小微企業(yè)直聯(lián)點(diǎn)工作

開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業(yè)直聯(lián)點(diǎn)工作，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

在今年的最佳雇主頒獎(jiǎng)典禮上，演講結(jié)束后，有兩個(gè)大學(xué)生跑來(lái)找我。他倆都是海外留學(xué)畢業(yè)剛回國(guó)，還沒(méi)找工作，就前來(lái)參加活動(dòng)。他們都是自費(fèi)前來(lái)，都是富二代。大家往往會(huì)給富二代或者90后貼上享樂(lè)主義的標(biāo)簽，實(shí)際上他們非常關(guān)注自己的職場(chǎng)發(fā)展，愿意去學(xué)習(xí)最佳雇主是怎么做的。90后就是生活在社區(qū)里的一群人，他們出席各種活動(dòng)，建立社群，這是一個(gè)不可阻擋的趨勢(shì)，如果用軍事化的管理模式去管理他們，這個(gè)公司一定會(huì)崩潰的。所以，作為雇主，面對(duì)這樣的員工，一定要順勢(shì)而為。

實(shí)際上，當(dāng)下我們談的主要是企業(yè)內(nèi)的社群，當(dāng)選最佳雇主的企業(yè)，都是善于在企業(yè)內(nèi)建立社群的。比如宜家的社群觀念非常強(qiáng)，星巴克也在踐行職場(chǎng)社群。星巴克跟我提起過(guò)他們的伙伴關(guān)系，他們一直強(qiáng)調(diào)，自己不是在賣(mài)咖啡的同時(shí)服務(wù)人，而是在做和人有關(guān)的生意時(shí)賣(mài)咖啡。這個(gè)非常有意思。

今年，阿里有月餅門(mén)，奔馳有高管搶車(chē)位罵人事件，支付寶有圈子事件，樂(lè)視也碰到一些資金上的危機(jī)。但他們都在最佳雇主排行榜上，并且排名非常靠前。為什么？我們?cè)u(píng)的不是最佳企業(yè)，而是最佳雇主。一個(gè)企業(yè)總會(huì)犯錯(cuò)，好的雇主有非常強(qiáng)的糾錯(cuò)能力，他的價(jià)值觀和文化能很好地糾錯(cuò)，在糾錯(cuò)中走得更遠(yuǎn)更高。

具體到我們自己，智聯(lián)今年在做私有化，其間有過(guò)曲折，最終我叩問(wèn)初心，為什么要做這件事，就能下定決心，走出私有化這一步。當(dāng)難以抉擇的時(shí)候，你站在更高的維度去看問(wèn)題，就會(huì)變得很簡(jiǎn)單。你要不斷自問(wèn)“WHY”，每次想清楚為何而做，你的思想境界都會(huì)提升。當(dāng)然，你也可以請(qǐng)教高人來(lái)突破思維模式;另一方面，要學(xué)會(huì)跳出既定選項(xiàng)。譬如讓你選擇今天和張三還是李四吃飯，但你選擇不吃飯，意味著你在A、B之外多了一個(gè)選擇C，就是你大可以做其他事情。

做完選擇，具體到實(shí)施時(shí)，我不會(huì)有Plan B。當(dāng)你有太多的后備方案，你的plan A其實(shí)就很難實(shí)現(xiàn)了，因?yàn)槟泷R上就會(huì)想轉(zhuǎn)向更方便安全的備選，當(dāng)你只有唯一方案的時(shí)候，就會(huì)比較容易成功。

招聘行業(yè)在今年沒(méi)有發(fā)生大變化，沒(méi)有出現(xiàn)顛覆，只出現(xiàn)了很多廣告，很多公司，比如一些垂直招聘類(lèi)。他們分走的市場(chǎng)并不多，因?yàn)檫@是屬于平臺(tái)的競(jìng)技。我們比較幸運(yùn)，一開(kāi)始就做平臺(tái)，入場(chǎng)19年了，也積累了很多資源。實(shí)際上，目前只有我們和前程無(wú)憂是平臺(tái)級(jí)的，并且占了絕大多數(shù)市場(chǎng)。

相比行業(yè)，智聯(lián)自身發(fā)生了很大的變化，這一點(diǎn)可以從我們的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)看出來(lái)。2016財(cái)年，公司總營(yíng)收15.429億元，較去年同期增長(zhǎng)19.6%;凈利潤(rùn)為人民幣2.841億元，比去年同期增長(zhǎng)12.5%;服務(wù)的獨(dú)立雇主數(shù)量上升至509813個(gè)。其實(shí)，能在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)保持很好的盈利，是很不容易的。現(xiàn)在，我們已經(jīng)在做職業(yè)發(fā)展平臺(tái)，與招聘業(yè)務(wù)之間結(jié)合很緊密。這些都與垂直類(lèi)公司有非常大區(qū)別。

站在旁觀者的角度，新物種往往是突然出現(xiàn)的。一開(kāi)始可能是很小的，就像塘中荷葉，一開(kāi)始是1/64，誰(shuí)都看不見(jiàn)，隔天變成1/32，1/16……到1/4的時(shí)候，大家都看見(jiàn)了，等到已經(jīng)露出1/2，你再去關(guān)注，已經(jīng)晚了。智聯(lián)現(xiàn)在就是這樣，不宣揚(yáng)多么宏大的目標(biāo)，也不追求所謂重構(gòu)與顛覆，只是踏踏實(shí)實(shí)地做事，以期指數(shù)增長(zhǎng)。到了量變引起質(zhì)變的那天，自然就水到渠成了。所以，我們一邊拼命的培育一些創(chuàng)新產(chǎn)品，想要完成自我顛覆;一邊去尋找市場(chǎng)上有沒(méi)有這樣的產(chǎn)品，有無(wú)收購(gòu)或兼并的可能。

現(xiàn)在，我們員工總數(shù)大概在5000人左右。對(duì)現(xiàn)在的企業(yè)而言，招人難是個(gè)常態(tài)。一方面，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)型，新型人才短缺;另一方面，人口紅利消失，而80后90后的基本生活需求已經(jīng)滿足了，他們更趨向于實(shí)現(xiàn)理想，跟著興趣愛(ài)好走，職業(yè)遠(yuǎn)不像以前那么穩(wěn)定。很多企業(yè)都在說(shuō)招人難，說(shuō)招人難的企業(yè)往往是好企業(yè)，說(shuō)這句話的時(shí)候他們應(yīng)覺(jué)得慶幸，自己畢竟還在招人的狀態(tài)。

解決招人難的辦法就是建設(shè)企業(yè)品牌。企業(yè)很多，如何脫穎而出，和別的企業(yè)不一樣，這點(diǎn)非常重要。如果找的是中層或基礎(chǔ)員工，你要讓他清楚你的雇主品牌到底什么樣，你這個(gè)小公司比騰訊牛在哪里，為什么人才要來(lái)你這;如果找高層員工，要確定他的理想跟你在同一維度上，志同道合很重要，也就是理想是什么，工作方法是什么，協(xié)調(diào)好這些，再加上薪酬激勵(lì)，就夠了。

大家越來(lái)越認(rèn)識(shí)到人的重要性，團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)模式是同等重要的。好的戰(zhàn)略放到不對(duì)的人手上，就會(huì)是壞戰(zhàn)略;壞戰(zhàn)略放在好的人手上，他一定會(huì)把壞戰(zhàn)略改成好戰(zhàn)略。最終，人是決定企業(yè)成敗最核心的因素。

我的手機(jī)上幾乎裝了所有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的軟件，我都會(huì)看，也更愿意聽(tīng)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的批評(píng)。最近，我跟其中一位聊，他說(shuō)智聯(lián)的用戶體驗(yàn)很差，但是算法和業(yè)務(wù)邏輯很強(qiáng)。我覺(jué)得這個(gè)評(píng)價(jià)很客觀。在智聯(lián)這么些年，我給自己打75分吧，也就是“良”。身為學(xué)霸，我當(dāng)然希望未來(lái)做到“優(yōu)”。

Q：結(jié)合一下招聘行業(yè)的狀況，如何看待明年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)？

A：我還是持樂(lè)觀態(tài)度。經(jīng)濟(jì)到底是周期性調(diào)整，還是處于整體衰落，這是一個(gè)非常重要的判斷。我和一個(gè)全球排名非常靠前的投行家探討這個(gè)問(wèn)題，從更高維度拋開(kāi)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)看：只要中國(guó)人民有巨大的創(chuàng)造性，有巨大的潛能可以釋放，經(jīng)濟(jì)就一定是周期性的，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)最終會(huì)落腳于人的意志。

第2篇

科技小微企業(yè)面臨諸多困難

近年來(lái)，中央和地方密集推出扶持措施，幫“小微”企業(yè)擺脫成長(zhǎng)的煩惱。尤其是中央新疆工作座談會(huì)以來(lái)，自治區(qū)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持新疆小微企業(yè)。

但是，新疆科技小微企業(yè)發(fā)展還有諸多困難，就此，一周來(lái)記者走訪了多家微企。

2011年，烏魯木齊尚品嘉節(jié)能科技有限公司負(fù)責(zé)人丁昌盛抓住國(guó)家倡導(dǎo)節(jié)能減排、開(kāi)發(fā)清潔能源的機(jī)遇，開(kāi)始研發(fā)節(jié)電熱水電鍋爐技術(shù)，當(dāng)年成立了注冊(cè)資金為50萬(wàn)的這家小企業(yè)，在小西門(mén)金谷大夏租了一套80多平方米的寫(xiě)字間做辦公室。

兩年來(lái)，他的核心團(tuán)隊(duì)一直不敢突破十人，現(xiàn)在連他在內(nèi)只有4人。

丁昌盛學(xué)機(jī)械出身，他以為做這項(xiàng)新技術(shù)，推廣起來(lái)比較容易，然而事實(shí)并沒(méi)有他剛開(kāi)始想得那么簡(jiǎn)單。因?yàn)橐郧岸〔⒆鲞^(guò)多年外貿(mào)，積累了大量的從商經(jīng)驗(yàn)，他以為借著新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必占據(jù)新疆節(jié)能領(lǐng)域的制高點(diǎn)。前景非常美好，路途卻是曲折難行。他深刻體會(huì)到小型科技企業(yè)的生存艱難。在他看來(lái)，企業(yè)要生存發(fā)展下來(lái)，要有獨(dú)創(chuàng)性的技術(shù)。研發(fā)技術(shù)前期投入多，去年丁昌盛幾乎將所有的利潤(rùn)都投入到技術(shù)研發(fā)上了。丁昌盛的企業(yè)留下的都是核心技術(shù)人員，至于安裝等工程，丁昌盛也基本上是找臨時(shí)工。這樣可以節(jié)省一大筆開(kāi)支。

為了技術(shù)升級(jí)，丁昌盛不斷尋找融資渠道，他說(shuō)，有時(shí)為了尋找資金，差點(diǎn)就借高利貸了。至于向銀行借貸，因?yàn)闆](méi)有抵押物，申請(qǐng)過(guò)程太復(fù)雜而做罷，丁昌盛說(shuō)。現(xiàn)在他正在積極尋找風(fēng)險(xiǎn)投資貸款機(jī)構(gòu)，因?yàn)橛行┩顿Y者很看好他的節(jié)電電鍋爐在采暖方面的應(yīng)用。

新疆百事聯(lián)便民連鎖總經(jīng)理丁力介紹，百事聯(lián)便民連鎖正積極在全疆鋪設(shè)電子商務(wù)實(shí)體門(mén)店，他告訴記者，“我們?cè)诤０?000多米的塔什庫(kù)爾干縣都設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，這也是全國(guó)海拔最高的一站式繳費(fèi)購(gòu)物電超市，我們現(xiàn)在已經(jīng)做到了。”在他的戰(zhàn)略設(shè)想中，要將公司自主研發(fā)的一站式繳費(fèi)購(gòu)物系統(tǒng)平臺(tái)推向疆內(nèi)各個(gè)村鎮(zhèn)，將來(lái)居民可以就近購(gòu)電繳費(fèi)，同時(shí)又能買(mǎi)到火車(chē)票，還有長(zhǎng)途汽車(chē)票、天然氣代收、電子警察罰款代收代繳、三農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療代收代繳等服務(wù)。丁力告訴記者，他的企業(yè)已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)覆蓋全疆，在硬件建設(shè)還是軟件開(kāi)發(fā)能力等綜合服務(wù)能力上，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率都達(dá)到了，現(xiàn)在他苦惱的是 “比如火車(chē)票、長(zhǎng)途汽車(chē)票等便民服務(wù)項(xiàng)目，上游不給授權(quán)，所以沒(méi)法實(shí)現(xiàn)在家門(mén)口為城鄉(xiāng)居民提供這些便民利民的服務(wù)項(xiàng)目。”丁力說(shuō)。

除此之外，丁力對(duì)人才問(wèn)題也是憂心忡忡，他認(rèn)為，新疆還缺少雙語(yǔ)方面的科技人員，“新疆區(qū)域廣大，民族成分多，導(dǎo)致我們拓展網(wǎng)點(diǎn)成本巨大，服務(wù)成本也大，服務(wù)人員和系統(tǒng)必須雙語(yǔ)，培訓(xùn)成本巨大，我們申請(qǐng)能否給予雙語(yǔ)培訓(xùn)費(fèi)用補(bǔ)貼。”

丁力融資也較為困難，丁力說(shuō)：“公司除了軟件著作權(quán)、商標(biāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)證等，沒(méi)有抵押物。哎，現(xiàn)在最大的困難就是這道玻璃門(mén)如何打開(kāi)了。”在他的眼里，玻璃門(mén)就是指鐵路、燃?xì)狻㈤L(zhǎng)途客運(yùn)車(chē)票、電子警察等服務(wù)項(xiàng)目的主管部門(mén)的行業(yè)壁壘。

魏春旺的新疆藍(lán)天綠城新能源科技有限公司的發(fā)展經(jīng)歷也印證了科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)的艱難過(guò)程。2009年，魏春旺在內(nèi)地實(shí)習(xí)時(shí)發(fā)現(xiàn)太陽(yáng)能是一個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)業(yè)，回疆后和朋友一起開(kāi)了家太陽(yáng)能熱水器公司，研發(fā)新型太陽(yáng)能熱水器。在他看來(lái)，現(xiàn)在城市規(guī)模越來(lái)越大，高層樓盤(pán)勢(shì)必成為建筑的主流，另外，在樓頂上設(shè)置太陽(yáng)能熱水器的做法在內(nèi)地已經(jīng)被取消了，安裝高層太陽(yáng)能熱水器成為必然，未來(lái)新疆也會(huì)如此。作為新疆為數(shù)不多的太陽(yáng)能熱水器生產(chǎn)商，他們就研發(fā)了用于高層建筑的分體式熱水器，也就是壁掛式熱水器，然而新產(chǎn)品出來(lái)后，卻找不到買(mǎi)家。這種新產(chǎn)品在整個(gè)行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，卻在用戶中受到冷遇。魏春旺在產(chǎn)品研發(fā)初期投入很多資金造價(jià)成本也高。為了彌補(bǔ)資金缺口，他們除了一邊賣(mài)傳統(tǒng)太陽(yáng)能產(chǎn)品支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一邊尋找融資渠道。在銀行融資，他也遇到同樣的困難，因?yàn)闆](méi)有抵押物，跑了兩個(gè)月貸款，魏春旺還是放棄了。“過(guò)太復(fù)雜了。”他說(shuō)。“政府能建立一個(gè)融資平臺(tái)就好了。”為了節(jié)省費(fèi)用，至今他還未給自己開(kāi)一分錢(qián)工資。

除此之外，人才問(wèn)題也是困擾魏春旺的問(wèn)題，他毫不諱言，和內(nèi)地相比，新疆很多年輕人太缺乏科技知識(shí)了，在新疆很難找到專(zhuān)業(yè)對(duì)口的人才，而他的三人股東在技術(shù)核心團(tuán)隊(duì)中都不是專(zhuān)業(yè)出身：他學(xué)的是電子信息專(zhuān)業(yè)，半路出家學(xué)習(xí)太陽(yáng)能技術(shù)，另外一個(gè)學(xué)的是飛機(jī)制造專(zhuān)業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)一批職工生產(chǎn)產(chǎn)品，還有一個(gè)搞市場(chǎng)推廣。他記得剛開(kāi)始搞產(chǎn)品研發(fā)，人員流失較多，前期準(zhǔn)備招聘一名來(lái)自內(nèi)地的博士，但是工資方面企業(yè)無(wú)法承受就放棄了。幸好魏春旺的父親懂太陽(yáng)能技術(shù)，率領(lǐng)一批技術(shù)人員幫著搞新產(chǎn)品研發(fā)。

與本地科研院所的聯(lián)系，魏春旺并不看好，他為了尋求技術(shù)支持，找了一些院校，但是對(duì)方看他是一個(gè)小微企業(yè)，就沒(méi)有多少人感興趣了。最終他是通過(guò)親戚認(rèn)識(shí)了某高校一教授，這才建立起聯(lián)系，不過(guò)只是私人之間的聯(lián)系。

在所有的困難中，資金問(wèn)題已成為科技小微企業(yè)瓶頸。丁力企業(yè)發(fā)展良好，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)遍及南北疆，一年流動(dòng)資金在兩三百萬(wàn)，但他依然缺錢(qián)。

通過(guò)采訪，很多科技小微企業(yè)負(fù)責(zé)人感嘆，新疆科技創(chuàng)新方面還是比內(nèi)地落后，說(shuō)到底是新疆年輕人的科技意識(shí)不強(qiáng)。目前，企業(yè)都面臨人才短缺問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士希望能打破人才、資金的屏障，希望各新疆科技小微企業(yè)間互通有無(wú)。希望政府打造一個(gè)疆內(nèi)外小微企業(yè)的交流平臺(tái)，為新疆本土企業(yè)多創(chuàng)造一些機(jī)會(huì)，為新疆多引進(jìn)一些科技方面的人才，也期望東西部院校共同為新疆培養(yǎng)科技方面的人才，共同提升新疆年輕人的科技意識(shí)。

科技型小微企業(yè)的春天

面對(duì)種種困難，政府方面早就開(kāi)始做準(zhǔn)備。近年來(lái)，中央和地方密集推出扶持措施，幫“小微”擺脫成長(zhǎng)的煩惱。尤其是中央新疆工作座談會(huì)以來(lái)，自治區(qū)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持新疆科技小微企業(yè)。5月底，自治區(qū)人民政府出臺(tái)了《新疆維 吾爾自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》），《實(shí)施意見(jiàn)》從充分發(fā)揮財(cái)政資金支持作用、落實(shí)扶持小型微型企業(yè)發(fā)展稅收優(yōu)惠政策、加大金融支持力度等九個(gè)方面對(duì)進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展提出了34條具體措施。

在充分發(fā)揮財(cái)政資金支持作用方面，今后自治區(qū)中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金將對(duì)小型微型企業(yè)創(chuàng)新成果應(yīng)用、技術(shù)改造、轉(zhuǎn)型升級(jí)項(xiàng)目予以重點(diǎn)支持，其他支持企業(yè)發(fā)展的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)資金都將加大對(duì)小型微型企業(yè)的支持力度。同時(shí)，設(shè)立自治區(qū)中小企業(yè)發(fā)展基金，主要用于引導(dǎo)地方、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)資金支持處于初創(chuàng)期的高成長(zhǎng)性、科技創(chuàng)新型、勞動(dòng)密集型小型微型企業(yè)。

今后自治區(qū)還將根據(jù)財(cái)力情況，適當(dāng)增加自治區(qū)新產(chǎn)品新技術(shù)開(kāi)發(fā)推廣資金、科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金規(guī)模，對(duì)小型微型企業(yè)科技項(xiàng)目和產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目予以優(yōu)先支持。

在此基礎(chǔ)上，小型微型企業(yè)發(fā)展還將享受到一些稅收優(yōu)惠政策，自2012年1月1日至2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含6萬(wàn)元）的小型微利企業(yè)，其所得稅按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%稅率繳納企業(yè)所得稅。并將符合條件的國(guó)家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)中的技術(shù)類(lèi)服務(wù)平臺(tái)，納入現(xiàn)行科技開(kāi)發(fā)用品進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策范圍。創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)采取股權(quán)投資方式投資于未上市的中小微型高新技術(shù)企業(yè)兩年以上的，可按其投資額的70%在股權(quán)持有滿兩年的當(dāng)年抵扣該創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的應(yīng)納稅所得額；當(dāng)年不足抵扣的，可以在以后納稅年度結(jié)轉(zhuǎn)抵扣。

丁昌盛說(shuō)，在工商稅收方面，他的企業(yè)已享受到一定的優(yōu)惠政策。

新疆各科技企業(yè)孵化器正在做著幫助科技小微企業(yè)發(fā)展的工作。在新疆烏魯木齊高新區(qū)（新市區(qū)）高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心內(nèi)，丁力、魏春旺等人創(chuàng)辦的科技小微企業(yè)獲得了孵化器的支持。烏魯木齊高新區(qū)（新市區(qū)）高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心副主任阿布力克木?艾再孜說(shuō)，他們這里主要為那些帶有研發(fā)性質(zhì)的科技型小微企業(yè)搭建平臺(tái)提供政策、資金、法律、財(cái)稅等方面的支持，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化。”至目前為止，該創(chuàng)業(yè)園已經(jīng)成功孵化了60多家科技型企業(yè)，類(lèi)似于英派科技等公司，已經(jīng)走出國(guó)門(mén)，到國(guó)外發(fā)展業(yè)務(wù)。

丁力的公司進(jìn)入孵化器后，該園提供了各方面的技持，并給他帶來(lái)30萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)孵化資金，使之成功發(fā)展起來(lái)；魏春旺也先后獲得過(guò)幾十萬(wàn)元的資金支持。魏春旺說(shuō)，由于創(chuàng)業(yè)中心給他們提供了一個(gè)很好的平臺(tái)，現(xiàn)在科技項(xiàng)目比以前好做了許多，做得好的產(chǎn)品也比較容易推廣了，將來(lái)從創(chuàng)業(yè)中心畢業(yè)后，準(zhǔn)備在高新區(qū)內(nèi)建廠安家。

早在2005年，新疆與上海就展開(kāi)了科技合作，建立了上海新疆科技合作基地，作為新疆本地科技企業(yè)的孵化器。比如，為了給園內(nèi)科技企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的平臺(tái)，園區(qū)通過(guò)遠(yuǎn)程視頻平臺(tái)，與上海科研院校的專(zhuān)家聯(lián)系，為園區(qū)企業(yè)人員講解科研問(wèn)題，節(jié)省了他們大量的資金和時(shí)間成本。這就是該園區(qū)正在做的三個(gè)交流合作平臺(tái)：上海技術(shù)交易所-新疆創(chuàng)新驛站、上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)-新疆服務(wù)驛站、上海電力學(xué)院-新疆工作站。

在園區(qū)和相關(guān)政府政策扶持下，很多科技小微企業(yè)正在壯大發(fā)展起來(lái)。

雷鳴是新疆智翔科技有限公司的負(fù)責(zé)人，2010年創(chuàng)業(yè)時(shí)，團(tuán)隊(duì)只有4個(gè)人。資金、人員、市場(chǎng)是所有小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初要遇到的困難，他走出困境的辦法是找到了幫助企業(yè)成長(zhǎng)的“孵化器”。

“當(dāng)初寫(xiě)了一份申請(qǐng)報(bào)告，詳細(xì)介紹了企業(yè)要在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展。”雷鳴說(shuō)，入駐新疆上海科技合作基地后，在辦公場(chǎng)地、資金等方面的困難都得到解決，當(dāng)時(shí)，基地為其提供了50萬(wàn)元的資金支持，水區(qū)政府還為其提供了40萬(wàn)元的免息貸款。基地還在企業(yè)申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)利上提供幫助。3年來(lái)，這家企業(yè)大力整合資源，進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近30名科研人員的成熟小微企業(yè)。今年銷(xiāo)售額更是突破到1000萬(wàn)元。解決了20人以上的就業(yè)問(wèn)題。9月11日，雷鳴企業(yè)剛剛通過(guò)國(guó)家創(chuàng)新基金項(xiàng)目驗(yàn)收，為其成為水區(qū)高新技術(shù)企業(yè)鋪平了道路。

丁昌盛以工程反推來(lái)證明自己的能力，也就是對(duì)工程質(zhì)量要求嚴(yán)之又嚴(yán)。丁昌盛說(shuō)，他的公司成立兩年來(lái)，一直完善節(jié)能技術(shù)。他告訴記者，目前技術(shù)已經(jīng)成熟，已經(jīng)完全適用于一萬(wàn)平方米以下的采暖面積，對(duì)兩萬(wàn)平方米以上的采暖面積，他們還需要技術(shù)不斷升級(jí)。丁昌盛自信地告訴記者，傳統(tǒng)的電采暖成本很高，他的技術(shù)就是從降低電耗入手，純靠市場(chǎng)來(lái)證明自己，未來(lái)企業(yè)發(fā)展會(huì)更好。

孵化器的未來(lái)計(jì)劃和建議

第3篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；稅制改革

中圖分類(lèi)號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）14-0156-02

1 前言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)小微型企業(yè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等，是促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。支持和發(fā)展小微企業(yè)具有十分重大的意義。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部等針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，表明小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受到政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注。

2 相關(guān)概念及定義

2.1 小微企業(yè)的定義

小微企業(yè)分別是稱(chēng)為小型微利企業(yè)和小型微型企業(yè)。小型微利企業(yè)是指從事國(guó)家非限制和禁止行業(yè)，并符合下列條件的企業(yè)：（1）工業(yè)企業(yè)，年度應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)100人，資產(chǎn)總額不超過(guò)3000萬(wàn)元；（2）其他企業(yè)，年度應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)80人，資產(chǎn)總額不超過(guò)1000萬(wàn)元。小型微型企業(yè)是中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中設(shè)計(jì)的概念。中小企業(yè)根據(jù)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定具體標(biāo)準(zhǔn)劃分為中型、小型、微型三種。國(guó)家一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，所涉及的小型微型企業(yè)是指廣義上的小微企業(yè)，不是狹義上的小微企業(yè)，更不是稅法上的小型微利企業(yè)。

