時間：2023-07-18 17:25:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借款的程序，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
民間借貸案件的特點和規(guī)律
·案件數(shù)量急增，借款規(guī)模大，利率高
2008年1—8月，上虞法院共受理2257件經(jīng)濟糾紛案件，其中民間借貸案件1159件，占民商事案件總量的51.35%，同比上升81.66%，遠遠超過買賣合同、借款合同、農(nóng)村承包合同等傳統(tǒng)經(jīng)濟糾紛案件，總體上表現(xiàn)出民間借貸案件急增的態(tài)勢。
2008年1—8月受理的1159件借貸案件，訴訟標的總金額達2.12億元，同比上升了444%，這些案件基本上借款規(guī)模都很大。其中，被執(zhí)行人為紹興薩博通信設(shè)備有限公司和上虞市薩博照明電器有限公司的47件民間借貸糾紛執(zhí)行案中，涉執(zhí)行標的3000多萬元。再如龔某民間借貸糾紛系列案，共有案件15件，合計標的達3500余萬元。
國家規(guī)定自然人之間的借貸利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍，按目前銀行貸款年利率7.5%計算，自然人之間的借貸月利率不得高于2.5%。然而，大部分民間借貸案件中雙方約定的月利率基本上都在5%至10%之間，有的甚至出現(xiàn)日息1%的約定，部分案件還出現(xiàn)逾期歸還則每日借款總額1%的違約金這種變相高利貸的現(xiàn)象。
·借貸行為中違法、非法情況突出
部分當事人是為了賭博才借款的，但在借條中不會注明，庭審又拿不出證據(jù)，因此法院也很難查明。民間借貸的違法性主要體現(xiàn)在高利貸上，幾乎所有的借貸都是超過國家規(guī)定的銀行同期貸款利率的四倍，有的還會再約定高額違約金。這類違約金都是以每日百分之幾來計算，與利息無異，實際上是變相高利貸。還有，很多借條上只寫明借款數(shù)額，沒有寫明利率，訴訟時當事人也不主張利息，只要本金，但實際上貸款人在給付現(xiàn)金時已經(jīng)將利息扣除，這也是違法的，違反了民間借貸不得提前扣除利息的規(guī)定，提前扣除的利息要從本金中扣除。
討債中的違法現(xiàn)象更是普遍而觸目驚心。部分擔保公司、私人借款往往與黑社會勢力有聯(lián)系，因索取債務(wù)而導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)甚至綁架案件增多，成為危及社會的不穩(wěn)定因素。在民間借貸形式下，還隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動。
·涉訴的瀕臨停產(chǎn)倒閉企業(yè)日益增多
2008年1至8月，我院共受理因民間借貸而瀕臨停產(chǎn)倒閉的有8家企業(yè)共164件訴訟案件，涉案標的達7954萬元。具體為，紹興薩博通信設(shè)備有限公司涉案標的2802萬元，上虞市輝瑞照明電器有限公司涉案標的2212萬元，上虞市恒迪光電有限公司涉案標的1200萬元，上虞市五車堰紙箱廠涉案標的605萬元，上虞市鼎鑫模塑廠涉案標的485萬元，上虞市崧廈吉利羊毛衫廠涉案標的達335萬元，上虞市薩博照明電器有限公司涉案標的190萬元，上虞市崧廈龍凱傘廠涉案標的125萬元。出現(xiàn)這種情況主要有國際、國內(nèi)兩個因素。國際上，全球經(jīng)濟不景氣，美國的金融危機產(chǎn)生全球性經(jīng)濟危機，更使中國今年出口貿(mào)易量大幅下降，嚴重影響了上虞市外向型的民營企業(yè)，很多企業(yè)因產(chǎn)品銷路問題而停產(chǎn)倒閉。在國內(nèi)，我國經(jīng)濟也遭遇寒冬，金融危機對我國經(jīng)濟的影響日益明顯，中小企業(yè)的生存日益艱難，以致出現(xiàn)部分企業(yè)資金鏈斷裂甚至停產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象。
·案件送達難，被告多不出庭
借貸案件多是貸款人多次催討無著、借款人債務(wù)累累不得不外出逃債才進入訴訟程序的，這時的被告往往是下落不明。被告不出庭對案件的審理產(chǎn)生很多不利影響。
在程序上，因為被告外出逃債，直接送達和郵寄送達往往失敗，法院不得以只能改用公告送達。由于我國法律規(guī)定，公告送達的時間為兩個月，這樣再加上案件的審理時間，一個民間借貸案件最少需要兩個半月才能審結(jié)，這在如今訴訟爆炸、案多人少的環(huán)境下，占用了很多審判資源，也容易使案件超出審限，這正是造成法院現(xiàn)在 “三多”局面中“未結(jié)案多”的重要原因。
在實體上，因為被告不出庭，對案件的審理影響更大。被告不出庭，使得庭審中質(zhì)證、辯論兩階段原告方一方主導(dǎo)，具體可能會產(chǎn)生以下不利影響：借款是否用于賭博等非法活動難以查清；只寫明借款數(shù)額未約定利息的借條難以認定貸款人是否已將利息從中扣除；是否為“陰陽借條”也不易認定；對借款本金利息是否已有部分歸還難以認定。
應(yīng)對民間借貸案件的策略及措施
筆者針對民間借貸案件本身的特殊性，認為當前應(yīng)在把現(xiàn)有審判制度用好、用盡的前提下，探索制度創(chuàng)新和審判思路創(chuàng)新，具體可以采取以下策略和措施：
加強學習和調(diào)研，深入研究新類型、復(fù)合型案件。
首先，著力提高審判人員的思想政治覺悟。引導(dǎo)審判人員牢固樹立公正司法的理念，切實維護廣大人民群眾的根本利益，尤其注重維護弱勢群體的利益，慎重審理涉及困難企業(yè)的訴訟案件，著力促進社會穩(wěn)定。
其次，大力提高審判人員的業(yè)務(wù)能力，練就審理民間借貸案件的火眼金睛。通過召開庭務(wù)會，組織干警調(diào)查研究、交流經(jīng)驗，共同提高業(yè)務(wù)能力；認真學習法條和法律精神，保證法律準繩的公正性；同時在細節(jié)上下功夫，深入調(diào)查，增強對借條、當事人陳述真假的辨別能力，針對被告不到庭、難以查清案件事實的情況，必要時主動調(diào)查取證，堅決查清是否為高利貸、資金是否用于非法活動。
·充分運用調(diào)解制度、簡易程序，最大程度減少社會矛盾
大多數(shù)民間借貸案件本身屬于鄰里糾紛，適用調(diào)解能讓這種糾紛化解于和氣之中，大大有利于社會穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會，而且有利于節(jié)約審判資源。針對民間借貸案件的特點，我們應(yīng)在立案、審理、執(zhí)行的各個階段，都積極主動適用調(diào)解制度，同時，與指導(dǎo)民間調(diào)解有機結(jié)合，與人民調(diào)解室形成互動，拓寬調(diào)解輻射面。實踐證明，運用調(diào)解制度解決民間借貸糾紛十分有效。
部分民間借貸案件事實清楚，標的也小，在不影響案件公正的情況下，我們提倡與訴訟機制相結(jié)合，積極擴大簡易程序?qū)徖矸秶?，最大限度促成當事人對話和溝通，?jié)約司法資源，這樣也能大大提高審判效率。
·注重社會效果，慎重審理涉及困難企業(yè)的案件
鑒于這些企業(yè)在市民就業(yè)、發(fā)展經(jīng)濟、促進社會穩(wěn)定方面的重要作用，在不影響公正司法的情況下，發(fā)揮能動司法作用，對有發(fā)展前景的困難企業(yè)予以適當?shù)姆龀?，是十分必要的?/p>
對涉及有發(fā)展前景的困難企業(yè)的借貸案件，我們在依法審理和執(zhí)行的前提下，應(yīng)慎重采用財產(chǎn)保全措施，盡可能采用調(diào)解方式化解糾紛，盡可能減少有挽救希望企業(yè)的關(guān)門倒閉，盡可能適用司法重整和和解程序。
能動司法，積極向有關(guān)部門提出司法建議。
設(shè)立實現(xiàn)擔保物權(quán)特別程序是20__年修訂的《民事訴訟法》亮點之一。該規(guī)定與《物權(quán)法》及國際通行慣例接軌，大大簡化了擔保物權(quán)的實現(xiàn)程序，節(jié)約了訴訟成本，提高了訴訟效率。新民事訴訟法實施中，江蘇省高院《關(guān)于做好修改后的<中華人民共和國民事訴訟法>施行后立案審判工作的討論紀要》、浙江省高院《關(guān)于審理實現(xiàn)擔保物權(quán)案件的意見》均對實現(xiàn)擔保物權(quán)特殊程序進行了具體的適用性規(guī)定，更有溫州市、南通市、淮安市、上海市的等基層法院利用實現(xiàn)擔保物權(quán)特別程序見諸報端，這意味著運用特別程序?qū)崿F(xiàn)擔保物權(quán)案件已拉開司法實踐的序幕。對此，文章擬以現(xiàn)有民間借貸環(huán)境為視角，綜合分析擔保物權(quán)在民事執(zhí)行程序中的實現(xiàn)狀況以及應(yīng)注意的幾個問題。
一、民間借貸環(huán)境分析
從我院近兩年受理的民間借貸的案例來看，20__年－20__年三年間此類案件數(shù)量占我院受理民商事案件的比例均達24%以上，民間借貸公司如雨后春筍般大面積的滋生又很快倒閉，老板的"跑路"造成廣大人民傾家蕩產(chǎn)甚至血本無歸。筆者認為，出現(xiàn)此種狀況的原因主要有以下幾點：
（一）社會誠信缺失
借貸人缺乏誠信是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因。在現(xiàn)實中，有的當事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要，又不得不借款；有的當事人根本沒有按照雙方在借款時的約定使用借款，而是把借來的錢以更高的利率再轉(zhuǎn)借給他人，從中牟取利息差額；有的當事人借款后，由于經(jīng)營不善或者將資金用于非法活動虧損而無法按約定償還借款；還有的當事人許諾高息利誘出借人，純粹是為了騙取出借人的借款，事后又以種種理由推托，逃債躲債。由于這些人的社會誠信嚴重缺失，造成民間借貸活動更加混亂。
（二）投機暴富心理
在現(xiàn)有投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的大環(huán)境下，大量民間資本在高息引誘下進入借貸市場，尤其是有的出借人貪圖暴利，只考慮遠遠高于同期銀行存款利息的借貸可能給自己帶來高利潤，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風險，最終導(dǎo)致本息都得不到償還的結(jié)局。
（三）銀行貸款復(fù)雜
民間向銀行融資的手續(xù)存在一定的復(fù)雜性，財產(chǎn)擔保手續(xù)要求嚴格，市場主體或者公民個人急需資金時很難從銀行得到貸款，繼而轉(zhuǎn)向民間借貸。而民間借貸手續(xù)簡單，提取資金方便，借款一方只需出具借條后可便提取現(xiàn)金，也無須辦理擔保等手續(xù)。民間借貸的快捷、方便、高效，有效的彌補了銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款困難的缺點。
（四）風險意識淡薄
在審判實踐中，大多數(shù)出借人很少審查借貸方的經(jīng)營、誠信情況，不了解借款方所經(jīng)營項目盈虧情況便盲目出借；同時，大部分借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔保、抵押。所以，一旦發(fā)生糾紛，當事人很難維護自身的權(quán)益，特別是在借貸方惡意逃債的情況下，一些案件也很難得到有效執(zhí)行。
二、擔保物權(quán)在民事執(zhí)行程序中的實現(xiàn)
（一）擔保物權(quán)在民事執(zhí)行程序中實現(xiàn)意義重大卻后勁不足
擔保物權(quán)是以確保債權(quán)實現(xiàn)為目的而設(shè)立的物權(quán)，因此，擔保物權(quán)的實現(xiàn)是擔保物權(quán)最重要的效力，也是擔保物權(quán)人最主要的權(quán)利。在主債務(wù)履行期屆滿債權(quán)人未受清償或出現(xiàn)當事人約定的實行擔保物權(quán)的情形時，擔保物權(quán)人實現(xiàn)擔保物權(quán)的方式，不僅關(guān)系到擔保物權(quán)人的利益，而且關(guān)系到整個交易秩序的安全與效率。在現(xiàn)如今嚴峻的民間借貸的大環(huán)境下，擔保物權(quán)人的權(quán)益很難得到有效而快捷的保護。而《物權(quán)法》第195條第2款規(guī)定抵押權(quán)人可以"請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)"，被譽為擔保物權(quán)實現(xiàn)制度的一項"革命性"規(guī)定，但該規(guī)定出臺后一直無法得到程序法的配合，抵押權(quán)人單純依靠提起抵押合同訴訟來實現(xiàn)抵押權(quán)，因而訴訟成本高企的尷尬局面并未隨著《物權(quán)法》實施而得到明顯改觀。
在2013年新民事訴訟法施行之前，我國擔保物權(quán)主要通過民事訴訟和強制執(zhí)行得到實現(xiàn)。但是此種方式需經(jīng)過較長的訴訟周期（尤其在當事人為逃避債務(wù)躲避送達的情況下），并以主債權(quán)標的確定訴訟費用（在金融借款合同糾紛中訴訟費用往往由于標的較大導(dǎo)致訴訟費用較多），擔保物權(quán)被法院依法確認后，如債務(wù)人不履行判決確定的義務(wù)時，擔保物權(quán)人才可向法院申請強制執(zhí)行。在強制執(zhí)行程序中，由法院聘請評估機構(gòu)對擔保物權(quán)進行評估，聘請拍賣公司拍賣擔保物，這樣，擔保物權(quán)的實現(xiàn)必須交納訴訟費、評估費、拍賣費和申請執(zhí)行費，最終導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)的實現(xiàn)成本大大超過無擔保債權(quán)，使擔保物權(quán)人不能及時受償，擔保制度不能發(fā)揮應(yīng)有功能，甚至給債務(wù)人提供了轉(zhuǎn)移、揮霍財產(chǎn)的可能，降低了擔保債權(quán)的可受清償程度。
