時(shí)間：2023-06-07 09:08:52
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風(fēng)險(xiǎn)如何防范，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：計(jì)算機(jī)技術(shù) ；金融風(fēng)險(xiǎn) ；策略
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，由于社會(huì)政治的變革，引發(fā)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)生了巨大的變革，而隨著當(dāng)時(shí)科技的發(fā)展，信息技術(shù)的應(yīng)用成為金融行業(yè)的核心，以數(shù)字化為特征，以網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、系統(tǒng)集成、信息化、智能化建設(shè)為主要手段，適應(yīng)工業(yè)化社會(huì)的發(fā)展，將我國(guó)金融行業(yè)再次推向了一個(gè)。然而，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)的出現(xiàn)，使計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)成為一種風(fēng)險(xiǎn)性極強(qiáng)的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，因此，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛運(yùn)用，金融業(yè)在有效利用的計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行金融投資控制的同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)工作也是必不可少的，但是，隨著網(wǎng)絡(luò)防護(hù)科技的不斷升級(jí)，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制上也有很大提升，在使用這種先進(jìn)技術(shù)時(shí)也在注意趨利避害，科學(xué)合理的將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范當(dāng)中，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)又快又好的發(fā)展，逐漸成為現(xiàn)代金融事業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)。
一、金融風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征
1. （一）金融風(fēng)險(xiǎn)的概念
為了更好地理解金融風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)概念，首先，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身的概念進(jìn)行論述。所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是指一定時(shí)期內(nèi)或者一定條件下，由于各種不確定結(jié)果的發(fā)生，對(duì)行為主體產(chǎn)生負(fù)面影響或者損失的情況。而金融風(fēng)險(xiǎn)同樣也是指在一定條件下或者一定時(shí)期內(nèi)，由于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變量的不確定性或者金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷形成，我國(guó)實(shí)行了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)各行各業(yè)迎來(lái)了新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制如此巨大的變革之下，我國(guó)金融業(yè)也大受沖擊，在如此強(qiáng)大的沖擊之下，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)的了更加頻繁和更加復(fù)雜的跡象，不僅使金融業(yè)內(nèi)都對(duì)金融發(fā)展趨勢(shì)的控制上很難預(yù)測(cè)和把握，而且對(duì)金融資金流動(dòng)和資金投入都也很難控制，因此，在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一直都是各國(guó)政府和金融行業(yè)所致力于解決的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，給電子金融市場(chǎng)帶來(lái)了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，可以有效利用這個(gè)機(jī)會(huì)，充分研發(fā)計(jì)算機(jī)技術(shù)如何在金融市場(chǎng)中防范其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)辟新的道路。
2. （二）金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
掌握金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)對(duì)于控制好其發(fā)生具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國(guó)金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融風(fēng)險(xiǎn)帶有的自身的特點(diǎn)也隨之產(chǎn)生，首先，金融風(fēng)險(xiǎn)具有歷史性，并且在逐步擴(kuò)大，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在，。其次，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般都在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，而目前我國(guó)就處在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，因此，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的方法防控尤為重要。第三，金融風(fēng)險(xiǎn)是的外部和內(nèi)部是并存的。另外，金融風(fēng)險(xiǎn)還具有普遍性、擴(kuò)張性、可管理性等特點(diǎn)。總之，金融風(fēng)險(xiǎn)具有可謂是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的特點(diǎn)，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務(wù)，更是保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之舉。
二、利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的策略與途徑
1. （一）加強(qiáng)軟件系統(tǒng)的管理
安全可靠地的軟件是金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進(jìn)計(jì)算機(jī)安全控制軟件時(shí)，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當(dāng)采用加密技術(shù)，對(duì)所儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，確保萬(wàn)無(wú)一失。另外，應(yīng)設(shè)立分級(jí)保密制度，將進(jìn)入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當(dāng)所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動(dòng)，這就大大提高了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的保密性，是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。
2. （二）配備符合標(biāo)準(zhǔn)的硬件環(huán)境
硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對(duì)硬件環(huán)境進(jìn)行屏蔽，尤其是要對(duì)電磁屏蔽，因?yàn)殡姶挪óa(chǎn)生廣泛，而起其干擾對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會(huì)利用這個(gè)機(jī)會(huì)入侵計(jì)算機(jī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設(shè)防止靜電的地板，第二避開(kāi)強(qiáng)磁場(chǎng)的位置安放計(jì)算機(jī)，第三，為了保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全和運(yùn)行順暢，對(duì)于控制主要業(yè)務(wù)的機(jī)器如果條件允許的話最好可以配備兩臺(tái)計(jì)算機(jī)，一旦其中一臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，另一套設(shè)備能夠及時(shí)補(bǔ)充，保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。
3. （三）加大對(duì)病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
綜合以前金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)入侵金融機(jī)構(gòu)，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，最終導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于計(jì)算機(jī)病毒的防范也一定要給予相關(guān)的重視，防止防治此現(xiàn)象的發(fā)生。目前，無(wú)論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是普通企業(yè)來(lái)講，黑客已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上最大的威脅，這些人員具有較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計(jì)算機(jī)，為了一己私利，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，因此，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)完全的監(jiān)管，控制非金融機(jī)構(gòu)人員登錄，限制用戶權(quán)限，加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)各類(lèi)意外事件的跟蹤和分析，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是非常必要的。
三、利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題
1. （一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，世界金融行業(yè)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，而目前我國(guó)在這方面相對(duì)來(lái)講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機(jī)構(gòu)還在持觀望態(tài)度，觀念沒(méi)有得到及時(shí)的更新。二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，目前我國(guó)各方面事業(yè)的建設(shè)都在以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融行業(yè)作為時(shí)代前沿的行業(yè)之一，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是時(shí)展的潮流，也是大勢(shì)所趨。進(jìn)入新時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，更應(yīng)該將這種新型技術(shù)引進(jìn)業(yè)內(nèi)，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)盡量避免金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
監(jiān)管理念更新滯后也是實(shí)施計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的阻礙之一。我國(guó)金融行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也必將對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響，因此，國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術(shù)無(wú)法引進(jìn)，觀念的落后導(dǎo)致了技術(shù)更新的滯后，這是不利于利用我國(guó)金融行業(yè)整體發(fā)展的。
2. （二）轉(zhuǎn)變金融風(fēng)險(xiǎn)控制的法律觀念
我國(guó)目前正處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國(guó)基本已經(jīng)形成了金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理的機(jī)制，但實(shí)際上我國(guó)這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不適應(yīng)，甚至存在自相矛盾的現(xiàn)象，例如時(shí)下流行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來(lái)的是一些不可避免的法律糾紛和問(wèn)題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。
3. （三）引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才
二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是以人才為核心的時(shí)代。無(wú)論是企業(yè)的發(fā)展，甚至國(guó)家間的競(jìng)爭(zhēng)，都是雙方人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)掌握了高素質(zhì)的人才，能把更多的知識(shí)轉(zhuǎn)化為財(cái)富，誰(shuí)就是勝利者。對(duì)于金融行業(yè)而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷引進(jìn)高素質(zhì)人員，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展是尤為重要的。
當(dāng)代社會(huì)需要的是既懂專(zhuān)業(yè)知識(shí)又具備實(shí)踐能力的復(fù)合型人才，對(duì)于金融行業(yè)也是如此。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)仍然十分缺少這種復(fù)合型人才，培養(yǎng)具備高度專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，搶占高科技的制高點(diǎn)，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得立足之地的根本。金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定都是息息相關(guān)的。因此，培養(yǎng)具備高素質(zhì)的人才是非常必要的。隨著人們認(rèn)識(shí)的提升，當(dāng)今社會(huì)人才資源已經(jīng)成為了比資金更重要的資源了，正所謂“千金易得，一將難求”，很多金融公司都面臨這種情況，具有雄厚的資金實(shí)力，但卻缺少相應(yīng)的高素質(zhì)人員來(lái)管理及使用。
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，日新月異的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技產(chǎn)品在金融事業(yè)中廣泛運(yùn)用，在當(dāng)今社會(huì)中，隨著人們生活水平的提高和生活質(zhì)量的進(jìn)步，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)不僅被普遍應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)，而且與人們的日常生活息息相關(guān)，因此，充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的通信互動(dòng)功能，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于防范我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中是順應(yīng)時(shí)代潮流的體現(xiàn)，更是符合當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。
結(jié)束語(yǔ)：
隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)的不斷形成，我國(guó)實(shí)行了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在新的經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)內(nèi)事業(yè)面對(duì)國(guó)外資金投入的兇猛勢(shì)頭，迎來(lái)了更加兇殘的新競(jìng)爭(zhēng)。自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，隨著對(duì)外開(kāi)放程度的逐漸加大，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)發(fā)展迅速，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也隨之增加。金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)沖擊是很大，防范金融風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行，我國(guó)金融市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定，但也要居安思危，不可放松對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，在我黨正確的領(lǐng)導(dǎo)下，在我國(guó)金融行業(yè)全體工作者的努力下，一定要將這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最低，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。
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【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 體系構(gòu)建
隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多樣化的特點(diǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日益突出。2008年的金融危機(jī)引起的溫州民間借貸風(fēng)波，以及當(dāng)前5大商業(yè)銀行28萬(wàn)億貸款帶來(lái)的隱形風(fēng)險(xiǎn)，都說(shuō)明了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系存在漏洞，金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重的不足。金融經(jīng)營(yíng)的是貨幣，存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，如何構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系是金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的前提，對(duì)于當(dāng)下金融市場(chǎng)有著重要的指導(dǎo)作用。
