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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇傳統金融的缺點，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、研究意義及背景
當你環顧四周，你不得不承認當前世界正在經歷一場革命性的變化，信息化革命正以前所未有的方式對社會變革的方向起著決定性作用，而我們也因此正在步入信息化時代?；ヂ摼W金融這一新興的金融模式伴隨著信息化時代的到來應運而生。這種以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式在幾乎一夜之間成為了金融領域的熱點話題。
同時伴隨著電子信息化、金融技術創新化和全球經濟一體化進程的不斷發展，全球金融業進入了一個嶄新的時期，而這些概念和技術的創新帶來了許多金融領域新興概念、事物的出現和發展。而在此大背景之下，同時由于經濟自由度不斷提高，專業化非銀行金融機構在金融系統中的地位不斷提升，影子銀行這一相對于傳統銀行的概念被提出。由于其對金融運作效率有著顯著的提高，因此影子銀行這一概念無論在金融市場還是學術研究領域都得到了廣泛和強烈的關注。
二、互聯網金融概念及業態
1.互聯網金融的崛起
談到互聯網金融的崛起就不得不提到與其息息相關的余額寶。正是阿里巴巴公司在2013年6月推出的余額寶業務將“互聯網金融”這一概念真正的推廣給了整個社會，讓這個早已存在的名詞成為了引領時代潮流的新概念[1]。
為什么余額寶有著如此大的推動力？我們只需想象一下不遠的幾年前，我們投資股票時必須到每個城市為數不多的幾個證券交易大廳去排隊買股票，盯著十幾秒一換的大屏幕不停的觀察，而現在我們只需拿出手機，隨時隨地解決了問題。幾年前我們需要跑遍城市的所有商店去買一件急需用品，而現在我們只需輕點幾下即可。這種例子數不勝數，而正是順應了信息化時代這樣的大潮流，互聯網金融這一概念才能如此迅速和強勁的崛起。[2]
2.互聯網金融的主要業態
隨著互聯網不斷發展，其提供的服務層出不窮，而從其推進主體來看大致可以分為三大類：首先，是網絡化的傳統金融業務。這些業務將傳統線下業務轉為網上業務，大大提高了消費者的便捷性，同時降低了金融機構如房屋租金等方面的成本；其次，互聯網推出的金融業務。這些業務包括第三方支付、P2P互聯網借貸、借于網絡的大眾籌款等方面；最后，互聯網公司和金融機構合作產生的新業態，余額寶就是這種類型的服務。[3]
三、影子銀行概念及特征
1.影子銀行的定義
和互聯網金融一樣，影子銀行的概念似乎也是在一夜之間成為了金融界、學術界的熱門話題。這一概念的突然走紅和美國次貸危機有著密切的聯系，在2007年，太平洋投資管理公司（PIMCO）執行董事麥凱利在分析次貸危機緣由及影響時最先提出[4]。甚至，一些持有全球信貸過剩理論的學者認為，正是影子銀行的存在導致了次貸危機的爆發。
關于影子銀行的定義，各方學者也并未達成一致。而現在較為流行和統一的一個定義是：影子銀行屬于一種能夠進行期限、信貸、流動性轉換的金融中介，相比于傳統銀行，雖然二者皆有類似的功能，但是影子銀行卻游離于監管體系之外。
2.影子銀行的優勢與缺點
由于影子銀行業務的自由性和其游離于監管之外的特性，影子銀行的優點和缺點同樣明顯，這種矛盾導致了影子銀行即對我國銀行業是極大的補充，同時又存在著極大的風險。
影子銀行的優勢在于其極大的靈活性。作為自由市場經濟的產物，影子市場的業務和發展完全取決于市場，市場發展導向銀行業務趨勢，這種靈活性是傳統銀行無法比擬的。然而，影子銀行的缺點也同樣突出。由于其脫離于監管之外，其業務也無法得到明確的監管。[5]
四、互聯網金融是否屬于影子銀行的界定
1.影子銀行的界定
在我國，影子銀行仍未有統一的標準來界定，不過大致可從以下三個關鍵標準來判斷是否屬于影子銀行的范疇。首先，影子銀行需要具有商業銀行的特征，能夠完成商業銀行的所有業務。其次，影子銀行是游離于監管系統之外的，這是它與傳統銀行最主要的區分點。最后是銀子銀行業務交易的自發性和不確定性，由于影子銀行的業務完全由市場決定，因此相比于傳統銀行，并不存在固定業務，只要是市場需要的業務，影子銀行均可以承擔。[6]
2.互聯網金融是否屬于影子銀行的界定
由互聯網金融概念、業態等方面判斷，又通過影子銀行界定方法進行界定后，筆者認為互聯網金融屬于影子銀行的范疇，是特殊銀行，即影子銀行的進一步特別化。
判定互聯網金融為影子銀行的原因如下：首先，互聯網金融擁有傳統金融業務，也即滿足了影子銀行界定的第一條具有商業銀行的性質。其次，網絡金融目前而言還不屬于銀監會等金融監督機構監管之下，即也滿足影子銀行游離于傳統監管系統的性質。最后，隨機性、自發性、不確定性更是網絡金融業務最主要的特點，從這點來說，互聯網金融完全符合影子銀行的界定標準。
關鍵詞：銀行；安全；門禁
1門禁技術的定義
門禁系統，又稱出入管理控制系統。是一種管理人員進出的數字化管理系統。門禁技術是二十世紀七十年代隨著電子技術、傳感器技術及信息處理技術的發展而產生的一種安全防范技術，它實現了人員出入的自動控制。與傳統的金屬鑰匙和金屬鎖相比，現代化的出入口控制技術安全程度高、功能多、易管理。所以，一出現就被應用到政府機要部門、軍事、金融、核電站、計算機中心等重要部門和領域。在數字技術、網絡技術飛速發展的今天，門禁技術得到了迅猛的發展。門禁系統早已超越了單純的門道及鑰匙管理，它已經逐漸發展成為一套完整的出入管理系統。最近幾年隨著感應卡技術、生物識別技術的發展，門禁系統也得到了飛躍式的發展，進入到成熟期，出現了感應卡式門禁系統、指紋門禁系統、虹膜門禁系統、面部識別門禁系統；它們在安全性、方便性、易管理性等方面都各有特長，使門禁系統的應用領域越來越廣。
2門禁技術的種類、比較及發展趨勢
門禁系統的分類主要有以下幾種：依據輸入設備、介質和方法的不同進行分類，按設計原理分類，按與微機通訊方式分類。
2.1門禁系統依據輸入設備、介質和方法的不同可以分為：密碼門禁系統，刷卡門禁系統，生物識別門禁系統。
2.1.1密碼門禁系統：通過輸入密碼，系統判斷密碼正確就驅動電鎖，開門放行。
密碼門禁系統的優點是：只需記住密碼，無需攜帶其他介質。成本最低。而缺點也非常明顯，存在著“驗證速度慢、安全性差”等缺點。每個人輸入密碼一般需要好幾秒鐘，進出的人員過多，就需要排隊等候。如果輸入錯誤，還需重新輸入，耗時更長。安全性差，旁邊的人容易通過手勢記住別人的密碼，密碼容易忘記或者泄露。因此，隨著門禁技術的發展，密碼門禁使用范圍逐漸減少，只在對安全性要求低，成本低，使用不頻繁的場合使用。
2.1.2刷卡門禁系統：根據卡的種類分為接觸卡門禁系統（磁條卡、條碼卡）和非接觸卡（又叫感應卡、射頻卡）門禁系統。
接觸卡門禁系統由于門禁卡與讀卡器頻繁接觸而使卡片容易磨損，需要頻繁更換，這在一定程度上限制了接觸式門卡的使用范圍，只在和銀行卡（磁條卡）有關的場合被使用，如：銀行自助設備通道門禁系統。非接觸IC卡，由于其具有“耐用性、讀取速度快、安全性高“等優勢成為了當前刷卡門禁系統的主流。
2.1.3生物識別門禁系統：是指根據人體生物特征的不同而識別身份的門禁系統。常見的有：指紋門禁系統，掌型儀門禁系統、虹膜門禁系統、人像識別門禁系統等。
生物識別門禁系統的優點是：無需攜帶卡片等介質，重復的幾率少，不容易被復制，安全性高。缺點是：成本高。由于生物識別需要比對很多參數特征，比對速度慢，不利于人員人數過多的場合。而且人體的生物特征會隨著環境和時間的變化而變化，因此容易產生拒識率，例如：指紋由于季節和干濕度不同而不同，掌型和人像由于年齡的增長而改變，虹膜由于眼部患病而改變等。所以，生物識別門禁系統雖然先進和安全，但是應用的范圍有限，只在人數不多，安全性要求高，不擔心成本高等少數領域進行應用。
2.2門禁系統按設計原理可以分為兩類：
2.2.1控制器自帶讀卡器（識別儀）。這種設計的優點是安裝簡便，控制器和讀卡器合為一體，缺陷是控制器須安裝在門外，因此部分控制線必須露在門外，內行人只需操作控制線而無須卡片或密碼就可以輕松開門。
2.2.2控制器與讀卡器（識別儀）分體式。這種系統控制器安裝在室內，只有讀卡器輸入線露在室外，其它所有控制線均在室內，而讀卡器傳遞的是數字信號，因此，若無有效卡片或密碼任何人都無法進門。
2.3門禁系統按與微機通訊方式可分為兩類：
2.3.1單機控制型：單機控制型產品較為常見，適用于小系統或安裝位置集中的單位。通常采用RS-485通訊方式。它的優點是投資小，通訊線路專用，并且通信距離能達到1200米。缺點是一旦安裝好就不能方便地更換管理中心的位置，不易實現網絡控制和異地控制。
