時間：2023-06-28 17:31:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行的現狀和發展趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】商業銀行 集團化 運營 管理
一、前言
近年來，商業銀行發展迅速，成為社會中一種重要的發展力量，對促進社會經濟的快速發展起到了積極的促進性作用。商業銀行以往主要是運用混業經營模式，增加了經營風險，導致金融秩序混亂。隨著社會經濟的快速發展，商業銀行要想順應時代經濟的發展趨勢，必須要轉變商業銀行集團化運營和管理模式，認知到運營和管理工作中存在的問題，結合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經營管理模式，強化自身的競爭優勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。
二、商業銀行集團化運營和管理現狀
通過對我國的商業銀行進行調查分析可知，已經有大部分商業銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業銀行以外的城商行、股份制商業銀行等也需要結合當前金融市場的發展趨勢，對金融子行業進行優化戰略布局，打造綜合性的經營平臺，與當前金融社會的發展需求相適應。商業銀行在實際的發展過程中，正在不斷的發展變化，不斷向綜合經營銀行金融方面進行不斷的轉化，擴大了商業銀行的經營范圍，促使商業銀行發生了歷史性的轉變。商業銀行在不斷的發展過程中，其自身的風險控制能力、品牌經營能力和客戶數量呈現出逐年上升的發展趨勢，并且帶動了非商業銀行的快速發展。商業銀行的發展趨勢與當前社會的發展趨勢相適應，放大了戰略協同的作用，對提高抗風險能力，改善資產結構，確保盈利來源的多元化發揮了重要的作用[1]。
另外從我國商業銀行的整體性角度進行思考可知，商業銀行在非銀領域的布局存在較多不合理情況，商業銀行的布局在各個行業中的應用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導致整體的商業影響力較差。商業銀行在發展過程中受高度集權化管理背景影響較大，導致對子公司的考核機制存在嚴重的不靈活現象，導致商業銀行出現不同程度的風險偏好，不能充分發揮出自身的協同效應。從總體角度來看，我國商業銀行的綜合化經營還處于初級發展階段，在未來具有較大的發展空間[2]。
三、商業銀行集團化運營和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯系
近年來，商業銀行發展迅速，已經形成了完善的金融機構，商業銀行為了能夠更快的適應市場的發展需要，建立了“分業經營”框架，是金融環境變化發展的產物。給客戶提供了便捷的服務，充分的展現出了商業銀行的發展趨勢，促進了商業銀行協同效應的發展，降低了商業銀行的經營成本。集團在長期的發展過程中受經營慣性影響，導致商業銀行的經營風險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據了商業銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導致銀行存款出現大量的分流現象。給商業銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯系[3]。
（二）對子公司的支持缺乏持續性
既定的考核方式會直接影響商業銀行的發展，導致商業銀行出現較多的不可預見行為。要想促進商業銀行的利益最大化，需要強化商業銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業銀行的發展起到了重要的推動性作用，商業銀行的發展，與合理的考核機制有密切關系，分支行要想取得良好的發展，也需要借助合理的考核機制來實現，構建適合商業銀行發展的KPI考核指標，促進商業銀行員工工作積極性的提高。但是商業銀行在實際發展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業銀行的支持缺乏持久性。并且商業銀行集團化的經營規模和考核制度也存在較多的不完善性，導致商業銀行總行對子公司存在嚴重的短視行為，商業銀行內部的核心競爭力大大下降，子公司的發展與商業銀行的總行發展呈現出不相適應情況，無法促進商業銀行的持續發展[4]。
（三）商業銀行的風險偏好與子公司發展不適宜
金融機構在實際的發展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業銀行的風險進行合理定位，導致商業銀行在發展過程中承擔較大的風險。商業銀行子公司在發展過程中，與資本市場呈現出對接情況，導致商業銀行面臨較大的經營風險，對風險管理水平起到了嚴重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發展過程中伴隨著較高的風險，子公司在發展過程中長期脫離于商業銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風險偏好，導致子商業銀行的風險偏好與子公司的發展呈現出不相適應情況。
（四）子公司在商業銀行中的定位不清晰
金融集團自身的經營價值與企業的經營規模和經營效率具有直接的關系，金融集團要想取得良好的發展，必須要選擇與一些實力雄厚和規模效應大的企業進行合作，有利于資源的優化配置，明確自身的職責權限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經營發展戰略存在一定的差異，子公司在商業銀行中的定位不清晰，并且在發展過程中也各自為戰，導致市場營銷、產品研發、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發展趨勢呈現出不相適應情況，無法促進集團內部資源的共享，導致資源出現分散化現象，集約化及集聚效應不明顯，子公司的優勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發展的目的[5]。
四、優化商業銀行集團化運營和管理的策略
（一）提高子公司的控股權比例
商業銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現出了資源共享優勢。要求各個子公司需要做好產品的研發和推廣工作，集團需要充分發揮自身的資金和技術優勢，給各個子公司提供便捷的服務，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業銀行需要充分的展現出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發展的共享部分內容，充分發揮戰略投資對促進中小股東發展的重要作用。并且商業銀行為了取得更好的發展，需要創新經營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風險。對調動子公司經營的積極性，充分發揮了戰略投資者的重要作用。
（二）充分發揮集團總部的職權優勢
為了提高集團總部的職權優勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風險控制能力，做好集團的戰略制定與評價工作，強化績效考核標準，構建合理的內部審計和內部監管機制。同時，集團總部還需要以戰略規劃為中心，促進資源的優化配置，強化對子公司的指導和服務，促進商業銀行思維的轉變。以客戶利益為出發點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務，突出產品的競爭優勢，避免客戶出現大量的流失。因此，集團在發展過程中，應該將子公司的產品質量作為一項重要的考慮內容，將政策優勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。
（三）營造良好的商業銀行集F化經營環境
商業銀行子公司所處于的經營環境與商業銀行總部的經營環境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業銀行的經營風險，將商業銀行的經營風險控制在一定的范圍內。并且子公司在發展過程中應該積極主動的承擔商業風險，結合自身的實際發展情況，構建適應自身發展規律的激勵約束機制，強化風險控制能力，確保商業銀行運作規范的合理性，推動商業銀行的集團化創新[7]。
五、結論
本文對商業銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當前商業銀行集團化的發展現狀，商業銀行受市場經濟發展影響較大，導致在實際的發展過程中面臨較大的經營風險，并且由于沒有與子公司建立長久持續的合作關系，導致子公司在商業銀行中的定位不清，影響著商業銀行的持續發展。結合商業銀行在發展中存在的問題，需要提高子公司的控股權比例，充分發揮集團總部的職權優勢，營造良好的商業銀行集團化經營環境，為商業銀行創業良好的發展條件。
參考文獻
[1]康美文，羅志恒.我國商業銀行集團化管理的路徑[J].銀行家，2015，07：53-55.
[2]王婷婷.我國商業銀行公司業務轉型升級戰略研究――基于互聯網思維在交易銀行業務發展中的運用[J].南都學壇，2015，05：97-104.
[3]孟祥南，龐淑娟，陸正飛.商業銀行集團化管理與利益分配方式選擇[J].現代管理科學，2015，11：3-5.
[4]張煒，劉澤華.商業銀行集團法律風險防控機制研究[J].金融論壇，2011，07：3-9.
[5]辛華.論商業銀行集團化經營的法律風險及其防控機制[J].金融發展研究，2011，12：67-70.
[6]張會麗，陸正飛.集團化運營與管理的經濟后果：研究評述與展望[J].經濟與管理研究，2014，05：111-117.
