時間：2023-05-31 09:09:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇汽車保險理賠案例，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1.為學生制定合理的保險理賠員職業生涯規劃
很多學生進入大學后非常希望看到自己未來的職業發展路徑。目前多數高校采用的方式都是由專門的就業指導中心做一些這方面的培訓，實際上，針對性、目標感都不是特別強。對于學生而言，由高中升入大學，本身已經做了一次專業的劃分，對于就業方向已經有了第一次的規劃。而學校的就業指導很難做到分專業分別指導，多數學生即使到了畢業之際還是對職業前景一片迷茫。尤其是現階段，很多高職院校都實行“2+1”頂崗實習，也就是學生在校學習時間是兩年，第三年是頂崗實習時間。在這種情況下，為學生提早制定職業規劃就顯得更加迫切。這便需要在課程體系的設計過程中加入職業規劃部分，這種職業規劃由于有課程為依托，并且可以針對某一類崗位，針對性會更強，學生會更有目標感。如果《汽車保險與理賠》的課程設計加入與車險理賠崗位發展路徑相關的部分，包括目前企業招聘的實際情況，以及這類崗位今后的發展方向，則學生在學習的過程中，就不會感覺霧里看花、更不會感到迷茫和不解，而是有針對性地理解這類崗位，自身也可以不斷選擇、判斷，找到自己喜歡的專業和崗位。目標將更加明確，就業方向更加明朗。汽車保險理賠員的職場道路一般會沿著如下路徑發展：首先是汽車保險理賠員或者車險咨詢顧問等；然后經過幾年的發展可以成為車險查勘定損員、資深車險理賠員；如果發展順利可能進入汽車保險理賠經理級崗位。如果在課程的設計中加入每一種崗位的職責、能力需求、人才儲備狀況等，那么對于學生而言這種學習就是有的放矢了。
2.《汽車保險與理賠》教學過程采用保險崗位角色扮演方式積極引導學生參與
《汽車保險與理賠》課程的知識主要包括車險基本條款、車險理賠一般程序、汽車消費貸款保證保險、典型案例分析等幾大模塊。汽車保險理賠相關業務的崗位主要包括：①車險展業、咨詢崗位；②繕制投保和理賠資料崗位；③保險業務跟蹤崗位；④保險查勘和定損崗位；⑤內勤核賠崗位。在這些模塊的講授過程中，如果僅僅按照傳統的教師講授為主的方式，既枯燥，學生也很難領會每一種崗位的真正工作要領。并且僅僅囿于課程知識的傳授，學生的體會也不深刻。因此有必要在授課的過程中加入實訓項目，讓學生進行不同工作崗位的角色扮演，這樣能夠強化學生對知識的理解，更能夠增強學生的學習積極性。如果能夠在授課過程中聘請專業人士進行指導，進而讓學生更好地扮演不同的保險崗位，則能夠促使學生積極參與，主動性更強。學生有動力去了解每一種崗位的工作性質、工作內容，這樣的學習突破了書本的限制，更加具有針對性和實踐性，能夠讓學生獲得真實的執行能力的培養。
3.授課過程采用教師與車險理賠專業人士相結合的方式進行
《汽車保險與理賠》課程與一般課程最大的區別是包含大量實際操作部分，既包括汽車保險承接過程的實訓操作，也包括車險的現場查勘和定損。保險的工作既精細又復雜，而且非常專業。多數授課教師都是停留在理論層面，很少對實訓部分進行深入講解，關注怎樣能夠讓學生真正在掌握了相關理論后，可以運用理論進行汽車保險的承接工作、車險案件的查勘和定損的教師就更是少之又少。現今多數查勘和定損員是各大保險公司自己培訓的，而且培訓的時間一般也較長。怎樣能夠在授課階段就讓學生掌握這些實操工作就顯得尤為重要了。如果在《汽車保險與理賠》課程的授課過程中，采用“1+1”雙向合作方式，也就是學校教師與企業專業人員共同授課，分別承擔理論和實訓兩個部分，則學生對汽車保險業務的掌握將更加深刻、準確、有針對性。專業教師起到主導的作用，以及負責課程設計，資深汽車保險理賠人員為學生講解車險真實案例、帶領學生共同對車險案件進行查勘和定損，則可以起到事半功倍的效果。
4.小結
汽車保險與理賠崗位是一個操作性非常強的崗位，在這門課程中可以通過為學生制訂合理的職業生涯規劃，讓學生對未來的職業發展道路有一個清晰的認識；教學過程采用保險崗位角色扮演方式積極引導學生參與，讓學生體驗每一種工作崗位的職責、能力要求，進而體會自己的優勢和不足，這樣的學習會更有針對性；同時授課過程采用專業教師與車險理賠專業人士相結合的方式進行，專業教師的理論優勢與車險理賠人員的實際操作經驗的雙結合讓學生對汽車保險與理賠崗位的認識更加深刻。通過這幾個方面的結合，來培養學生的執行能力，達到培養具有一技之長、并且擁有高度執行能力的人才的目標。
作者：魏東霞 單位：廣州城市職業學院
一、“汽車保險與理賠”;課程設置
“汽車保險與理賠”作為汽車專業的一門核心課程，其開設目標是為企業培養從事汽車保險相關工作的高級技能型人才，該課程具有很強的職業性和實用性。學生通過學習相關知識，建立汽車保險市場意識與顧客服務意識，樹立現代市場營銷觀念，掌握汽車保險投保和理賠流程。在實踐教學環節，該課程培養學生解決現實中汽車保險投保及汽車保險理賠等常見問題，使學生畢業后能零距離順利對接汽車保險營銷、汽車保險定損員、汽車維修服務顧問等崗位。
二、課程整體設計
1.課程設計原則
以工作過程導向為原則組織教學，以技能培養為主線，以學生為中心，遵循學習過程中的認知規律，實施“理實一體”的教學過程，達到理論知識與實踐技能有機融合，充分體現“實踐性”，重視學生工作過程的完整性，著重培養學生的綜合職業能力。
2.整體課程設計
建立以工作過程為載體的課程教學內容體系。汽車保險與理賠作為核心課程，將圍繞汽車保險的咨詢與銷售、車輛的定損與理賠等核心職業能力開展，采用案例驅動教學，將案例中的程序化分解，形成若干個工作任務，讓學生現場模擬，強化學生的能力培養，更好地將“教、學、做”三者融入一體。充分發揮校企合作的優勢。在人才培養模式方面，職業院校與汽車維修企業，保險公司相融合，以機動車保險與理賠崗位技能要求為重點，通過工學結合，安排學生走進企業，加深學生在實踐中對所學內容的掌握，為畢業后就業奠定良好的基礎。依照課程設計原則，課程骨干教師聯合企業人員通過對汽車行業中汽車保險崗位相關的工作職責及工作能力的調研，整合教學內容，將學習內容轉化為教學情境，確保教學內容的完整性及適用性。將課程內容整合為3個情境，每個情境都有具體的工作任務，讓學生在工作任務中通過詮釋各角色來學習和實踐，
三、課程內容的選取及實施
課程教學內容選取以針對性與適用性為原則，從職業工作任務分析，根據技術領域和職業崗位的任職要求，參照相關的職業資格標準，以滿足學生可持續發展需要來選取教學內容。本課程教學內容的選取與劃分是基于財產保險公司車險業務的實際工作任務和學生的就業崗位進行的，全部教學內容分為五個教學任務模塊：汽車保險基礎知識模塊、汽車保險業務知識模塊、汽車保險投保與承保實務模塊、汽車保險事故查勘定損模塊及汽車保險理賠實務模塊，具有極強的針對性和實用性。在教學內容的實施中，教師需以工作過程為導向，以企業需求崗位為載體，按照資訊、計劃、決策、實施、檢查、評價六步工作法實施教學，在教學實施過程中，教與學、理論與實踐相互交叉，學生在項目進行過程中邊做邊學，主動按照教學目標的要求，查找資料，自主學習，最終找到解決問題的途徑。通過一個個工作任務，讓學生置身于真實的工作環境中。改革后的課程內容注重工作過程系統化、完整化，培養學生完成綜合性工作的能力。
四、教學方法
為提升教學質量，體現以能力為本位，以學生為主體的教學理念，在教學過程中采用下列教學方法。
1.任務驅動
“汽車保險與理賠”課程的學習任務和學習情境的設計，根據車險業務實際，將教學內容細分為展業、投保、承保、核保、接報案、出現場查勘、定損、詢價、事故車輛維修、索賠、賠款理算、核賠、賠付、案卷制作與管理、服務跟蹤等具體任務，交叉完成教學任務，使學生在真實的生產環境中完成任務。
2.項目教學法
通過項目教學法，由學生分組進行角色扮演，相互配合完成汽車保險投保、承保、核保、接報案、事故查勘和定損、理賠等項目，提高學生的學習主動性，鍛煉學生協作共事能力，培養學生處理具體保險業務的能力。
3.社會實踐
布置調研題目，以學生為主體，利用節假日時間，進行保險市場調查，加深同學對汽車保險市場的了解，增加對課程作用和學習目的的了解，明確就業方向。
4.案例教學法
汽車保險人面對的是廣大的投保人和被保險人，保險事故形形，無所不有。這使保險事故的處理和理賠工作變得非常復雜，保險糾紛不斷，保險詐騙案件層出不窮，對從事車險理賠工作的從業者提出了很高的要求。因此，在教師的引導下，通過大量典型的車險理賠案例的講解分析，加強學生對保險條款及相關法規的認識和理解，使其初步掌握處理復雜事件的能力。
五、課程考核
關鍵詞：查勘定損；問卷調查；企業培訓；知識模塊
中圖分類號：G712 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）12-0216-02
一、引言
汽車保險是指以車輛為保險標的保險，其保障范圍涵蓋車輛本身損失及使用車輛發生意外事故所負的賠償責任。自1980年國內保險業務恢復至今有30余載，汽車保險業務取得了長足進步。2000―2013年，我國汽車保險行業保費收入與賠款支出如圖1所示。承保汽車保險業務的公司數量急劇增多，由最初的中國人民保險公司一家，到現在發展為40余家。各家保險公司在各省、市、區等設立的分支機構數量更是龐大。公司性質有綜合型的、專業型的，有全國性的、地域性的，有中資的、外資的。行業的發展與機構的增設，促使車險行業對人才的需求不斷擴大。
車險理賠是保險損失補償、被保險人享受保險權益的環節，也是保險公司控制經營風險的重要環節。因此，保險理賠涉及被保險人和保險公司的兩方利益，做好理賠工作對雙方都有積極意義。而在車險理賠實務中，查勘與定損工作至關重要。為此，許多交通類院校紛紛開設了汽車保險方面的課程，以培養該方面的人才。