2.3.2網絡型：網絡型產品的技術相對含量較高，發展較晚，現有市場已有不少成熟的產品。它的通訊方式采用的是網絡常用的TCP/IP協議。系統的優點是控制器與管理中心是通過局域網傳遞數據的，管理中心位置可以隨時變更，不需重新布線，很容易實現網絡控制或異地控制。適用于大系統或安裝位置分散的單位使用。這類系統的缺點是系統的通訊部分的穩定需要依賴于局域網的穩定。
3金融業安門禁系統的設計和實施原則
金融業門禁系統的設計和實施應當遵循“安全性、實用性、可靠性、可操作性、兼容性和可擴展性”相結合的原則。
3.1安全性：作為對安全要求較高的金融企業，應當始終把“安全性”作為選型的首要原則。門禁系統中的所有設備及配件在性能安全可靠運轉的同時，還應符合有關國家和金融業的安全標準，并可在非理想環境下有效工作。門禁系統必須具有強大的實時監控功能和聯動報警功能，以充分保證使用者環境的安全性。
3.2實用性：門禁系統的功能應符合實際需要，不能片面追求技術的先進。如果不從本單位安全系統的實際情況和需要出發，片面追求系統的超前性，勢必造成建設完成的系統華而不實，不能適用于本單位的需求，而且會造成投資浪費。因此，系統的實用性也是必須遵循的原則。
3.3可靠性：由于金融業對門禁系統要求較高，而門禁系統又需要長期保持穩定的工作狀態，一旦門禁系統出現故障將金融系統的安全產生極大地威脅，因此，在對門禁系統進行選型時，一定要注意對系統可靠性的考察。盡可能選擇市場上已經成熟的產品，了解已使用該產品的客戶群體的意見反饋，以此為依據，選擇可靠性較高的產品和方案。在系統運行過程中，應當保證系統的故障率和故障恢復時間控制在安全系統允許的時間范圍內。門禁系統一旦上線，將整個系統停止進行故障處理是不可想象的。因此，必須考慮數據的保存和快速恢復方式，保證系統的在線式維護，不能因為部分設備的維護，而停止所有設備的正常運作。
3.4可操作性：由于門禁系統的管理和操作人員大多數是金融系統的安全保衛人員，計算機操作水平相對不高，在日常維護和使用過程中對系統的可操作性要求較高。門禁系統的運行維護界面應當盡量做到簡單友好，使具備電腦初級操作水平的管理人員，通過簡單的培訓就能掌握系統的操作流程，達到完成值班任務的操作水平。
關鍵詞:傳統貿易；優化；財務收益
一、傳統貿易的發展現狀
隨著經濟全球化趨勢的深入發展，世界經濟貿易也呈現出良好的發展態勢，這為我國對外貿易的發展提供了更多的發展機遇。但是，也必須意識到，傳統的貿易發展形式也受到了挑戰。網絡技術的飛速發展，信息的透明度提高，這也使得我國傳統貿易的財務收益偏低。尤其是在大宗貿易方面，傳統貿易的毛利低下。一般來說，大宗商品貿易具有以下特點：第一，大宗商品很難形成貿易壟斷，因此貿易過程中的競爭十分激烈，這也使得利潤率會降低；第二，大宗商品的來源和去向較為多元化，商品貿易成交的風險也會較低，貿易利潤率必然偏低；第三，大宗商品單宗的交易總量較大，而其單位運作成本較低，這也使得以利潤或者貨物價格表征的利潤率較低?？傊?，在新時代背景下，傳統貿易發展面臨諸多難題。如何在激烈的行業競爭中占據主動地位，提高經濟利潤等也是我國傳統貿易未來發展過程中面臨的重要任務之一。
二、傳統貿易優化的策略——利用金融手段補充財務收益
傳統貿易的形式是買賣雙方直接見面，然后就商品的買賣活動達成一致，然后通過“一手交錢、一手交貨”的形式完成交易活動。而傳統貿易的大宗商品交易多是采用合同的形式進行的，賣賣雙方要按照所簽訂的合同在未來的時間內完成商品交易。這必然導致商品價格不規范，增加交易風險。同時，價格風險可能會帶動信用風險。在此背景下，現貨電子交易活動繁榮興起，使得傳統貿易企業的生產空間進一步壓縮。利用金融手段來補充傳統貿易企業的財務收益已經成為優化傳統貿易發展的重要策略。也就是說，企業要充分發揮資金投入的經濟效益。相關人員可以利用采購貨款在開戶銀行購買相應的理財產品，并利用所購買的理財產品作為質押，讓銀行開出承兌匯票，然后在該銀行或者其他銀行辦理貼現，之后將現金支付給采購方。在這個過程中，企業可以利用理財收益與承兌成本的利潤差距完成收益過程?？傊诋斍凹ち业男袠I競爭下，要想維持自己微薄的經營利潤，保障自身的長遠健康發展，企業可以運用金融手段來補充財務收益。當然，企業要不斷提升自己的產品或者服務質量，從而形成自己的核心競爭力。
三、傳統貿易優化策略分析
正如上文所提到的，利用金融手段來優化傳統貿易，有利于提高企業的經營利潤，是傳統貿易企業獲得更多的發展活力。但是，我們也必須注意到，這種傳統貿易優化的策略也有其不合理之處。下面，筆者將對傳統貿易優化策略的優缺點進行分析。
(一)優勢分析
從優勢方面來說，利用金融手段來優化傳統貿易，增加了傳統貿易的活力。同時，通過購買理財產品來賺利差的方式也增加了銀行的業務量，使得銀行理財產品的銷量增加，對于各個商業銀行來說，是一項有利的舉動。對于傳統貿易企業來說，這種手段確實從根本上提高了企業的收益，對于維護自身的正常運轉等都意義重大。這種策略從本質上拓寬了傳統貿易企業的發展空間。
(二)劣勢分析
任何事物都是具有兩面性的，利用金融手段優化傳統貿易也是如此，也存在一定的問題。這種傳統貿易優化的策略下，企業的主營業務的毛利潤也較低，而非主營性業務的收益不斷增加，對于企業整體業務的發展具有一定的不利影響。主營業務發展不景氣，這也會使企業的品牌形象受到影響?？傊?，通過金融手段優化傳統貿易的策略有利有弊，在應用這種策略時，企業必須注意趨利避害，從本企業的實際情況出發，采取最合理的應對策略。
四、傳統貿易優化策略的操作難點
運用金融手段來優化傳統貿易的策略雖然可行，但是操作起來確實相對困難。首先，該種手段對資金周轉的要求相對較高，要求在較短的時間內完成。而企業購買理財產品，銀行出具承兌匯票等都需要一定的時間，這會給資金周轉造成一定的困難。而從另一方面來說，銀行的理財產品本身就帶有一定的風險，這些風險因素具有不可控性。加之，銀行承兌也有一定的波動，會對銀行的采購資金造成一定的影響，很可能產生“縮水”現象。經濟的發展催生了多種新型的貿易手段，為企業發展提供了更多的途徑。電子商務模式的出現有利于實現教育的虛擬化，從而為賣賣雙方提供更大的時空選擇空間；交易成本會降低，減少了中間這的參股；交易的效率提高，客服了傳統貿易方式費用高、出錯率高、處理速度十分緩慢的缺點；交易十分透明，防止各種虛假行為出現。未來，各個企業一定要從當前的發展形勢出發，考慮實際情況，將線上和線下交易模式充分結合起來，實現現實與虛擬的全面配合，從而建立傳統經濟與網絡經濟相結合的雙贏發展模式。相信在各方的共同努力之下，我國傳統貿易會呈現出更好的發展面貌，財務收益進一步增大。
參考文獻:
[1]陶家興.淺談電子商務對傳統會計假設的影響[J].職業,2013(24)
[2]丁婕.電子商務會計的確認與計量問題探討[J].經營管理者,2011(2)
關鍵詞：建設項目；融資；模式
中圖分類號：F540.34 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01
我國高速公路建設項目從無到有，近年來得到了飛速發展，高速公路里程僅次于美國，位于全球第二的位置。這得益于我國政府出臺了一系列有利于高速公路建設的資金支持政策，包括國家投資為主，地方融資為輔，貸款建設，建設完用收益還貸的融資策略等。但同時，過度依賴貸款的建設融資模式也限制了我國高速公路建設規模，在這種情況下，項目融資模式應運而生。
一、高速公路建設項目融資概述
1.高速公路建設項目的幾種主要的融資模式
傳統的高速公路項目融資模式主要有發行股票、公司債券、銀行信貸等，這類融資方式為我國高速公路建設做出過貢獻。然而，高速公路建設項目投資規模巨大，完全依靠傳統的融資模式難度較大，需要引進項目融資的模式，進行商業化的運作，用項目建成的收益作抵押進行融資，已成為目前高速公路建設項目融資的重要手段。目前，高速公路建設項目融資的主要模式有BOT、PPP、ABS等項目融資模式。
2.我國高速公路建設項目融資結構現狀
我國目前高速公路建設項目融資主要以傳統的融資模式為主，其中以銀行貸款為主要模式。但隨著資金量的不斷加大，銀行貸款這種單一的融資模式很難跟得上發展的要求，發行股票及公司債券在一定程度上緩解了資金的壓力。然而，由于傳統的融資模式審批程序復雜，企業債務壓力較大，已成為高速公路建設發展的瓶頸。近年來，我回逐漸引進了項目融資的概念，采用BOT等項目融資模式進行建設的項目逐漸增多。
二、各融資模式的優缺點分析
1.BOT項目融資模式的優缺點分析
BOT項目融資模式英語直譯為建設-經營-轉讓，是指政府與企業簽訂協議，在特許經營期間內，把項目交給企業進行建設，融資，經營，在特許經營到期日，按協議向政府無償移交項目的一種融資建設模式。BOT融資模式的優點：（1）有利于分散項目風險。BOT融資模式參與者主要有政府、私人企業、項目公司、投資人。這些參與主體按照各自的職責構成密切合作的整體。對于政府而言，由于BOT模式的建設資金由企業負責籌集，減輕了政府的債務風險和財政負擔。對項目發起人來說，BOT模式可以把整個項目分為籌資、設計、建設等多個小項目，把這些項目分包給不同經營主體的各公司，從而分散了整個項目的風險。（2）BOT模式利用私營企業投資，減少政府借款，緩解了政府的財政壓力，使建設項目資金充裕，有利于項目盡快建成。（3）對于那些投資大，工期短的基礎設施項目，由于有投資企業的參與，可縮短工期，盡快建成受益。
