時間：2023-07-18 17:25:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融高質量發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農村金融；金融需求；涉農金融機構
一、重慶市農村金融的現狀
一是改革和重組重慶農村商業銀行。原重慶農村信用社通過“三步重組”戰略，于2008年年底成功轉制為重慶農商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期間，填充了資本金，提高了服務“三農”水平。二是改革和試點中國農業銀行重慶分行。農行重慶分行于1979年恢復成立，它是中國第一批“三農金融事業部”的改革試點單位，秉持“服務城鄉、面向“三農”的經營發展理念，積極支持重慶城鄉經濟社會穩定發展，大力推進“五個重慶”建設，期間，中國農行重慶分行通過健全事業部管理體制和組織架構，積極落實“六個單獨管理”制度，致使“三農”金融服務水平和質量得到了不斷提升。三是正式掛牌成立中國郵政儲蓄銀行重慶分行。郵儲銀行重慶分行于2007年宣布成立，堅持服務“三農”、扶持社區和發展中小企業的經營理念，堅持走特色化發展道路，并提倡以人為本的發展理念，業務形式多樣化，不斷提升服務質量，期間，積極執行市政府所下達的任務，如支持重慶兩江新區的建設、推進“五個重慶”的構建和扶持“兩翼”農戶萬元增收，這一系列工作為重慶地方經濟建設做出了巨大貢獻，提供了約為千億元的資金支持，經過不斷深化和改革，它已逐步成為服務重慶“三農”的主力軍之一。四是積極培育新型農村金融機構。截至2014年年底，新型農村金融機構相繼建立起33家，其中村鎮銀行占有31家，基本覆蓋了81.01%的區縣。農村資金互助社占有2家，例如，重慶市黔江區城東誠信農村資金互助社，它主要向農村資金互助社的社員提供存貸款和結算業務。因此，新型農村金融機構的蓬勃發展，已成為重慶農村金融服務體系中一股茁壯成長的新興力量。
二、發展重慶市農村金融的問題
1.涉農金融產品與服務方式單一。分散的農村金融市場，較高的服務成本，不利的交通網絡，使得相關的涉農金融機構不愿意參與農村金融產品創新，對提供多樣性的服務方式的積極性也不高，再加上區縣的農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構都屬于非法人機構，它們沒有貸款審批權和業務信貸產品創新自，這些都嚴重阻礙了涉農金融產品的創新與多樣化的涉農服務方式。2.財政支農投入不足。政府缺乏對金融機構涉農信貸的激勵機制，區縣政府的激勵機制只針對涉農金融機構信貸總規模，而涉農貸款增量的財政獎勵政策并未得到有效落實，導致金融支農的激勵力度較弱，當前各家涉農金融機構的涉農信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農戶種植養殖業所需的信貸產品，而缺乏中長期限的信貸產品，如農村通信建設、抗洪抗災、購置大型農用機器設備和大型農用機器設備保險等所需的3-5年的中長期涉農信貸。3.農村金融服務環境不完善。2013年，重慶市農發行、郵政儲蓄銀行、農行這三家涉農銀行業金融機構出于經營成本、風險防范和盈利情況等多方面的平衡，共撤并機構網點約為303家，這些涉農金融網點的退出使得農村金融發展緩慢，金融服務質量低下，金融服務環境變差，特別是貧困地區的農村鄉鎮僅有農商行或者郵政儲蓄銀行繼續保持經營，有些落后的農村地區還存在金融服務空白區的現象，這些都嚴重制約了農村地區經濟社會的持續發展。
三、發展重慶市農村金融的對策
1.創新農村金融產品和服務方式。以農商行巫山支行為例，該行積極探索“金融創新”，打造惠民銀行，例如，發放300萬元支農資金，用于支持曲尺鄉紐荷兒、李子等水果產業發展，發放1000余萬元烤煙貸款，重點輔助官陽、篤坪、騾坪等鄉鎮烤煙種植戶增產增收，同時，強化服務渠道創新，提高ATM機覆蓋面，僅2013年，大昌、官渡、騾坪等6個鄉鎮的分理處新增ATM機13臺，其次，加強推進農村便民自助服務終端建設并累計投放100余萬元，這些都切實滿足了當地農戶的金融需求。2.加大對“三農”服務的財稅政策支持。在重慶市農村金融發展過程中，重慶市積極探索政府調控與市場調節相結合，促進農村金融資源合理配置。截至2013年年底，重慶市累計爭取到中央財政支農定向費用補貼資金7357萬元，安排市級專項資金8000萬元。其次，建立起“三權”抵押風險分擔機制，主要用于一定比例的經濟補償對于“三權”抵押貸款中的本息損失，運用市級專項資金2000萬元，建立起涉農企業貸款貼息機制、小額貸款保證保險機制、貸款損失風險補償機制等。3.優化農村金融服務環境。以農商行巫山支行為例，堅持“以人為本”的發展理念，從服務環境上，新增飲水機、添置綠色盆景、放置報刊架等用具，從服務方式上，新增VIP服務窗口、增設1萬元以下存取款快速通道、添加多臺ATM機，合理功能分區，切實營造了一種氛圍和諧、服務高效和設施齊全的人文環境，使每一位客戶都享受到了高質量的服務。
重慶市是一個大城市帶大農村的直轄市，市政府高度重視農村金融的發展，在農村金融改革發展中，重慶市也相繼進行了一系列的嘗試和探索，取得了出色成績，表現在金融組織體系建設的有序推進，信貸資產質量的不斷增強，涉農貸款規模的穩步增長，金融抗風險能力的不斷加強，極大地促進了金融服務支持“三農”發展的作用。因此，在重慶各級政府和職能部門的領導和管理下，在農民的金融意識不斷提高下，重慶農村金融將會迎來新一輪發展浪潮。
作者:黃堯 單位:重慶工商大學
參考文獻：
在我國提出大力建設社會主義新農村的指導思想下，農村建設正開展得如火如荼，而實現農村金融可持續發展則為建設社會主義新農村的基礎。我們需要加大對農村的關注力度，幫助國家共同完成農村建設，盡快實現共同富裕。本文將主要探究促進農村金融可持續發展的對策。
關鍵詞:
農村金融；可持續發展；對策
我國一直對農村的發展問題高度重視，尤其是農村金融的可持續發展問題已經成為社會各界人士廣泛關注的熱點問題，不僅政府在此過程中投入了大量的資金作為扶持，同時也正在積極建設許多與之相關的基礎設施和相關配套設施。但當前農村金融發展中仍然存在諸多不足，本文將以此為基礎，簡要分析促進農村金融可持續發展的對策。
一、現階段農村金融的發展狀況
(一)平均資金滿足率較低
當前在我國農村金融發展過程當中，主要的金融對象除了有各大農業企業和廣大農戶之外還有農村基礎設施建設等諸多層級，各層級的金融對象其金融需求也往往大相徑庭。在資金滿足方面，大型的農業企業或生產型農戶的資金滿足率比較高，而普通農戶以及中小型農業企業的資金滿足率比較低。除此之外，在教育、醫療、住房、農村基礎設施建設等方面的資金需求量巨大，由此可見消費型信貸以及政策性金融需求尚未得到基本滿足。
(二)金融供給結構未完善
放眼望去，現階段在農村金融市場當中基本上由農信社壟斷，不僅農信社的涉農貸款數額巨大，甚至在部分農村地區唯一的正規金融機構就是農信社。另外國家提供的政策性金融服務項目正在大幅度減少，基本上農業發展銀行只出糧食和棉油收購之外不提供任何貸款業務，農村龐大的金融需求無法得到及時滿足。農信社提供的金融服務產品種類較少，主要以儲蓄、信貸和結算匯兌為主。
(三)農村金融市場風險高
農村往往地處城市邊緣，甚至深處偏遠的山區當中，信息較為閉塞無法及時獲取市場的信貸信息，同時僅有的幾家金融機構也缺乏科學嚴謹的金融監管方法，對借款人使用資金的情況并不十分了解；同時由于農村經濟比較落后，因此有效的抵押物數量較少，借款人常常將農業工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時還需要花費高昂的處置資金，很多金融機構根本不愿意接受該類抵押物，最終導致農戶貸款困難。
二、促進農村金融可持續發展的對策
(一)重視農村金融發展
農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分之一，因此政府和有關部門需要加大對農村金融發展的重視力度，將發展農村金融作為建設社會主義新農村的首要工作。積極開展建設一系列能夠促進農村經濟實現可持續發展的基礎設施建設譬如說、水電工程建設、醫療教育建設等等。除此之外，農業金融機構還需要加大對農業科學技術、綜合開發等現代化項目的資金支持力度，放低信貸門檻。有關部門可以邀請農業專家對農村現有的勞動力進行技術培訓，提高其專業化程度以及市場化水平，為促進農村金融實現可持續發展提供必要的保障。
(二)加大資金投資力度
基于高中生的立場來看，促進農村金融實現可持續大發展需要在現有基礎上加大資金的投入力度。在農村資金當中尤以農業最為關鍵，而生產、產出成熟農產品耗時相當漫長，也很難在其正式投入市場以前準確預估收益，因此該類農產品往往需要巨大的資金量并且借貸服務時間漫長。為確保農村資金需求能夠得到滿足，除了政府加大資金投資力度之外，金融機構還需要減量避免資金外流，優先將信貸資金提供給廣大農戶。
(三)提升農村金融效率
提升農村金融效率是其實現可持續發展的必然選擇，為此首先需要在農村地區提供高質量的金融服務，金融機構除卻現有的存貸款業務之外還需要積極拓展其他金融服務，盡可能滿足農民的金融需求，使其能夠在最短的時間內獲得貸款。另外，農村金融機構還需要與現代化社會進程相結合，推廣信用卡、電子交易以及各類形式新穎、種類多樣的金融產品，為農民提供多樣化的信貸渠道。金融機構還需要積極建立信用評級制，幫助農民樹立起信用意識，機構可以在平時深入農村腹地開展信用宣傳教育，在實際工作當中可以為農民建立信用檔案，并依據其信用等級為其提供相應的貸款金額，從而全面提高其金融素質。
(四)加強農村金融監管
現階段在農村金融發展過程當中缺乏行之有效的監管機制和監管方式，因此導致農村金融信貸市場往往面臨較大的風險，為促進其實現可持續發展需要盡快建立健全農村金融監管體系，有效保障金融市場的穩定和諧。首先政府需在農村專門設立監督管理部門，派遣專業人員負責對農村金融市場的監督與管理；農村金融機構也需要對借款人的動向和資金流向進行實時監管，在放貸前需要對借款人及其還款能力進行全面綜合評價，對其提供的抵押物進行嚴格審查，避免因其無法按時還款而給金融機構造成損失。除此之外，國家立法部門也需要在農村金融監管方面制定并出臺相應的法律法規作為制度保障，用法律力量約束金融機構和農戶，維持農村金融市場和正常運行。
三、結束語
總而言之，促進農村金融實現可持續發展是建設社會主義新農村的重要前提也是根本保障，針對當前我國農村在金融發展過程當中仍然存在資金滿足率較低、供給結構不均衡、市場風險較高等諸多問題，需要政府持續重視農村金融發展，加大在該方面的投入力度，盡快建立健全完善的農村金融機制，為其實現可持續發展打下堅實穩固的基礎。
作者：許博文 單位：江蘇省南通中學
參考文獻：
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一、我國農村建設存在的主要問題與障礙
1.二元經濟格局遲遲不能改變
