時間：2023-08-03 17:27:41
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財步驟，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
投資者在投資基金時，把握基金的特點，更利于投資者投資理財，那么債券型基金有哪些特點呢。
工具/原料投資理財基金方法/步驟1收益適中。債券型基金在收益上比股票型基金小，比貨幣型基金大。一般年化收益率在5%-20%。
2風險適中。債券型基金投資組合以債務為主，沒有股票型基金波動劇烈，也沒有貨幣基金過于平穩，在風險系數上適中。
3較適合穩健型投資者。由于債券型基金收益和風險適中的特點，所以比較適合穩健型投資者投資理財。
4長期的投資理財模式。債券基金要想獲得較高的收益，需要投資者持有較長的一段時間，收益才會明顯。
5債券基金根據投資債務類型不同，風險和收益也不同，投資者可以根據自己的投資類型，選擇適合自己的債券基金。
（來源：文章屋網 ）
為什么說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財了嗎？其實我們對于投資理財的立場仍然堅定“自己投資理財”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財投資的成本。
舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風險。
Step7定期檢視成果
只要根據事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。
事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。
以下的問題可以幫助你：
衡量目標設定是否合理？
有配合你個人人生的階段目標嗎？
達成目標的方法可行嗎？
你能操作進行的步驟嗎？
事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。
你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應變。
事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結果，也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。
Step8股市投資策略
股市的投資要有階段性的目標
如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在恒生指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。
中長線取現金股息較可取
投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發的現金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現金股息是最主要的報酬目標，若要設定此報酬目標則可依據往年平均的投資回報率。因此，你所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。
Step9參與理論談
隨著網絡的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。
Step10策略隨年改變
黃金作為世界公認貨幣，具備投資理財的價值。在投資實物黃金時，黃金首飾時不具備投資價值的，以下觀點僅供參考。
工具/原料投資理財黃金投資方法/步驟1黃金飾品附加費高。在投資實物黃金時，黃金飾品通過加工、批發、零售等層層環節，在黃金的基礎價格上增加了更多的附加費用。
2黃金飾品賣出時盈利性少。在投資實物黃金時，黃金飾品在賣出時需要減去黃金飾品的附加費用、損耗，剩余投資者收益價值相對較少。
3日常損耗。飾品在佩戴過程中，難免會出現摩擦損耗，原有購買的黃金顆數會有所減少。
4安全風險。黃金飾品作為人們購買的產品，在佩戴過程中難免會出現丟失，所以黃金飾品有一定的風險系數。
5綜上述，在實物黃金投資過程中，黃金飾品相對來說是不具備投資價值的。所以在實物黃金投資中金條為宜。
（來源：文章屋網 ）
【關鍵詞】投資理財；教學法；課程
中國分類號：G642
1理財課開設的必要性
從現在人們的生活水平來看，我國居民的生活質量不斷的在提高，每個家庭的資產也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產進行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫療、教育、養老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業的理財知識，或者是專業的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產進行合理的保值或者讓其增值。現在社會上的金融機構，也在不斷在開發適合人們需要的各種理財產品，讓人們能夠盡量小的風險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財的人才需求量也在不斷增加，對于大學生來說，開始上大學，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結余，能將其進行理財讓自己富余的財產增值，所以大學生開設理財課程十分必要，通過學習相應的理財知識，能為以后自己的財產作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。
2個人理財的教學方法
2.1案例教學法
