時(shí)間：2022-07-13 00:42:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇國(guó)際金融貿(mào)易論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[論文摘要]在東亞(包括東盟和中日韓)區(qū)域 經(jīng)濟(jì) 一體化不斷加強(qiáng)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度不斷提高的情形下，加強(qiáng)東亞貨幣合作。構(gòu)建東亞單一貨幣區(qū)是大勢(shì)所趨。文章對(duì)東亞貨幣合作的理論基礎(chǔ)進(jìn)行闡述，對(duì)東亞貨幣合作的條件進(jìn)行分析，進(jìn)而提出東亞貨幣合作機(jī)制和我國(guó)的對(duì)策。
亞洲 金融 危機(jī) 警示了東亞各國(guó)加強(qiáng)區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)和金融合作共同抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的必要性，區(qū)域性的貨幣危機(jī)需要區(qū)域性的貨幣合作來防范已成為共識(shí)。同時(shí)加強(qiáng)貨幣金融合作本身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密的形勢(shì)下也是增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的必然要求。
一、東亞貨幣合作的理論分析
最優(yōu)貨幣區(qū)理論最早是由蒙代爾于1961年提出的，其目的是為歐洲貨幣一體化進(jìn)程提供理論基礎(chǔ)和實(shí)踐 指導(dǎo) ，該理論最初關(guān)注的是成立最優(yōu)貨幣區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)問題，蒙代爾、麥金農(nóng)、彼得凱南、伊格拉姆分別提出了確定最優(yōu)貨幣區(qū)的單一標(biāo)準(zhǔn)：生產(chǎn)要素的流動(dòng)性、經(jīng)濟(jì)開放程度、低級(jí)產(chǎn)品的多樣化和國(guó)際金融一體化程度。隨著實(shí)踐進(jìn)程的發(fā)展，單一標(biāo)準(zhǔn)的理論已不能滿足實(shí)踐的需要，于是，后來的 經(jīng)濟(jì)學(xué) 家將該理論作了發(fā)展，克魯格曼對(duì)參與的 成本 和效益作了模型解釋，博弈論者則提出了俱樂部理論，這些進(jìn)展使該理論的研究重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到參與最優(yōu)貨幣區(qū)的成本和效益分析上。
參與最優(yōu)貨幣區(qū)的成本主要是：各成員國(guó)會(huì)損失貨幣政策的獨(dú)立性，會(huì)喪失巨額的鑄幣 稅收 入，同時(shí)要支付較高的貨幣轉(zhuǎn)換成本，會(huì)使其 財(cái)政 政策 不可避免地受到牽連，進(jìn)而會(huì)影響到其國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平衡性和穩(wěn)定性。而參與最優(yōu)貨幣區(qū)的效益也是顯而易見的：一是減少交易成本，降低匯率風(fēng)險(xiǎn)。單一貨幣區(qū)建立后，區(qū)域內(nèi)貨幣交易被取消，這將節(jié)免貨幣兌換的成本，可以節(jié)約大量 人力 財(cái)力，有助于提高生產(chǎn)要素的配置效率。而且貨幣交易的取消還能避免短期國(guó)際資本的沖擊，因?yàn)閱我回泿艜?huì)使最優(yōu)貨幣區(qū)內(nèi)的貨幣規(guī)模巨增，致使投機(jī)者無力制造差價(jià)實(shí)現(xiàn)套利。二是減少外匯儲(chǔ)備成本，節(jié)約外匯儲(chǔ)備。三是貨幣一體化可以有效地降低各成員國(guó)的通貨膨脹率和通貨預(yù)期，穩(wěn)定成員國(guó)國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì) 環(huán)境 。四是貨幣一體化還將擴(kuò)大各成員國(guó)的國(guó)際影響力，并且為各成員國(guó)接下來的深層次 政治 合作打造平臺(tái)。
二、東亞貨幣合作的條件分析
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，隨著東亞區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷加深，各國(guó)間貿(mào)易、 投資 、金融的聯(lián)系越來越緊密，再由于受國(guó)際趨勢(shì)的影響，東亞地區(qū)構(gòu)建單一貨幣區(qū)是勢(shì)在必行的。但就目前而言，需要分析東亞貨幣合作的內(nèi)部條件和外部條件。按照蒙代爾的最優(yōu)貨幣區(qū)理論，構(gòu)建單一貨幣區(qū)的成員國(guó)應(yīng)當(dāng)符合的內(nèi)部條件有：各國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度高；各國(guó)經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度高；各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平趨同；成員國(guó)間生產(chǎn)要素的流動(dòng)性強(qiáng)；各國(guó)政策的協(xié)調(diào)一致性強(qiáng)；所建貨幣區(qū)內(nèi)擁有核心國(guó)和核心貨幣。
從東亞國(guó)家和地區(qū)目前的現(xiàn)狀看來，在各國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度方面，東盟、亞洲四小龍和日_本經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度較高，
三、東亞貨幣合作的機(jī)制分析
關(guān)鍵詞：戰(zhàn)略規(guī)劃 教材建設(shè) 多元化考核
進(jìn)入21世紀(jì)后，世界各國(guó)金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出多種新的特征和發(fā)展趨勢(shì)。從中國(guó)的情況來看，隨著經(jīng)濟(jì)與金融體制改革和金融業(yè)開放的不斷深化，金融業(yè)也出現(xiàn)了根本性的變化，金融活動(dòng)越來越市場(chǎng)化，金融交易越來越國(guó)際化。金融學(xué)是從應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)中分離出來的，在金融理論的研究在產(chǎn)生之初著重于宏觀的抽象理論描述，直到20世紀(jì)50年代逐漸注重金融理論與市場(chǎng)需求的結(jié)合，同時(shí)金融學(xué)注重與其他學(xué)科的融合，促進(jìn)了金融學(xué)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的理論，比如，資產(chǎn)定價(jià)理論、公司治理理論以及金融衍生品定價(jià)理論等。金融業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位和金融學(xué)本身的微觀化研究方向?qū)鹑趯W(xué)的教學(xué)改革指出了方向，也對(duì)金融學(xué)教學(xué)提出了新要求。
金融業(yè)的發(fā)展和金融學(xué)學(xué)科的發(fā)展需要我們對(duì)現(xiàn)行的金融學(xué)教學(xué)進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)未來的金融學(xué)教學(xué)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。金融學(xué)教學(xué)要符合市場(chǎng)需求，培養(yǎng)出滿足社會(huì)需求的金融人才。這要求金融學(xué)教學(xué)培養(yǎng)出的學(xué)生既要熟悉本國(guó)宏觀金融體制與規(guī)律和精通微觀金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，同時(shí)還要具有較強(qiáng)的實(shí)踐技能。在教學(xué)中，不僅要掌握金融學(xué)的知識(shí)，還要熟悉與金融相關(guān)的學(xué)科知識(shí)，比如，財(cái)務(wù)管理學(xué)、應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息管理學(xué)、計(jì)算機(jī)學(xué)等。
金融學(xué)教學(xué)的改革需要以金融業(yè)和金融學(xué)自身的發(fā)展為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行金融學(xué)教學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃。金融學(xué)教學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃既要注重課程設(shè)計(jì)、教材建設(shè)等，也要注重實(shí)驗(yàn)室、多媒體等硬件建設(shè)，從硬件和軟件兩方面加強(qiáng)金融學(xué)教學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在金融學(xué)教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃中，首先要注重層次性。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，對(duì)金融人才的需求呈現(xiàn)多層次性，不僅對(duì)高端人才有需求，而且在低中人才市場(chǎng)中也存在大量需求。這是與我們金融發(fā)展階段相適應(yīng)。所以，在金融教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃中，要學(xué)校根據(jù)自己的師資力量和辦學(xué)特學(xué)培養(yǎng)不同層次的金融人才。在人才培養(yǎng)中，可以由國(guó)家有關(guān)部門統(tǒng)一制定培養(yǎng)計(jì)劃，高校根據(jù)自身的實(shí)力的升降制定培養(yǎng)目標(biāo)。
一、課程設(shè)計(jì)
課程設(shè)計(jì)是金融學(xué)教學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)，無論是理論教學(xué)還是實(shí)踐教學(xué)，都應(yīng)該制定科學(xué)合理的課程設(shè)計(jì)。
（一）增加金融學(xué)微觀方面的內(nèi)容
在金融學(xué)教學(xué)中，注重對(duì)宏觀金融學(xué)的研究，在微觀金融學(xué)方面比較不受重視。這與我國(guó)金融體系管制有很大的關(guān)系，因此，金融運(yùn)行的績(jī)效在在很大程度上決定于制度、政策等宏觀因素，在金融學(xué)課程設(shè)置上也就不可避免地要傾向于宏觀理論方面忽視對(duì)微觀層面的教學(xué)。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展和延伸，微觀層面的金融學(xué)理論在金融市場(chǎng)上的作用越來越重要。這要求我們要轉(zhuǎn)變教學(xué)理念，及時(shí)把金融學(xué)的微觀內(nèi)容加入到教學(xué)之中。在金融學(xué)課程設(shè)計(jì)時(shí)，加大微觀理論的內(nèi)容的同時(shí)，還要注意微觀理論與宏觀理論的相結(jié)合，不能因此而忽視對(duì)宏觀理論的地位。把微觀理論與宏觀理論有機(jī)的結(jié)合在一起，合理調(diào)節(jié)兩者之間的比例關(guān)系。
