時(shí)間：2023-06-08 11:17:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融市場(chǎng)定位，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷及發(fā)展現(xiàn)狀
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行在面對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，紛紛開始進(jìn)行銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(一)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷
1.市場(chǎng)營(yíng)銷的含義
市場(chǎng)營(yíng)銷是企業(yè)創(chuàng)造、溝通與傳送價(jià)值給顧客，并為顧客、客戶、合作伙伴以及整個(gè)社會(huì)帶來(lái)價(jià)值的一系列活動(dòng)、過(guò)程和體系，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)顧客關(guān)系以便讓組織與其利益關(guān)系人受益的一種組織功能與程序。
2.商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的含義
商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷是指以提供經(jīng)營(yíng)貨幣或提供金融服務(wù)的企業(yè)，為了獲得利潤(rùn)而采取的促進(jìn)銀行服務(wù)業(yè)的管理活動(dòng)。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)狀
我國(guó)加入WTO后，外國(guó)銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在新的競(jìng)爭(zhēng)格局下，新建商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增加和外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入，使整個(gè)商業(yè)銀行群體在經(jīng)營(yíng)中所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。“商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷”作為競(jìng)爭(zhēng)新策略，開始受到各金融機(jī)構(gòu)的重視和青睞。商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的概念、策略也不斷被各大商業(yè)銀行采納、運(yùn)用。銀行業(yè)間的市場(chǎng)營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)形成。
1.商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生了改變。各商業(yè)銀行在開展日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，開始注重市場(chǎng)營(yíng)銷定位，圍繞自身業(yè)務(wù)范圍開展適合的市場(chǎng)定位和客戶定位，以提高市場(chǎng)份額。競(jìng)爭(zhēng)的方式不再是如何提高儲(chǔ)蓄率、貸款率而是開展業(yè)務(wù)種類繁多的新的金融服務(wù)業(yè)，以吸引顧客。
2.商業(yè)銀行開始注重營(yíng)銷活動(dòng)。各商業(yè)銀行通過(guò)廣告和人員宣傳，不斷推廣自己的新業(yè)務(wù)。在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，各商業(yè)銀行不僅加強(qiáng)了與政府、事業(yè)單位、企業(yè)及個(gè)人的聯(lián)系，還通過(guò)各種公益活動(dòng)來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)的宣傳，從而提高市場(chǎng)份額，使本行的影響和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量有所增長(zhǎng)。
二、商業(yè)營(yíng)銷市場(chǎng)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題
雖然各大商業(yè)銀行在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中，紛紛采用市場(chǎng)營(yíng)銷方式擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是，在實(shí)際的市場(chǎng)營(yíng)銷中，仍然存在著一定的不足。
1.商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)不充分，重視力度不夠。為適應(yīng)新形勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)需要，各商業(yè)銀行紛紛采取了一系列營(yíng)銷措施促進(jìn)金融市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的開展。比如，新產(chǎn)品的開發(fā)、運(yùn)用多種營(yíng)銷手段和媒介等。但是在具體的實(shí)施過(guò)程中，由于各商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷理論認(rèn)識(shí)不深刻，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致了營(yíng)銷活動(dòng)效果不理想，目標(biāo)市場(chǎng)沒有開發(fā)出來(lái)。
2.商業(yè)銀行的營(yíng)銷活動(dòng)只重視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，忽略了目標(biāo)市場(chǎng)的定位和開發(fā)。定位目標(biāo)市場(chǎng)是營(yíng)銷活動(dòng)的主要內(nèi)容，只有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，營(yíng)銷活動(dòng)才能準(zhǔn)備的開展。目前，商業(yè)銀行開展的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，只為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，只進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，忽視了目標(biāo)市場(chǎng)的定位。市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，營(yíng)銷策略無(wú)法發(fā)揮其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
3.金融市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)缺乏創(chuàng)新性，市場(chǎng)開發(fā)和業(yè)務(wù)開發(fā)具有隨意性和盲目性。目前，商業(yè)銀行之間的營(yíng)銷活動(dòng)主要是開發(fā)新產(chǎn)品。新產(chǎn)品的開發(fā)過(guò)程中，各商業(yè)銀行沒有讓消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)到不同業(yè)務(wù)的區(qū)別，從而使消費(fèi)者無(wú)從選擇，最終導(dǎo)致銀行新業(yè)務(wù)開發(fā)失敗，市場(chǎng)份額降低。
4.金融市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)只注重金融業(yè)務(wù)“產(chǎn)品包裝”，缺乏金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品的“企業(yè)形象定位”。各商業(yè)銀行在開展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)，只關(guān)注銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，僅依靠提高業(yè)務(wù)量促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，而忽視了商業(yè)銀行企業(yè)文化、企業(yè)理念、員工素質(zhì)的提升，最終導(dǎo)致銀行業(yè)的整體形象沒有得到提高，影響了競(jìng)爭(zhēng)力。5.商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)，往往利用個(gè)人或企業(yè)關(guān)系促進(jìn)營(yíng)銷，而忽視了真正意義上的企業(yè)“公關(guān)營(yíng)銷”。商業(yè)銀行之間為了完成金融業(yè)務(wù)，往往依靠個(gè)人或銀行的關(guān)系戶來(lái)完成業(yè)務(wù)量，與客戶之間的真正交流不到位，無(wú)法與客戶溝通，無(wú)法建立公關(guān)營(yíng)銷。最終導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶的公共關(guān)系惡化，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)策
為適應(yīng)金融業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身的業(yè)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定適應(yīng)新競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。
(一)樹立現(xiàn)代營(yíng)銷觀念，創(chuàng)造和改善外部環(huán)境
商業(yè)銀行樹立營(yíng)銷觀念主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一，商業(yè)銀行要樹立客戶至上的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，堅(jiān)持以為客戶提供資金需求者服務(wù)，以為顧客提供資金供應(yīng)為業(yè)務(wù)中心的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念；其二，商業(yè)銀行要樹立全球金融經(jīng)濟(jì)一體化的經(jīng)營(yíng)思想和管理理念。1.各商業(yè)銀行應(yīng)建立、健全金融市場(chǎng)體系，完善金融市場(chǎng)體制。商業(yè)銀行不僅要大力開發(fā)金融市場(chǎng)，還要積極拓展融資方式和融資渠道，方便消費(fèi)者獲得投資資金。同時(shí)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，正確引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)的開展，開發(fā)獨(dú)具特色的金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)量。2.建立和健全金融法制，規(guī)范金融立法和執(zhí)法工作。我國(guó)應(yīng)該加快商業(yè)銀行的立法進(jìn)程，通過(guò)修訂和完善以往的金融法規(guī)加快金融業(yè)的法制建設(shè)；同時(shí)，對(duì)交易安全、金融犯罪等相關(guān)條款進(jìn)行修訂或新建，以保證金融業(yè)務(wù)的開展，為金融業(yè)創(chuàng)造一個(gè)安全的從業(yè)環(huán)境。
(二)正確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位
根據(jù)各商業(yè)銀行的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)際，商業(yè)銀行在開展金融市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)立足行業(yè)現(xiàn)狀，準(zhǔn)確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行行業(yè)定位和市場(chǎng)定位，從而選擇目標(biāo)顧客。在目標(biāo)市場(chǎng)定位中，要選擇最有利于銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和顧客，以這部分顧客的實(shí)際需要來(lái)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，從而提高市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(三)加大金融創(chuàng)新力度金融創(chuàng)新
是指金融機(jī)構(gòu)變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在利潤(rùn)的過(guò)程金融創(chuàng)新包括金融制度創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融資源創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新和金融管理創(chuàng)新等。金融創(chuàng)新主要是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的形式是客戶所要求的產(chǎn)品種類、特色、方式、質(zhì)量和信譽(yù)，使客戶方便、安全、盈利。只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力才能凸顯出來(lái)。
(四)商業(yè)銀行應(yīng)加快營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的營(yíng)銷服務(wù)意識(shí)，提升競(jìng)爭(zhēng)力
關(guān)鍵詞：金融企業(yè)；金融品牌；定位策略
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2007）12-0170-02
1 品牌定位理論研究
國(guó)外學(xué)者對(duì)金融企業(yè)市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了具體的研究和論述，其理論成果主要包括：在制定和確立金融市場(chǎng)定位目標(biāo)時(shí)，資源稟賦、發(fā)展?jié)撃堋⑹袌?chǎng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手四個(gè)因素是金融企業(yè)必須考慮的最重要因素。其中，資源稟賦因素主要包括：市場(chǎng)份額、資本總量水平、忠實(shí)客戶群、分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、傳統(tǒng)品牌聲譽(yù)、已擁有的金融產(chǎn)品專利、內(nèi)部的研發(fā)和管理精英人才等；發(fā)展?jié)撃芤蛩刂饕ǎ喝谫Y能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)保障和升級(jí)能力、管理體制機(jī)制的變革適應(yīng)能力等；市場(chǎng)環(huán)境因素主要包括：商業(yè)銀行發(fā)展的法律與政策環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善程度、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其變動(dòng)趨勢(shì)等；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手因素主要包括：競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)地位、份額、規(guī)模以及未來(lái)的發(fā)展策略等。
同時(shí)，西方金融企業(yè)在市場(chǎng)定位的具體實(shí)踐方面也形成了相對(duì)較為成熟的理念、模式和經(jīng)驗(yàn)。概括起來(lái)，這些定位模式主要包括以下幾方面：第一類是全能型金融企業(yè),如花旗集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、德意志銀行等；第二類是主要在一國(guó)或地區(qū)范圍內(nèi)發(fā)展的地域性金融企業(yè)，如美洲銀行、恒生銀行等；第三類是在一國(guó)或地區(qū)范圍內(nèi)專門發(fā)展某一類業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行，如美隆銀行、信孚銀行等。
2 我國(guó)金融企業(yè)品牌定位的過(guò)程
2.1 市場(chǎng)調(diào)查與市場(chǎng)細(xì)分
任何一個(gè)品牌都是建立在特定客戶群的基礎(chǔ)上，因此細(xì)分市場(chǎng)并進(jìn)行正確定位，是品牌贏得競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。金融企業(yè)應(yīng)采用廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，包括問(wèn)卷調(diào)查、電話采訪以及焦點(diǎn)小組訪問(wèn)等形式，深度挖掘和分析顧客的需求、價(jià)值取向、意愿和生活方式。金融企業(yè)在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研時(shí)，應(yīng)集中考察如下問(wèn)題：客戶所期望的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求；客戶接受的品牌內(nèi)涵；客戶所認(rèn)同的金融品牌差異性，以及對(duì)于這種差異性，金融企業(yè)能夠堅(jiān)守的時(shí)間等。
2.2 消費(fèi)者的需求
品牌定位是針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)建立的一個(gè)獨(dú)特品牌形象，并對(duì)品牌的整體形象進(jìn)行設(shè)計(jì)、傳播的過(guò)程。其著眼點(diǎn)是目標(biāo)顧客的心理感受，其途徑是對(duì)品牌整體形象的設(shè)計(jì)，實(shí)質(zhì)是依據(jù)目標(biāo)顧客的種種特征，設(shè)計(jì)產(chǎn)品屬性并傳播品牌形象，從而在目標(biāo)顧客心中形成一個(gè)企業(yè)刻意塑造的獨(dú)特形象。金融企業(yè)管理層應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者購(gòu)買的不僅僅是產(chǎn)品或服務(wù)本身，產(chǎn)品或服務(wù)只是作為實(shí)現(xiàn)目的的一種手段。消費(fèi)者真正購(gòu)買的是產(chǎn)品或服務(wù)所能提供的各種效用和利益，或解決問(wèn)題的方案，或其中所體現(xiàn)消費(fèi)者需求的內(nèi)涵。
2.3 競(jìng)爭(zhēng)者分析
品牌定位的最基本原則是與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有著顯著性和標(biāo)志性的區(qū)別。金融企業(yè)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查后，要明確與自身相近的品牌，確定主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，從而制定適應(yīng)自己而又不同于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手發(fā)展戰(zhàn)略，以及通過(guò)戰(zhàn)略、策略和與對(duì)手的差異化戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)者。
2.4 建立差異化的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)
在一定條件下，品牌定位的成功與否并不一定取決于企業(yè)的綜合實(shí)力，而在于誰(shuí)能將自己的差異化優(yōu)勢(shì)有效融合到品牌定位的過(guò)程中,從而塑造出具有個(gè)性化的品牌。美國(guó)的聯(lián)合澤西銀行(United Jerse Banks)將自身定位于“快速行動(dòng)銀行”，并將這種精神著力于提高貸款審批和解決投訴的速度，其結(jié)果銀行業(yè)績(jī)巨幅增長(zhǎng)。同時(shí)，除了在金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行差異化，金融品牌定位還有一個(gè)有效途徑就是從情感角度進(jìn)行定位。成功的金融品牌，將品牌和客戶進(jìn)行情感聯(lián)結(jié)，超越理性和功能上的利益。
3 金融企業(yè)品牌定位策略
金融企業(yè)定位策略主要包括：
（1）客戶定位：樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的客戶定位理念，按照產(chǎn)品與某類客戶的具體生活形態(tài)和生活方式的關(guān)聯(lián)作為定位策略，通過(guò)品牌名稱將這些關(guān)聯(lián)對(duì)象形象化，并將其形象內(nèi)涵轉(zhuǎn)化為一種形象價(jià)值，從而清晰、準(zhǔn)確地反映出金融企業(yè)服務(wù)的目標(biāo)消費(fèi)者。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行而言，在穩(wěn)固傳統(tǒng)的國(guó)有大型企業(yè)和大多數(shù)國(guó)內(nèi)居民客戶的基礎(chǔ)上，應(yīng)開展全方位客戶營(yíng)銷；對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，利用其地域型、專業(yè)型銀行的優(yōu)勢(shì)，大力拓展高凈值的公司和私人客戶應(yīng)成為主要的客戶定位策略；對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶保持長(zhǎng)期緊密的銀企合作關(guān)系，或者為城市新生創(chuàng)業(yè)者提供風(fēng)險(xiǎn)投資服務(wù)，則是其客戶定位的必然選擇。
（2）類別定位：目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)規(guī)模無(wú)論大小，往往選擇“大而強(qiáng)”的定位思路，然而，在一個(gè)市場(chǎng)化成熟的國(guó)家里，金融領(lǐng)域中實(shí)力最強(qiáng)的只能有一家，大多數(shù)金融企業(yè)應(yīng)選擇“不求最大，但求最佳”，將精力集中在特定領(lǐng)域作為自身的生存之道。國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)逐漸開放，市場(chǎng)上存在眾多規(guī)模大、實(shí)力雄厚的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，金融企業(yè)應(yīng)積極開拓一個(gè)自身能成為“第一”的新領(lǐng)域，率先在人們心中留下“專而精”印象，從而贏得客戶的認(rèn)同。在面積僅1095平方公里的香港，擁有合法注冊(cè)的銀行機(jī)構(gòu)214家，競(jìng)爭(zhēng)狀況空前激烈。但是這些銀行都是通過(guò)品牌定位戰(zhàn)略，樹立自己的獨(dú)特風(fēng)格，在公眾中樹立良好而獨(dú)特的形象，進(jìn)而提高了競(jìng)爭(zhēng)力。例如，恒生銀行定位于服務(wù)最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最悠久、最安全可靠的英資銀行；中國(guó)銀行定位于有最強(qiáng)大后盾的中資銀行。
（3）區(qū)域性定位：金融企業(yè)可以以地理位置作為區(qū)隔，強(qiáng)化自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如，匯豐銀行將自身定位于“環(huán)球金融、地方智慧”。匯豐在全球79個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有9500多家分行，是世界上惟一一家在這么多國(guó)家設(shè)有這么多分支機(jī)構(gòu)的銀行，擁有先進(jìn)的全球化服務(wù)。同時(shí)，匯豐在開展全球業(yè)務(wù)時(shí)，兼顧到“地方智慧”，招收當(dāng)?shù)毓蛦T，以發(fā)展當(dāng)?shù)劂y行業(yè)務(wù)。這其實(shí)就是國(guó)際化業(yè)務(wù)與地方文化融合的產(chǎn)物。
（4）特色服務(wù)定位：消費(fèi)者感情復(fù)雜、感覺細(xì)膩，不同的消費(fèi)者對(duì)服務(wù)的重視程度不一樣，不同地域和文化背景有不同的服務(wù)要求，這就意味著作為服務(wù)型行業(yè)的金融企業(yè)必須極具人性化。這不僅包括舒適的環(huán)境、方便快捷的服務(wù)過(guò)程，還要體現(xiàn)在人文環(huán)境、服務(wù)水平、服務(wù)態(tài)度上。當(dāng)一家金融企業(yè)提供的特色服務(wù)項(xiàng)目是消費(fèi)者最關(guān)心的服務(wù)，就可以建立起良好和忠誠(chéng)的客戶關(guān)系。例如新加坡華僑銀行為一年存款一萬(wàn)美元以上的客戶，在其家中安裝了銀行屏幕觸摸式電話，使他們能及時(shí)獲得現(xiàn)有銀行信息，辦理轉(zhuǎn)帳和其他銀行服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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［2］曹卓，徐芳.商業(yè)銀行品牌建設(shè)現(xiàn)狀及策略思考［J］.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2004，（11）.
