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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風險如何防范，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：計算機技術 ；金融風險 ；策略
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世紀九十年代以來，由于社會政治的變革，引發我國金融行業發生了巨大的變革，而隨著當時科技的發展，信息技術的應用成為金融行業的核心，以數字化為特征，以網絡建設、系統集成、信息化、智能化建設為主要手段，適應工業化社會的發展，將我國金融行業再次推向了一個。然而，由于計算機技術和網絡技術本身具有一定的風險，尤其是網絡黑客技術的出現，使計算機網絡成為一種風險性極強的現代科學技術，因此，隨著計算機技術和網絡技術在金融行業的廣泛運用，金融業在有效利用的計算機技術進行金融投資控制的同時，防范風險工作也是必不可少的，但是，隨著網絡防護科技的不斷升級，在計算機網絡風險控制上也有很大提升，在使用這種先進技術時也在注意趨利避害，科學合理的將計算機技術應用于我國金融風險的防范當中，促進我國金融行業又快又好的發展，逐漸成為現代金融事業的主要發展趨勢。
一、金融風險的概念與特征
1. （一）金融風險的概念
為了更好地理解金融風險的有關概念，首先，對風險本身的概念進行論述。所謂風險，就是指一定時期內或者一定條件下，由于各種不確定結果的發生，對行為主體產生負面影響或者損失的情況。而金融風險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內，由于金融市場經濟變量的不確定性或者金融市場的不穩定，導致行為主體遭受損失的可能性發生的概率。
隨著經濟全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經濟，國內各行各業迎來了新一輪的市場競爭，在市場經濟體制如此巨大的變革之下，我國金融業也大受沖擊，在如此強大的沖擊之下，金融業的風險也出現的了更加頻繁和更加復雜的跡象，不僅使金融業內都對金融發展趨勢的控制上很難預測和把握，而且對金融資金流動和資金投入都也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經濟發展趨勢下，防范金融風險的發生一直都是各國政府和金融行業所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機技術的發展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰，但正所謂是挑戰也是機遇，可以有效利用這個機會，充分研發計算機技術如何在金融市場中防范其風險的發生，為防范金融風險開辟新的道路。
2. （二）金融風險的特點
掌握金融風險的特點對于控制好其發生具有很大的現實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發展的市場經濟，金融風險帶有的自身的特點也隨之產生，首先，金融風險具有歷史性，并且在逐步擴大，對當前經濟的影響仍然存在，。其次，金融風險的發生也是具有一定條件的，金融風險的發生一般都在國家經濟轉型時期，而目前我國就處在這個關鍵時期，因此，對于金融風險的方法防控尤為重要。第三，金融風險是的外部和內部是并存的。另外，金融風險還具有普遍性、擴張性、可管理性等特點。總之，金融風險具有可謂是“牽一發而動全身”的特點，防范其發生不僅是金融行業的必要任務，更是保證國家經濟發展的必然之舉。
二、利用計算機技術防范金融風險發生的策略與途徑
1. （一）加強軟件系統的管理
安全可靠地的軟件是金融機構數據和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進計算機安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當采用加密技術，對所儲存的數據嚴格保密，確保萬無一失。另外，應設立分級保密制度，將進入系統所需要的口令和密碼分人保管，只有當所有人輸入正確的口令后，系統才能被啟動，這就大大提高了金融機構數據的保密性，是利用計算機技術防范金融風險發生的首要環節。
2. （二）配備符合標準的硬件環境
硬件環境的配置也是非常重要的，要對硬件環境進行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產生廣泛，而起其干擾對計算機系統的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機會入侵計算機，對金融機構的數據和信息進行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設防止靜電的地板，第二避開強磁場的位置安放計算機，第三，為了保證業務數據安全和運行順暢，對于控制主要業務的機器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機，一旦其中一臺出現問題，另一套設備能夠及時補充，保證業務的正常運行和數據安全。
3. （三）加大對病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
綜合以前金融風險發生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機網絡入侵金融機構，竊取相關信息和數據，最終導致金融危機的發生，因此，金融機構對于計算機病毒的防范也一定要給予相關的重視，防止防治此現象的發生。目前，無論對于金融機構還是普通企業來講，黑客已經成為網絡上最大的威脅，這些人員具有較高的網絡技術，能夠利用用戶系統的漏洞入侵到用戶的計算機，為了一己私利，竊取相關信息和數據，因此，加強對網絡完全的監管，控制非金融機構人員登錄，限制用戶權限，加強系統對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風險的發生是非常必要的。
三、利用計算機技術防范金融風險時應注意的問題
1. （一）轉變傳統觀念
隨著經濟的發展和社會的進步，世界金融行業獲得了長足的發展，而目前我國在這方面相對來講發展緩慢，而且態度不夠積極，很多金融機構還在持觀望態度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀是知識經濟時代，目前我國各方面事業的建設都在以計算機技術為基礎，金融行業作為時代前沿的行業之一，利用計算機技術來防范金融風險的發生是時展的潮流，也是大勢所趨。進入新時期，我國經濟建設各方面事業都以迅猛的速度發展，而金融行業作為一個高風險的行業，更應該將這種新型技術引進業內，利用計算機技術盡量避免金融風險發生。
監管理念更新滯后也是實施計算機技術防范金融風險的阻礙之一。我國金融行業是國民經濟的重要組成部分，其風險的發生也必將對我國整體經濟狀況產生影響，因此，國家對金融行業的監管力度較大，使一些新技術無法引進，觀念的落后導致了技術更新的滯后，這是不利于利用我國金融行業整體發展的。
2. （二）轉變金融風險控制的法律觀念
我國目前正處于并將長期處于社會主義發展的初級階段，各方面的法律法規還不是很完善，從整體上看，我國基本已經形成了金融風險控制管理的機制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規與市場經濟的發展很不適應，甚至存在自相矛盾的現象，例如時下流行的網絡營銷、利用數字簽名代替傳統印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統、完善的制度和法律法規是迫在眉睫的。
3. （三）引進和培養高素質人才
二十一世紀是知識經濟時代，是以人才為核心的時代。無論是企業的發展，甚至國家間的競爭，都是雙方人才的競爭，誰掌握了高素質的人才，能把更多的知識轉化為財富，誰就是勝利者。對于金融行業而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高從業人員素質，不斷引進高素質人員，對于金融風險的防范，對于我國金融行業的發展是尤為重要的。
當代社會需要的是既懂專業知識又具備實踐能力的復合型人才，對于金融行業也是如此。目前我國金融機構仍然十分缺少這種復合型人才，培養具備高度專業知識的人才，搶占高科技的制高點，是我國金融機構在激烈的市場競爭中獲得立足之地的根本。金融風險的發生不僅對金融機構產生影響，對于國家的經濟建設和發展以及社會的穩定都是息息相關的。因此，培養具備高素質的人才是非常必要的。隨著人們認識的提升，當今社會人才資源已經成為了比資金更重要的資源了，正所謂“千金易得，一將難求”，很多金融公司都面臨這種情況，具有雄厚的資金實力，但卻缺少相應的高素質人員來管理及使用。
