時間：2023-06-05 10:30:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融服務優(yōu)化，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務實行的因素
1.1 農(nóng)村金融服務基礎設施比較薄弱
近年來，隨著我國新農(nóng)村建設的不斷實施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數(shù)農(nóng)村金融服務基礎設施不足的問題，服務網(wǎng)點還有待增加。另一方面，在我國很多農(nóng)村，從事金融服務工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國農(nóng)村金融服務的成本，從而制約了普惠金融服務在我國農(nóng)村的推行。
1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務的能力不足
在我國農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農(nóng)村的實施。由于普惠金融在我國農(nóng)村的宣傳力度不夠，導致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項服務。這樣的后果是金融機構又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務也有待提高。
1.3 普惠金融機制還不健全
目前，我國農(nóng)村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農(nóng)村的普惠金融服務沒有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國農(nóng)村普及普惠金融服務提出了挑戰(zhàn)。與此同時，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個地區(qū)的人們結合當?shù)氐娘L格和經(jīng)濟發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務的范圍。另一方面，我國有關農(nóng)村普惠金融服務的法律法規(guī)也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務在我國的順利發(fā)展。
2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務的方法
2.1 推進普惠金融服務創(chuàng)新
上面我們已經(jīng)闡述過了，我國很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務設施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求。基于此，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務，創(chuàng)造新的效益增長點。第二，加強金融服務機構與當?shù)卣暮献?，通過政府政策的引導，促進高效普惠金融服務產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農(nóng)村建設，國家已經(jīng)出臺了很多對農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務；第五，創(chuàng)新金融服務渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務。比如，可以建立一些具有綜合服務功能的金融服務網(wǎng)點，在農(nóng)村布置多個自助銀行點。針對很多農(nóng)民不了解普惠金融服務的情況，金融機構應該免費地給農(nóng)民進行相關知識的講解。
2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務
如果金融機構想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機構應該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務推廣的腳步，在我國很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務體系，這些服務項目的實施給我國農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務。隨著我國支護業(yè)務的快速發(fā)展，支護寶支護和微信支護等應用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構應該不斷創(chuàng)新其金融服務產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競爭力。
2.3 促進金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新
隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高。如果金融機構想要提高其核心競爭力，他們就應該加強其金融服務產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務。我們都知道，即使是在我國的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進行?；诖耍槍ξ覈芏噢r(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結合發(fā)展的金融服務模式，這樣有利于金融機構擴大其金融服務的范圍。
2.4 構建普惠金融體系的措施探討
構建普惠金融體系對于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務來說是具有重要作用的。在實際構建的普惠金融
體系的過程中，需要體現(xiàn)其中的公平價值和發(fā)展權，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國當前的發(fā)展來看，可以將構建普惠金融體系進行五個方面的討論和實施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實施。沒有法律支持的普惠金融體系就相當于是沒有實際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對于金融類管理舉措來說，只有立法才能保證體系結構的完善和實施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機構，普惠金融體系的建立需要由社會信用環(huán)境和政府背景的擔保做支撐才能長久存活。第三，需要在現(xiàn)有的普惠金融機構體系的基礎上進行一定程度的創(chuàng)新。當前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對社會和民間資本進行引導，使其能夠進入普惠金融領域發(fā)展，從而給機構的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機構體系之間的聯(lián)系，使其能夠在功能上達到互補狀態(tài)，從而使得弱勢群體能夠享受到金融服務。第五，在以市場為主體的金融機構中，強調(diào)服務的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個過程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務內(nèi)容，并且強化金融領域的監(jiān)管，使得金融服務能夠得到延伸。
【關鍵詞】金融服務；金融電子化；發(fā)展
一、金融服務不是基于概念性的
金融電子化服務可以讓客戶切實享受金融服務。這一基本原則的體現(xiàn)在于，在現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的背景下，采用最便捷的先進網(wǎng)絡服務技術，實現(xiàn)多渠道多樣化的服務平臺，聯(lián)系現(xiàn)有的系統(tǒng)。這些方式既為金融銀行提供了一個能在本地暢行的市場需求解決辦法，也增強了金融全心全意服務的意識，從而使國內(nèi)銀行達到了國際化水平。
多渠道服務要求建立在結構和功能上，它要求銀行要能達到以下需求。
（一）銀行系統(tǒng)的開放
它是建立在產(chǎn)品統(tǒng)一核心體系的架構之上。在這一平臺，金融銀行能較快通過自己的網(wǎng)絡平臺自行設置和配置，將業(yè)務系統(tǒng)完善升級。系統(tǒng)的靈活性、拓展性以及兼容性特別強，因為它是基于模型化的設計來實現(xiàn)其具體表現(xiàn)，所以最終能使得每一種模塊都是獨立的。剛開始，金融服務的表現(xiàn)集中在特定的渠道，然后依次實現(xiàn)全部的模型系統(tǒng)。與此同時，它可以按照客戶的需要，增加或刪除某些功能性不強的模塊，從而做到資源利用最大化以及完善服務的目的，這是銀行在較短的時間內(nèi)向市場推出產(chǎn)品的適用背景。多渠道服務可以讓銀行業(yè)務更加規(guī)范，在保證了其正確率外，還可以避免因人工操作而造成的不必要失誤，把人為造成的錯誤降到最低。而且，在提高銀行服務水平與減少成本的同時，它還能提高銀行的收益，解決內(nèi)在的風險。
（二）具備與客戶之間的溫馨交流方法
任何事情的成功都講究技巧與方法，好的銀行金融服務當然也不例外，甚至更加強調(diào)這種服務技巧：第一，仔細對待先前準備階段。在先前準備階段，要提前做好計劃，即預測未來與客戶接觸時可能需要面對的問題，解決方案以及需推銷產(chǎn)品的營銷方式等。做好這些工作主要是為了在接觸客戶時，能在了解其需求和想要的產(chǎn)品服務時，以備不時之需；第二，與客戶建立良好的信任關系，即在c客戶接觸時，能從交流中發(fā)現(xiàn)對方的優(yōu)點和特點，讓客戶有認同感；第三，幫助客戶解決需求的階段。在這個重要的過程中，提出問題是推銷產(chǎn)品最有效的方法。通過提問可以發(fā)現(xiàn)客戶所想要的要求，看產(chǎn)品是否能夠滿足需求，或者看事先準備的解決方案中是否有能夠幫助解決的，這樣既讓對方消除擔心和焦慮，也能讓客戶積極地參與談話。推銷的成功大多就取決于客戶經(jīng)理和客戶的交談以及客戶經(jīng)理的提問能力，所以在提問題的同時，建議要注意問題的關鍵，要具有針對性的提問。
二、切實推進業(yè)務創(chuàng)新
（一）加快平臺建立
不斷完善加強系統(tǒng)功能，增強支付結算服務，健全制度體系，更好地利用服務業(yè)務平臺，鼓勵開發(fā)收入等兼容性好的業(yè)務軟件，為業(yè)務開展提供多、快、好的技術水平。應逐步在個人業(yè)務中實現(xiàn)辦公自動化系統(tǒng)，并加強信用管理。如果金融銀行擁有并實現(xiàn)傳輸電子化，就能提高工作效率。當然，推廣系統(tǒng)要依次展開，積極地和其他銀行或系統(tǒng)達成統(tǒng)一，使這些銀行之間能進行電子匯兌、銀行匯票等功能。
（二）創(chuàng)新服務方式
銀行金融服務要變換理念，根據(jù)市場結構的變化進行調(diào)整，建立健全營銷的理念和方式，從而提高競爭力。銀行可以適當增加信用貸款，既能為搶抓機遇和搶占市場資源做準備，也能為促進民生做出自己的貢獻。從提高經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的目的來看，銀行降低權限，逐漸加大小額貸款的放款度，拓展服務領域，都是建立在滿足現(xiàn)有貸款主體基本需要的前提下提出的。
（三）有法率的意識
樹立法律意識，樹立公平競爭的理念，企業(yè)和個人要建立和健全防風險的長效方法，依法按照法律規(guī)定，切實做好自己的本職工作。
三、電子銀行的優(yōu)點
（一）電子銀行的起因背景
電子銀行的誕生源于技術支持，其本身也是電子商業(yè)和銀行競爭的必然品。如今，在大數(shù)據(jù)的基礎上，網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，尤其是信息技術，以及網(wǎng)絡應用的快速普及，使得其網(wǎng)絡和電子更新只需九個月。時間的縮短使得電子科技發(fā)展速度成倍加快，并將電子成本隨之降低一半。因為主要依賴于技術支撐，電子技術的更新之快也必然使得電子銀行得到發(fā)展。從電子商業(yè)的角度來看，目前國內(nèi)的電子商務占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉向了電子消費。這種變化的實質(zhì)，就是支付方式發(fā)生了變化。當電子商務加速了電子銀行的發(fā)展時，電子銀行也成就了現(xiàn)在消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經(jīng)濟全球化相伴而行，二者發(fā)展速度不斷加快也使得目前銀行企業(yè)整體競爭加劇，銀行業(yè)合并悄然增多。在這樣的競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務，提高了自身競爭優(yōu)勢。這種競爭方式也正是銀行業(yè)發(fā)展的風向標。
（二）電子化得優(yōu)勢所在
1.降低成本
電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于，傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室，而電子銀行則不需要更多的辦公用地以及員工，畢竟房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然大大降低了成本。
2.提高效率
電子銀行是虛擬的，它的實時服務使它不受時間、空間的限制。這給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業(yè)務，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務的效率得到大幅度提升，這是人工辦理方式無法與之相媲美的。
3.優(yōu)惠折扣
使用網(wǎng)上銀行進行業(yè)務操作，有許多便宜可占。就目前來說，網(wǎng)銀正在大力普及階段，許多活動也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回，在工行網(wǎng)銀辦理，手續(xù)費可以打八折；購買黃金理財產(chǎn)品，根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，那么也可以享受折上折優(yōu)惠。此外，相應的電子銀行還會定期舉行網(wǎng)銀抽獎活動，使用網(wǎng)銀用戶有機會得到獎品，實在是很貼心?？偟膩碚f，網(wǎng)絡銀行是現(xiàn)在、以及將來的普及趨勢，這種優(yōu)惠折扣也將會成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式，而客戶也能夠通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務動態(tài)等。
4.高效安全
每銀行都有數(shù)字證書，即動態(tài)密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規(guī)避了網(wǎng)絡操作帶來的風險，即便是金額較大的業(yè)務也能夠放心進行，金額較小的，通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。最近比較普遍的方式是，針對個體用戶，網(wǎng)銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。在這個方面，因為電子加密技術在不斷發(fā)展，相信網(wǎng)銀在這個方面也會越變越好，讓交易變得更加安全可靠。
