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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動支付的現(xiàn)象，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：移動支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務的不斷發(fā)展，我國傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長的需求，移動支付順勢而生，并逐步滲透傳統(tǒng)支付方式的市場，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性，所以分析移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出解決對策具有重要的研究意義。
1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動支付是電子支付方式的一種，就是允許消費者使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞，移動支付的優(yōu)勢在于其能跨越時間空間的約束，比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節(jié)省了成本包括去繳費的路程和時間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡單，所以吸引了許多消費者使用。
1.1 國外移動支付現(xiàn)狀
移動支付市場在全球呈現(xiàn)井噴式增長，在全球各個主要國家發(fā)展迅速，市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領先地位，美國和其他歐洲國家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。
（1）日本的移動服務是世界最好的，市民只需要帶一部手機出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面，第一，日本是全球移動支付發(fā)展最早的國家，日本交通IC卡、商戶儲值卡促進了移動支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預付費卡為移動支付的電子錢包業(yè)務奠定了基礎。第二，日本的手機制造業(yè)發(fā)達，國民手機普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動支付產業(yè)，產業(yè)鏈完善并牢固，運營商壟斷并主導移動支付產業(yè)的發(fā)展，國家的相關政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發(fā)展。
（2）韓國的移動支付情況與日本相似，韓國手機產業(yè)發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務發(fā)展迅速，為韓國的移動支付發(fā)展奠定了堅實的基礎。運營商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進是其特殊的產業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺鼓勵性政策，如手機近場支付退稅2%等，大大促進了移動支付的發(fā)展。
（3）美國移動支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發(fā)展，延緩了美國移動支付的起步，但移動支付產業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展了移動支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產業(yè)的發(fā)展。
1.2 我國移動支付現(xiàn)狀
在我國，移動支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國內主要是支付寶與財付通領導著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內兩個最大的移動支付平臺，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達到4.2億，除夕當天紅包收發(fā)總量達到80.8億次，QQ錢包在除夕當天刷一刷搶紅包人數(shù)達到3.08億，互動量達到1894億次。
《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達59703億元人民幣，環(huán)比增長5.34%。2016年10月9日的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國第三方支付移動支付市場增幅回暖，交易規(guī)模達75037億元，環(huán)比增長25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面，2014年支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付業(yè)務金額占網(wǎng)絡支付總業(yè)務金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%，移動支付業(yè)務比重逐年提高并且超過互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報告指出2017年環(huán)球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。
現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動支付的方式進行消費，移動支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明，移動支付的時代已經(jīng)悄然到來。
1.3 國外移動支付發(fā)展對我國的啟示
（1）放低移動業(yè)務準入門檻，放寬限制。（2）產業(yè)鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因，運營商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢互補有利于移動支付產業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵移動支付產品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動支付。
2 我國移動支付發(fā)展的限制條件
2.1 安全性問題
消費者不愿意使用移動支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費者是否選擇移動支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費方式同時，也有信息泄露等安全隱患，消費者往往會因為擔心網(wǎng)絡黑客竊取信息，而拒絕使用移動支付。
國內的移動支付存在兩個關鍵的安全問題：其一，手機短信驗證，方式單一。目前國內大部分移動支付使用的都是手機短信校驗，這種方式缺乏動態(tài)風險管理系y，有較高的風險漏洞。其二，風險賠償機制不完善，出現(xiàn)安全性問題的時候，消費者顯得格外無助。因此，解決這些安全問題尤為重要。
2.2 產業(yè)鏈協(xié)調問題
移動支付的環(huán)境復雜，產業(yè)鏈橫跨多個行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機制造商和運營商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個參與者中，并沒有一個可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權責分擔明確的機制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權利義務責任分配問題都需要平衡與協(xié)調。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調和整合產業(yè)鏈，移動支付才能健康發(fā)展。
2.3 消費習慣問題
由于國人的傳統(tǒng)意識較強，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習慣，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國人的消費習慣問題，急需政府鼓勵支持，潛移默化的去改變。
2.4 法律政策問題
目前，我國在電子支付方面已有一些相關法規(guī)，但移動支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對電子支付的各方主體進行保護。國內關于移動支付的法律法規(guī)有《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺的《網(wǎng)絡支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細節(jié)規(guī)定模糊，實際操作性不強，現(xiàn)實指導性弱。
2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題
我國移動支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復監(jiān)管。移動支付作為一種新興的產業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問題明顯。目前，國內對于移動支付進行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無法明確自己的職責范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準和相關的法律規(guī)范，由于移動支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國人民銀行，證監(jiān)會等多個政府部門參與，每個部門的側重和標準都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。
3 我國移動支付發(fā)展的對策與建議
3.1 加強安全保障，重視安全性建設
在手機供應商運營商方面，應當實行實名制，SIM卡實名制，購機實名制，保證每個支付終端都能找到對應的消費者；在信息保密方面，應加強防火墻建設，修補網(wǎng)絡漏洞，研發(fā)安全技術防止手機病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強對加密技術的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術等。另外，應當加強用戶群的安全意識，開展移動支付安全性教育，普及相關知識，讓消費者先知而后行，從而減少安全性問題。
3.2 整合產業(yè)鏈，增強行業(yè)合作
銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存，所以在保證自身利益的同時，也應當兼顧其他兩者的利益。參與者應當商議協(xié)調，明確自身權利與義務，互幫互助，增強行業(yè)間的合作，做到“共進退，齊承擔”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢，填補各自的缺陷，讓移動支付快速而健康的發(fā)展。
3.3 培養(yǎng)消費習慣，多樣化發(fā)展移動支付
面對傳統(tǒng)的消費方式，要明確消費者的需求是多種多樣的，“對癥下藥”很關鍵，這就迫使移動支付也需要有多樣化的發(fā)展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人；通過移動支付買賣證券，買賣期貨，手機銀行服務的方式來吸引金融行業(yè)的消費者；通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。
3.4 完善法律法規(guī)，立法守法
相關部門應建立一個統(tǒng)一完善的行業(yè)標準，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費者，也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。在法律法規(guī)建設方面，可以加強與發(fā)達國家的交流，借鑒發(fā)達國家的移動支付相關法律，并結合我國實際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應的法律，重視安全性要求，應當明確當事人的權利與義務，加強責任判斷，明確定責任歸屬問題和承擔問題。
3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度
政府各個監(jiān)管部門之間應該明確各自的責任范圍，建立完整的監(jiān)管結構，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動支付市場規(guī)范運行發(fā)展。
目前我國的移動支付產業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關部門應當正視并重視這些不足與問題，完善相關政策和法律，同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創(chuàng)新，確保移動支付又好又快的發(fā)展。
參考文獻
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關鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動支付
中圖分類號：F626 文獻標識碼：A
原標題：移動支付用戶黏性影響因素研究
收錄日期：2013年11月9日
一、我國移動支付市場發(fā)展現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和城市人口的不斷增多，以“物聯(lián)網(wǎng)”概念為代表的人類社會與物理設備的整合成為城市可持續(xù)發(fā)展的重要目標。而“物聯(lián)網(wǎng)”的關鍵環(huán)節(jié)就在移動手機支付。廣義上，移動支付是指交易雙方為了某種物品或者業(yè)務通過移動設備（手機、PDA、移動POS機等）進行商業(yè)交易的支付方式。狹義上，移動支付僅僅指用戶以手機為媒介對所消費的商品或服務進行賬務支付的方式。本文的移動支付是指狹義移動支付，即手機支付。作為一種新興的支付方式，移動支付被看作是第一個物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)相互融合而成熟的商業(yè)模式。
