時(shí)間：2023-10-10 16:08:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇中小企業(yè)信用體系建設(shè)方案，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、指導(dǎo)思想
以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和文件為依據(jù)，加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，推動(dòng)全市社會(huì)信用體系建設(shè)，加大中小企業(yè)支持力度，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展。
二、實(shí)施步驟
中小企業(yè)信用體系建設(shè)包括信用基礎(chǔ)建設(shè)、信用檔案建設(shè)、管理制度建設(shè)、評(píng)價(jià)體系建設(shè)、失信懲戒機(jī)制建設(shè)共五個(gè)方面，從今年起，重點(diǎn)建立滕州市中小企業(yè)信用信息檔案庫(kù)，用三年時(shí)間完成，20*年內(nèi)完成200戶的建檔工作，2007年建檔數(shù)達(dá)到全市中小企業(yè)總戶數(shù)的三分之二，2008年底完成全市所有中小企業(yè)的建檔工作。
三、工作要求
(一)建檔對(duì)象。中小企業(yè)信息征集對(duì)象是已取得工商管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、但尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的中小企業(yè)(已有貸款關(guān)系的中小企業(yè)的信息已被采集加載入企業(yè)征信系統(tǒng))。
(二)建庫(kù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)按年銷售額確定。工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸和郵電業(yè)銷售額在3億元(含3億元)以下的中小企業(yè)，批發(fā)和零售、住宿和餐飲業(yè)銷售額在1.5億元(含1.5億元)以下的中小企業(yè)，納入滕州市中小企業(yè)信用信息檔案庫(kù)系統(tǒng)。
(三)信息征集內(nèi)容。按照人民銀行系統(tǒng)規(guī)定的數(shù)據(jù)項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行信息征集工作，主要包含以下內(nèi)容：
1、企業(yè)基本信息。具體包括企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商登記注冊(cè)號(hào)、稅務(wù)登記號(hào)、行業(yè)分類、經(jīng)營(yíng)方式、高級(jí)管理人員信息、注冊(cè)資本構(gòu)成情況等。
2、企業(yè)遵紀(jì)守法信息。具體包括企業(yè)依法納稅、執(zhí)行法院判決、遵守產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等方面的信息。
3、企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)信息。具體包括采購(gòu)和銷售情況、企業(yè)對(duì)外投資情況、企業(yè)應(yīng)收應(yīng)付賬款情況以及企業(yè)存貨情況。
4、企業(yè)財(cái)務(wù)信息。主要指由企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表反映的各種財(cái)務(wù)信息。
以上各類信息均按人民銀行提供的規(guī)范格式報(bào)表填報(bào)。
(四)信息征集方式和步驟。信息征集實(shí)行依托數(shù)據(jù)源單位征集的方式，收集有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)掌握的中小企業(yè)信息和企業(yè)自行填報(bào)的信息作為滕州市中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)的原始信息。人民銀行滕州市支行利用賬戶處理系統(tǒng)(開戶許可)和工商注冊(cè)登記系統(tǒng)信息，列出所有中小企業(yè)名單進(jìn)行比對(duì)，篩選出符合征集對(duì)象的企業(yè)清單，給每一個(gè)企業(yè)配發(fā)一個(gè)標(biāo)識(shí)符。
（五）相關(guān)部門職責(zé)。滕州市中小企業(yè)信用信息檔案庫(kù)數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)源單位進(jìn)行征集，其銀行開戶信息、工商登記注冊(cè)信息、稅務(wù)登記信息由人民銀行、銀行類金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門負(fù)責(zé)提供；企業(yè)高管人員和出資人信息、產(chǎn)品質(zhì)量和合同履約信息，由工商部門負(fù)責(zé)提供；企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息，由各開戶銀行直接向企業(yè)征集；其它各種非銀行信息由各有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供。