（二）強(qiáng)調(diào)課程內(nèi)容國(guó)際化
經(jīng)濟(jì)全球化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，在金融領(lǐng)域更是如此。金融人才的培養(yǎng)不僅要適合國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，更需要參與到全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。只有這樣才能經(jīng)濟(jì)發(fā)展中真正培養(yǎng)出人才。所以金融學(xué)課程設(shè)計(jì)要增加國(guó)際金融學(xué)的內(nèi)容，比如基本的國(guó)際金融理論和業(yè)務(wù)知識(shí)，包括已有的國(guó)際金融、外匯業(yè)務(wù)、對(duì)外結(jié)算等課程。此外，在國(guó)際規(guī)則方面的知識(shí)，如國(guó)際經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際慣例、主要國(guó)家的金融法律、國(guó)際性金融貿(mào)易組織及其運(yùn)作等；國(guó)際交流方面，如主要國(guó)家金融業(yè)傳統(tǒng)、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)外交軍事政策、國(guó)際交往禮儀、國(guó)際談判學(xué)等等，這些都應(yīng)該成為金融學(xué)的教學(xué)內(nèi)容，擴(kuò)大金融學(xué)教學(xué)的國(guó)際視野。
（三）實(shí)現(xiàn)金融學(xué)與其他相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合
金融活動(dòng)通常以數(shù)理模型為基礎(chǔ)，這就需要金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生掌握數(shù)理知識(shí)，否則在今后的工作中很難進(jìn)行新型金融工具的設(shè)計(jì)和開發(fā)。除與數(shù)學(xué)關(guān)系較為緊密外，金融業(yè)務(wù)的信息化也是金融發(fā)展的趨勢(shì)，這要求金融專業(yè)的學(xué)生要掌握信息管理和計(jì)算機(jī)技術(shù)。因此，課程設(shè)計(jì)時(shí)就要注意金融學(xué)與其他學(xué)科的融合，吸收其他學(xué)科的研究成果，促進(jìn)金融理論的轉(zhuǎn)化成為市場(chǎng)所需的技術(shù)，促進(jìn)金融的發(fā)展。
二、教學(xué)手段的現(xiàn)代
教學(xué)現(xiàn)代化，尤其是多媒體在教學(xué)中的應(yīng)用，已經(jīng)成為學(xué)校教學(xué)的常規(guī)手段。在金融教學(xué)中要更好的利用多媒體等方式創(chuàng)新教學(xué)手段，探索新的教學(xué)模式。教學(xué)手段的現(xiàn)代化不僅是脫離原始的“黑板粉筆”教學(xué)，利用計(jì)算機(jī)制作課件，而是充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)掘金融學(xué)教學(xué)的潛力。比如，建立金融實(shí)驗(yàn)室。利用計(jì)算機(jī)、多媒體設(shè)備及相關(guān)的軟件配套設(shè)施，比如銀行軟件、證券軟件等進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)。金融實(shí)驗(yàn)室可以真實(shí)地模擬現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)環(huán)境，給學(xué)生提供真實(shí)的股票、期貨交易環(huán)境。金融實(shí)驗(yàn)室學(xué)生還可以通過互動(dòng)式操作逐步熟悉現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)公司的實(shí)際工作流程。這些都可以培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力，提高學(xué)生的金融業(yè)務(wù)技能。在現(xiàn)代化教學(xué)中要充分利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性和資源的豐富性，為學(xué)生提供學(xué)習(xí)資源，滿足學(xué)生對(duì)信息的需求，鼓勵(lì)學(xué)生在利用網(wǎng)絡(luò)資源，擴(kuò)大自己的知識(shí)范圍，為學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。
此外，金融教學(xué)還應(yīng)該強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，多形式的開展實(shí)踐教學(xué)提高金融學(xué)微觀理論的教學(xué)效果。實(shí)踐性教學(xué)可以通過建立校外實(shí)訓(xùn)基地、與證券公司、保險(xiǎn)公司、期貨公司等開展合作等實(shí)現(xiàn)。也可以開展金融模擬投資競(jìng)賽和金融熱點(diǎn)問題辯論賽、組織專家講座、創(chuàng)辦自己的金融學(xué)術(shù)報(bào)刊。
三、教材建設(shè)
教材建設(shè)是教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃的重要一環(huán)?，F(xiàn)行的金融學(xué)教材偏重與理論，對(duì)實(shí)踐的部分重視不夠。這不僅不利于對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，而且還會(huì)降低實(shí)踐教學(xué)的實(shí)施效果。所以在教材建設(shè)中要注重理論內(nèi)容與實(shí)踐內(nèi)容之間的平衡關(guān)系。此外，在教材建設(shè)上要注意吸收國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)理論成果，將其及時(shí)地補(bǔ)充進(jìn)教材中去。此外，在教材建設(shè)中要注意以下問題：
（一）教材建設(shè)應(yīng)與打造高水平師資隊(duì)伍相結(jié)合
教材建設(shè)要與師資建設(shè)同步，這樣才能保證教材建設(shè)能夠確實(shí)起到作用，發(fā)揮出提高教學(xué)質(zhì)量的效果。在師資力量建設(shè)中，要對(duì)教師進(jìn)行評(píng)估，尤其是對(duì)教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過評(píng)價(jià)，對(duì)教師的業(yè)務(wù)水平給予全面了解，從而制定有針對(duì)性對(duì)方案來提高教師水平。除此之外，學(xué)校還應(yīng)針對(duì)教材就教師的不足之處及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)教師進(jìn)行培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等來提高教師的素質(zhì)，以便能夠與教材同步。在教師隊(duì)伍建設(shè)上，要根據(jù)學(xué)校的規(guī)劃，也要根據(jù)教材的適應(yīng)性，有針對(duì)性地發(fā)展。
此外，教師隊(duì)伍建設(shè)緊跟時(shí)展，金融學(xué)理論的更新?lián)Q代的速度快，要求教師具備較新的理論知識(shí)，同時(shí)具備合理的理論結(jié)構(gòu)，具有較強(qiáng)的自學(xué)能力。在教師培養(yǎng)上，要切實(shí)制定教師培養(yǎng)計(jì)劃，通過進(jìn)修、培訓(xùn)、參與課題等方式提高教師的業(yè)務(wù)能力，通過科學(xué)的考核獎(jiǎng)懲辦法優(yōu)化教師隊(duì)伍。對(duì)教師的培養(yǎng)不僅是要從制度上安排，促進(jìn)他們自身的提高，學(xué)校也要為他們提供良好的教學(xué)環(huán)境為他們創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)教師隊(duì)伍的良性發(fā)展。
（二）教材建設(shè)需與提升網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境相適應(yīng)
教材建設(shè)立體化才能有助于提高多媒體等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用。所謂教材立體化就是在一整套教材建設(shè)中，包括核心教材、課程說明、課程大綱、學(xué)習(xí)指導(dǎo)、學(xué)習(xí)要點(diǎn)、重要概念、問題解答、活動(dòng)建議、教學(xué)案例、教學(xué)圖片、實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)、在線課堂、復(fù)習(xí)題庫、課程試卷、政策法規(guī)、參考文獻(xiàn)、專業(yè)期刊、相關(guān)網(wǎng)站等在內(nèi)的一體化設(shè)計(jì)、多種媒體有機(jī)結(jié)合的課程立體化教材。通過教材的立體化建設(shè)有效利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的先進(jìn)條件。
（三）教材要注重實(shí)踐內(nèi)容與實(shí)踐課的一致性
金融學(xué)人才培養(yǎng)的重點(diǎn)是應(yīng)用型人才，需要他們能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)做出敏銳判斷，對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)能夠熟練操作。所以在金融學(xué)教材的建設(shè)中，需要注重對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。教材的實(shí)踐內(nèi)容是理論結(jié)合實(shí)際的最佳手段，是純粹的實(shí)踐教學(xué)的基礎(chǔ)。只有打好基礎(chǔ)，才能更好的進(jìn)行實(shí)踐課并取得良好的效果。所以在教材實(shí)踐課程的設(shè)計(jì)上要注重與純粹的實(shí)踐課的銜接，保持二者的一致性。同時(shí)，在教材實(shí)踐課的設(shè)計(jì)上要教材結(jié)構(gòu)“模塊化”，重點(diǎn)突出，層次分明。使用時(shí)可以將銀行、證券、理財(cái)?shù)葍?nèi)容進(jìn)行模塊式的剪裁，拼接成不同類型的知識(shí)模塊，便于選擇性組織教與學(xué)，使教材更加實(shí)用、適用，職業(yè)特點(diǎn)更加突出。
此外，在金融學(xué)考核方式方面要多元化，根據(jù)金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的特點(diǎn)，進(jìn)行多元化實(shí)踐教學(xué)的考核與評(píng)估，改變過去以筆試考試為主的考核方式。例如，對(duì)于課內(nèi)實(shí)踐，可以按照考查方式進(jìn)行考核；對(duì)實(shí)踐環(huán)節(jié)，比如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐、認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)之類，采取撰寫實(shí)驗(yàn)報(bào)告、研究報(bào)告、論文寫作、答辯等方式來考核。
四、結(jié)束語
