時間：2023-07-10 17:33:35
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇短期理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
上班族平時上班忙，無法花大理時間來進行深度理財，以下介紹幾個簡單理財方法。
方法/步驟1短期理財的，像現在的各種寶，大家再熟悉不過了，比銀行存款利率好，非常適合短期理財，靈活存取。
2固定期限理財的，以一定周期為期限的理財產品，各種手機理財APP可供選擇
3長期理財的，推薦P2P，足以超過房貸利率了。不過要注意平臺風險
4基金理財的。本人不推崇股票，覺得專業的事還是交給專業的人來做的。通過購買基金，讓基金經理來理財，比我們自己去買股票當散戶風險要小很多。
5購買黃金。黃金也是抗通脹比較有效的投資方法。購買各種黃金理財產品也是不錯的選擇。
6有效地進行各種理財產品的組合，使自己的收益最大化
（來源：文章屋網 ）
“企業的”財務目標與“企業財務的”目標兩者有著明顯的區別：首先是主體歸屬不同。“企業的”財務目標主體歸屬于“企業”；“企業財務的”目標，主體歸屬于“企業財務部門”。第二是職能不同，即實現其目標各自發揮的職能作用不同。“企業的”財務目標，其實現是通過企業決策當局對企業內外部各種資源要素（包括人力資源、物力資源、環境資源等）綜合性、適時性、動態性的指揮、協調及運作的階段性結果；而“企業財務的”目標實現則是企業內財務這一職跳部門通過籌資、投資等財務理財職能作用發揮（即主要是物力資源的綜合性價值管理）所要達到的財務部門的自身的理財目標。第三是目標層次不同。企業目標有多種，如市場占有率目標、產品質量目標、品牌目標、擴張目標等等。“企業的”財務目標只是企業的眾多目標之一，是用財務指標所表現的綜合性最強的企業目標；而“企業財務的”目標則是為企業目標的實現服務的，為企業目標實現提供基礎和保證的財務子系統目標。第四是責任人不同。“企業的”財務目標的責任人是企業最高管理當局，而“企業財務的”目標的責任人是財務管理部門。
同時，“企業的”財務目標和“企業財務的”目標又是緊密相聯的，財務的理財目標是為企業目標服務的，是受企業目標支配的，但它又反過來制約或促進企業目標的實現——不僅影響企業財務目標的實現，也影響企業其他目標的實現。
二、財務管理職能與財務的理財目標
長期以來理論界用“企業的”財務目標代替企業財務管理本身的目標（即“財務理財目標”），造成財務管理本身的目標虛設、財務管理職能方向模糊，在很長時間內忽略乃至放棄了對“財務理財目標”的研究。由于“理財目標”這一重大的財務基本理論問題被忽略，導致如何發揮財務管理職能來真正地、腳踏實地地實現財務部門自身的理財目標的理財觀念、理論、知識、方法、技能等也被理論界和實踐所忽略，使得財務管理學科的發展和企業的財務理財實踐受到重大影響。
財務職能的概括表述為“以資金為中心，對企業進行綜合性的全面價值管理”，或簡述為“籌資、投資、收益分配”。而財務理財目標可以表述為改善財務狀況，擴大理財效益。
財務管理職能和財務理財目標間的關系是怎樣的呢？筆者認為，財務理財目標為財務管理職能的發揮提供方向和動力；財務管理職能的發揮是財務理財目標實現的途徑和保證。財務理財目標又進一步對財務的理財職能提出要求。
（一）財務理財的第一大目標——改善企業財務狀況
企業必須做到具有充分的支付能力、穩定的資金來源、合理的資金結構，才能保障自己的生存和發展；財務部門通過籌資、投資、資產管理等理財職能的發揮，達到改善企業財務狀況的目標，從而為企業的生存發展提供保障。
1、只有具備充分的支付、償債能力，企業才能源源不斷地購進生產、經營用物資、支付稅費、員工薪金等以維持企業正常的生產經營活動，維系企業的生存與發展。
而企業的支付、償債能力取決于企業生產經營活動中的資金運動和財務理財活動的矛盾運動過程。在這個矛盾運動過程中財務理財所要解決的首先是如何通過自身職能作用的發揮盡可能地保證企業支付能力和償債能力的充裕，這就要求財務人員研究、評價其支付能力狀況（如長短期支付能力、長短期償債能力、資產流動性、資產變現力、現金流量等），分析其產生根源、找出并實施其改善途徑，并在財務職能的范圍內采取措施以使企業支付能力和償債能力得以加強和改善。
2、財務理財還要能使企業有穩定的資金來源，以保證企業穩定的生存和發展。因而要研究企業面臨的資金市場、籌資渠道、財務風險、財務結構、資本結構及企業資產結構等，要從企業長期資本和短期資本的比重、借入資本與主權資本的比重、企業資產結構的動態變化和相互關系中找到規律、把握規律從而使企業保持穩定的資金來源。
3、財務理財還要能使企業各項資金有一個合理的分布，使企業資金周轉能順暢地進行。因而要研究企業各項資產變現速度，比較企業的總資產結構、流動資產結構的變動，各項資產的功能作用特點、最佳的資金投放量、最有效的管理方法等。
因此財務部門理財的首要目標是改善企業財務狀況，即增強企業支付能力的充裕性，資金來源的穩定性，資金投放的合理性。而改善本身正是財務職能作用發揮的動態過程。如何改善則涉及到財務理財的基本理論體系、基本方法體系和基本技能體系的指導和綜合運用。
（二）財務理財的第二大目標——擴大理財效益
財務部門通過財務理財職能作用的發揮要達到擴大理財效益的目標。理財效益包括兩層含義：一是通過財務狀況的改善，保障企業生產經營活動順利進行，從而捕捉住每一個獲利機會所創造的理財效益；二是直接通過理財活動本身技能的發揮所創造的理財效益——即通過籌資、投資、資產管理等理財直接行為的改進來擴大的理財效益。
如在籌資決策中，通過融資組合中資本結構、資本成本、融資風險、財務杠桿、所得稅等因素的綜合權衡來擴大主權資本收益率。在投資決策中，通過流動資產各項目投資的收入與成本動態權衡原理辦貨幣資產、債權資產、存貨資產的最佳投資額測定原理、方法、技能），固定資產投資決策中時間價值運用、風險價值的比較、風險與收益的權衡、現金流量的計算；長期證券投資中證券估價原理的應用、資本資產定價模式和證券投資組合的研究來減少風險、增加收益。還要通過生產經營活動中的收益規劃，從財務角度研究存量資產轉變為流量資產運動的條件、規模、速度及加速度、成本、效益、彈性、經營杠桿等的相互作用及對企業財務狀況和財務成果的影響等，從而采取特定的財務措施來擴大企業效益。