四、發(fā)展趨勢
第一個趨勢，移動購物。去年年底時候，手機用戶已經(jīng)達到了8億，而PC用戶則是5.9億，手機的用戶量增速遠大于電腦用戶量增速，目前手機用戶數(shù)量已經(jīng)超過電腦的用戶數(shù)量，也就是說，在未來，電子商務將主要運用于移動設備端。這就意味著，隨著手機的普及，電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展，從而使電子金融業(yè)務達到全覆蓋。
第二個趨勢，平臺化。眾所周知，目前大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺。這種現(xiàn)象背后的原因非常明顯，就是因為這可以最充分地發(fā)揮自己的優(yōu)勢，將自己的商品和服務直接推廣，從而增加自己商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加的服務的地理覆蓋面。網(wǎng)絡金融就是以這樣的方式進行商業(yè)活動。近年來，中國網(wǎng)絡經(jīng)濟市場規(guī)模發(fā)展迅速，為電子支付行業(yè)的發(fā)展提供了良好的交易環(huán)境。2014年網(wǎng)絡經(jīng)濟整體營收達到8706.2億元，同比增長47.0%，預計未來將保持較高的速度持續(xù)增長。2009到2014年中國整體網(wǎng)民和中國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模均以較高的速度不斷增長。其中，2014年中國整體網(wǎng)民規(guī)模達6.5億，環(huán)比增長5.1%，網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達到3.0億，環(huán)比增長17.0%；網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模占整體網(wǎng)民的比例也在不斷的提高，2014年占比達到46.9%，環(huán)比增加了4.8個百分比。網(wǎng)絡支付用戶滲透率不斷上升，為中國電子支付行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的用戶基礎。中國電子支付行業(yè)的技術標準不斷完善，為促進電子支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了技術支持和保障。首先，安全性上，通過數(shù)據(jù)加密技術、數(shù)據(jù)簽名技術、安全應用協(xié)議及安全認證體系等基礎安全技術，電子支付過程中的用戶信息及交易信息得到了保護；其次，便捷性上，通過支付應用技術，網(wǎng)絡技術，設備技術，認證技術等多種支付技術相結合，能夠在確保交易支付安全進行的前提下，提高電子支付的便捷性，使得電子支付的效率大大提高。然而，因為銀行缺少對網(wǎng)絡金融建設的長遠計劃和對網(wǎng)絡金融認知程度，致使一些資源和資金被浪費。因此，中國的金融要長久的發(fā)展，就必須要提高自己的競爭力，提高金融電子化，以及改變當下金融服務的不足。因此，提高銀行金融服務，優(yōu)化電子銀行發(fā)展勢在必行。
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隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界服務貿(mào)易結構變得更傾向于銀行、保險、證券等新興服務部門，未來服務業(yè)的競爭將逐漸轉向以金融服務為代表的新興的服務產(chǎn)業(yè)的競爭。中國金融業(yè)起點低，在國際競爭中處于不利地位。因此，大力推動中國金融服務貿(mào)易結構升級，打造良好的金融服務貿(mào)易平臺，對于提升中國金融服務貿(mào)易的國際競爭力，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、中國金融服務貿(mào)易的現(xiàn)狀分析
要素條件分析：資本分析。資本是金融服務貿(mào)易中不可缺少的一部分。當前我國金融機構的資產(chǎn)規(guī)模較小，因此擴大金融機構資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)質(zhì)量將極大的影響中國金融服務貿(mào)易的國際競爭力。截止2010年年底，中國的不良貸款率降至 1.1%，資產(chǎn)質(zhì)量得到了很大提高，但與金融服務貿(mào)易強國相比仍有一定差距。
人力資本分析。人力資本是一個會影響一國金融服務貿(mào)易競爭力的重要因素。有大量高素質(zhì)金融人力資本的金融機構可有效地提高服務質(zhì)量和產(chǎn)品質(zhì)量，有效降低競爭成本。目前我國研究生及以上學歷的銀行金融機構工作人員所占比例相對較低，我國金融機構缺乏優(yōu)秀的金融服務貿(mào)易專業(yè)人才。
技術資源分析。技術也是影響金融服務貿(mào)易國際競爭力一個重要因素。在金融服務貿(mào)易的國際競爭市場，必須有強大的信息技術支持。在技術方面，信息技術的發(fā)展有利于金融服務者研發(fā)新的符合市場需求的產(chǎn)品，拓寬金融服務者的服務渠道，優(yōu)化金融服務業(yè)的成本結構，為金融機構創(chuàng)造更多的利潤。
需求條件分析。 金融服務貿(mào)易的國際競爭力還受金融服務貿(mào)易需求的影響。金融服務貿(mào)易需求包括進口需求和出口需求，從2006-2010年2006-2010年中國國際收支平衡表可看到，當前中國金融服務貿(mào)易的進口需求和出口需求相對較小，同時出口額遠小于進口額。但近些年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融市場的改善，社會需求越來越旺盛。
相關及支持性產(chǎn)業(yè)分析。波特認為：一國產(chǎn)業(yè)或企業(yè)，相關及配套產(chǎn)業(yè)健全與否，是決定其競爭優(yōu)勢的重要因素之一。表1顯示，近年來，中國金融業(yè)的相關信息技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與當前金融服務貿(mào)易強國相比較，仍有一定差距。
表1 2010-2011年信息技術服務業(yè)收入（單位：萬元）
年份 信息系統(tǒng)集成 信息技術咨詢 數(shù)據(jù)處理和存儲 集成電路
服務收入 服務收入 服務收入 設計收入
2010 31166873.2 11998876.1 17634255.3 4496857.1
2011 40835066.3 18015462.3 30660054.0 6320067.6
2012 55832575.8 24353980.7 41560128.7 7702274.0
資料來源：2013年中國統(tǒng)計年鑒
企業(yè)策略，結構和競爭分析。為了提高中國金融服務業(yè)的國際競爭力，需要建立一個結構合理、全面的戰(zhàn)略規(guī)劃。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//總第539期2014年第07期-----轉載須注名來源目前在華投資銀行營業(yè)機構少，其資產(chǎn)占銀行金融機構總資產(chǎn)比例小。由此可見，中國金融市場自由化程度還不夠，中國金融機構目前仍處于被保護狀態(tài)，這對我國金融機構競爭力的提高有很大影響。
政府政策和機遇分析。國家的宏觀經(jīng)濟政策被稱為“看得見的手”，中國的情況告訴我們，從金融服務貿(mào)易的法律法規(guī)的制定，到金融服務貿(mào)易監(jiān)管措施的實施，都與政府密不可分，政府制定何種法律政策，將對中國金融服務貿(mào)易國際競爭力產(chǎn)生很大影響。目前中國金融市場快速發(fā)展，對于發(fā)展金融服務是一個好機會。
三、提高中國金融服務貿(mào)易國際競爭力的建議
擴大資產(chǎn)的規(guī)模，提高資本的質(zhì)量。中國應增加資本投入，提高金融機構的抗風險能力。為鼓勵金融服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府可增加對其財政撥款，提高金融企業(yè)的軟硬件設施水準，提升金融機構的實力，優(yōu)化金融市場的外部環(huán)境。規(guī)范市場投資行為，吸引外國投資，進一步改善國內(nèi)的金融和保險機構的盈利能力，擴大其資產(chǎn)規(guī)模。在關注資產(chǎn)規(guī)模擴大的同時提高資本的質(zhì)量，這就要求金融機構要嚴格審核貸款的審批條件，進一步做好貸款風險預警措施工作。
優(yōu)化人力資本結構，提高金融服務水平。金融服務貿(mào)易領域的國際競爭實際上是高質(zhì)量金融人才的競爭。中國的金融機構應建立金融人才儲備，一方面可以加強我國內(nèi)部人才的培養(yǎng)，另一方面可以吸引在發(fā)達國家工作的華人為我國金融機構服務，把國際市場的先進經(jīng)驗帶回國內(nèi)。與此同時，中國也可以在國外建立金融機構，吸納國外金融高端人才為我們服務。
加強技術研發(fā)，創(chuàng)新金融服務貿(mào)易產(chǎn)品。引進國外先進的金融技術，加強技術研發(fā)，加快國內(nèi)自主研發(fā)和創(chuàng)新能力的提升，推出高技術、高知識、高附加值的金融產(chǎn)品，形成自己的核心競爭力。專注于電子金融的發(fā)展，進一步推動金融資訊服務，擴大金融服務范圍，提高金融服務效率，降低金融服務成本，以提高國內(nèi)金融機構的金融服務水平。
拓寬渠道，擴大需求。目前中國金融服務貿(mào)易逆差，要注意解決金融服務貿(mào)易出口需求的問題。對于這問題，外商投資企業(yè)的需求對中國金融服務貿(mào)易的出口額有直接影響。因此，我們可以通過引入外商投資企業(yè)，來刺激國內(nèi)金融服務貿(mào)易的需求，還可以開展海外市場，增加金融服務貿(mào)易的出口需求。
支持相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進競爭力提升。在當前形勢下，提高我國金融服務貿(mào)易的國際競爭力，必須有相關產(chǎn)業(yè)的支持。相關及配套產(chǎn)業(yè)，包括傳統(tǒng)服務貿(mào)易、貨物貿(mào)易以和信息技術產(chǎn)業(yè)。我們應該支持這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進金融服務貿(mào)易競爭力的提升。
農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在我國的整體經(jīng)濟發(fā)展中有著極其重要的戰(zhàn)略地位。我國一直以來都在想方設法促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，帶動農(nóng)民企業(yè)，縮小城市和農(nóng)村的差距，而要做到這些需要國家金融政策的大力支持。一直以來，國家十分重視農(nóng)村金融工作，也在農(nóng)村金融體系建設上取得了一定的成就。然而，我國的農(nóng)村工作較為復雜，農(nóng)村的發(fā)展受到各種因素的制約，如何通過增強銀行金融供給，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是一項富有挑戰(zhàn)性的工作。本文將就此進行分析和闡述。
二、我國農(nóng)村地區(qū)金融供給現(xiàn)狀
1.缺乏足夠的金融供給數(shù)量。我國農(nóng)村金融機構在農(nóng)村地區(qū)投入的金融資源比較有限，通常以短期貸款業(yè)務為主。雖然近年來，農(nóng)村短期貸款金融業(yè)務呈不斷增長的趨勢，但總量上仍然未能滿足巨大的金融需求。農(nóng)村地區(qū)以短期貸款業(yè)務為主是有深層次原因的。農(nóng)民大多擁有耕地、宅基地、林地等不可買賣的資產(chǎn)，其他資產(chǎn)擁有量很少，因此，農(nóng)民無法通過這些資產(chǎn)獲得銀行的信貸支持，這就導致無法通過這些不動產(chǎn)來獲得銀行長期貸款等金融業(yè)務。另外，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟較為落后，金融供給分配不均勻也是當前一個顯著地問題。簡而言之，當前的銀行金融供給未能滿足農(nóng)村的金融需求，金融市場對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟的促進力度十分有限。
2.農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不高。（1）主體缺失。我國農(nóng)村的銀行金融機構首先是數(shù)量上的不足。銀行機構在農(nóng)村設點占比不到總設點數(shù)的五分之一，大多數(shù)金融機構設點在城區(qū)。像農(nóng)村商業(yè)銀行等集體性質(zhì)的金融性機構在具體開展金融業(yè)務時也傾向于貸款給城市客戶，農(nóng)民貸款的難度仍然較大。在有的農(nóng)村地區(qū)，甚至出現(xiàn)了金融供給主體缺位的現(xiàn)象，嚴重的制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（2）服務質(zhì)量不高。由于農(nóng)村的金融機構本身就稀少，導致為數(shù)不多的地方農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構在提供金融服務時占有主導地位，金融服務的質(zhì)量一直得不到有效地改善。一是很多農(nóng)村金融機構受到兼并、裁撤，使得金融機構更加向城市集聚，農(nóng)村的金融機構相對來說，進一步減少。二是貸款的利率過高，貸款的手續(xù)十分復雜，貸款對于農(nóng)民來說仍然是一件十分苦難的事情；三是服務效率很低，例如，在正規(guī)商業(yè)銀行即時可以到帳的情況下，農(nóng)村金融機構通常需要延遲數(shù)天才能將借款達到農(nóng)民的賬戶上。
（3）創(chuàng)新力度低。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機構提供的金融業(yè)務以貸款，尤其是短期貸款業(yè)務為主，像國債的代銷、信用卡辦理、代繳水電費等業(yè)務基本上很少出現(xiàn)。另外，農(nóng)村金融機構普遍傾向于發(fā)放小額貸款，對于大額貸款持十分謹慎的態(tài)度。由于農(nóng)民貸款的目的大多用來搞養(yǎng)殖，而養(yǎng)殖通常需要一定的周期，因此，如果不創(chuàng)新金融業(yè)務，很難有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
三、增強農(nóng)村地區(qū)銀行金融供給的建議
1.拓展農(nóng)村細分金融市場。（1）滿足不同區(qū)域金融需求。我國是一個地域遼闊的國家，不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平不一致。就農(nóng)村金融市場來看，東部農(nóng)村的金融需求明顯大于西部。在經(jīng)濟較為發(fā)達的農(nóng)村區(qū)域對于金融的需求體現(xiàn)在大額貸款以及更為豐富的金融業(yè)務上；在經(jīng)濟不夠發(fā)達的農(nóng)村區(qū)域，則明顯發(fā)展農(nóng)業(yè)的金融需求較充分。對于不同農(nóng)村地區(qū)這種差別化的金融服務需求，在滿足這種需求的時候，也需要有差別化的對待，才是實事求是精神的體現(xiàn)。在經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融供給要側重于貸款利率上的優(yōu)化，貸款效率的提高，貸款質(zhì)量的優(yōu)化上，而對于經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村區(qū)域而言，則應該側重于提供更加豐富的金融產(chǎn)品，提供更加多元化的金融服務，才能提高優(yōu)質(zhì)的金融供給服務。在農(nóng)村地區(qū)，應當進一步放寬市場準入標準，不斷引進民間資本加入到農(nóng)村金融機構的建設中來，以彌補大型商業(yè)銀行不到農(nóng)村的尷尬。