在金融學(xué)教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃中，以教材建設(shè)為核心，通過師資建設(shè)、教學(xué)手段現(xiàn)代化、考核方式多樣化來整體提高金融學(xué)的教學(xué)水平，應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下金融學(xué)教學(xué)提出的挑戰(zhàn)。
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論文關(guān)鍵詞：國(guó)際合作原則；國(guó)際環(huán)境合作；途徑；主權(quán)
一、國(guó)際合作原則的依據(jù)及有關(guān)規(guī)定
國(guó)際合作原則的依據(jù)是《聯(lián)合國(guó)》、《人類環(huán)境宣言》和《里約宣言》。
《聯(lián)合國(guó)》的序言宣布各成員國(guó)為促成社會(huì)進(jìn)步和改善民生，要“力行寬恕，彼此以善鄰之道，和睦相處”。第一條死三款規(guī)定聯(lián)合國(guó)的宗旨為“促成國(guó)際合作，以解決國(guó)際間屬于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化及人類福利性質(zhì)之國(guó)際問題”。
《人類環(huán)境宣言》第7條規(guī)定：“種類越來越多的環(huán)境問題，因?yàn)樗鼈冊(cè)诜秶鲜堑貐^(qū)性或全球性的，或者因?yàn)樗鼈冇绊懝餐膰?guó)際領(lǐng)域，將要求國(guó)與國(guó)之間廣泛合作和國(guó)際組織采取行動(dòng)以謀求共同的利益?！贝藯l款尤其強(qiáng)調(diào)為實(shí)現(xiàn)環(huán)境目的，需要共同的努力，即“為籌措資金以支援發(fā)展中國(guó)家完成它們這方面的責(zé)任所需要進(jìn)行的國(guó)際合作”。第22、24、25條都有關(guān)于這一原則的規(guī)定。
《里約宣言》中，有9項(xiàng)原則規(guī)定了加強(qiáng)磋商、合作的內(nèi)容。其中有的是重申《人類環(huán)境宣言》的有關(guān)內(nèi)容，是它的具體化。如原則24，關(guān)于戰(zhàn)爭(zhēng)破壞問題，規(guī)定各國(guó)“應(yīng)遵守國(guó)際法關(guān)于在武裝沖突期間保護(hù)環(huán)境的規(guī)定，并按必要情況合作”最后一項(xiàng)原則明確規(guī)定：“各國(guó)和人民應(yīng)誠意地本著伙伴精神合作”，將這一基本原則概括升華到一個(gè)新的水平。
二、國(guó)際合作原則的必然性
首先，國(guó)際環(huán)境問題的特點(diǎn)決定了各國(guó)必須合作，國(guó)際環(huán)境問題的特點(diǎn)包括全方位，全因子，整體問題與局部問題交叉和互相促進(jìn)，既有當(dāng)前癥狀又有滯后效應(yīng)等。環(huán)境問題的這些特點(diǎn)決定了它的解決不是世界上任何一個(gè)國(guó)家所能單獨(dú)勝任的。
其次，國(guó)際社會(huì)由于在政治、經(jīng)濟(jì)、科學(xué)等方面存在巨大差異的不同國(guó)家所組成這一基本事實(shí)決定了各國(guó)必須合作。這些差異導(dǎo)致了各國(guó)之間存在很多利益沖突，尤其是經(jīng)濟(jì)和正式利益的沖突，這就反感了各國(guó)在國(guó)際環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域中的協(xié)調(diào)行動(dòng)。各國(guó)唯有加強(qiáng)國(guó)際合作才能克服這些利益上的沖突，共同致力于國(guó)際環(huán)境的保護(hù)。
最后，國(guó)際環(huán)境立法和國(guó)際環(huán)境法的實(shí)施要求各國(guó)進(jìn)行合作。國(guó)際合作是國(guó)際環(huán)境立法和國(guó)際環(huán)境法的實(shí)施的必要條件。唯有通過國(guó)際合作，各國(guó)才能克服利益沖突，制定表現(xiàn)為各國(guó)之間的協(xié)調(diào)意志的國(guó)際環(huán)境法規(guī)則。所有國(guó)際環(huán)境法律文件的形成過程都是國(guó)際合作或經(jīng)過斗爭(zhēng)達(dá)到合作的過程。在合作的前提下，各國(guó)才能克服利益沖突和政治、司法制度等方面的差異，有效的實(shí)施國(guó)際環(huán)境法。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，世界正在變得越來越小。在這一背景下，國(guó)際關(guān)系呈現(xiàn)兩種趨勢(shì)。一方面，由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展及越來越多的國(guó)家參與國(guó)際事務(wù)的能力增強(qiáng)，加之危機(jī)意識(shí)的增強(qiáng)、安全概念的擴(kuò)展，使國(guó)家間的利益沖突、權(quán)利分配問題敏感而又復(fù)雜，體現(xiàn)出一種無法形成“合力”的“離心”傾向，各國(guó)均有意強(qiáng)化政府職能，捍衛(wèi)主權(quán)獨(dú)立；另一方面，全球化導(dǎo)致國(guó)家間的聯(lián)系日益增多，而由此引發(fā)的公共問題——無論是金融危機(jī)、跨國(guó)犯罪、瘟疫流行、環(huán)境問題，都使國(guó)界形同虛設(shè)。這些問題單憑一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家的努力是不能解決的，無論他們有多么強(qiáng)的實(shí)力。為了生存，國(guó)家之間需要聯(lián)合起來，共同應(yīng)對(duì)這些問題，他們由此產(chǎn)生一種“合力”。
三、國(guó)際合作原則的實(shí)施現(xiàn)狀
（一）在環(huán)境問題上采取自掃門前雪的態(tài)度
許多國(guó)家和地區(qū)不關(guān)心其他區(qū)域或其他國(guó)家的環(huán)境整治只關(guān)心自己領(lǐng)域范圍內(nèi)的環(huán)境保護(hù)。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡規(guī)律的作用，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)家和地區(qū)有可能將更多的資金投入到環(huán)境治理上來，這樣就導(dǎo)致了在一些國(guó)家和地區(qū)環(huán)境問題日益緩和的同時(shí)，另一些國(guó)家和地區(qū)環(huán)境問題日益尖銳。這樣全球和地區(qū)性的環(huán)境問題與矛盾也就往往通過發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)區(qū)域顯示出來。
（二）南北雙方在承擔(dān)環(huán)境保護(hù)責(zé)任方面存在重大分歧
發(fā)達(dá)國(guó)家在幾百年的發(fā)展中排放了大量污染物，最終釀成了當(dāng)今世界的重大環(huán)境問題，如臭氧層破壞、溫室效應(yīng)、酸雨等全球環(huán)境問題，都是長(zhǎng)期積累形成的，發(fā)達(dá)國(guó)家利用地球資源的人均數(shù)量高出發(fā)展中國(guó)家?guī)资?。而廣大發(fā)展中國(guó)家普遍面臨著發(fā)展經(jīng)濟(jì)與保護(hù)環(huán)境的雙重挑戰(zhàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家理應(yīng)為發(fā)展中國(guó)家解決環(huán)境問題提供資金和技術(shù)。然而，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家非但沒有積極履行自己的義務(wù)，反而回避和推卸責(zé)任，甚至利用環(huán)境保護(hù)限制發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展。這就形成了南北之間在環(huán)境保護(hù)問題上的主要分歧。
（三）南北雙方環(huán)境權(quán)益的斗爭(zhēng)異常尖銳
長(zhǎng)期以來，發(fā)展中國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，一直是控制與被控制、剝削與被剝削的關(guān)系，是一種不公正、不平等和不合理的關(guān)系。發(fā)展中國(guó)家同發(fā)達(dá)國(guó)家在國(guó)際生產(chǎn)體系分工、國(guó)際金融貿(mào)易等方面的斗爭(zhēng)，特別是關(guān)于環(huán)境權(quán)益的斗爭(zhēng)非常激烈。發(fā)達(dá)國(guó)家出于自身利益的考慮，片面強(qiáng)調(diào)環(huán)境保護(hù)的重要性，將環(huán)境與發(fā)展割裂開來；利用環(huán)境保護(hù)干涉別國(guó)內(nèi)政，要求各自放棄一些主權(quán)，尤其是在國(guó)家對(duì)本國(guó)自然資源的主權(quán)問題上表現(xiàn)得尤為突出；在國(guó)際環(huán)境合作上缺乏誠意。發(fā)達(dá)國(guó)家在上述問題上采取的立場(chǎng)觀點(diǎn)是與發(fā)展中國(guó)家對(duì)立的，不符合發(fā)展中國(guó)家的根本利益。對(duì)此，發(fā)展中國(guó)家從促進(jìn)發(fā)展、推動(dòng)建立公正合理的國(guó)際秩序以及有效解決全球環(huán)境問題出發(fā)，在一系列原則性問題上始終堅(jiān)持自己的原則立場(chǎng)。
四、推進(jìn)國(guó)際合作原則實(shí)施的途徑
（一）推動(dòng)全球環(huán)境法制化
環(huán)境問題對(duì)國(guó)際關(guān)系和國(guó)際安全的影響正在逐步加深，環(huán)境問題將會(huì)引起越來越多的國(guó)際沖突。面對(duì)環(huán)境安全對(duì)國(guó)際政治的深刻影響，國(guó)際社會(huì)已認(rèn)識(shí)到環(huán)境問題不能停留在各種論壇上的一般性討論，必須尋求制定有法律約束力的國(guó)際公約，確保各國(guó)加強(qiáng)合作，采取切實(shí)有效的行動(dòng)。國(guó)際立法是一種強(qiáng)制性手段，無論哪一國(guó)家加入國(guó)際環(huán)境保護(hù)公約，他就在法律上承擔(dān)了相關(guān)的義務(wù)與責(zé)任；否則，就要在政治上外交上蒙受國(guó)際社會(huì)的壓力，或在國(guó)際貿(mào)易上處于不利地位。近年來，新的全球性、區(qū)域性和雙邊環(huán)境保護(hù)條約不斷出臺(tái)，領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。國(guó)際環(huán)境法的迅速發(fā)展增強(qiáng)了國(guó)際環(huán)境保護(hù)措施的有效性和強(qiáng)制性，同時(shí)也對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程產(chǎn)生深刻影響。
（二）開展環(huán)境問題上的南北對(duì)話和東西協(xié)商