對于個人理財這門課程，教師在進行教學的時候，可以適當的引入案例，這樣對于學生更好的理解和學習理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學生已有知識相聯系，這樣才能更有利于學生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關知識很多，有經濟、金融和管理等方面，學生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財的選擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當到期后，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。
2.2項目教學法
理財這門課程的實用性很強，這就需要學生在學習這門課程的時候，要學會根據用戶要求設計出符合他們要求的理財方案，對于學生這種能力的培養，教師可以通過項目教學來幫助學生掌握這種能力。教師可以根據項目講授相關的知識點，而且選擇的項目要與所學的知識點相關，并且將項目分成若干子項目，讓同學們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標準告知學生，然后讓同組的學生共同將任務完成。學生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關的資料，還要進入社會，了解現實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學習以及完成，都需要同學們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學們合作意識，還能將理論知識和實際聯系起來。同學們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學之間進行交流，將經驗和不足進行總結，然后教師再做最后的評價。
2.3互動教學法
互動教學法可以結合以上兩種教學法進行學習。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學法就能使學生達到學習的要求。互動教學法也是必須要有教師的講授，教師可以充當不同需求的客戶，讓同學們對不同客戶的要求制定出合理的理財規劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規劃師。教師就可以通過這樣的與同學面對面的交流，就能掌握同學們對理論知識的掌握情況，以及同學們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學們能真正的理解作一個合格的理財規劃師應該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學們處理事情的應急能力，更加深入的了解理財方面的知識。
2.4多媒體教學法
使用多媒體進行教學能更加直觀，更易于同學們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產品展示給同學們，教學內容被生化化，利于同學們理解和接受。并且在以上教學方法教學的時候也可以使用多媒體教學，把教學內容展示在多媒體上，課下同學們還可以將課件拷下來，回去之后進行復習，才能將知識掌握的更好。教師只有根據教學內容利用不同的教學法進行教學，但是還要注意各種教學法相結合，發揮各種教學法各自優勢，最后培養出社會需要的、專業知識扎實的合格的理財規劃人才。
總結：
個人投資理財課程的教學方法運用是否得當決定了課程的教學質量水平，只有運用合理的教學方法，才可以讓學生更快更好的學到課程中的知識，并實質的運用到實際中。
參考文獻
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[3]張偉芹；項目教學法在理財規劃與實務教學中的應用[J]；中國現代教育裝備；2010年17期
新加坡的FALIDA女士一家5口人，丈夫收入有限，自己不得不兼職工作補貼家用，可是由于沒有精打細算，日子經常過得有點緊。自從參加過“錢財意識”講習班之后，她確定了家庭理財的三個步驟：1、分清“需要”和“想要”。在購買任何東西之前，先問是自己“需要”的，還是自己“想要”的，只購買自己所“需要”的東西，至于購買自己“想要”的東西，則仔細考慮才做決定。2、作好預算，確保不超越支付能力，她預算每日家庭開銷10新元(1新元約合5元人民幣)并做記錄，為每月水電的耗費設限，盡可能采用節約的辦法。3、定期儲蓄，積少成多。她每天存下2新元，培養定期儲蓄的習慣，幾年下來，這些措施還真就取得了明顯的效果，她一家的日子比以前寬裕了不少。
這是新加坡政府“錢財意識”網站上的一個典型案例。所謂“錢財意識”，是新加坡政府推出的一項全國性財務教育計劃，其根本宗旨就是教導新加坡人如何做到存錢有方，理財有道。該計劃主要有三個目標：第一是教導國民最基本的理財方法，謹慎使用信貸等：第二是讓國民學習做長期的財務規劃；第三是讓國民認識不同的投資商品和投資策略，計劃推出后，新加坡政府中央公積金局、金融管理局以及當地銀行、保險等機構開始大力配合，在全國范圍內舉辦了各式各樣的家庭理財宣傳教育活動，使家庭理財更加深入人心。
新加坡人一向具有較強的理財意識，并且注重專業理財，愿意把多數財產放在非現金的投資工具上，以賺取高額回報。調查顯示，新加坡“有錢人”的投資額居于首位，其中最受歡迎的投資方式是保險和中央公積金，其次是股票、信托和基金。
Marc是新加坡輝立證券有限公司旗下的一名投資分析師和基金經理介紹，房產、保險和證券是新加坡人理財最主要的三個品種，尤其是房產，但一般家庭供房占收入比例不應太高，超過5成以上就應該注意風險了。新加坡有幾百種基金供投資者選擇，不少投資者傾向其中低風險低收益的保本基金。這兩年新加坡經濟發展得比較好，海峽時報指數連創新高，許多新加坡人選擇用中央公積金購買股票和基金，只要資產配置合理，保本輕輕松松，說不定還能大賺一筆呢。
