時間：2022-05-07 21:23:12
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
安徽省于2006年秋季全面進入高中新課程實驗。不應忽視，新課程改革的大塊陣地在農村普通高中學校。由于教育資源配置的不均衡，如教學設施設備、生源質量等，農村普通高中學校的改革將更艱難。在條件受到很大限制情況下，農村普通高中學校的物理教學實踐如何有效展開，以及對新課程背景下高中物理新課堂教學和傳統課堂教學的區別，新課程標準下高中物理課堂教學的任務，高中物理課堂教學有效實施的目標、途徑和方法還不太清晰。課程改革的關鍵在實施，而實施的關鍵在課堂。受傳統知識本位、考試本位的影響，物理教學盡管改革不斷深化，課堂的人文性有所加強，但物理教學效率低下的現狀沒有得到根本性變革，“教什么”和“怎么教”兩個問題都沒有得到解決。在一種取向于功利，止步于文化的教學生態背景下，課堂教學改革的動力機制仍然缺失，物理學科的特色難以凸現。在新課程實施的具體過程中，我們的物理課堂教學將面對大量的矛盾和困惑，沒有形成科學的共識。因此本課題旨在探討農村學校的高中物理課堂有效教學的基本形態和實施，尋找結合農村實際狀況有效地開展實驗教學,并利用日常生活用品制作教和學具工作,探索綜合實踐活動課的有效開展形式,以期形成實施新課程標準的有效路徑和方法。農村普通高中學校的物理課程教學改革必將有力推進基礎教育新課程改革的實施進程。物理教學面對的大量矛盾和困惑，在課題研究和實踐中得以解決或緩解。農村學校的高中物理課堂有效教學的基本形態和實施探討，有利于探索出一條適應農村高中實施新課程的有效路徑和方法的改革之路，推動學校教育的可持續發展，促進學生自主、健康、全面、和諧的發展.
(二)本課題研究的主要內容
以使用人教版高中物理教材為基礎，在普通農村高中對物理教學的有效實施策略進行研究，具體包括課堂教學目標的確立，教學內容的選擇與取舍，基本教學策略的確立和方法的選擇，如平等對話、探究學習、研究性學習等；課堂主要教學行為、輔導教學行為的確立，教學方法的選擇、教學手段的合理運用以及教學評價策略的研究等；加強對新課程物理教材的研究，充分利用教材中擁有資源，提高教學的有效性。通過研究，探討在農村普通高中學校的高中物理課堂有效教學的基本形態、實施策略、評價策略，生成農村學校實施高中物理新課程的有效教學的經驗、典型課例，發表一些質量較高的教研文章，鍛造能夠適應新課程發展要求的新型農村高中物理教師隊伍。
本課題研究力求點面結合。研究子課題如下：
[1]、農村中學高中物理有效教學研究
[2]、農村中學高中綜合實踐活動研究
[3]、農村中學物理新課程課堂教學評價研究
[4]、農村中學高中物理研究性學習研究
[5]、農村中學高中物理實驗教學的研究
[6]、在農村中學高中物理教學中培養學生人文素養的研究
(三)本課題國內外研究現狀、預計有哪些突破
長期以來，許多中學物理教師在課堂教學的改革中做出了自己的努力和嘗試，取得了不少很有價值的成果。但是從總體上說，當今的中學物理課堂教學，仍然是灌輸式教學占絕對優勢。仔細分析一下就不難看出，以往許多來自教學第一線的改革主要是圍繞兩個問題進行的：一是如何使基本知識的傳授和基本技能的訓練更加有效、更加扎實；二是如何吸引學生的注意力，使他們能夠參與到教學活動中來，從而更好地掌握教師所傳授的基本知識和基本技能。很顯然，這些教學改革就其內在動機而言，主要還是面向各種考試，特別是應付高考的。可以預言，隨著國家新課程標準的全面實施，尤其是隨著普通高中物理課程標準實驗教材的面世和進人實驗區，高中物理教學無論是在理念層面還是在操作層面，都將面臨許多新的挑戰。因此，高中物理教學如何才能適應新課程改革所提出的各項要求，就成了人們關注的焦點。我們認為，新課程改革背景下的高中物理教學，主要應在以下幾個方面尋求新的突破：
1、在教學設計的立意、因材施教的方式上要有新的突破。
2、在農村中學高中物理教學中培養學生人文素養上要有新的突破。
3、農村中學物理新課程課堂教學評價上要有新的突破。
4、在物理實驗實驗教學上要有新的突破。
5、農村中學高中綜合實踐活動的開展上有所的突破
6、利用農遠網資源、加速新課程的實施
(四)完成本課題的的條件（包括人員結構、資料準備和經費保障等）
本課題組成員結構合理，其中中學高級教師一名，都是學校的骨干教師，具有較強的科研和教學能力，如戴恩好老師是我校的教務主任，所撰寫的論文《簡單教材慎重處理》發表于《安徽教育》、論文《巧解一道光學題》發表于《物理教學探討》，多媒體課件《連通器及應用》獲市二等獎，論文《談專業學科的理論課教學》、《充分利用物理教學培養學生創造力》、《物理課堂教學質量評價初探》等均獲得市級獎。魯禮道曾是《農村物理教學與勞動技術相結合》課題組的主要成員，學校已購置了一批物理新課程理論專著，訂購了一些物理學教學和研究期刊，并得到巢湖學院物理系和圖書館的有力支持。本組成員已開展了一定程度的研究，已有教師或獲獎。本課題作為學校重點扶持項目，得到學校教科室和教務處的有力支持，并得到了學校經費的大力支持。
（五）研究計劃
1、課題組分工情況
鄧小寶：負責課題組的組織實施、理論研究及數據處理
鄧小寶、戴恩好：農村中學高中物理有效教學研究
朱祖祥、張忠厚：農村中學高中綜合實踐活動研究
戴恩好、朱祖祥：農村中學物理新課程課堂教學評價研究
許傳俊、張忠厚：農村中學高中物理研究性學習研究
韓文超、張啟水：農村中學高中物理實驗教學的研究
魯禮道、鄧小寶：在農村中學高中物理教學中培養學生人文素養的研究
2、主要研究階段
課題準備階段（2006年9月--2006年12月）：成立課題組，對本課題進行論證，設計課題研究方案，完成課題申報工作。制定子課題研究方案。
前期實施階段(2007年1月--2008年1月)：分解子課題研究任務，舉行開題論證會。展開第一階段的實驗研究工作。完成中期研究報告,并舉行專題研討會.
后期實施階段(2008年2月--2009年6月)：對各子課題進行檢查驗收，對前期研究進行回顧總結，及時調整和改進后期研究思路，進行驗證性研究。
總結鑒定階段(2009年7月--2009年8月)：召開子課題成果總結會議，撰寫研究工作報告和結題報告，匯編研究論文集和典型課例，申報結題。
階段成果形式：[1]、編寫鄉土教材---《迷人的物理》
[2]、完成課題中期研究報告一份。
[3]、實施有效教學的典型課例。
[4]、舉行課題組中期研討會
最終完成時間2009年8月
最終成果形式
[1]、完成課題中期研究報告一份
[2]、編寫鄉土教材---《迷人的物理》
[3]、相關課題研究論文集
(一)婚姻家庭糾紛
婚姻家庭糾紛是農村的主要矛盾糾紛,主要包括夫妻離婚、婆媳關系不合、老人的贍養問題和小孩的撫養問題等。這幾年農村中的離婚率呈不斷增長的趨勢,導致夫妻雙方選擇分手的原因很多,除了傳統的婆媳之間矛盾、夫妻性格不和、夫妻雙方出軌等因素外,更重要的是一些人的家庭責任感不強。此外,隨著市場經濟的發展,農村中有許多年輕男人外出打工,他們在大城市見了世面,回鄉后與農村妻子之間在思想、文化、消費等方面的觀念日趨差異,這也是導致農村離婚率迅速上升的主要原因之一。夫妻離婚時因財產的分配問題、子女的撫養問題而引起的矛盾糾紛也時有發生。贍養老人是中華民族的傳統美德,可是在農村還存在著許多拒絕贍養老人的現象。由于部分人道德意識差,對老年人拒不履行或不恰當履行贍養義務,導致老年人不能安享晚年。
(二)鄰里糾紛
近些年來,農村鄰里糾紛有逐漸上升的趨勢,糾紛增加有多方面的原因。有農民自己的原因,一些農民文化素質不高,法制意識淡薄,遇到事情時不能冷靜處理,不懂得求助于法律,而是自行了斷。也有社會方面的原因,農村中一些基層干部法治意識淡薄,有些負責民調的干部對農村中的鄰里糾紛不管,糾紛得不到及時的解決,導致鄰里雙方怨恨加深。現代社會的發展越來越強調競爭,農民之間的社會競爭意識也在逐漸強化,使鄰里間的利益沖突加劇。隨著農村經濟的發展。農民逐漸富裕起來,伴隨而來的貧富不均現狀日益突出,但是傳統的小農心理就是見不得別人比自己過的好,鄰里之間容易在心理上產生不平衡,相互間的偏見和誤解增多。這也是導致農村鄰里之間糾紛增加的一個重要原因。
二、農村、農業問題引發的糾紛
(一)農村道路建設工程引發的糾紛
俗話說的好,要想富,先修路。近年來,隨著各地政府加大對農村基礎設施建設的投入,許多農村都對現有的石子路進行了改造,全部換成了水泥路,部分條件好的農村還安裝了體育設施供農民在閑暇時鍛煉身體,農村基礎設施日趨完善。農民對修路都有熱情,愿意出錢出力,但是在道路修建的過程中,勢必會涉及到占用土地、房屋拆遷、征地補償等問題。當某些人的利益得不到滿足時,就會千方百計地阻撓工程正常施工。部分自認為利益受損的群眾還有可能自發組織起來集體上訪或阻撓施工,引發。
(二)農村社會治安引發的糾紛
隨著這些年農村青壯年外出務工增多,農村的社會治安狀況令人堪憂。表現在:一是盜竊案件多發。有的地方偷盜成風,小到小偷小摸,大到盜竊農業生產設施。犯罪分子多以盜竊現金、家電、家禽、機動車輛、農用機械、電力通訊設備等物為主,給群眾的生命財產安全造成極大威脅和損失。二是賭博活動盛行。部分農村中麻將盛行,許多留守婦女整天在家打麻將,更有甚者玩起了國家明令禁止的“詐金花”賭博游戲。三是封建迷信問題仍然存在。一些不法之徒利用求神拜佛、看相算命等騙錢害人,部分群眾因愚昧無知和法制觀念淡薄而迷信天命、鬼神,四處燒香拜佛,花去不少“血汗錢”。
三、農村環境污染問題引發的社會糾紛
(一)農業生產本身造成的環境污染糾紛
這些年來,農村中畜禽養殖業開始規模化的發展,許多養殖戶環保意識淡薄,加之沒有很好的畜禽糞便處理技術,畜禽糞便污染大幅度增加,成為農村環境的一個重要污染源。畜禽糞便的氣味也已經嚴重污染了農村居民生活的空氣質量。另一方面就是化肥、農藥等化學品造成的環境污染。隨著居民生活水平的提高,人們對農產品的品種和數量要求也越來越高,為了追求高產量,各種新型的農藥、化肥大量使用,對土壤、水、生物、大氣及人體健康產生污染危害。在農業生產的過程中,由于農民沒有認識到畜禽養殖、農藥及化肥的使用給環境帶來的污染,導致人為的環境污染特別嚴重,同時也對經濟的發展帶來了負面的影響。
(二)鄉鎮企業的發展帶來的環境污染問題
農村中的大部分鄉鎮企業規模小、管理差、生產水平相對落后以及能源消耗高,絕大部分企業沒有防治污染措施,鄉鎮企業治理污染的意識不強,使污染危害變得非常突出。農村原有的強大的環境自凈能力被破壞,原本可以自然消納的生活污染物因超出環境自凈能力成為公害,導致農村空氣質量惡化,河水被污染,農民的生活環境和身體健康深受影響,鄉鎮企業的發展帶來的農村環境污染問題,已經嚴重影響到農村村民的生活用水和身心健康,鄉鎮企業與所在村及村民之間的矛盾糾紛有不斷加劇的趨勢。
參考文獻:
[1]嚴軍興.多元化農村糾紛處理機制研究.法律出版社.2008年版.
