時(shí)間：2023-07-18 17:25:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的法律依據(jù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2011）35-0122-01
自2004年被判為非法經(jīng)營(yíng)罪的民間借貸“涂漢江案”，2006年浙江本色商貿(mào)有限公司的“吳英案”，2009年的浙江麗水美容院“杜益敏案”，到2010年的“臺(tái)州吳英案”，民間借貸案件接踵而至，然而，民間借貸是經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中建立在熟人社會(huì)之上的一種資金融通渠道，它自身的法制缺陷隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不斷顯現(xiàn)，許多業(yè)界專家認(rèn)為，監(jiān)管缺失和法律缺位是民間借貸始終游離在灰色地帶的重要原因，“法律何時(shí)為民間借貸松綁”的呼聲提上日程。
一、民間借貸的法律屬性分析
需要強(qiáng)調(diào)的是，私法與公法的區(qū)分原則為：私法是以個(gè)人自由選擇為特征，公法則以強(qiáng)制和拘束力為內(nèi)容；前者強(qiáng)調(diào)自主決定，后者須有法律依據(jù)及一定權(quán)限，任何社會(huì)在決定如何以公法或私法形成國(guó)民生活時(shí)，我們都應(yīng)對(duì)此有清楚的認(rèn)識(shí)。對(duì)民間借貸，我們首先應(yīng)明確其具備的公法和私法屬性，以便對(duì)民間借貸在整個(gè)法律體系的定位有清晰的認(rèn)識(shí)。
首先，民間借貸是指在合法自愿的前提下，個(gè)人之間、企業(yè)之間或個(gè)人與企業(yè)之間的一種游離于國(guó)家金融管制之外的融資活動(dòng)。從其定義出發(fā)我們可得知民間借貸法律關(guān)系滿足民法構(gòu)成的部分要件，即合法自愿、平等主體、財(cái)產(chǎn)關(guān)系。因而，符合民法構(gòu)成要件的法律關(guān)系可由民法體系進(jìn)行規(guī)制。從現(xiàn)行法律對(duì)民間借貸的法律規(guī)定來看，由于相關(guān)專門性的法律法規(guī)還未出爐，在民法體系中合同法的借款合同則為其主要參考對(duì)象。即合同法屬于民法體系，民法體系則統(tǒng)屬于私法范疇，民間借貸則具有私法屬性則不可置疑。
其次，由于現(xiàn)代社會(huì)生活的復(fù)雜，為有效率合理規(guī)范的必要，屬于私法性質(zhì)的法律中設(shè)公法規(guī)定，頗為常見并日益增加的趨勢(shì)。民間借貸的自愿平等的私法屬性毋庸置疑，然而，我們應(yīng)正視：民間借貸本身是作為國(guó)家金融體系的補(bǔ)充手段，即自然人或企業(yè)在國(guó)家的金融系統(tǒng)中不能獲得融資而尋求的另外一種融資途徑。既然作為融資補(bǔ)充方式，必定由國(guó)家強(qiáng)制手段即以公權(quán)力形式進(jìn)行干預(yù)民間借貸活動(dòng)，使其符合國(guó)家意志而存在。
二、我國(guó)民間借貸的立法構(gòu)想
1.明確民間借貸的立法思想
法律原則是作為法律規(guī)則的基礎(chǔ)或本源的那些綜合性、指導(dǎo)性和穩(wěn)定性的原理和價(jià)值準(zhǔn)則，反映著執(zhí)政者或立法者以法的形式確定的思想理論和基本立場(chǎng)。進(jìn)行民間借貸基本立法首先要求政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的態(tài)度:應(yīng)是支持而不是壓制，事實(shí)表明，民間借貸之所以存在發(fā)展是與其自身符合市場(chǎng)需求相吻合的，如政府不能端正態(tài)度，必對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展產(chǎn)生阻礙，最終難免影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.勾勒民間借貸的法律框架
民間金融由灰色地帶走向陽光化，國(guó)家有關(guān)部門必須將相關(guān)民間借貸活動(dòng)的法律法規(guī)完備化、系統(tǒng)化。民間借貸涉足到公法和私法的范疇，必須進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)定，比如在民法領(lǐng)域?qū)γ耖g借貸進(jìn)行定位，在其合同法中載入民間借貸合同的內(nèi)容；在刑法中破壞金融管理秩序章節(jié)中加入民間借貸詐騙罪等類似規(guī)定，此舉乃為彌補(bǔ)法律的空缺，使其在整個(gè)法律體系中形成相互呼應(yīng)的效應(yīng)，做到法律結(jié)構(gòu)的完整性才能保證民間借貸活動(dòng)具有系統(tǒng)性的法律體系，即有私權(quán)的自由自愿保障又有合理調(diào)控公法手段，才能更好地引導(dǎo)民間借貸走向正常軌道。
3.落實(shí)民間借貸的專門立法
