時間：2023-12-28 16:21:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公積金貸款材料，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
公積金貸款需要準備:
1、借款人身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及婚姻狀況證明；
2、借款人家庭財產和收入證明；
3、合法的購(建、修)住房合同意向書、協議或其他批準文件；
4、抵押物或資物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或資押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；
5、有所購(建、修)住房全部價款30%以上的自有資金,并保證用于支付所購(建、修)住房的首付款；
6、自建住房的,應出具計劃、建設、規劃、土地等有關部門的批準文件；
7、對自有住房進行翻建、大修的、應出具自有住房產權證明；
8、有住房資金管理中心認可的資產作為抵押或質押,或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；
9、住房資金管理中心規定的其他條件。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：住房公積金 貸款流程 優化措施 風險控制
我國創設住房公積金的主要目的就是為了維護廣大職工積極的合法權益，增強城鎮的住房建設，從整體上提高城鎮居民的居住水平，增加職工住房消費的能力。近些年來，隨著我國住房公積金政策的大力普及以及房地產市場的高速提升，住房公積金的貸款規模不斷擴大，現行的住房公積金貸款流程存在著許多方面的問題，如公積金中心沒有設置貸款網點；貸款辦理的周期長而復雜；使用率低下，沉淀的資金數量比較大；審批貸款的環節多，管理運作方式相對單一以及中介機構的介入使得公積金貸款缺乏一個統一的管理等。要合理有效解決這些問題就要對現行的住房公積金貸款流程進行一個優化與整合。
一、住房公積金貸款流程的優化措施
（一）增加對低收入群體改善住房狀況的支持力度
首先是要向廣大低收入者傾斜住房公積金歸集政策。可以依照所在地區的經濟發展水平以及房價情況等設定一個每月公積金繳存的最低額度。其次，要適當把貸款條件放寬，合理提高貸款的限額。要依照不同地區的經濟發展情況、人民的生活水平以及房地產市場的發展變化狀況，設定比較合理的貸款限額并進行適時調整。在可以控制風險的前提下，適當把貸款條件放寬，讓大多數人特別是那些低收入者享受到公積金貸款政策的優惠。最后是要實行優惠的住房公積金貸款利率。對于那些購買自住、低總價以及小戶型的低收入家庭，要提供比較優惠的貸款利率來支持，讓公積金貸款更加有效的支持低收入者改善自身的住房條件。
（二）加強住房公積金制度的宣傳
要積極加強住房公積金制度的宣傳力度，為住房公積金制度的完善與發展創設一個良好的輿論氛圍，從而打下堅實的群眾基礎。住房公積金管理機構要對公積金的積極作用以及政策優勢進行大力宣傳，采用多種宣傳手段，對住房公積金貸款的相關政策與辦理程序做一個全面介紹，努力讓住房公積金制度深入人心，人盡皆知，家喻戶曉。同時，要積極培養廣大職工的維權意識，提升繳存住房公積金的積極性，讓普通居民可以充分運用住房公積金優勢來貸款買房。
（三）整合貸款業務流程
要依照市場以及客戶需求的變化，在有效控制風險以及確保質量的基礎上，對現有的住房公積金貸款業務流程進行科學梳理、優化與整合。要科學對貸款辦理程序進行簡化，從整體上提高辦事效率，有效縮短貸款辦理的時間，方便人民群眾。要建立一個公積金中心與承辦銀行聯合辦公制度，實行一條龍服務，簡化辦理手續，提高貸款效率；適時降低住房公積金貸款的擔保、評估、保險、公正以及抵押登記各種費用等。
（四）增加業務培訓
針對當前辦理公積金貸款的銀行工作人員對政策掌握不夠熟練的狀況，要積極組織受托銀行相關工作人員進行住房公積金貸款政策以及業務知識的合理培訓，要及時糾正在工作中出現的各種問題。要不定期對受托銀行的委托貸款工作進行檢查與指導，對受托銀行委貸業務實行一個規范化的管理。
（五）創新公積金貸款服務方式
首先要積極引入住房公積金貸款業務承辦銀行競爭機制，提升貸款的受理面，使業務加快發展，切實改善廣大居民的居住水平，特別是解決城鎮中那些低收入職工的住房問題。其次，要開發住房公積金貸款新品種。依照職工住房消費的需求以及房地產市場的變化，在保證資金安全的基礎上，認真研究與出臺多樣化和個性化的公積金貸款新品種，讓公積金貸款既實惠又好用。最后，要推行靈活方便的還款方式。如積極推行自由的還款方式，也就是借款人在不低于最低還款額度的情況下可以自由選擇每月還款的額度；要實行公積金逐月提取還貸，并且可以自動由公積金賬戶劃轉至貸款賬戶中，從根本上減輕還貸負擔；在貸款本息到期的時候，借款人可以優先選用自己的公積金賬戶余額直接抵還其公積金貸款本息，不足的部分可以另加補繳。
二、住房公積金貸款流程的風險控制
目前，雖然許多中介機構已經介入到了公積金貸款業務當中，然而由于缺乏一個合理的監督管理，導致陷入無序的競爭中，服務的質量也日益低下，對公信力造成了巨大損害。中心直接對公積金貸款進行了審批，將貸款收件以及貸款送件等這些前期的工作讓中介機構去辦理，這樣做雖然省去了許多環節，但套貸以及騙貸的風險就隨之而來。這種措施的實施有很大可能讓一些所謂的“黑中介”滲入其中，與房地產開發商串通好來辦理虛假按揭。那怎樣才能對現行的住房公積金貸款流程進行風險控制呢？
（一）對委托的中介機構進行嚴格篩選
要對那些中介機構的信譽、服務水平、承擔風險的能力以及資產狀況進行一個綜合評估與考量，要選擇那些信譽好、服務高、資產充足以及承擔風險的能力強的中介機構來代辦貸款收件業務，這樣做不但可以提高中介機構的服務質量，而且還可以有效降低套貸與騙貸的風險。即使在貸款過程中出現了所謂的“假按揭”，這些資產比較充足的中介機構也有很強的能力來承擔風險。
（二）對中介結構加強日常監督
在住房公積金安全運行的過程中，誠信是最主要的保障。要讓中介機構的每一項服務都能沿著科學有序的軌道進行，就必須對其加以規范與引導，將中介機構納入到科學有效的監督管理體系當中，確保中介機構在辦理住房公積金貸款業務時能夠講究誠信。中心要加強對中介機構進行日常的監督與檢查，如發現有違背誠信的行為，可以終止或者取消資格。中心要積極與相關律師事務所以及房地產中介公司協調好關系，建立一個聯合監督以及檢查機制。
（三）提高公貸申請材料的證明力
對于公貸申請的材料來說，各個銀行有著不同的申請方式，申請的材料也不相統一，這樣不但降低了貸款效率，而且比較容易造假。在申請公貸材料的時候，中心要讓申請人提供有證明力的材料，如單位開的收入證明和收入的流水證明，要嚴格對身份證的真實性進行審查，要積極建立一個相關談話制度，以確定不屬于借證以及偽證的虛假交易。
（四）增強金錢擔保和人保措施
金錢擔保以及人保是有效維護交易安全的重要手段。其中保證金以及保證單位就是增強金錢擔保以及人保措施的重要方式，也是對中介機構能否承擔風險能力的考核。通常情況下，實力較高和誠信較好的中介結構都能繳納一定的保證金或提供保證單位。在出現“假按揭”的情況下，中心可以用這些保證金來償還貸款，或者要求保證單位承擔貸款連帶責任。同時，對于保證金額要注重對那些套貸和騙貸的風險進行防范，保證單位要有一定相應的代償能力。
三、加強對公積金管理人員的廉政教育
在心術不正的人眼里，再好的制度和監督也形同虛設。因此，在進一步強化風險防控和措施的同時，對公積金管理人員加強廉政教育就顯得尤為重要。
