時(shí)間：2022-04-29 03:52:55
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇業(yè)務(wù)拓展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性
1.1發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是增強(qiáng)盈利能力和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的要求
隨著我國(guó)加人WTO后外資銀行的進(jìn)入以及金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步加劇，我國(guó)商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為突出問(wèn)題。為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，各商業(yè)銀行被迫下調(diào)貸款利率，貸款收益率逐年減少。投資銀行業(yè)務(wù)絕大部分品種具備高附加值的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，這已經(jīng)成為國(guó)際大銀行的支柱性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)具備風(fēng)險(xiǎn)較低回報(bào)可觀的特性。國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入普遍占利差收入的40%~60%，而中間業(yè)務(wù)收入中投資銀行業(yè)務(wù)又是主要收入來(lái)源，其他風(fēng)險(xiǎn)較高的投行業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效規(guī)避、分散和化解風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行增強(qiáng)盈利能力和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。
1.2發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的需要
對(duì)商業(yè)銀行而言，它所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的各種不確定性。在商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)之中，有些風(fēng)險(xiǎn)銀行可以通過(guò)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和監(jiān)控機(jī)制，運(yùn)用某些金融工具來(lái)防范。近10多年來(lái)，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新和債務(wù)證券化的主要目的之一在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其有通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。
1.3發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是面對(duì)來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)的必然選擇
隨著金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度的不斷加大，外資金融機(jī)構(gòu)將在更大的空間和范圍開(kāi)展全方位的金融業(yè)務(wù)，由此而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊肯定會(huì)越來(lái)越大。國(guó)際全能銀行和一流投資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后必將競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)商業(yè)銀行的一流客戶(hù)，達(dá)到投資級(jí)以上信用級(jí)別的優(yōu)質(zhì)公司客戶(hù)可以通過(guò)國(guó)際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等籌集低成本資金，也可以在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)獲得資金支持。資本市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)投資者群體的發(fā)展反過(guò)來(lái)也將吸引公司和個(gè)人存款通過(guò)基金等投資管道流入資本市場(chǎng)。客戶(hù)資源和資金來(lái)源的相對(duì)甚至絕對(duì)萎縮，必將對(duì)已經(jīng)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)面沖擊。因此，處于包夾之中的中國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種(主要是投資銀行業(yè)務(wù)品種)，提供與國(guó)外商業(yè)銀行相同或相近的服務(wù)，才能適應(yīng)金融市場(chǎng)一體化競(jìng)爭(zhēng)的需要。
2發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)
2.1優(yōu)勢(shì)
（1）客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行有著廣泛而堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)，與廣大企業(yè)客戶(hù)有著長(zhǎng)期緊密的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系和有效溝通渠道，對(duì)企業(yè)乃至所屬行業(yè)生產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況都十分熟悉，對(duì)企業(yè)存在的問(wèn)題及其金融需求十分了解。在此基礎(chǔ)上發(fā)展為客戶(hù)“量體裁衣”的投資銀行服務(wù)，有較好的基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。
（2）信息優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，業(yè)務(wù)觸角涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。這些遍布全國(guó)的龐大分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在日常經(jīng)營(yíng)中，各地分支機(jī)構(gòu)掌握了大量的第一手信息。商業(yè)銀行是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“信息中心”，完全可以從信息的角度，掌握經(jīng)過(guò)資本市場(chǎng)分配的資金在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各層面的使用及運(yùn)作效率情況，為其開(kāi)展資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)。
（3）綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，企業(yè)的金融需求是全方位、多層次的，既需要通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)在資本市場(chǎng)上直接融資，也需要信貸結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的支持。因?yàn)樯虡I(yè)銀行有著門(mén)類(lèi)齊全的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，能向客戶(hù)提供從財(cái)務(wù)顧問(wèn)到配套融資、會(huì)計(jì)結(jié)算等“一條龍”式的綜合服務(wù)。
（4）存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。投資銀行業(yè)務(wù)盡管屬于典型的批發(fā)業(yè)務(wù)，很難作為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行全面推廣，但同類(lèi)業(yè)務(wù)的基本做法和操作思路仍有觸類(lèi)旁通之效。同時(shí)還可分?jǐn)傁蚩蛻?hù)提供服務(wù)中所發(fā)生的固定成本費(fèi)用，憑借范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)降低服務(wù)成本，這是其他非銀行金融機(jī)構(gòu)難以企及的。
（5）資信優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中有著舉足輕重的地位和影響力，在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中信用級(jí)別最高。優(yōu)良的信譽(yù)是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件，可以獲得客戶(hù)的依賴(lài)，得到更多的合作機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。
（6）資金融通優(yōu)勢(shì)。投資銀行業(yè)務(wù)主要是一種高附加值的中介服務(wù)，需要強(qiáng)大的資金實(shí)力作保障。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)存款等負(fù)債業(yè)務(wù)聚集了大量資金，為其開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)提供了資金保證，尤其對(duì)于企業(yè)的購(gòu)并貸款、項(xiàng)目融資等，都可提供巨額資金支持。
2.2制約因素
（1）業(yè)務(wù)范圍受限制。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管條件下，銀行只能從事部分投資銀行業(yè)務(wù)，與資本市場(chǎng)、資本運(yùn)作相關(guān)的一些業(yè)務(wù)項(xiàng)目需要作變通處理，因而束縛了銀行的手腳。目前商業(yè)銀行無(wú)法獲得IPO經(jīng)營(yíng)牌照，堵住了商業(yè)銀行直接為客戶(hù)進(jìn)行IPO業(yè)務(wù)的大門(mén)；《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得向企業(yè)投資，使得商業(yè)銀行無(wú)法在股票包銷(xiāo)和證券交易上服務(wù)客戶(hù)。
（2）專(zhuān)業(yè)人才缺乏和創(chuàng)新能力不強(qiáng)。投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專(zhuān)業(yè)化的金融中介服務(wù)，它要求有一支精通金融、財(cái)務(wù)、法律等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并具有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)支撐。商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，存在著明顯的不足，不能完全勝任投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在較大程度上形成瓶頸制約。人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)。然而商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的提高需要一個(gè)過(guò)程，這一切都制約著我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
（3）投行收益見(jiàn)效周期長(zhǎng)，穩(wěn)定性強(qiáng)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較，投行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入的周期較長(zhǎng)，在客戶(hù)資源上需要較長(zhǎng)的時(shí)間積累，而且，投行業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響比傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大得多。因此，投行業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)管理、考核激勵(lì)等方面偏要彈性更大的、寬松的、不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的制度安排。
（4）企業(yè)文化的分歧。商業(yè)銀行、投資銀行有兩種風(fēng)格迥異的企業(yè)文化，在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和用人機(jī)制等方面存在著巨大的差異。商業(yè)銀行能否適應(yīng)投資銀行行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的變革，建立適合投行特點(diǎn)、靈活有效的運(yùn)營(yíng)管理體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)兩種機(jī)制的和諧共存，是今后商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略所面臨的最大挑戰(zhàn)。
3發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的定位
商業(yè)銀行大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，符合國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大方向，有利于商業(yè)銀行尋求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和服務(wù)現(xiàn)代化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)資源和信息渠道重點(diǎn)開(kāi)展以下投資銀行業(yè)務(wù)。
3.1近期業(yè)務(wù)定位
（1）財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)一般分為常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。前者主要包括戰(zhàn)略顧問(wèn)（戰(zhàn)略指導(dǎo)和策劃）、信息顧問(wèn)（信息咨詢(xún)）、內(nèi)部資金營(yíng)運(yùn)（財(cái)務(wù)決策建議）等企業(yè)經(jīng)常性發(fā)生的管理和財(cái)務(wù)事項(xiàng)的顧問(wèn)服務(wù)，常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行介入最多的投行業(yè)務(wù)。后者主要包括上市顧問(wèn)、并購(gòu)顧問(wèn)、重組顧問(wèn)、投資顧問(wèn)、融資顧問(wèn)等重大資本營(yíng)運(yùn)項(xiàng)目的顧問(wèn)服務(wù)。常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)，有別于項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)，主要針對(duì)客戶(hù)日常金融活動(dòng)。
（2）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。項(xiàng)目融資，有別于公司融資，是指為一個(gè)特定經(jīng)濟(jì)實(shí)體所安排的融資，其貸款人在最初考慮安排貸款的資金來(lái)源，并且滿(mǎn)足于使用該經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資產(chǎn)作為貸款的安排保障。主要用于投資金額大、回收期長(zhǎng)和可基本預(yù)測(cè)現(xiàn)金流的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，如發(fā)電廠、供水和污水處理、收費(fèi)公路和橋梁、礦山開(kāi)采和油氣田開(kāi)發(fā)等等。
（3）短期融資券業(yè)務(wù)。短期融資券，指企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行和交易并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。其發(fā)行對(duì)象為銀行間市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信用社、財(cái)務(wù)公司及部分企業(yè)。相比銀行流動(dòng)資金貸款，短期融資券具有明顯的優(yōu)勢(shì)：市場(chǎng)化定價(jià)、發(fā)行成本低、無(wú)需擔(dān)保、實(shí)行余額管理、期限靈活等。
（4）投資基金業(yè)務(wù)。我國(guó)自1998年12月頒布《證券投資基金管理暫行條例》及《實(shí)施辦法》以來(lái)，滬深兩市上市的證券投資基金，基本上都是由幾家國(guó)有大商業(yè)銀行托管的。由于我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)的信譽(yù)良好，有廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)，深得居民特別是投資者的信賴(lài)，從而基本上確立了商業(yè)銀行作為基金托管人的地位。
（5）改制、重組與并購(gòu)業(yè)務(wù)。企業(yè)重組，一方面對(duì)單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模和階段必然要采取的一種戰(zhàn)略手段，當(dāng)企業(yè)內(nèi)部增長(zhǎng)到極限或迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，必須利用資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，吸取外部資源，進(jìn)行組織和制度創(chuàng)新，從而延長(zhǎng)企業(yè)生命周期;另一方面對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，企業(yè)重組也是進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要途徑，通過(guò)企業(yè)重組可以改變企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)同化的現(xiàn)象。因而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革成功與否可以說(shuō)在很大程度上取決于國(guó)企重組目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。
3.2中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)定位
此外，還有一些現(xiàn)在不易操作，將來(lái)仍有發(fā)展空間的業(yè)務(wù)。主要有：
（1）證券業(yè)務(wù)。主要包括證券的發(fā)行與承銷(xiāo)、證券的私募以及證券經(jīng)紀(jì)和自營(yíng)業(yè)務(wù)。其中商業(yè)銀行雖然開(kāi)展了證券業(yè)務(wù)，但由于法律的限制不能涉及證券的主營(yíng)業(yè)務(wù)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)投資。主要是指投資人對(duì)創(chuàng)業(yè)期企業(yè)尤其是高科技或高增長(zhǎng)企業(yè)提供資本支持，并通過(guò)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)所投資的企業(yè)進(jìn)行培育和輔導(dǎo)。在企業(yè)發(fā)展較為成熟后即退出投資，以實(shí)現(xiàn)自身資本增值的一種特定形態(tài)的投資方式。它屬于投資銀行成熟期的業(yè)務(wù)，需要非常專(zhuān)業(yè)的技術(shù)，目前我國(guó)商業(yè)銀行還無(wú)法達(dá)到要求。
（3）金融工程。利用金融技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新解決金融問(wèn)題，并利用融資機(jī)會(huì)使資產(chǎn)增值，主要包括金融工具創(chuàng)新(衍生工具，如期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合同、掉期等)，由于本國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)仍處于探索階段，技術(shù)條件還不成熟，暫時(shí)不適合大規(guī)模開(kāi)展金融衍生工具這類(lèi)難度較大的投行業(yè)務(wù)。
日前,橙天嘉禾娛樂(lè)集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)橙天嘉禾)在京正式宣布,以1.94億港元(約合2500萬(wàn)美元)入股美國(guó)傳奇影業(yè)公司(Legendary Pictures,以下簡(jiǎn)稱(chēng)傳奇影業(yè)) 。橙天嘉禾由此成為首個(gè)入股好萊塢影業(yè)的中國(guó)影視娛樂(lè)公司。
傳奇影業(yè)曾拍攝過(guò)《盜夢(mèng)空間》和《超人歸來(lái)》等知名影片,而橙天嘉禾此番以3%的股份在傳奇影業(yè)擁有一個(gè)董事席位。
據(jù)現(xiàn)任橙天娛樂(lè)集團(tuán)(國(guó)際)控股有限公司CEO、橙天嘉禾聯(lián)席CEO陳曉薇透露,入股傳奇影業(yè)是橙天嘉禾拓展自身業(yè)務(wù)版圖的一個(gè)新舉措。這也是曾任第九城市總裁的她加入橙天娛樂(lè)后著力主導(dǎo)的首個(gè)投資案。此次入股意味著橙天嘉禾與傳奇影業(yè)將面向全球市場(chǎng)在影片聯(lián)合制作、發(fā)行、影院放映,以及電子、網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)游戲等領(lǐng)域建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。未來(lái),橙天嘉禾在電影合拍、開(kāi)發(fā)中國(guó)題材電影、網(wǎng)絡(luò)游戲方面與傳奇影業(yè)合作還擁有第一優(yōu)先權(quán)。
一拍即合