（二）省略訴訟程序促使擔保物權(quán)提前實現(xiàn)
抵押權(quán)人直接申請法院采取強制拍賣措施以實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押權(quán)的方式為德國、日本、韓國等國所采用?！兜聡穹ǖ洹返?1147條規(guī)定："就土地和抵押權(quán)所及的標的向債權(quán)人所為的清償，以強制執(zhí)行方式為之。"如果所有權(quán)人不自動履行債務(wù)，那么債權(quán)人需要一個強制執(zhí)行名義，因為他僅能通過強制執(zhí)行的方式從土地中獲得清償，任何形式的私人執(zhí)行都被禁止。
為了解決如何在程序上按照《物權(quán)法》實現(xiàn)擔保物權(quán)的問題，達到減低公力救濟成本、切實保護當事人權(quán)益的目的，新施行的民事訴訟法第十五章第196、197條明確規(guī)定："申請實現(xiàn)擔保物權(quán)，由擔保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人依照《物權(quán)法》等法律，向擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權(quán)登記地基層人民法院提出。人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔保財產(chǎn)，當事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提訟。"。根據(jù)該規(guī)定，擔保物權(quán)人可通過申請法院拍賣、變賣的非訴方式實現(xiàn)擔保物權(quán)。申請人應(yīng)當提交
申請書并附相關(guān)證據(jù)材料（如主合同；擔保物權(quán)合同；抵押權(quán)登記證明或者他項權(quán)利證書、權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者出質(zhì)登記證明；能夠證明實現(xiàn)擔保物權(quán)條件成就的有關(guān)證據(jù)材料，例如證明債務(wù)已屆清償期、合同約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)情形發(fā)生等證據(jù)材料；人民法院認為需要提交的其他證據(jù)材料）。必要時，法院亦可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實并詢問相關(guān)當事人。對于審查符合法律規(guī)定的申請，法院即可裁定對抵押財產(chǎn)進行拍賣或變賣。不符合法律規(guī)定的，依法裁定駁回申請，當事人可以向法院提訟。如果被申請人提出異議，法院應(yīng)該進行審查，經(jīng)審查被申請人的異議確實成立的，則裁定駁回申請。法院作出準予實現(xiàn)擔保物權(quán)的裁定生效后，主債務(wù)或擔保債務(wù)未自動履行的，當事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行。申請人向人民法院申請強制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請費，并由被執(zhí)行人負擔。同時，基于實現(xiàn)擔保物權(quán)案件設(shè)在新民事訴訟法第十五章特別程序中，第十五章的一般性規(guī)定當然適用于該程序，故關(guān)于審限應(yīng)當適用以特別程序?qū)徖戆讣膶徬抟?guī)定，即應(yīng)當在立案之日起三十日內(nèi)審結(jié)，有特殊情況需要延長的，須經(jīng)本院院長批準?？梢钥吹?，新民事訴訟法將申請拍賣、變賣擔保財產(chǎn)作為非訟案件，將實現(xiàn)擔保物權(quán)單列為一種案件類型，就有關(guān)擔保物權(quán)存在與否及擔保債權(quán)范圍和數(shù)額等問題適用非訴裁定予以解決，相比僅能通過民事訴訟和強制執(zhí)行得到實現(xiàn)的方式，在及時保護擔保物權(quán)人利益、維護市場（尤其是金融借款信貸業(yè)務(wù)）交易安全和效率方面具有明顯的優(yōu)越性，能夠充分發(fā)揮非訟程序迅捷解決糾紛的職能。
三、實現(xiàn)擔保物權(quán)過程中的幾個問題
（一）實現(xiàn)擔保物權(quán)的申請主體
依據(jù)新民事訴訟法第一百九十六條的規(guī)定，實現(xiàn)擔保物權(quán)案件的申請人包括"擔保物權(quán)人"以及"其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人"。實踐中，如何理解"擔保物權(quán)人"和"其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人"適用范圍？考慮到該程序的設(shè)立主要是針對物權(quán)法等實體法中對擔保物權(quán)實現(xiàn)而作出的程序性規(guī)定，對于"擔保物權(quán)人"和"其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人"適用范圍應(yīng)當以物權(quán)法等實體法為依據(jù)來確定。根據(jù)我國物權(quán)法相關(guān)規(guī)定，有權(quán)向人民法院申請實現(xiàn)擔保物權(quán)的主體僅限于"抵押權(quán)人"、"出質(zhì)人"和"財產(chǎn)被留置的債務(wù)人"。新民事訴訟法第一百九十六條規(guī)定的"擔保物權(quán)人"主要就是指物權(quán)法第一百九十五條規(guī)定的"抵押權(quán)人"，物權(quán)法第二百二十條規(guī)定的"出質(zhì)人"和物權(quán)法第二百三十七條規(guī)定的"財產(chǎn)被留置的債務(wù)人"就是"其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人"。在民事訴訟法修改過程中，也有意見認為，對于實現(xiàn)擔保物權(quán)的申請人不應(yīng)該僅限物權(quán)法規(guī)定的上述三類主體，還應(yīng)當包括上述三類主體相對應(yīng)的主體，即與"抵押權(quán)人"相對應(yīng)的"抵押人"、與"出質(zhì)人"相對應(yīng)的"質(zhì)權(quán)人"、與"財產(chǎn)被留置的債務(wù)人"相對應(yīng)的"留置權(quán)人"。對此，我們認為，民事訴訟法的上述規(guī)定僅是對物權(quán)法等實體法中規(guī)定的實體權(quán)利的實現(xiàn)作出的程序性規(guī)定，該程序規(guī)定的依據(jù)來源于實體法，應(yīng)當按照實體法的規(guī)定來確定實現(xiàn)擔保物權(quán)的申請主體。因此，對于實現(xiàn)擔保物權(quán)的申請主體應(yīng)暫以物權(quán)法的規(guī)定為準，不宜做擴大性的解釋。至于抵押人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人是否可以成為實現(xiàn)擔保物權(quán)的申請主體，留待今后的審判實踐逐漸探索。
此外，申請實現(xiàn)擔保物權(quán)是否僅以物權(quán)法為依據(jù)，換言之，物權(quán)法之外的其他實體法是否也可以作為申請實現(xiàn)擔保物權(quán)的依據(jù)？我們認為，根據(jù)新民事訴訟法立法本意，除了物權(quán)法規(guī)定的三類申請主體外，我國合同法第二百八十六條規(guī)定的建設(shè)工程承包人也可以作為申請主體。另外，我國的海商法、民用航空器法等法律中規(guī)定的船舶抵押權(quán)人、民用航空器抵押權(quán)人等，也可以作為實現(xiàn)擔保物權(quán)案件的申請人。
（二）實現(xiàn)擔保物權(quán)案件的管轄法院
從世界各國及地區(qū)的立法實踐來看，申請實現(xiàn)擔保物權(quán)案件的管轄法院通常采取兩種方法確定：一是由擔保財產(chǎn)所在地管轄；二是由擔保物權(quán)登記地法院管轄。新民事訴訟法兼采上述兩種地域管轄的標準。其第一百九十六條規(guī)定，申請實現(xiàn)擔保物權(quán)，由擔保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人向"擔保財產(chǎn)所在地"或者"擔保物權(quán)登記地"基層人民法院提出。實踐中，對于擔保物為多個物且分散在數(shù)個法院轄區(qū)內(nèi)的，應(yīng)當根據(jù)民事訴訟法的現(xiàn)有規(guī)定確定管轄法院，即如果各個法院都有管轄權(quán)的，申請人可以選擇向其中一個有管轄權(quán)的法院提出申請。
（三）法院的審查標準
人民法院受理實現(xiàn)擔保物權(quán)人的申請后如何進行審查？我們認為，人民法院應(yīng)當審核申請人提供的相應(yīng)材料，如擔保物權(quán)是否成立的證明文件（包括主合同、擔保合同、抵押權(quán)登記證明或者他項權(quán)利證書等）、擔保的債務(wù)是否已經(jīng)屆滿、擔保物的現(xiàn)狀等事實，必要時可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實并詢問相關(guān)當事人。審查符合法律規(guī)定的，人民法院即可裁定對抵押財產(chǎn)進行拍賣或變賣。不符合法律規(guī)定的，則駁回實現(xiàn)擔保物權(quán)申請人的申請。依據(jù)新民事訴訟法第一百九十七條的規(guī)定，申請被駁回的，當事人可以向人民法院提訟。
如果被申請人提出異議，人民法院又應(yīng)如何處理？對此，在民事訴訟法修改過程中曾有兩種意見：一種意見認為，只要被申請人提出異議，人民法院就應(yīng)該裁定駁回申請；另一種意見認為，對于被申請人提出異議的，人民法院應(yīng)該對其異議是否成立進行審查，而不應(yīng)只要被申請人提出異議就駁回申請。我們認為，對于被申請人提出異議的，人民法院應(yīng)該進行審查，不能單單依據(jù)被申請人提出的異議就駁回申請人的申請，否則有違新民事訴訟法設(shè)立該程序的目的。經(jīng)審查，被申請人的異議確實成立的，則裁定駁回申請。
關(guān)于人民法院審理申請實現(xiàn)擔保物權(quán)的案件是獨任審理還是組成合議庭審理問題，我們認為，基于實現(xiàn)擔保物權(quán)案件設(shè)在新民事訴訟法第十五章特別程序中，對于第十五章中的"一般性的規(guī)定"當然適用該程序。新民事訴訟法第一百七十八條規(guī)定，"依照本章程序?qū)徖淼陌讣瑢嵭幸粚徑K審。選民資格案件或者重大、疑難的案件，由審判員組成合議庭審理；其他案件由審判員一人獨任審理。"因此，對于人民法院受理的申請實現(xiàn)擔保物權(quán)的案件，原則上采用獨任審理的方式進行審理，但對于重大、疑難案件，則應(yīng)當由審判員組成合議庭進行審理。關(guān)于審限，應(yīng)當適用新民事訴訟法第一百八十條關(guān)于人民法院適用特別程序?qū)徖淼陌讣徬薜囊?guī)定，即應(yīng)當在立案之日起三十日內(nèi)審結(jié)，有特殊情況需要延長的，須經(jīng)本院院長批準。
（四）申請實現(xiàn)擔保物權(quán)的案件如何收費
由于實現(xiàn)擔保物權(quán)案件是此次民事訴訟法修改后新增內(nèi)容，現(xiàn)行的《訴訟費用交納辦法》對如何收費并未有明確規(guī)定。我們認為，實現(xiàn)擔保物權(quán)的案件增設(shè)在新民事訴訟法第十五章特別程序中，故應(yīng)當參照《訴訟費用交納辦法》的相關(guān)規(guī)定按件收取申請費，而不應(yīng)以申請實現(xiàn)抵押物權(quán)標的額為依據(jù)收取。人民法院作出拍賣、變賣擔保物的裁定后，申請人向人民法院申請強制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請費，并由被執(zhí)行人負擔。
（五）實現(xiàn)擔保物權(quán)的執(zhí)行依據(jù)
1、法院生效裁定
作為雙方當事人約定擔保關(guān)系的私權(quán)設(shè)定合同-《擔保合同》無法作為擔保物權(quán)非訟執(zhí)行的執(zhí)行依據(jù)。我國現(xiàn)行的民事執(zhí)行依據(jù)種類主要有：法院制作的生效判決書、 裁定書、調(diào)解書、支付令、民事仲裁決定書以及法律規(guī)定由法院強制執(zhí)行的其他機關(guān)作出的執(zhí)行依據(jù)。依據(jù)新修改的民事訴訟法，擔保物權(quán)人可以不經(jīng)過訴訟直接向法院申請執(zhí)行擔保標的物。擔保權(quán)人向人民法院申請拍賣、變賣擔保財產(chǎn)，其后人民法院做出的拍賣、變賣裁定是真正意義上的擔保物權(quán)非訟執(zhí)行的執(zhí)行依據(jù)。
2、公證后的《擔保合同》
修改后的民事訴訟法對于擔保物權(quán)的實現(xiàn)所作出的特別規(guī)定，是為了省略合同當事人之間的繁雜的訴訟過程，以尋求合同目的實現(xiàn)的效率，使得當事人之間的債權(quán)債務(wù)糾紛盡快得以平息。筆者認為，公證后的《擔保合同》也具有強制執(zhí)行的效力。一般認為，作為執(zhí)行根據(jù)的法律文書應(yīng)當符合下列條件：1、實質(zhì)條件，即該法律文書生效且具有特定給付內(nèi)容，給付的內(nèi)容合法適于執(zhí)行；2、形式要件，即必須是指明債權(quán)人和債務(wù)人，具有執(zhí)行事項的公文書?！稉：贤冯m然不是公文書，但是經(jīng)過公證之后，該合同即具有強制執(zhí)行力，此時《擔保合同》就可以作為執(zhí)行依據(jù)。
