時間：2022-03-16 13:33:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
農村金融中介的變遷
從組織形式的規范性看，在我國廣大農村存在著正規、非正規兩種金融中介。現有資料顯示，農村的金融中介形式要比城市豐富得多，這里只做簡單介紹。
1.正規金融中介形式的變遷及其特征
我國正規農村金融中介以農村信用社為標志。1958年實現后，根據當時“兩放、三統、一包”的財經管理體制，農村信用社下放給人民公社管理，變為集體金融中介，實質上成為其的一部分，管理集體儲蓄。后來，隨著農業銀行農村金融業務的逐步專業化，農信社轉為農行的基層組織。直到1994年以前，農行是農村的唯一正規金融中介，一方面開展政策性金融業務，一方面吸納農業儲蓄為城市國有部門的經濟增長提供金融支持。1994年農業發展銀行成立，專門經營從農行剝離出來的政策性金融業務。1996年，農信社與農行“脫鉤”，恢復具有獨立法人地位的合作金融中介性質，而農業銀行則收縮農村業務向城市進一步縱深。
上述農村金融中介形式的變遷有兩個明顯特征：一、正規金融中介具有強外生性。農信社、農行和農發行的設立、合并、拆分都是自上而下的政府強制性行為，而不是自下而上的誘致性政府行為，更非農村經濟主體——農戶的自主性行為；二、正規金融中介的經營效率——對農村經濟的金融支持并未隨組織形式變遷而發生質的提高。筆者（2004）在一項中發現轉軌以來，除了金融中介行政化擴張的數目與農業績效高度相關外，金融中介自身經營水平、人員素質以及市場化水平等效率因素與農業績效基本不相關。
2.非正規金融中介的形成與發展
非正規金融中介又稱為民間金融中介。活躍在農村生活中的非正規金融中介的組織形式大致有以下幾種：
合會。合會已有上千年，如今仍活躍在農戶的生產生活里。合會按各地習俗有不同的形式，比如：標會、拔會、輪會等，各會都有自己一套運行規則，同時又有合會的一般原則。合會作為金融中介，主要是融通資金，建立一種借貸聯系。
錢莊。錢莊始于明清，起初經營貨幣匯兌業務，逐步開展起存貸業務。，錢莊小范圍地存在于閩浙一帶，又稱為“錢背”、“錢中”。由于國家法規明令禁止私人公開掛牌經營金融業務，錢莊由“地上”轉為“地下”，其活動能力似乎絲毫未受，倒是當地的稅收減少了一大塊。郭斌等（2003）一項研究表明，浙江溫州地區的地下錢莊為當地民營經濟的迅速崛起發揮了顯著作用。然而，錢莊也存在一些問題，比如：規模較小，由于信用問題引發金融糾紛，甚至暴力沖突等。
農業合作基金會（簡稱農金會） 。農金會始建于1984年，是鄉村集體經濟組織，其成員遵從自愿互利、有償使用原則，主要從事集體資金管理和融通活動，通過調節資金余缺，支持本地農戶及鄉鎮發展生產。農金會強調互，不以盈利為目的，故不辦理存貸款業務，會員籌資多用于短期、小額的農業生產活動性周轉。
從上述不難看出，比之正規金融中介，非正規金融中介似乎更貼近農戶的生產生活，更符合農村經濟發展需要。那么，為什么非規范性、半公開性的民間金融中介如此生機盎然，而置正規金融中介于在農村難以施展的尷尬境地呢？似乎答案除了與前文已經提到外生性正規金融中介的自身問題有關以外，更重要的是在于農戶的金融需求，下文將給予詳細的闡述。
農村的金融需求考察
本文認為，農村的金融需求，是以我國農村典型的小農經濟（農戶經濟）為基礎。小農經濟一直是我國農村經濟運行的基礎，其基本特征：農戶及其行為，是經濟單元與單元的統一以及生產和消費的統一。改革開放以來，隨著的實行，農戶有了勞動自主權和收益權，農戶從事的產業逐漸多元化和非農化，收入貨幣化程度逐步提高，農戶已成為農村經濟發展的主體和經濟活動的決策者，成為農村發展和農業化的基礎力量。
1.農戶的經濟特征
改革開放以來，我國東中西部的區域差異逐步擴大的同時，農戶經濟特征也區域化地分為三類：
第一類農戶是基本融入到現代市場經濟環境的農戶，主要分布在東部經濟較發達地區，無論以糧食生產還是以其它農產品生產為主，都以通過市場，最大限度實現產品價值增值為目的（孔祥智，1999），因此，農戶除了務農，還從事著加工、銷售等下游產業。他們的主體要素是資金，除了運用自家的勞動力以外，還常常從外地雇傭人手幫農、幫工。
第二類農戶指從經濟或小商品經濟向完全市場經濟過渡時期的農戶，大體分布在經濟欠發達的中部地區。他們的主體要素是勞動力和少量資金，他們在做經濟決策時，通常要考慮勞動生產率和資金生產率兩個因素：勞動力較多而資金較少的農戶可能傾向于選擇在保證糧食生產的基礎上外出打工；反之，資金充裕而勞動力較少的農戶可能更傾向于選擇資金密集型的農或非農產業（黃宗智，2000）。
第三類農戶即自然經濟或小商品經濟條件下的農戶，主要分布在西部地區，并且以貧困地區農戶為代表，其經濟行為特征側重于滿足基本生活需要，農戶收入主要是實物收入，現金收入很少（彭川西，2001）。他們的儲蓄能力很低，而外部注入資金又很少，無法新增農用生產資料或改進投入品質量，農業生產一般維持在簡單再生產水平上。
2.需求的特征
上述農戶特征基本勾勒出了他們金融需求的特征。農戶金融需求分為：融出資金需求與融入資金需求。前者比較簡單，主要是儲蓄；后者相對就復雜一些，盡管是借款，但卻表現出許多值得關注的特點：
（1）從借款額度看，普遍比較小，但借款額度總體與各地農村經濟水平呈正相關。借款額度小，是由我國農戶家庭經營規模較小決定的 ，中西部地區農戶借款額度大多在幾百、幾千元左右，東部地區農戶借款則可達萬元以上。
（2）從借款來源看，農戶價款中正規金融機構貸款的比重較低，民間金融特別是民間借貸比重較大。根據央行的一個課題（溫鐵軍，2000）顯示，農戶從民間金融中介處借貸比重約70%；正規金融中介貸款比重約25%左右。在正規金融中介中，農村信用社所占比重較大，但仍然不到農戶借款總額的20%。
（3）從借款用途看，主要分為生活性貸款、生產性貸款和非正常貸款。在大多數地區，農戶生活性貸款超過了生產性貸款。而且隨著人均收入的增加，生活性借款需求呈遞減趨勢，生產性借款需求呈增長態勢。這樣的趨勢與東、中、西部地區經濟發展差距基本吻合。
（4）從借款方式看，農戶希望采用較少或無抵押貸款方式。農戶收入水平雖比改革前有所提高，但除住房（而且很多農戶住房是祖輩留下的，不到萬不得已，絕不可能抵押、變賣，否則會受到輿論譴責。）外，農戶可用于抵押的資產很有限。這樣農戶就很難從一般商業化組織貸到款，往往會從當地合作性民間金融機構那里，憑人脈關系貸款。
（5）從借款程序看，農戶希望辦理貸款時手續簡便、靈活。由于認識和理解等方面的原因，農戶往往難以應付復雜的貸款手續，加之，農戶貸款需求具有很強的時效性，煩瑣的手續經常會貽誤時間。人民銀行廣東茂名支行抽樣調查中發現，約有87%的農戶不愿到正規金融中介組織貸款，是因為手續煩瑣、耗時太多（劉為霖等，2001）。除此以外，農戶借款還要考慮便利性等一些實際因素。
顯然，經濟越發達的地區，各種交易活動越活躍，金融需求也就越旺盛、越復雜，當外生性金融中介不能滿足融資需求時，活躍的交易環境會內生出替代的安排。因此，農村經濟活動越活躍的地方，正規金融中介之外的民間組織就越多、越發達。
通過上述農戶金融需求特征的描述，我們就能清楚，農戶的一般融資次序是：內部融資、熟人借貸，自發性融資合作組織（比如：合會，農金會）、民間私人金融中介（錢莊，典當）、正規金融中介（農信社，農發行，商業銀行）。
農村金融中介體系的建立
上述表明，構建服務于農村經濟發展的金融中介，首先應考慮農戶的金融需求，這樣才能更好地利用農村金融資源，更有效地調動農民的生產積極性，促進農村經濟發展，改善農民生活。為此，我們應盡快建立以合作性金融、政策性金融和商業性金融相結合的農村金融中介體系。
1.合作性金融中介
第一，鼓勵引導如合會這樣的金融中介公開化、規范化。這類組織規模不宜過大，以便于管理，加強聯系，充分發揚互助合作傳統。第二，突出農金會的民辦性。恢復農民對農金會的自治性，讓農民成為真正的負責人和受益人。鼓勵農金會資金分流管理，一部分資金發揮互助作用，為成員提供優惠貸款，加強成員向心力；一部分資金發揮商業性作用，成立專門的投資性機構，以盈利為目標，增加成員福利。至于像錢莊這樣的非正規金融中介，經過金融監管部門核查，可效仿臺州商業銀行，轉變成名符其實的私人銀行，納入統一的商業銀行監管框架中。
