時間：2023-06-08 11:26:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網行業技術，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
(訊)互聯網發展到現在，各種應用服務已經十分豐富，每個網站都在試圖聚攏自己的用戶群，于是我們就有了不計其數的“賬號”和“密碼”。
各種應用對于安全性的要求各有不同。各種服務由于重要性不同，自然對于安全性的要求就不同。如果我的一個經常瀏覽的論壇賬號丟失了，最多我會郁悶幾天，再注冊一個就好了，但是如果我的一個網上銀行的賬號丟失了，則有可能會損失真金白銀。
互聯網的網絡環境復雜。互聯網的最大優點是開放，最大缺點也是開放。互聯網上的威脅是無處不在的，各種病毒在互聯網上到處傳播，特別是木馬病毒具有很高的隱蔽性，很難防范。用戶經常是訪問了一個網站之后就莫名其妙地丟失了很多賬號，其實通常都是由于木馬的原因。真是成也蕭何，敗也蕭何。
目前常見的身份認證安全技術有：PKI技術。PKI技術是基于公私鑰密碼體系的一種身份認證技術，通過為每一個用戶分配一個私鑰和一個公鑰證書，實現安全的身份認證和數據加密功能。
PKI技術經過很多年的沉淀，已經十分成熟，目前在網上銀行領域應用很廣泛。舉個簡單的例子，現在所有網上銀行的網站都是HTTPS協議的，而不是普通的HTTP協議。后面的這個S代表安全，實際上就是采用PKI技術作為支撐的。
動態口令技術。在傳統的靜態口令技術上進行調整，把用戶記憶的口令變成用戶持有的設備生成的口令，并且不斷變化。這樣可以有效避免由于木馬病毒等惡意程序引發的密碼丟失問題，因為口令是一次性的，用過之后即使被竊取也沒有用了。
矩陣卡技術。這種技術可以說是動態口令技術的一種簡化，其基本原理是在一張卡片上預先印刷好一些隨機的數字，用戶在每次登錄時，系統會隨機要求用戶輸入卡片上的部分數字，而不是全部。這樣，就達到了用戶這次和下次登錄輸入的密碼內容不一樣的效果。
一次性密碼卡技術。這種技術可以說是最完美也是最難實際應用的技術。卡上預先印刷好一些隨機的數字密碼，用戶登錄時拿出一個來使用，使用過一次這個密碼就作廢，下次登錄就必須使用另外一個，等到一張卡上全部的密碼都使用完了，就再去換一張卡。這種方式在實際使用中最大的問題就是麻煩，用戶需要經常去換卡，雖然這種方式安全性很好，符合密碼學里“一次一密”的思想。
未來發展方向：比較目前各種流行的身份認證技術，都各有優點和缺點：PKI技術成熟，但受到成本和易用性的制約，很難成為大眾化的方案;矩陣卡技術只是一種簡化的過渡性產品，基本不予考慮;一次性密碼卡技術雖然十分完美，但是幾乎一兩個月就更換一張卡，比較麻煩;動態口令技術實現方便，唯一的不足就是得隨身攜帶一個特定的硬件設備。
未來的方向應該是具有易用、低成本和便攜性的手機軟件動態口令的方式。我們不妨看看現在國內有多少部手機，GPRS網絡的資費也一再下調，再加上未來的3G，不難看出，手機軟件動態口令技術是一個未來發展的方向。
雖不能說是最完美的解決方案，但卻是最有可能大規模普及的下一代互聯網身份認證技術之一。（來源：計世網 編選：）
為了分析研究互聯網行業的就業形勢，智聯招聘統計了2016年下半年互聯網/電子商務、網絡游戲、計算機軟件、計算機硬件、IT服務、電子技術/半導體/集成電路6個細分行業的企業招聘職位信息，希望能夠真實反映出互聯網行業的薪酬數據和用人需求，為企業的人才招聘和求職者提供有效參考。
一、 互聯網行業用工薪酬概況
從2016年下半年智聯招聘平臺在線職位招聘薪酬數據來看，互聯網行業的企業平均招聘薪酬為9495元，在所有行業類別中處于領先地位。
1.互聯網行業招聘薪酬平均為每月9495元，網絡游戲最高薪
網絡游戲的平均招聘薪酬最高，為12347元，其次是IT服務（系統/數據/維護），平均招聘薪酬為10063元，在互聯網行業的6個細分行業中，平均招聘薪酬相對較低的是計算機軟件行業，平均招聘薪酬為8694元。
從全國34個主要城市的在線職位招聘信息來看，不同城市之間的互聯網行業招聘薪酬存在較大差距。其中北京的互聯網行業企業平均招聘薪酬最高，為13737元，上海以11596元的平均水平位列第二，深圳的平均招聘薪酬為10188元，略高于廣東9668元的平均水平。總體來看，一線城市對互聯網中高端優秀人才的需求量最大，企業以高薪為主要手段搶奪人才，因此平均招聘薪酬最高。
2.“后來者”戰勝“老大哥” 小微企業平均招聘薪酬最高
在互聯網行業中，雖然以高薪酬福利而著稱的多為中型或大型知名互聯網企業，但從不同規模企業的在線職位薪酬數據來看，平均招聘薪酬最高的反而是小微企業。具體來看，企業規模在20～99人之間的小型企業平均招聘薪酬最高，為9986元，其次是企業規模在20人以下的微型企業，平均招聘薪酬為9873元。薪酬最低的是企業規模在1000～9999人之間的大型企業，為9264元。
智聯招聘專家認為，互聯網行業中的小微企業大都為創業公司，處于開拓市場、競爭最激烈的階段，急需優秀人才支撐公司業務的飛速發展，但因為雇主品牌知名度較低，因此會通過提高招聘薪資的手段和知名IT公司爭奪優秀人才。而中型企業和大型企業自身已經擁有一定的人才儲備，對招聘人才的迫切程度相對較低，會利用發展前景、文化價值觀、培養教育體系等薪資以外的手段吸引人才。
二、 互聯網行業不同職位招聘現狀
從互聯網行業不同職位類別的招聘信息來看，在技術、銷售、市場、運營、設計、職能6大類基礎職位當中，技術類職位的薪酬水平最高，平均招聘薪酬為每月10313元。
1.技術類職位招聘薪酬最高，銷售類人才相對最稀缺
對于互聯網公司來說，技術創新是企業發展的核心推動力，無論是技術管理還是技術開發、安全維護，其職位的招聘薪酬都處于較高的水平，相對薪酬水平最低的是IT運維/技術支持職位。
除了技術類職位之外，銷售類職位以每月9965元的平均招聘薪酬位列第二，市場類職位的招聘薪酬水平也接近萬元。近年來，我國市場一方面迎來宏觀經濟走勢的下行趨穩，另一方面也迎來“雙創”浪潮的不斷高漲，互聯網公司爭奪市場份額的競爭日趨白熱化，因此銷售和市場類職位的平均招聘薪資僅次于技術類職位。具體來看，除了銷售管理屬于中級管理職位，所以薪酬水平較高之外，市場類職位的平均招聘薪酬均高于銷售類職位，這一方面是因為資本市場對互聯網企業的重要性，行業內的新興企業日新月異導致競爭不斷加劇，因而互聯網公司高度重視市場公關工作，另一方面也因為銷售類職位的招聘數量遠遠多于市場類職位，并且銷售類初級職位的薪酬水平較低，因此導致平均招聘薪酬有所降低。
在互聯網行業的6大類基礎職位當中，薪酬水平相對較低的是職能類職位，平均招聘薪酬為7320元，其中行政/后勤/文秘的平均招聘薪酬最低，僅為5743元。但對人才素質要求較高的律師/法務/法規的平均薪酬為11509元，在所有職位類別中也處于較高水平。
此外，從供需總量數據來看，互聯網行業中招聘需求最高的是技術類職位，占行業招聘總量的30.5%。從求職者供給情況來看，技術類職位收到的簡歷投遞數量最多，占總量的58.5%，這一方面意味著與行業需求基本匹配，另一方面也意味著互聯網行業中技術類職位的求職者會面臨較大的競爭壓力。
與招聘需求形成較大反差的主要有銷售類職位和運營類職位，其中運營類職位的招聘需求占行業總量的15.5%，但收到的簡歷投遞數量僅占總量的9.5%，而銷售類職位的招聘需求占行業總量的27.2%，但簡歷投遞數量占比僅為7%。由此可見，在互聯網行業，技術類人才的供給相對充足，互聯網企業更應該考慮的是如何留住技術類人才，并吸引更多優秀的銷售和運營人才的跨界加入。
2.互聯網行業十大高薪職位
從互聯網行業不同職位類別的招聘薪酬來看，管理類職位的平均招聘薪酬最高，其中IT管理/項目協調、銷售管理、項目管理/項目協調職位的平均薪酬分別為16469元、12958元和11874元，這些高級職位對人才的工作能力、工作經驗和學歷水平都有比較高的要求，因此平均薪酬水平相對較高。此外，律師/法務/合規、公關/媒介、咨詢/顧問/調研/數據分析、軟件/互聯網開發/系統集成、硬件開發等職位的平均招聘薪酬也都在萬元以上，充分體現出了互聯網行業對專業人才的重視程度。
三、 互聯網行業供需與流動變化
和其他傳統服務業或實體產業的跳槽意愿相比，互聯網行業的期望求職者并非僅僅來自于行業內部。
1.互聯網行業需求最高的是技術型和銷售型人才
從不同職位類別的招聘信息來看，互聯網行業招聘需求最高的職位類別是軟件/互聯網開發/系統集成和銷售業務，招聘總量遠遠超過其他職位類別，這說明目前互聯網行業對軟件及互聯網技術人才的招聘需求依舊占據主要地位，但為了爭奪市場份額，對銷售人才的招聘需求僅次于技術人才。除此之外，產品經理、技術支持類職位也位列招聘需求最高的十大職位榜單，行政職能類崗位由于人才流動性較大、可替代性較強，招聘需求也相對較大。
2.多行業人才流入互聯網，跨界已成氣候