(六)數(shù)據(jù)庫(kù)征集時(shí)點(diǎn)要求。對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)征集的時(shí)點(diǎn)是每年的6月30日和12月31日，即每半年進(jìn)行一次數(shù)據(jù)的錄入與更新工作。
四、配套措施
(一)加強(qiáng)宣傳。人民銀行要提供必要的宣傳材料，加強(qiáng)對(duì)宣傳工作的組織和協(xié)調(diào)；各開戶銀行要具體負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)企業(yè)財(cái)務(wù)人員的宣傳和動(dòng)員工作。
(二)組織培訓(xùn)。中小企業(yè)信用檔案庫(kù)建設(shè)是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，人民銀行要負(fù)責(zé)組織相關(guān)部門和企業(yè)人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作，確保我市中小企業(yè)信用信息檔案庫(kù)建設(shè)高效規(guī)范運(yùn)行。
(三)加強(qiáng)信息反饋服務(wù)。中小企業(yè)信用信息檔案庫(kù)建成后，人民銀行要逐步向政府、銀行類金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)開放，提供信息查詢服務(wù)。鼓勵(lì)銀行類金融機(jī)構(gòu)充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)信息資源，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)增加信貸投入，研究并提供諸如買方信貸、金融租賃、打包貸款、無抵押小額貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展；只要在當(dāng)事方書面授權(quán)的前提下，企業(yè)可以查詢交易對(duì)象的信息；對(duì)各級(jí)政府可以提供中小企業(yè)的基本信息查詢服務(wù)，為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展提供決策依據(jù)；在條件成熟后，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其它中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，促進(jìn)其對(duì)中小企業(yè)發(fā)展提供全方位支持。
一、__縣企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀與成效
近年來，我縣企業(yè)信用建設(shè)步伐不斷加快，以完善信貸、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)的企業(yè)信用體系建設(shè)不斷加強(qiáng)，企業(yè)信用建設(shè)已取得了積極成效。
（一）企業(yè)信用建設(shè)日益重視
__縣委、縣政府高度重視企業(yè)信用建設(shè)工作，專門成立了企業(yè)信用管理體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)全縣企業(yè)信用工作，分管工業(yè)、商貿(mào)流通副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)全縣企業(yè)信用的具體實(shí)施和指導(dǎo)工作以及日常活動(dòng)事務(wù)工作。還成立__縣企業(yè)信用信息中心，負(fù)責(zé)全縣范圍內(nèi)企業(yè)信用信息的征集、整合、評(píng)價(jià)、使用和管理，承擔(dān)全縣范圍內(nèi)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用網(wǎng)站的建立、日常維護(hù)和管理工作。并把企業(yè)信用建設(shè)工作納入縣委、政府工作的重要議事日程和國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展規(guī)劃中，列入縣政府崗位目標(biāo)責(zé)任制考核中。在__縣第十二次黨代會(huì)報(bào)告中，明確把“信用__”建設(shè)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措來抓，提出了“全面開展誠(chéng)信教育，加快形成政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用相互銜接的信用體系”的建設(shè)目標(biāo)；在《__縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》中，也提出了“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)企業(yè)、政府和個(gè)人為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系，建立健全失信懲戒制度”的建設(shè)措施和要求；為使工作有抓手，狠抓以企業(yè)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系建設(shè)，在縣委、縣政府的重視下，20__年2月，我縣專門成立了__縣企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)，加強(qiáng)組織推動(dòng)，充分發(fā)揮企業(yè)在“信用__”建設(shè)中的積極作用。
（二）企業(yè)信用宣傳日益濃厚