BOT項目的缺點是：（1）談判程序復雜，成本較高，談判過程艱辛。由于BOT項目涉及金融、稅收、法律、保險等各個行業，前期準備工作十分復雜，需要協調社會各界力量，投入大量的精力和物力。（2）項目融資成本較高。BOT項目融資模式由于債權人僅有有限追索權，銀行等金融機構往往要求較高的利率，以減少不良貸款的風險，所以項目的融資成本較高。
2.PPP項目融資模式的優缺點分析
PPP模式是一種完整的項目融資模式，它的主要原則是公共基礎設施的建設是由政府公共部門和民營企業共同完成，民營企業參與項目設計、建造、運營的全過程，其目的是通過引進市場競爭機制，改進項目管理，達到雙贏的目的。PPP項目融資模式的優點是：（1）縮短前期工作的進程，降低項目費用。由于政府相關部門及民營企業在項目的早期即參與論證，有利于盡早的確定融資方式，節省前期費用。（2）有利于通過融合相互取長補短。PPP模式由于政府公共部門與民營企業合作，有利于引進市場機制，也有利于公共部門學習民營企業的先進管理理念和技術，達到比各方單獨合作更在有利的效果。PPP項目融資模式的缺點是：（1）確定參與項目的民營企業較為困難，缺少選擇的標準。（2）由于組織形式上比較復雜，如何協調項目建設和收益分配對項目的管理上提出了更高的要求，加大了管理難度。
3.ABS項目融資模式的優缺點分析
ABS融資模式是一種間接的資產支持型證券融資模式，它以所建設的資產的預期收益為保證，通過信托公司進行信用增級，在資本市場上發行債券來募集資金。其優點有（1）有利于靈活、高效、大量的籌集項目建設資金。由于ABS項目融資方式中不對原始權益人的自身條件加以限制，并通過托管銀行進行管理，提高了債券的流動性，降低了持有人的風險，所以有利于籌集大量的資金。（2）有利于充分利用國際資本進行項目建設。ABS模式通過資產證券化使高速公路項目進入國際資本市場成為可能。ABS項目融資模式的缺點是：（1）我國缺少這方面的制度及人才，使這種融資模式難以大量普極。由于ABS模式需要進行證券等級的評估及會計師事務所等中介機構的參與，我國缺少相應的制度及專業人才，使得證券市場透明度低。（2）受到外匯平衡要求的限制。由于引進國際資本，高速公路項目的收益用本國貨幣反映，證券收益需要轉化成投資國貨幣，因此會牽涉到外匯平衡的問題。
三、對我國高速公路建設項目融資的建議
我國是發展中國家，也是基礎設施建設項目較為繁重的國家，高速公路建設項目融資過程中，必須克服項目融資渠道單一的缺點，充分利用ABS、BOT、PPP等項目融資新模式，根據項目特點選擇不同類型的項目融資模式。這樣，可以利用投資主體的多元化特征，促進我國高速公路建設的投融資體制改革。在選擇項目融資模式的過程中，可以利用項目設計、施工、經營過程，提高效率，積累經驗。在進行大型高速公路項目建設過程中，可以將大型項目分解成不同的小項目，小階段，然后按照小項目的特點選擇融資模式，以吸引更多資金投入，緩解高速公路建設的資金壓力。
參考文獻：
[1]沈曉琴.高速公路建設項目融資問題研究[D].陜西：長安大學，2012.
[2王娟.基于BOT模式的高速公路項目投融資組合決策模型[J].統計與決策，2011（08）.
（一）教學方法的優缺點和適應性分析
國內研究者（馬元月、郭廣忠，2009；玉素浦，2010；王飛，2012；王曉光，2012等）大都贊同金融學具有較強的理論性、實踐性和思維性，認為以“教師為核心、以學生被動接受”的傳統教學方式進行改革是一種必然趨勢，金融學教學方法的改革應當從學生培養定位角度出發。盡管獨立學院的學生相對基礎較差（尤其表現在英語和數學）、自主學習的能力和毅力較為薄弱，但也具有思維活躍、愛好廣泛和社交能力較強等優勢。因而教學方法應重視理論與實踐相結合，激發學生的學習興趣，注重培養學生的業務操作能力，而不能僅僅停留在理論學習層面。依據維斯頓和格蘭頓的教學分類法師生之間的交流模式可以劃分為四大類，即教師中心型、相互作用型、個體化型和實踐型，每種模式之下都有一些具體的教學方法。本文重點探討各教學模式的優缺點，詳見表1。每種模式都有其優缺點，選擇何種模式的關鍵在于：教學方法的最終目標需與獨立學院金融專業人才培養的目標相吻合，即具有操作能力和熟悉金融業務的專業人才，能獨立運用金融知識解決實際問題的應用型人才。各模式是否適合獨立學院學生和金融學專業，如何有效運用和合理搭配以達到較好的教學效果是教師需要認真思考和深入研究的核心。教師中心型模式適用度高，但需配合其他教學方法以活躍課堂氣氛，增強學生的參與度，提高學習興趣和自學能力；相互作用型模式需要在控制時間和討論人數的情況下進行，教師需進行概括，強化知識；個體化型模式使用前需進行前期理論學習的配合；而實踐型適應度高但依賴于基礎設是建設和維護以及師資力量，即教師本身金融事務操作能力和經驗。就具體教學方法而言，案例教學、探究式教學、模擬教學等方法注重“創造力”的培養，克服了講授式等“注入式”教學法的束縛。獨立學院金融學專業課可采用綜合化的教學方法，根據課程特點的不同，專業基礎課更多的采用案例分析法和探究式教學，專業課和專業選修課可更多的采用模擬教學法。
（二）教學方法的實踐———以課堂討論為例
課堂討論是教師與學生互動交流模式中的重要方法，對于激發學生的學習興趣，提高學習和教學效果十分有意義。另一方面如果該方法使用不當也會削弱效果，適得其反，金丹（2011）認為突出問題體現在一是討論僅停留在表面，目的性不強；二是學生可能沒有做好準備，討論的參與度不夠；三是人有學生發言，教師缺乏必要的引導。因而要使課堂討論這種方式達到最佳效果，論題的選擇、討論的流程的引導、對學生討論結果的點評等都需要教師精心安排：首先論題選擇方面要兼顧以下特征：一是論題需與課堂所傳授的理論緊密聯系，使學生能順利將理論應用在討論中，感受到理論的學習具有指導解決問題的意義，對理論學習產生信心；二是論題容易理解并盡量有趣些，較為學生熟知，能讓學生在進行簡單準備后有話可說；三是沒有確定的結論，讓學生可以通過討論對問題有更加寬泛和深入的認知。教師可以選擇與課程相關的經濟發展的最新事件，給學生一周的時間進行準備，在合適的討論人數范圍內進行（5人左右可能最佳），可以采取抽選兩組課前準備，課上展示討論結果的方式，其中PPT演示的方式最佳，既能鍛煉學生的口才和膽量，也可使其熟練PPT的使用和演示，還能很好的展現學生的創造性；選擇兩組比一組一般而言較好，對同一問題不同的小組一般會從不同的視角進行分析，而且同時展示可以激發學生的競爭意識，做的更好。教師在課堂討論中需要控制討論節奏、總結發言并點評，給予學生鼓勵的同時也需指出不足之處，并提示可以進一步深入探討的問題等等。
二、金融專業考核方式的適應性分析
課程考核是課程教學過程中的重要環節。目前法商學院的成績組合方式為40%平時成績和60%的期末成績，而期末考試大都是以閉卷為主。傳統的考核方式使許多學生認為學習只是期末突擊式復習，不注重日常積累。因而績效考核方式的多樣化將有助于提高日常教學的質量，落實綜合素質培養的教學目標。黃孝武等（2007）深入分析了“以學生為中心”的課業考核模式，該模式認為在課業考核環節可采取學習能力考核和知識考核相結合的方法：平時成績的評估方面主要利用分組討論學習的方式，教師對小組下達表現性任務，包括表達性的（口頭陳述）、操作性的（模擬股票操作）和思考性的（如分析新聞事件）三大類，讓小組任務進行15分鐘的報告；期末還是通過傳統的閉卷考試方式。其研究通過對數據的分析發現，平時成績與期末成績的相關性不高，期末成績更多反映了對知識的記憶，而平時成績反映了學生的學習主動性和能力。借鑒該研究成果，獨立學院金融學專業的考核可突破傳統的的閉卷為主的方式，平時成績和期末成績的權重可適當進行調整，如50：50甚至以上的比例，突出對學習能力的考核。如可采取口試檢驗學生的表達、概括、運用知識的能力；專業理論課可要求學生就熱點問題撰寫論文、案例分析報告等；用小組討論、隨堂測試等方式來督促學生日常學習。另在考核時也應突出對學生技能的評估，如利用各種交易軟件（如證券、期貨模擬交易教學軟件、商業銀行綜合業務模擬軟件等）對學生的實踐操作能力給予測試；還有通過校企合作、實習基地等方式為學生提供親身實踐的機會，并獲得實踐機構技術或管理人員對學生的評估意見。上述考核方式的宗旨是通過多樣化方式激發學生的學習積極性，使學生能夠發自內心感受到學習金融專業并非紙上談兵，而是演練技能的競賽。
三、教學方法與績效評估體系構建建議
（一）教學雙向互動的教學方法體系
