時(shí)間：2023-08-08 17:10:30
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融行業(yè)信息化，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
（一）銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的現(xiàn)狀
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個(gè)方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開(kāi)發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國(guó)家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì)的信息化，與其他宏觀管理部門(mén)的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。
我國(guó)金融業(yè)信息化建設(shè)從無(wú)到有，取得了令人矚目的成就，已經(jīng)成為決定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展和提高金融競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。各商業(yè)銀行基本完成了數(shù)據(jù)全國(guó)集中處理，進(jìn)一步建設(shè)完善了新一代核心業(yè)務(wù)應(yīng)用處理系統(tǒng)，重要的標(biāo)志是銀行卡的應(yīng)用和網(wǎng)上金融服務(wù)的迅速發(fā)展?，F(xiàn)代銀行業(yè)作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，日益體現(xiàn)出以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的特征。銀行業(yè)的這種行業(yè)屬性，決定了必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托信息技術(shù)建立起覆蓋全國(guó)的、廣泛的、統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和全國(guó)集中的數(shù)據(jù)中心，建成涵蓋邊界防護(hù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、身份鑒別、外聯(lián)互動(dòng)、入侵檢測(cè)、審計(jì)監(jiān)控、終端管理等技術(shù)內(nèi)容的信息安全保障體制。在服務(wù)方式上，使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與管理，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)，銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付成為被大眾廣泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技發(fā)揮組織架構(gòu)創(chuàng)新和流程再造的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變和管理。在金融渠道上，電子銀行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了深刻的影響。在應(yīng)用領(lǐng)域上，信息技術(shù)已經(jīng)從初期的會(huì)計(jì)核算逐步發(fā)展到內(nèi)部審計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)建模，決策支持等各個(gè)領(lǐng)域。銀行業(yè)的實(shí)踐證明，信息科技已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的支柱。為了促進(jìn)金融服務(wù)民生、構(gòu)建金融信息化發(fā)展的良好環(huán)境，人民銀行按照國(guó)家規(guī)劃編制的要求，在多方征集意見(jiàn)的基礎(chǔ)上完成了中國(guó)金融業(yè)“十二五”信息化的發(fā)展規(guī)劃。這個(gè)規(guī)劃明確提出了未來(lái)5年我國(guó)金融信息化建設(shè)與發(fā)展的目標(biāo)以及相關(guān)的保障措施。為了減少銀行卡的欺詐，保證人民群眾的資金安全，也為了更好的與行業(yè)信息化和城市信息化結(jié)合，人民銀行2011年年初正式啟動(dòng)我國(guó)銀行卡芯片化的遷移工作。也明確安排了金融IC卡推進(jìn)工作的計(jì)劃時(shí)間表，目前看各商業(yè)銀行積極響應(yīng)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡已經(jīng)到了170萬(wàn)張，將近3/4的POS終端完成改造，銀聯(lián)的直聯(lián)POS已全部完成改造。
（二）金融信息化對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的作用
現(xiàn)代金融是高科技的金融，金融創(chuàng)新需要科技先行，金融科技在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、保障金融安全、拓展服務(wù)渠道、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方面發(fā)揮了不可替代的作用。一是銀行業(yè)的高度金融信息化和知識(shí)化，使服務(wù)前臺(tái)和管理機(jī)構(gòu)的信息能夠?qū)崟r(shí)傳送到?jīng)Q策部門(mén)，實(shí)現(xiàn)智能化決策和快速反應(yīng)，從而大大提高管理效率，擴(kuò)大管理范圍，減少管理層次，促進(jìn)了銀行的管理模式向“扁平化”方向轉(zhuǎn)變。二是金融信息化幫助銀行實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造。金融信息化幫助銀行從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門(mén)的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的營(yíng)運(yùn)流程進(jìn)行重組，使銀行能有效適應(yīng)市場(chǎng)的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質(zhì)量、顧客滿意和反應(yīng)速度等方面有所突破，進(jìn)而在財(cái)務(wù)績(jī)效指標(biāo)與業(yè)績(jī)成長(zhǎng)方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。三是金融信息化已成為金融工具創(chuàng)新的主要源泉。新的金融工具和服務(wù)方式的推行，往往是金融性質(zhì)的市場(chǎng)行為同信息技術(shù)相互耦合的結(jié)果，金融信息化為金融市場(chǎng)的參與者提供了充足的信息和基于知識(shí)的量化評(píng)價(jià)，輔助了決策行為，使金融產(chǎn)品的交易更為簡(jiǎn)單，從而擴(kuò)大了金融市場(chǎng)。
（三）金融信息化技術(shù)體系框架已經(jīng)建立并趨于完善
1.金融信息基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。我國(guó)銀行業(yè)擁有世界先進(jìn)水平的大型計(jì)算機(jī)、小型計(jì)算機(jī)、PC服務(wù)器、刀片服務(wù)器等各類計(jì)算機(jī)，建立了覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)了大量金融信息和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，形成了比較完整的金融信息基礎(chǔ)設(shè)施體系。
2.數(shù)據(jù)集中工程基本完成。以國(guó)有商業(yè)銀行為代表的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，統(tǒng)一、規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，重新設(shè)計(jì)了營(yíng)運(yùn)流程。建立了集中式的數(shù)據(jù)中心，有效提高了數(shù)據(jù)處理能力和整體可靠性，為管理信息系統(tǒng)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為下一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎(chǔ)。
3.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功投產(chǎn)。以數(shù)據(jù)集中為依托，部分商業(yè)銀行研制開(kāi)發(fā)了涵蓋全行業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)管理、決策分析和服務(wù)渠道的全功能銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。部分保險(xiǎn)公司陸續(xù)啟動(dòng)了“集中的財(cái)務(wù)系統(tǒng)”、“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”、“集中的IT運(yùn)行平臺(tái)”、和“網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)”等信息化建設(shè)項(xiàng)目，提高了信息系統(tǒng)的整合應(yīng)用能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的支撐。
二、美歐發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化發(fā)展的特點(diǎn)及趨勢(shì)
（一）美歐發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)金融信息化發(fā)展主要特點(diǎn)
金融管理中的信息化建設(shè)其實(shí)主要是指在金融管理過(guò)程中充分應(yīng)用各種信息技術(shù)手段，切實(shí)提高金融管理水平，改變金融管理模式，使其更加適合于金融行業(yè)的發(fā)展，尤其對(duì)于計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及多媒體技術(shù)的應(yīng)用更是體現(xiàn)出了信息化建設(shè)在金融管理中的重要價(jià)值。就當(dāng)前我國(guó)金融管理對(duì)信息化技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，其取得的成就比較顯著，尤其是在信息化硬件建設(shè)方面比較突出，優(yōu)化和升級(jí)改造了金融管理中所使用的計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)，整合了具體的資源，形成了金融管理中比較基礎(chǔ)的信息化體系，能夠在一定程度上應(yīng)用信息化建設(shè)來(lái)促進(jìn)金融管理的發(fā)展。尤其是對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部管理而言，其在整個(gè)管理過(guò)程中，以及總部和分部之間都建立了完善的信息化硬件渠道，信息化技術(shù)的應(yīng)用水平得到了較大程度的提升，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，信息化建設(shè)人才的培養(yǎng)也獲得較大發(fā)展，越來(lái)越充足的信息化人才也對(duì)信息化建設(shè)在金融管理中的應(yīng)用做出了重大貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)，我們也應(yīng)該注意到一些問(wèn)題，尤其是在金融管理中的信息化應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面，還存在著較多模糊信息，阻礙了信息化建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展。此外，安全問(wèn)題也是需要提高警惕的關(guān)鍵問(wèn)題之一，這在很大程度上影響著整個(gè)金融行業(yè)的有序發(fā)展，甚至?xí)斐奢^大的經(jīng)濟(jì)損失。
2信息化建設(shè)在金融管理中應(yīng)用的必要性
在金融管理過(guò)程中恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用信息化建設(shè)具備較多優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)也是其應(yīng)用重要性的主要表現(xiàn)，具體來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。首先，在金融管理中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)對(duì)傳統(tǒng)的管理而言有著極強(qiáng)的先進(jìn)性，能在很多方面優(yōu)化金融管理工作的內(nèi)容，對(duì)繁雜的金融管理起到了極為重要的作用，極大地提高了部分金融業(yè)務(wù)的辦理效率。由此可見(jiàn)，在金融管理中恰當(dāng)應(yīng)用信息化建設(shè)是金融企業(yè)自身發(fā)展的必然要求。其次，在金融管理中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)是當(dāng)今社會(huì)形勢(shì)發(fā)展的必然要求。當(dāng)前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，促使各個(gè)行業(yè)以及企業(yè)做出相應(yīng)改變以適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇，促進(jìn)自身發(fā)展。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其存在較大的易變性，因而對(duì)金融管理提出了更高要求，這需要金融企業(yè)必須針對(duì)自身的管理模式進(jìn)行革新，使其適應(yīng)當(dāng)今的社會(huì)發(fā)展形勢(shì)。最后，在金融管理中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，國(guó)際間的交流不斷加深，對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此，為更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，必須統(tǒng)一管理模式。當(dāng)前，很多外國(guó)金融企業(yè)都已實(shí)現(xiàn)了信息化建設(shè)的全面應(yīng)用，這要求我國(guó)在這方面也必須做出相應(yīng)改變以適應(yīng)發(fā)展需求。
3金融管理中信息化建設(shè)應(yīng)用的具體措施
3.1加強(qiáng)制訂信息化建設(shè)計(jì)劃
金融管理中的信息化建設(shè)，涉及內(nèi)容比較繁雜，需要進(jìn)行的工作非常多，只有確保每一項(xiàng)工作有序展開(kāi)，才能保障信息化建設(shè)的高效進(jìn)行，并發(fā)揮其自身應(yīng)用的作用。因此，在信息化建設(shè)過(guò)程中要加強(qiáng)計(jì)劃制定的合理性，尤其要有序區(qū)分舊有結(jié)構(gòu)的改造以及新型設(shè)備的設(shè)置，并充分考慮信息化建設(shè)中的總體構(gòu)架、協(xié)同關(guān)系、人員配置以及具體建設(shè)方法的選擇等。
3.2完善信息化建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)體系信息化技術(shù)作為一種新型的技術(shù)手段，必然存在一些缺陷，在其應(yīng)用過(guò)程中這種缺陷表現(xiàn)得更為明顯，其中標(biāo)準(zhǔn)體系構(gòu)建不健全就是一個(gè)極為典型的缺陷，也是需要彌補(bǔ)的重要環(huán)節(jié)。統(tǒng)一金融行業(yè)中不同地區(qū)、不同企業(yè)所執(zhí)行的具體標(biāo)準(zhǔn)迫在眉睫，要重點(diǎn)針對(duì)信息化建設(shè)中的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及管理方式進(jìn)行統(tǒng)一化設(shè)置。
3.3進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)
人才永遠(yuǎn)是最為關(guān)鍵的資源，對(duì)于金融管理中的信息化建設(shè)來(lái)說(shuō)，更需要加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)。金融管理信息化建設(shè)所需要的人才不僅要具備較高的信息化水平和技術(shù)能力，也要具備一定的金融管理能力，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)。
3.4加強(qiáng)金融管理信息化建設(shè)的安全管理
安全歷來(lái)是金融管理中的關(guān)鍵問(wèn)題，隨著信息化建設(shè)的不斷深入，安全問(wèn)題也必須得到足夠重視。信息化建設(shè)過(guò)程中蘊(yùn)含著大量風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)在硬件設(shè)施上，也體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，因此，必須加強(qiáng)相應(yīng)的管理和控制。
4結(jié)語(yǔ)
通常認(rèn)為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀(jì)60年代，歷經(jīng)信息化支持金融到運(yùn)作金融以及改造金融業(yè)務(wù)的幾個(gè)過(guò)程，信息技術(shù)已成為歐美金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。金融信息化是隨著西方金融發(fā)展趨勢(shì)遞進(jìn)的，同時(shí)又是在金融業(yè)和信息技術(shù)相互作用中不斷發(fā)展的。目前跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的主流模式，信息化已成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的核心要素；客戶需求在主導(dǎo)著現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向；風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融管理的核心；創(chuàng)新成為金融生存和發(fā)展的立足根本。
1.信息化應(yīng)用轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁┒喾矫娼鹑诜?wù)
20世紀(jì)90年代以后，隨著歐美銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行客戶提供服務(wù)型信息處理系統(tǒng)在金融信息化過(guò)程中日漸重要。顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)由于更適合于銀行業(yè)務(wù)信息處理、銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及多種業(yè)務(wù)的綜合管理等，因此更多地被應(yīng)用于直接面對(duì)銀行客戶的服務(wù)。主要有處理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)系統(tǒng)以及為客戶服務(wù)系統(tǒng)提供支持的內(nèi)部信息處理系統(tǒng)、管理和處理銀行主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)客戶信息的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)以及供管理人員使用的分析決策系統(tǒng)。這種客戶信息管理服務(wù)系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實(shí)踐中為銀行的市場(chǎng)分析以及營(yíng)銷策略的制定提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。此外，大規(guī)模應(yīng)用客戶信息系統(tǒng)，使得銀行能夠?qū)γ總€(gè)顧客進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)不僅成為可能，而且日益普遍。
2.銀行信息技術(shù)外包范圍日益擴(kuò)大
信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包是指商業(yè)銀行專注于核心業(yè)務(wù)而把金融信息技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)承包給中介服務(wù)商的做法。主要趨勢(shì)有：（1）信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包。例如美國(guó)銀行的信息技術(shù)開(kāi)發(fā)經(jīng)費(fèi)高達(dá)65%支付給信息技術(shù)服務(wù)商。目前全美最主要的儲(chǔ)蓄賬戶信息處理中心就通過(guò)專業(yè)的信息技術(shù)公司進(jìn)行運(yùn)作。一些信息技術(shù)服務(wù)商的信息處理中心已成為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理車(chē)間。不過(guò)近年來(lái)美國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)新的變化。由以往委托信息技術(shù)服務(wù)商轉(zhuǎn)為聘請(qǐng)專業(yè)人員到本行開(kāi)展工作的方式。（2）軟件由自主開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)為以外購(gòu)為主。當(dāng)前美國(guó)銀行業(yè)越來(lái)越多地直接外購(gòu)軟件包。一方面信息技術(shù)服務(wù)商已能提供較為標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)軟件包，從而使應(yīng)用成本大幅度降低；另一方面直接引入信息技術(shù)服務(wù)商開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)軟件包，既快捷同時(shí)又減少了項(xiàng)目失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重大改變
