消費(fèi)信貸論文

開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)信貸論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢(qián)。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買(mǎi)土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開(kāi)始大量開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開(kāi)。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開(kāi)始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買(mǎi)鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車(chē)。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車(chē)旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。汽車(chē)在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車(chē)的高花費(fèi)也樹(shù)立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車(chē)大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開(kāi)始向符合條件的買(mǎi)主提出分期付款，美國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)占汽車(chē)總銷(xiāo)售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

完備的信用報(bào)告體系是信貸業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。美國(guó)的三大信用報(bào)告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)，各信用機(jī)構(gòu)與銀行、商業(yè)企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)交換。在消費(fèi)信貸運(yùn)行的同時(shí)更有法律的有力保障。針對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)、公平授信和穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)制定并完善了相關(guān)的信用管理法律。同時(shí)，還制定了失信懲戒機(jī)制，無(wú)論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價(jià)。

在消費(fèi)信貸業(yè)超級(jí)發(fā)達(dá)的美國(guó)，信貸產(chǎn)品種類(lèi)繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學(xué)生貸款，更有個(gè)人債務(wù)重組貸款等新型貸款。也就是說(shuō)，消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的需求可以在美國(guó)一一被滿足。而與中國(guó)提供信貸的單一機(jī)構(gòu)不同，美國(guó)的多個(gè)組織都可以提供上述多元化的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信用社甚至是非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)企業(yè)均可以提供上述服務(wù)。

三、影響消費(fèi)者信貸決策的因素

1.預(yù)算約束：即平均收入水平。長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)者的各期消費(fèi)之和應(yīng)該等于各期收入之和。而對(duì)于每一期而言，未來(lái)收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費(fèi)。消費(fèi)者要把一切支付都計(jì)算進(jìn)去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來(lái)進(jìn)行信貸決策。

2.未來(lái)收入預(yù)期增減：在未來(lái)消費(fèi)額穩(wěn)定的情況下，當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期高于當(dāng)其收入時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)選擇滿足當(dāng)期需求，實(shí)行消費(fèi)信貸；而當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期低于當(dāng)期收入時(shí)，保守的消費(fèi)者便不會(huì)超支消費(fèi)。

3.消費(fèi)習(xí)慣：筆者認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣是一個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹(jǐn)慎型消費(fèi)者，往往也會(huì)偏好儲(chǔ)蓄，使當(dāng)期收入始終大于當(dāng)期消費(fèi)；而偏好超前消費(fèi)的消費(fèi)者，無(wú)論當(dāng)期收入負(fù)于當(dāng)期消費(fèi)之差有多大，即使是借款消費(fèi)也會(huì)選擇消費(fèi)。

4.利率水平和還款周期：當(dāng)期利率水平和消費(fèi)者對(duì)未來(lái)利率水平的預(yù)期都會(huì)影響信貸決策，一旦消費(fèi)者預(yù)期未來(lái)利率水平變動(dòng)幅度過(guò)大，往往不會(huì)進(jìn)行信貸消費(fèi)或使信貸金額盡量達(dá)到最小，因?yàn)榇藭r(shí)的信貸是不劃算的。而還款周期的長(zhǎng)短也會(huì)直接影響消費(fèi)者的決策，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇消費(fèi)周期短的信貸產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

四、我國(guó)之借鑒

受金融危機(jī)的影響，我國(guó)社會(huì)總需求一度下降。生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是出口加工業(yè)嚴(yán)重受損，而企業(yè)為避免遭受更大損失，只能縮小生產(chǎn)規(guī)模甚至是裁員。失業(yè)率提高、消費(fèi)銳減是其必然趨勢(shì)，致使整個(gè)社會(huì)進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。消費(fèi)信貸是我國(guó)金融事業(yè)中較有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)領(lǐng)域，我們可以利用消費(fèi)信貸的發(fā)展機(jī)遇來(lái)刺激內(nèi)需，這不單是一項(xiàng)應(yīng)急措施，更是一項(xiàng)有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、行之有效的舉措。

在我國(guó)，開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只集中于四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但要注意對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的評(píng)估監(jiān)管，做到“松而不濫”。積極創(chuàng)新、完善信用報(bào)告體系，擴(kuò)大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠迅速、無(wú)阻礙地傳遞。政府還應(yīng)加強(qiáng)信用監(jiān)管制度，不斷完善制度漏洞，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的制度環(huán)境和法律保障。

消費(fèi)信貸能夠滿足消費(fèi)需求，將收入購(gòu)買(mǎi)力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力，同時(shí)與即期的購(gòu)買(mǎi)力匯合，形成更大的消費(fèi)能力，既拉動(dòng)了內(nèi)需又促進(jìn)生產(chǎn)，最終達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。然而在這繁榮的背后，更應(yīng)該注意消費(fèi)信貸的信用監(jiān)管和準(zhǔn)入制度，一旦維系此系統(tǒng)的規(guī)則被破壞，便會(huì)造成大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行債務(wù)不斷積壓，最后威脅到整個(gè)金融體系。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的根本原因就在于此。學(xué)會(huì)如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發(fā)揮。

參考文獻(xiàn):

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第2篇

摘要：本文分析了當(dāng)前制約我國(guó)住房消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素，并從國(guó)家、借貸者和銀行等三方面提出了相應(yīng)解決措施。

在生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)中，消費(fèi)既是社會(huì)再生產(chǎn)的終點(diǎn)又是新的起點(diǎn)，發(fā)展住房消費(fèi)信貸，不僅可以實(shí)現(xiàn)居民住房消費(fèi)的愿望，還可帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。然而，面臨日益增長(zhǎng)的購(gòu)房需求，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴(yán)重制約其健康快速發(fā)展。

1住房消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素分析

住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、承貸人、開(kāi)發(fā)商、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易等多個(gè)部門(mén)和多種行業(yè)。目前，我國(guó)住房消費(fèi)信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實(shí)工作造成困難。例如，《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對(duì)辦理住房貸款時(shí)的抵押擔(dān)保作了明確要求，但實(shí)際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當(dāng)購(gòu)房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源而無(wú)力還貸時(shí)，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣(mài)抵押物，但實(shí)際操作時(shí)，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題而難以付諸行動(dòng)。此外，我國(guó)缺乏成熟的住房?jī)r(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和完善的拍賣(mài)轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。

當(dāng)前，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問(wèn)題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實(shí)行固定利率等額償還方式，無(wú)法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實(shí)際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當(dāng)于房?jī)r(jià)30%以上存款，造成居民還貸負(fù)擔(dān)過(guò)重，更限制了中低收入者貸款買(mǎi)房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個(gè)部門(mén)，使承貸者苦不堪言，也使消費(fèi)信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過(guò)窄，住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)尚未形成。我國(guó)各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來(lái)源于居民儲(chǔ)蓄存款，不確定性高、流動(dòng)性大，缺乏穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。

我國(guó)住房消費(fèi)信貸中個(gè)人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對(duì)象是分散的居民個(gè)人，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場(chǎng)不完善，抵押物的處置沒(méi)有保障，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致住房消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。

2住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來(lái)源主要依賴居民儲(chǔ)蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長(zhǎng)期信貸資金進(jìn)入住房金融市場(chǎng)。另外，應(yīng)根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類(lèi)。盡快建立統(tǒng)一的面向全社會(huì)的個(gè)人信用體系，實(shí)行存款實(shí)名制，每個(gè)人只能用自己的實(shí)名在一個(gè)銀行擁有一個(gè)帳號(hào)，從而為確定居民實(shí)際收入水平、確認(rèn)消費(fèi)者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)化信用消費(fèi)管理體系，對(duì)個(gè)人資信狀況、信用等級(jí)進(jìn)行全面了解。同時(shí)，銀行應(yīng)盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)控體系，加強(qiáng)房地產(chǎn)政策、市場(chǎng)及客戶研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；形成定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

