時間：2022-08-19 12:09:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司營銷工作，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、薪酬相關概念解析
（一）薪酬結構
廣義的薪酬即報酬，是指企業員工因向企業提供了勞動而獲得的各種形式的回報。報酬可分為內在報酬和外在報酬兩大部分。
內在報酬是員工由工作本身而獲得的滿足感，是精神形態的報酬。包括：參與決策權；自由分配工作時間與方式；較多的職權；較有興趣的工作；活動的多元化。
外在的報酬則以物質形態方式表示，包括直接的薪酬、間接薪酬及非財務性報酬。其中，直接薪酬則包括基本工資、獎金、股票期權等；間接薪酬即各種福利；非財務性報酬是指與職務相關的一些特殊待遇，如私人秘書、動聽的頭銜、偏愛的辦公室裝潢、特定停車位、寬裕的午餐時間等。
狹義的薪酬，則指企業向員工支付的各種形式的現金和實物，是廣義薪酬中的外在報酬部分，也可稱為貨幣性報酬或經濟性報酬。
薪酬應該包括：基本薪資、獎勵薪資、附加薪資、福利。
基本薪資根據員工的工作熟練程度、復雜程度、責任大小、以及工作強度
為基準，按員工完成定額任務的實際勞動消耗而計付的薪資。它是員工薪資的主體部分和穩定部分。
獎勵薪資根據員工超額完成任務、以及優異的工作成績而支付的薪資。其作用在于鼓勵員工提高勞動生產率(或工作效率)和工作質量，所以又稱“效率薪資”或“刺激薪資”。
附加薪資為了補償和鼓勵員工從事特殊工作而支付的薪資。它有利于吸引員工從事某些對公司來說具有特殊意義的工作。
福利為了吸引員工到企業工作或維持企業骨干人員的穩定而支付的作為基本薪資的補充的若干項目，如失業金、養老金、午餐費、醫療費、退休金以及利潤分紅等。
（二）薪酬功能
一般來講支付給員工的薪酬具有以下三種基本功能：
1、維持功能。也可以稱為生存功能，即薪酬要能換得勞動者維持其生存所必須的基本物質。包括基本的吃、穿、住、行等方面的物質。其基準是最低生活收入。
2、保障功能。保障功能指勞動者所獲得的薪酬收入除了必須滿足其本次的生存需要的花費之外，還要能提供保障勞動者為下一次的勞動提供所花費的“維護”成本的支出。
3、激勵功能。激勵功能是指勞動者提供了超過工作標準的勞動所獲得的補償收入。它是按“勞”分配的表現形式之一，多“勞”多得。這里的“勞不僅包括簡單意義上的體力勞動，也包括復雜的腦力勞動，如技術創新勞動、管理創新勞動等。
二、保險營銷員的薪酬管理制度中存在的問題
隨著我國經濟的快速發展，我國保險行業也取得了巨大的成就，但保險公司薪酬策略的缺失已經導致了薪酬管理方面的種種問題，其弊端也越來越明顯，主要問題表現在：
（一）系統性低，缺乏長遠發展的眼光
保險公司的營銷人員薪酬管理體系往往是通過多次的薪酬改革形成的。在改革過程中，不同時期會制定出不同的薪酬管理體系，這些體系多是為了解決眼前的問題，如基本工資調高、增減福利項目等，并非全盤考慮，這就有可能忽略工資、獎金和福利等薪酬要素之間的關聯性。同時由于不同時期薪酬管理體系的設計人員的差異性而導致設計不夠系統化，各種制度強調的導向分散或都強調同一導向，使各項制度的綜合作用得不到有效發揮，使保險公司不能取得長期的競爭力。如底薪+提成制，多數中國保險公司采用只此種分配制度。一般企業底薪200——600元，提成比例根據銷售額大小從1%——10%不等。另外，也有保險公司根據銷售指標的達成比率提取，提成收入占總收入的60%——80%。這樣使得營銷人員的才能不能完全的發揮出來，不利于保險公司銷售業績的提升。
（二）薪酬與經營戰略錯位
這方面的表現很多，如有的保險公司聲明它的戰略之一是成為市場上的領先者，但該保險公司卻將薪水標準定位于中檔水平，且獎金只授予做出出色業績的營銷人員。保險公司往往著重于獎勵短期經營業績，這易于導致營銷人員的短視行為，可能會放棄或忽視一些對于保險公司長遠發展有著決定性影響的工作，如新市場的開拓。每個保險公司都希望利潤最大化，應該強調保險公司整體業績，團隊協作，但實際中卻往往過分強調營銷人員的個人業績考核與激勵，這必將會影響到營銷人員之間的協作精神，從而影響組織整體的運作能力，最終導致保險公司經營管理鏈條的斷裂；而過分強調團體的利益，又會使營銷人員產生吃大鍋飯的思想。
（三）缺乏考核基礎，無法達到良好的激勵效果
薪酬的激勵力度取決于薪酬與績效的匹配程度以及營銷人員個人利益與保險公司利益的結合程度。目前我國大多數保險公司僅僅把薪酬作為員工收益的一種支付手段，并不重視薪酬的激勵功能，尤其是長期激勵作用。如平安歷來的銷售人員分配模式都是低底薪+中等水平的提成。銷售人員的收入多少僅只與銷售業績即保費收入有關，完全是數字說話。而是否配合公司的整體需要，是否有有效的信息反饋等似乎一概與銷售人員無關，對于公司管理層的一些部署和要求，做好了是應份，做不好就扣罰，造成銷售人員與管理人員不免有些對抗情緒，不合作情緒。出于物質需求、出于經濟需求銷售人員也會盡力爭取更多的保費、更好的業績，但這在銷售人員看似乎只是個人的事，公司對己身只有束縛而缺乏指導、激勵。銷售人員對公司也漸趨漠不關心，使得保險公司失去活力而影響保險公司的發展。
（四）較注重物質報酬，不注重非物質報酬
薪酬系統作為保險公司激勵系統最重要的組成部分還需要其他激勵制度來補充，特別是非物質報酬的激勵手段，如建立起包括保健計劃、非工作時間的給付，以及較寬裕的午餐時間、特定的停車位，還包括參與決策、承擔較大責任、個人成長的機會、活動的多元豐富化等等。目前很多保險公司尚未真正認識到非物質報酬的重要性，對非物質報酬的激勵手段也較為忽略，從而造成營銷員的浪費和保險公司的損失。
三、保險營銷員的薪酬管理制度改革方向
（一）改革營銷員的福利制度
1、實行等級福利待遇
長期以來，福利平均主義盛行，福利與營銷員的業績沒有太大聯系，對營銷員起不到多少激勵作用。完善營銷員等級福利待遇制度，設立營銷員等級，從體制上杜絕福利平均主義的弊端，根據營銷員的等級不同分為不同的福利等級，不同等級的人員享有不同的福利待遇。
2、實行保險公司福利形式的多樣化
有的保險公司沒有考慮到營銷員的個性化需求，福利物品與營銷員的需要相脫節，力求用一種物品去滿足所有營銷員的需要，營銷員并沒有權利決定自己的福利狀況。實行讓營銷員自由選擇他們所需要的福利，象自助餐一樣，因此這種福利形式稱為自助式福利。營銷員要什么，保險公司就發什么。如公司可以以福利包的形式，提供一攬子福利形式，不同層次的營銷員有不同的福利金額，營銷員在自身等級所確定的福利額度內選擇其中的一種或幾種福利組成形式。
3、營銷員參與福利的設計
包廂公司讓營銷員參與到自身的福利設計中來，以通信福利為例，營銷員可以自由選擇領取通信津貼，自己解決通信問題；也可以不領取通信，使用公司的通信，一旦員工在某種程度上擁有對自己福利形式的發言權，則工作滿意度和對公司的忠誠度都會得到提升。（二）建立有效的保險營銷員經濟增加值激勵體系
經濟增加值（簡稱EVA）是從稅后凈營業利潤提取包括股權和債務的所有資金成本后的經濟利潤，是公司業績度量的指標，衡量了保險公司創造的股東財富的多少。基本計算公式是：
EVA=稅后凈營業利潤—資本成本
其中，資本成本=資本成本率公司使用的全部資本
資本代表著向投資者籌資或利用盈利留存對保險公司追加投資的總和。如果管理者能有效運用資產，那么獲取相同稅后凈營業利潤所需的資本將減少，而盈余現金就能回報給投資者用來投資其他保險公司。通過向管理者收取資本成本，可以鼓勵管理者高效利用資產，為股東和債權人負責。
EVA的獎金額度是通過公式每年重新計算的，根據EVA的計算公式，當EVA為零時，保險公司經營產生的效益剛好等于股東期望回報；當EVA大于零時，超出零的部分為營銷員為股東創造的超出預先期望的回報，保險公司可以將超額的EVA按預先設定的比例分配給營銷員作為獎金，則超額愈多，營銷員所獲得的獎金就愈多；營銷員的獎金完全來自于營銷員所創造的價值，對股東而言是沒有成本的。當EVA小于零，即保險公司由于歷史問題計算出來的EVA為負值時，由于營銷員的努力，使負值的絕對值變小，則營銷員也可以根據二者的差值獲得相應獎勵。
保險營銷員經濟增加值激勵體系建立的具體措施有：首先明確每個保險營銷員所要承擔的公司資本成本，只有當他們明確自己所負擔的資本成本時，才會知道自己所獲獎金的基數。其次，當EVA值大于零時，確定保險營銷員的獎金比例，營銷員的銷售額越大，獎金比例也越大。
EVA方案中，并不是所有的超額獎金都一次付給營銷員，EVA預設了獎金庫，用以保存部分超額獎金，只有在未來數年間EVA仍然維持原有水平時，這些獎金才付給營銷員，如果EVA下降了，滾入下一年度的獎金就會被取消，獎金庫使營銷員承擔獎金被取消的風險，能鼓勵他們做有利于保險公司長期發展的營銷策略，并謹慎地權衡收益與風險，從而有效地避免了營銷員的短期行為，保證了業績的可持續性。
（三）健全保險公司內部管理制度
考核體系與保險公司的管理制度具有相當的關聯性，為營銷員的行為提供了指導和規范的一整套準則。建立有效的考核組織保障，建立考核領導小組和工作小組。并加強考核主體和被考核者的培訓闡明考核的目的主要在于幫助營銷員提高個人技能、素質，從而改善營銷員個人和公司的整體績效，而不是為難誰，不是人為地制造麻煩，幫助被考核者的排斥心理，或者是對考核寄予的不切實際的期望；并把本期內的考核指標及其權重公布，明確公司經營目標在考核體系中的體現。
結束語
保險公司保營銷員工作具有時間隨意性和自由度大，工作場所流動，完全以市場為導向。保險公司的活力大小，很重要的在于薪酬管理體制是否合理、是否有利于調動營銷員的積極性。這是企業在激烈的市場競爭中無法回避、又迫切需要取得突破的重大問題。保險公司只有改革現有的新酬管理體制，做到人盡其才、人盡其用，最終實現保險公司最高利潤的目標。
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關鍵詞：保險；網絡營銷；現存問題；應對策略
保險網絡營銷作為現在保險行業中新的營銷方式，是保險公司通過網絡技術在線上完成一個完整的保險產品銷售過程，保證保險產品從宣傳到銷售再到售后理賠一系列工作的順利高效進行。網絡營銷手段應用于保險行業之中，使得保險業務更加高效直接，而且能夠減輕保險公司的業務負擔，更重要的是能讓保險公司在宣傳產品上更具效果。因此，保險網絡營銷具有重要意義和發展必要性。接下來將會對當下保險網絡營銷存在的問題展開討論，進而探究能有效應對存在問題的措施。
一、當下我國保險網絡營銷存在的問題
根據相關的資料顯示，當前我國的保險網絡營銷發展存在著不少的問題。例如，保險網絡營銷中人員的專業素質不高、保險業務被投訴案件過多等問題，下面將對其中四個進行具體的分析。
（一）從事保險營銷行業的人員缺乏專業素養
在現在的保險行業之中，由于保險銷售的入門門檻較低、經濟利益過多，所以從事這一方面工作的人會比較多，但是其中具有專業的保險知識的人很少，再加上現今引進網絡營銷手段的形勢，保險營銷的專業性人才更加少，業內的工作人員的專業素質基本無法保證保險網絡營銷的高效進行，不僅導致產生過多的投訴案件，而且影響了保險行業整體水平的提高。
（二）網絡營銷體系不夠完善
在現在的保險網絡營銷發展形勢之下，相關的體系還是不夠完善，難以支撐保險業務網絡營銷的發展。盡管現在的《合同法》增加了數據電文的相關條例、電子簽名也具有了法律保障，但是這些并沒有得到消費者太大的認可，而且保險企業也沒有很好的利用這一手段，僅僅是將其應用于保險產品的銷售環節之中，沒有建立一個健全的網絡營銷體系，所以導致了保險業務只能保持緩慢的趨勢發展。
（三）互聯網上存在較多的安全隱患
由于現在的互聯網技術還處于一個發展階段，在技術上還存在著許多問題。因而在保險營銷上引進網絡技術會存在許多安全隱患，而現在許多保險公司的網絡保險系統的安全防護工作不夠充足，所以極容易被計算機病毒、黑客等入侵，進而影響保險公司的業務發展。另外，保險公司忽略網絡系統的更新與完善，所以網絡系統極容易出現故障。這些都是互聯網的安全隱患所引起的，保險公司需要對此引起相關的重視。
（四）缺乏完善的保險網絡營銷的法律法規
正如前面所說的，當下在保險網絡營銷上的法律法規還是不夠完善，不僅是保險產品在網絡交易中的法律管理力度不夠，而且在保險產品的售后也沒有相關的權益保護。對于消費者的利益保障力度不夠、對銷售者及產品的監控力度不夠是當下我國保險網絡營銷中法律法規存在的最大問題。這導致了消費者難以對保險網絡營銷持有信心，進而影響了保險網絡化的可持續性發展。所以完善保險網絡營銷的法律法規具有重要意義。
二、有效應對保險網絡營銷問題的措施
針對上述保險網絡營銷中存在的問題提出了以下幾個措施來進行處理解決。
第一個措施是建設安全的網絡環境，處理好網絡安全隱患對于保險公司的業務發展具有重要意義。保險公司應該加大在這一方面的科研投入，學習和借鑒其他行業的先進技術，加以合理的創新和利用。另外，各個保險公司應該根據公司內部的宣傳手段、業務銷售等來開發建設符合公司發展的網絡系統，還有要定期更新網絡系統中安全防護軟件，定期或不定期地對網絡系統進行病毒查殺，進而來保證網絡系統的安全。建設一個安全的公司內部網絡系統和外部網絡系統，不僅能保證公司的客戶信息以及公司機密信息的安全，而且能夠最大程度上促進保險公司的網絡營銷工作的進行。
第二個措施是完善保險網絡營銷的相關法律法規，正如前面的分析所說，完善保險網絡營銷的法律法規具有重要意義，因此政府部門不僅要對現今的保險網絡營銷進行支持，還要對其運用法律法規來進行約束與監督。政府部門應該健全保險行業在網絡營銷上的法律法規，不斷根據社會發展情況出臺相關的政策規定進而加大監督力度，這樣有利于推動保險行業在網絡營銷上的成熟發展，也能在極大程度上提高消費者對保險網絡營銷的信心與認同。