一要嚴格簽訂崗位廉潔從政承諾書，建立全員崗位責任制，把廉政風險防范責任細化分解到每個管理部、每個工作崗位、每個工作人員。
二要多層次、多方位、多形式地對公積金管理人員進行廉政教育，促使每一個人都能嚴格遵守《廉政準則》，增強廉潔自律意識，自覺接受監督。
三要建立廉政獎勵機制。雖說高薪不一定能養廉，但必要的廉政考核，對進一步提高公積金管理人員的責任心還是具有極大作用的。
結語：
我國建立住房公積金的根本目的就是滿足廣大住房公積金的繳納者對其房屋的需求，而能夠有效的執行住房公積金的執行制度，擴大住房公積金的覆蓋面積，確保低收入人群的合理利益，對整個社會的健康以及和諧的發展都有著舉足輕重的作用。住房公積金牽涉到千家萬戶，關系到社會的穩定和經濟的發展，住房公積金貸款流程的優化與風險控制任重而道遠，因此每一個住房公積金管理者必須時刻注意對風險的控制及優化，使住房公積金貸款流程朝著一個健康、穩定、安全、高效地方向發展。
參考文獻：
【關鍵詞】住房公積金；貸款檔案；管理
所謂的住房公積金貸款，主要指的是一種個人住房信用貸款，與此同時它是一種政策性貸款。住房公積金貸款所面對的對象是處在住房公積金的制度下具有民事能力的人群。與商業性貸款相比，住房公積金貸款利率低、門檻低、期限長，方便了廣大人群購買自住房，提高了他們的購買能力，讓他們得以在良好的居住環境下生活。總之，住房公積金貸款能有效解決城鎮居民住房的問題，讓住房公積金充分發揮了住房保障的功能。如今，住房公積金貸款不斷增加，業務快速發展，其所存在的風險也凸顯出來，因此我們應該明確住房公積金貸款管理規范的重要性，降低貸款風險性。
一、住房公積金貸款檔案基本概念
所謂的住房公積金貸款檔案指的是，管理住房公積金的部門在公積金貸款的相關工作中所形成、歸集的各類文件材料的權證，它真實記錄了各當事人在借貸的過程里履行各自的權利、義務的行為，它是管理部分之債權存在的證明。住房公積金貸款檔案是公積金管理相關工作的產物，也是公積金制度得以正確推行之基礎。
檔案主要包括兩個部分資料，分別為貸款前期辦理過程資料、貸款后期管理資料。住房公積金貸款形成的材料包含有借款人及配偶基本信息（戶口本、身份證、單身證明或結婚證）、申請表、繳存證明、借款人與配偶信用證明、放款通知書、談話備忘錄、擔保協議、還款承諾書、買賣合同或轉讓合同、付款憑證、借款抵押合同等，以上形成的一連串資料被我們稱為“原始資料”；我們所說的“發生資料”，指劃撥貸款以后來進行后期管理過程中所產生的資料，比如催收記錄、還款證明、還清證明、貸款核銷、法律訴訟等。以上的“原始資料”與“發生資料”一起構成為一套具有自身特點的完整的合同材料，成為一宗住房公積金貸款檔案。
二、檔案所具有的特點
1.它的形成過程具有動態性.。在一般情況下人們會理解檔案是在所有工作辦理結束后形成的文件，不過貸款檔案不是這樣的，住房公積金貸款的工作是由三個階段組成，分別為貸前、貸中、貸后，最長需要的時間可以達到三十年，在貸款工作已經全部結束以后，再去整理檔案明顯是不現實的。檔案在借款者提出貸款的申請，到獲得借款后就形成了。貸款檔案的形成不代表貸款工作全部結束，還要在以后的過程中不斷給檔案增加新的內容，比如還款情況、訴訟、擔保情況等，到借款者把還款義務履行完為止。正因為貸款工作具有長期性的特點，因此貸款檔案的形成具有動態性。
2.檔案材料具有特殊性。每使一宗住房貸款完成，都需要履行很多的程序，也牽涉到較多的部門，所形成的材料文件也不統一，所以貸款檔案材料具有其特殊性。拿一住房抵押貸款作為例子，借款者提出書面的貸款申請以后，還要經過貸前檢查、抵押登記、房地產評估等系列過程，這一些程序皆需書面材料。它們沒有統一格式，其紙型紙質與書寫工具也都不一樣。這樣一來，也就增加了整理、保管貸款檔案的難度。
3.檔案使用十分頻繁。貸款工作有著長期性，所以該類檔案使用的頻率遠高于別的類型的檔案。比如記錄借款者履約的情況時；當貸款遇上風險，要對抵押物處置時；履約完成后貸款者把相關材料歸還借款者時，皆要隨時隨刻調用檔案。
4.類別差異性。正因為擔保方式不一，導致了個人貸款所需材料也不一樣。住房公積金貸款在目前有三種方式：抵押、保證和質押，在整理保管資料時要根據擔保形式的不同區別地對待。
5.檔案的保管責任很重大。住房公積金貸款所涉及的金額比較大，它關系到了借款者、貸款人切身利益，還直接關系到很多繳存者的利益，因此防范貸款風險更顯重要性。
三、檔案的重要作用與重要性
1.它是防范貸款風險的依憑。貸款檔案具有重要法律效用，比如當事人進行了違約，無法履行相關權利和義務，以致風險產生。當事各方都可用貸款檔案當為依據，并且采取行為，把風險降到最低。
2.它是規范化管理住房公積金的基礎。公積金的所有權屬于廣大的繳存人，公積金直接牽涉千萬職工的利益，因此規范化管理檔案很重要。貸款檔案管理的規范程度直接決定公積金管理的合理程度。
3.它是加強貸款后跟蹤管理之依據。因貸款跨越時間較長，參與辦理的人員變動大，因此對貸款的管理需要始終把檔案當作依據，不然跟蹤管理的工作就無法進行下去。
4.它是社會中征信體系里的一部分。它能真實反映貸款的各方的情況，借款者履行合同的記錄體現了借款者的誠信度。公積金的繳存以及使用就是個人信用的履行過程，所以管理機構應該要充分利用檔案這一形式構建完善的征信體系。
四、檔案管理的基本原則
1.按照“一宗一卷”整理。將一宗貸款歸集成一卷，這是基本理念，不要因為貸款材料少，將幾宗材料合起來，這樣的話不利于對檔案的保管。
2.即時地進行歸集。信貸員工作時總是需要同時辦理多宗貸款，會使得貸款資料容易混淆。信貸員理應及時收集貸款工作中各類材料，需要針對各擔保形式貸款，制定一套收集檔案的目錄。由于信貸員第一個審閱貸款資料，因此他們負有貸款檔案歸集第一責任。
3.把格式進行統一。貸款的材料類別很多，所以整理貸款檔案難度很大，在整理的過程中，應該統一格式。制定合同的格式時，要采用A4幅面進行制定，在裝訂的時候將其他收據統一粘貼到A4紙上。
4.創建全宗目錄。將每卷檔案基本情況羅列到全宗目錄里，以便檢索使用。全宗目錄的建立可以按貸款數量多少或者按自然年份。
五、檔案管理過程里存在的問題
1.關于管理設施問題。在目前來看，許多公積金管理機構的基本設施都不健全，檔案庫房的安排設計也達不到規定要求，縣級的條件更為簡陋，檔案可能隨時遺失或毀壞。
2.制度不相一。很多地方對于公積金檔案管理的標準和制度都不統一，有的地方根據自己的情況制訂一些規制，但是缺乏系統性、統一性、全面性。
3.歸集不完整。現在不同地方管理系統不一，人員少，事物繁雜，許多檔案被分散到各科室，造成對檔案的管理歸集無法統一規劃。
4.檔案資源的浪費。在檔案歸檔的途中大量資料都來于別的一些社會部門，但是各部門的軟件系統不一，無法對接，導致檔案資源無法共享，造成不必要的浪費。
5.管理隊伍業余。很多機構的管理人員都是臨時上崗，沒有經驗，基本理論也不懂，只能應對些比較簡易的工作。
六、強化檔案管理的對策
1.強化領導，完善管理體系。認識到做好檔案工作的重要性，把檔案管理工作和公積金業務結合起來一起部署、實施和考核，嚴格檢查檔案管理工作，制定責任追求制度。還要成立優秀的領導隊伍，負責檔案工作的監督、領導、檢查。
2.完善管理的設施。加快庫房建設，提供必要的硬件設施，以保證檔案的安全與完整。還要加強網絡建設，搭建信息平臺以共享檔案資源。
3.加大對人員的培訓。培養一些了解信貸和檔案工作的人員，讓其擔任管理員。挑選人員進行系統培訓，聘請專業講師，授于他們檔案管理專業知識和技術，讓他們成為有技術有能力的管理人才。
結束語：
住房公積金貸款檔案的管理是一項重要的工作，管理機構應加強對檔案的管理，用科學的方法規范化管理，務必維護千萬繳存人的權益。
參考文獻：
[1].邵潤霞.住房公積金貸款檔案管理探析[J].檔案與建設，2011（11）.