這樣，改善財務狀況和擴大理財效益就成了財務的兩大理財目標。改善財務狀況是理財的直接性、基礎性目標，這不僅因為財務狀況的好壞會影響企業獲利能力的大小，更因為它關系到企業的生死存亡；而直接通過理財活動本身技能的提高來擴大理財效益就成了理財的較高層次目標。
2008年的上半年已經過去，對于那些沉浸在前兩年豐厚回報記憶中而沒有及時調整投資思路的投資者而言是難言滿意的。震蕩的行情讓許多投資者信心受到打擊，對市場都失去了投資熱情，紛紛尋求更穩健保本的投資方式。另外，對于普通投資者來說，要應對高通脹和銀行存款利息倒掛的事實，人們紛紛尋求財富保值的方法，因此票據類、信托型理財產品就在此波震蕩行情中迅速走俏，成為投資者理想的避風港。
短期票據類產品顯現魅力
如今，票據類理財產品和信貸資產類產品共同撐起了銀行理財產品市場大部分天空。投資者青睞短期浮動收益類產品，主要是因為：一是流動性強，大部分產品的投資期限為3個月或6個月一般不超過一年；二是風險較低，收益可預計，如目前一些3個月期票據型理財產品的預期年化收益率達3.8％至4.2％左右，高于同檔期儲蓄存款收益，甚至超過一年期定期存款。
所謂的票據型理財產品主要是投向銀行票據、企業債、短期融資券等貨幣市場，由于票據風險相對較低，因此該類產品收益保障度較高。目前，銀行設計的票據類理財產品一般有兩類：一類主要投資于已承兌或保貼的商業匯票等票據資產；還有一類是直接投資市場上票據類中信用等級最高的央行票據。
前一類是商業銀行將自己已經貼現的銀行承兌匯票所對應的權利，以約定的利率轉讓給特定的信托計劃，而對應的理財計劃的投資者，作為特定理財計劃的委托人和受益人，獲得相對應的理財收益率。而后一類票據產品投資標的則是目前市場上信用等級最高的央行票據，它的本金安全度高，收益也相對穩定。作為普通投資者一般是無法具備直接參與到貨幣市場上的投資機會，而購買該類產品其實就是間接投資了央行票據，加之有些銀行推出的此類產品是滾動發售，具備了良好的流動性和延續性。
信托貸款類產品大打穩健牌
同期深受投資者青睞的還有信托型理財產品，該產品的投資領域主要有三種：信托貸款、票據資產、證券市場。一直到今年2月份，證券市場是信托類理財產品的主要投資領域，其中尤以新股申購類產品為甚。進入3月份以后，信托貸款類理財產品開始占據信托型理財產品的主流。
信托貸款類理財產品，是指商業銀行將存量或新增貸款替換成發行“信托＋理財”產品。發行該類產品，將募集到的資金通過信托的方式，專項用于替換商業銀行的存量貸款或向企業新發放貸款。
從理財角度來看，信托類理財產品因其穩健的收益情況而頗受好評。首先，該類產品的發行意味著客戶可投資品種的拓寬，同時在承擔相應風險的前提下，可享受高于同期限存款利率、略低于同期貸款利率的收益水平。其次，因為目前該類產品的期限一般比較短，最多為一年以內。這在目前全球股票市場整體欠佳的背景下，不失為一個期限較短的資金避風港。
在猴市里，大多數人沒法再像牛市時那么風光，買什么基金股票都賺錢，那么是不是從此就回到儲蓄儲蓄再儲蓄的老辦法呢？
抄底族：
家財都炒股，虧成無底
龍女 30歲 重慶
我是個老股民，但是也沒搞懂這個跌來蕩去的股市。前年有些人就在唱衰股市，我不是很相信，不是說10年大牛市嗎？結果去年就開始跌，一開始我也不太擔心，畢竟炒股這么多年，那幾年狂跌上千點的風云變幻都過來了，怕什么？自信還是有一些看股票的眼光的。不炒股，難道真像我老公說的，退出來，存銀行就算了？利息那才幾分幾厘啊？
跌了這么好幾回，我覺得差不多到底了吧，又投了一些錢進去抄底，前兩天反彈了，心里正高興呢。又跌了，被套得更多，家里的存款都已放了3/4進去。周四干脆割肉，前年賺的差不多全部賠去了。現在我老公天天笑我終日炒股，結果被股炒了，還不如他從來不炒股，就存錢買國債，還有點兒小錢賺。
專家建議：
巴菲特說：如果你是池塘里的一只鴨子，由于暴雨的緣故水面上升，你開始在水的世界之中上浮，但此時你卻以為上浮的是你自己，而不是池塘――這就是中國很多股民的真實寫照，以為把握了股市的脈搏，其實不過是隨波逐流。靠工資生活的工薪族，更應該注重資金的安全性。當別人過于貪婪時，我們要恐懼，看到周圍的人都在瘋狂炒股，應該立刻退避三舍或者謹慎思考這個市場是否值得進入。當周圍的人都紛紛后退，也不見得就要執行巴菲特說的“開始貪婪”，畢竟，普通人和巴菲特承受風險的能力是不一樣的，所以，巴菲特可以進猴市抄底，甚至抄錯底，但是普通人不行。
只做高風險投資，對一個家庭來說太危險了，從目前的經濟大勢來說，家庭理財得求穩。因此可以將現有存款的60%左右投資到靈活穩健類資產上，并且以短期為主，比如存款、銀行理財產品（選擇期限較短、收益穩定的類型）和國債。剩下的40%可以趁低吸納超跌的優質股票和優質基金，作為長期投資。
看起來，龍女是急脾氣，自信過頭，瞧不起賺小錢的丈夫，而她的老公卻很能精打細算，甘于用國債來累積家財。但在猴市里，我們就得小肚雞腸一點兒，每年2.5%的貨幣市場基金是賺錢，每年5%的銀行理財產品也是賺錢，但是每天盈虧不定的股票，哪怕它漲起來能賺到50%，只要錢沒落到你的荷包里，那都不是錢。所以這兩年，龍女不妨讓老公來做家庭“財政部長”，家里的財產反而能穩定增值哦。
存折黨：
堅定地當定存的粉絲
鄭郁 26歲 西安
我除了存錢之外，什么投資都不會，可能也是不太自信吧。覺得自己挺笨的，理財的東西又很復雜，對自己認識股票、基金和理財產品的能力都不自信，還是存錢簡單又方便。
我最開始的時候連存錢都只知道放在工資卡里存活期呢，隨取隨用，根本留不住錢，后來朋友教我十二存單法，才存了一萬多塊錢，再后來嘛，回家跟媽媽取經了，知道要定期活期搭配。現在我的存款結構變成了一年期定存、兩年期定存、三年期定存各有一部分，活期就留兩個月工資，還行，我現在有存款大概5萬元的樣子，比起別人看著股市驚心動魄，我自認為狀態很好，錢嘛，慢慢來，總會存到足夠的。
專家意見：
猴市里，很多人看到股市一蹶不振，就對理財絕望了，這種態度過于保守，其實也不正確。應該是儲蓄和多種理財手法并重，高低風險搭配，長短期結合，為達到短期和中長期目標而努力。