（2）滿足不同主體金融需求。農(nóng)村存在集體經(jīng)濟、個體經(jīng)濟等經(jīng)濟形式。不同的經(jīng)濟形式對金融供給的要求是不一樣的，這樣，就需要根據(jù)農(nóng)村不同經(jīng)營主體的特點，設計出滿足不同主體需求的金融服務來。一是針對不同主體，采取不同的金融供給策略；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，調(diào)節(jié)和控制不同主體之間的信貸規(guī)模和比例，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎上有效地控制風險。
（3）樹立綜合金融服務理念。農(nóng)村金融市場存在巨大的潛力，但在現(xiàn)行的政策導向下，農(nóng)村金融供給明顯與城市金融供給割裂開來。在針對增強農(nóng)村金融供給方面的政策上缺乏足夠的考量，導致現(xiàn)行的金融政策不能滿足農(nóng)村金融需求。因此，應當樹立綜合金融服務的理念，將農(nóng)村金融供給建設納入到全國統(tǒng)籌中來，逐步完善農(nóng)村金融供給制度，放寬農(nóng)村金融機構準入門檻，改善農(nóng)村金融服務環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。例如，可以讓保險機構到農(nóng)村去，為大型的農(nóng)業(yè)項目保駕護航，加強農(nóng)村金融信息化建設，提高農(nóng)村金融服務的水平。
2.創(chuàng)新農(nóng)村金融供給思路。（1）整合并優(yōu)化農(nóng)村金融資源。農(nóng)村金融市場的需求是被現(xiàn)行的制度抑制的，是一種不正常的現(xiàn)象。整合并優(yōu)化農(nóng)村金融資源，第一應當改革現(xiàn)行農(nóng)村土地制度，加快推進土地流轉制度改革，讓土地等資源、要素在農(nóng)民的手中流動起來；第二，完善農(nóng)村土地擔保制度，提高農(nóng)民土地的利用價值。
（2）增加農(nóng)村金融服務機構種類。當前，提供農(nóng)村金融服務機構主要是指農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)保險機構等。增加農(nóng)村金融金融服務機構種類根本在于促進農(nóng)村經(jīng)濟活力的提升，想方設法挖掘農(nóng)村市場，讓各種類型的資本涌入到農(nóng)村中去，這樣才能從根本上促進農(nóng)村金融服務體系的完善，解決農(nóng)村金融網(wǎng)點稀少問題，也才能提高農(nóng)村金融市場的地位，促進我國經(jīng)濟更加均衡的發(fā)展。
（3）降低農(nóng)村金融機構開展業(yè)務難度。農(nóng)村金融業(yè)務開展難度大、成本高、風險大，也是導致一些大型金融機構不入駐農(nóng)村的重要原因。對于我國廣大的農(nóng)村地區(qū)而言，可以考慮完善金融中介。讓中介承擔金融服務中的部分風險，如由中介提供擔保，農(nóng)戶、集體經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向銀行借款的模式，以降低銀行的風險，還可以構建農(nóng)村信用體系，還可以完善農(nóng)村保險制度建設，讓農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍進一步拓寬，保險力度進一步加大，另外，要給農(nóng)村金融服務提供更多的優(yōu)惠政策。總而言之，要降低農(nóng)村金融機構開展業(yè)務難度。
（4）農(nóng)村金融機構提高自主經(jīng)營能力。農(nóng)村金融機構大多在政策的下生存，其市場競爭能力，自主創(chuàng)新意識都比較薄弱。在當前中央著力建設新農(nóng)村的背景下，農(nóng)村金融服務機構要乘著政策的東風，優(yōu)化經(jīng)營模式，提高金融服務水平，既要加強借貸等信用風險的防控，又要想方設法滿足農(nóng)村的金融服務需求。具體來說，對于小額貸款客戶，要簡化貸款手續(xù)；對于大額貸款，要努力提高信貸額度。
3.完善農(nóng)村金融供給機制。（1）優(yōu)化農(nóng)村金融市場模式。一是堅持服務三農(nóng)的原則，完善農(nóng)村信用擔保制度，完善農(nóng)村金融擔保體系；二是采取互助合作等方式，為農(nóng)民提供強力的資金保障；三是搞好農(nóng)村經(jīng)濟，挖掘農(nóng)村市場潛力，提高農(nóng)村經(jīng)濟地位。
（2）優(yōu)化農(nóng)村資金輸送體系。優(yōu)化農(nóng)村資金輸送體系，需要財政資金的大力支持，才能吸引各類資本參與到農(nóng)村的建設中去，才能充分挖掘農(nóng)村的市場。財政政策是為了農(nóng)村的金融供給服務的，通過財政資金的投入，逐步引導農(nóng)村金融供給機制的完善，實現(xiàn)農(nóng)村資本的快速流動，優(yōu)化農(nóng)村各類要素、資源的配置。
（3）發(fā)揮政策的導向性作用。通過有利于農(nóng)村金融供給的政策，縮小城鄉(xiāng)之間的金融供給差距。具體來說，可以加大對農(nóng)村金融稅收的優(yōu)惠力度，加強相關金融補貼，對于那些為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻的金融機構，要予以適當?shù)呢斦a貼，從而引導其他金融機構進入到農(nóng)村市場，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
一、構建普惠金融體系的重要意義
普惠金融體系是在現(xiàn)有的金融體系基礎之上形成的，并且能夠彌補現(xiàn)有金融體系的缺陷，幫助弱勢群體獲取適合自身的金融服務，而且這些金融服務是方便且成本較低的。普惠金融體系以更為先進的技術手段和政策來拓寬金融市場，將金融市場推向更為貧困和偏遠的地區(qū)，并能夠提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務。同時，可以在現(xiàn)有的金融理念之上進行完善，推行更為健全和完善的金融服務體系，將金融服務的范圍拓寬，更大程度地為社會各階層提供金融服務。
普惠金融體系是基于小微信貸發(fā)展而來的。它與小微信貸和小微金融之間具有十分密切的關系。小微金融和信貸對于貧困和偏遠地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有推動作用，尤其是小微信貸在農(nóng)村地區(qū)通過幫助農(nóng)民實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、建立小微企業(yè)等方式改善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的經(jīng)濟狀況。在普惠金融體系中，幫助貧困和偏遠地區(qū)的階層這一觀念在普惠金融體系中得到了更好地詮釋。可以說，普惠金融體系從根本上講就是向更為貧困和偏遠地區(qū)提供金融服務。普惠金融體系在一定程度上體現(xiàn)了金融的公平和公正性，是滿足各個階層的金融需求，使人們能夠享受金融公正的機會。在構建普惠金融體系的進程中，不僅需要金融機構和客戶，還需要政府能夠提供一個良好的環(huán)境。政府應當在不違反金融規(guī)范的前提下，為金融機構提供足夠的空間以開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，同時政府應當制訂金融服務制度，使金融機構能夠持續(xù)為低收入階層提供金融服務。并且，通過政府的財政資金刺激金融機構主動為低收入階層提供金融服務的主動性，提高普惠金融體系的程度。建立普惠金融體系能夠使全民都享受公平的金融服務，這是十分必要同時也是十分困難的。在當期經(jīng)濟和技術背景下，想要實現(xiàn)全民的普惠金融還需要經(jīng)過相對長時間的努力，但是小額信貸和小微金融已經(jīng)實施成功并且得到了良好的效果，這就為普惠金融體系的實施帶來了希望?？梢韵嘈?，普惠金融會在未來得到實現(xiàn)。
二、信用合作社構建普惠金融體系的問題
我國的普惠金融最開始于1993年試辦的小額信貸。近些年，普惠金融越來越受到關注，并且在一定程度上得到了發(fā)展，但是還是存在著許多的問題。主要為:
(一)客戶結構較為單一當前，我國普惠金融體系的服務對象多數(shù)為廣大農(nóng)村地區(qū)的低收入農(nóng)民和小微企業(yè)。其實，貧困人口并不只局限于農(nóng)村地區(qū)，城市也有著相對一部分的低收入人群，他們同樣需要小額信貸的幫助。對企業(yè)而言，中小企業(yè)和微型都有著融資難的問題，因為其多需要流動性較大，數(shù)額較小的資金，因而小額信貸地區(qū)較適合這些企業(yè)，但是這些企業(yè)卻大多數(shù)被排斥在小額信貸的范圍之外。金融服務的對象較為單一，這就使得提供小額信貸的機構無法分散風險。比如下崗擔保貸款是小額信貸擔保中周期較短的貸款，因為其服務對象單一，風險較大，銀行對提供該項貸款缺乏積極性，造成該項擔保貸款漸漸萎縮，不能為社會發(fā)揮其本身的職能，成為普惠金融體系中的軟肋。
(二)注意防范風險相對于發(fā)達地區(qū)而言，普惠金融體系為包括落后地區(qū)在內(nèi)的弱勢群體提供金融服務的風險較大，因而防范風險的任務就比較艱巨。貧困地區(qū)的條件、設施與發(fā)達地區(qū)相比都較差，處于弱勢地位。有的地區(qū)不僅因為歷史原因導致地區(qū)較為貧困，而且生態(tài)環(huán)境也較差。并且在普惠金融的服務對象中，許多小微企業(yè)的會計人員受教育程度較低，導致會計工作不規(guī)范;而其他人員則也是因受教育程度低而無發(fā)展目標。因此，這些弱勢群體的信用風險較高，提升了金融機構的交易風險和交易成本，致使市場機制不能正常發(fā)揮。
(三)法律和監(jiān)管機制薄弱我國開展小額信貸的時間較短，主要是由農(nóng)村信用社和一些農(nóng)業(yè)金融機構提供。但是，因為目前我國并沒有明確的法律規(guī)定來對小額信貸機構進行約束，并且監(jiān)管機制也較為薄弱，很大程度上制約了這些金融機構的發(fā)展。當前，對非政府機構設立的小額信貸機構并未實施全盤監(jiān)管，而僅僅只是由當?shù)卣畽C構進行監(jiān)管。相對于國家對銀行等金融機構的監(jiān)管，當?shù)卣畬υ撔☆~信貸機構的監(jiān)管就顯得十分寬松，根本不能對小額信貸進行全面監(jiān)管。這些也阻礙了普惠金融體系的健康發(fā)展。
(四)發(fā)展中的瓶頸普惠金融體系能否可持續(xù)發(fā)展關乎著金融機構是否能夠收回其運營所投入的資金，并且營業(yè)收入大于營業(yè)支出。目前，我國只有包括農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的極少數(shù)金融機構提供小額信貸業(yè)務，因而國內(nèi)的小額信貸業(yè)務普遍面臨著資金缺乏的問題。小額信貸機構不能以較低成本獲取資金也不能從其他金融機構獲得商業(yè)貸款進行小額信貸，因此小額信貸機構在發(fā)展中面臨著自身的瓶頸。在當前的市場環(huán)境中，小額信貸的利率是有限制的，這就使得小額信貸的吸引力下降，限制了小額信貸機構的發(fā)展。
三、構建信用合作社普惠金融體系
近些年，信用合作社在推動普惠金融的發(fā)展中占據(jù)著十分重要的作用，讓以農(nóng)民為代表的弱勢群體能夠享受到與城市人民同等的金融服務。為了進一步促進普惠金融的發(fā)展，信用合作社必須能夠堅持服務于三農(nóng)的原則，為中小微企業(yè)及三農(nóng)等弱勢群體提供普惠金融服務。未來幾年內(nèi)，信用合作社應當能夠將傳統(tǒng)金融服務不能覆蓋的低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務，為農(nóng)村構建基礎金融金融服務體系。
(一)以支持三農(nóng)及小微企業(yè)為重要目標，提升信貸水平增強信用社對于小微企業(yè)的金融服務能力，進一步健全小微信貸的服務流程，建立信貸發(fā)放標準。信用社可以按照積極量化標準，科學防范風險為原則，建立小微金融事業(yè)部，提升事業(yè)部的營銷能力，推行激勵機制，進一步增加小微貸款。信用社以支持三農(nóng)為市場目標，因而應當進一步強化為三農(nóng)服務的職能。借助小微金融事業(yè)部，信用社應當優(yōu)化農(nóng)民貸款，推行“惠民通”，適應農(nóng)民及農(nóng)村的發(fā)展。信用社與農(nóng)戶之間以信用為連接點，推行各類信用貸款。信用社應當適應農(nóng)村的現(xiàn)實需求，在優(yōu)化林權抵押的基礎之上，對農(nóng)民的宅基地和土地承包權等各種形式的權證提供抵押貸款服務，進一步建設現(xiàn)代化農(nóng)村。
(二)進一步拓展新業(yè)務，提升市場競爭力信用社在大力推動農(nóng)村金融發(fā)展，加強銀村合作的同時，還應當進一步拓展新業(yè)務，加大金融服務的范圍和領域。信用社可嘗試建立科技基金，制定科技企業(yè)的名單，以科技基金為基礎支持科技創(chuàng)新，加強信用社與科技企業(yè)的融資交流。同時，積極扶持以農(nóng)業(yè)為主的科技企業(yè)，進一步支持現(xiàn)代化新型農(nóng)村的建設，加快農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的推廣，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。信用社加快普惠金融工程建設，強化服務，進一步拓展新型業(yè)務，構建完善的金融服務體系，為客戶提供更為高效的金融服務。同時，積極推進大學生創(chuàng)業(yè)貸款，幫助大學生解決創(chuàng)業(yè)資金的需求。
(三)加快信用社網(wǎng)點建設，提升金融水平信用社應當深入進行走訪活動，優(yōu)化自身的網(wǎng)點布局，按照農(nóng)民的需求進行網(wǎng)點建設。不僅再城市中心等繁華地區(qū)建設網(wǎng)點，還應當貼近農(nóng)村，建立大量的服務農(nóng)村的金融網(wǎng)點，為農(nóng)村提供基礎金融服務。同時，根據(jù)走訪活動所得，撤銷低效且實際作用較小的金融服務網(wǎng)點，并且在金融服務需求較多的地區(qū)增設自助終端機器，加快金融服務的基礎建設。拓寬金融服務渠道，加大信用社金融產(chǎn)品推廣，加強金融自助渠道的建設。
關鍵詞:農(nóng)村金融服務體系 完善 思考
經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系和服務水平方面有了一定的進步，但是我國農(nóng)村金融制度的完善和優(yōu)化還存在不足，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，這些都導致了農(nóng)民收入增長緩慢，從某種程度上講，“三農(nóng)”(農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民)問題的解決同農(nóng)村金融的發(fā)展息息相關。本文在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實深刻理解和對農(nóng)村金融服務體系改革完善面臨的初始條件充分認識的基礎上，對農(nóng)村金融服務體系發(fā)展中的一些重大問題進行深入探討，可以為推進農(nóng)村金融深化、建立完善的農(nóng)村金融服務體系提供客觀的理論性背景材料，進而為制定有關三農(nóng)政策提供決策參考。