美國(guó)銀行業(yè)正在或已經(jīng)實(shí)施對(duì)公業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)改革，相應(yīng)地銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心分布結(jié)構(gòu)也隨之變化。如美國(guó)20大銀行之一的M&T BANK將其業(yè)務(wù)分成零售銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)業(yè)務(wù)以及國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。M&T BANK的國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的兩個(gè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心是獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心，分別設(shè)在巴爾的摩和布法羅，其中一個(gè)作為災(zāi)備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統(tǒng)分拆成四個(gè)相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)：投資銀行數(shù)據(jù)中心、銀行運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心、桌面組市場(chǎng)交易系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)呼叫中心。同時(shí)這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心互為災(zāi)備中心，可以在平時(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)行中實(shí)現(xiàn)信息完全共享。一個(gè)數(shù)據(jù)中心發(fā)生業(yè)務(wù)，另外的數(shù)據(jù)中心同時(shí)備份。如果一個(gè)中心數(shù)據(jù)損壞或丟失，災(zāi)備中心會(huì)完好無(wú)損地保存該數(shù)據(jù)中心以前的信息。
4.銀行信息中心建設(shè)日益強(qiáng)化
美國(guó)銀行業(yè)各種類型的信息中心，如銀行運(yùn)營(yíng)中心、開(kāi)發(fā)中心以及災(zāi)備中心，其建設(shè)和管理大多得到高度重視，近年來(lái)更加注重信息備份恢復(fù)之類的建設(shè)和管理，尤其對(duì)信息中心的基建投資進(jìn)一步加大，如供電、防火等設(shè)備均采用先進(jìn)技術(shù)。當(dāng)前美歐銀行大規(guī)模信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)都有較為良好的法律環(huán)境，有比較標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)賬規(guī)則體系，并且有軟硬件安全措施，如對(duì)信息中心主機(jī)系統(tǒng)以及通信系統(tǒng)進(jìn)行硬件備份、軟件加密等。目前金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，有近95%的金融創(chuàng)新都相當(dāng)依賴信息技術(shù)，通過(guò)信息技術(shù)分析復(fù)雜金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct
ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過(guò)分析ING Direct的發(fā)展歷程，能為我國(guó)銀行探索金融信息化提供較為全面和系統(tǒng)的有益經(jīng)驗(yàn)。
1.制定清晰的戰(zhàn)略定位
在創(chuàng)建ING Direct前，ING在海外的企業(yè)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，但尚無(wú)零售業(yè)務(wù)，ING Direct創(chuàng)辦的目的就是意圖拓展海外零售業(yè)務(wù)，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業(yè)務(wù)發(fā)展。ING Direct建立初期，在網(wǎng)上只有儲(chǔ)蓄賬戶等簡(jiǎn)單產(chǎn)品，直至最近幾年才轉(zhuǎn)向全功能銀行。ING Direct精心經(jīng)營(yíng)海外市場(chǎng)，通常成為目標(biāo)市場(chǎng)最大的直銷銀行，差不多三年就能實(shí)現(xiàn)盈利。ING Direct把其目標(biāo)客戶定位為：30歲至50歲受過(guò)良好教育的企業(yè)白領(lǐng)，接受或愿意通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，個(gè)人收入水平高于市場(chǎng)平均。根據(jù)調(diào)研顯示，ING Direct已經(jīng)成功地實(shí)現(xiàn)了指定的目標(biāo)客戶發(fā)展目標(biāo)。
2.精心設(shè)計(jì)適銷產(chǎn)品
ING Direct通過(guò)簡(jiǎn)化銀行產(chǎn)品種類以及銷售過(guò)程使金融服務(wù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化。ING Direct在金融產(chǎn)品上的策略主要包括：（1）針對(duì)直銷渠道提供相應(yīng)的產(chǎn)品選擇，使有限的金融產(chǎn)品集中在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以及部分貸款產(chǎn)品。由于客戶易于嘗試，通常會(huì)將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現(xiàn)有賬戶；（2）通過(guò)關(guān)聯(lián)可以即時(shí)從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過(guò)快遞將支票寄給銀行客戶；（3）專注發(fā)展簡(jiǎn)化的自助金融產(chǎn)品，可由客戶獨(dú)立管理，電子賬單將會(huì)整合相關(guān)賬戶信息，同時(shí)提供9種不同的共同基金選擇；（4）沒(méi)有最低存款要求，減少客戶對(duì)存款最低金額的憂慮。ING Direct的產(chǎn)品設(shè)計(jì)從客戶需求出發(fā)，并根據(jù)銷售渠道特點(diǎn)加以定制。
3.積極進(jìn)行品牌營(yíng)銷
ING Direct品牌建設(shè)注重與行業(yè)傳統(tǒng)模式的脫離，同時(shí)以創(chuàng)新的方式呼吁公眾儲(chǔ)蓄。ING Direct營(yíng)銷側(cè)重于技術(shù)、體驗(yàn)和情感上。其中在技術(shù)層面的設(shè)計(jì)主要有：利率高，開(kāi)戶非常便捷，5分鐘即可設(shè)置；客戶儲(chǔ)蓄無(wú)最低存款金額要求，無(wú)須任何費(fèi)用；可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者電話處理，通過(guò)與銀行活期賬戶關(guān)聯(lián)獲取資金。在體驗(yàn)層面的實(shí)際主要有：為客戶提供較為優(yōu)惠費(fèi)率；可以快速訪問(wèn)相關(guān)信息和設(shè)置 ，操作簡(jiǎn)便。在情感層面的設(shè)計(jì)主要有：宣傳聰明/明智的消費(fèi)思維——賺取高額年化利率，同時(shí)可在有限產(chǎn)品范圍內(nèi)快速做出決定；強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代/年輕的消費(fèi)方式—遠(yuǎn)離傳統(tǒng)銀行模式；提供自信的操作模式—方便、快捷的界面；無(wú)須擔(dān)心產(chǎn)品決策，容易理解產(chǎn)品內(nèi)容。
4.大力創(chuàng)新盈利與運(yùn)營(yíng)模式
IND Direct的業(yè)務(wù)僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護(hù)成本，由此獲得的儲(chǔ)蓄前期通過(guò)重新投資資本市場(chǎng)獲利，業(yè)務(wù)后期致力于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款，通過(guò)內(nèi)部循環(huán)獲得高利息收入。此外，ING Direct的運(yùn)營(yíng)獨(dú)立于母公司，有利于ING Direct更加獨(dú)立快速地對(duì)利差進(jìn)行管理。而在品牌推廣上由外部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，外部機(jī)構(gòu)可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進(jìn)行調(diào)整。在企業(yè)文化上，ING Direct鼓勵(lì)對(duì)話，引導(dǎo)員工為客戶提供更好的回報(bào)和服務(wù)，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會(huì)有更多發(fā)展機(jī)會(huì)，在ING Direct強(qiáng)大的商業(yè)模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長(zhǎng)。通過(guò)各個(gè)運(yùn)營(yíng)中心相互競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)服務(wù)和銷售目標(biāo)。
三、歐美銀行金融信息化發(fā)展
對(duì)我國(guó)的啟示目前我國(guó)銀行在客戶管理、金融產(chǎn)品交易以及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等方面的信息化系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高度集成，還不能很好地滿足客戶個(gè)性化、高效的理財(cái)需求。沒(méi)有充分利用信息技術(shù)來(lái)再造銀行服務(wù)流程，是制約當(dāng)前我國(guó)私人銀行服務(wù)水平提升的非常重要的因素。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)積極引進(jìn)國(guó)外應(yīng)用先進(jìn)金融信息化技術(shù)及系統(tǒng)，結(jié)合自身優(yōu)點(diǎn)及特點(diǎn)進(jìn)行適應(yīng)化處理，按照客戶需求進(jìn)行平臺(tái)更新，同時(shí)借助信息化網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大處理功能及普遍使用，縮減業(yè)務(wù)流程時(shí)間，提高服務(wù)效率，提升銀行客戶的滿意度。
1.準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶是金融信息化成功的關(guān)鍵
目前歐美銀行在金融信息化的競(jìng)爭(zhēng)主要包括兩個(gè)方面：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求和金融信息技術(shù)的結(jié)合程度、對(duì)銀行客戶關(guān)系的管理水平。例如ING Direct以準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位以及清晰的經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)聯(lián)系賬戶以便捷的金融服務(wù)在銀行產(chǎn)品十分豐富的北美金融市場(chǎng)獲得穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。ING Direct以其同質(zhì)性的客戶群體，通過(guò)提供簡(jiǎn)單有限的金融產(chǎn)品，使其能以較為標(biāo)準(zhǔn)的方式實(shí)施運(yùn)營(yíng)管理，從而減少營(yíng)業(yè)成本，這實(shí)際上是更為系統(tǒng)性的成本控制能力，而不是推行多樣化發(fā)展和多功能服務(wù)的銀行可以通過(guò)內(nèi)部某一環(huán)節(jié)的成本控制可以達(dá)到的。未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行信息化發(fā)展可能更多朝差異化發(fā)展，通過(guò)進(jìn)一步細(xì)分銀行的目標(biāo)客戶，使有特殊平臺(tái)客戶資源的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。國(guó)內(nèi)銀行正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大規(guī)模應(yīng)用和開(kāi)發(fā)階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術(shù)開(kāi)發(fā)及信息設(shè)備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關(guān)系管理和相關(guān)業(yè)務(wù)需求的提煉將成為我國(guó)銀行信息化的重點(diǎn)，成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。銀行應(yīng)逐步重視對(duì)客戶業(yè)務(wù)需求的分析，并大力培養(yǎng)真正面向客戶的信息化系統(tǒng)需求分析人才。
2.銀行產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化和銀行信息化組織結(jié)構(gòu)密切相關(guān)
ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對(duì)金融產(chǎn)品高收益率的敏感性，通過(guò)提高存款利率至大幅高于銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統(tǒng)銀行客戶群體轉(zhuǎn)向ING Direct。但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行存款利率上限并未放開(kāi)，商業(yè)銀行是以上浮存款利率為主要手段競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄客戶。實(shí)行信息化以后，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)將主要關(guān)注如何給活期儲(chǔ)蓄提供更多使用便利，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、各類存款產(chǎn)品等靈活設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，使得客戶資金在閑置時(shí)能提供更高收益回報(bào)。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化和標(biāo)準(zhǔn)化與否，還與銀行信息化的組織結(jié)構(gòu)形式密切相關(guān)。如果銀行信息化部門(mén)作為傳統(tǒng)銀行內(nèi)部部門(mén)存在，傳統(tǒng)銀行早已有多樣化的產(chǎn)品滿足目標(biāo)客戶的需求，銀行信息化更多地將體現(xiàn)為銷售渠道的價(jià)值，可以為其提供更多銀行產(chǎn)品及服務(wù)；如果銀行信息化部門(mén)作為相對(duì)獨(dú)立的部門(mén)存在，出于成本控制目的，會(huì)更多地往金融信息專業(yè)化、差異化發(fā)展，銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)進(jìn)一步簡(jiǎn)單化，否則一旦利率市場(chǎng)化后同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，就是在價(jià)格戰(zhàn)中最終兩敗俱傷。
3.金融信息化要合理利用社會(huì)分工和協(xié)作
在歐美國(guó)家，信息化行業(yè)和金融服務(wù)中介行業(yè)都高度發(fā)達(dá)。例如美國(guó)銀行同CSC公司，JP MORGAN同F(xiàn)DC公司都進(jìn)行了外包合作；美國(guó)約有68%的信用卡業(yè)務(wù)處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務(wù)商承擔(dān)的。另外也有專業(yè)的金融信息服務(wù)中介商向銀行業(yè)提供著金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)以及各種信用評(píng)級(jí)服務(wù)。這種借力借腦的方式完全符合社會(huì)分工協(xié)作趨勢(shì)，它既提高了工作效率，節(jié)約了企業(yè)成本，減少了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使銀行能專注于發(fā)展自身核心業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括幾乎所有的金融服務(wù)產(chǎn)品信息系統(tǒng)，多數(shù)由銀行自主設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)的，只有個(gè)別銀行整體引進(jìn)了國(guó)外信息系統(tǒng)，銀行的信息系統(tǒng)特別是應(yīng)用軟件系統(tǒng)等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、軟件運(yùn)行維護(hù)難等問(wèn)題，這非常不利于我國(guó)銀行信息化的進(jìn)一步發(fā)展與進(jìn)步，產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是銀行標(biāo)準(zhǔn)化工作無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)及信息化發(fā)展的趨勢(shì)和要求。我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步重視金融標(biāo)準(zhǔn)化等信息化基礎(chǔ)性工作，通過(guò)組織力量認(rèn)真總結(jié)金融信息化的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加大投入?yún)f(xié)同攻關(guān)，切實(shí)解決好相關(guān)基礎(chǔ)性問(wèn)題，從而推動(dòng)我國(guó)金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
4.金融信息化要貼近市場(chǎng)需求
信息技術(shù)無(wú)疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，所有企業(yè)信貸的評(píng)估、審核以及放款等完全依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行管理。銀行的金融超市和精品市場(chǎng)更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)管理完全依賴信息技術(shù)來(lái)完成。信息技術(shù)對(duì)西方金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，具有不可估量的作用，極大地促進(jìn)了銀行監(jiān)管、管理、經(jīng)營(yíng)以及服務(wù)模式的改變。我國(guó)銀行在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該高度重視以金融信息技術(shù)為工具和手段，從而推動(dòng)創(chuàng)新的發(fā)展。銀行從產(chǎn)品創(chuàng)新的創(chuàng)意到客戶群體需求收集，再到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、測(cè)試，直至市場(chǎng)推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動(dòng)貼近市場(chǎng)，積極挖掘客戶需求形成創(chuàng)意，通過(guò)優(yōu)化創(chuàng)新流程，以加快創(chuàng)意形 成產(chǎn)品的效率，此外還需緊密跟蹤市場(chǎng)消費(fèi)動(dòng)態(tài)，及時(shí)完善銀行新產(chǎn)品的創(chuàng)新功能點(diǎn)。銀行還要重視產(chǎn)品創(chuàng)新的后評(píng)估，吸收經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)研究替代產(chǎn)品或者升級(jí)產(chǎn)品。每個(gè)商品都有其生命周期，金融產(chǎn)品也不例外，在成熟期利潤(rùn)達(dá)到頂點(diǎn)后通常逐漸開(kāi)始走下坡路，進(jìn)入衰退期間產(chǎn)品銷售量顯著下降，利潤(rùn)也大幅度滑落。所以，商業(yè)銀行需要結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)動(dòng)態(tài)，建立并完善合理的金融產(chǎn)品退出機(jī)制。
5.重視對(duì)金融信息化建設(shè)的監(jiān)管
摘要：近年來(lái)，隨著全球信息化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來(lái)說(shuō)，與世界先進(jìn)國(guó)家仍有很大差距，本文在分析國(guó)內(nèi)金融信息化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)了目前存在的問(wèn)題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，為對(duì)我國(guó)金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的進(jìn)一步研究提供了基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：金融信息化；信息技術(shù)；發(fā)展戰(zhàn)略
