時(shí)間：2023-06-07 09:09:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公積金貸款申請(qǐng)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1、申請(qǐng)公積金貸款必須要按時(shí)足額進(jìn)行繳納住房公積金在6個(gè)月以上的。而且還具有合法性的購(gòu)買或者是翻建，大修等相關(guān)證明材料，簽約合同協(xié)議時(shí)間要在2年之內(nèi)。
2、申請(qǐng)者還必須要有穩(wěn)定工作和收入，在征信信譽(yù)也必須良好，還要有一定的償還貸款本息實(shí)力。如果是借款者家庭是首次申請(qǐng)住房公積金住房貸款購(gòu)買普通住宅，房屋建筑面積必須是在90平以下，而且貸款首付款比例不能低于20%，如果是建筑面積在90平以上的，它的貸款首付款比例不能低于30%，若是購(gòu)買二手房或者單位集資房屋，首付不能低于30%。
3、如果借款者第二次申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買普通住宅，買房首付款不能低于50%，還有建造或者是房屋翻建也必須要支付50%的款項(xiàng)。若之前還有的款項(xiàng)還未還完的很有可能會(huì)影響貸款償還能力。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
根據(jù)我市實(shí)際，以查詢借款申請(qǐng)人在住房公積金信息系統(tǒng)中的住房公積金個(gè)人住房貸款記錄作為第二次及以上住房公積金貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，暫不查詢商業(yè)貸款記錄。
申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款時(shí)，借款申請(qǐng)人中任何一人均無(wú)住房公積金個(gè)人住房貸款記錄，屬于首次住房公積金貸款。
如果您在蘇州購(gòu)買住房，且符合住房公積金貸款條件的話，可以申請(qǐng)住房公積金貸款。
借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：
1、借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人，在申請(qǐng)之日前連續(xù)按期足額繳存住房公積金六個(gè)月（含）以上，且申請(qǐng)時(shí)個(gè)人住房公積金賬戶（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人賬戶）處于正常繳存狀態(tài)；
2、無(wú)公積金貸款余額；
3、首次或第二次辦理公積金貸款；
4、購(gòu)買、建造、翻建、大修蘇州市范圍內(nèi)的自住住房；本項(xiàng)所述購(gòu)買自住住房包括普通住房、聯(lián)排別墅（屋）、酒店式公寓（70年產(chǎn)權(quán)）；
5、購(gòu)買住房的首付款不低于規(guī)定比例。辦理公積金貸款的，首付款比例不低于住房總價(jià)的20%；
[關(guān)鍵詞] 住房公積金貸款 互用公積金機(jī)制 跨區(qū)域
經(jīng)過(guò)二十多年的改革和發(fā)展，我國(guó)住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn) ，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國(guó)內(nèi)住房?jī)r(jià)格和其他因素等問(wèn)題，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題，人們選擇使用住房公積金貸款來(lái)進(jìn)行購(gòu)房融資，在使用過(guò)程中，住房公積金貸款的優(yōu)劣逐漸暴露出來(lái)。
一、我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)狀
住房公積金貸款是指有住房公積金賬號(hào)并符合申請(qǐng)資格的人，按照相關(guān)規(guī)定，向住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款購(gòu)房。
就目前全國(guó)而言，住房公積金的歸集呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，1998年～2002年，全國(guó)住房公積金的累計(jì)金額分別達(dá)到1231億元、1610億元、2400億元、3326億元、4011億元。2003年3季度末，全國(guó)累計(jì)歸集公積金2016億元。2005年底，中國(guó)約有6330萬(wàn)人繳納住房公積金，累計(jì)金額約6260億元人民幣。2006年底，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額12687.37億元。2007年底，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額為16230.30億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)住房公積金歸集有效地促進(jìn)了我國(guó)住房改革的順利實(shí)施，而住房公積金貸款完善了我國(guó)住房金融體系的建設(shè)。