關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測工作 高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會的關(guān)注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強，因而在借貸行為上更為謹慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會信用意識的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶，經(jīng)營成本在2萬元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔保，最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時，縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張，民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風險系數(shù)增高，經(jīng)營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風險。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢，有的利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說，利率高，能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風險。民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構(gòu)的信貸管理辦法，對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來詐騙錢財，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。而當借款人決定不歸還借款時，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:
第一，加大金融監(jiān)管力度，維護正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責。而對民間借貸進行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是，借錢者認為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實際選監(jiān)測點進行監(jiān)測時，監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認，所以也就無法統(tǒng)計。同時，債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式，加大了監(jiān)測的難度。對此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策，講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān)，并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護，并且怎樣維護自己的合法權(quán)益。
第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當借款人不能返還借款的時候，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
第三，制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的，必須到管理機構(gòu)進行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。
四、結(jié)語
隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當，民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當，則會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展，我們必須提高警惕。
參考文獻
[1]王可為.西部欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社，2008.2.
關(guān)鍵詞：民間借貸監(jiān)測工作高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數(shù)增高,經(jīng)營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監(jiān)管力度,維護正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責。而對民間借貸進行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認,所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權(quán)益。
第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機構(gòu)進行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
四、結(jié)語
隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當,則會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.
關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展問題；風險防范
由非金融機構(gòu)的個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付資金借貸活動稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機構(gòu)存在。改革開放后,我國的民間借貸隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而快速發(fā)展起來，規(guī)模逐漸擴大,影響日益深遠,在當前中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。
一、問題的提出
凡事有利則有弊。民間借貸在經(jīng)濟發(fā)展中既發(fā)揮積極作用,也會帶有消極作用。積極作用方面表現(xiàn)在滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求、補充正規(guī)金融發(fā)展的空白、推動實體經(jīng)濟較快、全面發(fā)展。消極作用方面主要表現(xiàn)在現(xiàn)實資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進行資金的借貸，有時甚至投向了國家限制領(lǐng)域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項目，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策經(jīng)濟支持方向，弱化了國家宏觀調(diào)控政策實施效果。此外，民間借貸分流了正規(guī)金融的儲蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行，形成了較大的金融風險。因此,如何認識和定位我國的民間借貸的性質(zhì)和地位，發(fā)現(xiàn)其存在的主要問題并采取相應(yīng)的政策措施已經(jīng)成為當前亟需解決的問題。
二、民間借貸的現(xiàn)狀與及其存在的客觀必然性
民間借貸參與人員十分復(fù)雜,呈現(xiàn)出多元化，涉及城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個體工商戶等等，而且包括較多的企事業(yè)單位。民間借貸雙方一般為本地區(qū)區(qū)域內(nèi)的本鄉(xiāng)村或鄰鄉(xiāng)村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：
如上圖，通過借方、中介擔保人和貸方之間簡單點的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明,即可簽訂借款協(xié)議(合同),借貸手續(xù)趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續(xù)來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當然這樣發(fā)展下去，很明顯會日益呈現(xiàn)出職業(yè)化，會出現(xiàn)越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據(jù)待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序，加巨了借貸的風險。
三、民間借貸的社會經(jīng)濟效應(yīng)及其存在的主要問題
（一） 正負效應(yīng)分析
民間借貸的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在（見下表）：
（二）當前民間借貸動向及存在的主要問題
事實上，民間借貸處于國家宏觀調(diào)控的范圍之外,民間借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響相對較小,因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風險。這些風險表現(xiàn)在以下幾個方面:
一是以民營企業(yè)為主體的企業(yè)經(jīng)營存在風險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低，主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,贏利能力差，經(jīng)營性風險因素也呈上升趨勢。
二是民間融資高利率導(dǎo)致了資金成本風險?，F(xiàn)在縣域民間融資的利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,這樣的借貸情況已經(jīng)加重了資金借入方的成本支出,增加了資金成本風險。
三是民間融資的程序過于簡單化導(dǎo)致了道德性風險。目前民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風險的存在。
四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進行的,存在制度性風險。
四、防范和化解民間借貸風險的有效措施
第一,在法律法規(guī)上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗，盡量在民法中增設(shè)民間借貸部分相關(guān)的內(nèi)容，作出明確的規(guī)定。另一方面要在專門的金融法律法規(guī)方面制度上制定一系列的相關(guān)法律法規(guī)制度，用于規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸行為，規(guī)范這些組織原則性操作規(guī)范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關(guān)內(nèi)容要有清晰的界定，保護民間借貸合法內(nèi)容。
第二，加大對民間借貸的金融監(jiān)管力度，從制度和行為規(guī)范上著手，維護金融秩序。要從我國有關(guān)經(jīng)濟法規(guī)的相關(guān)角度出發(fā),規(guī)范民間借貸出借金額、管理機構(gòu)的數(shù)量和設(shè)立條件，要求具備許可證、營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證方可營業(yè)，必須到管理機構(gòu)進行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
第三,妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發(fā)揮基層人民銀行的職責，對民間借貸進行有效的監(jiān)管，改變當前對民間借貸監(jiān)測存在的不良現(xiàn)象?；鶎尤嗣胥y行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,另一方面要嚴格保護好個人資料。當借款人出現(xiàn)什么特殊情況不能及時返還借款時,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發(fā)生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發(fā)生。（作者單位：江西財經(jīng)大學金融學院）
參考文獻
［1］ 王可為.西部欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展探索與研究［M］.北京:中國金融出版社,2008.2.
