時(shí)間：2023-05-31 08:56:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融信息化，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，搭建高效的信息交流、信息共享、對(duì)外服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)。
構(gòu)建金融服務(wù)平臺(tái)，為業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新及快速響應(yīng)市場(chǎng)提供技術(shù)保障。
中國(guó)商業(yè)銀行的電子化建設(shè)正處于從“金融電子化”到“金融信息化”關(guān)鍵階段。各家銀行經(jīng)過多年的IT建設(shè)，都擁有繁多、復(fù)雜的應(yīng)用系統(tǒng)，這些應(yīng)用系統(tǒng)采用多種不同的IT技術(shù)、異構(gòu)平臺(tái)、不同數(shù)據(jù)庫，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，數(shù)據(jù)無法共享，形成一個(gè)個(gè)信息孤島。為了要解決IT建設(shè)發(fā)展面臨的問題，企業(yè)應(yīng)用集成（EAI）便在金融信息化應(yīng)用中應(yīng)運(yùn)而生。
EAI的基本組成
EAI主要作用在于解決數(shù)據(jù)、應(yīng)用和業(yè)務(wù)流程方面的整合。因此，EAI具有五大組成部分:
用戶交互整合
為用戶在界面上提供一個(gè)統(tǒng)一的信息服務(wù)功能入口。通過將內(nèi)部和外部各種相對(duì)分散獨(dú)立的信息組成一個(gè)統(tǒng)一的整體，保證了用戶既能夠從統(tǒng)一的渠道訪問其所需的信息。
應(yīng)用整合
通過HUB或總線架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用與應(yīng)用之間的連接，完成相關(guān)的數(shù)據(jù)路由與數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換。
信息整合
實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)或整合，在異構(gòu)的數(shù)據(jù)源之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)層的直接整合。通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型來實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)間的信息轉(zhuǎn)換。
流程整合
實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程管理，包括工作流管理、自動(dòng)化流程兩層面。它將不同的應(yīng)用系統(tǒng)連接在一起，進(jìn)行協(xié)同工作，并提供商業(yè)流程管理的相關(guān)功能，包括流程設(shè)計(jì)、監(jiān)控和規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的實(shí)時(shí)管理。同時(shí)支持行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以適應(yīng)集中、扁平、透明的管理機(jī)制，適應(yīng)企業(yè)供應(yīng)鏈、企業(yè)內(nèi)部流程共享和流程優(yōu)化。
渠道介入整合
通過多種連接方式，接入第三方的系統(tǒng)，如ERP等。
EAI的關(guān)鍵技術(shù)
基于J2EE平臺(tái)
EAI平臺(tái)技術(shù)實(shí)現(xiàn)時(shí)必須要構(gòu)建在一個(gè)統(tǒng)一的，簡(jiǎn)單的和可擴(kuò)展的應(yīng)用平臺(tái)上，而不僅僅是提供一些點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的適配器互連。實(shí)施一個(gè)EAI項(xiàng)目可以采用很多技術(shù)，從純消息集成到CORBA到DCOM組件以及J2EE都是可選的方案。對(duì)于銀行來講，所選擇的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是業(yè)界未來普遍支持和倡導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能保證整個(gè)EAI平臺(tái)未來的兼容性。開發(fā)業(yè)務(wù)邏輯或中間層組件的最重要的技術(shù)就是EJB，它提供了對(duì)主要的企業(yè)技術(shù)如事務(wù)、安全性以及持續(xù)性的支持，便利了業(yè)務(wù)組件的開發(fā)。同時(shí)，J2EE與CORBA技術(shù)所達(dá)成的一致性為低層組件的請(qǐng)求提供了可行之路，RMIIIOP和JMS等技術(shù)無疑為J2EE提供了強(qiáng)有力的功能核心。
面向服務(wù)架構(gòu)
面向服務(wù)的架構(gòu)(SOA)是目前最領(lǐng)先的IT架構(gòu)。在這種架構(gòu)下，應(yīng)用系統(tǒng)的接口被成“服務(wù)”，部署在EAI平臺(tái)上。任何一個(gè)應(yīng)用要訪問其他應(yīng)用可以通過對(duì)服務(wù)的發(fā)現(xiàn)和服務(wù)的表述來確定被訪問服務(wù)的屬性和調(diào)用格式，從而實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)用之間的協(xié)作，達(dá)到應(yīng)用系統(tǒng)之間的松散耦合。目前業(yè)界公認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)之間互操作的標(biāo)準(zhǔn)為Web Services。SOA的中心思想是模塊化與封裝這兩大原則，模塊化將復(fù)雜的大任務(wù)的分解成相對(duì)簡(jiǎn)單的小步驟，封裝則將其內(nèi)部的復(fù)雜性屏蔽代之以用清晰的接口。
EAI在中國(guó)銀行業(yè)的成功案例
雖然EAI的概念并不陌生，但真正利用EAI技術(shù)進(jìn)行企業(yè)應(yīng)用集成的用戶并不多見。即便是在信息化程度較高的銀行，EAI項(xiàng)目的實(shí)施也才剛剛開始:中國(guó)銀行廣東省分行應(yīng)用IBM WBI（WebSphere Business Integration）框架，在金融領(lǐng)域率先完成了EAI項(xiàng)目，應(yīng)用在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的單證影像系統(tǒng)中;中國(guó)建設(shè)銀行正在用EAI技術(shù)構(gòu)建自身IT架構(gòu)的信息總線。目前，EAI產(chǎn)品主要有:
【關(guān)鍵詞】金融信息化；金融發(fā)展；影響
1.我國(guó)金融信息化的問題與不足
雖然我國(guó)的金融信息化取得了諸多顯著的成果，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在一定的差距， 而且在快速實(shí)現(xiàn)金融信息化的過程中也存在諸多問題，這些問題與不足都會(huì)嚴(yán)重影響金融信息化建設(shè)的未來發(fā)展。具體分析，我國(guó)金融信息化存在的不足與問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1.1金融信息化建設(shè)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃
由于國(guó)外對(duì)我國(guó)計(jì)算機(jī)軟件及硬件平臺(tái)的壟斷，我國(guó)各大金融行業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)差異較大，尤其是銀行系統(tǒng)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間信息共享和動(dòng)態(tài)交互難以實(shí)現(xiàn)。金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的難度較大， 阻礙金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，金融信息化的法律、政策環(huán)境需要進(jìn)一步完善，以滿足我國(guó)目前發(fā)展?fàn)顩r的現(xiàn)實(shí)需求。
1.2金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)存在問題
金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通成為難以解決的問題，例如銀行卡業(yè)務(wù)中，規(guī)模較小的銀行可以通過銀行卡業(yè)務(wù)分享到大銀行的資源，但是利益不平衡性導(dǎo)致較大規(guī)模的銀行不接受此類情況等。再有，電子金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一， 容易促使外資金融企業(yè)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)大行其道，對(duì)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成威脅。
1.3服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和信息管理應(yīng)用相對(duì)滯后
國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的電子信息化側(cè)重于核算及柜面業(yè)務(wù)操作，對(duì)于個(gè)性化金融業(yè)務(wù)的需求還難以滿足。信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，創(chuàng)新能力不足，尚不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
1.4金融信息化系統(tǒng)的安全建設(shè)落后
金融信息化基于傳統(tǒng)金融業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍和外延，保障金融信息化的安全增加挑戰(zhàn)。金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的集中處理， 也導(dǎo)致金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的放大和集中。國(guó)際金融市場(chǎng)的一體化發(fā)展以及國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)的互聯(lián)互通，也帶來管理和控制方面的安全課題。信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，增加了金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的新類型和復(fù)雜性。安全監(jiān)管體制和專業(yè)技術(shù)人才的缺乏，也對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防御管理和排除解決造成困難。
2.金融信息化對(duì)金融發(fā)展的影響
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，全球化進(jìn)程日益加快，西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我國(guó)金融業(yè)強(qiáng)烈沖擊，資源不斷的整合的環(huán)境下，信息化發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。
2.1金融信息化對(duì)金融發(fā)展的有利影響
（1）金融信息化使得金融業(yè)的發(fā)展更加的科學(xué)化，降低了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融行業(yè)對(duì)于信息的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性要求非常高，影響其決策的因素有很多。通過信息化技術(shù)的應(yīng)用，能夠大大提高了金融行業(yè)對(duì)市場(chǎng)分析和管理的有效性，加強(qiáng)市場(chǎng)評(píng)估，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了金融行業(yè)的健康發(fā)展。
（2）促進(jìn)了金融工具的不斷創(chuàng)新。
金融信息化的不斷深入，提高了金融行業(yè)對(duì)于所需信息的獲取量，從而促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)采用新技術(shù)，加大對(duì)信息資源的有效整合與管理，創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制和管理方法，加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)和新方法的實(shí)踐應(yīng)用，加快金融機(jī)構(gòu)的職能轉(zhuǎn)變。信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都能夠準(zhǔn)確、及時(shí)的獲取信息資源，通過對(duì)資源的及時(shí)有效評(píng)估，提高決策速度，能夠大大提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（3）加速了金融全球化的進(jìn)程。
全球化發(fā)展速度不斷加快，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)受東西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響嚴(yán)重，隨著信息化技術(shù)的不斷深入，信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信息、資金等資源實(shí)時(shí)跨地域、跨國(guó)界的有效快速轉(zhuǎn)移，使得全球經(jīng)濟(jì)資源一體化進(jìn)程加快，加快了全國(guó)金融市場(chǎng)的資源整合。同時(shí)，有效的加快了金融全球化的進(jìn)程。
（4）金融商品與服務(wù)的效用增加。
金融信息化能夠提高金融商品和服務(wù)的效用。金融信息化加快了金融行業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，通過新型的金融工具，金融服務(wù)，都有特定的內(nèi)涵，可以滿足不同人對(duì)不同金融商品與服務(wù)的需求。其次，金融信息化的深入發(fā)展，加快了金融行業(yè)的發(fā)展，加上多種金融機(jī)構(gòu)普設(shè)的分支機(jī)構(gòu)和電子觸角使命融機(jī)構(gòu)提供的金融商品與服務(wù)總量增加，范圍擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新帶來了多元化金融機(jī)構(gòu)并存競(jìng)爭(zhēng)的格局。一方面多元化金融機(jī)構(gòu)可以滿足各種不同的金融需求，另一方面多元化金融機(jī)構(gòu)的并存競(jìng)爭(zhēng)，能夠有效地提高各種金融商品與服務(wù)的質(zhì)量。另外，金融信息化技術(shù)的運(yùn)用，更能拉近企業(yè)與客戶之間的溝通與聯(lián)系，特別是以滿足客戶需求為中心的全方位滿意管理的展開，可以普遍提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，增加客戶的滿意度。
2.2金融信息化對(duì)金融發(fā)展的不利影響
金融信息化過程對(duì)金融業(yè)的發(fā)展除了有利的影響之外，也會(huì)產(chǎn)生一定的不良影響。
（1）金融信息化過程提高了信息資源的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性，大大提高了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，但同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)中程序較多，如在任何一個(gè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)錯(cuò)誤或漏洞，很容易危及整個(gè)項(xiàng)目，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。并且，信息化技術(shù)如果忽略了日常的保密工作，很容易造成信息泄露，容易給不法分子或行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者有機(jī)可乘，造成巨大的損失。
