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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網絡信貸論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：高科技中小企業 信貸融資模式 風險
西方經濟學對信貸融資模式與風險的研究
西方經濟學分別以信息不對稱、生命周期、不完全合約等角度對信貸融資模式及風險進行了研究。
（一）信息不對稱角度的研究
Masako Ueda（2004）從項目評估、篩選與所有權獨占角度的研究得出結論：信息不對稱和產權保護水平決定了企業選擇銀行融資還是風險資本融資。產權保護越弱，信息不對稱越弱，企業越愿意選擇信貸融資。
Massimo G. Colombo（2006）研究了信貸市場的不完善程度，發現信貸融資金額偏小，而初創階段高科技公司的每一筆私人股權融資金額要比信貸融資金額大得多。高科技中小企業缺少抵押、擔保，巴塞爾協議II客觀上強制性地使銀行將這些初創公司定為高風險級。銀行審查流程判斷公司業務計劃的完善程度和創業人員的能力，從而發放貸款。由于篩選和監控高科技初創公司困難大，成本高，銀行就通過減少貸款金額來限制暴露的風險頭寸。要改變這種狀況，除了要減少信息不對稱，如高科技初創公司的運營更加透明，創業項目的預篩選，不需要銀行面向高科技公司信貸風險的積極態度等。
郭嘉（2004）指出，近30多年來，發達國家銀行為解決“信息不對稱”，創造了多種信貸評估技術（如信貸評分、抵押品價值分析和管理）、多種金融服務產品（如信貸承諾、應收賬款融資）以及多種信貸風險控制技術（如信貸配給、契約管理、期限管理、長期關系、信息共享、貸款定價）等。
謝沛善等（2009）認為關系型貸款有利于克服銀企之間的信息不對稱，降低銀行獲取企業信息的成本，提高獲取信息的質量，從而達到降低貸款利率，提高貸款質量的目的。
陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識產權、股權、企業固定收益都可以質押。其二，建立評級體系，獎勵守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺，利用現代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。
仲玲（2006）研究科技型中小企業的融資理論與實踐時發現，科技型中小企業集群比一般分散的科技型中小企業具有眾多優勢例如交易成本優勢、外部經濟優勢等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風險。
（二）不完全合約角度的研究
Jensen M C等（1976）指出，債務契約賦予債權人的特定權力將會產生成本，包括監督成本、破產重組成本，以及機會成本等，人們可以通過契約的設計和履行降低成本，消化風險。Ahgion P.等（1992）提出，控制權應該分配給創業者，并且使用優先股融資。目前這種觀點已經演化成通過可轉換債券融資，以保證在融資的前一階段的控制權為創業者掌握，而同時又考慮到投資者的后期利益。
秦興俊等（2009）、謝濤（2009）將高科技創業形式分為三種，專利人不參與管理、專利人參與管理、專利人創業。不同的創業形式有著不同的契約安排，不同的契約安排影響著公司治理結構和企業家精神的發揮。
為了獲得外部資金的支配和使用權，企業家必須將一部分產權讓渡給外部投資者。企業家讓渡“剩余優先索取權”和“贖回權”，留下了“最后剩余索取權”。而企業剩余索取權的實現與否最終要看控制權（決策控制權和經營決策權）的配置和執行狀況。資產專用性和非人力資本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和團隊中處于監督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 應獲得“決策控制權”，要素貢獻估價難度大、更不易觀察和確認從而也更難監督的人（Holmstrom，Tirole，1989；張維迎，1996），間接定價成本高的人（楊小凱，黃有光，1994）和最能影響企業資產價值變化的人（Barzel，1997） ，應該獲得“經營決策權”。
馬永強（2004）將人力資本分為技術創新型、管理創新型和投資創新型三種。合約對人力的資本的激勵較為困難，風險與收益的分攤較難。因為有限理性（西蒙，1961；阿羅，1974）、交易成本和機會主義三者導致了不完全合約。創業者和銀行在合作前以及合作過程中盡量降低他們之間的交易成本，即最小化事前的簽約成本與事后的激勵成本之和。
（三）生命周期角度的研究
20世紀70年代，C Weston & Brigham提出了企業金融生長周期理論。葉山梅（2007）分析了不同成長階段的高科技中小企業的融資策略。種子期和成長期的“資金互助會”融資是一些發達國家和地區的成功經驗?！百Y金互助會”將很多中小企業費集中起來，然后按照短期、小額的方式進行放貸，入會的會員都有機會申請到數倍于會費的貸款。成長期可以利用票據貼現融資，以及商品與貿易融資。成熟期可以申請銀行貸款，以私募或可轉換債券等形式發行債券。
高科技中小企業的信貸融資模式及風險
將現有信用風險模型進行整理，得到圖1。
（一）專家分析法
“5C”包括：信用（Credit）、品質（Character）、企業能力（Capacity）、資本實力（Capital）、抵押物（Collateral）。
“5P”包括：個人條件（Personal）、目的因素（Purpose）、償還條件（Payment）、保障條件（Protection）、前景預測（Perspective）。
“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、還款期限（When）、擔保物（What）和如何還款（How）。
（二）統計方法
Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分別為營運資本/總資產比率，留存盈余/總資產比率，息稅前收益/總資產比率，股權的市場價值/總負債的賬面價值比率，銷售收人/總資產比率。
（三）人工智能
神經網絡方法包括模式神經網絡（MNN）、概率神經網絡（PNN）、擴展的學習向量器以及多層感知機（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美國銀行信貸數據，建立了神經網絡信用評分模型，實證認為神經網絡方法預測效果很好。
（四）非指標模型
Majd et al.（1987）討論了分階段投資期權的定價問題。在銀行信貸評估方面，楊輝（2005）從銀行角度出發，探討了實物期權在信貸評估過程的作用。王文柯等（2010）則針對項目信貸，詳細介紹了分階段信貸期權價值的計算方法。
Credit Portfolio View模型將失業率、經濟增長率、長期利率等當前宏觀經濟變量的值與違約率和信用等級轉移概率聯系起來。違約概率是一個變量為宏觀經濟變量的Logistic函數：
。式中，X1、X2...X是宏觀經濟變量。
Credit Risk+模型是瑞士信貸銀行金融產品部開發的信貸風險管理系統。債務人要么違約，概率P，要么不違約，概率1-P。不同債務人是否違約彼此獨立，整體違約數目服務泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了財險精算的計算風險的方法。
KMV模型是美國舊金山市KMV公司于1997年建立的用來估計借款企業違約概率的方法。它利用Black-Scholes期權定價公式，根據企業資產的市場價值、資產價值的波動性、到期時間、無風險借貸利率及負債的賬面價值估計出企業股權的市場價值及其波動性。對于本研究來說，該模型有一個致命的缺陷，即對于那些還沒有上市的高科技中小企業來說，無法應用該模型。
（五）綜合分析
馬欣等（2009）從風險定義、風險驅動因素、信用變動、回收率、數值方法等方面比較分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等風險管理方法的異同，并將實物期權引入了信貸風險評價，而分階段信貸就是一種期權。對于將實物期權思想引入分階段信貸，還有徐冬冬（2009）。
韓崗（2008）提出了我國中小企業信用風險度量模型，有個體因素、地區、行業、宏觀經濟因素四個因變量，行業i、地區r的企業j在第t年的違約概率Pj，i，r，t是自變量。
云俊等（2006）在做信貸風險評估時，既考慮了定性因素，也考慮了定量因素，共七大類因素。主客觀評價后得到23個評估點的值，再利用層次分析和模糊綜合評價方法最終得到一個唯一的數值。根據數值大小所在的區間，可以對風險做出判斷。
政府主導的信貸風險宏觀配置體系
（一）政府引導的主要模式
投資公司模式，如深圳高新技術產業投資服務有限公司形式。肖卓（2005）提出政府資金為引導，企業自籌為主體，銀行貸款為后盾，并以深圳為例。1996年，在深圳高新技術產業投資服務有限公司的引導下，深圳的絕大多數高新技術企業都建立了研究開發機構，研究開發支出占銷售額從3%（生產型）到10%（開發型）。深圳市的博士后流動站也設在企業。印度的政府投入占R&D投入的90%，這意味著我國也應要加大政府對高科技的投入。
科技金融機構模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德國政策性科技金融機構KFW向金融中介發放再融資貸款的資助機制。銀行按照KFW的條件發放高科技貸款，VC、私人投資者、銀行、公司可以向高科技企業進行權益投資。
董彥嶺（2000）詳細研究了中小企業政策性信貸擔保機構。對信貸擔保公司普遍缺乏規范的擔保保證金制度、再擔保制度、集體審核制度、風險內控制度、運行監測制度、代償制度和債務追償制度，以及擔保過程中的行政指令、人情擔?，F象表示憂慮。
小企業管理局模式。范肇臻（2008）在研究美國國防科技工業的金融支持時，發現以下規律：
小企業管理局（SBA）與全國7000多家商業銀行合作，直接發放貸款、協調貸款或是擔保貸款。這些貸款，從3-5年甚至到25年。1993年，美國通過一個法案，規定銀行向風險企業貸款可占項目總投資的90%。如果風險企業破產，政府負責賠償90%，并有權拍賣風險企業資產。美國每年用于國防科研的資金占國防費的10%左右，美國國家科學基金與國家研究發展經費的10%要用于小企業的技術開發。
政府提供綜合服務的模式。倪杰（2008）認為政府要：確保各種融資渠道和融資市場發揮作用的法律法規體制及市場維護制度，放松養老金、保險金等的投資限制，以擴大創業資本的供給，創新公司制度，允許設立有限合作制公司等。在信息服務體系方面，減少信息不對稱，增加交流機會。例如建立創業投資者網絡，設立高新技術企業風險評估機構，制定為企業進行技術定級的標準和辦法等。
（二）比較研究
企業信用擔保模式的比較研究。潘楚楚等（2007）利用張卓琳（2005）的中小企業信用擔保理論模型假設，推導出在政策性擔保機構、互擔保機構和商業性擔保機構中，互擔保機構較為有效的結論。
中英中小企業融資的對比。Javed Hussain等（2006）在對比研究中英兩國的中小企業融資時發現：在企業發展的前五年，英國人更多地依靠金融機構，而不是自己的儲蓄。按照“啄食順序”理論（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企業的融資順序是：個人金融資源、短期借款、長期借款、權益融資。中國由于缺乏長期的、系統的、統一和相對獨立的中小企業發展戰略和政策體系，難以向金融機構融資，其社會服務系統需要升級，稅收需要改善。