隨著經(jīng)濟迅猛發(fā)展，我國相當數(shù)量的中小企業(yè)也隨之規(guī)模不同程度的擴充。中小企業(yè)發(fā)展壯大，需要有大量后備資金增援。而中小企業(yè)融資根本無法滿足公司上市的基準條件，同樣也無法滿足國家金融機構(gòu)融資借貸資金的基準條件。在這種情勢下，中小企業(yè)只得依附于民間借貸這種調(diào)動資金靈活、融資條件相對便利的融資渠道。據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在第二屆中國中小企業(yè)投融資交易會新聞會上稱，截至2012年底，民間借貸市場的總體規(guī)模已超過4萬億元，在工商部門注冊的中小微企業(yè)超1300萬戶，其超過1/3的融資來自民間借貸。
二、我國中小企業(yè)民間借貸存在問題及其成因分析
一方面，我國中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問題、經(jīng)濟市場上獲取更多的利潤從而市場占有率擴充起到了積極正面效應(yīng)。但是另一方面，民間借貸高額利率、借貸手續(xù)簡單無規(guī)范操作、中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算，擾亂了正?；?jīng)濟市場秩序。
1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化
民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據(jù)，經(jīng)雙方簽字認可所借款項，借貸關(guān)系這種諾成、雙務(wù)合同即告成立。
在新型民間借貸關(guān)系中，作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級換代、規(guī)模擴大創(chuàng)新，但是中小企業(yè)根本無法達到證券市場的融資需求，也無力滿足國家金融機構(gòu)放貸資金嚴格復(fù)雜的審批程序。因此，大量的中小企業(yè)只得訴求除國家金融機構(gòu)以外的自然人、法人或者其他經(jīng)濟組織。
資本市場中，確實存在大量擁有資金、需求實現(xiàn)融資利潤增速的貸方。他們與借方無實質(zhì)上依存關(guān)系，或者經(jīng)過中介機構(gòu)，或者經(jīng)過熟人介紹，借貸雙方并無嚴格借方資質(zhì)審查，也無嚴格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定、打借條的方式），完成對中小企業(yè)的放貸。
可見，民間借貸中小企業(yè)作為借方，資質(zhì)條件弱化，只要有“介紹”，形式上配合完成借貸流程，實現(xiàn)資金借貸相對國家正規(guī)金融機構(gòu)“容易”得多。
2、民間借貸高額的貸款利率
按照正常流程，中小企業(yè)按照約定的款項使用用途實現(xiàn)目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除。但是，造成中小企業(yè)無力按照約定貸款利率還本付息，最終“跑路潮”的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率。
民間借貸利率是指居民個人與企業(yè)、居民個人之間借貸的利息率。其特點就是當資金緊缺時，利率提高，需求疲軟時，利率下降。利率完全受市場自發(fā)調(diào)節(jié)。
P2P機構(gòu)微金所披露全國16個省、直轄市的民間借貸市場利率情況：據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，2014年9月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達27.14%，持續(xù)居高不下。其中，福建省民間借貸利率最高，達28.81%，浙江省和山東省次之，分別為28.58%和28.48%。北京則相對處于較低水平，為22.26%，其余各省從27.89%到24.86%不等，地區(qū)間差異明顯。報告顯示，民間有息借出資金規(guī)模7500億元，平均利率36.2%。農(nóng)村地區(qū)無論是民間借貸利率還是銀行利率都會比城鎮(zhèn)更高，分別為25.7%和7.3%。
據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)深圳2015年8月9日訊，2015年8月1日至7日中國民間借貸市場利率指數(shù)如表1所示。
而相對同期，2015年9月6日起執(zhí)行的最新銀行貸款基準利率如表2所示。
一般而言，中小企業(yè)貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。
通過兩相對比，不難得出結(jié)論：民間借貸高額利率遠遠超出國家金融機構(gòu)的貸款利率。國家雖屢次出招改變現(xiàn)狀，但對于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車薪。中小企業(yè)在資金鏈斷裂，急需資金卻無力獲取其他資金來源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。
3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢
首先，作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化，和貸方之間基于信賴、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率，無疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患。近年來，民間借貸的貸方也逐步嚴格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價認定、價值監(jiān)管等一系列問題并沒有得到有效妥善處置。
其次，中小企業(yè)民間借貸過程監(jiān)管無力，甚至很多方面監(jiān)管“留白”，這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業(yè)民間借貸往往“暗箱炒作”，高額貸款利率、融資款項用途合法性及其?？畹轿缓笫褂眠^程、逾期還貸或者無法償債的情勢下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊龋耆蕾嚱栀J雙方自我“約束”，任何中間環(huán)節(jié)的紕漏，都會引起雙方融資糾紛。
據(jù)西寧市中級人民法院通報情況顯示，從2013年1月至2015年6月，西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長，案件訴訟標的金額翻倍增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年1月至2015年6月，西寧市兩級法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲，從2013年審結(jié)652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結(jié)案標的額也在逐年增加，從2013年的1.79億元增長至2014年的8.07億元，年均增幅為350.84%。
三、我國中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)
中小企業(yè)民間借貸無可抑制的增長，僅僅依存我國現(xiàn)有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融機構(gòu)活動取締辦法》以及中國人民銀行的通知、最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋遠遠不足。立法，只有有法可依，才能切實保障借貸雙方的合法權(quán)益，也便于國家實施有效監(jiān)管。特別值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《新規(guī)定》），自2015年9月1日已經(jīng)施行。這是最高院時隔24年后，重新的關(guān)于民間借貸的司法解釋。
1、民間借貸主體認定
《民法通則》第85條合同是當事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護?！睹穹ㄍ▌t》第90條合法的借貸關(guān)系受法律保護。2015年8月最高法《新規(guī)定》第1條，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。
因此，可以認定，民間借貸只要主體適格，雙方?jīng)]有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示，應(yīng)該確認民間借貸合法性。
2、民間借貸貸款利率規(guī)定
特別值得關(guān)注的是，除原有的民商法原則性規(guī)定外，2015年最高法《新規(guī)定》第26條明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
這條規(guī)定被看作是《新規(guī)定》最有亮點的內(nèi)容，重新定義了民間借貸的合法利率范圍。
3、民間借貸合法性認定
根據(jù)2015年最高法《新規(guī)定》第14條，具有下列5種情形之一的，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;（三）出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;（四）違背社會公序良俗的;（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。
最高法運用排除法明示了當然包括中小企業(yè)民間借貸合法性認定。
四、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想
1、我國民間借貸法制規(guī)范存在弊端
結(jié)合我國既有的司法法規(guī)和最高人民銀行工作指南，最高法2015《新規(guī)定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關(guān)問題。這些無疑對于規(guī)范和調(diào)整中小企業(yè)民間借貸 “向陽”良性發(fā)展起到了積極作用。
筆者從立法和司法實踐角度方面，仍有以下完善中小企業(yè)民間借貸的看法和建構(gòu)設(shè)想。
（1）中小企業(yè)之間民間借貸規(guī)范探析。商業(yè)實踐過程中，中小企業(yè)之間拆借屢見不鮮。在2015年最高法《新規(guī)定》頒布之前，基于央行2006年《貸款通則》第2條規(guī)定：貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。第61條規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。此部門規(guī)章在司法實踐中被長期遵守。企業(yè)間借貸合同一般都被認定為違反國家金融法規(guī)而無效。這次司法破冰無疑對于中小企業(yè)直接拆借這種民間借貸“有法可依”。
2015年最高法《新規(guī)定》明確認可以生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的的企業(yè)間借貸合同的效力。其規(guī)范意圖顯而易見：中小企業(yè)之間民間融資希望破除中小企業(yè)短期由于資金困難又急于生產(chǎn)、經(jīng)營、流通等實體環(huán)節(jié)的困境。
但是事實上，中小企業(yè)短期資金融通往往存在于上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間借方為了盡快便利獲取融資資金，貸方為了資本市場獲利;聯(lián)營企業(yè)基于稅收、整體集團利潤考量，會計記賬方式、融資資本是否真正落實到生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的從現(xiàn)實中都無從監(jiān)管。這對日后融資資本還貸、融資糾紛的產(chǎn)生埋下伏筆。
（2）民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規(guī)定》對于民間借貸貸款利率作出了重大調(diào)整。《新規(guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
此項廢棄了長期以來“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界對約定利息的法律效力劃出了“兩線三區(qū)”，即《新規(guī)定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線，形成了受法律保護、雙方自愿履行（法律不強制保護）、不受法律保護三個利率區(qū)間。其中，24%～36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行，是屬于司法不強制保護的范疇。大部分中小企業(yè)民間借貸利率會歸于此檔范疇。
筆者認為，24%～36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系是屬于相對于法律債務(wù)對稱的自然債務(wù)。自然債務(wù)是依賴借方自愿履行，債務(wù)人（借方）如自愿給付，則給付有效，債務(wù)人（借方）不得再以自然債務(wù)為由，要求返還;債務(wù)人（借方）有權(quán)拒絕給付，債權(quán)人（貸方）無法獲得勝訴權(quán)而要求法院強制執(zhí)行。那么毫無疑問，在此融資利率期間范圍的中小企業(yè)，貸方債權(quán)實現(xiàn)完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護”是否會成為日后融資雙方爭議糾紛的“導(dǎo)火線”？
2、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想
筆者認為，我國既有的民間借貸法律規(guī)范在很大程度上毋庸置疑的規(guī)范和保障了中小企業(yè)的民間借貸，但是僅僅只是依靠法制規(guī)范約制中小企業(yè)民間借貸遠遠達不到預(yù)期目的。因此，應(yīng)該從以下方面完善中小企業(yè)的民間借貸。
（1）加強中小企業(yè)自身規(guī)范建設(shè)。中小企業(yè)是民間借貸中的融資主體，應(yīng)該著力加強自身規(guī)范建設(shè)。財務(wù)做賬、民間借貸融資項目風險評估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔保（擔保人、擔保物）規(guī)范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問題都應(yīng)全盤規(guī)劃、嚴格規(guī)范，致力于將中小企業(yè)民間借貸的風險降到最低點。
（2）加強國家宏觀監(jiān)管。中小企業(yè)自身發(fā)展弱勢，很難從證券市場上融資，也很難從國家金融銀行業(yè)成功獲取融資資金，更無從談起中小企業(yè)續(xù)貸、短期快速籌資擴建。正是因為這樣，中小企業(yè)才涌入民間借貸的高息洪流中。
國家應(yīng)該從宏觀金融政策上實施“偏袒”中小企業(yè)措施，幫助中小企業(yè)資金流順暢充足。比如對于資信良好的中小企業(yè)可以以自身資信擔?；蛘呦笳餍該?、適量擔保;對于中小企業(yè)短期融資，加快審批程序流程，縮短企業(yè)貸款融資時間成本，幫助企業(yè)盡快資金到位;對于2015年最高法《新規(guī)定》中，按照雙方自愿履行（法律不強制保護）的24%～36%貸款利率的融資擔保，加大監(jiān)管力度，著力政策解讀、加強市場引導(dǎo)，使其規(guī)范化;加強對中小企業(yè)融資項目的市場監(jiān)管，在融資項目在建過程中提供相關(guān)部門合力幫助等等。
一、非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件
《中華人民共和國刑法》一百七十六條規(guī)定：實施了非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的行為，并且擾亂金融秩序的，判處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金，擾亂金融秩序被作為本罪的并列要件。另外，如果吸收的存款數(shù)額巨大或是具有其他嚴重情節(jié)，應(yīng)當判處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位作為犯罪主體犯上述罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。
（一）犯罪客體
本罪的設(shè)置位于我國《刑法》分則第三章“破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪”大類下，說明刑法將其界定為一種破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序行為。從《刑法》一百七十六條的設(shè)置以及表述我們可以看出非法吸收公眾存款罪的犯罪客體是社會主義市場經(jīng)濟體制下國家正常的金融監(jiān)管秩序。
（二）犯罪客觀方面
非法吸收公眾存款罪的客觀方面表現(xiàn)為行為人實施了非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的行為。具體進行分析，存在兩種情況：一種是行為人不具備吸收存款的主體資格而面向公眾吸收存款；另一種是行為人雖然具備了有吸收公眾存款的主體資格，但其采取了違反國家法律規(guī)定的方法吸收公眾存款?！白兿辔展姶婵睢?，是指行為人并非以存款的名義而是以其他形式面向不特定公眾吸收資金。行為人只要形式上具備以上兩種行為之一，即構(gòu)成本罪的行為要素。
（三）犯罪主體
非法吸收公眾存款罪的犯罪主體為年齡已滿十六周歲的一般主體，但凡具備完全刑事責任能力的自然人或者是單位都能成為此罪的犯罪主體。既然單位可以構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，那么金融機構(gòu)是否能夠成為非法吸收公眾存款罪的犯罪主體呢？對于金融機構(gòu)能否成為本罪適格的犯罪主體這一點，目前在法律界存在比較大的爭議。
（四）犯罪主觀方面
