時間：2023-12-16 09:40:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇專業理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】人才培養；《個人理財》；課堂教學改革
借著溫州金融改革的春風，為服務溫州地方經濟發展需要，溫州科技職業學院于2013年開始招生金融管理與實務專業學生，目前該專業在校生有300人。《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，也是一門應用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學改革對于培養金融專業學生的專業實踐能力具有重要的作用。
一、《個人理財》課堂教學改革的必要性
《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，就該課程的培養目標來看，主要培養學生掌握個人理財的基礎理論，通過學習具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構一線理財從業人員的專業能力，能夠為經濟社會中的個人或家庭提供理財規劃的建議，即根據客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業學生開設的一門重要的專業課，當前的課堂采取傳統的教學模式――課堂教學以教師為中心，以教材為依據，教學手段也單一，課堂氣氛較為死板，學生被動地接收知識，課堂教學互動較少。一學期下來，學生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。
在《個人理財》課程的教學過程中，如果繼續采取傳統教學方式教學，將使其教學效果與我院對金融專業學生的培養目標偏離的越來越遠。因此，從人才培養目標的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學改革勢在必行。
二、《個人理財》課堂教學改革的思路
由社會經濟發展對金融人才的要求以及我院金融專業人才培養目標，決定了《個人理財》課程在金融專業中的重要地位。溫州科技職業學院《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下思路：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以培育學生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發現問題的能力為目標，以案例教學法和項目教學法為切入點。
本課程在教學設計上充分體現職業性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現在：（1）職業性是指課程培養定位以金融機構對理財崗位人才要求為標準，增強教學內容的針對性，充分體現各金融機構對理財人才特殊的職業要求；（2）實踐性體現在每個課程項目的學習與實訓都按標準業務操作流程來設計，以每一項工作任務為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現在兩方面，一是課程教學由校內專任教師與校外金融企業優秀專家共同建設，二是指堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涉及很多學科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容進行講解。
三、《個人理財》教學改革的具體措施
（一）應用有效的教學方法
有效的教學方法是保證教學質量的前提。在本課程的教學中，老師為了有意識地調動學生的主觀能動性，主要采用了案例教學法和項目教學法。
1.案例教學法
《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涵蓋了貨幣銀行學、財務管理、財政學、宏微觀經濟學、證券投資學、保險學、稅收籌劃學等，還涉及《繼承法》、《物權法》、《擔保法》、《婚姻法》等法律法規方面的諸多內容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同項目的教學中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。
2.項目教學法
《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學應圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養學生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學中多采取能夠發揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環節，培養具有全真業務背景的理財崗位技能人才。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法，在授課過程中，全程導入真實案例，增加學生的感性認識和學習興趣。
（二）以職業能力為導向的“課證融合”
將本課程教學內容與理財規劃師資格認證考試以及銀行從業資格證考試《個人理財》科目的內容進行有效銜接，實現“課證融合”，有利于學生的就業工作。為提高學生的考證通過率，課程組為學生提供考前培訓，延伸深化課堂學習內容。并要求學生在課后考取這兩個證書，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，實現學生持證書上崗的目的。
（三）改革學習考核與評價方式
由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養目標的要求，其課堂改革應從教學方法上入手，而改革的途徑是要完善學習考核、評價方式。在傳統的教學考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應做出必要的調整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學生實際解決問題能力的檢驗。
參考文獻：
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[6]張艷英.開放教育通識課程《個人理財》教學改革探析[J].考試周刊，2012（94）
摘要：隨著我國經濟的迅速發展，各種形式及種類的金融產品涌入市場，理財產品作為一種新興的金融產品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發生，全球的股市及金融行業受到波及，我國的經濟也不能幸免。因此，個人理財業務作為我國商業銀行獲取利潤的一項重要業務，也要適時的作出政策調整，對現存問題進行研討同時提出相應的對策。
關鍵詞：個人理財業務;產品創新;人才培育;產品創新
銀行應通過開展科學、合理、有效的理財業務，加強對自身經濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經濟發展，更好的服務于市場和社會。個人理財業務一般是指商業銀行通過為客戶提供財務分析、投資顧問、財務規劃、資產管理等專業化服務來實現的。隨著我國各類商業銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業務成為商業銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業務仍不成熟，在業務開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規經營就成為社會關心的焦點。
一、我國商業銀行理財業務現存問題
1、經營范圍受限
我國的金融行業，開展的是分業經營，像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷，但不可以運用產品開展服務，也就不可能實現客戶收益的增值，直接限制了個人理財業務的縱深發展。現階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一，僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的，加上受財不外露傳統思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。
3、理財產品單一，結構不合理
我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業務的進一步開展。
4、缺乏專業服務人員
國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統專業的業務培訓，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計，我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。
5、金融監管力度差
2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域。這樣看來，理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現多元化的趨勢，這也要求金融監管機構要加大監管的力度，嚴格把控。
二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策
1、尋求適合我國發展的方法
國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1]，業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求，積極創新的開拓業務，學習和借鑒國外的先進經驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化，做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定，選擇項目，依法經營，使新業務一開始就納入法制化。
3、開展理財產品創新
商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新，可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求，延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業務的開展需要先進科技作為后盾。科技創新是個人理財業務未來發展的核心，推動著新產品及服務的傳播及發展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業銀行在新產品的開發上，要注重新科技的融入[3]，加大網上銀行等現代科技方式運用，增大網絡、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。
5、加快專業人才培育
專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量，因此，要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求，商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發達國家學習先進的理財觀念及技術，提高員工的整體水平。定期組織業務研討會，互相學習，加強經驗交流。還要聯系專業院校，針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面，增加專業人員的培育。
6、規范業務開展，防范業務風險
要加強理財業務的開展，就要在銀行內部成立專業的部門，負責理財業務的開發、研究管理及協調工作，根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理，要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時，利用項目質量和風險控制評價系統，規避風險，為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。
三、結語
理財業務是個人資產快速增長的重要途徑，因此，越來越多的人對理財業務開始重視。但我國商業銀行的理財業務起步晚，發展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財業務的發展，因此，商業銀行應當正視問題，規范現有的理財業務，積極謹慎的開拓新業務，在為客戶提供更加優質服務的同時實現經濟效益和社會效益的雙贏。
參考文獻：
[2]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.