如何解決和完善農(nóng)村金融機構體系
農(nóng)村金融服務需求實際上是多方面的，它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求，由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系，加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在，因此，國內(nèi)外學者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務體系，理論界有各種觀點。這些觀點，大致可以歸納為以下一些類別，通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認為，根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構存在的問題，優(yōu)化農(nóng)村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結構。多種金融機構并存，才能促進市場競爭，提高市場效率，更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機構
如曾建中(2006)研究認為，我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構商業(yè)化方向推進的，其結果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱，農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構，利用政策手段誘導其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向，使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度，使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為，目前農(nóng)村金融機構設置滯后，難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構設置與經(jīng)濟發(fā)展不適應，農(nóng)村金融網(wǎng)點少，規(guī)模小，發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構設置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應，四大國有商業(yè)銀行機構調(diào)整和撤并后，業(yè)務重心轉移到了大中城市，保留的機構信貸審批權限上收或變小，加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構設置與金融運行機制不適應，有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為，農(nóng)村金融機構存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構網(wǎng)點較少，覆蓋程度比較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構網(wǎng)點，一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多，通過加上利率管制等諸多因素的限制，造成了農(nóng)村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的服務效率低，手段落后，歷史包袱沉重，無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認為，從宏觀層面上來看，由于農(nóng)村金融組織存在結構性缺陷，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應該通過一定的措施和辦法，鼓勵正常范圍的民間金融活動，同時適度放開農(nóng)村金融市場準入條件，實行金融機構多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構布局，改革或創(chuàng)立中小金融機構為地方經(jīng)濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構進行改革，促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外，隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣，國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機，對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務的某一個方面，更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務體系改革的全部，農(nóng)村信用社問題解決了，金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務體系的建議和完善，應該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構建，并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮，但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事，就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領域。在近年的農(nóng)村金融研究中，盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系，要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務組織體系的構建，但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景，從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率，一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關系。因此，要構建新型的為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系，也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解，和對農(nóng)村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上，對我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究，這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農(nóng)”金融服務研究關注的目標
關鍵詞：金融服務貿(mào)易 國際競爭力 比較優(yōu)勢 競爭優(yōu)勢
一、我國金融服務貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)GATS（《服務貿(mào)易總協(xié)定》）的定義，金融服務是指由一成員方作為金融服務提供者向另一成員方所提供的任何有關金融方面的服務。綜合起來主要包括：保險及與保險有關的服務、銀行和其他金融，其中其他金融是指證券業(yè)和金融服務信息。金融服務貿(mào)易可分為四種模式：跨境提供、境外消費、商業(yè)存在和自然人流動。
2001—2010年間，我國的金融服務貿(mào)易出口額由3.26億美元增長到30.58億美元，年均增長率為28.24%，2002年比2001年下降6.6億美元，除2006年有較小幅度的變動外，其他年份都處于增長趨勢。在同一時期，我國的金融服務貿(mào)易進口額也由27.88億美元增加到171.42億美元，年均增長率為22.36%，2009年比2008年下降12.74億美元主要是保險服務進口額下降所致。從金融服務貿(mào)易進出口總額來看，除2009年比2008年略有下降外，其他年份都在增長，年均增長率為23.09%，貿(mào)易規(guī)模不斷擴大。金融服務貿(mào)易進出口差額十年來一直處于逆差狀態(tài)，并且呈現(xiàn)逐步擴大的態(tài)勢，2010年逆差達到最大，為140.84億美元，這主要是由于我國金融服務貿(mào)易的進口需求大于出口需求。從金融服務貿(mào)易占我國服務貿(mào)易總額的比重看，其比重比較低，一直在4.2%—5.6%范圍內(nèi)波動，這說明我國的金融服務行業(yè)在進出口規(guī)模上雖有所擴大，但在整個服務行業(yè)中仍然缺乏自身的競爭力。從金融服務貿(mào)易占世界金融服務貿(mào)易總額的比重看，其比重在經(jīng)歷了2002年的微小下降后，呈現(xiàn)出緩慢上升的趨勢，此后，2007年又比2006年下降0.4%。2008年在發(fā)生金融危機的情況下，我國金融服務貿(mào)易占世界金融服務貿(mào)易總額的比重仍呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，但所占的比重仍然較小。
二、我國金融服務貿(mào)易國際競爭力分析
為了反映我國金融服務貿(mào)易在世界市場上的競爭力，本文選用顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)（RCA）、顯示性競爭比較優(yōu)勢指數(shù)（CA）和凈出口顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)（NRCA）三個指標，并選用世界上八個主要經(jīng)濟體2001—2010年的相關數(shù)據(jù)，對我國和其他國家的金融服務貿(mào)易國際競爭力進行比較分析。
（一）顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)分析
顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)（Revealed Comparative Advantage，RCA）由美國經(jīng)濟學家巴拉薩（Balassa）于1965年提出，是指一國某一產(chǎn)品或行業(yè)的出口在該國出口總額（包括商品和服務貿(mào)易）中所占比重與世界上該產(chǎn)品或行業(yè)的出口在世界出口總額中所占比重之比，在金融服務貿(mào)易中，用來反映一國金融服務在世界金融服務中的競爭優(yōu)勢，其計算公式為：
RCA=（Xij/Xi）/（Xwj/Xw）
公式中，Xij表示i國的金融服務貿(mào)易出口額，Xi表示i國的出口總額，Xwj表示全世界金融服務貿(mào)易的出口總額，Xw表示全世界的出口總額。如果一國的RCA>2.5，則表明i國金融服務貿(mào)易具有極強的國際競爭力；1.25≤RCA≤2.5，表明i國金融服務貿(mào)易具有較強的國際競爭力；0.8≤RCA≤1.25，則認為i國金融服務貿(mào)易具有平均一般國際競爭力；RCA
我國2001—2010年的金融服務貿(mào)易RCA指數(shù)始終小于0.1，2006年在0.05以下，是所有年份中最小的，2010年突破0.09，其他年份都在0.05左右的水平上，這說明金融服務貿(mào)易作為我國的傳統(tǒng)弱項，目前仍處于較大比較劣勢，基本不具競爭力。美國的RCA指數(shù)在2001—2005年連續(xù)五年呈穩(wěn)定上升趨勢，2006—2010年在2.15附近波動，說明美國在金融服務貿(mào)易上具有較強的國際競爭力。英國的金融服務貿(mào)易出口處于世界第一的位置，遠高于其他發(fā)達國家，所以RCA指數(shù)比較高，在所選的八國中最大，一直在4.0水平之上，反映了其強大的國際競爭力。法國、日本和韓國2001—2010年的RCA指數(shù)均在0.8以下，說明這三個國家的金融服務貿(mào)易競爭力較弱，但仍比我國的RCA指數(shù)高。德國只有2002年的RCA指數(shù)大于0.8，其他年份平均只有0.5，說明德國的金融服務貿(mào)易競爭力也較弱。印度的RCA指數(shù)在2003年出現(xiàn)較大幅度的下滑，但由于其服務外包對金融服務貿(mào)易發(fā)展產(chǎn)生的積極促進作用，使得其RCA值在2008年突破1，并在2010年達到1.226。印度作為發(fā)展中國家，已位于全球金融服務出口的前列，具有平均一般國際競爭力，同樣是發(fā)展中國家的我國與印度相比存在較大差距。
（二）顯示性競爭比較優(yōu)勢指數(shù)分析
顯示性競爭比較優(yōu)勢指數(shù)（Competitive Advantage Index，CA）是由沃爾拉斯（Vollratlh）等于1988年提出的，是指從出口的比較優(yōu)勢中減去某產(chǎn)業(yè)進口的比較優(yōu)勢，從而得到該產(chǎn)業(yè)的真正競爭優(yōu)勢，其計算公式為：
CA=RCA-（Mij/Mi）（Mwj/Mw）
公式中，RCA是顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)，Mij表示i國的金融服務貿(mào)易進口額，Mi表示i國的進口總額，Mwj表示全世界金融服務貿(mào)易的進口總額，Mw表示全世界的進口總額。CA>0，說明i國金融服務貿(mào)易具有比較優(yōu)勢；CA
我國2001—2010年的金融服務貿(mào)易CA指數(shù)始終小于0，2003—2006年隨著保險服務進口的增加，CA指數(shù)不斷減小，金融服務貿(mào)易的競爭力也不斷減弱，2007年保險服務出口又有明顯增長，使得CA指數(shù)由-0.543增大到-0.445，平均CA指數(shù)為-0.5，這說明我國的金融服務出口并不具有比較優(yōu)勢。美國的CA指數(shù)從2001—2005年不斷增大，2005年達到0.969的最高水平后又逐年下降，2010年恢復到0.507的水平，平均CA指數(shù)為0.6，這說明美國的金融服務貿(mào)易具有較強的國際競爭力。英國的平均CA指數(shù)高達3.9，這說明英國不管是在金融服務出口還是在進口方面都顯示出了最強勁的競爭力。法國、日本和韓國2001—2010年金融服務貿(mào)易的CA指數(shù)都在0上下較小幅度內(nèi)變動，可認為這三個國家具有中性的國際競爭力。德國的CA指數(shù)2002年最高，為0.542，2004和2005年的CA指數(shù)為負，其他年份在0.15左右，可認為德國的金融服務貿(mào)易具有中性國際競爭力。印度2001年的金融服務進口遠大于出口，這使印度2001年的CA指數(shù)只有-1.746，隨后在2004年有較小幅度變動后逐漸增大，2008年CA指數(shù)為-0.002，印度的金融服務貿(mào)易競爭優(yōu)勢明顯好轉，而我國還處于劣勢狀態(tài)，在短期內(nèi)不易扭轉。
（三）凈出口顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)分析