新加坡多數人投資于股票、物業等，與新加坡政府推行的中央公積金制度是密切相關的。新加坡中央公積金出臺的最初目的是建立一種養老保險保障制度，為員工退休或不再工作而預先準備，隨著社會的發展，公積金制度也在不斷地進行調整和完善，目前已經演變成為一項深受廣大國民歡迎的社會保障儲蓄投資計劃，不但解決了公積金會員退休、購房及醫療保健方面的需求，而且還可以動用公積金存款購買人壽保險，投資獲國家允許可動用公積金購買的股票和債券，支付子女的教育經費等。
Marc算了一筆賬：按照規定，雇主和雇員需要繳付的中央公積金占雇員個人收入的30％左右，一個人如果工作40年，平均月薪3000元新元，他本人和雇主每個月要交的中央公積金合計1000新元左右，那么退休時賬戶里大概會有48萬新元歸個人所有，政府將賬戶分為普通賬戶、保健儲蓄賬戶和特別賬戶等三種，基本覆蓋了個人的購房、醫療和養老需求，盡管退休之前養老賬戶里的錢不能提取，但允許在政府推薦的項目范圍內自主選擇進行投資。會員可動用80％的公積金存款或普通賬戶中的余額投資于股票、基金、黃金、政府債券、儲蓄人壽保險等方面，購買一些大型國營機構私營化后所出售的股票，長期持有政府控股上市公司的藍籌股票，單獨或合伙用公積金儲蓄投資寫字樓、商店、工廠和倉庫等非住宅房地產，以實現資產的保值增值。
近幾年來，由于經濟強勁增長，就業率持續增高，新加坡人的投資理財更加紅火，擁有超過20萬新元可投資資金的“小富”客戶與日俱增，每年平均增長率達6％，而且越來越年輕，平均年齡從10年前的將近50歲降低到目前的35多。
一般而言，私人銀行的最低個人金融資產一般是在100萬新元以上，而特惠銀行服務的對象主要是擁有20萬至100萬新元個人金融資產的客戶，有的銀行開始把傳統私人銀行的投資和理財產品降低門檻，讓小富客戶也能參與其中，使用同類理財工具賺取更高回報。如設立信托基金服務，過去只供私人銀行客戶，如今允許本行的特惠銀行服務客戶也能享受到這項服務，過去需要至少20萬新元才能投資的股票或貨幣掛鉤的投資產品比如股票聯結票據，特惠銀行服務客戶目前只需5萬新元就能進行投資，還有其他各類特色品種，一時間掀起了爭搶客戶投資理財的新一輪浪潮。
我國商業銀行個人理財業務在短短數年得到了迅速發展。但與國外市場相比仍存在許多不足之處。
首先缺少核心競爭力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。
其次產品定價能力較低。目前，制約我國商業銀行產品創新和開展中間業務的主要因素是銀行的定價能力不高，業務人員缺乏對相應定價技術的模式、知識和數據的學習。例如市場上推出的預期收益率與紐約商品交易所到期輕質低硫原油期貨（WTI）收盤價格掛鉤的理財產品，由于商業銀行未能直接參與市場，對油價走勢缺乏認知，同時缺少專業設計團隊，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動接受外資行的報價。
另外缺乏正確的市場細分和定位。目前商業銀行個人理財業務的服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為限，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務相對不足。同時，個人理財服務基本上是以銷售銀行內部金融產品和產品為主，并沒有根據客戶需求進行針對性營銷，提供的個人理財規劃建議單一，理財方案差別化服務不足。
最后客戶風險教育沒有取得顯著成績。個人理財業務作為一種金融創新工具，屬于中間業務范疇。商業銀行為客戶提供理財產品應當是基于委托關系，投資理財的風險應由客戶承擔。而在目前的市場中，多數投資者未具有風險收益相匹配的意識，仍將理財產品作為儲蓄的替代產品，認為購買銀行理財產品等同于高收益儲蓄，絕對安全可靠，投資市場的變化與自己購買的理財產品沒有任何關系。因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。
理財業務產生就是一種創新，商業銀行應按照理財業務的發展規律和客戶需求，不斷地進行產品創新、模式創新和技術創新，提高理財服務水平。產品創新涉及新型理財產品的設計與開發、對原有產品的改良或重新定位、產品結合的設計等。模式創新是指通過改變原有經營管理模式，提高效率，加強與金融機構之間的合作，實現不同業務之間的融合。技術創新可以提高對價值客戶的篩選和服務的效率，提高理財專業服務的技術含量，增加各種電子化服務方式，提高理財產品的應用效率。
建立完善的理財業務市場風險管理體系也是很重要的。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定：商業銀行提供個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的測試，評估可能對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處理和應急預案。商業銀行不應銷售風險性較高的產品，在研發、銷售和管理有關理財計劃時，必須配備相應的資源，具備相應的收益預算與控制、風險評估與監測、內部價格轉移等能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。
開展個人理財業務，必須對客戶群體進行細分，即根據客戶的資產、年齡、偏好等標準對客戶進行劃分，針對不同的客戶需求提供不同的金融服務。例如根據財富情況和風險承受能力將客戶劃分為高端客戶和低端客戶。對財富量較大、風險承受能力較強的高端客戶主要提供高科技和高附加值的財富管理業務，如投資理財，代客管理個人資產等多樣化理財服務。而對財富量較小、風險承受能力較低的低端客戶則主要推出零售銀行業務，如與生活密切相關的代收代付、代保險、存款組合等實用性理財服務。