非法吸收公眾存款罪的主觀方面是故意，即希望或者放任危害結(jié)果的發(fā)生。因此認定行為人是否構(gòu)成此罪，要充分對行為人的主觀方面進行研究、分析，由于該罪法條的寬泛，使得公民對于法條的預(yù)測性大大降低，在類似案件中，常常有很多的行為人根本不曾預(yù)見到自己行為的違法性。例如，行為人實施一般的民間借貸行為，其是否對民間借貸行為有可能轉(zhuǎn)變性質(zhì)成非法吸收公眾存款罪有違法性認識的預(yù)見。因此，在司法實踐中對待這些人的處理方式應(yīng)該特別謹慎，稍不留神就容易造成司法不公，所以實踐當中，要更加注意查閱相關(guān)的司法解釋，照顧到人民群眾的普遍情感，綜合多方聯(lián)系考慮，力爭在做到判決合法性的同時也要做到合理性。
三、非法吸收公眾存款罪與民間借貸之間的區(qū)別
（一）借款對象和方式
由于我國法律關(guān)于民間借貸相關(guān)條文基本處于空白，對民間借貸的對象、范圍等也沒有作出限詳細的規(guī)定。目前，僅在中國人民銀行頒布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊以及打擊高利貸行為的通知》中，存在兩個方面的限制，一是禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手發(fā)放貸款；二是借貸利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的四倍。
根據(jù)2010年11月22日通過的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條的規(guī)定，非法吸收公眾存款罪中，其吸收資金的對象必須是不特定的社會公眾；其方式是未在金融主管部門備案，面向社會公開宣傳。因此在民間借貸中，借貸關(guān)系只要不是發(fā)生在不特定的社會公眾之間，也沒有面向社會公開宣傳，而只是在親友之間或是親友間牽線塔橋，又或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金，且給人借貸對象在30人一下，單位借貸對象在150一下都應(yīng)該被視為是民間借貸，至于吸收存款企業(yè)的資格和性質(zhì)問題，以及如何規(guī)范管理，則應(yīng)該通過行政性法規(guī)來加以規(guī)范之，不該納入刑法來規(guī)制。
（二）借款金額
《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條明確規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應(yīng)當依法追究刑事責任：
（一）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的；（二）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在50萬元以上的。
關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸；中國金融；風險控制
中圖分類號：F832.479文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2011.09.05 文章編號：1672-3309（2011）09-65-02
從2010年開始，國家為了抑制通貨膨脹的過快增長，執(zhí)行了一系列從緊的貨幣政策，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個人和企業(yè)從銀行獲取資金的難度，進而使融資的方向轉(zhuǎn)向民間。很多人一提到民間借貸，就想到高利貸，其實國家近年來對民間金融持規(guī)范和積極扶持的態(tài)度，從國家出臺了《放貸人條例》，出臺政策鼓勵小額貸款公司、典當行、擔保公司等成立和發(fā)展就可見一斑。同時國家法律明確規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))。超出部分的利息不予保護，這也從法律上明確保護了民間借貸人的合法權(quán)益，避免了高額利息對民間借貸人產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力，把放貸人的利息控制在合理的范圍之內(nèi)，這有利于民間金融的健康發(fā)展，也有利于國家經(jīng)濟的健康發(fā)展。
一、民間借貸的特點
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸一般分為民間個人借貸和公民與企業(yè)之間的借貸。民間借貸是正規(guī)金融的有益補充，中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，在企業(yè)的發(fā)展過程中，對資金的需求很旺盛，但是由于銀行今年來對貸款的控制比較嚴，同時對企業(yè)的資質(zhì)要求很高，很多發(fā)展良好的中小企業(yè)貸款無門，嚴重影響這些中小企業(yè)的發(fā)展。而民間金融具有以下特點：
一是門檻低。只要雙方當事人意見達成一致，就可以進行融資，一般對企業(yè)的注冊資金、經(jīng)營年限、經(jīng)營范圍沒有明確的限制，很多時候甚至不需要抵押，雙方簽訂借款合同即可。
二是手續(xù)簡單。民間融資不像銀行貸款那樣需要提供營業(yè)執(zhí)照、會計報表、購銷合同、法人或負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，一般只是利用人際關(guān)系的信譽，由借款人和放貸人簽訂借款合同即可辦理。
三是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月左右，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3―5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
民間借貸因其特點，愈來愈多地受到了廣大中小企業(yè)的歡迎，有效緩解了中小企業(yè)貸款難的問題，民間融資一直是一種重要的融資手段。
二、民間金融的風險控制
1、訂立書面協(xié)議，注意妥善保存。在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時關(guān)系比較密切，出于信任或礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因舉證不足而敗訴。
2、書面協(xié)議內(nèi)容合法全面。出借雙方訂立書面協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率、還款方式和違約責任等內(nèi)容。對于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必要問明對方的借款用途，決定當借不當借，如果出借人明知借款人是為了進行賭博、詐騙、走私、買賣或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護。
3、利息約定明確。在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息，《合同法》第211條第一款規(guī)定：自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確。
4、重視借款期限屆滿時的債權(quán)保護。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時效期間，故當事人要加強自我保護，在還款期限屆滿后注意催要，及時，以保護自己的合法債權(quán)得已實現(xiàn)。
三、風險控制秘籍及財務(wù)報表分析
控制民間個人借貸風險，最重要的一點就是要考察借款人的道德品質(zhì)。看借款人的信用記錄，如果信用記錄太差堅決不予考慮。從一些小的細節(jié)觀察借款人的道德品質(zhì)，如經(jīng)常不守時，經(jīng)常撒謊或不守信用，這樣的人也要堅決否決出局。
如果是公民與企業(yè)之間的借貸，則要深入了解企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，全面分析財務(wù)報表。同時，要求企業(yè)做強制性公證，以提高借款人違約成本，降低法律風險。
衡量公司財務(wù)狀況的主要內(nèi)容包括：第一，資產(chǎn)凈值。資產(chǎn)凈值也就是公司的自有資本（資本金＋創(chuàng)業(yè)利潤＋內(nèi)部保留利潤＋該結(jié)算期利潤）。它是考察公司經(jīng)營安全性和發(fā)展前景的重要依據(jù)。第二，總資產(chǎn)（負債＋資產(chǎn)凈值）。它顯示公司的經(jīng)營規(guī)模。第三，自有資本率（自有資本/總資產(chǎn)×100%）。它反映了公司的經(jīng)營作風和抗風險能力。第四，公司利潤總額及資本利潤率（當期利潤/總資本）等等。
同時要做好企業(yè)財務(wù)比率分析。
（一）償債能力比率
變現(xiàn)能力比率，其主要功能在于提供公司清償短期債務(wù)能力的資料，一般分為流動比率及速動比率。
流動比率計算公式=流動資產(chǎn)/流動負債*100%
速動比率計算公式=流動資產(chǎn)―存貨/流動負債*100%
負債比率。負債比率公式=總負債/總資產(chǎn)*100%
（二）經(jīng)營能力比率
1．存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨/存貨
2.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷貨/固定資產(chǎn)
3.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷貨/總資產(chǎn)
（三）獲利能力比率
銷貨的利潤邊際率=稅后凈利/銷貨
總資產(chǎn)的報酬率=稅后凈利/總資產(chǎn)
凈值報酬率=稅后凈利/凈值
（四）兩個最重要的比率
1.償債能力比率. 流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債>2:1
2.DIR.比率。國內(nèi)銀行過去只重視最終還款能力，忽視收入與負債比率，所以過去壞賬率高，西方銀行很重視DIR比率，所以壞賬率低，DIR小于50%，基本上不批。
借款用途用于經(jīng)營企業(yè)的，要細致做實地調(diào)查，確認借款人沒有隱瞞情況，并從以下幾個方面從宏觀上判斷企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及經(jīng)營前景。
一是產(chǎn)品――觀察企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量及在同行業(yè)中有無優(yōu)勢。
二是價格――價格在同行業(yè)中有無優(yōu)勢。
三是渠道――銷售渠道和進貨渠道是否廣泛建立。
四是促銷――公司是否有良好的促銷手段。
五是people――公司內(nèi)部是否團結(jié)，員工對老板是否有怨言，客戶對公司滿意度。
民間借貸的過程中如果能很好地注意以上幾點，就能很好地降低風險，降低壞賬率，這對于促進民間金融的發(fā)展有促進作用。
四、規(guī)范與引導(dǎo)民間金融的發(fā)展
民間金融不僅能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道，為中小企業(yè)融資另辟蹊徑，還可以減輕中小企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移與分散銀行的信貸風險。對于民間金融的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們應(yīng)正確認識、尊重民間金融，客觀認識民間金融，加強對民間金融的引導(dǎo)和管理，趨利避害，促進其健康發(fā)展。
參考文獻：
［1］ 郭斌、劉曼路.民間金融與中小企業(yè)發(fā)展――對溫州的實證分析[J].經(jīng)濟研究,2002,（10）:40-46.
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為我國金融體系不可缺少的組成部分，在實踐中也發(fā)揮著重要的作用。但是與其現(xiàn)實地位不符的是，我國法律并未明確民間借貸的合法性邊界，其仍處于法律和理論的模糊地帶。民間借貸，是指發(fā)生在自然人、法人以及其他非金融性組織之間的借貸行為。明確民間借貸的幾個基本問題，有助于民間借貸規(guī)范發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]
民間借貸；基本問題；法理分析
一、民間借貸的幾個基本問題
（一）民間借貸的主體
許多學者將民間借貸的主體范圍限制在“自然人之間”以及“自然人和法人之間”，不僅忽略了非金融機構(gòu)，而且將自然人作為必要主體，大大縮減了民間借貸的范圍。
根據(jù)我國人民銀行制定的《貸款通則》第61條，“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！笨芍?，我國限制或禁止企業(yè)與企業(yè)之間進行借貸活動，但是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我們認為企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為有其合理性。
首先，交易自是市場主體的權(quán)利，也是市場經(jīng)濟的顯著特征，只要不損害國家或、社會公共利益和他人的利益，企業(yè)的自主交易權(quán)不應(yīng)受到限制。其次，我國正在進入金融高度繁榮的商品社會，貨幣正在成為市場主體的主要交易標的，其流通交易不應(yīng)該受到行政權(quán)的過度干預(yù)。再次，法人和其他組織與自然人一樣，是我國市場經(jīng)濟中的獨立主體，自然人享有的權(quán)利他們也應(yīng)享有，不應(yīng)該區(qū)別對待。最后，國家限制企業(yè)間的借貸行為無非是為了防止企業(yè)的資金風險，維護債權(quán)人利益和其他相關(guān)利益，只要完善公司財務(wù)與會計制度，加強監(jiān)督，企業(yè)是可以參與資金拆借行為的。
此外，我們認為，民間借貸的主體不應(yīng)該包括金融機構(gòu)。金融機構(gòu)經(jīng)國家金融管理機關(guān)認可的，其金融活動存在著明確的法律規(guī)定而且受到國家金融管理機關(guān)嚴格的監(jiān)管，具有明確、公開和嚴格的程序和規(guī)則。而民間借貸，則是一種自發(fā)性的、自主性的金融活動，程序簡單、形式靈活，監(jiān)管難度大，與正規(guī)的有金融機構(gòu)參與的借貸存在很大不同。
值得一提的是，從最高院的司法解釋中，“民間借貸”的主體采用的稱呼為“公民”，然而在合同法中卻規(guī)定為“自然人”，這也體現(xiàn)了民間借貸關(guān)系的一個變化趨勢，如今的民間借貸已經(jīng)由只限于本國公民發(fā)展為在我國境內(nèi)的所有具有民事權(quán)利能力的人。國家對于民間借貸的態(tài)度是逐漸緩和的。
（二）民間借貸客體
有學者認為，“民間借貸是指公民之間與非金融機構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產(chǎn)的行為?！钡?，我們認為，民間借貸的客體為貨幣，而不應(yīng)包括實物和其他財產(chǎn)。
首先，實物借貸在現(xiàn)代社會經(jīng)濟尤其是金融方面并不居于主要地位，實物借貸與企業(yè)間進行大規(guī)模生產(chǎn)等活動聯(lián)系不大。其次，在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，相較于無聲無息的資金借貸，實物借貸取證比較容易，法律糾紛解決難度較小。再次，隨著金融業(yè)的高度發(fā)展，實物借貸具有極高的貨幣借貸替代性。在商品經(jīng)濟極度發(fā)達，在商品極大豐富的現(xiàn)代社會中，由于各種實物的極大豐富，對于與正常生產(chǎn)、生活需求相關(guān)的實物即商品，完全可以通過貨幣購買而獲得滿足。而貨幣資金卻不同，在商品貨幣關(guān)系極度發(fā)達的現(xiàn)代金融社會里，貨幣成為了一種估價與衡量一切的不可替代的手段。事實上也是如此，在貨幣資金缺乏的情況下，幾乎不可能通過實物借貸或是其他任何財產(chǎn)的借貸來獲得滿足。
此外，我國《合同法》中采用“借貸合同”和“借用合同”說法，也有將資金借貸和實物借貸區(qū)分之意，貨幣和實物在高度發(fā)達的市場經(jīng)濟中不僅性質(zhì)不同，地位也不盡相同。實在不應(yīng)該將實物也強加在民間借貸的可以之內(nèi)。
（三）民間借貸的行為性質(zhì)
有學者認為，“民間借貸是指公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機關(guān)批準或許可，依照約定進行資金借貸的一種民事法律行為。”持此觀點的學者將民間借貸行為規(guī)定為民事法律行為，這表明其只認定了民間借貸活動中的合法行為，對于民間借貸中可能出現(xiàn)的無效民事行為，可變更、可撤銷民事行為以及效力未定民事行為都不予認定。
我們認為，民間借貸是一種形式平等的民事行為。
首先，民間借貸體現(xiàn)了形式平等。盡管在實際的民間借貸尤其是高利貸中，借款人與貸款人并不處于平等的經(jīng)濟地位，借款人往往處于弱勢，但是在形式上，雙方均出于自己的意思表示，就借貸金額、借還方式、日期、利率等問題自主、自愿、平等地協(xié)商，形成合意。這完全符合一般民事合同中的形勢特點。我們判斷民間借貸是否有效時，應(yīng)首先考慮形式是否平等而非實質(zhì)是否平等問題，因為很多情況下，正是因為借款人經(jīng)濟地位的弱勢才引起了民間借貸行為的發(fā)生，如果沒有經(jīng)濟地位的不平等，很多借貸特別是高利貸便不會發(fā)生。
其次，民間借貸是一種民事行為，只有當其被法律承認后才可稱為民事法律行為。當下，盡管我國已在局部地區(qū)進行金融改革的試點，但是立法并未明確確定民間借貸的合法邊界，很多民間借貸行為仍處于非法邊緣。例如，我國《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定，“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。”由此，利率超過同期銀行利率4倍的借貸行為就不能成為民事法律行為。故而，為了準確界定民間借貸的行為，目前還不能將其成為民事法律行為。
（四）民間借貸合同的性質(zhì)
民間借貸合同一般為要式合同、實踐合同，但也可以是不要式合同。首先，由于民間借貸客體的特殊性以及其與國家金融秩序的緊密聯(lián)系性，應(yīng)該從嚴規(guī)定借貸合同的形式，故而，民間借貸合同應(yīng)該以要式合同為一般。同時，大部分的借貸行為基于親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系，借貸雙方處于熟人社會中，以口頭形式訂立合同就已具有很強的可靠性，所以，不要式合同可以作為補充。而這，也恰恰體現(xiàn)了民間借貸形式的靈活性。
