發(fā)布時(shí)間：2022-04-10 08:18:44
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇網(wǎng)絡(luò)金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作開(kāi)始于70年代末，經(jīng)歷了從微機(jī)單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò)，從分散無(wú)組織的自由開(kāi)發(fā)應(yīng)用到統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)規(guī)劃、集中開(kāi)發(fā)應(yīng)用，從單一業(yè)務(wù)應(yīng)用到綜合會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從單純營(yíng)業(yè)系統(tǒng)到業(yè)務(wù)處理和管理信息系統(tǒng)配套運(yùn)用的發(fā)展過(guò)程。在這一過(guò)程中，計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題越來(lái)越對(duì)金融會(huì)計(jì)工作的正常開(kāi)展、乃至整個(gè)金融業(yè)務(wù)的生存起著重要作用。
一、我國(guó)金融會(huì)計(jì)領(lǐng)域應(yīng)用計(jì)算機(jī)的主要發(fā)展過(guò)程
（一）起步階段：我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作最早起步于二十世紀(jì)70年代末，在80年代初期得到了初步發(fā)展。這一時(shí)期，計(jì)算機(jī)開(kāi)始在會(huì)計(jì)制表、儲(chǔ)蓄、對(duì)公核算業(yè)務(wù)方面得到初步應(yīng)用，應(yīng)用系統(tǒng)一般在DOS平臺(tái)上單機(jī)運(yùn)行，系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、硬件的選型均不統(tǒng)一，軟件系統(tǒng)的特點(diǎn)也只是模擬手工核算，目的只是為了減少勞動(dòng)強(qiáng)度和工作量，缺乏操作規(guī)范和管理制度。
（二）發(fā)展階段：到80年代中后期，金融電子化工作得到各行重視，各銀行系統(tǒng)紛紛制定本行的電子化發(fā)展規(guī)劃，人民銀行對(duì)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃也做出了安排。在此期間金融會(huì)計(jì)電子化的應(yīng)用領(lǐng)域和規(guī)模迅速擴(kuò)大，區(qū)域性乃至全國(guó)性的清算網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始建設(shè)。這一時(shí)期的另一特點(diǎn)是，一些銀行開(kāi)始了微機(jī)應(yīng)用由單機(jī)向網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的過(guò)渡，如出現(xiàn)城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)、同城清算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域也從單項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展向綜合會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)過(guò)渡，軟件開(kāi)發(fā)和硬件選型在一定范圍內(nèi)得到統(tǒng)一，操作規(guī)范和管理規(guī)章制度已經(jīng)建立。人總行在這一時(shí)期牽頭制定了金融電子化發(fā)展規(guī)劃和遠(yuǎn)期目標(biāo)設(shè)想，1989年人行全國(guó)電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開(kāi)始啟動(dòng)，同年財(cái)政部頒布實(shí)施了《會(huì)計(jì)核算軟件管理的幾項(xiàng)規(guī)定試行》，以規(guī)范會(huì)計(jì)軟件管理工作。
（三）規(guī)范再發(fā)展階段：進(jìn)入90年代，金融會(huì)計(jì)電子化規(guī)范管理工作得到有關(guān)部門(mén)重視，各行在此基礎(chǔ)上逐漸建立起了本系統(tǒng)的全國(guó)異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)如異地匯劃系統(tǒng)、信用卡清算系統(tǒng)等，在90年代后期一些行會(huì)計(jì)核算在大中城市建立了集中清算中心，財(cái)政部也于1994年7月頒布實(shí)施了《會(huì)計(jì)電算化管理辦法》、《商品化會(huì)計(jì)核算軟件評(píng)審規(guī)則》和《會(huì)計(jì)核算軟件基本功能規(guī)范》。這一時(shí)期會(huì)計(jì)電子化安全問(wèn)題得到進(jìn)一步的重視，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題逐漸成為安全防范的主要研究課題。
今后，伴隨電子商務(wù)的發(fā)展，金融會(huì)計(jì)電子化工作向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全成為金融會(huì)計(jì)電子化安全工作的重點(diǎn)，電子化的規(guī)章制度和法規(guī)應(yīng)運(yùn)而生，會(huì)計(jì)電子化的安全日益關(guān)系到銀行生存乃至整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。
二、目前我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作中存在的主要安全問(wèn)題
回顧我國(guó)金融電子化的發(fā)展歷程，我們認(rèn)為目前我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作主要存在以下安全問(wèn)題：
（一）軟件設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)中技術(shù)安全措施少、安全級(jí)別低。現(xiàn)有會(huì)計(jì)應(yīng)用軟件系統(tǒng)在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)階段，普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、軟件設(shè)計(jì)重功能輕安全，軟件設(shè)計(jì)選用語(yǔ)言和數(shù)據(jù)庫(kù)考慮安全性能少，以至軟件投入運(yùn)行后暴露出諸多安全隱患，如數(shù)據(jù)庫(kù)呈開(kāi)放狀態(tài)，易于打開(kāi)，應(yīng)用系統(tǒng)軟件存在安全“BUG”等。這類(lèi)現(xiàn)象在金融會(huì)計(jì)電子化起步、發(fā)展階段開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)更為明顯，并且這些軟件系統(tǒng)在目前還未得到徹底更新?lián)Q版。
（二）硬件自身安全性能低。這主要是在硬件選型上考慮安全性能的比較少，而主要側(cè)重硬件功能和價(jià)格的考察，另外這與在硬件選型上不統(tǒng)一，缺乏金融系統(tǒng)的統(tǒng)一的硬件選型標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)系。這樣造成的結(jié)果是由于硬件的安全問(wèn)題直接影響會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)軟件的正常運(yùn)行。
（三）機(jī)房建設(shè)中存在安全隱患。盡管我們國(guó)家出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)房、站、場(chǎng)地安全要求》，但這一要求在一些小的機(jī)房、場(chǎng)地建設(shè)中注意的較少，尤其在一些縣支行機(jī)房建設(shè)中安全要求沒(méi)有得到徹底落實(shí)，甚至有的地方?jīng)]有專(zhuān)用的計(jì)算機(jī)房和場(chǎng)地，并且即使建立了專(zhuān)用計(jì)算機(jī)房，由于考慮資金等因素，許多安全設(shè)施并未配置齊全，如有的機(jī)房無(wú)避雷系統(tǒng)、不配備“UPS”系統(tǒng)、“UPS”損壞后不及時(shí)修理、機(jī)房管理不嚴(yán)密等。
（四）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題突出。由于我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)間比較短，安全經(jīng)驗(yàn)不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也比較多的。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：
一是網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳輸載體主要分有線和微波兩種，可從我們應(yīng)用會(huì)計(jì)電子化網(wǎng)絡(luò)的實(shí)踐看，這兩種載體都或多或少地存在有安全問(wèn)題。比如電信部門(mén)提供的傳輸線路傳輸質(zhì)量不高，所用電話線路由于多為明線易損壞，而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設(shè)備安全性能不高，一些外來(lái)自然因素影響了傳輸效果，甚至導(dǎo)致傳輸線路暫時(shí)中斷。如目前人行電子聯(lián)行系統(tǒng)就存在因雨、雪天氣導(dǎo)致通訊中斷的現(xiàn)象，就是X.25專(zhuān)線也多次發(fā)生過(guò)因電信部門(mén)線路被損壞影響數(shù)據(jù)傳輸?shù)默F(xiàn)象。
二是投入使用的網(wǎng)絡(luò)軟件安全技術(shù)措施少，尤其是地方性局域網(wǎng)絡(luò)。首先由于目前對(duì)于地方建設(shè)的清算和會(huì)計(jì)信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)規(guī)范還不大明確，并且對(duì)于局域網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的認(rèn)證、驗(yàn)收還沒(méi)有一個(gè)技術(shù)規(guī)范和認(rèn)證體系，使得局域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺少安全把關(guān)，使已建成網(wǎng)絡(luò)在安全方面存在較多漏洞和隱患。
（五）應(yīng)用系統(tǒng)操作和使用過(guò)程中存在的安全問(wèn)題。金融會(huì)計(jì)電子化工作在應(yīng)用會(huì)計(jì)微機(jī)系統(tǒng)方面存在的主要安全問(wèn)題就是操作和管理人員安全意識(shí)淡薄，當(dāng)然具體管理工作薄弱也是一個(gè)不可忽視的一點(diǎn)。首先，在操作人員方面，主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴(yán)格，存在密碼口令使用周期過(guò)長(zhǎng)、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問(wèn)題，這主要源于操作人員安全意識(shí)淡薄；其次，業(yè)務(wù)部門(mén)管理人員安全意識(shí)淡薄，對(duì)于一些安全管理制度檢查落實(shí)不到位，尤其對(duì)安全操作與方便業(yè)務(wù)處理兩者之間的關(guān)系處理不妥當(dāng)，在管理中突出表現(xiàn)就是違背安全規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象，對(duì)計(jì)算機(jī)房疏于管理；第三，系統(tǒng)管理人員安全職責(zé)履行不到位。系統(tǒng)管理員的兩項(xiàng)重要職責(zé)就是保證自己操作的安全和會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行的安全。目前有的系統(tǒng)管理員對(duì)以上兩項(xiàng)職責(zé)履行不到位，存在重視自身操作安全忽視對(duì)用戶操作安全的檢查，有的疏于對(duì)計(jì)算機(jī)電源、硬件設(shè)備的定期安全檢查、檢修，對(duì)會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)的操作和運(yùn)行狀況不能做到定期檢查。第四，在具體安全管理方面，手段比較少，對(duì)軟、硬件的安全檢查更少。銀行會(huì)計(jì)部門(mén)每年都要搞安全檢查，但往往只是注重業(yè)務(wù)操作管理制度落實(shí)情況的檢查，很少聯(lián)合科技部門(mén)對(duì)會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)軟硬件的安全狀況進(jìn)行檢查。即使對(duì)業(yè)務(wù)操作安全方面的檢查，由于只是對(duì)操作現(xiàn)場(chǎng)簡(jiǎn)單了解一下，也很難發(fā)現(xiàn)日常存在的一些安全問(wèn)題。
（六）制度和法規(guī)建設(shè)滯后，直接降低了會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)的運(yùn)行安全性能。比如人總行組織開(kāi)發(fā)推廣的“中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)”我們?cè)?993年就開(kāi)始了推廣應(yīng)用工作，1996年已推廣到系統(tǒng)內(nèi)多數(shù)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，而真正的管理辦法《中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)》到1997年方出臺(tái)，這在當(dāng)時(shí)為許多行管理此系統(tǒng)安全形成許多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機(jī)構(gòu)無(wú)所適從，比如目前印鑒技術(shù)已發(fā)展到電子印鑒逐漸取代傳統(tǒng)印鑒階段，電子印鑒的安全系數(shù)不斷得到提高，但是現(xiàn)在的法律不認(rèn)可電子印鑒。還有伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化，《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算處理手續(xù)》有的環(huán)節(jié)已不適應(yīng)電子化形勢(shì)，但至今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。另外，即使有的行及時(shí)制定了有關(guān)的操作規(guī)程和管理辦法，但由于基層行沒(méi)有制定切實(shí)可行的安全實(shí)施細(xì)則，加之操作和管理人員安全意識(shí)的淡薄，現(xiàn)有制度沒(méi)有落實(shí)到位的還很多。比如人民銀行電子聯(lián)行“管理制度”明確規(guī)定了核查制度，可在基層衛(wèi)星小站和縣支行很少將此規(guī)定落到實(shí)處。
三、解決金融會(huì)計(jì)電子化安全問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
為防范和解決金融會(huì)計(jì)電子化工作中的安全問(wèn)題，確保會(huì)計(jì)工作在電子化條件下安全、高效地開(kāi)展，筆者特建議如下：
（一）程序設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)階段加強(qiáng)系統(tǒng)安全技術(shù)措施的運(yùn)用。首先，要求業(yè)務(wù)部門(mén)謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時(shí)，要充分考慮到諸多安全因素，對(duì)系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求，一改過(guò)去重功能輕安全的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)階段，軟件編輯人員應(yīng)選用安全性能高的數(shù)據(jù)庫(kù)、運(yùn)用嚴(yán)密的編程語(yǔ)言開(kāi)發(fā)軟件，盡量減少程序上的安全“BUG”；再次，在硬件選型時(shí)，要盡量采用安全性能高、運(yùn)行質(zhì)量好的設(shè)備，減少硬件安全隱患；四是建議有關(guān)部門(mén)，盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)規(guī)范和硬件選型標(biāo)準(zhǔn)，尤其明確安全規(guī)范。
（二）會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用階段安全防范。
1.建議各銀行對(duì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)內(nèi)計(jì)算機(jī)房建設(shè)情況進(jìn)行一次安全大檢查，對(duì)于不符合《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)房、站、場(chǎng)地安全要求》的責(zé)令立即進(jìn)行整改。
2.各家銀行有必要對(duì)自家先投入使用的會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行一次自我分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)階段遺留的安全隱患，并在此基礎(chǔ)上對(duì)舊版本軟件進(jìn)行換版升級(jí)。
3.加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全教育，提高操作人員和管理人員的計(jì)算機(jī)安全意識(shí)。金融會(huì)計(jì)電子化的安全防范措施最基本的還是人的因素。因此，需要盡更大的努力去提高人們對(duì)計(jì)算機(jī)安全的認(rèn)識(shí)，尤其對(duì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)安全的認(rèn)識(shí)，各級(jí)教育部門(mén)和業(yè)務(wù)管理部門(mén)在這方面應(yīng)做更多的教育工作。
4.將金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全作為今后研究和防范的重點(diǎn)。目前金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已走進(jìn)我們身邊，無(wú)論是集中結(jié)算體系的運(yùn)轉(zhuǎn)、電子聯(lián)行通匯還是新興的銀行卡清算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行和其他網(wǎng)上會(huì)計(jì)服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)通，都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，而金融會(huì)計(jì)電子化安全也逐漸以網(wǎng)絡(luò)的安全防范為重點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的安全直接關(guān)系到整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定，關(guān)系到國(guó)家和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安全。我們認(rèn)為目前列入會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全工作議事日程的就是盡快制定出金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)范，并逐級(jí)成立管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)工程項(xiàng)目的安全性能驗(yàn)收和負(fù)責(zé)日常網(wǎng)絡(luò)安全工作，如定期的安全檢查，提出安全管理建議和修改網(wǎng)絡(luò)規(guī)范的建議等。在今年3月召開(kāi)的“全國(guó)銀行系統(tǒng)第一屆安全信息交流會(huì)”上，人民銀行聘請(qǐng)包括多名院士在內(nèi)的計(jì)算機(jī)安全專(zhuān)家作為人民銀行計(jì)算機(jī)安全顧問(wèn)的做法，值得基層銀行借鑒。
（三）加快金融會(huì)計(jì)電子化的制度和法規(guī)建設(shè)，改變制度和法規(guī)滯后電子化發(fā)展的現(xiàn)狀。我們認(rèn)為，有關(guān)管理部門(mén)首先應(yīng)認(rèn)真分析目前金融會(huì)計(jì)電子化工作中存在諸多法規(guī)問(wèn)題，要在征求有關(guān)計(jì)算機(jī)專(zhuān)家意見(jiàn)，并認(rèn)真分析借鑒國(guó)外金融會(huì)計(jì)電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)今后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)的金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)法規(guī)性問(wèn)題做出預(yù)測(cè)，從而盡快制定出切實(shí)可行的金融會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)安全規(guī)范和有關(guān)法規(guī)。其次，我們今后在利用計(jì)算機(jī)開(kāi)發(fā)新的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)種類(lèi)時(shí)，采取“試點(diǎn)—規(guī)范—推廣”的模式制定金融會(huì)計(jì)領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章，這樣可以最大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象。事實(shí)證明此種做法是成功的，比如我國(guó)積極吸取歐洲等國(guó)外銀行在IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在IC卡試用初期，就由人民銀行牽頭有組織地搞IC卡應(yīng)用規(guī)范和IC卡機(jī)具規(guī)范，并推動(dòng)聯(lián)合發(fā)展，為我國(guó)IC卡業(yè)務(wù)的安全、規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。再次，我們要善于根據(jù)我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時(shí)完善和修改已有的會(huì)計(jì)電子化法規(guī)。
1網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全問(wèn)題探究
1.1金融機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)提升金融服務(wù)的水平，以此防水來(lái)逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)，在當(dāng)前環(huán)境下來(lái)說(shuō)是金融部門(mén)有效進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的重要渠道。所以，當(dāng)前國(guó)外的很多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商都開(kāi)始對(duì)網(wǎng)絡(luò)這一個(gè)多元化的空間展開(kāi)研究和開(kāi)發(fā)，希望能夠?yàn)橛脩籼峁└玫姆?wù)。而信息技術(shù)在我國(guó)應(yīng)用的最早的和最好的行業(yè)便是金融行業(yè)，各個(gè)金融行業(yè)都具備自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特色。而各個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和儲(chǔ)存對(duì)國(guó)家的金融安全問(wèn)題產(chǎn)生了一定的影響，導(dǎo)致銀行和客戶之間因?yàn)榻换ニa(chǎn)生的金融信息成為了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全當(dāng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。通常而言，客戶無(wú)論是在銀行繳納各種費(fèi)用還是在銀行開(kāi)戶，對(duì)于客戶的歷史數(shù)據(jù)和資料，銀行都能夠查出相關(guān)的信息。然而，最近這些年在民間金融業(yè)務(wù)不斷的展開(kāi)的前提下，很多客戶的信息便開(kāi)始被非法搜索并綜合起來(lái)。舉例來(lái)說(shuō)，近段時(shí)間，很多報(bào)道都披露，某某銀行的用戶信息和資料都出現(xiàn)了泄露，當(dāng)然造成這種情況的原因也很簡(jiǎn)單，主要是銀行內(nèi)部人員的非法倒賣(mài)和高技術(shù)網(wǎng)絡(luò)黑手利用漏洞進(jìn)行非法盜取。所以，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理一日規(guī)范化和嚴(yán)格的今天，網(wǎng)絡(luò)漏洞為金融客戶帶來(lái)了重大的威脅。
1.2釣魚(yú)網(wǎng)站為金融信息的安全帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都在不斷成熟。在這種背景下，通過(guò)百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因?yàn)樵诋?dāng)前的環(huán)境下，很多人都習(xí)慣于借助各種搜索引擎來(lái)對(duì)各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統(tǒng)當(dāng)中存在的漏洞來(lái)對(duì)客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚(yú)網(wǎng)站。所謂的釣魚(yú)網(wǎng)站是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以某種特定的方式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息的，通過(guò)某些具有吸引力的信息來(lái)誘導(dǎo)用戶加以訪問(wèn)，以此方式來(lái)對(duì)用戶重要的個(gè)人信息逐條盜取，最后再對(duì)客戶進(jìn)行各項(xiàng)敲詐活動(dòng)，這為廣大網(wǎng)民的安全上網(wǎng)和個(gè)人利益造成了非常嚴(yán)重的損害。雖然說(shuō)釣魚(yú)網(wǎng)站的技術(shù)含量很低，但是其門(mén)檻也很低，通常而言也很難識(shí)別，這對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了很?chē)?yán)重的影響。從我國(guó)反釣魚(yú)網(wǎng)站聯(lián)盟在2014年6月的釣魚(yú)網(wǎng)站處理簡(jiǎn)報(bào)上看，截止到2014年6月份，聯(lián)盟共計(jì)處理了釣魚(yú)網(wǎng)站8186個(gè)，累計(jì)認(rèn)定并處理釣魚(yú)網(wǎng)站192914個(gè)。從中分析可以得出，電子商務(wù)和金融證券類(lèi)的通信安全問(wèn)題依然是主要問(wèn)題，隨著“網(wǎng)銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財(cái)產(chǎn)損失將會(huì)成為威脅網(wǎng)絡(luò)金融體系的主要問(wèn)題。
2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全防范探究
2.1金融機(jī)構(gòu)信息安全保障機(jī)制的構(gòu)建
在當(dāng)前，我們將政策性銀行、大型商業(yè)銀行和股份制銀行作為銀行業(yè)的金融信息集散中心，防范金融機(jī)構(gòu)信息泄露是金融安全防范的重點(diǎn)問(wèn)題，其根本在于對(duì)其安全保障機(jī)制加以完善。對(duì)金融信息的安全保障機(jī)制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標(biāo)準(zhǔn)的前提之下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息安全管理機(jī)制做出規(guī)范和調(diào)整，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新信息安全技術(shù)和信息安全運(yùn)行機(jī)制。因?yàn)楦鞣N因素的影響，很多中小型的金融機(jī)構(gòu)在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問(wèn)題。所以對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)而言，需要構(gòu)建出一個(gè)合理的管理手段和技術(shù)手段相結(jié)合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展提供必要的信息化基礎(chǔ)保障。所以在對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)信息安全保障機(jī)構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建的時(shí)候需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)做法加以參考，要重視從聯(lián)合結(jié)構(gòu)和外包服務(wù)等層面來(lái)對(duì)相關(guān)問(wèn)題做出思考。