[關鍵詞] 商業銀行 信用風險管理
一、我國商業銀行信用風險管理現狀
目前我國形成了以四大國有商業銀行為主體，由若干全國性、區域性的股份制商業銀行及部分政策性銀行一起組成的銀行體系。銀行業,尤其是國有商業銀行的資產質量不高,銀行面臨著巨大的信用風險:不良貸款額巨大、資本充足率偏低、信貸結構不合理等問題。雖然這些問題通過了國有商業銀行不良資產剝離、發行特種國債、實現上市等手段得到了改善,但信用風險的管理仍舊沒有得到本質上的改變。當前,我國銀行信用風險管理存在以下一些問題：
1.信用風險管理的組織機構不健全。在我國商業銀行中，負責信用風險管理的主要是貸款部門的信貸員，這遠遠不能滿足實際信用風險管理的需要。
2.信用風險管理機制不健全。目前我國部分商業銀行貸款的審批與發放主要憑借個人主觀判斷，無論是貸前調查還是貸時審查，都缺少科學而完整的客觀評價，且缺乏完善的貸后檢查機制。貸款資金發放后，銀行極少就企業對貸款資金的使用狀況及企業的重大經營管理決策等進行檢查、監督和參與。
3.信用風險管理方法和手段落后。我國商業銀行在進行企業信用分析時，采用定性方法者較多，缺乏系統科學的定量分析。對企業信用等級評定也主要是由各個銀行自己進行，主觀性強。另外，我國商業銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺少關于企業詳盡完整信息的數據庫。
二、提高商業銀行信用風險管理效率的有效途徑
1.資本有效配置。隨著商業銀行信貸業務的不斷發展，首先面臨的一個問題是資本能否足夠應對風險而不被風險所侵蝕，這同時也是監管當局最關心的問題。為了避免銀行資本不足而設置的資本充足率指標是對銀行自有資本的硬性約束，同時也制約了銀行無限擴大杠桿作用的沖動。假設在資本充足率達標的前提下，能夠根據業務發展需要進行有效的資本配置，從而節約資本，增加收益，就能成為提高薪用風險管理的有效途徑之一。
2.戰略、偏好、架構、過程和文化的統一。風險管理的戰略是指導商業銀行風險管理全局的計劃和策略，無論戰略如何表述，都必須清晰地指明承擔什么樣的風險、承擔的風險水平、預期的風險調整后的收益。風險偏好則是風險管理戰略的具體表現。在承擔風險的水平與收益期望對風險容忍水平一致的前提下，它體現了銀行總體及各個業務部門承擔風險的性質和水平。而這些戰略和偏好的組合能否成為指導商業銀行風險管理行為的指南與管理組織架構設計和運作是否得當息息相關。管理的架構一定要服從風險管理戰略的需要，合理的架構設計和運作必定是涵蓋了風險管理的全過程。包括識別、度量、監控在內的風險管理過程要保證所有的信用風險都被有效管理，不留“死角”。
3.風險管理工具的綜合運用。如果說風險管理戰略、偏好、架構、過程和文化的統一為強大的商業銀行風險管理功能提供了制度保證，那么各種風險管理工具是實現強大管理功能的技術保證。風險管理過程的不同階段運用不同的風險管理工具，這就決定了風險管理效率的整體不取決于任何先進的風險管理工具的單獨運用，而是所有風險管理工具綜合運用的結果。
三、商業銀行信用風險管理應用前景和發展趨勢
1.商業銀行信用風險管理由保守型向進取型轉變，由單純控制信用風險轉變為零為運用信用風險。越來越多的銀行界人士認識到，信用風險是與商業銀行貸款及各種投資業務、表外業務共存的金融風險，商業銀行無法回避。放棄風險同時也意味著放棄可能獲得的收益。隨著商業銀行業務經營范圍逐漸拓展，其面臨的信用風險廣度和深度均發生了深刻的變化。對于更加巨大的信用風險，應該摒棄保守的回避和分散策略，采取更加積極的、富有進取型的管理手段來管理信用風險，以在可以接受的信用風險暴露水平下，實現風險調整收益率最大化。在其他條件不變的情況下，重視信用風險管理的銀行將在長期內獲得越來越多的收益。
2.商業銀行信用風險管理從內部控制發展到外部交易。隨著國際大型商業銀行有關信用風險管理觀念的轉變，信用風險管理手段和工具也發生了變化。除了采用傳統的管理手段，如嚴格的授信標準、規范的貸款條件、要求提供抵押等內部措施進行信用風險管理外，商業銀行還通過各種交易對手進行交易來實現對信用風險的管理，如采取資產證券化、信用衍生工具等新方法來管理信用風險。從發展趨勢看，它們將逐漸取代傳統方式而成為商業銀行重要的風險管理工具。
3.商業銀行從單純的信用風險管理向全面風險管理轉變。由于市場環境的變化和各種金融創新的出現，商業銀行的信用風險不再表現為單一的、獨立的金融風險，而是日益與市場風險交織在一起、信用風險暴露和交易對手的違約都會受到市場風險的深刻影響，商業銀行的很多損失是信用風險和市場風險共同作用的結果。這客觀上要求商業銀行的信用風險管理和市場風險管理日益結合。因此，商業銀行應該更加重視市場風險與信用風險的綜合模型，努力將信用風險、市場風險和其他各種風險納入到同一體系。根據全部業務的相關性對風險進行控制和管理，進入全面風險管理階段。
參考文獻:
[1]鄒新月:商業銀行信用風險管理特征及其變化趨勢，技術經濟,2002（7）
[2]章 彰 于雅寧:論商業銀行的信用風險管理.新金融,2002(7）
本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。
最后提出結論和展望。
關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。
1.2論文結構及主要研究內容
1.2.1論文結構
第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。
第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。
第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。
第五部分提出結論和展望。
1.2.2主要研究內容
通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。
國內外個人理財研究現狀
個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。
1.1國外研究現狀
個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。
（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。
（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。
1.2 國內研究現狀
中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。
（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。
（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。
第二章 個人理財產品營銷的動因
2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因
2.1.1 個人理財產品市場
市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。
2.1.2 個人理財產品市場風險
個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個人理財業務在國內的發展現狀
3.1個人理財業務的發展規模與趨勢
3.1.1個人理財業務的發展規模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。
2.從大眾化服務向個性化服務轉變。
3.從同質化服務向品牌化服務轉變。
4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。
3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀
民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財產品
第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略
4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
4.2 民生銀行個人理財產品市場細分
按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分
通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。
4.3民生銀行個人理財產品市場定位
以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。
4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇
4.4.1產品
（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。
（2）加大理財產品的開發與創新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網絡管理服務模式。
（2）建立個人理財業務風險管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。
結論
隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。
參考文獻
[1] 薛書平.關于創立商業銀行品牌的策略思考[]J.經濟師，2001，(11)
[2] 趙立航. 我國個人理財服務的歷史發展[J]. 上海經濟研究, 2007,(03) .
[3] 周漩.我國商業銀行個人理財產品營銷研究[D].首都經濟貿易大學碩士論文.2005.
[4] 林功實 . 個人投資理財 [M]. 北京 : 清華大學出版社 ，2003:321-327.