一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
（一）不良貸款數(shù)額持續(xù)增大
商業(yè)銀行的不良貸款壓力隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的下滑，呈現(xiàn)出越來(lái)越大的趨勢(shì)。國(guó)家銀監(jiān)會(huì)對(duì)于5大商業(yè)銀行的28萬(wàn)億貸款做出了自查的要求。當(dāng)前銀行貸款呈現(xiàn)出的典型特點(diǎn)是數(shù)額大，且五級(jí)分類(lèi)模糊。通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)省市的金融市場(chǎng)中，貸款數(shù)額較之去年都有明顯增加，這種攀升趨勢(shì)將很有可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)一般爆發(fā)于企業(yè)，集中顯現(xiàn)在民間，然后就會(huì)引燃銀行內(nèi)部存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)不可估量的損失。
（二）高層管理提高了重視程度
如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為中央經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)在數(shù)次經(jīng)濟(jì)形勢(shì)通報(bào)會(huì)上都有明確表態(tài)，未來(lái)幾年銀監(jiān)會(huì)將會(huì)以規(guī)范和健全地方政府融資平臺(tái)為主要任務(wù)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，做好房地產(chǎn)部門(mén)的信托風(fēng)險(xiǎn)管理。另外還就如何樹(shù)立金融防范的意識(shí)，把守風(fēng)險(xiǎn)底線，分析當(dāng)前金融形勢(shì)，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早控制等工作做出了明確指示。
（三）貸款種類(lèi)越來(lái)越廣泛，風(fēng)險(xiǎn)防范的難度越來(lái)越大
2011年底我國(guó)的金融業(yè)總資產(chǎn)約為119萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)了幾乎3倍，但是銀行業(yè)的金融資產(chǎn)總額呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，證券公司和保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。目前我國(guó)主要服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)約有800多家，用于農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的貸款金額也成逐年上升，逐漸增多的貸款種類(lèi)對(duì)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。
（四）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多
目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行越有800家，總資產(chǎn)額超過(guò)2600億，存貸款相當(dāng)，主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)貸款。在這些金融機(jī)構(gòu)中，民營(yíng)資本持股率達(dá)74.3%。可見(jiàn)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，涉農(nóng)和中小企業(yè)的貸款逐年上升，這為金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作帶來(lái)了很大的困難。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的不足
（一）貸款五級(jí)分類(lèi)存在偏差
主要表現(xiàn)為不能?chē)?yán)格執(zhí)行分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)的分類(lèi)制度不完善，對(duì)分類(lèi)結(jié)果的審批不及時(shí)，分類(lèi)人員素質(zhì)有待提高等。
（二）貸款去向的專(zhuān)業(yè)性預(yù)測(cè)團(tuán)隊(duì)欠缺
目前金融機(jī)構(gòu)的操作方式多為只管把錢(qián)貸出去，而不問(wèn)貸款用于何處，這樣就導(dǎo)致對(duì)貸款的去向考察不足，難以做出專(zhuān)業(yè)性的判斷，無(wú)法準(zhǔn)確分析貸款去向和形勢(shì)，容易引起風(fēng)險(xiǎn)。
（三）沒(méi)有合理利用互聯(lián)網(wǎng)
在信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中有著不可替代的作用。現(xiàn)在很多貸款單位向金融機(jī)構(gòu)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表都是有問(wèn)題的，和提交給稅務(wù)局的有很大差別。所以金融易購(gòu)應(yīng)該與稅務(wù)局聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
（四）人才缺失
金融風(fēng)險(xiǎn)管理師是從事金融管理的資格證書(shū)，具有國(guó)際權(quán)威性，但是目前中國(guó)取得這一證書(shū)的不過(guò)1200人左右，相比較于中國(guó)龐大的金融市場(chǎng)很明顯是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
（五）擔(dān)保制度不健全
擔(dān)保登記分散，不利于查閱；當(dāng)前的動(dòng)產(chǎn)抵押制度有漏洞，導(dǎo)致?lián)９ぷ餍实拖碌榷际悄壳敖鹑陲L(fēng)險(xiǎn)防范中存在的不足。
三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建策略
（一）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用
在信息化時(shí)代，先進(jìn)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的支持。具體實(shí)現(xiàn)方式是開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范管理系統(tǒng)，通過(guò)將地市部門(mén)和主管部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，使得主管部門(mén)可以隨時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)的貸款情況。管理系統(tǒng)最好可以與金融風(fēng)險(xiǎn)防范控制合作部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，比如稅務(wù)局和擔(dān)保登記中心等。
（二）風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)要精細(xì)
金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的內(nèi)容必須全面而真實(shí)，從用戶名到風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等都應(yīng)該齊全。本著科學(xué)性的理念，體系的制定要嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)規(guī)定，要實(shí)現(xiàn)體系的長(zhǎng)期可用性，這樣可大大控制和減少管理成本。要及時(shí)更新貸款等級(jí)，優(yōu)化防范體系，建立責(zé)任制，真正做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的制定工作。
（三）健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)
目前國(guó)家金融機(jī)構(gòu)眾多，遍布范圍廣，貸款金額越來(lái)越大，與之匹配的金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)也應(yīng)該具有多層次性和廣泛覆蓋性。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須有明確的職責(zé)和管理目標(biāo)，避免職責(zé)重復(fù)浪費(fèi)資源。首先要完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立督查機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)考察，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別和防范。其次要建立必要的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后，要對(duì)其進(jìn)行集中處理，嚴(yán)格維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。最后要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織。從專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，到各個(gè)股東，以及督查、處理部門(mén)，一起組成風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，在隨時(shí)變動(dòng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之下，多總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新防范途徑，做到金融風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化內(nèi)部控制。
綜上所述，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出越來(lái)越嚴(yán)重的趨勢(shì)，如何做好對(duì)其的防范對(duì)于國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)有著重要的意義。相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)應(yīng)該從加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)等方面來(lái)做好防范體系的構(gòu)建。
參考文獻(xiàn)
[1]王春青.金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建[J].開(kāi)發(fā)研究，2012（05）.
關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；完善；法律制度
一、引言
自二十世紀(jì)后半期，金融創(chuàng)新活動(dòng)就在全球范圍內(nèi)逐步開(kāi)展。與此同時(shí)，金融需求表現(xiàn)出了多樣性的特征，這一現(xiàn)象也加劇了各國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)際上，金融行業(yè)本身就存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此無(wú)論引入哪種創(chuàng)新活動(dòng)都將對(duì)金融或是國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大的影響，若其中的風(fēng)險(xiǎn)未得到控制將會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)的全面爆發(fā)。我國(guó)作為一個(gè)新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的雙重轉(zhuǎn)型國(guó)家，已經(jīng)進(jìn)行了四十年的改革開(kāi)放，取得了令世人矚目的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就，一躍成為世界前列的龐大經(jīng)濟(jì)體。在這一過(guò)程中，國(guó)家必須考慮時(shí)刻存在的金融風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定因素問(wèn)題。發(fā)生于2008年的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)正說(shuō)明了這一情況的存在，雖然中國(guó)在這一事件中并沒(méi)有出現(xiàn)較大的損失，但是并不能證明中國(guó)已經(jīng)具備了穩(wěn)定的金融體系。因此，如何做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范并完善相應(yīng)的法律制度是當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)以及金融監(jiān)管需要考慮的重要事項(xiàng)。
二、目前我國(guó)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要類(lèi)型與當(dāng)前現(xiàn)狀
每個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀有差異，因此金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因也不同。金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與金融發(fā)展的歷史有關(guān)。就目前我國(guó)情況來(lái)看，主要存在以下幾種金融風(fēng)險(xiǎn)：第一，逃廢債券大量出現(xiàn)。這顯然加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致資金不穩(wěn)定，此為當(dāng)前階段主要存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，亦是最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一。大部分金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的占有率太高，會(huì)導(dǎo)致資金的回收率以及機(jī)構(gòu)獲得的利益減少，是潛在的最嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)之一。其二，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)案例的增加促進(jìn)了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展的過(guò)程中，越來(lái)越流行電子商務(wù)、電子經(jīng)濟(jì)，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬化的特點(diǎn)，許多不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，相關(guān)的金融案例的增加，從而使得電子商務(wù)的環(huán)境出現(xiàn)了波動(dòng)現(xiàn)象。其三，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理缺乏效率。在大多數(shù)時(shí)候金融危機(jī)的產(chǎn)生都是由于企業(yè)內(nèi)部或者金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有進(jìn)行有效的管理導(dǎo)致，這直接擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生概率。比如內(nèi)部管理沒(méi)有做好、有關(guān)的資金監(jiān)控以及運(yùn)用不恰當(dāng)，這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受到極大程度的阻礙。最后，金融機(jī)構(gòu)和管理人員等本身的牟利行為也使得金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能加大。目前的市場(chǎng)有這樣的一種問(wèn)題：一些企業(yè)通過(guò)內(nèi)部交易、相互勾結(jié)來(lái)通過(guò)公布虛假信息獲利。這使得金融氛圍受到了嚴(yán)重影響，并且阻礙了市場(chǎng)上其他企業(yè)的溝通合作。此外，影響金融風(fēng)險(xiǎn)還存在著許多因素，比如貨幣貶值，要達(dá)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的必須要對(duì)這些方面進(jìn)行深入剖析。
（一）孵化企業(yè)研發(fā)缺乏效率
孵化器對(duì)金融提供有關(guān)的中介服務(wù)，比如審計(jì)服務(wù)和法律服務(wù)，政府也出臺(tái)各種政策進(jìn)行支持，從而促進(jìn)高科技企業(yè)的發(fā)展。盡管孵化器中有各種優(yōu)勢(shì)條件，享受各類(lèi)優(yōu)勢(shì)服務(wù)，然而現(xiàn)實(shí)并不是如人們所預(yù)期那樣提高了社會(huì)效率。因此，對(duì)于孵化器的有關(guān)政府支持和資金資助并未達(dá)到預(yù)期。其根本原因在于，有關(guān)的政府行為并沒(méi)有從實(shí)際上起到正向作用或企業(yè)本身并未很好吸收。
（二）企業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了真空現(xiàn)象
從我國(guó)現(xiàn)行的關(guān)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律內(nèi)容看，要求金融機(jī)構(gòu)包括證券、銀行、保險(xiǎn)等與國(guó)家監(jiān)督部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)機(jī)制的構(gòu)建，這充分說(shuō)明了在金融分業(yè)監(jiān)管下較難執(zhí)行金融市場(chǎng)規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，這已造成了監(jiān)管真空狀況，因此需要引入具體的協(xié)調(diào)機(jī)制，這種協(xié)調(diào)機(jī)制的構(gòu)建不僅僅局限于金融市場(chǎng)，而應(yīng)是全方位的。
（三）金融機(jī)構(gòu)違法亂象頻發(fā)
這兩年，涉嫌非法集資的互聯(lián)網(wǎng)金融案件大量出現(xiàn)，但是基于這是新模式，法律和有關(guān)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有相應(yīng)準(zhǔn)確的懲罰措施，從而使得這一類(lèi)現(xiàn)象愈發(fā)凸顯。作為危害金融穩(wěn)定的行為，非法集資是市場(chǎng)上的一個(gè)很典型的違法行為，對(duì)于這一類(lèi)行為，政府在一段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有很好地將政策理論監(jiān)管落到實(shí)處，因此，伴隨著金融創(chuàng)新，不斷有新的非法集資形式出現(xiàn)。非法集資主要還是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，通過(guò)誘騙投資者，公布虛假信息吸引資金來(lái)達(dá)到預(yù)期的目的。不管金融創(chuàng)新如何進(jìn)行，其本質(zhì)都是為了服務(wù)于社會(huì)發(fā)展的，因此金融創(chuàng)新不能脫離市場(chǎng)，在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)該預(yù)期到它是一把“雙刃劍”。不論是在互聯(lián)網(wǎng)金融、金融機(jī)構(gòu)還是第三方金融服務(wù)都能成為不法分子的犯罪平臺(tái)，因此，這些領(lǐng)域雖然能夠豐富金融工具，但當(dāng)這些工具成為違法犯罪的工具時(shí)，政府就必須要出臺(tái)有力的措施進(jìn)行整頓了。
三、防范金融風(fēng)險(xiǎn)
只要是金融活動(dòng)就有潛在的風(fēng)險(xiǎn)存在，如果金融機(jī)構(gòu)和政府不重視，不進(jìn)行監(jiān)管，將會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)嚴(yán)重的后果，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的構(gòu)建都是一大威脅。根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際狀況，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行防范：
