時間：2023-07-12 17:08:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融的發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、農村金融資源的定義與層次
作為金融的一個重要組成部分，農村金融仍然是一種特殊的社會經濟資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農村金融一個定義:農村金融是依賴特定保證體系(農村金融制度)、特殊載體(農村金融商品)的社會財富的索取權;是具有數量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內在于經濟的社會經濟資源。農村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農村貨幣資源、資本資源、農村金融制度資源、農村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農村的貨幣、資本資源，主要有三部分構成:一是農村的自我積累部分，主要由農村的儲蓄轉化而來;二是政府的農村資金投入包括政策性金融、政府的轉移支出等;三是國外資金的輸入。了解了農村金融資源的概念,我們還需要認識他的性質。
由金融資源的層次性農村金融資源系統也是由相互聯系和相互作用的三個層次構成的。1.農村基礎性核心金融資源即廣義的貨幣資本或資金，這是農村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農村貨幣資源，即中央銀行依據社會經濟發展需要發行后貯存于農村經濟生活和再生產之中的貨幣總量；二是農村資本資源，即以價值形態存在的農村貨幣資本資源，是為滿足農業、農村生產和流通需要對貨幣資源開發形成的再生性金融資源。2.農村實體性中間金融資源實體性中間金融資源是農村金融資源的中間層次，包括農村金融組織體系和農村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結構相一致。3.農村整體功能性高層金融資源農村金融資源的最高層次，是農村貨幣資金運動與農村金融體系、農村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結果。前兩個層次表現為農村金融資源的“硬件”方面，農村金融總體功能則為農村金融資源的“軟件”。
二、農村金融資源的一般性與特殊性
農村金融的資源特征應當包含兩方面的含義:一是農村金融活動的量的累積與農村金融功能累積的結果具有價值形態的“貯藏”特征;二是農村金融資源的開發、配置必須同時滿足現實需求和未來發展需要，二者存在依存和制約的關聯性。
1.農村金融資源的一般性
資源屬性是農村金融本身所固有的、與生俱來的基本特征，因此農村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。
第一，農村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農村金融資源通過開發或合理配置，能夠為擁有者或者開發、配置主體帶來期望的利益，這是很好理解問題。但是，農村金融資源是由多層次的要素構成的復合體，不同金融要素的開發主體不同，所以對于眾多的社會成員來說，農村資源的有用性需要區別對待。農村金融的特殊性決定了它不是面對所有社會成員的開放性資源，其開發主體是相對確定的。
第二，農村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態的自然和社會要素。作為一種社會經濟資源的農村金融資源，有一個量的累積和功能累積的過程，農村金融資源的“創造”也是通過金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開發和配置的基礎，另一方面，當期的創造既是開發配置的資源又是后期開發配置的對象，任農村金融活動都是對這個已經形成的具有“價值”貯藏屬性的農村金融資源的開發和配置。
第三，農村金融資源的開發性。農村金融資源的開發和配置量是由其“價值”貯藏量和當期客觀需要量以及金融制度的適應程度決定的，這兩個量形成了當期農村金融資源開發和配置的數量基礎，甚至可理解為當前農村金融資源的極限;關于農村金融制度，當它適應社會和經濟發展需要時，只能把它理解為前期金融資源而不能當作當期金融資源對待—當期發揮良性作用的農村金融制度是前期農村金融資源(金融制度)重新開發和配置的延伸結果，只要這一制度對社會和經濟的發展是適應的，它就不可能、也沒有必要再次被作為金融資源來重新開發和配置;只有對社會和經濟發展產生負面效應的農村金融制度或它本身的某些變態要素才是需要摒棄后重新開發和配置的內容—這時候的農村金融制度才可能復歸它金融資源的“自然”屬性。對于作為農村金融資源存置和流動的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價值形態)等金融資源開發的商品來對待，一般來說并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費特征的金融工具。
第四，農村金融資源的有限性。農村金融作為社會財富的索取權，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會財富的累積過程和累積規模，不論這種索取權集中程度如何，掌握在誰的手里或如何流動，索取權的行使過程只能以社會財富的累積過程為基礎，索取權的再分配只能以社會財富的累積規模為限，這兩點是不以人的主觀意志為轉移的。這正是農村金融資源的客觀性所在，同時也是農村金融資源的有限性所在。
2.農村金融資源的特殊性
農村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現在:
第一，農村金融資源的中介性。也就是說，農村金融資源是一種中介性的社會經濟資源。農村金融資源連接著整體金融和農村經濟發展的兩極。農村金融資源的開發和配置是一個國家和地區農村產業結構乃至整個產業結構形成和再造的重要動力源。良性的、合理的、適度的農村金融資源開發和配置可以引導和支撐農村產業結構乃至整個產業結構的穩態和調整，反之，惡化的、過度的、不合理的村村金融資源開發和配置會導致農村產業結構的惡化，影響農村經濟和社會的穩定。
第二，農村金融資源的社會性。農村金融資源的社會性，實質上與可持續發展理論最初提出的本來含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長遠基礎之上的對自然資源的掠奪性開發和對人類生存環境的“無意識”破壞必然會導致人類生存和發展的不可持續，因此，這一問題己不單是自然資源和人類生存環境的自然屬性問題，而是它們的社會屬性，農村對金融資源社會屬性的理解具有同樣的道理。
第三，農村金融資源的脆弱性。農村金融屬于整個金融系統的一個子系統，服從于一個國家經濟政策的整體金融的制度安排對農村金融有非常大的影響，尤其是在工業化過程中的農村金融資源配置往往是服從于工業化目標的，這樣其獨立性就遭到了破壞。農村金融資源的脆弱性還表現在它與“弱質”產業的農業和“微小”的農村經濟有著必然聯系，而農業、農村經濟的脆弱性也傳遞給了農村金融資源。第四，農村金融資源的層次性。農村金融資源與一般資源的區別還在于它的層次性，沿用金融可持續發展理論(崔滿紅，白欽先等)，農村金融資源按其屬性，可劃分為四個層次（農村貨幣資源、農村資本資源、農村制度性金融資源、農村金融商品資源）或三個層次（農村基礎性核心金融資源、農村實體性中間金融資源、農村整體功能性高層金融資源）。#p#分頁標題#e#
三、農村金融可持續發展的金融資源配置問題
我國農村金融資源具有一定的自我積累能力，農村金融資源稟賦是富余的，但是在農村經濟發展過程中卻表現出嚴重的資金不足的問題，嚴重阻礙了農村金融的可持續發展，這主要由以下三個方面的因素造成。
1.金融機構缺乏,服務農村職能弱化金融機構包括正規金融機構和非正規金融機構兩大類,目前我國金融機構在農村金融資源配置方面存在兩個方面的問題:一是服務農村職能弱化。農業貸款的高風險性、高成本性和弱補償性,使得商業銀行在農業貸款中的贏利空間很小,導致國有商業銀行在農村地區大量撤并機構、上收信貸管理權限、轉移投資項目等。這些措施雖然體現了商業性金融面向競爭性市場經濟的經營改進,但卻在實際上導致了農村地區商業性金融機構經營戰略重心的轉移,致使其金融支持職能的進一步弱化。二是農村金融資源的供給明顯不足。正規金融機構中的農村金融機構,主要是農業發展銀行、農業銀行和農村信用社。這些涉農金融機構整體實力相對較弱。農業銀行作為農村金融商品的供給主體,從上世紀90年代初開始,其基層機構收縮和撤并的力度表現出明顯的城市化傾向。據調查,全國農業銀行系統沒有農業銀行營業機構的鄉鎮占鄉鎮總數的一半。相當部分農村居民面對的只是農村信用社,缺乏與經濟發展相適應的其他合作金融組織。而非正規金融機構發展極其緩慢,民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍非常有限。
2.金融資源逆向流出“逆向流出”是指農村金融資源的反方向流出。我國農村人口有8億多。在農村就業的勞動力占全社會從業人員的50%以上，廣大農村又是我國最落后的地區，為改變農村面貌，求得城鄉協調發展，理應通過各種手段，引導金融資源向農村流動。然而現實情況表明，一方面縣及縣以下國有商業銀行機構的逐步撤并及受信貸資金審批權限的制約，縣以下的農村獲得的信貸服務越來越少，對農村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農再貸款外,沒有其他渠道；另一方面，縣域國有商業銀行逐漸演化為上級行的“吸儲器”，加之郵政儲蓄機構只存不貸，使得農村經濟發展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規定而形成的流出，如國有商業銀行除了交存中央銀行的法定準備金之外，為了便于在其系統內調劑資金，還制定了一個內部的上存準備金制度。根據該項制度規定，國有商業銀行的下級機構必須向其上級機構交存一定比例的準備金，即所謂“二級準備金”。②體制性流出。源于金融機構的體制缺陷所造成的農村金融資源“漏損”或流失。③經營性流出。農村金融資源從基層金融機構向上級金融機構集中、由農村信用社或合作金融機構向國有商業銀行集中、由農村向城市集中的趨勢。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤，相當多數的農村金融機構不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農業領域撤出并轉入非農產業領域，收縮面向分散農戶的小額信貸，轉而流向能夠提供更高利率的非農經營者。在某些極端的情形下，甚至出現轉移信貸支農資金的違規行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據規定,我國郵政系統“只儲不貸”，郵政儲蓄資金“只上不下”。