積極穩(wěn)妥推進(jìn)住房抵押貸款證券化，建立住房抵押二級(jí)市場(chǎng)。住房抵押貸款證券化及住房金融二級(jí)市場(chǎng)的建立，除了需要解決技術(shù)層面的問(wèn)題，更需要政府的扶持與適當(dāng)?shù)母深A(yù)。一方面政府應(yīng)該制定詳盡的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面是設(shè)立若干準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，通過(guò)它們的市場(chǎng)活動(dòng)來(lái)影響抵押貸款市場(chǎng)的發(fā)展。美國(guó)的聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)、政府國(guó)民抵押協(xié)會(huì)和聯(lián)邦住房抵押公司等都是政府設(shè)立的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，值得我國(guó)借鑒。

第3篇

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車(chē)貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車(chē)貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車(chē)貸款壞賬1000億。汽車(chē)貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個(gè)原因則是因?yàn)槠?chē)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車(chē)價(jià)下降得太多太快是汽車(chē)消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車(chē)者覺(jué)得自己以前買(mǎi)的車(chē)不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買(mǎi)一輛新車(chē)，而銀行頂多是把車(chē)收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車(chē)的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車(chē)貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車(chē)消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題

在國(guó)際上，汽車(chē)銷(xiāo)售融資機(jī)構(gòu)主要有三類(lèi)：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車(chē)公司專(zhuān)屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專(zhuān)注于汽車(chē)的銷(xiāo)售融資。汽車(chē)公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，與汽車(chē)生產(chǎn)和銷(xiāo)售關(guān)系密切，有利于專(zhuān)注汽車(chē)銷(xiāo)售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車(chē)融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車(chē)金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問(wèn)題

當(dāng)貸款購(gòu)車(chē)在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車(chē)信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車(chē)信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車(chē)上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車(chē)往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車(chē)。

3.3收費(fèi)偏高

在申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。

但專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車(chē)者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)上車(chē)貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷(xiāo)商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷(xiāo)商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車(chē)貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷(xiāo)售，消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車(chē)貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。

車(chē)貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。

4汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車(chē)金融是指在汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車(chē)生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車(chē)金融公司是從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專(zhuān)業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車(chē)者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車(chē)金融公司可以憑借汽車(chē)廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。

汽車(chē)金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車(chē)制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司，大都只銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車(chē)信貸公司”、“通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車(chē)金融服務(wù)公司。這里提到了汽車(chē)金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車(chē)金融服務(wù)是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資和對(duì)汽車(chē)營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，汽車(chē)金融公司不能從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車(chē)金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車(chē)金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車(chē)金融公司不可能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.2汽車(chē)貸款利率受限制

汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車(chē)金融公司發(fā)放汽車(chē)貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車(chē)金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車(chē)金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

4.3汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源受到制約

國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)椋y行本身也在開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，是汽車(chē)金融公司在車(chē)貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車(chē)貸款來(lái)拉動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。

汽車(chē)金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車(chē)金融公司具有專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車(chē)金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車(chē)信貸，銀行向汽車(chē)金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

因此，對(duì)于汽車(chē)金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車(chē)消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)上大顯身手。

參考文獻(xiàn)

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2楊金鳳.車(chē)貸市場(chǎng)即將變局誰(shuí)來(lái)分食汽車(chē)金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20

第4篇

【關(guān)鍵詞】旅游消費(fèi)信貸商業(yè)銀行個(gè)人征信信用卡

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生，它是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年中國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)超過(guò)13.8億人次，全年旅游總收入達(dá)到8800多億元人民幣。在此形勢(shì)下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

自1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國(guó)開(kāi)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開(kāi)辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。此外，2005年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類(lèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。西方國(guó)家的成功實(shí)踐證明，旅游消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅游業(yè)“三贏”，在我國(guó)卻沒(méi)有形成應(yīng)有的熱潮，針對(duì)其原因和我國(guó)今后大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的對(duì)策，本文進(jìn)行了探討。

一、我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費(fèi)主體

（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國(guó)目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，還沒(méi)有達(dá)到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長(zhǎng)時(shí)間的努力。貸款旅游與貸款購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)相比，所不同的是，我國(guó)的消費(fèi)者認(rèn)為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者愿意貸款購(gòu)買(mǎi)必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢(qián)旅游。

（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我國(guó)正處于社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對(duì)于未來(lái)的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂。另外，購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對(duì)未來(lái)收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢(qián)存入銀行，以防萬(wàn)一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費(fèi)提供者

（1）利益驅(qū)動(dòng)乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對(duì)金額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過(guò)于復(fù)雜。目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對(duì)每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評(píng)估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10天），此時(shí)，消費(fèi)者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當(dāng)然不可能去申請(qǐng)旅游貸款。這種過(guò)于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費(fèi)者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費(fèi)的環(huán)境。信用機(jī)制不健全，信用喪失是我國(guó)社會(huì)的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行雖然吸納了大量?jī)?chǔ)蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即使要貸也只能通過(guò)擔(dān)保、強(qiáng)化申請(qǐng)審批程序等措施，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時(shí)沒(méi)有很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對(duì)旅游有需求的人進(jìn)入旅游消費(fèi)的行列，但是在信用機(jī)制嚴(yán)重缺失的情況下，這個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很大的難度。旅游作為無(wú)形的服務(wù)類(lèi)消費(fèi)品，在抵押上沒(méi)有完善的保障。房子或者家電是有形的消費(fèi)品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來(lái)彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在旅游產(chǎn)品的消費(fèi)過(guò)程中，銀行卻沒(méi)有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、培育和發(fā)展我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的對(duì)策思考

要使旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)真正發(fā)展起來(lái)，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對(duì)旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，提出以下幾個(gè)方面建議：

1、正確選取旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位

首先需要考慮的是目標(biāo)消費(fèi)人群。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，支撐市場(chǎng)的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費(fèi)對(duì)象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我國(guó)旅游信貸消費(fèi)的主體，著力啟動(dòng)他們的消費(fèi)信貸活動(dòng)，并根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)承受能力和消費(fèi)傾向來(lái)制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費(fèi)的類(lèi)型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于出境旅游的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開(kāi)支來(lái)說(shuō)，存在一定的差距。利用旅游消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種很好的平衡手段。

2、加快完善社會(huì)保障體系，提高消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期

消費(fèi)者未來(lái)收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸信心就越強(qiáng)。自上世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進(jìn)一步導(dǎo)致了消費(fèi)意愿下降、儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，在很大程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會(huì)保障制度的改革和完善，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費(fèi)信貸的方式，滿足當(dāng)前的需要，從而推動(dòng)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念

銀行要認(rèn)識(shí)到個(gè)人旅游消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要加強(qiáng)旅游消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)知之甚少。銀行可以與旅游部門(mén)聯(lián)手推動(dòng)，加大信用消費(fèi)的宣傳力度，使人們逐步認(rèn)識(shí)、了解、接受旅游信貸消費(fèi)。政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識(shí)。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購(gòu)書(shū)和游歷增長(zhǎng)知識(shí)，這對(duì)于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。

4、簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)

銀行應(yīng)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到旅游消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對(duì)象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費(fèi)用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開(kāi)。例如，招商銀行同全國(guó)近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信用卡，無(wú)須擔(dān)保即可申請(qǐng)參加分期付款線路。總之，銀行可以在防范風(fēng)險(xiǎn)、考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各種簡(jiǎn)便手段培育和發(fā)展個(gè)人旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)。

5、加強(qiáng)協(xié)作，建立個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系

我國(guó)現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在尚未建立個(gè)人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門(mén)檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是旅游消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。因此，必須盡快建立健全個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。可以從如下途徑切入：一是個(gè)人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財(cái)產(chǎn)等信息。二是劃分個(gè)人信用等級(jí)。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人信用賦予不同的分值，進(jìn)行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個(gè)人信用聯(lián)合征信體系”，對(duì)居民的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。如果有一套完整的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)，對(duì)于促進(jìn)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的中介作用

消費(fèi)者申請(qǐng)旅游貸款希望手續(xù)簡(jiǎn)捷，銀行面對(duì)的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，可以借鑒汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，將過(guò)去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^(guò)旅行社來(lái)辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時(shí)，旅行社擔(dān)任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費(fèi)者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門(mén)、旅游企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)人員和管理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個(gè)人旅游消費(fèi)信貸有助于提高我國(guó)公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開(kāi)辟利潤(rùn)來(lái)源，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會(huì)各界統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，共同努力，采取綜合措施，我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸一定會(huì)有較大的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]馬強(qiáng)：我國(guó)居民消費(fèi)需求不足的成因與對(duì)策[J]，宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2004（5）.