我國(guó)的金融信息化已經(jīng)走過(guò)20多個(gè)年頭，在數(shù)萬(wàn)金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無(wú)到有、從有到精、由點(diǎn)及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時(shí)期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門(mén)為核心的發(fā)展模式，即在中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個(gè)金融企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。
但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無(wú)法解決。其主要的問(wèn)題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度上，更多地將眼光集中在各個(gè)企業(yè)內(nèi)部或者行業(yè)內(nèi)部的具體問(wèn)題中。至于從國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調(diào)動(dòng)、合理分配社會(huì)的各種資源，如何加強(qiáng)各個(gè)企業(yè)和各個(gè)行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，如何避免重復(fù)建設(shè)和重復(fù)開(kāi)發(fā)對(duì)資源的浪費(fèi)，都是亟待解決的問(wèn)題。
一、金融信息化概念
20世紀(jì)90年代以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局和人類生存方式。在這一巨大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)變革與基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)換的歷史背景下，中國(guó)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國(guó)金融體制改革和中國(guó)金融信息化的總體戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和應(yīng)對(duì)入世的現(xiàn)實(shí)需要。
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個(gè)方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開(kāi)發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國(guó)家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì)的信息化，與其他宏觀管理部門(mén)的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。
二、國(guó)內(nèi)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代，經(jīng)過(guò)“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見(jiàn)成效、“十五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，從無(wú)到有，從小到大，已逐步形成了一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的金融電子化服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.電子化設(shè)備已具備相當(dāng)規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計(jì)算機(jī)700多臺(tái)套，小型機(jī)6000多臺(tái)套，PC及服務(wù)器50多萬(wàn)臺(tái)，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)4.9萬(wàn)余臺(tái)，銷售點(diǎn)終端(POS)33.4萬(wàn)臺(tái)。
2.全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已完成內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)多數(shù)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)初步完成了本系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國(guó)所有的省會(huì)城市和地級(jí)市。金融系統(tǒng)與電信部門(mén)合作，已經(jīng)建設(shè)成連接全國(guó)250多個(gè)城市，支持語(yǔ)音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊幀中繼骨干網(wǎng)，支撐金融數(shù)據(jù)的傳輸。
3.銀行信息化已具規(guī)模
(1)初步建成全國(guó)范圍的電子清算系統(tǒng)。“八五”期間，人民銀行已經(jīng)建成金融衛(wèi)星專用網(wǎng)絡(luò)和電子聯(lián)行系統(tǒng)，現(xiàn)已開(kāi)1409個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)城市和1000多個(gè)發(fā)達(dá)縣。2000年，全國(guó)轉(zhuǎn)發(fā)往帳3163萬(wàn)余筆，轉(zhuǎn)帳交易金額235488億元?！熬盼濉睍r(shí)期，全國(guó)性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)24小時(shí)內(nèi)就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過(guò)銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進(jìn)行證券帳務(wù)信息的交換。
(2)銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國(guó)共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過(guò)3.58億張，發(fā)行國(guó)際卡近20萬(wàn)張，全國(guó)可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到13萬(wàn)個(gè)，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬(wàn)個(gè)，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)5.1萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端近35臺(tái)。建立了銀行卡信息交換總中心及18個(gè)城市銀行卡信息交換中心，此外，中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)和支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)開(kāi)通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國(guó)所有地市中心支行的電視會(huì)議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國(guó)務(wù)院各部委中率先實(shí)現(xiàn)了經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳送機(jī)密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中工程建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)取得顯著進(jìn)展。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)在部分城市投入生產(chǎn)試運(yùn)行，將極大地提高我國(guó)銀行間清算效率，加速資金流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4.保險(xiǎn)業(yè)電子化建設(shè)取得突破性進(jìn)展迄今為止，全國(guó)近萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安裝了高效運(yùn)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)上機(jī)處理，日處理量達(dá)到數(shù)十萬(wàn)筆。在全國(guó)5000多個(gè)保險(xiǎn)獨(dú)立核算單位部署了統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理軟件，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)處理的高度集中。此外，隨著全國(guó)保險(xiǎn)三級(jí)網(wǎng)絡(luò)的建立與完善，各類網(wǎng)上保險(xiǎn)應(yīng)用也將有一個(gè)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
5.證券業(yè)電子化建設(shè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設(shè)在較高的起點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標(biāo)志，啟動(dòng)了證券業(yè)的信息化建設(shè)，經(jīng)過(guò)準(zhǔn)實(shí)時(shí)行情發(fā)送、無(wú)紙化托管、計(jì)算機(jī)自動(dòng)撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個(gè)階段，現(xiàn)已進(jìn)入到全程電子化交易模式，無(wú)紙化電子交易已在全國(guó)各地的證券營(yíng)業(yè)部推廣使用。經(jīng)過(guò)幾十年的努力，我國(guó)已初步形成了一個(gè)多功能、開(kāi)放的金融信息化體系，這為我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實(shí)現(xiàn)金融信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)金融信息化與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距
雖然我國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī)，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用基本與國(guó)外持平，但運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問(wèn)題，主要包括：對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)策略、金融科技迎新體系、金融信息服務(wù)體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機(jī)制和人才激勵(lì)機(jī)制等方面的研究。我國(guó)在這些方面的工作都比較薄弱，沒(méi)有形成研究體系。
2.金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善我國(guó)金融信息化建設(shè)缺乏總體規(guī)劃，表現(xiàn)在金融信息化建設(shè)沒(méi)有明確的方向，沒(méi)有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的步驟，存在很多重復(fù)性建設(shè)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國(guó)際接軌的要求，各金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來(lái)了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國(guó)金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設(shè)方面取得了不少成績(jī)，但由于長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展的無(wú)序和不規(guī)范，以及絕大多數(shù)硬件和軟件產(chǎn)品采用國(guó)外技術(shù)，因此我國(guó)現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患?！?.11”事件也給我國(guó)金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的正常運(yùn)行。
4.跨行業(yè)、跨部門(mén)的金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機(jī)構(gòu)間尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財(cái)稅、海關(guān)、保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟(jì)部門(mén)、不同行業(yè)之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢(shì)和社會(huì)發(fā)展的動(dòng)向不能得到快速反映，這直接影響了國(guó)家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實(shí)施。
5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國(guó)金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足高層次客戶多領(lǐng)域、個(gè)性化的增值金融服務(wù)需要，也難以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)高質(zhì)量、多功能、全方位服務(wù)的要求；另一方面，缺乏對(duì)大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，存在較大差距，因此導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)管理失控、喪失業(yè)務(wù)機(jī)遇、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足等問(wèn)題。
6.基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)從根本上改變著金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部動(dòng)作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動(dòng)力。美國(guó)麻省理工學(xué)院按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將銀行信息化分為局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)范圍重新設(shè)計(jì)五個(gè)層次，目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于前兩個(gè)層次，仍然處于信息化的初級(jí)階段，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)的潛能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有釋放出來(lái)。
7.管理體制和人才機(jī)制尚不健全我國(guó)金融信息化建設(shè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在管理體制和人才機(jī)制上存在很大差距。我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)有的科技管理體制和人力資源機(jī)制還不能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國(guó)金融業(yè)缺乏一種現(xiàn)代管理科學(xué)指導(dǎo)下的管理理念和運(yùn)行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國(guó)金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵(lì)機(jī)制，引進(jìn)人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書(shū)等)的合法性、有效性，成為爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，急需國(guó)家立法界定。同時(shí)，金融信息化的發(fā)展還要借助于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國(guó)家信用體系的建立和完善。
四、我國(guó)金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究
探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，是應(yīng)對(duì)國(guó)際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設(shè)與國(guó)際接軌的現(xiàn)代金融體系的需要。國(guó)家“十五’科技攻關(guān)項(xiàng)目《金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開(kāi)發(fā)及應(yīng)用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為金融信息化的基礎(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)和安全為金融信息化的保障，銀行、保險(xiǎn)和證券三方面的關(guān)鍵技術(shù)為金融信息化的應(yīng)用。通過(guò)金融信息化攻關(guān)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：
1.制定出符合國(guó)情、具有創(chuàng)新精神而又切實(shí)可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國(guó)金融信息化建設(shè)指明前進(jìn)方向及發(fā)展道路；
2.建設(shè)金融信息化發(fā)展所必須的基礎(chǔ)環(huán)境，包括制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融信息化產(chǎn)品的生產(chǎn)提供統(tǒng)一的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；
3.到2003年底，完成覆蓋全國(guó)數(shù)十萬(wàn)金融機(jī)構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間互聯(lián)平臺(tái)建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)綜合化、電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；
4.基本實(shí)現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；
5.初步建立起銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，為金融系統(tǒng)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范提供有利的信息支持和科學(xué)的分析工具，帶動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用體系建設(shè)；
6.實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展客戶中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)等新型金融服務(wù)，在金融創(chuàng)新理論研究與實(shí)踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過(guò)金融信息化科技攻關(guān)，將為未來(lái)的金融信息化搭建一個(gè)基本框架，而這一框架將成為中國(guó)金融業(yè)在今后較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。
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關(guān)鍵詞 金融信息化 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新
中圖分類號(hào) F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A
雖然我們無(wú)法用具體的數(shù)字來(lái)描述信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用所帶來(lái)的收益和成效,但是,如今信息通信技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行業(yè)的決策、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)等各個(gè)層次和領(lǐng)域,成為銀行業(yè)生存的技術(shù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新甚至深層次改革的有力支撐。商業(yè)銀行應(yīng)重視信息通信等新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用,通過(guò)不斷發(fā)展和創(chuàng)新,構(gòu)建了強(qiáng)大的信息技術(shù)基礎(chǔ),建立高度集中統(tǒng)一的電子化服務(wù)體系,縮小與國(guó)外商業(yè)銀行的信息化差距。
1 金融信息化
金融信息化是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上,由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò),將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起,創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化有別于金融電子化,金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級(jí)手段。當(dāng)信息技術(shù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展后,信息技術(shù)便成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。