（2）全球金融信息化的發(fā)展，使得全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷的加快，世界金融市場(chǎng)瞬息萬變，資金存在形式多樣，金融信息化促使資金流動(dòng)更加的快捷方便，如果任一資金鏈條出現(xiàn)問題，很容易引起國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，引發(fā)嚴(yán)重的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，信息化的發(fā)展加大了流動(dòng)資金的交易風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。
3.我國(guó)金融信息化的未來發(fā)展戰(zhàn)略
解決我國(guó)金融信息化存在的問題，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，提高我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際方面的競(jìng)爭(zhēng)力，是我國(guó)金融信息化未來可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略關(guān)鍵。如何更好的促進(jìn)我國(guó)金融信息化順利發(fā)展，國(guó)家“十五”科技攻關(guān)項(xiàng)目“金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用示范”中作出了具體的規(guī)劃框架。圍繞這一項(xiàng)目的規(guī)劃框架，提出以下幾點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略要點(diǎn)：
一是著重研究我國(guó)金融信息化建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善信息化標(biāo)準(zhǔn)體系。制定我國(guó)金融信息化總體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為我國(guó)金融信息化建設(shè)指明發(fā)展方向及道路。進(jìn)一步完善落實(shí)法律法規(guī)、政策，適應(yīng)金融信息化的發(fā)展速度及需求。同時(shí)，應(yīng)該制定完善該領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范統(tǒng)一金融信息化產(chǎn)品的企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。
二是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化和電子化，提高金融創(chuàng)新能力。通過適度的政府干預(yù)和市場(chǎng)整合等方式，積極尋找金融企業(yè)之間的利益平衡點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通和整合協(xié)作。大力推進(jìn)覆蓋全國(guó)范圍金融機(jī)構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)之間互聯(lián)平臺(tái)建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化和電子化發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，加大對(duì)信息技術(shù)的研發(fā)力度，提高金融信息化產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，逐步擺脫依賴國(guó)外技術(shù)的窘境，創(chuàng)造屬于自己的技術(shù)及產(chǎn)品。三是強(qiáng)化金融信息安全保障，提高風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力。
信息安全在數(shù)字化時(shí)代具有至關(guān)重要的作用。建立落實(shí)數(shù)據(jù)信息的備份中心，加強(qiáng)對(duì)金融工作人員的管理和安全教育，著重加強(qiáng)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才等，提高金融監(jiān)管的水平以及應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警控制能力。
4.總結(jié)
金融信息化的發(fā)展大大提高了我國(guó)金融行業(yè)對(duì)資源的獲取能力，提高了對(duì)金融市場(chǎng)的科學(xué)分析和管理，提高了金融行業(yè)對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)的影響。與此同時(shí)，金融信息化對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展也有一定的負(fù)面影響，必須加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的科學(xué)化管理，加快金融行業(yè)創(chuàng)新能力發(fā)展，提高金融信息安全，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的支持。
【參考文獻(xiàn)】
關(guān)鍵詞：金融信息化；信息技術(shù)；發(fā)展思路
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融信息化的進(jìn)步，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)成為一國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力和開放的全球經(jīng)濟(jì)體系中國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。
在2010中國(guó)國(guó)際金融展信息會(huì)上，來自中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)王永紅指出，國(guó)內(nèi)金融業(yè)正朝著信息化、國(guó)際化邁進(jìn)。金融業(yè)的發(fā)展離不開信息技術(shù)的有利支撐，在剛剛過去的一年里，國(guó)內(nèi)金融信息化方面取得重大的進(jìn)步，人民銀行加快了統(tǒng)計(jì)類系統(tǒng)的步伐，銀監(jiān)會(huì)加大了科技風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，商業(yè)銀行積極推進(jìn)新一代系統(tǒng)建設(shè)等等，金融業(yè)正朝著信息化、國(guó)際化邁進(jìn)，我們要用技術(shù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過手段創(chuàng)新、模式創(chuàng)新進(jìn)一步提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、金融信息化概念
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個(gè)方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國(guó)家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì)的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。
二、我國(guó)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀
追溯到50年代，計(jì)算機(jī)就開始進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)，當(dāng)時(shí)，中國(guó)人民銀行引進(jìn)了蘇聯(lián)的電磁式分析計(jì)算機(jī)，用以進(jìn)行全國(guó)聯(lián)行對(duì)帳表的工作。但是，中國(guó)金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來講起步較晚，我國(guó)金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代，經(jīng)過“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的金融電子信息化服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已完成本系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經(jīng)建設(shè)成連接全國(guó)多個(gè)城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)，支撐金融數(shù)據(jù)的傳輸。
2、銀行信息化已具規(guī)模。“八五”期間，人民銀行已經(jīng)建成金融衛(wèi)星專用網(wǎng)絡(luò)和電子聯(lián)行系統(tǒng)。“九五”時(shí)期，全國(guó)性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進(jìn)行證券帳務(wù)信息的交換。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。同時(shí)建成人民銀行覆蓋全國(guó)所有地市中心支行的電視會(huì)議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中工程建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)取得顯著進(jìn)展。
3、保險(xiǎn)業(yè)電子化建設(shè)取得突破性進(jìn)展。迄今為止，全國(guó)近萬個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安裝了高效運(yùn)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)上機(jī)處理。
4、證券業(yè)電子化建設(shè)在較高的起點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標(biāo)志，啟動(dòng)了證券業(yè)的信息化建設(shè)，經(jīng)過準(zhǔn)實(shí)時(shí)行情發(fā)送、無紙化托管、計(jì)算機(jī)自動(dòng)撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個(gè)階段，現(xiàn)已進(jìn)入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國(guó)各地的證券營(yíng)業(yè)部推廣使用。
經(jīng)過幾十年的努力，我國(guó)已初步形成了一個(gè)多功能、開放的金融信息化體系，這為我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實(shí)現(xiàn)金融信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)金融信息化與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距
改革開放20多年來，中國(guó)的金融信息化建設(shè)是從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定的成績(jī)。雖然我國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī)，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用基本與國(guó)外持平，但運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在實(shí)施信息化建設(shè)的過程中還存在著不少的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱；金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善，法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。。
2、目前各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展；金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善；金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠。
3、金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。
4、跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成。此外，銀行信息網(wǎng)與財(cái)稅、海關(guān)、保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)也沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
5、服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足。
6、金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。
7、管理體制和人才機(jī)制尚不健全。
四、我國(guó)金融信息化發(fā)展思路
金融信息化的前景是美好的，但如何讓信息化落到實(shí)處，我們可以考慮以下幾點(diǎn)：
1、制訂發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。制定戰(zhàn)略規(guī)劃要從業(yè)務(wù)出發(fā)，對(duì)整體的策略、總體架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方法、人員配置等予以規(guī)劃和確定，有序開展。
2、促進(jìn)自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化。制訂業(yè)務(wù)規(guī)范、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)、金融服務(wù)綜合化和電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化；促進(jìn)金融信息系統(tǒng)安全保密的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，建立金融安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。
3、數(shù)據(jù)集中式管理，建立數(shù)據(jù)倉庫。自90年代以來，國(guó)外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢(shì)，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的單一計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造為功能強(qiáng)大的集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國(guó)外金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作的核心基礎(chǔ)和最重要的競(jìng)爭(zhēng)武器。國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實(shí)現(xiàn)集中式管理，但已經(jīng)擁有比較完善的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機(jī)和服務(wù)器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中的實(shí)現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以獲得集中的，相互聯(lián)系的，現(xiàn)實(shí)經(jīng)過加工的有價(jià)值的信息。數(shù)據(jù)倉庫建成后，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成以客戶管理為框架的成本控制體系。
4、標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)和應(yīng)用。標(biāo)準(zhǔn)化不僅能滿足不同時(shí)點(diǎn)的應(yīng)用需求，減少系統(tǒng) 冗余，節(jié)省資源，還可以降低系統(tǒng)的復(fù)雜性和管理難度，簡(jiǎn)化操作。硬件、網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)軟件等的標(biāo)準(zhǔn)化較為容易，而應(yīng)用系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化需要依據(jù)不同分階段實(shí)施，先做技術(shù)平臺(tái)、開發(fā)方法等的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化工作。