第5篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個(gè)人信貸,風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動(dòng)作用。2008年以來(lái),受美國(guó)次貸危機(jī)的影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遭受強(qiáng)烈的沖擊,對(duì)外依賴型的增長(zhǎng)模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問(wèn)題對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

從理論上講,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)可能是最重要的兩個(gè)方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對(duì)借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)操作中對(duì)個(gè)人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外,工作流動(dòng)性的加大是目前風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見(jiàn);收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見(jiàn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,部分個(gè)人貸款購(gòu)買(mǎi)的房子、汽車(chē)等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房?jī)r(jià)、車(chē)價(jià)、大件消費(fèi)品價(jià)格下跌導(dǎo)致回收期長(zhǎng)于預(yù)期等因素都會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn),這些都使得對(duì)借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加復(fù)雜。

1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)等引起的市場(chǎng)供求變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個(gè)很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹就是指商品價(jià)格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價(jià)值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動(dòng)時(shí)發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款人及借款人都會(huì)造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸,例如個(gè)人住房貸款,貸款期限比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn)職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的包括兩個(gè)方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。

2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

2.1開(kāi)發(fā)應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),加大系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)力度,對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。

2.2積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵(lì)考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險(xiǎn)防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng),造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸,加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過(guò)程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實(shí)行浮動(dòng)貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程,在利率浮動(dòng)比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(2)對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。

(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時(shí),消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻(xiàn):

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[2]邵燁.我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中的操作風(fēng)險(xiǎn)成因剖析[j].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).

第6篇

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)分期付款信用體系擴(kuò)大內(nèi)需

美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，帶來(lái)了全球的經(jīng)濟(jì)寒冬，席卷了整個(gè)資本主義市場(chǎng)體系，也波及到了中國(guó)等亞洲國(guó)家。眾所周知，造成此次金融危機(jī)的直接原因是次貸危機(jī)。而造成危機(jī)的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國(guó)過(guò)于發(fā)達(dá)的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認(rèn)為更重要的是美國(guó)人長(zhǎng)期形成的消費(fèi)信貸習(xí)慣。如眾人所知，美國(guó)人的生活是以分期付款方式購(gòu)買(mǎi)來(lái)的。長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費(fèi)信貸是個(gè)人或家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。按照用途劃分，消費(fèi)信貸可以分為住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類(lèi)。因此，在很多人眼里，消費(fèi)信貸就是將消費(fèi)昂貴商品的美夢(mèng)變?yōu)榧磿r(shí)現(xiàn)實(shí)，它成就了我們的大眾消費(fèi)者。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢(qián)。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買(mǎi)土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開(kāi)始大量開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開(kāi)。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開(kāi)始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買(mǎi)鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車(chē)。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車(chē)旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。汽車(chē)在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車(chē)的高花費(fèi)也樹(shù)立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車(chē)大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開(kāi)始向符合條件的買(mǎi)主提出分期付款，美國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)占汽車(chē)總銷(xiāo)售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

完備的信用報(bào)告體系是信貸業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。美國(guó)的三大信用報(bào)告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)，各信用機(jī)構(gòu)與銀行、商業(yè)企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)交換。在消費(fèi)信貸運(yùn)行的同時(shí)更有法律的有力保障。針對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)、公平授信和穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)制定并完善了相關(guān)的信用管理法律。同時(shí)，還制定了失信懲戒機(jī)制，無(wú)論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價(jià)。

在消費(fèi)信貸業(yè)超級(jí)發(fā)達(dá)的美國(guó)，信貸產(chǎn)品種類(lèi)繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學(xué)生貸款，更有個(gè)人債務(wù)重組貸款等新型貸款。也就是說(shuō)，消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的需求可以在美國(guó)一一被滿足。而與中國(guó)提供信貸的單一機(jī)構(gòu)不同，美國(guó)的多個(gè)組織都可以提供上述多元化的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信用社甚至是非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)企業(yè)均可以提供上述服務(wù)。

三、影響消費(fèi)者信貸決策的因素

1.預(yù)算約束：即平均收入水平。長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)者的各期消費(fèi)之和應(yīng)該等于各期收入之和。而對(duì)于每一期而言，未來(lái)收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費(fèi)。消費(fèi)者要把一切支付都計(jì)算進(jìn)去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來(lái)進(jìn)行信貸決策。

2.未來(lái)收入預(yù)期增減：在未來(lái)消費(fèi)額穩(wěn)定的情況下，當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期高于當(dāng)其收入時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)選擇滿足當(dāng)期需求，實(shí)行消費(fèi)信貸；而當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期低于當(dāng)期收入時(shí)，保守的消費(fèi)者便不會(huì)超支消費(fèi)。

3.消費(fèi)習(xí)慣：筆者認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣是一個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹(jǐn)慎型消費(fèi)者，往往也會(huì)偏好儲(chǔ)蓄，使當(dāng)期收入始終大于當(dāng)期消費(fèi)；而偏好超前消費(fèi)的消費(fèi)者，無(wú)論當(dāng)期收入負(fù)于當(dāng)期消費(fèi)之差有多大，即使是借款消費(fèi)也會(huì)選擇消費(fèi)。

4.利率水平和還款周期：當(dāng)期利率水平和消費(fèi)者對(duì)未來(lái)利率水平的預(yù)期都會(huì)影響信貸決策，一旦消費(fèi)者預(yù)期未來(lái)利率水平變動(dòng)幅度過(guò)大，往往不會(huì)進(jìn)行信貸消費(fèi)或使信貸金額盡量達(dá)到最小，因?yàn)榇藭r(shí)的信貸是不劃算的。而還款周期的長(zhǎng)短也會(huì)直接影響消費(fèi)者的決策，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇消費(fèi)周期短的信貸產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

四、我國(guó)之借鑒

受金融危機(jī)的影響，我國(guó)社會(huì)總需求一度下降。生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是出口加工業(yè)嚴(yán)重受損，而企業(yè)為避免遭受更大損失，只能縮小生產(chǎn)規(guī)模甚至是裁員。失業(yè)率提高、消費(fèi)銳減是其必然趨勢(shì)，致使整個(gè)社會(huì)進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。消費(fèi)信貸是我國(guó)金融事業(yè)中較有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)領(lǐng)域，我們可以利用消費(fèi)信貸的發(fā)展機(jī)遇來(lái)刺激內(nèi)需，這不單是一項(xiàng)應(yīng)急措施，更是一項(xiàng)有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、行之有效的舉措。

在我國(guó)，開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只集中于四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但要注意對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的評(píng)估監(jiān)管，做到“松而不濫”。積極創(chuàng)新、完善信用報(bào)告體系，擴(kuò)大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠迅速、無(wú)阻礙地傳遞。政府還應(yīng)加強(qiáng)信用監(jiān)管制度，不斷完善制度漏洞，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的制度環(huán)境和法律保障。

消費(fèi)信貸能夠滿足消費(fèi)需求，將收入購(gòu)買(mǎi)力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力，同時(shí)與即期的購(gòu)買(mǎi)力匯合，形成更大的消費(fèi)能力，既拉動(dòng)了內(nèi)需又促進(jìn)生產(chǎn)，最終達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。然而在這繁榮的背后，更應(yīng)該注意消費(fèi)信貸的信用監(jiān)管和準(zhǔn)入制度，一旦維系此系統(tǒng)的規(guī)則被破壞，便會(huì)造成大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行債務(wù)不斷積壓，最后威脅到整個(gè)金融體系。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的根本原因就在于此。學(xué)會(huì)如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發(fā)揮。