金融信息化包括兩方面的內(nèi)涵,一是金融信息技術(shù)化,也習(xí)慣稱為金融電子化,金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級(jí)手段;二是金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化,即通過(guò)金融電子化技術(shù)系統(tǒng)提供金融服務(wù)與金融信息服務(wù)。我國(guó)金融電子化經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展,目前已建立起在計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的電子資金清算系統(tǒng)、柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng),初步形成了一個(gè)多功能、開(kāi)放的金融電子化體系,有力地支持了我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展,推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的信息化、現(xiàn)代化進(jìn)程。雖然隨著我國(guó)金融電子化的逐步深化,我國(guó)金融電子化深層次的問(wèn)題還存在不少,但是相對(duì)于金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)而言,前者是發(fā)展中的問(wèn)題,而后者則屬于發(fā)展的問(wèn)題。
2 金融信息化建設(shè)意義及現(xiàn)狀
2.1 金融信息化建設(shè)的意義
實(shí)現(xiàn)金融信息化是我國(guó)中央銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)信息化時(shí)代潮流的選擇,是我國(guó)中央銀行提高金融監(jiān)管力度,防范金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)宏觀貨幣政策調(diào)控力度的重要保障。實(shí)現(xiàn)金融信息化是銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng),更好地服務(wù)于客戶以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。金融信息化建設(shè)對(duì)企業(yè)同樣重要。對(duì)于全社會(huì)來(lái)說(shuō),企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本單位,企業(yè)的活力是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)活力的基礎(chǔ),沒(méi)有廣大企業(yè)的信息化,就沒(méi)有它們對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施、信息設(shè)備和信息服務(wù)的需求,全社會(huì)的信息化將失去最根本的基礎(chǔ)和推動(dòng)力,信息社會(huì)也就更無(wú)從談起。而實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化的關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)金融信息化。
2.2 金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀
目前,發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用經(jīng)過(guò)后臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、前臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化及金融電子化創(chuàng)新四個(gè)階段,金融業(yè)務(wù)己全面實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、信息化,20世紀(jì)90年代中后期進(jìn)入全面創(chuàng)新階段,信息技術(shù)成為決定金融業(yè)發(fā)展的重要因素,而我國(guó)目前正處在網(wǎng)絡(luò)化階段。
我國(guó)金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代,經(jīng)過(guò)“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見(jiàn)成效等幾個(gè)發(fā)展階段,從無(wú)到有,從小到大,已逐步形成一個(gè)全國(guó)范圍的金融電子化服務(wù)體系。
我國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī),先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。但是,運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距,主要體現(xiàn)在:金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱;金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范不完善;金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高;跨行業(yè)、跨部門(mén)金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成;金融信息系統(tǒng)集成化程度不高,深度分析不夠;基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足。
3 金融信息化對(duì)金融業(yè)的影響
在信息化進(jìn)程中,作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的金融業(yè)對(duì)信息科技新成就的應(yīng)用處于各行業(yè)的前列,金融信息化取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。金融信息化是在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù),以創(chuàng)新智能技術(shù)更新改造和裝備金融業(yè),使金融活動(dòng)的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變。
3.1 帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)形態(tài)的虛擬化
虛擬化是指金融機(jī)構(gòu)日益通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化的虛擬方式在線開(kāi)展業(yè)務(wù),客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機(jī)構(gòu)提供的各類服務(wù),因此金融機(jī)構(gòu)不再需要大量的有形營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和巨額的固定資產(chǎn)投資。全新的網(wǎng)絡(luò)銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及其終端為客戶提供金融服務(wù)。
3.2 對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)的影響
金融信息化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式的巨大變化,信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用正在改變著支付與結(jié)算、資金融通與轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息查詢等銀行基本功能的實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的專用信息網(wǎng)絡(luò)拓展到公共網(wǎng)絡(luò),各種信用卡、數(shù)字錢(qián)包得到了廣泛應(yīng)用;實(shí)時(shí)在線的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)能為客戶提供全時(shí)空、個(gè)性化、安全快捷的金融服務(wù);基于信息技術(shù)的各種風(fēng)險(xiǎn)管理與決策系統(tǒng)(如自動(dòng)授信系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)集成測(cè)量系統(tǒng)等)正在取代傳統(tǒng)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理方式,大大提高了工作效率和準(zhǔn)確性;新金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)也在迅速加快。圍繞客戶的消費(fèi)行為和需求,傳統(tǒng)銀行正進(jìn)行新的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),借助于信息技術(shù)重構(gòu)其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化程度,發(fā)展到對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)的深刻改變。
4 商業(yè)銀行實(shí)施金融信息化的重點(diǎn)
自20世紀(jì)90年代以來(lái),以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的迅猛發(fā)展,深刻影響了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局和人類的生存方式,引發(fā)了金融的巨大變革。其中,具有重大意義的變化趨勢(shì)是:跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融業(yè)的主流模式,而技術(shù)成為現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素;客戶需求在主導(dǎo)著金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)走向,風(fēng)險(xiǎn)管理是金融管理的核心,創(chuàng)新則是金融生存和發(fā)展的根本。
4.1 積極推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和整合,不斷提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力
以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是金融信息化的發(fā)展大趨勢(shì)?！按蠹小笔且环N通俗、形象的說(shuō)法,其實(shí)質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)的整合。數(shù)據(jù)大集中可以使得銀行業(yè)發(fā)展初期數(shù)據(jù)分散、客戶資源割裂的狀態(tài)得到改變,提升銀行的管理水平,并增強(qiáng)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)能力和服務(wù)創(chuàng)新能力。數(shù)據(jù)大集中是提高銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基石,一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制,另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴(kuò)張。
通常認(rèn)為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀(jì)60年代，歷經(jīng)信息化支持金融到運(yùn)作金融以及改造金融業(yè)務(wù)的幾個(gè)過(guò)程，信息技術(shù)已成為歐美金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。金融信息化是隨著西方金融發(fā)展趨勢(shì)遞進(jìn)的，同時(shí)又是在金融業(yè)和信息技術(shù)相互作用中不斷發(fā)展的。目前跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的主流模式，信息化已成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的核心要素;客戶需求在主導(dǎo)著現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向;風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融管理的核心;創(chuàng)新成為金融生存和發(fā)展的立足根本。
1.信息化應(yīng)用轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁┒喾矫娼鹑诜?wù)
20世紀(jì)90年代以后，隨著歐美銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行客戶提供服務(wù)型信息處理系統(tǒng)在金融信息化過(guò)程中日漸重要。顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)由于更適合于銀行業(yè)務(wù)信息處理、銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及多種業(yè)務(wù)的綜合管理等，因此更多地被應(yīng)用于直接面對(duì)銀行客戶的服務(wù)。主要有處理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)系統(tǒng)以及為客戶服務(wù)系統(tǒng)提供支持的內(nèi)部信息處理系統(tǒng)、管理和處理銀行主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)客戶信息的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)以及供管理人員使用的分析決策系統(tǒng)。這種客戶信息管理服務(wù)系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實(shí)踐中為銀行的市場(chǎng)分析以及營(yíng)銷策略的制定提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。此外，大規(guī)模應(yīng)用客戶信息系統(tǒng)，使得銀行能夠?qū)γ總€(gè)顧客進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)不僅成為可能，而且日益普遍。
2.銀行信息技術(shù)外包范圍日益擴(kuò)大
信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包是指商業(yè)銀行專注于核心業(yè)務(wù)而把金融信息技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)承包給中介服務(wù)商的做法。主要趨勢(shì)有：(1)信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包。例如美國(guó)銀行的信息技術(shù)開(kāi)發(fā)經(jīng)費(fèi)高達(dá)65%支付給信息技術(shù)服務(wù)商。目前全美最主要的儲(chǔ)蓄賬戶信息處理中心就通過(guò)專業(yè)的信息技術(shù)公司進(jìn)行運(yùn)作。一些信息技術(shù)服務(wù)商的信息處理中心已成為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理車(chē)間。不過(guò)近年來(lái)美國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)新的變化。由以往委托信息技術(shù)服務(wù)商轉(zhuǎn)為聘請(qǐng)專業(yè)人員到本行開(kāi)展工作的方式。(2)軟件由自主開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)為以外購(gòu)為主。當(dāng)前美國(guó)銀行業(yè)越來(lái)越多地直接外購(gòu)軟件包。一方面信息技術(shù)服務(wù)商已能提供較為標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)軟件包，從而使應(yīng)用成本大幅度降低;另一方面直接引入信息技術(shù)服務(wù)商開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)軟件包，既快捷同時(shí)又減少了項(xiàng)目失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重大改變
美國(guó)銀行業(yè)正在或已經(jīng)實(shí)施對(duì)公業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)改革，相應(yīng)地銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心分布結(jié)構(gòu)也隨之變化。如美國(guó)20大銀行之一的M&T BANK將其業(yè)務(wù)分成零售銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)業(yè)務(wù)以及國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。M&T BANK的國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的兩個(gè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心是獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心，分別設(shè)在巴爾的摩和布法羅，其中一個(gè)作為災(zāi)備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統(tǒng)分拆成四個(gè)相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)：投資銀行數(shù)據(jù)中心、銀行運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心、桌面組市場(chǎng)交易系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)呼叫中心。同時(shí)這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心互為災(zāi)備中心，可以在平時(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)行中實(shí)現(xiàn)信息完全共享。一個(gè)數(shù)據(jù)中心發(fā)生業(yè)務(wù)，另外的數(shù)據(jù)中心同時(shí)備份。如果一個(gè)中心數(shù)據(jù)損壞或丟失，災(zāi)備中心會(huì)完好無(wú)損地保存該數(shù)據(jù)中心以前的信息。
4.銀行信息中心建設(shè)日益強(qiáng)化
美國(guó)銀行業(yè)各種類型的信息中心，如銀行運(yùn)營(yíng)中心、開(kāi)發(fā)中心以及災(zāi)備中心，其建設(shè)和管理大多得到高度重視，近年來(lái)更加注重信息備份恢復(fù)之類的建設(shè)和管理，尤其對(duì)信息中心的基建投資進(jìn)一步加大，如供電、防火等設(shè)備均采用先進(jìn)技術(shù)。當(dāng)前美歐銀行大規(guī)模信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)都有較為良好的法律環(huán)境，有比較標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)賬規(guī)則體系，并且有軟硬件安全措施，如對(duì)信息中心主機(jī)系統(tǒng)以及通信系統(tǒng)進(jìn)行硬件備份、軟件加密等。目前金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，有近95%的金融創(chuàng)新都相當(dāng)依賴信息技術(shù)，通過(guò)信息技術(shù)分析復(fù)雜金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。[1]
二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct
ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過(guò)分析ING Direct的發(fā)展歷程，能為我國(guó)銀行探索金融信息化提供較為全面和系統(tǒng)的有益經(jīng)驗(yàn)。
1.制定清晰的戰(zhàn)略定位
在創(chuàng)建ING Direct前，ING在海外的企業(yè)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，但尚無(wú)零售業(yè)務(wù)，ING Direct創(chuàng)辦的目的就是意圖拓展海外零售業(yè)務(wù)，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業(yè)務(wù)發(fā)展。ING Direct建立初期，在網(wǎng)上只有儲(chǔ)蓄賬戶等簡(jiǎn)單產(chǎn)品，直至最近幾年才轉(zhuǎn)向全功能銀行。ING Direct精心經(jīng)營(yíng)海外市場(chǎng)，通常成為目標(biāo)市場(chǎng)最大的直銷銀行，差不多三年就能實(shí)現(xiàn)盈利。ING Direct把其目標(biāo)客戶定位為：30歲至50歲受過(guò)良好教育的企業(yè)白領(lǐng)，接受或愿意通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，個(gè)人收入水平高于市場(chǎng)平均。根據(jù)調(diào)研顯示，ING Direct已經(jīng)成功地實(shí)現(xiàn)了指定的目標(biāo)客戶發(fā)展目標(biāo)。
2.精心設(shè)計(jì)適銷產(chǎn)品