[5] 魏敏，田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析[J].金融論壇.2006（10）
[6] 小雪.花旗銀行的個人金融業務〔J].現代商業銀行，2003，(8)
[7] .國有商業銀行理財業務發展的SWOT分析.商業時代,2008
[8] 王蘋.現代商業銀行營銷學〔M.首都經濟貿易大學出版社，2005
[9] 趙則軒. 商業銀行個人理財業務探討[J]. 華北金融, 2007,(05)
[10] 徐利輝.如何實施“金融品牌”戰略[1J.現代商業銀行，2001，(1)
1 高效率的現代化風格VI設計規范
由VI設計的原則，可以讓我們了解到當前VI設計的規范現狀，其細致的要求使得企業連鎖經營模式具有高效率的發展，并且在設計中盡求具備現代化風格，以迎合公眾審美喜好，促進企業的良好發展。
1.1 現代VI設計內容全面、規范
現代VI設計包含了企業經營、管理的方方面面，以企業的發展理念（MI）為發展核心，運用于空間布局、視覺效果等設計中。
以上海浦東發展銀行的VI設計系統為例，設計手冊對其所屬各營業網點的類型、室內區域設計、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規定，不同類型、不同規模的網點，可選擇不同的功能區域模塊進行組合。網點主要功能區域設置分為標準設置和參考設置。
1.2“以客戶為中心”的空間布局
VI設計中的環境藝術設計同樣適用空間設計的“圓圈法”，將各個功能空間合理安排好后，再對各空間內部的家具款式、大小、數量等一一進行設計和安置。而一般企業的VI設計手冊中都已對空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規定，我們在做空間布局和家具安置設計時，注意調整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發銀行各個營業網點布局示范圖，集中體現了以下三方面原則：
1.2.1其布局設計總是體現“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達各個業務區域，并盡量擴大營業大廳面積；
1.2.2對外：發揮引導區功能，強化其引導分流客戶及提供適時咨詢服務的作用，并能即時監控營業大廳狀況；提升自助服務效率，自助銀行應臨街設置并與大堂相通；加強營銷功能，并盡量突出輕松理財專區的位置；在有空間和客戶條件的網點設置貴賓理財中心，為高端客戶提供完整的銀行服務。
1.2.3對內：方便員工操作，封閉式柜臺與開放式柜臺柜臺應盡量相連，中間可設置互通窗口。
2 營造不同的室內氛圍
空間布局的合理體現的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環境，營造各個空間不同的室內氛圍。
這些設計共同體現了VI設計對企業營業區域的規范和要求，并通過這些設計達到對企業文化的內外宣傳。
3 完善的室外標識、燈箱等指示系統與營銷系統
浦發銀行的指示系統主要包括引導區背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區背景墻、卓信貴賓理財中心接待區背景墻、綜合指示牌、區域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網點門面小指示等各種指示標識及文字的規范、標準等。
商業銀行VI設計對營銷系統及指示系統的設計，保持了與整個企業視覺效果的統一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現了現代VI設計的優質特點。
3.1 當前VI設計系統及時更新
當前社會各企業所使用的VI視覺可識別系統，根據各個企業的發展和規章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經濟、社會的發展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨識
現代商業銀行使用統一的VI視覺可識別系統，由于其統一標識，及營銷系統、指示系統的統一色彩、標準字和統一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業的逐步壯大。
3.3具有藝術性，美化了市容市貌
現代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發展趨勢。現代VI視覺可識別系統，一般由專業的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。
4 商業銀行環境藝術設計的未來趨勢
從近些年國外出現的一些新型商業銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業銀行的發展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發展，并且因地制宜地更注重細節，更多吸引客戶眼球，使其產生共鳴和使用的自豪感。
4.1 個性化發展趨勢
個性化發展及更生動的形象塑造，都是現代VI設計發展的必然趨勢。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業銀行的環境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發展。
4.2更生動的形象要求
生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。
4.3 因地制宜并更注重細節
在高效率的現代VI設計規范下，讓各地銀行營業網點越來越多的參入當地人文、地域特色元素等，已成為必要趨勢。國外在這方面已有成效，例如美國Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當地社區，②發掘當地音樂，③和當地企業同發展，④善待當地雇員等，將策略通過切實的經營與管理，和室內外環境藝術設計一起來實現，完成銀行業務的發展和開拓。
而在我國方面，商業銀行網點分布廣泛，各地民族聚居、生活習性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營業網點的環境藝術設計的現象還很少；根據中國傳統元素或各地特有風俗，設計或裝飾銀行營業網點的細節部分，這些必然是我國商業銀行環境藝術設計發展的趨勢。
[關鍵詞] 商業銀行 中間業務 營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
1.與國外商業銀行相比,雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
2.我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”。目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
3.我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系，在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
4.我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠。
5.我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標。首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量,以及誰對這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位。各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術。商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變。當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
【摘要】運用SFA方法測度2007年-2011年中國上市銀行的利潤效率，發現中國銀行業的利潤效率呈逐年提升的變化趨勢，股份制商業銀行相對國有銀行利潤效率稍高，但兩者差異不大。然后，研究了利潤效率的影響因素，實證表明：資本充足率和中間業務比例與效率顯著正相關，不良貸款率與存貸比與效率顯著負相關；股權結構是效率重要影響因素，其中，外資持股對效率產生積極影響，國有股和股權集中度對上市銀行效率呈顯著負相關，第一大股東持股比例對利潤效率的影響不顯著。
【關鍵詞】上市銀行 利潤效率 影響因素 隨機前沿SFA
一、引言
銀行效率是商業銀行在經營活動中投入和產出的對比關系，是有效衡量其經營績效的綜合指標。隨著金融國際化進程的不斷推進以及我國金融體制改革的不斷深入，中國銀行業賴以生存的金融生態環境發生著深刻的變化。2007年前后我國銀行業掀起了股改上市的熱潮，完成股份制改造的國有銀行以及大批股份制商業銀行相繼上市。2007后我國金融業全面對外開放，外資作為戰略投資者參與到中資銀行經營管理。此外，隨著監管部門逐步實施巴塞爾新協議，對銀行資本充足和貸款規模提出了更嚴格的要求。經營環境的改變，迫使以利潤最大化為經營目標的上市商業銀行的轉變經營思路，更加注重經營效率，然而上市銀行的利潤效率是否得到改善成為社會各界日益關注的焦點。基于上述背景，本文研究上市商業銀行利潤效率，詳細了解我國上市商業銀行的效率現狀和發展趨勢，深入分析影響利潤效率的因素和程度，探討提高效率的途徑。因此，研究上市銀行利潤效率及其影響因素，具有必要性和重要意義。
二、上市商業銀行利潤效率的測度
（一）樣本數據
截至2012年底，我國上市的商業銀行為16家，剔除2010上市的農業銀行和光大銀行，選擇2007-2011年已上市的14家商業銀行為研究樣本，包括中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、浦發銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、原深發展銀行、中信銀行、華夏銀行、北京銀行、寧波銀行、南京銀行。樣本數據年主要來源于國泰安數據庫和《中國金融年鑒）》及各銀行的年報。
（二）投出產出指標的選取
投入產出指標選擇是銀行效率測度的關鍵。以可貸資金和營業投入為投人，可貸資金代表有效資本投入，營業投入包含營業管理費用、職工費用和資產折舊等，二者綜合反映了銀行的投入。以有效貸款和證券投資為產出，有效貸款和證券投資是商業銀行運用投入資金的主要方面（表1）。
