時間：2023-07-19 17:30:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村電商行業發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、遼寧省電子商務生態系統的現狀
近些年，隨著全國電子商務產業迅速發展，遼寧省電子商務產業發展勢頭強勁。2013年，全省支付寶網上支出金額比上年增長105%。“余額寶”受到了居民特別是年輕消費者的追捧，2013年底，全省購買“余額寶”理財產品的居民達到了153萬，金額達至了101.4億元。2013年全省各地共舉辦會展活動619個，展覽面積達429萬平方米，實現會展交易額3 240.3億元。同時，2013年，遼寧省電子商務交易金額、網絡零售金額分別達到了3 180億元和200億元，分別較比上年增長23%和42.9%。線下批發零售業務受到了較大的沖擊，日用品類、服裝鞋帽類、化妝品類商品零售增速分別比上年同期回落14、10.6和10.2個百分點。
沈陽、大連、鞍山等城市地依托產業集群、特色產品基地，加快了電子商務平臺的建設。沈陽已經成為東北城市網購群體最多、電子商務交易規模最大的城市。2013年，沈陽市居民全年團購成交額6.7億元，達1 257萬人次，其中50%屬于手機團購。2013年底，沈陽市已擁有電商賣家50多萬家，電子商務交易額1 240萬元，電商從業人員達到50萬人以上，基本形成了“優勢突出、覆蓋全面”的電子商務發展體系，電子商務與裝備制造業和現代服務業深度融合，形成具備特色的國家電子商務示范城市。2014年，以沈陽副食集團、五愛購、中旭集團、沈陽購、中興云購等企業自愿發起成立以“凝聚電商力量助推東北振興”為主題的沈陽市電子商務協會，有150多家企業單位主動申請加入協會。
在大連市，100多家電商企業發起的大連北方電子商務協會，借助集群效應，在國內大宗商品電子交易上具有一定的地位。大連市電商企業主要面對東北三省從事電子商務的中小企業，主要幫助企業解決網絡平臺后臺維護，開展業務交流，解決融資等問題。鞍山市的電子商發展也非常迅猛，2013年，鞍山市參團人次達到237萬，團購金額也達到了1.03億元，參加人次和金額都較比2012年有較大幅度的增加。遼寧省電子商務已在裝備制造、資源性產品、農業產品等領域領先全國。雖然其電商行業在規模、人才、意識等方面仍與南方發達地區有較大差距，但經過多年的快速發展，這種差距正在逐漸縮小，廣深以電子產品為主、江浙以小商品為主、北方以大宗商品為主的電商格局有望進一步形成。
二、遼寧省電子商務生態系統存在的問題
（一）電商行業增長嚴重依賴新的客戶
同全國情況一樣，遼寧省目前電子商務高速增長的一大支撐來自于新用戶的不斷入網。隨著互聯網設備的不斷普及，新用戶固然會有所增加，但這種增長還會持續一段時間。然而與其他產業一樣會經歷一個成長、成熟到衰退的過程，如果不能通過創新發展就難以有效延長整個產業的生命周期。
（二）偽劣商品充斥制約了行業的發展
2013年，有網站曝出，當前電商平臺上的高端商品、奢侈品中假貨占比例非常之高，達到85%。同時也有爆料，國外代購商品額70%以上是假貨，許多都是在國內生產的高仿真產品，也有國外經銷商低價采購國產高仿真產品，以次充好。
（三）物流問題阻礙電商擴張
遼寧省與全國一樣，第三方物流落后，速度慢、效率低、安全性差，許多邊遠地區成為物流配送的盲區，廣大農村地區基本無法配送，這樣就大大制約了電商企業外延性發展。
（四）人口結構變化將越來越制約電商的發展
隨著社會進入老齡化，對電子商務行業發展將會有很大的負面影響。一方面，老年人對電腦、手機等現代化設備本身不熟或排斥；另一方面，老年人時間充足，而線下企業為了生存必然會推出許多促銷活動來取閱老年人，他們也更喜歡比對實物做出選擇。
（五）電子商務的價格優勢會呈逐漸衰弱趨勢
網購各項政策不斷完善，競爭加劇，稅收征管加強等這些措施都會增加電商企業的成本。同時，實體店創新，不斷融購物、餐欽、娛樂于一體，線下交易的經營人性化，必然對電商企業的客戶形成進一步擠壓。所以從長遠來看，電商企業的價格優勢必將縮小。
三、應對遼寧電子商務生態系統問題的對策
電子商務是通過信息網絡傳輸商務信息和進行貿易，與傳統的有紙貿易相比減少了直接的票據傳遞和確認的商業交易活動，因此要求電子商務比有紙貿易更安全、更可靠。這里，一方面需要提供法規方面的保障，如保障電商和消費者雙方的合法權利、保證電商履行應盡的義務；另一方面是標準方面的保障，如客戶管理、客戶信息安全、商品質量保證、交貨安全保證、物流配送保證等，需要政府相關部門依據電商行業發展情況及時跟進。
（二）加強對電商行業的規范和管理，減少假冒產品
針對電商行業魚龍混雜的現象，工商部門應加強對各團購網站商品及服務的監督檢查，防止以次充好；開通消費者舉報熱線，方便消費者申訴舉報。對于不良的電商銷售假冒偽劣商品的行為要做到反應及時，對于借網絡進行虛假宣傳、強制消費等違法行為要采取有力措施進行查處，維護電商行業的信譽，促進產業生態環境優化。
（三）大力發展物流行業，提升電商產品的配送能力
建設全省性的智能物流信息平臺和各區縣的信息網站，構建全省的智能物流信息和倉儲物流信息體系，統籌推進智能物流各項基礎設施的建設，實現信息支持條件下的物流快遞的智能配送，降低物流快遞業的成本，提高效率。針對一些地區快遞人工成本高的問題，研究優化配送技術及渠道，降低運營成本。
近日，筆者來到山東濟南、淄博、濟寧等地采訪，走進街道社區、醫院和田間地頭，傾聽百姓的聲音，了解電信運營商寬帶提速進展。
山東聯通目前寬帶用戶超過920萬戶，占全省寬帶用戶的80%，再加上筆者手機使用的是聯通3G網絡，因此選擇了山東聯通作為體驗標本。此外，采訪中也詢問了中國電信、中國鐵通的寬帶資費和“光進銅退”的狀況。
根據采訪的情況，有如下幾個體會：1.光纖入戶標準未定，企業進退維谷; 2.光進銅退投資大、見效慢，缺乏相關部門配合; 3.農村寬帶盡義務，寬帶下鄉無政策; 4.寬帶國家戰略，只見運營商行動，不見地方部門推動，新建樓宇入駐率很低，虧損嚴重。
記得工業和信息化部部長苗圩曾指出，在寬帶網絡建設改造過程中，許多地方仍存在“跨部門協調難、進小區入場難、進家庭入戶難”等問題，惡性競爭和侵害用戶權益現象也時有發生，制約了寬帶普及提速的步伐和行業發展。在山東調查采訪期間，情況也大致如此，某些小區過高的進場費，讓運營商望洋興嘆。
不過，也有人會問，農民在家務農，要那么快的互聯網有必要嗎?即便是村里寬帶普及率為100%，家家都會通過網絡做生意嗎?
答案是肯定的，非常有必要。在寬帶戰略上，必須用發展的眼光看問題，切勿急功近利。農民家里有了寬帶，就有了知識，有了信息，賺錢的機會也就有了。例如在筆者調查過的李營街道蘆廟村，無論是賣苗圃還是養蜂，沒有網絡寸步難行，有了網絡后就有了致富的門道。
但是，應該看到農民的經濟收入還是相對較少，每月24元的電視費用很多人都不愿意交，更何況是50元的上網費；另一方面對于運營商來說，這種資費相對于巨大的網絡改造投入卻是杯水車薪。因此，政府應像家電下鄉一樣，啟動寬帶下鄉戰略。
首先，農村光網改造需要政策推動或者資金補貼。筆者調查過的諸多村鎮，雖然沒有類似城市小區那樣高昂的進場費，但由于地形復雜，位置偏遠，光纖入戶的成本還是很高。
其次，必須由政府部門統一規劃改造。一些村莊原來有寬帶，使用的是銅線，網絡速度較慢，也沒有辦法升級到10M，而且被偷盜的幾率非常高。要改造的話，則需要統一布置。否則，意見不合，運營商根本無法實施。
2007年：整體向好，亮點頻現
2007年，整個城商行群體呈現出“快速增長，整體向好，亮點頻現”的發展格局，“更名、上市、跨區域、聯合重組”是貫穿全年的四大亮點。具體來看：
拯救重組告一段落，退市警報基本解除。2007年，第五、六類城商行和當地地方政府抓住最后時機，通過各種方式展開拯救行動。除地方政府通常采用的不良貸款剝離和資產置換之外，一些地方還創新出了財務重組的新模式。典型的有：第一，地方政府與政策性銀行共同推動模式。在銀川市商業銀行重組過程中，寧夏自治區政府借助國家開發銀行6.5億元政策性融資，授權寧夏電力投資集團有限公司作為融資平臺，向銀川市商業銀行入股，增加銀行資本金，實施股權重組，并化解不良資產。第二，引入大型國企對城商行實施控股重組。為對珠海市商業銀行實施重組，珠海市政府引入了中石油，珠海市政府先出資20億元，剝離珠海市商業銀行的不良資產，然后實施增資擴股，中石油向珠海市商業銀行出資20億元作為資本金，持股86%，同時出資10億元用于處置不良資產，從而達到財務重組的目的。經過一年的努力，第五、六類城商行的拯救重組成功告一段落，城商行群體長期存在的潛在退市風險基本解除。
兩極分化加劇，差異化發展格局形成。雖然城商行整體向好，持續發展，但兩極分化現象進一步加劇。這集中表現在：一是，規模差距進一步拉大，有的銀行總資產突破3000億元，但仍有一批城商行總資產在50億元以下。二是，盈利水平進一步分化，少數城商行的ROA、ROE指標已達到國際先進銀行水平，另有少數城商行仍處于虧損邊緣。三是，質量指標差距顯著。一部分城商行不良貸款率保持在3%以下，少數城商行不良貸款率甚至低于1%；仍有部分城商行不良貸款率高達兩位數。四是，經營管理品質分化加劇。部分城商行的經營管理品質不斷提升，達到股份制商業銀行水平，并被獲準跨區域發展，南京銀行、寧波銀行和北京銀行更是率先上市；還有一部分城商行則剛剛脫離困境，無論是公司治理，還是組織架構、運作流程仍帶有信用社痕跡。兩極分化的加深也預示出未來城商行的發展格局是差異化、層次化，不同層次的城商行將分別朝著全國性的股份制商業銀行、區域性商業銀行、特色銀行和社區銀行、微型銀行的方向發展。
叩開資本市場大門，三家銀行率先上市。經過多年的努力，城商行上市問題在2007年得到突破。7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過監管部門批準，成功叩開資本市場大門；10月18日，北京銀行登陸上海證券交易所。三家城商行的成功上市具有重要意義，掀開城商行發展的新篇章。首先，三家城商行成功上市意味著經過十多年的改革發展，城商行已基本實現從信用社到現代商業銀行的轉變，經營管理品質有很大提升，并獲得公眾投資者的認可；其次，三家城商行成功上市意味著資本市場大門向城商行打開，長期以來困擾城商行的資本補充難題有望得到逐步解決，三家城商行也將由此建立起長期資本補充機制；最后，三家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發展打下堅實基礎。據此，更多的城商行會朝著資本市場大門繼往開來。
紛紛更名，謀求地域突破。2007年，城商行發展中的另一大亮點是紛紛更名。上世紀90年代，除上海銀行外，城市商業銀行均采用“所在城市名稱”+“市商業銀行”的命名模式。這一命名充分顯現出城商行的地方銀行色彩，對于城商行在當地開展業務、獲得地方政府支持起到巨大作用。但隨著經濟金融發展的日益一體化，其弊端日益顯現。這集中體現在：一是，地方色彩濃厚，地方政府支持的背后往往隱含地方政府的干預；二是，強烈的地方色彩不利于城商行跨區域在異地設立分支機構，很難獲得異地客戶的認同。基于突破經營地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮。總結來看，城商行更名有四種模式：第一，直接去掉“ХХ市商業銀行”中的“市商業”三個字，變為“ХХ銀行”，比如寧波銀行；第二，在省內聯合重組的基礎上，多家地市城市商業銀行翻牌為省級城商行，并以省份名稱命名，比如江蘇銀行；第三，單家城商行充分發揮當地歷史文化特色，或以當地城市歷史曾用名，或以當地城市歷史上的銀行名稱來命名，比如富滇銀行；第四，城商行與其他類型商業銀行合并重組并更名，以深圳平安銀行（由深圳市商業銀行吸收合并平安銀行而來）為典型。鑒于跨區域發展這一大趨勢，還會有更多的城商行謀求更名。
多管齊下，跨區域全面開花。多年前，筆者就曾撰文分析城商行單一城市制經營模式的四大弊端，即不利于分散風險、不利于開拓業務并留住跨區經營的客戶、不利于不良資產處置、不利于城商行開展創新。隨著2005年上海銀行寧波分行的設立，城商行跨區域經營“閘門”放開。2007年，城商行掀起一股跨區域經營大潮，呈現出“多管齊下，全面開花”的格局。概括來說，城商行跨區域已形成以下六種模式：
模式一，直接設立異地分支機構。這又包括三種情況：一是，跨省設立分支機構，以上海銀行為典型；二是，省內設立分支機構，如濟南市商業銀行在聊城設立分行；三是，在縣域設立支行，如煙臺市商業銀行在龍口設立支行等。
模式二，省內聯合重組，實現省內跨區經營。重組后的徽商銀行和江蘇銀行分別實現了在安徽、江蘇省內的跨區域經營。同屬這種情況的還有新掛牌的吉林銀行。
模式三，憑借大股東力量，先設異地代表處，然后升級為異地分行。以威海市商業銀行為典型代表。
模式四，收購農信社或城信社，組建異地分支機構。2007年，錦州市商業銀行和包頭市商業銀行通過這種方式實現跨區域經營。
模式五，參股異地城商行或城信社、農信社，間接實現異地跨區經營。典型的案例是南京銀行入股日照市商業銀行。
模式六，發起成立村鎮銀行或小額貸款公司等法人機構，達到異地跨區經營的目的。比如包頭市商業銀行設立固陽包商惠農村鎮銀行、長春市商業銀行設立吉林德惠長銀貸款有限責任公司，實現“曲線”跨區經營。
重組大幕拉開，省內重組漸成趨勢。長期受困規模和資本金限制的城商行一直有做大做強的內在沖動。省內聯合重組無疑是一條便捷之路。通過省內城商行的聯合重組，不僅可以迅速做大銀行規模，解決長期困擾城商行的規模和資本金約束，還可實現省內金融資源的重新整合，提高對地方經濟的支持力度；又能解決一些地市級政府因受財力所限而無力推進當地城商行實施財務重組從而潛在的退市問題。因此，自2006年安徽省率先重組省內城商行和城信社，成立徽商銀行以來，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區實現省內城商行的重組。2月14日，江蘇省內10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立。10月10日，中國銀監會批準長春市商業銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實現對省內城商行和城信社的聯合重組。而2007年底掛牌成立的寧夏銀行，雖然是在銀川市商業銀行一家銀行的基礎上重組而成，其準備重組自治區內其它地方金融機構的意圖非常明顯。