ING Direct通過(guò)簡(jiǎn)化銀行產(chǎn)品種類以及銷售過(guò)程使金融服務(wù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化。ING Direct在金融產(chǎn)品上的策略主要包括：(1)針對(duì)直銷渠道提供相應(yīng)的產(chǎn)品選擇，使有限的金融產(chǎn)品集中在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以及部分貸款產(chǎn)品。由于客戶易于嘗試，通常會(huì)將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現(xiàn)有賬戶;(2)通過(guò)關(guān)聯(lián)可以即時(shí)從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過(guò)快遞將支票寄給銀行客戶;(3)專注發(fā)展簡(jiǎn)化的自助金融產(chǎn)品，可由客戶獨(dú)立管理，電子賬單將會(huì)整合相關(guān)賬戶信息，同時(shí)提供9種不同的共同基金選擇;(4)沒(méi)有最低存款要求，減少客戶對(duì)存款最低金額的憂慮。ING Direct的產(chǎn)品設(shè)計(jì)從客戶需求出發(fā)，并根據(jù)銷售渠道特點(diǎn)加以定制。
3.積極進(jìn)行品牌營(yíng)銷
ING Direct品牌建設(shè)注重與行業(yè)傳統(tǒng)模式的脫離，同時(shí)以創(chuàng)新的方式呼吁公眾儲(chǔ)蓄。ING Direct營(yíng)銷側(cè)重于技術(shù)、體驗(yàn)和情感上。其中在技術(shù)層面的設(shè)計(jì)主要有：利率高，開(kāi)戶非常便捷，5分鐘即可設(shè)置;客戶儲(chǔ)蓄無(wú)最低存款金額要求，無(wú)須任何費(fèi)用;可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者電話處理，通過(guò)與銀行活期賬戶關(guān)聯(lián)獲取資金。在體驗(yàn)層面的實(shí)際主要有：為客戶提供較為優(yōu)惠費(fèi)率;可以快速訪問(wèn)相關(guān)信息和設(shè)置，操作簡(jiǎn)便。在情感層面的設(shè)計(jì)主要有：宣傳聰明/明智的消費(fèi)思維——賺取高額年化利率，同時(shí)可在有限產(chǎn)品范圍內(nèi)快速做出決定;強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代/年輕的消費(fèi)方式—遠(yuǎn)離傳統(tǒng)銀行模式;提供自信的操作模式—方便、快捷的界面;無(wú)須擔(dān)心產(chǎn)品決策，容易理解產(chǎn)品內(nèi)容。
4.大力創(chuàng)新盈利與運(yùn)營(yíng)模式
IND Direct的業(yè)務(wù)僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護(hù)成本，由此獲得的儲(chǔ)蓄前期通過(guò)重新投資資本市場(chǎng)獲利，業(yè)務(wù)后期致力于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款，通過(guò)內(nèi)部循環(huán)獲得高利息收入。此外，ING Direct的運(yùn)營(yíng)獨(dú)立于母公司，有利于ING Direct更加獨(dú)立快速地對(duì)利差進(jìn)行管理。而在品牌推廣上由外部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，外部機(jī)構(gòu)可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進(jìn)行調(diào)整。在企業(yè)文化上，ING Direct鼓勵(lì)對(duì)話，引導(dǎo)員工為客戶提供更好的回報(bào)和服務(wù)，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會(huì)有更多發(fā)展機(jī)會(huì)，在ING Direct強(qiáng)大的商業(yè)模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長(zhǎng)。通過(guò)各個(gè)運(yùn)營(yíng)中心相互競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)服務(wù)和銷售目標(biāo)。
三、歐美銀行金融信息化發(fā)展
對(duì)我國(guó)的啟示目前我國(guó)銀行在客戶管理、金融產(chǎn)品交易以及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等方面的信息化系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高度集成，還不能很好地滿足客戶個(gè)性化、高效的理財(cái)需求。沒(méi)有充分利用信息技術(shù)來(lái)再造銀行服務(wù)流程，是制約當(dāng)前我國(guó)私人銀行服務(wù)水平提升的非常重要的因素。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)積極引進(jìn)國(guó)外應(yīng)用先進(jìn)金融信息化技術(shù)及系統(tǒng)，結(jié)合自身優(yōu)點(diǎn)及特點(diǎn)進(jìn)行適應(yīng)化處理，按照客戶需求進(jìn)行平臺(tái)更新，同時(shí)借助信息化網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大處理功能及普遍使用，縮減業(yè)務(wù)流程時(shí)間，提高服務(wù)效率，提升銀行客戶的滿意度。
1.準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶是金融信息化成功的關(guān)鍵
目前歐美銀行在金融信息化的競(jìng)爭(zhēng)主要包括兩個(gè)方面：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求和金融信息技術(shù)的結(jié)合程度、對(duì)銀行客戶關(guān)系的管理水平。例如ING Direct以準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位以及清晰的經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)聯(lián)系賬戶以便捷的金融服務(wù)在銀行產(chǎn)品十分豐富的北美金融市場(chǎng)獲得穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。ING Direct以其同質(zhì)性的客戶群體，通過(guò)提供簡(jiǎn)單有限的金融產(chǎn)品，使其能以較為標(biāo)準(zhǔn)的方式實(shí)施運(yùn)營(yíng)管理，從而減少營(yíng)業(yè)成本，這實(shí)際上是更為系統(tǒng)性的成本控制能力，而不是推行多樣化發(fā)展和多功能服務(wù)的銀行可以通過(guò)內(nèi)部某一環(huán)節(jié)的成本控制可以達(dá)到的。未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行信息化發(fā)展可能更多朝差異化發(fā)展，通過(guò)進(jìn)一步細(xì)分銀行的目標(biāo)客戶，使有特殊平臺(tái)客戶資源的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。國(guó)內(nèi)銀行正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大規(guī)模應(yīng)用和開(kāi)發(fā)階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術(shù)開(kāi)發(fā)及信息設(shè)備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關(guān)系管理和相關(guān)業(yè)務(wù)需求的提煉將成為我國(guó)銀行信息化的重點(diǎn)，成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。銀行應(yīng)逐步重視對(duì)客戶業(yè)務(wù)需求的分析，并大力培養(yǎng)真正面向客戶的信息化系統(tǒng)需求分析人才。
2.銀行產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化和銀行信息化組織結(jié)構(gòu)密切相關(guān)
ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對(duì)金融產(chǎn)品高收益率的敏感性，通過(guò)提高存款利率至大幅高于銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統(tǒng)銀行客戶群體轉(zhuǎn)向ING Direct。但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行存款利率上限并未放開(kāi)，商業(yè)銀行是以上浮存款利率為主要手段競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄客戶。實(shí)行信息化以后，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)將主要關(guān)注如何給活期儲(chǔ)蓄提供更多使用便利，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、各類存款產(chǎn)品等靈活設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，使得客戶資金在閑置時(shí)能提供更高收益回報(bào)。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化和標(biāo)準(zhǔn)化與否，還與銀行信息化的組織結(jié)構(gòu)形式密切相關(guān)。如果銀行信息化部門(mén)作為傳統(tǒng)銀行內(nèi)部部門(mén)存在，傳統(tǒng)銀行早已有多樣化的產(chǎn)品滿足目標(biāo)客戶的需求，銀行信息化更多地將體現(xiàn)為銷售渠道的價(jià)值，可以為其提供更多銀行產(chǎn)品及服務(wù);如果銀行信息化部門(mén)作為相對(duì)獨(dú)立的部門(mén)存在，出于成本控制目的，會(huì)更多地往金融信息專業(yè)化、差異化發(fā)展，銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)進(jìn)一步簡(jiǎn)單化，否則一旦利率市場(chǎng)化后同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，就是在價(jià)格戰(zhàn)中最終兩敗俱傷。
3.金融信息化要合理利用社會(huì)分工和協(xié)作
在歐美國(guó)家，信息化行業(yè)和金融服務(wù)中介行業(yè)都高度發(fā)達(dá)。例如美國(guó)銀行同CSC公司，JP MORGAN同F(xiàn)DC公司都進(jìn)行了外包合作;美國(guó)約有68%的信用卡業(yè)務(wù)處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務(wù)商承擔(dān)的。另外也有專業(yè)的金融信息服務(wù)中介商向銀行業(yè)提供著金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)以及各種信用評(píng)級(jí)服務(wù)。這種借力借腦的方式完全符合社會(huì)分工協(xié)作趨勢(shì)，它既提高了工作效率，節(jié)約了企業(yè)成本，減少了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使銀行能專注于發(fā)展自身核心業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括幾乎所有的金融服務(wù)產(chǎn)品信息系統(tǒng)，多數(shù)由銀行自主設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)的，只有個(gè)別銀行整體引進(jìn)了國(guó)外信息系統(tǒng)，銀行的信息系統(tǒng)特別是應(yīng)用軟件系統(tǒng)等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、軟件運(yùn)行維護(hù)難等問(wèn)題，這非常不利于我國(guó)銀行信息化的進(jìn)一步發(fā)展與進(jìn)步，產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是銀行標(biāo)準(zhǔn)化工作無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)及信息化發(fā)展的趨勢(shì)和要求。我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步重視金融標(biāo)準(zhǔn)化等信息化基礎(chǔ)性工作，通過(guò)組織力量認(rèn)真總結(jié)金融信息化的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加大投入?yún)f(xié)同攻關(guān)，切實(shí)解決好相關(guān)基礎(chǔ)性問(wèn)題，從而推動(dòng)我國(guó)金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
4.金融信息化要貼近市場(chǎng)需求
信息技術(shù)無(wú)疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，所有企業(yè)信貸的評(píng)估、審核以及放款等完全依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行管理。銀行的金融超市和精品市場(chǎng)更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)管理完全依賴信息技術(shù)來(lái)完成。信息技術(shù)對(duì)西方金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，具有不可估量的作用，極大地促進(jìn)了銀行監(jiān)管、管理、經(jīng)營(yíng)以及服務(wù)模式的改變。我國(guó)銀行在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該高度重視以金融信息技術(shù)為工具和手段，從而推動(dòng)創(chuàng)新的發(fā)展。銀行從產(chǎn)品創(chuàng)新的創(chuàng)意到客戶群體需求收集，再到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、測(cè)試，直至市場(chǎng)推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動(dòng)貼近市場(chǎng)，積極挖掘客戶需求形成創(chuàng)意，通過(guò)優(yōu)化創(chuàng)新流程，以加快創(chuàng)意形成產(chǎn)品的效率，此外還需緊密跟蹤市場(chǎng)消費(fèi)動(dòng)態(tài)，及時(shí)完善銀行新產(chǎn)品的創(chuàng)新功能點(diǎn)。銀行還要重視產(chǎn)品創(chuàng)新的后評(píng)估，吸收經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)研究替代產(chǎn)品或者升級(jí)產(chǎn)品。每個(gè)商品都有其生命周期，金融產(chǎn)品也不例外，在成熟期利潤(rùn)達(dá)到頂點(diǎn)后通常逐漸開(kāi)始走下坡路，進(jìn)入衰退期間產(chǎn)品銷售量顯著下降，利潤(rùn)也大幅度滑落。所以，商業(yè)銀行需要結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)動(dòng)態(tài)，建立并完善合理的金融產(chǎn)品退出機(jī)制。
5.重視對(duì)金融信息化建設(shè)的監(jiān)管
在2007中國(guó)國(guó)際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)召開(kāi)之際，記者專訪了中國(guó)人民銀行參事、國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)委員、教授級(jí)高級(jí)工程師陳靜，請(qǐng)他就銀行信息化20多年來(lái)的成就、當(dāng)前的熱點(diǎn)問(wèn)題及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)發(fā)表觀點(diǎn)。他用一句話概括說(shuō)，沒(méi)有金融信息化就沒(méi)有現(xiàn)代金融服務(wù)。
信息化支撐服務(wù)創(chuàng)新
《中國(guó)金融業(yè)信息化市場(chǎng)特征及服務(wù)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)銀行業(yè)的IT投入57.8%用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務(wù)上的投入更少，只有17.9%；而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別是30%、30%和40%。這種明顯的對(duì)比說(shuō)明了我國(guó)在利用信息技術(shù)手段保障和改進(jìn)金融服務(wù)方面，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在很大差距。
陳靜認(rèn)為，樹(shù)立以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn),采用任何方式為客戶提供全功能、個(gè)性化、全天候的金融服務(wù)，已成為金融行業(yè)信息化的必然趨勢(shì)。
金融服務(wù)需要信息化支撐。在金融服務(wù)方面，我國(guó)的銀行信息化建設(shè)已經(jīng)發(fā)揮了重要作用。首先，央行建成了以大、小額支付系統(tǒng)為核心的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)的功能和效率達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行跨行資金清算的零在途和銀行間債券交易的實(shí)時(shí)結(jié)算。2007年上半年，日均處理跨行支付業(yè)務(wù)65萬(wàn)筆、金額1.6萬(wàn)億元。2006年6月26日，小額支付系統(tǒng)推廣到全國(guó)，標(biāo)志著我國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)已經(jīng)基本建成，小額支付系統(tǒng)可以全天候進(jìn)行與老百姓關(guān)系密切的工資發(fā)放，水、電、煤氣等公用事業(yè)收費(fèi)，通存通兌、跨行網(wǎng)上支付、電話支付等公共支付服務(wù)，方便了群眾的日常生活。其次，我國(guó)的各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)客戶提供金融服務(wù)的能力也有很大的提高，重要的標(biāo)志就是銀行卡的業(yè)務(wù)和網(wǎng)上金融服務(wù)有了很大發(fā)展。在依靠信息技術(shù)提供全天候服務(wù)方面，銀行卡服務(wù)是典型的例子。從1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張銀行卡―長(zhǎng)城卡開(kāi)始，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至2007年6月底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為12.9億張，人民幣銀聯(lián)卡在海外26個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。2007年上半年，全國(guó)使用銀行卡辦理支付業(yè)務(wù)61.7億筆，金額50萬(wàn)億元。
同時(shí)，我國(guó)各大商業(yè)銀行目前均建立了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品的功能完善的電子銀行體系，向客戶提供信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費(fèi)用、債券買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人理財(cái)?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)。
但是，我國(guó)在利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有較大的差距。如美國(guó)花旗銀行有6000多種中間服務(wù)產(chǎn)品，而目前我國(guó)的商業(yè)銀行只有幾百種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方95%的金融創(chuàng)新都來(lái)自于信息技術(shù)，而我國(guó)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品100%基于信息技術(shù)。因此，利用信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行。
電子銀行是金融服務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容。電子銀行該如何發(fā)展，如何將網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行、呼叫中心等服務(wù)整合到統(tǒng)一的平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)渠道間的無(wú)縫銜接呢？陳靜指出，電子銀行業(yè)務(wù)整合在統(tǒng)一的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)無(wú)縫銜接，是一個(gè)趨勢(shì)。第一，銀行高層領(lǐng)導(dǎo)要掛帥，根據(jù)銀行改革發(fā)展的要求，完成相關(guān)業(yè)務(wù)的整合。信息化建設(shè)必須為業(yè)務(wù)需求服務(wù)，這個(gè)觀念要牢牢樹(shù)立。業(yè)務(wù)的改革、業(yè)務(wù)的整合沒(méi)有完成，與之相適應(yīng)的信息化建設(shè)不可能完成，超前只能出現(xiàn)很多問(wèn)題和矛盾。第二，要充分利用已有的信息化成果，走一條適合中國(guó)銀行實(shí)際的信息化建設(shè)道路，不能照搬、照抄。第三，要培養(yǎng)相適應(yīng)的人才隊(duì)伍。
混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新需求