我們共享同一個(gè)地球，任何一個(gè)局部地區(qū)的環(huán)境惡化都會(huì)對(duì)全球環(huán)境產(chǎn)生重大影響。因而，不發(fā)達(dá)國(guó)家在改善環(huán)境時(shí)遭遇到資金、技術(shù)、設(shè)備、人才等方面的障礙時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家基于歷史和未來的考慮，應(yīng)給予大力幫助。比較發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，由于環(huán)境治理基點(diǎn)的不同，在發(fā)展中國(guó)家環(huán)境投資的邊際成本明顯高于發(fā)達(dá)國(guó)家?？梢?，從全球來看，環(huán)境保護(hù)和投資的重點(diǎn)應(yīng)放在生態(tài)環(huán)境脆弱的發(fā)展中國(guó)家，發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)支持發(fā)展中國(guó)家改善環(huán)境的各種努力。盡管在環(huán)境問題產(chǎn)生的原因上，發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間始終存在爭(zhēng)議，但“共同但有區(qū)別的責(zé)任”這一環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域特有原則的最終確立，使國(guó)際環(huán)境合作具有了更加靈活的實(shí)現(xiàn)方式。這一原則號(hào)召各國(guó)積極應(yīng)對(duì)環(huán)境危機(jī)，克服環(huán)境合作中的分歧與困難以達(dá)成共識(shí)。
（三）建立可持續(xù)發(fā)展指導(dǎo)下的國(guó)際環(huán)境保護(hù)合作關(guān)系
［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；改革創(chuàng)新
［作者簡(jiǎn)介］ 譚夢(mèng)琳，中國(guó)銀行南寧芙蓉支行營(yíng)業(yè)部銀行理財(cái)經(jīng)理，研究方向：家政咨詢、銀行理財(cái)，廣西 南寧，410000
［中圖分類號(hào)］ F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）03-0001-0008
商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行具有企業(yè)的普遍屬性，如以贏利為目的、追逐利潤(rùn)最大化等。它也是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，之所以特殊，是因?yàn)樗煌谝话愎ど唐髽I(yè)，它經(jīng)營(yíng)的是充當(dāng)一般等價(jià)物的貨幣，通過貨幣資金的營(yíng)運(yùn)獲取利潤(rùn)。與其他金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的顯著特點(diǎn)就是吸收公眾存款 。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是指商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，運(yùn)用自身綜合優(yōu)勢(shì)和技術(shù)水平，開發(fā)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行差異化市場(chǎng)營(yíng)銷，并最終贏得市場(chǎng)和客戶，實(shí)現(xiàn)自身效益和價(jià)值最大化的綜合能力。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有待提高，本文分析影響我國(guó)商業(yè)影響銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的制約因素，并提出改革創(chuàng)新的有效路徑。
一、我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力制約因素
核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)當(dāng)是有價(jià)值、難以模仿、無法替代的能力。通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、人力資源和服務(wù)質(zhì)量等各方面出現(xiàn)的問題研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要有如下幾個(gè)方面的制約因素：
（一）風(fēng)險(xiǎn)管理能力的約束
風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一。風(fēng)險(xiǎn)管理能力代表了銀行穩(wěn)定與發(fā)展的能力。 目前，影響我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的因素有很多，既有外部因素，也有內(nèi)部因素。外因主要是國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性。一方面，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力仍然不足；另一方面，國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然平穩(wěn)向好趨勢(shì)明顯，但仍存在下行風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格的大幅波動(dòng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要外部因素。房地產(chǎn)信貸質(zhì)量將直接影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。內(nèi)因則主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)不完善和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才等方面。
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出的特點(diǎn)，因此其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗不僅關(guān)系到商業(yè)銀行盈利目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)，而且對(duì)商業(yè)銀行的生存發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題有：
1．風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)
在眾多商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，多數(shù)銀行過于注重經(jīng)營(yíng)效益，在業(yè)務(wù)發(fā)展上大下功夫，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。多數(shù)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)都不強(qiáng)，認(rèn)為產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率低，從而放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。
2．風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善
商業(yè)銀行能否有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，主要取決于其內(nèi)部有沒有有效的控制措施和監(jiān)管體系。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規(guī)章制度，但多數(shù)都是流于表面形式，沒有真正將制度落實(shí)到位。不少信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)辦人員在執(zhí)行時(shí)都只是走走過場(chǎng)，貸前調(diào)查不充分，貸中審批不嚴(yán)格，貸后監(jiān)控不力，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效的控制。
3．信用風(fēng)險(xiǎn)的存在
貸款是銀行主要業(yè)務(wù)，貸款對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行是最大的、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來源，貸款活動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)。 我國(guó)目前的社會(huì)信用體系已初步形成，但仍不完善，商業(yè)銀行對(duì)借款的個(gè)人和企業(yè)資信度的評(píng)估準(zhǔn)確度不高，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的科學(xué)手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
4．風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺失
隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要得到進(jìn)一步的提高，部分營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上網(wǎng)絡(luò)功能綜合化發(fā)展的要求，會(huì)直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以控制。因此，培訓(xùn)一批職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)有著極其重要的意義。
5．信貸崗位人員專業(yè)知識(shí)缺乏
目前，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)精通、專業(yè)水平高的信貸員。由于接受專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)不多，知識(shí)老化，尤其是專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)得不到及時(shí)更新，致使不少信貸員的專業(yè)水平與目前信貸業(yè)務(wù)的要求不相適應(yīng)。信貸員只能憑老經(jīng)驗(yàn)、老規(guī)矩辦事，或跟著感覺走。這樣必然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在一定程度上也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。
（二）市場(chǎng)營(yíng)銷能力的約束
商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)涵就是運(yùn)用各種營(yíng)銷手段滿足客戶的需求，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行贏利最大化。 我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行或外資銀行相比，在營(yíng)銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現(xiàn)在：
1．營(yíng)銷手段的落后