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)提醒系統(tǒng)
一套完善的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系對(duì)于發(fā)現(xiàn)當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)和潛在的威脅都有幫助，可以為風(fēng)險(xiǎn)化解奠定基礎(chǔ)。這套系統(tǒng)必須包括財(cái)務(wù)信息網(wǎng)站，用于收集各類(lèi)金融信息，并進(jìn)行合理的整理和解釋?zhuān)诎l(fā)現(xiàn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和威脅之后迅速做出反應(yīng)從而減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
（二）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制
本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，這一舉措有利于落實(shí)相關(guān)責(zé)任，這一責(zé)任是工作人員必須擔(dān)負(fù)的。各個(gè)部門(mén)都應(yīng)當(dāng)落實(shí)這種責(zé)任制，劃分每一個(gè)工作人員的具體責(zé)任，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以找到有關(guān)的負(fù)責(zé)人，避免逃避責(zé)任，從而增強(qiáng)工作人員防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。
（三）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)
全面及時(shí)的進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理，目前我國(guó)達(dá)到了階段性的經(jīng)濟(jì)一體化目標(biāo)，地區(qū)和國(guó)家在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面是作為一個(gè)整體存在的，為此我國(guó)必須要出臺(tái)相應(yīng)的措施和國(guó)際接軌，共同搭建金融風(fēng)險(xiǎn)防范墻，使得內(nèi)部抵御風(fēng)險(xiǎn)能力加強(qiáng)。這一過(guò)程離不開(kāi)各級(jí)單位的共同作用。從政府的角度出發(fā)，政府必須加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，從立法的方式完善現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作。從各個(gè)企業(yè)和個(gè)人的角度出發(fā)，作為金融服務(wù)的主體，他們必須投入力量晚上金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的建設(shè)。總而言之，群策群力才會(huì)帶來(lái)最高效的結(jié)果。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范化解
在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)正日益引起世界各國(guó)的廣泛關(guān)注，特別是在2008年全球金融危機(jī)之后，關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范問(wèn)題也成為農(nóng)信社極為關(guān)注的問(wèn)題。農(nóng)村信用社作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，研究其風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。因?yàn)樾庞蒙绲娘L(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題不僅關(guān)系其自身的生存和發(fā)展，更重的是，它還事關(guān)農(nóng)民生活水平的提高、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康運(yùn)行、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的穩(wěn)定。鑒于此，本文將主要從農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵入手，就如何防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題淺談一己之見(jiàn)。
一、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的概念性分析
金融風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中所面臨的資產(chǎn)損失的可能性與盈利減少的可能性。金融風(fēng)險(xiǎn)伴隨著金融發(fā)展的全過(guò)程，不存在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率為零的狀態(tài)，但需要指出的是，金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)不同，前者是一種可能性，確切的說(shuō)，是一種不確定性；后者則是由前者的大規(guī)模、高強(qiáng)度、集中化所造成的，言外之意就是，金融風(fēng)險(xiǎn)不可化解，但金融危機(jī)卻可以避免。由此可見(jiàn)，我們能做的就是在金融危機(jī)爆發(fā)之前，自覺(jué)的控制金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模、強(qiáng)度與集中程度，提高應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，健全金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。
鑒于農(nóng)村信用社的特殊地位與職能，即農(nóng)村信用社是為農(nóng)民提供金融服務(wù)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村的構(gòu)建的，因而其金融風(fēng)險(xiǎn)也具有不同于商業(yè)銀行與政策性銀行的特殊性。其一，農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性。由于地處農(nóng)村地區(qū)，并且主要投資方向是農(nóng)業(yè)，而“三農(nóng)”事業(yè)較容易受到旱澇大風(fēng)等突發(fā)自然災(zāi)害的影響，因此，農(nóng)村信用社的資金流具有很強(qiáng)的自然風(fēng)險(xiǎn)傾向。其二，農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)易受不健全制度的影響。受諸多主客觀因素的影響，農(nóng)村信用社的相關(guān)制度處于缺失狀態(tài)，這導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)自相對(duì)薄弱，有時(shí)會(huì)受到政府的行政干預(yù)，從某種程度上增加了信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。其三，農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)的解決路徑比較單一。很多情況下，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)后，農(nóng)信社只能求助于中國(guó)人民銀行，而沒(méi)有其他比較成熟的解決路徑可供選擇。其四，農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)不易化解。由于健全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尚未建立起來(lái)，加上員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的手段不足，使得農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)不僅比商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)更易多發(fā)，而且一旦發(fā)生，解決起來(lái)難度也比較大。
二、全面認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用社發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因
2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)及其帶來(lái)的連鎖效應(yīng)對(duì)信用社的發(fā)展具有極大的警鐘作用，也促使我們不斷深入分析產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，以確保農(nóng)信社在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。
概而言之，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)生可能性風(fēng)險(xiǎn)的原因主要如下：其一，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理體制不夠暢通。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革，在金融體制方面也頗有成效，但對(duì)農(nóng)村信用社而言，經(jīng)營(yíng)管理體制方面還存在些許問(wèn)題。比如，經(jīng)營(yíng)體制不夠靈活，效率有待提高率，業(yè)務(wù)面相對(duì)較窄，等等。盡管采取了一些旨在改善其管理體制的措施，但由于執(zhí)行落實(shí)力度不夠，很難從根本上解決問(wèn)題。其二，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社信貸技術(shù)存在漏洞，新的信貸技術(shù)難以落實(shí)。原有信貸技術(shù)方面的缺陷不僅容易帶來(lái)融資缺陷，而且會(huì)使許多有信貸意愿的農(nóng)民得不到信貸資源，從而無(wú)法全面落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的主旨。新的信貸技術(shù)由于需要相當(dāng)價(jià)值的抵押物，對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)又缺乏現(xiàn)實(shí)可行性，加之落實(shí)中存在造假擔(dān)保、交叉擔(dān)保等不良行為，從而加劇了信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。其三，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高。農(nóng)村信用社在招聘過(guò)程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)能力的考量指標(biāo)，使員工在抵御金融風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏較為全面的應(yīng)對(duì)能力。再有，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)教育體系尚未完全確立，這就使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境存有麻痹大意的狀態(tài)。其四，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在較大自然風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。比較而言，我國(guó)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施還是薄弱的，許多應(yīng)急措施不夠健全，這使得農(nóng)產(chǎn)品受自然災(zāi)害影響較大，農(nóng)民的還貸能力具有很大的不確定性，容易造成呆賬壞賬，增加不良貸款率，甚至?xí)l(fā)惡性循環(huán)。
三、積極應(yīng)對(duì)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)
鑒于上述深入分析，我社在實(shí)際工作中則堅(jiān)持多措并舉，預(yù)防為主，積極做好每一項(xiàng)工作，并取得了顯著成效。為防范農(nóng)村信用社可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了如下對(duì)策：其一，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，定期不定期對(duì)工作人員加強(qiáng)金融安全教育和技能培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)對(duì)能力。雖然從某種程度上講，金融風(fēng)險(xiǎn)具有不可避免性，但我們則通過(guò)制定相關(guān)的對(duì)策略與合適的補(bǔ)償機(jī)制，將其降到最低。其二，完善農(nóng)村信用社內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究制度。實(shí)際工作中，我們深入貫徹落實(shí)上級(jí)主管部門(mén)的各項(xiàng)方針政策，積極建立起科學(xué)合理的內(nèi)部控制體系，極大地提高了工作質(zhì)量和效率，使本社工作走到了全市乃至全省同行業(yè)的前列。其三，提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平，加大貸款的抗險(xiǎn)能力。在放貸工作方面，我社注重實(shí)行切實(shí)全面而又有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)都配有相關(guān)應(yīng)急預(yù)案。同時(shí)，積極做好風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金工作，合理確定貸款比率，確保能夠應(yīng)對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。由此，我社的放貸款項(xiàng)都能及時(shí)回?cái)n，保證了國(guó)家財(cái)產(chǎn)不受任何損失。
質(zhì)言之，農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，任重而道遠(yuǎn)。但我深信，我們從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、抗險(xiǎn)能力等多方下手，就能成功化解各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的健康快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]金融風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警系統(tǒng)；防范；層次分析法
中圖分類(lèi)號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006-0278（2013）08-029-02
河南省近年來(lái)不斷深化金融改革，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活力不斷提升，支持了河南省經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。但從宏觀上看，目前河南省的金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題在河南省整個(gè)發(fā)展過(guò)程中積累了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，并且越來(lái)越成為制約整個(gè)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，導(dǎo)致河南省金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與逐漸積累的原因有許多，比如銀行系統(tǒng)內(nèi)部存在的脆弱性、資本市場(chǎng)發(fā)展的歷史原因弊端和金融制度變遷過(guò)程中遺留的制度風(fēng)險(xiǎn)等等。如何有效、準(zhǔn)確地監(jiān)控河南省內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)以及如何防范省內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為整個(gè)河南省發(fā)展急需解決的問(wèn)題，在目前新的貨幣政策的環(huán)境下，河南省金融體系的發(fā)展是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的。
與國(guó)內(nèi)，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，河南省金融業(yè)發(fā)展的差距仍很大，金融體系與金融市場(chǎng)建設(shè)還存在一些問(wèn)題，嚴(yán)重制約河南省金融業(yè)的發(fā)展，成為導(dǎo)致河南省金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要因素。
1 河南省金融業(yè)發(fā)展水平相對(duì)滯后，資產(chǎn)供給總量相對(duì)缺乏，對(duì)金融危機(jī)的反應(yīng)靈敏度較弱。
2 河南省金融業(yè)資本市場(chǎng)發(fā)育趨待完善，融資結(jié)構(gòu)不平衡的問(wèn)題十分突出。
3 區(qū)域內(nèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量較低，不良資產(chǎn)比例相對(duì)偏高。
4 中小企業(yè)銀行貸款的增速較低，貸款投向集中度高，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理壓力增大。
5 由于歷史原因，河南省金融體系與地方政府之間一直存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力異常薄弱。
一、河南省金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的選取
（一）指標(biāo)選取原則
根據(jù)世界各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)家業(yè)已達(dá)成的共識(shí)，結(jié)合河南省金融業(yè)實(shí)際情況，建立一套高靈敏的金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，一般應(yīng)遵循以下具有普遍意義的基本原則：
1 全面性與重要性的結(jié)合
2 規(guī)范性與可操作性相結(jié)合
3 靈敏性與強(qiáng)警戒性相結(jié)合
4 適應(yīng)性與互補(bǔ)性相結(jié)合
5 及時(shí)性與動(dòng)態(tài)性相結(jié)合
根據(jù)以上選取原則，我們將河南省金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系指標(biāo)的選取分為三個(gè)層次，分別為一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)與三級(jí)指標(biāo)。
（二）三級(jí)指標(biāo)定義
根據(jù)上述指標(biāo)選取原則和各個(gè)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)自身的特點(diǎn)，文章選取銀行業(yè)內(nèi)部指標(biāo)、證券業(yè)內(nèi)部指標(biāo)、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部指標(biāo)和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境指標(biāo)作為一級(jí)指標(biāo)，并進(jìn)行拓展。
（三）金融風(fēng)險(xiǎn)基本態(tài)勢(shì)區(qū)間和臨界值的確定
文章將河南省金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警首先劃分為四個(gè)基本態(tài)勢(shì)，金融安全，基本安全，風(fēng)險(xiǎn)前兆和金融危機(jī)。表2為四種基本態(tài)勢(shì)的賦值，其中分值越高表示金融風(fēng)險(xiǎn)的概率越小，金融狀況越穩(wěn)定。
二、河南省金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)權(quán)重的確定