這次培訓，是我對理財接受的最系統、最全面、最實用的一次業務培訓。能夠參加中國理財規劃師培訓班的學習，對我們每一位從業人員來說都是一次十分難得的學習機會，一流的師資、專業的教材，使此次培訓沒有流于形式，而且真正保證了質量和效果。通過100學時緊張、系統的學習，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。
隨著金融市場改革的發展，個人理財的發展從銷售理財產品為主，以單一產品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務渠道和服務方式，逐步向根據客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務轉變，走向品牌服務，明確服務目標，關注客戶需求的滿足和客戶的服務體驗，有效整合服務資源，進行統一與個性化服務相結合，創新產品，加強開發能力，提高服務品質與專業能力。在金融業務不斷推陳出新的今天，現財業務是商業銀行等金融機構將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務方式。發展理財業務是我國商業銀行提高經營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發展理財業務正是服務中高端客戶的發展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標，實現個人的資產管理。個人理財中心應體現出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標的觀念，調整客戶結構，實現差異化服務，做優中之優，大力發展理財業務、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規劃，它包括個人生命周期每個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理，個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。
二、理財規劃應該是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關系、收集客戶數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。
三、從事這種理財規劃工作的從業人員應是受過嚴格培訓并取得相應水平證書的人員。根據國外的經驗，確切地說，根據美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區的經驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業經驗標準和職業道德標準后所獲得的專業頭銜。
四、理財規劃師的職業道德準則是一個非常重要的問題。理財規劃師僅僅學習專業課程，掌握理財規劃的知識和技能是不夠的。表現理財規劃師專業水平的另一個重要方面是職業道德。當理財規劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業建議時，他不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優質安全和有效的理財服務。
五、理財規劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學習因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學到的知識運用到工作中，把個人理財業務做大做好，我們的這次培訓只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續學習，發揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業務的健康發展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網整理該文章……
理財規劃師的學習內容
理財規劃師的基本原理，現金規劃、保險規劃和風險管理、投資規劃、所得稅規劃，房產規劃，子女教育規劃、退休規劃、財產傳承規劃及案例分析等。
如果細分的話還包括：
①語言表達，談話技巧的知識
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識
④財務分析知識及會計原理
⑤財務狀況判斷知識，方案設計，可行性報告的各種知識
(一)傳統的教材體例編寫模式，不利于課程開發和教學課程的開發與教材是緊緊聯系在一起的。高職教材是教學內容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現。而現有大多數《個人理財》教材內容都是按章、節等傳統的編寫體例組織內容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規律和特點來設計的教材內容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網絡課程開發和教學模式的改革。
(二)沒有兼顧不同專業學生的基礎，適用性不強為了現代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業的學生中開設。《個人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現財基本技能，培養風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發揮了重要作用，而且為學生畢業后的自主創業打下基礎。《個人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業多門學科，知識點多而泛。非金融類專業的學生在專業知識和層次上參差不齊，學習就有相當的難度。現有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業的理財教材，不利于教師根據不同的專業培養目標對教材內容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內容設計筆者對《個人理財》教材的內容進行解構重組，將內容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產品的運用、風險和收益;個人理財規劃操作實務模塊設計的目的在于培養學生利用理財產品進行單項或綜合理財規劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內容設計。這種設計可兼顧不同專業學生的特點，教師可根據不同的培養目標對教材內容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業學生的基礎;既可作為金融專業的專業課程教材，又可作為其他非金融專業的選修課程或通識課程教材。重構后的教材內容體系具體如圖1所示。
(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學。《個人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發引導下，通過參與任務解決的過程，發現問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業領域的發展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經驗、行業領先知識。《個人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現。教師有豐富的理論教學經驗，行業專家或員工則來自實踐一線，了解行業中的最新業務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發揮了教師和行業員工的優勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統一。高職教育要面向職業崗位，要培養適應企業需求的人才，教材內容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內容和企業需求的高度一致，縮短職業教育與實踐的距離，即縮短畢業生在用人單位的職業適應期，培養立即能用得上的技術。在教學內容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內容與職業資格證書考試內容有效結合，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，有利于實現學生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經濟和金融現象聯系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發引導等多種有效的教學方法，激發學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調培養實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。