參考文獻(xiàn):

1.倫德?tīng)枴た柕?融資美國(guó)夢(mèng)：消費(fèi)信貸文化史[M].上海人民出版社，2007

第7篇

一、合同相對(duì)性、個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議

(一)合同相對(duì)性簡(jiǎn)要介紹在引出本文的問(wèn)題之前，我們首先來(lái)討論一下合同相對(duì)性，合同相對(duì)性作為合同法下的一項(xiàng)帝王原則，可以說(shuō)在任何類(lèi)型的合同當(dāng)中都扮演著極其重要的角色。合同相對(duì)性的重要內(nèi)容在于:合同的義務(wù)和責(zé)任應(yīng)由當(dāng)事人承擔(dān)，除法律和合同另有規(guī)定外，第三人不對(duì)合同當(dāng)事人承擔(dān)合同上的義務(wù)與責(zé)任。合同乃是雙方之間有關(guān)權(quán)利義務(wù)安排的一致協(xié)議，合同約束的對(duì)象即締結(jié)合同的雙方當(dāng)事人，合同下的約定內(nèi)容也僅對(duì)合同雙方具有約束力，他人不能基于合同當(dāng)事人的違約行為而向違約方提出合同上的請(qǐng)求。

(二)個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是保證保險(xiǎn)合同的一種，保證保險(xiǎn)是《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定的一個(gè)險(xiǎn)種，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。有關(guān)保證保險(xiǎn)的概念，最高人民法院在有關(guān)復(fù)函中有明確定義:“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任”。

(三)合作協(xié)議在個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司首先是與銀行就個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)商簽訂合作協(xié)議。有關(guān)理賠、保險(xiǎn)事故等事項(xiàng)均是保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議下重點(diǎn)約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議中當(dāng)事人的利益差異會(huì)導(dǎo)致就同一事項(xiàng)做出差異的安排，這種差異的安排固定在合同中哪些屬于是有效的約定，哪些又是屬于無(wú)效的約定是需要經(jīng)過(guò)斟酌的，無(wú)效的約定寫(xiě)在合同里當(dāng)然是沒(méi)有必要的，也會(huì)給當(dāng)事人行使紙面上的權(quán)利帶來(lái)障礙，成為“鏡中花，水中月”，當(dāng)事人以為已經(jīng)就相關(guān)事項(xiàng)做出具體的約定或變更，其實(shí)已經(jīng)突破了合同的相對(duì)性而不具備法律上的生效條件，下文就具體提出的一些問(wèn)題進(jìn)行分析研究，討論合作協(xié)議與保險(xiǎn)合同條款下相同事項(xiàng)沖突約定的效力鑒別。

二、合作協(xié)議有關(guān)約定與保險(xiǎn)合同條款存在沖突的具體情形

(一)關(guān)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同解除在銀行、保險(xiǎn)公司及投保人之間的利益博弈中，銀行顯然是不希望保險(xiǎn)合同解除情況的發(fā)生，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同一旦解除，銀行的貸款就失去了一層保障，只能向債務(wù)人追償債務(wù)，債務(wù)人的履約能力總是在發(fā)生變化的，銀行當(dāng)然希望是一個(gè)有還款能力的主體來(lái)承擔(dān)貸款債務(wù)，保險(xiǎn)公司自然的還款能力應(yīng)該是有保障的，故而銀行作為保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人是無(wú)論如何不希望保險(xiǎn)合同解除的;另一方面，合同的解除是當(dāng)事人的法定權(quán)利，故而，保險(xiǎn)公司與投保人之間存在有關(guān)合同解除的約定也是理所當(dāng)然的。所以，在實(shí)踐中，銀行總是試圖在合作協(xié)議中限制保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中的解除權(quán)，表面上看，合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不得與客戶解除保險(xiǎn)合同的約定是突破了合同相對(duì)性的原則，因?yàn)殂y行不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，不能就保險(xiǎn)合同的解除事宜與任一方作出約定而對(duì)其他方有約束力。筆者認(rèn)為，在合作協(xié)議中，銀行與保險(xiǎn)人之間有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的約定是雙方真實(shí)意思表示，保險(xiǎn)合同下解除權(quán)是一種權(quán)利，可以由當(dāng)事人處分，保險(xiǎn)人對(duì)解除權(quán)有自由處分的權(quán)利，保險(xiǎn)公司放棄保險(xiǎn)合同下的合同解除權(quán)是合作協(xié)議下的一項(xiàng)義務(wù)，且放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)沒(méi)有加重投保人義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同相對(duì)人的權(quán)利沒(méi)有影響，故而合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的內(nèi)容合法有效。從另外一個(gè)角度也可以做一些理解，有一種合同叫做附條件合同，附條件生效或者附條件終止的合同，以條件成就或者不成就作為合同生效或終止的要件。那么在這樣一種合同中，所附條件就很有可能指向其他合同，并且對(duì)附條件合同的當(dāng)事人施加相應(yīng)的義務(wù)，合作協(xié)議中如果明確約定保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)，否則合作協(xié)議終止的話，可以直接認(rèn)定合作協(xié)議為附終止條件的合同，這樣，附條件的合同顯然沒(méi)有突破合同相對(duì)性原則，因而也是有約束力的。

(二)關(guān)于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間保險(xiǎn)合同生效及保險(xiǎn)期間只能夠由保險(xiǎn)人與投保人約定，銀行與保險(xiǎn)人之間合作協(xié)議有關(guān)保險(xiǎn)合同生效的約定對(duì)投保人來(lái)說(shuō)沒(méi)有意義。保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)事宜達(dá)成一致時(shí)即告成立，而保險(xiǎn)合同在沒(méi)有約定的情況下屬于成立即生效的合同，如果合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)合同自簽發(fā)保單之日起生效的約定有效，那么保險(xiǎn)合同自保單簽發(fā)之日起生效，保單簽發(fā)之日通暢在保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)事宜達(dá)成約定之后，意味著保險(xiǎn)合同生效時(shí)間被合作協(xié)議做了調(diào)整，這樣一來(lái)對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人———投保人而言顯然是不公平的，投保人與銀行之間僅具有借貸法律關(guān)系，銀行不能夠通過(guò)合作協(xié)議來(lái)調(diào)整投保人在保險(xiǎn)合同中的權(quán)利與義務(wù)。

三、問(wèn)題分類(lèi)

(一)合作協(xié)議中對(duì)僅涉及保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的變更上述具體問(wèn)題實(shí)際上可以分為兩大類(lèi)，第一類(lèi)即是合作協(xié)議對(duì)僅涉及保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的變更，且約定了在合作協(xié)議與保險(xiǎn)合同就同一事項(xiàng)約定不一致時(shí)以合作協(xié)議為準(zhǔn)的，對(duì)于這類(lèi)約定，原則上應(yīng)屬于有效約定，出現(xiàn)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)以合作協(xié)議為準(zhǔn)。也就是，在合作協(xié)議中，有關(guān)權(quán)利義務(wù)的安排還是僅僅在銀行與保險(xiǎn)公司之間做出，即使涉及投保人的權(quán)利義務(wù)，也只能夠在不加重投保人義務(wù)的前提下，合作協(xié)議中的有關(guān)約定才為有效。最后，銀行與保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)合同合作協(xié)議的性質(zhì)不因保險(xiǎn)合同而局限，在最高法院對(duì)有關(guān)案件的回復(fù)中，最高院認(rèn)為保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行貸款的擔(dān)保，是保證，合作協(xié)議在一定程度上是保證協(xié)議。因此，保證協(xié)議中保證人與被保證人之間的約定與保證人與借款人之間的約定即借款人與被保證人之間的約定均是獨(dú)立的，盡管各協(xié)議之間有所牽連，但這并不影響在各自獨(dú)立的合同下，合同當(dāng)事人就各自權(quán)利義務(wù)所做的對(duì)各自的具體安排。