理財屬于高端業務，對投資者有較高的門檻限制，通常要求投資者能夠對所購買的產品具有一定的分析能力和風險承受能力。商業銀行客戶經理通過理財業務向客戶銷售有關產品時，應全面了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，不得接受不符合條件的投資者。在理財期間要定期將資金運作、投資收益、市場風險等詳細信息向客戶披露，明確銀行和客戶雙方在交易中的權力和義務，確定客戶在購買理財產品時應承擔的投資和收益風險。
國內理財市場的發展軌跡
我國國內銀行理財市場真正起步于2003年，較國際市場晚了數十年，最早發端于外幣理財。近年來，由于我國利率管制逐步放開，“先外幣后本幣、先大額后小額、先貸款后存款”的利率開放步驟使得外幣理財先于本幣理財出現。2004年初，中國銀行和光大銀行率先集合零售客戶的小額外幣資金，運用于國際金融市場，構造對私外幣理財產品，成為我國銀行理財市場的開端。
一、把握“有效”內涵，明晰探究內容
要提高高中政治課堂探究有效性的問題，我們首先應該明確“什么是有效”。 關于“有效”，鐘啟泉教授認為主要是指通過教師在一段時間的教學之后，學生所獲得的具體的進步或發展。也就是說，判斷教學效益的唯一指標是學生的進步或發展。他同時指出“教學有沒有效益，并不是指教師有沒有教完內容或教得認真不認真，而是指學生有沒有學到什么或學生學得好不好”。這樣，作為促進課堂效率的學習方式之一——探究性學習，其內容的設計必然引起我們的重視。學生只有知道了自己學什么或學到什么程度，才會有意識地主動參與探究，從而使探究的效益最大化。教師在設計探究情境時，就必須明晰探究內容，在探究過程中所提出問題的內涵與外延要明晰，避免容易產生理解歧義或含糊不清的問題。為此，教師需要由淺入深讓學生聽清楚、聽明白，要讓學生一聽到問題，就能迅速的沿著正確的方向進行思考。例如在學習《經濟生活》“收入分配與社會公平”時，教學目標——理解我國當前實現社會公平的收入分配方面的舉措，設計的探究內容的思路：通過多媒體展示五組經典漫畫——行業收入差距、地區收入差距、城鄉收入差距、低收入者收入、個稅的調節等引導學生探究“收入分配公平：想說愛你不容易”的原因和解決措施。根據學生已有的經驗和水平，逐層的明確問題：結合材料，能談談現實生活中存在哪些不合理的收入分配現象；結合其中一種現象分組探究，能否找到解決不合理分配現象的措施；將每組具體的分散的措施我們共同嘗試歸納總結。從這樣幾個問題出發，步步為營，深入淺出地由分析“收入分配不合理的現象” 至由某一現象探究解決收入分配公平的具體措施。
二、面向全體成員，激發學生興趣
高中政治課的一個重要教育目標，就是要培養出具有一定素養的合格公民。所以，政治課堂教學探究活動更應該是所有學生活動的舞臺。政治教師在設計課堂探究活動過程中要有面向全體學生的意識，采取多種探究方式：如觀察提問，制定調查研究計劃，通過瀏覽書籍和其他信息資源發現什么是已經知道的結論等。教師要了解探究應該是多層面的活動。一旦探究活動是面向全體成員的，就可使學生的學習化被動為主動，促使全體學生都去思考，讓每一個學生都能體驗到成功的喜悅。如在講《經濟生活》“經濟全球化”時，面向全體學生探究：你談談接觸過的外國品牌的商品？你知道哪些中國商品在國際市場上暢銷嗎？除了這些商品外，你還能在其他方面談談經濟全球化的影響嗎？通過幾個問題的探究，學生對經濟全球化都初步形成了自己的看法，然后簡單歸納，同學基本上都把握了經濟全球化的含義，很多同學為自己的觀點和書本相接近而非常興奮，教師趁熱打鐵，以“全球飛機貿易”作為探究經濟全球化表現的切入口，再次點燃了學生的探究熱情，本課重點問題之一——“生產全球化、貿易全球化、資本全球化”就迎刃而解了。 一個探究活動，如果不能激發全體學生的探究熱情，或者探究了但是卻收效甚微，學生并沒有從中得到應有的發展，那么這種探究活動，即使教師自我感覺再完美，也是無效或低效的。
三、立足探究整體，實踐探究科學
政治課的探究活動應該立足于整體，即教師根據教學目標整體設計一堂課的探究活動，按照一定的邏輯將探究形成一個有機整體，層層推進，不斷深化，將學生的思維引向深入。
如果政治教師設計的探究林亂不堪，缺少章法，學生就成為了探究的機器，雖然看起來課堂氣氛很活躍，但學生根本無法把握探究活動的內在邏輯關系，學生的思維處于凌亂的狀態，從而最終無法達到對教學內容的整體感知。要使政治課堂探究活動有效，就要求教師必須設計科學的探究活動。
杜威在《邏輯：探究的理論》一書中，把科學探究定義為“一種有控制的或有方向的把一個不明確的情境轉化明確情境的轉化行動。它把原初情境里存在區別但并有內在聯系的要素的統一為一個完整的整體。”我們所倡導的科學探究在本質上與杜威的科學探究方法相同。如在講《經濟生活》“投資理財”時，教師圍繞“如何投資理財，投資理財的原則”這一主題，設計了一探究活動：高中生小明的爸爸是一名教師，媽媽是一名醫生，小明的爺爺和奶奶今年接近70，都是普通農民。
現在小明的爸爸打算用15萬元進行投資，如果你是小明，能給他爸爸哪些建議。探究活動的問題提出后，學生就進行假設的投資，制定了具體的投資計劃，并結合實際情況修正投資計劃，努力使投資方案更具可行性，最后各位同學交流和評價各自投資理財方案的優劣。
“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。
銀行理財有起點金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。
“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網撒得太開，快進快出地買了好多只。”周慧坦誠地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項目和資產質量，行情好的時候還行，但潛在的風險非常大。”
依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。
“銀行有規定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節奏。”從金額來看，投資不大，但只數分散，毫無規律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動。”