(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業銀行理財崗位進行調查業務咨詢，得到對銀行各種理財產品和銀行理財業務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現有銀行理財產品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調動學生學習的積極性，以理財產品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經驗的目的。
(三)利用理財軟件，引導學生使用網絡資源目前，各大金融財經網站，如工商銀行、新浪等網站都提供理財計算器;多牛網、叩富網等證券網站提供模擬炒股等網絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網絡資源輔助學習，在培養學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調動學習興趣，可邀請金融行業的理財經理將本行業的最新發展動態和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的最新市場信息。
關鍵詞：大學生；個人理財；推廣
一、研究大學生個人理財的背景
當下，我們的大學生對于結余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學生不僅沒有好的消費習慣，而且沒有合理的理財規劃。從大學生理財現狀中不難看出大學生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業理財人員的指導，因而月底會變為“大負翁”、“月光族”。
面對現在的大學生理財的現狀，我們的大學生就需要理論的扎實、多次的實際經驗、專業的理財指導，然而能夠幫助大學生做到這三項的任何服務業務我們至今沒有發現。
二、影響大學生個人理財的因素
（一）大學生自身因素
1、自身認知偏差。部分大學生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經驗去理財機構購買理財產品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現狀顯示一定程度上的過度自信、表面認知偏差都會使大學生積極的理財，但在相應程度上會忽略產品的風險、時間等信息，從而導致個人理財出現認知偏差。
2、固定的收入。根據調查顯示，約75%的學生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴重及消費結構不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學生無財可理。
（二）理財市場與社會環境因素
1、理財市場條件的制約。由于理財機構宣傳不到位，很多大學生是一無所知選擇理財產品或是產品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現實條件制約，讓大學生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會環境。傳統的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學生的消費方式有很大的轉變，社會上的不良風氣影響著大學生的價值觀和消費觀，給大學生理念帶來較深的沖擊，導致大學生產生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環境影響，很多大學生不能樹立很好的理財觀。
三、研究大學生個人理財中出現的問題
1、理解誤區。大學生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環境，且理財技巧匱乏，受傳統觀念束縛，大學生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風險收益。
2、欠缺豐富的理財經驗。相對保守的大學生選擇基金，學生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學看到學多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學生理財具有重要的意義，但這需要經過比較長的投資理財起步期。
3、理財風險。對大學生而言主要有信用風險、市場風險、經營風險。理財商家可能因經營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現產品滯銷、資金周轉不靈導致脫節現象等。期限越長的理財產品，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。
4、理財產品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。這顯示理財市場上的產品缺乏創新性，不能滿足大學生這一客源，讓很多大學生只能觀望理財。
5、缺乏專業指導。專業的理財人員不能接觸到我們廣大的大學生，因而我們大學生的理財知識理論層面的教學，而沒有實際的實例教學，這就使大學生個人理財要走許多彎路，如此發展會讓大學生對理財的熱衷度降低。
四、針對大學生個人理財中出現問題的解決方案
1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經濟管理專業的大學生在學好專業知識的同時提高對理財的認知程度。理財機構定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學城設立理財中介服務點，可使大學生養成良好的消費和生活理財習慣，并為將來成為一個善于理財的現代人打下堅實的基礎。
2、量身定制理財規劃。當月可支配收入在500元以下的大學生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節流，合理利用課余時間，通過勤工儉學來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導游、餐廳服務等兼職，增加自己的經濟收入。大學生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結構，且每個人有著不同的收入來源和消費習慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。
3、豐富理財經驗。經驗不一定是非得自己總結出來的，經驗是可以互相學習交流的。學生可向經濟管理類的專業老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業人士咨詢。我們理財中介服務會不定期的發放專業書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學校為大學生做專門的經驗交流講座并建立“大學生理財協會”會員社團，有效促進理財資訊和經驗的交流。
4、合適的理財產品。理想的理財產品應有相對較低的理財服務門檻，以滿足大學生對資金靈活性的需求。各理財機構不斷推進創新理財產品，個人理財產品只有適用才會有新市場，所以為大學生量身定做理財產品，突出產品的適用性，要最大限度的滿足大學生客戶群理財的需要。
5、完善個人理財業務相關的政策環節及法律保障。
（1）理財合同。理財機構從事理財業務，應當依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產品進行保本保息的承諾。
（2）理財機構的風險內控制度。包括對理財資金及資產實行集中統一管理，嚴格執行相關會計制度要求，切實防止帳外經營，挪用理財資金情況的發生，建立嚴格的業務隔離制度。
（4）理財機構的信息披露制度。理財機構應當按照誠信、真實、完整、準確、及時的原則披露理財業務的相關信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實現大學生人人會理財，人人有財理
通過對大學生的一系列的理財服務，我們確保了許多大學生享受到了理財該有的服務，確保大學生是會理財，而且通過專業理財人員的指導下，我們確保每個大學生都是有足夠的資金去理財。
如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業的服務，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔心，我們的專業理財規劃師會幫助規劃資金使用，保證人人有財可理。
（二）校企合作共同發展大學生理財項目
學校與理財合作商合作，針對理財專業指導，合作商可與學校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓等方式讓更多大學生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學生合理利用資金，合理的去理財。