二、我國(guó)住房公積金貸款存在的問(wèn)題
住房公積金貸款在可貸金額利率、風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)難度和應(yīng)還總利息方面存在著優(yōu)勢(shì)，但并不是說(shuō)住房公積金貸款沒有缺陷。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，盡管住房公積金貸款也做過(guò)多次的修改和完善，但依然存在不少的問(wèn)題。
1.公積金貸款跨區(qū)域使用受限制。現(xiàn)在全國(guó)各地的住房公積金貸款一般都是由各個(gè)地方的住房公積金管理部門負(fù)責(zé)管理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購(gòu)房者沒有辦法把其購(gòu)買的住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。
2.公積金購(gòu)買及使用缺乏靈活性。住房公積金，是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的住房金融模式。只要工作單位都會(huì)強(qiáng)制要求購(gòu)買。而在住房公積金使用的過(guò)程中，住房公積金貸款必須是本人買房才可以申請(qǐng)住房公積金貸款，首次買方和二次買房對(duì)公積金的使用有嚴(yán)格的規(guī)定，缺乏靈活性。
3.沒有優(yōu)惠低收入群體。各個(gè)城市房?jī)r(jià)大漲的今天，就全國(guó)而言，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面。
4.申請(qǐng)手續(xù)煩瑣。在住房公積金貸款在申請(qǐng)過(guò)程中，需要填寫和提供的材料比較多，貸款過(guò)程要輾轉(zhuǎn)住房公積金管理中心、工作單位、銀行三地，表格和手續(xù)很多，辦理過(guò)程中需占用較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于申請(qǐng)人造成諸多的不便。
5.貸款資金來(lái)源單一。就目前而言，住房公積金貸款的資金來(lái)源只有單位和職工共同繳納的住房公積金。除此之外，沒有其他的住房公積金貸款的來(lái)源。這在某種程度上影響住房公積金可貸資金金額。
三、我國(guó)住房公積金貸款的改進(jìn)構(gòu)想
針對(duì)本文上面對(duì)住房公積金貸款的問(wèn)題探討，筆者提出幾個(gè)改進(jìn)構(gòu)想。
1.完善住房公積金制度。要想住房公積金貸款真正對(duì)人們產(chǎn)生優(yōu)惠就要有相關(guān)的制度約束，就要逐步完善住房公積金制度。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用和公積金購(gòu)買缺乏靈活性以及貸款手續(xù)繁瑣都可以通過(guò)改善住房公積金制度來(lái)實(shí)現(xiàn)。
2.建立互用公積金機(jī)制。全國(guó)住房公積金管理部門可以嘗試允許直系親屬或者是具有合同保證的人們之間互用住房公積金。即只要是直系親屬或者是人們?cè)敢庾约旱淖》抗e金借給另外一個(gè)人使用，并簽訂了合同，住房公積金管理部門就可以考慮他們互用住房公積金。這樣大大縮短購(gòu)房所需要的時(shí)間，同時(shí)不用負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期的應(yīng)還利息。
3.鼓勵(lì)政府積極參與。通過(guò)研究國(guó)外住房公積金貸款的成功例子，得到世界上任何國(guó)家住房公積金貸款的順利實(shí)施離不開政府的積極支持幫助。各地政府對(duì)其所在地的住房公積金貸款要起到指導(dǎo)作用，提高相關(guān)的制度保證。
4.豐富住房公積金貸款資金來(lái)源。住房公積金貸款的資金來(lái)源只有單位和職工共同繳納的住房公積金，資金來(lái)源單一，要發(fā)展成為一個(gè)強(qiáng)大的住房金融工具，單靠這一資金來(lái)源是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)可根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，拓寬資金來(lái)源渠道。比如可以把人們的低利率的儲(chǔ)蓄資金引入到住房公積金中。
四、結(jié)語(yǔ)
雖然，目前住房公積金貸款在現(xiàn)實(shí)的住房金融中占有重要的地位，并且具有多方面的優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)存問(wèn)題的改進(jìn)和以后的發(fā)展，關(guān)鍵進(jìn)一步完善我國(guó)住房公積金貸款條件和住房公積金制度，讓住房公積金貸款更好地服務(wù)于全國(guó)人們的購(gòu)房，為人們提供更實(shí)惠的住房保障。