儲蓄是一切理財的基礎，現在的年輕人很少能做到，但是鄭郁能堅持執行，而且有成效，這說明鄭郁是有理財頭腦的，但理財方法太少，不利于資產增值，也違背了鄭郁拼命存錢的初衷。鄭郁的十二存單法和多時間段定期存款法是有用的，但是活期至少應該留3―6個月。作為日常生活的應急準備金。
而且在存款方法上，也有很多可選擇，這里推薦二種：
1. 自動轉存業務。自動轉存業務是指存款人可以約定，這筆存款到期后轉為活期還是定期，存期多長。轉存期可以選擇3個月、半年、一年等各檔定期存款期限，這樣一來，定期轉定期下去，比活期利率高多了。
2. 浦東發展銀行的“約定業務”。存款人可以自己設定活期賬戶觸發金額和最低保留金額，當卡內活期余額達到觸發金額時，賬戶會自動將大于最低保留金額的部分活期存款轉存為預設期限的定期存款。當需要使用多出最低保留額的金額時，銀行系統會先將最近轉存的一筆定期存款自動轉回活期，供存款人使用，非常方便。
3. 一天通知存款/七天通知存款/光大銀行陽光理財周計劃。與銀行簽署一個理財協議，銀行系統將自動以每1天或者7天作為一個理財周期，1天或者7天還本付息一次。循環不斷，但支取必須提前申請（分別需要提前1天和7天），理財起點金額為5萬元人民幣。這種理財產品的收益率分別為1.17%和1.71%（后兩種利率一樣），高于活期不少。
鈍感族：我就認定幾支股
李琳 29歲 成都
我炒股比較謹慎，只買了3萬塊。周圍有一些朋友是做股票的，也有比較懂股票的，就綜合他們的評價選股，但是一般來說，買了之后就會比較謹慎地去賣，如果遇到市場的整體下跌，更不會去賣掉割肉什么的。買賣次數很少，朋友都笑我堅決不為印花稅做貢獻。我的指導思想是：有便宜的好股票就買，如果發現確實真的好再買；貴的股票不買，就是好也不買。其實我入市三個月后才知道，市盈率是衡量股票價格的一個指標，反正我是市盈率高的股票堅決不碰。交易原則很簡單，但是收益還不錯，比很多快進快出的都好一些，很多人說我是傻人有傻福。但是其他的理財方法就不是很靈光了，我也沒怎么學，還是想等股市回暖了再說。
專家意見：
在猴市里炒股，風險非常之大，如果盲目追逐所謂的概念和熱點，別說戰勝通貨膨脹，可能連老本都會虧掉。李琳女士收益不錯，不是因為股市本身的風險小，而是因為她恰好選對了方法，具備一種天份――理財鈍感力。
理財鈍感力是什么？它是指那些具有很強的自控能力，按照自己的原則和方法堅決執行投資計劃的人。用一句俗話說就是“一根筋”，換句話說，就跟許三多似的，認定了就不松手。其實，所有成功的投資大師都具備這種“鈍感”。巴菲特就是一個非常成功的保守投資者，他就是認定了優質股票就屯著的人。
但是，李琳對理財的態度還是保守過度了，對理財的概念也比較陌生。除了炒股，還應該有多重的理財整體方案，注重資產配置，也就是通過確定投資組合中不同資產的類別及比例，達到風險抵消、享受平均收益的目的。簡單說就是，各種理財工具搭配起來使用。
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生病去看醫生，而不是研究《本草綱目》
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投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。
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修正理財誤區的幾點建議
誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。
誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。
由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。
誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。
誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。
誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。
誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。
誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。
理財4建議：
1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。
2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。
3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。
4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。
――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師
財富管理，一生的事情
正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。
投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。
――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師
不可不知的3個提醒
樹立長期投資觀念
在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。
缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。
利用專業投資顧問
國人投資理財的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。