3.金融資源渠道單一近年來，隨著社會主義市場經濟的確立和發展，以及國家支農政策的有效實施，農業資金需求出現了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡單再生產向擴大再生產和農業結構調整轉變。目前農村形成的這種新的資金需求形勢，導致農村資金供求矛盾呈現出擴大化趨勢。現在，農業信貸資金需求主要由農村信用社供給，而目前農村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農業信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過間接融資方式進行；中間產品服務如結算、匯兌、抵押、擔保、承兌、貼現承諾、代收代付等業務在農村很少開展，至于信用卡業務、網上銀行等業務則更為缺乏；現代金融開辦的銀行證券、保險、信托等四大類業務在農村只有銀行業務，后三類幾乎是零，而銀行業務中也僅是傳統業務。這種單一的融資渠道、服務手段，大大降低了農村金融機構融資效率。同時涉農金融機構的運行機制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據農村實際需求改善服務的方式和手段。
四、農村金融可持續發展的金融資源開發利用
合理開發利用農村金融資源、加強金融資源的永續利用是促進農村金融可持續發展的非常關鍵的一個環節,同樣也是對農村經濟發展有重要影響的對策,主要從金融產品和金融配置兩方面入手。
金融是現代經濟的核心。隨著社會主義市場經濟體制的逐步完善和農村經濟體制改革的不斷深化，農村金融的改革和發展進一步成為農村社會經濟發展的重要決定性因素。然而，既有的農村金融體制改革并沒有取得明顯的成效，農村金融供給與農村金融需求還不相適應，調整傳統的農村金融改革和發展的思路已成為當務之急。張慶亮博士的《中國農村民營金融發展研究》（經濟科學出版社2008年1月版）一書為農村金融改革和發展提供了全新的視角。
應該說，隨著中國農村經濟體制改革的深化，農村民營經濟得到了迅速的發展，并確立了在農村經濟中的決定性戰略地位。如果說在傳統計劃經濟體制下農村金融體系表現出了很強的適應性的話，那么隨著體制轉軌和民營經濟的發展，農村金融體系再也無法滿足農村經濟發展的需求，尋求農村金融制度的變革和創新成為必然，而這種變革和創新是根本性的，非細枝末節的修修補補。如何打破既有的農村金融體系的壟斷地位，培育競爭性農村金融市場，提高農村金融資源的配置效率，成為農村金融改革和發展的目標。顯而易見，發展體制外的農村民營金融能夠推動農村金融體制的根本性變革。全書在概述已有的農村金融研究、農村民營金融研究的基礎上，重新界定了農村民營金融概念，指出農村社會經濟的發展已經內生出了民營金融的創新主體，農村民營金融的發展是必然的。進而分析農村金融需求以及農村金融供給情況，提出發展農村民營金融是解決資金供求矛盾的關鍵。從農村民營商業性金融的市場準入、金融監管、市場退出等方面探討了農村民營商業性金融的發展。檢討和回顧了農村信用社的改革和發展歷程，分析既有的改革難以取得實效的原因，提出發展真正的農村信用社的措施和對策。在界定農村非正式金融概念的基礎上，剖析了農村非正式金融的制度優勢及其發展的必然性。
作者力圖在盡可能多地占有資料的基礎上，貫徹理論分析與比較分析、實證分析、案例分析等有機結合的研究方法，以求對農村民營金融的發展問題進行比較全面的分析和準確的把握，提出農村民營金融發展的可行操作思路和措施。作者主要在以下方面進行了深入探討：
1.重新界定農村民營金融的概念。農村民營金融指農村地區主要由民間資本構成并掌握著經營控制權進而通過資金的融通活動或借貸活動為農民、農村企業等提供各種服務的金融形式。農村民營金融不僅包括正式金融，而且還包括非正式金融，不僅包括民間金融，而且還包括民有金融。這一界定突破了農村非正式金融、農村民間金融、農村民有金融等概念僅僅側重于某一方面農村金融形式的概括，而忽視了另外一些金融形式的局限。特別是明確提出農村民營金融系統包括農村正式金融（民營部分）和農村非正式金融兩個部分，分析了兩者之間的關系，探討農村民營金融的特點及其制度優勢。[HT5”SS]
2.探討農村金融需求與農村金融供給狀況。重新劃分了農村金融需求，并對各種農村金融需求的實際情況進行了實證分析，總結了農村金融需求的特點，展望了農村金融需求的發展趨勢。概括了既有的農村正式金融與農村非正式金融的各種形式，特別是實證分析了農村金融供給對農村金融需求的滿足情況，剖析了既有農村金融機構的局限性。描述了農村民營正式金融與民營非正式金融的發展概況，顯示出了農村民營金融強大的生命力和良好的競爭力。
3.明確提出發展農村民營商業性金融。通過比較歷史和現實中農村民營商業性金融的發展情況，指出其發展的必然性。但是農村民營商業性金融的發展需要各種明確的、規范的制度進行監管，從市場準入、金融監管、市場退出等方面探討了農村民營商業性金融的發展。明確提出農村民營金融作為試點應該實行混業經營。
4.提出發展真正的農村信用社。檢討和回顧農村信用社的改革和發展歷程，分析了發展真正的農村信用社是中國農村社會經濟發展所需要的，具有一定的必然性。進一步指出了目前發展真正的農村信用社所面臨的障礙，提出了發展真正的農村信用社的措施和對策。
5.明確提出發展農村非正式金融。在剖析農村非正式金融的制度優勢及其發展的必然性的基礎上，提出應該允許農村非正式金融的發展，需要發揮其積極作用，限制或消除其負面影響。
總之，本書對中國農村民營金融發展問題進行了較為全面的研究，內容和觀點具有重要的學術價值和實踐意義。然而，農村民營金融作為中國農村金融體制改革中的一個重大課題，有一些問題還有待作者在今后的研究工作中進行更深入的探討。
關鍵詞：農村金融現狀與問題發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較,為促進其更快更好的發展,從而裨益鄉民,較好輔助“三農”政策的執行,特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》,規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位,按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業稅,非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警,限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境,重點是完善農村經濟基礎條件,提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業科技服務的投入,改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式,根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
三、美國農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展,世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環的長效機制,較好地支持了農村和農業發展,維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續發展的多層次農村金融體系,已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
1.要鼓勵金融組織創新,推動交易工具和業務品種的創新
要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。
2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位
農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構,農業銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢,切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
3.加強政策引導,開展金融知識教育
要加強社會信用制度建設,轉變農業政策性金融的發展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。
參考文獻:
[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作,2005,(7).
關鍵詞：農村金融；增量改革；有效供給；激勵相容
中圖分類號：F832文獻標識碼：A
文章編號：1000-176X(2008)11-0073-05
金融是現代經濟的核心，農村金融是農村經濟的核心，中國應該通過加快農村金融的發展推動和支持農村經濟的發展。改革開放以來，中國經濟迅猛發展。但是，占人口絕大多數的中國農村經濟發展速度明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。農村金融發展落后，不適應農村經濟發展是中國農村經濟發展緩慢的原因之一。農村金融到底需要怎么改革，才能適應農村經濟發展，一直困擾著理論界。2006年12月，銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，新型農村金融機構開始在農村出現[1]。本文以這次改革為切入點，探討中國農村金融改革與發展。
一、 中國農村金融發展的基本判斷：從存量改革到增量改革
1．存量改革階段
1978年改革開放以前，中國農村金融的發展就是農村信用合作社的發展。在計劃經濟時代，中國的農村金融機構只有農村信用合作社一家。1978年改革開放以來，農村經濟改革取得突破，農村經濟發展需要金融支持。在這樣的背景下，農村金融逐步發展起來，形成了以中國農業銀行為主體、以農村信用合作社為基礎、非正規金融為補充的金融體系。農村信用合作社作為集體所有制的金融組織，是農業銀行的基層機構。1994年，中國農業發展銀行成立，承擔從農業銀行剝離出來的政策性金融業務，農村合作基金會開始出現[2]。
1996年8月，中國開始了改革開放后第一輪農村金融改革。這次改革的核心是把農村信用合作社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務的真正的農村合作金融組織，建立和完善以合作金融為基礎，商業性金融和政策性金融分工協作的農村金融體系[2]。從組織架構上看，中國農村初步形成了農業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社為主體的農村正規金融格局和組織體系。對民間金融的政策是進行收縮和壓制。
從農村金融發展的實踐來看，1996年以來，農村信用合作社并未實現合作性質，反而經營更加困難。從1999年開始，四大國有商業銀行紛紛調整、撤并分支機構，基本上撤出農村市場，農業發展銀行定位不清，發展停滯。這一階段，農村金融發展出現前所未有的困難，徘徊不前。