作為近年來就業形勢最好的行業之一，互聯網行業已經成為我國提供新增就業機會的主要力量，并吸引了各行各業的優秀人才跨界發展。智聯招聘統計分析了2016年求職者的跳槽意愿，得出了期望從事互聯網/電子商務、網絡游戲、計算機軟件、計算機硬件、IT服務、電子技術/半導體/集成電路6個細分行業的求職者來源分布情況。
關鍵詞：“互聯網+”；新融合；新機會；互聯網思維
中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）08-0272-02
現階段，我國經濟發展面臨更多挑戰和困難，例如投資增長乏力、新型消費熱點匱乏、經濟穩步增長難度較大等，導致很多企業出現經營困境。與此同時，我國經濟發展模式比較粗放，企業創新能力明顯不足，加之很多領域出現嚴重的產能過剩等問題，給傳統產業發展帶來較大困難。為此，積極采取必要措施，加快傳統行業轉型和升級，對發展國民經濟意義重大。
1 “互聯網+”提出背景
2015年十二屆人大三次會議上，總理提出“互聯網+”計劃，意在通過互聯網技術，不斷促進其與現代化制造業的聯系，從而促進工業互聯網、電子商務等行業的良性健康發展，更好的指導互聯網企業開拓市場。與產業互聯網模式相比， “互聯網+”發展視角更為獨特、寬泛且深入[1]。產業互聯網與消費互聯網相對應，其主要關注用戶生活體驗上的改善，并從傳統產業入手，重點關注互聯網技術在優化資源配置、生產流程、交易效率的實際作用。而“互聯網+”則屬于新型經濟發展形態，能夠依托互聯網技術和電子計算機技術，實現傳統產業與網絡技術的結合，進而全面優化生產要素，并重新構建商業發展模式，實現經濟轉型、升級。
2電商大佬對“互聯網+”的態度
騰訊CEO馬化騰認為，“互聯網+”將互聯網平臺作為基礎，充分利用信息技術，實現各行各業之間的跨界結合，從而高效推動產業轉型和升級，為創造新產品、新服務、提供便利條件。同時，互聯網與各行業融合，能夠為賦予傳統行業新的活力和力量，若在此時忽略互聯網的實際作用， 將是巨大的損失。推行“互聯網+”模式，能夠迅速打破信息不對稱現狀對信息交流的影響，從而使交易活動更加節省人力、物力成本，為企業開放創新奠定基礎。
“互聯網+”計劃提出后，阿里研究院在第一時間發表《“互聯網+”：產業加權升級 重新定義信息化》[2]報告。在此報告中，阿里企業將“互聯網+”主要定義為：以互聯網為主的一整套信息技術（包括云計算、移動互聯網際大數據技術等）在社會生活、經濟發展領域的應用過程。同時，阿里企業的這份報告中認為，“互聯網+”與傳統信息化存在本質上的差異，或者說互聯網能夠對信息化進行重新定義。
以上分析可以看出，從本質上來看， “互聯網+”已經成為一種新型的經濟形態，且必將在今后的發展中逐漸成為經濟常態。這種新型經濟形態是互聯網技術深深烙印在生產生活領域的直接表現，也是實現智能化升級的必然途徑，能夠顯著促進運營方式、服務方式的轉變。在實際使用過程中，可將互聯網視為一種有效工具，通過“互聯網”+“產業”的發展模式，使傳統行業能夠充分利用互聯網思維（見圖1）[3]，不斷對自身業務流程進行整合，進而對企業的價值鏈進行重新塑造。
3新融合：“互聯網+”主要驅動力分析
3.1重塑用戶需求體驗，滿足消費者實際需求
從需求驅動方面來看，“互聯網+”的驅動力主要來自企業服務本身，這是由企業提品或服務需要不斷減少成本支出，且日常運營維護需要不斷提高實際工作效率，加之用戶體驗需要需要不斷進行重塑和優化。在近20年的互聯網技術發展歷程中，消費互聯網模式使廣大用戶自身的意識不斷被強化。現階段，“企業生產什么，消費者就購買什么”的模式早已發生轉變，只有互聯網才能讓企業和消費者之間達到信息對稱，企業要將消費者真正需求作為發展動力，并提供差異化、個性化的消費服務，使消費者能夠參與到企業生產過程，并與企業之間建立良好的互動關系。2013年，我國服務產業在國內生產總值中所占比例首次趕超制造業，對我國經濟增長的貢獻超過50%。也就是說，忽視消費者需求，等于互聯網主動與我國最有經濟前景的領域脫離。
3.2互聯網基礎設施完善，為商業領域發展提供技術支持
目前，我國互聯網基礎設施不斷完善，智能終端不斷普及，且大量傳感設備廣泛應用，給“互聯網+”的提出和發展提供技術支持，使其能夠在大數據、云計算背景下得到大力發展。據2015年上半年調查數據顯示，我國網民總數量已經達到6.68億人，手機網民規模則達到5.94億，寬帶用戶突破2億[4]。智能終端設備的廣泛使用，更多設備越來越能夠適應移動設備的實際需求，使智能終端產品不斷處于上升期。與此同時，大數據技術和云計算模式不斷成熟，并逐漸應用在商業領域，為我國企業發展提供更為便利條件。目前，我國已經能夠自主研發云計算服務系統，且基于云計算模式的數據收集、分析、整理平臺趨于完善。
3.3跨界競爭的普遍存在，擴寬兩者融合渠道
在產業互聯網發展背景下，是互聯網行業往往主動參與到改造、整合傳統行業活動中，還是傳統行業積極主動拓寬思路與互聯網產業融合，互聯網行業與傳統行業勢必存在激烈的跨界競爭關系。若是互聯網行業往往主動參與到改造傳統行業中，則需要重點對傳統產業模式發展固有矛盾和問題進行解決，采用低價策略在短時間內迅速擴張市場，然后主導市場，并從中獲利。若是傳統行業積極主動與互聯網產業進行融合，則將互聯網作為一種工具，企業依托原有品牌的優勢，為既定用戶群體提供互聯網化的商品或服務。未來20年內，究竟上述兩種模式水能更加適應互聯網發展浪潮，現階段自然無從知曉，但是能肯定的是，誰能夠在互聯網價值鏈中擁有更多話語權，未來將獲得更大經濟利益。
3.4政府政策、資金、資源支持，為“互聯網+”計劃實施帶來驅動力
統媒體產業主要以提供大眾化信息資源為主，但是在“互聯網+”模式下，其要求傳統媒體進行不斷轉變，將滿足用戶個性化需求為宗旨，為用戶提供差異化信息供給。2015年十二屆人大三次會議上，“互聯網+”計劃提出，表明國家和政府已經將“互聯網+”提升為戰略發展目標。報告中指出，要對一大批新興產業進行重點培養，使其成為主導產業，并開展實施“中國制造2025”計劃，從而促進我國從制造大國向制造強國轉變[5]。上述計劃和設想的提出，均要充分體現出制造技術與現代化信息技術的深入結合，從而使其具有網絡化、數字化、智能化等特征。將信息技術作為傳統產業轉型、升級的高效助力劑，實現傳統產業與互聯網的融合。綜上，政府政策、資金、資源等方面的支持，為開展“互聯網+”帶來強大的驅動力。
4新機會：“互聯網+”主要作用力分析
4.1推動國民經濟增長，帶動相關產業發展
通過20余年的發展，我國互聯網企業（以信息產業發展為核心）對國民經濟發展的貢獻巨大。目前，互聯網企業總市值在國內生產總值中所占比例處于持續增長態勢，且增長幅度不斷擴大。從就業角度看，互聯網企業能夠為企業創造大量的就業崗位，對拉動我國社會就業具有顯著作用。在“互聯網+”模式下，不僅能夠對信息化、工業化兩者的融合產生巨大的推動力，還能為“四個同步”政策的合理發展提供智力支持。按照麥肯錫的預測結果，至2025年底，互聯網將拉動我國國內生產總值增長率提升0.3-1.0個百分點，意味著GDP增長總量的7-22%，也就是說互聯網行業將帶動10萬億人民幣的經濟增長量[6]。因此，在新常態下，“互聯網+”能夠成為我國經濟發展的重要引擎，我國未來傳統產業升級將依靠互聯網的大力支持。
4.2促進傳統行業重構，再造企業運營模式
上世紀90年代，互聯網開始作為一種工具，在我國經濟建設及發展中發揮重要作用。實際上，我國對“互聯網+”模式的探索一直存在，例如，“互聯網+媒體”形成了“網絡媒體”；“互聯網+廣告”形成了“網絡廣告”，“互聯網+電信”形成“即時通信”，“互聯網+零售”則引領了電子商務的出現。從這個發展進程中可以看出，與消費者日常生活越近的行業，越容易被重構，因此其融合程度越高，且開放程度越強。將“互聯網+”計劃逐步向傳統行業進行有效滲透，傳統企業自身的生產力將顯著改變，對再造企業運營模式、企業戰略目標及管理方式方法，具有積極的推動作用。與此同時，“互聯網+”模式還能夠對企業生產流程進行改造，并對產業鏈進行重整，使得企業擁有更多創新產品，轉變信息化產品特征。
5 結束語
互聯網技術在我國歷經20余年的發展歷程，成為我國社會經濟發展不容忽視的重要構成。在未來發展路上，將傳統產業發展與互聯網進行“聯姻”，必將對我國產業整合、重構帶來巨大推動力。在我國社會經濟發展新常態下， 充分利用“互聯網+”，能夠有效促進傳統產業轉變自身價值創造方式。為此，傳統產業要不斷抓住機遇，利用互聯網思維進行改造，實現產業轉型和升級，為傳統行業重獲新生夯實基礎。
參考文獻：
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[3] 王達.美國互聯網金融的發展及中美互聯網金融的比較――基于網絡經濟學視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014，9（12）：47-57.
[4] 黃楚新，.“互聯網+”意味著什么――對“互聯網+”的深層認識[J].新聞與寫作，2015，15（5）：5-9.