【關鍵詞】高新科技企業；理財目標；風險
我省高新技術企業成立時間短，規模較小，處于初創和發展期，隊伍年輕，雖然學歷配置合理但普遍缺乏有效的管理機制。企業的有效理財目標必須與企業當前的經濟和管理狀態相適應，不僅要考慮財務資本所有者資本增值最大化和債務人償債能力最大化的財務要求，更要考慮經營者與員工的薪金收入最大化和參與企業稅后利潤分配的財務要求。理財目標應由利己型轉向利他型與利己型的統一，由企業價值最大化調整為在保證社會效益和生態效益的同時追求企業價值最大化，吸引和獲取優秀人才，形成最佳知識結構及良性知識流。這也正是提高和確保企業管理的有效性的基礎。
1、高新科技企業理財目標的影響因素
高新技術企業是典型的風險企業，他們大多在風險較大的高新技術產業領域進行研究開發、生產和經營。由于高新技術企業的外部環境和內部因素具有動態特征和不確定性，高新技術企業的任何經濟行為都涉及風險問題，且程度大于其他企業。其風險問題主要體現以下方面：
（1）戰略風險。對于高新技術企業來說，隨著企業內外環境的復雜化，企業面臨的風險日益增多，戰略風險也越來越受到重視。
（2）技術創新風險。對于高新技術投資項目而言，其擁有的技術具有明顯的創新性、獨特性和抗模仿性。
（3）產品風險。產品或服務最終都需要通過市場進行銷售或交易，產品或服務及其技術都應該以市場為導向，而市場是以滿足客戶需求、為客戶創造價值為導向的。
（4）經營管理風險。高新技術企業成長的不確定性對管理者的素質提出了很大的挑戰，它要求管理者能洞察市場信息、風險，及時調整企業的經營策略，以適應市場的發展變化，從而推動高新技術企業不斷發展。
（5）財務風險。財務風險可以說是各種風險的綜合體現。在真實、可靠、及時的前提下，企業的經營情況都可以通過財務信息顯現出來。
2、高新科技企業理財目標建立的原則
（1）多元化原則
一方面高新科技企業的高風險、高回報決定了其理財不可能一成不變，而應是多元化的理財目標的集成，即長遠目標與短期目標的有機結合。長期目標與短期目標的對立統一關系決定了企業為實現長遠目標而放棄某些眼前利益。因此，理財目標如果不能體現企業的長遠發展思想，必然會導致理財目標以犧牲長期利益為代價換取眼前利益的短期化行為。另一方面企業的理財目標，特別是短期理財目標要隨企業的具體環境而進行調整，即使在相同環境下企業也應因自身條件的不同而做出不同選擇。
（2）競爭原則
在市場經濟條件下，企業作為具有獨立經濟利益的市場競爭主體，為實現相關者利益最大化就必須擁有自己獨特的“核心競爭力”。這種核心競爭力的培育、提升是通過不同的資源配置方式來完成的。而市場競爭機制為其提供了外在環境保證。
（3）利益共享原則
知識經濟時代資源配置的主體是企業所有利益相關者，不僅僅是所有者，高新科技企業的理財目標必須充分體現知識員工這一主體利益。各利益主體之間的關系是合作關系，強調雙贏。
（4）目標融合原則
經濟性目標強調對經濟效益的追求，這是由企業經營性質決定的；社會性目標注重對社會效益的追求，這是由市場主體所處的社會環境決定的。以往傳統企業更多強調經濟效益，忽視社會效益。高新科技企業的知識資源具有共享性和可轉移性，使得企業與社會的聯系更加廣泛而深入，企業對知識的要求和應用將更加取決于社會對知識的形成和發展所做出的貢獻，從而就要求高新科技企業更加重視其社會責任。
3、高新科技企業理財目標體系的建立
根據以上建立高新科技企業理財目標原則，高新科技企業理財目標應分為兩個層次：第一層次是戰略目標，即保證社會效益和生態效益的同時追求企業價值最大化，吸引和獲取優秀人才，形成最佳知識結構及良性知識流；第二層次是具體目標，即高新科技企業在不同發展階段、不同市場環境下的具體理財目標。根據我省高新科技企業的發展和企業生命周期不同階段的企業總目標以及企業內外部環境的特點，應分別確定相應的企業理財具體目標。
（1）初創期
早期階段，風險因素多，收入不確定性大，與商業銀行的貸款原則有很大出入。商業銀行是典型的“風險厭惡”者，其青睞的對象是發展成熟且收入穩定，高新技術企業也無法發行債券集資。這個時期企業主要任務是使該產品成功的進入市場以實現商品化。一旦產品符合市場的需求或成功的創造出需求，就需要進行批量生產，企業也相應的需要完善和擴展其組織結構及生產設備設施，這些需要大量的資金支持。而此時企業的成功率仍然很低，籌資的方式還是很受限制，因此盡管可能得到風險投資基金的支持，但籌資壓力依然十分大。因此本階段理財工作還要以籌集資金為主，籌資數量最大化仍是其理財的具體目標。
（2）發展期
這時企業的軟硬件建設已趨向成熟，組織結構較完整，發展速度雖然仍可能保持很快，但一般不會再以遞增的速度發展，此階段企業生存已不是主要問題，提高經濟效益和獲利成為企業首要目標。權益報酬率是由凈利潤除以所有者權益所得的值，反映了企業全部權益性資本的獲利能力，可以衡量企業的經濟效益，高新科技企業應選擇權益報酬率最大化作為理財的具體目標。
參考文獻
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基金項目：東北農業大學大學生科技創新基金項目（項目編號：2010147）。
龐大的資金流量規模與理財產品類型，是否真的使銀行與客戶在洶涌的資金奔流中得到了雙贏， 對于銀行理財產品究竟是“規模為王”還是“質量為王”？
2 0 1 2 年理財產品發行能力排名前十的銀行包括中國銀行、民生銀行、建設銀行、浦發銀行、招商銀行等。這些銀行理財產品類型多，數量大，例如中行推出的 “活利寶 ”，每日都可認購贖回。例如以 2000萬資金于周五購買 “活利寶 ”， 周一贖回， 就可得到 2000萬 ×2.1%÷365×3=3452.05元。自購買至贖回全部過程簡單快捷，并且贖回時間短暫。對于客戶而言，近乎立竿見影的收益不僅可以降低看似夜長夢多的風險，更使 “錢生錢 ”變得現實可行。正是由于此， 短期理財產品不斷受到追捧。
