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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業(yè)金融服務(wù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 銀行 金融服務(wù)
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A
一、小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀
小微企業(yè)在我國整個國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長的發(fā)展跳板，也是促進科技進步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動主體，我們應(yīng)當(dāng)進一步增強對小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對于我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長目標(biāo)，克服現(xiàn)代金融危機帶來的經(jīng)濟停滯的影響、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開始，我國連續(xù)出臺了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評。但目前小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷攀升、金融服務(wù)水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本、提高經(jīng)濟收益率、促進小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問題，各個機構(gòu)和部門都應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。
二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境
回顧2011年，國務(wù)院和有關(guān)部門積極地采取一系列政策和措施專門針對小微企業(yè)的現(xiàn)存問題，力圖為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供一個良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財稅政策措施：
第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。
這六大政策措施通過具體的差別化監(jiān)管和激勵政策支持商業(yè)銀行加大對小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小型微型企業(yè)的能力。
第二，確定了財稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。
這些政策措施對解決當(dāng)前小微企業(yè)稅費過重、經(jīng)營困難，促進小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。
2012年是我國扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開展“小微企業(yè)服務(wù)宣傳月”等活動，針對小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財政部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應(yīng)納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來了無盡的利好。
除了以上專項針對小微企業(yè)出臺的優(yōu)惠扶持政策外，財政部、國家稅務(wù)總局等相關(guān)部門也針對中小企業(yè)融資難等問題出臺了一系列的融資及所得稅鼓勵措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的具體內(nèi)容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準(zhǔn)備金，對于不足部分根據(jù)實際發(fā)生的應(yīng)納稅所得額再進行扣除。
三、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析
小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍主要有一下幾種：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)；公司及個人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等結(jié)算業(yè)務(wù)。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務(wù)水平低下的原因有如下主要方面：
1、風(fēng)險管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風(fēng)險特性不相適應(yīng)。貸款模式相對落后，依然遵循以前的抵押和擔(dān)保方式；產(chǎn)品定價偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題依然很嚴(yán)重。
2、小微企業(yè)自身風(fēng)險模式不健全。小微企業(yè)本身沒有充分的制度支持模式，對于出現(xiàn)問題的貸款責(zé)任追究、績效考核制度、后期服務(wù)管理等仍然沒有脫離傳統(tǒng)理念，專門的業(yè)務(wù)人員仍然受責(zé)任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員開發(fā)市場的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績的動力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時也制約了企業(yè)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、自身設(shè)置的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實現(xiàn)專業(yè)化、專門化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團隊、流程和考核上沒有實現(xiàn)各司其職。
4、銀行欠缺專門為小微企業(yè)金融服務(wù)的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。
四、完善小微企業(yè)金融服務(wù)的措施
完善小微企業(yè)的金融服務(wù)不可能一蹴而就的，而應(yīng)有一個循序漸進的過程和長遠的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機構(gòu)也要為之作出相應(yīng)的措施，在具體的政策實施上貫徹落實法制措施的具體內(nèi)容。具體要做好以下幾方面工作：
1、根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程。
2、是實行客戶服務(wù)與信貸監(jiān)控結(jié)合的制度，即將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風(fēng)險得到控制。
3、是政府應(yīng)適度加快小額貸款公司建設(shè)的步伐，為小微企業(yè)提供強有力的引導(dǎo)和支持。金融機構(gòu)要加強與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。
提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項具有戰(zhàn)略部署意義的長期工程，需要大銀行和中小金融機構(gòu)、小額貸款公司的共同合作，同時小微企業(yè)也要制定完備的內(nèi)部管理體制，發(fā)揚小微企業(yè)誠實守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機構(gòu)的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整，小微企業(yè)的金融服務(wù)會越來越完善。
（作者：西南政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級研究生）
參考文獻：
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[3]姚延中. 淺議商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款風(fēng)險. 經(jīng)濟師，2009（ 10）.
1當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題
1．1缺少為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動力
對于商業(yè)銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎(chǔ)上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業(yè)的規(guī)模不大,涉及的行業(yè)十分分散,且業(yè)務(wù)十分繁雜,對于商業(yè)銀行的集中管理非常不利.而想要適應(yīng)小微企業(yè)的融資需要,銀行就要增添服務(wù)網(wǎng)點,擴展金融服務(wù)業(yè)務(wù),投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經(jīng)濟利潤,自然對大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為傾向,而對小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展則缺少內(nèi)在的動力.
1．2對小微企業(yè)資金回收的風(fēng)險較大
和大中型企業(yè)相比,小微企業(yè)的貸款具有的風(fēng)險性較高.由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機制和財務(wù)制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風(fēng)險很高.而就目前來看,商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對待小微企業(yè),而不能使得小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況得意體現(xiàn),加大了銀行對資金進行回收的風(fēng)險.
1．3金融服務(wù)創(chuàng)新性不高
從市場定位來看,大型商業(yè)銀行通常都在經(jīng)濟比較發(fā)達的大中型城市中尋找機遇和獲取利潤,以便占有更大的市場率.而在經(jīng)濟相對欠發(fā)達的地區(qū)或是中西部區(qū)域,商業(yè)銀行的分支機構(gòu)則相對缺乏,對于該地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展十分的不利,而導(dǎo)致金融資源分布相對不均衡.盡管在結(jié)合自身實力的基礎(chǔ)上,各家商業(yè)銀行都拓展了對小微企業(yè)進行支持的金融業(yè)務(wù),然而由于業(yè)務(wù)間的相似性,大部分業(yè)務(wù)都是進行銀行承兌匯票和抵押貸款,在對小微企業(yè)產(chǎn)品的服務(wù)上也是基于促進自身的發(fā)展,缺少產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新.這就導(dǎo)致銀行的金融服務(wù)無法滿足不同領(lǐng)域小微企業(yè)的差異性需求.
1．4缺少多樣性的貸款擔(dān)保方式
從小微企業(yè)的貸款擔(dān)保方式來看,大部分都是將固定資產(chǎn)等實物作為資產(chǎn)抵押進而從商業(yè)銀行中借貸周轉(zhuǎn)資金.但在貸款的實際應(yīng)用保證以及信用貸款上則相對不高,擔(dān)保的方式十分的單一,這些都對其自身的發(fā)展不利,特別是成立時間較短的企業(yè)由于缺少實物資產(chǎn),又不能用保證或是信用等方式作為擔(dān)保的條件而時期貸款的難度更為增大.
2商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展對策
2．1拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道
作為商業(yè)銀行來說,如果可以對平臺進行拓展,為小微企業(yè)的人脈發(fā)展和專業(yè)培訓(xùn)提供幫助和支持,就會使其所具有的銀行服務(wù)價值得意體現(xiàn)和凸顯,進而使得更多的高價值客戶得以維系.因此,各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道,為小微企業(yè)搭建信息分享平臺,減少信息不完備以及機會主義而帶來的交易成本,從而促進全面服務(wù)客戶能力的提升.例如,銀行可以給小微企業(yè)提供較多的服務(wù),和發(fā)展較好的優(yōu)秀小微企業(yè)共同搭建電子商務(wù)平臺,幫助小微企業(yè)更好的發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò),拓寬業(yè)務(wù)思路.
2．2創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)
對小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進行支持過程中,商業(yè)銀行要做到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新.第一,因為在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新,小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間存在較大的差距,因此銀行對小微企業(yè)的服務(wù)也應(yīng)進行差異性創(chuàng)新,從而滿足小微企業(yè)貸款的差異性需求.第二,商業(yè)英航要創(chuàng)新服務(wù)方式,積極拓寬融資的渠道,使得小微企業(yè)的多層次金融服務(wù)需求得以滿足.第三,要創(chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程,因為小微企業(yè)貸款常常存在急、小和頻的特征,但銀行的貸款審批則需要很多的流程,所以對于商業(yè)銀行而言要對業(yè)務(wù)流程進行不斷的優(yōu)化.
2．3對擔(dān)保方式進行創(chuàng)新
擔(dān)保方式不同,對于銀行而言所存在的貸款風(fēng)險則就存在不同的差異.在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率,而在質(zhì)押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率.同時,擔(dān)保的強度越小則所帶來的風(fēng)險就越大;相反風(fēng)險就越小.運用擔(dān)保的模式,其作為主要的目的是要實現(xiàn)小微企業(yè)在不同參與主體間還貸風(fēng)險的分擔(dān).因此可以將企業(yè)、擔(dān)保公司以及銀行都成為擔(dān)保風(fēng)險的主體.
