時(shí)間：2023-02-19 18:00:25
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業(yè)融資論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
（一）健全服務(wù)小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化金融生態(tài)文明建設(shè)
首先，應(yīng)大力發(fā)展與小微企業(yè)相匹配的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)和特色支行，使其成為小微企業(yè)服務(wù)的生力軍。主要是發(fā)展與小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)等微觀(guān)主體具有信息、貸款供求相對(duì)稱(chēng)的、有序競(jìng)爭(zhēng)的小型商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)支行、特色網(wǎng)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)民營(yíng)資本參股入股小型商業(yè)銀行。其次，大中型商業(yè)銀行要健全小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，大力拓展對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，持續(xù)積累為小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。第三，優(yōu)化小型商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，完善治理機(jī)制，探索建立小型商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，量身定制差別化的小型商業(yè)銀行信貸政策，及時(shí)聚集資金支持小微企業(yè)。第四，推進(jìn)金融生態(tài)文明建設(shè)。倡導(dǎo)誠(chéng)信、文明、守規(guī)的現(xiàn)代企業(yè)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化和管理文化建設(shè)，維護(hù)良好的金融發(fā)展秩序；加強(qiáng)金融市場(chǎng)秩序管理，規(guī)范抵押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)行為；建立和完善小企業(yè)征信體系，構(gòu)建小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，緩解信息不對(duì)稱(chēng)矛盾。
（二）搭建綜合平臺(tái)，提升融資服務(wù)能力
1、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，加大資源傾斜力度商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，就需調(diào)整經(jīng)營(yíng)重心，建立符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新經(jīng)營(yíng)模式，做到既“重大戶(hù)”，又“親小微”，全面啟動(dòng)和強(qiáng)力發(fā)展小微企業(yè)普惠工程。按照價(jià)值最大化原則，在風(fēng)險(xiǎn)、資本邊界約束范圍內(nèi)著力提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)比重，加大向小微企業(yè)業(yè)務(wù)的信貸資源配置、信貸授權(quán)、流程簡(jiǎn)化等方面的傾斜力度，優(yōu)先、足額保障小企業(yè)信貸規(guī)模需求，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”（貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、增量不低于上年）目標(biāo)。結(jié)構(gòu)調(diào)整信貸增量和存量，釋放信貸存量的回收再貸，優(yōu)先支持小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，多維度結(jié)合調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)客戶(hù)群，提高小微企業(yè)客戶(hù)占比和產(chǎn)品覆蓋率。2、拓寬融資渠道，多方滿(mǎn)足融資需求一是發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)手段作用。商業(yè)銀行通過(guò)簽發(fā)銀行承兌匯票、辦理貼現(xiàn)等票據(jù)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)資金需求。在簽發(fā)銀行承兌匯票上，應(yīng)適當(dāng)降低抵押保證金比例，擬定較低貼現(xiàn)利率，做到既滿(mǎn)足小微企業(yè)資金需求，又減輕其利息負(fù)擔(dān)。二是搭建供應(yīng)鏈融資平臺(tái)。商業(yè)銀行在與大中型企業(yè)或核心企業(yè)打交道時(shí)有機(jī)會(huì)接觸到產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，這些小微企業(yè)是大型核心企業(yè)的供應(yīng)鏈客戶(hù)，其在整個(gè)供應(yīng)鏈中完成大量的交易活動(dòng)并形成交易記錄。商業(yè)銀行可借此迅速擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)服務(wù)范圍，充分挖掘商品交易記錄、訂單數(shù)據(jù)、應(yīng)收/應(yīng)付賬款等信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上有市場(chǎng)、有效益、有誠(chéng)信、促就業(yè)的優(yōu)秀小微企業(yè)提供信貸、訂單企業(yè)貸款等系列金融產(chǎn)品，推進(jìn)集成批量融資服務(wù)。三是推出證券質(zhì)押融資工具。借助股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的支持和保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，對(duì)借款人通過(guò)評(píng)分卡打分快速選擇客戶(hù)，簡(jiǎn)化信貸流程，以提高融資效率和便捷度。四是以理財(cái)產(chǎn)品為平臺(tái)拓展、深化小微企業(yè)的金融服務(wù)鏈，發(fā)行信托貸款集合型理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求。3、全面降低融資成本，切實(shí)解決融資貴難題縮短小微企業(yè)融資鏈條，整頓不合理收費(fèi)，取消對(duì)小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、循環(huán)借款額度承諾費(fèi)、拆借承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制或免除對(duì)小微企業(yè)收取的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、部分結(jié)算服務(wù)收費(fèi)以及相關(guān)類(lèi)似費(fèi)用，杜絕只收費(fèi)不服務(wù)的項(xiàng)目。擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)結(jié)算同業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，加大支付結(jié)算免費(fèi)優(yōu)惠力度。創(chuàng)新融資方式，減負(fù)讓利于小微企業(yè)。通過(guò)提前續(xù)貸審批、開(kāi)展網(wǎng)銀循環(huán)貸、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過(guò)橋”融資；在擬申請(qǐng)貸款種類(lèi)不變，貸款額度和期限不增加的情況下，利用行為評(píng)分卡進(jìn)行履約能力評(píng)價(jià)，達(dá)到規(guī)定分?jǐn)?shù)審批通過(guò)后，客戶(hù)可繼續(xù)使用貸款額度，以減少利息負(fù)擔(dān)。合理確定小微企業(yè)各種貸款期限，確保貸款期限與經(jīng)營(yíng)情況、訂單約定支付期限及資金回流特點(diǎn)相匹配，減輕小微企業(yè)資金壓力。4、精準(zhǔn)定位融資服務(wù)重心，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心，密切關(guān)注國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，聚焦民生服務(wù)以及地方特色產(chǎn)業(yè)，選取包括依托專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)等集群化發(fā)展的小微企業(yè)，圍繞高端裝備制造業(yè)等核心企業(yè)或重點(diǎn)項(xiàng)目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的物流和商貿(mào)的小微企業(yè)等提供融資服務(wù)。5、構(gòu)建整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高融資服務(wù)速率一是構(gòu)建政企、銀企聯(lián)動(dòng)服務(wù)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)積極與政府主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、民間社團(tuán)等多方合作，建立服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)制。匯聚多方資源推動(dòng)小微企業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，向小微企業(yè)提供授信額度、財(cái)務(wù)與并購(gòu)顧問(wèn)、債務(wù)和股權(quán)融資、PE主理銀行等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。二是整合各方優(yōu)勢(shì)，積極探索小微企業(yè)私募債、融資租賃等金融產(chǎn)品，廣泛開(kāi)展與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、券商的業(yè)務(wù)合作，探討投貸聯(lián)合、股權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品。三是整合商業(yè)銀行內(nèi)部公私條線(xiàn)資源，加強(qiáng)公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享、產(chǎn)品互補(bǔ)和交叉銷(xiāo)售，發(fā)掘小微企業(yè)融資需求，提高小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋度。
（三）構(gòu)筑小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式，提高融資覆蓋面和可獲得性
在客戶(hù)評(píng)級(jí)方法上，應(yīng)建立有別于大中型企業(yè)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)模型和標(biāo)準(zhǔn)，改變只注重企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和可抵押資產(chǎn)的傳統(tǒng)做法，區(qū)別不同規(guī)模小微企業(yè)，分別采用評(píng)級(jí)授信、評(píng)分卡、以交易記錄大數(shù)據(jù)分析為核心的履約能力判斷等多種評(píng)價(jià)方式，以減少小微企業(yè)融資屏障，降低融資門(mén)檻。在服務(wù)方式上，可采取通過(guò)市場(chǎng)、商會(huì)、協(xié)會(huì)、商圈、產(chǎn)業(yè)群、居民區(qū)等社區(qū)平臺(tái)貼近客戶(hù)等適合小微企業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)方法，全面征詢(xún)和了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主需求，變傳統(tǒng)等客上門(mén)為主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，變單一信貸服務(wù)為提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)等為一體的綜合性金融服務(wù)。在營(yíng)銷(xiāo)渠道上，應(yīng)打造多元化渠道發(fā)展模式，實(shí)行物理渠道、電子渠道和網(wǎng)點(diǎn)渠道等多渠道并舉。對(duì)設(shè)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心進(jìn)行規(guī)范化升級(jí)改造；依托電子渠道，為新興的網(wǎng)上客戶(hù)群提供在線(xiàn)交易和融資的平臺(tái)，特別是提供小微企業(yè)貸款申請(qǐng)、支用、還款等全流程、7×24小時(shí)網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。同時(shí)，將傳統(tǒng)客戶(hù)經(jīng)理操作的評(píng)級(jí)、授信、支用業(yè)務(wù)流程合并為評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)流程，支用環(huán)節(jié)由客戶(hù)按需直接發(fā)起，通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行自主支用；全面開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)柜面渠道受理或辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，探索網(wǎng)點(diǎn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)推薦和銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)新模式。可將小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋到所有結(jié)算客戶(hù)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)終端放到所有網(wǎng)點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)輻射能力；把銀行內(nèi)部的評(píng)價(jià)、審批、監(jiān)測(cè)等中后臺(tái)環(huán)節(jié)集中放在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，提高集約經(jīng)營(yíng)效率。在營(yíng)銷(xiāo)模式上，實(shí)施“平臺(tái)工程”。通過(guò)搭建產(chǎn)業(yè)集群平臺(tái)、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)、擔(dān)保增信平臺(tái)等營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，對(duì)商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈、平臺(tái)類(lèi)等小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行批量化、集群化營(yíng)銷(xiāo)。在業(yè)務(wù)機(jī)制建立和考核方式上，要建立營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控多位一體和責(zé)權(quán)利對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、激勵(lì)與處罰對(duì)等的工作機(jī)制。將小微企業(yè)貸款新增、客戶(hù)凈新增、貸款覆蓋率等重要發(fā)展指標(biāo)納入考核體系，強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)拓展和服務(wù)覆蓋面的考核，以提升小微企業(yè)申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務(wù)覆蓋率。完善跨部門(mén)、跨條線(xiàn)的利益分配機(jī)制、責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，調(diào)動(dòng)各條線(xiàn)服務(wù)小微企業(yè)的積極性。在破解“擔(dān)保難”上，通過(guò)推動(dòng)銀擔(dān)、銀企、銀證合作，搭建融資平臺(tái)，把企業(yè)和個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、商戶(hù)聯(lián)保、互保、租金貸等擔(dān)保方式組合打包提供給小微企業(yè)選擇，為其提供第三方擔(dān)保渠道。建立和推行由小微企業(yè)、小微企業(yè)主、商會(huì)共同出資的互保基金，為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保。
（四）再造融資業(yè)務(wù)新流程，提升融資服務(wù)效能
圍繞小額化、標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)施小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的流程再造。一是實(shí)施流程化零售銀行工作模式，快速響應(yīng)客戶(hù)需求。建立行業(yè)/產(chǎn)品評(píng)審中心，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大貸款處理能力和信息傳遞效率；科學(xué)分解標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，采用核心業(yè)務(wù)由各崗位專(zhuān)業(yè)操作、非核心業(yè)務(wù)外包等形式，較大降低單筆交易成本；引進(jìn)工廠(chǎng)流水線(xiàn)作業(yè)方式，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)“信貸工廠(chǎng)”，實(shí)行產(chǎn)品銷(xiāo)售和后臺(tái)作業(yè)相分離，審批人派駐，評(píng)級(jí)、授信、支用“三位一體”的流水線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化流程，做到從小企業(yè)客戶(hù)申請(qǐng)受理、評(píng)級(jí)到審批、發(fā)放、回收等業(yè)務(wù)全部在工廠(chǎng)內(nèi)完成，實(shí)現(xiàn)提供現(xiàn)場(chǎng)受理、遠(yuǎn)程審批、后臺(tái)放款的一站式服務(wù)。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，滿(mǎn)足小微企業(yè)融資時(shí)效需求。在明確各環(huán)節(jié)操作標(biāo)準(zhǔn)和要求的前提下，精簡(jiǎn)審批程序和環(huán)節(jié)，縮短審批流程和時(shí)間，提高小微企業(yè)申貸獲得率；經(jīng)辦行應(yīng)成立由客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)審批人員參加的工作小組，前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門(mén)與后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)審批部門(mén)緊密合作，實(shí)行“雙人調(diào)查，一人審查，雙人簽批”的審批流程。規(guī)定貸款項(xiàng)目限時(shí)申報(bào)和限時(shí)審批制度，加快放款效率。在小微企業(yè)相對(duì)集中的區(qū)域或政府服務(wù)大廳成立中小企業(yè)貸款中心，減少工作環(huán)節(jié)。三是建立獨(dú)立運(yùn)行、管理高效的小微企業(yè)信貸系統(tǒng)。針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特征，按照差異化和彈性原則要求，對(duì)小微企業(yè)的客戶(hù)選擇、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)評(píng)級(jí)、授信評(píng)價(jià)、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理等不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，在審批機(jī)制方面實(shí)行“差別授權(quán)、垂直審批”模式，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平給予不同基層行不同的信貸額度審批權(quán)限。
（五）創(chuàng)新融資產(chǎn)品新功能，多面覆蓋融資需求
首先，創(chuàng)新貸款和擔(dān)保模式，滿(mǎn)足差異化融資需求。研究創(chuàng)新推出“抵押貸+信用貸”、“擔(dān)保貸+信用貸”等組合貸款模式；創(chuàng)新集合銀團(tuán)貸款、小額無(wú)抵押貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債券發(fā)行、企業(yè)現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高服務(wù)附加值含量；探索“集群式”信用貸模式，搭建批量營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，借助平臺(tái)合作優(yōu)勢(shì)，全面掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、稅收等情況，擴(kuò)展貸前調(diào)查維度，增強(qiáng)客觀(guān)性，提高業(yè)務(wù)效率；加大信貸循環(huán)類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期對(duì)接，為貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)辦理續(xù)貸或再融資業(yè)務(wù)，降低客戶(hù)融資成本。研發(fā)推出“股貸通”產(chǎn)品，以股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)作技術(shù)保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，幫助小微企業(yè)盤(pán)活存量資產(chǎn)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。針對(duì)存量?jī)?yōu)質(zhì)結(jié)算客戶(hù)，可采用無(wú)須抵押物，以客戶(hù)持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資產(chǎn)為依據(jù)，創(chuàng)新采用“預(yù)授信”方式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。針對(duì)某些小微企業(yè)抵押資產(chǎn)有限狀況，可推出市場(chǎng)方擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、差額回購(gòu)、銀聯(lián)擔(dān)保、聯(lián)貸聯(lián)保、出口退稅質(zhì)押等多種靈活的擔(dān)保方式。同時(shí)，運(yùn)用“大數(shù)法則”，實(shí)行“無(wú)抵押、弱抵押、政府增信”的新型擔(dān)保模式，為弱抵押的小微企業(yè)客戶(hù)提供增加授信的渠道。其次，創(chuàng)新適合新興市場(chǎng)需求產(chǎn)品，提高服務(wù)靈活性。在對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)需求和市場(chǎng)細(xì)分研究的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)適合新興產(chǎn)業(yè)、新興市場(chǎng)，特別是專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)需求的個(gè)性化融資產(chǎn)品及服務(wù)，為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群、成長(zhǎng)型產(chǎn)業(yè)集群和基地的上下游客戶(hù)提供全方位融資服務(wù)。圍繞著名商圈、協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)客戶(hù)集中區(qū)域，可采用批量授信、循環(huán)授信等方式，批量調(diào)研后給出授信額度，使小微企業(yè)客戶(hù)隨到隨借，隨借隨還，節(jié)省財(cái)務(wù)和時(shí)間成本。第三，創(chuàng)新客戶(hù)服務(wù)模式，提升融資便捷性。營(yíng)銷(xiāo)人員、風(fēng)險(xiǎn)和審批人員共同對(duì)小微企業(yè)目標(biāo)客戶(hù)集群整體調(diào)研，總體研判，從“市場(chǎng)平臺(tái)”、“客戶(hù)”、“產(chǎn)品”、“風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施”等多維度進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入、客戶(hù)選擇和產(chǎn)品配置，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量化營(yíng)銷(xiāo)、集約化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。第四，充分利用大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以在時(shí)效性、質(zhì)量和敏感度方面大大優(yōu)于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的海量客戶(hù)實(shí)際交易數(shù)據(jù)，包括訂單數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)活躍度數(shù)據(jù)、客戶(hù)交互行為數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)進(jìn)行批量化處理，篩選最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶(hù)，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)判斷客戶(hù)融資需求，為解決小微企業(yè)提供可靠性強(qiáng)的融資方案。
