小微企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題及對(duì)策

開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇小微企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題及對(duì)策，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

一、小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式存在的問(wèn)題及原因分析

（一）小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)性

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，通常來(lái)說(shuō)他們并沒(méi)有自己的品牌優(yōu)勢(shì)，而且缺乏有效的資產(chǎn)，也就決定了企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在不穩(wěn)定性，向小微企業(yè)貸款與大型企業(yè)相對(duì)比來(lái)說(shuō)其風(fēng)險(xiǎn)更大，這是商業(yè)銀行非常顧慮的地方。資金成本的收益率與所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否想匹配往往是銀行機(jī)構(gòu)所考慮的角度，而小微企業(yè)自身的綜合實(shí)力往往又讓這些銀行金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)在的動(dòng)力。倘若沒(méi)有國(guó)家相關(guān)政策的支持，以盈利為目標(biāo)的銀行金融機(jī)構(gòu)通常都會(huì)選擇最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。最近幾年，為了緩解小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，國(guó)家利用行政手段促使國(guó)內(nèi)各大銀行成了專門為中小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。但是實(shí)踐證明，難以從實(shí)質(zhì)上政治改變金融機(jī)構(gòu)的貸款決策模式，目前小微企業(yè)主要依靠國(guó)家行政手段而取得貸款服務(wù)的模式，無(wú)法轉(zhuǎn)變成為激勵(lì)相容下的自發(fā)市場(chǎng)內(nèi)在動(dòng)力。例如，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年對(duì)山東、江蘇以及安徽等等地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，其中因?yàn)?a href="http://m.yundu888.com/fanwen/24410.html" target="_blank">擔(dān)保沒(méi)有落實(shí)都導(dǎo)致小微企業(yè)貸款失敗率有24.1%，缺乏有效資產(chǎn)而導(dǎo)致貸款失敗率高達(dá)33.7%，我國(guó)很多銀行金融機(jī)構(gòu)不僅會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信用資質(zhì)產(chǎn)生質(zhì)疑，甚至還質(zhì)疑擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。

（二）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益過(guò)低

小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要盈利方式目前來(lái)說(shuō)是以投資效益與收取擔(dān)保費(fèi)用為主，但是卻必須承擔(dān)與收益并不相匹配的高風(fēng)險(xiǎn)性。目前，我國(guó)大部分小微企業(yè)在融資成本上敏感度非常高大，這就使得很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)不可能大幅度提升關(guān)于小微企業(yè)融資擔(dān)保的費(fèi)用，一般所收取的年擔(dān)保費(fèi)率在1%—3.5%之間，通常情況下是2.5%。另外一個(gè)方面，根據(jù)目前我國(guó)所實(shí)施的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，當(dāng)中明確指出擔(dān)保機(jī)構(gòu)局限于投資國(guó)債、大型企業(yè)債務(wù)融資工具以及金融債券等等這一類固定的收益產(chǎn)品，而且還規(guī)定投資總額不能高于凈資產(chǎn)的20%，各方面規(guī)定的限制也影響到投資收益。

（三）銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和能力配置失衡

制度的缺陷導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理能力與承擔(dān)責(zé)任失衡。銀行金融機(jī)構(gòu)通常可以通過(guò)人民銀行征信信息直接查詢小微企業(yè)申請(qǐng)貸款人的信用信息，同時(shí)也有一定的能力通過(guò)企業(yè)所開(kāi)設(shè)的相關(guān)銀行賬戶掌握企業(yè)的流水賬情況，進(jìn)而分析企業(yè)的資金狀況，這樣便可以更早的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并且采取對(duì)應(yīng)的改善措施。但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有對(duì)應(yīng)的能力去了解小微企業(yè)的相關(guān)信息，尤其擔(dān)保之前的審查與擔(dān)保之后的管理手段也相對(duì)有限，只能利用特定的反擔(dān)保措施來(lái)對(duì)擔(dān)保代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行緩解。以商業(yè)銀行來(lái)講，本身應(yīng)該與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照30%與70%的比例對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)，但是在實(shí)際操作的過(guò)程中銀行金融機(jī)構(gòu)會(huì)充分利用自身的信息與資金優(yōu)勢(shì)將風(fēng)險(xiǎn)不斷的嫁接，最終則形成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)“一邊倒”的風(fēng)險(xiǎn)承載機(jī)構(gòu)，在這樣的合作模式之下，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要責(zé)任，顯然更容易加大貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（四）企業(yè)融資擔(dān)保圈金融風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是銀行貸款的第二還款來(lái)源，目前在防范小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)方面具有重要的作用。但是由于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益過(guò)低以及銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與能力配置上失衡，在這樣的形勢(shì)之下以互保、連環(huán)保為主要形式并且已經(jīng)形成的企業(yè)融資擔(dān)保圈目前來(lái)說(shuō)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范帶來(lái)了更大的困難。尤其是一些經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的地區(qū)，小微企業(yè)較多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)融資擔(dān)保圈一旦出現(xiàn)違約所造成的威脅更加明顯。例如，巴彥淖爾市。全市一共有5家加絨紡織企業(yè)與1家食品加工企業(yè)，為了滿足銀行信貸的條件，幾家企業(yè)相互提供了擔(dān)保支持。目前，這6家企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了不同程度的貸款違約，而且信貸風(fēng)險(xiǎn)還有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力持續(xù)增大。