互聯網金融是伴同著電子商務的快速發展和互聯網技術的廣泛運用而發生的,依靠于互聯網電子平臺,以第3方支付、P二P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較,互聯網金融作為1種新興業態在短時代內開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發展潛力。互聯網金融業態包含網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨泉、傳統金融機構的網絡平臺(網上銀行、網上保險以及網上證券)等。目前,在我國發展較快的互聯網金融模式是以第3方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P二P平臺為代表的網絡融資類和網絡投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早,發展比較成熟、完美的模式,是借助計算機信息技術,通過互聯網平臺以及挪動終端對于接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第3方平臺。依據艾瑞咨詢的統計,二0一五年第1季度我國第3方互聯網支付交易范圍到達了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。依據謝平的定義,P二P網絡貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內的媒介服務。[二]P二P平臺最近幾年來發展異樣迅猛。依據網貸之家的統計,截至二0一五年六月底,P二P網貸正常運營平臺數量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P二P網貸平臺的成交總額到達了三00六.一九億元。[三]網絡投資理財類指網絡投資中介機構應用其互聯網門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票,以到達保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯網金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風險性。[五]互聯網金融主要應用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進行的交易、支付、結算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應了互聯網金融企業混業經營,同時提供多種金融產品以及金融服務的特征。普惠性則反應了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業存在必定的金融排擠行動,而互聯網金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯網金融平臺購買金融產品以及服務,實現了金融資源的全社會同享。風險性表現為互聯網金融存在著包括信譽風險、操風格險以及法律風險等在內的業務風險、技術風險和其他風險。
2、互聯網金融風險的情勢、特征及來源
(1)互聯網金融風險的情勢
互聯網金融風險既擁有與傳統金融相同的共性風險,如信譽風險、操風格險等,又擁有互聯網金融特性抉擇的特有風險,如法律風險、技術風險等。從概念上理解,互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展進程中,因為環境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產、信用遭遇損失的可能性。互聯網金融風險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風險互聯網金融的運營風險主要包含互聯網金融機構在運營進程中發生的信譽風險、管理風險和操風格險。信譽風險主要是網絡交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現問題未按請求履約而構成的履約風險。管理風險則是因為互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯網金融機構的信用風險、操風格險以及市場風險等。其中信用風險是因為互聯網金融機構信用不良而引起的經營風險。操風格險是因為互聯網金融機構存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質不高,致使的因為互聯網企業的員工操作或者是消費者失誤而引起的風險,比較常見的是由對于計算機網絡操作系統不熟練或者背反內節制度操作而致使的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。二.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術以及信息技術的基礎上發生以及發展起來的,而互聯網以及信息技術的某些缺點不可防止地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄漏、程序設計漏洞,和軟件設計缺點、黑客侵入、計算機病毒分散等均可能致使互聯網金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風險。三.法律以及監管風險互聯網金融作為新興的業態,目前尚未有明確的金融立法以及監管條例,也沒有統1的行業自律組織制訂相應的行業標準。互聯網金融行業交易主體以及交易行動呈現問題時,沒法可依、無據可循,這致使互聯網金融行業處于無序發展狀況。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯網金融領域準入門坎較低,大量的互聯網企業介入到金融領域中來,機構數量大幅增添,給互聯網金融帶來巨大風險。以P二P網絡借貸平臺為例,依據網貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。
(2)互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺,同時利用大數據技術與信譽網絡聯動,1旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點產生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這類傳染性因為互聯網金融的特性,能夠突破業態的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機的產生。互聯網金融的虛擬性特征抉擇了互聯網金融風險的產生以及分散也是在網長進行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱。互聯網金融業務對于信息系統的安全性請求高,系統的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當均可能帶來互聯網金融業務的風險,而這些風險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。
(3)互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短期內迅速發展,幾近滲入到經濟的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯網金融的某個領域呈現問題,就可能致使整個經濟領域的系統性風險。因而,對于互聯網金融風險的來源進行深刻探究,有益于咱們提出互聯網金融風險的治理對于策。第1,互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸,滋長了互聯網金融風險發生的環境。目前,互聯網金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯網金融的發展,而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律
來規定互聯網金融企業的準入以及退出機制,致使互聯網金融企業進入門坎低,企業魚龍混雜,行業無序發展,對于于破產或者跑路的企業也沒有適合的市場退出機制,影響了整個互聯網金融行業的不亂健康發展;因為沒有樹立互聯網金融企業的信息表露軌制及相干法規,導致互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯網金融領域信譽風險時有產生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的發生。我國目前存在的金融分業監管的情勢不合用于互聯網金融行業提供的1站式服務方式,因此,除了了第3方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外,其他的互聯網金融機構1直處于監管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯網金融機構在風險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風險,表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設,將經營的重點集中在拓展市場份額、增添企業盈利方面,從而誘發了金融風險。第3,互聯網金融企業核心競爭力的癥結在于其對于于大數據的信息處理以及利用能力,而在利用大數據信息技術展開業務的同時,也給互聯網金融行業帶來包含信息安全風險、操風格險等在內的安全隱患。另外,跟著互聯網金融行業的競爭越來越劇烈,互聯網金融企業自身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略以及管理能力都將影響企業進行風險管理以及駕馭風險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯網金融風險發生的緣由之1。傳統金融機構節制信譽風險主要依賴的是典質、質押以及保證等擔保措施,而互聯網金融企業良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴散基礎上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風險的發生。 3、互聯網金融風險的治理對于策
為防范互聯網金融風險,使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展,應針對于上述互聯網金融風險的情勢、特色以及來源對于互聯網金融風險采用下列的治理對于策:[七]
(1)完美法律法規,構建行業監管體系