橙天嘉禾入股傳奇影業(yè)的談判敲定僅用了一個(gè)月的時(shí)間,可謂是一次業(yè)內(nèi)的“閃婚”。陳曉薇對(duì)此表示,這是因?yàn)殡p方很“合拍”:“在正式談判之前傳奇和我們已有接觸,很難說(shuō)雙方誰(shuí)更主動(dòng),只能說(shuō)彼此都有某種訴求。這好比男女雙方談戀愛(ài),一個(gè)有情,一個(gè)有意,最后達(dá)成了一致的決定――結(jié)婚。”
好萊塢的眾多電影公司都有意打進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)。橙天嘉禾選擇與傳奇影業(yè)合作,最看重其較強(qiáng)的內(nèi)容制作能力。陳曉薇介紹說(shuō),2008年以來(lái),我國(guó)內(nèi)地電影業(yè)的爆發(fā)式增長(zhǎng)以及電影市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿σ鹆撕Ｍ庥耙晜髅焦镜臉O大關(guān)注。傳奇影業(yè)自2005年創(chuàng)立以來(lái),每年都在世界最賣(mài)座電影前十部中擁有一席之地,累計(jì)已取得45億美元的票房;再者,傳奇影業(yè)針對(duì)的受眾市場(chǎng)是青少年,這是一個(gè)既有消費(fèi)欲望又有消費(fèi)能力的群體,橙天嘉禾也想通過(guò)合作更多地占領(lǐng)這塊市場(chǎng);此外,傳奇影業(yè)制作的影片內(nèi)容本身游戲元素十分豐富,適合網(wǎng)絡(luò)游戲的開(kāi)發(fā)。“我們也非常看好電影與游戲這兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)容轉(zhuǎn)換的前景。”基于此,橙天嘉禾同傳奇影業(yè)在業(yè)務(wù)層面上展開(kāi)戰(zhàn)略合作,而不僅僅限于資本層面。
談及傳奇影業(yè)為何“相中”橙天嘉禾時(shí),陳曉薇表示:“因?yàn)槲覀兞私庵袊?guó),也了解世界。我們懂電影,懂影院,還懂游戲。”她透露,在傳奇影業(yè)的此次融資中,其他參與者都是財(cái)團(tuán),只有橙天嘉禾是專(zhuān)業(yè)的影視公司。此次合作,傳奇影業(yè)尤其看重的是橙天嘉禾在中國(guó)電影業(yè)中的影響力與國(guó)際化戰(zhàn)略。尤其是“嘉禾”這個(gè)老品牌。2008年,橙天娛樂(lè)對(duì)嘉禾完成全面收購(gòu),此后在影視制作、電影發(fā)行和影院建設(shè)等方面均更上一層樓。同時(shí),橙天嘉禾明確的國(guó)際化方針――做中國(guó)電影與世界電影的文化橋梁也吸引了傳奇影業(yè)的注意。“憑借橙天嘉禾在中國(guó)電影業(yè)及影院經(jīng)營(yíng)中的領(lǐng)先地位,加上與美國(guó)傳奇影業(yè)優(yōu)勢(shì)資源的相互整合,橙天嘉禾在全球電影及電影衍生產(chǎn)品市場(chǎng)將大有可為。”陳曉薇對(duì)此次合作評(píng)價(jià)道。
開(kāi)拓新業(yè)務(wù) 瞄準(zhǔn)海外市場(chǎng)
除了合拍電影,未來(lái)橙天嘉禾將與傳奇影業(yè)展開(kāi)電子、網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)游戲等領(lǐng)域的深度合作。陳曉薇表示,橙天嘉禾非常看好傳奇影業(yè)在游戲開(kāi)發(fā)方面的前景,未來(lái)將進(jìn)一步融合電影與游戲這兩大娛樂(lè)領(lǐng)域,創(chuàng)造新的贏利點(diǎn)。
陳曉薇認(rèn)為,游戲不僅是一種產(chǎn)品,更是一種媒介,它吸引的受眾量不亞于其他媒介。橙天嘉禾作為一個(gè)全方位、綜合性的娛樂(lè)集團(tuán),自然會(huì)關(guān)注這一領(lǐng)域的開(kāi)發(fā),更多地去嘗試電影的游戲改編。“電影與游戲之間的互通性已得到很多業(yè)界人士的認(rèn)可,將游戲改編成電影的成功案例多于將電影改編成游戲。這好比一條雙行道,雖然兩個(gè)方向的通行量有多有少,但通行少的那個(gè)方向依舊是行得通的。”傳奇影業(yè)出品的影片受眾多為15―20歲的青少年,且制作的影片多以冒險(xiǎn)、科幻為主題,如《諸神之戰(zhàn)》《黑暗騎士》和《斯巴達(dá)300勇士》等,非常適合網(wǎng)絡(luò)游戲的開(kāi)發(fā)。其現(xiàn)有和計(jì)劃制作的影片中有大量改編自網(wǎng)絡(luò)游戲的影片,如廣受期待的《魔獸世界》電影版、EA及BioWare出品的人氣電子游戲《質(zhì)量效應(yīng)》電影版、以《哥斯拉》為藍(lán)本的同名電影、漫畫(huà)《Gravel》電影版等。
那么,橙天嘉禾是否也會(huì)參與這些影片的制作呢?陳曉薇透露,與傳奇影業(yè)的合作細(xì)節(jié)還在進(jìn)一步探討中,傳奇影業(yè)稍后還會(huì)來(lái)到中國(guó)對(duì)橙天嘉禾做實(shí)地考察,雙方也將進(jìn)一步確定以及細(xì)化合作內(nèi)容,“但毫無(wú)疑問(wèn),橙天嘉禾必然會(huì)在制作和發(fā)行方面給予其最大支持。”陳曉薇也披露,橙天嘉禾在北京也有一家專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)游研發(fā)的科技子公司,目前,該公司尚處于籌備游戲和招募人才階段。
陳曉薇指出,與傳奇影業(yè)的合作,橙天嘉禾首先瞄準(zhǔn)的就是國(guó)際市場(chǎng)。希望憑借橙天嘉禾多年來(lái)在西方市場(chǎng)的影響力,增強(qiáng)西方對(duì)中國(guó)電影的的了解和接納;同時(shí)促進(jìn)好萊塢加強(qiáng)中國(guó)元素;也有機(jī)會(huì)尋求與好萊塢合作制片項(xiàng)目,提高中國(guó)電影制作水準(zhǔn)和后期處理技術(shù)等,激發(fā)中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)新的創(chuàng)作理念。“好的東西是共通的,中西方都有很好的元素可以運(yùn)用到電影中,我們希望能制作出真正好的‘中西合璧’的電影。”
有業(yè)界人士指出,此次中美兩家電影企業(yè)的全新合作模式將大大加速中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)的國(guó)際化速度。比如對(duì)于提高國(guó)內(nèi)電影業(yè)的制作發(fā)行水平、加速中國(guó)電影業(yè)與國(guó)際接軌等方面將起到一定的促進(jìn)作用。同時(shí)對(duì)于中國(guó)電影進(jìn)一步打入全球市場(chǎng),對(duì)中國(guó)電影公司更多地參與全球競(jìng)爭(zhēng)等方面也將起到積極作用。
開(kāi)拓影院市場(chǎng)
仍是未來(lái)核心業(yè)務(wù)
今年年初,橙天嘉禾在接受《綜藝》采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng),要大力開(kāi)拓電影終端市場(chǎng),目標(biāo)“3年600塊銀幕”。對(duì)此,陳曉薇介紹說(shuō),由于場(chǎng)地、硬件條件等方面的原因,影院項(xiàng)目的實(shí)際施行情況比原計(jì)劃在時(shí)間上有所延后。今年,橙天嘉禾有望新增200塊以上銀幕: “在一個(gè)行業(yè)處于快速上升期的時(shí)候,資本并購(gòu)所花的成本是很高的,所以在拓展影院市場(chǎng)方面,橙天嘉禾選擇自建影院為主、簽約并購(gòu)為輔。”
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略
SWOT是一種分析方法，通過(guò)這種方法來(lái)確定企業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅。從內(nèi)因和外因兩方面來(lái)分析企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅和競(jìng)爭(zhēng)地位，是一個(gè)客觀的分析方法，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定有重要的意義。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著國(guó)內(nèi)外同行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展的好壞是決定商業(yè)銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中能否占據(jù)有利地位的重要因素。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然有了一定的發(fā)展，但是發(fā)展緩慢，存在很多問(wèn)題。因此，本文通過(guò)SWOT分析方法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的各方面因素進(jìn)行分析，得出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略，以避免商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的不正確選擇，并通過(guò)策略的實(shí)施推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
近年來(lái)，隨著銀行改制上市、打造現(xiàn)代銀行步伐的加快，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)品種明顯增多、中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快等方面。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展，但是仍然存在很多問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢(xún)、代客理財(cái)、收付、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資金融類(lèi)、衍生金融工具交易類(lèi)與金融現(xiàn)代化的中間業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有420多個(gè)品種，而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬(wàn)多種。
2業(yè)務(wù)規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然有了一定規(guī)模。發(fā)展速度也比較快，但就總體而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，一般在10％左右。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到40％以上，且近1O年仍呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)。
3管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
4服務(wù)技術(shù)與設(shè)施落后。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)與設(shè)施科技化程度高，軟硬件設(shè)備先進(jìn)，支付應(yīng)用系統(tǒng)強(qiáng)大，管理信息系統(tǒng)健全，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及，家庭銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有很大程度的發(fā)展，商業(yè)銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。相比之下。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手段則相對(duì)落后，科技化程度低。
5專(zhuān)業(yè)人才較為匱乏。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才較為匱乏，這已成為我國(guó)商業(yè)銀行不能開(kāi)展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，我們有必要通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)SWOT分析，全面分析商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅，構(gòu)建SWOT分析矩陣，選擇出目前適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，并采取相關(guān)措施推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析
1優(yōu)勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)因素主要從商業(yè)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)出發(fā)來(lái)進(jìn)行分析。從目前來(lái)看。我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)具有以下一些優(yōu)勢(shì)：
(1)眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銀行作為服務(wù)業(yè)中的重要行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)是最能體現(xiàn)銀行這一特性的業(yè)務(wù)之一。服務(wù)業(yè)最本質(zhì)的一個(gè)要求是客戶(hù)至上。對(duì)銀行而言，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供便利快捷、全方位的服務(wù)是基本要求。截至2007年底。我國(guó)有4家國(guó)有商業(yè)銀行，13家股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行。各家商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布大中小城市，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使其能夠?yàn)榭蛻?hù)提供及時(shí)便利的服務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了硬件上的有利條件。
(2)客戶(hù)資源豐富。我國(guó)商業(yè)銀行擁有廣大且穩(wěn)定的客戶(hù)群體。由于歷史和資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等原因，我國(guó)的投資渠道較為單一，銀行是我國(guó)居民以及企業(yè)最主要的投資場(chǎng)所，因此匯集了豐富的客戶(hù)資源。
(3)部分中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定程度的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展。隨著中間業(yè)務(wù)的日益深入，一些與百姓生活關(guān)系密切的中間業(yè)務(wù)，發(fā)展十分迅速。中間業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的二十年來(lái)，已有部分品牌擁有了較大的市場(chǎng)影響力，市場(chǎng)知名度較高，品牌效應(yīng)顯著。
2劣勢(shì)分析。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)歷了幾十年的改革和發(fā)展之后，仍然存在著許多尚未解決的問(wèn)題。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制的制約。目前我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融業(yè)務(wù)之間有著較為嚴(yán)格的區(qū)分。雖然這種劃分在一定程度上能夠防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，但卻在一定程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)。由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制的制約，使得中間業(yè)務(wù)的品種擴(kuò)展范圍大大縮小，從而影響了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。此外，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性，這嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(2)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范。決定我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有：一是中國(guó)人民銀行制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；二是各家商業(yè)銀行總行制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；三是有關(guān)政府部門(mén)制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；四是商業(yè)銀行的分支行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；五是商業(yè)銀行作為人，與委托人協(xié)商確定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這種多頭制定的價(jià)格，多數(shù)情況下并沒(méi)有通過(guò)認(rèn)真測(cè)算某項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和收益來(lái)確定合理的價(jià)格，帶有政策性、隨機(jī)性、自發(fā)性和盲目性，缺乏科學(xué)的定價(jià)依據(jù)，無(wú)法形成統(tǒng)一的市場(chǎng)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。收費(fèi)行為不規(guī)范，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展影響很大。
(3)專(zhuān)業(yè)人才的匱乏。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，技術(shù)含量較高，要求專(zhuān)門(mén)的人才進(jìn)行管理，而國(guó)內(nèi)卻缺乏這樣會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理的專(zhuān)業(yè)人才。專(zhuān)業(yè)人才的匾乏對(duì)于以人才和技術(shù)為支柱的中間業(yè)務(wù)拓展來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。
(4)缺乏健全的金融市場(chǎng)。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，但由于起步較晚，許多法規(guī)制度尚不健全，加之國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)金融市場(chǎng)的嚴(yán)格控制和管理，因此我國(guó)金融市場(chǎng)的自由化程度不高，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場(chǎng)發(fā)展緩慢，使許多商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新，期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到制約。金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
3機(jī)遇分析。機(jī)遇分析從另外一個(gè)角度——商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境進(jìn)行研究和分析。由于客觀環(huán)境的改善，為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了更加便利的條件，加速了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
(1)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年保持較快速度的增長(zhǎng)。2004年和2005年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率超過(guò)9％，2006年和2007我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率均在10％以上，其中2007年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到了11.4％，創(chuàng)14年來(lái)的新高。2008年上半年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到10.4％，2008年8月CPI為4.9％。經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、通貨膨脹壓力有所緩解，為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境o
(2)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。雖然我國(guó)還沒(méi)有明文規(guī)定混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，但從一些政策法律法規(guī)的出臺(tái)可以看出，金融業(yè)有向混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，這無(wú)疑為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展開(kāi)辟了新的空間。
(3)中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善。為了改善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的制度環(huán)境，中國(guó)人民銀行于2001年7月實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入制度和管理等內(nèi)容作了明確規(guī)定，從而在法律法規(guī)方面，為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出臺(tái)也間接地推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004年上半年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》，資本市場(chǎng)利好政策不斷出臺(tái)，基金發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的基金、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、同業(yè)結(jié)算等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。