2.2健全金融機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)體系
總管金融信息網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，信息安全隱患主要是因?yàn)榻换ミ^(guò)程中對(duì)信息的非法索取有關(guān)，此外通過(guò)客戶端進(jìn)行身份識(shí)別、通過(guò)數(shù)字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問(wèn)權(quán)限等也能夠在技術(shù)層面上對(duì)相關(guān)客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進(jìn)行有效的保障是彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)缺陷的主要環(huán)節(jié)。按照人們的常規(guī)思維來(lái)講，只有開(kāi)發(fā)出先進(jìn)的金融安全技術(shù)才能夠更好地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做出防范，而現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的防范技術(shù)主要是通過(guò)相關(guān)的技術(shù)隔離和技術(shù)加密來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名的相關(guān)內(nèi)容。所以金融服務(wù)濟(jì)公應(yīng)該重視在技術(shù)上對(duì)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)體系做出防范，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候需要提供相關(guān)的軟件升級(jí)服務(wù)，進(jìn)行更為嚴(yán)格保密的加密和相關(guān)的數(shù)字簽名服務(wù)。只有這樣才能夠通過(guò)信息備份和信息回復(fù)來(lái)使相關(guān)的安全技術(shù)得到認(rèn)證，這對(duì)于客戶本人而諾言，具有很高的保護(hù)效果，能夠幫助客戶提供對(duì)金融信息風(fēng)險(xiǎn)防范的識(shí)別，進(jìn)而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)源為用戶帶來(lái)的危害。
3結(jié)語(yǔ)
本研究筆者主要就網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全問(wèn)題和金融防范措施做出相關(guān)的分析研究。在信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)都很大，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境所不帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，危害更大。所以在此基礎(chǔ)上，相關(guān)的金融工作者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的危害，相關(guān)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者利用當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，構(gòu)建更加安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。
作者：馬嘯波 單位：恩施職業(yè)技術(shù)學(xué)院
一、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展的動(dòng)因
電子商務(wù)的迅猛發(fā)展受益于諸多因素:一是技術(shù)進(jìn)步提升了數(shù)據(jù)處理效率，使得精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和大規(guī)模定制成為可能;二是網(wǎng)絡(luò)客戶資源具有長(zhǎng)尾優(yōu)勢(shì)5，傳統(tǒng)的“小眾市場(chǎng)”成為新的商業(yè)藍(lán)海;三是網(wǎng)絡(luò)交易邊際成本極低，降低了相關(guān)方參與成本;四是基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)能顯著提升用戶體驗(yàn)，給使用者帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)6;五是創(chuàng)業(yè)者們表現(xiàn)了卓越的首創(chuàng)精神，探索出了諸多將客戶流量變成價(jià)值流量的商業(yè)模式;最后離不開(kāi)社會(huì)特別是普通大眾的參與和支持，以及監(jiān)管部門(mén)史無(wú)前例對(duì)創(chuàng)新的包容。
二、探析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的本源
在新的商業(yè)生態(tài)中，電商跨界提供金融服務(wù)是一項(xiàng)重大、普惠的金融創(chuàng)新，基成功主因除了上述的互聯(lián)網(wǎng)思維外，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的定制式商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融中介，不可能完全替代傳統(tǒng)金融的功能，其與商業(yè)銀行的關(guān)系是既錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，又互補(bǔ)合作。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通、信用信息服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能的金融服務(wù)模式，是技術(shù)與金融的結(jié)合和交融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括3大類(lèi):1.網(wǎng)上銀行。即商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)通訊、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和自助服務(wù)，其服務(wù)渠道信息化變遷經(jīng)歷了“水泥”網(wǎng)點(diǎn)的電子化、“水泥+鼠標(biāo)”的固網(wǎng)化、“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的移動(dòng)化3個(gè)階段。目前，商業(yè)銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險(xiǎn)、信托等非傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域滲透，并嘗試提供在線服務(wù)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行。即純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或沒(méi)有眾多物理門(mén)店的網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)銀行，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供非現(xiàn)金金融服務(wù)，如美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂(lè)等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務(wù)鏈上簡(jiǎn)單、大眾化的功能延伸。目前，存在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)直接借貸和股權(quán)融資、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、金融信息服務(wù)4種新型業(yè)態(tài)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。超常發(fā)展的電商金融具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一般特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在:一是催生了網(wǎng)絡(luò)直接金融模式，替代并弱化了傳統(tǒng)金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標(biāo)客戶的溝通聯(lián)系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對(duì)銀行支付和代銷(xiāo)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了擠出效應(yīng);四是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的大規(guī)模定制和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的商業(yè)模式?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的商業(yè)模式。盡管如此，電商金融的發(fā)展模式仍存在一些短期難以跨越的問(wèn)題:一是產(chǎn)品和服務(wù)品類(lèi)單一，沒(méi)有深入金融的優(yōu)秀領(lǐng)域，難以確立可持續(xù)的盈利模式;二是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)積累薄弱，信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā);三是一些業(yè)務(wù)游離在灰色地帶，有的涉嫌監(jiān)管套利和非法融資;四是盲目投資導(dǎo)致項(xiàng)目產(chǎn)能過(guò)剩，行業(yè)洗牌在所難免。
(三)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。商業(yè)銀行屬信息驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，在長(zhǎng)期發(fā)展中積累了電商金融無(wú)法超越的諸多優(yōu)勢(shì):一是率先信息化。已將大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、在線化，現(xiàn)又在深度網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化進(jìn)程中;二是范圍經(jīng)濟(jì)。綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)展迅速，業(yè)務(wù)邊界延伸到投行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域和電商等非金融服務(wù)領(lǐng)域;三是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模龐大，大中型客戶基礎(chǔ)深厚;四是創(chuàng)新能力。具有豐富的需求洞察能力，專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品的理解、創(chuàng)設(shè)、組合、配置能力。但在發(fā)展在線銀行的過(guò)程中也存在以下誤區(qū):一是重視信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而沒(méi)有涉及商業(yè)思維、商業(yè)模式的變革;二是試圖利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)所有客群，而沒(méi)有在洞察市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，為細(xì)分后的客群提供專(zhuān)業(yè)化定制服務(wù);三是簡(jiǎn)單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，而沒(méi)有再造服務(wù)提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，跨界深入電商領(lǐng)域，與電商金融競(jìng)爭(zhēng)同一類(lèi)型客戶。
三、探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定制模式和實(shí)踐路徑
定制是一種特別適合于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高級(jí)商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得大范圍的定制生產(chǎn)、特別是服務(wù)定制具有技術(shù)上的可行性、經(jīng)濟(jì)上的合理性。商業(yè)銀行作為惟一的現(xiàn)代金融綜合服務(wù)綜合方案的提供者，必須借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低其中介功能成本、擴(kuò)展獲取客戶的溝道，在與電商金融競(jìng)合中，必要借鑒其定制式創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上定制全景式或全鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)綜合解決方案。探索出適合其戰(zhàn)略定位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)定制之路。
(一)融合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，創(chuàng)新和升級(jí)網(wǎng)上銀行服務(wù)。1.重塑客戶與銀行的人性化互動(dòng)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)作為先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，正在改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系。未來(lái)，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔(dān)的利益相關(guān)角色包括銀行產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者、自助提供產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程的生產(chǎn)者、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)和定制的參與者、產(chǎn)品和服務(wù)生命周期的情感認(rèn)同者。2.以提升客戶體驗(yàn)為優(yōu)秀，專(zhuān)注于極簡(jiǎn)化、極致化、迭代化。商業(yè)銀行實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取千萬(wàn)數(shù)量級(jí)的零售客戶，需要在于細(xì)分大眾客群的基礎(chǔ)上，專(zhuān)注地提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的平臺(tái)服務(wù)和單一、極致、持續(xù)迭代的適配產(chǎn)品。3.重視信息技術(shù)管治的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和管理。銀行需要優(yōu)化基于流程和信息技術(shù)的內(nèi)部管理和外部治理結(jié)構(gòu)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)管理能力;加強(qiáng)軟件研發(fā)過(guò)程管理，提升系統(tǒng)研發(fā)能力;加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的資本化管理，提升智慧服務(wù)能力;加強(qiáng)在線金融中介功能建設(shè)，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財(cái)務(wù)資源優(yōu)先配置到現(xiàn)代科技的創(chuàng)造性運(yùn)用上，為基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、渠道、流程、組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)、商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科技支持。
(二)與電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展互補(bǔ)合作，提供在線交易金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中，商業(yè)銀行具有資金、支付結(jié)算、信用及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，電商具有交易數(shù)據(jù)、客戶流量?jī)?yōu)勢(shì)，雙方基于開(kāi)放包容的互聯(lián)網(wǎng)合作可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為商品及金融交易機(jī)會(huì)。1.實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，開(kāi)拓線上零售金融服務(wù)。目前，電商金融提供的服務(wù)多屬零售性質(zhì)，多數(shù)商業(yè)銀行也提出了零售金融優(yōu)先戰(zhàn)略，加大了針對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)和普通居民的普惠金融的供給力度。商業(yè)銀行可大型廠商開(kāi)展合作，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商圈上的個(gè)人和小微企業(yè)。如與成熟的電商合作，搭建電子商務(wù)支付平臺(tái)及基于電子商務(wù)交易的小額融資平臺(tái)。2.借鑒電商金融經(jīng)驗(yàn)，布局網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)。如與規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)合作，建立線上小額融資專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu);與排名靠前的銷(xiāo)售網(wǎng)站平臺(tái)合作，開(kāi)拓基于支付結(jié)算的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售新模式。此外，現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)日益呈現(xiàn)扁平、柔性、無(wú)邊界、項(xiàng)目虛擬等輕型化趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)變革內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境，更好地提供在線金融服務(wù)。
(三)立足線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，探索線上金融服務(wù)新的商業(yè)模式。商業(yè)銀行要擴(kuò)大中小客戶的規(guī)模、提升客戶的黏性，關(guān)鍵在構(gòu)建一個(gè)有效、高效的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的商業(yè)模式。商業(yè)銀行不可能簡(jiǎn)單復(fù)制電商模式，需要結(jié)合行業(yè)的本質(zhì)屬性，尋找可行的突破點(diǎn):1.運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新客群經(jīng)營(yíng)和管理模式。目前，商業(yè)銀行尚不能完全駕馭大數(shù)據(jù)，但技術(shù)的進(jìn)步，使得銀行可以低成本地挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的價(jià)值，運(yùn)用于洞察客戶偏好和需求、制導(dǎo)式精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、長(zhǎng)尾市場(chǎng)批量獲客、產(chǎn)品研發(fā)定制、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控、流程設(shè)計(jì)等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。如針對(duì)不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內(nèi)外部電子交易提供信用信息決策或顧問(wèn)服務(wù)。2.打通內(nèi)外部電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造無(wú)縫鏈接的在線服務(wù)。商業(yè)銀行沒(méi)有必要推倒重建已有的在線服務(wù)系統(tǒng)，可以網(wǎng)上銀行為主，引入網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)模式，無(wú)縫打通內(nèi)外部服務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，構(gòu)建統(tǒng)一的門(mén)戶入口，使其可用性、易用性達(dá)到或超越領(lǐng)先電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的場(chǎng)景化應(yīng)用。銀行應(yīng)統(tǒng)籌安排基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)和基于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，在簡(jiǎn)單與安全、輕松與嚴(yán)謹(jǐn)、優(yōu)化體驗(yàn)與保障安全之間找到平衡，加強(qiáng)各種服務(wù)渠道的場(chǎng)景化應(yīng)用和組合，形成多維度的客戶服務(wù)渠道體系。為更好地提供一致性服務(wù)體驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)契合各種場(chǎng)景，創(chuàng)造性應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、自然用戶界面、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交、4G等技術(shù)，應(yīng)用于服務(wù)終端的移動(dòng)、自助服務(wù)的仿生化、自然界面的傻瓜化、網(wǎng)絡(luò)社交的生活化。
(四)創(chuàng)設(shè)、定制具有差異性的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有電商金融不可比擬的復(fù)雜產(chǎn)品的創(chuàng)制能力和綜合解決方案的設(shè)計(jì)能力。1.開(kāi)拓單位銀行卡支付藍(lán)海市場(chǎng)。目前，企業(yè)機(jī)構(gòu)支付的創(chuàng)新屈指可數(shù)，而單位銀行卡支付幾乎是一片空白。商業(yè)銀行完全可以復(fù)制個(gè)人卡的商業(yè)模式，快速開(kāi)發(fā)單位卡藍(lán)海市場(chǎng)，規(guī)劃包括借記卡與貸記卡在內(nèi)的產(chǎn)品體系，并將其功能擴(kuò)展到個(gè)人卡所沒(méi)有的領(lǐng)域，如將電子支票、銀行匯票及其他結(jié)算工具托管于單位卡內(nèi)。2.通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供委托貸款服務(wù)。傳統(tǒng)的個(gè)人委托貸款和單位委托貸款與網(wǎng)絡(luò)直接融資都建立在民間信用的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可借鑒P2P等經(jīng)營(yíng)，在其網(wǎng)上銀行或金融門(mén)戶中新增的在線委托貸款功能界面上，高效地為客戶提供智慧化的委托貸款理財(cái)服務(wù)。3.跨界提供銀行系電商平臺(tái)服務(wù)。為重振銀行支付的傳統(tǒng)地位，落實(shí)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，商業(yè)銀行可借鑒電商進(jìn)入金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，與實(shí)體商戶直接合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析參與者行為、需求，跨界進(jìn)入普通商品的交易服務(wù)領(lǐng)域，將線上銀行服務(wù)與線下客戶消費(fèi)、實(shí)體商戶營(yíng)銷(xiāo)有機(jī)融合起來(lái)，提供與交易相關(guān)的支付結(jié)算工具、個(gè)人和商戶交易融資服務(wù)。4.探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式。商業(yè)銀行可運(yùn)用自償式貿(mào)易和供應(yīng)鏈交易的增信效應(yīng)，在網(wǎng)上銀行或其金融門(mén)戶上增設(shè)應(yīng)收賬款、商業(yè)匯票、信用證及其產(chǎn)品鏈功能，在優(yōu)秀大企業(yè)主導(dǎo)的、基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供應(yīng)鏈平臺(tái)中，有機(jī)嵌入定制化的供應(yīng)鏈貿(mào)易金融服務(wù)，或以銀行為優(yōu)秀建設(shè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，為缺乏建設(shè)能力的中型企業(yè)及其周邊小型微型企業(yè)同時(shí)提供交易平臺(tái)服務(wù)和交易金融服務(wù)。綜上，具有悠久歷史的商業(yè)銀行，具有強(qiáng)大的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力，有能力洞悉客戶需求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)和路徑規(guī)劃，擺布網(wǎng)絡(luò)信息科技的創(chuàng)造性運(yùn)用，探索出基于定制的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式，同時(shí)構(gòu)建與電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系，在堅(jiān)守傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為包括電子商務(wù)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供效率更高的現(xiàn)代在線金融服務(wù)。