第三個措施是提高保險業務人員的專業素質，保險公司的工作人員的專業素質在極大程度上決定了保險公司的業務發展，但是現今的工作人員的專業素質普遍不高，所以提高工作人員的專業素養是極其必要的。保險公司可以通過業務培訓、業務考核等的措施來促進營銷人員專業素養的提高，還可以通過建立責任制、完善公司內部的結構框架的方式來保證工作人員的工作效率以及積極性。另外，保險公司還要不斷更新市場要求和客戶需求信息來把握市場，從消費者出發更加全面地推動保險公司“客戶至上”理念的發展。
除了以上三個措施之外，保險公司要更新公司的保險產品，盡量做到“人有我優”的發展趨勢，還要創新網絡營銷的手段與方式，這些措施都能促進保險公司的未來持續發展。保險網絡營銷的方式將會是未來保險行業的不可阻擋發展趨勢，所以保險企業應該緊跟社會的發展潮流，采取相應的措施來發展更新公司內的網絡營銷方式，利用網絡營銷手段來加大對公司產品的宣傳力度，并且通過它來增加公司的業務量，進而促進公司的未來健康可持續發展。
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關鍵詞：車險業務；市場營銷；測量；問題
1.車險業務市場營銷問題分析
1.1車險市場營銷落實不到位
我國保險公司曾長期在計劃經濟體制下經營，盡管車險市場營銷理念的樹立已促使保險公司基本拋棄了粗放式的發展模式。但在實際工作中仍然存在嚴重損害保險公司價值的現象，對資源進行配置的時候依然存在著濃厚的平均主義色彩。對于存在著的風險和發展問題，管理者能夠清楚地意識到風險管理的重要程度才是車險市場營銷的前提。但是中國的保險公司在傳統經營方式的慣性作用下，往往不愿意放棄存在著高風險的市場機會，甚至會為了追求高收益而犧牲資產的質量。在業務規模迅速大規模擴張的同時積累大量的風險，車險市場營銷思想并沒有真正的落實到位。
1.2車險業務的考核機制不完善
首先，內部資金的有償使用機制還沒有完全形成。這主要是由于產品的管理費用分攤與內部資金轉移問題尚未得到有效解決，一項業務的能夠完成是保險公司內部多個職能部門相互合作的成果。若是費用成本不能夠得到有效且合理的分配，計算出的車險業務收益率和經濟增加值可能會誤導對經濟業務發展的判斷。其次，車險業務的績效考核沒有全部到位。因為我國目前的績效考核還處在摸索階段，數據儲備的數量和質量離標準還有很長的一段距離。對于車險業務收益率與經濟增加值的計量最多也只是做到了模擬，基于根據車險業務績效考核的結果制定新的薪資待遇激勵體系更是缺乏很大的操作性。
1.3車險市場營銷配套制度欠缺
首先，保險公司內部治理結構不完善。完善的公司治理結構是保險公司的風險管理目標得以實現的前提和基礎。目前，我國大部分保險公司已經實現了股份制結構，改變了產權單一的情況，但公司的治理結構仍然不健全、決策與執行體系依舊不合理、監督機制的力度仍然不足等問題。其次，保險公司內部控制建設虛位。我國保險公司目前采用的是總行分行的經營管理模式，這一模式也使得保險公司內部的層層委托現象和道德風險嚴重存在，這使得風險相對分散，很難集中控制。
2.車險業務市場營銷可行性策略
2.1整合車險業務渠道
我國市場經濟進入改革階段，并且創造了諸多優異的經濟發展成就。與此同時，保險公司經濟發展帶來的客戶關系管理問題也引人深思，如何維持保險公司車險業務與客戶資源之間的協調性，這是當代各國經濟體制改革急需解決的問題。由于各個行業實行的標準各不相同，直接導致財務結構系統功能設計規劃存在差異性，內容模糊不清，甚至模棱兩可，并且實際執行中有著很大的回旋余地。基于車險市場營銷思維轉型趨勢下，要建立更為全面的車險市場營銷機制，從各個部門開展相關的管理工作。以市齷為導向，依據保險公司業務編制與執行情況，對業務體系進行全面拓展，促進保險公司交叉營銷管理，部門間渠道整合，減小市場風險及操作風險造成的損失。
2.2優化車險業務體制
充分考慮營銷客戶、維護客戶帶來的成本問題，提出切實可行的成本控制方法。營運成本是市場改革面臨的一大問題，也是保險公司未來市場化必須經歷的決策調整。成本分析是對整個保險公司銷售項目作出初步的評估，通過車險市場營銷完善非預期風險評估，為決策者帶來更多的參考依據。面對市場化背景潛在的風險隱患，如何避免風險變動造成的經濟損失，這些是車險業務人員必須考慮的問題。不僅要考慮保險公司內部經營決策要求，也要估計國家稅收等一系列政策，擬定符合市場化標準的項目投資方案。任何資產業務都存在著資金風險，對此，保險公司為了能夠獲得最大的收益利潤，都會采取相應的措施降低風險，減小保險公司損失。堅持信譽管理為準則，對各項信貸業務進行綜合評審，確保委托人信用系數符合貸款業務要求，避免信用缺失造成的經濟損失。
2.3強化信息監控模式
新時期我國市場經濟體制改革力度增加，對保險公司內部各項經營決策實施最優化方案，可以保障保險公司在正常營運范圍內創造理想的收益水平。由于各方面因素影響，保險公司車險業務工作出現了不同程度的信息失真現象，不僅擾亂了保險公司現代化經營模式的有序進行，也限制了車險業務人員參與保險公司決策調控的作用發揮。為了避免傳統車險業務模式帶來的不利影響，需建立嚴格的車險業務信息審查與管理制度，為經營者提供更加真實的車險業務信息。車險業務信息失真是保險公司走市場化道路的必然產物，信息失真受到主客觀條件的共同影響，最終導致信息失真而影響了車險業務工作決策。為了更好地擬定車險業務信息處理方案，應先認識車險業務信息失真帶來的危害性，從多個方面認識信息失真從不良影響，進而推動車險業務信息體制整編與使用的最優化。
2.4提高服務質量水平
市場化發展是保險公司現代化經營的指導思想，以可持續經營為戰略中心實施改造對策，可保證保險公司經營模式的最優化發展，帶動行業經營收益穩步增長。受到多方面因素的影響，保險公司車險市場營銷尚未形成全面的管控機制，導致戰略決策失去了應有的成效，阻礙了車險市場營銷功能的全面發揮。隨著保險公司金融事業快速發展，保險公司經營規模會越來越大，其承擔的成本費用也越來越高，注重風險的判斷及資金收支規劃是成本管理的重點內容。經濟學理論是保險公司成本控制的理論，將其用于運營成本調控可實現資源的優化利用，從成本費用、資金收支、財務預算等方面指導經營。針對成本預算中遇到的問題及風險的變化性，預算編制人員要適當調整成本預算方式，為保險公司經濟決策提供科學的處理方案。
3.車險業務市場營銷信息化對策
3.1創新模式，圍繞服務鏈抓服務
營運成本是保險公司重點管理內容，也是影響保險公司車險市場營銷效益的關鍵因素，注重營運成本控制是必不可少的。因此，保險公司需建立科學的車險市場營銷體系，利用投資輪、成本論、風險論等為指導理念，不斷調整保險公司營運成本控制方式，進一步提升成本控制與管理水平。保險公司運營成本構成比較復雜，必須做好成本管理考核工作，為保險公司市場化運營提供更加有利的條件，優化成本分攤建設。保險公司運營成本涉及各個方面，詳細預算對成本方案劃起到了調控作用，避免運營決策失效產生的經濟風險。
3.2科技改革，建立客戶數據庫中心
保險公司業的客戶主要分為兩大類，其一是傳統業務客戶，其二是金融市場中的同業客戶。金融市場的投資是保險公司擴大經營規模的有效方式，也是實現資產快速增長的重要手段。隨著債券、拆借等交易市場的逐漸活躍，保險公司參與市場投資成為日常經營的一部分，不僅體現了保險公司資產負債管理的調控能力，也是帶動運營收益增長的有效方式。對于傳統業務客戶，保險公司可以選擇性地展開合作，盡可能挖掘潛在的市場機遇。保險公司在選擇合作項目過程中，要注重客戶需求分析，考慮財務結構調整業務的綜合化管理，進一步提高業務運作流程的科學性，促進項目合作選擇偏向關系主導方向。
3.3績效考評，發揮人力資源營銷價值
績效考評是保險公司經營管理常用體制之一，主要針對內部員工日常工作績效展開的考評活動，最終目標是創造更加和諧的員工關系，引導廣大員工樹立正確的職業價值觀念。由于保險公司長期注重盈利收益水平增長，風險相關的考核重視程度較低，造成非預期風險很難量化控制。引入精細化管理的理念，以內部資金轉移定價、車險業務、成本分攤等管理工具為核心建立完善透明的考核辦法，引入RAROC、EVA、經濟利潤等指標可解決傳統經營模式存在的不足，讓資金成本和風險控制豐富考核機制，使得各個崗位員工能夠量化其所創造的價值，也是保險公司未來戰略實施必須采取的措施。
結論
通過車險營銷體制改革與優化，努力達到“資本、風險、收益”的有效匹配，是實現可持續發展、建設成為全國一流的現代城市保險公司的需要。結合多種市場營銷決策，不斷幫助優質客戶形成議價優勢，科學管理客戶及產品差異化定價挽留住高價值客戶，促進保險公司以車險業務為中心的銷售模式增長，這些都是體現客戶資源價值的基本表現。此外，保險公司可以利用銷售方案實現業務資源配置，提升保險公司產品銷售運作水平，為相似業務決策控制提出科學指導意見。
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隨著保險產業的不斷發展，保險公司的經營越來越緊密地與國際接軌。民族保險業如何做大、做強、做優，成為每個保險人思考和研討的課題。
1我國保險營銷的模式分析
經過幾十年的發展，我國保險公司的營銷模式形成了以下幾種方式：
1.1正式聘用制
保險公司雇傭業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。這種營銷機制主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。保險公司與業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工沒有任何分別，還可以憑借自身的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對于所屬公司有較強的歸屬感。但這種營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營管理機制，這正是我國保險企業普遍缺乏的。
1.2個人制
保險公司通過簽訂合同委托個人人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”按照個人人的銷售業績給予提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦保險公司(AIA)引入上海。國內保險公司中，平安保險公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。直至今日，“個人制”已成為我國壽險行業最主要的營銷模式。在這種營銷模式下，個人人和保險公司之間并不存在雇傭關系，通常也不享受企業正式員工的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成了個人人在保險行業的“邊緣人”地位。雖然這種營銷機制能夠發揮個人人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人人業務和管理中諸多問題的根源。
1.3中介人機制
通過專業的中介人（專業保險公司和經紀公司）銷售保險產品，是當今國際保險市場最為盛行的保險營銷模式。我國專業保險人和保險經紀人是20世紀90年代中后期才逐步發展起來的，發展很快，各種保險公司和保險經紀公司紛紛成立，但在業務規模擴展上仍然停滯不前，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。
1.4兼業營銷
即保險公司與銀行、鐵路、外貿公司、運輸公司、汽車經銷商等行業建立兼業關系，利用其客戶資源優勢、區域網點優勢保險公司代為銷售對應的產品。但這些兼業公司往往缺乏專業性，需要保險公司對其保險專業技能進行指導和培訓。
上述四種模式是我國保險行業現存的主要幾種營銷機制，特別是前兩種營銷模式，是我國保費收入的主要來源。但無論是個人制還是雇傭正式員工銷售保險產品，都有一個共同點——保險公司將保險產品的銷售作為自身經營管理的重要環節納入公司的日常運營，投入了大量的人力和物力。這兩種營銷模式在我國保險行業粗放式發展的初期推動了保險行業的規模擴張，但也帶來了很多問題。
2現行保險公司營銷機制的負面影響
2.1增加了保險公司的經營成本
如果雇傭正式員工進行保險產品的銷售，員工的固定薪酬就成為保險公司必須每月支付的一筆固定成本。銷售業績越高，單位固定成本越低，但公司同時又要為銷售人員支付一筆與銷售業績成正比的提成收入；另一方面，銷售業績降低了，盡管保險公司支付的提成收入成本會降低，但銷售人員的固定薪酬無法攤薄，單位成本仍然居高不下。如果保險企業采用個人制，雖然在一定程度上回避了前者所提及的固定薪酬成本問題，但并不意味著成本會降低。因為在個人的營銷機制下，為提高銷售業績而無法避免地采取“人海戰術”，意味著保險公司要投入大量的人力物力對這些個人人進行管理，這在我國壽險公司中表現得尤為突出——設立營業區、雇傭管理人員、添置辦公器材等，這些無疑增加了保險公司的管理成本。此外，保險公司的直銷人員與保險中介公司也在保險市場上形成了競爭關系，一方面激烈的競爭使保險價格下降，同時受中介費用比例較高的影響，保險公司的實際承保條件將會更低，影響了保險公司的經營效益。
2.2制約了保險企業經營效率的提高
以上兩種保險營銷模式實際上是“大而全”的傳統經營模式，保險公司利用內部人員（正式員工或非正式員工）從事所有的保險業務，從保單推銷到賠案處理。人員的增長需要分層級管理。規模越大的公司，管理等級鏈就越長，內部管理協調所耗費的資源就越多。這種資源浪費主要是由激勵不足、信息扭曲造成的。在公司內部，下級按上級的指令或規定來完成自己的職責，上級則按下級完成的任務進行貨幣獎勵，但公司內部的這種上下級管理關系不可能具有獨立競爭時那樣強大的動力和壓力，因為兩者的利益目標不完全一致。因此，無論老板采用什么樣的激勵機制，都很難讓雇員像自己辦企業那樣追求效率，這就意味著在公司內部很難設計出一個完善的激勵標準和管理機制，使下級員工像所有者那樣努力，這就導致了由于激勵不足而產生的資源浪費。另外，在公司內部管理協調過程中，下級往往有強烈的傾向按自己的利益去影響上級領導的決策，通過故意隱瞞或人為扭曲有關信息去爭取于己有利的方案，如采取各種游說活動爭取較有利的業務指標，這又造成了因信息失真而產生的資源浪費。