自移動支付業(yè)務在中國開展以來，就備受移動運營商、金融機構、設備提供商和商家等的青睞，智能機滲透率的提升和3G業(yè)務的推廣也為移動支付的發(fā)展提供了有效的技術和應用環(huán)境。根據(jù)易觀智庫的《中國移動支付發(fā)展趨勢預測2011-2014》數(shù)據(jù)顯示，2011年移動支付全年交易額規(guī)模達到742億元，用戶數(shù)達到1.87億，預計到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達3，850億元，用戶規(guī)模也將達到3.87億。移動支付的發(fā)展勢頭迅猛，伴隨“物聯(lián)網(wǎng)”概念的提出，更加需要移動支付來完成各個交易環(huán)節(jié)，以便實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付網(wǎng)絡的相互融合。
盡管我國移動支付市場的發(fā)展?jié)摿薮螅啾热毡尽㈨n國等其他亞洲國家，國內的移動支付還處于初級階段。由于中國市場規(guī)模和容量較大，整個金融產業(yè)的監(jiān)管體系仍不完全成熟，難免出現(xiàn)少數(shù)利用“漏洞”牟取不正當利益的現(xiàn)象。對安全性的質疑成為用戶選擇移動支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗也是許多用戶放棄使用移動支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調研數(shù)據(jù)顯示，在所有被調研的手機用戶中，使用過手機支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過手機端網(wǎng)上支付，31.7%的用戶使用過手機短信支付，僅有15.4%的用戶使用過手機近端支付。
二、移動支付用戶黏性影響因素分析
隨著越來越多的客戶要求享受移動支付的便利，企業(yè)應該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規(guī)模和黏性（或稱用戶忠誠度），再在這個已經(jīng)形成的用戶空間里開發(fā)商業(yè)價值。因此，本文將移動支付的用戶黏性作為因變量進行分析。
不少學者對用戶黏性的定義進行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費者長時間、頻繁的訪問。本文根據(jù)移動支付的特點，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價值、信任、滿意、轉換成本和社會規(guī)范等五個主要因素。
Crosby等人于1990年提出關系質量模型，指出關系質量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實證分析了滿意和信任對顧客未來的互動和銷售效果具有顯著影響。本文以關系質量模型為基礎，將顧客感知價值作為關系質量的核心驅動因素，同時研究分析了轉換成本和社會規(guī)范對用戶黏性的影響作用，最終構建出移動支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）
1、感知價值。Blackwell認為，感知價值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時間、任何地點使用其服務，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當用戶需要臨時購買或者感覺時間緊迫時，用戶的感知價值達到最大。另外，許多研究已經(jīng)論證實體環(huán)境下的顧客感知價值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。
2、信任。在移動支付中，由于買賣雙方時空隔離，且涉及金錢和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據(jù)Forrester Research公司調查，40%的用戶對移動支付缺乏信任，而完全信任移動支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡發(fā)送自己的信用卡資料。可見，研究信任對用戶黏性的影響是很有必要的。如果顧客信任賣方就會與其繼續(xù)合作，如果顧客對賣方缺乏信任，顧客關系就無法向更高水平發(fā)展，更無法形成顧客忠誠。
3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動性和習慣是影響用戶黏性的三個主要因素，而總體滿意包括產品滿意、銷售過程滿意以及售后服務滿意三個方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對消費者黏性的影響效果，但總體網(wǎng)站滿意僅解釋了5%的網(wǎng)站黏性方差，這意味著其他因素對網(wǎng)站黏性的影響更大。另外，多數(shù)學者認為顧客滿意決定顧客的后續(xù)行為，也就是說，顧客滿意為顧客信任的前因變量。
4、轉換成本。Anderson的研究表明，轉換成本的高低直接影響著顧客忠誠，產品或服務的可替代性將大大降低顧客重復購買行為。轉換成本除了貨幣成本外，還包括消費者面對新產品或新服務所引起的時間成本、心理成本和學習成本。Gremler和Brown認為在通常情況下服務的轉換成本要比產品的轉換成本高。Fornell指出，由于不同行業(yè)之間的轉換成本存在巨大差異，顧客滿意對顧客重復使用行為的影響方式也就隨不同行業(yè)而變化。對于移動支付而言，如果用戶認為使用移動支付的成本較低或轉換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動支付。
5、社會規(guī)范。社會規(guī)范是指人類在長期社會實踐中累積形成的行為準則、風俗習慣、規(guī)章制度、價值標準和道德法律等。在人類社會這種動態(tài)環(huán)境中，他人的行為模式為個體提供了一定的信息和行為標準。Taylor and Todd的研究表明，為了加強與他人的關系或與其重要的人保持一致，即便個體不喜歡，也會進行某種行為。另外，除了來自親朋好友或領導等人的因素外，報紙、電視、網(wǎng)絡等各種媒體的宣傳以及關于移動支付的營銷等也會影響到用戶的使用意向、使用態(tài)度和使用行為。
三、推動移動支付發(fā)展相關建議
要促進移動支付方式在我國的廣泛使用，移動支付產業(yè)鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對移動設備生產商而言，需要不斷提高設備處理數(shù)據(jù)的性能，確保移動支付能夠達到快速準確地傳輸和處理數(shù)據(jù)；對移動運營商而言，要提供穩(wěn)定普及、經(jīng)濟實惠的無線網(wǎng)絡；對支付服務提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設置合理便捷的支付界面，還應加大對移動支付的宣傳等；同時，有關政府部門應該規(guī)范管理移動支付市場，確保其健康快速的發(fā)展。因此，本文針對上述分析，提出以下幾個方面的建議：
第一，重點突出移動支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價值是用戶滿意的前因變量，也就是說，用戶對移動支付的感知價值越高，對移動支付的滿意度也越高，其持續(xù)使用移動支付行為的意愿也越強。而移動支付最大的優(yōu)勢在于，用戶可以不受時間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時地使用移動支付完成交易。因此，支付服務提供者應該充分突出移動支付的這種便利性，在宣傳時列舉移動支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊、不用找零錢、節(jié)省時間等等，以加強用戶對其高效性和便利性的認識。
第二，采取多種措施打消移動支付用戶的疑慮。由于當前用戶對移動支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動支付安全問題的曝光，但更多的是消費者對移動支付了解得太少。事實上在我國，網(wǎng)上銀行支付方式已經(jīng)普及，但是大部分人對移動支付方式的接受卻相去甚遠。根據(jù)光大證券的研究報告，手機支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網(wǎng)絡信號差異等因素，手機支付的安全性還要高于網(wǎng)上銀行支付。而且即使手機遺失，用戶在掛失銀行卡時也會同時刪除手機內的相關信息。因此，為了打消用戶使用移動支付方式的疑慮，有關部門或媒體應該采取加大宣傳、免費試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動支付。
第三，改進移動支付的設備和技術支持。良好的移動設備性能是提高用戶滿意度的基礎，因為移動設備傳輸和處理數(shù)據(jù)的能力越強，用戶使用移動支付網(wǎng)絡的時間就越短，這樣既能節(jié)約時間和成本，讓用戶覺得方便快捷，又能增強用戶的信任，使用戶覺得短時間的交易過程可以降低風險。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺得移動支付容易使用，從而愿意繼續(xù)使用下去。另外，穩(wěn)定迅速、覆蓋面廣的無線網(wǎng)絡對移動支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數(shù)據(jù)加密技術能夠確保用戶在短時間內完成交易，從而增強用戶使用移動支付的信心。因此，加快改進移動支付的設備和技術支持也是間接促進用戶持續(xù)使用移動支付的有效途徑。
第四，充分利用移動支付用戶所處環(huán)境的重要影響。由于社會規(guī)范會對用戶黏性產生影響，而任何個體都不是單獨存在的，他們都會受到所處環(huán)境的影響。因此，如果個體周邊的群體成員認為移動支付方式是有益行為，則個體也會對移動支付持肯定態(tài)度；反之，如果周邊群體對移動支付持消極態(tài)度，則個體很容易放棄使用移動支付。而且如果個體對移動支付不太了解而又產生初步興趣時，他們就會吸取周圍人的意見來決定是否使用。因此，支付服務提供者可以采取送積分、返現(xiàn)等措施促使他們與周邊已使用移動支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。
主要參考文獻：
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線下支付寶
支付寶作為第四方支付中介平臺，連結商家、消費者和金融機構，超越了傳統(tǒng)金融機構成為線上電子支付的領跑者。如今，支付寶將目光移至線下，積極開拓線下支付市場，出租車行業(yè)成為支付寶下線初試牛刀的場域。
杭州引全國風氣之先，率先使用支付寶開展的費付、收業(yè)務。杭州很多出租車內提供WiFi上網(wǎng)，供乘客免費使用，只要乘客手機有支付寶客戶端，到達目的地后只需打開軟件進行支付便可，到賬后會有短信提醒。杭州的哥袁師傅是杭城第一個用支付寶收到車費的的哥，靈感和實踐觸出于一次偶然經(jīng)歷。一次他送一位IT界的熟客去杭州機場，攀談中聊到付款的事情，客人對支付寶付款很支持，袁師傅便告訴他支付寶賬號，他進入“我要付款”頁面，到達目的地后，他輸入金額，確認，付款成功。“不到3秒鐘，我的手機就接到錢到賬的短信了。這比他給我200元、我再找零錢給他的時間快多了。”袁師傅說。事出偶然，但也是必然，杭州得天時地利人和之便。袁師傅告訴記者：“在工作中經(jīng)常碰見找不到零錢、乘客忘帶錢、收到假幣等擔憂，于是萌生了用支付寶收費的想法。支付寶實時到賬、實時轉信息，中間環(huán)節(jié)少，工作效率高。”
杭州的示范帶來了模仿效應，這種新應用在許多城市推廣開來。目前，成都、青島、鄭州等地的出租車司機已經(jīng)使用支付寶收款，還有不少城市的司機正在積極聯(lián)系，希望盡快實現(xiàn)。支付寶該項目負責人慕容翰告訴記者，支付寶正在和各地叫車軟件公司合作，未來乘客可通過支付寶直接將車費付給司機，也可以手機叫車App內置收費的方式，通過支付寶支付打的費用。對乘客而言，支付寶支付靈活便捷，省去了忘帶現(xiàn)金、攜帶大量現(xiàn)金和無法找零的煩惱。
支付寶正積極配合為司機師傅們的賬戶定制“二維碼”。支付寶已正式了首批專屬“二維碼”，每位司機都將擁有一個與自己的支付寶賬號綁定的二維碼，乘客打開支付寶手機客戶端，將手機攝像頭對準二維碼進行“掃碼”，隨后手機上會出現(xiàn)司機的賬戶信息，乘客只需輸入金額，點擊“確定”即可完成支付。
除出租車領域外，支付寶無線事業(yè)部負責人許吉表示，希望更多的線下商戶嘗試支付寶，包括賣早餐的包子鋪和報刊亭，支付寶希望成為大家的“智能錢包”。長期研究電子商務的中國科學院教授呂本富也看好“支付寶”的線下應用前景。
支付寶的移動支付布局
據(jù)支付寶統(tǒng)計，2012年移動支付比前年增長超過 5倍，有430萬支付寶用戶的手機支付超過電腦支付。線上支付發(fā)端的支付寶，近年來一直對移動支付市場躍躍欲試。1月17日，支付寶了醞釀已久的App“支付寶錢包”。新年伊始，支付寶欲借電子錢包加速移動支付的卡位布局。支付寶錢包旨在提供在手機上獲得類似錢包一般的功能與體驗，把手機變?yōu)殄X包。支付寶錢包的“聲波付款”功能正式亮相，同時還提供轉賬、二維碼支付、條碼支付等支付方式，還新增了收集和管理優(yōu)惠券的功能。
在嘗試了條形碼和二維碼支付后，支付寶再次對移動支付進行創(chuàng)新。此次，支付寶首次了聲波支付，其服務在“支付寶錢包”上被命名為“付錢”。此種付款方式需要收、付款雙方均安裝支付寶錢包，收款人需點開該應用內自身頭像顯示個人名片，而付款人要點擊客戶端上的“付錢”按鈕，隨后，付款人的手機會發(fā)出一段聲波，此后便可識別收款人賬號，再經(jīng)過支付寶平成轉賬。這個功能很適合在交易雙方面對面的時候使用。
但仍有不少人對使用支付寶進行移動支付心存顧慮，現(xiàn)在很多人還沒有支付寶，也有時很匆忙趕時間，用支付寶支付有點兒麻煩。在公共網(wǎng)絡上用自己的銀行卡支付，還有很多人總覺得有些不安全。支付寶要想在移動支付上走得更遠，這些都是必須考慮和解決的。
移動支付生態(tài)粗構
日前,HTC聯(lián)合招商銀行推出“手機電子錢包”,正式進入移動支付市場。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機,只需在具有“閃付QuickPass”標識的銀聯(lián)POS機上便可完成支付。HTC中國區(qū)總裁任偉光表示,移動支付將成為智能手機不可或缺的功能之一,與招商銀行進行跨領域戰(zhàn)略合作,是HTC在產業(yè)鏈跨界融合方面的重要舉措。
對于手機廠商的出擊,第三方支付企業(yè)也作好了進攻的準備。騰訊旗下的第三方支付企業(yè)財付通宣布,將與微信展開合作,有針對性地開發(fā)出各種支付方式,實現(xiàn)線上支付與線下商務的整合。
目前,移動支付市場云集了運營商、商業(yè)銀行、支付企業(yè)、手機廠商。行業(yè)大鱷競相涌入,預示著移動支付市場即將迎來激烈的拼殺。在這場豪強把控的游戲中,誰能獲得先機?