（三）特色的方法，開啟潮流模式
1、利用創新手段宣傳理財。為了讓大學生加入理財，我們理財服務點利用21世紀時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學生理財交流群和理財中介服務點會員社區群以及進小區宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財的大學生人數日趨上升。
2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務點成立會員社團，與高校合作舉辦關于理財的經驗交流、理財教育等專題講座，大學生參與率100%，讓更多學生不再懼怕理財。
3、大學生個人理財的業務不斷深入發展，每個學生經過我們系統的培訓都可以實際操作理財，對理財的認識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規劃理財。面對這樣的發展形勢下，學校與當地的各大理財商家更加的急求加入我們的跟人理財服務團隊中來，不斷地壯大我們的服務隊伍，提高理財服務水平，為大學生理財服務提供更進一步的發展。（作者單位：江蘇農牧科技職業學院）
課題來源：
本論文課題來源自江蘇省高等學校大學生實踐創新訓練計劃項目
個人理財中介服務創業設計
參考文獻：
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關鍵詞：理財規劃;理財規劃師;第三方理財
中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經濟現象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養老，但多數人由于缺乏金融知識和技術并未實現這一愿望。中國近幾年才出現的理財規劃師能否幫助國人實現夢想;理財規劃師在中國的發展現狀怎樣;未來又該何去何從？
一、理財規劃和理財規劃師的定義
理財規劃是專業人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務現狀，運用各類金融工具及科學的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現金、消費支出、風險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養老、財產分配與傳承等方面進行規劃，目的在于提高客戶生活品質。
理財規劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規劃的專業人士。依據人力資源和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師被定義為運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。
理財規劃師既可以服務于銀行、證券、保險等金融機構，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務，其不再代表銀行等金融機構。
三、理財規劃師在中國的職業現狀及存在問題
1、職業現狀
職業資格認證發展情況：國家理財規劃師（ChFP）是順應我國經濟發展所出現的新興職業，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規劃師國家職業標準》，并于2003年正式推出理財規劃師職業;2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規劃師職業資格;2010年首批國家高級理財規劃師通過考試并獲職業資格。至此，理財規劃師國家職業資格認證分為助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師三個等級。
職業資格認證人數及等級分布情況：目前，通過理財規劃師國家職業資格認證的人數達30余萬人次，其中大部分為助理理財規劃師和理財規劃師，高級理財規劃師僅3243人。
2、存在問題
（1）理財規劃師數量缺口巨大，市場需求無法滿足
從職業現狀來看，理財規劃師在數量上應存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業發展報告》中顯示，中國理財規劃師的行業缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業發展報告》中顯示，理財規劃師的行業缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續高漲，這一缺口還將繼續擴大，特別是現階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規劃人才列為緊缺人才。
（2）理財人員職業素質參差不齊，行業發展存在隱患
由于理財規劃師行業缺口巨大，當前許多金融機構所雇用的理財工作人員并無理財規劃師職業資格，且人員的學歷、工作經驗、職業操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規劃師所取得職業資格認證是終身有效的，相關部門并無繼續教育或是年檢，理財師的后續學習充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質量的理財服務，將對我國理財行業持續良性發展帶來巨大隱患。
（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性
第三方理財在英美等發達國家發展較為成熟，50%以上的理財產品是通過第三方機構推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規劃師多服務于銀行、保險等機構，通常針對單一理財品種開展投資理財服務，且服務客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務心態和服務質量會發生翻天覆地的變化。
（4）混業經營受到限制，理財行業發展遇瓶頸
我國銀行、證券、保險等行業目前仍擁有相對獨立的運營及監管體系，開展綜合經營業務會受到諸多限制，商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構多數情況下只能經營各自業務。這種分業經營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是不利于培養出全面的理財規劃師，這都將制約我國理財行業的發展。
（5）社會誠信缺失，不利于理財行業發展
在進行理財規劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務、生活等信息，同時理財規劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據一項調查統計，在我國對理財業務有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經委托做個人理財的人數不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財的發展，并導致我國理財規劃行業發展畸形，即理財規劃師多是為客戶提供單項投資產品的理財服務，而非理財規劃服務。
四、中國理財規劃師的發展方向
從以上的分析中可以看到，雖然理財規劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規劃師主要的就業渠道是銀行、保險等金融機構，而非第三方機構，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續缺少系統培訓和金融業分業經營模式也使得理財規劃師的發展不夠全面。因此，我們應在借鑒發達國家成熟經驗的同時，找出適合本國國情的理財規劃發展的可行之路。
1、有梯度地培養理財規劃專業人才，全面滿足市場需求
目前，無論是銀行、保險等金融機構，還是第三方機構;無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務，但不同機構、不同人群需要獲得的理財服務水平是存在差異的，因此我們應通過不同途徑有梯度地培養理財規劃專業人才，以滿足不同群體的需求。
（1）加大銀行、保險等金融機構專業人員的培訓力度
介于目前市場上很多金融機構所雇傭的基層理財工作人員并無相關從業資格，可以考慮金融機構內部開展與理財規劃考試相關的培訓，鼓勵員工考取職業資格，提升員工職業素養，更好地為企業和客戶服務。培訓費用可考慮向政府相關部門申請扶植經費，也可考慮與員工達成某種協議。
（2）加大高素質綜合型專業理財人士培養力度
中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財等高端理財服務的需求迅速增加。政府及企業應加大對高級理財師的培養力度，促進第三方理財的良性發展，使得更多的高素質綜合型專業理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優質的理財服務。
（3）建立健全后續培訓和年檢機制