資本市場催熱金融股權，上市公司大批入股城商行。上市公司大批入股城商行是2007年中國資本市場和銀行業發展中的一大亮點。為提升財務狀況，補充資本金，大批城商行于2007年開展財務重組和增資擴股工作。而資本市場的繁榮，特別是三家城商行上市的示范效應，使得城商行股權受到眾多上市公司的青睞。如表2所示，根據不完全統計，2007年共有19家上市公司入股20家城商行。筆者認為，上市公司入股城商行的意圖有四：一是投資并獲取高額回報；二是進入并經營金融產業；三是通過入股城商行為公司融資獲取便利；四是制造市場看點，提升二級市場股價，配合增發等行為。從歷史上的情況來看，上市公司入股城商行帶給城商行的更多的是“傷害”。很多情況下，銀行被公司控制而淪為公司的“提款機”，德隆是典型。對此，城商行和有關監管機構需要高度重視。
抱團出擊，聯合合作顯現新特色。2007年，城商行之間的聯合合作進一步走向深入，并呈現出新的特點。這集中表現在：第一，合作對象更廣。過去一年中，城商行與股份制商業銀行、政策性銀行、國有銀行，甚至外資銀行合作的案例日漸增多，并漸成趨勢。比較典型的如平安銀行牽頭23家銀行（包括城商行、股份制商業銀行和外資銀行在內）發起銀團聯合會。第二，合作內容更實。與以往合作側重于信息交流和共享、培訓研討等不同，2007年城商行之間的合作更注重實質內容的業務合作。如浙江8家城商行聯合推出“價值連城”新股申購理財產品等。第三，合作方式更新。除傳統的業務合作聯盟外，2007年還出現“入股+合作”、“產品開發”、“柜面通”、“技術開發”等形式。第四，合作范圍更寬。2007年，一些城商行之間開展的合作逐步從單一業務走向全面合作。如山東省內13家城商行打造全面合作聯盟。
瞄準中小企業，市場定位日漸清晰。中小企業業務是城商行的傳統業務，也是其具有比較優勢的業務領域。但長期以來，城商行未能很好把握住機會，努力深化這一定位，并形成核心競爭力。相反，有部分城商行甚至偏離這一定位，走上與大型銀行爭奪大客戶、大項目的道路。市場定位的搖擺不定使城商行的未來發展缺乏堅實基礎，在市場競爭中的優勢日益削弱。值得慶幸的是，近兩年來，城商行已意識到這一問題的重要性，并通過一系列舉措解決這一問題。特別是在2007年，大部分城商行努力瞄準中小企業和個人業務，不斷開發新產品、完善業務流程、實施組織架構再造，提升服務水平，在服務中小企業方面形成一定的特色。這突出表現在成立專門的中小企業服務中心、設立中小企業業務特色支行、與政府機構合作、與有經驗的國內外金融機構合作、實施專門的方案或計劃等方面。
探索資本補充新渠道，發行次級債成首選。資本補充渠道缺乏是制約城商行發展的主要瓶頸。在目前國內可行的四種資本補充渠道（留存利潤、增資擴股、上市和發行債務股本工具）中，受諸多因素限制，大多數城商行補充資本的渠道也就只能通過留存利潤和增資擴股。這對于那些盈利能力較好的城商行是可行的。但對那些長期虧損或剛剛擺脫虧損邊緣的城商行來說，是無法完成的任務。而且增資擴股由于涉及到老股東的利益，操作起來往往比較麻煩。所以，一批城商行因此陷入“資本缺乏――業務發展受約束――盈利能力較低或虧損――無法增資擴股――資本金進一步缺乏”的惡性循環。2004年6月，《商業銀行次級債券發行管理辦法》，標志著包括城商行在內的商業銀行通過發行次級債補充資本金的政策障礙已被清除。但隨后一段時間，僅有上海、北京、南京等少數城商行成功發行次級債。究其根源就在于相當部分城商行無法達到發行門檻。近兩年來，隨著地方政府和監管部門加大對城商行的財務重組力度，加之宏觀經濟持續快速增長，城商行的財務狀況有很大改善。越來越多的城商行達到發行次級債的條件。2007年，萊蕪市商業銀行成功發行2億元次級債，錦州市商業銀行成功發行5億元次級債，泰隆市商業銀行成功發行2.4億元次級債，溫州銀行發行5.5億元次級債。這預示著次級債將成為城商行群體下一步補充資本的重要渠道。
2008年：壓力重重，在分化中前行
總體而言，2008年城商行的發展將突出呈現六大特征，面臨三大問題。
上市熱情高漲，第二梯隊繼往開來。上市不僅是為了融資，也不僅僅是提升經營管理品質，更重要的是可以建立起資本補充的長效、動態機制。這一點對于商業銀行，特別是城商行尤為重要。因此，可以斷言，不管2008年中國資本市場是否能夠延續2007年的火爆，城商行的上市熱情不會因此減少。這從媒體的公開報道中也可看出端倪。據報道，杭州銀行、重慶銀行、天津銀行、溫州銀行等多家城商行已明確提出上市目標，并正在積極準備。2008年，城商行登陸資本市場仍是中國銀行業和資本市場的一大看點。
經濟金融區域化發展，跨區域或將迎來高峰。跨區域發展仍將是2008年城商行發展的一大亮點。從我國經濟金融發展趨勢來看，打破地域概念，區域化、一體化是必然趨勢。因此，在經濟金融區域化、一體化發展的大背景下，謀求跨區域發展是城商行的必然選擇。當然，受監管政策和自身情況的限制，并非所有的城商行都可以通過直接設立異地分支機構的方式實現跨區域發展。這就決定了2008年城商行的跨區域發展仍將以多種途徑展開。那些已經在異地開設分支機構的城商行會加快網絡布局步伐。其他城商行也將會積極通過聯合重組、合作聯盟、參股投資、收購兼并等不同方式實現跨區域發展的相同目的。2008年，城商行群體或將迎來跨區域發展的小高峰。
省內聯合重組進行時，行業整合洗牌或來臨。如果說徽商銀行的成立拉開了城商行省內聯合重組的序幕，那么江蘇銀行的成立則進一步激起各地成立省級城商行的熱情。根據公開信息，截至目前已有多個省份明確提出整合省內城商行的計劃。這包括，湖南省擬整合“五行一社”（指長沙、株洲、湘潭、岳陽、衡陽五家城商行和邵陽城信社）為省級銀行；黑龍江省擬將省內城商行整合為龍商銀行；廣西擬成立北部灣銀行；河南省擬以鄭州市商業銀行為基礎，組建中原銀行；陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計劃。雖然目前判斷成立省級城商行的效果為時尚早，但各省的沖動和熱情已使省內聯合重組成為一種潮流。而究竟哪些省級銀行能率先面世也就成為2008年城商行發展的一大看點。與之同時，隨著入世后金融業的全面開放，銀行業的競爭日趨白熱化，綜合化經營趨勢已日漸明朗。在銀行、證券、保險之間的相互進入壁壘逐步被打破，城商行兩極分化和差異化發展的背景下，城商行群體的重新整合和洗牌或將在2008年上演。
抱團出擊是大趨勢，聯合合作將走向深入。外資銀行加快布局、國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城商行的未來發展面臨巨大考驗。特別是異地網絡布局的缺乏使得城商行處于競爭劣勢。即使是那些率先實現跨區域經營和上市的城商行亦將因異地網點的局限而在競爭中日益處于不利地位。這正是眾多城商行熱衷聯合合作的原因所在。在生死考驗之時，這種聯合合作將會進一步走向深入，朝著更加多樣化、廣泛性、務實、高效的方向發展。2008年，類似平安銀行牽頭23家各種類型中小銀行發起的合作聯盟還會更多出現。
差異化發展格局進一步強化，城商行在分化中前行。城商行群體擁有一百多個成員，單個成員之間無論是資產規模，還是財務狀況，抑或是經營管理水平都有巨大差異。這些城商行所在城市之間更是擁有不同經濟結構、產業背景和發展模式。因此，差異化發展是城商行群體發展的必然結果。那種希望城商行按照同一模式發展壯大的想法是美好的，但在現實中卻行不通。隨著一部分城商行或率先實現跨區域發展，或成功登陸資本市場，或完成省內重組整合，城商行的差異化發展格局正逐步形成，并將在2008年得到進一步強化。城商行群體中的成員將分別朝著全國性銀行、區域性銀行、特色銀行、社區銀行和微型精品銀行的方向前進。對此，無論是監管機構、地方政府，還是城商行自身都必須正確對待。
引資引智意愿依然強烈，引入外資工作仍將持續。脫胎于城市信用社的城商行對于學習借鑒現代商業銀行的成功經驗和做法有著強烈的渴望。他們希望借此加快向現代商業銀行轉變的步伐。同時，外資銀行對快速進入中國市場又有著強烈沖動，而參股投資現有中小金融機構無疑是最佳選擇。因此，引入外資始終是城商行發展中的熱門話題。2007年，青島市商業銀行成功引入意大利聯合圣保羅銀行；重慶銀行則引入香港大新銀行；成都市商業銀行引入馬來西亞豐隆銀行；從而使城商行群體中引入外資的城商行數量達到12家。而從目前情況來看，2008年城商行引入外資態勢仍將延續。徽商銀行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業銀行、洛陽市商業銀行等多家城商行已明確提出引資計劃，并著手實施。引入外資仍將是2008年城商行發展中令人期待的看點。
2008年，城商行面臨更多的不確定性和壓力：美國次貸危機仍未結束，美國經濟或將因此陷入衰退，中國經濟亦難獨善其身；通貨膨脹壓力依然存在，嚴厲的宏觀調控措施還會出臺，行業和經濟周期風險顯現；緊縮貨幣政策仍有不小空間，流動性過剩或將發生逆轉。在此背景下，城商行尤其要關注如下三大問題：
流動性問題。雖然目前尚未有銀行出現流動性問題，但存款準備金率的連續上調已使不少城商行的流動性吃緊。鑒于美國仍會大幅降息，我國緊縮貨幣政策將更多轉向存款準備金率、央行票據或特種存款；在金融脫媒的大趨勢下，儲蓄分流將不可逆轉。因此，2008年，流動性問題將成為擺在許多城商行面前的首要問題，必須采取有效措施加以應對，防止潛在風險轉變為現實危機。
市場定位問題。市場定位搖擺不定，核心競爭力缺乏是制約城商行長期可持續發展的根本問題。2008年，在宏觀調控更加嚴厲的情況下，信貸緊縮既為城商行深化市場定位提供機遇，也為城商行堅持市場定位帶來挑戰。如何在信貸緊縮的前提下堅持并深化市場定位，不僅是關系到城商行短期盈利的大問題，更是關系到城商行長期生存發展的大問題。筆者認為，城商行應抓住機會，加快業務結構調整，深化在中小企業業務和個人金融業務方面的特色，做精做透，努力形成比較優勢，進而確立起鮮明的市場定位。
第二條本市市區范圍內再生資源的回收經營及其監督管理，適用本辦法。
第三條本辦法所稱再生資源，是指在社會生產和生活消費過程中產生的，已經失去原有全部或部分使用價值，經過回收、儲存、加工處理，能夠使其重新獲得使用價值的各種廢棄物。
報廢汽車、廢舊電器及電子產品、危險廢物和醫療廢物等物品的回收，法律、法規、規章另有規定的，從其規定。
第四條市、區商務主管部門負責再生資源回收的監督管理工作。
規劃、公安、工商、城管、環保、城管執法、交通等行政管理部門應當按照各自職責，做好再生資源回收的相關監督管理工作。
鄉（鎮）人民政府、街道辦事處應當配合商務、公安、工商、城管執法等行政管理部門做好本轄區內的再生資源回收管理工作。
第五條再生資源行業協會應當制定行業自律規范，配合商務主管部門研究制定行業發展規劃、產業政策和相關技術規范。
再生資源行業協會應當接受商務主管部門的業務指導，并協助相關行政管理部門對再生資源回收行業實施監督管理。
第六條市商務主管部門應當會同市規劃、經濟、城管等行政管理部門按照《杭州市產業發展導向目錄》規定的產業發展政策，根據城市總體規劃和再生資源回收行業的發展狀況，編制再生資源回收行業的產業布局及發展規劃，經市人民政府批準后實施。
各區人民政府應當根據再生資源回收行業的產業布局及發展規劃，確定本轄區內再生資源回收點的設置。
第七條再生資源回收企業和個體工商戶的設置技術規范，由市商務主管部門按照其不同的經營范圍、經營方式和有關法律、法規和規章的規定制定。
第八條市、區人民政府鼓勵單位和個人積攢出售再生資源，鼓勵再生資源回收企業和個體工商戶深入社區、農村開展回收經營，鼓勵再生資源回收企業和個體工商戶開展再生資源回收處理的科學研究、技術開發與推廣。
第九條再生資源回收企業和個體工商戶符合規定的稅收優惠條件的，按有關規定經認定后由稅務機關予以稅收優惠。
再生資源回收企業的資源綜合利用認定，按照國家和省有關規定執行。
第十條設立再生資源回收企業或者個體工商戶，應當依法辦理工商登記。
工商行政管理部門對新設再生資源回收企業和個體工商戶，或者再生資源回收企業和個體工商戶變更再生資源回收經營范圍的，應當按照再生資源回收行業的產業布局及發展規劃、再生資源回收企業和個體工商戶設置技術規范的規定，征求同級商務主管部門的意見后予以登記注冊，其經營范圍中應當注明是否包含生產性廢舊金屬回收。
第十一條再生資源回收企業和個體工商戶應當自領取營業執照之日起15日內，持營業執照向所在地的區商務主管部門備案，并領取備案證明。經營范圍包含生產性廢舊金屬回收的，還應當向所在地的區公安機關備案。
再生資源回收企業和個體工商戶的工商管理登記事項發生變更的，應當按照前款規定進行備案。
各區商務主管部門、公安機關應當將備案情況按月分別上報市商務主管部門、市公安機關。
第十二條從事再生資源回收，應當符合治安、消防、環保、市容環衛和安全生產等管理規定，并依法辦理相關的行政許可手續。
第十三條再生資源回收企業和個體工商戶不得回收下列物品：
（一）公安機關通報尋查的贓物；
（二）有贓物嫌疑的物品；
（三）不能證明合法來源的廢舊市政公用設施；
（四）法律、法規、規章規定禁止回收的其他物品。
第十四條再生資源回收企業在收購生產性廢舊金屬、廢舊市政公用設施時，應當查驗出售單位出具的證明和清單，并如實登記。登記內容包括出售單位的名稱，經辦人的姓名、身份證件種類及號碼，物品的名稱、數量、規格、新舊程度和收購時間。
對收購個人撿拾的生產性廢舊金屬、廢舊市政公用設施，再生資源回收企業應當對出售人的姓名、住址、身份證件種類及號碼，物品的名稱、數量、規格、新舊程度和收購時間如實進行登記。
回收記錄保存期限不得少于2年。市公安機關應當建立再生資源收購信息管理系統，逐步實現再生資源回收的實時監控。
第十五條再生資源流動回收人員及其運輸工具實行統一標識管理，具體辦法由市商務主管部門會同市公安、城管、城管執法等行政管理部門制定，報市人民政府批準后實施。
第十六條再生資源行業協會應當組織對再生資源回收人員進行培訓。再生資源流動回收人員應當參加培訓，具備必要的再生資源回收知識。
第十七條企事業單位產生的再生資源，應當出售給再生資源回收企業或者個體工商戶。其中生產性廢舊金屬只能出售給具有生產性廢舊金屬回收經營范圍的再生資源回收企業。
市政公用設施建設、維護、管理單位需要處理報廢的市政公用設施的，應當出售給具有生產性廢舊金屬回收經營范圍的再生資源回收企業。從事廢舊市政公用設施回收的企業名錄，由市商務主管部門會同市公安、城管等行政管理部門予以公告。
通過拍賣方式出售再生資源的，拍賣人應當查驗競買人的營業執照。未辦理工商登記或者登記的經營范圍與所拍賣的再生資源不符的，不得參加競買。
第十八條生產企業在生產中需要以再生資源為原料的，應當向經工商登記注冊的再生資源回收企業和個體工商戶采購，不得向未經工商登記或者超出核準登記經營范圍的企業或者個體工商戶采購或者非法自行收購。
第十九條再生資源回收企業和個體工商戶在回收再生資源時，發現有出售公安機關通報尋查的贓物或者有贓物嫌疑的物品，以及來源不明的市政公用設施的，應當立即向所在地公安機關報告。
任何單位和個人發現違法收購、處置生產性廢舊金屬或者市政公用設施的，應當及時向公安機關和工商行政管理部門舉報。