新進入者的心態(tài)
HTC和招商銀行是加入移動支付市場的新人。它們的進入,預示著一場新的競爭即將開始。
HTC和招商銀行的合作,目的非常簡單——希望在移動支付這個方興未艾的“黃金”市場上能分到一塊蛋糕,在即將而來的移動支付時代站穩(wěn)腳跟。
在9月18日舉行的會上,招商銀行行長馬蔚華告訴《IT時代周刊》,招商銀行對移動支付的前景非常看好。“未來幾年內我們將消滅信用卡,力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎上,將信用卡功能全面移植到移動終端設備中。”馬蔚華說:“通過和手機廠商的合作,可以更好地滿足移動互聯(lián)時代用戶方便快捷的支付結算需求。”
任偉光則表示,和招商銀行的合作,是HTC將國內移動支付標準進行商業(yè)化的首次嘗試。他希望這種移動支付功能成為HTC的標配,能凸顯HTC與其他Android手機的差異性。
事實上,招商銀行和HTC在移動支付上的嘗試,是為了這個市場的巨大利潤而來。據(jù)研究機構Gartner的數(shù)據(jù)顯示,2012年全球移動支付交易規(guī)模將達到1715億美元,較2011年的1059億美元增長61.9%;同時,2012年全球移動支付用戶數(shù)量將達到2.1億人,同比增長31.3%。
充滿誘惑的市場前景,是讓招商銀行和HTC心動的原因。對于后者來說,它更需要這樣的利好消息來提振員工士氣。目前,HTC面臨的局面略顯尷尬,它在蘋果和三星的沖擊下,市場份額處于下滑態(tài)勢。今年第二季度,HTC全球市場份額大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。為走出困境,HTC已放棄機海戰(zhàn)略,改走“精品路線”。
任偉光說,移動支付將成為智能手機不可或缺的功能之一。此次與招商銀行進行跨領域戰(zhàn)略合作,也是HTC在產業(yè)鏈跨界融合方面的又一重要舉措。
在任偉光看來,雖然目前NFC(近距離無線通訊技術)概念手機還處于導入期,現(xiàn)在賣這種手機不賺錢,但未來前景非常好。HTC提前布局,可以先于競爭對手累積到經(jīng)驗,為以后占領全球市場打下堅實的基礎。
避不開的激戰(zhàn)
HTC要想在這一市場上站穩(wěn)腳跟,首先得面對運營商以及第三方支付企業(yè)的展開的反擊。
據(jù)了解,央行一共發(fā)放出197張第三方支付“牌照”。按照業(yè)務劃分,可以分為三大類型:第一類型為網(wǎng)絡支付,包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機支付;第二個類型為銀行卡收單,主要指傳統(tǒng)POS機上面刷銀行卡的收單方式;第三種業(yè)務類型就是預付卡業(yè)務。七成獲牌企業(yè)集中在預付卡業(yè)務上。
其中,競爭最為激烈的是網(wǎng)絡支付。在這一領域,云集了財付通、支付寶、運營商等強勢企業(yè)。新進入者要想在這一市場上站穩(wěn)腳跟,必須付出不菲的代價。為在移動支付領域搶得話語權,三大運營商獲得支付牌照后,目前正在進行布局。
《IT時代周刊》獲悉,今年9月舉行的中國國際信息通信展覽會上,一些芯片廠商便推出了一系列基于NFC標準的移動支付解決方案和產品。最讓人感興趣的是,三大運營商均表示,將在今年年底之前推出NFC手機。其中,中移動已完成首個支持NFC手機終端的研發(fā)。在業(yè)界看來,運營商從終端層面的強勢介入,將會對整個NFC市場產生強大的號召力,也會帶來更大的競爭。
除了不甘寂寞的運營商,第三方支付企業(yè)也未停下進攻的腳步。對HTC和運營商來說,騰訊是它們必須面對的龐然大物。
日前,財付通總經(jīng)理賴智明告訴本刊記者,財付通將推出5大策略推動財付通多元化發(fā)展,為生活提供更多創(chuàng)新的支付應用。據(jù)了解,財付通經(jīng)過7年的發(fā)展,目前服務的商戶已超過40萬,覆蓋了游戲、航旅、電商、保險、電信、物流、鋼鐵、基金等多個行業(yè),2011年實現(xiàn)在線交易量突破4500億元。
賴智明介紹說,微信現(xiàn)在是最受歡迎的手機應用之一,它與財付通的組合,將創(chuàng)造出一個新的微生活支付理念,消費者手拿一部手機便可走遍天下。現(xiàn)在,財付通已經(jīng)推出基于安卓、iOS、塞班等不同平臺的移動支付產品,下載安裝量超過2000萬。未來,用戶將可以通過手機在買衣服、就餐、居家、購物、出行、娛樂、旅游等眾多生活領域使用財付通享受便利的支付。
面對巨大的市場蛋糕,除了財付通外,支付寶以及匯付天下等第三方企業(yè)也悄然完成布局。8月底,支付寶便攜手百貨連鎖品牌上品折扣達成戰(zhàn)略合作,兩者共同開發(fā)并將推出一項新穎的商場O2O購物服務,支持消費者以手機支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場購物。
支付企業(yè)的增多,預示著這一市場上的競爭趨于激烈。“移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,已經(jīng)潛移默化地改變著人們的生活方式以及消費習慣,同時,也給整個零售消費市場帶來了革命性的變化。”艾瑞咨詢分析師謝春認為,隨著移動支付技術的演變與推進,用戶未來支付環(huán)節(jié)上將變得更加智能化與個性化,競爭也會越來越激烈。
聯(lián)合才是王道
移動支付未來將成為中國市場上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中國移動支付產業(yè)趨勢與展望》報告顯示,盡管中國移動支付市場目前處于初級階段,但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ盐鹑跈C構、運營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預計在2015年,移動支付將成為用戶最喜歡的支付方式。
德勤的判斷來自央行的數(shù)據(jù)。央行披露,2011年年底,國內移動支付客戶數(shù)已達1.45億戶,比2010年增加近六成。而德勤對移動支付產業(yè)鏈中逾百家機構調研發(fā)現(xiàn),有2/3的公司已經(jīng)制定了移動支付戰(zhàn)略并提供移動支付服務,還有逾二成的公司制定了戰(zhàn)略但尚未提供服務。
而來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,去年中國移動支付市場發(fā)展迅速,全年交易額規(guī)模達到742億元,移動支付用戶數(shù)達到1.87億。預計到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達3850億元,用戶規(guī)模也將達3.87億。
不過,這并不意味著移動支付從此一帆風順。德勤中國金融服務行業(yè)主管合伙人王鵬程認為,中國移動支付市場仍處于培育階段,整體普及率較低,多數(shù)移動支付業(yè)務與產品還處于試用階段,產業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,面臨的問題還很多。
招商銀行總行零售銀行部副總裁劉建軍坦言:“在市場培育期,可能只有1%的人群會使用,而有100萬臺POS機還處于閑置狀態(tài)。”
在業(yè)界看來,移動支付市場上暫時不可能出現(xiàn)一家獨大的現(xiàn)象。因為無論是金融機構還是運營商或第三方支付企業(yè),都很難把控整個產業(yè)鏈。
知情者透露,目前國內移動支付產業(yè)的主要推力來自金融機構、移動運營商和第三方支付機構。其中,金融機構對現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源擁有優(yōu)勢,但對終端設備制造商的控制力弱。而電信運營商雖然對終端用戶和終端設備制造商的控制能力較強,但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢,但線下商戶資源不足,對終端設備制造的影響力也有限。
1.1利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務中的支付問題
電子商務傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)絡支付程序繁瑣且存在一些問題，不能很好地符合用戶進行電子商務的更新要求。電子商務中移動支付的發(fā)展是必要而正確的舉措，而移動支付正是物聯(lián)網(wǎng)思維和技術的具體化體現(xiàn)和應用。移動支付指的是消費者通過移動手持設備，利用無線網(wǎng)來進行虛擬或實體物品的購買和其他服務的新型的支付方法。移動商務的關鍵組成之一是移動支付，和傳統(tǒng)化的網(wǎng)絡支付比較，移動支付的優(yōu)點是易使用，消費者能在任何地點和時間來進行支付業(yè)務，所以未來的發(fā)展前景不可限量，移動支付能使得電子商務中用戶的支付步驟大大方便和簡化。手機支付是電子商務移動支付中最常用的方式，手機支付主要有近距支付和遠程支付。近距支付是利用手機通過藍牙、紅外和射頻等來與POS機、自動售貨機等終端形成本地通訊；遠程支付指的是消費者利用手機來進行銀行頁面的登錄并完成賬戶操作和支付等業(yè)務。電子商務的運用上應該將其和電信運營商互相間的聯(lián)系合作加強，研究出合理科學的商業(yè)模式，從而使得手機支付實現(xiàn)多樣化，使得支付的便捷性不斷提高，從而促進電子商務更大范圍的進步。
1.2利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務的退貨問題
在電子商務中，用戶在網(wǎng)站瀏覽，搜索自己感興趣的商品時，通過RFID編碼可以全面深刻的了解自己想要購買的商品。用戶按照自己對商品的期望與要求來決定是否購買，用戶對所購買的產品都是在對其全部信息完全了解的前提下進行的，用戶能夠防止由于商品信息的不符合而買到不滿意的產品，可以有效避免了消費者角度的商品退貨問題。電子商務運營中發(fā)生的退貨現(xiàn)象有多方面的原因，包括商家、運營商、消費者以及其他參與組織的問題。對于這些多樣化的退貨原因，由于缺乏有效及時的數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計，退貨問題的主要因素因此也往往難以發(fā)現(xiàn)，而物聯(lián)網(wǎng)可以利用RFID編碼具有強大的信息儲存作用，并能采集和感知傳感網(wǎng)絡技術和傳感器的快遞信息，能對電子商務運營中的退貨信息進行匯總和統(tǒng)計，從而產生規(guī)范化和程序化的應對方法，使得退貨服務的質量有效提高。
1.3利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務物流配送問題
電子商務中的物流配送和物聯(lián)網(wǎng)技術關系密切，在電子商務物流配送中利用物聯(lián)網(wǎng)的傳感技術和RFID技術等，能使得電子運營商和消費者對商品的全部配送過程進行掌控。利用全球定位系統(tǒng)和RFID技術，電子商務運營商和消費者能對商品實施及時的監(jiān)控和跟蹤，防止產品被盜或者丟失等情況的出現(xiàn)，也能防止商品無人接收、亂投和錯投等現(xiàn)象的出現(xiàn)。傳感技術和RFID技術的信息采集和感知作用，可以將物流配送過程中的各種信息及時的傳達給電子運營商和消費者，例如在配送商品的過程中，商品的相關安全信息能夠通過敏感性傳感器及時的傳遞，如果商品的運輸中出現(xiàn)異常情況或者發(fā)生損壞時，系統(tǒng)能夠及時的接收到反饋信息，電子商務的工作人員可以采取及時的措施，來防止事故發(fā)生并且將相關不良影響有效控制。
1.4以物聯(lián)網(wǎng)為基礎的電子商務管理方法的制定
物聯(lián)網(wǎng)可以促進電子商務運營中各環(huán)節(jié)的管理質量的提高。首先，在信用問題解決上，物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助樹立網(wǎng)絡用戶的購物信心，為電子商務與用戶之間良好的關系的建立提供了基礎，也為客戶關系管理的實施奠定了前提條件。其次，在退貨問題解決上，物聯(lián)網(wǎng)可以分析匯總多種退貨問題，可以預先控制退貨現(xiàn)象并在發(fā)生時進行協(xié)調解決。再次，電子商務支付中物聯(lián)網(wǎng)技術的應用，能使得電子商務中的財務管理方便快捷化和信息化，用戶也能方便的參與到電子商務活動中去。最后，電子商務中的線下物流配送和線上作業(yè)可以被物聯(lián)網(wǎng)整合起來，電子商務能直接對物流配送各個環(huán)節(jié)進行管理，實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化。
2結束語
【關鍵詞】移動支付；身份認證；信息安全
一、前言
由于移動互聯(lián)網(wǎng)的強勁發(fā)展，移動電子商務也逐漸憑借技術和應用上的優(yōu)越性，顯示出了強大的生命力和發(fā)展?jié)摿Α６绊懸苿又Ц稑I(yè)務發(fā)展的關鍵問題是安全性。相對于有線網(wǎng)絡的連接方式，無線網(wǎng)絡沒有特定的界限，竊聽者無需進行搭線就可以輕易獲得無線網(wǎng)絡信號。因此相對于傳統(tǒng)的電子商務模式，移動電子商務的安全性更加薄弱。如何保護用戶的個人信息不受侵犯，除了需要加密措施外，還需要強有力的身份認證，使得竊聽者無從盜用用戶權限。
二、身份認證的概念
身份認證系統(tǒng)是認證、授權與訪問控制三個系統(tǒng)相結合的產物。認證是指檢測用戶或設備所聲稱身份是否有效的過程；授權是賦予用戶、用戶組對于特定系統(tǒng)訪問權限的過程；訪問控制指把來自系統(tǒng)資源的信息流限制到網(wǎng)絡中被授權的人或系統(tǒng)。授權和訪問大多數(shù)情況下都是在成功的認證之后進行的。
因此，身份認證技術主要基于以下要素：
（1）“What you know”，如密碼和身份證號碼等；