其次，《合同法》第210條規(guī)定，“自然人間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效。”由此可見，我國合同法對自然人之間的借款合同是以實踐合同處理的，不同于銀行借款合同的諾成合同性質(zhì)。以此推定，有金融機構(gòu)參與的借貸合同應(yīng)該是諾成合同，而民間借貸合同則應(yīng)該為實踐合同。而且，民間借貸合同多為口頭協(xié)定，如果以諾成合同處理，現(xiàn)實中難以取證，不利于糾紛的解決。
故而，我們認為，民間借貸，是指在自然人、法人以及其他非金融性組織之間，一方將一定數(shù)量的貨幣出借給另外一方，另一方到期返還借款并按約支付利息的行為。其主體應(yīng)該是自然人、法人以及非金融性組織，客體為貨幣，而行為性質(zhì)為民事行為而非法律行為。
二、民間借貸合法化的立法建議
（一）法律規(guī)制民間借貸的邊界劃分
國家對于民間借貸的嚴格限制，一個重要的原因就是維護我國的金融安全，確保國家的宏觀調(diào)控能力。由國家科學合理地控制民間借貸中的利率，這個問題便迎刃而解。利率一定程度上相當于商品的價格，我國的商品價格一般由市場競爭機制決定，但因為市場競爭存在不可避免的缺陷，國家適時進行宏觀規(guī)制以穩(wěn)定市場價格。雖然借貸行為因為標的的特殊性與市場的其他交易活動有所不同，但經(jīng)濟原理卻是大同小異。故而，國家可以參照一般的市場交易行為，對民間借貸的利率進行調(diào)控，根據(jù)不同的借貸行為設(shè)定不同的調(diào)控規(guī)則，一般情況下設(shè)定浮動幅度，必要時明確規(guī)定利率水平。
與利率調(diào)控配套的應(yīng)該是建立健全民間借貸的監(jiān)管體系。第一，制定準入標準，完善專業(yè)貸款人的資質(zhì)認證制度，要求期望從事借貸業(yè)的自然人、法人或者其他組織進行核準登記，并提供與貸出資金規(guī)模相適應(yīng)的擔保。對于偶發(fā)性的自然人間、企業(yè)間的借貸行為，只要不超過法定的利率限度，國家不必進行專門調(diào)整。第二，設(shè)立出貸人協(xié)會，制定民間專業(yè)貸款人的職業(yè)守則，管理并監(jiān)督出貸人的行為。我國民間借貸活躍的地區(qū)都是商品經(jīng)濟高度發(fā)展的區(qū)域，商人文化正在形成或者已經(jīng)形成，行業(yè)自治組織比較成熟，借助行業(yè)協(xié)會進行監(jiān)管，不僅不會破壞民間借貸原有的活力，更可以加強其規(guī)范性與安全性。第三，逐步建立完善的民間借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，監(jiān)測內(nèi)容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式、借款償還情況等。建立對放債大戶的跟蹤監(jiān)測調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動情況調(diào)查制度，加大風險防范力度。
（二）法律規(guī)制民間借貸的法制構(gòu)建
針對民間借貸的復(fù)雜性，有必要制定一部專門的法規(guī)。其中，明確認可民間借貸的法律地位，規(guī)定貸款者與借款者的權(quán)利義務(wù)，劃分合法借貸與非法借貸的界限；建立民間借貸的管理體系，明確管理部門及職責；健全民間借貸的監(jiān)管系統(tǒng)，合理分配監(jiān)管權(quán)限；規(guī)定相關(guān)責任承擔機制，確定罰則。還可以引入債務(wù)人破產(chǎn)法規(guī)或自然人破產(chǎn)法規(guī)對債務(wù)人進行保護，減少債務(wù)人由于被逼債而導(dǎo)致生命權(quán)和人身權(quán)被侵犯的情況。
此外，修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)。第一，修改國家相關(guān)行政法規(guī)以及司法解釋中的非法集資的部分，劃分非法集資與民間借貸以及民間借貸合法與非法部分的界限。第二，放寬民間借貸的主體，修改企業(yè)之間借貸的相關(guān)規(guī)定，如對《貸款條例》中禁止企業(yè)間的借貸行為的規(guī)定加以修改。第三，修改《刑法》中金融犯罪的部分，修改非法吸收公眾存款罪相關(guān)條文，增加民間借貸罪等相關(guān)規(guī)定，明確罪名罪刑。第四，在《民法通則》、《合同法》等法律中明確民間借貸的合法地位，并增加相應(yīng)條款，規(guī)定其民事責任等。第五，針對中國人民銀行等金融系統(tǒng)內(nèi)部的法規(guī)，與民間借貸專門立法相協(xié)調(diào)，制定金融系統(tǒng)監(jiān)管的部門法規(guī)。
參考文獻：
[1]黃向紅.完善法律制度，規(guī)范民間借貸軟環(huán)境[J].改革與理論，2002（1），45
[2]吳中輝.民間借貸的法理分析與規(guī)制建議[D].湖南大學
[3]戴建志.民間借貸法律實務(wù)[M].法律出版社，1997，63
作者簡介：
陳靜（1992-）女，河南漯河人，華中師范大學2010級本科生，研究方向：民商法。
但玎（1992-）女，湖北武漢人，華中師范大學2010級本科生，研究方向：民商法。
民間借貸 概念 特點 優(yōu)點 弊端 原因 問題 對策 結(jié)語
[摘要]
民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。
我國正處在并將長期處在社會主義初級階段，民間借貸這一社會現(xiàn)象將長期存在并影響我國。民間借貸對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問題。
一、民間借貸的概念
民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
二、民間借貸的特點
近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當前民間借貸呈現(xiàn)出新特點：
（一）借貸數(shù)額逐漸增大。
過去民間借款多用于生活消費，數(shù)額一般較小?，F(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。
（二）借貸主體多元化。
過去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間。現(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營企業(yè)已成為民間借貸的主角。
（三）借貸用途越來越廣。
過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等。現(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動。
（四）借貸利率居高不下。
過去親戚朋友之間借貸利息一般較低。現(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。
(五)借貸糾紛日漸增多。
一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。
（六）借貸范圍擴大。
過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。
三、民間借貸的優(yōu)點和弊端
（一）民間借貸的優(yōu)點
民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點：
1、手續(xù)簡便。
民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。
2、資金隨需隨借。
按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
3、獲取資金條件相對較低。
中小企業(yè)貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。
4、資金使用效率較高。
銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。
5、節(jié)省費用。
由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。
(二) 民間借貸的弊端
民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來了一定實惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：
1、影響了正常的金融秩序。
民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會融資。使相當數(shù)量的社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來不利。
2、干擾了國家的利率政策。
正規(guī)金融機構(gòu)借貸利率由國家確定，民間借貸利率受市場供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價方法存在矛盾，影響到國家利率政策的貫徹實施。
3、給社會安定帶來不利影響。
民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時常發(fā)生，不利于社會的和諧穩(wěn)定。
四、民間借貸活躍的原因
民間借貸市場如此活躍的原因主要有以下幾種：
（一）因為生產(chǎn)缺少資金不得已而進行借貸。
在市場經(jīng)濟條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時又無法獲得銀行貸款時，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。
（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎發(fā)財，而自己又沒有資金投入，為了實現(xiàn)發(fā)財夢而借用高額利息資金貸購買股票、彩票。
（三）拆東墻補西墻，償還舊債。
一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。
（四）因治療疾病不得不進行借貸。
由于醫(yī)療費的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。
（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實際經(jīng)濟能力而借貸。
受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。
（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學和前途，不惜借高息借貸為子女交納學費。
（七）因天災(zāi)人禍使生活陷入困境，為了生存而借貸。
（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購買等非法活動。
五、民間借貸存在的問題
民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：
(一)沒有手續(xù)
1、不續(xù)。
相當部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔舉證不能的責任。
2、還款不要回手續(xù)。
有的民間借貸借款時立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見了，或者雖然手續(xù)還見，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對該還款不予承認，借款方口講無憑。
(二)制作手續(xù)的工具不符合要求
書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。
(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問題
1、所寫的手續(xù)不是"借條"。
有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至書寫時不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。
2、手續(xù)對借貸幣種不明確。
民間借貸盡管續(xù)，但對出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭議，難以界定。
3、手續(xù)沒有落款日期。
有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時，該筆借款是何時借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。
4、借款方?jīng)]有簽名。
有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認，無法認定。
5、借款方的名字不是其本人所簽。
盡管借款有手續(xù)，但有時借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。
6、借款方簽了假名。
借款方的簽名是假名，與其身份證的真實姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號等，發(fā)生糾紛，無法認定。
7、大小寫不一致。
民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實反映出借貸雙方本來面目。
8、約定的還款日期不明確。
由于漢語言文字功底不扎實，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。
9、部份還款沒有記清楚。
有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。
10、借條不緊湊。
有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號"￥"，讓別人能其他阿拉伯數(shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機。
11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。
有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。
(四)借條保管問題
不注意對"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時注意保存，長年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時忘記取出，到了洗衣服時長時間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認，又沒有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。
(五)對債務(wù)償還問題
1、父債子還思想。
有的出借人錯誤地認為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔償還義務(wù)。
2、家庭還債的思想。
有的出借人錯誤地認為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，才以家庭共有財產(chǎn)予以償還。
(六)利息問題
1、利率過高。
法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。
2、計算復(fù)息超過規(guī)定。
有的民間借貸出借人在計算利息時收取復(fù)息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。
3、預(yù)扣利息。
出借人在出借款項時，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。
4、對利息利率認識不清。
有的借貸雙方對借款的利息利率認識不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認，無法弄清。
(七)訴訟時效問題
沒有正確理解訴訟時效期間。訴訟時效期間是當事人請求人民法院保護自己合法權(quán)益的時間，它是當事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時效期間是二年，自當事人知道或者應(yīng)當知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計算。很多當事人不知道有訴訟時效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實體權(quán)利任何時候都存在，我什么時候都行，哪有時間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時效已經(jīng)中斷。以至過了訴訟時效期間才，得不到法律的保護。擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔保物權(quán)的，不受法律保護，使擔保失去意義。
(八)民間借貸效力問題
1、借款用于非法用途。
有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，阻于情面，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。
2、乘人之危。
有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無效的。
3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無效，從而不能達出借的目的：
(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；
(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；
(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；
(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為
(九)擔保問題
1、不辦理擔保。