作者:余方玉 單位:貴陽農(nóng)商銀行風(fēng)險管理部
參考文獻:
小微企業(yè)作為我國實體經(jīng)濟的重要組成部分，對我國經(jīng)濟增長、社會就業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新具有重大推動作用。但是，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、社會信用低、融資難度大，面臨著巨大的生存與競爭壓力，只有通過轉(zhuǎn)移產(chǎn)品市場、改變經(jīng)營戰(zhàn)略、進行技術(shù)創(chuàng)新，才能實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級。近年來，國家相繼出臺了扶持小微金融服務(wù)的政策，必將引發(fā)其新的融資需求，它是一塊極大的市場蛋糕，是金融界未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要領(lǐng)域，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以其為服務(wù)主體，在經(jīng)營方式和融資模式上為其提供方便，將金融資源注入其中，服務(wù)實體經(jīng)濟。
一、小微企業(yè)特點及對金融服務(wù)的需求
融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點，往往沒有實質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財務(wù)報表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來巨大的收益，金融機構(gòu)逐步重視小微企業(yè)金融服務(wù)的開展，競相開展相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，與企業(yè)的融資需求直接對接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務(wù)提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。
二、小微企業(yè)金融服務(wù)模式
大數(shù)據(jù)時代背景下金融服務(wù)市場持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結(jié)合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)
在利率市場化不斷推進的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤增長點，進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
首先，大型商業(yè)銀行承擔(dān)著較其它銀行更多的社會責(zé)任和負擔(dān)，它們擁有強大的客戶資源優(yōu)勢和分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為了服務(wù)于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等；建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)E 貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡式貸”、“智動貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊通電子供應(yīng)鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。
其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨具特色的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)航者，民生銀行與招商銀行獨具特色的業(yè)務(wù)模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結(jié)算和家庭財富管理服務(wù)，在保證貸款需求的同時擴大中間業(yè)務(wù)占比，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營者提供貸款資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，還為它提供存款結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、工資、財富管理等綜合金融服務(wù)，更可享受商旅預(yù)訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務(wù)。
最后，外資銀行從一開始就意識到自己與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭上存在的劣勢，如稅負水平高、客戶資源少、網(wǎng)點密度低、業(yè)務(wù)收費高、業(yè)務(wù)范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的時候，外資銀行明確提出了“一站式服務(wù)”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業(yè)服務(wù)團隊，為客戶配備自己專屬的客戶經(jīng)理，提供一對一的專屬金融服務(wù)。客戶經(jīng)理通過與中小企業(yè)進行深入、及時的溝通，能夠為企業(yè)量身打造更為細致、合適的產(chǎn)品服務(wù)。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應(yīng)收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務(wù)”成長企業(yè)服務(wù)和應(yīng)付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設(shè)備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無抵押貸款；星展銀行的“機靈通”等。
2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)
民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機構(gòu)，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點，是對正規(guī)金融的補充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機構(gòu)信貸供給嚴(yán)重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機構(gòu)獲得貸款變得更為困難，民間金融對實體經(jīng)濟的服務(wù)地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務(wù)。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。
三、大數(shù)據(jù)時代對金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響
全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數(shù)據(jù)：下一個競爭、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領(lǐng)域》報告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮，其中金融、電信等領(lǐng)域首當(dāng)其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節(jié)的有關(guān)消費者、供應(yīng)商和運營管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗甚至直覺的現(xiàn)狀，同時讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉(zhuǎn)化成企業(yè)的金融資本。
首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來金融服務(wù)行業(yè)的趨勢一定是產(chǎn)品、服務(wù)、流程的虛擬化，將金融服務(wù)的整體運作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個金融服務(wù)行業(yè)的管理理念和運營方式。
其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵，銀行業(yè)運營過程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計結(jié)論，深入分析客戶的行為特征和消費習(xí)慣，并依據(jù)信息進行精確的管理和營銷，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會數(shù)據(jù)融通，獲得完整準(zhǔn)確的客戶信息，細分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業(yè)競爭能力。
最后，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試?yán)米陨韮?yōu)勢介入金融領(lǐng)域，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于提高運營效率，降低交易成本，增強融資流動性，擴大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場空間。
四、小微企業(yè)Y公司金融服務(wù)模式
Y公司是一家第三方金融服務(wù)公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團隊具有豐富的金融領(lǐng)域經(jīng)營之道與計算機運用技術(shù)，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務(wù)包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務(wù)與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務(wù)，細分為應(yīng)付賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押融資、統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及貸款發(fā)放等金融服務(wù)。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)正是借助于第三方金融服務(wù)使各方的顧慮得以打消，并借由專業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)實現(xiàn)銀行的風(fēng)險可控，同時滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)為切入點，利用供應(yīng)鏈真實貿(mào)易背景帶來的協(xié)同效應(yīng)，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機構(gòu)（物流、擔(dān)保公司）等各方的優(yōu)勢資源為小微企業(yè)提供在線金融服務(wù)，營造各方共贏的局面。
1、建立BAB系統(tǒng)
Y公司通過BAB系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺金融模式，通過在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機構(gòu)以及其他機構(gòu)（如物流公司等）之間搭建平臺對接數(shù)據(jù)，解決整個核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務(wù)。企業(yè)可以直接提出融資申請，憑借系統(tǒng)連接信息與相關(guān)物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機構(gòu)再通過系統(tǒng)實時監(jiān)控真實貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個BAB系統(tǒng)的基本架構(gòu)包括總平臺下的資金平臺、交易流程信息化平臺、辦公信息平臺。其中資金平臺包括資金支付與融資服務(wù)，交易流程信息化平臺包括船務(wù)管理系統(tǒng)、國內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國際貨運管理系統(tǒng)、裝卸倉儲管理系統(tǒng)、國際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過BAB系統(tǒng)及時掌握各種真實的數(shù)據(jù)，對一個公司的數(shù)據(jù)可以達到有真實貿(mào)易背景，有完善貨物周轉(zhuǎn)記錄，同時根據(jù)流量和營業(yè)額來計算收入回款，銀行等金融機構(gòu)無法匹配對應(yīng)的每筆訂單和金額收放通過BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細化，同時保證總數(shù)相符。在平臺業(yè)務(wù)流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機構(gòu)、其他伙伴。在平臺化的服務(wù)流程中，Y公司提供專業(yè)的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統(tǒng)各方實現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺實現(xiàn)風(fēng)險控制達到業(yè)務(wù)拓展獲取利益，同時，小微企業(yè)也可通過平臺增信獲得貸款。
2、業(yè)務(wù)模式
上述平臺為Y公司各業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，是一種基于計算機技術(shù)與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎(chǔ)上，Y公司設(shè)計了多種業(yè)務(wù)模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務(wù)模式加以介紹。
（1）核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)。現(xiàn)實的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗收后數(shù)月才向供應(yīng)商付款，這種結(jié)算模式嚴(yán)重制約了供應(yīng)商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。基于此，Y公司推出了核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，通過對其上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應(yīng)商的整體風(fēng)險承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。銀行在Y公司平臺上核實交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個工作日內(nèi)即向供應(yīng)商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應(yīng)商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應(yīng)的應(yīng)付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實應(yīng)付情況，同時派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡(luò)專員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時將該融資企業(yè)的相應(yīng)物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對接，進行實時監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實的訂單信息逐步發(fā)放款項，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實時情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務(wù)收取費用。
（2）貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。核心企業(yè)通常對經(jīng)銷商都實行款到發(fā)貨的銷售政策。這種結(jié)算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應(yīng)鏈整體競爭力的持續(xù)提高。基于此，Y公司開發(fā)了貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)下游經(jīng)銷商以貨權(quán)質(zhì)押，通過Y公司在線金融服務(wù)平臺向銀行申請融資支持，銀行在平臺上核實交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷商發(fā)放貸款。該項業(yè)務(wù)革新了傳統(tǒng)的貨權(quán)質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷商在線提出融資需求，經(jīng)過Y公司的核實與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請。對于資信較弱的企業(yè)提供擔(dān)保方來達到增信，可以由經(jīng)銷商找評估方但同時要求評估方承諾逾期回購。貨物質(zhì)押過程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷商及時繳補質(zhì)押物，否則有權(quán)處理質(zhì)押物。在業(yè)務(wù)過程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷商貨物實時信息，一旦貨物出售或者有其他進貨時就能第一時間獲得信息，方便資金供給方及時控制風(fēng)險和監(jiān)督回款。
（3）統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)。統(tǒng)購分銷是Y公司運營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺上的交易會員或交易發(fā)起人，通過應(yīng)用平臺發(fā)起統(tǒng)一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購分銷能將眾多買方集合起來，組成團購規(guī)模，從而形成批量優(yōu)惠價格，降低采購成本，可以有效緩解采購會員的資金壓力。對廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對參與采購的貿(mào)易型會員企業(yè)而言，可在全國甚至全球范圍內(nèi)進行直接在線銷售，減少了物流成本；對參與采購的生產(chǎn)商而言，可分批進行贖貨，減少了流動資金的需求。模式流程如圖3所示。
3、其他服務(wù)