關鍵詞：住房公積金制度；個人住房貸款；風險防范
中圖分類號：F830.589 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0182-02
引言
目前，我國的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進行改革的呼聲不斷。我國的住房公積金的管理在實際操作中也存在一些問題。住房公積金貸款主要是指住房公積金管理中心通過銀行對需要購買住房、并且繳納了住房公積金的職工以較低的利率發放貸款，幫助其購買住房。住房公積金制度對我國的城鎮化建設起到了重要作用，幫助了許多沒有能力一次性付清購房價款的工薪族可以通過住房公積金貸款來購買住房。《住房公積金管理條例》規定的住房公積金貸款是專指針對職工的個人住房貸款。隨著我國經濟的發展以及城鎮化建設的推進，從農村出來進入企業或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強制性，我國住房公積金的總規模不斷增大，同時，申請住房公積金貸款的人也不斷增多。總規模的擴大以及貸款人數的增多、貸款規模的擴大，都為住房公積金風險的管理提出了新的挑戰，尤其是對住房公積金貸款風險的管理。
一、住房公積金貸款風險的成因
（一）借款人自身原因形成的風險――信用風險
所謂信用風險，又叫做違約風險，是指借款人在未來沒有能力或者沒有意愿履行合約即無法償還本息或者不按時交納利息的風險，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時，一般來說，有以下兩個方面的原因會導致借款人信用風險的出現。
1.信息不對稱。信息不對稱的一方面是住房貸款公積金中心與個人信用信息的不對稱。由于我國對個人信用問題的重視不如歐美等發達國家，我國公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國尚未建立起完備的個人信用備查系統，對于這些“老賴”而言，他們違約對他們未來的借貸或者是其他方面并無太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請貸款或者換個地方進行貸款即可，違約成本很小。
2.借款人沒有能力進行償還。當借款人向住房公積金中心申請貸款的時候，可能其自身所處環境不錯，有穩定的工作或者是有穩定的收入來源。但是，隨著時間發展，可能是市場狀況變差導致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導致借款人的經濟狀況不像借款時那么好，所以無力對債務進行償還。雖然其本身有著很強烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。
（二）市場環境變化造成的風險――抵押物價值變化帶來的風險
一般來說，住房公積金貸款的時間期限較長，大多在十年以上。市場是在不斷發展的，各種創新層出不窮，同時，市場環境也在不斷變化。在個人進行住房公積金貸款時，會為自身的貸款提供抵押物。但是，隨著時間的變化，市場環境也在改變，這就會帶來抵押物價值的變化。住房公積金抵押貸款與一般貸款區別最大的就是住房公積金貸款一般都是把已付首付的住房作為抵押物，所以在抵押物風險方面，主要的風險就是住房面臨的價格隨著市場環境的變化而變化的風險以及房地產存在法律方面糾紛的風險。在我國，最近兩年許多專家都在“唱衰”房地產市場，認為我國的房價太高，處于不理性的價格區間。雖然不敢說專家們的預測是否正確，但是我們可以看到，從2013年開始，我國的房價就開始沒有繼續上漲甚至有些地方出現了下降，房地產市場的春天已經過去似乎是大家的共識。所以，在未來多變的市場上，住房價格的變化會對抵押物的價值產生較大影響。
（三）住房公積金貸款使用的擔保方式帶來的風險
住房公積金貸款的擔保方式就像上文提到的，一般都是用要進行貸款的住房進行抵押，在這個過程中會出現風險。現在，開發商對住房都是采取預售的模式，即房屋尚未建成或者正在建設中即對住房進行銷售，消費者購買住房。在這個過程中，由于住房尚未建成，購買時采用住房進行抵押貸款就可能會出現在未來住房出現問題時，加重風險。并且，從風險分散的角度來看，使用要進行貸款的房屋進行抵押貸款是不符合這一原理的。
此外，公積金中心由于自身的原因，不可能了解每一個借款人的詳細情況以及準確衡量借款人提供的抵押品的價值，會存在在錯誤估計的情況。而每一個申請貸款的個人則十分清楚自身的情況以及提供的抵押物的情況，故可能存在公積金中心無法掌握的會導致未來借款人違約的風險。2008年美國次貸危機中，飽受詬病的就是那些為美國公民提供住房貸款的商業銀行為了自身利益在住房貸款之前根本不進行盡職調查，為那些未來沒有能力進行還款的低收入群體提供貸款，導致最后他們的違約。而對于這些個人的情況，目前也沒有強制性要求進行擔保，因此，客觀上存在著個人違約的可能。
（四）開發商方面的風險
其實所謂開發商方面的風險，主要就是指由于開發商方面的原因而造成的住房公積金貸款未來出現可能不能償還而導致進行住房公積金貸款的銀行損失的風險。由于現在的住房基本是采用預售的形式來進行住房銷售，所以購房者在買房進行住房公積金貸款時，其所購買的住房并未真正建成。所以，在未來的建設中，由于開發商的建筑材料違規或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，導致開發商無法按時交房，從而帶來購房者不能按時入住。在這種情況下，購房者一般就會選擇不再支付公積金貸款的還款，那么由此帶來的損失就只有承擔貸款的銀行負責。
二、住房公積金貸款風險的管理及防范措施
翟曉燕大學畢業后被分到一家國企上班，一晃五年時間過去了。現在工作穩定、感情穩定的她打算和男朋友買房結婚，但是首付的錢卻還不夠。轉念一想，翟小燕單位為她上繳了住房公積金，而自己住房公積金里的錢再加上他們倆手上攢的積蓄也差不多可以付首付了。
于是，就在她們看好了房子，拿著住房公積金的查詢卡和身份證去交首付時，卻被告知不能使用公積金。這該如何是好？究竟是怎么一回事？
公積金不能直接用作購房首付。
就翟小姐這個案例而言，她對住房公積金的支付與提取理解存有偏差，錯誤的認為只要是繳納了住房公積金，就可以用這個“卡”里邊的錢直接支付貸款購房的首付款。
其實，這種想法是不對的，住房公積金不能夠直接用作購房首付款。如果翟小姐想要通過住房公積金貸款購房，需要先消費后提取，也就是先“自掏腰包”墊付首付款，然后再攜帶本人或者夫妻雙方的身份證、戶口本、已經結婚的需要提供結婚證等證明材料，到住房公積金管理處提取其公積金內的存儲余額。
在這里需要注意的是，公積金的提取總額不能超過購房總價款。換句話說，如果翟小姐所要貸款購買的這套房屋總價為50萬，而她公積金存儲余額有60萬，那么她也只能提取50萬的公積金，剩余10萬元是不能提取的。
夫妻雙方已結清公積金貸款仍可再次使用。
另外，根據公積金管理處規定，不論是在結婚前還是在結婚后辦理的公積金貸款，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金，公積金中心系統上有會有相應記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方是不能夠再使用公積金貸款第二套房的。如果第一套房的公積金貸款已結清，那么在政策上是允許夫妻雙方再次使用公積金貸款買房的，且仍可視為首次住房，不受二套房的政策限制。
未婚男女共同買房需注意財產糾紛。
就翟小姐這一案例而言，結婚前買房的青年男女們，未婚男女共同買房一旦因感情不合分手，很容易因財產問題糾纏不清。比如，在感情甜蜜時的房產證署名問題、分手中的還貸問題、房產分割問題等等。