首先,要制訂互聯網金融行業相干的法律法規,包含明確規范互聯網金融業務交易主體行動的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準以及規則的立法、制約互聯網金融企業信息表露的立法。同時,要明確互聯網金融的監管機構,樹立起行業自律組織,樹立起監管機構、行業自律組織互相配合的監管體系。監管機構要加強對于互聯網金融市場的準入管理,提高互聯網金融企業的準入門坎,同時行業自律組織要制訂統1的行業自律準則,增強行業的自律意識,使行業自律的內部束縛與監管的外部束縛相互配合,到達防范以及治理風險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監會等10部委聯合出臺了《關于增進互聯網金融健康發展的意見》,明確了互聯網監管的5大原則,即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、立異監管”,同時明確了監管主體,即人民銀行監管互聯網支付結算業務;證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務;銀監會監管網絡借貸、互聯網信托以及互聯網消費金融業務;保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相干法律法規的制訂,和互聯網金融行業終究實現規范發展仍是1個長時間的進程。此外,值患上注意的是,《發展意見》中明確規定,互聯網金融監管采取的依然是分業監管的方式,而互聯網金融自身擁有多元化的發展特征,分業監管是不是能夠有效地對于互聯網金融進行監管還擁有必定的不肯定性。
(2)加強互聯網金融安全部系建設
互聯網金融安全部系的建設是互聯網金融風險防范的條件以及基礎。首先,我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善,要加大對于硬件的建設以及保護、對于安全設施的投入,強化對于信息系統的維護,也包含提高軟件的設計能力,如互聯網金融門戶網站的安全走訪、身份認證和分級授權登陸等技術,要通過完美密鑰管理來防范信息技術系統。第2,我國要努力開發出擁有自主知識產權的技術,以防范因為技術引進帶來的陰礙國家金融安全的風險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機制,制訂高規格的信息安全標準。
(3)加強對于互聯網金融風險的監督管理
要對于互聯網金融機構的金融業務運營以及管理進行監控,督促互聯網金融機構樹立完美的組織機構以及嚴密的風險管理體系,制訂詳細的風險防范措施和互聯網信息技術安全管理辦法。對于互聯網金融風險的監督管理應從下列幾方面著手:1是監管機構應答互聯網金融樹立動態監控機制以及大數據監控模式,監管機構應針對于互聯網金融機構業務動態數據樹立風險分析模型以及程序,主動分析被監管機構的運行狀況,評估其可能存在的風險。2是樹立消費者監督管理機制,以施展互聯網金融介入者的主觀能動性。由于互聯網金融的安全性是消費者最關切以及注重的問題,通過樹立互聯網金融消費者服務中心可以維護消費者的權益。互聯網金融企業應通過消費者服務中心按期向用戶表露相干業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心,來匡助消費者維權。3是要施展輿論監督的作用。
關鍵詞：信息技術革命 銀行業 轉型發展
科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農業社會向工業社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業的物質基礎，也推動著銀行業態變革，需采取措施提前應對。
一、信息基礎設施成為當今世界最重要的新增基礎設施
作為信息基礎設施的表現形式，全球互聯網已經成為人類當今世界最重要的新增基礎設施，其技術和裝備的應用已經深入到人類社會經濟生活的方方面面，推動產業變革。隨著關鍵技術的日趨成熟，全球信息技術的應用進入了大規模拓展期。當前，互聯網應用已經初具規模，成為當今世界最重要的新增基礎設施。
（一）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球五大洲
當前，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，表現為雖然在五大洲互聯網用戶數占全球用戶總數的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯網用戶數在持續快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯網用戶達30億，增長平穩，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。
根據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，全球互聯網用戶總計已達約37億戶。其中，互聯網用戶數在發展中國家的發展速度更快，例如印度互聯網用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯網用戶市場。這都表明，互聯網基A設施正快速覆蓋全球。二是互聯網全球覆蓋率呈現較大差異。根據世界互聯網統計機構的數據截止2016年12月底，亞洲互聯網用戶數占全球總數比例繼續上升，已經占到50.2%，依然保持用戶數全球第一的地位；歐洲地區用戶數居世界第二，占到全球用戶總數的17.1%；拉美和加勒比海地區用戶數世界第三，占全球總數的10.4%；非洲的互聯網用戶總數占全球總數的9.1%；北美地區互聯網用戶總數位居世界第四，占全球總數的8.7%；中東地區的互聯網用戶總數占全球總數的3.8%，大洋洲占全球總數的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區互聯網用戶數占全球總數的比例不一，但全球互聯網用戶已經遍布全球已經是個不爭的事實，人類社會已經進入了信息技術引發的互聯網時代。
（二）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球近半數人口
首先，雖然各大洲互聯網實際用戶數布不均衡，但全球信息基礎設施應用規模還在持續擴張。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，亞洲地區互聯網用戶規模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區變化不大，用戶數保持在3.20億戶左右；中東地區約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯網用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網民數量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯網應用的主要地區，網民數呈現快速攀升態勢。
目前，信息基礎設施應用規模持續擴張，在互聯網對人口的滲透率上表現為發達經濟體滲透率遠高于發展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現不斷加快態勢。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年第12月底，互聯網對北美人口的滲透率就已經達到88.1%，占據全球第一的位置；歐洲人口的互聯網滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯網滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區人口的互聯網滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區人口的互聯網滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯網滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網民數占其總人口的比例，反映了互聯網在該經濟體的普及率。全球互聯網滲透率的現狀表明，與亞非發展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態相適應，其在世界信息技術革命中也處于落后狀態，但隨著信息技術硬件成本降低，擴張步伐在加快。
其次，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，還表現為全球互聯網用戶規模增長率趨勢表現為增速放緩，規模還在不斷攀升新高度。
據世界互聯網統計機構的數據，世界互聯網用戶規模還在以每年大約2億左右的規模快速上升，總規模持續增加。同時可以看出，互聯網用戶增長率并不隨著互聯網用戶規模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據2016年KPCB的《全球互聯網趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續下降。可見，新互聯網用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯網趨勢報告》認為，造成互聯網用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯網普及率高于45%的經濟體的網民增速在放緩，互聯網普及率低于45%的經濟體的網民增速雖然在增加，但難以抵消互聯網普及率高于45%的經濟體的互聯網用戶增速放緩的影響。考慮到互聯網普及率低于45%的經濟體經濟發展的滯后性，經濟發展收益增加難以支撐其國民購買網絡設備的需求，難以形成互聯網用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學.《2014年全球互聯網引發的變革研究》，《國際經濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯網趨勢報告》認為，因不發達和/或欠發達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之，在現有技術平臺上，全球信息基礎設施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯網用戶規模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態，但并沒有改變全球互聯網用戶持續增加的基本態勢。
二、信息技術革命推動下的銀行業變革
以互聯網為代表的信息技術基礎設施已經成為產業存在和發展的基本影響因素，重塑產業基礎設施，推動產業組織演進，提升產業績效，改變產業市場結構，調整企業組織形態，成為推動傳統產業變革的引領性力量，深刻影響產業演進。通過技術滲透，信息技術正在改變傳統銀行業業態，推動下一代銀行業業態的出現。
（一）信息技術革命正在推進銀行業基礎設施的重大變革
由于信息技術設施的普遍應用，銀行業基礎設施正在發生革命性變革，呈現加速數字化態勢。
首先，銀行業對外窗口呈現數字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《年中國互聯網發展狀況報告（2016）》顯示，我國企業互聯網使用比例幾年來出現快速增加態勢。截止2016年12月底，全國使用互聯網辦公的企業比例達到95.6%。作為一種特殊的企業，銀行業使用互聯網辦公比例走在了各行業的前列，已經實現了全覆蓋，且都建有自己的網站。需要說明的是，銀行網站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯網站功能的拓展，網站的這種展覽展示功能繼續得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。
