時(shí)間：2024-03-06 16:20:06
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞:現(xiàn)實(shí)案例 理財(cái)規(guī)劃 案例教學(xué)
中圖分類號(hào):G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1004-4914(2010)07-121-01
麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非常快速,2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。
《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。
一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則
要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:
1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。
2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。
3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。
4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。
二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施
1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。
3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。
4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。
5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。
6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。
7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。
三、體會(huì)與思考
1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。
2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。
3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。
參考文獻(xiàn):
1.練焦.現(xiàn)實(shí)案例在經(jīng)營(yíng)管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時(shí)代,2008(05)
2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)
關(guān)鍵詞：學(xué)科競(jìng)賽；財(cái)務(wù)管理；創(chuàng)新型人才
中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）04-0210-02
一、各類與財(cái)務(wù)管理專業(yè)相關(guān)的學(xué)科競(jìng)賽的現(xiàn)狀
學(xué)科競(jìng)賽是在緊密結(jié)合課堂教學(xué)的基礎(chǔ)上，以競(jìng)賽的方式，通過(guò)實(shí)踐來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、思考問(wèn)題、解決問(wèn)題，以激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新精神，提高其學(xué)習(xí)興趣和實(shí)務(wù)工作能力的活動(dòng)。目前，與財(cái)務(wù)管理專業(yè)相關(guān)的學(xué)科競(jìng)賽的種類比較多，有各級(jí)教育主管部門組織的競(jìng)賽，也有各種學(xué)會(huì)等非營(yíng)利機(jī)構(gòu)及企業(yè)等組織的競(jìng)賽。具體包括如下幾方面。
1.教育主管部門組織的學(xué)科競(jìng)賽。這一類競(jìng)賽又分為國(guó)家、省、市級(jí)競(jìng)賽。國(guó)家級(jí)競(jìng)賽如以“崇尚科學(xué)、追求真知、勤奮學(xué)習(xí)、銳意創(chuàng)新、迎接挑戰(zhàn)”為宗旨，由、中國(guó)科協(xié)、教育部和全國(guó)學(xué)聯(lián)共同主辦的、包括兩個(gè)并列項(xiàng)目（一個(gè)是“挑戰(zhàn)杯”中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽，另一個(gè)則是“挑戰(zhàn)杯”全國(guó)大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽）的“挑戰(zhàn)杯”。省級(jí)競(jìng)賽（以浙江省為例）如由浙江省教育廳主辦、面向浙江省全體財(cái)會(huì)專業(yè)大學(xué)生、旨在“順應(yīng)財(cái)會(huì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步提高在校大學(xué)生財(cái)會(huì)信息化的各項(xiàng)能力，培養(yǎng)財(cái)會(huì)專業(yè)大學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力”的“浙江省大學(xué)生財(cái)會(huì)信息化競(jìng)賽”。市級(jí)競(jìng)賽（以浙江省為例）如紹興市教育局主辦、面向在紹普通高校全日制在校本、專科學(xué)生的“紹興市大學(xué)生財(cái)會(huì)信息化競(jìng)賽”；寧波市教育局主辦、面向?qū)幉ㄊ懈咝Ｈ罩圃谛W(xué)生的“寧波市大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”等。
2.各類學(xué)會(huì)等非營(yíng)利機(jī)構(gòu)組織的學(xué)科競(jìng)賽。這種類型的競(jìng)賽一般是在相關(guān)學(xué)會(huì)的指導(dǎo)下由企業(yè)承辦，或直接由非營(yíng)利機(jī)構(gòu)主辦，其主要目的是通過(guò)競(jìng)賽進(jìn)一步提升大學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，增強(qiáng)大學(xué)生的實(shí)踐操作能力，拓展大學(xué)生的職業(yè)發(fā)展空間。如由中國(guó)高等教育學(xué)會(huì)財(cái)經(jīng)教育分會(huì)主辦、廈門網(wǎng)中網(wǎng)軟件有限公司承辦的“全國(guó)大學(xué)生財(cái)務(wù)決策網(wǎng)絡(luò)大賽”，由AIA國(guó)際會(huì)計(jì)師公會(huì)發(fā)起主辦的“AIA杯上海市大學(xué)生財(cái)務(wù)案例分析大賽”等。
3.企業(yè)組織的學(xué)科競(jìng)賽。這種競(jìng)賽活動(dòng)一般由相應(yīng)企業(yè)組織，通過(guò)競(jìng)賽活動(dòng)推動(dòng)學(xué)子就業(yè)，提供以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的社會(huì)服務(wù)。如，由上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院、工商銀行上海市分行共同主辦，面向上海各類高等院校在校學(xué)生的“工商銀行杯上海市大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”；由財(cái)通證券聯(lián)合共青團(tuán)省委、中國(guó)聯(lián)通浙江省分公司主辦的“財(cái)通證券杯大學(xué)生理財(cái)創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽”；等等。
二、學(xué)科競(jìng)賽在培養(yǎng)創(chuàng)新型財(cái)務(wù)管理人才中的作用