Y公司在開展業(yè)務(wù)過程中，由于充當(dāng)金融機構(gòu)的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機構(gòu)，可以利用中間位置的特點撮合一些其他業(yè)務(wù)，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指Y公司整合所運營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺上的交易會員，統(tǒng)一向銀行申請票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會員獲得批量優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務(wù)費的業(yè)務(wù)模式；第三方資金放貸業(yè)務(wù)是在其他金融機構(gòu)聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過平臺向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務(wù)支持，既滿足了其他金融機構(gòu)的拓展業(yè)務(wù)需要，也滿足了平臺會員的融資需求。其他服務(wù)是開展業(yè)務(wù)過程中通過特殊地位和中間服務(wù)發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務(wù)。Y公司所有業(yè)務(wù)都是圍繞平臺上其他企業(yè)和金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)來展開的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應(yīng)用商，由于數(shù)據(jù)平臺的對接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時通過平臺可以即時整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機構(gòu)相匹配的融資業(yè)務(wù)，任何業(yè)務(wù)模式對于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來自各項服務(wù)費，業(yè)務(wù)開展過程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達成合作，讓業(yè)務(wù)開展可以使多方獲利。隨著業(yè)務(wù)運作經(jīng)驗的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來Y公司除了提供以上服務(wù)外，服務(wù)可擴展至為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理咨詢。
五、大數(shù)據(jù)時展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問題及對策
1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對孤立需要聯(lián)通共享
大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開放共享所需的基礎(chǔ)設(shè)施，增強數(shù)據(jù)的公開化與透明化，實現(xiàn)資源共享，降低運營成本，增強金融服務(wù)安全。
2、保護用戶隱私成為亟待解決的問題
大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展太快，相關(guān)法律規(guī)范滯后，無法同步于信息技術(shù)前進的速度；另一方面，政府部門和用戶個人還沒有足夠重視網(wǎng)絡(luò)信息安全。因此，政府部門要加快大數(shù)據(jù)時代金融法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場的特征，具有前瞻性和預(yù)期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時，用戶也應(yīng)當(dāng)加強隱私保護意識，提高自我防護能力。
3、部分行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
P2P網(wǎng)貸平臺的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺直接匹配資金供給方，通過平臺進行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國對P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動。要加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管，即對經(jīng)營過程進行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)據(jù)對其業(yè)務(wù)范圍的合理性、營業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動性、經(jīng)營能力的優(yōu)劣性和市場風(fēng)險的防范性進行監(jiān)管，通過對其過程監(jiān)督防止金融風(fēng)險的發(fā)生。
4、信用風(fēng)險亟待解決
各國支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施
小微企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個國家特別是發(fā)達國家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場作用，借助社會組織和民間機構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。
（一）專項立法
通過法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動是國際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國出臺了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長、維護市場自由競爭的法律法規(guī)。英國出臺了十余項有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。
（二）專職機構(gòu)
國際上對中小企業(yè)進行專職管理的機構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門機構(gòu)對中小企業(yè)進行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對集中，如美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國中小企業(yè)的最高政府管理機構(gòu)，局長由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負責(zé)和匯報工作，主要負責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門，管理相對分散，但管理權(quán)限明確，部門間有良好的溝通協(xié)調(diào)機制，如德國在聯(lián)邦政府經(jīng)濟部、財政部、研技部等政府機構(gòu)中都單獨設(shè)立了負責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會、工商會也都設(shè)有專職負責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門。
（三）專項基金
美國政府設(shè)立了種類眾多的針對中小企業(yè)的財政援助基金，包括針對專項科技成果的研究與開發(fā)基金、產(chǎn)品采購基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險補償基金、財政專項基金、特殊行業(yè)再保險基金等，從而鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動基金”，通過介入中介風(fēng)險資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。
（四）專屬擔(dān)保
美國中小企業(yè)管理局通過提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）貸款計劃向金融機構(gòu)申請最高不超過200萬美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險公庫法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會，構(gòu)成了相對完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資時，由信用保證協(xié)會對其債務(wù)進行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險公庫進行保險。
（五）專享稅率
英國自20世紀(jì)80年代開始對中小企業(yè)進行減稅，年利潤低于30萬英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個百分點，同時免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國民保險附加稅。法國對實施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國對研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后年度補虧。
（六）多元融資
在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。在直接融資方面，很多國家開辟了專門針對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場，最為著名的是美國的全國證券交易協(xié)會自動報價系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system， NASDAQ），英國也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場（Off-Exchange）等二板、三板市場。在民間融資方面，發(fā)達國家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補充性融資支持。
通過這些國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個特點：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對性強、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。
我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問題
近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國務(wù)院出臺的《關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》就對支持小微企業(yè)發(fā)展進行了全面政策部署，監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)也采取了多項有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達14.77萬億元（含小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項貸款增速高2.62個百分點，連續(xù)4年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。
但是，對照國際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進空間：
一是在立法方面，2003年開始實施的《中小企業(yè)促進法》是我國促進小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項立法，這部法律雖然包含了大量保護、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達國家存在較大差距。
二是在政府機構(gòu)設(shè)置方面，目前我國政府層面專職負責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達國家而言，層級相對較低。雖然國務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財稅、項目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個部委，部門之間有效協(xié)調(diào)機制仍待完善，政府層面推進合力略顯不足。
三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財政補貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。
四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國的小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來源單一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問題，且缺乏有效的風(fēng)險分散機制和必要的風(fēng)險補償機制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對較高的抵押擔(dān)保費用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。
五是在稅費負擔(dān)方面，近年來我國出臺了包括上調(diào)增值稅和營業(yè)稅起征點、在一定時期內(nèi)免征金融機構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對小微企業(yè)的稅費減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過4成小微企業(yè)主認為目前稅費負擔(dān)過重。同時，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺“融資難、融資貴”的原因之一。
六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業(yè)成長周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場發(fā)育還不夠成熟，債券市場規(guī)模偏小，非公開發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險投資機構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。
相關(guān)政策和建議
（一）完善相關(guān)法律制度
建議以《中小企業(yè)促進法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性政策組成的促進小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢變化對《中小企業(yè)促進法》進行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強的時效性和可操作性。同時，對金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺征信管理條例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險制度，
（二）構(gòu)建多元化融資體系
建議進一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個成長階段的小微企業(yè)提供融資、理財、咨詢、財務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時，加大對小微企業(yè)不合理收費的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機構(gòu)，適度放寬小型微型金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進多層次資本市場體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場各項制度，發(fā)揮證券市場的資源配置與機制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進民間金融規(guī)范化、陽光化發(fā)展。
（三）綜合運用財政稅收手段
在財政政策方面，建議進一步推動設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進行風(fēng)險補償為目的的專項財政資金，擴大風(fēng)險補償范圍，適當(dāng)?shù)盅a金融機構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，發(fā)揮財政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財政資金和信貸資金的融合度。對于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機制上激勵金融機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作。考慮賦予銀行業(yè)金融機構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營發(fā)展成本。通過對研發(fā)費用、設(shè)備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業(yè)開展科技創(chuàng)新。
（四）加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.010
1引言
近年來，小微企業(yè)是中國經(jīng)濟市場中最為活躍和最具潛力的群體，如何激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展活力，對國家支撐經(jīng)濟發(fā)展意義重大。甘肅蘭州小微企業(yè)快速發(fā)展，在緩解就業(yè)壓力、解決社會勞動力等方面做出了重大的貢獻，然而，融資成本高仍然是小微企業(yè)發(fā)展的重要障礙。因此，研究降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的路徑，使其更好地支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，尋找新的突破點具有十分重要的現(xiàn)實意義。本文通過研究構(gòu)建降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的金融服務(wù)體系突破這一難題。
2文獻綜述
國外學(xué)者對小微企業(yè)融資成本和金融服務(wù)體系進行了研究，主要是研究金融服務(wù)體系功能的發(fā)揮及金融中介機構(gòu)在節(jié)約信息與交易成本方面的作用。國內(nèi)學(xué)者圍繞如何解決小微企業(yè)“融資貴”的問題，提出了不同見解。
2.1通過改革金融機構(gòu)來解決小微企業(yè)融資貴問題
唐秋風(fēng)（2014）集群化發(fā)展對于降低小微企業(yè)的融資成本，提高小微企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款獲批的概率，以及擴人金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款規(guī)模方而具有明顯的優(yōu)勢。吳靖燁（2014）基于對無錫市小微企業(yè)及各類金融機構(gòu)的調(diào)研，逐一探討了銀行、擔(dān)保公司、小貨公司、典當(dāng)行、風(fēng)險投資公司和第三方理財機構(gòu)各融資渠道的特點，分析了小微企業(yè)融資問題的原因。段應(yīng)碧（2015）通過與貧困農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗比較，提出了降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入、放寬小貸公司融資杠桿比例、為小貸機構(gòu)減免稅收等建議。金榮學(xué)、龍小燕（2014）在分析科技型小微企業(yè)融資特點和總結(jié)其融資模式的同時，從政府、金融機構(gòu)和金融中介服務(wù)機構(gòu)的角度，提出了完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新對策。
2.2通過“融資制度創(chuàng)新”提高小微企業(yè)融資力來解決融資貴問題
祝健（2013）指出通過完善銀行風(fēng)險定價機制，探索創(chuàng)新互助抵鉀貸款、互助合作基金、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款融資模式以完善融資制度與優(yōu)化融資環(huán)境，能夠有效降低小微企業(yè)融資成本，緩解其融資貴問題。高廣智（2013）通過對陜西省小微企業(yè)融資成本調(diào)查研究，提出建立現(xiàn)代企業(yè)制度、提高企業(yè)核心競爭力、加強與銀行的交流溝通、金融機構(gòu)要建立科學(xué)合理的定價機制等針對性政策建議。