在買房時如果男女雙方各掏一半，那么在分手中的財產分配問題上，一方必須拿出有力的證據證明其支付了其中的費用，如果沒有證據的話，就無法收回房產或錢物。所以專家建議，未婚男女在買房同居階段，最好能簽署一份同居協議或者同居期間財產協議，能夠在發生糾紛時及時找出證據來證明。在買房的時也應同時簽署兩個人的姓名，或者通過公證等法律途徑來避免日后的房產糾紛。
住房公積金貸款合同范文一
貸款人(甲方)
借款人(乙方)
根據《中華人民共和國合同法》、《南充市住房公積金貸款管理辦法》等有關法律、法規規定，甲方受南充市住房公積金管理中心(下稱委托人)委托，按《南充市住房公積金個人住房貸款發放通知書》的要求向乙方發放住房公積金個人住房貸款(下稱貸款)。甲、乙雙方本著平等、自愿的原則，簽訂本合同，并共同遵守。
貸款金額、期限、利率及用途
第一條 甲方同意向乙方發放住房公積金個人住房貸款，貸款金額為人民幣(大寫，(小寫)
第二條 貸款期限為個月。自年至月日止。實際放款日與到期日以借款借據為準，借款借據為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第三條 貸款利率根據國家規定為年利率利息從發放之日起計算。在本合同有效期內，如遇國家貸款利率調整，以委托人按人民銀行規定的調整通知為準，甲方不需另行通知。
第四條 貸款用于乙方購建位于南充市
貸款的發放
第五條 本合同生效后，甲方將貸款資金劃入售房單位(售房人)或者建房、修房承擔方在銀行開設的下列賬戶內，用于購買或修建本
合同第四條所列之房產。
戶 名：
開戶行：
賬 號：
貸款的歸還
第六條 乙方授權甲方以無折支取方式在合同約定的還款日從下列賬戶中扣收借款本息。
賬戶戶名： 存折卡號：
若扣款賬戶發生掛失、凍結、結清或卡超生有效期，或乙方需要變更扣款賬戶，乙方應到甲方處辦理變更手續。在變更手續生效前，或原扣款賬戶已無法足額扣款，乙方應到甲方指定的網點還款。
第七條 借款期限在1年以內(含1年)的，實行到期一次性還本付息的還款方法;借款期限在1年以上的，實行月等額本息還款法歸還。計算公式為：
(1+月利率)n
每月還款額= 貸款本金 月利率
(1+月利率)n -1
第八條 甲、乙雙方同意遵循先息后本、息隨本清的原則，乙方存入的款項按照期前欠息當期利息本金的順序依次入賬。
第九條 乙方應按月歸還貸款本息，自借款之日起每月歸還，每月還款額為人民幣利息的，甲方對乙方未支付的利息計收復利。
第十條 乙方在貸款發放后的六個月內(含六個月)不得辦理一次性提前還款手續;如乙方需要提前還款，必須經委托方審核同意，甲方才能辦理乙方的提前還款手續。
違約責任
第十一條 乙方未按合同約定使用借款，應提前歸還借款，甲方有權對違約使用部分在違約使用期間按日萬分之 計收違約金。
第十二條 乙方未按期償還貸款，甲方按國家規定對乙方在借款合同載明的借款利率水平加收50%的罰息利率。
第十三條 在本合同有效期間，發生下列情況之一的，甲方有權停止發放尚未劃付的貸款，或提前收回已發放的貸款本息或處置抵押物(質物)：
(1)乙方未按合同規定用途使用貸款;
(2)乙方拒絕或阻撓甲方對貸款使用情況進行監督檢查;
(3)乙方向甲方提供虛假的證明材料;
(4)乙方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的契約和協議;
(5)乙方連續三個月并累計六個月拖欠貸款本息、罰息及相關費用;
(6)乙方因死亡或被宣告死亡、喪失民事行為能力、被宣告失蹤、卷入重大經濟訴訟糾紛或發生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為;
(7)乙方的繼承人或受遺贈人、財產代管人拒絕為乙方履行歸還貸款的義務;
(8)其他可能影響歸還貸款本息的行為。
第十四條 甲方未按合同規定及時發放貸款，給乙方造成損失的，甲方應按影響的天數和損失的數額，每天付給乙方萬分之 的違約金。
第十五條 乙方應在甲方發放貸款之日起一個月內到開戶銀行開立個人儲蓄賬戶，逾期未辦理，視為自動放棄貸款，甲方有權提前終止本合同并收回全部貸款。
借款擔保
第十六條 對于本合同項下的借款(包括但不限于本金、利息、罰息、違約金、實現抵押權等費用)以為抵押物(質物)提供擔保并由保證人承擔連帶責任保證，并另行簽訂《抵押合同》或《擔保合同》。
爭議的解決
第十七條 本合同履行過程中發生爭議時，雙方應協商解決，協商不成的，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一解決：
(一)當地仲裁委員會裁決;
(二)向購房所在地人民法院起訴。
第十八條 爭議未獲解決期間，除爭議事項外，不影響合同其余部分的履行。
其 他
第十九條 貸款發放后，乙方與售房者就該房產質量、權屬等事宜發生任何糾紛，均與甲方無關，借款合同應正常履行。
第二十條 本合同項下的貸款期限應以貸款實際發放日起順延計算。
第二十一條 甲、乙雙方同意約定的其他事項：
第二十二條 本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規及金融規章執行。
第二十三條 本合同由甲、乙雙方簽字蓋章，并自抵押物登記之日起生效。
第二十四條 本合同一式由南充市住房公積金管理中心、抵押登記機關各留存一份。
甲方(公章) 乙方(簽字)
法定代表人(簽字) 乙方(手印)
年 月 日 年 月 日
住房公積金貸款合同范文二
甲方(委托人)： 住房公積金管理中心
住所：
法定代表人及職務：
電話：
郵編：
傳真：
網址：
乙方(受托人)：
住所：
主要負責人及職務：
電話：
郵編：
傳真：
網址：
為支持繳存住房公積金的職工購買自住住房，規范住房公積金貸款管理，根據《中華人 民共和國合同法》 、國務院《住房公積金管理條例》等有關規定，經雙方協商一致，就甲方 委托乙方辦理住房公積金貸款業務有關事宜訂立本合同，以資共同遵守。
第一條 甲方委托乙方的事項
一、為職工提供住房公積金貸款政策咨詢，受理個人住房公積金貸款申請，提出審查意 見;與借款人簽訂借款合同，與擔保人簽訂擔保合同，并協助借款人辦理公證、保險、評估、 抵押(備案)登記及其他貸款手續。
二、協助甲方受理公積金貸款合作項目申請，提出調查報告及審查意見，簽訂項目合作 協議，監管保證金帳戶。
三、按照借款合同的約定發放公積金貸款，回收公積金貸款本金和利息，辦理公積金貸 款結算業務。
四、對借款人、擔保人、合作項目等實施貸后監督檢查，催收公積金逾期貸款，受理借 款人申請提前還款等變更借款合同事宜， 按乙方內部個人住房貸款檔案管理的規定對公積金 貸款檔案進行管理。
五、 按甲方的要求在貸款信息管理系統中錄入公積金貸款管理所需要的相關信息， 建立 貸款管理臺帳，并將電子信息及憑證、報表等紙質資料按約定的方式及要求送交甲方。
第二條 委托貸款的用途、金額、期限、利率、擔保、還款方式及帳戶
一、住房公積金貸款定向用于職工購買自住住房。
二、每一筆住房公積金貸款的金額、期限、擔保方式、還款方式等以甲方的審批意見為 準。三、住房公積金貸款的利率按照中國人民銀行的規定執行。 四、甲方在乙方開立住房公積金存款帳戶，帳號為 ;乙方為甲方設立住房公積金委托貸 款帳戶，帳號為 。
第三條 委托貸款的程序 一、乙方負責受理貸款申請，調查核實申請資料的真實性、完整性、有效性，合法性， 提出審查意見報甲方審批;對資料齊全的貸款申請，原則上應在兩個工作日內初審完畢并報 送甲方。 二、甲方審批同意后向乙方出具審批意見，確定貸款的金額、期限等。
三、 乙方按甲方審批的意見通知借款人簽訂借款合同、 擔保合同， 并辦理其他相關手續。
四、乙方辦理貸款手續后向甲方送達相關資料;乙方原則上應在收到審批意見之日起五 個工作日內辦完貸款手續并報送甲方(借款人或擔保人的原因除外)。
五、 甲方對貸款手續
核對無誤后， 按時足額將貸款基金從住房公積金存款帳戶劃入委托 貸款賬戶，由乙方負責以借款人支付購房款的名義劃入售房單位售房款專戶;售房人是自然 人的，須劃入事前約定的專門帳戶。