(二)合作協(xié)議中涉及變更投保人權(quán)利義務(wù)的約定這種情形就很好考慮了，合作協(xié)議是由銀行與保險(xiǎn)人就保證保險(xiǎn)合作所做的約定，投保人沒(méi)有參與合作協(xié)議的談判與締結(jié)，即投保人沒(méi)有涉及銀行與保險(xiǎn)人之間合作協(xié)議的任何意思表示，故而合作協(xié)議不能擴(kuò)及對(duì)投保人的權(quán)利與義務(wù)的安排。例如，在合作協(xié)議中可以約定保險(xiǎn)人在任何情況下均不得解除保險(xiǎn)合同，但合作協(xié)議中如果約定投保人在任何情況下均不得解除保險(xiǎn)合同，或者對(duì)保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)合同的期間等作出約定就是沒(méi)有意義的。本文所探討的保證保險(xiǎn)合作協(xié)議的法律問(wèn)題，其實(shí)也就是在探討合同相對(duì)性的問(wèn)題，在具體的合同中，合同相對(duì)性的表現(xiàn)形式是不一樣的，但合同相對(duì)性的實(shí)質(zhì)永遠(yuǎn)都是不變的。當(dāng)然，合同相對(duì)性并不是絕對(duì)的，在特定條件下，合同以外的當(dāng)事人也能夠介入到合同關(guān)系當(dāng)中來(lái)，最典型的就是債的保全。所以，問(wèn)題不是絕對(duì)的，但，變更的前提是要對(duì)現(xiàn)有法律制度要有深刻理解，不能因?yàn)閷?duì)現(xiàn)有法律制度的理解不到位而錯(cuò)誤地認(rèn)為現(xiàn)有法律制度已經(jīng)跟不上發(fā)展的社會(huì)生活。故而，“徒法不足以自行”，作為法律人必須要不斷學(xué)習(xí)，正確理解并運(yùn)用法律才能夠?qū)崿F(xiàn)法律人的價(jià)值，才能夠?yàn)樯鐣?huì)進(jìn)步做出貢獻(xiàn)。

作者：金子陽(yáng)單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)

第8篇

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)的重要任務(wù)。現(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國(guó)近年個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐提出政策建議。本文第一部分重點(diǎn)總結(jié)中國(guó)近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐；第二部分結(jié)合我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐和政策取向

中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸試點(diǎn)開(kāi)始于1998年。受1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國(guó)內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開(kāi)始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(shì)(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國(guó)人民銀行推出了個(gè)人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)。

1998年4月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國(guó)官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以開(kāi)展“汽車(chē)消費(fèi)貸款的試點(diǎn)”。1999年2月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來(lái)，在人民銀行、教育部和財(cái)政部等相關(guān)部門(mén)的積極推動(dòng)下，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個(gè)試點(diǎn)城市試點(diǎn)起步并逐步推向全國(guó)，經(jīng)辦銀行由中國(guó)工商銀行擴(kuò)大到四家國(guó)有商業(yè)銀行，貸款對(duì)象從全日制本科生、專(zhuān)科生擴(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開(kāi)。在政府政策的扶持和大力推動(dòng)下，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開(kāi)來(lái)，目前已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長(zhǎng)點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見(jiàn)下表1.1。

總體上看，目前中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)增長(zhǎng)速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增長(zhǎng)了約40倍。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占有市場(chǎng)份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。2004年6月末，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額14092億元，占全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額11165億元，占全部消費(fèi)貸款余額的62.2%。消費(fèi)貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的(17億元)的近175倍。(2)以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2004年3月末，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡2724萬(wàn)張，2004年一季度人民幣卡消費(fèi)金額1164億元，國(guó)際卡消費(fèi)金額4.12億美元，持卡消費(fèi)在社會(huì)商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｔ诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國(guó)為70%，德國(guó)為60%，而我國(guó)目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟(jì)理論研究表明，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對(duì)改革前景的預(yù)期相關(guān)聯(lián)，，近年來(lái)，中國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大，東部地區(qū)和大中城市消費(fèi)觀念逐步開(kāi)放，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，國(guó)家大力推進(jìn)住房商品貨幣化改革，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)商品房，推動(dòng)住房、汽車(chē)等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國(guó)目前的居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)還存在著嚴(yán)重的金融抑制，投資仍然是主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。2003年末，國(guó)內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個(gè)百分點(diǎn)；最終消費(fèi)率為55.4%，比1978年下降6.7個(gè)百分點(diǎn)，投資和消費(fèi)增長(zhǎng)明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進(jìn)一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地提供適合居民實(shí)際消費(fèi)口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使消費(fèi)信貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和實(shí)現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。

二、消費(fèi)信貸的宏觀效應(yīng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異

中國(guó)東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開(kāi)放以前，中國(guó)東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距不是很大，1979年改革開(kāi)放以來(lái)，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時(shí)，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距逐漸擴(kuò)大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，從1949到1978年，以現(xiàn)價(jià)計(jì)算的國(guó)民生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個(gè)百分點(diǎn)。從20世紀(jì)80年代中后期開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局逐步擴(kuò)大。1979—2003年，中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值按可比價(jià)格計(jì)算的年均增長(zhǎng)速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長(zhǎng)速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個(gè)百分點(diǎn)。2003年末，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國(guó)民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個(gè)百分點(diǎn)，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個(gè)百分點(diǎn)和3.01個(gè)百分點(diǎn)。從人均GDP看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國(guó)人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國(guó)人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距繼續(xù)擴(kuò)大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有很大關(guān)系。在20世紀(jì)70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國(guó)農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過(guò)3500元的省市共有7個(gè)，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的同時(shí)，西部地區(qū)相當(dāng)多的農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有解決溫飽問(wèn)題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見(jiàn)下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴(kuò)大。1995年，全國(guó)城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平3538元，全國(guó)最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平最高的上海市是最低的的3.8倍。到2003年末，全國(guó)城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平為8372元，全國(guó)最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平為3025元，最高的上海市是最低的的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國(guó)農(nóng)民人均純收入分別比上年增長(zhǎng)2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施了西部開(kāi)發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過(guò)多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，宏觀政策應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距不會(huì)因新的政策施行而進(jìn)一步擴(kuò)大。

個(gè)人消費(fèi)信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，但因?yàn)橄M(fèi)信貸可以使消費(fèi)者一定程度上超越即期收入的流動(dòng)性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和資源配置效率，因而對(duì)改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況會(huì)產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，避免因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，對(duì)于實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認(rèn)為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，必須擴(kuò)大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對(duì)這些地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗(yàn)證明，開(kāi)發(fā)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴(kuò)大投資需求的同時(shí)，如果沒(méi)有配套消費(fèi)政策的積極跟進(jìn)，單純地一味增加投資不可能真正取得實(shí)實(shí)在在的效益，也無(wú)法長(zhǎng)久維持下去。就總體而言，目前在我國(guó)東部等發(fā)達(dá)地區(qū)，投資帶動(dòng)就業(yè)，就業(yè)促進(jìn)收入增加，收入增加促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，而消費(fèi)擴(kuò)大又促進(jìn)了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達(dá)地帶，這種良性循環(huán)還沒(méi)有形成，其中，個(gè)人消費(fèi)上不去，是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要因素。理論和實(shí)踐都將證明，在擴(kuò)大對(duì)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時(shí)，有效增加個(gè)人消費(fèi)投入，是加快欠發(fā)達(dá)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個(gè)人消費(fèi)信貸帶動(dòng)和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)村的個(gè)人消費(fèi)信貸有一個(gè)超常規(guī)跨越式發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，一旦一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)處于某種循環(huán)之中，要使這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個(gè)人消費(fèi)信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)滯后影響產(chǎn)品銷(xiāo)路——產(chǎn)品滯銷(xiāo)影響生產(chǎn)擴(kuò)大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴(kuò)大一就業(yè)困難影響個(gè)人消費(fèi)這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個(gè)人消費(fèi)要增長(zhǎng)，主要依靠三種方式：一是依靠個(gè)人收入的增加；二是依靠政府的補(bǔ)助；三是通過(guò)個(gè)人消費(fèi)信貸。收入增加引起消費(fèi)增加，這是擴(kuò)大消費(fèi)的基礎(chǔ)。但是，收入增加的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時(shí)期內(nèi)提高收入刺激消費(fèi)，那是十分困難的。政府補(bǔ)助是重要的，現(xiàn)在國(guó)家每年都對(duì)西部地區(qū)進(jìn)行必要的補(bǔ)助，但這種補(bǔ)助主要用于彌補(bǔ)西部地區(qū)財(cái)政開(kāi)支的不足和貧困人口的基本生活需要，國(guó)家補(bǔ)助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對(duì)個(gè)人消費(fèi)的擴(kuò)大起突破性作用。個(gè)人消費(fèi)信貸是有償?shù)慕栀J活動(dòng)，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時(shí)間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較快地增長(zhǎng)，達(dá)到實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其通過(guò)拉動(dòng)投資，影響和帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策面臨的一個(gè)新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的困難與機(jī)遇

