的結(jié)合體。從盈利性的角度來看，隨著利率市場化的深入，非對稱降息帶來的利差縮小，商業(yè)銀行在小微企業(yè)上的貸款利率自，以及對于小微企業(yè)較強的議價能力，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品或能成為銀行有力的利潤增長點。
現(xiàn)階段，城商行運用自身固有的優(yōu)勢，已經(jīng)取得了較好成果，隨著小微企業(yè)中心的成立，加以人才、產(chǎn)品、服務(wù)三駕馬車的共同發(fā)展，已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗和信息，隨著信息系統(tǒng)的進一步完善，包括成本估算，風(fēng)險測評，信貸定價等方法也日漸成熟，對客戶信息的處理以及進一步細分，也能加強城商行在小微企業(yè)上的優(yōu)勢，今后，城商行必然可以利用本地資源精耕細作，成為區(qū)域內(nèi)的精品龍頭金融機構(gòu)。
四、響應(yīng)政策號召，有選擇的重點支持
金融國十條指出，所投放資金應(yīng)支持小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，適當提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并且加強對科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融支持力度。在政策所指行業(yè)內(nèi)，可靈活運用產(chǎn)業(yè)集群融資和產(chǎn)業(yè)鏈融資方式，形成銀企合作，在產(chǎn)業(yè)集群的融資上面，如科技型產(chǎn)業(yè)集中的區(qū)域，尤其地緣上的優(yōu)勢，銀行首先在管理上無疑可以節(jié)約時間和經(jīng)濟成本，且對一個產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合授信可以通過大數(shù)效應(yīng)來降低整體風(fēng)險，且一個個別的企業(yè)未來狀況可能難以預(yù)測和監(jiān)管，但一個產(chǎn)業(yè)具有其固定的規(guī)律，尤其是對此行業(yè)熟悉的專業(yè)小微人才，可以對整個產(chǎn)業(yè)未來的走勢有較為精確的判斷。而在重點支持的產(chǎn)業(yè)上，還可通過產(chǎn)業(yè)鏈融資的方式，對其中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予其上下游支持，形成金融機構(gòu)，產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)本身，以及上下游企業(yè)共贏的局面。重點關(guān)注政策所指的產(chǎn)業(yè)，有選擇的重點支持，是提升銀行業(yè)效率的有效渠道，也是響應(yīng)政策，服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)社會的要求。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；小微企業(yè)
一、引言
小微企業(yè)以個體工商戶為主體，企業(yè)的經(jīng)營情況比較復(fù)雜，規(guī)模小、沒有規(guī)范的財務(wù)報表，生命周期較短，和商業(yè)銀行所要求的融資條件相差甚遠。目前我國中小企業(yè)占到全國總企業(yè)數(shù)的99%，生產(chǎn)總值占國民生產(chǎn)總值的60%左右，這些中小企業(yè)中小微企業(yè)約占90%，所以說小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的貢獻非常大。為了解決小微企業(yè)的融資難問題，促進其發(fā)展，就需要商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的開展[1]。
二、商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性
（1）可以對資本約束和風(fēng)險資產(chǎn)不足的影響進行緩解。自爆發(fā)經(jīng)濟危機以后，銀監(jiān)會加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，推出了一系列的監(jiān)管政策，這些政策給中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長速度進行了限制。但是銀監(jiān)會同時規(guī)定“對符合條件的小微企業(yè)貸款可按75%的風(fēng)險權(quán)重計算”，所以那些中小商業(yè)銀行就可以對小微企業(yè)的這一降低風(fēng)險權(quán)重以及扣除存貸比進行充分的利用，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，以對中小商業(yè)銀行的風(fēng)險資產(chǎn)以及存貸比的“雙緊”局面進行緩解。
（2）有利于市場競爭差異化的開展。商業(yè)銀行的服務(wù)對象一直以來都是大型企業(yè)，主要采用的是存貸利差的經(jīng)營模式，金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，同質(zhì)化的競爭也相當?shù)募ち摇Ｖ行∩虡I(yè)銀行可以對其在服務(wù)區(qū)域內(nèi)的信息優(yōu)勢以及成本優(yōu)勢進行充分的利用，逐漸發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的簡單、靈活以及快捷的優(yōu)勢，這樣也就實現(xiàn)了和其他銀行的差異化競爭。
（3）有助于對市場潛在客戶群體進行開發(fā)。中小商業(yè)銀行在大客戶的爭奪上，肯定比不過大型商業(yè)銀行，所以不能一直堅持“抓大放小”的原則。小微企業(yè)的數(shù)量相當?shù)拇螅掖蟛糠钟捎谧陨淼膯栴}，不能得到銀行信貸的支持，那么中小商業(yè)銀行就可以把這些企業(yè)當成是自己的潛在客戶，發(fā)展成為自己的利潤增長點。這樣中小商業(yè)銀行可以通過對小微信貸業(yè)務(wù)的開展對自己的客戶結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，有效的降低風(fēng)險資產(chǎn)的占用[2]。
（4）有利于商業(yè)銀行的價值體現(xiàn)。目前來說，小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟中的重要組成部分之一，但是我國對于小微企業(yè)的金融資源配置不足，給我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成了一定的失衡和不適應(yīng)情況的出現(xiàn)。如果對小微信貸業(yè)務(wù)大力發(fā)展，不但可以對地下錢莊以及非法借貸現(xiàn)象進行有力的打擊，還有效的盤活了民間資本。有利于我國健康金融秩序的建立以及地方經(jīng)濟的發(fā)展，不但實現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會責任，還對商業(yè)銀行的價值進行了體現(xiàn)。
三、商業(yè)銀行如何開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
（1）確定小微企業(yè)的劃型標準。其中美國對小微企業(yè)是這樣定義的：從業(yè)人員5個或5個以下，創(chuàng)辦資本在3.5美元以下，均有當?shù)厝顺洚敇I(yè)主和經(jīng)營者，其中也包括有少數(shù)民族人員、青年、女性以及殘疾人所創(chuàng)辦的小企業(yè)。歐盟委員把小微企業(yè)定義為：經(jīng)過若干年的持續(xù)經(jīng)營，另外滿足企業(yè)人數(shù)9人或9人以下，資產(chǎn)負債總額200萬歐元以下，營業(yè)總額200萬歐元以下之中的任意兩項即可。
（2）創(chuàng)造適應(yīng)于小微企業(yè)的融資管理模式。商業(yè)銀行想要開展小微信貸業(yè)務(wù)，就必須先制定一套適合于小微企業(yè)的融資管理模式。首先要建立一支專業(yè)的小微企業(yè)融資營銷隊伍，并要和大企業(yè)的營銷隊伍進行徹底的分離，這一隊伍專為小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；其次建立套完善的激勵機制，對于小微信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，要給你該對其業(yè)務(wù)總量、收益額、操作質(zhì)量等進行綜合評定，并相應(yīng)的給予激勵，在對其業(yè)務(wù)進行評定的時候，應(yīng)該對小微信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率盡量進行弱化，因為小微信貸業(yè)務(wù)本身的不良信貸率都比較高，所以只要信貸人員盡職盡責，正確操作業(yè)務(wù)流程，就可以考慮免責；還需要建立一套小微信貸業(yè)務(wù)的專門風(fēng)險管理制度，其中應(yīng)該包括有流程優(yōu)化、決策層授權(quán)、區(qū)域化差異、信貸政策的差異化等內(nèi)容。和大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進行有效的區(qū)別[3]。
（3）規(guī)范適應(yīng)小微企業(yè)融資的操作方式。小微信貸業(yè)務(wù)本身具有風(fēng)險大的劣勢，所以必須根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點，對其操作方式進行規(guī)范。（1）信用評價可以以軟信息為主，因為小微企業(yè)的財務(wù)報表都不夠規(guī)范，所以可以主要以納稅情況、用水用電情況以及經(jīng)營者的個人品行等軟信息作為參考依據(jù)；（2）控制單戶融資額度，融資的絕對額不宜過大；（3）可以實行整貸零償、分期還貸的貸款方式，這樣不但可以適應(yīng)于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及現(xiàn)金回流特點，對企業(yè)的還貸壓力進行緩解，還可以使商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資風(fēng)險最大化的降低，也對管理成本進行了一定的降低，因為企業(yè)還貸是否按期是對眼很難過融資風(fēng)險進行判斷的重要依據(jù)之一；（3）控制融資期限，銀行可以對小微企業(yè)進行動態(tài)管理，其融資期限也不宜超過三年，另外當小微企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)或者大型企業(yè)之后，銀行應(yīng)該對其管理進行規(guī)范化引導(dǎo)，并將其納入到相應(yīng)企業(yè)行列融資業(yè)務(wù)中。
四、結(jié)語
各銀行關(guān)于小微信貸業(yè)務(wù)的開展，其運作模式必須和自身以及小微企業(yè)的特點相互適應(yīng)，其中當然包括對小微企業(yè)貸款的準確定位，準確的貸款定位不但可以有效的對其風(fēng)險、利潤進行管理，還可以對其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮杠桿作用。（作者單位：中國民生銀行股份有限公司天津河北支行）
參考文獻
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京津冀是繼珠三角、長三角之后國家又一重大戰(zhàn)略部署。包括北京、天津及河北省在內(nèi)11個地級市80多個縣市經(jīng)濟帶，國土面積約為12萬平方公里，人口約為9000萬人。北京是政治、經(jīng)濟、文化、科教和國際交往中心；天津是北方經(jīng)濟中心、國際航運中心、國際物流中心；河北是農(nóng)業(yè)、工業(yè)大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承載者，與京津在生態(tài)保護、資源利用等領(lǐng)域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構(gòu)成黃金三角，并互成掎角之勢。保定作為京津冀都市圈的重要戰(zhàn)略署地，要適應(yīng)這經(jīng)濟一體化發(fā)展進程，則需要保定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級。2012年保定的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.9：54.98：31.12，國民經(jīng)濟總量的增長一直保持第一產(chǎn)業(yè)比重穩(wěn)定下降、第二產(chǎn)業(yè)比重逐步上升的態(tài)勢。這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征與發(fā)達國家工業(yè)化進程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變規(guī)律即第一產(chǎn)業(yè)比重逐漸下降、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重逐漸上升是相符合的。