（2）“What you have”，如一個動態(tài)口令卡、一個IC卡或USBKey等；
（3）“Who are you”，根據(jù)被認證對象身上所具有的特征，如指紋、瞳孔等；
（4）“Where are you”，根據(jù)被認證方所在的位置如地理位置、IP地址等
三、移動支付中安全問題的現(xiàn)狀
（一）信息的泄露。用戶在使用手機進行支付時，加密等安全措施保護力度不高，黑客們就可以通過釣魚網(wǎng)站、木馬程序等手段竊取用戶信息，將被移動支付功能進行非法復制，從而造成用戶的損失。
（二）商家和消費者合法身份的確認。移動支付將銀行、商家、消費者緊密地聯(lián)系起來，并涉及大量的現(xiàn)金往來，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。
（三）用戶信用體系的建設和完善。通常一些小額支付業(yè)務可以通過扣除手機話費的方式進行付費交易，于是就可能產生手機話費透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。同時，由于我國手機號管理不夠完善，許多手機號購買時尚未采取實名制管理，由此可能造成惡意透支現(xiàn)象發(fā)生。
（四）移動終端丟失給移動支付用戶帶來的損失。移動支付通常是手機卡與銀行卡、信用卡相關聯(lián)，由此可能存在用戶在丟失手機后自己的移動支付帳戶被他人冒用的風險。
四、常用身份認證技術
（一）靜態(tài)口令認證技術
靜態(tài)口令認證是指用戶設置登錄的用戶名和密碼，電子商務系統(tǒng)通過驗證用戶名和密碼來確認用戶的身份。這種認證機制方法表面看來比較簡單，開銷小，但實際上，由于許多用戶為了防止忘記密碼，經(jīng)常采用諸如生日、電話號碼等容易被猜測的字符串作為密碼，或者把密碼抄寫在某個自認為安全的地方，這樣很容易造成密碼泄漏。
為提高靜態(tài)口令的安全性，通常會控制口令的內容。例如，對口令長度和內容的限制（如要求口令長度達到一定長度，要多種符號混合輸入等）、要求定期更換口令、不同系統(tǒng)功能采用不同的口令等。采用這些方法可以從口令的復雜程度上提高系統(tǒng)的安全性，但是并不能從根本上解決安全問題，同時也造成用戶使用的不方便。但對于安全性要求不是很高的領域，靜態(tài)口令認證仍然是一種可取的方式。
（二）動態(tài)口令認證技術
以一次性動態(tài)口令登錄，每次登錄的認證信息都不相同。由于每個正確的動態(tài)口令只能使用一次，即使非法用戶截獲了己經(jīng)通過驗證的正確口令，再次提交到認證服務器也不能通過驗證，因此不必擔心口令在傳輸認證期間被第三方監(jiān)聽到，從而提高登錄過程的安全性。
（三）基于數(shù)字證書的認證技術
數(shù)字證書包含用戶身份信息、用戶公鑰以及證書發(fā)行機構對該證書的數(shù)字簽名信息。證書發(fā)行機構的數(shù)字簽名可以確保證書信息的真實性，用戶公鑰信息可以保證數(shù)字信息的完整性，用戶的數(shù)字簽名可以保證數(shù)字信息的不可抵賴性。
基于X.509證書的認證技術適用于開放式網(wǎng)絡環(huán)境下的身份認證，該技術已被廣泛接受，許多網(wǎng)絡安全程序都可以使用X.509證書，如IPsec、SSL、SET、S/MIME等）。但它不可避免地存在著某些缺陷，如：在最初的證書時，CA如何驗證一個遠程用戶提供的信息的真實性問題；用戶私有密鑰保存的安全問題；用戶用于取出私鑰的通行字的質量問題等等。此類問題在理論上雖不難解決，但在具體實施中卻很困難。
（四）基于智能卡認證技術
智能卡（Smart Card）是一種集成的帶有智能的電路卡，它不僅具有讀寫和存儲數(shù)據(jù)的功能，而且能對數(shù)據(jù)進行處理。智能卡由于其硬件軟件的多種措施的保護，保證了卡內的個人信息不會輕易的被第三方竊取，且其內部自帶的數(shù)據(jù)處理功能可以使得對于關鍵信息的操作在卡內完成，而不必讀取卡中的內容，從而防止了信息在讀取過程中泄露的可能性。此外，智能卡可以提供唯一的ID號，系統(tǒng)通過此ID號可以識別使用系統(tǒng)的用戶身份。
因此，智能卡認證技術被認為是最安全可靠的認證技術之一。智能卡一般是形狀與信用卡類似的矩形塑料片，但也有許多其它的形式。近年來出現(xiàn)了許多將智能卡與身份認證相結合的技術，其中，基于USBKey的身份認證是目前比較流行的智能卡身份認證方式。USBKey結合了現(xiàn)代密碼學技術、智能卡技術和USB技術，是新一代身份認證技術。
（五）基于生物識別的認證技術
生物識別這種認證方式是將人體固有的生理或行為特征收集并用電腦進行處理，由此用于個人身份鑒定的技術。基于生物特征的身份認證技術具有以下優(yōu)點：①沒有復雜的密碼口令，不易遺忘或丟失；②利用了個人特征的獨特性，不易偽造或被盜；③利用了人體本身，無需增加復雜的裝置，方便實用。
目前，己有的生物特征識別技術主要有指紋識別、掌紋識別、手形識別、人臉識別、虹膜識別、視網(wǎng)膜識別、聲音識別和簽名識別等。其中，指紋識別是最早研究并利用的，由于人類指紋的唯一性，指紋識別是最方便、最可靠的生物識別技術之一。此外，聲音、虹膜、視網(wǎng)膜、臉部特征識別，都是非接觸方式進行，易于被用戶接受。但目前多數(shù)識別技術仍處于研究實驗或小范圍應用階段，由于識別設備成本高、對識別正確率沒有確切結論、采取的特征會由于某些因素呈現(xiàn)不穩(wěn)定性等原因，目前還很難真正推廣到應用中。
參考文獻：
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【關鍵詞】WiFi；APP；移動電子商務；發(fā)展?jié)摿?/p>
一、背景
基于移動通信網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)絡技術，使用移動智能終端進行交易、支付和認證的電子商務活動，徹底克服了現(xiàn)代商務在時間和空間上的局限性，與商務主體更為貼近。移動互聯(lián)網(wǎng)應用的快速發(fā)展為移動電子商務的發(fā)展奠定了堅實的基礎。移動電子商務=“手機”+“APP”+“網(wǎng)民”。APP 是移動電子商務的載體，智能手機是硬件，網(wǎng)民通過“手機”和“APP”進行的活動就叫移動電子商務，它們三者的發(fā)展關乎移動電子商務市場的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、移動電子商務現(xiàn)狀
據(jù)工業(yè)和信息化部的8月份通信業(yè)經(jīng)濟運行情況顯示，今年 1～8月，我國電信業(yè)務收入同比增長5.2%。4G用戶占比已超過一半，使用手機上網(wǎng)的用戶數(shù)再創(chuàng)歷史新高，總數(shù)達到10.04億戶，月戶均移動互聯(lián)網(wǎng)接入流量近800M，手機上網(wǎng)流量占比近九成。手機用戶數(shù)量和用手機上網(wǎng)用戶數(shù)量的攀升，智能手機及平板電腦的普及，上網(wǎng)速度的提升，無線寬帶資費的下調，傳統(tǒng)電子商務的轉型，為移動電子商務的發(fā)展奠定了良好的基礎。
三、移動電子商務面臨的問題
移動電子商務在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產安全帶來了巨大威脅，移動電子商務安全問題主要分為兩大類：技術上的安全問題和管理上的安全問題。
（一）移動電子商務缺乏健全的法律、法規(guī)
目前，我國在電子商務方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務領域，在移動電子商務領域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動電子商務發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動電子商務發(fā)展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務的長遠發(fā)展。
（二）移動電子商務受限于目前的速度瓶頸
我國4G網(wǎng)絡商發(fā)展已經(jīng)將近3年時間，但是4G網(wǎng)絡的覆蓋范圍和覆蓋質量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長，目前的4G網(wǎng)絡網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡質量不夠穩(wěn)定，對移動電子商務的發(fā)展造成嚴重的影響。
（三）移動支付的安全性
移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優(yōu)點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發(fā)展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導致到目前為止沒有一個統(tǒng)一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動支付發(fā)展情況成為制約移動電子商務發(fā)展的一個重要瓶頸。
（四）消息缺少監(jiān)管
對于微信營銷而言，公眾平臺品牌信息、個人微店營銷、微商城，已經(jīng)成為了一個比較百花齊放的品牌營銷策略。但也正是由于這種多元化的發(fā)展，使得微信營銷產生了信息過剩的效應。進入消費者視野的信息過多，消費者無從篩選。這是微信營銷發(fā)展的一個瓶頸與弊端，對微信上消息的，與公共平臺建立進行合理監(jiān)管，是微商進行電子商務發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。
四、未來移動電子商務發(fā)展趨勢
（一）更加智能化
隨著未來移動終端的高速發(fā)展，移動電子商務在電子商務中逐漸處于主導地位，移動電子商務的優(yōu)勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發(fā)展，刺激越來越多的企業(yè)和電子商務服務商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務，不僅可以承擔傳統(tǒng)的電子商務銷售功能，還可以促進企業(yè)和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業(yè)的品牌推廣和傳播。
（二）和線下實體商店高度融合發(fā)展
運I商4G網(wǎng)絡的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務和移動支付得到了長足發(fā)展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務，更多的線下實體商店選擇開設線上分店。隨著未來技術的不斷發(fā)展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質的無線接入服務，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務和線下實體店高度融合發(fā)展。
（三）移動電子商務趨向個性化服務發(fā)展
移動電子商務較其他形式的電子商務有一個巨大優(yōu)勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務發(fā)展帶來以下優(yōu)勢：（1）移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產生交易機會；（2）基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應的產品和服務；（3）移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習慣，根據(jù)用戶個性化的需求為用戶推送相應的產品。通過對移動終端帶來的優(yōu)勢分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習慣提供個性化、差異化的服務將是未來移動電子商務發(fā)展的一個重要趨勢。
（四）粉絲化
顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內容和社交引導，比如微商，很多微商通過優(yōu)質的內容資源吸引和聚集消費者，引導消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養(yǎng)更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應的產品和服務。因此，通過豐富優(yōu)質的內容資源，逐步培養(yǎng)忠實的粉絲，將是未來移動電子商務發(fā)展的一個重要趨勢。
（五）碎片化
得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網(wǎng)絡的質量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物。數(shù)據(jù)顯示，碎片化購物在移動電子商務中所占比例已經(jīng)過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務發(fā)展的一個重要力量。
五、結束語
移動電子商務正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，通過分析移動電子商務發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來移動電子商務發(fā)展的趨勢，會更好地促進移動電子商務更好更快的發(fā)展。
參考文獻：
[1]張書利 .4G 環(huán)境下的移動電子商務模式研究和創(chuàng)新 . 山東師范大學 ，2014.6.