(4)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務(wù)提供了更加便捷的手段，將中間業(yè)務(wù)拓展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、移動(dòng)銀行的紛紛建立加速了中間業(yè)務(wù)的拓展。
4威脅分析。我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中受到的威脅主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一是在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行；二是我國(guó)本土的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
(1)潛在競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本不涉及自有資本，主要以提供金融服務(wù)為主，因此許多資本規(guī)模不大的競(jìng)爭(zhēng)者也可以進(jìn)入這一領(lǐng)域。例如，外資銀行或金融服務(wù)公司可以通過(guò)兼并、合作、入股等方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，大型的公司、企業(yè)、集團(tuán)可以通過(guò)成立自己的財(cái)務(wù)公司的形式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、證券、郵政儲(chǔ)蓄也可以通過(guò)提供相應(yīng)的服務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。
(2)潛在替代產(chǎn)品的壓力。由于金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性和易模仿性，因此一旦有一家商業(yè)銀行率先推出了新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就有可能在短時(shí)間內(nèi)開(kāi)發(fā)出類(lèi)似的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這使得中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。
5我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析。基于上述對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析，我們構(gòu)建出一個(gè)SWOT矩陣，從而形成我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的四種戰(zhàn)略。
就SO戰(zhàn)略而言，這種戰(zhàn)略是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，市場(chǎng)對(duì)中間業(yè)務(wù)有著較大需求，客觀條件有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的條件下，商業(yè)銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)因素所采取的中間業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。一般來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展初期適宜采取這種戰(zhàn)略，它能夠使商業(yè)銀行迅速占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)率。
對(duì)戰(zhàn)略而言，這種戰(zhàn)略主要是依靠市場(chǎng)給予商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的機(jī)遇，把握市場(chǎng)機(jī)遇，克服自身不足，并努力將劣勢(shì)因素轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)因素，繼而可以使商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展方面有更長(zhǎng)足的發(fā)展。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了初步的發(fā)展，而銀行又希望能將此業(yè)務(wù)做進(jìn)一步更深入的拓展時(shí)。宜采取這種戰(zhàn)略。
對(duì)于ST戰(zhàn)略而言，這種策略在充分利用商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，更關(guān)注到了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和來(lái)自銀行業(yè)外界的威脅。可以說(shuō)，這種戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展較成熟階段應(yīng)該采取的戰(zhàn)略。它可以幫助商業(yè)銀行化解威脅，通過(guò)戰(zhàn)略結(jié)盟的方式，將外界威脅轉(zhuǎn)化為結(jié)盟者優(yōu)勢(shì)。
最后，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中劣勢(shì)因素大于優(yōu)勢(shì)因素，而此時(shí)又遭遇到外界威脅的時(shí)候，WT戰(zhàn)略是必然選擇。通過(guò)戰(zhàn)略結(jié)盟、收縮中間業(yè)務(wù)、對(duì)企業(yè)進(jìn)行重組、剝離不良資產(chǎn)等方法，將對(duì)中間業(yè)務(wù)拓展的不利因素各個(gè)擊破，在中間業(yè)務(wù)拓展不利時(shí)給予最大幫助。
根據(jù)上述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣以及四種發(fā)展戰(zhàn)略的簡(jiǎn)略評(píng)述，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的現(xiàn)狀，目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展比較適宜采用s0戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行正處于中間業(yè)務(wù)拓展的初期，在拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中所遇到的威脅較少。雖然外資銀行在2006年底隨著中國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放加快了進(jìn)入中國(guó)的速度，但在短期內(nèi)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還會(huì)占據(jù)有利地位，我國(guó)商業(yè)銀行可以充分利用這個(gè)過(guò)程改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，拓展中間業(yè)務(wù)。另外，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊也不會(huì)太大。一方面是因?yàn)殂y行業(yè)在中國(guó)特有的優(yōu)勢(shì)地位所決定的；另一方面也是因?yàn)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與銀行業(yè)相比尚存在一定的差距。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略，而采用ST戰(zhàn)略和WT戰(zhàn)略的意義不大。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
通過(guò)上述對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析，我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)宜采用sO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。為了有效地采取這兩種戰(zhàn)略，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們有必要采取以下對(duì)策：
1提高認(rèn)識(shí)、更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。
2適度放松金融管制，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這是目前我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。能否實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)事關(guān)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能否快速發(fā)展。當(dāng)前，全球范圍內(nèi)，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。然而，我國(guó)目前的金融業(yè)仍然堅(jiān)持著嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。近年來(lái)，隨著資本市場(chǎng)的壯大和其他金融機(jī)構(gòu)的興起，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要面對(duì)眾多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。制度因素使得中國(guó)的商業(yè)銀行在日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于較為不利的地位，這就要求我們必須加快金融創(chuàng)新的步伐，盡快制定相關(guān)的制度和措施。逐步擺脫現(xiàn)行制度的束縛，實(shí)施多元化的經(jīng)營(yíng)策略，努力實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
3開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)收入的增加依賴(lài)于中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大。這要求商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷(xiāo)渠道、銷(xiāo)售管理及客戶(hù)服務(wù)上不斷創(chuàng)新。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。要改變?yōu)槲沾婵疃_(kāi)展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量，努力提高中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)盈利能力。產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國(guó)的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出符合中國(guó)消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)。
關(guān)鍵詞：中資商業(yè)銀行 國(guó)際保理 策略
近年來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，世界各國(guó)間貿(mào)易迅速發(fā)展。與此同時(shí)國(guó)際市場(chǎng)也正由賣(mài)方市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算方式已不能滿(mǎn)足現(xiàn)代貿(mào)易企業(yè)的需要，隨之而來(lái)的一種新型國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)――國(guó)際保理在貿(mào)易領(lǐng)域展開(kāi)。國(guó)際保理業(yè)務(wù)作為一種既能保證出口企業(yè)安全收匯，又能為進(jìn)口企業(yè)提供買(mǎi)方信貸的新型金融服務(wù)手段，它對(duì)規(guī)避?chē)?guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)占有率等方面所起到的積極作用已經(jīng)被越來(lái)越多的貿(mào)易企業(yè)所接受。同時(shí)它對(duì)于豐富中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種所發(fā)揮的功能，已經(jīng)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算與融資領(lǐng)域中日益顯現(xiàn)。特別是我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，正面臨著外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)外貿(mào)易企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求的雙重挑戰(zhàn)。因此，中資商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，在滿(mǎn)足企業(yè)金融服務(wù)需求的同時(shí)，開(kāi)辟一項(xiàng)贏利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。
國(guó)際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析
國(guó)際保理(International Factoring)是指銀行作為保理商為國(guó)際貿(mào)易記賬賒銷(xiāo)(Open Account,縮寫(xiě)為O/A)或承兌交單(Documents against Payment,縮寫(xiě)為D/P)提供出口貿(mào)易融資、銷(xiāo)售賬務(wù)處理、收取應(yīng)收賬款及買(mǎi)方信用擔(dān)保為一體的綜合性金融服務(wù)。作為一種新型的國(guó)際結(jié)算方式，國(guó)際保理業(yè)務(wù)集多種服務(wù)功能于一身，與傳統(tǒng)國(guó)際結(jié)算方式相比（L/C 、O/A、D/P等），對(duì)各方當(dāng)事人都有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：
對(duì)出口商而言，國(guó)際保理業(yè)務(wù)為出口商的貨款(或服務(wù)費(fèi))的收取提供強(qiáng)有力的保障，可為新的或現(xiàn)有客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的0/A、D/A付款條件，以拓展海外市場(chǎng)，增加出口額，擴(kuò)大利潤(rùn)，為出口商提供資金融通的便利或處理售后管理工作，減少非生產(chǎn)性支出，將單據(jù)賣(mài)斷給銀行保理商后，只要其商品品質(zhì)和交貨條件符合合同規(guī)定，就可得到100%的收匯保障，在無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù)下，銀行保理商對(duì)其沒(méi)有追索權(quán)，全部信貸風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給銀行來(lái)承擔(dān)。
對(duì)進(jìn)口商而言，國(guó)際保理節(jié)省了進(jìn)口商向銀行申請(qǐng)開(kāi)立信用證和支付保證金的手續(xù)和費(fèi)用，簡(jiǎn)化了進(jìn)出口手續(xù)，提高了效率，進(jìn)口商可憑其信譽(yù)和良好的財(cái)務(wù)表現(xiàn)而獲得買(mǎi)方信貸，無(wú)須抵押，買(mǎi)方在付款前已收到貨物，有時(shí)間和機(jī)會(huì)檢驗(yàn)貨物是否符合要求，因此為買(mǎi)方提供了交易安全保障。
對(duì)銀行保理商而言，國(guó)際保理業(yè)務(wù)中，銀行可以利用現(xiàn)有資源有效地開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，增加收入，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，因?yàn)樯暾?qǐng)辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)的一般都是那些交易金額較大、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)信譽(yù)良好的大型外向型企業(yè)，屬于銀行積極爭(zhēng)取的客戶(hù)群，保理業(yè)務(wù)所提供的資金融通，是介于信用放款與抵押放款之間的融資行為，因此可以?xún)?yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
中資商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）保理業(yè)務(wù)尚處于起步階段
國(guó)際保理業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已是一項(xiàng)非常成熟的業(yè)務(wù)，在國(guó)際結(jié)算中占有的比重大大的超過(guò)了其它的結(jié)算方式，但在我國(guó)還是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。雖然近幾年我國(guó)的保理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但是無(wú)論是從總量上還是質(zhì)量上，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，都存在著較大的差異，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、品種較少、規(guī)模很小，阻礙了中資商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易量的不斷增加，特別是賒銷(xiāo)記賬和承兌交單交易量的增加，如果中資銀行不盡快發(fā)展保理業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看不僅會(huì)對(duì)我國(guó)出口數(shù)量、收匯質(zhì)量造成較大的負(fù)面影響，也會(huì)使銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，直接會(huì)導(dǎo)致一些黃金客戶(hù)轉(zhuǎn)向外資銀行。
（二）國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國(guó)早在1992年就開(kāi)展了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并接受了《國(guó)際保理公約》和《國(guó)際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》，但由于這個(gè)公約和規(guī)則是依據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的法律、習(xí)慣和風(fēng)俗等制定的，不能直接指導(dǎo)和監(jiān)督我國(guó)保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。但到目前為止，國(guó)內(nèi)尚未建立一套完整規(guī)范、符合國(guó)情且操作性較強(qiáng)的保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度和法律體系，這樣會(huì)出現(xiàn)一旦發(fā)生保理業(yè)務(wù)下合同糾紛時(shí)，監(jiān)管和司法部門(mén)則較難區(qū)分作為保理商的銀行和客戶(hù)的責(zé)任并維護(hù)他們的利益，這種狀況明顯不利于我國(guó)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我國(guó)當(dāng)前急需建立指導(dǎo)保理業(yè)務(wù)順利發(fā)展，并符合我國(guó)國(guó)情的法律法規(guī)，改變目前我國(guó)開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)法可依的現(xiàn)狀，以此引導(dǎo)更多的企業(yè)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。
（三）缺乏綜合型人才
國(guó)際保理業(yè)務(wù)是銀行為企業(yè)提供的一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，具有國(guó)際結(jié)算、融資、信用擔(dān)保、現(xiàn)金流量管理等多種功能，且涉及到國(guó)際貿(mào)易、銀行、法律、計(jì)算機(jī)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此要求從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的人員不僅具備熟練的英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)操作能力，還要有較豐富的國(guó)際金融、法律知識(shí)，熟悉相關(guān)國(guó)際慣例、國(guó)際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。目前，我國(guó)較大的商業(yè)銀行基本上都開(kāi)辦了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但保理業(yè)務(wù)的從業(yè)人員大都未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其對(duì)國(guó)際協(xié)定的不了解、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足、國(guó)際交流的缺乏、實(shí)務(wù)操作較少以及人才儲(chǔ)備不足等因素也制約了中資商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而影響國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅速發(fā)展。