其次，銀行業業務呈現數字平臺化趨勢。目前隨著互聯網金融的發展，銀行網站越來越多地呈現扮演業務平臺的趨勢，銀行業傳統業務越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉賬等業務，通過互聯網來完成。如圖7所示，我國銀行核心業務越來越多地依靠信息系統來解決。當前隨著我國第一家互聯網銀行―網商銀行的出現，銀行的產品設計業務也通過互聯網來完成了。比如，網商銀行信貸的信用評估業務就通過客戶的互聯網大數據來完成。可見，銀行從傳統業務到新業務的拓展都越來越平臺化了。在信息技術生態系統不斷演化的條件下，數字平臺化是銀行業發展的宿命。
總之，隨著信息技術的進步，銀行業對信息基礎設施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應用的進一步擴大。銀行業呈現基礎設施信息化、數字平臺化趨勢。
（二）信息技術革命正在推進銀行業組織形式的變革
信息技術裝備的應用正在使得傳統業務模式受到越來越多的挑戰。現在，去銀行辦理業務還要經過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業務的安全。但是，隨著信息技術的不斷進步，生物特征識別技術日臻成熟與完善，指紋識別技術、視網膜識別技術、人臉識別技術越來越多地應用到銀行領域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統業務方式，其效率也拉下傳統方式不知幾條街。另外，隨著互聯網金融得開展，人們已經不需要到銀行柜臺辦理業務，微信支付、網上支付的普及也使傳統業務方式失去了存在的必要性。優勝劣汰的市場法則作用的結果，不僅意味著傳統業務模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業人員規模也將銳減。
信息技術裝備的應用正在推動銀行業組織模式的變革。一是信息技術裝備的應用意味著現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術裝備的應用，原來總行與分行的資金池業務不在需要當地分行通過人工來操作，通過互聯網在總行就能實現；存取款業務也不再需要柜臺來人工實現，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數據技術和云計算技術的廣泛運用，個人信用評估可以通過網絡畫像技術就能實現，信貸產品設計和放貸業務通過互聯網就能實現，原來由分行業務人員承當風險識別業務將失去存在的意義。所以，非洲金融技術學會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數字技術在金融服務領域的應用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經在減少銀行辦公室雇員人數。商務部網站.《專家：數字技術意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現有分行將被一系列ATM機等信息設備所取代，現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業內部組織模式將演變成信息技術裝備服務部門和投行業務部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產設備運行安全健康，就能保障銀行存貸業務的正常運行，銀行柜臺等中間業務幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業務還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質的投資團隊保證利潤來源，需要繼續保留高素質的投行團隊。所以，隨著信息技術的應用，未來的銀行只需要信息技術裝備健康安全運行的技術服務團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術服務部門和投行部門組成的二元內部組織結構。
總之，隨著信息技術的進步及其裝備的應用，現有銀行的空間組織模式和內部組織模式都將發生重大變革，而且為期不遠。現有的互聯網銀行就是其先行者。
（三）信息技術革命正在引發銀行業市場結構的變化
互聯網金融方興未艾
互聯網金融是互聯網技術和傳統金融結合的產物，是一種依托支付、社交網絡、云計算以及搜索引擎等互聯網工具而實現資金融通等金融業務的一種模式，主要包括眾籌、第三方支付、大數據、P2P和網上金融超市等。相比于傳統金融，互聯網金融具有開放性、便捷性、高效率等，并且更有利于匯集中小投資者的資金。
近兩年來，我國互聯網金融進入了萌芽和發展的轉型時期，2013年，百度、京東等互聯網巨頭紛紛進入互聯網金融行業，并且四大銀行也成立了互聯網金融中心，2013年也被稱為互聯網金融元年，互聯網金融行業也有了快速的發展，截至2014年底，我國P2P網貸行業已超過千家，交易資金超過百億。其中，拍拍貸是我國國內最早的P2P平臺，截至2014年上半年，注冊用戶近360萬。被公認為是最具互聯網精神的基金公司天弘基金于2013年推出的首只互聯網基金――天弘增利寶貨幣基金（余額寶）成為改變了整個基金行業的新業態。2015年3月26日公布的年報顯示其各類基金全年賺取利潤達到5200億元，創五年最高盈利水平;其中余額寶規模達5789.36億元，用戶數已經增加到1.85億人，全年為用戶創造240億元收益，穩居國內最大單只基金。
伴隨著互聯網金融的發展，我國也逐漸認識到對其進行監管的重要性和必要性。首先，從互聯網金融本身來說，互聯網金融雖然是新興領域，但是也離不開傳統金融，傳統金融面臨的風險，例如信用風險、信息不對稱等，隨著互聯網金融的介入而變得更加復雜化，例如很多互聯網金融都是與貨幣基金掛鉤，其收益在很大程度上隨著市場資金利率水平的變化而波動，同時，匯率水平、政策水平、信用管理也影響著互聯網金融產品的發展;其次，由于互聯網金融的飛速發展，許多投資者和金融機構不斷參與到互聯網金融行業中來，導致從業人員良莠不齊，行業秩序不規范，平臺企業缺乏風險管理自控能力，所以頻繁出現平臺負責人跑路等現象，擾亂了金融市場的健康發展。
發展中出現的問題
互聯網金融是互聯網技術和傳統金融結合的產物，傳統金融面臨的問題，在互聯網金融中會變得更加復雜，由于互聯網金融發展時間短，還面臨監管體制不健全、從業人員不規范等問題。
傳統金融中面臨的流動性、信用性和市場風險，在互聯網金融中更加復雜，互聯網金融還要面臨由于互聯網信息技術而帶來的技術風險以及相應的監管法律法規滯后而帶來的法律風險等。技術風險包括系統性安全以及技術使用風險等，由于互聯網金融不斷發展，但是在金融平臺上沒有與之相匹配的技術規范或標準，有些金融平臺未能進行充分的測試。而這類風險由于沒有以往的經驗進行指導，往往難以避免，或者在發生后難以有效進行處理。
互聯網金融行業中缺乏專門的法律和法規。目前我國金融行業尚無專門的法律法規來對互聯網金融的發展進行規范，互聯網金融發展中涉及到的法律法規問題只能分部門來進行管理，難以形成統一的標準和規定。隨著互聯網金融的快速發展，這種多頭管理的模式會帶來混亂，所以有必要出臺相應的法律和法規，來對互聯網金融市場進行規范。
金融監管制度與互聯網金融的發展不匹配。目前我國互聯網金融采用的是混業經營的模式，多種經營模式并存，但金融監管采取“一行三會”的分業經營、分業監管的方式，缺乏相應的監管責任主體。外部監管制度的缺失，導致互聯網金融行業缺乏自律，并增加了經營風險。
監管技術、監管手段無法適應互聯網金融的需要。互聯網金融是互聯網技術和傳統金融的結合，運營模式與傳統金融有區別，并且由于互聯網的便利性，可以比傳統金融更能在短時間內匯集大量的資金，并具有交易時間短、交易頻率快的特點，而且涉及到大量的交易主體，我國的金融監管技術、監管手段大部分針對傳統金融，對于新興的互聯網金融領域，缺乏相應的監管技術和手段。
互聯網金融行業缺乏準入門檻，行業內從業人員良莠不齊，導致行業缺乏秩序和規范。受利益驅使，企業難抑進入互聯網金融行業的沖動。另一方面，由于抱著投機思想進入的企業的資質不足，缺乏抵抗風險的能力，所以在企業出現問題時會給投資者帶來大量的損失，進一步擾亂了行業秩序。
金融監管一定要跟上
要從以下幾方面推進互聯網金融監管：
建立健全的互聯網金融法律法規和監管體系。在互聯網金融法律法規和監管體系的建設方面，應該著力從三個方面來進行。第一，完善互聯網金融方面的基礎法律，如個人信用評價體系、信息保護和互聯網安全方面，使得互聯網金融的推進有法可依。第二，完善金融法律體系的修正和完善，針對互聯網金融出現的新的業務模式，將互聯網支付、眾籌等納入現有的金融法律體系內進行管理。第三，建立有效的監管體系，在監管主體方面，要明確互聯網金融監管的監管主體，對互聯網金融各項業務的性質關系進行明確，確定所屬的領域，進而確定監管主體，在監管范圍方面，要在保證效率的前提下進行適時適度的監管，既不能因為監管過嚴，阻礙了互聯網金融的創新，也不能因為監管不到位，導致互聯網金融行業的風險泡沫，從維護金融環境穩定的角度，進行行業監督和管理，并建立風險隔離機制，避免風險的傳導。
設定合理的互聯網金融行業進入標準。由于互聯網金融行業的巨大利益，一些企業只需要很小的激勵便會有很大的動力進入互聯網金融行業，監管機構要從源頭來限制不良的企業進入互聯網金融企業，從財務狀況、資金狀況、工作人員標準等各方面來設定互聯網金融行業進入的標準并嚴格執行，嚴格篩選欲進入互聯網金融行業的企業，并對不良企業擾亂市場的行為進行嚴厲處罰，降低不良企業進入互聯網金融行業的預期。但同時也要注意標準的設定要合理，過于嚴格的標準會降低互聯網金融創新的積極性，過低的標準又不能起到組織不良企業的作用，因此建立合理的標準具有重要意義。
懲罰金融違規行為，建立信用擔保機制。在互聯網金融運行過程中，要對互聯網金融企業的違規行為進行處罰，改變互聯網金融行業的投機取巧心理，并采用信用擔保機制，來控制風險的傳播。例如，可以從互聯網金融企業的收益中提取部分資金作為風險儲備金，當風險發生時，這部分風險備用金作為對于互聯網金融企業所服務的客戶的補償，從而降低風險發生時造成的損失。
1.互聯網金融現狀分析
（1）互聯網金融改變了傳統經營理念。與傳統金融行業相比，互聯網金融更關注個人及小微企業的需求，并且以便捷快速的方式集結了一大批個人閑散資金，利用這批閑散資金，發放給亟需資金的個人及小微企業，從政府方面來說，互聯網金融恰恰發展了“普惠金融”的政策，一定程度上彌補了傳統金融行業的不足，滿足個人及小微企業的需求。從地點上看，發達城市遍布金融機構，在一定程度上彌補了傳統金融行業的空缺，然而二線城市特別是偏遠山區，則數量極少，大多數只是簡單地存取款而不涉及融資活動，個人手中集結許多閑散資金，這就顯示了互聯網金融與傳統金融的互補性。
（2）互聯網金融促進了金融創新。互聯網金融以其線上活動，減少了許對營運成本，“小而輕”的產品迅速聚集了大量的社會閑散資金，并轉而幫助個人及小微企業走出融資難的困境。這種種模式，使得互聯網金融的盈利能力遠遠高于傳統金融行業，沖擊了傳統行業，使得其為了應對競爭，不得不加大產品創新力度從而謀求利潤。
（3）互聯網金融加快了電子商務的發展。與傳統金融行業相比，互聯網金融擴大了資金流轉的范圍和速度，作為助推力量使得資金流向需要的方向，其線上交易的特性加快了電子商務的發展。另外，由于互聯網金融的簡單快捷，客戶會越來越依賴線上支付、線上融資，而不愿意去手續繁瑣的線下傳統金融行業，這也在一定程度上促進了電子商務的發展。反過來，電子商務的飛速發展，在一定程度上加速了互聯網金融。其最早的存在形式網絡支付，也一直伴隨著電子商務的發展而發展。
2.互聯網金融面臨的主要癥結
（1）缺少健全的風險評估體系。與傳統金融行業做比較，從行業角度來說，互聯網金融未能有效地識別其客戶存在的風險，缺少健全的風險評估體系，也未能掌握其客戶的相關信用歷史，過于注重如何快速盈利從而忽略對潛在風險的識別，缺乏對風險控制和風險評估體系建立的意識。從客戶的角度來說，正是由于互聯網金融本身存在的諸多風險控制難的問題，不能有效判斷客戶的信用風險，使得部分優質客戶不愿意進行互聯網金融的投資，從而導致該行業加大夸張的營銷宣傳，進一步隔離論文部分優質客戶。