我們再來看看京津保三地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異。從產(chǎn)業(yè)增加值看，2013年北京的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.8：22.3：76.9，天津的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為1.3：50.6：48.1，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業(yè)化階段，天津處于工業(yè)化中后期，保定則處于工業(yè)化中期階段。自1992年第三產(chǎn)業(yè)比重超過第一產(chǎn)業(yè)后，直至現(xiàn)如今，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一直呈現(xiàn)“231”狀態(tài)，如何甩掉這種工業(yè)化中期的帽子，加速推進地區(qū)經(jīng)濟高速發(fā)展，朝“321”目標邁進是保定未來戰(zhàn)略制定的方向。這需要保定在穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，加速發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)。在近十五年規(guī)劃中保定應(yīng)傾向第二產(chǎn)業(yè)投資力度、同時努力提升第三產(chǎn)業(yè)地位；后十五年規(guī)劃重點發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定第二產(chǎn)業(yè)已有規(guī)模。因此，至少未來30年中，第二、三產(chǎn)業(yè)必定成為保定經(jīng)濟鏈中最重要的兩環(huán)。但第二產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以下企業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)90%以上由中小微企業(yè)組成，其年GDP貢獻達市總產(chǎn)值的60%左右，中小微企業(yè)勢必成為保定市未來經(jīng)濟發(fā)展強大的種子力量。
2 保定市中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和特點
本論文對保定市50家中小微企業(yè)進行抽樣調(diào)查，結(jié)果排除了數(shù)據(jù)嚴重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業(yè)。這些企業(yè)涉及有紡織服裝業(yè)、旅游、零售、藥材、房地產(chǎn)、加工行業(yè)、餐飲住宿業(yè)、交通、化工制藥業(yè)、食品加工和其他當?shù)仄髽I(yè)，它們的平均成立時間為4.86年。調(diào)查內(nèi)容包括主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、年銷售額、資金主要來源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。
根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模低于1000萬以下的通常存在融資限制，大約50%資產(chǎn)在5000～10000萬的企業(yè)存在資金短缺。而占約12.5%的企業(yè)總資產(chǎn)超過5000萬，其資金基本持平，不存在資金不足的現(xiàn)象。再從銷售收入來看，年銷售額低于100萬的企業(yè)通常資金緊張；100萬～500萬之間的，有超過60%的企業(yè)會被認為存在資金短缺或資金壓力。500萬～3000萬的企業(yè)占12.5%，沒有特殊情況的話幾乎無資金困境；年收入在3000萬以上的3.125%左右企業(yè)則可認為不存在資金拮據(jù)問題。
注：由于企業(yè)有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。
從表3可以看出，保定中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，發(fā)展資金主要依靠自身經(jīng)營積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對于當前保定中小企業(yè)信貸缺口，銀行業(yè)的貸款規(guī)模嚴重不足。企業(yè)的資產(chǎn)級別、項目未來前景的不穩(wěn)定、金融環(huán)境低開放度、當?shù)亟鹑诠苤频榷枷拗屏诵刨J市場的活躍程度。其次，自有資金在企業(yè)發(fā)展過程中投入不足，除原創(chuàng)始股東以外，風(fēng)投資金、機構(gòu)基金吸收不足。最后，內(nèi)源融資積累欠佳，中小微企業(yè)若靠這部分資金完成后續(xù)發(fā)展顯然十分乏力。
3 保定銀行業(yè)信貸情況摸底
據(jù)保定銀監(jiān)分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機構(gòu)各項存款3205.19億元，各項貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農(nóng)貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個百分點；中小企業(yè)貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業(yè)銀行，保定分行成立不足4年，但是各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、規(guī)模不斷擴大，為保定中小企業(yè)提供了主要的金融支持。國有4大銀行在保定各地區(qū)縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實在不是一份理想的水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專項資金，不是一般企業(yè)均符合申貸條件，因此貸款比例也小；其他股份制商業(yè)銀行在保定設(shè)點很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲蓄雖然老字派，但儲蓄能力實在太低；村鎮(zhèn)銀行起步慢、資本市場認可度幾近無。總之，保定整體銀行業(yè)欠發(fā)達，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規(guī)模。雖然，保定市一直在積極推進金融改革創(chuàng)新、不斷提高轄區(qū)金融服務(wù)水平，但金融開放程度依然很低。若不加強實施“引銀入保“的發(fā)展戰(zhàn)略，吸引更多股份制商業(yè)銀行進駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競爭的銀行業(yè)體系，恐怕很難改善當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。
4 搭建保定金融服務(wù)平臺的建議
4.1 打造京津冀三地聯(lián)合融資平臺
京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃不是一句空話，應(yīng)用實際行動統(tǒng)籌區(qū)域利益、加強三方緊密合作。京津冀三地聯(lián)合貸款就是基于三地利益一致的合作項目提供貸款支持。金融產(chǎn)品的設(shè)計要符合任何規(guī)模企業(yè)，特別針對中小微企要應(yīng)擴大短期金融產(chǎn)品范圍。
4.2 構(gòu)建政策資金資助平臺――“區(qū)域農(nóng)業(yè)金融資金池”
北京和天津擁有三千多萬常住人口及大規(guī)模外來人口，他們對糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農(nóng)林牧漁需求為京津周邊農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來了重要機遇。保定有大量的中小微企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)植、生產(chǎn)和加工，但高級食品加工實力不足。為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展、壯大農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)實力，需要財政資金的大力支持。可建立“區(qū)域性農(nóng)業(yè)金融資金池”，將當?shù)刎斦杖雱潛芤徊糠謥沓鋵嵸Y金池。其次，保定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對京津冀的協(xié)同發(fā)展起到后勤保障作用，因此也可以向有關(guān)部門申請專項資金來充實資金池。最后，鼓勵民間個人或企業(yè)向該平臺注資，由于這類注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業(yè)。
4.3 創(chuàng)新城市商業(yè)銀行平臺
鼓勵保定銀行、保定商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行將服務(wù)于中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)做精做細做強。鼓勵民營企業(yè)控股公司在城市中建立。建立許多金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)。在行動上，建立覆蓋市內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)點。打造本市中小微金融服務(wù)的標桿銀行。發(fā)揮民間資本組建民營銀行，一個新型民營銀行支持中小微企業(yè)的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、營業(yè)網(wǎng)點深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、規(guī)模不斷擴大，目前是保定中小微企業(yè)信貸支持的主要力量，2011年貸款達456億，而全市4家國有商業(yè)銀行對地方的貸款總額不過700億。
4.4 建立“物流銀行”業(yè)務(wù)平臺
雖然，中小微企業(yè)的信用等級評級普遍較低，貨款拖欠現(xiàn)象突出、可抵押的固定資產(chǎn)也少，而中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很小比例，可每個企業(yè)手上都會有流動資金、原材料、半成品、成品庫存動產(chǎn)資源等，這些看起來不起眼的“瑣碎資產(chǎn)”便是利用“物流銀行”融資的質(zhì)押基礎(chǔ)。“物流銀行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業(yè)的相關(guān)信息流和物流；其次，銀行根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應(yīng)收、應(yīng)付賬款、現(xiàn)金流信息，將銀行的資金流與企業(yè)的物流、信息流進行信息整合、配型；最后，由銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。這就是物流質(zhì)押銀行貸款業(yè)務(wù)，即企業(yè)以市場暢銷、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品抵押作為銀行授信條件；銀行根據(jù)物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，向物流企業(yè)提供貸款。
4.5 建立中小微企業(yè)直接融資平臺
為了方便中小微企業(yè)運用融資渠道，可搭建一個直接融資平臺，該平臺是企業(yè)與金主直接溝通交流，加快了資金的流動速度。直接融資項目多種多樣，有債券屬性的，也有股權(quán)屬性的，企業(yè)可靈活選擇某一種或多種方式進行直接融資。（表4）
4.6創(chuàng)建中小微企業(yè)金融服務(wù)組織平臺
在本市國有股份商業(yè)銀行中建立專門的機構(gòu)來掌管中小微企業(yè)的融資，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群建立專門的中小微企業(yè)銀行，開展專門的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)，專門為中小微企業(yè)服務(wù)。建立金融機構(gòu)法人系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中心向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，將農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，鼓勵在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。發(fā)展小額貸款公司數(shù)量，優(yōu)質(zhì)小額貸款公司開展定向資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)、發(fā)展定向債的質(zhì)量。為中小微企業(yè)融資提供更多可以選擇的渠道，將達到條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。為拓展中小微企業(yè)的深度和廣度，由金融租賃公司、擔保公司、證券公司等非銀行金融機構(gòu)設(shè)立中小微企業(yè)特色保險機構(gòu)，開展中小微企業(yè)特色金融服務(wù)。
4.7構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺
摘要：小微企業(yè)在促進經(jīng)濟增長，增加就業(yè)方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)融資難一直是困擾中國經(jīng)濟的一大難題。隨著國家不斷加強小微企業(yè)信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分。然而，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，信用風(fēng)險較高，銀行在開展小微信貸時往往承擔較大風(fēng)險。本文以海南農(nóng)行的小微企業(yè)金融服務(wù)中心為案例，分析了小微企業(yè)創(chuàng)新的信貸模式，從實務(wù)出發(fā)，以真實的業(yè)務(wù)展現(xiàn)海南農(nóng)行在小微信貸領(lǐng)域的探索，并分析了其利弊。
關(guān)鍵詞 ：小微企業(yè)；銀行；創(chuàng)新
一、小微企業(yè)貸款概述
1.小微企業(yè)的界定
2011年7月4日，由四部委聯(lián)合的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》指出：根據(jù)從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等指標，集合行業(yè)特點，將以前的中小企業(yè)細分為中型、小型、微型。小微企業(yè)是個體工商戶、微型企業(yè)、小型企業(yè)和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱，具體標準按照四部委的通知劃分，區(qū)別于大型及中型企業(yè)。具體標準結(jié)合了行業(yè)特點，不同行業(yè)各指標具體數(shù)值并不相同。如表1所示。
2.小微企業(yè)特點
小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多的明顯特征。2012 年末我國約有6000 萬家以上的小微企業(yè)，產(chǎn)值對GDP的貢獻率已超過六成；提供了我國80%的就業(yè)機會，創(chuàng)造了50%以上的財政稅收和出口收入，具體特點如下：
（1）市場反應(yīng)迅速。小微企業(yè)一般貼合某項具體的細分市場需求，規(guī)模小、抵御風(fēng)險能力弱，當市場出現(xiàn)波動時受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點適應(yīng)變化，將會迅速被淘汰。
（2）組織模式多樣化。小微企業(yè)結(jié)構(gòu)簡單，層級較少，往往根據(jù)某個利潤點搭建公司架構(gòu)。
（3）創(chuàng)新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術(shù)沉淀領(lǐng)域內(nèi)，小微企業(yè)創(chuàng)新潛力巨大，
（4）管理制度不規(guī)范。小微企業(yè)多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產(chǎn)常與股東資產(chǎn)混淆，財務(wù)管理不規(guī)范，甚至部分沒有編制報表。
3.小微企業(yè)對經(jīng)濟的促進作用
小微企業(yè)推動我國的經(jīng)濟發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。2012年末我國小微企業(yè)總數(shù)超過6000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，業(yè)務(wù)多為大中企業(yè)不涉及的空白行業(yè)，或為其提供上下游配套產(chǎn)品及渠道。小微企業(yè)極大促進了生產(chǎn)專業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)模化，也給市場帶來了生機與活力。許許多多的小微企業(yè)提供的服務(wù)與產(chǎn)品更加貼近消費者的日常生活，對中國經(jīng)濟增長和完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出了巨大貢獻。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重如圖1所示。
二、小微企業(yè)貸款的含義與特點
1.小微企業(yè)貸款的含義
小微企業(yè)貸款是指商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)以小微企業(yè)作為貸款對象，將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給小微企業(yè)，并按照協(xié)議約定的利率收取相應(yīng)利息的借貸行為。小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰(zhàn)略，將小微企業(yè)貸款按照信貸對象和額度進一步細分，使得銀行對此類業(yè)務(wù)進行集中的風(fēng)險管理。
2.小微企業(yè)貸款的特點
（1）“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業(yè)的自由資金少，規(guī)模小，受市場波動影響大，其融資需求也一般要求短期流動性。常在每個周轉(zhuǎn)期間內(nèi)都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來并進行發(fā)放。
（2）違約風(fēng)險高。小微企業(yè)規(guī)模小，信息不透明，抗風(fēng)險能力差，而且內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，貸款違約風(fēng)險較高。
（3）難以提供擔保方式。小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，除了相應(yīng)的廠房土地及股東防長等外，無法提供有效的抵押物，又無法由規(guī)模較大的企業(yè)為其提供保證擔保。如尋求融資性擔保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業(yè)難以接受。
（4）貸款利率較高。由于小微企業(yè)違約風(fēng)險較高，商業(yè)銀行在與其開展信貸業(yè)務(wù)時，為了實現(xiàn)能讓價格覆蓋風(fēng)險的風(fēng)險補償原則，往往在基礎(chǔ)利率上上浮,抑或通過捆綁中間業(yè)務(wù)，使實際貸款利率遠遠高于一般企業(yè)。
三、加快小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性
我國小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求大，銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持，有利于提升自身利潤水平及幫助其可持續(xù)發(fā)展。
1.提高商業(yè)銀行利潤
隨著中國利率市場化進程的加快,金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質(zhì)化競爭，為提升銀行的利潤水平，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸成為銀行新的戰(zhàn)略選擇。
2.擴充客戶群體
大中型企業(yè)多為各銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶，往往擁有較強的議價能力，而且在其成長過程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業(yè)數(shù)量多，主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣，其中不乏具有高成長性的優(yōu)質(zhì)客戶，在其初期介入與其開展合作，不但貸款價格要高一些，也容易培養(yǎng)客戶忠誠度。
3.履行社會責任
國有銀行作為國企天然帶有一定的社會責任。以農(nóng)業(yè)銀行為例，三農(nóng)業(yè)務(wù)是它的社會責任之一。在許多從事農(nóng)林牧漁與農(nóng)產(chǎn)品加工的小微企業(yè)中不乏優(yōu)質(zhì)客戶。加大信貸投放，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，有利農(nóng)行的利潤增長及國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
4.滿足監(jiān)管要求
中國銀監(jiān)會2010 年2 月23 日宣布，小企業(yè)信貸投放要做到兩個“不低于”。即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業(yè)銀行貸款對象往往選擇大中型企業(yè)，因為規(guī)模較大，貸款風(fēng)險較小。2010年后各銀行都在滿足監(jiān)管要求并將小微企業(yè)作為新增長點方面達成共識。
四、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及模式分析
1.我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
人民銀行2012 年的一項調(diào)查顯示，我國小微企業(yè)從金融機構(gòu)方面的貸款為115800億元，在金融機構(gòu)全部業(yè)務(wù)中占比30%，小微貸款不斷擴大規(guī)模，對其業(yè)務(wù)水平產(chǎn)生了巨大影響。例如，2012年中國銀行的小微貸款的規(guī)模是8225.2億元，同去增長10.44%，農(nóng)行2012奶奶的而小威信貸客戶多達40000 戶，貸款余額為5998.01 億元，各銀行具體情況如表2 所示。
2.農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心模式
（1）農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心簡介。農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心（以下簡稱中心）2014年初成立。中心內(nèi)部整合了調(diào)查-審查-審批三個流程環(huán)節(jié)，實行一站式辦理，專人專崗，集中處理，以保證業(yè)務(wù)處理的批量化、標準化、流程化，可有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求和傳統(tǒng)模式中風(fēng)險及成本較高的問題。具體業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
客戶篩選上門營銷貸前調(diào)查審查審批放款審核貸后管理及維護
圖2 海南農(nóng)行小微中心運作流程（2）中心的創(chuàng)新點。一是審查前置。在傳統(tǒng)信貸模式中，出于防范風(fēng)險目的，審貸兩個環(huán)節(jié)需進行分離，即調(diào)查與審查必須崗位隔離。審批與發(fā)放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業(yè)務(wù)無法遭遇制度瓶頸，無法通過審查環(huán)節(jié)，則調(diào)查環(huán)節(jié)前功盡棄，浪費了銀行的人力資源，增加了成本。將審查前置在調(diào)查環(huán)節(jié)前，需由審查人確定本筆業(yè)務(wù)符合制度要求，并向調(diào)查人提示本筆業(yè)務(wù)需著重關(guān)注的側(cè)重點后，進入調(diào)查環(huán)節(jié)。如此一來，在客戶經(jīng)理正式開展調(diào)查并收集資料前，本筆信貸業(yè)務(wù)就已經(jīng)有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費。同時，在審查指導(dǎo)下，調(diào)查崗可以有側(cè)重點地對借款人經(jīng)營情況開展調(diào)查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補充的情況，提高了運作效率。
二是專業(yè)團隊。在中心營銷團隊中，根據(jù)不同行業(yè)劃分子團隊。不同的子團隊對某一領(lǐng)域或行業(yè)精通。例如，現(xiàn)有一名借款人，主營業(yè)務(wù)為水產(chǎn)品加工，本筆業(yè)務(wù)將由熟悉制造加工業(yè)或水產(chǎn)養(yǎng)殖的專業(yè)團隊受理。專業(yè)團隊掌握了大量的行業(yè)數(shù)據(jù)與對應(yīng)的信貸產(chǎn)品知識，借款人的經(jīng)營情況將被用來與當?shù)匦袠I(yè)數(shù)據(jù)進行比對參考，并根據(jù)實際情況推薦合適的信貸產(chǎn)品。
三是一站式辦理。中心整合了一筆信貸業(yè)務(wù)所有的環(huán)節(jié)負責人，也就是金額為3000萬元以內(nèi)的小微企業(yè)貸款，從受理到最后放款，所有的運作流程都被封閉在了中心內(nèi)部，所有的環(huán)節(jié)間可隨時隨地面對面溝通，確保了小微信貸業(yè)務(wù)運作的順暢。
四是簡化流程、表格運作。中心針對小微信貸業(yè)務(wù)特點，推出了一整套表格，表格包含本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管客戶分類、評級、調(diào)查、審查、利率定價，都實行表格化辦理，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人只需填寫表格并提交至下一操作環(huán)節(jié)即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業(yè)務(wù)辦理效率。