第二十條再生資源回收企業運輸或者委托他人運輸廢舊市政公用設施的，應當提供相應的證明文件。證明文件應當列明運輸物品的品種、數量、運輸目的地等事項。公安機關應當依法對運載廢舊市政公用設施的車輛、船舶進行查驗。
交通行政管理部門在管理過程中發現違法運輸廢舊市政公用設施的，應當及時通報所在地公安機關。
第二十一條再生資源回收企業和個體工商戶在回收、儲存、加工處理再生資源過程中，應當遵守城市市容環境衛生和環境保護的管理規定，采取措施防止污染環境。
第二十二條未經工商登記從事再生資源回收經營、超出核準登記的經營范圍從事再生資源回收經營，或者擅自從事廢舊市政公用設施回收的，由工商行政管理部門按照有關法律、法規的規定予以處罰。
再生資源回收企業、個體工商戶有嚴重違法回收行為的，由工商行政管理部門依法吊銷營業執照。
第二十三條再生資源回收企業和個體工商戶領取營業執照后未按本辦法規定向商務主管部門或者公安機關備案的，由商務主管部門或者公安機關責令其限期改正，并可處以200元以上1000元以下罰款。
第二十四條再生資源回收企業回收生產性廢舊金屬、廢舊市政公用設施未按本辦法規定進行登記的，由公安機關責令其改正，并可處以500元以上5000元以下罰款。
第二十五條將生產性廢舊金屬、廢舊市政公用設施出售給未經工商登記或者核準登記范圍不包括生產性廢舊金屬回收經營的單位或者個人的，由商務主管部門責令其改正，并可處以500元以上5000元以下罰款。
第二十六條以再生資源為原料的生產企業向未經工商登記或者超出核準登記經營范圍的企業或者個體工商戶采購再生資源的，由商務主管部門責令其改正，并可處以1000元以上5000元以下罰款。
第二十七條再生資源回收企業和個體工商戶在收購時發現有出售公安機關通報尋查的贓物或者有贓物嫌疑的物品以及來源不明的市政公用設施，未及時向公安機關報告的，由公安機關處以200元以上500元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十八條本辦法所稱生產性廢舊金屬，是指用于機械制造、建筑、鐵路、通訊、電力、水利、油田、國防及其他生產領域，已失去原有使用價值的金屬材料和金屬制品。生產性廢舊金屬的具體名錄按照國家有關規定執行。
本辦法所稱廢舊市政公用設施，是指因自然損壞或者人為損壞而產生的市政公用設備、儀器、雕塑、電纜、通信設施及其它物資。
[關鍵詞] 會計電算化；特色專業建設；問題探討
[中圖分類號] F234.9 [文獻標識碼] B
江海職業技術學院會計電算化專業成立于2002年，經江蘇省教育廳批準于當年開始招生，自2010年成為江蘇省特色專業建設點以來，本專業以教高[2006]14號《教育部財政部關于實施國家示范性高等職業院校建設計劃加快高等職業教育改革與發展的若干意見》、教高[2006]16號《關于全面沒提高等職業教育教學質量的若干意見等文件精神為指導思想，以學院總體規劃和會計電算化專業的建設方案為藍本，以培養高端技能型會計專門人才為目標，大力推進高職教育教學改革，積極實施校企合作、工學結合的培養模式，不斷強化社會服務功能，充分發揮對外輻射作用。
經過11年發展，會計電算化專業已經發展成為會計電算化、會計與審計在內的兩個專業；學生規模也在不斷擴大，由最初只招收1個班，發展到2009年招收9個班（6個會計與審計專業、3個會計電算化專業），再到2010年招收12個班（10個會計與審計專業、2個會計電算化專業）；與此同時，教師隊伍也逐漸壯大起來，原來只有2-3位專任教師，而如今已多達12位，這當中還不包括聘請的揚大兼職教師和企業、行業的專家學者。
一、專業建設背景
2007—2012年在全國各大城市公布的人才需求排行榜中，會計專業都比較靠前，尤其是新會計準則的頒布與實施，使會計核算日益電子化、信息化、網絡化，對會計人員知識結構及綜合職業能力提出了更高的要求。作為培養適應生產、建設、管理、服務第一線需要的高端技能型人才的高職院校，如何適應經濟社會發展的需要、準確定位，尋求正確的發展方向和人才培養途徑，培養適應社會需求的技能型人才尤為重要。
1.會計行業需求調查。從會計人員需求質量上看，現有會計人員的質量與經濟發展對會計人員的要求相比仍有較大的差距。當前會計行業的主要問題是：會計隊伍整體素質不高，整體結構有待優化，會計實踐教育不足等。我國現有會計隊伍的素質與行業改革的需要相比較仍存在較大的差距，社會進步與經濟發展迫切需要知識、能力、素質協調發展的會計技能型人才，而與此不相適應的是，我國會計教育仍存在重理論輕實踐的傾向，因而培養適應社會所需的高素質、高技能的會計人才仍是高職會計專業人才培養的主要目標。
2.崗位需求調查。隨著經濟管理和現代信息技術的飛速發展，會計崗位對綜合素質高、知識豐富、能力強的技能型會計人才的需求量越來越大。由于客觀原因，現有的會計從業人員，難以適應實際工作的需要，急需加強培訓提高會計工作的綜合能力，以適應現代會計工作的需要。因此，通過高職會計電算化專業的建設可以改善辦學條件，對人才的培養起到引導作用，帶動校內相關專業群乃至同類院校會計專業的持續發展。
二、根據社會調查明確專業特色
1.為推進新農村建設構建全新的會計人才培訓基地。2009年3-5月期間對農村的人才需求進行了一次專項調查，發現村級從事核算工作人員中大多數學歷較低，且老齡化問題非常嚴重，人才的匱乏大大制約了農村經濟的發展。考慮到政府正積極推動新農村建設，并努力向政府、行業、學校三位一體的平臺及學生面向農民專業合作社和村級核算就業取向的方向發展，我們嘗試采用“送學式”、“菜單式”等培訓方式，把會計電算化專業建設成新農村建設急需的重要人才培訓基地，建設成工商行業和小企業合格的會計人才培養的搖籃。
2.為突出能力本位不斷改革原有的人才培養模式。一是課程體系設置。我們把工商中、小企業的出納崗、購貨付款崗和銷售收款崗等6個崗位定為專業核心技能，把其余5個工作崗位作為拓展技能，明確專業人才定位的培養目標，重組崗位知識，達到“課、證、崗”三位一體化。二是階段式教學。我們設立了“崗位認知理論方法項目訓練工作實踐”的工學結合核心技能學習模式，以段落式、連續化的方式安排課時。我們依據工作崗位工作任務的性質與特征，將核心技能學習模式劃分為4個集中課時段，其中，崗位認知1-2周；理論方法10-12周；項目訓練3-5周；工作實踐2-4周；同時，核心技能課程采取整段教學時間，打破傳統的45分鐘一節課的習慣，把4節課合并為2節大課。三是多元化考核。為了突出以學生為本，提高其自主學習能力，我們的基礎技能考核嘗試采用競賽方式，前15%為優秀、70%為良好、10%為合格、后5%為不合格；核心技能考核采用自己設計的核心技能題庫和考核自評系統，學生完成一個核心技能項目學習任務后，有三次提出參加考核的申請，通過反復訓練，確保其核心技能能夠達到熟練程度；工作實踐考核在企業一線進行，評分者為企業、農村或農民專業合作社專業人員（占40%），學生自評（占30%），教師評分（占30%）。
三、建設目標與思路
我們的建設目標歸納起來就是服務地方經濟和鼓勵學生全面發展，建設思路可概括為“321模式”：
1.三個能力提升。這三個能力包括學生的就業競爭力、人文素質和創新能力。在特色專業建設過程中，我們注重提高學生的人文素質，拓展學生的綜合能力，提高學生對工作任務的整體把握能力與處理問題的能力，全面提升學生就業競爭力和創新能力。
2.兩個平臺的構建。我們立足于揚州開發區，著力構建新農村建設的服務平臺。利用自己的專業優勢，先后承擔了多項課題與培訓任務。為了適應社會人才需要，我們還必須構建復合型人才培養平臺，在拓展崗位模塊中，增加貼近社會，貼近新農村建設中出現的農民專業合作社這個新生事物的課程，多開設選擇性課程，讓學生在職業選擇與興趣發展上有更多的參考，拓寬其就業渠道。
3.一個核心的展開。教學質量內容體現在學生的發展目標及目標實現程度、學生的素質能力、專業技能、創新能力、生活與活動能力、學習與生活的態度等。因此，我們以該內容構建質量標準體系，為提升教學質量創造良好的條件。在質量標準體系中，我們采用公開、公平、公正、量化的開放式評判指標體系，繼續與企業、農村和農民專業合作社緊密結合，共同完善。
四、相關措施
1.師資隊伍建設。我們計劃在2012年特色專業驗收前，副高以上職稱力爭占6%以上，雙師型教師比例力爭達到80%以上。具體措施有：一是引進1名正教授任學科帶頭人；二是引進3-4名副高以上職稱的教師，全面帶動專業發展與科研水平；三是增加3-4名來自企業一線的專家擔任核心技能課程兼職教師；四是鼓勵青年骨干教師繼續深造和報考會計中高級職稱等。
2.實訓基地建設。一是在現有條件的基礎上，建設1個多元化的校內實訓室，滿足學生從事不同行業會計工作崗位的需求。同時，積極與建設銀行揚州邗江區分行合作，共建金融系統內部流程與核算的校內實訓室，滿足面向金融行業發展和出納工作學生的需要；二是在揚州開發區施橋鎮揚子村和汪家村2個農村實訓基地之外，開發揚州維揚區的農村鄉鎮實訓基地，實現由點向面的拓展，擴大服務區域和功能；三是在現有工業、商業企業實訓基地的基礎上，再增加3個服務業和1個金融業的校外實訓基地，為學生核心技能培養和就業創造更好的條件。
3.服務地方經濟。我們計劃選派2名具有副高以上職稱的教師去揚州開發區文匯街道，為該區域商業與服務行業的25家中、小企業財務人員培訓，幫助他們規范會計制度；積極牽頭建立揚州市4所職業技術學院會計電算化專業教學改革的研究中心，把我們取得的成功經驗、探索的思路和他們一起共享，一起推動揚州地區高職院校會計專業建設的共同發展等。同時，我們準備為揚州市的大學生村官進行財務知識培訓，幫助他們提高經濟核算和管理能力。
[參 考 文 獻]
[1]周建松.高等職業教育的邏輯[M].杭州：浙江大學出版社，2011
[2]辛治洋，朱家存.國家級特色專業建設的價值超越[J].中國高教研究，2011（5）
[3]田翠香.提升會計學特色專業建設理念的探討[J].會計之友，2011（9）
[4]張月玲.高校特色專業建設探索——以山東科技大學“會計學”特色專業建設為例[J].財會通訊，2010（11）
關鍵詞：建設銀行；理財產品；發展現狀；應對對策
利率市場化會導致市場出現存款脫媒的現象，但確是資產管理發展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業理財市場的規模以及參與主體，依據大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業務銀行業金融組織總共包括五萬只續理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。
一、商業銀行理財產品發展的近況
商業銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發展中2013年過億的募集金額和1000只單年發行產品數量，占據了20%的銀行業市場，并且也沒有出現本金損失的問題，以此不僅可以充分展現理財產品風格的獨特優勢，也能夠為國內商業銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。
二、商業銀行理財產品管理的問題
1.產品同質化，導致流失客戶
就目前而言，商業銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業銀行。
2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略
第一，傳統營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財的實際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區域，同時也不是十分重視鄉鎮客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發客戶購買理財產品的欲望。
3.部門間合作缺陷，存在管理破綻
商業銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度。總行金融市場部負責對債貨幣類、券類等理財產品進行規劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業需求和任務，沒有達成的統一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現相交或者空白的問題。
三、商業銀行理財產品管理問題的對策
1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品
實際分析中依據年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業角度，為客戶制定高端、詳細、專業等的理財規劃，從而慢慢實現理財產品朝著綜合理財方向發展的目標，以便于能夠整體提高業務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優質化的服務。
2.穩定傳統渠道，應用新型渠道，開發全新渠道
商業銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。
3.健全個人理財客戶信息體系
構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現有的固定綜合業務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據留住老客戶的方式來開發潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數據庫以及信息體制，合理應用信息大數據對產品進行分析，為開發和建造理財產品奠定基礎。
四、結束語
綜上所述，商業銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發大客戶，需注意農村地區的潛在客戶的開發，與此同時，應注意改善優化商行各個網點的環境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統一合作，避免相交現象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。
作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行
參考文獻:
[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產品發展現狀及對策研究[J].商業故事，2015，（10）：7-8.