根據世界經濟發展的一般規律，第一產業、第二產業和第三產業的比重隨著經濟發展階段的不同而不同。由于中國經濟特有的生產要素稟賦特征、經濟體制特征，三次產業的演變不同于世界經濟發展的一般規律。首先是中國經濟在其發展過程中二元結構特征遲遲不能轉變和消失，雖然農業占整個GDP的產值比重不斷下降(降到10%以下)，但是農業吸納的就業人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三農問題在中國長期得不到很好的解決。其次，服務業的發展大大落后于工業的發展，尤其是現代服務業發展長期緩慢，無法吸納農業勞動力的轉移和工業中勞動生產率提高后勞動力的轉移。
2.農業資本投入不足
根據國家統計局的一份報告顯示，2003年用于農業的固定資產投資僅為11.5%，這與我國農村擁有9億農民相比不成比例。同時，由于農村交通、通訊、電力等基礎設施建設滯后，減弱了農村吸引社會投資的能力。從農業信貸規模發展情況來看，農業信貸規模有所擴大，但是農業貸款占銀行貸款總額的年均比重不到3%，農業企業和農戶貸款相比之下比較難。國務院在1996年便出臺了《關于農村金融體制改革的決定》，但實際上農村建設、發展的信貸資金很難到位，而且農村大量資金外流現象嚴重。
3.農村勞動力質量與邊際產出較低
建國后，為優先保證工業建設所需資源，我國建立了嚴格的戶口管理制度，這一方面使我國在較短的時間內建立起了門類齊全的工業體系；另一方面也為勞動力的合理流動制造了制度性的障礙，造成了我國城市化滯后于經濟發展，形成了典型的城鄉二元經濟結構。受城鄉分割治理的影響，我國農村人均受教育年限較城市而言要低得多，教育投入更是不足；同時，由于薪資待遇的城鄉差異大，農村人才難以回流。于是便形成一種悖論，貧窮的農村越需要人才，卻越是難以獲得人才。人才短缺造成新農村建設中智力支持的缺位。農村普遍存在的高素質的勞動力和人力資源短缺現象，導致農村勞動力的質量與邊際產出較低。
4.農業科技進步貢獻率較低
目前我國的農業科技貢獻率為48%左右，而發達國家已經達到了70%—80%。從整體來看，我國科技自主創新實力薄弱、核心技術缺乏，農業科學研究多數仍屬于“跟蹤式”、“模仿式”或“轉化式”研究。表現為：一些出口創匯農產品品種和重大技術裝備仍主要依賴進口；農業科技推廣體系不健全，科技成果轉化環節薄弱，很多成果不能變成現實生產力；農民科技素質總體不高，對新技術的吸納能力不強，農業科技普及不普遍；農業科技投入總量偏低，創新與應用體系建設有待加強，農業科技發展的體制機制性障礙還沒有根本消除。
二、對我國建設社會主義新農村的政策建議
1.政府應加大農業發展的資金投入，改善農業基礎設施
要實現農業的長期穩定發展，政府必須投入大量資金支持農業基礎設施建設。針對目前我國農業生產中水資源嚴重匱乏的現狀，政府應出巨資興建和維護水利設施，在干旱時期通過蓄水工程或人工降雨等方式為農戶提供價格低廉的農業用水，解決干旱地區農業生產的缺水困難。政府還應定期撥款改良土質。雖然我國農村實行土地家庭聯產承包經營制度，農戶擁有幾十年的土地經營權，但對于土質的改良等生產要素的資金投入，政府仍然有責任負擔部分投資費用。此外，隨著我國市場經濟體制的建立與完善，準確、快速的信息對于促進農業經濟發展的作用也越來越重要。各級政府可以有線電視網絡為基礎，盡快建立上下暢通、靈敏快捷的信息網絡體系。同時，全面開發利用國內外信息資源，鼓勵有條件的農民加入因特網，讓農民通過因特網充分利用社會信息資源，推動農業發展。
2.構建多層次的農村金融體系，為新農村建設全力提供資金支持
近年來，財政用于“三農”的支出增加較多，但同財政收入的增長速度和農村發展的客觀需要相比，仍然存在較大的差距。因此，要堅持以服務“三農”為宗旨，加快金融業立法，確保農村金融法制化、規范化、程序化運作，努力構建一個良好的金融環境；要以市場化為導向，在充分研究論證的基礎上，積極開展并穩步推進包括農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄在內的農村金融機構改革，支持并鼓勵農村中小金融機構組織的發展，合理分工，適度引入競爭機制，全面構建多層次、高質量的農村金融體系；要以商業化為要求，努力拓展農村金融業務，探索支農的新方法、新途徑，優化信貸結構，提高資金使用效率，增強盈利能力，努力促進資金回流；要借鑒發達國家農村金融的先進經驗，逐步建立起適合我國國情的，覆蓋全農村的農業保險體系，提高農業抵御風險的能力。
3.大力發展農村教育，促進農村科技進步
21世紀農業的競爭，說到底是農業科技尤其是高科技的競爭。改革目前我國農業科研與推廣相脫節的體制和機制，政府應專門撥出經費，形成農業教育、科研、科技推廣三位一體的科技服務體系。各地區應設立至少一所農業技術學校(推廣站)，承擔本地區農民的技術普及工作。技校還應承擔起當地農業科研任務，把科研成果及時用于當地的生產中，提高技術轉化速度。此外，技校科技人員還應深入田間地頭，隨時解決農民生產中存在的技術問題。通過三位一體的農業科技服務體系，逐步提高我國農民的素質與技術水平。另外，繼續加大農村基礎教育的投入與扶持力度，全面推行九年義務教育，著力提高農村勞動者素質與技能。
4.逐步構建城鄉統一的勞動力市場
要以新型工業化道路為指引，努力提高工業化的速度與質量，系統帶動城市化；要以提高城市化質量為核心，科學規劃，大力促進結構升級與產業集聚，拓寬就業渠道，增加就業崗位；要加快城鎮住房、就業、醫療及社會保障等多項制度改革，優化生活環境；要進一步改革戶籍制度，實行城鄉平等的勞動力就業政策，強化法律約束，切實規范勞動力市場，保證勞動者的合法權益；做好失地農民的補償及社會保障工作，切實維護農民的根本利益。
關鍵詞：農村；商業銀行；貸款；風險；防范
堅決打好防范化解金融風險攻堅戰是金融工作的重要目標，農村商業銀行的主要業務對象是“三農”經濟。近年來，銀行商業貸款風險頻繁出現，并且呈逐漸增長的態勢，貸款風險防控難度較大。在此背景下，研究農村商業銀行貸款風險管理至關重要。
1農村商業銀行貸款風險管理現狀
1.1數量與規模
在新時展背景下，國內對“三農”問題重視程度越來越高，農村金融也備受關注，農村商業銀行成為當前和未來發展農村金融的主力。據統計，近年來農村商業銀行發展規模不斷擴大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農村商業銀行發展機遇的到來，證明其改制是正確的實踐，也證明農村金融發展需求呈現不斷增長的趨勢[1]。隨著農村商業銀行發展規模的擴大，其資產規模也不斷擴大，增加了資產管理的壓力，使得潛在風險逐漸加大。據統計，截至2020年12月，總資產33.4萬億元，總負債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。
1.2農村商業銀行貸款風險的特征
貸款風險具有不確定性。防范和化解風險是金融風險防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進行客觀評估，作出謹慎的投資決定。農村商業銀行貸款風險具有易發性、擴散性、隱蔽性等特征[2]，風險一旦產生，就會造成損失。
1.3農村商業銀行貸款風險的種類
1.3.1信用風險因違約造成借款企業或借款人無法按期還款的風險。這種風險事先無法準確預測，也無法規避和有效控制。1.3.2政策風險因調整經濟政策或財稅政策產生的風險。可以通過調整政策實現對農村商業銀行的調控，從而達到穩定農村物價的目的。1.3.3市場風險因市場供求變化或者市場價格變化產生的風險。農村商業銀行要高度關注市場風險，通過市場價格分析市場變動，從而調整貸款額度，防范市場風險。1.3.4操作風險因人為失誤、操作不當等造成的風險。每個人的習慣和思維各有不同，所以操作風險無法事先預知。1.3.5經營風險因經營管理不當造成損失、破產的風險。例如，經濟形勢好，銀行容易發放貸款；經濟形勢不景氣，企業經營較為困難，銀行不易發放貸款。特別是涉農企業，一旦遇到自然災害，經營狀況就會惡化。經營風險是農村商業銀行貸款中較為常見的風險。1.3.6流動性風險因資金周轉危機無法償還債務的風險。農村商業銀行應留足備用現金，以備不時之需。
2農村商業銀行貸款風險產生的原因
2.1環境因素
環境是農村商業銀行經營發展的重要因素[3]。經營狀況、發展活力等社會環境可能對農村商業銀行貸款產生嚴重影響。環境因素可分為經濟環境、政策環境、信用體系、法制環境等。經濟環境方面，整體經濟發展趨勢穩定。在平穩的經濟環境下，資金產生增值回報的期限不斷延長，部分產業會遇到資金流動性問題。政策環境方面，隨著國內政策調整，金融監管越發嚴格，特別是對房產泡沫的抑制，導致房產企業資金鏈趨于緊張，地方要求農村商業銀行向其提供貸款，行政干預政策易造成貸款風險。信用體系方面，目前，信用體系建設任重而道遠，由于大眾心理無法預測，有部分借款企業或借款人向農村商業銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風險。法制環境方面，法律對于農村商業銀行的監管力度較大，但是對于借款企業或借款人的約束相對較小，使得大量農村貸款回收艱難，提高了農村商業銀行的不良貸款率。據統計，2020年國內農村商業銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農村商業銀行不良資產率呈逐年上漲態勢，如圖3所示。
2.2企業因素
農村商業銀行與企業聯系密切，企業的經營狀況、“影子銀行”風險傳染、擔保公司等直接影響農村商業銀行貸款風險。企業自身管理不善、經營決策不科學、投資方向失誤、扶持夕陽產業等容易造成貸款風險。各種惡意擔保、無序競爭擠占了農村商業銀行的發展空間，導致借款者減少，加大了農村商業銀行的信貸風險。對于農村商業銀行而言，擔保是把“雙刃劍”，使得農村商業銀行審查貸款不嚴格，增加放貸資金，加大回收貸款的風險。
2.3自身因素
目前，農村商業銀行的準入門檻較低。培訓工作開展不及時、員工對貸款等業務流程掌握不熟練，導致工作中存在操作風險。與國有大型商業銀行相比，農村商業銀行普遍存在人員素質參差不齊、缺乏產品創新、業務類型單一等問題，導致信息不對稱，極易產生貸款風險[4]。小微貸款業務仍不是農村商業銀行的重要業務，尚未實現全面推廣。管理運營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業務風險的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價手段較少。在貸款風險管理過程中，缺乏對貸款業務適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經驗分析等方法，但是缺乏對定量方法的運用，風險評估體系不夠健全，無法估量農村商業銀行信用風險問題、風險集中度和風險發生概率。倘若沒有預測市場風險發生概率，就無法真正防控風險，會極大提高風險發生的可能性。內部控制體系不完善。農村商業銀行的部分業務已經不能滿足金融監管的需求，內部控制仍然存在漏洞，無法及時跟進配套內控機制，會加大貸款風險。風險分配體系缺乏科學性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權現象。同時，風險預警系統缺乏風險防范意識，無法發揮實質作用。農村商業銀行信息系統建設推進緩慢，更新換代不及時，業務無法滿足時代的發展需求，大數據的應用與分析不到位，全面風險管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術識別風險的能力。同時，沒有將員工的操作系統納入風險管理體系，不能及時發現操作風險，風險管理亟須技術推動。