【關鍵詞】商業銀行 規劃 利率市場化 電子虛擬技術 金融脫媒
一、前言
今年9月17日，由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局共同編制的《金融業發展和改革“十二五”規劃》（以下簡稱《規劃》）正式。《規劃》的以及當前經濟、科技等多方面因素的影響，對我國商業銀行未來發展起著不可忽視的作用。
商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業（這是中西方學者對商業銀行所下定義的概括）。而我國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。商業銀行作為我國金融業的重要組成部分，也是金融業改革至關重要的對象之一，本文通過說明我國商業銀行目前的發展經營狀況，分析當前社會、政治、經濟、科技等發展和改革對我國商業銀行未來發展的影響，著重從《規劃》的提出和、利率市場化、電子虛擬技術的發展以及金融脫媒四個方面對我國商業銀行發展的影響進行分析、闡述，研究我國商業銀行未來的發展和改革趨勢。
二、我國商業銀行發展現狀
我國商業銀行發展至今，從最初1995年商業銀行分業經營體制的確立，規定國有商業銀行不得對非金融企業投資，對保險業、證券業、信托業、銀行業實行分業經營；到后來嚴格的分業體制模式成為金融市場改革和發展的障礙，在分業監管下開始混業經營的嘗試，銀行與同業間的合作與深化，主要體現在商業銀行開始各種其他金融產品，非銀行金融機構可涉足同業拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動。混業經營發展至今，銀行業務也從最初單純的存貸款、轉賬結算等傳統業務發展為包含資金類業務、融資類業務、中間類業務、投資銀行類業務和創新類業務等多種業務類型，并不斷加以豐富。加入WTO以后，外資銀行進駐、搶灘中國市場，使得我國商業銀行的競爭日趨激烈。各商業銀行的發展紛紛呈現出業務趨同化、中間業務比重上升、個人銀行業務比重上升、電子銀行發展迅速等特點。競爭的日益激烈無疑對各商業銀行下一步的發展提出了嚴峻的挑戰。
三、當前政治、經濟形勢變化對我國商業銀行發展的影響因素
隨著社會、政治、經濟大環境、大形勢的不斷發展、變化，我國商業銀行作為金融機構體系的重要組成部分，對社會經濟發展有著不可估量的重要作用，相對的也承受著整個社會、政治、經濟、科技等方方面面環境變化帶來的影響。
（一）《規劃》提出和帶來的影響
“一行三會”和外匯局共同編制的《規劃》的提出和，從完善金融調控、優化組織體系、建設金融市場、深化金融改革、擴大對外開放、維護金融穩定、加強基礎設施等方面，明確了“十二五”時期我國金融業發展和改革的重點任務，勾勒出未來五年我國金融業發展全景圖。
從《規劃》第五章提出的六方面重點領域與關鍵環節的改革方向來看，未來金融改革主要體現在以下五個方面。
1.在穩步推進利率市場化改革方面，《規劃》強調了金融市場的利率市場化進程，從更宏觀的角度對利率市場化問題給予明確，同時，《規劃》對推進利率市場化的步驟也表述得很清晰。《規劃》在討論利率市場化時，主要涉及到三個部分，即完善基準利率并擴大應用；提出通過放開替代性金融產品的價格來推進利率市場化的路徑，這實際上是鼓勵金融產品創新來推進利率市場化的路徑；強調了完善宏觀層面的利率調控體系以及商業銀行的定價能力。這些對推進利率市場化改革有著至關重要的指導意義和作用。
2.在完善人民幣匯率形成機制方面，《規劃》強調要“進一步研究建立人民幣對新興市場貨幣的雙邊直接匯率形成機制，積極推動人民幣對新興市場經濟體和周邊國家貨幣匯率在銀行間外匯市場掛牌”。這一方面有助于降低貿易成本、促進人民幣的使用，另一方面也有助于加強市場在進一步強化人民幣匯率形成機制改革中的作用。
3.在逐步實現人民幣資本項目可兌換方面，《規劃》對不同方面問題的開放層次和程度界定很明確。《規劃》提出“以直接投資便利化為出發點，實現直接投資基本可兌換”，明確了未來直接投資的開放程度為“基本可兌換”；而在證券投資方面，《規劃》則表述得更為審慎和穩妥，指出要“以開放國內資本市場和擴大對外證券投資為重點，進一步提高證券投資可兌換程度”。這些都是以我國金融環境與市場的穩定為基礎的，有助于我國商業銀行在改革中的穩定過渡與發展。
4.在繼續深化金融機構改革，《規劃》很有新意地提出“推進金融機構股權多元化，研究國家對國有控股金融機構的合理持股比例，完善國有金融資產管理體制。”就此，專家表示，這個改革其實很有必要，也是當前需要面對的問題之一。這是因為國有控股金融機構規模都很大，只要騰挪一定比例的資金出來，就可以有效支持戰略新興產業的發展，使其發揮更大的資金效用，同時適當調整持股比例也不會對這些機構的國有控股特點造成影響，所以從這方面提出改革，實際上很可行。
同時，在金融機構的綜合經營方面，《規劃》也明確了兩大方向，一是要引導具備條件的金融機構在明確綜合經營戰略、有效防范風險的前提下，積極穩妥開展綜合經營試點；二是要引導試點金融機構根據自身風險管控能力和比較優勢選擇金融業綜合經營模式。
5.在引導民間資本方面，《規劃》鼓勵民資參與金融改制。《規劃》明確了“在風險可控的前提下，鼓勵和引導民間資本參與銀行、證券、保險等金融機構的改制和增資擴股。”這不僅為民間資本未來發展“正了名”，也指明了其在我國金融服務領域發展的路徑和方向，這些都或多或少影響了我國商業銀行未來的改革和發展。
（二）利率市場化改革帶來的影響
前文提到的《規劃》中強調了金融市場的利率市場化進程，以及今年中國人民銀行接連推出的利率市場化改革舉措，對我國商業銀行未來發展將產生巨大的影響。特別是銀行業市場結構的變化。利率市場化對商業銀行而言是一場革命，尤其是對中小銀行而言，更是影響巨大。
一方面利率市場化將改變傳統主要依賴存貸款利差收入作為商業銀行經營收入主要來源的模式，因為利率市場化以后，客戶對于存貸款利率的選擇就可以做到“貨比三家”，而各家銀行為了吸引客戶，就不得不縮小利差以爭奪客戶資源，盡管也可以從服務、產品等其他方面來留住客戶，但不可否認，存貸款利差是吸引與留住客戶的主要方面。同時，商業銀行也需要在業務發展與風險控制方面進行權衡，就存貸款利差做出選擇。由此可見利率市場化將引起各家商業銀行其市場結構的改變。
另一方面，利率市場化改革將使銀行業競爭日趨激烈，尤其是在管理水平、創新能力和服務質量占有優勢的外資銀行紛紛搶灘中國市場的情況下，銀行間的競爭將更加激烈。銀行的實力、信譽、存貸款利率報價水平、金融產品與服務創新能力等都將成為銀行業競爭的關鍵。從美國利率市場化改革完成后美國銀行數量呈持續下降中，我們可以看到，優勝劣汰是改革中不可避免的主旋律。
（三）電子虛擬技術發展帶來的影響
隨著電子科技的不斷發展以及其在生活中多方面的應用推廣，銀行業務也發生著巨大的變化：傳統業務正面臨著移動支付、“人人貸”等新興業務的沖擊，網上銀行正在取代物理網點，銀行呈現“全能”的綜合化經營特征。主要體現在以下幾個方面：
1.足不出戶轉賬付款，網上銀行取代物理網點。隨著互聯網的發展，人們可以通過網上銀行辦理轉賬付款、繳費、購買理財產品等業務，不再需要到柜臺排隊辦理，借助互聯網的發展，網上金融對傳統網點有超過90%功能的替代效用。虛擬渠道打破了傳統的區域分割，對商業銀行未來的發展有著巨大的影響。
2.隨時隨地手機付款，移動支付取代傳統支付。所謂移動支付，就是指銀行客戶將賬戶與手機綁定，從而實現隨時隨地轉賬消費。移動支付的興起，與信息技術飛速發展以及手機上網普及密切相關。中國互聯網絡信息中心的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至今年6月底，中國網民數量達到5.38億，其中，手機網民規模達到3.88億。手機首次超越臺式電腦，成為第一大上網終端。由此可見，雖然商業銀行是一個傳統行業，但是科技進步能夠改變社會需求，進而也能改變銀行的服務功能，如果銀行能夠適應這一發展趨勢，就會面臨非常廣闊的市場。
3.享受一站式服務，銀行呈現全能化特征。隨著金融市場以及客戶需求多元化的發展，銀行業務與非銀行業務之間正在出現交叉、合作乃至競爭的態勢，銀行綜合化發展勢不可擋。實際上，當前中國銀行業早已顯現出全能化的發展趨勢。許多銀行擁有保險、基金、信托、證券等多個金融牌照，并發展理財、投行、國際業務等多種業務。未來不同的產品、服務將更進一步整合在銀行業的金融服務中，形成銀行全方位的金融服務平臺。
（四）金融脫媒形勢帶來的影響
金融脫媒是指資金繞過商業銀行等間接金融中介機構，直接由資金的供給方流向資金的需求方，從而降低商業銀行等間接金融機構在整個金融體系中的重要程度。在經濟市場化、經濟發展水平不斷提高、金融管制放松等因素的綜合作用下，不可避免出現金融脫媒的長期趨勢。這對于我國傳統商業銀行業務，尤其是對公業務，勢必會造成一定的沖擊和影響。
當前商業銀行對公業務對于大中型客戶的依賴程度較高，而金融脫媒使得大型客戶的有效信貸需求日漸減少，貸款利潤空間不斷降低，在這種趨勢下，大力發展中小企業成為商業銀行的現實選擇。一是小企業客戶分布廣泛，風險集中度低；二是小企業股權結構簡單，資金鏈條較清晰，融資需求以短期流動資金為主，期限短，金額不大，累積信貸風險的可能性較小，一般不會出現系統性風險；三是小企業經營靈活，行業分布廣泛；四是小企業業務風險溢價能力高，銀行在融資價格方面有較大的主動權和議價空間，利率通常上浮，能夠帶來較大的利潤空間。
同時雖然金融脫媒趨勢明顯，但大客戶仍是商業銀行最為重要的優質客戶群體，占據較大的市場份額。因此，對大客戶仍然要持續加大營銷力度，將融資與融智并重，既要發展信貸業務，也要重點加強新產品、新業務的營銷，滿足客戶投資銀行、現金管理、財務顧問等融智業務的需求，尋求與大客戶在資金、管理、人才等多方面的合作，為商業銀行拓展大企業業務創造良好的機會。
四、結語
從以上四個方面因素的分析中，可以看出，我國商業銀行未來發展將呈現國際化、集團化、虛擬化、壟斷性逐步弱化等特點。
首先，國際化趨勢。經濟和金融全球化不僅推動大量的外資銀行進入中國市場，也將引導我國的商業銀行走出國門，開拓國外市場，參與國際競爭。其次，在競爭的浪潮中，商業銀行的業務將日趨綜合化、多樣化，使得銀行的規模日趨擴大，呈集團化趨勢。再者，科技手段的日益發達，為商業銀行創新提供了前所未有的物質載體，電話銀行、網絡銀行、手機銀行等產品的創新，及其功能的完善，使得未來銀行業將出現虛擬化的趨勢。最后，由于市場的全面開放和競爭的日益激烈，傳統銀行的壟斷地位將逐步變為以買方地位為主，目前商業銀行的競爭就已經體現了以客戶為中心的買方地位。
參考文獻
[1]楊開明，宋志秀，商業銀行經營管理[M].北京：經濟管理出版社，2010.