2.3不利于保險企業核心競爭力的形成
所謂核心競爭力是指保險公司擁有的能為客戶帶來特別價值的、獨特的、其他競爭對手難以模仿的能力。保險公司的核心競爭力就是創新能力以及為客戶提供滿意的服務能力。在目前的保險營銷模式之下，我國的保險企業普遍的“重銷售輕創新”、“重展業輕服務”，將保險企業的競爭能力簡單地理解為保費收入，將公司的大量精力投入到如何管理銷售人員、如何推動保費增長。勢必會影響保險企業進行新產品的開發和維護良好的客戶關系，最終難以形成企業的核心競爭力。
2.4不利于保險企業塑造企業文化
企業文化是企業經營管理的重要內容，有活力的企業文化往往會成為一個企業吸引人才、留住人才的關鍵因素。在我國的保險營銷機制下，保險企業難以形成具有活力的企業文化，這主要是因為：作為正式員工的銷售人員很容易產生工作上的惰性而逐漸喪失開拓進取精神，這種工作狀態在一個以銷售為主的營銷機制中將輕易地感染其他工作人員，繼而影響一個團隊甚至是一個企業，在喪失了進取精神后具有活力的企業文化無從談起。在個人制下，由于個人人的“邊緣人”地位造成了他們對保險企業的疏離感，個人的利益目標與保險企業的利益目標產生嚴重分歧，一方面成為個人人因過失或故意所引起的投保人投訴日益增加的根源，另一方面，有所成績的個人人頻繁在各個保險公司之間流動，大規模的集體跳槽事件層出不窮。這種機制本身決定了個人人難以融入到保險公司的主流文化之中，成為影響保險企業塑造其具有活力的企業文化的關鍵因素。
3我國保險營銷的發展方向
我國保險業要實現集約化經營、效益化發展的道路，保險營銷機制就必須向“銷售職能市場化”方向轉變，也就是說保險企業應將保險產品的銷售從目前的經營環節中分離出來，通過專業的保險中介機構實現保險產品的銷售。“銷售職能市場化”的優勢在于：
3.1有利于降低企業的經營成本
通過專業的保險中介機構，保險公司無須事事親力親為，保險產品的銷售交由中介機構負責便可精簡機構和人員，壓縮相關培訓和管理費用開支，降低展業成本，進而實現保險企業經營模式的轉變，這也是目前國際保險市場上流行的“小主體、大中介”的模式。
以湖北省保險市場中保費規模為3億元的財產保險公司二級機構為例，如果保險公司自行銷售，公司的固定成本開支為10％，包括人力資源成本、網絡鋪設成本、職場管理費用等，銷售成本開支大概為16％，包括直銷業務人員的工資、業務提成和中介機構的手續費支出，總的經營成本約為26％。如果將銷售職能市場化，則保險公司的銷售成本將全部轉化為中介費用，行業慣例的比例為15％。因為人員規模的減少，各業務網點職場及網絡建設費用也將大大減少，保險公司的經營成本將主要用于人力資源成本、產品研發、產品推廣及客戶服務，總體成本可控制在8％~10％。由此可見，銷售職能市場化后保險公司的經營成本將大大減少。同時，由于保險公司的產品研發職能加強，業務拓展渠道更為廣泛，市場占有率將會提高。而且，由于客戶服務職能的加強，公司信譽度提高，為公司業務的發展起到無形推動作用，從而帶來更大的效益。
3.2有利于保險企業整合資源，建立核心競爭力
一旦將銷售職能交由保險中介機構完成，意味著我國保險企業一直以來“大而全”的經營模式被打破，保險公司過去在經營管理中因過于重視銷售而造成的資源浪費將會得到解決，經營管理的中心將會放在產品的開發、客戶關系維護以及投資運作等保險企業的核心職能上，有利于保險公司形成核心競爭力。
3.3解決個人保險人的“邊緣人地位”問題
通過專業的保險中介機構展業，大批的非正式銷售人員（特別是個人人）將從保險公司中分離出去，而進入專業的保險中介機構。這樣一來，個人人的定位更加明確，從根本上解決了他們由于對保險企業的“疏離感”而產生的種種問題，對保險公司而言能夠更好地去打造具有活力的企業文化，對管理部門而言這種方式也更有利于對個人保險人進行集中管理。
4采取的措施
4.1大力發展和規范保險中介機構
大力發展中介機構關鍵在于實現中介機構市場化、規范化、職業化和國際化。①市場化。保險中介機構從一開始就必須牢牢樹立市場的觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業精神、專業水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發展；②規范化。保險中介機構要有科學的法人治理結構，根據現代企業制度的要求，建立健全組織架構，董事會、監事會和管理層切實各負其責，確保公司有效運轉；建立完善的規章制度和有效的內控機制，形成覆蓋公司業務和管理各個環節的規章制度體系，確保公司內部責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序；樹立守法觀念和自律意識，積極創造條件，盡早建立保險經紀、、公估等行業自律組織；③職業化。要造就一支高素質的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介機構的職業特征、嚴格的執業和品行規范；④國際化。在經營規則、理念和方式等諸多方面學習借鑒世界保險中介業的成功經驗，努力與國際接軌。新晨
4.2保險公司要轉變經營觀念
首先，各保險公司要轉變業務經營觀念，逐步將那些應由保險中介公司承辦的業務剝離出來，交由保險經紀公司和保險公司去做，為保險中介業的發展提供空間。其次，各保險公司應充分利用自身優勢，尋求實現這一轉變的最佳途徑。特別是采用個人……制的保險公司，本身經過多年發展已經培養了相當規模的人隊伍和相應的客戶群，完全可以在原有營銷部門的基礎上分離出來組建成專業公司，成為本保險公司的專用人，這樣一來既可以充分利用原有營銷部門豐富的展業經驗和穩定的客戶群，保險公司也可以專心致力于產品的開發、客戶關系維護及資金運用。
一、西方保險營銷的發展進程
從營銷學的觀點出發，保險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。保險營銷是伴隨著保險商品的產生而出現的，經歷了一個由簡單到復雜，由低級到高級的發展過程。縱觀西方保險營銷發展的歷史進程，大致經歷了以下五個階段。
第一階段為保險營銷觀念的萌芽階段。20世紀初期保險市場日臻成熟，市場競爭逐步形成，各國頒布了相對比較完備的保險法規以規范保險市場的運作。在英國勞合社組織內有些保險公司開始借鑒工商企業的做法，在個別競爭較為激烈的險種業務上采用廣告和促銷等手段。隨后，許多競爭對手也被迫采用同樣的措施，這個階段可以看作是保險市場營銷觀念的初步萌芽階段。
第二階段是20世紀30年代為保險業“優質服務”階段。保險企業發現自己靠廣告、促銷帶來的優勢很快為競爭者的仿效所抵消，他們還感到吸引一批保戶并不難，難的是提高保戶的忠誠度，使之成為終生保戶。因此，保險公司開始注重服務，但僅把服務片面地理解為對客戶的關懷體貼和友好的范圍。許多保險公司開始對員工和人進行培訓，努力提高保險工作人員的素質和推銷技巧，推行“微笑服務”。在此期間，國外保險公司大力推廣中介制度，并對人、經紀人和公估人的行為進行的規范和約束，為西方保險業后期的發展奠定了基礎。這個時期為保險營銷觀念的形成期。
第三階段為保險創新，擴展保險產品的階段。自20世紀70年代中期，整個西方的業爆發了一場稱之為金融革命的大變革，這場大變革推動了保險營銷的迅速發展。許多保險公司開始意識到它們所經營的業務本質上是滿足客戶不斷發展變化的保險方面的需要，于是不斷從創新角度考慮向客戶提供新穎的、有價值的保險服務。眾多西方保險公司開始在金融工具、保險市場以及保險服務項目等方面進行創新。在此期間各家保險企業紛紛推出了“一攬子保險”、“投資型保險”、養老與疾病相結合保險、汽車與第三者責任險相結合保險等新的功能的險種，并與銀行，投資公司、、修理場等各種相關機構進行聯合經營服務，這些創新的實施為西方保險業帶來了新的繁榮，也為保險營銷的進一步發展奠定了基礎。
第四階段為保險品牌戰略階段，即企業形象識別CI戰略階段。20世紀80年代，各家保險企業都注重廣告、促銷、優質服務和險種創新，那么他們就逐步成為同一層次水平上的競爭者。于是各家保險公司通過建立理念識別MI、行為識別BI、視覺識別VI等子系統來構成企業形象識別系統CIS，探索如何發展自己的特殊優勢。這是因為顧客認為保險公司所提供的服務具有同質性，然而又沒有一家保險公司能成為所有顧客心目中的最佳保險公司。因此，各保險公司開始進行市場細分，對各自經營的險種業務有所側重，找到合理的市場定位，實施差異化營銷戰略，以便將自己和競爭對手區分開來。在這期間各保險公司大力宣傳自己的經營理念、經營宗旨、制定各部門的行為規范、準則及衡量標準，設計符合企業理念的標識及有關圖案、標準字、標準色等，并通過大眾媒體或非大眾媒體向外界進行傳播。這個階段是西方保險營銷的發展階段。
第五階段為保險營銷階段。20世紀90年代，西方發達國家保險營銷發展，已進入了一個“營銷、計劃、控制”的時期，保險公司在注重傳統營銷戰略和戰術后，認識到要使自己的經營業務保持優勢地位，獲得持久的良好業績，就必須加強對保險營銷環境的調研和分析，制定長期和短期的營銷計劃，也就是通過分析、計劃、實施和控制，以謀求創立和保持保險公司與目標客戶之間的雙贏交換，達到本企業的目標。同時將戰略營銷即市場細分、目標市場、市場定位要素和戰術營銷4P——產品（product）、價格（price）、分銷（place）、促銷（promotion）有機結合，綜合利用并優化組合多種營銷變量，用以實現預期的營銷目標。這個階段是保險營銷的成熟階段。
二、保險營銷的現狀
我國的保險業自1980年恢復以來，取得了長足發展，各地以及各保險公司在保險營銷方面也進行了一些有益探索。但與發達國家相比較，我國的保險營銷仍處于低級階段，營銷觀念陳舊。營銷戰略歸納起來，主要有以下幾種：
（一）保險產品觀念。這是以險種的改進和開發為中心，以提高現有險種的服務和功能為重點的觀念。這種觀念在保險業發展初期是有效的，但這是一種以產定銷的觀念。許多保險公司盲目跟隨市場熱點開發與自己實力不相稱的險種，耗費了大量的企業資源而未取得相應的市場利潤，這種做法損害了企業自身的利益。
（二）以險種的生產和銷售為中心的推銷觀念。現在，我國大多數保險公司均是采用這種觀念，這種觀念適應于保險商品市場的初級階段。然而，推銷觀念注重的仍然是險種和利潤，不注重保戶的利益和利益。強行推銷會引起保戶的反感，從而營銷效果。
（三）通過獲取短期利潤來實現企業的長期經營的觀念。這是一種“營銷近視癥”的觀念。實現企業的利潤最大化目標需要通過獲取長期利益來實現，而不僅是短期利潤。因此，保險公司需要處理好短期利潤和長期利益之間的關系。
三、中國保險營銷的發展戰略
進入新世紀，保險營銷將進一步發展，西方各保險公司每天都在創造新的營銷策略和競爭，使保險行業營銷發展空前。借鑒西方保險營銷發展進程，針對我國保險業的現狀，我國的保險營銷可采用以下新型營銷戰略。
（一）全面營銷。對于大型的國有保險公司，由于其機構臃腫、人員繁雜、管理績效低，可采用內外兼修的“全面營銷”戰略。保險營銷的實質是了解客戶的保險需求，設計開發適合此需求的險種，并以適宜的心理方式傳遞給顧客，這屬于外部營銷的范疇。然而，保險營銷還必須解決內部營銷的。所謂內部營銷是指企業的決策層和領導層合理開發人力資源，幫助下屬做好工作。保險公司實施內部營銷導向的關鍵是要培養公司經理、員工及中介人接受以保戶為導向的觀念。因為保險公司從事第一線工作的員工與保戶直接點對點的打交道，其對客戶會產生極其重要的影響，所以必須重視和抓好保險公司內部營銷工作。我國保險公司目前機構設置不合理，人員職能不清，中介人員管理不規范，必須通過相關的規章制度、服務標準及一系列的對內營銷宣傳、，使員工理解保險文化，樹立營銷服務觀念，有效管理員工和客戶交互式的反應過程。采用內外結合的營銷戰略，不僅可以修正目前我國保險營銷只注重外部營銷，而忽視內部營銷的詬病，而且可以促使保險公司提高內部管理水平。
（二）行業營銷。此種戰略適用于新成立的專職保險公司。由于保險商品的特殊性和獨特服務方式決定了保險營銷的行業性。同其他商品的營銷相比，保險商品的營銷更注重主動性、人性化和關系營銷。因此，保險行業營銷戰略包括主動性營銷、人本營銷和關系營銷三個策略。此三個策略聯系緊密可相互配合，以達到最優行業營銷績效。
1.主動性營銷策略。保險商品營銷的最大特點之一就是主動性營銷。保險營銷的主動性表現為三個方面。（1）變潛在需求為現實需求。多數人對保險的需求是潛在的。盡管保險商品能夠轉移風險，提供一種保障和補償，但它卻是一種無形的看不見摸不著的抽象商品。對大多數人來說，人們似乎對它的需求沒有迫切性。所以保險公司必須通過主動性的營銷策略變投保人的潛在需求為現實需求，以便實現購買。（2）變負需求為正需求。由于保險商品涉及的多是與人們的生死、財產損失和責任事故等事件有關，對很多人來說，他們從心理上回避保險，對保險商品的需求表現為一種負需求，這就需要通過積極主動的營銷活動，扭轉人們對保險商品的消極態度和行為。（3）變單向溝通為雙向溝通。作為保險商品的營銷者必須將單向溝通變為雙向溝通。通過主動性營銷，將要傳達的信息，按消費者能夠理解和接受的方式，通過信息傳播媒介傳遞給消費者，并跟蹤和注意消費者對信息的反饋，收集消費者對所提供的保險商品的意見和反應，及時調整和改進服務策略，以實現顧客滿意。