作者：郭燕 單位：陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
由于農(nóng)信社為員工規(guī)定了貸款營(yíng)銷任務(wù)，部分員工為了完成任務(wù)不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)、不問(wèn)貸款去向、不講貸款規(guī)則，較為盲目地將資金貸給客戶。只追求自己的個(gè)人利益，完全忽視了農(nóng)信社的集體利益，不利于農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制不健全農(nóng)信社受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理念的影響，并沒真正地考慮如何從開拓市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷，所以沒有形成較為健全的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。主要體現(xiàn)在運(yùn)行、監(jiān)督、鼓勵(lì)等機(jī)制方面。在農(nóng)信社內(nèi)部形成了無(wú)競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)動(dòng)力的工作氛圍，不利于激勵(lì)員工積極努力地工作、創(chuàng)新及開拓。營(yíng)銷手段落后，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一農(nóng)信社的營(yíng)銷手段往往局限于室內(nèi)廣告、微笑服務(wù)等形式，沒有深層次地考慮如何制定營(yíng)銷策劃，創(chuàng)造不同以往的營(yíng)銷手段。在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品方面也沒有開拓出新的產(chǎn)品，難以滿足市場(chǎng)與客戶多樣化的需求。
樹立正確的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念隨著我國(guó)金融和體制的改革，農(nóng)信社傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)陣地和客戶群體已經(jīng)不能滿足自身經(jīng)營(yíng)的需求。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的環(huán)境下，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，樹立一種符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和要求的營(yíng)銷觀念。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“坐等上門”的觀念和作風(fēng)，充分認(rèn)識(shí)到只有以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心開展?fàn)I銷策略，才能保持旺盛而強(qiáng)大的生命力，在金融市場(chǎng)中占有一席之地。建設(shè)良好的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境首先，幾經(jīng)改革形成的多級(jí)法人機(jī)制并不適合農(nóng)信社積極開展市場(chǎng)營(yíng)銷策略的需要。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)加快構(gòu)建市場(chǎng)營(yíng)銷體制的腳步，盡快建立一個(gè)滿足市場(chǎng)變化要求的機(jī)制，為開展市場(chǎng)營(yíng)銷提供良好的條件。其次，爭(zhēng)取在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)得到更多優(yōu)惠政策，例如結(jié)算渠道、票據(jù)兌換等方面。然后，政府應(yīng)當(dāng)減少不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)行為，積極落實(shí)財(cái)政、稅收等方面的優(yōu)惠政策，為農(nóng)信社的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境。最后，依照法律規(guī)定和程序追討部分企業(yè)和村集體拖延還款行為，降低市場(chǎng)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。為農(nóng)信社創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，維護(hù)自身的合法權(quán)益。明確以“三農(nóng)”為主體的市場(chǎng)定位農(nóng)信社市場(chǎng)定位，應(yīng)以“三農(nóng)”為主體，分三個(gè)步驟明確產(chǎn)品定位、明確品牌定位及明確公司定位。(1)產(chǎn)品定位的目的是讓消費(fèi)者一旦產(chǎn)生類似需求就會(huì)聯(lián)想到該種產(chǎn)品，將產(chǎn)品形象定位在客戶心里，以便區(qū)別其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。(2)品牌定位是在產(chǎn)品定位的基礎(chǔ)上形成，并通過(guò)它實(shí)現(xiàn)品牌價(jià)值。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)圍繞小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款來(lái)確立自身品牌定位，便于區(qū)別其他金融機(jī)構(gòu)以大額貸款、重視商業(yè)貸款等品牌定位。(3)農(nóng)信社作為一個(gè)特殊的金融企業(yè)，需要確定企業(yè)定位，確定企業(yè)形象。明確企業(yè)定位，有利于進(jìn)一步強(qiáng)化客戶對(duì)產(chǎn)品定位和品牌定位的認(rèn)識(shí)，加深對(duì)金融產(chǎn)品的印象。在“三步走”定位策略的影響下，農(nóng)信社占領(lǐng)和鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，保住已有市場(chǎng)份額和客戶目標(biāo)群，并積極開拓新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。實(shí)施以開發(fā)新產(chǎn)品為主的產(chǎn)品營(yíng)銷策略金融產(chǎn)品作為金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)信社必須創(chuàng)造新穎獨(dú)特的產(chǎn)品來(lái)吸引和滿足客戶的需求。利用現(xiàn)代金融技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辦多元化的金融產(chǎn)品，爭(zhēng)取目標(biāo)客戶群體，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。創(chuàng)新金融產(chǎn)品是否能夠被客戶認(rèn)識(shí)、接受和喜歡，一定程度上取決于產(chǎn)品的促銷策略。因?yàn)樗钱a(chǎn)品策略能夠?qū)崿F(xiàn)的有效保證。通過(guò)卓有成效的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，向客戶推薦新產(chǎn)品，做好銷售后的服務(wù)工作，以取得客戶的信任。建立完善的人才策略在以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橹鞯母?jìng)爭(zhēng)時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)核心之一就是人才。農(nóng)信社根據(jù)自身業(yè)務(wù)的需要來(lái)培養(yǎng)和招聘各種營(yíng)銷人才，以改善人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，積極提高員工素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。在運(yùn)行、監(jiān)督、管理和鼓勵(lì)等方面建立比較完善的機(jī)制，提高員工的工作積極性和熱情，才能不斷地拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品。建立屬于自身的比較優(yōu)勢(shì)比較優(yōu)勢(shì)是一個(gè)企業(yè)自身獨(dú)有的，明顯強(qiáng)于同類企業(yè)的，不易被其他企業(yè)模仿復(fù)制的特殊優(yōu)勢(shì)。農(nóng)信社要想鞏固已有市場(chǎng)，防止被其他同類機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品吞噬市場(chǎng)份額，就必須通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)、品牌、形象、人員等，展示自身不同于其他金融機(jī)構(gòu)的新風(fēng)貌、新實(shí)力，充分凸現(xiàn)出比較優(yōu)勢(shì)。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大的背景環(huán)境下，農(nóng)信社面對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，要想在金融市場(chǎng)上占有一席之地，一定需要充分引進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷策略。采取一切有效措施鞏固已有農(nóng)村市場(chǎng)和客戶群體，積極開拓新型金融產(chǎn)品，配置各種營(yíng)銷人才，才能提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu) CAP分析 市場(chǎng)定位
一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)格局
農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起著決定性作用。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)戶收入支出結(jié)構(gòu)的變遷，農(nóng)村金融供求一直處于失衡狀態(tài)，特別是20世紀(jì)90年代后，國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤資導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。隨后我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)以農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄四大金融機(jī)構(gòu)為主，且農(nóng)村信用社最為突出的格局。但農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求來(lái)自包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、較大規(guī)模養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)者及扶貧對(duì)象等多個(gè)層次，傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)無(wú)法從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融供需失衡的狀況。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)分別于2006年12月和2007年1月22日公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），之后村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)迅速發(fā)展，截至2012年4月，全國(guó)已建成749家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行拓寬了“三農(nóng)”的金融渠道，并有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)調(diào)整，提升了支農(nóng)效率，成為深化農(nóng)村金融改革的重要力量。
二、CAP模型分析
為分析村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，在此我們利用分析市場(chǎng)定位中常用到的CAP模型，從客戶（Client）、經(jīng)營(yíng)地區(qū)（Arena）和產(chǎn)品（Product）三個(gè)角度進(jìn)行比較研究。
1、經(jīng)營(yíng)地區(qū)
村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，《意見》和《規(guī)定》中對(duì)“農(nóng)村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣。
村鎮(zhèn)銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)區(qū)域地的定位是農(nóng)業(yè)省市，其規(guī)模可以是縣域甚至是鄉(xiāng)域，且不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中多呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局；農(nóng)村信用社以服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，過(guò)去一直是縣域金融服務(wù)的主要提供者；農(nóng)業(yè)銀行則確立以縣域?yàn)榛A(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動(dòng)作用的市場(chǎng)定位；農(nóng)發(fā)行側(cè)重定位于農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部及國(guó)有農(nóng)、林、牧、漁場(chǎng)等區(qū)位；郵政儲(chǔ)蓄則依托其全國(guó)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，深入到許多邊遠(yuǎn)地區(qū)，以縣域及以下地區(qū)作為主要經(jīng)營(yíng)地區(qū)。
可以看出，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地區(qū)存在重疊交叉的情況，如何通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分找準(zhǔn)自身定位，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)確立自身優(yōu)勢(shì)，提供獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品將是對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最大的考驗(yàn)。
2、客戶
在客戶選擇上，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間都有較大差別。具體來(lái)看：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)村金融供求矛盾，支持“三農(nóng)”發(fā)展，因此其主要客戶定位是農(nóng)村信用社未滿足的中端信貸農(nóng)民以及收入不穩(wěn)定、依靠農(nóng)業(yè)種植維持生計(jì)的低端信貸農(nóng)民；同時(shí)，有地方產(chǎn)業(yè)特色的小微企業(yè)作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量也成為村鎮(zhèn)銀行的重要客戶。
農(nóng)信社是過(guò)去向個(gè)體農(nóng)戶提供貸款的主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)和農(nóng)戶歷來(lái)都是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，但由于農(nóng)村金融長(zhǎng)期供不應(yīng)求、不良信貸率高，因此其個(gè)體客戶多為自給自足、需要資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)或種植的農(nóng)民；農(nóng)業(yè)銀行在上市后更加注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)收益性相對(duì)較低、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)大的客戶也較為謹(jǐn)慎；農(nóng)發(fā)行按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，服務(wù)對(duì)象圍繞地方政府確定的重點(diǎn)工程、龍頭企業(yè)，多將信貸投入三農(nóng)發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域；郵政儲(chǔ)蓄依托其網(wǎng)點(diǎn)資源和全國(guó)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，貼近社區(qū)和基層，主要為小企業(yè)、個(gè)體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。
3、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)
基于經(jīng)營(yíng)地區(qū)和目標(biāo)客戶的選擇，村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)以貸款為主，提供免擔(dān)保抵押，或少量擔(dān)保抵押的小額信貸服務(wù)。并結(jié)合農(nóng)戶特點(diǎn)、資金需求用途，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如農(nóng)企聯(lián)保、林權(quán)抵押貸款等；部分村鎮(zhèn)銀行還提供代繳水電費(fèi)、工資等業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用社依據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據(jù)承兌、結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行憑借其龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向個(gè)體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，涉及存貸款、結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)間合作業(yè)務(wù)；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領(lǐng)域辦理貸款業(yè)務(wù)，辦理涉農(nóng)小額貸款、中間業(yè)務(wù)及支付結(jié)算業(yè)務(wù)；而郵政儲(chǔ)蓄已形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)、多種形式的中間業(yè)務(wù)及以債券投資等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
總體看來(lái)，傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)資金相對(duì)充裕且發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，開展的業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結(jié)算、理財(cái)、中間業(yè)務(wù)等所有業(yè)務(wù)，但信貸方面的產(chǎn)品種類有限，缺少特色化和有創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行憑借其規(guī)模小、本土化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更為靈活，這也是其優(yōu)勢(shì)所在。
三、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析
1、優(yōu)勢(shì)
（1）大股東優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦者多為商業(yè)銀行等大股東，可通過(guò)借鑒學(xué)習(xí)，將先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化、成熟的信貸操作模式運(yùn)用到自身發(fā)展中，為農(nóng)民及中小企業(yè)提供較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；同時(shí)，這些股東都是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的投資者，使得村鎮(zhèn)銀行可以維持較高的資本充足率。
（2）小法人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是具有“獨(dú)立企業(yè)法人”資格的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策鏈短、程序簡(jiǎn)捷，在貸款審核、發(fā)放方面相較于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有巨大優(yōu)勢(shì)。特別是個(gè)體農(nóng)戶及小微企業(yè)資金需求常“短小頻急”，村鎮(zhèn)銀行恰好可以滿足這部分的需求。