1 層次分析法。我們需要選擇一個(gè)適當(dāng)?shù)馁x權(quán)方法對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和研究評(píng)價(jià)，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系包含眾多指標(biāo)，而每個(gè)指標(biāo)對(duì)引起金融風(fēng)險(xiǎn)的作用力和重要程度又各不相同，所以需要每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，否則就無(wú)法進(jìn)行，文章采用層次分析法給金融風(fēng)險(xiǎn)各級(jí)指標(biāo)賦權(quán)，從而為決策者提供定量形式的決策依據(jù)，采取的計(jì)算評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重步驟是：
（1）建立判斷矩陣。
（2）指標(biāo)層次中的排序及相關(guān)一致性檢驗(yàn)。
（3）指標(biāo)層次總排序。
（4）指標(biāo)評(píng)價(jià)實(shí)施。
2 金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系具體建立過(guò)程
依據(jù)河南省金融體系的特點(diǎn)，來(lái)建立金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系在確定權(quán)重的過(guò)程中得到了較大體現(xiàn)。這里綜合參考四大體系在河南省金融體系中的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力和重要性，考慮到河南銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部指標(biāo)反映金融業(yè)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，而銀行業(yè)在河南省金融體系的主導(dǎo)地位及河南證券業(yè)存在的高風(fēng)險(xiǎn)，決定了一級(jí)指標(biāo)的排序?yàn)殂y行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境指標(biāo)。由此可得表2，一級(jí)指標(biāo)的標(biāo)度值所構(gòu)成的判斷矩陣。
同理，再依次確定銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外部金融環(huán)境的二級(jí)指標(biāo)及其所占權(quán)重，綜合分析，可得各指標(biāo)相對(duì)于總體系的權(quán)重值，以銀行業(yè)為例，計(jì)算后得表3，河南省銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系各指標(biāo)的具體權(quán)重。
三、河南省金融風(fēng)險(xiǎn)狀況綜合評(píng)價(jià)
（一）定性指標(biāo)的判斷
1 風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力可通過(guò)對(duì)管理人員的品質(zhì)和業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)管理層識(shí)別、衡量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而確定其管理水平。采用的方法一般是與董事會(huì)成員談話，對(duì)公司的管理進(jìn)行評(píng)價(jià)，檢查內(nèi)部制度及遵紀(jì)守法情況，尤其是各類(lèi)資產(chǎn)運(yùn)作程序或業(yè)務(wù)流程。但如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了重大金融案件，風(fēng)險(xiǎn)管理能力就為“很弱”。
2 企業(yè)信用狀況。可通過(guò)分析企業(yè)以前的信用信息，例如之前的銀行貸款狀況、企業(yè)間的融資和交易等對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。如果企業(yè)頻繁發(fā)生違約事件，企業(yè)信用狀況就為“很弱”。
（二）公式計(jì)算，實(shí)證分析
用以下公式對(duì)各指標(biāo)反映的分?jǐn)?shù)進(jìn)行加權(quán)求和，可以得到各一級(jí)指標(biāo)的穩(wěn)定狀況分值。
（∑Sij×Wij）/（∑Wij）
其中，i=1，2，3，4，表示四個(gè)一級(jí)指標(biāo)；j代表每個(gè)一級(jí)指標(biāo)下屬的二三級(jí)指標(biāo)；Si為每個(gè)具體指標(biāo)的分值；Wij為每個(gè)具體指標(biāo)的權(quán)重。
然后，再用所得到的Si加權(quán)求和，可得到區(qū)域金融穩(wěn)定的綜合得分：
S=（∑SiWj）/（∑Wi）
在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的防范意識(shí)，同時(shí)對(duì)于涉及整個(gè)金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)更是缺少相應(yīng)的重視。但是在全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)將給金融行業(yè)帶來(lái)的影響是非常巨大的，大量事實(shí)證明中國(guó)金融系統(tǒng)已經(jīng)面臨著不可忽視的金融風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)金融逐步發(fā)展直至深化的過(guò)程中，金融衍生產(chǎn)品不斷被推出，金融風(fēng)險(xiǎn)由于受到行業(yè)性質(zhì)的影響，被分散金融各個(gè)領(lǐng)域中。現(xiàn)如今金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量逐步增加，促使中國(guó)金融進(jìn)入到全球經(jīng)濟(jì)中。正是這樣一種環(huán)境形勢(shì)，在全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，更應(yīng)當(dāng)注重金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。
二、信用評(píng)級(jí)的概述
信用評(píng)級(jí)，指的是有專(zhuān)業(yè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或者部門(mén)，依據(jù)客觀公正的原則，應(yīng)用科學(xué)的綜合分析與科學(xué)方法，對(duì)所搜集到的信息進(jìn)行定量、定性的分析，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生或者金融工具所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合考慮，隨后對(duì)經(jīng)濟(jì)主體和金融機(jī)構(gòu)、部門(mén)在特定時(shí)期內(nèi)按照市場(chǎng)實(shí)行的交易行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)還應(yīng)用特定的符號(hào)向市場(chǎng)公開(kāi)，進(jìn)而為投資人員提供服務(wù)的一種管理活動(dòng)。從這樣的分析就可以看出，信用評(píng)級(jí)的結(jié)果就是利用符號(hào)來(lái)表示金融行業(yè)中所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。而這種信用評(píng)級(jí)結(jié)果主要是一種意見(jiàn)表達(dá)，而這種意見(jiàn)需要通過(guò)評(píng)級(jí)人員的信息收集、評(píng)價(jià)分析隨后采用特定的符號(hào)來(lái)表達(dá)對(duì)象金融契約支付性的意見(jiàn)。但是在此過(guò)程中需要明確的一點(diǎn)就是由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷的變化與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷增強(qiáng)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)針對(duì)某一對(duì)象的指標(biāo)體系也會(huì)發(fā)生一定的變化，因而不同的級(jí)別會(huì)揭示出不同的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，還有一點(diǎn)值得說(shuō)明的就是，做出信用評(píng)級(jí)的主體必須是具有專(zhuān)業(yè)性的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而專(zhuān)業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所提出的意見(jiàn)通常都會(huì)獲得市場(chǎng)參與各方的認(rèn)同。
三、信用評(píng)級(jí)與金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性
從經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)與金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，信用評(píng)級(jí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范具有非常重要的作用，而信用評(píng)級(jí)參與金融風(fēng)險(xiǎn)防范具有一定的必要性。就金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，信用評(píng)級(jí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用主要體現(xiàn)在這么幾點(diǎn)上：首先，防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，銀行信貸仍是企業(yè)融資的主要渠道。銀行是企業(yè)融資的主要渠道，但是銀行信貸在不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，即使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平逐步提高，但是風(fēng)險(xiǎn)防范不盡如人意[1]。銀行作為我國(guó)主要的金融機(jī)構(gòu)，并且也是金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的機(jī)構(gòu)，而金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在緊密關(guān)系。此時(shí)信用評(píng)級(jí)在此方面具有重要的作用，可以防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行呆賬水平。最后，金融市場(chǎng)推動(dòng)評(píng)級(jí)市場(chǎng)發(fā)展。在債券市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)債券發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，全球債券市場(chǎng)的發(fā)行量已經(jīng)超越了銀行貸款。在債券市場(chǎng)起步晚，受到嚴(yán)格監(jiān)督限制的情況下，債券市場(chǎng)仍然穩(wěn)步上升，但是信息不對(duì)稱問(wèn)題推動(dòng)了金融市場(chǎng)對(duì)評(píng)級(jí)的需求。
四、信用評(píng)級(jí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的措施
在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，信用評(píng)級(jí)具有重要的意義。但是如何經(jīng)信用評(píng)級(jí)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面發(fā)揮作用仍然是當(dāng)前金融行業(yè)面臨的難題。在此種情況下，筆者認(rèn)為可以通過(guò)以下幾種方式來(lái)方法金融風(fēng)險(xiǎn)。
首先，識(shí)別金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)級(jí)應(yīng)用的范圍非常廣泛，保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司以及商業(yè)銀行等都可以應(yīng)用評(píng)級(jí)，將金融機(jī)構(gòu)的信用級(jí)別揭示出來(lái)。銀行在金融市場(chǎng)中具有重要的地位。如果對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，就可以從資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平與管理水平等方面綜合考慮。信用評(píng)級(jí)對(duì)金融主體有益于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提升資本充足水平。并且通過(guò)信用評(píng)級(jí)還能夠?qū)?nèi)資和表外項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)級(jí)，進(jìn)而確定金融機(jī)構(gòu)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，準(zhǔn)確把握金融機(jī)構(gòu)的資本充足率。同時(shí)通過(guò)信用評(píng)級(jí)還可以加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)。
其次，建設(shè)社會(huì)信用體系。在金融市場(chǎng)中實(shí)行信用評(píng)級(jí)對(duì)良好外部信用環(huán)境的構(gòu)建具有重要的意義，同時(shí)還能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)[2]。在評(píng)級(jí)結(jié)果公示后，金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在不足之處，進(jìn)而調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)模式，促使金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。建設(shè)社會(huì)信用體系，可以滿足金融市場(chǎng)各個(gè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)在需求。在信用評(píng)級(jí)建設(shè)完成后，金融機(jī)構(gòu)可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，幫助政府建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，搜集信息資料，促使失信者的信息在業(yè)內(nèi)共享，使得失信者難以在金融市場(chǎng)中保佑立足。與此同時(shí)建設(shè)社會(huì)信用體系，還有利于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)更好的做好自身的工作。
基層人民銀行如何履行好維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定這一重要職能，筆者將自己的設(shè)想概括如下。
建立監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，為轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)勾出輪廓維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定，了解掌握本轄區(qū)金融運(yùn)行及風(fēng)險(xiǎn)狀況是前提。因此，基層央行要在廣泛調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合本轄區(qū)的實(shí)際，設(shè)計(jì)一個(gè)能夠全面真實(shí)反映轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合性監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。這一監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系要包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先，要設(shè)置轄區(qū)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，具體應(yīng)涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)三大機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)支付流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)安全性風(fēng)險(xiǎn)、收益分配性風(fēng)險(xiǎn)、資本充足性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控嚴(yán)密性風(fēng)險(xiǎn)、高級(jí)管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)狀況。其次，要設(shè)置轄區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)產(chǎn)項(xiàng)目的選擇、龍頭企業(yè)的運(yùn)營(yíng)等市場(chǎng)前景狀況；轄區(qū)資源挖掘的潛力及開(kāi)發(fā)年限狀況；轄區(qū)物價(jià)變化趨勢(shì)等狀況。第三，要設(shè)置社會(huì)政策人文風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，具體應(yīng)涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融政策導(dǎo)向情況、產(chǎn)業(yè)政策情況、政府及有關(guān)部門(mén)干預(yù)情況、投融資環(huán)境情況等內(nèi)容的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。
構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制，準(zhǔn)確把握轄區(qū)金融穩(wěn)定工作的脈搏系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系僅從“量”上提供了風(fēng)險(xiǎn)的初步狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定還應(yīng)從“性”上進(jìn)行細(xì)致分析，因此應(yīng)構(gòu)建兩個(gè)分析機(jī)制。一是構(gòu)建金融形勢(shì)分析機(jī)制，由人行牽頭組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員組成金融形勢(shì)分析小組，按季對(duì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系監(jiān)測(cè)出的指標(biāo)情況進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)查找原因，研究制定相關(guān)措施。二是構(gòu)建經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)分析機(jī)制。由政府分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，人行、金融監(jiān)管部門(mén)和政府財(cái)政、經(jīng)貿(mào)、統(tǒng)計(jì)等有關(guān)部門(mén)參加的經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)分析小組，通過(guò)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系監(jiān)測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)具體分析研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)指數(shù)、社會(huì)人文等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出具體整改或調(diào)整建議。