凈出口顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)（Net Export Revealed Comparative Advantage Index，NRCA）是由巴拉薩（Balassa）于1989年提出的一個改進的顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)，是用一國某一產(chǎn)品或行業(yè)的出口在總出口中的比例與該國該產(chǎn)品或行業(yè)的進口在總進口中的比例之差表示該產(chǎn)品或行業(yè)的貿(mào)易競爭優(yōu)勢。其計算公式為：
NRCA=（Xij/Xi）-（Mij/Mi）
公式中，Xij表示i國的金融服務貿(mào)易出口額，Xi表示i國的出口總額，Mij表示i國的金融服務貿(mào)易進口額，Mi表示i國的進口總額。NRCA>0，說明i國的金融服務貿(mào)易存在競爭優(yōu)勢；NRCA
我國2001—2010年的NRCA指數(shù)在-0.01上下波動，波動幅度很小，說明我國的金融服務貿(mào)易存在競爭劣勢，在國際市場上只有很弱的競爭力。美國的NRCA指數(shù)都大于0，平均為0.012，英國的平均NRCA指數(shù)為0.075，是美國的6.25倍，可見其強大的國際競爭力。法國的NRCA指數(shù)都小于0，日本的NRCA指數(shù)除2005年是正數(shù)外，其余年份也小于0，而韓國的NRCA指數(shù)在2002年略有下降后呈現(xiàn)穩(wěn)定上升趨勢，受2008年金融危機影響，2009年又有所降低，但整體上較法國和日本具有競爭力。印度的NRCA指數(shù)在波動中增長，2007年大于0，可見印度的金融服務貿(mào)易有了較大發(fā)展，競爭力有所提高。
（四）對我國金融服務貿(mào)易國際競爭力的基本判定
利用以上三個指標的計算分析得出，我國的金融服務出口不具有比較優(yōu)勢，金融服務貿(mào)易存在競爭劣勢，國際競爭力很弱。其中利用顯示性競爭比較優(yōu)勢指數(shù)（CA）計算的我國2001—2010年CA指數(shù)值最小，且在-0.6—0.4內(nèi)波動，而利用顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)（RCA）計算的我國2001—2010年RCA指數(shù)值都大于0，并從2006年以后有緩慢增大的趨勢，可認為我國的金融服務貿(mào)易國際競爭力有一定好轉，但當把出口優(yōu)勢考慮在內(nèi)時，就沒有這樣的規(guī)律，即CA指數(shù)的值是波動的。利用凈出口顯示性比較優(yōu)勢指數(shù)（NRCA）計算的我國2001—2010年的NRCA指數(shù)值最平穩(wěn)，但都小于0，這說明我國的金融服務貿(mào)易出口相對于商品和服務的出口總額比較小，金融服務貿(mào)易的國際競爭力沒有得到較大提升。
三、我國金融服務貿(mào)易國際競爭力提升對策
（一）加大金融機構資本投入，規(guī)范金融市場
通過政府的政策性傾斜，增加對金融和保險服務行業(yè)的財政撥款，改善金融企業(yè)的軟硬件設施，提高金融機構的貿(mào)易實力，優(yōu)化金融市場的外部環(huán)境。提高資本市場交易的透明度，規(guī)范市場投資行為，通過吸引優(yōu)質(zhì)外資，提高國內(nèi)金融和保險機構的盈利能力，擴大自身資產(chǎn)規(guī)模，在立足本國市場的同時，逐步對外開放資本賬戶，真正實現(xiàn)金融服務貿(mào)易自由化。打破金融市場的壟斷局面，通過培養(yǎng)多元化的金融企業(yè)，像股份制銀行和民營金融機構，促使金融市場的有效競爭，減少對國家的依賴，從而提高我國金融服務貿(mào)易的國際競爭力。
（二）抓住機遇，提升金融服務貿(mào)易的市場營銷力
在全球金融服務貿(mào)易遭受金融危機沖擊的情況下，我國應抓住機遇，在保持經(jīng)濟穩(wěn)定增長的前提下，增強金融服務貿(mào)易的競爭力。在人民幣國際化的進程中，發(fā)展人民幣離岸存款業(yè)務，努力推進中資銀行向海外擴張市場，獲取新的客戶資源，同時注重提升金融服務貿(mào)易的營銷能力，采取差異性的市場營銷策略，以客戶為本，針對不同的市場推出不同的服務項目和服務方式，完善營銷渠道，加強與發(fā)達國家金融機構的合作，優(yōu)化海外市場的金融產(chǎn)品組合。
（三）大力發(fā)展科學技術，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新
學習和借鑒英美等發(fā)達國家在發(fā)展金融服務貿(mào)易方面的成功經(jīng)驗，包括制度、方法、技術、人才和管理。引進國外先進的金融技術，以市場為導向增加研發(fā)投資，加強國內(nèi)自主研發(fā)能力和創(chuàng)新能力，打造高技術、高知識、高附加值的金融產(chǎn)品，形成自己的核心競爭力。大力發(fā)展電子金融，推動金融服務信息化發(fā)展，拓展金融服務的范圍，降低金融服務的成本，提高金融服務的效率，提升國內(nèi)金融機構的國際形象和金融服務水平。
（四）加大人力資本投入，培養(yǎng)復合型金融人才
通過建立和完善專業(yè)的金融人才培養(yǎng)機制和職工培訓機制，建立一支高素質(zhì)的金融人才隊伍，優(yōu)化我國的金融人才資源結構，提高金融服務的質(zhì)量。一方面要重視學校教育，鼓勵高校根據(jù)市場需要培養(yǎng)專業(yè)知識和實際操作能力過硬的專業(yè)人才，借助海外機構地處金融中心的優(yōu)勢，建立與國際接軌的職工培訓基地，培養(yǎng)復合型的金融人才；另一方面要學習先進國家的人才培養(yǎng)機制，完善人力資源管理辦法，引進先進的激勵機制，吸引國際優(yōu)秀的金融人才，防止我國金融人才的流失。
（五）加強金融體制的改革力度，完善金融監(jiān)管機制
盡快建立銀行、保險和證券三大監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)機制和金融企業(yè)的強制信息披露制度，在分工的基礎上進行協(xié)同監(jiān)管，利用市場約束和社會各界的監(jiān)督，保障我國金融服務貿(mào)易的安全發(fā)展。改革國有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體制，加強我國金融業(yè)防范風險的意識，建立和完善風險預警系統(tǒng)。
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關鍵詞：金融服務，建筑業(yè)，效益提升。
金融服務升級、創(chuàng)新是金融資源得到有效分配的前提，當前我國金融服務需要進行升級和創(chuàng)新，金融服務創(chuàng)新需要從金融業(yè)務、金融產(chǎn)品、服務結構、服務觀念等方面開展工作。針對我國建筑業(yè)發(fā)展過程中融資難等問題，我國的金融機構需要不斷加快創(chuàng)新服務步伐，從根本上提高創(chuàng)新服務管理理念，把創(chuàng)新服務手段充分利用起來，結合我國建筑業(yè)發(fā)展實際情況，采取積極有效的措施，把建筑金融業(yè)務和金融產(chǎn)品成功運用到市場中去，從根本上滿足我國建筑業(yè)的需求，通過金融服務升級提高我國建筑業(yè)的效益。
一、建筑業(yè)效益提升金融服務創(chuàng)新必要性分析。
我國建筑業(yè)正處于轉型發(fā)展過程中，因此其經(jīng)濟效益的提高需要金融服務的創(chuàng)新。隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展、城市化進程的加快，我國建筑業(yè)也取得很大的發(fā)展。在社會經(jīng)濟發(fā)展的大潮中，建筑業(yè)效益提升一直是行業(yè)關注的焦點，建筑業(yè)效益提升的前提是行業(yè)轉型升級，行業(yè)轉型升級過程中需要擁有良好的內(nèi)部和外部環(huán)境，金融服務是建筑業(yè)轉型升級效益提升的關鍵。當前是我國建筑業(yè)效益提升的關鍵時期，需要通過建立完善的建筑業(yè)融資體系，才能促進建筑業(yè)轉變效益增長方式，淘汰一部分耗能高、質(zhì)量不達標、技術落后的建筑業(yè)企業(yè)，從根本上實現(xiàn)建筑產(chǎn)業(yè)轉型升級，促進建筑業(yè)經(jīng)濟效益提高，徹底改變我國建筑業(yè)完全依靠資源、勞動力等低成本獲取發(fā)展優(yōu)勢的局面[1]。資金在建筑業(yè)業(yè)效益提升過程中發(fā)揮關鍵性作用，也是效益提升的一個重要性問題，建筑業(yè)在發(fā)展過程中如果缺少資金的支持，建筑業(yè)的效益提升的步伐很難前進。我國建筑業(yè)轉型對金融服務需求產(chǎn)生一種需求，同時需求的金融服務更具多樣性，為建筑業(yè)發(fā)展提供一個金融服務平臺。
新的經(jīng)濟發(fā)展模式下，我國建筑業(yè)要實現(xiàn)效益提升，必須依靠金融服務創(chuàng)新。自從發(fā)生金融危機以來，我國的主要經(jīng)濟體都遭受了很大的影響，我國各行業(yè)都受到很大的壓力，具體發(fā)展模式產(chǎn)生很多的不確定性。建筑業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中起到重要作用，要解決我國社會經(jīng)濟發(fā)展的問題，需要從根本上處理好建筑業(yè)效益問題，建筑業(yè)發(fā)展過程中需要資金支助，需要解決建筑業(yè)發(fā)展過程中的融資難等問題[2]。我國的金融機構需要樹立科學的服務意識和服務理念，通過建立完善的金融服務功能，從根本上推進專營機構的組織體系建設工作，在具體實施過程中需要根據(jù)自身情況，建立建筑業(yè)金融服務品牌，逐步整合和完善我國金融信貸評審系統(tǒng)，把服務和融資緊密結合起來，從而能夠更好的為中小企業(yè)提供更加專業(yè)化、精細化的服務。
我國建筑業(yè)效益提升金融服務創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營轉型過程中的戰(zhàn)略選擇，從全球經(jīng)濟的發(fā)展情況看，建筑業(yè)企業(yè)是商業(yè)銀行的重要客戶，當前我國有90％的建筑企業(yè)需要從商業(yè)銀行獲取貸款，因此建筑企業(yè)的金融市場環(huán)境發(fā)展?jié)摿艽?，融資渠道多元化對商業(yè)銀行的信貸市場產(chǎn)生很大的影響，信貸市場需要不斷調(diào)整發(fā)展模式才能更好的適應建筑業(yè)發(fā)展的需要，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會重點抓住建筑業(yè)企業(yè)融資對其經(jīng)濟效益增長的影響，不斷開展各種中間業(yè)務和新興業(yè)務，從根本上拓展商業(yè)銀行新的收入來源，對商業(yè)銀行的多元化發(fā)展也產(chǎn)生一定的影響。
二、我國建筑業(yè)效益提升金融服務創(chuàng)新目標分析。
我國建筑業(yè)發(fā)展過程中需要為其拓寬直接融資渠道，從當前情況看，我國建筑業(yè)的融資渠道還不暢通，籌資方式單一化，我國建筑業(yè)發(fā)展過程中需要解決融資結構不合理問題，當前金融資源嚴重短缺對我國建筑業(yè)效益提升產(chǎn)生了重要的影響。從我國建筑業(yè)發(fā)展情況看，有70％的企業(yè)資金需求是通過銀行貸款獲取，而只有30％的建筑企業(yè)需要自籌獲取，從我國建筑企業(yè)的融資渠道看，主要是通過間接融資渠道開展工作，直接融資所占的比例非常少，通常情況只有10％左右，有的甚至只有2％，這個比例與國外建筑企業(yè)相比具有很大的差距，國外建筑企業(yè)的間接融資達到70％。我國建筑企業(yè)的融資結構不合理，對其經(jīng)濟效益和社會效益實現(xiàn)產(chǎn)生了重要的影響，融資結構不合理也是建筑企業(yè)解決資金供給的主要問題，具體解決方案需要對金融服務進行改革和創(chuàng)新，逐步提高我國金融服務的水平，加快建筑企業(yè)融資渠道建設，優(yōu)化建筑企業(yè)融資結構[3]。逐步培育多層次、多元化、充滿活力的金融服務體系。當前我國金融服務機制改革過程中需要重點發(fā)展和建立民營中小企業(yè)銀行，因為從我國建筑業(yè)的結構看，缺乏資金的主要是中小建筑企業(yè)，所以解決好中小建筑企業(yè)的資金問題非常重要，直接關系到建筑業(yè)效益提升。建筑業(yè)發(fā)展過程中可以通過建立產(chǎn)業(yè)投資基金、小額貸款公司等渠道加強融資渠道建設，逐步提高融資的規(guī)模和水平。我國建筑業(yè)效益提升過程中解決融資難的問題是核心，需要逐步放寬質(zhì)押和抵押范圍，不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，拓展建筑業(yè)企業(yè)的直接融資渠道，提高建筑業(yè)經(jīng)濟效益和社會效益。
我國建筑業(yè)需要金融服務支持才能取得可持續(xù)發(fā)展，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，建筑業(yè)需要堅持科學發(fā)展才能取得整體效益提升，我國建筑業(yè)金融服務重要性越來越強，從金融服務的范圍看建筑業(yè)所占有的金融資源比較少，與行業(yè)發(fā)展不對稱，在大型企業(yè)的博弈中處于劣勢地位，因此金融服務過程中把大量資金投入建筑業(yè)的回報是很可觀的，建筑業(yè)發(fā)展過程中具有資金密集性和勞動密集性特點，需要從根本上抓住建筑業(yè)的發(fā)展特點，采取積極有效的金融服務模式，不斷加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而達到滿足建筑業(yè)融資問題，提高建筑業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益[4]。建筑業(yè)在社會經(jīng)濟發(fā)展中具有十分重要的作用，全社會的金融機構都需要積極為建筑業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務，為建筑業(yè)營造和諧的發(fā)展環(huán)境和融資環(huán)境，保證我國建筑業(yè)取得可持續(xù)發(fā)展，建筑業(yè)的效益能夠得到全面提升。
三、建筑業(yè)效益提升過程中金融服務創(chuàng)新內(nèi)容研究。
我國建筑業(yè)要取得持久的經(jīng)濟效益和社會效益，必須從根本上實現(xiàn)金融服務制度創(chuàng)新。金融服務制度創(chuàng)新可以更好的提高金融服務效率，保證金融資源能夠按照制度的要求在建筑業(yè)中得到優(yōu)化配置，因此金融服務制度創(chuàng)新在建筑業(yè)效益提升過程中發(fā)揮關鍵性作用。建筑業(yè)發(fā)展過程中要求金融服務必須具有短、急、頻和多樣化的特點，需要逐步打造與其它行業(yè)具有不同模式的建筑業(yè)信用評級平臺、服務方式、業(yè)務流程、風險管理策略。針對我國建筑業(yè)發(fā)展過程中投資主體、所有制結構和財務報表規(guī)范，采取不同的金融服務模式。我國國有商業(yè)銀行大都制定了針對建筑業(yè)融資的授信辦法、信用評級，按照不同的服務模式對建筑業(yè)實施標準化的金融服務，這樣可以簡化貸款審批流程，提高金融服務效率，促進建筑業(yè)效益提升，我國建筑業(yè)企業(yè)的融資效率也得到全面提高[5]。隨著我國金融服務體系的完善，當前專門針對建筑業(yè)發(fā)展情況建立建筑業(yè)批備制度和融資業(yè)務核算體系，專門為建筑業(yè)企業(yè)建立了信用風險管理工具，大大提高了對我國建筑業(yè)融資過程中風險計量、識別、控制、監(jiān)測能力，提高了對建筑業(yè)企業(yè)融資風險的控制能力。