五是大數(shù)據(jù)技術(shù)。中心有一個小微企業(yè)信貸專營部門，所有辦理過信貸業(yè)務(wù)的小微客戶數(shù)據(jù)都會被搜集起來并妥善保存。例如，借款人的單位生產(chǎn)成本、水電支出費用等數(shù)據(jù)。在日后辦理同行業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，將會被用來進行對比分析，判斷借款人的真實資金需求及經(jīng)營狀況。再如，客戶的上下流產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，會被作為潛在小微企業(yè)客戶進行營銷，爭取實現(xiàn)批量化授信，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的目的。
（3）模式存在的問題及解決思路。一是零售特點。小微信貸帶有零售性質(zhì)，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業(yè)務(wù)的運營成本所查無幾，金額較小的貸款由于成本相對較高而不具備財務(wù)優(yōu)勢。為了解決此類問題，中心采用審查前置、專業(yè)團隊等措施降低成本，但效果并不明顯。原因是小微信貸的風(fēng)險相對較高，必須提高利率已進行風(fēng)險補償。而過高的利率定價又會在激烈的銀行間競爭中喪失優(yōu)勢。此類問題需要利率市場化來解決，根據(jù)借款人風(fēng)險大小進行風(fēng)險補償，實行差異化定價，用價格覆蓋風(fēng)險。
二是批量化的難題。中心成立后，一直以介入產(chǎn)業(yè)鏈金融為目標，對園區(qū)內(nèi)或產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)實行批量授信，批量發(fā)放貸款，以批量化來降低成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。但是，如此也會帶來新的問題。大規(guī)模提升信貸數(shù)量后，銀行管理風(fēng)險的難度會增加，貸后管理的難度會加大。一旦某個行業(yè)出現(xiàn)波動，一條鏈上的企業(yè)都會受到影響，銀行貸款的不良率將會大幅攀升。中心設(shè)置專業(yè)團隊制度，就是企圖降低此類風(fēng)險，既然無法做到風(fēng)險分散，就通過專業(yè)團隊對產(chǎn)業(yè)的深刻鉆研，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，采取推出措施來降低行業(yè)普遍性違約風(fēng)險。
三是客戶情況的復(fù)雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運作過程中也盡量簡化流程。但是，由于每個小微客戶的發(fā)展階段、行業(yè)背景、融資需求不一致，無法用固定方法套用在每筆業(yè)務(wù)上。由此帶來的時滯與小微信貸“急”的特點不吻合，無法滿足客戶需求。為解決這個問題，應(yīng)加快運作模式與產(chǎn)品創(chuàng)新，在細分市場的基礎(chǔ)上，通過先進的信貸技術(shù)和更符合市場的產(chǎn)品，實現(xiàn)行業(yè)與制度一一對應(yīng)、需求與產(chǎn)品一一對應(yīng)、擔保方式與產(chǎn)品相互聯(lián)系，才能既快捷方便又能把握風(fēng)險地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
參考文獻
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本文首先就小微企業(yè)在經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險及原因進行歸納分析，然后剖析了商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的存在風(fēng)險因素及風(fēng)險防控過程中的不足之處，最后就加強小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控提出對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險防范
在市場經(jīng)濟里，每個企業(yè)都是在風(fēng)險中經(jīng)營的，小微企業(yè)也不會例外。小微企業(yè)從創(chuàng)立之初到走向成熟，其過程中面臨著各種風(fēng)險，由于小微企業(yè)經(jīng)營者新手多，缺乏經(jīng)驗；同時，企業(yè)規(guī)模小，根基薄，抵御風(fēng)險的能力弱，因此小微企業(yè)的任何一種風(fēng)險都會帶來危機，甚至于會提早結(jié)束企業(yè)的生命。因此，對于商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險必須引起高度關(guān)注。
一、小微企業(yè)經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險分析
每個企業(yè)在成長發(fā)展中都會經(jīng)歷四個時期，創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期、衰退期，小微企業(yè)在不同時期，其經(jīng)營風(fēng)險的表現(xiàn)形式也不同，大致有創(chuàng)業(yè)風(fēng)險，管理風(fēng)險，財務(wù)風(fēng)險，成就風(fēng)險，持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險等。
（一）創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。在企業(yè)創(chuàng)立之初，如企業(yè)經(jīng)營者在沒有對市場需求和自身經(jīng)營能力進行嚴密分析下，對市場上冒出的暫時需求匆忙做出反應(yīng)，或者看到別人賺了大錢，也盲目跟風(fēng)；或者對所上項目或產(chǎn)品的市場潛力缺乏深入調(diào)研，經(jīng)營方向失誤，導(dǎo)致經(jīng)營效果受損。
（二）管理風(fēng)險。當企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模或進入成長階段時，由業(yè)主或經(jīng)理一個人唱“獨角戲”管理企業(yè)的局面難以為繼，有些經(jīng)營者不注意建立一個管理班子，也不能有計劃地在關(guān)鍵崗位上培養(yǎng)擬授權(quán)的對象；或者領(lǐng)導(dǎo)和管理方式不當，工作不論輕重大小，都要親歷親為，企業(yè)主的精力和時間難以滿足經(jīng)營需要，其后果是企業(yè)工作受損，由興旺轉(zhuǎn)為衰落。
（三）財務(wù)風(fēng)險。小微企業(yè)籌措資金的渠道很多，但各有利弊，如果經(jīng)營者不善于趨利避害，便會陷入困境。另外，一些小微企業(yè)只注意利潤和銷售的增長，忽視現(xiàn)金管理，或者不考慮條件，進行育目擴張，導(dǎo)致固定資產(chǎn)投資過多，忽視資金沉淀，最終因資金鏈斷裂走向滅亡。
（四）成就風(fēng)險。有些小微企業(yè)在度過了一段好時光后被勝利沖昏了頭腦，開始自滿，過分自信，急于求成，企圖來個“”，但沒有做好躍進的準備；或者放棄了過去獲得成績的踏實作風(fēng)，把精力和時間范在投機或其它事務(wù)上。這種因成就所產(chǎn)生的驕傲自滿也會給企業(yè)造成風(fēng)險。
（五）持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險。隨著企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)創(chuàng)辦人年齡增大，逐漸衰老，無法像當初那樣勝任自己的工作。而當創(chuàng)辦人或業(yè)主死亡、長期生病或喪失工作能力時，如果沒有準備好由誰來接替管理責任，而其他管理者或繼承人在企業(yè)里沒有占有必要的股份或者威信較低，企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營就難以為繼。
另外，小微企業(yè)不僅在不同生命周期面臨著各類風(fēng)險，由產(chǎn)、購、銷三個環(huán)節(jié)構(gòu)成的整個經(jīng)營過程中，時時處處可能會產(chǎn)生風(fēng)險，如果不能做好合理規(guī)避和防范，就會對企業(yè)的發(fā)展乃至生存造成威脅。
二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險因素以及風(fēng)
險防控中的不足
面對小微企業(yè)存在的多種風(fēng)險，商業(yè)銀行和小微企業(yè)作為不同利益的主體，兩者信息不對稱，因此在開展信貸業(yè)務(wù)時難以對小微企業(yè)的真實經(jīng)營情況、信用情況進行全面、準確地判研，加之經(jīng)濟形勢的變化、相關(guān)機制的不完善以及商業(yè)銀行自身方面的種種原因，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在著諸多風(fēng)險因素。
（一）銀企信息不對稱，銀行對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別難度較大
小微企業(yè)大多存在著經(jīng)營管理不完善，會計報表不規(guī)范，財務(wù)信息不真實、不完整等現(xiàn)象。一是經(jīng)營過程中大多采用現(xiàn)金交易，很少開具發(fā)票，會計記錄有限，會計核算依據(jù)缺失，會計賬表可靠性差、數(shù)據(jù)不實等。二是有些小微企業(yè)出于避稅的目的，有意隱瞞實際經(jīng)營情況，如銷售收入不入賬，利潤不體現(xiàn)。三是部分企業(yè)經(jīng)營者為獲取融資，夸大資產(chǎn)和利潤，少列負債；或虛裝門面，虛報規(guī)模和業(yè)績等。四是家庭式小微企業(yè)，其企業(yè)資產(chǎn)與個人資產(chǎn)、企業(yè)費用支出與家庭費用支出難以分清，財務(wù)賬表的準確性不高。
（二）宏觀經(jīng)濟形勢變化，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險隱患
近年來，能源、原材料等要素成本的過快上漲，使許多原本就處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小微企業(yè)盈利空間被擠壓殆盡，對小微企業(yè)生存造成了較大程度的影響。同時，物價上漲導(dǎo)致工人生活成本上升，工人福利意識也不斷提升，促使工人工資不斷被抬高，小微企業(yè)同時也面臨著較高的勞動力成本壓力。此外，近幾年盡管國家連續(xù)降息，貸款基準利率水平較兩年前有所降低，但由于民間借貸規(guī)模大幅萎縮，間接推高了企業(yè)融資成本，導(dǎo)致小微企業(yè)的總體融資成本并未實質(zhì)降低。旺盛的信貸需求同較高的融資成本之間的矛盾日益突出，這將加大小微企業(yè)尤其是資金密集型企業(yè)的信貸風(fēng)險。
（三）征信體系及制度不完善，小微企業(yè)貸款潛藏風(fēng)險難以把控
一是社會信用環(huán)境和法律環(huán)境建O滯后。盡管央行一直在推動全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)推廣和運用，但仍有部分小微企業(yè)信用和法制觀念淡薄，誠信意識缺乏，存在惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象。同時我國征信體系還不完備，銀行勝訴后案件執(zhí)行難的問題未得到根本解決。二是征信系統(tǒng)功能不夠完善，小微企業(yè)信用信息不能及時有效共享。比如數(shù)據(jù)上報未同步并存在遺漏，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)與央行中心庫數(shù)據(jù)不同步；信息記錄不夠全面，商業(yè)銀行難以對小微企業(yè)的信用狀況進行全面判斷。 三是擔保公司等機構(gòu)的信息不對稱，加大了銀行貸款風(fēng)險。部分小微企業(yè)由于缺乏符合條件的抵押或擔保，不少銀行向其提供貸款時將希望寄托成本利息極高的投資擔保公司，而小微企業(yè)及經(jīng)營者從擔保機構(gòu)獲取的融資卻未在人民銀行征信系統(tǒng)中反映，從而影響了商業(yè)銀行對小微企業(yè)實際融資情況和信用情況的合理判斷。
（四）經(jīng)營效益驅(qū)動，商業(yè)銀行基層機構(gòu)操作性風(fēng)險不容忽視
一是“盡職調(diào)查”不到位。為了爭取某些小微企業(yè)客戶或完成營銷任務(wù)，部分商業(yè)銀行基層營銷人員未做到真正“盡職調(diào)查”，在未完全摸清企業(yè)真正經(jīng)營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；二是不合理降低客戶準入條件。在同業(yè)在競爭中，為了爭搶客戶資源，部分商業(yè)銀行故意降低小微企I客戶準入條件或互相傾軋，對其經(jīng)營資金需求量的合理性不進行測算或把握，導(dǎo)致小微企業(yè)多頭授信、過度授信，超出其經(jīng)營資金需求和償還能力。三是忽視貸后管理。部分商業(yè)銀行基層機構(gòu)或信貸人員重經(jīng)營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規(guī)定定期進行貸后走訪和檢查，當信貸資產(chǎn)出了風(fēng)險之后才恍然大悟。
三、加強小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控工作的對策建議