2.3通過建立征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，促進企業(yè)信用合作緩解融資缺口
魏國雄（2010）為解決大企業(yè)、大項目與小微企業(yè)爭搶資源的問題，提出應(yīng)當(dāng)把有限的信貸資源進行切分，推出切分信貸計劃，以確保小微企業(yè)融資供給，對其實行特別利率等鼓勵和增加小微企業(yè)融資供給的政策。李佳偉（2015）通過總結(jié)歸納降低P2P融資成本的可行性條件，針對信息效率成本、信用風(fēng)險成本、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成本三個條件分別提出降低P2P融資成本的具體措施。
2.4通過互聯(lián)網(wǎng)金融的融資降低小微企業(yè)融資成本
盧馨（2014）基于傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)的融資成本。并用數(shù)據(jù)證明，對于降低小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的優(yōu)勢和潛力。
2.5通過金融服務(wù)體系為小微企業(yè)融資提供支持
湯榮敏（2016）通過小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，對當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因深入探討，提出構(gòu)建和優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)體系的對策和建議。趙玲（2016）提出通過政府推進與市場化相結(jié)合，完善多維度金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。
通過對近幾年文獻資料進行深入研究的基礎(chǔ)上，經(jīng)實踐探索和理論研究，總結(jié)出構(gòu)建一個適合區(qū)域自身實情的專業(yè)化和多層次多維度的現(xiàn)代金融體系才是降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，解決小微企業(yè)融資貴問題的根本途徑，是金融改革創(chuàng)新、支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一個全新思路和一種有效模式。
3甘肅蘭州小微企業(yè)融資基本情況
近幾年，甘肅蘭州經(jīng)濟迅速發(fā)展，截至2013年底，據(jù)統(tǒng)計，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)共有25007家企業(yè)法人單位，在這兩大產(chǎn)業(yè)中，有23633家小微企業(yè)法人單位，在數(shù)量上，這是全部企業(yè)法人單位總數(shù)的94.5%。
從注冊時間看，2001至2005年注冊4359家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的18.4%，2006至2010年注??8081家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的34.2%，2010至2013年注冊8148家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的345%，通過以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，自2001年開始，甘肅蘭州小微企業(yè)發(fā)展較快，2010年以后進入迅速蓬勃發(fā)展階段。
從行業(yè)分布看，據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，小微企業(yè)法人單位中，按照行業(yè)進行排序，前五位分別為：建筑業(yè)1065家，占小微企業(yè)總數(shù)的4.5%，位居第五；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2484家，占10.5%，位居第四；制造業(yè)310家，占13.1%，位居第三；零售業(yè)3671家，占155%，位居第二；批發(fā)業(yè)7103家，占小微企業(yè)總數(shù)的301%，居首位。
3.1登記注冊類型以私營企業(yè)和有限責(zé)任公司位居前列
2013年底，甘肅蘭州23633個小微企業(yè)法人單位，其中內(nèi)資企業(yè)占99.46%，外商投資企業(yè)占0.3%，港、澳、臺商投資企業(yè)占0.24%。在內(nèi)資小微企業(yè)法人單位23507家中，私營企業(yè)和有限責(zé)任公司分別居前兩位，分別占55.8%和25.4%，合計占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的81.24%（詳見圖1）。
3.2地區(qū)分布以城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)占絕大多數(shù)比重
2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)法人單位在八個縣區(qū)的分布依次為城關(guān)區(qū)14968家，占63.3%；七里河區(qū)3843家，占16.3%；永登縣1084家，占4.6%；安寧區(qū)926家，占3.9%；西固區(qū)909家，占3.8%；榆中縣835家，占3.5%；紅古區(qū)537家，占2.3%；皋蘭縣531家，占2.3%；城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)的小微企業(yè)幾乎占全市的八成（詳見圖2）。
3.3按行業(yè)分組的小微企業(yè)法人單位數(shù)和資產(chǎn)分布狀況
截至2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)資產(chǎn)合計4737.42億元，占所有企業(yè)資產(chǎn)的40%。如果按行業(yè)進行分組，占小微企業(yè)資產(chǎn)比重前四位的行業(yè)有：批發(fā)業(yè)，占14.02%；房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營711.16億元，占150%；工業(yè)810.23億元，占17.1%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1595.24億元，占33.7%，居首位（詳見圖3）。
4甘肅省降低小微企業(yè)融資成本的措施
2015年，小微企業(yè)“互助貸款風(fēng)險補償擔(dān)保基金”是甘肅省政府為小微企業(yè)解決融資問題的而采取的一項重要舉措。甘肅省政府首先與甘肅銀行簽訂協(xié)議，開展小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作試點。這一融資模式屬全國首創(chuàng)，一定程度緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。截至2016年底，為近2100家小微企業(yè)發(fā)放此項貸款81.8億元。
從放貸情況來看，取得了初步成效。首先，從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域情況來看，一、二、三產(chǎn)業(yè)貸款分布基本平均，第一產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)643家、貸款金額27.7億元、占貸款總額的33.9%，第二產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)434家、貸款金額26.9億元、占貸款總額的32.9%，第三產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)1017家、貸款金額27.2億元、占貸款總額的33.3%。其次，從地域來看，天水、白銀、酒泉貸款量位居各市州前三名，分別為35億元、11.2億元和10億元。再次，從銀行情況來看，四家銀行放貸量較大，分別為甘肅銀行放貸953家50.1億元，建設(shè)銀行放貸639家8.8億元，農(nóng)業(yè)銀行放貸87家6.8億元，蘭州銀行放貸158家6.4億元。最后，從行業(yè)劃分來看，重點分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、住宿和餐飲業(yè)，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款企業(yè)643家，貸款金額27.7億元，占貸款總額的33.9%；制造業(yè)貸款企業(yè)294家、貸款金額17.7億元、占貸款總額的21.6%；批發(fā)和零售業(yè)貸款企業(yè)613家、貸款金額16.1億元、占貸款總額的197%；建筑業(yè)貸款企業(yè)77家、貸款金額5.8億元；住宿和餐飲業(yè)貸款企業(yè)177家、貸款金額5億元。
然而，為了降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，徹底解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，使融資在各領(lǐng)域和各產(chǎn)業(yè)廣泛分布，遍布各地域各州市，獲得多家銀行積極參與支持，惠及省內(nèi)眾多行業(yè)，促使甘肅蘭州小微企業(yè)更好地支持本地經(jīng)濟發(fā)展，開拓新的利潤增長點就必須構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
5構(gòu)建甘肅蘭州小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系
5.1專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的模式
專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系由直接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)和間接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)兩部分構(gòu)成。國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等作為主要融資經(jīng)營機構(gòu)是小微企業(yè)主要的融資渠道；證券、保險、租賃、信托、基金管理、財務(wù)公司、信用合作組織等非銀行金融機構(gòu)通過發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式為小微企業(yè)籌集部分資金；典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等從事金融業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)可為小微企業(yè)注入大量的民間資本，構(gòu)成小微企業(yè)輔助融資服務(wù)機構(gòu)；信用評級公司、金融風(fēng)險評估公司、再擔(dān)保公司等為小微企業(yè)提供信用評級和擔(dān)保服務(wù)；會計事務(wù)所、審計事務(wù)所、律師事務(wù)所、信息咨詢服務(wù)公司等為小微企業(yè)提供法律環(huán)境和咨詢保障服務(wù)（詳見圖4）。
5.2構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的關(guān)鍵
構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，第一，關(guān)鍵是要具有門類齊全的現(xiàn)代金融機構(gòu)；第二，是要具有結(jié)構(gòu)合理、層次遞進的金融市場；第三，是要具有功能完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第四，是要具有規(guī)范有序、高效安全的金融發(fā)展環(huán)境。從而才能提供全方位、多層次、創(chuàng)造性、高效率的現(xiàn)代化金融綜合服務(wù)體系。需要注重在動態(tài)發(fā)展視角下看待金融服務(wù)體系與金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，金融主體和其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境有機結(jié)合，兩者之間相互依存、相互制約構(gòu)成動態(tài)平衡系統(tǒng)。
5.3構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度現(xiàn)代金融服務(wù)體系對降低小微企業(yè)融資成本的貢獻
由財政出資構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，有利于從宏觀上解決小微企業(yè)融資貴的難題。
首先，可以解決無抵押不貸款的問題。以財政扶持資金作為保證金，由銀行為有資質(zhì)的小微企業(yè)發(fā)放等同于擔(dān)保金相??倍數(shù)的貸款，由銀行與小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)共同承擔(dān)到期無法歸還本息的風(fēng)險，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，為發(fā)展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)解決融資難題。
關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略
中圖分類號：F832.7；F61 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
前言
現(xiàn)階段，我國正處于社會主義改革的攻堅階段，社會主義市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在促進我國國民經(jīng)濟、提高人民群眾生活水平、營造更多就業(yè)空間具有積極的推動與促進作用。對此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進行重點研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗。
一、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價值
（一）促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展206
新常態(tài)郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。在我國社會主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過程中，小微企業(yè)作為我國創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國家統(tǒng)計學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國小微企業(yè)數(shù)量多達1100萬戶，其所占比例占我國企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢來看，為我國就業(yè)人民提供了超過65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實困境，為緩和我國社會發(fā)展矛盾做出巨大貢獻[1]。
（二）促進銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展
新常態(tài)下郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對促進銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)實問題。同時，郵政儲蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的形勢對自身的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)進行有效調(diào)整，進一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。
二、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展步伐
新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢較好，儲蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展步伐。郵政儲蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進行轉(zhuǎn)型升級，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過網(wǎng)絡(luò)途徑實現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺，根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。
（二）小微企業(yè)經(jīng)濟運行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢
新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)在實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟運行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個百分點，發(fā)展形勢不容樂觀[3]。同時，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對較高，極易受到市場、氣候等風(fēng)險的負面影響。
三、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略
（一）高效整合各方資源
要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進一步促進小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級。在大數(shù)據(jù)時代的影響之下，郵政儲蓄銀行要堅持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實效性和及時性特點，對自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺。
（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式
要創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對小微企業(yè)的發(fā)展進行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時代背景之下，郵政儲蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時展趨勢，迎合時展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷渠道，以此來實現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品
要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長遠發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進一步實現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲蓄銀行的雙向發(fā)展。同時，郵政儲蓄銀行要重視對農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。
四、總結(jié)
綜上所述，新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級。
參考文獻：
[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.