據中國社科院金融研究所 12月的《中國金融發展報告 （2013）》估計， 2012 年全年的銀行理財產品發售量不低于 3萬款，募集資金規模流量不低于 20萬億元。銀行理財產品已達 7.6萬億元，與 2011年末的 4.59萬億元相比，增幅接近 66%。而客戶購買的主要是 6個月以內的短期理財產品，以 90天以內或者 30天期限的為主。在三萬多款產品中，其中期限在 3個月以內的近兩萬種，上百種產品的期限僅為 3 天。龐大的資金流量規模與理財產品類型，是否真的使銀行與客戶在洶涌的資金奔流中得到了雙贏，對于銀行理財產品究竟是 “規模為王 ”還是 “質量為王 ”？
短期理財產品的密集發行，使得銀行的資金流動加速，這種過于快速的流動無疑會使銀行資金總流量超過理財產品的資金余額。 20萬億的流量規模使得銀行理財產品管理規模全面超越了公募基金、保險和信托。用高收益產品搶客戶是最簡單高效的方法， 5%-6%的收益率產品層出不窮，并且預期收益超過 7%的高達 30款。其中不乏很多中小銀行。
2012年初諸多理財產品高調登場，在年終時究竟表現如何呢？
銀率網統計數據顯示，在 2012年披露到期收益率的理財產品為 22108款，零負收益產品全部為結構性產品，共 12款，其中10款為外資銀行產品。此外，據不完全統計， 2012年銀行理財產品中未實現預期收益的銀行理財產品共 55款，而中國銀行的理財產品所占比重最大，共有 24款理財產品未實現預期收益。而在這 24款銀行理財產品中， 22款是中國銀行 “博弈 ”系列的產品，另外兩款是名為 “匯聚寶 ”系列的產品。雖然仍在收益，但是顯然已不能向客戶兌現當初的承諾。在 2012年初各種理財品的高調亮相與年底收益的喜憂參半張力之下，《金融理財》給投資者如下理財建議。
面對風險，不是不投資，而是要合理投資選擇正確的理財產品。例如 “掛鉤類”產品通常以事先測算的概率為盈利依據，根據最好預期值向客戶進行宣傳。但是當市場出現意外波動時，必然會受到不小的影響，且最好的預期值并不一定能實現，此外掛鉤類產品本身的設計復雜。因此在選擇時，最好不要僅僅看到高收益， 一定要將風險系數考慮其中。對于迅速收益的短期理財產品而言，必然迎合了客戶急切賺錢的心理，但是就當下情況看， 6 個月 -1年期產品的平均預期收益率遠高于 6個月以下期的產品。在歲末年初時，各家銀行為了盡力攬儲，都在提高其理財產品的收益率。因而在此建議，不僅年初是購買理財產品的黃金時期，而且長期產品更是較好的選擇。當然，在新春假期閑暇之余，親自收集資料進行比對，多看多問多比較，自然是理財必備秘笈。
這次加息，讓很多人頗感意外。所謂“意外”，是因為這已是央行今年以來第四次加息，距離上次加息僅僅只有一個月。如此頻繁地加息為中國貨幣政策調控歷史上罕見。而且加息的時間選擇在星期二宣布也頗為少見，不像以往加息大都集中在周末出臺。不過，央行此次加息也在情理之中。今年以來我國經濟快速增長，貨幣供應量持續維持高位。從央行官方表示來看，本次加息是為了合理調控貨幣信貸投放，穩定通貨膨脹預期。那么，這些抽象數字頻繁提升的背后，對普通百姓生活又會帶來什么樣的影響？面對如今火爆的理財市場，老百姓又該如何選擇最佳的理財方法？
面對日益高漲的儲蓄利率：選擇儲蓄，還是投資？在中國步入本輪加息通道，股市屢創新高之后，越來越多的人開始考慮這個問題。
作為中國百姓傳統理財手段，儲蓄存款實際收益的增加，或多或少會對老百姓的投資理財行為產生影響。今年以來，央行分別于3月18日、5月19日、7月21日、8月22日四次上調人民幣存貸款基準利率。金融機構1年期存款基準利率共提高了1.35個百分點；同時，從8月15日起，儲蓄存款利息所得稅稅率將由20％下調至5％。這樣一來，實際的存款利率大幅度上升，甚至超過了前幾年的國債利率。如此猛烈的加息結果，讓一些傳統的保守的老百姓對儲蓄充滿希望。因此，在加息消息后，有不少老百姓紛紛前往銀行轉存。但隨著股市的一路高歌，理財市場的蓬勃發展，中國老百姓的理財觀念已然發生深刻轉變。筆者所在的是一家較早開展個人理財業務的股份制商業銀行，經過幾年的市場培育，已經形成了一大批有較強投資意識的客戶群。其間，支行曾作過簡單的抽樣調查。調查顯示，盡管今年以來屢屢加息，但這些投資型客戶普遍對此較為冷漠，轉存欲望反而隨加息頻率減弱。股市的火爆讓這些人都成了“基民”，短期高收益又促使那些“基民”更加義無返顧地忠實于他們追隨的基金。因此，更多的客戶因頻頻加息而把原來的定期存款提前支取，轉而投資銀行理財產品或基金。值得注意的是，人民銀行調整利率的目的在于減少信貸流動性，增加百姓留存儲蓄的愿望。可是實際上，理財客戶更關注加息對股市的影響，而非加息本身，這就使得加息這一手段在客戶中的影響力發生了某種偏差。
搏收益，還是要保本？
這可以說是老百姓對保本型理財產品和基金投資的選擇中反映出的典型心理狀態。理財的最終目標是達到“財務自由”，而不是追求一夜暴富。不管投資者是保守型、穩健型還是積極型，僅僅靠儲蓄或者一味追求高收益的投機都不能算是理財。對于不同類型的投資者來說，理財應該各取所需，根據自己的性格偏好和年齡結構，選擇最適合自己的投資方式進行資產組合投資。
目前儲蓄利率正處在上升通道中，未來央行加息的可能性依然存在。對老百姓來說，加息的第一反映就是轉存定期存單。但今年以來頻繁的加息讓許多老百姓頻頻轉存，不少居民都是剛剛辦理轉存業務，央行又加息通告。大半年過去了，定期的錢最終還是拿著活期利息，不增反減。因此，老百姓在轉存過程中應綜合考慮收益與成本的關系。轉存之前，需要精打細算。一般來說，轉存可以參考以下公式：
適合轉存的時間=（新定期年利率-舊定期年利率）*存期*360天/（新定期年利率―活期利率）
以一年定期存款為例，（3.6%-3.33%）*360*1/(3.6%-0.81%)≈35天。即一年定期存單的存期還不到35天可以考慮轉存。
現金：應對不斷變化的利率市場
現金的意義并不只限于解決燃眉之急，更多的是存在于應對不斷變化的利率市場。對老百姓來說，可以考慮一年或半年的定期儲蓄，以應對將來可能的加息。短期存款利率不如2年或5年期那么高，但相差并不大，調整較方便。除此之外，除非是大額存單，否則轉存意義不是很大。例如，10萬元的存款在加息之前一年利息是3330元，扣除5%的利息稅，實際收入是3163.5元；若以新利率計算，一年期實際收益為3420元，比原有收入高出256.5元。
基金：巨大的誘惑