1.有利于學(xué)生拓寬視野，夯實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)。近年來(lái)開(kāi)展的財(cái)務(wù)管理相關(guān)競(jìng)賽通常是開(kāi)放式或半開(kāi)放式，一般要求參賽團(tuán)隊(duì)基于市場(chǎng)調(diào)研和分析，設(shè)計(jì)、制作完成符合要求的綜合方案，或結(jié)合上市公司實(shí)際案例中存在的問(wèn)題提出解決問(wèn)題的建議。有的競(jìng)賽還要求參賽過(guò)程中全英文表述。如，寧波市首屆大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽要求各參賽團(tuán)隊(duì)深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研和分析，針對(duì)不同客戶群的需求及狀況，從理財(cái)目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況與財(cái)務(wù)機(jī)會(huì)評(píng)估、策劃方案制訂、財(cái)務(wù)方案執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整、理財(cái)方案的評(píng)估及可行性分析等方面，立足現(xiàn)實(shí)客戶，自擬題目，制定一份結(jié)構(gòu)完整、具有操作性又能滿足對(duì)象需求、切實(shí)可行的理財(cái)規(guī)劃綜合方案。又如，浙江省財(cái)會(huì)信息化大賽，結(jié)合上市公司的綜合性案例，要求參賽團(tuán)隊(duì)就公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)管理、資金籌集、銷過(guò)程、利潤(rùn)分配中的會(huì)計(jì)核算及會(huì)計(jì)信息披露、財(cái)務(wù)管理、成本管理、內(nèi)部控制、審計(jì)報(bào)告、金融、法律中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析并提出相關(guān)建議。而AIA杯上海市大學(xué)生財(cái)務(wù)案例分析大賽更是要求參賽團(tuán)隊(duì)在提供的一份英文案例考題的基礎(chǔ)上完成一份詳細(xì)的英文策劃書，并全程英文表述。上述競(jìng)賽雖然形式各異，但這些競(jìng)賽涉及的內(nèi)容往往不是一門單一的課程，而是一個(gè)課程群，基本涵蓋財(cái)務(wù)管理相關(guān)核心專業(yè)課程，基于英文案例考題完成英文策劃書更是要求參賽團(tuán)隊(duì)熟悉國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作。因此，競(jìng)賽中通過(guò)對(duì)所學(xué)專業(yè)知識(shí)融會(huì)貫通的運(yùn)用，非常有利于夯實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)學(xué)生擴(kuò)大知識(shí)面，拓寬視野也大有裨益。總體而言，通過(guò)參賽，學(xué)生在查閱資料能力、自學(xué)能力、分析與解決問(wèn)題能力、綜合設(shè)計(jì)能力、論文寫作能力以及運(yùn)用所學(xué)專業(yè)知識(shí)解決企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)中遇到的實(shí)際問(wèn)題的能力等方面得到了全面提升。
2.有利于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。一方面，定位于開(kāi)放式或半開(kāi)放式的財(cái)務(wù)管理學(xué)科競(jìng)賽體現(xiàn)參賽學(xué)生基礎(chǔ)知識(shí)和能力的同時(shí)，又存在著很大靈活性和自主發(fā)揮空間，給學(xué)生提供了創(chuàng)新的舞臺(tái)。如，“挑戰(zhàn)杯”創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大賽要求參賽者組成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的競(jìng)賽小組，圍繞一個(gè)具有市場(chǎng)前景的技術(shù)產(chǎn)品或服務(wù)概念，以獲得風(fēng)險(xiǎn)投資為目的，完成一份包括企業(yè)概述、業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)展望、風(fēng)險(xiǎn)因素、投資回報(bào)與退出策略、組織管理、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)等方面內(nèi)容的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，最終通過(guò)書面評(píng)審和秘密答辯的方式評(píng)出獲獎(jiǎng)?wù)摺＿@種完全開(kāi)放式的競(jìng)賽給了參賽者巨大的自主發(fā)揮空間；另一方面，通過(guò)參賽，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)精神得到加強(qiáng)，團(tuán)隊(duì)的凝聚力成為參賽項(xiàng)目成功的重要因素。
3.有利于推動(dòng)學(xué)風(fēng)建設(shè)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。優(yōu)良的學(xué)風(fēng)能使大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀，養(yǎng)成刻苦學(xué)習(xí)、積極向上、自強(qiáng)不息的拼搏精神。通過(guò)競(jìng)賽，可以有效地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)課堂理論知識(shí)的興趣，并形成良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣。從目前開(kāi)展的財(cái)務(wù)管理相關(guān)學(xué)科競(jìng)賽來(lái)看，競(jìng)賽基本是在緊密結(jié)合課堂教學(xué)的基礎(chǔ)上，通過(guò)競(jìng)賽活動(dòng)來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，培養(yǎng)能力。也就是說(shuō)，參賽學(xué)生一方面將第一課堂的專業(yè)知識(shí)應(yīng)用于第二課堂（競(jìng)賽）；另一方面，參賽學(xué)生總結(jié)參賽項(xiàng)目在實(shí)踐中遇到的問(wèn)題，帶著問(wèn)題回到第一課堂學(xué)習(xí)，又會(huì)提高自己對(duì)專業(yè)知識(shí)的興趣和求知欲，從而帶動(dòng)整個(gè)第一課堂的創(chuàng)新氛圍和良好學(xué)風(fēng)。
三、依托學(xué)科競(jìng)賽培養(yǎng)創(chuàng)新型財(cái)務(wù)管理人才的具體舉措
1.依托競(jìng)賽，將相關(guān)課程的教學(xué)改革引向縱深。在日常教學(xué)中，著力將學(xué)科競(jìng)賽和創(chuàng)新型人才培養(yǎng)結(jié)合起來(lái)，改進(jìn)教學(xué)方法和教學(xué)手段，探索多元化的教學(xué)評(píng)價(jià)方式。培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，方法比知識(shí)更為重要。為啟發(fā)學(xué)生思考，活躍思維，開(kāi)闊視野，提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和能動(dòng)性，在相關(guān)專業(yè)課教學(xué)中，融合競(jìng)賽內(nèi)容，在有條件的課程中推廣案例教學(xué)法、情境教學(xué)法、項(xiàng)目教學(xué)法等適應(yīng)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的教學(xué)方法以及多元化的教學(xué)評(píng)價(jià)方式，變學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)課過(guò)程為積極思考、主動(dòng)實(shí)踐的過(guò)程。從中長(zhǎng)期看，應(yīng)將競(jìng)賽逐漸融入常規(guī)性教學(xué)中，在現(xiàn)有條件下對(duì)財(cái)務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃進(jìn)行梳理，對(duì)設(shè)置課程進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，對(duì)相關(guān)課程的大綱進(jìn)行合理修訂，對(duì)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化整合，以激發(fā)學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)興趣，提升學(xué)生綜合運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)的能力和實(shí)踐創(chuàng)新精神。
2.采用多種形式建立學(xué)生創(chuàng)新平臺(tái)，大力開(kāi)展創(chuàng)新性的實(shí)踐活動(dòng)。創(chuàng)新型財(cái)務(wù)管理人才的培養(yǎng)首先應(yīng)著眼于專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和研究，在此基礎(chǔ)上還需要有益的創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)來(lái)促成和提升。在新形勢(shì)下，學(xué)校應(yīng)制定相關(guān)政策，設(shè)立專項(xiàng)基金，為學(xué)生搭建多元化的創(chuàng)新平臺(tái)和實(shí)踐平臺(tái)，如創(chuàng)建更多的研究性社團(tuán)，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行課題研究和案例模擬，引發(fā)學(xué)生探究學(xué)習(xí)的興趣，教師給予一定的指導(dǎo)；舉辦校內(nèi)競(jìng)賽，給更多的學(xué)生參賽機(jī)會(huì)；在公司、企業(yè)、管理咨詢公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位建立實(shí)習(xí)實(shí)踐基地；學(xué)校和企業(yè)合作建設(shè)ERP實(shí)驗(yàn)室；學(xué)校邀請(qǐng)企業(yè)家、財(cái)務(wù)總監(jiān)等來(lái)校進(jìn)行專題講座等。總之，學(xué)校應(yīng)創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和組織學(xué)生積極參加各種創(chuàng)新性的實(shí)踐活動(dòng)。
關(guān)鍵詞：體驗(yàn)式教學(xué) 投資學(xué) 教學(xué)改革