當時周慧正趕上單位的理財教育，經過學習和培訓，通過了金融理財師的AFP和CFP認證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。
管理財富就像人生規劃，需要設定財務、保險等目標，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規劃，慢慢地調整激進的狀態。“理財需要長期地規劃和堅持，這一點深深地觸動了我。”迷茫的投資不僅凌亂短暫，甚至無法創造價值，“從快進快出，到快進慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動。”
周慧從那時開始針對性地清理股票資產，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產瞬間就沒了，我也覺得這確實太不理智了！”
隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發展計劃和子女的教育規劃被一一提上了日程。“每個人的精力有限，關注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執行自己的理財規劃。
依據自身的規劃目標以及風險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認可，從實際的投資回報來看，收益還不錯。
而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進入理財的資金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產品，另50%購買中短期產品，其中，中期以半年為準，短期以兩到三個月的期限為準。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風險。
“銀行理財產品的投資有一個利率風險，也就是銀行理財產品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調整而變化。比如7月份央行調整了銀行存款利率，但我已經購買的理財產品約定的6%的收益率不會因為央行降息而降低。當然，如果央行加息，同樣的道理，理財產品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風險的一個規劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決。”周慧自信地告訴我。
“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關注和盤點產品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規劃后的周慧再次面對個人的財富管理顯得輕松自如，現為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標，并迅速有效地執行，我最大的變化就在于降低了理財的管理成本，實現了陽光理財、輕松投資。”
10 TIPS
1每月的收入和支出如何分配？
每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。
2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？
一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養成良好的記賬習慣。
3一般情況下，錢包會放多少現金？主要用途是？
不超過500元。吃飯、打車。
4年度女性消費規劃？中意的品牌？
一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。
5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？
藍色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關鍵是人少，環境好。
6個人投資的風險投偏好？
做過風險測試，屬于激進型。
7一般多久去電影院看一場電影？
兩周一次，選片傾向于好演員或好導演的大片，或參照網站的觀影評價。
8網購嗎？去哪里？
網購，愛上淘寶和中糧我買網。
9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業保險？
買了一些意外傷害保險。
【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平
在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。
一、工薪階層的經濟特點分析
工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。
二、證券投資策略的基本產品分析
證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合。可見對各種證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。
從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力。考慮到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。
三、工薪階層的證券投資策略分析
工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。
（一）以不同生命周期分類分析