第四條 甲方的權利義務
一、作為住房公積金貸款的債權人，對貸款的發放、回收、結算、管理等全過程擁有決 策權。
二、按規定在乙方開立用于住房公積金貸款的專門帳戶。
三、審批貸款合作項目，審批個人公積金貸款。
四、因業務需要，可到乙方查閱委托貸款檔案資料。
五、對乙方承辦的委托事項進行監督檢查并考核。
六、承擔住房公積金貸款風險。
七、按時足額提供發放貸款所需的委貸基金。
八、按本協議約定向乙方支付辦理委托貸款的手續費。
第五條 乙方的權利義務
一、有權拒絕甲方違反本協議及相關規定的委托事項。
二、不承擔貸款風險，不墊付委貸基金。
三、應在規定時限內辦理受托事務，不得無故拖延。
四、對借款人申請時提供的資料及借款條件的真實性、有效性具有審查義務，對貸 款用途的專一性、資金劃撥的安全性具有監管義務。
五、將協助回收的貸款本金和利息按雙方約定的時間劃入甲方指定賬戶。
六、向甲方提供擬按揭或已按揭的商品房項目及開發單位的相關信息資料。
七、按國家金融監管方面的規定，協助甲方對委托貸款實施風險管理;不拆借、挪用公 積金貸款資金。
八、及時將貸款發放、回收、結算等相關業務資料送交甲方，按時向甲方報告受托事務 辦理情況。
九、配合甲方對受托事項的監督檢查及考核。
十、按本協議約定向甲方收取手續費。
十一、嚴格執行甲方制訂的有關住房公積金貸款管理的規定。
第六條 關于組合貸款的約定
一、組合貸款指向同一借款人發放的，用于購買同一住房，由甲方提供的公積金貸款和 乙方提供的商業性個人住房貸款相結合而組成的個人住房貸款。 組合貸款中的公積金貸款和 商業性貸款由甲方和乙方分別審批，設置同一擔保條件。借款人違約需處分抵押物、追索保 證人連帶保證責任， 或發生保險責任事故后保險公司按約定進行賠償時， 甲乙雙方按屆時各 自的債權比例受償。
二、 借款人申請公積金貸款不能全部滿足其貸款需求時， 可同時向乙方申請商業性個人 住房貸款，乙方承諾作為組合貸款的配套銀行受理借款人的申請。
第七條 需按法律程序向借款人、擔保人追償債務時，無論公積金貸款或組合貸款，均 由乙方作為原告提起訴訟，乙方怠于起訴的，甲方按相關規定執行;公積金貸款的訴訟費用 等相關費用由甲方承擔，組合貸款的訴訟
費用等相關費用按甲乙雙方的債權比例各自承擔。
第八條 保密約定
甲乙雙方因履行本協議而知悉或取得對方或第三方的資料或信息應視為各方的商業秘 密或個人隱私，未經法律許可或當事各方同意，不得向外披露或用作本協議以外的用途。
第九條 違約責任
一、甲方未按本協議按時足額提供貸款基金，乙方可拒絕發放委托貸款，由此造成乙方 或借款人經濟損失的，甲方負責賠償。
二、甲方未按本協議向乙方支付手續費的，乙方有權拒絕繼續承辦委托事務，并可 要求甲方及時補清，賠償由此造成的經濟損失。
三、因乙方的原因未按約定發放及回收委托貸款，造成甲方或借款人經濟損失的，乙方 應負責賠償。
四、因乙方原因致使追償債務超過訴訟時效，造成經濟損失的，乙方負責賠償。
五、 乙方在辦理委托貸款業務中， 未按本協議約定及甲方制定的管理辦法等相關規定受 理、審查貸款，或錄入的貸款管理信息及辦理貸款手續的差錯嚴重，或催收逾期貸款不力， 或未按甲方要求保管公積金貸款檔案等，由此造成甲方或借款人損失、造成嚴重社會影響、 損害職工權益和甲方形象的，甲方除有權依據本協議考核后扣減手續費外,還可要求乙方賠 償已造成的經濟損失直至取消受托資格。
第十條 委托業務的考核
甲方對乙方辦理委托業務的情況按百分制進行考核并與手續費掛鉤， 考核按平時重點抽 查、半年進行檢查、年終全面考核的方式進行，每次考核后向乙方通報考核結果，年終考核 完畢后向乙方通報全年考核結果;具體考核內容見 住房公積金管理中心委托貸款業務考核 《 表》 。
第十一條 委托業務手續費
一、甲方以當年實際收回的委托貸款利息收入的 5%為基數，按全年考核后乙方實得分 值計算手續費; 計算公式：乙方年度貸款手續費=乙方全年住房公積金貸款實際利息收入 5%實得分值100
二、支付方式：甲方在對乙方全年考核完畢后，一次性以轉帳方式向乙方結清全年貸款 手續費。
第十二條 其他約定的內容
一、甲乙雙方應將各自制定或執行的涉及公積金貸款(含組合)的相關文件、手續事先送 對方認可備案，發生變動時，應以書面形式及時通知對方和相關第三方。
二、借款合同、擔保合同等手續暫使用乙方制訂并經甲方認可的文本格式，待甲方對其 統一制訂后，再按統一的文本執行。
三、辦理委托貸款所涉及的保險、公證、評估及其它中介機構，應由甲方確定或認 可。
四、因委托貸款而設定的債權、擔保權均以乙方名義，但最終實際受益人為甲方。
五、 乙方應向甲方提供委托貸款具體承辦支行及相關情況， 并由甲方最終確 認。
六、每一住房公積金貸款合作項目的具體承辦支行，由甲方審定。
七、乙方應具備從事委托事務的合法資格及執業證書，具備相應的管理水平及人員、技 術、物質保障條件，能夠為借款人提供全面、優質、高效的服務。
第十三條 本協議生效期間后，若雙方法定代表人、主要負責人、授權人、單位名 稱、組織機構及相關人員發生變化，辦公、通訊地址發生變更的，應及時書面通知對方。
第十四條 本協議生效后， 任何一方不得擅自變更或解除。 但訂立本協議依據的國家法 律、政策或本市實際情況發生調整變化時，雙方可協商變更本協議有關條款或解除本協議。
第十五條 本協議發生糾紛時，雙方應友好協商解決，協商不成時，任何一方都可以向 有管轄權的人民法院提起訴訟。
第十六條 本協議未盡事宜按國家有關法律、法規、規章及本市有關規定等執行。必要 時雙方可修改本協議或簽訂補充協議。
第十七條 本協議有效期為壹年， 自雙方法定代表人、 主要負責人或其授權人簽字 并加蓋單位公章后生效。 本協議生效前， 甲方委托乙方已辦理的委托業務尚未執行完畢的統 一按本協議約定執行。
在協議有效期內，任何一方不愿繼續辦理委托業務的，可中止執行協議，但已受托簽訂 的項目合作協議應按約履行至期滿，貸款回收、催收、結算等事務應履行至貸款余額結清為 止。不受協議中止或有效期的限制。
本協議到期后，雙方協商一致后可續簽。
第十八條 本協議正本一式兩份，甲乙雙方各執一份，副本若干。附件為本協議的組成。
甲方：乙方：年月日：
住房公積金貸款合同范文三
委托人(甲方)：
受托人(乙方)：
甲方根據《住房公積金管理條例》及其他有關規定，委托乙方向________________(以下稱借款人)發放住房公積金貸款。乙方同意接受甲方的委托。甲、乙雙方遵照國家有關法律規定，經協商一致，訂立本合同。
第一條 甲方將人民幣資金(大寫)________委托乙方按住房公積金貸款程序向借款人發放和收回。
第二條 甲方委托乙方發放住房公積金貸款，應在乙方營業部門開立存款專戶，并于本合同生效后叁日內將人民幣資金(大寫)________一次存入專戶用于貸款發放。
第三條 住房公積金貸款的對象、金額、種類、用途、期限、利率、提款、還款方式，均由甲方在國家有關法律規定和政策允許的范圍內，根據具體情況在《住房公積金貸款通知單》中確定。
第四條 本合同生效后，在對借款人發放住房公積金貸款時，甲方向乙方提交《住房公積金貸款通知單》。乙方在收到甲方提交的《住房公積金貸款通知單》及所附資料后，應按《住房公積金貸款通知單》的要求發放住房公積金貸款。
第五條 乙方向借款人發放住房公積金貸款前，應和借款人簽訂《中央國家機關住房公積金貸款借款合同》，并應在《中央國家機關住房公積金貸款借款合同》生效后貳日內將壹份合同原件送甲方留存。
第六條 非乙方原因造成貸款損失的，乙方不承擔賠償責任。
第七條 對本合同項下的住房公積金貸款，甲方應要求借款人提供擔保。擔保方式、擔保人和抵押物(質物)由甲方審定，并具體在《住房公積金貸款通知單》中確定。
第八條 借款人如不按《中央國家機關住房公積金貸款借款合同》的約定使用和歸還借款本息，乙方可根據銀行有關規定對借款人進行必要制裁。