[2]曲天立.當前農村鄰里糾紛增加的社會原因.理論界.1995(8).
[3]張雪綢.我國農村環境污染問題研究.安徽農業科學.2007(5).
論文關鍵詞：農村糾紛多元和諧社會
當前，農村養老存在的問題，已成為構建和諧社會，推進新農村建設亟需突破的瓶頸。以前只在城市里出現的“空巢老人”現象，如今在中國農村也日趨普遍，由子女長年不在身邊，依靠家庭養老也就成了一種泡影，未來的我國養老問題，難點在農村，重點也在農村。
一、農村互助式養老模式概念
中國農村是個熟人社區，鄰里之間有比較多的情感聯系，人際關系比較融洽，更為重要的是我國農民一向有聚族而居的習慣，農村互助式養老主要是依靠農村身體健康、有一定照顧他人能力的老年人和農村剩余勞動力來為老年人提供日常生活照料和精神慰藉的一種養老模式。農村互助養老是家庭養老向社會養老的一種過渡，是家庭養老的延伸、是社會養老的初級形式，是符合中國現實的一種養老模式。家族是中國農村社會的重要組織之一，是農民重要的社會支持網絡和擁有的重要社會資本。開展農村互助式養老，就是充分利用農村聚族而居，大多數鄰里都是家族、親屬關系這樣一種社會關系網絡，把養老由“小家”擴大為“大家”的一種養老方式，通過互助養老能夠使有活動能力的老年人提供相互照顧。這種以家族和熟人為依托的農村互助養老模式，是符合我國鄉土社會實際的合理一種養老模式。
二、農村互助式養老模式的社會價值
一是互助式養老能夠豐富老年人的精神生活，實現老有所樂。互助養老能夠使老年人之間相互關心、相互照顧，同時，老年人有著相同、相近的人生經歷，對問題、社會有相近的看法和觀點，有一些相似的人生感悟，他們在一起能夠相互交流、相互溝通，這些都有助于老年人精神生活的提高。互助式養老可根據老年人的特點，開展豐富多彩的文化娛樂活動，組織老年合唱團、太極拳隊、撲克比賽等諸多的適合老年人生理、心理特點的娛樂活動，這些活動對豐富老年人的精神生活、提高老年人的生活質量，有著重要的價值。
二是互助式養老可以開發一些傳統民間文化產業，實現老有所為。中國民間蘊藏著豐富的民間傳統文化，這些民間文化都是中華民族文化的重要組成部分，開展農村互助養老可以把掌握、了解民間文化的老年人聚集在一起，開展文化產業創業活動，如開展剪紙、印染、紡織、手工制作的創作，民間歌曲、民間故事的挖掘和整理，這種創業活動不但可以使中國千百年的民間文化得以傳承下去，而且可以為老年人提供一定的經濟收入，使老年人的自我價值和社會價值再次得到實現，實現老有所為。
三是互助式養老可以減輕子女的而負擔和壓力，構建和諧的代際關系。老人往往以孩童的心理希望得到子女的照顧和關懷，所以，中國民間有“老小孩”之說。在互助式養老中，低齡老人為高齡老人服務，高齡老人得到了低齡老人的服務，減少了老年人對子女的依賴。老年人這種獨立意識減輕了子女的負擔，子女可以更好地從事自己的工作，如外出打工、從事經營活動，而且老人可以從子女那里得到一定的經濟支持，這將有助于構建和諧的代際關系。
四是互助養老有助于鄰里之間的情感交流，推進了農村和諧社區建設。互助養老是農村富余勞動力和有一定照顧能力的低齡老年人對高齡老人的生活照料、精神關懷，這種養老模式，突破了傳統養老模式以一家一戶為單位養老的局限，是“老吾老以及人之老”的具體體現。在互助養老中關懷照顧的老年人不僅僅是自己的父母長輩，而是社區中參加互助養老的所有老人，體現的是一種大愛、博愛，這種博愛必將影響到人與人之間的關系。老年人之間、鄰里之間長期共同相處、共同活動、相互照顧，會產生深厚的感情，能夠促使鄰里之間更加和諧、友好，這些都有助于農村社區的和諧。
三、孝昌縣農村互助式養老情況現狀
據統計，孝昌縣共有 60歲以上老年人8.3萬人、占全縣總人口的12.6%，80歲以上老人1.06萬人,城鄉“三無”老人4000多人，空巢老人5000余人。
一是成立領導機構。成立了以常務副縣長為組長，各相關部門、鄉鎮主要負責人為成員的社會養老服務體系建設工作領導小組，建立了縣養老服務指導中心，負責全縣養老服務工作的組織、指導和評估工作。14個鄉鎮（區）全部建立養老服務中心，具體組織實施居家養老服務工作，招聘、管理、培訓養老服務人員，社區建立了居家養老服務站，建立起縣、鄉鎮、社區三級工作網絡，形成黨政主導、民政牽頭、部門配合、鄉鎮實施、社會參與、上下聯動、齊抓共管的工作格局。
二是全面部署農村互助養老服務工作。我縣對農村互助養老服務工作進行了重點部署，要求在2013年，力爭全縣30%以上的農村社區建立農村互助照料活動中心，并選擇經濟條件較好，老年人集中和重點區域的村先期開展互助養老服務，建立農村老年人互助照料活動中心，成立老年人互助協會，為農村老年人提供互助養老服務。目前，豐山鎮豐三、長春、井邊、花園鎮一致、小河鎮四里、小河溪六個農村社區，建設示范性老年人互助照料活動中心，設置有娛樂、閱覽、休息、康復等功能室，為老年人提供互助養老服務。
三是加強養老服務人員培訓。先后開展了6批次老年保健、護理、營養、心理咨詢等養老服務急需的專業技能培訓，將用三年左右的時間，養老護理員持證上崗率達到100%，全面提升護理人員的護理水平，培養一批具有一定專業技能的護理員隊伍。
四、農村互助養老模式面臨的問題
加強農村互助養老是一項事關改善農村老年人生活質量、解除千家萬戶后顧之憂的民生工程，也是構建基本現代化完整體系的重要內容。應該看到，我縣農村社會養老服務體系的建立才剛起步，還不是十分完善，主要存在以下問題：
一是政府投入力度不足。提供公共服務是政府的重要職能之一，加大對養老服務的扶持力度是政府義不容辭的責任。雖然政府都千方百計籌措資金用于社會養老服務體系建設，但是，總的投入與快速進入老年社會的現實要求仍不相適應，對養老服務事業的投入力度存在明顯差異。此外，一些扶持政策并未得到兌現落實，如土地供給、用水、配電、環衛、網絡和有線電視等方面受行業制約，養老機構并沒有享受到減免優惠政策。由于養兒防老傳統觀念的影響，農村老年人養老主要以家庭養老為主。但是隨著國家計劃生育政策的持續實施和社會經濟的發展，農村青壯年勞動力90%以上外出務工經商，留守在家的大多是婦女、兒童和老人，農村留守老人越來越多，以子女為贍養主體的家庭養老模式開始弱化，再加上國家長期以來，對城鄉孤寡老人的養老問題比較重視，重點加強對城鄉福利院
基礎設施建設，投入力度較大，但對農村公共養老服務基礎設施投入很少，基本沒有為農村老年人養老提供政策和設施支撐，農村養老一直被邊緣化。
二是養老服務項目偏少。居家養老互助站目前還在探索階段，老年人仍舊居住在自己家中，一般選擇在家用餐后來互助站娛樂健身，而臥床不起生病在家時則無法照顧到。這與真正意義上的養老相距甚遠。
三是居家養老配套服務不到位。由于農村居家養老服務起步較晚，發展相對緩慢，居家養老服務功能不足，缺乏社會化服務體系支撐。配餐、家庭維修、日間照料、精神慰藉、醫療保健等很多深層次的養老服務尚未全面啟動，對高齡困難空巢老人服務面小量少，享受政府補貼的失能老人只能依靠鄰居或村干部提供一些簡單的生活照料，且難以維持。在這方面，政府購買服務的力度還不夠。
四是年輕人養老意識淡化。“孝道”作為中國傳統美德，對實現家庭養老、調節代際關系有著重要的作用。但在市場經濟浪潮下，人們的家庭責任觀、家庭義務觀在不斷更新、變化，傳統的“孝道”也在不斷受到沖擊，傳統的“孝道”對人們的約束作用逐漸減弱。農民的價值觀念開始發生變化，自主自立、自我追求、自我實現的觀念開始取代傳統封閉保守的觀念。年輕人的思想、意識越來越與市場經濟的觀念相一致、相掛鉤，出現了重權利、輕義務，重利益、輕道義，重小家、輕大家的思想，有意逃避贍養義務、有意遠離年邁父母的做法常常可見。維系家庭關系的“孝道”大大淡化，重經濟利益、輕血緣關系的現象時有發生，傳統的“孝”觀念正在逐漸淡化。
五、農村互助式養老服務建議
一是切實加強領導。黨委、政府要高度重視老齡工作，納入重要議事日程，隨時聽取老齡工作情況匯報，幫助解決實際困難和問題。發揮縣級老齡工作機構作用，明確職責任務，配強工作人員，積極開展調查研究、綜合協調、督促檢查等工作。鄉鎮配備老齡工作專職干部，村、社區設老年協會，確保老齡工作任務落實到基層。把農村老齡事業列入國民經濟和社會發展規劃，在解決老齡人口、貧困老齡人口問題時，應適當給予財力傾斜支持。
二是加大資金投入力度，加強硬件設施建設。制定出臺更多的優惠政策，加大對老齡事業的資金投入，堅持“政府搭臺、社會參與、市場運作”的原則，與農村、社區服務中心建設相結合，大力建設農村養老服務機構，逐步實施老年服務項目，完善配套設施和服務功能，著力創造溫馨和諧的養老環境。
三是加快發展養老服務業，提升養老服務水平。以居家養老為主，社會養老為輔，機構養老為補充，調動全社會的積極性，采取國家、集體、企業、個人等多渠道籌資，多種所有制形式，共同投資開發老年服務設施和老年服務業。大力發展家政照料、老年人互助、醫療保健、護理康復、精神慰藉等服務項目，實行有償、低償或無償服務。
一、農村土地流轉熱成因分析
（一）部分農村實情需要從我國農民收入的來源構成及其比例來進行分析。從表1、表2中可以看出：1990—2012年農業家庭經營性收入從原來的518.55元增加到3533.37元，工資性收入從138.8元增加到3447.46元，轉移性和財產性收入從28.96元增加到935.75元。從增長量來看，農民收入的增長2005年前主要依靠家庭經營收入的增長，而2005年之后則工資性收入的增長量大幅度提高，到2012年工資性收入和家庭經營性收入在農民純收入中所占的比重幾乎持平。從農民收入構成比例來看，從1990—2012年農業家庭經營收入從75.56%下降到44.63%，而工資性收入卻從20.22%增長到43.55%，轉移性收入和財產性收入從4.22%增長到11.82%。這些變化說明：我國相當一部分農民已經不需要像過去一樣完全依賴經營土地提高收入，外出務工等方式也可以大幅度提高收入。基于這樣一個事實，河南省部分農村出現了一些農業從業者銳減、農村土地被撂荒、糧食產量降低等亟待解決的問題。這些農村實情是推進農村土地流轉的根本因素。
（二）市場推動—工商資本下鄉市場是一把看不到的手，在土地流轉與農業開發巨大升值潛力的驅動下，工商資本“上山下鄉”。與以往響應政府支持鄉村建設不同，這是工商資本的主動出擊。大到像聯想這樣的世界500強企業，小到有盈余的普通市民都在行動。在“褚橙柳桃潘蘋果”等農產品的成功營銷之下，又加上社會輿論的引導，工商資本不斷下鄉投資土地與農業，并呈現增長之勢。當工商資本對農村土地的需求不斷增加時，這必然會引起土地流轉的熱潮。
（三）地方政府推進近期以來，土地流轉快速發展，這和地方政府的推進密切相關。第一，地方政府是各項政策的具體落實者。中央和省級的行政系統頒布命令與任務，具體的執行要依靠市、縣、鄉（鎮）。第二，地方政府出于地方利益對政策的解讀會有加減。土地流轉與培育新型農業經營主體無論是在發展現代農業方面，還是在建設政績層面，對地方政府來說都是一個值得大力支持的工程。這也不難猜測到今天農村土地流轉熱的局面。
（四）學術界的肯定態度自改革開放以來，隨著我國城市化的推進，城鄉差距的一步步擴大，三農問題不斷加劇以及國際環境的復雜變化，我國農業發展雖然總體穩定增長，但是面臨的挑戰越來越多。多年來，學術界不斷有學者提出向國外發達國家學習，加快推進土地流轉，促進農業規模經營。尤其是在我國工業化、信息化、城鎮化和農業現代化進程，農村勞動力大量轉移，農業物質技術裝備水平不斷提高的情況之下，促進農戶承包土地的經營權流轉，已成為了學術界的主流。
二、結語
土地問題涉及億萬農民的切身利益，糧食問題更涉及到13億中國人民的基本生活，二者事關河南省發展全局。長遠來看，土地流轉和適度規模經營是發展現代農業的必由之路，有利于優化土地資源配置和提高勞動生產率，有利于保障糧食安全和主要農產品供給，有利于促進農業技術推廣應用和農業增效、農民增收。現階段來看，應從我國人多地少、農村情況千差萬別的實際出發，尤其是在河南省這樣的糧食主產區，須穩妥地推進，不可急近功利。