3防范和化解農村商業銀行貸款風險的對策建議
3.1健全風險防范預警體系
健全完善農村商業銀行風險防范預警體系，能促使工作人員規范自身行為，使操作更加標準，準確預報潛在的貸款風險，有效處置風險。預警體系具有全面性、敏銳性、時效性等特征，推動了農村商業銀行的高質量發展[5]。預警體系需有定量的指標，設置準確的臨界值，確保數據出現異常后及時響應。完善的信息數據有利于長期監控借款者信息的準確性，有效規避風險。建立健全完善、科學、合理、有效的風險防范預警體系，對農村商業銀行貸款風險具有抑制作用。
3.2創新經營業務方式
農村商業銀行市場廣闊，應主動探索更加豐富的金融產品、業務、服務等，更好地防范和化解金融風險。充分發揮農村商業銀行的中介作用，開拓業務服務渠道。健全完善農村商業銀行代收代付制度，增強相關業務的實效性。推動農村商業銀行信息化建設，運用大數據、人工智能、物聯網等先進技術，打造“智慧銀行”“手機銀行”等品牌。開展市場業務推廣工作，宣傳農村商業銀行政策與業務。建立健全銀行內控機制，確保農村商業銀行的穩健運營[6]。
3.3規避貸款集中度風險
設定農村商業銀行貸款金額上限，防止出現單一借款企業或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區間，助推農村商業銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動性風險[7]。采取多種措施防范貸款集中度風險，從而避免因貸款風險造成損失。健全完善的農村商業銀行內部控制制度，循序漸進、與時俱進，不斷總結相關經驗[8]。
3.4創新抵御風險的金融產品
農村商業銀行受自身發展環境的限制，在業務發展中缺乏抵御高風險的金融產品，無法拓寬農村市場。需創新更多適用于不同群體、不同區域的金融產品，研發對農村、農業、農民以及涉農企業具有吸引力的金融產品，使其符合市場價值，更好地防范和化解市場風險。農村商業銀行應創新種植業和養殖業大戶授信貸款、“公司+農戶+專業合作社”貸款、林權抵押貸款、青年創業擔保貸款等多元化的貸款產品，分散風險，提升自身發展優勢和競爭力[9]。
4結束語
將新發展理念貫徹到“三農”工作中，推動了農村經濟高質量發展。農村商業銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農”的發展會受多種因素影響，極易引發復雜多變的風險。農村商業銀行應健全完善可操作性強、競爭力強的風險防范體系。同時，對貸款風險給予更多的支持與關注，提高經濟效益，發揮社會效益。
參考文獻：
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“新農村建設”是一項融合農村經濟建設、政治建設和文化建設“三位一體”的綜合項目。農村的發展離不開農村自身經濟水平的提高，而農村經濟的發展離不開農村金融的支持。無論是鄉鎮小微企業的融資需求，還是普通農戶的個人信貸需求，都需要得到新型農村金融機構的支持才能得以實現，唯有先發展農村金融才能保證農村各項基本建設的順利展開。
二、目前我國農村金融體系存在的問題
目前，我國農村金融機構仍然以農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行為主，近年來涌現了一批新型農村金融機構，如村鎮銀行和農村資金互助社等。但是，就這些農村金融機構普遍存在以下問題：
第一，政府支持力度不夠。由于得不到政府部門的有效支持和廣泛宣傳，目前，為支持農村經濟活動而提供專門金融服務的機構數量屈指可數，社會的認可程度不高，維持農村金融機構正常運轉的資金來源和應用渠道得不到有效疏通，未能在行業中形成自己有特色的發展力與核心競爭力，無法自負盈虧，發展前景令人堪憂。
第二，區域分布不合理。目前，大部分農村金融機構都分布在人口密集的鄉鎮，對于偏遠地區，常常幾十里路也很難發現一家金融服務機構。在某些偏遠地區甚至還沒有設立農村金融服務機構，成為農村金融服務網絡的“盲點”。偏遠山區的普通農戶無法在所在區域獲得金融服務，許多人仍然保留著原始的財富儲藏方式，增加了保管風險，未能有效利用剩余資金以發揮其金融功能。
第三，市場定位不準確。許多農村金融機構服務范圍過大，基礎設施數量不足，無法滿足當地鄉鎮企業和普通農戶的金融服務需求。隨著改革與發展的推進，大部分農村金融機構逐漸將服務對象集中于縣域級中小企業和城鎮居民，而忽視了鄉鎮小微企業和普通農戶的信貸需求，造成了許多鄉鎮小微企業和普通農戶貸款難、貸款成本高、發展受阻和消費受限的困難局面。
第四，金融產品與服務缺乏創新。目前，農村金融機構所開發的針對鄉鎮小微企業和普通農戶需要的創新型金融產品和服務還很缺乏，投融資渠道過于單一化，未能形成個性化的農村金融產品和服務，無法滿足鄉鎮小微企業和普通農戶的金融服務需求。鄉鎮小微企業和普通農戶的金融服務需求相對于縣域級中小企業和城鎮居民的金融服務需求而言，存在著許多不同之處，如果依照傳統的經營策略和審貸程序，許多鄉鎮小微企業和普通農戶達不到規定的借貸標準，無法獲得所需要的資金從事生產活動。
三、社區銀行的發展優勢
經過2008年的金融危機，美國經濟遭受重創。在這次危機的洗滌中，表現得最為穩健的金融機構不是資產雄厚的大型股份制商業銀行，而是資產規模不足十億美元的社區銀行。根據美國獨立社區銀行協會（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區銀行是指由地方自主設立和運營、資產規模在十億美元以下、獨立的小商業銀行及其他儲蓄機構。這些社區銀行的總資產在整個銀行業占據的比例不到11%，但是其向小微企業發放的貸款總量達到了40%。面臨大型股份制商業銀行的競爭壓力，社區銀行的生存優勢在于：
第一，政府的支持，健全的法律體系。美國政府出臺了《社區再投資法》《小企業法》等一系列法律制度鼓勵金融機構在經濟不發達的地區開展金融服務活動，為當地小企業的發展和居民生產生活提供金融支持。
第二，規模小，網點多，分布廣。社區銀行的資產規模十億美元以下，擁有50000多個網點，大部分分布在農村及社區，可滿足農村金融服務需求分散化的特點。不跨區域設立分支機構，本地吸收存款，放款于本地，用于支持本地經濟建設。
第三，定位準確，服務門檻低。社區銀行將服務對象定位于當地小微企業和普通居民，避開了與大型股份制商業銀行的客戶爭奪。社區銀行本身亦是小企業，因而能夠理解小微企業和普通居民的需求。與其他商業銀行不同，社區銀行的金融服務門檻低，在發放貸款時更多地考慮個人的情況，如家庭病史，個人隨意支出等，而非程序化信用評分等客觀標準，因而能夠滿足廣大小微企業和普通居民的金融服務需求。
第四，金融產品創新多，金融服務個性化。社區銀行為當地企業和居民提供多樣化的金融服務和靈活的商業貸款形式，包括電子銀行、自助銀行（ATM）、信用卡和貸記卡、理財產品、消費貸款、小企業貸款和農業貸款等。以個性化、高質量、低費用的服務彌補自身資產規模小的缺陷，貼近社區居民，方便百姓生活，積極應對商業銀行的挑戰。多渠道為農村經濟建設提供支持，從而促進農村經濟發展。
第五，信息對稱，潛在風險降低。社區銀行的資金取之于民，用之于民，本地融資，本地放貸，存款者和貸款者就是生活在同一個社區的居民，彼此之間相互了解，有利于“軟信息”的獲得，因而降低了信息不對稱的風險，容易形成相互監督，有效地降低了違約的可能性，同時，有助于銀行為所在社區企業和居民提供個性化和靈活性的金融產品，實現銀行利益和客戶利益的雙贏。
四、關于農村金融格局發展的幾點建議
第一，政府支持與嚴格監管并重。農村金融機構的發展離不開政府部門的支持，相關鼓勵政策的提出能夠正確指引社會閑散資金去向，使其流入到農村，不僅有利于促進資源的合理配置，而且有助于新農村的經濟建設和金融發展。但是，政府支持并不意味著將農村金融機構的經營管理和盈虧狀況全攬上身，而是要放手讓其獨立發展，建立內控機制，自負盈虧，優勝劣汰。政府全權負責不利于農村金融機構的健康發展，反而容易造成農村金融機構對政府部門的依賴，失去與其他銀行競爭的壓力。一面是強有力的支持，另一面是嚴格的監管。美國社區銀行的成功案例告訴我們，健全的銀行監管體系非常重要，我國應該逐漸形成政府部門、自律組織和中介機構三位一體的有效監督，規范準入和退出機制。
第二，建立正確的定位和控制適度范圍的服務區域。與大型國有控股商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行不同，社區銀行不是將服務對象定位于大中企業和高端客戶，而是定位于鄉鎮小微企業和普通農村居民，這在一定程度上能夠解決目前小微企業貸款難、發展受阻的現狀，而且還能有力地支持“三農”事業的發展，進一步推動鄉鎮經濟水平的提高和農村居民的生活質量的改善。農村居民和鄉鎮小微企業是“三農”事業發展的根本，農村信用社應該將服務對象定位于農村居民和鄉鎮小微企業，為農村居民和鄉鎮小微企業提供金融服務。同時，農村信用社服務區域不宜過大，服務區域過大容易增加信息成本和管理成本，還造成了某些偏遠地區的鄉鎮和街道的基礎設施空缺，無法滿足當地農村居民和鄉鎮小微企業的金融服務需求。
第三，鼓勵金融產品創新，開展個性化農村金融服務。由于農村地域條件的特殊性，傳統的經營策略和審貸程序無法滿足農村居民和鄉鎮小微企業的金融服務需求，容易造成眾多鄉鎮小微企業和普通農戶貸款難、貸款去到單一、貸款成本高、企業發展受阻和居民消費水平受限的尷尬局面。農村金融機構應該致力于研究開發區別于普通金融產品的新型農村金融產品，為鄉鎮小微企業和普通農戶提供個性化農村金融服務，積極調動職員深入到農村居民和鄉鎮小微企業中去，通過有效和持續的溝通，提供有針對性的個性化服務，從而滿足不同企業和農戶對金融服務的需求。
第四，加強合作，深化溝通。一方面，加強與鄉鎮政府部門和街道辦事處的密切聯系與合作，深化溝通和協調，借助其力量廣泛宣傳金融產品和服務，向農村居民和鄉鎮小微企業負責人的普及金融知識，支持農村居民和鄉鎮小微企業走向致富之路，推動新農村的經濟建設和金融發展。另一方面，深化與客戶的溝通，上門了解農村居民和鄉鎮小微企業的信貸需求和融資困難，提供切實可行的個性金融服務，解決農村居民和鄉鎮小微企業貸款難和融資渠道單一的局面，及時了解農村居民和鄉鎮小微企業的現金流量情況，通過多種渠道有效降低貸款管理的信息成本和管理成本，提高信用管理在農村居民和鄉鎮小微企業心目中的重要程度。
參考文獻
[1]劉春航.美國社區銀行的經營模式及啟示[J].中國金融，2012（14）.