一、商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務(wù)方面存在的不足
1.小微企業(yè)本身的局限性
（1）小微企業(yè)準(zhǔn)入門檻降低之后，一方面顯著促進了小微企業(yè)的發(fā)展，但與此同時也使得一部分綜合實力不足的企業(yè)也進入到了其中，在目前的小微企業(yè)之中甚至還存在一部分企業(yè)以家族為核心建立的，在這種情況下就使得小微企業(yè)的管理層完全是以家族關(guān)系為紐帶的，這樣給管理工作帶來了一定的難度，同時這一類的小微企業(yè)往往也具有產(chǎn)品定位不夠清晰，經(jīng)營策略不夠明確的特點，尤其是在創(chuàng)興發(fā)展方面存在明顯的不足。
（2）小微企業(yè)在經(jīng)營管理的過程之中，其相應(yīng)的財務(wù)信息是不對外公布的，這也就導(dǎo)致了商業(yè)銀行或者是其他的金融機構(gòu)在和小微企業(yè)達成某種合作之后，不能全面的掌握小微企業(yè)的管理情況，以及財務(wù)狀況，這也就在無形之中商業(yè)銀行或者是其他金融機構(gòu)在對小微企業(yè)進行服務(wù)的時候，要承擔(dān)一定的安全風(fēng)險。
（3）和成規(guī)模的大型公司相比，小微企業(yè)在企業(yè)管理、組織架構(gòu)等方面沒有嚴(yán)格的規(guī)范，尤其是在企業(yè)資金的管理過程中，一些小微企業(yè)甚至沒有會計人員，在日常的財務(wù)管理過程中經(jīng)常是隨用隨取，沒有嚴(yán)格的收支記錄，而涉及到財務(wù)報表或者稅收相關(guān)工作的時候，就會臨時聘請財務(wù)工作者或者直接自行處理，這種情況下就會造成企業(yè)之中財務(wù)報表不完整，或者桑財務(wù)數(shù)據(jù)不真實的情況。
（4）小微企業(yè)在經(jīng)營的時候，由于企業(yè)資金較小并且產(chǎn)品豐富度不如大型企業(yè)，所以也就直接會導(dǎo)致小微企業(yè)在市場競爭之中比較容易受到市場波動的影響，在嚴(yán)重的情況下還可能會由于小微企業(yè)自身的資金周轉(zhuǎn)不及時，最終導(dǎo)致小微企業(yè)破產(chǎn)；另外，由于一部分小微企業(yè)之中沒有構(gòu)建完整組織架構(gòu)，所以也就導(dǎo)致企業(yè)的運行決策很有可能會有一個人決定，這樣也就比較容易在企業(yè)的經(jīng)營、管理過程中出現(xiàn)冒險的經(jīng)營方式，并給小微企業(yè)的經(jīng)營帶來影響。
2.商業(yè)銀行方面的存在不足
（1）商業(yè)銀行在小微企業(yè)進行服務(wù)的時候，存在著市?齠ㄎ?不夠明確的特點。在國家倡導(dǎo)商業(yè)銀行對小微企業(yè)加大服務(wù)力度的情況下，很多商業(yè)銀行都采取了相應(yīng)的措施，但是在實際的幫扶過程中，由于小微企業(yè)在服務(wù)模式、商品類型上都存在較大的相似之處，這也就使得上銀行業(yè)在選擇服務(wù)對象的時候，存在一定的難度，不容易對市場發(fā)展進行全面的把控，尤其是在某一種類型的小微企業(yè)獲得的了社會認可，并創(chuàng)造了一定經(jīng)濟價值之后，就會吸引多家商業(yè)銀行，進而也就出現(xiàn)了爭強客源的情況，不利于企業(yè)的發(fā)展。
（2）商業(yè)銀行之中的組織架構(gòu)不夠完善，雖然以及開始號召開展小微企業(yè)的扶持政策，但在過去較長一段時間之中，商業(yè)銀行都是以大型企業(yè)作為主要的服務(wù)對象，所以現(xiàn)階段部分的組織架構(gòu)模式、服務(wù)模式還是以適應(yīng)大型企業(yè)為主，這種組織架構(gòu)不利于商業(yè)銀行對于企業(yè)服務(wù)的開展。
（3）目前商業(yè)銀對于小微企業(yè)的管理不夠全面，由于沒有專業(yè)的管理平臺以及信息平臺，所以商業(yè)企業(yè)不能準(zhǔn)確的把控好小微企業(yè)的財務(wù)狀況以及管理情況，使得商業(yè)需要承擔(dān)更大的風(fēng)險。其次，在目前的商業(yè)銀行管理之中，甚至還有的銀行處于成本方面的考慮，沒有設(shè)置專門的營銷人員，進一步加重了商業(yè)銀行對于小微企業(yè)管理能力不足。
二、商業(yè)銀行中發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的解決措施
1.定位發(fā)展目標(biāo)
商業(yè)銀行主要是為了提升自身的競爭水平，需要避開國有大銀行中本來的優(yōu)勢產(chǎn)品，大力發(fā)展自身以及大銀行中沒有的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。信貸資源的關(guān)注點發(fā)生改變，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)該堅持的政策方向。商業(yè)銀行的體制優(yōu)點和地緣優(yōu)點的結(jié)合正是小微企業(yè)的融資需求，所以商業(yè)銀行要注重對小微企業(yè)的發(fā)展，對小微企業(yè)進行正確的市場地位。
2.強化制度建設(shè)
為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險定價機制、高校的貸款審批機制、獨立核算機制、有效的約束激勵機制、違約信息通報機制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。商業(yè)銀行不但要強化資本的管理，還要樹立經(jīng)濟資本的經(jīng)營觀念，設(shè)立相應(yīng)的績效考核機制，進行經(jīng)濟資本管理，實現(xiàn)價值使用的最大化。
3.強化營銷能力
商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價值，從而促進小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的時候，要通過市場營銷活動，進行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷道路。
關(guān)鍵詞：小微金融服務(wù)；社區(qū)金融；白云區(qū)
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-03
近年來，隨著廣東社會經(jīng)濟的高速增長，社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比，現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區(qū)金融供給，加快金融服務(wù)下沉，廣州市各大商業(yè)銀行近年來均先后提出了進社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國尚屬新鮮事物，很多用戶對其不了解，很多金融機構(gòu)也未予以足夠重視。為了進一步推進廣州市金融服進社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文以廣州市白云區(qū)為重點，針對小微金融用戶、金融機構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研，通過分析現(xiàn)狀、問題及趨勢，對未來廣州市推進小微金融進社區(qū)服務(wù)提供理論參考。
一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述
社區(qū)類金融機構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上，從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機構(gòu)[1]。近年來，廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展較快，但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低，社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后，專營性金融機構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少，金融機構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業(yè)風(fēng)控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔(dān)保體系薄弱、金融機構(gòu)認同度低，社會誠信體系缺乏、企業(yè)違約風(fēng)險加大等問題。
二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個，農(nóng)村金融服務(wù)站3個。無論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面，均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個基本特點：一是在區(qū)域方面，各類不同級別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡，越是大型社區(qū)，金融服務(wù)站點布局越是緊密，而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級別的社區(qū)，金融服務(wù)水平明顯示弱，無論是機構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點設(shè)備等，呈現(xiàn)弱化趨勢。二是客戶群體方面，社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對當(dāng)年城市人口發(fā)展老齡化的局面，并沒有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點分布較多，但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段，配置的金融物理網(wǎng)點明顯不足，給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。
三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問題
1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高
廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來看，現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限，整體水平難以和江浙等同類發(fā)達地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)僅僅具備簡單的存取款一體機和1-2名工作人員，辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到w現(xiàn)，不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點，難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求，更難以通過機構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念，形成服務(wù)特色產(chǎn)品。
2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點較少，服務(wù)渠道有限
現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少，社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴(yán)重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年，廣州市白云區(qū)共有各類金融機構(gòu)物理網(wǎng)點329家。其中，駐區(qū)商業(yè)銀行共18家，具備獨立法人資格銀行業(yè)金融機構(gòu)1家，商業(yè)銀行一級支行21個，銀行柜員機數(shù)2175臺，其中存取款一體機數(shù)約1620臺，POS機數(shù)約為2973個，從業(yè)人員約4631個。此外，白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個，農(nóng)村金融服務(wù)站3個（表1）。
但上述金融機構(gòu)中，真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機構(gòu)并不多。絕大部分金融機構(gòu)如國有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)模客戶群為首要服務(wù)對象，門檻較高，其并不是專營型的針對小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機構(gòu)，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元，建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營小型金融機構(gòu)，其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下，已成為白云區(qū)當(dāng)?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機構(gòu)。因為缺乏專門的小微金融機構(gòu)，一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業(yè)還需要支付各種保證金、擔(dān)保費、中介費等費用，使得風(fēng)險不斷加劇。
此外，在當(dāng)前金融競爭日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境下，各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點，更加關(guān)注短期利益和眼前效益，能從企業(yè)的社會責(zé)任出發(fā)，考慮長遠利益和社會效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導(dǎo)向的基本前提下，各大商業(yè)銀行在設(shè)立時，首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等，以便能較快實現(xiàn)當(dāng)年設(shè)立和盡快盈利的目標(biāo)，盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。因此，該類物理網(wǎng)點的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主，間接輻射周邊社區(qū)，對于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時，廣州市對于小微金融進社區(qū)項目的扶持政策有限，即使有少量進入學(xué)校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點布局的金融機構(gòu)，也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤薄等原因，難以支持，往往需要本機構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢不足的社區(qū)，自始至終無法進入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。
3.社區(qū)金融機構(gòu)認同度低