開(kāi)好各類(lèi)專(zhuān)題會(huì)議，防范化解轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)一是開(kāi)好轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題會(huì)議，由人行組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和有關(guān)業(yè)務(wù)人員參加，共同查找風(fēng)險(xiǎn)。二是開(kāi)好轄區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題會(huì)議，由人行組織銀監(jiān)機(jī)構(gòu)、證監(jiān)機(jī)構(gòu)、保監(jiān)機(jī)構(gòu)召開(kāi)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合進(jìn)行定性與討論，研究對(duì)策辦法。三是開(kāi)好政府及有關(guān)部門(mén)參加的金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題會(huì)議，由政府牽頭組織本轄區(qū)人行、財(cái)政部門(mén)、經(jīng)貿(mào)部門(mén)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)、建設(shè)部門(mén)、公檢法部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)等聯(lián)合召開(kāi)，由人行通報(bào)主要風(fēng)險(xiǎn)情況，由政府協(xié)調(diào)安排各部門(mén)配合開(kāi)展防范工作，形成齊抓共管共同維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定的良好局面。
搭建信息平臺(tái)，打通轄區(qū)金融穩(wěn)定工作順利進(jìn)行的渠道一是處理協(xié)調(diào)好人行內(nèi)部職能部門(mén)的關(guān)系，搭建人行內(nèi)部信息共享平臺(tái)。二是處理協(xié)調(diào)好轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，搭建金融業(yè)內(nèi)信息共享平臺(tái)。三是處理協(xié)調(diào)好人行與轄區(qū)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)間的關(guān)系，搭建監(jiān)管信息共享平臺(tái)。四是處理協(xié)調(diào)好政府及有關(guān)部門(mén)的關(guān)系，搭建經(jīng)濟(jì)金融信息共享平臺(tái)。
綜合治理，切實(shí)維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定一是采取風(fēng)險(xiǎn)提示措施，即由人行針對(duì)監(jiān)測(cè)分析資料，確定系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或存在的隱患，及時(shí)向有關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)，提出預(yù)警預(yù)報(bào)。二是采取風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)措施，即由人行定期或不定期地將轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)及隱患在金融系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)，促使各金融機(jī)構(gòu)共同防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。三是采取建立各種預(yù)案措施，即由人行聯(lián)合各監(jiān)管部門(mén)及政府有關(guān)部門(mén)在調(diào)查研究和綜合分析的基礎(chǔ)上，制定一系列金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解及處置工作預(yù)案，做好充分準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)和發(fā)生的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。四是采取風(fēng)險(xiǎn)救助措施，即如果發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，人行、各監(jiān)管部門(mén)、政府及其有關(guān)部門(mén)要積極通過(guò)各自力所能及的途徑和措施進(jìn)行及時(shí)救助。五是采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，即如果系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)救助仍無(wú)望化解，政府、人行、監(jiān)管部門(mén)可采取各種處置措施，綜合治理，必要時(shí)可進(jìn)行機(jī)構(gòu)撤并、改組或依法破產(chǎn)。
關(guān)鍵詞：宏觀；金融運(yùn)行；問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2011）12-0190-01
當(dāng)前，我國(guó)的宏觀金融運(yùn)行中出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。在對(duì)貨幣供求進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對(duì)問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行了闡述，下面將分別具體論述我國(guó)當(dāng)前宏觀金融運(yùn)行中的問(wèn)題、原因及相應(yīng)的對(duì)策。
一、關(guān)于當(dāng)前我國(guó)國(guó)內(nèi)信貸收支與外匯收支的平衡策略問(wèn)題
近年來(lái)，我國(guó)的社會(huì)資金流通出現(xiàn)了微觀的資金緊缺與宏觀的資金寬松并存格局，并且，這一態(tài)勢(shì)還在不斷發(fā)展。這不僅導(dǎo)致了企業(yè)資金的緊缺，銀行的資金寬松；而且還會(huì)使得信貸收支寬松和金融收支緊張等多重矛盾并存，資金的流通情況就會(huì)變得復(fù)雜，使我們的政策選擇陷入微觀需求變寬松，宏觀需求變緊縮的兩難境地。
我認(rèn)為，要客觀的認(rèn)清問(wèn)題的原因，準(zhǔn)確的把握宏觀金融政策的取向，就要從開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的條件下的金融格局出發(fā)，將國(guó)際收支因素當(dāng)成一個(gè)重要變量來(lái)分析國(guó)內(nèi)的信貸收支與外匯收支的影響。假如這設(shè)想成立，引進(jìn)“外匯儲(chǔ)備”這一變量后，對(duì)社會(huì)的資金“微觀緊缺，宏觀寬松”這矛盾的現(xiàn)象做的解釋就是正確的。
外匯儲(chǔ)備是用人民幣來(lái)買(mǎi)的， 近些年外匯儲(chǔ)備增加了將近1200億美元，則占用的人民幣資金多達(dá)10，000億元。央行的基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng)量中有40％是來(lái)購(gòu)買(mǎi)外匯，減少了國(guó)內(nèi)的資金的供應(yīng)量。這樣，就客觀的說(shuō)明了一個(gè)道理：外匯收支對(duì)信貸的收支平衡作用大大的增強(qiáng)了。所以，在政策的取向上，必須要從信貸的收支與外匯的收支綜合的角度，研究新的政策。這樣才能正確的實(shí)施央行貨幣政策的目標(biāo)。針對(duì)這樣的問(wèn)題采取的政策措施主要有：
(一)制定低利率政策，抑制外資的套利，進(jìn)而減輕外匯壓力；減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，提高企業(yè)的效益。(二)要增加進(jìn)口，提高用匯，刺激國(guó)內(nèi)的投資需求，加速企業(yè)的技術(shù)改造。(三)堅(jiān)持實(shí)施外匯占款和再貸款的對(duì)沖措施。 (四)要提高出口的退稅率、降低進(jìn)口設(shè)備關(guān)稅等措施。
二、關(guān)于調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)，減少金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
關(guān)于應(yīng)該如何支持國(guó)有企業(yè)的“抓大放小”改革，關(guān)鍵就是要加強(qiáng)調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)。通過(guò)商業(yè)銀行的信貸投入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從而促進(jìn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、技術(shù)的結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以綜合考慮提高其中三鐘貸款的比例。首先要提高企業(yè)技術(shù)改進(jìn)的貸款比重，要適當(dāng)?shù)臏p少流動(dòng)資金貸款的比重其次要增加對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款的比重，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而提高資源的配置效率；最后要加強(qiáng)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)貸款的力度，加快第三產(chǎn)業(yè)額發(fā)展和勞動(dòng)力商品化的進(jìn)程，提高市場(chǎng)的深度，為國(guó)企實(shí)的戰(zhàn)略性的重組讓路。
另外，銀行的信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整還得考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的極端的不均衡的事實(shí)，信貸的政策安排必須得防止區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距的不斷擴(kuò)大。由于屬于“抓大”范疇的這部分在占國(guó)企總數(shù)量5％的大企業(yè)，即便產(chǎn)值、利潤(rùn)、設(shè)備和職工崗位在70％以上，但是仍舊在區(qū)域空間的布局上略顯不平衡。假如95％的“小”企業(yè)不能發(fā)展，5％的“大”企業(yè)改組也沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的效果。“抓大放小”戰(zhàn)略會(huì)造成資源投入上的懸殊差異，必須結(jié)合各區(qū)域的客觀實(shí)際來(lái)制定其他的配套措施，比如說(shuō)發(fā)揮政策性銀行作用以及實(shí)行適度的差異的貨幣政策、信貸政策等等。
三、關(guān)于宏觀調(diào)控的方式轉(zhuǎn)變對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和貨幣的供應(yīng)量的影響及相應(yīng)的配套政策和措施問(wèn)題
從1998年1月1日開(kāi)始，中國(guó)人民銀行正式取消其對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行長(zhǎng)期實(shí)行的貸款規(guī)模的限額控制，取而代之的是資產(chǎn)負(fù)債的比例管理，并且在資產(chǎn)負(fù)債的比例管理及風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，采取 “計(jì)劃指導(dǎo)、自求平衡、比例管理、間接調(diào)控”的新型管理的體制。加強(qiáng)和完善宏觀調(diào)控這一舉措，對(duì)于提高金融領(lǐng)域的宏觀調(diào)控質(zhì)量和效率，約束和規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保持宏觀總量的平衡具有特別重要的意義。但是，宏觀的金融調(diào)控方式由貸款的限額控制到比例管理過(guò)度后，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)額運(yùn)行和貨幣的供應(yīng)量的調(diào)控產(chǎn)生一些變化，這些變化具有一定的不確定性，那么目前將會(huì)預(yù)見(jiàn)到的以及需要研究的問(wèn)題有以下幾點(diǎn)：
(一)這種比例管理制度的實(shí)施加強(qiáng)了對(duì)各大商行增加存款的激勵(lì)，這會(huì)不會(huì)引發(fā)新一輪的“存款大戰(zhàn)”和利率大戰(zhàn)？會(huì)不會(huì)再次出現(xiàn)新的金融秩序混亂？如果這樣，應(yīng)該制定什么樣的措施措施來(lái)給予有效的防止呢？ (二)這種比例管理在客觀上會(huì)加劇地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展資金供給的“馬太效應(yīng)”，那么這會(huì)不會(huì)進(jìn)一步加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)差距？ (三)這種比例管理是逐級(jí)控制，還是集中一級(jí)法人考核？如果是逐級(jí)控制那么會(huì)容易導(dǎo)致資金的“劃地為牢”，會(huì)阻礙資金的自由調(diào)度和流動(dòng)，而如果集中一級(jí)法人考核可能還會(huì)出現(xiàn)管理的“虛化”問(wèn)題，使比例管理只是流于形式。
四、關(guān)于如何對(duì)待國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題
究竟該如何防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，我個(gè)人認(rèn)為，必須對(duì)以下四個(gè)問(wèn)題有個(gè)理性認(rèn)識(shí)，首先是金融風(fēng)險(xiǎn)和金融經(jīng)濟(jì)制度間的關(guān)系；其次是國(guó)際的金融風(fēng)險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)在各自的成因上有何區(qū)別；再次是國(guó)際的金融風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)在外化形式及結(jié)果上有什么不同；最后是防范和化解國(guó)內(nèi)外金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策選擇問(wèn)題。
我認(rèn)為，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)有很大的特殊性。我國(guó)目前處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，轉(zhuǎn)軌時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，具有不同的形成機(jī)制以及不一樣的外化形式。發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)是典型的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的外化結(jié)果就是金融得擠兌，從而引發(fā)支付危機(jī)，大量的金融機(jī)構(gòu)因此倒閉，從而發(fā)生兼并以及收購(gòu)的產(chǎn)權(quán)重組，加速金融資本的集中。而我們國(guó)家目前的金融風(fēng)險(xiǎn)不是一種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而是一種制度性的風(fēng)險(xiǎn)，這樣，中國(guó)建立的金融風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，關(guān)鍵不是技術(shù)性因素，更不能完全效仿國(guó)外的作法，而是要抓住減少和消除“制度性風(fēng)險(xiǎn)”的生成因素，在金融的制度創(chuàng)新深化的同時(shí)，相應(yīng)的進(jìn)行整體經(jīng)濟(jì)體制和企業(yè)組織體制的制度創(chuàng)新。
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；影響；防范措施
一、引言
網(wǎng)絡(luò)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下形成的現(xiàn)代社會(huì)的特殊產(chǎn)物，是一種利用虛擬化網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融，人們足不出戶就可以辦理網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，還可享受網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨等金融服務(wù)，這為大眾的生活帶來(lái)了一定的便利。此外，網(wǎng)絡(luò)金融具有經(jīng)濟(jì)性、高效性和直接性的特點(diǎn)，不僅提升了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，還可降低融資成本，提高金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益；但與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化、一體化和風(fēng)險(xiǎn)性等特征給金融行業(yè)帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)的防范而任由其蔓延，會(huì)造成難以挽回的損失。只有做好防范措施才能確保我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括兩類(lèi)：由于信息技術(shù)投資形成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和由于虛擬金融品種不同而形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)也全球化，對(duì)國(guó)外和國(guó)內(nèi)都有深遠(yuǎn)的影響，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響持續(xù)的、系統(tǒng)性的，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和金融經(jīng)濟(jì)，特別是國(guó)有四大行的影響更具有廣泛性，甚至?xí)?duì)我國(guó)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)都有廣泛而深刻的影響，極可能造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的全面崩潰，這一方面要引起我國(guó)廣大網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)者的高度重視。
首先，我們要研究和分析的是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中銀行辦理業(yè)務(wù)都是通過(guò)實(shí)質(zhì)性的貨幣，日常生活中我們?nèi)ャy行取的都是實(shí)質(zhì)性貨幣，也就是我們用的紙幣，而我們現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)都是一串串?dāng)?shù)字，更有具現(xiàn)代高科技的信息，已經(jīng)不再是傳統(tǒng)的貨幣流動(dòng)，從我們研究的現(xiàn)代金融市場(chǎng)數(shù)字化的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了真實(shí)的貨幣流動(dòng)量，這一方面我們金融市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)成廣泛共識(shí)。
其次，傳統(tǒng)的金融商業(yè)活動(dòng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和失誤，防范能夠比較及時(shí)，補(bǔ)救成本也相對(duì)較小，而現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)可以說(shuō)牽一發(fā)，而動(dòng)全身，影響深遠(yuǎn)而廣泛，因?yàn)楝F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融雙方交易和過(guò)程都具有隱蔽性，進(jìn)一步加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣化和全球化。因此現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防難度更大，預(yù)防成本更高，如何有效的進(jìn)行預(yù)防，是擺在我們所有網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)人員面前的重要課題，我們必須認(rèn)真研究，找出切實(shí)可行的方法。