教師在傳道授業解惑時，更應重視對學生素質和能力的培養，發揮雙方的主動性，激發合作、競爭的學習氛圍，使學生能夠在掌握理論知識后較好的向實踐轉化。在課程設計中始終體現“教學互動”，將教師講授和學生展現學習成效的時間控制在合適比例。獨立學院金融學專業的教學方法體系的構建需考慮以下因素：教學目標、教學內容、學生實際特點、教師自身素質等，并根據上述依據進行最優化選擇。對于強調實際應用能力的課程，如《證券投資學》、《金融衍生產品》、《外匯交易》等，首先應在課堂教學中可通過案例教學、可探討討論等方式強化對重要理論知識的學習，然后通過足夠的實驗室教學課時對課堂理論知識進行鞏固。對于理論性較強的課程，如《投資經濟學》、《公司金融》、《國際金融》等可通過案例教學、課堂討論等方式將枯燥的理論與現實有機結合，使學生在主動學習、有趣的案例和議題中深化對理論的理解，并增強應用能力。
（二）知識與能力的復合考核體系
2．1金融機構自身的原因性能
金融機構的貸款的資本對象沒有有效的評估，也沒有審查貸款對象，輕率決定貸款。依靠信貸款投資它也將形成金融風險，如果后期監管不得當的話將造成極大的損失。
2．2行政干預的原因性能
為了突出自己的成就向銀行壓力，某些行政主管部門責令其銀行貸款，導致金融風險貸款前對金融業施加壓力，讓銀行必須的貸款，當貸款后形成了一個不良的貸款卻沒有人問起了，這樣就造成了金融風險。
2．3某些企業或單位的原因性能
某些企業跟單位都是貸款后不安著時間來還貸，就會成為形成不良貸款，更不配合金融機構收貸款的工作，就會形成金融資產的風險。某些企業和單位號稱是體制改革為理由，離開非不良資產的原單位或企業資產，導致金融資產空置從而形成風險。有些企業和單位隨著時間慢慢的就沒有時間去償還貸款，也可以導致金融風險。
2．4金融機構，資產單一的風險
目前的金融機構主要就是有兩個部分組成的，一個就是資產購買固定資產和固定資產，而它的總的股份占總的比例是非常小的還非常查穩定，所以根本不會帶來很大的風險。假如在當地的經濟結構或者產業結構發生不合理，就會導致企業和單位以后的發展會產生落后的現象，市場上沒有產品，而且金融機構業務就會占很大的資金比例，占總股本的金融機構的主要業務資產，就會出現非常被動的負責財務風險。
二、控制信貸規模銀行貸款風險分類制度
總體根據對貸款對象的不同條件抑制不良貸款計劃。清除金融機構或明或暗的風險，并保持一個合理的存款利率，穩定居民儲蓄?？刂菩刨J規模，保證資金有序運行。
3．1加大力度
嚴厲打擊金融犯罪了解各種非法金融機構，在嚴格按照法律規定的違法經營行為。金融機構要加強企業管理，對各類金融機構和非違反規定予以嚴肅處理。構成犯罪的，依法追究其刑事責任。
3．2利率市場化
首先，在貸款利率中要更進一步的管理和分出種類，主要就是為了擴大金融貸款，目前來看我國的金融機構仍然還持續在一個傳統的信貸業的方式上，他的最大的缺點就是太過于被動，而且當金融機構在和當地的經濟發展產生不協調的時候，這樣就會讓金融機構負責了非常大的風險。我們要不間斷的開拓新的業務，如服務業務，并為企業和居民提供全方位的服務?；旧鲜菦]有財務風險的同時，能夠提高運營效率。
三、結論
互聯網金融已經融入和貫穿人們生活的方方面面，互聯網金融的便捷性以及其他特性引起了各方面的重視，尤其是傳統商業銀行的關注?；ヂ摼W金融的迅速崛起，尤其以微信、支付寶等第三方支付平臺的快速發展，無疑從各個方面對傳統的商業銀行帶來了巨大的沖擊，作為傳統的商業銀行，如何在這種不利于自身發展的趨勢下做好自己，已經成為現在傳統的商業銀行需要思考和面對的問題。另外，從另一個角度來說，互聯網金融帶給傳統商業銀行的或許不僅僅是沖擊和威脅，這或許更是傳統商業銀行轉型的絕佳時機。
一、互聯網金融概念與內涵
謝平和鄒傳偉（2012）是較早分析互聯網金融模式的人，他們首先提出以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產生顛覆性影響，可能出現既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三金融融資模式，稱為互聯網金融模式。他們認為以互聯網為代表的現代信息技術對人類經濟社會的金融模式產生根本性的影響。宮曉林（2013）則認為，互聯網金融將為中小銀行與大銀行競爭帶來機會，能有效解決中小企業及小微企業融資難的問題等等。
二、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊和影響
近兩年，互聯網金融的模式日漸成熟，尤其是成型的六大互聯網金融模式，隨著六大互聯網金融模式的發展，對于傳統的商業銀行的影響也是很大的。我們查閱了大量的文獻資料，主要總結出互聯網金融對傳統商業銀行的三大沖?簟?
（一）對銀行支付業務的沖擊
支付業務是商業銀行的傳統業務，尤其是近幾年以支付寶、微信等的第三方支付平臺的迅猛發展。傳統的商業銀行的支付業務往往是需要通過支付人員到銀行柜臺進行支付，是支付雙方的前端支付；互聯網金融的發展使支付業務由前端向幕后轉移，支付人員只需要通過手機客戶端就可以完成網上平臺的各項支付，這對商業銀行的傳統支付業務帶來了很大的沖擊。雖然我國的互聯網金融對比國外起步較晚，但是我國互聯網金融每年的增長率卻是十分驚人的。2013年，我國的互聯網支付規模已經達到了5.37萬億元，第三方的支付數量已經超過了美歐日等主要經濟體的總和。在短短的這幾年的發展中，雖然互聯網支付在全社會支付的總額中還未占到千分之二，但是每年正在以180%的年復合增長率飛速增長。由此可以預見，互聯網支付今后的發展力量是不容小覷的。
（二）對銀行大數據的沖擊
現代商業競爭的本質就是對信息資源的爭奪。可以說，誰掌握了客戶最有用的信息，誰就站在了最有利的位置?；ヂ摼W金融是大數據和云計算迅猛發展下的產物，客戶通過網上搜索引擎會留下大量的消費痕跡，如果對這些數據進行整理和分析，就是能夠創造巨大商業價值的大數據。雖然互聯網金融近兩年發展迅速，但是還是無法和傳統的商業銀行的海量數據相企及的，傳統商業銀行的數據都是零散的，沒有針對性的數據，而對于互聯網金融來說，大數據和云計算技術的應用正通過這些信息深入挖掘顧客的消費偏好、消費能力等方面的經驗規律，互聯網金融擁有敏銳的“嗅覺”，能夠迅速并且準確的捕捉到用戶的習慣和需求，這也是傳統商業銀行雖然擁有足夠的數據，但是仍然處于劣勢的原因。
（三）對小微信貸的影響
一般的小微企業很難從傳統的商業銀行獲得借款，而互聯網金融天生就是解決長尾問題的最好辦法。前幾年，阿里巴巴推出了阿里小貸，這對于剛剛起步的很多小微企業而言是很大的福音。小微企業很難滿足銀行的貸款要求，但是阿里小貸對于貸款沒有特別多的要求，企業是否具有良好的資質是知否獲得貸款的條件。小微企業的發展是現在中國不能忽視的經濟力量。
通過對比分析，我們可以知道，互聯網金融進入支付領域影響的是商業銀行的現在，而互聯網金融進入小微信貸影響的就是商業銀行的未來。
三、互聯網金融對商業銀行的啟示
筆者通過研讀互聯網金融與傳統商業銀行的相關論文和文獻資料，總結出傳統商業銀行面對互聯網金融發展的威脅可以采取的幾點措施。
（一）互聯網金融和商業銀行合作彌補相互間的劣勢
互聯網金融雖然在我國發展的比較迅速而且發展勢頭良好，但是它也存在一定的缺點，比如互聯網金融存在一定的道德風險。會有人利用互聯網金融籌集大量的資金，然后帶著這些資金跑路，我國法律對于互聯網金融這一方面尚且處于起步階段，所以沒有明確的相關法律進行保護。由此可以構建互聯網金融和傳統商業銀行合作的平臺，將用戶在互聯網上的相關賬號和傳統的商業銀行綁定，依靠傳統商業銀行的信譽措施對互聯網上的用戶進行約束?；ヂ摼W金融可以利用云計算等相關技術整理分析商業銀行的海量數據，以供雙方使用，以達到互利共贏的目的。
（二）互聯網金融和商業銀行合作提升用戶體驗
任何事物都不可能是一成不變的，尤其是對于電子信息技術，更是飛速發展，傳統商業銀行應該與時俱進，積極的學習互聯網金融在用戶體驗方面的成功之處，并能靈活的運用于自身，我國的商業銀行應該怎么做，可以參考Facebook和花旗銀行的完美聯姻。
2013年，隨著“余額寶”金融服務的開啟，各大銀行也紛紛抓住機會，審時度勢的推出各類基金和各種“寶”類產品，所以說傳統的商業銀行也在一步步的學習互聯網金融，加強自身對用戶體驗方面的努力。
關鍵詞：移動金融；服務；挑戰；應對策略
一、移動金融綜述
移動金融是金融機構運用移動通信技術向客戶提供的各種金融服務的總稱，這些金融服務包括移動銀行、移動支付、移動證券、移動保險等。近年來，隨著互聯網、移動通信技術的快速發展以及電子商務市場的逐漸成熟，移動金融迎來了前所未有的發展時機。與傳統的網點服務和漸趨成熟的網上服務相比，移動金融具有低成本、便攜性、不受時間和區域的限制等特點，能夠給客戶帶來更加高效、便捷的服務體驗，屬于更加先進的服務平臺，代表了金融服務未來的發展方向。