（四）面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大
國(guó)際保理業(yè)務(wù)是建立在買(mǎi)賣(mài)雙方賒銷(xiāo)或承兌交單方式基礎(chǔ)上的結(jié)算和融資相結(jié)合的一種業(yè)務(wù)，所以雖然作為保理商的銀行事先己對(duì)進(jìn)口商的資信進(jìn)行了調(diào)查與評(píng)估，并規(guī)定了信用額度，但銀行保理商所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大于信用證開(kāi)證行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵贠/A、D/A支付方式下，進(jìn)口商先收貨后付款，一旦進(jìn)口商到期拒付或因破產(chǎn)倒閉無(wú)力付款，作為進(jìn)口保理商的銀行就必須自己負(fù)責(zé)償付。而信用證的開(kāi)證行對(duì)外憑單付款后，如遇到進(jìn)口商拒絕付款贖單的情況，則可扣留進(jìn)口商所交的開(kāi)證押金，而且由于貨運(yùn)單據(jù)在開(kāi)證行手中，開(kāi)證行可憑單據(jù)提貨并轉(zhuǎn)售貨物，用所得的貨款來(lái)彌補(bǔ)其所遭受的損失。而保理商則沒(méi)有這種權(quán)利，因此作為保理商的銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。再加上我國(guó)銀行的國(guó)外行較少，在世界各國(guó)分布也不均勻，所以銀行在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)時(shí)不能很好地掌握國(guó)外客戶(hù)的情況，致使在辦理保理業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。
加快發(fā)展中資商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)的策略
（一）積極開(kāi)發(fā)保理業(yè)務(wù)的新品種
我國(guó)加入WTO后，面臨著與外資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而客戶(hù)的需求是千變?nèi)f化的，所以中資商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)群體的細(xì)分，深入分析客戶(hù)的金融服務(wù)需求，并開(kāi)發(fā)和提供相應(yīng)的金融服務(wù)組合，滿(mǎn)足目標(biāo)客戶(hù)的特定需求。
此外，銀行也應(yīng)積極探索國(guó)際保理與信用保險(xiǎn)結(jié)合的新路子，拓寬新的保理業(yè)務(wù)品種，降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）健全相關(guān)的法律法規(guī)
國(guó)際保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融服務(wù)，無(wú)論是從宏觀角度還是從其微觀發(fā)展的角度來(lái)看，都需要有一套完整規(guī)范的法律法規(guī)與之相適應(yīng)。目前,我國(guó)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的各家商業(yè)銀行在引進(jìn)國(guó)際慣例《國(guó)際保理公約》和《國(guó)際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》的基礎(chǔ)上，同時(shí)吸收其它國(guó)家的一些普遍做法，組織國(guó)內(nèi)外有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和主管部門(mén)共同研制制定了國(guó)際保理業(yè)務(wù)的法律法規(guī)、具體執(zhí)行細(xì)則和操作規(guī)程。如中國(guó)銀行1998年制定了《中國(guó)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)管理辦法》和《中國(guó)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2001年制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出口保理業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等等。但這些都是各家銀行根據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的需要自己制定的，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一旦發(fā)生貿(mào)易糾紛就難以很好地處理。因此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，規(guī)范保理業(yè)務(wù)的運(yùn)作，形成公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)保理業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。
（三）積極培養(yǎng)高素質(zhì)及綜合型人才
國(guó)際保理業(yè)務(wù)涉及多方面的知識(shí)，是一項(xiàng)操作性、綜合性很強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求很高的新業(yè)務(wù)，所以要求中資商業(yè)銀行必須要重視從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。筆者認(rèn)為可以從以下兩個(gè)方面著手：第一，各商業(yè)銀行必須加強(qiáng)自身的建設(shè)，為保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。派人員到國(guó)外學(xué)習(xí)，掌握國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，盡快提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。也可以邀請(qǐng)外資銀行的保理業(yè)務(wù)人員或知名國(guó)際保理業(yè)務(wù)專(zhuān)家來(lái)華講學(xué)，舉辦國(guó)際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，利用外資銀行成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)我國(guó)的專(zhuān)業(yè)人才，尤其是現(xiàn)在我國(guó)有多家商業(yè)銀行引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者，銀行應(yīng)該充分利用這一條件。
（四）加強(qiáng)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范
商業(yè)銀行在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)中，承擔(dān)了出口貿(mào)易融資及買(mǎi)方信用擔(dān)保責(zé)任，因此銀行必須做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作。筆者認(rèn)為需要從以下三個(gè)方面著手：
1.做好對(duì)債務(wù)人和對(duì)應(yīng)保理商的資信調(diào)查。目前，資信調(diào)查是銀行保理商控制風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)和保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的重要手段。首先，債務(wù)人的債務(wù)狀況和償還能力將直接決定銀行保理商能否成功地追收賬款。而銀行保理商在多大程度上承擔(dān)債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)取決于銀行保理商所核準(zhǔn)的信用額度。因此，作為銀行保理商核定債務(wù)人的信用額度的主要根據(jù)，對(duì)債務(wù)人的資信調(diào)查顯得尤為重要。所以銀行保理商應(yīng)該通過(guò)多種渠道獲取有關(guān)債務(wù)人的信用信息，對(duì)債務(wù)人的負(fù)債情況，債務(wù)的集中程度，銷(xiāo)售能力和償還能力進(jìn)行嚴(yán)格的審查，從而決定是否提供保理服務(wù)。其次，選擇資信狀況好、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的保理商，是防范對(duì)應(yīng)保理商的信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。所以出口和進(jìn)口銀行保理商要慎重選擇對(duì)應(yīng)的保理商，事先對(duì)對(duì)應(yīng)的保理商的資信狀況、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力等作嚴(yán)格的審查。
2.選擇合適的保理類(lèi)型。不同的保理類(lèi)型，銀行保理商面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。從國(guó)際保理業(yè)務(wù)運(yùn)行實(shí)踐看，雙保理商保理模式明顯優(yōu)于單保理商保理模式，有追索權(quán)的保理模式優(yōu)于無(wú)追索權(quán)的保理模式。因此，銀行要根據(jù)對(duì)進(jìn)出口商的了解程度、客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多方面因素選擇恰當(dāng)?shù)谋＠矸绞健?/p>
3.簽訂好保理協(xié)議。國(guó)際保理通過(guò)保理協(xié)議來(lái)表現(xiàn)其法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)――債權(quán)讓與。由于銀行保理商在法律方面最重要的要求就是取得完整、合法、有效的受讓債權(quán)，所以，出口商擔(dān)保是保理協(xié)議的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)要求出口商保證：所有應(yīng)收賬款在讓與給銀行時(shí)是有效的，債務(wù)額同發(fā)票額一致，進(jìn)口商將接受貨物和發(fā)票，對(duì)此不存在任何爭(zhēng)議、扣減、抗辯、抵銷(xiāo)等。
參考文獻(xiàn)：
1.張軍.加快發(fā)展我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)策略研究[J].國(guó)際金融研究，2002(2)
一、報(bào)紙的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)
報(bào)紙是一種特殊產(chǎn)品，它不僅要面向市場(chǎng)，還要面向政府，面向公眾。
在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，報(bào)紙建立了完備并廣覆蓋的專(zhuān)業(yè)采編隊(duì)伍，發(fā)揮著強(qiáng)大的信息引導(dǎo)價(jià)值，獲得了被社會(huì)所信賴(lài)的內(nèi)在力量。人們對(duì)報(bào)紙的信息傳播方式已形成了習(xí)慣和依賴(lài)，在重大新聞事件發(fā)生時(shí)，民眾普遍更愿意相信報(bào)紙所帶來(lái)的準(zhǔn)確信息，報(bào)紙承載著完成輿論引導(dǎo)和議程設(shè)置的歷史使命。據(jù)日本《讀賣(mài)新聞》的一項(xiàng)民意調(diào)查結(jié)果顯示：90%的人認(rèn)為，報(bào)紙是最值得依賴(lài)的信息來(lái)源。人們信賴(lài)報(bào)紙，這就為報(bào)紙廣告業(yè)務(wù)的拓展提供了平臺(tái)和空間。
二、報(bào)紙廣告業(yè)務(wù)的拓展
在新媒體日益發(fā)展的環(huán)境下，只有充分利用報(bào)紙的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，在受眾的心目中樹(shù)立報(bào)紙強(qiáng)勢(shì)品牌形象，獲得受眾（客戶(hù)）的信任，形成忠誠(chéng)度，報(bào)紙廣告業(yè)務(wù)的拓展才有基石，才能有效實(shí)現(xiàn)。
1.樹(shù)立報(bào)紙品牌形象
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是競(jìng)爭(zhēng)。報(bào)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)是提升報(bào)紙品牌影響力。報(bào)紙作為信息產(chǎn)品與實(shí)體產(chǎn)品的混合體，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，需堅(jiān)持“內(nèi)容為王，形態(tài)制勝”的品牌化發(fā)展之路。新聞內(nèi)容是報(bào)紙的核心競(jìng)爭(zhēng)力。沒(méi)有內(nèi)容，這張“王牌”就沒(méi)有占領(lǐng)市場(chǎng)的基礎(chǔ)，沒(méi)有內(nèi)容，就沒(méi)有了靈魂。報(bào)紙要重視受眾并不斷更新自己的受眾觀，準(zhǔn)確進(jìn)行受眾定位，在滿(mǎn)足受眾需求和實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的基礎(chǔ)上，才能長(zhǎng)久地得到受眾的信賴(lài)，才會(huì)吸引更多的廣告客戶(hù)。通過(guò)增加報(bào)紙的信息量、可讀性、知識(shí)性和趣味性等要素，遵循“主流、好看、輕松、實(shí)用”的辦報(bào)理念，以“創(chuàng)新傳媒價(jià)值”為品牌核心，為報(bào)紙廣告業(yè)務(wù)的拓展增加砝碼。
2.創(chuàng)新廣告經(jīng)營(yíng)模式
報(bào)紙廣告業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式主要依賴(lài)人脈關(guān)系、業(yè)務(wù)員電話(huà)聯(lián)系尋找和目標(biāo)客戶(hù)追蹤服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)方式，這一方式形成了報(bào)紙的基本廣告業(yè)務(wù)。但如何讓業(yè)務(wù)源源不斷地找上門(mén)來(lái)，報(bào)業(yè)還需要?jiǎng)?chuàng)新廣告經(jīng)營(yíng)模式。媒體作為市場(chǎng)的一個(gè)主體，為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，要制定“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以?xún)?nèi)容為基礎(chǔ)”的經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)變廣告部門(mén)職能，讓廣告部門(mén)逐步從單純的售賣(mài)部門(mén)，發(fā)展為公關(guān)、活動(dòng)策劃甚至媒體推廣部門(mén)，以豐富媒體的收益方式和渠道。
3.辦好分類(lèi)廣告，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
報(bào)紙分類(lèi)廣告是指在報(bào)紙廣告專(zhuān)欄上以主題歸類(lèi)、分欄刊出的形式非整版類(lèi)廣告。分類(lèi)廣告在美國(guó)地區(qū)性報(bào)紙占據(jù)廣告收入的35%～40% ，而我國(guó)報(bào)紙分類(lèi)廣告的發(fā)展由于受到多種因素的制約，處于起步階段。分類(lèi)廣告服務(wù)的主要客戶(hù)是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小團(tuán)體。針對(duì)廣泛的行業(yè)、廣大的潛在客戶(hù)，報(bào)紙應(yīng)有自己經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)，要在自身熟知的強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)域形成強(qiáng)項(xiàng)，形成特色，使其成為受眾參與并熱愛(ài)的欄目，這樣既有利于培養(yǎng)受眾對(duì)報(bào)紙的忠誠(chéng)度，又能擴(kuò)大報(bào)紙的發(fā)行量，達(dá)到擴(kuò)大廣告業(yè)務(wù)的目的，帶動(dòng)整個(gè)分類(lèi)廣告的發(fā)展。
4.開(kāi)展主題活動(dòng)，拓展廣告客戶(hù)
主題活動(dòng)就是以報(bào)紙為平臺(tái)，利用各種商機(jī)，策劃周全、目標(biāo)明確，圍繞一個(gè)鮮明的主題展開(kāi)一系列活動(dòng)，以活動(dòng)吸引眾多商家參加，吸引民眾參與。如會(huì)展、論壇、行業(yè)峰會(huì)、商業(yè)活動(dòng)、關(guān)愛(ài)健康活動(dòng)、各類(lèi)信息會(huì)、各類(lèi)慶典、各類(lèi)評(píng)比、各類(lèi)公益活動(dòng)等等。這類(lèi)廣告活動(dòng)是指以廣大受眾的根本利益為出發(fā)點(diǎn)，在前期以軟文的形式進(jìn)行宣傳。這類(lèi)廣告有一定的新聞價(jià)值，它的直接目的不是促銷(xiāo)獲取利潤(rùn)，而是為了提升企業(yè)的形象，建立企業(yè)良好的信譽(yù)。這種活動(dòng)的宣傳以軟文的形式出現(xiàn)，所以受眾更易接受和信任，相比硬廣告更能達(dá)到預(yù)期的效果。
三、結(jié)語(yǔ)
近日，招商證券獲證監(jiān)會(huì)正式批復(fù)，成為首批開(kāi)展證券投資基金托管業(yè)務(wù)的券商之一，這意味著該公司托管業(yè)務(wù)的范圍正式拓展至公募基金、基金專(zhuān)戶(hù)、證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃等領(lǐng)域。
這是繼2012年10月，在業(yè)內(nèi)首家推出私募交易綜合托管平臺(tái)后，招商證券在托管領(lǐng)域取得的又一大突破。因該公司在私募基金托管的資產(chǎn)規(guī)模已做到行業(yè)第一，市場(chǎng)占有率超80%，該公司在資產(chǎn)托管方面已積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，可以更好的為客戶(hù)提供服務(wù)。招商證券表示，將把托管業(yè)務(wù)打造成公司銜接機(jī)構(gòu)客戶(hù)的重要服務(wù)平臺(tái)，借此整合公司各類(lèi)金融產(chǎn)品，提供綜合化金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)全方位業(yè)務(wù)需求，并建立起新的服務(wù)模式。
獲得基金托管業(yè)務(wù)資格的先發(fā)優(yōu)勢(shì)
證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱(chēng)基金）托管，是指由依法設(shè)立并取得基金托管資格的商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任托管人，按照法律法規(guī)的規(guī)定及基金合同的約定，對(duì)基金履行安全保管基金財(cái)產(chǎn)、辦理清算交割、復(fù)核審查資產(chǎn)凈值、開(kāi)展投資監(jiān)督、召集基金份額持有人大會(huì)等職責(zé)的行為。
招商證券是業(yè)內(nèi)首家獲準(zhǔn)開(kāi)展私募基金托管業(yè)務(wù)的券商。招商證券《私募基金綜合托管服務(wù)方案》于2012年7月在證監(jiān)會(huì)組織的創(chuàng)新評(píng)審中獲專(zhuān)家一致好評(píng)，使得招商證券于當(dāng)年10月取得了“私募基金綜合托管服務(wù)資格”。經(jīng)過(guò)一年多的運(yùn)作，招商證券私募基金托管資產(chǎn)規(guī)模位居行業(yè)第一，在券商私募托管行業(yè)市場(chǎng)占有率達(dá)80%以上，為券商開(kāi)展資產(chǎn)托管積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。招商證券私募基金綜合托管服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐的成功推廣，促成了證監(jiān)會(huì)將證券投資基金托管人的范疇拓展至以證券公司為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新嘗試。今年3月，證監(jiān)會(huì)了《非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展證券投資基金托管業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，允許基金托管業(yè)務(wù)向非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，招商證券就開(kāi)始為申請(qǐng)基金托管業(yè)務(wù)資格作了充分的準(zhǔn)備，明確將資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)作為公司的一項(xiàng)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，籌建了一級(jí)的托管部門(mén)，打造專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，最終以“準(zhǔn)備工作認(rèn)真、業(yè)務(wù)理念超前、專(zhuān)業(yè)水平過(guò)硬、風(fēng)控技術(shù)先進(jìn)”的評(píng)價(jià)取得了首批非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展證券投資基金托管的業(yè)務(wù)資格。
開(kāi)展基金托管業(yè)務(wù)的展望
國(guó)內(nèi)資產(chǎn)托管的規(guī)模逐年快速增長(zhǎng)，顯現(xiàn)出資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)巨大的潛在商機(jī)。作為首批獲得基金托管業(yè)務(wù)資格的券商，招商證券開(kāi)展托管業(yè)務(wù)的范疇從原來(lái)有限合伙形式的私募基金拓展至公募基金、基金專(zhuān)戶(hù)、創(chuàng)新型私募基金、證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理產(chǎn)品。招商證券秉著“受人之托，忠人之事”的原則，提出了“用制度規(guī)范運(yùn)作，以專(zhuān)業(yè)提升能力，用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)”的服務(wù)理念，通過(guò)技術(shù)手段不斷提高與管理人的業(yè)務(wù)交互質(zhì)量及基金產(chǎn)品運(yùn)作效率，同時(shí)對(duì)托管業(yè)務(wù)的運(yùn)作和流程進(jìn)行精細(xì)化管理，確保公司托管業(yè)務(wù)安全、高效、穩(wěn)定地運(yùn)行。招商證券表示，將托管業(yè)務(wù)打造成公司銜接機(jī)構(gòu)客戶(hù)的重要服務(wù)平臺(tái)，借此整合公司各類(lèi)金融產(chǎn)品，提供綜合化金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)全方位業(yè)務(wù)需求，并建立起新的服務(wù)模式，只有這樣，才能在商業(yè)銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，創(chuàng)造券商托管業(yè)務(wù)的未來(lái)。