中圖分類號(hào)：F830.59
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）03-205-02
高等學(xué)校是人才培養(yǎng)的重要場(chǎng)所，肩負(fù)著人才強(qiáng)國(guó)的重要使命。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，很多大學(xué)生已陸續(xù)嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，如余額寶等，還有一些學(xué)生不惜利用學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)投身股市，不得不說(shuō)，在校大學(xué)生已成為一個(gè)不容忽視的投資理財(cái)群體，培養(yǎng)大學(xué)生健康的“金融投資理財(cái)意識(shí)”顯得尤為重要。王心如（2006）指出金融專業(yè)的教育應(yīng)以理論教育和實(shí)踐教育作為雙重目標(biāo)，培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需求的現(xiàn)代金融人才。為落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于深化高等學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革的實(shí)施意見(jiàn)》（【2015】36號(hào)），并遵從仰恩大學(xué)“應(yīng)用型創(chuàng)新人才”的培養(yǎng)目標(biāo)，仰恩大學(xué)正如火如荼地進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革，深化教育教學(xué)改革，更新教學(xué)觀念和教學(xué)方法，已成為當(dāng)前學(xué)校面臨的重要任務(wù)。
一、仰恩大學(xué)《投資學(xué)》課程改革意義
《投資學(xué)》是國(guó)內(nèi)外大學(xué)金融專業(yè)的一門必修課程。作為基礎(chǔ)的投資理論教學(xué)，本課程旨在系統(tǒng)介紹投資學(xué)的理論知識(shí)和實(shí)際應(yīng)用，運(yùn)用投資學(xué)的前沿理論，分析思考證券市場(chǎng)實(shí)際情況，進(jìn)行正確的投資決策和管理。但同時(shí)它又必須依托經(jīng)濟(jì)管理類基礎(chǔ)課程知識(shí)為其投資決策提供支持，如資本資產(chǎn)定價(jià)模型需要學(xué)生在學(xué)好統(tǒng)計(jì)學(xué)的前提下，才能理解收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；行為金融學(xué)理論，需要學(xué)生在學(xué)好認(rèn)知心理學(xué)的前提下，才能理解心理預(yù)期如何影響人們的投資決策。
從仰恩大學(xué)的課程設(shè)置來(lái)看，《投資學(xué)》是證券投資系列課程的先導(dǎo)課，理論色彩相對(duì)較濃，著重介紹投資學(xué)領(lǐng)域的基本知識(shí)、規(guī)律、投資理念和思維方法。受課程性質(zhì)制約，以及仰恩大學(xué)自身發(fā)展?fàn)顩r影響，《投資學(xué)》的教學(xué)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，此課程的教學(xué)存在一些不足：一是學(xué)科定位模糊，課程安排不合理。由于金融系老師內(nèi)外交流溝通不足，各專業(yè)課程相互獨(dú)立，相關(guān)課程教學(xué)內(nèi)容易出現(xiàn)交叉重復(fù)的問(wèn)題或盲點(diǎn)現(xiàn)象。《投資學(xué)》課程與證券投資系列教材《證券投資學(xué)》《證券技術(shù)分析》就存在大量重復(fù)內(nèi)容。學(xué)科定位模糊，使得課程重點(diǎn)難以把握。二是現(xiàn)有教材與中國(guó)現(xiàn)實(shí)脫節(jié)。由于我國(guó)投資學(xué)起步較晚，最近十幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)有的教材基本采用西方的主流投資理論，不能完全適應(yīng)我國(guó)證券市場(chǎng)的實(shí)際情況，如此教學(xué)模式停留在理論教學(xué)階段，亟需加以改進(jìn)。三是傳統(tǒng)的教授方法過(guò)時(shí)，學(xué)生吸收知識(shí)有限。傳統(tǒng)教學(xué)流于知識(shí)性的介紹和理論性的概括，教師一直是課堂的主導(dǎo)者，負(fù)責(zé)講解和向?qū)W生灌輸知識(shí)，但缺乏實(shí)踐深度。四是基礎(chǔ)理論數(shù)學(xué)模型復(fù)雜，不易為學(xué)生直觀理解。數(shù)據(jù)分析是此課程教學(xué)的基本手段，書中運(yùn)用大量的公式、圖形和數(shù)據(jù)資料對(duì)相關(guān)證券投資組合進(jìn)行決策分析，學(xué)生基本功不扎實(shí)，學(xué)習(xí)吃力，也加大了此門課程的教學(xué)難度，嚴(yán)重地影響了教學(xué)質(zhì)量。
因此可以說(shuō)在傳統(tǒng)投資學(xué)教學(xué)中，強(qiáng)調(diào)的是知識(shí)體系的完整性，注重知識(shí)傳授，但無(wú)法避免的是枯燥灌輸。學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣沒(méi)調(diào)動(dòng)起來(lái)，真正學(xué)到的知識(shí)有限，他們習(xí)慣于用既定的思維和方法來(lái)思考和解決問(wèn)題，缺乏自主發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。許多學(xué)生雖然進(jìn)行了《投資學(xué)》課程的理論學(xué)習(xí)，卻沒(méi)真正樹(shù)立起健康科學(xué)的金融投資理財(cái)意識(shí)，比如不清楚資金時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬的具體含義，以及它們對(duì)自己生活、事業(yè)的實(shí)際影響；不會(huì)運(yùn)用“投資理念”對(duì)自己進(jìn)行人生規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃等等。因此針對(duì)傳統(tǒng)投資學(xué)教學(xué)所暴露出來(lái)的這些問(wèn)題進(jìn)行教學(xué)改革研究具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。
二、樹(shù)立“體驗(yàn)式教學(xué)”觀念，推進(jìn)《投資學(xué)》教學(xué)改革
面對(duì)日趨激烈的國(guó)際人才競(jìng)爭(zhēng)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，立足仰恩大學(xué)金融系現(xiàn)狀，參考國(guó)內(nèi)外高校投資學(xué)教學(xué)模式，對(duì)《投資學(xué)》進(jìn)行“體驗(yàn)式教學(xué)”改革。所謂的“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”理論是由上世紀(jì)80年代美國(guó)人大衛(wèi)?科爾博完整提出的。對(duì)《投資學(xué)》課程采用“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，是指利用信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的便捷性，讓學(xué)生在課程學(xué)習(xí)期間親歷投資（包含模擬投資）過(guò)程取得經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)投資過(guò)程進(jìn)行深刻思考和反思，得出自己的結(jié)論，強(qiáng)化對(duì)證券投資理論、知識(shí)、工具、方法的理解和掌握，最終將理論運(yùn)用于實(shí)踐當(dāng)中。這個(gè)體驗(yàn)式學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生“做中學(xué)”，強(qiáng)調(diào)“知行合一”。在此觀念的指導(dǎo)下，圍繞體驗(yàn)式教學(xué)要求在課程體系、教學(xué)方式和課程考核方式上大膽改革創(chuàng)新。
（一）優(yōu)化課程體系，明確課程定位
課程體系和教學(xué)內(nèi)容改革是實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的重要手段，制定符合實(shí)際需要的、具有前瞻性、可行性和可操作性的投資理論及教學(xué)體系已成為當(dāng)務(wù)之急。金融系老師加強(qiáng)了內(nèi)部溝通，并積極向外咨詢，調(diào)整了課程體系，進(jìn)行了必要的課程重組和整合，使得課程體系更為規(guī)范完整。
《投資學(xué)》是金融學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)課，它是一門融追求真理和追求財(cái)富兩者為一體的學(xué)科。因此對(duì)該課程的定位是旨在培養(yǎng)學(xué)生追求財(cái)富的同時(shí)，樹(shù)立健康正確的“理性財(cái)商”。基于課程定位，我們選用的教材是高等院校金融學(xué)系列精品規(guī)劃教材《投資學(xué)原理及用用》（第2版，賀顯南著，機(jī)械工業(yè)出版社），涉及到的基礎(chǔ)理論包括均值方差模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)理論和有效市場(chǎng)理論等現(xiàn)代金融研究的基礎(chǔ)理論。此門課綜合性還是比較強(qiáng)的。