最后，經(jīng)濟(jì)全球化是一把雙刃劍，也意味著風(fēng)險(xiǎn)的全球化。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和集中將加劇網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的爆發(fā)。一些大規(guī)模金融集團(tuán)通過(guò)國(guó)際交易平臺(tái)進(jìn)行一些規(guī)模大、范圍大的投機(jī)活動(dòng)和國(guó)際投資活動(dòng)，并從中獲取利益，這種做法加大了網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的破壞性和突發(fā)性。當(dāng)今國(guó)家和地區(qū)聯(lián)系日益密切，形成一榮俱榮，一損俱損的局面，這種情況下更需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的預(yù)見(jiàn)性。我們所有網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)人員要切實(shí)提高危機(jī)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)
發(fā)達(dá)國(guó)家的電子信息系統(tǒng)發(fā)展很快，特別的進(jìn)入二十世紀(jì)九十年代，第三次科技革命的廣泛而深遠(yuǎn)的影響，信息技術(shù)發(fā)展日新月異。與世界上其他國(guó)家相比，我國(guó)的電子化信息技術(shù)發(fā)展較慢，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)方面存在很多缺陷，有相當(dāng)一部分軟硬件系統(tǒng)都是從國(guó)外引進(jìn)，導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，影響網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常進(jìn)行。因此，我國(guó)應(yīng)格外注重電子信息技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，大量開(kāi)建電子信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)出具有我國(guó)特點(diǎn)的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的電子信息技術(shù)，不斷完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。我國(guó)政府和廣大金融系統(tǒng)高科技從業(yè)人員要進(jìn)一步以時(shí)不待我的精神完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施
安全問(wèn)題是擺在我們廣大網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)工作者面前的重要研究課題，而且安全問(wèn)題一旦發(fā)生，影響就是廣泛而深刻的，廣大網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)者必須認(rèn)真思考，進(jìn)而構(gòu)建最有效的防范措施。首先，應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行控制管理，建立全面、有效的計(jì)算機(jī)防護(hù)方法并加強(qiáng)科技力量。其次，應(yīng)形成有一定效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并建立相應(yīng)的防范小組進(jìn)行監(jiān)督，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。
（三）積極引入現(xiàn)代金融體系建設(shè)
金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響可以說(shuō)是廣泛而深刻的，我們廣大金融從業(yè)者必須積極引進(jìn)現(xiàn)代金融體系的建設(shè)，吸引外國(guó)先進(jìn)的金融網(wǎng)絡(luò)管理經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其槽粕的精神積極吸引外國(guó)現(xiàn)代金融體系建設(shè)的有效方法。近年來(lái)我國(guó)現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展取得了重大成就，其中最重要的因素就是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)。因此要想維持網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期發(fā)展和有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行完美結(jié)合，建立網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的唯一體系和總體規(guī)劃，將其防范措施作為長(zhǎng)期目標(biāo)。我們廣大金融網(wǎng)絡(luò)從業(yè)者要進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)感，進(jìn)一步積極引進(jìn)和完善金融體系建設(shè)。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)
我國(guó)政府一直強(qiáng)調(diào)法制思維在我國(guó)各行業(yè)中的廣泛運(yùn)用，當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)領(lǐng)域更需要現(xiàn)代法制思維，這一點(diǎn)是毋庸置疑的，我國(guó)廣大金融網(wǎng)絡(luò)從業(yè)者必須具有超前意識(shí)，積極提前謀劃法制體系在網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中的運(yùn)用。目前我國(guó)已相繼出臺(tái)一些如《中國(guó)人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理方法》等關(guān)于計(jì)算機(jī)安全方面的相關(guān)法律，在刑法中也明確規(guī)定了對(duì)于計(jì)算機(jī)犯罪的一些罪名，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了法律保障，卻仍然改變不了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系比較落后的局面。為此我國(guó)要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融體系的法制體系建設(shè)。
（五）調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略
眾所周知，我國(guó)傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)監(jiān)管策略存在監(jiān)管漏洞，不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全發(fā)展，因此我國(guó)廣大網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從業(yè)人員必須積極思考進(jìn)一步調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略。首先，我國(guó)金融行業(yè)要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體制和監(jiān)管法規(guī)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的各項(xiàng)工作進(jìn)行進(jìn)一步的完善和改進(jìn)，同時(shí)要加強(qiáng)國(guó)際間的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織的合作，根據(jù)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)督人員的訓(xùn)練。其次，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系進(jìn)行調(diào)整，建立合理、有效的信息披露制度，不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。采取這些方式的根本目的都是為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管，進(jìn)一步為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融體系服務(wù)。
（六）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國(guó)際合作
我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的合作堅(jiān)持引進(jìn)來(lái)和走出去的戰(zhàn)略，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)也不例外，可以說(shuō)要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國(guó)際合作。現(xiàn)代社會(huì)更加注重合作，我國(guó)政府層面也一直強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的國(guó)際合作。隨著網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的全球化，某一個(gè)國(guó)家的力量一般有點(diǎn)力不從心，因此為了更有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，必須借助國(guó)際力量，加強(qiáng)國(guó)際合作，特別是與廣大發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展合作，必須采取合作態(tài)度，不能固步自封，這樣不利于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的發(fā)展。目前我國(guó)已經(jīng)與世界一百九十多個(gè)多個(gè)多家和地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)認(rèn)證服務(wù)，開(kāi)展有效的國(guó)際合作，以對(duì)方成熟有效的，先進(jìn)的，被實(shí)踐證明可行的技術(shù)為合作基礎(chǔ)。總而言之，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國(guó)際合作勢(shì)在必行，對(duì)我國(guó)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的國(guó)際合作很具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，在當(dāng)前這個(gè)電子信息技術(shù)不斷發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展已然成為一種必然趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融在為大眾帶來(lái)快捷、便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時(shí)，也為金融行業(yè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行中資金與交易的安全性，還在一定程度上阻礙了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析研究，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以此來(lái)保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]新常態(tài)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范機(jī)制
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.115
[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）20-0-02
中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融業(yè)發(fā)展也是如此隨之進(jìn)入新常態(tài)，此種狀況下，既有現(xiàn)實(shí)狀況的復(fù)雜呈現(xiàn)，也有各種風(fēng)險(xiǎn)的頻頻出現(xiàn)，如何預(yù)防和控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為目前金融業(yè)者在發(fā)展行業(yè)之中必須考慮的問(wèn)題。以此為起點(diǎn)，既需要頂層設(shè)計(jì)，比如從制度層面完善相應(yīng)的監(jiān)管體系，同時(shí)也要從細(xì)微處入手，在全行業(yè)進(jìn)行行業(yè)規(guī)范操作的理念。基于此，防范區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)已然成為重要課題。本文通過(guò)對(duì)行業(yè)的系統(tǒng)性分析，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)分析，關(guān)注不良貸款增加、產(chǎn)業(yè)實(shí)體融資難等問(wèn)題，進(jìn)而提出完善監(jiān)管，防控風(fēng)險(xiǎn)的具體建議。
1 當(dāng)前金融領(lǐng)域特點(diǎn)簡(jiǎn)析
經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，體現(xiàn)在金融領(lǐng)域，也給金融行業(yè)帶來(lái)了不同的業(yè)態(tài)特征。縱觀宏觀經(jīng)濟(jì)全局，國(guó)際政治形勢(shì)的不斷變化，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境進(jìn)入一定的衰退期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)欲獨(dú)善其身，在艱難中前行，都是現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是金融行業(yè)的首要責(zé)任，在如此復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何保持促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，同時(shí)為產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)調(diào)整助力，淘汰落后產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)新型產(chǎn)業(yè)的快速崛起，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)從粗放到經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，都是新常態(tài)下金融行業(yè)的難題。通過(guò)總結(jié)不難發(fā)現(xiàn)，如今金融行業(yè)在新常態(tài)下主要呈現(xiàn)以下幾方面特征。
1.1 大環(huán)境下的發(fā)展趨緩
在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩和，實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展瓶頸期的條件下，金融行業(yè)也不能一枝獨(dú)秀，跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也呈現(xiàn)出一定程度的業(yè)績(jī)放緩，這樣的放緩，不一定全部直接體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)中，但是不良貸款不斷增加，在總體比重中，不良貸款率也呈現(xiàn)上升的狀態(tài)。
1.2 投資環(huán)境發(fā)生變化
在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，利率持續(xù)走低，在這樣的狀態(tài)下，能夠保證資金安全，收益又有所保障的國(guó)債等，都成為百姓資金的新去向，許多投資者都從銀行取出存款，轉(zhuǎn)而投向其他資本領(lǐng)域。在這種表象的外觀下，不難得出結(jié)論，如今金融渠道內(nèi)，資金流轉(zhuǎn)已然不如從前順暢，更多的資金沒(méi)有放在銀行內(nèi)，通過(guò)銀行來(lái)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是紛紛投入金融市場(chǎng)，博取高收益，這既帶來(lái)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血不足的問(wèn)題，同時(shí)也增加了整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1.3 新型貨幣政策不斷推出
縱觀近年來(lái)我國(guó)央行的貨幣政策，與西方國(guó)家不同的是，我國(guó)并沒(méi)有實(shí)行雷同的量化寬松政策，而是實(shí)行符合我國(guó)國(guó)情、符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的定向性貨幣政策，沒(méi)有放寬對(duì)金融的把控，將整個(gè)金融行業(yè)的控制權(quán)，還是控制在央行手中。這些問(wèn)題都表現(xiàn)出來(lái)，金融行業(yè)的新常態(tài)正在發(fā)生悄然變化，其中的問(wèn)題也會(huì)呈現(xiàn)出新常態(tài)和新特點(diǎn)，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)，正在成為保障金融行業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)大局的重要現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
2 我國(guó)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)探析
2.1 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，帶來(lái)的必然是落后產(chǎn)能的淘汰，新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的建立。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在全國(guó)各大主要行業(yè)領(lǐng)域中，呈現(xiàn)了產(chǎn)能利用率持續(xù)走低的狀態(tài)，特別是在很多傳統(tǒng)業(yè)態(tài)內(nèi)，更是存在嚴(yán)重的問(wèn)題。這些產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)能分配上存在的問(wèn)題，既是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在的一個(gè)阻礙，同時(shí)，也逐漸成為金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)。
過(guò)剩的多余產(chǎn)能，正在成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沉重包袱，這些落后產(chǎn)業(yè)，不僅通過(guò)過(guò)去的壟斷地位等，占據(jù)了大量的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源，同時(shí)也存在著比較嚴(yán)重的利用率低下的問(wèn)題，嚴(yán)重缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，另外，由于這些落后傳統(tǒng)產(chǎn)能曾經(jīng)占據(jù)銀行資金出口的一大部分，在新興經(jīng)濟(jì)面前，這些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)開(kāi)始呈現(xiàn)脆弱的一面，大量的貸款也就變得風(fēng)險(xiǎn)增加。受到現(xiàn)行資金政策和現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)的考量，很多銀行已經(jīng)做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是總體情況仍然不容樂(lè)觀。此外，這些企業(yè)在生死存亡的邊緣，如果轉(zhuǎn)型不及時(shí)，日后發(fā)展的不確定性，也給這些企業(yè)帶來(lái)了巨大的現(xiàn)實(shí)生存問(wèn)題，加劇了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性。
2.2 政府債務(wù)進(jìn)入爆發(fā)期