美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。
（二）以不同家庭階段分類分析
根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力。總體而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同風險偏好分類分析
證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。
（四）以不同收入水平分類分析
雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能。考慮到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合。可以考慮在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險。總體而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。
也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。
（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。
（二）遵照投資理財的基本規律。總體上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。
（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。
（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。
參考文獻：
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洋洋自負的海歸者
1981年出生的王凡，在上海市某名牌大學畢業后，因為學業出色被保送至國外留學。三年后，王凡懷揣著金融管理碩士學位證書，頭頂著海歸光環回到國內，很快就在一家外資銀行找到了一份滿意的工作。
通過自身的努力，沒過幾年王凡就被提升為個人理財主管。因為專業的學識背景和獨到的投資眼光并能為客戶帶來穩定的收益，王凡也因此積攢了一批固定的大客戶。事業蒸蒸日上的同時，他也組建了美滿的家庭，不久將迎來愛情的結晶。
然而，每天與金錢打著交道，又頻繁接觸著腰纏萬貫的大戶們，王凡開始心理失衡，為自己沒有雄厚的家底而感到憤憤不平。王凡出生在一個平凡的家庭中，爸爸是一名公務員，母親是一名退休教師，應當說家境條件還算不錯。自其懂事以來，父母就教導他要循規蹈矩地做人，在父母的指引下，他也一步步走向成功。
也許是年輕氣盛，也許是任性叛逆，在王凡看來靠目前這種工作掙錢又累又慢，倘若能有一點資金的支持，憑自己的眼光，很快就能身價百萬了。于是，他開始琢磨如何能“借雞生蛋”，使自己的錢包鼓起來。懷著僥幸的心理，王凡在圖謀不軌的道路上越走越遠。
所托非人的投資者
2013年盛夏的一天，王凡的一位老客戶徐女士找到他，表示要用400多萬元投資理財產品。一聽數額如此之大，王凡感到發財的機會已經叩開了他的大門。首先，他提出要確認徐女士銀行卡內到底有多少金額。當徐女士在柜臺查詢余額時，王凡刻意緊挨著徐女士，將密碼偷窺記錄了下來，并萌生了要把這筆錢轉入自己的賬戶進行炒股的念頭。
為了能順利將這440萬元歸己所用，王凡建議徐女士開通網銀業務，以便她操作并實時掌握自己的資金情況。作為一個年過半百、又不擅長電腦操作的投資者來說，能夠獲取穩定的收益是至關重要的，其他一些繁瑣的步驟，自然都由她信得過的顧問來“代勞”了。于是，王凡“好心地”幫助徐女士開通了網銀，而協議上留下的手機號碼和聯系方式卻是王凡自己的，如此一來有了銀行卡密碼和動態密碼，他便能通過網銀成功完成轉賬，這440萬元自然成了王凡的囊中之物。
辦理了網銀業務后，王凡從電腦中隨意找出一份半年期的理財產品合同，為了讓徐女士放心地把這筆錢交到他手中，王凡使用修改軟件將PDF版本的合同中原先的投資回報率做了提升，并在一旁游說此產品的高回報、低風險，極力推薦徐女士投資此產品。因為是王凡的常客，先前已經投資獲利不少，一看比平時的利率還高，徐女士沒有多加考慮就同意將440萬元全部投資在該產品上，并在合同上簽完字離開了。
眼看萬事俱備，王凡開始構想起了發財美夢――我用這筆錢去炒股，估計半年就能翻個倍，按照我虛構的理財產品合同中的約定，除了給徐女士利息外，我應該還能賺一大筆。越想越激動的王凡當天就開始使用網銀進行轉賬，因為有上限規定，他每天從徐女士的賬戶內轉賬10萬元，直到12月份，王凡才將這440萬元全部轉入了自己的賬戶內。在此期間，他已經逐步將這筆錢投入股市干起了“空手套白狼”的活。
起初，正如王凡預計的那樣賺了一點錢，但到2014年過完年后，股市發生動蕩，王凡一下子虧損了140多萬元。2014年3月，眼看著理財產品即將到期，在股市里要完成自己的計劃似乎不太可能，于是王凡又做出了一個瘋狂的決定，他帶著剩余的300多萬元踏上了澳門賭場的道路。然而，僅三天時間，王凡就將300多萬元輸得精光。無法面對事實的王凡不負責任地選擇了逃避。
此時，家人、同事卻焦急地四處找尋著王凡。懷有身孕的妻子曉月走投無路之下只能通過丈夫留下的蛛絲馬跡來尋找他的蹤跡。當她打開王凡平日里開的那輛轎車時，發現了一份徐女士購買的理財產品合同，憑著自己曾經也在銀行工作過的經驗，曉月對這份合同的真偽產生了懷疑，冥冥中，她也覺得丈夫的不歸應該與這份合同有著關系。于是，曉月帶著這份合同走進了王凡工作的銀行。本案終于東窗事發。