2.政策性金融中介
政策性金融的唯一承擔組織是國家農發行，這一點在轉軌過程中必須明確。這意味著農發行提供的金融支持是完全意義的公共產品，是對農戶的脫貧支持，而不是致富支持。這種支持直接面對農村及農戶，提供基建資金，平抑主要農產品價格波動，降低農民系統性風險。政策性金融的任務在西部廣大農村比較艱巨，甚至要在西部農村金融上起主導作用。
3.商業性金融中介
[論文摘要]我國農村金融體制的改革歷經了三十年，在這一時期，雖然農村經濟得到了快速的發展，但相對于城市經濟的發展速度還是遠遠不足的，要發展農業的產業化、農村產業的多元化和農村經濟的市場化，就需要滿足其發展的資金需求。這就需要正規的金融機構與非正式金融機構的相互的補足。
農業發展在我國已經有了數千年的歷史，“三農”問題在我國有著特殊的意義，在經濟改革與發展的進程中，農村問題顯得尤為突出和重要。
一、農村金融改革發展的歷程
1979年，我國進行了經濟改革，從中央計劃經濟向市場經濟的轉型，以及從農業為基礎的經濟向非農業為基礎的經濟轉型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產出品市場進行了改革。我國的農村金融改革大致可以分為以下四個階段：
第一個階段是1979年到1988年的改革調整階段。1979年，中國農業銀行第四次得以恢復，隨著改革后農村經濟的快速發展，農業銀行也獲得了很大的發展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質，并先后進行了以搞活業務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性）、理順農業銀行與農村信用合作社關系為主要內容的改革。1983年以后，農業銀行開始了企業化運營。
1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業務、自有資金積累快速增長。這一期間農村信用社得到了較快的發展。
第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現了嚴重的通貨膨脹和經濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構的組織管理體制，內部經營機制逐步向自主經營、自負盈虧轉變，初步理順了農業銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農村信用社的改革基本處于停滯狀態。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內部管理的不規范，信貸資產的質量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農村信用社經營虧損日益嚴重。
除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農業發展銀行，其任務是為農產品收購、消除貧困和農業發展提供政策性貸款。在中國農業銀行接管了農業銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農業銀行改革的方向是國有商業銀行，以盈利最大化為其經營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優質客戶，另一方面由于農村設置分支機構需要的成本遠大于收益，因此其網點逐步開始由農村向城市收縮。
第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農村金融體制改革的決定》正式宣布了農業銀行與農村信用社脫鉤，在農村金融市場上形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產組合的分離，中國農業銀行就成為了國有商業銀行。中央銀行規定，農業銀行和農村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農戶和鄉鎮企業的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農戶在信用社和農業銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構的產生，比如農村合作基金會等。
第四個階段是2003年至今的信用社獨立發展階段。2003年出臺的《深化農村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟服務的社區性地方金融機構。今年的三中全會也提出要建立現代的農村金融制度的決定。
二、改革中的不足及遺留下來的問題
農村的發展使農村產生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業化的趕超戰略而攫取了大量的農村剩余，使城鄉的差距逐步加大，造成了城鄉二元化的局面。農村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發展縮小差距，則城鄉的發展脫節，后果是十分嚴重的。
在農村金融改革三十年的歷程中，我們發現所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農村發展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結構的改變，鄉鎮企業也得到了快速發展，這些新的經濟成分在自有資金無法滿足其擴展經營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農村實行后，千千萬萬獨立生產的農戶也成了資金的需求者。對大多數農戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農村信用社根本不能滿足廣大農戶的資金需求。那么，鄉鎮企業、農戶，以及個體戶和私營企業等對資金的需求因該從何而來？
在農村金融改革中，農業發展銀行，農業銀行和農村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農村信貸支持不足的局面。
首先，農業發展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農戶的資本金融需求，不與農戶直接發生信貸業務關系。其次，農業銀行經營明確向商業化方向轉變，這一轉變的結果是，近年來農業銀行分支機構向城市收縮，設在鄉鎮的分支機構被大量撤并，因此難以支持農業及農業產業化的發展。再次，農村信用社在于農業銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農村經濟發展提供足夠的資金支持。
在正式金融機構都難以滿足農村發展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現。農村金融機構因為要承擔來自經濟再生產過程和自然再生產過程可能帶來的雙重壓力，加上農村中農戶居住分散，貸款規模小，國有銀行一般不愿向農業企業貸款。而民間金融是由農村內部自發生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農村土生土長起來的，與經濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規金融機構相比，他們具有信息成本優勢。雖然民間金融得到了快速的發展，但由于管理的不規范以及發展過快，使得民間金融在發展過程中出現了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發生率高等，為農村的經濟發展埋下了隱患。
三、解決農村問題的思路