只有專門性的立法才能保障法律行為具體的法律依據(jù)及操作程序的合法性，《貸款人條例》無疑點(diǎn)亮了民間借貸活動(dòng)的規(guī)范性、合法性的曙光。《貸款人條例》是由央行起草并于2008年提交國(guó)務(wù)院法制辦，目的在于通過國(guó)家立法形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破信貸市場(chǎng)所有資源都被銀行壟斷的局面。各界人士對(duì)《貸款人條例》的出爐予以滿懷期待，早在2005年央行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》時(shí)就明確表示，“要正確認(rèn)識(shí)民間融資的補(bǔ)充作用”，但至今該法仍是“猶抱琵琶半遮面”，據(jù)相關(guān)人士表示《放貸人條例》暫時(shí)不會(huì)推出，但涉及民間借貸的內(nèi)容將會(huì)放在央行正在推進(jìn)的《貸款通則》里面。無論怎樣，民間借貸的已進(jìn)入立法籌備程序，其落實(shí)工作正在有序進(jìn)行，或許待立法時(shí)機(jī)成熟之時(shí)，民間借貸的專門立法終會(huì)展現(xiàn)在我們眼前。
參考文獻(xiàn)：
[1]賈清林.金融危機(jī)背景下中國(guó)民間借貸二元化法律認(rèn)定探析[J].學(xué)理論,2010,(27).
[2]陳宋陽.我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管研究[D].西南政法大學(xué),2010.
[3]金永熙.新編民間借貸實(shí)務(wù)379問[M].北京:法律出版社,2008.
[4]胡光志.虛擬經(jīng)濟(jì)及其法律制度研究[M].北京:北京大學(xué)出版社,2007.
依據(jù)最高人民法院的相關(guān)司法解釋規(guī)定,民間借貸年利率如果不超過36%,債權(quán)人主張利息是支持的,超過36%的,超出部分無效。
【法律依據(jù)】
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
對(duì)方欠錢沒有欠條，可以選擇其他的一些東西作為證據(jù)，比如錄音、付款憑證等等。也就是說，在欠條訴訟當(dāng)中，欠條并不是作為唯一的證據(jù)存在，當(dāng)然欠條的證明力肯定是比其他證據(jù)要強(qiáng)的。
【法律依據(jù)】
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
月息2分受法律保護(hù)。按法律規(guī)定民間借貸借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，法院是支持的，也就是月利率2%法院是支持的。對(duì)于超過年利率24%~36%部分，已經(jīng)付了的，借款人要求出借人返還，法院不會(huì)支持。超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，若借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院會(huì)支持。
另外關(guān)于利息需要提示的是，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院以實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金，即不認(rèn)可砍頭息。并且對(duì)于將前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證的，對(duì)于超過年利率24%的利息不能計(jì)入后期借款本金。
法律依據(jù)：
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
年利率大于36%都屬于高利貸。高利貸屬于違法，故借款人只償還本金及法律規(guī)定范圍內(nèi)利息即可。
【法律依據(jù)】
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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網(wǎng)貸超過年利率36%的利息可以不還。
【法律依據(jù)】《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
欠條協(xié)議書范本是首先應(yīng)當(dāng)寫明借款方與出借方的姓名等具體信息；其次，寫明借款用途、借款金額、借款利息、借款和還款期限以及還款資金來源；寫明雙方享有的權(quán)利與義務(wù)以及違約責(zé)任的承擔(dān)；最后，雙方當(dāng)事人簽字并寫明時(shí)間。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
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關(guān)于違法網(wǎng)貸的形式有：
1、為自身或變相為自身融資；
2、直接或間接接受、歸集出借人的資金；
3、直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；
4、自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三條，借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
[關(guān)鍵詞]民間借貸；公證；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防
一、引言