（2）難以進行有效的信用評價。在我國，互聯網金融剛剛萌芽，其經營主體大部分是一般工商企業，而不是正規的金融機構，由于并沒有注資率、經營范圍、信貸規模、風控等方面的規定，其準入門檻并不高，信用評價控制有待加強。同時，互聯網金融的線上交易，帶來面與面溝通的可能性減少，再加上線上的信用評價系統并沒有完善起?恚?所以對其客戶之間的真實個人信息及信用歷史把控不足，較容易引起騙貸等問題造成重大損失，事實上，這樣的事件已經發生了不止一起，值得注意。
（3）技術類風險還需規避。互聯網金融依靠網絡線上虛擬貨幣交易，互聯網存在著諸多安全威脅，新技術尚處于初始發展時期，安全性有待加強，技術類風險還需規避。黑客攻擊、網絡詐騙、個人信息保密措施不完善、木馬病毒侵蝕等多種網絡風險，已經嚴重威脅互聯網金融交易雙方的信息、資產安全，也使得一大批優質客戶不相信互聯網金融，對交易始終持有謹慎性態度。
（4）法律類風險難以處理。隨著互聯網金融的發展，互聯網犯罪的數量有所增加。面對法律時，但是與傳統犯罪不同的是，互聯網交易存在著多處困難使得受害人利益無法得到保障，一是互聯網交易信息不透明，不只是交易人雙方難以辨別彼此，甚至連交易平臺本身對交易人身份的認證也存在著漏洞，使訴訟變的困難。二是線上交易舉證困難，互聯網交易留存的以數字居多，易于篡改，不像傳統交易留有紙張可以舉證，其交易難以得到法律保護。
（5）監管類風險仍要留意。由于互聯網金融正處于起步時期，在法律、法規、規范等還需要加強監管力度，對各類經營事項進行約束，避免真空時期不法分子鉆法律的漏洞侵害財產。相關監管機構在職責上沒有具體、明確的分工，定位模糊，監管類風險居高不下。
二、走出互聯網金融發展困境的解決對策
1.從互聯網金融微觀角度來探索對策
（1）關注技術安全，加強防火墻設立。互聯網金融多度依賴線上交易，不同于面面交易，線上交易的安全性取決于互聯網金融的技術安全性，如何防止黑客侵入、如何管理客戶個人信息、如何杜絕病毒木馬，如何保證資產的安全性，留存完整的數據是互聯網金融行業需要尤其重視的部分。從客戶角度來說，要有技術風險意識，明白互聯網金融自身存在的固有風險。從企業方面來講，要加強技術的研發更新，及時關注新型病毒的演進，加強安全性，建立信息安全的警報機制，防患于未然，將技術漏洞帶來的損害降低到最小。同時，加大宣傳，增強客戶的個人互聯網安全防范意識，加大處理風險能力，一旦遇到技術性攻擊，應建立快速全面恢復數據的體系，控制互聯網金融技術型風險。
（2）使用實名制，建立信用評價機制。觀察互聯網金融行業不難發現，其出現的種種詐騙、跑路危機，除開自身管理問題，也與制度的不完善有很大的關系，應加強信用機制的建立。首先，利用央行的征信系統，推廣互聯網行業交易實名制系統，如果想要使互聯網金融行業本身擁有社會認可度和信譽度，那么就要規范其用戶的個人真實身份和信用，接受整個社會的監督，而不是一個虛擬的賬號、人物。其次，加強對客戶的個人信息的甄別，在于客戶首次合作時，應準確識別客戶的個人信息、個人信譽、個人風險等，建立評價機制，作為交易平臺要保障客戶雙方的權益，以便建立一個合作互信的優質互聯網金融交易平臺。最后，增加行業內部處理力度，宣傳行業自律，對于部分行業共性問題，可以由行業出頭進行疏導、約束，提高整體行業應對風險的能力，形成行業內部合作，共同打擊低信譽分子，減少損失。
2.從國家宏觀角度來探索對策
（1）完善制度，建立互聯網金融監管平臺。與傳統金融平臺相比，互聯網金融的監管制度不夠完善，存在空白漏洞，容易造成糾紛。因此要想幫助互聯網金融做長足發展的準備，首先要敲定其法律主體、經營性質、個體定位，以便于觀察傳統行業中監管模式中哪些可以應用于互聯網金融監管，同時，完善法規補漏洞，從而從根源上規避互聯網金融風險。其次，結合互聯網金融“小而快”的特點，制度的總體方向可以偏向于優化社會福利，降低監管成本以避免干擾互聯網金融自身優勢，建立多部門多元化監管，明確分工，將風險以成本最低的方式分攤至多部門，降低成本。最后，要加強管理該行業的準入門檻，從源頭處就開始管控風險，并且加大退出成本，使互聯網金融平臺以企業長時間發展為宗旨，而不是撈一把就走，以便于規避企業鋌而走險的風險。
（2）規范法律平臺。從法律上來說，新興的互聯網金融的法律主體并不特別明確，傳統金融機構的法律、法規不能很好地覆蓋互聯網金融行業，存在法律空白區間，很容易被不法分子利用牟取暴利。因此，要規范互聯網金融平臺的制度，明確其法律主體、經營范圍等，建立相關法規，做到有法可依、申述有效等。建立有效的法律機制，明確行業的準入門檻，在一定程度里進行分類管理，根據不同的范圍進行法律區分，在同一個范圍內，應有明確而又嚴格的制度管理。
（3）探尋納稅管理模式。從稅務上來說，互聯網金融的稅收有待加強。因為互聯網金融的線上交易特性，稅務機關難于得知其真實的資金吞吐額，稅收征管部門處于弱勢地位，因此許多互聯網交易的客戶存在偷稅漏稅的情況，這嚴重違背了納稅公平的原則，因此，稅務機關應探索新的納稅管理模式，建立相關法律保障國家權益，比如互聯網金融行業應披露自身真實的業績盈利額，加大對偷稅漏稅的處罰，加大依法納稅的宣傳。
三、總結與展望
1.總結
互聯網金融目前處于發展的初級階段，還有很多路要走，很多不足需要完善，將來的發展走向還需要加大監管力度，不過事實上互聯網金融已經顯露出其利好的一面。它發展了“普惠金融”的政策，解決了小微企業融資難的困境，收集社會閑散資金，并分配到需要的地方。促進了互聯網創新，沖擊傳統行業為了提高利潤而不得不發展技術。同時，電子商務的發展也在一定程度上幫助了互聯網金融的發展。但是，互聯網金融行業也需要直面不足，其存在包括缺少健全的風險評估體系、難以進行有效的信譽評價、技術類漏洞、法律類空白、監管類風險在內的多處短板，從辯證的角度來看，互聯網金融行業有其積極的影響，卻也存在諸多風險。
誠然，在目前的形勢下，許多問題亟待解決，可行之路有待討論，本文建議從以下角度探索互聯網金融發展之路，從其行業本身的微觀角度來說，關注技術安全、加強防火墻設立，并使用實名制、建立信用評價機制，在一定程度上與央行的征信體系相結合。從國家的宏觀角度來說，互聯網金融的發展有助于發展“普惠金融”，增加金融覆蓋面，亟需完善制度，建立互聯網金融監管平臺，完善法律漏洞，探尋屬于互聯網金融的納稅模式。
近些年來，隨著“互聯網+”的高速發展，給當今社會的經濟和生活帶來重大的變革。本文講述了在“互聯網+”的影響下，對會計行業變革的重要啟示。首先，筆者描述了整個“互聯網+會計”的發展歷程，提出了四個階段；其次，對“互聯網+會計”的未來發展途徑提出了幾點建議。
關鍵詞：
“互聯網+”；會計行業；發展趨勢
近些年來，隨著“互聯網+”的高速發展，勢必給當今社會的經濟和生活方式帶來重大變革。像我們耳熟能詳的電子商務、互聯網金融、在線旅游、在線影視、在線房產等行業都是“互聯網+”時代的杰作[1]。同樣在“互聯網+”會計的模式應運而生后，給傳統的會計行業帶來了深遠的影響。
1、“互聯網+會計”的定義
“互聯網+”會計是互聯網迅速發展和進步過程中結出的又一大果實。在傳統的會計行業上，將新興的互聯網技術與其相融合，利用互聯網、計算機等強大的現代化技術，改進了會計行業許多過去的落后服務模式，促進了傳統的會計行業發展，給會計行業帶來了新的生機[2]。利用互聯網等信息技術，會計行業迎來重大創新和變革的趨勢。
2、“互聯網+會計”對會計信息化的影響
“互聯網+”會計將會從會計的每個方面，對會計信息化產生深遠的影響，使會計信息系統更加高效、專業，為企業創造更高的價值。
2.1讓會計信息系統融入互聯網體系。
由于信息獲取、傳輸、存儲、應用等方面的革命，會計信息將不限于財務部門或某個公司內部。通過互聯網，“互聯網+會計”將消滅原有的會計信息孤島，將整個生產、供應、人力資源更有效率的融合為一體；甚至通過互聯網，把企業與稅務、銀行、供應商、客戶等不同的企業和單位有機結合起來，實際信息的高效共享和利用。
2.2用于決策的會計信息將更加高效。
傳統的會計信息系統，更加強調對過往事項的記錄、分析，從而為企業決策提供依據。而在“互聯網+會計”的情況下，會計信息系統可以實時從全球的電商平臺中抓取商品的價格等銷售信息，制定銷售和庫存政策；可以利用大數據分析每個客戶的消費行為，實現對客戶的精準營銷、可以在發貨或資金支付時，實時的通過網絡抓取對方的信用數據，避免人為的疏漏帶來的風險，等等。這些都必將提高企業會計和決策系統的效率。
2.3將有利于會計進行更專業、更細致的分工。
“互聯網+會計”的情況下，企業在專業機構指導下，制定適合自己的會計政策后，可以將企業一些核算、稅收等日常會計業務外包，在降低企業成本、提高企業效率的情況下，促使會計更專業、更細致的分工。
2.4會計檔案的保管、存儲將發生更大變化
企業的會計檔案將由原來的紙質檔案，逐漸向圖像化、數字化發展。在“互聯網+會計”的推動下，會計信息系統必將實現從原始業務、到會計處理、會計檔案的標準化。目前在滬深上市的公司報表，已經使用財政部的XBRL(可擴展商業報告語言)，實現了統一的存儲和查詢。
3．“互聯網+會計”的未來發展途徑
3.1加強制度建設。
“互聯網+”會計的發展經歷了四個階段，每一個階段必須加強制度建設，用制度保障其發展。加強制度建設，必須從以下幾個方面出發：首先，營造一個良好的政策環境。所謂政策環境，就是完善和修訂相關法律法規，用法律提供政策依據，將互聯網發展與法律融合，用法律的手段進行保護，為其發展保駕護航。其次，有效清除障礙。推進“互聯網+”會計的全面發展必須清掃其發展道路上的阻礙，從業務層面出發，完善相關準則和規章制度，從企業會計部門著手，制定相應的規則，加快會計電算化進程。
3.2培養專業人才。
“互聯網+”會計進程不斷的向前推進，行業里對人才的需求也越來越大。新興事物不斷的對舊的會計行業進行沖擊，為從事會計工作的人員帶來更大的挑戰[5]。會計工作者的自身素質要求越來越高，不僅需要一定的會計專業的知識，更要學會計算機等辦公技術。現代化會計工作不僅要求專業技術人員進行一系列的計算機操作，使整個會計管理系統正常運作起來，以發揮出應有的功效。還需要更加重視對人才的培養和教育工作，人才教育和培養才是整個行業生命力和創造力的源泉。
3.3提高信息安全技術。
在互聯網時代，信息安全成了最大隱患。相比于傳統的會計工作，互聯網時代的會計工作其信息安全風險更大。“互聯網+”會計容易受到信息丟失、數據篡改、個人賬戶隱私泄露等問題，其給會計工作帶來更大的挑戰。提高互聯網時代會計安全工作，可以從以下幾個方面加強：首先，加強信息安全意識。從會計工作者出發，互聯網時代下的會計人員更要遵守會計職業準則，加強其自身的專業素質，保護客戶的隱私和維護會計部門的信息安全。其次，完善信息安全設置工作。這主要是針對互聯網移動客戶端、通訊設備而言的，加強個人賬戶密碼設置、個人財務管理信息安全設置等工作，有利于提高會計信息化的安全。最后，建立信息預警系統。大力開發信息安全預警系統，使互聯網的信息存儲、傳輸、處理和使用都得到有效的保護，一旦病毒侵犯或者出現安全漏洞，就會進行警報處理。
3.4改變觀念。
在“互聯網+”已然成為國策的今天，推動“互聯網+”的快速發展是每個人的使命。把“互聯網+”融合到工作中系統中是每個企業的責任。我們要打破原有的舊觀點，學習先進的科學技術，充分的把互聯網運用到會計行業當中來，在“互聯網+”的浪潮下，不斷改進自身，學習新興事物，才能抓住機遇，發展創新。
4、總結
“互聯網+”政策頒布至今，社會的各行各業都面臨著巨大的挑戰和機遇。會計行業也不例外，其受到了巨大的影響。“互聯網+”會計快速的替換掉過去的傳統會計模式，利用新興的互聯網計算機技術，讓互聯網和會計行業深度融合，促進了傳統會計行業的創新，使會計行業向多功能化、信息化轉變。同時，也大大提高了會計工作的效率以及質量。但全面推動“互聯網+”會計這一信息化進程，也是今后會計行業需要著重研究探討的問題。