發(fā)展證券公司托管職能是行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
自2012年創(chuàng)新大會(huì)后，證券公司一直致力于加強(qiáng)交易、托管結(jié)算等基礎(chǔ)功能的建設(shè)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，改變當(dāng)前同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)、靠天吃飯的局面，實(shí)現(xiàn)證券業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在2013年5月相關(guān)業(yè)務(wù)研討會(huì)上，證監(jiān)會(huì)主席助理張育軍就提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在戰(zhàn)略高度上，重視開(kāi)展以托管為核心的金融服務(wù)業(yè)，清算、估值、賬戶(hù)管理等衍生業(yè)務(wù)將構(gòu)成托管產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。
托管業(yè)務(wù)具有不占用經(jīng)濟(jì)資本、收入穩(wěn)定、低成本、業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)顯著、同時(shí)又能發(fā)揮證券公司專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，證券公司開(kāi)展基金托管業(yè)務(wù)，不但能直接增加收入，創(chuàng)建新的盈利模式，還能以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，滿(mǎn)足機(jī)構(gòu)客戶(hù)交易支持、創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)等多元化的業(yè)務(wù)需求。因此，證券公司開(kāi)展基金托管業(yè)務(wù)是行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
券商開(kāi)展基金托管業(yè)務(wù)對(duì)行業(yè)發(fā)展有積極的創(chuàng)新意義
一直以來(lái)，基金托管業(yè)務(wù)均由商業(yè)銀行壟斷，此次招商證券等券商獲證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的創(chuàng)新，不但開(kāi)創(chuàng)了證券公司為基金提供托管服務(wù)的先河，還能將基金托管業(yè)務(wù)建設(shè)成為證券公司的基礎(chǔ)職能的業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，并構(gòu)建以PB業(yè)務(wù)為核心的機(jī)構(gòu)客戶(hù)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，使客戶(hù)通過(guò)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)享受綜合、一體、專(zhuān)業(yè)的綜合金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞：居民消費(fèi)信貸 發(fā)展歷程 存在問(wèn)題 對(duì)策建議
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）03-202-02
一、我國(guó)居民消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
1.居民預(yù)期收入不足，這是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的根本原因。消費(fèi)信貸是借錢(qián)消費(fèi)行為，而借錢(qián)將來(lái)是要還的，所以透支消費(fèi)行為有一個(gè)重要前提，即要有收入持久增長(zhǎng)的預(yù)期。只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平，才會(huì)產(chǎn)生穩(wěn)定的就業(yè)預(yù)期、穩(wěn)定的收入增長(zhǎng)預(yù)期。也就是說(shuō)，消費(fèi)信貸是較高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的產(chǎn)物。目前，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入主要來(lái)自工作的薪金，能以股票、期貨等投資回報(bào)作為重要經(jīng)濟(jì)收入的人還很少。因此，所在單位經(jīng)濟(jì)效益狀況決定著絕大部分居民的收入。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)破產(chǎn)、裁員、降薪現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，再加上住房制度、醫(yī)療制度、教育制度、稅收制度等改革尚不完善，住房、治病、就學(xué)等費(fèi)用有增無(wú)減，致使居民增加對(duì)未來(lái)支出的預(yù)測(cè)值。在這種預(yù)期收入不保證，預(yù)期支出增加的局面下，居民自然會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生心理障礙，減少支出，消費(fèi)信貸不能如預(yù)期一樣顯著發(fā)展。
2.消費(fèi)信貸占信貸總額比重低，但發(fā)展空間大。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%~50％，其中，美國(guó)為70％，德國(guó)為60％，而我國(guó)只有15%。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，1998年我國(guó)消費(fèi)信貸余額占金融機(jī)構(gòu)信貸總額的比重僅為1％，到2010年，雖然消費(fèi)信貸有顯著發(fā)展，但這一比重只有15％，與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距。另一方面，消費(fèi)信貸在消費(fèi)支出中所占的比例不高，1998年我國(guó)消費(fèi)信貸占消費(fèi)支出余額的比重只有2％，到2009年該數(shù)據(jù)上升到45％。
3.消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)集中。我國(guó)目前的消費(fèi)貸款品種主要有：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、高檔耐用消費(fèi)品貸款、住房裝修貸款、教育助學(xué)貸款、度假旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等等，但是在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，個(gè)人住房消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額持續(xù)保持在75％以上，因此應(yīng)當(dāng)逐漸使個(gè)人消費(fèi)信貸品種多樣化，更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。
4.傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。消費(fèi)信貸是一種透支消費(fèi)的行為，即現(xiàn)在花將來(lái)的錢(qián)。而傳統(tǒng)的中國(guó)消費(fèi)觀念講究“量入為出”，不習(xí)慣“負(fù)債消費(fèi)”，且居民之間貧富差距較大，多數(shù)居民貸款承受能力較差。針對(duì)住房和汽車(chē)之外的日用家常消費(fèi)的借貸消費(fèi)方式，人們更愿意以與當(dāng)期收入相匹配的支付能力來(lái)消費(fèi)，而不會(huì)選擇透支消費(fèi)。特別是對(duì)于年齡較大的人群，不能迅速轉(zhuǎn)變觀念，要使他們選擇超前于支付能力的消費(fèi)行為，可能需要一個(gè)較長(zhǎng)的調(diào)整過(guò)程。
5.信用體制不健全。一是個(gè)人信用制度不發(fā)達(dá)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是市場(chǎng)環(huán)境不健全，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。三是相關(guān)法律制度不完善，缺乏一套完整的規(guī)范消費(fèi)信貸當(dāng)事人行為的法律，在實(shí)現(xiàn)銀行抵押權(quán)的法律操作程序、保護(hù)借款人的合法權(quán)益等方面還很不完善，使得銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。
二、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的對(duì)策與建議
1.從宏觀的角度分析。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的發(fā)展由于體制和認(rèn)識(shí)等原因長(zhǎng)期嚴(yán)重滯后，到目前仍基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費(fèi)信貸，必須克服上述制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，營(yíng)造一個(gè)有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境。（1）切實(shí)提高人們收入水平，促進(jìn)消費(fèi)需求。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因在于居民的收入增長(zhǎng)緩慢、收入預(yù)期下降，居民的承貸能力不高。要促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，必須采取有力的措施提高居民的收入水平，增強(qiáng)預(yù)期支付能力。要堅(jiān)定居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)景氣和收入增長(zhǎng)的信心，提高居民即期消費(fèi)能力和承載消費(fèi)信貸的能力，讓居民有錢(qián)敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長(zhǎng)。（2）建立居民信用評(píng)估體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專(zhuān)業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門(mén)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，由一個(gè)專(zhuān)門(mén)性的全國(guó)個(gè)人信用管理局對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購(gòu)買(mǎi)信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作。第三，發(fā)展民間信用評(píng)估體系，成立民間信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及銀行信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由中國(guó)人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。由國(guó)家立法建立一整套完備的法律體系對(duì)發(fā)展民間信用保障體系做出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。（3）完善相關(guān)法律制度。首先是要將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。其次，要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專(zhuān)門(mén)的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)銀行有信心，銀行對(duì)居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。第三，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.從金融機(jī)構(gòu)的角度分析。（1）我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對(duì)于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種營(yíng)銷(xiāo)方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動(dòng)，使人們?cè)黾影踩校箢欀畱n(yōu)，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。（2）農(nóng)行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的政策引導(dǎo)，不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種，改善目前消費(fèi)信貸種類(lèi)單一的現(xiàn)狀。首先，針對(duì)城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸。從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，城鎮(zhèn)居民最大的消費(fèi)需求潛力來(lái)自于住房和汽車(chē)。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，針對(duì)城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在金融體制上和銀行業(yè)務(wù)操作上逐步實(shí)現(xiàn)住房和汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的集中化、部門(mén)化和專(zhuān)業(yè)化，簡(jiǎn)化住房和汽車(chē)貸款的申請(qǐng)程序。個(gè)人住房和汽車(chē)貸款的統(tǒng)一經(jīng)辦，有利于規(guī)范個(gè)人住房和汽車(chē)貸款的開(kāi)展，提高工作效率，促進(jìn)居民住房和汽車(chē)消費(fèi)貸款的快速發(fā)展，增強(qiáng)盈利能力和提高服務(wù)水平。同時(shí)，適時(shí)推出住房抵押貸款資產(chǎn)證券化，積極培育住房消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)。在住房抵押證券化的帶動(dòng)下，逐步發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款資產(chǎn)證券化。其次，面對(duì)農(nóng)村居民大力拓展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。針對(duì)農(nóng)村居民的收入狀況和所存在的問(wèn)題，可以向農(nóng)民開(kāi)展多種形式的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)具、家電、助學(xué)、蓋房、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費(fèi)信貸種類(lèi)。還可以嘗試把小額消費(fèi)信貸與農(nóng)村扶貧工作相結(jié)合，推出小額扶貧信貸業(yè)務(wù)等。第三，面向城鄉(xiāng)居民大力發(fā)展助學(xué)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。第四，積極發(fā)展個(gè)人旅游和醫(yī)療醫(yī)藥消費(fèi)信貸。
三、結(jié)論
本文對(duì)影響消費(fèi)信貸的因素進(jìn)行定性定量分析，實(shí)證研究了影響消費(fèi)信貸的因素，以及各因素的影響程度，得出消費(fèi)支出、人均收入和GDP對(duì)消費(fèi)信貸具有顯著影響。因此，為了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須提高人們的收入水平和承貸能力，提高消費(fèi)支出水平，并以此為基礎(chǔ)逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，同時(shí)在制度和政策上加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳與業(yè)務(wù)的拓展。相信在不久的將來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)能夠不斷地發(fā)展完善并日趨成熟。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款；電子化建設(shè)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我國(guó)農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的舞臺(tái)上走過(guò)了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的深入，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)也得到了相關(guān)部門(mén)的高度重視，郵政儲(chǔ)蓄在上個(gè)世紀(jì)八十年代進(jìn)入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會(huì)，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄成三角之勢(shì)遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機(jī)構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)板塊中由于在業(yè)務(wù)種類(lèi)上近與趨同，而服務(wù)功能上優(yōu)于信用社，競(jìng)爭(zhēng)性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，信用社在競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對(duì)農(nóng)村基層的信貸投入，近年來(lái)農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設(shè)的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢(shì)，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，成了制約我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。
一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
根據(jù)制約當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認(rèn)為金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。
1.金融網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)與信用社趨同，在網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓(xùn)提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競(jìng)爭(zhēng)性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，農(nóng)村居民在儲(chǔ)蓄觀念上對(duì)傳統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)銀行認(rèn)可程度較高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營(yíng)和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村居民的生活意識(shí)和文化領(lǐng)域得到了綜合認(rèn)可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)超越。
另外，近年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲(chǔ)蓄存款利率2個(gè)多百分點(diǎn)，在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)方面滲透，甚至不惜采取非法競(jìng)爭(zhēng)手段，爭(zhēng)奪農(nóng)村資金市場(chǎng)，從農(nóng)村金融市場(chǎng)抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過(guò)商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)流失。對(duì)農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。
2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實(shí)格局。根據(jù)《中國(guó)人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標(biāo)準(zhǔn)以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。
Ml=M0+企業(yè)活期存款十機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款十信托類(lèi)存款+臨時(shí)存款+財(cái)政預(yù)算外存款；