2.2 優(yōu)惠政策

政府積極引導(dǎo)小微企業(yè)實(shí)施以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)戰(zhàn)略，能夠達(dá)到緩解就業(yè)壓力，改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，進(jìn)一步發(fā)展服務(wù)業(yè)的目的。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部等出臺(tái)了一系列政策措施支持小微企業(yè)發(fā)展，并取得一定積極的成效。

2.2.1 減稅措施

2011年10月18日財(cái)政部頒布《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》，自2013年1月1日由符合條件的小微企業(yè)選擇執(zhí)行，允許小微企業(yè)運(yùn)用新準(zhǔn)則處理方法，接受稅法的差異以及小準(zhǔn)則和準(zhǔn)則的處理差異。

2011年10月12日，國(guó)務(wù)院總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。

2011年11月1日，財(cái)政部第65號(hào)令，決定修改《增值稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》和《營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》。提高銷(xiāo)售貨物、銷(xiāo)售應(yīng)稅勞務(wù)和按次納稅三大類(lèi)增值稅起征點(diǎn)的幅度。其中：銷(xiāo)售貨物的增值稅的起征點(diǎn)從月銷(xiāo)售額5000元調(diào)整為2萬(wàn)元。在營(yíng)業(yè)稅方面，規(guī)定按期納稅的，起征點(diǎn)的幅度提高為月?tīng)I(yíng)業(yè)額5000-2萬(wàn)元。

2012年1月，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》（財(cái)稅〔2011〕105號(hào)），規(guī)定自2011年11月1日開(kāi)始對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。并延長(zhǎng)享受印花稅稅收優(yōu)惠的期限至2014年10月31日止。

2012年4月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2012〕14號(hào)），將小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策延長(zhǎng)到2015年底并擴(kuò)大實(shí)施范圍，要求結(jié)合深化稅收體制改革，完善結(jié)構(gòu)性減稅政策，研究進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)發(fā)展的稅收制度。

2.2.2 減費(fèi)措施

2011年初，財(cái)政部同國(guó)家發(fā)展改革委印發(fā)通知《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)），決定從2012年1月1日至2014年12月31日，對(duì)小型微型企業(yè)免征管理類(lèi)、登記類(lèi)、證照類(lèi)行政事業(yè)性收費(fèi)共22項(xiàng)。切實(shí)減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展。

2.2.3 其他扶持措施

2011年6月7日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀十條”）。2011年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，內(nèi)容涉及小微企業(yè)貸款平均增速、增量、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和小微企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債等方面，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本占用、存貸比考核、不良貸款容忍度和服務(wù)收費(fèi)等多個(gè)方面，提出了更具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，以支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。

財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局印發(fā)《關(guān)于延長(zhǎng)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策執(zhí)行期限的通知》（財(cái)稅〔2011〕104號(hào)）規(guī)定：財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策的通知》（財(cái)稅〔2009〕99號(hào)）規(guī)定的金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除的政策，繼續(xù)執(zhí)行至2013年12月31日，持續(xù)支持小微企業(yè)。

3 研究現(xiàn)狀

3.1 稅制扶持穩(wěn)步進(jìn)行

近年來(lái)，各項(xiàng)優(yōu)惠措施接連頒布，有效的促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，扶持作用凸顯，改革進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)。吳建華（2011）也指出自從2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)的小微企業(yè)經(jīng)受到了嚴(yán)重打擊，至今一直沒(méi)有緩過(guò)勁來(lái)，部分地區(qū)反而更加惡化了，再次提高“兩稅”起征點(diǎn)，不但解決小微企業(yè)燃眉之急，而且這個(gè)新規(guī)從11月1號(hào)起執(zhí)行，是令出即行。

目前的結(jié)構(gòu)性減稅還很少涉及到制度層面，減輕小微型企業(yè)的負(fù)擔(dān)，適當(dāng)?shù)卦龃罅怂鼈兊睦麧?rùn)空間，改善其生存條件。最后指出金融、市場(chǎng)監(jiān)管等各個(gè)方面都需要做出努力，這樣才能使小微型企業(yè)的發(fā)展環(huán)境變得更好。陳祥瑞等（2012）也認(rèn)為自《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》由小微企業(yè)選擇執(zhí)行以來(lái)，處理差異確實(shí)改善了企業(yè)稅負(fù)重的情況，擴(kuò)大了企業(yè)的利潤(rùn)空間，有利于企業(yè)技術(shù)革新和生產(chǎn)積極性的提高。但現(xiàn)行金融保險(xiǎn)業(yè)稅目的營(yíng)業(yè)稅政策仍存在問(wèn)題，需要加以修改。

3.2 小微企業(yè)自身會(huì)計(jì)實(shí)力薄弱

在各項(xiàng)改革措施的洪流中，部分企業(yè)審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)抓住機(jī)遇，享受優(yōu)惠，但部分小微企業(yè)由于自身會(huì)計(jì)實(shí)力的局限性，無(wú)法享受稅收和其他優(yōu)惠，造成納稅籌劃效率低下。劉春燕（2012）提出從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理積極引導(dǎo)小微企業(yè)全面正確實(shí)施小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，改善其經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)其會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和透明度，全面提升小微企業(yè)整體實(shí)力的迫切性。小微企業(yè)發(fā)展的力度，把稅收優(yōu)惠政策落到實(shí)處。萬(wàn)利（2012）同樣指出小微企業(yè)的發(fā)展需要注稅行業(yè)的參與，需要注冊(cè)稅務(wù)師的服務(wù)與指導(dǎo)。注稅行業(yè)參與到事務(wù)性的納稅咨詢、輔導(dǎo)性的建賬建制、宣傳性的法規(guī)政策等納稅服務(wù)中，能夠更好的支持和發(fā)展小微企業(yè)。

崔遠(yuǎn)（2012）認(rèn)為小微企業(yè)存在諸多問(wèn)題，如財(cái)務(wù)、稅務(wù)管理水平較低，主要是管理理念落后、基礎(chǔ)管理薄弱、票據(jù)管理混亂、制度建設(shè)滯后等。以上問(wèn)題，制約著小微企業(yè)的發(fā)展。在提高財(cái)務(wù)管理水平方面，小微企業(yè)不但需要自身的努力，更需要中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)幫助。整個(gè)小微企業(yè)發(fā)展的需求，反映了適應(yīng)小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建立的緊迫性。

孫春山（2012）以某小型企業(yè)為例，闡述了對(duì)小微企業(yè)納稅評(píng)估的方法和工作流程，通過(guò)“以電控稅”與“投入產(chǎn)出比”的配合應(yīng)用，提高了對(duì)小微企業(yè)納稅評(píng)估的效率和準(zhǔn)確性。王曉政等（2012）強(qiáng)調(diào)開(kāi)展小微企業(yè)節(jié)稅籌劃的研究和運(yùn)用，對(duì)幫助企業(yè)正確樹(shù)立納稅意識(shí)，降低創(chuàng)業(yè)成本，緩解資金緊張，增加盈利，防范稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，有著積極意義。

3.3 小微企業(yè)融資仍困難

銀監(jiān)會(huì)也曾出臺(tái)過(guò)政策相關(guān)政策，允許符合要求的銀行發(fā)行小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債，但央行在貸款規(guī)模管控方面過(guò)于嚴(yán)格，要求銀行貸款增量90%，即使能夠銀行債募集到專(zhuān)項(xiàng)資金，但由于規(guī)模管控銀行仍無(wú)法將資金投放向小微企業(yè)。李瑞紅也指出當(dāng)前財(cái)稅政策不協(xié)調(diào)：無(wú)法實(shí)現(xiàn)稅前列支核銷(xiāo)和部分貸款核銷(xiāo)設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低。存在取證象和執(zhí)行難現(xiàn)象，商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制有待完善。

3.4 小微企業(yè)新發(fā)展方向設(shè)想

賈康（2012）認(rèn)為需要進(jìn)一步實(shí)施結(jié)構(gòu)性減稅，并倡導(dǎo)各地區(qū)盡快形成實(shí)施細(xì)則。進(jìn)一步提出除深化改革之外，需要注重政策性融資機(jī)制的打造和財(cái)政的可持續(xù)支持，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和分析國(guó)內(nèi)探索兩難困惑的基礎(chǔ)上，提出以財(cái)政為后盾，構(gòu)建政策性融資或政策性金融體系的政策設(shè)想。江暮紅（2013）指出面對(duì)中央政府應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大改革試點(diǎn)變被動(dòng)為主動(dòng)，加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，將生產(chǎn)性的服務(wù)業(yè)從制造業(yè)中分離出來(lái)，實(shí)行外包，享受增值稅的稅收優(yōu)惠。丁開(kāi)艷（2011）認(rèn)為盡管自扶持小微企業(yè)各項(xiàng)政策出臺(tái)以來(lái)小微企業(yè)總體反映收效良好，但目前的減稅政策只能降低少部分企業(yè)生產(chǎn)和融資成本的弊端也顯現(xiàn)出來(lái)。特別指出免印花稅難解“貸款難”免印花稅并不能提高銀行給小微企業(yè)貸款的積極性。建議我國(guó)應(yīng)不斷進(jìn)行金融市場(chǎng)改革，逐步建立自由競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)格局，提高銀行給小企業(yè)貸款的積極性。

4 存在問(wèn)題與解決途徑

4.1 存在問(wèn)題

4.1.1 稅源涵養(yǎng)不足

小微企業(yè)當(dāng)前面臨的繳稅困境主要是企業(yè)整體的稅務(wù)負(fù)擔(dān)較重，處于創(chuàng)業(yè)初期或經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的企業(yè)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效利潤(rùn)積累和再發(fā)展。此外，國(guó)家層面的稅收優(yōu)惠政策沒(méi)有考慮到轉(zhuǎn)型升級(jí)、自主創(chuàng)新、吸納就業(yè)及社會(huì)和諧穩(wěn)定等因素，稅收優(yōu)惠政策的針對(duì)性、引導(dǎo)作用及調(diào)整力度不明顯，涵養(yǎng)稅源力度不足。

4.1.2 小微企業(yè)會(huì)計(jì)實(shí)力有待提高

通過(guò)研究，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在信息、技術(shù)、人才、融資等方面還處于劣勢(shì)，普遍存在規(guī)模較小、布局分散、原始資本不足的問(wèn)題，企業(yè)自有資金不足，社會(huì)融資困難。其自身的局限性決定了其會(huì)計(jì)實(shí)力的薄弱。

4.1.3 融資仍然阻礙小微企業(yè)發(fā)展

稅制改革穩(wěn)步推進(jìn)，財(cái)稅和金融改革措施齊頭并進(jìn)，小微企業(yè)確實(shí)享受到了相關(guān)的優(yōu)惠。但同時(shí)也暴露出了金融服務(wù)的不完善。印花稅的減少，只是提高企業(yè)尋找金融服務(wù)的積極性，并未真正降低籌資門(mén)檻，借貸難仍然存在。此外，傳統(tǒng)的銀行貸款方式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)融資需求，但新的融資渠道發(fā)展緩慢，多層次的投資融資體系尚未建立，金融服務(wù)體系不完善，小微企業(yè)資金問(wèn)題仍不能解決。

4.2 解決途徑

4.2.1 涵養(yǎng)稅源

國(guó)家應(yīng)加大財(cái)稅支持力度，降低企業(yè)創(chuàng)業(yè)階段的負(fù)擔(dān)，長(zhǎng)期以減稅免稅支持初創(chuàng)小微企業(yè)，涵養(yǎng)稅源，促進(jìn)企業(yè)和諧發(fā)展。此外，政府應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的培訓(xùn)補(bǔ)貼，提升其管理企業(yè)的水平，從管理理念、稅收籌劃、政策解讀等支持小微企業(yè)。

4.2.2 加強(qiáng)稅務(wù)培訓(xùn)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)

在國(guó)家各項(xiàng)政策的扶持下，小微企業(yè)群體正在茁壯成長(zhǎng)。但財(cái)稅扶持體系仍然不夠完善，在小微企業(yè)人才、技術(shù)等方面欠缺的情況下，使得其會(huì)計(jì)實(shí)力薄弱。對(duì)于自身?xiàng)l件限制較多的企業(yè)，可以考慮中介機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)稅務(wù)優(yōu)化。

4.2.3 完善金融服務(wù)體系

小微企業(yè)當(dāng)前存在問(wèn)題主要是經(jīng)營(yíng)困難和融資難，政府進(jìn)一步要完善金融服務(wù)體系，主要加大資本市場(chǎng)體系、信貸體系、股權(quán)投資體系、信用擔(dān)保體系等建設(shè)，引導(dǎo)和幫助小微企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力。

參考文獻(xiàn)

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[11]江暮紅.“營(yíng)改增”為小微企業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013，（3）.

第4篇

小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特征決定了間接融資是小微企業(yè)生存和發(fā)展的重要要素保障，而商業(yè)銀行作為最重要的間接融資渠道，在小微企業(yè)的融資服務(wù)中扮演著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)融資難既有自身特征和結(jié)構(gòu)方面的原因[1]，也有銀行體系內(nèi)供給和偏好的原因，而從根源上來(lái)看，信息供給不足，即信息不完備和不對(duì)稱(chēng)是阻礙商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的根本原因。小微企業(yè)由于信息極為分散且居于非標(biāo)準(zhǔn)化狀態(tài)，商業(yè)銀行在信貸供給時(shí)偏好于將資金投入具有優(yōu)勢(shì)信息的大企業(yè)，而對(duì)于信息不完全和不對(duì)稱(chēng)程度更高的小微企業(yè)則會(huì)縮減信貸供給，進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難。從信息的供給來(lái)看，更發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、更完善的市場(chǎng)體系有利于市場(chǎng)形成并輸出更完全、對(duì)稱(chēng)的信息，促進(jìn)商業(yè)銀行和小微企業(yè)建立更加互信和穩(wěn)定的交易關(guān)系，進(jìn)而有利于商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決。本文以不同發(fā)展水平的四家商業(yè)銀行為例，從信息供給的視角比較分析不同市場(chǎng)發(fā)育程度對(duì)應(yīng)的信息供給差異以及不同商業(yè)銀行在小微金融產(chǎn)品上的差異，分析市場(chǎng)發(fā)育、信息供給以及商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品的內(nèi)在邏輯。

一、文獻(xiàn)回顧

從信息的視角來(lái)看，市場(chǎng)是由參與者按照交易規(guī)則（制度）將分散化信息加總并最終確定交易對(duì)象價(jià)格和數(shù)量的過(guò)程，市場(chǎng)的發(fā)展本身就是信息不斷加總并產(chǎn)生影響的過(guò)程。然而，信息不是獨(dú)立存在的，它依賴于特定的市場(chǎng)環(huán)境，并源于不同的市場(chǎng)參與者的活動(dòng)（孔東民和龐立讓?zhuān)?014）。信息不完全是現(xiàn)實(shí)的常態(tài)（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同區(qū)域和同一區(qū)域不同歷史發(fā)展階段的信息完全性存在較大的區(qū)別，不同市場(chǎng)主體的信息質(zhì)量也存在較大的差異。隨著市場(chǎng)的發(fā)育，市場(chǎng)主體的信息質(zhì)量會(huì)逐步改善，特定的市場(chǎng)發(fā)育程度對(duì)應(yīng)著不同數(shù)量和質(zhì)量的信息，信息的完備性反映了市場(chǎng)的發(fā)育程度，市場(chǎng)發(fā)育和信息供給呈現(xiàn)一種共同演進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展伊始就對(duì)于信貸市場(chǎng)給予了高度的關(guān)注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成為解釋信貸配給不均衡的重要工具。隨著演化經(jīng)濟(jì)學(xué)以及比較學(xué)派的發(fā)展，對(duì)不同國(guó)家（地區(qū)）市場(chǎng)模式的研究（左偉，2014）[5]不斷增多，相關(guān)學(xué)者在研究過(guò)程中也認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)發(fā)育程度與信息供給表現(xiàn)出高度的一致性，更高的市場(chǎng)發(fā)育水平對(duì)應(yīng)著更充分的信息供給，而更加完全對(duì)稱(chēng)的信息有利于商業(yè)銀行在信貸配給時(shí)關(guān)注小微企業(yè)，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的金融支持。

基于對(duì)現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)融資困難的普遍關(guān)注，林毅夫、李永軍（2001）[6]認(rèn)為，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)融資困難的主要原因在于大銀行體制與中小企業(yè)發(fā)展不匹配，要解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題應(yīng)該建立和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)以專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)。羅仲偉等（2012）[7]針對(duì)轉(zhuǎn)型期特點(diǎn)的研究指出，我國(guó)金融體系呈現(xiàn)以大型國(guó)有控股銀行為主、中小銀行為輔的倒金字塔銀行結(jié)構(gòu)，這與金字塔型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間產(chǎn)生明顯的反向配置，致使金融資本結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位，信貸配給與需求矛盾加劇，小微企業(yè)融資越來(lái)越困難，“麥克米倫缺口”在擴(kuò)大。此外，黃陽(yáng)華，羅仲偉（2014）[8]的研究表明，在當(dāng)前發(fā)展階段，中小企業(yè)融資的特點(diǎn)是常規(guī)融資和轉(zhuǎn)型融資的疊加，從而加劇了融資難程度，因此需要加快商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

改革開(kāi)放后我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)不斷弱化而市場(chǎng)體制不斷強(qiáng)化的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程，從總體來(lái)看是市場(chǎng)不斷發(fā)展和完善的過(guò)程。在市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，大企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)較為規(guī)范，企業(yè)釋放的信息信號(hào)可以迅速為銀行所獲取，有利于商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)提供信貸服務(wù)，而小微企業(yè)則由于相對(duì)較為粗放，企業(yè)信息的加工、傳遞存在諸多誤區(qū)和問(wèn)題，商業(yè)銀行也就不愿意為其提供信貸服務(wù)，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。隨著信息革命的到來(lái)，小微企業(yè)利用信息技術(shù)處理、傳遞自身信息的水平得到改善，商業(yè)銀行利用信息技術(shù)收集、分析以及處理小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效的能力也得到提高，商業(yè)銀行與小微企業(yè)的信息契合度得到極大地改善，這為商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了可能。在不同的市場(chǎng)發(fā)育水平上，商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)會(huì)采用恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品以滿足小微企業(yè)的需求，這種產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是適應(yīng)特定的市場(chǎng)環(huán)境，也是對(duì)特定信息水平適應(yīng)的結(jié)果。

二、不同市場(chǎng)發(fā)育程度商業(yè)銀行小微金融實(shí)踐

縱觀國(guó)際銀行業(yè)開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐歷程，既有成功的大型商業(yè)銀行，也有發(fā)展迅速的小型商業(yè)銀行，既有發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，也有發(fā)展中國(guó)家的銀行。本文選擇四家在國(guó)際上開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)有代表性的商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析，分別是欠發(fā)達(dá)國(guó)家的孟加拉國(guó)格萊珉銀行和泰國(guó)開(kāi)泰銀行以及發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家的德國(guó)商業(yè)銀行和美國(guó)富國(guó)銀行，比較不同市場(chǎng)發(fā)育程度下不同商業(yè)銀行采用的小微金融業(yè)務(wù)模式，分析在不同的市場(chǎng)發(fā)育水平上它們是如何形成相對(duì)信息優(yōu)勢(shì)的，進(jìn)而為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融活動(dòng)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

1.格萊珉銀行――欠發(fā)達(dá)地區(qū)自治微型金融的楷模

孟加拉國(guó)格萊珉銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱(chēng)GB）創(chuàng)建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在喬不拉村的一個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目發(fā)展而來(lái)，服務(wù)宗旨是通過(guò)為農(nóng)村窮人提供貸款、存款服務(wù)來(lái)擺脫其對(duì)農(nóng)村高利貸的依賴，最終達(dá)到脫貧致富的目標(biāo)。從1985年開(kāi)始，格萊珉銀行的客戶數(shù)量開(kāi)始穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2013年末，格萊珉銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1 789.37億塔卡，擁有854萬(wàn)客戶和超過(guò)2萬(wàn)名員工，在8萬(wàn)多個(gè)村莊開(kāi)設(shè)2 500多家分支機(jī)構(gòu)，并已成長(zhǎng)為持續(xù)盈利的中型銀行。

格萊珉銀行的放貸資金全部來(lái)自存款，不接受捐贈(zèng)和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，發(fā)放貸款的回收率高達(dá)97%。而存款在銀行成立之初只來(lái)自格萊珉銀行成員，1985年后增加了其他存款來(lái)源，但仍以GB成員的存款為主，不過(guò)隨著格萊珉的不斷發(fā)展，GB成員的存款占比也在逐漸降低，社會(huì)成員存款不斷增加。格萊珉銀行的貸款群體主要是農(nóng)村窮人，支持其從事農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)，以及農(nóng)村小商店等貿(mào)易活動(dòng)，覆蓋范圍相當(dāng)廣泛，擁有854萬(wàn)客戶，其中女性客戶占比持續(xù)上升并在1990年超過(guò)90%，2002年之后各年的女性客戶占比均在95%以上，這一比例在2006年接近97%。2002年起，格萊珉將乞丐納為客戶群體，并為乞丐發(fā)放免息貸款，這類(lèi)貸款的回收率達(dá)到80%以上①。

格萊珉銀行獲得成功的重要原因是其形成了一個(gè)具有自身特點(diǎn)的組織結(jié)構(gòu)和獨(dú)特的銀行管理模式。組織機(jī)構(gòu)包括由銀行自身員工和貸款成員分別組成的組織體系，擁有最高決策權(quán)的是董事會(huì)。自身組織系統(tǒng)實(shí)行垂直化管理，最基本的單元是分行，這是主要業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，也是利潤(rùn)責(zé)任單位，通常包括1名分行經(jīng)理，1名高級(jí)助理和8至10名銀行員工。會(huì)員組織系統(tǒng)中小組是基本單位，一般包括5名會(huì)員，6至8個(gè)小組構(gòu)成1個(gè)中心。小額貸款業(yè)務(wù)的借貸模式如下：到潛在客戶中去發(fā)掘貸款需求；放貸對(duì)象多為自我雇傭婦女；貸款利率低于高利貸，無(wú)需抵押品；整借零還，按周還貸；采用2-2-1順序放貸，小組長(zhǎng)最后得到貸款，借款人參與中心活動(dòng)，定期開(kāi)會(huì)；借款人每人買(mǎi)價(jià)值3美元的股份成為銀行的股東。格萊珉銀行實(shí)質(zhì)上是以連帶責(zé)任為核心的團(tuán)體激勵(lì)模式（陳??，2010）[9]，以內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制代替一般意義的抵押擔(dān)保或者外部監(jiān)管制度，保證了在信息匱乏條件下信貸配給不足的問(wèn)題。此外，為避免因會(huì)員死亡給會(huì)員家屬留下巨額貸款的負(fù)擔(dān)，同時(shí)造成銀行貸款的損失，格萊珉銀行從剛開(kāi)始建立初期就為會(huì)員購(gòu)買(mǎi)身故保險(xiǎn)，所有會(huì)員無(wú)論年限長(zhǎng)短均可獲得數(shù)額為1 500塔卡的身故保險(xiǎn)金，這筆款項(xiàng)可以為會(huì)員提供一個(gè)體面的葬禮，免除家屬負(fù)擔(dān)。同時(shí)，身故保險(xiǎn)還可以抵消會(huì)員所欠貸款，這樣就成功?D嫁了銀行因?yàn)闀?huì)員死亡帶來(lái)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

2.開(kāi)泰銀行――發(fā)展中國(guó)家金融國(guó)際化的典型代表

泰國(guó)銀行業(yè)目前是四大銀行為寡頭的壟斷市場(chǎng)，分別是盤(pán)古銀行（BBL）、泰京銀行（KTB）、開(kāi)泰銀行（KBANK）和泰國(guó)商業(yè)銀行（SCB），覆蓋全國(guó)所有地區(qū)和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，開(kāi)泰銀行的注冊(cè)資本為304.86億泰銖，總資產(chǎn)24 748.71 億泰銖，存款總額16 533.91億泰銖，貸款總額15 482.38億泰銖；在全泰國(guó)擁有1 128家分行及營(yíng)業(yè)處，包括曼谷及周邊地區(qū)326家、外府802家；在海外設(shè)有14家分支機(jī)構(gòu)②。開(kāi)泰銀行定位在為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前是泰國(guó)第四大商業(yè)銀行，2013年，開(kāi)泰銀行以30%的市場(chǎng)份額繼續(xù)領(lǐng)跑泰國(guó)的中小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，并連續(xù)多年蟬聯(lián)“泰國(guó)小微企業(yè)的銀行”的稱(chēng)號(hào)。

股東治理方面，開(kāi)泰的大股東分別是泰國(guó)NVDR公司（持股26.75%的最大股東）、道富集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、NORTRUST集團(tuán)、紐銀梅隆銀行。開(kāi)泰銀行的股東有資產(chǎn)管理最為先進(jìn)的道富銀行，全球領(lǐng)先的大型銀行集團(tuán)匯豐和摩根大通，以及優(yōu)秀商業(yè)銀行的代表紐銀梅隆。外資銀行大股東為開(kāi)泰銀行帶來(lái)了國(guó)際較為先進(jìn)的資產(chǎn)管理能力和小額信貸經(jīng)營(yíng)技術(shù)，并通過(guò)提供先進(jìn)的銀行經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品模式來(lái)獲得盈利。