作者：宋亮華 徐元鋮 單位：招商銀行總行培訓(xùn)中心 河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式主要有兩個(gè)：一是P2P金融，二是第三方支付。其一，P2P金融。P2P即人人貸，P2P金融又稱為P2P借貸，P2P是Peer-to-Peer的簡(jiǎn)寫(xiě)，其意思就是個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融服務(wù)是以公開(kāi)透明的信用信息為基礎(chǔ)，由具有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（第三方公司）作為媒介，借方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上借款標(biāo)，貸方競(jìng)標(biāo)以向借方放貸的行為。P2P平臺(tái)在融資雙方之間充當(dāng)?shù)谌剑粚?shí)際擁有資金，只是向交易雙方提供服務(wù)。P2P平臺(tái)最大的特點(diǎn)是借方無(wú)須提供實(shí)物抵押或擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借方商業(yè)信譽(yù)作為還款的保證。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息，出資人完全對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程控制和負(fù)責(zé)，包括自行判斷借款人的還款能力，自行完成借款行為，并且承擔(dān)借款結(jié)果，自負(fù)盈虧。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，貸方可以整合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)的一系列數(shù)據(jù)，包括交易數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)度數(shù)據(jù)、口碑評(píng)價(jià)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息等，同時(shí)綜合一些外部數(shù)據(jù)，包括海關(guān)、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等方面的數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)匹配和量化分析，形成一整套同時(shí)具有定性和定量指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。得益于互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)性、海量信息和互動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，P2P可以高效實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，同時(shí)顯著降低成本。其二，第三方支付。第三方支付是在商家和消費(fèi)者缺乏信用保障或法律支持的情況下為其提供支付結(jié)算服務(wù)的“中間平臺(tái)”。在交易中，買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)商品后，不直接向賣(mài)方付款，而是向第三方平臺(tái)提供的賬戶付款，如果付款成功，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；商品送達(dá)時(shí)，買(mǎi)方驗(yàn)貨收貨之后，如果沒(méi)有差錯(cuò)，則通知第三方付款給賣(mài)家，由第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，從而使賣(mài)家收到貨款。作為一種支付托管行為，第三方支付使得交易款項(xiàng)在流通中實(shí)現(xiàn)可控性停頓，即資金只有在雙方意見(jiàn)達(dá)成一致時(shí)才會(huì)進(jìn)一步流動(dòng)。借助于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息交換功能，第三方支付可以與各家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，在同一界面上整合多種銀行卡選項(xiàng)，使得消費(fèi)行為更加方便快捷，大大提高消費(fèi)者體驗(yàn)。由于第三方支付平臺(tái)往往依附于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本身資信情況良好，且有各家銀行對(duì)其信用進(jìn)行考量，因此能夠解決網(wǎng)上交易的信用問(wèn)題，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，在推動(dòng)電子商務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范疇。
二、中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的途徑
很多中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中都遇到融資難、融資成本高的問(wèn)題，雖然政府的政策逐漸傾向于中小企業(yè)，但中小企業(yè)獲得銀行資金仍然困難重重。近些年來(lái)，隨著中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)的融資需求越來(lái)越旺盛，但是很多中小企業(yè)難以通過(guò)傳統(tǒng)融資途徑得到資金支持，制約了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在難以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)從資本市場(chǎng)直接融資的情況下，銀行間接融資也傾向于規(guī)模大的企業(yè)。中小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，抵押資產(chǎn)不足，又往往難以獲得擔(dān)保，所以銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿放貸給中小企業(yè)。另外，現(xiàn)行的商業(yè)銀行融資體制也影響著其風(fēng)險(xiǎn)偏好和資源配置。中小企業(yè)自身也存在著許多問(wèn)題，如規(guī)模小、資本和經(jīng)營(yíng)管理水平較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)、公司治理缺陷、信息不透明等問(wèn)題，直接影響到企業(yè)信用等級(jí)。目前，中小企業(yè)的主要融資渠道集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行以及其他全國(guó)性的商業(yè)銀行，但是這些銀行主要的業(yè)務(wù)對(duì)象卻是大客戶，市場(chǎng)也集中在大中城市，從而加劇了地方中小企業(yè)的融資問(wèn)題［3-4］。互聯(lián)網(wǎng)金融從興起之時(shí)就面向規(guī)模小、分散的用戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)融資與中小企業(yè)融資的“小、快、頻、短”的特點(diǎn)相符合，對(duì)中小企業(yè)貸款具有天然的優(yōu)勢(shì)。從現(xiàn)狀分析，中小企業(yè)主要通過(guò)以下方式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資。
1.基于P2P金融平臺(tái)，為中小企業(yè)融資提供了機(jī)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，使用者成本極低，用戶量急劇增加，產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資得到迅猛發(fā)展。P2P模式可以整合小額貸款需求和閑置資金理財(cái)需求，通過(guò)平臺(tái)信息，借貸雙方匹配，甚至對(duì)資金供求進(jìn)行優(yōu)化組合，為交易雙方提供多種選擇。交易雙方可以不經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的中介服務(wù)直接聯(lián)系，其本質(zhì)是一種民間借貸方式。貸方與借方直接簽署借貸合同，利用互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息和高透明度，有針對(duì)性地了解對(duì)方的資信情況和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，信用級(jí)別高的借款人可以最大化自身的信用優(yōu)勢(shì)，其融資需求將得到優(yōu)先滿足，同時(shí)可能獲取更多優(yōu)惠。根據(jù)第三方網(wǎng)貸資訊平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)交易規(guī)模超過(guò)600億元，已有超過(guò)800家網(wǎng)站平臺(tái)提供相關(guān)服務(wù)。得益于信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以自行撮合具有不同需求的交易方，盡量滿足各方的特殊需求，特別能滿足在傳統(tǒng)融資模式中易被忽視的群體，進(jìn)一步擴(kuò)大了融資空間。P2P金融無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，為中小企業(yè)融資提供了很好的機(jī)會(huì)，其資金融通快、門(mén)檻低的貸款模式能很好地滿足企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求。
2.基于大數(shù)據(jù)，第三方支付為中小企業(yè)提供了融資基礎(chǔ)和便利大數(shù)據(jù)的意義在于對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘和再造，使其具有空前的應(yīng)用價(jià)值。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)寬帶等高新信息技術(shù)的大規(guī)模運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融不但可以獲取傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式化的交易結(jié)果數(shù)據(jù)，而且能獲得大量非結(jié)構(gòu)化的交易軌跡數(shù)據(jù)，從而深度融合并挖掘數(shù)據(jù)信息，顯著降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，提高交易透明度，同時(shí)擴(kuò)展并完善了整個(gè)金融行業(yè)的功能，以客戶為中心，服務(wù)上實(shí)現(xiàn)金融脫媒［5］。這樣，一方面中小企業(yè)融資的參與度更強(qiáng)、協(xié)作性更好。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，賣(mài)方和買(mǎi)房都能夠獲益。例如，對(duì)商家而言，通過(guò)第三方支付，銷(xiāo)售回款得到保障，并且通過(guò)提供多種支付工具爭(zhēng)取到更多消費(fèi)者；對(duì)消費(fèi)者而言，由于在賣(mài)方收款之前可以進(jìn)行驗(yàn)貨，不必?fù)?dān)心商品質(zhì)量，從而增加了在網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)信心，增強(qiáng)了消費(fèi)意愿。另一方面，第三方支付平臺(tái)可以更加有效地服務(wù)中小企業(yè)，整合小額融資需求和理財(cái)需要，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和信息化的新思維和新技術(shù)，大幅降低成本和提高效率，同時(shí)擴(kuò)展客戶群體，增加全社會(huì)的金融福利。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，由于支付便捷、交易成本低、信息透明，過(guò)去幾年中互聯(lián)網(wǎng)第三方支付年增速一直在100%以上，為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的覆蓋范圍逐年大幅提高。
3.基于電商小額信貸，中小企業(yè)融資難問(wèn)題得到緩解自從2009年央行和銀監(jiān)會(huì)確定小額信貸的合法地位后，擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析，在充分挖掘客戶的交易、消費(fèi)和信用等信息的基礎(chǔ)上，批量發(fā)放小額貸款。這種模式僅根據(jù)企業(yè)的信譽(yù)發(fā)放貸款，無(wú)須提供抵押或擔(dān)保，并以企業(yè)的信用程度和商譽(yù)作為還款的保證。這種“隨借隨還”的模式使得借款成本分散在多筆交易和多家企業(yè)上，降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金使用效率，同時(shí)降低了資金成本。互聯(lián)網(wǎng)融資將取自于海量數(shù)據(jù)并公布于網(wǎng)絡(luò)上的信用信息作為貸款的重要參考標(biāo)準(zhǔn)之一，突破了企業(yè)單純依靠固定資產(chǎn)抵押和企業(yè)擔(dān)保等問(wèn)題的限制，增加了企業(yè)融資的靈活性，并且可以降低企業(yè)融資交易成本和參與成本，在很大程度上解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，大大提高了中小企業(yè)的融資效率，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。
4.基于眾籌新模式，助推中小企業(yè)融資難問(wèn)題的破解眾籌是一種公開(kāi)向網(wǎng)民募集項(xiàng)目資金的新模式，也稱為大眾籌資或群眾籌資。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的傳播特性，使之可以廣泛地發(fā)動(dòng)網(wǎng)民，募集資金。眾籌融資比傳統(tǒng)的融資方式更為開(kāi)放，不但可以籌措資金，而且可以向廣大網(wǎng)民進(jìn)行項(xiàng)目宣傳推廣。特別是一些網(wǎng)絡(luò)用戶了解和喜歡的大眾化項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌融資獲得項(xiàng)目資金，因此眾籌是中小企業(yè)利用創(chuàng)意贏得資金的一種有效方式。這種新的項(xiàng)目融資方式可以概括為消費(fèi)者先行墊付貨款，再由項(xiàng)目運(yùn)作方制造產(chǎn)品，特別適合尚在創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)。據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“點(diǎn)名時(shí)間”公開(kāi)數(shù)據(jù)，在上線之后的不到兩年時(shí)間里，“點(diǎn)名時(shí)間”就已經(jīng)收到7000多個(gè)項(xiàng)目提案，其中有近700個(gè)項(xiàng)目上線，項(xiàng)目成功率接近50%，眾籌融資在解決中小企業(yè)用資快、用資頻等方面能夠發(fā)揮一定作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和影響擴(kuò)大，銀行傳統(tǒng)金融模式也在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的過(guò)程中不斷變革，并且不斷融合互聯(lián)網(wǎng)金融的某些特點(diǎn)。得益于廣泛分布的網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行只需要對(duì)現(xiàn)有服務(wù)體系進(jìn)行改造升級(jí)，建設(shè)自有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，或者拓展已有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能。在不久的將來(lái)，商業(yè)銀行的模式很可能在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下發(fā)生革命性的變化，即以互聯(lián)網(wǎng)為載體，銀行客戶通過(guò)電子銀行和手機(jī)銀行辦理金融業(yè)務(wù)的新模式。通過(guò)這種新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資模式相結(jié)合，充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，銀行的信貸偏好很可能會(huì)得到顯著改變，從一味偏好大企業(yè)轉(zhuǎn)而更多考慮中小企業(yè)的融資需求。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接或間接通過(guò)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資提供前所未有的機(jī)遇，中小企業(yè)融資難、融資成本高的問(wèn)題能夠得到有效緩解。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，促進(jìn)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展
同傳統(tǒng)融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有諸多優(yōu)勢(shì)，但是當(dāng)前我國(guó)的中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資仍然存在著監(jiān)管法律法規(guī)滯后和缺失的問(wèn)題。而且，監(jiān)管體系不完善，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)不健全以及信息技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用不夠深入等問(wèn)題［6］，同樣困擾著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)融資。由此可見(jiàn),飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融在成為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有力手段的同時(shí)，也遇到了一些風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。如何盡量發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)避免其造成新的金融風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。第一，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，牽頭完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。經(jīng)過(guò)加強(qiáng)和不斷升級(jí)更新的監(jiān)管體系可以不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)狀和要求。為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，多個(gè)相關(guān)部門(mén)需要確立合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)依法合規(guī)，誠(chéng)信運(yùn)營(yíng)，從而維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)融資市場(chǎng)的健康秩序，創(chuàng)建良性互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。第二，政府金融行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管和指導(dǎo)，科學(xué)引導(dǎo)和制定專(zhuān)業(yè)規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)揮作用。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)還要加強(qiáng)落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持中小企業(yè)融資的各項(xiàng)政策，切實(shí)服務(wù)中小企業(yè)，拓寬中小企業(yè)融資渠道。第三，全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)必須建立起來(lái)。社會(huì)誠(chéng)信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該不斷完善升級(jí)全國(guó)中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)的功能，研究、制定、細(xì)化網(wǎng)絡(luò)征信體系制度，規(guī)范統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)信用體系評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)工作也應(yīng)該及時(shí)跟進(jìn)，通過(guò)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，從而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資。
作者：高見(jiàn) 單位：寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
一、我院校企合作基本情況：現(xiàn)有的校企合作運(yùn)行模式
（1）“訂單班”模式：機(jī)電工程系數(shù)控技術(shù)、機(jī)電一體化、機(jī)械制造與自動(dòng)化專(zhuān)業(yè)的“三一訂單班”，商貿(mào)旅游系旅游與酒店管理專(zhuān)業(yè)的“通程班”，學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)和就業(yè)都安排到對(duì)應(yīng)企業(yè)；（2）“工作室”模式：信息工程系軟件技術(shù)專(zhuān)業(yè)的“多迪工作室”企業(yè)提供設(shè)備，帶著學(xué)生開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件；（3）“校中店”模式，經(jīng)濟(jì)管理系工商管理專(zhuān)業(yè)的“都市麗人班”，學(xué)校與都市麗人公司合作，開(kāi)設(shè)了“都市麗人連鎖店”完全按照連鎖店經(jīng)營(yíng)模式讓臨近畢業(yè)和實(shí)習(xí)的學(xué)生進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與管理。目前，由于金融行業(yè)的特殊性，同時(shí)行業(yè)優(yōu)勢(shì)很明顯，高職院校知名度遠(yuǎn)不如“211”和“985”本科院校，行業(yè)與其合作積極性不高。從而導(dǎo)致我院金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)只能在校外聯(lián)系實(shí)習(xí)基地，學(xué)生沒(méi)有合作企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，只是學(xué)院推薦學(xué)生到行業(yè)企業(yè)從事相關(guān)工作，真正的校企合作還談不上。
二、實(shí)現(xiàn)金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)校企合作對(duì)策
（一）學(xué)校要重視并大力支持。學(xué)校要根據(jù)現(xiàn)代高等職業(yè)教育的發(fā)展要求來(lái)鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)的校企合作。要在政策和人事上支持，資金投入上進(jìn)行傾斜，要讓合作有人、財(cái)、物的保障，使得校企合作能深入開(kāi)展。
（二）要把有著好的形象和發(fā)展前景的企業(yè)引入校園。借鑒我院其他專(zhuān)業(yè)的校企合作模式，依托本專(zhuān)業(yè)校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)基地建設(shè)，考察并選擇好的企業(yè)將其引入學(xué)校。如：中國(guó)銀行和建設(shè)銀行長(zhǎng)沙分行、中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)公司、世紀(jì)和紅塔以及方正證券有限公司等有意向與我們合作的企業(yè)，雙方都有誠(chéng)意是校企合作成功的基石。
（三）雙方共同制定專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案。由金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)的校內(nèi)外教師、專(zhuān)家和企業(yè)專(zhuān)家共同組建專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)共同商定專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案，做到專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置和要求與企業(yè)崗位需求、職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接。專(zhuān)業(yè)課程引入行業(yè)、企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，修訂教學(xué)內(nèi)容，共同編寫(xiě)教材，改變筆試為主的考核方式，建立基于學(xué)生的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的評(píng)價(jià)方法，及時(shí)更新了專(zhuān)業(yè)教學(xué)知識(shí)體系和考核辦法，實(shí)現(xiàn)學(xué)生向?qū)W做人做事型方向轉(zhuǎn)變。
（四）建立健全高校教師和企業(yè)技術(shù)能手雙向交流制度。從企業(yè)聘請(qǐng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富和操作技能強(qiáng)，又熟悉行業(yè)發(fā)展情況，且具備教師條件的技術(shù)和管理人員做兼職老師，并在教學(xué)時(shí)間上靈活機(jī)動(dòng)。培養(yǎng)“雙師”隊(duì)伍，鼓勵(lì)支持特別是青年專(zhuān)職教師到知名金融企業(yè)對(duì)口崗位掛職鍛煉，掛職鍛煉結(jié)束時(shí)，企業(yè)向院校提交教師掛職鍛煉的證明和評(píng)價(jià)，保證掛職效果。
（五）按照行業(yè)企業(yè)崗位工作需求，建設(shè)和完善校內(nèi)外實(shí)踐基地。充分利用與學(xué)校有聯(lián)系的金融企業(yè)的技術(shù)和實(shí)操優(yōu)勢(shì)，來(lái)穩(wěn)步擴(kuò)展校外實(shí)訓(xùn)基地，讓金融專(zhuān)業(yè)大三學(xué)生有頂崗實(shí)習(xí)。同時(shí)在校內(nèi)仿造與銀行、證券和保險(xiǎn)公司等企業(yè)的設(shè)備設(shè)施。如：商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)和信貸業(yè)務(wù)、證券實(shí)操業(yè)務(wù)和投資理財(cái)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售洽談等實(shí)訓(xùn)室，使用與實(shí)際工作相同的軟件，按照實(shí)際工作場(chǎng)所業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行高度仿真的教學(xué)。
（六）落實(shí)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)和畢業(yè)就業(yè)政策。學(xué)院要根據(jù)人才培養(yǎng)方案中教學(xué)計(jì)劃安排，每年選派一定數(shù)量的學(xué)生到行業(yè)企業(yè)中進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)。學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)工程企業(yè)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，其崗位技能、職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)得到了培養(yǎng)，甚至一部分學(xué)生畢業(yè)后就在企業(yè)直接就業(yè)，由此實(shí)現(xiàn)了校企雙方的雙線聯(lián)動(dòng)和深度合作。
作者：趙明 單位：湖南網(wǎng)絡(luò)工程職業(yè)學(xué)院
1網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展現(xiàn)狀與網(wǎng)絡(luò)安全防范關(guān)鍵技術(shù)
在金融信息系統(tǒng)中，信息與數(shù)據(jù)會(huì)經(jīng)歷產(chǎn)生、傳輸?shù)綉?yīng)用一個(gè)完整的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，系統(tǒng)面臨著很多來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這幾十年中，安全問(wèn)題一直存在，而且是不斷變化和更新的。隨著數(shù)據(jù)中心扁平化、云計(jì)算和SDN等新技術(shù)不斷得到應(yīng)用，更多的潛在安全威脅隨之出現(xiàn)，包括以DDoS和APT攻擊為代表的各種新型威脅。這些安全威脅涵蓋技術(shù)層面和管理層面，多種威脅同時(shí)出現(xiàn)，使得金融信息系統(tǒng)面對(duì)的信息安全問(wèn)題呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)安全攻擊呈現(xiàn)組織化的特征，應(yīng)用層面臨更多的安全威脅，高級(jí)持續(xù)性威脅APT不斷升級(jí)，系統(tǒng)建設(shè)過(guò)分依賴于國(guó)外設(shè)備和技術(shù)的弊端顯現(xiàn)出來(lái)。在這樣的網(wǎng)絡(luò)安全背景下，金融信息系統(tǒng)處于比以往更為復(fù)雜的環(huán)境之中，面對(duì)著更多的威脅，承受著更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這就需要金融信息系統(tǒng)結(jié)合現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，制定信息安全防范措施，采用更加科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全從本質(zhì)上來(lái)講就是網(wǎng)絡(luò)上的信息安全，保障機(jī)密性、完整性和可用性，從具體技術(shù)上講，主要涵括防火墻、IDS、IPS和SOC等關(guān)鍵技術(shù)。
（1）防火墻技術(shù)：防火墻是在網(wǎng)絡(luò)之間的一個(gè)或者一組實(shí)施訪問(wèn)控制策略的設(shè)備，它把一個(gè)可信的網(wǎng)絡(luò)同不可信的網(wǎng)絡(luò)隔離開(kāi)來(lái)，將不同安全要求的設(shè)備及服務(wù)劃分到不同的安全域中，同時(shí)檢測(cè)兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)間的所有連接，并依據(jù)安全策略對(duì)網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行控制和審核，在防火墻上制定恰當(dāng)?shù)目刂撇呗裕尚兄行У刈钃跬獠糠欠ㄈ肭帧?