2003年6月，中國開始了改革開放后第二輪農村金融改革，這次金融改革的核心仍然是農村信用合作社，只是角度發生了變化。這次改革重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產權制度，按照市場經濟規則，明晰產權關系，促進信用社法人治理結構的完善和經營機制轉換，使信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的市場主體。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責，成立農村信用合作社省(市)級聯社。
改革開放后這兩次農村金融改革的思路是一致的，即農村金融的改革就是農村信用合作社的改革，是圍繞農村信用合作社的存量改革，試圖通過農村信用合作社的改革使農村金融適應農村經濟的發展。
2．增量改革階段
2006年12月，銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，針對農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，按照可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監管約束，加大政策支持力度，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系[3]。從2007年3月起，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構逐步在農村設立。
這次改革與前兩次改革最大的不同是不再圍繞農村信用合作社進行改革，而是在現有農村金融體系的基礎上設立新型農村金融機構，增加金融主體，打破農村金融格局。這次改革的思路是在現有農村金融體系上的增量改革。
二、 增量改革是中國農村金融發展的要求
1．對中國農村金融改革的評價
改革開放30年來，中國農村金融改革之所以成效甚微，究其原因，筆者認為，農村金融改革與整個經濟體制改革、金融體制改革存在偏差，當經濟體制、金融體制進行增量改革時，農村金融改革仍停留在存量改革的思路上，使農村金融改革滯后于經濟體制改革和整個金融體制改革。
（1）農村金融改革視角狹窄
縱觀1978―2007年的農村金融改革，主要是圍繞農村信用合作社的改革。1996年以前，農村信用合作社作為中國農業銀行在農村的基層組織開展業務，具有很強的政策性。1996年以后，農村信用合作社從中國農業銀行中分設出來，提出要把農村信用合作社辦成主要為社員服務的真正的農村合作金融組織。2003年以后，農村信用合作社開始進行市場化改革，改革的核心是要把農村信用合作社辦成合作性金融組織。其結果是農村信用合作社在改革中曲折發展，并沒有實現改革的最初目標，即合作金融組織。
2007年以前，中國農村金融改革始終從農村信用合作社的改革出發討論農村金融問題，以農村信用合作社的改革替代了農村金融改革，狹隘地認為農村信用合作社改革就是農村金融改革的全部，沒有積極探索農村信用合作社之外的農村金融改革，具有明顯的“路徑依賴”，改革視角狹窄[4]。
（2）基于農村經濟發展實際的制度性金融創新不足
事實上，在農村金融中，存在多種多樣的非正規的融資形式，隨著農村經濟的發展不斷地演進和變遷。對各類農村金融調查表明，非正規融資占中國農村融資絕大比重，有效地緩解了農村經濟對資金的饑渴，很大程度上擔當起農村資源配置的功能。據調查，2003年，中國2．4億農戶只有15％ 獲得過正規金融機構的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資[5]。根據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的貸款結構調查，2003年，農戶借款中銀行信用社貸款占 32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％[2]。由此可見，農村民間借貸或融資是農戶借款的主要來源。
而作為農村金融“主力軍”的農村信用合作社并沒有真正發揮農村金融“主力軍”的作用。出現這種現象的原因是農村金融制度性創新不足。在正規金融不能適應農村經濟發展的情況下，民間金融游離于體制之外，缺少一種有效的機制和模式引導和利用民間資金。金融的核心作用沒有充分體現，抑制了農村經濟的發展。
2．存量改革不能解決農村金融存在的突出問題
改革開放30年來，盡管中國進行了一次又一次的農村金融改革，但是，農村金融存在的突出問題并沒有得到根本解決。
（1）金融總量供給不足與有效供給不足并存
2007年以前，中國農村的金融機構有農村信用合作社、農業發展銀行、農業銀行縣域分支機構、郵政儲蓄。但實際上為農村經濟發展提供服務的金融機構只有農村信用合作社。這種缺乏競爭、基本上由農村信用合作社獨家壟斷的農村金融市場暴露出突出問題：一是金融總量供給不足。由于農村市場金融主體單一，無論是資金規模還是產品種類，都無法滿足農村經濟發展對資金的需求。安徽省的調查數據顯示，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的占12．6%，來自民間借貸的占83．5%[5]。二是有效供給不足。如果對農村金融供給進一步分析，我們會發現，在農村金融供給有限的情況下，存在著有效供給不足，即在總供給不足的情況下，有限的供給不能滿足農村多樣化的需求，存在無效供給。以小額信貸為例，農戶小額信貸期限一般是半年至1年，有的只有兩三個月，額度在5 000元以下。而農民發展規模化種植、養殖業和發展農產品加工等產業化經營，生產周期較長，有的項目需要3―5年。小額信貸與種植業、養殖業的生產周期不適應。另外，這些經營所需資金量較大，5 000元的額度難以滿足農戶的需要[5]。造成有效供給不足的原因是農村金融市場的壟斷，導致農村金融市場沒有金融創新的環境，處于強勢的農村信用合作社缺少發展的動力，提供的金融產品與服務單一，不能滿足農村經濟發展的需要。
（2）金融抑制明顯，民間金融活躍
金融抑制是經濟欠發達國家和地區金融發展的突出表現。隨著我國農村金融改革的不斷深入，金融抑制現象盡管減弱，但是金融抑制仍然是我國農村金融的基本特征。正如前面的分析，從金融機構的設立看，農村市場金融主體單一。由于國家加大對農村信用合作社的扶持力度，使農村信用合作社基本上壟斷了正規農村金融市場。在這種單一的金融主體環境下，政府對農村金融干預過多，金融服務差，金融效率低，農村信用合作社不能發揮應有的金融支持作用[6]。
在農村金融需求旺盛的背景下，農村正規金融的不完善推動了民間金融的發展。據國家統計局農調隊的調查數據，農民從正規金融渠道獲得的借款占全部借款的比重不到1/3，估計有50%―60%的農戶獲得了非正規金融機構貸款，農戶借款中民間借貸的比重超過了70%[7]。國際農業發展基金會2001年的研究報告認為，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為正規金融市場的4倍[7]。郭曉鳴對四川省不同地貌特征的地區243個農戶的問卷調查顯示，通過農村信用合作社和私人借貸方式借款的比重分別為33．5％和66．5％[8]。李建軍等人對全國15省份的調查測算表明，農戶只有不到50%的借款來自銀行、信用社等正規金融機構，非正規金融途徑獲得的貸款占農戶貸款規模的比重超過55%[9]。通過分析可以看出，民間金融已經成為中國農村金融市場的“主角”，農村信用合作社只是在正規金融領域居壟斷地位。
由于民間金融游離于體制之外，沒有監督機制、管理機制和保障機制，存在潛在的風險：一是操作風險。由于農村民間金融主要是建立在信任的基礎上，手續簡單，有的借款僅為口頭約定，一旦不能還款，極易引發糾紛，甚至釀成案件。二是法律風險。由于民間融資目前還不為國家法律所肯定，農村民間融資大多處于地下狀態，不受法律所保護，即便引發糾紛，債權人也不便利用正當的法律武器維權，而是通過一些非正常的途徑來解決，無形中為社會增添了不安定因素。
30年的改革實踐證明，農村金融存在的上述突出問題無法通過以農村信用合作社為主體的存量改革得以解決，必須進行增量改革。
三、實施增量改革，突破農村金融發展的瓶頸
1．對增量改革的認識
增量改革實踐源于中國，增量改革理論源于制度經濟學中制度變遷的動力變遷，是國內外學者在研究中國轉軌經濟問題時對中國近30年改革成功模式的概括。增量改革就是在通過內部的經濟改革無法實現改革的初衷時，借助外力來實施改革，通過全新的外力介入來推動改革。中國經濟體制改革的特色是先增量改革后存量改革，即在國有經濟體制外大力發展非國有經濟，新體制增量改革與舊體制存量改革并行，用增量推動存量，在國有經濟體制外形成一個有效競爭的市場環境，使市場力量從體制外向體制內滲透，由表及里，由淺入深，最終導向產權制度改革。通過體制外增量突破來改變經濟體制的結構進而倒逼舊體制變革[10]。
增量改革的優勢是能夠在保持原有格局基本不變的同時，維護原有格局既得利益者的利益，從而減少由于制度變遷的非帕累托改進造成利益重新分配而帶來的社會中某些社會利益集團的抵觸和反對所引起的經濟損失，避免社會動蕩，減少改革阻力。增量改革與存量改革既是互補關系，更是替代關系，當增量改革的力量與功能不斷增強后，再強力推進存量改革，這就造成了存量改革“要么被改造、要么被消滅”的有利改革環境，由此取得了良好的存量改革效果。
改革開放以來，中國金融體制改革適應經濟體制改革要求先增量改革后存量改革，即在原有的國家壟斷的國有金融產權結構之外，推進其他金融機構制度的創新和發展，然后再進行國有金融機構的內部改革。而農村金融始終圍繞農村信用合作社進行存量改革，農村金融在改革的節奏上與中國整體經濟改革存在不一致性。
2．中國農村金融增量改革的特征
（1）引入多層次的新型農村金融機構，解決金融供給不足問題
針對中國農村地區金融體系不健全，金融機構網點覆蓋率低，種類不齊全，供給不充足，競爭不充分，甚至不少地區還存在服務空白，制約農村經濟發展的現實，新設立村鎮銀行、社區性信用合作組織、商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司等新型農村金融機構，進行增量改革，這是擴大農村金融體系覆蓋范圍，增加農村金融供給，最大限度地滿足各類農村經濟主體金融需求的組織保證。
新型農村金融機構的設立，從根本上改變了原來對農村金融存量改革的思路，為農村金融市場引入了增量金融資源，初步緩解金融供給不足的問題。
（2）創新產權制度，引入民間資本
新型農村金融機構可以由產業資本、民間資本出資，這為中國農村民間資本從制度上合法經營提供了途徑。根據現在村鎮銀行等新型農村金融機構的經營機制和業務發展來看，對民間資本有一定的吸引力，這為民間資本通過新型農村金融機構合法進入金融市場提供了可能。如果大部分民間資本進入新型農村金融機構，推動新型農村金融機構的發展，既發揮了民間金融已有的高效率的優勢，又可以使民間金融存在的潛在金融風險在監管之下被控制。
四、完善增量改革，發揮金融在農村經濟發展中的核心作用