總體經(jīng)營(yíng)思路方面，開(kāi)泰銀行對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化分，致力成為小微企業(yè)的主辦銀行，借此將小微企業(yè)的資金流循環(huán)完整地納入到銀行經(jīng)營(yíng)中，也通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)更加緊密的業(yè)務(wù)往來(lái)，有助于對(duì)其更加深入的了解，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，開(kāi)泰銀行在不同的小微企業(yè)發(fā)展的不同階段會(huì)根據(jù)需求提供特定的金融或者非金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新，以滿足小微企業(yè)主不斷變化的需求。針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，開(kāi)泰銀行將小微企業(yè)主的貸款需求審批時(shí)間縮短到3個(gè)工作日，并針對(duì)固定資產(chǎn)貸款提供還款期限達(dá)到10年的貸款，為小微企業(yè)主爭(zhēng)取比其他銀行多20%的信用額度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允許小微企業(yè)將投資研究（Research Paper）作為抵押品。針對(duì)小微企業(yè)的非資金類(lèi)金融需求，開(kāi)泰銀行提出了針對(duì)小企業(yè)資本、建議、研究以及教育的K-CARE計(jì)劃。此外，為方便小微企業(yè)主與專(zhuān)家學(xué)者進(jìn)行交流，構(gòu)建商業(yè)交流網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)泰銀行搭建了豐富多樣的交流平臺(tái)，如知識(shí)中心（Knowledge Center）、培訓(xùn)會(huì)，與成功人士交流經(jīng)驗(yàn)等；商業(yè)咨詢會(huì)（Business Advisor），與資深咨詢師進(jìn)行一對(duì)一有效交流，深度專(zhuān)題研討會(huì)等；商業(yè)網(wǎng)絡(luò)（Business Network），搭建小微企業(yè)與其他企業(yè)交流平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)等。通過(guò)這些手段，開(kāi)泰銀行贏得了客戶忠誠(chéng)度，同時(shí)也保持了良好的客戶滿意度。

為降低小微金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)泰銀行不斷改善自身的內(nèi)部信貸機(jī)制和信貸審批流程，實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)貸款占據(jù)35%以上的開(kāi)泰銀行卻在同業(yè)中始終保持最低不良率。與其他銀行不同的是，開(kāi)泰銀行在公司銀行和零售銀行之外單獨(dú)設(shè)立了中小、小微銀行，保證對(duì)小微業(yè)務(wù)運(yùn)作的科學(xué)化和全流程的監(jiān)控。當(dāng)小微客戶向開(kāi)泰銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)向國(guó)家信用局索取該客戶的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，以此作為小微銀行發(fā)放貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)，純系統(tǒng)性的信用評(píng)價(jià)體系保障了信貸審批流程的高效性，同時(shí)又避免了客戶經(jīng)理的操作風(fēng)險(xiǎn)，很好地適應(yīng)了小微客戶的用款需求。貸款發(fā)放后對(duì)企業(yè)進(jìn)行后續(xù)的跟蹤和評(píng)估，并將多渠道的消息匯總后，再對(duì)該企業(yè)的后續(xù)表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定。開(kāi)泰銀行還專(zhuān)門(mén)設(shè)置小微企業(yè)貸款回收和不良資產(chǎn)處置部門(mén)，系統(tǒng)將自動(dòng)收集逾期信息，并作為日后企業(yè)信貸評(píng)分的參考依據(jù)記錄在系統(tǒng)中。

在泰國(guó)政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相當(dāng)不穩(wěn)定的情況下，開(kāi)泰銀行借助外資銀行大股東提高了治理水平及市場(chǎng)能力，充分利用現(xiàn)有信用信息，并積極通過(guò)全方位的金融服務(wù)將自身發(fā)展成為小微企業(yè)全面信息獲取的開(kāi)拓者，并通過(guò)高效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)的有力支持。

3.德國(guó)商業(yè)銀行――發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行定制化和全方位金融服務(wù)提供商

德國(guó)商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)德商行）成立于1870年，從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看是德國(guó)僅次于德意志銀行的第二大銀行。2008年8月，德商行并購(gòu)歐洲頂尖投資銀行之一的德累斯頓銀行，合并之后，新德商行在客戶數(shù)量和國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上均超過(guò)德意志銀行。德商行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)是貿(mào)易融資，并連續(xù)多年在業(yè)內(nèi)被評(píng)為“最優(yōu)秀中小微企業(yè)銀行”。

為積極開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)，德商行首先調(diào)整企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。2004年，德商行將原來(lái)的對(duì)公業(yè)務(wù)部拆分為中小微企業(yè)業(yè)務(wù)部和國(guó)際企業(yè)/投行部，前者負(fù)責(zé)德國(guó)國(guó)內(nèi)和中東歐地區(qū)的中小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括提供信貸、支付、現(xiàn)金和流動(dòng)性管理、國(guó)際跟單、外匯交易等服務(wù)；后者負(fù)責(zé)西歐、北美和非洲地區(qū)的企業(yè)業(yè)務(wù)，主要面向海外跨國(guó)公司和本土大型對(duì)公客戶。由此，德商行成為同業(yè)中首家專(zhuān)門(mén)成立中小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)的商業(yè)銀行。同時(shí)，德商行還專(zhuān)門(mén)辟出180個(gè)分支機(jī)構(gòu)，用以服務(wù)5.1萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)收入在250萬(wàn)至2.5億歐元的中小微企業(yè)客戶，并將對(duì)公業(yè)務(wù)收縮至5個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)中心集中處理③，從而使網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造更加適應(yīng)中小微企業(yè)的需求。

由于在本土及歐洲地區(qū)具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，以及業(yè)務(wù)上的定制化服務(wù)（如借助德累斯頓銀行的投行部門(mén)向中小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品等），在相當(dāng)程度上能滿足小微企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，德商行成為中小微企業(yè)，尤其是出口依賴型的企業(yè)客戶的首選。截至2010年，公司的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率達(dá)到18%，外貿(mào)相關(guān)業(yè)務(wù)的占有率達(dá)到23%。截至2012年，德商行中小微企業(yè)以客戶數(shù)量計(jì)算的市場(chǎng)占有率達(dá)到9%，在德國(guó)1 000 強(qiáng)中小微企業(yè)客戶中的占比達(dá)到20%，該行的中小微業(yè)務(wù)已成為歐洲行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，除了為中小微企業(yè)提供傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，德商行也積極開(kāi)發(fā)面向中小微企業(yè)的金融工具，拓展中間業(yè)務(wù)收入。投資銀行業(yè)務(wù)方面，德商行為中小微企業(yè)提供間接融資以外的融資渠道，并在金融咨詢、資產(chǎn)證券化、并購(gòu)重組、結(jié)構(gòu)化免稅等方面開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)方面，德商行專(zhuān)門(mén)為出口類(lèi)中小微企業(yè)提供較其他銀行門(mén)檻更低的利率和匯率對(duì)沖產(chǎn)品，從而滿足那些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，針對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為德商行重要且穩(wěn)定的收入來(lái)源之一。融資租賃業(yè)務(wù)方面，該業(yè)務(wù)在2005至2010年間高速增長(zhǎng)，特別是在全球金融危機(jī)期間，選擇使用“融資租賃”替代“直接購(gòu)買(mǎi)”的中小微企業(yè)增加，從而幫助全行業(yè)務(wù)規(guī)模在危機(jī)期間逆勢(shì)擴(kuò)張，表現(xiàn)出良好的成長(zhǎng)性。

德商行依靠本土和歐洲地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，以及業(yè)務(wù)上的定制化服務(wù)，成為中小微企業(yè)客戶的首選，其中，較為成熟的市場(chǎng)條件為德商行獲取全面的信息創(chuàng)造了良好的條件。較高的議價(jià)能力、精簡(jiǎn)的人員配置、較高的人均資產(chǎn)管理規(guī)模以及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)使得德商行中小微業(yè)務(wù)在獲得高凈息差的同時(shí)，還能很好控制成本支出，具有較高的資產(chǎn)盈利能力。德商行的中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐洲銀行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。

4.富國(guó)銀行――發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行批發(fā)型信貸的典型代表

富國(guó)銀行成立于1852年，目前是全球市值最高的商業(yè)銀行。富國(guó)為客戶提供全能服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋社區(qū)銀行、住房抵押貸款、投資保險(xiǎn)、特殊貸款、批發(fā)銀行、商業(yè)地產(chǎn)、消費(fèi)信貸等。其中，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)為個(gè)人和年銷(xiāo)售額不超過(guò)2 000萬(wàn)美元的小微企業(yè)提供包括投融資、保險(xiǎn)、信托等全方位金融服務(wù)，其資產(chǎn)和貸款規(guī)模以及收入和利潤(rùn)占比等均超過(guò)全行整體的一半，是富國(guó)銀行最主要的業(yè)務(wù)④。自1998年起小微企業(yè)貸款發(fā)放額就連續(xù)位居美國(guó)各大銀行首位并保持相對(duì)較高的年均增長(zhǎng)速度，成為全球大銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的典范。

富國(guó)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)下創(chuàng)建了小企業(yè)貸款部和業(yè)務(wù)集團(tuán)，分別運(yùn)營(yíng)“企業(yè)通”（Business Direct）信貸產(chǎn)品和小企業(yè)銀行（Business Banking）服務(wù)，分別為年銷(xiāo)售額不超過(guò)200萬(wàn)美元和2 000萬(wàn)美元的小企業(yè)提供不超過(guò)10萬(wàn)美元和100萬(wàn)美元的貸款，并且針對(duì)不同的發(fā)展階段，富國(guó)銀行推出各類(lèi)個(gè)性化的信貸服務(wù)，幫助不同發(fā)展階段的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)不同時(shí)期的目標(biāo)。

為獲取并留住客戶資源，富國(guó)銀行不斷拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，構(gòu)建多樣化的渠道資源。傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)，截至2011年末，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到6 300多家，遠(yuǎn)超花旗銀行的1 000多家，網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)超過(guò)3 600家客戶，而行業(yè)平均在2 000家左右。此外，富??銀行還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等不同渠道積聚客戶資源，截至2012年末，活躍在網(wǎng)上和電話客戶數(shù)量分別達(dá)到2 380萬(wàn)和940萬(wàn)，其中小微企業(yè)客戶數(shù)量占比接近10%，規(guī)模增長(zhǎng)相當(dāng)迅速。多管齊下使得無(wú)論是覆蓋的小微企業(yè)客戶數(shù)量，還是發(fā)放的小微企業(yè)貸款金額，都保持著快速增長(zhǎng)和行業(yè)領(lǐng)先。

圍繞解決信息問(wèn)題以降低為小企業(yè)提供金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，富國(guó)銀行委托蓋普洛公司對(duì)美國(guó)的小微企業(yè)主進(jìn)行調(diào)查，借此把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解小微企業(yè)貸款需求，提供更有針對(duì)性的信貸服務(wù)。并在此基礎(chǔ)上針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，重新設(shè)計(jì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，以“企業(yè)通”產(chǎn)品為例，客戶無(wú)需提供報(bào)稅表或財(cái)務(wù)報(bào)表即可通過(guò)電郵、電話或在分行申請(qǐng)，利用Fair Issac公司開(kāi)發(fā)的FICO軟件實(shí)現(xiàn)2/3的申請(qǐng)自動(dòng)化審批，且無(wú)需定期審核、無(wú)擔(dān)保，貸款信息在個(gè)人貸款系統(tǒng)中簿記，且在美國(guó)小企業(yè)局（SBA）的擔(dān)保（擔(dān)保比例高達(dá)80%）下，允許較高的貸款損失。

為保證對(duì)小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)可控，富國(guó)銀行擁有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸質(zhì)量控制，風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。“企業(yè)通”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理貫徹到客戶選擇、數(shù)據(jù)錄入、預(yù)先篩選、信用評(píng)分、銀行審核、貸款定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸后管理、反應(yīng)措施等各個(gè)環(huán)節(jié)。截至2013年末，小微企業(yè)貸款凈壞賬沖銷(xiāo)額為9.04億美元，凈壞賬沖銷(xiāo)率僅為1.02%。

富國(guó)銀行還利用政府支持支持小微企業(yè)的政策優(yōu)勢(shì)，積極拓展其小微金融業(yè)務(wù)。在美國(guó)政府主導(dǎo)的SBA（Small Business Administration）貸款項(xiàng)目里，富國(guó)銀行一直在行業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先，它是SBA在全美28個(gè)州以及哥倫比亞特區(qū)的優(yōu)先貸款提供商，2002年僅列全美SBA總貸款額前五的富國(guó)銀行，于2005年躍至第二，自2007年開(kāi)始就一直處于首位。

三、基于市場(chǎng)發(fā)育程度和信息供給的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)案例比較

1.小微金融服務(wù)模式比較

從分屬于不同市場(chǎng)發(fā)育程度的四家不同規(guī)模的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式來(lái)看（見(jiàn)表1），格萊珉銀行創(chuàng)造性地將互助式組織引入到金融系統(tǒng)中，通過(guò)小組、中心以及分行的自治，為欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展小微金融提供了典范；開(kāi)泰銀行充分發(fā)揮外資大股東的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小企業(yè)的實(shí)際需求提供包括融資需求在內(nèi)的多種金融服務(wù)，促進(jìn)本國(guó)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升；德商行利用其在貿(mào)易融資方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)德國(guó)外向型中小企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，并積極拓展中間業(yè)務(wù)，保證了較高的盈利水平；富國(guó)銀行利用已有的社區(qū)銀行優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大量的信用信息及市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)開(kāi)展批發(fā)型信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“軟性信息”的“硬化”，也保證了經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)可控。

2.不同商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品特征及其原因分析

基于不同的市場(chǎng)發(fā)育程度和信息供給情況，不同商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮和服務(wù)于小微企業(yè)的目的（見(jiàn)表2）。格萊珉銀行地處市場(chǎng)發(fā)育程度較低的落后地區(qū)，金融體系極不完善，有限的金融服務(wù)主要來(lái)源于高利貸提供者，而正規(guī)的金融服務(wù)主要依靠更加稠密的社會(huì)關(guān)系，并投入更多的員工盡可能獲取盡可能多的“軟性信息”來(lái)實(shí)現(xiàn)，互助式自治組織形態(tài)就是為了滿足這一需要的現(xiàn)實(shí)選擇，這是一種強(qiáng)關(guān)系型合作[10]。開(kāi)泰銀行地處市場(chǎng)已經(jīng)得到一定程度開(kāi)發(fā)但尚未進(jìn)入成熟階段的泰國(guó)，現(xiàn)代金融活動(dòng)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)體系中，銀行在開(kāi)展小微金融活動(dòng)過(guò)程中，除了不斷提升“軟性信息”的數(shù)量與質(zhì)量之外，還需要成為信息“硬化”的開(kāi)拓者和實(shí)踐者，銀行通過(guò)更加頻繁、深入地為企業(yè)開(kāi)展咨詢和培訓(xùn)活動(dòng)。無(wú)論是交易性活動(dòng)還是義務(wù)性活動(dòng)，都有利于小微企業(yè)形成更加規(guī)范、統(tǒng)一的交易信息，在這個(gè)過(guò)程中利用國(guó)際化金融資本形成“學(xué)習(xí)效應(yīng)”，促進(jìn)泰國(guó)小微企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化和國(guó)際化，為商業(yè)銀行進(jìn)一步創(chuàng)新小微金融活動(dòng)創(chuàng)造了信息條件。德國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度較高，小微企業(yè)也是本國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱尤其是參與全球競(jìng)爭(zhēng)的重要力量，企業(yè)發(fā)展水平整體較高，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中形成了較為規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的“硬性信息”，德商行發(fā)揮自身在貿(mào)易融資方面的優(yōu)勢(shì)為中小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化的小微金融業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上利用全能銀行的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)各種中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。美國(guó)作為全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的典范，政府十分重視中小企業(yè)在促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、防止壟斷和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)活力等方面的積極作用，在美國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系比較健全的大背景下，小微企業(yè)的信用信息及交易信息容易獲取且較為規(guī)范，這為商業(yè)銀行采用自動(dòng)化分析和自動(dòng)化審批創(chuàng)造了條件。此外，結(jié)合社區(qū)銀行在拓展銷(xiāo)售渠道、更近接觸顧客等方面的優(yōu)勢(shì)，富國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化以及更高水平的金融服務(wù)。

3.市場(chǎng)發(fā)育水平、信息供給與商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品的演進(jìn)

通過(guò)對(duì)上述處于不同市場(chǎng)發(fā)育程度四家商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)的比較看出，市場(chǎng)發(fā)育水平、小微企業(yè)信息供給以及商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品表現(xiàn)出共同演進(jìn)和發(fā)展的邏輯，市場(chǎng)的發(fā)育使得了小微企業(yè)的信息供給水平得以提高，進(jìn)而為商業(yè)銀行開(kāi)展小微服務(wù)奠定了信息基礎(chǔ)，最終影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的選擇（見(jiàn)圖1）。

從圖1可以看出，商業(yè)銀行的關(guān)系型信貸產(chǎn)品到交易型信貸產(chǎn)品是一個(gè)連續(xù)統(tǒng)一體，不同產(chǎn)品的選擇受信息供給的影響。在信息供給水平相對(duì)較低的情況下，中小商業(yè)銀行可以利用其距離優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)獲得在 “軟性信息”獲取和處理方面的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供關(guān)系型信貸產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及市場(chǎng)發(fā)育程度的改善，小微企業(yè)的信息供給發(fā)生顯著的變化，信息匱乏的局面得到改善，企業(yè)的交易信息和信用信息更容易被商業(yè)銀行所獲得，信息朝著不斷“硬化”的方向發(fā)展，這為大型商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融活動(dòng)提供了可能，大型商業(yè)銀行可以利用自身在技術(shù)、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢(shì)，將“‘軟性信息’‘硬化’”，使得交易朝著交易型信貸的方向發(fā)展。而在整個(gè)金融市場(chǎng)上，由于不同行業(yè)、地區(qū)、類(lèi)型小微企業(yè)信息供給的差異，形成大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行共同開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的局面。

四、對(duì)解決我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題的啟示與借鑒

基于對(duì)市場(chǎng)發(fā)育水平、信息完善水平與商業(yè)銀行小微金融活動(dòng)的理論分析以及案例比較，為促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題的解決，可以得到如下幾個(gè)方面的啟示與借鑒：

1.進(jìn)一步完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和提高企業(yè)的信息供給能力

從不同市場(chǎng)發(fā)育水平形成的信息完備性以及進(jìn)而產(chǎn)生的信貸配給可以看出，更加完善和成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有利于形成更加完全、及時(shí)的信息，降低信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)商業(yè)銀行和小微企業(yè)金融合作的消極影響作用。具體來(lái)看，需要進(jìn)一步深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，減少政府的行政干預(yù)，以市場(chǎng)主體的自由競(jìng)爭(zhēng)和自助交易確定價(jià)格，形成競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造信息、信息形成價(jià)格的自由市場(chǎng)體制。并在金融業(yè)與信息服務(wù)業(yè)的跨界融合趨勢(shì)的背景下，及時(shí)修改相關(guān)法律法規(guī)，積極探索混業(yè)模式，并積極促進(jìn)民間銀行、網(wǎng)上銀行以及全能銀行的?l展。此外，小微企業(yè)要重視信息的創(chuàng)造、收集、整理、傳播等工作，要利用信息革命的技術(shù)手段，將自身交易和經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)“云端化”，并利用“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，形成自身系統(tǒng)的交易及經(jīng)營(yíng)管理信息，并積極打通與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)接口，營(yíng)造相互間更加透明和穩(wěn)定的信貸合作關(guān)系。

2.不同規(guī)模的商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新小微金融模式

對(duì)于不同規(guī)模的商業(yè)銀行，在提供小微金融活動(dòng)時(shí)需要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新產(chǎn)品，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)”、“移動(dòng)互聯(lián)”逐步普及應(yīng)用的今天，中小微企業(yè)及企業(yè)主的數(shù)據(jù)獲取十分便利，大型商業(yè)銀行可以利用其在用戶數(shù)、規(guī)模、技術(shù)等方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)受距離限制和關(guān)系限制的“軟信息”硬化，形成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，以線上業(yè)務(wù)受理、自動(dòng)化分析、自動(dòng)化審批和線上業(yè)務(wù)辦理等低成本、高效率的方式開(kāi)展小微金融活動(dòng)，降低小微金融業(yè)務(wù)成本。與此同時(shí)，通過(guò)云計(jì)算[11]和線上操作的方式，重塑信貸工廠（富國(guó)銀行）的操作模式，提供小規(guī)模定制化（德商行）的金融服務(wù)，并將其他中間業(yè)務(wù)逐步由線下向線上轉(zhuǎn)移，增加產(chǎn)品種類(lèi)并延伸產(chǎn)品鏈（德商行），提升對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的附加值和總體收益。中小商業(yè)銀行可以利用其在社區(qū)、行業(yè)上的在位優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)前的通訊技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等，在關(guān)系型信貸的基礎(chǔ)上將自身打造成為極具特色的本地專(zhuān)業(yè)小微金融服務(wù)商，為小微企業(yè)提供資金服務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及相關(guān)管理咨詢業(yè)務(wù)（開(kāi)泰銀行），并在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、組織結(jié)構(gòu)等方面創(chuàng)新，將自身打造成為本地或者行業(yè)內(nèi)的金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者。

3.商業(yè)銀行可以根據(jù)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性促進(jìn)自身有序發(fā)展

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在空間上的非均衡性，不同地區(qū)小微企業(yè)的信息“硬度”存在較大的差異。對(duì)于東部以及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)以及城市，市場(chǎng)發(fā)育較好，小微企業(yè)的信息可以在征信系統(tǒng)、“云端”大數(shù)據(jù)中獲取，且企業(yè)的密度較高，借鑒德商行和富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，大型商業(yè)銀行可以利用其在資本實(shí)力、產(chǎn)品線、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面的優(yōu)勢(shì)，積極鎖定這些小微企業(yè)，并積極探索新技術(shù)下自動(dòng)審批的信貸工廠模式，大型商業(yè)銀行則可利用“大市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)”實(shí)現(xiàn)自身在小微金融和大中型企業(yè)信貸服務(wù)的快速發(fā)展。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后的中西部的三四線城市以及農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)化發(fā)展程度較低，且企業(yè)分布較為分散，中小商業(yè)銀行以及地方金融機(jī)構(gòu)具備信息優(yōu)勢(shì)，它們可以發(fā)揮自身在區(qū)域、行業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，為本地或者特定行業(yè)的小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，大型商業(yè)銀行可以通過(guò)并購(gòu)、投資等方式設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小微金融機(jī)構(gòu)獲取中小商業(yè)銀行的距離及信息優(yōu)勢(shì)。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)來(lái)源：格萊珉銀行網(wǎng)站，http：//grameen-info.org/。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：開(kāi)泰銀行中文網(wǎng)站，http：//kasikornbank.com/ZH/Pages/Default.aspx。

第5篇

同志們：

今天我們召開(kāi)全縣加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作會(huì)議，主要目的是全面貫徹落實(shí)中央和省委、市委經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，以及全省工業(yè)和信息化工作會(huì)議、全省國(guó)有企業(yè)改革座談會(huì)、全省促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展電視電話會(huì)議和全市加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作會(huì)議精神，認(rèn)真分析我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的新形勢(shì)，研究解決當(dāng)前存在的困難和問(wèn)題，進(jìn)一步動(dòng)員全縣上下和廣大企業(yè)以等不起的責(zé)任感、慢不得的使命感、坐不住的緊迫感，圍繞既定目標(biāo)任務(wù)，抓早、抓快、抓實(shí)，以必勝的勇氣和實(shí)干的作為，全力奪取一季度工業(yè)經(jīng)濟(jì)“開(kāi)門(mén)紅”，為全年工作開(kāi)好頭、起好步。

2月15日，市委、市政府召開(kāi)了全市加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作會(huì)議，市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)安排部署了今年工業(yè)經(jīng)濟(jì)工作，并提出了明確要求。2018年，雖然我縣積極采取了一系列舉措力促工業(yè)止滑穩(wěn)增，但從實(shí)際情況來(lái)看效果并不明顯，兩項(xiàng)指標(biāo)名列全市第六名，成績(jī)很不理想。會(huì)后，縣工信及相關(guān)工業(yè)部門(mén)要認(rèn)真反思，深入分析2019年工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和存在問(wèn)題，研究制定工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施，全力推進(jìn)工業(yè)跨越式發(fā)展。客觀來(lái)講，我縣工業(yè)發(fā)展還存在以下問(wèn)題：

一是工業(yè)總量偏小。全縣大部分企業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，規(guī)模小、水平低、產(chǎn)業(yè)鏈條短，對(duì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)起支撐和帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)少，帶動(dòng)能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、技術(shù)含量高、資源消耗低的好企業(yè)、大企業(yè)不多，還沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)集群和對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)有較強(qiáng)支撐的骨干企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)。

二是產(chǎn)業(yè)層次低。整體來(lái)看，我縣除新能源以外的工業(yè)仍處于工業(yè)化初始階段，工業(yè)結(jié)構(gòu)“一少、兩多、四低”現(xiàn)象較為突出，即：骨干企業(yè)少；企業(yè)分散經(jīng)營(yíng)多、小企業(yè)多；產(chǎn)品科技含量低、市場(chǎng)占有率低、對(duì)財(cái)稅貢獻(xiàn)低、工業(yè)化水平低。產(chǎn)業(yè)鏈條短、品種少，附加值低，沒(méi)有形成強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集約化水平低，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，禁不起市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，直接制約了工業(yè)增加值、固定資產(chǎn)投資等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的快速增長(zhǎng)。