為貫徹落實《國務院關于加快發展服務業的若干意見》（國發〔*〕7號）和《國務院辦公廳關于加快發展服務業若干政策措施的實施意見》（〔*〕11號），推動我省服務業加快發展，結合我省實際，現提出如下實施意見：
一、突出發展重點，加強規劃引導
（一）突出產業發展重點。按照建立現代產業體系的目標要求，促進服務業盡快發展成為我省國民經濟的主導產業，提高全省產業整體素質。大力發展面向生產和民生的現代服務業，重點發展金融服務、現代物流、信息服務、科技與商務服務、會展與旅游、文化創意等現代服務業。加快用高新技術和先進管理方式改造提升傳統服務業，積極推廣電子商務、網絡技術、供應鏈管理、連鎖經營、特許經營、智能管理等現代技術和管理方式，加強商業網點規劃布局，鼓勵發展社區服務業和其他勞動密集型傳統服務業。切實加強公共服務和社會事業建設，大力發展教育、文化、廣播電視、新聞出版、社會保障、醫療衛生（含中醫藥）、體育等公共服務事業。積極發展面向農村的服務業，加快推進村莊規劃編制和環境整治，加強農村交通、電信、水利等基礎設施建設，加快構建和完善農村社會化服務體系。省發展改革委要根據國家產業指導目錄，進一步研究、細化我省服務業發展指導目錄，明確行業發展重點和支持方向。省有關部門要加快制訂完善我省服務業重點行業發展專項規劃和促進服務業重點行業加快發展的具體政策措施。
（二）加強區域布局規劃。統籌區域服務業發展，*、*市要大力發展現代服務業，盡快形成以服務經濟為主的產業結構。珠江三角洲地區要把服務業擺在重要位置優先發展，努力提升產業結構層次。東西兩翼和粵北山區要加強農村服務和公共服務，因地制宜發展旅游等特色服務業產業。各地級以上市政府要按照全省服務業發展目標和本地區經濟社會發展要求，制訂完善本地區服務業發展規劃，提出發展目標、發展重點和保障措施。
（三）促進現代服務業集聚發展。各地可根據當地城市總體規劃，結合各自特點，整合服務業資源，規劃建設一批現代服務業集群化發展載體，形成各具特色的現代服務業功能區，包括城市商務服務、金融商務與后臺服務、文化創意、科技服務、服務外包、現代物流、軟件開發、旅游綜合開發等不同功能的產業集聚區。支持規劃建設城市現代服務業集聚區，鼓勵依托產業集群和產業轉移園區建設生產服務業集聚區，省財政已安排的各類對口專項資金要對符合條件的服務業集聚區給予適當支持。
（四）加快服務業重點項目建設。開展省級服務業重點項目年度計劃編制工作。重點安排對全省服務業發展影響大、帶動作用強的服務業基礎設施建設項目和現代生產服務業建設項目，優先安排已納入《廣東省國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱要》和有關重點專項規劃的服務業項目，以及鼓勵發展的服務業項目，并納入省重點建設項目年度計劃實施。
（五）加快發展金融產業和區域金融中心建設。推進粵*金融合作與開放，加快建立粵*金融交流合作平臺。支持*、*市吸引金融機構在兩市設立總部或區域總部，建設金融功能區和廣東金融高新技術服務區，加快建設華南（*）技術產權交易市場。進一步發展和完善信貸、資本、保險、擔保、期貨、外匯、黃金和產權等各類金融市場。支持中央和全國性駐粵金融機構做大做強，積極培育地方金融龍頭企業和社區性、專業性金融機構，探索建立政策性信用擔保公司、社區中小銀行、融資租賃公司、住宅金融公司、汽車金融公司、企業財務公司等，加快發展金融中介服務組織。加快發展農村金融服務組織，提高金融服務“三農”水平。
（六）加快公共服務平臺建設。加強和保障國家批準的各類開發區和規劃建設的各類現代服務業集聚區的公共服務功能，鼓勵制造業企業分離外包生產服務。省財政已安排的各類專項資金，應重點支持社會力量創辦的面向開發區和服務業集聚區的專業服務機構，承接總承包與總集成、融資租賃、研發設計與樣品制造、咨詢服務、產品檢測、第三方物流、專業售后服務、設備維修與租賃、節能環保服務、人才交流與培訓、會展傳媒服務等服務外包業務；支持面向中小企業和“三農”的各種服務平臺，包括電子信息服務平臺、電子商務平臺、科技創新服務平臺、產品設計和質量檢測平臺、金融服務平臺等的建設，形成一批骨干企業和示范項目。
二、大力培育市場主體，奠定產業基礎
（七）支持發展總部經濟。凡國內外大型企業以及有影響力的中介服務機構來粵依法設立企業總部（或地區總部）、結算中心、研發中心、數據中心、業務處理中心、采購中心、物流配送中心和分銷中心等項目，優先安排進駐規劃建設的對應集聚區，優先安排建設用地，經認定后地方財政可給予一次性落戶獎勵，具體辦法另行制定。
（八）扶持發展服務業企業集團。鼓勵服務業企業實行規模化、網絡化、品牌化經營，創新服務業組織形式。在重點服務業領域培育一批標志性的、在國內外市場有影響力的服務業企業集團和龍頭企業，扶持一批面向“三農”、中小企業的服務業企業集團和龍頭企業。母公司注冊資本在3000萬元以上，擁有3個以上控股子公司，母子公司注冊資本總和達到6000萬元以上的服務業企業，可組建企業集團。持有省級科技型企業認定證書的，母公司注冊資本在1500萬元以上，有3個以上控股子公司，母子公司注冊資本總和達到3000萬元以上的科技型服務業企業，可組建企業集團。企業擁有總店、配送中心和3個以上門店，名稱中可標明“連鎖經營”。對申請財政補助并符合條件的龍頭企業，可從財政各類對口專項資金中，給予適當支持。鼓勵服務企業跨地區、跨行業整合，鼓勵非公有制企業參與國有服務業企業的改革、改組、改造。
（九）培育服務業高新技術企業。修訂省高新技術企業認定辦法，把創新金融、創意設計、文化創意、網絡技術（包括電子商務）、軟件開發、數字內容、現代物流、專業服務、知識產權服務、服務外包等具有高新技術成份的高端服務業和戰略產業納入省級高新技術企業認定范圍。
三、深化體制改革，營造良好發展環境
（十）加快推動政府機關和企事業單位后勤服務改革。推進探索政府購買服務。進一步推動政府機關和企事業單位后勤服務、配套服務由內部自我服務為主向主要由社會提供服務轉變。鼓勵旅行社和其他社會中介服務機構通過招投標等方式財政供養單位經批準的公務活動，具體管理辦法另行制訂。抓緊制訂完善促進生產經營性事業單位轉企改制的配套政策措施。
（十一）積極穩妥推進市政公用事業改革。積極推行特許經營制度，加強市場監管，提高公用事業領域特許經營管理水平。重點推進污水處理、垃圾處理、園林建設、公共交通等領域通過特許經營方式委托企業經營，降低公共服務成本，提高公用事業服務質量和水平。統籌海陸空交通運輸規劃建設和管理，創造快速、便捷的通行環境，提高高速公路通行效率。
（十二）進一步放寬服務領域市場準入。鼓勵和支持各類資本進入法律、行政法規沒有明令禁入的服務領域。對法律、行政法規和國務院決定未做規定的服務企業登記前置許可項目，工商行政管理部門應一律停止執行。教育、文化、廣播電視、新聞出版、社會保障、醫療衛生（含中醫藥）、旅游、體育、建設等社會事業領域中能夠實行市場經營的服務（具體目錄另行公布），要抓緊研究提出各類市場主體進入的具體辦法。對新興服務行業，凡法律法規沒有禁止的，允許各類經濟主體經營，并積極試行登記注冊。設立一般業企業，注冊資本的最低限額一律降低到3萬元人民幣（法律法規另有較高規定的除外），其營業場所、投資人資格、業務范圍等方面的條件依國家有關規定按最寬要求辦理。對內資企業和個體商戶從事對外貿易業務，工商行政管理部門應予以直接登記，有關部門應予備案并辦理有關手續。對采用連鎖經營的服務企業，實行企業總部統一辦理工商注冊登記和經營審批手續；連鎖經營企業設立全資或控股的配送中心和門店，可持總部出具的文件直接到所在地工商行政管理機關申請登記注冊，免于辦理工商登記核轉手續；需前置審批的經營項目，總店已獲批準的，屬下門店可憑總店的批文申請經營（法律法規另有規定的除外）。對開展網上銷售活動的企業，依照國家有關規定，其企業名稱中可使用“電子商務”字樣。
（十三）建立全省社會信用體系。大力推進政務信息公開、政府部門間信息共享和行業信用記錄建設，以人民銀行、工商部門的信用系統為基礎，進一步整合保險、稅務、質檢、海關、公安、法院、民政、環保、勞動保障等部門的信用信息資源，建立全省社會組織、企業和個人信用信息共享平臺，*年底前開通使用。建立社會信用評估和失信懲戒制度，依法披露信用信息。
（十四）實施服務業標準化計劃。重點推進現代物流、郵政快遞、客運服務、餐飲、旅游、體育、商務服務、社區服務、物業管理等行業的標準化工作，大力開展國際標準、國家標準、行業標準的宣傳、貫徹和實施，積極組織制訂地方標準，鼓勵企業制訂高于國家標準、行業標準要求的內控標準。力爭到2010年末，以上重點行業（領域）服務業標準覆蓋率達到70%以上。
（十五）建立健全服務業行政許可事項網上申報和審批制度。各級政府應建立健全行政許可監督制度，加強對實施服務業行政許可行為的監督檢查。全面推行行政審批電子監察系統建設，大力發揮行政審批電子監察系統對行政許可項目和非行政許可行政審批項目的監督作用。
（十六）規范市場管理行為。加強服務業法制建設，制訂完善促進服務業發展的法規規章。根據《國務院關于印發全面推進依法行政實施綱要的通知》（國發〔*〕10號）的有關規定，深化行政執法體制改革，繼續開展推行相對集中行政處罰權工作，進一步推進綜合行政執法改革，提高執法效率。繼續大力整頓和規范市場經濟秩序，進一步清理涉企收費，切實減輕企業負擔。保護消費者權益，建立健全投訴舉報和解決糾紛機制。除法律、法規有明確規定外，行政管理部門不得要求企業到指定中介機構辦理驗資、資產評估報告等證明性文件；正常性抽取商品檢查，須向企業支付商品貨款。對行政機關的亂攤派、亂罰款、亂檢查、亂評比行為，各級政府和紀檢監察機關要加大查處力度。
四、推動自主創新，提升產業素質和競爭力
（十七）鼓勵服務領域技術創新。規劃建設一批研究設計、信息咨詢、產品測試等公共服務平臺，建設一批技術研發中心和中介服務機構，為服務業技術創新提供強力支撐。支持服務業共性技術的研發應用和重大技術的引進消化吸收再創新，研究提出對重大技術引進項目及相關的技術改造提供貸款貼息支持和引進項目消化吸收再創新活動提供研發資助的具體辦法，積極創造條件爭取國家在廣東省安排服務業共性技術研究開發與應用示范重大項目。
（十八）加強對服務業知識產權和智力成果的保護力度。將服務業服務創新與產品創新納入全省自主創新產品認定范圍，經認定的服務創新產品列入廣東省政府采購自主創新產品目錄，享受《印發廣東省促進自主創新若干政策的通知》（粵府〔*〕123號）規定的優惠政策。鼓勵金融業探索開展知識產權質押融資，引導和鼓勵社會資本投入知識產權交易活動。支持服務業企業在國外申請注冊商標和專利。
（十九）支持服務業企業開展自主品牌建設。鼓勵企業注冊和使用自主商標，培育發展知名品牌。對新確定的中國馳名商標、中國名牌產品、中國世界名牌產品和中華老字號，省財政按規定給予獎勵。鼓勵著名服務企業以商標、專利等知識產權為紐帶進行跨地區、跨行業兼并和重組，對獲得國家或廣東省馳名（著名）商標、名牌產品稱號和中華老字號的服務業企業，在辦理兼并和重組有關手續及進入資本市場融資等方面給予優先支持。在城市改造中，涉及老字號店鋪原址動遷的，原則上應原地或在適宜商圈內就近安置。
（二十）加強服務業人才培養和從業人員職業技術培訓。各級政府應強化對服務業人才的利益激勵，建立高端緊缺人才評定機制，在省級人才專項獎勵評選中增加現代服務業人才的名額，對引進的各類服務業高端人才給予一次性安家補貼，對其子女入學、家屬就業等方面給予照顧。積極引導高等院校進一步加強與服務業發展相適應的學科專業建設，支持高等院校、中等職業技術學校等與有條件的服務業企業共建實習、實訓基地，加強服務業從業人員職業技術培訓，建立企業積極參與現代服務業人才培養的機制。將服務業人才培訓列入全省人才培訓與交流計劃，充分借助*服務業優勢，加強粵*服務業人才交流，每年組織若干批企業經營人員、專業人員、公務員到服務業發達國家和地區學習、交流和培訓。加強服務業從業人員社會保障工作，擴大服務業個體工商戶、靈活就業人員、農民工的社保覆蓋范圍。
五、擴大對外開放，提升服務業發展水平
（二十一）深化粵*服務業合作。發揮地緣優勢，以服務業合作為重點推動粵*區域經濟一體化，促進生產要素的快速流動和優化配置。深化粵*跨界大型基礎設施和口岸合作，重點推進港珠澳大橋、廣深港高速鐵路客運專線建設。制訂和落實實施CEPA的具體政策和工作規范，積極引入*生產業，推動粵*金融、物流、會展、科技、中介服務等現代服務業合作與融合。借助*服務業國際化優勢，為服務企業“走出去”提供支撐服務。充分發揮廣東省人力資源優勢，聯合*承接全球服務業轉移和服務外包業務，建設服務外包基地和國際服務業支持中心。
（二十二）建立服務輸出支撐平臺。積極支持有條件的金融企業開展跨國經營，為服務企業參與國際市場競爭提供金融服務。鼓勵各類中介服務機構積極為服務企業“走出去”提供咨詢服務。落實國家改進服務貿易企業外匯管理政策，保證合理用匯。推動電子口岸建設，加強服務出口通關服務，對軟件和服務外包等出口開辟適合服務產品特點的進出境通關“綠色通道”，對符合條件的服務貿易給予貨物貿易同等便利，簡化服務業企業人員“走出去”出入境手續，支持和組織各類軟件出口企業參加國內外大型軟件技術交流活動。