車險查勘與定損是一門實踐性很強的技術，在教學中應注重培養學生有效解決問題的思維方式，既具有較強的動手能力，又能滿足保險公司查勘與定損崗位的實際需求。這就要求任課教師能在有限的學時內把查勘與定損的相關教學內容合理安排，使學生了解查勘與定損的過程，掌握查勘與定損的工作要求和技巧，從而能在該工作崗位上及早上手、頂崗。然而，目前各院校在查勘與定損人才培養過程中，教學內容的安排仍處于摸索階段，究竟采用何種教學方式、理論教學內容與實踐教學內容如何安排等，仍沒有成熟的思路。
二、問卷調查與分析
機動車輛保險查勘定損人員到底應該具備哪些知識，保險公司比較有發言權。基于此，課題組對山東省開展車險業務的10家保險公司進行了問卷調查。
1.調查問卷的設計。課題組在與相關保險公司人員、在保險行業工作的畢業生、目前學習本專業的在校生等多方面人員進行交流的基礎上，將機動車輛保險查勘定損人員應具備的知識分為11個模塊：風險知識、保險基礎知識、機動車輛保險知識、法律知識、車輛知識、事故分析知識、人傷鑒定與賠償、推銷知識、保險職業道德知識、人際交往知識和其他知識。被調查者首先對問卷已設定的知識模塊進行評估，然后對知識模塊中應去掉的內容或應增加的內容進行填寫，并根據工作需要表明是否有必要在培訓中開設此類課程。此外，問卷中還設計了讓被調查者表達自己想法的空間，如果被調查者感覺所列知識模塊還不夠全面，可以補充新的知識模塊和提出其他建議。
2.調查對象。被調查的對象均為保險公司里從事多年工作、熟悉保險業務的人員。限于課題組的精力和經費，調查對象僅限于山東省范圍的保險公司，包括省級公司和市級公司。同時，為了能獲得不同方面的意見，調查從兩個角度展開：公司的管理者和查勘定損員。為能集思廣益，每個公司被調查的查勘定損員一般為3～4名。
3.調查結果分析。從問卷反饋情況看，30家保險公司均對調查問卷的內容進行了仔細地分析，并給予了充分肯定，也同意在培訓中開設相關課程。其中，認為所列知識模塊比較好或非常好的人所占比例比較大。認為不應保留的內容有：保險發展史、車險費率及推銷知識模塊；應補充的內容有：風險管控、道路事故處理程序、訴訟知識、強制三者險條例、車輛先進技術、維修工時、車輛故障分析；其他建議中數量最多的是：增強學生的實踐能力。
通過調查發現，比例較低的知識模塊，如人傷鑒定與賠償、相關法律知識等。課題組分析其原因，認為調查人員的工作崗位為車險查勘、定損崗位，再加上對車險查勘與定損專業優勢的印象，所以有比重較大的人員不贊成。針對此結果，課題組陸續與人保、太保、平安三家公司的高層負責人進行了電話調查，他們均認為，該模塊知識非常重要，并且在保險公司中對該崗位工作也是非常看重的。如果想拓寬專業面可重點開設此類課程，若為完善汽車專業或車險理賠專業學生的知識結構，可簡單開設一門課程，讓其了解該知識。
三、培訓計劃調查
為掌握車險查勘定損人員所需知識結構的情況，課題組對多家保險公司針對車險查勘定損人員的培訓內容進行了調查，包括新員工培訓、技能提升培訓等，表1為某保險公司培訓學時占比。
四、知識模塊構成分析
綜合調查問卷的結果和多家保險公司的培訓計劃，查勘與定損人才應具有的知識結構主要包括：保險知識、車輛知識、道路交通事故處理知識、相關法律知識、職業道德知識、人傷鑒定與賠償知識等。
1.保險基礎知識，包括風險含義、風險要素、風險種類、風險特征、風險管理含義、風險管理程序、風險管理方法、保險定義、保險要素、保險特征、保險分類、保險功能、保險發展史、保險合同、保險原則、保險銷售、保險承保、保險理賠等內容。
2.機動車輛保險知識，包括車險概述、車險條款、車險費率、車險承保流程、車險核保業務、車險理賠、車險事故現場查勘、車險事故損失確定、車險賠款理算、車險理賠案例分析、車險風險控制等內容。
3.法律知識，包括《中華人民共和國保險法》、《保險機構管理規定》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國消費者權益保護法》和《中華人民共和國反不正當競爭法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國海商法》、《中華人民共和國道路交通安全法》等內容。
4.車輛知識，包括車輛構造、車輛電器、車輛維修、診斷檢測、車身修復、汽車配件、車輛管理、報廢標準等內容。
5.事故分析知識，包括車輛事故類型、事故成因分析、事故現場印跡分析、正面碰撞事故分析、車輛追尾碰撞事故分析、車輛側面碰撞事故分析、車輛傾翻事故分析、車輛墜落事故分析、車輛水災事故分析、車輛火災事故分析、車輛碰撞事故損失分析、車輛水災事故損失分析、車輛火災事故損失分析、車輛盜搶事故損失分析、免責事故損失分析等內容。
6.人傷鑒定與賠償知識，包括人體結構、醫療救治、傷殘鑒定、賠償標準等內容。
7.保險職業道德知識，包括職業道德形成與發展、地位、基本理念、基本規范、實施與監督等內容。
8.其他知識，包括推銷知識、禮儀知識、交談技巧、攝影知識、繪圖知識、駕駛技能等內容。
五、調研結果對高等院校汽車保險課程教學的影響
目前，很多高等院校的交通運輸、汽車服務工程、汽車檢測與維修技術、汽車技術服務與營銷、汽車運用技術等專業均開設了汽車保險與理賠課程。在教學中碰到的最大問題是任課教師如何在有限的學時內把查勘與定損的相關教學內容合理安排，讓學生了解查勘與定損的過程，掌握查勘與定損的工作要求和技巧，從而能在該工作崗位上及早上手、頂崗。該調研結果對高校教師明確學生培養目標、優化教學內容、合理安排課時等具有非常明確的指導意義，這對高素質車險查勘與定損人才的培養是一個極大地促進。
參考文獻：
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關鍵詞：汽車保險與理賠；教學現狀；課程改革
隨著我國居民汽車保有量的不斷增加，汽車在使用過程中的風險隨之產生，保險與理賠的法律糾紛也日漸增多，汽車保險與理賠作為一個行業和新興課程也就應運而生。
該課程在我國高校開設的歷史并不長，本文系統分析和探討了課程定位、教學目標、授課對象及教學方法，從教學內容、教學模式、考核方法等方面提出了很多改革方法。做好本課程的建設，將為汽車綜合實訓、畢業綜合實踐等后續課程打下良好的基礎，有利于學生在實踐中運用汽車保險與理賠的相關知識與能力，推動汽車相關專業的人才培養，擴大畢業生的就業渠道，拓寬自身的專業優勢。
一、汽車保險與理賠課程現狀分析
汽車保險與理賠課程是北京聯合大學（以下簡稱“我校”）汽車服務工程專業核心課程。隨著保險行業在我國的迅速發展，保險學的課程建設不斷加強，我校2012版教學大綱已經把該課程作為重點課程開設，并督促授課教師在教學質量要求與其他專業課程要有不同之處，這樣才可以讓學生學以致用。在以往的教學中，該課程過多地向學生介紹汽車保險的原則、制度，汽車保險條款等內容，而實際應用的知識涉及很少，比如交通事故發生后，如何進行事故車輛的損失評估，如何確定損失費用，如何進行事故現場查勘，如何識別保險欺詐事件等，而這些正是需要學生掌握并且在以后的實際工作中會運用到的。
該課程授課對象是汽車專業大三或大四的學生，他們具有一定的法律法規知識基礎，且已經具備汽車專業課程方面的知識結構，自學能力得到了一定的鍛煉和提高，求知方面的成才意識、探索意識明顯提高，行為方面的參與意識明顯增強。根據學生的學習特點，為了形成以學生為主導的授課模式，從滿足學生興趣入手，滿足學生職業能力和終身發展的需要進行課程的改革已勢在必行。
二、目前我國保險教學中存在的問題
1.學生對保險行業在認識上的誤區導致學習動力不足
由于我國保險行業起步晚、發展慢，人們對保險的認識較少，加上一些保險從業人員素質不高，導致人們對保險行業存在很多偏見。這種負面的影響對于部分學生影響很大，對課程的學習也產生了消極的影響。
2.教師缺乏實踐經驗導致教學效果不佳
汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，然而在教學環節中普遍存在著一個問題，那就是采用傳統的授課模式，即老師在講臺上講，學生在底下記筆記。學生的主觀能動性不足，一定程度上影響了教學的效果。這幾年所提倡的教學改革流于形式，沒有觸及教學方式的根本改變。在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學生的共鳴。
3.保險實訓教學欠缺實效
一是實訓基地建設投入不足。沒有必備的實訓基地或實驗室，就很難進行相應的實訓或實習，這已成為影響我國保險教育發展的瓶頸之一。二是實訓教學手段單一。教學過程中重理論教授，輕實訓操作，造成學生動手能力差，缺乏創新精神。
三、汽車保險與理賠課程教學改革
1.教學內容的改革
教學內容的改革就是要突出教會學生以“職業能力”為取向，突出重點，突出特色。課程內容應適應不斷發展變化的社會需求和人才培養需要，體現現代教育思想，符合科學性、先進性和教育教學規律，能夠促進學生全面發展。課程的教學內容應根據汽車保險行業的實際經營情況，在保證原教材原有體系結構的基礎上，重點講授學生現場查勘過程中的方法和技巧。在講授的過程中，以“實際案例為導入”的方式對教學內容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現場查勘及事故車輛的損傷評定和賠償計算方法。
2.教學方法的改革
為了提高教學質量，體現以能力為本位、以學生為主導的教學理念，教學方法的改革要求具有科學性、合理性和有效性。
（1）案例教學法。汽車保險與理賠課程是一門實用性很強的學科，如何讓學生在學習的過程中更多地感受汽車保險實務，將理論與實踐相結合，是一個必須重視的問題。通過運用各種鮮活生動的案例，學生可以如臨其境，更好地消化學過的知識，極大地增強其動手能力，提高學生知識運用能力，從而減少走上工作崗位的適應時間。