（2）IDS技術(shù)：入侵檢測(cè)系統(tǒng)（IDS）是入侵檢測(cè)過(guò)程的軟件和硬件的組合，能檢測(cè)、識(shí)別和隔離入侵企圖或計(jì)算機(jī)的未授權(quán)使用，它不僅能監(jiān)視網(wǎng)上的訪問(wèn)活動(dòng)，還能針對(duì)正在發(fā)生的攻擊行為進(jìn)行報(bào)警，還可以結(jié)合其它安全產(chǎn)品，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全方位的保護(hù)，具有主動(dòng)性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)。
（3）IPS技術(shù)：入侵防御系統(tǒng)（IPS）是一種主動(dòng)的、智能的入侵檢測(cè)、防范、阻止系統(tǒng)。其設(shè)計(jì)宗旨是預(yù)先對(duì)攻擊性網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行攔截，避免其造成損失。它一般部署在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)出口處。和IDS的不同就在于IPS不僅能檢測(cè)入侵的發(fā)生，而且能通過(guò)一定的相應(yīng)方式，實(shí)時(shí)終止入侵行為的發(fā)生和發(fā)展，實(shí)時(shí)地保護(hù)系統(tǒng)不受實(shí)質(zhì)性的攻擊。
（4）SOC系統(tǒng)：安全管理平臺(tái)（SOC）在狹義上是指對(duì)安全設(shè)備的集中管理，包括集中的運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控、事件采集分析、安全策略下發(fā)；而廣義的SOC系統(tǒng)則是對(duì)所有IT資源，甚至是業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行集中管理，包括對(duì)IT資源的運(yùn)行監(jiān)控、事件采集分析，還包括分析管理與運(yùn)維等內(nèi)容。它是以資產(chǎn)為優(yōu)秀，以安全事件管理為關(guān)鍵流程，采用安全域劃分的思想，建立一套實(shí)時(shí)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，協(xié)助管理員進(jìn)行事件分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警管理和應(yīng)急響應(yīng)處理的集中安全管理系統(tǒng)。
2金融信息系統(tǒng)的特點(diǎn)
經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，金融信息系統(tǒng)所提供的服務(wù)逐漸增多，不再只是提供簡(jiǎn)單的新聞資訊與行情報(bào)價(jià)。目前，大部分金融信息系統(tǒng)可以提供股票、基金、固定收益、外匯、大宗商品等金融品種的行情報(bào)價(jià)、資訊、數(shù)據(jù)和相關(guān)分析等服務(wù)，從數(shù)據(jù)的傳輸存儲(chǔ)角度來(lái)講，金融信息系統(tǒng)中各類(lèi)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點(diǎn)是不盡相同的。股票、債券等品種的行情報(bào)價(jià)講究實(shí)時(shí)性，每筆數(shù)據(jù)需要及時(shí)展現(xiàn)在客戶端，對(duì)延時(shí)要求非常嚴(yán)格，例如從衛(wèi)星接收下來(lái)的行情數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)幾級(jí)跳轉(zhuǎn)到最終的，各環(huán)節(jié)都是系統(tǒng)拼速度的重點(diǎn)；對(duì)于資訊模塊，時(shí)效性沒(méi)有行情那么嚴(yán)格，但是資訊系統(tǒng)一般的特點(diǎn)是大量的小包傳輸，這就要求其中的各類(lèi)設(shè)備對(duì)小包傳輸快速、準(zhǔn)確；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)類(lèi)服務(wù)則對(duì)實(shí)時(shí)性沒(méi)有那么高的要求，但是需要系統(tǒng)能夠存儲(chǔ)大批量結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等類(lèi)型的數(shù)據(jù)。從系統(tǒng)的計(jì)算能力角度來(lái)講，金融信息系統(tǒng)中各類(lèi)服務(wù)的要求也是不同的。對(duì)于行情報(bào)價(jià)，在系統(tǒng)中非常注重傳輸環(huán)節(jié)，對(duì)于計(jì)算處理能力沒(méi)有那么高的要求；新聞資訊的傳統(tǒng)展示功能也是這樣的，但是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，豐富的資訊關(guān)聯(lián)檢索等功能則需要較高的計(jì)算能力；而對(duì)于數(shù)據(jù)分析服務(wù)來(lái)說(shuō)，高性能的計(jì)算能力是必不可少的，以在短時(shí)間內(nèi)提供給用戶準(zhǔn)確的計(jì)算結(jié)果。從而可以看出，每個(gè)系統(tǒng)模塊的各項(xiàng)需求都有各自的特點(diǎn)。
3應(yīng)用于金融信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)原則
作為金融行業(yè)中一個(gè)典型的系統(tǒng)，金融信息系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的要求是非常嚴(yán)格的。而且，通過(guò)分析可以看出，系統(tǒng)中不同的業(yè)務(wù)模塊各有特點(diǎn)，對(duì)安全方面的需求也各不相同。為滿足這些需求，可供選擇的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是多種多樣的，如何合理選擇與使用，那就需要按照網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)原則來(lái)進(jìn)行實(shí)施規(guī)劃。
（1）總體適度安全原則任何信息系統(tǒng)都不能做到絕對(duì)的安全，過(guò)多的安全要求必將造成安全成本的迅速增加和運(yùn)行復(fù)雜性的增長(zhǎng)，從而，要在安全需求、安全風(fēng)險(xiǎn)和安全成本之間進(jìn)行折中，做到適度安全。還有，系統(tǒng)的安全性和時(shí)效性，也一直是博弈的話題，需要在二者之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。因此，一方面要嚴(yán)格遵循基本要求，從網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、應(yīng)用等層面加強(qiáng)防護(hù)措施，保障金融信息系統(tǒng)的機(jī)密性、完整性和可用性；另一方面，也要綜合成本、速度等因素，針對(duì)金融信息系統(tǒng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)應(yīng)的保護(hù)強(qiáng)度，并按照保護(hù)強(qiáng)度進(jìn)行安全防護(hù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建設(shè)。
（2）區(qū)域隔離和訪問(wèn)控制原則根據(jù)信息安全分區(qū)分域的建設(shè)原則，對(duì)金融信息系統(tǒng)進(jìn)行安全保護(hù)的有效方法之一就是分區(qū)分域，由于系統(tǒng)中各個(gè)信息資產(chǎn)的重要性是不同的，并且訪問(wèn)特點(diǎn)也不盡相同，因此需要把具有相似特點(diǎn)的信息資產(chǎn)集合起來(lái)，進(jìn)行總體防護(hù)，從而可更好地保障安全策略的有效性和一致性。按照此原則，資源處理平臺(tái)以及各種資源引入的接口機(jī)放入外部資源引入域；對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)類(lèi)的設(shè)備統(tǒng)一放入據(jù)存儲(chǔ)區(qū)，用于生產(chǎn)數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)的設(shè)備放入生產(chǎn)加工區(qū)，二者都屬于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)生產(chǎn)域；各種服務(wù)的設(shè)備放入服務(wù)域；根據(jù)安全級(jí)別的不同又把接入?yún)^(qū)設(shè)計(jì)成為用戶接入域（主要針對(duì)外用戶訪問(wèn)系統(tǒng)的接入需求）和本地接入域（主要針對(duì)維護(hù)人員、內(nèi)部辦公人員等的接入需求）；還有，各種安全相關(guān)的諸如SOC系統(tǒng)、防病毒系統(tǒng)、授時(shí)系統(tǒng)等放入安全管理域。根據(jù)以上區(qū)域劃分而設(shè)計(jì)出的系統(tǒng)安全架構(gòu)具體來(lái)講，金融信息系統(tǒng)的優(yōu)秀交換區(qū)，可部署入侵檢測(cè)、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)設(shè)備和漏洞掃描系統(tǒng)，可以定期對(duì)全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)器、主機(jī)等進(jìn)行健康性檢查，發(fā)現(xiàn)并修正系統(tǒng)中存在的弱點(diǎn)和漏洞；資源引入域、服務(wù)域可部署主機(jī)監(jiān)控、主機(jī)加固、進(jìn)程與服務(wù)監(jiān)管和應(yīng)用監(jiān)控等防護(hù)手段，其中對(duì)于涉及實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的安全設(shè)備，需要設(shè)定較高的速度指標(biāo)；用戶接入?yún)^(qū)均與互聯(lián)網(wǎng)連接，為保護(hù)所有服務(wù)器及設(shè)備不受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的攻擊與侵犯，必須在出口處部署負(fù)載均衡設(shè)備、防火墻、UTM設(shè)備等安全設(shè)備；安全管理域內(nèi)可部署整個(gè)系統(tǒng)需要的安全服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，漏洞掃描、授時(shí)系統(tǒng)、防病毒服務(wù)、補(bǔ)丁更新服務(wù)、堡壘主機(jī)和SOC系統(tǒng)等。對(duì)一些有保密要求的業(yè)務(wù)區(qū)域及網(wǎng)管區(qū)域，可以采用專(zhuān)用應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)設(shè)備進(jìn)行應(yīng)用層的隔離，以保障信息的安全。還有，通過(guò)應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)，可以將系統(tǒng)中同與外界網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通的區(qū)域隔離開(kāi)，形成不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，如圖4-1中的用戶接入域和外部資源引入域。
（3）重點(diǎn)保護(hù)原則與關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用根據(jù)金融信息系統(tǒng)的重要程度、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過(guò)劃分不同安全保護(hù)等級(jí)，實(shí)現(xiàn)不同強(qiáng)度的安全保護(hù)，集中資源優(yōu)先保護(hù)涉及優(yōu)秀業(yè)務(wù)或關(guān)鍵信息資產(chǎn)的信息系統(tǒng)，尤其針對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境新顯現(xiàn)的特征，采用一些關(guān)鍵技術(shù)保障優(yōu)秀功能。根據(jù)采用“層層設(shè)防，集中控管”的設(shè)計(jì)思路，金融信息系統(tǒng)的防病毒系統(tǒng)可采用防病毒網(wǎng)關(guān)與防病毒服務(wù)器系統(tǒng)相互結(jié)合的方式，建立完整的防病毒體系。防病毒服務(wù)器系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的服務(wù)器和客戶端工作區(qū)進(jìn)行病毒防護(hù)，嚴(yán)防病毒感染服務(wù)器和客戶端后造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷。為了切斷網(wǎng)絡(luò)中蠕蟲(chóng)病毒爆發(fā)對(duì)關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的影響，在網(wǎng)絡(luò)出口部署具有防病毒功能的設(shè)備，防止蠕蟲(chóng)、病毒等的進(jìn)入。入侵防護(hù)系統(tǒng)目的是為網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)的入侵檢測(cè)及采取相應(yīng)的防護(hù)手段。針對(duì)金融信息系統(tǒng)的實(shí)際情況和設(shè)計(jì)思路，在網(wǎng)絡(luò)邊界部署網(wǎng)絡(luò)入侵防護(hù)系統(tǒng)，根據(jù)已有的、最新的攻擊手段的信息代碼對(duì)進(jìn)出網(wǎng)段的所有操作行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、記錄，并按制定的策略實(shí)行響應(yīng)，從而防止針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊與犯罪行為。數(shù)據(jù)的安全是系統(tǒng)的重中之重，認(rèn)證系統(tǒng)與數(shù)據(jù)加密傳輸在網(wǎng)絡(luò)安全中起到至關(guān)重要的作用。在通信雙方建立連接之前，應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)利用密碼技術(shù)進(jìn)行會(huì)話初始化驗(yàn)證。在通信過(guò)程中的報(bào)文或會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密，并保證體系過(guò)程中數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性。系統(tǒng)向用戶提供服務(wù)是系統(tǒng)的基本功能，但是DoS和新型的DDoS攻擊一直威脅著系統(tǒng)的可用性。由于DoS／DDoS的實(shí)現(xiàn)方式的特殊性，傳統(tǒng)的防火墻及IDS設(shè)備都不能有效的阻止這種攻擊方式。因此，需要在網(wǎng)絡(luò)中部署專(zhuān)門(mén)的防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)來(lái)保護(hù)系統(tǒng)和設(shè)備。在金融信息系統(tǒng)的接入?yún)^(qū)互聯(lián)網(wǎng)出口和專(zhuān)線出口處部署防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)，使得來(lái)自外界的DoS／DDoS攻擊流量被防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)所吸引并丟棄，保證網(wǎng)絡(luò)對(duì)外提供正常的服務(wù)。
（4）技術(shù)與管理并重原則網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題從來(lái)就不是單純的技術(shù)問(wèn)題，把防范黑客入侵和病毒感染理解為網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的全部，那是片面的。僅僅通過(guò)部署安全產(chǎn)品很難完全覆蓋金融信息系統(tǒng)所有的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，因此必須要把技術(shù)措施和管理措施結(jié)合起來(lái)，更有效的保障信息系統(tǒng)的整體安全性。為了保證金融信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行，需要在關(guān)鍵連接鏈路上進(jìn)行流量監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的保證，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)行狀況進(jìn)行日志記錄。流量管理系統(tǒng)部署在金融信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)出口鏈路上，通過(guò)端口鏡像的方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行分析，并按照安全策略進(jìn)行過(guò)濾和控制。這些記錄與分析都要送達(dá)系統(tǒng)管理員以提高防范效率。堡壘主機(jī)與SOC系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，使各種安全手段形成合力，對(duì)用戶登錄和操作行為日志進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)分析、異常報(bào)警、集中存儲(chǔ)，使所有關(guān)鍵設(shè)備的操作、管理和運(yùn)行更加可視、可控、可管理、可跟蹤、可鑒定。安管平臺(tái)對(duì)所有安全事件進(jìn)行收集，對(duì)可疑事件進(jìn)行報(bào)警，通知管理員及時(shí)處理，并加以分析，通過(guò)人為管理提高防護(hù)能力。對(duì)抗APT攻擊，業(yè)內(nèi)雖然沒(méi)有特別有效的方案，但是提高人員安全意識(shí)與建立事件響應(yīng)機(jī)制，建立多層次防御體系，能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，減少攻擊帶來(lái)的損失。其中，具備行為檢測(cè)、啟發(fā)、異常檢測(cè)、虛擬執(zhí)行環(huán)境等功能的“進(jìn)階威脅檢測(cè)系統(tǒng)”能夠提供網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的威脅可見(jiàn)性，在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)攻擊跡象，并借由和其他系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)，能夠增強(qiáng)和完善現(xiàn)有保護(hù)機(jī)制。對(duì)于系統(tǒng)安全防護(hù)，不僅要在運(yùn)行維護(hù)時(shí)加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)軟件的分析管理，而且要對(duì)硬件設(shè)備進(jìn)行綜合考量。近期發(fā)生的某外國(guó)政府利用本國(guó)品牌設(shè)備和軟件進(jìn)行非法監(jiān)控事件，使人們對(duì)于國(guó)外品牌軟硬件的安全性產(chǎn)生擔(dān)憂。因此，對(duì)于金融信息系統(tǒng)中的優(yōu)秀設(shè)備、或者在建設(shè)新項(xiàng)目和備份系統(tǒng)時(shí)，需要優(yōu)先考慮采用國(guó)產(chǎn)設(shè)備和軟件，經(jīng)過(guò)測(cè)試后部署應(yīng)用，以確保設(shè)備以及整個(gè)系統(tǒng)的安全。
4總結(jié)與展望
伴隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融信息系統(tǒng)在行業(yè)中的重要程度逐漸提高，使得其系統(tǒng)的安全建設(shè)工作成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)于包含金融新聞資訊、行情報(bào)價(jià)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和分析服務(wù)的金融信息系統(tǒng)，在安全方面，要利用網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)原則建設(shè)多層次、立體化安全防護(hù)體系；并且，注重基礎(chǔ)安全管理，加強(qiáng)日常安全運(yùn)維，以保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。金融行業(yè)對(duì)金融信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求與日俱增，系統(tǒng)所面臨的安全威脅也日益復(fù)雜。同時(shí)，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)興起，系統(tǒng)的計(jì)算、存儲(chǔ)的資源利用率大幅提高，很多系統(tǒng)已經(jīng)移植或者新建在虛擬平臺(tái)上。但是，隨著這些新技術(shù)而來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)還并未被充分認(rèn)識(shí)到，如何保障此類(lèi)系統(tǒng)的運(yùn)行安全，甚至有效利用新技術(shù)提高安全防護(hù)的水平，需要進(jìn)一步研究。
作者：陳立佳 張釗 單位：經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng)部
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代以余額寶為首的各類(lèi)“寶寶”（易付寶、百付寶、快錢(qián)支付、微信支付等）蓬勃發(fā)展。
同時(shí)，智能手機(jī)全面普及，各類(lèi)電商、支付平臺(tái)的手機(jī)客戶端應(yīng)用也逐漸發(fā)力。在這樣的背景下，各大銀行逐漸“觸網(wǎng)”，紛紛推出了針對(duì)手機(jī)客戶端交易的優(yōu)惠措施。手機(jī)客戶端安裝率成為考核銀行電子渠道發(fā)展的重要指標(biāo)。然而，近年來(lái)各大銀行建設(shè)的WLAN系統(tǒng)基本是內(nèi)網(wǎng)應(yīng)用，與互聯(lián)網(wǎng)完全分隔。為降低銀行手機(jī)客戶端的推廣難度，有的銀行將客戶端軟件存儲(chǔ)在內(nèi)網(wǎng)服務(wù)中，供客戶免費(fèi)下載。但這種方式只能在Android系統(tǒng)手機(jī)中實(shí)現(xiàn)，蘋(píng)果iOS系統(tǒng)的各類(lèi)應(yīng)用則必須連接互聯(lián)網(wǎng)從蘋(píng)果的AppStore才能下載安裝，而下載安裝完成后的應(yīng)用，也必須連接互聯(lián)網(wǎng)才能獲取到相關(guān)數(shù)據(jù)。在銀行網(wǎng)點(diǎn)讓用戶使用自己手機(jī)的3G/4G流量來(lái)下載網(wǎng)銀客戶端等應(yīng)用，顯然不符合客戶的使用邏輯，因此建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)WLAN網(wǎng)絡(luò)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)勢(shì)在必行。
二、傳統(tǒng)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也必須建立自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
銀行的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)在于擁有眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部署互聯(lián)網(wǎng)WiFi，可以通過(guò)WebPortal頁(yè)面的推送實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)輕量級(jí)門(mén)戶平臺(tái)的搭建，通過(guò)定制化WebPortal頁(yè)面銀行最新的金融動(dòng)態(tài)及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)廣告。不僅可以讓銀行客戶進(jìn)行手機(jī)銀行客戶端的便捷下載、銀行官方微博、微信的點(diǎn)擊關(guān)注，并且可以拓展網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)紙化智能排隊(duì)、銀行電子商務(wù)實(shí)體店?duì)I銷(xiāo)等業(yè)務(wù)。依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也能通過(guò)Portal短信認(rèn)證方式合規(guī)獲取用戶實(shí)名信息（如姓名、手機(jī)號(hào)等），并收集客戶的上網(wǎng)行為日志信息。通過(guò)這些信息，可以實(shí)現(xiàn)用戶的大數(shù)據(jù)挖掘與分析，為實(shí)現(xiàn)后續(xù)精準(zhǔn)化的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和用戶信貸級(jí)別的智能評(píng)估鋪路。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，為提高銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)滿意度、快速推廣手機(jī)銀行客戶端、建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)用戶信息收集及大數(shù)據(jù)挖掘等目標(biāo)，在金融銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)勢(shì)在必行。作為一家已經(jīng)在金融行業(yè)扎根21年的民族通信廠商，邁普公司致力于向金融行業(yè)提供自主創(chuàng)新、安全可靠的產(chǎn)品和解決方案，為金融用戶信息化建設(shè)保駕護(hù)航。邁普公司為金融用戶提供完善的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)解決方案，包括無(wú)線AC控制器、無(wú)線AP、無(wú)線網(wǎng)管、互聯(lián)網(wǎng)安全網(wǎng)關(guān)、運(yùn)營(yíng)級(jí)的集中認(rèn)證平臺(tái)、WiFi運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等產(chǎn)品，并可以提供WebPortal頁(yè)面的深度定制化開(kāi)發(fā)服務(wù)及大規(guī)模WiFi網(wǎng)絡(luò)整體運(yùn)維工作。截止目前，邁普公司已經(jīng)配合工農(nóng)中建交五大國(guó)有商業(yè)銀行及多家股份制銀行（民生銀行、廣發(fā)銀行等）進(jìn)行了內(nèi)網(wǎng)無(wú)線WLAN的建設(shè)工作，在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)前期勘測(cè)、網(wǎng)絡(luò)實(shí)施、后期維護(hù)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。邁普公司致力于幫助各大金融企業(yè)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。
作者：賈文宇 單位：邁普通信技術(shù)股份有限公司金融行業(yè)部
一、風(fēng)險(xiǎn)分析
1.操作風(fēng)險(xiǎn)一方面，部分會(huì)計(jì)人員對(duì)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上查詢、公務(wù)卡報(bào)銷(xiāo)差旅費(fèi)、網(wǎng)銀工資、電子對(duì)賬、財(cái)政撥款額的使用和對(duì)賬等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟練，特別是遇到異常情況沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可借鑒，易造成風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下實(shí)施會(huì)計(jì)信息化后，絕大部分工作交由計(jì)算機(jī)完成，原來(lái)的簽名或蓋章變成了密碼或口令，這些密碼或口令相比手工簽章更容易被竊取或破譯，一旦竊取或破譯了密碼，便可以獲取相應(yīng)的操作權(quán)限，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
2.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用雖然使信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，但在提高業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度的同時(shí)，也直接使事業(yè)單位的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)處于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的前沿。從信息傳遞的方式看，大量信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通訊線路傳輸，有可能遭受非法的攔截、竊取和篡改，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問(wèn)題，給事業(yè)單位帶來(lái)安全隱患；從信息的存儲(chǔ)形式看，信息大都以電子數(shù)據(jù)的形式存儲(chǔ)，肉眼很難辨認(rèn)，易被修改、刪除、隱匿、轉(zhuǎn)移和偽造且不留痕跡。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開(kāi)放性和動(dòng)態(tài)性加大了審計(jì)取證難度，加劇了會(huì)計(jì)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)。