為了能夠適應金融市場的快速發展，滿足客戶的多樣需求，有關部門應建立健全認證后的繼續教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質的從業人員的后續專業培訓，已保持或是提升理財師的職業水準。
2、促進第三方理財的良性發展，加快完善理財市場
在國外，理財規劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規劃服務，也有利于理財師自身的職業發展。
（1）政府應鼓勵第三方理財的良性發展
第三方理財較之其他金融機構理財有著明顯優勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構，為客戶提供客觀公正的理財服務，制定綜合的理財方案。政府應以客戶的利益為重鼓勵第三方理財的良性發展，當然也要制定嚴格的監管制度來有效監管第三方理財公司。
許多外國政府都鼓勵本國第三方理財的發展，如英國早在1988年就規定保險理財顧問服務只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務監管當局嚴格的管理。
（2）混業經營為第三方理財及理財規劃師的發展提供更為廣闊的平臺
我國金融業現階段采取的是分業監管體制，這種體制對于金融尚不發達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經濟全球化及金融自由化的發展，混業經營勢在必行。從我國推進混業經營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業銀行設立基金公司，金融業已由嚴格的分業經營階段向“交叉經營”階段過渡。隨著我國混業經營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規劃師將得到更為廣闊的發展平臺。
（3）第三方理財企業應積極培養綜合性的理財服務人員
目前我國理財從業人員多數只對單一領域具有一定的理財經驗，包括一些有資質的理財規劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業內部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質，壯大企業實力。
同時，還應注重培養企業內的團隊意識，因為理財規劃服務若在一對一服務的基礎上能夠開展團隊作戰的話，就可以通過一個專業理財組為客戶提供更有效的理財服務，也可以更好地開創企業的未來。
3、建立健全法律法規制度，形成講誠信的理財市場
社會誠信的缺失，究其本質應是從業者職業道德的缺乏，即經濟學中所說的“道德風險”。
道德風險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經大學教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構很有可能利用專業技術和信息的優勢侵害投資者的利益。”可見，若想消除道德風險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規制度。
這方面美國應該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應注重金融機構的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調金融市場整體安全;比如在監督方面應完善金融業的監督機制，明確監管范圍、具體監管內容、強化監管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構控制度和信息披露方面的法律法規;等等。通過完善法律法規制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規劃行業有序發展不可或缺的條件。
五、結論
綜上所述，理財規劃師在中國雖屬新興職業，但隨著經濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業自身的不斷進步，理財規劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發展和完善我國金融市場。
參考文獻：
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關鍵詞：銀行；個人理財；零收益
1 理財的概念
個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。
二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。
2 收益門事件原因探悉
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發之后，深發展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1 產品設計問題
浦發銀行、深發展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2 信息透明度問題
在中國社科院日前的《2008年銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業優勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。
2.3 缺乏專業理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業經驗，具有優良的職業操守、良好的人際交往能力和組織協調能力。現今國內大中城市的中資商業銀行推出的理財業務，實際上還較多地停留在業務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業銀行行情等咨詢業務，而幫助和代客理財業務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業務的主要瓶頸。
2.4 理財產品銷售的監控力度不足
國內對于銷售環節還無法進行有效的監控。高風險理財品種，在監管嚴格的市場中，是嚴禁不加區分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3 改善的方法
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業銀行個人理財業務發展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業務的柜臺服務模式，成立專業理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
當財富管理行業成為眾多機構的香餑餑時，不能不承認第三方理財公司在這個領域做得風生水起。但同時，不可避免地由于“用力過猛”而產生了諸多問題，以產品為導向的服務，幾乎要被“壓扁”的渠道競爭，讓第三方理財公司也開始反思自己的生存之道，業界的改革呼吁之聲愈發明顯。當傳統的經營模式遭遇挑戰時，未來的財富管理到底屬于誰？
2012年11月28日，在充滿藝術氣息的民生現代美術館內，來自全國各地的第三方理財機構云集，參加本刊所舉辦的“首屆獨立財富管理機構暨理財師精英榜”頒獎典禮。懷揣財富管理夢想和對行業深刻反思的第三方機構負責人、理財師，在這里進行思想的碰撞，2013年的財富管理也從這里開始起航。
“理財師是財富管理行業最主要的力量，因為他們直接面對客戶，改變著富人的財富和理財的理念。”會議期間，鑫洲理財創始人兼董事長夏文慶的一席話，總結了財富管理行業未來發展的方向：“只有走專業化道路，才能帶來第三方理財機構長久的發展。”
傳統方式備受挑戰
越來越多的富人開始選擇第三方理財機構進行資產增值，給第三方理財行業帶來“大展拳腳”的機會。但由于優秀理財師的缺失和行業競爭的混亂，使得大部分第三方理財機構目前處于以產品為導向的服務模式。
“目前市場上缺乏全面而優秀的理財師，其理財知識和觀念不能與真正的財富管理相匹配。”長城證券有限責任公司上海民生路證券營業部總經理謝志紅認為，這已經是業內存在的普遍現象。
“整個行業的流動性很大，國內理財師的流動率每年達到了30％。”恒久財富首席培訓師毛妮妮介紹，目前第三方理財行業顯得非常“浮躁”。
其原因值得深思。據夏文慶介紹，第三方理財機構曾經作為居間人和券商合作，除了幫助客戶開戶，還通過券商渠道為客戶配置基金。然而好景不長，2007年的股市大熱后，2008年大熊市不僅跌壞了投資人的信心，而且導致證監會要求券商清理居間渠道，第三方理財機構只得黯然退場。
隨著而來的是信托產品的銷售，這似乎成為第三方理財公司的另一根救命稻草。有地方政府的擔保信托，也有房地產信托，現在更是五花八門，有越演越烈的趨勢。“但中國影子銀行的問題會影響國家宏觀政策的有效性，其中可能存在巨大的潛在風險。”夏文慶表示隱隱的擔憂。
畢竟，市場不以第三方理財機構的意志為轉移。“市場是會跌的，客戶虧損了后是會叫的，監管是不會袖手旁觀的，而且金融服務機構是不能靠天吃飯的，從業人員是需要更加長期的職業發展道路的。”也正因此，國內第三方理財行業目前的傳統方式備受挑戰。
新型財富管理三大特征