[2]劉軍.我國電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析[J].甘肅科技.2008，（11）：13-23
【關鍵字】打車，App，移動支付，用戶，020
2014年春節(jié)后，滴滴打車與快的打車通過大量燒錢的方式，拉開了一場兩大打車應用軟件之間的激戰(zhàn)。對消費者和司機進行返利補貼、有了打車軟件反而打車更難等成為一時熱議的話題。打車App大戰(zhàn)的背后，是騰訊（Tencent）、阿里（Alibaba）兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭對移動支付市場的爭奪。
1、打車軟件的“前世今生”
1.1打車軟件的出現(xiàn)
國內第一款手機打車軟件――搖搖招車上線APP Store。在2012年3月嘀嘀打車是在2012年9月9日在北京上線的，上線第一天全北京只有16個司機在線。快的打車第一版APP于2012年6月15日推出，8月正式在杭州上線。獲得阿里巴巴的投資之后，快的發(fā)展也非常快。
用戶在網(wǎng)上下載打車軟件后，輸入起點和目的地，自愿選擇“是否支付小費”，出租車司機則可根據(jù)線路、是否有小費等選擇接受訂單。2013年Android平臺主要打車類App客戶端下載量前五名分別為：滴滴打車（36.8%）、搖搖招車（21.0%）、易打車（14.9%）、打車小（13.3%）和快的打車（10.1%）。截止到2013年5月7日，安卓平臺上11家主流應用商店的打車類軟件客戶端總體下載量已超過百萬，用戶主要集中在北上廣等一線城市。由于出租車司機與打車者之間信息不對稱，導致非高峰時段出租車空載、高峰期和惡劣天氣下司機拒載等現(xiàn)象頻發(fā)，而手機打車軟件通過加價等手段，提高了打車成功幾率，實現(xiàn)了司機和打車者雙贏，因而在大城市日益走俏。
1.2滴滴打車與快的打車的返利爭奪戰(zhàn)
來自第三方易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，“快的”打車的市場份額為41.8%，“嘀嘀”打車39.1%，它們之間僅差兩個百分點。2013年11月，快的打車宣布收購大黃蜂打車，收購完成后，快的打車在上海、廣州兩個一線城市的市場份額超過80%，全國市場份額超過50%；宣布收購的同時，作為投資方的阿里巴巴宣布，將連同其它財務投資人一起注資近億美元支持快的打車的發(fā)展。2013年12月，為了加速微信從社交向本地生活的轉移，進而拉動微信移動支付，騰訊再次向“嘀嘀打車”注資1億美元。
2014年春節(jié)前后1至2月，嘀嘀打車和快的打車通過大量燒錢的方式，拉開了一場兩大打車應用的激戰(zhàn)。2014年1月1日，快的宣布北京首次使用快的打車的新用戶將獲得30元花費返還，針對這項總投入預計超過1億元人民幣；甚至快的雇傭了大量臨時工，在北京各個主要地鐵站和街道路口，發(fā)放現(xiàn)金兌換券，一度臨時工堵在了騰訊在北京的辦公地點之一，希格瑪大廈樓下發(fā)券。1月10日，嘀嘀接入微信，對乘客司機發(fā)起10元補貼活動；21日，快的跟進補貼乘客10元，司機15元。到了2月10日，嘀嘀補貼降至5元；12日，快的將司機補貼下降至5元，乘客補貼不變。2月17日上午，嘀嘀恢復對乘客的10元補貼，宣稱總投入將達10億元人民幣；當天下午，快的補貼乘客11元，并稱永遠比同行高1元。2月18日上午，嘀嘀將補貼調至12―20元不等，贈送微信游戲道具（打飛機）；當天下午，快的提高補貼至13元，贈送淘寶天貓退貨包郵。
燒錢激戰(zhàn)到了2月20日左右，滴滴打車多名用戶出現(xiàn)微信支付不成功，消息通過微博、微信很快傳播開來。2月23日，嘀嘀承諾對用滴滴打車成功但支付不成功的用戶執(zhí)行每單12元的補償，24日有宣布10億元補貼沒有時間期限，用完為止；27日，嘀嘀再次宣稱資金儲備充分、補貼短期不會停止的時候，快的宣布近日數(shù)據(jù)會遷移到阿里云的云計算服務平臺，以便為用戶提供更好的服務。
截止到2月9日，嘀嘀打車在第一輪促銷中補貼高達4億元。按照估算，快的打車也應該投入了接近的費用。加上嘀嘀啟動的第三輪10億元補貼和快的高調的跟進，從2014年1月開始的3個月內，雙方可能會投入30億元。
通過百度指數(shù)關鍵詞監(jiān)測，將嘀嘀打車（滴滴打車）與快的打車的全網(wǎng)搜索指數(shù)進行對比。整體來看，二者步步逼近，旗鼓相當，贏得了用戶以及投資者的關注，成為關注的最大焦點。在用戶高值搜索指數(shù)的情況下，打車軟件也霸占了各大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站以及報紙刊例的頭條和要聞區(qū)。
2、打車軟件盈利模式
手機打車軟件在國外已經(jīng)運營多年。國外打車軟件盈利一般采用扣點方式，軟件公司會根據(jù)出租車供求狀況，向司機端收取10%左右的服務費或向乘客收取約5%的服務費。美國的Uber在2012年獲得了亞馬遜CEO貝索斯和高盛的投資。Uber的服務很簡單，用戶在手機上通過Uber客戶端叫車，司機接到訂單后提供服務，費用從關聯(lián)信用卡中直接扣除。
就商業(yè)模式而言，目前的打車軟件是免費提供司機和乘客使用的，未來并不缺乏盈利模式。除了廣告等傳統(tǒng)方式外，基于位置的服務（LBS）也可以考慮用來獲得收入。
在政策監(jiān)管和巨大資本投入的雙重壓力下，打車軟件廠商都在加緊探索盈利模式，2013年第4季度，盈利模式的探索主要體現(xiàn)在跨界合作以及新領域延伸，例如快的打車與嘀嘀打車已與攜程合作，在攜程旅行新版本中加入打車服務，這種跨界合作大大增加了打車軟件受眾市場。同時，4季度，快的打車收購大黃蜂，成為打車領域的首例并購事件，雙方合作聯(lián)手正規(guī)大型汽車租賃公司切入汽車租賃市場，用戶付費須在線通過支付寶和銀行卡付款，大黃蜂按一定比例向每筆交易收取傭金，汽車租賃服務作為打車軟件的拓展產品盈利模式清晰，可彌補打車市場因燒錢而帶來的收入缺口。
國內打車應用激戰(zhàn)的時候，國外的打車App也開始進入中國。Uber成為最早進入中國市場試水的海外打車App公司，上海是目前Uber唯一向外透露的中國試運營城市。區(qū)別本土打車App熱潮，Uber清晰定位在中國高端市場，Uber在上海目前只有兩類車型供服務選擇，分別為奔馳S350和奔馳e300，車不是自有，而是通過租賃獲得，而上海的四個繁華地段成為Uber起始的四個接客集中地，分別是外灘、新天地、靜安及徐家匯。
3.打車軟件大戰(zhàn)背后的移動支付之爭
在分別獲得阿里和騰訊投資后，快的打車與嘀嘀打車競爭愈演愈烈，快的打車與支付寶錢包合作推廣線下出租車市場，支持支付寶付車費，嘀嘀打車入駐微信，無需下載客戶端即可用微信支付打車款，這種打車軟件與移動支付相結合的方式，其最終目的在于用戶擴張和用戶使用移動支付習慣的培養(yǎng)，能夠有效促進移動支付產業(yè)發(fā)展。并且，從O2O的角度來講，打車行業(yè)覆蓋用戶范圍廣，是打通線上線下流程實現(xiàn)O2O的典型應用場景，打車軟件已成為服務行業(yè)O2O和移動支付最好的試驗田。
首先是大數(shù)據(jù)的采集和信息的價值利用。在使用打車軟件的同時，軟件會記錄用戶的打車起點和終點，然后匯總每一個人的信息，分析數(shù)據(jù)。有了這些數(shù)據(jù)，騰訊和阿里就可以分析用戶的消費行為以及常用出行路線。這些覆蓋全中國數(shù)億人口的數(shù)據(jù)，也是阿里巴巴和騰訊不惜花上數(shù)十億元人民幣來燒錢的原因。
其次，是支付方式的改變和移動支付習慣的培養(yǎng)。紙幣替代金屬貨幣用了好長時間，支付寶、微信支付加速了電子支付替代紙幣的速度。艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2013年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達12197.4億，同比增速707.0%。其對2014年的預測是，這一市場規(guī)模還將同比增長141.1%。打車APP作為生活服務的細分領域，目前已廣泛接入到如手機地圖、支付寶、微信等超級APP平臺，這些平臺為打車軟件帶來了巨大的流量和用戶。在面對2014年移動支付市場的競爭時，支付寶、微信支付在教育、引導用戶綁定銀行卡之后，勢必在提高用戶活躍度上推出更多的功能。
4.結論
打車模式背后存在的O2O應用服務入口，基于龐大的用戶規(guī)模。大佬們看中的并不是打車軟件本身，而是以打車軟件為入口將集體產品進一步對接后形成的閉環(huán)，以及用戶對軟件產生黏性后的無限“想象空間”。O2O是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大勢所趨，打車O2O模型今后將大范圍地應用于其他領域。
參考文獻：
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[2]藍齊， 打車軟件近身肉搏：阿里騰訊的O2O隱形火拼，IT時代周刊，2014
關鍵詞：移動電子商務；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢
移動互聯(lián)網(wǎng)技術的快速升級更新為移動電子商務的發(fā)展提供了堅強有力的技術基礎。我國移動電子商務正在飛速發(fā)展，對人們的日常生活和傳統(tǒng)的商業(yè)模式帶來了巨大影響，改變甚至顛覆了傳統(tǒng)的消費行為。本文通過介紹目前我國移動電子商務發(fā)展的現(xiàn)狀和移動電子商務發(fā)展存在的問題，指出了未來移動電子商務發(fā)展的趨勢。
1移動電子商務
1.1電子商務
電子商務是利用現(xiàn)代信息科學技術進行的一種商務活動，區(qū)別于傳統(tǒng)的商務模式，電子商務買賣雙方無需謀面，是通過信息技術進行網(wǎng)上購物、交易和在線電子支付的一種新型商務活動[1]。完整的電子商務生態(tài)系統(tǒng)由五個方面組成：第三方電子商務交易平臺、第三方交易平臺經(jīng)營者、第三方交易平臺租用者、安全可靠的在線支付系統(tǒng)和快速可靠的第三方物流系統(tǒng)。
1.2移動電子商務
移動電子商務是借助于各種移動智能終端和無線接入技術所進行的電子商務活動，它是移動智能終端技術、無線接入技術和電子商務技術的有機統(tǒng)一體。移動電子商務是傳統(tǒng)電子商務未來發(fā)展的必然趨勢，和傳統(tǒng)電子商務技術相比，它具有交易快捷、實時，移動支付便捷等優(yōu)點。移動電子商務是傳統(tǒng)電子商務模式的一個重要補充，隨著移動智能終端的普及和無線通信技術的發(fā)展，移動電子商務技術不斷創(chuàng)新和提升，移動電子商務應用的領域不斷擴大，由傳統(tǒng)的移動支付擴展到掌上銀行、掌上醫(yī)療等新型業(yè)態(tài)領域，是未來電子商務發(fā)展的主要趨勢。
2移動電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
2.1移動電子商務發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1移動終端用戶不斷擴大
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告統(tǒng)計，截止到2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；手機網(wǎng)民規(guī)模達6.2億，占比提升至90.1%，無線網(wǎng)絡覆蓋明顯提升，網(wǎng)民WiFi使用率達到91.8%。相較2014年底提升2.4個百分點[2]。移動終端遠超過其他終端成為最主要的上網(wǎng)方式，進而使得移動電子商務得到更廣范圍的普及，逐漸成為電子商務的主要發(fā)展趨勢。
2.1.2移動電子商務成交額不斷提升
據(jù)統(tǒng)計，2015年有超一半的手機網(wǎng)民曾在移動端購物。移動電商成交額首超PC端，移動端將成為電子商務的主要交易渠道。近年來，中國移動購物市場交易額穩(wěn)定增長，占整體網(wǎng)絡零售市場交易額的比例不斷上升。預計到2018年，移動端交易額在網(wǎng)絡零售市場中交易占比將超過75%[3]。