2014年10月，警方將躲在廈門一網吧內的王凡抓獲歸案。到案后，王凡對自己的犯罪經過做了供述，當警方問及為何選擇不回家時，他回答道：“我當時完全懵了，一來是因為我怎么會在股市里失利，這可是我的強項，二來我的運氣確實也太差了，所以出了這種事我只有選擇逃避，因為我不知該如何處理……”當再次提審他時，承辦人將妻子的離婚協議書遞給了王凡，他的嘴角微微一揚并坦然地說：“我早就想到了，我也是懂法的人，十年的刑期，我已經預計到了結果。不過我不后悔，這就是我的性格，如果重來一次，我一定還會選擇走這一條路。如今我在牢里也沒有什么好牽掛的，相信外面的人肯定比我痛苦。”這是一個何等自負又自私的人，他的說辭不免讓承辦人都為他的家人感到痛心。
難辭其咎的管理者
庭審中，檢察機關指控，被告人王凡通過網銀竊取被害人440萬元用于炒股和賭博，其行為已觸犯《中華人民共和國刑法》第二百六十四條之規定，應當以盜竊罪來追究其刑事責任，且盜竊數額特別巨大。正如其所說，他將面臨著十年以上的牢獄之災。
在接近兩小時的庭審過程中，王凡大多低著頭，情緒沮喪。在最后陳述中，他說道：“我知道自己犯下了彌天大罪，現在說后悔已經晚了，無法挽回對家人、社會造成的傷害。從小到大，我成績良好，些許的努力就能換來老師家長的贊許，一直生活在一個單純的世界里，長大了，心智卻未成熟。現在，我只想說，希望法院看在我的孩子才20個月大的分上，對我從輕判決。”
也許是被關押了一段時間，檢察官發現庭上的王凡已經沒有了剛剛受審時的那份傲氣，而多了一份悔意。庭審結束后，旁聽的人群默默散去，承辦檢察官為王母遞上了一張紙巾……
檢察官發現，本案的發生除了應歸咎于一個自傲自大、不負責任的自私鬼之外，銀行也難辭其咎。一方面銀行在業務合同審核上缺少監管，任憑業務經理一人就能輕易獲得公司理財產品合同電子文檔并對內容進行篡改，致使客戶上當受騙。另一方面，銀行在網銀交易的風險管控方面也有漏洞，使客戶在進行網銀交易時僅需輸入銀行卡密碼和手機動態密碼，而無需插入安全U盤等設備即可操作。同時，網銀交易監控不嚴也是導致本案發生的一個重要原因。經了解，該銀行的網銀交易監測系統并不完善，致使無法及時發現、提示客戶賬號存在異常交易情況，以至于案發半年之久才發現該犯罪情況。
針對上述漏洞，黃浦區檢察院已向該銀行制發了檢察建議，建議公司對客戶管理和合同簽訂都增加專人審核這一環節。同時，銀行需健全網銀交易監控系統，能夠及時提醒客戶賬戶內發生的異常變動。旁聽席上，銀行方派了代表來聽審。他們對由于監管方面的缺陷給客戶帶來的損失表示了由衷的歉意，同時銀行方表示已吸取教訓并根據檢察建議做了整改，嚴防此類情況的再次發生。
四個步驟打理財富：
你可以是個忙人，但絕對不能是一個窮人！無論你的收入如何，手上有多少現金可以進行投資，都不要忽視投資理財，簡單的四個步驟就能讓你享受到錢生錢的力量。
Step1 制定多元化投資計劃。
你可以投資跟蹤股票市場的低成本指數基金，或是根據不同年齡階段按照“100法則”制定出適合自己的投資組合。你的投資組合中可以包括較為激進的股票型基金，外加一部分低風險的債券型基金（通常是70%或80%的股票型基金以及30%或20%的債券型基金），也可以做一些貨幣市場或者是現金類投資。
記住，你的投資重點不是讓財富迅速增值，而是為了從多元化的投資組合中獲得與市場一致的回報率，10%～15%的年增長率會是一個較為合理的預期。要知道，銀行存款利率只會讓你的財富在不知不覺中被通貨膨脹所吞噬。
Step2 完成計劃后就忘記它。
既然你是個沒有時間的大忙人，那在構建好投資組合之后，就索性什么都不要做了。與其偶爾花時間看投資賬戶，因為一時的損益而影響到心情，不如抽空去裝點你的家居布置吧。如果你擔心投資組合是不是需要隨著市場環境變動而進行調整，那么，最多每年變動一次就行了。應該記住，你關注的是堅持按既定計劃行事，而非追逐一時之利。
如果某一年股市上漲，而債券市場沒有走高，那么你可以從債券市場中撤出部分資金，投入到股票中，以重新配置回你最初制定的目標。同樣，如果某年股票市場進入熊市，那你就可以把錢從股市上抽出，更多地去買入評級良好的債券。
Step3 接受市場波動的風險。
的確，任何投資組合都會存在風險，或是短期落后于市場表現。但從長遠來看，如果你采用的是長期投資策略和多元化投資計劃，那么你終將會得到回報。以上證指數為例，近20年來市場雖然經歷了數次大起大落，年復合增長率也超過了15%。雖然風險是你所不希望看到的，但沒有風險也就無法獲得回報。既然你并不會每天研究市場行情，那么當你偶爾聽到報道金融危機的新聞后，也不用緊張得立刻去清空你的投資組合。
應該記住，避免用你一兩年內就會要用的錢去冒險投資，而且投入到同一個公司、行業或者國家的資金越多，你的風險也就越大。
Step4 信守長期持有理念。
短期內過高的投資回報預期會遮住你的智慧、妨礙理性的心態，大大增加投資的風險，很多失敗故事都可以用“欲速則不達”來形容。沒有人知道明天會發生什么，過去的市場表現再好也不意味著你就能賺到錢。但你有其他的選擇嗎？將所有的現金投入到貨幣市場、定期大額存單，或是風險更大點的債券上？這些計劃不是讓你避免虧錢，只是讓你轉而承擔了投資回報被通貨膨脹所侵蝕的風險。
“100法則”配置投資組合四個步驟打理財富：
沒有人可以準確無誤地預測市場走勢，就像沒人能預測你的未來一樣。對于不會頻繁變換投資組合的你來說，如何進行資產配置就顯得格外重要了。一般來說，投資者可采用100法則，就是“100-年齡=投資組合中風險資產的比例”，相對應的，“年齡=投資組合中低風險資產的比例”。
你可以隨著年齡的增長，每隔幾年就調整激進型理財工具和穩健型理財工具之間的投資比例。追求組合長期增值的女性可將大部分資產配置在股票型基金上，同時配置適中的債券型基金或貨幣基金來降低組合的波動性。而有中低風險偏好的女性可將大部分資產配置于債券型基金，少量參與股票型或積極配置型基金，不放棄組合增值的機會。
20～30歲的女性，生活節奏快，進取心強，收入雖然不高，但風險承受力相對較高。投資組合可以較為激進，可考慮按照5%現金、25%債券型基金、70%股票型基金的比例來配置。
【關鍵詞】金融產品營銷實習 質量保障 高職院校