對現有國內外研究的評述
可行的高科技中小企業融資模式是建立在風險控制的基礎上的，需要宏觀配置、微觀技術、合約等方面關鍵要素的組合，以緩解甚至解決信貸融資風險問題。但目前缺乏這方面的綜合研究。
一方面，發達國家如美國有著先進的信用風險模型評估風險，為市場服務，另一方面，政府也有著宏觀進行風險配置的機制，再加上不完全合約理論、信息不對稱理論等所給予信貸雙方的指引作用，從理論上說，高科技中小企業信貸融資規模能夠得到提升，風險能夠得到控制。這些值得我國借鑒。
高科技中小企業信貸融資模式，我國仍處于政府與市場皆不完善階段，美國處于政府市場皆比較完善的階段。對于從不完善階段過度到完善階段的問題，應完善政府宏觀配置信貸風險的機制，為市場發育配置信貸風險的能力撐起一片空間。在一定的條件下（這個條件是需要我們研究的），市場配置信貸風險的能力得到發育，如市場公平競爭、市場規模足夠大等。
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P2P小額信貸發展情況案例分析
一、P2P小額信貸的概念和意義
“P2P”發端于 IT技術領域，是指互聯網中的一種傳輸協議，數據的下載方和提供方均是個人，在這種協議下，下載人數越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質上是連接個人資金借貸雙方的第三方網絡平臺，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新型借貸形式。其借貸業務的一般流程為：第一步，借款人在網站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據個人風險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網絡借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務費（即傭金）。
二、中國P2P小額信貸的發展情況
自從P2P網貨平臺2006年首次在國內出現以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現。根據國內影響較大的網貨之家統計截至2014年3月底納入網貨之家中國P2P網貨指數統計的P2P網貨平臺為426家未納入指數、而作為觀察統計的P2P網貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網貨平臺三者合計共667家P2P網貨平臺?？偟膩砜?，我國P2P網貨平臺的發展呈現出一些特點。P2P平臺增長迅猛在小額融資領域發揮越來越大的作用。目前全國P2P網貨平臺無論是參與人數還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網貨統計數據顯示2013年至今其中參與人數季復合增長率為3123%成交額季復合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數量最多。2014年一季度全國P2P網貨參與人數日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數、交易規模還是影響區域在小微融資領域都已經具有一定的全國影響力。
中國P2P發展時間較短，以復制國外經典模式為主。
三、中國P2P小額信貸的案例分析
1.單純中介型P2P：拍拍貸
拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設在上海。拍拍貸的運行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網站的功能包括借款信息的、競標管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業主及網店賣家的融資需求，與城市白領階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。
拍拍貸模式的特點是提供無抵押、無擔保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風險，拍拍貸強制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔擔保責任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風險造成的經濟損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務等。此外，由于借助了網絡、社區化的力量，拍拍貸強調每個人都應參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風險。最后，平臺收費低廉。由于沒有抵押擔保，拍拍貸的收費水平較低，且大多數業務是免費的。
2.復合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，總部設在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務的網絡服務平臺，屬于復合中介型P2P，其運營方式主要借鑒Zopa模式。據宜信網站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務網絡，吸引了6萬多名借款人，發放了共計20億的貸款，年收益率達 20%。
宜信的借貸業務遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權轉到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。
宜信模式的特點為嚴格控制信貸風險。一方面，宜信建立了規范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經歷面審、初審、終審等嚴格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強制還款制有效地降低了風險。其次，推進產品創新。針對不同類型的客戶，宜信持續推進信貸產品創新，推出了差異化的貸款產品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業后付款”培訓助學貸款產品； 2007年，宜信研發出專有的個人信用評分系統，并針對在校大學生和工薪階推出“學信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優質工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產品。根據不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎上，宜信設計了多種理財產品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產品。
參考文獻：
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論文摘要：從剖析我國目前網絡銀行發展的現狀入手，并針對我國網絡銀行發展存在的問題，分析我國網絡銀行的發展，旨在探討促進我國網絡銀行發展的一些對策措施。網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。
網絡銀行是建立在IT(計算機通信技術)之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。網絡銀行是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網絡銀行提供了極其廣闊的市場。
一、我國網絡銀行發展的現狀及存在的問題
(一)經過幾年的發展，我國網絡銀行發展現狀
1996年6月，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：
一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業銀行等商業銀行也陸續推出了各具特色的網絡銀行業務，其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。
二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網上銀行業務量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數字來說明，如:招商銀行的“一網通”算是中國目前最具知名度的網上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網上銀行業務交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網上銀行業務交易實現744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數據表明，其個人網上銀行業務于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網上銀行交易額達36410億元人民幣，交易筆數超過409萬筆。這些數字說明我國網上銀行業一直在以驚人的速度跨越式前進，業務量在迅速增加。
四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品，但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
(二)我國網絡銀行與發達國家相比，存在許多問題
1.發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
2.市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導向”了，一些銀行對網絡銀行發展方向的認識模糊，僅把它當做擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。
3.監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。
二、實現我國網絡銀行發展的對策分析
外資銀行已全面進入中國，網絡銀行是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，唯有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
(一)大力營造我國網絡銀行發展的良好環境
1.大力推進信息化、網絡化建設。擴大網絡銀行的生存空間，電子商務與網絡銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識?，F階段必須提高認識，增強緊迫感，必須進一步推廣應用網絡銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網絡銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網絡銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網絡銀行發展的前提，也是當務之急。
2.結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快完善個人信用評估體系建設。