中國的農村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發展農村的目標是提高農民的生活水平。要發展農村的經濟首先就要發展農村的金融，為發展農村的經濟提供資金。農業的產業化、農村產業的多元化和農村經濟的市場化是中國農村金融體制改革重建的前提。
因此，建立現代農村金融制度是發展農村的基本條件。十七屆三中全會在《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中提到農村金融是現代農村經濟的核心。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。可見，當務之急是為解決農村發展的資金需求，使融資的來源合法化規范化。鄉村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現有正規的農村金融機構進行系統性的改革，使之在運行機制和內部制度建設方面更有激勵為鄉鎮企業融資服務，另一方面對民間金融機構進行適當的規范發展。
參考文獻
1我國農村金融的現狀與問題
1.1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
l.2政府支農資金投入結構不合理
從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450.3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73.1％，基本建設占20.9％，科技三項費用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。
1.3區域差別大，西部地區資金支農力度低
從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2.1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。
2.2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2.3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3.1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應WTO規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3.2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3.3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。
此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創造條件。盡快組建成立農產品、農業貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優惠等，推動保險機構開展農業保險、農村信貸保險等業務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。
農村金融供給不足的根本原因在于制度供給不足。制度供給不足引發了農村資金供給的不足，金融服務的不足，農村金融創新的不足，金融人才的不足以及農村金融生態的畸形發育。
一、農村金融供給不足的現狀――制約新農村建設的金融因素
(一)農村金融制度供給不足
目前，商業銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經末梢的農村機構，受全國“一盤棋”的影響，很難發揮應有的支農作用。一是金融機構缺失，金融體系不完善。農村金融市場除商業銀行、農業發展銀行、農村信用聯社及郵政儲蓄外，沒有股份制商業銀行等區域性中小金融機構，沒有金融租賃公司、證券公司等直接融資機構和相關的中介機構。二是機構縮減，從業人員減少。隨著商業銀行扁平化管理的推進，機構改革及其戰略定位將逐步向大城市轉移，商業銀行在農村地區的營業網點銳減。三是管理權限上收，授權、授信難。“機構扁平化，管理垂直化，經營集約化”，導致基層商業銀行信貸權限缺失，農村市場符合授權、授信承貸對象的稀缺，使中小企業很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。商業銀行“儲蓄所”、“遠程終端”作用單一職能的發揮，源源不斷地吸收著農村的“閑置”資金，然后，有組織地大量外流。六是支農資源稀釋。
(二)農村金融服務供給不足
由于機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優質的金融服務。一是服務設置落后。由于金融機構被大量裁撤，大部分網點集中到了縣市區域，在地域廣闊的農村集鎮，網點分布很少。二是服務方式落后。其繁雜的貸款手續、一浮到頂的貸款利率，加重了農民的負擔。三是服務手段落后。在商業銀行瞬息間可到賬的資金，信用社往往要1―3天才能到賬。
(三)農村金融創新供給不足
當大中城市金融機構一個個推出金融服務品種時，農村市場卻依然故我，經營著單調的存、貸、匯業務。除金融結算和少數鄉鎮開通的針對單位的代收水電費之類的中間業務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務幾乎沒有。當農村資金需求出現多樣化，農業產業化需要大資金、大投入之時，農村信用社依然鐘情小額農貸。支農實力的制約，導致農村信用社不能根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。在貸款方式上，除對少數已評級農戶以信用方式發放小額貸款外，其余貸款一般都得提供相應的抵押或質押，且抵押的品種僅有機具、房屋等有限的品種。農村金融信貸服務品種創新的缺乏，造成了農民貸款難的現象，阻滯了農村經濟的發展速度。
(四)農村金融人才供給不足
農村金融從業人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺。現有金融制度安排使農村地區很難留住優秀的金融人才。
(五)農村金融生態畸形
金融生態環境的優劣直接決定金融業的經營方向。農村金融生態畸形主要表現是農村金融環境內生畸形和社會環境外部畸形。農村金融環境內生畸形，一是經營收益低，商業銀行不愿介入。二是農村信貸成本高，商業銀行不能介入。三是銀行資產保全困難，商業銀行不敢介入。
社會外部環境畸形表現在企業方面，一是企業有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產兩證不全。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構缺失或擔保基金運作不到位。三是中小企業貸款、農戶貸款等特殊貸款的稅收優惠和監管豁免還沒有明確的規定，業務盲區多。
表現在農民方面，一是農民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務糾紛呈上升態勢。農村經濟金融錯位導致農村資金大量外流，法制建設滯后導致金融維權難以受到保護，征信體系欠缺，導致貸款人道德風險加劇，信息年披露失真導致銀企關系扭曲。可以說，制度供給不足是農村金融生態畸形的根本成因。
農村金融供給不足，導致農業生產經營資金流通不暢，農業無法快速發展，農村社會有被邊緣化的跡象。
二、破解金融供給不足的途徑――加快新農村建設的政策建議
要徹底扭轉當前農村金融供給不足的局面，促進農村經濟健康發展，必須從消除金融供給不足的成因人手，重構農村金融體系，疏通農村融資渠道，激活農村沉淀資金，建立農村保障機制，加強農村金融監管，促進農村金融組織機構、運行機制、產權方式的有機結合，以此轉變農業增長方式，落實工業反哺農業、城市支持農村的方針，構建和諧的農村金融生態環境。
(一)進一步完善農村金融體系