第九條 利息和手續費。住房公積金貸款利息由乙方向借款人收取，按月結息。乙方應在收取利息后當日將貸款利息劃入甲方賬戶。如遇國家調整利率，甲方應根據國家規定辦理利率調整手續。乙方發放住房公積金貸款所收取的手續費按甲乙雙方簽訂的協議支付。
第十條 乙方在每次收回貸款后當日將貸款如數劃入甲方賬戶。
第十一條 住房公積金貸款的展期，應憑甲方的書面通知才能辦理。
第十二條 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除。需變更本合同條款或解除本合同時，應經雙方協商一致，達成書面協議。
第十三條 違約責任
1.甲方未按本合同第二條的約定如期將約定的資金存入專戶，或超出專戶存款總額要求發放住房公積金貸款，或者違反第三條、第四條約定未向乙方提交有關資料，甲、乙雙方又未達成變更上述條款的協議的，乙方可拒絕發放住房公積金貸款，并可視情況要求甲方支付貸款總額5%的違約金。
2.乙方未按本合同和《住房公積金貸款通知單》中確定的貸款對象發放住房公積金貸款，甲方可要求乙方支付貸款總額5%的違約金，造成貸款損失的，乙方還應承擔賠償責任。
3.乙方違反本合同第十一條約定，擅自為借款人辦理貸款展期，應向甲方支付展期貸款余額5%的違約金。甲方并可要求乙方限期收回展期住房公積金貸款。違約責任明確后，違約方應主動支付違約金。
第十四條 本合同未盡事宜及與《北京住房公積金貸款辦法》和甲乙雙方簽訂的《住房公積金業務手續費及獎勵資金支付協議》有不一致之處，以《北京住房公積金貸款辦法》和《住房公積金業務手續費及獎勵資金支付協議》為準執行，并按《中央國家機關住房公積金貸款操作規程》的規定辦理相關手續。
第十五條 爭議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或通過調解解決。協商或者調解不成，可向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構申請仲裁。
第十六條 本合同未盡事項，按國家有關法律、法規和金融規章的規定執行。
第十七條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或有權簽字人簽字并加蓋單位公章之日起生效，至甲方住房公積金貸款全部收回后失效。
第十八條 《住房公積金貸款通知單》和乙方要求甲方提供的其他資料，均為本合同的組成部分。
第十九條 本合同一式兩份，甲，乙雙方各執一份。
甲方： 乙方：
1、注意房屋產權。買房子一定要注意到房子的產權性質，如果房屋產權不清晰或者是沒有產權的話，這樣的房子時無法申請銀行貸款的，比如說小產權房，小產權房僅有銷售合同沒有產權證明，房產登記部門是不認可的，一旦遇到政策性用地開發，銀行有可能面臨竹籃打水一場空的風險，因此這種房子銀行是直接拒貸的，還有一類是共有產權房，需要征得全部的產權人的同意才行。
2、注意公積金繳存情況。購房者如果想要使用公積金貸款購買房子的話，購房者就要注意一下自己公積金的繳存情況了，并不是交了公積金就可以申請貸款的，如果您打算申請公積金貸款購房，在購房之前好不要提取公積金賬戶余額支付房款或挪為它用，否則您的賬戶余額減少甚至清零時，您的公積金貸款額度也會隨之減少或者為零，這就意味著您將申請不到公積金貸款。
3、注意個人征信。個人征信如果不好的話，購房者想要申請銀行貸款購買房子還是比較難的，以現在的貸款情況來看，個人信用不良的人申請房貸也會遭到銀行的拒絕。按照規定，近兩年個人連續逾期三次或累計逾期六次將無法申請貸款、信用卡。所以大家在日常生活中一定要維護好自己的個人信用，避免造成麻煩，銀行之所以有這樣的規定，也是想減少貸款壞賬率、降低貸款風險。
4、提前準備資料。申請銀行貸款需要的資料也不少，大家不要以為自己提交了資料就行了，首先要了解清楚貸款的流程，貸款買房的具體流程為：借款人申請貸前調查審查、審批簽訂借款合同辦理保險、公證、擔保等手續發放貸款資料歸檔貸后管理貸款償還清戶撤押。在購房者提出貸款申請是一定要準備好必要的材料，否則很有可能銀行會拒貸。
（來源：文章屋網 ）
長沙期房公積金貸款流程是：
1、提出申請。借款人應向住房公積金管理中心提出住房公積金貸款書面申請書，并如實填寫住房公積金貸款申請表以及相關資料。
2、初審。住房公積金管理*對申請人的材料進行初步審核，審核內容包括申請人的資格、貸款金額、期限等，初審合格后由管理*出具《抵押物審核評估通知單》。
3、評估，申請人接到《抵押物審核評估通知單》后，拿著該通知單到指定的評估機構，對將要購買的房屋進行價值評估，如果是經濟適用房就可以不用評估。
4、辦理擔保手續。申請人持《本市住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》，按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續。如果選擇抵押＋保證的方式，保證人應該出具書面的擔保函。
5、簽訂借款合同。按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續后，就可以簽訂借款合同。
（來源：文章屋網 ）
推動住房公積金事業健康發展
住房公積金管理單位經驗介紹材料
2012年，在市中心的正確領導下，在全體員工的共同努力下，***緊緊圍繞 “服務至上、不斷創新、再上臺階”的目標，以創先爭優為抓手，內強素質，外樹形象，各項工作穩步推進，圓滿地完成了年初市中心下達的各項目標任務。
全年累計歸集住房公積金22717萬元，比上年同期增長54%，完成了年度計劃的125 %，累計歸集總額達114523萬元，繳存余額為59295萬元；新增開戶單位34個，新增開戶職工9841人，完成了年度計劃的104%；支取（含轉出）住房公積金12312人次計10351萬元（其中：逐月提取還貸6917人次計827萬元），支取額占全年歸集額的46 %；發放貸款593人計13776萬元，累計向7524戶家庭發放住房公積金貸款69482萬元，個人貸款余額為39670萬元，個貸率為70 %，貸款回收率達100%；全年實現增值收益447萬元。
一、多措并舉，開創了公積金歸集工作新局面。
1、做好政策宣傳工作。以《住房公積金管理條例》頒布十三周年和鹽城市住房公積金建制二十周年為契機，大力開展宣傳活動。聯合銀行、房地產開發企業到鄉鎮、農鹽場、企業、售樓部、銀行網點等宣傳公積金政策，現場解答職工的住房公積金業務咨詢680多人次，散發公積金宣傳單6500多份。
2、做好基數調整工作。采取登門、電話溝通等形式，進行調查摸底，做到心中有數。正式發文時，采用掛號信加簽名回執的方式寄發中心基數調整的文件，對個別無人簽收而退回的信函采取電話或專人送達，累計為253個單位繳存基數進行了調整，年調增繳存金額達3120萬元。
3、做好比例調整工作。8月下旬，會商縣財政局印發行政事業單位繳存比例調整文件（射財預[2012]13號），對全縣行政、事業單位的住房公積金繳存比例自2011年7月1日起調整至12%，繳存基數不變；鄉鎮學校2011年下半年從7%提高到9%，2012年從8%提高到10%。全年共為188 個單位調整了繳存比例，月調增繳存金額達167萬元。
4、做好農場開戶工作。年初，我們把農場開戶作為重要工作來抓，主動登門服務，及時協調解決開戶過程中的各種問題。鑒于農場職工相對分散，外出務工人員較多，而且文化素質參差不齊，自行填寫龍卡申請表具有較大難度，我們聯合建行與農場勞資部門，采取由農場勞資部門將龍卡申請表填寫打印后交農場各部門集中領回，利用各種機會讓職工核對簽名，大大推進了工作進度。于6月底，為新洋、臨海、淮海三大農場共11個單位8223名職工全面及時地建立制度，年增繳存金額1661 萬元。
通過以上一系列措施，全年新增開戶單位34個，新增繳存人數 9841人，累計歸集住房公積金22717萬元，開創了住房公積金歸集工作的新局面。