六、完善和落實各項政策措施，加大扶持力度
（二十三）整合服務業發展省級財政專項資金。優化服務業專項資金使用結構，綜合運用貸款貼息、經費補助和獎勵等多種方式，促進廣東省服務業關鍵領域、薄弱環節的新突破，提高廣東省服務業自主創新能力。重點支持服務業發展總部經濟，承接和創辦大型國際會展，承接國際服務外包，建設和培育重點行業、重點項目和龍頭企業。支持現代服務業聚集區、重要產業基地和園區的配套基礎設施建設，支持農村服務體系建設，支持東西兩翼和粵北山區公共基礎設施和公共服務設施等建設。落實發展農村客運財政補貼政策，對從事農村客運服務以及島嶼、庫區、湖區等鄉鎮渡口和客運經營等方便農民出行的運輸行業，比照城市公交客運政策，給予政策支持。支持服務業品牌建設，促進服務業技術創新與制度創新，推進服務業標準化、人才交流與培訓等工作。
（二十四）充分發揮服務業引導資金帶動作用。逐步擴大省級服務業引導資金規模，引導社會資金加大對服務業的投入。省級服務業引導資金主要用于引導現代生產服務業和關系民生的生活服務業的發展，以及為國家服務業發展引導資金的配套等。各地也應根據需要安排服務業引導資金，支持和引導服務業發展。
（二十五）認真貫徹落實國家鼓勵服務業發展的稅收政策。稅務部門要指導企業用好用足國家既有扶持服務業發展的政策，包括高新技術企業，國家鼓勵類生產服務、農業生產服務、自主創新、節能減排、資源節約利用、吸收和擴大就業、社區服務、家政服務、實物租賃、維修服務、便利連鎖經營、廢舊物資回收利用、中華老字號經營等服務業和文化教育產品出口等方面的各項稅收優惠政策。積極研究調整國家和省鼓勵發展的服務業項目用地的耕地占用稅、土地使用稅的適用稅率。
（二十六）加強對服務業企業的金融支持。積極支持符合條件的服務企業通過境內外資本市場融資，加大力度推進廣東省中小企業到創業板上市，使服務業在資本市場上的融資規模與其在國民經濟中的地位相適應。支持服務業企業通過產業投資基金、發行企業債券、私募股權投資等多渠道籌措資金。鼓勵有條件的地方設立風險投資基金，支持高新技術企業創業和開展技術研發。鼓勵中小企業信用擔保機構安排一定比例的擔保資金，用于支持中小服務企業融資。引導銀行業金融機構進一步完善貸款授權授信管理制度，研究綜合運用各種抵押、質押、保證等單一或組合擔保方式，創新貸款模式，加大對中小服務業企業的信貸支持力度。鼓勵和引導社會資金投資發展社區金融機構，設立適應特定對象、提供特色服務的中小金融企業。認真落實國家調整和放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策，制定地方配套措施引導社會資本到農村設立新型金融機構和小額信貸組織。大力推進農業保險試點，逐步建立政策性農業保險制度。統籌發展城鄉商業養老保險、健康保險、責任保險等關系國計民生的商業保險業務。研究用財政資金擔保和貼息等方式支持信貸資金投入“三農”和中小企業等弱勢領域的辦法。
（二十七）在土地資源配置和城市規劃建設方面對現代服務業給予適當傾斜。在年度土地利用計劃和城鄉規劃年度實施計劃安排上扶持國家和省重點服務業建設項目；開辟重點服務業項目（特別是總部經濟項目）“綠色通道”，優先辦理建設項目用地預審和用地報批手續。列入省和各市重點推進的現代服務業集聚區，按照節約用地和集約用地的原則，優先編制控制性詳細規劃，在嚴格控制區內建筑總量的前提下，允許容積率整體平衡、局部調整，區內重點地塊優先安排拆遷計劃指標。城市中心區工業企業搬遷或關閉退出的土地應優先用于發展服務業，穩步推進“退二進三”的產業布局。加快舊城區和“城中村”改造，營造適合現代服務業發展的空間載體。加快城市新區和中心鎮生活服務設施建設，城鄉規劃確定的商業、服務設施用地，未經許可不得改作他用。加強對服務業用地出讓合同或劃撥決定書的履約管理，確保政府供應的土地能夠及時轉化為服務業項目用地。積極支持以劃撥方式取得土地的單位利用工業廠房、倉儲用房、傳統商業街等存量房產、土地資源興辦信息服務、研發設計、創意產業等現代服務業，在依法履行相關報建手續的同時，土地用途和使用權人可暫不變更。
（二十八）理順服務業價格政策。消除服務業與工業、不同所有制企業在用水、用電、用氣等方面的不合理價格政策差異。各級政府應在1年內基本實現服務業（國家和省的政策規定的特殊行業除外）與一般工業在用水、用氣方面同網同價。積極爭取國家支持，爭取在1年內基本實現商業及其他服務業與一般工業用電價格并軌。清理并減少服務領域各類收費，取消不合理收費項目，按規定公示有關收費項目及標準。
七、加強組織領導，完善工作機制
（二十九）完善省服務業發展協調機制。成立省服務業發展聯席會議制度，加強部門協作與配合，充分發揮各自職能作用，及時研究解決服務業發展中遇到的問題和困難。各地級以上市人民政府要加強對服務業發展工作的領導，推動本地區服務業加快發展。
（三十）加強服務業基礎研究和行業協會建設。鼓勵社會力量興辦服務業研究機構，支持服務業基礎研究和重大課題研究。認真落實省委、省政府《關于發揮行業協會商會作用的決定》（粵發〔*〕2號），充分發揮行業協會商會在行業協調、市場服務、決策咨詢、政策研究、行規行約制定、企業資質認定、專業技術職稱評定等方面的作用，加快建立政府委托授權機制，積極探索實行向行業協會和其他社會組織購買服務。加強行業協會和其他社團組織自律管理，規范服務行為，建立信用記錄，促進行業協會和其他社團組織提高公信力和服務能力。
當一個行業進入成熟期后，其發展的趨勢的變化周期將會被延長，電子商務行業同樣如此，根據目前電子商務行業的發展歷程來看的話，這個周期大概在5年左右，由時間來推斷，2015年是非常具有代表性的一年，既是對上一階段我國電子商務發展成績的一個考核年同時也是對電子商務行業發展的前瞻年，下面我們就從市場拓展、產品服務、品牌及營銷等方面來對2015年電商的十大趨勢做一次總結與預測。
趨勢一：下沉戰略勢在必行
在一線城市，各種形式的電商充斥著人們的生活，加之物流以及網絡的發達，“網購”儼然已成為一線城市的居民最為熱衷的生活方式，而相對于一線城市，二三線城市再到鄉鎮農村還有大規模的用戶群體待挖掘，而且在二三線城市從事電商行業的公司比較緊缺，其中還有假貨泛濫、產品監管有漏洞等不健全的發展因素制約著二三線城市電商業務的發展。但同時基礎設施建設的跟進，二三線城市居民消費觀的轉變，電商下沉也“水到渠成”。我們看到阿里、京東爭相刷墻推廣其電商業務，各大物流公司逐漸擴大派送范圍，這些也都為電商下沉鋪好了路。
趨勢二：走向國際，擴大發展版圖
在今年，我們看到越來越多的電商開始將自己的業務線向外延伸，例如淘寶全球購、天貓國際、聚美優品開放海淘專區、蘇寧成立跨境電商項目組等等。其中很重要的因素就是國內用戶的海外購物需求逐漸膨脹，而目前通過個人進行海外代購，這個過程存在很多弊端，其一采購量有限，其二假貨較多，包括提供的海外代購小票等很多證明文件均可造假，消費者權益很難保障，還有就是整個采購周期較長，等到拿到貨將近半個月就過去了，再加上網上購物其中也含有一些沖動因素，但退換貨卻十分不方便，這些都是目前的海淘的弊端。但是如果在物流、支付各方面都比較有經驗和能力的電商平臺加入進來，可讓消費者享受更多海外購物的便利以及資金保障，另外在開拓海外市場以及引進外國品牌進駐都會起到一定積極作用，實現多方共贏。
趨勢三：互聯網金融開疆拓土，政策是關鍵
今年“寶寶們”的出生，為百姓增添了更多可投資的渠道，在初期較高的回報更吸引了大批用戶，使得余額寶等互聯網金融平臺在短期內積累了大量的資金，由此開啟了電商深入拓展金融類產品的大幕。尤其是擁有自己的支付平臺的電商，無論是技術、安全還是資金，都給電商提供金融服務打好了基礎。在今年下半年我們看到京東推出了包含京東白條、項目眾籌等功能的京東金融平臺、支付寶也針對淘寶賣家推出了信用支付手段，以及越來越多P2P平臺涌現，電商兼具了越來越多的銀行功能，這些都讓我們看到，未來電商在互聯網金融方面的野心。但是目前最大的變數來自政府的政策是否會限制這種爆炸式發展的局面，當然我們說必要的行業規定規范互聯網金融是十分必要的。
趨勢四：產業群互聯網化催生更多垂直電商
互聯化幫助各產業鏈縮減了其中一部分環節，甚至是促進了上游和終端的直接連接，削減了中間成本。生鮮電商就是非常不錯的例子并頗具潛力，種植商可通過電商平臺直接面對消費者，消費者可以通過電商平臺了解生鮮產品的生長過程，買到更為放心的食品。民以食為天，這是人類最大的需求，但是我們經常可以看到產銷不平衡造成經濟損失的例子，某地的農副產品因交通、天氣等因素導致滯銷，但同時另外一個地方卻因為產量降低導致價格上漲。此時如果電商平臺將生鮮產業鏈串聯起來，促進這種不平衡的改善，十分有意義。或許我們在不久的將來會看到某電商開始圈地種菜了。
趨勢五：O2O成功之路：走多方合作的平臺化戰略
沒錯，在談到電商未來趨勢的時候，很難不提O2O。電商這一依托線上交易的互聯網產物只有與線下建立聯系，才能說是建立了完整的生態鏈。但是傳統商務從線下走向線上容易，但在線上占據絕對優勢的電子商務如何走向線下，鋪好線下的路子，需要面對的問題則十分具有挑戰性，目前電商建立的線下實體店，大多數屬于一個臉面工程，很難在優化用戶體驗，增加服務品類上有所建樹。今年9月萬達、百度、騰訊戰略合作形成WBT聯盟就O2O展開合作，雖前途必將坎坷，但集合了萬達的線下優勢以及百度的數據分析能力以及騰訊平臺的社交優勢，這將是一次非常值得借鑒的經驗。
趨勢六：去中心化，微商生力軍將進一步擴大
在支付平臺日益完善，社交平臺越來越優質的用戶體驗下，我們會發現你身邊的朋友、家人都開啟了微店，做起了生意，這一類借助自身的口碑效應逐漸積累了不少忠實用戶的微商群體在逐漸擴大，可以說我們目前進入到了人人皆電商的時代，與此同時，成熟的電商平臺也在“微”平臺開放入口，通過降低傭金等等舉措來網羅更多的賣家，在今后一年內，這種趨勢仍將保持強勁的增長態勢。
趨勢七：電商時尚路開啟
天貓時尚戰略，提供一系列時尚化解決方案，從時尚大片的定制、建立導購專題到時裝秀打造其時尚圈生態鏈，京東也宣布將與《時尚芭莎》展開深度合作改變京東用戶男女比例失調的局面。再到近期當當更換品牌logo強調當當的時尚屬性，我們看到電商們爭相為自身品牌打上時尚的烙印，這與電商的用戶群體屬性是分不開的，電商用戶年輕化、個性化的體現越來越明顯，如何網羅新用戶，并保持老用戶的新鮮感，打時尚牌顯然是順應潮流之舉。
趨勢八：基礎服務再成行業競爭焦點
在經歷了價格戰、電商“造節”等等發展階段之后，國內電商通過早期粗放式的搶奪用戶開始到如今修煉內功，逐漸轉變為精細化的發展模式。精細化后，例如物流、售后這些直接決定品牌美譽度以及用戶黏性的環節，變得尤其重要。而且目前國內電商品牌林立，各類綜合性百貨電商以及垂直電商都是八仙過海，各有各招，不過在價格這方面可做的文章并不多，同時在基礎服務方面，遭到消費者最多的詬病，雖然自電商誕生起，服務便是主打牌，但是消費者不滿意，這就意味消費者的需求沒有得到滿足，于是新的競爭點就出現了。所謂“天下武功唯快不破”，其實本質上消費者要求的就是一個快速響應的服務機制，這在物流以及售后換修等方面體現尤其明顯。
趨勢九：物聯網成為電商流量新入口
如果做年度熱詞排行榜的話，可穿戴設備、智能家居等詞必然當仁不讓地上榜。我們看到越來越多的科技公司、創業新生軍加入智能設備行列，智能手表、空氣監測器、siri空調等不斷涌現，這一大趨勢使得電商將可從除互聯網、移動互聯網以外更多平臺獲取新的流量，碎片化購物模式的形成更推動了物聯網成為電商流量新入口的大趨勢。
趨勢十：流量成本加大，追求更精準的營銷
關鍵詞:供應鏈;物流企業;成本控制
在我國電子商務經濟不斷完善與發展的過程中，物流企業扮演著非常重要的作用，正是由于物流企業的參與，物品在消費等經濟行為發生過程中的流通速度變得更加高效與便捷，不僅大大減少了在物品流通上所花費的成本，還更好地滿足了人們消費購物中的多元需求，助推了電子商務經濟的發展。但是在實際發展過程中可以發現，無論是從企業的經濟效益獲得還是運營狀態的好壞來看，企業經營管理中所具有的經濟效益增長空間處于不斷壓縮的趨勢，這與成本管理有著密不可分的關系。
一、供應鏈視角下物流成本控制概述
(一)供應鏈視角下物流成本相關理論
隨著我國電子商務的不斷發展，越來越多的關注點集中到物流領域，很多學者都開始就現代物流管理展開研究。物流企業在自我復盤經濟效益與經營狀況的過程中也發現了很多發展難題，并且在激烈的市場競爭過程中，企業原本的利潤空間不斷壓縮，占據的市場份額也不斷被擠壓，極大地沖擊了物流企業的穩步發展。從供應鏈視角看所開展的物流成本控制需要在充分做好物流企業內部控制管理的基礎上向外延伸視角，關注到物流產業鏈的上游與下游環節，以滿足消費者需求為基本行為準則，兼顧供應商與分銷商的利益，實現共贏。站在供應鏈視角研究物流企業的成本，主要可以包括以下三方面的內容:
1．運輸成本