在民間實(shí)行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發(fā)生幾率，使得民間借貸行為嚴(yán)格按照一定的流程來執(zhí)行。基于民間借貸公證的實(shí)現(xiàn)（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場(chǎng)提供良好而穩(wěn)定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對(duì)比較隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機(jī)構(gòu)的工作難度加大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的增大。在本文中，筆者對(duì)在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并且對(duì)其預(yù)防措施進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。
二、民間借貸公證面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
1.虛假民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)
在進(jìn)行民間借貸工作時(shí)，很多當(dāng)事人進(jìn)行肆意串通，隨意捏造借貸事實(shí)，構(gòu)建根本不存在的借貸關(guān)系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實(shí)的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行隨便轉(zhuǎn)移。在平時(shí)的民間借貸公證實(shí)踐中，很多虛假的債務(wù)直接進(jìn)入執(zhí)行程序之中，這個(gè)過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務(wù)，這不僅可能損壞他人利益，更嚴(yán)重地是損壞集體乃至國(guó)家的利益。
在實(shí)際民間借貸公證中，當(dāng)事人的意思表達(dá)趨于虛假：第一，當(dāng)事人的意思不明確。例如，一方當(dāng)事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定人的同意。第二，當(dāng)事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對(duì)方受到欺騙而出示借條。此時(shí)，借條內(nèi)容可視為無效，因?yàn)榻钘l內(nèi)容并不是當(dāng)事人自由表達(dá)的，不具有完全真實(shí)性。
需要指出的是，如果公證機(jī)構(gòu)班級(jí)（辦理）的民間借貸業(yè)務(wù)不具備基本的真實(shí)性，那么可能會(huì)面臨公證無效的風(fēng)險(xiǎn)，更嚴(yán)重的是要提供賠償。
2.為不合法的民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導(dǎo)致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：
借貸活動(dòng)（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動(dòng)的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關(guān)系顯然是違法的，不受法律保護(hù)的。同樣地，如果企業(yè)之間的借貸合同不符合國(guó)家在金融方面的相關(guān)規(guī)定，那么這些企業(yè)之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會(huì)偏高一點(diǎn)，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。
民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，這是公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行公證的過程中需要解決的難點(diǎn)。可見，如果公證機(jī)構(gòu)沒有掌握一定的標(biāo)準(zhǔn)，就很難區(qū)分合法與非法民間借貸，這就可能導(dǎo)致公證機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地操作了不合法民間借貸業(yè)務(wù)。
民間借貸一般會(huì)涉及集資詐騙等違法行為，甚至?xí)婕敖?jīng)濟(jì)犯罪，更嚴(yán)重的是觸及刑事違法犯罪的底線。
三、民間借貸公證中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的措施
1.加強(qiáng)制度建設(shè)，避免承擔(dān)民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)民間借貸公證業(yè)務(wù)，中國(guó)公證協(xié)會(huì)必須要承擔(dān)一定的責(zé)任，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施提供相應(yīng)的指導(dǎo)意見，并為公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的民間借貸業(yè)務(wù)辦理規(guī)范。基于此，民間借貸公證業(yè)務(wù)的辦理就具備了統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)，使得公證員可以在有法律依據(jù)的前提下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理（公證）。