5、找到各金融企業(yè)間的利益平衡點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通，搭建綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)。現(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域積極推進(jìn)金融市場(chǎng)，如投資、證券、保險(xiǎn)、信用卡、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)等，同時(shí)也積極開拓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
6、強(qiáng)化金融系統(tǒng)安全，加強(qiáng)對(duì)信息安全的防范。采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信和安全設(shè)備，制定嚴(yán)密的安全策略。確保金融信息的完整性，建立并完善金融信息的保密體系、監(jiān)測(cè)體系。加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全研究，完善內(nèi)控管理機(jī)制，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)的安全防范水平。
當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)正處在一個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的時(shí)代。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)水平提出了更高的要求。為了履行加入世界貿(mào)易組織的承諾，從2006年起，國(guó)內(nèi)金融業(yè)將直接面對(duì)來自國(guó)外金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)金融業(yè)正處在深化改革階段，加強(qiáng)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力是目前迫切的任務(wù)，這一切都離不開金融信息化的支持與保障。我國(guó)金融信息化建設(shè)擔(dān)負(fù)著重大的歷史使命。
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內(nèi)容摘要：面對(duì)金融市場(chǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，針對(duì)我國(guó)金融信息化存在的問題，本文分析我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的局限性和云計(jì)算帶來的優(yōu)勢(shì)，并探討云計(jì)算對(duì)金融信息化帶來的效益與風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，指出云計(jì)算能夠促進(jìn)金融信息化的可操作性和輻射性，為我國(guó)金融信息化的路徑創(chuàng)新提供理論參考。
關(guān)鍵詞：金融 信息化 云計(jì)算 效應(yīng)
近幾年來，我國(guó)金融市場(chǎng)正快速融入國(guó)際市場(chǎng)，面對(duì)迅速膨脹的市場(chǎng)需求，我國(guó)金融業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)（李羿，2008；賈君枝、翟燁，2009）。面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)應(yīng)該開始思變，而變的根本是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭(zhēng)從服務(wù)水平到業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)全面接近國(guó)際金融先進(jìn)水平（鄭尚能等，2001；梁大鵬，2001；李妍，2001），支撐則是信息技術(shù)的優(yōu)化（Qiwen Jiang、Dongbing Cao，2008；周軼君，2009；李青等，2005）。可以說，云計(jì)算正好滿足了這一系列要求（谷文，2011）。云計(jì)算是近年來信息產(chǎn)業(yè)的熱點(diǎn)概念，是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算、傳遞、儲(chǔ)存的超級(jí)計(jì)算模式。它的出現(xiàn)迅速席卷了各個(gè)行業(yè)，金融行業(yè)也不例外（張麗霞，2010；洪崢，2011）。幾乎所有重量級(jí)跨國(guó)IT巨頭從不同領(lǐng)域和角度開始在“云計(jì)算”領(lǐng)域扎根（陳寶國(guó)，2010）。同時(shí)，越來越多的國(guó)外銀行開始考慮將傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施遷移到云計(jì)算方案中。市場(chǎng)調(diào)查顯示（劉麗麗，2010），大多數(shù)銀行有意愿在未來選擇云計(jì)算方案。
我國(guó)金融信息化存在的問題和云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)
（一）金融信息化存在的問題
信息時(shí)代的我國(guó)金融行業(yè)，越發(fā)體現(xiàn)出其充滿機(jī)遇、充滿挑戰(zhàn)和勃勃生機(jī)的特質(zhì)。作為金融行業(yè)的衍生產(chǎn)業(yè)，金融信息化顯得尤為突出和重要（翟燁，2009）。按照傳統(tǒng)思路，金融行業(yè)的信息化都是自建數(shù)據(jù)中心、獨(dú)立開發(fā)軟件，但這也會(huì)帶來一些問題：一方面，這種方式產(chǎn)業(yè)化程度太低，每個(gè)企業(yè)都要專門研制定制化的軟件服務(wù)，這給IT廠商的產(chǎn)品開發(fā)和維護(hù)帶來了難度，使得金融信息化項(xiàng)目效率低，效益不理想；而另一方面，分散獨(dú)立的數(shù)據(jù)中心和軟件定制模式越來越不適應(yīng)我國(guó)信息化的進(jìn)一步發(fā)展要求，這種問題在中小金融機(jī)構(gòu)更是突出。如果要求每個(gè)中小城市銀行、農(nóng)村銀行都購買設(shè)備、開發(fā)軟件，顯而易見是不符合客觀實(shí)際的。
目前金融機(jī)構(gòu)存在以下三個(gè)方面的瓶頸：一是龐大的基礎(chǔ)設(shè)施普遍利用率不高，一個(gè)系統(tǒng)就鎖定一批資源，無法實(shí)現(xiàn)資源的負(fù)載均衡、信息動(dòng)態(tài)共享和動(dòng)態(tài)的調(diào)整，一方面表現(xiàn)在平時(shí)資源利用率不高，另一方面在高峰時(shí)資源又不夠用；二是金融機(jī)構(gòu)普遍都是集團(tuán)化、多地域化或跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的，擁有很多的分?jǐn)?shù)據(jù)中心和機(jī)房，這些數(shù)據(jù)中心分布非常零散，遍布在各地，管理起來難度大，而且很難做到資源的整合；三是金融機(jī)構(gòu)普遍相對(duì)比較臃腫，機(jī)制不夠靈活，資源的配置、調(diào)整和審批流程非常復(fù)雜，技術(shù)配置的步驟非常繁瑣。
（二）云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)分析
1.云計(jì)算的概念。信息時(shí)代講究融合思想，云計(jì)算（Cloud Computing）就是網(wǎng)格計(jì)算（Grid Computing ）、分布式計(jì)算（Distributed Computing）、并行計(jì)算（Parallel Computing）、效用計(jì)算（Utility Computing）、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)（Network Storage Technologies）、虛擬化（Virtualization）、負(fù)載均衡（Load Balance）等傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物。
云計(jì)算的核心思想，是將大量用網(wǎng)絡(luò)連接的計(jì)算資源統(tǒng)一管理和調(diào)度，構(gòu)成一個(gè)計(jì)算資源池對(duì)用戶進(jìn)行按需服務(wù)。目前業(yè)內(nèi)流行的對(duì)云計(jì)算服務(wù)類型的劃分（即IaaS、PaaS和SaaS三層架構(gòu)）并非是一個(gè)固有架構(gòu)，隨著云計(jì)算應(yīng)用的演進(jìn)，該架構(gòu)有望發(fā)生融合，或者衍生出新的服務(wù)分支。要把傳統(tǒng)應(yīng)用引入云環(huán)境，還需要尋找能夠跨越平臺(tái)和環(huán)境的創(chuàng)新方法與路徑。云計(jì)算所掀起的新一輪信息技術(shù)革命是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，是歷史發(fā)展的必然結(jié)果，是新商業(yè)模式打破舊商業(yè)規(guī)則的訴求，是人類追求低碳生活方式的選擇。
2.中小金融機(jī)構(gòu)的局限性。隨著人們生活水平的提高，對(duì)銀行等這些金融機(jī)構(gòu)的需求也是越來越多，這樣就會(huì)有大量的中小銀行或者金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。這些中小銀行是趕超型的，必須發(fā)展新型的業(yè)務(wù)模式才能生存，但選擇怎樣的技術(shù)與應(yīng)用值得深思。而云計(jì)算的本質(zhì)就是降低企業(yè)的IT使用成本和運(yùn)維成本，同時(shí)提高自己的經(jīng)濟(jì)效益（周薇，2010）。金融行業(yè)要在云計(jì)算模式上找出路，首先是中小金融機(jī)構(gòu)，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，以及保險(xiǎn)公司等，要在云計(jì)算上找突破口。
目前這些金融機(jī)構(gòu)在資金、技術(shù)、人才等方面的資源都相對(duì)匱乏，如果去構(gòu)建其數(shù)據(jù)中心、服務(wù)器、存儲(chǔ)等，然后再做全面的保障，其成本和難度相對(duì)來說都是比較大。而IT建設(shè)又具有投資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、變化快的特點(diǎn)，若要中小金融機(jī)構(gòu)一切從零開始自建，顯然是不太現(xiàn)實(shí)的。
3.云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)所在和核心體現(xiàn)。云計(jì)算最重要的，不僅是一種計(jì)算模式的變化，也是一種哲學(xué)模式的變化，主要是人的思考模式的變化。這個(gè)轉(zhuǎn)變就是云計(jì)算的核心服務(wù)模式，為用戶提供一種不知不覺的、無處不在的服務(wù)，這才是一種真正的云計(jì)算的計(jì)算模式。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：所有程序與操作系統(tǒng)都建立在云端；軟件與硬件互相獨(dú)立，不在一個(gè)層面；移動(dòng)終端設(shè)備將越來越小。
使用云計(jì)算方案，不需要購買任何服務(wù)器、存儲(chǔ)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。一切軟、硬設(shè)備和技術(shù)問題都交付給云計(jì)算服務(wù)提供商完成。同時(shí)，也不會(huì)因?yàn)榧嫒輪栴}而被局限在一個(gè)硬件廠商的產(chǎn)品、方案中。云計(jì)算的升級(jí)方式非常靈活，完全可以支持業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)變化。更重要的是，也不需要為將來可能用到的系統(tǒng)付費(fèi)，而只為正在使用的資源付費(fèi)。云計(jì)算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使金融行業(yè)選擇云計(jì)算解決方案的主要原因。對(duì)于金融行業(yè)來說，云計(jì)算方案的出現(xiàn)，使IT基礎(chǔ)設(shè)施的維護(hù)和使用得到了最大程度的簡(jiǎn)化。
金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)的是信譽(yù)，最擔(dān)心的是客戶從不同的渠道得到不同的信息，從而影響自身的信譽(yù)。通過云模式，可以讓服務(wù)的對(duì)象隨時(shí)隨地得到想要的信息，而且也解決了服務(wù)對(duì)象獲得信息一致性的問題。
云計(jì)算的效益與風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）經(jīng)濟(jì)效益分析
云計(jì)算是一種金融行業(yè)向市場(chǎng)快速推出新服務(wù)的全新模式，驅(qū)動(dòng)云計(jì)算應(yīng)用發(fā)展的三大因素是：海量信息、超低儲(chǔ)存成本和節(jié)能環(huán)保。
建立共享云平臺(tái)能夠提高資源利用率，顯著降低金融機(jī)構(gòu)的IT基礎(chǔ)設(shè)施成本，避免造成大量IT資源的重復(fù)建設(shè)。在更廣泛的領(lǐng)域中，云計(jì)算還可以為金融機(jī)構(gòu)提供無止境的機(jī)會(huì)，改善吸引、留住和服務(wù)客戶的方式，并擴(kuò)大其服務(wù)的市場(chǎng)。隨著數(shù)據(jù)的管理應(yīng)用持續(xù)深化，數(shù)據(jù)之間的交互、分析模型趨于復(fù)雜，有效數(shù)據(jù)更加規(guī)范，這為數(shù)據(jù)的深度挖掘提供了基礎(chǔ)，金融行業(yè)對(duì)IT系統(tǒng)的依賴程度加強(qiáng)，系統(tǒng)之間的協(xié)同更加緊密。云計(jì)算時(shí)代的迅速來臨，還有一個(gè)非常關(guān)鍵的原因，即云計(jì)算對(duì)于低碳節(jié)能的意義重大，打造“綠色”計(jì)算中心，對(duì)于提高我國(guó)信息技術(shù)業(yè)的能源利用水平是有利的。
（二）風(fēng)險(xiǎn)安全分析
對(duì)于金融行業(yè)而言，由于其行業(yè)特殊性，使得該行業(yè)的信息化應(yīng)用對(duì)于安全性要求尤為嚴(yán)格（劉秋蓮，2011；劉輔忠，2010；楊軍，2011）。同時(shí)，銀行對(duì)于業(yè)務(wù)連續(xù)性的考量也十分關(guān)注，由此帶來的對(duì)云計(jì)算可用性和可靠性的疑慮同樣制約著云計(jì)算在金融行業(yè)的應(yīng)用。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的特殊性，使其IT部門要保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。而云計(jì)算作為一個(gè)新生事物，顯然在可靠性和可用性上還需要進(jìn)一步觀察和考量。網(wǎng)絡(luò)同樣是制約云計(jì)算大規(guī)模應(yīng)用的一個(gè)關(guān)鍵，對(duì)于銀行來說，如果使用云計(jì)算的模式，由于其數(shù)據(jù)傳輸量大，云計(jì)算能否保證其數(shù)據(jù)傳輸?shù)母咝А踩⒎€(wěn)定等都將成為一個(gè)新問題。
云計(jì)算的可操作性和輻射性分析
（一）可操作性分析
依托云計(jì)算，金融業(yè)對(duì)內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)IT資源整合，可以提升內(nèi)部IT資源的利用率和管理水平，降低業(yè)務(wù)的成本；對(duì)外通過云計(jì)算構(gòu)建新型服務(wù)模式的基礎(chǔ)資源平臺(tái)，提供公用IT服務(wù)，提升傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)的效率，加速金融服務(wù)平臺(tái)化趨勢(shì)與產(chǎn)業(yè)鏈的整合趨勢(shì)，并在應(yīng)用層面推動(dòng)云計(jì)算的落地。其中“混合云”將會(huì)成為未來發(fā)展的大趨勢(shì)。客戶將最重要的核心應(yīng)用、核心功能運(yùn)用“私有云”，其他應(yīng)用于“公有云”，從而構(gòu)建起一個(gè)“公私分明”的“混合云”。企業(yè)部署云計(jì)算的最大好處不在于使用幾臺(tái)服務(wù)器，而在于企業(yè)在成長(zhǎng)的過程中，系統(tǒng)能夠柔性的擴(kuò)展，自動(dòng)地與新增服務(wù)器進(jìn)行均衡負(fù)載，同時(shí)“私有云”服務(wù)器還可以與“公有云”服務(wù)器進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)、通訊做資源的交換。
與國(guó)外云計(jì)算以市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)企業(yè)自主發(fā)展為主不同，由于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、技術(shù)發(fā)展階段、投資習(xí)慣等原因，未來我國(guó)的“云計(jì)算”發(fā)展將首先以政府采購及企業(yè)自主購買兩端同時(shí)發(fā)展，并最終帶動(dòng)全社會(huì)實(shí)現(xiàn)云計(jì)算普及化。
（二）輻射性分析