運輸成本指的是產品從商家到達消費者手中需要花費的成本，這項成本需要物流企業在成本控制中重點關注，直接關系到物流企業的發展根本，具體來說，運輸成本會涉及裝卸、運輸、中轉等不同環節，相對比較復雜。
2．倉儲成本
通常消費者購物后，商品無法立即送達消費者，而是需要先從存庫中提貨，在產品運輸中轉過程中也需要空間進行貨物存儲。產品銷售過程中除了普通的庫存外，可能會遭遇一些無法預知的意外事故，因此商家還需要設置應急庫存來有效應對突況，這都屬于倉儲成本，是物流企業管理中不可忽視的一部分。
3．交易成本
為了確保企業與外部信息保持同步，及時獲取來自外界的信息，及時調整自身的經營管理策略，在經營管理過程中需要付出相應的交易成本。
4．物流管理成本
物流企業開展的成本控制還需要控制好管理費用，通常規模越大的企業在管理過程中需要付出的管理費用也會越多，需要施以更嚴格的控制。
(二)物流企業成本控制現狀
可以說電商行業的蓬勃發展是我國物流企業得到不斷成長的重要基礎，單獨就物流企業管理理論來說，我國還沒有一個成熟的理論體系。物流企業的出現使得企業間快速運輸產品成為可能，能夠將更多的精力投入到產品研發中。但是就我國物流企業發展現狀來看，很多企業雖然配備了信息化的管理系統，但是卻沒有充分結合物流行業的特點有效應用信息化管理系統，系統的作用難以得到充分發揮。由于物流企業并沒有充分去了解供應鏈成本控制，在具體管理過程中無法綜合開展成本管理。物流企業要想提升成本控制水平可以實施供應鏈物流一體化，能夠切實解決很多傳統成本控制中無法解決的問題。基于供應鏈下開展的物流企業成本控制還有很大的發展空間，能夠實現在降低企業內部成本的同時有效降低物流行業成本。
二、物流企業成本控制中現實存在的問題
(一)沒有成熟的成本控制理念
現階段物流企業管理層大多認為成本控制僅僅只能在企業內部開展，還沒有一個成熟的全方面覆蓋的成本控制理念來指導成本控制工作，對于供應鏈視角下成本控制的認識也非常淺層面，受到認識層面的影響，物流企業管理者在管理過程中依然將管理的范圍畫在內部，并沒有重視全面開展成本控制體系建設。事實上供應鏈系統下的成本控制全面覆蓋了物流鏈的各個方面，將整個產業鏈視為一個整體，沒有將其分割為單一的物流活動。而在實際成本控制中，管理層沒有在宏觀認識層面對成本控制進行統一部署規劃，先進的成本控制方法無法落到實處。落后的成本控制理念是桎梏物流體系成本控制水平的重要原因。在這個因素影響下，物流企業無法應用有效的成本控制方法，過大的成本投入下，很多物流企業的物流服務缺乏足夠的資金支持，惡性循環影響下，物流企業成本越來越大。
(二)物流領域缺乏健全的成本核算與控制制度
目前在物流企業開展的成本核算由于方式還非常粗放，很多成本控制不足的問題都或多或少暴露出來。通常在物流企業中成本核算都是由財務部門負責，后續在成本核算表中進行反映，事實上這種方式并不能準確核算出企業的實際物流成本。相當一部分物流企業中雖然制定了成本控制制度，但是卻沒有明確成本核算，無法指導財務人員進行成本核算，一旦遇到問題，依然還是由相關工作人員憑借過往的工作經驗進行解決，無法保障成本核算的科學準確性。
(三)欠缺科學高效的成本控制方法
我國物流企業的發展是建立在電子商務基礎上的，物流運輸相關理論成型發展的時間還比較短，針對物流行業成本控制方法的理論研究也比較有限。雖然很多高校開設了物流專業，培養了一大批物流專業學生，但是由于高校理論培養沒有充分對接物流專業相關的崗位，存在理論與實踐脫節的問題，進入物流企業后，由于專業基礎不夠扎實，在一定程度上會和物流企業采用的成本控制方法不匹配。很多物流企業采用的成本核算方法依然是傳統方法，標準成本法、作業成本法等先進的成本核算與控制理論還沒有得到有效運用推廣。正是由于科學方法的缺失，供應鏈成本控制系統的優勢無法得到有效發揮，不能為物流企業提供更多優質服務，確保企業成本控制取得更好的效果。
(四)企業間信息共享與合作欠缺
物流企業各種設備的信息化水平已經達到一個比較發達的水平，但是企業內部各種信息往往都只能夠在企業內部進行共享，不同物流企業之間無法達成合作。鑒于現階段我國物流行業還沒有建立起一個能夠進行信息交換的網絡平臺，在一定程度上影響整個物流行業的效率，無形中增加了企業的運行成本。一般來說衡量物流企業效益的標準主要包括物流管理結構的掌控程度、業務流程的優化程度等，要求物流企業保持不同環節之間的密切關系，從而達到更好的成本控制效果，這意味著物流企業之間要站在宏觀層面推進行業之間的信息共享建設。但是由于部分物流企業不能正確認識供應鏈成本控制，看不到物流行業的發展大趨勢，也就無法充分配合物流行業發展促進信息共享平臺建設，無形中影響了物流企業的成本。
三、影響我國物流成本過高的因素
(一)技術因素
現階段我國物流行業的發展還沒有完善的基礎設施，在建設資金上缺乏來自政府的支持。在全國范圍內還沒有打造出一個更高效、更便捷、更科學的區域物流領域與運輸系統，在城市物流與農村物流之間還存在非常大的差距。雖然我國物流行業信息化水平已經有很大的進步，但是整體上還不是非常發達，針對現代物流開展的研究還比較少。我國物流行業發展過程中一直需要在配送上耗費很多時間，并且無法提供高水平的貨物運送服務，在物流企業中專業的物流管理人才還比較缺乏，從事物流行業工作人員學歷普遍不高。正是由于運輸供應鏈的不完善，運輸環節過于煩瑣復雜，造成運輸過程中的成本大大增加。
(二)發展理念因素
我國各行各業中應用到集約化與組織化的數量還比較少，在物流領域，第三方物流還處于起步階段，還無法完全替代公司內部的物流，很多企業的經營管理理念依然注重大與全，無論是生產運作體系還是規定都區別不大，這種大環境造成物流在市場中不管是供給還是需求都存在不足。正是由于我國不同企業與部門之間缺乏完善的協作基礎，我國物流行業發展表現出散、多、亂、小、差等特點，經過統計，物流企業的運載車輛平均到每一個企業后僅僅只有2．5輛，配設的行車路線與硬件設施科學性不高，運行中經常出現車輛空載問題，資源得不到更好的調度，無論是對物流資源還是道路等公共資源來說，都是一種資源浪費。很多物流企業已經意識到物流成本控制的重要性，但是在具體縮減成本時僅僅局限于解決物流運送領域，沒有全面對待成本控制，忽視了供應鏈的整體性，問題得不到完全解決。
(三)體制原因
我國還沒有針對物流領域進行整體規劃與發展完善，現存的包括公路、鐵路、航空、河運等物流方式都是由不同的部門管理，每一個部門都有著自己的管理方式與規則。這種背景下無法更合理地調度各種物流資源，各種政策無法靈活應用，不能科學合理地設計現代化的物流網絡，依然只采用傳統的物流發展方法，將不同的物流方式對接需要耗費非常大的成本，為了減少在物流變換時投入的裝配成本，很多物流企業都更傾向于選擇一種物品運輸。
四、供應鏈視角下物流企業成本控制對策分析
(一)做好事前成本控制工作
首先要做好市場調研，在深入開展市場調研的基礎上了解客戶的真實想法與需求，有針對性地為其提供優質服務，與此同時，充分借助大數據技術進行市場走向的科學預測，切實指導物流企業不斷調整優化經營目標;其次要做好成本預算。合理的成本預算能夠幫助管理者更全面地了解自身運營中支出分布情況，科學合理地制定成本控制規劃，確保資金得到更充分的利用。成本預算要充分結合市場變化因素，根據實際情況進行。
(二)做好事中成本控制工作
首先要控制好訂單成本。互聯網普及的今天，要確保訂單信息能夠及時傳達，保障交流的暢通性，避免出現發貨延遲的問題，用最快速度完成客戶的訂單，在節約成本的同時提高消費者滿意度。其次要控制好運輸成本。對物流企業來說，貨物運輸是大頭，除了人力成本外還包括車輛、燃料、設備維護等費用，直接關系到物流企業能否正常運營，企業要加強運輸成本控制，結合不同市場情況制定合理的運輸計劃。最后要控制好庫存成本。根據自身實際科學規劃，避免出現庫存積壓或者商品積壓損壞等現象。
(三)做好事后成本控制工作
首先要立足于客戶需求控制成本。要充分滿足用戶合理需求，維護好客戶關系，為企業長遠發展維持穩定的客戶群。其次要立足于企業內部控制成本。物流企業運營中常常需要跨區域運轉，離不開內部協作，要在運營中加強監督考核，及時發現問題，并進行調整優化。最后要立足于財務控制成本。物流企業成本涉及非常多的方面，需要構建一個專業的成本控制體系，充分發揮財務作用，加強對資金的監管。
(四)不斷完善物流行業成本控制制度
目前我國成型的物流成本控制制度大多是針對單一的企業的，適用范圍比較小，成本控制方式非常有限，制度存在不完善的地方。供應鏈視角下物流企業開展的成本控制不僅需要能夠應用到某一個企業，還要立足于整個供應鏈的需求，充分照顧到不同階段中企業之間的協同效用，確保最終能夠達到供應鏈物流一體化成本控制的目的。物流企業要積極參與到不斷完善物流行業成本控制制度的進程中去，充分發揮行業龍頭企業的帶頭作用，建立適用于整個物流行業的成本控制制度，在此基礎上由各個物流企業根據自身運營實際情況，形成適用于各個企業的供應鏈成本控制戰略，讓其作用得到更充分的發揮。
(五)重視物流行業從業人員素質提升
我國物流企業發展節奏非常快，只要有足夠的人力資源就能夠成立一個物流企業。最開始對人力資源的要求比較低，隨著物流行業的不斷發展，信息化水平的不斷提升，有必要進一步提升物流行業從業人員的綜合素質。只有更高水平的物流工作人員隊伍才能夠確保供應鏈物流成本控制體系的作用得到最大限度的發揮，才能在實際工作中更好地進行協同合作，保障物流企業成本控制得到有效落實。
(六)搭建供應鏈合作聯盟及其信息平臺
物流企業在運營過程中也需要與其他企業進行合作，而其合作對象主要是分布在供應鏈上的各個供應商，需要物流企業積極尋求對外合作，聯合上下游企業搭建起一條完整的供應合作鏈，從整體上來降低物流行業成本，搭建信息共享平臺，實現企業外部信息的共享與交流，進一步推動企業與各方的協同發展。
五、結語
信息技術持續發展過程中，世界各國物流行業也得到進一步發展。成本控制是物流企業管理的一個重要內容，而在實際管理過程中，無論是物流成本水平還是物流系統質量都是影響物流企業成本的重要因素，需要物流企業立足于自身長遠發展，高度重視物流成本控制管理，不斷提升物流發展環境，對外積極尋求不同地區、不同部門之間的協同合作，優化物流資源，將現代物流成本控制技術創造性的應用到物流企業管理中去。
參考文獻:
［1］陳蓓蕾．互聯網經濟背景下企業供應鏈管理模式創新［J］．商業經濟研究，2020(12):125－128．
［2］蘭芳．做好物流企業財務管理提高企業經濟效益［J］．環球市場，2020(7):111．
［3］何雁．“互聯網+”下物流企業財務管理信息化創新研究［J］．商情，2020(15):16．
［4］楊樺．基于供應鏈視角的物流企業成本控制分析［J］．納稅，2019，13(1):271+274．
［5］呂宗霖．供應鏈視角下的企業物流成本控制解析［J］．中國市場，2019(24):174－175．
[關鍵詞]傳統服務業；互聯網思維；產業布局
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.133
[中圖分類號]F713.36 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-0-02
構建互聯網思維是指，在互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，運用互聯網思維對包括市場、用戶以及企業價值鏈在內的整個商業生態進行思考，最早由百度創始人李彥宏提出。這里，互聯網作為一種跨越各種終端設備的互聯網絡，已不只是局限于互聯網的產品，同時，人的價值在互聯網思維中得到重視，作為一種全生態思考方式存在。在互聯網技術特征下，企業商業邏輯受到了很大程度的影響，蝴蝶效應、馬太效應、摩爾定律等也開始廣泛應用于互聯網營銷中，并體現在企業供應鏈中。
1 傳統服務業現狀
為人們日常生活提供各種服務的行業稱為傳統服務行業，傳統服務業歷史比較悠久，主要包括餐飲業、旅店業、商業等。傳統服務行業廣泛存在于工業化以前，主要用于增進和改善人體體能的服務。
目前，傳統服務業普遍存在資源使用率過低的問題。2015年1月17日在北京召開的極客公園創新大會中，百度創始人李彥宏和美團網創始人王興等人普遍認為服務業資源使用率過低，對于傳統服務行業，資源使用率更加慘不忍睹。李彥宏認為：“現在服務業的資源使用率并不高，飛機每天有很多空座位，卡拉OK上午沒有人唱，餐館過了高峰就沒人吃飯，電影下午只有50%的人看。”這些現象都是服務業資源浪費的重要體現。
對于傳統服務業的餐飲業來言，李彥宏對此算了一筆賬，假設某一餐館的上座率為30%，利用互聯網能提高其80%的上座率，那么在成本不變的情況下，餐館的收入將提高近兩倍。傳統服務業資源使用率對企業受益造成嚴重影響。
我國餐飲業有幾千年的歷史，過去具備好門臉、好師傅、好口碑三個條件是餐飲業發展與傳承的重要因素，如今，在互聯網思維影響下，上述三個條件逐漸轉變成房租、人力、營銷者三種成本結構。
周黑鴨創始人周富裕認為，如今，周黑鴨并不只是傳統的餐飲行業，娛樂性質更強，顧客及員工基本在25歲左右，屬于一群愛玩的年輕人，而周黑鴨本身就不是為了賺取金錢，更多的則是賺取消費者的心。