（二）推進(jìn)“體驗(yàn)式教學(xué)”，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)
《投資學(xué)》是金融學(xué)專業(yè)中理論與實(shí)踐聯(lián)系最緊密的課程之一，在學(xué)習(xí)投資學(xué)之前，絕大部分學(xué)生并未接觸過(guò)資本市場(chǎng)，因此有必要在教學(xué)中加強(qiáng)對(duì)實(shí)踐的分析和應(yīng)用。
1.依托模擬競(jìng)賽平臺(tái)，提高學(xué)生實(shí)踐分析技能。學(xué)校定期與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展模擬炒股比賽、模擬外匯比賽或模擬期貨比賽等等。在課堂教學(xué)上，鼓勵(lì)學(xué)生積極主動(dòng)地參與到這些競(jìng)賽當(dāng)中，然后依托模擬競(jìng)賽平臺(tái)，加強(qiáng)“模擬競(jìng)賽-具體分析-反饋檢驗(yàn)”學(xué)習(xí)。每節(jié)課隨機(jī)抽點(diǎn)幾位學(xué)生對(duì)行情進(jìn)行日評(píng)、周評(píng)或相關(guān)預(yù)測(cè)，隨后對(duì)學(xué)生的分析思路進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。此外模擬競(jìng)賽，也能極大地刺激學(xué)生關(guān)注證券市場(chǎng)、學(xué)習(xí)投資知識(shí)的興趣，實(shí)戰(zhàn)中了解當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的運(yùn)作模式和規(guī)律，賺取投資理財(cái)?shù)膶氋F經(jīng)驗(yàn)。另外，還能借此平臺(tái)檢驗(yàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果，賽況結(jié)果可作為為課程考核的衡量標(biāo)準(zhǔn)之一，這也是“體驗(yàn)式教學(xué)”強(qiáng)調(diào)的“過(guò)程化考核”“能力化考核”。
2.改變傳統(tǒng)灌輸式教學(xué)，引入案例分析教學(xué)。由于《投資學(xué)》的實(shí)踐性很強(qiáng)，所以課堂教學(xué)可采用基礎(chǔ)理論與市場(chǎng)實(shí)踐相結(jié)合的方式，首先以簡(jiǎn)要闡釋投資的基本原理，然后引導(dǎo)啟發(fā)學(xué)生對(duì)相關(guān)案例作進(jìn)一步的分析和討論，提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，加深對(duì)投資理論知識(shí)的理解、運(yùn)用和融會(huì)貫通。如講解融資融券時(shí)，讓學(xué)生結(jié)合當(dāng)前股市，分析融資融券的風(fēng)險(xiǎn)控制，充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，激活課堂，達(dá)到教學(xué)同步互動(dòng)，教學(xué)效果才能得到較大程度的提高。
3.建立專門的證券投資實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)展實(shí)驗(yàn)室教學(xué)。在“體驗(yàn)式教學(xué)”觀念的推動(dòng)下，《投資學(xué)》需加強(qiáng)實(shí)踐式教學(xué)，學(xué)校也建立專門的證券實(shí)驗(yàn)室。于實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行授課，相關(guān)理論能能得到及時(shí)驗(yàn)證，增強(qiáng)對(duì)證券市場(chǎng)的基本交易規(guī)則和原理的感知。在實(shí)驗(yàn)室中，觀看實(shí)時(shí)行情，不斷總結(jié)投資經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)于實(shí)踐。在認(rèn)識(shí)與理解證券市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程和運(yùn)行規(guī)則的基礎(chǔ)上，掌握現(xiàn)資組合基礎(chǔ)理論及現(xiàn)代證券投資的基本理念與基本方法，構(gòu)建自我理性的證券投資決策思維框架，成為投資市場(chǎng)中的佼佼者。
4.充分利用校企合作，企業(yè)導(dǎo)師進(jìn)課堂。目前金融系和多家金融機(jī)構(gòu)已建立長(zhǎng)期合作的關(guān)系，因此可邀請(qǐng)企業(yè)導(dǎo)師蒞臨講解，把企業(yè)培訓(xùn)員工的內(nèi)容有機(jī)融入到教學(xué)過(guò)程中。有助于學(xué)生更好地理解相關(guān)金融企業(yè)的運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)崗位的認(rèn)知，完善職業(yè)規(guī)劃。這不僅能深化校企合作，還能為合作企業(yè)后期的學(xué)徒制、訂單班等打下一定的基礎(chǔ)。當(dāng)然，學(xué)生在學(xué)習(xí)投資系列課程后，也可去合作基地實(shí)習(xí)，繼續(xù)加深對(duì)金融企業(yè)的感知。
（三）提倡過(guò)程化考核，構(gòu)建多元化考核體系
《投資學(xué)》課程考核方式也進(jìn)行了改革，倡導(dǎo)“過(guò)程化考核”和“能力化考核”，注重考察學(xué)生的分析問(wèn)題能力和解決問(wèn)題能力。考核方式不再局限于傳統(tǒng)的純理論考核，考核方式多元化，大膽創(chuàng)新地引入了投資策略報(bào)告和辯論賽等考核方式。學(xué)生的考核成績(jī)包括平時(shí)分、期中和期末考核三部分。首先，平時(shí)分主要根據(jù)學(xué)生平時(shí)課堂討論研究的表現(xiàn)打分，重點(diǎn)考核他們對(duì)原理的應(yīng)用能力以及問(wèn)題表達(dá)能力等因素。其次，期中和期末考核方式多樣化。如采用傳統(tǒng)的試卷考核，考題則多采用原理應(yīng)用、案例分析等開(kāi)放性試題，評(píng)分時(shí)，答案也并非唯一，只要言之有理，即可得分，有創(chuàng)新點(diǎn)和獨(dú)特性見(jiàn)解的，還可加分；也可采用辯論賽考核方式，即讓學(xué)生就投資領(lǐng)域比較有爭(zhēng)議的幾個(gè)議題展開(kāi)討論，根據(jù)團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)和個(gè)人能力綜合打分，在輕松愉悅的辯論中，提高他們的辯論技巧，同時(shí)加強(qiáng)理論思考深度，全面提高綜合素質(zhì)；也可采用讓學(xué)生撰寫投資分析報(bào)告或小論文，系統(tǒng)全面闡述分析思路，提高鍛煉他們運(yùn)用知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。
三、結(jié)語(yǔ)
仰恩大學(xué)《投資學(xué)》課程進(jìn)行的“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，加強(qiáng)了實(shí)踐教學(xué)，注重理論與實(shí)踐相結(jié)合、實(shí)驗(yàn)室教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合、硬件配備與軟件配套相結(jié)合，課程教學(xué)不再枯燥無(wú)趣；學(xué)生的實(shí)踐分析能力也得到了較大程度的提高，綜合素質(zhì)能力也得以全面提升。可以說(shuō)，通過(guò)此教學(xué)改革，教學(xué)的質(zhì)量和效率都得到了較大程度的提高。但同時(shí)，“體驗(yàn)式教學(xué)”改革的持續(xù)深入推進(jìn)，對(duì)于教師也提出了更高的要求，要求身為教師的我們必須不僅需具備廣博的歷史知識(shí)，還要有敏銳的視角和寬闊的視野，用最新的理論武裝自己，這樣才能深化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革。
參考文獻(xiàn)：
[1] 鐘高錚.證券投資學(xué)課程體驗(yàn)式教學(xué)探討.科教導(dǎo)刊，2012（9）
[2] 王心如.淺談以金融實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才.北方經(jīng)貿(mào)，2006（8）
[3] 吳成頌.基于“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”的《投資學(xué)》教學(xué)模式改革探析.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2014（21）
[4] 李慧.應(yīng)用型本科高校《證券投資學(xué)》課程教學(xué)改革研究.漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（7）
（作者單位：仰恩大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建泉州 362000）
[論文摘要]金融學(xué)是高職高專院校財(cái)經(jīng)類專業(yè)的重要課程，根據(jù)高職高專應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)要求，本文將從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融人才綜合素質(zhì)要求分析入手，深入探討當(dāng)前金融人才培養(yǎng)方式存在的現(xiàn)狀與問(wèn)題，探究金融學(xué)教學(xué)中加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力培養(yǎng)的教學(xué)模式，提出新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)金融人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新的相關(guān)措施。