很多行業(yè)都是緊隨國(guó)內(nèi)信息化較為領(lǐng)先的其他行業(yè)，譬如金融等行業(yè)就被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)信息化的旗幟和風(fēng)向標(biāo)，其它行業(yè)都希望能借助金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，來為自己的云計(jì)算應(yīng)用鋪墊，避免不必要的損失。
當(dāng)然，云計(jì)算也給金融行業(yè)帶來很多挑戰(zhàn)，特別是深層次的倫理問題。因?yàn)樵朴?jì)算將會(huì)帶來很多新的信息安全問題，比如說信息資源、再計(jì)算、儲(chǔ)存與傳遞中的安全問題。這些都是當(dāng)今云計(jì)算在全球都沒有解決的問題。一旦這個(gè)挑戰(zhàn)能夠及時(shí)妥善解決，很多行業(yè)就會(huì)邁向新的發(fā)展空間。
如能成功地把云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用到以金融為龍頭的服務(wù)行業(yè)，將會(huì)產(chǎn)生意想不到的協(xié)同效應(yīng)。從專業(yè)銀行角度看，云計(jì)算能為銀行客戶資源整合與支付業(yè)務(wù)提供良好的支持。在人民幣國(guó)際化過程中，如果能夠通過云計(jì)算技術(shù)對(duì)全球貿(mào)易與貨幣數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)處理，可以進(jìn)行人民幣的交易結(jié)算與監(jiān)控。金融監(jiān)管部門可以用云計(jì)算實(shí)時(shí)監(jiān)控?zé)徨X的流向，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)公共資金清算、監(jiān)管渠道進(jìn)行更有效的管理。
結(jié)論與展望
云計(jì)算是金融業(yè)界炙手可熱的話題，已經(jīng)成為未來金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略方向和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。云計(jì)算將是金融信息化在信息統(tǒng)籌、運(yùn)作能力方面的新平臺(tái)。基于云計(jì)算的數(shù)據(jù)中心解決方案，有助于金融企業(yè)解決信息化建設(shè)中遇到的問題。
在云計(jì)算的應(yīng)用上，如果我國(guó)金融機(jī)構(gòu)早實(shí)踐，積極探索，就有可能在未來的發(fā)展中搶占先機(jī)，走出一條我國(guó)金融信息化的新路；同時(shí)，提供云計(jì)算相關(guān)服務(wù)的IT企業(yè)也應(yīng)大膽探索，進(jìn)一步了解我國(guó)金融行業(yè)的客觀需求，尋找出一套有針對(duì)性的、符合我國(guó)金融業(yè)實(shí)際需求的、經(jīng)濟(jì)合理的科學(xué)方案。
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關(guān)鍵詞：金融信息化；合作社；金融服務(wù)
本文為2013年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目“關(guān)于保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)的調(diào)查與研究”（課題編號(hào)：201301150）
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：關(guān)于保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)的調(diào)查與研究
收錄日期：2014年3月12日
一、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對(duì)滯后。目前隨著各中小型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐漸重視，保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)取得了一定的成績(jī)：一是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，降低了基層金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融信息化工作的開展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)；二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)和機(jī)構(gòu)間均實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，快捷方便的金融信息化網(wǎng)絡(luò)初步建成；三是信息化系統(tǒng)建設(shè)速度大幅提高，尤其是農(nóng)村合作社新系統(tǒng)的使用，有力地推動(dòng)了保定市農(nóng)村金融信息化的發(fā)展；雖然縣域以下金融機(jī)構(gòu)是各金融機(jī)構(gòu)的神經(jīng)末梢，主要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是由于種種原因，農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市區(qū)，而真正意義上的農(nóng)村金融信息化網(wǎng)點(diǎn)更加稀缺。
（二）農(nóng)村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國(guó)有商業(yè)銀行信息化程度較高，但是其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮至縣城。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立較晚，運(yùn)行機(jī)制尚未理順，其支農(nóng)作用短期內(nèi)難以得到有效發(fā)揮。農(nóng)村信用社實(shí)力不斷壯大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，由于先天實(shí)力不足，農(nóng)村信用社資金清算至今仍沒有納入全國(guó)結(jié)算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)全部接入大小額支付系統(tǒng)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)覆蓋率幾乎為零。各村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融信息化發(fā)展的局限性較大。近幾年發(fā)展起來的農(nóng)村合作社也是信息化建設(shè)程度不高。
二、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)面臨的問題
（一）資源配置不合理。各大國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的推進(jìn)，縣域網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，導(dǎo)致縣域信息化主體和金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，加劇了城鄉(xiāng)信息化資源不平衡。
（二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。農(nóng)村金融信息化進(jìn)程緩慢雖然縣域以下金融機(jī)構(gòu)都非常重視信息化的發(fā)展，信息技術(shù)投入占整個(gè)銀行投入的比重逐年增加，但總體發(fā)展速度依然相當(dāng)遲緩，研發(fā)能力薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融服務(wù)需求，不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的要求。
（三）科技人才儲(chǔ)備不足。農(nóng)村金融信息管理職能弱化部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技隊(duì)伍建設(shè)缺少足夠重視，科技人才的培養(yǎng)體制不夠完善，科技人才儲(chǔ)備不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然通過近幾年大量招收優(yōu)秀大學(xué)生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度較快，科技人才仍有較大缺口。
（四）創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村金融信息化創(chuàng)新力度不夠。縣域金融機(jī)構(gòu)真正貼近市場(chǎng)，他們最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)需求，但受審批權(quán)限的制約，業(yè)務(wù)渠道單一，難以依托信息技術(shù)進(jìn)行自下而上的產(chǎn)品創(chuàng)新，延長(zhǎng)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。
三、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)的對(duì)策
（一）完善農(nóng)村金融信息化體系。構(gòu)建一個(gè)以人民銀行為中心，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等為骨干，農(nóng)村合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融信息化體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極開展農(nóng)村征信體系、支付結(jié)算體系等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；二是解決好農(nóng)村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統(tǒng)以縣城為信息化建設(shè)為中心的思路，逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為金融信息服務(wù)中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網(wǎng)絡(luò)，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓(xùn)和引進(jìn)力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，信息化的難度要大得多，對(duì)技術(shù)人員的要求也較高。加大對(duì)現(xiàn)有人員的技術(shù)培訓(xùn)顯得尤為重要。
（二）優(yōu)化農(nóng)村金融信息化生態(tài)環(huán)境
1、加大宣傳引導(dǎo)力度，提高社會(huì)認(rèn)知度。農(nóng)村農(nóng)民對(duì)金融新產(chǎn)品認(rèn)知度低，是制約新型支付結(jié)算工具和金融中間服務(wù)發(fā)展的重要原因。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大對(duì)新的金融服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，特別是在農(nóng)村加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等新型金融服務(wù)、非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)品種的宣傳，使農(nóng)民逐漸感受到非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)帶來的便利和收益，并為客戶提供實(shí)實(shí)在在的服務(wù)便利。同時(shí)，要利用自身基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)銀行的社會(huì)服務(wù)功能，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，壯大自身實(shí)力。加強(qiáng)信息技術(shù)的窗口功能，利用信息技術(shù)面向農(nóng)村農(nóng)民宣傳金融知識(shí)和金融服務(wù)，提高農(nóng)民財(cái)富管理能力和信息化技術(shù)應(yīng)用能力。
2、加強(qiáng)科技創(chuàng)新力度，推進(jìn)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。應(yīng)利用信息化手段繼續(xù)豐富金融服務(wù)方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、拓展服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、延伸服務(wù)對(duì)象，提高服務(wù)效率和服務(wù)水平。重視弱勢(shì)群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融服務(wù)體系建設(shè)，加大面向中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品的信息科技投入。
3、深化金融業(yè)信息安全。在現(xiàn)代銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)是唯一能夠?qū)е裸y行全部業(yè)務(wù)瞬間癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大科技創(chuàng)新、提高金融服務(wù)的同時(shí)，一定要做好信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理，做好信息安全發(fā)展規(guī)劃，完善信息安全保障體系。
四、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)趨勢(shì)
通過不斷對(duì)農(nóng)村金融信息化的科技攻關(guān)，將使保定農(nóng)村金融業(yè)在今后較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得持續(xù)發(fā)展的可靠根基。實(shí)現(xiàn)保定農(nóng)村金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)多渠道電子銀行業(yè)務(wù)，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)等多渠道電子服務(wù)方式來服務(wù)“三農(nóng)”。從人才、技術(shù)流程等方面建立主動(dòng)防御的縱深信息安全體系，建立了設(shè)備層、網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層和應(yīng)用層的信息安全機(jī)制。壯大科技人員隊(duì)伍，加強(qiáng)人員信息化培訓(xùn)。最終把保定市農(nóng)村金融信息化的技術(shù)水平、金融服務(wù)與創(chuàng)新能力推進(jìn)到發(fā)達(dá)水平，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和新經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)提供強(qiáng)有力的保障。
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在9月13日開幕的中國(guó)國(guó)際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)(金融展)上，參觀者看到了一次由各種金融產(chǎn)品組成的盛宴。在今年金融展上，不僅股份制銀行、基金公司、資產(chǎn)管理公司等金融業(yè)新秀展示了各種新的理財(cái)產(chǎn)品，工行、建行等銀行巨頭也攜其最新的業(yè)務(wù)參展。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)IT投資
如果說前幾年的金融展展示主題還是ATM機(jī)等自助設(shè)備，那么今年金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)則是各種理財(cái)產(chǎn)品。金融展的金融服務(wù)展專區(qū)成為各家銀行展示其最新產(chǎn)品的舞臺(tái)，其中競(jìng)爭(zhēng)最激烈的當(dāng)數(shù)信用卡。中國(guó)交通銀行、福建興業(yè)銀行等多家銀行推出了現(xiàn)場(chǎng)辦理信用卡的業(yè)務(wù)。
與以往相比，各家銀行的信用卡特色更加鮮明，產(chǎn)品之間的差別性十分明顯，目標(biāo)客戶群更加明確。從功能上看，多卡共用額度功能、密碼選擇功能、消費(fèi)交易短信提醒功能等滿足個(gè)性化需求的功能日益繁多，攜多項(xiàng)功能的個(gè)性化信用卡也正成為參觀人群關(guān)注的焦點(diǎn)。