三是新能源就地消納能力不足。通過(guò)各方努力，雖然在大用戶直供、配售電改革等方面進(jìn)行了積極探索，也取得了一定突破，但受電力體制和政策的制約，工作推進(jìn)難度大，優(yōu)惠電價(jià)政策落實(shí)力度小、受益企業(yè)少，能源企業(yè)增發(fā)上網(wǎng)和能耗企業(yè)節(jié)本增效的問(wèn)題還沒(méi)有得到根本性轉(zhuǎn)變，電價(jià)改革仍是我們當(dāng)前提振工業(yè)、助推招商破題的難點(diǎn)和主攻的重點(diǎn)。

四是企業(yè)復(fù)產(chǎn)難度大。隨著自然保護(hù)區(qū)整改、環(huán)保達(dá)標(biāo)門(mén)檻提高和金融信貸政策趨緊，資源、資金、環(huán)保達(dá)標(biāo)，成為影響企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的三大難題，嚴(yán)重制約了我縣傳統(tǒng)礦產(chǎn)工業(yè)和煤化工產(chǎn)業(yè)，特別是自然保護(hù)區(qū)資源類(lèi)項(xiàng)目的清理退出，既影響了現(xiàn)有企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展，又影響了工業(yè)招商，對(duì)我縣金屬礦產(chǎn)、石材、硅材料產(chǎn)業(yè)影響很大。

五是企業(yè)融資困難。根據(jù)統(tǒng)計(jì)情況，我縣中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的76.6%，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、產(chǎn)品價(jià)格下跌和市場(chǎng)供求關(guān)系變化影響，部分企業(yè)運(yùn)營(yíng)困難，周轉(zhuǎn)資金不足，只能停業(yè)歇業(yè)。加之，各大商業(yè)銀行逐漸加大了金融風(fēng)險(xiǎn)防范力度，信貸審批權(quán)限上收，部分中小企業(yè)達(dá)不到授信標(biāo)準(zhǔn)，缺少有效抵押和擔(dān)保，均面臨融資難的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。全縣2018年工業(yè)企業(yè)項(xiàng)目和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求貸款**億元，實(shí)際貸款**億元，不足需求量的**%。

六是園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。科學(xué)合理的工業(yè)園區(qū)應(yīng)該是集生產(chǎn)、科研創(chuàng)新、交通物流及各類(lèi)配套設(shè)施為一體的綜合園區(qū)，目前我縣的工業(yè)園區(qū)建設(shè)單純依賴政府性投資，在吸納社會(huì)投資方面機(jī)制不活、辦法不多。園區(qū)創(chuàng)新能力欠缺、配套設(shè)施不全，基礎(chǔ)設(shè)施與產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然不夠協(xié)調(diào)，園區(qū)承載能力不夠強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)聚集度不高，還不能滿足大工業(yè)項(xiàng)目的入駐要求，園區(qū)規(guī)模效應(yīng)還沒(méi)有真正體現(xiàn)。部分企業(yè)不同程度地存在供水、供電不足的問(wèn)題，影響項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及企業(yè)達(dá)產(chǎn)達(dá)標(biāo)。

七是加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)用力不足。個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部門(mén)抓工業(yè)經(jīng)濟(jì)氛圍不濃，服務(wù)意識(shí)、責(zé)任心不強(qiáng)，各自為政。特別是項(xiàng)目落地建設(shè)和企業(yè)基本建成后，一些職權(quán)職能部門(mén)，官本位意識(shí)強(qiáng)烈，不盡職、不擔(dān)責(zé)，推諉扯皮現(xiàn)象依然存在。個(gè)別工業(yè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)發(fā)展工業(yè)眼界不寬、思路不活，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)品市場(chǎng)需求研究的不深不透，對(duì)周邊縣市區(qū)競(jìng)相發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不清，消極等待、無(wú)所作為，尤其是個(gè)別部門(mén)項(xiàng)目審批過(guò)程中，層層設(shè)檻、互為前置，不能設(shè)身處地為企業(yè)發(fā)展出主意、想辦法，一定程度上影響了項(xiàng)目投資業(yè)主積極性，制約了工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

今天的會(huì)上，***將對(duì)加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出明確要求，我們要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)，切實(shí)抓好貫徹落實(shí)。下面，我就做好今年工業(yè)經(jīng)濟(jì)工作強(qiáng)調(diào)六個(gè)方面的具體意見(jiàn)：

一、下定決心，旗幟鮮明狠抓工業(yè)經(jīng)濟(jì)

“無(wú)工不富，無(wú)商不活”，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鐵律，這幾年，**的財(cái)政稅收自給率達(dá)到31%左右，大部分還是靠轉(zhuǎn)移支付，現(xiàn)有的財(cái)政稅收中，工業(yè)稅收占比在三分之一，但**歷史上財(cái)政稅收最好的時(shí)候工業(yè)稅收一度占到一半左右，這也充分證明要想過(guò)好日子，就必須旗幟鮮明的抓工業(yè)。

（一）發(fā)展工業(yè)是全面建成小康社會(huì)的必由之路。工業(yè)是創(chuàng)造增加值最多、對(duì)地方財(cái)政貢獻(xiàn)最大、吸納就業(yè)崗位最大的產(chǎn)業(yè)，工業(yè)的增加值與GDP增速、小康指數(shù)增長(zhǎng)也是呈正向?qū)?yīng)關(guān)系的，加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保持一個(gè)地方發(fā)展后勁的關(guān)鍵，實(shí)現(xiàn)與全國(guó)全省同步建成全面小康社會(huì)，必須依靠工業(yè)經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支持。

（二）發(fā)展工業(yè)是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路。2018年底全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)41家，沒(méi)有1家世界500強(qiáng)、中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)和主板上市企業(yè)；而且企業(yè)主要集中在新能源企業(yè)上，受各種棄風(fēng)限電因素影響，對(duì)全縣的工業(yè)增加值影響較大，其他工業(yè)企業(yè)產(chǎn)品處于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的低端，企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。按照市上的整體要求，**要打造全市特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展增長(zhǎng)極，就必須大力發(fā)展工業(yè)，通過(guò)工業(yè)環(huán)節(jié)，切實(shí)提高產(chǎn)品的附加值，真正將**的資源優(yōu)勢(shì)、生態(tài)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

（三）發(fā)展工業(yè)是壯大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的必由之路。工業(yè)經(jīng)濟(jì)在三次產(chǎn)業(yè)中的占比是反映經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)，也是衡量一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要方面。我縣工業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)、交通條件、生產(chǎn)要素較好，但這幾年受經(jīng)濟(jì)下行壓力和政策收緊等因素，工業(yè)經(jīng)濟(jì)萎縮明顯。要擴(kuò)大全縣經(jīng)濟(jì)總量必須加快工業(yè)發(fā)展，只有工業(yè)的快速發(fā)展，才能形成產(chǎn)業(yè)和人口的聚集，帶動(dòng)第一、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化水平的提升。

二、群策群力，加大生態(tài)產(chǎn)業(yè)培育力度

今年，我們要按照省市“2018年小試身手、2019年實(shí)現(xiàn)大發(fā)展、2020年大見(jiàn)成效”的目標(biāo)要求，全面動(dòng)員全社會(huì)力量狠抓工業(yè)產(chǎn)業(yè)培育，全力優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，著力提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)層次，激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力，全面增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力，力促十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

一是持續(xù)優(yōu)化清潔能源產(chǎn)業(yè)。通過(guò)積極爭(zhēng)取，國(guó)家能源局同意今年啟動(dòng)風(fēng)電二期二批部分項(xiàng)目，必將帶動(dòng)新能源裝備制造企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)。我們要搶抓這一重大機(jī)遇，加快銜接上網(wǎng)接入、電力輸出、業(yè)主確定等前期工作，力爭(zhēng)風(fēng)電二期二批部分項(xiàng)目盡快啟動(dòng)建設(shè)。要堅(jiān)持外送、內(nèi)耗、儲(chǔ)能“三位一體”發(fā)展模式，在電力輸出上，要進(jìn)一步開(kāi)拓湖南、江西等受端電力市場(chǎng)，爭(zhēng)取利用吉泉直流、哈密至重慶以及青海至河南直流等特高壓工程“搭車(chē)外送”酒泉電力，確保河西750千伏第二通道加強(qiáng)工程建成投運(yùn)，進(jìn)一步加強(qiáng)新能源電力運(yùn)行調(diào)度，最大限度增加新能源上網(wǎng)負(fù)荷，力爭(zhēng)新能源上網(wǎng)負(fù)荷較2018年提升10%，發(fā)電量達(dá)到120億千瓦時(shí)以上。在就地消納上，要加快增量配售電改革進(jìn)程，盡快完成配售電公司組建、柳溝煤化工產(chǎn)業(yè)園區(qū)增量配電網(wǎng)建設(shè)等相關(guān)工作，全面開(kāi)展配售電業(yè)務(wù)，有效緩解新能源電量外送難和高載能企業(yè)用電成本過(guò)高的尷尬局面，為重點(diǎn)企業(yè)節(jié)本增效和工業(yè)招商提供電價(jià)政策支持。同時(shí)，要擴(kuò)大參與直購(gòu)電交易企業(yè)范圍，力爭(zhēng)2019年直購(gòu)電達(dá)到2億千瓦時(shí)以上。在新能源項(xiàng)目建設(shè)上，要全力推進(jìn)華能5萬(wàn)千瓦平價(jià)風(fēng)電上網(wǎng)項(xiàng)目開(kāi)工建設(shè)，加快推進(jìn)加快常樂(lè)電廠、中能御電儲(chǔ)能項(xiàng)目建設(shè)，積極銜接、主動(dòng)爭(zhēng)取，對(duì)接落實(shí)30兆瓦熱電聯(lián)生物質(zhì)發(fā)電、電解水制氫、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等項(xiàng)目，重點(diǎn)抓好風(fēng)電二期二批320萬(wàn)千瓦項(xiàng)目落地，力爭(zhēng)年內(nèi)開(kāi)工建設(shè)。

二是改造提升傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。礦產(chǎn)品加工、石材是我縣的傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，要按照循環(huán)化、綠色化、智能化改造的總體要求，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升支撐能力。牢固樹(shù)立循環(huán)發(fā)展理念，以資源為紐帶，以精深加工轉(zhuǎn)化增值為根本，對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)行改造升級(jí)，增加產(chǎn)品附加值，提升產(chǎn)品品質(zhì)和檔次，打造**特色品牌，實(shí)施以品牌拉動(dòng)生產(chǎn)和銷(xiāo)售戰(zhàn)略。重點(diǎn)培育和盛輝、恒隆、中發(fā)、玉石山礦業(yè)等石材加工企業(yè)，引進(jìn)新的生產(chǎn)工藝和設(shè)備，大力發(fā)展石材異形件、雕刻件、造型件等高端石材產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)新型建材產(chǎn)業(yè)的綠色化和科技化發(fā)展；重點(diǎn)支持騰飛、晉恒、西脈礦業(yè)、古堡泉等傳統(tǒng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)技改提升，鼓勵(lì)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，做大做強(qiáng)。同時(shí)，要通過(guò)提高資源及能源綜合利用效率，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，全力推進(jìn)傳統(tǒng)礦產(chǎn)品加工企業(yè)開(kāi)工復(fù)產(chǎn)；要立足**農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)資源，鼓勵(lì)昊泰生物科技、冰雪果業(yè)、鑫諾甘草等農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行科技創(chuàng)新，全面改造提升傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

三是做大做強(qiáng)先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)。裝備制造業(yè)是我縣的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)之一，要抓住國(guó)家、省上實(shí)施振興裝備制造業(yè)行動(dòng)計(jì)劃的機(jī)遇，促進(jìn)裝備制造業(yè)快速發(fā)展。要搶抓風(fēng)電二期二批項(xiàng)目獲批機(jī)遇，強(qiáng)化互保共建力度，組織風(fēng)光電裝備制造企業(yè)及配套服務(wù)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，推進(jìn)佳能生態(tài)光伏支架生產(chǎn)線、恒瑞達(dá)和睿程節(jié)水管材生產(chǎn)線等項(xiàng)目建設(shè)建成投產(chǎn)，支持頂松機(jī)械技術(shù)改造、酒鋼長(zhǎng)城塔筒裝備制造生產(chǎn)線、瑞爾力及科耀塔筒生產(chǎn)線工藝改造等項(xiàng)目，力促塔筒生產(chǎn)企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模、轉(zhuǎn)型升級(jí)。要爭(zhēng)取1－2戶企業(yè)入選全省服務(wù)型制造試點(diǎn)示范項(xiàng)目，提升我縣智能制造水平。

四是培育壯大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和發(fā)展優(yōu)勢(shì),加大政策引導(dǎo)和扶持力度，努力打造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。圍繞做大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，著力打造硅資源綜合利用產(chǎn)業(yè)集群目標(biāo)，以三新硅業(yè)為重點(diǎn)，協(xié)調(diào)解決好電價(jià)、環(huán)評(píng)等問(wèn)題，借助湖北聯(lián)投資金、管理、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)抓好二期4臺(tái)電爐續(xù)建、高純硅材料加工等項(xiàng)目，力爭(zhēng)上半年開(kāi)工建設(shè)，同步啟動(dòng)上市工作，將三新硅業(yè)打造成行業(yè)內(nèi)最大的龍頭企業(yè)。全力推進(jìn)新哈礦業(yè)碳化硅生產(chǎn)線環(huán)保設(shè)施改造，力爭(zhēng)年內(nèi)開(kāi)工復(fù)產(chǎn)， 全力扶持金德礦業(yè)、榮鑫礦業(yè)等石英砂精深加工企業(yè)達(dá)產(chǎn)達(dá)標(biāo)。要大力發(fā)展中醫(yī)中藥產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化中藥材種植布局，穩(wěn)定擴(kuò)大枸杞、甘草、蓯蓉等地產(chǎn)藥材規(guī)模，支持中藥飲片、制劑加工，扶持金興棉業(yè)、昊泰生物、立林生態(tài)等企業(yè)開(kāi)發(fā)新品，加快中醫(yī)藥綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)。要強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息產(chǎn)業(yè)，依托酒泉云計(jì)算（大數(shù)據(jù)）中心建設(shè)，進(jìn)一步完善“五中心”城市信息化綜合管理平臺(tái)建設(shè)，扶持壯大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)主體，打造我縣對(duì)外開(kāi)放合作交流平臺(tái)。

三、加大招商引資，凸顯工業(yè)項(xiàng)目帶動(dòng)效應(yīng)

招商引資是推動(dòng)工業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手，也是加快培育發(fā)展新優(yōu)勢(shì)、新動(dòng)能的主要渠道。各相關(guān)部門(mén)要始終把項(xiàng)目建設(shè)作為工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的突破口，持續(xù)加大招商引資力度，引進(jìn)更多更大更好的工業(yè)項(xiàng)目，培育新的工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)工業(yè)發(fā)展后勁。

一是做實(shí)項(xiàng)目謀劃儲(chǔ)備。各相關(guān)部門(mén)要認(rèn)真研判分析國(guó)家宏觀政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨向，深入研究縣域優(yōu)勢(shì)資源，準(zhǔn)確定位產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，圍繞信息技術(shù)、高端裝備制造、先進(jìn)煤化工、新材料、節(jié)能環(huán)保等新興產(chǎn)業(yè)，精準(zhǔn)謀劃一批帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重大項(xiàng)目；謀劃一批優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局的新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目；謀劃一批承接高端產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重大項(xiàng)目，做實(shí)做細(xì)項(xiàng)目前期工作，增加工業(yè)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，支撐我縣工業(yè)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。緊盯3個(gè)500強(qiáng)企業(yè)，圍繞新能源、煤化工、硅材料、礦產(chǎn)品等工業(yè)企業(yè)，突出結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模發(fā)展、延鏈補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈等環(huán)節(jié)，精心論證儲(chǔ)備一批投資規(guī)模大、帶動(dòng)能力強(qiáng)、技術(shù)含量高的大項(xiàng)目、好項(xiàng)目。立足新能源產(chǎn)業(yè)招引棄風(fēng)儲(chǔ)能、高載能、裝備制造等項(xiàng)目著力解決棄風(fēng)限電和就地消納問(wèn)題；依托大用戶直供電交易，立足三新硅業(yè)，招引多晶硅、單晶硅拉棒切片、光伏硅板等項(xiàng)目，補(bǔ)足硅材料產(chǎn)業(yè)鏈短板；依托柳溝園區(qū)增量配電網(wǎng)項(xiàng)目，立足淖毛湖優(yōu)質(zhì)煤炭資源招引煤制燃油、煤制氣、尾氣處理等項(xiàng)目，構(gòu)建煤化工產(chǎn)業(yè)間大循環(huán)、企業(yè)內(nèi)小循環(huán)相結(jié)合的循環(huán)鏈條。同時(shí)積極鼓勵(lì)工業(yè)類(lèi)企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念、積極轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極聯(lián)合大型企業(yè)合作項(xiàng)目，拓展自身業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，力爭(zhēng)全年動(dòng)態(tài)儲(chǔ)備工業(yè)項(xiàng)目80個(gè)以上。

二是強(qiáng)化招商素質(zhì)提升。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門(mén)要把骨干力量配備到招商和項(xiàng)目建設(shè)工作崗位上，加強(qiáng)招商人才隊(duì)伍建設(shè)，充分利用各種途徑，加大對(duì)招商人員的培訓(xùn)，不定期組織干部職工進(jìn)行土地、環(huán)保、財(cái)稅政策及產(chǎn)業(yè)政策、優(yōu)勢(shì)資源等招商知識(shí)培訓(xùn)，保證每位外出的領(lǐng)導(dǎo)干部要充分了解項(xiàng)目方需求和招商項(xiàng)目的工藝流程，認(rèn)真做好外出招商準(zhǔn)備工作，不斷提高招商工作質(zhì)量和水平，努力打造一支高素質(zhì)的招商隊(duì)伍。要嚴(yán)把簽約項(xiàng)目審核關(guān)，對(duì)一些難以把握的項(xiàng)目準(zhǔn)入，項(xiàng)目簽約前，組織相關(guān)部門(mén)對(duì)擬簽約項(xiàng)目進(jìn)行分析研判，重點(diǎn)分析項(xiàng)目技術(shù)裝備水平和投資強(qiáng)度是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和全縣產(chǎn)業(yè)布局、項(xiàng)目環(huán)保、安全條件和風(fēng)險(xiǎn)防控能力、項(xiàng)目所需的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等基本情況，保證簽約的每個(gè)項(xiàng)目都能落地建設(shè)。

三是抓好產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)招商。緊緊抓住“一帶一路”建設(shè)、新一輪西部大開(kāi)發(fā)、東部產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移等戰(zhàn)略機(jī)遇，落實(shí)加強(qiáng)精準(zhǔn)招商的意見(jiàn)和重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)包抓方案，圍繞優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈、中國(guó)制造2025、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)開(kāi)展精準(zhǔn)招商、專(zhuān)業(yè)招商、產(chǎn)業(yè)鏈招商、以商招商，形成內(nèi)外資一起引、大中小一起上、引資引智引技并舉的招商局面，爭(zhēng)取一批重大工業(yè)項(xiàng)目落地。要時(shí)刻關(guān)注掌握中東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移信息，依托國(guó)家、省上產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移信息服務(wù)平臺(tái)，主動(dòng)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)對(duì)接合作活動(dòng)，爭(zhēng)取與中東部省市建立產(chǎn)業(yè)協(xié)同合作機(jī)制，在開(kāi)放合作中引進(jìn)更多優(yōu)勢(shì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。搶抓華東、華北等地區(qū)高載能產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移機(jī)遇，采取項(xiàng)目招商、以商招商、小分隊(duì)招商等方式精準(zhǔn)招商。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門(mén)要強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，進(jìn)一步優(yōu)化和完善招商引資激勵(lì)政策，提高招商引資積極性，全力推進(jìn)樹(shù)泉能源煤炭分質(zhì)利用、一源環(huán)保型煤二期、凱瑞環(huán)保二甲醚、中藍(lán)防爆板材等項(xiàng)目落地開(kāi)工。積極開(kāi)展招商引資項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)達(dá)標(biāo)、后續(xù)評(píng)估工作，強(qiáng)化招商引資項(xiàng)目建設(shè)管理，實(shí)現(xiàn)引得來(lái)、建設(shè)快、出效益的“雙贏”效果。

四是推動(dòng)重大項(xiàng)目建設(shè)。要堅(jiān)持“儲(chǔ)備項(xiàng)目抓開(kāi)工、新上項(xiàng)目抓進(jìn)度、在建項(xiàng)目抓竣工、竣工項(xiàng)目抓投產(chǎn)”的推進(jìn)機(jī)制，集中精力研究解決企業(yè)發(fā)展和項(xiàng)目建設(shè)中存在的問(wèn)題，實(shí)行項(xiàng)目包抓責(zé)任制，建立工作臺(tái)帳，緊盯時(shí)限要求和投資進(jìn)度，按月匯總分析，確保項(xiàng)目按計(jì)劃進(jìn)度推進(jìn)。要注重建立跟蹤服務(wù)機(jī)制，落實(shí)誰(shuí)包抓誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)招引誰(shuí)協(xié)調(diào)責(zé)任體制，主動(dòng)與各部門(mén)對(duì)接，并聯(lián)抓好審核備案、規(guī)劃選址、土地預(yù)審、環(huán)境評(píng)價(jià)等前期工作，確保項(xiàng)目盡快落地建設(shè)。要搶抓煤化工產(chǎn)品市場(chǎng)回暖機(jī)遇，走集群化發(fā)展路子，強(qiáng)化煤化工延鏈補(bǔ)鏈，重點(diǎn)實(shí)施恒泰艾普蘭碳尾氣綜合利用、山東樹(shù)泉300萬(wàn)噸煤化工等產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目，加快一源80萬(wàn)噸環(huán)保型煤、淡水河谷、福盛能源煤化工項(xiàng)目改造提升，打造上下游銜接、產(chǎn)業(yè)鏈互補(bǔ)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)體系。加快推進(jìn)投資4億元中能智慧儲(chǔ)能項(xiàng)目，力爭(zhēng)4月份并網(wǎng)運(yùn)行，將建設(shè)成為國(guó)內(nèi)單體規(guī)模最大的鐵鋰電化學(xué)儲(chǔ)能電站。按照多能互補(bǔ)、規(guī)模發(fā)展思路，加快推進(jìn)常樂(lè)電廠建設(shè)進(jìn)度，爭(zhēng)取年底建成調(diào)試，2020年一季度正式運(yùn)營(yíng)。

五是營(yíng)造優(yōu)質(zhì)營(yíng)商環(huán)境。全面落實(shí)“三重”“三一”政策措施，深入推進(jìn)“放管服”改革，大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”， 繼續(xù)堅(jiān)持“五個(gè)一”機(jī)制和“三幫一聯(lián)”制度，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，簡(jiǎn)化辦事程序，提高辦事效率，推行“一站式”“一張網(wǎng)”服務(wù)模式，建立重大項(xiàng)目審批“綠色通道”。各職能部門(mén)要明確服務(wù)事項(xiàng)，在招商項(xiàng)目簽約后，由各項(xiàng)目包抓單位及時(shí)組織召開(kāi)項(xiàng)目業(yè)主和相關(guān)部門(mén)對(duì)接會(huì)，協(xié)商項(xiàng)目推進(jìn)方案，制定落地流程，明確核準(zhǔn)程序、核準(zhǔn)條件及辦理部門(mén)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目業(yè)主與服務(wù)部門(mén)無(wú)縫對(duì)接，堅(jiān)決杜絕官本位思想、工作中不盡職、不擔(dān)責(zé)和推諉扯皮現(xiàn)象。各審批部門(mén)及行政服務(wù)中心積極配合，對(duì)招商引資項(xiàng)目實(shí)行并聯(lián)審批，嚴(yán)格落實(shí)限時(shí)辦結(jié)制、特事特辦制等工作制度。各項(xiàng)目包抓單位及時(shí)跟進(jìn)、積極協(xié)調(diào)，及時(shí)報(bào)告項(xiàng)目辦理進(jìn)度和辦理時(shí)限，說(shuō)明未能按時(shí)辦結(jié)的理由，并提出相應(yīng)的對(duì)策和辦法。按照行業(yè)對(duì)口、屬地管理要求，建立重大項(xiàng)目聯(lián)系服務(wù)機(jī)制，指定專(zhuān)人為重大招商引資項(xiàng)目提供個(gè)性化、全程化服務(wù)，加快招商引資項(xiàng)目實(shí)施。各項(xiàng)目包抓單位要全員參與幫扶企業(yè)發(fā)展，將時(shí)間、精力、人力集中投入到項(xiàng)目建設(shè)和招商引資工作上。堅(jiān)持從大處著眼，小處著手，從具體項(xiàng)目、具體問(wèn)題入手，采取領(lǐng)導(dǎo)包辦，專(zhuān)人盯辦的辦法，切實(shí)解決項(xiàng)目建設(shè)中環(huán)評(píng)、安評(píng)、土地等方面的問(wèn)題，以具體問(wèn)題的解決助推項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)發(fā)展。

四、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，不斷夯實(shí)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。

增強(qiáng)創(chuàng)新能力是新型工業(yè)化的核心要求。我們要深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，強(qiáng)化企業(yè)創(chuàng)新主體作用，大力推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，提升工業(yè)化發(fā)展水平。

一是大力推動(dòng)企業(yè)科技創(chuàng)新。發(fā)改、科技、工信等部門(mén)要積極推進(jìn)科技創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)，建立以企業(yè)為主體的技術(shù)創(chuàng)新體系。要全面強(qiáng)化科技創(chuàng)新對(duì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后續(xù)支撐作用，積極引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)提升、工藝改造、資金整合、人才引進(jìn)等自主創(chuàng)新活動(dòng)。全面支持三新硅業(yè)、昊泰生物、金興棉業(yè)等創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè)，與科研院所、高等學(xué)校加強(qiáng)合作，建設(shè)一批“產(chǎn)學(xué)研”高水平實(shí)驗(yàn)室和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟，積極開(kāi)展技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)、質(zhì)量認(rèn)證等創(chuàng)新活動(dòng)，推動(dòng)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化運(yùn)用，以新技術(shù)新產(chǎn)品搶占市場(chǎng)先機(jī)。工信局要制定支持全縣工業(yè)企業(yè)創(chuàng)新的扶持辦法，縣財(cái)政拿出一定的資金對(duì)工業(yè)企業(yè)創(chuàng)新進(jìn)行扶持，今年要培育省級(jí)制造業(yè)創(chuàng)新中心1家、省級(jí)技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)1家，實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目3項(xiàng)以上。