3.建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須盡快完善，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。
4.建立統一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯行業務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業銀行既緊密聯系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。
5.建立健全自身的網絡安全系統。隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，以及防止自然災害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理
1.建立新型的銀行組織管理制度。網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化，銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念、經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。
2.樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。
參考文獻：
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中圖分類號：F830.593
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772(2015)22-0051-02
一、研究背景
（一）跨境網上交易背景：
隨著近年來的發展，中國跨境電子商務呈現出快速增長的勢頭，越來越多的中小企業已經開始接受，不少企業通過開展了跨境網上交易并獲得收益目前相對于正規傳統外貿而言，跨境網上交易還僅僅處于一個萌芽階段，并開始逐步蓬勃發展，在未來將有可能創造整個世界經濟發展的新格局。但由于中小微企業資產規模較小，經營風險大，缺少足夠的抵押品或擔保，在融資過程中融資難，因此融資成了跨境網上交易過程中急需解決的問題。
（二）阿里小貸背景：
阿里小貸是小額網絡信貸的金融試驗產物，是以中小網商為主要客戶群體，以網絡電子商務發生痕跡為信用數據來源，整合網絡優勢的一種金融模式。阿里小貸為促進中小微外貿企業的發展奠定了融資的基石，網絡貸款其獨特的優勢通過阿里小貸得以驗，但是其所面臨的互聯網金融共有的風險也不容小覷，內部機制隱藏著的風險，風險防控體系存在的各種不足，等等都急需改善。
二、研究目的和意義
首先，本論文從選題背景出發，首先介紹了跨境網上在線交易背景下的外貿電子商務和阿里小貸的現狀及發展。
其次，本文通過規范分析和實證分析相結合，利用比較分析法，對阿里小貸的產品體系、融資方式、風險控制做了詳細分析，為后面提出的風險防控和措施提供科學的依據。
最后，本文通過研究阿里小貸在小額貸款中存在的風險，提出具有可行性的風險防控和監管措施，提高阿里小貸服務于中小微外貿企業融資的水平，帶動我國小額跨境電子商務的發展。阿里小貸為促進中小微外貿企業的發展奠定了融資的基石，網絡貸款其獨特的優勢通過阿里小貸得以驗，但是其所面臨的互聯網金融共有的風險也不容小覷。在風險嚴重的情況下，迫使我們必須采取有效的防范措施，使阿里小貸更好地促進額跨境電子商務的發展。
三、阿里小貸分析
阿里小貸業務模式和流程
（一）產品體系：
阿里小貸提供兩種不同方式的貸款服務：淘寶貸款和阿里巴巴貸款，兩者實質的區別是線上貸款和線下貸款的區別。阿里小貸最突出的創新在于其線上業務，淘寶小額貸款則是其線上業務的典型代表。訂單貸款主要是基于賣家店鋪已發貨買家未確認收貨的訂單金額以及店鋪運營情況來進行綜合評估給出授信限額；信用貸款則是基于賣家店鋪綜合運營情況給予授信，在授信額度內可多次支用，隨借隨還。利息方面，阿里小貸的利息按天計算和銀行相比偏高，其日利息0.05%的利息均高于大多數商業銀行貸款。但實際調查中，68%的店鋪下次遇到融資需求時仍會選擇阿里小貸，而相對只有16%會選擇商業銀行，原因是銀行手續復雜機會成本太高。阿里小貸的到賬速度是銀行無法比擬的，從客戶提出申請到商戶收到貸款，只需點點鼠標，短短幾十分鐘后資金立即到賬，解決小額資金問題再方便不過。
（二）融資方式
1、信托融資
阿里小貸通過發行信托計劃,將信貸資產變現并再發放貸款。通過信托融資,阿里小貸的同一筆資金做多次放貸,進行多次資產轉讓,資產倍數變大。信托公司與小貸公司的合作使得這些資產包中的風險也得以隱藏,使得投資者面臨潛在的損失可能，然而阿里有著強大數據后臺檢測與記錄,能夠很好的解決這個問題。他們的貸款客戶也是在網上長期經營良好、信譽評價高的企業,可以控制其中的風險。同時,阿里小貸通過支付寶進行貸款資金的發放和管理, 山東國際信托公司通過支付寶賬戶的檢查以及信貸資產清單的審核來監督資金的運用與流向。阿里小貸通過阿里的生態系統閉環能夠隨時掌握貸款的路徑, 也就能有效的從源頭上避免風險發生的可能。
2、資產證券化融資
阿里巴巴首期的資產證券化產品在2013 年在深交所掛牌上市,募集資金50億元,合作方為東方證券。之后阿里還與其他基金公司等合作發行了規模為2 億元的私募產品。因為市場普遍認為阿里的風控能力優秀,且信貸資產的質量較高,眾多券商紛紛跟進和阿里的合作。阿里小貸的資產證券化產品可以隨時借款,隨時還款,這點與其他的信貸資產資產證券化是不同的,因此這個基礎資產是變化的,是與借款人的行為密切相關的。為了更好的減低風險,阿里跟券商合作對證券化產品做了不同的風險分類, 優先支持發行信用評級較高的證券, 這樣做的目的也是使得產品能夠受到投資者的認可和監管當局的審批認可。
3、銀行理財產品融資
阿里還積極通過與銀行合作發行理財產品的方式融資。2013年阿里小貸將債權作為標的物,分別于招商銀行、中信銀行合作推出了債券的銀行理財產品,預期年化收益率為5.5%左右。這樣的方式有效的規避了金融監管當局的關于小額貸款公司通過銀行融資的限制規定,同時發行理財產品的成本也較銀行貸款要低。
（三）風險控制
1、限定貸款范圍
具備阿里小貸申請人資格的主要是阿里巴巴的中國供應商和誠信通會員、淘寶和天貓的個體工商戶和企業，鎖定貸款對象范圍便于控制網絡信息互通，細化交易數據，準確評估貸款風險，并實時地對貸款進行監控。
2、完善信用評價體系和交易數據庫
阿里小貸自主創建適用于在線網商信用評估的風險數據模型，對在線交易用戶的交易量、交易額和交易頻率等數據跟蹤記錄，增加數據可信度，從而降低網絡信貸風險，掌握借方的主動權。
3、尋找新型抵押品
一般的線下小額貸款公司需要固定資產或其替代品抵押，給貸款人造成不便，導致貸款數額減少，為助推中小微企業發展，解決這一“短板”，阿里小貸提出以網店的未來收益作為抵押替代品，對借款方而言，無疑是一種無負擔抵押，對于放貸方而言，雖然存在很多不定因素的風險，但通過云計算和模型建立，可以對網商的未來收益情況得到估算，若借款人違約，交易平臺將會關閉其網店，使其失去獲得未來收益的權利，轉化為借款人的違約成本，一般而言，在貸款計算過程中，違約成本要遠高于貸款本身，巨大差額的違約成本也能促使借款人主動還款，降低違約風險。
4、對貸款流向的監控
在網上申請貸款成功后，運用自身平臺，將貸款打入借款人支付寶賬戶中，對于這筆資金可以從兩方面進行監控: 一是從阿里小貸平通的數據庫中直接獲得貸款的流向信息; 二是從銀行方面獲取貸款的流動信息。
四、存在的風險
（一）外部環境風險
1、法律合規風險
目前我國對發展小額信貸組織還處于摸索試點階段，尚沒有一套法律框架來界定其法律地位。小額貸款公司以企業法人身份在工商部門登記注冊，經營著銀行業務性質的金融業務，但沒有取得金融許可證，因而不受到《商業銀行法》等法律體系的覆蓋。作為小額貸款公司，阿里金融小微信貸持有的是小額貸款公司執照，不具備銀行執照，也就沒有吸收低利率存款的功能，融資渠道和融資成本也都因此受到制約。
2、信用風險
信用風險是小貸公司都會面臨的主要風險。雖然阿里小貸款利用數據及平臺優勢降低了信用風險，但阿里金融小貸業務整體仍存在超過1%的不良貸款率。所以其處理信用風險仍然任重道遠。首先，信用風險的貸前識別上仍需提高，同樣對于風險監測，阿里金融的經驗仍不算豐富，并不直接控制企業的銀行賬戶，因而對風險的動態捕捉能力有待提高。其次是對信用風險的控制能力有限，由于阿里金融主要提供信用貸款，缺少合格抵押品，導致違約風險缺少緩釋途徑。
3、網絡系統風險
對于阿里金融而言，其大量線上審核，自動化審核，依賴線上大數據平臺的運作方式也面臨著網絡系統的風險。事實上，對于電商小額貸款公司而言，主要面臨兩大類網絡系統風險。其一是電商小額貸款公司所依托的電商平臺所面臨的網絡系統安全問題，其二是電商小額貸款公司自身的網絡系統安全問題。網絡系統風險是阿里巴巴小額貸款公司不能回避的重要風險，其以數據為本，善于運用網絡的特點決定了其作為電商小額貸款公司更要重視網絡系統的安全性，這樣才能降低風險，保證公司的正常運轉。
（二）內部機制風險
1、經營主體風險
阿里小貸公司的經營風險主要來源于因人氣不足、交易量低或管理混亂而導致經營收益無法應付經營支出，從而存在虧損倒閉風險。基于對支付數據的對接，以小微企業現金流、庫存、訂單等數據為風控手段，為企業提供商業保理服務，使得原來阿里金融的無風險收入或業務模式轉化為有風險的擔保收入或業務模式，一旦借款人違約，單筆標的風險就有可能演化成阿里金融公司的經營風險，最終使得公司因經營不善而倒閉。
2、計量與監測經驗不足
盡管阿里金融采用多種模型來計量客戶的違約風險，但是其與商業銀行相比在歷史違約數據積累上有較大劣勢，另外在分析違約概率上也仍然缺乏豐富經驗，數據分析能力薄弱。同樣對于風險監測，阿里金融的經驗仍不算豐富，缺乏核心風控技，并不直接控制企業的銀行賬戶，因而對風險的動態捕捉能力有待提高。
五、解決措施：
（一）在互聯網浪潮來臨之際,監管當局應該轉變思路,改變監管手段,更新監管技術,以適應時展的需要?？梢愿嗟臑樾☆~外貿貸款企業拓寬轉型發展之路,幫助其明確定位，在符合風險控制要求的前提下,幵放更多的小額貸款外貿公司融資方式, 使其經營成本進一步下降,也是得我國的金融機構層次更加多樣化,更好的服務于中小外貿企業。小額貸款公司應該視同金融機構對待,給予必要的稅收優惠,使其降低成本更好的為廣大的小微外貿企業服務。將第三方支付機構的征信體系納入到官方的征信體系中來, 建立統一的標準化的全社會的征信平臺,為所有的金融機構提供信息資源的共享。
（二）日常監管工作應有明確的分工合作。人民銀行應負責跨境電子商務公司的貸款利率、資金流向的跟蹤監測，并將其客戶信用信息納入征信體系。銀監局應負責定期對其貸款公司的日常經營情況，進行定期的現場檢查以及非現場監管，了解其經營情況，規范其經營活動，對其存在的各種問題及時提出質詢，幫助其維持正常經營，控制風險。同時，還應當要求跨境電商小額貸款公司將重要經營信息，重大事件以及財務情況及時向公眾披露。要求其及時向公眾披露信息，有助于利益相關人了解公司經營信息，增加公司透明度，利用市場力量約束電商小貸公司，輔助監管。
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作者簡介：張淵博（1994-），女，河北張家口人，本科，研究方向：國際貿易。周海燕（1993-），女，福建寧德人，本科，研究方向：經濟學。周冰（1992-），女，河北邢臺人，本科，研究方向：經濟學。趙素英（1993-），女，河北邢臺人，本科，研究方向：國際貿易。