（一）多方面入手，強化商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶的風(fēng)險識別能力
首先，要做好人才培養(yǎng)。在小微企業(yè)信息不對稱的情況下，要減少銀行的信貸風(fēng)險，則對商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的素質(zhì)提出了更高要求。商業(yè)銀行不僅要培養(yǎng)一支相對穩(wěn)定的、有一定規(guī)模的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍和產(chǎn)品經(jīng)理專家隊伍，而且要為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展做準備，培養(yǎng)客戶經(jīng)理們多渠道、多方式了解掌握客戶信息的能力及敏銳的洞察力。
其次，從非財務(wù)因素判斷授信風(fēng)險。針對小微企業(yè)報表與其帳務(wù)不相符、小微企業(yè)財務(wù)信息不透明的問題，銀行對小微企業(yè)授信調(diào)查時，不僅要看其財務(wù)報表，更要通過觀察企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場、原材料、有關(guān)結(jié)算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標甚至收集各類媒體、各類公告的相關(guān)信息，綜合了解并分析判斷企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。
再次，重視并建立“與業(yè)主面談”制度。面談是一種“信息與溝通”的有效方式，具體可通過與業(yè)主面談，了解該企業(yè)所在行業(yè)的盈利模式、經(jīng)營風(fēng)險；了解經(jīng)營者的品德與信用、經(jīng)營思路、發(fā)展計劃、對風(fēng)險的認識及應(yīng)對風(fēng)險措施等，多角度地全面了解企業(yè)的信息。
（二）加快征信體系及相關(guān)制度建設(shè)，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信用風(fēng)險防范機制
一是完善征信系統(tǒng)，加大失信懲罰力度。進一步完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)與管理，預(yù)防和減少有嚴重道德風(fēng)險傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競爭而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時，應(yīng)為小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，完善“金融法庭”，加大失信懲罰力度，構(gòu)建社會誠信體系。
二是盡快完善相關(guān)立法，在此基礎(chǔ)上建立和完善社會信用體系。政府的中小微企業(yè)局可先建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，收集、匯總稅務(wù)、海關(guān)、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，供社會查詢，以增加企業(yè)信用信息的透明度。另外，建議相關(guān)監(jiān)管部門加強對非銀行金融機構(gòu)及民間融資的管理，督促其及時向人民銀行上報小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)信息，并統(tǒng)一納入征信系統(tǒng)，以便于商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資情況及信用狀況做出準確把握。
（三）完善貸后管理機制，提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險管理水平
一是切實做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)不斷提高貸款風(fēng)險分類的真實性，及時、準確掌握信貸資產(chǎn)存在的問題，從而對癥下藥，不斷健全內(nèi)控機制；建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警平臺、不良貸款報告、授信盡職、貸后檢查制度等措施，有針對性地防范和控制風(fēng)險。二是積極主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。要注重跟蹤國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，信貸投入應(yīng)側(cè)重于那些專業(yè)化程度高、科技含量高、技術(shù)創(chuàng)新能力強、資產(chǎn)負債率較低、有較強發(fā)展后勁和長期盈利能力的企業(yè)，優(yōu)先向符合國家產(chǎn)業(yè)政策投向、產(chǎn)權(quán)明晰并已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)秀小企業(yè)和小股份制企業(yè)提供信貸支持。三是建立動態(tài)淘汰機制。商業(yè)銀行應(yīng)堅持“有進有退、進退結(jié)合、以退促進”的信貸投放原則，根據(jù)信用評級、風(fēng)險分類、貸后檢查、信貸壓力測試等情況，定期對存量小企業(yè)客戶進行分析評判、分類排隊，制定分階段、分步驟、分產(chǎn)品的退出計劃，不斷調(diào)整和優(yōu)化小企業(yè)客戶信貸結(jié)構(gòu)。
（四）拓寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償渠道，合理彌補商業(yè)銀行風(fēng)險損失
一是適時推廣小微企業(yè)貸款保證保險。這種保險即小微企業(yè)通過購買貸款保證保險的方式向銀行申請融資，相當于由保險公司為小微企業(yè)提供擔保。對于小微企業(yè)貸款保證保險，相關(guān)部門應(yīng)對保險費率進行適度監(jiān)管引導(dǎo)，并應(yīng)參照針對銀行類金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策給予保險公司適當稅費減免，降低小微企業(yè)通過保險途徑進行融資的成本。同時，在保險公司給予充分保險保障的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)給予一定利率折扣，這樣通過降低保險費率和貸款利率兩種方式，不僅可一定程度上解決貸款保證保險“融資貴”的問題，而且能有效控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險。
二是號召各級政府設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償金。為補償商業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀監(jiān)部門可協(xié)同當?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門，積極與各級政府協(xié)調(diào)，探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償專項資金，對金融機構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當?shù)难a助，給予適當補償。同時，進一步完善風(fēng)險分擔和補償機制，形成小微企業(yè)、商業(yè)銀行、政府之間風(fēng)險共擔、利益互享的互利局面。
關(guān)鍵詞：準金融體系;戰(zhàn)略研究
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0057-04
“準金融機構(gòu)”類似表述為：“具有金融功能的非金融機構(gòu)”、“新型金融機構(gòu)”及“類金融”等。近年來，隨著小貸公司、擔保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、對沖基金等新型組織不斷涌現(xiàn)和快速發(fā)展，準金融機構(gòu)的發(fā)展成為金融領(lǐng)域倍受關(guān)注的熱點問題。本文將創(chuàng)投、擔保、互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、交易所、小貸和典當七類新型組織一并納入準金融機構(gòu)的范疇，分析陜西省發(fā)展準金融體系的現(xiàn)狀、問題，進而對陜西省準金融領(lǐng)域戰(zhàn)略性布局進行初步探索和研究。
一、陜西省發(fā)展準金融機構(gòu)的意義
（一）準金融機構(gòu)是傳統(tǒng)金融的重要補充力量。準金融機構(gòu)在中小微企業(yè)融資、產(chǎn)業(yè)鏈延伸、供應(yīng)鏈金融、金融市場衍生品、民間資本運作等方面具有顯著優(yōu)勢，在增強金融創(chuàng)新能力、完善金融服務(wù)體系、提升金融功能、改善融資結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了積極作用，成為全省金融體系的有益補充，與傳統(tǒng)銀行、證券、保險、信托等正規(guī)金融形成錯位互補、協(xié)同發(fā)展的良性格局。
（二）準金融機構(gòu)是陜西省轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長、促消費的助推器。以創(chuàng)投基金、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、擔保、小貸、典當、交易所為代表的準金融機構(gòu)，能夠有效促進陜西省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展，提高資源配置效率，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，對于地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻突出力量。
（三）促進準金融機構(gòu)發(fā)展，有利于解決陜西省中小微企業(yè)“融資難”問題。準金融機構(gòu)拓寬了中小微企業(yè)融資渠道，有效支持了“三農(nóng)”發(fā)展，對陜西省實體經(jīng)濟發(fā)展起到重要的支撐作用。2014年，陜西省再擔保機構(gòu)累計為全省4569戶中小企業(yè)提供擔保、再擔保業(yè)務(wù);金開貸公司為103戶中小微企業(yè)融資3.2億元。
（四）準金融發(fā)揮聚集、輻射效應(yīng)的潛力巨大。陜西省傳統(tǒng)地方金融機構(gòu)受制于政策要求，除永安保險以外均未實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。但是，準金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展則受法律法規(guī)限制較小，尤其是創(chuàng)投基金、互聯(lián)網(wǎng)金融、交易所，能夠在異地設(shè)立分支機構(gòu)，實現(xiàn)跨區(qū)域的資源聚集和業(yè)務(wù)輻射，在區(qū)域金融發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。
（五）對維護地區(qū)金融穩(wěn)定起到重要作用。目前，陜西省民間資本聚集無序、非法集資、資本抽逃等違法違規(guī)行為時有發(fā)生，對整個金融體系的資金安全和社會安全穩(wěn)定造成極大隱患。大力發(fā)展準金融機構(gòu)，對于規(guī)范引導(dǎo)民間資本，提升區(qū)域金融業(yè)風(fēng)險防范能力，提高金融活動的透明度，維護地區(qū)金融安全穩(wěn)定具有重要意義。
二、陜西省準金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，陜西地方金融業(yè)已初步形成以銀行、證券、保險、信托等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以小貸、典當、創(chuàng)投、擔保、租賃等準金融機構(gòu)為補充的多層次金融服務(wù)體系。近年來，陜西省準金融機構(gòu)發(fā)展迅速，目前主要有創(chuàng)投基金、小貸、典當、擔保、互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、交易所等七大類機構(gòu)，共計677家，為地方經(jīng)濟金融發(fā)展提供了有益的補充。
（一）創(chuàng)投基金發(fā)展迅速。創(chuàng)投基金及私募股權(quán)投資基金，作為陜西省新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要融資手段和工具，是實現(xiàn)金融資源與實體經(jīng)濟結(jié)合的重要模式。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年陜西省創(chuàng)司27家，在西北五省名列第二，資產(chǎn)規(guī)模增至36.69億元，實現(xiàn)行業(yè)利潤5612萬元。全年共發(fā)起18起投資案例，位于第十一位，次于北京、上海、江蘇、深圳、浙江等東部地區(qū)，位于西部第二，落后于四川（26起），高于重慶、新疆等地;投資金額649.72億美元，位于全國第九，西部第一，略高于四川省，占西北五省的58.06%和73.65%。陜西省金融控股集團作為省政府的出資人代表，參與設(shè)立基金14支，基金總規(guī)模42.66億元，其中創(chuàng)投基金10支，涉及循環(huán)經(jīng)濟、現(xiàn)代能源、航空、生物醫(yī)藥、高端裝備、節(jié)能環(huán)保、新材料、高技術(shù)服務(wù)、3D打印、新能源汽車、果業(yè)和畜牧業(yè)等領(lǐng)域。