應建立分工合理、功能齊全、輻射全面、互補互助的農村金融體系。即以政策性金融機構、農村信用社為主體，商業性金融機構、地方金融、郵政儲蓄銀行并存，民間金融輔助配合的多元化、主體化，適合農村發展狀況的特色金融體系。改革后的農村信用社應成為農村金融的主力軍，應擴大信貸服務領域，貸款規模應隨著經濟的發展逐步提高，以滿足農戶和農村企業實際生產經營需要；要強化政策性銀行的扶持作用，加大對農村公共事業的政策性投入；國有商業銀行要繼續退出農村金融市場，要斬斷其從農村大量吸取資金的管道；郵政儲蓄在農村吸收的資金應通過合理途徑回歸農村地區；要允許民營資本進入農村金融市場，要放松對民間金融的管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務，通過合理規范，正確引導，促使民間金融內生出專業化的金融中介或民間金融機構。
(二)轉變經營理念，推進農村產業結構調整
農村金融機構要創新金融服務方式，樹立“小客戶、大市場”的經營理念，積極支持農村現代流通體系建設，加大對農村現代流通業、物流業的貸款營銷；支持發展農產品、農業生產資料和生活消費品連鎖經營；支持建立以集中采購、統一配送為核心的“萬村千鄉市場工程”等新型營銷體系和農產品“綠色通道”網絡；支持農民進城務工經商創業，為農民提供打工創業等貸款。加強對農業產業化龍頭企業、特色農業、訂單農業的信貸支持，重點支持競爭力強，帶動力強的龍頭企業和規模農業，支持推廣“龍頭企業+合作組織+農戶”的組織形式，大力提高農業科技創新和轉化能力，拓展農業產業鏈，推進農業現代化建設。
(三)建立農村金融風險補償機制
建立農業信貸風險基金，發揮對農業經濟的補償作用；加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；鼓勵商業性保險機構開發農業保險業務，鼓勵農村金融機構農業保險業務；要針對農業、農村、農民需要開發農民養老保險、大宗農作物保險等新險種，分流金融機構獨立抵御農業災害帶來的信貸風險。同時，可以運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。
(四)構建新型農村擔保體系
針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法，如探索運用動產質押、倉單質押等形式，根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押、擔保難的問題。
(五)改善農村金融服務環境
英文名稱：Rural Credit Cooperative of China
主管單位：中國銀行業監督管理委員會
主辦單位：中國人民銀行總行
出版周期：半月
出版地址：北京市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號：1003-1804
國內刊號：11-5921/F
郵發代號：
發行范圍：國內外統一發行
創刊時間：1989
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期刊簡介
1．現有的規范性法律文件缺乏系統性
我國農村金融的監管更多體現在對銀行業的監管上。由于農村金融的特殊性，農村金融的監管與商業金融有很大差異，銀監會更多地是依靠銀行業的監管制度對農村金融的監管，然而這些制度并不完全適合農村金融發展，必然會造成沖突。
2．農村金融監管主體缺乏統一性
我國的農村市場范圍大，隨著農村金融的發展，農村的金融機構也逐步轉向多元化。由于有關監管措施相互重疊甚至產生抵觸現象，缺乏一個統一的監管主體準確定位各自職責，導致農村金融建設始終形成不了監管合力。
二、完善我國現有農村金融法制建設的建議
(一)轉變金融立法傾向
市場經濟是法治經濟，完善的農村金融法律體系在發展和完善農村金融業中扮演重要角色。許多國家通過不斷制定和完善相關農村金融法，農村金融改革都取得了巨大成功。因此，國家金融立法活動應高度重視農村，逐步傾向農村，加快農村金融改革進程法制化，成果法定化的進程。
(二)完善農村民間金融立法
隨著農村經濟的發展，農村金融需求日益增加，但是正規的金融機構對資金借貸有規模大、時間長等要求，農村小額、高頻資金的需要得不到滿足，這就為農村民間金融發展提供了空間。由于民間金融缺乏完善的立法，監管機制落后，許多違法金融活動日益猖獗，如高利貸、非法集資等嚴重干擾了農村金融的健康發展和良好的社會秩序。因此，必須完善民間金融立法，對這些活動加以監督控制。首先，需通過法律明晰農村金融的產權制度，對投資者的權利及義務進行明確規定，充分調動投資者的積極性的同時對其進行合理監督，使得農村產權制度逐漸完善，農村民間金融逐步走向規范法;其次，通過法律引導民間金融機構規范化與合法化，明確限定民間金融機構的設立標準，適當鼓勵私有股份參與銀行股份制改革，將原本的非法資本引入到正規、合法的渠道。
(三)建立專門的農村金融監管法律制度
1．設置多層次的農村金融監管機構
農村金融與城市金融在開展業務、盈利能力等方面還存在著較大的差距。因此，農村金融監管機制應不同于城市金融監管。城市金融監管的主要依賴銀監會，但現實生活中，由于銀監會層級較高、不了解農村的現實情況，很難做到對農村金融的有效監管。相應部門應考慮農村金融的特殊性，設置合理的多層次的監管機構對農村金融進行有效監管，做到權利下放，層層把關，分散管理，將監管落到實處。
2．通過法律發揮行業協會的自律監管作用
民間金融的發展具有自發性，若能建立有效的民間監管制度，依靠群眾進行自我監督、相互監督，必然會更貼近實際。我國于2005年底成立中國銀行業協會農村金融工作委員會，應發揮法律作用引導協會發揮其相應作用，明確其正常工作機制以及管理辦法，逐步完善規章制度。
3．完善現有的民間金融監管制度
內容摘要：改革開放以來，我國農村經濟結構和農業組織形式都發生了深刻的變化，與之相適應的農村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農村金融服務與農村經濟發展之間的矛盾。特別是近幾年農村金融市場資金外流、金融機構虧損、基本金融服務需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經阻礙了農村經濟發展的步伐，同時更加劇了農村經濟區域發展的不平衡。本文從農村金融生態發展與缺陷的視角構建理論分析框架，以解決農村金融生態運行中存在的問題，旨在為改善農村金融生態提供理論借鑒。
關鍵詞：農村金融生態生態系統金融監管
金融生態系統是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規等）為了更好的生存和長遠的發展，與其生存環境之間，以及金融要素之間密切關聯、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調整、風險的度量和化解、金融產品和服務的創新、風險與受益的轉換等行為，形成一個不可分割的統一整體。
農村金融生態的特點
（一）動態性
農村金融生態不是固定不變的，它和自然生態一樣，也在不斷進行著新陳代謝，逐步完善。在這個系統工程中，農村經濟決定農村金融，農村經濟為農村金融提供物質資源作為其前進的動力。同時，農村經濟的發展又會對農村金融提出各種需求，促使農村金融不斷進行創新，促進農村金融逐步提高服務質量。從另一個視角看，農村金融對農村經濟又具有反作用，通過農村金融體系的完善、金融工具和金融產品的推陳出新、金融服務的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農村金融更好地促進了農村經濟的發展。這種互相影響、互相作用的關系，促使農村金融生態持續穩定健康地向前發展。
（二）差異性
一方面，由于農村地區經濟發展水平有高有低，另一方面對農村政策的理解程度和執行水平也參差不齊，加之金融要素發育水平也存在著差別，此外，目前的分權體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標的差異。這種狀況會引起地區之間的差異，地區的差異又會造成農村金融生態狀況的差別。因此，在客觀上農村金融生態存在著地區的差異性。
（三）邊緣性和脆弱性