需要注意的是，審查標(biāo)準(zhǔn)需要認(rèn)真細(xì)化和具體化，對(duì)每個(gè)部門甚至是每個(gè)人的責(zé)任進(jìn)行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實(shí)的主要內(nèi)容是什么等。除此之外，民間借貸公證業(yè)務(wù)是否具有合法性和真實(shí)性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責(zé)任和義務(wù)不能被無限放大，需要嚴(yán)格參照一定的依據(jù)和程序來執(zhí)行。與此同時(shí)，還要適當(dāng)采取一定措施，來提高行業(yè)約束力，保證行業(yè)規(guī)范具有普遍適應(yīng)性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.加強(qiáng)審查核實(shí)，防范民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于民間借貸行為而言，必須參照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發(fā)生。第一，對(duì)資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查。主要是要對(duì)出借人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了解和審查，并對(duì)其資金來源進(jìn)行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現(xiàn)不相符合的情況時(shí)，就要進(jìn)行更加深入的了解和核實(shí)。倘若出借人不能出示相關(guān)憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強(qiáng)對(duì)于借貸交易的審查力度，重點(diǎn)關(guān)注時(shí)間、地點(diǎn)、金額以及憑證是否齊全且合法。
對(duì)于民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。其中，對(duì)于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)借貸雙方的當(dāng)事人進(jìn)行主體審查，保證發(fā)生借貸關(guān)系的是自然人之間以及自然人和非金融企業(yè)之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的能力。第二，對(duì)合同條款進(jìn)行仔細(xì)審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實(shí)現(xiàn)扣除。與此同時(shí)，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內(nèi)。此外，借款人必須為了進(jìn)行合法業(yè)務(wù)（用途）才進(jìn)行借款。第三，嚴(yán)格審查民間借貸行為，保證其合法性。
3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
第一，不斷加強(qiáng)教育培訓(xùn)工作，增強(qiáng)公證從業(yè)人員的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。只有公證員具備了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且掌握了較強(qiáng)的公證業(yè)務(wù)能力，才能夠進(jìn)行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了全面提高公證從業(yè)人員的也無語（業(yè)務(wù)）能力，需要對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與不足，有效規(guī)避公證風(fēng)險(xiǎn)。
第二，通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科技，可以有效規(guī)避民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業(yè)人員的一己之力是很難規(guī)避所有公證風(fēng)險(xiǎn)的，可見，必須通過提高科技技術(shù)，增強(qiáng)綜合信息核實(shí)能力。嚴(yán)厲打擊違法民間借貸行為，并設(shè)置相應(yīng)的警示信息。除此之外，還要對(duì)信息進(jìn)行共享，通過信用記錄來對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核查。
四、小結(jié)
伴隨著民間融資借貸的合法化進(jìn)程日趨加快，公證機(jī)關(guān)應(yīng)該充分發(fā)揮其職能，提供公證法律服務(wù)和法律保障，但同時(shí)民間借貸公證中存在對(duì)公證機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，本文探討了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后提出了規(guī)避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業(yè)人士對(duì)公證風(fēng)險(xiǎn)的研究與思考。