大筆舉債，在過(guò)去經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)行的狀態(tài)下，似乎成為了很多地方政府的一致選擇，也讓這種現(xiàn)象成為了一種常態(tài)。根據(jù)財(cái)政部門(mén)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)地方政府債務(wù)，在2010年左右，都呈現(xiàn)出了幾何倍數(shù)的高速增長(zhǎng)，這種大筆舉債的行為，也帶來(lái)了很多問(wèn)題。由于對(duì)債務(wù)的依賴，誕生了大批的政府違規(guī)現(xiàn)象，高價(jià)賣(mài)地，違規(guī)抵押等情況頻頻出現(xiàn)，而且，在此情況下誕生的大量債務(wù)，也存在著管理不規(guī)范，對(duì)社會(huì)透明度較低等情況。
賣(mài)地，似乎成了很多政府緩解財(cái)政問(wèn)題的不二選擇，這樣的地方格局，是急功近利不負(fù)責(zé)任的舉動(dòng)，這也導(dǎo)致了總體經(jīng)濟(jì)對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的過(guò)度依賴，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出不穩(wěn)定的狀態(tài)，地方財(cái)政收入就會(huì)收到影響，以此來(lái)看，想通過(guò)這樣的做法來(lái)擺脫地方債務(wù)怪圈，并不是可取之道。
銀行貸款，同樣為地方政府資金的主要來(lái)源，這樣的做法，也加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，讓地方債務(wù)的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)牽連性、復(fù)雜化等多樣問(wèn)題，更不利于系統(tǒng)的整體管控。
雖然從目前來(lái)看，地方政府出現(xiàn)大范圍的債務(wù)問(wèn)題的可能性并不是很大，但是現(xiàn)實(shí)存在的債務(wù)問(wèn)題，以及盲目投資背后帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，已然成為一大金融風(fēng)險(xiǎn)，存在著出現(xiàn)系統(tǒng)性問(wèn)題的可能性，需要給予高度重視。
2.3 房地產(chǎn)呈現(xiàn)泡沫化
相信每個(gè)金融人心中，都還留著美國(guó)、日本等先進(jìn)國(guó)家房地產(chǎn)泡沫破滅后帶來(lái)惡果的深刻印象。近年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)一路走高，甚至讓大多數(shù)百姓都望塵莫及，隨即，房地產(chǎn)市場(chǎng)又進(jìn)入滯漲期甚至是倒退期，更是讓全國(guó)上下都捏了一把冷汗。如今，房地產(chǎn)市場(chǎng)基本上可以說(shuō)是回復(fù)到了正常的理性增長(zhǎng)的狀態(tài)。這樣的情況可以說(shuō)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)之路。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)之下，房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)新常態(tài)也是必然的，未來(lái)的房地產(chǎn)市場(chǎng)依然存在巨大的發(fā)展空間，但是與此同時(shí)，可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是金融行業(yè)不能忽視的，房地產(chǎn)如果出現(xiàn)問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不是一個(gè)領(lǐng)域的，而是全行業(yè)甚至是全社會(huì)的，真正可以起到“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的效果，而且關(guān)于房地產(chǎn)的問(wèn)題，一直都與社會(huì)民生問(wèn)題如影隨形，不可分割，既是嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，同時(shí)也是十分重要的社會(huì)問(wèn)題。
3 金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探究
3.1 打造立體式的防范體系
金融風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)不在化解而在防范。中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)多年高速發(fā)展，一直在摸著石頭過(guò)河，在這樣的前行過(guò)程中，也形成了自身相對(duì)較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，但是與現(xiàn)行的以及未來(lái)可能面臨的經(jīng)濟(jì)金融大格局相比起來(lái)，可能還呈現(xiàn)出一些不盡如人意的地方。隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，各種新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)層出不窮，而很多監(jiān)管思維和監(jiān)管手段，仍然停留在過(guò)去，出現(xiàn)了很多監(jiān)管上的問(wèn)題和漏洞，這些空白地帶，也有可能成為風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的高危地帶，也將成為行業(yè)問(wèn)題的重災(zāi)區(qū)。
3.2 全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)
防范風(fēng)險(xiǎn)需要制度制約，但是更需要從思想上進(jìn)行轉(zhuǎn)變升級(jí)，提升全局的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，是金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血的必由之路。由于金融行業(yè)的特殊性，在曾經(jīng)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期里，相關(guān)工作人員都存在著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，管理者思維嚴(yán)重的問(wèn)題，面臨經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，這樣的思想亟待改變，需要全面灌輸防范風(fēng)險(xiǎn)的思想，進(jìn)一步加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解與認(rèn)知，在世界金融波云詭譎的當(dāng)下，如何保證中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保證金融行業(yè)的健康成長(zhǎng)，是每個(gè)從業(yè)者心中都不能回避的問(wèn)題，因此，從意識(shí)上提升，是加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的根本。
3.3 加強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與自律
行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，是一個(gè)雙刃劍，既有可能帶來(lái)行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)，也有可能通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)勝劣汰，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)效能的最大化提升。在金融領(lǐng)域，不斷加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，明顯利大于弊。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)這只市場(chǎng)催生的“無(wú)形的手”，不僅能對(duì)企業(yè)提出新的要求，幫助企業(yè)不斷發(fā)展，也能約束不規(guī)范行為，形成良好的行業(yè)業(yè)態(tài)，除了加強(qiáng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之外，加強(qiáng)行業(yè)的自律，也是中國(guó)金融業(yè)健康快速發(fā)展的必由之路，他山之石可以攻玉，通過(guò)分析先進(jìn)國(guó)家金融行業(yè)的發(fā)展，無(wú)疑不是在中央把控之下，明確具體方向，但是在具體操作中，更多的則是通過(guò)行業(yè)自律來(lái)實(shí)現(xiàn)的，既有靈活性，又有規(guī)范性。
4 結(jié) 語(yǔ)
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)無(wú)疑肩負(fù)重要使命。隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，需要管理者、金融業(yè)者，以及全行業(yè)者，在積極創(chuàng)新中，不斷探索新型的管理道路，未雨綢繆，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)化于無(wú)形，建立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，搭建起立體化的全方位風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
一、金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別
1.會(huì)計(jì)權(quán)限不明，操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行組織內(nèi)，由于會(huì)計(jì)操作上的失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄或經(jīng)辦人員責(zé)任心不強(qiáng)和法制觀念淡薄而造成的財(cái)產(chǎn)損失。銀行會(huì)計(jì)作為一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)而風(fēng)險(xiǎn)性又大的部門(mén)會(huì)計(jì)，面對(duì)大量結(jié)算票據(jù)、現(xiàn)金資產(chǎn)，以至密押、印章、重要空白憑證、有價(jià)單證等，一旦發(fā)生工作疏漏和制度不健全造成的資產(chǎn)損失是巨大的，同時(shí)還會(huì)造成銀行信譽(yù)受損。雖然對(duì)各個(gè)會(huì)計(jì)崗位的權(quán)限和不同權(quán)限的職責(zé)都進(jìn)行了劃定，但是這種職責(zé)的劃定是人為因素占有主導(dǎo)，傳統(tǒng)固定劃分模式占據(jù)主導(dǎo)。這些職責(zé)劃分，不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的發(fā)展具體要求。
2.賬外有賬，監(jiān)督乏力產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因缺乏嚴(yán)格的會(huì)計(jì)管理，很多的金融機(jī)構(gòu)，在大賬之外設(shè)小賬，搞幾套賬，這就在一定程度上加劇了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等專(zhuān)門(mén)法律對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)制，但即使這樣，在不正當(dāng)利益驅(qū)動(dòng)下，發(fā)放超規(guī)模貸款、違章拆借、賬外投資、私設(shè)小金庫(kù)、越權(quán)承兌、貼現(xiàn)銀行匯票等違規(guī)情況屢禁不止，賬外吸存，或開(kāi)出存單不入賬，以代企業(yè)融資而高息吸存，賺了錢(qián)通過(guò)各種方式分掉，虧了錢(qián)就是金融機(jī)構(gòu)的損失，類(lèi)似于這樣的所為，都潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
3.會(huì)計(jì)資料失真，假賬假表掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的一切業(yè)務(wù)活動(dòng)都要通過(guò)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行反映，為維護(hù)自身利益不少行違反金融政策和上級(jí)行有關(guān)要求，在會(huì)計(jì)信息處理上大做文章，致使會(huì)計(jì)部門(mén)提供的信息資料不真實(shí)、不充分，真賬假表、假賬假表、任意調(diào)整收支科目等現(xiàn)象事實(shí)上掩蓋了信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)，影響對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的客觀評(píng)價(jià)進(jìn)而帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
4.會(huì)計(jì)管理職能薄弱，決策失誤醞釀風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)計(jì)部門(mén)不僅僅是會(huì)計(jì)核算，而且也通過(guò)數(shù)據(jù)整合，數(shù)據(jù)分析來(lái)為決策提供依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)未能充分發(fā)揮會(huì)計(jì)管理職能，未能及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)層提供決策需要的反饋信息，甚至未能通過(guò)核算分析及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中存在的問(wèn)題，使得領(lǐng)導(dǎo)層決策失誤，這是會(huì)計(jì)決策風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)。
5.會(huì)計(jì)創(chuàng)新有違客觀實(shí)際，造成潛在效益風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要、金融國(guó)際化趨勢(shì)的需要、擺脫當(dāng)前困境的需要還是從銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣和信用實(shí)質(zhì)內(nèi)容上來(lái)看，銀行都必須創(chuàng)新。從會(huì)計(jì)的角度，會(huì)計(jì)創(chuàng)新也是必須的，特別是在金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理方面，待挖掘的領(lǐng)域尚大。但如果不顧及適應(yīng)這種開(kāi)拓性行為的良好的內(nèi)外部環(huán)境，盲目照搬先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，就會(huì)造成先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和落后的經(jīng)管水平、客觀條件相違背的情況，最終造成虛盈實(shí)虧、用信貸資金墊支利稅的情況使金融機(jī)構(gòu)普遍存在潛在效益風(fēng)險(xiǎn)。
二、金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因分析
上述種種金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生有內(nèi)部方面的原因，也有外部原因，歸納起來(lái)有如下：
1.管理體系落后，金融監(jiān)管模式比較模糊和僵化是金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因之一。客觀的說(shuō)，現(xiàn)階段的金融監(jiān)管模式比較模糊和僵化，尚不完備，不足以將金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平。一方面，相關(guān)的國(guó)家機(jī)關(guān)出于各種考慮而對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)采取的保護(hù)措施，影響了金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)則公平競(jìng)爭(zhēng)，甚至使得某些金融機(jī)構(gòu)享有過(guò)多的優(yōu)惠政策；另一方面，金融宏觀監(jiān)管尚有真空地帶，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)不遵守金融法規(guī)和制度為前提的競(jìng)爭(zhēng)行為時(shí)有發(fā)生，屢禁不止，更無(wú)從談起防范風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。除此之外，一些金融機(jī)構(gòu)的自身內(nèi)控措施有待加強(qiáng)，權(quán)利制約失衡、制度建設(shè)滯后，會(huì)計(jì)信息失真等情況依然存在，增大了發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
2.金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員素質(zhì)低下是金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一內(nèi)部因素。從總體上看，金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員的學(xué)識(shí)水平、專(zhuān)業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德素質(zhì)參差不齊。尤其是個(gè)別工作人員的學(xué)識(shí)水平、專(zhuān)業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德等仍需加強(qiáng)和提高。從金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因看，人員素質(zhì)因素不可忽視。實(shí)際上，許多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在一定程度上與會(huì)計(jì)人員的工作有關(guān)聯(lián)。
3.競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是會(huì)計(jì)管理產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的重要的外部原因。現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)日新月異、飛速變化，在這個(gè)進(jìn)程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的缺陷也不斷顯現(xiàn)出來(lái)，由于社會(huì)平均利潤(rùn)率并未形成，大量的社會(huì)資金被金融機(jī)構(gòu)的賬面投資回報(bào)率吸引而涌入。在現(xiàn)有市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低的情況，各地金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)，激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境給金融風(fēng)險(xiǎn)起了推波助瀾的作用。
4.落后的會(huì)計(jì)手段是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)因素。會(huì)計(jì)手段，一方面表現(xiàn)在如何優(yōu)化會(huì)計(jì)核算的監(jiān)督制度上，另一方面表現(xiàn)在如何改善和深化會(huì)計(jì)電算化的形運(yùn)用上。現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，要求金融風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)防范，不能僅停留在單純的賬務(wù)信息記錄和核算反映上面，還應(yīng)該具備總結(jié)、分析、控制的能力。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了會(huì)計(jì)制度的發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)在多方面已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，但是能夠反映金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)核算水平的會(huì)計(jì)電算化體系，還有很多金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立或者仍較落后，應(yīng)用程度和范圍不高，現(xiàn)代化的會(huì)計(jì)軟件開(kāi)發(fā)跟不上實(shí)踐的需要。