2.2移動電子商務存在的問題
2.2.1移動電子商務的安全性問題
移動電子商務在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產安全帶來了巨大威脅，移動電子商務安全問題關系到未來移動電子商務發(fā)展的前途。目前，移動電子商務安全問題主要分為兩大類：技術上的安全問題和管理上的安全問題[4]。技術上的安全問題主要有無線接入網(wǎng)、電商網(wǎng)站、APP等平臺的安全問題和惡意的病毒、黑客攻擊安全問題。管理上的安全問題主要包括電商網(wǎng)站、APP等平臺管理漏洞帶來的安全問題、個人移動終端帶來的安全問題以及大數(shù)據(jù)時代的信息安全問題等。
2.2.2移動電子商務缺乏健全的法律、法規(guī)
目前，我國在電子商務方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務領域，在移動電子商務領域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動電子商務發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動電子商務發(fā)展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務的長遠發(fā)展。
2.2.3移動電子商務受限于目前的速度瓶頸
我國4G網(wǎng)絡商發(fā)展已經(jīng)將近3年時間，但是4G網(wǎng)絡的覆蓋范圍和覆蓋質量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長，目前的4G網(wǎng)絡網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡質量不夠穩(wěn)定，對移動電子商務的發(fā)展造成嚴重的影響。
2.2.4移動支付發(fā)展瓶頸過多
移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優(yōu)點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發(fā)展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導致到目前為止沒有一個統(tǒng)一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動支付發(fā)展情況成為制約移動電子商務發(fā)展的一個重要瓶頸。
3未來移動電子商務發(fā)展趨勢
3.1更加智能化
隨著未來移動終端的高速發(fā)展，移動電子商務在電子商務中逐漸處于主導地位，移動電子商務的優(yōu)勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發(fā)展，刺激越來越多的企業(yè)和電子商務服務商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務，不僅可以承擔傳統(tǒng)的電子商務銷售功能，還可以促進企業(yè)和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業(yè)的品牌推廣和傳播。
3.2和線下實體商店高度融合發(fā)展
運營商4G網(wǎng)絡的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務和移動支付得到了長足發(fā)展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務，更多的線下實體商店選擇開設線上分店。隨著未來技術的不斷發(fā)展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質的無線接入服務，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務和線下實體店高度融合發(fā)展。
3.3移動電子商務趨向個性化服務發(fā)展
移動電子商務較其他形式的電子商務有一個巨大優(yōu)勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務發(fā)展帶來以下優(yōu)勢：(1)移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產生交易機會；(2)基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應的產品和服務；(3)移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習慣，根據(jù)用戶個性化的需求為用戶推送相應的產品。通過對移動終端帶來的優(yōu)勢分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習慣提供個性化、差異化的服務將是未來移動電子商務發(fā)展的一個重要趨勢。
3.4粉絲化
物以類聚，人以群分。傳統(tǒng)的電子商務主要根據(jù)電商銷售的貨品進行區(qū)分，比如當當網(wǎng)最初主打圖書類的產品，京東主要經(jīng)營電子類產品，在此思維下，各個電商的網(wǎng)站也是根據(jù)貨品進行分類、搜索、導航來進行分流，這些傳統(tǒng)的模式在PC時代、大屏時代取得了不錯的效果。顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內容和社交引導，比如微商，很多微商通過優(yōu)質的內容資源吸引和聚集消費者，引導消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養(yǎng)更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應的產品和服務。因此，通過豐富優(yōu)質的內容資源，逐步培養(yǎng)忠實的粉絲，將是未來移動電子商務發(fā)展的一個重要趨勢。
3.5碎片化
得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網(wǎng)絡的質量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物，數(shù)據(jù)顯示，碎片化購物在移動電子商務中所占比例已經(jīng)過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務發(fā)展的一個重要力量。
4結語
移動電子商務正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，同時通過分析移動電子商務發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來移動電子商務發(fā)展的趨勢，才能更好地促進移動電子商務更好更快的發(fā)展。
作者:李濱涵 單位:阜陽師范學院
參考文獻:
[1]袁毅.電子商務概論[M].北京:機械工業(yè)出版社,2013.
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有業(yè)內人士曾戲稱“2008年將是移動商務的亂局年”。移動商務產業(yè)鏈的相關主體悉數(shù)出場，表現(xiàn)出對移動商務的巨大興趣。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務企業(yè)紛紛涉足的同時，用友等傳統(tǒng)軟件公司也開始其移動商街計劃；更有運營商開始提出其準備已久的移動商務攻略。
“香餑餑”？
在互聯(lián)網(wǎng)領域，淘寶網(wǎng)打敗了易趣，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)上超過了70%的市場份額。在這種獨大的情況下，淘寶依然看到未來的競爭危機，宣布開通WAP.TAO.COM，大規(guī)模公開測試手機版淘寶網(wǎng)，進軍無線零售領域，支付寶亦推出手機支付業(yè)務。
中研博峰咨詢分析師指出，移動商務以其商務泛在性、服務個性化、支付方便快捷等獨有優(yōu)勢將成為未來移動增值應用的“黑馬”。
移動商務的一個最大優(yōu)勢是用戶可以及時獲取信息，并能隨時隨地進行商務活動。而且用戶可根據(jù)自己的需求和喜好定制移動商務的子類服務和信息。移動商務基于移動通信網(wǎng)，能獲取和提供移動終端的位置信息，這種情況下與位置相關的商務應用將成為移動商務的一大亮點。
然而，這種向手機終端的延伸是否能夠讓淘寶在移動電子商務領域有所建樹呢？艾瑞市場咨詢認為，移動商務的移動迎合即時性是吸引用戶的主要因素，但現(xiàn)在手機上淘寶網(wǎng)，除了網(wǎng)頁與互聯(lián)網(wǎng)的不同外，其余的模式還是一樣的，也就是說，手機只是讓淘寶用戶多了一個進入淘寶網(wǎng)，使用支付寶平臺的途徑。
而且種種跡象表明，移動運營商也開始了移動商務的布局，以爭奪電子商務這塊未來重要市場。
不甘于淪為“通道”
縱觀運營商的移動商務布局，更多的是局部地方市場的反應，上海、重慶等很多地方移動運營商都開展了以移動支付為基礎的移動商務應用。
其中，重慶移動的移動商務布局較早，而且相關業(yè)務的用戶已經(jīng)初具規(guī)模。重慶移動總經(jīng)理沈長富說，從2003年起，重慶移動陸續(xù)推出基于USSD的飲料機、小商品機、自動售藥機等，并不斷發(fā)展完善。如今應用手機支付方式的自動售貨機，由于交易方便、安全，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｄ壳埃苿与娫捵詣邮圬洐C已遍布重慶市區(qū)和郊縣各主要移動營業(yè)廳及主要廣場、街道、高檔住宅小區(qū)、商業(yè)大廈，數(shù)量已達300臺，2007年年底達到了1000臺左右，預計2008年將達到10000臺。
沈長富指出，基于RFID手機錢包小額支付的應用環(huán)境還可以擴展到停車場、住宅小區(qū)等領域。以前在重慶移動，員工進小區(qū)有門禁卡，進停車場有停車卡，進公司大門有員工卡，在公司食堂就餐有飯卡，現(xiàn)在這些功能全部集成在手機之中，十分方便。可以說，重慶手機支付的發(fā)展代表了趨勢，也代表了中國移動在移動商務發(fā)展的策略重點。
針對這一現(xiàn)象，認為，移動商務本身的價值正逐漸被基礎運營商廣泛認同、重視。因此，運營商已經(jīng)不愿僅僅淪為通信“管道”的提供者，而在越來越多地涉足該產業(yè)本身。
移動商務在路上
除了產業(yè)鏈主體企業(yè)的“主動”出擊，今年2月份，原國務院信息化工作辦公室授予湖南“國際移動商務試點示范省”稱號，這標志著國家移動商務的試點工程正式啟動。顯示出，移動商務有了更有力的政策推動。
但德瑞電信咨詢首席顧問宋永軍認為，盡管移動商務具有一些獨特的優(yōu)勢，但發(fā)展起步階段，要想快速發(fā)展，必須要解決三大問題：其一，誠信問題。誠信問題是移動商務發(fā)展的最大障礙。移動商務解決這個問題可以借鑒傳統(tǒng)電子商務，比如通過電子認證手段對商家和用戶進行身份的認證，但是移動商務相比傳統(tǒng)電子商務更有優(yōu)勢，因為終端號碼的唯一性并且號碼能對應真實的身份，通過對終端的有效管理，就可以降低誠信風險。今年，在政策層面，即將出臺的《電子商務監(jiān)管意見》目的就在于規(guī)范解決電子商務的誠信問題。
其二，移動支付機制問題。要構建安全高效的移動支付機制，各電信運營商以及銀行之間必須加強聯(lián)系和合作，消除支付障礙，在提供高速網(wǎng)絡服務的同時不斷增強客戶終端的功能。電信運營商和銀行還要降低移動支付的手續(xù)費，從而使移動用戶能夠更方便地購物和支付。其次，可將原有的各個不同支付服務、支付方式進行系統(tǒng)化整合。