作者：陳高威化紅丹李丹單位：福建農林大學經濟學院嶺南師范學院人文學院河南科技大學管理學院
(一)農村保險營銷員普遍“兼職”或“隱形工作”，專注度不高
“兼職”是指大多數農村保險營銷員以農業生產為主業，以保險銷售為“副業”，有一單沒一單的維持業績。“隱形工作”是指部分營銷員由于學歷、年齡等問題難以通過“考試”取得人資格，通過子女或家屬“代為入司”，借助他人的“工號”上業務，形成了許多隱性風險。
(二)農村市場上，保險機構數量少導致服務缺位
目前，除國壽等個別公司在農村鄉鎮設有營業網點以外，其他多數保險機構僅靠營銷員個人“走家串戶”提供保險服務。受當下營銷員隊伍大進大出的高流動性影響，一旦營銷員離司，農村客戶由于交通和通訊不便，難以獲得快捷的保險服務，甚至導致理賠難等問題，造成負面影響。
(三)農村網點處于保險公司的機構末梢，管理比較薄弱
農村保險營銷員屬農村網點管理，是保險企業管理鏈條的末梢，在管理上往往鞭長莫及，不能到位。加之保險公司銷售業績是頭等大事，農村營銷員接受的“管理”或“培訓”又往往集中在“任務下達”、“展業話術”等方面，缺乏系統的“誠信教育”和“專業培訓”，這在一定程度上加重了“銷售誤導”現象，降低了管理質量。農村保險營銷員“門檻低、管理弱、培訓脫節”的狀況，已經無法滿足新階段、新形勢下人民群眾對保險消費的要求，同時也損害了保險業形象，形成社會評價低、增員困難的惡性循環，農村保險業正在喪失可持續發展的經濟基礎和社會基礎，保險營銷員體質改革勢在必行。
二、農村營銷員管理改革的長短期目標
(一)從長期看，改革的總體方向是產銷分離，走專業化、精細化分工之路
保監會提出的保險營銷員管理體制改革目標，是努力構建一個法律關系清晰、管理責任明確、權利義務對等、效率與公平兼顧、收入與業績掛鉤，基本保障健全、合法規范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系。造就一支職業品行良好、專業素質較高、能夠可持續發展的保險營銷隊伍。從國外保險市場看，保險公司最為關鍵的定位是產品開發、售后服務和資產管理，把銷售和服務應交給專業保險中介去做。同時，保險營銷員可以作為專業保險中介公司的勞動制員工享受養老、醫療待遇，解決長期以來營銷員歸屬感低的問題，也有利于實施更為嚴格的專業化管理和提高誠信水平。
(二)從短期看，實行多元化的管理機制是最實務的選擇
首先，雖然近幾年保監會多次從制度層面給予引導，但保險公司作為改革的主體顯然動力不足。目前，保險公司關注的焦點還是在業務上，原因是:一方面中國的保險深度和保險密度遠遠達不到發達國家的水平，市場好存在很大的需求空間，人海戰術在一定程度上有其合理性，擴大市場份額、調整產品結構是各保險公司的首要任務。另一方面改革后運營成本、管理體制都會發生很大變化，特別是將營銷員按照勞動制管理會帶來經營成本的大幅增加，不符合公司短期經營目標。其次，現有保險中介市場仍很弱小，發展和創新能力十分有限。盡管部分保險公司和保險中介機構顯示出對改革的積極性和主動性，自助地進行改革創新的探索，但受技術和資本的限制，總體而言，市場尚沒有一個符合未來發展需要的新型營銷體系來承接現有的體制。保險營銷體制改革問題十分復雜，涉及百萬之眾的就業和社會穩定問題，很難一步到位。因此，當前的主要任務是穩定隊伍、提升素質、創新模式。以穩定為基礎，鼓勵探索創新模式，允許包括現有模式在內的多種管理模式長期并存。
三、農村保險營銷員的管理創新
(一)在監管上加強分類管理和引導
近年來，各地保監局在加強營銷員分類管理，特別是在農村營銷員管理體制改革方面進行了一些具體的探索和嘗試，其中值得提倡和推廣的內容主要包括:1．推行考試和授予相結合的資格管理模式雖然農村地區保險營銷員素質不高，但面對日益增長的保險需求，如何引導現有營銷人員盡快提升綜合素質和誠信水平是當務之急。為切實解決持證難和隱形展業問題，可以適當降低考試門檻，如采取“筆試”的方式進行，并適當降低分數線:對特定群體(威信較高但年齡偏大，難以適應應試制度)采取直接授予的方式務實解決誠信經營問題。同時，為解決直接授予帶來的風險，應明確相應控制要求。如對于采取直接授予制的保險公司應在鄉鎮層面設立健全的營業網點，在農村銷售的保險產品應簡單易懂，具備系統的農村保險營銷員培訓制度和培訓計劃等。對于受惠的營銷員，應要求其不低于40歲，無違法違規投訴記錄，參加過充分和系統的培訓等。行業監管機構應嚴格對授予程序進行審核、把關，并嚴格控制授予人數和授予比例。2．實施分層級的產品分類管理模式農村地區人均收入低、社會保障薄弱，大多數人需要的是保障型的保險產品，對高風險的產品承受能力不足。但是，保險公司出于市場份額、銷售效率等因素的考慮，往往指定銷售一兩種產品或特定產品組合，未對銷售群體進行有效細分。因此，行業監管者應從推動營銷員隊伍轉型，切實保護保險消費者權益，提高公眾對保險業的滿意度的角度出發，謀劃和引導建立不同層級的產品銷售管理模式。可以將營銷員劃分為高中初不同層級，對應不同層級明確允許銷售的險種范圍。如取得保險從業人員資格證并通過公司初級資格考評的初級銷售人員，可以銷售包括普通壽險、意外險、健康險和簡單分紅險在內的產品;通過保險公司業務考核、無銷售誤導行為、客戶投訴和不良記錄，并由行業集中組織的考評的中級銷售人員，可以銷售包括初級資格銷售產品及萬能險、投連險等新型產品;對于通過全面評估合格且從業時間較長、信譽良好的銷售人員可銷售壽險、財產險及其他綜合金融保險產品。
(二)加強保險機構網點建設和培訓管理
1．建立健全鄉鎮營業網點鼓勵有條件的保險公司在鄉鎮設立營銷服務部，服務部應定位于為當地群眾提供保險咨詢銷售及售后服務的職能。同時在農村地區大力推行非現金收付模式，降低資金收付風險。2．加強風險教育和系統培訓一是壽險公司應加強對農村保險營銷員的長期和持續的教育和培訓。對于新入司人員，確定1－2年的培訓期，培訓期內由相關人員進行輔導、陪訪，培訓期結束之后可獨立從事銷售工作。二是通過培訓提升營銷員人均產能，讓其成為全職的、專注的專家型人才，這樣既能更好地為客戶提供保險服務，也會帶來更多的銷售機會，形成良性循環。3．逐步提高營銷員利益保障，穩定營銷員隊伍一是建立“固定薪酬+準固定薪酬+績效薪酬+福利保障”相結合的福利待遇體系。固定薪酬是公司根據營銷員的級別保證支付的工資。可以與營銷員學歷、年齡、工作年限、專業資格綜合決定，目的是保障營銷員基本生活需求，穩定隊伍。準固定薪酬是對不同層級的營銷員保證支付的工資，目的是促進營銷員提升產能和晉升。績效薪酬即按照“多勞多得”的原則獎勵績優人員。二是逐步理順與營銷員的法律關系，提高營銷員的養老和醫療保障。雖然受到多方面因素制約，目前在保險營銷員隊伍中全面實施“勞動合同制”的條件尚不成熟。但可根據各地區實際情況，由行業協會以自律的方式明確營銷員福利制度基本要求，在一定區域內統一福利標準，引導各公司公平競爭、逐步提高。這樣既有利于維護銷售隊伍穩定，也能促進保險行業健康發展。
(三)加大稅收政策支持力度
論文關鍵詞：小額信貸，風險，規避對策
小額信貸最初由孟加拉國農業經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類。通過幾年的發展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發展。
一、農村小額信貸制度的發展現狀和特性
（一）小額信貸制度的發展現狀
到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發展的態勢，已惠及全世界發達國家和發展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環境改善、國家稅收優惠政策的等的推動下，得到了迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業或工業生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞。
二、農村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業、養殖業受自然因素較大，一旦受災，農業減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。
2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。
2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發展的必要條件。目前，我國農業災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發展。
三、我國農村小額信貸制度風險的規避對策
在市場經濟型社會，法律應當發揮重要的規范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創新的擔保制度，以促進小額信貸的發展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創新；二是嘗試以村為單位的農民專業擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業只貸不存，從商業角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農業風險補償機制，推廣農業保險，促進銀保合作。由于農業受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業保險顯得尤為重要。強有力的農業保險保障機制是促進小額信貸創新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續發展。因此，為了規避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業保險機構合作形成互動機制，開發保險和信貸配套的金融產品服務。
3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環境的建設、政府加強對金融市場監管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業網點等措施吸引金融機構在空白鄉鎮增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業的原因，因此金融法機構要發揮其社會責任。
（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執行內部管理規定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規章制度的建設；二是完善內部監督機制，建立信息監控系統金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業務素質培訓，提高其金融業務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規，給予良好的法律環境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發展，但并沒有一部專門的法律來規范它。為了規范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發展，進一步鞏固了農業的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發展，完善制度建設，加強監督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發展，以發揮其對農村經濟的推動作用。
參考文獻：
[1]楊山彬、申巧鳳.淺議進一步完善農戶小額貸款[J].河北金融，2006（4）.