目前，白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主，含部分大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固，非業(yè)界人士對其的認同度較低，導(dǎo)致該類金融機構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點，但卻缺乏業(yè)務(wù)來源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，但在白云區(qū)各類社區(qū)中，該類金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區(qū)內(nèi)注冊登記的小額貸款公司共3家，融資性擔(dān)保機構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬元。截止2014年底，累計投放貸款1363筆，累計貸款金額39.5399億元，為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補充。2家融資性擔(dān)保機構(gòu)注冊資本合計3.1999億元，2014年度合計業(yè)務(wù)收入為0，凈利潤-248萬元。此外，近年白云區(qū)已有兩家融資性擔(dān)保公司退出市場。因為小微企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點且服務(wù)的是抗經(jīng)濟周期能力差的小企業(yè)，這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機構(gòu)的自身營風(fēng)險，從而加速了小微融資性擔(dān)保公司退出市場的步伐[5]。
4.地方政府對社區(qū)金融支持力度有限
對小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜，有助于小微金融機構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風(fēng)險防范。在我國現(xiàn)行“一行三會”垂直領(lǐng)導(dǎo)的金融審慎監(jiān)管體制下，中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴(yán)重失衡，地方政府金融事權(quán)缺失。目前，區(qū)縣級金融工作部門唯一有權(quán)實施直接監(jiān)管的機構(gòu)是小額貸款公司，對銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構(gòu)、各種類金融機構(gòu)、各種金融中介機構(gòu)只有協(xié)調(diào)力，沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發(fā)展的意愿強烈，但工作抓手少，對地方金融發(fā)展的推動作用僅停留在實施政策引導(dǎo)扶持、推動政金合作等方面，推動力度明顯不足。
四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措
1.進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)
針對目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點嚴(yán)重不足和分布不均的局面，當(dāng)務(wù)之急就是要進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)。政府可通過在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜，在考核標(biāo)準(zhǔn)方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標(biāo)等方式，適當(dāng)引導(dǎo)各類金融機構(gòu)科學(xué)布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃，在各類社區(qū)設(shè)置不同等級的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機構(gòu)，以滿足日益增長的社區(qū)金融服務(wù)需求。實現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點平衡。
2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類
要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點，積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行，還需對小微客戶進行細分，以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風(fēng)險管理工具和理念。如針對社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財、小額信貸等主要金融需求，積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，促進金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時要促進社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高，如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團隊，培訓(xùn)專業(yè)化的金融服務(wù)人才，幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點與流程、提供上門服務(wù)等。通過軟硬環(huán)境的改善，切實提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準(zhǔn)。
3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺
不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺，為進一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點，從用戶需求出發(fā)，為用戶著想，結(jié)合具體業(yè)務(wù)，適度簡化各類業(yè)務(wù)辦理程序，減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時，加強對于社區(qū)居民金融信息平臺的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺，對不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù)，力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點相結(jié)合的方式，幫助社區(qū)居民實現(xiàn)簡單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點辦理的金融需求與愿望。
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中國工商銀行北京市分行一直把發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項長期戰(zhàn)略
中國工商銀行北京市分行一直把發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項長期戰(zhàn)略。近年來，通過加大信貸資源投入力度，整合貸款業(yè)務(wù)流程，建立綠色審批通道，推出特色融資產(chǎn)品，工商銀行為小微企業(yè)提供了涵蓋融資、結(jié)算、理財在內(nèi)的“一攬子”金融服務(wù)，包括針對小微企業(yè)的“小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款”、“小企業(yè)循環(huán)貸款”等業(yè)務(wù)，以及“網(wǎng)貸通”、“易融通”等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。
截至2013年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過1400多家小微企業(yè)提供金融服務(wù)，貸款余額超過90億元。記者采訪了解到，6年時間內(nèi)，該行小企業(yè)貸款余額增長45倍、客戶數(shù)量增長了31倍。
5月份，按照北京市銀監(jiān)局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動，通過與小微企業(yè)面對面交流，了解其金融服務(wù)需求，探索解決小微企業(yè)融資難題。北京分行不僅通過成立專門的小企業(yè)金融服務(wù)中心為小微企業(yè)服務(wù)，各支行還紛紛推出活動。
截至目前，工商銀行已陸續(xù)在北京市小企業(yè)集中的中關(guān)村、順義、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等區(qū)域成立了10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，提供專職、專屬、專業(yè)的“三專”服務(wù)，打造全方位、綜合化的小企業(yè)金融服務(wù)品牌。
同時，各支行還根據(jù)不同區(qū)域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業(yè)金融服務(wù)中心。如工行中關(guān)村小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要定位為科技中小企業(yè)服務(wù)，工行順義小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)，工行北京地安門支行主要服務(wù)于中石油供應(yīng)鏈企業(yè)等。
在中關(guān)村科技園區(qū)，工行北京海淀支行邀請小微企業(yè)客戶參加“科技通”專場推介會，重點介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業(yè)推出的各類特色融資產(chǎn)品及政策，為客戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為核心，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)客戶，根據(jù)客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務(wù)機構(gòu)”外，工行北京分行還推出“專業(yè)化審批”和“專屬產(chǎn)品”，進一步為小微企業(yè)融資提供便利。為適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區(qū)別于大企業(yè)的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批效率和質(zhì)量的同時，實現(xiàn)了風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)授權(quán)相結(jié)合，最大程度簡化業(yè)務(wù)辦理流程。此外，北京分行還陸續(xù)推出了“科技通”、“政采通”、“置業(yè)通”等小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
在金融企業(yè)對小微企業(yè)服務(wù)中存在的工作難點，金融企業(yè)是在政府的監(jiān)管和隨時調(diào)控之下發(fā)展，在一定時期要考慮企業(yè)自身發(fā)展的前景，結(jié)合小微企業(yè)的狀況，分析出對小微企業(yè)的金融服務(wù)措施和合理方案。金融企業(yè)自身所處的行業(yè)是風(fēng)險相對較高的行業(yè)，在利益的發(fā)展中關(guān)系復(fù)雜，專業(yè)性強、涉及面廣、協(xié)調(diào)推進過程復(fù)雜、受約束程度較大。對于小微企業(yè)的金融服務(wù)可以借鑒的模式比較有限，只能在服務(wù)中通過設(shè)計、計劃邊學(xué)邊干，邊干邊完善。通過對政策法規(guī)的反復(fù)研究、對創(chuàng)新點的反復(fù)推敲模擬、向金融監(jiān)管和參與機構(gòu)反復(fù)征求意見的過程，最終才能形成符合小微企業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)模式，同時能夠有極強操作性的方案。
二、創(chuàng)新金融服務(wù)推進發(fā)展小微企業(yè)措施
1.合理授信，為小微企業(yè)提供高效服務(wù)
通過以供應(yīng)鏈融資為依托，為小微企業(yè)定制合理授信方案，提供高效的金融服務(wù)。對小微企業(yè)采取先授信，后用信的貸款方法，主要以保證、抵押、使用權(quán)抵押等方式，逐步探索出多種信貸模式，最大程度地滿足小微企發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營的資金需求。通過制定合理的授信機制和方案，讓小微企業(yè)在規(guī)模上有發(fā)展的空間，在項目上有管理吸收的能力，為企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展能力，企業(yè)在市場經(jīng)濟中的競爭力制定輔助機制，讓企業(yè)能做大做強，企業(yè)經(jīng)濟收益不斷提升。同時對于科技型小微型的項目，通過業(yè)務(wù)專營把科技型小微企業(yè)貸款逐步統(tǒng)一納入合理授信的業(yè)務(wù)范圍。在人員上通過將科技型小微企業(yè)貸款及相關(guān)風(fēng)險管理等人員統(tǒng)一抽調(diào)到授信的管理。專門設(shè)計了一整套針對科技型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的企業(yè)認定標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)授權(quán)流程、專項撥備計劃、會計核算和業(yè)績考核體系。
2.以“金燕快貸通”為載體，為小微企業(yè)提供貼身服務(wù)
小微企業(yè)的發(fā)展好壞主要由企業(yè)資金的流轉(zhuǎn)決定，近些年小微企業(yè)所面臨的問題是融資成本快速上漲和資金供應(yīng)緊張，使小微企業(yè)融資壓力大。通過以“金燕快貸通”為載體，大力支持農(nóng)戶、工商戶的發(fā)展，加強對農(nóng)戶、工商戶的扶持力度。讓小微企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)、項目增加上都能順利持續(xù)發(fā)展。通過組織開展“金燕助微企”的活動，以小微企業(yè)為對象，深入了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展的前景，為企業(yè)制定資金幫扶方案，讓企業(yè)突破難關(guān)。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策，項目可行、效益好、規(guī)模大、科技含量高、信用成度高的小微企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持。通過風(fēng)險的評估和對小微企業(yè)授信，給企業(yè)必要的貸款，開拓市場或持續(xù)發(fā)展。了解小微企業(yè)需求，宣傳金融政策，為小微企業(yè)提供貼身金融服務(wù)。讓小微型企業(yè)在市場的競爭中有一定的政策及項目優(yōu)勢，下步在市場經(jīng)濟發(fā)展上走的更遠。
3.市場定位，為小微企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)
通過堅持立足三農(nóng)、面向城鄉(xiāng)的市場定位，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務(wù)。首先是完善管理制度，修訂完善了《小微企業(yè)授信管理辦法》，把小微企業(yè)授信管理制度和方案完善，建立了適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營特點的信貸評級授信制度。讓服務(wù)有制度可依，有章可循，工作開展更加通暢。其次是市場規(guī)模的劃分和細化，通過建立小微企業(yè)的特殊客戶經(jīng)理和服務(wù)人員隊伍，在必要地區(qū)成立專職化的小微企業(yè)專營授信窗口或部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時指出小微企業(yè)在發(fā)展過程的弊端，提出發(fā)展建議意見。再次就是要注重小微企業(yè)效益，不把企業(yè)的規(guī)模當(dāng)成服務(wù)界定。把處于成長時期的小微企業(yè)劃入服務(wù)范圍，組織人員深入市場，從信用履約、償債能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景等方面，對轄內(nèi)中小企業(yè)進行調(diào)查摸底，在眾多小微企業(yè)中，篩選出處于成長期的小微企業(yè)，作為信貸扶持的重點對象對其提供專業(yè)服務(wù)。最后是開辟小微企業(yè)綠色審批通道，不斷優(yōu)化審批手續(xù)，提高審批效率。