隨著計算機技術的發展和網絡技術的進步，日新月異的計算機網絡科技產品在金融事業中廣泛運用，在當今社會中，隨著人們生活水平的提高和生活質量的進步，計算機網絡技術已經不僅被普遍應用到各個行業，而且與人們的日常生活息息相關，因此，充分利用計算機網絡技術的通信互動功能，將計算機網絡技術應用于防范我國金融風險當中是順應時代潮流的體現，更是符合當今社會經濟發展的要求。
結束語：
隨著經濟全球化發展趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經濟，在新的經濟體制下，國內事業面對國外資金投入的兇猛勢頭，迎來了更加兇殘的新競爭。自我國改革開放以來，隨著對外開放程度的逐漸加大，市場經濟在我國發展迅速，金融風險發生的概率也隨之增加。金融風險的發生對于國家經濟沖擊是很大，防范金融風險勢在必行，我國金融市場相對穩定，但也要居安思危，不可放松對金融風險的防范，在我黨正確的領導下，在我國金融行業全體工作者的努力下，一定要將這種風險發生的概率降到最低，保證我國經濟的平穩運行。
參考文獻：
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【關鍵詞】金融風險 防范 體系構建
隨著全球經濟的快速發展，金融風險呈現出復雜性和多樣化的特點，金融風險管理的重要性日益突出。2008年的金融危機引起的溫州民間借貸風波，以及當前5大商業銀行28萬億貸款帶來的隱形風險，都說明了我國的金融風險防范體系存在漏洞，金融風險管理存在嚴重的不足。金融經營的是貨幣，存在不可避免的風險，如何構建健全的風險防范體系是金融機構健康發展的前提，對于當下金融市場有著重要的指導作用。
一、金融風險管理現狀
（一）不良貸款數額持續增大
商業銀行的不良貸款壓力隨著宏觀經濟的下滑，呈現出越來越大的趨勢。國家銀監會對于5大商業銀行的28萬億貸款做出了自查的要求。當前銀行貸款呈現出的典型特點是數額大，且五級分類模糊。通過相關數據可以發現，大多數省市的金融市場中，貸款數額較之去年都有明顯增加，這種攀升趨勢將很有可能帶來風險。金融危機一般爆發于企業，集中顯現在民間，然后就會引燃銀行內部存在的潛在風險，帶來不可估量的損失。
（二）高層管理提高了重視程度
如何防范金融風險成為中央經濟工作的重點關注對象，國家銀監會在數次經濟形勢通報會上都有明確表態，未來幾年銀監會將會以規范和健全地方政府融資平臺為主要任務，做好金融風險管控工作，強化貸款風險控制，做好房地產部門的信托風險管理。另外還就如何樹立金融防范的意識，把守風險底線，分析當前金融形勢，做到早發現、早報告、早控制等工作做出了明確指示。
（三）貸款種類越來越廣泛，風險防范的難度越來越大
2011年底我國的金融業總資產約為119萬億元，比2004年增長了幾乎3倍，但是銀行業的金融資產總額呈現下降趨勢，證券公司和保險公司的資產呈現上升趨勢。目前我國主要服務于“三農”和中小企業貸款的金融機構約有800多家，用于農業和中小企業的貸款金額也成逐年上升，逐漸增多的貸款種類對銀行防范金融風險的能力提出了更高的要求。
（四）金融機構數量多
目前我國村鎮銀行越有800家，總資產額超過2600億，存貸款相當，主要服務于三農和中小企業貸款。在這些金融機構中，民營資本持股率達74.3%。可見我國的金融機構越來越多，涉農和中小企業的貸款逐年上升，這為金融風險的防范工作帶來了很大的困難。
二、金融風險防范工作中存在的不足
（一）貸款五級分類存在偏差
主要表現為不能嚴格執行分類標準，金融機構的分類制度不完善，對分類結果的審批不及時，分類人員素質有待提高等。
（二）貸款去向的專業性預測團隊欠缺
目前金融機構的操作方式多為只管把錢貸出去，而不問貸款用于何處，這樣就導致對貸款的去向考察不足，難以做出專業性的判斷，無法準確分析貸款去向和形勢，容易引起風險。
（三）沒有合理利用互聯網
在信息化時代，互聯網在金融風險防范工作中有著不可替代的作用。現在很多貸款單位向金融機構提供的財務報表都是有問題的，和提交給稅務局的有很大差別。所以金融易購應該與稅務局聯網，加強風險管理。
（四）人才缺失
金融風險管理師是從事金融管理的資格證書，具有國際權威性，但是目前中國取得這一證書的不過1200人左右，相比較于中國龐大的金融市場很明顯是遠遠不夠的。
（五）擔保制度不健全
擔保登記分散，不利于查閱；當前的動產抵押制度有漏洞，導致擔保工作效率低下等都是目前金融風險防范中存在的不足。
三、金融風險防范體系構建策略
（一）加強對互聯網的應用
在信息化時代，先進的金融風險防范體系離不開互聯網的支持。具體實現方式是開發風險防范管理系統，通過將地市部門和主管部門聯網，使得主管部門可以隨時掌握金融機構的貸款情況。管理系統最好可以與金融風險防范控制合作部門聯網，比如稅務局和擔保登記中心等。
（二）風險防范體系的設計要精細
金融風險防范體系的內容必須全面而真實，從用戶名到風險等級等都應該齊全。本著科學性的理念，體系的制定要嚴格遵守國家相關規定，要實現體系的長期可用性，這樣可大大控制和減少管理成本。要及時更新貸款等級，優化防范體系，建立責任制，真正做好金融風險防范體系的制定工作。
（三）健全金融風險防范組織機構
目前國家金融機構眾多，遍布范圍廣，貸款金額越來越大，與之匹配的金融風險防范組織機構也應該具有多層次性和廣泛覆蓋性。組織機構的設立必須有明確的職責和管理目標，避免職責重復浪費資源。首先要完善風險管理框架，建立督查機構，實現現場考察，實現金融風險的快速識別和防范。其次要建立必要的風險處理機構。當風險出現之后，要對其進行集中處理，嚴格維護金融市場秩序。最后要完善金融機構內部組織。從專門的風險管理部門，到各個股東，以及督查、處理部門，一起組成風險管理委員會，在隨時變動的市場經濟之下，多總結經驗，創新防范途徑，做到金融風險的專業化內部控制。
綜上所述，金融風險呈現出越來越嚴重的趨勢，如何做好對其的防范對于國家金融經濟市場的健康運轉有著重要的意義。相關機構和部門應該從加強對互聯網的應用、精細化風險防范體系的設計、健全金融風險防范組織機構等方面來做好防范體系的構建。
參考文獻
[1]王春青.金融風險防范體系的構建[J].開發研究，2012（05）.
關鍵詞：金融風險；完善；法律制度
一、引言
自二十世紀后半期，金融創新活動就在全球范圍內逐步開展。與此同時，金融需求表現出了多樣性的特征，這一現象也加劇了各國的金融競爭。實際上，金融行業本身就存在著諸多的風險因素，因此無論引入哪種創新活動都將對金融或是國民經濟產生重大的影響，若其中的風險未得到控制將會導致金融危機的全面爆發。我國作為一個新市場經濟條件下的雙重轉型國家，已經進行了四十年的改革開放，取得了令世人矚目的經濟建設成就，一躍成為世界前列的龐大經濟體。在這一過程中，國家必須考慮時刻存在的金融風險和不穩定因素問題。發生于2008年的世界經濟危機正說明了這一情況的存在，雖然中國在這一事件中并沒有出現較大的損失，但是并不能證明中國已經具備了穩定的金融體系。因此，如何做好金融風險防范并完善相應的法律制度是當前我國金融行業以及金融監管需要考慮的重要事項。
二、目前我國存在的金融風險主要類型與當前現狀
每個國家的經濟發展現狀有差異，因此金融風險的產生原因也不同。金融風險的產生與金融發展的歷史有關。就目前我國情況來看，主要存在以下幾種金融風險：第一，逃廢債券大量出現。這顯然加大了金融市場的風險，進而導致資金不穩定，此為當前階段主要存在的金融風險，亦是最嚴重的風險之一。大部分金融機構不良資產的占有率太高，會導致資金的回收率以及機構獲得的利益減少，是潛在的最嚴重的金融風險之一。其二，相關的網絡案例的增加促進了金融風險的產生。在當前社會的發展的過程中，越來越流行電子商務、電子經濟，由于網絡虛擬化的特點，許多不法分子進行網絡詐騙，相關的金融案例的增加，從而使得電子商務的環境出現了波動現象。其三，金融機構的內部管理缺乏效率。在大多數時候金融危機的產生都是由于企業內部或者金融機構沒有進行有效的管理導致，這直接擴大了金融風險的產生概率。比如內部管理沒有做好、有關的資金監控以及運用不恰當，這些問題都會導致企業的發展受到極大程度的阻礙。最后，金融機構和管理人員等本身的牟利行為也使得金融風險發生的可能加大。目前的市場有這樣的一種問題：一些企業通過內部交易、相互勾結來通過公布虛假信息獲利。這使得金融氛圍受到了嚴重影響，并且阻礙了市場上其他企業的溝通合作。此外，影響金融風險還存在著許多因素，比如貨幣貶值，要達到防范金融風險的目的必須要對這些方面進行深入剖析。
（一）孵化企業研發缺乏效率
孵化器對金融提供有關的中介服務，比如審計服務和法律服務，政府也出臺各種政策進行支持，從而促進高科技企業的發展。盡管孵化器中有各種優勢條件，享受各類優勢服務，然而現實并不是如人們所預期那樣提高了社會效率。因此，對于孵化器的有關政府支持和資金資助并未達到預期。其根本原因在于，有關的政府行為并沒有從實際上起到正向作用或企業本身并未很好吸收。
（二）企業監管出現了真空現象
從我國現行的關于市場經濟發展的法律內容看，要求金融機構包括證券、銀行、保險等與國家監督部門進行協調機制的構建，這充分說明了在金融分業監管下較難執行金融市場規范和風險防范的作用，這已造成了監管真空狀況，因此需要引入具體的協調機制，這種協調機制的構建不僅僅局限于金融市場，而應是全方位的。