[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華時報，2006（11）.
[3]錢水土,夏良圣,蔡晶晶.小額貸款公司:現狀,困境與出路[J].上海金融，2009（9）.
[4]陳鵬.影響農戶借貸行為的主要因素[J].中國金融，2009（20）.
關鍵詞：農村資金金融
農村是泛指以土地為基本生產要素、以農業為主要產業的廣大區域，包括小城鎮和鄉村，在這一范圍內的資金的融通便構成了農村資金運行的主要內容。農村資金運動是整個社會資金運動的源頭。資金運動產生于最初的極少剩余產品的交換，在工業革命后，隨著產品的極大豐富，資金運動也伴隨著產品交易場所的變換而轉移到以城市為主的資金運行上。但農村資金運行的作用對整體社會資金動作依舊不可忽視。
一、農村資金運行的特點
首先，農村資金的需求和供給均具有季節性。農村主要以經營農業為主，所以資金的運行亦依靠農業，具有明顯的周期性；其次，資金供給與需求具有穩定性；再次，農村資金運行的封閉性要求。農村資金運動雖是有融合于社會總體資金運動的趨勢，但在目前我國農業基礎地位不牢、建設不力的形勢下，農村資金仍需封閉運行，以維護農業資金的正常需求；最后，資金運行中的外逸性和剩余資金的高沉淀性。由于農業利潤率較低，造成了資金的逃逸；資金運用方向單一，引起了剩余資金的相對沉淀。
二、農村資金運行中的問題
在當前我國農村人口仍占絕對比重的形勢下，強調農村資金運動的效率具有現實性，通過發現資金運行中的問題并予以解決，對加速資金運行速度、提高資金運用效率，并最終加快實現農村的城市化具有重大意義。
（一）以農哺工的資金運行模式對控制農村資金外流有弊而無益，嚴重限制了農村資金在量上的增長在建國初期，由于工業基礎的薄弱和當時的特殊國情，國家將建設的重點放在了工業建設上，農業的基礎地位出現動搖，農業所生產的產品通過計劃分配主要用于支持工業建設，以農哺工的模式對當時的工業基礎建設起到了很大的支持作用。然而，農業是很脆弱的產業，同時也是很重要的產業，因此急需大量資金的投入。一方面，農業的現代化需要大量資金；另外一方面，農村的城市化建設亦需資金支持。但自改革開放以來，我國這種以農哺工的局面卻未得改觀，這突出的表現在工、農產品的剪刀差上。這種定價倒掛的以農哺工的資金運行模式導致了大量農村資金的外流，使得原本脆弱的農村資金運行系統更加脆弱，難以維持農業的基礎地位。
（二）“費改稅”后的稅收制度不完善，造成資金的繼續外流國務院決定自2000年起開始在安徽省進行“費改稅”試點，試點已經有一年，取得了一定的成就，從一定程度上減輕了農民的負擔，但依舊不夠理想，仍存在著隨意增加稅種的現象，甚至還出現了“上有政策，下有對策”的情況，嚴重遏制了“費改稅”效用的發揮。
“費改稅”后的稅制的不完善，讓稅收負擔難以減下來，農民負擔依舊過重，農業利潤率很難提高，使得本來少之又少的農村資金紛紛逃離，因此，必須完善稅制，穩定稅收，以便讓農村資金能固定在農村范圍內，并通過優惠稅率吸引外部資金來支持農業及農村相關產業。
（三）資金的運用缺乏正確引導
農村市場具有巨大的潛力，在如何開發農村市場方面，理論界與實業界均以投入資金來試圖開發出其潛力，但投資者在實際投資時，資金的運用缺乏正確的、有力的引導，資金運用失誤較多，運作效率低下。
第一，在小城鎮建設方面，片面注重城鎮商業職能水平的提升。的確，商業職能是小城鎮的主要職能，以便發揮小城鎮聚集商品、交換商品而提供場所的作用，但過分注重小城鎮商業作用，必然會淡化其他城鎮職能水平的提升，如文化職能、信息職能等。
第二，重復建設，不注重產業結構的優化調整，資金運用的項目效益和社會效益低下。由于在農村的投資受到信息等方面的限制，資金運用時，缺乏合理的自然市場配置和政府的調控引導，在投資方向上容易出現重復建設和產業結構的單一化趨勢。
第三，不注重加強信息設施建設、電力設施等基礎設施建設的投資，造成了農村產業發展中的瓶預產業的出現，嚴重壓縮了農業相關產業和其他產業發展的空間。
（四）投資項目的投資與投資項目所需環境的投資在選擇中出現矛盾
任何一個項目，均需要有合理完善的投資環境，但不同的投資項目所需的項目建設環境是不同的，對環境建設的投資量也同樣不等。如對傳統農業的投資所需的基本投資環境的投資量與城鎮商業街建設所需投資環境的投資量便不同。一般的，傳統產業所需環境的營造投資量較少，但同時傳統產業的利潤率也相對較低，而資金運用的主要目的是為了實現本身的增值，即實現利潤最大化的目標。因此，投資項目本身的投資和投資環境營造所派生出的項目投資便產生了矛盾。
在上述兩者出現矛盾的情況下，投資者會根據利潤率的高低而選擇項目，而放棄項目投資環境營造的投資。目前，農村資金量有限，農民負擔雖在“費改稅”后有一定程度的減輕，但若將投資環境的營造所需投資轉嫁給農民，又勢必增加農民的負擔。
（五）農村信用社及駐農村各商業銀行資金運用效率低下，中國農業發展銀行的資金運行難以封閉
農村資金運行有著特殊的規律性，農村金融體系的構成也有著區別于城市金融體系的特點。農村金融體系主要由農村信用社、商業銀行（主檢是中國農業銀行）和政策性銀行中國農業發展銀行組成，即通常所說的“三匹馬拉一輛馬車”。農村資金運行的季節性強、周期穩定，相對于城市金融機構而言，資金運用的風險較小，但同時資金的利潤亦較低。這就要求農村各金融機構必須注重資金的投向，努力提高資金的利潤率。但在人員素質、可選投資項目、投資條件等不利條件的限制下，資金運用的總效益低下，甚至出現了社會效益和項目效益為負的情況。
中國農業發展銀行的資金運用按規定應采取封閉運行的方式，但在實際操作中，資金漏損率較高，本應投向農業的各專項資金不能到位，造成了中國農業發展銀行不良資產年年增加，從而間接影響到農村的發展，出現農村資金需求與農發行的資金供給脫節現象，同時還導致了各種非法高利借貸現象的出現。
（六）不注重對人為資本的投資，進入“人員素質下降——社會經濟發展滯緩”的死循環危險區
人力資本與經濟增長之間存在著重要聯系，亞當·斯密早在《國民財富的性質和原因的研究》中就有所提及，但由于受到當時社會經濟發展水平的限制，單獨研究人力資本還沒有太大意義。
隨著時代的發展，知識的作用越來越突出，而作為對培養知識載體的各環節的投資——人力資本投資便顯得很有必要。但在農村，由于人力資本投資被誤認為是一種高投入、低產出的投資，所以在人力資本投資的各環節的資金量很難到位。
根據凱恩斯的投資乘數原理，一單位的投資將會產生數倍于原始投資量的投資總量。在知識經濟時代，對人力資本投資的增加，將對經濟增長起到巨大的推動作用。一方面，人力資本投資本身有對經濟增長的推動作用；另一方面，與其他產業投資相比，人力資本投資有著更廣的相關產業，從而產生更大的投資總量。但農村不注重人力資本投資的現實，將嚴重滯緩農村經濟發展的進程，并最終制約農村城市化進程。
三、針對出現的上述問題的幾點對策
發現問題的木的最終是為了解決問題，筆者在提出以上六點農村資金運行過程中的問題的基礎上，擬提出以下幾點對策。
（一）全面分析農產品定價因素，提高對農業投資的回報率，從根本上阻止農村資金的外流
在工業品的定價過程中，主要考慮到的是兩點：一是生產成本（主要采用機會成本進行預算）；二是適當的利潤。農產品的定價也可采用類似的定價模式。但在我國，農產品具有區別于工業品的特殊性。第一，農產品的生產所依托的土地資源在我國比較稀缺，土地成本較高；第二，農產品生產的效率較低。由于技術水平、勞動者素質等的限制，在農業生產過程中，勞動生產率顯得較為低下；第三，農產品的生產具有很大的戰略意義，因此有必要降低其對外依存度；第四，目前我國農業資金流動的單向性，迫使農業回流資金的使用成本上升；第五，農業生產的主體在目前其他行業利潤率較高的情況下，從事農業生產有著較高的機會成本。
通過以上的分析，我們可以看出，原來我國農產品在定價上單純偏向與國際價格接軌的做法是存在重大失誤的，所有有必要重新確立農產品的定價模型。筆者認為在重新定價時應考慮以下幾點因素：首先是較高的土地成本，應與價格成正比；其次是生產效率，其高低應能平衡農產品的價格，在定價模型中作用不具體體現；再次是農業生產者的機會成本，與價格成正比；再其次是返流回農業的資金使用成本，與價格成正比；最后是對農產品的對外依存度，應與農產品價格成反比。模型如下：P=α(L+C+K)(1-β)。其中P為農產品價格，α為系數，L為土地使用成本，C為機會成本，K為資金成本，β為對外依存度。
（二）完善并穩定“費改稅”后的稅收體系
“費改稅”的推行，正如前面所說的，的確降低了農民的負擔，但是仍有不少稅種應予取消或降低稅率（見前表1），稅收體系的完善具體可從以下幾方面著手：
第一，加大對基層政府的監管力度，嚴格控制稅收項目的增加和稅額的增長；第二，提高基層干部對稅費改革的認知度，避免出現稅種和稅額的隨意增減，切實達到減負的目的；第三，加強群眾的輿論監督，設立省級直接舉報制，真正做到“有舉必查、有錯必糾”。做到以上三點的同時，還要穩定完善了的稅制，以提高投資者對投資回報率的期望值，最終實現農村資金在總量上的增長。
（三）加強政府對資金投向的引導力度，尤其是基層政府的引導作用要進一步加強，實現投資后對產業結構的優化作用。
資金運作的目的即是能取得最大利潤，實現自身的增值，而傳統農業利潤率較低的現狀，對資金的外引能力很低，因此，政府特別是基層政府應予引導。首先，政府可以采取財政、金融等經濟手段來填補農業利潤率與平均利潤率的級差，以確保對農投資能獲取至少最低社會平均利潤，實現遏制農業資金的外流傾向；其次，采取政府直接投資的辦法，降低投資者對各種基礎設施建設投資所具有的不安全感；最后，政府可采取行政干預的辦法，確保產業結構的優化，防止項目的重復建設。
（四）全面分析投資與產出關系，提高投資質量，增加產出量
投資與經濟增長間并不是單純的函數關系，并非投資量的增長就一定會實現經濟總量的增長或產出的增加。我國經濟學研究者們在哈羅德——多馬經濟增長模型的基礎上針對我國的特殊國情和經濟運行中的多重因素提出了符合我國國情的經濟增長模型，即Y=I(1+d-q)(1+f)(1+j)(1+m)(1+e)。式中的V表示社會平均的資本——產出比率，d為重置投資與凈投資的比例，q為重置投資時資本質量的提高率，f是投資形式的改變對經濟增長所起的作用，m表示區域分配資金合理化的作用程度，e是其他對經濟增長起作用的因素，主要是投資項目的選擇等。