三、金融會(huì)計(jì)如何應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)
1.大力強(qiáng)化內(nèi)控制度，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)集中核算內(nèi)控制度是金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的充分必要條件。要完善會(huì)計(jì)管理內(nèi)控制度，首先要建立科學(xué)合理的會(huì)計(jì)崗位職責(zé)體系，進(jìn)一步理清每一個(gè)會(huì)計(jì)崗位的職責(zé)，明確職責(zé)劃分的重要手段，是建立和完善會(huì)計(jì)管理制度體系當(dāng)中的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)體系。會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的制度體系是銀行內(nèi)部控制機(jī)制的組成部分之一。在加強(qiáng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)制度體系建設(shè)時(shí)，要根據(jù)全面性、規(guī)范性、適用性和協(xié)調(diào)性的原則，使會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)管理制度整體進(jìn)行全覆蓋，從而通過(guò)一套完善的以會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)制度為核心的會(huì)計(jì)管理制度體系嚴(yán)格堵塞漏洞，化解風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大整章建制的力度，應(yīng)根據(jù)人民銀行《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》及財(cái)政部《內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范》，按照分工牽制、授權(quán)制約原則，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定科學(xué)合理的內(nèi)控制度，并制定內(nèi)控制度實(shí)施細(xì)則，使內(nèi)控制度形成體系。建立相關(guān)的內(nèi)控制度，健全有效的內(nèi)控運(yùn)行機(jī)制是實(shí)現(xiàn)內(nèi)控目標(biāo)的重要保障，也是各金融機(jī)構(gòu)管理層的基本職責(zé)。這樣才有利于防止和杜絕金融機(jī)構(gòu)三假的產(chǎn)生，提高會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，才能有效控制人為調(diào)表而造成的會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象。
2.加強(qiáng)現(xiàn)金管理，明確授權(quán)制度，提高支付水平是金融會(huì)計(jì)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)使用現(xiàn)金要嚴(yán)格審查，明確授權(quán)制度，除工資性支出外、大額現(xiàn)金支付會(huì)計(jì)部門(mén)都要建立臺(tái)賬，逐筆登記，對(duì)注明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票，也要登記備案，對(duì)具有儲(chǔ)蓄、貸款、匯兌功能的信用卡，也必須服從現(xiàn)金管理規(guī)定，對(duì)集體卡一律不得支付現(xiàn)金，嚴(yán)禁將公款轉(zhuǎn)入個(gè)人信用卡，個(gè)人提現(xiàn)只限于備用金，透支部分不得提現(xiàn)。
3.拓展中間業(yè)務(wù)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)計(jì)服務(wù)多元化是分散金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。按國(guó)際慣例風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方法是多角經(jīng)營(yíng)和多角籌資，而對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，拓展中間業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散化是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，而作為會(huì)計(jì)人員來(lái)講，將會(huì)計(jì)服務(wù)多元化也是分散金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
4.嚴(yán)格考試制度，保證上崗水平，加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員素質(zhì)建設(shè)，是防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。上崗考試制度是保證是金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量、防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。它的確立客觀上幫助會(huì)計(jì)人員全面了解會(huì)計(jì)基礎(chǔ)知識(shí)，端正了學(xué)習(xí)風(fēng)氣，增長(zhǎng)了業(yè)務(wù)知識(shí)水平。加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員素質(zhì)建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期性的任務(wù)，首先要讓他們?cè)谒枷肷辖y(tǒng)一認(rèn)識(shí)，重視了會(huì)計(jì)工作在防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，在崗位設(shè)置，人員配置上給予支持。其次要加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)人員的法紀(jì)政紀(jì)和職業(yè)道德等方面的思想教育，增強(qiáng)會(huì)計(jì)人員自我約束的意識(shí)和能力，使他們能夠自覺(jué)遵守財(cái)經(jīng)制度和執(zhí)行有關(guān)的規(guī)章制度。最后是以多種形式的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，提高會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)能力，使他們能夠在工作中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)。
5.推行責(zé)任會(huì)計(jì)是防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。因?yàn)橐载?zé)任為中心的劃分符合風(fēng)險(xiǎn)控制的分散化原則，同時(shí)責(zé)、權(quán)、利在小范圍內(nèi)的充分結(jié)合也有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題，也有助于解決問(wèn)題，但以責(zé)任為中心所產(chǎn)生的大量憑證、報(bào)表如果沒(méi)有計(jì)算機(jī)的協(xié)助，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)人員無(wú)法在日常核算工作中兼顧責(zé)任會(huì)計(jì)工作。所以，要提供及時(shí)有效、全面、完整的會(huì)計(jì)信息，就必須建立現(xiàn)代化的電算化會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，而且銀行金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)的電算化系統(tǒng)要由業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)向業(yè)務(wù)處理與管理型、決策型系統(tǒng)并重的系統(tǒng)發(fā)展，通過(guò)電算化會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，完善現(xiàn)有的銀行會(huì)計(jì)管理核算體系，促進(jìn)核算水平和會(huì)計(jì)核算質(zhì)量的提高。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】金融行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)措施
一、風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)是事件運(yùn)行過(guò)程中存在的一種不確定狀態(tài)，無(wú)論事件的最終結(jié)果如何，只要事件進(jìn)行過(guò)程中存在不確定的因素就稱之為風(fēng)險(xiǎn)。它是金融行業(yè)的基本屬性，可以從微觀和宏觀兩個(gè)方面進(jìn)行闡述，從微觀層面來(lái)說(shuō)金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)中出現(xiàn)資金損失的概率，從宏觀層面來(lái)說(shuō)是指社會(huì)財(cái)富的丟失所導(dǎo)致的整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的衰退。為了應(yīng)對(duì)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都采取了各種措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。
按照金融活動(dòng)中主體的不同可以將金融風(fēng)險(xiǎn)分為政府風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。按照金融活動(dòng)從事的范圍不同可以將金融風(fēng)險(xiǎn)分為全球性風(fēng)險(xiǎn)、全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)和省市風(fēng)險(xiǎn)。按照金融風(fēng)險(xiǎn)影響范圍的不同可以將其分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
受市場(chǎng)、國(guó)家政策以及經(jīng)營(yíng)措施的影響，金融機(jī)構(gòu)的資金和信譽(yù)遭受風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常大，成為影響其經(jīng)營(yíng)效益的主要因素。按照巴塞爾銀行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法將金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作型風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型較多，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也非常多。首先，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生跟金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式有關(guān)，目前大部分的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)機(jī)制，在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在各種類(lèi)型的紕漏。為了取得最大的經(jīng)濟(jì)利益，一些金融機(jī)構(gòu)超權(quán)限放款，增加了金融監(jiān)管的難度，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，政府機(jī)構(gòu)過(guò)多的參與金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，一些政府重點(diǎn)扶持項(xiàng)目在貸款時(shí)并不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，但是政府出面要求銀行為其貸款，嚴(yán)重干擾了銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)政府還要求銀行按照其制定的項(xiàng)目發(fā)展策略為項(xiàng)目提供資金保證，直接將政府風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。
第三，有些銀行掌握信貸審批權(quán)力的決策者其業(yè)務(wù)水平有限，不能夠準(zhǔn)確把握市場(chǎng)的動(dòng)向，在審批過(guò)程中不能準(zhǔn)確分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致銀行存在較高的風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)由于管理環(huán)節(jié)的薄弱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)挪用公款和私設(shè)外帳的情況還時(shí)有發(fā)生，造成銀行資產(chǎn)的不必要流失。
最后，由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不嚴(yán)，金融秩序混亂導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)中存在風(fēng)險(xiǎn)較大。目前雖然大部分銀行設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的督查部門(mén)，用于對(duì)銀行中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的審計(jì)和監(jiān)察，但是由于賦予督查人員相應(yīng)的權(quán)利和方法，導(dǎo)致在督查過(guò)程中無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督。
三、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施
金融機(jī)構(gòu)中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，為了更好的規(guī)避金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采取以下幾種措施。
（一）鼓勵(lì)銀行自主經(jīng)營(yíng)
政府通過(guò)央行能夠直接參與到各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中來(lái)，如給企業(yè)發(fā)送扶植貸款資金等，這樣就將政府風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)上，增加銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以要盡可能降低政府對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)干預(yù)，給予金融機(jī)構(gòu)充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，使其能夠自負(fù)盈虧，自主經(jīng)營(yíng)。
（二）加快各項(xiàng)金融體制的改革
政府部門(mén)要不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的治理，建立跟我國(guó)市場(chǎng)相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系和調(diào)控監(jiān)管體系，保障銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行。同時(shí)還要引導(dǎo)銀行進(jìn)行多元化投資，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的穩(wěn)步提升。
（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制
按照巴塞爾銀行監(jiān)管的要求，銀行的資本儲(chǔ)備率應(yīng)該超過(guò)8%，銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要不斷提高其運(yùn)行過(guò)程中的透明度，確保其儲(chǔ)備率達(dá)到監(jiān)管要求。
中央銀行還要根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)情況建立完善信用評(píng)價(jià)制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，定期對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不同階段存在的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行預(yù)測(cè)，以便于銀行指定正確的防范措施。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批和管理，嚴(yán)格考察其法定代表人的任職資格。
（四）健全外匯儲(chǔ)備和匯兌機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中及時(shí)關(guān)注外匯、股票以及期貨市場(chǎng)的變化，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的防范。政府還要制定采取各項(xiàng)措施增加國(guó)有商品的出口，保證國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的順差和我國(guó)的外匯儲(chǔ)備量。不斷健全外匯管理制度，采取有效措施規(guī)避和防范國(guó)際市場(chǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響。
（五）降低不良貸款比例
不良貸款是銀行經(jīng)營(yíng)虧損的一部分，必須控制其數(shù)量。銀行要堅(jiān)決回收各類(lèi)不良貸款，如果確實(shí)無(wú)法回收的可以采用抵押擔(dān)保方法。由于國(guó)家政策的變化引起的不良貸款，可以通過(guò)債務(wù)重組的方法解決；由于經(jīng)營(yíng)不善引起的不良貸款，要慎重注入資金的數(shù)量，確保到期能夠收回相應(yīng)的貸款本息；對(duì)于無(wú)法通過(guò)貨幣償還的貸款，可以通過(guò)實(shí)物變現(xiàn)盡快完成資金回收。
（六）重視金融人才培養(yǎng)
金融行業(yè)的繁榮離不開(kāi)好的人才，因此必須重視對(duì)各類(lèi)金融人才的培養(yǎng)，建立一支素質(zhì)過(guò)硬的金融隊(duì)伍。由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，運(yùn)行平穩(wěn)，導(dǎo)致人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投資隨意性大。因此必須積極開(kāi)展各項(xiàng)金融知識(shí)教育，不斷提升人民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。同時(shí)還要定期開(kāi)展各項(xiàng)金融培訓(xùn)，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)，確保我國(guó)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
綜上所述我國(guó)金融行業(yè)中存在各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作型風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的損失。本文著重分析了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，為了降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程匯總應(yīng)該不斷健全和完善各類(lèi)金融監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)對(duì)，同時(shí)還要注重對(duì)各類(lèi)金融人才的培養(yǎng)，確保金融機(jī)構(gòu)能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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