通過對美國市場調查公司eMarketer和Celent的數據進行綜合分析發現，2009年美國的移動金融服務滲透率達10.8％，中國達10％。而在未來幾年內兩國的滲透率都將保持穩定的增長速度，到2015年，兩國的移動金融服務滲透率都將超過50％。
二、移動金融在發展中面臨的挑戰
1.市場接受度有待提高
無論是在發達國家還是新興發展中國家，絕大多數用戶都習慣于使用傳統的網點服務或網上金融服務，對移動金融的使用習慣尚未養成。相關企業和金融機構對移動金融的宣傳和推廣工作尚處于起步階段，收到的效果還不明顯。多數用戶對移動金融缺乏了解，難以產生使用的興趣。此外，目前很多移動金融服務界面操作過于復雜、使用過程繁瑣，導致移動金融最大的優勢――便捷性蕩然無存，使得很多嘗試過的用戶放棄了再次使用。
2.安全性難以得到保證
安全問題是否解決是決定移動金融今后能否保持高速發展的關鍵因素。與網絡金融服務相比，移動金融的安全性更加薄弱。移動客戶終端(包括智能手機、掌上電腦等)往往缺乏安全系統的保護，更容易受到智能化病毒的侵害，從而導致用戶信息遭到竊取、用戶的財產被非法轉移。
3.利潤分配與風險分擔的難題
目前，移動金融產業鏈上的成員包括金融機構、移動運營商、移動金融服務提供商、用戶等，各成員間的利益分配與風險的分擔存在較大難題。移動金融服務產生的利潤由前三者共同分享，而金融機構會擔心移動金融服務的發展壯大會侵占自己原有金融服務的市場份額，這導致目前很多金融機構對移動金融持觀望態度。
三、應對的策略
1.加強對移動金融的營銷
移動金融的發展首先要克服用戶對現有金融服務方式的依賴性和習慣性。有效的營銷活動能夠使用戶意識到移動金融的便捷性、高效性等優點，讓用戶逐漸改變原有的習慣，開始使用移動金融服務。應對用戶需求和用戶行為進行深入地研究，對市場進行細分，確定目標客戶，進而展開有針對性的營銷活動。
2.提高移動金融的安全性
移動金融服務安全性的提高，需要執法部門、金融機構、移動運營商、移動金融服務提供商、用戶等各方的共同努力。執法部門應加強對移動金融服務各個環節的監管，減少違法行為的出現。金融機構、移動運營商和移動金融服務提供商應加強技術攻關，進一步提高移動金融服務的安全保障，在產品研發階段就充分考慮到安全因素，并不斷完善現有產品的安全性。
3.改善移動金融的用戶體驗
現有的移動金融服務具有操作過程繁瑣、程序復雜等缺點，限制了移動金融的進一步發展。因此，移動金融服務提供商在開發業務時，應充分考慮到業務的便捷性，盡量減少操作流程和菜單層次，使用戶可以快速進入服務界面完成所需的服務。此外，移動金融服務商還應深入了解用戶的需求，加大研發力度，開發出更多的符合市場需求的新型移動金融業務。
4.加強各方合作，實現互利共贏
移動金融服務具有自己的價值鏈和經營模式，需要相關各方的共同合作，才能取得不斷的發展。移動金融價值鏈上的各個成員應通過共同協商的方式，調整好各方的利益關系，確定一個照顧到各方利益的收入分配模式，從而調動各方的積極性，共同在研發、營銷、維護等方面發揮自身特長，促進移動金融的快速發展，最終達成共贏的效果。
Abstract： This paper describes the importance of financial analysis and credit risk measurement model in credit rating. From the perspective of the development of credit rating， the development of traditional credit risk assessment method and the modern credit risk model is summarized. The disadvantages of the traditional credit risk assessment method are revealed. The advantages of the modern credit risk model are the factors can weaken the subjective judgment. At last， through the advantages and disadvantages of each model， it is concluded that the credit risk measurement model in China should be based on the actual situation of China.
關鍵詞： 信用風險；信用評級；風險度量模型
Key words： credit risk；credit rating；risk measurement model
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）03-0026-03
0 引言
信用發展是隨著社會進步和市場經濟而來的。西方發達國家因其經濟發展的需求建立了完善的信用管理體制，我國金融市場規模也在不斷的擴大、市場體制也在逐步完善，信用管理體制的匱乏已經成為我國現階段的重要問題，我黨十七大和十七大六中全會提出了建立社會信用體制的要求，隨后《社會信用體系建設規劃綱要》也被提出，社會信用體系建設成為了我國經濟建設的重要任務和主要課題。
信用風險也就是我們說的在交易當中的違約風險，在金融市場交易當中，往往存在一種現象――信息不對稱。這使金融市場交易者面臨著信用風險，降低了市場的交易率。近幾年，隨著經濟的不斷發展，在金融市場當中信用風險越來越大，也越來越復雜，并不斷積累上升。
信用風險已經引起人們的高度重視，人們更加關注評級技術和其影響效果。在我國諸多學者利用已有的信用風險度量模型對金融業進行風險度量研究并分析其適用性。唐海鷗通過30家房地產公司的財務數據驗證了z 值模型的有效性[1]。向軍通過運用BP 人工神經網絡模型和Logistic模型對現代企業信用風險進行評級，證明了人工神經網絡方法在信用評級當中優于Logistic方法[2]。王瓊在理論上將KMV模型同其他模型進行對比分析，認為KMV模型在評價上市公司的信用風險上比較適用[3]?；谝陨蠈W者分析和實證研究的綜述，在本文中探討各種模型在金融行業的可行性。我國信用評級與國際相比，起步較晚，缺乏對信用評級數據的整理與歸納，對企業數據庫的建立更是薄弱。所以要根據現有的信用風險度量模型的特點，創建適合我國國情的信用風險度量模型仍然處于研究當中。
1 信用風險度量模型的重要性
信用評級給投資雙方建立了信息橋梁，使市場上的資金不再因信息不對稱而無法發揮其功能、減少了金融機構對企業繁瑣檢查的程序，使資本市場得到了增效。然而信用評級機構是否能站上合理、公正、客觀、正確的角度對待評級對象，主要因素有兩個：第三方信用評級機構本身必須是獨立的，無外界干擾、評級過程當中采用的評級技術是否合理。信用評級機構的獨立性得不到認可，那么結果必然受到人們質疑。所以前者存在人為因素，不好把握判斷。
評價企業價值的第二因素是評級技術，評級技術是對公開信息和收集私人信息進行加工、整理和挖掘，還有對信息抽象成為主要信用質量的決定性變量或成分，并對這些影響因子進行有效分析，最終得到可以用來評價風險程度的信用等級級別。一旦評級機構的評級技術有誤，則評級結果必然與實際情況相差甚遠，那么對投資者來說一個錯誤的信息必然損失慘重；對企業來說因得不到投資者的青睞，融資資本將大大降低，這樣扭曲了金融市場的機能。所以信用風險度量模型的重要性要得到必要的重視，建立一個正確和適合我國普遍性的評級模型是發展信用市場當前的主要任務。
2 傳統信用風險評價方法
傳統信用風險評價方法主要是專家分析法，借助于債務人的財務信息和個人素質等方面，通過分析經濟體的各種信息最終主觀的評估信用等級給予貸款額度。其中比較常用的是“5C”、“5w”、“5p”、“LAPP”、“SWOT”、“財務比率分析方法”。
以上5種分析方法都屬于專家評價法，存在著主觀性。而且都不能完全包括度量一個企業信用風險的因素，其他未被考慮的因素也會對企業的信用等級有影響。在實際生產實踐當中，第三方信用評級機構往往需要對于企業信用風險的重要因素進行深入調查，確定企業的信用風險狀況。傳統信用風險評價方法只是現在評估一個企業的基本工作，而且主觀性和對專家依賴性過強，要求評估人員的綜合素質高，導致評估成本偏高。專家人員因個人見解的分歧，使得評級結果不一致具有隨意性，這樣每一批專家評級出來的結果都不可能一致。
3 信用風險模型的發展
因傳統信用風險評價方法自身存在著一定的缺陷，人們開始研究統計模型。信用風險統計模型主要是指評級人員對企業的財務數據當中的敏感性財務指標進行觀察和分析，判斷出企業的經營狀況和財政情況，并采用適當的經濟計量模型進行計算。通過數學模型計算出來的評級結果對投資者來說，是甄別一個企業的投資價值外在表現，避免不必要的損失和風險；對于企業來說揭示出了財務上的問題，并針對此問題進行方案調整使其從偏軌回歸正軌。表1為當前國內主要應用的各種模型的分析對比。