（六）實(shí)施多元化管控方式，建立融資風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制
一是有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。對(duì)經(jīng)嚴(yán)格按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和商業(yè)銀行信貸政策篩選入庫(kù)的目標(biāo)小微企業(yè)引入“信用貸”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行名單制動(dòng)態(tài)管理。要求企業(yè)現(xiàn)金流，或企業(yè)主家庭金融資產(chǎn)，或企業(yè)主家庭凈資產(chǎn)等能夠足夠覆蓋貸款本息，從客戶(hù)篩選源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)融資擔(dān)保管理和風(fēng)險(xiǎn)管理工具應(yīng)用，強(qiáng)化預(yù)警預(yù)控。在運(yùn)用多種靈活的擔(dān)保方式時(shí)，避免和防止出現(xiàn)交叉保證、循環(huán)保證、互保等圈鏈?zhǔn)綋?dān)保現(xiàn)象。強(qiáng)化小微企業(yè)貸款全過(guò)程管理，加大早期預(yù)警、評(píng)分卡、評(píng)級(jí)模型等系統(tǒng)工具的優(yōu)化和推廣應(yīng)用力度，采用現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段并用，預(yù)警和化解并行的方法，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效率和化解風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性。加強(qiáng)小微企業(yè)生命周期管理，確定合理的客戶(hù)換手率。三是采用催收、盤(pán)活、以物抵債、企業(yè)重組、擔(dān)保代償、現(xiàn)金回收、核銷(xiāo)等多元化手段化解和處置不良資產(chǎn)，提高不良貸款處置效率。
（七）營(yíng)造有利的融資生態(tài)服務(wù)環(huán)境
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；小微金融；續(xù)貸業(yè)務(wù)；預(yù)測(cè)
一、 研究背景
小微企業(yè)融資是世界性難題，我國(guó)自2011年以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策旨在改善小微企業(yè)融資難問(wèn)題。其中銀監(jiān)會(huì)為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院相關(guān)政策精神，積極促進(jìn)小型企業(yè)和微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展于2011年6月了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，以差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策推動(dòng)商業(yè)銀行加大對(duì)小企業(yè)的信貸扶持力度。隨后，銀監(jiān)會(huì)于2015年3月《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》從“單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)”等方面提出了持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的要求。此外，“十三五”規(guī)劃《綱要》關(guān)于金融發(fā)展規(guī)劃部分提到鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)小微金融服務(wù)發(fā)展?jié)M足“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的融資需求。可以看到小微金融將成為未來(lái)一段r期我國(guó)金融發(fā)展重點(diǎn)，小微企業(yè)金融服務(wù)無(wú)論在服務(wù)形式還是在業(yè)務(wù)規(guī)模上都將迎來(lái)快速發(fā)展期。
巴曙松、王松奇、許小年等專(zhuān)家認(rèn)為，我國(guó)小微金融發(fā)展?jié)摿^大，對(duì)于小微金融群體，當(dāng)前金融體系離實(shí)際需求差距較大，將成為下步金融改革的重點(diǎn)。而各商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)始著力于發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)也將成為商業(yè)銀行發(fā)展的推動(dòng)點(diǎn)。他們也指出我國(guó)小微金融服務(wù)還處于初級(jí)階段，小微金融發(fā)展的關(guān)鍵是成本問(wèn)題，建立社區(qū)性的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)低成本信息收集，是商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)小微金融，應(yīng)該制定差異化發(fā)展策略，大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極發(fā)展多元化融資方式，促進(jìn)小微金融快速發(fā)展。
受當(dāng)前宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)性下行、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)受制于劣勢(shì)選擇和逆向選擇等因素影響，部分商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了前一階段迅猛發(fā)展之后，顯現(xiàn)出后勁不足的疲態(tài)，主要體現(xiàn)于貸款余額增長(zhǎng)放緩、不良率增速較快、客戶(hù)存款及其他金融資產(chǎn)等綜合業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等方面。解決這些問(wèn)題的關(guān)鍵在于如何能夠低成本、高效率、高質(zhì)量、有方向地增加銀行小微貸款投放規(guī)模，有效確保貸款余額增長(zhǎng)的穩(wěn)定可控。為此，各商業(yè)銀行在全力開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、發(fā)展新客戶(hù)的同時(shí)，如何有效掌握行內(nèi)現(xiàn)有小微金融客戶(hù)的綜合業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，并主動(dòng)為有資金需求的客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，為滿(mǎn)足銀行小微金融授信要求的客戶(hù)“量體裁衣”、貼心服務(wù)，準(zhǔn)確制定出積極有效的策略，是值得探討的問(wèn)題。
二、 文獻(xiàn)回顧
在研究小微金融之前應(yīng)明確小微企業(yè)的定義。劉睿（2014）指出根據(jù)《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》中關(guān)于小微企業(yè)規(guī)定，小微企業(yè)一般符合年度應(yīng)納稅額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)100人，資產(chǎn)總額不超過(guò)3 000萬(wàn)元。崔靜靜（2011）認(rèn)為：應(yīng)將小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)定義為小微企業(yè)。崔靜靜還嘗試分析了該類(lèi)型企業(yè)的融資行為，在對(duì)甘肅省小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了西部地區(qū)尤其是甘肅省的小微企業(yè)融資現(xiàn)象，探討了在小微企業(yè)融資行為中出現(xiàn)的問(wèn)題。
從銀行信貸業(yè)務(wù)的視角，鄭九歌（2012）建議：首先應(yīng)樹(shù)立“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的觀(guān)念；監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將主營(yíng)小微企業(yè)貸款的銀行作為發(fā)展小微經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，并采取降低這些銀行的存款準(zhǔn)備金率等措施，實(shí)施積極寬松的小微企業(yè)信貸政策。以科技型小微企業(yè)為例，韓剛（2012），吳玉霞（2016）認(rèn)為：商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資面臨的主要難點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與收益存在嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)，為緩解該不對(duì)稱(chēng)性問(wèn)題，應(yīng)建立“政府+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)+創(chuàng)投”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。鄭霞（2015）分析天津市216家小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行是現(xiàn)階段小微企業(yè)首選渠道，社會(huì)金融機(jī)構(gòu)次之；另外，政府財(cái)政資金對(duì)小微企業(yè)融資效果不顯著，而政府公共服務(wù)體系建設(shè)和信用擔(dān)保有效促進(jìn)小微企業(yè)融資。劉金文（2011）支持引入政府這一角色，構(gòu)建企業(yè)、銀行、政府的三方博弈模型，并分析了動(dòng)態(tài)博弈框架下參與方各自的行動(dòng)和收益，以期實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)下商業(yè)銀行支持中小（微）企業(yè)發(fā)展的目的。
其他相關(guān)研究還包括陳勇俊（2011）將大數(shù)定律引入商業(yè)銀行小微企業(yè)授信模式和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略；劉靜海（2012）將金融心理學(xué)引入小微企業(yè)融資信貸問(wèn)題，大膽假設(shè)小微企業(yè)或商業(yè)銀行是一個(gè)有心理波動(dòng)的人，通過(guò)心理學(xué)理論探討銀行和企業(yè)的心理，并以貴州銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題為例，提出相應(yīng)的政策建議。
關(guān)于商業(yè)銀行在小微金融續(xù)貸（或稱(chēng)“續(xù)授信”）業(yè)務(wù) 方面的文獻(xiàn)較少，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，目前仍鮮有銀行接觸或關(guān)注續(xù)貸業(yè)務(wù)，而致力于研究和發(fā)展小微續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行及相關(guān)文獻(xiàn)則更為稀少。
三、 問(wèn)題的提出
1. 商業(yè)銀行著力發(fā)展小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)的設(shè)想。在各商業(yè)銀行大力發(fā)展小微金融的關(guān)鍵時(shí)期，部分商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在經(jīng)歷前期的迅速發(fā)展后，出現(xiàn)了貸款余額增長(zhǎng)放緩、不良率增速較快、客戶(hù)存款及其他金融資產(chǎn)等綜合業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問(wèn)題，為此，本研究為商業(yè)銀行推行小微金融貸款增發(fā)提出設(shè)想：在全力開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、發(fā)展新客戶(hù)的同時(shí)，還應(yīng)及時(shí)了解行業(yè)現(xiàn)有小微金融客戶(hù)的綜合動(dòng)態(tài)，主動(dòng)為有資金需求的客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，尤其要為行內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過(guò)貸款業(yè)務(wù)的小微客戶(hù)發(fā)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)。甚至對(duì)銀行現(xiàn)有小微客戶(hù)進(jìn)行續(xù)貸可能性的預(yù)測(cè)分析，從他們當(dāng)中準(zhǔn)確識(shí)別出貸款即將到期、貸款資產(chǎn)良好、具有強(qiáng)烈續(xù)貸意向且滿(mǎn)足銀行小微金融授信要求的客戶(hù)，并為他們"量體裁衣"、貼心服務(wù)，準(zhǔn)確制定出積極有效的客戶(hù)續(xù)貸推動(dòng)策略，全面鞏固銀行在小微金融層面的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的共贏。
2. 商業(yè)銀行小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)定義。所謂“客戶(hù)續(xù)貸”是指銀行已授信客戶(hù)在貸款到期或提前結(jié)清后，經(jīng)授信審批，再次獲得銀行貸款的行為。本研究以國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行小微金融信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為例，結(jié)合該銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)支持情況，對(duì)客戶(hù)的續(xù)貸行為定義如下：
（1）將當(dāng)月貸款日均額不為“0”且月末貸款余額為“0”的客戶(hù)定義為當(dāng)月貸款結(jié)清客戶(hù)；
（2）在當(dāng)月貸款結(jié)清客戶(hù)中，如果客戶(hù)在之后的6個(gè)月內(nèi)再次發(fā)生貸款業(yè)務(wù)則定義該類(lèi)客戶(hù)為續(xù)貸客戶(hù)；
（3）反之，如果客戶(hù)在之后的6個(gè)月內(nèi)未發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)則定義該類(lèi)客戶(hù)為非續(xù)貸客戶(hù)。
四、 商I銀行發(fā)展小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析
1. 發(fā)展小微續(xù)貸的營(yíng)銷(xiāo)成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明：向新客戶(hù)進(jìn)行推銷(xiāo)的費(fèi)用是向現(xiàn)有客戶(hù)推銷(xiāo)費(fèi)用的6倍以上。針對(duì)小微金融貸款產(chǎn)品，姑且不去計(jì)量分別向新客戶(hù)和現(xiàn)有客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的具體費(fèi)用，僅從向兩者營(yíng)銷(xiāo)成本的高低來(lái)看，營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)有客戶(hù)顯然更具有成本優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)銀行向行內(nèi)現(xiàn)有客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)小微金融貸款產(chǎn)品時(shí)，無(wú)論是向無(wú)貸款客戶(hù)推介貸款產(chǎn)品，還是發(fā)展已授信客戶(hù)的續(xù)貸業(yè)務(wù)，都可以將“名單制營(yíng)銷(xiāo)” 與“非名單制營(yíng)銷(xiāo)” 搭配使用，且通常以“名單制營(yíng)銷(xiāo)”為主。當(dāng)銀行向行外新客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，則只能通過(guò)“非名單制營(yíng)銷(xiāo)”渠道及相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)方法。由此可看出向行內(nèi)（已授信）客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)小微金融貸款產(chǎn)品比營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)更具有成本優(yōu)勢(shì)。
2. 發(fā)展小微續(xù)貸的營(yíng)銷(xiāo)成功率優(yōu)勢(shì)分析。有研究表明：銷(xiāo)售給潛在客戶(hù)和目標(biāo)客戶(hù)的成功率為6%，銷(xiāo)售給初次購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)的成功率為15%，而銷(xiāo)售給重復(fù)購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)的成功率為50%。其實(shí)僅從向現(xiàn)有客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)可同時(shí)采用“名單制”與“非名單制”兩種方式，而營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)則只能倚靠“非名單制”方式，已經(jīng)說(shuō)明現(xiàn)有客戶(hù)的平均營(yíng)銷(xiāo)渠道數(shù)量高于新客戶(hù)，這顯然與營(yíng)銷(xiāo)成功率呈現(xiàn)“正相關(guān)”關(guān)系。
實(shí)際上，促使客戶(hù)產(chǎn)品銷(xiāo)售成功的三大要素可以總結(jié)為“客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的需求”、“商家對(duì)客戶(hù)的要求”以及“客戶(hù)對(duì)已使用同類(lèi)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度”。一家銀行向新客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)小微金融貸款產(chǎn)品的行為可以細(xì)分為以下兩種情形：
（1）新客戶(hù)已經(jīng)享受其他銀行的信貸服務(wù)，這家銀行的小微貸款營(yíng)銷(xiāo)工作將受到該部分客戶(hù)對(duì)其銀行忠誠(chéng)度（或稱(chēng)“客戶(hù)粘度”）的制約。此時(shí)，銀行若不考慮向客戶(hù)讓利（如優(yōu)化擔(dān)保方式、增加貸款規(guī)模、延長(zhǎng)期限、下浮貸款利率等），向該類(lèi)新客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)同類(lèi)產(chǎn)品的成功率顯然比較低。
（2）符合銀行授信審批要求的新客戶(hù)未曾享受過(guò)銀行信貸服務(wù)。由于借貸雙方的信息極度不對(duì)稱(chēng)，這為授信審批、貸款發(fā)放以及售后服務(wù)等實(shí)操工作帶來(lái)難度。因此，銀行若不考慮采用針對(duì)小微市場(chǎng)設(shè)計(jì)的、切實(shí)有效的創(chuàng)新市場(chǎng)開(kāi)發(fā)模式（如商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、城市合作社、專(zhuān)業(yè)化支行等模式），向該類(lèi)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)小微貸款產(chǎn)品不僅成本昂貴、潛在風(fēng)險(xiǎn)高且成功率低。
然而，如果向行內(nèi)已授信客戶(hù)再次營(yíng)銷(xiāo)貸款產(chǎn)品，即發(fā)展小微金融客戶(hù)續(xù)貸，這將使銀行在借貸雙方信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)情況下專(zhuān)心為客戶(hù)提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)，這顯然能夠大幅提升營(yíng)銷(xiāo)成功率。
3. 發(fā)展小微續(xù)貸的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)―對(duì)“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說(shuō)”的論述。對(duì)于小微金融信貸業(yè)務(wù)而言，其發(fā)展難度主要在于客戶(hù)所能提供的抵質(zhì)押品價(jià)值較低且缺少其他有效擔(dān)保形式，以及客戶(hù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較薄且經(jīng)營(yíng)波動(dòng)受市場(chǎng)影響較大。無(wú)形之中，小微貸款的客戶(hù)信用砝碼被減輕，同時(shí)客戶(hù)能力的打折空間被加大。基于這樣的背景描述，小微信貸業(yè)務(wù)可能的突破點(diǎn)在哪？在此，本文提出小微金融續(xù)貸客戶(hù)群較新貸客戶(hù)群而言其銀行資產(chǎn)質(zhì)量更高的假說(shuō)，即“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說(shuō)”，并嘗試對(duì)發(fā)展小微續(xù)貸業(yè)務(wù)的這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)行論述分析。
不難理解，貸款可以被看作為客戶(hù)與銀行的一個(gè)雙向產(chǎn)品，即銀行在向客戶(hù)銷(xiāo)售資產(chǎn)使用權(quán)的同時(shí)，客戶(hù)向銀行銷(xiāo)售自己的信用和能力，雙方的談判條件主要是價(jià)格（即貸款利息），其他條件還包括貸款規(guī)模、期限等。在信息極度不對(duì)稱(chēng)情況下，客戶(hù)的信用和能力無(wú)以為證，銀行只能認(rèn)為客戶(hù)的信用和能力趨于市場(chǎng)平均水平，這時(shí)銀行除了要使貸款規(guī)模盡可能小、期限盡可能短，再就是要使利息盡可能高，這等于壓低了客戶(hù)銷(xiāo)售自己信用和能力的價(jià)格。這樣，但凡可以，客戶(hù)將選擇不貸款，而留下來(lái)選擇貸款的這部分客戶(hù)，無(wú)論從對(duì)資金需求的迫切程度，還是出于對(duì)他們信用和能力水平的考量，都給銀行對(duì)他們進(jìn)一步壓價(jià)提供了理由，這將有可能制造出“檸檬”經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，形成劣勢(shì)選擇、逆向選擇，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到影響。
既然根源在于信息不對(duì)稱(chēng)上，那么銀行就應(yīng)該從破解信息不對(duì)稱(chēng)入手，向自己熟悉已久的老客戶(hù)（包含無(wú)貸款客戶(hù)和已授信客戶(hù)）開(kāi)展信貸（或續(xù)貸）業(yè)務(wù)，因?yàn)榭蛻?hù)曾經(jīng)使用銀行服務(wù)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴都記錄于銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，這比開(kāi)發(fā)新貸客戶(hù)所獲得的信息要充裕得多。基于信息的相對(duì)對(duì)稱(chēng)，尤其是發(fā)展續(xù)貸業(yè)務(wù)可以使銀行對(duì)客戶(hù)的能力和信用（結(jié)合其過(guò)往表現(xiàn)）有一個(gè)更為客觀(guān)合理的評(píng)價(jià)。這時(shí)，銀行除了能夠?qū)崿F(xiàn)更有效的“優(yōu)質(zhì)”客戶(hù)甄選外，還能夠杜絕盲目壓縮貸款規(guī)模、縮短貸款期限、提高貸款利息等情形，為貸款客戶(hù)的“一戶(hù)一價(jià)”、“一貸一價(jià)”、“價(jià)格關(guān)聯(lián)價(jià)值”、“價(jià)值覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”等理念提供基礎(chǔ)，促使銀行與客戶(hù)攜手締造共贏。
前文所提到的“客戶(hù)自然忠誠(chéng)”實(shí)際上也是消費(fèi)心理記賬（及“價(jià)格關(guān)聯(lián)價(jià)值”）的概念。本文認(rèn)為在不考慮極端因素（如銀行信貸放款不到位、同業(yè)貸款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)搬遷等）情況下，小微貸款客戶(hù)存在“自然忠誠(chéng)”，并且續(xù)貸客戶(hù)群應(yīng)比新貸客戶(hù)群更容易發(fā)生再次信貸業(yè)務(wù)和其他交叉業(yè)務(wù)。
五、 結(jié)論
為實(shí)現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)突破，基于對(duì)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)的把握，提出了銀行小微金融應(yīng)該著力發(fā)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)設(shè)想和“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說(shuō)”，并進(jìn)行了論述和分析，得到發(fā)展續(xù)貸客戶(hù)將使銀行銷(xiāo)售成本更低，成功率更高，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量更優(yōu)的結(jié)論。此外經(jīng)數(shù)據(jù)觀(guān)察，參與本研究分析的國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行其小微金融貸款客戶(hù)流失情況較為嚴(yán)重，在充滿(mǎn)信息不對(duì)稱(chēng)并可能產(chǎn)生“檸檬”經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境下，無(wú)需發(fā)生價(jià)格戰(zhàn)，對(duì)手僅出讓“蠅頭小利”，很可能只是貸款規(guī)模放高一點(diǎn)、期限延長(zhǎng)一點(diǎn)或利息降低一點(diǎn)，便賺得了他行最優(yōu)質(zhì)的那部分客戶(hù)，其中不乏很多他行忠誠(chéng)老客戶(hù)。在這種情形下，銀行應(yīng)該針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)，研發(fā)一套具備前瞻性、靈活性且行之有效的資金管理工具；還應(yīng)結(jié)合同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的小微信貸發(fā)展策略。此外，既然客戶(hù)流失、客戶(hù)違約等問(wèn)題對(duì)小微續(xù)貸（尤其在客戶(hù)非續(xù)貸方面）產(chǎn)生影響，未來(lái)應(yīng)考慮開(kāi)展相關(guān)預(yù)測(cè)分析工作，建立預(yù)測(cè)模型，以對(duì)當(dāng)前續(xù)貸分析及預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行完善。