在企業(yè)信用建設(shè)中，我縣十分注重培育和引導(dǎo)廣大企業(yè)樹立信用意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)教育，大力營(yíng)造濃厚的企業(yè)信用建設(shè)宣傳氛圍。一是將企業(yè)信用宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作常抓不懈，并把它作為全縣改善投資軟環(huán)境建設(shè)的中心工作和重要內(nèi)容來抓。二是充分發(fā)揮金融、工商、稅務(wù)等部門在企業(yè)信用宣傳中的合力作用，深入開展了“企業(yè)信用建設(shè)”系列教育活動(dòng)，各部門協(xié)調(diào)一致，互相配合，形成了整體合力。縣廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)站等媒體廣泛宣傳企業(yè)信用建設(shè)內(nèi)容，開設(shè)專欄、專刊開展了企業(yè)信用教育活動(dòng)。國(guó)稅、地稅部門每年開展了“誠(chéng)信納稅、利國(guó)利民”的稅收宣傳月活動(dòng)，20__年5月縣國(guó)稅局與地稅局還聯(lián)合舉辦了以“倡導(dǎo)誠(chéng)信納稅、共建和諧關(guān)系”為主題的座談會(huì)，47家被評(píng)為納稅信用a級(jí)以上的企業(yè)參加了座談，并在會(huì)上向全縣納稅人發(fā)出了依法誠(chéng)信納稅、共建和諧社會(huì)的倡議。金融部門在20__年、20__年二年中每年都上街?jǐn)[設(shè)咨詢臺(tái)和發(fā)放資料等形式進(jìn)行“信用企業(yè)服務(wù)”等現(xiàn)場(chǎng)咨詢宣傳活動(dòng)。工商部門開展了“誠(chéng)信興業(yè)”為主要內(nèi)容的信用宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)體工商戶樹立誠(chéng)實(shí)信用理念，積極參與“信用__”建設(shè)。宣傳、工商、發(fā)改等部門還聯(lián)合開展了“百城萬店無假貨”宣傳和創(chuàng)建活動(dòng)，專門對(duì)縣城溪濱北路開展了示范街創(chuàng)建工作以及在農(nóng)村、社區(qū)中開展連鎖超市、示范放心店建設(shè)工作。這些活動(dòng)的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果，提高了全社會(huì)公眾的信用意識(shí)。
（三）企業(yè)信用監(jiān)管日益加強(qiáng)
企業(yè)是信用建設(shè)的主體，企業(yè)的信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)，為加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信用管理和監(jiān)督，嚴(yán)懲失信行為，營(yíng)造良好誠(chéng)信環(huán)境，我縣相關(guān)部門按照職責(zé)分工，積極采取措施，加大信用監(jiān)管力度，積極有為地推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。縣企業(yè)信用管理體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已專門制定了《__縣企業(yè)信用信息管理辦法》、《__縣企業(yè)信用信息交換目錄》和《__縣企業(yè)信用信息工作人員從業(yè)守則》，努力促進(jìn)科學(xué)監(jiān)管到位。工商部門圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽(yù)狀況、失信記錄等情況開展工作，積極探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為；建立了個(gè)人信用查詢、市場(chǎng)信用查詢、法定代表人黑名單查詢；開展了企業(yè)等級(jí)評(píng)價(jià)、守合同重信用、消費(fèi)者信得過企業(yè)、誠(chéng)信企業(yè)、信用商戶、著名（馳名）商標(biāo)、知名商號(hào)、星級(jí)文明規(guī)范市場(chǎng)等評(píng)定和確定工作；在工商網(wǎng)站開辟了“誠(chéng)信企業(yè)光榮榜”、“失信企業(yè)公開欄”，對(duì)年度工商企業(yè)信用監(jiān)管等級(jí)aaa級(jí)和d級(jí)企業(yè)名單進(jìn)行公示，根據(jù)企業(yè)的
信用監(jiān)管等級(jí)，對(duì)其實(shí)行相應(yīng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管頻度。金融部門專門建立了中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)全面采集、保存、整理企業(yè)、個(gè)人的信息，一旦有不良信用記錄，在辦理貸款上就會(huì)“禁入”限制。稅務(wù)部門進(jìn)一步完善納稅人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全企業(yè)、個(gè)人偷逃騙稅記錄，采取欠稅公告制度，對(duì)欠稅企業(yè)在媒體上予以公示，而且在稅收優(yōu)惠政策上也不予享受。質(zhì)監(jiān)部門不斷加大對(duì)“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量信用分類管理。建設(shè)部門以實(shí)施透明銷售為抓手，實(shí)施合同網(wǎng)上備案，強(qiáng)化房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，同時(shí)，以農(nóng)民工工資按期足額支付為抓手，聯(lián)合人事、公安等部門強(qiáng)化對(duì)建筑企業(yè)的信用監(jiān)管。并充分發(fā)揮商會(huì)、協(xié)會(huì)的作用，促進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和行業(yè)守信自律，推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)和價(jià)格信用建設(shè)。（四）企業(yè)信用服務(wù)日益改善