其三，培養(yǎng)用戶消費習慣。移動商務前期市場培育是艱難的。但是移動商務要想長期健康發(fā)展，對用戶習慣的培養(yǎng)就勢在必行。
總而言之，我國已形成5.6億的龐大移動用戶數(shù)基礎，移動商務已經(jīng)進入發(fā)展的導入期，只要解決相關發(fā)展問題，移動商務的路將越來越寬。
而隨著我國3G的大規(guī)模商用以及上述問題的解決，移動商務爆發(fā)的臨界點也會隨之到來。
鏈接移動商務也需聚集效應
縱觀全球移動商務發(fā)展歷程，日本NTTDoCoMo公司的一些成功經(jīng)驗值得借鑒。在最初的移動商務中，語音和壁紙等移動內容的銷售占有很大的比例，但2005年移動互聯(lián)網(wǎng)站傳統(tǒng)貨物的銷售首次超過了移動內容。日本移動商務之所以能迅速發(fā)展，是因為日本的電信運營商加強與內容提供商合作。在NTTDoCoMo的周圍聚集了大量的CP，為用戶提供豐富的移動商務應用。
今年5月，Luyah剛到杭州，就在朋友的邀約下去感受了一趟西湖音樂節(jié)。“現(xiàn)場真的High爆了，音效極好，玩得特別開心。”而且，從購票到進場、體驗的整個過程都頗具科技范兒。
聽說支付寶錢包可以買票，Luyah是錢包的老用戶了，于是就體驗了下掃碼，令她驚喜的是，剛剛掃碼就收到了消息提醒，一點開原來票已經(jīng)在支付寶錢包里了。
到現(xiàn)場那天，Luyah看到，原來還有專屬通道，手機打開，“滴”一下就進場，感覺整個過程特別順利。
事后她總結，電子票節(jié)省了很多成本，包括紙質票的快遞費、保管票據(jù)的成本等，她是一個大老粗，以前票據(jù)經(jīng)常弄丟的情況也不用擔心了。
更令Luyah激動的是，下午3點時她和朋友逛到餐飲區(qū)，看到現(xiàn)場廣告牌上寫著：支付寶錢包付款8.8折。她心想：西湖的美食品牌都挺不錯，都是銀泰的商家，所以做的東西自然很好吃，更何況還能支付寶付款打折呢。
雖然當時的網(wǎng)絡有點不好，但最后她還是很順暢地支付成功了。聽旁邊工作人員說還可以離線支付。“因為付款的金額比較小，覺得離線支付這東西挺好的，也不用擔心安全問題。” Luyah說，下次她要嘗試一下。
西湖音樂節(jié)已經(jīng)開了8屆，這是最為酷炫的一次。
當然，移動支付的體驗過程中，還有些不足之處。Luyah感慨，朋友在餐飲區(qū)買單的時候，網(wǎng)絡并不暢通，界面打不開。還好店員提示有Wi-Fi，連上后付款成功了。“支付寶錢包還要繼續(xù)努力，網(wǎng)絡擁擠的情況也要改善。” Luyah說。
在Luyah看來，科技的便捷性妙不可言。對于以后的音樂節(jié)，她有更多的期待，比如在選明星上，科技范兒可以更足。
記觀者察
當移動支付遇上音樂節(jié)，于是就產生了這樣神奇的化學反應。據(jù)悉，除了買電子門票，支付寶錢包在西湖音樂上還有很多用處，樂隊簽售、創(chuàng)意市集以及到美食廣場吃喝玩樂，都可以一掃搞定。
這是支付寶首次介入大型演出，來自服務窗的購票數(shù)為3326張，約占整體售票數(shù)據(jù)的20%，整體營收也在20%左右。 餐飲區(qū)支付寶支付3263筆，支付成功率95%。其中， 售貨機聲波支付筆數(shù)1634筆，支付成功率93%，可以離線支付解決了在這種場合無網(wǎng)絡信號的問題。
主辦方反饋，歷屆音樂節(jié)單日人次均在七八千，今年日峰值破萬，創(chuàng)歷史新高，這得益于支付寶錢包的合作及推廣。據(jù)統(tǒng)計，這一次新增的用戶基本都是通過支付寶錢包轉化過來的。
西湖音樂節(jié)創(chuàng)辦人朱建告訴記者，從活動的運轉來說，支付寶大大簡化了購票、送票、結款的程序，方便了主辦方和觀眾。從活動推廣角度來看，西湖音樂節(jié)的客戶群體和支付寶的客戶非常吻合，支付寶錢包為用戶提供多種體驗，為主辦方提供了多樣化的推廣途徑。
最讓他們意外的是現(xiàn)場商戶的支付寶收款得到了觀眾和商戶的好評，因為這解決了現(xiàn)金交易的安全問題和小鈔的使用不便問題。
因此，銀行對銀聯(lián)的感情比較復雜，銀行是銀聯(lián)的股東方，雙方在業(yè)務上擁有密切的合作關系，但在銀行卡收單市場，雙方競爭已趨白熱化，互相指責對方，打價格戰(zhàn)，甚至陷入惡性競爭的局面。
在銀行眼里，銀聯(lián)的角色既是裁判員，又是運動員。銀行希望銀聯(lián)只做卡組織；銀聯(lián)則從“大局”出發(fā)，試圖和銀行建立強大的同盟關系，一起對付正在興起的第三方支付企業(yè)。
收單市場與銀行爭利
銀聯(lián)本是一個銀行卡組織，卻在線下收單市場與銀行展開激烈競爭，而且價格戰(zhàn)不斷，銀行實際上越來越不信任銀聯(lián)。
銀行卡業(yè)務分為發(fā)卡市場和收單市場，在發(fā)卡市場，雙方是合作關系，發(fā)卡行向銀聯(lián)支付名目繁多、細之又細的各種非交易類和交易類費用，例如入網(wǎng)費、測試費、BIN費用、品牌服務費等。
收單業(yè)務一直被認為是整個銀行卡業(yè)務的基礎。但在收單市場上，存在銀聯(lián)旗下專業(yè)收單機構銀聯(lián)商務、商業(yè)銀行和第三方機構等多方競爭者。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國線下收單市場交易總規(guī)模達到21.7萬億元，同比增長42.9%，其中POS占據(jù)中國線下收單市場絕對優(yōu)勢，交易規(guī)模為21.3萬億元。
“作為收單機構，銀聯(lián)絕對是銀行的競爭對手。”某國有銀行信用卡中心主管王琴告訴《新財經(jīng)》記者。
隨著刷卡消費的普及，商家為迎合消費者的支付習慣，會普遍安裝POS機，POS的市場占有率成為了銀聯(lián)、銀行和第三方支付爭搶的地盤。艾瑞咨詢分析師王維東告訴記者：“第三方支付是最近幾年才逐漸拓展線下業(yè)務，所以目前在POS支付市場的占有率和交易量并不是很大。”
記者曾去龍德廣場的商家走訪，很多商家用的還是銀行的POS，而第三方支付由于扣點比銀行稍低，他們也在考慮接受。
而銀聯(lián)作為國內發(fā)行的人民幣支付卡唯一交易清算供應商，它已經(jīng)從跨行收單手續(xù)費中賺得盆滿缽滿。近年來，銀聯(lián)又以第三方支付“國家隊”的身份，占有POS支付市場。這引起了銀行和其他第三方支付機構的不滿。
為了跑馬圈地，銀聯(lián)某些地區(qū)下屬分公司甚至違規(guī)操作。
銀聯(lián)不僅自己設置一個定價機制，各個地方分公司的定價還不一樣。銀聯(lián)在一些城市和省份與一些銀行商議，自己來定一個價格形成壟斷。在北京地區(qū)，銀聯(lián)把一些商戶列入“白名單”，給一些優(yōu)惠，不執(zhí)行國家標準。
王琴說：“據(jù)我所知，市場上的計費、分潤的方式達到上百種，銀聯(lián)是默許的，甚至一些地方商戶做收單要經(jīng)過銀聯(lián)的批準，銀聯(lián)居然做起了定價和審批。”
某國有銀行分行信用卡部負責人吳睿向記者透露：“銀聯(lián)為了競爭，在鋪POS的過程中有套用MCC碼的現(xiàn)？象。”
記者了解到，MCC碼就是商戶類別碼，由四位數(shù)字代碼組成，是由收單機構為特約商戶設置的，用于標明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務范圍和行業(yè)屬性。不同的MCC碼代表不同的行業(yè)，同時刷卡手續(xù)費率也不同。例如，央行2013年2月25日新調整的刷卡手續(xù)費率規(guī)定，“5812”代表餐館，手續(xù)費率1.25%；“5511”代表新舊汽車銷售，手續(xù)費率1.25%，80元封頂；“5311”代表百貨商店，手續(xù)費率0.78%；“5411”代表超級市場，手續(xù)費率0.38%。
吳睿告訴記者：“由于餐館等餐飲娛樂類場所手續(xù)費率比較高，很多商戶都不愿意安裝POS，銀聯(lián)為了搶占市場，就會用套用MCC碼的方式為商戶安裝POS。比如將百貨商店的‘5311’碼安裝在餐館，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受百貨商店0.78%的手續(xù)費率，這樣餐館就可以在1.25%的費率上少交0.47%。”
吳睿還透露：“像房地產、汽車及批發(fā)類的商戶，手續(xù)費是可以封頂?shù)摹５y聯(lián)在鋪POS的過程中，會把一些不夠封頂條件的商戶，套用封頂商戶的MCC碼。”
銀聯(lián)的這些做法，最后損害的是銀行的利益，而銀聯(lián)在收單和清算兩個市場都分得了一杯羹。銀聯(lián)的營業(yè)收入主要分四塊：境內ATM收入、境內POS交易轉接收入、國際業(yè)務收入、創(chuàng)新業(yè)務收入，境內POS收入大約占到銀聯(lián)營業(yè)收入的一半。
公開報道顯示，2007？2009年，銀聯(lián)合并報表收入由33.1億元激增至51.4億元，增幅約為61%，而同期POS跨行轉接服務收入則由15.8億元增至30.3億元，增幅約為92%。這在一定程度上說明POS業(yè)務發(fā)展對銀聯(lián)營業(yè)收入增長的巨大貢獻。
布局創(chuàng)新支付業(yè)務
進入中國銀聯(lián)的官方網(wǎng)站，各種銀聯(lián)卡讓人眼花繚亂，有高端卡、福農卡、IC卡、旅游卡等。而銀聯(lián)的每一個創(chuàng)新支付產品，更是需要用戶好好研究一番才能弄明白其功能和操作流程。顯然，銀聯(lián)已不是10年前那個單純的清算轉接機構，儼然成為一個綜合支付服務平臺。
隨著支付寶等在線支付的大行其道，銀聯(lián)盡管有些后知后覺，但也不甘示弱。2011年6月，銀聯(lián)建成了無卡支付交易處理平臺，聯(lián)合鐵路、航空、電商及商業(yè)銀行等機構，推出了“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”業(yè)務。“銀聯(lián)在線支付”直接繞開了傳統(tǒng)的網(wǎng)銀平臺，用戶無需開通網(wǎng)上銀行即可支付。
王維東告訴《新財經(jīng)》記者：“銀聯(lián)推出的這兩款產品，主要是與企業(yè)和商戶合作，銀聯(lián)向它們收取費用，不同的行業(yè)費率也不一樣。”
而早在2010年12月，支付寶就推出了“快捷支付”，當時被業(yè)界認為是支付領域的最新舉措。沒想到半年后，銀聯(lián)就有了“銀聯(lián)在線支付”，直接PK支付寶的“快捷支付”。
記者就兩家產品各自優(yōu)勢采訪支付寶方面，支付寶公關部負責人表示：“兩個產品都是幫助用戶在無需開通網(wǎng)銀的情況下完成網(wǎng)上支付，當然細節(jié)上有一些區(qū)別，大家支持的應用場景不完全一樣，所以很難說誰更有優(yōu)勢。”
但從市場反應來看，銀聯(lián)還是憑借“過硬”的背景和強大的影響力，在產品推出初期從支付寶手中搶了一些客戶。
“銀聯(lián)在線支付”總算讓落伍互聯(lián)網(wǎng)領域的銀聯(lián)有了自己的線上業(yè)務，而在移動支付領域，銀聯(lián)開始先下手為強。在一些城市的小型超市或快餐店，消費者拿著手機或銀行卡，在終端機上輕輕一拍就完成了支付，這種新興的支付方式，就是銀聯(lián)推出的“閃付”。
王維東告訴記者：“‘閃付’更多是一個POS的類型，銀聯(lián)通過‘閃付’來替換原來的POS，主要是適應移動支付的需要。”記者從中國銀聯(lián)官網(wǎng)了解到，“閃付”已經(jīng)在全國各大城市推廣，目前主要集中在南方大部分城市的便利店、快餐店、超市等地方。
而移動終端刷卡支付只是銀聯(lián)布局移動支付的一部分，今年6月9日，中國銀聯(lián)與中移動共同打造的移動支付平臺上線。據(jù)了解，移動支付平臺可在支持NFC（近距離無線通訊）功能的手機SIM卡上下載銀行卡，實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、遠程消費和商戶現(xiàn)場小額快速交易。