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關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資難；建議；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2013年6月9日
一、河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
河北省2010年擁有中小企業(yè)共16.6萬(wàn)個(gè)，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增幅達(dá)到12.9%。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，吸納從業(yè)人員由2008年的490萬(wàn)人發(fā)展到2011年的1，450萬(wàn)人，占全省二三產(chǎn)業(yè)人員的58%，年均吸納就業(yè)88萬(wàn)人。2012年全省小型和微型企業(yè)達(dá)到10，621家，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業(yè)33.4萬(wàn)人。
河北廊坊市毗鄰京津兩大城市。近年來(lái)，廊坊市借助特殊的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展。其中，以小微企業(yè)為代表的私營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企業(yè)總數(shù)達(dá)到9萬(wàn)余家，累計(jì)安排就業(yè)100余萬(wàn)人，占全市GDP產(chǎn)值的67.9%，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步做出了巨大的貢獻(xiàn)。河北保定2012年以來(lái)，小微企業(yè)三季度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)總額達(dá)5，447.91萬(wàn)元，較上年同期上漲33.11%。
二、小微企業(yè)融資難的原因
我們對(duì)保定市、廊坊市兩地中徐水鎮(zhèn)中線(xiàn)材有限公司、冀中獸藥廠(chǎng)、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車(chē)配件有限公司、河北華航旅鋁業(yè)有限公司、宏達(dá)鋁業(yè)等16家小微企業(yè)以及當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了兩地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因。
（一）小微企業(yè)自身信用度低、管理制度不健全。小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)和實(shí)現(xiàn)利稅等方面做出了很多的貢獻(xiàn)，但由于自身局限和金融支持的相對(duì)滯后，融資難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決融資難的當(dāng)務(wù)之急是提高小微企業(yè)對(duì)信用度的重視程度。（表1）可以看出，微型企業(yè)大多對(duì)信用評(píng)價(jià)認(rèn)識(shí)不完全，只有80%的企業(yè)認(rèn)為信用對(duì)企業(yè)影響很大。而20%的企業(yè)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。
小微企業(yè)自身管理不規(guī)范，有效的抵押資金不足，并且企業(yè)的信用度達(dá)不到；另一方面，企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道有限，產(chǎn)品銷(xiāo)路不好同樣會(huì)造成融資困難。（圖1，數(shù)據(jù)來(lái)源：2012年《中國(guó)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀》）圖1顯示：在企業(yè)難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業(yè)認(rèn)為是自身有效抵押資產(chǎn)不足，50%的企業(yè)認(rèn)為金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)門(mén)檻過(guò)高，22.5%的企業(yè)認(rèn)為是自身銷(xiāo)路不好，12.5%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)信用不夠，27.5%的企業(yè)認(rèn)為管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理方面不夠完善，20%的企業(yè)認(rèn)為所在產(chǎn)業(yè)不是支持重點(diǎn)。小微企業(yè)由于自身結(jié)構(gòu)、內(nèi)部規(guī)劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機(jī)構(gòu)較高的“門(mén)檻”，使得小微企業(yè)得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持無(wú)法滿(mǎn)足需求。
（二）小微企業(yè)融資成本過(guò)高。企業(yè)沒(méi)有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據(jù)走訪(fǎng)調(diào)查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%～15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當(dāng)行30天的融資費(fèi)用普遍在4%以上。同時(shí)，企業(yè)在融資過(guò)程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費(fèi)用，如咨詢(xún)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）評(píng)估費(fèi)、律師見(jiàn)證費(fèi)、環(huán)評(píng)報(bào)告，等等。
（三）小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)的資金來(lái)源主要來(lái)自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業(yè)的融資比例較小。（表2）從表2可以看出，只有大概1/4的企業(yè)認(rèn)為銀行貸款較為容易，有32.5%的小微企業(yè)認(rèn)為獲得貸款很難，40%的小微企業(yè)認(rèn)為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業(yè)認(rèn)為貸款容易。（圖2，數(shù)據(jù)來(lái)源：河北統(tǒng)計(jì)局）圖2顯示：小微企業(yè)資金來(lái)源大多為自有資金，只有少量來(lái)自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業(yè)從未參與過(guò)銀行貸款。有過(guò)銀行貸款的企業(yè)僅占15%，2.5%的小微企業(yè)的資金來(lái)源以民間借貸為主，82.5%的小微企業(yè)的資金來(lái)源以自有資金為主。由此，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到了很大的限制，進(jìn)而使融資渠道變窄，不利于整個(gè)社會(huì)的信貸業(yè)的發(fā)展和資金的流通。
（四）小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。目前在已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范，同時(shí)又存在擔(dān)保基金量小，協(xié)作銀行選擇的困難等問(wèn)題。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供擔(dān)保的同時(shí)，一般要求提供反擔(dān)保的措施來(lái)保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全。對(duì)大量的小微企業(yè)調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保品的許多可變現(xiàn)方式方法實(shí)際上無(wú)法操作，或者是操作的成本過(guò)高，小微企業(yè)往往缺少實(shí)物來(lái)充當(dāng)反擔(dān)保品。
三、河北省小微企業(yè)融資難的對(duì)策
（一）政府機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度
1、立法規(guī)范民間的借貸市場(chǎng)。民間關(guān)系型融資在一定范圍內(nèi)規(guī)避了資金供求雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求“急、快、頻”的特點(diǎn)。所以，政府應(yīng)在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關(guān)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)行為、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息披露等方面專(zhuān)項(xiàng)的法律法規(guī)，由指定的對(duì)民間借貸進(jìn)行管理、監(jiān)督、綜合運(yùn)用的各種監(jiān)管手段來(lái)加強(qiáng)監(jiān)督管理，保證民間借貸合理的生存。
2、建立健全小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系，幫助小微企業(yè)獲得商業(yè)性融資。發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門(mén)雖然也為小微企業(yè)提供了資金，但對(duì)小微企業(yè)融資的最主要形式還是提供擔(dān)保支持，信用保證的制度是發(fā)達(dá)國(guó)家小微企業(yè)使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業(yè)由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產(chǎn)，很難直接從銀行獲取貸款。應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)。
3、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。盡快建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，政府直接給予商業(yè)銀行提供小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。另外，要保證擔(dān)保基金有長(zhǎng)期并且穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。扶持小微企業(yè)是政府長(zhǎng)期的任務(wù)，小微企業(yè)的信用擔(dān)保應(yīng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期政策。
（二）加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。在推動(dòng)中小銀行與小微企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫對(duì)接”方面，銀行需要更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)的需求，根據(jù)不同層次客戶(hù)的需求設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，為不同客戶(hù)群體提供量身定制、差異化的金融服務(wù)。在審核小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)流程上，針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、急”的客觀(guān)需求，對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業(yè)提出的融資貴問(wèn)題。
（三）提高企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力
1、加強(qiáng)人才引進(jìn)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，申請(qǐng)國(guó)家專(zhuān)利。在這個(gè)知識(shí)大爆炸時(shí)代，人才創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)若想得到貸款，首先要做到讓銀行等金融機(jī)構(gòu)看到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，包括現(xiàn)在及未來(lái)可能的收入預(yù)期。資金收回的可能性和完整性是貸款機(jī)構(gòu)最先考慮的因素。
2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范小企業(yè)會(huì)計(jì)行為。由于小微企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱、財(cái)務(wù)制度不夠健全，在財(cái)務(wù)管理方面，企業(yè)需要統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告要求，提升企業(yè)管理水平，如實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，提高企業(yè)會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。
3、加快企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉，合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的保證。所以，小微企業(yè)需要做到提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量；采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料，從而加快技術(shù)改造，推進(jìn)小微企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；策略
2013年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見(jiàn)》（下稱(chēng)金融國(guó)十條），金融國(guó)十條第三條明確提出：“整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展。”值此政策風(fēng)向標(biāo)之際，響應(yīng)政策號(hào)召，優(yōu)化對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，服務(wù)小微，服務(wù)社會(huì)，已是刻不容緩的任務(wù)。
從不同層次來(lái)看小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，該問(wèn)題是由小微企業(yè)自身因素，金融體系因素和宏觀(guān)的政策與社會(huì)環(huán)境的因素這三個(gè)層面綜合所致。隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)對(duì)小微企業(yè)的日漸重視，部分政策因素已開(kāi)始向小微企業(yè)偏斜，小微企業(yè)自身信用觀(guān)念較低，財(cái)務(wù)管理水平不足，缺乏有效擔(dān)保品等問(wèn)題也有所改善。而在金融體系層面，在我國(guó)以間接融資為主流融資方式的背景下，銀行在小微企業(yè)融資上起到至關(guān)重要的作用，站在銀行的角度來(lái)看，針對(duì)金融國(guó)十條所提意見(jiàn)，銀行或有一些思路，加強(qiáng)銀行建設(shè)，做好對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，幫助小微企業(yè)健康快速的發(fā)展。
一、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，形成小微專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍
人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)是支持小微企業(yè)發(fā)展的核心，由于小微企業(yè)與銀行業(yè)之間較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性，致使從事小微信貸等金融服務(wù)的銀行業(yè)人員可能難以掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)情況和運(yùn)營(yíng)情況，這要求銀行的小微人才能夠通過(guò)多途徑來(lái)評(píng)估企業(yè)的盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)企業(yè)的了解不僅要在分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，還需對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行甄別，選擇有能力者給予合理支持。另一方面，銀行的小微人才更應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和責(zé)任心，因?yàn)樗麄儾攀侵苯咏佑|到一線(xiàn)的金融服務(wù)者，在對(duì)信息進(jìn)行收集整理和評(píng)估后，銀行的小微人員良好的責(zé)任心可以保證信息的隱瞞和作假問(wèn)題，以更有效率的運(yùn)用資金，達(dá)到銀行和企業(yè)的雙贏。
二、完善小微金融制度，不斷創(chuàng)新小微產(chǎn)品
銀行業(yè)小微人才所具有的職業(yè)道德和責(zé)任心，不僅需要人才自律，同時(shí)還需要制度的不斷完善，在一定程度上給予小微人才的自，以及良好的激勵(lì)機(jī)制，可以充分發(fā)揮小微人才的工作積極性。可以授予成熟的小微人才適當(dāng)權(quán)力，但同時(shí)也要責(zé)任并重，以科學(xué)的信貸管理和考核體系來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)，避免不良貸款的發(fā)生。
在良好的制度基礎(chǔ)上，不斷的小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新才是保持競(jìng)爭(zhēng)力的根源，目前針對(duì)小微企業(yè)的信貸，各行針對(duì)小微企業(yè)信貸“短、頻、急”的特點(diǎn)，已開(kāi)發(fā)出不同產(chǎn)品。在針對(duì)單個(gè)企業(yè)的信貸產(chǎn)品上，對(duì)抵押品的放寬，辦理手續(xù)的簡(jiǎn)便化，放款流程的快捷化都是主流的方向，而在對(duì)多個(gè)小微企業(yè)的信貸支持上，包括聯(lián)合擔(dān)保，基于產(chǎn)業(yè)集群融資，產(chǎn)業(yè)鏈融資等方面，都有很強(qiáng)的潛力，以一個(gè)橫向的面或者一個(gè)縱向的線(xiàn)來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然難度較大，但成功的創(chuàng)新或具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和規(guī)模效應(yīng)。
三、運(yùn)用城商行優(yōu)勢(shì)，全面服務(wù)小微
城商行與小微企業(yè)的在地緣上的緊密聯(lián)系，其天然優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被廣泛認(rèn)可，較之于國(guó)有銀行及全國(guó)性商業(yè)銀行，城商行對(duì)本地的小微企業(yè)更加了解，在日常與小微企業(yè)長(zhǎng)期而廣泛的接觸中，累積了一些不可量化的“軟信息”，且在處理這些信息上面，城商行具有經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。城商行可主動(dòng)培養(yǎng)如小微企業(yè)的借貸關(guān)系，并且提供結(jié)算、咨詢(xún)等其他服務(wù)，使得小微企業(yè)客戶(hù)和城商行成為緊密的結(jié)合體。從盈利性的角度來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的深入，非對(duì)稱(chēng)降息帶來(lái)的利差縮小，商業(yè)銀行在小微企業(yè)上的貸款利率自，以及對(duì)于小微企業(yè)較強(qiáng)的議價(jià)能力，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品或能成為銀行有力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
現(xiàn)階段，城商行運(yùn)用自身固有的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)取得了較好成果，隨著小微企業(yè)中心的成立，加以人才、產(chǎn)品、服務(wù)三駕馬車(chē)的共同發(fā)展，已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和信息，隨著信息系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，包括成本估算，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，信貸定價(jià)等方法也日漸成熟，對(duì)客戶(hù)信息的處理以及進(jìn)一步細(xì)分，也能加強(qiáng)城商行在小微企業(yè)上的優(yōu)勢(shì)，今后，城商行必然可以利用本地資源精耕細(xì)作，成為區(qū)域內(nèi)的精品龍頭金融機(jī)構(gòu)。
四、響應(yīng)政策號(hào)召，有選擇的重點(diǎn)支持
金融國(guó)十條指出，所投放資金應(yīng)支持小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并且加強(qiáng)對(duì)科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融支持力度。在政策所指行業(yè)內(nèi)，可靈活運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群融資和產(chǎn)業(yè)鏈融資方式，形成銀企合作，在產(chǎn)業(yè)集群的融資上面，如科技型產(chǎn)業(yè)集中的區(qū)域，尤其地緣上的優(yōu)勢(shì)，銀行首先在管理上無(wú)疑可以節(jié)約時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，且對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合授信可以通過(guò)大數(shù)效應(yīng)來(lái)降低整體風(fēng)險(xiǎn)，且一個(gè)個(gè)別的企業(yè)未來(lái)狀況可能難以預(yù)測(cè)和監(jiān)管，但一個(gè)產(chǎn)業(yè)具有其固定的規(guī)律，尤其是對(duì)此行業(yè)熟悉的專(zhuān)業(yè)小微人才，可以對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)未來(lái)的走勢(shì)有較為精確的判斷。而在重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)上，還可通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈融資的方式，對(duì)其中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予其上下游支持，形成金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)本身，以及上下游企業(yè)共贏的局面。重點(diǎn)關(guān)注政策所指的產(chǎn)業(yè)，有選擇的重點(diǎn)支持，是提升銀行業(yè)效率的有效渠道，也是響應(yīng)政策，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)社會(huì)的要求。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；小微企業(yè)
一、引言
小微企業(yè)以個(gè)體工商戶(hù)為主體，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況比較復(fù)雜，規(guī)模小、沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，生命周期較短，和商業(yè)銀行所要求的融資條件相差甚遠(yuǎn)。目前我國(guó)中小企業(yè)占到全國(guó)總企業(yè)數(shù)的99%，生產(chǎn)總值占國(guó)民生產(chǎn)總值的60%左右，這些中小企業(yè)中小微企業(yè)約占90%，所以說(shuō)小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)非常大。為了解決小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，促進(jìn)其發(fā)展，就需要商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展[1]。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性
（1）可以對(duì)資本約束和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不足的影響進(jìn)行緩解。自爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，推出了一系列的監(jiān)管政策，這些政策給中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度進(jìn)行了限制。但是銀監(jiān)會(huì)同時(shí)規(guī)定“對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款可按75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算”，所以那些中小商業(yè)銀行就可以對(duì)小微企業(yè)的這一降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重以及扣除存貸比進(jìn)行充分的利用，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，以對(duì)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以及存貸比的“雙緊”局面進(jìn)行緩解。