金融服務業(yè)務創(chuàng)新在建筑業(yè)發(fā)展過程中起到關鍵性作用，金融業(yè)務創(chuàng)新是保證建筑業(yè)融資服務得到實現(xiàn)的根本，是保證建筑業(yè)效益提升的重要策略，需要在金融服務創(chuàng)新過程中得到重要體現(xiàn)，金融服務業(yè)務創(chuàng)新也是金融服務體系構建的重要內(nèi)容。需要從根本上提高金融服務能力，才能更好的滿足建筑業(yè)融資服務的要求，建筑業(yè)的經(jīng)濟效益才能得到根本性提高。金融服務業(yè)務創(chuàng)新是融資資源得到合理分配的重要形式，同時也是金融交易載體的一種變革和創(chuàng)新。其主要是對金融傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)品進行開發(fā)和對創(chuàng)新業(yè)務領域的模式進行創(chuàng)新拓展。同時還需要建立與金融服務新產(chǎn)品相適應的創(chuàng)新服務制度，從根本實現(xiàn)金融服務手段創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新和金融營銷策略創(chuàng)新。
金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需要金融機構深入了解行業(yè)發(fā)展情況、貨幣市場、資本市場和保險市場的發(fā)展情況，在此基礎上積極開展適應建筑業(yè)發(fā)展的金融服務產(chǎn)品。具體實施過程中可以對建筑業(yè)融資擔保模式進行創(chuàng)新，由于我國建筑業(yè)實力不強、資產(chǎn)較少、無抵押擔保、抗風險能力較弱等，這就決定了建筑業(yè)在融資擔保方面還存在很大的問題，但是銀行在提供金融服務過程中對擔保中介機構資信要求較高，實力不強的中小建筑企業(yè)很難獲取擔保中介機構的服務許可，即使為其提供擔保，但是產(chǎn)生的費用也是非常高的，導致建筑企業(yè)的負擔很中，所以產(chǎn)生中小建筑企業(yè)擔保難的問題。銀行在為建筑業(yè)提供融資服務的過程中，需要積極開展與擔保機構的全面合作，從根本上實現(xiàn)建筑企業(yè)擔保方式的創(chuàng)新，逐步拓寬建筑業(yè)抵、質(zhì)押物范圍，充分利用建筑企業(yè)擁有的應收賬款、股權、銀行承兌匯票、專利、營運車牌、土地經(jīng)營權等權利和資產(chǎn)開展擔保融資產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在為建筑企業(yè)提供金融服務的同時采取與擔保公司、信用保險公司、中小建筑企業(yè)聯(lián)保等多種模式，可以從根本上降低建筑業(yè)的融資風險，同時能夠促進建筑業(yè)效益提升。
我國建筑業(yè)發(fā)展過程中對融資服務的要求越來越強，需要對金融服務理念和考核體系進行創(chuàng)新。從金融機構角度看，我國建筑業(yè)企業(yè)孕育著極大的商機，金融機構在提供金融服務的同時，需要積極轉變經(jīng)營理念，為建筑業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，提高建筑業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。我國建筑企業(yè)的擔保風險相對較高，但是建筑業(yè)企業(yè)的風險并不是不可控的，具體實施過程中需要符合流動性、盈利性和安全性的原則，同時建筑業(yè)發(fā)展過程中可以不分規(guī)模大小、經(jīng)濟性質(zhì)，都要為其提供積極有效的金融服務，這樣才能促進整個建筑業(yè)的發(fā)展，同時金融機構也能在建筑業(yè)發(fā)展過程中得到相應的效益。我國金融機構需要建立與建筑業(yè)發(fā)展相適應的金融服務和營銷隊伍，主要是為推動建筑業(yè)金融業(yè)務服務的發(fā)展。建筑業(yè)金融服務過程中還需要根據(jù)不同地區(qū)采取不同的金融服務模式，設立建筑業(yè)金融服務部，促進我國建筑業(yè)金融業(yè)務服務得到穩(wěn)步健康發(fā)展。建筑業(yè)金融服務過程中需要不斷完善考核激勵機制，建立有利于中小建筑企業(yè)發(fā)展的貸款考核體系，中小建筑企業(yè)的效益提高關系整個建筑業(yè)的發(fā)展，需要建立中小建筑企業(yè)金融業(yè)務部，對其實施單獨考核、單獨統(tǒng)計、單獨獎勵，培育和穩(wěn)定我國建筑業(yè)貸款營銷隊伍，不斷開展適應建筑業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務，從根本上實現(xiàn)金融服務升級，助推建筑業(yè)經(jīng)濟效益和社會效益提升。
參考文獻。
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【關鍵詞】金融資產(chǎn)管理公司 持續(xù)發(fā)展 問題
一、存在的幾個問題
1、發(fā)展方向和相關配套政策亟待明確。我國金融資產(chǎn)管理公司成立時規(guī)定了存續(xù)期，在發(fā)展過程中，國家提出推進金融資產(chǎn)管理公司改革，賦予了金融資產(chǎn)管理公司三項新業(yè)務的市場準入政策，要求金融資產(chǎn)管理公司謀求商業(yè)化轉型。金融資產(chǎn)管理公司怎樣轉型？是發(fā)展為金融服務企業(yè)，還是成為金融控股公司？金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)轉型的業(yè)務范圍和方向始終未能確定。此外，金融資產(chǎn)管理公司要從有限存續(xù)轉變?yōu)槌掷m(xù)發(fā)展，還面臨財務重組和資本注入問題。四家資產(chǎn)管理公司成立時注冊資本均為100億元人民幣，按賬面價格剝離收購了國有銀行1.4億元不良資產(chǎn)，收購資金主要來源于央行再貸款（5700億元）和金融債券融資（8200億元），完成政策性不良資產(chǎn)處置任務后形成的資金缺口一直未明確解決辦法。無論是金融服務企業(yè)，還是金融控股公司，均屬資金密集型行業(yè)，僅靠100億注冊資本，顯然難以奏效。是引進戰(zhàn)略投資者，還是國家繼續(xù)注資？無論哪種方式都需剝離政策性業(yè)務損失，實施財務重組。因此，金融資產(chǎn)管理公司亟待明確財務重組配套政策和發(fā)展方向，否則很難持續(xù)發(fā)展下去。
2、人員結構和業(yè)務素質(zhì)亟待改善。四家資產(chǎn)管理公司業(yè)務人員絕大部分來自于商業(yè)銀行，業(yè)務技能和素質(zhì)偏重于商業(yè)銀行業(yè)務，在近幾年發(fā)展過程中除少數(shù)創(chuàng)新業(yè)務鍛煉外，員工主要從事不良資產(chǎn)的管理和處置業(yè)務。雖然根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要從市場上引進和通過自身培養(yǎng)鍛煉了一批證券、投資銀行業(yè)務和法律方面的人才，但總的來看信貸資產(chǎn)保全管理以外的業(yè)務人員數(shù)量不多，素質(zhì)和能力尚需提高。加之強烈的政策性特點，公司不像公司，機關不像機關，員工社會理念、意識、效率、業(yè)務素質(zhì)和能力與市場化業(yè)務的要求相比還有很大差距，操作市場化業(yè)務能力還需進一步提高。
3、產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓能力亟待增強。四家資產(chǎn)管理公司自成立以來一直定位為政策性金融機構，從事的主要業(yè)務是剝離接收和處置銀行的不良資產(chǎn)，主要業(yè)務仍來源于監(jiān)管部門的委托和政策安排，自身開拓的業(yè)務不多，向社會提供的產(chǎn)品主要集中在金融不良資產(chǎn)管理和處置。雖然在處置不良資產(chǎn)過程開發(fā)了一些不良資產(chǎn)處置技術和提升不良資產(chǎn)價值的方法，但服務的領域仍局限于國有銀行、業(yè)務關聯(lián)的債務企業(yè)以及不良資產(chǎn)處置方面，產(chǎn)品的覆蓋面和影響力有限，在開發(fā)金融服務產(chǎn)品和開拓市場方面仍較薄弱，真正在市場中求生存還面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，因此，金融資產(chǎn)管理公司亟需提高金融服務產(chǎn)品的開發(fā)和市場拓展能力。
4、風險控制能力亟待提高。金融資產(chǎn)管理公司自成立以來一直高度重視風險控制工作，致力于強化內(nèi)部管理工作，在發(fā)展過程中不斷完善風險控制體系，不斷提高風險控制能力。信達和華融資產(chǎn)管理公司還推行了ISO質(zhì)量管理工作，但風險控制主要集中在不良資產(chǎn)定價和處置程序上，更多地是在防范道德風險，具體說就是業(yè)務點上的風險。而一旦發(fā)展為金融控股公司或金融服務企業(yè)，在防范道德風險的前提下，還要防范經(jīng)營風險，要在工作效率和經(jīng)濟效益上實現(xiàn)優(yōu)化，要優(yōu)化配置公司的人力、財力和物力資源，不斷提高經(jīng)濟效益，控制公司全面業(yè)務風險。風險控制從點到面的轉變，向金融資產(chǎn)管理公司提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。
5、客戶關系亟待穩(wěn)固。金融資產(chǎn)管理公司現(xiàn)有的業(yè)務格局和特點，決定了其與客戶的關系主要表現(xiàn)為債權債務關系。一旦債權債務關系了結，便終結了與客戶的聯(lián)系和關系。在對客戶的了解上，更多局限于資產(chǎn)負債，很少涉及客戶的金融服務，沒有與客戶形成緊密的業(yè)務合作關系，給客戶的形象更多是債權人和股東，與金融服務者相差甚遠。沒有密切穩(wěn)固的客戶關系，就失去了在市場中求生存的前提和條件。
二、幾點建議
1、國家應站在完善現(xiàn)代金融體系的戰(zhàn)略高度，盡快明確金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展方向和扶持政策。黨的十七大提出了“推進金融體制改革，發(fā)展各類金融市場，形成多種所有制和多種經(jīng)營形式、結構合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。”國家應從建立我國現(xiàn)代金融體系的戰(zhàn)略高度和順應金融混業(yè)發(fā)展趨勢要求來規(guī)劃金融資產(chǎn)管理公司的未來，明確金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展方向，可從以下三個方面對金融資產(chǎn)管理公司進行業(yè)務定位。（1）可以定位為防范化解金融風險機構，賦予金融機構風險管理職能，負責統(tǒng)一征集、管理和使用金融機構風險基金，接受金融管理部門的委托，對危機金融機構進行托管和對退出市場金融機構進行清算。（2）可以定位為不良金融資產(chǎn)專業(yè)化管理機構。鼓勵金融資產(chǎn)管理公司市場化收購和處置社會不良資產(chǎn)，改革金融機構損失資產(chǎn)核銷辦法，鼓勵金融機構由內(nèi)部核銷損失向打包轉讓給金融資產(chǎn)管理公司處置損失轉變，最大限度提高損失類資產(chǎn)價值。（3）可以定位為金融服務企業(yè)，鼓勵金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展證券、信托、租賃、基金管理業(yè)務、信用評級、擔保和咨詢顧問業(yè)務，通過市場手段對中小金融機構實現(xiàn)并購重組，優(yōu)化金融機構結構，提高整體金融服務能力。與此適應，盡快明確金融資產(chǎn)管理公司政策性業(yè)務損失解決方法，或核銷處理，或掛賬停息，適當增加金融資產(chǎn)管理公司注冊資本，鼓勵金融資產(chǎn)管理公司實行財務重組、股份制改造和引進戰(zhàn)略投資者，提高資本實力。
2、公司應站在生死存亡的戰(zhàn)略高度，建設專業(yè)化員工隊伍。市場經(jīng)濟離不開優(yōu)質(zhì)的金融服務。優(yōu)質(zhì)的金融服務源自于優(yōu)秀的人才，優(yōu)秀的人才具有不可替代的業(yè)務能力和業(yè)務特點。有個性和專業(yè)的人，聚集了有影響的事，形成了有特色的業(yè)務，鑄就了機構的輝煌業(yè)績。有特色和業(yè)績的機構不斷吸引更多有個性、特長的人加盟和參與，成就了更大的事業(yè)，如此循環(huán)往復，人才越來越強，業(yè)務特色越來越明，事業(yè)越做越大，這就是市場經(jīng)濟的馬太效應。因此，金融資產(chǎn)管理公司及其員工要根據(jù)自身特點和實際情況，在我國金融體系發(fā)展完善和金融事業(yè)發(fā)展壯大的大環(huán)境中找準自己的角色和位置。要有立足當前，放眼未來，立足公司，放眼全球，立足不良資產(chǎn)處置崗位，放眼金融行業(yè)的視野，制定和實施人才戰(zhàn)略。公司要根據(jù)未來業(yè)務發(fā)展需要，提前進行專業(yè)化隊伍建設，在人才儲備和隊伍建設上打好提前量，站住制高點。要結合現(xiàn)有隊伍現(xiàn)狀和未來業(yè)務需要，從現(xiàn)有員工培訓挖潛和社會引進兩個渠道，有計劃地優(yōu)化員工結構，提高員工業(yè)務素質(zhì)，打造學習型組織，做到公司轉型，隊伍建設先行。金融資產(chǎn)管理公司的員工更應在公司轉型過程中不斷提高素質(zhì)和能力，要緊盯全球金融人才市場和公司未來業(yè)務發(fā)展的崗位要求，設計好自己的職業(yè)生涯，增強事業(yè)的榮譽感、崗位的使命感和競爭的危機感。
3、公司應站在立身之本的高度提高產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓能力。在市場經(jīng)濟條件下，產(chǎn)品直接決定一個市場主體的核心競爭力，只有產(chǎn)品具有市場競爭力，公司才有市場競爭力。金融資產(chǎn)管理公司能否從處置不良資產(chǎn)的政策性金融機構，發(fā)展成有市場競爭力的金融服務公司，關鍵在于能否提供有效的金融服務產(chǎn)品。金融服務產(chǎn)品不同于物化產(chǎn)品，客戶接受金融服務產(chǎn)品的最終結果不是擁有了金融服務產(chǎn)品，而是接受了通過金融服務產(chǎn)品所帶來的服務，這種服務必須給客戶帶來效率和效益。金融資產(chǎn)管理公司未來可能涉及到的業(yè)務領域，主要集中在信用評級、征信服務、投資咨詢、財務顧問、金融租賃、信托、汽車金融租賃、產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資基金等方面，這些業(yè)務在我國尚屬新領域。金融資產(chǎn)管理公司現(xiàn)有產(chǎn)品主要集中在不良資產(chǎn)處置上，對上述金融服務產(chǎn)品鮮有涉及。因此，金融資產(chǎn)管理公司要持續(xù)發(fā)展，成功轉型，必須加大產(chǎn)品開發(fā)力度，要借鑒國內(nèi)外成熟的經(jīng)驗，研究和發(fā)現(xiàn)金融服務產(chǎn)品的規(guī)律、實現(xiàn)功能、表現(xiàn)形式、工藝流程、操作內(nèi)容和規(guī)格標準，培育出成熟的金融服務產(chǎn)品。
市長劉同志主持召開第107次市政府常務會議，研究兩岸區(qū)域性金融服務中心建設、發(fā)展提升、“三網(wǎng)融合”試點、服務外包示范城市建設等工作。
副市長丁同志、詹同志、潘同志、黃同志等出席會議。