以新型農村金融機構設立為特征的增量改革初步解決了中國農村金融發展的突出問題。但是，要想從根本上解決中國農村金融發展問題，還必須進一步深化改革。在存量改革與增量發展雙軌并進過程中，一方面通過增量改革吸引大量資金進入農村，活躍農村正規金融，繁榮農村經濟；另一方面要防止增量改革有可能導致的農村金融市場惡性競爭、監管混亂等新問題。
1．建立新型農村金融機構，增加有效供給，滿足農村金融需求
新一輪農村金融改革能否成功，新型農村金融機構能否生存發展下去，關鍵是新型農村金融機構能否為農村經濟發展提供有效供給，滿足農村經濟的有效需求。
胡培兆針對20世紀90年代末中國經濟發展的現實提出了有效供給理論。該理論認為，有效需求不足與有效供給不足有直接的因果關系，有效供給不足造成相應的有效需求下降，所以市場上的供給并不都是有效供給，有的是無效供給。無效供給分為兩類：一類是超過有效需求的過剩供給；另一類是因供給自身原因不合有效需求的不良供給。要消除和縮小無效供給，只能宗奉供給創造需求的真諦，提高有效供給率，即提高有效供給占總供給的比率[11]。
中國農村金融發展既要增加總供給，又要增加有效供給，才能從根本上解決中國農村金融發展中的供求矛盾。以新型農村金融機構設立為特征的增量改革如果單純、機械地增加機構，增加資金，而忽略了農村經濟發展對金融的有效需求，盡管供給增加了，有效供給仍然不足，最終結果是新型農村金融機構將會被邊緣化，農村金融仍然發展不起來。
2．加快新型農村金融機構發展，完善農村金融的競爭機制
在農村信用合作社基本上壟斷農村金融的情況下，由于農村信用合作社具有較強的政策性，效率低，服務差，導致農村金融生態惡化。農村金融要想發展，必須改變現有的金融生態。要引導、鼓勵、扶持新型農村金融機構，通過金融主體的不斷增加逐步形成競爭的金融環境，通過適度競爭推動農村金融的發展。針對新型農村金融機構的出現對農村金融的影響，原銀監會副主席唐雙寧提出了“湯水效應”，認為新型農村金融機構是農村金融的“湯料”[12]。筆者認為，從長遠來看，新型農村金融機構不應該是農村金融的“湯料”，而是農村金融的“主料”之一，是農村金融不可或缺的主體。只有新型農村金融機構發展起來了，才能形成有利于農村金融、經濟發展的競爭、有序的新型金融生態。在新型農村金融機構發展初期，政府要加大對新型農村金融機構的扶持力度，要處理好與農村信用合作社之間協調發展的關系，處理好市場化與政策性的關系。
3．發揮新型農村金融機構的引導作用，實現民間金融與正規金融的融合
基于民間金融在中國農村經濟發展中發揮作用的現實和所處的地位，在今后農村金融改革與發展中，必須重視民間金融的作用，要創造性地建立一種模式，使民間金融既能發揮資金融通作用，又能有效地解決潛在的金融風險問題。針對目前新型農村金融機構的設計模式，突破“單一自然人持股比例，單一其他非銀行企業法人及關聯方合計持股比例不得超過10%”的規定，適當提高持股比例，有意識地發揮新型農村金融機構對民間資金的引導作用，爭取吸引更多的民間資金入股新型農村金融機構，逐步實現民間金融與正規金融的融合。
4．引入激勵相容的監管理念，激勵新型農村金融機構持續發展
監管部門對新型農村金融機構的監管原則是審慎監管，適時采取差別監管措施，這體現了針對不同金融機構監管的差異性。中國農村金融經營成本高，收益低，風險大，新型農村金融機構規模小，起點低，嚴監管是必要的。根據新型農村金融機構的特性，監管部門在差別監管的基礎上，應該引入激勵相容的監管理念，完善監管，引導新型金融機構健康發展。
原美聯儲主席阿蘭•格林斯潘認為，所謂激勵相容的監管應當是符合和引導，而不是違背投資者和銀行經理利潤最大化目標的監管[13]。在激勵相容的監管理念下，監管者不能僅僅從監管的目標出發設置監管措施，而應當參照金融機構的經營目標，將金融機構的內部管理和市場約束納入監管范疇，引導這兩種力量共同支持監管目標的實現。金融監管不是替代而是市場運行規則的維護者，以此引導監管對象的經營行為，使監管目標的實現轉變成監管對象作為理性經濟人在市場運行規則下的自覺行動。在激勵相容的監管理念下，新型農村金融機構要在經營方式、產品設計、服務理念上有別于農村信用合作社等傳統的農村金融機構，適應農村經濟，發展壯大，最終成為農村金融的“主力軍”。
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Based on Incremental Reform of Chinas Rural Fnancial Development
Lei Li-jun，Li Ping
(Faculty of Economics and Management， Inner Mongolia University， Inner Mongolia Huhhot 010021)
(一)商業性、政策性和合作性的農村金融體系初步形成
近年來，在國家相關政策的支持下，我國農村金融體系不斷完善，主要涉農金融機構深化改革效果顯著，農業銀行本著“整體改制、服務‘三農’、擇機上市”的原則于2009年順利上市，資金實力和管理水平不斷提升，并于2010年開展“三農”金融事業部改革，支農力度明顯加強，至2012年9月末，農行在農村地區的貸款總額已達1.98萬億元;農業發展銀行作為我國唯一一家農業政策性金融機構，自2004年以來進入轉軌和擴展階段，在單一政策性貸款業務基礎上，發展準政策性業務和商業性貸款業務，逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體，以農業產業化經營和農村中長期貸款業務為兩翼，以中間業務為補充的業務發展格局，至2012年末，各項貸款余額2.18萬億元;農村信用社改革取得可喜效果，近年來經營狀況明顯改善，抗風險能力顯著提升，涉農貸款投放大幅增加，2012年末，全國農信社涉農貸款分別達到5.3萬億元和2.6萬億元。新型農村金融機構迅速增加，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。截至2012年6月末，全國已開業村鎮銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲銀行、工行、建行和中行也加大了對農村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國已初步形成了商業性、政策性和合作性金融為一體的農村金融體系。
(二)促進農村金融持續發展的政策體系逐步建立
為推動我國農村金融實現可持續發展，國家相關部委相繼出臺了一系列促進農村金融發展的政策。在財政補貼和獎勵扶持政策上，主要有通過向農行注資支持其股改，對農信社補貼以支持其改革，對新型農村金融機構給予定向費用補貼，對農業保險的保費不斷擴大補貼范圍。在稅收政策上，對農信社、村鎮銀行等地方性法人金融機構營業稅按3%征收，對特殊涉農業務實行稅收優惠，如對農戶小額貸款利息收入免營業稅，并對其計算應納稅所得額時打九折計入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對農村中小金融機構實行比大型商業銀行低6個百分點的優惠存款準備金率，不斷增加支農再貸款限額，擴大支農再貸款使用范圍，通過再貼現等工具引導金融機構加大涉農信貸投放力度。在金融業監管政策上，積極鼓勵民營資本進入銀行業，支持新型農村金融機構的設立，并鼓勵縣域金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款，要求涉農信貸投放增速不低于各項貸款平均增速等。
(三)農村金融服務體系得到不斷完善
在國家的高度重視和相關部門的努力下，我國農村金融服務體系日益健全和完善。第一，農村金融基礎結算服務技術得到提高，非現金支付工具快速推廣，農村地區銀行卡和電話轉賬業務的普及率不斷提高，在較為發達地區的農村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區在農村已經推出手機支付、網上支付等新型支付業務。第二，農村信用體系建設進展順利。在企業和個人信用信息基礎數據庫的基礎上，征信系統逐步覆蓋農村地區，農村地區信用戶、信用村、信用鄉鎮建設不斷推進，截至2012年末，共有1.5億個農戶建立了信用檔案，評定了9700多萬個信用農戶，8500多萬個農戶獲得了信貸支持，余額達1.7萬億元。第三，農村支付服務環境建設不斷加強。農村信用社、農村商業銀行等農村金融機構順利接入大額、小額支付系統和支票影像交換系統，農村金融機構資金匯劃渠道日益暢通。第四，農村金融產品創新不斷增加。2008年以來，在人民銀行和銀監會的推動下，金融機構加大了農村金融產品創新力度，各種結合當地農村發展具有特色的農村金融創新產品不斷推出，小額信用貸款和農戶聯保貸款廣為普及，農村擔保品的范圍不斷擴寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對更好地服務“三農”、助推地方經濟發展發揮積極作用。
(四)涉農信貸投放和占比不斷提升，信貸資產質量較好
在政策支持和金融部門的努力下，涉農金融機構信貸投放力度逐年加大，可持續發展能力不斷增強。至2012年末，我國涉農貸款余額為17.63萬億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個百分點，同比增長20.7%，其中農戶貸款3.62萬億元，同比增長15.9%;農業貸款2.73萬億元，同比增長11.6%。當年新增2.39萬億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機構在涉農貸款較快擴張的同時，保持了較低的涉農貸款不良率，初步實現了可持續發展。2012年末，全國農信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個百分點。2012年6月末，全國新開業的村鎮銀行不良率為0.2%。
二、我國農村金融發展中存在的問題
(一)農村金融領域法律、法規缺失，相關制度仍然不夠完善
一是農村合作金融法律缺失，有關規定僅散見于《中華人民共和國中國人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日執行的《農民專業合作社法》也沒有把合作金融納入其中。而美國、德國和日本早就制定了《聯邦信用社法》、《合作社法》、《農業協同組合法》，對合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《農村土地承包法》等相關法規中相關規定也不夠完善。如《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》明確規定，宅基地不得抵押，而農民的房地產主要是宅基地使用權和地上房屋住宅所有權，農民可抵押資產相對較少。此外，小額貸款公司只有《關于小額貸款公司試點的指導意見》文件為指導。
(二)農村金融發展的整體水平滯后于“三農”發展程度