（2）有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)差異化的開(kāi)展。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象一直以來(lái)都是大型企業(yè)，主要采用的是存貸利差的經(jīng)營(yíng)模式，金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)?shù)募ち摇Ｖ行∩虡I(yè)銀行可以對(duì)其在服務(wù)區(qū)域內(nèi)的信息優(yōu)勢(shì)以及成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的利用，逐漸發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單、靈活以及快捷的優(yōu)勢(shì)，這樣也就實(shí)現(xiàn)了和其他銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
（3）有助于對(duì)市場(chǎng)潛在客戶(hù)群體進(jìn)行開(kāi)發(fā)。中小商業(yè)銀行在大客戶(hù)的爭(zhēng)奪上，肯定比不過(guò)大型商業(yè)銀行，所以不能一直堅(jiān)持“抓大放小”的原則。小微企業(yè)的數(shù)量相當(dāng)?shù)拇螅掖蟛糠钟捎谧陨淼膯?wèn)題，不能得到銀行信貸的支持，那么中小商業(yè)銀行就可以把這些企業(yè)當(dāng)成是自己的潛在客戶(hù)，發(fā)展成為自己的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這樣中小商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)自己的客戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，有效的降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占用[2]。
（4）有利于商業(yè)銀行的價(jià)值體現(xiàn)。目前來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分之一，但是我國(guó)對(duì)于小微企業(yè)的金融資源配置不足，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成了一定的失衡和不適應(yīng)情況的出現(xiàn)。如果對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)大力發(fā)展，不但可以對(duì)地下錢(qián)莊以及非法借貸現(xiàn)象進(jìn)行有力的打擊，還有效的盤(pán)活了民間資本。有利于我國(guó)健康金融秩序的建立以及地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不但實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，還對(duì)商業(yè)銀行的價(jià)值進(jìn)行了體現(xiàn)。
三、商業(yè)銀行如何開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
（1）確定小微企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。其中美國(guó)對(duì)小微企業(yè)是這樣定義的：從業(yè)人員5個(gè)或5個(gè)以下，創(chuàng)辦資本在3.5美元以下，均有當(dāng)?shù)厝顺洚?dāng)業(yè)主和經(jīng)營(yíng)者，其中也包括有少數(shù)民族人員、青年、女性以及殘疾人所創(chuàng)辦的小企業(yè)。歐盟委員把小微企業(yè)定義為：經(jīng)過(guò)若干年的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，另外滿(mǎn)足企業(yè)人數(shù)9人或9人以下，資產(chǎn)負(fù)債總額200萬(wàn)歐元以下，營(yíng)業(yè)總額200萬(wàn)歐元以下之中的任意兩項(xiàng)即可。
（2）創(chuàng)造適應(yīng)于小微企業(yè)的融資管理模式。商業(yè)銀行想要開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)，就必須先制定一套適合于小微企業(yè)的融資管理模式。首先要建立一支專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)融資營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，并要和大企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍進(jìn)行徹底的分離，這一隊(duì)伍專(zhuān)為小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；其次建立套完善的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，要給你該對(duì)其業(yè)務(wù)總量、收益額、操作質(zhì)量等進(jìn)行綜合評(píng)定，并相應(yīng)的給予激勵(lì)，在對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)定的時(shí)候，應(yīng)該對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率盡量進(jìn)行弱化，因?yàn)樾∥⑿刨J業(yè)務(wù)本身的不良信貸率都比較高，所以只要信貸人員盡職盡責(zé)，正確操作業(yè)務(wù)流程，就可以考慮免責(zé)；還需要建立一套小微信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其中應(yīng)該包括有流程優(yōu)化、決策層授權(quán)、區(qū)域化差異、信貸政策的差異化等內(nèi)容。和大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的區(qū)別[3]。
（3）規(guī)范適應(yīng)小微企業(yè)融資的操作方式。小微信貸業(yè)務(wù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)大的劣勢(shì)，所以必須根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，對(duì)其操作方式進(jìn)行規(guī)范。（1）信用評(píng)價(jià)可以以軟信息為主，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表都不夠規(guī)范，所以可以主要以納稅情況、用水用電情況以及經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人品行等軟信息作為參考依據(jù)；（2）控制單戶(hù)融資額度，融資的絕對(duì)額不宜過(guò)大；（3）可以實(shí)行整貸零償、分期還貸的貸款方式，這樣不但可以適應(yīng)于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及現(xiàn)金回流特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)的還貸壓力進(jìn)行緩解，還可以使商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)最大化的降低，也對(duì)管理成本進(jìn)行了一定的降低，因?yàn)槠髽I(yè)還貸是否按期是對(duì)眼很難過(guò)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷的重要依據(jù)之一；（3）控制融資期限，銀行可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，其融資期限也不宜超過(guò)三年，另外當(dāng)小微企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)或者大型企業(yè)之后，銀行應(yīng)該對(duì)其管理進(jìn)行規(guī)范化引導(dǎo)，并將其納入到相應(yīng)企業(yè)行列融資業(yè)務(wù)中。
四、結(jié)語(yǔ)
各銀行關(guān)于小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其運(yùn)作模式必須和自身以及小微企業(yè)的特點(diǎn)相互適應(yīng)，其中當(dāng)然包括對(duì)小微企業(yè)貸款的準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確的貸款定位不但可以有效的對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)進(jìn)行管理，還可以對(duì)其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮杠桿作用。（作者單位：中國(guó)民生銀行股份有限公司天津河北支行）
參考文獻(xiàn)
[1]羅卿，借民間金融之力破小企業(yè)貸款難題——從《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》談起[D]，碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，2006，4
京津冀是繼珠三角、長(zhǎng)三角之后國(guó)家又一重大戰(zhàn)略部署。包括北京、天津及河北省在內(nèi)11個(gè)地級(jí)市80多個(gè)縣市經(jīng)濟(jì)帶，國(guó)土面積約為12萬(wàn)平方公里，人口約為9000萬(wàn)人。北京是政治、經(jīng)濟(jì)、文化、科教和國(guó)際交往中心；天津是北方經(jīng)濟(jì)中心、國(guó)際航運(yùn)中心、國(guó)際物流中心；河北是農(nóng)業(yè)、工業(yè)大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承載者，與京津在生態(tài)保護(hù)、資源利用等領(lǐng)域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構(gòu)成黃金三角，并互成掎角之勢(shì)。保定作為京津冀都市圈的重要戰(zhàn)略署地，要適應(yīng)這經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程，則需要保定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)。2012年保定的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.9：54.98：31.12，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)一直保持第一產(chǎn)業(yè)比重穩(wěn)定下降、第二產(chǎn)業(yè)比重逐步上升的態(tài)勢(shì)。這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征與發(fā)達(dá)國(guó)家工業(yè)化進(jìn)程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變規(guī)律即第一產(chǎn)業(yè)比重逐漸下降、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重逐漸上升是相符合的。
我們?cè)賮?lái)看看京津保三地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異。從產(chǎn)業(yè)增加值看，2013年北京的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.8：22.3：76.9，天津的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為1.3：50.6：48.1，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業(yè)化階段，天津處于工業(yè)化中后期，保定則處于工業(yè)化中期階段。自1992年第三產(chǎn)業(yè)比重超過(guò)第一產(chǎn)業(yè)后，直至現(xiàn)如今，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一直呈現(xiàn)“231”狀態(tài)，如何甩掉這種工業(yè)化中期的帽子，加速推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，朝“321”目標(biāo)邁進(jìn)是保定未來(lái)戰(zhàn)略制定的方向。這需要保定在穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，加速發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)。在近十五年規(guī)劃中保定應(yīng)傾向第二產(chǎn)業(yè)投資力度、同時(shí)努力提升第三產(chǎn)業(yè)地位；后十五年規(guī)劃重點(diǎn)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定第二產(chǎn)業(yè)已有規(guī)模。因此，至少未來(lái)30年中，第二、三產(chǎn)業(yè)必定成為保定經(jīng)濟(jì)鏈中最重要的兩環(huán)。但第二產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以下企業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)90%以上由中小微企業(yè)組成，其年GDP貢獻(xiàn)達(dá)市總產(chǎn)值的60%左右，中小微企業(yè)勢(shì)必成為保定市未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)大的種子力量。
2 保定市中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和特點(diǎn)
本論文對(duì)保定市50家中小微企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果排除了數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業(yè)。這些企業(yè)涉及有紡織服裝業(yè)、旅游、零售、藥材、房地產(chǎn)、加工行業(yè)、餐飲住宿業(yè)、交通、化工制藥業(yè)、食品加工和其他當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，它們的平均成立時(shí)間為4.86年。調(diào)查內(nèi)容包括主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)、年銷(xiāo)售額、資金主要來(lái)源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。
根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模低于1000萬(wàn)以下的通常存在融資限制，大約50%資產(chǎn)在5000～10000萬(wàn)的企業(yè)存在資金短缺。而占約12.5%的企業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)5000萬(wàn)，其資金基本持平，不存在資金不足的現(xiàn)象。再?gòu)匿N(xiāo)售收入來(lái)看，年銷(xiāo)售額低于100萬(wàn)的企業(yè)通常資金緊張；100萬(wàn)～500萬(wàn)之間的，有超過(guò)60%的企業(yè)會(huì)被認(rèn)為存在資金短缺或資金壓力。500萬(wàn)～3000萬(wàn)的企業(yè)占12.5%，沒(méi)有特殊情況的話(huà)幾乎無(wú)資金困境；年收入在3000萬(wàn)以上的3.125%左右企業(yè)則可認(rèn)為不存在資金拮據(jù)問(wèn)題。
注：由于企業(yè)有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。
從表3可以看出，保定中小企業(yè)融資渠道相對(duì)狹窄，發(fā)展資金主要依靠自身經(jīng)營(yíng)積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對(duì)于當(dāng)前保定中小企業(yè)信貸缺口，銀行業(yè)的貸款規(guī)模嚴(yán)重不足。企業(yè)的資產(chǎn)級(jí)別、項(xiàng)目未來(lái)前景的不穩(wěn)定、金融環(huán)境低開(kāi)放度、當(dāng)?shù)亟鹑诠苤频榷枷拗屏诵刨J市場(chǎng)的活躍程度。其次，自有資金在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中投入不足，除原創(chuàng)始股東以外，風(fēng)投資金、機(jī)構(gòu)基金吸收不足。最后，內(nèi)源融資積累欠佳，中小微企業(yè)若靠這部分資金完成后續(xù)發(fā)展顯然十分乏力。
3 保定銀行業(yè)信貸情況摸底
據(jù)保定銀監(jiān)分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款3205.19億元，各項(xiàng)貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農(nóng)貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業(yè)銀行，保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、規(guī)模不斷擴(kuò)大，為保定中小企業(yè)提供了主要的金融支持。國(guó)有4大銀行在保定各地區(qū)縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實(shí)在不是一份理想的水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專(zhuān)項(xiàng)資金，不是一般企業(yè)均符合申貸條件，因此貸款比例也小；其他股份制商業(yè)銀行在保定設(shè)點(diǎn)很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲(chǔ)蓄雖然老字派，但儲(chǔ)蓄能力實(shí)在太低；村鎮(zhèn)銀行起步慢、資本市場(chǎng)認(rèn)可度幾近無(wú)。總之，保定整體銀行業(yè)欠發(fā)達(dá)，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規(guī)模。雖然，保定市一直在積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新、不斷提高轄區(qū)金融服務(wù)水平，但金融開(kāi)放程度依然很低。若不加強(qiáng)實(shí)施“引銀入保“的發(fā)展戰(zhàn)略，吸引更多股份制商業(yè)銀行進(jìn)駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競(jìng)爭(zhēng)的銀行業(yè)體系，恐怕很難改善當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。
4 搭建保定金融服務(wù)平臺(tái)的建議
4.1 打造京津冀三地聯(lián)合融資平臺(tái)
京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃不是一句空話(huà)，應(yīng)用實(shí)際行動(dòng)統(tǒng)籌區(qū)域利益、加強(qiáng)三方緊密合作。京津冀三地聯(lián)合貸款就是基于三地利益一致的合作項(xiàng)目提供貸款支持。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要符合任何規(guī)模企業(yè)，特別針對(duì)中小微企要應(yīng)擴(kuò)大短期金融產(chǎn)品范圍。
4.2 構(gòu)建政策資金資助平臺(tái)――“區(qū)域農(nóng)業(yè)金融資金池”
北京和天津擁有三千多萬(wàn)常住人口及大規(guī)模外來(lái)人口，他們對(duì)糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農(nóng)林牧漁需求為京津周邊農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了重要機(jī)遇。保定有大量的中小微企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)植、生產(chǎn)和加工，但高級(jí)食品加工實(shí)力不足。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展、壯大農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)實(shí)力，需要財(cái)政資金的大力支持。可建立“區(qū)域性農(nóng)業(yè)金融資金池”，將當(dāng)?shù)刎?cái)政收入劃撥一部分來(lái)充實(shí)資金池。其次，保定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)京津冀的協(xié)同發(fā)展起到后勤保障作用，因此也可以向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)專(zhuān)項(xiàng)資金來(lái)充實(shí)資金池。最后，鼓勵(lì)民間個(gè)人或企業(yè)向該平臺(tái)注資，由于這類(lèi)注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業(yè)。
4.3 創(chuàng)新城市商業(yè)銀行平臺(tái)
鼓勵(lì)保定銀行、保定商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行將服務(wù)于中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)做精做細(xì)做強(qiáng)。鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)控股公司在城市中建立。建立許多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)。在行動(dòng)上，建立覆蓋市內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。打造本市中小微金融服務(wù)的標(biāo)桿銀行。發(fā)揮民間資本組建民營(yíng)銀行，一個(gè)新型民營(yíng)銀行支持中小微企業(yè)的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前是保定中小微企業(yè)信貸支持的主要力量，2011年貸款達(dá)456億，而全市4家國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)地方的貸款總額不過(guò)700億。
4.4 建立“物流銀行”業(yè)務(wù)平臺(tái)
雖然，中小微企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)普遍較低，貨款拖欠現(xiàn)象突出、可抵押的固定資產(chǎn)也少，而中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很小比例，可每個(gè)企業(yè)手上都會(huì)有流動(dòng)資金、原材料、半成品、成品庫(kù)存動(dòng)產(chǎn)資源等，這些看起來(lái)不起眼的“瑣碎資產(chǎn)”便是利用“物流銀行”融資的質(zhì)押基礎(chǔ)。“物流銀行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業(yè)的相關(guān)信息流和物流；其次，銀行根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應(yīng)收、應(yīng)付賬款、現(xiàn)金流信息，將銀行的資金流與企業(yè)的物流、信息流進(jìn)行信息整合、配型；最后，由銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。這就是物流質(zhì)押銀行貸款業(yè)務(wù)，即企業(yè)以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品抵押作為銀行授信條件；銀行根據(jù)物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，向物流企業(yè)提供貸款。
4.5 建立中小微企業(yè)直接融資平臺(tái)
為了方便中小微企業(yè)運(yùn)用融資渠道，可搭建一個(gè)直接融資平臺(tái)，該平臺(tái)是企業(yè)與金主直接溝通交流，加快了資金的流動(dòng)速度。直接融資項(xiàng)目多種多樣，有債券屬性的，也有股權(quán)屬性的，企業(yè)可靈活選擇某一種或多種方式進(jìn)行直接融資。（表4）
4.6創(chuàng)建中小微企業(yè)金融服務(wù)組織平臺(tái)
在本市國(guó)有股份商業(yè)銀行中建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)掌管中小微企業(yè)的融資，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群建立專(zhuān)門(mén)的中小微企業(yè)銀行，開(kāi)展專(zhuān)門(mén)的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)為中小微企業(yè)服務(wù)。建立金融機(jī)構(gòu)法人系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中心向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，鼓勵(lì)在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。發(fā)展小額貸款公司數(shù)量，優(yōu)質(zhì)小額貸款公司開(kāi)展定向資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)、發(fā)展定向債的質(zhì)量。為中小微企業(yè)融資提供更多可以選擇的渠道，將達(dá)到條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。為拓展中小微企業(yè)的深度和廣度，由金融租賃公司、擔(dān)保公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立中小微企業(yè)特色保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展中小微企業(yè)特色金融服務(wù)。
4.7構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺(tái)