參考文獻(xiàn)：
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買新房是否可以用公積金貸款得看是否符合公積金貸款條件。
1、要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件：即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。因?yàn)椋绻毠だU存住房公積金的行為不正常，時(shí)斷時(shí)續(xù)，說(shuō)明其收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
2、住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。
3、貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。
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只有在申請(qǐng)住房公積金貸款前連續(xù)繳存6個(gè)月以上的公積金且一共繳存超過(guò)24個(gè)月的公積金才有資格申請(qǐng)公積金貸款。除此之外，申請(qǐng)住房公積金貸款還需要擁有本市的城鎮(zhèn)戶口或者有效居留證，并且經(jīng)審查有償還貸款的能力，自籌的資金最少不得低于房款的30%。只要是滿足上述條件的職工，都可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。
法律依據(jù)：《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十七條：申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
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各商業(yè)銀行暫停發(fā)放第三套及以上住房貸款;對(duì)非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)房貸款。對(duì)貸款購(gòu)買商品住房,首付款比例調(diào)整到 30%及以上;對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭,嚴(yán)格執(zhí)行首付比例不低于50%、貸款利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍的規(guī)定。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款管理,禁止用于購(gòu)買住房。
住房信貸政策
貸款買房需注意事項(xiàng)
對(duì)住房貸款的認(rèn)識(shí)
住房貸款分為公積金貸款和商業(yè)貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。
等額本息還款方式是在還款期內(nèi),每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息),這樣由于每月的還款額固定,可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出,也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況,確定還貸能力。
等額本金還款方式是將本金每月等額償還,然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息,所以初期由于本金較多,從而使還款額在初期較多,而在隨后的時(shí)間每月遞減,這種方式的好處是,由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出,比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。
等額本息還款法也叫月均法,本金歸還速度較慢,還款壓力較輕,代價(jià)是支付的總利息較多,與等額本金還款方式對(duì)比,總利息差額在中短期(1-5年)的期限不會(huì)十分明顯,在長(zhǎng)期限內(nèi)(20-30年),總利息差額才明顯。無(wú)論等額本金還款是等額本息還款,每期的利息計(jì)算方法是一致的,等于剩余本金乘以月利率。
住房貸款的申請(qǐng)要求
(1)具有有效的身份證明;
(2)只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款,沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。
(3)參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人房屋貸款還必須符合以下條件:即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。因?yàn)?如果職工繳存住房公積金的行為不正常,時(shí)斷時(shí)續(xù),說(shuō)明其收入不穩(wěn)定,發(fā)放買房貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