近年來，在國家相關政策的支持下，我國“三農”經濟取得較好的進展，2004年國家從增加農民收入入手，從開展新農村建設，到建設現代農業，進一步推動農業基礎設施、農村水利和農業科技，再到支持農村城鎮化，可以說“三農”發展非常迅速，相應的農村金融需求也不斷升級，但我國金融部門對農村支持仍以提供小額信貸資金為主，無法適應當前農村金融需求的變化，更多的農村大額信貸資金需求尚無法得到有效滿足。同時，農村金融服務仍有待進一步提升，2011年末全國仍然有1696個金融機構空白鄉鎮，占全部鄉鎮個數的4.2%。此外，農村證券業、保險業仍處于發展的初級階段，農村經濟主體通過資本市場融資較少，保險保障服務仍然十分缺乏。
(三)風險分散機制不健全極大地制約農村金融的支農力度
一是農村擔保體系建設滯后。當前我國農村擔保業務開展時間較短，還處于摸索階段，農村擔保機構較少，擔保實力不強，管理運作尚不規范。二是農業保險發展緩慢。農業的高風險屬性使得商業保險公司對開展農業保險業務缺乏積極性，農業保險機構萎縮，農民參保意識薄弱，保險承受能力差，業務規模增長緩慢。三是農村信用體系建設不健全。農村信用體系建設是一個巨大的社會性工程，整體上我國農村信用體系建設時間短，仍處于初期發展階段，不論是對農村信用體系的整體規劃，還是具體實踐操作中都有所欠缺。目前全國農村信用數據庫建設仍處于建設中，相關信息收集部門缺乏有效的聯動機制，征信機構和評級機構發展落后，目前全國只有幾十家的征信機構和78家信用評級機構，而評級機構中只有5家獲人民銀行認可。
(四)農村金融產品創新仍面臨諸多困難
一是金融機構針對抵押品不足的農村地區創新產品的動力不足，未能認識到創新對其擴大農村市場份額和提升利潤水平帶來的效用。二是農村信用擔保體系的不健全，如果沒有政府相關部門的大力支持，農村金融產品創新可能面臨較大的風險。三是農村金融產品創新的層面仍集中于針對農戶上，而對于新農村建設、基礎設施等方面的融資需求金融產品創新仍是空白。四是農村金融服務創新面臨成本較高的問題。
(五)縣域農村金融監管缺失
一是監管主體不夠健全。目前“一行三會”在縣域的分支機構只有人民銀行縣支行和銀監部門縣監管辦事處，證券、保險未在縣域設立分支機構，人民銀行縣支行監管權主要集中在存款準備金管理、人民幣管理、金融統計、貸款卡管理、國庫經收、清算管理、反洗錢等領域，其監管權殘缺不全，有的僅保留檢查監督權，無處罰權。監管辦不是一級機構，且受人力財力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實際監管中，監管辦沒有行政審批權、現場檢查權和處罰權，責權不對等。二是監管基礎薄弱。銀監部門的監管辦監管人員不足，人員老化現象嚴重，根本不適應日益增加的新型農村金融機構和新業務。人民銀行也同樣是人員老化嚴重。三是監管合力缺乏。監管機構間信息不對稱，缺乏有效監管合力，機構間的信息難以有效共享。
三、促進我國農村金融可持續發展的政策建議
(一)適時出臺合作金融和政策金融等法律法規
根據我國農村合作金融發展現狀和未來發展方向，擬訂《農村合作金融法》，明確農村合作金融的法律地位、目的和發展方向。理清當前我國政策性金融在農村金融體系中的作用和定位，目前農業發展銀行強化政策性職能，但商業性業務也在不斷開展，可以通過立法來解決其定位問題。認真研究小貸公司發展現狀和未來在我國金融體系中的定位，通過制定相應的條例明確其未來發展方向。對于日益活躍的民間融資，要及早出臺《放貸人條例》，使民間融資為農村金融需求提供更加規范的服務。
(二)進一步完善我國農村金融體系
美國、日本和法國的經驗表明，在實現農業現代化以前，農業的健康發展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國“三農”發展階段和農村金融發展現狀，需要進一步強化政策性和合作金融的支農力度;結合國家的農業發展戰略，有效發揮農業發展銀行和國家開發銀行在支持農業基礎設施和大型低盈利農村項目的支持力度。同時，要進一步加快小型新型農村金融機構的建設力度，降低民間資本進入金融領域的門檻，增加村鎮銀行等機構的數量，擴大其在農村地區的金融影響力。此外，還要發展農村直接融資，推進農村證券市場、保險市場、期貨市場發展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。
(三)全面加強風險補償機制建設
一是繼續建立和完善農村信用體系，政府、人民銀行等相關部門要加強協作，149進一步推動農村信用體系試驗區建設，加大對當前農村信用信息庫使用的宣傳力度，推動正規金融機構加強與當地自助團體的溝通與聯系，最大限度地降低信息不對稱現象。《征信管理條例》出臺后，要進一步推進農村征信機構和信用評級機構建設，提高農村信用信息數據庫的使用效率。二是快速推動我國農業保險市場發展。美國的經驗表明，發達的農業保險體系能夠有效促進農村金融發展，2013年3月1日執行的《農業保險條例》確立了農業保險作為國家支持發展的政策性保險制度。因此，要抓緊建立互助保險組織初保、保險公司分保、國家巨災再保機構再保的聯動機制，提高農業保險能力，真正建立起我國現代農業的災害補償制度，為商業化金融加大支農力度提供充分的保障。三是繼續推進政府主導的農業擔保體系建設。推廣“重慶農業擔保”模式，由政府擴大出資和加強政策引導，為涉農主體提供融資擔保服務，并通過創新將涉農主體擁有的生物資產(種豬、種苗)、股權、債權、林權、農房和土地承包經營權納入反擔保的可行措施。
(四)繼續加大政策的激勵和引導力度
一是在財政政策方面，政府部門要根據農村發展資金需求變化，適時調整和完善相關的補貼和獎勵政策，有效發揮杠桿作用，同時以《農業保險條例》出臺為契機，加大對農業保險的保費補貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續給予新型農村金融機構以優惠，促進其發展壯大，更好地服務“三農”。三是在貨幣政策上，要充分發揮貨幣政策工具在引導金融機構加大涉農信貸投放上的合力作用，優化政策工具組合，在對涉農金融機構實行較低存款準備金率和給予支農再貸款支持的前提下，科學對其支農力度進行考核。四是在信貸和監管政策上，進一步完善金融機構支農導向效果評估制度，提高對金融機構的涉農貸款不良率的容忍度，結合信貸調控的差別化措施，激勵不同類別的金融機構增加對“三農”信貸投放。
(五)因地制宜開展農村金融產品創新
因地制宜是農村金融產品創新的關鍵，要積極協調地方政府相關部門積極支持和配合涉農金融機構開展農村金融產品創新，提供相應的政策和操作便利;積極引導金融機構不斷優化信貸結構，順應農戶生產經營集約方式、多種形式新型農民合作組織、農業龍頭企業等市場主體不斷涌現的趨勢，探索擴大農戶、農民專業合作社和龍頭企業等借款人可用于擔保的財產范圍，創新各類符合法律規定和實際需要的農(副)產品訂單、保單、倉單等權利以及農用生產設備、機械、林權、水域灘涂使用權等財產抵(質)押貸款品種。支持在法律關系明確地區探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房等抵(質)押貸款業務。
(六)全方位提升農村金融服務整體水平
密切關注“三農”發展的新特點和新趨勢，引導金融機構積極探索推動農業現代化、城鄉一體化的金融服務模式。金融機構要繼續以《農戶貸款管理辦法》為準繩，切實按差異化管理模式開展農戶貸款，對農戶大、小額貸款需求采取不同的模式進行管理，規范業務操作流程，便利貸款辦理手續。繼續充分發揮涉農金融機構的作用，支持和鼓勵支付機構參與農村支付服務市場建設。有效推進銀行卡助農取款服務工作，提升助農取款服務覆蓋率，有序開展農村地區手機支付試點工作，切實解決依然存在的農村空白金融服務難題。推廣糧食收購非現金結算向縱深發展，提升農村金融服務水平。同時，隨著農村風險補償機制的完善，科學引導金融機構合理進行貸款定價，有效降低“三農”融資成本。
(七)有效加強對縣域農村金融機構的監管
【關鍵詞】 農村金融；財政支持；路徑選擇
一、四川省財政支持農村金融發展現狀
1、財政政策向農村金融機構傾斜
近年來，四川省財政支持農村金融改革發展的投入不斷增長，主要放在金融供給方即農村金融機構，然后再將一部分資金直接支付給金融需求方即農民、農戶、企業等。在加大資金投入的基礎上，四川省還充分發揮財政政策的引導作用，高效使用財政資金，走出了一條財政支持農村金融發展的特色之路。為了支持新型農村金融機構發展，對經金融監管部門和政府授權部門批準組建的村鎮銀行、農村小額貸款公司以及農民專業合作社開設的信用合作組織等新型農村金融組織，四川省財政給予了一定的獎勵。
2、財政扶持政策采取普惠原則
四川省財政支持政策采取普惠原則，政策惠及銀行、擔保、保險等各類金融機構，不論是大型國有商業銀行、股份制商業銀行、中央金融企業，還是新型農村金融組織、政策性銀行、地方金融企業，只要能為政府重點關注領域提供金融服務，為農村經濟、中小企業等的發展做貢獻，就可以對照政策標準申請獎勵補償資金，享受政策優惠。
3、根據國家規定，給予稅收優惠
2009年5月20日，財政部了《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對在監管指標、貸款平均余額等方面達標的金融機構，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼。2009年度，四川省已經有16家機構提出財政補貼申請，共計2675萬元。為支持農村金融發展，解決農民貸款難問題，經國務院批準，財政部、國家稅務總局2010年聯合下發了《關于農村金融有關稅收政策的通知》和《中國扶貧基金會小額信貸試點項目稅收政策的通知》，對農村金融機構給予稅收優惠政策。
4、財政扶持政策堅持商業化運作為主導
四川省在支持農村金融發展過程中，堅持與市場運作緊密結合，進行商業化運作。在研究制定農業保險試點的各項政策時，四川省財政廳花大力氣理清了政府與商業公司各自應承擔的責任，通過規范制度、提高抗風險能力、加強宣傳等方式，推動四川省農業保險的發展，并不斷加大商業公司應承擔的責任，嘗試政府逐步退出。
二、四川省財政支持農村金融發展存在的問題
1、財政支持農村金融發展的支出規模較小
隨著商業銀行紛紛退出農村市場，農村金融機構更加單一，農村資金溢出愈加嚴重，農村金融生態環境進一步惡化。對此，四川省財政采取多種措施鼓勵更多形式的金融機構進入農村市場，但財政支出的規模還是較小。
2、財政對農村金融支持的結構不盡合理
四川省財政主要通過對農村金融機構進行支持來扶持農村金融發展，這在一定程度上能夠解決農村金融中的供給不足問題。但在農村金融機構支持的選擇中，財政更加偏重對銀行的支持，而銀行的大量資金卻流向了科研院所、工業企業、農業管理部門，農業、農民直接受益的份額很少。
3、財政所支持的金融機構對促進農村經濟發展的作用有限
四川省財政積極出臺鼓勵措施，并想辦法增加村鎮銀行、小額信貸公司、資金互助社等新型農村金融機構。但新型金融機構數量少、規模小，在整個金融體系中的占比甚至不到1%，根本難以改變四川省農村金融服務弱而無力的現狀。并且這些農村金融服務機構，大多數設在縣城而非村鎮，根本沒有真正進入農村經濟發展的第一線。
4、財政引導民間資本回流渠道仍然缺乏