上面的經濟增長模型，盡管是針對社會總體經濟增長而提出的，但它同樣適應農村的投資與經濟增長研究，筆者認為對農村追加投資必須注重以下幾點，以提高投資——產出比。第一，提高重置投資在凈投資中的比重，實現原有投資項目的升級；第二，實現投資的多樣化，避免重復建設，破除單純的追求規模的意向；第三，注重投資對產業結構調整的引導；第四，合理選擇投資區域，避免出現產業發展過于集中在小城鎮的現象；第五，合理選擇投資項目。
（五）加強對農村金融機構的監管，提高資金運行效率
農村金融機構除了應首先提高職員素質外，還要根據各自的特點，合理規范，加強監管。農村信用社應充分體現其服務社員的作用，加強民主管理意識，完善資產負債比例管理，并加快暢通的結算渠道建設；商業銀行應以利潤為中心，以其雄厚的資本支持農村和小城鎮建設，并支持大中城市夕陽產業的轉移，實現農村剩余勞動力的就地消化；中國農業發展銀行的資金運用一定要封閉，確保投資于農業的資金能及時收回，以充分體現其資金運行的政策性。
另外，農村資金運用還要把加大對人力資本的投資擺在首位。因為只有人員素質得到提高，農村資金運行過程中的問題才能得到最后的真實解決
參考文獻：
[1]張敦富.《投資環境評價與投資決策》[M].北京：中國人民大學出版社，1999.
[2]杜兩省.《投資與經濟增長》[M].北京：中國財政經濟出版社，1996.
[3]李玉江等著.《農業剩余勞動力轉移區域研究》[M].濟南：山東人民出版社，1999.
[4]龐曉鵬.《中國農村民間合作服務組織研究》[M].北京：中國農業科技出版社，1999.
（一）提升農村金融服務水平
提升農村金融服務水平是麗水農村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農村金融改革的實驗區域之一就是因為麗水的農村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優勢進行發揮則需要進一步的提升自身的農村金融服務水平。即在發展農村金融的過程中對自身的農村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農村金融服務體系和建設農村金融基礎設施等領域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農村金融發展過程中存在的瓶頸和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發展農村金融的重要內容。由于麗水自身是經濟發達省份中的欠發達地區并且麗水同時也是全國聞名的農業大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農村金融體系發展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當地三農需求大并且融資難與此同時城鄉差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農村金融發展的難題與缺陷，從而促進麗水農村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農村金融改革的成果和啟示
（一）合理選擇改革切入點
合理選擇改革切入點是麗水市農村金融改革的成果和啟示的基礎和前提。眾所周知在之前的農村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經獲得了一定程度的體制與內容創新。并且通過多年來大量的細致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
（二）立足實際的改革路徑
立足實際的改革路徑是麗水農村金融改革的重要內容。在選擇相應的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇，從而使得麗水農村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進農村金融改革整體水平的有效提升。
（三）推動農村金融服務的有效下沉
推動農村金融服務的有效下沉是完善麗水農村金融體系和農村信用體系的重要組成部分。根據2012年的統計數據顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位，其整體水平已經高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農村金融服務的有效下沉有著緊密的聯系。即麗水通過推動農村金融服務的有效下沉來進一步完善自身的農業金融基礎和農業信用基礎，最終使得自身的農戶信用評價面達到92%，并且這一體系已經成為了重要的成果經驗并且開始推向全國，從而為其他城市農村金融和農村信用的發展帶來了重要的啟示。
（四）發揮金融的社會管理功能
發揮金融的社會管理功能對于麗水市農村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預的。麗水在自身的農村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應的社會管理功能，在解決麗水農民跳低收入問題和農戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩定與健康發展。
三、對我國農村金融改革工作的建議
（一）堅持政府與人民銀行主導的改革模式
堅持政府與人民銀行主導的改革模式是我國農村金融改革工作的基礎和前提。通過上文對于麗水經驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導下農村金融改革才能取得自身應有的成效并且將獲得的成果與經驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區域的農村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
（二）構建多元化農村金融組織體系
構建多元化農村金融組織體系對于我國農村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構建和發展，并且在增加農村金融服務種類、和擴大農村金融業務范圍以及加強農村金融風險控制等方面都有著出色的表現。這一經驗告訴我們，如果想要在農村金融改革中有效解決資金供給不足、機構發展水平低等制約農村經濟發展和農村金融改革的瓶頸問題，構建多遠化的農村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農村金融改革實踐中也得到了良好的應用并且取得了豐碩的實踐成果。
（三）打造農村產業金融體系
打造農村產業金融體系是我國農村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農村金融改革過程中通過打造農村產業的金融體系，可以有效的建立新型的農村金融組織風險擔保機制和相應的農村損失財政補償機制，這些機制的建立是農村產業金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農村產業金融體系還可以更好地使全國各地的農民安心的進行農業生產。與此同時能夠有效降低農村金融的服務成本和運營成本與此同時提高農村金融服務的具體效率和服務的針對性，在協調農村金融供需關系和借貸需求的同時，最終促使我國農村金融體系整體水平得到全面的提升。
（四）構建低成本、高效率的支付結算體系
構建低成本、高效率的支付結算體系是我國農村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農村金融改革中重要的經濟文件《麗水市農村金融改革試點總體方案》中指出了構建低成本并且高效率的支付結算體系是麗水農村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經驗的同時也應當注重構建低成本并且高效率的支付結算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔保等金融資源來對自身的結算體系進行持續的完善，從而為全國性的農村金融改革提供重要的經濟支柱。
四、結語
沼氣是通過發酵方式循環利用的生物質能，具有能源、生態、環保、經濟和社會的多重功能。當前，農業和農村工作進入了一個新的歷史階段，在農民的溫飽問題解決以后，調整農業結構、提高農業效益、增加農民收入、改善農業生態環境、全面建設社會主義新農村,已成為新階段農業和農村經濟發展的重要任務。在農村大力推廣沼氣建設，可以促進養殖業，帶動種植業的發展，改善農村生產和生活環境，是一項投資少，見效快的好方法。本文從農村沼氣建設現狀和問題出發，提出農村沼氣建設發展思路和對策。
關鍵詞:農村沼氣現狀對策
前言:農業生態環境遭到破壞、農業污染日益嚴重和農民增收緩慢的現實,呼喚具有經濟、環境雙重效益的農村沼氣生態技術。在農村推廣應用沼氣，既能解決農戶生活所需能源，鞏固以退耕還林為重點的生態建設成果，減少人畜糞便和生活污水造成的農村面源污染,有效改善農村環境衛生狀況，提高農民生活質量和健康水平；還可以為農業生產提供有機肥料,降低農作物病蟲害發生率,減少化肥和農藥的施用量，從而推動農村種植業和養殖業的發展，促進農業增效和農民增收，是社會主義新農村建設的一項重要舉措。發展農村沼氣，興建畜禽圈舍—廁所—沼氣三連通式沼氣池，利用沼氣做飯、沼液（渣）肥田、養魚、種果，形成豬—沼—糧、豬—沼—果、豬—沼—魚的多種生態農業模式，按照“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村建設目標，努力實現農村家居溫暖清潔化、庭院（園）經濟高效化和農業生產無害化的生態富民目標。
1、農村沼氣建設的現狀