傳統(tǒng)上我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)主要來源于存貸利差收入，但這種經(jīng)營(yíng)模式正日益受到利率市場(chǎng)化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、優(yōu)勢(shì)企業(yè)議價(jià)能力增強(qiáng)等多方面因素的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何保證盈利能力的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，已成為關(guān)系商業(yè)銀行長(zhǎng)期投資價(jià)值和可持續(xù)發(fā)展能力的重大問題。業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為銀行等金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的重要基礎(chǔ)，也是有效對(duì)沖和分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
外行看熱鬧，內(nèi)行看門道。針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求，各家IT廠商紛紛推出了相應(yīng)的解決方案。IBM在金融展上推出了iBanker2008解決方案，用于加快銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開發(fā)、推廣和架構(gòu)建設(shè)。iBanker2008提供豐富的業(yè)務(wù)應(yīng)用，如高低柜服務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷、綜合開戶等等，全面支持零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。上海宜賦通信息技術(shù)有限公司則展示了手機(jī)訂票業(yè)務(wù)，該服務(wù)是針對(duì)一套針對(duì)航空電子客票的手機(jī)實(shí)時(shí)查詢、實(shí)時(shí)支付自助服務(wù)系統(tǒng)。高偉達(dá)集團(tuán)則重點(diǎn)推介了其信貸管理系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、電子化，有助于解決信貸業(yè)務(wù)中存在的各種問題。
借助合適的IT技術(shù)，我國(guó)商業(yè)銀行將更快地推出能適應(yīng)市場(chǎng)需要的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完成經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，從而提升高端客戶綜合服務(wù)水平、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
IT風(fēng)險(xiǎn)隱憂加劇
在金融展上的信用卡營(yíng)銷大戰(zhàn)中，興業(yè)銀行是積極參與者，不僅推出了車友信用卡、都市麗人信用卡等特色卡，還有送手機(jī)話費(fèi)等手段吸引辦卡者。
業(yè)務(wù)上日益靈活，讓背后支持者銀行CIO感到了擔(dān)憂。興業(yè)銀行北京分行信息科技部總經(jīng)理黃晟表示，以前銀行業(yè)務(wù)主要是存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類少，但是數(shù)量很大。現(xiàn)在，銀行加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，在業(yè)務(wù)種類增加的同時(shí)，單一業(yè)務(wù)的數(shù)量大大下降了。與此相對(duì)應(yīng)的是，銀行IT系統(tǒng)的復(fù)雜性大大增加了。在建設(shè)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，不僅需要考慮新業(yè)務(wù)的需要，還需要考慮如何與老系統(tǒng)的整合。
因此，對(duì)于銀行CIO來說，防范IT系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)已成為與支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新同等重要的任務(wù)。IBM全球信息科技服務(wù)部大中華區(qū)金融事業(yè)服務(wù)總監(jiān)余兆祥認(rèn)為，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高可用性，不但關(guān)系到IT系統(tǒng)的每個(gè)環(huán)節(jié)，而且需要在正確的戰(zhàn)略目標(biāo)指引下，建立完整的結(jié)構(gòu)衡量體系和標(biāo)準(zhǔn)管理體系，其關(guān)鍵在于IT系統(tǒng)、應(yīng)用流程、組織管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展之間的集成管理與平衡。
在同期召開的2007中國(guó)金融科技大會(huì)上，杭州信雅達(dá)公司的工程師表示，如何將金融IT管理從傳統(tǒng)的分散、被動(dòng)和低效的管理方式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一、主動(dòng)和高效的管理模式，保證系統(tǒng)的高可用性，已引發(fā)了各家金融行業(yè)的高度關(guān)注。
除了銀行自己更加關(guān)注系統(tǒng)安全性外，銀監(jiān)會(huì)等政府主管機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了對(duì)銀行的監(jiān)管。記者在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)展臺(tái)了解到，經(jīng)過2006年一年試運(yùn)行，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)組織開發(fā)的全國(guó)銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)已經(jīng)正式運(yùn)行，已經(jīng)開始獨(dú)立地對(duì)全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、審核、加工和披露，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)并表統(tǒng)計(jì)和對(duì)全國(guó)銀行業(yè)審慎數(shù)據(jù)的匯總分析。該系統(tǒng)使監(jiān)管人員和統(tǒng)計(jì)分析人員能夠通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)采用多種方法分析全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管方式實(shí)現(xiàn)歷史性變革。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)的建成運(yùn)行是銀行業(yè)監(jiān)管方式的一次革命，使得我國(guó)在銀行業(yè)監(jiān)管手段上與國(guó)際差距縮小了。
支付環(huán)境日益成熟
現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石。中國(guó)人民銀行清算總中心的展臺(tái)展示了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)，該系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。
中國(guó)人民銀行清算總中心負(fù)責(zé)人介紹，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。大額支付系統(tǒng)是為了給各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。
在小額批量支付系統(tǒng)建設(shè)之初，曾遭遇一些銀行的冷遇，現(xiàn)在情況正有所改變。記者了解到， 陜西省依托小額批量支付系統(tǒng)，建立了集中代收付系統(tǒng)，能支持與百姓日常生活密切相關(guān)的各類公共事業(yè)繳費(fèi)。同樣，山東省以大、小額支付系統(tǒng)為核心，完善了支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，開通了農(nóng)民工銀行卡“齊魯鄉(xiāng)情卡”、蔬菜批發(fā)市場(chǎng)的非現(xiàn)金交易工具等特色業(yè)務(wù)。
繼大、小額支付系統(tǒng)之后，今年6月中國(guó)人民銀行又推出了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它是中國(guó)人民銀行建設(shè)的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)可以處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國(guó)人民銀行覆蓋全國(guó)的小額支付系統(tǒng)處理。
影像交換系統(tǒng)激發(fā)了市場(chǎng)對(duì)掃描儀等圖文影像設(shè)備的需求，因而柯達(dá)、杭州信雅達(dá)等產(chǎn)品提供商在金融展上表現(xiàn)得極為活躍。針對(duì)銀行業(yè)的需求，柯達(dá)公司在本次金融展上展示了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制、支票業(yè)務(wù)流程影像應(yīng)用、信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用、信貸和國(guó)際業(yè)務(wù)流程管理、會(huì)計(jì)流程再造影像工作流程。
信用受關(guān)注程度高
長(zhǎng)期以來，信用環(huán)境一向被認(rèn)為是影響金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，特別是對(duì)信用卡等業(yè)務(wù)。可喜的是，信用受關(guān)注程度正在日益提高。
摘要：近年來，隨著全球信息化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來說，與世界先進(jìn)國(guó)家仍有很大差距，本文在分析國(guó)內(nèi)金融信息化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)了目前存在的問題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，為對(duì)我國(guó)金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的進(jìn)一步研究提供了基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：金融信息化；信息技術(shù)；發(fā)展戰(zhàn)略
我國(guó)的金融信息化已經(jīng)走過20多個(gè)年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點(diǎn)及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時(shí)期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個(gè)金融企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。
但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度上，更多地將眼光集中在各個(gè)企業(yè)內(nèi)部或者行業(yè)內(nèi)部的具體問題中。至于從國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調(diào)動(dòng)、合理分配社會(huì)的各種資源，如何加強(qiáng)各個(gè)企業(yè)和各個(gè)行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，如何避免重復(fù)建設(shè)和重復(fù)開發(fā)對(duì)資源的浪費(fèi)，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀(jì)90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局和人類生存方式。在這一巨大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)變革與基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)換的歷史背景下，中國(guó)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國(guó)金融體制改革和中國(guó)金融信息化的總體戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和應(yīng)對(duì)入世的現(xiàn)實(shí)需要。
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個(gè)方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國(guó)家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì)的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。
二、國(guó)內(nèi)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代，經(jīng)過“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的金融電子化服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.電子化設(shè)備已具備相當(dāng)規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計(jì)算機(jī)700多臺(tái)套，小型機(jī)6000多臺(tái)套，PC及服務(wù)器50多萬臺(tái)，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)4.9萬余臺(tái)，銷售點(diǎn)終端(POS)33.4萬臺(tái)。
2.全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已完成內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)多數(shù)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)初步完成了本系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國(guó)所有的省會(huì)城市和地級(jí)市。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經(jīng)建設(shè)成連接全國(guó)250多個(gè)城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊幀中繼骨干網(wǎng)，支撐金融數(shù)據(jù)的傳輸。
3.銀行信息化已具規(guī)模
(1)初步建成全國(guó)范圍的電子清算系統(tǒng)。“八五”期間，人民銀行已經(jīng)建成金融衛(wèi)星專用網(wǎng)絡(luò)和電子聯(lián)行系統(tǒng)，現(xiàn)已開1409個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)城市和1000多個(gè)發(fā)達(dá)縣。2000年，全國(guó)轉(zhuǎn)發(fā)往帳3163萬余筆，轉(zhuǎn)帳交易金額235488億元。“九五”時(shí)期，全國(guó)性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)24小時(shí)內(nèi)就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進(jìn)行證券帳務(wù)信息的交換。