中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家，開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨許多問(wèn)題：

一是社會(huì)信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸成本高，貸前和貸后風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

二是銀行個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對(duì)客戶消費(fèi)信貸信息檔案缺乏科學(xué)有效管理，信息共享性差。

上述問(wèn)題在全國(guó)范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問(wèn)題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨三大現(xiàn)實(shí)制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員不足、個(gè)人消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗(yàn)不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款較少，金融機(jī)構(gòu)拿不出更多的資金去發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年6月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額為X.叮萬(wàn)億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機(jī)構(gòu)和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，普遍減少了基層網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)因?yàn)樾б嬖驕p得力度尤其大些。而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)恰恰是零售業(yè)務(wù)中人力消耗量較多的業(yè)務(wù)，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的這種狀況，很難以滿足開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要。經(jīng)驗(yàn)不足，主要是指這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，它需要有較高的業(yè)務(wù)水平，特別是要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)分析和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，而且需要諸多社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的配合，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中不論是觀念意識(shí)還是業(yè)務(wù)理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達(dá)地區(qū)群眾借錢(qián)消費(fèi)的熱情。

再次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸的動(dòng)力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念影響下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢(qián)消費(fèi)，“花今天的錢(qián)圓明天的夢(mèng)”。加上收入水平的制約，借錢(qián)消費(fèi)的動(dòng)力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴(kuò)大開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，西部地區(qū)和農(nóng)村開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)了新的機(jī)遇。國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個(gè)人消費(fèi)信貸在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構(gòu)性過(guò)剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進(jìn)入資源比較豐富、勞動(dòng)力更為便宜的西部地區(qū)，建沒(méi)原材料基地，生產(chǎn)當(dāng)?shù)厮璧娜沼闷贰＿@種趨勢(shì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對(duì)西部發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸會(huì)帶來(lái)三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進(jìn)西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購(gòu)買(mǎi)力得以提高，個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)象得以擴(kuò)展；第二，東部投資者進(jìn)入西部，帶去了現(xiàn)代的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，使傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念受到?jīng)_擊，也使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸減少了理念和意識(shí)的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)，他們利用消費(fèi)信貸的生活和行為方式，將在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應(yīng)。

四、政策支持對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的意義

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸，僅僅靠金融機(jī)構(gòu)的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持，才能在較短的時(shí)間里較快地推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過(guò)政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié)促使和引導(dǎo)更多的信貸資金運(yùn)用到欠發(fā)達(dá)地區(qū)去。具體地說(shuō)，就是要引導(dǎo)全國(guó)性商業(yè)銀行對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行消費(fèi)信貸資金的傾斜。全國(guó)性商業(yè)銀行的資金是在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場(chǎng)，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認(rèn)識(shí)上的一個(gè)誤區(qū)，即不再把支持西部大開(kāi)發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局限于建設(shè)項(xiàng)目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸同樣應(yīng)被看作是支持西部大開(kāi)發(fā)的具體行動(dòng)。對(duì)于調(diào)配資金到西部去進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵(lì)、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財(cái)政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過(guò)再貸款浮息和利率差別浮動(dòng)政策，對(duì)愿意到西部或農(nóng)村開(kāi)拓市場(chǎng)的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導(dǎo)全國(guó)性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)外，還可以考慮通過(guò)其它方式，把國(guó)內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。例如，目前在國(guó)內(nèi)已設(shè)立了一些外資的汽車(chē)金融公司，這些公司主要的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行汽車(chē)貸款，其中相當(dāng)一部分是對(duì)個(gè)人購(gòu)車(chē)放貸。如果能夠出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴(kuò)大開(kāi)展業(yè)務(wù)，就可為西部地區(qū)增加不少個(gè)人消費(fèi)信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來(lái)源，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量。

其次，要鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并，對(duì)這些地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)多種途徑和方式增加對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，就可以大大增加做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)由地方商業(yè)銀行全國(guó)性商業(yè)銀行做個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這樣，就可以把全國(guó)性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢(shì)和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)的優(yōu)勢(shì)結(jié)合在一起，使個(gè)人消費(fèi)信貸在現(xiàn)有條件下較快地開(kāi)展起來(lái)。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，國(guó)家在財(cái)政貼息、稅收、呆壞帳核銷(xiāo)等方面可以考慮給予適當(dāng)支持。

五、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

根據(jù)我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)際發(fā)展中存在的問(wèn)題和發(fā)展取向，進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)在全國(guó)范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，不斷完善個(gè)人資信評(píng)估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。對(duì)個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，盡快建立覆蓋而廣泛、科學(xué)、有效的個(gè)人資信評(píng)級(jí)和信用查詢系統(tǒng)。

二是加強(qiáng)消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個(gè)人消費(fèi)信貸資料統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析信息系統(tǒng)，與個(gè)人征信管理系統(tǒng)適時(shí)對(duì)接，對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行及時(shí)督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費(fèi)信貸市場(chǎng)評(píng)估報(bào)告，正確引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)。

三是加快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范提供法律保障。盡快研究制定《消費(fèi)貸款管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對(duì)消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開(kāi)發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個(gè)人信用征信體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需要，大力開(kāi)發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸品種，針對(duì)城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點(diǎn)實(shí)施有針對(duì)性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

對(duì)于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應(yīng)采取一些特殊的政策措施來(lái)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第一，運(yùn)用財(cái)政手段，支持具有開(kāi)發(fā)性質(zhì)的個(gè)人消費(fèi)信貸。財(cái)政手段在信貸政策上的應(yīng)用，最主要的就是對(duì)需要支持的貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息。對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息，無(wú)疑是促進(jìn)這類(lèi)貸款的重要手段。當(dāng)然，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的貼息，只能用于最有意義的項(xiàng)目。從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，助學(xué)貸款是最值得貼息的個(gè)人消費(fèi)貸款。助學(xué)貸款是對(duì)貧困學(xué)生發(fā)放的幫助其完成學(xué)業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國(guó)西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開(kāi)發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的因素。

目前，我國(guó)助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般性助學(xué)貸款兩類(lèi)。國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家提供利息補(bǔ)貼的貸款，一般性助學(xué)貸款是國(guó)家提供貼息的助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是家境比較貧困的大專(zhuān)以上在校學(xué)生。這些學(xué)生通過(guò)所在學(xué)校向銀行申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，獲得貸款的學(xué)生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國(guó)家支付。學(xué)生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國(guó)家助學(xué)貸款雖然要由財(cái)政貼補(bǔ)一些資金，但這項(xiàng)貸款的總量比起其它的開(kāi)發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測(cè)算，全國(guó)每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財(cái)政全部開(kāi)支中所占的比例很小，是國(guó)家財(cái)政能夠承受的。