4 評價度量方法的優缺點
Z-積分模型與Zeta統計分析模型簡單易懂，雖然Z值判斷存在著灰色區域，但不影響它在其他方面的發展，它可以預測公司前2-3年的破產概率。兩個模型的財務指標偏少，使得重要的資本市場數據被忽略，其預測的準確性和及時性也被削弱。兩個模型的前提條件是變量之間存在線性關系，但現實市場當中變量之間存在線性關系是無法保證的，因此因素的限制，模型將不能準確的預測企業破產風險。
KMV模型雖然理論完善，但違約距離和違約概率之間的關系是基于美國數據得到的，因此其他國家使用存在一定的限制性，KMV模型需要一個公司15年的數據，建立這樣的數據庫需要很多條件，且評級系統已相當完善。該模型在使用上有相當嚴格的約束力，對于一個成熟的上市公司而言其可行性較好，對于非上市公司評估存在一定的困難。該模型偏重于市場價值，但事實上市場價值并不能完全等于賬面價值，可見其模型使用的制約性。
Logit模型采用一系列的財務指標作為研究數據，對數據不要求多元正態分布和協方差相等，但如果樣本點完全分離時，參數的最大似然估計可能不存在，模型的有效性值得斟酌。對數據樣本的要求一般在200個以上，否則對參數數據的計算可能出現偏差。Probit模型、Logit模型在原理說明上一樣，但Probit模型對數據的要求是服從標準正態分布，計算上比Logit模型要復雜，但精確程度相對Logit模型要高很多。
人工神經網絡法對數據的選擇不存在線性關系，對定量和定性信息可同時處理，處理數據相當準確及時。但是在數學理論當中沒有成熟的理論基礎和完整的神經網絡，學習時間長，對小樣本數據和局部極小點問題上，解決方法不成熟。
有時對評估一個企業的信用風險時也不能準確的做出“是”或“非”的結論。將模糊數學應用在此，也是個不錯的選擇。但模糊數學的隸屬函數很復雜，其穩定性也難以保證。很多數學家對其仍存在疑問，不認同其理論。
突變理論模型的特性主要有多穩性、突跳性、滯后性、發散性、不可達性。信用風險系統中存在多方因素的制約，其中某一因素可能會發生突變事件，導致數據無法連續和規律變化。如果把企業的財務指標、定量指標、突發事件作為模型的控制變量時，此模型的五種特性是可以通過企業的信用風險狀態表現出來的。
5 結論
綜上所述，隨著信用風險的復雜變化和不確定性，度量信用風險模型也在不斷發展不斷完善。到目前為止已出現多種模型，但都存在著自身的優缺點，很難適應企業的信用風險復雜程度。傳統的信用風險度量方法依靠專家打分，可能導致各個專家的結論互相矛盾，難以保證其結果的正確性。現代風險度量模型有些需要大量統計數據，計算發雜，建立模型是采用的指標和假設可能對模型在度量時的準確程度有影響。
我們信用評級起步較晚，在選擇模型上存在制約因素。例如很多企業并沒有建立自己的數據庫，對于那些需要大量數據的模型無法選擇。其次，比西方發達國家相比，企業違約主要原因來自于自身的經濟問題，無法償還債務；而在我國企業違約的原因較復雜，可能是經濟問題也可能存在弄虛作假等現象。因此在選擇模型上應使用多種方法互相考慮，揚長避短尋找模型和方法的互補性。還要考慮企業與企業之間的差別和特性，各項因素之間的相互作用，信用評級時可能會有突發事件對其結果影響重大。構建適合我國當前情況的信用風險度量模型，應從我國根本國情出發。
參考文獻：
[1]唐海鷗.上市公司財務指標在信用評級中運用的實證分析[J].財會通訊，2010（7）：47.
關鍵詞：大學生 互聯網理財現狀 余額寶 策略研究
中圖分類號：F830.9
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）06-017-02
一、引言
互聯網理財是指投資者或家庭通過互聯網獲取商家提供的理財服務和金融資訊，根據外界條件的變化不斷調整其剩余資產的存在形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。進入21世紀，現代信息網絡技術迅速發展，帶動了電子商務、電子支付等互聯網經濟的猛速發展。由此，第三方支付公司、電信運營商等非銀行金融機構加快向支付結算、信用中介等傳統金融服務領域滲透。互聯網金融在整個金融市場上扮演重要的角色，發揮著不可替代的作用。
隨著“余額寶”、“微信財付通”為首的高回報率互聯網理財產品的出現，包括百度、騰訊、阿里巴巴、網易、蘇寧等幾家中國最具影響力的互聯網企業紛紛推出自家理財產品。這些互聯網企業推出的新興理財產品看似與銀行傳統的理財產品沒有多大區別，但是憑借良好的流動性以及高于銀行活期利率的收益率，吸引了大量理財者的注意。相較于銀行理財產品存在的不穩定的收益與風險等問題，互聯網理財產品更接近于一種“傻瓜式”的理財方式，即以簡單直接的回報率作為吸引廣大理財者的準繩，極大程度的簡化了操作過程中存在的風險以及弱化了由于進行投資非互聯網理財產品而存在的不穩定的市場風險。
大學時代是賺取人生第一桶金的黃金時期，是理財的起步階段，大學生的可支配收入對于大學生進行互聯網理財有著重要影響。從總體來看，各高校設置互聯網理財的課程較少，大部分大學生通過網絡渠道獲取有關互聯網理財方面的有關知識，但是零星且不深入。大學生作為未來金融市場主力軍具有接受能力強、知識儲備豐富的特點，同時也存在風險控制及承受能力不足、易沉迷網絡的缺點。因此，研究大學生互聯網理財現狀并提出策略，引導大學生正確參與其中具有非常重要的現實意義。
二、大學生互聯網理財現狀的調查過程
為研究大學生互聯網理財現狀，本著每一問題都有特定的目的的原則設計了專門的調查問卷。調查問卷針對在校大學生，采用網上問卷與紙質問卷并行的方式，共發放500份調查問卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分別為39.13%和60.87%。通過對調查問卷結果進行科學的分析，在此基礎上得出真實的結論以及提出切實有效的建議。
三、大學生互聯網理財現狀的分析
1.大學生對互聯網理財產品的了解程度。調查顯示，有70.4%的大學生不怎么了解余額寶、微信理財通等這些互聯網理財產品，非常了解和不了解的大學生分別占17%和12.6%?？梢?，大學生對基本的儲蓄方式了解程度較大。雖然大學生對互聯網理財產品有一定程度的了解，知道如何購買以及操作，但是大部分大學生的了解程度不深，包括互聯網理財產品的收益率計算以及風險程度。
2.大學生互聯網理財分布情況。由調查結果知，在進行互聯網理財的大學生中，有73.9%的大學生選擇余額寶進行理財，分別有4.3%、0.5%和1.5%的大學生選擇理財通、零錢寶和現金寶進行理財，而選擇其他類互聯網理財產品進行投資的有19.8%（見圖1）。由此可以看出大學生互聯網理財投資方式單調。并且，在這類人群中，他們選擇互聯網理財產品看重的因素，分別有35.1%和31.7%的大學生選擇收益率和風險程度，同時有17%和12.5%、3.7%的大學生選擇變現能力、投資門檻和其他。可以看出，收益率以及風險程度也是大學生進行互聯網理財的重要因素。
3.大學生的投資風險特點。
調查顯示，分別有43%和51.2%的大學生自認為屬于風險中立型和風險規避型投資者，只有5.8%的大學生認為自己是風險偏好型投資者。從大學生將自己的生活費結余的用途來看，有43.9%的大學生將生活費結余存入銀行，有20.9%的大學生將生活費結余購買余額寶互聯網理財產品，存入銀行以及購買互聯網理財產品的占比較大。生活結余用來其他消費的有30%，而購買股票與購買基金的大學生分別有4.3%和0.9%，占比較少（見圖2）?？梢钥闯觯髮W生主要選擇銀行這種基本的儲蓄方式，同時進行互聯網理財的大學生也較多，而對于高風險與高收益并存的理財產品接觸較少，反映出大學生投資理財更偏向于穩定的理財方式。
4.大學生對互聯網理財產品風險的態度。由調查結果知，有60.4%的大學生認為互聯網理財產品有風險，但是不大。同時也有31.4%的大學生認為互聯網理財產品有風險，但是風險較大?？傮w來看，大部分大學生認為互聯網理財產品風險較少，而只有少部分認為風險較大。于是，針對那些認為互聯網理財產品有較大風險的大學生進行了進一步調查。其中，認為互聯網理財產品存在資金被盜以及存在個人信息泄漏風險的大學生分別有25.7%和44.4%，這兩種風險占比較大，而認為有其他風險的大學生占比較?。ㄒ妶D3）。可以看出，大學生對互聯網理財產品的信任程度決定了大學生們的參與度。互聯網本身就是一把雙刃劍，在提供便利的同時也存在隱患。支付寶賬號被盜以及計算機病毒等都是進行互聯網理財存在的風險，這使得風險厭惡者以及不信任網絡的大學生不參與其中。