二、解決小微企業(yè)融資擔(dān)保存在問(wèn)題的對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

為了能夠進(jìn)一步建立并完善銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，就必須從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)入手，不僅要不斷規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)還要通過(guò)法律明確劃分銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。前文以商業(yè)銀行為例分析了當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)份額已經(jīng)嚴(yán)重背離了市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的規(guī)律，之所以造成這個(gè)問(wèn)題的原因是缺乏對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，因此需要盡快完善。目前，與小微企業(yè)貸款有關(guān)的規(guī)定只有《中小微企業(yè)法》，但是我國(guó)《人民銀行法》與《商業(yè)銀行法》并沒(méi)有相關(guān)的明確規(guī)定。由此可見(jiàn)，法律法規(guī)的完善迫在眉睫，明確銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例以及利益上的分配利弊，使其銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠成為真正的利益共同體。以商業(yè)銀行為例，我國(guó)銀行監(jiān)管部門應(yīng)該將商業(yè)銀行的金融資源配置到小微企業(yè)與擔(dān)保領(lǐng)域，將向小微企業(yè)貸款作為商業(yè)銀行的主要考核目標(biāo)，從而化解風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。另外，筆者認(rèn)為我國(guó)還可以借鑒一下美國(guó)關(guān)于小微企業(yè)信用融資擔(dān)保的做法。美國(guó)是世界上小微企業(yè)信用融資擔(dān)保體系最為完善的國(guó)家，美國(guó)的信用擔(dān)保體系以國(guó)家政府為優(yōu)秀，小微企業(yè)能夠接受政府的擔(dān)保，同時(shí)以法律形式并且由政府出資建立為小微企業(yè)專門服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。因此，我們可以借鑒美國(guó)的做法對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資擔(dān)保的方式進(jìn)行創(chuàng)新。

（二）金融機(jī)構(gòu)要改善觀念

銀行金融機(jī)構(gòu)需要改變?cè)械挠^念，從根本上認(rèn)識(shí)銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制建立的現(xiàn)實(shí)意義，要繼續(xù)充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保增信作用，在相關(guān)業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作。銀行金融機(jī)構(gòu)觀念的改善主要體現(xiàn)在這些方面：第一，要真正具有與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作并且共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意愿；第二，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施貸后、保后管理，有針對(duì)性建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保貸款特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息互通，共享企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，盡早發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問(wèn)題，共同努力做好代償分析從而化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)化企業(yè)融資擔(dān)保圈的互保關(guān)系

優(yōu)化企業(yè)融資擔(dān)保圈的互保關(guān)系，主要手段是“置換”，從而切斷信貸風(fēng)險(xiǎn)沿著擔(dān)保鏈逐漸蔓延的線路。針對(duì)企業(yè)融資擔(dān)保圈的忒單，金融機(jī)構(gòu)要盡量采取抵押、質(zhì)押以及要求有實(shí)力的擔(dān)保公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)多元化的擔(dān)保模式，能夠有效減少小微企業(yè)在融資弱中存在的“虛化互保”的現(xiàn)象。針對(duì)已經(jīng)形成的小微企業(yè)融資擔(dān)保圈，地方政府與相關(guān)部門要結(jié)合這企業(yè)的實(shí)際情況，進(jìn)行積極引導(dǎo)，以市場(chǎng)增資擴(kuò)股的方式做大做強(qiáng)一批融資性擔(dān)保公司，再通過(guò)與融資擔(dān)保公司的合作，對(duì)已經(jīng)形成的企業(yè)融資擔(dān)保圈之間的企業(yè)互保貸款進(jìn)行置換，這樣能夠減少風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。還可以通過(guò)“審慎評(píng)估，統(tǒng)一授信”的方式，將有關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)當(dāng)作一個(gè)整體，進(jìn)行統(tǒng)一授信，對(duì)總授信的額度進(jìn)行審核，最大限度防止出現(xiàn)擔(dān)保虛化與過(guò)度授信的情況出現(xiàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)作為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量之一，應(yīng)該采取有效的措施緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”、“擔(dān)保難”的問(wèn)題。銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作，針對(duì)企業(yè)融資擔(dān)保圈存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，通過(guò)置換企業(yè)融資擔(dān)保圈之間的互保貸款，以“審慎評(píng)估，統(tǒng)一授信”以及在政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)下，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，進(jìn)而充分發(fā)揮擔(dān)保的融資增資作用。

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