關鍵詞：商業銀行；海外并購；非銀行機構；SWOT分析
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-02
一、商業銀行海外并購發展現狀
2001年我國加入WTO之后，特別是自2006年底我國金融領域全面對外開放以來我國銀行業陸續進行了一些海外并購活動，但與國際領先的跨國銀行相比，我國商業銀行海外業務發展仍存在很大的局限性，表現為：我國商業銀行收購對象以中小銀行為主，服務對象主要為我國駐外機構和華人華僑，服務項目局限在我國的進出口貿易，并且業務品種單一(幾乎為同業并購)、競爭力薄弱。從2000年以來我國商業銀行海外并購項目主要包括[2]：工商銀行收購香港友聯銀行(2.32億美元)、建設銀行收購美洲銀行(12.52億美元)、工商銀行收購印尼Halim銀行(0.22億美元)、工商銀行收購南非標準銀行(48.28億美元)、招商銀行收購永隆銀行(46.40億美元)、工商銀行收購泰國ACL銀行(5.5億美元)等，從交易規模來看，并購非銀行金融機構只占很小一部分(如圖-1所示)，其中規模最大的為2006年12月，中國銀行并購新加坡飛機租賃公司100％股權(9.65億美元)。
二、海外并購非銀行金融機構的SWOT分析
(一)我國商業銀行并購非銀行金融機構的優勢
1.突破國內限制，增強市場優勢
在全球經濟一體化背景下，許多跨國金融機構采取混業經營模式，良好的業務協同效應促進了公司的管理與發展。但在我國實行分業經營、分業監管的體制背景下，我國商業銀行的綜合經營能力表現出明顯的不足，商業銀行在國際上并購非銀行機構的方案正好解決這一問題。同時，并購非銀行金融機構，極大地擴展了銀行的業務量，在商業銀行的絕對實力大大增強的基礎上，突破國外金融機構市場壟斷的局面，逐步取得一定的市場占有率。
2.提高經濟效益，提升競爭能力
海外并購實力雄厚或具有發展潛力的非銀行金融機構擴展了商業銀行的業務，增加了銀行經營收入的來源范圍，極大擴大了非利息收入。例如中國銀行并購新加坡飛機租賃公司之舉使中行成為中國首家進入全球性飛機租賃業務的銀行，擴大了其多元化金融服務的業務范圍，提高了非利息收入，增強了中行對其他銀行的差異化競爭能力。
3.拓寬業務方向，實現范圍經濟
目前法律規定我國商業銀行在境內不得向非銀行金融機構投資，但是不限制境外從事這些業務，商業銀行通過海外并購可以提前學習混合經營的專業知識，掌握管理不同業務的經驗，企業在擴展業務的同時，可以發揮出混業經營的優勢：從事銀行業務和證券、保險、信托等非銀行業務，使不同業務相互促進、相互支持，通過優勢互補，實現范圍經濟，為以后商業銀行在國內實行混業經營打下堅實的基礎。
(二)我國商業銀行并購非銀行金融機構的劣勢
1.初步嘗試階段，經驗借鑒過少
目前我國商業銀行海外并購起步時間不長，實際效果還沒有強烈凸顯，尤其是非銀行金融機構這一方向，嘗試案例過少，之后商業銀行從事海外拓展，既難以照搬照抄國外并購案例，又無法借鑒目前國內的經驗，實施風險過大，許多商業銀行并購意愿性不強。
2.缺乏明確戰略，發展前景不明
國際上著名的跨國銀行花旗、匯豐銀行等在實行海外并購前都花費大量人物力與時間進行目標市場的評估、制定詳細的收購計劃，而我國銀行在部署跨國經營非銀行機構時由于經驗不足，設計戰略框架將會出現明顯劣勢。同時目前國內專門從事并購服務的法律、評估、融資中介服務機構較少且實力較弱，不能起到協助銀行制定明確戰略的作用。
(三)我國商業銀行并購非銀行金融機構的機會
1.較強資本實力，奠定發展基礎
根據中國銀監會相關資料統計，截至2011年底，我國銀行業總資產達113.3萬億元，同比增長18.9%。從全球銀行市值排名來看，我國工商銀行、建設銀行、中國銀行均居前15名之列。與此同時，我國銀行體系不斷完善，國有商業銀行紛紛上市，銀行業抵抗風險能力不斷增強，截至2011年底，我國商業銀行整體加權平均資本充足率達到12.71%，與2010年12.2%相比有所提升。此外，我國商業銀行跨國并購水平不斷提高，截至2008年9月我國商業銀行跨國并購非銀行金融機構有3起，并購效果十分顯著。(數據來源：中國銀行業監督管理委員會網站)
2.全球多元背景，順應跨國趨勢
當今銀行業務發展綜合化、多元化、一體化的趨勢給混業并購提供了便利條件，我國商業銀行可以順應跨國發展趨勢，利用國內外的客戶資源，通過海外并購達到世界一流銀行業集團的水平。非銀行金融機構在經營某種業務時，有它的專業性、特殊性，與銀行業本身相比，無論在成本上、人員上、盈利上都會有相當優勢。因此，投資并購某些適合銀行協調運作的非銀行金融機構，具有良好的盈利機會和發展潛力。
【關鍵詞】 商業銀行;現金管理;發展方向
一、現金管理的概念及在我國的發展背景
現金管理是現代商業銀行針對企業資金管理需求而提供的一種數字化和網絡化的專業金融服務,是幫助企業實現對現金流入、流出和留存等現金周轉期各環節進行科學管理的技術、手段和方式的總和。從商業銀行提供現金管理的產品和服務來看,現金管理包括賬戶管理、收款管理、付款管理、流動性管理、投融資管理和資金風險管理等各類產品,涵蓋了傳統柜臺和網上銀行等所有銀行渠道。有著30多年發展歷史的現金管理業務,作為國際大銀行核心業務之一,已逐漸成為國內各家商業銀行產品創新、服務創新的重點,競爭也日趨激烈。自花旗銀行率先在我國提供現金管理服務后,我國商業銀行提供的現金管理服務不再是單一的服務而是圍繞企業賬戶提供的綜合性現金管理解決方案。現金管理服務必將成為國內銀行重要的中間業務,對增加銀行非利息收入、沉淀低成本的企業存款、交叉銷售其他金融產品、提高客戶忠誠度起到重要作用。
二、我國商業銀行推行現金管理服務的現狀
近年來,我國商業銀行依托覆蓋范圍廣闊的全國網絡、不斷強大的技術支持、日益成熟的軟件產品和優質的客戶服務,在現金管理業務領域取得了較快發展。
(一)推行現金管理服務得到前所未有的高度重視
1.近年來,國內各家商業銀行紛紛將現金管理作為長期發展戰略,積極搶占客戶資源,拓展客戶市場。
2.現金管理產品層出不窮,適應不同層次客戶需求以及客戶需求的新變化。
3.初步形成自有品牌,擁有一定數量的現金管理固定客戶。如建設銀行的禹道、工商銀行的財智賬戶、招商銀行的點金現金管理、華夏銀行的現金新干線等,一些大型國企、集團公司已成為他們的現金管理服務對象。
(二)存在的差距
由于受經濟環境、監管政策、服務經驗等方面的限制,與國際知名銀行提供的現金管理服務相比,國內商業銀行仍存在一定的差距。
1.觀念滯后,產品功能簡單。目前,商業銀行的現金管理服務主要集中在流動性管理、賬戶信息管理、收付款管理等幾個方面,而對包括投融資管理和資金風險管理等在內的現金管理業務認識不夠深刻,與發達國家商業銀行提供的多樣化投資組合,規避利率、匯率風險的現金管理服務功能尚有較大差距。商業銀行雖擁有龐大的結算網絡和清算能力,但提供的現金管理產品大多是初級、簡單和基本的,技術含量較高的現金管理產品有待于進一步開發。
2.業務品種單一,同質化現象嚴重。我國大部分商業銀行現金管理尚處于學習借鑒外資銀行階段,未形成擁有自身特色、整合成體系的業務品牌規模,特色產品少,產品同質化現象嚴重。外資銀行的成功經驗證明,只有建立自己的現金管理業務品牌,才能真正將出色的商業運作、優秀的專家團隊、敏銳的市場感知力整合在一起,轉化為產品的開發能力,最終形成銀行自身的核心競爭力。
3.產品創新能力不足,研發體系不完善。近年來,國內各家商業銀行陸續推出各自品牌的現金管理服務,產品創新層出不窮,在某些方面已接近國際先進水平,但各類產品功能的挖掘深度還不夠,無法滿足客戶,尤其是大型、跨國企業的深層次需求。另一方面,國內商業銀行的傳統組織架構導致現金管理產品分散在多個部門進行管理,很難形成系統、完善的現金管理產品研發體系,由此研發速度滯后于市場發展速度。
4.現行業務組織模式導致營銷合力不足。在總分行體制下的國內商業銀行,多數沒有專門的現金管理業務條線,現金管理業務的營銷也多是不同部門負責不同客戶各自為政,缺乏有效聯動,競爭能力被削弱。
5.現金管理人才匱乏,不能滿足現金管理業務發展需要。
三、我國商業銀行現金管理發展方向和趨勢
(一)服務范圍擴大
在當前的經濟形勢下,企業所面臨的流動性、利率、匯率、評級等財務風險日益增加,國際領先銀行的現金管理已經開始向更高層次的高附加價值財務管理過渡。為了提升自身競爭力,我國商業銀行現金管理在做好傳統服務的同時,應逐步滲透到貿易結算、貨幣市場投資以及外匯交易等領域。
(二)運行體系規范化
優化業務組織模式,建立產品經理和客戶經理相互協作的運行體系,提供現金管理“一條龍”服務。客戶經理負責充分了解客戶需求,進行客戶綜合貢獻度分析,掌握客戶準入標準;產品經理負責產品研發、改進、創新,二者共同完成符合客戶需求的資金管理解決方案。
(三)產品個性化
現金管理服務的基本理念是綜合化,并與客戶個性化需求密切結合。商業銀行要切實踐行“以客戶為中心”的服務理念,及時捕捉和研究客戶個性化需求,加大產品研發力度,推出技術含量高、滿足多層次客戶需求的現金管理產品,進一步提升自身現金管理的品牌價值。
(四)跨國、跨銀行間合作
在全球經濟一體化的趨勢下,越來越多的跨國公司成為國內商業銀行競相追逐的服務對象,而國內大型企業的擴張與發展,也對國內商業銀行的服務提出更高要求,現金管理服務的跨國、跨行合作不可避免。國內銀行在發展現金管理業務中,可尋求適宜的合作伙伴,實行強強聯手,做到優勢互補,資源、信息共享,共同提升市場競爭能力。
【參考文獻】
[1] 米謝勒?奧曼?沃德,詹姆斯?薩格納.現金管理最佳實務[M].北京:經濟科學出版社,2006.