日本傳統服務業物聯網思維相對成熟，已有了相當先進的經驗。日本溫泉酒店會為顧客準備兩套一大一小的和式睡袍，供不同體型的顧客選用，準備相當齊全。在泡溫泉之前，溫泉酒店會配備相當齊全的洗漱用品，包括洗發水、沐浴露、護發素、洗面奶、去角質膏等，顧客使用滿意，浴場出口就有銷售同等類型的洗漱用品，按照互聯網思維，這大概就是免費試用、先行內測的重要體現。
2 互聯網對服務業的影響
2.1 推進產業結構升級
互聯網是一種服務性工具，將產業與互聯網相結合，賦予產業服務業屬性。隨著農業物聯網和工業互聯網的深入發展，農業和工業與服務業之間的界限逐漸模糊，在互聯網影響下，網絡游戲、網絡購物、網絡教育等全新服務行業迅速發展，使服務業體系日益豐富，推進了服務業產業結構升級。
同時，互聯網逐漸轉變為企業主導型，生產業的比重大幅提升。過去，服務業主要是以消費者為主導，隨著互聯網技術逐漸成熟，互聯網思維逐漸深入，傳統服務業的生產方式也隨之改變，生產業得到迅速發展。
2.2 引發產業組織變革
互聯網企業機制相對靈活，商業模式也與眾不同，市場競爭規則隨著互聯網的發展而改變，傳統服務業產生嚴重的危機感。過去，電信運營商通過短信和電話兩種方式實現壟斷，隨著“微信”的出現，嚴重影響了電信運營商的壟斷格局。互聯網企業在跨界競爭中，不斷發揮著鯰魚效應，以重塑全新的服務行業格局。
互聯網企業實現對平臺經濟的領導，為中心服務企業提供了廣闊的發展空間。平臺作為互聯網時代的基礎，決定了企業發展的前提條件。在互聯網平臺的支持下，大量的中心服務企業隨之涌現。
2.3 改變產業資源配置
互聯網技術通過改變服務業產業價值鏈，催生了全新的增值服務。在互聯網技術最熱門的時代背景下，服務企業通過大數據分析，實現對價值鏈上諸多環節的轉化，為自身企業創造了一定的戰略優勢。互聯網通過對資源進行縱向整合，實現一體化流程服務鏈。互聯網通過融合信息、物流、資金等因素為一體，貫穿了用戶需求、服務準備、服務改進等整個業務流程，客戶提供無縫銜接的消費體驗。
2.4 改變產業布局
通過推進城鄉資源對接，互聯網促進了城鄉服務業一體化發展。目前，我國服務業發展城鄉差距較大，不平衡現象比較嚴重。隨著互聯網在農村地區的普及和物流基礎設施逐漸完善，服務業城鄉差距逐漸縮小。隨著電商行業在農村市場迅速增長，農民基本實現在家購物的權利。同時，隨著大量“淘寶村”的出現，城市居民也能享受到高品質農產品的供應。
在互聯網的影響下，服務業逐漸實現“一點接入、服務全球”的國際化戰略，在互聯網快速發展的過程中，世界各國之間的距離也被逐漸拉近，為實現企業國際化提供了條件支持。越來越多的服務企業隨著互聯網的發展進程，逐漸走向世界。
3 傳統服務行業互聯網思維構建
3.1 更新互聯網思維觀念
傳統服務行業要想構建互聯網思維，必須在互聯網思維下做好升級工作，更新傳統服務行業領導及員工互聯網思維觀念，對互聯網思維的核心內容進行掌握，并根據互聯網思維對傳統服務業的銷售、管理和服務思想進行改造。
3.2 服務業互聯網思維升級規劃
傳統服務業升級的基本原則在于規劃先行，分步實施。構建傳統服務業互聯網思維，對傳統服務業進行升級，對與消費者的接觸環節進行改造，不斷吸取消費者的意見，改善自身服務。
3.3 互聯網思維人才培養
具有互聯網思維的人才較少，無法滿足社會各行業對互聯網思維的需求。在傳統服務行業構建互聯網思維的過程中，需要培養具有互聯網思維的人才，以確保傳統服務行業互聯網思維能順利構建。對此，傳統服務行業可與部分高校建立合作關系，共同培養互聯網思維人才，建立產學研聯合培養機制，以便高校具有互聯網思維的人才能投身到傳統服務行業升級過程中來。
3.4 構建良好的互聯網溝通渠道
建立良好的互聯網溝通渠道，實現傳統服務行業與消費者之間的溝通，便于吸取消費者的相關建議。消費者通過對企業服務提出建議，實現了互聯網思維共享化，有助于企業更好地構建互聯網思維。通過建立溝通渠道，同時也幫助服務業企業更好地推銷自身服務，提高企業的經濟效益和社會效益。
4 結 語
傳統服務業資源使用率較低，構建互聯網思維有助于提升傳統服務業經濟效益和社會效益。互聯網思維作為互聯網技術發展而產生的全新思維，將互聯網思維應用到傳統服務行業中，以提高傳統服務行業的發展前景，滿足傳統服務業的發展需求。
主要參考文獻
[1]袁岳，季琦，赫暢，等.互聯網思維VS服務業[J].創業邦，2014（6）.
[2]劉超.從互聯網金融思維看測試服務業發展[J].新材料產業，2015（2）.
[3]李家深，熊婧，陸桂軍，等.運用互聯網思維構建科技服務業新業態的必要性與可行性分析[J].企業科技與發展，2014（15）.
作為一家面向三農、服務城鄉的國有商業銀行，農業銀行始終將服務“三農”放在改革發展的首要位置。而鄉鎮網點的發展是農業銀行貫徹落實中央有關精神、保持長期以來傳統優勢的戰略部署和重要途徑。零售業務是銀行業務的發展基石，由于鄉鎮區域對公客戶較少，零售業務成為鄉鎮網點的發展核心。在目前的經濟形勢下，大力發展零售業務無疑是銀行可持續發展的動力源泉。加強鄉鎮網點零售業務發展，將進一步鞏固農業銀行在縣域鄉鎮的地位和份額，具有非常重要的戰略意義。
二、當前農行鄉鎮網點零售業務發展面臨的困難挑戰
（一）外部環境方面
一是利率政策放開、同業競爭加劇。近幾年，國家不斷放開存款利率管制，積極推動利率市場化改革，這對于以定期儲蓄客戶為主的鄉鎮網點沖擊很大。同時，農信社積極推進農商銀行改革、郵儲銀行謀求上市，紛紛在基層網點布局謀劃變局，不斷加碼發力，農發行及一些中小股份制銀行城商行也紛紛在鄉鎮布局，籌劃設立鄉鎮銀行。基層銀行業不再是一方凈土，同業競爭空前加劇，產品同質化嚴重，亟待對零售業務深度轉型，積極應對客戶個性需求和同業競爭變化。
二是城鎮化推進加速、優質客戶進城。近幾年城鎮化建設高歌猛進，農民紛紛洗腳上岸、買房進城。這一部分城鎮化的農民絕大部分都是基層農行優質客戶，他們的徹底離開農村，使得鄉鎮網點面臨的不只是存款和優質客戶的流失，而且失去了很多零售產品的重點營銷對象。如果后續維護不能跟進，這些優質客戶很大程度都會流失，尤其會轉移到城區的股份制商業銀行。
（二）業務管理方面
一是考核量化一刀切、鄉鎮網點疲于應付。現在零售業務產品眾多，考核指標眾多，鄉鎮網點幾乎同樣承擔上級下達的各項目標和任務。這種一刀切的任務下達和考核，導致基層行只能就任務營銷產品，就產品營銷客戶，忽視客戶體驗和需求。零售業務發展未能做到先重質后重量，導致很多產品數量上去了，質量跟不上，產品拓展未能有效挖掘客戶自身需求，網點有特色的產品也不能充分發展、充分展現，產品效能低，收入產出少。
二是三農貸款不良涌現、拖累鄉鎮網點精力。近幾年，農戶貸款出現較多不良，有些鄉鎮網點面臨著較大的不良清收壓降壓力。鄉鎮網點本身人員和資源就薄弱，不良貸款的出現耗費了大量的人員和精力，嚴重拖累鄉鎮網點業務開拓和零售轉型。
（三）自身因素方面
一是員工新老交替、人員配備不齊。當前基層人員結構新老不齊，老員工即將退休，新入行大學生員工又不愿意呆在基層農村。每年分配的大學生員工很多都是學習了基本業務知識后就想法設法換崗到城區，不能長久安心扎根在基層，導致基層十分缺乏懂業務創新、懂市場營銷、服務意識強的年輕員工。
二是鄉鎮網點大堂經理未能配齊配強。很多鄉鎮網點是安排即將退休的員工在大堂崗位，在掌上銀行激活、超級柜臺操作等方面比較吃力，更無法有針對性地對客戶需求進行識別和有效營銷，使得總行提出多年的“贏在大堂”戰略在基層網點未能真正落實到位
三是員工思想守舊、零售業務轉型乏力。近幾年形勢發展變化大、變化快，很多新的業務和產品不斷涌現，很多新的營銷方式需要員工及時熟練掌握，但是很多鄉鎮網點老員工思想比較守舊，習慣于每天重復做好日常工作，在思維和工作方式上不愿轉變和創新，零售業務轉型在基層遇到重重壓力，轉型推動乏力。
三、農行鄉鎮網點零售業務發展的思考建議
盡管面臨著種種的困難挑戰，但是市場競爭是無情的，形勢變化也是迅速的，基層農行面對當前的緊迫形勢，更要大力推進零售業務轉型。針對當前實際，結合鄉鎮網點特殊情況，本文認為要著力從以下方面入手推進零售業務轉型升級：
（一）優化人員配置，加強產品營銷實踐培訓
鄉鎮網點要進一步優化人員結構的配置，想方設法給每個鄉鎮網點配備一名能力強、懂產品、會營銷的員工，充實到大堂經理崗位或兼職產品經理崗位。同時，還要求加強全體員工的產品實踐培訓，培養員工如何識別客戶、如何引導客戶、如何促成推薦，有針對性地進行產品營銷。
（二）加強客戶關系維護，提高客戶忠誠度
隨著同業競爭的加劇，客戶維護更加重要，而從成本角度分析，外拓一個客戶的成本也遠比維護一個客戶的成本高。在日常的經營活動中，全員都要做好客戶的日常維護，對貴賓客戶要建立好管戶臺賬，有目的性地營銷貴賓客戶購買保險、大額存單、貴金屬等長期限產品，增加客戶流失難度，提高客戶忠誠度。
（三）轉變發展理念，注重零售業務發展質量
由于上級行任務考核的需要，基層網點在業務發展過程中偏向重視數量目標的達成，忽視零售業務發展的質量，導致為了數量發展產品，造成許多產品沒有產出。比如，大量的信用卡成為人情卡、不動卡，大量的儲蓄卡未能有效吸收存款，大量的電子銀行產品未能有效分流線上支付，耗費精力做出來的產品沒有給網點帶來應有的效益和幫助。因此，零售業務發展一定要質量先行，對每個客戶每個產品的營銷，一定要考慮能否產生有效收益、能否有利于渠道分流、能否有利于捆綁客戶。如果這三個目標一個都達不成，就要謹慎推廣，防止做無效無用的營銷。
（四）加強自助設備投放維護，提高網點自身服務水平
隨著金融行業發展和同業競爭加劇，老百姓對產品和服務的需求都有了更高的標準和要求，這就要求鄉鎮網點要與時俱進，提升服務水平和服務能力。對于有特色的新產品新服務要及時宣傳到位，讓老百姓更好地認識農行、了解農行。隨著客戶層次的變化和網點分流引導的推進，客戶對于自助辦理業務的需求和愿望不斷增強，鄉鎮網點也需要加強自助設備的布放，并加強日常維護，確保機器能正常運轉，減少故障率和停機率。
（五）積極融入社會發展，將業務轉型與形勢變化緊密結合
任何時期、任何地方都有其自身的特點和需求，鄉鎮網點要推動零售業務發展，就要對這種特點和需求進行深入分析，發掘其內在需求同自身產品的結合點。一是針對很多農村客戶喜歡把現金藏在家里的特點，可在集市開展宣講，告知老百姓現金藏在家里容易腐爛容易失竊，有效引導他們把錢存在銀行，并適時營銷客戶辦理理財、保險、實物黃金等產品。二是針對當前電商下鄉，老百姓網購流行，鄉鎮網點可積極開展合作，在電商或物流公司的實體門面布放宣傳折頁，引導客戶選用農行電子銀行產品和信用卡產品支付。三是針對當前微信、支付寶等網絡支付興起，鄉鎮網點要充分利用農行卡的結算優勢，引導老百姓使用農行卡進行綁卡支付，尤其引導客戶日常的水電煤氣話費寬帶繳費中都用農行卡支付，有效吸收客戶存款的同時還能提高中收，提高客戶黏性。四是針對春節集中返鄉、婚嫁禮金、農副產品收購、糧食收購、汽車下鄉、農機補貼等，開展有針對性地對接，積極推薦黃金、POS機、網銀支付、汽車分期、信用卡分期等特色產品，讓零售業務產品真正融入百姓生活的方方面面。
（六）用好國家三農政策，積極跟進政策導向
關鍵詞：城市商業銀行；跨區經營；業務創新；戰略規劃
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號:1673-291X(2009)06-0054-03
引言
自1978年黨的后實行改革開放以來，中國城市商業銀行的發展也經歷了十四載的春秋，承載了眾多城市商業銀行人的夢想；彈指一揮間，十四載春秋的過程歷歷在目。
一、城市商業銀行的發展歷程
自改革開放以來，中國城市商業銀行的發展大致分為三個階段。一是起步階段。1995年全國有5200多家城信社，有人把它形容為5200個定時炸彈，為了化解風險，國務院決定，從1995年開始，在全國三十多個大中城市陸續組建城市商業銀行，開始了城市商業銀行的艱難起步。
二是轉變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業銀行在市場上經營。按照四級分類，當時賬面不良貸款率是30％，按五級分類可能會超過50％；資本充足率可能是負數。為了化解這些風險，銀行監管機構、各家城市商業銀行齊聚一堂，共同分析形勢、查找問題，探索化解城市商業銀行風險的途徑，城市商業銀行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。
三是加速階段。從2003年到2008年，城市商業銀行在人民銀行、銀監會等監管機構的指導下，不斷總結自身改革發展中出現的新情況、新問題，探索風險化解途徑與方式，使城市商業銀行的風險防范能力、整體風險狀況有了明顯改善，財務狀況發生了根本性的好轉，盈利水平加速提升。
二、城市商業銀行的發展成就