2.人本營銷策略。保險商品營銷是以人為出發點并以人為中心的營銷活動。保險商品的營銷者需要時刻面對自己、面對員工、面對顧客，并實現三者利益統一，形成共贏的局面。（1）面對自己。我國的保險營銷者必須首先面對自己，正確地了解自己的需求，使其經營活動令自己滿意。保險商品的營銷首先是圍繞經營者自身的，如果經營者能最大限度地發揮積極性和創造力，又何愁其行為不能令消費者滿意呢？（2）面對員工。從一定意義上講員工也是顧客，令顧客滿意必須首先令員工滿意。我國的保險公司對員工的關愛還遠遠不夠，據調查表明保險從業人員的流動頻率是相當高的，而每個員工背后都有其固定的客戶。由此可見，關心員工的成長，注重員工道德的培養，使每個員工都樹立起敬業精神和主動精神是保證營銷成功的關鍵。（3）面對顧客。保險營銷的最終目的是實現顧客滿意，所以保險經營者要以顧客的需求為導向，針對顧客對外界事物的認知特點，有的放矢地開展營銷活動，要維護顧客的根本利益，向顧客提供滿意的服務。
實施人本營銷是實現保險公司可持續的重要之一，而將人本精神貫穿到保險經營中，有著特別重大的意義。
3.關系營銷策略。營銷是將企業的營銷看作是一個與消費者、競爭者、供應商、分銷商、政府機構和組織發生互動作用的過程。在這一過程中，建立與發展同相關個人及組織的關系是其營銷的關鍵。保險營銷作為一個蓬勃發展的事業，更要注重關系營銷。（1）建立并維持與顧客的良好關系。顧客是企業生存和發展的基礎，市場競爭的實質是爭奪客戶。因此，建立并維持與顧客的良好關系，提高顧客的忠誠度是保險營銷制勝的法寶。（2）促進與競爭者合作關系的形成。在當今市場競爭日趨激烈的情況下，視競爭者為仇敵，與競爭者勢不兩立的競爭原則已非上策，相反促進與競爭者合作關系的形成，減少無益競爭，達到共存共榮的目的，是現代市場競爭對企業提出的新要求。我國保險公司面對外資保險公司既要競爭又要合作，重在合作，與其共生共榮。（3）協調與政府間的關系。保險經營者要能夠采取積極的態度，協調與政府的關系，積極與政府合作，努力爭取政府的理解和支持，為企業營銷活動創造良好的外部環境。
（三）服務營銷。從根本上說，保險商品營銷就是服務營銷，但保險商品服務除了具有一般服務特點外，還具有風險性、限制性和長期性的特點。保險企業只有建立大服務觀念，強化大服務意識，改進和創新服務品種、服務手段和服務措施，才能向社會提供高質量、高效率、高層次的優質服務，贏得競爭優勢，樹立良好形象。實施服務營銷戰略可采取有形營銷策略、讓渡價值營銷策略和文化價值觀營銷策略。
1.有形營銷策略（從4P戰術組合到7P戰術組合）。由于保險是無形產品的延期服務，保戶難以感知，而保險公司又必須讓自己的服務給保戶以深刻的印象。這就必須依靠與服務有關的有形實物來展示，給顧客一個思維和行動的線索，比如服務設備、員工形象、信息資料、相關客戶、服務價格等都能給潛在的、現實的客戶一個很好的想象空間。所以保險服務營銷組合在原有的4P要素之上，又增加了人、有形展示和過程。企業通過人將無形的服務以有形的實體展現給顧客，可以減少顧客心理上的不安全感，同時強調人在服務中的重要作用，使服務更加具有互動性，從而縮短了顧客與服務提供者之間心理上的距離，也強調了保險服務中的過程管理等。這些是保險服務營銷與有形產品營銷最大的區別。
2.讓渡價值策略。為了更好的實現保險公司和保戶的共同利益，保險公司必須盡可能多地提高保戶讓渡價值。所謂保戶讓渡價值是指保戶在購買保險產品時所得到的產品價值、服務價值、人員價值和形象價值之總和與所付出的貨幣成本、時間成本、精力成本和體力成本的總成本之間的差額。顧客購買保險產品不僅包括核心產品，即險種提供給客戶的最基本的權利價值，還包含有形產品保險合同、期望產品即投保人購買保險商品時期望得到的保障和價值、附加產品即保險企業為投保人提供的額外全程服務和潛在產品包括保險商品在提供險種及服務等方面可能發展的形式。從一定意義上說，今后保險公司的競爭更多地集中在期望產品、附加產品及潛在產品的競爭上，設法提高保戶購買的總價值，降低購買保險商品的總成本，使保戶讓渡價值最大化，從而提高保戶的滿意度和忠誠度，成為企業的終生保戶，為企業帶來長期利益。
3.文化價值觀策略。保險不僅是一種商品、一種服務，而且還是一種文化價值觀念。保險商品是一種一人為眾，眾人為一的互濟互助的商品，體現了一種兼愛互助的思想，反映的是一種良好的人際關系，滲透著人本主義的精神。保險是一種文化，而保險企業則是這種文化的載體。因而，每一份保單代表的不僅僅是簡單的服務，而且還是整合了保險文化的產物。保險公司不僅可將保單的銷售作為服務銷售，還可以作為整合了企業文化、保險文化的文化產品加以推廣。
（四）應變營銷。為適應保險市場的變化和節奏，我國保險企業需要實施應變營銷和快速營銷戰略。這種應變營銷戰略源于管中的權變思想，是一種因變制變的思想。
1.我們首先必須充分意識到信息是個公司飛速發展、加速變形的時代，保險營銷也必須采取各種新方式。我國保險公司要注意訓練員工的客戶導向意識，充分了解客戶不斷更新的需求，善于捕捉市場機會，及時推出新險種、新的概念，為客戶提供更新的服務。
2.由于保險服務的同質性，導致了保險營銷具有易仿效的特性。所以保險公司只能在產品和服務市場上快速反應，才可以比競爭對手搶占先機。
3.采取應變營銷戰略便于保險公司利用新的營銷技術和手段。
改革訴求明確
在此前的保監會第84號文件中，保監會對營銷員體制改革的當前形勢是這樣描述的：前一時期，保險營銷制度在促進保險業快速增長等方面發揮了重要作用。但是，隨著社會環境的不斷進步，我國保險發展進入新的階段，保險營銷員管理的一些體制機制性矛盾和問題開始顯現。管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等問題比較突出。通過改革創新，逐步解決這些問題，對保險業長期可持續健康發展、防范保險市場系統性風險、維護被保險人利益具有深遠意義。
而保監會111號文中在對形勢的判斷則是如此表述的：按照2012年全國保險監管工作會議關于穩步推進保險營銷體制改革的指示和主席辦公會議關于認真研究營銷員體制改革問題的工作要求，我會認真分析現行保險營銷體制的突出問題與改革形勢，提出了初步的改革思路和措施。
“清醒判斷現行保險營銷體制的突出問題。”相對保監會第84號文的簡短表述，保監會111號文則是很詳細的闡述了當前的形式：認清現行保險營銷體制存在的突出問題是下決心進行改革的前提。現行保險營銷員管理模式是1992年由美國友邦人壽保險公司上海分公司從臺灣地區引進，目前已經發展成為我國壽險業的主要渠道之一。截至2011年12月底，全國保險營銷員335.74萬人，年實現保費收入5469.89億元，占同期全國總保費收入的38.15%,其中壽險營銷員289.09萬人，實現人身險原保費收入4266.72億元，占同期全國人身險保費收入的43.89%。
保險營銷體制在我國保險業發展初期，適應了宏觀經濟社會環境以及保險業自身發展的需求，對推動保險業，尤其是壽險業的快速發展起到了重要作用。但是，在法律不斷完善、社會不斷進步的過程中，保險營銷體制問題日益突出，弊端逐漸顯現。
市場判斷清晰
在此次出臺的保監會111號文中，保監會對營銷員的問題有一個十分清晰的認識，主要有以下幾點的看法：
保險營銷員沒有合法明確的法律身份。保險公司將保險營銷員稱個人保險人，但是保險營銷員既沒有取得保險監督管理機構頒發的許可證，又沒有辦理工商登記，領取營業執照，因而不具備《保險法》規定的保險人的資格條件。保險營銷員是保險公司招聘的，為保險公司推銷保險產品，并接受保險公司的培訓、考勤和考核，已經構成事實勞動關系，但保險公司與他們簽訂的卻是合同，而不是勞動合同，保險營銷員作為勞動者的合法權益得不到保障。這種用工方式違反了《保險法》、《勞動合同法》以及工商登記管理規定，不利于政府監管部門依法行政。
營銷隊伍組織模式和激勵機制不符合有關法規要求。目前行業普遍采用壽險營銷員招募制度（業界俗稱的“基本法”）中，通過“介紹加入”的增員機制，根據加入時的關系遠近，建立“血緣”關系，組成“網絡”，按照血緣關系近遠進行復試計酬（業界稱為“組織利益”），與國家工商行政管理部門認定傳銷行為的主要特征相似。這種“金字塔式”的營銷管理組織架構和收入分配機制是營銷隊伍大進大出、素質低下的內在根源。
營銷體制弊端日益凸顯。一是保險營銷效率呈現下降趨勢。行業已經步入廣增員、高脫落、低素質、低產能的惡性循環。二是行業依靠“人海戰術”的粗放營銷模式，營銷隊伍管理粗放、大進大出、素質低下、低產能的惡性循環。三是部分公司長期侵占營銷員權益，任意罰款、挪用扣款營銷員傭金，向營銷員轉嫁和攤派本應由公司負擔的考試費、培訓費等支出。四是保險營銷員的利益訴求長期得不到解決，成為影響社會穩定的不安全因素。
以上市場判斷，不僅明確地將下一步營銷員體制改革的方向，更明確了改革的思路。
防止三種傾向
對于營銷員體制改革的決心和勇氣，保監會第84號文是這樣描述的：全行業要注意研究改革過程中出現的新情況、新問題，化解改革阻力，推動改革進程。要妥善處理改革、發展和穩定的關系，積極探索和總結解決問題的辦法和經驗。
然而，在保監會第111文件中，對待勇氣和決心是這樣表述的：不改革沒出路，大改沒底氣，快改有風險。既要堅定不移，又要穩妥漸進，把握改革的節奏和力度。這次改革的實質是調整長期形成的利益格局，不可避免地伴隨著“不同聲音”。困難不少，阻力很大，應當注意和防止三種傾向：
一是不清醒。輕易順從保險公司的呼吁和脅迫，有求必應，結果使本已松動和不可持續的有嚴重問題的模式，在監管外力的肯定、支持和維護下，得以繼續頑固硬撐，人為造成虛假繁榮景象。
二是不實際。對改革可能帶來的風險估計不足，搞運動式改革，理想化地希望通過簡單的行政手段快速、激進地推進改革工作。
三是不寬容。對舊體制的改革和新模式的創新求全責備，對新生的市場力量缺乏應有的寬容度。以上傾向將導致新模式發展不起來，老模式又改不了，結果可能使形式更加惡化。
總體目標務實
保監會84號文件提出的落實措施有以下幾個方面：1.各保險公司和保險中介機構應切實承擔起本公司保險營銷員管理體制改革責任，要從實際出發，立足當前、著眼長遠、統籌兼顧、積極穩妥、務求實效，成立由主要負責人組成的公司領導機構，由營銷員管理、財務、法律等有關部門組成的工作機構，統籌本公司保險營銷員管理體制改革工作。結合公司實際，研究選擇合法、有效的保險營銷發展方式，制訂改革方案，完善配套措施；2.各保險公司和保險中介機構要按照體制更順、管控更嚴、素質更高、隊伍更穩的發展方向，全面梳理本公司保險營銷員管理情況，要切實轉換經營理念，規范公司招聘行為。要縮減保險營銷隊伍組織管理層級，加強基層機構的管控和監察力度，從嚴約束和規范基層營銷團隊管理人員的行為。要逐步轉變人力和規模考核導向的利益分配機制，激勵考核向基層績優人員，向業務質量傾斜。要加強保險營銷隊伍建設，加大對保險營銷員的教育培訓投入和力度，狠抓營銷員隊伍的誠信建設，提升保險營銷員的綜合素質。要改善保險營銷員的收入水平和福利待遇，提高保險營銷員的職業歸屬感和公司認同感，促進保險營銷隊伍穩定發展；3.鼓勵保險公司和保險中介機構積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道，逐步實現保險銷售體系專業化和職業化。鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作，建立起穩定的專屬關系和銷售服務外包模式，通過專業保險中介渠道逐步分流銷售職能，集中力量加強產品服務創新、風險管理、資金運用，走專業化、集約化的發展道路；4.鼓勵保險公司投資設立專屬保險機構或者保險銷售公司。鼓勵包括外資在內的各類資本投資設立大型保險公司和保險銷售公司，加快市場化、規范化、職業化和國際化步伐，穩步提高承接保險銷售職能的能力，為保險營銷員管理體制改革提供更廣闊的銷售和服務平臺；5.各級保險監管部門要解放思想，與時俱進，鼓勵和支持市場主體積極探索改革完善保險營銷管理制度，認真研究制訂相關政策制度并監督落實情況。要在現行法規框架內積極協調有關部門爭取政策支持，創造良好外部環境。要積極配合有關部門依法維護勞動者合法權益，支持有關部門依法整頓市場秩序。對于符合現行法規制度，采取新的保險營銷模式的保險公司和保險中介機構，在機構批設、產品創新等方面給予政策支持。
從以上5個方面可以看出，保監會第84號文件改革的出發點是由保險公司自主進行改革的，是一種從下至上的改革模式，營銷員的改革是由各保險公司自己負責的，是一種沒有約束力的方式，也可以說是一種投石問路式的改革過程，沒有操作性。由于沒有約束性，在利益面前，各保險公司是不會放棄既得的利益，也就是說不會輕易放棄營銷員這塊大蛋糕的，因此，這種改革是一種近似失敗的方案。
在保監會第84號文件中，保監會的改革思路和措施只是簡單談了兩點：一是全行業要深入貫徹落實科學發展觀，堅持以人為本，統一思想認識，增強守法意識，高度重視改革完善保險營銷員管理體制工作的緊迫性和必要性，充分認識改革完善保險營銷員管理體制工作的艱巨性和復雜性，注重調動各方面的主動性和創造性，按照穩定隊伍，提高素質，創新模式的總體要求扎實開展工作；二是各保險公司和保險中介機構應依據《中華人民共和國勞動法》、《中華人民共和國勞動合同法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規，依法理順和明確與保險營銷員的法律關系，減少與保險營銷員的法律糾紛，切實維護保險營銷員的合法權益。著力構建一個法律關系清晰、管理責任明確、權利義務對等、效率與公平兼顧、收入與業績掛鉤，基本保障健全、合法規范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系，造就一支品行良好、素質較高、可持續發展的保險營銷隊伍。
以上幾點停留在政策層面上的東西比較多，屬于務虛的東西，可操作性有限。