3月10日，銅仁市農村信用社基層學木黃現場會在印江自治縣木黃鎮召開，學習木黃信用社堅持誠信建設不打折、堅持普惠金融服務不停步、堅持服務創新不懈怠、堅持團隊建設不停滯、堅持責任擔當不放松的特色做法。
省聯社黨委副書記、副理事長、主任蔡湘在講話中強調，要在支農支小上發揮好主力軍作用，堅守支農支小的市場定位，做實、做精“三農”和小微企業金融服務，實現涉農、小微企業貸款“兩個不低于”目標；要在金融普惠中發揮好平臺作用，著力在普惠金融的廣度、深度、密度上下功夫，力爭普惠金融有新進展；要在服務縣域中發揮好主渠道作用，結合當地產業政策和區域經濟特點，主動對接，轉變發展思路，創新產品服務，不斷做大總量、提高質量，主動為政府分憂，為群眾解難，為縣域經濟發展提供更優質、更高效的金融服務。
貼心服務源于執著與堅守
銅仁審計中心黨工委書記、負責人陳洲對木黃信用社的工作給予充分肯定。他指出，全市農信社學習木黃，就是要全面貫徹落實全省農信社工作會議精神，從基層抓起，鞏固根基，扎牢籬笆，抓好全市基層農信社的基礎工作；就是要學習木黃信用社的工作思路、制度執行、團隊建設、服務意識、責任擔當和愛崗敬業精神。全市農信社要認清形勢，樹立憂患意識、競爭意識，切實推進學習型、創新型團隊建設，念好“早、快、好、活、實、強”“六字經”，踏實抓好各項基礎工作。通過學習，在基層行社之間形成比、學、趕、超的濃厚氛圍，努力適應新常態，創造改革發展新活力。
木黃信用社十年如一日，用執著和堅守服務“三農”；以敢于擔當、勇于創新的精神打通農村金融服務的“最后一公里”；為廣大農民、城鎮個體工商戶、小微企業提供靈活、方便、快捷的金融服務，走出一條規模、質量、效益協調發展的道路，被鄉親們親切地稱為“鄉村金融超市”，多次被縣聯社作為先進典型在系統內推廣。
2011年末，木黃信用社存貸款余額雙雙突破億元大關，成為印江聯社首個“雙破億”信用社；2014年末，木黃信用社各項存款余額22504萬元，各項貸款余額20311萬元，成為印江聯社首個“雙2億”信用社。截至2015年2月末，木黃信用社定期儲蓄存款突破1億元，成為印江聯社首個定期儲蓄存款“億元”信用社。
鞏固發展陣地
金融服務不停步
2014年，省聯社提出加快推進“誠者信合?村村通”工程后，為加快進程，執行落實好普惠金融政策，木黃信用社結合信用工程建設經驗，及時成立三個推廣小組（2人/組），進村入寨選點，多次開辦“群眾座談”培訓班，通過通俗易懂、靈活多樣的方式，把最新的金融知識傳遞到自然村寨，對廣大農民群眾關心的儲蓄、匯兌、小額農戶貸款和反假幣等知識進行講解，并當場回答農民提出的熱點問題。
在“村村通”推廣初期，許多初步選中的服務點農戶由于擔心墊資太大、擔心用卡取錢看不見發生額和余額引發扯皮、擔心安“村村通”耽擱時間等問題，對使用“村村通”刷卡心存顧慮。當信用社推廣小組到五甲村選中的服務點進行推廣時，村民徐清祥有抵觸情緒，但信貸員吳猛并不放棄，一次次登門向他介紹“村村通”的相關知識，讓他明白“村村通”是一項惠農便民服務舉措，主動請信貸員幫忙安上機器。今年初，信用社又組織人員在他家按照標準打造了第一個現金流通綜合服務平臺，現在業務多的時候每天交易量可達80多筆，徐清祥笑得合不攏嘴，逢人便說：“信用社的人辦事實在不過哄。”
在生存與發展過程中，木黃信用社與市場上的其他企業一樣，同樣面臨著與競爭對手的博弈。對于地處邊陲小鎮的木黃信用社來說，最好的競爭策略就是把工作做實、做細，堅持與客戶長期面對面接觸，既讓客戶熟悉信用社，又促進信用社職工適時實地掌握客戶需求。多年來，木黃信用社不僅把“顧客就是上帝”的觀念外化于形，而且內化于心，以“客戶為中心”，著力把提高服務客戶能力、效率、質量作為檢驗員工是否合格的標準。成立9年來，木黃信用社堅持每年春節期間深入各村召開群眾座談會，既跟上了服務客戶的需求變化，又提高了企業自身的競爭力。
責任擔當不放松
情系民生見真情
木黃信用社在營造農村金融生態環境、打造“誠信木黃”的行動中，充分認識到承擔社會責任是優化服務、推進金融生態環境建設的重要組成部分，以“擔當社會責任，支持民生工程”作為工作重點，在推進地方經濟發展、支持社會環境協調發展、賑災扶危濟困等方面體現了中小金融機構服務社會和奉獻社會的風范。
2014年7月，受持續強降雨影響，木黃鎮革底村發生山體滑坡地質災害，造成當地四個村民組149戶824人嚴重受災，152棟房屋倒塌，災情發生后，木黃信用社及時到現場進行調查，根據災情的嚴重性，及時為受災借款戶辦理貸款展期120余筆960余萬元，緩收受災借款戶貸款利息40余萬元，貸款近1000萬元支持群眾災后重建和安置。
面對下崗職工、農村個體工商戶、返鄉農民工、留守婦女、貧困大學畢業生就業難的問題，木黃信用社結合政府就業、創業政策，充分發揮農村金融主力軍作用，主動擔起對弱勢群體進行資金支持的責任。針對許多返鄉農民工、留守婦女、貧困大學畢業生缺乏抵押擔保實物的情況，木黃信用社充分發揮農戶小額信用貸款優勢，為他們解決啟動資金難的問題。截至2015年2月，累計為返鄉人員就業、創業提供貸款6512萬元，為返鄉農村婦女創業提供貸款1138萬元，為個體工商戶提供貸款3500萬元，為貧困大學畢業生就業、創業提供貸款830萬元。
關鍵詞：山區農業；產業化；農村金融
1阻礙山區農業產業化發展因素分析
1.1農產品質量較差
農產品是山區農業產業化發展的重要基礎，農產品質量不合格，則意味山區農產品無法獲得市場的認可，產業化發展也無從談起。近些年來，我國山區參與的農產品貿易活動日益頻繁，而且向市場供應的農產品數量以及種類在不斷增加，但是，由于所提供的農產品質量不達標，得不到農產品市場中廣大消費者的認可，消費者的實際產品需求得不到滿足，進而嚴重阻礙了山區農業產業化的發展。而導致這一情況的原因是多方面的，與城市地區相比，山區農產品生產過程中，所擁有的技術、資金以及人力等資源非常有限，而且，雖然有農業企業參與到了山區農產品生產中，但是其產品生產流程不夠規范，而且沒有針對農產品進行科學加工，這就導致在商品化社會中，山區農產品的質量得不到全面保障[1]。另一方面，在農產品生產過程中，得不到先進農業生產技術的支持，如針對農產品的良種培育、儲藏和運輸都達不到相應的標準，進而導致所生產的農產品總體質量不合格，使得山區農業產業化發展緩慢。
1.2農產品貿易結構不合理
山區農業產業化發展過程中，由于農產品的貿易結構不合理，導致農產品的貿易拓展速度較慢。就目前的情況來看，山區向市場所提供的農產品中，初級產品所占的比例較大，但是，與那些精加工以及精包裝的農產品相比，此類產品所能夠的利潤相對較少。產業化發展的最終目的就是獲取更大的經濟效益，但是上述情況的出現，則極大的阻礙了山區農業產業化發展的進程。
1.3粗放的生產方式使得農業貿易成本較高
在我國山區農業產業化發展過程中，存在的有一個問題則是生產方式較為粗放，產業化發展的主要目的就是獲得利潤，但是，目前我國很多山區在農業發展過程中，所采用的生產方式比較粗放，這就導致整個產品生產所投入的成本較高，再加上產品的實際銷售情況不樂觀，導致在農產品推廣中所能夠獲得的利潤十分有限。而造成這一問題出現的原因，很大程度上是由于技術的限制，由于山區硬件環境不理想，所以，很多農產品企業不愿投入過度的資金在此開展技術研發和農產品生產，使得農產品的生產存在很大的漏洞，進而影響到山區農業產業化的發展。
1.4農村金融體系有待完善
根據經濟發展規律，產業化建設離不開金融的支持，但是，就目前的情況來看，我國很多農村山區的金融體系建設存在很大的漏洞，所以無法為農業產業化發展提供必要的支持，進而直接影響到山區農業產業化的發展。具體而言，表現為以下幾個方面：第一，農村資本積累緩慢，資本是農村金融發展的基礎，但是就目前的情況來看，由于金融體系建設不完善，導致農村金融發展過程中所能夠積累到的資本數量非常有限，無法為山區農業產業化發展提供必要的金融支持[2]。第二，就目前的情況來看，我國農村小額貸款運作的市場載體并未完全形成。首先，我國很多農村地區市場經濟體制發展緩慢，農戶因進行經濟業務而開展的小額貸款活動受市場經濟體制影響程度較小。其次，小額貸款融入市場經濟程度不深。這主要是和西方發達國家相比較而言，在很多發達國家，農村小額短期貸款完善依靠市場的發展而變化，國家或地區市場經濟整體發展狀況會直接影響到農民小額貸款的額度以及速度，但是從我國農村因開展經濟業務而開展的短期貸款活動來看，這種影響明顯較弱。
2山區農業產業化發展策略探究
2.1發展農產品深加工業
進行農產品生加工，其主要目的是為了提升所售農產品的品質，在獲得消費者認可的同時，創造更多的利潤。例如，針對大豆農產品的貿易活動，可以通過精細加工，將其變為高質量的豆油、食用高蛋白以及豆奶等。而對于小麥，則可以利用先進的技術，將其深加工成為專用粉、等級面粉以及麥片等，即使要進行純小麥銷售，也必須是利用先進農業技術種植出的優質小麥，這樣不僅能夠更好的滿足廣大消費者的實際需求，而且可以進一步提升農業貿易活動所創造的利潤。
2.2發展綠色農業及特色農產品
發展綠色農業以及特色農業產品，更加符合廣大消費者對食品健康的要求，從而能夠更好的促進農產品貿易活動的開展，所以，在農產品銷售過程中，通過提升產品的綠色健康效果，可以更好的獲得消費者的認可。這就要求針對農產品的生產開發，建立相應的標準體系，然后對農產品的種植、培育、加工等各個環節進行科學管理和控制，使得每一個步驟都符合相應的衛生標準，而且可以針對一些特定的需求市場，建立專門的綠色農產品培育基地[3]。
2.3加強農業龍頭企業的培訓