自我院成立以來(lái)，已在師資隊(duì)伍建設(shè)、教學(xué)內(nèi)容建設(shè)、教材建設(shè)、實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)等方面進(jìn)行了積極的探索與實(shí)踐，效果顯著。但是，要改變專科學(xué)生在就業(yè)方面的劣勢(shì)，提高我校學(xué)生的就業(yè)率，樹(shù)立良好的形象，還必須在專業(yè)教學(xué)模式上另辟蹊徑，建立適合高職高專院校學(xué)生的、具有自身特色的教學(xué)模式，培養(yǎng)出更具有實(shí)踐操作能力、更能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的技能型、應(yīng)用型人才。
一、改革教學(xué)的組織形式，提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性
(一)構(gòu)建合理的教學(xué)內(nèi)容體系
教學(xué)內(nèi)容建設(shè)方面，根據(jù)高職人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，堅(jiān)持“理論夠用、實(shí)踐為重”的原則，從學(xué)生未來(lái)就業(yè)的崗位職業(yè)能力需要出發(fā)，選擇并設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容。依據(jù)我院學(xué)科專業(yè)的實(shí)際情況，堅(jiān)持以應(yīng)用能力為主線，突出產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的特色，優(yōu)化理論教學(xué)內(nèi)容，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的科學(xué)性、針對(duì)性、實(shí)用性，重在提高學(xué)生應(yīng)用能力。
(二)在教學(xué)活動(dòng)改革方面，構(gòu)建完整的金融學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系
從硬件、軟件和實(shí)驗(yàn)教學(xué)活動(dòng)等方面改革實(shí)驗(yàn)教學(xué)，構(gòu)建完整的金融學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系。從教育理念、教學(xué)觀念、教學(xué)體系等方面對(duì)傳統(tǒng)金融學(xué)科本科實(shí)驗(yàn)教學(xué)進(jìn)行改革。為原來(lái)分散的依附于金融學(xué)理論的課程設(shè)計(jì)形式多樣的實(shí)驗(yàn)，形成完善的實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，包括驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)教學(xué)、綜合性實(shí)驗(yàn)教學(xué)、設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)教學(xué)等多種形式，建立具有多樣性、直觀性、動(dòng)態(tài)性、模擬性、互動(dòng)性、系統(tǒng)性等特點(diǎn)的教學(xué)模式，側(cè)重培養(yǎng)學(xué)生靈活運(yùn)用理論知識(shí)獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，分析問(wèn)題，解決問(wèn)題的能力。使學(xué)生在老師的指導(dǎo)和參與下，能夠在有限的時(shí)間內(nèi)，更好地將課堂的講授與實(shí)際的應(yīng)用相結(jié)合。
(三)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)
實(shí)踐教學(xué)是與理論教學(xué)相對(duì)應(yīng)的教學(xué)過(guò)程，在人才培養(yǎng)過(guò)程中與理論教學(xué)相互配合、相互依托，是教學(xué)中不可缺少重要環(huán)節(jié)。開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)是金融學(xué)科的本質(zhì)要求，因?yàn)榻鹑趯W(xué)科理論是在實(shí)踐中產(chǎn)生的科學(xué)，該課程政策性、實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，決定只有通過(guò)社會(huì)實(shí)踐，金融學(xué)科理論才能融入學(xué)生的思想。為了突出培養(yǎng)學(xué)生處理金融業(yè)務(wù)、分析金融市場(chǎng)及政策、目標(biāo)的培養(yǎng)，《金融學(xué)》課程的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，由四部分構(gòu)成:
1.案例、模擬教學(xué):針對(duì)某一章節(jié)內(nèi)容的某一知識(shí)點(diǎn)，讓學(xué)生以“交易員、理財(cái)規(guī)劃師”的身份參與學(xué)習(xí)與訓(xùn)練，獨(dú)自策劃交易，進(jìn)行金融方面的活動(dòng)等，讓學(xué)生在“訓(xùn)練”中學(xué)習(xí)，在“情景”中增長(zhǎng)才干和積累經(jīng)驗(yàn)，有效地將知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)性的技能技巧，提高其解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合能力。
2.綜合實(shí)訓(xùn)教學(xué):按照各章節(jié)內(nèi)容的不同需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的技能訓(xùn)練項(xiàng)目。在本課程教學(xué)中增設(shè)“綜合技能訓(xùn)練”內(nèi)容，并在有關(guān)班級(jí)開(kāi)展實(shí)施。在教學(xué)實(shí)施中以各章節(jié)的主要知識(shí)點(diǎn)為線索，將課程核心知識(shí)高度濃縮、有機(jī)串聯(lián)，組成系統(tǒng)的“知識(shí)鏈”。同時(shí)，將實(shí)際工作中涉及的有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)納入其中，還可以彌補(bǔ)課堂教學(xué)的不足。
3.專題講座及暑期社會(huì)實(shí)踐及調(diào)查:聘請(qǐng)校外專家、學(xué)者舉行報(bào)告會(huì)、或?qū)ｎ}講座，介紹金融市場(chǎng)及其業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況。利用假期時(shí)間，通過(guò)社會(huì)調(diào)查了解金融實(shí)際問(wèn)題，即開(kāi)闊了學(xué)生視野，增進(jìn)學(xué)生對(duì)社會(huì)的了解，讓學(xué)生在社會(huì)環(huán)境里接受鍛煉，實(shí)現(xiàn)從學(xué)校到社會(huì)“零距離”的教學(xué)目標(biāo)。
4.指導(dǎo)畢業(yè)生實(shí)習(xí)及論文設(shè)計(jì):對(duì)學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)進(jìn)行指導(dǎo)，幫助學(xué)生確立論文選題、提出寫作目的與要求，提供相關(guān)參考書目和資料，對(duì)論文進(jìn)行修改等工作。
多種實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的安排，既對(duì)教師提出了更高的要求，又給予學(xué)生更大的主動(dòng)性、靈活性，增加了學(xué)生學(xué)習(xí)《金融學(xué)》課程的興趣，調(diào)動(dòng)了學(xué)生的自學(xué)積極性和創(chuàng)造性，學(xué)生對(duì)金融理論與實(shí)務(wù)的感知能力得到了加強(qiáng)，綜合素質(zhì)得到了很大提高。這種新的教學(xué)方法實(shí)踐驗(yàn)證，成為“能力培養(yǎng)”和“創(chuàng)新教育”的一種有效方法。
二、加強(qiáng)配套教材建設(shè)，著手教學(xué)參考(輔導(dǎo))資料的建設(shè)和題庫(kù)建設(shè)，以提高教學(xué)水平和教學(xué)質(zhì)量
在教材的選用和建設(shè)中，堅(jiān)持“選用優(yōu)秀教材為主、自編教材為輔”的原則，通過(guò)自編教材和引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材來(lái)充實(shí)、完善教學(xué)內(nèi)容。按照高職教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)及教學(xué)要求，我們優(yōu)先選用獲省、部級(jí)以上獎(jiǎng)的優(yōu)秀教材、新世紀(jì)高職高專實(shí)用規(guī)劃教材、同行公認(rèn)的優(yōu)秀教材及近三年出版的新教材。借助精品課程申報(bào)和教改立項(xiàng)的機(jī)會(huì)，不斷完善教學(xué)參考(輔導(dǎo))資料和題庫(kù)的建設(shè)，提高教學(xué)質(zhì)量。