論文2007年美國爆發的次貸危機被視為上世紀30年代以來最大的金融危機，在較短時間內迅速席卷全球，給全球實體經濟以重創。通過分析美國次貸危機產生的原因和我國房地產市場存在的風險，可以看出中美兩國房地產市場的共性。同時我國房地產市場起步較晚，處于發展階段，且存在其特殊性，針對當前房地產金融市場存在的風險，提出相應對策。
論文關鍵詞：次貸危機；房地產市場；金融風險；風險防范
1 美國次貸危機
2001年911事件后，美國網絡經濟泡沫破滅，美國經濟衰退，為了防止經濟過度下滑，美聯儲實施了寬松的貨幣政策，并且到2003年6月連續13次降息，1%的低利率持續到2004年6月。低利率政策極大刺激了消費與投資，使得房地產市場迅速繁榮，房地產價格連續上升并出現泡沫。并且在美國政府的住房自有化政策的鼓勵下，大量次級貸款人紛紛向銀行申請貸款，但是當利率上升時，他們又無力還貸。面對高房價和利息的收入，商業銀行更為了適應競爭，不斷降低貸款標準，使得風險加大。為了分散風險，商業銀行將其賣給投行，經過投資銀行的包裝，實現資產證券化，最后賣給投資者。在該過程中，評級機構的見利忘險和監管不力更加促成危機的爆發。美國國內的經常項目赤字，而東南亞等新興國家的經常項目盈余所帶來大量的美元的外匯儲備，再加上石油輸出國大量的美元儲備，都通過購買美國債券，使得美元又回到了美國。這樣就給美國金融機構提供了大量的流動性，面對有限的需求，金融機構加劇了競爭，不斷降低貸款標準給信用級別較差的借款人，在出現利率上升和房價下跌時，導致違約率上升，爆發次貸危機。正如Robin Blackburn所說：“次貸危機是一個金融化的危機，它是杠桿、放松監管和金融創新共同締造的杰作”。
2 中國房地產金融市場的風險
我國自1998年進行住房體系改革，取消福利分房以來，房地產業逐漸成為國民經濟的支柱產業。當然房地產業的迅猛發展離不開金融業的支持，經過多年的發展，基本形成了以銀行信貸為主，同時包括股權、信托、債券等融資方式在內的房地產金融市場。房地產業的發展迅速，我們不得忽視其存在的風險。 1 高房價的市場風險
近年來，我國房地產價格上漲過快，并且還有繼續上漲的勢頭。房價的過快上漲使得市場價格偏離實際價值，產生房地產泡沫。如果隨著人民幣升值預期等國內外因素導致房地產泡沫破滅，作為抵押品的房地產價值就會下降，造成銀行信貸質量下降，給銀行帶來巨大損失，并且持續上漲的房價，會促使投機的產生并擠占人民消費支出，這些都不利于國民經濟的發展。 2 央行不斷加息，房地產業面臨利率風險
面對充足的流動性和不斷上漲的通脹壓力，盡管加息的打擊面廣，但是央行還是在2011年里進行了兩次加息，使得一年期貸款利息為6.31%。針對面前的CPI，還存在加息預期。雖然房產還貸有借款人收入作保障，但是個人按揭貸款利率上升，也會在一定程度上造成惡化信貸質量。 3 房地產開發商負債經營的財務風險
我國房地產開發商除自籌資金外，由于其他融資渠道不暢，其開發資金多來自銀行貸款。隨著我國準款準備金率不斷上調，截止到2011年2月24日大型金融機構人民幣存款準備金率已達19.5%，這就預示信貸額度會進一步收緊，這樣就會使貸款門檻提高，一旦房地產商借不到錢，資金鏈條斷裂，風險就會暴露。 4 銀行職員道德風險和放貸的操作風險
銀行職員的風險意識不強，為了完成放貸任務免于受罰，在審貸過程中流于形式，對存在疑點的資料不進行深入調查，審查不嚴謹。有些信貸人員甚至幫助不符合貸款條件的借款人虛構收入證明和抵押品證明來騙取銀行的房貸資金。由于這些申請人不具有還款能力，會造成銀行不良貸款率上升。
論文摘要:誠信教育是高校德育的重要內容，培養大學生誠信理念成為當前高校思想政治工作的重要任務。如何增強當代大學生誠信教育的實效性是高校教育工作者面臨的重要課題。本文闡述了誠信的內涵和意義，并通過當代大學生誠信缺失的原因分析，提出了增強大學生誠信教育實效性的對策。
一、大學生的在誠信方面存在的突出問題
1. 考試誠信:考試作弊，屢禁不止
盡管各高校都制定了嚴格的監考制度，不僅對考場紀律有嚴格規定，而且對監考老師的職責也有嚴格的考核，但學生的作弊方式還是層出不窮，無奇不有，作弊的手段也是防不勝防。不斷發展的通訊技術也為作弊的學生大大提供了方便。而當前大學生的作弊現象也由“個別”現象迅速發展成為“群體”或“團體”作弊，有的學生甚至考試過后還采取請客、送禮等方式，要求老師提分、加分或者要求老師為其隱瞞違紀作弊事實等。
2. 信貸誠信:惡意拖欠貸款、學費，銀行高校處境為難
國家助學貸款是國家為了緩解家庭困難學生的就學壓力而設置的一種無擔保的信用貸款，即在校大學生通過學校提供貸款介紹人和借款學生自行提供見證人，以信用方式向銀行申請發放的助學貸款。但是此項活動卻遭遇了“誠信危機”的重棒，就是有極少數學生惡意逃債，給銀行信貸工作蒙上陰影，甚至直接影響了一些銀行繼續辦理國家助學貸款的信心。
有的學生在新學年伊始，拿著家長給的學費不交到學校卻擅自存入銀行進行“增值”，認為反正國家有確保不讓學生因家庭經濟困難而輟學的政策，豈不知他們這樣做的同時，剝奪了那些政府和學校給予真正家庭貧困學生的學費減免、困難補助的機會，對學校、家長、同學都沒有做到以“誠”相待。
3. 學術誠信:抄襲成風，瞞天過海
關于學生的學術道德教育問題還未引起我國高校的足夠重視。事實上，有關大學生抄襲、剽竊的報道，不絕于報端;大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學校園和網絡;做實驗把實際數據“調整”成自己所需理想狀態的數據;抄襲他人的作業，從網上下載論文作為自己的論文等，學術腐敗問題已成為一個困擾學術發展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。在學術誠信上，學生往往對于教師和他人的要求高，對自己的要求差。這說明當前高校教育體制的確存在一定的弊端，不少大學生并未確立嚴肅的學術觀，掌握做學問的方法與途徑，“剪刀加漿糊”的學習方式被相當一部分學生認同。
在如何防止和減少學生學生學術舞弊問題上，我國高校也還基本停留在懲戒的層面上，靠懲罰被發現的學術舞弊行為學生來“殺雞禁猴”，恐怕是難以奏效。對于論文抄襲一類的學術舞弊來說，由于難以被發現和鑒定，其作用幾乎是微乎其微。
4. 就業誠信:擇業履歷，不實之詞;就業簽約，無故悔約
如今，大學生就業壓力大，失業、待業人群增多，為了能在走出校園后就能找到一份稱心如意的工作，很多大學生身不由己，選擇不擇手段，在自薦材料中弄虛作假，夸大其詞。有的學生為適合用人單位提出的“具有工作經驗”等要求，在自己的“實踐經歷”欄且添上許多子虛烏有的實踐和打工經歷;有的甚至把其他同學獲得的榮譽證書借來復印為已所用。有的畢業生由于害怕沒有合適崗位，求職心切，缺少慎重考慮，一遇到接收單位就迫不急待地草草簽約，等到后來，發現可供選擇的單位多了，回頭一想，又覺得自己所簽的單位不理想，于是馬上要求毀約。也有的畢業生看到各方面不如自己的同學簽了一份較好的單位，于是心理感到不平衡，便不顧一切地與用人單位毀約。另外，還有少數畢業“腳踏兩只船”，同時與多家用人單位簽約。
二、加強大學生誠信道德建設的對策
大學的教育應培養學生學會做人、學會做事、學會認知(學習)。大學生涉世不深，對于信用和誠信的認識不清，如果再沒有給予足夠重視和正確引導，就很容易被不良的社會現象誤導，同時他們又還沒有通過足夠豐富生活的閱歷來體驗道德素養對一個人的生存所發揮的重大作用，更為重要的是，他們對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認識。因此，加強大學生的誠信道德建設，我們呼喚建立規范、科學、操作性強的大學生誠信教育體系。
第一，拓展誠信教育的渠道，使誠信教育深入人心培育社會的誠信道德文化，構建社會誠信文化系統，在環境建設中要體現誠信道德建設，引導學生共建和諧校園。
首先，要充分發揮“思想品德修養與法律基礎”課在誠信教育中的主渠道作用，讓誠信教育走進教材、走進課堂，把培養學生的誠信意識和誠信行為作為“思想品德修養與法律基礎”教學的重要內容。注意“思想品德修養與法律基礎”教學與誠信教育的有機結合，根據“思想品德修養與法律基礎”的特點，確定誠信教育內容的側重點。如思想品德修養部分可側重從世界觀、人生觀、價值觀和道德觀等角度，對學生進行誠信意識教育;法律基礎部分可把法律誠信作為重點加以講解，教育學生知法守法，樹立守信意識，做誠信之人。同時，把道德與法律相結合，從道德規范和法律約束的層面，對學生進行誠信約束力教育。
其次，高校應利用校園網的資源優勢，建立誠信教育的專題網站或網頁等，相關信息和正面資料，讓網絡成為倡導誠信教育的渠道。告誡學生務必遵守網絡道德，共同維護網絡這一優越便捷的“誠信”教育園地。同時，充分發掘各類課程的誠信道德教育資源，高校各門課程都具有育人功能，所有教師都負有育人職責。要把誠信道德教育融入到大學生專業學習的各個環節，滲透到教學、科研和社會服務各個方面。在傳授專業知識過程中加強誠信道德教育，使學生在學習科學文化知識過程中，自覺加強誠信意識，養成誠信習慣。
再次，學校應將誠信道德教育貫通和滲透到豐富多彩的校園活動中，以校園文化為載體，廣泛開展誠信道德實踐活動。充分依靠全體教師，特別是班主任和學生工作教師，依靠學生的各種組織，通過開展各種有益的活動深入細致的有針對性的進行誠信教育，一方面引導學生進行誠信道德修養，另一方面也使教育者自己受到誠信教育。與此同時，將宣傳與活動并舉，在高校校園里積極營造“講誠信光榮，不講誠信可恥;講誠信者得益，不講誠信難行”的校園氛圍。
第二，建立誠信檔案，加強誠信管理體制
當前，社會上之所以存在大量信用缺失現象，是因為守信者沒有得到應有的收益，也沒有得到相應的鼓勵，而失信者非但沒有受到應有的懲罰，反而得到了不應得的收益。因此，高校要建立學生個人信用評估機制，定期、全面考察學生在校期間的信用狀況，詳細、及時地記錄、反饋、監察、糾偏、指導，使其成為考核大學生綜合素質的重要內容，從而促進學生誠信習慣養成。這種做法有助于在校大學生誠信意識的培養，并且帶動整個社會信用理念的提升與誠信氛圍的營造。此外，在校園中應積極拓展誠信監察渠道，如建立公示制度、申請和聽證制度以及加強學術活動的輿論監督和建立舉報獎勵制等。使應當做什么、不應當作什么與允許做什么、不允許做什么有機地統一起來，通過規范、規章制度的強制性和導向性，促進學生們良好的“誠信”觀念和學術道德的形成;另外，還應采取各種措施，加強考前教育，治理考試作弊現象。
第三，樹立誠信立教的教師行為準則
近年來，許多高校都提出了“教學為立校之本”、“科研為強校之路”的口號，卻很少有人強調“誠信立教”，“誠信為師德之本”的教師行為準則。人們把校園看成塑造人類靈魂的殿堂，是堅守誠實守信道德理念的凈土，教師是人類的靈魂工程師。在學生眼中，教師是人格健全、知識淵博、道德高尚的人，是傳道、授業、解惑者。然而，在市場經濟大潮的猛烈沖擊下，校園已非誠信的凈土，教授、博導學術抄襲、科研作假等不誠信行為時有發生。誠信立教已成為全社會對教育界的迫切要求，作為人類靈魂工程師，必須做到“兩個統一”:言與事的統一、言與行的統一，以身作則，為學生樹立誠實守信的榜樣。
總之，當代大學生誠信教育的實效性研究是當前高校大學生思想政治教育的一個新課題，是一個刻不容緩的系統工程。作為教育者我們應結合我們的具體實際制訂行之有效的措施，解決當前大學生誠信缺失的現象，為培養合格的社會主義建設者和接班人做出應有的貢獻。
參考文獻
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Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.