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困學(xué)生相對(duì)較多，這些貧困學(xué)生的貧困程度高于其它地區(qū)出來(lái)的學(xué)生，他們所需要的助學(xué)貸款數(shù)量也相應(yīng)比較多。同時(shí)，由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學(xué)生，即信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。上述特點(diǎn)，決定了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財(cái)政的貼息資金應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要的數(shù)量撥付，有多少應(yīng)得到國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生就貼多少利息；二是對(duì)在這些地區(qū)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行扶持，例如，可考慮按其該項(xiàng)貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼或者允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸貸款實(shí)施浮動(dòng)利率，相對(duì)減少金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失或通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。鑒于欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實(shí)行中央和地方兩級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)貼息資金的做法。此外，為了降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力，還可以考慮擴(kuò)寬市場(chǎng)準(zhǔn)入讓更多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展適合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

第二，結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)，開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。西部地區(qū)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)都比較差，相對(duì)而言，小城鎮(zhèn)建設(shè)更落后。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際條件看，將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設(shè)大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實(shí)可能性。在城市建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中，個(gè)人住宅是一個(gè)重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設(shè)開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，還可以采取把城鎮(zhèn)建設(shè)資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)中用于住宅建設(shè)的資金，可先貸給購(gòu)房者，由購(gòu)房者以預(yù)付款的方式交給開(kāi)發(fā)商，用于住宅建設(shè)。由于小城鎮(zhèn)人際關(guān)系聯(lián)系密切，采取這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開(kāi)發(fā)商的住宅開(kāi)發(fā)建立在明確的消費(fèi)對(duì)象的基礎(chǔ)上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個(gè)人消費(fèi)信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來(lái)，拓寬在農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費(fèi)資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴(yán)格，例如某些客貨兩用汽車(chē)，既作代步工具，又作運(yùn)輸工具，既是消費(fèi)資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類(lèi)情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，個(gè)人消費(fèi)還與生產(chǎn)消費(fèi)交織在一起的狀況。農(nóng)民為購(gòu)置這類(lèi)汽車(chē)、建設(shè)這類(lèi)房子而向銀行申請(qǐng)的貸款，不管銀行將其列入哪個(gè)類(lèi)型，就其實(shí)質(zhì)而言，均系個(gè)人消費(fèi)貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對(duì)于這類(lèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)，因?yàn)檫@類(lèi)貸款不僅滿足了農(nóng)民合理的個(gè)人消費(fèi)需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關(guān)的配套政策也應(yīng)給予大力配合和支持。

第9篇

一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來(lái)，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購(gòu)物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購(gòu)物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦情況來(lái)看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開(kāi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說(shuō)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說(shuō)，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開(kāi)信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來(lái)看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過(guò)市場(chǎng)交易中的信用記錄來(lái)反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來(lái)決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

二、信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問(wèn)題的產(chǎn)生源于信息不對(duì)稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對(duì)稱是指市場(chǎng)中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對(duì)稱信息發(fā)生的時(shí)間，事前發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起逆向選擇問(wèn)題，而事后發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者———斯蒂格利茨對(duì)信貸市場(chǎng)模型的分析，信貸市場(chǎng)中的借款人有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率。當(dāng)利率升高時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的借款人逐漸退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人充斥信貸市場(chǎng)的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后，銀行對(duì)借款人的行為無(wú)法監(jiān)督，如果借款人不能?chē)?yán)格履行合同，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱問(wèn)題，信息不對(duì)稱中的逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí)，知道自己是否具有償還的能力，但必然會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式，這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用，使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個(gè)人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時(shí)，由于銀行面對(duì)著千家萬(wàn)戶，不可能對(duì)所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時(shí)歸還借款和利息，就會(huì)產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對(duì)稱是密切聯(lián)系的。信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對(duì)稱的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會(huì)平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì)增加交易費(fèi)用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的措施和對(duì)策

按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題需要建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時(shí)，委托人在簽訂合同時(shí)不完全知道人的私人信息，需要通過(guò)信號(hào)傳遞機(jī)制來(lái)解決，即需要設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒(méi)有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達(dá)到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時(shí)委托人就需要設(shè)計(jì)出一個(gè)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制，誘使人選擇委托人所希望的行動(dòng)。總之，應(yīng)該充分利用個(gè)人信用信息，通過(guò)建立和完善信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制來(lái)解決個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在建立信號(hào)傳遞機(jī)制方面，要利用個(gè)人消費(fèi)信用記錄信息，通過(guò)自身的良好信用來(lái)取得貸款，以解決事前的逆向選擇問(wèn)題；在建立激勵(lì)機(jī)制方面，要有效地利用個(gè)人資產(chǎn)信用信息，通過(guò)完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個(gè)人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。筆者認(rèn)為，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

第一，要加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠(chéng)實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來(lái)抓，讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來(lái)越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠(chéng)信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。三是金融部門(mén)要加強(qiáng)與司法部門(mén)、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門(mén)的合作，建立社會(huì)信用環(huán)境聯(lián)席會(huì)議制度，加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

第二，要堅(jiān)持個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件。銀行要堅(jiān)持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡(jiǎn)化貸款程序，工作中堅(jiān)持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實(shí)際工作中，個(gè)人消費(fèi)貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財(cái)產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個(gè)人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個(gè)人信用記錄，即以個(gè)人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問(wèn)題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。

第10篇

【摘要】旅游消費(fèi)已成為我國(guó)重要的消費(fèi)熱點(diǎn)之一，然而旅游信貸消費(fèi)卻在我國(guó)發(fā)展緩慢。文章分析了我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出在我國(guó)要培育和發(fā)展個(gè)人旅游消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)采取引導(dǎo)旅游消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念，建立和完善社會(huì)保障制度，更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念，簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)，建立個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生，它是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年中國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)超過(guò)13.8億人次，全年旅游總收入達(dá)到8800多億元人民幣。在此形勢(shì)下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

自1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國(guó)開(kāi)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開(kāi)辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。此外，2005年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類(lèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。西方國(guó)家的成功實(shí)踐證明，旅游消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅游業(yè)“三贏”，在我國(guó)卻沒(méi)有形成應(yīng)有的熱潮，針對(duì)其原因和我國(guó)今后大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的對(duì)策，本文進(jìn)行了探討。

一、我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費(fèi)主體

（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國(guó)目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，還沒(méi)有達(dá)到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長(zhǎng)時(shí)間的努力。貸款旅游與貸款購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)相比，所不同的是，我國(guó)的消費(fèi)者認(rèn)為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者愿意貸款購(gòu)買(mǎi)必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢(qián)旅游。

（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我國(guó)正處于社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對(duì)于未來(lái)的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂。另外，購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對(duì)未來(lái)收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢(qián)存入銀行，以防萬(wàn)一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費(fèi)提供者

（1）利益驅(qū)動(dòng)乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對(duì)金額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過(guò)于復(fù)雜。目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對(duì)每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評(píng)估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10天），此時(shí)，消費(fèi)者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當(dāng)然不可能去申請(qǐng)旅游貸款。這種過(guò)于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費(fèi)者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費(fèi)的環(huán)境。信用機(jī)制不健全，信用喪失是我國(guó)社會(huì)的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行雖然吸納了大量?jī)?chǔ)蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即使要貸也只能通過(guò)擔(dān)保、強(qiáng)化申請(qǐng)審批程序等措施，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時(shí)沒(méi)有很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對(duì)旅游有需求的人進(jìn)入旅游消費(fèi)的行列，但是在信用機(jī)制嚴(yán)重缺失的情況下，這個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很大的難度。旅游作為無(wú)形的服務(wù)類(lèi)消費(fèi)品，在抵押上沒(méi)有完善的保障。房子或者家電是有形的消費(fèi)品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來(lái)彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在旅游產(chǎn)品的消費(fèi)過(guò)程中，銀行卻沒(méi)有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、培育和發(fā)展我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的對(duì)策思考