（二）擔保行業(yè)初具規(guī)模。發(fā)展融資性擔保行業(yè)是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對于穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有十分重要的作用。截至2014年底，全省融資性擔保機構(gòu)169家，注冊資本金合計287.1億元，機構(gòu)從業(yè)人員2133人，在保余額690.5億元;再擔保機構(gòu)1家，注冊資本金5.421億元，業(yè)務(wù)量累計達到253億元，平均年遞增187%。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)相互融合的產(chǎn)物，是當前極具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)，具備門檻低、成本低、效率高的優(yōu)勢，有助于發(fā)展普惠金融，成為小微企業(yè)和個人融資的重要渠道。近年來，陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，自2012年11月國華商貸和資商貸P2P平臺成立以來，2013年成立6家，2014年成立16家，處于快速遞增態(tài)勢。目前，共計24家平臺，在全國占比1.52%，在西北五省占比68.6%，迄今為止，共出現(xiàn)1家問題平臺，其他平臺均運營良好。其中，全國首家國有獨資背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“金開貸”成立于2014年5月，注冊資本1000萬元，在陜西省互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中樹立了標桿形象。
（四）融資租賃公司發(fā)展緩慢。融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技改在一起的新型產(chǎn)業(yè)，在新常態(tài)下，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。陜西省裝備制造、能源、科技等產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯，融資租賃市場巨大，陜西省應(yīng)充分利用產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)。陜西省融資租賃業(yè)起步較早，但發(fā)展十分緩慢。1996年，陜西省第一家內(nèi)資融資租賃公司――西北融資租賃有限公司成立，注冊資本金2億元;2011年陜西省第一家外資融資租賃公司――寶信國際融資租賃有限公司成立，注冊資本金5億元。截至2014年底，總計8家融資租賃公司，注冊資本合計17億元人民幣，實際運營資產(chǎn)金額總計60.85億元，其中外資租賃公司7家，注冊資金153428萬元，分別占全國比重的0.41%和0.37%，占西北五省比重的50%和59.17%;金融租賃公司0家。
（五）交易市場不斷完善。建設(shè)多層次要素交易市場，有利于提高陜西省要素定價能力，提升金融資源配置效率，成為建設(shè)功能性金融中心的迫切任務(wù)。近年來，陜西省要素交易市場得到快速發(fā)展，體系不斷完善，形成了以西部產(chǎn)權(quán)交易所、陜西股權(quán)交易中心、陜西有色金屬交易中心、陜西文化產(chǎn)權(quán)交易所、陜西煤炭交易中心、陜西環(huán)境權(quán)交易所等為代表的交易所（中心）共17家，占全國3.57%。其中，西部產(chǎn)權(quán)交易所成立于2004年，注冊資本1億元，2014年實現(xiàn)交易額19.49億元;陜西股權(quán)交易中心成立于2013年12月，注冊資本2億元，截至2014年底，共有托管企業(yè)76家，展示性掛牌企業(yè)319家，發(fā)展會員37家，完成非交易性掛牌企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易金額1270萬元;陜西有色金屬交易中心成立于2014年5月，注冊資本金2000萬元，目前日交易額達到5億元，個人投資1004人，機構(gòu)投資375家，居間商186人;陜西環(huán)境權(quán)交易所成立于2010年5月，注冊資本金408萬，2014年實現(xiàn)排污權(quán)交易額8537.51萬元，交易量6974.86噸，實現(xiàn)營業(yè)收入342.39萬元。
（六）小貸、典當行業(yè)快速發(fā)展。近年來，陜西省小貸、典當行業(yè)得到較快發(fā)展，在支持中小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。截至2014年底，陜西省小額貸款公司達到253家，實收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別相較2010年增長了432%和556%，占全國的2.62%和2.30%，占西北五省的33.93%和34.02%。全省典當行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年底，全省已開業(yè)的典當行179戶，比上年增長28戶，典當總額23億元，僅占全國典當累計發(fā)放金的0.6%，注冊資本總額18億元。
三、存在的主要問題
準金融行業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、競爭實力弱、行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、抗風(fēng)險能力差、融資渠道受限、人才匱乏、政策支持力度不足等問題，不能滿足和適應(yīng)新形勢下準金融行業(yè)發(fā)展的需要。
（一）規(guī)模小，實力弱，發(fā)展滯后。陜西省準金融機構(gòu)規(guī)模偏小，實力較弱，發(fā)展緩慢，與全國平均水平還存在差距。陜西省小貸公司2014年末實收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別是全國平均水平的81.80%和72.84%，是重慶的0.39倍和0.29倍，是四川的0.38倍和0.34倍;省再擔保機構(gòu)注冊資金5.421億元，未達到國家對再擔保機構(gòu)行業(yè)對注冊資本（10億元）要求，并與江蘇（30億元）等省份差距懸殊，無法有效保障擔保風(fēng)險分擔和轉(zhuǎn)移的作用。融資租賃公司僅有8家，全國已經(jīng)達到2020家，發(fā)展嚴重滯后，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展未能充分發(fā)揮其特有的作用。
（二）體制機制不健全，面臨風(fēng)險較大。準金融機構(gòu)多面向中小微企業(yè)服務(wù)，面臨的風(fēng)險較大，但受制于相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，普遍存在融資渠道單一、業(yè)務(wù)開拓難度較大的問題，缺乏合理的風(fēng)險分擔機制。法人治理結(jié)構(gòu)不健全，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰、內(nèi)部約束激勵機制匱乏、經(jīng)營管理機制不規(guī)范，嚴重影響了準金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。
（三）缺乏龍頭企業(yè)，行業(yè)發(fā)展無序。陜西省準金融機構(gòu)行業(yè)集中度不高，缺乏大型骨干企業(yè)引領(lǐng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展。在國內(nèi)競爭日益激烈的背景下，小貸、擔保、互聯(lián)網(wǎng)金融、典當處于野蠻生長的狀態(tài)，缺乏行業(yè)自律和規(guī)范，難以發(fā)揮集聚、協(xié)同效應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展陷入惡性的同質(zhì)競爭。
（四）政策支持力度不夠。陜西省對準金融機構(gòu)的重視不夠，缺乏持續(xù)的財政投入機制。相比廣州、南京、成都等副省級城市，陜西省對融資性擔保行業(yè)、區(qū)域性股權(quán)交易中心、創(chuàng)投、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等方面，支持力度遠遠不夠。如廣州、南京、成都每年設(shè)立5000萬元、3000萬、8000萬專項資金，用于擔保公司風(fēng)險準備金補助、擔保體系建設(shè)、擔保貼息等，而陜西省缺乏相應(yīng)的專項擔保業(yè)發(fā)展基金。另外，對區(qū)域性股權(quán)交易中心也缺少財政補貼，使得企業(yè)參與的積極性不高，導(dǎo)致交易活躍度不高;在鼓勵創(chuàng)投、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的人才補助、獎勵標準、財政補貼等政策支持力度薄弱。小貸等準金融機構(gòu)的稅負較重，要承擔5.56%的營業(yè)稅及附加和25%的企業(yè)所得稅，相比上海、浙江等賦稅減免地區(qū)，缺乏政策優(yōu)惠。
四、陜西省發(fā)展準金融體系的戰(zhàn)略目標
準金融機構(gòu)作為傳統(tǒng)金融的重要補充，對地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長、促消費具有積極的促進作用，成為陜西省實現(xiàn)金融強省，建設(shè)區(qū)域性金融中心的的重要舉措。未來五年，發(fā)展準金融機構(gòu)的目標是：
（一）擴大創(chuàng)投基金規(guī)模，力爭創(chuàng)投基金達到30支，總規(guī)模達到100億元，重點投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮陜西省資源優(yōu)勢，推進設(shè)立1000億大產(chǎn)業(yè)基金。
（二）以服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，健全區(qū)域要素交易體系，形成年交易額達到3000-5000億元的大型要素交易集團。
（三）打造100家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，形成1-2家區(qū)域內(nèi)有重要影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)。積極爭取互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新示范基地。
（四）重點打造30億元再擔保龍頭企業(yè)，整合擔保資源，組建50億元的擔保集團，為經(jīng)濟建設(shè)大項目、企業(yè)債提供擔保。力爭到2020年，促使全省融資性擔保行業(yè)邁上新臺階，全省擔保機構(gòu)資本金達到400億元，擔保規(guī)模達到2000億元左右，力爭放大4倍以上，為新常態(tài)下陜西省經(jīng)濟的持續(xù)、健康發(fā)展做出貢獻。
（五）爭取在3-5年內(nèi)，培養(yǎng)100家左右融資租賃企業(yè)，注冊資本達到200億元人民幣以上，業(yè)務(wù)規(guī)模超過1000億元人民幣。重點選擇培育關(guān)天國際（延長集團）、中俄商飛、陜煤、陜重汽、西飛、工航、比亞迪、法士特、西電、秦川機床、寶信、金控等企業(yè)，努力促進形成10個注冊基金過10億元人民幣、業(yè)務(wù)量過100億元、財稅貢獻過1億元的骨干融資租賃企業(yè)。
（六）充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，爭取2020年，發(fā)展100家小貸公司、100家典當公司，發(fā)揮小貸聯(lián)盟和典當聯(lián)盟行業(yè)引領(lǐng)和規(guī)范的作用，促進小貸和典當行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
五、發(fā)展措施
（一）設(shè)立大產(chǎn)業(yè)基金。首先，設(shè)立千億產(chǎn)業(yè)基金。整合200億元財政資金，社會融資800億元，用于投資陜西省交通、水利、城市基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、科技轉(zhuǎn)化項目、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源綜合利用，以及扶持地方金融發(fā)展。其次，設(shè)立“絲綢之路經(jīng)濟帶”建設(shè)投資基金，主要投資于絲路沿線城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、能源資源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等有關(guān)項目。