此前，銀聯(lián)與中移動共同推出了三星GALAXY S4“手機錢包”，可在全國超過120萬臺銀聯(lián)“閃付”終端上快捷支付。而中興通訊按照銀聯(lián)標準研發(fā)的具備近場支付功能的NFC手機也有望在今年推出。
銀聯(lián)在移動支付領域的大力投入，也是看到了未來的發(fā)展空間。它憑借龐大的POS支付通道，在移動終端刷卡支付領域占有絕對優(yōu)勢。
財付通相關負責人對《新財經(jīng)》記者表示：“在移動支付領域，第三方支付企業(yè)與電信運營商、銀聯(lián)將通過對細分市場的資源整合，逐步取得差異化的領先地位。而第三方支付平臺憑借成熟的互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)驗、海量的互聯(lián)網(wǎng)支付習慣用戶，將成為搶占移動支付市場的主要優(yōu)勢。”
數(shù)據(jù)顯示，2013年第一季度，財付通在第三方移動支付自有渠道的交易規(guī)模已達30億元。財付通相關負責人認為：“在移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上，第三方支付更有經(jīng)驗，財付通也擁有基于WAP、HTML5和支持蘋果、安卓、塞班等不同終端的移動支付產品。”
王維東認為：“銀聯(lián)現(xiàn)在做的‘閃付’也好，近場支付也好，核心的挖掘點不是這些產品，而是搭建一個平臺，未來，移動支付的主要賬戶來源還是銀行卡，銀聯(lián)可以從每一筆交易中獲得更高比例、更穩(wěn)定的收益，這才是銀聯(lián)想做的事情。”
向第三方支付開戰(zhàn)
POS收單的接入模式分兩種，一種是直連模式，也就是POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接；另一種是間聯(lián)模式，POS終端連接到提供機具的商業(yè)銀行主機系統(tǒng)。當發(fā)生跨行銀行消費交易時，消費交易信息先送到這家提供機具的商業(yè)銀行主機系統(tǒng)，判斷為跨行信息后送到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)分選判斷后再送到相關的發(fā)卡銀行，然后信息再沿路返回。
收單市場上，直聯(lián)與間聯(lián)并存，收單業(yè)務收入來自商戶手續(xù)費和服務費。從POS終端數(shù)量分布情況來看，商業(yè)銀行自營POS保有量占據(jù)44.8%的市場份額；其次是銀聯(lián)商務POS終端數(shù)量占比為39.4%；其他第三方收單機構發(fā)展緩慢，終端市場份額占比僅為15.9%。
目前，大部分第三方支付機構都是通過銀聯(lián)的平臺合作，因為這種方式的成本會低一些，不需要一家一家銀行去拓展。而像支付寶這種實力派的機構，就沒有走銀聯(lián)的通道。支付寶公關部負責人告訴記者：“我們的線上業(yè)務都是跟銀行直接合作的，支付寶跟銀行的合作包括很多方面，有網(wǎng)銀合作、快捷支付的合作，還有信用卡還款和風險控制方面的合作，基本上我們的服務背后都離不開銀行的支持。”
“銀聯(lián)一開始不帶第三方支付玩，想限制它的發(fā)展，其實很淺薄。現(xiàn)在情況完全逆轉。”王琴表示，支付寶自己就是一個“小銀聯(lián)”，它一家一家銀行去談，繞過了銀聯(lián)。
王維東告訴記者：“支付寶不走銀聯(lián)渠道，是因為它們存在競爭，支付寶本身的數(shù)據(jù)管控要求比較高，它希望能掌握自己的核心數(shù)據(jù)，不跟別人分享。而且銀聯(lián)在互聯(lián)網(wǎng)方面的業(yè)務發(fā)展稍弱于支付寶。”
互聯(lián)網(wǎng)支付市場的競爭格局將更加復雜，馬云做支付寶，馬化騰做財付通，平安的馬明哲也正式殺入第三方支付，已低調收購了某第三方公司，控股旗下子公司深圳壹卡，名字已確定為“平安付”。線上支付的爆炸式增長，移動支付的發(fā)展和創(chuàng)新支付產品的應用，都對線下收單行業(yè)產生了極大的沖擊。
在此之前，POS交易轉接收入，銀聯(lián)主要與各家商業(yè)銀行分利，而第三方支付從線上轉到線下后，明顯觸及了銀聯(lián)的利益。近期有媒體報道，銀聯(lián)曾發(fā)內部文件號召各成員銀行切斷與第三方支付的接口，讓第三方支付轉投銀聯(lián)旗下。
《新財經(jīng)》記者也就銀聯(lián)相關業(yè)務發(fā)展情況等一系列問題聯(lián)系銀聯(lián)品牌營銷部相關負責人，但經(jīng)過幾輪協(xié)商，最后還是未得到銀聯(lián)的官方回應。
記者就第三方支付與銀聯(lián)業(yè)務往來等問題采訪第三方支付機構，但個別機構因怕得罪銀聯(lián)而不愿意接受采訪。在第三方支付機構看來，銀聯(lián)更像是一個監(jiān)管者。
線下收單市場按照發(fā)卡、轉接、收單三方，規(guī)定了刷卡手續(xù)費7∶1∶2分潤比例。銀聯(lián)北京一位高層內部人士杜宇對記者表示，在銀聯(lián)和銀行、銀行和第三方支付企業(yè)、銀聯(lián)和第三方支付企業(yè)這些關系中，銀聯(lián)和銀行是天然的同盟關系，天然不會有太多矛盾與沖突，互利性更強，這種關系與第三方機構完全不一樣。
數(shù)據(jù)顯示，目前有223家非金融支付機構已獲第三方支付牌照，包括支付寶在內的一些第三方支付機構正在加足馬力往線下滲透。銀聯(lián)長期作為線下市場的“老大”，說一不二，而線上支付卻得以繞道銀聯(lián)，并開始向線下發(fā)展，這當然讓銀聯(lián)不滿。
“各家銀行還有存貸款等業(yè)務方式和第三方公司合作，銀聯(lián)不可能完全通過銀行讓非金融機構接入銀聯(lián)進行清算，銀聯(lián)會利用自身的影響力，采取多種方式去實現(xiàn)目的。”王琴表示。
王琴認為，無論早晚，最后所有非金融支付機構都會接入銀聯(lián)清算系統(tǒng)，這是大勢所趨。
6月下旬，有消息傳出，上海市銀行同業(yè)公會向會員單位發(fā)送了《關于非金融支付機構支付業(yè)務的調查報告》（以下簡稱《報告》），呼吁監(jiān)管機構進一步明確銀聯(lián)作為“發(fā)卡清算組織”的地位，在此前提下，僅允許非金融支付機構接入銀聯(lián)進行清算，以便對收單業(yè)務規(guī)則遵守情況進行后續(xù)監(jiān)督。
該報告還建議監(jiān)管部門對銀行卡收單機構、線上線下收單業(yè)務采取統(tǒng)一監(jiān)管標準，明確收單業(yè)務范圍，防止第三方支付機構在收單領域打球等。
艾瑞咨詢分析師謝春對媒體表示，《報告》的最終目的是要保護銀聯(lián)在銀行卡收單市場上的既有利益，我國線下銀行卡收單市場監(jiān)管相對完善，而線上銀行卡收單市場還屬于新興行業(yè)，監(jiān)管層面確實存在一些問題。
一位業(yè)內人士6月中旬對記者透露，前不久銀監(jiān)會組織座談會，也邀請了銀聯(lián)和第三方支付機構面對面交流。該士表示，現(xiàn)在銀聯(lián)正在和銀行商量接下來怎么規(guī)范第三方接入銀聯(lián)清算系統(tǒng)的問題。這位人士建議：“我覺得直接接入總行，讓總行再接入銀聯(lián)，這樣規(guī)范得多，出了問題也容易處理，也可以讓銀行根據(jù)相關規(guī)定集體切入系統(tǒng)平臺。”
事實上，央行考慮到了在銀行卡產業(yè)鏈中，銀聯(lián)所扮演的角色應進行清晰的定位。繼去年6月份向業(yè)界首度征求收單管理辦法意見之后，央行今年4月再度下發(fā)新的征求意見稿，其中，銀行卡組織與銀行卡清算機構被單獨列出。而在去年6月公布的版本中，只有“銀行卡清算組織”的表述，銀行卡組織與清算機構實際上被合并在一起。
業(yè)內人士解讀認為，長期來相對封閉的跨行轉接清算市場將迎來更多的競爭者。未來如VISA、MASTER等品牌也將有可能進入到境內跨行轉接清算市場中來。
“銀聯(lián)也應該想清楚自己的定位，未來再有一個卡組織發(fā)展起來，如果VISA有一天能受理人民幣清算，那么，各個收單行會選擇誰？”王琴認為，銀聯(lián)應該做一個真正的卡組織，現(xiàn)在就是因為沒有競爭，銀聯(lián)一家說了算。
銀聯(lián)的“大局觀”和野心
“現(xiàn)在銀聯(lián)在線下收單市場一家說了算，銀聯(lián)商務就是中國銀聯(lián)的子公司。銀聯(lián)就不應該參與收單，國際發(fā)卡組織沒有像銀聯(lián)這么干的，在業(yè)務上和銀行競爭。”王琴說，銀聯(lián)總部對子公司考核“直聯(lián)交易額”，這種考核對下面公司會形成畸形的引導。
據(jù)了解，銀聯(lián)商務有限公司成立于2002年年底，是中國銀聯(lián)旗下、當前國內最大的銀行卡收單專業(yè)化服務機構。2011年5月3日，銀聯(lián)商務有限公司首批獲得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，涵蓋了銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預付卡受理等支付業(yè)務類型。
銀聯(lián)商務作為第三方受央行監(jiān)管，銀行不僅受央行監(jiān)管，還受銀監(jiān)會監(jiān)管。當兩者在同一個市場上競爭時，監(jiān)管環(huán)境是不公平的；銀聯(lián)作為轉接方，子公司又做收單方，在其定位上，是混亂的；而在參與競爭時，銀聯(lián)利用自身在央行的影響力，在制定一些規(guī)則和市場策略的時候，自然會去考慮子公司的利益，銀行對此也怨氣沖天。
而銀聯(lián)方面也有自己的想法，上述銀聯(lián)北京高層人士杜宇向記者解釋了銀聯(lián)內部對銀聯(lián)與銀行關系的定位：“從2007年開始，領導從大局著想，一直都堅持與銀行組成戰(zhàn)略合作關系。”
而對于銀聯(lián)“裁判員”兼“運動員”的雙重角色，杜宇感到有些委屈。杜宇認為，銀行在收單市場也存在很多問題，銀聯(lián)希望去規(guī)范行業(yè)，使相關參與方形成比較滿意的合作模式。
杜宇表示，個別銀行并沒有把銀行卡收單業(yè)務當作根本目的，只是以此爭取商戶來存款和貸款，因此這些銀行可以犧牲收單收益，而用后期商戶的存貸款還有其他相關業(yè)務來往作為補償。而套用MCC碼這種現(xiàn)象，銀行也存在。
“這種惡性競爭導致整個市場沒有辦法做，最后肯定往零扣率走，損害整個市場。這就涉及規(guī)范的問題。”杜宇說，銀聯(lián)畢竟只是一個銀行卡組織，沒有人民銀行和工商總局的硬性手段。目前，銀聯(lián)和銀行成立了管理委員會和市場發(fā)展委員會，這樣無論是銀行還是銀聯(lián)商務，如果違規(guī)操作，都會被處罰。
王琴說：“到了2008年，銀行開始意識到收單業(yè)務的重要性，要自己掌握一定的收單市場份額，因為一旦陣地喪失，銀行發(fā)卡業(yè)務反過來被制約，就很被動。但銀聯(lián)反對收回，雙方矛盾公開化。”
銀聯(lián)商務方面的觀點是，通過直聯(lián)POS機的方式可以有效避免壓價的惡性競爭。銀行自己去鋪POS，進行線路維護以及簽購單的更換，包括其他一些定期巡視，這些銀行自己做起來真的成本很大，應該交給包括銀聯(lián)商務在內的第三方去做。
艾瑞咨詢判斷，短期來看，銀行自營POS仍然是商業(yè)銀行提升中間業(yè)務的一個重要組成部分，但未來，收單業(yè)務將逐步轉移至專業(yè)第三方收單機構，而銀行將更專注于核心金融業(yè)務拓展。
王維東認為：“銀聯(lián)的第三方支付屬性與同行競爭是必然的，銀聯(lián)又是這個市場的核心參與者，是實現(xiàn)跨行支付結算很重要的渠道。但這個渠道可能有些單一，銀聯(lián)的角色既是裁判員，又是游戲參與者，這對整個市場競爭會有不利影響。”
現(xiàn)在來看，銀聯(lián)無論是在線上、線下還是移動支付領域，覆蓋面越來越大，人們似乎快忘記了銀聯(lián)跨行轉接的核心業(yè)務。銀聯(lián)總裁許羅德曾在公開場合表示，銀聯(lián)未來要打造的是線上、線下、移動的立體式支付體系。