（3）政策優(yōu)勢(shì)。作為銀監(jiān)會(huì)為解決農(nóng)村金融供求矛盾而設(shè)立的微型金融機(jī)構(gòu)，《意見》在準(zhǔn)入資本范圍注冊(cè)資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面都對(duì)村鎮(zhèn)銀行放寬了條件，且有差別準(zhǔn)備金率、再貸款支持等政策優(yōu)惠，使得村鎮(zhèn)銀行得以迅速發(fā)展。
（4）歷史優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，不良貸款少，輕裝上陣，無(wú)歷史包袱。
（5）制度優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司或股份有限公司，是完全意義上的商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、業(yè)務(wù)種類齊全，而傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多嚴(yán)格限制貸款權(quán)限，信貸審批繁瑣，多數(shù)農(nóng)戶和中小企業(yè)難以及時(shí)獲得有效貸款，村鎮(zhèn)銀行在此方面具有制度優(yōu)勢(shì)。
2、劣勢(shì)
（1）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。在功能上村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)存貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但由于目前沒有行號(hào)，不能進(jìn)行結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)。且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)或少個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有加入銀聯(lián)，不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，村民存取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)，十分不便。
（2）信譽(yù)度不強(qiáng)、吸儲(chǔ)能力弱。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多年的經(jīng)營(yíng)培養(yǎng)了許多優(yōu)質(zhì)客戶，積累了一套有效的攬儲(chǔ)方法，在吸收存款方面優(yōu)勢(shì)明顯。而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、開業(yè)時(shí)間短，且農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，吸儲(chǔ)能力有限。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75%，如果沒有持續(xù)性的資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)難以維持開展。
（3）缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大規(guī)模的銀行可憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過(guò)相對(duì)較少的資本及流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，僅局限于本地經(jīng)營(yíng)，缺乏規(guī)模效應(yīng)，致使其信貸能力在相同條件下弱于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)成本較高。
四、總結(jié)
村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)為解決我國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、供求矛盾等問(wèn)題而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融改革的重大突破，有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)并立的新競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是在縣域、鎮(zhèn)域范圍內(nèi)為本地有貸款需求的個(gè)體農(nóng)戶和小微企業(yè)提供快速便捷的小額貸款產(chǎn)品，這與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)既有交叉重疊又各有差別，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)的空白和不足，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)提供了有力保障。
村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融原有格局形成了巨大沖擊，對(duì)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)定位等方面提出了挑戰(zhàn)，強(qiáng)化了其危機(jī)感，但同時(shí)又提供了雙方合作共贏的機(jī)會(huì)，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者，利用村鎮(zhèn)銀行制度和“小法人”優(yōu)勢(shì)借船出海，積極為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展貢獻(xiàn)重要力量。如何通過(guò)在市場(chǎng)定位的細(xì)分中識(shí)別村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的異同，進(jìn)行差別化發(fā)展，抓住市場(chǎng)空白，在日漸完善的金融市場(chǎng)中提供特色化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將是我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的共同挑戰(zhàn)。
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一、難點(diǎn)
（一）盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
（二）社會(huì)公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。
（三）村鎮(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤(rùn)最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
（四）開設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競(jìng)爭(zhēng)的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的目的。一是可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶的兩大“利器”，為爭(zhēng)奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度，難以激活適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚效應(yīng)”。
（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對(duì)策
（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。
（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。
（三）對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。
（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠(chéng)村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。
（五）強(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
（六）塑造良好形象提高社會(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時(shí)，要學(xué)會(huì)換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村民營(yíng)金融;國(guó)有金融;競(jìng)合共生性
[中圖分類號(hào)] F830.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2008)11-0145-03
[作者簡(jiǎn)介] 李小玉,江西省社會(huì)科學(xué)院研究員,研究方向?yàn)槭杖敕峙?#65380;區(qū)域經(jīng)濟(jì)｡(江西 南昌 330077)
當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在已有的以商業(yè)性､政策性和合作性金融等國(guó)有金融為主體的基礎(chǔ)上,又出現(xiàn)了一種新的金融形式――農(nóng)村民營(yíng)金融｡農(nóng)村民營(yíng)金融是指農(nóng)村地區(qū)主要由民間資本構(gòu)成并掌握著經(jīng)營(yíng)控制權(quán),進(jìn)而通過(guò)資金的融通活動(dòng)為農(nóng)民､農(nóng)村企業(yè)等提供各種服務(wù)的金融形式,包括農(nóng)村非正式金融､農(nóng)村民間金融､農(nóng)村民有金融｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各具優(yōu)勢(shì),都有其存在的合理性,兩者有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,也存在較強(qiáng)的合作關(guān)系｡
一､農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的競(jìng)爭(zhēng)性
1.農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性｡農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)單一的金融市場(chǎng),它由多個(gè)局部金融市場(chǎng)組成,存在著大量金融服務(wù)需求｡因此,應(yīng)引入多種農(nóng)村金融組織,開展多種多樣的活動(dòng),引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立一個(gè)機(jī)構(gòu)多元化的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系和競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng),打破壟斷或者準(zhǔn)壟斷格局｡競(jìng)爭(zhēng)能夠帶來(lái)效率,擴(kuò)大金融服務(wù),促進(jìn)金融創(chuàng)新｡
目前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)盡管已經(jīng)形成了商業(yè)性､政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面,但是仍然缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,主要表現(xiàn)在:
第一,缺乏農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體,沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革中將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機(jī)構(gòu),造成農(nóng)村金融市場(chǎng)銀行主體缺失｡農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要向從事糧食收購(gòu)的企業(yè)及糧食生產(chǎn)的龍頭企業(yè)貸款,貸款對(duì)象不是農(nóng)戶而是特殊企業(yè)群｡農(nóng)村合作銀行､農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量很少,且均由原來(lái)的農(nóng)村信用社改造而成,加之農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸,使得農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主力軍,幾乎壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)｡在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面,其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅,農(nóng)村信用社之間由于地域的限制也缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)｡
第二,農(nóng)村金融客體供給嚴(yán)重不足｡現(xiàn)在,我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅為發(fā)達(dá)國(guó)家的一半,與發(fā)展中國(guó)家平均水平也有一定差距｡農(nóng)村發(fā)展資金供給不僅存在著總量上的不足,而且資金供給結(jié)構(gòu)失衡,對(duì)生產(chǎn)領(lǐng)域､企業(yè)供給過(guò)多,而對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域､對(duì)個(gè)人,農(nóng)村金融供給明顯不足｡農(nóng)村金融產(chǎn)品和中介服務(wù)短缺,農(nóng)村投融資需求的多元化及資金需求的剛性增強(qiáng)｡
由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中處于高度壟斷地位,即使農(nóng)村信用社虧損嚴(yán)重､資不抵債,也無(wú)法將其關(guān)閉,滋生了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)｡另外,因?yàn)樘潛p的農(nóng)村信用社缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制,中央銀行只能通過(guò)一次次注入資金來(lái)實(shí)行救助,維持農(nóng)信社的低效經(jīng)營(yíng)｡救助的結(jié)果是農(nóng)村信用社自身喪失了改革的動(dòng)力,監(jiān)管者逃脫了監(jiān)管責(zé)任,改革無(wú)法觸及農(nóng)村信用社根本性的問(wèn)題｡
因此,可以說(shuō),現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性仍舊不強(qiáng),市場(chǎng)建設(shè)力度還有待加強(qiáng)｡
2.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)｡同為金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村民營(yíng)金融組織與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)之間肯定會(huì)有業(yè)務(wù)上的重合,因此,必定會(huì)形成一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系｡由于民營(yíng)金融部門信貸活動(dòng)相對(duì)單一,這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系主要表現(xiàn)在存款和貸款業(yè)務(wù)上,特別是在貸款業(yè)務(wù)上｡在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域,很多農(nóng)戶和小企業(yè)由于缺乏符合銀行貸款要求的抵押品,或者是由于貸款手續(xù)繁雜,導(dǎo)致從農(nóng)信社貸款困難重重｡相比之下,由于民間借貸主要發(fā)生在親戚和朋友之間,農(nóng)戶不論是為解決生活問(wèn)題還是生產(chǎn)問(wèn)題進(jìn)行貸款,都比從農(nóng)信社貸款障礙少得多｡另外,農(nóng)村中小企業(yè)融資很大一部分也是通過(guò)農(nóng)村民營(yíng)金融途徑獲得的,盡管通過(guò)這種方式利率要比農(nóng)信社或其他銀行高很多,但是其手續(xù)便捷,也不需要抵押品和擔(dān)保,因此,在中小企業(yè)發(fā)展初期,這種方式比從國(guó)有銀行貸款更加便捷｡
3.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)的重要意義｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間所進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生很多積極影響:
首先,這種競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育｡由于我國(guó)農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)或多或少地存在排斥市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而習(xí)慣為傳統(tǒng)體制服務(wù)的特性,所以,農(nóng)村民營(yíng)金融組織的存在可以填補(bǔ)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)留下的空白,使非公有制經(jīng)濟(jì)成分得到資金支持,促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育｡
其次,這種競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)農(nóng)村國(guó)有金融的發(fā)展｡由于民營(yíng)金融的借貸活動(dòng)往往是在家族或老鄉(xiāng)､熟人之間發(fā)生的,所以可以減少信息不對(duì)稱造成的壞賬呆賬,這也是很多民營(yíng)金融組織的壞賬率比國(guó)有金融機(jī)構(gòu)低的一個(gè)很重要的原因｡因此,從某種意義上說(shuō),農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)可以促使國(guó)有金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率｡所以,應(yīng)該充分利用農(nóng)村民營(yíng)金融組織的優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)信社及其他國(guó)有金融組織的改革｡
總之,在競(jìng)爭(zhēng)激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)中,農(nóng)村民營(yíng)金融要想獲得生存和發(fā)展,必須充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì),積極開展競(jìng)爭(zhēng),為客戶提供特定的產(chǎn)品和服務(wù),獲得發(fā)展的空間｡與此同時(shí),農(nóng)村國(guó)有金融組織作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上最重要的金融組織,其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然受到農(nóng)村民營(yíng)金融的沖擊｡農(nóng)村民營(yíng)金融的高效率,會(huì)對(duì)農(nóng)村國(guó)有金融產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力,迫使其能夠更好地為農(nóng)村金融需求主體服務(wù),提高效率｡進(jìn)而,農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)就會(huì)針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的需求,明確金融產(chǎn)品和自身的市場(chǎng)定位,通過(guò)制定有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷策略,積極與農(nóng)村民營(yíng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)｡這種競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,必定有助于提高農(nóng)村金融資源配置效率,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展｡
二､農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作性
1.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作｡由于農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各有其比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)也存在自身的風(fēng)險(xiǎn),因此,農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融不僅僅是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,事實(shí)上,他們?cè)诤艽蟪潭壬线€能夠起到互補(bǔ)作用｡