保監會111號文件提出的總體目標是：力爭用5年左右時間，構建一個法律關系清晰、管理責任明確、權利義務對等、效率與公平兼顧、收入與業績掛鉤，基本保障健全、合法規范、渠道多元、充滿活力的保險營銷新體系，造就一支品行良好、素質較高、可持續發展的保險銷售隊伍。比較之下，保監會第111號文件則提出了基本思路和總體目標。改革的基本思路是：敬畏法律，依法經營，依法監督，逐步將保險營銷管理體制機制納入合法軌道；強化保險公司的管控責任，加大對公司營銷員銷售誤導和管理失控的處罰和問責力度；堅持市場化改革方向，監管推動，企業負責，著力提升保險營銷人員素質，改善保險營銷職業形象；支持創新，鼓勵市場主體進行多種形式的探討和實踐，以健康增量逐步稀釋問題存量；試點先行，集中力量，重點突破，由點及面，穩步推廣；加強研究，關注市場動態，邊推動、邊研究、邊總結、邊調整，再推動、再研究、再總結、再調整，直至成功。
新的改革模式
相較保監會第84號文那種由保險公司自行改革的模式而言，保監會111號文則是一種自上而下的改革模式，主導者是保監會。保監會111號文件是這樣說明政策措施的：
一是理順監管定位。盡快頒布實施《保險營銷從業人員監管規定》，從制度上強化保險公司對營銷員的管控責任。長期以來，保險營銷員的身份問題一直困擾保險監管機構。在法規中啟用保險銷售從業人員的概念，有利于監管部門從用工關系、利益分配等糾紛中解脫出來，通過加大對公司營銷員銷售誤導和管理失控的處罰力度和問責力度，倒逼公司加大營銷員培訓管理，提升從業人員素質，規范銷售行為，維護消費者權益，為保險營銷體制改革奠定制度基礎。
二是引導公司理順與營銷員的用工管理關系。鼓勵公司因地制宜、因司制宜、因人制宜，有條件地與營銷員簽訂勞動合同、勞務合同等方式，理順雙方權責利關系。鼓勵公司采取多種靈活形式為營銷員提供基本工資待遇和社會保險，提供保險營銷人員的收入保障水平。敦促公司承擔轉嫁給營銷員的培訓、考試等相關費用，切實保障營銷員的合法權益。
三是督促公司建立科學的薪酬機制和招聘制度。督促公司弱化增員激勵機制，建立以業績和服務質量為導向的考核機制，改變現行激勵機制中重規模、輕質量的做法。引導公司探索扁平化管理，弱化營銷團隊層級管理機制，完善收入分配機制，加大對一線營銷人員和績優營銷人員的投入，改變現行選聘機制中拉人頭的做法。強化公司增員招聘責任，禁止營銷員或營銷團隊自行招募營銷員。
四是下達保險營銷人員素質五年持續改善計劃。提高準入門檻，將報名參加資格考試人員的學歷要求提高至大專，同時允許保監局根據實際情況向保監會備案后適當調整學歷要求。借鑒日本和臺灣地區經驗，由行業協會研究留存率、續保率、退保率、投訴率等有關人員和業務質量的關鍵性指標，建立行業保險營銷隊伍和業務質量評價體系。保監會和行業協會共同下達保險營銷人員五年持續改善標準和改善計劃，要求保險公司報告各階段改善進度，由行業協會組織落實，保監局監督。未按期達成行業要求的公司，采取限制措施，限制考試和執業登記人數，限制分支機構批設等措施，敦促公司對保險營銷人員的銷售資格和能力實現精細化管理。
五是鼓勵支持探索新渠道、新模式。鼓勵有條件的保險公司成立銷售公司，逐步分離銷售職能。鼓勵保險公司與保險中介機構的合作，建立穩定的專屬關系和銷售服務外包模式。鼓勵公司拓展網絡銷售、電話銷售、社區門店，交叉銷售等銷售渠道和方式，走多元化道路。支持大型保險中介集團、企業開展個人壽險營銷業務。加大對外開放，鼓勵包括外資在內的各類資本設立大型保險公司和保險銷售公司。通過建立新型的保險營銷體系來承接現有模式。
六是選擇局部地區進行力度較大的改革試點。選擇恰當時機，在風險可控的基礎上，選取一至兩個地域范圍不大，市場基礎好，對行業發展大勢沖擊不大，保監局力量強，當地政府支持的地區試點。試點地區全體保險公司和中介機構必須共同參與，新增營銷員嚴格按照勞動法規依法用工，激勵考核機制不得有增員利益和血緣關系。試點地區改革由監管主導，提高政策傾斜，特事特辦；實現公司法人負責，集中全行業力量，重點突破；密切關注改革進行，及時總結調整，由點到面，穩步推廣。
七是持續深入開展專題研究工作。建立營銷員體制改革工作研究小組，系統梳理保險營銷員管理制度產生以來的市場發展和監督情況，借鑒國內外保險營銷員管理模式改革創新新經驗，提出改革保險營銷員管理模式較為明晰時間表、路線圖，探索建立評價改革變化的效果的定性和定量指標。
八是營造良好的政策和輿論環境。對采取新的保險營銷模式的保險公司和保險中介機構（包括外資和合資企業），在機構批設、產品創新等方面給予政策支持。與相關部門協調，引導行業和社會投資，與高等院校、職業學校合作辦學，建立保險職業教育體系。在現行法規框架內積極協調有關部門，對符合保險改革方向的銷售渠道和模式，爭取政策支持。
仍面臨困難和阻力
關于改革的阻力問題，保監會第84號文件沒有明確提出，而保監會第111號文件中明確指出：理清保險營銷體制改革面臨的困難和阻力，是考量改革思路的重要因素。現行保險營銷體制問題是長期歷史遺留問題，涉及面廣、問題復雜，牽扯眾多利益關系，要充分認識改革的艱巨性和復雜性。
替代機制和承接渠道尚待成熟。保險營銷渠道是壽險業最主要的銷售渠道，與其他渠道相比，營銷員面對服務客戶，對于比較復雜的長期壽險產品，由比較強的服務優勢和成本優勢。在其他有效替代機制和承接渠道尚有待成熟的情況下，如果改革過急，動作過大，舊模式業務下滑，新模式短期內跟不上，會造成壽險業務大幅度下降，甚至影響一些公司持續生存和發展，影響整個保險行業的信譽和可持續發展。
部分保險公司某些觀念滯后。部分公司依舊從自身利益出發，對改革的必要性和緊迫性認識不夠。如有的公司提出營銷人員規模才是公司核心競爭優勢，營銷業務就應當依靠“人海戰術”，大量增員新人挖掘人情保單，人情保單資源枯竭再大量淘汰的方式。中國人口超過13億，現在影響隊伍不是太多，而是太少了。有的公司要求保監會代表行業協調國務院、人社部、工商總局等單位，修改法規，適應保險營銷的特殊性，同時力爭更好的財稅政策。當前，如果大公司認識不轉變，公司思想抵觸，改革不積極，消極行事，做成負面案例，反倒影響改革進程。
關鍵詞：湖北 縣域保險市場 問題 策略
縣域保險是指以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、農村為腹地的區域保險。大力發展縣域保險對加快城鎮化進程、統籌城鄉社會經濟發展和構建新農村社會保險體系具有重要的現實意義。湖北是農業大省，縣域人口占總人口的80%，縣域gdp占全省gdp總量的58%。2004年，縣及縣以下保費收入達39.39億元，占全省總保費的32.14%。近年來，湖北省縣域保險市場雖然有了較快的發展，但同其他省份相比還有一定的差距。例如，2004年，河北省縣域保險保費收入達到88.9億元，縣域保險保費在全省總保費收入中占比為43.2%，在全國屬較高水平；處于中部地區的湖南省2004年縣域人身保險保費收人為33.52億元，占全省人身保險總保費收入的36.8%。這表明，湖北縣域保險市場的發展不僅與本省經濟發展水平不相適應，而且還落后于經濟發展水平相當的其他省份。本文在實地調查研究的基礎上，擬從營銷學的角度探討湖北縣域保險市場營銷中的問題及策略。
湖北縣域保險市場營銷中存在的問題
（一）營銷觀念滯后
調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統的供給導向型的營銷思想去開發市場，即根據企業計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發選擇業務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優勢，對幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經營方式，沒有將競爭建立在系統、科學的市場分析基礎上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產品開發不夠
在調查中可以發現，目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟發展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業雖然發展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結構失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質不高，市場行為不規范，一些保險機構具有明顯的行業壟斷行為，從而成為阻礙保險業發展的一大難題。
（五）人員素質不高
一是結構不合理。保險從業人員中，經過專門訓練，擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規的保險訓練；二是保險從業人員專業技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業口碑不佳等。
（六）服務體系不全
相關研究表明，保險服務水平的優劣直接關系到客戶購買保險產品的積極性。從湖北省情況來看，保險服務存在的主要問題有：服務網絡不健全。鄉鎮是縣域保險的重要支撐點。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉鎮設立分支機構。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉鎮營銷服務部也只是一個營銷員開會、領據和交單的地方，缺乏必要的電腦網絡、服務隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務需要，山區及邊緣地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。服務內容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。服務方式較為落后。傳統的服務方式使用得多，現代的服務方式使用得少。
（七）管理水平欠佳
從調查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學性、系統性，重點不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數保險公司對誠信及誠信管理的內涵及重要性認識不足，因此也極少制定有關企業誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預期值低。三是缺乏誠信管理的機構和管理的技術與手段。調查中我們發現，目前國內還沒有哪家保險公司設有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關誠信管理的方案和制度，這樣就導致誠信管理處于一種“失控”狀態，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。
（八）營銷環境不好
保險意識不強。由于傳統思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業務人員為了謀取自身利益，在開展業務活動中，欺詐、誤導客戶的行為時有發生，嚴重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠。縣域保險市場的開發需要很多成本，且開展業務的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導致縣域保險市場的開拓進展緩慢。
湖北縣域保險市場拓展的營銷策略
基于以上分析，筆者認為，應加快建立以市場需求為導向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優化環境為重點，以改革創新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創新，大力推進全省縣域保險市場的發展。
（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現代企業制度
要充分認識到保險公司是開發湖北縣域保險市場的主力軍，應發揮保險公司在湖北縣域保險市場開發中的重要作用，具體而言，表現在：
建立現代企業制度。要按照“產權清晰、責權明確、政企分開、管理科學”的要求，引導縣域保險公司建立完善的公司治理結構，主要包括強化股東義務、加強董事會建設、發揮監事會作用、規范管理層運作、加強關聯交易和信息披露管理；完善治理結構監管，并通過嚴格的問責體系，使保險公司建立一套科學有效的決策和控制機制，切實防范經營風險，保護被保險人、投資者及其它利益相關者的合法權益。
提升公司整體素質。廣大企業家要樹立學習意識，不斷地加強學習，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質，管理素質和政治素質等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應市場競爭的要求；健全規章制度，加強科學管理，大力推進管理的現代化，提高企業管理的效率；加強企業保險文化建設，增強企業凝聚力，充分調動廣大員工的積極性。
（二）創新營銷觀念，引入先進的營銷觀念為指導
加強營銷觀念的創新，大力推行現代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。
以客戶為中心的現代營銷觀念。要根據不同縣域的消費水平和需求特點，根據農民的實際購買力和繳費習慣，有針對性開發一些保費低廉、方便購買、適合縣域市場消費需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產品。要選準產品的市場切入點，避免產品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導客戶需求順應社會經濟發展變化的趨勢，為保險公司的業務發展開拓更加廣闊的空間。