⒈⒈農村能源的現狀：我市農村燃料結構不合理，生產生活用能主要以薪柴、秸桿、煤炭為原料，太陽能、電能、液化氣、沼氣的利用普及率低，燃料、肥料與飼料的矛盾突出。據市農能站20__年統計年報資料，全市農村每年用能總量折標煤約85萬噸，人均用能折標煤1.53噸。其中生活用能折標煤60萬噸，占70.5％；生產用能折標煤25萬噸，占29.5％。能源來源為：作物秸桿折標煤3.4萬噸，占農村生活用能總量的5.6％；薪柴折標煤25萬噸，占農村生活用能的41.7％；原煤折標煤30萬噸，占農村生活用能的50％；其他能源折標煤1.6萬噸，占農村生活用能的2.7％。僅農村生活用能一項，全市每年要燒掉木材25萬m3以上，相當于25萬畝森林的年生長量被砍伐，資源浪費相當嚴重。一方面因亂砍濫伐，過度采伐，導致山不見林，水土流失嚴重，森林植被遭到嚴重破壞，生態環境日趨惡化，自然災害頻繁。另一方面，把作物秸桿作為燃料燒掉極不科學，既污染環境，又浪費資源，不僅熱效率低，而且損失了大量的氮、磷、鉀等營養元素，使土壤有機質得不到補充，土壤肥力下降，造成農業生態環境的惡性循環。
⒈⒉農村沼氣建設的回顧：由于生態建設和環境保護的需要，我市已根據國家有關法規啟動了天然林保護工程。為解決農民“燒柴”問題，發展農村沼氣是一項重要措施和有效途徑。我市農村沼氣建設于20世紀90年代開始起步，20多年來大體經歷了一個大起大落的發展歷程。大體上可以分為三個階段:第一階段是1990年至1994年的5年間，為農村沼氣建設的急速發展階段。政府急于為解決農民生活燃料嚴重短缺而在全市推廣沼氣，特別是1991年至1993年形成了全市性的建設，終因建池技術和建池材料質量差,倉促上馬、急于求成，缺乏堅實成熟的技術基礎和支持，以及管理不善等原因，造成數量上的高速發展，而緊跟著的大回落階段。第二階段是1995年到1998年的4年，為農村沼氣建設處于低落期。大量的沼氣池“廢棄”，嚴重挫傷農民的建池積極性，建設數量急劇下降。第三階段是20__年到20__年的5年間，為穩步發展階段。此階段由于國家增加了對農村沼氣建設的投入,注重沼氣技術系統的科研，改進建池技術,如戶用高效沼氣池技術、沼氣與生態建設等有機結合，示范推廣了“一池三改”和沼氣綜合利用配套技術，沼氣建設綜合效益日益明顯，農村沼氣建設得到穩步發展，沼氣建設進入快速發展的新階段。
⒈⒊農村沼氣建設的現狀:我市自1990年開始在農村推廣沼氣池，1999年利用全國第二批生態環境建設和20__年小型公益設施（農村能源）建設項目的實施，進行了大規模的推廣，采取了農民自愿、部門支持、政策引導、民辦公助、規模成片、示范帶動的實施辦法，全市新建沼氣池2325口，建成2個生態家園示范村，完成“一建五改三配套”示范戶150戶，取得了顯著的示范帶動作用。20__年承擔了農業部農村沼氣建設國債項目任務，完成新建沼氣池1400口，完成“一池三改”1400戶，項目總投資406萬元。其中中央國債資金投入140萬元，__地方財政配套資金14萬元，農民自籌資金和投勞折資252萬元。中央國債投資按每戶1000元補貼。目前全市共有沼氣池1.27萬口，占全市農戶總數的的7.5％左右。因此，在農村推廣應用可再生能源—沼氣，已受到各級地方政府的重視和廣大農戶的支持。但在目前存在著的一系列問題不容忽視，有待進一步研究解決。這也是下文重點探討的內容。
2、農村沼氣建設目前存在的問題
⒉⒈認識不足，發展滯后。一是認識不到位，部分干部，群眾思想有顧慮，對農村沼氣建設重要性的認識也存在著差異，怕遭到挫折，不能抹去以前失敗的陰影，對發展沼氣缺乏信心，造成各地發展不平衡，少數鄉鎮還有部分沼氣空白村存在；導致我市農村沼氣建設發展與先進區市縣相比存在一定的差距；二是農村沼氣建設是一項綜合的系統工程，需要改造建設的內容多，工程量大，涉及到千家萬戶，我市農村沼氣建設雖然在近幾年得到了發展，但是與總體發展目標還相差甚遠。沼氣普及率只有7.5，農村沼氣發展相對滯后。
⒉⒉機構不健全，后續服務差。一是機構不健全，技術力量薄弱。全市34個鄉鎮都沒有設置能源推廣機構，更沒有專職工作人員，管理推廣體系不健全；市能源推廣機構人員少，經費短缺，辦公條件差，無
交通工具，工作開展困難，對新型沼氣技術的推廣普及差；二是沼氣灶具及配件市場混亂，監管乏力，由于受人力、物力、財力所限，我市沼氣灶具及配件市場供應監管失控，群眾缺乏識別沼具的知識，只圖便宜，不管質量和后果；三是后續服務差，利用率低。90年代修建的大量沼氣池因缺乏起碼的使護常識，因管理使用不當而“廢棄”。據筆者對水江鎮大順村農村沼氣池使用情況的調查，已建有的47口沼氣池，還能正常使用的只有9口，已廢棄38口，使用率只有19.1。⒉⒊投入不足，發展受限。建一座8—10立方米戶用沼氣池需資金1500元左右，加上改廚，改廁，改圈，總投資3000元左右。我市屬重慶市級貧困市（縣），農民較為貧困，自籌投入能力弱，部分農戶在投資上確有實際困難；近年來，農村沼氣國債項目對我市投入較少，而地方財力不足，沒有安排資金對非項目區廣大農村建池農戶進行補貼，影響了建設速度和質量，有些農戶想發展沼氣而無力發展，農村沼氣的發展受到限制。
⒉⒋建池技術落后，綜合利用不足。一是技術工人流動性大，建筑質量差。我市現有持證沼氣生產工107人，但因近年來我市沼氣項目建設任務少，沼氣池建設的待遇低，導致大量的熟練沼氣生產工進城務工和外出打工，農民建池多由當地未經培訓的建筑工和自己進行施工，沼氣池的建池質量差，存在漏水、漏氣和池型落后、建池材料浪費、建池成本高等問題，進出料困難，使用管理不方便，平均使用壽命短；在農村還有“遠、大、深”舊式沼氣池，農民也有求“大”求“深”的落后觀念，二是綜合利用不足，經濟效益較低。我市沼氣建設起步較晚，用途比較單一，主要用于生活燃料及照明，由于技術、生活習慣、認識等原因，沼氣的綜合利用率比較低，綜合效益未能完全體現。
⒉⒌養殖業快速發展，期盼農村沼氣建設:__是一個農業大市,農業以種植業和養殖業為主,農戶有養殖畜禽的習慣,20__年全市生豬出欄58.5萬頭、肉牛3.15萬頭、肉羊2.9萬只、肉免1.53萬只、小家禽880萬只。近年來，養殖業快速發展，期盼農村沼氣建設，全市已建成生豬規模化種豬場6個，二級擴繁場181個，年出欄50—1000頭商品豬的養殖大戶773戶，其中，年出欄萬頭以上的生豬養殖小區2個；大型奶牛場一個。由于排出在量的畜禽糞便沒有能夠得到有效的處理，導致農村特別是規模化養殖場污水橫流、臭氣熏天、蚊蠅亂飛，嚴重污染了農村生活環境生態環境，導致了人畜疾病和疫病的發生。此時的沼氣建設已經超出“燃料”的范疇，已成為保護農村生態環境迫切要求。
3、農村沼氣建設的發展對策和建議
當前，農業的發展已進入新的發展階段，農民的溫飽問題解決以后，調整結構、提高農業效益、增加農民收入、改善生態環境和全面建設社會主義新農村，已成為新階段農業和農村經濟發展的重要任務。發展農村沼氣，要與多層次開發利用資源，依靠科技進步，發展生態農業，實現“四個結合”：一是與發展高效農業及農村兩個文明建設相結合；二是與農村改水改廁、環境衛生建設相結合，通過發展沼氣，使人、畜糞便等生產生活廢棄物實現無害處理，改變農村衛生面貌；三是與現代新農村建設結合，以沼氣為紐帶發展生態家園富民工程，發展庭院生態農業，增加收入，改善生活條件，提高生活質量；四是圍繞發展生態農業建設的中心工作，把發展沼氣與當地主導產業結合起來，將沼氣建設與開展綜合利用和現代農業開發、無公害農產品、綠色食品產業開發結合起來，互相促進，共同發展。具體對策和建議如下：
⒊⒈提高認識，形成合力：真正把沼氣建設作為促進農業增效、農民增收和為農民辦實事的重要舉措來抓，采取有效措施，健全管理機構，強化組織保障，動員全社會力量，積極參與農村沼氣建設，推進農村沼氣規模化發展，促進農民生產生活方式的轉變。
⒊⒉健全機構，完善服務：市級應建立相關組織領導機構，鄉鎮、街道辦事處必須組建專門沼氣建設指導協調隊伍，做到有人管事，能辦成事的目的。同時要進一步強化技術培訓，盡快建立一支適應任務需要、達到國家職業技能鑒定要求的持證沼氣生產工的專業施工隊伍，按照“市場運作、合理收費、自我發展”的原則，鼓勵已獲得國家職業資格證書的技術人員，組建施工隊伍，充分利用社會力量搞好工程建設。對農村沼氣示范戶要按照村務公開的有關規定，在村務公開欄中公開有關政策、計劃任務、補助標準和建設條件，公開自愿建設戶名單，公開物資的采購價格、分配等情況，做到既方便群眾，又公開透明。
⒊⒊統籌規劃，綜合推進：各級政府有關部門要把農村沼氣建設與當前新農村建設、“千百工程”、生態村、小康村建設等結合起來，統籌規劃，綜合推進。抓緊制定切實可行的、適合本地區農村沼氣建設的發展規劃，因地制宜、合理選擇技術模式，實施分類指導。建議現階段的工作重點：一是以農村戶用沼氣池建設為主，著力提高沼氣及其綜合利用水平；二是結合改圈、改廁、改廚、改院、改水、改路和推廣高效生態農業技術，全面防治畜禽養殖糞污、農村生活污水等農業面源污染。三是適時推動大中型沼氣工程建設。凡規模化養殖場和達到一定加工廢水排放量的農副產品加工廠，必須建設大中型沼氣工程，實行達標排放，并因地制宜開展沼氣、沼渣、沼液綜合利用，實現糞便、污水、廢水的無害化處理和資源化利用，對新建、擴建的規模化畜禽養殖場，要把沼氣池建設作為治污配套工程，與養殖場同步規劃設計、施工。四是積極推進鄉村清潔工程建設，在一些住宅密集區、山區和農戶小規模分散養殖而無力建沼氣池的地方，可由鄉鎮或村級組織協調，將養殖戶的污水，以管道布置接入，集中建沼氣戶，以減少村莊內豬牛糞便污染，創建優美農村環境。五是發展以沼氣為紐帶的生態農業。堅持因地制宜、有序推進的原則，開展不同層次、不同類型的以沼氣為紐帶的生態農業試點。進一步提高生態農業建設技術水平和科技含量，促進我市農業結構合理化，技術生態化，過程清潔化，產品無害化，實現經濟、生態、社會三大效益的統一。
⒊⒋政策扶持，加大投入。一是建議各級政府制定制定出臺一些有利于促進農村沼氣建設發展的惠農政策，鼓勵農民發展沼氣。二是每年安排適當專項資金對農村沼氣建設予以扶持，采取“以獎代補”的形式對農村沼氣建設示范戶進行補貼；各鄉鎮、辦事處也要采取相應的措施進行扶持。三是積極爭取部門的支持和協作配合，整合部門資源，形成合力，將農村沼氣建設與新農村建設、農村改水改廁、衛生村建設、農民新村建設、農村康居工程建設、移民建村、村莊整治、農村扶貧和農業綜合開發等項目資金有機結合起來，共同打造示范村，充分發揮資金的投資效益。四是加大信貸投入。農村信用社要把發展農村沼氣作為重要扶持項目，推廣小額信貸，搞好資金監管，保障沼氣建設快速發展。五是積極爭取國家項目支持。