摘要：小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加就業(yè)方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)融資難一直是困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一大難題。隨著國(guó)家不斷加強(qiáng)小微企業(yè)信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分。然而，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行在開(kāi)展小微信貸時(shí)往往承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。本文以海南農(nóng)行的小微企業(yè)金融服務(wù)中心為案例，分析了小微企業(yè)創(chuàng)新的信貸模式，從實(shí)務(wù)出發(fā)，以真實(shí)的業(yè)務(wù)展現(xiàn)海南農(nóng)行在小微信貸領(lǐng)域的探索，并分析了其利弊。
關(guān)鍵詞 ：小微企業(yè)；銀行；創(chuàng)新
一、小微企業(yè)貸款概述
1.小微企業(yè)的界定
2011年7月4日，由四部委聯(lián)合的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》指出：根據(jù)從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)，集合行業(yè)特點(diǎn)，將以前的中小企業(yè)細(xì)分為中型、小型、微型。小微企業(yè)是個(gè)體工商戶(hù)、微型企業(yè)、小型企業(yè)和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)，具體標(biāo)準(zhǔn)按照四部委的通知?jiǎng)澐郑瑓^(qū)別于大型及中型企業(yè)。具體標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合了行業(yè)特點(diǎn)，不同行業(yè)各指標(biāo)具體數(shù)值并不相同。如表1所示。
2.小微企業(yè)特點(diǎn)
小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多的明顯特征。2012 年末我國(guó)約有6000 萬(wàn)家以上的小微企業(yè)，產(chǎn)值對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率已超過(guò)六成；提供了我國(guó)80%的就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造了50%以上的財(cái)政稅收和出口收入，具體特點(diǎn)如下：
（1）市場(chǎng)反應(yīng)迅速。小微企業(yè)一般貼合某項(xiàng)具體的細(xì)分市場(chǎng)需求，規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點(diǎn)適應(yīng)變化，將會(huì)迅速被淘汰。
（2）組織模式多樣化。小微企業(yè)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，層級(jí)較少，往往根據(jù)某個(gè)利潤(rùn)點(diǎn)搭建公司架構(gòu)。
（3）創(chuàng)新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術(shù)沉淀領(lǐng)域內(nèi)，小微企業(yè)創(chuàng)新潛力巨大，
（4）管理制度不規(guī)范。小微企業(yè)多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產(chǎn)常與股東資產(chǎn)混淆，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，甚至部分沒(méi)有編制報(bào)表。
3.小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用
小微企業(yè)推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。2012年末我國(guó)小微企業(yè)總數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，業(yè)務(wù)多為大中企業(yè)不涉及的空白行業(yè)，或?yàn)槠涮峁┥舷掠闻涮桩a(chǎn)品及渠道。小微企業(yè)極大促進(jìn)了生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)模化，也給市場(chǎng)帶來(lái)了生機(jī)與活力。許許多多的小微企業(yè)提供的服務(wù)與產(chǎn)品更加貼近消費(fèi)者的日常生活，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出了巨大貢獻(xiàn)。小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重如圖1所示。
二、小微企業(yè)貸款的含義與特點(diǎn)
1.小微企業(yè)貸款的含義
小微企業(yè)貸款是指商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)作為貸款對(duì)象，將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給小微企業(yè)，并按照協(xié)議約定的利率收取相應(yīng)利息的借貸行為。小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰(zhàn)略，將小微企業(yè)貸款按照信貸對(duì)象和額度進(jìn)一步細(xì)分，使得銀行對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中的風(fēng)險(xiǎn)管理。
2.小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)
（1）“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業(yè)的自由資金少，規(guī)模小，受市場(chǎng)波動(dòng)影響大，其融資需求也一般要求短期流動(dòng)性。常在每個(gè)周轉(zhuǎn)期間內(nèi)都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來(lái)并進(jìn)行發(fā)放。
（2）違約風(fēng)險(xiǎn)高。小微企業(yè)規(guī)模小，信息不透明，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，而且內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高。
（3）難以提供擔(dān)保方式。小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，除了相應(yīng)的廠(chǎng)房土地及股東防長(zhǎng)等外，無(wú)法提供有效的抵押物，又無(wú)法由規(guī)模較大的企業(yè)為其提供保證擔(dān)保。如尋求融資性擔(dān)保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業(yè)難以接受。
（4）貸款利率較高。由于小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)較高，商業(yè)銀行在與其開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)能讓價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，往往在基礎(chǔ)利率上上浮,抑或通過(guò)捆綁中間業(yè)務(wù)，使實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。
三、加快小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性
我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求大，銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，有利于提升自身利潤(rùn)水平及幫助其可持續(xù)發(fā)展。
1.提高商業(yè)銀行利潤(rùn)
隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，為提升銀行的利潤(rùn)水平，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸成為銀行新的戰(zhàn)略選擇。
2.擴(kuò)充客戶(hù)群體
大中型企業(yè)多為各銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，往往擁有較強(qiáng)的議價(jià)能力，而且在其成長(zhǎng)過(guò)程中早已積累了自己的客戶(hù)資源與合作銀行。小微企業(yè)數(shù)量多，主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣，其中不乏具有高成長(zhǎng)性的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，在其初期介入與其開(kāi)展合作，不但貸款價(jià)格要高一些，也容易培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度。
3.履行社會(huì)責(zé)任
國(guó)有銀行作為國(guó)企天然帶有一定的社會(huì)責(zé)任。以農(nóng)業(yè)銀行為例，三農(nóng)業(yè)務(wù)是它的社會(huì)責(zé)任之一。在許多從事農(nóng)林牧漁與農(nóng)產(chǎn)品加工的小微企業(yè)中不乏優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。加大信貸投放，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，有利農(nóng)行的利潤(rùn)增長(zhǎng)及國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
4.滿(mǎn)足監(jiān)管要求
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010 年2 月23 日宣布，小企業(yè)信貸投放要做到兩個(gè)“不低于”。即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業(yè)銀行貸款對(duì)象往往選擇大中型企業(yè)，因?yàn)橐?guī)模較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。2010年后各銀行都在滿(mǎn)足監(jiān)管要求并將小微企業(yè)作為新增長(zhǎng)點(diǎn)方面達(dá)成共識(shí)。
四、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及模式分析
1.我國(guó)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
人民銀行2012 年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)方面的貸款為115800億元，在金融機(jī)構(gòu)全部業(yè)務(wù)中占比30%，小微貸款不斷擴(kuò)大規(guī)模，對(duì)其業(yè)務(wù)水平產(chǎn)生了巨大影響。例如，2012年中國(guó)銀行的小微貸款的規(guī)模是8225.2億元，同去增長(zhǎng)10.44%，農(nóng)行2012奶奶的而小威信貸客戶(hù)多達(dá)40000 戶(hù)，貸款余額為5998.01 億元，各銀行具體情況如表2 所示。
2.農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心模式
（1）農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心簡(jiǎn)介。農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中心）2014年初成立。中心內(nèi)部整合了調(diào)查-審查-審批三個(gè)流程環(huán)節(jié)，實(shí)行一站式辦理，專(zhuān)人專(zhuān)崗，集中處理，以保證業(yè)務(wù)處理的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，可有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求和傳統(tǒng)模式中風(fēng)險(xiǎn)及成本較高的問(wèn)題。具體業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
客戶(hù)篩選上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)貸前調(diào)查審查審批放款審核貸后管理及維護(hù)
圖2 海南農(nóng)行小微中心運(yùn)作流程（2）中心的創(chuàng)新點(diǎn)。一是審查前置。在傳統(tǒng)信貸模式中，出于防范風(fēng)險(xiǎn)目的，審貸兩個(gè)環(huán)節(jié)需進(jìn)行分離，即調(diào)查與審查必須崗位隔離。審批與發(fā)放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業(yè)務(wù)無(wú)法遭遇制度瓶頸，無(wú)法通過(guò)審查環(huán)節(jié)，則調(diào)查環(huán)節(jié)前功盡棄，浪費(fèi)了銀行的人力資源，增加了成本。將審查前置在調(diào)查環(huán)節(jié)前，需由審查人確定本筆業(yè)務(wù)符合制度要求，并向調(diào)查人提示本筆業(yè)務(wù)需著重關(guān)注的側(cè)重點(diǎn)后，進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)。如此一來(lái)，在客戶(hù)經(jīng)理正式開(kāi)展調(diào)查并收集資料前，本筆信貸業(yè)務(wù)就已經(jīng)有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費(fèi)。同時(shí)，在審查指導(dǎo)下，調(diào)查崗可以有側(cè)重點(diǎn)地對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展調(diào)查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補(bǔ)充的情況，提高了運(yùn)作效率。
二是專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。在中心營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)中，根據(jù)不同行業(yè)劃分子團(tuán)隊(duì)。不同的子團(tuán)隊(duì)對(duì)某一領(lǐng)域或行業(yè)精通。例如，現(xiàn)有一名借款人，主營(yíng)業(yè)務(wù)為水產(chǎn)品加工，本筆業(yè)務(wù)將由熟悉制造加工業(yè)或水產(chǎn)養(yǎng)殖的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)受理。專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)掌握了大量的行業(yè)數(shù)據(jù)與對(duì)應(yīng)的信貸產(chǎn)品知識(shí)，借款人的經(jīng)營(yíng)情況將被用來(lái)與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)參考，并根據(jù)實(shí)際情況推薦合適的信貸產(chǎn)品。
三是一站式辦理。中心整合了一筆信貸業(yè)務(wù)所有的環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人，也就是金額為3000萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小微企業(yè)貸款，從受理到最后放款，所有的運(yùn)作流程都被封閉在了中心內(nèi)部，所有的環(huán)節(jié)間可隨時(shí)隨地面對(duì)面溝通，確保了小微信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的順暢。
四是簡(jiǎn)化流程、表格運(yùn)作。中心針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，推出了一整套表格，表格包含本流程中所有需要掌握的客戶(hù)信息，不管客戶(hù)分類(lèi)、評(píng)級(jí)、調(diào)查、審查、利率定價(jià)，都實(shí)行表格化辦理，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人只需填寫(xiě)表格并提交至下一操作環(huán)節(jié)即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業(yè)務(wù)辦理效率。
五是大數(shù)據(jù)技術(shù)。中心有一個(gè)小微企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，所有辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的小微客戶(hù)數(shù)據(jù)都會(huì)被搜集起來(lái)并妥善保存。例如，借款人的單位生產(chǎn)成本、水電支出費(fèi)用等數(shù)據(jù)。在日后辦理同行業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，將會(huì)被用來(lái)進(jìn)行對(duì)比分析，判斷借款人的真實(shí)資金需求及經(jīng)營(yíng)狀況。再如，客戶(hù)的上下流產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，會(huì)被作為潛在小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)批量化授信，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的。
（3）模式存在的問(wèn)題及解決思路。一是零售特點(diǎn)。小微信貸帶有零售性質(zhì)，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本所查無(wú)幾，金額較小的貸款由于成本相對(duì)較高而不具備財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)。為了解決此類(lèi)問(wèn)題，中心采用審查前置、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)等措施降低成本，但效果并不明顯。原因是小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，必須提高利率已進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。而過(guò)高的利率定價(jià)又會(huì)在激烈的銀行間競(jìng)爭(zhēng)中喪失優(yōu)勢(shì)。此類(lèi)問(wèn)題需要利率市場(chǎng)化來(lái)解決，根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，實(shí)行差異化定價(jià)，用價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
二是批量化的難題。中心成立后，一直以介入產(chǎn)業(yè)鏈金融為目標(biāo)，對(duì)園區(qū)內(nèi)或產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)實(shí)行批量授信，批量發(fā)放貸款，以批量化來(lái)降低成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但是，如此也會(huì)帶來(lái)新的問(wèn)題。大規(guī)模提升信貸數(shù)量后，銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的難度會(huì)增加，貸后管理的難度會(huì)加大。一旦某個(gè)行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，一條鏈上的企業(yè)都會(huì)受到影響，銀行貸款的不良率將會(huì)大幅攀升。中心設(shè)置專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)制度，就是企圖降低此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，既然無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)分散，就通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)業(yè)的深刻鉆研，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取推出措施來(lái)降低行業(yè)普遍性違約風(fēng)險(xiǎn)。
三是客戶(hù)情況的復(fù)雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運(yùn)作過(guò)程中也盡量簡(jiǎn)化流程。但是，由于每個(gè)小微客戶(hù)的發(fā)展階段、行業(yè)背景、融資需求不一致，無(wú)法用固定方法套用在每筆業(yè)務(wù)上。由此帶來(lái)的時(shí)滯與小微信貸“急”的特點(diǎn)不吻合，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求。為解決這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)加快運(yùn)作模式與產(chǎn)品創(chuàng)新，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)先進(jìn)的信貸技術(shù)和更符合市場(chǎng)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與制度一一對(duì)應(yīng)、需求與產(chǎn)品一一對(duì)應(yīng)、擔(dān)保方式與產(chǎn)品相互聯(lián)系，才能既快捷方便又能把握風(fēng)險(xiǎn)地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
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本文首先就小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因進(jìn)行歸納分析，然后剖析了商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的存在風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中的不足之處，最后就加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控提出對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，每個(gè)企業(yè)都是在風(fēng)險(xiǎn)中經(jīng)營(yíng)的，小微企業(yè)也不會(huì)例外。小微企業(yè)從創(chuàng)立之初到走向成熟，其過(guò)程中面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者新手多，缺乏經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)，企業(yè)規(guī)模小，根基薄，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此小微企業(yè)的任何一種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)帶來(lái)危機(jī)，甚至于會(huì)提早結(jié)束企業(yè)的生命。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須引起高度關(guān)注。
一、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
每個(gè)企業(yè)在成長(zhǎng)發(fā)展中都會(huì)經(jīng)歷四個(gè)時(shí)期，創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期，小微企業(yè)在不同時(shí)期，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也不同，大致有創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成就風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。
（一）創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)創(chuàng)立之初，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行嚴(yán)密分析下，對(duì)市場(chǎng)上冒出的暫時(shí)需求匆忙做出反應(yīng)，或者看到別人賺了大錢(qián)，也盲目跟風(fēng)；或者對(duì)所上項(xiàng)目或產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力缺乏深入調(diào)研，經(jīng)營(yíng)方向失誤，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效果受損。
（二）管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模或進(jìn)入成長(zhǎng)階段時(shí)，由業(yè)主或經(jīng)理一個(gè)人唱“獨(dú)角戲”管理企業(yè)的局面難以為繼，有些經(jīng)營(yíng)者不注意建立一個(gè)管理班子，也不能有計(jì)劃地在關(guān)鍵崗位上培養(yǎng)擬授權(quán)的對(duì)象；或者領(lǐng)導(dǎo)和管理方式不當(dāng)，工作不論輕重大小，都要親歷親為，企業(yè)主的精力和時(shí)間難以滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)需要，其后果是企業(yè)工作受損，由興旺轉(zhuǎn)為衰落。
（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)籌措資金的渠道很多，但各有利弊，如果經(jīng)營(yíng)者不善于趨利避害，便會(huì)陷入困境。另外，一些小微企業(yè)只注意利潤(rùn)和銷(xiāo)售的增長(zhǎng)，忽視現(xiàn)金管理，或者不考慮條件，進(jìn)行育目擴(kuò)張，導(dǎo)致固定資產(chǎn)投資過(guò)多，忽視資金沉淀，最終因資金鏈斷裂走向滅亡。