從上面的構(gòu)成分析：由于我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，不能滿(mǎn)足企業(yè)和機(jī)關(guān)職能單位設(shè)置對(duì)配套功能的要求。現(xiàn)實(shí)的企業(yè)布局和機(jī)關(guān)部隊(duì)的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機(jī)關(guān)部隊(duì)存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務(wù)功能的相對(duì)落后，國(guó)有銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務(wù)上明顯失去了先機(jī)。截止2007年9月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財(cái)政存款和機(jī)關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。
3.財(cái)政資金分配的制約因素。在政策方面，我國(guó)許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)。如國(guó)家規(guī)定國(guó)有大中型企業(yè)、財(cái)政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險(xiǎn)公司的有關(guān)款項(xiàng)不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財(cái)政資金實(shí)行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財(cái)政核算中心核算，資金帳戶(hù)統(tǒng)一在指定銀行開(kāi)設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門(mén)檻。
4.電子化建設(shè)的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀(jì)90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務(wù)電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲(chǔ)蓄也完成了電子化建設(shè)。快捷的服務(wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務(wù)核算電子化已遠(yuǎn)落后于他人了，電子化進(jìn)程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展最不和諧的因素。
5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。近年來(lái)，特別是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，各家國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求和國(guó)外銀行業(yè)進(jìn)入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶(hù)需求又具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類(lèi)型，例如銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等個(gè)人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有一部分已經(jīng)通過(guò)其他金融企業(yè)進(jìn)入到了農(nóng)村金融市場(chǎng)，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。
6.農(nóng)村農(nóng)民理財(cái)意識(shí)的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個(gè)人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場(chǎng)，從農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際出發(fā)，開(kāi)發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財(cái)產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買(mǎi)賣(mài)、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國(guó)股票交易統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受我國(guó)股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計(jì)成交金額就達(dá)371168.32億元，比2006年全年增長(zhǎng)了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲(chǔ)蓄存款。
二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國(guó)農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達(dá)到這一目的，要從職工思想作風(fēng)的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競(jìng)爭(zhēng)手段和工具的完善入手來(lái)得到破解。
1.提高信用社為‘三農(nóng)服務(wù)’的意識(shí)，改進(jìn)支農(nóng)作風(fēng)。認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹(shù)立“存款立社”的經(jīng)營(yíng)理念，改變工作作風(fēng)，做好柜臺(tái)服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)員工跨出大門(mén)到家庭院戶(hù)，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動(dòng)員群眾把有限的錢(qián)存到農(nóng)民“自己的銀行”來(lái)。發(fā)揚(yáng)背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動(dòng)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)儲(chǔ)蓄、電話(huà)預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲(chǔ)手段，把聚財(cái)生財(cái)?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢(qián)的看門(mén)生意及“死”儲(chǔ)和靠制度措施的“硬”儲(chǔ)，將主動(dòng)上門(mén)精心“攬儲(chǔ)”、上門(mén)熱心“勸”儲(chǔ)和盡心開(kāi)源“活”儲(chǔ)同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問(wèn)題。推行客戶(hù)經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶(hù)”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶(hù)的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達(dá)到存貸兩旺的良好境界。
2.建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。城鄉(xiāng)差別對(duì)農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機(jī)關(guān)和財(cái)政在資金的再分配過(guò)程中有形或無(wú)形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時(shí)機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問(wèn)題，為企業(yè)的落地扎根營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對(duì)財(cái)政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當(dāng)建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財(cái)政性資金、社會(huì)保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當(dāng)?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機(jī)關(guān)團(tuán)體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。
3.加快發(fā)展電子化建設(shè)。目前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級(jí)換代的需要。從現(xiàn)實(shí)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問(wèn)題，以提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要解決好上述問(wèn)題，必須以發(fā)展的眼光對(duì)待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個(gè)強(qiáng)有力的主管機(jī)構(gòu)來(lái)組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的體制特征，引進(jìn)科技專(zhuān)業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認(rèn)識(shí)。在引進(jìn)設(shè)備方面，既要講究先進(jìn)性又要兼顧實(shí)用性和效益性。在實(shí)施規(guī)劃的過(guò)程中，統(tǒng)一各地主機(jī)型號(hào)、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，盡量避免軟件開(kāi)發(fā)管理及費(fèi)用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費(fèi)，達(dá)到少花錢(qián)，多辦事的目的。
4.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。要引進(jìn)創(chuàng)新意識(shí)的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶(hù)提供高效快捷的全方位服務(wù)，來(lái)穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶(hù)群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，如開(kāi)辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲(chǔ)蓄、住宅儲(chǔ)蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財(cái)方面更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)；開(kāi)發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國(guó)際業(yè)務(wù) 營(yíng)銷(xiāo)策略
一、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中存在的問(wèn)題分析
1.營(yíng)銷(xiāo)理念上的偏差
雖然銀行已經(jīng)從以“產(chǎn)品為中心”向“以客戶(hù)為中心”的轉(zhuǎn)變，但是由于客戶(hù)經(jīng)理的績(jī)效壓力，往往將工作重心放在國(guó)際業(yè)務(wù)推銷(xiāo)，忽視客戶(hù)需求的挖掘，導(dǎo)致國(guó)際業(yè)務(wù)收集的信息不夠清晰，客戶(hù)細(xì)分粗糙，業(yè)務(wù)改進(jìn)和新業(yè)務(wù)研發(fā)未能與市場(chǎng)實(shí)際需求銜接，部分新業(yè)務(wù)的開(kāi)展失敗。
2.國(guó)際業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶(hù)單一
主要定位為大型進(jìn)出口企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)、以及銀行間對(duì)這類(lèi)企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)下降，而且過(guò)度依賴(lài)大型進(jìn)出口企業(yè)客戶(hù)，造成國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，一旦客戶(hù)產(chǎn)品市場(chǎng)、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展將受到重大影響。
3.營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢
國(guó)際業(yè)務(wù)涉及國(guó)際業(yè)務(wù)部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、會(huì)計(jì)部和法律事務(wù)部等多個(gè)部門(mén)，但目前各部門(mén)間協(xié)同能力不足，國(guó)際業(yè)務(wù)推廣與營(yíng)銷(xiāo)方式還停留在通過(guò)單一部門(mén)業(yè)務(wù)人員或客戶(hù)經(jīng)理的公關(guān)活動(dòng)來(lái)贏得增量客戶(hù)、通過(guò)提高工作人員的服務(wù)水平來(lái)穩(wěn)定存量客戶(hù)等傳統(tǒng)形式上，且缺乏對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)宣傳介紹的多樣化營(yíng)銷(xiāo)手段，本外幣聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)推介能力不高，業(yè)務(wù)處理流程還不順暢。
4.營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)單一
商業(yè)銀行最基本的國(guó)際業(yè)務(wù)主要包括：外匯業(yè)務(wù)、國(guó)際貿(mào)易融資與結(jié)算、國(guó)際信貸、國(guó)際投資、國(guó)際租賃、同業(yè)資金拆放以及提供金融、理財(cái)咨詢(xún)等。由于產(chǎn)品管理松懈、營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢、產(chǎn)品研發(fā)滯后等因素制約，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際業(yè)務(wù)類(lèi)型單一，主要是進(jìn)出口結(jié)算和貿(mào)易融資等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
5.營(yíng)銷(xiāo)投入不足
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用的支撐。但銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)涉及日常經(jīng)營(yíng)管理、柜臺(tái)服務(wù)、行政開(kāi)支、后勤保證、社會(huì)活動(dòng)、科技活動(dòng)等都需要費(fèi)用，導(dǎo)致分配到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)及其相關(guān)領(lǐng)域的費(fèi)用不足。
二、我國(guó)商業(yè)銀行拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略選擇
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，借鑒國(guó)外銀行國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的適用經(jīng)驗(yàn)
國(guó)際業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行應(yīng)該對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)高度重視，制定業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃，做到早謀劃、早準(zhǔn)備、早反應(yīng)，爭(zhēng)取更快搶占國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)。從當(dāng)前國(guó)際業(yè)務(wù)的開(kāi)展來(lái)看，日常的國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作可以不設(shè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，這是澳洲聯(lián)邦銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，澳洲聯(lián)邦銀行營(yíng)銷(xiāo)管理中沒(méi)有專(zhuān)設(shè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，而采取“全員營(yíng)銷(xiāo)”模式，即全行每一位員工均是兼職營(yíng)銷(xiāo)員。為了踐行這一模式，銀行應(yīng)制定考核激勵(lì)措施，撥出專(zhuān)用經(jīng)費(fèi)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，極大調(diào)動(dòng)各支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，通過(guò)全行積極營(yíng)銷(xiāo)、全面拓展客戶(hù)，全力推進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.明確國(guó)際業(yè)務(wù)的客戶(hù)市場(chǎng)定位，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)
受客戶(hù)結(jié)構(gòu)比較單一、地區(qū)單一和行業(yè)集中乃至客戶(hù)集中等的影響，國(guó)內(nèi)國(guó)際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展面臨潛在的風(fēng)險(xiǎn)，成為業(yè)務(wù)保持持續(xù)發(fā)展的隱患，必須對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。結(jié)算業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國(guó)際業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)廣泛適用于需要加快資金周轉(zhuǎn)、緩解資金壓力，需要增強(qiáng)資信、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，以及改善報(bào)表結(jié)構(gòu)、提高客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表的總體水平的三類(lèi)中小民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)。因此，銀行應(yīng)該把國(guó)際業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)主要定位在具有成長(zhǎng)性的中小型進(jìn)出口企業(yè)。在鞏固大中型公司客戶(hù)市場(chǎng)份額，進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)、重點(diǎn)維護(hù)，不斷提高存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)貢獻(xiàn)度的同時(shí)，努力拓展中小型外貿(mào)企業(yè)存量客戶(hù)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，在鞏固進(jìn)口型企業(yè)國(guó)際業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展出口型企業(yè)開(kāi)辦業(yè)務(wù)。客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)充分挖掘客戶(hù)信息，深入了解客戶(hù)的真實(shí)需求和業(yè)務(wù)背景，最大程度滿(mǎn)足中小型國(guó)際業(yè)務(wù)客戶(hù)的需求。
3.建立多層次的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，開(kāi)展全方位、立體式的營(yíng)銷(xiāo)
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)涉及多個(gè)經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)，導(dǎo)致部門(mén)間業(yè)務(wù)聯(lián)系不夠順暢，因此進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)首先必須加強(qiáng)各相關(guān)部門(mén)之間的配合和合作。銀行業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、電子銀行部等相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)與一大批優(yōu)質(zhì)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶(hù)建立了長(zhǎng)期的、密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，掌握了大量有價(jià)值的市場(chǎng)信息。因此，國(guó)際業(yè)務(wù)部應(yīng)該密切與這些部門(mén)的聯(lián)系，協(xié)作制定詳細(xì)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，挖掘存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的國(guó)際業(yè)務(wù)資源，確定重點(diǎn)客戶(hù)，提高業(yè)務(wù)承辦率，加強(qiáng)在客戶(hù)需求反饋、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)等方面的合作，建立產(chǎn)品信息、客戶(hù)信息的雙向交流機(jī)制，提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的國(guó)際業(yè)務(wù)承辦率，滿(mǎn)足客戶(hù)多方面的業(yè)務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。