（二）做大做強融資性擔保體系。在省級層面，重點培育陜西省再擔保公司，對省信用再擔保中小企業(yè)擔保進行增資擴股，使其注冊資本達到30億元，充分發(fā)揮再擔保在增信、分險等方面的服務(wù)功能;整合擔保資源，形成一個50億元以上的融資性擔保行業(yè)龍頭企業(yè)，為大項目、企業(yè)債提供擔保。在市級層面，通過各地市財政資金扶持、省級龍頭擔保企業(yè)參股，組建10個注冊資本在10億元以上的擔保公司，大力發(fā)展一批中型擔保公司;在社會層面組建100個注冊資金在1億元以上的小型擔保公司，針對特定領(lǐng)域開展專業(yè)化擔保。在擔保運作模式上，可借鑒安徽經(jīng)驗，以擔保機構(gòu)、擔保聯(lián)盟（集團）、銀行、擔保基金按照一定比例分擔風(fēng)險，形成政府引領(lǐng)、擔保護航、銀行跟進的擔保聯(lián)盟新模式，提高政府資金使用效率，提升擔保行業(yè)規(guī)模和實力，促進中小企業(yè)及民營經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展。
（三）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。積極推動P2P、第三方支付、移動支付、電商金融、眾籌融資等金融信用中介服務(wù)平臺規(guī)范發(fā)展，支持互聯(lián)網(wǎng)金融開展活期理財產(chǎn)品、小貸收益權(quán)交易產(chǎn)品、債權(quán)資產(chǎn)包交易產(chǎn)品試點。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、并購基金和風(fēng)險補償基金，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。建立互聯(lián)網(wǎng)金融、交易所金融創(chuàng)新示范基地，推進創(chuàng)新發(fā)展研究開發(fā)。
（四）加快建設(shè)要素交易市場。出臺稅收優(yōu)惠和財政補貼專項政策，促進各類交易所發(fā)展。加快設(shè)立金融資產(chǎn)、公共資源、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等要素交易市場，建設(shè)小麥、棉花、石油、天然氣等資源交易市場，加快推進要素定價中心的形成，加快培育市場體系，完善市場功能，提高要素配置效率。
參考文獻
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The Research on the Development Strategy of the Local Quasi-financial
System in Shaanxi Province
CHEN Hongxia
（Shaanxi Financial Holding Group Co.， LTD.， Xi’an Shaanxi）
創(chuàng)新驅(qū)動，通過千企升級、千企創(chuàng)新、千企改造、千人支撐四個行動計劃來實施。企業(yè)是推進新型工業(yè)化的主體，企業(yè)要率先走上創(chuàng)新驅(qū)動的軌道。“千企升級”是要推動企業(yè)由一般制造向創(chuàng)新制造轉(zhuǎn)變，增強核心競爭力，到2015年，全市近千家創(chuàng)新型、高成長型小微企業(yè)進入規(guī)模以上企業(yè)行列；“千企創(chuàng)新”是要以企業(yè)創(chuàng)新體系建設(shè)和創(chuàng)新能力提升為重點，“十二五”末，建成國家級、省級、市級企業(yè)技術(shù)平臺分別達2戶、50戶、1000戶，工業(yè)科技進步貢獻率超過50%；“千企改造”是“十二五”期間實施技術(shù)改造項目1000項，技術(shù)改造投資達到3000億元，確保“十二五”末企業(yè)技術(shù)裝備80%達到國內(nèi)先進水平，重點行業(yè)和百戶重點企業(yè)主要技術(shù)裝備達到國際先進水平；“千人支撐”是要著力實施產(chǎn)業(yè)集聚人才工程，重點實施“百名創(chuàng)新英才”引進計劃和“千名技術(shù)人才”培育計劃，為淮安新型工業(yè)化提供人才支撐。著力抓好以下幾項工作：
一、主攻大項目，做優(yōu)大產(chǎn)業(yè)，筑牢發(fā)展基礎(chǔ)
大產(chǎn)業(yè)、大項目是發(fā)展的關(guān)鍵。圍繞產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展招引項目。一是實施“3211”項目建設(shè)行動計劃。每年組織實施30個投資超10億元的工業(yè)重大項目，加快建設(shè)20個戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，竣工100個億元項目，每年實施100個億元以上技術(shù)改造項目，以大項目、大投入帶動大發(fā)展、大提升。二是加大推進項目服務(wù)力度。深化領(lǐng)導(dǎo)掛鉤、月度“三榜”（ 新開工項目榜、新竣工項目榜和快進項目榜）通報、現(xiàn)場推進、項目綠卡四個推進機制，形成領(lǐng)導(dǎo)掛鉤及項目進展反饋、部門聯(lián)合幫辦和項目融資三大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保重點項目順利實施。三是實施三個產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃。全力實施特鋼、電子信息、鹽化工新材料、節(jié)能環(huán)保和食品五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)高端升級發(fā)展行動計劃。到2015年五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)銷售規(guī)模分別超千億，把淮安富士康科技城建成全國重要的電子信息制造業(yè)基地、鹽化工園區(qū)建成產(chǎn)業(yè)配套的鹽化工新材料集聚區(qū)、特鋼產(chǎn)業(yè)園建成全國一流的特鋼專業(yè)園區(qū)。著力實施傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升發(fā)展行動計劃。加快推進機械、紡織、輕工、建材四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級步伐，力爭2015年，機械、紡織銷售收入分別超500億元，輕工、建材銷售收入分別超300億元。強力實施戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)“雙倍增”發(fā)展行動計劃。重點發(fā)展新材料、新能源、新醫(yī)藥、軟件和信息服務(wù)四大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，加速突破高端裝備制造業(yè)、新能源汽車、智能電網(wǎng)三個戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。每年實施投資億元以上項目20個以上，“十二五”完成投入1000億元，到2015年新興產(chǎn)業(yè)銷售規(guī)模超1000億元，實現(xiàn)“雙倍增”。淮安市新型工業(yè)化專項資金和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)資金，聚焦大產(chǎn)業(yè)培育，著力構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、先進制造業(yè)為支撐、信息化與工業(yè)化高度融合、先進制造業(yè)與現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的富有淮安特色的“5443”現(xiàn)代工業(yè)體系。
二、培育新增長點，做強大企業(yè)，增強發(fā)展后勁
新增長點達產(chǎn)達效是保增長的關(guān)鍵，重點企業(yè)是培育大產(chǎn)業(yè)的重要載體。一是強化新增長點運行監(jiān)控。每年對省級、市級以上新增長點，加強運行監(jiān)控，逐月跟蹤、逐季督查、按年考核。突出抓好新增長點跟蹤服務(wù)工作，進一步推動資金、電力、重點物資運輸?shù)雀黝惿a(chǎn)要素向優(yōu)勢企業(yè)的新增長點集中，確保新增長點盡快達產(chǎn)達效。拉動全市工業(yè)增長10個百分點以上。二是實施大企業(yè)培育“531”工程。突出抓好百戶重點企業(yè)。對每年重新確定的百戶重點企業(yè)，將優(yōu)先保證生產(chǎn)要素、優(yōu)先進行政策扶持、優(yōu)先促進做大做強，促進重點企業(yè)加快發(fā)展。通過“一企一策”針對性的扶持，加快做大做強龍頭骨干企業(yè)，到“十二五”末培育銷售超500億元、300億元、100億元、50億元、30億元、10億元以上企業(yè)150戶。充分發(fā)揮重點企業(yè)在全市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的引領(lǐng)和示范作用。三是實施中小微企業(yè)升級“111”培育工程。到“十二五“末，淮安市中小企業(yè)扶持資金力爭超2000萬元，用于加大對中小微企業(yè)融資服務(wù)、市場開拓、擔保服務(wù)、管理升級、改造提升、集聚發(fā)展、服務(wù)體系建設(shè)等方面的扶持，促進中小微企業(yè)健康快速發(fā)展。加快推進企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，推動企業(yè)提檔升級。到2015年，全市培育1000家兩化融合中小微企業(yè)，1000家小微企業(yè)進入規(guī)模以上企業(yè)行列，1000家企業(yè)年銷售收入億元以上。
三、突出節(jié)能減排，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動轉(zhuǎn)型升級
堅持“以發(fā)展促節(jié)能、以節(jié)能保發(fā)展”的理念，把節(jié)能作為轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要抓手，強化節(jié)能剛性約束，促進產(chǎn)業(yè)升級。堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)進步和管理創(chuàng)新“三管齊下”，確保完成下達的萬元GDP能耗下降目標。全方位推進建筑、交通、公共機構(gòu)及社會各個層面節(jié)能，重點抓好工業(yè)領(lǐng)域節(jié)能，努力實現(xiàn)綠色發(fā)展。一是強推百戶重點用能企業(yè)能效提升。實施百戶年耗能3000噸標準煤重點用能企業(yè)能效提升計劃，積極推行能源管理體系認證，爭取重點用能企業(yè)能效水平年提高5%以上。二是全面推廣合同能源管理。以做精、做專、做強為目標，培育一批有特色、高水平的專業(yè)節(jié)能服務(wù)機構(gòu)。三是大力推廣節(jié)能技術(shù)和產(chǎn)品。突出主要耗能行業(yè)和重點用能企業(yè)，實施鍋爐、電機系統(tǒng)、能量系統(tǒng)優(yōu)化等節(jié)能改造，加快建設(shè)和完善重點用能企業(yè)能源管理中心，年實現(xiàn)節(jié)能量20萬噸標準煤。大力實施節(jié)能產(chǎn)品惠民工程，大力推廣高效節(jié)能電機、節(jié)能燈等產(chǎn)品，創(chuàng)建節(jié)能示范工程。
四、優(yōu)化服務(wù)扶持，強化要素保障，推動企業(yè)加速發(fā)展
升華101％滿意服務(wù)，主動服務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、貼心服務(wù)。一是深化領(lǐng)導(dǎo)干部“三解三促”、“三進三幫”活動。進一步搞好“進企業(yè)”活動，對企業(yè)反映的沒有解決的問題，進行認真交辦和及時協(xié)調(diào)，直到辦好為止，并不斷跟蹤服務(wù)，全方位、全天候、全過程幫助企業(yè)解決實際困難。二是加大政策扶持。加強現(xiàn)行扶持政策的宣傳輔導(dǎo)，及時落實到位，充分發(fā)揮政策的乘數(shù)效應(yīng)。更加注重政策的針對性、靈活性和前瞻性，制訂出臺加快實體經(jīng)濟健康發(fā)展的九條意見和扶持中小企業(yè)健康快速發(fā)展的政策意見，加大對中小微企業(yè)的扶持力度，進一步控減涉企收費，確保全省收費最少、政策最優(yōu)，促進中小企業(yè)上規(guī)模、進列統(tǒng)。三是加大融資擔保工作力度。加快擔保公司做大做強步伐，大力實施“321”服務(wù)行動計劃。充分發(fā)揮全國首創(chuàng)的中小企業(yè)BCG專業(yè)融資市場作用，每年開展中小企業(yè)BCG融資服務(wù)市場走進縣（區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)等活動30場次，開展“助小微、送金融、共成長”進鄉(xiāng)鎮(zhèn)20場次、銀企保專場對接縣（區(qū)）行10場次，有效緩解集中區(qū)企業(yè)融資難。四是切實增強企業(yè)家的投資信心。在開展功勛、杰出、優(yōu)秀企業(yè)家評比的基礎(chǔ)上，大力宣傳企業(yè)家攻堅克難的先進事跡，樹立企業(yè)家先進典型，切實增強企業(yè)家的投資信心，真正讓企業(yè)家在政治上有地位、社會上受尊重、經(jīng)濟上有實惠。
作者簡介：童玉祥，高級經(jīng)濟師，高級工程師，南京大學(xué)工商管理碩士，任職江蘇省淮安市經(jīng)濟和信息化委、江蘇省投資協(xié)會副會長，曾在《宏觀經(jīng)濟管理》、《經(jīng)濟體制改革》等刊物上發(fā)表多篇學(xué)術(shù)性和政策性論文。
參考文獻：
1.江蘇省淮安市“十二五”工業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
【關(guān)鍵詞】主銀行 中小企業(yè)貸款
一、主辦銀行制度的推行及影響
企業(yè)的主辦銀行是給企業(yè)貸款份額最大、能對企業(yè)產(chǎn)生監(jiān)管作用的銀行。主辦銀行制度則是指在特定的企業(yè)融資和治理結(jié)構(gòu)下所形成的銀企之間、銀行之間及金融管理當局與銀行之間的特殊關(guān)系的總稱，其中銀企關(guān)系是這一體制的核心內(nèi)容，銀企關(guān)系主要表現(xiàn)在信貸關(guān)系和主銀行在公司監(jiān)管方面發(fā)揮很大作用。