二是加快推進(jìn)兩化深度融合。要深度推進(jìn)工業(yè)化和信息化深度融合，認(rèn)真落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，深化制造業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展。在礦產(chǎn)品加工、煤化工等原材料行業(yè)開(kāi)展智能化生產(chǎn)過(guò)程控制集成應(yīng)用試點(diǎn)，促進(jìn)集約生產(chǎn)和節(jié)能減排；在裝備制造行業(yè)開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)與生產(chǎn)制造智能化試點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)高端發(fā)展；在農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)開(kāi)展產(chǎn)品質(zhì)量追溯和質(zhì)量安全管理信息化試點(diǎn)，提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。工信部門(mén)要牽頭開(kāi)展企業(yè)兩化融合評(píng)估診斷和對(duì)標(biāo)引導(dǎo)工作，推進(jìn)兩化融合管理體系貫標(biāo)試點(diǎn)，支持“工業(yè)云平臺(tái)”“裝備制造業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合雙創(chuàng)平臺(tái)”“中小制造業(yè)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)雙創(chuàng)平臺(tái)”等平臺(tái)建設(shè)，協(xié)調(diào)推進(jìn)企業(yè)上云，增強(qiáng)企業(yè)信息化和互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新能力。

三是不斷增強(qiáng)園區(qū)集聚能力。工業(yè)園區(qū)是工業(yè)振興的主戰(zhàn)場(chǎng)。我縣只有1個(gè)資源綜合利用園區(qū)，但未獲得省級(jí)批復(fù)，這是我們的短板。下一步我們要借鑒酒泉經(jīng)開(kāi)區(qū)和玉門(mén)工業(yè)園區(qū)管理經(jīng)驗(yàn)，積極申報(bào)省級(jí)示范園區(qū)，制定出臺(tái)支持工業(yè)園區(qū)改革和創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)保障措施，推動(dòng)工業(yè)園區(qū)企業(yè)主要指標(biāo)全面回升。以酒泉經(jīng)開(kāi)區(qū)、玉門(mén)經(jīng)開(kāi)區(qū)等國(guó)家、省級(jí)園區(qū)為例，借鑒學(xué)習(xí)人家的經(jīng)驗(yàn)，按照高起點(diǎn)規(guī)劃、集約化建設(shè)、循環(huán)式發(fā)展、園林式美化的要求，科學(xué)編制發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化園區(qū)功能布局，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，著力完善產(chǎn)業(yè)配套體系，提高產(chǎn)業(yè)培育承接能力。要?jiǎng)?chuàng)新園區(qū)管理體制和運(yùn)行機(jī)制，賦予園區(qū)更多自主發(fā)展空間，探索建立投融資平臺(tái)，提升自身造血能力，推動(dòng)園區(qū)擴(kuò)總量、提質(zhì)量、綠色高效發(fā)展。工業(yè)園區(qū)管委會(huì)要切實(shí)承擔(dān)起園區(qū)建設(shè)、運(yùn)行等職能作用，按照新型工業(yè)化發(fā)展思路和產(chǎn)業(yè)集聚、功能配套、循環(huán)發(fā)展的理念，統(tǒng)籌考慮園區(qū)總體布局和發(fā)展目標(biāo)，主動(dòng)抓好政策落實(shí)、招商引資、企業(yè)幫扶和服務(wù)管理等工作，不斷提高園區(qū)綜合發(fā)展水平，為入園企業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境。打破園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施單一投資渠道，創(chuàng)新園區(qū)籌資新模式，重點(diǎn)完善園區(qū)道路、供水、排污、綠化等配套工程，切實(shí)提升園區(qū)承載能力。要在園區(qū)生態(tài)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善上下功夫，在配套引進(jìn)生產(chǎn)、生活服務(wù)行業(yè)上想辦法，通過(guò)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，引進(jìn)金融、信息咨詢、賓館餐飲服務(wù)、物流配送等行業(yè)入駐園區(qū)，整體提升園區(qū)檔次。

四是大力支持本土企業(yè)發(fā)展。本土民營(yíng)企業(yè)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、稅收、就業(yè)做出了重大貢獻(xiàn)，我們要一如既往地關(guān)心支持本土企業(yè)發(fā)展，加大本土民營(yíng)企業(yè)享受招商引資優(yōu)惠政策力度，用足用活激勵(lì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的措施，積極創(chuàng)造條件，在規(guī)劃、用地、資金等方面提供政策支持，加大信息、技術(shù)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等服務(wù)，扶持本地企業(yè)做大做強(qiáng)，特別是要加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶持力度，鼓勵(lì)本土企業(yè)互保共建、互助促銷(xiāo)、抱團(tuán)發(fā)展。本土民企和企業(yè)家也要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)定位，穩(wěn)步發(fā)展，不盲目擴(kuò)張，進(jìn)一步把主業(yè)做大做強(qiáng)，把產(chǎn)品做優(yōu)做精，把品牌做亮做響，打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

五、深度研判，全面提高工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量

去年，市上確定實(shí)施工業(yè)企業(yè)復(fù)產(chǎn)達(dá)標(biāo)升規(guī)三年行動(dòng)，確定我縣三年新入規(guī)10戶企業(yè)目標(biāo)任務(wù)，我們也要對(duì)這些目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行分解，實(shí)行縣級(jí)領(lǐng)導(dǎo)包抓幫扶，促進(jìn)工業(yè)止滑穩(wěn)增。全市加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作會(huì)議上，我縣獲得支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)資金72萬(wàn)元，表明了市委、市政府支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的態(tài)度和決心，同時(shí)，下一步縣委、縣政府也將按照《酒泉市激勵(lì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的若干政策》文件精神，配套扶持企業(yè)的發(fā)展。今年，我們要進(jìn)一步加大對(duì)停產(chǎn)企業(yè)復(fù)產(chǎn)、減產(chǎn)企業(yè)達(dá)標(biāo)、規(guī)下企業(yè)升規(guī)的政策扶持和指導(dǎo)服務(wù)力度，落實(shí)“一企一策”培育扶持措施，促進(jìn)工業(yè)企業(yè)成長(zhǎng)壯大。

一是全面落實(shí)扶持政策措施。去年11月，國(guó)辦下發(fā)關(guān)于聚焦企業(yè)關(guān)切進(jìn)一步推動(dòng)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境政策落實(shí)的通知，從“堅(jiān)決破除各種不合理門(mén)檻和限制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境”等七個(gè)方面提出“推動(dòng)緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題”等26條舉措。省委、省政府也相繼出臺(tái)支持非公經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施。市委、市政府也制定了促進(jìn)中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干意見(jiàn)，明確了要素配置、財(cái)稅支持、融資服務(wù)、人才引進(jìn)等九個(gè)方面的70條措施。各有關(guān)部門(mén)要認(rèn)真學(xué)習(xí)研究，加大宣傳和政策解讀，把中央和省市各項(xiàng)政策傳達(dá)到位，把支持發(fā)展的思路舉措細(xì)化到位，精準(zhǔn)有效支持中小微企業(yè)加快發(fā)展，進(jìn)一步形成加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展合力。同時(shí)，要充分用好融資貸款，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)、承接中央和省上的金融政策，運(yùn)用好金控融資擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)工程貸款等平臺(tái)，積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模，加強(qiáng)與市擔(dān)保公司合作，加大項(xiàng)目、企業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資貸款支持力度，彌補(bǔ)我縣項(xiàng)目、企業(yè)資金缺口，保證重點(diǎn)企業(yè)按節(jié)點(diǎn)及時(shí)完成階段性目標(biāo)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)。

二是落實(shí)落細(xì)包抓幫扶責(zé)任。要繼續(xù)落實(shí)好縣級(jí)領(lǐng)導(dǎo)包抓、部門(mén)協(xié)同配合責(zé)任制。包抓領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任部門(mén)要經(jīng)常深入企業(yè)、現(xiàn)場(chǎng)辦公，高效務(wù)實(shí)解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的實(shí)際困難，指導(dǎo)企業(yè)加快發(fā)展。要落實(shí)好重點(diǎn)企業(yè)“一企一策”精準(zhǔn)幫扶方案和服務(wù)保障協(xié)議，推進(jìn)企業(yè)互保共建，引導(dǎo)企業(yè)技改創(chuàng)新、升級(jí)管理、拓展市場(chǎng),推動(dòng)企業(yè)增產(chǎn)增效。近期各包抓領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任部門(mén)要及時(shí)對(duì)節(jié)后企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況進(jìn)行督促檢查，進(jìn)一步摸清企業(yè)生產(chǎn)情況，縣工信局要及時(shí)對(duì)因環(huán)保、安全、礦權(quán)等事項(xiàng)影響開(kāi)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)進(jìn)行梳理，協(xié)同相關(guān)部門(mén)逐項(xiàng)解決，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)、達(dá)標(biāo)運(yùn)行。

三是鞏固達(dá)標(biāo)升規(guī)培育成果。2018年，全縣新入庫(kù)規(guī)上企業(yè)4戶，但是也有部分企業(yè)由于生產(chǎn)不足成為了退庫(kù)企業(yè)，反映出我們?cè)陟柟躺?guī)企業(yè)成果、扶持規(guī)上困難企業(yè)方面的工作還不夠到位。今年要按照“扶上馬、送一程”的思路，在抓好“小升規(guī)”企業(yè)幫扶的基礎(chǔ)上，加大現(xiàn)有規(guī)模以上困難企業(yè)“保一批”措施力度，縣工信、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)要嚴(yán)密關(guān)注并重點(diǎn)監(jiān)測(cè)2018年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入剛剛達(dá)到2000萬(wàn)元的重點(diǎn)企業(yè)，各包抓責(zé)任單位要對(duì)當(dāng)年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較困難的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)幫扶，盡最大努力讓這些企業(yè)保持在規(guī)模以上水平。同時(shí)，縣工信、統(tǒng)計(jì)、園區(qū)管委會(huì)等部門(mén)單位要督促企業(yè)切實(shí)做好復(fù)產(chǎn)、達(dá)標(biāo)、升規(guī)培育企業(yè)的數(shù)據(jù)報(bào)送、運(yùn)行監(jiān)測(cè)和情況分析，要將新入規(guī)企業(yè)列入精準(zhǔn)服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象，在要素保障、項(xiàng)目申報(bào)和政府采購(gòu)等方面給予支持和傾斜。

四是強(qiáng)化工業(yè)運(yùn)行監(jiān)測(cè)。要繼續(xù)實(shí)行工業(yè)運(yùn)行監(jiān)測(cè)調(diào)度，縣工信、統(tǒng)計(jì)部門(mén)要建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)、快速靈敏的預(yù)測(cè)預(yù)警機(jī)制，探索新的監(jiān)測(cè)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)方法和手段，按旬對(duì)工業(yè)運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)測(cè)，每月對(duì)運(yùn)行情況作出分析，及時(shí)掌握國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融政策動(dòng)態(tài)變化對(duì)我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，指導(dǎo)企業(yè)搞好資金投向和產(chǎn)銷(xiāo)銜接。同時(shí)，要進(jìn)一步完善全縣入規(guī)后備企業(yè)監(jiān)測(cè)庫(kù)，通過(guò)支持停減產(chǎn)退規(guī)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)“返一批”、推動(dòng)工業(yè)項(xiàng)目投產(chǎn)達(dá)標(biāo)“增一批”、培育小微企業(yè)發(fā)展壯大“長(zhǎng)一批”、幫扶規(guī)上困難企業(yè)“保一批”、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)發(fā)展“補(bǔ)一批”“五個(gè)一批”措施，緊盯列入2019年“小升規(guī)”重點(diǎn)培育計(jì)劃的偉瑩建材、弘也水泥、三元冶煉等5戶企業(yè)入庫(kù)，確保年內(nèi)入規(guī)。

六、強(qiáng)化措施，切實(shí)保障工業(yè)經(jīng)濟(jì)抓實(shí)見(jiàn)效

抓好工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，必須做到情況明、底數(shù)清、措施實(shí)，各相關(guān)部門(mén)要不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)運(yùn)行監(jiān)管方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)新解決影響工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難問(wèn)題。

一是強(qiáng)化目標(biāo)責(zé)任落實(shí)。縣工信部門(mén)要按照十八屆二次人代會(huì)確定的全縣規(guī)上工業(yè)增加值增長(zhǎng)6%，工業(yè)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)8%發(fā)展預(yù)期目標(biāo)，制定工業(yè)保增長(zhǎng)的路線圖和時(shí)間表，將目標(biāo)任務(wù)細(xì)化分解到各部門(mén)單位，靠實(shí)到具體企業(yè)和項(xiàng)目，進(jìn)一步細(xì)化工作措施，一個(gè)產(chǎn)業(yè)一個(gè)產(chǎn)業(yè)推進(jìn)，一個(gè)項(xiàng)目一個(gè)項(xiàng)目實(shí)施、一個(gè)企業(yè)一個(gè)企業(yè)扶持，切實(shí)抓好重點(diǎn)任務(wù)落實(shí)，力爭(zhēng)全面完成年度目標(biāo)。

二是強(qiáng)化節(jié)能監(jiān)察執(zhí)法。提升工業(yè)能效、降低工業(yè)企業(yè)能耗，不僅事關(guān)工業(yè)企業(yè)自身能源成本問(wèn)題，也關(guān)系到工業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展問(wèn)題，推進(jìn)節(jié)能減排是當(dāng)前工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的迫切需要，在工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中我們一定要牢固樹(shù)立“綠水青山就是金山銀山”發(fā)展理念，強(qiáng)化《環(huán)境保護(hù)法》《節(jié)約能源法》宣傳落實(shí)力度，積極指導(dǎo)督促工業(yè)企業(yè)落實(shí)環(huán)境保護(hù)相關(guān)制度，推動(dòng)工業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和節(jié)能降耗，減少工業(yè)廢水、廢氣、廢渣等污染物排放。要全面強(qiáng)化節(jié)能監(jiān)察執(zhí)法力度，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)和常規(guī)監(jiān)察執(zhí)法措施的落實(shí)，促使企業(yè)加強(qiáng)管理、改進(jìn)措施，不斷提高工業(yè)企業(yè)能源管理水平和用能用水效率，推進(jìn)工業(yè)企業(yè)綠色發(fā)展。

三是強(qiáng)化要素保障協(xié)調(diào)。“煤、電、油、氣、運(yùn)”等要素是工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門(mén)和各要素保障單位要密切關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)運(yùn)行，加強(qiáng)溝通，密切協(xié)同，著力強(qiáng)化工業(yè)經(jīng)濟(jì)要素支撐。發(fā)改、工信、交通等部門(mén)要加強(qiáng)與鐵路、公路運(yùn)輸部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，確保大宗工業(yè)品內(nèi)輸外運(yùn)通暢無(wú)阻。住建、工信部門(mén)要繼續(xù)深化天然氣產(chǎn)供儲(chǔ)銷(xiāo)體系建設(shè)，在保障民生用氣的前提下，為企業(yè)生產(chǎn)用氣做好服務(wù)保障。發(fā)改、能源、工信等部門(mén)要密切與電力部門(mén)協(xié)調(diào)配合，全力優(yōu)化電力調(diào)度，降低企業(yè)用電成本，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。

第6篇

目前北京、重慶、深圳、廣東佛山、浙江溫州、福建泉州等地均在積極申報(bào)民營(yíng)銀行項(xiàng)目。

這番熱鬧的場(chǎng)景中，有著不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影；也不乏苦等多年的小貸公司；還包括有著炒作嫌疑的、從未涉足金融領(lǐng)域的上市公司。各路資本的心態(tài)、思路各異，目前正蠢蠢欲動(dòng)等待實(shí)質(zhì)性政策落地。

申辦熱潮

8月9日，銀監(jiān)會(huì)《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（征求意見(jiàn)稿），與擬修訂2006年版中的中資銀行設(shè)立辦法相比，對(duì)發(fā)起人的約束和要求有所降低。因此被廣泛視為民營(yíng)銀行設(shè)立的新版規(guī)章，由此拉開(kāi)了民營(yíng)銀行申請(qǐng)熱潮序幕。

據(jù)本刊記者不完全統(tǒng)計(jì)，近期傳聞中將設(shè)立民營(yíng)銀行的企業(yè)已經(jīng)不下20家，包括蘇寧云商、中關(guān)村管委會(huì)、阿里巴巴這類(lèi)“互聯(lián)網(wǎng)派”；也有溫商銀行（已經(jīng)申請(qǐng)）、華峰集團(tuán)（已經(jīng)申請(qǐng)）、均瑤集團(tuán)（意向）、晉商投資有限公司等“地方民營(yíng)企業(yè)派”；以及力帆旗下的藍(lán)洋金融集團(tuán)、渝商投資、蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司等“小貸公司派”。

就在上述征求意見(jiàn)稿當(dāng)天，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)成立，會(huì)上中關(guān)村管委會(huì)稱(chēng)“將鼓勵(lì)園內(nèi)企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行”，消息一出立即引來(lái)圍觀。

隨后，“蘇寧要辦銀行”的消息在業(yè)內(nèi)流傳開(kāi)來(lái)。這源于有業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)蘇寧云商注冊(cè)了“”的域名，有媒體報(bào)道，“其名稱(chēng)‘蘇南銀行股份有限公司’已獲得工商總局預(yù)核準(zhǔn)。”不過(guò)對(duì)此蘇寧董秘予以了否認(rèn)。

后證實(shí)蘇南銀行是由江蘇省紅豆集團(tuán)有限公司謀劃，確實(shí)與蘇寧無(wú)關(guān)，但股價(jià)一路上漲的蘇寧云商不得不就此事進(jìn)行公開(kāi)說(shuō)明。8月23日，蘇寧云商公告首度回應(yīng)“辦銀行”的說(shuō)法，表示“公司積極開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)申報(bào)工作。已向相關(guān)部門(mén)遞交初步的設(shè)立意向方案。”

似乎是受此啟發(fā)，隨后另一家從未涉足金融行業(yè)的上市公司凱樂(lè)科技也前來(lái)湊熱鬧，與蘇寧的遮遮掩掩、被動(dòng)公告不同，凱樂(lè)科技則屬于積極主動(dòng)的“自我爆料”。

8月27日，凱樂(lè)科技公告，“為使公司進(jìn)一步做大做強(qiáng)，順應(yīng)國(guó)家開(kāi)放民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的有關(guān)政策，擬在荊州市作為主要發(fā)起人籌建‘荊州銀行（暫定名）’，并成立籌建工作專(zhuān)班，迅速啟動(dòng)此項(xiàng)工作，初步擬定注冊(cè)資本為20億元。”并稱(chēng)公司剛舉行了一次董事會(huì)審議通過(guò)《關(guān)于籌建荊州銀行的議案》。當(dāng)天凱樂(lè)科技收盤(pán)大漲4.86%。

據(jù)本刊記者了解，目前湖北省銀監(jiān)局尚未收到任何凱樂(lè)科技籌建民營(yíng)銀行的申請(qǐng)書(shū)，而記者聯(lián)系該公司董秘陳杰，得到的回應(yīng)是，“因?yàn)槟壳叭蕴幱诨I建階段，無(wú)更多的信息可以介紹”。

業(yè)內(nèi)人士分析，凱樂(lè)科技的主營(yíng)業(yè)務(wù)為新材料等，中報(bào)顯示凈利潤(rùn)同比下降46.26%，而近日發(fā)公告稱(chēng)籌建銀行的事情，股票應(yīng)聲上漲。

而近期力帆的董事長(zhǎng)在重慶小額貸款戰(zhàn)略合作聯(lián)席會(huì)上表示，除了力帆這個(gè)金字招牌，他希望有生之年再打造一塊民營(yíng)銀行的招牌，即將旗下主營(yíng)小貸的藍(lán)洋金融集團(tuán)改造為民營(yíng)銀行。“藍(lán)洋金融從一開(kāi)始就是有頂層設(shè)計(jì)的，我們有非常好的股權(quán)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)安排和激勵(lì)機(jī)制，這一切都是為有朝一日轉(zhuǎn)型成為民營(yíng)銀行做準(zhǔn)備。”

除了高調(diào)的上市公司，各地區(qū)還有不少民營(yíng)資本正在低調(diào)地籌備民營(yíng)銀行，在他們看來(lái)，不管之前是否涉足金融行業(yè)，基于目前銀行業(yè)暴利的無(wú)限誘惑，國(guó)家近期有這樣的政策，就不能錯(cuò)失機(jī)會(huì)。

思路各異

在此次民營(yíng)銀行申請(qǐng)熱潮中，“中關(guān)村銀行”、“蘇寧銀行”、“阿里銀行”因身上兼具民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的多重想象，似乎更令人期 待。

其中，“中關(guān)村銀行”和“阿里銀行”都有提到辦成“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的設(shè)想。據(jù)媒體報(bào)道，擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊(cè)資本為10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，阿里銀行的最大區(qū)別是沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有總分支組織機(jī)構(gòu)，并大量使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

而在中關(guān)村管委會(huì)的初步設(shè)想中，中關(guān)村銀行主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行；同時(shí)還是基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

“將由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的部分成員單位來(lái)共同發(fā)起。”其中一家成員單位負(fù)責(zé)人稱(chēng)。目前中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員單位共33家，包括京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等電商平臺(tái)；拉卡拉、易寶支付、錢(qián)袋網(wǎng)等第三方支付企業(yè)；好貸網(wǎng)、天使匯、融360、人人貸、有利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)等。

“在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立之前，部分成員一起舉行了一次理事會(huì)，商討未來(lái)中關(guān)村銀行的發(fā)展方向。大家的想法是學(xué)習(xí)硅谷銀行，不強(qiáng)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)，但是客戶應(yīng)該比硅谷銀行更接地氣一些，不像硅谷銀行僅面向高科技企業(yè)。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

而籌備中的“蘇寧銀行”雖未明確說(shuō)要辦成“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但其心態(tài)與阿里巴巴辦銀行有類(lèi)似之處，即提升和整合已有金融業(yè)務(wù)，與集團(tuán)整體的發(fā)展思路相配合。

實(shí)際上，蘇寧云商和阿里巴巴之前早已不斷涉足金融領(lǐng)域。目前，阿里金融的眾多業(yè)務(wù)已基本具備了銀行的“內(nèi)核”。余額寶、阿里小貸、支付寶已間接實(shí)現(xiàn)銀行三大核心業(yè)務(wù)“存、貸、匯”功能。而蘇寧云商也已建立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的金融事業(yè)部，從獲得牌照與資源來(lái)看，已涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、供應(yīng)鏈融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

2013年蘇寧全力轉(zhuǎn)型，明確了“云商”發(fā)展模式，即通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、大物流、大金融支撐之下的開(kāi)放平臺(tái)經(jīng)營(yíng)和全渠道融合，以信息流、物流、資金流在更高層次上的整合，申請(qǐng)民營(yíng)銀行便是配合其“云商”發(fā)展模式的重要一環(huán)。

“蘇寧銀行的興起也能帶動(dòng)其消費(fèi)金融的發(fā)展。”上海市社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員閆彥明表示，坐擁大數(shù)據(jù)的蘇寧可以通過(guò)自己積累下來(lái)的數(shù)據(jù)信息流，向中小企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者提供有針對(duì)性的消費(fèi)信貸服務(wù)，譬如在購(gòu)物時(shí)直接刷蘇寧信用 卡。

與“互聯(lián)網(wǎng)派”相比，“小貸派”的思路相對(duì)更傳統(tǒng)，大部分是希望結(jié)合已有的小額貸款業(yè)務(wù)，辦一家立足小微業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行，另外，一些“地方民營(yíng)企業(yè)派”則有不同的打算。

8月底，晉商投資有限公司和環(huán)球金融家俱樂(lè)部就私下召集了一次關(guān)于山西民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的午餐會(huì)，邀請(qǐng)有參與發(fā)起民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)意愿和投資實(shí)力的民間資本，商討山西民間資本嘗試發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的具體事宜，包括銀行名稱(chēng)、銀行發(fā)起人資格、發(fā)起人協(xié)議以及民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展戰(zhàn)略討論等。

其思路與之前已提交申請(qǐng)的“溫商銀行”類(lèi)似。一直以來(lái)，溫商們迫切想成立能為全國(guó)溫商提供融資服務(wù)的民營(yíng)銀行，以便擺脫民間借貸給溫商帶來(lái)的困擾。

溫州有8000億到1萬(wàn)億的流動(dòng)資本，而民營(yíng)的中小企業(yè)卻得不到融資服務(wù)。溫州人在全國(guó)各地都有商會(huì)，成立一家總部設(shè)在溫州的民資性質(zhì)的溫商銀行，可以逐步在全國(guó)各地有溫商的地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、分行，通過(guò)這個(gè)金融平臺(tái)，可將溫商的資金盤(pán)活。

摸索階段

近期傳聞中將設(shè)立民營(yíng)銀行的企業(yè)大多都在初步設(shè)想階段，一些甚至還沒(méi)有提交申請(qǐng)。9月7日的互聯(lián)網(wǎng)金融外灘論壇上，阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾公開(kāi)否認(rèn)已經(jīng)正式提交“設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行”的申請(qǐng)。