(2)銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國(guó)共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過3.58億張，發(fā)行國(guó)際卡近20萬張，全國(guó)可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到13萬個(gè)，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬個(gè)，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)5.1萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端近35臺(tái)。建立了銀行卡信息交換總中心及18個(gè)城市銀行卡信息交換中心，此外，中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)和支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)開通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國(guó)所有地市中心支行的電視會(huì)議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國(guó)務(wù)院各部委中率先實(shí)現(xiàn)了經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳送機(jī)密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中工程建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)取得顯著進(jìn)展。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)在部分城市投入生產(chǎn)試運(yùn)行，將極大地提高我國(guó)銀行間清算效率，加速資金流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4.保險(xiǎn)業(yè)電子化建設(shè)取得突破性進(jìn)展迄今為止，全國(guó)近萬個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安裝了高效運(yùn)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)上機(jī)處理，日處理量達(dá)到數(shù)十萬筆。在全國(guó)5000多個(gè)保險(xiǎn)獨(dú)立核算單位部署了統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理軟件，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)處理的高度集中。此外，隨著全國(guó)保險(xiǎn)三級(jí)網(wǎng)絡(luò)的建立與完善，各類網(wǎng)上保險(xiǎn)應(yīng)用也將有一個(gè)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
5.證券業(yè)電子化建設(shè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設(shè)在較高的起點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標(biāo)志，啟動(dòng)了證券業(yè)的信息化建設(shè)，經(jīng)過準(zhǔn)實(shí)時(shí)行情發(fā)送、無紙化托管、計(jì)算機(jī)自動(dòng)撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個(gè)階段，現(xiàn)已進(jìn)入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國(guó)各地的證券營(yíng)業(yè)部推廣使用。經(jīng)過幾十年的努力，我國(guó)已初步形成了一個(gè)多功能、開放的金融信息化體系，這為我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實(shí)現(xiàn)金融信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)金融信息化與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距
雖然我國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī)，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用基本與國(guó)外持平，但運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)策略、金融科技迎新體系、金融信息服務(wù)體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機(jī)制和人才激勵(lì)機(jī)制等方面的研究。我國(guó)在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善我國(guó)金融信息化建設(shè)缺乏總體規(guī)劃，表現(xiàn)在金融信息化建設(shè)沒有明確的方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的步驟，存在很多重復(fù)性建設(shè)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國(guó)際接軌的要求，各金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國(guó)金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設(shè)方面取得了不少成績(jī)，但由于長(zhǎng)期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數(shù)硬件和軟件產(chǎn)品采用國(guó)外技術(shù)，因此我國(guó)現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。“9.11”事件也給我國(guó)金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的正常運(yùn)行。
4.跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機(jī)構(gòu)間尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財(cái)稅、海關(guān)、保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)也沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟(jì)部門、不同行業(yè)之間無法實(shí)現(xiàn)信息共享，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢(shì)和社會(huì)發(fā)展的動(dòng)向不能得到快速反映，這直接影響了國(guó)家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實(shí)施。
5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國(guó)金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足高層次客戶多領(lǐng)域、個(gè)性化的增值金融服務(wù)需要，也難以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)高質(zhì)量、多功能、全方位服務(wù)的要求；另一方面，缺乏對(duì)大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，存在較大差距，因此導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)管理失控、喪失業(yè)務(wù)機(jī)遇、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足等問題。
6.基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)從根本上改變著金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部動(dòng)作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動(dòng)力。美國(guó)麻省理工學(xué)院按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將銀行信息化分為局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)范圍重新設(shè)計(jì)五個(gè)層次，目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于前兩個(gè)層次，仍然處于信息化的初級(jí)階段，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)的潛能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機(jī)制尚不健全我國(guó)金融信息化建設(shè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在管理體制和人才機(jī)制上存在很大差距。我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)有的科技管理體制和人力資源機(jī)制還不能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國(guó)金融業(yè)缺乏一種現(xiàn)代管理科學(xué)指導(dǎo)下的管理理念和運(yùn)行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國(guó)金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵(lì)機(jī)制，引進(jìn)人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，急需國(guó)家立法界定。同時(shí)，金融信息化的發(fā)展還要借助于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國(guó)家信用體系的建立和完善。
四、我國(guó)金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究
探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，是應(yīng)對(duì)國(guó)際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設(shè)與國(guó)際接軌的現(xiàn)代金融體系的需要。國(guó)家“十五’科技攻關(guān)項(xiàng)目《金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為金融信息化的基礎(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)和安全為金融信息化的保障，銀行、保險(xiǎn)和證券三方面的關(guān)鍵技術(shù)為金融信息化的應(yīng)用。通過金融信息化攻關(guān)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：
1.制定出符合國(guó)情、具有創(chuàng)新精神而又切實(shí)可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國(guó)金融信息化建設(shè)指明前進(jìn)方向及發(fā)展道路；
2.建設(shè)金融信息化發(fā)展所必須的基礎(chǔ)環(huán)境，包括制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融信息化產(chǎn)品的生產(chǎn)提供統(tǒng)一的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；
3.到2003年底，完成覆蓋全國(guó)數(shù)十萬金融機(jī)構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間互聯(lián)平臺(tái)建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)綜合化、電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；
4.基本實(shí)現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；
5.初步建立起銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，為金融系統(tǒng)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范提供有利的信息支持和科學(xué)的分析工具，帶動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用體系建設(shè)；
6.實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)等新型金融服務(wù)，在金融創(chuàng)新理論研究與實(shí)踐方面取得較高水平的成果。總之，通過金融信息化科技攻關(guān)，將為未來的金融信息化搭建一個(gè)基本框架，而這一框架將成為中國(guó)金融業(yè)在今后較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。
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金融信息化是一個(gè)熱點(diǎn)話題，關(guān)系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的長(zhǎng)期系統(tǒng)工程。
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益明顯，經(jīng)濟(jì)全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會(huì)進(jìn)入信息時(shí)代，金融信息化進(jìn)程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計(jì)算機(jī)技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運(yùn)用，外資銀行大舉進(jìn)入，網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時(shí)，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長(zhǎng)。曾幾何時(shí)，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險(xiǎn)柜里，計(jì)算機(jī)操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對(duì)它的依賴性不斷增加的同時(shí)，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營(yíng)的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機(jī)構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全和國(guó)家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國(guó)金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。
鑒于金融信息化安全的重要性，對(duì)陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進(jìn)行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：
(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。
目前，我們的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運(yùn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)在沒有相應(yīng)安全措施的情況下與外網(wǎng)進(jìn)行連接。
(2)一些拓展服務(wù)沒有相應(yīng)的安全保障措施。
我們的一些拓展服務(wù)，沒有相應(yīng)的安全措施。如網(wǎng)上對(duì)賬系統(tǒng)，服務(wù)器運(yùn)行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應(yīng)的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對(duì)賬系統(tǒng)運(yùn)行于HTTP協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。
(3)員工信息化安全意識(shí)淡薄。
員工對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)密碼的設(shè)置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡(jiǎn)單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預(yù)設(shè)密碼。
(4)計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用沒有安全保障措施。