同時(shí)，結(jié)合我院辦學(xué)特色，聯(lián)系學(xué)生實(shí)際，編寫出版自編教材。自編教材定位明確，突出實(shí)用性、應(yīng)用性、新穎性，以培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐應(yīng)用能力為主旨，使教材具有較強(qiáng)的實(shí)用性、應(yīng)用性。根據(jù)高職高專教育的特點(diǎn)，以理論難度適中、體系健全為原則，不僅要包含理論的起源、演變，還論述理論的經(jīng)濟(jì)含義及現(xiàn)實(shí)應(yīng)用;習(xí)題要做到難度適中、典型性強(qiáng)、靈活多變，以幫助學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解、消化，培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)散思維、擴(kuò)散思維能力。內(nèi)容新穎，重點(diǎn)突出。以生動(dòng)的案例為引子，以問(wèn)題為導(dǎo)向，以熱點(diǎn)為話題，以前沿理論為切口，并充實(shí)豐富的信息資源，以賦予單調(diào)的理論以生動(dòng)的活力。
三、改進(jìn)教學(xué)手段，采用多樣化教學(xué)方法，拓寬學(xué)生知識(shí)面
在教學(xué)方法的革新上，我們根據(jù)課程內(nèi)容和高職院校學(xué)生的特點(diǎn)，采用能夠激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)主動(dòng)性、調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)潛能、培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)能力、促使學(xué)生積極參與教學(xué)活動(dòng)的教學(xué)方法，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂(lè)于實(shí)踐，提高教學(xué)效果。例如，我們?cè)陂L(zhǎng)期的教學(xué)實(shí)踐中采用了以下多種教學(xué)方法:
1.多層次教學(xué)方法
這種教學(xué)方法主要體現(xiàn)在學(xué)生能力的培養(yǎng)和知識(shí)體系的構(gòu)架兩方面。在學(xué)生能力的培養(yǎng)方面我們遵循由淺入深、由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從知識(shí)掌握到能力培養(yǎng)的循序漸進(jìn)的過(guò)程。在教學(xué)中，我們首先強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性，在課堂上將基本原理和方法講明講透，但更強(qiáng)調(diào)實(shí)踐能力的重要，將實(shí)踐能力培養(yǎng)劃分為實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)、案例分析、企業(yè)調(diào)研三個(gè)層次進(jìn)行培養(yǎng)。這樣在學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程中，能夠到達(dá)系統(tǒng)性和完整性的最佳結(jié)合，起到了較好的教學(xué)效果。
2.問(wèn)題引導(dǎo)法與案例結(jié)合法
問(wèn)題引導(dǎo)法，即以問(wèn)題為引線，圍繞問(wèn)題探討知識(shí)點(diǎn)，通過(guò)思考問(wèn)題分析問(wèn)題解決問(wèn)題，步步為營(yíng)，從而有效解決教學(xué)難點(diǎn)，同時(shí)，也加強(qiáng)了學(xué)生對(duì)理論的理解，并且，增強(qiáng)了學(xué)生將理論運(yùn)用到實(shí)際的應(yīng)用能力。案例法，通過(guò)典型的案例，強(qiáng)化學(xué)生對(duì)基本理論、基本概念的理解，提高對(duì)知識(shí)的運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)理論與現(xiàn)實(shí)的緊密結(jié)合。
3.互動(dòng)式教學(xué)方法
在教學(xué)活動(dòng)中，我們采用了情景模擬、角色演練、虛擬經(jīng)營(yíng)、互動(dòng)交流、啟發(fā)誘導(dǎo)等多種互動(dòng)教學(xué)方式，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，促使學(xué)生由被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)思考，取得了良好效果。
4.實(shí)踐性教學(xué)法
實(shí)踐性教學(xué)是本課程教學(xué)過(guò)程中一個(gè)重要的教學(xué)環(huán)節(jié)，各種實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，都制定教學(xué)大綱和計(jì)劃，嚴(yán)格考核。通過(guò)實(shí)習(xí)報(bào)告與課程論文，鍛煉學(xué)習(xí)的論文寫作能力。在學(xué)習(xí)本課程的過(guò)程中，要求學(xué)生結(jié)合本課程理論，在實(shí)踐調(diào)查的基礎(chǔ)上，通過(guò)閱讀大量的文獻(xiàn)資料，完成課程論文1~3篇。
5.資格認(rèn)證法
我們鼓勵(lì)學(xué)生參加相關(guān)的各項(xiàng)職業(yè)技能證書的考核，例如證券從業(yè)資格證、證券經(jīng)紀(jì)人等資格證，以鍛煉學(xué)生的自學(xué)能力，完善知識(shí)體系，與此同時(shí)還可以拓寬就業(yè)面。
6.網(wǎng)絡(luò)教學(xué)法
本課程提供了豐富的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，給學(xué)生自學(xué)與復(fù)習(xí)打開(kāi)了便利之門。在課程教學(xué)中，通過(guò)使用精心制作的電子教案和多媒體課件，使學(xué)生更方便地掌握講授內(nèi)容，既豐富了教學(xué)手段和內(nèi)容，又增強(qiáng)了課堂效果。我們還注重運(yùn)用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)資源，推薦學(xué)生瀏覽國(guó)內(nèi)外主要金融機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站，使學(xué)生生動(dòng)地了解了主要金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制，豐富了他們的金融學(xué)知識(shí)。在案例分析前，要求學(xué)生自主利用網(wǎng)絡(luò)資源，查閱相關(guān)資料。
四、加強(qiáng)“雙師型”教學(xué)隊(duì)伍的建設(shè)
在師資隊(duì)伍建設(shè)方面，構(gòu)建師德良好、結(jié)構(gòu)合理、人員穩(wěn)定、教學(xué)水平高、教學(xué)效果好、創(chuàng)新能力強(qiáng)的高素質(zhì)教學(xué)團(tuán)隊(duì)是我們師資隊(duì)伍建設(shè)的目標(biāo)。我們針對(duì)高職高專教學(xué)的特點(diǎn)，積極創(chuàng)造條件培養(yǎng)“雙師型”人才。同時(shí)，我們也聘請(qǐng)部分金融機(jī)構(gòu)的骨干人員擔(dān)任指導(dǎo)教師，定期為學(xué)生做實(shí)踐性專題講座和指導(dǎo)，確保實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量。
五、建立了有效的教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控體系
課程教學(xué)管理科學(xué)化、規(guī)范化和制度化是保證教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高的前提條件。為保障課程教學(xué)質(zhì)量、提高我校辦學(xué)聲譽(yù)，我們遵循教學(xué)規(guī)律，并根據(jù)學(xué)校和我院的教學(xué)管理要求，我們建立了教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控體系。根據(jù)不同的教學(xué)對(duì)象和課時(shí)數(shù)統(tǒng)一制定教學(xué)大綱，通過(guò)試題庫(kù)、參考答案、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)、教考分離、課程教學(xué)總結(jié)等制度，實(shí)施教學(xué)內(nèi)容的質(zhì)量控制;通過(guò)教案、教學(xué)日志制度、觀摩教學(xué)、教學(xué)督導(dǎo)聽(tīng)課和學(xué)生評(píng)教等制度，實(shí)施教學(xué)質(zhì)量的過(guò)程控制。
參考文獻(xiàn)
[1] 姜波克，陳雨露21世紀(jì)中國(guó)金融學(xué)專業(yè)教育教學(xué)改革與發(fā)展戰(zhàn)略[J].中國(guó)大學(xué)教學(xué)，2005，(2).
[2] 張慧.高等學(xué)校金融學(xué)教學(xué)改革的探討[J].河南職業(yè)技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，(2).
[3] 余揚(yáng)，蓋銳.金融學(xué)本科專業(yè)課程設(shè)置創(chuàng)新思考及方案初探[J].浙江金融，2008，(2).
[4] 湯洪波.金融學(xué)教學(xué)改革初探[J].中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢，2004，(4).