（三）金融機構違法亂象頻發
這兩年，涉嫌非法集資的互聯網金融案件大量出現，但是基于這是新模式，法律和有關監管部門沒有相應準確的懲罰措施，從而使得這一類現象愈發凸顯。作為危害金融穩定的行為，非法集資是市場上的一個很典型的違法行為，對于這一類行為，政府在一段時間內沒有很好地將政策理論監管落到實處，因此，伴隨著金融創新，不斷有新的非法集資形式出現。非法集資主要還是通過互聯網平臺進行，通過誘騙投資者，公布虛假信息吸引資金來達到預期的目的。不管金融創新如何進行，其本質都是為了服務于社會發展的，因此金融創新不能脫離市場，在進行創新的同時，也應該預期到它是一把“雙刃劍”。不論是在互聯網金融、金融機構還是第三方金融服務都能成為不法分子的犯罪平臺，因此，這些領域雖然能夠豐富金融工具，但當這些工具成為違法犯罪的工具時，政府就必須要出臺有力的措施進行整頓了。
三、防范金融風險
只要是金融活動就有潛在的風險存在，如果金融機構和政府不重視，不進行監管，將會給市場帶來嚴重的后果，對于社會經濟的發展和實體經濟的構建都是一大威脅。根據當前的實際狀況，可以從以下幾個方面來應對金融風險，并進行防范：
（一）建立風險提醒系統
一套完善的金融風險預測體系對于發現當前存在的風險和潛在的威脅都有幫助，可以為風險化解奠定基礎。這套系統必須包括財務信息網站，用于收集各類金融信息，并進行合理的整理和解釋，在發現有關的風險和威脅之后迅速做出反應從而減少風險的產生。
（二）實施風險責任制
本質上來說，這一舉措有利于落實相關責任，這一責任是工作人員必須擔負的。各個部門都應當落實這種責任制，劃分每一個工作人員的具體責任，出現金融風險時可以找到有關的負責人，避免逃避責任，從而增強工作人員防范金融風險的意識。
（三）建立風險監控系統
全面及時的進行金融風險管理，目前我國達到了階段性的經濟一體化目標，地區和國家在防范金融風險方面是作為一個整體存在的，為此我國必須要出臺相應的措施和國際接軌，共同搭建金融風險防范墻，使得內部抵御風險能力加強。這一過程離不開各級單位的共同作用。從政府的角度出發，政府必須加強機制建設，從立法的方式完善現有的金融風險監督工作。從各個企業和個人的角度出發，作為金融服務的主體，他們必須投入力量晚上金融風險監控體系的建設。總而言之，群策群力才會帶來最高效的結果。
關鍵詞：農村信用社 金融風險 防范化解
在經濟全球化的今天，金融風險正日益引起世界各國的廣泛關注，特別是在2008年全球金融危機之后，關于金融風險的防范問題也成為農信社極為關注的問題。農村信用社作為我國金融機構的重要組成部分，研究其風險防范問題具有重要的理論和現實意義。因為信用社的風險防范問題不僅關系其自身的生存和發展，更重的是，它還事關農民生活水平的提高、農業經濟的平穩健康運行、農村社會事業的穩定。鑒于此，本文將主要從農村信用社的風險內涵入手，就如何防范風險問題淺談一己之見。
一、農村信用社金融風險的概念性分析
金融風險是指農村信用社等金融機構在經營和管理過程中所面臨的資產損失的可能性與盈利減少的可能性。金融風險伴隨著金融發展的全過程，不存在金融風險發生率為零的狀態，但需要指出的是，金融風險與金融危機不同，前者是一種可能性，確切的說，是一種不確定性；后者則是由前者的大規模、高強度、集中化所造成的，言外之意就是，金融風險不可化解，但金融危機卻可以避免。由此可見，我們能做的就是在金融危機爆發之前，自覺的控制金融風險的規模、強度與集中程度，提高應對金融風險的能力，健全金融風險的防范機制。
鑒于農村信用社的特殊地位與職能，即農村信用社是為農民提供金融服務，服務于農業經濟的發展和新農村的構建的，因而其金融風險也具有不同于商業銀行與政策性銀行的特殊性。其一，農村信用社的金融風險具有突發性。由于地處農村地區，并且主要投資方向是農業，而“三農”事業較容易受到旱澇大風等突發自然災害的影響，因此，農村信用社的資金流具有很強的自然風險傾向。其二，農村信用社的金融風險易受不健全制度的影響。受諸多主客觀因素的影響，農村信用社的相關制度處于缺失狀態，這導致其經營自相對薄弱，有時會受到政府的行政干預，從某種程度上增加了信用社金融風險的概率。其三，農村信用社的金融風險的解決路徑比較單一。很多情況下，發生金融風險后，農信社只能求助于中國人民銀行，而沒有其他比較成熟的解決路徑可供選擇。其四，農村信用社的金融風險不易化解。由于健全系統的風險防范機制尚未建立起來，加上員工的風險意識淡薄，抵抗風險的手段不足，使得農村信用社的金融風險不僅比商業銀行等其他金融機構更易多發，而且一旦發生，解決起來難度也比較大。
二、全面認識農村信用社發生金融風險的原因
2008年全球金融危機的爆發及其帶來的連鎖效應對信用社的發展具有極大的警鐘作用，也促使我們不斷深入分析產生金融風險的原因，以確保農信社在促進農村經濟持續、快速、健康可持續發展方面發揮積極作用。
概而言之，導致農信社產生可能性風險的原因主要如下：其一，農村信用社經營管理體制不夠暢通。改革開放以來，我國進行經濟體制改革，在金融體制方面也頗有成效，但對農村信用社而言，經營管理體制方面還存在些許問題。比如，經營體制不夠靈活，效率有待提高率，業務面相對較窄，等等。盡管采取了一些旨在改善其管理體制的措施，但由于執行落實力度不夠，很難從根本上解決問題。其二，傳統的農村信用社信貸技術存在漏洞，新的信貸技術難以落實。原有信貸技術方面的缺陷不僅容易帶來融資缺陷，而且會使許多有信貸意愿的農民得不到信貸資源，從而無法全面落實服務“三農”的主旨。新的信貸技術由于需要相當價值的抵押物，對廣大農民來說又缺乏現實可行性，加之落實中存在造假擔保、交叉擔保等不良行為，從而加劇了信用社金融風險的發生率。其三，風險意識有待加強，應對風險的能力有待提高。農村信用社在招聘過程中缺乏風險意識與風險能力的考量指標，使員工在抵御金融風險方面缺乏較為全面的應對能力。再有，系統的風險培訓教育體系尚未完全確立，這就使企業的風險管理環境存有麻痹大意的狀態。其四，農業生產中存在較大自然風險，致使農村信用社的金融風險具有不確定性。比較而言，我國的農村基礎設施還是薄弱的，許多應急措施不夠健全，這使得農產品受自然災害影響較大，農民的還貸能力具有很大的不確定性，容易造成呆賬壞賬，增加不良貸款率，甚至會引發惡性循環。
三、積極應對農村信用社金融風險
鑒于上述深入分析，我社在實際工作中則堅持多措并舉，預防為主，積極做好每一項工作，并取得了顯著成效。為防范農村信用社可能出現的金融風險，主要采取了如下對策：其一，建立健全風險防范機制，定期不定期對工作人員加強金融安全教育和技能培訓，提高風險防范意識和應對能力。雖然從某種程度上講，金融風險具有不可避免性，但我們則通過制定相關的對策略與合適的補償機制，將其降到最低。其二，完善農村信用社內部控制機制，加強內部監督和責任追究制度。實際工作中，我們深入貫徹落實上級主管部門的各項方針政策，積極建立起科學合理的內部控制體系，極大地提高了工作質量和效率，使本社工作走到了全市乃至全省同行業的前列。其三，提高農村信用社的風險監測水平，加大貸款的抗險能力。在放貸工作方面，我社注重實行切實全面而又有效的金融風險防控機制，對于可能出現的風險都配有相關應急預案。同時，積極做好風險儲備金工作，合理確定貸款比率，確保能夠應對不可預見的貸款風險。由此，我社的放貸款項都能及時回攏，保證了國家財產不受任何損失。
質言之，農村信用社的金融風險防范是一項系統的工程，任重而道遠。但我深信，我們從風險機制、風險意識、抗險能力等多方下手，就能成功化解各項金融風險，實現農信社的健康快速發展。
參考文獻：
[關鍵詞]金融風險；預警系統；防范；層次分析法
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2013）08-029-02
河南省近年來不斷深化金融改革，各類金融機構經營活力不斷提升，支持了河南省經濟持續快速協調健康發展。但從宏觀上看，目前河南省的金融業的發展狀況存在諸多問題，這些問題在河南省整個發展過程中積累了大量的金融風險，并且越來越成為制約整個河南省經濟發展的重要因素，導致河南省金融風險的產生與逐漸積累的原因有許多，比如銀行系統內部存在的脆弱性、資本市場發展的歷史原因弊端和金融制度變遷過程中遺留的制度風險等等。如何有效、準確地監控河南省內的金融風險以及如何防范省內金融風險已經成為整個河南省發展急需解決的問題，在目前新的貨幣政策的環境下，河南省金融體系的發展是機遇與挑戰并存的。
與國內，尤其是沿海發達地區相比，河南省金融業發展的差距仍很大，金融體系與金融市場建設還存在一些問題，嚴重制約河南省金融業的發展，成為導致河南省金融風險發生的重要因素。
1 河南省金融業發展水平相對滯后，資產供給總量相對缺乏，對金融危機的反應靈敏度較弱。
2 河南省金融業資本市場發育趨待完善，融資結構不平衡的問題十分突出。
3 區域內金融資產質量較低，不良資產比例相對偏高。
4 中小企業銀行貸款的增速較低，貸款投向集中度高，導致的風險監測和管理壓力增大。