對(duì)于大多數(shù)的計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用，我們沒有相應(yīng)的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動(dòng)硬盤。
針對(duì)以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進(jìn)行有效隔離。
針對(duì)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運(yùn)行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時(shí)更新病毒庫、定時(shí)查殺;對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)FTP服務(wù)器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計(jì)算機(jī)被攻擊、下馬。
(2) 拓展業(yè)務(wù)采取安全保障措施。
對(duì)于拓展業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務(wù)器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時(shí)更新病毒庫、定時(shí)查殺;進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;禁止安裝非業(yè)務(wù)相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務(wù)應(yīng)用外所有端口封閉;WEB應(yīng)用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對(duì)相應(yīng)客戶頒發(fā)相應(yīng)的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務(wù)服務(wù)器，并對(duì)證書進(jìn)行定期撤銷、更新;修改應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應(yīng)用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;
(3)加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)。
分批、分級(jí)對(duì)員工進(jìn)行信息安全培訓(xùn)，加強(qiáng)員工對(duì)信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎(chǔ)知識(shí)。
【關(guān)鍵詞】信息科技風(fēng)險(xiǎn)；金融信息化；風(fēng)險(xiǎn)管控
1.引言
金融信息化指在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，以創(chuàng)新智能技術(shù)工具更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動(dòng)的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變的過程。簡(jiǎn)而言之，金融信息化就是指將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的過程。隨著金融信息化向縱深方向發(fā)展，信息安全已成為全球金融機(jī)構(gòu)所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的主要信息科技風(fēng)險(xiǎn)包括缺乏有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、信息科技治理結(jié)構(gòu)還不夠完善、高級(jí)管理層重視不夠、信息安全管理工作更多強(qiáng)調(diào)技術(shù)層面以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都制定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，但缺乏與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相一致的信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，也缺乏信息科技風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，以指導(dǎo)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控工作。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部大多數(shù)部門都認(rèn)為信息科技工作是信息科技部門的事情，同樣信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理也只是信息科技部門的責(zé)任，導(dǎo)致了信息科技治理結(jié)構(gòu)不夠完善，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)部門的有效支持。高級(jí)管理層在“口頭上”都很重視，但高級(jí)管理層很少履行切實(shí)的承諾，在資金上給與足夠的支持。更多金融機(jī)構(gòu)注重從技術(shù)層面加強(qiáng)邊界保護(hù)，而很少從流程、技術(shù)、人員三個(gè)不可分離的層面從事信息安全管理工作。由于當(dāng)前在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控方面不能夠滿足外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，從而給金融機(jī)構(gòu)帶來合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。即使金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，在對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，借鑒先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的良好做法和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，制定出與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)保持一致的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，設(shè)計(jì)出包括高級(jí)管理層、業(yè)務(wù)部門、信息科技部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)和合規(guī)部門在內(nèi)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，以滿足信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)治理結(jié)構(gòu)的要求。從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，從人員、技術(shù)和流程三個(gè)角度加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控程序建設(shè)，逐步提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控能力，滿足外部監(jiān)管要求。還要持續(xù)地加強(qiáng)高級(jí)管理層、管理層以及一般人員，并包括合作伙伴等人員的信息安全意識(shí)教育和培訓(xùn)。
鑒于實(shí)業(yè)界對(duì)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，本文從金融信息化風(fēng)險(xiǎn)概念、分類和管控方法等方面對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)中的相關(guān)理論進(jìn)行回顧，并對(duì)國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀進(jìn)行進(jìn)一步的對(duì)比分析。
2.金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和分類
2.1 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的概念
金融信息化風(fēng)險(xiǎn)是信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)不是一種新的風(fēng)險(xiǎn)類型，而是一種系數(shù)型風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)就在于隨著信息科技對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的不斷滲透，會(huì)使已存在的交易、戰(zhàn)略、法律、信譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。金融信息化風(fēng)險(xiǎn)是金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之一。
2.2 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的來源
金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要挑戰(zhàn)來自于基礎(chǔ)技術(shù)的復(fù)雜性和多變性。具體而言，金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)的復(fù)雜多變通過以下幾種渠道可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
（1）電子商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)變革的速度比傳統(tǒng)的創(chuàng)新更快，例如在新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的推出時(shí)間周期大大縮短，因此很難預(yù)測(cè)客戶的需求。客戶需求波動(dòng)與服務(wù)能力的不一致給商業(yè)銀行帶來了資源浪費(fèi)或損失顧客的風(fēng)險(xiǎn)。（2）在線上交易中，Web站點(diǎn)要與金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通。因此，信息系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計(jì)必須較為合理，在操作性和可用性上有良好的體驗(yàn)。對(duì)技術(shù)的依賴程度增加使得風(fēng)險(xiǎn)更為集中，風(fēng)險(xiǎn)的管控要求更高的技術(shù)素養(yǎng)、知識(shí)和能力。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行采用了不同的服務(wù)模式，其價(jià)值鏈中引入更多合作伙伴、合作聯(lián)盟和外包服務(wù)商，從而增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的操作和安全復(fù)雜性。新的服務(wù)模式融入了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，但這些非金融機(jī)構(gòu)并不在金融業(yè)的監(jiān)管之列，使得技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生了許多復(fù)雜的問題，在出現(xiàn)故障或發(fā)生問題時(shí)，很難界定各自的責(zé)任。（4）互聯(lián)網(wǎng)本身無所不在的特性，使信息訪問的各個(gè)環(huán)節(jié)都很難控制，一系列相應(yīng)技術(shù)的應(yīng)用，如授權(quán)管理、客戶身份確認(rèn)技術(shù)、信息等級(jí)管理制度、稽核跟蹤技術(shù)等，使得金融機(jī)構(gòu)必須投入更多資源才能確保對(duì)信息訪問的嚴(yán)格控制，從而在無形中提高了事故發(fā)生的可能性。（5）隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)中的應(yīng)用（如無線POS、移動(dòng)銀行等），在實(shí)現(xiàn)將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互聯(lián)時(shí)，信息更容易受到攻擊。（6）伴隨著我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)大集中的開展，商業(yè)銀行各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)集中，對(duì)數(shù)據(jù)大集中的穩(wěn)定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。
2.3 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的分類
按照產(chǎn)生來源，金融機(jī)構(gòu)的信息化風(fēng)險(xiǎn)可劃分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。
（1）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于我國(guó)的現(xiàn)代銀行業(yè)來說,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該迅速建立健全相關(guān)部門,如科技信息部門應(yīng)該具體負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的統(tǒng)籌規(guī)劃、開發(fā)建設(shè)和日常維護(hù)等技術(shù)方面的工作;風(fēng)險(xiǎn)管理部門專門負(fù)責(zé)信息管理系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度以及向有關(guān)部門提供相關(guān)的監(jiān)管信息;審計(jì)部門則負(fù)責(zé)建立信息系統(tǒng)審計(jì)制度,配備相關(guān)人員進(jìn)行信息的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)。根據(jù)金融信息標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立安全管理機(jī)構(gòu),并進(jìn)一步制定管理制度、法規(guī)與安全細(xì)則,將規(guī)范、監(jiān)督、管理和指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)的建設(shè)落到實(shí)處,從信息安全管理層面切實(shí)提高安全體系防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別。
(四)構(gòu)筑信息安全服務(wù)后盾
數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)是重要的網(wǎng)絡(luò)金融研究課題,而信息數(shù)據(jù)如何存儲(chǔ)才可保證網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的連續(xù)性,保證在訪問和交易過程中不會(huì)間斷甚至終止,是作為網(wǎng)絡(luò)金融信息安全研究學(xué)者必須要思考的問題。一旦系統(tǒng)發(fā)生故障,可能會(huì)出現(xiàn)眾多問題,比如業(yè)務(wù)中斷、客戶流失,甚至資金鏈斷裂等,隨之而來的后果便是金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力下降。因此,金融信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)要求具有較高的可靠性。所謂的可靠應(yīng)考慮到諸多方面,比如對(duì)各級(jí)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的保護(hù)。一套完整、有效的金融信息系統(tǒng),應(yīng)不受硬件、軟件或者應(yīng)用程序故障所帶來的影響,如果數(shù)據(jù)中心由于某些原因無法正常工作時(shí),應(yīng)提前做好準(zhǔn)備,由另一套備份的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行接管工作,繼續(xù)維持任務(wù)的執(zhí)行,當(dāng)主數(shù)據(jù)中心恢復(fù)正常后,工作再轉(zhuǎn)回主數(shù)據(jù)中心進(jìn)行工作。