以產品為導向的傳統慣性巨大，要跨出這一步倍顯艱難。加上為眼前利益所驅使，不少第三方理財機構似乎不那么急。不過，一些具有前瞻眼光的機構已經開始不動聲色地“行動起來”。
事實上，作為第三方理財公司發源地的海外理財市場值得借鑒。以前，海外理財機構也一樣在賣產品，但行業先進力量的理念卻在不斷地影響著行業發展的方向。到今天，海外發達國家的財富管理業已經具備了三個明顯的特征。
“首先是越來越平民化；其次，理財師對客戶的服務已經從配置投資性資產過渡到客戶家庭的資產和負債管理；再次，行業達成更多的共識，形成了行業理念，而金融監管中也處處體現出這些理念，促使金融服務逐步走向成熟。”
這種比較健康和規范的模式，使得理財機構和理財師在工作過程中不自覺地出現兩個特點：除了盡可能地對客戶進行風險教育，揭示風險和收益的關系，同時還提供適合普通家庭的投資方法。與此同時，也讓理財師在服務過程中意識到一定要彰顯理財師自身的專業價值，而金融理財規劃服務成為理財師最重要的價值體現。
這些轉型，讓國外第三方理財公司在行業內站住了腳，并且形成了自己的核心競爭力——專業化的理財規劃服務。而作為后起之秀的中國第三方理財行業，在此前熱賣信托產品的喧囂過后，也必須要把目光投向國際，找到屬于自己的發展之路。
未來屬于專業化
財富管理行業發展到2012年，業界的困惑之聲似乎越來越明顯。“監管的缺失，競爭對手太多而導致渠道費下降，基金和保險公司對資產管理大規模的進軍，拿不到好產品的苦惱……”找準第三方理財機構本身的定位，走專業化道路已經是箭在弦上。
“十余年的財富管理經驗告訴我，不能像賣大白菜一樣去賣金融產品。理財師不應該把自己和客戶的關系建立在投資回報的預期上，而必須要給與客戶專業的服務體驗并與之建立長期的服務關系。簡言之，就是專業。”夏文慶如是說。
“國外很多理財師都是一代一代的傳承下來，服務的是一整個家庭。”毛妮妮介紹，目前中國理財師也應該考慮做五年甚至期限更長的投資建議。
“包括對理財師的培訓，要實現理財師個人的成長、所在機構的成長以及服務的客戶家族的成長，這些成長是一體的。個人、家庭、事業全方位的理財服務，需要通過對理財師專業的培訓來實現。”
而對于理財師本身，專業需要的是“全能的能力”。“理財師最起碼需要八方面的素養：職業道德、學習能力、生活知識、專業的知識、策劃能力、溝通能力、觀察能力、演講能力和社會責任感。”謝志紅介紹，對于很多客戶而言，財富的增加只是一個數字的疊加而已，而很多富人需要的是財富增長帶來的幸福指數和生活品質的提高，他們傾向于自我價值和社會價值的體現，這對理財師的能力提出了更高的要求。
一、引言和文獻綜述
近年來，在互聯網金融背景下，個人投資理財發展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學生作為互聯網的原住民，也加入了個人投資理財的大軍。然而大學生的理財教育相對理財市場發展滯后。由于缺乏理財知識和風險意識，不少大學生陷入非法校園貸的陷阱。大學階段是大學生理財意識覺醒和角色轉變的重要時期，培養大學生正確的理財意識、提高大學生的理財能力是新金融時代的重要課題。
1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學系統提出，理財教育就是使得受教育者學會設立理財目標，認識個人收入基礎，制定詳盡可達到目標的理財計劃，應用、調整理財計劃，評價理財目標和理財過程的一系列環節[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎。財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結果和制約因素[2]。
國內對大學生理財現狀進行了廣泛的調查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學生理財意識、理財能力、理財行為等理財現狀進行了研究。不同地區大學生理財現狀存在地區差異，但總體研究結果共性較大，主要表現在大學生理財意識淡薄，理財認知存在誤區；理財資金來源單一，資金量較小；理財渠道單一，理財環境受限；接受理財教育嚴重不足等，并在此基礎上提出了針對性的提高大學生理財能力的對策建議。
二、高校大學生理財現狀
為了解高校大學生理財現狀，本文以無錫部分高校在校大學生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結合采集數據。所有樣本為隨機調查，本次調查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調查問卷結果的分析發現高校大學生理財現狀中突出表現在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態；第二，隨著互聯網金融的異軍突起，校園金融市場的快速發展等市場的沖擊，大學生理財意識不斷增強，但面對理財產品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態；第三，接受理財專業教育的經管類大學生大部分都處于理論狀態，缺乏理財實踐。
（一）“無財可理”：缺乏資金
從資金來源角度來看，76.56%大學生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內外兼職收入。調查發現學生兼職形式多樣，兼職中除了傳統兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學生兼職比例高達80%。突出顯示了大學生對資金的旺盛需求。和以往調查結果不同，54.8%大學生會進行預算，63%的大學生會進行記賬，但仍有高達58.03%的學生沒有結余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學生消費結構中86.92%為生活費，交叉統計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。
總體來看，絕大部分學生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學生兼職比例高，兼職形式多樣，出現微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現象不普遍，大多數大學生會進行基本的預算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。
（二）“無從下手”：缺乏專業知識和心理準備
部分學生對金錢和理財的認識存在誤區，有19.51%認為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。
在對理財難點的調查中，60.72%的大學生認為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學生認為理財的難點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風險，覺得無從下手”。大學生缺乏理財知識和心理準備，處于無從下手的狀態。
非經管專業學生接受公選課和講座的人數卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學生從圖書館借閱相關的書籍和報刊、網絡渠道的微博、微信、理財節目等占據42.72%。由此可見，非經管類大學生接受的校園理財教育存在嚴重不足。
對每月結余資金利用上，69.5%的大學生選擇將結余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學生選擇不做處理，以現金形式直接加入下月生活費。風險態度上，因大學生對抗風險能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩定和低風險，36.29%的大學生屬于穩健型，只有3.98%屬于激進型的。可以看出，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學生主要選擇，且和大學生的風險偏好保持一致。可以看出，這部分學生有資金保值和增值意識。
調查還發現，71.6%的大學生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產生直接影響，這部分學生缺乏家庭理財教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐
從理財實踐調查的結果來看，80%的非經管類學生不知道余額寶是貨幣基金，不認為自己有參與理財實踐。接受理財專業教育的經管類學生高達 62%沒有理財實踐經歷，處于理論狀態。有理財經歷的大學生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經管類專業學生在理財實踐中能運用專業知識進行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學生存在羊群效應，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學生極其缺乏理財實踐，非經管類專業大學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態，而經管類大學生即使接受專業課程學習參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學專業知識進行理財的也少之又少，處于眼高手低的狀態。