雖然今年以來四度加息，但要指出的是，存款的實際利率仍處于較低水平。而股市自2005年末回暖轉“牛”以來，盡管其間經歷了幾次階段性大跌，但基金收益的穩步大幅上升，對廣大投資者具有很強的誘惑力。根據中國銀河證券統計數據顯示，從去年底至今年8月20日，200多只開放式基金中，171只基金收益率超過10%，129只基金實現了50%以上的收益率，共有43只基金實現了凈值的翻番。與基金的收益率相比，一年期存款利率即使提高到3.6%，利息稅降低到5%，與CPI飛速上漲相比仍處絕對的弱勢，加息恐怕在短期內難以撼動基金在投資者心中的地位。
俗話說，月有陰晴圓缺，基金再好，也需要正確的投資觀念。簡單來說，就是必須選擇合適的基金長期持有。對于風險投資，有一種簡單的投資策略―KISS法則，就是“Keep it Simple and Stupid”的縮寫。這與其說是一種方法，不如說是一種思路。這個法則體現的是年齡和可接受風險的關系，用這個非常簡單的公式來決定投資高風險品種（如股票、基金等）的比例：
風險資產投資比例=人的平均壽命―投資者的年齡
現在人的平均壽命大概是80歲，那么30歲的人最多可拿50%的資金用于基金投資（80-30=50）。其他的資金應選擇儲蓄、債券或低風險穩定收益的銀行理財產品等。當然，老百姓在具體選擇風險資產的投資比例時，還是需要咨詢專業的理財師。理財師會通過對客戶風險偏好的測試提出較為科學、合理的理財建議。
儲蓄與投資的博弈
很多女人都有過寫減肥計劃并且貼在墻上警惕自己的經歷。不管是不是最終照著去做起碼對待減肥的態度是很積極的。那么理財的第一步先做一份財務計劃吧。
根據自己的生活狀況制訂財政計劃，我們稱之為“財務設計”。只有活的目標明確，才能做好財務設計。否則在實現一些人生目標的途中，你會因計劃不周而被迫放棄很多理想與愿望。
美人示例
顏藝25歲 hr人事專員 165cm 57kg，月收入4500元，有5險1金，本地人，無租房壓力。
減肥計劃：終極理想從正常身材變成麻桿身材。力爭腰圍瘦到1尺9以內，體重降到50kg以內。以把連佛卡的裙裝穿出模特味兒為奮斗目標。
理財計劃：希望在一年內完婚。以后每年都可以和老公去旅行，錢多了去馬爾代夫，錢少了去桂林，然后一起度過幸福的晚年生活。這樣很棒的一生，需要花多少錢呢?
短期減肥計劃：戒掉零食，消滅小肚腩。這不難做到吧。
短期理財目標：婚前做好個人財務計劃，對未來每一步的花費都有基本認識。
財務設計與理財
財務設計是指以自己的收入和持有資金為基礎，為達到累積足夠的退休資金等人生目標而制定的合理計劃。而不是指進行短期投資計劃，或盲目投資新項目，而使用長期的眼光管理資產。理財指根據時機選擇收益最高的金融商品去實現投資回報的能力。以短期投資為主，能夠比較出投資收益高低的資金運用方式，如果沒有相近的財務設計而只靠理財，收益是不穩定的。理財成功也有可能實現不了財務目標。
STEP 2
減肥的口號喊了第n+1次，方法嘗試了千奇百怪，什么減肥藥，高溫瑜珈，自己被折騰得要命，不過總是堅持超不過7天。唉鄙視自己。想吃東西的欲望總是縈繞在我心頭，和購物的沖動一樣，都是讓人犯錯的“魔鬼”啊。
美人示例
沈斐然 27歲 市場經理 160cm 60kg月收入6000，有保險金，有股票證券基金等。有房租壓力。
減肥計劃：每次減肥的開始都是伴隨著滿滿的決心，也都是以悄無聲息的恢復大吃大喝結束。因為工作原因經常要請客戶吃飯沒時間運動健身，節食對自己來說只能是光說不做。
理財計劃：最新理財法是買金，有部分理財常識，但理財中沒有持久力，常常是看見什么新財法就倒戈放棄原有理財方針。
減肥需要的不是開始的決心而是堅持的決心
無論是運動還是控制飲食，三天打魚兩天曬網是不能起到有效作用的。理財也如是。人餓了會因為吃東西而放棄減肥，同樣，看見新款的美妝品，鞋或包包，靚衫，購物的欲望和貪吃的欲望一樣是猛于虎的。堅持，歌曲唱得好，堅持就是勝利啊!
STEP 3
減肥該去健身房可是沒有那么多時間，怎么會是我不愛運動呢?其實只要提早30分鐘起床，不僅可以有效提高新陳代謝，多呼吸新鮮空氣還可以做公交省下打車的錢，或者干脆步行去上班呢。
美人示例
付田 24歲 網站編輯 161cm 53kg月收入3500，無積蓄和父母共住。
減肥計劃：小肉身材，每天上班，以坐著為主，下班后只有乘地鐵的幾十分鐘站立機會。回家做電腦土豆。偶爾少吃，基本不動。
理財計劃：很渴望做個理財能手，但屬于月光族，也沒添置什么大件，但每月薪水就是不夠用。關鍵在于，沒有存錢的習慣。長把錢花在不起眼的小地方，購買不需要的花哨物件。
儲蓄的故事
存錢沒有捷徑，但是養成存錢的習慣還是有小竅門的。存折要分成3類。薪水存折，生活費用存折和儲蓄存折。
1 每個月都會有錢存進去的薪水存折。把每月需要交的各類固定支出以自動扣除的形式自動繳付。例如保險費，水電費，有線電視費等。
2 生活費用存折。把每月的生活費單獨拿出來存進里面，進行有計劃消費生活。金額約為薪水的10％到20％。只要想這生活費存折里的錢才是我可以用的，那么一個月的生活就會過得井井有條。
3 儲蓄存折。目的是讓你盡早擁有投資本金。薪水下發，馬上就要匯進儲蓄存折。金額為薪水的一半。這樣存錢播種，很快就能長成參天大樹。
STEP 4
減肥最可怕的就是反彈，當有一天你發現自己也許比從前還要重，我們要有一顆平常心，要反思最近是否有過暴食經歷。而理財比起減肥則更簡單了一點。減肥時，你不吃多動不一定百分百減下重量，但是只要你決心存錢，存款是會一點點增多的。減肥的時候像個苦行僧，理財初期的日子也是離不開節衣縮食。某一天對著鏡子，會不會感覺這么摳門地刻薄自己，是在凋零青春呢?
美人示例
路平平 29歲 翻譯 167cm 56kg月收入8000，有存款有住房，有投資
減肥計劃：嚴格實行少吃多動的減肥計劃，對自己的要求是保持“紙片人”身材。白水蔬菜是長期的晚飯，早晚繞小區跑步。但是把山珍海味當洪水猛獸是會讓人抓狂的，偶爾放縱自己吃一頓大餐，長出的肉是餓幾個星期才可以勉強掉下的。
理財計劃：很多人都叫自己“慳妹”，的確在很小的時候就有了逐步在修改的財務計劃，一直堅持多年，少花多存，算是個小富婆。但是，某一天照鏡子，突然感覺，這樣節衣縮食，到底幸不幸福呢?而青春里沒有瀟灑過，是不是虛度年華呢?