關鍵詞：SWOT分析法；汽車信貸；商業銀行；汽車金融公司
Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies
中圖分類號：F275 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）22-0134-03
0引言
目前，我國汽車信貸消費占汽車市場的比例僅為8%左右，遠遠低于發達國家的平均水平。但伴隨著我國國民經濟的快速發展，人民生活水平的日益提高，汽車消費信貸市場呈現快速增長勢頭，據中國汽車工業協會的統計與預測數據，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元；到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。面對中國汽車金融業的巨大消費市場，汽車金融公司與商業銀行作為汽車金融業的兩種主要信貸主體，各有自身的特點。本文運用SWOT分析法，對兩者進行SWOT對比分析，提出了汽車金融公司與商業銀行合作下的互補性優勢，為汽車消費信貸市場中汽車金融公司與商業銀行的合作提供了理論上的借鑒。
1汽車金融公司與商業銀行兩種信貸主體
1.1汽車金融公司汽車金融貫穿于汽車生產、流通、購買、消費等環節，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易，以及相關保險、投資活動等金融服務，具有資金量大、周轉期長、資金運動相對穩定和價值增值性等特點[1]。中國銀監會對汽車金融的定義為汽車金融公司是指經中國銀監會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關金融業務的非金融機構，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構。作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司，它是對購買者的資信進行調查、擔保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔，其信貸流程如圖1所示。
1.2商業銀行商業銀行與汽車金融公司運作基本一致，商業銀行作為信用管理的主體，直接面向客戶開展業務，購車人到銀行辦理貸款手續獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經銷商處買車。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中，銀行直接開展汽車信貸業務所涉及的各個環節，而不需直接與汽車經銷商發生關系，這樣客戶不僅減少了中間環節，還節省了時間和中介費。
2汽車金融公司與商業銀行的SWOT對比分析
汽車金融公司依托自己獨特的競爭優勢，在汽車信貸消費市場中競爭力越來越強，截至2009年7月底，我國共有資產總額為378億元的10家汽車金融公司角逐于潛在的汽車信貸消費市場。目前我國汽車信貸消費市場的放貸主體是商業銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。
總體上看，兩種汽車信貸消費主體各有特點，表現在優勢、劣勢、機會和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性?，F將兩種信貸主體進行SWOT對比分析。
2.1優勢、劣勢對比分析評價汽車金融公司和商業銀行兩種信貸主體的優劣勢方面很多，本文主要分析它們在風險控制化、服務便利與規模、專業化與綜合化等三個方面的對比。
2.1.1風險控制化在風險控制化上，根據表1比較分析，我國汽車金融公司的利率雖然略高，在這方面占劣勢，但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔保上相對有優勢。而商業銀行在利率上有優勢，但是它的貸款門檻相對高些。
我國汽車金融公司對汽車消費者的貸款條件是：借款人不需擔保，但要具有固定的職業、居所和穩定的收入，個人信用良好。雖然汽車金融公司的利率比商業銀行的高些，但首付比例相對低，并且抵押擔保靈活，這些降低了貸款的門檻，方便了消費者。對于商業銀行的汽車貸款條件來講，借款人需要第三方擔保，并且具有本地戶籍。同時我國商業銀行對汽車消費貸款確定的期限一般為三年，最多不超過五年。總之，汽車金融只是商業銀行的一個業務分支，所以商業銀行只管收取利息差，不關心汽車產業的持續發展。
2.1.2服務便利與規模在服務便利與規模上，根據表2比較分析，我國汽車金融公司在貸款手續、還款方式和對客戶需求的把握上較有優勢。與之相對比，商業銀行在這些方面處于劣勢，但商業銀行資金規模大、營業網點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務網絡和廣泛的融資渠道。
我國汽車金融公司信貸手續簡單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”，但汽車金融公司分支機構較少，服務網點少。商業銀行資金實力雄厚，營業網點眾多，各大中心城市不僅有服務網絡，還延伸到了中小城市，但在消費貸款的業務操作上，手續繁瑣，審批環節過多，同時需要經過經銷商、銀行、保險公司、車管所、交管局(負責征收汽車購置稅和養路費)以及公證機構等諸多部門，在國外幾個小時就辦好的業務，在國內至少需要兩三天[2]。 北京亞運村汽車交易市場2005年《全國汽車消費市場現狀調查報告》中有30%左右的消費者正是因為懼怕手續繁瑣而放棄貸款購車。
2.1.3專業化與綜合化在專業化與綜合化上，根據表3分析，與商業銀行相比，我國汽車金融公司明顯處于優勢，因此商業銀行想在汽車消費市場上做大做強，所面臨的任務就是研究如何繞過此方面劣勢，為汽車消費者提供金融服務。
汽車金融公司具有專業化、綜合化優勢。汽車金融公司熟悉汽車市場行情，擁有汽車方面的技術人員、市場銷售人員，能夠較準確的對貸款客體做出專業化的價值評估和風險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業技巧[3]。汽車金融公司與汽車制造商、經銷商的關系緊密，因而它的汽車業務和金融業務并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務，大大拉長了產業鏈。與汽車金融公司相比，商業銀行服務單一，收入單一，缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款購車者的基本經濟變化情況。商業銀行懂汽車、懂金融、具備實踐經驗的人才非常少，再加上汽車產品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業的服務，如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續、零部件供應、維修保養、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續付款收回的舊車)等。商業銀行由于不易熟悉這些業務，因此做起來有較大困難[4]。
此外，在沒有建立信貸風險信息控制體系這個劣勢方面，汽車金融公司與商業銀行是相似的。這是因為風險信息控制過程中信息收集及信息處理水平較低，汽車金融公司與商業銀行無法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔保等相關信息有機的結合起來，導致有價值信息相對分散，風險控制能力不足。
2.2機會、威脅對比分析從兩種信貸消費市場主體面臨的機會與威脅看，其分析如表4。
很明顯，汽車金融公司在行政干預、與母公司利益關聯度、體制障礙上面臨著很多的機會，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。
典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務公司，它們同其母公司，即汽車制造商關系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務，促進汽車產業的發展。而商業銀行只提供貸款，與母公司聯系很少，再加上四大國有商業銀行的規模不是充分競爭中高效率的結果，而是國家對競爭的市場準入限制的結果。由于缺乏競爭以及較多的政府干預導致四大國有商業銀行缺乏市場觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產生大批低質量的貸款，信貸業務的效率低下[5]。
2.3 商業銀行與汽車金融公司所面臨的機會和威脅存在的相似性
2.3.1 廣闊的發展前景汽車信貸在中國汽車消費市場方興未艾，發展潛力巨大。圖3的統計數據是我國2005-2010年的汽車銷量。
根據圖3所示，很明顯，目前我國正進入汽車銷量的增長階段。我們按悲觀、中性和樂觀三種情形對汽車銷量做出測算，中性情況下預計2016年汽車銷量將達到2650萬輛。而目前中國的汽車信貸消費比例不足10%，不僅遠低于美國80%的信貸購車率，和同屬于發展中國家的印度和泰國等國家相比，仍低5～10個百分點。在今后一段時間內，中國汽車市場將是世界上增長最快的市場，我國信貸消費市場前景廣闊。
2.3.2 國家政策的鼓勵我國對汽車消費信貸主體采取寬松的利好政策，積極促進我國汽車產業的發展。國家正在修改并完善汽車消費信貸制度，制訂汽車消費信貸管理條例，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，支持符合上市條件的國有商業銀行上市，大力推進汽車信貸資產證券化。這一系列政策必將大大加快國內汽車消費信貸的發展，并為信貸主體的快速成長提供良好的政策環境。
2.3.3 消費者缺少金融理財意識由于長期受計劃經濟體制的影響，“量入為出”、“無債一身輕”的傳統消費觀念根深蒂固，居民的信貸意識薄弱，消費習慣偏好于儲蓄，消費者對推出的汽車消費信貸業務不夠了解，金融意識不強，從而影響他們參與汽車信貸的積極性。