公積金的好處是減輕城市職工的住房支出負(fù)擔(dān)，提高居民生活水平。公積金是繳存在職工住房公積金賬戶中，在購(gòu)買、建造、翻建、大修房屋時(shí)可以用來(lái)向銀行申請(qǐng)買房貸款。
法律依據(jù)：
《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十六條
繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。
住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。
住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心承擔(dān)。
第二十七條
申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
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1、注意房屋產(chǎn)權(quán)。買房子一定要注意到房子的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，如果房屋產(chǎn)權(quán)不清晰或者是沒有產(chǎn)權(quán)的話，這樣的房子時(shí)無(wú)法申請(qǐng)銀行貸款的，比如說(shuō)小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房?jī)H有銷售合同沒有產(chǎn)權(quán)證明，房產(chǎn)登記部門是不認(rèn)可的，一旦遇到政策性用地開發(fā)，銀行有可能面臨竹籃打水一場(chǎng)空的風(fēng)險(xiǎn)，因此這種房子銀行是直接拒貸的，還有一類是共有產(chǎn)權(quán)房，需要征得全部的產(chǎn)權(quán)人的同意才行。
2、注意公積金繳存情況。購(gòu)房者如果想要使用公積金貸款購(gòu)買房子的話，購(gòu)房者就要注意一下自己公積金的繳存情況了，并不是交了公積金就可以申請(qǐng)貸款的，如果您打算申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)房，在購(gòu)房之前好不要提取公積金賬戶余額支付房款或挪為它用，否則您的賬戶余額減少甚至清零時(shí)，您的公積金貸款額度也會(huì)隨之減少或者為零，這就意味著您將申請(qǐng)不到公積金貸款。
3、注意個(gè)人征信。個(gè)人征信如果不好的話，購(gòu)房者想要申請(qǐng)銀行貸款購(gòu)買房子還是比較難的，以現(xiàn)在的貸款情況來(lái)看，個(gè)人信用不良的人申請(qǐng)房貸也會(huì)遭到銀行的拒絕。按照規(guī)定，近兩年個(gè)人連續(xù)逾期三次或累計(jì)逾期六次將無(wú)法申請(qǐng)貸款、信用卡。所以大家在日常生活中一定要維護(hù)好自己的個(gè)人信用，避免造成麻煩，銀行之所以有這樣的規(guī)定，也是想減少貸款壞賬率、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、提前準(zhǔn)備資料。申請(qǐng)銀行貸款需要的資料也不少，大家不要以為自己提交了資料就行了，首先要了解清楚貸款的流程，貸款買房的具體流程為：借款人申請(qǐng)貸前調(diào)查審查、審批簽訂借款合同辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保等手續(xù)發(fā)放貸款資料歸檔貸后管理貸款償還清戶撤押。在購(gòu)房者提出貸款申請(qǐng)是一定要準(zhǔn)備好必要的材料，否則很有可能銀行會(huì)拒貸。
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【關(guān)鍵詞】公積金貸款；存在問(wèn)題；解決對(duì)策
我國(guó)住房公積金政策始于上世紀(jì)90年代初，是深化住房制度改革的產(chǎn)物。我國(guó)住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。個(gè)人住房公積金貸款的主要目的是為中、低收入家庭提供資金支持，在實(shí)施過(guò)程中確實(shí)對(duì)解決職工家庭住房困難方面發(fā)揮了極其重要的作用。
一、我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)狀
發(fā)放個(gè)人住房貸款是體現(xiàn)住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。住房公積金貸款利率低的特點(diǎn)是公積金貸款最主要的優(yōu)勢(shì)，職工從公積金中心取得貸款后，享受低于商業(yè)貸款的低利率。以2012年末的利率為例，5年以下公積金貸款年利率為4.0%，6-30年公積金貸款年利率為4.5%，比商業(yè)貸款七折后的利率還要低，而且沒有商業(yè)貸款關(guān)于享受七折利率的高門檻。同時(shí)，銀行七折優(yōu)惠利率不是終身制的規(guī)定，目前，各大銀行已取消這一優(yōu)惠政策，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，這使得公積金貸款和商業(yè)貸款的利率差進(jìn)一步加大了，公積金貸款利率低的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯出來(lái)。但是，目前住房公積金在貸款方面還暴露出分配不公、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題。找尋公積金貸款存在的問(wèn)題，如何解決這些問(wèn)題是我們亟待探討解決的問(wèn)題。