[2] 李慶莉.打造具有國際影響力的全球現金管理服務體系[J].中國金融電腦,2006(3).
[3] 王炯.中資行挑戰外資行強勢,進入現金管理高端業務[N].上海證券報,2005-8-22.
[4] 吳曉瑜.跨國銀行的現金管理及對我國商業銀行的啟示[J].貨幣銀行,2002(14).
【關鍵詞】商業銀行；現狀；中間業務；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
（一）中間業務發展起步晚，重視程度差
我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品
我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。
（三）中間業務收費低
長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。
（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才
中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。
二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施
（一）提高重視程度，加大發展力度
目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。
（二）大力創新中間業務產品
我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
（三）合理確定中間業務的收費標準
近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才
商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。
隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。
【參考文獻】
［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007
［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業銀行中間業務發展的現狀及對策思考,《集團經濟研究》,2007
【關鍵詞】存款利率市場化 商業銀行 存款保險制度
【中圖分類號】F832.33 【文獻標識碼】A
McKinnon 和 Shaw（1973）提出的“金融抑制”和“金融深化”理論成為現代金融發展的重要理論，而利率抑制是金融抑制的重要手段和戰略。學者加爾比斯和馬西森進一步拓展了該理論，認為利率市場化有利于促進經濟增長。而我國在十八屆三中全會明確將“加快推進利率市場化”作為金融改革的重中之重。在《關于2014年深化經濟體制改革重點任務的意見》中進一步強調將加快推進利率市場化改革。利率是最為核心的變量，也是政府極為關注的變量，利率市場化改革的最后“關鍵一躍”―存款利率市場化正漸行漸近，它對商業銀行也產生了諸多影響。因此，有必要梳理一下我國存款利率市場化改革的進程、影響，并以理性的角度給出相應的對策。
我國存款利率市場化的現狀與進程
20世紀80年代以來，利率市場化逐漸成為國際金融市場的發展趨勢。美國、日本相繼成功實現了利率市場化。我國利率市場化改革始于1996年，2013年7月20日中國人民銀行對金融機構人民幣貸款利率管制的全面開放，至此，我國利率市場化改革已進入最后階段，即存款利率市場化。理論界和實務界有關利率市場化的呼聲不斷升高，而決策層也把存款利率市場化提到了議事日程，而近期政府在加大推進存款利率市場化的進程中推出新舉措。
從表1可以看出，目前已進入存款利率市場化的攻堅階段，即取消存款利率上限，標志著利率市場化改革的全面完成。就最新進程來看，決策層已在快速推進，無論是推出大額可轉讓同業存單，還是上海自貿區放開小額外幣存款利率上限的改革，無論是央行還是微金所，都從不同層面在推進利率市場化。這些舉措進一步表明，政府正在穩步有序推進利率市場化改革，也體現了存款利率市場化改革的漸進性、復雜性和艱巨性，當然，這種改革進程會對商業銀行產生深遠的影響。
表1：我國存款利率市場化最新近展（資料來源：筆者根據公開資料整理）
存款利率市場化對商業銀行的影響
“存款利率市場化的推進會影響到整個銀行業的競爭，包括銀行的利潤空間、產品結構以及市場定位等”（趙錫軍2014）。放開存款利率可能會出現低利率，低利率會導致“存款搬家”，催熱影子銀行，而高利率會導致中小企業融資成本上升，甚至會出現“跑路”現象。因此，存款利率市場化會對我國商業銀行產生諸多影響。
利率市場化推動了商業銀行盈利模式的調整。傳統的存款利率被壓抑，商業銀行以活期存款和中短期存款為主，而貸款以中長期為主，存款利率市場化后，因期限錯配會增大整個商業銀行的經營風險，商業銀行需要迅速調整經營戰略，重新識別和控制利率風險，促進銀行穩健經營，提高盈利能力。從域外經驗看，美日等發達國家完成利率市場化改革后，表外業務的比重和對利潤的貢獻度顯著提高。據有關文獻考證，美國利率市場化開始后，利率劇烈波動和1971年布雷頓森林體系的崩潰后匯率浮動，使金融創新產品迅速發展，如存款賬戶收費、信托、資產證券化凈收益、交易賬戶所得和收費等，拓展了商業銀行獲取非利息收入的渠道。因此，我國商業銀行面臨盈利模式的重新調整。
利率市場化沖擊了商業銀行的競爭戰略。中國銀行業是以工、農、中、建四大商業銀行為代表的大型國有商業銀行獨大，中小型商業銀行、城市信用社及農村信用社并存的現狀。但存款利率市場化后，各商業銀行競爭壓力增大，會產生優勝劣汰的現象。債券收益和存款收益之間的相關性會顯著增強，這對銀行的儲蓄影響巨大。在過去銀行的經營理念中，只發展存貸款傳統業務就會賺得盆滿缽滿。從我國銀行業高盈利能力來看，主要有兩個途徑：一是規模擴張，截至2013年末，中國銀行業總資產規模達到151萬億元，較2003年末增長了4.39倍；二是穩定的凈利差，由于存在利率管制，銀行業的平均凈利差多年來保持在3%左右。利率市場化后，這種坐收漁利的好年景將不復存在，因資本的逐利性，資金會出現“搬家現象”，會在存款、債券和理財產品之間進行頻繁流動，這顯然觸動了銀行“存款立行”的靈魂，給銀行帶來無盡的壓力。從互聯網金融發展看，利率市場化帶來金融工具的繁榮，如余額寶等“寶類基金”不斷出現并迅速擴張，已呈現多元化發展趨勢。截止到2014年3月31日，余額寶的資金規模達到5413億元，截止到2014年6月底，余額寶的用戶數量已經超過1億戶，如此龐大的互聯網用戶，導致銀行業的市場份額就會逐步減少，利潤會逐年下降。余額寶這種吸金能力，相當于直接從銀行把存款搬到余額寶，所有這些都對商業銀行的生存發展帶來巨大挑戰，互聯網金融的發展和沖擊，迫使商業銀行進行競爭戰略調整。
利率市場化增加了商業銀行的風險。據相關文獻記載，日本在完成利率市場化時，存貸利差由 1984 年的 3.15%收縮到 1994 年的2.33%，減少了82個基點。為了增加銀行利潤，商業銀行競相放貸，將貸款業務的重點轉向了以土地經營、股票投資為主要對象的企業，催生了經濟泡沫。據日本存款保險機構年報（2004年）統計，1995～2002 年的 7 年間，金融機構的破產件數達 172 件，尤其以中小金融機構為主。在20世紀 70 年代，美國在存款利率市場化后，因銀行利潤縮水也出現過幾千家銀行倒閉現象。中國銀監會的定量測算表明，如果今后十年內實現完全利率市場化，銀行息差可能下降60個到80個基點，銀行利潤將降低一半，銀行抵御風險能力下降，資本補充壓力上升。因此，商業銀行為了彌補利潤，會導致逆向選擇和道德風險，另外，因金融市場上信息不對稱因素，這進一步加劇了商業銀行自身風險。
我國存款利率市場化改革的對策
目前，利率市場化改革進程僅剩“最后一公里”，即存款利率完全放開，理論界和決策層都從不同角度去梳理和探討存款利率市場化這最后一跳。面對2014年我國經濟金融形勢，不斷創新宏觀調控思路和方式，通過“定向調控、精準發力”，在短期經濟增長與長期結構調整之間尋求平衡點，調控政策在“穩增長”和“調結構”兩方面已取得良好成效。而央行的貨幣政策也轉向間接調控方式，并醞釀新工具引導利率，這為利率市場化改革創造了良好的經濟環境和政策環境。存款利率市場化給商業銀行帶來了諸多好處，但同時商業銀行面臨經營風險和戰略調整。積極借鑒國外實踐經驗，結合我國商業銀行的發展現狀，從決策層和制度方面做出相應對策。
頂層設計是降低商業銀行風險的保障。從國際及地區經驗看，在利率市場化之初，銀行業的凈息差無一例外都是收窄的，而且美國、香港、臺灣等先行經濟體利率市場化之初出現大量金融機構倒閉現象。因此，如何深化金融市場改革，銀行業如何適應利率市場化等問題，必須靠“頂層設計”才能解決，借鑒域外經驗，高屋建瓴，頂層設計構建符合中國特色的立體化多層次的風險防控體系。第一，樹立商業銀行經營風險意識。從培養人才的角度看，打造一支具有國際視野的利率防控管理隊伍，突出利率風險管理與決策培訓，提高銀行經營的事前、事中和事后的風險決策意識和風險處理能力，強化風險意識的養成。同時，充分利用互聯網金融，大力發展中間業務，規避利率波動風險和轉移利率風險，完善風險管理模式。從健全商業銀行經營風險體制看，要確保商業銀行規章制度的落實，若有違規行為，必須嚴肅處理，在行內形成違者必究的氛圍，同時加大力度完善內控組織體系，優化內控系統，加強經營過程監控管理，從體制和機制上杜絕風險產生，形成預防體系，從而降低風險。