關鍵詞 個人理財 工具 策略
一、個人理財概述
個人理財是指投資者在結合自身的薪資水平、自身資產和負債等金額進行評估分析的基礎上，先設定好一個自身的財產預期收益目標，再根據自己對風險的偏好程度和對風險的承受能力，結合個人的預期資產收益目標運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產以及負債進行管理，有條理的規劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內實現投資效益最大化的過程。
而現在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產的累積，并且還涵蓋了財產的保值和保障。財產保障的中心是對損失的管理和控制，即當投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經濟背景產生了嚴重的危害情況時，不會導致使自身和家庭的生活質量遭遇重大的影響。
二、浙江地區個人理財市場現狀
我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發展壯大。
目前我國各家銀行推出的理財產品按類型來分可分為保本型、浮動型和結構型。數據顯示：從2004～2014年，保本型理財產品所占市場份額接近70%，說明保本型產品最受百姓喜愛。而按照產品的投資期限來分可分為短期理財產品和中長期理財產品。數據顯示現階段我國大多數居民的選擇是以短期理財產品為主，2014年短期理財產品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產品。而從發行規模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。而在其發行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產品數量上依舊占據了主導地位，其數量占有份額遠遠大于外資銀行。以上數據也能從側面表明：近幾年來，我國經濟的飛速發展，使得投資者的財產累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優良的契機和充裕的物質根本。
如表1所示，浙江省作為我國的經濟大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區經濟的發展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發展遠景。但是由于現階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業理財能力，并且目前省內的金融機構提供的理財服務還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個人理財工具分析
（一）傳統理財工具
個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產品種和個人負債品種。其中個人資產品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。
近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經歷了不同的牛市和熊市，同時也經歷了國際性的金融危機等個人理財市場中可能發生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機構也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。
（二）互聯網理財工具
互聯網理財就是根據互聯網大數據，確定用戶對個人理財產品和服務的需要，從而為用戶制訂出契合的產品與服務。
截至2015年底我國金融機構和第三方理財總規模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機構。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯網P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規模擴張最快，同比增長率高達130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。
就目前而言，雖然浙江省絕大多數居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統的保守型理財工具，但經過調查發現大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關信息后根據自己家庭的實際情況進行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機構也都正在不斷地進行理財產品創新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！
四、浙江地區居民個人理財策略
對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產，并且能夠讓個人財產得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現自己的人生目標。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。
（一）設定個人理財目標
進行個人理財投資的前提就是要設定好一個適合自身的目標。由于每個人的收入、需求和對風險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標的設定必須要結合每個人的實際生活。同時這個目標最好具有可度量性和時間性，以保證能夠對自己有一定的督促和激勵作用。一旦設定好了個人的理財目標，就可以按照這個目標來制定適合自己的理財計劃了。
（二）每月強制性儲蓄
對于個人理財而言，養成良好的個人儲蓄習慣是十分重要的。我們可以開設一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現急需用錢的情況時也可以從容應對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非常可觀的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風險也是十分的小。
（三）學習金融知識，適當投資
學習個人理財投資的相關知識，了解各種理財產品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當嘗試理財投資，不僅能有效地降低個人理財投資的風險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結經驗，從而不斷提升自己。當然在學習金融知識的時候最好是根據自身的風險喜好去選擇所要學習的內容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現貨方面的專業書籍，然后再去做一些適當的投資，不過在涉足這些領域時事先設置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試理財的居民來說，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團旗下的陸金所、陽光保險集團旗下的惠金所等等，其理財產品的年化收益也是相當可觀！
（四）增長個人技能以及素質
收入是個人財產增長的基本來源，而進行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質的培養和增長。可以在工作閑暇之余報名參加一些個人理財職業技能的培訓課，從而學習一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。
五、結語
有投資就意味著會有風險，作為個人首先就是要準確地了解自身的風險偏好程度，要懂得根據自身的財產狀況、個人負擔以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹慎地進行理財。在選擇銀行或者其他理財產品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風險承受范圍的理財產品，因為一旦在投資這種高風險高收益的理財產品時發生意外后果可能會非常嚴重。
總之，我國的個人理財行業就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業發展中比較領先的省份，自然而然面臨著更多的機遇與挑戰。因此對于浙江地區的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區的個人理財市場發展趨勢，做到明確自身的理財投資目標，再依據自身的風險偏好程度和風險承受能力制定出適合自身的理財投資規劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規避理財投資過程中可能會產生的風險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應的財富！
（作者單位為寧波大紅鷹學院）
[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業于寧波大紅鷹學院，研究方向：金融理財。]
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關鍵詞：P2P平臺；投資理財；風險防范
中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01
一、P2P理財的實質