網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)尚屬于新鮮事物，要完成從申請(qǐng)到批復(fù)仍有一段很長(zhǎng)的路程。“中關(guān)村銀行預(yù)計(jì)一兩年內(nèi)還出不來(lái)。”一家參與中關(guān)村銀行籌備的第三方支付公司高管稱(chēng)，需要準(zhǔn)備的還很多。而中關(guān)村管委會(huì)宣傳處處長(zhǎng)馬利霞表示，“事情還在籌備之中，文件在不停地修改。”

少部分已向地方監(jiān)管層提交了材料，然后進(jìn)入了漫長(zhǎng)的等待。蘇寧云商則在公告中提到已向相關(guān)部門(mén)提交初步的設(shè)立意向方案，能不能辦成還具有較大的不確定性，“由于民營(yíng)銀行設(shè)立配套的法規(guī)制度需進(jìn)一步明確，公司上報(bào)方案也需根據(jù)后續(xù)出臺(tái)的相關(guān)細(xì)則進(jìn)一步優(yōu)化和完善，銀行設(shè)立事項(xiàng)尚需國(guó)家相關(guān)部門(mén)的具體指導(dǎo)與審批”。

“做民營(yíng)銀行的設(shè)想已經(jīng)提了好幾年了，最近進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段，市里面也牽頭開(kāi)了好幾次會(huì)了，但如何辦、什么時(shí)候辦都在摸索。”重慶藍(lán)洋金融集團(tuán)人士稱(chēng)，近期正在和市工商聯(lián)和金融辦密切接觸，目前重慶藍(lán)洋金融集團(tuán)和渝商投資集團(tuán)，基本是在同時(shí)進(jìn)行，都希望爭(zhēng)得首家席位。

“地方政府，包括工商聯(lián)、金融辦都非常支持，一直在和有意向的企業(yè)洽談，希望往上面交一份好看的方案，爭(zhēng)得全國(guó)頭家。”一家正在申請(qǐng)民營(yíng)銀行的地方企業(yè)人士稱(chēng)，“需要先和地方金融辦溝通，然后準(zhǔn)備方案層層上報(bào)，一些方案走到省銀監(jiān)局就被壓住了，但關(guān)鍵在銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度。”據(jù)了解，目前尚無(wú)一家民營(yíng)銀行的設(shè)立申請(qǐng)報(bào)到銀監(jiān)會(huì)。

而據(jù)瞭望智庫(kù)最新消息，全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考。該《辦法》對(duì)民營(yíng)銀行的設(shè)立門(mén)檻、股東資質(zhì)、股權(quán)變更、公司治理以及機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)等方面做出了全面的規(guī)定。

第7篇

兩年前，溫州獲批全國(guó)第一個(gè)金融綜合改革試點(diǎn)時(shí)，人們寄望溫州“金改”可以誕生溫州本地的民營(yíng)銀行，以此解決溫州民間企業(yè)融資難等困局，進(jìn)而化解因2011年民間借貸而引發(fā)的溫州危機(jī)。

然而兩年過(guò)去，溫州危機(jī)并沒(méi)有徹底解決，因此而產(chǎn)生的企業(yè)凋敝、房?jī)r(jià)下跌仍在蔓延。姍姍來(lái)遲的民營(yíng)銀行試點(diǎn)，并沒(méi)有體現(xiàn)出給溫州的特殊政策，溫州“金改”所取得的成效與人們的預(yù)期尚存相當(dāng)?shù)木嚯x。

“民營(yíng)銀行解決不了溫州融資難題”

3月11日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，目前已經(jīng)選擇一批民營(yíng)資本共同參加第一批5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作；此次試點(diǎn)，將采取共同發(fā)起人的制度，每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于2家民營(yíng)資本。

在5家民營(yíng)銀行中，溫州占據(jù)了一個(gè)半：溫州本地企業(yè)正泰集團(tuán)和華峰集團(tuán)共同發(fā)起組建一家；溫州籍企業(yè)家創(chuàng)辦的均瑤集團(tuán)將與復(fù)星集團(tuán)共同設(shè)立一家。

“我原以為（設(shè)立民營(yíng)銀行）只會(huì)允許溫州金改試驗(yàn)區(qū)先行先試，而最終結(jié)果是全國(guó)各地開(kāi)花了，但這也超出了我的預(yù)期。”溫州理財(cái)師協(xié)會(huì)、金融家計(jì)劃的發(fā)起人陳曙向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示。

陳曙認(rèn)為，如果沒(méi)有兩年前在國(guó)家層面設(shè)立溫州“金改”特區(qū)，民營(yíng)銀行的改革推進(jìn)就不會(huì)這么快。如今各地紛紛組建民營(yíng)銀行，正是“沾了溫州金改的光”，“當(dāng)初溫州各界在設(shè)計(jì)溫州金改時(shí)，就已經(jīng)把設(shè)立民營(yíng)銀行作為溫州金改的主要內(nèi)容。溫州民間資本雄厚，而民營(yíng)銀行的區(qū)域性和草根性有利于其服務(wù)更廣泛的金融消費(fèi)者，促進(jìn)銀行業(yè)的包容性發(fā)展”。

但具體到溫州正在組建的首家民營(yíng)銀行，陳曙認(rèn)為，其象征意義大于實(shí)質(zhì)意義。溫州企業(yè)所面臨的融資難問(wèn)題，僅僅依靠一家民營(yíng)銀行是無(wú)法解決的。而除了民營(yíng)銀行外，溫州更需要綜合性、多樣性的金融業(yè)態(tài)。比如引進(jìn)私募創(chuàng)業(yè)基金、股權(quán)基金等金融體，才能逐步、 徹底解決溫州實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小微企業(yè)的融資需求。

再議危機(jī)根源：

是金融過(guò)剩，而非金融短缺

“溫州人一直有敢闖敢試的創(chuàng)新精神，我們一直走在中國(guó)市場(chǎng)化改革的最前沿，溫州就像中國(guó)經(jīng)濟(jì)的溫度計(jì)，這里發(fā)生的任何現(xiàn)象都比別的地方早，本輪溫州以房地產(chǎn)暴跌為表象的危機(jī)，接下來(lái)在國(guó)內(nèi)其他地方也會(huì)發(fā)生。”溫州經(jīng)濟(jì)部分泡沫正在破裂，奧康集團(tuán)董事長(zhǎng)王振滔向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，最大的“霧霾”是溫州的金融環(huán)境，“溫州企業(yè)的借貸危機(jī)還沒(méi)有完全化解。”

2011年5月，溫州市政府請(qǐng)華爾街投資家劉君博士來(lái)溫州做演講。

演講結(jié)束，陳曙開(kāi)車(chē)送劉君去溫州機(jī)場(chǎng)，他特地把車(chē)停在機(jī)場(chǎng)所在的永強(qiáng)鎮(zhèn)，指著城區(qū)說(shuō)：“劉博士，如果中國(guó)發(fā)生金融危機(jī)的話，這里就是一個(gè)發(fā)源地，請(qǐng)你記住這個(gè)地方，這里叫永強(qiáng)。”

永強(qiáng)鎮(zhèn)，位于溫州市龍灣區(qū)。這里聚集了合成革、不銹鋼等生產(chǎn)企業(yè)，曾經(jīng)是全國(guó)聞名的皮革和不銹鋼生產(chǎn)制造中心。2011年前后，永強(qiáng)流行著一段順口溜：“我的家鄉(xiāng)在龍灣，有個(gè)地方叫永強(qiáng)；遠(yuǎn)看永強(qiáng)像天堂，近看永強(qiáng)像銀行。”——銀行，即指永強(qiáng)盛極一時(shí)的民間借貸。

“以前人人都做實(shí)業(yè)，但在2011年前后，人人都涉足‘高利貸’——所謂的民間資本游戲，地上、地下的錢(qián)莊就有3000多家。”陳曙向本刊記者回憶說(shuō)。

據(jù)2011年7月中國(guó)人民銀行溫州市中心支行的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約為1100億元，占溫州全市銀行貸款額的20%。

溫州中心支行當(dāng)年二季度的調(diào)查顯示，民間借貸參與規(guī)模首次超越房地產(chǎn)、股票、基金等投資方式。依據(jù)該調(diào)查，當(dāng)時(shí)溫州已有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸。

“有一個(gè)說(shuō)法是溫州民間資金有6000億，也有說(shuō)一萬(wàn)億的，但這些也沒(méi)有調(diào)查依據(jù)。但總體來(lái)說(shuō)，比官方公開(kāi)的1100億要多，但也沒(méi)有傳說(shuō)的那么龐大。”原溫州市委政策研究室主任、溫州市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬津龍對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)。

回頭看，多數(shù)溫州企業(yè)家認(rèn)為，正是金融過(guò)剩而不是金融短缺，造成了溫州民間借貸危機(jī)。從宏觀政策層面看，民間借貸本身為大型銀行外的金融服務(wù)的補(bǔ)充，其集中爆發(fā)的原因正是因?yàn)殂y行銀根寬松之后突然收緊的結(jié)果。溫州民間借貸危機(jī)的引發(fā)機(jī)制是2008年之后急劇變動(dòng)的貨幣政策和房地產(chǎn)調(diào)控雙重疊加的結(jié)果。

“任何事情的發(fā)生都不是偶然的。”民營(yíng)醫(yī)院溫州康寧醫(yī)院執(zhí)行院長(zhǎng)王蓮月對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)，“溫州爆發(fā)危機(jī)的原因除了人性的貪婪外，也與政府的政策引導(dǎo)有關(guān)。之前的政策太寬松，很多企業(yè)以發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的名義去貸款，錢(qián)很容易就可以拿到手里，然后便被用作自己的高風(fēng)險(xiǎn)投資。但后來(lái)政府政策一緊，于是就出現(xiàn)了問(wèn)題。”

“就像在房間里一會(huì)兒給你開(kāi)冷空調(diào)，一會(huì)又開(kāi)熱空調(diào)，你不感冒也會(huì)打個(gè)噴嚏。”王振滔認(rèn)為，政策缺乏連續(xù)性是導(dǎo)致危機(jī)的重要原因，另一方面，他也認(rèn)為，企業(yè)與銀行之間的關(guān)系不正常也直接引發(fā)了企業(yè)危機(jī)，“沒(méi)有一家銀行會(huì)給企業(yè)雪中送炭。銀行對(duì)一般的企業(yè)都只提供短貸，很少有長(zhǎng)貸的，最多也就貸一年、半年。而我們企業(yè)的項(xiàng)目很多都需要三四年才能完成，有的時(shí)間更久，一年的短期貸款怎么能支撐項(xiàng)目的發(fā)展？而且國(guó)家政策一旦有變動(dòng)，銀行就收緊銀根，更不愿意為企業(yè)雪中送炭了。”

法派集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)彭星認(rèn)為，除上述外部原因外，溫州民間借貸危機(jī)的根源，正映射出溫州實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的問(wèn)題。危機(jī)的爆發(fā)與早幾年溫州企業(yè)過(guò)度投資也密不可分。

馬津龍向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，溫州民間借貸危機(jī)的制度根源就是我們現(xiàn)在半市場(chǎng)、半計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一方面是民營(yíng)企業(yè)，一方面是壟斷企業(yè)，這種制度的安排，必然會(huì)發(fā)生碰撞。如果制度上不做改革或調(diào)整，在溫州發(fā)生的危機(jī)也會(huì)在其他地方發(fā)生。

馬津龍強(qiáng)調(diào)，不能因?yàn)楸l(fā)了危機(jī)就否定民間借貸本身。在他看來(lái)，溫州民間借貸并不存在普遍的“高利貸”現(xiàn)象。“就存貸利差來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行壟斷造成的極低存款利率基礎(chǔ)上的較高貸款利率，才是真正意義的高利貸”。

“金改”無(wú)突破？

2012年3月，溫州成為國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的第一個(gè)金融綜合改革試點(diǎn)城市。兩年過(guò)去了，一些溫州人對(duì)“金改”越來(lái)越持質(zhì)疑態(tài)度。

在他們看來(lái)，首先，溫州“金改”并沒(méi)有對(duì)化解危機(jī)、改善企業(yè)融資起到直接作用。

“金改”后，溫州成立了民間借貸登記服務(wù)中心。據(jù)公開(kāi)資料顯示，自2012年4月26日成立到2013年12月31日，該中心累計(jì)成交額為10.08億元。

作為探索溫州民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化的試點(diǎn)，許多接受采訪的企業(yè)家認(rèn)為，這一平臺(tái)所起的作用有限，企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題沒(méi)有解決，甚至融資更困難了。

據(jù)記者了解，溫州“金改”以來(lái)，在各項(xiàng)改革政策沒(méi)有完全落地，很多改革措施還在醞釀之中的情況下，溫州的融資環(huán)境正在出現(xiàn)兩極分化的現(xiàn)象。

一方面，原本就信用較好、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況較好的企業(yè)，融資環(huán)境更好了；另一方面，其他中小企業(yè)的融資環(huán)境更加惡化了，融資的難度更大。

溫州以間接融資、短期融資為主的金融特點(diǎn)，本身就增加了小微企業(yè)的融資成本，也給了一些機(jī)構(gòu)追求短期追高利的機(jī)會(huì)。而這一現(xiàn)狀并沒(méi)有因?yàn)榻鸶膸?lái)實(shí)質(zhì)性的改觀。

其次，一些企業(yè)家認(rèn)為，目前，溫州的金融環(huán)境并沒(méi)有因?yàn)榻鸶亩l(fā)生實(shí)質(zhì)突破。

在被批準(zhǔn)為“金改”試驗(yàn)區(qū)之初，溫州金融辦主任張震宇曾描述過(guò)一幅“金改”藍(lán)圖：1000萬(wàn)元以上資產(chǎn)的單位或者個(gè)人可以投資小貸公司，村鎮(zhèn)銀行50萬(wàn)、100萬(wàn)、200萬(wàn)元以上的投資者可以進(jìn)入產(chǎn)權(quán)交易，普通老百姓有5萬(wàn)、10萬(wàn)就可以投資政府基礎(chǔ)設(shè)施。

“金改”后，溫州寄希望溫商回歸能夠設(shè)立小額貸款公司、保險(xiǎn)總部機(jī)構(gòu)、商業(yè)保理公司等金融機(jī)構(gòu)。

溫州金融辦官員也曾對(duì)媒體表示：蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司轉(zhuǎn)蒼南聯(lián)信村鎮(zhèn)銀行的申報(bào)材料已經(jīng)完成，等待上報(bào)；民企發(fā)起的信托公司、融資性租賃公司、保險(xiǎn)公司，民營(yíng)企業(yè)發(fā)起、銀行參股設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行也在積極推動(dòng)中。

但據(jù)記者了解，這些項(xiàng)目大部分仍停留在材料申報(bào)、“積極籌備”階段，并沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

在得知溫州“金改”試點(diǎn)的消息后，陳曙和合作伙伴就向溫州金融辦、溫州市政府申報(bào)成立一家融資租賃公司，希望能夠?yàn)闇刂荼镜仄髽I(yè)提供金融服務(wù)。一年后，他們得到了溫州市政府的回復(fù)，讓其繼續(xù)向省政府提交申報(bào)。二次申報(bào)后，至今沒(méi)有回應(yīng)。

“溫州（金融改革試驗(yàn)區(qū)設(shè)立）兩年來(lái)，銀行一家都沒(méi)有批下來(lái)，民間資本管理公司到現(xiàn)在只有兩家，這些只是小玩意兒。”2014年2月，王振滔在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)抱怨說(shuō)，“為什么叫金融改革試驗(yàn)區(qū)？試驗(yàn)區(qū)就是要允許犯錯(cuò)。金融改革就是要從民間開(kāi)始，應(yīng)該允許溫州充分嘗試，溫州如果犯了錯(cuò)，如果失敗了，其他城市也就不會(huì)再犯了。我們?cè)敢鉃槠渌貐^(qū)去找尋出一條路來(lái)。”

溫州本地人士呼吁，溫州金融改革下一步要著力解決對(duì)上市企業(yè)的培育，同時(shí)，設(shè)立一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，把非上市企業(yè)的股權(quán)也納進(jìn)來(lái)，使民間的實(shí)體產(chǎn)權(quán)，包括股權(quán)能夠和民間資本進(jìn)行對(duì)接，融通民間資金的一些需求。

“溫州作為一個(gè)全國(guó)的金融改革試點(diǎn)，行政的權(quán)力卻很小，無(wú)法做創(chuàng)新，也注定將來(lái)走不遠(yuǎn)，落入一個(gè)很尷尬的局面。”陳曙分析說(shuō)。溫州在政府效率以及金融人才方面，都存在先天不足。由于金融人才的匱乏，溫州對(duì)于金融產(chǎn)品配套研發(fā)的環(huán)境也未成熟。“打個(gè)比方，如果美國(guó)金融領(lǐng)域的人才是博士生、香港的就是碩士生、上海的是大學(xué)生，溫州的連小學(xué)生都算不上。”

溫州經(jīng)濟(jì)言底尚早

法派集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)彭星認(rèn)為，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生不止10年的影響。溫州的危機(jī)將持續(xù)。“溫州原來(lái)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主的產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊得一塌糊涂。”

溫州引以為豪的聯(lián)保模式，現(xiàn)在沒(méi)有徹底走出困境。很多知名的企業(yè)為此而拋棄原先的企業(yè)殼資源，因?yàn)榕f的殼與原先聯(lián)保的關(guān)系還不能劃清。所以目前溫州經(jīng)濟(jì)還看不到底。”陳曙認(rèn)為，溫州的房?jī)r(jià)未來(lái)可能還會(huì)持續(xù)下降。

在2011年出臺(tái)的《溫州市城市商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃（2010—2020）》中，楊府山港區(qū)城市綜合體、灰橋城市綜合體等20個(gè)城市綜合體被列入規(guī)劃范圍。

第8篇

近日的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)行業(yè)評(píng)價(jià)報(bào)告》顯示，截至2014年年底，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)約1600家。其中當(dāng)年新上線平臺(tái)超900家，注冊(cè)資金在1億元以上的超48家。2014年全國(guó)兩會(huì)期間，總經(jīng)理在政府工作報(bào)告中第一次提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，在政策方面給互聯(lián)網(wǎng)金融以指引和信心。2015年1月20日，銀監(jiān)會(huì)宣布組織架構(gòu)進(jìn)行重大機(jī)構(gòu)調(diào)整。其中，被貼上無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)準(zhǔn)則、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)“三無(wú)”標(biāo)簽的P2P被劃歸銀監(jiān)會(huì)新設(shè)的銀行業(yè)普惠金融部。

作為普惠金融的實(shí)踐者，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)花果金融經(jīng)過(guò)一年多的快速發(fā)展，已為300多家中小企業(yè)完成了超過(guò)7億元的貸款融資，企業(yè)通過(guò)花果金融平臺(tái)每完成100萬(wàn)元融資的速度僅需21秒，而募資通道成本則平均不到2萬(wàn)元。平臺(tái)現(xiàn)已開(kāi)創(chuàng)出抵押擔(dān)保借款、小微貸款、融資租賃與供應(yīng)鏈金融等多種深度定制化產(chǎn)品，滿足了不同層次企業(yè)的不同借款需求。

創(chuàng)新有度

花果金融于2014年1月2日正式上線，短短半年內(nèi)，交易額突破4個(gè)億，吸引了很多投資者的目光，作為一家擔(dān)保合作模式的P2P平臺(tái)，他們有自己獨(dú)特的運(yùn)作模式。

作為花果金融CEO，曾在互聯(lián)網(wǎng)公司工作過(guò)的惠軼在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)表示，在中國(guó)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)太少，真正可以拿到銀行貸款的太少，“500家企業(yè)中，可能只有35家，這個(gè)比例特別小。而且50%的公司都是通過(guò)非傳統(tǒng)銀行借款完成。”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，P2P實(shí)質(zhì)上是開(kāi)拓了一種可以通過(guò)省去中間存款環(huán)節(jié)，直接將投資人資金快速匹配到融資方的新型銀行業(yè)務(wù)。

花果金融由兩個(gè)部分組成：國(guó)資控股，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，并且有藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金作為背書(shū)。惠軼介紹，公司很多管理人員以前都在從事金融行業(yè)。“所以我們的團(tuán)隊(duì)是互聯(lián)網(wǎng)與金融的人才融合，本著互聯(lián)網(wǎng)的精神，尊重金融的理念。我們會(huì)創(chuàng)新，但創(chuàng)新一定是在有度的范圍內(nèi)。”惠軼說(shuō)。

伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用與萬(wàn)眾創(chuàng)新時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入到了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的第三階段。在此背景下，行業(yè)創(chuàng)新之舉層出不窮，短短幾年內(nèi)就已開(kāi)創(chuàng)出數(shù)以幾十計(jì)的業(yè)務(wù)形態(tài)。花果金融在傳統(tǒng)金融的模式上改良，主要業(yè)務(wù)類(lèi)型有擔(dān)保貸款、小微企業(yè)借款、融資租賃以及供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。

針對(duì)每一筆借款，花果金融都會(huì)撮合一位專(zhuān)業(yè)投資人作為此債權(quán)的主投資人，主投資人會(huì)首先認(rèn)購(gòu)此筆借款總額的20%-80%，其余部分才會(huì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上向中小投資人進(jìn)行募資。通過(guò)“專(zhuān)業(yè)投資人”的引進(jìn)，能夠很大程度上規(guī)避現(xiàn)有P2P模式的償債風(fēng)險(xiǎn)。

而具有最高資金監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的第三方資金托管服務(wù)的開(kāi)通，也讓花果金融真正做到了資金流與信息流的完全隔離，在最大程度上規(guī)避了資金池及平臺(tái)惡意挪用投資人資金等風(fēng)險(xiǎn)。花果金融還設(shè)置了本息擔(dān)保、合作機(jī)構(gòu)全額回購(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，摸索總結(jié)出了一套行之有效的風(fēng)控手段。

基于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，大部分中小投資人因投資金額較小，于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后很難維權(quán)的現(xiàn)狀，花果金融還創(chuàng)新推出了一項(xiàng)全新的投資人權(quán)益保障機(jī)制――“用戶律師人”制度，即花果金融的每位投資人，都擁有一位由合作的律師事務(wù)所為其自動(dòng)指配的律師，一旦借款人發(fā)生違約或拖欠等行為，律師即可在第一時(shí)間內(nèi)介入，幫助投資人完成相關(guān)資產(chǎn)保全及法律訴訟等程序，而追償前期所產(chǎn)生的所有相關(guān)費(fèi)用均由花果金融先行支付。

作為國(guó)內(nèi)P2P互聯(lián)網(wǎng)小微金融平臺(tái)的首創(chuàng)者和踐行者，花果金融除在平臺(tái)結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)上具有創(chuàng)新性，在產(chǎn)品上也不斷推陳出新。其擔(dān)保產(chǎn)品廣泛聯(lián)合線下A+級(jí)以上的融資性擔(dān)保公司，讓用戶可把閑置資金通過(guò)花果金融平臺(tái)出借給有良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能夠提供足值抵押的、有借款需求的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

憑借第三方資金托管、用戶律師人制度、風(fēng)險(xiǎn)保證金共同組成了花果金融的三道風(fēng)險(xiǎn)防線。

心存敬畏

自余額寶拉開(kāi)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大幕之日起，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)便以風(fēng)生水起之勢(shì)迅速激起了社會(huì)各界及廣大資本的極大關(guān)注，形成了包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)征信等形式在內(nèi)的多元化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。而P2P網(wǎng)貸作為其中最具熱度的一個(gè)領(lǐng)域，無(wú)疑引起了社會(huì)各界最多的關(guān)注與爭(zhēng)議。

伴隨P2P市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，P2P平臺(tái)跑路、剛性兌付、去擔(dān)保化等問(wèn)題也引起了市場(chǎng)諸多爭(zhēng)議，不少高收益平臺(tái)背后的盈利模式開(kāi)始逐步出現(xiàn)漏洞，平臺(tái)“失聯(lián)”“跑路”連續(xù)不斷，P2P行業(yè)問(wèn)題重重，令投資者普遍擔(dān)憂。

據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)已達(dá)1575家，較2013年上漲96.88%，但問(wèn)題平臺(tái)也劇增，全年問(wèn)題平臺(tái)達(dá)275家，是2013年的3.6倍。

在惠軼看來(lái)，這些歸根結(jié)底都是對(duì)金融本質(zhì)沒(méi)有足夠的敬畏。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有沒(méi)有對(duì)抗措施，對(duì)杠桿的控制，這些對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)講，一直都是在做的工作。而這些基礎(chǔ)工作在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做得還不夠扎實(shí)。“我們能做的就是把業(yè)務(wù)本身的基礎(chǔ)工作做得扎實(shí)，業(yè)務(wù)體系做得全面，當(dāng)然平臺(tái)也要有足夠的資金去做這件事情，才能夠讓平臺(tái)以及整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。”

惠軼認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸行業(yè)普遍存在的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力較差，其中更以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)為主。“可以說(shuō)，P2P網(wǎng)貸未來(lái)面臨的最大問(wèn)題并不是最終資產(chǎn)損失所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而是高逾來(lái)形成一種最符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)與成熟度的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方法，正是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，也是業(yè)內(nèi)許多平臺(tái)正在進(jìn)行著的嘗試。”

花果金融通過(guò)與多家融資性擔(dān)保公司、融資租賃公司、小額貸款公司、大型上市公司等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，不但嚴(yán)格控制了貸款額度，也從根本上保證了花果金融有充足的能力對(duì)突發(fā)意外損失進(jìn)行實(shí)時(shí)代償。

為確保P2P行業(yè)的有序發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度也日益明朗，行業(yè)監(jiān)管的具體措施也有望在2015年進(jìn)一步落地。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)全資本董事長(zhǎng)王鵬表示，“2015年將成為2P行業(yè)的監(jiān)管元年，規(guī)范化、市場(chǎng)化、法制化將貫穿始終。”

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生行業(yè)，正在對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行著優(yōu)化，與此同時(shí)，加強(qiáng)企業(yè)自律、監(jiān)管他律與行業(yè)互律，也將成為行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展與穩(wěn)健成長(zhǎng)的關(guān)鍵。