由于農(nóng)村民營(yíng)金融其具有操作簡(jiǎn)單易行､靈活､便捷､小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢(shì),更擅長(zhǎng)向農(nóng)村居民及企業(yè)提供零星､小額貸款,而農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚,組織制度完善,經(jīng)營(yíng)管理人員的素質(zhì)相對(duì)較高,業(yè)務(wù)進(jìn)行有嚴(yán)密的控制程序,因此,在提供大額和長(zhǎng)期的貸款方面更能體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)｡正因?yàn)檗r(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各自具有比較優(yōu)勢(shì),使得二者在信貸市場(chǎng)上能夠服務(wù)不同類型的對(duì)象,形成了比較合理的分工｡只要是農(nóng)村國(guó)有金融服務(wù)不能覆蓋的地方,就可以成為農(nóng)村民營(yíng)金融生存和發(fā)展的空間｡因此,可以說(shuō),農(nóng)村民營(yíng)金融發(fā)展的領(lǐng)域正是農(nóng)村國(guó)有金融服務(wù)的最薄弱環(huán)節(jié)｡國(guó)有金融組織往往更為關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)最大化,并且因其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)還會(huì)受到有關(guān)規(guī)章制度的約束,以至于往往喪失一定的靈活性,影響對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的把握,尤其是對(duì)一些特殊的客戶無(wú)法提供金融服務(wù),這就為農(nóng)村民營(yíng)金融創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇,從而使農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融形成了互相補(bǔ)充､互相促進(jìn)的合作關(guān)系｡
2.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體制的完善｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的合作關(guān)系已形成了互補(bǔ)效應(yīng),都成為我國(guó)金融體系中不可或缺的部分｡和發(fā)達(dá)國(guó)家相比,農(nóng)村民營(yíng)金融在我國(guó)發(fā)展的客觀性和必要性顯得更加突出｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融所具有的互補(bǔ)效應(yīng)也更加強(qiáng)烈｡這是因?yàn)?我國(guó)是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)國(guó)家,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展極不平衡,這為農(nóng)村民營(yíng)金融的發(fā)展提供了有利的宏觀環(huán)境｡同時(shí),多種所有制成分､多種經(jīng)營(yíng)形式､多種經(jīng)營(yíng)層次并存的情況在我國(guó)將長(zhǎng)期存在,數(shù)量眾多的中小企業(yè)和分布在廣闊農(nóng)村的數(shù)以億計(jì)農(nóng)戶龐大資金需求的滿足,相當(dāng)一部分需要求助于民營(yíng)金融,這為農(nóng)村民營(yíng)金融的發(fā)展提供了生生不息的原動(dòng)力｡因此,農(nóng)村客觀金融市場(chǎng)的存在給農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ),也更促進(jìn)了農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步完善｡
三､農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作的共生性
1.農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作共生性含義及意義｡共生,又稱“互利共生”,最初泛指生物中兩個(gè)或兩個(gè)以上有機(jī)體生活在一起的相互關(guān)系,一般指一種生物生活于另一種生物的體內(nèi)或體外相互有利的關(guān)系｡
農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作共生性是指農(nóng)村國(guó)有金融與民營(yíng)金融之間相互依存､相互促進(jìn)､競(jìng)爭(zhēng)中有合作､合作中有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系｡“競(jìng)爭(zhēng)――合作――競(jìng)爭(zhēng)”已成為農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基本方式｡
農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅不排除合作,而且以合作為基礎(chǔ)｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各有不同的地位和特點(diǎn),不同的功能和作用,它們只有相互協(xié)調(diào),彼此合作,互為補(bǔ)充,才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全局利益和局部利益､近期效益和長(zhǎng)期效益的統(tǒng)一,從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)能促使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,改善治理機(jī)構(gòu),提高市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)水平｡能促進(jìn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)選準(zhǔn)市場(chǎng)定位,提高管理水平,改善從業(yè)人員素質(zhì),從而激發(fā)合作需求,拓寬合作廣度,提高合作效果｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作則能促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融創(chuàng)新,提高金融績(jī)效,從而使金融競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開｡通過(guò)合作可以得到競(jìng)爭(zhēng)伙伴間的協(xié)同效應(yīng)和耦合效應(yīng),便于在短期內(nèi)迅速提高競(jìng)爭(zhēng)力,為新一輪競(jìng)爭(zhēng)作好準(zhǔn)備｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作的相互促進(jìn),將從整體上增強(qiáng)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力,使農(nóng)村金融企業(yè)在外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊面前,相互協(xié)調(diào),密切配合,形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)合力,有效應(yīng)對(duì)來(lái)自外資金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)｡把農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作結(jié)合起來(lái),既競(jìng)爭(zhēng)又合作,就能突破孤軍奮戰(zhàn)的局限,把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái),使雙方的長(zhǎng)處最大限度地發(fā)揮出來(lái),實(shí)現(xiàn)雙贏｡
2.農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作共生的原動(dòng)力｡任何事物的發(fā)展都有其內(nèi)在原動(dòng)力｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作共生的內(nèi)在原動(dòng)力主要是:農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融對(duì)利益的最大化追求｡
競(jìng)爭(zhēng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的基本發(fā)展途徑｡無(wú)論農(nóng)村民營(yíng)金融還是國(guó)有金融機(jī)構(gòu),作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體,都是以追求自身利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),在競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)其他利益主體天然具有排斥性｡優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必然要頑強(qiáng)地體現(xiàn)于每一項(xiàng)金融活動(dòng)中｡真正的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該是對(duì)未來(lái)充滿希望､滿懷信心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的主動(dòng)出擊｡然而,任何競(jìng)爭(zhēng)都是經(jīng)濟(jì)主體自覺活動(dòng)的結(jié)果,都受控于人的行為的支配｡實(shí)踐證明,市場(chǎng)博弈中“囚徒困境”的非合作競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,有可能導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)參與雙方兩敗俱傷｡要想避免這種結(jié)局,合作是競(jìng)爭(zhēng)雙方的必然選擇｡所以,農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略問(wèn)題,主要是把握競(jìng)爭(zhēng)與合作的平衡問(wèn)題｡合作不是不要競(jìng)爭(zhēng),而是一種在競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)平衡狀態(tài),是一種避免直接競(jìng)爭(zhēng),形成自身優(yōu)勢(shì)的成功發(fā)展戰(zhàn)略｡
四､正確處理農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系
1.準(zhǔn)確選擇市場(chǎng)定位｡農(nóng)村民營(yíng)金融應(yīng)始終定位于服務(wù)“三農(nóng)”,以服務(wù)農(nóng)村民營(yíng)中小企業(yè)和小型科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)為主,這樣才能避開同大中型國(guó)有金融企業(yè)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng),才能有利于發(fā)展相互之間的合作關(guān)系｡
2.科學(xué)進(jìn)行空間布局｡農(nóng)村民營(yíng)金融不宜統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)入較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),而應(yīng)在農(nóng)村的發(fā)達(dá)地區(qū)､一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)｡一般來(lái)說(shuō),發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)能為民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)獲取經(jīng)濟(jì)效益提供更好的條件｡但是,如果農(nóng)村民營(yíng)金融企業(yè)都涌入這些地區(qū),那么他們之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必爆發(fā),這對(duì)自身發(fā)展是不利的｡所以,應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村民營(yíng)金融進(jìn)入農(nóng)村貧困地區(qū)｡同時(shí),政府對(duì)這類地區(qū)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)在政策上給予更多的的扶持｡
3.形成合理產(chǎn)品結(jié)構(gòu)｡農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且雷同,他們之間的排斥力就會(huì)加大,吸引力便會(huì)減弱｡農(nóng)村各地情況千差萬(wàn)別,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不相同,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)各有特色,資金需求結(jié)構(gòu)也存在差別｡因此,農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況,不斷創(chuàng)新和開發(fā)出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品,以促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展｡
4.逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化｡在農(nóng)村利率未完全放開之前,應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村利率浮動(dòng)范圍｡由于農(nóng)業(yè)貸款尤其是個(gè)私經(jīng)濟(jì)的貸款具有點(diǎn)多面廣､風(fēng)險(xiǎn)較大､單筆規(guī)模小､貸款成本高等特點(diǎn),因而應(yīng)該進(jìn)一步上浮農(nóng)村的存貸款利率｡這樣,一方面,可以促進(jìn)農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng);另一方面,還可以更好地吸引非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,使他們感到有利可圖而提高進(jìn)入的積極性;另外,還能對(duì)農(nóng)村過(guò)高的民間借貸利率產(chǎn)生一定的抑制作用｡
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［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行；運(yùn)營(yíng)模式；實(shí)證調(diào)研
［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0073-02
1 研究背景和意義
2006年12月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,拉開了村鎮(zhèn)銀行的帷幕。至2011年5月,全國(guó)共組建了536家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過(guò)近五年的探索和實(shí)踐,各地的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)發(fā)展各有千秋,不同的地域情況和發(fā)展戰(zhàn)略,培育了不同的運(yùn)營(yíng)模式。因此,村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式的研究對(duì)深化村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)理論和可持續(xù)發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
作為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步具有十分重要意義。因此,針對(duì)如何協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運(yùn)作與政策導(dǎo)向性之間的矛盾以及促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題,探究現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的運(yùn)營(yíng)模式,對(duì)促進(jìn)相關(guān)政策完善,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏局面,完善村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式的研究有著重要的價(jià)值。
2 運(yùn)營(yíng)模式研究框架
村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)模式并沒有確切和具體的定義。概括來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式既包含著一般商業(yè)銀行宏觀的發(fā)展戰(zhàn)略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業(yè)務(wù)。另外,村鎮(zhèn)銀行又具有政策性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì),其運(yùn)營(yíng)模式的成分中更有相當(dāng)比例的支農(nóng)效應(yīng)。對(duì)此,我們提出研究村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式的一般框架如下圖。
3 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式實(shí)證分析
根據(jù)前文所設(shè)計(jì)的運(yùn)營(yíng)模式框架,根據(jù)實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)對(duì)朝陽(yáng)柳城村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、長(zhǎng)信聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和滎陽(yáng)利豐村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行對(duì)比分析。
3.1 準(zhǔn)確清晰的發(fā)展戰(zhàn)略決定村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力
不同地域、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件、農(nóng)業(yè)發(fā)展等基本條件都會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。所以,村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該囿于銀監(jiān)會(huì)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位,而應(yīng)因地制宜地思考市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。
第一,柳城村鎮(zhèn)銀行所面對(duì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)條件比較惡劣,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)脆弱,金融基礎(chǔ)十分薄弱。自身資金實(shí)力有限,并且農(nóng)涉農(nóng)貸款資金的回報(bào)率偏低而違約風(fēng)險(xiǎn)較大,對(duì)于自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的村鎮(zhèn)銀行是個(gè)考驗(yàn)。對(duì)此,柳城村鎮(zhèn)銀行定位于開辟城郊周邊市場(chǎng),采用“夾縫生存”的競(jìng)爭(zhēng)策略,既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),又有效地避開了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),積極開拓周邊金融服務(wù)盲區(qū),創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