三、全民理財背景下高校校園理財教育對策
（一）開設理財專門課程，普及理財教育
大學階段是大學理財意識形態形成和角色轉變的重要時期，是大學生培養正確的理財意識、提高理財能力的關鍵時期。而開設理財課程是獲得系統性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經形成一套科學的理財教育教學方法體系，一些國家甚至通過立法來促進理財教育。學校在教授專業學科知識和技能的同時，也應普及基本的理財教育，提高學生的財商。[3]普及理財教育應明確理財教育目標，確定理財教育內容，分專業分階段開設理財教育課程。對于非經管類專業學生可以首先將理財教育課程和職業生涯規劃課程、思想道德修養課程進行結合，做好前期基礎的理財意識和理念的教育，后期可對非?管類專業學生進行傳統的理財專業課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學習。
（二）以學校為紐帶，進行“家校”、“校企”相結合的理財教育
1.“家校”結合的理財教育
家庭對學生的理財教育起到至關重要的作用。調查中發現父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關，同時大學生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業知識。所以，對大學生進行理財教育不僅包括大學生還要對大學生所在的家庭進行家校一體的理財教育。進行“家校”理財教育一方面是學校對大學生所在家庭理財給予關注，通過家校平臺如QQ群或學校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學校積極引導和教育。讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標，家庭理財規劃。鼓勵學生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權，對學生投資理財給予指導和資金支持。
2.“校企”結合的理財教育
理財教育不是空中教育，必須和實際經濟活動相結合。校企合作的基礎在尋找利益共同點，金融機構一般都有投資者教育活動，學校的理財教育可以和這些金融機構以及互聯網金融公司合作，讓金融機構投資者教育進校園，對未來潛在客戶進行投資者教育和新產品介紹和推廣。金融機構可以針對大學生設計一些適合學生的理財產品，從學生在校期間培養客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構、財富管理公司、互聯網金融公司建立校企合作，共同制定人才培養方案，采用訂單班、開展現代學徒制等形式，為學校理財教育提供課外實訓基地和實習基地，讓學生近距離接觸金融市場。
（三）構建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動
1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進行線上系統性理財教育
進入移動互聯網時代，大學生也隨之進入移動學習和碎片化學習時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學生的學習特點和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統，主要以金融機構和金融產品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學經濟金融學院及簡七理財、力哥理財、越女事務所、周知客等少數自媒體。高校可以整合金融理財專業理論與實訓教學資源，教師微課資源，案例研究等構建系統性線上理財教育資源，為非經管類學生深入學習理財知識提供平臺[4]。
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
[關鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析
一、個人理財業務概述
根據銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》定義:個人理財業務,是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業銀行作為貨幣的中介機構,在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關的供需一般都有商業銀行的參與。個人理財業務是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質特征,決定了商業銀行在個人理財過程中的比較優勢。根據馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學的基石。商業銀行的個人理財業務是幫助客戶對資產進行保值增值,并盡可能的降低風險增加收益。通過投資組合理論,可以擴大投資組合進行風險分散化。
中國銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行,“中銀理財”的品牌也以優質專業的服務廣受好評。但在實際操作中,各地區之間,由于經濟發展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務。根據筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優勢積極發掘客戶資源,而使個人理財業務處于被動狀態,這樣明顯不利于當今激烈競爭環境下的發展。
二、中國銀行福建分行個人理財業務SWOT分析
1.優勢(strength)
(1)良好的信譽度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務的業務領域中有著良好口碑,也是世界公認的首要投資服務公司之一。中國銀行依托國有資產做堅實的基石,加之不斷地擴寬業務范圍向參與者提供穩定和發展的服務,中銀理財得到了公眾的信任。
(2)中國銀行福建分行網點多、設施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內擁有一個一級分行、9個二級分行以及數百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區內網點布局合理、基礎設施優良、分布廣泛。
(3)基于有國家政府的保障和特殊業務及地位,客戶資源穩定和豐富。中國銀行福建分行單位性質是國有控股企業,作為國家指定的外匯外貿專業銀行并且是最早開辦華僑信托保管業務,這一歷史優勢帶來了寶貴客戶資源。
2.劣勢(weakness)
(1)產品服務層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單整合和一些業務的品種介紹、咨詢建議,個人理財業務涉及咨詢、建議或投資方案設計等技術層面上的還相對較少。
(2)理財師匱乏且管理不當。理財人員無論是數量還是質量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進行投資顧問的理財服務方式。雖注重理財人員的專業培訓,但缺乏有效的人員管理和培養,頻繁出現跳槽現象,人員流動性大,增加了人才培養的成本。客戶經理的考核模式不統一,不能真正體現業績與薪酬掛鉤,穩定客戶經理隊伍。
(3)研究開發落后,缺乏創新。由于理財產品的研發設計、定價、風險管理等環節都在中國銀行總行,福建省內分支機構只負責銷售理財產品,無權推出產品,對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少,可能會對客戶進行誤導。再者產品服務大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性的理財產品上,關于投資類的理財產品則相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產品。
(4)缺乏正確的市場定位,沒有細分現有客戶。對大多需要個人理財的客戶都是一攬子服務,沒有進行針對性強的市場細分,有些服務門檻過高導致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產總和達到50萬元人民幣才能成為服務對象,這對大多數居民還可望不可及的。
4.機會(opportunity)