（2）項目教學法。項目教學法是由學生相互配合完成汽車保險投保、承保、核保、接報案、事故查勘和定損理賠等項目的教學。例如，教師可以針對汽車保險展業這一實際的工作過程，設計一個汽車保險銷售的教學項目，學生要想完成此項目，必須掌握汽車保險的險種、汽車保險合同等專業知識，才能了解自己所銷售的保險產品，才能為車主介紹自己的產品并為車主設計保險方案；學生還要掌握有關法律知識以及與人溝通方面的技巧。
（3）角色扮演法。對于有些專題項目，老師把角色的情境布置下去，將學生安排在模擬的、逼真的工作環境中，要求扮演者處理可能出現的各種問題，用多種方法測評其心理素質和潛在能力，并對行為表現進行評定和反饋，以此來幫助其發展和提高學生行為技能。在講解汽車保險合同訂立、變更和解除時可以運用此教學方法。
（4）關鍵詞卡片法。學生自己對教師所給的資料進行閱讀，找出關鍵詞，并對關鍵詞加以分析。此方法適用于汽車保險的基本理論知識，可以培養學生的自學能力、傾聽能力、專注能力和分析能力。
3.考試方法的改革
制定合理的考核方案，建立以過程考核和能力考核為主的考核標準。采用筆試和口試相結合的考核方式，教學過程中強化階段性測試，實現項目組成員相互自評，教師對學生完成的項目和個人能力進行評價，從而形成對學生的專業理論知識和實踐操作技能進行綜合測評的目的。
4.校企合作，增強實訓重要性和實戰性
通過產學合作的模式，師生能夠及時了解保險業務的變化，提高實踐教學能力和學習效果。通過在保險公司的實習，師生能切實地接觸到新保險法給保險公司和保險業務所帶來的全方位的變化，有利于在教學中對教學內容進行調整和修改。保險公司有許多具有豐富實戰經驗的業務人員，和他們定期展開合作與交流，在共同指導學生的過程中，大大提高保險實踐教學水平。
眾所周知，教學質量是學校的形象，樹立正確的質量觀，認清教學質量的重要性，是高等教育可持續發展的基本前提，只有不斷提高教學質量，才能保證教學任務的圓滿完成。
參考文獻：
[1]李景芝，趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業出版社，2010.
論文關鍵詞 車險理賠 無責免賠 代位求償
一、問題之提出:車險理賠難的表現形式
隨著我國汽車保有量的不斷增加,一方面機動車保險產業如火如荼的發展,另一方面很多機動車投保人卻遭遇索賠無門的尷尬境遇。筆者借幾則機動車保險理賠典型案例說明一下車險理賠難難在何處。
(一)拒賠:“無責免賠”
無責免賠是汽車保險合同中的“按責賠付”條款,保險車輛無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任。寧波市海曙區法院審理認為根據《保險法》第19條的規定 ,該按責賠付條款免除了保險人的義務,加重了被保險人的責任,該格式條款無效。司法實踐中,保險公司除以被保險人對事故不負責任為拒賠理由外,還有以套牌車、未按準駕車型駕駛機動車拒絕支付保險金。 梅州中級法院在審理套牌車案件時認為違法使用套牌車應受交管部門的處罰,屬于行政管理職能部門的職責,不影響投保人與保險公司的保險合同效力,保險公司應承擔保險責任;西安市中級法院審理案件時認為未按準駕車型駕車發生交通事故時保險公司不應免責。
(二)惜賠:“高保低賠”
原告俞迪豐在被告保險公司按新車購置價購買了車損險。出險后車輛發生修理費用為96200元。大地保險股份有限公司認為應按被保險車輛的折舊后的實際價值24844.48元計算,如果按維修費用賠償,將使原告因本次保險事故獲得額外收益。 這一案件反應了遭人詬病的“高保低賠”問題。本案的法官認為由于車輛損失金額高于該實際價值時按實際價值進行賠償的條款可能免除保險公司的部分責任,因此該條款屬于免責條款,根據保險法免責條款的適用規則,保險人應盡提示與說明義務,否則不發生法律效力。所以被告應該以修理費用支付保險費。
(三)拖賠:保險人延遲定損導致損失擴大化2009年7月8日,在保險期間內原告被保險車輛出險后,原告及時報險。被告于8月25日核定車輛修理費6萬元。 根據我國《保險法》第23條的規定,保險人應當及時核保,情況復雜的也應當在收到保險請求后30日作出核定,本案中7月8日報險,但在8月25日(48天后)才核定車輛修理費。本案中保險人自接到報險之日起30天內未出具定損意見,應認定為遲延定損行為。保險人除支付保險金外,還應承擔被保險人由此受到的損失。
二、問題之本質:車險治理難的法經濟學分析
(一)保險消費的信息不對稱對保險公司而言,往往會對己方的一些免責條款沒有盡到保險法要求的提示和說明義務。目前實務中通用的做法是保險公司提供格式條款,并且將其免責條款專門作為一章并以黑體醒目的方式提供給投保人,投保人閱讀并簽字表示了解該內容。但某些實質上是免除保險人責任的條款沒有放在該免責條款的章節,保險人沒盡到提示說明的義務,如“無責免賠”“高保低賠”等條款,實質上具有免除保險人責任的性質。
對投保人而言,投保人更了解被保險車輛的實際情況,出于降低保費或者其他原因,投保人或者會隱瞞機動車的初始登記時間,或者將運營用機動車謊報為家庭自用車輛等等,而如果保險人審查被保險車輛稍有紕漏,則必會為日后出險理賠時帶來糾紛。
(二)代位求償制度實踐受阻我國《保險法》第60條規定了保險人的代位求償權,但是實務中,一些保險公司的保險條款設置了索賠前置條件,具體規定:“保險車輛發生保險責任范圍內的損失應由第三方負責賠償的,被保險人應向第三方索賠。”這一條款實質上是要求被保險人出險時,首先向事故肇事方請求賠償,只有在對方賠償不力的情況下才能向保險公司請求賠償,保險公司支付被保險人保險金后取得代為追償權。該索賠前置條款規定明顯將向第三人追償的風險轉給被保險人,而使保險人己方免除追償賠償款的義務。這與代位求償權的立法目的向違背。
(三)保險公司與汽車修理商的博弈保險公司與汽修商作為博弈的雙方,保險公司為了降低保險賠償費會盡可能低的核定修理損失費,而汽修商為了盈利,會盡可能提高汽車修理費用。2011年天津保監局在對某產險分公司現場檢查中發現,該公司內部文件中規定,“對不在合作的4S店維修的事故車輛,定損金額按照市場價格下浮20%給予定損。” 這中間的價格差,轉移到機動車投保人這一方,只能加劇機動車保險理賠糾紛。
三、學理之探討:“無責免賠”能否在車損險和三責險夾縫中求生存
“無責免賠”條款遭到了不少法律學者以及法律實務者的口誅筆伐。如2009年重慶市墊江縣人民法院審理一起保險糾紛認為:設定無責免賠條款,無疑與鼓勵機動車駕駛人遵守交通法律的社會正面導向背離,也不符合投保以分散社會風險之締約目的,因此,確認無責免賠條款無效。
但是理論界還有另一種聲音,認為不能將車險“無責免賠”條款解讀為“無效條款”。 該觀點認為三責險與車損險相對應,互為補充條款。保險公司對其被保險車輛無責方的車損險的無責免賠正是以負事故全責的肇事方三責險全責應賠為前提。
筆者認為后一觀點有其忽視的地方,首先,就我國機動車投保現狀來看,車主同時投保車損險和商業第三者責任險的覆蓋面相對來講不是很高;其次,保險事故除了車車相撞外,還有車人相撞。按無責免賠條款保險公司不承擔損失,那被保險車輛的修復損失只能由投保人自行承擔,這與投保人投保車損險的初衷相悖。而且我國《道路交通安全法》第76條規 定“機動車一方沒有過錯的,應承擔不超過10%的賠償責任”,那么車主對行人10%的賠償費只能自行承擔;最后,保險的目的通過每個投保人繳納保費形成危險共同體而分散風險。然而“無責免賠”條款使無辜的投保人的損失并沒得補償,有悖于保險精神。
那么“無責免賠”條款何去何從?筆者認為,“無責免賠”條款實質上是車損險和三責險中引進了“過錯歸責原則”,保險公司基于投保人在保險事故中的責任大小按比例承擔給付保險金的義務。然試想,在車損險中,因自然災害等非人為因素或者因在停車場被劃傷而不知道肇事方情況下造成車輛損失,投保人都是無責任方,保險公司因“無責免賠”條款拒賠,這與法律的公平正義價值向違背。三責險中的“無責免賠”條款促使實務中很多投保人為了得到保險金,在責任認定時,盡管自己是事故的無責任方也迫不得已愿意主動承擔過多的責任,這干擾了案件的審理,不符合社會的正面價值導向。
四、問題之出路:代位求償權的重述
筆者認為目前主要的問題在于車險理賠過程中代位求償權的規范僅停留在文件層面,重構保險人的代位求償具體實施機制是治理車險理賠難的關鍵。
(一)代位求償制度的法理基礎保險人的代位求償權是指保險標的遭受保險事故造成的損失,依法應由第三者承擔賠償責任時,保險公司自支付保險賠償金之日起,在賠償金額的限度內,相應的取得向第三者請求賠償的權利。從法理上講,代位求償制度實則是對債權相對性的否定。第三者為何有義務要向保險人給付賠償款,畢竟第三者與保險人之間既不存在合同之債(被保險人與保險人之間),也不存在侵權之債(被保險人與第三者)?考量代位求償制度立法目的,筆者認為它的設立在于追求法律的公平價值。保險人相對第三人具有更強的支付能力,被保險人先選擇請求保險公司支付,若如此,真正應該承擔責任的第三者并未受到追究,所以基于公平的考慮,平衡這三者之間的權利義務關系,這樣既滿足了被保險人獲得賠償的效力,又讓真正的責任方受到法律的懲罰。
(二)代位求償制度的適用范圍其成立要件有三:首先,保險事故是因為第三者的原因造成的;其次,保險標的的損失屬于保險事故的范疇;最后,保險人要向被保險人先支付賠償保險金,這三項成立要件缺一不可。
該制度在賦予保險人代位追償的權利的同時,也苛以保險人先行支付的義務。目前最突出的問題是保險公司以自己不負保險金給付義務抗辯。我們應綜合考量,具體案件具體分析,把握的原則在于兩點,其一,利用合同法的有關規定向人民法院主張保險合同格式條款中免除或者限制保險人的責任的條款無效。其二,依據《合同法》第39條提供格式合同的一方未向對方履行提請注意的義務、《保險法》第17條保險人未對免責條款的提示和說明,主張該條款無效。