第二，轉變商業銀行經營管理模式。隨著利率市場化改革深化，政府不再為商業銀行兜底托盤，商業銀行由“利差”盈利模式轉變為主動適應利率市場化的經營模式，為降低商業銀行經營風險進行戰略調整。
第三，加快金融產品創新，調整收入結構。從美國金融產品的模式看，種類繁多，主要有資產證券化后的ABS，CBU、MBS，另外還有貸款擔保證券、股權互換、互換期權、外匯期貨等，創新產品層出不窮。因此，借鑒發達國家經驗，商業銀行從戰略角度出發，充分利用現有資源，加快金融產品研發。另外，隨著互聯網金融興起，如第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付等金融創新業務正蓬勃發展，商業銀行應主動開發和創新金融產品，避免存款利率市場化引起的“存款搬家”，從而影響商業銀行的生存和發展。
存款保險制度是商業銀行發展的內在穩定器。從“隱性”到“顯性”的存款保險制度改革，確保利率市場化的順利推進。十八屆三中全會明確指出：“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”，這是決策層的宣言，政府和實業界正在著手制定有關存款保險制度的細則。因此，在利率市場化的同時建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度具有整體穩定性作用，有助于商業銀行的戰略轉型，是利率市場化下金融系統的穩定器。首先，存款保險制度促進經濟和金融的穩定，有利于商業銀行的健康發展。20世紀90年代以來，金融機構市場退出時，我國無論采取業務托管、兼并重組或行政關閉等措施，倒閉金融機構的債務都有政府清償。2014年央行貨幣政策的新常態是定向降準和有針對性調整貨幣政策工具，讓金融機構真正地來支持實體經濟，這樣更加有利推進整個國內金融市場的利率市場化，在利率市場化提速的今天，可能面臨流動性風險、信用風險和利率風險，存款保險制度不僅能控得住風險的感染性傳播，更重要的是起到了真正地“兜底”作用，從而強化了穩盤托底功能。
其次，存款保險制度保護了金融消費者，有利于商業銀行順利轉型。建立存款保險制度可以指引利率市場化當中的金融機構，平等競爭，管控好風險，提升定價能力。同時，金融消費者應樹立正確理財思維，糾正“銀行大而不倒”的理念，體會“優勝劣汰”的市場法則。利率市場化改革后，銀行存貸利差縮小，金融消費者會面臨銀行間惡性競爭帶來的諸多風險，而存款保險制度構筑了一座風險防火墻，為金融機構在風險面前構筑一道緩沖帶，更好地保護金融消費者的權益。因此，建立和完善存款保險制度，不僅有利于保護存款人、特別是中低收入存款人的利益，還有助于完善退出機制，促進中國商業銀行經營市場化，倒逼銀行業改革，營造公平競爭環境，從而保障金融體系和宏觀經濟的穩定運行。
金融監管是商業銀行順利轉型的守夜人。利率市場化過程中，傳統商業銀行以“存款立行”和以“存貸差盈利”模式將不復存在，因此，商業銀行轉型已是大勢所趨。從金融監管的發展歷史看，金融監管制度總是存在著管制放松管制再管制的循環變化，這為商業銀行的健康發展起到守夜人的作用。如美國商業銀行的發展經歷了金融創新放松管制，利率市場化加強監管的模式。從我國現階段的發展角度看，“影子銀行”盛行和利率市場化加快的前提下，加強金融監管不是權宜之計，而是保護商業銀行順利轉型的必然選擇。我國目前實行“一行三會”監管體系，利率市場化后，應對現有監管理念、思路、方式和手段創新等方面持續改進，以促進監管水平和監管層次的提升，監管部門要搭建公平競爭的環境，提高監管水平和監管效率，使金融監管制度創新成為商業銀行健康有序發展的有力保障。應該完善現有監管制度，發揮逆周期調節作用，形成對微觀審慎監管的必要補充和有效制衡，加強對商業銀行風險定價能力的監督和引導，防止銀行間惡性競爭。
利率市場化和金融創新的發展，混業經營已經成為一種明顯的趨勢，倒逼金融監管能力提升模式。首先，構建宏觀審慎管理框架，強化系統性風險的監管。我國現行的金融體系龐大而復雜，需從宏觀層面加以考量，從金融體系整體穩定性進行評估，明確金融監管指標以防系統性風險；其次，完善金融創新風險監管機制。在混業經營模式下，利率市場化改革必然帶來金融制度和金融產品的創新，難免產生監管漏洞，借鑒國際發達國家金融監管的經驗，做好事前風險防范，主動出擊，創新風險監管機制，為商業銀行的順利轉型建立安全防護網。在監管理念上，要加強國際合作，在監管標準上向全面性風險監管轉變，同時加強監管內部的制度建設。
總的來看，存款利率市場化已是大勢所趨，只是時間問題。它不僅為我國市場經濟的發展創造了良好的金融環境，也給商業銀行帶來了巨大的風險和挑戰。存款利率市場化導致商業銀行競爭加劇，盈利能力下降，轉變了金融消費者的觀念，銀行進入了被選擇時代。從利率市場化的整個進程看，從理論和實踐層面已取得可喜成績，目前利率市場化改革進程僅剩“最后一公里”，即存款利率完全放開，這是改革的關鍵一環。因此，需要規避利率市場化對商業銀行帶來的不利影響，積極主動加強實踐與市場的互動，發揮學者與監管層的智慧，充分利用互相網金融帶來的創新理念，需要做好頂層設計，構建金融安全網制度存款保險制度，建立有效的風險處置和市場退出機制。只有做到蹄疾步穩，加快銀行轉型，加強金融監管，才能使我國的商業銀行在利率市場化的趨勢下健康持續發展。
【關鍵詞】銀行業金融 產品創新 現狀 效應 策略
銀行業金融產品創新中廣義的金融產品創新指的是金融業務和金融產品以及金融制度的創造。但是狹義的金融創新則指的是金融產品的創新，這也是本文所探討的主要內容，同時也是金融創新的核心和重點。對于我國社會現階段的發展情況我國銀行業在這一點的基礎上，針對銀行業金融產品創新的現狀和市場積極效應進行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業金融產品創新的基本策略，以此促進我國經濟的發展和進步。
一、我國銀行業金融產品的創新現狀
（一）利率和匯率的市場化現狀加快產品創新
近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現出穩步前進的狀態。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業逐漸開始大幅度降低標準的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進程，同時為金融產品的創新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發展條件。但是在這樣的環境之下，商業銀行依然存在著利率風險和匯率的風險，在這種情況下如果依然對金融產品進行創新，很容易出現匯率和利率風險，也很容易導致金融行業中的產品創新受到嚴重阻礙。
（二）城鎮居民收入增加帶來產品創新
隨著我國經濟水平的進步，以及持續的增長現象，城鎮居民的收入一直處于增長的狀態，甚至達到了10年期間，已經增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財的意識和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財的需求量也不斷呈現出改變。對于商業銀行的理財產品，其主要范圍人民幣的理財產品，還有外幣的理財產品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產品的交易，還有外幣的債券等等。這些產品的推出逐漸成為我國商業銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內容，也是促進經濟發展的主要任務和領域。
（三）金融脫媒促進商業銀行業產品創新
現階段，我國的金融媒體對于商業銀行的傳統發展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強化，企業的債券市場，還有股票市場在快速的發展，這也保證了我國融資結構得到快的進步和發展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發展的階段。這也會在不同程度上給傳統的商業銀行帶來資產的擴張。同時也出現了金融脫媒的現象，對于金融行業產生了不小的影響，其中一方面主要就是導致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導致銀行負債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業的債務融資現象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產的長久發展。
（四）資本約束導致商業銀行產品創新
現階段，隨著銀行的商業銀行資本管理方式的調理，資本充足的現象也嚴重影響行業銀行經營的發展。在銀行債務前期，我國的商業銀行籌資資本基本上比較少，因此商業銀行除了缺乏補充的融資工具之外，這一點也嚴重制約著商業銀行的快速發展和進步。因此我國商業銀行的次級債務資本的發行逐漸被允許，其中還包括國有的商業銀行債務，以及其他相關的銀行發展。商業銀行在發展過程中通過對債務拓展進步的資金籌集，也在根本上緩解了商業銀行的資金不足現象，能夠在根本上提高商業銀行的資本發展幾率。同時根據先關內容的規定，商業銀行的債務發型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補充資本的有效渠道，能夠突破資產自身不足的現象。