金融產品營銷實習是投資理財專業、金融保險專業的一項重要的實訓環節。該實習是在學生學完《證券基礎》、《證券交易》、《證券投資分析》、《保險基礎》、《金融產品營銷》、《社交禮儀》等專業課程的基礎上開展的。通過實習加深學生對金融行業（證券、保險公司）的企業文化、經營理念、業務流程、崗位職責等方面的認知和了解，提高學生的業務操作技能和綜合營銷技能，為后續課程的學習和學生順利就業打下良好的基礎。
一、金融產品營銷實習過程中經常出現的問題
筆者根據投資理財專業的教學經驗和多次指導實習的實踐進行了一個初步總結，發現實習過程中經常出現如下幾方面的問題。
（一）學生方面的問題
主要是學生對金融產品營銷實習的重視程度不夠，表現為少數學生對工作缺少熱情、激情和動力，得過且過，存在“混日子”的消極思想；缺乏必要的毅力和耐心。有的學生在實習開始時積極性很高，但是當面對繁瑣重復的日常工作時，往往缺乏毅力和耐力，出現焦躁不安、萎靡不振的現象；在保險公司實習的學生在展業遭拒時，由于工作經驗不足，缺乏技巧，會在心理上造成恐懼、緊張、不安等影響；極少數學生由于紀律觀念不強，自由散漫，在指導教師監管不嚴時，會擅自離崗。
（二）指導教師方面的問題
主要表現為沒有做好實習生的監督管理工作。為了確保校外實習的質量，學校要求指導教師必須與實習單位負責人合作，齊抓共管，嚴格考勤制度，及時解決實習中遇到的各種問題；沒有做好溝通和協調工作。指導教師要做好學生與企業之間的溝通和協調工作，把雙方的要求和想法及時進行傳遞和交流，提高雙方對實習的認識，合理安排實習進度，有計劃有步驟的完成實習任務。
（三）企業方面的問題
企業有自己特有的活動規律，受經濟規律的影響比較明顯。對于金融企業而言，企業經營往往受到經濟、政治等多種因素的影響，淡季和旺季差別很大。例如：由于今年股市低迷，證券公司的經營業績受到很大的影響，實習學生普遍反映去證券公司實習沒活干，實習只是做一些開戶之類的簡易工作，實習質量得不到保證。此外由于學生實習時間較短，而培訓學生不僅成本高而且短期效益不明顯，導致某些企業對實習工作消極怠慢，只安排學生做一些簡單重復的日常業務工作，缺乏必要的指導和培訓，使學生感覺不受重視，反映實習工作枯燥無味。
二、解決辦法
加強校企雙方協同合作，注重從事前安排、事中監管、事后總結三個環節加強監督和管理，同時完善考核與獎懲機制，這是解決實習中諸多問題，保證實習質量和效果的有效辦法。
（一）加強過程控制
金融產品營銷實習是一個比較復雜的校外實訓，涉及學校、企業、學生等諸多方面。要想達到實習滿意的質量和效果，需要做好事前、事中、事后三個方面的管理控制工作。
（1）事前控制。首先，要選擇經營業績較好、社會認可度較高、責任心強的企業作為實習的合作對象。指導教師應該提前與實習單位溝通聯系，確定實習人數、實習內容、時間安排、監管方法等相關事宜。其次，指導教師應制定合理的實習計劃，認真撰寫實習任務書和指導書，明確實習目的、實習紀律、實習任務、考核方法和獎懲標準，讓學生有明確的目標開展實習工作。再次，加強實習前的動員和教育，讓學生做好充分的思想準備和技能準備。幫助學生端正工作態度，樹立完成實習任務的信心，激發學生的積極性和主動性，以飽滿的熱情投入到實習工作中。
（2）事中控制。首先，要指導學生認真撰寫實習日志、實習周記，把每天的工作內容和心得體會記錄下來，不斷積累工作經驗。其次，指導教師應該每天到所負責的實習單位看望學生，檢查學生的出勤和實習情況，及時解決學生在思想、技能等方面出現的問題，幫助學生端正工作態度，掌握工作方法，完成實習任務。實習生如遇特殊情況需要請病假或事假，應按照《金融產品營銷實習任務書》中實習紀律的要求辦理請假手續。再次，指導教師應加強與實習單位負責人的溝通和配合，爭取企業的支持，建議企業為學生配備優秀的指導人員，創造良好的工作環境，制定合理的工作和培訓計劃，保證實習的質量和效果。
（3）事后控制。實習結束后，及時召開師生座談會，特邀實習單位的負責人蒞臨會議，由指導教師、單位代表、學生代表三方共同對本次實習的完成情況作出總結和點評，查漏補缺，不斷完善和創新實習的內容、形式和方式。要求實習學生在教師的指導下把金融產品營銷實習的工作內容、實習心得、工作經驗制作成PPT進行實習成果匯報展示，并認真撰寫實結。實結的內容應包含實習期間完成的工作、接受的培訓、參加的活動、實習心得、職業展望等幾個部分，力求突出真情實感。實結和實習期間的表現是評定實習成績的重要內容。
（二）完善考核與獎懲制度
考核與獎懲既是保障實習質量的重要手段，也是評定實習成績的重要依據。
（1）考核學生在實習過程中的出勤、表現和實習任務的完成情況。其中學生表現出的任務完成能力、溝通能力、交際能力、團隊協作能力、忍耐力和意志力以及學生在實習過程中對于金融產品的分析能力、營銷能力都是評定學生實習成績的重要內容。
（2）考核采取指導教師和企業負責人共同評定的方法。企業負責人根據該生在實習中的實際表現，填寫《金融產品營銷實習檢查與評定表》和《金融產品實習鑒定表》；指導教師根據實習過程中對該生的觀察和了解，結合學生的實習日志和實結，綜合評定學生的實習成績。其中，實習單位評分和指導教師評分各占學生實習成績的50%。
（3）嚴肅考勤和實習紀律。在實習過程中如需要請病假或事假，學生應提前電話通知指導教師和單位負責人，得到允許后方可請假。對于無故缺勤曠工的同學，提出嚴肅批評的同時，記入缺勤記錄，兩次缺勤的同學，本次實習成績為不合格；對于拒不遵守實習紀律和實習單位規章制度，不服從指導教師安排和管理，組織意識淡薄，自由散漫的同學，經勸說無效后取消該生的實習資格。
（4）實習成績分為優秀、良好、及格和不及格四個等次。實習成績評定為不及格的學生需參加該實習的補考，交納補考費。
三、結束語
通過加強校企雙方的協同合作、齊抓共管，為學生創造良好的實習平臺，讓學生通過金融產品營銷實習的鍛煉，實現理論知識與實際工作的有效結合，提升自身的業務技能以及溝通能力、應變能力等綜合營銷技能，在實習中不斷增強對金融行業的認知和理解，明確自身的工作方向，為后續課程的學習和今后的順利擇業和就業奠定良好的基礎。
參考文獻
[1]辛樹森.個人金融產品營銷[M].中國金融出版社,2010.
[2]周建波,劉志梅.金融服務營銷學[M].中國金融出版社,2009.