2005年2月20日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)共同了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，按規(guī)定，商業(yè)銀行將可直接投資設(shè)立基金公司。有關(guān)人士表示，這標(biāo)志著商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)終于邁出了實(shí)質(zhì)性的一步?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)提供綜合金融信息服務(wù)將是金融服務(wù)創(chuàng)新的另外一個(gè)亮點(diǎn)。
隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日益全球化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等金融服務(wù)業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)正在不斷加強(qiáng)。2000年，國(guó)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)和證券公司之間開(kāi)展了一系列業(yè)務(wù)交叉和合作。2002年以來(lái)，出現(xiàn)了中信、光大、招商、民生等金融控股集團(tuán)。由于金融控股公司的管理范圍非常寬泛，這就需要金融機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)施信息化建設(shè)，建立綜合金融交易、金融產(chǎn)品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。
陳靜認(rèn)為，銀行要充分重視混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，利用信息技術(shù)提前為混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)將帶來(lái)金融信息化的新需求，如綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)的搭建、客戶數(shù)據(jù)管理的一體化、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息化等。
首先，金融業(yè)務(wù)多元化以后，銀行原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將無(wú)法滿足企業(yè)的要求，迅速搭建能適應(yīng)多種業(yè)務(wù)的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)必將成為銀行信息化建設(shè)中的熱點(diǎn)。同時(shí)由于證券等業(yè)務(wù)的網(wǎng)上、電話交易已經(jīng)非常成熟，為適應(yīng)這部分顧客的交易習(xí)慣，必將推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步向網(wǎng)絡(luò)化、客戶化、遠(yuǎn)程化發(fā)展，這些都將促進(jìn)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。
其次，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后，銀行的經(jīng)營(yíng)理念將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益?？蛻粜畔⑾鄳?yīng)綜合化并極大豐富，銀行對(duì)客戶數(shù)據(jù)管理的要求將進(jìn)一步提高。
最后，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后，由于同時(shí)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多種行業(yè)以及行業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度將大幅度提高，監(jiān)管種類的增多、監(jiān)管量的加大，都將對(duì)金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化提出新的要求。
信息安全生產(chǎn)至關(guān)重要
2006年4月20日，中國(guó)銀聯(lián)主機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障，據(jù)稱全球至少有34萬(wàn)家商戶以及6萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)受到影響。這次網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致跨行業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)中斷6小時(shí)左右，全國(guó)數(shù)百萬(wàn)筆跨行交易無(wú)法完成。這充分說(shuō)明，銀行的信息安全至關(guān)重要。
陳靜認(rèn)為，銀行的信息系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題所造成的災(zāi)難，決不亞于首都機(jī)場(chǎng)的登機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題、造成大量乘客滯留機(jī)場(chǎng)所造成的影響。數(shù)據(jù)大集中之后，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性管理，提高系統(tǒng)的可用性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力是銀行很重要的工作。
銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)數(shù)據(jù)大集中之后，容易產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融數(shù)據(jù)處理集中是必然的趨勢(shì)，但容易帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的集中，過(guò)去一個(gè)省或地市出現(xiàn)問(wèn)題只影響該省或該地市，而現(xiàn)在，將影響整個(gè)中國(guó)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新
金融創(chuàng)新是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國(guó)金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國(guó)美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國(guó)公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長(zhǎng)，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長(zhǎng)，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見(jiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開(kāi)信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來(lái)越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。
一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場(chǎng)，引起人們注意，供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒(méi)有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場(chǎng)合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說(shuō)，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。
1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。
（1）無(wú)形性。客戶在消費(fèi)或投資銀行所提供的產(chǎn)品之前，這種產(chǎn)品既看不見(jiàn)，又摸不著，難以用語(yǔ)言、文字來(lái)形容，也無(wú)法感覺(jué)到它的質(zhì)量和價(jià)值。銀行產(chǎn)品的無(wú)形性在一定程度上體現(xiàn)了銀行品牌和信譽(yù)的價(jià)值。
（2）整體性。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一種或數(shù)種服務(wù)，而某一種服務(wù)可能滲透到幾項(xiàng)產(chǎn)品之中。所以說(shuō)有時(shí)銀行所提供的實(shí)際物質(zhì)服務(wù)不變，但其可能會(huì)因營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不同或客戶購(gòu)買(mǎi)方式的改變而變化。銀行業(yè)務(wù)只有在整個(gè)產(chǎn)品體系中與其它產(chǎn)品、服務(wù)結(jié)合在一起才能更好地發(fā)揮作用。
（3）易逝性。銀行業(yè)務(wù)不涉及制造，貯存和運(yùn)送的過(guò)程。只在提供給顧客時(shí)才發(fā)生，產(chǎn)品提供后即告消失。
（4）易模仿性。銀行產(chǎn)品大多數(shù)為無(wú)形產(chǎn)品，無(wú)法申請(qǐng)專利，因此銀行新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所仿效，產(chǎn)品創(chuàng)新者無(wú)法有效地保護(hù)其產(chǎn)品的特權(quán)。常用的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)以及其它營(yíng)銷手段也很容易為其他金融機(jī)構(gòu)所模仿，而且模仿的時(shí)間較短。
（5）增值性和高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行出售產(chǎn)品尤其是貸款和信用，實(shí)際上是貨幣和銀行品牌使用權(quán)的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續(xù)費(fèi)，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售即獲得營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)不同的是，銀行賣(mài)出了產(chǎn)品就買(mǎi)入了風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行產(chǎn)品區(qū)別其它產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)。
2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括以下幾方面。
（1）負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代，其創(chuàng)新動(dòng)力一方面是為了規(guī)避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負(fù)債來(lái)源。主要大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、協(xié)定賬戶、個(gè)人退休金賬戶及貨幣市場(chǎng)存單等。
（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費(fèi)信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸款、組合性貸款等。
（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。
（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的開(kāi)發(fā)與使用、電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。
二、金融信息化的發(fā)展歷程
所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。
在金融信息化領(lǐng)域，以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是近年來(lái)的熱門(mén)話題，并成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融信息化的發(fā)展大趨勢(shì)。所謂大集中是一種通俗的說(shuō)法，雖然集中的方式和程度不同，但其實(shí)質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)、應(yīng)用的集合。它是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴(kuò)張。數(shù)據(jù)大集中使銀行業(yè)發(fā)展的后臺(tái)支撐系統(tǒng)，能為用戶帶來(lái)的最直觀感受的就是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。
在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行業(yè)信息化建設(shè)隨著信息技術(shù)的幾次革命，大體經(jīng)歷了四個(gè)主要階段。
1、第一階段是脫機(jī)批處理階段。大約在二十世紀(jì)五十年代，國(guó)外一些銀行就開(kāi)始利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率。這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由傳統(tǒng)的分散型走向了集中型。
2、第二階段是聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)分時(shí)操作系統(tǒng)的出現(xiàn)，大約從二十世紀(jì)七十年代開(kāi)始，國(guó)外銀行開(kāi)始通過(guò)聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)交易實(shí)現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS機(jī)等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性的變革。
3、第三階段是經(jīng)營(yíng)管理信息化階段。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外銀行業(yè)在二十世紀(jì)八十年代開(kāi)始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行客戶信息分析，同時(shí)推出了更具個(gè)性化的家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。
4、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。進(jìn)入二十世紀(jì)九十年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)，國(guó)外先進(jìn)同業(yè)開(kāi)始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索對(duì)銀行服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道以提供虛擬化、個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家也處在嘗試和探索階段。
三、信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響
業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，金融信息化作為一個(gè)跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐。從某種意義上可以說(shuō)，銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史，金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合性。信息技術(shù)從以下幾個(gè)方面來(lái)影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
1、信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來(lái)銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一。網(wǎng)上銀行通過(guò)使用信息技術(shù)、實(shí)現(xiàn)了交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化。所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。
2、信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)的間接合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問(wèn)，從而順利地實(shí)現(xiàn)分銷。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺(tái)上可以享受保險(xiǎn)、證券、基金的服務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購(gòu)足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。
3、信息技術(shù)為銀行向客戶提供個(gè)性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營(yíng)銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。因此如何根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，制定特定的營(yíng)銷策略和服務(wù)內(nèi)容。
4、由信息技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)辟了更加廣闊的發(fā)展空間，銀行借助信息技術(shù)可以更快的實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。銀行集中各式各樣的經(jīng)濟(jì)和金融信息，并向社會(huì)，從而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)和資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)金融資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)間的最優(yōu)配置。
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隨著金融信息化的加劇，信息系統(tǒng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，金融信息資產(chǎn)的數(shù)量急劇增加，如何對(duì)這些資產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
“信息安全不是一個(gè)局部性和技術(shù)性的問(wèn)題，而是一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨部門(mén)的綜合性問(wèn)題?！痹?月14日～18日由《計(jì)算機(jī)世界》報(bào)社主辦、《新金融》雙月刊承辦的首屆中國(guó)金融信息安全高峰年會(huì)上，來(lái)自國(guó)家信息中心的安全專家、首席工程師寧家駿教授嚴(yán)肅地表示。
此次金融安全年會(huì)匯聚了銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)共60余位主管金融安全的代表，也是《新金融》雙月刊第一次針對(duì)金融行業(yè)而舉辦的大型的安全年會(huì)。會(huì)上，各位金融安全專家針對(duì)當(dāng)前的安全熱點(diǎn)話題和焦點(diǎn)問(wèn)題發(fā)表了各自的看法和見(jiàn)解。
四大國(guó)有銀行之一的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行軟件開(kāi)發(fā)中心的安全處處長(zhǎng)高中自在談到金融安全問(wèn)題時(shí)用了一個(gè)很形象的比喻，他認(rèn)為金融行業(yè)的安全小到一個(gè)點(diǎn)，細(xì)到一根線，大到整個(gè)銀行。銀行在安全工作方面要做到信息安全“四強(qiáng)”，即銀行自身的信息安全體系、技術(shù)保障體系、組織保障體系、制度保障體系要強(qiáng)，管理、制度、執(zhí)行要強(qiáng)化，宣傳、培訓(xùn)、教育要強(qiáng)勢(shì)，考核、獎(jiǎng)罰要強(qiáng)硬。
由于金融行業(yè)是關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的特殊行業(yè)，隨著金融行業(yè)的數(shù)據(jù)高度集中，安全問(wèn)題越發(fā)突出，因此保護(hù)金融關(guān)鍵數(shù)據(jù)的安全是每一位金融安全代表義不容辭的責(zé)任。來(lái)自銀川市商業(yè)銀行的行領(lǐng)導(dǎo)沙建平總稽核非常重視該行的信息安全問(wèn)題，他認(rèn)為銀行在信息化建設(shè)的時(shí)候首要考慮是確保信息系統(tǒng)的安全，其次是考慮成本的問(wèn)題。
而來(lái)自哈爾濱市商業(yè)銀行的科技部總經(jīng)理劉韓鷹認(rèn)為，我國(guó)金融系統(tǒng)的安全存在兩大問(wèn)題，一是風(fēng)險(xiǎn)管理上的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，二是風(fēng)險(xiǎn)控制上的問(wèn)題。前者表現(xiàn)在對(duì)對(duì)象的忽略和對(duì)象缺失的時(shí)候我們的組織結(jié)構(gòu)的不到位。后者表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制的流程上存在很大的問(wèn)題。