2.3.4 社會信用體系的缺失我國處于市場經濟發展的初期，社會征信系統發展很不完善，消費者信用記錄有限，汽車金融缺乏一個完整、系統、有效的個人信用體系。雖然個人征信系統在2008年底收錄自然人數為6.4億人，占中國人口數的一半，但是由于這個數據庫中收錄的人數少，數據不全面，再加上個人消費貸款信息沒有實現共享，這些都提高了我國汽車金融公司的信用評價成本，制約著我國汽車信貸的發展。
3加強汽車金融公司與商業銀行的合作
兩種信貸消費市場主體都有自己的優勢、劣勢、機會和威脅，它們要想獲得長遠的持續的發展，必須認清自身的優勢和劣勢，善于避開威脅、把握好自身的機會。建議汽車金融公司與商業銀行合作，分別在各自的優勢領域開展業務。
3.1商業銀行有充足的后備資金商業銀行資金雄厚，籌資渠道廣泛，可以發揮資金規模優勢將工作的重點放在汽車生產商貸款和向汽車金融公司拆借等批發業務上，而汽車金融公司的融資渠道窄，資金規模有限，可以將優勢放在經銷商貸款和消費者購車貸款等批發、零售業務上。
3.2商業銀行有密集的網絡優勢汽車金融的整個結算系統可以依靠商業銀行來做，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務，這時商業銀行可以利用其網點優勢通過向汽車消費者提供服務并收取相關手續費，從而真正起到了資金中介作用[6]。
3.3汽車金融公司有專業人才與客戶管理優勢汽車金融公司有技術、懂市場，懂金融的專業人才，開展業務更專業，更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車購買者保持密切聯系，更容易掌控風險，而銀行對車貸業務不很熟悉，缺乏專業人才優勢，在風險評估、客戶關系管理方面未能形成有效的運營模式。兩者的整合，既能發揮汽車金融公司的人才優勢，客戶管理優勢，又能彌補銀行在這些方面的不足。
面對信用體系在逐步發展的汽車信貸消費市場，汽車金融公司與商業銀行通過合作機制，在優勢、劣勢、機會和威脅的互補性特點中，取長補短，以合作的方式實現了優勢互補。金融資本與產業資本的聯動經營，形成了商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車制造商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車消費信貸市場化、規模化、專業化，支持著我國汽車產業連續和穩定的發展。
參考文獻：
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一、完善工商行政管理在企業信用監管法律體系市場經濟體制已在我國初步建成，時代賦予工商行政管理的任務和使命已今非昔比。世易時移，變法宜矣。隨著市場監管對象的不斷變化和發展，及時清理現行的工商法律、法規，有針對性的廢止或修改那些過時之法，是搞好工商行政管理在企業信用監管工作的前提和基礎。
在實體法方面，從立足企業信用監管的目標，選準好立法宗旨，顧及企業信用監管的內容，完善法律的條文。一是要完善企業市場準入監管所涉及的《公司法》、《個人獨資企業法》、《合企業法》、《企業法人登記管理條例》的有關內容，使工商機關的市場準入監管更具“企業信用能力”的把關功能。要通過修改相關的行政法規，改革現行的年檢制度，變集中年檢為滾動年檢，變年檢資料的形式審查為實質性審查，提高企業年檢的質量和效益。二是要修改企業市場行為監管所涉及的《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律，細化有關條文，增強其操作性，并在立法宗旨上進一步突出“信用監管”的內容，使工商行政信用監管完全做到有法可依，有法必依。三是完善企業市場退出監管的法律條文，使企業能在退出市場的過程中悟守信用，保護“晚節”，要修改《公司法》及有關市場主體的法律、法規，明確企業法人資格和經營資格的關系及公司、股東、清算組織在企業終止清算中的責任(包括民事責任、行政責任、刑事責任)。對企業清算的違法行為要明確執行查處的機關和權限。
在程序法方面，一是盡快制定《工商行政管理法》，進一步明確工商行政管理機關的權限，使工商行政這種綜合性、全局性的政府市場管制方式最終優于煙草、藥品、建筑、保險、電信等行業監管，避免當前各執法主體之間無利益則相互推誘，有利益則爭奪監管權的不良局面。二是針對工商行政管理執法實踐中發現的程序問題，在法律修改時予以解決。
1996年出臺的《工商行政管理機關行政處罰程序暫行規定》對于深入貫徹《行政處罰法》起到了非常重要的作用，但是由于執法實踐的復雜多樣，在執法過程中也出現了很多問題，建議通過立法予以解決。三是立足我國市場現狀，改變現行法律法規中對弱化工商行政管理執法手段的趨勢。從《商業銀行法》出臺對《投機倒把行政處罰暫行條例》中賦予工商行政管理機關扣留、暫停支付、劃撥等強制手段的限制，以及《反不正當競爭法》對行政強制措施的弱化，不難看出我國在行政強制措施的立法上過份追究超前性，而與現實嚴重脫節。在發達的市場經濟國家，弱化行政強制措施是其立法技術中限制行政職權，減少國家干預和理論具體體現，但是“立法技術成功與否的關鍵，在于立法者能否正確和及時地反映經濟生活條件”。對于我國仍處在市場經濟發展的初級階段，公眾的法律素質低、執法環境差、法律體系尚不完善的情況下，行政強制措施的不應該是弱化而應該是強化，所以很多地方的《反不正當競爭條例》都增加了各種行政強制措施就是例證。建議在《反不正當競爭法》修改中，根據各地實施《反不正當競爭條例》的經驗，強化行政執法手段。增加監督檢查部門在對不正當競爭行為進行調查時，對涉案場所進行檢查，對違法財物實施查封、扣押、凍結等行政強制措施。
二、實施企業信用監管工作制度創新1、建立企業信用信息歸集制度加強企業信用信息的收集和公示，減弱市場主體之間的信息不對稱，將有利于授信企業的理性選擇并遏制受信企業失信。本文所稱的企業信用信息歸集制度，是指由工商機關將分散在社會有關方面的企業信用信息，進行采集、分類、整理、儲存，最后整合成企業信用信息數據庫，為企業經營、消費者決策及政府部門有效監管提供服務。根據定義，企業信用信息歸集制度主要由信息構成、信息歸集和信息數據三方面制度的構成。
1、企業信用信息的歸集范圍⑴企業身份信息。包括企業設立登記的基本信息(企業名稱、字號、住所/經營場所、法定代表人/負責人、企業類型、經營范圍、注冊資本/金、注冊號、經營期限、成立日期、投資方式、投資額及比例等)，企業變更記錄，企業取得的專項行政許可，全國組織機構代碼，企業法定代表人及董事、高級管理人員的工作經歷、學習經歷等基本情況，等等。
⑵企業經營信息。包括銀行帳戶，銀行信貸情況，資質等級，財務狀況，企業商標注冊及認定情況，企業產品及管理體系認證情況，用工情況，納稅情況，社會保險繳納情況，債權債務清償情況，財產清算情況，評估機構對企業信用狀況的評價或者以數字或字母形式表示的企業信用等級，等等。
⑶政府部門監管信息。包括工商年檢情況，企業及其法定代表人、主要負責人受到行政機關表彰、授予的光榮稱號，消費者投訴及舉報，不正當競爭、逃廢債務、欠稅、騙稅等違法行為記錄及因違法行為受到行政處罰的記錄，經濟犯罪情況，對企業發生法律效力的民事、刑事、行政訴訟判決或裁定，商事仲裁決記錄，等等。
⑷其他相關信息。包括社會捐贈、贊助情況，企業文化，自我規范制度，自我承諾制度，交易伙伴評價情況等等。
2、構建企業信用信息綜合數據庫及企業信用公共信息網采集到大量企業信用資料后，工商機關可按照科學的方法對上述資料進行分類、比較、計算、分析和判斷等加工處理，并將分散的企業信用信息歸集到一起，然后歸納、整合為綜合的企業信用信息數據庫，實現各政府部門之間的信息共享。企業信用信息數據庫應具備三大功能，一是數據錄入及更新功能。具體包括：通過密碼管理，實現對使用者操作過程的全程記錄;通過建立單元數據，實現工商注冊登記的網絡化管理;通過關閉單元數據修改功能，實現工商注銷登記的網絡化管理;通過單元數據警示功能，實現其它行政機關及司法機關對企業違法行為進行行政處罰等法律制裁的網絡化管理;通過單元數據的查詢，實現對企業的全方位管理。二是數據共享功能。具體包括：通過網絡實現多部門多單位對同一單元數據內容的管理;實現單元數據管理者之間的信息交流與反饋;三是社會查詢功能，具體包括社會查詢;社會監督舉報;社會評價。
關鍵詞 SOA；面向服務導向架構；SONA；缺陷；可行性
中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2012）58-0161-02
0 引言
如今是信息爆炸的時代，商業銀行經營過程中既要求應用程序的高整合性又要求信息存儲的綜合布局合理性，現在應用較廣泛的基于SOA的系統雖然在一定方面解決了“信息孤島”的現象，但對于服務的獲得和獨立性方面仍存在一定的缺陷，而CISCO公司提出了基于SONA的系統，使得一些問題得到了改善。
1 商業銀行基于SOA系統應用現狀及相應缺陷
1.1 銀行所面臨的現狀和主要的問題
在銀行業，業務的繁雜性決定了要有相應的信息化應用系統，如國際業務管理系統、信貸業務管理系統等。銀行為了實現相應功能就需要購買與功能相對應的子系統，隨著銀行業務的增加，子系統之間的調用處理不協調問題也相應暴露出來，信息孤島現象尤為嚴重。
SOA（面向服務的架構）概念的提出，目標在于有效整合獨立復雜的應用，提高系統整體效率。但若銀行系統沒有對網絡架構進行相應的調整，服務響應的效率仍然達不到客戶的需求。
1.2 基于SOA商業銀行系統的缺陷
SOA在銀行系統中的運用中的缺陷主要有：
1）模塊化服務。對于模塊的劃分沒有統一的標準，可能會造成重組模塊服務的重疊，間隙，從而對于服務與服務之間的鏈接造成影響；
2）將服務從基層中剝離出來。銀行要求有確定的功能，這一特點對于數據模型的建立是很難的；
3）對于擁有龐雜業務的銀行來說，需要有相應的安全保障協議來確保數據跨行或跨領域傳遞時的安全性；
4）基于SOA的Web特性，商業銀行業務交易過程中有可能出現數據包的丟失或嚴重的延時，從而給銀行帶來損失。
2 基于SONA的銀行應用系統分析
由于SOA在銀行系統應用中存在一定的缺陷，Cisco公司提出了SONA。
基于SONA的銀行應用系統架構特點如下：
1）SONA的基礎網絡設施層，交互服務層，和應用層這三種之間相互配合協調可以提高銀行業務服務效率，同時也提高了銀行的風險管理水平；
2）SONA的高速率，準確性等特征可以為客戶提供方便、快捷的金融服務，從而提高客戶的滿意程度；
3）SONA將銀行后臺的系統建設和前端數據接收相分離，提高了數據安全性。
3基于SONA的銀行架構體系