（四）成就風(fēng)險(xiǎn)。有些小微企業(yè)在度過(guò)了一段好時(shí)光后被勝利沖昏了頭腦，開(kāi)始自滿(mǎn)，過(guò)分自信，急于求成，企圖來(lái)個(gè)“”，但沒(méi)有做好躍進(jìn)的準(zhǔn)備；或者放棄了過(guò)去獲得成績(jī)的踏實(shí)作風(fēng)，把精力和時(shí)間范在投機(jī)或其它事務(wù)上。這種因成就所產(chǎn)生的驕傲自滿(mǎn)也會(huì)給企業(yè)造成風(fēng)險(xiǎn)。
（五）持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)創(chuàng)辦人年齡增大，逐漸衰老，無(wú)法像當(dāng)初那樣勝任自己的工作。而當(dāng)創(chuàng)辦人或業(yè)主死亡、長(zhǎng)期生病或喪失工作能力時(shí)，如果沒(méi)有準(zhǔn)備好由誰(shuí)來(lái)接替管理責(zé)任，而其他管理者或繼承人在企業(yè)里沒(méi)有占有必要的股份或者威信較低，企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)就難以為繼。
另外，小微企業(yè)不僅在不同生命周期面臨著各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，由產(chǎn)、購(gòu)、銷(xiāo)三個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成的整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，時(shí)時(shí)處處可能會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，如果不能做好合理規(guī)避和防范，就會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展乃至生存造成威脅。
二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素以及風(fēng)
險(xiǎn)防控中的不足
面對(duì)小微企業(yè)存在的多種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行和小微企業(yè)作為不同利益的主體，兩者信息不對(duì)稱(chēng)，因此在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)難以對(duì)小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況、信用情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確地判研，加之經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、相關(guān)機(jī)制的不完善以及商業(yè)銀行自身方面的種種原因，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。
（一）銀企信息不對(duì)稱(chēng)，銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別難度較大
小微企業(yè)大多存在著經(jīng)營(yíng)管理不完善，會(huì)計(jì)報(bào)表不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)、不完整等現(xiàn)象。一是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中大多采用現(xiàn)金交易，很少開(kāi)具發(fā)票，會(huì)計(jì)記錄有限，會(huì)計(jì)核算依據(jù)缺失，會(huì)計(jì)賬表可靠性差、數(shù)據(jù)不實(shí)等。二是有些小微企業(yè)出于避稅的目的，有意隱瞞實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，如銷(xiāo)售收入不入賬，利潤(rùn)不體現(xiàn)。三是部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者為獲取融資，夸大資產(chǎn)和利潤(rùn)，少列負(fù)債；或虛裝門(mén)面，虛報(bào)規(guī)模和業(yè)績(jī)等。四是家庭式小微企業(yè)，其企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)費(fèi)用支出與家庭費(fèi)用支出難以分清，財(cái)務(wù)賬表的準(zhǔn)確性不高。
（二）宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患
近年來(lái)，能源、原材料等要素成本的過(guò)快上漲，使許多原本就處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小微企業(yè)盈利空間被擠壓殆盡，對(duì)小微企業(yè)生存造成了較大程度的影響。同時(shí)，物價(jià)上漲導(dǎo)致工人生活成本上升，工人福利意識(shí)也不斷提升，促使工人工資不斷被抬高，小微企業(yè)同時(shí)也面臨著較高的勞動(dòng)力成本壓力。此外，近幾年盡管?chē)?guó)家連續(xù)降息，貸款基準(zhǔn)利率水平較兩年前有所降低，但由于民間借貸規(guī)模大幅萎縮，間接推高了企業(yè)融資成本，導(dǎo)致小微企業(yè)的總體融資成本并未實(shí)質(zhì)降低。旺盛的信貸需求同較高的融資成本之間的矛盾日益突出，這將加大小微企業(yè)尤其是資金密集型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）征信體系及制度不完善，小微企業(yè)貸款潛藏風(fēng)險(xiǎn)難以把控
一是社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境建O滯后。盡管央行一直在推動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)推廣和運(yùn)用，但仍有部分小微企業(yè)信用和法制觀(guān)念淡薄，誠(chéng)信意識(shí)缺乏，存在惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象。同時(shí)我國(guó)征信體系還不完備，銀行勝訴后案件執(zhí)行難的問(wèn)題未得到根本解決。二是征信系統(tǒng)功能不夠完善，小微企業(yè)信用信息不能及時(shí)有效共享。比如數(shù)據(jù)上報(bào)未同步并存在遺漏，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)與央行中心庫(kù)數(shù)據(jù)不同步；信息記錄不夠全面，商業(yè)銀行難以對(duì)小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行全面判斷。 三是擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)由于缺乏符合條件的抵押或擔(dān)保，不少銀行向其提供貸款時(shí)將希望寄托成本利息極高的投資擔(dān)保公司，而小微企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者從擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取的融資卻未在人民銀行征信系統(tǒng)中反映，從而影響了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)際融資情況和信用情況的合理判斷。
（四）經(jīng)營(yíng)效益驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)操作性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
一是“盡職調(diào)查”不到位。為了爭(zhēng)取某些小微企業(yè)客戶(hù)或完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，部分商業(yè)銀行基層營(yíng)銷(xiāo)人員未做到真正“盡職調(diào)查”，在未完全摸清企業(yè)真正經(jīng)營(yíng)情況的情況下，便同意為客戶(hù)辦理貸款；二是不合理降低客戶(hù)準(zhǔn)入條件。在同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中，為了爭(zhēng)搶客戶(hù)資源，部分商業(yè)銀行故意降低小微企I客戶(hù)準(zhǔn)入條件或互相傾軋，對(duì)其經(jīng)營(yíng)資金需求量的合理性不進(jìn)行測(cè)算或把握，導(dǎo)致小微企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信，超出其經(jīng)營(yíng)資金需求和償還能力。三是忽視貸后管理。部分商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)或信貸人員重經(jīng)營(yíng)、輕管理，始終將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和貸款投放作為重頭戲，對(duì)于信貸客戶(hù)的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規(guī)定定期進(jìn)行貸后走訪(fǎng)和檢查，當(dāng)信貸資產(chǎn)出了風(fēng)險(xiǎn)之后才恍然大悟。
三、加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的對(duì)策建議
（一）多方面入手，強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力
首先，要做好人才培養(yǎng)。在小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，要減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)提出了更高要求。商業(yè)銀行不僅要培養(yǎng)一支相對(duì)穩(wěn)定的、有一定規(guī)模的小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍和產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)家隊(duì)伍，而且要為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展做準(zhǔn)備，培養(yǎng)客戶(hù)經(jīng)理們多渠道、多方式了解掌握客戶(hù)信息的能力及敏銳的洞察力。
其次，從非財(cái)務(wù)因素判斷授信風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)小微企業(yè)報(bào)表與其帳務(wù)不相符、小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明的問(wèn)題，銀行對(duì)小微企業(yè)授信調(diào)查時(shí)，不僅要看其財(cái)務(wù)報(bào)表，更要通過(guò)觀(guān)察企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、原材料、有關(guān)結(jié)算賬戶(hù)資金收付、納稅、用電量、用水量等指標(biāo)甚至收集各類(lèi)媒體、各類(lèi)公告的相關(guān)信息，綜合了解并分析判斷企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。
再次，重視并建立“與業(yè)主面談”制度。面談是一種“信息與溝通”的有效方式，具體可通過(guò)與業(yè)主面談，了解該企業(yè)所在行業(yè)的盈利模式、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；了解經(jīng)營(yíng)者的品德與信用、經(jīng)營(yíng)思路、發(fā)展計(jì)劃、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施等，多角度地全面了解企業(yè)的信息。
（二）加快征信體系及相關(guān)制度建設(shè)，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
一是完善征信系統(tǒng)，加大失信懲罰力度。進(jìn)一步完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)與管理，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶(hù)利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，應(yīng)為小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，完善“金融法庭”，加大失信懲罰力度，構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系。
二是盡快完善相關(guān)立法，在此基礎(chǔ)上建立和完善社會(huì)信用體系。政府的中小微企業(yè)局可先建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，收集、匯總稅務(wù)、海關(guān)、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，供社會(huì)查詢(xún)，以增加企業(yè)信用信息的透明度。另外，建議相關(guān)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)及民間融資的管理，督促其及時(shí)向人民銀行上報(bào)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)信息，并統(tǒng)一納入征信系統(tǒng)，以便于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資情況及信用狀況做出準(zhǔn)確把握。
（三）完善貸后管理機(jī)制，提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平
一是切實(shí)做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的真實(shí)性，及時(shí)、準(zhǔn)確掌握信貸資產(chǎn)存在的問(wèn)題，從而對(duì)癥下藥，不斷健全內(nèi)控機(jī)制；建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)、不良貸款報(bào)告、授信盡職、貸后檢查制度等措施，有針對(duì)性地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。二是積極主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。要注重跟蹤國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，信貸投入應(yīng)側(cè)重于那些專(zhuān)業(yè)化程度高、科技含量高、技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、資產(chǎn)負(fù)債率較低、有較強(qiáng)發(fā)展后勁和長(zhǎng)期盈利能力的企業(yè)，優(yōu)先向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策投向、產(chǎn)權(quán)明晰并已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)秀小企業(yè)和小股份制企業(yè)提供信貸支持。三是建立動(dòng)態(tài)淘汰機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“有進(jìn)有退、進(jìn)退結(jié)合、以退促進(jìn)”的信貸投放原則，根據(jù)信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、貸后檢查、信貸壓力測(cè)試等情況，定期對(duì)存量小企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行分析評(píng)判、分類(lèi)排隊(duì)，制定分階段、分步驟、分產(chǎn)品的退出計(jì)劃，不斷調(diào)整和優(yōu)化小企業(yè)客戶(hù)信貸結(jié)構(gòu)。
（四）拓寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道，合理彌補(bǔ)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失
一是適時(shí)推廣小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)即小微企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)的方式向銀行申請(qǐng)融資，相當(dāng)于由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)于小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行適度監(jiān)管引導(dǎo)，并應(yīng)參照針對(duì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)稅費(fèi)減免，降低小微企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)途徑進(jìn)行融資的成本。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司給予充分保險(xiǎn)保障的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)給予一定利率折扣，這樣通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率和貸款利率兩種方式，不僅可一定程度上解決貸款保證保險(xiǎn)“融資貴”的問(wèn)題，而且能有效控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
二是號(hào)召各級(jí)政府設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。為補(bǔ)償商業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀監(jiān)部門(mén)可協(xié)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門(mén)，積極與各級(jí)政府協(xié)調(diào)，探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，給予適當(dāng)補(bǔ)償。同時(shí)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，形成小微企業(yè)、商業(yè)銀行、政府之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益互享的互利局面。
關(guān)鍵詞：準(zhǔn)金融體系;戰(zhàn)略研究
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（9）-0057-04
“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”類(lèi)似表述為：“具有金融功能的非金融機(jī)構(gòu)”、“新型金融機(jī)構(gòu)”及“類(lèi)金融”等。近年來(lái)，隨著小貸公司、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、對(duì)沖基金等新型組織不斷涌現(xiàn)和快速發(fā)展，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成為金融領(lǐng)域倍受關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。本文將創(chuàng)投、擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、交易所、小貸和典當(dāng)七類(lèi)新型組織一并納入準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇，分析陜西省發(fā)展準(zhǔn)金融體系的現(xiàn)狀、問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)陜西省準(zhǔn)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略性布局進(jìn)行初步探索和研究。
一、陜西省發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的意義
（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充力量。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)融資、產(chǎn)業(yè)鏈延伸、供應(yīng)鏈金融、金融市場(chǎng)衍生品、民間資本運(yùn)作等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，在增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力、完善金融服務(wù)體系、提升金融功能、改善融資結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了積極作用，成為全省金融體系的有益補(bǔ)充，與傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等正規(guī)金融形成錯(cuò)位互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展的良性格局。
（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是陜西省轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)的助推器。以創(chuàng)投基金、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、擔(dān)保、小貸、典當(dāng)、交易所為代表的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，能夠有效促進(jìn)陜西省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展，提高資源配置效率，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)突出力量。
（三）促進(jìn)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，有利于解決陜西省中小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)拓寬了中小微企業(yè)融資渠道，有效支持了“三農(nóng)”發(fā)展，對(duì)陜西省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的支撐作用。2014年，陜西省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為全省4569戶(hù)中小企業(yè)提供擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù);金開(kāi)貸公司為103戶(hù)中小微企業(yè)融資3.2億元。
（四）準(zhǔn)金融發(fā)揮聚集、輻射效應(yīng)的潛力巨大。陜西省傳統(tǒng)地方金融機(jī)構(gòu)受制于政策要求，除永安保險(xiǎn)以外均未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。但是，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展則受法律法規(guī)限制較小，尤其是創(chuàng)投基金、互聯(lián)網(wǎng)金融、交易所，能夠在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的資源聚集和業(yè)務(wù)輻射，在區(qū)域金融發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的角色。
（五）對(duì)維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定起到重要作用。目前，陜西省民間資本聚集無(wú)序、非法集資、資本抽逃等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，對(duì)整個(gè)金融體系的資金安全和社會(huì)安全穩(wěn)定造成極大隱患。大力發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于規(guī)范引導(dǎo)民間資本，提升區(qū)域金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高金融活動(dòng)的透明度，維護(hù)地區(qū)金融安全穩(wěn)定具有重要意義。
二、陜西省準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，陜西地方金融業(yè)已初步形成以銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以小貸、典當(dāng)、創(chuàng)投、擔(dān)保、租賃等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次金融服務(wù)體系。近年來(lái)，陜西省準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，目前主要有創(chuàng)投基金、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、交易所等七大類(lèi)機(jī)構(gòu)，共計(jì)677家，為地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供了有益的補(bǔ)充。
（一）創(chuàng)投基金發(fā)展迅速。創(chuàng)投基金及私募股權(quán)投資基金，作為陜西省新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要融資手段和工具，是實(shí)現(xiàn)金融資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的重要模式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年陜西省創(chuàng)司27家，在西北五省名列第二，資產(chǎn)規(guī)模增至36.69億元，實(shí)現(xiàn)行業(yè)利潤(rùn)5612萬(wàn)元。全年共發(fā)起18起投資案例，位于第十一位，次于北京、上海、江蘇、深圳、浙江等東部地區(qū)，位于西部第二，落后于四川（26起），高于重慶、新疆等地;投資金額649.72億美元，位于全國(guó)第九，西部第一，略高于四川省，占西北五省的58.06%和73.65%。陜西省金融控股集團(tuán)作為省政府的出資人代表，參與設(shè)立基金14支，基金總規(guī)模42.66億元，其中創(chuàng)投基金10支，涉及循環(huán)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代能源、航空、生物醫(yī)藥、高端裝備、節(jié)能環(huán)保、新材料、高技術(shù)服務(wù)、3D打印、新能源汽車(chē)、果業(yè)和畜牧業(yè)等領(lǐng)域。