市場(chǎng)細(xì)分是一種重要的營(yíng)銷手段。市場(chǎng)細(xì)分是指商業(yè)銀行對(duì)不同區(qū)域的市場(chǎng)和不同層次的客戶加以細(xì)分，確定不同層次的目標(biāo)客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營(yíng)銷方案，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，實(shí)施差異化和個(gè)性化的營(yíng)銷。我國(guó)商業(yè)銀行在外資銀行進(jìn)駐我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，才逐步意識(shí)到差異化服務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)的重要性，開始有針對(duì)性地以特定群體作為目標(biāo)客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，但與外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經(jīng)理，提供“一對(duì)一”服務(wù)，以確保服務(wù)質(zhì)量相比，仍顯較大差距。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式上也略顯落后，雖然國(guó)內(nèi)銀行開始了證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，但從整體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
2．產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)
產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映銀行以市場(chǎng)及客戶需求為導(dǎo)向，完善產(chǎn)品管理創(chuàng)新組織體系，為目標(biāo)客戶群提供全方位的金融產(chǎn)品和綜合化服務(wù)的能力 。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開放，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求也越來越多，以往傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種難以滿足客戶的需求。然而在經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類別上，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠，不能以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新出多種產(chǎn)品類型，產(chǎn)品品種單一的問題比較突出。與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。通過近十年的努力，我國(guó)商業(yè)銀行著重于縮短與外資商業(yè)銀行的差距，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)充目標(biāo)客戶，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如開發(fā)客戶理財(cái)服務(wù)、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但由于技術(shù)和人才資源的匱乏，要開發(fā)適合我國(guó)金融市場(chǎng)和具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的金融衍生產(chǎn)品仍然還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的努力。
3. 市場(chǎng)定位不明確
商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位對(duì)突出其精神理念、體現(xiàn)其品牌價(jià)值、傳達(dá)其服務(wù)宗旨、增強(qiáng)客戶忠誠度、搶占市場(chǎng)份額具有極其重要的意義。如匯豐銀行的市場(chǎng)定位是“環(huán)球金融，地方智慧”，以此強(qiáng)調(diào)它既是一家國(guó)際銀行，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)地城差異。相比之下，我國(guó)各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品趨同，目標(biāo)客戶定位差異較小，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，對(duì)品牌的市場(chǎng)定位的認(rèn)識(shí)處于初級(jí)階段。
（三）人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重
從現(xiàn)狀看，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行處于壟斷地位的時(shí)間比較長(zhǎng)，還沒有真正意識(shí)到外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的壓力，自身優(yōu)越感較強(qiáng)。因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平以及人事政策等方面還沒有進(jìn)行根本性的改善和改進(jìn)，尤其是沒有對(duì)人力資源的重要性引起一定的重視，導(dǎo)致人才的缺乏和流失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這種狀況為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。
1．從業(yè)人員素質(zhì)低
我國(guó)商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員都沒有樹立服務(wù)意識(shí)，也沒有對(duì)自身進(jìn)行明確的定位，以服務(wù)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力帶來了不利的因素。另外，大部分商業(yè)銀行沒有形成嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，進(jìn)入門檻較低，臨時(shí)人員和未經(jīng)過培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以提高，這種狀況與金融市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力的高要求是不相符的。
2．優(yōu)秀人才嚴(yán)重流失
人才資源對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展是起著至關(guān)重要作用的，但現(xiàn)階段，人才流失的現(xiàn)象卻越來越嚴(yán)重。其一，商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備不足，面臨后繼無人的困境。這種現(xiàn)象尤其體現(xiàn)在銀行高管層，他們?cè)谂c銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，一般都會(huì)建立起一種密切的私人關(guān)系，一旦這些高管人員離開該銀行，就有可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶分流。
其二，隨著外資銀行的進(jìn)駐，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，大量的優(yōu)秀人才從國(guó)有商業(yè)銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經(jīng)和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行簽訂就業(yè)合同的應(yīng)屆碩士畢業(yè)生，在外資銀行開出更優(yōu)惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。其三，我國(guó)商業(yè)銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開后門，講關(guān)系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發(fā)揮其潛力。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報(bào)酬主要與其工齡和職位有關(guān)，忽視了工作業(yè)績(jī)和貢獻(xiàn)能力等方面的考量，缺乏有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，這在很大程度上影響了員工的主動(dòng)性和積極性。最后，我國(guó)商業(yè)銀行以“管理”和“監(jiān)督”為主，對(duì)人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優(yōu)秀人才在工作中無法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創(chuàng)新精神，使他們的自我價(jià)值無法體現(xiàn)，從而喪失了對(duì)企業(yè)的忠誠。
（四）服務(wù)質(zhì)量有待提升
服務(wù)質(zhì)量是維持客戶忠誠度與吸引新客戶的重要保障。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標(biāo)，完善內(nèi)部管理制度，改善服務(wù)環(huán)境，增強(qiáng)全體職員的服務(wù)意識(shí)。一是基本的銀行服務(wù)禮儀有待提高?？蛻粼阢y行辦理業(yè)務(wù)時(shí)感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠度的前提。但在我國(guó)商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行中，柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理人員素質(zhì)水平低，在面對(duì)客戶咨詢業(yè)務(wù)時(shí)表現(xiàn)出不耐煩，甚至和客戶爭(zhēng)吵的現(xiàn)象仍然存在。二是服務(wù)流程有待改進(jìn)。目前，大部分銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置了大堂經(jīng)理，但是有些大堂服務(wù)人員卻形同虛設(shè)，串崗或無故不在崗的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；還有一些大堂服務(wù)人員只是等待客戶上前咨詢，而不會(huì)主動(dòng)上前詢問幫助客戶快速找到解決疑問的途徑，使客戶不能感受到清晰、準(zhǔn)確的引導(dǎo)。另外，大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都配置了排隊(duì)叫號(hào)服務(wù)器，這原本是為優(yōu)化服務(wù)流程，防止因插隊(duì)現(xiàn)象而讓顧客久等和銀行業(yè)務(wù)量大時(shí)顧客排長(zhǎng)隊(duì)而設(shè)置的。但在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中，部分網(wǎng)點(diǎn)或是部分窗口的工作人員根本沒有嚴(yán)格使用排隊(duì)叫號(hào)功能，導(dǎo)致很多情況下，領(lǐng)取了號(hào)碼牌的客戶反而要等待更長(zhǎng)的時(shí)間，這是服務(wù)流程不合理的表現(xiàn)，會(huì)大大降低客戶對(duì)該銀行或網(wǎng)點(diǎn)的忠誠度。三是工作效率有待進(jìn)一步提高，工作效率的提高主要表現(xiàn)在工作人員能準(zhǔn)確、快捷地為客戶處理業(yè)務(wù)，但在部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由于工作人員業(yè)務(wù)不熟練等原因，常常出現(xiàn)延長(zhǎng)客戶等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)間的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種狀況的原因是多方面的，有的是從業(yè)人員上崗時(shí)間短、業(yè)務(wù)不熟、操作能力差；有的則是銀行內(nèi)部崗位調(diào)動(dòng)頻繁，導(dǎo)致從業(yè)人員雖然能夠辦理多類業(yè)務(wù)，但每項(xiàng)業(yè)務(wù)都不精。四是對(duì)客戶的業(yè)務(wù)建議沒有針對(duì)性。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中銀行人員應(yīng)根據(jù)客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發(fā)，提出對(duì)客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個(gè)人業(yè)績(jī)，不能從客戶利益出發(fā)，有針對(duì)性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。