5.互聯網理財對大學生的影響。調查顯示，有32.4%的大學生認為通過互聯網理財可以使得理財意識增強，29.5%的大學生認為可以收獲理財收益的快樂，23.7%的大學生認為使得網購增加，12.9%的大學生認為應該將更多的資金投入其中獲取收益。從中看出，大部分大學生認為互聯網理財有較大的積極性影響，只有少部分的大學生認為互聯網理財有不利影響。這種不利影響包括長時間沉迷于理財產品受益風險動態走向，而荒廢學業以及產生的連鎖不良影響。
四、調查成果
從調查結果可以看出，大學生的互聯網理財還存在一系列的問題。首先，大學生互聯網理財知識匱乏，了解渠道少且認識程度淺，互聯網理財品種局限于“余額寶”等最簡單的理財方式，思想較為保守；其次，大學生的互聯網理財觀念較為薄弱，認為理財可有可無或者離自己比較遠，同時，還有大學生在選擇互聯網理財產品時過度依賴于父母，獨立性較低；最后，由于互聯網本身是一把雙刃劍，提供便利的同時也存在問題，個人信息被盜等缺點降低了大學生互聯網理財的參與度。
五、互聯網理財建議
1.大學生應該提高互聯網理財意識，學習互聯網理財知識。大學生作為未來金融市場的主力軍，應該多學習互聯網理財知識，為將來投資于更廣闊的金融市場積累經驗和知識，同時不要鋪張浪費，把錢用在正確的地方。雖然互聯網理財越來越受大學生的關注，但是大學生不能因此而沉溺于互聯網理財，耽誤學習，還是應該以學習為重。
2.大學生應該提高互聯網理財風險意識。大學生應該具備風險意識，加強個人信息保護，規范自身的投資行為，利用自己的專業知識來提高互聯網理財管理水平，多樣化理財以減小風險。同時要看清當今互聯網金融來勢洶洶的本質，“理財有風險，投資需謹慎”，不能輕易相信某些公司企業所做出的絕對承諾，如所謂的“固定收益”、“零風險”等。
3.各高校應該提供有關互聯網理財課程。學校為大學生的成長成才提供了場所，面對互聯網金融市場的快速發展，學校應該為大學生開設有關于互聯網金融和投資理財的課程，除《理財學》、《證券投資分析》等傳統必修課外，有必要增加《互聯網理財》、《互聯網理財產品分析》等有關互聯網理財的選修課。各類專業交叉學習，有助于拓展大學生的知識面，為大學生的全面發展奠定基礎。
4.政府部分應該加強網絡監管。政府部門應該發揮對互聯網理財行業的引領、監管作用，加強對互聯網理財行業的監管，有效保護理財者個人信息，提高監管力度。改變原有的監管模式，建立金融監管部門與互聯網監管部門聯合的跨部門監管機制。另外，政府機構應積極倡導銀行金融機構的利率市場化，提高各行各業的市場競爭力。
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【關鍵詞】國際金融 監管 金融企業 財務管理 影響
當前全球金融監管的發展分析
1.全球金融監管概述
全球金融監管的理論發展始于一些專家對金融監管發展情況的歸納與分析。通過這些專家的研究可見，全球金融監管不是一個靜態不變的理論，而是一個需要研究者將其理論與現實實務情況共同研究，才可以準確地掌握全球背景下金融監管的發展趨勢，同時也可以從其他各國的金融監管實踐中得出適合我國金融企業財務管理的好對策。
2.統一監管與功能監管同等重要
功能監管是對于金融機構里不同的業務有專門分工的監管人員和與之相對應的監管政策進行的監管。功能監管對于金融企業有利有弊，優點是管理中存在的很多不易察覺的問題能夠被發現，并且能夠得到及時有效的處理，此種監管協調性很高，對于多個機構造成的管理混亂也能很好克服。缺點是由于監管過程比較復雜，調節過多，它對于金融風險的判斷速度較慢?，F在計算機已經在金融領域普及，功能監管的缺點得到了充分的彌補。與此同時，統一監管的形式就可以靈活地處理市場中存在的問題，比如“無人監管”，能夠促進經濟的快速發展。
3.金融監管過程融會了激勵相容
在巴塞爾新資本協議中，對激勵相容的監管理念有著很好的詮釋，比如，協議中涉及到各種不同的風險管理框架，如果一個金融機構所具有的資本金較少，那它就應該選擇難度較大的管理框架，只有這樣才能在激烈的競爭中贏得主動權。在協議中，機構對于管理框架的選擇要適用于自己，并且要有一定的靈活性，針對不同的機構制定的監管要求也是不同的，最終的目的都是為了使監管發揮有效的作用，使金融機構能夠健康良性的發展。
4.風險監管能力已經成為監管重心
以前監管的重心是對業務的管制，現在的監管重心變成對風險管理能力的管制，在有特殊情況發生的狀態下，機構不得已采用審慎性管理方式。目前監管的資源應該作出相應的調整，對于監管的重點應該發生轉移，從對負債表的審查轉移到對風險管理能力的考核上。
5.成本收益權衡得到重視
金融監管的成本由很多方面組成，主要有行政成本還有為了達到監管要求產生的各種合理的以及不合理的成本。從事實上來講金融監管有時候會對整個系統帶來損傷，比如不合理的管制會對創新的發展和產生起到抑制作用，還有頻繁的管制會破壞競爭的作用。
我國金融企業財務管理的現狀分析
1.金融企業流動資金的管理程度較高
本論文選取了從1995-2009年的各項資金管理的有關數據作為研究調查對象，對其中十四年內的所有研究對象223個進行分析與研究，以此來更加清楚我國金融企業財務管理的發展趨勢與目前發展現狀，如下表1所示：
表1 1995-2009年各項資金管理數據
從上表中我們可以看出所占比例百分之七十的資金結算管理所占比重是最高的，每一個項目都保留自身的獨特之處。流動資金的管理范疇比較廣泛，包括采購付款、存貨管理還有應該收的賬款等，從上表中我們不難看出流動資金的管理程度很高。
2.我國金融業由單一功能向混合經營轉變
以前傳統的銀行只向客戶提供存貸業務，而現在混合經營后金融企業向客戶提供各種各樣的金融服務，主要包括金融理財、支付清算、融資等項目。目前保險行業和證券行業也開始與銀行進行合作，各種新的合作項目也就應時而生。在這種跨行業的經營中，金融企業的財務管理是十分復雜的，往往會造成有些業務沒有受到應有的監管，這就給金融企業的經營造成了高風險。
我國金融企業財務管理存在的問題
1.管理模式比較陳舊
現在金融企業的很多財務管理人員的思想觀念還停留在傳統的模式上，他們仍在沿用陳舊的管理方式，一直停滯在這種狀態下將會被快速發展的市場經濟淘汰。在管理的模式上各種管理目標不明確、職權濫用等現象使管理陷入混亂的僵局。
2.財務管理人力資源隊伍尚未構建
目前，一些財務管理工作人員已經比較習慣依據較守舊的工作形式，在有些工作上幾乎是機械式的進行，在工作的過程中產生的很多問題也被忽視了。其原因有兩方面，一是金融企業沒有重視引進相關的專業人才;二是有的招聘了相關專業人才，但是忽視了后期的培養，缺少了應有的專業培訓。
3.財務管理上缺乏創新
眾所周知金融企業的經營水平評判的一個重要標準就是在財務管理上的水平。就目前國內的相關調查來看，多數金融企業在財務管理的創新上與理想狀態有一定的差距，這主要表現在三方面：第一方面是在理念上缺少創新。很多相關的工作人員在思想上堅持傳統的，這也導致他們在管理的方法上就缺少創新，沒有新的構想。第二方面是整理財務管理的系統不夠健全，也沒有強大的理論作為支撐，整體的不完善也導致了沒有精力創新，只能一味地循規蹈矩。第三方面是整體的專業財務管理人才少，而創新型的專業人才更是鳳毛麟角。
4.財務管理缺乏有效的控制制度
金融企業并沒有構建完善的組織管理機制，最終可能形成不規范的管理局勢。在我國，一些金融企業雖然有控制制度，但在執行的過程中力度沒有做到位。第二點，金融企業里對人員的調配缺乏科學性。第三點，目前金融企業普遍有時在核算一些項目的時候，會計就會比較隨意，企業到底虧盈如何很難確定其真實性。
5.金融企業在資金管理上不夠科學
對于金融企業財務管理來說，對資金的管理就是核心，現在很多金融企業的高層并沒有認識到這一點，他們的企業沒有合理有效的資金管理手段，這就導致資金的運轉停滯不前。這主要表現在三方面。第一點，沒有科學有效的管理資金會導致資金不運轉或者流失，這也就使得財務控制的風險提高。第二點，金融企業對資金的控制和資金最后的流向出現了偏差。第三點，金融企業沒有事前對資金的使用作出周密的計劃，沒能從長遠的角度審視資金以后如何使用。
金融監管背景下我國金融企業財務管理的提升對策
1.建立科學有效的監管模式
我國過去的金融企業財務管理一直都是“一行三會”，這種模式適合分業經營。目前混業經營越來越受到重視，在經濟快速發展的今天，我國的財務管理模式應該適應改革浪潮，做到與時俱進。集中統一是現在最適合混業經營的監管模式，它能有效地從整體上掌握金融企業的良性發展。在我國，集中統一的監管者是中國人民銀行，它從宏觀方面調控我國的經濟發展，能夠從宏觀上防范金融風險，在一定程度上維護金融行業的穩定。
2.加強監管制度，防范金融風險
我們總結以往的金融危機，可以得出致使金融機構破產的殺手是流動性風險。什么是流動性風險呢？是各種風險長時間的累積，它們之間相互作用的結果。由此可見，防范金融危險最先要做的就是處理好流動性風險，要處理好流動性風險就要做好事前的工作，要做好各種風險的預測和防范。
3.加大監管力度，為全球金融制度構建作出貢獻