二、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下事業(yè)單位會(huì)計(jì)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)防范措施
應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和保持事業(yè)單位的持續(xù)健康發(fā)展，需要安全的會(huì)計(jì)內(nèi)控環(huán)境作為保障。2012年11月，財(cái)政部以財(cái)會(huì)〔2012〕21號(hào)文件印發(fā)《行政事業(yè)單位內(nèi)部控制規(guī)范（試行）》，并于2014年1月1日起施行。這一規(guī)范是當(dāng)前事業(yè)單位經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和會(huì)計(jì)內(nèi)控工作的指南。在當(dāng)前日新月異的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，要實(shí)現(xiàn)“控風(fēng)險(xiǎn)”的工作目標(biāo)，就必須準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的新趨勢(shì)和發(fā)展規(guī)律，增強(qiáng)感知風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變化的敏銳性，嚴(yán)格按照《行政事業(yè)單位內(nèi)部控制規(guī)范（試行）》要求，不斷強(qiáng)化和完善事業(yè)單位內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)感知風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變化的敏銳性，有針對(duì)性地強(qiáng)化防控措施，才能有效防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.明確事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)管理制度建立一套能夠相互監(jiān)督和制約的機(jī)制來(lái)明確工作人員的工作職責(zé)和權(quán)限。一是必須要有完善內(nèi)部授權(quán)制度，相關(guān)工作人員在授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)、辦理業(yè)務(wù)，減少職責(zé)不清或徇私舞弊的行為發(fā)生；二是必須建立完善崗位職責(zé)分配制度，提高建立明細(xì)化的規(guī)定和管理制度，包括會(huì)計(jì)檔案管理制度、口令密碼管理使用辦法、財(cái)務(wù)部門(mén)網(wǎng)絡(luò)使用規(guī)范、機(jī)房硬件設(shè)施管理制度等等，以降低各類(lèi)作弊情況的出現(xiàn)；三是細(xì)化會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理流程。
2.加大制約力度事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中，任何一個(gè)操作人員、任何一個(gè)業(yè)務(wù)流程都應(yīng)在有效的控制和制約內(nèi)進(jìn)行，建立層層把關(guān)、層層防范的安全線。一是要充分發(fā)揮事業(yè)單位會(huì)計(jì)監(jiān)督的作用，對(duì)各類(lèi)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行細(xì)致監(jiān)督；二是強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的監(jiān)督檢查力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)會(huì)計(jì)系統(tǒng)的漏洞和問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的優(yōu)化。
3.進(jìn)一步加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全管理一是要保障會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的服務(wù)器、計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施的安全運(yùn)行，保障會(huì)計(jì)軟件、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等軟件數(shù)據(jù)的安全保密性，從源頭上避免信息系統(tǒng)的硬件和軟件遭到惡意的破壞或篡改，確保會(huì)計(jì)操作系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。二是要建立安全穩(wěn)定的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，購(gòu)買(mǎi)安裝正版防毒軟件、設(shè)置防火墻、身份認(rèn)證和授權(quán)管理等認(rèn)證技術(shù)，以防止非法用戶對(duì)會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的入侵。
4.加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員管理，培養(yǎng)復(fù)合型會(huì)計(jì)人才。一是加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德教育，引導(dǎo)樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀。二是提高會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)復(fù)合型會(huì)計(jì)人才。會(huì)計(jì)人員不僅要精通會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也必須要熟悉計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，只有這樣，才能提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，為事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)內(nèi)控工作健康發(fā)展提供支撐。三是提高會(huì)計(jì)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)操作意識(shí)。各級(jí)會(huì)計(jì)人員要妥善保管網(wǎng)銀密碼、保險(xiǎn)柜密碼，嚴(yán)禁一人操作業(yè)務(wù)的全過(guò)程，嚴(yán)禁將本人密碼告知他人，嚴(yán)禁不相容崗位兼崗。
作者：李岳森單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和操作的便捷建議是分不開(kāi)的，也是大環(huán)境下信息技術(shù)空前普及的結(jié)果。而網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展了普遍了也同樣會(huì)產(chǎn)生更多的覬覦，從而導(dǎo)致更多的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在之前的發(fā)展期內(nèi)并非沒(méi)有問(wèn)題，而是發(fā)展掩蓋了問(wèn)題的存在。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，從各個(gè)角度威脅著其健康的發(fā)展。如果沒(méi)有比較合理的防控機(jī)制，那么必然是很難完全做到卓有成效的應(yīng)用的。
1．網(wǎng)絡(luò)金融安全分析
網(wǎng)絡(luò)金融一般而言包括網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、期貨以及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，總體而言因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)作為平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，因而被稱為網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)行都是依靠互聯(lián)網(wǎng)上的電子數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸，因此具有結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單和快捷方便的優(yōu)點(diǎn)，而依靠電子信息傳輸這個(gè)特點(diǎn)，也成為了風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的原因之一。金融業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于本身的變幻不定以及需要足夠的信用作為保證，再加上一般各個(gè)方面之間的資金網(wǎng)絡(luò)互相連通，一個(gè)方面出現(xiàn)問(wèn)題往往牽扯到整個(gè)資金鏈，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的嚴(yán)重后果。而網(wǎng)絡(luò)金融除了上述的一般特點(diǎn)之外，還有自身的弱點(diǎn)，那就是其通道和聯(lián)系都是建立在電子數(shù)據(jù)方面的，這方面相對(duì)于一般的資金融通，更容易出現(xiàn)信用危機(jī)(因?yàn)椴蝗菀鬃坟?zé))，而更加快速的資金流動(dòng)和不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)狀況，也進(jìn)一步給了破壞者可乘之機(jī)。高技術(shù)條件下的網(wǎng)絡(luò)金融一方面提高了技術(shù)門(mén)檻，另一方面也給了更有技術(shù)的人進(jìn)行投機(jī)行為的空間。而金融活動(dòng)本身就是有一定的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦連續(xù)出現(xiàn)斷裂和壞賬的情況(網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下更容易出現(xiàn)，由于違法成本更低)，也必然的會(huì)給操作者難以承受的后果［1］。
2．網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)別
2．1計(jì)算機(jī)硬件方面的風(fēng)險(xiǎn)。硬件方面是指一般性的計(jì)算機(jī)硬件性能，現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的高速發(fā)展，計(jì)算機(jī)硬件的更新?lián)Q代也非常的頻繁，往往為了能夠運(yùn)轉(zhuǎn)新開(kāi)發(fā)的軟件導(dǎo)致不過(guò)幾年前的硬件淘汰過(guò)時(shí)。而現(xiàn)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融操作的計(jì)算機(jī)理論上基本合理運(yùn)轉(zhuǎn)的比較多，但是比較陳舊的也不少，硬件的不過(guò)關(guān)可能導(dǎo)致金融軟件的運(yùn)行不暢，從而增加危險(xiǎn)。而且當(dāng)計(jì)算機(jī)一旦發(fā)生故障，就可以導(dǎo)致正在進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)瞬間中斷，乃至于出現(xiàn)可能被他人利用的可乘之機(jī)，而且突然地中斷對(duì)于業(yè)務(wù)而言可以說(shuō)是非常大的損失了，因此也是不可能不謹(jǐn)慎對(duì)待的問(wèn)題。
2．2計(jì)算機(jī)軟件方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融也是需要依靠一定的金融軟件進(jìn)行操作的，而軟件本身就是存在可能被利用的漏洞的(這個(gè)是天然缺陷，不可能完全避免，只不過(guò)或多或少而已)。對(duì)于金融軟件而言，一方面對(duì)于操作者的技術(shù)要求有了一定的限定，另一方面，對(duì)于信息技術(shù)的高手來(lái)說(shuō)，對(duì)其進(jìn)行攻擊和破壞也總能找到相應(yīng)的方法。而其所依托的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，本身也具有一定的不穩(wěn)定性，系統(tǒng)一旦受到攻擊，那么就非常容易導(dǎo)致所有的軟件的損壞［2］。更何況運(yùn)行過(guò)程之中本身就處于一個(gè)不斷的克服軟件風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，一旦運(yùn)行中發(fā)生數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，那么也會(huì)帶來(lái)不可估量的傷害。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融而言，軟件方面可能的風(fēng)險(xiǎn)，還要更大。
2．3網(wǎng)絡(luò)情況方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)本身是全球聯(lián)通的，也就是說(shuō)這樣的數(shù)據(jù)即使經(jīng)過(guò)加密，也完全可能被有心人搞得到，更何況全球性也注定了危險(xiǎn)可能來(lái)自四面八方，是注定的防不勝防。在交易和結(jié)算方面，因?yàn)橥耆揽侩娮訑?shù)據(jù)傳輸，其覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)比較大，而正因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性和安全脆弱性，也容易由于范圍過(guò)于廣泛而受到損害，而這樣的結(jié)果必然是牽一發(fā)而動(dòng)全身，造成大片區(qū)域的問(wèn)題。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)而言，傳染性的網(wǎng)絡(luò)病毒和特定的網(wǎng)絡(luò)攻擊都是很難完全抵擋得住的，對(duì)于這些東西而言，網(wǎng)絡(luò)安全措施往往只是道高一尺魔高一丈，被動(dòng)得難以完全抗衡。因此，在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)為其中最容易出現(xiàn)狀況的一環(huán)。
2．4交易操作的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的交易和操作都在網(wǎng)上進(jìn)行，因而其本身的存在具有一定程度的虛擬性。虛擬下的操作不容易進(jìn)行更好的追責(zé)，從而降低了信用違法的成本。在網(wǎng)絡(luò)金融中的許多風(fēng)險(xiǎn)案例中，信用危機(jī)都是其中非常重要的一環(huán)，對(duì)于金融業(yè)而言，信用環(huán)節(jié)一旦有問(wèn)題就是全面的崩盤(pán)。網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下雙方身份不夠透明，信息交換程度更不對(duì)稱，因此優(yōu)勢(shì)方一旦出現(xiàn)信用問(wèn)題，對(duì)方往往根本沒(méi)有反應(yīng)和追究的機(jī)會(huì)，即使能夠做到，也一般只能承受更大的損失(敢于信用違約，自然是看到了違約的損失小于其收益而已)。
3．針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制
3．1完善立法，加強(qiáng)政策調(diào)控。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)之所以屢屢出現(xiàn)人為因素，主要還是鉆法律的空子，針對(duì)在這方面沒(méi)有明確的規(guī)定，而地方有部分規(guī)定又不能統(tǒng)一的狀況。所以必須要完善法律對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融安全的規(guī)定，制定健全和統(tǒng)一的法律規(guī)范，來(lái)完善網(wǎng)絡(luò)金融參與者們明確的權(quán)力和義務(wù)，保證對(duì)于責(zé)任的判定能夠切實(shí)的執(zhí)行。同時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)囊胝叩恼{(diào)控，固然政策多變，而且政治調(diào)控多了也影響正常運(yùn)行。但是在規(guī)范化沒(méi)有完全建立起來(lái)的階段下，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行政策調(diào)控，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融秩序的保障，也未必沒(méi)有好處。
3．2改進(jìn)技術(shù)，防控信息技術(shù)漏洞。同樣針對(duì)網(wǎng)絡(luò)和軟件方面的風(fēng)險(xiǎn)，則是需要進(jìn)行比較完善的技術(shù)改造，來(lái)避免過(guò)于頻繁的遭受侵害。而硬件方面，則是需要盡快的進(jìn)行更新?lián)Q代，保證技術(shù)的及時(shí)更新，雖然不一定能夠完全避免網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制和抵御還是有很大的作用的。對(duì)于技術(shù)漏洞的填補(bǔ)一般而言都是亡羊補(bǔ)牢，但是補(bǔ)上總比不補(bǔ)強(qiáng)，完善已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題防御，自然就是為了避免在已有的風(fēng)險(xiǎn)上再次出錯(cuò)，能夠有這樣的彌補(bǔ)，也在一定程度上可以遠(yuǎn)離大部分問(wèn)題了［3］。
3．3建立完善的內(nèi)部監(jiān)控體系，增強(qiáng)自身責(zé)任意識(shí)。很多企業(yè)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都是由于自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理方式不穩(wěn)定，也沒(méi)有很好的防控措施。因此在進(jìn)行針對(duì)建議的時(shí)候，必須要考慮操作者自身的問(wèn)題，只有自己用心去避免，才能夠最大程度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而在企業(yè)內(nèi)部顯然需要有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)控，需要自身專(zhuān)門(mén)的針對(duì)，然后配合外部的監(jiān)控防治體系，才能夠在其中取得比較明顯的效果。對(duì)于操作人員需要進(jìn)行有效的監(jiān)督管理來(lái)避免問(wèn)題，也需要培養(yǎng)和強(qiáng)化他們的專(zhuān)業(yè)水平，落實(shí)責(zé)任問(wèn)題，進(jìn)而建立起完善的監(jiān)管體系，才是從自身做起的最好方式。
4．結(jié)語(yǔ)
總的來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò)金融安全具有全方位立體化的特征，因此在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也必須從各個(gè)方面加強(qiáng)防控。通過(guò)建立起一套綜合的防御網(wǎng)，從各個(gè)方面進(jìn)行自覺(jué)地控制和監(jiān)管，才能夠保證網(wǎng)絡(luò)金融有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。
作者:王迪單位:內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)
一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化
1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來(lái)處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。
2．開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過(guò)其分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來(lái)為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁(yè)，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無(wú)需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。
3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購(gòu)物、證券買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題
1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來(lái)自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問(wèn)題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無(wú)法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來(lái)履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問(wèn)題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類(lèi)法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。
四、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問(wèn)題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲(chǔ)存，其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個(gè)方面。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒(méi)有自己的優(yōu)秀競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就會(huì)對(duì)內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因?yàn)槊總€(gè)金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。
作者:裴昭華單位:黑龍江大學(xué)
一、資產(chǎn)證券化的理論機(jī)制
（一）風(fēng)險(xiǎn)隨基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
在資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，基礎(chǔ)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)的是真實(shí)出售，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之轉(zhuǎn)移，銀行更多的是充當(dāng)中間人的角色。傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)是由銀行承擔(dān)，但是在資產(chǎn)證券化過(guò)程中，債券的購(gòu)買(mǎi)者會(huì)被告知風(fēng)險(xiǎn)收益，銀行將部分或全部風(fēng)險(xiǎn)傳遞給債券持有人。
（二）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)屬于表外融資。
在資產(chǎn)證券化融資過(guò)程中，由于基礎(chǔ)資產(chǎn)是真實(shí)出售給SPV的，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)不再存在于發(fā)起人的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，既不會(huì)像發(fā)行債券一樣增加負(fù)債規(guī)模，也不會(huì)像發(fā)行股票一樣增加所有者權(quán)益。對(duì)于對(duì)資本充足率有較高要求的銀行業(yè)，無(wú)疑為一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)選擇。
（三）降低了準(zhǔn)入門(mén)檻。
傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)中，無(wú)論是銀行貸款，或是證券發(fā)行業(yè)務(wù)，對(duì)發(fā)起人的資質(zhì)都有較高的要求，但是在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中，由于破產(chǎn)隔離制度的存在，只需要有優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)資產(chǎn)即可，將擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)從發(fā)起人的整體資產(chǎn)中剝離，降低了對(duì)發(fā)起人的整體要求，因此提高了金融市場(chǎng)的融資效率。在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的優(yōu)秀在于破產(chǎn)隔離制度和風(fēng)險(xiǎn)防范，主要由以下角色來(lái)保障：特定目的機(jī)構(gòu)或受托人（SPV）、信用增級(jí)機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在我國(guó)SPV通常是為信托機(jī)構(gòu)。我國(guó)法律規(guī)定信托機(jī)構(gòu)的受托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于自有財(cái)產(chǎn)，當(dāng)進(jìn)行破產(chǎn)清算時(shí)，受托財(cái)產(chǎn)可不列入清算范圍。此舉可對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，達(dá)到了破產(chǎn)隔離的目的。信用增級(jí)包括內(nèi)部增級(jí)和外部增級(jí)，外部增級(jí)可看作是對(duì)資產(chǎn)池中資產(chǎn)的擔(dān)保，若資產(chǎn)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，可由增級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定比例的賠付；內(nèi)部增級(jí)包括證券的分級(jí)發(fā)行、直接追索、超額抵押等方式，是一種通過(guò)發(fā)起人內(nèi)部擔(dān)保增加信用等級(jí)的方式。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)池中基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，而信用評(píng)級(jí)是整個(gè)資產(chǎn)證券化過(guò)程的基礎(chǔ)，是風(fēng)險(xiǎn)的源頭。
二、阿里小貸模式的資產(chǎn)證券化分析