作者：王立飛 單位：中國石化河北石油分公司
參考文獻：
著信息技術不斷的發展，我國的互聯網技術也得到了長足的發展。互聯網技術在各行各業中得到了廣泛的運用，在金融業中有著重要的地位，創新了傳統的金融模式。互聯網金融模式的發展又影響了傳統銀行業的發展。本文主要針對互網金融模式及對傳統銀行業的影響進行探究，希望能夠有效的促進傳統銀行業的發展。
互聯網金融模式傳統銀行業影響
1分析互聯網金融模式的特性
從國內目前的互聯網金融發展模式來看，其自身具有很多顯著的特性。比如說金融的獲得能力強、去中介化以及多功能。首先從互聯網金融模式的獲得性強來講，由于互聯網自身的特點使得客戶的獲得可以不受地域的限制，從而使得金融從業人員的福利水平得到了極大的提高，不僅留住了很多優秀的員工也吸引了更多優秀人才的加入。其次是去中介化特征明顯，有了互聯網接收資金與供應資金的主體不需要再通過第三方進行操作，具有明顯的去中介化特質。最后是多功能性。互聯網金融模式具有很多傳統金融模式不具有功能，比如說資源配置、平臺以及信息的搜索等功能。互聯網金融模式在這些功能的應用中則很突出。
2未來互聯網金融模式的發展優勢
由于互聯網金融模式具有比較突出的優勢特點，在目前的金融業中有著重要的作用，得到了大范圍的運用。互聯網金融具有兩大比較突出的優勢，分別是操作平臺和資源的配置優勢。首先從操作平臺方面的優勢來講，互聯網金融模式提供的操作平臺使得客戶有了自動化的金融管理渠道。隨著互聯網金融模式的不斷發展，已經有些互聯網金融把百貨商店來到了各個互聯網的平臺中去，從而真正的突破了時間、空間的限制，從整體上有效的把控了管理水平。同時也使得互聯網的信息傳播優勢得到了很好的發揮。隨著互聯網技術的運用，在交易中留下客人的一些信息，只要通過信息的搜索就可以及時的掌握客戶的相關情況從而使得工作效率和服務質量得到了極大的提升。這樣一來也為互聯網金融提供了很多的便利，比如說有了云存儲技術，人們可以更加快捷的實現對信息的存儲。其次從其資源配置方面的優勢來講。互聯網金融模式的運用使得人們在進行支付時非常的方便節省了很多的時間。同時也有效的保障了交易信息的對稱性，從而極大的降低了金融方面的風險。
3互聯網金融模式對傳統銀行業的影響以及應對措施
3.1分析互聯網金融模式對傳統銀行業的影響
近年來受到互聯網金融模式的影響，傳統銀行業在很多的層面也發生了轉變，比如說價值實現的方式以及價值創造的方式。由于互聯網金融本身所具有的特性，極大的降低金融活動參與者的準入門檻，從而吸引了大量的客戶，同時也極大程度的滿足了客戶多樣化的需求，這對于傳統銀行業來說有具有很大的促進作用。隨著互聯網金融模式的不斷發展，有效的推進了傳統銀行價值的提高。受到互聯網金融模式去中介化理論的影響，傳統銀行的核心競爭力與銀行業整體格局的競爭力受到了極大的影響。互聯網金融模式和傳統銀行發展中的相關理論是不一樣的。互聯網金融模式很明顯的就是去中介化，極大的提高了辦事的效率。但是去中介話理論對于傳統銀行來講是個巨大的沖擊。還有互聯網金融和傳統銀行各自的核心競爭力發展模式也存在著一定程度的不同。當前互聯網金融模式對傳統銀行的核心競爭力有著極大的影響。另外，傳統銀行除了受到互聯網金融模式的影響還受到了相關商業發展理論的作用，從而使得傳統銀行的整體營業模式受到了極大的影響。
3.2互聯網金融模式影響下的傳統銀行應采取的應對措施
由于當前的傳統銀行受到來自互聯網金融模式發展的沖擊，所以要及時有效的結合市場的實際情況作出一些轉變，從而得以擺脫困境實現進一步的發展。傳統銀行的當務之急就是要結合本地的實際情況，引進互聯網技術，采用互聯網發展模式，從而革新傳統的金融策略，適應時展的需求。傳統銀行目前雖然受到了互聯網金融模式帶來的極大沖擊，但是危機同時也是轉機，打氣十二分的精神，全力回應打擊，說不定會有意想不到的奇跡。傳統銀行應該從互聯網金融發展模式中取長補短，吸取有益的管理經驗然后結合自身實際情況加以應用。同時傳統銀行也要強化對互聯網金融優勢的重視，尋求恰當的時機與其加強聯系并爭取合作的機會，從而促進雙方的共同發展，實現雙贏。比如說傳統銀行積累的大量顧客資源可以拿出來和互聯網金融分享，從而使得雙方實現了有效的互補，互聯網的客戶群也得到了極大的拓展。同時在互聯網技術發達的時代，傳統銀行還可以和互聯網金融一起開展一些網上的信用貸款業務，一起合作開發研究，實現互惠互利。受到互聯網金融的作用，傳統銀行也應該思考如何實現自身金融產品與服務的虛擬與自動化，從而取得長遠的發展。傳統的銀行發展模式只有創新其自身的發展模式，向互聯網金融學習打造智能化的服務平臺，從而真正有效的提高我國傳統銀行業的發展。
4結束語
綜上所述，當前的傳統銀行業面對互聯網金融模式發展的沖擊需要優化自身的發展模式，借鑒互聯網金融發展優勢，從而有效的實現相互間的共同促進。同時也使得傳統銀行業能夠在新時期得到良好的發展空間與獲得優質的發展，真正的實現自身發展的飛躍。本文主要分析對互聯網金融模式的特性與未來的發展優勢進行了分析，并分析了傳統銀行對互聯網金融的影響以及應對措施，希望可以有效的促進傳統銀行的進一步發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯網金融 風險分類 防范對策
近幾年，我國互聯網金融一方面作為一種金融創新業態發展迅猛，成為生產消費的一個重要領域，推動了金融行業的發展，另一方面也集聚了風險隱患，行業內參差不齊，跑路，倒閉等風波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。
2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。
一、互聯網金融風險的概念
互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。互聯網金融是互聯網平臺與金融業務的產物，是基于互聯網思維的金融活動。
互聯網金融風險是基于上述互聯網金融業務所產生的不確定性以及發生損失的可能性。由于互聯網金融的“互聯網+金融”的雙重特性，也決定了互聯網金融的風險屬性具有兩面性。一方面具有金融風險，另一方面又具有互聯網風險；而且由于互聯網金融是基于互聯網技術，這也導致了互聯網金融風險的虛擬性、復雜性更為明顯。
二、互聯網金融的風險分類與剖析
從互聯網金融的風險屬性具有兩面性來看，筆者認為互聯網金融風險可以從以下四個方面來分析。
（一）關于互聯網技術層面的相關風險
由于互聯網金融依托的是計算機網絡通訊系統，這使得計算機網絡技術風險成為互聯網金融的潛在風險。其主要有：
一是信息泄露、個人信息難以保護。互聯網平臺的復雜環境導致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發的賬戶安全等問題要引起重視。
二是資金存管的安全問題。互聯網金融的交易數據依賴于網絡信息技術平臺，這些網絡平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導致互聯網金融的資金存管存在潛在風險。
三是我國互聯網信息技術相對于歐美比較落后導致互聯網平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯網金融構成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統、開放式網絡通訊系統等等。
四是潛在的人為和程序技術的操作風險。互聯網金融具有極強的便攜性、瞬時性，通過手機或電腦就可以立即完成金融業務。但我國許多網民對網絡信息技術與金融知識并不是很了解，且受到互聯網環境諸如網絡故障、網絡病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術的操作風險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。
（二）業務管理風險
此類風險來自于以下幾個方面：
一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強烈，許多非傳統金融行業加入互聯網金融為投資者提供金融服務，但其對金融風險缺乏認識和重視，且疏于業務管理，諸如內部控制健全程度不高、外部監督約束力較低。同時多數投資者缺乏風險意識與風險識別能力，受到網絡平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯網金融機構。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯網金融機構，投資者應對此保持理性態度與風險意識。
二是由于信息不對稱所導致的風險。據統計，全社會約80%的公共數據掌握在政府部門和公共企事業單位手中，這些來源權威、代價高昂、可信度高的數據向社會開放嚴重不足。不同部門和地方的信息系統自建自管自用，長期積累的業務數據獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數據的不夠開放與互聯網金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。
三是流動性風險。與傳統金融一樣，互聯網金融業面臨著流動性風險。特使是由于互聯網金融的特性所帶帶來的金融產品的復雜化創新、融資渠道的改變以及支付系統的發展與變革給互聯網金融的流動性風險管理帶來了新的挑戰。
四是競爭風險。隨著互聯網與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產品也愈加豐富，同我國傳統金融機構的競爭也更加激烈。在這種環境下，我國傳統金融業務受到巨大的沖擊，與此同時，互聯網金融也受到更大的挑戰。
（三）信譽風險
信譽風險指的是互聯網金融機構不能按照約定的期限實現其承諾的相應的職責。國內互聯網信用業務還未被全部納入有效監管當中，由于互聯網金融的虛擬性，互聯網信用業務特別是電子合同問題所引致的信用風險程度更高。在電子商務中常見的有賣家信譽風險、買家信譽風險以及第三方支付平臺風險，諸如P2P等網貸公司跑路就是典型的信譽風險。
（四）法律與政策風險
隨著互聯網金融與現有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進行互聯網金融業務時發生糾結，特別是造成問題后，由于缺乏相關的法律，使得責任確定，仲裁結果的執行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進步發展，互聯網金融也將會面臨關于法律與政策的挑戰與風險問題。如余額寶從產生到現在的發展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰。
三、互網金融風險防范對策
（一）互聯網技術風險防范對策
首先我國應該加大對互聯網金融安全技術的研發，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網絡信息安全技術的規范與標準接軌。其次要運用科技手段，強化互聯網金融非現場監管，諸如建立互聯網金融監管網絡平臺、重視防火墻技術以及加密技術等對互聯網金融實時監管，更有效的保障互聯網金融業務的安全性。最后還要提高相關人員的互聯網金融信息安全技術能力，為互聯網金融健康發展提供保障。
（二）業務管理風險防范對策
1.加強互聯網金融行業的自律管理。在政府對互聯網金融的監管不到位情況下，行業自律尤為重要，且有著不可替代的優勢，即自覺性更強，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯網金融行業的自律程度有利于整個行業發展，加強了行業研究與同業交流，我國應繼續鼓勵互聯網金融行業自律組織的建立與完善，讓互聯網金融組織在更廣大的范圍上發揮出行業自律功能。