第二,儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較為良好的四川省,由于農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)較為完善和發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)壓力較大,所以選擇了“聯(lián)合生存”的模式。通過(guò)參股資金互助社、打造銀行服務(wù)鏈、加強(qiáng)與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)效力。村鎮(zhèn)銀行充分利用了一級(jí)法人的法律優(yōu)勢(shì),有效地促進(jìn)合作,促進(jìn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
第三,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行也面臨著更富有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。由于資金實(shí)力雄厚,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較弱,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行選擇“直接競(jìng)爭(zhēng)”的策略。另外,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行將業(yè)務(wù)目標(biāo)定位于農(nóng)戶,充分利用了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)條件。
3.2 村鎮(zhèn)銀行的管理模式較為合理
綜觀上述村鎮(zhèn)銀行,都建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離,充分發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點(diǎn)。
第一,村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置較為簡(jiǎn)單,職工人數(shù)較少。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然需要一定的規(guī)模,例如,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行有5家業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)場(chǎng)所,擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍,增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
第二,員工的素質(zhì)也是村鎮(zhèn)銀行管理中的重要一點(diǎn)。柳城村鎮(zhèn)銀行目前總體員工素質(zhì)和水平相比其余三家所列示的村鎮(zhèn)銀行有一定的差距,由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業(yè)務(wù)差距中也看出,較高的員工業(yè)務(wù)水平、教育程度對(duì)于銀行的發(fā)展有著重要作用。
第三,在對(duì)于員工的考核評(píng)價(jià)上,四家村鎮(zhèn)銀行都采用了績(jī)效工資制模式,這對(duì)于調(diào)動(dòng)工作積極性有了很大的作用。但是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該探索有特色的綜合評(píng)價(jià)體系,結(jié)合業(yè)務(wù)的方向、創(chuàng)新與學(xué)習(xí)等方面晚上考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)。
總之,現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的在管理模式建設(shè)方面取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,應(yīng)在以后的規(guī)模擴(kuò)大中,選用適合不同階段的組織結(jié)構(gòu)模式和具有可持續(xù)的評(píng)價(jià)考核方式。
3.3 村鎮(zhèn)銀行的存貸款結(jié)構(gòu)需要適當(dāng)改變
村鎮(zhèn)銀行受限于資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,村鎮(zhèn)銀行需要有與之相適應(yīng)的存貸款結(jié)構(gòu)。在存款方面,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款結(jié)構(gòu)較為合理,較多的企業(yè)存款保證了銀行資本的穩(wěn)定性,不會(huì)出現(xiàn)較大的周期缺口；而有一定比例的同業(yè)拆借款項(xiàng)保證流動(dòng)性。相比之下,柳城村鎮(zhèn)銀行需要積極思考應(yīng)對(duì)策略,力爭(zhēng)改變現(xiàn)階段的存款來(lái)源不穩(wěn)定的狀態(tài),同時(shí)加強(qiáng)資本的流動(dòng)性。
貸款結(jié)構(gòu)取決于業(yè)務(wù)和客戶。較為合理的貸款結(jié)構(gòu)應(yīng)該最大化利用資金,同時(shí)最小化違約風(fēng)險(xiǎn)。保證合適的收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行有著極其重要的戰(zhàn)略意義。相比之下,企業(yè)客戶以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)戶更具有相對(duì)穩(wěn)定償還能力,貸款策略的傾斜對(duì)于保持較穩(wěn)定的貸款結(jié)構(gòu)也應(yīng)該是成熟的村鎮(zhèn)銀行的選擇。
需要注意的是,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸款比已經(jīng)出現(xiàn)倒掛,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家75%的警戒水平。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展更應(yīng)該注意存貸款比這一指標(biāo),保證貸款資金的連續(xù)性和存款的可償還能力才能加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.4 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)有局限
現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)局限于支農(nóng)貸款的額度和支農(nóng)貸款流向。除長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行外,其余所示三家未能充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的資源配置作用。另外,有相當(dāng)一部分“支農(nóng)”貸款變?yōu)椤吧孓r(nóng)”貸款,支農(nóng)貸款有補(bǔ)貼的政策成分,而涉農(nóng)貸款只考慮貸款對(duì)象是否在縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),兩者對(duì)三農(nóng)的實(shí)際影響力有著很大的差別。
影響支農(nóng)效應(yīng)另一關(guān)鍵因素是相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)通過(guò)一系列三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)連通金融市場(chǎng)和商品市場(chǎng)。現(xiàn)階段該類金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路可概括為抵押方式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)契合創(chuàng)新等。但是,相對(duì)更多的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求仍是不夠的,大多數(shù)金融產(chǎn)品和服務(wù)與實(shí)際脫鉤、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)未能合理估量以及業(yè)務(wù)契合程度低,這些都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支農(nóng)效應(yīng)的軟肋。
4 運(yùn)營(yíng)模式框架探究結(jié)論
4.1 發(fā)展戰(zhàn)略
成熟的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備清晰的市場(chǎng)定位和準(zhǔn)確的競(jìng)爭(zhēng)策略。村鎮(zhèn)銀行管理層應(yīng)充分考慮到村鎮(zhèn)銀行所屬金融市場(chǎng)環(huán)境、所在縣域的自然條件基礎(chǔ),確定合理的市場(chǎng)定位；考慮到控股股東權(quán)益要求和注冊(cè)資本等自身因素以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象實(shí)力,制定準(zhǔn)確合理的競(jìng)爭(zhēng)策略。由前文分析可得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略參考矩陣,如下表。
4.2 管理模式
治理結(jié)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的股份制有限責(zé)任公司,采用了現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)。實(shí)踐表明,村鎮(zhèn)銀行在完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時(shí),也需要加強(qiáng)對(duì)管理層的監(jiān)管,并協(xié)調(diào)好不同利益相關(guān)者的權(quán)益。
組織規(guī)模——組織規(guī)模的發(fā)展取決于銀行的擴(kuò)展能力和實(shí)際需要。只有唯一網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行輻射能力差,業(yè)務(wù)覆蓋范圍小,未來(lái)持續(xù)發(fā)展能力較弱；而具有分行或機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
員工素質(zhì)——職員的教育程度、從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)務(wù)水平都是村鎮(zhèn)銀行人力資源管理中核心部分。事實(shí)經(jīng)驗(yàn)表明,受過(guò)高等教育、具有金融從業(yè)經(jīng)歷的人才對(duì)村鎮(zhèn)銀行有較大影響。
4.3 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)
(1)村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)應(yīng)該注重存款的穩(wěn)定性和流動(dòng)性。在穩(wěn)定性方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)關(guān)心存款來(lái)源的周期和數(shù)額,保持足夠的企業(yè)存款的份額。在流動(dòng)性方面,村鎮(zhèn)銀行可以利用同行業(yè)拆借市場(chǎng)保持資金流動(dòng)性。有能力的村鎮(zhèn)銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機(jī)服務(wù),以吸引存款來(lái)源。
(2)村鎮(zhèn)銀行貸款結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合適的存貸款比,保證流動(dòng)性,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn),需要保持一定的合理風(fēng)險(xiǎn)和收益的貸款組合,村鎮(zhèn)銀行結(jié)合應(yīng)實(shí)際情況,需要向優(yōu)質(zhì)客戶資源發(fā)放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風(fēng)險(xiǎn)。
(3)村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)在逐漸成熟的過(guò)程中,應(yīng)做大做好中間業(yè)務(wù)。包括提供理財(cái)服務(wù)、提供國(guó)債買賣交易平臺(tái)等,尋找新的可持續(xù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
4.4 支農(nóng)業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展上應(yīng)做到“適度、適量、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則。不考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品是不符合村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展原則的。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)考慮支農(nóng)貸款的實(shí)質(zhì)性,避免為了政策性目標(biāo)而混淆貸款的特性。在研發(fā)和推廣金融產(chǎn)品時(shí),應(yīng)綜合考慮抵押方式、業(yè)務(wù)組合和實(shí)際契合等情況,減小業(yè)務(wù)冗余,有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的作用。
參考文獻(xiàn):
信貸營(yíng)銷是指銀行針對(duì)目標(biāo)顧客的需求，開展信貸業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)盈利與社會(huì)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄以及由農(nóng)村信用合作社演化而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行及合作銀行等金融機(jī)構(gòu)所組成的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的集合體。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)開展信貸營(yíng)銷是大勢(shì)所趨，勢(shì)在必行。
1.農(nóng)村金融市場(chǎng)也將過(guò)渡為買方市場(chǎng)
我國(guó)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于“賣方市場(chǎng)”，坐等上門,缺乏主動(dòng)服務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。隨著專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化和金融業(yè)國(guó)內(nèi)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,各銀行已逐步意識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性。當(dāng)前在新農(nóng)村政策指導(dǎo)下農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放，農(nóng)村金融體系逐步健全,形成以政策性銀行與商業(yè)性銀行為主體,農(nóng)村民間金融合法化,作為農(nóng)村合作金融有益補(bǔ)充的格局,外資銀行也將逐步介入。
2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨資金閑置問(wèn)題
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)起著主導(dǎo)作用。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已面臨資金閑置問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)資金結(jié)余現(xiàn)象更為普遍，迫切需要選擇投資方向。
3.中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍
我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％。2003年中小企業(yè)創(chuàng)造的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占全國(guó)的56％，提供的就業(yè)占42％，實(shí)現(xiàn)的出口額占62％，上繳的稅收占46％。我國(guó)專利的65％、新產(chǎn)品的80％是由中小企業(yè)發(fā)明和開發(fā)的。中小企業(yè)小而活，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著不可替代的作用，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，創(chuàng)造國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山。
4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)市場(chǎng)定位
扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)民致富是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)宗旨。中小企業(yè)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的作用。無(wú)工不富要求充分重視農(nóng)村中小企業(yè)，開展有效的貸款營(yíng)銷，扶持中小企業(yè)發(fā)展也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得利潤(rùn)的主要渠道。特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南方地區(qū)中小企業(yè)較多。輸血與造血功能的有效形成要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)功能形成良性信貸循環(huán)，既帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又實(shí)現(xiàn)企業(yè)盈利與社會(huì)服務(wù)的雙重目的。
二、對(duì)中小企業(yè)開展信貸營(yíng)銷存在的問(wèn)題
1.銀行經(jīng)營(yíng)觀念落后，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)缺失
長(zhǎng)期以來(lái)銀行發(fā)放貸款是坐等上門、人求與我，沒有主動(dòng)開拓貸款市場(chǎng)的意識(shí)。官商思想盛行、營(yíng)銷意識(shí)薄弱，在農(nóng)村金融市場(chǎng)尤甚。
2.中小企業(yè)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理模式
中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高、經(jīng)營(yíng)方式落后并且財(cái)務(wù)管理混亂，無(wú)法提供有效的抵押和擔(dān)保是目前中小企業(yè)貸款的最大障礙，銀行從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿提供貸款。
3.銀行業(yè)務(wù)管理上難以適應(yīng)中小企業(yè)需求
中小企業(yè)在資金使用上，特別是階段性流動(dòng)資金具有需求量相對(duì)較小、時(shí)間緊、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化的操作管理模式難以滿足中小企業(yè)的要求，使他們喪失貸款信心。同時(shí)審貸程序繁雜、結(jié)算手段落后，效率低下、金融產(chǎn)品單
一、信息技術(shù)落后都嚴(yán)重制約著信貸營(yíng)銷;貸款責(zé)任制考核日趨嚴(yán)格，導(dǎo)致懼貸惜貸思想嚴(yán)重。
三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸營(yíng)銷策略
1.觀念轉(zhuǎn)變是前提
首先思想上重視、觀念上轉(zhuǎn)變。深刻意識(shí)到農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)不可忽視的作用，中小企業(yè)的發(fā)展能夠帶動(dòng)金融環(huán)境的改善與金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。把握中小企業(yè)就把握了企業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)。樹立金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)型企業(yè)的觀念。樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益為核心的營(yíng)銷理念。其次深刻理解銀行營(yíng)銷的內(nèi)涵。銀行信貸營(yíng)銷比一般營(yíng)銷更具復(fù)雜性。一方面強(qiáng)調(diào)在資金運(yùn)行安全性的基礎(chǔ)上滿足中小企業(yè)資金需要，另一方面銀行的貸款營(yíng)銷追求自身經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)服務(wù)的雙贏，銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金樞紐，即要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)又要承擔(dān)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策的任務(wù)。最后樹立營(yíng)銷觀念,培養(yǎng)服務(wù)意識(shí)。要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,滿足目標(biāo)顧客的需求。中小企業(yè)作為貸款營(yíng)銷的目標(biāo)顧客,有自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上理解客戶的需求,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,變被動(dòng)為主動(dòng)。樹立貸款是產(chǎn)品的營(yíng)銷觀念,由坐等客戶上門轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)給予式營(yíng)銷,中小企業(yè)需要什么就努力提供什么,做好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)工作。