阿里小貸是阿里巴巴集團(tuán)2010年在重慶下設(shè)的阿里小額貸款股份有限公司，注冊(cè)資本6億，成立目的主要是對(duì)淘寶網(wǎng)上信用良好的商戶進(jìn)行放貸，幫助阿里集團(tuán)拓展金融業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程中的重要影響因素包括破產(chǎn)隔離制度和信用增級(jí)制度，下文將對(duì)這兩點(diǎn)進(jìn)行分析介紹。破產(chǎn)隔離制度。在東方資管——阿里巴巴資產(chǎn)管理計(jì)劃中，由上海東方證券資產(chǎn)管理公司（下文簡(jiǎn)稱東證資管）成立的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃充當(dāng)SPV的角色，此項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)管理計(jì)劃僅有這一項(xiàng)業(yè)務(wù)，屬于比較成熟的SPV形式，實(shí)現(xiàn)了真實(shí)出售和風(fēng)險(xiǎn)隔離。另外小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)由原始權(quán)益人處轉(zhuǎn)移至該專(zhuān)項(xiàng)管理計(jì)劃并由該計(jì)劃的資產(chǎn)支持證券持有人承擔(dān)，當(dāng)借款人不能按時(shí)履約時(shí)，將給該專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃資產(chǎn)支持證券持有人帶來(lái)投資損失，從而將信用風(fēng)險(xiǎn)由原始權(quán)益人處轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)支持證券持有人。信用增級(jí)制度。此項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃選擇阿里巴巴旗下的另外一家擔(dān)保公司商誠(chéng)擔(dān)保為外部增信機(jī)構(gòu)，對(duì)30%的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，使整個(gè)資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低.除了采用外部增信機(jī)制外，阿里小貸還對(duì)專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行分級(jí)發(fā)行來(lái)獲得內(nèi)部增級(jí)，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)、收益特征，專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃資產(chǎn)支持證券分為優(yōu)先級(jí)資產(chǎn)支持證券、次優(yōu)級(jí)資產(chǎn)支持證券和次級(jí)資產(chǎn)支持證券，三者比例大致為75%、15%、10%。其中，優(yōu)先級(jí)、次優(yōu)先級(jí)份額面向合格投資者發(fā)行,次級(jí)份額全部由原始權(quán)益人持有。另外，專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃還充分考慮了投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，鑒于目前市場(chǎng)上信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品屬于首次發(fā)行，投資者限定為機(jī)構(gòu)投資者，目前暫未開(kāi)放個(gè)人投資者的購(gòu)買(mǎi)渠道。此項(xiàng)管理計(jì)劃的審批監(jiān)管機(jī)制也存在一定的特殊性。此項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃以證券公司為專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃受托人，由證監(jiān)會(huì)進(jìn)行審批。采用一次申報(bào)、審批，多次發(fā)行的循環(huán)購(gòu)買(mǎi)機(jī)制，主要考慮到阿里小貸貸款對(duì)象的特殊性，淘寶商家多為規(guī)模小、運(yùn)轉(zhuǎn)靈活的商家，對(duì)資金的需求具有時(shí)間緊、期限短、金額小等特點(diǎn)。為了滿足這一需求，專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃可根據(jù)貸款對(duì)于資金的需求情況進(jìn)行多次發(fā)行，每次2億元-5億元不等，期限1-2年，總額不超過(guò)50億元，總存續(xù)期不超過(guò)3年。阿里小貸此次順利實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化，關(guān)鍵因素之一就在于其“循環(huán)購(gòu)買(mǎi)”基礎(chǔ)資產(chǎn)的設(shè)計(jì)。一般情況下，資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)池需要滿足基礎(chǔ)資產(chǎn)的期限和產(chǎn)品的期限相互匹配這一條件，即二者預(yù)測(cè)的現(xiàn)金流是一致的，因此對(duì)資產(chǎn)池內(nèi)的基礎(chǔ)資產(chǎn)有較高的同質(zhì)性要求，且循環(huán)時(shí)間與投資人一致。在這種情況下如果基礎(chǔ)資產(chǎn)期限過(guò)短或不一致，就較難形成標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，從而增加融資成本，降低金融效率。循環(huán)購(gòu)買(mǎi)即以基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流循環(huán)購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)基礎(chǔ)資產(chǎn)的方式，解決了短期貸款和長(zhǎng)期證券的錯(cuò)配問(wèn)題，為期限錯(cuò)配問(wèn)題提供了解決方案。循環(huán)購(gòu)買(mǎi)對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量要求較高，在國(guó)外市場(chǎng)中，此類(lèi)產(chǎn)品主要應(yīng)用于信用卡消費(fèi)貸款。
三、阿里小貸模式整改成功的歸因分析
（一）監(jiān)管政策的支持
2013年3月，證監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策決定擴(kuò)大資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)范圍，在頒布《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》時(shí)首次提出可以“以基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流循環(huán)購(gòu)買(mǎi)新的同類(lèi)基礎(chǔ)資產(chǎn)方式組成專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃資產(chǎn)”，使阿里小貸在政策支持上首開(kāi)先河。事實(shí)上，東證資管——阿里巴巴專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃以電商用戶的小額貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，屬于信貸資產(chǎn)證券化，我國(guó)資產(chǎn)證券化，一直由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，阿里巴巴選用證券公司為管理人，是信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的先例。
（二）資金循環(huán)利用解決自有資金不足問(wèn)題
我國(guó)法律規(guī)定，小額貸款公司只能以自有資金進(jìn)行貸款，以阿里小貸為例，其注冊(cè)資本為6億，貸款額度上限僅為6億。將貸款資產(chǎn)進(jìn)行證券化，實(shí)則將此部分貸款業(yè)務(wù)剝離，相當(dāng)于增加了貸款額度；另外在資金不足方面，循環(huán)購(gòu)買(mǎi)模式可以將資金循環(huán)利用，以募集到的資金持續(xù)放貸，大大緩解了小額貸款公司資金不足的問(wèn)題。截至2014年3月，東證資管陸續(xù)發(fā)行了6期ABS產(chǎn)品，即東證資管——阿里巴巴專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃1-6號(hào)，每期存續(xù)期15個(gè)月，發(fā)行金額每期5億，實(shí)際融資金額近30億，極大地提高了小微企業(yè)的融資效率。
（三）信息資料數(shù)據(jù)的真實(shí)性為其提供了安全保障基礎(chǔ)
東證資管——阿里巴巴小額貸款資產(chǎn)管理計(jì)劃成功的優(yōu)秀因素在于阿里巴巴對(duì)貸款對(duì)象的資信狀況有著第一手資料，淘寶電商的所有商業(yè)活動(dòng)阿里巴巴都掌握著后臺(tái)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的真實(shí)性為貸款提供了絕大部分安全保障，大大提高了基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。在訂單貸款方面，貸款企業(yè)訂單的產(chǎn)生和處理都依賴于阿里巴巴集團(tuán)，所以對(duì)抵押物的資信情況有充分了解。
（四）三道防線的風(fēng)險(xiǎn)防范措施降低了資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中SPV的破產(chǎn)隔離機(jī)制和內(nèi)外部增信機(jī)制，進(jìn)一步降低了資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款企業(yè)發(fā)生信用危機(jī)，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)便可以發(fā)揮作用，成為投資者的一道防線。在對(duì)借款企業(yè)的嚴(yán)格控制之外，阿里小貸還將證券進(jìn)行分級(jí)，將優(yōu)先級(jí)和次優(yōu)級(jí)證券對(duì)外銷(xiāo)售，次級(jí)證券則全部由阿里巴巴集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)，因此一旦信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，則損失大部分會(huì)留在集團(tuán)內(nèi)部，盡最大可能降低了投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于投資者均為機(jī)構(gòu)投資者，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，即使出現(xiàn)部分損失，也不會(huì)像個(gè)人投資者那樣，無(wú)法接受。
四、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下資產(chǎn)證券化的發(fā)展前景
近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，基金、信貸均有著對(duì)傳統(tǒng)模式突破性發(fā)展，事實(shí)上東證資管也不是小額貸款的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的首例。阿里此前已經(jīng)和嘉實(shí)基金的子公司嘉實(shí)資本發(fā)行過(guò)兩期私募性質(zhì)的小貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，總的募集規(guī)模在2億元左右；東方資管之后也有萬(wàn)家基金子公司萬(wàn)家共贏與其合作，發(fā)行規(guī)模約2億元。在阿里巴巴之外，也有眾多的小額貸款公司涉足過(guò)資產(chǎn)證券化領(lǐng)域，例如廣州天河益建小額貸款有限公司，早在2011年就完成了第一筆資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，且銷(xiāo)售喜人，但是由于銀監(jiān)會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)后續(xù)的資產(chǎn)證券化并沒(méi)有批準(zhǔn)，使當(dāng)時(shí)的小額貸款業(yè)務(wù)受到了很大的阻力。因?yàn)樾☆~貸款公司本身的政策性限制，資金杠桿率過(guò)低，幾乎只能使用自有資金貸款，資產(chǎn)證券化的發(fā)展可以大大盤(pán)活資金使用效率，也為我國(guó)小額貸款難提供一個(gè)新的解決途徑。東證資管——阿里巴巴資產(chǎn)管理計(jì)劃的成功在于其有著龐大的電商平臺(tái)，對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有著完全的信息控制能力，加上分級(jí)的基金政策使資產(chǎn)支持證券持有人的風(fēng)險(xiǎn)降低，使證監(jiān)會(huì)打開(kāi)了監(jiān)管的大門(mén)，這一點(diǎn)是其他小額貸款公司難以企及的。為了促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，國(guó)家已明確表示會(huì)推動(dòng)資產(chǎn)證券化的發(fā)展，只是在證監(jiān)會(huì)層面下的法律法規(guī)還處于空白階段，小額貸款證券化的發(fā)展不僅能促進(jìn)資金使用效率，也給我國(guó)解決小額貸款難問(wèn)題提供了一個(gè)新途徑。
作者：徐靜嫻饒海琴單位：上海理工大學(xué)管理學(xué)院
一、銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)以及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
各類(lèi)黑客的侵犯和破壞。存儲(chǔ)和工作在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運(yùn)動(dòng)，還從反映出企業(yè)、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。在如今經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)非常容易遭到各類(lèi)黑客攻擊。他們通過(guò)各種手段，對(duì)金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動(dòng)；有的是惡意對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能進(jìn)行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金；我國(guó)的金融電子商務(wù)工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認(rèn)證中心試發(fā)證書(shū)的消息公布不到1小時(shí)，認(rèn)證中心就遭到黑客的攻擊。現(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行各種危害活動(dòng)等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。
各類(lèi)名目繁多的計(jì)算機(jī)病毒的威脅。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴(yán)重破壞則整臺(tái)機(jī)器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
(1)網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見(jiàn)面的情況下，就可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證有了很大的難度，這就增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)，這些不僅包括技術(shù)層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業(yè)對(duì)此左右徘徊的問(wèn)題。
(2)網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式向客戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的用戶可通過(guò)各自電腦就能可與在各地金融機(jī)構(gòu)辦理各種金融業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)一旦某個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會(huì)影響全國(guó)乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，造極大的經(jīng)濟(jì)損失。20世紀(jì)80年代美國(guó)財(cái)政證券交易系統(tǒng)就出現(xiàn)了只能買(mǎi)入、不能賣(mài)出的情況，一夜就形成200多億美元的債務(wù)。我國(guó)也曾發(fā)生類(lèi)似情況。
3、網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)
這些是由內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪導(dǎo)致，據(jù)資料顯示，在破獲的采用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員達(dá)到近百分之八十。銀行內(nèi)部人員可以方便地利用所授的權(quán)利，輕而易舉地對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、刪除等，轉(zhuǎn)移一些帳戶的資金。還有的是銀行內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過(guò)銀行的隱秘通道出入系統(tǒng)，不僅造成極壞的影響，而且還會(huì)成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個(gè)系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性。
二．銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范工作
從網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這些讓網(wǎng)絡(luò)金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，同時(shí)也更新、擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延。這最先表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全問(wèn)題，還關(guān)乎其它金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)金融還有有以往金融所沒(méi)有的特殊風(fēng)險(xiǎn)形式，如技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；因此在現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)峻的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的安全監(jiān)管防范和控制就需要新的創(chuàng)新方式，防患于未然，進(jìn)行技防與制度相結(jié)合的金融防范方案。
1、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范
（1）加大力度發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)
當(dāng)前我國(guó)在金融電子化系統(tǒng)操作與業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)軟、硬件系統(tǒng)大都由國(guó)外引進(jìn)而來(lái)，而且電子信息技術(shù)相對(duì)落后，這就增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)自身先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。如我國(guó)目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，在這方面更應(yīng)加大力度，開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，這是防范和減少金融安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。
（2）、構(gòu)造全面的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制
一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，基本上要能保證其系統(tǒng)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計(jì)性等。要達(dá)到以上要求，就應(yīng)采用一些實(shí)質(zhì)有效的防御機(jī)制：保證處于聯(lián)機(jī)狀態(tài)中的數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)谋Ｃ苄畔⒉粫?huì)非法地或被動(dòng)地提供給非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源能鑒別訪問(wèn)用戶身份，保證授權(quán)用戶對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)和使用。其具體防御機(jī)制是：除了對(duì)計(jì)算機(jī)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)高級(jí)別加密外，還要建立與之相配套的訪問(wèn)控制體系，在系統(tǒng)安全域之間用安全保密設(shè)備（加密機(jī)、防火墻、保密網(wǎng)關(guān)等），通過(guò)存取矩陣來(lái)限制用戶使用方式，如只讀、只寫(xiě)、可讀寫(xiě)、可修改、可完全控制等。其次，構(gòu)建全面的銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制，就要保障銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中以及在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，能保證合法用戶讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其防御機(jī)制首先要安裝“防火墻”和計(jì)算機(jī)病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復(fù)機(jī)制，形成多層防線。對(duì)主要硬軟件設(shè)備、數(shù)據(jù)、電源等都要有備份，而且能在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)系統(tǒng)運(yùn)行的能力，不會(huì)因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失。
（3）．采用先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機(jī)制，保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，
采用防御機(jī)制，具體實(shí)施少不了采用一些先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。
加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)
它利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來(lái)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)流，只有在指定的用戶或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備前提下才能夠解開(kāi)加密數(shù)據(jù)，在無(wú)要求環(huán)境的前提下從根本上保證網(wǎng)絡(luò)信息的完整性和可用性。此種需數(shù)據(jù)和用戶確認(rèn)為基礎(chǔ)的安全保障技術(shù)是非常實(shí)用的，可成為網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的最終的一體化解決途徑。
“防火墻”技術(shù)
“防火墻”是是電腦網(wǎng)絡(luò)之間的一種特殊裝置，主要用來(lái)接收數(shù)據(jù)，確認(rèn)其來(lái)源及去處，檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。
漏洞掃描技術(shù)
漏洞掃描是自動(dòng)檢測(cè)遠(yuǎn)端或本地主機(jī)安全忽略點(diǎn)的技術(shù)，它通過(guò)執(zhí)行某些腳本文件對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊并隨時(shí)記錄它的反應(yīng)，以此發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢TCP/IP端口，并記錄目標(biāo)的響應(yīng)，收集關(guān)于某些特定項(xiàng)目的有用信息，用來(lái)為審計(jì)收集初步的數(shù)據(jù)。
入侵檢測(cè)技術(shù)
入侵檢測(cè)可是針對(duì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)資源上的惡意使用行為進(jìn)行識(shí)別和響應(yīng)的處理過(guò)程的一種技術(shù)。它主要通過(guò)分析入侵過(guò)程的特征、條件以及事件間的關(guān)系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對(duì)分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為提供依據(jù)，也可對(duì)即將發(fā)生的入侵也有警戒作用。
它可檢測(cè)來(lái)自外部的入侵行為，與此同時(shí)也能檢測(cè)內(nèi)部用戶的未授權(quán)活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)合法用戶濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責(zé)任的有效證據(jù)。
2、加強(qiáng)安全制度的建立和落實(shí)工作健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理體系
從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，建立專(zhuān)職管理和專(zhuān)門(mén)從事防范計(jì)算機(jī)犯罪的技術(shù)隊(duì)伍，落實(shí)相應(yīng)的專(zhuān)職組織機(jī)構(gòu)。對(duì)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)安全制度進(jìn)行全面清理，建立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)安全管理和防范制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程；加強(qiáng)要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制。安全制度的建立一定要根據(jù)本單位的實(shí)際情況和所采用的技術(shù)條件，參照有關(guān)的法律法規(guī)和條例，制定出切實(shí)可行又比較全面的各類(lèi)安全管理制度。
制度的建立落實(shí)和監(jiān)督要落實(shí)到具體細(xì)節(jié)上。如系統(tǒng)管理員應(yīng)定期及時(shí)審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時(shí)進(jìn)行注銷(xiāo)，并隨即更換業(yè)務(wù)系統(tǒng)的口令和密鑰，移交相關(guān)全部技術(shù)資料。還有防病毒制度規(guī)定，規(guī)定嚴(yán)格使用國(guó)家批準(zhǔn)的正版查毒殺毒軟件適時(shí)查毒殺毒。
最后要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融安全工作人員的安全教育和法制教育，從思想上、行為上認(rèn)識(shí)到計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問(wèn)題的長(zhǎng)期性、艱巨性及復(fù)雜性，決不能單單依賴于先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)產(chǎn)品，技術(shù)的先進(jìn)永遠(yuǎn)是相對(duì)的，人的安全意識(shí)和主觀能動(dòng)性才是解決問(wèn)題的根本，只有這樣才能從根本上保障網(wǎng)絡(luò)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全防范。
3、建立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
目我國(guó)的金融電子化是在沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步而來(lái)的，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融問(wèn)題層出不窮，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全要求越來(lái)越高。前我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問(wèn)題。為統(tǒng)一管理防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，嚴(yán)格按著網(wǎng)絡(luò)金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這些問(wèn)題亟待需制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來(lái)越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問(wèn)題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專(zhuān)門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來(lái)越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問(wèn)題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專(zhuān)門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來(lái)越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問(wèn)題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專(zhuān)門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
(一)實(shí)訓(xùn)流程設(shè)計(jì)
在網(wǎng)絡(luò)實(shí)訓(xùn)管理平臺(tái)中，一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是節(jié)目的制定與。這是根據(jù)學(xué)生目前的知識(shí)體系分析、時(shí)間安排分析以及企事業(yè)所需和以往的實(shí)訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)制定的。有關(guān)的信息與必要的工具在項(xiàng)目之后需要被人處理總結(jié)，為學(xué)生的實(shí)訓(xùn)打造出一個(gè)良好的外部環(huán)境。只有做好兩方面的工作，實(shí)訓(xùn)的準(zhǔn)備階段才算結(jié)束。
(二)功能模塊設(shè)計(jì)