2.提高風險管理的認識。隨著互聯網金融的發展，許多傳統金融機構與非傳統金融機構進入互聯網金融市場，以互聯網為依托的互聯網金融產品不斷增加，風險也隨之增加。就金融機構而言，必須重視風險管理工作，在機構內部完善風險管理制度，不斷提高對風險管理的認識，從而促進互聯網金融業務健康發展。就個人而言，我們在進行互聯網金融交易是，要充分認識到互聯網金融的風險性，積極降低不必要的風險與損失。
3.加大專業金融人才的風險意識培養。面對互聯網金融的諸多風險，專業金融人才不僅僅要具備優秀的金融知識素養以及理財知識，同時應該還要具備超強的風險分析能力與風險管理能力。對于互聯網金融行業就必須提高行業內人員的金融專業知識，引進國內外高素質人才，以應對多變的互聯網風險問題。
（三）信譽風險防范對策
1.拓展數據應用，積極完善社會信用體系。在互聯網金融模式下，金融機構能夠有效的利用信用體系通過電子商務平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯網金融平臺的信用數據仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯網金融的發展提供有效又全面的助力。
2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯網金融機構業務正常順利開展，同時也增強了投資者對金融產品與服務的信心。而且，在互聯網及金融機構面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關鍵。因此，互聯網金融機構在發展金融業務是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯網金融機構的可持續發展提供堅實的基礎。
（四）法律與政策風險防范對策
1.完善互聯網金融法律法規。我國互聯網金融在近幾年發展迅速，但在互聯網監管的法律法規方面存在滯后，因此互聯網金融立法亟待完善，為互聯網金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關部門要完善目前網絡金融的法律法規，使金融市場交易規范化。其次，要進一步制定互聯網公平交易原則，以保證互聯網金融活動有序展開。
2.建立健全互聯網金融監管框架。傳統上，我國金融監管采用的分業監管的模式，但隨著互聯網技術以及金融市場商業模式的發展，現有的分業監管體制與互聯網金融混業經營的發展趨勢不協調。面對目前的監管現狀，建議如下：第一，要制定好互聯網金融監管的制度法規，為互聯網金融監管指明方向。第二，明確相關部門的主體職責，基于分業監管體制，相關部門應出臺關于互聯網金融監管的條例與規范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機制，減少重復監管所產生的監管成本。
參考文獻
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(訊)最近”互聯網+”是一個很熱的點，我也參加過一些討論，經常有一個感覺，一些朋友把“互聯網+”理解成就是互聯網加傳統行業，比如互聯網加汽車，互聯網加餐飲，互聯網加醫療，這就是“互聯網+“。我非常同意，”互聯網+”必須是要和傳統行業結合，而不是互聯網自己玩，但是如果理解“互聯網+”就是簡單的相加，任何一個傳統行業，做了一個網站，開通了微信功用就叫”互聯網+”了，這樣的“互聯網+“是不會有未來與前途的。
我相信真正意義上的“互聯網+”，它是移動通信網絡+大數據收集、挖掘、分析、整合+智能感應能力形成的新的業務體系和新的商業模式。而不是簡單的把一些互聯網的營銷、互聯網的業務和傳統行業結合。如果還停留在只是把傳統行業加上一點互聯網就叫“互聯網+”了，事實上，觀察、技術和業務模式還是停留在過去。它不是引領行業發展，而是要被淘汰失去機會。
說理論可能永遠說不法，永遠會有一堆人來無邏輯的攪和。舉一個例子說說什么是簡單相加，什么是真正意義上的“互聯網+”。
商業大家都理解，讓傳統的商業和互聯網結合，把傳統的實體店搬到互聯網上，這件事情，已經做了十幾年了，今天確實是已經取得巨大成功，已經全面沖擊了傳統的零售業，一些比較特殊的行業，正在遭受電子商務全面的打擊，曾經很火的中關村開始全面退出電子產品的銷售，一些知名的電子商場要關門。這就是互聯網和傳統行業的結合。但是這種電子商務是不是“互聯網+”呢？我覺得不是，這還只是互聯網和傳統行業簡單的結合，只是加傳統行業加互聯網。它的本質是互聯網時代的產物，而不是智能互聯網時代的產物。它是零售面向電子時代的第一步。所有的用戶，要買一個東西，還是要去商店，只是從去一個實體的商店，變成了網店。生產流通的環節，生產-批發-零售這樣一個基本的格局并未真正改變。流通的社會成本很高，效率較低的并未發生質的變化。
“互聯網+”時代的移動電子商務會是什么情況。是移動通信網絡、大數據和智能感應能力加入進來，整個模式都可能面臨了變化，效率會大大提升，能力也會大大提升。一個產品出廠之時，它就被內置了NFC的芯片，或者ID code碼，當有人看到別人在使用這個產品，或是在街上看到這個產品時，這個人想買這個產品，只要拿手機靠近這個產品，就馬上讀出銷售地址，進行電子支付，完成購買行為。這種情況下產品本身成為宣傳渠道，產品本身變成了銷售渠道。用一件衣服舉例，它的出產價是100元，通過第一次批發，達到160元，再次批發，達到240元，在商店銷售，這件衣服很可能價格是360元。流通環節成為社會成本大大增加的一個重要原因。如果用戶讀取商品本身的NFC標簽，或是ID CODE碼就可以購買，這是原廠的價格，用戶可能只需要150元就可以購買這件產品。這樣的結果，是廠商得了益，用戶會盡可能尋找產品去買，因為買的是原價。最后的結果生產商和用戶都是獲益者，而批發商和零售商慢慢被邊緣化。
什么是“互聯網+“，這才是“互聯網+”，它是大數據和智能感應能力加入后，對傳統行業的改造，同時也是對互聯網的改造。如果僅僅抱著互聯網三個字，永遠是：自由、開放、共享，卻不承認新的技術和新能力的作用，我相信一樣會慢慢被淘汰的。第一代純粹的互聯網公司，只靠新聞傳播空間已經不大，靠社交和游戲形成的第一代的互聯網公司，大空間也沒有了，第三代的互聯網公司是把電子商務和服務加入進來，形成了較大的機會。以后新的機會一定會來自“互聯網+”，這個新的體系中，新的技術和能力，會完全改變傳統行業的效率和能力，形成新的業務模式和商業模式，這一切，不是簡單引進傳統互聯網。傳統互聯網以傳輸無障礙為訴求的技術是簡單的，能力是不夠的。要讓傳統互聯網變得更有能力，技術更加強大，還必須是智能互聯網。(來源：立剛科技觀察 文/項立剛)
近年來，互聯網金融似乎成了財經圈的“都教授”，手里沒點談資都沒法“社交”。雖然人們對國家政策放開度和行業規范尚存有疑慮，但卻絲毫無法阻礙互聯網金融類企業踏入該領域的腳步，互聯網金融服務企業如雨后春筍般涌現在人們的視野之中。當互聯網商業模式和創新思維引入金融領域時，傳統金融企業的突破創新之門被攻破，原本相對穩固的金融機構格局被打破，一時之間，互聯網強勢入局，以攻為守，通過聯合、滲透的方式，讓金融企業發生新的變化。
躋身互聯網金融戰場
早在上世紀90年代，廖勁鴻便與金融結緣，見證了繁花似錦的金融產業花開花落的過程。“當時正值互聯網普及階段，人們對新生事物充滿了無限的好奇，更是以身先士卒的精神領略互聯網的魅力，我也不例外，從2000年的門戶、2002年的網絡游戲、2004年的SP以及后來的團購，都有我實踐的身影。因為在很早的時候，我看好了互聯網與金融的強強聯合，勢必會掀起金融領域的新風尚。” 大凡盛極一時的產業必然是加入者眾多，互聯網金融亦是如此。
互聯網金融雖與之前廖勁鴻從事的傳統金融行業有著些許區別，但是在市場宣傳和品牌推廣上還是有相似之處，只是有了互聯網的加入，金融領域對風險控制才能有效的創新，才能真正地摒棄金融中介機構的主導型定位。
“互聯網金融是個高強度作業的行業，工作在其中需要很快進入狀態。”廖勁鴻說：“我發現互聯網金融行業有一個非常有趣的特質，它就像生態環境下的每個基因，能滲透到每個角度，從業者、媒體、投資人……都在其列，我自是不能例外。作為行業中一名資深的從業者，希望能有更多的同道中人與我同肩，為互聯網金融產業的發展貢獻一份力量。于是，我在沙龍、論壇等地方毫無保留的發表了對互聯網金融的一些個人見解，以讓更多的人了解并加入這個行列。”誠如廖勁鴻所說，互聯網金融的異軍突起，貌似給金融、互聯網產業帶去了一切生機，令更多的人躋身到這場強大的戰役中。
“熱愛互聯網，熱愛金融”這是廖勁鴻終身奮斗追求的目標，也是他選擇加入互聯網金融業、加入明迪的根本原因。
互聯網金融領域的創新
談及互聯網金融，并以此為核心來探討這個行業的發展，廖勁鴻是最有遠見卓識的行家，他認為在互聯網金融領域充滿了無盡的可能，身在其中的每一個從業者都在嘗試著去深入的理解它、定義它，從中汲取自己的理解開創了一個個前景無限的領域。“例如，余額寶等被大家公認的互聯網金融產品，相信如此爆發式的發展才剛剛開始，更多的創新將會源源不斷的誕生，這也是我渴望看到并且要求我的明迪團隊要不懈追求發展的原因之一，因為我知道，由創新帶來的企業發展動力是無限的，尤其是在互聯網金融這個行業。”在金融行業二十余年里，廖勁鴻針對金融系統的安防管理、銀行柜員操作的風險控制、信息資源的整合等問題都給出了最終的解決方案，為國內互聯網金融技術填補了技術空白。
2012年，廖勁鴻加入明迪計算機技術有限公司，帶領明迪的團隊自主研發出多項金融服務系統。經過多年的潛心努力，廖勁鴻和他的明迪團隊全面完善了傳統金融管理系統的漏洞，開發了全新的物聯金融模式。說到項目或是新技術研發成果，廖勁鴻總是自豪滿滿，他說：“我帶領明迪團隊開發出RFID電子智鎖系統及產品、銀行現金箱包智能管理系統、重要印章管理系統、明迪智能監控管理系統、銀行客戶移動營銷廣告系統、貴重物品快速登記管理系統等多項金融安全服務系統……這些系統的成功研發見證了明迪人的成長，更是見證了廖勁鴻在行業中占有不可動搖的領軍者地位。
二十余年來，廖勁鴻以專業、嚴謹的視角審視這場充滿機遇、挑戰的產業變革，隨后他又以高瞻遠矚的姿態，帶領著他的志同中人用理論與實踐相結合的創新形式，行走在一條通往繁花似錦的康莊大道上。采訪中廖勁鴻的一句話給筆者留下了最深刻的印象，“不要單純追求理論上的成果，也不能急于產業化。應用學科不能閉門造車，要了解企業的需求，結合企業、行業的個性化需求，設計出完善的管理系統。”廖勁鴻的務實讓國內互聯網金融產業更上了一層樓，為產業發展中揮灑了濃墨重彩的一筆。
締造全新的金融體系
在社會經濟中扮演著“創新發動機”和“風險內化器”重要角色的商業銀行，依托互聯網技術，變革銀行的信用體系、防范經營風險、提升管理效能及改善客戶體驗等。這是就互聯網金融為國人帶去的實惠，它實現了信息流和資金流的二流合一，實現了虛擬世界和虛擬經濟的融合。
“無論是金融還是互聯網，都是成長性非常高的行業，都是與國計民生、社會發展緊密相連的行業，又是整個時代的主旋律，當二者結合時，所產生的能量是任何人都無法完全掌握的，而今天互聯網思維的融入也僅僅是開始，未來還有更遠的路要走，作為行業中的資深人士，我想今后要做的實在太多了。”身處互聯網金融行業中的廖勁鴻，對行業的整體有著更深入貼切的了解，也只有這樣才能像廖勁鴻一樣孵化出更多有價值的創新成果，帶動整個行業更快更好地發展。
事實上，互聯網金融是一次成功的探索，是創新的第一步，在這個過程中要做的是打破慣性思維去嘗試融合，在融合中誕生屬于自己的文化。這點廖勁鴻看得很準，他能真正把一件事物進行深度剖析后，抽取互聯網中的要素并與金融本身的要素組合，從而產生新的產品、渠道甚至生活方式，就好比廖勁鴻所倡導的“成就互聯網，成就金融，成就自我”一樣，運用互聯網思維打造智慧城市生活。