二、提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效路徑
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)日益擴(kuò)大，為應(yīng)對(duì)多方面的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手，有針對(duì)性地加以改進(jìn)。
（一）確立商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，而明確、清晰的市場(chǎng)定位則是制定有效戰(zhàn)略目標(biāo)的先決條件。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀，規(guī)劃一個(gè)未來的發(fā)展方向和奮斗目標(biāo)，并尋找一條切實(shí)可行的發(fā)展路徑。
1．明確市場(chǎng)定位
我國(guó)商業(yè)銀行只有選擇合理的市場(chǎng)定位，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)格局為“三個(gè)梯隊(duì)”：第一梯隊(duì)是四大國(guó)有商業(yè)銀行；第二梯隊(duì)是全國(guó)性股份制銀行；第三梯隊(duì)是眾多的中小城市商業(yè)銀行。但是長(zhǎng)期以來，各個(gè)梯隊(duì)銀行對(duì)自身的市場(chǎng)定位不明晰，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這就要求各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，創(chuàng)建出自己的經(jīng)營(yíng)理念。
2．制定戰(zhàn)略目標(biāo)
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，從整體出發(fā)制定出一套可行的戰(zhàn)略目標(biāo)，以此實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。首先，要合理利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)展?fàn)I銷渠道。銀行營(yíng)銷的“渠道”表現(xiàn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)展。應(yīng)該說，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已遍布全國(guó)各大中小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，電話銀行和網(wǎng)上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。與外資商業(yè)銀行相比，這就是我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要懂得利用這個(gè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)，搶占更多的客戶群。其次，要結(jié)合自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)特色打造核心業(yè)務(wù)，做到有所為有所不為，確定重點(diǎn)服務(wù)或?qū)ο螅诰蚝团嘀矁?yōu)質(zhì)客戶群，創(chuàng)立并保持獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，避免與其他銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)。最后，積極主動(dòng)與國(guó)際戰(zhàn)略投資者進(jìn)行合作和入股。一方面，能充實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的資本，另一方面，能吸收國(guó)際先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)金融平衡發(fā)展。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
1．轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理防范觀念
風(fēng)險(xiǎn)管理的防范意識(shí)是控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要前提、只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)了，我國(guó)商業(yè)銀行才能從根本上控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。第一，提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于對(duì)人的管理和控制，重點(diǎn)培養(yǎng)員工的價(jià)值觀和職業(yè)道德，調(diào)節(jié)和約束員工的思想和行為，使員工和管理層人員都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制有新的認(rèn)識(shí)。這就要求全體員工先從思想觀念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，克服思想中的不良觀念，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中，在商業(yè)銀行中營(yíng)造重視風(fēng)險(xiǎn)管理的氛圍；第二，加強(qiáng)對(duì)全員風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺失，專業(yè)水平跟不上是導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)難以控制的重要因素。因此，必須加強(qiáng)基層人員的專業(yè)培訓(xùn)，使其對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有一定程度的了解，使管理層人員能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定程度的掌握，并且實(shí)行責(zé)任劃分明確、相互制約的授權(quán)體系，加強(qiáng)授權(quán)的科學(xué)性，并對(duì)授權(quán)經(jīng)常檢查，確保在責(zé)任制的基礎(chǔ)上使銀行風(fēng)險(xiǎn)得以控制。
2．構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系
我國(guó)商業(yè)銀行要提升競(jìng)爭(zhēng)力，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是根本途徑。
（1）構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)是目前國(guó)有商業(yè)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系已勢(shì)在必行。一是要完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的制度制衡機(jī)制。參照國(guó)外商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，制定完善的內(nèi)部控制制度，明確各部門的內(nèi)控職責(zé)，并建立一套行之有效的監(jiān)督機(jī)制，開展多種形式的檢查和監(jiān)管，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率，加大后續(xù)檢查力度和跟蹤監(jiān)管、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，商業(yè)銀行必須建立起一整套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過一系列科學(xué)的、量化的指標(biāo)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)，如果其財(cái)務(wù)指標(biāo)超過警示標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行就要及時(shí)采取相應(yīng)的預(yù)防措施，最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（2）構(gòu)建操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是人為因素的影響，從另外一個(gè)角度講就是需要提高操作人員的素質(zhì)，在很大程度上對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)技能的培訓(xùn)并不能達(dá)到預(yù)期的效果，員工素質(zhì)、專業(yè)化程度及執(zhí)行能力的高低都可能影響到操作的結(jié)果。但另外一個(gè)方面，操作風(fēng)險(xiǎn)也可能是由于員工怠工或?yàn)E用權(quán)力造成的，消極怠工或是在利益的驅(qū)使下都會(huì)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有具體的操作管理體制，無法清晰界定操作權(quán)，使得在操作過程中工作人員無法準(zhǔn)確定位自己的職權(quán)。職責(zé)權(quán)限得不到清晰明了的界定，那么銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范將更無法實(shí)現(xiàn)。
（3）構(gòu)建道德風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的特殊行業(yè)，是最易滋生腐敗的土壤之一。因此，加強(qiáng)金融行業(yè)的職業(yè)道德教育，提高抵御腐朽思想侵蝕的自覺性，提高遵章守紀(jì)的自覺性，提高為人民服務(wù)的自覺性，才能有效地防范金融腐敗和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，要注重商業(yè)銀行管理層人員的道德意識(shí)與道德精神。要求其制定并自覺遵循銀行內(nèi)部的金融道德守則。其次，要注重商業(yè)銀行從業(yè)人員的道德操守建設(shè)。其職業(yè)道德的核心是自覺履行金融職業(yè)道德義務(wù)，忠誠國(guó)家基本金融工作方針，誠實(shí)守信。