1、模塊。由單一的機(jī)構(gòu)完成的就是傳統(tǒng)方式的金融學(xué)實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)，項(xiàng)目的。一般來(lái)說(shuō)決定了“話語(yǔ)權(quán)”的就是地理位置上的優(yōu)勢(shì):一般建在高等院校內(nèi)部的就是校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地。高校直接管理內(nèi)部實(shí)訓(xùn)基地，因此對(duì)于項(xiàng)目的重點(diǎn)在于培養(yǎng)本校的優(yōu)秀金融人才，相應(yīng)地在此過(guò)程中拓寬知識(shí)范圍，將理論運(yùn)用到實(shí)際中去，積累豐厚實(shí)用的經(jīng)驗(yàn)顯得尤為重要;然而那些校外實(shí)習(xí)基地大多被設(shè)置在銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和證券交易中心等金融機(jī)構(gòu)中，他們所實(shí)訓(xùn)的內(nèi)容都是以解決企業(yè)實(shí)際需要為主，在生產(chǎn)過(guò)程中解決遇到的金融問(wèn)題。
2、交流模塊。在傳統(tǒng)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)活動(dòng)里，參與實(shí)訓(xùn)的學(xué)生與指導(dǎo)老師、企業(yè)專(zhuān)業(yè)人員、行業(yè)專(zhuān)家之間能夠建立很好的關(guān)系而沒(méi)有任何的溝通障礙是件很困難的事。因?yàn)樵趯W(xué)校里，得到企業(yè)的幫助是件很難的事情，在企業(yè)中也是一樣的，學(xué)生在學(xué)校和在企業(yè)都一樣很難和專(zhuān)家溝通。交流模塊一般是由學(xué)生、老師、專(zhuān)業(yè)人員和行業(yè)內(nèi)專(zhuān)家四個(gè)主體構(gòu)成的。很多時(shí)候，遇到的問(wèn)題是需要請(qǐng)求導(dǎo)師、專(zhuān)業(yè)人士和行業(yè)專(zhuān)家處理，電話或者面談都不是一個(gè)很好的交流方法。實(shí)訓(xùn)平臺(tái)內(nèi)已經(jīng)融入了交流模塊，并且進(jìn)行主要溝通的四個(gè)參與者之間的交流模塊已經(jīng)被開(kāi)放。
3、操作模塊。這大體分為兩類(lèi)項(xiàng)目。它是針對(duì)學(xué)生的操作模塊，依據(jù)金融學(xué)實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)的具體項(xiàng)目:以熟知、強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程為主要目的的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目:培訓(xùn)學(xué)習(xí)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)技術(shù)、學(xué)習(xí)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理、培訓(xùn)證券公司內(nèi)部業(yè)務(wù)、培訓(xùn)外匯業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。一類(lèi)是可以建立虛假的情景來(lái)設(shè)定一個(gè)業(yè)務(wù)操作過(guò)程的平臺(tái)，另一種主要是要求學(xué)生提交金融學(xué)調(diào)查報(bào)表和學(xué)術(shù)論文，以此達(dá)到提升學(xué)生綜合能力的目的，這就要求學(xué)生不僅具備實(shí)際操作的能力還需做好相應(yīng)的記錄并且提交階段性的成果和最后的成果。
4、評(píng)定模塊。評(píng)定模塊面向的主體和交流模塊的四個(gè)參與者是吻合的。評(píng)定模塊可以評(píng)定學(xué)生在實(shí)習(xí)、訓(xùn)練階段的結(jié)果以及最后結(jié)果，還能夠?qū)εc項(xiàng)目相關(guān)的各方面進(jìn)行綜合評(píng)定，如資源和指導(dǎo)、交流以及協(xié)作成果。在各個(gè)組內(nèi)完成對(duì)自我的評(píng)價(jià)之后也必須完成相互之間的評(píng)價(jià)。
(三)角色模塊設(shè)計(jì)
1、教師操作模塊。實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目是指導(dǎo)老師根據(jù)需求公布的，并分組分配學(xué)生任務(wù)。學(xué)生也能參加評(píng)價(jià)項(xiàng)目。其中項(xiàng)目可以被學(xué)生利用答疑解惑或者溝通的方法來(lái)作為協(xié)助指導(dǎo)，與此同時(shí)還能夠?qū)W(xué)生的每個(gè)階段和最后的實(shí)訓(xùn)成果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
2、企業(yè)技術(shù)人員操作模塊。實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目和相關(guān)資源可以被企業(yè)技術(shù)人員。學(xué)生作為學(xué)習(xí)主體，可以利用解答疑惑和互相溝通的方法來(lái)協(xié)助完成每一個(gè)項(xiàng)目，也需要對(duì)學(xué)生每個(gè)階段進(jìn)行評(píng)價(jià)和鑒定成果，最終學(xué)生可以對(duì)項(xiàng)目實(shí)行之后的效果給予評(píng)價(jià)，有利于有效且嶄新的訓(xùn)練項(xiàng)目實(shí)施起來(lái)更加方便。除此之外，每個(gè)真正存在的生產(chǎn)過(guò)程促成了項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，所以實(shí)施之后的成效必須通過(guò)檢驗(yàn)，這樣效果才能被更好的評(píng)價(jià)。
3、學(xué)生操作模塊。學(xué)生必須理解掌握每個(gè)項(xiàng)目的內(nèi)容和設(shè)計(jì)的要求，學(xué)生可以與他人組成團(tuán)隊(duì)或主動(dòng)申請(qǐng)加入來(lái)解決一個(gè)個(gè)單一的項(xiàng)目，但是必須由老師協(xié)助學(xué)生進(jìn)行學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)的分組。每一學(xué)生在組里面需要擔(dān)任一定的任務(wù)，詳細(xì)填寫(xiě)好日志并上交階段性成果，這項(xiàng)任務(wù)需要其他同學(xué)協(xié)同完成。而且同學(xué)們反復(fù)交流可以更好地完善自己的作品。這需要通過(guò)老師、企業(yè)專(zhuān)業(yè)人員以及行業(yè)中的專(zhuān)家的指導(dǎo)，最終作品完成，但還需要傳到平臺(tái)上。最終自己參與的項(xiàng)目信息表會(huì)返回到學(xué)生手里并要求認(rèn)真填寫(xiě)。因?yàn)檫@對(duì)指導(dǎo)老師改進(jìn)本項(xiàng)目以及設(shè)立后續(xù)項(xiàng)目是必需的。
作者：白瑋煒 單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院
一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
（一）網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
1.安全風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)通常以因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)為載體，以計(jì)算機(jī)軟件為平臺(tái)實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，但由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、一體性等特征使得網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)經(jīng)常出現(xiàn)安全問(wèn)題，主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、磁盤(pán)列陣被破壞、系統(tǒng)被病毒入侵或網(wǎng)絡(luò)外部受到數(shù)字攻擊等。網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶將所有信息資料都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，若在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳遞信息時(shí)，計(jì)算機(jī)就很容易受到黑客入侵，這就造成客戶信息的泄露和惡意篡改。根據(jù)某項(xiàng)調(diào)查顯示，目前我國(guó)黑客攻擊活動(dòng)量已達(dá)到每年10倍的增速，且隨著信息技術(shù)的發(fā)展這種黑客攻擊活動(dòng)能量會(huì)越來(lái)越多。由于目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還不夠完善，存在諸多缺陷和漏洞，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)黑客通過(guò)非法途徑進(jìn)入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)盜取或修改客戶信息，甚至利用黑客軟件發(fā)送虛假郵件，使網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的財(cái)產(chǎn)安全受到了損害。此外，計(jì)算機(jī)病毒的傳播速度快、傳播途徑廣，可達(dá)單機(jī)狀態(tài)的幾十倍以上。在整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中若有其中一個(gè)程序感染了病毒，則會(huì)迅速波及整個(gè)系統(tǒng)并造成大范圍的破壞，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。
2.技術(shù)選擇和支持風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展離不開(kāi)有效、合理的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的選取則通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。在選取過(guò)程中，由于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)代信息技術(shù)的發(fā)展，可能造成選取方案存在設(shè)計(jì)缺陷或操作錯(cuò)誤等問(wèn)題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)或技術(shù)陳舊而造成技術(shù)機(jī)會(huì)損失，這就形成了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有的專(zhuān)業(yè)性使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問(wèn)題只能通過(guò)外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)來(lái)解決，在一定程度上提高了金融行業(yè)的工作效率，滿足了當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，但也使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)陷入了操作風(fēng)險(xiǎn)中，形成了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.金融制度風(fēng)險(xiǎn)。
在金融行業(yè)中，對(duì)于金融系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)資料最為熟悉的無(wú)疑是銀行內(nèi)部人員，這就為某些有所圖謀的人創(chuàng)造了進(jìn)行金融犯罪的條件。在過(guò)去已經(jīng)破獲的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪中，有近80%的犯罪人員都為銀行內(nèi)部人員，因?yàn)樗麄兛梢岳寐殭?quán)之便進(jìn)行數(shù)據(jù)的操作、修改和刪除，以達(dá)到私吞資金或是其他非法目的。此外，還有人利用銀行中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞和缺陷進(jìn)行犯罪。
2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的、消極的，一旦某銀行發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)面臨喪失資金來(lái)源和客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)使銀行失去公眾的信任，還會(huì)損害客戶與銀行建立的友好關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融較之于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式，有著更強(qiáng)的虛擬性，因?yàn)榻灰纂p方是在不見(jiàn)面的情況下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)，雙方的真實(shí)性以及身份在進(jìn)行驗(yàn)證時(shí)存在一定的困難，在無(wú)形之中又增加了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)既是技術(shù)問(wèn)題，也是制度的不完善所造成的，沒(méi)有任何技術(shù)手段可以解決信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成為金融機(jī)構(gòu)面臨的一大問(wèn)題。
3.操作風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)是指基于系統(tǒng)穩(wěn)定性和可靠性的重大缺陷而引起的潛在損失的可能性，可能來(lái)自于銀行客戶的疏忽大意，也可能由網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部系統(tǒng)和設(shè)計(jì)缺陷、系統(tǒng)錯(cuò)誤或操作錯(cuò)誤而引起。任何一家網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)或電子銀行都會(huì)面臨因選擇的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)的問(wèn)題而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，而快速發(fā)展的電子信息技術(shù)也會(huì)為銀行帶來(lái)因技術(shù)過(guò)時(shí)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行職員無(wú)法完全掌握該種技術(shù)，增加了在電子銀行運(yùn)行時(shí)的操作風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于銀行賬戶的管理變得越來(lái)越復(fù)雜，一方面是因?yàn)榭蛻舻牡乩砦恢米兊梅稚ⅲ灿锌赡苁且驗(yàn)槭褂貌煌耐ㄓ嵐ぞ叨鴮?dǎo)致不同的地理位置，另一方面是因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理能力得到改善。此外，銀行職員的疏于職守也可能導(dǎo)致銀行產(chǎn)生巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而引起網(wǎng)絡(luò)銀行的重大安全危機(jī)。由于顧客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的欠缺可能會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，在交易過(guò)程中，顧客無(wú)論是有意還是無(wú)意的操作錯(cuò)誤都會(huì)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在銀行未向客戶普及安全防范措施時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性更大。由于銀行還未形成能夠核實(shí)顧客授權(quán)給銀行進(jìn)行交易的方法，只能承受顧客由于缺少網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)而進(jìn)行的某些操作所帶來(lái)的損失，例如在沒(méi)有安全防護(hù)措施的地點(diǎn)使用銀行卡號(hào)、銀行賬號(hào)、進(jìn)行身份鑒定等，極易被有些不法分子盜取賬號(hào)進(jìn)行非法交易，造成客戶和銀行的雙方損失。
4.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。
客戶信息與銀行信息不對(duì)稱時(shí)會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生因選擇不利而造成的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)客戶利用自己的隱蔽行動(dòng)和信息做出有損銀行利益卻利于自己的行為時(shí)，就會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行置于因無(wú)法鑒別客戶網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)水平而選擇不利的境地，并且會(huì)出現(xiàn)因公眾評(píng)價(jià)而喪失資金來(lái)源和客戶的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中，客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商家提供的服務(wù)質(zhì)量持懷疑態(tài)度，不敢確信質(zhì)量和價(jià)錢(qián)的合理性，因此他們會(huì)將網(wǎng)絡(luò)商家所提供服務(wù)的平均質(zhì)量作為購(gòu)買(mǎi)的預(yù)期價(jià)格。然而，有些網(wǎng)絡(luò)銀行提供的高質(zhì)量服務(wù)的價(jià)格往往高于該預(yù)期價(jià)格，此時(shí)這些網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)受到排擠，而低于預(yù)期價(jià)格的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)受到大眾認(rèn)可。由于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中客戶與銀行間存在嚴(yán)重的不對(duì)稱性，客戶會(huì)大量利用這種信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的非道德行為。
5.法律風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中，客戶和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生糾紛時(shí)，雙方的權(quán)益得不到有效保護(hù)。目前網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的法律有隱私保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法等，而這些法律更多地適用于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式，在網(wǎng)絡(luò)金融還未完全滲透到大眾生活的今天，國(guó)家還未能制定出有關(guān)網(wǎng)上交易權(quán)利和義務(wù)的法律法規(guī)，缺乏相應(yīng)的試行條例和管理制度。缺乏相關(guān)制度的后果表現(xiàn)如下：要么法官放棄受理這類(lèi)案件，要么使用傳統(tǒng)的金融制度進(jìn)行案例分析。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛存在更多的不確定因素和復(fù)雜因素，很難用傳統(tǒng)的規(guī)則來(lái)解決此類(lèi)問(wèn)題；而拒絕受理該類(lèi)案件同樣對(duì)問(wèn)題的解決毫無(wú)幫助，因此法律法規(guī)的欠缺成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展和創(chuàng)新的一大絆腳石。其次，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中必然要涉及到客戶的隱私保護(hù)問(wèn)題，一旦出現(xiàn)客戶隱私泄露等涉及隱私權(quán)的問(wèn)題時(shí)，客戶可能追究網(wǎng)絡(luò)銀行的責(zé)任。再次，若網(wǎng)絡(luò)銀行在主頁(yè)上與客戶形成相關(guān)鏈接可能會(huì)使銀行陷入各種官司糾紛中，黑客也可能通過(guò)此類(lèi)連接入侵客戶網(wǎng)站，此時(shí)客戶也有可能對(duì)銀行提出訴訟。
二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上看來(lái)并無(wú)多大區(qū)別，然而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素和帶來(lái)的后果都是大不相同的。對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生只是一時(shí)的、局部的，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)卻是持續(xù)性的、系統(tǒng)性的，網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)斐烧麄€(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的崩潰。所以，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將是放大化的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中銀行辦理業(yè)務(wù)都是通過(guò)實(shí)質(zhì)性的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中都是以數(shù)字化信息代表真實(shí)貨幣進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，活動(dòng)的形式已不僅僅局限于貨幣的流動(dòng)，而且數(shù)字化信息所代表的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了真實(shí)的貨幣流動(dòng)。其次，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)不僅能夠?yàn)榻鹑诨顒?dòng)提供可靠的技術(shù)支持，還具有特殊的遠(yuǎn)程控制功能，擴(kuò)大了清算風(fēng)險(xiǎn)的速度和范圍，使得風(fēng)險(xiǎn)快速聚集從而加大了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的困難。相比于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)的金融商業(yè)活動(dòng)能夠及時(shí)處理偶然出現(xiàn)的失誤，糾正余地比較大，補(bǔ)救成本也相對(duì)較小。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融中，由于交易雙方和交易過(guò)程都具有隱蔽性，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣化。最后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和集中將加劇網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的爆發(fā)。一些大規(guī)模金融集團(tuán)通過(guò)國(guó)際交易平臺(tái)進(jìn)行一些規(guī)模大、范圍大的投機(jī)活動(dòng)和國(guó)際投資活動(dòng)，并從中獲取利益，這種做法加大了網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的破壞性和突發(fā)性。在傳統(tǒng)金融活動(dòng)中，某些風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)強(qiáng)制手段進(jìn)行隔離，而在網(wǎng)絡(luò)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)特有的開(kāi)放性無(wú)法徹底地隔離此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，而且隔離的可行性大大降低。此外，世界上的國(guó)與國(guó)之間都有密切聯(lián)系，其網(wǎng)絡(luò)相關(guān)性也日漸增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)一旦形成，則會(huì)迅速擴(kuò)展到世界各國(guó)甚至造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的崩潰。
三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)
與世界上其他世界相比，我國(guó)的電子化信息技術(shù)發(fā)展較慢，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)方面存在很多缺陷，有相當(dāng)一部分軟硬件系統(tǒng)都是從國(guó)外引進(jìn)，導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，影響網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常進(jìn)行。因此，我國(guó)應(yīng)格外注重電子信息技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，大量開(kāi)建電子信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)出具有我國(guó)特點(diǎn)的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的電子信息技術(shù)，不斷完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。此外，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性是整個(gè)系統(tǒng)的優(yōu)秀，只有保證系統(tǒng)的安全性和防御能力才能從根本上減小網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)秀技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)水平，避免產(chǎn)生技術(shù)選擇和支持風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施
在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，安全問(wèn)題一直是不可避免的。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為主體進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，因此要想保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，就需對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行最有效的防范措施。首先，應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行控制管理，建立全面、有效的計(jì)算機(jī)防護(hù)方法并加強(qiáng)科技力量，例如，可以應(yīng)用防火墻或亂碼技術(shù)加密所有信息資料，確保金融資料不會(huì)被泄露；還可以建立可信賴的交易系統(tǒng)保證該系統(tǒng)不會(huì)被入侵。其次，應(yīng)形成有一定效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并建立相應(yīng)的防范小組進(jìn)行監(jiān)督，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。
（三）建立網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的社會(huì)信用制度
在我國(guó)各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中，逾期應(yīng)收賬款總額達(dá)到了5%，而在發(fā)達(dá)國(guó)家的貿(mào)易總額中，逾期應(yīng)收賬款僅為0.25%～0.5%左右，該項(xiàng)數(shù)據(jù)調(diào)查證明我國(guó)信用體系的建設(shè)相對(duì)落后，而且沒(méi)有相關(guān)的制度規(guī)章，基本上為空白頁(yè)，這就導(dǎo)致造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。為了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)能順利發(fā)展，首先應(yīng)建立完整的信用制度，不斷健全信用體系，確保能為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)提供信譽(yù)保障。其次，我國(guó)應(yīng)將傳統(tǒng)的紙質(zhì)結(jié)算方式轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒕W(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的方法，將個(gè)人信息盡可能全面的存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便進(jìn)行個(gè)人信用咨詢、個(gè)人信用報(bào)告查詢、信用資信驗(yàn)證等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別網(wǎng)絡(luò)安全提供重要依據(jù)。