（一）專業簡介
高職院校汽車技術服務與營銷專業主要培養適應汽車營銷及售后服務企業一線需要的，德、智、體、美等方面全面發展的，面向高端品牌汽車銷售以及售后服務領域，從事汽車銷售、汽車技術服務、汽車維修、汽車保險與理賠、汽車及配件管理等工作的高端技能型專門人才。
（二）畢業生就業現狀
承德石油高等專科學校（以下簡稱我校）先后開設過二年制和三年制的汽車技術服務與營銷專業，并且緊跟高職高專教學改革步伐，對該專業從教學內容、課程設置、人才培養目標、職業規劃等進行教學改革與實踐，不斷更新學生的知識結構、能力結構和素質結構要求，制定符合《教育部關于推進高等職業教育改革創新引領職業教育科學發展的若干意見》《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》等相關指導文件要求的人才培養方案，使我校汽車技術服務與營銷專業的畢業生能夠掌握本專業領域必備的基礎理論知識和專業知識，掌握從事汽車銷售、技術服務等實際工作的基本技能，具有良好的職業道德和敬業精神，能夠很快適應用人單位的崗位需求、業務需求和素質需求。
二、汽車技術服務與營銷專業教學體系分析
根據汽車行業特性、崗位需求、對學生能力培養的需要，再結合我校汽車技術服務與營銷專業的實際教學需要，對本專業的教學體系進行分析，為建立基于職業勝任力的汽車技術服務與營銷專業教學改革奠定基礎。汽車技術服務與營銷專業教學體系由理論教學和實踐教學兩部分構成。無論是理論教學還是實踐教學相關課程的設置都是基于專業人才培養需要制定的，針對學生的就業領域、能力培養、崗位需求、專業素質等，制定學生從業崗位職責、崗位任務和職業能力與素質要求的關系表格，從知識結構、職業能力、基本素質等三個方面進行結構分析，確定前期執行的汽車技術服務與營銷專業人才培養計劃，從理論教學和實踐教學兩個方面制定開設的課程，及各門課程的教學任務、教學計劃、教學要求等。
（一）理論課程設置
1.公共基礎課程。高職高專階段的公共基礎課程主要是培養學生的基礎素質，將學生的思維由中學階段的應試教育轉變為大學的素質能力教育，這些課程都是必修課程，要求學生至少要達到課程教學目標的最低要求。這些課程主要包括：思想政治理論課、形勢與政策、大學英語等。
2.專業基礎課程。為了實現學生知識的良好過度，為學生后期學習汽車技術服務與營銷的專業課程打下良好基礎，有必要開設一些專業基礎課程。這些課程主要有：高等數學、汽車電子基礎等。
3.專業課程。對學生專業能力的培養是高職高專院校主要的教學目標，開設課程、制定教學計劃及教學目標均以“以應用為目的，以必需、夠用為度”為原則，培養學生汽車技術服務與營銷專業領域必備的知識，重點培養學生掌握從事汽車銷售、技術服務等實際工作的基本技能，良好的職業道德和敬業精神。主要課程包括汽車相關知識體系和營銷相關知識體系：汽車構造、汽車發動機原理、汽車文化、汽車電器、新能源汽車概論等。
（二）實踐課程設置
實踐教學環節是高職高專院校學生必修的內容，是高職高專教學體系的重要組成部分，是提升畢業生動手能力、專業實踐能力、社會能力的必經之路。從能力培養角度劃分為三類實踐課程。素質教育課程：入學教育、軍訓、公益勞動、社會實踐、畢業教育；職業基本技能訓練課程：金工實習、電工電子實習；職業專門技能訓練課程：專業認識實習、汽車銷售實務、汽車保險與理賠、汽車維護與保養、汽車電器實訓、汽車電控實訓、汽車故障診斷實訓、汽車維修實訓、頂崗實習等。
三、基于職業勝任力的汽車技術服務與營銷專業教學改革
伴隨著社會對汽車營銷人才需求的不斷變化和國家對現代職業教育的指導，結合《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》等的文件精神，學校針對招生生源多元化的發展趨勢，進一步明確專業培養定位和培養目標，以提高人才培養質量為核心，持續深化教育教學改革，深化改革教學內容和方法，形成結構合理、特色鮮明的課程體系，強化專業特色建設。
（一）職業勝任力視角下的汽車技術服務與營銷專業
隨著職業勝任力的不斷完善，它已經成為國際國內用人單位在職員選拔、考核評聘、人才培養等領域的一個重要指標。范嘯、顧嘉佳的研究表明，職業勝任力在人才招聘、績效考核、職業培訓等人力資源管理環節有著重要作用；劉鎮提出應以學生崗位勝任力為核心，構建校行企三方共育的、2+1、人才培養模式，以實現提高學生核心競爭力的目的，有利于彰顯專業優勢與特色；劉軍等從職業勝任力的角度選取目標、內容、方法、評價四個方面就應用型文科專業推進實踐教學體系的創新進行了探討。隨著市場經濟的快速發展，汽車行業及其衍生產業都得到了快速成長，已經發展成為一個涉及汽車后市場且需要汽車技術和營銷專業知識的服務性行業，如汽車企業管理、配件等相關崗位。通過對已開設汽車營銷專業的高職高專院校，特別是示范建設院校進行調查走訪，收集了相關的教學文件和專業建設資料。“懂技術，善經營，會服務”已經修訂為汽車技術服務與營銷專業人才培養培養目標。通過對我校往屆畢業生及京津冀相關汽車營銷專業人才，使用開放式調查問卷形式進行了職業勝任力構成調查，先后發放了380份調查問卷，回收有效問卷270份，問卷回收率為71%。通過對問卷進行統計分析，得出汽車營銷人員的職業勝任力構成因素，研究結果表明不同層次的汽車營銷人員在職業素質上有著一定的差別，作為剛畢業的大學生按照職業道德、執行能力、創新能力等13項指標構成汽車技術服務與營銷專業人才的職業勝任力構成。
（二）人才培養模式改革
汽車技術服務與營銷專業教學改革既是依據職業勝任力的構成，也是依據教育部對高職高專院校的指導意見，圍繞汽車行業未來發展趨勢，以培養應用型高技能人才并具有一定職業發展規劃的畢業生為目標而進行的。為培養企業一線需要的既能做事又會做事的高技能應用型汽車技術服務與營銷專業人才，對中國汽車工業協會汽車應用分會、中國汽車流通協會等汽車行業調研了汽車銷售與售后行業總體情況、發展趨勢、人才需求等；對汽車企業的高管、經理、顧問等就企業崗位設置、人才需求、職業能力要求等進行了調研；對開設相關專業的高職高專院校如邢臺職業技術學院、天津交通職業學院等就專業設置、人才培養方案等進行了調研，形成了調研報告。修訂人才培養目標，將學生未來主要就業崗位轉變為“汽車售中、售后及部分售前服務崗位”，使汽車技術服務與營銷專業學生畢業后能夠從事汽車銷售、配件管理等崗位工作；具有相關工作崗位所必備的專業知識、專業技能、職業素養；培養具有可持續發展的學習與適應能力，具備汽車服務崗位的綜合職業能力。為使畢業生能夠成為適應未來崗位群，成為崗位第一線需要的高端技能型專門人才，加強對汽車技術服務與營銷專業學生的專業能力、社會能力、方法能力的培養，重點加強學生自主學習能力的培養，使學生走上工作崗位后具有繼續學習、繼續深造的潛力；緊密依托地方行業管理部門，加強校企合作，創新人才培養模式，開創工學結合的人才培養模式，開展“訂單式”人才培養，使學生既能夠學會知識，又能夠學會做人、做事，適應未來企業發展需求。
（三）重建理論和實踐課程體系
汽車技術服務與營銷專業要以核心能力培養為主，理論知識應用為輔，使學生畢業后能適應企業需要，成為崗位一線高端技能型人才。圍繞核心能力培養，在基礎理論知識設置上圍繞“必需、夠用”的原則。“必需”指的是圍繞本專業畢業生就業領域如汽車服務、汽車制造等領域所需最基礎專業知識；“夠用”則是本專業畢業生在校所學知識要能滿足本層次人才就業崗位（汽車營銷與服務行業）所需知識。圍繞本專業的培養目標，重新構建課程體系。其中，汽車保險與理賠與汽車銷售實務課程，摒棄了原來的純課堂理論教學模式，按照“工作過程導向”的理念，采用項目化教學模式。針對汽車保險理賠與汽車銷售實務實際工作所需的崗位技能，分成若干典型教學做一體項目，讓學生圍繞具體項目，完成項目的同時構建相關理論知識并掌握實際工作技能。這兩門課程幫助學生熟悉保險公司和汽車4S店的工作流程，對學生掌握保險查勘定損及汽車銷售技能有很大幫助。為適應市場需求，高校人才培養必須強化與企業接軌。通過對相關企業及往屆畢業生進行調研，了解汽車后市場對本專業人才知識和能力的實際需求，并聘請相關行業企業專家、技術骨干參與人才培養方案的修訂，尤其針對實踐教學，在教學方法、教學安排與定位上進行了整體優化和設計，突出行業和企業實際市場需求。
1.實踐教學的教學方法。汽車技術服務與營銷專業理論知識與實際工作緊密聯系，教學中以應用為主要目的，突出對學生就業所需社會能力、方法能力的培養。因此，實驗實踐教學環節的改革應以提高學生工程意識和服務項目的應用能力為目的，形成一個較為完整系統的實踐教學體系。圍繞學生就業崗位所需社會能力及方法能力，把相關的理論教學內容與實踐教學相結合，將實際操作與理論學習相融合，逐步摸索出適應本專業學生實踐教學對接實際工程服務應用的新教學做模式，并注重在實訓中培養學生思考問題、解決問題的方法和思路。因此，在實訓教學中，我們秉承“工作過程導向”的理念，以實際工作任務為載體，設計真實項目任務，采用基于項目驅動的教學模式。同時，根據汽車技術服務與營銷專業的學生實際與課程特點，創新教學方法，靈活運用案例教學法、分組對抗教學法等方法組織教學，實驗實踐教學緊貼企業一線工作現場，使學生由理性認識上升到感性認識，提高了學生的實際操作能力，同時也激發了學生學習專業知識的興趣。