⒊⒌抓好典型示范，加大推廣力度：充分利用報紙、廣播、電視等新聞媒體，對農村沼氣建設在改善生態環境、改善農村衛生狀況和農業增效、農民增收、農業產業結構調整的地位、作用、技術、模式及成功典型進行全面、深入、廣泛的
宣傳，做到家喻戶曉，深入人心，營造良好的社會輿論氛圍。抓好示范村培育，選擇文化素質高、科技意識強、有強烈愿望的農戶先行建設，充分利用農村沼氣國債項目資金和地方財政投入的扶持，抓好示范村建設項目，通過典型示范，以點帶面，推動全市農村沼氣建設向縱深發展。⒊⒍堅持技術標準，確保建設質量。沼氣施工應嚴格按照國家標準進行，施工人員必須取得社會和勞動保障部門頒發的《職業技能資格證書》，持證上崗。沼氣建設必須實行統一的技術標準和質量標準，采用統一的新型高效沼氣池池型，按照統一組織施工，統一操作規程，統一收費標準，統一驗收標準，確保農村沼氣工程質量。要加強工程建設的監督管理，堅持建一個，驗收一個，點火一個，確保能100正常交付使用。通過看得見、摸得著的實實在在的效益調動廣大農民的投入積極性，加快農村沼氣建設的步伐。
⒊⒎強化技術培訓，搞好技術服務。新一輪沼氣建設，必須克服以往重建輕管、缺乏后續服務的弊端。一是要加大沼氣技術的培訓力度，有組織、有計劃地舉辦各種類型的技術培訓班，積極聘請有關專家和技術人員講授沼氣基礎知識、沼氣綜合利用技術、沼氣發酵和管理技術、生態農業技術。通過各種形式的技術培訓工作，壯大我市沼氣技術隊伍，使更多的農民會建、會用、會修沼氣池。應建立高效的管理機制，實行全程計算機信息系統管理，每個示范戶建立檔案卡，做好使用過程的跟蹤維護服務工作。二是配套完善村級沼氣后續服務網絡，組建一支相對穩定的沼氣管護隊伍，為農民隨時提供技術服務，以解決沼氣使用戶的技術難題。強化建后管理，提高使用壽命和使用效果。
⒊⒏積極探索沼氣產業化發展新思路，努力提高沼氣綜合效益。實現家居溫暖清潔化、庭院經濟高效化、農業生產無害化相統一；實現農村能源和畜禽糞便資源化利用，發展種養業，調整農業結構，增加農民收入相統一。使沼氣建設從單純解決生活用能向綜合利用開發、發揮生態功能和社會效益方向發展。發展農村沼氣，功在當代，利在千秋。但是要把這項利國富民的事業辦好，任重而道遠，不僅需要農民的自覺行動，還需要政府的正確引導、政策和資金扶持，以及全社會的共同關注。
4、結束語:
發展沼氣,有利于改善農村生態環境、美化家園、減少污染，具有投資少、見效快、節支增效，社會、經濟和生態效益顯著的特點，能推動農村種植業和養殖業的發展，是社會主義新農村建設的一項重要措施。發展農村沼氣建設事業：一是要與多層次開發利用資源，依靠科技進步，發展生態農業相結合，互相促進，共同發展。二是要堅持統籌規劃，典型示范，輻射推廣，綜合推進的原則，因地制宜地創建一批各具特色的沼氣生態農業示范村。三是抓規范化、標準化建池技術推廣，把好建池技術質量關，完善建、用、管技術服務網絡體系。四是農村沼氣建設是“保護生態，改善環境，農民受益，利國利民”之舉，功在當代，利在千秋。但是，要把這項利國富民的事業辦好，任重而道遠，不僅需要農民的自覺行動，還需要政府的正確引導、政策和資金扶持，以及全社會的共同關注。
參考文獻:
〔1〕周孟津.《沼氣生產利用技術》.中國農業大學出版社.1999
〔2〕__市農業局.農村沼氣建設”十一五”發展規劃.
〔3〕張艷麗.我國農村沼氣建設現狀及發展對策.可再生能源.20__,(4):5-8
關鍵詞：農村配網自動無功補償
1概論
要很好地實現恰當的無功補償，只能采用自動控制的方式，通過自動補償控制器，采集電網的電壓、電流、功率及功率因數等參數，隨時跟蹤電網的運行狀態，綜合各種運行參數，發出適當的操作指令，使配電網運行在一個最佳的工作狀態。
2無功補償自動控制器的信號接入
低壓電網一般采用三相四線制，可以按圖1接線。
圖1無功補償自動控制器的信號接入
如果電流互感器的輸出端按星形連接，則可以把控制器輸入端IA2、IB2、IC2短接后連到互感器中性端，其他信號線依圖接入。
負載電流一般都要通過電流互感器輸入到控制器作為采樣信號，所以在接線中要注意極性和同名端，不要搞錯(目前的控制器都是智能型的，一旦電流接線反了，也能判斷并加處理，但精度要略差一些)。
值得注意的是電壓采樣(即電容器并入點)和電流采樣的位置關系。由于在一般情況下，UA、UB、UC、UN接入補償裝置后，并聯一路作為電壓采樣，所以電流互感器一定要安裝在電壓采樣點靠電網線路這一側，而不能裝在靠負載這一側。從原理上說，就是一定要把補償電容產生的電流一起采樣。否則，即使電容全部投入，控制器所采樣的功率因數仍舊不變。
3信號處理
電壓、電流、信號輸入控制器后，經過簡單調理后，即進行A/D轉換和軟件校準。可以得到三相電壓、電流、有功功率。在這些基本數據得到后，通過數字及邏輯運算可以得到三相無功功率及功率因數。在得到這些參數后，首先可以作一些判斷。電壓、電流是否在正常范圍內，有功功率的方向等。因為在低壓電網中，有功電流的方向應該是恒定的，方向從電網流向負載，所以如果測定到有功功率為負值，則可判斷為電流互感器方向接反了，無功功率的計算就按反向來考慮。但是在控制器硬件上來說，所有的數值參數零點，并不是實際的零點，有些微小差異，所以反向之后，精度略有影響。
4判斷方式
控制器判斷方式有以下幾種：
(1)按照功率因數投切電容：當功率因數低于設定值時，經過軟件設定的延時后，投入一組電容器，如不夠，延時后再投，反之，當檢測到功率因數高于設定值或電流超前時，則切除補償電容，這種方式應設定一個電流下限，當小電流(負載很輕)時，應該閉鎖電容器投入，以免產生反復投切震蕩。
(2)按照無功功率投切電容：因為電容器組是作為無功功率補償接入電網的，一般按無功容量來設計計算，所以這種補償方法是比較適當的，可以做到缺多少補多少。只是可能在輕負載時，功率因數不一定補償到位，但肯定可以避免電容器的反復投切震蕩。
(3)按電壓值投切：當供電電壓低于設定值下限時就投入電容，當電壓低于設定值上限時，把電容器切除。按照無功和電壓的關系，補償裝置能夠使電壓穩定在一個范圍內。但是，這種補償方式，可能造成無功倒送，功率因數超前，而且在小電流時也應該閉鎖投入。
在以上各種方式中，都應該考慮電壓偏高的因素。當電壓高于設定的第一限值時，應閉鎖投入或再逐級切除；當電壓高于設定的第二限值或出現缺相情況時，則應迅速切除所有的電容器。
5投切電容器組方式
(1)循環投切：當補償電容器組容量相同時，為延長電容器的壽命，一般按循環投切方式，使每組電容器投入補償運行的時間大致相同。
(2)順序投切：補償電容器每組容量不一樣時，例如有四組電容，電容量分別為1，2，4，8kvar，則每次投切操作時，按容量從小到大的順序操作。只要最小一組容量的電容能夠投切，則總是對該組進行操作。以此類推，順序操作，這樣的結果是最小一組電容器投切最頻繁，但是補償精度可以得到提高，如以上例子，則可補償到無功功率在1kvar左右。
依據國家有關標準，電容器從電網中退出運行后，必須有大于5min的放電時間，才能再次投入運行。所以，控制器再發出投入指令時還必須保證該電容器的放電時間。又由于電網中無功功率的波動也挺大，因此，在檢測到需要動作的信號后，最好再延遲一段時間(20～60s)后再發執行指令。
6投切電容器的執行機構
一般電容器的投切執行機構為單相或三相接觸器，考慮到電網的無功功率不平衡，我們采用的是分相補償。利用不對稱的電容器投切，使得電網的無功功率得到大致的平衡。所以在這里討論的只是單相投切。
我們采用無觸點的固態繼電器，因為它可以做到在電壓過零時投入，在電流過零時切出，從而使電容器投切的過渡震蕩過程幾乎沒有。但是由于固態繼電器的容量裕度不大以及固態繼電器兩端的壓降較大，會產生較大的熱量，增加本身的功耗。
最后我們采用了固態繼電器和交流接觸器復用，固態繼電器執行電容器的投切過程，而常規的負載電流則只通過接觸器的機械觸點，增加了運行的可靠性，同時也增加了些成本。
7運行狀態及各種參數的記錄
記錄的數據有每天整點時的三相電壓值、電流值及有功、無功功率及功率因數、各組電容器的投切狀態。另外，還記錄了一部分的統計數據，包括電壓的合格率統計，電壓、電流、功率的最大值和最小值及發生時間，以及每天的有功電量和無功電量及各組電容器的投切時間。
記錄統計數據可以通過232通訊口和計算機或掌上電腦直接連接下載。也可通過無線收發機進行無線下載，提供了較遠距離的操作便利。
一、金融支持農村土地流轉的主要障礙
（一）土地流轉融資擔保存在法律障礙，貸款抵押品變現難2014年中央1號文件提出，“在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包權、放活土地經營權，允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資。”但《擔保法》第37條第二款和《物權法》第183條第二款均規定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，但法律規定可以抵押的除外”。目前土地承包經營權可否抵押尚未在法律上得到明確規定。土地使用權及其房屋、土地承包經營權不能成為擔保物，加之房屋、林地、農地等不動產登記則由多個政府部門分別負責確權登記，帶來土地確權登記管理的混亂，造成土地流轉使用權和經營權抵押貸款業務缺乏法律保障，金融機構難以掌控貸款風險，制約貸款發放。另外，現行法律規定土地承包經營權流轉不得改變土地的集體所有性質，必須保證其農業生產用途不變，保證農民土地承包權益不受損害。加之缺乏專門的價值評估機構對農民的承包經營權進行價值評估，農民的承包經營權無法作價，也就無法實現交易，導致其理論上存在的擔保和抵押功能無法充分實現，進而導致農民融資困難。在動產質押方面，實踐證明也難以解決農村融資擔保問題，因農業生產周期較長且受氣候、市場價格波動等偶發因素的影響較大，農業生產面臨很強的不確定性，農業生產價值難以準確衡量，使金融機構因質押的債權變現難度極大而不愿對土地流轉貸款。