4.提高宣傳力度，為小微企業(yè)提供配套服務(wù)
通過加大業(yè)務(wù)宣傳力度，為小微企業(yè)打造互助交流的平臺提供配套的服務(wù)。首先是在申辦小微企業(yè)前，要讓社會對小微企業(yè)有一個高度的認識，發(fā)展小微企業(yè)是一項利國利民的民生工程，大力宣傳小微企業(yè)發(fā)展就顯得愈加重要。通過加大宣傳，進一步調(diào)動起人們的創(chuàng)業(yè)積極性，增強小微企創(chuàng)業(yè)者的信心和決心。最后是通過在轄區(qū)建立一個微企發(fā)展網(wǎng)，在網(wǎng)站上小微企相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章制度并建立轄區(qū)小微企業(yè)交流論壇。建立與小微企業(yè)的相互溝通及交流平臺，及時為小微企業(yè)排優(yōu)解難，同時小微企業(yè)可通過該網(wǎng)站經(jīng)營需求，拓寬經(jīng)營渠道。
5.推進信貸政策，為小微企業(yè)提供便捷服務(wù)
關(guān)鍵詞：普惠金融;小微;創(chuàng)新;困難;思考
寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團控股的浙江省首家外資銀行———寧波國際銀行。在寧波市政府的主導(dǎo)下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內(nèi)13家優(yōu)秀國有企業(yè)和民營企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國內(nèi)首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來，為深入貫徹監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對利率市場化等新經(jīng)濟形勢的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務(wù)，為助力地方實體經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。
一、開展普惠金融服務(wù)的實踐
寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開啟了四個方面的實踐活動，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業(yè)務(wù)的實踐；加強農(nóng)村金融市場開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實踐；大力拓寬國際金融服務(wù)的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國民經(jīng)濟較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會效益和經(jīng)濟效益。
（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟升級提速的實踐
寧波通商銀行依托網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設(shè)計信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業(yè)金融服務(wù)的水平：
1.不斷加大對小微企業(yè)信貸支持力度，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率。認真貫徹落實國家及浙江省強化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨和打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長274%，貸款規(guī)模同期增長259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。
2.不斷拓寬對小微金融服務(wù)領(lǐng)域。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對從事交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。
3.不斷增強對小微金融服務(wù)的功能。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點，逐步建立小微企業(yè)貸款專營機構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風(fēng)險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時服務(wù)，提高放貸效率。目前寧波通商銀行已在分行、總行專業(yè)經(jīng)營部門設(shè)立了5個小微專營團隊，專門從事小微業(yè)務(wù)拓展，專門建立小微業(yè)務(wù)快速審批通道，單獨配置人力和財務(wù)資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業(yè)務(wù)“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經(jīng)濟發(fā)展。
4.不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項管理等先進風(fēng)控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過創(chuàng)新服務(wù)模式實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標(biāo)車、加快節(jié)能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務(wù)方案，通過監(jiān)測車輛進出港數(shù)據(jù)實時掌握企業(yè)運行狀況達到風(fēng)險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性和針對性，加大對小微企業(yè)的支持力度。
（二）全力推進個人金融業(yè)務(wù)的實踐
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、家庭財富的積累和消費觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個人對金融服務(wù)的需求迅速增加，個人金融業(yè)務(wù)市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業(yè)務(wù)主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。1.加強消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從滿足客戶需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強消費貸產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計，2015年新推出產(chǎn)品5個，產(chǎn)品總數(shù)11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產(chǎn)品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數(shù)同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強特色產(chǎn)品開發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務(wù)需求。2.豐富理財產(chǎn)品。在個人理財業(yè)務(wù)方面，根據(jù)通商銀行客戶的年齡層次、風(fēng)險評估情況和財富管理需求，分別推出薪盈通保本理財產(chǎn)品和穩(wěn)利通非保本理財產(chǎn)品。截至2015年8月末，共發(fā)行保本理財產(chǎn)品32期，發(fā)行金額11.6億元，發(fā)行穩(wěn)利通非保本理財產(chǎn)品26期，發(fā)行金額4.1億元。今后，隨著個人客戶群的進一步發(fā)展壯大，理財需求更趨多元化、個性化，通商銀行將適時推出T+0開放式理財?shù)刃庐a(chǎn)品。3.加快移動金融建設(shè)。為深化普惠金融科技服務(wù)創(chuàng)新，提升移動金融應(yīng)用的安全性和便捷度，通商銀行以安全支付為出發(fā)點，加快移動金融公共服務(wù)平臺建設(shè)，著力構(gòu)建基于智能安全芯片、符合中國金融移動支付標(biāo)準(zhǔn)的可信交易環(huán)境。今后，還將加快推進移動金融TSM平臺和手機銀行項目的開發(fā)，同時積極打通第三方支付渠道，加強與國內(nèi)知名第三方支付機構(gòu)的合作。4.逐步加強自助銀行建設(shè)。在自助銀行建設(shè)方面，通商銀行現(xiàn)均為“在行式”ATM或CRS，今后，為滿足公眾金融服務(wù)需求，在大型居民社區(qū)、重要旅游景點、大型商場、賓館飯店等處放置“離行式”ATM機，為更多的客戶提供金融服務(wù)便利。
（三）加強農(nóng)村金融市場開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實踐
寧波的塊狀經(jīng)濟特征使得個別縣域和農(nóng)村經(jīng)濟較為活躍，金融需求旺盛，通商銀行非常重視農(nóng)村金融市場，開業(yè)以來在寧波新設(shè)的三家支行全部為縣域支行，分別為余姚支行、慈溪支行和鄞州支行，對縣域經(jīng)濟支持較大。2015年初，提出要“向下”轉(zhuǎn)型，就是要求發(fā)展眼光向下，業(yè)務(wù)拓展向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、向社區(qū)、向商圈下沉延伸，進一步加大支農(nóng)力度，服務(wù)于“三農(nóng)”。針對農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)不足的現(xiàn)狀，寧波通商銀行開始嘗試鄉(xiāng)村金融服務(wù)站項目，通過設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，為村民提供存取款結(jié)算等各種便民金融服務(wù)。首個鄉(xiāng)村金融服務(wù)站設(shè)在鄞州橫街鎮(zhèn)萬華村，已于2015年8月正式開始營運，計劃經(jīng)過一段時間的試點運行后，在條件允許的情況下，爭取開設(shè)更多的鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，并在此基礎(chǔ)上重點開發(fā)適合農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品，同時通過在農(nóng)村推廣使用基于互聯(lián)網(wǎng)的各類先進金融設(shè)備應(yīng)用，普及移動金融，讓金融服務(wù)惠及更多的普通農(nóng)村客戶群體。為順應(yīng)寧波市域農(nóng)業(yè)和漁業(yè)規(guī)模化、集約化和組織化發(fā)展的新趨勢，寧波通商銀行還不斷強化對海產(chǎn)品養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭生態(tài)農(nóng)場等新型農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信貸支持力度，截至2015年8月，現(xiàn)代農(nóng)漁業(yè)貸款余額大幅提升，增長幅度達245%。
（四）大力拓寬國際金融服務(wù)的實踐
國際業(yè)務(wù)作為通商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，開業(yè)以來持續(xù)穩(wěn)定增長，服務(wù)對象和服務(wù)內(nèi)涵不斷延伸，對寧波涉外經(jīng)濟特別是中小貿(mào)易企業(yè)的支持力度不斷加大，業(yè)務(wù)量持續(xù)穩(wěn)定增長。截至2015年8月末，同比增長近30%，外匯存款同比增長129%，外匯貸款同比增長52%。具體主要有以下舉措：一是不斷擴充服務(wù)對象。通商銀行基礎(chǔ)客戶群不斷壯大，國際業(yè)務(wù)客戶數(shù)較開業(yè)初增長了25.6%，新增客戶中境內(nèi)公司客戶占67.6%，且以中小型貿(mào)易企業(yè)客戶為主，都屬于小微，伴隨客戶結(jié)構(gòu)的變化，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也逐漸從單一的出口業(yè)務(wù)為主，向進出口業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，使綜合金融服務(wù)能力不斷提升。二是不斷豐富產(chǎn)品種類。通商銀行具有較好的國際業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，開業(yè)之初即擁有完備的信用證、托收、匯款、押匯、福費廷等基礎(chǔ)國際結(jié)算和融資產(chǎn)品。近年來，隨著客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，通商銀行又逐漸推出內(nèi)保外貸、遠期結(jié)售匯、外幣流動資金貸款、離岸代付及跨境人民幣結(jié)算融資等新產(chǎn)品，產(chǎn)品種類不斷豐富和發(fā)展，滿足多方的需求。三是不斷拓展國際結(jié)算渠道。與同類城市商業(yè)銀行相比，從外資行改制而來使得通商銀行在行渠道建設(shè)方面具有天然優(yōu)勢，已與全球?qū)⒔?00個國家和地區(qū)的400多家銀行建立行關(guān)系，搭建了快速便捷的國際結(jié)算通道，并與10多家國內(nèi)外知名大型銀行建立了全方位的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，能夠完全滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求。四是大幅優(yōu)惠讓利支持涉外企業(yè)。通商銀行非常重視銀企間長期穩(wěn)定合作關(guān)系的建立，多年來對合作較好的存量客戶和長期合作意愿較強的新客戶一直在國際結(jié)算手續(xù)費、融資利率、結(jié)售匯匯率等各類費用上給予較大的優(yōu)惠，幫助企業(yè)降低運營成本，大力支持涉外企業(yè)發(fā)展。總之，普惠金融只有起點沒有終點，在今后較長時期，寧波通商銀行將立足市域，深耕“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，以更加務(wù)實的經(jīng)營作風(fēng)、切合實際的市場定位、加快創(chuàng)新的工作導(dǎo)向和高效靈活的運作機制，力爭在服務(wù)地方經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)社會效益和自身經(jīng)濟效益的長久均衡，做普惠金融的忠實踐行者。
二、踐行普惠金融所遇到的難題
寧波通商銀行在踐行普惠金融過程中取得社會效益和自身效益的雙提升，但受多方面因素影響，也遇到不少難題，需要認真對待。
（一）經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級背景下，商業(yè)銀行踐行普惠金融風(fēng)險管控任務(wù)更加艱巨