參考文獻(xiàn)
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把握民間借貸與非法集資犯罪的界分，要堅(jiān)持法律、司法解釋規(guī)定的形式標(biāo)準(zhǔn)，更要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)：
一是看吸收存款的目的是否用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，如果主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，即使非法吸收或變相吸收公眾存款，但能夠及時(shí)清退所吸收資金的，不應(yīng)作為犯罪處理或免于刑事處罰;
二是非法集資的對(duì)象具有不特定性，對(duì)其理解不應(yīng)僅限于人數(shù)的多寡，而應(yīng)取決于集資對(duì)象的社會(huì)影響力。因?yàn)椋鹑谙到y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)性與參與者的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)廣度、影響力是成正比關(guān)系;
三是非法吸收公眾存款罪的本質(zhì)是危及金融安全、擾亂金融秩序，這也是非法集資與民間借貸最實(shí)質(zhì)性的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。
【法律依據(jù)】
《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
【關(guān)鍵詞】溫州；借貸危機(jī)；政策因素
一、危機(jī)概述
近年來溫州民間借貸發(fā)展迅速，資金鏈環(huán)環(huán)相扣，涉及人員不斷增加。根據(jù)人民銀行溫州支行2011年7月4日的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州大約89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)參與了民間借貸，民間資本超過6000億，并且每年以14%的速度增長(zhǎng)，其中參與民間借貸的資本約有1100億，占全市銀行貸款的20%左右。據(jù)統(tǒng)計(jì)1100億的融資總額中有40%就投入了民間借貸。
高額的民間借貸資金不僅來源居民的閑置資金，還有大部分來源于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。一些企業(yè)或個(gè)人利用杠桿原理，用少數(shù)成本向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大量的資金貸款再轉(zhuǎn)貸給他人，使得民間借貸過度發(fā)展，借貸數(shù)額急劇上升，從而為溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)埋下伏筆。2011年隨著政府的一系列銀根緊縮貨幣政策，民間借貸利率不斷攀升，與此同時(shí)掌握借貸資金的中介機(jī)構(gòu)為了獲取高額息差，不斷提升民間借貸利率，直至超過歷史最高值。平均年息是24%到36%，最高達(dá)到180%。然而大多數(shù)中小企業(yè)的毛利潤(rùn)大過3%至5%，不會(huì)超過10%，民間借貸的高利率使得企業(yè)背負(fù)著巨大還貸的壓力，直至無力償還貸款而“跑路”。
但在這短短半年里，危機(jī)造成了80多家企業(yè)破產(chǎn)，損失達(dá)到800億左右。中小企業(yè)的倒閉破產(chǎn)和大量工人的失業(yè)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了巨大沖擊，2011年4月溫州開始出現(xiàn)中小企業(yè)主“跑路”事件，隨后幾個(gè)月有近40多名企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤，直至2011年10月“胡福林”回歸，溫州借貸危機(jī)才受到初步遏制。
總體而言，溫州借貸危機(jī)爆發(fā)前后持續(xù)了半年之久，給溫州經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了巨大影響，同時(shí)也讓人們開始重視民間借貸及其所帶來的危機(jī)。
二、借貸危機(jī)的政策原因分析
（一）貨幣政策銜接不穩(wěn)
2008年中央政府為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)采用了“極度寬松”的貨幣政策，而銀行利率并未隨之調(diào)整，這使得極度需求資金的企業(yè)及個(gè)人不得不利用民間借貸進(jìn)行融資，而無視了高額的貸款利率。2011年政府為穩(wěn)定房地產(chǎn)，防止房產(chǎn)泡沫，一年以內(nèi)進(jìn)行了5次上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，連續(xù)7次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，致使銀根進(jìn)一步緊縮，借款更加困難。2011年貨幣政策的驟然緊縮，使得這些毫無保留的投資者們突然之間資金緊張。許多企業(yè)因?yàn)樨洺隹钗吹胶豌y行貸款量的驟然減少而無法連上資金，以致這些企業(yè)不得不向民間進(jìn)行借貸，這是溫州借貸危機(jī)爆發(fā)的基礎(chǔ)原因之一。