（二）擔(dān)保行業(yè)初具規(guī)模。發(fā)展融資性擔(dān)保行業(yè)是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有十分重要的作用。截至2014年底，全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)169家，注冊(cè)資本金合計(jì)287.1億元，機(jī)構(gòu)從業(yè)人員2133人，在保余額690.5億元;再擔(dān)保機(jī)構(gòu)1家，注冊(cè)資本金5.421億元，業(yè)務(wù)量累計(jì)達(dá)到253億元，平均年遞增187%。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)相互融合的產(chǎn)物，是當(dāng)前極具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，具備門(mén)檻低、成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)，有助于發(fā)展普惠金融，成為小微企業(yè)和個(gè)人融資的重要渠道。近年來(lái)，陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，自2012年11月國(guó)華商貸和資商貸P2P平臺(tái)成立以來(lái)，2013年成立6家，2014年成立16家，處于快速遞增態(tài)勢(shì)。目前，共計(jì)24家平臺(tái)，在全國(guó)占比1.52%，在西北五省占比68.6%，迄今為止，共出現(xiàn)1家問(wèn)題平臺(tái)，其他平臺(tái)均運(yùn)營(yíng)良好。其中，全國(guó)首家國(guó)有獨(dú)資背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“金開(kāi)貸”成立于2014年5月，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，在陜西省互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中樹(shù)立了標(biāo)桿形象。
（四）融資租賃公司發(fā)展緩慢。融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技改在一起的新型產(chǎn)業(yè)，在新常態(tài)下，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義。陜西省裝備制造、能源、科技等產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，融資租賃市場(chǎng)巨大，陜西省應(yīng)充分利用產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)。陜西省融資租賃業(yè)起步較早，但發(fā)展十分緩慢。1996年，陜西省第一家內(nèi)資融資租賃公司――西北融資租賃有限公司成立，注冊(cè)資本金2億元;2011年陜西省第一家外資融資租賃公司――寶信國(guó)際融資租賃有限公司成立，注冊(cè)資本金5億元。截至2014年底，總計(jì)8家融資租賃公司，注冊(cè)資本合計(jì)17億元人民幣，實(shí)際運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)金額總計(jì)60.85億元，其中外資租賃公司7家，注冊(cè)資金153428萬(wàn)元，分別占全國(guó)比重的0.41%和0.37%，占西北五省比重的50%和59.17%;金融租賃公司0家。
（五）交易市場(chǎng)不斷完善。建設(shè)多層次要素交易市場(chǎng)，有利于提高陜西省要素定價(jià)能力，提升金融資源配置效率，成為建設(shè)功能性金融中心的迫切任務(wù)。近年來(lái)，陜西省要素交易市場(chǎng)得到快速發(fā)展，體系不斷完善，形成了以西部產(chǎn)權(quán)交易所、陜西股權(quán)交易中心、陜西有色金屬交易中心、陜西文化產(chǎn)權(quán)交易所、陜西煤炭交易中心、陜西環(huán)境權(quán)交易所等為代表的交易所（中心）共17家，占全國(guó)3.57%。其中，西部產(chǎn)權(quán)交易所成立于2004年，注冊(cè)資本1億元，2014年實(shí)現(xiàn)交易額19.49億元;陜西股權(quán)交易中心成立于2013年12月，注冊(cè)資本2億元，截至2014年底，共有托管企業(yè)76家，展示性?huà)炫破髽I(yè)319家，發(fā)展會(huì)員37家，完成非交易性?huà)炫破髽I(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易金額1270萬(wàn)元;陜西有色金屬交易中心成立于2014年5月，注冊(cè)資本金2000萬(wàn)元，目前日交易額達(dá)到5億元，個(gè)人投資1004人，機(jī)構(gòu)投資375家，居間商186人;陜西環(huán)境權(quán)交易所成立于2010年5月，注冊(cè)資本金408萬(wàn)，2014年實(shí)現(xiàn)排污權(quán)交易額8537.51萬(wàn)元，交易量6974.86噸，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入342.39萬(wàn)元。
（六）小貸、典當(dāng)行業(yè)快速發(fā)展。近年來(lái)，陜西省小貸、典當(dāng)行業(yè)得到較快發(fā)展，在支持中小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。截至2014年底，陜西省小額貸款公司達(dá)到253家，實(shí)收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別相較2010年增長(zhǎng)了432%和556%，占全國(guó)的2.62%和2.30%，占西北五省的33.93%和34.02%。全省典當(dāng)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，全省已開(kāi)業(yè)的典當(dāng)行179戶(hù)，比上年增長(zhǎng)28戶(hù)，典當(dāng)總額23億元，僅占全國(guó)典當(dāng)累計(jì)發(fā)放金的0.6%，注冊(cè)資本總額18億元。
三、存在的主要問(wèn)題
準(zhǔn)金融行業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱、行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、融資渠道受限、人才匱乏、政策支持力度不足等問(wèn)題，不能滿(mǎn)足和適應(yīng)新形勢(shì)下準(zhǔn)金融行業(yè)發(fā)展的需要。
（一）規(guī)模小，實(shí)力弱，發(fā)展滯后。陜西省準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，實(shí)力較弱，發(fā)展緩慢，與全國(guó)平均水平還存在差距。陜西省小貸公司2014年末實(shí)收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別是全國(guó)平均水平的81.80%和72.84%，是重慶的0.39倍和0.29倍，是四川的0.38倍和0.34倍;省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金5.421億元，未達(dá)到國(guó)家對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)對(duì)注冊(cè)資本（10億元）要求，并與江蘇（30億元）等省份差距懸殊，無(wú)法有效保障擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移的作用。融資租賃公司僅有8家，全國(guó)已經(jīng)達(dá)到2020家，發(fā)展嚴(yán)重滯后，對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展未能充分發(fā)揮其特有的作用。
（二）體制機(jī)制不健全，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)多面向中小微企業(yè)服務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，但受制于相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，普遍存在融資渠道單一、業(yè)務(wù)開(kāi)拓難度較大的問(wèn)題，缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。法人治理結(jié)構(gòu)不健全，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰、內(nèi)部約束激勵(lì)機(jī)制匱乏、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不規(guī)范，嚴(yán)重影響了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。
（三）缺乏龍頭企業(yè)，行業(yè)發(fā)展無(wú)序。陜西省準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)集中度不高，缺乏大型骨干企業(yè)引領(lǐng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展。在國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，小貸、擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融、典當(dāng)處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)，缺乏行業(yè)自律和規(guī)范，難以發(fā)揮集聚、協(xié)同效應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展陷入惡性的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。
（四）政策支持力度不夠。陜西省對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的重視不夠，缺乏持續(xù)的財(cái)政投入機(jī)制。相比廣州、南京、成都等副省級(jí)城市，陜西省對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)、區(qū)域性股權(quán)交易中心、創(chuàng)投、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等方面，支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如廣州、南京、成都每年設(shè)立5000萬(wàn)元、3000萬(wàn)、8000萬(wàn)專(zhuān)項(xiàng)資金，用于擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助、擔(dān)保體系建設(shè)、擔(dān)保貼息等，而陜西省缺乏相應(yīng)的專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保業(yè)發(fā)展基金。另外，對(duì)區(qū)域性股權(quán)交易中心也缺少財(cái)政補(bǔ)貼，使得企業(yè)參與的積極性不高，導(dǎo)致交易活躍度不高;在鼓勵(lì)創(chuàng)投、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的人才補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)政補(bǔ)貼等政策支持力度薄弱。小貸等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)較重，要承擔(dān)5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加和25%的企業(yè)所得稅，相比上海、浙江等賦稅減免地區(qū)，缺乏政策優(yōu)惠。
四、陜西省發(fā)展準(zhǔn)金融體系的戰(zhàn)略目標(biāo)
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)作為傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)具有積極的促進(jìn)作用，成為陜西省實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)省，建設(shè)區(qū)域性金融中心的的重要舉措。未來(lái)五年，發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是：
（一）擴(kuò)大創(chuàng)投基金規(guī)模，力爭(zhēng)創(chuàng)投基金達(dá)到30支，總規(guī)模達(dá)到100億元，重點(diǎn)投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮陜西省資源優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)設(shè)立1000億大產(chǎn)業(yè)基金。
（二）以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，健全區(qū)域要素交易體系，形成年交易額達(dá)到3000-5000億元的大型要素交易集團(tuán)。
（三）打造100家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，形成1-2家區(qū)域內(nèi)有重要影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)。積極爭(zhēng)取互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新示范基地。
（四）重點(diǎn)打造30億元再擔(dān)保龍頭企業(yè)，整合擔(dān)保資源，組建50億元的擔(dān)保集團(tuán)，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)大項(xiàng)目、企業(yè)債提供擔(dān)保。力爭(zhēng)到2020年，促使全省融資性擔(dān)保行業(yè)邁上新臺(tái)階，全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金達(dá)到400億元，擔(dān)保規(guī)模達(dá)到2000億元左右，力爭(zhēng)放大4倍以上，為新常態(tài)下陜西省經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
（五）爭(zhēng)取在3-5年內(nèi)，培養(yǎng)100家左右融資租賃企業(yè)，注冊(cè)資本達(dá)到200億元人民幣以上，業(yè)務(wù)規(guī)模超過(guò)1000億元人民幣。重點(diǎn)選擇培育關(guān)天國(guó)際（延長(zhǎng)集團(tuán)）、中俄商飛、陜煤、陜重汽、西飛、工航、比亞迪、法士特、西電、秦川機(jī)床、寶信、金控等企業(yè)，努力促進(jìn)形成10個(gè)注冊(cè)基金過(guò)10億元人民幣、業(yè)務(wù)量過(guò)100億元、財(cái)稅貢獻(xiàn)過(guò)1億元的骨干融資租賃企業(yè)。
（六）充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，爭(zhēng)取2020年，發(fā)展100家小貸公司、100家典當(dāng)公司，發(fā)揮小貸聯(lián)盟和典當(dāng)聯(lián)盟行業(yè)引領(lǐng)和規(guī)范的作用，促進(jìn)小貸和典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
五、發(fā)展措施
（一）設(shè)立大產(chǎn)業(yè)基金。首先，設(shè)立千億產(chǎn)業(yè)基金。整合200億元財(cái)政資金，社會(huì)融資800億元，用于投資陜西省交通、水利、城市基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、科技轉(zhuǎn)化項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源綜合利用，以及扶持地方金融發(fā)展。其次，設(shè)立“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)投資基金，主要投資于絲路沿線(xiàn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、能源資源開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等有關(guān)項(xiàng)目。
（二）做大做強(qiáng)融資性擔(dān)保體系。在省級(jí)層面，重點(diǎn)培育陜西省再擔(dān)保公司，對(duì)省信用再擔(dān)保中小企業(yè)擔(dān)保進(jìn)行增資擴(kuò)股，使其注冊(cè)資本達(dá)到30億元，充分發(fā)揮再擔(dān)保在增信、分險(xiǎn)等方面的服務(wù)功能;整合擔(dān)保資源，形成一個(gè)50億元以上的融資性擔(dān)保行業(yè)龍頭企業(yè)，為大項(xiàng)目、企業(yè)債提供擔(dān)保。在市級(jí)層面，通過(guò)各地市財(cái)政資金扶持、省級(jí)龍頭擔(dān)保企業(yè)參股，組建10個(gè)注冊(cè)資本在10億元以上的擔(dān)保公司，大力發(fā)展一批中型擔(dān)保公司;在社會(huì)層面組建100個(gè)注冊(cè)資金在1億元以上的小型擔(dān)保公司，針對(duì)特定領(lǐng)域開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化擔(dān)保。在擔(dān)保運(yùn)作模式上，可借鑒安徽經(jīng)驗(yàn)，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保聯(lián)盟（集團(tuán)）、銀行、擔(dān)保基金按照一定比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，形成政府引領(lǐng)、擔(dān)保護(hù)航、銀行跟進(jìn)的擔(dān)保聯(lián)盟新模式，提高政府資金使用效率，提升擔(dān)保行業(yè)規(guī)模和實(shí)力，促進(jìn)中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。
（三）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。積極推動(dòng)P2P、第三方支付、移動(dòng)支付、電商金融、眾籌融資等金融信用中介服務(wù)平臺(tái)規(guī)范發(fā)展，支持互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展活期理財(cái)產(chǎn)品、小貸收益權(quán)交易產(chǎn)品、債權(quán)資產(chǎn)包交易產(chǎn)品試點(diǎn)。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、并購(gòu)基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。建立互聯(lián)網(wǎng)金融、交易所金融創(chuàng)新示范基地，推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展研究開(kāi)發(fā)。
（四）加快建設(shè)要素交易市場(chǎng)。出臺(tái)稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼專(zhuān)項(xiàng)政策，促進(jìn)各類(lèi)交易所發(fā)展。加快設(shè)立金融資產(chǎn)、公共資源、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等要素交易市場(chǎng)，建設(shè)小麥、棉花、石油、天然氣等資源交易市場(chǎng)，加快推進(jìn)要素定價(jià)中心的形成，加快培育市場(chǎng)體系，完善市場(chǎng)功能，提高要素配置效率。
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CHEN Hongxia
（Shaanxi Financial Holding Group Co.， LTD.， Xi’an Shaanxi）
創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，通過(guò)千企升級(jí)、千企創(chuàng)新、千企改造、千人支撐四個(gè)行動(dòng)計(jì)劃來(lái)實(shí)施。企業(yè)是推進(jìn)新型工業(yè)化的主體，企業(yè)要率先走上創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的軌道。“千企升級(jí)”是要推動(dòng)企業(yè)由一般制造向創(chuàng)新制造轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，到2015年，全市近千家創(chuàng)新型、高成長(zhǎng)型小微企業(yè)進(jìn)入規(guī)模以上企業(yè)行列；“千企創(chuàng)新”是要以企業(yè)創(chuàng)新體系建設(shè)和創(chuàng)新能力提升為重點(diǎn)，“十二五”末，建成國(guó)家級(jí)、省級(jí)、市級(jí)企業(yè)技術(shù)平臺(tái)分別達(dá)2戶(hù)、50戶(hù)、1000戶(hù)，工業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率超過(guò)50%；“千企改造”是“十二五”期間實(shí)施技術(shù)改造項(xiàng)目1000項(xiàng)，技術(shù)改造投資達(dá)到3000億元，確保“十二五”末企業(yè)技術(shù)裝備80%達(dá)到國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平，重點(diǎn)行業(yè)和百戶(hù)重點(diǎn)企業(yè)主要技術(shù)裝備達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平；“千人支撐”是要著力實(shí)施產(chǎn)業(yè)集聚人才工程，重點(diǎn)實(shí)施“百名創(chuàng)新英才”引進(jìn)計(jì)劃和“千名技術(shù)人才”培育計(jì)劃，為淮安新型工業(yè)化提供人才支撐。著力抓好以下幾項(xiàng)工作：
一、主攻大項(xiàng)目，做優(yōu)大產(chǎn)業(yè)，筑牢發(fā)展基礎(chǔ)
大產(chǎn)業(yè)、大項(xiàng)目是發(fā)展的關(guān)鍵。圍繞產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展招引項(xiàng)目。一是實(shí)施“3211”項(xiàng)目建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃。每年組織實(shí)施30個(gè)投資超10億元的工業(yè)重大項(xiàng)目，加快建設(shè)20個(gè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，竣工100個(gè)億元項(xiàng)目，每年實(shí)施100個(gè)億元以上技術(shù)改造項(xiàng)目，以大項(xiàng)目、大投入帶動(dòng)大發(fā)展、大提升。二是加大推進(jìn)項(xiàng)目服務(wù)力度。深化領(lǐng)導(dǎo)掛鉤、月度“三榜”（ 新開(kāi)工項(xiàng)目榜、新竣工項(xiàng)目榜和快進(jìn)項(xiàng)目榜）通報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)、項(xiàng)目綠卡四個(gè)推進(jìn)機(jī)制，形成領(lǐng)導(dǎo)掛鉤及項(xiàng)目進(jìn)展反饋、部門(mén)聯(lián)合幫辦和項(xiàng)目融資三大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保重點(diǎn)項(xiàng)目順利實(shí)施。三是實(shí)施三個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃。全力實(shí)施特鋼、電子信息、鹽化工新材料、節(jié)能環(huán)保和食品五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)高端升級(jí)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃。到2015年五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)銷(xiāo)售規(guī)模分別超千億，把淮安富士康科技城建成全國(guó)重要的電子信息制造業(yè)基地、鹽化工園區(qū)建成產(chǎn)業(yè)配套的鹽化工新材料集聚區(qū)、特鋼產(chǎn)業(yè)園建成全國(guó)一流的特鋼專(zhuān)業(yè)園區(qū)。著力實(shí)施傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃。加快推進(jìn)機(jī)械、紡織、輕工、建材四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)步伐，力爭(zhēng)2015年，機(jī)械、紡織銷(xiāo)售收入分別超500億元，輕工、建材銷(xiāo)售收入分別超300億元。強(qiáng)力實(shí)施戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)“雙倍增”發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃。重點(diǎn)發(fā)展新材料、新能源、新醫(yī)藥、軟件和信息服務(wù)四大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，加速突破高端裝備制造業(yè)、新能源汽車(chē)、智能電網(wǎng)三個(gè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。每年實(shí)施投資億元以上項(xiàng)目20個(gè)以上，“十二五”完成投入1000億元，到2015年新興產(chǎn)業(yè)銷(xiāo)售規(guī)模超1000億元，實(shí)現(xiàn)“雙倍增”。淮安市新型工業(yè)化專(zhuān)項(xiàng)資金和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)資金，聚焦大產(chǎn)業(yè)培育，著力構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、先進(jìn)制造業(yè)為支撐、信息化與工業(yè)化高度融合、先進(jìn)制造業(yè)與現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的富有淮安特色的“5443”現(xiàn)代工業(yè)體系。