2006年以后，我國農村金融市場有所開放，但開放力度還不夠大。財政鼓勵民間資本進入農村金融市場，但主要還是通過入股貸款公司、新型農村金融機構等方式進入農村資金循環，私人借貸、互助基金會等非正規的金融形式仍受到限制，導致大量資金缺乏回流農村的渠道，大多數農戶和企業的借貸需求得不到滿足，全社會資金配置效率低下。
三、四川省財政支持農村金融發展的路徑選擇
1、財政支持農村金融，改善農村金融生態環境
（1）促進社會信用環境的改善。政府應加大財政投入，推進農村社會的征信建設；加強誠信教育，提高農村居民的誠信意識；建立誠信獎懲機制，對守信用的企業、農戶要給予重點支持，同等條件下實行貸款優先；加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本；建立農村信用評估體系，財政應積極介入、大力扶持農村信用評估體系的發展，完善農村信用評估體系，緩解借貸雙方之間的信息不對稱，充分發揮誠信獎懲機制的正向引導作用。
（2）推動農村金融立法發展。政府應加強法制文化建設，構建良好農村法制環境；增加針對農村地區的金融立法，用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益，調動各方面的積極性；加大執法力度，加強對農村金融犯罪的打擊，在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴；建立健全促進農業發展、農村金融生態環境改善的相關法律法規，協調、規范政府各部門對農業發展、農村金融生態環境建設的利益關系和責任，從法律的高度促進農村金融生態環境建設。
2、財政支持農村金融，促進農村金融機構改革和發展
關鍵詞：農村金融服務 存在問題 對策建議
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-203-02
隨著金融改革的不斷深入，商業化經營迫使原國有商業銀行中除中國農業銀行外其他銀行已撤出農村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農村動力明顯不足。目前農村商業性金融服務主體只有精簡了的農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，而農業銀行服務網點僅設到縣區級或鄉鎮級，在鄉鎮級以下設置服務網點的主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個人儲蓄）。
近年來，在中央政策的指導下，各金融機構加大了對農村金融服務的支持力度，有力地促進了農村經濟健康發展。但目前在農村經濟發展中，仍存在著農村金融服務總體有效需求與農村金融服務、產品供給不足的現象，特別是農村金融市場資源配置問題表現的相對比較突出。本文就此現狀進行了分析，從而為加強和改善農村金融服務提供理論參考。
一、農村金融服務體系中存在的問題
1.金融服務壟斷，缺乏競爭機制。國有商業銀行在農村服務網點的撤銷，使農村信用社實際上壟斷了農村金融市場，農村金融資源無法進行合理有效配置，不能滿足農村發展經濟對商業性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農村商業性金融體系，使得農村的資金供求矛盾更加突出。
2.服務項目不完善，功能弱化。農村金融機構提供的業務服務方式單一，業務品種除存款、貸款、結算外，其他業務基本沒有開辦。我國已形成以票據和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發展方向的非現金支付工具體系格局。但在縣以下農村可以選擇使用的非現金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農村宣傳有限，加之金融機構業務人員電子化程度低，一般偏好傳統的、熟悉的業務品種。另一方面農村產業化發展的規模仍以家庭經營方式為主，農戶的各項收入和支出的結算方式仍過度依賴現金交易。所以新興的支付業務在農村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險、投資理財、基金交易等業務，影響了新興支付結算工具的推廣和應用。
3.金融服務缺位導致資金流失。首先，農村信用社規模小，支付結算手段相對落后，導致一些企業和農戶舍近求遠，到縣城開戶辦理結算業務；其次，農村信用社為降低運營成本，將業績不好的營業網點進行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機制，農村資金難以參與自身的經濟循環，使本來就不富余的農村資金流向發達地區和發達行業，加劇了農村的資金短缺狀況。
4.金融網絡建設匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現代化支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎的支付結算網絡。但由于受地理位置、通信技術、經濟發展等條件的影響，鄉鎮以下的農村金融服務網絡覆蓋面較低。部分農村信用社的鄉鎮網點未能接入大、小額支付系統或接入后使用率不高。現代化支付系統方便、快捷的支付功能在農村沒能得到應用，阻礙了支付結算業務的發展，也制約了農村金融服務的拓展和深化。
5.金融機構信貸支持不足。目前，貸款難已成為農村建設的瓶頸。一是由于涉農企業規模小，自身資產質量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農業生產周期長、效益低的特點，制約了金融信貸投入。三是金融機構對農村的信貸支持，主要集中在有經濟實力的農戶和部分經濟效益較好的農產品加工企業上，對農村綜合開發、市場建設、產品經營項目等方面則支持不夠。
二、促進農村金融服務體系發展的對策和建議
1.統籌考慮，整體推進，切實解決農村金融服務缺位的問題。一是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社今后仍要堅持立足“三農”、服務“三農”的經營理念。農村金融服務的根在農村、在農民、在農業，農村金融體系建設必須把支持農村、農民、農業發展作為出發點，依托現代化的支付系統和豐富的支付工具，延伸服務深度，努力改善農村金融服務現狀。二是加強農村信用體系建設。完善農村金融服務體系的核心問題是資金，而農業發展中資金缺乏的關鍵問題是信用。因此，應在農村建立農戶信用檔案，用來記錄農戶的信用等級，為有良好信用等級的農戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結算，既增加農戶對金融產品的使用率，又提高了農戶的信用意識。三是促進農村金融服務創新。首先農村金融機構可以積極開發電話支付、移動支付、網上支付等新業務，使農戶能夠直接辦理跨行轉賬業務。其次可以創新授權授信管理辦法，發揮金融機構在項目評估、產業信息、代客理財等方面的優勢，搭建適應農村金融市場的產品創新平臺，如代銷基金、債券、農業理財和投資咨詢等服務。另外還可以結合當地經濟特色，詳細了解農戶所需，積極研發適合農業和農村經濟發展特點的金融支付產品，豐富農村支付方式，滿足農村經濟主體多樣化的需求。四是強化農業發展銀行的支農功能。農業發展銀行在繼續做好糧棉油收購貸款、大力支持農業開發、農田排灌等中長期政策性貸款，切實加大對農村改革發展重點領域和薄弱環節的支持力度同時，將業務范圍拓展到商業銀行不愿介入的領域，賦予其支持扶貧、農業綜合開發等政策性融資職能。使農業發展銀行圍繞支持農業產業化發展，適度拓展信貸的范圍和領域。既要防止混同于一般金融中介包攬應由商業金融或合作金融發揮作用的項目，又要防止混同于財政包攬應由國家財政無償扶持的項目。比如：農業科技成果開發與推廣、通信建設、電網改造、清潔節能建設等大批的農村基礎設施和公共服務設施項目的投資，發揮政策性銀行作用。
2.增加農村信貸投入，建立以農業信貸政策創新為導向，信貸產品創新為主體的農業信貸管理制度。一是應著力創新農業信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動幅度議定制度，最大限度減輕農戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實行優惠利率等措施，實現小額農貸由小向大小兼顧轉變，由短向長短結合轉變，有效地增加農村信貸投入。二是規范對農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農戶進行信用等級評估的基礎上，確定授信額度，落實好擔保、抵押手續后，在授信額度內采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產抵押的“綠色通道”，滿足農業生產和農村建設的資金需求。
3.加強農村金融網絡基礎設施建設，完善農村支付結算服務體系，優化農村金融環境。一是加大科技投入，提高農村支付系統網絡覆蓋面。金融機構要利用跨行清算平臺，把農村支付結算納入現代化支付系統范圍，完善農村支付清算服務，實現結算網點的資源共享、結算方便、信息對稱；支持符合條件的網點及時、方便的接入大、小額支付系統、支票影像交換系統，使跨系統、跨區域支付結算網絡覆蓋到鄉鎮以下網點；開通跨行資金轉賬、小額定期借記、全國通存通兌等業務，減少資金在途時間，增強支付網絡對農業和農村的服務作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進程，整合現有網點和業務，為盡快接入現代化支付系統和行內支付系統創造條件，全面開辦支付結算業務，擴大經營空間。三是農村信用社要進一步鞏固農村金融服務主力軍的地位，發揮其農村專業合作社和網點多的優勢，大力改進支付結算設施，提高經營管理水平，創新支農品種，更好地為農村經濟發展服務。四是金融機構要在具備條件的農村，向廣大農戶推廣商業匯票承兌、貼現等業務，在較發達的農村推廣銀行卡業務，嘗試與中國銀聯公司開發適應農村需求的借記卡、貸記卡業務，深化金融支付服務方式。五是隨著農村金融服務設施的不斷完善，金融機構逐步向有實力、信用好的企業和農戶推廣電子商業匯票、網上支付跨行清算等支付系統業務，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。
4.加大支付結算業務宣傳和培訓力度。一是金融機構和政府要積極協調，充分利用各種媒體，加強對現代化支付系統業務知識的宣傳，提高農戶對現代化支付結算工具的認知度，擴大其在農村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導、幫助農戶參與和使用電子支付工具，使農戶享受到方便、快捷、高效的現代化支付結算服務。二是金融機構應從當前農村支付結算需求出發，加強業務人員支付知識和電子化知識培訓，提升業務人員系統操作水平和業務處理能力，提高服務質量，以適應農村經濟發展需要。