農村金融生態和城市金融生態都是金融生態的組成部分，與城市金融生態相比，農村金融生態具有邊緣性和脆弱性。一方面，農村金融的有效需求得不到滿足，隨著經濟的發展，對農村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農村金融供給不足，體制內金融資源供給渠道不斷減少甚至農村資金外流。實行金融改革后，正規銀行金融機構從農村地區大量撤離，逐漸淡出農村金融市場。農信社由于種種原因不能完全滿足農村分散性、多元化的金融需求。農業發展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲蓄成為了農村資金向城市轉移的“抽水機”。
農村金融生態的缺陷表征
近年來，我國農村金融機構退出農村、農村金融資源外流和縣域金融萎縮等現象，表明了我國農村金融生態系統出現了缺陷。缺陷的金融生態系統的具體表現為：金融生態系統的基本結構和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩定性和抗風險能力減弱、系統生產能力下降等。
（一）農村金融生態主體多樣性和數量減少
我國農村金融生態系統的主體主要有正規、準正規和非正規金融。正規金融包括四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄、農村合作基金會、擔保機構和保險公司，準正規金融指一小部分當鋪等，非正規金融指高利貸、各種會合、私人錢莊等。就業務上說，我國農村金融主要業務是農業信貸，農業擔保和農業保險等業務尚未開展，然而在農村即便開展農業信貸的金融主體也在不斷減少。在正規金融撤離的真空下，非正規金融雖得到迅猛發展，但游離于正規金融體制之外，無法獲取正規金融制度所提供的服務，因而融資能力有限、風險較大。這樣，我國農村金融主體已經存在較為嚴重的缺失現象。內容摘要：改革開放以來，我國農村經濟結構和農業組織形式都發生了深刻的變化，與之相適應的農村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農村金融服務與農村經濟發展之間的矛盾。特別是近幾年農村金融市場資金外流、金融機構虧損、基本金融服務需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經阻礙了農村經濟發展的步伐，同時更加劇了農村經濟區域發展的不平衡。本文從農村金融生態發展與缺陷的視角構建理論分析框架，以解決農村金融生態運行中存在的問題，旨在為改善農村金融生態提供理論借鑒。
關鍵詞：農村金融生態生態系統金融監管
金融生態系統是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規等）為了更好的生存和長遠的發展，與其生存環境之間，以及金融要素之間密切關聯、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調整、風險的度量和化解、金融產品和服務的創新、風險與受益的轉換等行為，形成一個不可分割的統一整體。
農村金融生態的特點
（一）動態性
農村金融生態不是固定不變的，它和自然生態一樣，也在不斷進行著新陳代謝，逐步完善。在這個系統工程中，農村經濟決定農村金融，農村經濟為農村金融提供物質資源作為其前進的動力。同時，農村經濟的發展又會對農村金融提出各種需求，促使農村金融不斷進行創新，促進農村金融逐步提高服務質量。從另一個視角看，農村金融對農村經濟又具有反作用，通過農村金融體系的完善、金融工具和金融產品的推陳出新、金融服務的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農村金融更好地促進了農村經濟的發展。這種互相影響、互相作用的關系，促使農村金融生態持續穩定健康地向前發展。
（二）差異性
一方面，由于農村地區經濟發展水平有高有低，另一方面對農村政策的理解程度和執行水平也參差不齊，加之金融要素發育水平也存在著差別，此外，目前的分權體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標的差異。這種狀況會引起地區之間的差異，地區的差異又會造成農村金融生態狀況的差別。因此，在客觀上農村金融生態存在著地區的差異性。
（三）邊緣性和脆弱性
農村金融生態和城市金融生態都是金融生態的組成部分，與城市金融生態相比，農村金融生態具有邊緣性和脆弱性。一方面，農村金融的有效需求得不到滿足，隨著經濟的發展，對農村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農村金融供給不足，體制內金融資源供給渠道不斷減少甚至農村資金外流。實行金融改革后，正規銀行金融機構從農村地區大量撤離，逐漸淡出農村金融市場。農信社由于種種原因不能完全滿足農村分散性、多元化的金融需求。農業發展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲蓄成為了農村資金向城市轉移的“抽水機”。
農村金融生態的缺陷表征
近年來，我國農村金融機構退出農村、農村金融資源外流和縣域金融萎縮等現象，表明了我國農村金融生態系統出現了缺陷。缺陷的金融生態系統的具體表現為：金融生態系統的基本結構和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩定性和抗風險能力減弱、系統生產能力下降等。
（一）農村金融生態主體多樣性和數量減少
我國農村金融生態系統的主體主要有正規、準正規和非正規金融。正規金融包括四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄、農村合作基金會、擔保機構和保險公司，準正規金融指一小部分當鋪等，非正規金融指高利貸、各種會合、私人錢莊等。就業務上說，我國農村金融主要業務是農業信貸，農業擔保和農業保險等業務尚未開展，然而在農村即便開展農業信貸的金融主體也在不斷減少。在正規金融撤離的真空下，非正規金融雖得到迅猛發展，但游離于正規金融體制之外，無法獲取正規金融制度所提供的服務，因而融資能力有限、風險較大。這樣，我國農村金融主體已經存在較為嚴重的缺失現象。（二）農村金融信息流動出現障礙和梗阻
農村金融市場是一個分散、小額零售、個性化的市場，信息不對稱的問題一直存在。而農村金融生態退化，資金供求關系破壞，信息流動及傳遞效率會隨之降低。至2006年底，我國農村“高利貸”高達1.7萬億元左右，農民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農民對正規金融組織理解不夠、經驗缺乏，盡管現在他們對正規金融組織的服務評價有了重大轉變，但其心理長期形成的“貸款難”思想不僅沒有改變，反而呈加劇化趨勢。（三）農村資金循環鏈條出現問題
從理論上講，農村金融的職能是通過信用手段籌集農村貨幣資金，優化配置農村金融資源，實現農村資金良性循環。然而，目前農村金融機構主體功能異化，一方面，大量資金從農村流入了城市，另一方面，農民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導致農村資金循環鏈條不能良性循環。
（四）農村金融生態系統生產能力和服務功能下降
隨著農村經濟的不斷發展，農村居民、鄉鎮企業對農村金融體系提供的服務要求越來越高。然而，我國農村金融體系對儲蓄居民、企業和生產領域提供的金融服務卻相對減少，進而阻礙了創造性活動，制約了地方經濟增長。我國農村金融機構目前業務單一，大多數仍沿用傳統的金融服務手段，以傳統的存、貸、匯為主，業務品種缺乏。與城市金融機構金融產品日新月異、產品種類日益豐富相比，農村金融服務嚴重缺失。新興的中間業務在農村根本沒有普及，最顯著的就是農村金融結算明顯滯后于城鎮，已不能完全滿足農村經濟發展的需要。農業擔保、農業保險等業務也遲遲未能開展，農村金融生態系統整體的生產能力和服務能力在下降。
（五）農村金融生態系統穩定性下降