誠信營銷觀念。誠信營銷是企業將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環節中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內部員工的利益，誠實守信，注重長遠發展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩步發展的基礎。開展誠信營銷不僅可以增強保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創造客戶、贏得人才的有效手段。
關系營銷觀念。關系營銷是以建立和鞏固客戶的關系為目的，通過集中關注和連續服務，與客戶建立一個互動的長期性關系，以實現企業利潤最大化的一種營銷觀念。在關系營銷理念中，企業重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程，企業的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業的忠誠。保險公司運用關系營銷理念是市場競爭發展的必然要求。
（三）創新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系
健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現代化管理水平，既是公司自身發展的需要，也是應對激烈的市場競爭的需要。
完善縣域保險公司營銷組織機構。一是要按照目標客戶群的不同，設立營銷機構。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應該設立獨立的營銷組織，配備一定數量的既懂保險又懂營銷的人員進行對營銷員的管理與指導；二是要全面推行客戶經理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務的迫切需要；三是要加強對營銷人員的管理。
加強縣域保險客戶服務體系建設。要加強基層網點信息化建設，使現代科學技術為縣域保險客戶服務體系提供技術支撐；在保證風險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發，適當簡化承保、保全、理賠等手續；建立完善的客戶回訪制度。要創新服務手段。要改變“等客上門”的傳統服務方式，不僅要以良好的服務環境和先進的服務設施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務等活動，使客戶切身體會到保險公司服務的便捷，進而起到擴大和穩定客戶群的作用。
不斷完善質量標準。保險公司要緊跟保險業發展趨勢，在廣泛調查、準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質量標準。同時，也要加強與改善誠信管理。
（四）加強渠道創新，建立與完善銷售網絡
根據湖北省的實際情況，在渠道創新、建立完善的銷售網絡上可以從以下幾方面入手：
大力發展縣域保險機構，完善網絡布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設立支公司、營銷服務部等分支機構，簡化縣域營銷服務部設立審批的手續，加快審批速度，對縣及縣以下分支機構高管任職資格適當放寬；鼓勵和支持專業保險機構在縣域延伸機構和業務，放寬縣以下兼業機構設立條件，允許農機站、畜牧站等完成企業化改革的涉農事業單位，開展與主營業務相關的保險兼業業務。
創新銷售模式，拓展業務渠道。在繼續發揮直銷、、營銷等傳統銷售渠道優勢的基礎上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農村信用社、郵政局、農電所、學校以及農民協會、專業協會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進保險產品的銷售。
根據全省各地經濟發展及保險客戶的特點及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經驗，大力發展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應渠道、定點銷售渠道、保險經代渠道及保險經紀人制度等。
（五）重視人才培養，造就高素質保險隊伍
保險業的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養一支道德水平高、業務能力強、誠實守信、愛崗敬業、無私奉獻的縣域保險營銷隊伍，直接關系到整個縣域保險發展的成敗。因此，在建立優秀的高素質人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機制，多方面的培養保險人才。做好人才的引進工作。加強員工的職業道德教育。搞好企業的培訓工作。實行職業資格準入制度，大力推行職業資格考試認證和從業準入制度，提高從業人員人員的服務意識、服務質量，以及道德修養水平和誠信素質，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。
（六）爭取政府支持，完善政策體系
縣域保險市場的開發是一項復雜的綜合性的系統工程，必須要有政府、企業、行業主管、農民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發展提供政策傾斜和輿論支持。
各級政府要利用自身的優勢，加強宣傳與引導，為縣域保險市場的發展提供強有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續發展的長效機制，逐步解決困擾縣域保險市場發展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進一步落實省委、省政府關于大力發展保險業的有關精神，把縣域保險發展納入到當地政府的總體發展規劃體系，要加強和改善保險監管，把事前預防與事后檢查、正面引導與處罰違規行為、政府監督與行業自律有機結合起來，真正做到標本兼治，促進縣域保險業健康發展。同時要加強與農業、救災、救濟、財政等部門合作，積極整合支農資金，發揮保險的“放大效應”，支持幫助保險公司開展農業保險試點工作。要進一步完善法律保障體系，相關部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護投保人、被保險人和保險企業的合法權益，為縣域保險市場營造一個良好的發展環境。
參考文獻：
[關鍵詞]保險營銷員；制度缺陷；法律定位；激勵約束機制；外部監管
近年來，安徽省保險營銷員規模快速擴張，實現保費收人持續增加，保險營銷成為保險業最重要的銷售渠道之一。但由于保險營銷員制度缺陷及聲譽機制弱化，其行為短期化、人員流動頻繁、誠信缺失及銷售誤導等問題對保險行業持續健康發展影響較大。因此，實現行業利益、保險公司利益、社會利益和營銷員自身利益共贏，保險營銷員體制需在法律定位、激勵約束機制、外部監管等方面加快改革步伐。
1.保險營銷員隊伍不斷壯大，營銷員體制建設取得階段性成效
一是保險營銷員隊伍規模快速擴張，其對保險業發展貢獻顯著。二是保險營銷員管理漸趨規范。三是制是安徽省保險營銷員管理的唯一模式。
2.保險營銷員體制建設中的突出問題
2.1 法律地位模糊，保險營銷員歸屬關系難以理順，社會地位較低。《保險法》、《保險營銷員管理規定》等法律法規對保險營銷員的資格身份尚未明確界定，其與保險公司應為關系，卻不具備法定保險人資格條件，無法取得保險業務經營許可證，沒有依法辦理工商登記和領取營業執照。人和保險公司簽訂合同，與勞動合同存在性質區別，不能享受正式員工福利待遇，激勵機制缺失；實際關系又包括勞動合同的部分內容。從業關系中的角色沖突，致使保險人收入缺乏保障且受保險公司管理，保險營銷員社會地位較低。
2.2 保險營銷員脫落率較高、產能效率偏低及展業行為短期化等問題突出，保險業持續發展壓力增加。
2.2.1 收入、社會保障和稅收制度不健全，保險營銷員脫落率較高。(1)個人制保險營銷員不屬于保險公司員工，收入主要來源于銷售保單傭金和獎勵，沒有或極少有工資底薪；對于長期型險種，保險公司通常將營銷員傭金集中在保單生效后最初3-5年內付清，不再續付傭金。(2)制保險營銷員的社會保障體系不健全，多數保險公司沒為營銷員繳納“三險一金”。(3)保險營銷員所需承擔稅種主要包括營業稅、城市維護建設稅、教育費附加、地方教育附加及個人所得稅，稅負壓力較大。
在銷售欠佳或不能完成銷售任務時，多數營銷人員選擇退出。營銷員脫落率較高，對保險公司負面影響明顯：續期收費無法保證；易形成孤兒保單；營銷員極力促成新單，易導致不規范銷售或劣質保單。
2.2.2 保險營銷“1＋l”增員模式下，保險營銷員產能效率偏低。保險公司多采取以增員獎勵和血緣保護為激勵手段的多層級組織發展模式。依賴廉價資源進行低成本經營，通過感情展業方式挖掘營銷員的家庭和社會關系獲得保源。保險營銷隊伍長期低素質膨脹，在全行業形成一種惰性，行業可持續發展受到威脅。
2.2.3 保險從業資格管理制度不健全、持續教育制度缺失，保險營銷員素質難有根本性提高，保險業持續發展壓力增加。
《保險營銷員管理規定》對參加保險營銷員從業資格考試的學歷要求僅為初中以上，對年齡、專業均無明確規定，準入條件過低。
保險機構營銷培訓主要針對新增營銷員，對其他層次營銷人員的培訓缺乏計劃性和系統性，后續教育培訓多以晨會形式介紹短期性業務拓展技巧；對元工作經驗的新進從業人員，保險公司均選擇集中培訓、按時到崗、定期重簽信用協議書等形式進行職業道德約束和繼續教育。目前很少有保險公司為專職保險營銷員設計國際上標準認可時段的職業生涯培訓計劃，培訓內容僅限于險種介紹和銷售技巧，無法滿足消費者的風險防范、投資理財等方面的需求；部分保險公司對新老人、不同文化水平的人采用統一培訓模式，不注重企業文化與職業道德培訓，可能引致營銷員平均素質的被動下降。
2.3 聲譽機制弱化、違約成本較低，保險營銷員道德風險累積。多數營銷員與保險公司間進行的是有限博弈，缺乏長期利益預期，關注短期交易結果，易發生誤導客戶等違約行為，而保險公司很少主動采取措施及時回訪客戶，通常是接到客戶投訴才有所了解，信息不對稱問題突出；競爭激烈、增員困難及人員留存率較低等因素累積影響，保險公司對營銷員違約的懲罰通常僅限于追繳傭金等經濟措施，營銷員違規成本較低。
3.推動保險營銷員體制建設的意見
3.1 在《保險法》、《勞動法》、《勞動合同法》等法律框架內，對保險營銷員進行多元轉化，明確其法律定位與權責。按照市場經濟規律對營銷員隊伍進行精簡、分流、重組，弱化多層級的營銷管理模式，明確保險營銷員的法律定位與權責。路徑選擇包括：①轉化為保險公司的銷售員工，通過勞動合同確定靈活的用工關系和合理的薪酬標準及獎勵制度。②保險中介機構逐步分流銷售職能，營銷員是中介機構的員工，走專業化和集約化發展道路。③將營銷員轉化為以保險公司為用人單位的勞務派遣公司員工，三方通過簽訂勞務派遣協議明確保險營銷員為保險公司銷售保單和提供保險服務。④引導精英營銷員注冊為個人保險人，模式可參照律師、會計師等職業形態，保監會則參照專業保險機構進行監管。
3.2 完善市場準入標準、增員考核和薪酬體系，減輕營銷員稅負，建立有助于營銷員展業的激勵機制。
3.2.1 完善《保險營銷員管理規定》，制定保險營銷員從業資格準入新標準。增加保險營銷從業人員學歷、信用狀況等約束條件，提高從業資格考試的專業水平；督促保險公司實現全員持證上崗。完善保險營銷員教育、學習、考試及專業晉升體制。
3.2.2 完善保險營銷員考核機制和薪酬體系，可采用平衡計分卡方法評價保險人的長期發展潛力，要求取得短期指標與長期指標(學習與創新)、財務指標與非財務指標(客戶滿意、流程、學習與創新)、內部指標與外部指標(客戶滿意)、過去指標與未來指標(學習與創新)、落后指標與領先指標(客戶滿意、流程、學習與創新)的平衡。根據績效考核結果確定薪酬結構。
3.2.3 鑒于當前保險營銷員崗前培訓和見習期間的人員流動性較強、收入不穩定狀況，可采取免征保險營銷員營業稅或提高其營業稅起征點；提高保險營銷員個人所得稅稅前費用扣除比例，適當降低其勞務報酬所得稅稅率，減輕保險營銷員的稅負，提高保險營銷員社會經濟地位。
3.3 建立職業責任保險機制和保險投訴賠償制度，完善保險售后服務體系建設，增強消費者投保安全感，提升保險產品信任度。保險營銷員須參加職業責任保險，保險費支出由保險公司負擔，彌補保險營銷員失誤造成的投保人損失；在保險產品銷售過程中，如發生虛假宣傳、誤導銷售并給投保人帶來直接損失，投保人可以投訴申請賠償。建立客戶反饋信息系統、保險售后服務體系及保單脫落處理機制等，增強消費者投保安全感，提升公眾對保險行業的信任度。
3.4 加強外部監管，規范保險公司市場行為和營銷員的從業行為。監管部門應加大依法查處保險欺詐等侵害投保人利益的違法行為的處罰力度；規范保險公司競爭行為和營銷員的績效考核方法，維護公平競爭的市場秩序，保護保險營銷員合法權益不受侵犯。完善保險中介信息監管系統，加快建設營銷員展業信息子系統，將營銷員從業經歷、展業現狀、信用水平、學歷、技能等級等信息納入；拓寬公眾查詢渠道和范圍，接受公眾監督。
3.5 健全保險行業協會工作機制，完善制度公約建設，倡導健康的保險營銷文化。行業協會建立營銷員職業評級制度，將營銷員可從事的業務范圍與其從業年限、工作績效、學習能力相聯系，重點考核實務技術和職業操守，根據考核結果評定等級；復雜的保險產品須由具備較高等級資格的營銷員營銷。制定營銷員職業操守和自律公約，制定營銷員有序流動的管理辦法；建立行業自律信息公布制度，提高保險行業信息透明度。在監管部門指導下，行業協會應加強營銷員合法權益保護，倡導健康的保險營銷文化，鼓勵保險公司打造特色營銷品牌。