二、我國(guó)住房公積金貸款存在的問(wèn)題
1、公積金貸款覆蓋范圍窄
目前，我國(guó)個(gè)人住房公積金貸款的覆蓋范圍僅限繳納住房公積金的職工，它是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利。只有公積金繳存的職工，才能按公積金貸款的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款，這就限制了公積金貸款的覆蓋范圍。像城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)等企業(yè)的職工由于單位不給職工繳交公積金，這就使他們不能使用公積金貸款。同時(shí)，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等目前也沒有明確的政策將此類人員納入公積金繳存范圍。因此，這類人群也不能享受公積金低息貸款。
2、公積金貸款使用分配不公，低收入群體受益少
辦理個(gè)人住房公積金貸款，申請(qǐng)的貸款額度和貸款年限的都有一定的要求。以大連市公積金貸款為例，確定貸款額度要滿足以下三個(gè)條件：（1）不得高于根據(jù)公積金繳交情況計(jì)算的可貸額度，其公式為：貸款額度=（借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例*45%+住房公積金月繳存總額）*12*貸款期限；（2）不得高于購(gòu)房所在區(qū)的最高貸款額度；（3）不得高于規(guī)定的貸款成數(shù)。
從以上條件我們不難看出在辦理貸款過(guò)程中職工能否按最高額度貸款和職工個(gè)人繳存公積金的基數(shù)和比例，以及貸款的年限都有關(guān)系。
在繳存公積金的人群中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多地區(qū)出現(xiàn)效益好的單位繳存基數(shù)和繳存比例也普遍偏高，而效益差的單位繳存基數(shù)和繳存比例也都偏低。這種差距就直接影響了職工貸款的額度。可以說(shuō)收入中等或高收人人群其貸款額度較高，低收入者貸款的額度較少。這就違背了個(gè)人住房公積金貸款的初衷，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面。
3、公積金貸款跨區(qū)域使用受限制
現(xiàn)在全國(guó)各地的住房公積金貸款一般都是由各個(gè)地方的住房公積金管理部門負(fù)責(zé)管理。由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨省市購(gòu)房的要求不能滿足，住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購(gòu)房者沒有辦法把其住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。
4、公積金申請(qǐng)手續(xù)相對(duì)繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用較高
首先，在住房公積金貸款在申請(qǐng)過(guò)程中，需要填寫和提供的材料比較多，辦理過(guò)程中需占用時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)會(huì)給申請(qǐng)人造成諸多的不便。其次，公積金貸款要求擔(dān)保公司擔(dān)保。公積金貸款擔(dān)保是指在借款人無(wú)法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，擔(dān)保公司為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責(zé)任的保證擔(dān)保行為，其目的是減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證公積金資金的安全性。此舉對(duì)公積金中心來(lái)說(shuō)是減少了風(fēng)險(xiǎn)，但是擔(dān)保費(fèi)對(duì)一些低收入家庭也是一筆不小的開支，無(wú)形中加重了購(gòu)房人的負(fù)擔(dān)。
三、針對(duì)我國(guó)住房公積金貸款存在問(wèn)題的解決對(duì)策
1、發(fā)揮公積金制度強(qiáng)制性，繼續(xù)擴(kuò)大公積金覆蓋范圍