5.發揮各級政府主導作用，構建多元化的農村金融服務體系。一是各級政府要加大對農村金融機構的扶持力度，出臺支農惠農的金融政策，鼓勵各類金融機構充分發揮各自的優勢，在信貸合作、結算、信用信息交流、信用環境建設等方面開展廣泛合作，進入農村市場，合理分布和增設服務網點，配合相關政策，不斷提升金融服務手段和能力，擴大涉農業務范圍，逐步形成鄉鎮金融業務競爭機制。通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和互補競爭。二是地方政府在嚴格執行《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》的同時，要結合建設新農村的要求，加大財政支持新農村建設的力度，研究鼓勵金融機構向農村發展和投資的財政稅收政策和風險補償機制。
三、結束語
在建設有中國特色的社會主義過程中，伴隨著城鎮居民的生活水平不斷提高，農村經濟的發展更是不容忽視，“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構建一個功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農村金融服務體系，形成金融合力，支持農村建設，幫助農民致富，是一項利國利民的系統工程，是各級政府的首要任務，更是各農村金融機構義不容辭的責任和義務。我們要努力為農村經濟和諧發展積極創新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農村經濟在創新中健康發展。
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一、相關關系原因分析
（一）四大國有商業銀行退出農村金融市場
從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農村金融環境
現階段農村經濟的發展缺乏良好的農村金融運行環境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。
（三）農村非正規金融行業沖擊金融市場
在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數據顯示，農戶從正規金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協調機制和外部支持環境
現有農村金融監管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、各省政府金融監管部門，往往出現職責上的分工問題，或者造成監管漏洞，監管不到位，或者監管過度。因此應該加強監管部門的監管力度。農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發展。
（二）推進農村金融改革與城市金融協調發展
金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業結構的戰略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉統籌、縮小城鄉差距也成為政府現階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統改革與城市金融系統改革推進的協調性。
（三）完善我國農村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環境，設置強制投保可以避免“劣幣驅逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。
（四）注重農村金融的多元化發展，實現小額信貸組織創新。
雖然非正規農村金融市場充斥了正規農村金融市場，但我們不能否認非正規農村金融市場對農村經濟發展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區別化對待，滿足不同地區的農村建設要求
我國不同地區農村的經濟狀況、耕作環境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區的等級劃分，逐層削減規模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。
[關鍵詞]農村；金融發展；居民收入；影響
由于農業是我國國民經濟的基礎產業，對于國民經濟的可持續發展有著重要的影響，自改革開放以來，我國就加大了對農村經濟的重視，制定了一系列的政策法規，促進了農業的發展，使得農村居民的收入得到了明顯的增加。而要想農村居民的收入能夠長遠發展，就離不開農村金融體系的發展，然而，由于農村地區金融機制的不健全，缺乏對農業發展有利的金融機構，使得農村經濟的發展仍舊不是十分理想，導致農村居民的收入受到了影響，因此，采取積極措施，促進農村金融的發展顯得十分的重要。“農村金融”一般是指農村貨幣資金融通關系的總和，分為正規金融和非正規金融兩大類。正規農村金融機構包括農業銀行、農信社、農村政策性銀行等；而非正規農村金融機構包括農村合作基金、部分當鋪、高利貸等。
1農村金融發展的現狀
1.1缺乏完善的金融體系
在我國農村金融發展的過程當中，當前的金融體系主要包括正規性的金融機構以及非正規性的金融機構等兩部分，其中在農業發展中，農業發展銀行是唯一的政策性銀行，但是由于其自身的資金來源較為單一，業務的收縮能力以及支農能力較低，同時，農業銀行在發展中雖然也把分支機構延伸到了農村，但是由于其自身經濟效益的需求，往往著重于非農業產業的投資，對農業的發展幫助不大。在農業發展的過程當中，農村信用社長期處于壟斷地位，然而，其并沒有發揮出應有的作用，沒有承擔起促進農業建設的重任，使得農村信用社紛紛被農村商業銀行所替代，由此可見，在農村金融發展的過程當中，缺乏完善的金融體系，影響著農業經濟的發展建設，對于農民收入產生了重要的影響[1]。
1.2金融環境較為惡劣
隨著社會主義新農村的建設，我國近幾年來也加大了對農業的扶持力度，為農村金融的發展提供了相應的政策支持，然而，就目前來看，我國農村金融體系的功能還存在著一定的削弱。這種現象主要表現在：隨著城市化的發展，部分商業銀行逐漸朝著發達的城市區域轉移，減少了對農村資金的投入力度；在開發農業技術以及建設基礎設施等方面，得不到相關政府部門的財政支持等。同時，由于長期以來我國農村地區缺乏良好的金融信譽，使得金融體系得不到有效的發展，造成農村融資信用危機的主要原因包括：首先，農村金融貸款制度本身存在漏洞，在貸款的使用以及歸還等方面有著較大的隨意性；其次，由于農村經濟的不發達，使得農民經濟收入較低，資金積累不足，一旦資金周轉出現問題，就會導致還款出現障礙；最后，就現階段來看，由于絕大多數農民自身所接受的教育程度不高，導致本身的信用意識較差，逃債以及躲債等非法行為很難控制[2]。
1.3缺少金融服務
雖然隨著我國社會經濟的發展，金融市場也在不斷完善，所提供的金融服務也呈現出多樣化，但是，相對于城市金融來說，我國農村地區的金融服務顯得十分稀少。長期以來，很難在農村地區看到金融服務，在農村地區金融發展的過程中，所開展的業務也僅僅局限于儲蓄、信用貸款以及匯款等。同時，由于農村金融機構的工作人員自身素質普遍低于城市地區，導致農村金融結構在進行金融服務之時，顯得十分的單一、固化，缺少應有的靈活性，無法有效推進我國農村地區經濟的發展。
1.4民間金融比較活躍
自改革開放以來，我國農村地區經濟就得到了迅速發展，逐漸擺脫了貧窮落后的局面，使得一部分鄉鎮企業成立發展，伴隨著鄉鎮企業以及個體人員的發展，對于信用貸款的需求與日俱增，正規的金融機構所能夠提供的貸款金額已經遠遠滿足不了農村經濟發展的需求，這就為一部分民間非正規性金融機構組織的發展提供了便利條件。相對于正規性金融機構來說，這部分民間金融本身具有極強的“人合性”，其交易融資的成本門檻較低，速度較快，融資的方式也十分靈活多變，具有很強的適應性。在民間金融機構中，通過調整經濟運行，使得資金供給問題得到了一定的緩解，然而，雖然民間金融有著較多的優勢，但是其本身的貸款利息普遍較高，面對金融風險之時沒有有效的應對措施等[3]。
2農村金融發展對農民收入的影響
2.1有利于優化金融資源的配置
就目前來看，在農村地區加大金融的發展，能有利于優化農村金融資源的配置，提高經濟發展過程當中的競爭力，促進居民收入的增加。在農村經濟的發展運行過程當中，農村金融資源的配置是一項重要的內容，農村金融資源的配置不僅關系著農村經濟的發展，還對農村居民的收入產生著重要的影響。重塑農村金融市場主體，推動農村金融市場正常發育，扭轉由于農村金融體系效率低下導致的農村資金的配置效率低效所造成的農村資本金大量流失的趨勢。作為金融資源，需要由良好的金融體系進行合理配置，以便于形成高效的產出能力，因此，農村金融的發展能夠對農村金融資源進行優化配置，使其發揮出應有的作用，帶動農村經濟的發展，為農村居民的創收奠定基礎。同時，利用農村金融體系對金融資源的配置進行監督，能夠使得金融資源得到最大化的有效利用，降低農村經濟發展過程當中所遇到的經濟風險，使得農村金融資源逐漸流動起來，推動農村居民收入的增長[4]。保證農村社會發展能夠有充足的資金支持，實現農村金融與農村經濟協調發展，提高農村金融對農民收入增長的貢獻度。
2.2有利于促進儲蓄向投資的轉化
在農村金融發展的過程當中，首要的任務就是要把農村儲蓄向著投資的方向轉變，一般來說，農村儲蓄往往是由農民的資金組成，然而，在動員農村居民把儲蓄轉化為投資的過程當中，農村金融機構會自主的吸收一部分資源，當作自身活動的經費，而要想促進農村居民收入的增長，在農村金融發展的過程當中，就需要盡可能降低其所需要吸收的資源，即最大限度減少金融機構充當中介的費用成本，從而促進儲蓄資金有效轉化為投資，有效提高轉化的效率。同時，由于農村金融機構在發展的過程當中，市場會受到存款準備金以及交易稅等方面的影響，因此，在發展的過程當中需要不斷完善金融體系，提高農村金融的運作效率，降低農村資金資源的消耗[5]。此外，加大對農村信貸投資的力度，加強對農村的金融支持，農村中信貸投資的增加，將導致農民人均資本存量的增加，從而引起人均產出的增加和農民人均收入的增長。
2.3有利于降低經濟活動交易成本
在進行經濟活動的過程當中，會消耗掉大量的人力物力資源去尋找適合的交易對象，這在一定程度上造成了交易成本的浪費，而農村金融的發展，能夠為貨幣的聚集以及存在提供必要的信用場所，有效降低農村經濟活動交易過程當中所要出現的不確定性，使得交易的成本大大降低，促進了農村經濟的發展，節省了農村居民的經濟支出，促進了收入的提高。
3結論
綜上所述，隨著社會經濟的發展，國家加大了對“三農問題”的重視，實施了社會主義新農村建設的戰略，而要想使農村經濟實現可持續發展，提高居民的收入水平，就必須要建立完善的農村金融體系，優化農村金融資源的配置，使得農村居民的資金由儲蓄朝投資轉化，降低經濟活動的交易成本，最終實現農村居民收入的增長，促進農村經濟的繁榮發展。
參考文獻：
[1]孫玉奎，周諾亞，李丕東，等.農村金融發展對農村居民收入的影響研究[J].統計研究，2014，31（11）：90-95.
[2]周密.農村金融發展對農村居民收入的影響研究[J].城市建設理論研究（電子版），2015（18）.
[3]李凌，任維哲.金融發展對農村居民收入水平的影響研究――基于VAR模型展開[J].經濟問題探索，2014（3）：135-141.
