時間：2022-03-16 18:53:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇創業小額貸款申請書，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
第二條本辦法所稱小額貸款信用社區(以下簡稱信用社區)是指以街道(鄉鎮
)轄區內失業人員誠實守信的個人品行記錄和個人信用承諾的方式申請辦理小額信用貸款的社區。
第三條信用社區的標準
(一)轄區內自謀職業，自主創業的失業人員全部建立信用檔案；
(二)轄區內自謀職業、自主創業人員全部簽訂《建立信用社區個人承諾書》
(三)轄區內申請小額信用貸款的失業人員，參加創業培訓率達到100％；
(四)轄區內失業人員按時歸還小額信用貸款的還款率達到90％以上。
第四條信用社區的組成信用社區以街道(鄉鎮)社會保障事務所(以下簡稱社保所)為基礎，以社區就業服務組織為依托，吸收社區勞動保障協管員為成員，在區縣主管部門、擔保機構、小額貸款經辦銀行的指導下創建。
第五條信用社區的申請，評定信用社區由社保所提出申請，街道辦事處(鄉鎮政府)向區縣
勞動保障局推薦，區縣勞動保障局會同區縣財政局、擔保機構、小額信用貸款經辦銀行，對符合信用社區標準的予以確認，并報市勞動保障、財政部門備案。
第六條信用社區的撤消
每個自然年度內，信用社區內失業人員按時歸還小額信用貸款還款率未能達到90％的，由區縣勞動保障局會同區縣財政局、擔保機構、小額信用貸款經辦銀行，取消其信用社區的資格，并報市勞動保障局、財政部門備案。
擔保機構有權對信用社區辦理的小額信用貸款的項目資料及實際執行情況進行檢查，如發現有違反信用社區小額信用貸款規定的或有關資料不真實的、或在保項目發生經營危機的筆數占該信用社區小額信用貸款項目總筆數10％以上的，擔保機構可建議取消該社區的信用社區資格，并停上對該社區的小額信用貸款擔保，被取消信用社區資格的街道(鄉鎮)，不能再采用信用擔保的方式申請辦理小額信用貸款。被取消信用社區資格的街道(鄉鎮)，經過改進，需要重新申請信用社區的，按本通知的規定程序進行。
第七條2005年底前，北京市創業指導中心承擔沒有建立信用社區的街道(鄉鎮)信用社區的職能，在社保所的配合下，協調擔保機構、小額信用貸款經辦銀行開展失業人員小額信用貸款工作。此后，各區縣勞動保障部門及相關社保所承接并做好信用社區跟蹤服務工作。
第八條創業培訓
(一)申請小額信用貸款的失業人員應參加創業培訓并取得合格證書．
(二)市勞動保障局將定期向社會公布本市承擔失業人員創業培訓的機構名錄，供失業人員選擇。
第九條小額信用貸款的申請失業人員自謀職業、自主創業，從事個體經營申請小額信用貸款的，應向本人戶籍所在地的社保所提出申請，提交下列文件一式三份(信用社區，擔保公司、小額信用貸款經辦銀行各一份)，并保證其真實性。
(一)小額信用貸款申請書；
(二)申請人身份證原件及復印件；
(三)《再就業優惠證》原件及復印件：
(四)創業培訓的合格證原件及復印件；
(五)個體經營營業執照原件及復印件；
(六)申請人創業(貸款)項目可行性報告；
(七)申請人自有資金證明；
(八)經辦銀行需要的其它資料。
第十條小額信用貸款資格審核
(一)申請人填寫《信用社區小額貸款人情況調查表》
(二)信用社區對申請小額信用貸款的失業人員進行調查，了解其基本情況(包括；家庭經濟狀況、家庭成員就業情況，自謀職業的經營項目、經營地點、經營狀況，還貸能力，信用程度等)，如實記錄其有關情況，并建立信用檔案。
第十一條小額信用貸款推薦
(一)信用社區根據申請人小額信用貸款的申請材料及實際調查的結果等情況，符合信用貸款條件的，向小額信用貸款經辦銀行出具推薦證明。
(二)2005年底前，未被認定為信用社區的社保所，受理失業人員小額信用貸款申請并經初步審核合格后，可將有關材料轉至市創業指導中心。
市創業指導中心委托相關社保所及創業培訓機構，根據小額信用貸款的要求，調查申請人的有關情況，并建立信用檔案．對符合信用貸款條件的，向小額信用貸款經辦銀行出具推薦證明。
(三)擔保機構與小額信用貸款經辦銀行簽訂擔保協議，為小額信用貸款提供擔保。