“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)首先把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，對(duì)法律與金融工具心存敬畏。”惠軼認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了變化，這個(gè)變化也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，還是需要有度的把控。變化時(shí)需要敬畏傳統(tǒng)金融的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中要始終堅(jiān)持“防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者、規(guī)范業(yè)務(wù)”三者并重，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在未來(lái)發(fā)揮出更加至關(guān)重要的作用。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展仍將具備龐大的發(fā)展空間，行業(yè)規(guī)模有望超萬(wàn)億元。據(jù)高盛預(yù)計(jì)，2024年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放的信貸規(guī)模是6.8萬(wàn)億元人民幣，利潤(rùn)將增至400億美元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為41%，相當(dāng)于2024年銀行整體盈利的8%;其中P2P在2013年總規(guī)模270億元，預(yù)計(jì)至2024年可以達(dá)到2萬(wàn)億元，占社會(huì)融資存量的0.9%。

第9篇

關(guān)鍵詞：流量經(jīng)營(yíng)；富國(guó)銀行；定位

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.45 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0058-04

一、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有模式的發(fā)展分析

近年來(lái)，隨著整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)管理意識(shí)的不斷增強(qiáng)，以及各種金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，商業(yè)銀行的最主要負(fù)債來(lái)源――存款一直處在一個(gè)被持續(xù)分流的局面，即便是目前仍然保留在銀行內(nèi)部的存款也經(jīng)受著理財(cái)產(chǎn)品的不斷“侵蝕”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年至2015年，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)余額增速分別為43.7%、46.65%和56.46%，而同期銀行的存款增速卻一直保持在12%-13%左右，因此可見(jiàn)商業(yè)銀行的存款增速已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于理財(cái)?shù)缺硗庳?fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，而由此導(dǎo)致的直接后果就是商業(yè)銀行負(fù)債成本的不斷攀升。而另一方面，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的全面推行，各商業(yè)銀行的存貸利差卻在逐年下降，銀行的傳統(tǒng)主要盈利來(lái)源正面臨不斷縮水的窘境。

從世界各國(guó)金融業(yè)發(fā)展的過(guò)程看，利率市場(chǎng)化實(shí)行的初期各國(guó)都出現(xiàn)了存貸款利差收窄的情況。因此，今后我國(guó)的商業(yè)銀行也難免要在相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)間內(nèi)在負(fù)債和資產(chǎn)兩端都面臨著巨大壓力。所以，在這種情況下銀行仍然依靠傳統(tǒng)存貸息差的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)模式，以尋找和擴(kuò)大新的盈利來(lái)源。

二、流量經(jīng)營(yíng)模式的運(yùn)行方式和競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)

（一）流量經(jīng)營(yíng)模式的運(yùn)行方式

與銀行傳統(tǒng)地通過(guò)將沉淀在本機(jī)構(gòu)內(nèi)的存款進(jìn)行放貸，再利用存貸利差來(lái)獲得收入的“存量經(jīng)營(yíng)模式”不同，“流量經(jīng)營(yíng)模式”是指銀行憑借運(yùn)用自身的各種資源優(yōu)勢(shì)和人員專(zhuān)業(yè)能力，通過(guò)為客戶提供諸如投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)建議、資產(chǎn)管理等各種金融服務(wù)來(lái)獲取手續(xù)費(fèi)收入的盈利模式。在“流量經(jīng)營(yíng)模式”下，銀行所掌握的客戶數(shù)量越多，客戶的成交量越大或是銀行為客戶提供的服務(wù)次數(shù)越多，則銀行的獲利就越大。與以往的“存量經(jīng)營(yíng)模式”相比，“流量經(jīng)營(yíng)模式”具有輕資本、低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益的特征，比較符合商業(yè)銀行在新形勢(shì)下的發(fā)展要求。

（二）流量經(jīng)營(yíng)模式下金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的新特點(diǎn)

1.“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”將成為今后各金融機(jī)構(gòu)的主要競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。過(guò)去，由于競(jìng)爭(zhēng)不充分和客戶信息來(lái)源渠道不足，普通大眾除了將資金存入商業(yè)銀行之外基本上沒(méi)有更好的選擇，而各銀行由于長(zhǎng)期奉行“二八法則”，即將營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)放在20%的高端客戶群體上面，所以設(shè)計(jì)的各種金融產(chǎn)品一般準(zhǔn)入門(mén)檻也較高。因此，長(zhǎng)期以來(lái)由眾多小微企業(yè)和普通大眾構(gòu)成的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”一直處于被忽視和遺忘的弱勢(shì)地位，他們的資金潛力一直沒(méi)有得到有效的挖掘和開(kāi)發(fā)，而近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能快速崛起的原因之一，正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抓住了這部分“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”客戶群體的需求，針對(duì)性地設(shè)計(jì)了各種低門(mén)檻、便捷并且滿足個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得以前長(zhǎng)期被忽視的“草根階層”群體的金融需求和心理需求都大大地得到滿足，從而通過(guò)聚沙成塔的方式輕而易舉地掌握了大量的客戶資源，并獲得了巨大收益。不難想象，隨著各商業(yè)銀行向流量經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，今后“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”必將成為各商業(yè)銀行和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的主要對(duì)象，商業(yè)銀行所要面對(duì)的對(duì)手除了傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者以外，還要面對(duì)已經(jīng)在這一市場(chǎng)上占得先機(jī)的新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

2.客戶的金融需求向全面化和深層次方向發(fā)展。現(xiàn)在，無(wú)論是企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶，對(duì)銀行的需求都早已發(fā)生了巨大變化，企業(yè)客戶需求由傳統(tǒng)的融資逐步拓展到了理財(cái)咨詢、財(cái)務(wù)管理、債務(wù)處理乃至上市重組等各個(gè)方面，而個(gè)人客戶的需求也由簡(jiǎn)單的存取款擴(kuò)展到資金增值、消費(fèi)信貸、法律咨詢以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這就對(duì)商業(yè)銀行今后的業(yè)務(wù)開(kāi)展提出了更新、更高的要求，商業(yè)銀行不僅要為客戶提供滿足其需求的全方位金融服務(wù)，而且還要求所提供的服務(wù)必須是深層次的和高度專(zhuān)業(yè)化的。同時(shí)，考慮到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手必然會(huì)推出各種同質(zhì)化金融產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行所推出的金融服務(wù)產(chǎn)品除了能滿足客戶特殊偏好的個(gè)性化產(chǎn)品，還要盡量使這種個(gè)性化難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和復(fù)制，這樣才能在同業(yè)中保持競(jìng)爭(zhēng)力。

3.能否提供更好的a品體驗(yàn)成為最終贏得客戶的關(guān)鍵。提高客戶產(chǎn)品體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)早已在各行各業(yè)中開(kāi)始，而產(chǎn)品體驗(yàn)的實(shí)質(zhì)其實(shí)就是產(chǎn)品是否能夠滿足客戶的某些個(gè)性化需要。當(dāng)今的世界正處在一個(gè)物質(zhì)產(chǎn)品極大豐富的時(shí)代，幾乎任何一種產(chǎn)品都有幾十乃至上百種不同品牌可供客戶選擇，例如空調(diào)品牌超過(guò)100種，汽車(chē)品牌超過(guò)300多種，飲料品牌更是不計(jì)其數(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)即便不算各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，光是各類(lèi)傳統(tǒng)性銀行就有近1000家，所推出的各種金融產(chǎn)品更是不計(jì)其數(shù)，客戶的選擇空間空前壯大，任何一家金融機(jī)構(gòu)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，就必須不斷想方設(shè)法改善客戶體驗(yàn)，從而使自己的產(chǎn)品品牌能夠在眾多競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，被客戶所牢記，只有這樣才有可能獲得客戶的長(zhǎng)期支持，并不斷吸引新的客戶加入。

三、富國(guó)銀行發(fā)展歷程和經(jīng)營(yíng)方式分析

（一）富國(guó)銀行發(fā)展歷程簡(jiǎn)介

美國(guó)富國(guó)銀行（WELLS FARGO）是一家多元化金融集團(tuán)，擁有員工27萬(wàn)，總資產(chǎn)1.2兆美元，是美國(guó)唯一一家被穆迪評(píng)為3A級(jí)別的銀行。富國(guó)銀行的前身是創(chuàng)立于1852年的富國(guó)公司，早期主要是在美國(guó)西部提供銀行業(yè)務(wù)和快遞服務(wù)，后來(lái)經(jīng)過(guò)80多年的不斷經(jīng)營(yíng)以及一系列成功并購(gòu)重組后，最終在上世紀(jì)90年展成為全國(guó)性銀行，其經(jīng)營(yíng)手段令人稱(chēng)道。特別是在2008年美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)期間，由于經(jīng)營(yíng)有方和風(fēng)控到位，富國(guó)銀行不僅沒(méi)有像競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手花旗銀行和美國(guó)銀行那樣在危機(jī)中遭受重創(chuàng)，反而成功地并購(gòu)了美聯(lián)銀行，市值一舉超過(guò)花旗銀行和美國(guó)銀行，并且還在2013年市值超越中國(guó)工商銀行，成為“全球市值第一銀行”。

（二）富國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式分析

1.準(zhǔn)確的自我定位，明確主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。富國(guó)銀行一直堅(jiān)持把自己定位為一個(gè)服務(wù)本土社區(qū)的零售商業(yè)銀行，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手摩根大通和花旗銀行等將投資銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)時(shí)，富國(guó)銀行卻在反復(fù)評(píng)估市場(chǎng)效益和自身優(yōu)劣后堅(jiān)持將社區(qū)銀行業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并形成以社區(qū)銀行、批發(fā)銀行為主，富國(guó)理財(cái)為輔的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。另外，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手大規(guī)模海外并購(gòu)?fù)卣共煌粐?guó)銀行的并購(gòu)也極為強(qiáng)調(diào)本土化，銀行95%以上的資產(chǎn)和員工都在美國(guó)本土，外國(guó)分行只有8家，與花旗銀行將近一半的海外資產(chǎn)和近400家的外國(guó)分行形成了鮮明對(duì)比。這樣，通過(guò)明確的自我定位，富國(guó)銀行能夠集中精力專(zhuān)注于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和研究，找出并鎖定自己所要發(fā)展的目標(biāo)客戶并將主要精力和資源集中投放，最終使得富國(guó)銀行不僅獲得“美國(guó)第一貸款發(fā)放者”、“第一的小企業(yè)貸款者”等多項(xiàng)榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，而且其存款的市場(chǎng)份額在美國(guó)17個(gè)州都名列前茅。

2.二次細(xì)分市場(chǎng)，堅(jiān)持不斷的市場(chǎng)深耕。在明確了自身的市場(chǎng)定位和所要發(fā)展的目標(biāo)群體后，富國(guó)銀行又不斷地對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行二次細(xì)分和市場(chǎng)深耕。美國(guó)銀行業(yè)將雇員人數(shù)在10人以下的企業(yè)定義為微型企業(yè)，10-100人為小型企業(yè)，100-499人為中型企業(yè)，而富國(guó)銀行則將主要業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)象放在了小微企業(yè)，并且是年銷(xiāo)售額在2000萬(wàn)美元以下的小微企業(yè)群體上。通過(guò)長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈地研究這部分特定群體的潛在需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，富國(guó)銀行根據(jù)客戶實(shí)際情況改進(jìn)了貸款流程和擔(dān)保方式，針對(duì)性地推出了諸如“企業(yè)通”（Business Direct，針對(duì)年銷(xiāo)售額200萬(wàn)以下的微型企業(yè)）、“小企業(yè)銀行”（Business Banking，針對(duì)年銷(xiāo)售額200-2000萬(wàn)元的小型企業(yè)）等多種滿足客戶特定條件和要求的金融產(chǎn)品。因此，盡管美國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但由于富國(guó)銀行充分了解且滿足了客戶的特殊需求，所以客戶選擇的可替代性較小，這樣銀行在談判中就有了較強(qiáng)的議價(jià)能力，使得富國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的凈息差一直保持在4%以上，超過(guò)美國(guó)銀行業(yè)平均水平。

3.不斷加強(qiáng)對(duì)客戶的交叉銷(xiāo)售工作。根據(jù)富國(guó)銀行的內(nèi)部調(diào)查顯示，對(duì)老客戶進(jìn)行交叉銷(xiāo)售的成本僅為新客戶的十分之一，因此長(zhǎng)期以來(lái)富國(guó)銀行一直非常重視對(duì)客戶的交叉銷(xiāo)售工作。為提高對(duì)客戶的交叉銷(xiāo)售率，富國(guó)銀行除了對(duì)外針對(duì)客戶的個(gè)性化需要提供各種多元化的產(chǎn)品外，對(duì)內(nèi)更是經(jīng)過(guò)反復(fù)探索設(shè)計(jì)了一套科學(xué)的業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)辦理的速度和質(zhì)量。因?yàn)榻徊驿N(xiāo)售最困難之處主要在于如何有效的整合銀行內(nèi)部各個(gè)條線的資源，實(shí)現(xiàn)各渠道間的無(wú)縫對(duì)接。另外，富國(guó)銀行還非常重視一線營(yíng)銷(xiāo)人員的作用，認(rèn)為他們?cè)谡麄€(gè)交叉營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中起著關(guān)鍵性的決定作用，為此富國(guó)銀行制定了一套非常細(xì)化的考核制度，提高員工的交叉銷(xiāo)售積極性。現(xiàn)在，富國(guó)銀行零售銀行條線的戶均產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)為6.13，而在財(cái)富管理或養(yǎng)老金等其他部門(mén)，這一數(shù)字甚至達(dá)到了10.52（而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的戶均銷(xiāo)售量?jī)H為1到2左右）。在這種不斷對(duì)客戶進(jìn)行交叉銷(xiāo)售的過(guò)程中，富國(guó)銀行除了牢牢把握住客戶之外，還創(chuàng)造了更多的中間業(yè)務(wù)和綜合業(yè)務(wù)，使銀行的盈利來(lái)源更加多元化，既增加了銀行收入，也有效降低了銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、流量經(jīng)營(yíng)模式下的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展策略研究

（一）明確自我定位，確立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)位置

自我定位是企業(yè)發(fā)展的先決條件，只有先確定好自身定位才能確定好企業(yè)以后的發(fā)展方向和目標(biāo)市場(chǎng)，才能將企業(yè)自身的資源有方向、有目的地整合，并集中力量對(duì)確定的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。根據(jù)美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)大師杰克?特勞特的“定位理論”，企業(yè)其實(shí)只有兩項(xiàng)任務(wù)，一是在企業(yè)外部的用戶頭腦中建立一個(gè)用以決勝的“位置”，二是以此為導(dǎo)向?qū)ζ髽I(yè)內(nèi)部的資源進(jìn)行整合配置并進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理，只有這樣才能創(chuàng)造出最佳的經(jīng)營(yíng)效果。而要想定位準(zhǔn)確，企業(yè)必須首先分析自己的外部環(huán)境，了解自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及他們的價(jià)值，然后針對(duì)對(duì)手的情況確定自己的優(yōu)勢(shì)位置，進(jìn)而想方設(shè)法不斷提高和鞏固自己的優(yōu)勢(shì)位置。如富國(guó)銀行就是因?yàn)槭紫茸晕叶ㄎ粸橐粋€(gè)服務(wù)本土社區(qū)的零售商業(yè)銀行，這樣才在業(yè)務(wù)開(kāi)展中有選擇地放棄了在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手（花旗、美國(guó)）面前不具備優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)（投行業(yè)務(wù)），集中力量在其薄弱環(huán)節(jié)建立自己的優(yōu)勢(shì)地位（社區(qū)銀行和小貸業(yè)務(wù)），并通過(guò)長(zhǎng)期堅(jiān)持最終反超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手成為全球市值第一的銀行。同理，農(nóng)業(yè)銀行如果要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，也必須首先搞清自己的市場(chǎng)定位，充分了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及他們的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，再針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況確立自己最具優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)發(fā)展方向，圍繞這一方向有選擇地舍棄和堅(jiān)持某些業(yè)務(wù)項(xiàng)目，然后整合自身資源對(duì)確定的目標(biāo)業(yè)務(wù)集中力量發(fā)展，只有這樣才有可能最終贏得客戶的優(yōu)先選擇。

（二）二次細(xì)分市場(chǎng)，不斷深耕目標(biāo)群體需求

流量經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)是讓盡可能多的客戶使用本機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能將整個(gè)客戶市場(chǎng)都作為目標(biāo)客戶，也不可能有任何一種金融產(chǎn)品可以令所有客戶都感到滿意，通用型的產(chǎn)品看似滿足各群體的共同需要，但實(shí)際上卻是大而無(wú)當(dāng)，其結(jié)果必然是被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的各種針對(duì)小眾群體所設(shè)計(jì)的個(gè)性化產(chǎn)品打敗。因此，即便是農(nóng)業(yè)銀行確定了將“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”作為今后發(fā)展的主要方向，也必清楚地認(rèn)識(shí)到，“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”是一個(gè)大的概念，里面包含了眾多具有不同特點(diǎn)和需求的細(xì)小群體，所以還必須在此基礎(chǔ)上繼續(xù)細(xì)分市場(chǎng)。只有實(shí)現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)的精確劃分才有可能充分了解特定客戶群體的需求情況，從而設(shè)計(jì)出滿足客戶特殊需求的有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，使客戶產(chǎn)品選擇的可替代性縮小，從而牢牢把握住客戶。富國(guó)銀行也正是因?yàn)橥ㄟ^(guò)不斷細(xì)分市場(chǎng)并最終將目標(biāo)客戶鎖定在年銷(xiāo)售額在2000萬(wàn)美元以下的小微企業(yè)群體上，根據(jù)這一精確市場(chǎng)的特殊情況，逐步改進(jìn)自己的貸款流程和擔(dān)保方式，從而設(shè)計(jì)出符合這一群體特性的金融產(chǎn)品并贏得客戶。

（三）重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)

傳統(tǒng)的觀念認(rèn)為，小型社區(qū)銀行由于更貼近客戶所以發(fā)展小額貸款具有優(yōu)勢(shì)，但是從美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，10萬(wàn)美元以下的小額貸款市場(chǎng)反而大部分是由大銀行主導(dǎo)的，因?yàn)榇祟?lèi)貸款都必須通過(guò)單一產(chǎn)品的批量處理和集中管理才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)和降低成本，同時(shí)還要有高技術(shù)含量的大型數(shù)據(jù)庫(kù)和電話中心以直銷(xiāo)的方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。因此，在這一點(diǎn)上大型銀行反而更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而就農(nóng)行的實(shí)際情況看，建議應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)對(duì)于任何一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)都是關(guān)系到人民基礎(chǔ)生活的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，今后也必將得到國(guó)家更多的政策支持，而我國(guó)居民對(duì)食品消費(fèi)要求的不斷提高也從另一方面推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)向更高層次發(fā)展。而農(nóng)業(yè)的升級(jí)離不開(kāi)大量涉農(nóng)企業(yè)的參與和創(chuàng)新，對(duì)于這些企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們迫切需要解決的除了融資需求以外，在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)制度建設(shè)以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)中涉及到的法律條文解讀都存在著大量問(wèn)題，這些既是關(guān)系到企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是農(nóng)行拓展業(yè)務(wù)空間和獲取中間業(yè)務(wù)收入的重大機(jī)遇。因此農(nóng)行應(yīng)抓住這部分客戶群體的需求，充分發(fā)揮多年來(lái)在農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營(yíng)所建立起來(lái)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)，在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先地位。

（四）做好品牌經(jīng)營(yíng)，在客戶心智中打造強(qiáng)勢(shì)品牌地位

商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是品牌之爭(zhēng)，企業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期生存下去，就必須使自己的品牌在客戶產(chǎn)生某種需要時(shí)能夠被客戶優(yōu)先想到并獲得優(yōu)先選擇。因?yàn)槿缜八觯F(xiàn)在任何一種產(chǎn)品都有成百上千的品牌存在，而消費(fèi)者的記憶和認(rèn)知能力卻極為有限。根據(jù)美國(guó)一項(xiàng)調(diào)查顯示，客戶在購(gòu)買(mǎi)某類(lèi)產(chǎn)品時(shí)所能記住的品牌不會(huì)超過(guò)七個(gè)，而隨著市場(chǎng)的成熟和穩(wěn)定，人們往往只記住兩個(gè)品牌并在其中x擇其一，這就是著名的“二元法則”，例如運(yùn)動(dòng)鞋是阿迪和耐克，飛機(jī)制造是波音和空客。處于第三位以下的品牌基本上都會(huì)因?yàn)樽陨碓诳蛻粜哪恐械娜鮿?shì)而處于生存環(huán)境極為堪憂的境地。定位準(zhǔn)確、細(xì)分市場(chǎng)、深耕市場(chǎng)和產(chǎn)品差異化的最終目的其實(shí)就是為了讓本企業(yè)的品牌能夠在目標(biāo)客戶的心目中占據(jù)數(shù)一數(shù)二的位置，從而贏得客戶的優(yōu)先選擇。當(dāng)然，除此以外，在品牌經(jīng)營(yíng)中還有幾個(gè)要點(diǎn)需要企業(yè)注意，一是品牌名稱(chēng)要好聽(tīng)簡(jiǎn)單，便于客戶記憶，過(guò)長(zhǎng)的名字對(duì)客戶來(lái)說(shuō)不僅毫無(wú)意義而且很容易忘記，不利于品牌的宣傳推廣。二是防止品牌泛化，偉大的品牌所代表的產(chǎn)品從來(lái)都是單一和明確的，不能既是這樣又是那樣，否則就會(huì)因?yàn)槠放浦赶蚰：磺宥ゴ硇裕罱K喪失品牌的能量。這里面好的例子是可口可樂(lè)（因?yàn)殚L(zhǎng)期明確代表可樂(lè)而獲得成功），反面的例子則數(shù)不勝數(shù)。

（五）充分發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的作用，提高客戶粘性

近年來(lái)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)即將消亡或是向無(wú)人化發(fā)展的觀點(diǎn)一直不斷。確實(shí)，從客戶的交易操作角度來(lái)講，現(xiàn)在客戶的確可以方便地通過(guò)電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以后肯定也還會(huì)有更多的業(yè)務(wù)不再需要通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理。然而，從客戶與銀行的交互角度來(lái)講，物理網(wǎng)點(diǎn)做為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和與客戶聯(lián)結(jié)的重要渠道絕不會(huì)消失，只是需要通過(guò)轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)功能和提高員工專(zhuān)業(yè)能力，以一種新的形式繼續(xù)發(fā)揮重要作用。因?yàn)閺纳鐣?huì)學(xué)角度講，人是一種群居動(dòng)物，有渴望與其他人交流并獲得理解和情感反饋的天性，而這一點(diǎn)無(wú)論科技如何發(fā)展，機(jī)器都無(wú)法代替“人”的作用。自助設(shè)備顯然無(wú)法聆聽(tīng)客戶的需求或者是其他方面的苦惱并及時(shí)給予客戶有“溫度”的反饋，而客戶也當(dāng)然不可能對(duì)冰冷的機(jī)器產(chǎn)生信任感和親切感，只有通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)員工耐心、細(xì)致、周到的服務(wù)才有可能從內(nèi)心真正打動(dòng)客戶，使客戶真切感受到銀行的誠(chéng)意并自愿與銀行保持更緊密的聯(lián)系。富國(guó)銀行過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)也表明，僅僅是因?yàn)殂y行員工認(rèn)真傾聽(tīng)了客戶的需求，絕大部分的客戶都會(huì)在一個(gè)月內(nèi)多次到訪網(wǎng)點(diǎn)，這就為銀行提供了極大的交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。因此，銀行應(yīng)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)員工的專(zhuān)業(yè)能力和周到服務(wù)使客戶真心認(rèn)同本機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)（后者甚至是更加重要的），只有這樣才能增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的粘性，使銀行有機(jī)會(huì)在更廣、更深層次挖掘和開(kāi)發(fā)客戶的金融需求。

參考文獻(xiàn)

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第10篇

目前中國(guó)有6億多網(wǎng)民，網(wǎng)購(gòu)用戶4億多人，電子商務(wù)快速發(fā)展，為企業(yè)提供了廣闊市場(chǎng)；電子商務(wù)的迅速崛起改變了人們以往的生活方式，給人們帶來(lái)了更加快捷、穩(wěn)定的產(chǎn)品服務(wù)。目前，特色農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)成為全面轉(zhuǎn)入新型流通模式的又一大類(lèi)商品體系，創(chuàng)造了一系列銷(xiāo)售傳奇。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)特產(chǎn)品資源質(zhì)優(yōu)量豐,但電商部分欠發(fā)達(dá)，很多好產(chǎn)品“養(yǎng)在深山無(wú)人識(shí)”。從全省情況看，吉林省農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展剛剛起步，水平處于初級(jí)階段。本項(xiàng)目——吉林特色農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店設(shè)計(jì)及產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)，既規(guī)避了一般創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的政策風(fēng)險(xiǎn)和資金成本，又符合了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨向，項(xiàng)目為我省農(nóng)特產(chǎn)品小微網(wǎng)店服務(wù)，也為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收起到推動(dòng)作用。更為參與項(xiàng)目的大學(xué)生提供了一個(gè)創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；網(wǎng)店界面；產(chǎn)品包裝；未來(lái)前景；成果