二、培育新增長(zhǎng)點(diǎn)，做強(qiáng)大企業(yè)，增強(qiáng)發(fā)展后勁
新增長(zhǎng)點(diǎn)達(dá)產(chǎn)達(dá)效是保增長(zhǎng)的關(guān)鍵，重點(diǎn)企業(yè)是培育大產(chǎn)業(yè)的重要載體。一是強(qiáng)化新增長(zhǎng)點(diǎn)運(yùn)行監(jiān)控。每年對(duì)省級(jí)、市級(jí)以上新增長(zhǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)運(yùn)行監(jiān)控，逐月跟蹤、逐季督查、按年考核。突出抓好新增長(zhǎng)點(diǎn)跟蹤服務(wù)工作，進(jìn)一步推動(dòng)資金、電力、重點(diǎn)物資運(yùn)輸?shù)雀黝?lèi)生產(chǎn)要素向優(yōu)勢(shì)企業(yè)的新增長(zhǎng)點(diǎn)集中，確保新增長(zhǎng)點(diǎn)盡快達(dá)產(chǎn)達(dá)效。拉動(dòng)全市工業(yè)增長(zhǎng)10個(gè)百分點(diǎn)以上。二是實(shí)施大企業(yè)培育“531”工程。突出抓好百戶(hù)重點(diǎn)企業(yè)。對(duì)每年重新確定的百戶(hù)重點(diǎn)企業(yè)，將優(yōu)先保證生產(chǎn)要素、優(yōu)先進(jìn)行政策扶持、優(yōu)先促進(jìn)做大做強(qiáng)，促進(jìn)重點(diǎn)企業(yè)加快發(fā)展。通過(guò)“一企一策”針對(duì)性的扶持，加快做大做強(qiáng)龍頭骨干企業(yè)，到“十二五”末培育銷(xiāo)售超500億元、300億元、100億元、50億元、30億元、10億元以上企業(yè)150戶(hù)。充分發(fā)揮重點(diǎn)企業(yè)在全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的引領(lǐng)和示范作用。三是實(shí)施中小微企業(yè)升級(jí)“111”培育工程。到“十二五“末，淮安市中小企業(yè)扶持資金力爭(zhēng)超2000萬(wàn)元，用于加大對(duì)中小微企業(yè)融資服務(wù)、市場(chǎng)開(kāi)拓、擔(dān)保服務(wù)、管理升級(jí)、改造提升、集聚發(fā)展、服務(wù)體系建設(shè)等方面的扶持，促進(jìn)中小微企業(yè)健康快速發(fā)展。加快推進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，推動(dòng)企業(yè)提檔升級(jí)。到2015年，全市培育1000家兩化融合中小微企業(yè)，1000家小微企業(yè)進(jìn)入規(guī)模以上企業(yè)行列，1000家企業(yè)年銷(xiāo)售收入億元以上。
三、突出節(jié)能減排，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)
堅(jiān)持“以發(fā)展促節(jié)能、以節(jié)能保發(fā)展”的理念，把節(jié)能作為轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要抓手，強(qiáng)化節(jié)能剛性約束，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)進(jìn)步和管理創(chuàng)新“三管齊下”，確保完成下達(dá)的萬(wàn)元GDP能耗下降目標(biāo)。全方位推進(jìn)建筑、交通、公共機(jī)構(gòu)及社會(huì)各個(gè)層面節(jié)能，重點(diǎn)抓好工業(yè)領(lǐng)域節(jié)能，努力實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展。一是強(qiáng)推百戶(hù)重點(diǎn)用能企業(yè)能效提升。實(shí)施百戶(hù)年耗能3000噸標(biāo)準(zhǔn)煤重點(diǎn)用能企業(yè)能效提升計(jì)劃，積極推行能源管理體系認(rèn)證，爭(zhēng)取重點(diǎn)用能企業(yè)能效水平年提高5%以上。二是全面推廣合同能源管理。以做精、做專(zhuān)、做強(qiáng)為目標(biāo)，培育一批有特色、高水平的專(zhuān)業(yè)節(jié)能服務(wù)機(jī)構(gòu)。三是大力推廣節(jié)能技術(shù)和產(chǎn)品。突出主要耗能行業(yè)和重點(diǎn)用能企業(yè)，實(shí)施鍋爐、電機(jī)系統(tǒng)、能量系統(tǒng)優(yōu)化等節(jié)能改造，加快建設(shè)和完善重點(diǎn)用能企業(yè)能源管理中心，年實(shí)現(xiàn)節(jié)能量20萬(wàn)噸標(biāo)準(zhǔn)煤。大力實(shí)施節(jié)能產(chǎn)品惠民工程，大力推廣高效節(jié)能電機(jī)、節(jié)能燈等產(chǎn)品，創(chuàng)建節(jié)能示范工程。
四、優(yōu)化服務(wù)扶持，強(qiáng)化要素保障，推動(dòng)企業(yè)加速發(fā)展
升華101％滿(mǎn)意服務(wù)，主動(dòng)服務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、貼心服務(wù)。一是深化領(lǐng)導(dǎo)干部“三解三促”、“三進(jìn)三幫”活動(dòng)。進(jìn)一步搞好“進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，對(duì)企業(yè)反映的沒(méi)有解決的問(wèn)題，進(jìn)行認(rèn)真交辦和及時(shí)協(xié)調(diào)，直到辦好為止，并不斷跟蹤服務(wù)，全方位、全天候、全過(guò)程幫助企業(yè)解決實(shí)際困難。二是加大政策扶持。加強(qiáng)現(xiàn)行扶持政策的宣傳輔導(dǎo)，及時(shí)落實(shí)到位，充分發(fā)揮政策的乘數(shù)效應(yīng)。更加注重政策的針對(duì)性、靈活性和前瞻性，制訂出臺(tái)加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的九條意見(jiàn)和扶持中小企業(yè)健康快速發(fā)展的政策意見(jiàn)，加大對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度，進(jìn)一步控減涉企收費(fèi)，確保全省收費(fèi)最少、政策最優(yōu)，促進(jìn)中小企業(yè)上規(guī)模、進(jìn)列統(tǒng)。三是加大融資擔(dān)保工作力度。加快擔(dān)保公司做大做強(qiáng)步伐，大力實(shí)施“321”服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃。充分發(fā)揮全國(guó)首創(chuàng)的中小企業(yè)BCG專(zhuān)業(yè)融資市場(chǎng)作用，每年開(kāi)展中小企業(yè)BCG融資服務(wù)市場(chǎng)走進(jìn)縣（區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)等活動(dòng)30場(chǎng)次，開(kāi)展“助小微、送金融、共成長(zhǎng)”進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)20場(chǎng)次、銀企保專(zhuān)場(chǎng)對(duì)接縣（區(qū)）行10場(chǎng)次，有效緩解集中區(qū)企業(yè)融資難。四是切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)家的投資信心。在開(kāi)展功勛、杰出、優(yōu)秀企業(yè)家評(píng)比的基礎(chǔ)上，大力宣傳企業(yè)家攻堅(jiān)克難的先進(jìn)事跡，樹(shù)立企業(yè)家先進(jìn)典型，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)家的投資信心，真正讓企業(yè)家在政治上有地位、社會(huì)上受尊重、經(jīng)濟(jì)上有實(shí)惠。
作者簡(jiǎn)介：童玉祥，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，高級(jí)工程師，南京大學(xué)工商管理碩士，任職江蘇省淮安市經(jīng)濟(jì)和信息化委、江蘇省投資協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，曾在《宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)管理》、《經(jīng)濟(jì)體制改革》等刊物上發(fā)表多篇學(xué)術(shù)性和政策性論文。
參考文獻(xiàn)：
1.江蘇省淮安市“十二五”工業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
【關(guān)鍵詞】主銀行 中小企業(yè)貸款
一、主辦銀行制度的推行及影響
企業(yè)的主辦銀行是給企業(yè)貸款份額最大、能對(duì)企業(yè)產(chǎn)生監(jiān)管作用的銀行。主辦銀行制度則是指在特定的企業(yè)融資和治理結(jié)構(gòu)下所形成的銀企之間、銀行之間及金融管理當(dāng)局與銀行之間的特殊關(guān)系的總稱(chēng)，其中銀企關(guān)系是這一體制的核心內(nèi)容，銀企關(guān)系主要表現(xiàn)在信貸關(guān)系和主銀行在公司監(jiān)管方面發(fā)揮很大作用。
主辦銀行制度的誕生當(dāng)然也是與我國(guó)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān)。1996年是我國(guó)執(zhí)行九五規(guī)劃的第一年，國(guó)家希望通過(guò)加強(qiáng)和完善宏觀(guān)調(diào)控，使宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性逐步提高。查閱資料后得在1996年7月1日起在300戶(hù)重點(diǎn)國(guó)有大中型企業(yè)以及北京、天津、上海、武漢、沈陽(yáng)、濟(jì)南、德陽(yáng)（四川）7城市的國(guó)有大中型企業(yè)中試行主辦銀行制度。可以很容易地發(fā)現(xiàn)，中國(guó)推行主辦銀行制度的最初目的是促進(jìn)重點(diǎn)國(guó)有大中型企業(yè)；而從地域上的分布看這些資金的投放地主要還是在東部城市。或許最初的這一制度的試行地區(qū)和企業(yè)類(lèi)型對(duì)于現(xiàn)今的東西部發(fā)展不均以及中小企業(yè)融資難這些問(wèn)題需要負(fù)一定的責(zé)任。
緊接著參看1997年國(guó)家共確定國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目129個(gè)，安排投資1526億元。資金主要投放的項(xiàng)目為水利工程、鐵路工程、鋼鐵工程、石油工程、造林工程等。而這些屬于各個(gè)大型國(guó)有企業(yè)的各項(xiàng)工程所需的資金必然大部分都來(lái)自于這些企業(yè)的主辦銀行。這些工程大多屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)工程，為我國(guó)日后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。所以必須要承認(rèn)的是主辦銀行制在我國(guó)的設(shè)立對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是有極大的促進(jìn)作用的。
二、中國(guó)特色主辦銀行制度的缺陷
參看老師分享的論文《銀行對(duì)企業(yè)控制權(quán)與我國(guó)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的改善――兼對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的主辦銀行制度提出質(zhì)疑》主辦銀行制的推行也伴隨著一些問(wèn)題，如內(nèi)部人控制下的信貸“人質(zhì)”現(xiàn)象，信息不對(duì)稱(chēng)，及委托――問(wèn)題等。1995年7月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法》第四十三條第二款明文規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。”，即銀行對(duì)企業(yè)入股是違法的。《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了國(guó)有銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。商業(yè)銀行不能夠持股，參股，雖了解公司的狀況，可無(wú)話(huà)語(yǔ)權(quán)也使得擔(dān)任企業(yè)主辦銀行的銀行不能夠?qū)ζ髽I(yè)產(chǎn)生影響，只與企業(yè)有信貸關(guān)系，還貸是否按時(shí)也全靠企業(yè)的自身發(fā)展。而這就對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展形成了制約，也阻礙了主辦銀行制度的推行，使銀行更難評(píng)估中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三、中國(guó)特色主辦銀行制度需調(diào)整
（一）銀行應(yīng)可持企業(yè)股份
德國(guó)與日本也同樣是推進(jìn)主銀行制度的國(guó)家。德國(guó)特色的主銀行制最顯著的特點(diǎn)就是銀行是投資公司的股東，直接參與投資公司的管理；銀行是投資者的受托人；控股投資公司的投票制。而日本則是銀企可以交叉持股。我國(guó)需對(duì)早些年的法令法規(guī)進(jìn)行一定的修改。讓銀行在企業(yè)的發(fā)展中有話(huà)語(yǔ)權(quán)，在放款后有效監(jiān)督資金運(yùn)作，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。并且銀行能夠準(zhǔn)確的掌握企業(yè)信息，再次放貸時(shí)，可減少大量的調(diào)查審核手續(xù)，提高效率，降低每次放貸的成本。
（二）減少中小企業(yè)貸款程序
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)的發(fā)展，主辦銀行制的推行應(yīng)將重心從東部城市轉(zhuǎn)向東西部城市，由大中企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。大中企業(yè)已有一定的基礎(chǔ)以及資金應(yīng)該更多的投身于直接融資市場(chǎng)，直接融資市場(chǎng)使融資效率提高。而中小型企業(yè)底子薄，資金少，在直接金融市場(chǎng)上融資困難，更加需要來(lái)自間接市場(chǎng)、主要是銀行的資金支持。而在效率優(yōu)先的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中，中小企業(yè)貸款規(guī)模小、貸款頻繁。而貸款程序與大企業(yè)大額貸款相當(dāng)，這無(wú)疑進(jìn)一步阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。所以主銀行制在向中小企業(yè)推進(jìn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)減少貸款程序。
（三）完善評(píng)估機(jī)制
當(dāng)然商業(yè)銀行無(wú)論放貸給誰(shuí)，最關(guān)心的還是風(fēng)險(xiǎn)的高低及資金回收速度。這就需要銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，企業(yè)制度的規(guī)范完整，管理層水平及發(fā)展前景都需評(píng)估。在主銀行制的推行中，有健全完善的信用評(píng)估機(jī)制可使銀行更積極清晰明了地給企業(yè)放貸。
（四）做好經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向
于此同時(shí)，銀行還必須發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任，對(duì)于企業(yè)不能僅僅從盈利性的角度來(lái)進(jìn)行放貸，還應(yīng)多方考慮，如產(chǎn)能是否過(guò)剩，對(duì)環(huán)境的影響程度等。單看河北省，在鋼鐵、水泥、煤炭等多個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，并且伴隨著污染物的過(guò)量排放。而一些的企業(yè)仍能貸到大量資金。去年年末至今，國(guó)家出臺(tái)政策，廢除多家企業(yè)，對(duì)廠(chǎng)房、車(chē)間進(jìn)行爆破。這樣企業(yè)無(wú)法盈利，其主辦銀行收回資金也更加困難。無(wú)疑大量資金無(wú)法回收對(duì)銀行放貸參加主辦銀行制度的沖擊是很大的。所以銀行的放貸行為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向起主導(dǎo)作用，應(yīng)加大對(duì)于高新科技，可持續(xù)，環(huán)境友好型企業(yè)的扶持。
（五）參與基礎(chǔ)建設(shè)
1、小額貸款公司在安順市發(fā)展的現(xiàn)狀
為緩解融資難的問(wèn)題，2008年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)設(shè)立小額貸款公司作出了總綱性的規(guī)范，明確規(guī)定小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其目的是增加小企業(yè)和三農(nóng)貸款的有效供給。[1]在此基礎(chǔ)上，《貴州省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的通知》和《貴州省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》的出臺(tái)，標(biāo)志著小額貸款公司在貴州省開(kāi)始啟動(dòng)。截至2013年5月，安順市已獲批準(zhǔn)并開(kāi)展業(yè)務(wù)小額貸款公司16家，注冊(cè)資本共46700萬(wàn)元，全部由民營(yíng)資本構(gòu)成;小額貸款公司資金來(lái)源仍以民營(yíng)企業(yè)和自然人股東為主，占資本總額96.21%.
2013年1-5月，安順市實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1024萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)稅收381萬(wàn)元，整體實(shí)現(xiàn)盈利。小額貸款公司不僅在金融市場(chǎng)上起到拾遺補(bǔ)缺作用，而且在幫助小微企業(yè)融資和支持三農(nóng)方面發(fā)揮的作用也日益凸顯。然而安順小額貸款公司在發(fā)展的同時(shí)也面臨機(jī)制體制不活、監(jiān)管職責(zé)不清、人力資源缺乏、稅收歧視、監(jiān)管責(zé)任缺位以及公司內(nèi)控制度不完善等制約因素，影響了以后的發(fā)展。
2、小額貸款公司面臨的困境
從目前的實(shí)踐及運(yùn)營(yíng)來(lái)看，安順的小額貸款公司普遍處于饑餓、缺糧，長(zhǎng)不大的狀況。存在的主要問(wèn)題是：
2.1體制機(jī)制不活直接扼殺了安順小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展
小額貸款公司是介于民間借貸資本與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的一種新型金融制度安排。小額貸款公司作為將民間借貸陽(yáng)光化的嘗試，以其信息優(yōu)勢(shì)、機(jī)制靈活、服務(wù)到位，為因沒(méi)有適當(dāng)?shù)盅憾荒茉谡?guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)和貧困人群提供貸款，在支持扶貧、中小企業(yè)發(fā)展和解決三農(nóng)問(wèn)題等方面起到了積極的作用。安順小額貸款公司作為金融制度的創(chuàng)新，更應(yīng)得到政府的扶持，以靈活的機(jī)制體制促進(jìn)發(fā)展。但在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于安順市政府操作上的機(jī)械行為，為安順小額貸款公司發(fā)展的設(shè)了許多條條框框，就因?yàn)榈刂穲?chǎng)所的變更、股東的替換等等，長(zhǎng)期得不到解決，嚴(yán)重制約了安順小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，甚至讓一些小額貸款公司產(chǎn)生注銷(xiāo)公司、退出市場(chǎng)的念頭。
安順市政府為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格按規(guī)定辦事無(wú)可厚非。但小額貸款公司作為一種政府扶持下的金融衍生物，已經(jīng)顯示出的非凡意義，安順市政府應(yīng)充分考慮，不能設(shè)置門(mén)檻過(guò)高，讓小額貸款公司在發(fā)展上少遭遇體制性和政策性障礙。
2.2小額貸款公司監(jiān)管職責(zé)不清，監(jiān)管責(zé)任缺失
安順小額貸款公司主要分布在縣或區(qū)，它的直接責(zé)任監(jiān)管人是縣或區(qū)金融辦或下府工貿(mào)局。調(diào)研中，一些金融辦說(shuō)，他們主要職責(zé)是為政府建設(shè)融資，對(duì)小額貸款公司是代管。我們看確實(shí)是代管,而且是形式代管,最為嚴(yán)重的是縣(區(qū))第一直接監(jiān)管責(zé)任人基本上是空白。經(jīng)調(diào)研，2013年3月20日頒發(fā)的安府辦發(fā)(2013)26號(hào)文《安順市委人民政府辦公室關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)全市小額貸款公司又好又快發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，是直接指導(dǎo)安順小額貸款公司具體操作的文件，但這個(gè)文件只限于西秀區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)的有關(guān)部門(mén)知曉，其他縣都不知道此文件的存在，可見(jiàn)第一直接監(jiān)管責(zé)任人責(zé)任缺失的程度。
2.3小額貸款公司受到稅收歧視
盡管安順小額貸款公司從事的都是金融業(yè)務(wù)，但在實(shí)際中都是按一般的公司待遇繳稅。安順小額貸款公司除了要繳納5.31%的營(yíng)業(yè)稅、20%-25%的企業(yè)所得稅外，還可要繳納城市維護(hù)建設(shè)稅、土地使用稅、房產(chǎn)稅、印花稅等。而安順小額貸款公司的貸款利率即使按照目前的最高利率--銀行同期利率的四倍計(jì)算，即年利率21.6%,除去各種經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和支出智后，盈利也僅在7%-15%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)營(yíng)實(shí)體企業(yè)的收益。與此同時(shí)，目前國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用合作社有特別的優(yōu)惠政策，各地政府對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社在從事小企業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款方面也有很多扶持政策，但同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻無(wú)權(quán)享受到這些優(yōu)惠政策。2013年3月20日頒發(fā)的安府辦發(fā)(2013)26號(hào)文《安順市委人民政府辦公室關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)全市小額貸款公司又好又快發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中已經(jīng)明確規(guī)定安順市法人機(jī)構(gòu)所在地設(shè)立在縣級(jí)及縣以下地區(qū)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的小額貸款公司，取得的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在于2015年12月31日前可減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。在實(shí)際操作中稅務(wù)部門(mén)根本不執(zhí)行，理應(yīng)享受到政策扶持和稅收減免的小額貸款公司，到目前為止這些政策都沒(méi)有充分享受到。
3、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議
3.1突破體制障礙，建設(shè)公平公正的政務(wù)環(huán)境
安順市應(yīng)根據(jù)行業(yè)規(guī)劃和市場(chǎng)取向，選擇在效益搞的投資項(xiàng)目中選擇一批向小額貸款公司放開(kāi)。安順市要注重激活本地民營(yíng)資本，扶持小額貸款公司。政府規(guī)范和加強(qiáng)小額貸款公司的運(yùn)作與管理，要進(jìn)一步為激發(fā)民營(yíng)資本的乘數(shù)效應(yīng)和示范效應(yīng)，安順市還應(yīng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，進(jìn)一步深化改革審批制度，凡是阻礙金融市場(chǎng)發(fā)展的事項(xiàng)，都要堅(jiān)決的取消。安順市要為小額貸款公司提供全方位服務(wù)，試行告知承諾制、項(xiàng)目備案制、首問(wèn)負(fù)責(zé)制。安順市政府的各職能部門(mén)必要把安順市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體利益放在第一位，為安順小額貸款公司的發(fā)展，營(yíng)造統(tǒng)一、開(kāi)放、公平的市場(chǎng)環(huán)境。
3.2進(jìn)一步明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)
監(jiān)管是否到位直接影響安順小額貸款公司是否能健康發(fā)展。因此，為使安順小額貸款公司能得到有效監(jiān)管，安順市應(yīng)該明確監(jiān)管主體。筆者認(rèn)為安順市應(yīng)建立以市金融辦為主體的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)要加強(qiáng)金融辦與其他部門(mén)間的配合，建立分工明確、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管體制，最為重要的是明確縣或區(qū)第一直接責(zé)任單位的監(jiān)管職能，真正發(fā)揮監(jiān)管作用。
3.3適當(dāng)降低小額貸款公司的稅賦要落實(shí)在行動(dòng)上
降低小額貸款公司的稅賦不能停留在文件上，要落實(shí)在行動(dòng)上。在稅收優(yōu)惠上，安順市可以考慮在小額貸款公司成立初期，給予其一定期限的稅收優(yōu)惠政策，待其發(fā)展穩(wěn)定后再逐步開(kāi)始全額納稅;安順市對(duì)于小額貸款公司業(yè)務(wù)中涉及小企業(yè)貸款、三農(nóng)貸款的方面，市政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)該考慮給予其一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
參考文獻(xiàn)：