隨著互聯網金融的發展，P2P平臺充分利用互聯網開展對等聯網融資業務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P 種新型的互聯網金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統P2P得到延伸和升級，許多個人和企業開始涉足P2P業務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業，實現資金融通。
P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業信貸業務的積極性，小微企業融資和個體經營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業財富管理機構少、資產證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產階級與富裕階層也需要P2P網貸平臺來實現收益更高的理財需求。而現在投資者可以利用業余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據投資人個人經濟情況來進行投資。而借款人也不需要經過類似銀行的繁瑣手續就能得到資金周轉。P2P借貸主要是通過網絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。
P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。
二、P2P理財投資的風險
但作為互聯網金融的一種發展模式，其在運行發展的過程中面臨以下風險。
一是信用風險。信用風險是指交易雙方發生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致損失的風險。其實質資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統。網絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現。信用風險具體表現就是違約風險的產生。
二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業資金流動性不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或出現籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現資金無法提現，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。
三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯網金融理財仍然缺乏監管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。
三、風險防范與對策
1.信用風險防范。P2P理財產品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發生。從理財角度看，所選擇P2P理財產品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。
2.流動性風險防范，強調了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。
3.市場風險防范，基于信息安全來實現。P2P平臺網絡系統利用互聯網技術得以實現，然而開放性的網絡系統仍存在漏洞。這導致 信息安全發生意外的可能性增大。互聯網絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網站的出現，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發系統崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。
參考文獻：
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隨著CPI降至5%以下，通脹預期緩和，貨幣政策放松的概率進一步增大，市場降息的預期加大。
火熱的2011銀行理財
2011年對于大部分投資者而言是夢魘的一年，白領馮文在回顧這一年的投資理財之路時，感嘆道：賺錢太難了！
2011年初，馮文拿著去年辛辛苦苦攢下的10多萬元購買指數型基金。前三四個月，隨著大盤指數緩慢上漲，基金凈值略有上漲，不料股市剛上3000點后便開始震蕩下行，不到半年時間，已跌到2500點以下，馮文的基金也虧損近20%。
此時，正值金價首輪下跌后反彈，馮文判斷黃金會迎來又一波上漲行情，于是將基金贖回后，在1700多美元的價位購入紙黃金，可讓他始料未及的是，不到一個星期，金價再次下跌，短短兩個星期，已跌至1600美元以下，賬面虧損近10%。
“早知如此，還不如把錢存在銀行里，或者購買銀行的理財產品。”辛辛苦苦投資半年，原先的10萬多元不但沒增值，反倒縮水了近30%，馮文心里很不是滋味。
其實，在2011年，馮文的投資經歷算得上是眾多普通投資者的一個縮影。在能夠看得到、摸得著的投資理財領域里，要么是坐“過山車”，大起大落；要么干脆跌跌不休，萎靡不振。人們很難發現一個穩定上漲又適合大眾參與的投資品種。“別說跑贏CPI，能保住本金就不錯了。”馮文感慨道。
到了最后幾個月馮文調轉思路，把所有的資金從其他投資渠道撤出，投入到銀行理財中。“我用50多萬元的資金,就瞄準低風險的銀行短期理財產品,到期之后立刻買入新的,不斷倒騰,半年多的時間就收益了三萬多元錢,比存定期劃算得多,而且一旦急用錢,還可以隨時把資金抽出來。”馮文介紹道。
在宏觀調控政策的影響下,央行從去年以來一直在不斷利用利率、準備金率和窗口指導等多種手段調控市場的流動性,銀行流動性不斷收緊,大量理財產品的發行更大程度上成為了銀行應對考核要求的一種手段。尤其是每逢季末、月末的考核關鍵時點,大批高收益的理財產品便接踵推向市場。同時,像信貸類理財產品也成為了企業融資的另一種渠道。正是在這一背景下,銀行理財產品規模、收益率都創下新高。
2012的收益率將下降
很多人像馮文一樣，在市場動蕩的情況下選擇了保守的方法理財，據普益財富統計,截至2011年10月底,各銀行理財產品發行數為16527款,發行規模預計達到14.63萬億元,在2010年7.05萬億元的基礎上翻了一番。在發行規模大幅增長的同時,理財產品預期收益率也節節攀高。
這不，春節七天長假一過，馮文就走進建行，這次他要購買的是中國建設銀行“乾元―共享型”2012年第31期理財產品，預期年化收益率為4.60%。
假設馮文投資50萬元本金，產品期限為60天，中國建設銀行公布的客戶預期年化收益率為4.60%，中途未進行預期年化收益率的調整，且在產品到期日，實際收益率達到了預期收益率，則在到期日客戶的投資收益為：50萬元×4.60%×60÷365≈3781元（四舍五入）。
此收益在其他投資前景不明朗的情況下還是值得關注，但是今年的這個收益率確實沒法吸引人。
“今年肯定不會像去年動輒給出6%的收益率，考慮到市場環境變化以及監管約束，2012年銀行理財產品市場將趨于理性和規范。”建設銀行的理財經理向記者表示。
該經理表示，2011年，銀行理財產品市場迎來井噴式發展，收益率“水漲船高”的同時，其中潛藏的變相高息攬儲行為以及資金池模式風險等也引起了監管部門的高度重視。隨著規范銀行理財業務組合拳的出臺，分析普遍認為，2012年銀行理財產品市場將有所“降溫”。
掛鉤型產品“上位”
“一方面是今年貨幣政策開始放松，預計流動性環境較去年會有所寬松；另一方面是去年占到發行量近四成的超短期產品被叫停，也會影響到今年的發行量水平。”上述理財經理表示。
具體到產品層面，“從今年產品開發的規劃來看，業務創新是重點”。
他表示，不論是投資模式還是產品形式，目前各家銀行同質化情況比較明顯，量化投資水平不足。“目前銀行理財產品的投資標的多為信貸資產、債券和貨幣市場工具。實際上，投研團隊量化投資能力并不突出，這會制約未來銀行理財市場的發展。”
他透露，從今年趨勢來看，信貸類產品發行量或將有所下滑，掛鉤匯率、利率、股票、基金等的結構性產品發行量將穩步上升。目前各行已針對2012年的市場情況制定新產品研發策略，“發行數量上肯定是傳統債券類等產品占大部分，不過量化投資產品、掛鉤貴金屬產品以及另類標的如藝術品投資等產品發行量會比2011年有所增長。”
中長期產品發行量看漲
去年下半年以來，銀監會出臺多項規范銀行理財業務的要求。組合拳包括出臺《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，將銀行理財資產池涉及到的委托貸款、信托轉讓、信貸資產轉讓、監管套利票據、高息攬存以及銀銀合作等六種模式界定為違規；叫停1個月以下超短期理財產品等。
隨著監管規范的相繼出臺，近幾月銀行理財產品發行量呈現跳水態勢，收益率也有所回調。上述理財經理認為，在監管趨嚴的情況下，2012年投資期限在一個月以內的理財產品將會從市場上淡出，但31-40天以及1-3個月的產品發行量可能會有所增長。
與此同時，多位分析師認為，隨著超短期產品發行受限，今年中長期產品的發行量將有所上升。
銀率網分析師認為，2011年中期及長期產品發行量相比2010年有了明顯的增長，但其市場占有率較低，發行能力仍較為薄弱。考慮到通貨膨脹壓力緩解以及2012年穩健的貨幣政策，中長期產品或將受到投資者的關注，而以目前商業銀行中長期產品的發行能力而言，產品供應或將出現較大缺口。
用益信托工作室分析師認為，2012年隨著CPI降至5%以下，通脹預期緩和，貨幣政策放松的概率進一步增大，市場降息的預期加大，因此，投資中長期產品更有利于資產保值增值，建議投資者當前可重點關注預期收益較高的中長期產品，以防止可能出現的利率下行風險。如果利率下行，中長期理財產品或是未來銀行產品的趨勢。