第十二條小額信用貸款審批小額信用貸款經辦銀行負責小額信用貸款的審批，發放。經辦銀行對借款人的申請進行最終審核，對符合貸款規定的，與借款人簽訂貸款協議，發放小額貸款。
第十三條信用社區應加強對小額信用貸款人的登記管理，定期了解借款人的情況，對可能出現的貸款風險應及時向擔保機構、經辦銀行進行通報，并協助擔保機構、小額信用貸款經辦銀行的工作人員，做好小額信用貸款的到期清償工作，第十四條信用社區在日常工作中，在做好誠實守信教育，小額信用貸款有關政策宣傳的同時，還應開展多種形式的信用社區建設活動，樹立社區誠實守信、自主創業和按期歸還貸款的典型。
第十五條信用社區與擔保機構、小額信用貸款經辦銀行應建立定期聯席會議制度，協調和解決小額信用貸款工作中出現的問題。
第十六條各區縣應按照銀管發[2004]172號文件的規定建立小額貸款擔保基金，并將建立小額貸款擔保基金和開展失業人員小額貸款工作情況，按照再就業重點工作目標責任書的要求考核，納入再就業政策實效行動的整改措施。市財政局根據各區縣建立擔保基金的規模給予適當的支持。
第十七條區縣勞動保障、財政部門，要加強對小額信用貸款工作的管理，和考核工作，有專人負責，建立專門的指導、協調工作機制，對成績突出的信用社區給予表彰。
第十八條擔保機構、小額信用貸款經辦銀行及信用社區，根據各自職責共同做好小額信用貸款借、貸，還的核查和監督工作，對到期違約不能按時歸還貸款的，由擔保機構按有關規定負責其到期代償工作。信用社區負責協助擔保機構開展追償工作。
第十九條中國人民銀行營業管理部將失業人員小額信用貸款狀況納入中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫，對惡意拖欠貸款的人員在金融機構之間予以通報。
金融危機對大學生創業者來說既是一次挑戰，更是一種機遇。從局部來看，由于中國經濟的基本面良好，全球金融危機可能是中國加快崛起的機會，同時，國家4萬億元的投資可能讓我國產業的發展速度比原來更快。在全球金融環境不好的背景下，國家勢必將有潛力、有核心能力的新產業作為發展方向，這種新方向的選擇，就有可能讓大學生創業的新興企業與傳統產業站在同一起跑線上，這給大學生創業者帶來了更多機會。
大學生利用新技術、新知識開展自主創業，發展新興產業的熱情一直非常高漲。但同時，由于大學生創業初期的資金相對匱乏，也致使眾多有著高附加值的新興產業“胎死腹中”。實踐證明，對包括大學生創業者在內的創業初期，提供小額貸款，已成為催生新興產業發展的重要力量。
“貧民銀行”對實施小額貸款的啟示
銀行作為一個以利潤為經營目標的金融企業，其基本職能是吸收存款、動員和集中社會閑置資金，貸款給需求者，成為借貸雙方的中介人?？紤]到其資金主要來自于外部，這就決定了銀行必須以“安全性、流動性和盈利性”作為經營原則。目前，隨著我國商業銀行經營管理體制改革的深化，其風險意識逐步加強。權衡經營成本、收益與風險，大學生創業資金需求屬于小額貸款，單筆金額小、信用不易把握，與對成熟企業或大企業的貸款不能相提并論。但如果操作得當，仍有可能成為銀行一個新的利潤增長點。在這方面，國際上越來越有影響的“貧民銀行”可以為我國商業銀行提供有益的借鑒。
貧民銀行產生于20世紀70年代，由獲得2006年諾貝爾和平獎的孟加拉國經濟學家?尤努斯創辦，專門為貧困農村婦女發放小額無抵押信用貸款。此后，有80多個國家仿效貧民銀行做法，開展了創業貸款工作。現在，“貧民銀行”有向城市發展甚至向發達國家發展的趨勢。在美國，一個由400家不同組織組成的“企業機會協會”正在努力把貧民銀行經驗應用到美國城市的小型創業項目中去。在我國，想創業的大學生手頭大多有一定的項目，唯一缺少的就是啟動資金。據不完全統計，因為資金問題使大學生創業半途“夭折”或根本無法啟動的占到大學生創業失敗案例的三分之二以上。一旦有人在資金上幫助他們起步，他們往往能打開一片天地。未來許多“小而強”、“小而?！钡拿駹I企業，將從今天的個人創業借款人中間產生并發展壯大，成為銀行明天的優質客戶群。國外貧民銀行的實踐已證明，個人創業貸款的違約率很低。只要銀行的觀點正確，措施到位，其風險大大低于一般對公貸款。
如何實施創業“小額貸款”支持