有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔保，缺乏相應(yīng)的保障機制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護。
2、對抵押物沒有進行抵押登記。
有的出借方知道要借款方提供抵押擔保，但對出借方提供的抵押物審查不實，有的抵押人對抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進行登記，擔而不保。
3、抵押行為無效。
抵押人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押，損害出借人的利益。
4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒有取得保證人的書面同意。
在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔保證責任。
5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。
一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，致使保證人的保證責任予以免除；連帶責任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔保證責任，致使保證人的保證責任予以免除。
6、對聯(lián)系人、介紹人的責任認識不清。
出借人對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對其責任認識不清，誤認為應(yīng)承擔保證責任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負保證責任的。
(十)危害性問題
1、擾亂金融秩序。
國家金融機構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。
2、國家稅收漏失。
如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國家稅收漏失嚴重。
3、訴諸暴力解決。
有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。
(十一)出借人的違約問題
對出借人的違約認識不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對此認識不夠，認為合同沒有生效，對雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長了出借人對履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。
六、民間借貸存在問題的對策
現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當，除了國家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風險降低到最低限度，甚至接近到無風險的狀態(tài)。為此，特提出如下對策：
(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。
盡管民間借貸由來己久，但國家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對當前民間借貸予以規(guī)范，通過法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。
(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。
相關(guān)部門要在社會上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識，懂得民間借貸的基本法律常識，懂得如何保護自己，如何應(yīng)對各種可能出現(xiàn)的錯綜復(fù)雜的借貸糾紛。
(三)用各種媒體廣為宣傳。
通過電視、電影、廣播、報紙、雜志及墻報等各種媒體對民間借貸的知識廣為宣傳，做到家喻戶曉。
(四)發(fā)揮庭審作用。
民 間借貸案件的庭審活動是一門比較生動的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動，對民間借貸案件按照法律的規(guī)定進行開庭公告，讓公民對這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動中來，列席旁聽，接受法制教育，發(fā)揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動中學習更多的法律知識，了解更多的民間借貸知識，做守法公民，抵制各種違法行為。
(五)相關(guān)部門上街宣傳。
司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對民間借貸的基本知識有所了解。
通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動中做到：
1、交錢要有手續(xù)
(1)借款時要續(xù)。
無論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當小人后當君子，不要埋下隱患。
(2)還款要手續(xù)回
當你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。
2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。
書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長期保存。
3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范
(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。
所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。
(2)要寫好手續(xù)。
要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時候借到款項，借到誰的款項，是什么幣種，共多少，定于什么時候還，利率如何計算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當面書寫，以防止背面叫人搞小動作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號"￥"，不讓別人能其他阿拉伯數(shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機。
(3)寫好是先還本金還是先還利息。
對先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過文字反映出來，否則視作按通常習慣，先還利息再還本金。
4、注意對"借條"的保管。
寫好的"借條"要及時放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。
5、正確理解非借款方對債務(wù)償還問題。
(1)對父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對父母的債務(wù)子女并無義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對父母的債務(wù)承擔償還義務(wù)。
(2)正確認識家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，才由家庭共同財產(chǎn)予以償還。
6、利息問題
(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。
(2)不得計算復(fù)息超過規(guī)定。認識到國家法律對有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。
(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。
(4)正確認識利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。
7、訴訟時效問題
正確理解訴訟時效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認你得追過，從而適用訴訟時效中斷，時效從新計算的知識，但無論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認你得追過，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當時并無財產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護，唯一的辦法也只能是這樣。
擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人要在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，才不至于使擔保物權(quán)訴訟時效喪失。
8、民間借貸要合法有效
(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護。
(2)借貸雙方意思表示真實。民間借貸要反映借貸雙方當時真實的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。
(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。
9、完善擔保
(1)辦理擔保。出借方在把錢借出時要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔保，對抵押等還要進行財產(chǎn)評估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押，損害出借人的利益。
(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。
(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔保證責任；連帶責任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔保證責任，保證人才繼續(xù)承擔保證責任。
(4)對聯(lián)系人、介紹人的責任認識要清楚。對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔保證責任。
10、增強出借人的守約意識
使出借人認識到出借人不守約，沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會對借款方造成損失。從而增強出借人的守約意識，按時把款借出。
民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進行自我合法權(quán)益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。
【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 金融監(jiān)管 潛在風險
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的產(chǎn)生背景和發(fā)展概況
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行，隨之產(chǎn)生的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務(wù)。同時通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導(dǎo)致的消費力不平衡問題。
（一）國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的產(chǎn)生背景
P2P在線借貸的興起并非偶然,一方面,正規(guī)金融體系中金融機構(gòu)在市場定位上忽視中小企業(yè)、弱勢群體的金融需求,小額信貸市場存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面,P2P在線借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的產(chǎn)物,其提供的無抵押擔保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求,對市場主體的自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動作用。
在我國，今年以來溫州等多個地區(qū)發(fā)生的民間借貸信用危機充分表明我國民間金融市場龐雜無序,發(fā)展模式尚不清晰。據(jù)中國社科院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,民間金額規(guī)模約在1萬億元以上,在法律不完善的情況下,各級民間金融機構(gòu)并未在工商局注冊,而小額信貸網(wǎng)站既克服了地域限制,節(jié)約線下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。
（二）國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展概況
1.國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展概況。美國的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費率和差異化的定價機制，已經(jīng)成為P2P融資領(lǐng)域在線借貸的領(lǐng)軍者。其引人“客戶組”概念,不同的客戶組擁有不同的信用評級,任何一個客戶組內(nèi)的借款人若未能及時還款將直接影響該客戶組的信用水平,從而使整個客戶組成員借款利率的優(yōu)惠程度下降。網(wǎng)站的收益主要來源于向借貸雙方收取一定比例的手續(xù)費（交易金額的0.5%～2%）,同時通過與保險公司合作出售還款保險獲得一定的傭金。
除Prosper外,P2P在線貸款領(lǐng)域還有其他幾家以貸款為目的,以在線P2P為形式的公司。如2007年5月上線的Leading Club，通過社區(qū)網(wǎng)絡(luò)的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應(yīng)用平臺和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)將出借人和借款模式人聚合；全稱為英國Zopa網(wǎng)上互助借貸公司的Zopa,平臺內(nèi)的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競標,利率低者勝出；2005年成立的非營利的P2P貸款網(wǎng)站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費借貸中介服務(wù),還設(shè)置“零利率”借款模式,主要面對的借款人是發(fā)展中國家收人非常低的企業(yè)和個人。
2.國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展概況。在我國，初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信等，在線借貸中已經(jīng)搭建起了一個平臺的雛形。雖然受國內(nèi)多方條件約束，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還難以與發(fā)達國家如Zopa、Prosper等公司平臺相匹敵，但作為信貸市場創(chuàng)新融資方式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在起步階段就開始嘗試探索較為完善的運作模式，在資格審核、信用評級、風險防范等多方面一一規(guī)范。自2007年在上海登陸以來，網(wǎng)絡(luò)借貸影響范圍遍及全國。在銀行信貸持續(xù)偏緊的背景下，人人貸中介公司近來呈現(xiàn)發(fā)展快速的態(tài)勢。
二、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為信息提供平臺，聯(lián)結(jié)借貸雙方促成借貸成功的業(yè)務(wù)，在運作上可以彌補銀信合作和小額借貸短期內(nèi)資金出借額度用完，不能及時收回持續(xù)經(jīng)營的不足，可以促進市場資金流動，改善資源配置，為市場上需要資金的中小企業(yè)或個人提供資金，在現(xiàn)實背景下具有積極的發(fā)展意義。同時，其作為一個新興行業(yè)，在實際操作過程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評價國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺體系時，應(yīng)該結(jié)合其優(yōu)勢和風險做出客觀的評判。
（一）國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇
1.當前借款人籌資渠道單一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供低準入門檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業(yè)在面臨籌資問題時能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機構(gòu)。銀行和私募基金在選擇貸款人時往往有較為嚴格的標準籌資,偏重商業(yè)模式優(yōu)秀的企業(yè),小額信貸意愿不強烈;小額貸款由于只能運用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿足市場需求；公益信貸機構(gòu)出借金額上限過低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業(yè)和個人的借款需求的不到滿足。