5 由于歷史原因，河南省金融體系與地方政府之間一直存在千絲萬縷的聯系，金融機構的風險管理能力異常薄弱。
一、河南省金融風險預警指標的選取
（一）指標選取原則
根據世界各國成功的經驗和專家業已達成的共識，結合河南省金融業實際情況，建立一套高靈敏的金融風險指標體系，一般應遵循以下具有普遍意義的基本原則：
1 全面性與重要性的結合
2 規范性與可操作性相結合
3 靈敏性與強警戒性相結合
4 適應性與互補性相結合
5 及時性與動態性相結合
根據以上選取原則，我們將河南省金融風險預警體系指標的選取分為三個層次，分別為一級指標、二級指標與三級指標。
（二）三級指標定義
根據上述指標選取原則和各個金融行業機構自身的特點，文章選取銀行業內部指標、證券業內部指標、保險業內部指標和外部經濟環境指標作為一級指標，并進行拓展。
（三）金融風險基本態勢區間和臨界值的確定
文章將河南省金融風險預警首先劃分為四個基本態勢，金融安全，基本安全，風險前兆和金融危機。表2為四種基本態勢的賦值，其中分值越高表示金融風險的概率越小，金融狀況越穩定。
二、河南省金融風險預警指標權重的確定
1 層次分析法。我們需要選擇一個適當的賦權方法對金融風險狀況進行分析和研究評價，因為金融風險預警指標體系包含眾多指標，而每個指標對引起金融風險的作用力和重要程度又各不相同，所以需要每個指標的權重，否則就無法進行，文章采用層次分析法給金融風險各級指標賦權，從而為決策者提供定量形式的決策依據，采取的計算評價指標權重步驟是：
（1）建立判斷矩陣。
（2）指標層次中的排序及相關一致性檢驗。
（3）指標層次總排序。
（4）指標評價實施。
2 金融風險預警體系具體建立過程
依據河南省金融體系的特點，來建立金融風險指標體系在確定權重的過程中得到了較大體現。這里綜合參考四大體系在河南省金融體系中的承受風險的能力和重要性，考慮到河南銀行業、證券業和保險業內部指標反映金融業內在風險，而銀行業在河南省金融體系的主導地位及河南證券業存在的高風險，決定了一級指標的排序為銀行業、證券業、保險業和外部經濟環境指標。由此可得表2，一級指標的標度值所構成的判斷矩陣。
同理，再依次確定銀行業、證券業、保險業及外部金融環境的二級指標及其所占權重，綜合分析，可得各指標相對于總體系的權重值，以銀行業為例，計算后得表3，河南省銀行業金融風險預警體系各指標的具體權重。
三、河南省金融風險狀況綜合評價
（一）定性指標的判斷
1 風險管理能力。風險管理能力可通過對管理人員的品質和業績進行評價，對管理層識別、衡量和監控風險的能力進行評價，從而確定其管理水平。采用的方法一般是與董事會成員談話，對公司的管理進行評價，檢查內部制度及遵紀守法情況，尤其是各類資產運作程序或業務流程。但如果金融機構發生了重大金融案件，風險管理能力就為“很弱”。
2 企業信用狀況。可通過分析企業以前的信用信息，例如之前的銀行貸款狀況、企業間的融資和交易等對企業信用狀況進行評價。如果企業頻繁發生違約事件，企業信用狀況就為“很弱”。
（二）公式計算，實證分析
用以下公式對各指標反映的分數進行加權求和，可以得到各一級指標的穩定狀況分值。
（∑Sij×Wij）/（∑Wij）
其中，i=1，2，3，4，表示四個一級指標；j代表每個一級指標下屬的二三級指標；Si為每個具體指標的分值；Wij為每個具體指標的權重。
然后，再用所得到的Si加權求和，可得到區域金融穩定的綜合得分：
S=（∑SiWj）/（∑Wi）
在經濟市場快速發展的過程中，我國金融機構在發展的過程中對風險缺乏必要的防范意識，同時對于涉及整個金融行業的金融風險更是缺少相應的重視。但是在全球經濟快速發展的過程中，金融風險的出現將給金融行業帶來的影響是非常巨大的，大量事實證明中國金融系統已經面臨著不可忽視的金融風險。在我國金融逐步發展直至深化的過程中，金融衍生產品不斷被推出，金融風險由于受到行業性質的影響，被分散金融各個領域中。現如今金融機構的數量逐步增加，促使中國金融進入到全球經濟中。正是這樣一種環境形勢，在全球經濟快速發展的過程中，更應當注重金融風險的防范。
二、信用評級的概述
信用評級，指的是有專業獨立的機構或者部門，依據客觀公正的原則，應用科學的綜合分析與科學方法，對所搜集到的信息進行定量、定性的分析，進而對經濟主體產生或者金融工具所隱藏的風險因素進行綜合考慮，隨后對經濟主體和金融機構、部門在特定時期內按照市場實行的交易行為進行評價，同時還應用特定的符號向市場公開，進而為投資人員提供服務的一種管理活動。從這樣的分析就可以看出，信用評級的結果就是利用符號來表示金融行業中所存在的金融風險。而這種信用評級結果主要是一種意見表達，而這種意見需要通過評級人員的信息收集、評價分析隨后采用特定的符號來表達對象金融契約支付性的意見。但是在此過程中需要明確的一點就是由于經濟環境不斷的變化與企業競爭不斷增強，評級機構針對某一對象的指標體系也會發生一定的變化，因而不同的級別會揭示出不同的信用風險。另外，還有一點值得說明的就是，做出信用評級的主體必須是具有專業性的評級機構，而專業的評級機構所提出的意見通常都會獲得市場參與各方的認同。
三、信用評級與金融風險防范的重要性
從經濟市場與金融行業的發展狀況來看，信用評級對金融風險防范具有非常重要的作用，而信用評級參與金融風險防范具有一定的必要性。就金融行業的發展來看，信用評級對金融風險防范的重要作用主要體現在這么幾點上：首先，防范銀行信用風險。傳統信貸市場不斷擴大，銀行信貸仍是企業融資的主要渠道。銀行是企業融資的主要渠道，但是銀行信貸在不斷擴大的過程中，即使商業銀行風險管理水平逐步提高，但是風險防范不盡如人意[1]。銀行作為我國主要的金融機構，并且也是金融風險相對集中的機構，而金融行業的風險在一定程度上與銀行經營風險存在緊密關系。此時信用評級在此方面具有重要的作用，可以防范銀行信用風險，降低銀行呆賬水平。最后，金融市場推動評級市場發展。在債券市場不斷擴大，國內債券發行規模不斷擴大的過程中，全球債券市場的發行量已經超越了銀行貸款。在債券市場起步晚，受到嚴格監督限制的情況下，債券市場仍然穩步上升，但是信息不對稱問題推動了金融市場對評級的需求。
四、信用評級防范金融風險的措施
在金融風險防范方面，信用評級具有重要的意義。但是如何經信用評級在金融風險防范方面發揮作用仍然是當前金融行業面臨的難題。在此種情況下，筆者認為可以通過以下幾種方式來方法金融風險。
首先，識別金融機構信用風險。信用評級應用的范圍非常廣泛，保險公司、基金公司、證券公司以及商業銀行等都可以應用評級，將金融機構的信用級別揭示出來。銀行在金融市場中具有重要的地位。如果對銀行機構進行信用評級，就可以從資本充足性、資產質量、盈利水平與管理水平等方面綜合考慮。信用評級對金融主體有益于資本結構的優化，提升資本充足水平。并且通過信用評級還能夠對內資和表外項目進行評級，進而確定金融機構的信用轉換系數，準確把握金融機構的資本充足率。同時通過信用評級還可以加強銀行內部建設。
其次，建設社會信用體系。在金融市場中實行信用評級對良好外部信用環境的構建具有重要的意義，同時還能夠促進金融機構之間的公平競爭[2]。在評級結果公示后，金融機構可以及時發現自身經營過程中存在不足之處，進而調整自身的經營模式，促使金融機構在競爭激烈的環境中擁有競爭優勢。建設社會信用體系，可以滿足金融市場各個機構的內在需求。在信用評級建設完成后，金融機構可以利用自身的優勢，幫助政府建立信用數據庫，搜集信息資料，促使失信者的信息在業內共享，使得失信者難以在金融市場中保佑立足。與此同時建設社會信用體系，還有利于評級機構更好的做好自身的工作。
基層人民銀行如何履行好維護轄區金融穩定這一重要職能，筆者將自己的設想概括如下。
建立監測指標體系，為轄區系統性金融風險勾出輪廓維護轄區金融穩定，了解掌握本轄區金融運行及風險狀況是前提。因此，基層央行要在廣泛調查研究的基礎上，結合本轄區的實際，設計一個能夠全面真實反映轄區金融風險的綜合性監測指標體系。這一監測指標體系要包含三個層面的內容：首先，要設置轄區金融業風險狀況的監測指標體系，具體應涵蓋銀行、證券、保險三大機構的風險指標，監測支付流動性風險、資產運營安全性風險、收益分配性風險、資本充足性風險、內控嚴密性風險、高級管理人員道德風險等風險狀況。其次，要設置轄區經濟形勢風險監測指標體系，監測轄區經濟發展、調產項目的選擇、龍頭企業的運營等市場前景狀況；轄區資源挖掘的潛力及開發年限狀況；轄區物價變化趨勢等狀況。第三，要設置社會政策人文風險監測指標體系，具體應涵蓋社會經濟金融政策導向情況、產業政策情況、政府及有關部門干預情況、投融資環境情況等內容的監測指標。
構建風險分析機制，準確把握轄區金融穩定工作的脈搏系統性金融風險的監測指標體系僅從“量”上提供了風險的初步狀況，對風險的確定還應從“性”上進行細致分析，因此應構建兩個分析機制。一是構建金融形勢分析機制，由人行牽頭組織轄區金融機構有關人員組成金融形勢分析小組，按季對監測指標體系監測出的指標情況進行金融風險的系統性分析，發現問題及時查找原因，研究制定相關措施。二是構建經濟社會形勢分析機制。由政府分管領導為組長，人行、金融監管部門和政府財政、經貿、統計等有關部門參加的經濟社會形勢分析小組，通過監測指標體系監測出的風險指標具體分析研究經濟發展、物價指數、社會人文等方面存在的風險隱患，提出具體整改或調整建議。