近年來,我國(guó)越來越重視對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù),尤其是與銀行金融業(yè)相關(guān)的自主性知識(shí)產(chǎn)權(quán),如正版軟件系統(tǒng)或者相關(guān)的硬件產(chǎn)品。應(yīng)大力開發(fā)適合我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息系統(tǒng)和金融產(chǎn)品,并通過建立產(chǎn)品的平臺(tái)化和服務(wù)的平臺(tái)化等措施保護(hù)研發(fā)成果,為網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系建立強(qiáng)大的服務(wù)后盾。
(五)培養(yǎng)金融信息安全專業(yè)人才
為了更快地適應(yīng)信息化所帶來的沖擊,應(yīng)盡快為金融行業(yè)培養(yǎng)出新型人才,把合適的人放到合適的崗位,是做好金融信息化安全工作的前提。目前,金融機(jī)構(gòu)中很多的技術(shù)人員是純計(jì)算機(jī)專業(yè)出身,他們沒有系統(tǒng)學(xué)過金融方面知識(shí),對(duì)金融行業(yè)知之甚少,在就業(yè)后有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間無法體現(xiàn)出自身價(jià)值。同時(shí),由于金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)特點(diǎn),金融信息系統(tǒng)的運(yùn)行、維護(hù)、軟硬件及數(shù)據(jù)方面的監(jiān)察與維護(hù)都需要由專職技術(shù)人員專人專責(zé),在工作過程中需嚴(yán)格按照專業(yè)規(guī)程和授權(quán)進(jìn)行規(guī)范操作、定期檢查和及時(shí)維護(hù)。現(xiàn)如今我國(guó)金融行業(yè)的信息安全保障人員很多是由金融從業(yè)者改行過來的,在信息技術(shù)方面往往無法真正達(dá)到要求,因而影響了我國(guó)金融信息化的進(jìn)程。這些現(xiàn)狀阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融信息安全保障體系的構(gòu)建。為了滿足目前網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的快速發(fā)展,培養(yǎng)當(dāng)今社會(huì)急需的金融信息安全人才應(yīng)掌握以下方面的知識(shí)內(nèi)容:首先是金融與管理相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí),如金融學(xué)基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)等;其次是信息技術(shù)相關(guān)的知識(shí),如計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫和金融信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)等;再就是金融方向的業(yè)務(wù)知識(shí)。對(duì)于我國(guó)的金融學(xué)府來說,盡快培養(yǎng)出金融和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的交叉復(fù)合型高端人才是迫在眉睫要解決的問題。
三、結(jié)語
致力于網(wǎng)絡(luò)金融信息安全保障體系的構(gòu)建與完善,應(yīng)充分認(rèn)清我們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),采取相應(yīng)措施和有效手段進(jìn)行有效抵御,以增強(qiáng)我國(guó)金融領(lǐng)域信息安全的防護(hù)能力,從而確保我國(guó)的金融行業(yè)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下長(zhǎng)久、穩(wěn)定地運(yùn)行。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，信息技術(shù)，金融業(yè)
1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成
信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評(píng)價(jià)每個(gè)客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價(jià)值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項(xiàng)金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營(yíng)銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴(yán)重?cái)D壓高端客戶的不良經(jīng)營(yíng)狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對(duì)成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項(xiàng)。諸如此類經(jīng)營(yíng)中許多實(shí)實(shí)在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展衍生金融工具。國(guó)內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費(fèi)的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營(yíng)業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，后臺(tái)結(jié)算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)都通過信息系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。
2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景
金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。
由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場(chǎng)挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時(shí)要面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動(dòng)，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用
信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。
信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險(xiǎn)、證劵、基金等金融產(chǎn)品時(shí)的各類疑問，從而順利實(shí)現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場(chǎng)并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。
信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)。科技論文。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。
4.小結(jié)
從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域本身就是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險(xiǎn)、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場(chǎng)的規(guī)律，只有獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，得到了客戶的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.
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一、金融業(yè)信息安全的特征
相比于其他行業(yè)，金融業(yè)信息安全問題呈現(xiàn)如下特征。
首先，交易的真實(shí)性和完整性至關(guān)重要。金融業(yè)務(wù)主要涉及資金，在資金流動(dòng)過程中，完整交易的真實(shí)與唯一的確認(rèn)，包括主體確認(rèn)、交易數(shù)據(jù)信息確認(rèn)等，就顯得尤為關(guān)鍵，其重要程度要高于信息的保密性與可用性。
其次，金融業(yè)信息安全的可靠性和可用性呈現(xiàn)高度依賴。國(guó)家基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)與重要信息系統(tǒng)間的互相依賴性越發(fā)明顯，金融業(yè)的安全高度依賴于電信和電力兩個(gè)行業(yè)，如果網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)大規(guī)模的故障或者大規(guī)模的斷電，金融業(yè)所有的信息系統(tǒng)將無法運(yùn)行，更談不上安全與否了。電信和電力兩個(gè)行業(yè)安全性的提高對(duì)金融業(yè)的信息安全會(huì)有更高的保障。
再次，金融業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)高度集中態(tài)勢(shì)。無論銀行、證券公司還是保險(xiǎn)公司，在經(jīng)過信息化發(fā)展后，都建立了數(shù)據(jù)中心，隨之而來的安全風(fēng)險(xiǎn)也集中到了數(shù)據(jù)中心。前臺(tái)系統(tǒng)的安全事件僅會(huì)影響局部的用戶安全，而數(shù)據(jù)中心的安全將產(chǎn)生全國(guó)性、全局性的影響。
二、我國(guó)金融業(yè)信息安全體系建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)
我國(guó)現(xiàn)已初步建立銀行信息安全管理機(jī)制，密碼體系、電子認(rèn)證、等級(jí)保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等規(guī)范制度業(yè)已出臺(tái)。在建立健全應(yīng)急處置和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制過程中，各大銀行紛紛建立災(zāi)難備份中心，13家全國(guó)性銀行已建成同城災(zāi)難備份中心，其中11家達(dá)到了核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用級(jí)備份；9家銀行已建成異地災(zāi)難備份中心，其中7家達(dá)到了核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用級(jí)備份。上海、深圳證券交易所分別對(duì)交易系統(tǒng)在同城和異地建立了實(shí)時(shí)災(zāi)難備份系統(tǒng)，主備系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)同步，確保數(shù)據(jù)的零丟失和100%完整性，使交易系統(tǒng)具備了較高的可用性。
然而，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的一些深層次信息安全問題依然存在，信息安全事件時(shí)有發(fā)生，信息系統(tǒng)架構(gòu)合理性問題、信息系統(tǒng)高可用問題、自主運(yùn)維能力等問題逐步顯現(xiàn)。金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施安全性直接關(guān)系到金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)據(jù)縱向集中、應(yīng)用橫向整合、建設(shè)災(zāi)備體系等已成為我國(guó)金融信息化發(fā)展的主流趨勢(shì)，寬帶網(wǎng)絡(luò)、大型主機(jī)、海量數(shù)據(jù)、并發(fā)訪問已成為金融信息系統(tǒng)的主要特點(diǎn)，提升金融信息系統(tǒng)駕馭能力已成為防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)的根本要求。同時(shí)，現(xiàn)代社會(huì)生存模式由現(xiàn)實(shí)空間向網(wǎng)絡(luò)空間擴(kuò)展，國(guó)際社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全的重視程度不斷提高，趨利性犯罪活動(dòng)不斷增多，信息安全形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，需進(jìn)一步強(qiáng)化安全保障體系建設(shè)。
三、我國(guó)金融業(yè)信息安全的防范建議
“十二五”時(shí)期，我國(guó)金融業(yè)要根據(jù)自身特點(diǎn)，健全信息安全組織保障與協(xié)調(diào)機(jī)制，落實(shí)信息安全問責(zé)制，將國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求行業(yè)化、具體化，顯著提升信息安全保障水平。
一是提高金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)要深刻認(rèn)識(shí)信息安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢(shì)，從防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的高度去認(rèn)識(shí)做好金融業(yè)信息安全工作的重要性和緊迫性，妥善處理數(shù)據(jù)大集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)集中以及互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的放大，采取有效措施積極應(yīng)對(duì)。
二是完善信息安全保障組織機(jī)制。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，一個(gè)完善的金融機(jī)構(gòu)必須構(gòu)建一個(gè)覆蓋業(yè)務(wù)各個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體系。金融業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理要納入金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，信息安全體系建設(shè)圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展，緊密結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，利用科技手段構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范平臺(tái)，鍛造精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，深化風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)。要落實(shí)金融業(yè)信息安全責(zé)任制和問責(zé)制，形成各部門有效協(xié)作、齊抓共管的工作局面。
三是將信息安全管理各項(xiàng)措施落到實(shí)處，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。做好金融業(yè)信息安全發(fā)展規(guī)劃，完善信息安全保障體系，加強(qiáng)金融信息系統(tǒng)生命周期過程的風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)決貫徹"優(yōu)先恢復(fù)系統(tǒng)對(duì)外服務(wù)"的原則，切實(shí)加強(qiáng)自主運(yùn)維能力建設(shè)，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的深度檢測(cè)與評(píng)估，加強(qiáng)應(yīng)急演練，不斷提高應(yīng)急實(shí)戰(zhàn)能力。
四是協(xié)同防范金融業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行要認(rèn)真履行工作職責(zé)，與金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與服務(wù)，通過明確標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范引導(dǎo)、加大監(jiān)督檢查力度、完善協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)等措施，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)共同提高我國(guó)金融業(yè)信息安全保障能力。