農村經濟業務活動的開展，必須獲得企業的支持，為此，在地方政府的引導下，應該針對農產品貿易活動的開展積極培訓相關企業，而且要不斷提升龍頭企業科技實力。通過企業農業科學技術的提升，建立一套完善的標準體系，而且要使企業具有一定的規模，從而更好的帶動相關農產品企業的發展。另外，在山區農業產業化發展過程中，應該注重農業推廣體系的建設，具體而言，針對山區農業產業的發展，可以在地方政府的引導下建立一個以商業性農業龍頭企業為主線，各類民間社團組織、農民專業協會緊密配合，各科研機構、農戶等相互配合的服務模式，這一模式的建立，可以將先前農業技術推廣中的二元推廣轉變為多元推廣，從而不斷促進農業技術推廣體系的完善[4]。
2.4進一步完善農村金融體系
在農產金融體系建設過程中，重點應該進行加速資本積累。資本是金融業發展的重要基礎，所以，在農村金融體系建設過程中，必須注重資本的積累。但是由于農村的金融基礎比較薄弱，所以，在資本積累過程中，應該充分發揮地方政府的引導作用，建立相應的監測、評估體系，引導大型商業銀行在廣大農村地區設立相應的網點，重點針對農村經濟產業發展提供相應的資金支持，而且隨著農村經濟的發展，可以適當增加資金支持力度[5]。例如，在農村山區，所建立的金融機構應該主要為農村地區經濟發展提供金融支持，而且這一支持力度應該不斷增強。在資本積累過程中，所建立的金融機構還應該積極吸收當地的民營企業、村隊入股，這樣可以將農民的資產逐步轉變為村隊集體資產，從而有效促進農村金融體系的建設。
3結束語
綜上所述，山區農業產業化的發展，對于推動我國農業的發展有著重要的意義，但是就目前的情況來看，我國山區農業產業化發展仍然存在很多問題，其中包括農產品質量、貿易結構、生產方式以及農村金融體系等，為了進一步推動山區農業產業化發展，必須從多個角度入手，具體包括發展農產品深加工業、發展綠色農業及特色農產品、加強農業龍頭企業的培訓、進一步完善農村金融體系等。
參考文獻：
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差異化經營對農村金融市場來講，是一個戰略問題，要想取得較好的效果，必須要求農村金融機構在自身的市場定位、差異上，選擇適合自身特點的、能夠體現自身的優勢所在，開展使競爭對手難以模仿的差異化服務。但是從目前情況看，農村信用社在財富管理、內部管理、金融產品、服務等方面，思路不夠開闊，重點不夠突出，在經營管理上仍墨守成規地沿襲舊習，這種缺乏生機和活力的經營管理，再加上金融服務功能的同質化現象，制約了農村信用社的市場競爭力。作為農村金融市場的主力軍，如何適應新形勢，抓住自身優勢，實施差異化經營戰略，從而實現農村信用社又好又快發展，是各級農村信合管理者應關注和探索的課題。
差異需求決定了差異化經營
近年來，銀行業的快速發展給人們帶來了金融消費觀念和消費行為的轉變，金融消費越來越理性，越來越成熟，越來越具有個性。根據客戶需求的差異性，把一個整體市場劃分為兩個或者更多的消費者群體，從而確定不同的客戶目標市場，采用合適的服務營銷組合策略，可以最大限度地滿足目標市場客戶需求，培養客戶的忠誠度，獲取競爭優勢。因此，現實中客戶對金融需求的差異決定了農村信用社必須實行差異化經營。
強化職能?區分管理
省級聯社作為一個管理機構，對基層農信社應在政策上起導向、管理上起指導及經營上起服務的作用，各級聯社要更新觀念，改變方法，轉換機制，強化職能，將經營工作的重心放在抓管理、促發展上，要因地制宜，實行差異化管理，通過區分管理權限，優化各種資源配置。一是省級聯社要細分管理權限。省級聯社應圍繞農信社發展的總體目標要求，依據轄內縣（市）聯社存貸款規模、資產質量、領導班子經營管理能力、綜合效益等情況設定管理等級，并配套出臺有關勞動用工制度和薪酬制度改革的指導意見，按照綜合評價原則，從定量、定性兩項指標進行綜合考核，促進縣級聯社朝提升管理等級努力，不斷提高經營管理水平。二是縣級聯社要細分管理權限。縣聯社是真正獨立自主的經營實體及創效的主體，是融責、權、利于一身的法人企業，應有自己的相對獨立的經營權利，對基層信用社要全面推行授權管理，按照界定項目、科學預測的原則，綜合基層信用社區域、經濟發展狀況及負責人的經營管理水平、風險控制能力等因素，細分管理權限，依據不同風險特點采用不同貸款方式，依據不同責任落實不同獎懲措施，按照不同區域實施不同授權管理，下達不同的管理目標，授予不同等級的經營管理、信貸審批權限。三是基層信用社要細分管理權限。各基層社根據客戶經理、信貸員的素質、品德、工作業績細分權限，劃分等級，確定員工的信貸權限、薪酬待遇等。
客戶資料數據庫在農村信用社差異化經營中扮演著重要角色，是協助信用社將傳統經營模式向差異化經營轉移的最主要工具。與其他金融行業相比，農村信用社有著先天的優越性，掌握著大量的真實的客戶資料，建立和利用客戶資料數據庫能夠幫助農村信用社獲得巨大的競爭優勢。通過客戶資料數據庫，信用社能夠更準確地找到自己的目標客戶，可以通過一對一的方式更經濟、準確地向目標客戶傳遞信息，降低營銷成本，提高營銷效率；可以通過定期溝通的方式，對客戶進行分類管理，準確了解不同類型顧客的需求，及時發現商機，有針對性的制訂新的營銷方案；可以通過數據庫與客戶建立緊密關系，與客戶保持溝通和聯系，維持和增強與客戶之間的感情紐帶，從而增強抵抗外部競爭的干擾能力，避免客戶轉向競爭對手。可以通過數據庫資料尋找到優質客戶，并將服務重心轉向他們，培養一批忠誠客戶。
因地制宜優化信貸投向
農村信用社要以區域經濟為依據，積極應對農村經濟發展需求的變化，因地制宜，把優化信貸投向作為推行差異化經營的有效途徑。一是在貸款客戶對象選擇上體現差異化。農村信用社要建立客戶信用等級評定體系，科學識別、評價客戶信用狀況、優化客戶結構，根據農村信貸需求的層次性差異，完善授信管理制度，為不同客戶群體提供多元化金融服務。二是在信貸扶持的產業上體現差異化。應由過去扶持單一化的傳統農業，向扶持科技含量高、產品附加值高、市場前景好的高科技農業接軌，圍繞發展特色農業，支持農業產業化調整。要嚴格控制信貸資金流向盲目投資、低水平重復建設行業、過度投資行業，促進信貸資產向優質產業傾斜。三是在貸款發放額度上體現差異化。農村信用社要積極探索建立適合“公司+農戶”、信用共同體、中小企業和農戶客戶不同特點的信用評級制度，堅持發展與風險防范并重原則，依據客戶不同資產規模，不同風險程度，實施不同的授信管理。四是在健全信貸保障機制上體現差異化。當前在新農村建設中，農信社要將貸款政策與新村鎮規劃相結合，積極探索農民以土地經營權、經濟林權、訂單、動產抵押、權利質押等作抵質押經營權抵押，健全信貸保障機制，為農信社創新信貸產品開辟新途徑。
當前，金融業普遍認同“二八定律”，也就是在營銷中80%的利潤來自于20％的客戶，而80％的其他客戶只創造了20％的利潤。因此差異化經營的重點是如何將這些20％的客戶轉變成企業的忠實消費者，而提供高質量的差異化服務就是最佳的切入點和主要內容。高質量的差異化服務主要包括產品差異化、服務差異化。產品差異化就是要求信用社根據不同客戶的不同需求，及時推出“適銷對路”的金融產品和服務，以不同應不同，以變應變，獲得差別優勢，一旦形成了具有自己特色的服務風格，就使競爭者難以在短時間內模仿成功，從而贏得市場。服務差異化有三個內容，一是提供服務質量要優。優質服務不僅包括表層的微笑服務、延時服務、上門服務、流動服務等，還包括對顧客更深層次的服務。二是提供服務效率要高。服務效率是優質客戶的首項要求和普遍要求。信用社在保證資金安全的前提下，應加快信息傳遞速度，對客戶在資金和服務上的需求應盡快作出反應，及時滿足客戶需要。三是提供的服務品種要齊全。應滿足客戶多樣化的金融需求，向客戶提供全方位、立體化的業務，包括信貸支持、資金結算和清算系統、電子匯劃、財務咨詢、財富管理等等，以便在競爭中提高顧客滿意度和忠誠度。
差別利率是差異化經營重要手段
貸款利率是調節資金供需關系的杠桿，要成為農村信用社推行差異化經營的重要手段。一是對信用觀念好的優質客戶，要降低利率上浮幅度，同時，對農戶小額信用貸款和入股社員，也要執行貸款優先、利率優惠的有關政策；對信用等級較低的客戶，貸款利率上浮的幅度應適當提高，促使這類客戶不斷改善經營管理和增強信用觀念，從而使農村信用社不斷拓展黃金客戶群。二是對種植業、養殖業和農村水利基礎設施建設的貸款，要按照國家產業政策大力支持，并在利率上優惠，其他產業，則可在利率政策的規定范圍之內，實行浮動利率。三是要綜合借款人的還款來源、擔保情況、貸款期限等因素評估貸款風險，對存在一定風險的貸款，不僅要從嚴把關，在利率上也應提高，促使借款人增強風險意識，防范經營風險。四是城鄉廣大貸款客戶在依據客戶的信用等級、從事產業和貸款風險度實行差別利率的基礎上，還應參考貸款客戶在農村信用社的日均存款、為農村信用社創造的中間業務收入等情況，制定靈活的差異化貸款利率，實現農村信用社與廣大客戶的良性互動，促進農村金融健康穩步發展。
關鍵詞：城鄉經濟一體化；制度；創新
1城鄉經濟產業結構調整與制度創新
“推進產業結構調整和優化升級，是轉變經濟增長方式、提高經濟增長質量的重要途徑和迫切任務。一要著力提升產業層次和技術水平。要加快發展先進制造業、高新技術產業和現代服務業，繼續加強交通、能源、水利等基礎產業和基礎設施建設，推進國民經濟和社會信息化。提高產業技術水平，關鍵是要全面增強自主創新能力。二要推進部分產能過剩行業調整。進行這項調整，要綜合運用經濟、法律和必要的行政手段，充分發揮市場機制的作用。”城鄉良性互動的前提是處理好農業與二、三產業的關系、鄉村與城市的關系、農民和工人的關系，使工農、城鄉、國民經濟協調發展。也就是實現“三農”的“裂變”，即農民怎么變成工人，農村怎么變為城鎮，農業怎么逐步實現工業化。