開好各類專題會議，防范化解轄區金融風險一是開好轄區金融機構內部金融風險專題會議，由人行組織轄區金融機構主要負責人和有關業務人員參加，共同查找風險。二是開好轄區金融監管機構金融風險專題會議，由人行組織銀監機構、證監機構、保監機構召開，對轄區內的金融風險聯合進行定性與討論，研究對策辦法。三是開好政府及有關部門參加的金融風險專題會議，由政府牽頭組織本轄區人行、財政部門、經貿部門、統計部門、建設部門、公檢法部門、監管部門等聯合召開，由人行通報主要風險情況，由政府協調安排各部門配合開展防范工作，形成齊抓共管共同維護轄區金融穩定的良好局面。
搭建信息平臺，打通轄區金融穩定工作順利進行的渠道一是處理協調好人行內部職能部門的關系，搭建人行內部信息共享平臺。二是處理協調好轄區金融機構間的關系，搭建金融業內信息共享平臺。三是處理協調好人行與轄區內監管部門間的關系，搭建監管信息共享平臺。四是處理協調好政府及有關部門的關系，搭建經濟金融信息共享平臺。
綜合治理，切實維護轄區金融穩定一是采取風險提示措施，即由人行針對監測分析資料，確定系統性風險或存在的隱患，及時向有關機構下發風險提示書，提出預警預報。二是采取風險通報措施，即由人行定期或不定期地將轄區系統性金融風險及隱患在金融系統內部進行通報，促使各金融機構共同防范化解系統性金融風險。三是采取建立各種預案措施，即由人行聯合各監管部門及政府有關部門在調查研究和綜合分析的基礎上，制定一系列金融風險防范化解及處置工作預案，做好充分準備應對可能出現和發生的系統性金融風險。四是采取風險救助措施，即如果發生系統性風險，人行、各監管部門、政府及其有關部門要積極通過各自力所能及的途徑和措施進行及時救助。五是采取風險處置措施，即如果系統性金融風險經救助仍無望化解，政府、人行、監管部門可采取各種處置措施，綜合治理，必要時可進行機構撤并、改組或依法破產。
關鍵詞：宏觀；金融運行；問題；對策
中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0190-01
當前，我國的宏觀金融運行中出現了一系列問題。在對貨幣供求進行分析的基礎上，對問題產生的原因進行了闡述，下面將分別具體論述我國當前宏觀金融運行中的問題、原因及相應的對策。
一、關于當前我國國內信貸收支與外匯收支的平衡策略問題
近年來，我國的社會資金流通出現了微觀的資金緊缺與宏觀的資金寬松并存格局，并且，這一態勢還在不斷發展。這不僅導致了企業資金的緊缺，銀行的資金寬松；而且還會使得信貸收支寬松和金融收支緊張等多重矛盾并存，資金的流通情況就會變得復雜，使我們的政策選擇陷入微觀需求變寬松，宏觀需求變緊縮的兩難境地。
我認為，要客觀的認清問題的原因，準確的把握宏觀金融政策的取向，就要從開放經濟的條件下的金融格局出發，將國際收支因素當成一個重要變量來分析國內的信貸收支與外匯收支的影響。假如這設想成立，引進“外匯儲備”這一變量后，對社會的資金“微觀緊缺，宏觀寬松”這矛盾的現象做的解釋就是正確的。
外匯儲備是用人民幣來買的， 近些年外匯儲備增加了將近1200億美元，則占用的人民幣資金多達10，000億元。央行的基礎貨幣的供應量中有40％是來購買外匯，減少了國內的資金的供應量。這樣，就客觀的說明了一個道理：外匯收支對信貸的收支平衡作用大大的增強了。所以，在政策的取向上，必須要從信貸的收支與外匯的收支綜合的角度，研究新的政策。這樣才能正確的實施央行貨幣政策的目標。針對這樣的問題采取的政策措施主要有：
(一)制定低利率政策，抑制外資的套利，進而減輕外匯壓力；減輕企業的負擔，提高企業的效益。(二)要增加進口，提高用匯，刺激國內的投資需求，加速企業的技術改造。(三)堅持實施外匯占款和再貸款的對沖措施。 (四)要提高出口的退稅率、降低進口設備關稅等措施。
二、關于調整銀行的信貸結構，減少金融的風險問題
關于應該如何支持國有企業的“抓大放小”改革，關鍵就是要加強調整銀行的信貸結構。通過商業銀行的信貸投入結構的調整，從而促進產品的結構、技術的結構、經濟的結構調整。對信貸結構的調整，可以綜合考慮提高其中三鐘貸款的比例。首先要提高企業技術改進的貸款比重，要適當的減少流動資金貸款的比重其次要增加對民營經濟貸款的比重，促進民營經濟發展，進而提高資源的配置效率；最后要加強對第三產業貸款的力度，加快第三產業額發展和勞動力商品化的進程，提高市場的深度，為國企實的戰略性的重組讓路。
另外，銀行的信貸結構的調整還得考慮到區域經濟的極端的不均衡的事實，信貸的政策安排必須得防止區域經濟差距的不斷擴大。由于屬于“抓大”范疇的這部分在占國企總數量5％的大企業，即便產值、利潤、設備和職工崗位在70％以上，但是仍舊在區域空間的布局上略顯不平衡。假如95％的“小”企業不能發展，5％的“大”企業改組也沒有實質性的效果。“抓大放小”戰略會造成資源投入上的懸殊差異，必須結合各區域的客觀實際來制定其他的配套措施，比如說發揮政策性銀行作用以及實行適度的差異的貨幣政策、信貸政策等等。
三、關于宏觀調控的方式轉變對我國經濟的運行和貨幣的供應量的影響及相應的配套政策和措施問題
從1998年1月1日開始，中國人民銀行正式取消其對國有的商業銀行長期實行的貸款規模的限額控制，取而代之的是資產負債的比例管理，并且在資產負債的比例管理及風險管理的基礎上，采取 “計劃指導、自求平衡、比例管理、間接調控”的新型管理的體制。加強和完善宏觀調控這一舉措，對于提高金融領域的宏觀調控質量和效率，約束和規范商業銀行的行為，保持宏觀總量的平衡具有特別重要的意義。但是，宏觀的金融調控方式由貸款的限額控制到比例管理過度后，會對經濟額運行和貨幣的供應量的調控產生一些變化，這些變化具有一定的不確定性，那么目前將會預見到的以及需要研究的問題有以下幾點：
(一)這種比例管理制度的實施加強了對各大商行增加存款的激勵，這會不會引發新一輪的“存款大戰”和利率大戰？會不會再次出現新的金融秩序混亂？如果這樣，應該制定什么樣的措施措施來給予有效的防止呢？ (二)這種比例管理在客觀上會加劇地區經濟的發展資金供給的“馬太效應”，那么這會不會進一步加快區域經濟發展的經濟差距？ (三)這種比例管理是逐級控制，還是集中一級法人考核？如果是逐級控制那么會容易導致資金的“劃地為牢”，會阻礙資金的自由調度和流動，而如果集中一級法人考核可能還會出現管理的“虛化”問題，使比例管理只是流于形式。
四、關于如何對待國內的金融風險和國際金融風險的問題
究竟該如何防范和化解金融風險，我個人認為，必須對以下四個問題有個理性認識，首先是金融風險和金融經濟制度間的關系；其次是國際的金融風險與國內的金融風險在各自的成因上有何區別；再次是國際的金融風險和國內的金融風險在外化形式及結果上有什么不同；最后是防范和化解國內外金融風險的對策選擇問題。
我認為，目前我國國內的金融風險有很大的特殊性。我國目前處于經濟的轉軌時期，轉軌時期的金融風險和國外發達市場經濟國家的金融風險相比，具有不同的形成機制以及不一樣的外化形式。發達的市場經濟國家的金融風險是典型的市場風險，市場風險的發生的外化結果就是金融得擠兌，從而引發支付危機，大量的金融機構因此倒閉，從而發生兼并以及收購的產權重組，加速金融資本的集中。而我們國家目前的金融風險不是一種市場風險，而是一種制度性的風險，這樣，中國建立的金融風險防范的機制，關鍵不是技術性因素，更不能完全效仿國外的作法，而是要抓住減少和消除“制度性風險”的生成因素，在金融的制度創新深化的同時，相應的進行整體經濟體制和企業組織體制的制度創新。
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【關鍵詞】網絡金融；風險；影響；防范措施
一、引言
網絡金融是現代信息技術與傳統金融經營模式相結合，在信息技術不斷發展的背景下形成的現代社會的特殊產物，是一種利用虛擬化網絡開展金融業務的現代化經營模式。通過網絡金融，人們足不出戶就可以辦理網上銀行、網上支付、網上結算等金融業務，還可享受網上證券、網上保險、網絡期貨等金融服務，這為大眾的生活帶來了一定的便利。此外，網絡金融具有經濟性、高效性和直接性的特點，不僅提升了金融機構的競爭力，還可降低融資成本，提高金融機構和企業的經濟效益；但與此同時網絡金融的虛擬化、一體化和風險性等特征給金融行業帶來了巨大風險，如果對風險不能及時的防范而任由其蔓延，會造成難以挽回的損失。只有做好防范措施才能確保我國金融行業的長期發展。我國網絡金融存在的主要風險包括兩類：由于信息技術投資形成的技術風險和由于虛擬金融品種不同而形成的業務風險。
二、網絡金融風險產生的影響
隨著經濟全球化的深入發展，網絡金融風險也全球化，對國外和國內都有深遠的影響，對我國經濟發展的影響持續的、系統性的，我國經濟社會的發展和金融經濟，特別是國有四大行的影響更具有廣泛性，甚至會對我國整個網絡系統都有廣泛而深刻的影響，極可能造成整個網絡金融系統的全面崩潰，這一方面要引起我國廣大網絡金融從業者的高度重視。