2.實踐環節的教學安排。實踐教學是高等教育教學的重要組成部分，與理論教學相輔相成，在人才培養過程中是樹立學生工程意識，培養學生實踐能力與創新能力，提高學生綜合素質的重要途徑與手段。實踐教學質量的高低，直接影響到畢業生進入企業后的做事方法、做事程序和做事習慣，決定畢業生對工作的適應能力。在實踐教學與理論教學的整體安排中，注重對學生實驗實踐能力的培養。在理論基礎教學中穿插實驗教學環節，強化學生對理論基礎知識的認識；針對汽車技術服務與營銷專業未來就業方向和就業崗位，將與學生未來就業緊密聯系的幾門重點核心課程設置（汽車銷售實務、汽車保險理賠、汽車故障診斷）在第五學期起開設（第六學期學生進行畢業實踐），讓學生熟悉企業一線銷售和服務流程，了解企業一線工作的實際問題，為學生進入工作崗位打下夯實基礎。
（四）加強校內外實訓基地建設
校內外實訓基地的建設是保證實踐教學正常有效開展、完成本專業培養目標的重要基礎。因此，對汽車技術服務與營銷專業進行改革，必需要加強校內外實訓基地建設，提高實驗實訓設備的共享程度和使用效率，加大實驗室開放程度與開放時間，努力為本專業學生創造更好的實習條件，給學生提供更多的動手操作的機會。
1.校內實驗實訓教學基地。校內實驗實訓教學基地是專業實踐教學體系構建的重要保障，是培養學生實驗實踐能力的重要場所。在實驗實訓基地建設過程中要以培養學生專業專項技能為基礎，在環境布置、設備配備等方面，盡可能接近企業或4S店的真實銷售或服務場景，能夠為全校車輛或社會車輛提供保養、簡單維修、配件補給等服務。同時教學基地建設過程中要融教學、實踐技能培訓、職業技能鑒定、科研開發和社會服務五大功能于一體，體現實訓環境的真實化、功能化、企業化、科研現代化、人員專業化等五大特色。
2.校外實訓基地。校外實訓基地在專業綜合實踐中起到非常重要的作用，是專業實踐教學中不可或缺的重要組成部分。校外實訓基地能夠讓學生充分接觸企業，體驗服務社會的實際過程。所以建設好校外實訓基地是培養優秀的高端技術技能型人才必不可少的條件。承德市汽車銷售與服務產業經過多年發展已初具規模，形成汽車整車銷售、售后及配件服務一條龍產業鏈。承德龐大汽車城、太平莊汽車城容納國內外眾多合資品牌，秉承企業和品牌質量管理要求，有嚴格的銷售和服務流程。因此，應重視加強與這些當地汽車公司的聯系與合作，通過協商達成共識，建立校外掛牌實習基地，建立校企合作，讓師資更好地為企業服務，同時企業也為學生提供實習場所，企業的高級技術人才幫助進行專業教學改革，參與培養方案制定與更新。
四、建設具有企業工作經歷的高水平師資隊伍
師資隊伍是人才培養中的關鍵因素，專業教師的素質與學生培養的質量息息相關。為了縮短學生在校園學習與工作崗位之間的距離，減少長期存在的理論與實踐的差距，學校專門制定了《專任教師企業實踐管理辦法》，加強了專任教師企業實踐能力。汽車技術服務與營銷專業教研室也按學期派出了教師到北京盈之寶汽車銷售服務有限公司、溫州力天汽車集團、北京波士瑞達汽車銷售服務有限公司、保定長城汽車銷售有限公司等汽車營銷相關企業進行實踐鍛煉，以期深入了解汽車服務一線工作的實際狀況，加深對汽車銷售、售后等服務體系的理解，了解高端品牌感受企業文化理念，提高專業教師的實踐能力，培養優秀雙師型教師。通過教師的企業實踐鍛煉經歷和收獲，為制定汽車技術服務與營銷專業人才培養方案提供實踐依據，使培養出的畢業生能夠很快適應崗位需求和企業一線需要。教師經過企業實踐鍛煉有助于教師組織教學過程，增強行業基礎理論知識和實踐能力，并將企業鍛煉的收獲融入教育教學的全過程。同時，對于提高本專業教師的教學科研能力，依托汽車企業、兄弟院校和行業協會建立一支兼職教師隊伍，提高專任教師的學歷層次和職業技術等級，獲取高端企業的各級各類證書都有極大的幫助。
五、結語
為了更好地把握網絡保險的趨勢，本文擬對它的特性及主要業務、發展現狀及前景、問題及對策予以。
一、網絡保險的特性及主要業務內容分析
（一）網絡保險的特性分析
與傳統保險方式相比，網絡保險主要有以下特性： （1）可以降低保險公司和保險中介機構的運營成本。據美國布茲艾倫與哈米爾頓顯示，通過因特網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58—71％的費用；（2）可以拓展保險公司和保險中介機構的業務范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務； （6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個性化服務；（8）降低了保險公司的風險；（9）能更有效地保護客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網絡保險的主要業務內容分析
1.宣傳和推介保險公司、保險中介機構和業務員。通過網絡保險站點，不僅能以最低的成本、最快的速度，實現在因特網上進行保險公司、保險中介機構的形象宣傳、產品推介等功能，還能展現業務員的個人形象，布置個性化的保險櫥窗，展示業務員的個人特長。
2.提供信息咨詢服務。通過網絡保險站點，不僅能向客戶提供本公司的介紹、財務狀況、保險產品種類及費率等信息，而且還能及時地給他們提供國內外全面、豐富的保險新聞、政策法規、監管機構要求等信息；也能給他們提供豐富的保險入門知識、國內外保險課題的深入探討以及豐富的保險相關院校、機構的培訓資料。
3.提供分析、選購保險產品的服務。在網絡保險站點上，保險公司或保險中介機構應開發專業的保險需求評估工具。通過點擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險種的需求分析。在充分的需求分析的基礎上，客戶既可自行比較、選購各種保險產品或套餐，也可簡單描述個人情況，讓保險需求評估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個性化的服務。
4.提供在線投保服務。在客戶選定需要購買的保險產品之后，網絡保險站點還應提供在線投保服務，即提供客戶通過網絡完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險費用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務。通過在線理賠服務，不僅應提供理賠作業流程、注意事項、爭議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險聯系電話地址等服務，而且應提供方便快捷的網絡報案服務系統，及時反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務。
6.提供在線交流服務。通過在線交流服務，客戶不僅可就任何有關保險的問題，向保險專家請教并得到及時解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發表對保險的各種看法和投保的心得體會，結交朋友，尋求幫助；保險業務員也可以及時與同行交流專業經驗，結識新的朋友。通過在線交流服務，保險公司和保險中介機構還可以通過它征求客戶就某種保險產品的意見，以及在某些市場上推出新的保險產品時進行市場調查。
7.提供在線導航服務。作為一個好的網絡保險站點，還應提供到保險有關站點的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅定客戶購買保險產品的決心。
二、網絡保險的發展現狀及前景分析
（一）國外網絡保險的發展現狀及前景分析
網絡保險最早出現在美國。美國國民第一證券銀行首創通過因特網銷售保險單，僅營業一個月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險公司至少有一個網址，其他末設網址的保險公司也計劃盡快設立。但絕大多數網址只提供有關保險市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險的內容。為了提供更多的服務，保險公司需要把它們的網址與其經營業務的計算機系統連接起來。不過，只有10％的保險公司做到了這一點。也就是說，絕大多數保險公司正為具有非常廣闊前景的網絡直接銷售保險做積極的準備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網絡保險服務公司INSWEB用戶數是 66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額將達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額將達到118億美元，還有 300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。該公司月售保單從當初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網站提供了7家本國保險商的汽車和保險產品，用戶數量每個月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的American Family保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年 4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網絡公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業。
IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與服務公司及客戶群體的調查顯示，到 1999年末只有不到3％的保險公司允許投保人通過因特網進行咨詢或更改保單，但到2004年此數字將上升到 49％。