適應(yīng)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶(hù)分散化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，結(jié)合總行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移的要求，進(jìn)一步整合經(jīng)營(yíng)資源，加強(qiáng)支行與市行之間的業(yè)務(wù)配合，由支行來(lái)挖掘客戶(hù)對(duì)于國(guó)際業(yè)務(wù)的需求，由市行國(guó)際業(yè)務(wù)部制定產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案、服務(wù)價(jià)格等，并確定一家分支行為承辦行，而如果大型跨國(guó)公司、集團(tuán)客戶(hù)存在辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的意向，則應(yīng)由市行或省行直至總行進(jìn)行高層營(yíng)銷(xiāo)，從而建立起協(xié)調(diào)配合的立體營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。這樣就避免了多家分、支行重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)同一客戶(hù)，從而造成人力、物力、財(cái)力等資源無(wú)謂浪費(fèi)和內(nèi)耗的局面。
4.拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的推介方式
銀行應(yīng)利用各種機(jī)會(huì)，加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)品種的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，把國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)介紹給客戶(hù)。銀行在宣傳國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)幫助客戶(hù)建立較為完善的市場(chǎng)影響方案，選擇有豐富經(jīng)驗(yàn)的進(jìn)出口商作為客戶(hù)，這樣才能使國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展擁有穩(wěn)固的市場(chǎng)基礎(chǔ)。具體來(lái)講，可以通過(guò)開(kāi)辦企業(yè)培訓(xùn)班、上門(mén)宣傳講解、講座、寄送有關(guān)資料、實(shí)施嘗試期優(yōu)惠費(fèi)率等多種手段，讓更多的外貿(mào)企業(yè)了解并熟悉國(guó)際業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)和操作方法，學(xué)習(xí)并掌握有關(guān)法律法規(guī)。也可以通過(guò)各種外貿(mào)商品交易會(huì)和博覽會(huì)，入場(chǎng)為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)并現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)。另外，在國(guó)際業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)中，可以將市招商局、外匯管理局等政府部門(mén)作為國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的重要信息來(lái)源，了解跟蹤重大外資項(xiàng)目的進(jìn)展情況，對(duì)于較大的項(xiàng)目，可以逐家溝通聯(lián)絡(luò)，向他們宣傳銀行各項(xiàng)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品及辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的各項(xiàng)優(yōu)惠措施。同時(shí)對(duì)每個(gè)目標(biāo)客戶(hù)組建客戶(hù)服務(wù)小組，以各支行行長(zhǎng)為首席客戶(hù)經(jīng)理，實(shí)行高層營(yíng)銷(xiāo)策略。
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一、發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)
縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后。20世紀(jì)90年代以來(lái)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融狀況的較大變化，推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。
一方面，各國(guó)的金融市場(chǎng)以及國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展較快，各國(guó)企業(yè)的資金籌措逐漸由過(guò)多地依賴(lài)從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過(guò)發(fā)行股票、債券等直接從金融市場(chǎng)籌集的直接型，使得資本市場(chǎng)的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對(duì)直接金融的補(bǔ)充。在這樣一個(gè)金融變革的過(guò)程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類(lèi)服務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)，或者說(shuō)是一種幫助進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。開(kāi)拓個(gè)人金融方面的業(yè)務(wù)，對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)講是一個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的主要領(lǐng)域。
另一方面，以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進(jìn)和加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)算速度極快的個(gè)人電腦等使消費(fèi)者個(gè)人水準(zhǔn)的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報(bào)交流，對(duì)于市場(chǎng)參與者來(lái)說(shuō)，以往在時(shí)間與空間上的距離大大縮短了。這場(chǎng)技術(shù)革命，使銀行向個(gè)人客戶(hù)提供快速、高效的金融服務(wù)具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動(dòng)下，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)展得有聲有色，均取得了明顯的效果。
隨著發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始逐步表現(xiàn)出如下趨勢(shì)：
一是服務(wù)方式的電子化趨勢(shì)。過(guò)去個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡(jiǎn)單，主要采取的是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了革命性的變化。各銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話(huà)銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機(jī)等，在銀行和廣大個(gè)人客戶(hù)之間架起了橋梁，成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電話(huà)解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來(lái)，一些銀行開(kāi)始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶(hù)提供服務(wù)。
二是組織機(jī)構(gòu)的專(zhuān)門(mén)化趨勢(shì)。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人客戶(hù)的服務(wù)由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致信息無(wú)法溝通，資源不能共享。為滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)，集中設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶(hù)的金融服務(wù)，為私人客戶(hù)提供全面、廣泛的服務(wù)。
三是業(yè)務(wù)重點(diǎn)的多元化趨勢(shì)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。90年代以來(lái)，在個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品需求逐步滿(mǎn)足的基礎(chǔ)上，人們開(kāi)始向股市、外匯、保險(xiǎn)和基金尋求新的投資渠道，但由于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性及人們專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏，使得商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對(duì)市場(chǎng)的需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)從單純的消費(fèi)信貸擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢(xún)等廣泛內(nèi)容。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
四是金融產(chǎn)品的個(gè)性化趨勢(shì)。90年代以來(lái)，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為能有效吸引客戶(hù)，各家商業(yè)銀行開(kāi)始絞盡腦汁不斷研究開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶(hù)需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個(gè)人需求的不同逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如財(cái)務(wù)咨詢(xún)、委托理財(cái)、外匯、稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開(kāi)始根據(jù)客戶(hù)的需求重新設(shè)計(jì)、包裝。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國(guó)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在認(rèn)識(shí)上和觀念上的滯后，因此長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對(duì)大企業(yè)、大客戶(hù)的金融服務(wù)，而忽視了對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展，這也導(dǎo)致了在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場(chǎng)需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
到了20世紀(jì)90年代后期，各家銀行開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，紛紛成立個(gè)人業(yè)務(wù)部，以加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)拓、管理力度，制定了以?xún)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快。雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：
第一，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二，個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以?xún)?chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。另外，就規(guī)模上來(lái)看，其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。
第三，營(yíng)銷(xiāo)體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津。此外，雖然商業(yè)銀個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。
第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒(méi)有得到有效的推廣，電話(huà)銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡(jiǎn)單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶(hù)自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。
第五，人員素質(zhì)尚需提高。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線(xiàn)窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。
第六，開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶(hù)申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義
個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力，使得國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視對(duì)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)拓和占領(lǐng)。同時(shí)，就基礎(chǔ)條件來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義：
首先，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。截止2003年年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)了10萬(wàn)億元，居民個(gè)人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀(jì)90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)元的家庭已經(jīng)超過(guò)了1000萬(wàn)戶(hù)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說(shuō)，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。
其次，個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)需求總量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，尤其需要有專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。
再次，個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì):銀行提供公司類(lèi)批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤(rùn)空間。而提供零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來(lái)看，香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下，但這也正說(shuō)明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要作用。
最后，入世后金融市場(chǎng)的開(kāi)放迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來(lái)，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，外資銀行和中資銀行客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在以下三類(lèi)：一是公司客戶(hù)，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶(hù)，如銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；三是個(gè)人客戶(hù)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，20％的客戶(hù)往往可以帶來(lái)80％的利潤(rùn)或市場(chǎng)份額，而中國(guó)66％的儲(chǔ)蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開(kāi)拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶(hù)，其中就包括這些富裕的“尖端客戶(hù)”。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶(hù)的危險(xiǎn)。
四、拓展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略選擇
借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際狀況，我國(guó)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：
首先，提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。經(jīng)過(guò)20年改革開(kāi)放政策的實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)具備很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)條件，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將成為銀行主要業(yè)務(wù)之一。因此，各銀行必須充分認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者個(gè)人并重，并盡快改變過(guò)去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
第二，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體，對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶(hù)的信賴(lài)和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行實(shí)際，積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)換代工作，包括對(duì)金融產(chǎn)品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，銀行也只有通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)才能真正獲得忠實(shí)的客戶(hù)群，因此商業(yè)銀行必須做好品牌的定位和形象設(shè)計(jì)，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強(qiáng)銀行的吸引力和親和力。
第三，運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話(huà)大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì)，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)，以此滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的需求，而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。近年來(lái)，我國(guó)銀行的電子化進(jìn)程也在不斷加快，但對(duì)個(gè)人客戶(hù)所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處于試運(yùn)行階段。要想使我國(guó)銀行能與外資銀行相抗衡，也應(yīng)盡快發(fā)展我國(guó)的網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個(gè)人客戶(hù)提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢(xún)、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個(gè)人客戶(hù)提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。