近些年來(lái)，隨著電子信息科技的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及和應(yīng)用，電子商務(wù)已經(jīng)成為了如今主流的銷(xiāo)售購(gòu)物模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全年度吉林省電商交易總額超過(guò)1300億元，同往年相比增長(zhǎng)了24%；企業(yè)與企業(yè)之間網(wǎng)絡(luò)交易額捅破900億元；網(wǎng)絡(luò)零售達(dá)到380多億元，增長(zhǎng)1.2倍；電商服務(wù)企業(yè)數(shù)捅破到1300家，與2012年相比增長(zhǎng)了23.6%，在這里面，從事企業(yè)間電商服務(wù)企業(yè)數(shù)量達(dá)439家，網(wǎng)絡(luò)零售企業(yè)數(shù)量為863家，從業(yè)人數(shù)突破8萬(wàn)人，電子商務(wù)服務(wù)的普及從而帶動(dòng)的就業(yè)人數(shù)達(dá)到55萬(wàn)人。當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售迅速發(fā)展的同時(shí)，仍然存在很多制約性的因素，主要因素為：農(nóng)產(chǎn)品自身特性和網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)的特殊性。本文對(duì)吉林省主要的農(nóng)作物和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物零售網(wǎng)店進(jìn)行了調(diào)查，同時(shí)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品自身的包裝設(shè)計(jì)方面，也進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)查，用于指導(dǎo)總結(jié)出一套體現(xiàn)吉林農(nóng)特產(chǎn)品牌價(jià)值的包裝設(shè)計(jì)策略。

1、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)介紹

已有的農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式主要包括B2C、B2B、C2C。B2B模式的農(nóng)產(chǎn)品電子交易網(wǎng)站專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)網(wǎng)站，農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，主打大宗型農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售。如中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)網(wǎng)、中國(guó)農(nóng)業(yè)網(wǎng)等。除提供交易信息之外，還會(huì)向廣大的用戶提供最新的農(nóng)業(yè)政策、前沿的科學(xué)技術(shù)等農(nóng)業(yè)信息，幫助經(jīng)銷(xiāo)商和大中型企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲取生產(chǎn)技術(shù)、市場(chǎng)銷(xiāo)售等信息。B2C和C2C模式直接面對(duì)消費(fèi)者，隸屬于店鋪類(lèi)的網(wǎng)店銷(xiāo)售，主要為掛靠某網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，成立網(wǎng)絡(luò)店鋪或網(wǎng)絡(luò)商家平臺(tái)的方式進(jìn)行交易。中國(guó)電子商務(wù)研究中心是一個(gè)權(quán)威性的組織，據(jù)該研究中心的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2013年12月為止，中國(guó)市場(chǎng)上的B2C網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)中，排名第一，天貓商城（市場(chǎng)占有率為50.1%）；第二名，京東商城（市場(chǎng)占有率為22.4%）；第三名是蘇寧易購(gòu)（市場(chǎng)占有率為4.9%）；第四名，騰訊商城（市場(chǎng)占有率為3.1%）。網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)中（即C2C），淘寶居首位（市場(chǎng)占有率為96.5%），其次是拍拍網(wǎng)（市場(chǎng)占有率為3.4%），最后是易趣網(wǎng)（市場(chǎng)占有率為0.1%）。以上C2C/B2B/B2C三種模式的對(duì)比可以看出，通過(guò)建立網(wǎng)店(即B2C,C2C)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)夫產(chǎn)品零售的形式更為普遍，網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者可以更好更加充分地利用平臺(tái)所掌握的客戶資源、商業(yè)資源進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷(xiāo)售，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)對(duì)該平臺(tái)內(nèi)的商戶進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性地管理，使得交易過(guò)程中更為安全可靠，因此，更加受到經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的新人和青睞。

2、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店界面設(shè)計(jì)研究

“農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店”作為連接用戶和農(nóng)產(chǎn)品之間的重要橋梁，一直并沒(méi)有得到設(shè)計(jì)界相應(yīng)的重視與研究。設(shè)計(jì)經(jīng)常停留在“樣式”和內(nèi)容之中，各種數(shù)據(jù)和規(guī)范的糾纏，而遺忘了深入研究用戶和產(chǎn)品的深層含義，忽略了社會(huì)的發(fā)展以及不同的文化環(huán)境、不同的社會(huì)大環(huán)境、不同生活方式的用戶對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品界面認(rèn)知的“社會(huì)文化”、“情感交流”等非物質(zhì)因素的深入研究。吉林特色農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店界面設(shè)計(jì)的好與否，關(guān)系到吉林省特色農(nóng)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收是否收到直接的影響，進(jìn)而更多程度的影響到吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。以下是我們參與“2015年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”的過(guò)程中，總結(jié)了吉林省特色農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店界面設(shè)計(jì)的研究有以下意義：

2.1強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的優(yōu)先權(quán)

好的農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店界面可以用來(lái)收集消費(fèi)者感興趣的信息、或幫助消費(fèi)者，找到他們的興趣所在。界面也可用來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者，對(duì)于你想要讓消費(fèi)者產(chǎn)生興趣的地方，吸引他們的眼球，大部分的消費(fèi)者都會(huì)強(qiáng)烈排斥去接受一項(xiàng)事先擬好稿的“演說(shuō)”，互動(dòng)性可以給消費(fèi)者擁有自的感受，從而容易建立信任。

2.2允許使用者自定流程步調(diào)

當(dāng)消費(fèi)者面對(duì)著一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品界面時(shí)，他們可以視自己的需要與適合情況，決定他們花多少時(shí)間來(lái)參與。這樣可以讓他們百分百地被呈現(xiàn)出來(lái)的題材所吸引，進(jìn)而可以讓人們了解到農(nóng)產(chǎn)品的內(nèi)容。

2.3建立消費(fèi)者的聯(lián)想力

人是能夠觸類(lèi)旁通的。當(dāng)一個(gè)主題被提及出來(lái)的時(shí)候，人們很容易把相關(guān)的想法或事情，作關(guān)聯(lián)和比較。我們團(tuán)隊(duì)針對(duì)吉林省特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了地區(qū)與種類(lèi)劃分。吉林東部以森林特產(chǎn)為主，包含了人參、林蛙、山芹菜、木耳、猴頭、松茸、金針菇，松子仁等綠色有機(jī)食品。吉林省西南部地區(qū)是高粱、蕎麥、葵花、花生、芝麻、綠豆等生產(chǎn)區(qū)。吉林中部是梅花鹿產(chǎn)品生產(chǎn)基地。如此與眾不同的農(nóng)產(chǎn)品，不作比較，很難辨別是優(yōu)是劣。

3、農(nóng)產(chǎn)品未來(lái)前景

根據(jù)阿里巴巴年度報(bào)表數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，吉林省農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售額在全國(guó)30多個(gè)省區(qū)中排在第16位。共有賣(mài)家7.5萬(wàn)個(gè)，在淘寶賣(mài)家總數(shù)量中的比重不足1%，總數(shù)量在全國(guó)排在后列，這與吉林省的農(nóng)業(yè)大省地位不相稱(chēng)，特色農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展空間巨大。2014年全年度，吉林省在線上買(mǎi)進(jìn)311億，賣(mài)出46.3億，即銷(xiāo)售1元，購(gòu)進(jìn)6.7元，從另一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了吉林省需要大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品“網(wǎng)售”。現(xiàn)實(shí)情況中，吉林省內(nèi)網(wǎng)商基本上是小微企業(yè)，具有草根性特點(diǎn),農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店更是同樣如此，多以夫妻店為經(jīng)營(yíng)主體，多數(shù)都是農(nóng)民自己在做，農(nóng)民雖然聯(lián)上了網(wǎng)，接受了培訓(xùn)，認(rèn)識(shí)了電子商務(wù)的巨大潛力，但由于技術(shù)、精力、人才等障礙，常常苦于找不到做電商線上業(yè)務(wù)的入手處。由此可以看出本項(xiàng)目的發(fā)展前景十分廣闊。

4、結(jié)語(yǔ)

第11篇

指出，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，就是中華民族近代以來(lái)最偉大的夢(mèng)想。“中國(guó)夢(mèng)”歸根結(jié)底是人民的夢(mèng)。這個(gè)夢(mèng)想，凝聚了幾代中國(guó)人的夙愿，體現(xiàn)了中華民族和中國(guó)人民的整體利益，是每一個(gè)中華兒女的共同期盼。有所思即有所夢(mèng)，夢(mèng)的內(nèi)容反映的是追求、體現(xiàn)的是抱負(fù)。在中華民族偉大復(fù)興的背后，是千年的回響、百年的渴望、人民的期盼。強(qiáng)國(guó)才能富民，強(qiáng)國(guó)也是為了富民。沒(méi)有人民富裕，發(fā)展就不算成功；沒(méi)有人民幸福，復(fù)興就不算完成。實(shí)現(xiàn)我省大發(fā)展大跨越，就是要全省人民享有更好的醫(yī)療服務(wù)、更穩(wěn)定的工作、更滿意的收入、更可靠的社會(huì)保障；就是要讓全省人民更加富裕、更有尊嚴(yán)的生活。這不僅是“中國(guó)夢(mèng)”，也是“福建夢(mèng)”，更是“百姓夢(mèng)”。可靠的社會(huì)保障是“中國(guó)夢(mèng)”的應(yīng)有之意，更是重要內(nèi)容。如何發(fā)展好社會(huì)保障事業(yè)，維護(hù)好全省3689萬(wàn)人民的保障利益，作為省人社部門(mén)義不容辭、責(zé)任重大、使命光榮。

一、腳踏實(shí)地，真抓實(shí)干。夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵在于行動(dòng)、在于實(shí)干。一句“順口溜”說(shuō)得好：“說(shuō)一千，道一萬(wàn)，兩橫一豎是關(guān)鍵”。空談?wù)`國(guó)，實(shí)干興邦。黨的十報(bào)告指出，要推動(dòng)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量就業(yè)，千方百計(jì)增加居民收入，統(tǒng)籌推進(jìn)社會(huì)保障體系建設(shè)，就是要求我們隨時(shí)隨刻傾聽(tīng)人民的呼聲，回應(yīng)人民的期盼，不斷實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好最廣大人民群眾的根本利益。當(dāng)前，我省正邁向建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，要實(shí)現(xiàn)省委、省政府提出的全省每年城鎮(zhèn)新增就業(yè)60萬(wàn)人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制4.2%以內(nèi)。至2013年底，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)參保分別達(dá)763萬(wàn)人、1280萬(wàn)人、460萬(wàn)人、545萬(wàn)人和488萬(wàn)人的就業(yè)和社會(huì)保障目標(biāo)，就需要我們順應(yīng)形勢(shì)的新期待，緊盯目標(biāo)不放松，堅(jiān)持以人為本，不斷改善民生，推動(dòng)我省社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。這幾年，我們?cè)谌珖?guó)率先建立市場(chǎng)導(dǎo)向的就業(yè)體制和機(jī)制；率先實(shí)施職業(yè)培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)直補(bǔ)企業(yè)政策；率先建立緊缺技術(shù)工種免費(fèi)技能培訓(xùn)制度；率先在全省所有縣市區(qū)建立協(xié)調(diào)勞動(dòng)關(guān)系三方機(jī)制；率先建立企業(yè)職工工資支付保障機(jī)制和欠薪應(yīng)急保障金制度；率先建立企業(yè)人工成本監(jiān)測(cè)點(diǎn)和各級(jí)人社、工會(huì)、企聯(lián)、工商聯(lián)掛鉤聯(lián)系企業(yè)制度。同時(shí)形成了以養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)為主體，覆蓋城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、事業(yè)單位、農(nóng)村被征地農(nóng)民、農(nóng)民工等各類(lèi)群體的多層次的社會(huì)保障體系框架。為了讓改革的紅利惠及人民群眾，我們正在一步一個(gè)腳印，通過(guò)努力不斷向?qū)崿F(xiàn)夢(mèng)想大踏步邁進(jìn)。

二、攻堅(jiān)克難，開(kāi)拓進(jìn)取。夢(mèng)想是帆，帆落而舟止，帆掛而舟行。當(dāng)前，我省人力資源和社會(huì)保障事業(yè)正面臨一些突出的矛盾和問(wèn)題。隨著海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)深入推進(jìn)，調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式步伐不斷加快，我省勞動(dòng)力需求總量進(jìn)一步增加，外省農(nóng)村勞動(dòng)力輸入持續(xù)減少，技能型人才短缺等問(wèn)題在短時(shí)間內(nèi)難以得到解決；隨著城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度全覆蓋，社會(huì)保障的管理服務(wù)對(duì)象從單位轉(zhuǎn)向個(gè)人、從城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)向基層社區(qū)和農(nóng)村，并且具有數(shù)量眾多、分布廣泛、流動(dòng)頻繁等特點(diǎn)，迫切需要我們加快推進(jìn)城鄉(xiāng)制度之間的有效銜接和融合，加強(qiáng)社會(huì)保障管理服務(wù)，推動(dòng)解決歷史遺留問(wèn)題，滿足人民群眾對(duì)社會(huì)保障的新期待；隨著一些企業(yè)由于資金緊張、需求放緩、企業(yè)剛性成本上升等因素，難以增加職工工資，甚至拖欠工資，小微企業(yè)普遍存在勞動(dòng)合同簽訂率低、用工環(huán)境較差、員工流動(dòng)性大等問(wèn)題。面對(duì)困難壓力，我們沒(méi)有退縮，而是主動(dòng)作為、開(kāi)拓創(chuàng)新，通過(guò)出臺(tái)山海勞務(wù)協(xié)作政策，推廣政和縣與石獅市對(duì)口勞務(wù)協(xié)作經(jīng)驗(yàn)做法，幫助山區(qū)與沿海市縣結(jié)對(duì)子，幫助農(nóng)村富余勞動(dòng)力有序轉(zhuǎn)移就業(yè)，增加農(nóng)民勞務(wù)收入；通過(guò)努力繼醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)保全覆蓋后，2012年我省比全國(guó)提前半年實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋；今年通過(guò)調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，使月人均養(yǎng)老金達(dá)1917元，增幅16.7%高于全國(guó)平均水平，有力地推動(dòng)我省人力資源社會(huì)保障事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三、人人參與，共赴夢(mèng)想。在實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的奮斗中，沒(méi)有旁觀者，沒(méi)有評(píng)論員，人人都是主人翁。社會(huì)保障事業(yè)是要靠人去做的，如果人人都想坐享其成，而不想為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想付出努力，甚至是代價(jià)，其結(jié)果只能是望洋興嘆，等著天上掉餡餅，錯(cuò)失當(dāng)前的大好機(jī)遇。民生保障是立國(guó)之本。改善民生和促進(jìn)社會(huì)公正是社會(huì)保障制度的功能，社會(huì)保障制度是實(shí)現(xiàn)民生改善，社會(huì)公正的重要渠道。衡量一個(gè)國(guó)家的強(qiáng)盛，民族的興旺，一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)就是要看社會(huì)民生保障水平的高低。作為社會(huì)保障事業(yè)的建設(shè)者和參與者，能為提高人民福祉做貢獻(xiàn)，是至高無(wú)上的光榮，應(yīng)當(dāng)倍加珍惜，正如總理指出的：“以民生所望為施政所向，把努力實(shí)現(xiàn)人民對(duì)未來(lái)生活的期盼作為神圣使命，以對(duì)人民的敬重、敢于擔(dān)當(dāng)、勇于作為，去造福全體人民。”大河有水小河滿。“中國(guó)夢(mèng)”的實(shí)現(xiàn)與每一個(gè)人的前途命運(yùn)息息相關(guān)，國(guó)家好，民族好，個(gè)人才會(huì)好。只有把實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”當(dāng)做理想來(lái)追求，把個(gè)人的小夢(mèng)想融入到“中國(guó)夢(mèng)”這個(gè)大夢(mèng)想中來(lái)，個(gè)人的事業(yè)才有前途，生活才會(huì)富裕，立身才有尊嚴(yán)。打鐵還需自身硬。實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”不是喊口號(hào)，不能停留在口上。沒(méi)有精湛業(yè)務(wù)的硬功夫、真本事不行；沒(méi)有夸父逐日、女?huà)z補(bǔ)天、嫦娥奔月、精衛(wèi)填海的執(zhí)著和勇氣不行；沒(méi)有全心全意為人民服務(wù)的熱忱之心不行；沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新、攻堅(jiān)克難的精神不行；沒(méi)有長(zhǎng)期艱苦奮斗，想靠一己之力、一蹴而就不行。只有矢志不移、義無(wú)反顧、團(tuán)結(jié)一致、攜手并進(jìn)，才能最終到達(dá)夢(mèng)想的彼岸。

（作者單位：福建省人力資源和社會(huì)保障廳）

第12篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)借貸；中小企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F74

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）05-0105-02

[作者簡(jiǎn)介]和淑萍（1964-），女，h族，山西長(zhǎng)治人，本科，教授，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

網(wǎng)絡(luò)借貸主要包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范；個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸主要為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，不能提供增信服務(wù)或進(jìn)行非法集資。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款需要遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本；網(wǎng)絡(luò)借貸在促進(jìn)金融資源配置、支柱產(chǎn)業(yè)跨界融合和轉(zhuǎn)型升級(jí)方面發(fā)揮了巨大作用。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也存在諸多問(wèn)題，深入分析探究網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本情況

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通訊技術(shù)不斷取得突破，互聯(lián)網(wǎng)與民間借貸行業(yè)快速融合，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。截至2016年底，全國(guó)共有2448家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中，2016年新上線平臺(tái)為756家，第四季度新上線38家。與2015年數(shù)量大幅增加不同，2016年較上一年減少了985家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)逐級(jí)減少的趨勢(shì)。受政策環(huán)境的影響，2016年大量平臺(tái)退出，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)由“野蠻發(fā)展”邁向了“規(guī)范發(fā)展”的新階段，僅遼寧正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增加1家，29個(gè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降的省市中，山東、廣東減少數(shù)量最多，分別減少了210家和183家。以山東中部某市為例，該市共有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)10家，正常經(jīng)營(yíng)的僅4家，正常經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)3個(gè)月累計(jì)交易總金額20168萬(wàn)元，累計(jì)交易567筆，平均借款額度35 萬(wàn)元，累計(jì)出借人3846人，逾期金額15萬(wàn)元，逾期率為07%。與往年相比，該地市網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)量明顯趨于下滑狀態(tài)。另外的6家企業(yè)因各種原因失聯(lián)。

（二）存在問(wèn)題

一是失聯(lián)平臺(tái)數(shù)量較多。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、行業(yè)監(jiān)管制度不斷完善、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，部分平臺(tái)呈現(xiàn)失聯(lián)狀態(tài)，多為注冊(cè)地址未作變更但實(shí)際店面已無(wú)人經(jīng)營(yíng)，通過(guò)電話等多種渠道無(wú)法聯(lián)系企業(yè)負(fù)責(zé)人。二是監(jiān)管真空，缺乏有效干預(yù)和指導(dǎo)。按照目前的法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于監(jiān)管盲區(qū)，沒(méi)有明確的監(jiān)管主體對(duì)其行為進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。三是從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高。目前網(wǎng)絡(luò)借貸處于發(fā)展階段，網(wǎng)貸平臺(tái)多為線下投資理財(cái)機(jī)構(gòu)的線上投融資信息平臺(tái)，從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，防控能力較差，客觀上影響了網(wǎng)絡(luò)借貸的持續(xù)健康發(fā)展。四是存在非法集資隱患。從近期爆發(fā)的e租寶等案件看，部分平臺(tái)打著“金融創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)借貸”旗號(hào)從事非法集資，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)積聚資金用于揮霍，欺騙老年人、農(nóng)民等風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低者，造成社會(huì)不和諧隱患。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的原因

（一）與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聚集資金更快捷；與傳統(tǒng)銀行融資渠道相比，網(wǎng)絡(luò)借貸不受資本金管理，不受存貸比限制，交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，投資者可以超越時(shí)間和空間的限制，交易效率更高，聚集資金就更加方便、快捷、迅速。

（二）相關(guān)法律制度不健全，監(jiān)管缺位，準(zhǔn)入門(mén)檻低。網(wǎng)絡(luò)借貸尚處探索發(fā)展階段，沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，缺少相關(guān)的法律法規(guī)約束。在網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入、交易雙方的身份認(rèn)證、合同的訂立等方面存在規(guī)則缺失或不完善情況，尤其在涉及民間融資方面法律缺失嚴(yán)重。

（三）中小企業(yè)外部融資渠道不暢，助推網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展。近幾年，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題一直難以解決，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款行為有著諸多限制，大量的信貸資金向支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，在很大程度上削弱了對(duì)中小企業(yè)的支持，導(dǎo)致中小企業(yè)尤其是私營(yíng)企業(yè)為了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)不得不向網(wǎng)絡(luò)借貸融資，個(gè)別企業(yè)通過(guò)虛擬營(yíng)業(yè)執(zhí)照、虛構(gòu)融資項(xiàng)目信息、假標(biāo)、進(jìn)行“保本保息”違規(guī)宣傳等方式吸收社會(huì)資金，用于維持經(jīng)營(yíng)或償還債務(wù)。

（四）部分投資人在高利益刺激下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心存僥幸。不少投資者往往只看重網(wǎng)絡(luò)借貸的高收益性，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠；有的投資觀念不正確，摸準(zhǔn)了一些網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)周期短、經(jīng)營(yíng)前期能及時(shí)提現(xiàn)等特點(diǎn)，明知一些非法行為不可持續(xù)，卻抱著“賺夠了就跑”的投機(jī)心理，在網(wǎng)貸平臺(tái)高投資收益率的誘惑下傾囊投入。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的潛在影響及危害

（一）不擇手段吸引投資者。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為獲取投資資金，利用權(quán)威媒體做廣告增信、借用銀行等金融機(jī)構(gòu)信用等手段，利用信息不對(duì)稱(chēng)的優(yōu)勢(shì)，吸引很多抗風(fēng)險(xiǎn)能力差或不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者進(jìn)入，如部分平臺(tái)將風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品推薦給了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與金融知識(shí)匱乏的老年人群體，無(wú)形中透支了網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的后續(xù)潛力。

（二）擾亂金融秩序。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，有的采用借新還舊的龐氏騙局模式，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的平臺(tái)游走在政策邊緣，短期內(nèi)募集大量資金，甚至卷款潛逃，置監(jiān)管法律法規(guī)于不顧，破壞正常的金融秩序和交易秩序，擾亂了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。這對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)和投資者的信心都產(chǎn)生了巨大的影響。很多投資者的后續(xù)投資行為將更加審慎或者干脆遠(yuǎn)離這個(gè)市場(chǎng)，這無(wú)疑是對(duì)金融市場(chǎng)的重大打擊，很多企業(yè)也將因此失去一個(gè)更加靈活的資金來(lái)源。

（三）涉及人員眾多，易引發(fā)，影響社會(huì)穩(wěn)定。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整體實(shí)力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，特別是有些機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，借款人資質(zhì)良莠不齊，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)金融項(xiàng)目往往涉及金額大、人員多、范圍廣，一旦投資項(xiàng)目資金鏈斷裂，容易引發(fā)大規(guī)模。特別是一些普通投資者缺乏法律意識(shí)，心理承受力^差，一旦投資失敗，可能采取各種手段甚至過(guò)激的方式維護(hù)自己的權(quán)益，極易引發(fā)大規(guī)模，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）規(guī)范日常監(jiān)管，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展。一是完善網(wǎng)絡(luò)借貸配套征信系統(tǒng)建設(shè)，提高準(zhǔn)入門(mén)檻。將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生的交易信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，完善失信企業(yè)及個(gè)人黑名單披露、市場(chǎng)禁入和退出制度，加大誠(chéng)信企業(yè)示范宣傳和典型失信案件曝光力度，強(qiáng)化信用自律；二是實(shí)行負(fù)面清單制度。對(duì)符合法律法規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)予以成長(zhǎng)空間，實(shí)行“負(fù)面清單”制度，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事特定業(yè)務(wù)，比如不得進(jìn)行自融自保、不得直接或間接歸集資金、不得承諾保本保息、不得向非實(shí)名用戶推介項(xiàng)目等，并將上述負(fù)面清單列入行業(yè)監(jiān)管的重要內(nèi)容；三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金監(jiān)管。要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須選擇符合條件的金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。資金托管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶、借貸交易指令審核等責(zé)任，對(duì)資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。同時(shí)要求金融平臺(tái)自身資金與項(xiàng)目資金做好隔離，進(jìn)行分賬管理；四是完善信息披露制度，讓投資者充分了解網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)具體運(yùn)行信息，實(shí)現(xiàn)交易雙方信用信息的透明化和對(duì)稱(chēng)化。披露的信息包括自身運(yùn)營(yíng)狀況，向投資者公布經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況、平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)以及資金托管機(jī)構(gòu)等信息；披露項(xiàng)目的信息包括投資者的投資項(xiàng)目、資金流向、項(xiàng)目方資質(zhì)和金融風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）加大打擊力度，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸生態(tài)環(huán)境。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于野蠻生長(zhǎng)階段，現(xiàn)行法律框架下，相當(dāng)一部分平臺(tái)存在違法違規(guī)行為，相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)溝通，相互協(xié)作，形成合力，建立信息共享的工作機(jī)制，提高打擊犯罪的準(zhǔn)確度和效率。根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域違法犯罪的新特點(diǎn)，各職能部門(mén)密切配合，進(jìn)一步突出打擊重點(diǎn)，依法嚴(yán)厲打擊通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營(yíng)、違法發(fā)放貸款、集資詐騙等犯罪行為，在打擊過(guò)程中，要堅(jiān)持打擊與維穩(wěn)并重，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)宣傳教育，提升民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是充分利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，加大金融、法律、投資等知識(shí)的宣傳教育力度，引導(dǎo)群眾提高風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，樹(shù)立理性投資觀念，不給不法分子可乘之機(jī)；同時(shí)，有重點(diǎn)的曝光典型的、社會(huì)影響力大的網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪典型案件，通過(guò)剖析典型案例，以案釋法，加大非法集資、非法吸收存款、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪案件的警示教育力度，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙的認(rèn)識(shí)，不斷增強(qiáng)廣大群眾的防范和識(shí)別能力。二是加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)教育，提高從業(yè)人員素質(zhì)，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

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