關(guān)鍵詞：外資銀行；信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新；機(jī)制
中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－1428－(2007)09－0073－04
2007年以來(lái)，外資銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，贏利水平迅速提升。以外資銀行集中的上海為例，2007年6月末，全市外資銀行人民幣貸款余額1494.60億元，同比增長(zhǎng)74.5％，增幅同比提高21.6個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)也高出同期中資金融機(jī)構(gòu)65.0個(gè)百分點(diǎn)。上半年，上海外資銀行實(shí)現(xiàn)人民幣稅前利潤(rùn)14.84億元，同比增長(zhǎng)270.0％，高出同期中資金融機(jī)構(gòu)191.7個(gè)百分點(diǎn)。
外資銀行信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，與其大力推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新密不可分。外資銀行已成為國(guó)內(nèi)高端信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的重要引領(lǐng)者，在無(wú)抵押貸款、雙保理、結(jié)構(gòu)性授信等領(lǐng)域，擁有良好的市場(chǎng)口碑，占有很高的市場(chǎng)份額。法人化后，外資銀行正在加大公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，努力爭(zhēng)取本地客戶。因此，深入研究外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況，對(duì)于把握信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、繼續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新都有重要價(jià)值。
一、案例分析：外資銀行信貸創(chuàng)新產(chǎn)品
(一)公司類典型產(chǎn)品
外資銀行的公司類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品往往與其自身?yè)碛械娘L(fēng)險(xiǎn)控制、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)密切相關(guān)，具有較高的技術(shù)要求和品牌美譽(yù)度，難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手簡(jiǎn)單模仿。
1、依托現(xiàn)金流分析，發(fā)展無(wú)抵押小額信貸。2006年5月，外資銀行推出“無(wú)抵押易貸金”產(chǎn)品，逐步發(fā)展成為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上最有影響力的中小企業(yè)貸款品種。其具體做法是：(1)營(yíng)業(yè)時(shí)間在兩年以上、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的中資私營(yíng)企業(yè)均可申請(qǐng)，無(wú)需任何抵押擔(dān)保；(2)貸款額度可達(dá)50萬(wàn)元，貸款期限可達(dá)24個(gè)月，貸款利率根據(jù)企業(yè)信用狀況確定，年利率約為15％－18％；(3)申請(qǐng)流程簡(jiǎn)易快捷，一般2周內(nèi)可以審批放款；(4)根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，實(shí)行按月還款。截至2007年3月末，貸款余額已超過(guò)4億元，呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；一半以上的申請(qǐng)企業(yè)成功獲得貸款。
這一產(chǎn)品通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)解決中小企業(yè)缺少抵押物或擔(dān)保的難題，滿足發(fā)展?fàn)顩r良好小型企業(yè)的融資需求。外資銀行的風(fēng)控做法包括：(1)通過(guò)現(xiàn)金流分析技術(shù)識(shí)別償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶；(2)采用按月還款方式，降低企業(yè)一次還本的資金鏈壓力；(3)通過(guò)試錯(cuò)法尋找合理利率，有效覆蓋客戶群的整體風(fēng)險(xiǎn)；(4)設(shè)立專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，幫助中小企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
2、把握客戶動(dòng)態(tài)需求，發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信產(chǎn)品。近期，外資銀行把傳統(tǒng)銀行服務(wù)按照客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求進(jìn)行組合，推出結(jié)構(gòu)性授信產(chǎn)品。例如，面對(duì)一家處于成長(zhǎng)期的出口型企業(yè)，外資銀行提供的結(jié)構(gòu)性授信包括用于購(gòu)買原材料的指定收款人流動(dòng)資金貸款、用于購(gòu)買設(shè)備的進(jìn)口融資，緩解財(cái)務(wù)壓力的出口融資以及匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品等一攬子服務(wù)。
與中資銀行的綜合授信相比，結(jié)構(gòu)性授信的優(yōu)勢(shì)在于：銀行可根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn)，度身搭配信貸組合；產(chǎn)品搭配不是一成不變，而是根據(jù)客戶業(yè)務(wù)量、供應(yīng)商以及購(gòu)買商的變化情況動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保支持的有效性和信貸資產(chǎn)的安全。
3、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵，做強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)貿(mào)易融資領(lǐng)域，外資銀行尤其重視通過(guò)創(chuàng)新構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其具體做法包括：(1)延攬熟知各國(guó)市場(chǎng)、法規(guī)，擁有豐富國(guó)際貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)的專家，建設(shè)遍及全球主要貿(mào)易城市的網(wǎng)點(diǎn)，尋找穩(wěn)定的當(dāng)?shù)睾献骰锇椋源藶榛A(chǔ)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的貿(mào)易融資產(chǎn)品，如富有特色的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、轉(zhuǎn)運(yùn)前后融資等；(2)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)理念，不僅提供傳統(tǒng)的信用證、進(jìn)口貸款和提貨擔(dān)保服務(wù)，還提供配套貿(mào)易單據(jù)追蹤、專業(yè)的應(yīng)收賬款催收和銷售賬戶管理等各類非融資服務(wù)，滿足客戶全方位的業(yè)務(wù)需求。
與中資銀行提供的單一、無(wú)差異化貿(mào)易融資產(chǎn)品相比，外資銀行能為客戶提供一攬子貿(mào)易融資產(chǎn)品，成為客戶真正的貿(mào)易支持伙伴。這一案例表明，隨著競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，綜合服務(wù)水平的高低日漸成為衡量信貸產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量、吸引力的重要指標(biāo)。
4、利用跨國(guó)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展雙保理業(yè)務(wù)。外資銀行創(chuàng)新傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的一種思路是，依托跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)，提高技術(shù)含量和服務(wù)水準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級(jí)換代。例如，2006年10月，外資銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)的單保理融資模式，聯(lián)合海外進(jìn)口保理商引入雙保理業(yè)務(wù)，融資額度可達(dá)應(yīng)收賬款的80％，平均規(guī)模超過(guò)1000萬(wàn)美元。
同傳統(tǒng)保理相比，雙保理對(duì)客戶更具吸引力：(1)進(jìn)口保理商提供可信的進(jìn)口商信用評(píng)估，承擔(dān)買方信用風(fēng)險(xiǎn)；(2)進(jìn)口保理商的選擇遵循“市場(chǎng)靠近”原則，可消除語(yǔ)言和法律障礙，降低貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)；(3)出口商只需與一家出口保理商簽訂協(xié)議，就可覆蓋不同國(guó)家進(jìn)口商的資信風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省了費(fèi)用支出；(4)進(jìn)口商可賒銷方式付款，無(wú)需申請(qǐng)貸款，提高了資金運(yùn)用效率。
5、緊跟加息預(yù)期，拓展固定利率長(zhǎng)期貸款。隨著央行頻繁運(yùn)用加息手段，以“風(fēng)險(xiǎn)鎖定”為特征的固定利率信貸產(chǎn)品成為創(chuàng)新熱點(diǎn)。2006年12月，外資銀行針對(duì)市場(chǎng)加息預(yù)期，推出人民幣固定利率長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。其具體做法是：(1)申請(qǐng)固定利率長(zhǎng)期貸款的客戶，除需遵循一般長(zhǎng)期貸款的流程外，還需向銀行確認(rèn)預(yù)測(cè)的現(xiàn)金流量等信息；(2)銀行根據(jù)客戶提供的完備信息設(shè)計(jì)貸款期限結(jié)構(gòu)，客戶既可到期一次性還款，也可根據(jù)事先約定的還款計(jì)劃分期還款。與中資銀行類似產(chǎn)品相比，外資銀行固定利率貸款期限更長(zhǎng)，利率水平更低。
(二)個(gè)人類典型產(chǎn)品
相比公司類業(yè)務(wù)，外資銀行個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)空間廣闊。目前，外資銀行側(cè)重采取以高端客戶為突破口，逐步擴(kuò)大客戶群和覆蓋面的發(fā)展戰(zhàn)略，零售業(yè)務(wù)將成為今后創(chuàng)新的重要領(lǐng)域之一。以房貸創(chuàng)新為例，可以看出外資銀行的主要?jiǎng)?chuàng)新包括：
1、突破細(xì)節(jié)，定制特色服務(wù)。例如，推出“貸款額度預(yù)審批”服務(wù)，客戶可預(yù)先獲知貸款額度，先于其他購(gòu)房者一步，更有計(jì)劃地挑選滿意的房產(chǎn)。
2、把握個(gè)性，創(chuàng)新還貸方式。例如，匯豐銀行推出雙周定額還款等4種還款方式，德意志銀行推出“階段性凈息還款法”等9種還款方式。還款方式的創(chuàng)新迎合了不同買房者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)規(guī)劃。
3、巧妙設(shè)計(jì)，降低財(cái)務(wù)成本。例如，針對(duì)外籍及港、澳、臺(tái)人士，推出包括美元、港元、日元、歐元和人民幣在內(nèi)的多幣種按揭產(chǎn)品，減低利息負(fù)擔(dān)，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。