1.1農業產業化的制度創新
農業產業化水平的提高，一方面會縮小城鄉差距，從而減弱鄉村人口流遷的拉力和推力，促進鄉村城市化；另一方面，又會導致勞動者素質和遷移能力的提高，在城鄉居民收入和消費差距仍然存在的條件下，它又有助于鄉村人口向城市的遷移。要發展現代農業，必須做到以下幾點：
（1）必須實現農業結構調整，發展高質量農業。農業結構調整，實際上是農業生產要素重新組合和不斷流動的過程，在市場競爭中充分發揮各自優勢的過程，更是挖掘、開發農業潛力的過程。發展高質量的農業，就是要以市場需求為導向，大力發展無公害農產品和綠色食品，培育優質高效的名牌農產品；重點發展高質量的特色農業，旅游農業，加工農業，創匯農業，生態農業；提高農副產品的商品率、出口率和附加值，增進農業生產的經濟效益。從而把農業與整個經濟緊密聯系起來，開發一個具有巨大發展潛力的產業。
（2）繼續推進農業產業化經營。家庭承包經營雖然確立了農民的生產主體地位，卻沒有完全確立農民作為交換主體的地位，從而不能使農民成為完整意義上的市場主體。要確立農民作為市場主體的地位，必須在堅持家庭承包經營和鞏固農民生產主體地位的基礎上，讓農民的經濟行為向“購”、“銷”兩個領域延伸。農業產業化的發展確立了農民作為交換主體的地位，最終使農民成為完整意義上的市場經濟主體。
（3）積極穩妥地推進土地使用權合理流轉，實現農業規模經濟。通過土地集中，可以提高農業的規模經營水平，加快農業產品發展，促進傳統農業向現代化農業的轉變，提高農產品的質量和農業的效益。它可以打破城鄉封閉的格局，由分散性、自給性、產銷分割和低效率的農業，向集約化、商品化、產銷一體化和高效率的農業轉化，實現具有中國特色農業的規模經營和集約化經營。
1.2工業化的制度創新
黨的十六大提出了新型工業化概念。按照十六大精神，所謂新型工業化，就是以信息化帶動工業化，以工業化促進信息化，走出一條科技含量高、經濟效益好、資源消耗低、環境污染少、人力資源優勢得到充分發揮的新型工業化路子。這就把工業化的任務同轉變經濟增長方式的要求有機結合起來，反映了我們對工業化道路認識的不斷深化，也順應了經濟社會發展的客觀規律。現階段推進的新型工業化，不僅是工業本身的發展和技術水平的提高，也包括實現農業現代化和第三產業發展所引領的經濟結構的深刻變化，如產業結構、城鄉結構、就業和收入分配結構等。因此，堅持以新型工業化推動城鄉一體化，是走新型工業化道路的積極探索。
2城市化與制度創新
城市化是隨著生產力的發展而導致人們的生產方式、生活方式和行為方式變化的過程。它是一種產業結構及其空間分布結構的轉化，是傳統生產方式、生活方式和行為方式向現代化生產方式、生活方式和行為方式的轉化。
2.1增強核心城市的輻射作用，發揮城市的聚集優勢
城市在發展過程存在兩種類型的作用力，即向城市中心集聚的向心力和從城市中心向外擴散的離心力。由于它們的非平衡運動，產生極化效應和擴散效應。通過極化效應促進中心城市的發展，中心城市再通過擴散效應帶動腹地的發展。
城鄉一體化建設，就是要更好地發揮城市的極化和擴散效應，使城市真正起到輻射作用，帶動鄉村的全面發展。因此，城鄉一體化也就是用城市比較先進的技術和管理方法，優秀的人才、靈便的信息，直接或間接帶動農村社會經濟的發展，從而消除城鄉差別，實現城鄉共同繁榮。這就是說，實現城鄉一體化還要從城市化的角度來考慮。城鄉差別既由城市經濟的發展所引起，同時還要由城市經濟的進一步發展來解決。]
2.2妥善安排農村剩余勞動力轉移，促進城鎮化水平的提高
人口與就業問題，特別是農村剩余勞動力的安置問題，是我國城市化和農村發展要解決的核心問題所在。我國目前有2億多農村剩余勞動力，他們既是農村經濟發展的巨大潛力和財富，又是城鄉進一步發展所必須面對和解決的重大問題。提高城鎮化水平，解決農村剩余勞動力的主要對策有以下幾點：
（1）逐步放開中小城市的壁壘，加強小城鎮的建設。剩余勞動力不可能全部涌入城市，也不可能全部滯留農村。解決農村剩余人口問題，必須要從城鄉兩方面統籌考慮，重在疏導和分流。考慮到大城市自身的困難，當前應逐步放開中小城市的壁壘，擴大就業機會，以減輕大城市的壓力。小城鎮吸納農村勞動力面廣量大，是農村勞動力轉移的重要載體，因此，要十分注重小城鎮的建設。
（2）大力發展服務業等第三產業。服務業既是勞動容量大的產業，也是農民容易進入的行業。在推進城市建設過程中，積極推行彈性大、靈活性強的社會服務項目，大力發展第三產業，建立起滿足密度大、人口容量多，生活多元化需要的服務體系。通過產業結構的調整、升級，建立起現代工業、農業和第三產業，促進交通、通訊、教育、文化、體育、旅游、飲食、信息、金融、保險等第三產業的快速發展，廣開就業門路，吸引和消化農村勞動力。
2.3加快小城鎮建設，發揮小城鎮紐帶作用
小城鎮作為聯系城市和鄉村的紐帶，具有將城市先進的技術、信息、管理方法等向農村地區傳遞的功能。如果沒有這些小城鎮，使相對先進的大中城市直接面對廣大的農村，面對千千萬萬個分散的農戶或其他小規模經營的經濟實體，城鄉交流的難度就大得多。小城鎮的發展促進了生產要素的流動，從而使資源達到最佳配置。鼓勵多渠道、多形式投資興辦小城鎮基礎設施和公用事業，完善小城鎮功能。
小城鎮是農村工商業和科技、信息的中心。雖然處在農村區域內，但小城鎮卻和單一經營農業的廣大農村不同，它以工商業發展為主。小城鎮雖然沒有大中城市的資金、科技、信息優勢，但在農村，它卻是經濟發展特別是工商業發展所必需的生產要素最集中的地方。在各種生產要素都極度匱乏的農村，小城鎮成為工商業發展的最佳生長點。
3進一步健全城鄉一體化市場配置資源的機制
3.1以土地制度為核心的產權制度改革
農業產權制度改革的核心是土地產權制度改革，在穩定家庭聯產承包制的基礎上，按照明確所有權、穩定承包權、搞活使用權的原則，建立土地使用權流轉機制。允許農戶依法有償轉讓土地使用權，鼓勵以土地使用權入股的辦法，興辦股份合作農業企業，促進農業規模經營。
進一步深化農村的產權制度改革，明確界定農民的土地權利，實際上就是承認農民擁有物權性質的土地使用權：一是要從法律上賦予農戶農用土地承包權，給農民50年以上的穩定的和有保障的土地使用權，允許其自由轉讓、出租、抵押、入股、繼承，使農戶真正享有占有、使用、收益和處分“四權統一”的承包經營權；二是要給農民私有和集體所有的房產頒發房地產證，允許上市交易和抵押；三是要積極推進社區股份合作制，把村集體經濟組織的資產量化為其成員的股份，明晰集體資產的產權，促進集體資產保值和增值，特別是地處城郊區的村集體經濟組織應普遍推行這一制度。
農業產權制度改革的核心是土地產權制度改革，在穩定家庭聯產承包制的基礎上，按照明確所有權、穩定承包權、搞活使用權的原則，建立土地使用權流轉機制。允許農戶依法有償轉讓土地使用權，鼓勵以土地使用權入股的辦法，興辦股份合作農業企業，促進農業規模經營。
進一步深化農村的產權制度改革，明確界定農民的土地權利，實際上就是承認農民擁有物權性質的土地使用權：一是要從法律上賦予農戶農用土地承包權，給農民50年以上的穩定的和有保障的土地使用權，允許其自由轉讓、出租、抵押、入股、繼承，使農戶真正享有占有、使用、收益和處分“四權統一”的承包經營權；二是要給農民私有和集體所有的房產頒發房地產證，允許上市交易和抵押；三是要積極推進社區股份合作制，把村集體經濟組織的資產量化為其成員的股份，明晰集體資產的產權，促進集體資產保值和增值，特別是地處城郊區的村集體經濟組織應普遍推行這一制度。
3.2金融體制改革
當前要按照有利于增加農戶和企業貸款，有利于改善農村金融服務的要求，改革和創新農村金融體制，建立多元化的融資機制，完善農村金融服務體系。加快農村金融體制改革，已成了當前推進“三農”發展的一個重要方面：
（1）改革農村信用社。當前要注意研究農村信用社改革試點中可能出現的問題及其產生的影響，為完善農村信用社改革試點提出有針對性的政策建議。要采取股份制的辦法，廣泛吸納村集體經濟組織、農村企業、農村專業合作組織、農業專業大戶等參股，把農村信用社改造成為農村合作金融組織，并采取免稅或低稅率的政策，在保證農村信用社獲得不低于一般商業銀行同等贏利水平的條件下，鼓勵農村信用社以低于商業銀行的利率給農民發放貸款。
（2）改革農業發展銀行。要改變農業發展銀行只承擔糧棉收購資金貸款的單一功能，充分體現國家對弱勢產業和基礎產業的特殊支持，將農業發展銀行改建成為農業產業化服務的政策性銀行，保障農業發展的資金需求，并利用改革后的農村信用社的網絡，發展委托業務。
（3）國家應建立政策性的農業保險公司。要切實改變農業保險無人問津的局面，對風險較大的農業項目進行保險，以保護投資者和生產者的利益。進一步完善部分農產品的期貨市場，減少農民農業生產風險，使農業與金融市場進一步融合，逐步走向市場化。
3.3農業行政管理體制改革
農業行政管理體制改革―讓農業部門成為貿工農一體化的管理機構。要進一步深化政府機構改革，并通過配套的農產品流通體制、外貿體制的改革，建立集產加銷、內外貿管理于一體的，集中、高效、協調的農業管理體制；要轉變政府職能，強化綜合協調、宏觀管理和信息服務的職能，為各類農業市場主體和生產者提供公正、公平、公開的市場競爭環境，良好的投資發展環境和必要的政策支持與服務。
參考文獻：
[1]2006政府工作報告
[2] 中華人民共和國國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱要
[3] 孫久文.區域經濟規劃[M].商務印書館，2006.