（二）民間借貸欠缺監(jiān)管
1.沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)
危機(jī)爆發(fā)前溫州對(duì)民間借貸最主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)局。銀監(jiān)局雖然可以對(duì)銀行借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，但監(jiān)管能力有限，對(duì)于那些利用財(cái)務(wù)杠桿向銀行貸款進(jìn)行籌資轉(zhuǎn)貸的組織，銀監(jiān)局無法及時(shí)監(jiān)測(cè)并控制。無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的漏洞，放任了民間借貸組織對(duì)借貸規(guī)模的擴(kuò)大和對(duì)貸款利率的無限制、不合理的提高，致使借貸風(fēng)險(xiǎn)的破壞力增加，風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大。
2.金融監(jiān)管制度的不完善
由于銀行借貸業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)而言，民間借貸的便利，靈活更適應(yīng)他們的要求。但依舊掩蓋不了其借貸關(guān)系的復(fù)雜性所帶來的監(jiān)管問題。溫州民間借貸的資金來源不僅僅只有國(guó)內(nèi)的溫州商人，還有在國(guó)外的溫州商人，他們之間資金的來往也及其密切。然而中國(guó)現(xiàn)下的金融監(jiān)管制度是采用“一線多頭”，對(duì)于溫州這種“多線多頭”甚至牽扯到海外資金的“非法融資”無從下手。因此金融監(jiān)管制度的不完善為溫州借貸危機(jī)的產(chǎn)生提供了政策土壤。
（三）民間借貸缺少管理機(jī)構(gòu)
溫州的借貸危機(jī)不僅暴露了外部監(jiān)管的不足，還體現(xiàn)了溫州民間借貸缺乏正規(guī)機(jī)構(gòu)的管理。銀根緊縮后，溫州民間借貸市場(chǎng)開始陷入恐慌。使原本已經(jīng)緊張的金融市場(chǎng)變的更加混亂。無數(shù)借貸中介和借款人在混亂的情況下，做出了錯(cuò)誤的判斷，為自保不惜損害他人利益，致使溫州資金鏈在雙重拉力下斷裂。由于沒有正規(guī)機(jī)構(gòu)出來安撫人心和處理借貸糾紛，以至于民心惶惶，金融秩序混亂。溫州民間借貸市場(chǎng)最終陷入恐慌。
（四）法律制度的缺失
在缺失正規(guī)機(jī)構(gòu)管理之下，民間借貸變得更為便利和靈活，但也放棄了以契約形式進(jìn)行借貸的一系列程序，在法律上是非合法的融資方式。在缺少法律保障的情況下，一旦出現(xiàn)問題就可能出現(xiàn)無人承擔(dān)或無機(jī)構(gòu)承擔(dān)，債權(quán)人很難通過法律途徑拿回資金，而債務(wù)人也可能會(huì)在償還借款時(shí)受到利益損害。近幾年溫州的民間借貸糾紛事件的數(shù)量一直在上升，由于法律的不完許多都難以得到有效的解決。銀根緊縮后，大量企業(yè)負(fù)責(zé)人“跑路”，使債權(quán)人的借款無法通過法律途徑得到償還，大量的債務(wù)糾紛無法及時(shí)的到處理，從而使溫州原本已緊繃的資金鏈不堪重負(fù)而斷裂，使借貸危機(jī)徹底爆發(fā)。
三、對(duì)策分析
（一）加強(qiáng)政策變動(dòng)的過渡
此次危機(jī)爆發(fā)的基本原因是政府驟變的貨幣政策改變了融資環(huán)境，導(dǎo)致資金鏈斷裂。因此在對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)整的同時(shí)，應(yīng)該適度加入政策實(shí)施的過渡階段。政府可以鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)自己的客戶做到信息的及時(shí)通知并在政策實(shí)施前給予1個(gè)月的緩沖時(shí)間，同時(shí)溫州政府還可以對(duì)一些因政策變動(dòng)而發(fā)生重大資金問題的企業(yè)進(jìn)行政策資助。通過及時(shí)的告知和適度的緩沖使得借貸方法都有調(diào)整的空間，減少資金鏈條斷裂的機(jī)會(huì)，避免危機(jī)的產(chǎn)生。
（二）規(guī)范民間借貸
1.建立合法的民間借貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)
民間融資模式對(duì)于緩解中小企業(yè)、短期性資金需求具有很大的積極作用。溫州政府可以通過建立民間借貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，將閑散資金集中化，再經(jīng)過統(tǒng)一程序出借，使民間借貸合法化，規(guī)范化。同時(shí)國(guó)家除了要鼓勵(lì)建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，還應(yīng)該為境內(nèi)外的溫州商人建立一個(gè)合法的資金借貸平臺(tái)。政府可以建立一個(gè)外幣借貸機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)只能吸收境外民間資金，再依據(jù)境內(nèi)外商人的需求與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金調(diào)度。