二、強化管理，科學合理運作資金。
1、強化宣傳，努力擴大公積金貸款的受惠面。開展多種形式的宣傳活動，將住房公積金貸款與商業銀行貸款利率、月還款制作成表格進行對比，讓住房公積金貸款成為購房戶的首要選擇。同時，鼓勵開發企業針對農鹽場職工進行特別讓利，讓他們充分感受到住房公積金制度帶來的好處。全年累計向593戶家庭發放公積金貸款13776萬元，貸款余額為39670萬元，極大地改善了廣大職工的居住水平。
2、立足全局，科學合理地運作資金。適時關注各銀行公積金存款狀況，對用于日常個人住房公積金貸款發放和公積金支取后的沉淀資金，及時地向市中心匯報并提出資金運作建議，合理安排資金轉存定期存款，截止2012年底轉存定期存款余額為7200萬元。同時，積極協調各承辦銀行配合市中心進行資金調度，全年共向市中心調度資金4300萬元，累計向市中心調度資金1.3 億元，最大限度地發揮了資金效益。
3、強化管理，切實防范支取風險。認真做好公積金支取工作，嚴格執行交叉復核制度，認真鑒定提取材料的真偽，切實防范資金風險。全年累計支取（含轉出）住房公積金12312 人次10351萬元(包含逐月還貸6917人次827萬元)，無一例違規支取。
三、強化作風建設，樹立良好的服務形象。
1、積極參與政風熱線活動。我部通過電臺、電視、網絡、報刊向社會各界介紹我縣住房公積金管理運作情況，傾聽市民網友的意見和建議，解答市民關心的難點熱點問題。11月1日上午，我部走進縣“政風熱線”直播室，在40分鐘的直播過程中，熱心為廣大市民解答了內容涉及繳存、貸款、支取等業務的22個問題。此次“政風熱線”活動取得了良好的效果：一方面群眾進一步了解了住房公積金的相關業務知識；另一方面拉近了我部與群眾的距離，及時了解了群眾需求。
2、強化優質服務。嚴格履行服務承諾，實行“首問負責制、一次性告知制、限時辦結制”。做到“來有迎聲、問有答聲、走有送聲、主動熱情、廉潔高效”；做到領導和群眾一個樣、生人與熟人一個樣、忙時與閑時一個樣。對于來自鄉鎮、農鹽場或年老體弱的客戶，約定時間進行集中辦理或上門辦理。##
3、加強文明創建。積極開展“市級文明單位” 創建工作，不斷提高服務水平。年初我們對窗口服務工作進行全面剖析，主動排查可能會引起群眾不滿意的問題，并制定了相應的解決辦法，不斷提升了管理部整體服務水平，得到了市、縣文明辦的充分肯定，獲得了市級“文明單位”的榮譽稱號。
4、落實廉政責任制。年初，管理部與全體工作人員簽訂黨風廉政建設和作風建設責任書，與科室負責人簽訂年度目標責任書。實行年中、年度考核檢查，增強了黨員干部廉潔自律意識，筑牢了拒腐防變的思想防線。
一份耕耘，一份收獲。在全體員工的辛勤努力下，住房公積金各項工作都取得了較好的成績，但離中心的要求和群眾的期待還有一定的距離。今后，我們將進一步強化管理，健全機制，牢固樹立責任意識、服務意識，以“文明、勤政、務實、高效”的形象服務于民，不斷取得住房公積金管理工作的新突破。
相信很多職工都知道，住房公積金在符合條件的情況下，除了申請貸款以外，也是可以提取的。但有部分職工疑惑問小編，公積金可以提取出來做首付嗎？還有，提取公積金有什么影響？
公積金可以提取出來做首付嗎
按照住房公積金提取規定來看，公積金是不可以提取用來支付首付款的。但是，職工在買房以后，可以拿著自己的《購房合同》等相關材料去住房公積金中心辦理提取公積金手續。
而且提取公積金后不僅會在公積金賬戶里留下明細，還會有這兩點影響，一點是影響貸款的額度，另一點是影響公積金貸款的審核。因此，公積金提取要適量，而且不能長期為零余額。
（來源：文章屋網 ）
一、進一步創造良好的住房消費環境
（一）繼續落實購房入戶政策。凡在本縣城鎮內購買住房并要求遷移至住房所在地的，均可以購房入戶名義辦理農轉非遷移手續。
（二）放寬住房公積金貸款政策。住房公積金貸款最高額度由40萬元提高至50萬元；住房公積金貸款最長期限由男60歲、女55歲調整為男65歲、女60歲。降低住房公積金貸款首付比例，職工購買商品房首付款比例由30%降至20%；鼓勵職工提取本人、配偶及直系親屬住房公積金購買自住住房。
（三）自本《意見》之日起一年內，對個人購買住房的，在取得房屋所有權證后，由縣有關部門給予一定的獎勵。
（四）對一戶家庭中年滿18周歲子女購買第一套住房，可比照家庭首套住房貸款政策執行。
（五）土地房產登記的相關費用，自本《意見》之日起一年內，對個人購買普通商品住房或普通存量住房的土地權屬調查費、土地證工本費、房屋所有權登記費，按最低標準減半收取。
二、進一步優化房地產業投資發展環境
（六）扶持物業管理企業的發展，降低物業管理企業的經營成本。
（七）放寬新出讓地塊價款支付期限。自本意見實施之日起至2009年12月31日出讓的經營性房地產用地，出讓金在2000萬元以上（含2000萬元）的土地出讓項目，首付款在二個月內付清、4個月內付清余額的50%、6個月內付清全部土地款，不計利息。
（八）放寬建設項目的開、竣工期限。《出讓合同》約定須在2009年12月31日前開工建設的項目，對按期動工確有困難的，由受讓人提出申請，經批準后可以延長不超過一年的開、竣工期限。
（九）促進小區規模化建設，控制土地分割出讓、零星出讓。
（十）加大房地產信貸支持力度。各金融機構、房地產企業在積極開展個人購房銀行按揭貸款業務的同時，要加大對住房公積金貸款的支持力度。有關部門要督促民營企業建立住房公積金制度，使更多的職工利用住房公積金政策購買自住房。
關鍵詞：住房公積金 貸款 信用風險評估
中圖分類號：F830.5文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0072-05
常州市住房公積金管理中心房源管理采取的是貸款項目在辦妥貸款抵押之前由開發企業提供期間擔保的模式。這種模式存在著開發企業無力建成項目導致貸款抵押無法落實的潛在風險。我們如果將開發企業的期間擔保責任看做是房地產企業對住房公積金管理中心的或有負債，那么從住房公積金貸款的政策性住房貸款性質出發，基于降低貸款風險的考慮，很有必要加強對房地產開發企業的信用風險評估，把好房源準入關，切實控制貸款風險。
一、信用風險與信用風險管理
1.信用風險的含義與特點。現在普遍接受的信用風險定義是：信用風險包括由于借款人的信用評級的變動和履約能力的變化導致其債務的市場價值變動而引起的損失的可能性。因此，信用風險的大小主要取決于交易對手的財務狀況和風險狀況。信用風險是非系統性風險。雖然市場風險、政治風險等系統風險能通過信用風險體現出來，但是房地產企業的還款能力主要取決于與企業相關的非系統性因素，如財政能力、盈利能力、發展能力、償債能力、創新能力及相關房地產產品銷售情況等非系統性因素。
2.信用風險管理。信用風險管理的基本含義是對于消費者個人的信用和企業的資信狀況進行管理，管理的內容主要包括征信和信用評級。在市場經濟成熟發達的征信國家，信用管理的側重點在于對消費者個人進行信用管理，而在廣大發展中國家，信用管理更側重進行企業信用管理。
二、住房公積金貸款項目準入的開發企業信用管理
房地產項目開發是一個需要大量資金、較高技術水平的高風險的經營運作。項目開發需要一個有較長周期，項目的一次性、不可重復性特點和過程中太多的不確定因素，構成了房地產項目開發過程具有較大的風險。因此，住房公積金貸款房源準入中需要對開發企業直接和潛在的信用風險進行全面的分析與管理，對未來可能出現的信用風險進行有效的識別與規避。
（一）建立房地產開發企業信用風險評估體系