首先，我們要研究和分析的是傳統金融市場中銀行辦理業務都是通過實質性的貨幣，日常生活中我們去銀行取的都是實質性貨幣，也就是我們用的紙幣，而我們現代的網絡金融市場都是一串串數字，更有具現代高科技的信息，已經不再是傳統的貨幣流動，從我們研究的現代金融市場數字化的貨幣量遠遠超過了真實的貨幣流動量，這一方面我們金融市場已經達成廣泛共識。
其次，傳統的金融商業活動預防風險和失誤，防范能夠比較及時，補救成本也相對較小，而現代網絡金融活動可以說牽一發，而動全身，影響深遠而廣泛，因為現代網絡金融雙方交易和過程都具有隱蔽性，進一步加劇了金融風險的多樣化和全球化。因此現代網絡金融風險的預防難度更大，預防成本更高，如何有效的進行預防，是擺在我們所有網絡金融從業人員面前的重要課題，我們必須認真研究，找出切實可行的方法。
最后，經濟全球化是一把雙刃劍，也意味著風險的全球化。網絡金融風險的出現和集中將加劇網絡金融危機的爆發。一些大規模金融集團通過國際交易平臺進行一些規模大、范圍大的投機活動和國際投資活動，并從中獲取利益，這種做法加大了網絡金融危機的破壞性和突發性。當今國家和地區聯系日益密切，形成一榮俱榮，一損俱損的局面，這種情況下更需要對網絡金融風險具有很強的預見性。我們所有網絡金融從業人員要切實提高危機意識，風險防范意識，降低我國網絡金融風險。
三、網絡金融風險的防范措施
（一）完善網絡金融系統的基礎建設
發達國家的電子信息系統發展很快，特別的進入二十世紀九十年代，第三次科技革命的廣泛而深遠的影響，信息技術發展日新月異。與世界上其他國家相比，我國的電子化信息技術發展較慢，在計算機系統方面存在很多缺陷，有相當一部分軟硬件系統都是從國外引進，導致我國網絡金融系統基礎建設不夠完善，影響網絡金融防范措施的正常進行。因此，我國應格外注重電子信息技術的發展與創新，大量開建電子信息產業，研發出具有我國特點的具有自主知識產權的電子信息技術，不斷完善我國網絡金融系統的基礎建設。我國政府和廣大金融系統高科技從業人員要進一步以時不待我的精神完善網絡金融系統的基礎建設。
（二）加強網絡金融系統的安全措施
安全問題是擺在我們廣大網絡金融系統工作者面前的重要研究課題，而且安全問題一旦發生，影響就是廣泛而深刻的，廣大網絡金融從業者必須認真思考，進而構建最有效的防范措施。首先，應對傳統金融機構內部進行控制管理，建立全面、有效的計算機防護方法并加強科技力量。其次，應形成有一定效應的風險防范制度，并建立相應的防范小組進行監督，確保網絡金融的安全性。
（三）積極引入現代金融體系建設
金融風險的發生，對我國金融行業的影響可以說是廣泛而深刻的，我們廣大金融從業者必須積極引進現代金融體系的建設，吸引外國先進的金融網絡管理經驗，取其精華，去其槽粕的精神積極吸引外國現代金融體系建設的有效方法。近年來我國現代金融行業的發展取得了重大成就，其中最重要的因素就是現代金融體系的建設。因此要想維持網絡金融的長期發展和有效地防范網絡金融風險，就應將現代金融體系與網絡金融風險防范進行完美結合，建立網絡金融發展的唯一體系和總體規劃，將其防范措施作為長期目標。我們廣大金融網絡從業者要進一步增強危機感，進一步積極引進和完善金融體系建設。
（四）加強網絡金融系統的法制體系建設
我國政府一直強調法制思維在我國各行業中的廣泛運用，當然，網絡金融系統領域更需要現代法制思維，這一點是毋庸置疑的，我國廣大金融網絡從業者必須具有超前意識，積極提前謀劃法制體系在網絡金融系統中的運用。目前我國已相繼出臺一些如《中國人民共和國計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理方法》等關于計算機安全方面的相關法律，在刑法中也明確規定了對于計算機犯罪的一些罪名，為我國網絡金融的發展提供了法律保障，卻仍然改變不了網絡金融風險防范體系比較落后的局面。為此我國要進一步加強網絡金融體系的法制體系建設。
（五）調整網絡金融系統的監管策略
眾所周知，我國傳統的網絡金融系統監管策略存在監管漏洞，不利于我國網絡金融系統的安全發展，因此我國廣大網絡系統從業人員必須積極思考進一步調整網絡金融系統的監管策略。首先，我國金融行業要不斷完善網絡金融風險的監管體制和監管法規，對風險管理中的各項工作進行進一步的完善和改進，同時要加強國際間的金融風險監管組織的合作，根據國外先進技術和經驗加強對監督人員的訓練。其次，要對網絡金融的內容監察體系進行調整，建立合理、有效的信息披露制度，不斷推動網絡金融行業的現代化建設。采取這些方式的根本目的都是為了進一步加強對網絡金融體系的監管，進一步為我國網絡金融體系服務。
（六）加強網絡金融系統的國際合作
我國對經濟發展與網絡金融系統的合作堅持引進來和走出去的戰略，網絡金融系統也不例外，可以說要進一步加強網絡金融系統的國際合作。現代社會更加注重合作，我國政府層面也一直強調加強網絡系統的國際合作。隨著網絡金融風險的全球化，某一個國家的力量一般有點力不從心，因此為了更有效的防范金融風險的擴散，必須借助國際力量，加強國際合作，特別是與廣大發展中國家開展合作，必須采取合作態度，不能固步自封，這樣不利于網絡金融系統的發展。目前我國已經與世界一百九十多個多個多家和地區進行網絡機構認證服務，開展有效的國際合作，以對方成熟有效的，先進的，被實踐證明可行的技術為合作基礎。總而言之，加強網絡金融系統的國際合作勢在必行，對我國加強網絡系統的國際合作很具有現實的指導意義。
四、結語
綜上所述，在當前這個電子信息技術不斷發展的時代，網絡金融行業的發展已然成為一種必然趨勢。網絡金融在為大眾帶來快捷、便利的網絡服務的同時，也為金融行業帶來了新的挑戰與風險。網絡金融風險的存在不僅嚴重影響了網絡銀行中資金與交易的安全性，還在一定程度上阻礙了金融行業的創新與發展。因此，我們應加強對網絡金融風險的分析研究，在網絡交易過程中做好網絡金融風險的防范措施，以此來保障金融行業的健康發展，并對經濟發展起到良好的促進作用。
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[關鍵詞]新常態；金融風險；防范機制
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.115
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）20-0-02
中國經濟發展進入新常態，金融業發展也是如此隨之進入新常態，此種狀況下，既有現實狀況的復雜呈現，也有各種風險的頻頻出現，如何預防和控制系統性金融風險，已經成為目前金融業者在發展行業之中必須考慮的問題。以此為起點，既需要頂層設計，比如從制度層面完善相應的監管體系，同時也要從細微處入手，在全行業進行行業規范操作的理念。基于此，防范區域性和系統性風險已然成為重要課題。本文通過對行業的系統性分析，對重點風險防控點進行重點分析，關注不良貸款增加、產業實體融資難等問題，進而提出完善監管，防控風險的具體建議。
1 當前金融領域特點簡析
經濟發展新常態，體現在金融領域，也給金融行業帶來了不同的業態特征。縱觀宏觀經濟全局，國際政治形勢的不斷變化，經濟大環境進入一定的衰退期，中國經濟欲獨善其身，在艱難中前行，都是現在產業發展狀態下的現實問題。輸血實體經濟，是金融行業的首要責任，在如此復雜的社會經濟環境下，如何保持促進實體經濟穩步增長，同時為產業業態調整助力，淘汰落后產能，實現新型產業的快速崛起，以及傳統產業從粗放到經濟的轉型升級，都是新常態下金融行業的難題。通過總結不難發現，如今金融行業在新常態下主要呈現以下幾方面特征。
1.1 大環境下的發展趨緩
在全球經濟發展緩和，實體經濟進入發展瓶頸期的條件下，金融行業也不能一枝獨秀，跟隨實體經濟，也呈現出一定程度的業績放緩，這樣的放緩，不一定全部直接體現在實現業績中，但是不良貸款不斷增加，在總體比重中，不良貸款率也呈現上升的狀態。
1.2 投資環境發生變化
在經濟新常態下，利率持續走低，在這樣的狀態下，能夠保證資金安全，收益又有所保障的國債等，都成為百姓資金的新去向，許多投資者都從銀行取出存款，轉而投向其他資本領域。在這種表象的外觀下，不難得出結論，如今金融渠道內，資金流轉已然不如從前順暢，更多的資金沒有放在銀行內，通過銀行來服務實體經濟，而是紛紛投入金融市場，博取高收益，這既帶來對實體經濟輸血不足的問題，同時也增加了整個行業的系統性風險。
1.3 新型貨幣政策不斷推出
縱觀近年來我國央行的貨幣政策，與西方國家不同的是，我國并沒有實行雷同的量化寬松政策，而是實行符合我國國情、符合我國市場經濟特點的定向性貨幣政策，沒有放寬對金融的把控，將整個金融行業的控制權，還是控制在央行手中。這些問題都表現出來，金融行業的新常態正在發生悄然變化，其中的問題也會呈現出新常態和新特點，防范系統性和區域性的風險，正在成為保障金融行業，服務實體經濟大局的重要現實問題。
2 我國金融領域風險探析
2.1 產業結構調整
產業結構的不斷調整，帶來的必然是落后產能的淘汰，新型產業結構的建立。根據統計顯示，在全國各大主要行業領域中，呈現了產能利用率持續走低的狀態，特別是在很多傳統業態內，更是存在嚴重的問題。這些產業結構與產能分配上存在的問題，既是我國實體經濟運行存在的一個阻礙，同時，也逐漸成為金融領域風險頻現的重災區。