2.正確市場(chǎng)定位是核心
市場(chǎng)定位決定了信貸服務(wù)的方向和客戶群體類型。筆者在蘇南、蘇北的考察中發(fā)現(xiàn),當(dāng)前一些臨城臨鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將城區(qū)鎮(zhèn)區(qū)業(yè)務(wù)作為發(fā)展方向，想在城市信貸市場(chǎng)的蛋糕上分一塊的趨勢(shì)。這固然是市場(chǎng)發(fā)展的需要,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位始終不應(yīng)偏離服務(wù)三農(nóng),特別是重點(diǎn)扶植當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)。無(wú)論人力資源或技術(shù)支持上,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力在城市還很難與各商業(yè)銀行抗衡,非競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在國(guó)家的扶持下是可以預(yù)見的，而當(dāng)前占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)單一,加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展活力不可低估,這無(wú)疑為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供大好時(shí)機(jī)。我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)立足農(nóng)村市場(chǎng)，發(fā)揮現(xiàn)有渠道優(yōu)勢(shì),牢牢把握現(xiàn)有中小企業(yè),培育具有發(fā)展前景、科技含量高的中小企業(yè),步步為營(yíng),穩(wěn)抓穩(wěn)打,反而能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。
3.客戶管理是基礎(chǔ)
把握現(xiàn)有中小企業(yè)，培育優(yōu)質(zhì)客戶并穩(wěn)固客戶是客戶管理的主要內(nèi)容。根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)業(yè)主的素質(zhì)、貸款保證方式、產(chǎn)品運(yùn)行質(zhì)量等方面判定客戶,對(duì)企業(yè)評(píng)優(yōu)評(píng)級(jí)，建立中小企業(yè)信用評(píng)估體系和衡量標(biāo)準(zhǔn)。不同級(jí)別的客戶給與不同的貸款支持和優(yōu)惠。例如溫嶺農(nóng)村合作銀行對(duì)于優(yōu)良企業(yè)客戶實(shí)行較一般期限貸款利率下浮10%:對(duì)企業(yè)、股東、業(yè)主不動(dòng)產(chǎn)提供抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度較低的企業(yè)貸款，實(shí)行較一般期限貸款利率下浮20%的優(yōu)惠政策;對(duì)生產(chǎn)性現(xiàn)金流量充足,銷售貨款回行率高的開戶企業(yè)實(shí)行特惠利率。美國(guó)管理學(xué)會(huì)估計(jì),開發(fā)一個(gè)新客戶的費(fèi)用是保持現(xiàn)有客戶的6倍。因此在客戶管理的過(guò)程中把握現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶至關(guān)重要。把握老客戶并非意味著忽略新客戶的開發(fā)。在信貸營(yíng)銷的過(guò)程中滲透現(xiàn)有客戶與開發(fā)新用戶應(yīng)并重。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資源特點(diǎn)不斷扶植新企業(yè)，成為產(chǎn)業(yè)龍頭是信貸營(yíng)銷的戰(zhàn)略重點(diǎn)。在信貸營(yíng)銷的過(guò)程中應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信息服務(wù)、咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)村中小企業(yè)提供完善財(cái)務(wù)管理體制等，開發(fā)和培育中小企業(yè),并促進(jìn)其發(fā)展,實(shí)現(xiàn)貸款數(shù)量與質(zhì)量的增長(zhǎng),實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
4.加強(qiáng)信貸管理是關(guān)鍵
確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性，是信貸營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)與歸宿。實(shí)行貸款問(wèn)責(zé)制度，落實(shí)貸款管理責(zé)任，不能因?yàn)榕聯(lián)?zé)任而惜貸、畏貸;在信貸營(yíng)銷中要協(xié)調(diào)好信貸安全管理與業(yè)務(wù)開發(fā)間的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)與效益相伴而生，沒有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的效益，就必然喪失取得較好效益的商機(jī);承認(rèn)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能增強(qiáng)合理的信貸沖動(dòng)，才能加大加快信貸營(yíng)銷。通過(guò)對(duì)中小企業(yè)貸款的條件、業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)定等方面進(jìn)行研究，積極開展中小企業(yè)(主要是民營(yíng)企業(yè))貸款營(yíng)銷，積極培育和支持有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)的中小企業(yè)。在扶持、服務(wù)中小企業(yè)過(guò)程中擴(kuò)大信貸投放。逐步增加貸款的營(yíng)銷和投放，提高其占比。完善信貸綜合考核機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)在考核信貸員工作業(yè)績(jī)時(shí)，新增優(yōu)質(zhì)信貸客戶數(shù)也應(yīng)納入考核范圍，成為考核標(biāo)準(zhǔn);另外政策性、互、商業(yè)性中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建立，將為中小企業(yè)發(fā)展提供較好的安全保證，為中小企業(yè)信貸營(yíng)銷提供良好的外部環(huán)境。
5.整合營(yíng)銷資源、發(fā)揮合力。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 利弊 可持續(xù)發(fā)展
所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或者企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，當(dāng)前農(nóng)村只有三種金融主體：一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)。沒有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平無(wú)法得到提高，農(nóng)民的貸款需求也無(wú)法得到滿足。想要從真正意義上做到村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須進(jìn)行有效的改革。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的典型代表，對(duì)緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的一系列問(wèn)題起到了至關(guān)重要的作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展離不開核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制。
在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題起到了不可或缺的作用。
自2007年3月我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行—— 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模也就日益擴(kuò)大起來(lái)。從目前已有的村鎮(zhèn)銀行看來(lái)，其發(fā)起人大多是以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的廣大區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)模式運(yùn)作尚不成熟，風(fēng)險(xiǎn)控制體系相對(duì)薄弱，再加上農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性、農(nóng)民經(jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱、農(nóng)戶對(duì)于貸款缺少正確的認(rèn)識(shí)等一系列問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨諸多金融風(fēng)險(xiǎn)。所以在村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，最大程度地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是村鎮(zhèn)銀行自身特有的金融風(fēng)險(xiǎn)，更是顯得尤為重要的。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的問(wèn)題分析
（一）市場(chǎng)定位的背離
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主要是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行訂立的基礎(chǔ)應(yīng)服務(wù)于農(nóng)村中小型企業(yè)和縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)，但是作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的一級(jí)企業(yè)法人。在諸多情況下考慮到的是個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益的最大化，所以為了謀取高額利潤(rùn)，將貸款的對(duì)象主要鎖定為大客戶等高端客戶。農(nóng)民本身就是弱勢(shì)群體，加之我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重匱乏，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民又不愿提供貸款。這就造成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中完全背離了服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨。
（二）經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)
村鎮(zhèn)銀行自身管理和創(chuàng)新能力不夠，導(dǎo)致業(yè)務(wù)種類缺少農(nóng)村特色，無(wú)法滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，加之村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式單一，連外匯業(yè)務(wù)都無(wú)法正常辦理。村鎮(zhèn)銀行因建立不久，缺乏信譽(yù)積累，再加上農(nóng)民本身收入較低，月剩余資金更是稀少，農(nóng)村銀行難以得到貨幣的充實(shí)儲(chǔ)備。由于是農(nóng)村地區(qū)，大部分專業(yè)人才，不愿意在此處服務(wù)，這也就造成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中缺少專業(yè)技術(shù)支持的結(jié)局。
（三）政府扶持力度不夠
村鎮(zhèn)銀行本身是立足于村鎮(zhèn)，服務(wù)于“三農(nóng)”的，但由于政府扶持力度不夠，造成了銀行信貸優(yōu)惠不明確，支農(nóng)惠農(nóng)政策不完善，再加上本身農(nóng)村信用體系就不完整，導(dǎo)致支農(nóng)惠農(nóng)政策難以實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行難以保持在最初的定位上。
（四）金融監(jiān)管不到位
政府對(duì)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的法律條文不夠完善，加上村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在偏遠(yuǎn)地區(qū)，而監(jiān)管部門大多集中在城市中心，長(zhǎng)途跋涉，難以在第一時(shí)間對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)其弊端。金融監(jiān)管部門一般采用單一的監(jiān)管手段，村鎮(zhèn)銀行掌握了方法后，便會(huì)避其鋒芒，乘機(jī)鉆漏洞。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題的解決措施
（一）規(guī)范市場(chǎng)定位
村鎮(zhèn)銀行為了發(fā)展，提高自身收益，謀取高額的利潤(rùn)，會(huì)將貸款的對(duì)象局限于大客戶，造成農(nóng)民完全無(wú)法享受到村鎮(zhèn)銀行的福利，背離了“三農(nóng)”的宗旨，所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該秉持以服務(wù)“三農(nóng)”為主，輔之以對(duì)大客戶支持的形式發(fā)展。這樣，一方面從真正意義上服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面也不會(huì)因無(wú)利可盈造成大部分第一法人放棄參與構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的想法。
（二）完善經(jīng)營(yíng)體制
村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在偏遠(yuǎn)或者不發(fā)達(dá)地區(qū)，造成社會(huì)認(rèn)知度不足，國(guó)家應(yīng)加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)地位，同時(shí)提高對(duì)于主動(dòng)參與農(nóng)村建設(shè)的專業(yè)人才的福利，讓部分專業(yè)人才愿意服務(wù)于村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)可以開設(shè)相關(guān)課程，加強(qiáng)對(duì)于自身人才的培養(yǎng)工作，在吸納人才的同時(shí)確立完善的經(jīng)營(yíng)體制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)學(xué)會(huì)具體問(wèn)題具體分析的原則，在按照國(guó)家規(guī)定的銀行條例下，根據(jù)本地實(shí)情進(jìn)行局部修改，做到真正意義上為農(nóng)民謀求福利。
（三）提高政府扶持力度
政府應(yīng)當(dāng)加大扶持力度，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行雖然處于發(fā)展中，但是其本質(zhì)還是屬于“幼兒時(shí)期”，需要社會(huì)的關(guān)注以及呵護(hù)，只有政府提供了有效的政策引導(dǎo)，才能讓農(nóng)村人民從真正意義上了解村鎮(zhèn)銀行，并信任村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)政府應(yīng)該加大獎(jiǎng)懲力度，完善金融監(jiān)管制度，通過(guò)多方面的方法多管齊下，讓企圖偏離市場(chǎng)定位的村鎮(zhèn)銀行無(wú)空可鉆。同期對(duì)表現(xiàn)優(yōu)異的村鎮(zhèn)銀行予以獎(jiǎng)賞，并鼓勵(lì)其他村鎮(zhèn)銀行向其學(xué)習(xí)，對(duì)于背離市場(chǎng)定位的銀行予以懲罰，并披露出來(lái)，讓其他村鎮(zhèn)銀行引以為戒。
（四）保障穩(wěn)定的資金來(lái)源
穩(wěn)定的資金來(lái)源是村鎮(zhèn)企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展必不可少的堅(jiān)強(qiáng)后盾。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該壯大自身規(guī)模，吸引民間資本加入，為增強(qiáng)資金儲(chǔ)備，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行應(yīng)從本地的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，制訂符合當(dāng)?shù)氐你y行利率，吸引人民群眾積極參與到儲(chǔ)備行列之中。
四、結(jié)束語(yǔ)
村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并沒有城鎮(zhèn)發(fā)展那么迅速，要想從真正意義上穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民提供便利，就應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)情，靈活的制定與之對(duì)應(yīng)的法律管理措施。在加大政府扶持力度的同時(shí)，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)人才，借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大起來(lái)，讓農(nóng)村金融建設(shè)健康可持續(xù)的發(fā)展下去。
參考文獻(xiàn)：
那么，外資銀行的進(jìn)入真的會(huì)成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索嗎？
一加入世貿(mào)之后外資銀行進(jìn)入中國(guó)銀行市場(chǎng)的基本趨勢(shì)
根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)的有關(guān)協(xié)議，中國(guó)銀行業(yè)開放時(shí)間表的主要內(nèi)容包括：（1）取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，在加入WTO后，立即取消在下列城市的限制，即上海、深圳、天津、大連；在加入WTO一年內(nèi)，取消在廣州、青島、南京、武漢的限制；在加入WTO二年內(nèi)，取消在濟(jì)南、福州、成都、重慶的限制；加入WTO三年內(nèi)，取消在北京、珠海、廈門、昆明的限制；在加入WTO四年內(nèi)，取消在西安、沈陽(yáng)、寧波、汕頭的限制，加入WTO五年內(nèi)，取消全部的地域限制；（2）取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制，在加入WTO二年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的批發(fā)業(yè)務(wù)放開；在加入WTO五年內(nèi)業(yè)務(wù)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)居民提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的零售業(yè)務(wù)放開。顯然，這是一個(gè)漸進(jìn)式的對(duì)外開放協(xié)議。
在這個(gè)協(xié)議的框架下，基于對(duì)中國(guó)內(nèi)地金融市場(chǎng)的不同判斷，不同的機(jī)構(gòu)對(duì)于外資銀行的進(jìn)入速度表現(xiàn)出不同的預(yù)期。總體上看，大致可以劃分為以下幾個(gè)方面：