第四，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)管理。從一般的意義上來(lái)講，銀行營(yíng)銷(xiāo)就是指銀行在國(guó)家法律和金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，運(yùn)用金融中介機(jī)構(gòu)及其功能，實(shí)現(xiàn)貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶(hù)之間有序運(yùn)行，創(chuàng)造出客戶(hù)滿(mǎn)意的服務(wù)并取得經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營(yíng)行為。銀行在開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)策略和手段的選擇會(huì)變得更加重要。我國(guó)銀行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)真正很好地開(kāi)展起來(lái)，也必須確定適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)策略和營(yíng)銷(xiāo)手段，必須通過(guò)對(duì)環(huán)境的客觀分析，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對(duì)不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)策略。只有采用了適當(dāng)?shù)牟呗院褪侄危拍芸s短個(gè)人客戶(hù)與銀行之間的距離，增強(qiáng)銀行與個(gè)人客戶(hù)之間的聯(lián)系，在客戶(hù)與銀行之間相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，把我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一個(gè)新的高度。應(yīng)該說(shuō)，目前各銀行所開(kāi)展的客戶(hù)經(jīng)理制是強(qiáng)化銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理的有效途徑。
第五，加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來(lái)越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和優(yōu)秀的一線(xiàn)操作人員是保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負(fù)責(zé)研究市場(chǎng)需求、開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品、實(shí)施管理控制；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員負(fù)責(zé)宣傳策劃、推銷(xiāo)產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)；一線(xiàn)操作人員負(fù)責(zé)客戶(hù)的接待、產(chǎn)品的前臺(tái)推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)打好基礎(chǔ)。同時(shí)，要進(jìn)一步健全激勵(lì)約束機(jī)制，加大績(jī)效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現(xiàn)簡(jiǎn)單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距，通過(guò)公平、合理的分配機(jī)制，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地做好本職工作。
第六，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全個(gè)人信用評(píng)估體系。與企業(yè)相比，個(gè)人搬遷、工作調(diào)動(dòng)頻繁，流動(dòng)性大，不易管理。拿個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來(lái)講，銀行很難了解借款人的信譽(yù)、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國(guó)銀行缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，也沒(méi)有像對(duì)企業(yè)那樣的資信評(píng)估方法，并且還沒(méi)有建立完善的個(gè)人債務(wù)追索、托收機(jī)制。面對(duì)個(gè)人客戶(hù)大量的借款申請(qǐng)，銀行不得不提高借款的門(mén)檻，增加審批手段，延長(zhǎng)調(diào)查時(shí)間，提高擔(dān)保的要求。消費(fèi)者個(gè)人則因手續(xù)繁雜、長(zhǎng)期等待和收費(fèi)過(guò)高而望而卻步。因此，必須盡快建立個(gè)人信用檔案、個(gè)人信用評(píng)估體系以及相關(guān)的法律法規(guī)，盡快在全國(guó)范圍內(nèi)建立像上海資信有限公司一樣的個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，在法律的保護(hù)下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評(píng)估個(gè)人信用程度以促進(jìn)銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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西門(mén)子通信無(wú)界限解決方案基于七大技術(shù)準(zhǔn)則，可無(wú)縫集成在企業(yè)的組織架構(gòu)中，支持多個(gè)廠商設(shè)備之間的互通性，以及面向服務(wù)架構(gòu)(SOA ) 的應(yīng)用，從而可滿(mǎn)足不同企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，使企業(yè)投資收益最大化。全球化趨勢(shì)為企業(yè)帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。企業(yè)不僅需要跨地域，還要整合多種通信方式，更好地在辦公室環(huán)境和移動(dòng)辦公之間轉(zhuǎn)換，方能提升運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。
西門(mén)子的 Life W ork s 遠(yuǎn)景便是針對(duì)未來(lái)通信的需求和趨勢(shì)而提出的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景，目標(biāo)是幫助企業(yè)在未來(lái)的商業(yè)世界中創(chuàng)建無(wú)障礙、無(wú)界限的通信環(huán)境。在這一環(huán)境中，每個(gè)人都能夠訪(fǎng)問(wèn)所需要的人員、信息與應(yīng)用軟件，無(wú)論身在何處、使用何種設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)。
通信無(wú)界限解決方案基于七大技術(shù)準(zhǔn)則，即統(tǒng)一通信、開(kāi)放的基于 IT 的通信、固定移動(dòng)融合、業(yè)務(wù)流程整合、豐富的用戶(hù)體驗(yàn)、自由的安裝選擇、業(yè)務(wù)持續(xù)性和完整性。整套戰(zhàn)略理念的重心是統(tǒng)一通信，無(wú)論是實(shí)時(shí)應(yīng)用(如語(yǔ)音、視頻或即時(shí)信息)，還是非實(shí)時(shí)應(yīng)用(如語(yǔ)音郵件、電子郵件或傳真)，均可集成為統(tǒng)一而簡(jiǎn)易的用戶(hù)體驗(yàn)。
為了可以最大程度利用企業(yè)的現(xiàn)有 IT 架構(gòu)，優(yōu)化投資回報(bào)率，西門(mén)子無(wú)界限通信解決方案使用開(kāi)放性的標(biāo)準(zhǔn)和界面，可無(wú)縫集成在企業(yè)的組織架構(gòu)中，以確保整個(gè)信息流通生態(tài)系統(tǒng)中的高度開(kāi)放性。因此，許多方案都支持多個(gè)廠商設(shè)備之間的互通性，溟以及面向服務(wù)架構(gòu)(SOA ) 的應(yīng)用，從而按需支持不同企業(yè)的個(gè)性業(yè)務(wù)模式，使企業(yè)投資收益最大化。
通過(guò)無(wú)界限通信解決方案，企業(yè)可以聯(lián)接員工、各地分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)及設(shè)備。無(wú)論身在何處、使用何種方式，所有人都能共享同樣的信息；無(wú)論是否存在有線(xiàn)連接，無(wú)界限解決方案都可以在公司或公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上運(yùn)行；移動(dòng)辦公人員可以在手機(jī)與筆記本電腦、酒店客房電話(huà)與 PDA 之間建立連接……可以說(shuō)，無(wú)界限通信是跨越無(wú)線(xiàn)、固定和企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一了信息和用戶(hù)體驗(yàn)。通信無(wú)界限方案不僅能涵蓋企業(yè)自身組織，還可以將企業(yè)與其合作伙伴和客戶(hù)聯(lián)系起來(lái)，最終形成一個(gè)開(kāi)放的語(yǔ)音數(shù)據(jù)環(huán)境，促進(jìn)更有效的工作方式，避免對(duì)信息的重復(fù)復(fù)制，從而加快業(yè)務(wù)流程，釋放有價(jià)值的人力和資源。對(duì)于企業(yè)而言，這不僅能夠降低運(yùn)營(yíng)成本，而且有利于他們改善效率，提高業(yè)務(wù)靈活性，在瞬息萬(wàn)變的現(xiàn)代業(yè)務(wù)環(huán)境中準(zhǔn)確辨別并快速把握商機(jī)，成功拓展業(yè)務(wù)。西門(mén)子通信無(wú)界限戰(zhàn)略中，創(chuàng)新的服務(wù)戰(zhàn)略也是不可或缺的一部分，提供覆蓋全球的服務(wù)能力。現(xiàn)階段，西門(mén)子在全球共有 6000 多名專(zhuān)家在 60 多個(gè)國(guó)家針對(duì)不同的語(yǔ)音數(shù)據(jù)平臺(tái)提供服務(wù)，包括 24x7 的服務(wù)支持、融合的語(yǔ)音數(shù)據(jù)監(jiān)控，以及用戶(hù)幫助服務(wù)。對(duì)于那些對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)部署了復(fù)雜方案的用戶(hù)，西門(mén)子還可提供專(zhuān)業(yè)、完善的管理服務(wù)。西門(mén)子管理服務(wù)業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)速度超過(guò)了 25% ，助其用戶(hù)有效地節(jié)省了運(yùn)營(yíng)開(kāi)支。
與西門(mén)子合作，企業(yè)可以選擇不同的途徑便捷、合理地向統(tǒng)一通信環(huán)境過(guò)渡。它是開(kāi)放、靈活、以人為本、業(yè)務(wù)集中的企業(yè)支持戰(zhàn)略，是企業(yè)不斷變化的通信所需。西門(mén)子 Open Path 為客戶(hù)提供三種途徑，讓不同的客戶(hù)從不同的出發(fā)點(diǎn)開(kāi)始自己的旅程：優(yōu)化、增強(qiáng)與轉(zhuǎn)化。每一路徑包括業(yè)務(wù)流程的結(jié)合、財(cái)務(wù)和技術(shù)因素，使企業(yè)直接有效地進(jìn)行過(guò)渡，絲毫不影響企業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力。
關(guān)鍵詞：估價(jià)機(jī)構(gòu)；投資顧問(wèn)；路徑
中圖分類(lèi)號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）04-0115-03
房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)是我國(guó)咨詢(xún)行業(yè)中的重要分支，截止目前，全國(guó)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)已接近4 500家，專(zhuān)業(yè)的執(zhí)業(yè)人員近4萬(wàn)人，從業(yè)人員25萬(wàn)人。房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展給咨詢(xún)行業(yè)帶來(lái)了快速的發(fā)展，然而一些重點(diǎn)城市的估價(jià)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，不僅體現(xiàn)在獲取業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的相互壓價(jià)、給付回扣等不正當(dāng)手段屢禁不止，而且也造成業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量低下，高智力的咨詢(xún)?cè)u(píng)估淪為簡(jiǎn)單重復(fù)的復(fù)制黏貼，直接導(dǎo)致行業(yè)聲譽(yù)與社會(huì)地位的下降。這樣的發(fā)展趨勢(shì)不僅對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)不利，也影響了整個(gè)咨詢(xún)行業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)而言，如何利用自身資源、智力、知識(shí)結(jié)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，選擇合理發(fā)展路徑拓展客戶(hù)需要的咨詢(xún)與投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)，是許多機(jī)構(gòu)思考的戰(zhàn)略問(wèn)題，也是從業(yè)務(wù)“紅海”向“藍(lán)海”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
一、顧問(wèn)業(yè)務(wù)的類(lèi)型分析
從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的角度看，對(duì)咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的需求是多方面、多層次的。一方面，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的升溫，許多原來(lái)從事非傳統(tǒng)房地產(chǎn)業(yè)的企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，開(kāi)發(fā)過(guò)程的專(zhuān)業(yè)性不足，導(dǎo)致必須付出昂貴的學(xué)習(xí)成本才能完成整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程，因此這些企業(yè)希望咨詢(xún)機(jī)構(gòu)能夠提供全過(guò)程咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)；另一方面，一些傳統(tǒng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)面臨市場(chǎng)分化的局面不得不選擇轉(zhuǎn)型，有的將投資重點(diǎn)放在了各類(lèi)功能地產(chǎn)上，例如開(kāi)發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)、文化地產(chǎn)、旅游地產(chǎn)、商業(yè)地產(chǎn)甚至工業(yè)地產(chǎn)等，有的則從投資主體轉(zhuǎn)向了運(yùn)營(yíng)主體，即不再?gòu)氖路康禺a(chǎn)開(kāi)發(fā)，而是持有或委托管理某些地產(chǎn)項(xiàng)目，通過(guò)持續(xù)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)穩(wěn)定收益。上述這兩種情況在目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)中同時(shí)存在，轉(zhuǎn)型一方面給房地產(chǎn)企業(yè)帶來(lái)了陣痛，另一方面也給咨詢(xún)行業(yè)帶來(lái)了契機(jī)。然而，原有的房地產(chǎn)咨詢(xún)體系分類(lèi)過(guò)細(xì)，有的只從事工程造價(jià)和工程審計(jì)業(yè)務(wù)，有的只從事房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)務(wù)，有的是從事土地估價(jià)業(yè)務(wù)或工程咨詢(xún)業(yè)務(wù)，這樣的分類(lèi)方法有一定的歷史原因，主要來(lái)源于過(guò)去相互割裂的行業(yè)行政管理體系，但這樣的分類(lèi)不僅造成了與客戶(hù)需求的脫節(jié)，也造成專(zhuān)業(yè)人員的綜合視野差、咨詢(xún)顧問(wèn)能力弱、業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，無(wú)法滿(mǎn)足日益發(fā)展的房地產(chǎn)市場(chǎng)需求。因此，作為房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)而言，拓展顧問(wèn)業(yè)務(wù)是歷史的必然。目前看來(lái)，可供估價(jià)機(jī)構(gòu)涉獵的顧問(wèn)業(yè)務(wù)包括：房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目可行性研究、建設(shè)項(xiàng)目可行性研究、置業(yè)投資顧問(wèn)、土地投資決策咨詢(xún)、全過(guò)程項(xiàng)目管理顧問(wèn)等，這些業(yè)務(wù)范圍與評(píng)估機(jī)構(gòu)的估價(jià)業(yè)務(wù)之間原本就有一些交叉，從下頁(yè)表中的人才結(jié)構(gòu)、客戶(hù)資源等內(nèi)容看，進(jìn)行拓展也是完全有可能的。
咨詢(xún)行業(yè)是人力資源密集型行業(yè)，房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)應(yīng)從自身人員個(gè)性特點(diǎn)、現(xiàn)有人員的專(zhuān)業(yè)水平，及目前客戶(hù)資源的結(jié)構(gòu)出發(fā)，選擇適合自身發(fā)展的投資顧問(wèn)類(lèi)型，一旦選定了發(fā)展方向就應(yīng)該從顧問(wèn)人員篩選與培養(yǎng)、客戶(hù)資源的溝通入手，逐步建立起符合自身?xiàng)l件的贏利模式。
二、顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展的能力要求
顧問(wèn)咨詢(xún)是一種知識(shí)密集型的產(chǎn)業(yè)，對(duì)于原估價(jià)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)型為顧問(wèn)行業(yè)首先是對(duì)于人員的能力提出了挑戰(zhàn)，一般來(lái)說(shuō)，能夠從事顧問(wèn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員應(yīng)具備以下基本能力：
（一）顧問(wèn)人員的快速學(xué)習(xí)能力
投資顧問(wèn)行業(yè)的業(yè)務(wù)涉及范圍廣、種類(lèi)多、變化快，這就要求其從業(yè)人員具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)意識(shí)和快速學(xué)習(xí)的能力。在經(jīng)歷各種類(lèi)型咨詢(xún)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，首先是向客戶(hù)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)對(duì)方的業(yè)務(wù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程，并對(duì)其業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)診斷、業(yè)務(wù)解決方法、業(yè)務(wù)后評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行收集、歸納、總結(jié)，通過(guò)勤奮學(xué)習(xí)，逐步掌握多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將自身原有的知識(shí)體系與不斷與新的業(yè)務(wù)內(nèi)容快速融合，從而達(dá)到快速分析、快速處理、快速解決的效果，組成更加完備的知識(shí)體系，只有經(jīng)過(guò)這樣的滾動(dòng)發(fā)展，才能在所涉及的專(zhuān)業(yè)深度上達(dá)到專(zhuān)家顧問(wèn)的水準(zhǔn)，從而令客戶(hù)滿(mǎn)意。
（二）顧問(wèn)人員與客戶(hù)的合作能力
投資顧問(wèn)咨詢(xún)?nèi)藛T在從事咨詢(xún)服務(wù)的過(guò)程中，一方面要與委托方開(kāi)展緊密的業(yè)務(wù)合作，從而給客戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)、更加符合客戶(hù)潛在要求的咨詢(xún)服務(wù)；另一方面也能夠通過(guò)合作，讓咨詢(xún)?nèi)藛T從客戶(hù)那里獲得解決問(wèn)題的靈感甚至途徑，從而真正提高投資顧問(wèn)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，從什么角度合作、如何與客戶(hù)合作、如何維系合作關(guān)系成為顧問(wèn)人員的基本能力之一。
（三）顧問(wèn)人員的表達(dá)能力
無(wú)論是熟練的書(shū)面表達(dá)能力還是口頭表達(dá)能力，都是咨詢(xún)?nèi)藛T最基本的訓(xùn)練內(nèi)容。通過(guò)咨詢(xún)?nèi)藛T良好的表達(dá)，一方面使咨詢(xún)?nèi)藛T與客戶(hù)的合作中，將自己的咨詢(xún)目標(biāo)、咨詢(xún)內(nèi)容、咨詢(xún)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確地傳達(dá)給客戶(hù)，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的需求；另一方面通過(guò)熟練的表達(dá)，將咨詢(xún)的核心內(nèi)容傳遞給客戶(hù)，從而開(kāi)導(dǎo)客戶(hù)、協(xié)調(diào)客戶(hù)、說(shuō)服和動(dòng)員客戶(hù)，使咨詢(xún)成果獲得客戶(hù)的認(rèn)同，以獲得咨詢(xún)項(xiàng)目的成功。