過剩的多余產能，正在成為我國經濟發展的沉重包袱，這些落后產業，不僅通過過去的壟斷地位等，占據了大量的社會經濟資源，同時也存在著比較嚴重的利用率低下的問題，嚴重缺乏經濟發展活力，另外，由于這些落后傳統產能曾經占據銀行資金出口的一大部分，在新興經濟面前，這些傳統產業開始呈現脆弱的一面，大量的貸款也就變得風險增加。受到現行資金政策和現實經營的考量，很多銀行已經做出了相應的調整，但是總體情況仍然不容樂觀。此外，這些企業在生死存亡的邊緣，如果轉型不及時，日后發展的不確定性，也給這些企業帶來了巨大的現實生存問題，加劇了社會和經濟的不穩定性。
2.2 政府債務進入爆發期
大筆舉債，在過去經濟高速運行的狀態下，似乎成為了很多地方政府的一致選擇，也讓這種現象成為了一種常態。根據財政部門的相關統計，我國地方政府債務，在2010年左右，都呈現出了幾何倍數的高速增長，這種大筆舉債的行為，也帶來了很多問題。由于對債務的依賴，誕生了大批的政府違規現象，高價賣地，違規抵押等情況頻頻出現，而且，在此情況下誕生的大量債務，也存在著管理不規范，對社會透明度較低等情況。
賣地，似乎成了很多政府緩解財政問題的不二選擇，這樣的地方格局，是急功近利不負責任的舉動，這也導致了總體經濟對于房地產市場的過度依賴，一旦房地產市場呈現出不穩定的狀態，地方財政收入就會收到影響，以此來看，想通過這樣的做法來擺脫地方債務怪圈，并不是可取之道。
銀行貸款，同樣為地方政府資金的主要來源，這樣的做法，也加大了銀行的系統性風險，讓地方債務的結構呈現牽連性、復雜化等多樣問題，更不利于系統的整體管控。
雖然從目前來看，地方政府出現大范圍的債務問題的可能性并不是很大，但是現實存在的債務問題，以及盲目投資背后帶來的產業結構問題，已然成為一大金融風險，存在著出現系統性問題的可能性，需要給予高度重視。
2.3 房地產呈現泡沫化
相信每個金融人心中，都還留著美國、日本等先進國家房地產泡沫破滅后帶來惡果的深刻印象。近年來，我國房地產市場一路走高，甚至讓大多數百姓都望塵莫及，隨即，房地產市場又進入滯漲期甚至是倒退期，更是讓全國上下都捏了一把冷汗。如今，房地產市場基本上可以說是回復到了正常的理性增長的狀態。這樣的情況可以說是經濟社會轉型升級的必經之路。在經濟發展新常態之下，房地產市場呈現新常態也是必然的，未來的房地產市場依然存在巨大的發展空間，但是與此同時，可能帶來的風險也是金融行業不能忽視的，房地產如果出現問題帶來的風險，不是一個領域的，而是全行業甚至是全社會的，真正可以起到“牽一發而動全身”的效果，而且關于房地產的問題，一直都與社會民生問題如影隨形，不可分割，既是嚴峻的經濟問題，同時也是十分重要的社會問題。
3 金融風險防范機制探究
3.1 打造立體式的防范體系
金融風險，重點不在化解而在防范。中國經濟經過多年高速發展，一直在摸著石頭過河，在這樣的前行過程中，也形成了自身相對較為完善的風險防范控制體系，但是與現行的以及未來可能面臨的經濟金融大格局相比起來，可能還呈現出一些不盡如人意的地方。隨著金融行業的快速發展，各種新產品、新業態層出不窮，而很多監管思維和監管手段，仍然停留在過去，出現了很多監管上的問題和漏洞，這些空白地帶，也有可能成為風險出現的高危地帶，也將成為行業問題的重災區。
3.2 全面提升風險防控意識
防范風險需要制度制約，但是更需要從思想上進行轉變升級，提升全局的風險防控意識，是金融行業持續健康發展，為實體經濟輸血的必由之路。由于金融行業的特殊性，在曾經相當長的時期里，相關工作人員都存在著風險意識淡薄，管理者思維嚴重的問題，面臨經濟新常態，這樣的思想亟待改變，需要全面灌輸防范風險的思想，進一步加深對風險的理解與認知，在世界金融波云詭譎的當下，如何保證中國經濟的快速發展，保證金融行業的健康成長，是每個從業者心中都不能回避的問題，因此，從意識上提升，是加強金融風險防范的根本。
3.3 加強行業競爭與自律
行業的競爭，是一個雙刃劍，既有可能帶來行業的野蠻生長，也有可能通過競爭來調整行業結構，優勝劣汰，最終實現產業效能的最大化提升。在金融領域，不斷加強競爭，明顯利大于弊。通過競爭這只市場催生的“無形的手”，不僅能對企業提出新的要求，幫助企業不斷發展，也能約束不規范行為，形成良好的行業業態，除了加強金融行業的競爭之外，加強行業的自律，也是中國金融業健康快速發展的必由之路，他山之石可以攻玉，通過分析先進國家金融行業的發展，無疑不是在中央把控之下，明確具體方向，但是在具體操作中，更多的則是通過行業自律來實現的，既有靈活性，又有規范性。
4 結 語
經濟新常態下，金融行業無疑肩負重要使命。隨著金融風險的不斷出現，需要管理者、金融業者，以及全行業者，在積極創新中，不斷探索新型的管理道路，未雨綢繆，將潛在的風險化于無形，建立風險防控意識，搭建起立體化的全方位風險防范體系。
一、金融會計風險的類別
1.會計權限不明，操作失誤造成的風險。這類風險是指在銀行組織內，由于會計操作上的失誤帶來的風險。主要包括：會計、儲蓄或經辦人員責任心不強和法制觀念淡薄而造成的財產損失。銀行會計作為一項專業性較強而風險性又大的部門會計，面對大量結算票據、現金資產，以至密押、印章、重要空白憑證、有價單證等，一旦發生工作疏漏和制度不健全造成的資產損失是巨大的，同時還會造成銀行信譽受損。雖然對各個會計崗位的權限和不同權限的職責都進行了劃定，但是這種職責的劃定是人為因素占有主導，傳統固定劃分模式占據主導。這些職責劃分，不能適應金融機構在市場經濟條件下的發展具體要求。
2.賬外有賬，監督乏力產生的風險。因缺乏嚴格的會計管理，很多的金融機構，在大賬之外設小賬，搞幾套賬，這就在一定程度上加劇了違規經營的風險。《人民銀行法》、《商業銀行法》等專門法律對于銀行等金融機構進行了嚴格的規制，但即使這樣，在不正當利益驅動下，發放超規模貸款、違章拆借、賬外投資、私設小金庫、越權承兌、貼現銀行匯票等違規情況屢禁不止，賬外吸存，或開出存單不入賬，以代企業融資而高息吸存，賺了錢通過各種方式分掉，虧了錢就是金融機構的損失，類似于這樣的所為，都潛伏著巨大的風險。
3.會計資料失真，假賬假表掩蓋風險。金融機構的一切業務活動都要通過會計信息進行反映，為維護自身利益不少行違反金融政策和上級行有關要求，在會計信息處理上大做文章，致使會計部門提供的信息資料不真實、不充分，真賬假表、假賬假表、任意調整收支科目等現象事實上掩蓋了信貸資產的質量和風險，影響對金融機構經營狀況的客觀評價進而帶來更大的風險。
4.會計管理職能薄弱，決策失誤醞釀風險。會計部門不僅僅是會計核算，而且也通過數據整合，數據分析來為決策提供依據。金融機構未能充分發揮會計管理職能，未能及時向領導層提供決策需要的反饋信息，甚至未能通過核算分析及時發現工作中存在的問題，使得領導層決策失誤，這是會計決策風險的重要表現。
5.會計創新有違客觀實際，造成潛在效益風險。無論是從市場競爭的需要、金融國際化趨勢的需要、擺脫當前困境的需要還是從銀行所經營的貨幣和信用實質內容上來看，銀行都必須創新。從會計的角度，會計創新也是必須的，特別是在金融機構的財務管理方面，待挖掘的領域尚大。但如果不顧及適應這種開拓性行為的良好的內外部環境，盲目照搬先進經驗，就會造成先進的管理經驗和落后的經管水平、客觀條件相違背的情況，最終造成虛盈實虧、用信貸資金墊支利稅的情況使金融機構普遍存在潛在效益風險。
二、金融會計風險的產生原因分析
上述種種金融會計風險，其產生有內部方面的原因，也有外部原因，歸納起來有如下：
1.管理體系落后，金融監管模式比較模糊和僵化是金融會計風險產生的內部原因之一。客觀的說，現階段的金融監管模式比較模糊和僵化，尚不完備，不足以將金融機構風險控制在較低水平。一方面，相關的國家機關出于各種考慮而對當地金融業采取的保護措施，影響了金融機構按市場規則公平競爭，甚至使得某些金融機構享有過多的優惠政策；另一方面，金融宏觀監管尚有真空地帶，個別金融機構不遵守金融法規和制度為前提的競爭行為時有發生，屢禁不止，更無從談起防范風險的目標。除此之外，一些金融機構的自身內控措施有待加強，權利制約失衡、制度建設滯后，會計信息失真等情況依然存在，增大了發生金融風險的可能性。
2.金融機構會計人員素質低下是金融會計風險產生的另一內部因素。從總體上看，金融機構會計人員的學識水平、專業技術和職業道德素質參差不齊。尤其是個別工作人員的學識水平、專業技術和職業道德等仍需加強和提高。從金融機構風險產生的原因看，人員素質因素不可忽視。實際上，許多風險的發生在一定程度上與會計人員的工作有關聯。
3.競爭激烈的市場經濟環境是會計管理產生金融風險的重要的外部原因。現階段經濟環境已經日新月異、飛速變化，在這個進程中，市場經濟固有的缺陷也不斷顯現出來，由于社會平均利潤率并未形成，大量的社會資金被金融機構的賬面投資回報率吸引而涌入。在現有市場準入標準較低的情況，各地金融機構的增長突飛猛進，激烈競爭的市場環境給金融風險起了推波助瀾的作用。