城市商業銀行的前身是城市信用社，自1998年3月城市商業銀行正式組建以來，取得了較大的發展。資產總額、存款總額、貸款總額分別從1995年的646.68億、506.18億、202.17億，增加到2007年末的33404.8億、27183億和16826億；實現稅后利潤248億元，平均不良貸款率下降到3.04％，平均資本充足率達到9.79％。通過完善公司治理機制、實施跨區經營策略、嘗試聯合重組、引進境內外戰略投資者和在資本市場上發行股票公開上市等有力措施，城市商業銀行迎來了自己的發展春天。
1.完善公司治理機制
城市商業銀行在人民銀行、銀監會等銀行監管機構的指導下，按照《公司法》、《商業銀行法》等法律法規的要求，結合各自情況，紛紛成立了股東大會，依法組建了董事會、監事會和行長經營班子，初步搭建了公司法人治理結構。
隨著中國開始加入WTO，新巴塞爾協議在中國銀行業內逐步實施，銀行監管機構對商業銀行完善公司治理結構的要求漸漸提高的情況下，眾多城市商業銀行根據兩個“指引”及其他法律法規的有關規定，分別在董事會、監事會和高級管理層下設了具體的專門委員會，并制定了相應的議事規則，從而使“三會一層”的現代商業銀行公司治理架構真正運作起來，形成各負其責、各司其職的管理架構，為城市商業銀行提高執行效率奠定了基礎。
2.實施跨區經營策略
城市商業銀行在立足地方、服務地方的基礎上，通過加快資產擴張、不斷引進社會資本、努力提升服務水平等措施，使自身在所在地方的發展達到了一個極限。為打破經營區域的限制，一些主要財務經營指標位居前列的城市商業銀行在制定明確的跨區發展規劃后，通過采取收購、兼并和入股等方式，不斷探索跨區經營的新途徑。
隨著中國銀行業全面對外開放，面對著外資銀行紛紛進行戰略布局、國有商業銀行加快股份制改造及股份制商業銀行進行業務體制改革等壓力，符合條件的城市商業銀行開始走出所在城市，到異地設立分支機構，實現了真正的跨區經營。
3.嘗試聯合重組
進入2005年，一些省的城市商業銀行以做大資產規模、突破資本金約束、整合省內金融資源等目的進行了聯合重組，從而實現了為地方經濟提供充足金融服務和促進城市商業銀行自身發展、壯大的雙贏局面。同時，還有一些銀行以參股或相互參股的方式來謀求聯合，如濟南市商業銀行參股德州市商業銀行；錦州商行與營口商行達成相互參股的決議；哈爾濱、大慶、齊齊哈爾實現了相互參股；沈陽與遼陽、營口、錦州、葫蘆島商行也實現了資本聯合；鞍山、遼陽、營口等市商業銀行也簽署了相互參股、入資協議。
通過聯合重組，這些城市商業銀行的綜合競爭力得以增強，整體抗風險能力得以提升，使跨市經營不再是夢想，乃至跨省經營的資格也是唾手可得，也使得走出城市，立足全省，走向全國已經成為其內在的真正追求。
4.引進境內外戰略投資者
隨著財務經營指標的好轉和盈利水平的提升，一些優質的內資企業的開始將投資目光轉向城市商業銀行，投資意圖主要有：一是投資并獲取高額回報；二是進入并經營金融產業；三是通過入股城市商業銀行為公司融資獲取便利等。與此同時，一些境外金融機構為了分享一部分中國金融發展所帶來的巨大利益，同時也為進駐中國內地金融市場而熟悉情況，開始與內地一些大的、成熟的、業績優良的城市商業銀行合作，投資入股并進行多方位的戰略合作。
在引進戰略投資者后，城市商業銀行能在信貸決策、風險管理、內部控制、金融產品、IT技術等諸多領域學習到更加先進的管理經驗,提升產品技術和獲得人員培訓機會，從而幫助城市商業銀行迅速地提高管理經營水平。同時，也是城市商業銀行提供持續改革的“催化劑”，有利于在其內部建立起一種專業、高效和不斷創造股東價值的全新文化。
5.在資本市場上發行股票公開上市
經過多年的努力，借助2007年資本市場異常火爆的東風，城市商業銀行上市問題終于取得實質性突破。2007年7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過監管部門批準，成功叩開資本市場大門；2007年10月18日，北京銀行也登陸上海證券交易所，并創下當時境內IPO申購凍結資金的最高紀錄。
在這種情況下，重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、上海銀行、濟南市商業銀行、大連銀行、錦州銀行等多家城市商業銀行已明確提出上市目標，并正在積極準備。截至2007年末，南京銀行、寧波銀行和北京銀行3家城市商業銀行進行公開上市，股票市值達2167億元。
通過在資本市場上發行股票公開上市，城市商業銀行不僅獲得了充足了資本金，優化了股權結構，形成更為有效的公司治理結構，而且為未來幾年資產規模擴張提供充足的資金保障。
三、城市商業銀行發展面臨的問題
中國城市商業銀行是在原城市信用社的基礎上，由地方政府、企業和自然人投資入股組建的地方性股份制商業銀行；是在特定的經濟歷史條件下，基于特殊的金融主體組合成的時代產物。隨著2006年12月11日中國銀行業全面對外開放后，在外資銀行大舉進入的情況下，與國有商業銀行、股份制商業銀行相比，城市商業銀行還面臨著諸多發展問題。
1.監管要求進一步提高
隨著城市商業銀行財務狀況發生了根本性的好轉，盈利水平加速提升。銀行業監管機構也在為城市商業銀行設立了新的發展目標和要求：
到2012年，建設成為具有較強競爭力的現代金融企業：一是各項經營指標，包括資產質量、資本充足率、撥備覆蓋率和利潤率以及信息披露、市場風險和操作風險的防范能力要普遍得到提高；二是在資本市場、資金市場以及境內外市場上能“游刃有余”；三是確立符合自身特色的市場定位和自身“根據地”；四是進一步轉換經營機制，既要“形似”，更要“神似”；五是管理能力逐步接近國際標桿銀行水平；六是員工素質明顯提升；七是牢固樹立“內控第一、風險為本、規范經營、科學發展”為指導思想的企業文化。
2008年，銀監會召開了中小銀行監管工作會議，更進一步提出未來一段時間中小商業銀行金融機構的主要監管目標是：資本充足率全部達到8％以上，良好銀行的資本充足率保持在10％以上；平均不良貸款率保持在3％以下，良好銀行不良貸款率保持在2％以下；撥備充足率和撥備覆蓋率達到監管標準要求，60％以上的銀行的撥備覆蓋率達到110％～150％；平均資產利潤率達到1％或1％以上。
2.同業競爭更加激烈
一是外資銀行憑借其在資本實力、管理體系、營銷策略、高端業務等方面的明顯優勢，對城市商業銀行帶來了全方位沖擊。
二是國有商業銀行紛紛股改、引資和上市，其經營更注重特色；實現全國通存通兌服務和發展個人銀行業務，改進及完善電子銀行業務體系；加強服務深度，全面提升服務水平等，以全新的姿態迎接外資銀行的挑戰。
三是農村信用社在改革管理體制、探索新的產權模式與組織形式、消化歷史包袱、提高盈利水平等方面發生了深刻變化，取得了階段性成果。
四是股份制商業銀行紛紛舉起深化改革的大旗，以市場為導向，以客戶為中心，加快業務創新步伐，提升經營管理理念，努力發展具有自身特色的發展道路。
3.資產規模較小
由于單一城市制機構設置的局限使得城市商業銀行雖然數量多，但資產規模小、競爭能力弱、抗風險能力差；同時，城市商業銀行的發展壯大與當地經濟發展水平、城市規模、企業實力緊密相關，隨著資產規模的擴大，資本金得不到應有的補充，這一系列因素影響了城市商業銀行抗風險能力，促使它在市場競爭中處于不利地位。
截至2008年6月，城市商業銀行的資產規模占中國銀行業金融機構資產規模的6.4％，所有者權益總額占中國銀行業金融機構所有者權益總額的6.3％。這表明中國城市商業銀行的總體規模還是很小的，平均每家城市商業銀行的資產規模也就在290億元左右，抵抗風險的能力相對較弱。
4.產品單一與業務創新能力差
同其他商業銀行在國際業務、銀行卡、中間業務等方面上處于不斷攀升相比，城市商業銀行的業務相對較少，服務品種單一，實現的利潤主要主要依靠傳統的利息差；而信用卡、企業年金托管、基金業務、銀證業務、銀信業務、外匯業務等對許多城市商業銀行來說還是可望而不可即的，使得其銀行業務發展有很大缺陷，從而嚴重制約了城市商業銀行的市場整體競爭能力。
由于規模小、投入少和成本大等原因，城市商業銀行的業務創新步伐要么是雷同國有商業銀行和股份制商業銀行的業務品種，其他行有什么業務自己也跟著上什么業務；要么是小打小鬧，對原先業務稍加改造，換湯不換藥，真正的新業務或新產品卻始終出不來。
四、城市商業銀行發展對策
在上有監管要求，下有農商行的奮起直追，外有外資銀行的大舉進入，內有國有商業銀行、股份制商業銀行的步步緊逼情況下，城市商業銀行實現怎樣的發展，從而在日趨激烈的中國銀行業競爭市場上生存、發展和壯大，我們認為，可以從以下幾個方面采取有效措施：
1.明確市場定位
借鑒國內外眾多中小銀行的發展過程和經驗來看，作為地方性股份制商業銀行，明確的發展定位是決定城市商業銀行發展的基石。
如明確定位服務中小企業，以此創新業務流程、提高服務水平，推出特色產品、提升服務層次，擴展服務功能、推動服務創新，拓寬服務領域、延伸服務內涵等有效措施，實現更快發展。
因此，明確的市場定位是城市商業銀行搞好經營創新、打造特色品牌的前提，能夠促進城市商業銀行把握正確的發展方向，不斷深化改革、開拓創新，形成自身獨具的特色和發展優勢，提升自身的綜合競爭力。
2.確立戰略規劃
在后WTO時期，城市商業銀行充分利用我國銀行業全面對外開放的帶來的機遇，學習外資銀行先進的管理理念，借鑒其成功確立發展戰略的方式和途徑，結合自身的經營特點和中國銀行業發展的實際情況，確立城市商業銀行切實可行的發展戰略規劃。
首先，戰略發展規劃必須是切實可行的，這樣的規劃才有實際操作意義；其次是戰略發展規劃得有專門的部門和人去推動，其執行力必須得到貫徹；最后是戰略發展規劃必須進行時時跟蹤、反饋與完善，這樣才能將制定戰略發展規劃真正意義體現出來。
3.堅持做特做優
作為城市商業銀行，在與銀行同業金融機構的競爭中通過服務地方、支持地方經濟發展和滿足當地城鄉居民金融需求而實現自身不斷發展、壯大的有力手段是具有自己的特色產品、特色業務和優勢服務。
由于先天性的不足，城市商業銀行在網絡、科技等方面受制于區域經營的限制，要想在與同業競爭中立于不敗之地，特色產品和特色服務是唯一可借助的平臺；立足地方、做特做優是夯實自身發展基礎的前提條件。因此，作為地方性股份制商業銀行，必須具有自己的特色產品和特色服務，通過做特做優實現快速發展。
4.引資引智相結合
在改善公司治理結構和提升經營管理水平的前提下，遵循“公開、公平、公正”競爭和互利共贏的原則，積極穩妥地引進合格戰略投資者。在引進中，注重引進先進管理經驗和技術，提高服務水平。通過引進與創新的有機結合，切實提高服務質量與水準。
在注重引進社會資本入股的同時，還要將引進智力支持作為一項重要工程加以推動。一方面，引進熟悉銀行經營管理、業務開拓、產品創新的人才；另一方面，與專門的科研機構和院校進行合作，結合自身實際情況，打造出獨具自身特色的產品與服務。
5.轉變業務創新方式
在加快產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務發展的目標下，城市商業銀行應轉變業務創新方式，把握好以下幾個原則：
一是推行市場營銷高效化原則。應簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業務整體推進。要充分利用城市商業銀行在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。
二是提倡金融服務人性化原則。應改變傳統的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶的不同需求實行個性化服務。
三是實施營銷策略針對化原則。在開拓中間業務時必須了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求，在市場調查中制定營銷策略，做到“因地制宜、有的放矢”，從而確保新產品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。
結束語
十四年的發展已經過去，城市商業銀行積累了豐富的發展經驗，也面臨著一些問題。未來五年，是城市商業銀行發展的關鍵時期。通過明確市場定位、確立戰略規劃、堅持做特做優、注重引資與引智相結合等有力措施，并在業務創新中轉變方式，把握好一些原則，城市商業銀行在未來的發展征程中必將擁有自己一片美好的天空。
參考文獻：
[1]《銀行家》研究中心――中國商業銀行競爭力評價課題組.2007―2008年中國城市商業銀行競爭力評價報告[R].北京：中國
社會科學院金融研究所，2008.
[2]謝衛星，朱洪貴，高麗峰.我國城市商業銀行規模擴張與社會資本引進分析[J].地方金融，2008，（8）.
[3]王廣謙.中國經濟改革30年：金融改革卷[M].重慶：重慶大學出版社，2008.
[4]楊慧莉.我國城市商業銀行存在的問題及市場定位[J].浙江金融，2006，（12）.
[5]朱建武.我國中小銀行資產擴張效應實證研究（1987―2004）[J].財經研究，2006.
[6]張瑾.城市商業銀行金融產品的創新機制研究[D].成都：西南財經大學，2005.
[7]張倩，王克.我國商業銀行業務創新中存在的問題及對策研究[J].中央財經大學學報，2002，（5）.