在傳統銀行應用中，多個應用對應多個服務器和多個存儲，而這些服務器和存儲是緊耦合的，造成了模型的非標準化、高的運維成本。
SONA模型中，應用和服務器及存儲之間增加了一個虛擬的交互服務層，統籌管理了下層的服務和存儲，使整個網絡智能化。SONA更加標準化，網絡是共享的，運行維護成本較低。
4 基于SONA的架構
SONA的架構由三部分組成，分別是網絡基礎設施層、交互服務層、應用層，三者關系如表1。
SONA的三個組成部分為銀行提供智能化的網絡，SONA的三個組成部分如下：
5 網絡基礎設施層
該層是SONA的最底層，提供所有服務和應用的基礎平臺。
商業銀行基于SONA的簡單模型構建
該結構圖構成了商業銀行SONA最簡單的模型和最簡單的網絡基礎設施層的結構關系。該層包含的設施有：路由器、交換機及商業系統基于網絡的各個子系統的互聯，每一個子系統的應用方面對應于相應的一種或多種所需要的服務。
6 交互服務層
SONA的交互服務層是將所有的服務功能整合到智能系統當中去，使銀行業務更加優化、用戶友好化，可以使系統的可預測性更加突出、提供更可靠的服務，促使銀行業務以更高的效率水平完成且降低銀行相應的非利息成本。
交互服務層是SONA三層體系中較為核心的一層，該層中的應用與服務之間可以組合起來實現銀行業務復合型的服務。
7 應用層網絡
應用網絡層是在交互服務層基礎之上構建的，是將各個子服務復合成為一個可實現復雜功能的應用，SONA可以幫助用于減少銀行應用調度的復雜度，并通過在網絡中提供網絡通用接口，使商業銀行的各項服務效率更高。
8 基于SONA的商業銀行系統仍需要改進的地方
SONA雖然解決了網絡效率問題，使得包丟失和局域網數據包延遲情況得到改善，但有一些問題仍未解。
1）SONA將商業銀行中不同業務的復合應用進行分解，分離的粒度很難控制；
2）由于SONA是有CISCO公司與18個月前提出的，目前還缺乏一套SONA開發應用的方法論。
9 基于SONA商業銀行架構的方法論
基于SONA架構的方法論，是SONA的實施步驟，主要包括概念引入、策略與規劃、項目實施和項目效果評估。
1）概念引入：概念引入的目的是為了讓銀行相關人員了解到SONA的基本概念，如商業銀行中的基礎服務人員應該知道如何操作基于SONA的系統軟件等；2）策略與規劃：規劃愿景和路線圖，包括不同的關注區域，分為參考架構和組織與監管。
利用SONA的架構模型，關注6個維度：
（1）業務策略和流程；（2）架構；（3）構件；（4）項目和應用；（5）組織和管理；成本和收益。
3）在策略與規劃下又存在著建模、衡量、信息幾個子方法論。
（1）對于SONA建模來說，主要包括業務流程模型、功能模型、服務架構模型、組裝模型和部署模型；
（2）SONA衡量方法論：主要包括收集、匯總、對照、整理、和匯報，使用SONA的公司的運業情況和業務價值通常作為衡量和改進的指標；
（3）SONA信息方法論：主要是銀行系統項目實施之前，對項目實施所需要的信息進行整合，找出建模和衡量的過程中的遺漏和不足。
4）項目實施：主要包括項目的開發、測試和部署，SONA是基于服務導向的，故可以實現功能的重用；
5）項目效果評估：通過客戶的反饋信息對該系統做出相應的評價，根據客戶提出的建議來對系統進行完善和維護。
參考文獻
關鍵詞：寧波，文化產業，發展
隨著現代科技和信息化向文化領域的廣泛滲透，文化產業作為新的經濟增長點迅速崛起，成為許多國家和城市的支柱產業。文化產業由此成為國際公認的21世紀最有發展前途的“朝陽產業”。寧波作為一個歷史文化名城，具有豐富的文化底蘊和內涵，并且具有得天獨厚的長三角經濟圈的區位優勢去發展文化產業。2000年8月，寧波市委、市政府提出了“建設文化大市”的戰略目標。十一五期間，寧波市委市政府要求，把建設大文化和大經濟緊密結合起來，共同打造城市綜合競爭力。因此，研究寧波市文化產業如何實現快速發展變得非常迫切和重要。
一、寧波市發展文化產業現狀
改革開放30年來，寧波的經濟實現了跨越式的大發展，人民生活水平日益提高，人均GDP已達到6000多美元，寧波的文化產業也獲得了極大的發展。論文大全。文化產業增加值2005年達到90.81億元，增速為23.0%，2006年實現增加值113.9億元，增速為25.4%。2007年，全市文化產業增加值達133億元，目前，我市文化產業經營單位已有近2萬家，從業人員20多萬人，總資產達到600多億元。正在成為甬城新的經濟增長點。
二、寧波文化產業發展中存在的問題
中國社會科學院連續幾年《中國城市競爭力報告》，在全國200個大中城市中，寧波綜合競爭力連續幾年躋身前十，而寧波的文化競爭力一直是最弱的，文化發展整體上滯后于經濟社會發展，存在著文化“短腿”現象。如果存在“短腿”，即使一時跑得快，也不可能跑得穩，更不可能跑得遠。目前，寧波的文化產業發展過程中存在著諸多問題，成為了寧波文化產業發展的“瓶頸”。
（一）文化產業內部結構不合理。論文大全。在寧波，作為文化產業主體部分的文化服務業發展滯后，而作為文化產業補充部分的“相關層”卻發展迅速，如寧波已成為“中國文具之都”。所以在本質上看，寧波市仍是一個工業品(包括文化用品)生產和制造為主的城市，它缺少一個文化服務(包括文化創意)上的支撐和聯動， 因此從城市影響力上看，寧波是薄弱的、狹隘的。只有文化產業的核心層得到鞏固，有了自己的文化根基才能進一步增強寧波市文化的影響力，這樣才能帶動其他相關層和外圍層的發展。
寧波市文化產業結構不合理，還表現為新興文化產業發展落后。覆蓋了動畫、漫畫、游戲和電影特效、游樂園等幾乎所有的娛樂業的新興文化產業在寧波的整個文化產業中所占比重較少。向數字媒體轉移，用高新技術推動文化產業的發展，已成為國際文化產業發展的一種趨勢。然而，寧波文化產業的文化原創能力不足，產品的科技含量還很低，大大降低了產業自身的影響力，削弱了文化產品的市場競爭力。
（二）寧波文化企業規模小，實力弱，高素質專業人才缺乏。國際文化資本逐步進入寧波文化市場，而寧波市現有文化產業集團與國內外知名的傳媒企業相比，整體實力及經營水平差距懸殊，寧波的文化產業在總體上缺乏競爭力，雖然經營單位眾多，但規模小、資源極度分散、產業集約化程度不高，經營粗放，效益低，大多處于產業鏈的中下游，創新能力不足，缺乏核心競爭力。同時，寧波的文化企業目前尚缺乏一大批善于市場經營管理的人才，文化產業各個領域的管理水平普遍偏低，更缺乏文化創意型與科技型人才。
（三）文化消費有效需求不足和有效供給不足同時并存。寧波市的居民文化消費水平低，消費結構不合理，文化消費滯后于其他消費。西方發達國家的發展經驗表明，當人均GDP達至1000美元時，人們對文化產品的消費進入較快增長期，到3000美元時，進入高速增長期，文化需求在個人消費中占到23％左右。論文大全。目前寧波人均GDP已超過6000美元，但寧波市城市居民人均文化支出占總消費支出還不到7%，可見人民群眾多方面、多層次、多樣性的文化需求尚未得到有效滿足。從寧波文化消費的實際情況看，文化消費水平低，且嚴重滯后于經濟發展的水平。
三、寧波發展文化產業的建議
（一）進一步深化文化體制改革，完善相關政策法規。
首先，文化體制改革的中心環節是通過事業和產業單位的區分，實施微觀體制改革，積極穩妥地促進經營性文化產業的創新轉制，打造市場主體，構建產業發展的基礎。政府行政部門要與文化產業經營活動分離，應減少對文化市場主體的行政性干預，充分發揮市場機制的調節作用。
其次，寧波的文化產業政策法規應積極完善。一，加一強財政支持，加大文化產業發展專項資金投入。二，落實國家和省有關文化產業發展的稅收優惠政策。三，創造寬松的金融服務環境。鼓勵金融機構加大對文化產業的信貸支持，引導和鼓勵金融機構拓展適合產業發展特點的貸款融資方式和相關保險服務。四，進一步放寬文化市場準入條件，消除民資和外資進入文化領域的體制性障礙，發展多種所有制的文化經營企業。同時，要在行政審批、土地使用、市場管理等各個方面制定一系列優惠措施，盡力營造良好的文化生態，推動文化產業健康有序發展。
（二）調整寧波文化產業結構，積極鼓勵興辦高新技術文化產業。
首先，在今后一段時間內，政府要加強對文化產業的行業指導和管理，明確發展文化核心層對推動產業的根本作用。通過制訂政策來調整寧波市的文化產業結構。一、要鞏固寧波市文化產業的支柱——文化用品、設備的生產，同時積極扶持和促進網絡文化服務業、旅游業、會展業，使之成為寧波市文化產業發展的新亮點。重點發展古家具、越窯青瓷、竹根雕等特色文化產業，探索建立藝術品拍賣市場，使資源優勢轉化為產業優勢。二，我市應抓住產業格局調整的機遇，大力推進廣播電視業的數字化、網絡化改造。以市場為主導，大力培育廣播電視服務商，吸收各方面資金參與影視產業發展，形成一批具有品牌和規模效應的影視產業群體。加快建設和發展象山影視基地及其他影視拍攝基地。寧波還要充分利用現有網絡資源優勢，大力培育網絡游戲、虛擬實境、教育游戲、動漫等新興行業，提高文化產業結構的技術含量，積極發展寬頻電視、分眾電視、手機電視、多媒體移動電視和車載電視等網絡新媒體，創造網絡文化新業態。
（三）加強產業專業人才培養和引進
美國占據全球霸權地位的一個重要原因就是從世界各國網羅了大量優秀藝術人才，擁有豐富的人才。寧波的文化產業人才應引進與培養同步進行。應抓緊引進和培養一批既懂文化、又熟悉市場經濟規律的，善經營、會管理的專門人才，高等院校應成為我市文化產業發展的強大推進器和人才培養的最佳孵化器，增設“文化產業管理”等專本科專業，實施“寧波文化產業人才培訓工程”，建立一支從事寧波文化建設的精英隊伍。此外，市政府還應設立專項基金，選拔優秀人才到美國等文化產業發達的國家進行文化產業方面的專業深造。
（四）營造文化產業發展的良好氛圍，積極培育文化產業消費市場。
首先，應積極營造濃厚的文化產業發展的氛圍和環境。寧波應建立自己的文化產業發展理論研究和技術創新基地，在寧波大學和寧波市社科院等學術單位建立文化產業研究所。開設文化產業發展論壇，開辦寧波文化產業網，既用于宣傳，又為我市的文化企業提供信息的平臺。應大張旗鼓地宣傳、造勢，利用各種媒體和報刊等出版物，宣傳、普及文化產業知識，提供文化產業各種信息、動態。
其次，應開發居民的文化消費潛力，提高大眾的文化消費水平，積極培育文化產業消費市場。這需要正確引導市民進行文化消費，政府要通過多種形式提高人民群眾的文化素質和藝術欣賞品位，要針對不同層次、不同群體市民的文化消費需求和能力，通過學校教育、社區活動、媒體引導、業余培訓等多種途徑和方式，加強對市民的文化培養和教育，使文化逐步滲透到廣大市民的日常生活。開展文化普及教育，培養廣大市民對文化的興趣愛好；加強高雅藝術的宣傳、推廣工作，不斷提高市民的藝術鑒賞水平和文化品位，引導群眾的消費向高層次的文化生活傾斜。