堪有信息化建設(shè)典范之稱的山東省農(nóng)村信用社作為國(guó)家首批試點(diǎn)改革的農(nóng)信社，近年來(lái)的信息化建設(shè)一直走在全國(guó)的前列，第一個(gè)完成了全省農(nóng)信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)大集中。目前擺在該省聯(lián)社面前的最大問(wèn)題就是信息的安全問(wèn)題。對(duì)此，該省聯(lián)社的網(wǎng)絡(luò)中心主任康東提出了兩個(gè)問(wèn)題: 一是信息安全的投資問(wèn)題，即投資到多少，系統(tǒng)就能達(dá)到比較安全的狀態(tài); 二是安全的方法論問(wèn)題。
除了各銀行的安全代表，來(lái)自保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的安全代表也發(fā)表了自己的看法。華泰保險(xiǎn)信息技術(shù)部IT總監(jiān)全民認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的信息安全體系建設(shè)相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)目前還處于起步階段; 中國(guó)銀河證券信息中心副總經(jīng)理唐沛來(lái)認(rèn)為，證券行業(yè)對(duì)安全體系建設(shè)更加重視，特別是對(duì)業(yè)務(wù)交易的實(shí)時(shí)性要求更為嚴(yán)格。（李明富）
【關(guān)鍵詞】金融信息化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)流程再造
我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)已走過(guò)近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績(jī)的同時(shí)也存在若干不足之處。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)歷程
金融信息化是指構(gòu)建在由通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造銀行經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，從而為客戶提供快捷方便的服務(wù)，大幅度地提高了銀行業(yè)的企業(yè)績(jī)效。
我國(guó)金融信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代中期，經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，基本已形成比較完善的IT金融服務(wù)體系：第一，初步實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨(dú)立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺(tái)中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；第二，沿精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大的發(fā)展；第三，以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順序推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；第四，依托信息技術(shù)，進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實(shí)行了信息安全等級(jí)管理，通過(guò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。
我國(guó)商業(yè)銀行信息化的發(fā)展經(jīng)歷了與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相同的路程：經(jīng)歷了計(jì)算機(jī)輔助業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、綜合業(yè)務(wù)處理三個(gè)階段之后，已經(jīng)進(jìn)入擴(kuò)展階段，開(kāi)始進(jìn)行數(shù)據(jù)集中與業(yè)務(wù)集中，進(jìn)行信息資源的深度開(kāi)發(fā)與綜合利用，全面開(kāi)拓包括網(wǎng)上、手機(jī)、電話、自助等多渠道的金融服務(wù)?！爸Z蘭模型（NolanModel）”認(rèn)為，信息系統(tǒng)的建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)六個(gè)循序漸進(jìn)的階段，最終走向成熟。這六個(gè)階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數(shù)據(jù)階段和成熟階段。我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)目前正處于信息化發(fā)展的“蔓延階段”。
商業(yè)銀行信息化建設(shè)的主要內(nèi)容包括：信息化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立、信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)行與維護(hù)、信息資源的開(kāi)發(fā)與利用等。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)現(xiàn)狀分析
（一）信息化建設(shè)缺乏全局規(guī)劃
信息化建設(shè)全局規(guī)劃包括戰(zhàn)略規(guī)劃、總體規(guī)劃和信息資源規(guī)劃三個(gè)方面。戰(zhàn)略規(guī)劃的缺失將導(dǎo)致信息共享障礙、系統(tǒng)性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要。戰(zhàn)略規(guī)劃不等同于IT規(guī)劃，前者是研究企業(yè)實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化管理的問(wèn)題，而后者只是研究企業(yè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面的問(wèn)題?？傮w規(guī)劃是對(duì)信息系統(tǒng)框架和結(jié)構(gòu)的分析與設(shè)計(jì)，即規(guī)劃出主系統(tǒng)與各級(jí)子系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)出業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與決策支持系統(tǒng)的配置，使之形成高度協(xié)調(diào)的統(tǒng)一整體。信息資源規(guī)劃是指銀行對(duì)所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標(biāo)準(zhǔn)制定進(jìn)行全面規(guī)劃，以避免系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)編碼差異、精度不一致和數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)不一致的問(wèn)題。
（二）信息技術(shù)投資結(jié)構(gòu)不合理
在銀行信息化建設(shè)過(guò)程中，國(guó)內(nèi)外銀行都非常重視信息技術(shù)的資本投入。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行信息技術(shù)投入一般占銀行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的10%～20%，而我國(guó)這一比例遠(yuǎn)超20%以上。我國(guó)銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購(gòu)買(mǎi)上，在軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效（葛兆強(qiáng)，2006）。這種投資結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位反映了我國(guó)銀行信息化建設(shè)的戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，過(guò)分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備的價(jià)值潛能。
（三）信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)流程再造未能高度融合
我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)未能完全達(dá)到預(yù)期效果的主要原因之一是信息系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程未能觸及傳統(tǒng)管理模式，即未能應(yīng)用現(xiàn)代的管理理論與方法對(duì)各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程加以分析和改造。企業(yè)資源的低效配置與優(yōu)化缺失導(dǎo)致信息系統(tǒng)的各種功能得不到有效利用。經(jīng)驗(yàn)證明，信息系統(tǒng)在實(shí)踐中效果不理想的深層次原因有兩個(gè)：一是系統(tǒng)流程只是對(duì)原有的手工操作流程的簡(jiǎn)單復(fù)制，缺乏創(chuàng)新與整合；二是系統(tǒng)的應(yīng)用過(guò)于脫離了銀行的控制范圍。因此，業(yè)務(wù)流程再造是主導(dǎo)銀行信息化成功的關(guān)鍵理論與技術(shù)指導(dǎo)。
（四）信息系統(tǒng)的集成度有待提高
我國(guó)各商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)各具特色，并且針對(duì)各自的業(yè)務(wù)流程日益精細(xì)與復(fù)雜。但是，各銀行系統(tǒng)在機(jī)型、系統(tǒng)平臺(tái)、系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等方面不統(tǒng)一，系統(tǒng)之間支持性較差，導(dǎo)致信息共享度較低、系統(tǒng)修補(bǔ)工作十分繁重。同時(shí)，銀行內(nèi)部各支行之間在信息系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)上方面也存在較大的差距，呈現(xiàn)成多個(gè)信息孤島，致使整個(gè)系統(tǒng)的生命力呈現(xiàn)出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統(tǒng)整合與運(yùn)行維護(hù)的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統(tǒng)外部來(lái)看，各家銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與相關(guān)政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、客戶群體所設(shè)置的系統(tǒng)缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關(guān)者無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的信息共享與業(yè)務(wù)溝通。
（五）復(fù)合型人才匱乏
銀行信息化建設(shè)的實(shí)施需要既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂信息技術(shù)和信息化項(xiàng)目管理的復(fù)合型人才，目前我國(guó)銀行系統(tǒng)這方面的人才非常匱乏。事實(shí)上，我國(guó)銀行業(yè)信息化實(shí)踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業(yè)內(nèi)部缺乏實(shí)施與執(zhí)行力度。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行整體人員的素質(zhì)不能適應(yīng)電子信息技術(shù)的發(fā)展，中高層管理人員普遍缺乏現(xiàn)代科技的前沿知識(shí)，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國(guó)銀行業(yè)信息化人員的配置機(jī)制也不合理，信息技術(shù)人員基本配置在信息技術(shù)部門(mén)，配置在業(yè)務(wù)部門(mén)和管理部門(mén)的非常有限，信息人員的銀行業(yè)務(wù)能力得不到有效的培養(yǎng)與提高，阻礙了復(fù)合型人力資源的自我形成。從美國(guó)銀行業(yè)的情況看，信息技術(shù)人員配置于數(shù)據(jù)處理中心的占44%，配屬于顧客服務(wù)系統(tǒng)支撐部門(mén)的占31%，其余的配置屬于服務(wù)系統(tǒng)的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發(fā)揮銀行業(yè)信息人力資本的功能，并且有效地建立了復(fù)合性人才的內(nèi)生機(jī)制。
（六）缺乏對(duì)信息化建設(shè)成熟度的有效測(cè)評(píng)
信息化建設(shè)是一個(gè)逐步完善的過(guò)程，企業(yè)只有加強(qiáng)對(duì)信息化建設(shè)效率的測(cè)評(píng)控制，才能從總體上對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。目前，我國(guó)商業(yè)銀行信息化成熟度的測(cè)評(píng)工作相當(dāng)滯后，尚未出現(xiàn)金融專業(yè)性較強(qiáng)的、較有影響力的測(cè)評(píng)體系。我國(guó)著名金融信息化專家張成虎認(rèn)為，銀行信息化建設(shè)測(cè)評(píng)體系包括安全可靠性指標(biāo)、管理指標(biāo)、開(kāi)發(fā)與獲取指標(biāo)、客戶服務(wù)與支持指標(biāo)、審計(jì)指標(biāo)、法律與法規(guī)指標(biāo)等，每一類指標(biāo)又由若干二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成，形成一個(gè)全面的指標(biāo)測(cè)度體系。信息化測(cè)評(píng)體系的有效利用既可以大幅度提高商業(yè)銀行的綜合管理效率，又可以增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)體系
銀行信息系統(tǒng)包括五個(gè)層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務(wù)層、管理層和決策層。按照Anthory的三級(jí)管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業(yè)務(wù)層可以歸結(jié)為業(yè)務(wù)層，則以上的五個(gè)層次可以看作三級(jí)的“金字塔”型結(jié)構(gòu)（如圖）：
事務(wù)處理系統(tǒng)（TransactionProcessSystem）是銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集點(diǎn)，是銀行經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)、信息咨詢、采集客戶經(jīng)濟(jì)信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個(gè)銀行管理信息系統(tǒng)的初級(jí)成份。渠道層作為事務(wù)管理系統(tǒng)的入口，可分為如下幾種：系統(tǒng)內(nèi)提供的接入途徑、與人民銀行和國(guó)家外匯管理局相聯(lián)系的系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。渠道層功能繁多、通訊協(xié)議種類多樣、報(bào)文格式復(fù)雜，因此渠道整合層的重要任務(wù)就是為核心帳務(wù)系統(tǒng)提供規(guī)整通訊協(xié)議和統(tǒng)一報(bào)文格式，屏蔽渠道層系統(tǒng)的差異性。這就是所謂的前置系統(tǒng)，也稱之為綜合前置系統(tǒng)或大前置系統(tǒng)。綜合前置系統(tǒng)一般包括三個(gè)部分：渠道接入層、系統(tǒng)控制層和服務(wù)提供層。
管理信息系統(tǒng)（ManagementInformationSystem）是一個(gè)面向管理的集成系統(tǒng)，對(duì)管理信息進(jìn)行收集、傳遞和處理，直接為各級(jí)管理層服務(wù)。MIS包括部門(mén)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和全行性的綜合管理信息系統(tǒng)兩大部分。部門(mén)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是提供給具體業(yè)務(wù)部分、專業(yè)性較強(qiáng)的系統(tǒng)，系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容相對(duì)較少，主要功能是為業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。全行性綜合管理系統(tǒng)是為銀行綜合管理部門(mén)和內(nèi)部監(jiān)控部門(mén)提供服務(wù)、對(duì)全行的業(yè)務(wù)工作進(jìn)行綜合管理的系統(tǒng)。系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、稽核管理系統(tǒng)、績(jī)效考核管理系統(tǒng)等。
決策支持系統(tǒng)（DecisionSupportSystem）是為商業(yè)銀行全行業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略決策的系統(tǒng)，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫(kù)和方法庫(kù)構(gòu)成。從嚴(yán)格意義上講，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還不存在完整意義上的決策支持系統(tǒng)。某些銀行開(kāi)發(fā)的行長(zhǎng)決策支持系統(tǒng)也只是一個(gè)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，或統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)的局部改進(jìn)，缺乏必要的模型庫(kù)、方法庫(kù)和知識(shí)庫(kù)的優(yōu)化、方針、預(yù)測(cè)的輔助決策功能。決策支持系統(tǒng)的信息是根據(jù)決策主體的即時(shí)需要而動(dòng)態(tài)生成的，盡管信息需求量不大，但對(duì)信息的完整性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性等質(zhì)量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統(tǒng)必須要有完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和高效的管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺(tái)。
四、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的總體戰(zhàn)略
銀行信息化是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是金融業(yè)發(fā)展的方向與趨勢(shì)。在全球范圍內(nèi)從科技進(jìn)步與金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)的金融服務(wù)會(huì)逐漸脫離柜臺(tái)，向自助化和電子化發(fā)展，即網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)的銀行經(jīng)營(yíng)中具有強(qiáng)大的生命力。并且，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)蘊(yùn)含著巨大的潛在價(jià)值，這不僅是因?yàn)殡娮鱼y行有著傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，而且我國(guó)13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發(fā)展提供了巨大的拓展空間。
因此，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)不是一項(xiàng)單純的將手工操作計(jì)算機(jī)化的技術(shù)問(wèn)題，而是一項(xiàng)將技術(shù)變革與制度變革有機(jī)結(jié)合的復(fù)雜的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)必須在引進(jìn)信息技術(shù)的同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，即運(yùn)用信息技術(shù)改造現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程、管理流程和決策流程，使信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)高度融合，才能真正發(fā)揮信息技術(shù)的積極作用。
我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)一段時(shí)期信息化建設(shè)的總體目標(biāo)是：以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)，通過(guò)完成數(shù)據(jù)中心整合工程與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的構(gòu)建、形成適應(yīng)集約化經(jīng)營(yíng)管理的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，加快從業(yè)務(wù)信息化向管理信息化、決策信息化邁進(jìn)的步伐；借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)的發(fā)展成果，實(shí)現(xiàn)管理工作的智能化和決策水平，完成IT管理體制改革，形成各類個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，建立具有國(guó)際先進(jìn)水平的信息技術(shù)體系。