目前，我國(guó)公積金制度覆蓋面相對(duì)較窄，公積金政策應(yīng)該發(fā)揮其強(qiáng)制性的特點(diǎn)，無(wú)論單位是否自愿，都應(yīng)該給職工建立住房公積金賬戶，為其繳納公積金。同時(shí)由于城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等人群未納入公積金覆蓋范圍，使其無(wú)法享受公積金貸款的優(yōu)惠利率。將大多數(shù)人群覆蓋其中，保障職工的合法權(quán)益，使不同層次的職工都能享受公積金制度帶來(lái)的利益。
2、縮小不同人群公積金貸款使用差距，提高低收入群體公積金使用率
住房公積金是專項(xiàng)用于解決職工住房問(wèn)題的長(zhǎng)期互助儲(chǔ)蓄資金。其目的是取之于民，用之于民，幫助職工，尤其是低收入職工實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想。一方面，限定公積金貸款的最高額度，一個(gè)職工一生只能使用該額度，不能超額使用。這就對(duì)高收入群體貸款起到一定的限制作用，同時(shí)對(duì)一些已經(jīng)擁有個(gè)人住房的高收入者申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買第二套房產(chǎn)時(shí)應(yīng)適當(dāng)提高門檻，例如：使用較高的住房公積金貸款利率等。另一方面，對(duì)于低收入者應(yīng)適當(dāng)降低貸款門檻，在其還貸能力允許的范圍內(nèi)適當(dāng)增加其貸款額度，減少其為購(gòu)房付出的貸款利息，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工從住房公積金制度中獲得更大的收益。
3、適當(dāng)放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市
由于住房公積金貸款的地域局限性，導(dǎo)致部分職工跨市購(gòu)房的要求不能滿足，使很多職工在異地?zé)o法享受到公積金貸款政策，針對(duì)這一情況適當(dāng)放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為異地職工解決實(shí)際困難。
4、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款擔(dān)保費(fèi)用
我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定住房公積金管理中心是直屬于城市人民政府，不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位。在這種體制下，公積金中心和銀行之間的工作不能很好地協(xié)調(diào)起來(lái)，雙方根據(jù)各自的職責(zé)、利益情況制定相應(yīng)的工作規(guī)范，極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立個(gè)人住房貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，依據(jù)個(gè)人申請(qǐng)貸款的客觀實(shí)際，放低貸款“門檻”，簡(jiǎn)化貸款條件和程序，滿足職工對(duì)住房需求的愿望。
同時(shí)，應(yīng)該引入政府補(bǔ)貼制度，努力降低個(gè)人住房公積金貸款的擔(dān)保、評(píng)估等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，真正發(fā)揮公積金作為政策性貸款的優(yōu)勢(shì)。
綜上所述，個(gè)人住房公積金貸款政策的推出在推進(jìn)我國(guó)住房制度改革，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高職工住房水平能力等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。雖然我國(guó)住房公積金貸款政策目前還存在部分問(wèn)題，但只要針對(duì)政策中的不同問(wèn)題，采取合理有效的調(diào)整措施，進(jìn)一步細(xì)化和完善公積金貸款政策，必將繼續(xù)發(fā)揮住房公積金貸款在我國(guó)保障事業(yè)中的重要作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]文雅靜.住房公積金個(gè)人貸款存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010（20）.
公積金不認(rèn)戶口――外地常住人士
典型案例：建筑工程師小劉，安徽人，在上海某大學(xué)畢業(yè)后就一直留滬工作，年近30歲，年薪20萬(wàn)元左右。小劉與相戀多年的女友感情穩(wěn)定，計(jì)劃于2010年結(jié)婚，現(xiàn)手頭有近70萬(wàn)元積蓄。
專家指導(dǎo)：在京滬深等一線城市的貸款買房人群中，像小劉這樣的外地常住人群約占總購(gòu)房人群的50％以上。曾有人說(shuō)“一線城市一半以上的樓市是外地人炒火的”，這句話有一定的道理。外地人在一線城市扎根不容易，有錢更不能隨便亂花。像小劉這樣的外地人士在購(gòu)房時(shí)，不要一口吃個(gè)胖子，盡量選擇地鐵沿線或是新興商圈的小戶型房屋。因?yàn)樾粜头课莸目們r(jià)相對(duì)較低，購(gòu)房壓力相對(duì)較小。等日后經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，再考慮以舊換新，實(shí)現(xiàn)置業(yè)升級(jí)。在貸款方面，外地人士可以選擇貸款額50萬(wàn)～60萬(wàn)元，月供在3000--4000元較為適宜，這樣也不會(huì)打亂日常生活計(jì)劃。