參考文獻：
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【3】張曉明，“十一五”文化產業發展五大趨勢，發展，2006.4
【4】市文化廣電新聞出版局課題組，寧波發展文化產業的若干思考，寧波通訊，2007.2
【5】張曉明、胡惠林、章建剛，2008年中國文化產業發展報告，社會科學文獻出版社，2008年3月
［論文摘要］當前我國商業銀行個人消費信貸業務得到了突飛猛進的發展,而與此同時,其風險也成為商業銀行進一步擴大經營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業務的風險因素分析,進而尋找有效的防范措施,推動其更好地發展。
［論文關鍵詞］個人消費信貸業務；風險；因素分析；策略
1風險的主要表現形式
1.1信用風險
傳統的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險?，F代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產生的風險,主要表現在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計,我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億元。
1.2經營風險
商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等,都可以歸并為經營風險。相對于信用風險,經營風險具有明顯的系統風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風險
管理風險是指商業銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統滯后,加之相關的管理人員對個人消費信貸業務管理水平不高,管理經驗不足,缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產風險,違規操作,盲目發放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。
1.4政策與法律風險
政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規發生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業準則和法律原則或者沒有相應的法律法規做依托和保障所引發的風險。
2產生風險的因素分析
2.1信用風險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經濟體制以來,經濟上的高速發展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關的法律法規做保障,使得很長一段時間在經濟活動中誠信守則的人沒有得到相應的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應有的懲戒和損失。社會失信現象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現象自然波及個人消費信貸業務領域。
2.1.2個人征信系統不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統。雖然人民銀行已經建立了個人征信系統,但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業銀行難以對借款人收入的完整性、穩定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態的把握和判斷,造成商業銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導致道德風險問題,增大蓄意逃避還款的風險因素。
2.2經營風險的因素分析
2.2.1市場風險的影響市場經濟條件下,整個的商業活動都處于市場的調控之中,個人消費信貸業務也不例外,其資金隨著市場價值規律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。
2.2.2借款人風險狀況的顯著差異商業銀行個人消費信貸業務的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業銀行應選擇不同的經營策略以實現貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現市場化,商業銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求,實現差異化的個,因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。
2.3管理風險的因素分析
2.3.1管理上劃一現象嚴重雖然目前我國各家商業銀行開展的個人消費信貸業務品種比較多,但是深入到行業內部,則不難發現其實銀行真正開辦的個人消費信貸業務不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業務的采信、發放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風上還依然受傳統對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學許多商業銀行盲目根據上級行下分的貸款指標分派貸款任務,一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產質量、業務發展、經營效益三者的關系,強調片面化的風險控制目標,為了控制貸款風險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業務的積極性和主動性。
2.4政策與法律風險的因素分析
2.4.1沒有健全的相關法律保障我國目前有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等涉及貸款業務的相關法律,但主要是針對企業貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規范,風險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業務在回收過程中發生抵押物的處理、質押物的變現等法律糾紛時,缺乏實質性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統一的強制性標準來對違約現象進行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權、抵押物變現前如何管理、價格如何規定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
3防范個人消費信貸風險的有效策略
3.1健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關的法律建設正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》,對抵押權人處置抵押物做了法律上的規定,為金融機構維護合法債權提供有力的法律依據。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。各商業銀行在開展個人消費信貸業務的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規行為的懲罰措施以及違約現象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2完善個人資信評估機構——個人消費信貸風險管理的根本
針對我國個人資信系統尚未完善,個人信用資料采集、調查的薄弱,人民銀行等金融機構的監管部門可以聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結合的方法,科學地評估個人信用等級,為發放消費信貸的商業銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業銀行在協助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業間的合作與聯系,建立網絡管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復調查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統一、歷史與現狀相貫穿,使收集的資信及時而準確,評估科學而嚴謹,從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。
3.3培育行業文化——個人消費信貸風險管理的特色
信用風險、道德風險已成為商業銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業銀行員工的法治意識、職業道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規章制度約束的企業文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴謹、求真、務實、高效的全新行業文化。在全新的現代文化理念的指引和感召下,銀行從業人員不斷強化自身的職業責任感和歸屬感,加強業務學習,提升職業素質,增強自身的風險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內心公平的信念,實現自律與他律的結合,做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。
參考文獻：