關鍵詞：差異化經營；基層；金融服務
中圖分類號：F8文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）05-0187-01
1 郵政儲蓄銀行經營的優劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:
(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。
(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規模優勢。作為全國統一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統內的資源優質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業務信息系統。
(4)成本優勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業務所增加的邊際成本較少。
(5)文化優勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉居民服務的企業文化。
相對于為居民提供金融服務的比較優勢，郵政儲蓄銀行由于資產業務開辦時間短，特別是參與大型企業融資和項目融資的經驗有限，綜合化經營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業經營和行業發展了解有限，企業客戶營銷經驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業業務，對企業發展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業和企業分析技術。持續性的企業客戶關系尚未建立，企業業務營銷能力有限。
(2)風險承受能力和管理能力有限，業務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。
(3)產品創新和基礎服務深加工能力有限。
2 郵政儲蓄銀行實施差異化經營的四個領域
（1）挖擁有效播求，為“三農”服務。現有的農村金融機構和網點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經濟特點決定了農村、農業和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業務成本與收益不匹配。但農業的產業化和農村地區工業化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區對存款、貸款和結算三大傳統業務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉居民的零售金觸服務和社區銀行服務。當前各商業銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業務發展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統的比較優勢，開辦符合我國居民財富結構現實，適合居民大眾、社區的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。
（3）為中小企業成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業務的基礎上，利用其經驗開展微型企業和中小企業貸款。發揮郵政儲蓄深人基層的信息優勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。
（4）資金批發業務。郵政儲蓄銀行資金規模大，自主運用資金規模已經超過一萬億元。如此巨大的資金規模可以有力的支持各級城市商業銀行、城信社、農村金融機構和社區、村鎮銀行，為他們提供穩定、長期的資金來源。
3 郵政儲蓄差異化經營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉居民提供優質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉居民，特別是偏遠地區的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現。郵政儲蓄銀行今后新業務的發展也只有在維護、發展現有網點和客戶的基礎上實現，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩妥”的精神在新時代的體現。
（2）學習世界郵政金觸先進經驗。做好產品創新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網絡，都在繼承和發揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發出靈活、新穎和實用的金融創新產品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產品的同時，時時跟蹤客戶需求，創造出“便士賬戶、貸款專線”等新產品.德國郵政銀行在日常經營中提出了“產品、網絡、技術和業務創新”四大戰略，以支付轉賬業務為核心，創造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業學習，在現有存、貸、匯基本業務的基礎上，不斷開發出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產品。
（3）發揮深入基層的信息優勢，激勵自下而上的業務創折。遍布城鄉的郵政儲蓄銀行網點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發展的負債業務培養了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優勢，將其轉化為切實的產品創新和風險管理能力，這也是體現郵政儲蓄銀行網點競爭力的重要方面。
（4）正規金融向非正規金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業金融市場很多固有的難題，實現“三農”經濟與金融機構的和諧發展。農村金融市場中的眾多非正規金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優勢，監督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業務時向非正規金融形式學習能夠更有效的開展業務、控制風險。
內容摘要:隨著村鎮銀行的蓬勃發展,我國農村金融市場的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮銀行在建立及發展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經營目標難兩全、競爭力不強、現有制度限制了股本擴張、外部經營環境欠缺,創新意識不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應對策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經營環境、努力開發金融產品等。
關鍵詞:村鎮銀行 存在問題 對策
我國村鎮銀行的產生背景
長期以來,金融服務一直是制約農村經濟發展的瓶頸,改善農村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。
我國在孟加拉尤努斯開創的“格萊珉”模式的經驗借鑒下,結合本國國情設立的村鎮銀行可以說是“三農”的銀行、“草根”的銀行,在我國農村金融市場中發揮著積極作用,打破沉寂的農村金融市場,盤活廣大農村地區的經濟發展。村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行的建立,解決了農村弱勢群體和弱質產業貸款難的問題,推動新農村的建設及和諧社會的構建,在一定程度上形成村鎮銀行與農信社相互競爭的局面,為農村金融輸送了新鮮血液,提高了農村金融市場的競爭活力,使得廣大農民成為此次金融機構改革的最終受益者。
我國村鎮銀行發展中存在的問題
2006年底,國家銀監會的準入政策打開了農村金融市場的大門,村鎮銀行作為一種新型金融機構出現在人們面前。村鎮銀行在我國農村取得了快速的發展,對新農村建設提供了重要的資金支持。然而從村鎮銀行的實際情況來看,其生存和發展還存在著重重困難。
(一)資金籌集面臨著較大的困難
雖然村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區,是農民自己的銀行,具有一定的本土優勢,但由于這些地區受地理位置、基礎設施和開放程度等條件的限制,當地經濟普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增加,導致吸儲能力低下,資金來源嚴重匱乏。如內蒙古固陽縣惠農村鎮銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮銀行的貸款業務也無從做起,貸款業務直接受制于存款業務。
(二)雙重經營目標經常處于矛盾之中
由于村鎮銀行的對象是農民和農村企業,服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔了某些政策性業務的職能。但村鎮銀行又是獨立的企業法人,各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標,當其在面對服務對象是作為弱勢群體的農民,弱質經濟的農業、農村經濟時,商業性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷,服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本,這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。
(三)與同類金融機構相比競爭能力仍有待提高
首先,村鎮銀行從業人員素質參差不齊。村鎮銀行作為國家大力發展的一種新型金融機構,要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業技能和豐富從業經驗的高素質人才。但是農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮銀行的創新。其次,經營網點稀少且分散,經營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念。隨著社會信息化的發展,互聯網被廣泛應用,而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發展的薄弱環節。第三,資本充足率不穩定。資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監會對于村鎮銀行的資本充足率設置的預警線為全部資本占風險資產的比例不低于8%,并鼓勵村鎮銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮銀行尚未觸及8%的預警線,但由于其自身風險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩住當前資本充足率的同時,既要通過內生性的手段來擴充資本,又要注重細化自身經營管理縮小風險資產,不能只指望通過增加資本總額以達到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮銀行的競爭能力不強,難以與其他農村金融機構相競爭。
(四)主發起人制度在一定程度上限制了股本擴張
在設立村鎮銀行的過程中,對于非銀行企業和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據規定,村鎮銀行的主發起人性質單一,必須由現有的銀行金融機構來充當,在實際經營中將會造成過分依賴主發起行,變相成為主發行的分支機構。同時拒絕了社會優質民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。
(五)外部經營環境不夠理想
具體來說,農村的市場化程度和生產力水平不高,有限的收入水平決定了其消費水平,加之基礎設施不健全,從而削弱了農村的流通水平。農民無法準確解讀國家的各項惠農扶農的政策措施,風險意識不高,投資中容易盲目跟風。貸款農戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設滯后,村民欠賬不還的現象時有發生。當地行政部門為了某一時期的特殊需要,過分干預銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導致銀行資不抵債,經營困難。村鎮銀行的生存因此受到了巨大挑戰。
(六)金融創新的意識和能力有待提高
當前,村鎮銀行仍拘泥于傳統的儲蓄存款和貸款業務等模式,金融產品同質化,其資金投向的開展規模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業務、國際貿易各種結算方式、網上銀行等新興高科技業務均未開辦。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農民的貸款需求以及日常生產生活需要,滿足程度低,從而導致客源流失。同時由于安于現狀、固步自封的態度和過分強調客觀原因,村鎮銀行創新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發新產品。加之村鎮銀行實行主發起人制,容易使村鎮銀行對發起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮銀行創新的可能性。另外,金融創新的優惠對象出現偏幫,為了達到盈利目的,村鎮銀行考慮的對象往往以強勢企業為主,而農村新興小企業缺乏有效的貸款擔保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發展步伐。這勢必束縛了村鎮銀行的發展空間。
(七)存在較大的潛在競爭壓力
由于我國農村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰略眼光投向了農村地區,以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經濟利益。外資銀行充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創新能力,并利用其遠在海外的母行提供學習機會,大量吸引善于開拓農村市場、分析農村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業化的經營隊伍。從而在我國農村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸,小額貸款公司開始向農村地區滲透,這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。