（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力
1．開展技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)創(chuàng)新能力
創(chuàng)新能力的增強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新體現(xiàn)在應(yīng)用新的專業(yè)知識(shí)、科學(xué)技術(shù)（如先進(jìn)的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)）或者管理模式，不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)方式，或通過整合、優(yōu)化等方式，提高現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從而提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力并實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值。增強(qiáng)商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，主要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。首先，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)。商業(yè)銀行要制定產(chǎn)品創(chuàng)新中長(zhǎng)期規(guī)劃，與客戶關(guān)系密切的部門應(yīng)不斷更新服務(wù)理念和方式，及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，根據(jù)市場(chǎng)需求、個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，加強(qiáng)營(yíng)銷及后續(xù)服務(wù)支持。對(duì)具有特色的、新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品要加大宣傳推廣的力度，以贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶和潛在客戶。其次，要提高自主創(chuàng)新的能力，學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外銀行、外資銀行等的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)技術(shù)固然重要，但要在借鑒的基礎(chǔ)上重視消化、吸收、轉(zhuǎn)化，同時(shí)還要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，加大自主創(chuàng)新的力度，創(chuàng)新出有自己特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是一味地模仿別人的成果。再次，要注重創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量而不是數(shù)量。銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品并不是越多越好，數(shù)量多而質(zhì)量不精的產(chǎn)品難以推廣。因此，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值和安全性為準(zhǔn)則，以此增強(qiáng)新產(chǎn)品的生命力，贏得更多的客戶群。最后，要成立一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)機(jī)構(gòu)，把各部門在產(chǎn)品創(chuàng)造過程中的意見統(tǒng)一起來，進(jìn)行整體的規(guī)劃和研發(fā)，這樣才能進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。
2．改進(jìn)營(yíng)銷手段，創(chuàng)建自主品牌
商業(yè)銀行的營(yíng)銷產(chǎn)品包括為客戶提供存貸款、結(jié)算、支付等各種有償服務(wù)。商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)涵就是運(yùn)用各種營(yíng)銷手段滿足客戶的需求，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行贏利最大化 。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷的局面被打破之后，營(yíng)銷將變成重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷具有重要的戰(zhàn)略意義。我國(guó)商業(yè)銀行只有通過改進(jìn)原有的落后營(yíng)銷方式，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
（1）通過市場(chǎng)細(xì)分來加強(qiáng)營(yíng)銷。市場(chǎng)細(xì)分是銀行營(yíng)銷的一個(gè)重要手段，由于所面對(duì)的客戶群層次水平的不同，商業(yè)銀行必須對(duì)不同層次的目標(biāo)客戶群，采用不同的營(yíng)銷策略，根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的理論，對(duì)客戶進(jìn)行初步細(xì)分，通過提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，塑造獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分主要是兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是通過推出貴賓卡、VIP卡、個(gè)人理財(cái)服務(wù)等措施，針對(duì)高端客戶實(shí)行特別服務(wù)；二是為提高市場(chǎng)占有率，以特定群體作為目標(biāo)客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)。
（2）通過創(chuàng)建自主品牌來搶占市場(chǎng)占有率。品牌營(yíng)銷就是通過有意識(shí)地發(fā)掘、甄別、培養(yǎng)或創(chuàng)造產(chǎn)品（或服務(wù)）的某種核心價(jià)值觀念來實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一種營(yíng)銷形式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)于銷售無形金融服務(wù)的商業(yè)銀行而言，品牌塑造尤為重要 。為增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，顛覆傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行需要依靠品牌塑造個(gè)性、打開市場(chǎng)、擴(kuò)大知名度。首先，要做好市場(chǎng)分析。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)狀況，通過市場(chǎng)調(diào)研，分析市場(chǎng)需求和未來發(fā)展趨勢(shì)。其次，要做好對(duì)比分析。將競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和產(chǎn)品定位及品牌特點(diǎn)，與自身作比較，分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，預(yù)測(cè)未來市場(chǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。再次，要選擇目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶。商業(yè)銀行要根據(jù)銀行的自身實(shí)力，避開同業(yè)、同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上選定目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶。最后，要確定品牌特色。商業(yè)銀行要將“回報(bào)”始終貫穿于營(yíng)銷策略之中，針對(duì)目標(biāo)客戶的需求和偏好，追求經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，確定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而提出能凸顯自身個(gè)性的品牌。
（四）健全商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機(jī)制
現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，從某種意義上講，人才是商業(yè)銀行所有財(cái)富中最寶貴的財(cái)富。沒有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，銀行就很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求得生存與發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施科學(xué)的人力資源規(guī)劃管理，重視人才的引進(jìn)和儲(chǔ)備，建立人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制，以此提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1．建立一套規(guī)范的公開選聘制度
嚴(yán)格規(guī)范從筆試到面試到錄用的過程，堅(jiān)持公開選拔、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。并對(duì)人才的教育程度、崗位技能、經(jīng)驗(yàn)水平等情況進(jìn)行詳細(xì)分析和評(píng)估，引進(jìn)先進(jìn)的人才。
2．建立一個(gè)優(yōu)勝劣汰的人事競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
把優(yōu)勝劣汰的自然法則運(yùn)用到銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)上來，通過考核評(píng)優(yōu)等方式，使員工之間相互競(jìng)爭(zhēng)，以此調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)的積極性，進(jìn)而淘汰掉一批業(yè)務(wù)素質(zhì)低、綜合能力差的員工，提升銀行的整體水平，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
3．重視人才儲(chǔ)備工作