關于建設兩岸區(qū)域性金融服務中心《工作方案》?！斗桨浮访鞔_，我市建設兩岸區(qū)域性金融服務中心的總體要求是立足，輻射，服務兩岸；總體目標是建設金融體制機制創(chuàng)新試驗區(qū)、兩岸金融服務業(yè)對接示范基地、兩岸金融合作先行先試前沿平、兩岸區(qū)域經(jīng)濟一體化的重要引擎；具體目標是金融機構齊全、金融市場完善、金融人才薈萃、金融資訊發(fā)達、金融服務高效、金融生態(tài)良好；主要任務是爭取兩岸金融合作先行先試、加強金融服務產(chǎn)業(yè)對接、擴大金融改革試點、做大做強金融服務業(yè)和優(yōu)化金融環(huán)境。自國務院同意我市建設兩岸區(qū)域性金融服務中心后，我市已梳理出5個方面30條爭取試點試驗的政策和項目，目前這些先行先試舉措正有序推進中。會議要求金融部門要繼續(xù)主動作為，解放思想，開闊視野，大膽探索，積極爭取，盡快在資金融機構入駐、鼓勵金融機構在設立總部、設立柜交易市場等具體項目上有突破性進展。
按照省政府的統(tǒng)一部署，積極落實港口管理體制一體化整合等工作，加快做大做強。要進一步明確把港口建設成為面向世界，具有現(xiàn)代化水平和全球競爭力的國際航運樞紐港口的定位；要在拓展國際航線、發(fā)展國際中轉、建設區(qū)域性國際郵輪、發(fā)展企業(yè)上加快突破；要通過優(yōu)化通關服務、口岸建設、提高港口作業(yè)效率和航運服務水平，建設良好的港口服務環(huán)境；要通過拓展港口腹地、發(fā)展第三方物流、培育大宗專業(yè)市場、爭取國家重點戰(zhàn)略物資基地落戶、發(fā)展產(chǎn)業(yè)和構筑兩岸往來主要通道，支撐港的加快發(fā)展。
“三網(wǎng)融合”試點工作方案、推動物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、加快推進“服務外包示范城市”建設等工作。會議要求，要從惠民利民、資源共享、分業(yè)監(jiān)督、保障安全、發(fā)展產(chǎn)業(yè)的基本原則出發(fā)，推進“三網(wǎng)融合”試點工作的落實。試點工作方案明確了試點業(yè)務、建立集成播控平、安全監(jiān)控平、寬帶城市、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、降低廣電和電信資費等八項具體任務。會議強調(diào)，要充分利用“三網(wǎng)融合”的有利條件，鼓勵相關企業(yè)加快技術創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新和應用創(chuàng)新，推動移動多媒體廣播電視、IPTV、手機電視、數(shù)字電視寬帶上網(wǎng)、數(shù)字電視運用等業(yè)務的發(fā)展，培育發(fā)展“三網(wǎng)融合”產(chǎn)業(yè)鏈。試點工作分兩個階段，分別到年月和年月結束。
要從服務外包示范城市的鼓勵政策中生成項目，培育產(chǎn)業(yè)。要繼續(xù)加大對服務外包企業(yè)的扶持力度，要加強招商引資和產(chǎn)業(yè)對接，要通過服務外包高級人才落戶、住房、子女入學等方面的優(yōu)惠政策促進人才引進，要繼續(xù)加強公共技術服務平建設。
會議還講了關于國慶花車巡游等有關事項。
農(nóng)村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結構。多種金融機構并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機構
如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構商業(yè)化方向推進的,其結果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構,利用政策手段誘導其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農(nóng)村金融機構設置滯后,難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構設置與經(jīng)濟發(fā)展不適應,農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構設置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應,四大國有商業(yè)銀行機構調(diào)整和撤并后,業(yè)務重心轉移到了大中城市,保留的機構信貸審批權限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構設置與金融運行機制不適應,有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為,農(nóng)村金融機構存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結構性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準入條件,實行金融機構多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構為地方經(jīng)濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務組織體系的構建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關系。因此,要構建新型的為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上,對我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農(nóng)”金融服務研究關注的目標
改革和完善我國農(nóng)村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務體系的構成要素及其相互關系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務需求特征;認識農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務供給體系結構,以及相應的運作機制。
總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構進入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設階段對農(nóng)村金融服務供給需求進一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結構、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務,需要從我國農(nóng)村金融服務體系的改革和完善入手。
關鍵詞：長江三角洲；金融服務外包；統(tǒng)籌發(fā)展
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2011104-0105-05
本文所討論的金融服務外包，是指從寬泛意義上理解的外包，即金融服務外包市場主體中的承包方(服務提供商)，既包括金融機構的共享中心或附屬機構，也包括獨立第三方，發(fā)包方則涵蓋銀行、保險、證券、基金、信托、財務公司等整個金融領域。相應地，所謂金融服務外包業(yè)，則是指服務提供商(包括獨立第三方以及金融機構的共享中心或附屬機構)接受委托處理原來由金融機構自身負責處理的各類業(yè)務活動的集合。本文結合長三角一體化發(fā)展的國家戰(zhàn)略要求。從統(tǒng)籌發(fā)展的視角對長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的健康有序發(fā)展問題加以初步探討。
一、長三角金融服務外包業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展的意義
就長三角地區(qū)而言，相關城市在發(fā)展金融服務外包業(yè)時，可有兩種不同的發(fā)展路徑：
一是分割發(fā)展，即各城市獨善其身，各自為政，僅僅局限于追求自身金融服務外包業(yè)的發(fā)展，彼此間缺乏合理的分工與協(xié)作。各城市只依靠自身的力量，試圖在國際國內(nèi)金融服務外包需求不斷擴大的過程中搶占先機，一味追求大而全、小而全，彼此間信息封閉，相對孤立，缺乏應有的交流與合作，甚至為了競相引進企業(yè)，不惜比拼政策，各顯“神通”，而對于自身的特色定位卻含糊不清。
二是統(tǒng)籌發(fā)展，即各城市都能從長三角區(qū)域整體和自身特色、優(yōu)勢相結合的視角。明確各自金融服務外包業(yè)發(fā)展的科學定位和發(fā)展重點，并能與區(qū)域內(nèi)其他城市的金融服務外包業(yè)發(fā)展相互銜接、相互促進、良性互動(如圖1所示)。在圖1中，各城市在充分了解各類金融服務外包業(yè)務選址要求和對市場進行細分的基礎上，結合自身特點和優(yōu)勢，通過服務內(nèi)容分工’、服務地域分工、服務對象分工：以及共同推進知識產(chǎn)權保護、聯(lián)合制定行業(yè)標準等途徑，形成各具特色、彼此關聯(lián)、相互補充、功能各異的金融服務外包業(yè)集聚區(qū)，力求在差異化競爭中攜手共進、抱團發(fā)展。
對比上述兩種發(fā)展路徑可知：分割發(fā)展容易導致各城市在發(fā)展金融服務外包業(yè)時出現(xiàn)重復建設和低效競爭，難以通過區(qū)域聯(lián)動形成整體合力；而統(tǒng)籌發(fā)展則可以通過區(qū)域合作，促進區(qū)域資源整合與優(yōu)化配置，進而提升長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的整體競爭力。因此，在長三角一體化發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略并已付諸實施的背景下，長三角金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展應是明智之舉，它對有效支撐上海國際金融中心建設、加快推進長三角一體化發(fā)展進程以及盡快培育出與歐美和印度公司相抗衡的本土金融服務外包商等都具有重要意義。
(一)有利于支撐上海國際金融中心建設
影響國際金融中心形成的因素很多，包括經(jīng)濟、金融、歷史文化、地理、人才、政治因素等等。從國際金融中心的職能以及現(xiàn)有國際金融中心的特征來看，在眾多因素中，金融因素應是影響一個地區(qū)能否成為國際金融中心最重要的因素。不具備較高的金融發(fā)展水平，不能實現(xiàn)資金使用的低成本和高效率，國際金融中心就難以形成。因此，按照國家戰(zhàn)略要求，到2020年，要將上?；窘ǔ膳c我國經(jīng)濟實力以及人民幣國際地位相適應的國際金融中心，關鍵就在于加快提升上海金融業(yè)的發(fā)展水平。
在國際金融業(yè)前后臺業(yè)務加速分離、金融服務外包規(guī)模不斷擴大的新形勢下，上海金融業(yè)的加快發(fā)展和金融市場服務效率的大幅提升離不開金融服務外包業(yè)的強大支撐。通過統(tǒng)籌規(guī)劃，在上海“一城一帶”。兩大金融核心區(qū)以外地區(qū)以及上海周邊城市，選擇距離適中、交通便利、環(huán)境優(yōu)美、基礎設施良好、成本優(yōu)勢明顯的合理區(qū)位，集中打造幾個各具特色、功能互補的金融服務外包業(yè)集聚區(qū)，大力提升長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的承載能力，不僅能夠更好地滿足大量現(xiàn)有駐滬中外金融企業(yè)對金融服務外包的需求，而且能夠進一步增強上海國際金融中心吸引金融機構集聚的“引力”。
(二)有利于推動長三角多維一體化進程
隨著2008年《國務院關于進一步推進長江三角洲地區(qū)改革開放和經(jīng)濟社會發(fā)展指導意見》的出臺，長三角一體化發(fā)展已經(jīng)上升至國家戰(zhàn)略高度，同時，這也標志著長三角一體化進入到新的發(fā)展階段。長三角一體化在不同階段往往表現(xiàn)出不同的特點，甚至表現(xiàn)出不同的一體化內(nèi)容。過去，長三角一體化更多地體現(xiàn)在經(jīng)濟一體化層面上，而按照國家戰(zhàn)略部署，未來的長三角一體化，必然要向經(jīng)濟一體化、社會一體化、體制一體化和空間一體化等多維一體化轉變。長三角金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，有利于推動這一進程。
地區(qū)間的產(chǎn)業(yè)分工與協(xié)作是區(qū)域經(jīng)濟一體化的關鍵因素和基礎條件。上海及其周邊相關城市，充分利用自身比較優(yōu)勢，因地制宜，分工協(xié)作，統(tǒng)籌打造各具特色、互動共進的金融服務外包業(yè)集聚區(qū)，加快形成長三角金融服務外包業(yè)發(fā)展的整體合力，是長三角區(qū)域經(jīng)濟一體化的本質(zhì)要求。同時，推進形成這一合理格局，必然要求長三角有關城市在競合博弈中，通過制度創(chuàng)新，破解行政壁壘，消除惡性競爭，從而有利于地區(qū)間的體制一體化。而且，由于合作過程中，通常會更好地促進各城市間人才的流動與交流以及交通等基礎設施的優(yōu)化與對接，而這些都有利于加強長三角的社會一體化。長三角空間一體化則是長三角經(jīng)濟一體化、體制一體化和社會一體化的綜合反映，其實質(zhì)就是要突破行政區(qū)劃界限，通過產(chǎn)業(yè)空間布局的優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)城市功能的有效分工，形成聯(lián)系緊密、輻射帶動作用大的城市群?；诒容^優(yōu)勢原則，在上海金融核心區(qū)以外選擇基礎較好、優(yōu)勢明顯的地區(qū)統(tǒng)籌規(guī)劃建設金融服務外包業(yè)集聚區(qū)，使之與上海金融核心區(qū)之間形成金融業(yè)“前店后廠”的合作模式，有利于加強長三角地區(qū)資源整合的廣度和深度，進一步提升長三角城市群的輻射力和帶動力。
(三)有利于提升本土服務提供商的競爭力
目前，中國金融服務外包業(yè)的發(fā)展總體上還處于成長初期，與歐美等發(fā)達國家以及新興市場國家中的印度等國相比，無論是市場規(guī)模，還是業(yè)務種類和業(yè)務深度，都還存在較大差距。國際經(jīng)驗表明，擁有一定數(shù)量的優(yōu)秀本土服務提供商，是一國金融服務外包業(yè)發(fā)展的關鍵。中國當前金融服務外包市場中的服務提供商主要包括4種力量，分別是歐美等發(fā)達國家的全球性外包公司(如埃森哲、HP、IBM、凱捷、FDC、Unisys等)、進人中國市場的印度BPO巨頭(如Genpact、In―fosys、塔塔、薩帝揚等)、國內(nèi)外金融機構的自建中心以及本土金融服務外包公司(如華道數(shù)據(jù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、文思等)。相比而言，在這4種力量中，本土金融服務外包公司的規(guī)模和能力都相對較為弱小。中國大型的
全國提供商尚未出現(xiàn)。絕大多數(shù)本土服務提供商還停留在完成簡單業(yè)務數(shù)據(jù)化的重復性工作，而非提供系統(tǒng)性的業(yè)務流程設計、實施和執(zhí)行，很難與發(fā)包企業(yè)形成戰(zhàn)略合作伙伴關系。[5]這一狀況也是目前國內(nèi)大型金融機構由于難以找到完全合格的本土服務提供商而更多地選擇自建后臺中心的客觀原因之一。因此，作為我國綜合實力最強、服務外包業(yè)最為成熟的長三角地區(qū)，理應通過改革和創(chuàng)新，盡快培育出與歐美和印度公司相抗衡的本土服務提供商，而長三角金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展有利于這一目標的加快實現(xiàn)。