改革開放以來，農村金融由于歷史、制度等原因在為農村經濟活動提供強大金融支持的同時，其金融風險也在加速積累，農村金融生態系統整體的穩定性在不斷下降。單一的負債結構在一定程度上限制了我國農村金融機構的發展，不但加大了其利息負擔，而且造成農村金融機構對存款負債過度依賴。一旦存款出現波動，對資產的調整往往處于被動狀態，從而增加了農村金融風險。
農村金融生態系統的改善建議
農村金融出路
近些年以來，農村金融面臨越來越收縮和擠壓的困難境地。存款都被抽到發達地區，除了農業發展銀行的政策性貸款以外，在農村的貸款也集中于工業和住房貸款等。
農村金融的困境在于，農業相比其他行業利潤率低，風險大，還款意愿差，導致多家銀行紛紛推出農業市場，導致高利貸橫行。作為一名金融工作者，我認為關鍵在于理順農村經濟的資產結構找到金融機構和農業產業都可接受的結合點，降低農業經濟風險。土地變現能力差，只有流動性比較強的糧食一類的農產品作為抵押物。
一、農業貸款需要創造三個條件：
1：比較穩定的農產品價格。價格真正反映土地、農民勞動、糧食的價值，減少不必要的市場波動。按照社會平均利潤率來衡量農業的利潤率，決定農產品價格，從根本上解決亂占耕地，糧食安全，“三農”等問題。
2：中立的第三方有標準的農產品倉庫，出具可以質押的倉單，作為貸款要素之一。
3：農業產業（加上保險）每年正的現金流量預期，作為還款來源。
理由如下：按照銀行信貸要求，取得貸款必須要求有資產抵押保證等二次還款來源。但是農民土地因為不是自主產權，而且不允許流通導致不能作為資產抵押。下面剩下的只有勞動成果―農產品，但是如果這些產品價格很不穩定，就象現在的美國房地產價格一樣，必然會影響金融支持的信心和力度。
二、反對政府定價的人認為有以下幾個問題；
1、政府定價容易違背市場規律，造成很大浪費。認為市場定價同樣會造成很大浪費和風險。高斯認為在市場交易往往有頗高昂的費用，所以在某些情況下，市場價格是難以決定的。原來市場理論認為期貨具有發現未來價格的功能，因此具有減少市場價格的波動的作用。但是從去年石油、黃金、大米價格的劇烈波動能夠看到，這種假定并不總是成立的。當價格在一個箱形整理區間波動時起一定作用，過去期貨市場因為信息不能充分揭示，導致有套利空間，現在信息的高度共享，于是人就創造出類似賭博的游戲，由于資金量的過于巨大，一個很小的事件，引發很大資金流動的“蝴蝶效應”，期貨市場反而加劇了價格波動。農產品價格關系民生問題。是人類生存、社會發展的第一件大事。本來農民手中擁有土地和生產出的糧食、棉花等生物資產，因為市場價格很低或大幅波動造成錯誤決策。從而產生災難性后果。市場不是萬能的，也不是完全平等的。“谷賤傷農，糧貴傷民”本來是一對矛盾，在相對比較強勢的消費者面前，農業生產者一般比較處于弱勢，他們在千方百計的擺脫這種地位，但并不容易。只有從事農業與其他行業有相同的利潤率，才能從根本上平等。
2、我國小麥、玉米、大豆、油菜和棉花的生產成本水平較高，生產成本是美國的1.2倍，沒有比較優勢。在主要農作物中，只有稻谷在生產成本上有一定的優勢，比美國低40%左右。如果按照經濟學比較優勢理論，很多農產品價格是沒有競爭力的。這是因為，美國農業和金融系統發達，長期占據價格制定者的角色，美國現代化農業大面積的連年單作，大量使用化肥、除草劑，加上長期的機械耕作，造成了嚴重的土壤流失現象。美國式的現代化農業往往只使用少數的幾個品種，減少遺傳的多樣性，對于農業生產是很危險的，因為一旦病蟲害爆發，由于品種的單一可能全軍覆沒。大量消耗能源，能源利用率低美國現代化農業是典型的“能源集約農業”，美國每人一年中消費的食物，是用1噸汽油生產的，如果全世界各國都采用這種能源集約農業生產方式，那么占全球目前消耗量50%的汽油要用來生產食物，而且靠美國的糧食是養活不了全體中國人的。
3、制定保護價容易導致農產品的過剩。前一段農產品價格下跌，就是由于農產品產量的大幅度增加與城市人口農產品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農產品收入彈性過低的緣故。依靠農產品價格的大幅攀升來提高農業經營者的收入，以使其成為農民收入增長的主體已經不會成為常態。雖然短時間給與了保護，但長時間是一個災難。
農產品產量的大幅度增加，是因為大量使用化肥、農藥、地下水，同時還有種子等農業新技術的推廣等因素，但是土地、清潔水資源的減少，這種增長模式是不能長期存在的，糧食安全是一個長期問題，中國農業的出路在于勞動密集型的精細化農業。
前些年我國實行的“按保護價敞開收購農民余糧、糧食收儲企業實行順價銷售糧食、糧食收購資金實行封閉運行”政策，因為國有糧食部門壟斷糧食收購，沒有發揮市場作用，各地區糧食價格不統一，導致很多問題，最后實行不下去。
現在，同樣需要補充市場作用的漏洞。市場的漏洞之一就是認為只要市場有足夠的流動性“看不見的手”就會產生正確的價格。但是現在，或者是流動性不足，或者是流動性超出，導致價格過于波動，產生不了正確的價格。這樣只能由政府定價，能起到穩定市場的作用。
這種模式的正常操作流程是：
每年國家根據當年農業生產成本和社會平均利潤率，匡算處主要的農產品價格，并向社會公布。農產品的擁有者（包括生產者，流通環節持有者），在收獲的時候就可以把農產品存儲到標準倉庫去（可以降低全社會的倉儲、運輸損耗），并獲得倉單。在需要金融資金的支持時候，有獨立的第三方進行檢驗，銀行按照自己的貸款審批流程，對農產品倉單實行質押貸款。國家的農產品指導價格是一個重要的放款依據，以此激活農村金融市場。既保證了農民的主觀意愿，又維護了農產品的穩定，防止農產品價格的巨幅波動，保護農民和消費者雙方利益。
農業是一個高風險的行業，高風險應該是高收益，但是農業生產受益很低，需要國家政策的引導以降低風險，提高收益。除了大力發展農業保險以外，銀行信貸資金的支持也非常重要，當前在世界經濟重新洗牌，我國建設“和諧社會”的理念指引下需要對農村金融予以特別扶持，制定符合我國國情的農業發展長期路線規劃。
參考文獻：
[1]胡衛東.金融發展與農村反貧困：基于內生視角的分析框架[J].金融與經濟，2011（09）.
關鍵詞：農村公共產品投融資制度金融機構
一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。
1我國農村金融的現狀與問題
1.1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
l.2政府支農資金投入結構不合理
從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。
1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低
從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。
2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應WTO規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3.2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3.3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。
此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創造條件。盡快組建成立農產品、農業貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優惠等，推動保險機構開展農業保險、農村信貸保險等業務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。
良好的金融環境是現代經濟高速發展的新動脈。中國農村的發展，離不開金融的有力支撐。在中國農村有一種自古以來就保留著的金融形態，即農村金融。盡管學界和業界對農村金融的定義各有分歧，但這些都絲毫不能影響農村金融對現代經濟發展的貢獻。一度以來，中國的農村金融混雜在其他的商業金融環境中，讓本來服務于農民的農村金融流離在外。