作為民間借貸的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，首先要建立完整的管理機(jī)制，確保工作人員素質(zhì)。聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)借貸企業(yè)及個(gè)人做出項(xiàng)目評(píng)估，保證資金使用的合法性，并簽訂一系列借貸協(xié)議，以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立監(jiān)督部門，監(jiān)督機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的操作完整性，規(guī)范性以及資金流向。
2.建立相關(guān)外部監(jiān)管體系
在建立了民間融資經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)后，還要成立相應(yīng)的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如溫州民間借貸監(jiān)管所（見圖2）。
民間借貸的資金主要來源于當(dāng)?shù)鼐用瘢鴮?duì)于當(dāng)?shù)厍闆r最熟悉的莫過于當(dāng)?shù)氐母鱾€(gè)政府機(jī)構(gòu)。國(guó)家可鼓勵(lì)溫州政府建立民間融資監(jiān)管所，掌握各個(gè)民間融資機(jī)構(gòu)的借貸資金來源和去向；統(tǒng)計(jì)當(dāng)?shù)孛耖g借貸的一系列數(shù)據(jù)并做報(bào)表交付給溫州銀監(jiān)局。形成完整民間融資狀況表，確保政府能夠了解民間融資狀況，并改善和制定相關(guān)政策。由于小額貸款公司是非政府機(jī)構(gòu)并且以負(fù)債業(yè)務(wù)為主，監(jiān)管所需對(duì)小額貸款公司的資本充足率進(jìn)行定期的嚴(yán)格檢查，確保資金有充足的流動(dòng)性。
（三）完善法律法規(guī)
我國(guó)目前尚未對(duì)民間融資制定相關(guān)的法律法規(guī)。為了能夠?qū)γ耖g借貸進(jìn)行正規(guī)管理，政府要正視民間融資，通過將民間融資寫進(jìn)法律的形式使其合法化。通過法律將原本私下進(jìn)行的民間借貸由暗轉(zhuǎn)明，減少監(jiān)管難度。其次制定融資機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)，約束和規(guī)范融資機(jī)構(gòu)行為，同時(shí)為監(jiān)管提供法律手段和法律依據(jù)。國(guó)家還需為民間融資提供法律保障，對(duì)于借貸雙方的基本權(quán)利和義務(wù)做出相關(guān)規(guī)定，為雙方利益提供法律保障。法律法規(guī)的完善，不僅對(duì)于民間融資正規(guī)化，減少風(fēng)險(xiǎn)有著巨大作用，也為民間借貸糾紛的處理提供了法律途徑和相關(guān)處理依據(jù)。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)貸；“拍拍貸”
一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P
P2P這個(gè)概念對(duì)于社會(huì)生活中大多數(shù)的受眾來說，是一個(gè)新事物。“P2P”即“peer to peer”，顧名思義，P2P即是打破傳統(tǒng)借貸的機(jī)構(gòu)化，轉(zhuǎn)為一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的方式，具體表現(xiàn)為放款人可以根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)自由地選擇他所信賴的借款人，下文的案例也會(huì)就此問題具體分析。具體來說，P2P是民間借貸的新型模式，通過互聯(lián)網(wǎng)或線下系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行的個(gè)人與個(gè)人的貸款，即國(guó)內(nèi)通常所說的“人人貸”模式，本文主要分析的是線上P2P，此借貸模式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分。本文所例舉的“拍拍貸”正是這樣的一個(gè)國(guó)內(nèi)較為成熟的P2P借貸平臺(tái)。
二、“拍拍貸”的基本情況介紹
本文例舉的“拍拍貸”自2007年成立，是中國(guó)目前較為領(lǐng)先的也是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，現(xiàn)已有注冊(cè)用戶30萬人。進(jìn)入該網(wǎng)站即可看到：可以選擇借款或理財(cái)。借款的金額是3000-500000不等，還款期則為3個(gè)月至1年，相比銀行貸款的漫長(zhǎng)還款計(jì)劃來說，這是一種短期貸款的渠道，通俗來說就是為人們解決了對(duì)資金的急需。選擇完這兩項(xiàng)，借款人還需上傳自己的個(gè)人信息和資料文件，并寫明借款原因以供放款人選擇或參考。理財(cái)部分該網(wǎng)站寫到：年化收益12%-15%，相較很多商業(yè)銀行提出的理財(cái)產(chǎn)品甚至比對(duì)近日較為火爆的“余額寶”，這份年收益率都是比較可觀的。通過對(duì)這個(gè)網(wǎng)站的粗略觀察，更直觀地了解了何為互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式及其運(yùn)作規(guī)則。無疑，“拍拍貸”網(wǎng)站即是直觀的網(wǎng)絡(luò)版線上P2P操作平臺(tái)，這是本文的基礎(chǔ)事實(shí)依據(jù)，以此為鑒。