這主要是三個方面的原因，一是現(xiàn)階段處于經(jīng)濟增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期三者疊加的敏感時期，帶來了寧波通商銀行資產(chǎn)風(fēng)險管控的巨大壓力。二是普惠金融服務(wù)以覆蓋弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體為主，風(fēng)險管控任務(wù)自然會更加艱巨。三是在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大潮中，中小商業(yè)銀行力量單薄，“獨木難支”的缺陷將進一步顯現(xiàn)，一旦發(fā)生金融危機，就將暴露出救助體系設(shè)計與建設(shè)工作的嚴(yán)重滯后。
（二）實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題
普惠金融的概念是世界銀行率先在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運用的詞匯，其內(nèi)涵是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的屬性在客觀上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)成本較高、回報率相對較低，如何實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題。
（三）普惠金融配套機制的欠缺，法規(guī)保障未健全
目前，普惠金融配套的長效機制尚未建立，缺乏發(fā)展普惠金融的統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃和管理，促進普惠金融發(fā)展的財稅扶持政策尚需制度化、長期化，貨幣、監(jiān)管政策仍需差異化；推動普惠金融發(fā)展的配套措施有待完善，主要是“三農(nóng)”政策性擔(dān)保體系不夠健全，財政補貼、農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)業(yè)風(fēng)險抵補機制有待健全，支持“三農(nóng)”服務(wù)理念還需要進一步強化，在支持“三農(nóng)”金融服務(wù)模式和服務(wù)能力的創(chuàng)新需要提升。這些造成了開展的普惠金融服務(wù)時有所差別，商業(yè)銀行多從自身的經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險防控等角度來計劃金融服務(wù)的覆蓋面、這樣發(fā)展普惠金融服務(wù)的積極性也就受到了一定的影響；同時發(fā)展普惠金融沒有專門的法律法規(guī)來有效規(guī)范其運營，沒有相關(guān)法規(guī)的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務(wù)的健康發(fā)展。
三、對今后開展普惠金融工作的思考
普惠金融概念提出的時間不長，各商業(yè)銀行對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：
（一）健全風(fēng)險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展
普惠金融服務(wù)的對象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制意義顯得特別重大。涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風(fēng)險損失率高，有效防范和化解風(fēng)險是實現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴大農(nóng)漁業(yè)保險覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。
（二）豐富功能，抓好“三個創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平
要運用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產(chǎn)品。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展網(wǎng)點創(chuàng)新，推出一些重點支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點，滿足不同經(jīng)營主體的服務(wù)需求，重點支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點互為結(jié)合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。
（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進普惠金融的發(fā)展
目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟檔案指標(biāo)體系和評估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農(nóng)客戶再進行市場細分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農(nóng)客戶認識到金融和信用的關(guān)系，增強信用涉農(nóng)客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價值，使得民眾爭當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農(nóng)村信用體系，推進普惠金融的發(fā)展。
（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務(wù)
辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網(wǎng)站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。二是辦好手機銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開發(fā)具有一流水平的手機銀行，在較短時間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來重要的契機。三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展社區(qū)金融服務(wù)新平臺建設(shè)工作，進一步建設(shè)新網(wǎng)點，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強社區(qū)服務(wù)與居民消費的互動融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。綜上所述，當(dāng)前新形勢下，要開創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。
作者:仇衛(wèi)平 單位:寧波通商銀行
參考文獻：
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經(jīng)濟新常態(tài)對銀行普惠金融服務(wù)提出了三大新要求
當(dāng)前我國經(jīng)濟正處在增速變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)化的深度調(diào)整過程中。經(jīng)濟運行的新變化，意味著商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，對銀行創(chuàng)新能力、信息化能力和風(fēng)險管理能力提出了更高要求。
一是新常態(tài)對銀行普惠金融的創(chuàng)新能力提出了更高要求。當(dāng)前我國生產(chǎn)組織方式正在呈現(xiàn)小型化、專業(yè)化和智能化特征，新型小微企業(yè)正在孕育成長，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專利、技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，與銀行以有形資產(chǎn)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸模式不相適應(yīng)，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產(chǎn)品、制度、服務(wù)模式的創(chuàng)新，構(gòu)建與輕資產(chǎn)型小微企業(yè)特征相適應(yīng)的信貸管理模式。
二是新常態(tài)對銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點，單筆金融服務(wù)成本相對較高。隨著生產(chǎn)小型化，小微企業(yè)作用更加凸顯，銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化特征，普惠金融服務(wù)成本將更高。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)批量化、專業(yè)化的金融服務(wù)模式，降低邊際成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農(nóng)民、新生代農(nóng)民工的成長，他們對移動金融的需求也越來越多。這些都對商業(yè)銀行的信息化和移動金融服務(wù)能力提出了更高要求。
三是新常態(tài)對銀行普惠金融的風(fēng)險管理能力提出了更高要求。從國內(nèi)外的實踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在風(fēng)險大問題。在當(dāng)前新常態(tài)下，伴隨經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)化，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)會逐步被市場淘汰，銀行各類隱性風(fēng)險將逐步顯性化，普惠金融的風(fēng)險將進一步顯現(xiàn)。同時，由于我國經(jīng)濟正在向形態(tài)更高級、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，新主體、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)處于成長期，風(fēng)險相對較高，銀行發(fā)展普惠金融將面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險考驗。
加快創(chuàng)新，解決普惠金融“三大”難題
認識和適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)對普惠金融提出的新要求，是當(dāng)前和今后一個時期我國普惠金融發(fā)展的大邏輯。銀行應(yīng)加快信貸管理模式、互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險管理模式的創(chuàng)新，以便讓每個人都能獲得便捷的、商業(yè)可持續(xù)的金融服務(wù)。
一是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題。在經(jīng)濟新常態(tài)下開展普惠金融服務(wù)，在很大程度上要靠服務(wù)模式的創(chuàng)新。要針對新型小微企業(yè)的金融需求特點，在客戶準(zhǔn)入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行再造，讓客戶“進得來”、“貸得到”。比如，針對科技型小微企業(yè)，加快建立以知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸服務(wù)模式，并加強與創(chuàng)投基金和私募股權(quán)的聯(lián)動合作，“投貸結(jié)合”，共同為新興產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)。
二是強化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，解決普惠金融“成本高”難題。對于小微企業(yè)普惠金融服務(wù)而言，銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析、云計算等先進技術(shù)，將產(chǎn)品要素標(biāo)準(zhǔn)化，實現(xiàn)批量化和專業(yè)化運作，通過規(guī)模效應(yīng)降低單筆業(yè)務(wù)運營成本。對于農(nóng)村普惠金融服務(wù)而言，銀行應(yīng)積極發(fā)展面向“三農(nóng)”和縣域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，建設(shè)“三農(nóng)”直銷銀行，推進涉農(nóng)電商服務(wù)。尤其是，商業(yè)銀行應(yīng)抓住智能手機在農(nóng)村普及的機遇，借鑒肯尼亞移動銀行服務(wù)等成功案例，建立一整套涉農(nóng)移動金融服務(wù)，低成本高效率地延伸服務(wù)觸角。
三是實施專業(yè)化風(fēng)險管理，解決普惠金融“風(fēng)險大”難題。當(dāng)前我國銀行業(yè)整體不良貸款反彈壓力較大，小微企業(yè)風(fēng)險防控形勢更加嚴(yán)峻。銀行應(yīng)借鑒批量化、專業(yè)化等服務(wù)模式，緩解信息不對稱，構(gòu)建更適應(yīng)小企業(yè)特點的風(fēng)險識別和控制機制。同時，適應(yīng)“三農(nóng)”領(lǐng)域硬信息不足、主要依靠經(jīng)驗判斷、社會口碑、人脈關(guān)系等軟信息的特征，建立一套有別于城市金融業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。
新常態(tài)下發(fā)展普惠金融的幾點建議
普惠金融體系建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅需要金融機構(gòu)在服務(wù)理念、產(chǎn)品和制度等方面的創(chuàng)新，還需要政府在頂層設(shè)計、監(jiān)管政策、信用環(huán)境等方面做好支撐保障。
第一，完善普惠金融的頂層設(shè)計。關(guān)鍵是要從戰(zhàn)略上厘清開展普惠金融的重大問題。一是堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。支持和鼓勵金融機構(gòu)把提供普惠金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營有機結(jié)合起來，不搞急功近利、涸澤而漁。二是堅持互補性的機構(gòu)體系建設(shè)方向。引導(dǎo)并著力構(gòu)建一個功能互補、錯位競爭、合作共贏、包容性強的普惠金融機構(gòu)體系，防止出現(xiàn)“大企業(yè)過度服務(wù)、小企業(yè)急需服務(wù)”;“發(fā)達縣域過度競爭、貧困地區(qū)服務(wù)空白”等問題。三是堅持差異化的監(jiān)管導(dǎo)向。探索建立差異化的監(jiān)管體系，適度提升對“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的不良貸款容忍度，不良考評指標(biāo)上適度體現(xiàn)差異化。
第二，強化普惠金融的政策保障機制。發(fā)展普惠金融，需要建立相應(yīng)的激勵機制，調(diào)動金融機構(gòu)積極性。一是進一步完善普惠金融的財稅政策環(huán)境。通過對開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機構(gòu)給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財政貼息等方式，鼓勵更多資金留在農(nóng)村。二是進一步改善普惠金融的風(fēng)險補償環(huán)境。比如推進基層經(jīng)濟合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力;探索建立普惠風(fēng)險補償基金，通過引入社會資本提升普惠金融的風(fēng)險補償能力;完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣評估和交易平臺建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。