一方面，長三角金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，有利于聯(lián)合各方力量，攜手推進地區(qū)內(nèi)金融服務外包商資格審查和信用評級制度、知識產(chǎn)權保護制度、金融服務外包監(jiān)管制度等的健全和完善，有利于相關城市結合自身特色和優(yōu)勢形成差異化的金融服務外包業(yè)集聚區(qū)，也有利于相關城市聯(lián)手推動金融服務外包領域專業(yè)性公共支撐平臺建設，而這些都是促進優(yōu)秀本土服務提供商健康成長所必需的環(huán)境和條件；另一方面，長三角金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，有利于支持本土服務提供商結成跨地區(qū)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而有效整合區(qū)域資源，加快推動地區(qū)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)成長為國際一流、行業(yè)領先的大型金融服務外包企業(yè)集團。
二、長三角金融服務外包業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展的現(xiàn)狀
由于金融服務外包業(yè)在我國尚處于成長初期，長三角相關城市都期望能在這塊具有很大成長潛力的市場“蛋糕”中分到更大的一塊，因而在統(tǒng)籌發(fā)展方面還存在一些問題。
(一)錯位發(fā)展思路明確，但合理分工格局尚未形成
新世紀以來，在政府和市場兩股力量的共同作用下，長三角地區(qū)日益呈現(xiàn)出上?！胺臻L三角”和江浙“接軌上海”的錯位發(fā)展勢頭。具體在金融服務外包領域，上海在推動形成陸家嘴金融城和張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園前后動發(fā)展的同時，致力于走高端路線，進一步將張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園打造成具有國際競爭力的金融服務外包集聚基地，以此提升上海金融業(yè)的能級和對外輻射力。如上海市浦東新區(qū)2009年下發(fā)的《關于加快推進上海國際金融中心核心功能區(qū)建設的實施意見》中就明確提出，要在張江現(xiàn)有的金融后臺服務功能基礎上，進一步凸顯國際金融服務外包功能，打造高層次、多功能、現(xiàn)代化的國際金融信息產(chǎn)業(yè)基地。上海周邊相關城市在其金融服務外包業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，則將充分發(fā)揮本地比較優(yōu)勢，主動為上海國際金融中心建設提供配套服務，作為其金融服務外包業(yè)發(fā)展的主要立足點。
雖然長三角地區(qū)相關城市在戰(zhàn)略思路上都能本著優(yōu)勢互補、錯位發(fā)展的原則，但在當前的實際行動中，各城市之間仍然存在著分割發(fā)展的狀況，相互間并未形成很好的合理分工格局。一方面，由于上海金融服務外包業(yè)的發(fā)展目前仍然處于規(guī)模擴張期，其業(yè)務類型還偏于低端，與周邊相關城市之間的差距尚未明顯拉開，因而不可避免地和其他城市之間存在著激烈競爭：另一方面，基于發(fā)展金融服務外包業(yè)的各種效益的考慮，上海周邊的有些城市，并未結合自身優(yōu)勢對其重點發(fā)展領域和特色等進行統(tǒng)籌規(guī)劃和合理論證，因而在行動上往往表現(xiàn)為地方政府的“短期行為”，即僅僅停留在依靠政府政策進行“跑馬圈地”、引進機構的形式上，而對于重點引進哪類機構、著重發(fā)展何種業(yè)務類型等，都缺少從內(nèi)涵上與其他城市之間進行合理分工、差異化定位的統(tǒng)籌考慮，由此導致各城市之間的無序競爭。
(二)各地扶持政策到位。但互動合作機制尚需完善
服務外包產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代高端服務業(yè)的重要組成部分，促進服務外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，是推進我國產(chǎn)業(yè)結構轉型升級的重要途徑。為此，我國“十一五”規(guī)劃綱要中提出，要“建設若干服務業(yè)外包基地，有序承接國際服務業(yè)轉移”。以此為指導，商務部于2006年了《關于實施服務外包“千百十工程”的通知》，國務院辦公廳又于2009年了《關于促進服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題的復函》。根據(jù)國家的總體要求和統(tǒng)一部署，長三角各地政府分別頒布了相應的政策文件，從財政獎勵、稅收優(yōu)惠、園區(qū)規(guī)劃、人才保障等眾多方面，明確了促進服務外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的政策舉措，寧波等城市還專門制定了扶持金融服務外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的政策文件，這為長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。
從一體化發(fā)展的國家戰(zhàn)略要求來看，長三角金融服務外包業(yè)整體實力的提升，除了要得到各地地方政府政策的大力扶持外，還離不開各地政府間的通力合作。但是，由于我國跨省域經(jīng)濟圈科學管理體系的長期缺失以及行政區(qū)經(jīng)濟的剛性約束，長三角各地間的市場分割尤其是要素市場分割現(xiàn)象依然存在，各地政府間的合作制度及其實施機制還處在探索和逐步完善之中，區(qū)域內(nèi)的“集體理性”行為常常因為地方政府的“個體理性”而無法實現(xiàn)，這種狀況顯然影響到金融服務外包業(yè)良好區(qū)域合作機制的形成。同時，長三角地區(qū)近年來雖已形成了由滬、蘇、浙三地人民政府和中國人民銀行共同參加的推進長三角地區(qū)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作聯(lián)席會議制度、長三角金融合作論壇等推進區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的溝通交流平臺，但此類機制的研討主題目前主要集中于區(qū)域金融如何進一步支持區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展問題上，而對于金融業(yè)前后臺分離形勢下金融服務外包業(yè)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展問題還未展開深入討論。
(三)產(chǎn)業(yè)集聚基地初成，但公共服務平臺尚待搭建
國際經(jīng)驗表明，打造金融服務外包產(chǎn)業(yè)集聚基地是促進金融服務外包業(yè)加速發(fā)展的重要途徑。如愛爾蘭的都柏林(Dublin)，通過在廢棄的海關碼頭倉庫區(qū)(Custom House Docks Area)規(guī)劃建設國際金融服務中心(International Fjnancial Service Center，IFSC)，不僅促進了舊城改造，而且發(fā)展成為倫敦金融中心的重要金融服務外包基地。此外，在金融服務外包業(yè)從發(fā)達國家向新興市場國家轉移過程中，新興市場國家的一些城市或地區(qū)也以現(xiàn)有的高新技術園、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)等為依托，積極推動金融服務外包產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展，涌現(xiàn)了不少金融服務外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)，如印度班加羅爾的電子城高科技園區(qū)就是這方面的典范。長三角地區(qū)相關城市在推進金融服務外包業(yè)發(fā)展過程中，也都非常注重以園區(qū)建設為載體，積極引導金融服務外包業(yè)集聚發(fā)展。如今，上海張江高科技園區(qū)內(nèi)以銀行卡產(chǎn)業(yè)園為依托的上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地和昆山花橋國際商務城的金融服務外包產(chǎn)業(yè)園的集聚效應明顯，并已在全國形成了較大的影響力；南京河西中央商務區(qū)、杭州經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)的新加坡騰飛科技園、寧波杭州灣新區(qū)、湖州德清城南科技新城等的金融服務外包產(chǎn)業(yè)集聚基地建設正處于加緊推進之中?？梢哉f，長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展所需的園區(qū)載體布局已初步完成。
金融服務外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅要有硬件方面的園區(qū)載體，更需要有軟件方面的公共服務支持體系，以提供政策咨詢、知識產(chǎn)權咨詢、情報查詢、項目對接、人才培訓、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等公共服務。然而，與園區(qū)載
體建設相比，長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)發(fā)展所需的專業(yè)性公共服務平臺建設明顯滯后。目前，除了“昆山花橋國際商務城金融BPO公共服務平臺”已于2010年得到蘇州市政府正式命名外，其他城市的公共服務平臺建設還處于起步階段或處于規(guī)劃之中，至于能夠覆蓋長三角地區(qū)金融服務外包聚集地區(qū)的公共支撐平臺建設更是未有任何舉動，這顯然會影響到長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的發(fā)展壯大。
三、長三角金融服務外包業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展的對策
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有23個城市。提出要發(fā)展金融服務外包產(chǎn)業(yè)。雖然其中有個別城市只是為了要建設區(qū)域金融中心或發(fā)展服務外包產(chǎn)業(yè)而順帶提出要發(fā)展金融服務外包產(chǎn)業(yè)，實踐中并未落到實處，但絕大部分城市都已付諸行動，并取得了不同程度的進展。上述城市在發(fā)展金融服務外包產(chǎn)業(yè)方面都具有自身特定的優(yōu)勢，在國家尚未對金融服務外包產(chǎn)業(yè)進行統(tǒng)籌規(guī)劃布局的情形下，各城市金融服務外包業(yè)的發(fā)展目前處于一種分割式的單兵爭奪狀態(tài)。就長三角地區(qū)而言，這一狀況顯然不利于其一體化發(fā)展的國家戰(zhàn)略要求。因此，要使得長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的發(fā)展能夠在更高層次上代表中國參與國際競爭。就應通過完善合作機制、培育特色基地、搭建共享平臺、組建戰(zhàn)略聯(lián)盟等途徑，著力推進相關城市金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，共同打造金融服務外包的“長三角品牌”。
(一)完善金融服務外包業(yè)區(qū)域合作機制
自20世紀90年代中期以來，基于“形成和發(fā)展若干突破行政區(qū)劃界限的經(jīng)濟區(qū)域”的國家戰(zhàn)略部署和長三角各地政府對“一體化發(fā)展”的日益重視，長三角地區(qū)已初步形成了促進“一體化發(fā)展”的溝通協(xié)作機制。長三角金融服務外包業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，一方面需要借助于這些已有的諸如“長江三角洲城市經(jīng)濟協(xié)調(diào)會制度”、“推進長三角地區(qū)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作聯(lián)席會議制度”和“長三角金融合作論壇”等協(xié)作交流平臺，以合作專題的形式對金融服務外包業(yè)發(fā)展中面臨的知識產(chǎn)權保護、風險防范、地區(qū)間的合理分工等問題進行商討；另一方面還需建立起專業(yè)性的金融服務外包業(yè)合作交流機制。如可先由金融服務外包產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)所在地政府牽頭，聯(lián)系銀行、證券、保險等金融監(jiān)管機構，成立各自的金融服務外包行業(yè)協(xié)會，然后再由他們建立定期協(xié)調(diào)會制度，對金融服務外包業(yè)發(fā)展中行業(yè)標準的制定、外包商準入評級體系的完善以及面臨的新形勢、新情況等進行交流和協(xié)商。
(二)培育互補共贏的金融服務外包基地
目前，長三角地區(qū)金融服務外包基地所在城市都位于長三角地區(qū)的核心區(qū)。對于該地區(qū)的發(fā)展定位，《長江二三角洲地區(qū)區(qū)域規(guī)劃》中明確指出，要加快核心區(qū)發(fā)展，推動各城市之間的融合，加快形成世界級城市群。長三角地區(qū)金融服務外包業(yè)的發(fā)展，應符合這一總體戰(zhàn)略要求。金融服務外包中的不同業(yè)務處在價值鏈的不同階段，各自的選址要素也互有區(qū)別。因此，在推進金融服務外包基地發(fā)展過程中，處于龍頭地位的上海及其周邊的相關城市，應在對金融服務外包市場進行研究和細分的基礎上，立足于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的廣闊視野，結合各自的比較優(yōu)勢，找準自己的位置，形成自己的特色，并力求在業(yè)務上形成互補，避免重復建設和惡性競爭。如上海在推動國際金融中心建設的同時，可更多地利用金融機構和高端金融人才相對較多的優(yōu)勢，重點發(fā)展金融服務外包咨詢監(jiān)理、金融信息和金融研究中心等高端業(yè)務，強化其輻射帶動功能，避免與周邊城市同檔競爭；上海周邊相關城市則應充分發(fā)揮商務成本相對較低的優(yōu)勢，形成各具特色的客戶呼叫服務中心、檔案管理中心、數(shù)據(jù)處理和災備中心等等。這也符合全球金融中心和金融后臺服務中心城市圈的發(fā)展規(guī)律。
(三)搭建金融服務外包業(yè)公共支撐平臺
一方面，長三角地區(qū)金融服務外包產(chǎn)業(yè)聚集地區(qū)要按照“政府引導、市場化運作、企業(yè)化管理、專業(yè)化服務”的指導方針，盡快搭建起各自金融服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的公共服務平臺，從技術、市場、經(jīng)營、管理、人才、政策咨詢以及投融資等方面為金融服務外包企業(yè)的發(fā)展提供更好的服務。另一方面，可由中國人民銀行上?？偛康挠嘘P業(yè)務部門或附屬單位牽頭，成立覆蓋長三角地區(qū)金融服務外包產(chǎn)業(yè)聚集地區(qū)的“長三角金融服務外包公共支撐平臺”，整合各地金融服務外包平臺資源，形成“區(qū)域性”、“全程式”的自主創(chuàng)新公共支撐網(wǎng)絡體系，在金融服務外包的項目對接、軟件開發(fā)、知識產(chǎn)權保護、外包人才培訓、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、區(qū)域公共品牌建設和市場推廣等方面，為區(qū)域內(nèi)相關政府機構、行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)園區(qū)和企業(yè)提供完善和持續(xù)性的公共服務。條件成熟時，該平臺的覆蓋范同還可進一步擴大至全國。