（二）國內網絡保險的發展現狀及前景分析
從1979年12月恢復辦理國內保險業務至今，我國大陸保險公司已經由1家發展到26家，險種由30多個增加到1000多個。雖然我國保險業務的全面開展和發達程度遠遠落后于美國等一些國家或地區，但是我國的網絡保險幾乎和國外同時起步。1997年11月28日，國內第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的保險行業的中文專業網站——保險信息網誕生，2000年7月1日更名為中國保險網。
目前已有中國太平洋保險公司北京分公司、中國人壽保險公司營業部、泰康保險公司和平安保險公司北京分公司在中國保險網上，通過在線投保、實時核保或延時核保的方式銷售保險。據統計，共收入保費近200萬元用信用卡支付的占實時核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險網站，經營險種涵蓋了人壽保險、財產保險、意外傷害保險、旅游保險等近100個險種。2000年8月16日，中國太平洋保險公司宣布其全國性商務網站全線開通。它是我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。據介紹，中國太平洋保險公司計劃在3年內將電子商務業務量提高到整體業務量的10％至15％。 2000年9月22日，由泰康人壽保險公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站；也是國內首家通過保險類CA認證的網站。2001年9月，泰康人壽完成了國內第一例網上保險理賠案。據計算機世界市場中心調查結果顯示（2002），目前國內已有60％的保險公司開通了自己的網站；24％的保險公司計劃在近期內開通。在這些已經開通了網站的保險公司中，有20.8％的保險公司已經實現了某些險種的網上銷售；8.3%的保險公司正在建設中；41.7％的公司計劃實施；只有29.2％的保險公司近期沒有實施網上保險的計劃。
而中國調查事務所最近對北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調查結果顯示，中國公眾對于網絡車輛保險的態度是：47％的被調查者希望嘗試網絡保險；而被調查者希望通過上網保險的險種主要集中在機動車輛保險（40％）、人壽保險（31％）和兒童保險 （19％）。另外，有人預測，到2005年國內的網絡保險業務量將達到總業務量的5％。而占據重要份額的車輛保險在因特網的運用和發展前景將是最為看好的，保守估計，網絡車險的總成交額將可能達到50億人民幣。
三、網絡保險發展中存在的問題及對策分析
1.關于加快推進保險業信息化進程的問題
信息技術在保險行業的廣泛，即網絡保險的出現包括美國在內也只是近幾年的事情。在如何合理地應用信息技術方面，外國的大保險公司不會比我們有更多的經驗。因此，我們應當抓住時機，加快我國保險公司信息化進程。筆者認為，在推進保險公司的信息化進程上，政府也可采取諸如信息技術方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預留部分資金用于信息技術改造等一系列措施，激勵和推進保險公司的信息化進程。
2.關于同時推進內外部網建設的問題
網絡保險不僅應包括面向客戶的網站建設，還應包括構建公司內部的信息系統。一般來說，企業建設面向客戶的網站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險和了解客戶需求，因此面向客戶的網站建設應始終以向客戶提供最優質的服務為宗旨。為了達到這一目的，在網站的設計上，應注意以下問題：（1）在網站中不僅要有保險產品的信息，還應有公司自己的詳細信息。因為只有客戶對你有了全面的了解之后，才有可能和你建立業務上的聯系；（2）在網站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應提供有關保險行業的新聞、保險案例分析、專家的專題講座以及保險基本知識等；（3）在網站中不僅要介紹公司自己的保險產品，還要對各種保險產品的利弊進行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險產品進行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設身處地地為其服務；（4）在網站系統中，客戶不僅應能夠完成保險的購買，還應能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進行大量的信息技術投資的同時，并對企業的業務管理、財務管理和人力資源管理予以調整，才能真正降低企業內部活動的成本，并提高企業內部活動的效率。因此，在構建內部信息系統的過程中，應對保險公司的組織結構予以調整。
3.關于選擇合適的解決方案和容易記憶的域名的
到為止，網絡解決方案大體上有三種：（1）自建。對于安全性要求很高、信息技術人員實力雄厚的大型，內部網和外部網都可以由自己建立。但它需要從接人服務商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機服務。對于企業不是很大且技術人員比較缺乏的中小企業來說，把自己的服務器放到接入服務商的機房或租用接入服務商的專門服務器，是一種比較安全、的最佳方案；（3）共享型虛擬主機服務。對安全要求不是很高、經濟實力有限的小型企業，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務商的服務器。
由于網絡保險直接涉及到資金的劃撥，因此對安全性要求較高。筆者建議大中型的保險公司最好選擇第一種方案；對于雖然涉及到保險買賣的中小保險公司，可以選擇第二種解決方案；對于不在網上進行保險買賣，只是通過網絡對外宣傳的保險公司來說，可以選擇第三種方案。
對于選擇好網絡解決方案的網絡保險公司來說，下一步的重要任務之一就是要選擇一個好的域名。好的域名標準，首要的是容易記憶；其次是應和企業名稱或業務有一定的關聯。
4.關于高度重視網絡安全的問題
調查事務所的調查顯示：66％的被調查者最關心投保后支付保費的轉賬安全性。安全問題是阻礙網絡保險的重要瓶頸之一。對網絡安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內部的不當使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統審核”。它的主要功能是記錄下每個使用者在系統內做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經授權的存取。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內部網絡與因特網中間架設防火墻、采用加密技術、密鑰管理技術、數字簽名和安全協議等。防火墻主要是通過監管網絡安全協議、通訊包、網絡服務及網址等方式來確保網絡安全；通過加密技術實現信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術實現密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數字簽名技術實現對原始報文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協議。 SET協議安全性高，但其復雜程度高，因此較少；SSL協議安全性較差，但實現容易，應用較多。不過，為了保證網絡保險公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網絡保險公司應盡可能地選用支持SET協議的系統。
5.關于選擇恰當的保險險種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網投保的險種，主要集中在人壽保險、機動車保險和兒童保險；而對于諸如家庭財產保險、醫療保險、意外傷害保險、企業財產保險等保險金額比較高的險種，仍希望得到專業保險人士的技術咨詢服務，通過更為穩妥的傳統的投保方式進行投保。因此，網絡保險公司在網絡上推出保險險種時也必須考慮到這一點，先把客戶愿意通過網絡購買的小額險種搬到網上，而對于一些大額險種等時機成熟時再推出。
6.關于培育網絡保險集市的問題
網絡保險集市就是在網絡上提供一個場所，使客戶能在這里找到大量的保險公司，方便地了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關信息，并對該險種的優劣進行對比，選擇最。佳的公司進行投保。網絡保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴大保險公司的和業務量。因此，我國務保險公司應在中國保險監督管理委員會或中國保險學會的組織下，全力支持并在網絡保險集市上展示自己，進一步推動我國網絡保險集市的發展。
7.關于全力開發國內市場和積極地開拓國外市場的問題
我國保險市場潛力還很大，因此我國保險公司應以網絡為手段積極地深挖國內市場潛力。另外，由于加入世界貿易組織后，我國保險公司將不得不在世界市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動挨打，還不如主動出擊，積極地利用網絡保險遠距離作戰的優勢，盡早建設公司自己的站點或在國外設立鏡像站點，到國外市場上積累與外國競爭對手進行競爭的經驗。
8.關于吸納優秀人才和對已有員工在職的問題