1.選擇開發企業信用風險評估模型。目前常州市住房公積金貸款房源項目準入中的開發企業資信評估雖然也采用了定量分析的形式，但是實際上還是主要停留在傳統的定性分析上，以對借款人報表中反映出的各種財務比率等情況的定性分析為主，主觀隨意性較大，存在一定的缺陷。我們考慮結合現代信用風險模型，選取成熟的評價體系，借鑒商業銀行的風險管理經驗，建立適應住房公積金貸款房源管理的開發企業信用風險評估模型。在分析比較了傳統的判別分析統計方法、Logistic回歸、基于現代計算技術與人工智能的專家系統、神經網絡方法、Credit Metrics模型、KMV模型等之后我們考慮選擇Logistic回歸非線性模型。主要是考慮兩個因素：第一，Logistic回歸非線性模型能很好地解決非線性的問題，有較高的準確度，是學術界視為主流的方法，相對比較成熟；第二，Logistic模型對于變量的分布沒有具體要求，適用范圍更廣，直觀明了。2.構建開發企業信用風險評估指標體系。根據“全面、真實、科學、公正、實用”的五項原則，借鑒商業銀行信用評級指標體系，建立新的住房公積金貸款房源管理的房地產客戶信用評級指標體系，具體（見表1）：
表1
（二）Logistic回歸模型對房地產企業進行信用評價
1.數據的選取及處理。選取上市的33家房地產公司截至2010年12月31日的財務及其他數據指標，其中上市的公司中有5家ST股票，1家*ST股票。
因為不同指標量綱、經濟意義、表現形式的不同，不具有可比性，無法相互直接比較，所以，首先對各個評價指標進行無量綱化處理：一是對定量指標的處理。定量指標的處理又分兩種，第一種是對于有公認標準的，將企業相應指標與公認標準的比值作為無量綱化值；第二種是無公認標準的，將企業相應指標以行業平均值作為基值，各企業具體指標與相應的行業基值的比值數作為無量綱化值；二是對于定性指標的處理。首先確定一個適度值xi，即該數值為這個適度指標的“最佳點”，然后將指標進行正向化處理，處理后的數據按正向指標進行處理。
具體來說：
流動比率：2為標準值；速動比率：1為標準值。分別取企業相應值與標準值的比值作為無量綱化值。
總資產報酬率、銷售凈利潤率、存貨周轉率、資產負債率、注冊資本以行業平均值作為基值，分別取企業相應值與基值的比值作為無量綱化值。
公司行業地位和開發資質等級賦值。上市公司非ST類，注冊資本低于10億元的賦值0.5分，注冊資本高于10億元的賦值0.6分，行業領軍企業賦值0.8分。上市公司ST類賦值0.2分，上市公司*ST類賦值0.1分。一級開發資質賦值0.8分，二級開發資質賦值0.5分，三級開發資質賦值0.2分。
2.Logistic模型的基本原理。Losistic回歸在統計學方法中的被認為是預測精度為理想的模型，而且對數據與假設條件要求很少，能處理定性指標，同時，Logistic回歸的穩健性比較好，能適用于不同的檢驗樣本，此外，Logistic回歸可以對違約概率與特征變量之間的關系進行定量分析，能分辨出哪些變量與企業的信用程度有密切的關系。
本文將是否獲得房地產開發企業住房公積金貸款準入y與指標變量x，之間通過p，（給定x，條件下y=1的概率）發生關系。該模型可表示為f（x）=ln[pi/（1-pi）]，建立回歸模型方程為：
ln[pi/（1-pi）]＝β0+β1x1+β2x2+…+βnxn
給定一組房地產開發企業樣本{（xi，yi）}ni=1，其中xi是房地產開發企業的指標變量，yi∈[0，1]是一個二分類的屬性變量，（yi=0表示第i個企業不能獲得住房公積金貸款準入資格，yi=1表示第i個企業獲得住房公積金貸款準入資格），使用Logistic回歸模型可以用來判斷一個企業是否可以獲得住房公積金貸款準入資格，公式如下：
p（y=1|x）=■
其中，x為m維向量，β為維待求的系數。由于其非線性模型，無法用最小二乘法求解，因此可以通過極大似然估計法進行求解：
設從總體中隨機抽取n個案例作為樣本，分別表示為y1，y2……yn，設pi=p（yi=1|x），在給定的xi條件下，yi=1的概率。同理可得，yi=0的概率可表示為：p（yi）=pyii（1-pi）1-yi
其中，yi=1或yi=0 （i=1，2…n）。因為各項觀測相互獨立，其充分必要條件就是其聯合概率分布，設L（θ）為等于各邊界分布的乘積：
L（θ）=■pyii（1-pi）1-yi
L（θ）為n個觀測值的似然函數。對于確定的標本值yi （i=1，
2…n）來說，它是β0和βi （i=1，2…n）的函數，即Pi=■。我們的目的是求出得參數的估計量，且應使L（θ）最大，因為使L（θ）最大化非常困難，所以我們選擇使ln[L（θ）]最大，因為ln[L（θ）]和L（θ）是單調函數，當ln[L（θ）]取最大值時，L（θ）也同時取到最大值，根據Logistic函數，可以得到如下公式：
Pi=P（yi=1|xi）■
ln[L（θ）]=ln[■pyii（1-pi）1-yi]
=■[yiln（pi）+（1-yi）ln（1-pi）]
=■[yiln（■）+ln（1-pi）]
代入公式可以得到：
■[yi（β0+■βixi）+ln（1-■）
=■[yi（β0+■βixi）-ln（1+eβ0+β1x1+βmxim）]（1）
公式（1）稱為似然對數函數。為了求得系數，且使L（θ）最大，分別對βi（i=0，1…m）求偏導數，并令其為零，得到如下公式：
■=■（yi-■）=0（2）
■=■（yi-■）xij=0 （j=1，2...m）（3）公式（2）與（3）得出的βi為極大似然估計，而相應的條件概率估計值為pi，這個值是指在給定的xi的條件下yi=1的概率估計值，其代表了Logistic回歸模型的擬合值或預測值。
3.Logistic模型的應用。采用軟件SPSS16.0forwindows對數據進行處理，經過對變量篩選方法的逐個實驗，使用多元逐步回歸分析（stePwise）得到的篩選效果較為滿意，因此選擇該方法對Logistic回歸模型進行變量篩選。
從模型整體檢驗表中可以看出，R為判定系數，它是回歸方程擬合優度的一個度量，在多元回歸模型中，判定系數R方為解釋平方和ESS與總平方和TSS的比值，即：
R2=■=1-■
Adjusted R Square 為調整判定系數R2=1-■，式中，k為包括截距項在內的模型中的參數個數。所謂調整，就是指R2的計算式中的■e2i和■（Yi-■）2都用它們的自由度（n-k）和（n-1）去除。Std.Error of the Estimate為估計值的標準差，估計值的標準差越小，估計值代表的線性就越大，相關點的離散程度就越大。判定系數與調整判定系數越高說明模型的擬合程度越好。從表2可以看出，經過四步擬合樣本的判定系數為0.807，調整后的判定系數也為0.780，說明該模型有較好的整體擬合性，已經達到了模型建立的要求。通過上面的計算和SPSS分析我們可以得到檢驗樣本的回歸模型方程的表達式為：
ln（■）=0.279+0.017X2+0.102X4-0.045X6+0.804X7
從最終回歸模型的回歸系數可以看出，銷售凈利潤率、流動比率、資產負債率、公司行業地位這四項指標在一定程度上反映出企業的還款能力及信用程度，會對房地產企業是否可以獲得住房公積金貸款準入資格有較大影響。
（三）案例分析
常州市某家房地產企業具有暫二級房地產開發資質，注冊資本金5 000萬元。其開發一樓盤項目，向住房公積金管理中心提交了貸款房源準入審批材料。根據實地查看和資料分析，對該企業我們做出如下信用評估：
1.數據提取。根據該企業提供的財務報表，其銷售凈利潤率為0；流動比率為1.26，經無綱量量化處理取值0.70；資產負債率78.36%，經無綱量量化處理取值0.87；考慮該公司為非上市公司，且根據調查發現其開發的房地產項目存在經營風險、股東變動風險和關聯人風險，有不能按期交付和資金斷裂的可能，商業銀行紛紛停止對其提供期房按揭貸款，也沒有商業性金融機構向該公司提供項目開發貸款，因此就該公司行業地位賦值0.1。
2.評價結果。將上述值代入Logistic回歸模型，得值為0.41，因此做出不批準該項目辦理住房公積金貸款房源準入的決定。實踐證明這樣的決定是正確的，避免了住房公積金貸款的損失。
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