目前我國為全球金融制度構建作出的貢獻已超越了日本，成為世界第二大經濟體。近年來，我國在世界上的影響力越來越大。我國的金融企業的監管模式應該做到逐漸向國際金融的制度靠攏。我國應向混業經營的模式轉變，應主要從三方面努力：一建立科學有效的監管模式;二加強監管制度;三完善監管制度。
參考文獻：
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[3]彭善利：《分析如何規避企業的財務管理風險》，《金融理論與實踐》2011年第9期。
關鍵詞：商業模式；互聯網金融；創新策略；研究
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
伴隨著電子商務和互聯網技術的不斷發展，互聯網技術逐漸向金融滲透，第三方支付平臺以及虛擬電子貨幣等互聯網金融模式的出現，拓寬了金融業務的服務市場與范圍，減少了金融交易的成本和時間?，F階段，互聯網金融得到了快速的發展，一方面影響著我國傳統的金融，改善了我國現行的金融體系，另一方面豐富了普通客戶的金融需求，促進了我國中小企業的發展。
一、在商業模式視角下互聯網金融的運營模式
1.網絡理財
網絡理財是商業模式視角下互聯網金融創新的形式之一，利用客戶資金散而大的特點，通過網絡渠道聚集巨量資金，進而與基金、銀行等傳統投資渠道合作，設計高收益產品。余額寶是天弘基金與阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互聯網金融理財產品，余額寶的出現引發了互聯網金融理財產品的大發展，一定程度上推動了互聯網金融的創新和發展。而微信理財通、百度理財等大批互聯網理財產品的出現，更將互聯網金融的威力具象到了每一個客戶面前。
2.眾籌與“P2P網絡信貸”
眾籌和“P2P網絡信貸”具有類似的基本情況。它們都具有新的組織形式、新市場、新方法以及新產品等特點，它們都創新了互聯網金融服務平臺結構、金融市場、經營方法以及金融產品設計等各個方面。眾籌的代表公司有追夢網、淘夢網以及點名時間等，“P2P網絡信貸”的代表公司有宜信、人人貸以及平安陸金所等等。
3.網絡銀行
網絡銀行處于互聯網金融創新的基礎階段和早期階段，網絡銀行的出現改變了傳統的銀行經營模式，提高了銀行業務的辦事效率和質量，客戶不需要為辦理相應的業務專門跑去銀行，網絡銀行的出現將網上辦理銀行業務的服務方式變為現實，這在一定程度上拓寬了金融企業的服務范圍。網絡銀行的成熟與發展為我國互聯網金融的創新與改善奠定了基礎。
4.第三方支付
處于獨立階段的第三方支付，為互聯網金融開辟了新的金融市場，從2011年開始發放牌照到2014年底，我國已經出現了269家具有經營牌照的第三方支付機構，第三方支付市場的規模逐步擴大，傳統的金融行業在第三方支付的沖擊下，逐漸加速互聯網金融領域的探索。國內有代表性的第三方支付公司有銀聯在線、支付寶、財付通等。
5.其他互聯網金融創新形式
目前像蘇寧云商、京東商城以及阿里小貸這些公司在大數據金融運用模式方面已開始卓有成效的摸索，而對互聯網金融門戶的運營模式的創新，銀率網、融360以及好貸網這些公司對其他的互聯網金融企業具有很好的借鑒和參考。Q幣、比特幣等虛擬貨幣、數字金融以及金融門戶尚未成熟，仍舊處在初期的發展階段。這三者的創新的側重點不同，新產品是虛擬貨幣的側重點，新方法是數字金融的側重點，新的組織結構是金融門戶的側重點。
二、互聯網金融的發展探究
與發達國家相比，當前我國的互聯網金融仍舊處在初級發展階段，互聯網金融具有劣勢，但同時它也具有優勢。
1.互聯網金融的發展劣勢
互聯網金融對技術的要求高，可以說正是由于對高新科學技術的合理切實的應用，所以互聯網金融的成本才會比較低；互聯網金融在創新中存在資金安全風險、法律風險以及監管風險等，由于我國目前尚未形成完善的法律法規對互聯網金融風險進行規范，所以相比于傳統金融，互聯網金融的風險比較大，另外，與互聯網金融風險有關的的案件存在成本高、調查慢以及取證難等缺點，同時信用的違約成本也較??；我國的互聯網金融起步晚，發展時間短、規模小、程度低，而且尚未實現與傳統金融行業的對接，致使相應的法律體系尚未系統化的建立，現階段的互聯網金融缺乏行業規范以及市場準入門檻，因此，金融監管相對比較困難。
2.互聯網金融的發展優勢
互聯網金融具有很強的方便性和快捷性，消費者基本已經可以隨時隨地完成金融交易，縮短了交易的時間，減少了交易的成本，為交易雙方提供了便利；互聯網金融受地域限制較小，所以它的服務空間大、服務范圍廣、覆蓋率高；互聯網金融采用的是電子計算機技術，相比于人工操作，計算機自動化操作具有很強的便利性，而且工作時間也不受約束和限制；在互聯網金融的條件下，不存在所謂的壟斷利潤、交易成本以及中介，交易雙方是在網絡平臺下進行甄別匹配、定價交易的，因此，互聯網金融具有成本低的優勢。
互聯網金融是金融行業的一場改革，它不可能取代傳統的金融行業，因為互聯網金融只是側重于資產端的服務，而對于負債端的服務由于很多客觀因素的存在其影響力很小。
三、商業模式視角下的互聯網金融創新策略
互聯網金融可以顯著降低成本、帶來極致的客戶體驗、并在大數據和移動互聯網方面實現突破?；ヂ摼W金融是對傳統金融行業的創新，但是商業模式視角下的互聯網金融由于監管體系和制度尚未建立，致使互聯網金融存在一定的金融風險隱患，其所帶來的不穩定因素的存在一定程度上也會影響社會的發展。在互聯網技術不斷進步的今天，金融行業必須不斷的創新商業模式視角下的互聯網金融，建立相應的服務保障制度、資金管理體制、法律體制、引進先進的技術、培養高素質的互聯網金融人才、借鑒發達國家互聯網金融的創新經驗等方法和策略。
1.商業模式視角下的互聯網金融應建立完善的金融體制
相比于傳統的金融業，互聯網金融興起時間短，而且其具有很強的復雜性，因此，我國要加強對互聯網金融的客戶服務保障制度建設、資金管理體制建設、相關的法律體系建設以及互聯網金融的監管體制建設，對互聯網金融創新過程中可能出現的風險隱患做好必要的防范工作，完善互聯網金融的監督和管理體制，對消費者、資金等互聯網金融服務對象以及互聯網金融業務產品進行相應的監督和管理，促使互聯網金融更加的規范化、科學化。
2.樹立互聯網思維，創新互聯網金融
互聯網具有便捷性、開放性以及免費性等特點，伴隨著互聯網企業與其他行業的融合和發展，促使其他行業的經營方式發生了前所未有的轉變，便利了其他行業的經營和服務活動。互聯網金融是互聯網技術與金融行業相互融合的產物，要想實現商業模式視角下互聯網金融的創新，我們必須樹立互聯網思維，轉變傳統的金融行業經營模式和服務理念，發揮互聯網的優勢發展和創新互聯網金融的模式和形式，激發互聯網金融的發展活力，擴大互聯網金融的業務和市場，創新出新的互聯網金融產品，加快資金的流通和周轉速度，從而滿足我國中小型企業的融資要求，促進“金融脫媒化”在全球的發展。
3.大力發展電子商務
金融行業電子商務的發展在全球范圍內已經成為一種潮流和趨勢，電子商務對銀行的要求提高，傳統的金融行業的經營模式無法適應電子商務的發展要求，在電子商務的推動下，互聯網金融應運而生，移動支付以及網絡支付等支付方式的產生為電子商務的進一步發展提供了機遇，第三方支付牌照的發放將互聯網金融合法化。可以說互聯網金融的創新土壤就是電子商務，因此，我們要大力發展電子商務，為互聯網金融的發展奠定基礎。
4.拓展傳統的金融市場，順應時代潮流建立完善的互聯網金融市場
我國的金融市場不同于發達國家，民間以及公開市場的資金需求量大，金融機構的規模較小而且數量較少，金融市場尚未發展成熟，因此，我國的資金供給困難，融資方式和渠道單一化，在這種情況下催生了互聯網金融的出現。從國內互聯網金融的創新和發展過程中，我們能夠看出，由于傳統的金融市場無法滿足社會各界對資金的需求，在國內金融市場的驅動和引導下，我國的互聯網金融得到了發展，正如馬克思和恩格斯的觀點，市場需求的擴大引起了手工業技術的創新以及變革。近幾年，我國的互聯網金融順應市場發展的要求，對傳統的金融體系產生沖擊，我國相關的金融體系也在此浪潮之下進入轉折發展階段。
四、小結
2014年，中央更明確提出要把我國建設成為網絡強國，只有信息化才能國際化，并做出了建設一支政治強、業務精、作風好的強大的互聯網隊伍的總體部署。伴隨著信息技術的發展，互聯網與其他行業的融合度也不斷加深，互聯網技術為金融行業的業務和服務提供了便利，轉變了傳統金融行業的運營模式，更好地滿足了客戶對金融的要求，促進金融業的與時俱進。在互聯網技術的支持下，商業模式視角下的互聯網金融不斷的發展和完善，實現了金融行業和互聯網行業的更加高效合理地交叉融合，分享、協作、開放以及平等的互聯網將會滲透到金融行業等各個行業之中，投資理財、供應鏈金融以及P2P小額信貸等金融業務逐漸網絡化專業化，深刻地改變了我國傳統的金融服務模式，并且深入地影響社會大眾的生產和生活。
參考文獻：
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