二、創(chuàng)新機(jī)制：外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之源
(一)外資銀行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制
多數(shù)外資銀行都能秉承“環(huán)球金融、地方智慧”等經(jīng)營(yíng)理念，高度重視和積極推動(dòng)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，并逐漸成為國(guó)內(nèi)高端信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的引
領(lǐng)者。
1、重視利用專利制度維護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新收益。外資銀行高度重視通過(guò)開(kāi)發(fā)專利技術(shù)取得自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲取排他性收益。例如，從1996年到2003年底，花旗銀行已向國(guó)家專利局遞交了19項(xiàng)發(fā)明專利申請(qǐng)，都是“電子貨幣系統(tǒng)”等具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)性核心專利。相比之下，同期國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)明專利加起來(lái)只有15項(xiàng)，并且大多都是比較簡(jiǎn)單、容易過(guò)時(shí)的發(fā)明，和外資銀行的差距較大。
2、重視提升風(fēng)控水平拓展產(chǎn)品創(chuàng)新空間。突破風(fēng)控手段和提升風(fēng)控技術(shù)，為外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)辟了新的空間。例如“無(wú)抵押小額貸款”的創(chuàng)新，就是通過(guò)現(xiàn)金流分析、小額高頻還款、財(cái)務(wù)跟蹤支持等技術(shù)，突破以抵押保證為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)風(fēng)控理念，滿足中小企業(yè)的無(wú)抵押融資需求。
3、重視建設(shè)產(chǎn)品創(chuàng)新的部門協(xié)作機(jī)制和矩陣管理模式。外資銀行開(kāi)發(fā)一項(xiàng)新產(chǎn)品的大致流程包括：(1)研究本地法規(guī)，探尋是否存在創(chuàng)新空間；(2)開(kāi)展詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查，鎖定目標(biāo)客戶群，搜集客戶對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品的反饋意見(jiàn)；(3)提出初步的產(chǎn)品方案，通過(guò)客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行論證與修訂；(4)參考其他同業(yè)的新產(chǎn)品研發(fā)和推廣情況，尋找獨(dú)具特色的設(shè)計(jì)思路；(5)提出較為成熟的產(chǎn)品方案；(6)統(tǒng)一部署測(cè)試和推廣工作。
盡管涉及諸多環(huán)節(jié)，但是外資銀行條塊結(jié)合的矩陣型管理體系使得各部門分工明確，各司其職，在產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷、改進(jìn)等環(huán)節(jié)上相互溝通協(xié)作又相互監(jiān)督，形成創(chuàng)新合力。這樣，產(chǎn)品創(chuàng)新工作就是部門協(xié)作的共同事業(yè)，而非單一部門的自家活。
4、重視建設(shè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的事后化解機(jī)制。當(dāng)某筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題后，外資銀行通常都會(huì)成立專門小組，協(xié)助客戶分析市場(chǎng)容量、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等情況，并針對(duì)各類問(wèn)題提出咨詢指導(dǎo)意見(jiàn)，而非急于抽走貸款，急于處置抵押物或提出司法訴訟。這種先進(jìn)的雙贏理念和實(shí)踐，也為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更大的包容度，提高了產(chǎn)品創(chuàng)新獲得成功的可能性。
(二)中資銀行與外資銀行的差距
中外資銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很大程度上取決于產(chǎn)品創(chuàng)新能力的對(duì)比。比較中外資銀行的產(chǎn)品研發(fā)行為可以發(fā)現(xiàn)，兩者差距是全方位的。
產(chǎn)品方面，與外資銀行相比，中資銀行存在四大差距：其一，產(chǎn)品研發(fā)以移植模仿為主，自主創(chuàng)新數(shù)量較少，多數(shù)新推產(chǎn)品不具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，以名詞創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新居多，同質(zhì)性程度較高；其二，研發(fā)動(dòng)機(jī)明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張型和體系完善型，注重鞏固和爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，而非創(chuàng)造利潤(rùn)；其三，受制于缺少長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及高效的成本核算體系，產(chǎn)品創(chuàng)新的效益評(píng)估水平較差，定價(jià)能力徘徊不前；其四，中資銀行推出的許多產(chǎn)品并非針對(duì)目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)，只是“攀比”思想產(chǎn)物，無(wú)法形成有效規(guī)模。
管理方面，中資銀行與外資銀行的差距主要包括：其一，缺少國(guó)貿(mào)、租賃等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專家，缺少金融工程人才；其二，產(chǎn)品研發(fā)的組織架構(gòu)不夠完善，缺少有效的資源調(diào)度、關(guān)系協(xié)調(diào)和規(guī)劃決策機(jī)構(gòu)，缺乏合理的利益分配和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；其三，無(wú)法有效評(píng)估新產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待提高；其四，營(yíng)銷支持不足，缺乏客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘和分析系統(tǒng)，產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量和市場(chǎng)前景不容樂(lè)觀。
三、啟示：推動(dòng)國(guó)內(nèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路
相比海外地區(qū)，國(guó)內(nèi)外資銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到較多限制，創(chuàng)新活力仍有進(jìn)一步釋放的空間。相比中資銀行，外資銀行創(chuàng)新能力優(yōu)勢(shì)明顯，這已成為他們擴(kuò)大信貸市場(chǎng)份額的利器。因此，可采取放松管制、加強(qiáng)引導(dǎo)、縮小差距、推動(dòng)合作等綜合措施，推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。
(一)改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境
目前，完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念已經(jīng)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急：一是要完善擔(dān)保法規(guī)，簡(jiǎn)化擔(dān)保物執(zhí)行程序，提高處置效率，便利財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新；二是要完善信息披露和信用評(píng)級(jí)制度，制訂信息披露標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化信息披露監(jiān)督，發(fā)展信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，通過(guò)這些措施努力改善產(chǎn)品創(chuàng)新的信息信用環(huán)境；三是要推進(jìn)功能監(jiān)管改革，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作自和創(chuàng)新自，鼓勵(lì)綜合經(jīng)營(yíng)，積極發(fā)展衍生類和復(fù)合型信貸產(chǎn)品。
(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)力度
比照國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，金融管理部門需要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)：一是提高窗口指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)提示的針對(duì)性和及時(shí)性，幫助商業(yè)銀行明確創(chuàng)新方向，降低創(chuàng)新活動(dòng)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)；二是明確信貸產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)批、報(bào)備的范圍，簡(jiǎn)化創(chuàng)新流程，幫助金融機(jī)構(gòu)提高創(chuàng)新活動(dòng)的效率；三是定期匯總信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和研究報(bào)告，幫助金融機(jī)構(gòu)提高產(chǎn)品創(chuàng)新的品效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)。
(三)提高中資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力
根據(jù)前述中外資產(chǎn)品創(chuàng)新能力現(xiàn)狀的比較，中資銀行應(yīng)盡快縮小與外資銀行的差距：一是理順產(chǎn)品管理體系，實(shí)行產(chǎn)品經(jīng)理制。此舉有利于加強(qiáng)產(chǎn)品管理相關(guān)部門及前后臺(tái)的協(xié)調(diào)配合，形成產(chǎn)品信息收集、開(kāi)發(fā)及整合、銷售及日常維護(hù)等職能的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)的敏感度；二是實(shí)施以客戶需求為核心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。中資銀行應(yīng)當(dāng)更多地從客戶角度審視自身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶潛在需求的關(guān)聯(lián)性，提高更具動(dòng)態(tài)性、針對(duì)性的產(chǎn)品；三是加大相關(guān)技術(shù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度。通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)相結(jié)合，建立高素質(zhì)、專業(yè)化、結(jié)構(gòu)合理的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，重點(diǎn)增加行業(yè)專家、金融工程和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面人才，提供高附加值服務(wù)。