參考文獻
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關鍵詞：人壽保險；營銷渠道；營銷策略
在保險需求不斷增加的今天，消費者的需求也在不斷的變化，保險行業的競爭壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費者的需求，更好的在激烈的市場競爭中占有有利的地位，就需要我國的保險行業不斷的對自身的營銷策略進行改變，同時也應對自身的產品種類進行開發。以求能更好的滿足市場的變化，并更好的促進自身企業的發展。
一、目前我國人壽保險的營銷策略
（一）針對價格的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，價格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營銷策略中，最為有效的一種。人壽保險在運用價格策略的時候，通常是通過三種方式來實現，其一是，減低價格的策略，其二是，實行價格優惠的策略，其三是，價格差異的策略。這三種策略的有效結合和實施，能真正的使價格策略的優勢得以體現，但在運用價格減低的策略時，也要對其中的一些問題尤為注意，最主要的問題就是避免在競爭中出現不良的競爭方式。所以在實行減低價格的策略時，不能一味的對保險的價格實行大幅度的降低，而是要在對間隔降低的過程中，也要對其他方面的費用進行一定的提升，這樣才能避免不良競爭現象的產生。
（二）針對服務的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，對服務策略的運用也是較為常見的一種形式。在進行服務策略的營銷過程中，首先要對宣傳環節的工作引起重視，社會的不斷發展和變化，科學技術也同樣在發展，一些新的媒體形式，也隨之出現。這些新媒體的出現和發展對信息的宣傳也有一定的推動作用。人們的思想也隨著信息時代的到來而在不斷的變化。所以在對保險的信息進行宣傳工作的過程中，一定要提高有關人員的服務態度，保證每個受眾都能對保險的相關信息進行了解，從而增加保險的業務成交機率，并且人壽保險公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費需求的保險內容。這樣才能激起群眾的購買欲望。其次，在實施服務策略時，要對相關的環節提高重視，達到從細節上打動消費者的目的。
（三）針對制度的營銷策略。營銷策略中的制度策略，要求相關的法律體系一定要完善。近幾年來，經濟社會的不斷發展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對人身安全的重視度也在提高，所以這種現象也帶動了我國人壽保險行業的飛速發展。有關的法律部門，也對于保險行業此種發展情況，制定了一些比較完善的法律規程，確保保險行業能夠得到科學安全的發展。當然，只有對保險行業進行保護還是遠遠不夠的，在具體的工作過程中，還應對保險行業內部的一些惡性的競爭現象的發生，實時一些有效的懲罰措施。最大限度的維護保險行業市場的公平。同時還應對人壽保險行業的管理制度進行一定的重視，不斷實現保險行業制度的科學化，對保險行業的口碑進行提升。
（四）針對種類的營銷策略。在人壽保險的營銷工作中，保險的種類也是較為重要的一部分。保險種類的開發，要根據消費者的不同需求而進行，這樣的開發出來的保險種類，才能在競爭比較激烈的市場中，謀求到一定的發展道路。對保險種類的開發受到諸多方面的影響，其中有消費者需求的影響，還有社會經濟的發展水平也會對保險中種類的開發造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對保險種類進行開發的工作，還要注意開發的階段性，在不同的時期，開發的重點也應有所變化，這樣才能更符合市場的發展要求。
（五）針對促銷的營銷策略。在保險的營銷策略中，促銷策略也是比較常用的，當然還有廣告策略的應用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會比較相信廣告的真實性，所以保險的廣告要是做的好，那么人們對保險的接受度和信任度也會比較高。這樣也可以從側面促進保險的銷售。當然，在促銷策略中，還有公關策略的應用。公關在各個行業中，都是為了增加自身的形象而設置的部門，所以公關策略的有效運用，可以提升保險公司的整體形象。
二、目前我國人壽保險的營銷策略中的問題
（一）對市場的分析不全面。目前我國人壽保險的營銷策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問題。首先，就是保險公司對保險的銷售市場沒有進行全面的調查，而盲目的將一種產品投入市場，這樣的銷售結果，只會是保險的銷售情況會比較慘淡。保險公司對客戶的需求不夠了解，同時對社會需求的走向和市場環境的變化都不了解，這樣只會造成資源浪費的情況發生。這些現象的產生，都會對保險的銷售造成阻礙，長此以往會對保險公司的效益提升造成阻礙。
（二）工作人員的素質低。在保險的銷售過程中存在有關工作人員的素質比較低的問題。保險的銷售主要是用人來實現的，所以銷售人員素質的好壞，會直接影響到保險的銷售情況。并且保險行業在不斷的發展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷售人員的增加，會給保險企業的人才管理造成一定的困擾，這些管理問題的出現會直接影響到保險企業的整體形象。當下保險行業存在的普遍問題就是相關的工作人員專業素質不高，并且保險行業在招聘員工的時候，對其的要求也不會太高，所以招聘到的員工的素質也不會太高。
（三）傳統營銷觀念的影響。任何企業的良好發展都是由正確的指導理念來指導完成的，只有良好的精神導引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業創造更大的利益。所以保險行業也是一樣，但是在傳統的營銷觀念中，對營銷的認識還不夠深刻，所以也就沒有形成有指導意義的營銷策略。保險行業的這種傳統的陳舊的營銷觀念是阻礙其發展的最主要原因之一。在傳統的保險行業的營銷觀念中，注重了企業的效益，而沒有注重消費者的需求。所以這樣的營銷理念會導致保險的銷售會出現滯銷的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險行業發展的誘因。
（四）產品的種類少。保險行業在目前銷售中的保險種類比較少，主要的保險險種，還是一直以來大眾比較認可的那些。但是隨著時代的發展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險行業并沒有根據市場的這種發展情況而對自身的保險種類進行開發，這就造成了消費者選擇的局限性。并且保險行業在對保險的險種進行開發時，沒有先進的理念作為指導，大多開發出來的保險的種類，都是依據企業的利益來定位，而沒有充分的考慮到市場的需求。所以開發出來的險種不能滿足消費者的需求。
（五）售后服務系統不完善。在保險行業中，營銷策略固然是重要的，但一些相關的售后服務也是比較重要的。目前，國內保險行業對其售后的服務并不重視，在大多數銷售人員的眼中，只要把產品推銷出去，目的就達成了。所以在銷售的過程中，銷售人員會無所不用其極的適應各種手段，對產品進行銷售，并且還會對消費者進行反復打電話的游說。當消費者夠買了商品后，有關的銷售人員的態度就會成一百八十度的轉彎，對于客戶的一些售后服務工作做的很不到位，這就容易造成消費者心理的不滿。這樣的不滿情緒會使得消費者向身邊的朋友傾訴，那么其保險行業的信譽就會隨之下降，信譽的下降必定會帶來產品銷售量的下降，從而導致企業的經濟效益下降。
三、我國人壽保險營銷策略的創新方法
（一）轉變營銷觀念。改變目前我國人壽保險行業存在的營銷策略方面的問題，首先要解決的就是對營銷觀念的轉變。在人壽保險的行業中，最常用的就是營銷策略的推銷手段，所以一定要對營銷策略的觀念引起重視。正確的營銷理念可以使保險行業能夠依據消費者的需求來制定自身企業的營銷策略，所開發的商品也會更加滿足消費者的需求，這樣的營銷理念可以為保險行業帶來更多的消費者，同時提高保險公司的整體形象，進而提升保險公司的經濟效益。
（二）提高相關人員的專業素質。保險銷售管理者需要對相關工作人員的專業素質進行提升，目前在保險行業工作的一些員工素質良莠不齊，所以也不能很好的對產品的特點進行把握，銷售的數量也會受到一定的限制。針對這種情況，保險公司就應對目前擁有的員工進行定期的培訓，并且對新員工的招聘要求進行一定的提升，這樣可以使其保險企業能夠增強自身在市場競爭中的競爭力。當然對員工進行專業知識的培訓是工作的一方面，另一方面，還要對員工的思想進行教育，使其能夠重視到產品售后的一些服務工作的重要性，這樣才能從細節上贏得更大的效益。
（三）增加產品種類。從事保險行業者應依據市場的變化和消費者需求的變化，對自身的產品進行不斷的開發，為消費者提供一些更多的選擇空間，同時也能更多的滿足不同消費者的不同需求。在對保險的種類進行開發工作時，首先要對市場的需求進行充分的調查和研究，然后依據不同的客戶的需求來對保險的種類進行開發，這樣比較符合消費者需求的保險種類銷售的效果會比較好，只要運用正確的宣傳方式，增加對新產品的曝光率，就會贏得更大的消費市場，從而增加保險公司的經濟效益。
（四）轉變產品營銷方式.在保險公司對其的保險進行銷售的過程中，主要有兩種銷售的渠道，一種是線上銷售，一種是線下銷售。線上銷售就是指通過網絡或者是通信工具的使用對產品進行的銷售手段；線下的銷售，更多的是通過人的推銷來進行，有可能還會產生一些銷售。在市場環境不斷變化的今天，銷售的方式也應該跟上時代的步伐，這樣的銷售方式才能更滿足消費者的需求，同時也能更滿足和保險企業的發展需求。通過上文中的分析，可以看出，我國人壽保險的營銷策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險行業發展的因素，所以就要對這些問題進行解決，才能保證保險行業的平穩快速發展。并且，可以不斷的滿足消費者的需求，可以在激勵的市場競爭中占有比較有利的地位，同時還能提升保險公司自身的經濟效益。
作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學經濟管理學院
參考文獻：
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摘 要：本文以如何打造高效的保險公司營銷團隊為研究主題，首先，從三個角度簡要分析了打造高效的保險公司營銷團隊的重要性，其次，從三個不同的方面指出了當前保險公司營銷團隊建設的困境，最后，提出了打造高效的保險公司營銷團隊的三個重要的策略。期望本文的研究能夠為相關專家學者及業內人士提供有益的啟發和幫助。
關鍵詞：保險公司;營銷團隊;激勵政策
引言
新經濟形勢下，保險行業正面臨著前所未有的變革，高效的營銷團隊建設業已成為大家關注的熱點問題之一。如何突破瓶頸，如何趕上發展機遇，是需要業內人士深入思考的一個重要課題。
一、打造高效的保險公司營銷團隊的重要性
（一）是保險公司內部穩健運營的根本要因
之所以說著力打造高效的保險公司營銷團隊是保險公司內部穩健運營的根本要因主要是基于以下幾點：第一，保險公司的營銷人員無論從數量上還是從作用上來講，對公司整體運營都產生直接影響，作為核心部門，充分發揮其實質性作用才能真正保證公司內部穩健運營;第二，保險公司業務是與客戶接觸度較高的工作，營銷人員的態度、能力、實力等都直接影響著外部客戶對公司的認識度，對公司外部運營有著重要影響力;第三，由于保險公司的營銷隊伍年齡結構相對偏年輕，因此，維護好年輕人員的情緒、狀態，無疑有利于公司內部的穩定。
（二）是經濟新常態形勢下應對外部競爭的關鍵
外部競爭的日益加劇，外資保險公司已經開始搶奪市場份額，在經濟新常態下，我國的本土保險公司更應該注意平衡行業內部的競爭關系，無論是從內部機制入手，還是從企業文化入手，亦或者是從團隊打造上入手等，都無可避免的涉及到公司內部營銷隊伍的打造。而反過來說，只有打造出高效的保險公司營銷團隊，才有可能更有效的應對外部競爭。
（三）是金融行業持續健康發展的重要組成部分
保險行業是我國金融行業快速、健康、可持續發展的重要組成部分，隨著人們自我保護意識的不斷增強，保險越來越得到大眾的認可，而根據不完全統計：保險行業的投訴事件主要集中在銷售業務范疇，在銷售后期的客戶爭議較多發生時，銷售團隊的應對力度相對較弱，造成了對行業的不良沖擊。此外，行業的人員流動率較高、學歷水平偏低、管理系統不健全等實際問題也制約了行業的健康發展，對金融行業的整體穩定也產生了諸多消極效應。
二、當前保險公司營銷團隊建設的困境分析
（一）營銷團隊成員的流動率較高
保險公司營銷團隊的人員流動率較高的問題一直以來都存在，在局部地區還較為嚴重。人員流動過快的主要弊端有：一是無法凝聚起穩固的團隊文化，容易導致團隊的合心力和向心力較差，在團隊工作配合時一盤散沙;二是人員流動導致客戶關系維護不穩固，一方面造成潛在客戶的流失，另一方面也容易造成對老客戶服務質量的下降;三是人員流動不利于行業內部人才的有效培養，頂層設計的職業生涯規劃等體系成了空架子。從人員流動的分布規律上來看，營銷團隊的成員整體流動率較高，而其中營銷團隊中越是職級低的工作人員流動率越高，這一現象不利于團隊建設。
（二）營銷團隊的管理方法存在不足
相比較而言，目前保險營銷團隊的管理方法存在不足，具體表現在以下幾個方面：一是日常管理方式較為粗放，培訓效果不理想、人員管控不到位、合規提示不夠等問題較為常見;二是團隊管理上較為松懈，僅僅關注任務量的完成情況，工作細節注意不夠，導致客戶投訴情況難以有效降低;三是個別公司的營銷團隊片面追求業績，傭金管理方面單純以保費收入做為衡量，導致部分保險營銷人員唯利是圖，對保險公司的聲譽造成惡劣的影響。