（1）相當(dāng)謹(jǐn)慎的預(yù)測(cè)。這一點(diǎn)以找重開拓高端市場(chǎng)的花旗銀行為代表。花旗銀行的專家在分析其進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的份額預(yù)期時(shí)強(qiáng)調(diào)，如果花旗在中國(guó)的市場(chǎng)占有率太高了，華爾街的分析師會(huì)提醒投資人：“花旗正在成為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家的銀行。”這會(huì)降低銀行在市場(chǎng)上的價(jià)值，這不是股東們所愿意看到的，因此這些聚焦高端客戶的部分外資銀行只會(huì)努力做好在中國(guó)的、其市場(chǎng)定位范圍內(nèi)的部分業(yè)務(wù)，但不會(huì)追求市場(chǎng)的份額。換言之，在花旗銀行的專家看來(lái)，如果不能為花旗銀行帶來(lái)不低于其在其他市場(chǎng)的盈利水平，花旗銀行是不會(huì)盲目擴(kuò)大在中國(guó)市場(chǎng)的份額的。這一點(diǎn)在近期花旗銀行浦東分行對(duì)于理財(cái)客戶最低存款限額的規(guī)定上就可見一斑。
（2）謹(jǐn)慎的預(yù)測(cè)。這一點(diǎn)以渣打銀行的研究報(bào)告為代表。渣打銀行的研究報(bào)告預(yù)期，在中國(guó)加入世貿(mào)十年后，外資銀行在中國(guó)貸款市場(chǎng)的占有率會(huì)由現(xiàn)時(shí)的低水平上升至百分之八。根據(jù)該報(bào)告的預(yù)測(cè)，假如開放銀行市場(chǎng)能讓銀行業(yè)總借貸額在二零零二年至二零一零年間每年增長(zhǎng)13%，外資銀行貸款增長(zhǎng)每年將達(dá)到四成的復(fù)式增長(zhǎng)，在二零一零年時(shí)外資銀行貸款額將有百分之八的市場(chǎng)占有率。目前，外資銀行在中國(guó)內(nèi)地的貸款市場(chǎng)占有率仍低，截至2001年九月時(shí)，外資銀行的放貸額只及中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)的百分之一點(diǎn)七。
（3）較為廣泛接受的預(yù)測(cè)。目前經(jīng)濟(jì)界被較為廣泛接受的預(yù)測(cè)，是預(yù)計(jì)10年之內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)份額平均會(huì)達(dá)到10％，這一預(yù)測(cè)稍高于渣打銀行的預(yù)測(cè)速度。
（4）樂(lè)觀的預(yù)測(cè)。這以亞洲開發(fā)銀行的專家的預(yù)測(cè)為代表。亞洲開發(fā)銀行駐中國(guó)首席代表莫利預(yù)測(cè)說(shuō)，中國(guó)的銀行將在入世后喪失相當(dāng)大的市場(chǎng)分額，其利潤(rùn)份額也將大大縮小。他說(shuō)，目前外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)所占的份額過(guò)低，中國(guó)加入WTO后10到15年，將可能占據(jù)中國(guó)金融市場(chǎng)約30％的份額。
那么，如果外資銀行按照上述較為樂(lè)觀的預(yù)測(cè)的速度進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，是否會(huì)引發(fā)中國(guó)的銀行危機(jī)呢？實(shí)際上，對(duì)于銀行體系來(lái)說(shuō)，只要不發(fā)生支付危機(jī)，只要流動(dòng)性保持較好狀態(tài)，即使出現(xiàn)較大比例的壞賬或數(shù)額較大虧損，也能在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)維持正常的運(yùn)營(yíng)局面，這是為各國(guó)的銀行體系所證明的。因此，即使外資銀行以上述速度進(jìn)入中國(guó)銀行市場(chǎng)，在某種臨界狀態(tài)下，中國(guó)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行即使失去一大批存貸款客戶，也未必發(fā)生支付危機(jī)，而且，在這種限定的前提下，我們所能收到的必然是銀行類金融服務(wù)得以改善的效果。這里所說(shuō)的臨界狀態(tài)，是國(guó)有銀行體系通過(guò)拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)的相對(duì)穩(wěn)定的增量負(fù)債來(lái)支持包含一定比率的不良資產(chǎn)的流動(dòng)性資產(chǎn)及總資產(chǎn)。根據(jù)現(xiàn)有的實(shí)際數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)比例，這是不難測(cè)算出來(lái)的，而且國(guó)有銀行也是不難滿足和達(dá)到這一臨界指標(biāo)的。因在此前提下，所謂外資銀行的進(jìn)入會(huì)引發(fā)金融危機(jī)基本上可以說(shuō)是聳人聽聞的說(shuō)法，中國(guó)的分步驟市場(chǎng)開放策略更是分散了外資銀行迅速進(jìn)入可能對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊和風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，在保證不斷拓展業(yè)務(wù)、并且不發(fā)生支付危機(jī)的臨界狀態(tài)以下，中國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行只有提高營(yíng)運(yùn)效益才能不斷補(bǔ)足核心資本，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，外資銀行的進(jìn)入當(dāng)然會(huì)導(dǎo)致部分優(yōu)良客戶的流失，但是我們的分析和預(yù)測(cè)不能靜態(tài)地看待中資銀行的經(jīng)營(yíng)行為，因?yàn)樵谶@個(gè)過(guò)程中，中資銀行既有坐以待斃的可能，更有能發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)、在外資銀行壓力下加快內(nèi)部市場(chǎng)化改革、并維持和爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)份額的可能。
二中資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)比分析
實(shí)際上，外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度，取決于不同銀行的市場(chǎng)定位及其相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一般來(lái)說(shuō)，外資銀行在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)目前來(lái)看是明顯的。由于外資金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際聲譽(yù)、薪酬待遇、激勵(lì)制度等方面比中資銀行有較大的優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)導(dǎo)致一定程度的國(guó)內(nèi)銀行人才外流。由于外資銀行的市場(chǎng)定位和以盈利為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，外資銀行通常會(huì)注重高端市場(chǎng)的開拓，注重高增值和高收益的業(yè)務(wù)，這一部分業(yè)務(wù)在整個(gè)市場(chǎng)份額中的比率是有限的。同時(shí)，外資銀行為外資企業(yè)等提供更好的金融服務(wù)所促進(jìn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成長(zhǎng)，業(yè)能夠帶動(dòng)總體的金融資源的配置效率。與此相對(duì)應(yīng)的是，由于市場(chǎng)定位和中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于外資銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的約束，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行對(duì)吸收居民儲(chǔ)蓄存款的興趣有限，對(duì)于企業(yè)存款的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)相對(duì)激烈。
因此，在當(dāng)前對(duì)于中國(guó)加入世貿(mào)之后外資銀行進(jìn)入市場(chǎng)后的影響的討論中，一些金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上有意無(wú)疑地夸大了外資銀行對(duì)于中國(guó)金融市場(chǎng)的影響力，這一夸大可能會(huì)形成政策上的影響力而對(duì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)改革發(fā)揮積極的影響，但是也可能誤導(dǎo)金融界對(duì)于外資銀行的政策舉措。即使不考慮當(dāng)前外資銀行相當(dāng)有限的市場(chǎng)份額，對(duì)于外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的夸張實(shí)際上也低估了中資銀行本身具有的競(jìng)爭(zhēng)力和相對(duì)優(yōu)勢(shì)。近10年來(lái)，中資銀行業(yè)的管理人員日益年輕化、專業(yè)化、技術(shù)裝備具有國(guó)際水平，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更是遍及全國(guó)，而且在五年的準(zhǔn)備期里，中資銀行還有很多事可以做。
另外，在中國(guó)市場(chǎng)上拓展業(yè)務(wù)的外資銀行同樣面臨許多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，相比之下還缺乏國(guó)內(nèi)銀行所具有的各種優(yōu)勢(shì)。中國(guó)雖然早在20世紀(jì)80年代初期放開外資銀行在華展開業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，但真正的市場(chǎng)開放，是在20世紀(jì)90年代初與一連串金融改革齊頭并進(jìn)的。外資銀行在華經(jīng)營(yíng)既有跨國(guó)投資的一般風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，也有與其他國(guó)家和地區(qū)不同的中國(guó)特色的風(fēng)險(xiǎn)。首先是道德風(fēng)險(xiǎn)。由于中國(guó)市場(chǎng)還缺乏完善的激勵(lì)約束機(jī)制和良好的信譽(yù)環(huán)境，導(dǎo)致一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)者濫用和挪用貸款，這會(huì)直接或間接增加外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)，這是中資銀行和外資銀行都共同面對(duì)的。其次是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于中國(guó)的非經(jīng)常項(xiàng)目還沒有對(duì)外開放，一定程度上也對(duì)外資銀行深化業(yè)務(wù)形成了約束。再次是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于中國(guó)企業(yè)的資信程度還較低，企業(yè)財(cái)務(wù)信息的透明度和可靠性有限，連帶影響貸款的償還能力，這是西方銀行系統(tǒng)不常見的現(xiàn)象。從資金來(lái)源方面，實(shí)際上人民幣資金來(lái)源問(wèn)題始終困擾著外資銀行，加上沒有一個(gè)公開、有效的最終貸款者制度，致使外資銀行承擔(dān)著較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。還要指出的是，外資銀行在信息技術(shù)支持等方面并不比中資銀行高出許多。中資商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)20多年的磨練，在信息技術(shù)支持等方面雖然與國(guó)際著名銀行尚有差距，但距離并不大，而且外資銀行無(wú)論投入多少資金和物力，在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上仍無(wú)法與中資銀行分庭抗禮，在人文環(huán)境上，外資銀行更無(wú)法與中資銀行相抗衡。
因此，更為務(wù)實(shí)的看法，可能是國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中合作，共同提高金融服務(wù)水平和金融資源的配置效率，共同把中國(guó)金融市場(chǎng)的蛋糕做大，則國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行都能夠獲得更大的生存空間。
三從香港市場(chǎng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局內(nèi)地銀行市場(chǎng)的演變趨勢(shì)
市場(chǎng)的開放會(huì)引發(fā)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩嗎？不僅國(guó)內(nèi)家電等行業(yè)的開放不能證明這個(gè)結(jié)論，以金融市場(chǎng)高度開放的中國(guó)香港為例，外資銀行的靈活進(jìn)出和高度競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上推動(dòng)了相當(dāng)銀行體系的完善和發(fā)展，而且到目前為止，外資銀行的市場(chǎng)份額也是有限的，而不是支配性的。
歷史地看，20世紀(jì)80年代可以說(shuō)是香港銀行業(yè)的黃金時(shí)代。香港是世界上除紐約、倫敦之外，外國(guó)銀行最多的第三大銀行中心，全世界資產(chǎn)排名表前50名的銀行中有44家在香港開有分支機(jī)構(gòu)。溯本探源，1978年3月以來(lái)，香港取消限制，向外資銀行打開大門，金融政策逐步自由，才吸引了大批外資銀行蜂擁而至。香港金融業(yè)因此發(fā)展迅速，直追紐約、倫敦等國(guó)際金融中心，而成為世界上金融機(jī)構(gòu)密度最大的地區(qū)之一。
目前，香港銀行市場(chǎng)主要由三大銀行集團(tuán)主導(dǎo)，即中銀集團(tuán)、匯豐-恒生集團(tuán)及渣打銀行香港分行。三大銀行集團(tuán)占香港整個(gè)銀行貸款市場(chǎng)50%以上，處于第二層次的東亞銀行占4.5%，道亨銀行占3.5%，其他中小型銀行份額不高，平均市場(chǎng)占有率僅1%-2%。
歷史地看，20世紀(jì)80年代的香港銀行市場(chǎng)開放前可以說(shuō)是英資獨(dú)霸市場(chǎng)，現(xiàn)在歷經(jīng)風(fēng)雨后的的香港銀行業(yè)是天下三分，其一是英資銀行，它在香港銀行體系中一度居于壟斷地位，主要有匯豐銀行和渣打銀行。其二則是中銀集團(tuán)系的中資銀行，它在香港已有70多年的歷史，但是真正崛起也只是伴隨中國(guó)改革開放以來(lái)的20年間的事情。其三則是其它20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的100多家外資銀行，它們大多是實(shí)力雄厚的國(guó)際性大銀行，在世界500家大銀行中排在前100位。主要有美資銀行、日英銀行、加拿大銀行和歐洲、亞洲、澳大利亞各國(guó)的銀行，其中以美、日資銀行為最強(qiáng)大。剩下的一股力量就是當(dāng)?shù)劂y行也稱華資銀行，居于香港銀行業(yè)的第四梯隊(duì)，它的黃金時(shí)代是1946年至1964年，華資銀行規(guī)模小、分支數(shù)量多，在香港華人特別是中下階層和中小企業(yè)中獨(dú)具競(jìng)爭(zhēng)力。但是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后或被外資大銀行及其它機(jī)構(gòu)參股控股，或被被全面接管，真正獨(dú)立的只剩下三五家。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，不同的銀行有不同的市場(chǎng)定位和自身的盈利空間，共同促進(jìn)香港金融體系的發(fā)展。目前，香港的銀行業(yè)的資本充足比率高達(dá)18.8%，遠(yuǎn)高于巴塞爾協(xié)議要求的8%，而且香港銀行的平均盈利水平為亞太區(qū)內(nèi)最高，股本回報(bào)率達(dá)15%，開?藕途赫愀垡幸蕩吹墓?fàn)N庖壞愣雜詰鼻爸泄詰匕鹽脹庾室鋅漚碳捌溆跋煊邢嗟鋇慕杓庖濉?/P>
四外資銀行與中資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)性合作會(huì)推動(dòng)中國(guó)金融體系運(yùn)作效率的提高
如前所述，由于外資銀行與其中資銀行的市場(chǎng)定位不同，所具有的相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)也存在差異，因而盡管外資銀行的進(jìn)入會(huì)對(duì)中資銀行的經(jīng)營(yíng)形成相當(dāng)?shù)膲毫Γ侵匈Y銀行和外資銀行同樣存在廣泛的合作空間；由于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的速度是漸次推進(jìn)的，因而外資銀行的進(jìn)入并不容易引發(fā)銀行危機(jī)或者金融危機(jī)。在這個(gè)金融開放的進(jìn)程中，真正可能導(dǎo)致金融危機(jī)的，是中資銀行在外資銀行的經(jīng)營(yíng)壓力下，不能及時(shí)完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效率，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
可以預(yù)計(jì)，外資銀行的進(jìn)入會(huì)促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)重組進(jìn)程，中國(guó)加入世貿(mào)之后開放銀行市場(chǎng)將增加銀行的收購(gòu)與合并活動(dòng)，而且并不限于大陸銀行之間的合并，也可能涉及外資銀行。特別是考慮到部份外資銀行有興趣與內(nèi)地銀行合作，從而受惠于內(nèi)地銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)及市場(chǎng)聲譽(yù)，這種購(gòu)并活動(dòng)會(huì)趨于活躍，并且使得中國(guó)內(nèi)地的銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，從而促使銀行體系運(yùn)作效率的總體提高。
外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)性合作，能夠共同把中國(guó)金融市場(chǎng)的蛋糕作大。實(shí)際上，外資銀行能夠選擇進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，也是與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展分不開。在這個(gè)不斷擴(kuò)張的市場(chǎng)中，外資銀行和中資銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的差異，選擇服務(wù)的市場(chǎng)區(qū)間自然會(huì)有差異。例如，從目前有限的幾家外資銀行看，由于這些外資銀行的運(yùn)營(yíng)成本高，只能把注意力集中在大客戶上，例如，花旗銀行要求理財(cái)?shù)目蛻裘總€(gè)星期存款帳戶不低于（或等值于）2000美元，客戶每月日平均總存款額不低于（或等值于）5000美元，否則將收服務(wù)費(fèi)人民幣50元或美金6元。匯豐銀行則要求客戶的定期存款的起存金額為2000美元，活期存款雖然不設(shè)起存點(diǎn)，但如果客戶每半年的賬戶平均金額低于2000美元，則要收取每6個(gè)月20美元的服務(wù)費(fèi)。與此形成對(duì)照的而是，以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的中資銀行則更多地是利用廣泛的網(wǎng)絡(luò)布局服務(wù)于更多的普通客戶。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性合作的過(guò)程中，中外銀行之間是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是策略伙伴。而銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將使得企業(yè)和居民等金融服務(wù)的最終消費(fèi)者獲得益處，他們將切實(shí)獲得更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)選擇空間。
五中國(guó)加入世貿(mào)也為中國(guó)金融業(yè)開拓海外市場(chǎng)提供了空間和機(jī)會(huì)
關(guān)鍵詞：民間金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范
民間金融指處于國(guó)家部門規(guī)范和管理之外的金融活動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)。改革開放后我國(guó)民間金融市場(chǎng)逐漸繁榮，在農(nóng)戶和中小企業(yè)融資與發(fā)展過(guò)程中扮演了極其重要的角色，但同時(shí)也產(chǎn)生了融資借貸不規(guī)范、高利貸盛行、民間標(biāo)會(huì)倒會(huì)、崩盤等諸多風(fēng)險(xiǎn)，民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范備受關(guān)注。
一、民間金融風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介