二、我國銀行業金融產品創新的效應
近年來，隨著我國商業銀行中金融產品創新的速度不斷進步和提高，產品的創新已經在越來越多的領域產生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規模，規模得到擴大之后，金融產品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進履歷匯率和市場化進程的發展。
（一）加強銀行業風險管理的能力
目前我國商業銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產比例中比較高的一部分內容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風向，這些都在一定程度上制約了商業銀行經營的主動性，同時也嚴重阻礙了銀行風險承擔的能力。
（二）加強商業銀行企業的市場制約
我國的銀行監管會議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業銀行通過發行次級債務，同時也混合了資本債務等多種渠道的資金補充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風險的自我管理。這些都能夠在根本上加強商業銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經達到了8%左右，同時銀行資金在我國商業銀行的總資產中占有99.9%的比重。
（三）加強銀行業中間業務的收入
對于銀行的發展來說，中間業務產品的創新方式和速度也是我國銀行金融產品創新過程中的核心內容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業務中不斷的提出最新的產品，其中間業務在銀行發展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現象中，中間業務對于銀行營業的收入貢獻也越來越大，因此這也是銀行中間業務中非常具有代表性的手續費和傭金費用。這也是中間業務對于銀行發展和進步的最大貢獻。
（四）保證銀行利率的市場化現象
在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產品，同時使遠期利率等產品，也對于銀行的發展衍生出越來越多的資金和產業。同時衍生產品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發展和進步，這些對于宏觀的經濟調控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發行情況也能夠在根本上促進商業銀行貸款的利率市場化進步。同時金融債券的發行也為商業銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發型規模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務的資本，隨著我國金融債券的發行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。
（五）推動銀行匯率的市場化現象
對于遠期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業和商業銀行的共同發展，也在根本上增加了匯率的風險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規避風險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發展的預期目標，最終在根本上促進了市場的價格水平發展。特別是銀行企業的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩定了人民幣匯率的預期目標，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內，這些情況都能夠充分的發揮出人民幣在衍生產品之中的價格功能，也能夠形成進一步的改革。
三、提升我國銀行業金融產品創新的策略
（一）注重風險的防范
針對金融行業存在的危機，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創新還需要在合理的范圍內進行，同時也需要把握好比較復雜的程序和發展的情況，這樣才能夠有效的對金融風險進行控制。同時我國的銀行行業也對金融創新提供了非常可靠的原則，這也是商業銀行建立全面風險的管理部門。其中金融水平相匹配的風險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發展和進步。通知吧創新業務應用到金融分先中，對于其他的業務影響氛圍也是風險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。
（二）實施混業經營，促進金融創新
創新理論的先驅研究者在經濟發展的理論過程中認為：想要保證金融行業產品的創新，主要就是建立起最新的生產函數，這也是內部的自身創造環境下一種最新的變動。因此對于金融產品的創新，其最新的產品開發主要就是新技術的使用和實行，這也是金融創新過程中產品在思想上的延續。同時這也是金融產品創新一項最主要的發展趨勢。現階段，雖然我國的銀行業金融產品的創新得到了良好的進步和成績，但是和很多西方的發達國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發展階段，例如：在銀行中，中間業務所占的營業收入比較低于西方的發達銀行，同時吸收性的創造站的比重比較大，原創的創新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業進行創新。以此推動我國商業銀行金融的快速發展。
（三）由內向外推動內部驅動轉變
現階段，隨著我國社會的進步和發展，人們逐漸開始關注到金融產品的發展情況，主要就是由于人們在物質生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經濟水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業銀行的發展主要是區域根本的動機的，這也是金融產品創新上最根本的原則和保證。在西方發達國家的銀行業金融產品創新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業金融產品的創新結果，這也是一種自下而上的市場創新模式。
根據以上分析和探討的內容能夠看出，現階段我國的商業銀行中的金融產品的創新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅使以及風險轉移的因素進行產品的創新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業銀行在推出最新的產品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產品的發展空間。所以，還需要在根本上關注銀行產品創新的現狀和效應，以此提出創新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內部轉變的結果和程度，同時這樣也能夠保證商業銀行的產品創新適應外部環境，所以我國的各個部門都需要為產品創新提供良好的外部環境，以此把銀行作為金融產品創新的主體依據，這樣才能夠促進我國金融行業的發展，為我國經濟進步作出貢獻。
參考文獻：
[1]陳福生，李婉麗.外資銀行進入對我國銀行業效率的影響――基于商行2004-2010年面板數據的經驗證據[J].投資研究，2012.
[2]本刊編輯部.金融改革發展建言錄――兩會經濟金融界部分代表委員談金融[J].中國金融，2015.
[3]朱盈盈，李平，曾勇，何佳.境外戰略投資者與中資銀行創新能力――基于中國73家商業銀行面板數據的實證分析[J].投資研究，2011.
[4]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業銀行個人金融業務的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010.
[5]孫天一，左悅，陸筠庭.上海自貿區商業銀行金融創新現狀研究――基于區內銀行的實地調研[J].亞太經濟，2016.
[6]鄭戈.在鼓勵創新與保護人權之間――法律如何回應大數據技術革新的挑戰[J].探索與爭鳴，2016.
[7]劉高峰，薛江偉.基于資金運作模式視角的商業銀行資產管理業務內部控制管理策略[J].區域金融研究，2016.
[8]唐宏.“互聯網+”時代背景下廣西民族文化產業發展策略創新[J].南寧職業技術學院學報，2016.