（三）營銷團隊的管理者能力結構有欠缺
作為營銷團隊的管理者，需要具備較好的能力結構，需要有完備的行業經驗和團隊管理方法，而縱觀當前大部分的營銷管理者們，都普遍存在如下缺陷：一是業務銷售方面是能手，通過業績得到提拔，而不具備帶團隊的基本能力，導致團隊的業績都是由其主導，降低了團隊成員的積極性和發展空間;二是部分營銷團隊管理者不懂得團隊操控的基本技巧和方法，沿用過去相對不科學的管理工具，用以管理新生代的員工，導致管理效果較差;三是有的營銷團隊管理者不關注團隊內個體成員的特點，無法有針對性的對個體進行幫扶，也無法解決團隊內部的小矛盾，造成團隊內耗現象較為普遍。
三、打造高效的保險公司營銷團隊的策略要點
（一）團隊成員的合理配比是基礎要素
打造高效的保險公司營銷團隊，首要一點就是要對團隊成員進行合理的配比，這是所有團隊建設工作的基本要素。在配比時，需要注意以下幾點：第一，成員的性別、年齡、學歷、性格等基本要素要做好搭配，可以借鑒使用九型人格、心理測試、行為分析模板等工具實現;第二，團隊內部成員要做好職級分配，保證相互約束及相互幫助同時存在，在團隊領導者出現特殊變故無法執行管理任務時，要配置AB角色，保證團隊遇到突發事件時仍能合理運轉;第三，團隊成員的能力優勢要合理搭配，保證銷售工作不出現某一渠道的“真空地帶”，這樣能最大的話有利于業務順利開展;第四，銷售團隊雖然是“前臺隊伍”，但是，必要的內部分工上也要注意有可以銜接“后臺業務”的人員存在，從而保證銷售團隊的穩定性。
（二）實用適度的激勵政策是直接動力
任何團隊的建設都離不開激勵政策，保險公司的營銷業務團隊有序發展的直接動力更是來自于實用適度的激勵政策。就激勵而言，有自我激勵、目標激勵、物質激勵、精神激勵以及道德激勵等方式，建議在團隊管理時不能僅僅采用某一種類型的方式方法，而應該以某一種為主，輔助以其他方式。同時，團隊激勵的政策也不是一成不變的，可以根據團隊在不同階段、不同時期而做同的調整，以最大程度的調動內部成員的積極性和主動性。此外，團隊激勵要注意適度原則，防止出現增加績效考評難度、激勵方式不恰當、激勵方案無法落地等情形。
（三）優秀的團隊管理者是關鍵所在
團隊管理的規范與否、團隊管理的高效與否、管理的科學與否都和團隊管理者有著直接聯系，無論是壽險業務還是財險業務，也無論是團險業務還是個人保險業務等都是如此。因此，一個優秀的團隊管理者一方面需要自我不斷修煉，既要懂得業務本身，還要懂得盤活團隊整體，另一方面，優秀的團隊管理者也需要更懂得如何幫助下屬成員修煉，既要幫助其克服自身短板，也要監督規范成員的業務行為。只有這樣，才能稱得上是優秀合格的團隊管理者，才能真正解決團隊建設中遇到的各類問題。（作者單位：中國人民健康保險公司內蒙古分公司）
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2005年以來，xx支行認真貫徹省行“兩條戰線，三個層次”的經營管理思路，積極開拓中間業務市場，充分發揮網點優勢，有的放矢地開展了分紅型保險業務，，全國公務員公同的天地特別是緊緊抓人壽的紅泰和紅豐、太保的紅利來、泰康人壽等保險業務龍頭作用，帶動了全行業務的發展，2005年全行分紅型保險xxx萬元，為完成全年的中間業務收入奠定了良好的基礎。該行的主要做法是：
一、領導重視，組織得力
年初，該行就把中間業務作為工作重點，認真安排部署，督促落實.組織員工認真學習相關文件精神，結合本行工作實際對員工進行集中培訓，通過人壽公司、太保公司和泰康人壽等業務人員進行相關業務的講解和專業培訓，使大家明確了開展分紅型保險業務的目的和要求，提高了認識、統一了步調，全面了解了新業務，為實現中間業務的快速發展提供了強有力的保障。同時通過分紅型保險業務的開展，促進了業務的發展和網點業務綜合化進一步深入，提高綜合競爭力；也優化了存款和收入結構，促進了中間業務工作的健康發展。
二、協調配合，取長補短
在此項業務開展當初，該行就與保險公司聯合舉辦了多次業務培訓，講解相關保險知識和產品營銷策略和方法，讓大家熟練掌握操作要領。保險公司方面也不遺余力的與網點積極配合，利用座談會的機會和員工進行業務知識交流，從而在行內掀起學習銀行和保險知識的，使得員工在很短的時間里掌握了營銷分紅兩全保險的技能和經驗，在2005保險資格證考試中，該行四人取得相應證書，通過率位居全縣金融單位之首。
在日常的業務開拓中，該行充分挖掘大所優勢，在人力、物力上予以傾斜，使其充分發揮各自特長，通過優化勞動組合，配備業務能力強、有開拓精神的年輕員工，使一線綜合服務能力得到提高，得到廣大客戶的認可，從而帶動中間保險業務的發展。同時，結合網點所處周邊環境特點，選擇目標客戶群，進行市場細分。首先以xx分理處作為全行保險業務的突破口，發揮其近幾年保險業務已形成的市場優勢和相關工作經驗，繼續擴大業務；其次，及時總結營銷經驗，樹立以客戶為中心的服務思想，注重營銷技巧的運用，針對客戶的不同年齡段和文化水平，結合客戶選擇存期的長短和資金近幾年的需求情況，選擇以40歲左右客戶群為目標，區別工薪階層和個體戶的不同需求，強調保險產品的保障功能，有的放矢地進行營銷；最后，加強與保險公司業務的協調和配合，改變傳統的下任務、加壓力的被動營銷模式，采取引導和鼓勵方式，結合保險公司先后開展的多次業務競賽，在全行掀起業務營銷，員工積極性得到充分調動。通過分紅型保險業務，使員工深深感受到保險人的敬業精神和工作責任心，對我行業務的發展帶來了積極的影響，大家找到了日常工作的不足，促使員工在業務發展上更加愛行敬業，樂于奉獻。
三、積極宣傳，營造氣氛
該行非常重視相關業務宣傳，通過懸掛橫幅，散發保險公司提供的客戶宣傳單等多種形式進行市場營銷。結合當地人口資源優勢和消費觀念新、思想活躍的特點，通過主管行長親自帶隊，辦公室和營業部積極配合，深入各網點進行相關業務的宣傳與營銷，充分發揮各網點自身業務特點，通過在礦區張帖宣傳廣告，借助媒體宣傳等手段，在上營造氣氛；同時，結合分紅型保險業務所具有的儲蓄、分紅和保障功能，從工人職業特點出發，通過進行一對一的營銷，為客戶提供了了解我行各項業務的機會，縮短了與客戶間的距離，從而使保險優勢得到充分發揮。另一方面先后多次與保險公司聯合深入各個網點，利用節假日和集會人流量大的有利時機，積極做好此項業務的宣傳營銷，員工通過與保險公司人員的日常交流，做到了“會說、會做”，改變銀行人傳統思想，從原來怕被別人拒絕不敢說，到后來的不斷出單，并且全年出現了多筆萬元以上大額保單局面，員工信心得到增強，積極性也得到提高。保險公司還組織相關業務人員到各分理處大廳，進行面對面的宣傳營銷，客戶和員工有什么疑難問題，保險公司人員負責進行解釋，這樣使客戶更加了解了我行的各項業務。此外，該行在加強業務營銷的同時，還做好了產品的售后服務工作，建立客戶信息臺賬，記錄客戶祥細的個人資料，從客戶辦理手續到正式保險合同領回及每年的分紅通知，由專人負責與客戶的購通聯系，從而提升客戶對我行的忠誠度和滿意度，
四、建立機制，促進發展。
該行積極做好員工思想教育，建立良好的分配激勵機制，在手續費的分配上始終堅持多勞多得的原則，嚴格按照營銷額的%比例直接兌現到人，并且實行與員工全年績效掛鉤，要求每人每月完成元保險業務收入任務，有效激發了員工的營銷熱情。同時，保險公司也積極配合，準確及時劃款到位，提高了一線員工營銷分紅型保險業務的積極性，這是促使此項業務能夠順利健康發展的一個非常重要的因素，使收入分配激勵機制得到了充分體現。該行針對客戶不同業務需求，在大力發展分紅型保險業務的同時，通過全面營銷我行“一攬子”金融產品，積極挖掘中間業務新的增長點，借助先進的中間業務平臺，全面人壽續保、財險和話費的柜面代收業務，不斷加大對開放式基金、國債發行與兌付、企業理財等工作力度，提高我行相關產品市場知名度，從而帶動了中間業務市場的有序開拓。
隨著計算機網絡技術的不斷發展，給保險業帶來了巨大的沖擊和挑戰。本文以保險電子商務營銷為研究對象，闡述了保險電子商務營銷的定義，分析了保險電子商務營銷中遇到的一些問題，筆者針對這些問題，也提出了一些相應的解決對策和建議。
關鍵詞：
保險公司；保險電子商務；營銷；對策；問題；客戶
一、保險電子商務營銷的定義
隨著計算機網絡技術的不斷發展，傳統的保險營銷模式因其成本相對較高、銷售成果不理想等原因，而逐漸被新的營銷模式———保險電子商務營銷所取代，保險電子商務營銷成為主要的銷售、管理方式。所謂的保險電子商務營銷，是指保險公司及其中介機構運用網絡和電子商務技術來開展保險的銷售、經營管理的一種經濟行為。狹義上講，保險電子商務營銷就是保險經營機構通過網絡為客戶提供相關險種的介紹、購買和賠付等服務。廣義而言，保險電子商務營銷也為保險機構員工、領導提供保險業務培訓，同時也是保險機構高層領導、稅務、保險監管、工商管理等之間的信息交流平臺。
二、遇到的問題
保險電子商務營銷模式作為一種新的管理經營模式，它不僅降低了保險公司的投入成本，還大大提高了保險的銷售效率。同時，對于參與保險的客戶而言，通過網絡可以了解到險種及保險的最低價格，在不受時間限制的情況下，隨時隨地的享受到網上保險的便捷。保險電子商務營銷已經成為保險行業銷售和管理的主要營銷方式，但是這種營銷模式也存在著一些問題。具體表現為：
（一）存在網絡安全隱患
保險電子商務營銷模式是以網絡等現代高科技為主要平臺進行銷售和管理的，這也致使網絡保險業容易遭受到網絡內部和外部的數字攻擊。雖然在網絡保險系統中有眾多的安全系統設置，但對于保險電子商務來說依然是最為薄弱的部分。目前由于互聯網技術的不完善，往往會出現黑客攻擊、兼容問題和設計缺陷等問題，保險公司的客戶信息、服務程序都面臨著一定的風險，保險電子商務亟待一個更加安全可靠的載體和平臺去支撐，以此來有效保障保險公司的數據安全和保險客戶的信息、財產安全。
（二）保險產品設計缺乏新意
車險、家財險和短意險是當前保險電子商務營銷的主要險種，絕大部分保險公司所銷售的險種都是大同小異的，部分壽險公司所銷售的險種品種單一，如某保險公司網上銷售的一款長期壽險品種，無論是設計費率還是產品條款，甚至連產品名稱都存在抄襲現象。大部分保險公司對險種的開發和創新上缺乏新意，沒有自己公司的保險特色。
（三）缺乏專業的保險人才
保險電子商務網站的建設和管理涉及計算機應用、網絡維護、銷售、管理等多方面的知識和技能。當前，依然還存在部分保險從業人員能夠熟練掌握保險業務知識，但是對計算機網絡技術卻不能很好掌握；還有一部分人員是只掌握網站管理和維護等技術知識，但對保險知識卻缺少深度的了解和掌握。對于當前的保險業而言，亟需既精通保險業務，又熟練掌握網站電子商務技術的保險專業人才來開展保險電子商務的管理和銷售。
（四）對保險電子商務認識不夠
當前，部分保險公司和客戶還對保險電子商務有抵觸情緒、不能對其有全面的認識和了解，這也對保險電子商務的發展起到了制約作用。對于保險公司而言，開展電子商務運營模式，首先要考慮成本和回報率，并沒有從長遠角度和戰略高度上進行考慮。對于保險公司的員工而言，由于保險電子商務營銷大大節省了人力資源，導致保險公司出現人力資源過剩、甚至裁員的情況，這也導致公司員工對保險電子商務產生嚴重的抵觸情緒。另外，對于保險客戶而言，他們較為習慣傳統人推薦或介紹保險產品的營銷模式，對當下的保險電子商務營銷模式持冷漠和懷疑的態度。有部分保險客戶，無法很快地適應網上購買保險，他們常常是在網上咨詢后實地面對面交流、購買保險。
三、解決對策
（一）建立安全的網絡系統
保險公司及其機構要實行保險電子商務營銷模式，必須建立起安全的網絡管理和營銷系統。這就需要公司網站或銷售系統要及時地推出網上服務的保險品種，也要有嚴密的金融電子技術設計。同時，根據保險電子商務營銷的操作風險和系統風險，制定相關安全和防御措施，如：對保險銷售和管理數據進行備份；對公司網站和網絡銷售系統進行全天候動態式安全監控，一旦出現問題，相關人員應及時維護；對網上的保險交易要進行實時監控，保證保險公司及客戶的利益安全。
（二）研發符合客戶需求的保險產品
隨著保險電子商務營銷新模式的開展，保險品種的價格越來越透明，客戶可以任意改變自己對保險的選擇，這就需要保險公司要根據客戶的需求進行險種的研發，并及時在公司網站或銷售系統上推出讓客戶滿意的新險種。只有這樣，才能更好地適應市場的發展，才能更好地贏得更多的客戶。同時，在公司網站或銷售系統中，可以設立QQ、BBS等互動平臺，讓客戶根據保險產品提出相應的意見和建議，讓客戶真正地參與到保險產品的設計中來。
（三）培養業務和管理并重的保險人才
隨著我國保險業與世界的接軌，保險電子商務營銷模式的廣泛運用，我國保險業已經逐漸向國際化、市場化、規范化、開發化的道路邁進，保險公司及其機構的所屬員工必須緊跟時代步伐，積極、主動提高自己的網絡、網站管理水平和保險業務銷售水平。同時，作為保險公司及其機構，要積極提高員工的綜合素質和工作水平，要將員工培養成保險業務和網站管理并重的專業保險人才。
（四）轉變營銷觀念
保險電子商務營銷給當前的保險客戶帶來了更多選擇，也讓客戶感受到保險價格更加透明。隨著電子網絡技術的不斷發展和進步，作為保險公司及其機構，誰能更好地針對客戶的需求制定和推出相關險種，誰就能掙得市場需求的高份額，誰就能贏得更多的客戶，并很好地發展下去。因此，我們不難看出，根據市場發展和廣大客戶的需求去研發和推出相應的險種和服務，才是保險電子商務營銷發展下去的王道！
四、結語
總之，為了更好地適應當前的市場發展和客戶需求，保險電子商務營銷模式的開展是十分必要的。只有保險電子商務營銷模式的廣泛運用，才能讓我國保險業更好、更快地與國際保險業接軌，才能更好地提高保險公司及其機構的盈利，才能更好地為廣大保險客戶提供快速、便捷、安全的保險服務。
參考文獻：
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