（二）土地流轉中介組織缺失，流轉糾紛增多受制于自身條件，大部分農民無法對其土地使用權價值進行合理評估，也無法簽訂科學合理的流轉合同，因此需要借助相關的中介機構來完成以上工作。目前農村土地流轉缺乏固定的交易場所，參與土地流轉的非官方中介機構缺乏，土地流轉僅僅依靠鎮鄉、街道組織的農村土地流轉服務中心來服務。服務中心受人員和機構的限制，無法在村一級設立相應機構，對土地流轉供需信息掌握有限，其土地流轉中介作用無法充分發揮，致使土地供求雙方消息受阻。社會性土地流轉中介組織的缺失，導致農村金融機構在發放土地流轉貸款時的交易成本非常高，在一定程度上阻礙了金融機構的放貸。隨著農村土地流轉的增加，土地流轉糾紛越來越多，增大土地流入業主風險，形成不良貸款的概率增大，阻礙金融機構放貸。土地流轉糾紛不斷增加的原因主要有兩點：一是流轉缺乏規范。土地流轉主要是自發性流轉，多是口頭協定或不規范流轉合同，合同簽訂缺少政府的有效引導和法律援助，加大土地流轉糾紛產生的風險。二是中途毀約。土地流轉期限一般較長，在流轉后國家加大對“三農”的投入，惠農政策不斷出臺，使農民從事農業生產的收益不斷提高，部分農民為獲取更高的收益，要求提前收回流轉的土地，引起土地流轉紛爭。
（三）金融與財政的協調機制不完善1．財政支農資金多頭管理，用途單一，無法與信貸資金協調。財政支農資金總量不斷加大，但投向農村的渠道過于分散，導致每個渠道的資金數量不足，無法產生帶動和引領作用。加之財政資金用途管制嚴格，限定于扶貧、基礎設施等各種專項投入方面，無法統籌使用。造成財政資金與信貸資金各行其是，政策兼容、資金互動方面協調配合不夠，因而無法支持金融機構農村土地流轉貸款。2．現行財政貼息制度存在嚴重缺陷，缺乏對金融機構的補貼和引導。財政對貸款利息的補貼是建立在涉農企業或農戶獲得貸款的基礎之上的，而絕大多數農戶無法獲得貸款，貸款貼息政策無法落實。另外，財政缺乏對農村金融機構等貸款供應方放貸的激勵措施，也沒有專門就金融機構土地流轉貸款建立利息補貼機制和不良貸款分擔機制。對金融機構貸款的扶持和引導不足，導致財政支農資金對農村金融機構投入資金的缺乏。3．財政補貼不足，農業保險缺位。依靠政府給予一定補貼的政策性農業保險減少了自然災害對農業的影響，穩定了農民收入。但總體看，由于政策性農業保險起步晚，財政補貼不足，覆蓋面小，對農業生產的保障能力極其有限，同時由于保費收入少，保險公司積極性也不高，導致農業保險處于“供需雙冷”的尷尬局面。農業保險發展滯后使農業生產風險無法分攤，金融機構對土地流轉放貸的風險也無法預知和控制，回收貸款的不確定性增加，阻礙金融機構對土地流轉貸款。
（四）農村金融體系和金融產品自身的缺陷表面上，我國農村有政策性、商業性和合作性金融組織，金融體系比較健全。但實際上，隨著我國金融體系改革的深入，大型商業銀行基本撤出了農村，政策性金融一般不直接與農戶發生業務關系，合作性金融組織成為農村最主要的金融組織，而近年的改制也讓其完成了金融業務的“非農化”，導致農村一直處于資金凈流出狀態，對土地流轉貸款支持不足。在信貸產品方面，農村金融機構針對農村的業務是以傳統的“存、貸、匯”為主，農業貸款品種主要是農戶小額信用貸款，而聯保貸款可以看作是信用貸款的衍生品種，其實質是“人保”，在額度、期限、規模、模式等方面都難以滿足土地流轉的資金需求。金融體系和金融產品的不足極大地阻礙了金融對農村土地流轉的支持。
二、對策
（一）完善農村融資擔保和抵押物處置的法律制度1．對相關法律法規進行修訂。對《土地管理法》、《物權法》、《擔保法》等法律法規中阻礙土地承包（流轉）經營權抵押的規定進行修訂，消除法律障礙，擴大農村貸款抵押物范圍。如允許業主用經濟林木、農業生產和管理用房以及保險受償權作為抵押品貸款。可以先對《農村土地承包經營法》進行修改，單獨用一章來規定土地承包經營權的流轉問題，系統、明確地規定土地承包經營權流轉的基本原則、條件、范圍、方式、程序、中介服務、利益分配、監督管理等重要問題。2．完善農村土地價值評估、不動產登記和土地抵押等制度。將土地和其它不動產登記有機結合起來，建立健全以土地為核心的不動產統一登記制度，提高不動產登記的法律地位。按照市場需要建立具有可操作性的農村土地評估體系和標準，委托中介機構進行評估，金融機構根據評估報告來確定土地的抵押價值。
（二）建立土地流轉交易平臺1．建立土地經營權流轉有形市場。加快硬件設施建設，構建土地流轉有形市場，為土地流轉供需雙方提供自由交易的平臺，開展信息收集與，降低交易雙方成本；加強市場監管，強化對土地流轉資格及價格、流轉合同及鑒證、復耕風險抵押金等土地流轉前期工作的監督管理；強化對土地流轉后續履約的跟蹤、對交易雙方進行誠信評價與公示等土地流轉后期工作的監督管理。2．構建面向農民、涉農企業和其他市場主體的公益性金融服務平臺。平臺可由農業部門、金融監管部門、地方政府共同管理，開展金融信貸指導、建立電子流轉檔案、信用評級、價值評估等工作。3．大力發展非官方土地流轉中介組織，逐步形成以社會中介為服務主體的土地流轉機制，以解決官方中介組織機構和人員不足、信息不充分的問題，有利于政府在土地流管理中真正起到“裁判”的作用。
（三）構建財政與農村金融的良性互動機制整合財政支農資金，增強財政與農村金融互動。1．建立財政對信貸資金的導入機制。統籌使用分散于政府多個涉農部門的財政支農資金，設立統一管理運作財政支農資金的地方農村建設投融資公司。根據農村建設發展規劃和實際需要，以地方農村建設投融資公司為基礎，以土地流轉項目為依托向銀行貸款融資。形成“土地轉入戶+投融資公司+銀行”的融資模式，通過財政資金投入引導銀行信貸資金投入。2．進一步加強財政對農村金融機構的扶持和補貼力度。完善財政對金融機構涉農貸款的貼息、減免營業稅等政策，建立貸款激勵制度和不良貸款分擔機制，對金融機構發放土地流轉貸款進行適當獎勵，對土地流轉不良貸款進行適當補貼。3．組建政策性農業保險公司。建立以政策性保險為主、商業性保險為輔的農業風險防范機制，加大對政策性保險的財政資金投入，不斷擴大政策性農業保險領域，降低規模經營的意外災害風險，降低金融機構貸款損失風險。
（四）加快農村金融體系和金融產品創新1．健全農村金融體系。允許多元化的資本進入農村金融市場，在充分發揮農村信用社作用的基礎上，大力發展村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構，增加農村金融市場的供給主體，增強農村金融市場的競爭。部分先行地區的實踐證明，推廣設立新型農村金融機構和組織能夠打破信用社對農村金融市場的壟斷，增加農村金融市場的有效供給，緩解農村地區的金融抑制，拓寬融資渠道，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。2．創新農村金融產品。在完善農村土地評估、登記、擔保等制度的基礎上，重點開發農地金融產品。當前運行較好的農地金融產品有：重慶的地票交易、重慶萬州的土地入股農民專業合作社、重慶江津的農村土地承包權證券化和浙江農地信托。地票交易是將閑置的農村集體建設用地進行復墾，經嚴格驗收后發等量面積的建設用地指標憑證，農民、企業和政府都可以通過地票交易獲取更多收益，實現帕累托改進；土地入股農民專業合作社是農戶用土地承包經營權入股，由農民專業合作社統一生產、經營和管理，并按股份分紅；農村土地證券化是在不喪失土地產權的前提下，以土地收益為擔保發行證券，將不可移動、難以分割、不適合小規模投資的土地轉化成可以流動的金融資產；農村土地信托是農村土地承包人基于對受托人的信任，將其承包的土地使用權在一定期限內委托給受托人，并以自己的名義經營管理或使用，類似于資金信托的一種農地金融產品。
作者：周科單位：重慶三峽學院財經學院
（一）搶抓機遇，強化電子產品組合營銷
為有效促進電子銀行業務的發展，該行一是充分利用在柜臺或離行渠道為一次性開通個人網銀、電話銀行、短信服務、手機銀行4項電子銀行業務的客戶免費獲得二代K寶政策。二是找準適合營銷的客戶群體，大力營銷高端客戶，主動開展營銷。
（二）積極宣傳，提高客戶現代支付意識
一是加大宣傳力度，擴大影響。通過電子顯示屏循環播放宣傳標語，深入企業、社區、農村等發放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產品業務優勢。二是針對不同客戶推出不同產品套餐，如對市場交易型客戶推出了轉賬電話+網銀+手機銀行+消息服務產品組合。三是積極開展現場操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗電子銀行業務的安全、便捷等特點，提高客戶對電子銀行的認可度和使用積極性。
（三）加大自助銀行布放，彌補物理網點不足
大力改善網點硬件環境，積極投放自助設備。在全部網點均設立了自助銀行的基礎上，根據實際需要，在農村無金融網點的村鎮新布放離行式自助銀行4個，大大方便了農村居民結算，為提升電子銀行客戶創造了良好條件。
（四）以優質服務激發客戶使用電子銀行的積極性
為減輕柜面業務壓力，提高電子渠道分流率，該行營銷人員深入企業，開展了提升企業網上銀行業務分流率活動，鼓勵客戶通過網上銀行渠道進行企業賬戶管理、收付款、現金管理、工資、投資理財等業務的辦理，進一步推動由柜面業務向電子渠道分流。2014年以來共發展三個客戶工資業務由銀行柜面辦理轉至網銀操作，累計工資27次、5800余筆，有效緩解了銀行柜面業務壓力。
（五）充分利用“惠農通”工程加快轉賬電話布放
該行開展了以惠農卡為載體，以助農取款服務點為依托，以電子渠道為平臺，以提高農村地區金融服務覆蓋面為目標的“惠農通”工程，加大轉賬電話布放力度，為金穗卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務。
二、取得成效
（一）電子銀行業務迅速發展
市場占有率大幅提升。截至2014年9月末，個人網銀滲透率56.21%，手機銀行滲透率41.86%，個人短信滲透率63.33%，個人電話銀行滲透率28.68%。
（二）分流了柜面壓力
提高了經營效益。截至2014年9月末，該行個人電子銀行客戶達到58.8萬戶，比年初增加14.1萬戶，增長23.96%；企業電子銀行客戶數達5418戶，比年初增加895戶，增長16.51%；在對公業務交易中，電子渠道交易占對公交易量的89.4%。1-9月份，實現電子銀行業務收入615萬元，同比增加27萬元，增長4.4%。
（三）為客戶提供了安全、便捷的金融服務