4.落后的會計手段是產生金融風險的技術因素。會計手段，一方面表現在如何優化會計核算的監督制度上，另一方面表現在如何改善和深化會計電算化的形運用上。現代金融服務業的發展，要求金融風險的會計防范，不能僅停留在單純的賬務信息記錄和核算反映上面，還應該具備總結、分析、控制的能力。金融機構的發展遠遠超過了會計制度的發展，很多金融機構在多方面已經實現跨越式發展，但是能夠反映金融機構會計核算水平的會計電算化體系，還有很多金融機構沒有建立或者仍較落后，應用程度和范圍不高，現代化的會計軟件開發跟不上實踐的需要。
三、金融會計如何應對金融風險
1.大力強化內控制度，實行金融機構集中核算內控制度是金融風險內控目標得以實現的充分必要條件。要完善會計管理內控制度，首先要建立科學合理的會計崗位職責體系，進一步理清每一個會計崗位的職責，明確職責劃分的重要手段，是建立和完善會計管理制度體系當中的會計業務體系。會計業務的制度體系是銀行內部控制機制的組成部分之一。在加強會計業務制度體系建設時，要根據全面性、規范性、適用性和協調性的原則，使會計業務對于金融機構會計管理制度整體進行全覆蓋，從而通過一套完善的以會計業務制度為核心的會計管理制度體系嚴格堵塞漏洞，化解風險。目前，金融機構應加大整章建制的力度，應根據人民銀行《加強金融機構內部控制的指導原則》及財政部《內部會計控制規范》，按照分工牽制、授權制約原則，結合自身經營的規模和業務特點，制定科學合理的內控制度，并制定內控制度實施細則，使內控制度形成體系。建立相關的內控制度，健全有效的內控運行機制是實現內控目標的重要保障，也是各金融機構管理層的基本職責。這樣才有利于防止和杜絕金融機構三假的產生，提高會計信息的真實性，才能有效控制人為調表而造成的會計信息失真現象。
2.加強現金管理，明確授權制度，提高支付水平是金融會計應對金融風險的有力措施。會計部門對金融機構使用現金要嚴格審查，明確授權制度，除工資性支出外、大額現金支付會計部門都要建立臺賬，逐筆登記，對注明“現金”字樣的銀行匯票，也要登記備案，對具有儲蓄、貸款、匯兌功能的信用卡，也必須服從現金管理規定，對集體卡一律不得支付現金，嚴禁將公款轉入個人信用卡，個人提現只限于備用金，透支部分不得提現。
3.拓展中間業務，分散經營風險，會計服務多元化是分散金融會計風險的重要手段。按國際慣例風險控制的主要方法是多角經營和多角籌資，而對于銀行業來說，拓展中間業務，將經營風險分散化是化解金融風險的重要手段之一，而作為會計人員來講，將會計服務多元化也是分散金融會計風險的重要手段。
4.嚴格考試制度，保證上崗水平，加強會計人員素質建設，是防范金融會計風險的重要措施。上崗考試制度是保證是金融機構提高服務質量、防范金融會計風險的一項重要措施。它的確立客觀上幫助會計人員全面了解會計基礎知識，端正了學習風氣，增長了業務知識水平。加強會計人員素質建設是一個長期性的任務，首先要讓他們在思想上統一認識，重視了會計工作在防范金融風險中的重要作用，在崗位設置，人員配置上給予支持。其次要加強對會計人員的法紀政紀和職業道德等方面的思想教育，增強會計人員自我約束的意識和能力，使他們能夠自覺遵守財經制度和執行有關的規章制度。最后是以多種形式的培訓和學習，提高會計人員的業務能力，使他們能夠在工作中及時發現問題，防范風險。
5.推行責任會計是防范金融會計風險的有效手段。因為以責任為中心的劃分符合風險控制的分散化原則，同時責、權、利在小范圍內的充分結合也有助于及時發現存在問題，也有助于解決問題，但以責任為中心所產生的大量憑證、報表如果沒有計算機的協助，現有的會計人員無法在日常核算工作中兼顧責任會計工作。所以，要提供及時有效、全面、完整的會計信息，就必須建立現代化的電算化會計核算系統，而且銀行金融機構會計的電算化系統要由業務數據處理系統向業務處理與管理型、決策型系統并重的系統發展，通過電算化會計核算系統的開發和運用，完善現有的銀行會計管理核算體系，促進核算水平和會計核算質量的提高。
參考文獻：
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【關鍵詞】金融行業 風險 應對措施
一、風險與金融風險
風險是事件運行過程中存在的一種不確定狀態，無論事件的最終結果如何，只要事件進行過程中存在不確定的因素就稱之為風險。它是金融行業的基本屬性，可以從微觀和宏觀兩個方面進行闡述，從微觀層面來說金融風險是指金融活動中出現資金損失的概率，從宏觀層面來說是指社會財富的丟失所導致的整個國民經濟的衰退。為了應對金融活動中出現的各類風險，各類金融機構都采取了各種措施進行風險分析和管理，以降低風險帶來的影響。
按照金融活動中主體的不同可以將金融風險分為政府風險、企業風險和個人風險。按照金融活動從事的范圍不同可以將金融風險分為全球性風險、全國性風險和省市風險。按照金融風險影響范圍的不同可以將其分為系統性風險和非系統性風險。
二、金融風險產生的原因
受市場、國家政策以及經營措施的影響，金融機構的資金和信譽遭受風險的可能性非常大，成為影響其經營效益的主要因素。按照巴塞爾銀行風險分類方法將金融機構經營過程中的風險分為信用風險、市場風險、利率風險、轉移風險、流動性風險、操作型風險、法律風險和匯率風險。
金融機構經營過程中存在的風險類型較多，產生風險的原因也非常多。首先，風險的產生跟金融機構的經營方式有關，目前大部分的金融機構還沒有建立起完善的風險防范和應對機制，在信貸業務辦理過程中存在各種類型的紕漏。為了取得最大的經濟利益，一些金融機構超權限放款，增加了金融監管的難度，給金融機構帶來了很大的經營風險。
其次，政府機構過多的參與金融機構的信貸業務，一些政府重點扶持項目在貸款時并不符合貸款標準，但是政府出面要求銀行為其貸款，嚴重干擾了銀行的正常經營活動，同時政府還要求銀行按照其制定的項目發展策略為項目提供資金保證，直接將政府風險轉嫁到銀行身上。
第三，有些銀行掌握信貸審批權力的決策者其業務水平有限，不能夠準確把握市場的動向，在審批過程中不能準確分析企業的經營情況，導致銀行存在較高的風險貸款。同時由于管理環節的薄弱，導致金融機構挪用公款和私設外帳的情況還時有發生，造成銀行資產的不必要流失。
最后，由于金融機構內部監管機制不嚴，金融秩序混亂導致銀行經營中存在風險較大。目前雖然大部分銀行設置了專門的督查部門，用于對銀行中各項業務的審計和監察，但是由于賦予督查人員相應的權利和方法，導致在督查過程中無法真正實現對銀行各項業務的監督。
三、風險應對措施
金融機構中產生風險的原因有很多，為了更好的規避金融機構經營過程中產生的各類風險，我們可以采取以下幾種措施。
（一）鼓勵銀行自主經營
政府通過央行能夠直接參與到各類金融機構的經營過程中來，如給企業發送扶植貸款資金等，這樣就將政府風險轉移到各類金融機構上，增加銀行承受風險的可能性。所以要盡可能降低政府對各類金融機構的不正當干預，給予金融機構充分的自主經營權，使其能夠自負盈虧，自主經營。
（二）加快各項金融體制的改革
政府部門要不斷加強對金融機構的治理，建立跟我國市場相適應的金融結構體系、市場體系和調控監管體系，保障銀行經營活動的正常進行。同時還要引導銀行進行多元化投資，建立完善的風險管理和預警機制，實現銀行利潤的穩步提升。
（三）建立健全風險監管機制
按照巴塞爾銀行監管的要求，銀行的資本儲備率應該超過8%，銀行經營過程中要不斷提高其運行過程中的透明度，確保其儲備率達到監管要求。
中央銀行還要根據銀行的經營情況建立完善信用評價制度和風險預警制度，定期對各類金融機構不同階段存在的風險等級進行預測，以便于銀行指定正確的防范措施。同時還要加強對金融機構的審批和管理，嚴格考察其法定代表人的任職資格。
（四）健全外匯儲備和匯兌機制
金融機構在經營過程中及時關注外匯、股票以及期貨市場的變化，加強對其風險的防范。政府還要制定采取各項措施增加國有商品的出口，保證國內外貿易的順差和我國的外匯儲備量。不斷健全外匯管理制度，采取有效措施規避和防范國際市場上金融風險對我國金融行業的影響。
（五）降低不良貸款比例
不良貸款是銀行經營虧損的一部分，必須控制其數量。銀行要堅決回收各類不良貸款，如果確實無法回收的可以采用抵押擔保方法。由于國家政策的變化引起的不良貸款，可以通過債務重組的方法解決；由于經營不善引起的不良貸款，要慎重注入資金的數量，確保到期能夠收回相應的貸款本息；對于無法通過貨幣償還的貸款，可以通過實物變現盡快完成資金回收。
（六）重視金融人才培養
金融行業的繁榮離不開好的人才，因此必須重視對各類金融人才的培養，建立一支素質過硬的金融隊伍。由于我國金融機構承受風險能力較強，運行平穩，導致人們風險意識淡薄，投資隨意性大。因此必須積極開展各項金融知識教育，不斷提升人民對風險的防范意識。同時還要定期開展各項金融培訓，加強金融業務人員的學習，確保我國金融行業健康穩定的發展。
綜上所述我國金融行業中存在各種類型的風險，如信用風險、市場風險、利率風險、操作型風險和匯率風險等，給銀行的經營帶來較大的損失。本文著重分析了金融機構風險產生的原因，為了降低金融機構經營風險，在未來的經營過程匯總應該不斷健全和完善各類金融監管機制，加強對風險的預警和應對，同時還要注重對各類金融人才的培養，確保金融機構能夠健康穩定的發展。
參看文獻
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