論文摘 要：農村金融工作對促進三農發展發揮著極其重要的作用，但一直以來農村金融發展滯后，困難重重。本文分析了我國農村金融困局的成因及影響
一、引言
我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。 金融貧困加深了農村產業結構調整的不平衡。農村金融貧困地區金融供應的稀缺與萎縮使得該地區新型農村的發展受到限制。以傳統經營方式從事傳統的低效益的農業生產勢必加大該金融貧困地區與其他較發達農業經濟地區的差距。加深了農村產業結構調整的不平衡。 中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。
二、 從金融需求來看農村金融困局的成因
農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。
農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。
三、從金融供給來看農村金融困局的成因
對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發展戰略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業務的城市化，收縮農村金融貧困地區金融機構與農村金融業務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。
1 四大國有商業銀行對中國農村金融貧困地區的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯系的中國農業銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區所設置的分支機構與營業網點。另一方面，四大國有商業銀行都將農村金融機構的主要業務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區的信貸投入卻越來越少，農村貸款業務日趨下降，中國農村金融貧困地區淪為金融資源的輸出地。
2 新型股份制商業銀行對中國農村金融貧困地區的零投資現象。我國新型的股份制商業銀行步入了空前大發展階段，機構的數量在增多，經營業務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區的經濟發展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業銀行的產生與發展加劇了中國農村金融貧困地區的金融貧困化。
3 農業政策性銀行——農業發展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業發展銀行由最初的為農業經濟發展服務，轉變為主要辦理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業的建倉貸款等。而且中國農業發展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規定的必須辦理的農業貸款項目外，其他農業貸款采取的是消極的逃避策略。
從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自主權越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。
4 農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。
由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。
四、 農村金融貧困對農村經濟的影響
我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。
1 農村金融貧困影響農村經濟的發展 農村金融貧困阻礙了農村經濟的發展。現代經濟的發展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發展歷程表明：農村金融進入高速發展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發展速度降低甚至出現負增長。農村金融貧困對農村經濟的發展阻礙作用體現為：
（一） 金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發展有利于促進經濟的發展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業資本的集中與資源配置的優化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業管理，提高生產單位的經濟效益創造了壓力與動力。而金融深度發展所產生的金融衍生工具的出現則既可以防范價格風險，又能夠確保產業資本運行的穩定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發展。
（二） 金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現代金融創造的低成本效應。
（三） 金融貧困影響了農業經濟的產業結構的調整與優化。金融對經濟的作用較突出的表現為金融資源對實體經濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優化實體經濟的資源配置，從而促進經濟的產業結構調整與產品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農業經濟的作用無用武之地。
2中國農村金融貧困加劇了農村經濟區域發展的不平衡
金融貧困導致中國農村區域發展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區先行，先發優勢更明顯。而金融貧困地區的后發劣勢更為突出。隨著金融向經濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農村市場經濟體制變革與發展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農村金融貧困地區經濟的發展，會導致該地區經濟體制變革與發展的滯后，從而加劇中國農村市場經濟體制變革與發展的不平衡。金融貧困加深了農村產業結構調整的不平衡。農村金融貧困地區金融供應的稀缺與萎縮使得該地區新型農村的發展受到限制。以傳統經營方式從事傳統的低效益的農業生產勢必加大該金融貧困地區與其他較發達農業經濟地區的差距。加深了農村產業結構調整的不平衡。
參考文獻：
【關鍵詞】新形勢 農村金融 可持續發展
現代農業要實現發展，提高農民的生活水平，實現農民增收和農村經濟的發展，都需要農村金融的支持。但是，傳統農村金融在運營過程中存在著許多問題，導致不良貸款占的數量過高，盈利率較低，農村金融市場競爭不對稱等現象。新型農村金融是傳統農村金融的改良和進步，在農村經濟生活中發揮著越來越重要的作用，如何實現新型農村金融的可持續發展，成為了當下熱議的話題之一。
一、當前農村金融存在的主要為問題
（一）資金實力弱，金融環境尚待健全與完善
由于受到經濟制度、經營環境及社會普遍認識誤區的制約，新型農村金融機構的經濟實力不強，融資渠道稀缺，嚴重影響了其在業務方面的順利開展，經濟活動中存在著大量的風險和對沖，導致經營效率大大降低[1]。尤其是在較為落后的地區，許多村鎮銀行的注冊資本連幾千萬人民幣都達不到，吸儲存在著較大難度，無法實現大規模的業務開展，存在著嚴重的潛在風險危機。此外，雖然在這些年里，國家財稅與金融等相關部門頒布了一系列的正面鼓勵和支持政策來扶持新型農村金融，但沒有做到全國的統一實施，許多地方的村鎮銀行并沒有享受到這些優惠，導致政策效果不是很理想。
（二）經營風險大，風險控制體系不健全
首先，新型金融機構一般規模經精簡，資金實力較弱，流動風險較大，使得業務開展不能順利進行。其次，農村經濟活動中的有效擔保物和抵押物嚴重缺失，信用貸款占比較高，導致農業生產活動的穩定性受到影響，大大提升了貸款風險。再次，人們在認識上存在誤區，覺得村鎮銀行等新型金融機構是國家對農民的扶助機構，不受信任，使得體系在運營商體現出遲緩性。最后，沒有協調統一法人治理與內控制度的完整性，缺乏高科技的風險識別與監控技術。
（三）復合型人才缺乏，金融產品與服務較為單一
從新型農村金融機構行業工作人員來看，整體上存在著綜合素質不高，復合型管理與技術人才缺失的現狀。很多員工并沒有接受過正式、系統的金融專業知識的教學，也沒有經歷過全面的業務操作技能的培訓，對競爭力的提升與健康發展帶來較大影響[2]。此外，金融機構業務人員的服務意識仍然停留在傳統的經營模式思維之中，沒有充分發揮貼近農村、熟悉農戶的優勢來開展服務項目。因而，使得所提供的產品單一、服務僵化，沒能很好地解決農村人民真正的生活所需，金融服務質量和效率還不能適應農村經濟發展的多樣化的發展趨勢。
二、實現農村金融可持續發展的措施
（一）創新金融產品和服務
新型農村金融實現可持續發展的最根本的途徑就是要提升自己的核心競爭力，經營出帶有農村特色的產品和服務，否則就無法體現出農村金融機構的特色。為此，應該在服務中突出個性化的打造。充分利用“地利”和“人和”的優勢，構建一支高速的服務團隊，實現以內、外勤人員、前后臺員工和客戶經理為主體的“三位一體”工作團隊，建立健全“二級營銷”市場開發工作長效機制，提高全機構工作人員的服務意識，全員行動，全線出擊，細致分工，做到責任歸屬有序，人人各司其職，各謀其位，構建有強大競爭力的新型金融營銷服務體系[3]
（二）樹立以服務“三農”的宗旨
新型農村金融產生于“三農”，因此要以“三農”為根本出發點，牢牢把握“三農”的服務方向，遵從“三農”的創辦宗旨。新型農村金融的經營要充分體現“穩定縣域”這個基礎，時刻牢記“因地制宜”的重要性，不能盲目隨眾，金玉其外，敗絮其中，超范圍投放貸款。若是除了滿足當地需要，還存在結余，那么就應對按照銀監會相關政策，將其用于農業發展銀行發行金融債券的購買上。新型農村金融的服務要以縣為單位開展，為了彌補農村金融市場的空缺，要實現農村信用社網點分布的均勻、到位，來為農村人民提供優質的個性化服務。
（三）嚴格加強金融風險監管
農村金融機構在經營發展中存在著嚴重的安全隱患，若是沒有科學的風險管理措施，就很有可能會陷入較為嚴重的危機當中去。因此，對于農村金融機構的風險管理是實現農村金融可持續發展的關鍵[4]。由于新型農村金融機構經營規模小，抗壓能力較差，使得農村金融機構的風險管理應該體現出這些特點，以符合中國農村經濟與農村金融運行的險種和規律，滿足農村經濟與農村金融良性發展的需求，實現自身的可持續性發展。
當前農村金融存在著資金實力弱，金融環境不健全；經營風險大，風險控制體系不健全；復合型人才缺乏，金融產品與服務較為單一等問題，可以通過創新金融產品和服務、樹立以服務“三農”的宗旨、嚴格加強金融風險監管等措施來實現農村金融可持續發展。
參考文獻
[1]張軍.信用社改革及其對區域金融市場的影響——浙江蒼南縣信用社改革考察[J].中國農村觀察，2010（05）.
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[3]溫濤.新農村建設背景下農村金融風險防范與化解機制研究[J].金融理論與實踐.2007（03）.
論文摘 要：農村金融工作對促進三農發展發揮著極其重要的作用，但一直以來農村金融發展滯后，困難重重。本文分析了我國農村金融困局的成因及影響
一、引言
我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。 金融貧困加深了農村產業結構調整的不平衡。農村金融貧困地區金融供應的稀缺與萎縮使得該地區新型農村的發展受到限制。以傳統經營方式從事傳統的低效益的農業生產勢必加大該金融貧困地區與其他較發達農業經濟地區的差距。加深了農村產業結構調整的不平衡。 中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。
二、 從金融需求來看農村金融困局的成因
農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。
農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。
三、從金融供給來看農村金融困局的成因
對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發展戰略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業務的城市化，收縮農村金融貧困地區金融機構與農村金融業務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。
1 四大國有商業銀行對中國農村金融貧困地區的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯系的中國農業銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區所設置的分支機構與營業網點。另一方面，四大國有商業銀行都將農村金融機構的主要業務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區的信貸投入卻越來越少，農村貸款業務日趨下降，中國農村金融貧困地區淪為金融資源的輸出地。
2 新型股份制商業銀行對中國農村金融貧困地區的零投資現象。我國新型的股份制商業銀行步入了空前大發展階段，機構的數量在增多，經營業務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區的經濟發展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業銀行的產生與發展加劇了中國農村金融貧困地區的金融貧困化。
3 農業政策性銀行——農業發展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業發展銀行由最初的為農業經濟發展服務，轉變為主要辦理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業的建倉貸款等。而且中國農業發展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規定的必須辦理的農業貸款項目外，其他農業貸款采取的是消極的逃避策略。 轉貼于
從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自主權越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。
4 農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。
由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。
四、 農村金融貧困對農村經濟的影響
我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。
1 農村金融貧困影響農村經濟的發展 農村金融貧困阻礙了農村經濟的發展。現代經濟的發展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發展歷程表明：農村金融進入高速發展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發展速度降低甚至出現負增長。農村金融貧困對農村經濟的發展阻礙作用體現為：
（一） 金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發展有利于促進經濟的發展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業資本的集中與資源配置的優化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業管理，提高生產單位的經濟效益創造了壓力與動力。而金融深度發展所產生的金融衍生工具的出現則既可以防范價格風險，又能夠確保產業資本運行的穩定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發展。
（二） 金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現代金融創造的低成本效應。
（三） 金融貧困影響了農業經濟的產業結構的調整與優化。金融對經濟的作用較突出的表現為金融資源對實體經濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優化實體經濟的資源配置，從而促進經濟的產業結構調整與產品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農業經濟的作用無用武之地。
2中國農村金融貧困加劇了農村經濟區域發展的不平衡
金融貧困導致中國農村區域發展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區先行，先發優勢更明顯。而金融貧困地區的后發劣勢更為突出。隨著金融向經濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農村市場經濟體制變革與發展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農村金融貧困地區經濟的發展，會導致該地區經濟體制變革與發展的滯后，從而加劇中國農村市場經濟體制變革與發展的不平衡。金融貧困加深了農村產業結構調整的不平衡。農村金融貧困地區金融供應的稀缺與萎縮使得該地區新型農村的發展受到限制。以傳統經營方式從事傳統的低效益的農業生產勢必加大該金融貧困地區與其他較發達農業經濟地區的差距。加深了農村產業結構調整的不平衡。
參考文獻：