網絡保險的發展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業務人員，還需要大量的技術人才和管理人才。據筆者所知，我國的許多保險公司有一個規定，即無論是管理人員還是技術人員都必須完成一定的保險任務。似乎這條規定能為公司增加一點業務量，但是它無形之中就把一些優秀的保險管理人員和技術人員拒之于門外。筆者認為，這肯定是我國保險業從業人員知識水平低于其他業的一個很重要的原因。因此，我國保險公司要吸引到一流的管理人才和技術人才，必須破除這條不成文的規定。
除了應在引進人才上下功夫之外，還應該重視對已有員工進行保險專業知識、外語知識和信息技術知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質。與此同時，規范公司的管理，讓公司員工各司其職。
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[關鍵詞]多元智能 中職 禮儀 教學方法
中圖分類號：G640 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）13-0091-02
多元智能理論認為人類的智能是多元的，主張智能是由同樣重要的多種能力而不是由一兩種核心能力構成的。加德納將智能界定為“在特定文化背景下或社會下解決問題或制造產品的能力”。中職學校的禮儀教學，就是以“幫助學生更好地形成在特定文化背景下或社會下解決問題的能力”為教學宗旨的。禮儀課程通過對學生的個人禮儀、人際交往禮儀的培養，促使學生諸如人際交往智能、語言智能、自我反省智能、身體/運動智能、視覺/空間智能、音樂/節奏智能等多種智能和諧發展，使學生的自信心得到加強，自我價值得到肯定。許多中職學校都把學校的重點任務放在培養學生專業技能上，對禮儀教育的重視不夠。傳統講授型的教學模式已經不能滿足培養目標的要求，中職學校在禮儀教學中應該推行多種有效的教學方法，注重培養學生的多元智能。下面對禮儀教學中運用的小組討論教學法、教師示范―強化練習教學法、情景模擬教學法進行探討。
一、小組討論式教學法的應用
小組討論式教學法是指在教師的精心準備和指導下，充分了解學生的智能特點，預先將學生分配為若干小組，為實現既定的課程教學目標，通過預先的設計與組織，啟發學生就特定問題發表自己的見解，以培養學生的獨立思考能力和創新精神，提高學生分析問題，解決問題的能力。小組討論式教學的環節大致包括：設計問題、給出核心問題或案例、啟發思路、進行小組討論、得出結論、進行評價。
小組討論式教學法的運用，有利于加強學生的團隊協作精神，強化思維能力和語言能力。在交通運輸專業講到接站禮儀時，讓學生結合已經學過的軌道交通概論、鐵路客運組織等課程知識以及日常對火車站、地鐵站的了解，進行課堂小組討論，發表自己的看法，表達自己的見解，這樣有利于提高學生的思維能力，同時使性格較內向的學生也能勇敢地表達出自己的想法，開始時會比較膽小說的比較少聲音比較小，時間長了自然而然就不犯怵了。小組討論的形式還有利于同學間的交流與溝通，提高學生的語言表達能力的同時也促進了言語智能和人際交往智能的發展。有利于學生發揮自己的創新能力和自省能力，將理論聯系到實際。學生的學習興趣和獨立思考能力大大提高。小組案例討論式教學法有利于改變教師在教學中的主導地位，同時激發學生的學習興趣， 讓學生從“要我學”轉化為“我要學”，由被動轉為主動參與教學。禮儀教師在課堂教學中只起到引導、啟發的作用，把課堂還給學生，真正以學生為主體，激發了學生學習的積極性，從而提高教學效果。同時典型案例和具體任務的討論， 使枯燥的書本知識變得生動形象。讓學生結合其他學科知識，圍繞問題進行自學，培養他們獨立思考、推理分析問題、將知識融會貫通、理論與實踐相結合的能力。
二、教師示范―強化訓練法
教師示范―強化訓練法指的是“講解―示范―模仿―訓練―課堂匯報―評價”的教學過程，激發學生學習興趣，培養學生學習的主動性以及多元智能中的肢體運動智能。講解：基本概念、禮節要求、場景設定等；示范：教師對正確禮節、儀態形象的展示；模仿：學生自主對示范的模仿和練習；訓練：在教師的帶領下進行分組、按口令配音樂、分場景練習。課堂匯報：在分組練習之后進行成果展示，注重團隊的整體配合。評價：師生按照評價標準，進行評價。
教師示范―強化訓練法首先要求重視示范的作用，教師的示范能充分誘導學生，激發學生模擬的熱情。讓學生能聽懂、接受，并能夠按教師的要求做出來，最終達到在日常生活中自覺表現禮儀規范的行為。例如，舉止禮儀訓練部分是禮儀課訓練中的基礎內容，它是個人禮儀向社交禮儀、服務禮儀知識學習的關鍵，意義非常重大。例如：舉止禮儀中站姿、坐姿、手勢的實踐教學中，學生對這部分內容雖然并不陌生，但由于長久的錯誤習慣，動作不能做標準，有許多細節根本做不到位。這就需要禮儀教師事先講解和示范標準化的動作，講清動作要求和訓練要領，然后給學生時間獨自練習，小組間互相糾正錯誤動作，糾正后再共同練習，最后4-5個人為一個小組進行展示，師生互評。整個禮儀教學過程顯得輕松愉快，發展了多元智能中的動作智能與音樂智能，在優美舒緩的背景音樂聲中，學生學會了欣賞自己，樹立了自信心，這是塑造良好形象的開始。
禮儀課以培養學生的技能為主，在教學中必須對學會了的動作或者技能進行強化訓練，鞏固學生對禮儀規范動作的熟練掌握，盡最大可能把學生的社會適應期消除在學校的學習期間。在過去的禮儀教學大綱中，訓練環節占整個授課學時的30%左右，禮儀教學實踐證明，將理論教學與實踐訓練的比例調整為二比三，把實踐訓練作為禮儀教學內容的主要部分，這樣更有利于培養中職學生的禮儀實踐能力。
三、情景模擬教學法
多元智能主張在特定情景中促進學生的深刻理解。他認為人的智能是與特定文化環節相結合的，人的理解程度受“情景”的制約。在特定情景中的理解才是真實的理解，才有可能轉化為特定環境中解決實際問題的能力。
在教學實踐中， 情景模擬教學法是學習禮儀的一種好方法， 情景模擬是指教師按照禮儀訓練的目的和要求，設計模擬情景、環境、人物身份等， 指導學生在模擬環境中以模擬身份進行禮儀訓練。通過“設置情境――明確任務――實訓練習――鞏固知識點――提升實踐能力”的過程，養成學生具體問題具體分析的職業習慣。學生能夠在具體的實踐實驗中取得更真實的實戰經驗。不僅在知禮方面領悟深刻， 而且在行禮和達禮方面學生也能夠取得顯著效應。
關鍵詞：交強險條例；無責賠付；立法本意；評價
一、無責賠付的概念以及法律依據
（一）一個案例引發的思考
2008年12月7日，付某駕駛無牌摩托車與前面的順向行駛摩托車發生碰撞，導致楊某和乘坐人國某受傷，并且兩輛摩托車都受到損害。隨后經過調查，認定付某無證駕駛，且行駛過程中沒有與前方保持足夠距離，付某負全責，楊某和國某不負責任。2009年8月，付某把楊某和其投保保險公司告上法庭，要求賠償損失總計14.1萬元。對此，即一審法院根據《道路交通安全法》第76條，支持了付某的部分訴訟請求，一審判決保險公司賠償給付某12.2萬元。對于一審判決，保險公司不服，認為公司只應在交強險中的無責限額內承擔賠償責任，即總保額的10%左右，賠償1.2萬余元。為此，被告上訴，要求改判，最終駁回保險公司上訴，維持原判。
關于該案例的判決，引起了諸多的分歧和爭議。對此，筆者也是持否定的態度的。筆者認為該案中付某對事故承擔全部責任，而楊某與國某無責，根據2008版的《機動車交通事故責任強制保險條款》也應該是依據該條款中的分項原則即無責賠付部分予以賠償1.2萬余元，而一審二審法院卻不分項額的要求保險公司在交強險的責任限額內賠了12萬余元，這是不合理的。也許我們應該懂得“分歧并非一種健康的法治生活的常態，法治對規則應具有一般性、確定性的要求是力求排除這種狀態的，在多數場合中人們的共識是常態，分歧則是個別的，否則為什么不是所有的個案都發生爭吵呢？”因此，盡管我們可以依據法律推理的失效之處對法律的確定之處進行懷疑但它能否最終動搖其根基原則是有待進一步考察的。
我國2006年實施的《交強險條例》中第23條規定有關保險人對被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額的規定即無責賠付條款的出臺，一時間激起了千層浪。交強險無責賠付是指購買了機動車交通事故責任強制保險的車輛，發生了意外交通事故，經交警處理后，一方的車不負責任，一方的車全部負責。如果道路交通事故造成了雙方的人員和財產的損失，那么負全責的一方應當在交強險責任范圍內予以賠償。所謂的無責賠付的規則是指：即使一方處于無責任的狀態下，無責任的一方應該按照相關的規定給負全責的一方承擔一部分的賠償責任。無責的一方車輛投保公司應當按照交強險合同約定對在一定賠償限額內負責任。其中，無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任財產損失賠償限額為100元；無責任醫療費用賠償限額為1000元。
（二）無責賠付概念
交強險是機動車第三者責任強制保險的簡稱，是一種強制保險，即政府強制機動車所有人或管理人投保機動車第三者責任保險。當保險合同約定的保險事故發生后，保險公司對承保車輛發生道路交通事故造車的本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制責任保險。而“無責賠付”是指保險人對被保險人在道路交通事故中無責任的賠償。利用法律解釋的基本方法，“無責賠付”在法律規范上稱“無事故責任的賠償”。
（三）無責賠付原則的法律依據