三、P2P模式的法律意義
在“拍拍貸”網(wǎng)頁的下方，有一個(gè)“法律政策”的選項(xiàng)，對(duì)線上P2P的法律依據(jù)進(jìn)行了分析：“拍拍貸”將P2P定義為民間借貸，筆者參照了多個(gè)P2P網(wǎng)站都采用了這個(gè)定義，民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。眾所周知的，無論在法律上還是現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為民間金融的一種重要形式已經(jīng)成為銀行金融活動(dòng)的有效補(bǔ)充。同時(shí)，“拍拍貸”將自己定義為這樣的角色：拍拍貸以讓借入者和借出者均得到收益為最明顯的目的，采用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)便捷的技術(shù)和理念建立了一個(gè)民間借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以求安全、高效、誠(chéng)信的民間借貸，規(guī)范了個(gè)人借貸行為。拍拍貸作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用管理及借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，采用平臺(tái)式經(jīng)營(yíng)方式。這也同時(shí)更深化了我們對(duì)P2P的理解。
四、網(wǎng)貸P2P為何如此火熱
在互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱的大趨勢(shì)下，P2P現(xiàn)以一種強(qiáng)勢(shì)的姿態(tài)進(jìn)入內(nèi)地金融市場(chǎng)并火速擴(kuò)展，是什么造成了網(wǎng)貸P2P的火熱？對(duì)于借款人、放款人以及平臺(tái)這當(dāng)事三方來說，都有較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或地下錢莊借款的方便之處，不僅順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)于整個(gè)金融體系來說，民間借貸更是你作為我國(guó)金融模式的有利補(bǔ)充，在我國(guó)一直長(zhǎng)期存在，并發(fā)揮了積極的實(shí)際作用，同時(shí)還將會(huì)隨著國(guó)家金融政策的深化改革，而逐步呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。從民間借貸的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)可以看出，這種發(fā)展趨勢(shì)與民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)的積極需求密不可分。而P2P作為新興的網(wǎng)絡(luò)方式的民間借貸，其便捷和優(yōu)勢(shì)有目共睹。
五、筆者的思考
我們剛剛認(rèn)識(shí)到P2P的存在與發(fā)展，而在其行業(yè)內(nèi)部，卻已經(jīng)走到了瓶頸階段。P2P行業(yè)的低門檻狀況，或能通過行業(yè)洗牌或相關(guān)部門的重視得到改善。但市場(chǎng)上愿意嘗試的客戶，是否會(huì)因?yàn)閷?duì)其前期混亂的管理造成的苦果而對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生失望，回歸小微貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款是不得而知的。
新興且高效便捷的方式是這個(gè)社會(huì)以及金融行業(yè)希望看到的，宏觀來分析，雖然它存在很多方面的問題，但始終是信息化時(shí)代的進(jìn)步，正如P2P。從法律的視角出發(fā)，國(guó)家已通過試點(diǎn)或相關(guān)的立法開始規(guī)范P2P，主要的著力點(diǎn)是信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面。但當(dāng)新鮮事物的產(chǎn)生時(shí)，對(duì)于我們普通的客戶或潛在客戶而言，卻不能輕率地全部接收。例如，當(dāng)我們作為一個(gè)普通的客戶在“拍拍貸”網(wǎng)站中投資時(shí)，如果出現(xiàn)逾期收不回本金的情況，除卻“拍拍貸”網(wǎng)站內(nèi)部存在催繳部門以及可以通過自己聯(lián)系借款人催款，此時(shí)借款人仍不還款的話，后續(xù)再無有效的保障，放款人的損失是無意義的，且對(duì)于中國(guó)現(xiàn)在并沒有實(shí)施信用制度，對(duì)于借款人來說，不還也沒什么實(shí)質(zhì)意義上的后果。這個(gè)最簡(jiǎn)單尋常的現(xiàn)象背后，是仍需各界共同努力的、P2P網(wǎng)貸確實(shí)存在的問題。
參考文獻(xiàn)：
[1]搜狐證券.互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告第02期.http：///s2013/p 2p/.