事實證明，絕大多數個人創業者在有了好的經營項目后，最害怕的不是合理的較高的利率，而是借不到錢來啟動項目。從經濟學角度分析，合理的較高利率，在相當程度上能夠抑制那些企圖和“貧窮的創業者”爭奪貸款的富人和有關系的人的尋租沖動，提高他們尋租的成本，從而迫使他們放棄與創業者爭奪貸款。而且在實際工作中，要想讓商業銀行更好更長久地發展個人創業貸款業務，必須從成本――收益關系上讓銀行有盈利，否則，銀行的個人創業貸款業務就不具備長期存續的經濟合理性。
大部分創業者申請貸款時，缺乏現在銀行在貸款時需要提供的各種擔保品，諸如房產、大額存單、股票等等，而銀行從穩健原則出發，要求適當的擔保也是完全正當的。要解決這一問題，不一定非要由有實力的企業為創業者提供保證，完全可以利用我國社會組織嚴密性的特點，將個人創業貸款的借款人組成“聯保小組”，再將同一個街道的“聯保小組”組成更大的“聯保共同體”，讓這一共同體中的每一個人都對其他人的還貸承擔連帶責任。也就是說，讓創業貸款的借款人“一人保大家，大家保一人”，即“自己保自己”。根據國外“貧民銀行”經驗，這種“擔保共同體”的擔保作用非常強，壞帳率一般都低于3％。
另外，雖然我國擔保法不允許政府直接為企業提供擔保，但政府完全可以運用國有資金，組成股份制的創業擔保基金，由它為商業銀行的個人創業貸款提供擔?；蛟贀?，這樣，既為銀行解除了后顧之憂，又為個人創業者撐了腰。在具體運作時，創業擔?；疬€可以聘請審計師對所擔保的個人創業貸款的運作情況進行審計。這樣，一能促使借款人精心運作，確保項目成功，使銀行貸款的回收有了堅實的實業基礎；二可督促貸款銀行主動關心貸款項目的經營，及時給借款人提供必要的指導、幫助，確保貸款安全。
從需要資金的創業大學生角度考慮，要順利達到目的，應主動加強與銀行的溝通，充分了解銀行及其他金融機構是否有相應的優惠政策，自己應該從哪些方面來盡可能利用這些政策。為提高貸款的獲批可能，在提出貸款申請前，應清楚、系統地向銀行提供一個企業經營與發展計劃書，包括企業類型、市場、技術創新程度、盈利預測、管理模式、雇員人數與文化程度等，以充分證明自己的信用能力和貸款償還能力。幾乎所有的銀行都視管理能力為最優先考慮的因素，尤其是對于那些沒有任何市場行為記錄的新公司。由于他們是高風險的，而銀行又只能僅僅依賴于對貸款申請人的主觀感覺，創業者的背景和已有的學習實習經歷不得不成為貸款決策的重要標準。因此，創業者在貸款申請書中，首先需要詳細、真實地告之自己的基本信息，如居住地址、電話號碼、健康狀況、主要生活與學習經歷、參加過哪些與創業相關的實踐活動、獲得過哪些獎勵、家庭其他成員的現狀等；其次是提供一個令人信服的現金預算?，F金預算分為現金流入預算與流出預算?，F金流入預算包括：正常經營中產生的現金等價物如銷售收入、非經營性渠道產生的現金等價物如稅收返還或固定資產出售所獲得的收入等?，F金流出包括為維持生產的循環和周轉而不得不購買的生產要素支出、勞動力工資、應納稅款，企業投資、借貸、分紅等經營行為所造成的現金支出等?，F金預算將反映出企業經營計劃對現金流量的影響，能夠規劃出企業未來方向和達到目的所需資源的詳細藍圖，提供什么時候會出現現金不足以及現金盈余信息。借助于現金預算，有經驗的信貸人員可以方便地了解到創業者將如何使用貸款、如何爭取市場、何時有償還貸款的可能以及風險程度，從而決定是否給你提供貸款?如果提供，貸款的數量多少、期限多長比較合適?獲得貸款僅僅是創業者融資過程成功的一半，讓銀行在整個借款期內對你保持滿意是成功的另一半。銀行為了保證自己的資金安全，將派專人全程關注你的還款行為。如果出現了以下情況，創業者最好事先通知銀行，而不要讓銀行從其他途徑獲知：不能及時提供財務報表、銀行賬戶余額逐漸下降、透支或支票被拒付、投資與收益增長不成比例、償還貸款的進度放，慢、抵押品市值下降、大型設備投資等。如果銀行認為有必要，創業者應積極配合，追加合格的抵押、擔保與保證，接受銀行對其生產經營、財務活動的監督，協助銀行進行貸前、貸中、貸后的調查、審查和檢查。貸款到期，按照合同規定按時還本付息，以樹立良好的信譽，為銀行信貸資金持續不斷的流入企業打下堅實的基礎。
(作者：首都經濟貿易大學金融學院副院長)