商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于素質(zhì)優(yōu)良、結(jié)構(gòu)合理、數(shù)量充足、充滿活力的人才隊(duì)伍。要實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)，需要建立科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，創(chuàng)造有利環(huán)境，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來、留得住、有發(fā)展。教育培訓(xùn)是一種立足于未來長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的投資，通過對(duì)員工進(jìn)行教育和培訓(xùn)，可以全面提高員工的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在一定程度上也可以提升員工的忠誠度，減少人才的流失。教育培訓(xùn)要堅(jiān)持全面性和專業(yè)性相結(jié)合的原則。一方面，要通過銀行內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)對(duì)全行員工進(jìn)行適時(shí)、持續(xù)的適崗和履崗能力的培訓(xùn)和考核，讓員工能更好地掌握業(yè)務(wù)知識(shí)，勝任崗位工作，從而培養(yǎng)出一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)人才。另一方面，要重視對(duì)關(guān)鍵崗位、重點(diǎn)領(lǐng)域的專家型人才的培養(yǎng)。市場(chǎng)預(yù)測(cè)、產(chǎn)品研發(fā)、品牌營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)管理等部門對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要，要通過對(duì)關(guān)鍵人才的培訓(xùn)，打造在重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，還要積極培養(yǎng)一批精通外語、國(guó)際金融貿(mào)易和計(jì)算機(jī)等的復(fù)合型人才，對(duì)這些專家型人才和復(fù)合型人才提供出國(guó)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，讓他們通過對(duì)國(guó)外先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)以及制度和管理等方面的學(xué)習(xí)和借鑒，為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)更好地服務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
4. 建立員工激勵(lì)體系
建立一套相對(duì)完善和科學(xué)的員工激勵(lì)制度，才能最大程度地調(diào)動(dòng)員工的工作熱情，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感，使其在工作中不斷發(fā)展，最大限度地挖掘出其職業(yè)潛力，也將對(duì)企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮不可估量的積極作用。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制存在很大的缺陷，與外資銀行優(yōu)厚的薪資待遇、優(yōu)越的工作條件和人性化的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)等形成鮮明對(duì)比，使得員工特別是高級(jí)員工和業(yè)務(wù)骨干缺乏足夠的動(dòng)力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起一套完善的員工激勵(lì)體系。首先，要建立薪酬激勵(lì)體系，薪酬的高低是員工最關(guān)注也是最能激勵(lì)他們認(rèn)真工作的因素之一。它包括工資、獎(jiǎng)金、福利和業(yè)績(jī)收益等。薪酬設(shè)定得是否合理，是否能最大限度地激勵(lì)員工的工作積極性，主要體現(xiàn)在：薪酬水平是高于低于還是正好處在普遍接受的水平；起薪以及新員工與資深員工的薪酬相差幅度；調(diào)薪的間隔期以及員工績(jī)效與資歷對(duì)加薪的影響等。其次，要建立崗位晉升激勵(lì)體系，員工的崗位晉升和職業(yè)生涯規(guī)劃問題也是員工最關(guān)注的問題之一。根據(jù)員工的工作表現(xiàn)，適時(shí)地為他們提供崗位晉升的機(jī)會(huì)或?yàn)樗麄兒侠淼匾?guī)劃其職業(yè)生涯，對(duì)激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造性也有著極其重要的作用。再次，要建立精神需要激勵(lì)體系，員工的待遇包含兩個(gè)方面的內(nèi)容，即物質(zhì)待遇和精神待遇，物質(zhì)待遇即前面所講的薪酬待遇；精神待遇是指工作的成就感、責(zé)任感、受重視的程度、個(gè)人影響力和富有價(jià)值的貢獻(xiàn)等。精神待遇不像物質(zhì)待遇那么好測(cè)算和衡量，難以進(jìn)行清晰的比較，所以常常被忽略。但是它在一定程度上確實(shí)能激勵(lì)員工更好地工作，提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠度。因此，重視員工的精神需要，讓他們感受到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)也是一種激勵(lì)方式。最后，要通過人性化的關(guān)懷對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)。銀行管理者在處理與員工的關(guān)系時(shí)要細(xì)致入微，對(duì)他們?cè)诠ぷ髦械囊恍┖侠斫ㄗh和要求予以解決，并且以關(guān)心和照顧，人性化地處理與員工的關(guān)系，會(huì)使員工有一種親切感和歸屬感，這對(duì)員工的工作積極性也是有激勵(lì)作用的。
（五）提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量
1. 提高服務(wù)人員的基本素質(zhì)
銀行工作人員的基本素質(zhì)一方面取決于其學(xué)歷水平、道德水平和思想境界層次等；另一方面，則依賴于他們服務(wù)意識(shí)的提升。商業(yè)銀行是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)就要以“客戶是上帝”的經(jīng)營(yíng)理念為宗旨，把“服務(wù)”兩字?jǐn)[在首要位置，盡最大可能滿足客戶的需求。
2. 創(chuàng)新服務(wù)手段
提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，在一定意義上要求必須創(chuàng)新服務(wù)手段。差異化服務(wù)是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的一種重要?jiǎng)?chuàng)新手段。它指以市場(chǎng)細(xì)分的方式，根據(jù)集團(tuán)客戶、單一客戶以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位等客戶的不同需求進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施分層服務(wù)。對(duì)集團(tuán)客戶提供多層次、多渠道的服務(wù)；對(duì)單一客戶提供信貸、現(xiàn)金管理等服務(wù)，對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)客戶提供賬戶管理和業(yè)務(wù)等服務(wù)。
3. 完善服務(wù)內(nèi)容
隨著銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，一些舊的服務(wù)系統(tǒng)或服務(wù)方式已經(jīng)滿足不了客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的滿意度?？梢韵葘?duì)客戶進(jìn)行滿意度調(diào)查。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，當(dāng)客戶對(duì)服務(wù)不滿意時(shí)，通常會(huì)有如下反應(yīng)：70%的客戶選擇到別處消費(fèi)；39%的覺得投訴太麻煩；24%的人會(huì)提醒其他人；17%的人會(huì)寫信投訴；9%的人會(huì)因?yàn)椴粷M意服務(wù)而責(zé)備工作人員。因此，簡(jiǎn)單地以投拆率來衡量客戶滿意程度是不全面的。現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)上都配置了客戶評(píng)價(jià)器，但多數(shù)都是形同虛設(shè)，大部分因?yàn)橄到y(tǒng)本身的缺陷而無法在辦理業(yè)務(wù)時(shí)啟用。因此，銀行要想獲得客戶真實(shí)客觀的評(píng)價(jià)，提高客戶的滿意度，必須在服務(wù)系統(tǒng)上加以改進(jìn)，另外，銀行還應(yīng)該通過開通“客戶服務(wù)熱線”電話，設(shè)置網(wǎng)上“客戶服務(wù)”模塊和在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加引導(dǎo)員或咨詢員等方式來完善客服服務(wù)的內(nèi)容，從而最大程度地方便客戶咨詢、建議或投訴，以此來提高客戶的忠誠度。
4. 改善服務(wù)環(huán)境
商業(yè)銀行的服務(wù)要從細(xì)微之處入手，人性化的細(xì)節(jié)服務(wù)對(duì)于銀行來說，也是一種市場(chǎng)營(yíng)銷的手段，在某種意義上說還是一種服務(wù)戰(zhàn)略。只有服務(wù)到位才能滿足人們多方面的需求變化，才能讓客戶滿意。細(xì)節(jié)化的服務(wù)首先直觀地體現(xiàn)在服務(wù)環(huán)境的改善上。近年來，我們不難發(fā)現(xiàn)，盆景甚至觀賞魚出現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)窗口，營(yíng)業(yè)大廳增加了更多的座位，等候區(qū)增加了移動(dòng)電視、公共閱讀物。這些細(xì)節(jié)的改善，滿足了客戶的服務(wù)需求，提升了滿意度。
5. 優(yōu)化服務(wù)流程
商業(yè)銀行工作流程的簡(jiǎn)化不僅可以提高其工作效率，更重要的是能給客戶帶來方便，更大程度地為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。近年來，銀行大堂經(jīng)理越來越為人們所熟悉，并且成為銀行業(yè)改善金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。大堂經(jīng)理的職責(zé)是：準(zhǔn)確引導(dǎo)和分流客戶，減輕業(yè)務(wù)柜臺(tái)的壓力；為客戶資金管理提出恰如其分的業(yè)務(wù)建議，收集客戶信息資料和做好客戶關(guān)系管理工作等，這些工作都能在一定程度上優(yōu)化服務(wù)流程，對(duì)銀行為客戶提供高效率、高質(zhì)量的服務(wù)有重要的促進(jìn)作用。因此，大堂經(jīng)理是銀行的第一窗口單位，代表著銀行的形象，也代表著銀行為客戶服務(wù)能力的縮影，他的存在可以減少銀行工作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)，提高銀行內(nèi)部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠度。
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