(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎。根據統計公報,2008年福建全省農民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農村居民家庭恩格爾系數(即居民家庭食品消費支出占家庭消費總支出的比重)為46.4%,城鎮居民家庭恩格爾系數為40.6%。國際上常用恩格爾系數來衡量一個國家和地區人民生活水平的狀況,根據聯合國糧農組織提出的標準,恩格爾系數在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕。可以看出平均水平均達到小康水平,城鎮居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內,福建城鄉居民恩格爾系數均持續下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財的同時也需要正確的理財方式來實現閑余資金效益最大化。
(2)人口結構和社會財富結構變化。由于過去只有城鎮少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現在隨著城鎮居民和部分農村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴大。加之金融機構大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認識。在筆者做的抽樣調查統計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現理財。再者隨著居民生活方式和消費方式改變,個人金融資產由過去單純保值型向增值型轉變。
(3)科學技術的迅速發展為理財提供了條件。電腦技術和互聯網技術風靡全球在銀行信息管理系統和居民個人金融消費之間架起了橋梁,使新產品和服務能較快地適應居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。
4.威脅(treats)
(1)中國銀行的分業經營體制制約了個人理財業務發展的空間。我國金融業屬于分業經營,資金只能在各自體系內循環,銀行不能涉足證券、基金、保險等業務,只能代銷基金公司、保險公司的產品,無法對個人金融資產進行全權管理,大大制約了個人理財業務在中國銀行的上升空間。
(2)相關金融法律法規不完善。中國至今未建立和完善個人理財的法律體系,個人理財業務在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準則也欠規范。
(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業中從業人員素質較高都是其優勢所在。
三、中國銀行福建省分行發展個人理財業務SWOT分析策略
1.SO戰略:繼續鞏固中國銀行基礎業務的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業支持和專業服務,并逐步建立中銀理財的專業營銷和研究服務團隊,對開辦的個人理財業務進行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經營理念的跟進,盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業務。加大科技投入,更新落后的硬件設備,建立更加完善的網絡信息體系,發展網上銀行、電話銀行,最終為個人理財創造出優越的技術和信息物質條件。
2.ST戰略:建立科學的客戶關系管理系統和完善的客戶經理考核機制。通過客戶關系管理系統,客戶經理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據客戶的行為方式和業務歷史紀錄,利用數據分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務質量。通過客戶經理考核機制加強規范理財師操作流程。
3.WO戰略:產品創新使服務多樣化。加強客戶的細分,善于維護已有客戶和發掘潛在客戶,可以學習花旗銀行的客戶細分方法,因為個人理財業務不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領階層提供理財服務的平臺,這樣才有利于進一步拓寬客戶資源,占領較大的市場份額。持續性的、有針對性的對理財人員的進行培訓,使客戶經理像律師、醫師和其他職業顧問一樣,具備個人理財職業從業的資格。
4.WT戰略:加強個人理財業務與公司金融業務的交流與合作。中國銀行應利用本身在公司企業進出口貿易提供服務的優勢,挖掘和維護以公司企業中的個人優質客戶為對象的個人理財業務,實現部門間的強強聯合,共同為公司創造利潤。同時加強跨行業合作,與保險、證券公司合作,與其他行業,如房地產、電信、教育等機構建立戰略聯盟,為客戶提供更多個性化服務。
參考文獻:
[1]凱恩斯:就業、利息和貨幣通論[M].北京:商務印書館,1999
國內財富管理市場的日益壯大帶動了對行業人才的強勁需求。在金融領域，相關資格認證是衡量人才的重要依據和手段之一。
市場上各類認證林林總總，來自不同細分領域、不同從業年資、不同客戶層級與業務水平的從業者對它們有不同的評判。正因如此，“我要考什么證？”一直都是理財顧問行業學習進階的熱點話題。在這些認證中，作為中國首個財富管理師國際認證項目，國際認證財富管理師（CWMA）的實力究竟在哪里？
國內金融業態長期分業導致財富管理服務分散在不同金融機構業務條線中，然而，客戶財富管理需求日益多元，對從業者的要求也隨之提高。CWMA進入中國的契機便來自于此――中國財富管理市場新時代的開啟，及其專業化進程對相應人才需求的加速。
CWMA有著明確的人群定位：致力于為中高凈值客戶提供綜合財富管理規劃及相應落地執行資源的理財顧問或專業人士。對于這些人而言，相較于其他理財規劃類認證，CWMA項目的價值是可以結合細分領域進行拆解的。
銀行理財師
銀行理財師掌握大量客戶資源，但受體制束縛、對機構品牌的慣性依賴等，對行業發展變化的思考有待深入。金融科技的快速發展、客戶需求的多元變化，要求銀行理財師做不可被機器替代的顧問，為客戶提供個性化的定制服務，職業轉型迫在眉睫。
銀行理財師通過CWMA培訓與認證，一方面獲得職業技術的提升，更有效地運用和開發所擁有的客戶資源，與客戶建立更多的專業信任;另一方面，借助平臺跨界聚合保險、稅務、法律等相關資源，構建科學合理的財富管理邏輯和知識結構，增強客戶黏性，更好地實現職業發展。
第三方理財師
目前，第三方財富管理公司的理財顧問很多相對缺乏金融專業背景，仍以產品銷售為導向，靠產品制勝。而隨著中國的財富管理市場進入新階段，人員不專業，金融和財富管理知識不成體系，僅憑銷售力，很難在新的競爭環境中立足。即便售出產品，也存在很大風險，易引起客戶投訴，對機構、理財顧問和客戶傷害都非常大。
CWMA項目提供國際化的教育和認證，幫助第三方財富管理公司的理財顧問開闊視野，建構科學合理的財富管理邏輯和知識架構。這些知識鋪墊有利于理財顧問更好地掌握風險管理的方法和技術，更準確地把握客戶的心理，理解客戶的需求。
獲得國際認證財富管理師資格會提升理財顧問在客戶心中的職業形象。第三方財富管理公司的金融產品消費需求以百萬級以上的客戶為主，他們所需的不僅是一款產品，而是整w的服務。理財顧問的專業化，有利于與客戶構建長期的信任關系，拓展職業邊界。
保險理財師
保險業的理財師目前主要專注于為客戶提供保險規劃服務，而對保險產品的運用也集中在其保障功能上。財富管理的核心是風險管理，保險是客戶財富管理的重要一環。保險人與客戶的黏度大、關系密切、溝通頻繁。但客戶對財富管理的需求是多元復雜的。除保障外，投資組合、財富傳承、稅務籌劃、財產保全……客戶期望得到綜合的財富管理服務，并盡可能一站式解決。客戶的需求驅動保險顧問加強學習和知識的更新迭代，構建科學合理的財富管理邏輯與知識架構。
保險理財師不需要在所有方面都專業和精通，但是要有客戶經營和完整的財富管理知識架構，具備資源整合的能力。ISOFP的CWMA項目為會員搭建了國際化行業交流平臺，提供技術支持，讓保險顧問提升個人專業能力，借助團隊力量，在財富管理領域獲得更好的發展。
證券、基金和信托公司理財師
證券、基金和信托公司對理財師的獲客能力要求通常不高。大多時候，理財師借助公司背景，以產品取勝。然而，其面臨的風險是，理財師與客戶之間的信任不夠深，由產品引發的問題可能被客戶歸咎于服務他的顧問。
如何從一個平臺凸顯理財師個人能力的價值？證券、基金和信托公司的理財師需要職業提升的路徑。在CWMA的平臺上，理財顧問可以獲得國際化的視野，與來自其他機構的專業人士進行更多交流，達成合作伙伴關系。
證券、基金、信托等專業投資機構，需要從業者具備從業資格證書。但取得證書后，所具備的知識并不能一直跟上市場環境的變化。ISOFP為會員提供了后續教育，取得證書只是一個開始，通過不斷與相關行業的專家及會員互動，可以令理財顧問與市場保持最近的距離，獲得廣闊視野和經驗。
跨界專業人士
會計師和律師等專業人士是相對容易轉型成為財富管理師的一類人群。會計師本身要為企業資金流轉、記賬、營收等提供管理服務，與內外部的多種資金相關方打交道。學習財富管理的知識，可以根據市場動態為企業資金流轉提供最佳方案。除公司理財外，如果能結合企業主的家庭狀況統籌資金，為其家庭財富管理提供幫助，是一個很自然的延展，這種職業的轉型升級比較容易實現。
同樣，律師也是用專業知識與客戶建立直接信任，這種天然的客戶信任關系很容易轉型為財富管理師。因為律師要為客戶的法律事務提供專業解決方案，而法律事務不可避免地會涉及資金上的糾紛。律師是最容易獲得客戶尊重的，更具社會地位，其專業雖越走越精，但也容易越走越窄。成為財富管理師，從臺后走到臺前，則能更好地接近客戶，拓展職業空間。