民間金融風(fēng)險(xiǎn)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間金融活動(dòng)中客觀存在的資產(chǎn)損失的不確定性。民間金融市場(chǎng)由于非規(guī)范化發(fā)展和缺乏監(jiān)管，容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)積聚。所以我們應(yīng)該把握該市場(chǎng)的本質(zhì)特征，不能一味的要求一個(gè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的民間金融市場(chǎng)，要正確看到盈利和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，從民間金融市場(chǎng)的區(qū)域特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律出發(fā)，探討如何有效地防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。
金融市場(chǎng)都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而民間金融風(fēng)險(xiǎn)不同于正規(guī)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，有其復(fù)雜性和多樣性。其風(fēng)險(xiǎn)主要有制度風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。制度風(fēng)險(xiǎn)是指民間金融市場(chǎng)的交易行為受到國(guó)家法律制裁而導(dǎo)致資產(chǎn)損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指宏觀經(jīng)濟(jì)及金融形勢(shì)的變化導(dǎo)致的借款人償債能力下降而遭受資產(chǎn)損失。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指民間金融市場(chǎng)上借款企業(yè)或個(gè)人特有的風(fēng)險(xiǎn)，取決于貸款人對(duì)借款人私人信息的掌握及對(duì)其違約行為的約束能力。
二、我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的成因
（一）民間金融市場(chǎng)的過(guò)度膨脹
經(jīng)濟(jì)抑制現(xiàn)象在發(fā)展中國(guó)家普遍存在，指的是正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。如在我國(guó)，雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不斷增加，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)寬，但在農(nóng)村或城市遠(yuǎn)郊還是有很多空白地帶，面對(duì)中小企業(yè)的貸款也是門檻高、手續(xù)繁瑣復(fù)雜。一方面民間資本急劇增長(zhǎng)，急需投資途徑，錢花不出去；一方面民營(yíng)企業(yè)急需資金，傾向數(shù)額更大、期限更長(zhǎng)的貸款，錢借不進(jìn)來(lái)。正規(guī)金融市場(chǎng)的種種矛盾導(dǎo)致了民間金融過(guò)度膨脹，貸款規(guī)模增大、期限增長(zhǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)增加。
（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響
國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)民間金融市場(chǎng)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都有重要影響。如為2008年，為了抵御全球金融危機(jī)的沖擊，中央出臺(tái)了4萬(wàn)億的巨額經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，這為民營(yíng)企業(yè)注入了強(qiáng)心針，很多企業(yè)開始大肆借貸擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，盲目擴(kuò)張使得某些行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩。后來(lái)為遏制物價(jià)飛漲，央行取了有史以來(lái)最為嚴(yán)厲的信貸控制措施，信貸緊縮使得很多民營(yíng)企業(yè)舉步維艱，甚至大批倒閉，民間金融風(fēng)險(xiǎn)也空前高漲。2013年大型國(guó)有銀行出現(xiàn)“錢荒”，隨后央行取消貸款利率下限管制，利率市場(chǎng)化揭開新的篇章，可以說(shuō)這對(duì)民間金融的沖擊不容小覷，需要更加注意對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。
（三）監(jiān)管體系的滯后
我國(guó)雖然在一定程度上認(rèn)可了民間借貸的合法性，但不肯降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，大量的民間金融活動(dòng)被迫轉(zhuǎn)入地下。金融當(dāng)局消極的態(tài)度使得民間金融市場(chǎng)的監(jiān)管水平一直停滯不前，處于無(wú)具體負(fù)責(zé)的部門監(jiān)管、無(wú)詳細(xì)的法律法規(guī)限制，無(wú)有力的行政手段介入的“三無(wú)水平”。事先的預(yù)警防范機(jī)制嚴(yán)重缺乏，所以當(dāng)民間金融大案要案出現(xiàn)時(shí)，政府往往只能做一些亡羊補(bǔ)牢的工作。
三、我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建議
（一）民間金融合法化
要加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，首先就需要金融活動(dòng)的合法化和公開化。首先以法律的形式承認(rèn)民間金融的合法性，要在法律上對(duì)合法和非法的民間金融活動(dòng)有明確的界定區(qū)分，如利率高低、規(guī)模大小等，對(duì)于那些非欺詐性的民間金融活動(dòng)應(yīng)盡量承認(rèn)其合法性。其次要引導(dǎo)民間金融采取合法的規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)方式，如引入公司化管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融活動(dòng)的適度監(jiān)管。
（二）完善金融體系
想要從根本上防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要完善的金融體系，正規(guī)金融市場(chǎng)和民間金融市場(chǎng)是可以共存共發(fā)展的。我們要轉(zhuǎn)變觀念，辯證的看待正規(guī)金融市場(chǎng)和民間金融市場(chǎng)的優(yōu)缺點(diǎn)，細(xì)分兩個(gè)市場(chǎng)的市場(chǎng)定位和服務(wù)人群，放寬金融行業(yè)的準(zhǔn)入限制，改造民間金融。如鼓勵(lì)民間資本創(chuàng)辦以服務(wù)中小經(jīng)濟(jì)主體為宗旨的中小金融機(jī)構(gòu)，在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管下活動(dòng)。
（三）加大政策支持
民間金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)行等，相比較國(guó)有大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是弱勢(shì)群體，在吸收儲(chǔ)蓄、風(fēng)險(xiǎn)控制及盈利能力等方面處于劣勢(shì)。有的民間金融機(jī)構(gòu)為了保證生存和發(fā)展就鋌而走險(xiǎn)進(jìn)行非法集資等活動(dòng)。所以必要的國(guó)家政策支持和傾斜，可以為民間金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾，能有效的引導(dǎo)和規(guī)范民間金融活動(dòng)，做到更完善的風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管。如可以給予民間金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、放寬經(jīng)營(yíng)范圍、增加政策性再貸款等。
（四）優(yōu)化投資環(huán)境
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民收入也迅速增長(zhǎng)，人們的流動(dòng)資金越來(lái)越多，為了抵制通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖黾印５壳拔覈?guó)正規(guī)金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品及其有限，缺乏多樣化和靈活性，所以不法融資才能蠱惑人心。目前我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展越來(lái)越困難，有的民營(yíng)企業(yè)不務(wù)實(shí)業(yè)而熱衷于民間融資，這也加速了民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集聚。只有優(yōu)化人們的理財(cái)途徑，優(yōu)化民間資本的投資環(huán)境，才能讓民間資本重新回歸實(shí)業(yè)，有效防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展困境 制約因素
在農(nóng)村的消費(fèi)、流通以及生產(chǎn)環(huán)節(jié)中進(jìn)行資金融通的金融活動(dòng)就是所謂的農(nóng)村金融，其中主要包括相關(guān)保險(xiǎn)、投資、證券發(fā)行與交易、抵押貼現(xiàn)、信貸運(yùn)用以及資金籌集等各種活動(dòng)，它是金融業(yè)與農(nóng)業(yè)相互滲透而產(chǎn)生的。金融機(jī)構(gòu)在2011年年底就已經(jīng)將我國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)覆蓋了，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)大約95.3%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。但是，我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展形勢(shì)仍然無(wú)法使新農(nóng)村建設(shè)的要求得到滿足。
一、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境
（一）不準(zhǔn)確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位
農(nóng)村合作金融在本質(zhì)上已經(jīng)與農(nóng)村、農(nóng)企以及農(nóng)戶脫離了互助合作關(guān)系。我國(guó)自從2003年進(jìn)行農(nóng)村信用社進(jìn)行深化改革以來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展迅速、改革順利，逐漸成為了金融支農(nóng)的主力軍。但是在改革的過(guò)程中，農(nóng)村信用會(huì)社開始自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)，逐漸出現(xiàn)了想商業(yè)化銀行傾斜的趨勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)在2012年對(duì)農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行該組進(jìn)行鼓勵(lì)，因此，現(xiàn)有的農(nóng)村合作銀行都要改組成為農(nóng)村商業(yè)銀行。這樣，新型農(nóng)村合作金融業(yè)態(tài)中就出現(xiàn)了安全隱患大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、管理機(jī)制不健全以及市場(chǎng)定位模糊等很多問(wèn)題。
（二）嚴(yán)重的農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象
“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)使得我國(guó)城鄉(xiāng)之間的差距越來(lái)越大，導(dǎo)致農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的落后，甚至于將農(nóng)村資金大量挪用于建設(shè)城市工業(yè)化當(dāng)中。在這種背景下，農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到了資金長(zhǎng)期短缺的嚴(yán)重抑制。
由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上長(zhǎng)期處于壟斷地位，出于提高經(jīng)濟(jì)效益以及防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)存款遠(yuǎn)比農(nóng)業(yè)貸款多的現(xiàn)象。很多在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融市場(chǎng)上處于“多存少貸”或“只存不貸”的狀態(tài)，從而將很多農(nóng)業(yè)資金用在非農(nóng)生產(chǎn)和工業(yè)當(dāng)中，導(dǎo)致無(wú)法滿足農(nóng)村的金融需求。
（三）落后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展
農(nóng)業(yè)這一行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨著諸如經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及自然風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式面對(duì)著這些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法應(yīng)對(duì)的[3]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支持農(nóng)村金融方面起著十分重要的作用，可以將農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散掉。我國(guó)作為世界上自然災(zāi)害較多的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)每年因各種突發(fā)性災(zāi)害而造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在這種背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展急需強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系用來(lái)作支撐。
我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還處于不斷探索與完善的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持不夠、農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍小、品種少等都是存在的問(wèn)題。再加上我國(guó)尚未建立再保險(xiǎn)體系，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚待加強(qiáng)，從而導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模也無(wú)法達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
二、使農(nóng)村金融發(fā)展受到制約的因素
“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成我國(guó)城市金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的割裂，大量的農(nóng)村資金流入城市，這種內(nèi)生因素成為了使農(nóng)村金融發(fā)展受到嚴(yán)重制約的主要因素。
農(nóng)村金融的孕育也受到了信息不對(duì)稱的影響。雖然我國(guó)已經(jīng)初步形成了農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是金融空缺的現(xiàn)象仍然在一些農(nóng)村地區(qū)存在。相對(duì)于城市而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱要嚴(yán)重很多。
農(nóng)村金融效率受到了較高的交易成本的拖累。農(nóng)村金融市場(chǎng)在當(dāng)前并沒有將自己的信用體系建立起來(lái)，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不了解農(nóng)企以及農(nóng)戶的還款能力、資信情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要面對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的農(nóng)村企業(yè)以及資金需求額度少、分布分散以及數(shù)量龐大的農(nóng)戶。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在投放貸款之前，必須要對(duì)農(nóng)戶以及農(nóng)企信息進(jìn)行全面調(diào)查，這些都使金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的交易成本有所提高。
三、使農(nóng)村金融擺脫發(fā)展困境的對(duì)策
我國(guó)農(nóng)村金融自身的復(fù)雜性和特殊性成為了制約農(nóng)村金融發(fā)展的根本原因。使農(nóng)村金融擺脫發(fā)展困境需要注意一下問(wèn)題。
（一）促進(jìn)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系的完善
功能定位不準(zhǔn)確以及機(jī)構(gòu)設(shè)置不足等都是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系中的問(wèn)題，所以必須要促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必然趨勢(shì)就是多元化，所以現(xiàn)階段必須要促進(jìn)以合作性金融和政策性金融為主，以商業(yè)銀行為輔的金融體系的監(jiān)理。
（二）財(cái)稅扶持農(nóng)村金融體制的建立
農(nóng)業(yè)受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及自然風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，所以是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。雖然各級(jí)地方政府近年來(lái)出臺(tái)了一系列扶持農(nóng)業(yè)的措施和政策，但是還是不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。所以必須要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的政策支撐以及財(cái)稅扶持。促進(jìn)穩(wěn)定的財(cái)稅政策體系的不斷完善，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)還要制定各種優(yōu)惠政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向三農(nóng)事業(yè)的貸款予以鼓勵(lì)。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和健全
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)的影響比較大，所以必須要促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和健全。我國(guó)應(yīng)該將多元化、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立起來(lái)，逐漸走上商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效結(jié)合的發(fā)展道路。不斷地增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，將農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋率全面提高。同時(shí)，還要促進(jìn)再保險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立和完善，從而使保險(xiǎn)業(yè)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)的作用發(fā)揮出來(lái)。
四、結(jié)語(yǔ)
總體上我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也在不斷地增加對(duì)農(nóng)業(yè)的存貸額度。同時(shí)以農(nóng)村合作金融為主體，以政策性銀行和商業(yè)銀行為輔，再加上農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融體系正在不斷地發(fā)展壯大。在這個(gè)過(guò)程中存在著不少的問(wèn)題，也有許多因素制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，所以必須要重視對(duì)農(nóng)村金融的分析和研究，加快促進(jìn)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展和完善。