主辦銀行制度的誕生當然也是與我國當時的經(jīng)濟形勢有關(guān)。1996年是我國執(zhí)行九五規(guī)劃的第一年，國家希望通過加強和完善宏觀調(diào)控，使宏觀經(jīng)濟運行的穩(wěn)定性逐步提高。查閱資料后得在1996年7月1日起在300戶重點國有大中型企業(yè)以及北京、天津、上海、武漢、沈陽、濟南、德陽（四川）7城市的國有大中型企業(yè)中試行主辦銀行制度。可以很容易地發(fā)現(xiàn)，中國推行主辦銀行制度的最初目的是促進重點國有大中型企業(yè)；而從地域上的分布看這些資金的投放地主要還是在東部城市。或許最初的這一制度的試行地區(qū)和企業(yè)類型對于現(xiàn)今的東西部發(fā)展不均以及中小企業(yè)融資難這些問題需要負一定的責任。
緊接著參看1997年國家共確定國家重點項目129個，安排投資1526億元。資金主要投放的項目為水利工程、鐵路工程、鋼鐵工程、石油工程、造林工程等。而這些屬于各個大型國有企業(yè)的各項工程所需的資金必然大部分都來自于這些企業(yè)的主辦銀行。這些工程大多屬于經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)工程，為我國日后的經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。所以必須要承認的是主辦銀行制在我國的設(shè)立對經(jīng)濟的發(fā)展是有極大的促進作用的。
二、中國特色主辦銀行制度的缺陷
參看老師分享的論文《銀行對企業(yè)控制權(quán)與我國企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的改善――兼對我國現(xiàn)行的主辦銀行制度提出質(zhì)疑》主辦銀行制的推行也伴隨著一些問題，如內(nèi)部人控制下的信貸“人質(zhì)”現(xiàn)象，信息不對稱，及委托――問題等。1995年7月1日實施的《商業(yè)銀行法》第四十三條第二款明文規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。”，即銀行對企業(yè)入股是違法的。《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了國有銀行分業(yè)經(jīng)營的制度。商業(yè)銀行不能夠持股，參股，雖了解公司的狀況，可無話語權(quán)也使得擔任企業(yè)主辦銀行的銀行不能夠?qū)ζ髽I(yè)產(chǎn)生影響，只與企業(yè)有信貸關(guān)系，還貸是否按時也全靠企業(yè)的自身發(fā)展。而這就對商業(yè)銀行的發(fā)展形成了制約，也阻礙了主辦銀行制度的推行，使銀行更難評估中小企業(yè)貸款風(fēng)險。
三、中國特色主辦銀行制度需調(diào)整
（一）銀行應(yīng)可持企業(yè)股份
德國與日本也同樣是推進主銀行制度的國家。德國特色的主銀行制最顯著的特點就是銀行是投資公司的股東，直接參與投資公司的管理；銀行是投資者的受托人；控股投資公司的投票制。而日本則是銀企可以交叉持股。我國需對早些年的法令法規(guī)進行一定的修改。讓銀行在企業(yè)的發(fā)展中有話語權(quán)，在放款后有效監(jiān)督資金運作，有效防范道德風(fēng)險。并且銀行能夠準確的掌握企業(yè)信息，再次放貸時，可減少大量的調(diào)查審核手續(xù)，提高效率，降低每次放貸的成本。
（二）減少中小企業(yè)貸款程序
隨著我國經(jīng)濟、金融市場的發(fā)展，主辦銀行制的推行應(yīng)將重心從東部城市轉(zhuǎn)向東西部城市，由大中企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。大中企業(yè)已有一定的基礎(chǔ)以及資金應(yīng)該更多的投身于直接融資市場，直接融資市場使融資效率提高。而中小型企業(yè)底子薄，資金少，在直接金融市場上融資困難，更加需要來自間接市場、主要是銀行的資金支持。而在效率優(yōu)先的經(jīng)濟競爭中，中小企業(yè)貸款規(guī)模小、貸款頻繁。而貸款程序與大企業(yè)大額貸款相當，這無疑進一步阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。所以主銀行制在向中小企業(yè)推進時，應(yīng)當減少貸款程序。
（三）完善評估機制
當然商業(yè)銀行無論放貸給誰，最關(guān)心的還是風(fēng)險的高低及資金回收速度。這就需要銀行對企業(yè)進行評估，企業(yè)制度的規(guī)范完整，管理層水平及發(fā)展前景都需評估。在主銀行制的推行中，有健全完善的信用評估機制可使銀行更積極清晰明了地給企業(yè)放貸。
（四）做好經(jīng)濟導(dǎo)向
于此同時，銀行還必須發(fā)揮其社會責任，對于企業(yè)不能僅僅從盈利性的角度來進行放貸，還應(yīng)多方考慮，如產(chǎn)能是否過剩，對環(huán)境的影響程度等。單看河北省，在鋼鐵、水泥、煤炭等多個行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的問題，并且伴隨著污染物的過量排放。而一些的企業(yè)仍能貸到大量資金。去年年末至今，國家出臺政策，廢除多家企業(yè)，對廠房、車間進行爆破。這樣企業(yè)無法盈利，其主辦銀行收回資金也更加困難。無疑大量資金無法回收對銀行放貸參加主辦銀行制度的沖擊是很大的。所以銀行的放貸行為應(yīng)對經(jīng)濟的發(fā)展方向起主導(dǎo)作用，應(yīng)加大對于高新科技，可持續(xù)，環(huán)境友好型企業(yè)的扶持。
（五）參與基礎(chǔ)建設(shè)
1、小額貸款公司在安順市發(fā)展的現(xiàn)狀
為緩解融資難的問題，2008年，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，對設(shè)立小額貸款公司作出了總綱性的規(guī)范，明確規(guī)定小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司，其目的是增加小企業(yè)和三農(nóng)貸款的有效供給。[1]在此基礎(chǔ)上，《貴州省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的通知》和《貴州省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的出臺，標志著小額貸款公司在貴州省開始啟動。截至2013年5月，安順市已獲批準并開展業(yè)務(wù)小額貸款公司16家，注冊資本共46700萬元，全部由民營資本構(gòu)成;小額貸款公司資金來源仍以民營企業(yè)和自然人股東為主，占資本總額96.21%.
2013年1-5月，安順市實現(xiàn)凈利潤1024萬元，實現(xiàn)稅收381萬元，整體實現(xiàn)盈利。小額貸款公司不僅在金融市場上起到拾遺補缺作用，而且在幫助小微企業(yè)融資和支持三農(nóng)方面發(fā)揮的作用也日益凸顯。然而安順小額貸款公司在發(fā)展的同時也面臨機制體制不活、監(jiān)管職責不清、人力資源缺乏、稅收歧視、監(jiān)管責任缺位以及公司內(nèi)控制度不完善等制約因素，影響了以后的發(fā)展。
2、小額貸款公司面臨的困境
從目前的實踐及運營來看，安順的小額貸款公司普遍處于饑餓、缺糧，長不大的狀況。存在的主要問題是：
2.1體制機制不活直接扼殺了安順小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展
小額貸款公司是介于民間借貸資本與正規(guī)金融機構(gòu)之間的一種新型金融制度安排。小額貸款公司作為將民間借貸陽光化的嘗試，以其信息優(yōu)勢、機制靈活、服務(wù)到位，為因沒有適當?shù)盅憾荒茉谡?guī)金融機構(gòu)申請貸款的小微企業(yè)和貧困人群提供貸款，在支持扶貧、中小企業(yè)發(fā)展和解決三農(nóng)問題等方面起到了積極的作用。安順小額貸款公司作為金融制度的創(chuàng)新，更應(yīng)得到政府的扶持，以靈活的機制體制促進發(fā)展。但在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于安順市政府操作上的機械行為，為安順小額貸款公司發(fā)展的設(shè)了許多條條框框，就因為地址場所的變更、股東的替換等等，長期得不到解決，嚴重制約了安順小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，甚至讓一些小額貸款公司產(chǎn)生注銷公司、退出市場的念頭。
安順市政府為了防范金融風(fēng)險嚴格按規(guī)定辦事無可厚非。但小額貸款公司作為一種政府扶持下的金融衍生物，已經(jīng)顯示出的非凡意義，安順市政府應(yīng)充分考慮，不能設(shè)置門檻過高，讓小額貸款公司在發(fā)展上少遭遇體制性和政策性障礙。
2.2小額貸款公司監(jiān)管職責不清，監(jiān)管責任缺失
安順小額貸款公司主要分布在縣或區(qū)，它的直接責任監(jiān)管人是縣或區(qū)金融辦或下府工貿(mào)局。調(diào)研中，一些金融辦說，他們主要職責是為政府建設(shè)融資，對小額貸款公司是代管。我們看確實是代管,而且是形式代管,最為嚴重的是縣(區(qū))第一直接監(jiān)管責任人基本上是空白。經(jīng)調(diào)研，2013年3月20日頒發(fā)的安府辦發(fā)(2013)26號文《安順市委人民政府辦公室關(guān)于進一步促進全市小額貸款公司又好又快發(fā)展的實施意見》，是直接指導(dǎo)安順小額貸款公司具體操作的文件，但這個文件只限于西秀區(qū)、開發(fā)區(qū)的有關(guān)部門知曉，其他縣都不知道此文件的存在，可見第一直接監(jiān)管責任人責任缺失的程度。
2.3小額貸款公司受到稅收歧視
盡管安順小額貸款公司從事的都是金融業(yè)務(wù)，但在實際中都是按一般的公司待遇繳稅。安順小額貸款公司除了要繳納5.31%的營業(yè)稅、20%-25%的企業(yè)所得稅外，還可要繳納城市維護建設(shè)稅、土地使用稅、房產(chǎn)稅、印花稅等。而安順小額貸款公司的貸款利率即使按照目前的最高利率--銀行同期利率的四倍計算，即年利率21.6%,除去各種經(jīng)營費用和支出智后，盈利也僅在7%-15%,遠遠低于經(jīng)營實體企業(yè)的收益。與此同時，目前國家對農(nóng)村信用合作社有特別的優(yōu)惠政策，各地政府對商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社在從事小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款方面也有很多扶持政策，但同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻無權(quán)享受到這些優(yōu)惠政策。2013年3月20日頒發(fā)的安府辦發(fā)(2013)26號文《安順市委人民政府辦公室關(guān)于進一步促進全市小額貸款公司又好又快發(fā)展的實施意見》中已經(jīng)明確規(guī)定安順市法人機構(gòu)所在地設(shè)立在縣級及縣以下地區(qū)，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的小額貸款公司，取得的金融保險業(yè)務(wù)收入在于2015年12月31日前可減按3%的稅率征收營業(yè)稅。在實際操作中稅務(wù)部門根本不執(zhí)行，理應(yīng)享受到政策扶持和稅收減免的小額貸款公司，到目前為止這些政策都沒有充分享受到。
3、促進小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展的對策建議
3.1突破體制障礙，建設(shè)公平公正的政務(wù)環(huán)境
安順市應(yīng)根據(jù)行業(yè)規(guī)劃和市場取向，選擇在效益搞的投資項目中選擇一批向小額貸款公司放開。安順市要注重激活本地民營資本，扶持小額貸款公司。政府規(guī)范和加強小額貸款公司的運作與管理，要進一步為激發(fā)民營資本的乘數(shù)效應(yīng)和示范效應(yīng)，安順市還應(yīng)降低準入門檻，進一步深化改革審批制度，凡是阻礙金融市場發(fā)展的事項，都要堅決的取消。安順市要為小額貸款公司提供全方位服務(wù)，試行告知承諾制、項目備案制、首問負責制。安順市政府的各職能部門必要把安順市經(jīng)濟發(fā)展的整體利益放在第一位，為安順小額貸款公司的發(fā)展，營造統(tǒng)一、開放、公平的市場環(huán)境。
3.2進一步明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責
監(jiān)管是否到位直接影響安順小額貸款公司是否能健康發(fā)展。因此，為使安順小額貸款公司能得到有效監(jiān)管，安順市應(yīng)該明確監(jiān)管主體。筆者認為安順市應(yīng)建立以市金融辦為主體的監(jiān)管機制，同時要加強金融辦與其他部門間的配合，建立分工明確、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管體制，最為重要的是明確縣或區(qū)第一直接責任單位的監(jiān)管職能，真正發(fā)揮監(jiān)管作用。
3.3適當降低小額貸款公司的稅賦要落實在行動上
降低小額貸款公司的稅賦不能停留在文件上，要落實在行動上。在稅收優(yōu)惠上，安順市可以考慮在小額貸款公司成立初期，給予其一定期限的稅收優(yōu)惠政策，待其發(fā)展穩(wěn)定后再逐步開始全額納稅;安順市對于小額貸款公司業(yè)務(wù)中涉及小企業(yè)貸款、三農(nóng)貸款的方面，市政府及相關(guān)部門應(yīng)該考慮給予其一定的風(fēng)險補償。
參考文獻：