我國《民法通則》第106條第三款規定：“無過錯，但法律規定應當承擔民事責任，應當承擔民事責任”。《中華人民共和國道路交通安全法》第76條規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在第三者責任強制保險責任限額范圍以內予以賠償。對于超過責任限額的部分，如果是機動車與非機動車駕駛人、行人之間發生交通事故，由機動車一方承擔責任；但是有證據證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通安全法、法規，機動車駕駛人已經采取必要處置措施的，減輕機動車一方責任；交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任。
二、無責賠付條款出臺的立法本意
在筆者看來，此次無責賠付條款的出臺仍然是立法的進步。首先，立法設計的初衷是本著一種有損害就有救濟的原則，出于生命權高于路權的考慮，為了有效的保護人的生命權和健康權，交通事故中出現損害，而采取“無責賠付”原則，不僅使受害人在事故上有也能得到救濟，它更體現了以人為本的社會理念和立法理念。
其次，交強險“無責賠付” 并非縱容違法，鼓勵違規的條款，更不會催生馬路殺手。從時間成本角度出發，發生車禍后，負全責的肇事方能夠獲得保險公司的賠償，最多400元，而司機為處理車禍所耗費的時間，精力和金錢則遠遠的要超于400元，任何一位理性的司機也不愿意去充當“馬路殺手”；從道德角度看，在沒有深仇大恨的情況下，沒有任何一位司機愿意看到事故的發生，更沒有人能保證自己更夠在一場車禍中全勝而退，這也從道德的層面遏制了“馬路殺手”的產生；從理性的經濟人角度出發，肇事方的違法行為被交警部門封存，這會直接影響到下一年的保費問題，根據《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，司機的有責任交通事故將使其下一年的交強險保費提高，這也在一定程度上遏制了司機應能夠獲得交強險賠付而肆意妄為的行為。
再者，對于“無責賠付”，從法律解釋的角度出發，保險人“無責任的賠償”指的是保險人對被保險人在交通事故中“無事故責任”的賠償，而這種責任僅是公安交管部門在交通事故認定中，根據當事人的行為對交通事故過錯的嚴重程度和對該事故所起的作用確定當事人對該起交通事故的發生應承擔的責任，而非我們普遍所認為的民事賠償責任，從這個角度出發，它就并未違反基本的法律和法理。
最后，保險“無責賠付原則”不會構成對侵權行為法的威脅。因為“無責賠付”作為保險賠償方式之一，不會改變整個事故的性質或左右事故責任的認定。無責的車主只是對其造成損失的賠償進行墊付，之后由其所投保的保險公司進行償付，車主絕對沒有因為交強險實行了“無責賠付原則”而增加或擴大了其自身的經濟損失。
三、國外交強險的法律制度
（一）法國的強制機動車保險制度
由于機動車事故頻繁發生，法國要求所有的人都應該購買責任保險，并且建立了強制性保險制度。根據相關的保險制度，若人們駕駛機動車并導致他人人身損害的，那么機動車的車主應該賠償，受害人的損害由機動車車輛的責任保險人對受害人支付。在機動車責任保險不能擔保受害人的情況下，由機動車擔保基金提供。
（二）美國汽車保險制度
美國一部分州實行的是“誰責任大，誰多負責”，但是都是本著以人為本的原則進行的，但是大致可以分為三類：
1.責任過半認定制。事故一方被認定承擔50%以上責任，就承擔全部責任。
2.責任比例分擔。事故具體情況作為依據認定承擔的具體比例，并根據比例分攤賠償。
3.簡單多數原則。事故中承擔責任比例最多的一方全部負責。
（三）日本的第三者責任保險制度
日本實行的是“無損失，無利潤”的原則，費率的多少主要是由投保汽車的數量、事故率、以及事故發生之后平均賠償數額等決定的。而第三者責任保險賠償的范圍只包括受害人的人身損害賠償，對物的損失不進行賠償。此外，還有一種政府汽車損害賠償保障金，是從保費中提取一定的比例。
（四）我國臺灣地區的輕質汽車責任保險制度
其中第4條規定：汽車所有人因依本法規定投保本保險。軍用汽車，亦同。第5條規定：“因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者，加害人不論有無過失，在相當于本法規定之保險范圍內，受害人均得請求保險賠償給付”，第7條規定：汽車所有人在申請發給牌照或換發行車執照前，應以每一個汽車為單位，向保險人投強制汽車責任險，旨在保障被害人獲得相當之賠償。
綜上所述，各個國家和地區的交強險制度都是由專門的保險監管機構負責實施的，并由保險公司經營，同時也符合社會利益和國家政策的需求。這些國家和地區對交強險的費率制度不相同，通常都比較低，以便減輕投保人的負擔。同時各國都建立了保險救助基金，作為交強險的補充。
四、對“無責賠付”條款的評價
首先，我認為無責賠付原則存在很多優點，主要體現在以下幾個方面。
（一）無責賠付原則體現了民法的精神，實現了社會的公平
交強險有利于整個社會的穩定，有效的平衡了不同層次人群的需求，它有效地保障了道路交通中最基層、最弱勢的群體，使得他們有效的得到賠償。同時，它使得受害者得到更為廣泛的救濟，擴大了賠償的范圍。社會中不同群體之間的利益之爭一直存在，一方的利益得利則意味著另一方利益受損，如果有一項制度能夠有效的平衡不同群體的這種紛爭，使得弱勢的、劣勢的群體的狀況有所改善，那么這個制度是相對公平的。交強險的無責賠付原則就是保障了受害人的利益，促使了社會的公平。
（二）無責賠付原則降低了駕駛人的壓力，使得事故處理效率更高
交通事故賠償責任依據是無過錯責任原則，行人和機動車輛之間發生交通事故的，行人就是弱勢群體，不管機動車是不是負有責任，那么駕駛人就會承擔一定的風險，進行一定的賠償。交強險實行無責賠付制度，擴大了保險公司的賠償范圍，因為他們適用的是無過錯責任制度。此制度轉嫁駕駛人的開車風險，減緩駕駛人和車主的賠償壓力。同時，實行無責賠付，對于很多小的交通事故，當事人不會再為誰錯的多，誰錯的少而起爭執。這樣減少了解決爭端的成本，提高了交通事故處理的效率。
（三）無責賠付降低了保險公司的經營成本，結束了商業三者責任險經營的混亂局面
首先，無責賠付的規定，使得交強險分攤了商業保險的一定的賠付，在交通事故中，減掉了一些不必要的程序，使得效率更高。在新道路交通條例實施之前，在處理交通事故中產生了很多糾紛，經常使得受害人和保險公司對簿法庭，增加了辦案量。在法庭上遵循著無過錯責任制，認為保險公司進行賠償義務是應當的并且是法定的，因此直接判保險公司所承擔的賠償金額，并承擔訴訟費，此舉動是根據道交法的相關規定有效的保護了受害人的利益。實行無責賠付原則，在充分考慮到擴大風險，既保證受害人得到及時的補救，又不過分的加重保險公司的運營成本，使得風險在全社會中分攤，有效地避免了商業第三者在交強險的混亂局面。
然而，任何新事物的產生，并非盡善盡美，它的發展和完善必然要經歷一個漫長的過程。其間必然充斥著許多的問題和疑惑，例如“無責賠付”條款改變了我們對傳統無過錯責任的定義，其在實踐中規范模糊，容易出現同案不同判等不公平現象等等。不可否認，“無責賠付”條款仍存在許多需改進的地方。
1.從生命權高于路權的角度出發，只要在交通事故中出現人身傷害，不論這種傷害是車車相撞造成，還是人車相碰造成的，我們都應該適用“無責賠付”的原則。因為人的生命和健康權是至高無上的，這也是交強險立法的宗旨，此立法也順應了世界立法的潮流和理念，。
2.在車車相撞的時候，如果沒有人身的傷害，只是單純的車輛的損失，我們適用“有責賠付”更加合理。因為交強險的“無責賠付”只是為了保護弱者而設立的，單純的車輛的損失并不適用此規則，車與車的地位是平等的，在此情況下，無責方的保險公司對負有全責的一方不承擔賠償責任。采取“有責賠付”原則，一方面能夠激勵駕駛人員在行駛過程中恪守本分、嚴以律己、謹慎駕駛，否則在出現事故之后自己不能從保險公司拿到任何的賠償。另一方面，也打消了公眾對交強險制度的不解和顧慮。此外，采用“無責賠付”制度賠償全責司機最多為400元，而對“有責賠付”制度下的有車一族來說，這400元完全能夠承擔的起。
3.無責賠付會導致無責任的一方將有責任的一方告上法庭，使得有責任的一方處于被保護狀態，是對守法的人一種不公平、不合理的對待，使得守法者為違法埋單。
從另一個層次而言，一部法律或某一條款的實施要能得到很好的遵守，其根源在于它是良法，具有正當性，合理性和確定性并且得到了廣大市民的認同，并將其內化為自己的意志行為。 因而，該條款的正當性，合理性越高，獲得社會認同的可能性越大，被社會遵守的可能性也就越大，此時的法律強制力也就越大，也就能轉化為支持社會成員遵守法律的動力。
五、無責賠付制度的完善
1.采取獎罰標準。例如：把投保人在上一年度的索賠次數和金額作為考量投保人風險等級的一定標準。這樣可以約束駕駛人的行為，減少交強險的經營風險。
2.加大費率浮動幅度，使得不同的投保人之間的風險程度相應的增加，增加了一些謹慎駕駛人的收益，同時也會相應的加重不謹慎駕駛的風險成本。這樣既可以懲罰一些惡意駕駛人，又可以對駕駛員起著預警作用，提高他們的注意力，從而保證社會的安全。
3.在新的交強險比較規范的法律體制出臺之前，我們可以依照交強險無責賠付的限額（上限為12100元）來進行救濟，這屬于道德上的，公益上的賠付，而不屬于保險理賠。
4.加強對財產損失賠付的限制。免除財產損失無責任方的賠付責任，保險公司對于財產的損失也不應當進行賠付，因為交強險的目的是保護傷者，給予一定救濟，體現人道主義精神，而對于其財產損失，無責任方和保險公司不進行賠付，這樣可以有效地約束行駛著和車輛遵守紀律，從而實現社會的公平和正義。
綜上所述，無責賠付條款的出臺是立法進步的產物，但它也存在著許多的缺陷和困惑，如何能讓讓它更加符合公平正義的理念，消除公眾的困惑，讓市民平安放心的出行，自覺地去信服這個條款，我想這是立法者首先應該考慮的，我們更期待和堅信它的發展和完善。
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