關(guān)注焦點(diǎn)：公積金貸款由于超低的利率成為外地常住人士關(guān)注的焦點(diǎn)，尤其在房貸政策進(jìn)一步收緊，7折優(yōu)惠利率基本取消的情況下，如果能夠申請(qǐng)公積金貸款，將省下一筆不菲的費(fèi)用。按照貸款額60萬(wàn)元，貸款年限20年，等額本息來(lái)算，申請(qǐng)商業(yè)貸款，當(dāng)前85折優(yōu)惠利率5.049％，月供額為3975.99元。若申請(qǐng)公積金貸款，當(dāng)前利率3.87％，月供額3594.91元。公積金貸款每月節(jié)省還款額381.08元。
那么，外地人可以申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買二手房嗎?實(shí)際上，不管是購(gòu)買商品房還是二手房，外地人都可以申請(qǐng)公積金貸款，因?yàn)楣e金貸款不認(rèn)戶口。以上海市為例，只需滿足“借款申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款前6個(gè)月正常連續(xù)足額繳存住房公積金”的條件，均有資格申請(qǐng)。
抵押消費(fèi)貸款――本地人士
典型案例：廣告公司設(shè)計(jì)師小曹，北京人，大學(xué)畢業(yè)兩年已有。月收入穩(wěn)定每月5000元左右，現(xiàn)準(zhǔn)備購(gòu)買一套房用于日后結(jié)婚居住。
專家指導(dǎo)：在一線城市，像小曹這樣的本地人占到貸款買房人群的30％～40％，是貸款買房中的后衛(wèi)軍。這部分人群在貸款買房時(shí)，可以大膽選擇學(xué)區(qū)或是商圈附近的大戶型房屋。因?yàn)橄裥〔苓@樣的本地人在購(gòu)房時(shí)，父母一般會(huì)資助部分首付，并且多數(shù)父母都有房，所以這時(shí)可考慮抵押消費(fèi)貸款，通過(guò)父母資助加上抵押錢款實(shí)現(xiàn)全款購(gòu)買大戶型，避免日后結(jié)婚生子等再換房的麻煩。在貸款方面，本地人士可以選擇貸款80萬(wàn)～100萬(wàn)元，月供5000～6000元。
高端公寓的寵兒――外籍人士
典型案例：Mary是人民大學(xué)英語(yǔ)系的一位外教，法國(guó)人，2008年奧運(yùn)會(huì)前來(lái)到北京工作。在近兩年的工作生活中，已經(jīng)漸漸地喜歡上了這個(gè)頗具文化底蘊(yùn)的城市，Mary打算日后在北京定居。
房貸分三種，分別是商業(yè)貸款、公積金貸款、混合貸款。繳納了公積金的用戶，建議優(yōu)先選擇公積金貸款。當(dāng)公積金貸款額度不足，可以選擇組合貸款。沒有繳納過(guò)公積金，但是又想申請(qǐng)房貸，只能申請(qǐng)商業(yè)貸款。三種貸款中，公積金貸款是利率最低的。
貸款雖然不一樣，但是三種貸款的還款方式是一樣的，一般都是等額本金或等額本息還款。
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這主要分三種貸款形式：
1.商業(yè)貸款
計(jì)算商業(yè)貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時(shí)，每月的月供、利息總額和還款總額。
2.公積金貸款
公積金貸款指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物并作為償還貸款的保證，即可向銀行申請(qǐng)住房公積金貸款。
3.組合貸款
組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。
操作步驟：第1步：首先選擇您的還款方式是等額本金還是等額本息，填寫商業(yè)貸款年限、貸款金額 以及貸款實(shí)際利率；
第2步：選擇是否顯示還款明細(xì)，點(diǎn)擊“計(jì)算”按鈕獲得每一期的月供金額和貸款利息總額和還款總額等詳細(xì)信息。
根據(jù)一般房貸還款方式的計(jì)算公式分為兩種：
一、 等額本息計(jì)算公式：
計(jì)算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。
需要注意的是：
1、各地城市公積金貸款最高額度要結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w來(lái)看；
2、對(duì)已貸款購(gòu)買一套住房但人均面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑偕暾?qǐng)購(gòu)買第二套普通自住房的居民，比照?qǐng)?zhí)行首次貸款購(gòu)買普通自住房的優(yōu)惠政策。
二 、等額本金計(jì)算公式：
每月還款額=每月本金+每月本息
每月本金=本金/還款月數(shù)
每月本息=（本金-累計(jì)還款總額）X月利率