（四）積極引入現(xiàn)代金融體系建設(shè)
近年來(lái)我國(guó)現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展取得了重大成就，其中最重要的因素就是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)。因此要想維持網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期發(fā)展和有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行完美結(jié)合，建立網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的唯一體系和總體規(guī)劃，將其防范措施作為長(zhǎng)期目標(biāo)。由于目前我國(guó)還未形成完整的信息技術(shù)規(guī)劃而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在諸多漏洞，只有建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范才能加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步監(jiān)督和管理，使其內(nèi)部控制達(dá)到協(xié)調(diào)一致，這不僅減少了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，還可對(duì)其他網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)防。
（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)
目前我國(guó)已相繼出臺(tái)一些如《中國(guó)人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理方法》等關(guān)于計(jì)算機(jī)安全方面的相關(guān)法律，在刑法中也明確規(guī)定了對(duì)于計(jì)算機(jī)犯罪的一些罪名，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了法律保障，卻仍然改變不了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系比較落后的局面。我國(guó)應(yīng)充分借鑒國(guó)外先進(jìn)防范體系，結(jié)合我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際問(wèn)題，盡快制定《電子商務(wù)法》確保網(wǎng)絡(luò)交易的合法性和安全性，其中要明確劃分網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的權(quán)利和業(yè)務(wù)，保證數(shù)字簽名和電子憑證的有效性。其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為應(yīng)按照相關(guān)法律進(jìn)行嚴(yán)懲。
（六）調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略
首先，我國(guó)金融行業(yè)要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體制和監(jiān)管法規(guī)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的各項(xiàng)工作進(jìn)行進(jìn)一步的完善和改進(jìn)，同時(shí)要加強(qiáng)國(guó)際間的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織的合作，根據(jù)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)督人員的訓(xùn)練。其次，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系進(jìn)行調(diào)整，建立合理、有效的信息披露制度，不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。信息披露制度要以公開(kāi)、公平、公正為原則，對(duì)的內(nèi)容及各類(lèi)信息進(jìn)行整合和分類(lèi)，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中的網(wǎng)絡(luò)信息公開(kāi)公示，對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況以及相關(guān)信息進(jìn)行公示，以此來(lái)不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式。
（七）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國(guó)際合作
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、范圍廣，該風(fēng)險(xiǎn)的防范工作不僅僅是某個(gè)國(guó)家的任務(wù)，而是世界各國(guó)共同的任務(wù)。相對(duì)于世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)目前的技術(shù)水平比較落后，信息技術(shù)型人才匱乏，因此應(yīng)持開(kāi)放態(tài)度與擁有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的機(jī)構(gòu)和國(guó)家合作，以對(duì)方成熟有效的技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的系統(tǒng)難題進(jìn)行分析解決。例如，全球已建成由多個(gè)國(guó)家合作成立的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)證中心，可為全球133個(gè)國(guó)家進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)認(rèn)證服務(wù)。通過(guò)這些開(kāi)放的國(guó)際認(rèn)證中心，我國(guó)就能快速實(shí)現(xiàn)跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可借鑒其他國(guó)家和機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全防范的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融防范工作達(dá)到事半功倍的效果。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，在當(dāng)前這個(gè)電子信息技術(shù)不斷發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展已然成為一種必然趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融在為大眾帶來(lái)快捷、便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時(shí)，也為金融行業(yè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行中資金與交易的安全性，還在一定程度上阻礙了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析研究，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以此來(lái)保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。
作者：馮金茹 張玉 單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司牡丹卡中心 中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)中心
一.傳統(tǒng)金融與P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式、特點(diǎn)
（一）傳統(tǒng)金融借貸的經(jīng)營(yíng)模式
是傳統(tǒng)金融借貸的經(jīng)營(yíng)模式，可以看出該模式有以下幾個(gè)特點(diǎn)：保障第一。資金供給者面臨的資金安全性與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低；審批嚴(yán)格。資金需求者（尤其是中小企業(yè)）面臨著貸款審批環(huán)節(jié)的考驗(yàn)；償貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融中介面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)；利潤(rùn)單一。銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)來(lái)源是存貸差額。
（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營(yíng)模式
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營(yíng)模式，可以看出該模式有以下幾個(gè)特點(diǎn)：平臺(tái)功能單一。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)僅負(fù)有信息收集、整理及的功能；利潤(rùn)來(lái)源雙渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的利潤(rùn)來(lái)源從傳統(tǒng)的賺取存貸差，變?yōu)椴粌H收取資金需求者的手續(xù)服務(wù)費(fèi)，而且也收取資金供給者的服務(wù)費(fèi)；催生第三方存管機(jī)構(gòu)。為了使資金安全有保障，借助P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展，使資金需求者才能從該機(jī)構(gòu)中取款，從而防止平臺(tái)擁有者將籌集到的資金卷款而逃，降低了投資者的資金風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的對(duì)接。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使得資金的供給方可以把資金直接出借給資金需求方，因而使作為中介的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，產(chǎn)生了“脫媒”的實(shí)質(zhì)；降低風(fēng)險(xiǎn)，加快速度。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以一對(duì)多的借款模式，使得投資者可以分散投資，不僅可以降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，而且加快了借款者的融資速度。其次，出資人獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保或保險(xiǎn)公司的承保，可以有效抵御借款資金需求者不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。
二.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)因素揭示
（一）政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新生性，導(dǎo)致其政策監(jiān)管無(wú)法得到及時(shí)保障，因而在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象得不到及時(shí)控制，最終對(duì)投資者產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)p失，影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的健康發(fā)展。2011年9月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，該通知首次以“人人貸”為對(duì)象，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)作出提示。至2013年底，關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主要由信貸中介行業(yè)自律協(xié)會(huì)（2個(gè)）進(jìn)行協(xié)調(diào)。2013年，由行業(yè)協(xié)會(huì)了《小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》、《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》和《上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》等自律性文件。這些文件內(nèi)容涉及從業(yè)人員的素質(zhì)要求及備案要點(diǎn)、任職資格、企業(yè)信息的定期披露、資金清算等，進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。但是這些均不是以國(guó)家層面下發(fā)的政策法規(guī)，而且很多從事網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)還沒(méi)有加入到該行業(yè)組織中，因而約束力不強(qiáng)。所以，為了行業(yè)的健康發(fā)展，投資者的資金安全，必須要求國(guó)家盡快出臺(tái)相關(guān)法律以及政策法規(guī)。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)
1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生于民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。由于缺乏詳細(xì)的監(jiān)管措施，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在建立初始，就不是以發(fā)展經(jīng)營(yíng)好該平臺(tái)為目標(biāo)，而是以搞資金池；賺取手續(xù)費(fèi)、利差、自融和龐氏騙局等非法集資手段套取資金，因而出現(xiàn)大量平臺(tái)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)困難，甚至卷款潛逃的現(xiàn)象。
2.借貸者的道德風(fēng)險(xiǎn)
在該平臺(tái)進(jìn)行融資的主體一般為中小企業(yè)投資者或個(gè)人，由于不能提供抵押或質(zhì)押品等擔(dān)保措施，因此他們一般很難從銀行取得貸款。而該平臺(tái)的產(chǎn)生是基于信用融資產(chǎn)生的，所以他們可以在向平臺(tái)提供個(gè)人信息資料時(shí)，就有可能偽造個(gè)人信息，以此獲取高額融資款項(xiàng)，進(jìn)而出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。
（三）審貸風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)多采用的審貸技術(shù)為FICO評(píng)分系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)。目前在我國(guó)通過(guò)FICO評(píng)分系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)由高到低依次分為：AA、A、B、C、D、HR。其存在的風(fēng)險(xiǎn)有：風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于評(píng)分系統(tǒng)的缺點(diǎn)，性別、婚姻狀況、年齡、工資、職業(yè)、頭銜等相關(guān)信息不影響該評(píng)分系統(tǒng)的結(jié)果；在我國(guó)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)只包括各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)，而不包含工商、稅務(wù)、法院、保險(xiǎn)等其他社會(huì)公共部門(mén)的信息；審貸所需要的數(shù)據(jù)來(lái)源，基本掌握在政府和銀行體系內(nèi)，P2P平臺(tái)基本無(wú)法取得該數(shù)據(jù)，這也導(dǎo)致了我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有很強(qiáng)的地域特色；信息收集和數(shù)據(jù)挖掘成為審貸技術(shù)的壁壘。目前P2P對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量來(lái)自于央行的征信系統(tǒng)。但央行的征信數(shù)據(jù)僅覆蓋我國(guó)人口的30%左右，對(duì)于大多數(shù)人是空白的。
（四）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)
在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，對(duì)外公布的出資人信息主要有：出資人的基本信息，財(cái)務(wù)狀況，借款用途描述，借款利率、期限，還款方式，以及平臺(tái)的信用審核結(jié)果。從表面上看，這些信息已經(jīng)比較公開(kāi)透明，但是實(shí)際上還存在著信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。例如：基本信息不對(duì)稱。出資人的基本信息，沒(méi)有圖片說(shuō)明，不能真實(shí)、直觀反映出資人的信息；抵押貸款證明以及收入來(lái)源或經(jīng)營(yíng)狀況信息不對(duì)稱。這些信息多出現(xiàn)在信用審核結(jié)果說(shuō)明中，資金供給者不能夠直接掌握；還款方式信息的不對(duì)稱。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)采用的還款方式有：一次還本付息、先息后本、等額本息三種方法，還款結(jié)果（以投資1000元，1年期為例）。雖然投入的本金一樣，期限一樣，年化收益率也一樣，但是根據(jù)還款方式的不同，最終給投資人帶來(lái)的收益也大相徑庭。很多投資人由于沒(méi)有金融理財(cái)?shù)幕局R(shí)，因此對(duì)還款方式帶來(lái)的借款利率產(chǎn)生認(rèn)識(shí)偏差，導(dǎo)致對(duì)該平臺(tái)的信任度降低，影響了該平臺(tái)的發(fā)展。
（五）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全
風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)包括：物理安全風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的安全風(fēng)險(xiǎn)；操作系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用安全風(fēng)險(xiǎn)；管理安全風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建起來(lái)的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)也成為P2P平臺(tái)發(fā)展的阻礙因素。
三.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究
第一，明確金融監(jiān)管主體，實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。由于互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重因子，因此到目前為止國(guó)家還沒(méi)有明確由哪個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管權(quán)力與義務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又極其迅速，使得資源配置更加高效，而缺乏監(jiān)管，使平臺(tái)發(fā)展處于監(jiān)管邊緣地帶，長(zhǎng)此以往可能會(huì)引起非法集資、洗錢(qián)等擾亂正常經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的現(xiàn)象的出現(xiàn)。所以國(guó)家必須盡快明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融監(jiān)管主體，并出臺(tái)相關(guān)政策法律制度，保證該行業(yè)公平、公正、透明的開(kāi)展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮資源配置的市場(chǎng)主導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式和產(chǎn)品，可以依靠目前現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的職責(zé)劃分，采取分別監(jiān)管的監(jiān)管模式，以金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)方面的法律法規(guī)及民法通則為依據(jù)，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律制度，明確監(jiān)管手段和懲罰措施。
第二，規(guī)范市場(chǎng)行為，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系。金融創(chuàng)新對(duì)金融體系的構(gòu)建有很重要的作用，但是過(guò)度的自我創(chuàng)新，嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將對(duì)行業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生毀滅性的打擊。因此，必須讓金融創(chuàng)新以客戶需求為中心、以法律法規(guī)為邊界、以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控為底線、以保護(hù)消費(fèi)者利益為宗旨，走可持續(xù)發(fā)展之路。明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定位。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的定位是為借貸雙方的小額交易提供信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，這必須區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，做到三不原則：即不實(shí)行擔(dān)保，不非法集資，不“洗錢(qián)”；設(shè)定行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，必須從注冊(cè)資本、組織架構(gòu)、高管人員構(gòu)成、理財(cái)師的從業(yè)年限及專(zhuān)業(yè)背景、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、資金托管等方面著手設(shè)定行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻；統(tǒng)一行業(yè)自律組織。目前，在我國(guó)有“小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)”和“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟P2P委員會(huì)”兩家關(guān)于小額信貸的自律性組織機(jī)構(gòu)。這無(wú)形中就形成了多頭管理的現(xiàn)狀，為了使管理規(guī)范化，必須統(tǒng)一行業(yè)自律組織，形成規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，逐步加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和信息共享；普及投資者教育。參與到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金供給者，如果形成盲目投資，對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，必將產(chǎn)生泡沫風(fēng)險(xiǎn)，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常運(yùn)行，因此，必須對(duì)投資者實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳普及和教育。
第三，運(yùn)用FIRC模式進(jìn)行企業(yè)自律性監(jiān)管。
第四，完善網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的發(fā)展，因此必須完善網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)包括兩個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。包括：防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、防病毒技術(shù)、入侵檢測(cè)與防御技術(shù)、認(rèn)證和數(shù)宇簽名技術(shù)、VPN技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)的安全技術(shù)等技術(shù)；客戶安全技術(shù)。包括：實(shí)名認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、交易密碼、手機(jī)認(rèn)證、手機(jī)令牌等技術(shù)。對(duì)于以上網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的保證，不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的正常發(fā)展，也關(guān)系到影響客戶投資的意向性問(wèn)題。因此，必須攻克這些技術(shù)難關(guān)，才能為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提供有力的技術(shù)保障。
作者：馮艷麗單位：甘肅廣播電視大學(xué)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題
1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來(lái)自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問(wèn)題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系
一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無(wú)法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來(lái)履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問(wèn)題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類(lèi)法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。
三、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐
金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問(wèn)題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲(chǔ)存
其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個(gè)方面。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒(méi)有自己的優(yōu)秀競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就會(huì)對(duì)內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因?yàn)槊總€(gè)金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。
(三)嚴(yán)格的管理機(jī)制
銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置監(jiān)管制度。從世界的銀行發(fā)展歷程上看，其金融業(yè)的發(fā)展，往往與其成熟、完善的銀行業(yè)監(jiān)管制度相關(guān)。其中很重要的是分級(jí)監(jiān)管的體制，根據(jù)各銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模以及相應(yīng)的地點(diǎn)來(lái)指導(dǎo)和約束。為防止我國(guó)商業(yè)銀行的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)或消極競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行的高風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)追逐利潤(rùn)，防止對(duì)正常的金融秩序造成破壞，這種分級(jí)監(jiān)管的體制，有助于保障金融業(yè)的健康發(fā)展。
作者：裴昭華單位：黑龍江大學(xué)