相對于以上融資渠道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準入門檻很低，國內(nèi)的借貸平臺都將有小額資金需求的市場主體納入客戶對象。宜信公司還有專門針對學生、農(nóng)民、小業(yè)主的特殊項目，能夠滿足不同階層客戶對資金的需求。信用等級良好的借款人還可以獲得數(shù)額較大的借款，籌資效率高并且對放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規(guī)模不大或公司業(yè)務(wù)不成熟而被銀行拒之門外的資金需求者能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上獲得資金，發(fā)展企業(yè)。
2.傳統(tǒng)借貸手續(xù)繁瑣，網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡易。銀行籌資,往往審核嚴格,手續(xù)繁瑣,需抵押；公益信貸機構(gòu)雖無需抵押,但一般執(zhí)行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡易，減少時間、空間上的限制對借貸雙方產(chǎn)生的影響。由于網(wǎng)絡(luò)平臺通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各種手續(xù)，借貸雙方只需在家通過材料傳輸完成各項認證，節(jié)省了往返銀行、公安機關(guān)、法院的各項流程，既節(jié)約成本，又省時省力。
3.網(wǎng)絡(luò)借貸給予放款人更多放款選擇權(quán)和靈活度。對放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對象，同時將一筆錢分散投給多個借款人，如同資產(chǎn)組合投資一樣分散一筆貸款的風險。目前國內(nèi)幾家較出名的網(wǎng)絡(luò)平臺，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬元不等，放款人可以根據(jù)自身資金使用情況和借款人資信等級選擇如何放款，同時進行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風險的前提下追求個人所期望的收益。
4.大眾投資理財收益率相對偏低，網(wǎng)絡(luò)借貸提供較高收益率。當前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩(wěn)健,但回報較少。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非常吸引投資者的一點是其高于銀行的收益率，這不僅體現(xiàn)在借款利率上，同時反映在還款方式上。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款利率設(shè)定在銀行同期利率的4倍以內(nèi)，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時增加了借貸資金的流動性，提升了資金的使用效率。通過一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“暢貸網(wǎng)”的借款案例可以說明網(wǎng)絡(luò)借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優(yōu)惠。一位借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺上通過審核后一筆十萬元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網(wǎng)絡(luò)平臺上看見信息后根據(jù)自己的情況進行最后的審核，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)平臺確認后，通過第三方支付平臺劃轉(zhuǎn)相關(guān)資金。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過公式：每月還款額=■計算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優(yōu)惠。借款人實際最終還款額111161.4元，也就是說實際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過網(wǎng)絡(luò)借貸可以實現(xiàn)其融資運營的目的。而對放款人而言收益率的優(yōu)勢顯而易見，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進行再投資，總收益率也遠高于銀行同期利率。
（二）國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的風險與挑戰(zhàn)
1.監(jiān)管職責不清，法律性質(zhì)不明。目前大部分專家認同，由于銀監(jiān)、公安、工商、網(wǎng)監(jiān)等部門均未出臺針對性法律法規(guī)，P2P行業(yè)目前屬于我國法律的“灰色”地帶，存在監(jiān)管職責不清，法律性質(zhì)不明的問題。在美國，專門針對民間借貸方面的法律包括《誠實借貸法》、《消費者信用保護法》等，使得民間借貸與主流金融機構(gòu)借貸一樣擁有合法地位，因而美國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以發(fā)展迅速?？梢?，網(wǎng)絡(luò)借貸必須得到法律法規(guī)和監(jiān)管層的許可才能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，而我國目前在這方面還缺乏強制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業(yè)的進一步發(fā)展。
2.業(yè)務(wù)風險難以控制。這也是銀監(jiān)會的風險提示中重要的一條。這主要是說網(wǎng)絡(luò)平臺無法核實征信，進行有效貸后管理及無法防范洗錢?，F(xiàn)實運作中，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資料平臺未與銀行連通，P2P平臺目前主要通過成本較高的方式來獲取客戶個人征信資料，且大多數(shù)需要客戶自行提供，這讓一些潛在放款用戶存有擔心。在美國每個人都有自己的社保號碼,只要查詢即可見其信用記錄。而身份證無此功能,全國信用評價體系尚未建立，無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶,進而多次集資,擾亂國家金融市場。參照國外成熟的P2P在線接待模式可見，一國發(fā)達和成熟的征信體系可以為網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供夯實的基礎(chǔ)。征信機構(gòu)之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動了征信市場的不斷擴大。我國征信體系尚未成熟，亟須國家行政支持，讓我國P2P行業(yè)征信更公開透明和全面。
3.客戶資源有限，企業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的經(jīng)營由于受到客戶數(shù)量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰(zhàn)。作為一個新興行業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的知名度仍然不高，加之銀行等金融機構(gòu)尚未認可其經(jīng)營模式，握有大量客戶資源卻仍不愿共通，使P2P行業(yè)的生存環(huán)境十分艱難。不久前，一家國內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)借款平臺“哈哈貸”關(guān)閉，其創(chuàng)始人姚宗場坦率表示：關(guān)閉公司主要是資金的問題。未來，規(guī)模小、運營不佳的網(wǎng)站或?qū)⒈惶蕴鼍郑@一現(xiàn)狀表現(xiàn)出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的弱小。國際成熟的P2P信貸網(wǎng)站中，Zopa實現(xiàn)年貸款總額1.5億美元，Prosper3個月完成總計1200萬美元的風險投資。Kiva進行跨國借貸，成立至今已經(jīng)給41個國家提供總計超過2000萬美元的無息貸款，而國內(nèi)幾家知名借貸平臺，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達2千多萬人民幣。加上國內(nèi)新興網(wǎng)絡(luò)平臺為擴展業(yè)務(wù)，在服務(wù)費、管理費上連續(xù)給予優(yōu)惠，網(wǎng)絡(luò)平臺盈利渠道需要擴展以維持公司的運營，因而國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要其他金融機構(gòu)更多的關(guān)注和互通，才能在國內(nèi)市場上有良好穩(wěn)定的發(fā)展。
三、對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展建議與發(fā)展前景分析
在我國，未受到相關(guān)法律明確規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于相當不成熟的成長階段，借貸平臺的盈利模式、信用評級制度等方面也在不斷探索改進。銀監(jiān)會近日《人人貸有關(guān)風險提示的通知》，對P2P平臺風險做出提示，從中我們也可以結(jié)合國外成功經(jīng)驗對中國網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展進行規(guī)劃和設(shè)計。
（一）對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展建議
1.國家出臺相關(guān)法律法規(guī)，將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對國家來說,把小額信貸網(wǎng)站納入監(jiān)管已成為杜絕非法集資、完善金融市場、搞活民間小額信貸市場的必要條件。應(yīng)結(jié)合我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢,制定一部專門的針對廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動合理的生存發(fā)展空間,明確參與民間金融活動相關(guān)當事人的權(quán)利、義務(wù)和責任調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù),鼓勵民間金融陽光化發(fā)展。
銀行等傳統(tǒng)借貸機構(gòu)不應(yīng)將之視為行業(yè)競爭對手，應(yīng)該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶共享等支持，同時將P2P平臺納入平臺，業(yè)務(wù)納入表內(nèi)進行監(jiān)察，在不影響國家整體宏觀經(jīng)濟運行的情況下給予新企業(yè)相應(yīng)的扶持，促進該行業(yè)的發(fā)展，通過建立更完善高效的征信系統(tǒng)，促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺加強對借貸雙方的審核、監(jiān)管，并逐步打造有特色的審核評價機制。
2.大力促進信用中介機構(gòu)的發(fā)展，完善征信體系。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,征信市場的培育對市場經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展,也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù),英美兩國P2P在線借貸平臺之所以能夠迅速崛起,其基礎(chǔ)就在于其成熟規(guī)范的個人信用體系。此外,還要建立高效運行、服務(wù)規(guī)范、種類齊全的中介服務(wù)體系,對現(xiàn)有的資信、評估、審計會計事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介服務(wù)機構(gòu)進行整合、再造,積極引進國內(nèi)外資信等級高的大型中介服務(wù)機構(gòu),吸收國外相關(guān)的先進經(jīng)驗和組織形式,促進中介服務(wù)業(yè)服務(wù)水平和誠信水平同步提高。
3.引導(dǎo)民間金融組織化規(guī)范化發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)以開放式的思維來審視民間金融活動,充分考慮金融現(xiàn)象的靈活性,引導(dǎo)民間金融組織化和規(guī)范化發(fā)展。一方面要通過相關(guān)法律規(guī)定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴格監(jiān)管、有效防范風險的前提下,鼓勵民營資本自愿聯(lián)合成立多種所有制的民營金融組織,如小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組等,發(fā)展非吸收存款的貸款零售商。
4.通過多種方式進行投資者教育，強化投資者風險意識，預(yù)防可能風險。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該重視投資者教育，通過定期培訓(xùn)、講座等方式對投資者進行教育，指導(dǎo)放款者在放款前詳細認證貸入方的收入和信用狀況，選取正規(guī)、品牌信譽好的貸款網(wǎng)站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規(guī)，從而降低借貸交易中可能的風險、健全民間金融法律框架。
（二）國內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展前景
雖說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一個新興行業(yè)，征信、監(jiān)管等多處業(yè)務(wù)方面存在職責不清，法律性質(zhì)不明的問題，但這些并不一定代表風險。第三方支付行業(yè)在初期也屬于監(jiān)管職責不明的狀態(tài)，可市場實踐證明，其很有存在價值，在國家制訂相應(yīng)的管理辦法后也獲得長足的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在銀行信貸緊趨、投資風險加大的大環(huán)境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務(wù)，又滿足了借出方的投資需求，如果通過借鑒國際網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成功經(jīng)驗，不斷探究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的實際意義、完善風險監(jiān)管、改進經(jīng)營模式，相信小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺將在國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展、資本流動中起到重要作用，成為將來金融行業(yè)中一個新的發(fā)展分支。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場將得到更多資金并實現(xiàn)更好發(fā)展，國家金融市場亦得到很好補充和完善。這對國家、民間金融、借貸雙方來說將是三贏局面。
參考文獻
[1]孫之涵．P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸探析[J]．征信，2010（3）.
[2]王艷、陳小輝、邢增藝.網(wǎng)絡(luò)借貸中的監(jiān)管空白及完善[J].當代經(jīng)濟，2009(12).
[3]尤瑞章、張曉霞.P2P在線借貸的中外比較分析――兼論對我國的啟示[J].金融發(fā)展評論，2010（3）.
[4]張永青.我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學，2006.
還款協(xié)議，是指借用人
民間借貸協(xié)議公證分民間借款協(xié)議公證和民間還款協(xié)議公證。
借款協(xié)議，是指出借人將一定數(shù)額的金錢借給對方(借用人)，經(jīng)過一定的時間后，借用人將同等數(shù)額的金錢歸還出借人，并附加一定的利息或不附利息，為此，由出借人與借用人所訂立的協(xié)議。
還款協(xié)議，是指借用人取得出借人借給的一定數(shù)額的金錢后，為明確還款期限，還款擔保等事宜，由借用人與出借人所訂立的協(xié)議。
民間借貸協(xié)議公證，是指公證機構(gòu)根據(jù)作為公民的出借人與借用人的申請，依法證明其借、還款協(xié)議行為及協(xié)議書的真實性、合法性的活動。
《民法通則》第九十條規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護。因此，民間的借貸協(xié)議必須符合我國法律政策的規(guī)定，禁止高利貸、禁止復(fù)利(即所謂“利滾利”)或預(yù)先扣除利息。
辦理民間借貸協(xié)議公證，由出借人或借用人的戶籍所在地的公證處管轄，也可以由出借人、借用人簽訂借貸協(xié)議的簽訂地公證處管轄。如果借用人由第三方提供擔保的，擔保人可參與簽訂協(xié)議的，公證管轄同上。如擔保人單方向出借人出具擔保書并申請公證的，由擔保人戶籍所在地或擔保行為發(fā)生地的公證處管轄。
申辦民間借貸協(xié)議公證，當事人應(yīng)向公證處提交下列材料：
⑴出借人、借用人及擔保人填寫的借貸協(xié)議公證申請表。
⑵ 出借人、借用人及擔保人的身份證明(如戶口簿、身份證等)，若出借人、借用人及擔保人已婚的還應(yīng)提交各自的結(jié)婚證或夫妻關(guān)系證明書。當事人已婚的，夫妻雙方均應(yīng)親自到公證處，如果夫妻一方親自到場確有困難的，應(yīng)向公證處提交本人自愿出借作為夫妻共同財產(chǎn)的一定的金錢或自愿提供作為夫妻共同財產(chǎn)的某項動產(chǎn)或不動產(chǎn)為借用人擔保的聲明。標的較大時，該聲明書還應(yīng)經(jīng)公證機構(gòu)或所在工作單位證明，證明該聲明書確系其本人所寫。
⑶出借人的存款證明。
⑷擔保人擁有擔保財產(chǎn)(包括動產(chǎn)或不動產(chǎn))的證明。