促進我國村鎮銀行發展的政策建議
(一)積極開辟籌集資金的多種渠道
一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當地政府及相關部門的配合,同時,充分利用母行的優質資源,爭取資金支持,帶動貸款業務的增加。另一方面,充分利用傳統媒介大力宣傳,堅定不移地走農村市場路線,面向農戶,面向農企,面向農村,引導農民將小額閑置資金存入村鎮銀行,為農戶提供方便快捷高質量的服務,打造品牌效應,以此打消農民后顧之憂,從而拓展資金的來源。
(二)加大政策傾斜力度
政策扶持對村鎮銀行健康可持續發展具有推動作用。作為銀行金融業的新生力量,在發展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關部門在相關方面加以扶持。例如,對于村鎮銀行的存貸利率毋須作出硬性規定,允許各地村鎮銀行依據所在地區自身實際條件和發展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調整機制。國家還可以建立支持新農村建設的激勵機制,對于村鎮銀行的扶農業務進行獎勵,把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來,提高各村鎮銀行的經營積極性,推動村鎮銀行快速健康發展。
(三)改善村鎮銀行的外部經營環境
良好的經營環境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮銀行對農村金融市場的供給,促進農村經濟發展。央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系,并開通征信系統,允許村鎮銀行進行同業拆借,減少經營成本,降低放貸風險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環境體系,按片劃區組織員工利用空閑時間,向農民普及信貸和法律知識,宣講國家有關政策,規范農村金融秩序,改善農村金融環境。
(四)不斷提升村鎮銀行經營管理水平
首先要提高風險意識,強化風險管理,制定風險責任制。本著“誰發放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環節,提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優質的人力資源為己所用,也可激發現有員工學習的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養戰略,進行人力資源規劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質的問題。
(五)適當放寬準入限制
隨著村鎮銀行的進一步發展,《村鎮銀行管理暫行規定》中的有關規定,顯然束縛了村鎮銀行的發展,應該在深入發展穩步前進的過程中,適度放寬準入機制,引進民間優質資本和國外資金,讓農民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監管員,真正做成農民自己的銀行。
(六)加大金融產品創新的力度
村鎮銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產品和核心競爭力來培養競爭優勢。這主要可以通過三點來實現。第一,創新經營模式。農民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風險性,因此,村鎮銀行可以與保險公司建立合作關系,聯手開辦業務,指導農民投保農業險,方便農民在遭遇重大自然災害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創新擔保方式。充分調研,結合當地經濟特色,比如允許農戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風險。第三,創新金融產品。現如今有些村鎮銀行已經開辦了“金農卡”業務,即具有存取現金、轉賬結算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎上可以爭取央行的扶持,組織人員調研當地務工人員的打工聚集地,與打工密集地區的銀行建立友好合作關系,辦理“親情卡”,即在外務工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業務免收手續費,避免了額外繁雜的手續,從而真正實現匯通天下,爭取市場份額。
結論
綜上所述,目前,我國村鎮銀行仍處于初期發展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮銀行應以扶持農村中小企業、服務農民個體為己任,融入當地,放低姿態,與他們抱團取暖,以打造某一專業領域內銀行取勝,努力向農村小企業銀行戶、農村小企業特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經濟效益,把銀行經營成百年老店,保一方平安,促一方發展。
參考文獻:
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4.劉津慧,唐青生.我國村鎮銀行存在的主要問題及政策建議[J].時代金融,2009.6
關鍵詞：普惠金融；理論；文獻綜述
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.02.19
一、引言
聯合國在“2005國際小額信貸年”組織很多專家共同編寫了一本有關普惠金融體系的藍皮書。該書對普惠金融體系未來發展的前景做出了這樣的解釋：在政策、立法和規章制度的支持下，每一個發展中國家將會建立這樣一個金融體系，即可持續的、能夠給人們提供合適的產品和服務的金融體系。由此，普惠金融體系（inclusive financial system）這一嶄新的概念被正式提出，受到了世界各國的廣泛關注。2005年焦瑾璞率先在國內引進普惠制金融的概念，但國內目前對“普惠金融”尚沒有一個明確的定義。現階段，對普惠金融的研究多集中在理論探討方面，缺乏與實證的有機結合，總體來說相關研究較少。
二、國外相關研究
隨著全球金融業的迅猛發展，金融機構提供的各種金融服務的范圍也在不斷擴大，從金融機構獲得融資變得越來越容易，但從某種程度上來說仍然是有限的。金融發展帶來的好處在惠及大部分人的同時，有一部分人和企業是享受不到的，尤其是那些貧困地區的人群。Kuznets（1955）提出的一項假說中他認為，在發展的初期不平等現象是普遍存在的，而且會不斷的擴大，直到經濟效益的增長蔓延到整個經濟體[1]。這一假說得到了美國以及其他發達國家早期發展的經驗證據的支持，但是在發展中國家顯然是不成立的。
一些再分配政策難免會對工作機會和儲蓄帶來消極的影響，Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）認為金融部門改革的重點應該是消除這些負面影響。消極的激勵措施不應該是我們主要的做法，相反，應該選擇積極的政策措施，從而逐漸健全金融市場，提高人們的經濟權力和參與其中的可能性[2]。
世界銀行扶貧協商小組（CGAP）是現在世界上探究普惠金融體系相關問題的先驅，其努力構建包括貧困人群在內的普惠金融體系。其出版的《服務于所有的人——建設普惠性金融體系》（Access for All： Building Inclusive Financial Systems）一書闡述了現在世界上最新的普惠金融體系的相關概念，同時對小額信貸的發展歷程、基本要求及服務目標進行了介紹[3]。他們所倡導的理念與普惠金融高度一致，讓全部人群尤其是窮弱階層擁有同樣的金融權力，讓全部貧困人群切實受益于金融服務，同時指出小額信貸的根本任務是讓信貸服務扶助貧困或低收入階層脫離貧困。
三、國內相關研究
（一）關于普惠金融基本理論的研究
我國學者焦瑾璞2006年在亞太地區小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發展，體現了金融的公平性。同時提出了普惠制金融是以商業可持續的方式為所有人帶來多方位、多角度的金融服務的這一觀點，值得說明的是這里的所有人尤其強調包含貧困人群在內。杜曉山（2006）認為建立滿足或者適應農村全方位金融需求的、分工科學、功能完善、競爭適度、產權清晰、優勢互補、科學管理、監管有效、可持續發展的普惠性農村金融體系，應該是我國目前以及之后一段時期進行農村金融改革、建立完整農村金融體系的基礎原則和任務[4]。他還認為，從本質上看小額信貸是普惠金融理念的實踐。茅于軾（2007）的研究主要針對小額信貸的監管、貸款質量和小額信貸文化等方面[5]。他指出小額信貸機構的目標應該與一般的企業有所不同，它的最終目標是扶貧，即通過存貸款服務幫助貧困農民，他還認為小額信貸的運作機構需要法律的保護，應該按照企業而非政府組織來進行管理。韓俊（2009）認為我國現存的農村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠，這集中表現在從農戶和農村中小企業的需求方面來看我國正規金融在農村金融市場中的深度和廣度還遠遠不夠[6]。吳曉靈（2010）從普惠制稅收政策方面提出了自己的觀點，她認為為了發展農業和欠發達地區的農村經濟，應該引導縣級金融機構將增加的可用資金中的一部分投向涉農領域[7]。張平（2011）在小額信貸和普惠金融體系的建立方面也進行了相關的研究，主要針對普惠金融體系的框架以及構建該體系的意義、亟待解決的問題等方面，并認為應該讓扶貧融資服務滲透到金融體系的所有四個層面中，即客戶層面、微觀層面、中觀層面和宏觀層面（見圖1），讓那些沒有被包含在正規金融服務體系之中的貧困群體得到同等的金融服務[8]。胡國暉、雷穎慧（2012）總結普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎上逐漸發展而來的，但是普惠金融所要達到的目標不應該僅僅停留在小額信貸和微型金融的層面上，而應該遠高于此[9]。
（二）關于普惠金融與小額信貸比較的研究
杜曉山（2006）認為小額信貸應該是整個金融體系不可或缺的有機組成部分，應該給予足夠的重視，忽略這一重要部分將會嚴重影響整個金融體系的建立，我們應該從普惠金融體系這個嶄新的角度來審視小額信貸這一問題，他將普惠金融體系框架的內容和要求劃分為微觀、中觀、宏觀三個層面。焦瑾璞、陳瑾（2009）認為普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發展[10]。夏園園（2010）認為小額信貸和普惠金融的服務理念息息相關且高度一致，其服務拓展對象應該以窮人和低收入群體為主。因此，她認為小額信貸是普惠金融體系的中心內容[11]。何廣文（2010）認為目前小額信貸領域能夠得到迅速的發展是整個建立普惠金融體系工作中非常重要的一塊，也是十分緊急的一項任務，他提出讓小額信貸成為金融機構的一種主動性的行為，實現這個目的的途徑可以是建立某種機制也可以是實施某項政策。基于此種觀點，他認為普惠金融這一概念源自于小額信貸[12]。吳曉靈（2010）認為要想讓普惠金融體系切實發揮作用必須將全部正規金融機構都包含在該系統中來，小額信貸不應該只是來源于信貸組織，因此他認為普惠金融應以小額信貸為主，但不僅限于小額信貸。李明賢、葉慧敏（2012）認為普惠金融和小額信貸之間的不同在于，普惠金融強調切實地為社會各個階層的全體人群提供金融服務，而小額信貸主要強調向貧困弱勢群體和低收入階層提供小規模金融服務[13]。
（三）關于建立我國普惠金融體系的現存問題和制約因素的研究
蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）總結了發展普惠金融目前存在的一些問題：第一，制度上欠缺科學性，從而影響了普惠金融相關政策的執行效率和目標實現；第二，需要增加法律方面的支持和保障；第三，普惠金融信貸扶弱政策的受眾面不夠，這主要是因為地方財政基礎較弱缺少執行主體導致；第四，相關部門之間的合作欠缺導致有關政策實施的成本上升，而效率降低[14]。夏圓圓（2010）分析了我國小額信貸發展的機制制約因素，她認為主要有三類，分別為技術制約因素、制度因素和外部環境制約因素，其中限制小額信貸發展的重點因素是制度因素。周兆函（2010）認為制約我國農村小額信貸發展的因素主要有三個，即農村小額信貸市場缺乏競爭，小額信貸可持續性乏力；信貸模式過于單一，產品缺乏創新；內控機制不完善[15]。
（四）關于普惠金融今后發展的研究
杜曉山（2009）認為如何減少金融服務提供方和客戶群體兩者的成本、金融服務怎樣惠及到更貧困和更偏遠地區的客戶群體以及如何為大規模的群體進一步擴展高質量的金融服務是之后貧困階層的金融服務主要需要解決的三個大問題[16]。周孟亮、張國政（2009）認為普惠金融機構可持續發展性、服務的深度和廣度與社會福利影響三者關系的協調問題是發展普惠金融要考慮的重點內容（見圖2），特別是前面兩者之間的協調發展問題更為關鍵[17]。
王安軍、王廣明（2007）提出了構建普惠金融服務體系的思路，即在金融服務體系的準入和監督等方面設計合理可行的機制，促進更夠使農民真正獲益的金融機構的建立，創建符合我國國情的小額信貸組織，促進貧困地區農村金融改革，建立全面協調發展的農村金融體系[18]。蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）認為發展普惠金融體系要建立完善普惠金融信貸扶持政策體系和框架，同時要逐步建立和完善與之相配套的法律法規制度。龍丹丹（2011）認為要想促進普惠金融體系的建設就必須切實發展小額信貸行業[19]。周兆函（2010）對農村小額信貸的可持續發展提出了若干建議，提出培育農村小額信貸市場服務體系， 構建可接受程度的良性競爭的金融市場；完善農村小額信貸的風險分擔機制；加強農村小額信貸模式與金融產品創新；完善小額信貸內控機制，控制小額信貸風險。
四、總結和展望
綜上所述，雖然普惠金融理念提出的時間不長，但已經得到了世界各國的廣泛關注，獲得了很多國家的進一步認同，而且各國也展開了不同程度的實踐，有著不同的實踐路徑。從國內外相關的研究文獻中我們可以看到，部分學者已經對普惠金融體系做了系統性的分析和闡釋，這些研究得到的結論和提出的政策建議對現代農村金融體系的完善在宏觀層面上有著重要的指導意義。
在全球框架下討論普惠金融問題有利于調和國內外需求，重新構建國際合作的機制，在金融工具創新方面提供了理論依據。另外，關于普惠金融的研究融合了多門學科的知識，可以為今后經濟學研究提供一些研究方法，積累有益的經驗教訓。但無論如何這仍然是一個新興的研究領域，仍需要進一步的探索，形成具有嚴密邏輯的體系。在這一領域還有很多問題值得我們去探究，比如如何對普惠金融的有效供給進行測量，怎樣解釋在經濟中政府行為的成功與失敗，怎樣分析普惠金融在全球的差異中反應出來的偏好，這些都是在普惠金融相關研究中需要進一步探究的話題。■
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