金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。
農村金融發展必須和農村經濟發展保持適應。中國的農村金融發展主要面對的是大量的分散小農和農村中、小企業，不僅交易規模小、次數頻繁、缺少擔保或抵押，難以獲得建立信用所必需的信息；而且農民的文化素質和農業生產的季節性等特點，還要求金融服務簡便、靈活、及時。加上農村經濟尤其是農業投資周期長、收益低、不穩定、比較利益低下等特征，使農村金融的交易成本、資金使用成本和交易風險高，而收益又比較低。現代化的、有組織的正規商業性金融，不僅不愿意涉足農村金融市場，而且在追求規模經濟過程中，形成的一整套有效規避風險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農村金融交易。因此，農村金融發展并不表現為金融機構、工具和制度的現代化，而是表現為與農村經濟的適應性。
農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發展和農村金融發展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環。因此，政府必須介入農村金融發展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內涵。政府干預對早期的農村金融發展，尤其是重建并迅速發展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發展出現干預過度，進而越來越阻礙著農村金融發展，使農村金融發展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。
農村金融發展受到宏觀制度環境的影響和沖擊。在工業化的初期，工業化所需資金只能來自以農業和農民為主體的農村經濟，農村金融發展必須服從工業化戰略。然而，今天的發展戰略要求工業反哺農業，農村金融將擔負著更大的責任。農村金融興，則三農興；農村金融活，則三農活。要全力推進新農村建設，擴大內需最大潛力在農村；實現經濟平穩較快發展，基礎支撐在農業；保障和改善民生，重點難點在農民。而農村信用社一類的農村金融系統必須作為農村金融的主力軍，必須以農民的利益為出發點，取之于民，用之于民。
農村金融改革已成為我國農村改革發展的重中之中，如何能建立一個平穩有效的農村金融市場已成為破除城鄉“二元結構”的關鍵。當前，我國農村金融市場主要存在以下幾種問題：
一、農村金融市場發育程度較低
從金融與經濟的相互關系角度可以將農村金融市場區分為與農產品市場化相配套的金融市場和與農業生產要素市場化相配套的金融市場。前者通常稱為貨幣市場，與經濟的關系是淺層次的關系；后者通常稱為資本市場，與經濟的關系是深層次的關系，目前我國的農村金融市場， 不管是正規農村金融還是非正規農村金融，與農村經濟的關系都是淺層次的貨幣關系，即農村金融貨幣市場，農村金融市場的開發深度有限，農村金融市場的發育程度較低。
二、農村金融市場缺乏競爭性
當前我國農村金融體系存在結構性缺陷，有效供給不足，不能滿足農業結構調整和農村經濟發展對金融資源的需求，再加上農村非正規金融組織受到現行法律和政策的諸多限制，致使我國農村地區的金融抑制現象較為嚴重。使得農村信用社幾乎成為農村金融市場中的唯一金融機構。阻礙了競爭性農村金融市場的形成。
三、農村金融創新滯后
目前我國大多數農村金融機構仍在沿用傳統金融服務手段， 金融服務功能有所弱化。 主要表現在：金融服務品種和融資渠道單一。 目前我國農村金融機構仍以傳統的存，貸，匯業務為主，農村融資僅局限于間接融資渠道；農村金融機構性質單一。 目前我國農村金融體系主要包括商業性金融、政策性金融和合作性金融。其性質均為單一的銀行信用。擔保、保險、證券、基金、投資、租賃和信托等機構在農村地區基本上處于空白；信貸產品缺乏創新。目前農村金融機構貸款業務以農戶小額信用貸款為主。除少量的聯保貸款和小額存單質押貸款外，其余為抵押擔保貸款。而農村地區由于普遍缺乏擔保機構和有效的抵押擔保品，抵押擔保貸款業務發展滯緩，農村經濟主體的資金需求難以得到有效滿足。
四、農村非正規金融缺乏必要的管理和規范
由于農村非正規金融基本上處于非公開狀態，游離于政府的有效監管范圍之外，容易引發以下問題：非正規金融借貸是一種較為原始和落后的信用方式，多屬于私人交易行為，容易引發債務糾紛；農村非正規金融市場的存在，形成大量資金的系統外循環，影響貨幣政策在農村地區的傳導效果； 同時，農村非正規金融活動在一定程度上擴大了貨幣供應量， 而這部分貨幣供應量處于中央銀行的有效監控之外， 其波動缺乏規律性，造成經濟運行中實際貨幣供應量的波動趨于加劇，增加了中央銀行對調控實際貨幣供應量的難度。
隨著農村改革的逐步推進，作為農村改革重中之重的金融改革更應提高到前所未有的高度。新時期探討深化農村金融體制改革和創新的路徑選擇，應著力構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，顯著增強金融服務“三農”的功能；充分發揮商業性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發展新型農村金融機構，創新金融服務產品，不斷提升農村金融體系的服務供給能力，推動新農村建設和統籌城鄉發展。具體而言：
五、充分調動和發揮商業性金融機構的支農發展功能
全面深化農信社產權制度、法人治理、內控機制等各項改革，理順管理體制，維護和保持縣（市）聯社的獨立法人地位，促其真正發展成為服務“三農”的社區性金融機構。 切實發揮其聯系農民“金融紐帶”和支農發展“主力軍”的作用。在國有商業銀行中，農業銀行作為農村金融工作的傳統骨干，今后工作的重點是加快推進農業銀行“三農事業部”改革和完善其運作機制，穩定和發展農村地區的網點及業務，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度，更好地發揮農村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點是以小額貸款為特色，以農戶、各級工商戶、私營企業主為主要服務對象，今后工作的重點應是充分發揮其在農村地區的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進資金回流農村。
六、培育發展新型農村金融機構，增強農村金融服務體系活力
針對農村信貸服務需求特點，充分利用國家“適度調整和放寬農村地區銀行業機構準入政策，鼓勵發展適合農村需要特點的新型金融機構”的政策時機，大力培育發展新型農村金融機構。同時，鼓勵大中型銀行站在推動城鄉統籌發展，促進金融資源優化配置和發揮金融支農杠桿作用的戰略高度，在培育發展村鎮銀行、貸款公司等新型金融機構中積極作為，不斷提升對農村經濟發展的金融服務供給能力。
【關鍵詞】農村經濟發展 金融抑制 農村金融發展
一、引言
當前,我國社會主義新農村建設正進入關鍵時期,在社會主義新農村建設中,如何發展農村經濟是其重要的前提和內容。
對金融與經濟發展關系的研究始于20世紀60年代,戈德史密斯得出了很多值得重視和進一步研究的結論,但其理論是以發達國家的經濟狀況為依據的。20世紀70年代,麥金農和肖以發展中國家的貨幣金融作為研究對象,分別從金融壓抑與金融深化兩個不同角度,系統地闡述了貨幣金融與經濟發展的關系。20世紀80年代,內生增長模型的興起為研究金融發展與經濟增長理論提供了新的思路。20世紀90年代,致力于金融發展的經濟學家把內生增長與內生金融中介或金融市場并入金融發展模型,建立了諸多復雜模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等學者認為,金融發展與經濟增長之間的關系取決于經濟發展所處的階段,在經濟發展初期,良好的金融系統在促進經濟增長的過程中可以顯現出巨大作用。
既然在經濟發展初期和起步階段,金融的發展對經濟發展有重要的促進和支持作用,那么我國在建設社會主義新農村的時候,如何發揮金融的支撐和牽引作用就成為一個重要的理論和實踐問題。