【參考文獻(xiàn)】
【關(guān)鍵詞】金融信息化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)流程再造
我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)已走過(guò)近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績(jī)的同時(shí)也存在若干不足之處。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)歷程
金融信息化是指構(gòu)建在由通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造銀行經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，從而為客戶提供快捷方便的服務(wù)，大幅度地提高了銀行業(yè)的企業(yè)績(jī)效。
我國(guó)金融信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代中期，經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，基本已形成比較完善的IT金融服務(wù)體系：第一，初步實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨(dú)立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺(tái)中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；第二，沿精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大的發(fā)展；第三，以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順序推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；第四，依托信息技術(shù)，進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實(shí)行了信息安全等級(jí)管理，通過(guò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。
我國(guó)商業(yè)銀行信息化的發(fā)展經(jīng)歷了與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相同的路程：經(jīng)歷了計(jì)算機(jī)輔助業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、綜合業(yè)務(wù)處理三個(gè)階段之后，已經(jīng)進(jìn)入擴(kuò)展階段，開(kāi)始進(jìn)行數(shù)據(jù)集中與業(yè)務(wù)集中，進(jìn)行信息資源的深度開(kāi)發(fā)與綜合利用，全面開(kāi)拓包括網(wǎng)上、手機(jī)、電話、自助等多渠道的金融服務(wù)?！爸Z蘭模型（Nolan Model）”認(rèn)為，信息系統(tǒng)的建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)六個(gè)循序漸進(jìn)的階段，最終走向成熟。這六個(gè)階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數(shù)據(jù)階段和成熟階段。我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)目前正處于信息化發(fā)展的“蔓延階段”。
商業(yè)銀行信息化建設(shè)的主要內(nèi)容包括：信息化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立、信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)行與維護(hù)、信息資源的開(kāi)發(fā)與利用等。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)現(xiàn)狀分析
（一）信息化建設(shè)缺乏全局規(guī)劃
信息化建設(shè)全局規(guī)劃包括戰(zhàn)略規(guī)劃、總體規(guī)劃和信息資源規(guī)劃三個(gè)方面。戰(zhàn)略規(guī)劃的缺失將導(dǎo)致信息共享障礙、系統(tǒng)性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要。戰(zhàn)略規(guī)劃不等同于IT規(guī)劃，前者是研究企業(yè)實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化管理的問(wèn)題，而后者只是研究企業(yè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面的問(wèn)題?？傮w規(guī)劃是對(duì)信息系統(tǒng)框架和結(jié)構(gòu)的分析與設(shè)計(jì)，即規(guī)劃出主系統(tǒng)與各級(jí)子系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)出業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與決策支持系統(tǒng)的配置，使之形成高度協(xié)調(diào)的統(tǒng)一整體。信息資源規(guī)劃是指銀行對(duì)所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標(biāo)準(zhǔn)制定進(jìn)行全面規(guī)劃，以避免系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)編碼差異、精度不一致和數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)不一致的問(wèn)題。
（二）信息技術(shù)投資結(jié)構(gòu)不合理
在銀行信息化建設(shè)過(guò)程中，國(guó)內(nèi)外銀行都非常重視信息技術(shù)的資本投入。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行信息技術(shù)投入一般占銀行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的10%～20%，而我國(guó)這一比例遠(yuǎn)超20%以上。我國(guó)銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購(gòu)買(mǎi)上，在軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效（葛兆強(qiáng)，2006）。這種投資結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位反映了我國(guó)銀行信息化建設(shè)的戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，過(guò)分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備的價(jià)值潛能。
（三）信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)流程再造未能高度融合
我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)未能完全達(dá)到預(yù)期效果的主要原因之一是信息系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程未能觸及傳統(tǒng)管理模式，即未能應(yīng)用現(xiàn)代的管理理論與方法對(duì)各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程加以分析和改造。企業(yè)資源的低效配置與優(yōu)化缺失導(dǎo)致信息系統(tǒng)的各種功能得不到有效利用。經(jīng)驗(yàn)證明，信息系統(tǒng)在實(shí)踐中效果不理想的深層次原因有兩個(gè)：一是系統(tǒng)流程只是對(duì)原有的手工操作流程的簡(jiǎn)單復(fù)制，缺乏創(chuàng)新與整合；二是系統(tǒng)的應(yīng)用過(guò)于脫離了銀行的控制范圍。因此，業(yè)務(wù)流程再造是主導(dǎo)銀行信
息化成功的關(guān)鍵理論與技術(shù)指導(dǎo)。
（四）信息系統(tǒng)的集成度有待提高
我國(guó)各商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)各具特色，并且針對(duì)各自的業(yè)務(wù)流程日益精細(xì)與復(fù)雜。但是，各銀行系統(tǒng)在機(jī)型、系統(tǒng)平臺(tái)、系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等方面不統(tǒng)一，系統(tǒng)之間支持性較差，導(dǎo)致信息共享度較低、系統(tǒng)修補(bǔ)工作十分繁重。同時(shí)，銀行內(nèi)部各支行之間在信息系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)上方面也存在較大的差距，呈現(xiàn)成多個(gè)信息孤島，致使整個(gè)系統(tǒng)的生命力呈現(xiàn)出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統(tǒng)整合與運(yùn)行維護(hù)的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統(tǒng)外部來(lái)看，各家銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與相關(guān)政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、客戶群體所設(shè)置的系統(tǒng)缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關(guān)者無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的信息共享與業(yè)務(wù)溝通。
為了對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的信息化狀況有一全面的了解，記者采訪了對(duì)中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)景學(xué)成。
銀行信息化初具規(guī)模
記者：信息化能給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)什么？
景學(xué)成：中國(guó)各商業(yè)銀行初步構(gòu)建了行內(nèi)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，使其核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了提升。這標(biāo)志著銀行信息技術(shù)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了集約化經(jīng)營(yíng)，科技管理發(fā)生了質(zhì)的變化。從而為下一階段管理信息化戰(zhàn)略的實(shí)施打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，縮小了與國(guó)際現(xiàn)代商業(yè)銀行在技術(shù)平臺(tái)上的差距。
記者：在談到銀行信息化時(shí)，我的第一印象是網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行可以購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等非常便利。請(qǐng)您介紹一下銀行信息化包括哪些內(nèi)容，我國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？
景學(xué)成：從中國(guó)商業(yè)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面來(lái)看，主要包括通訊網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理中心、機(jī)房和大中型計(jì)算與各類服務(wù)器、大型數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備等。目前中國(guó)商業(yè)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)框架已經(jīng)基本構(gòu)成。我國(guó)銀行業(yè)已有大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)近300臺(tái)套，中型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)近1500多臺(tái)套，小型機(jī)近2200多臺(tái)套，各類服務(wù)器約14萬(wàn)臺(tái)，PC機(jī)約50萬(wàn)臺(tái)，銀行終端約40萬(wàn)臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)約5萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端約為30萬(wàn)臺(tái)，自助銀行近2000家。
記者：商業(yè)銀行的信息化做的不錯(cuò)。那么央行是不是做的更好？
景學(xué)成：是的，央行的信息化建設(shè)工作可以說(shuō)成就顯著。支付系統(tǒng)建設(shè)成就顯著。去年10月8日在北京和武漢推行了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，并力爭(zhēng)在今年6月推廣到上海、天津、重慶、廣州等11個(gè)城市，并且盡快推廣到所有省會(huì)（首府）城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的其他城市。一個(gè)以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)為基礎(chǔ)，現(xiàn)代化的支付清算體系已基本形成。
中國(guó)人民銀行緊緊圍繞中央銀行職能，加快信息系統(tǒng)建設(shè)，在統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一推廣應(yīng)用的原則指導(dǎo)下，先后開(kāi)發(fā)推廣了金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀行登記信貸查詢系統(tǒng)、中國(guó)外匯交易系統(tǒng)、農(nóng)村非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、國(guó)庫(kù)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等系統(tǒng)，提高了辦公效率和管理水平；加強(qiáng)了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全建設(shè)和管理工作。建立健全了銀行計(jì)算機(jī)安全組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了安全體系建設(shè)，完善了計(jì)算機(jī)安全管理制度和規(guī)范。
銀行信息化的壓力
記者：從以上介紹來(lái)看，中國(guó)銀行信息化有了一定程度的發(fā)展，不過(guò)發(fā)展程度還不是很高。由于銀行業(yè)與其他各行業(yè)有著緊密的聯(lián)系，隨著其他產(chǎn)業(yè)信息化的提高，你認(rèn)為銀行業(yè)是否受到了來(lái)自經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中各個(gè)方面的新壓力？這些壓力是什么？
景學(xué)成：確實(shí)是這樣的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷出現(xiàn)新的要求，都對(duì)銀行業(yè)信息化形成了壓力。
一方面是來(lái)自資本市場(chǎng)的壓力。資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，越來(lái)越多的公司會(huì)通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集資本。各證券公司、投資基金，散戶股民均能通過(guò)與交易所的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行證券實(shí)時(shí)交易。而證券公司的資金大多存放在銀行，因此證券業(yè)的高度信息化必然對(duì)銀行信息化提出新的要求。
另一方面來(lái)自消費(fèi)者的壓力。十六大提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，隨著人民生活水平額提高，消費(fèi)者需要銀行提供更多的適合消費(fèi)者的產(chǎn)品來(lái)滿足需要，例如：自助銀行、個(gè)人理財(cái)、投資咨詢、網(wǎng)上支付結(jié)算待遇。而這種新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是與銀行信息化、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的大范圍應(yīng)用分不開(kāi)的。
再次是來(lái)自商業(yè)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力。目前商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制尚不健全，建立健全商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，需要大力推行金融信息化的步伐，以信息化促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的健全，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，更為有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，利率市場(chǎng)化和2006年新巴塞爾協(xié)議的實(shí)施，都需要銀行實(shí)施更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
還有來(lái)自外資銀行的壓力。外資銀行雖然必須按照我國(guó)的金融企業(yè)管理規(guī)定實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但外資銀行在國(guó)外母行一般都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將會(huì)支持在華分支機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行形成直接或間接的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中資銀行本身的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)也越來(lái)越明顯，出現(xiàn)了中信、光大、招商、民生等金融控股集團(tuán)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，信息化管理的要求會(huì)越來(lái)越高。
銀行信息化水平需要進(jìn)一步提高
記者：您認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)信息化系統(tǒng)還需要進(jìn)行哪些完善？
景學(xué)成：目前，中國(guó)銀行信息化框架已經(jīng)基本形成，但是由于市場(chǎng)環(huán)境的變化促使銀行信息化不斷加以更新、數(shù)據(jù)集中應(yīng)用程度不夠和各商業(yè)銀行在信息化領(lǐng)域發(fā)展不平衡等原因，我國(guó)銀行信息化系統(tǒng)還需要大力加以完善和改進(jìn)。
首先，信息化管理不平衡。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，我國(guó)銀行業(yè)在電子化方面已經(jīng)投入了巨額的資金，各個(gè)銀行的主要業(yè)務(wù)操作都實(shí)現(xiàn)了電子化，已經(jīng)建立了以賬戶為中心的系統(tǒng)，正在轉(zhuǎn)向以客戶為中心的系統(tǒng)，銀行電子化的水平與國(guó)外的差距并不大。但在管理信息化方面，我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外銀行卻存在著較大的差距。在人力資源和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)方面，有不少銀行仍限于簡(jiǎn)單的電子化。
另外，數(shù)據(jù)集中應(yīng)用程度不夠。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行己基本實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中處理，但數(shù)據(jù)集中并不能直接并不能直接帶來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)水平提高和風(fēng)險(xiǎn)管理的改善，只有充分的應(yīng)用集中的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理集中才能真正提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。從數(shù)據(jù)集中，到業(yè)務(wù)集中，再到管理與風(fēng)險(xiǎn)控制集中，是中國(guó)銀行信息化的發(fā)展途徑。
銀行信息化的策略
記者：中國(guó)的銀行業(yè)今天正處于一個(gè)特殊的時(shí)期，如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)？
景學(xué)成：面對(duì)新世紀(jì)和加入WTO的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要加快集中式數(shù)據(jù)中心的建立完善，實(shí)現(xiàn)集約化規(guī)模效益，向銀行客戶提供全方位、多功能的服務(wù)；積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)，拓展網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、電子商務(wù)網(wǎng)上結(jié)算、自助銀行等新業(yè)務(wù)。