要使旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)真正發(fā)展起來(lái)，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對(duì)旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，提出以下幾個(gè)方面建議：

1、正確選取旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位

首先需要考慮的是目標(biāo)消費(fèi)人群。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，支撐市場(chǎng)的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費(fèi)對(duì)象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我國(guó)旅游信貸消費(fèi)的主體，著力啟動(dòng)他們的消費(fèi)信貸活動(dòng)，并根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)承受能力和消費(fèi)傾向來(lái)制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費(fèi)的類(lèi)型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于出境旅游的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開(kāi)支來(lái)說(shuō)，存在一定的差距。利用旅游消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種很好的平衡手段。

2、加快完善社會(huì)保障體系，提高消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期

消費(fèi)者未來(lái)收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸信心就越強(qiáng)。自上世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進(jìn)一步導(dǎo)致了消費(fèi)意愿下降、儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，在很大程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會(huì)保障制度的改革和完善，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費(fèi)信貸的方式，滿足當(dāng)前的需要，從而推動(dòng)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念

銀行要認(rèn)識(shí)到個(gè)人旅游消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要加強(qiáng)旅游消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)知之甚少。銀行可以與旅游部門(mén)聯(lián)手推動(dòng)，加大信用消費(fèi)的宣傳力度，使人們逐步認(rèn)識(shí)、了解、接受旅游信貸消費(fèi)。政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識(shí)。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購(gòu)書(shū)和游歷增長(zhǎng)知識(shí)，這對(duì)于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。

4、簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)

銀行應(yīng)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到旅游消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對(duì)象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費(fèi)用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開(kāi)。例如，招商銀行同全國(guó)近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信用卡，無(wú)須擔(dān)保即可申請(qǐng)參加分期付款線路。總之，銀行可以在防范風(fēng)險(xiǎn)、考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各種簡(jiǎn)便手段培育和發(fā)展個(gè)人旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)。

5、加強(qiáng)協(xié)作，建立個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系

我國(guó)現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在尚未建立個(gè)人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門(mén)檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是旅游消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。因此，必須盡快建立健全個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。可以從如下途徑切入：一是個(gè)人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財(cái)產(chǎn)等信息。二是劃分個(gè)人信用等級(jí)。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人信用賦予不同的分值，進(jìn)行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個(gè)人信用聯(lián)合征信體系”，對(duì)居民的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。如果有一套完整的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)，對(duì)于促進(jìn)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的中介作用

消費(fèi)者申請(qǐng)旅游貸款希望手續(xù)簡(jiǎn)捷，銀行面對(duì)的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，可以借鑒汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，將過(guò)去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^(guò)旅行社來(lái)辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時(shí)，旅行社擔(dān)任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費(fèi)者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門(mén)、旅游企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)人員和管理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個(gè)人旅游消費(fèi)信貸有助于提高我國(guó)公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開(kāi)辟利潤(rùn)來(lái)源，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會(huì)各界統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，共同努力，采取綜合措施，我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸一定會(huì)有較大的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]馬強(qiáng)：我國(guó)居民消費(fèi)需求不足的成因與對(duì)策[J]，宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2004（5）.

第11篇

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢(qián)，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車(chē)消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車(chē)輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車(chē)抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開(kāi)展創(chuàng)造條件。&nbsp;

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

第12篇

1.1人們對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不斷改變，但有待深化

消費(fèi)信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認(rèn)為中國(guó)人節(jié)儉的傳統(tǒng)會(huì)使其不習(xí)慣于借貸消費(fèi)方式，可是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展及宣傳力度的加大，人們對(duì)它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)?lái)需要消費(fèi)信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費(fèi)觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時(shí)尚。但是，與此同時(shí)，我國(guó)居民對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)較高的深圳，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費(fèi)信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化水平

消費(fèi)信貸在我國(guó)產(chǎn)生之時(shí)，貸款用途基本上是只限于住房消費(fèi)的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實(shí)施)，而且還受到諸多限制。近幾年來(lái)，為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車(chē)、教育、耐用消費(fèi)品等多種消費(fèi)信貸品種，還有個(gè)別銀行推出“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來(lái)迎合廣大消費(fèi)者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費(fèi)者的角度來(lái)看，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的較早卻并不完善，其他像針對(duì)汽車(chē)、教育等開(kāi)展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費(fèi)熱點(diǎn)根本就沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來(lái)看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒(méi)有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不足，使用機(jī)制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費(fèi)信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。

2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

盡管開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸意義重大，并且市場(chǎng)前景廣闊，但是依然存在風(fēng)險(xiǎn)。防范、控制風(fēng)險(xiǎn)同開(kāi)拓市場(chǎng)一樣，對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這是消費(fèi)信貸的基本風(fēng)險(xiǎn)，也是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個(gè)億。銀行從事貸款或投資活動(dòng)時(shí)，都應(yīng)對(duì)借款人未來(lái)的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國(guó)沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無(wú)法對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而使一些道德水平不高的人有機(jī)可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時(shí)有發(fā)生。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國(guó)銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國(guó)際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類(lèi)貸款尚未沖銷(xiāo)處理的話，我國(guó)銀行資本金普遍嚴(yán)重不足，再加上中國(guó)銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理，資本補(bǔ)充缺乏持續(xù)性，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)格，產(chǎn)品更新等變動(dòng)原因?qū)е碌盅何镔H值，固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛，使銀行暴露于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之下，住房、汽車(chē)等抵押物都有可能面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，使借款人對(duì)消費(fèi)信貸的心理預(yù)期越來(lái)越差，一方面，在進(jìn)入WTO后，關(guān)稅大幅下調(diào)，汽車(chē)整體價(jià)格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時(shí)無(wú)法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調(diào)控下，房?jī)r(jià)越趨理性，住房?jī)r(jià)值縮水難以彌補(bǔ)按揭的本金損失。

3應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的若干措施

消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家，銀行資金實(shí)力雄厚，管理水平高，但我國(guó)商業(yè)銀行剛剛進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作，機(jī)制上又有很多缺陷，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進(jìn)外國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而應(yīng)該設(shè)計(jì)出一套符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)體系。具體措施為：

3.1建立個(gè)人信用制度

（1）建立權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)。

這些機(jī)構(gòu)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，其出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢的時(shí)候應(yīng)該付費(fèi)，以保證征信機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。該機(jī)構(gòu)可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人資信等級(jí)。對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級(jí)。

（2）個(gè)人信用實(shí)名制度。

盡快在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，以此掌握還款人收入的真實(shí)情況和貸后還款能力，同時(shí)實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)連網(wǎng)查詢。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用信息資料都存在該編碼下，當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況十可通過(guò)信息編碼查詢。在美國(guó)，個(gè)人信用資料是以個(gè)人的社會(huì)福利號(hào)為統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的。從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，以個(gè)人身份證來(lái)充當(dāng)個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)是最為合理和可行的，考慮身份證號(hào)碼是每個(gè)合法公民的唯一標(biāo)識(shí)碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強(qiáng)了唯一性和防偽性。再加上我國(guó)實(shí)行了儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，稅務(wù)部門(mén)，公安部門(mén)都可通過(guò)個(gè)人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個(gè)人信用信息庫(kù)。

3.2建立具有中國(guó)特色的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

在建立社會(huì)個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)制定個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案，以此作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過(guò)對(duì)借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個(gè)方面評(píng)估潛在的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計(jì)其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國(guó)的實(shí)際情況，除了個(gè)人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個(gè)人的道德信用狀況。

3.3建立銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

銀行可以開(kāi)發(fā)出具有以下功能的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批,集中檢查。通過(guò)輸入客戶身份證號(hào)碼，一次性查詢出借款人的消費(fèi)信貸信用資料；（2）動(dòng)態(tài)查詢擔(dān)保合作方可用擔(dān)保額度和保證金帳戶變動(dòng)信息；（3）自動(dòng)更新銀行行業(yè)協(xié)會(huì)定期反映的個(gè)人信貸黑名單，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。

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