二、我國農村金融發展的現狀
1、我國農村金融的供給抑制
當前我國農村金融的供給型抑制主要表現為雙重供給不足,即正規金融部門的制度供給不足和資金供給不足。具體來說,表現在以下幾個方面。
(1)農村金融組織體系供給不足。改革開放以來,我國農村金融制度幾經變革,形成了現行的農業政策性銀行、國有商業銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄銀行等正規金融組織體系,這些金融組織在促進農村經濟發展的過程中曾經發揮了重要作用。但近年來,隨著國家農村金融政策的調整,特別是國有銀行商業化和農村合作基金會整頓,目前能向農村提供資金的金融組織非常有限。
在這種背景下,我國農村金融組織體系的供給明顯不足。主要表現為:一是農業發展銀行業務單一,服務農村經濟的功能缺陷明顯;二是中國農業銀行發展戰略的調整,大量消減鄉鎮分支機構,即使有分支機構,也是只吸收存款而不貸款,導致對農業的服務功能減弱;三是農村信用合作社的管理體制存在諸多障礙,影響了農村信用合作社發展壯大,雖然目前正在進行改革,但是效果還有待觀察;四是村鎮銀行雖然在進行試點,但目前還處于試驗階段,大量鋪開還有待時日。
(2)存在嚴格的農村金融管制。發展中國家的金融管制現象普遍存在,我國也不例外,但我國的金融管制卻存在明顯的城鄉差別,農村比城市的金融管制更加嚴厲。很多在城市進行的金融創新,在農村是不被允許的;在農村取消合作基金會,但又禁止農村成立新的金融機構,這無形中延誤了農村民間金融組織的形成和發育。雖然近年來允許在湖北等地進行農村村鎮銀行試點,但是該制度存在諸多不確定性,其效果還有待進一步觀察。
(3)農村資金的流失現象嚴重。我國農村中資金流失現象十分嚴重,農戶以凈存款人的身份為其他經濟部門貢獻了金融剩余。農村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:一是農村信用社的資金非農化;二是郵政儲蓄銀行轉移了一塊農村資金;三是縣域層次金融收縮和資金外流加劇了縣級以下農村資金的稀缺。近年來,隨著國有商業銀行改革的深入,國有商業銀行在降低不良資產率和防范金融風險的同時,通過逐步撤并分支機構、上收信貸管理權限等改革措施,事實上造成了縣域和農村金融的萎縮,直接導致縣域和農村資金的外流。
2、我國農村金融需求受到抑制
我國農村面臨著這樣一個事實:農村金融供給不足,農戶對正規金融部門的資金需求也相對不足。作為承貸主體的農戶和農村集體組織對農貸的需求表現疲軟。這種情況意味著,我國農村中的金融抑制在一定程度上源于農戶對借貸資金的需求不足。
農戶的融資需求不足,一方面是自然需求不足,主要原因在于農村商品化程度低,貨幣化程度有限,降低了農戶對資金的交易性需求。另一方面是人為需求不足,這是政策壓抑的結果,其根源在于制度供給短缺。
三、我國農村金融發展不足的后果
1、農村居民對金融機構的依存度降低
我國農村仍然采用傳統的生產方式維持簡單再生產,資金需求量小且以自籌為主,農田基本建設和農業技術改造主體缺位。農村的金融服務已出現斷層,形成農村地區市場的金融服務真空地帶。以湖北省為例,截至2008年底,湖北省金融機構存款余額為13575億元,貸款余額9093億元;湖北省農村信用社各項存款1300億元,其中“三農”貸款490億元;所有金融機構對“三農”貸款總額550億元,占總貸款額約6%。農村金融體系發展的滯后,影響了我國農業技術的進步,阻礙了農業生產力水平的提高,固化了二元經濟結構。
2、信用狀況惡化
農村金融監管體系的不健全導致了農村信用惡化。各方(地方政府、金融機構工作人員、債務人)考慮到國家對農村經濟建設的支持,不會讓農村金融機構破產倒閉,從而產生道德風險,對農村金融機構進行過度干預,政策貸款、關系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農村金融經營效益的提高和管理水平的改善。另外,現行的農村金融和財稅狀況導致農業增長有限,農業比工業、商業的利潤率低,資金不斷流出農業和農村,造成農村信用狀況的惡化,從而制約了整個國民經濟的發展。
四、我國農村金融的發展建議
1、重構我國的農村金融體系
重構我國的農村金融體系,必須遵循金融發展的客觀規律,從我國農村的實際出發,構建政府指導下的商業性金融、合作性金融、個人借貸和政策性金融等多種組織形式相互競爭、協同發展的農村金融體系。它應該遵循這樣幾個原則:第一,政府要轉變職能,放棄對農村金融機構的具體組織和參與,將重點放在建立完善農村金融法律環境、規范金融市場方面;第二,要完善市場機制,市場機制是這一體系運行的基礎。第三,要適應農村金融需求,以中小金融機構為主,建立多元化金融機構相互競爭、共同發展的金融體系。
為實現這一目標,我國農村金融體系可以加快創新,采取如下措施:一是加快信用社的改制和改革,將其組建為農村商業銀行;二是進一步加強村鎮銀行的組建力度,使村鎮銀行成為農村金融的一個重要主體;三是鼓勵在縣域層面大面積地組建小額貸款公司;四是鼓勵和規范農村中居民之間的借貸;五是合理定位政策性金融業務范圍,充分發揮其政策性金融職能。
2、實施土地金融制度
在金融支持農村經濟發展的過程中,農業長期信貸投入不足是一個十分突出的問題。土地金融制度就是為解決這個問題而產生的一項制度安排。土地金融是利用土地作為長期信用的擔保品,來獲取資金融通的一種長久性金融流通措施,通常稱為土地抵押信用。完善的土地金融制度在聚集資金、分散風險與配置土地資源上具有突出的作用。土地金融制度的特征主要表現在兩個方面:一是債權可靠,安全性高;二是土地金融具有持久的自償性。
針對我國農村中抵押物少和抵押屬性低下的現狀,可以利用土地使用權作為抵押,這樣在滿足農民對資金需求的同時,又維護了信貸資金的安全。針對土地金融制度的實施,建議在農村建立土地使用權抵押銀行,專門經營土地抵押信貸業務;同時,建立土地使用權交易所,規范土地使用權的流通轉讓。這樣既可以滿足了農村特別是農業對資金的需求,又盤活了農村土地使用權,在一定程度上克服了現在農村經營過度分散、生產效率過低的問題。
3、建立農村金融存款保險制度
農村中的主要金融機構農村信用社雖然說是合作制,但是國家實際承擔了隱性擔保。隨著農信社改革的進行,農村金融主體會出現多元化和民營化的發展趨勢。要滿足農村經濟發展對資金的多元化要求,就必須發展多元化的資金供給主體。這些資金可能來自于當地的私人、村民、城市富裕階層、某些法人投資等等。從2006年年底開始,隨著加入世界貿易組織承諾的落實,中國金融市場將對外普遍開放,所有制將更加多元化。在此背景下,再由國家承擔隱性擔保已經非常不合時宜了。
由于農村金融中需求主體都是中小企業、個體工商戶和農戶,其供給的主體必然會是中小型銀行或者非銀行金融機構。要使儲戶對中小金融機構保持信心,特別是在經濟狀況不好和金融機構暫時困難的情況下,對農村中小金融機構中的存款實施保險制度是十分必要的。我國農村可以利用國家給予的寬松政策條件,在轄區內率先實施農村存款保險制度,同時鼓勵大量中、小金融機構參與到農村金融發展和經濟發展中來。
4、改善農村金融監管制度
從制度經濟學的角度看,好的制度可以通過合理確定制度目標和規則,使參與者的利益最大化行為推動制度目標以最低成本實現。因此,在推進我國農村金融監管制度創新的過程中,要遵循以下原則:一是要所有參與的市場金融主體都接受監管并且受到同等待遇,防止某些市場金融主體因為受到歧視而轉入地下,維護農村金融的公平有效競爭;二是要正確處理存款人利益與被監管者利益之間的關系,保護存款人合法權益,并在此基礎上維護被監管者的權利,促使其快速發展;三是農村金融努力實現金融監管的規范性與統一性,這既是對完善監管制度的要求,又是促進農村金融發展的制度保證。
總之,在經濟發展初期,由于經濟發展與金融發展的正相關關系非常明顯,所以我國農村經濟的快速可持續發展離不開金融發展這個重要的推手。在城鄉統籌發展機制建設的時候,要率先在金融機制上實現突破,克服金融中存在的抑制問題,從而帶動農村經濟大發展,實現社會主義新農村建設的目標。
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