工商部門堅(jiān)持開展“守合同重信用”企業(yè)確認(rèn)等活動(dòng)，建立了信用查詢，為社會(huì)公眾提供企業(yè)信用信息。金融部門注重改善金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，銀行信用供給渠道增多。稅務(wù)部門進(jìn)一步強(qiáng)化為企業(yè)和納稅人服務(wù)的理念，開展群眾滿意基層窗口創(chuàng)建活動(dòng)等，營(yíng)造規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、誠(chéng)信、公平的稅收環(huán)境，以良好的形象引導(dǎo)企業(yè)和納稅人誠(chéng)信納稅。經(jīng)貿(mào)部門聯(lián)合金融部門開展了“扶持小企業(yè)、培育小巨人”工程活動(dòng)，研究適合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的信用征集體系，促進(jìn)小企業(yè)信用狀況得到有效改善，20__年就有118家信用小企業(yè)由經(jīng)貿(mào)局推薦給縣人行，由4個(gè)商業(yè)銀行和信用社給予扶持貸款。信用中介服務(wù)也穩(wěn)定發(fā)展，自1999年9月9日我縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心成立以來，目前，全縣已成立了6家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心充分發(fā)揮擔(dān)保基金的放大功能和杠桿作用，按照擇優(yōu)重點(diǎn)扶持原則先后為14家中小企業(yè)累計(jì)擔(dān)保37筆，累計(jì)擔(dān)保3058萬元，幫助企業(yè)解決貸款4423萬元，中小企業(yè)信用擔(dān)保事業(yè)步入了一個(gè)新的發(fā)展階段。
二、__縣企業(yè)信用缺失表現(xiàn)及原因
（一）信用缺失表現(xiàn)
企業(yè)的信用問題一直是企業(yè)界談?wù)摰臒狳c(diǎn)問題和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題，我縣企業(yè)的信用缺失主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品質(zhì)量低劣等問題，這些問題已在一定程度上影響了我縣企業(yè)的整體信用形象，成為制約廣大企業(yè)發(fā)展的突出問題。
1、融資信用缺失。融資環(huán)節(jié)中的信用主要體現(xiàn)在借入資金的使用及到期款項(xiàng)的歸還。一些中小企業(yè)缺乏對(duì)融資信用的重視，在向銀行借款時(shí)虛列融資項(xiàng)目、虛報(bào)報(bào)表數(shù)據(jù)；借入資金后隨意安排資金使用，違反借款合同；資金到期時(shí)，沒有積極準(zhǔn)備資金還款，甚至根本沒有還款打算，嚴(yán)重威脅了銀行信貸資金的安全，有的甚至以高于銀行利率的方式，變相吸收公共存款，采取借條、借款協(xié)議、融資協(xié)議、入股等多種形式向群眾大量吸收存款，最終無法把公眾存款還給當(dāng)事人，構(gòu)成了非法吸收公眾存款罪，也對(duì)企業(yè)的再融資造成了極壞的影響，__的“祥和事件”就是其中一例，該企業(yè)主伙同他人共向175戶群眾非法吸收存款8074.895萬元，由于高利貸的還本付息，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況每況愈下和信用缺失而東窗事發(fā)。
2、生產(chǎn)信用缺失。生產(chǎn)信用是指生產(chǎn)者不生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、不欺詐消費(fèi)者。許多中小企業(yè)在生產(chǎn)中只顧眼前利益，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，產(chǎn)品生產(chǎn)缺乏嚴(yán)格的質(zhì)量管理，大量使用劣質(zhì)、有害的原材料，甚至采用非法生產(chǎn)方式，制造假冒偽劣產(chǎn)品。如20__年3月__工商局查獲的一個(gè)地下加工洗潔精加工廠，就是一家非法假冒傳化、雕牌、藍(lán)月亮等品牌商標(biāo)的加工廠，其產(chǎn)品嚴(yán)重威脅消費(fèi)者的身體健康，是生產(chǎn)信用缺失的典型案例之一。
3、商業(yè)信用缺失。商業(yè)信用是指申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付款項(xiàng)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。我縣中小企業(yè)每年都有大量的商品交易，為了節(jié)約成本和擴(kuò)大銷售，常常利用信用合同、協(xié)議、授權(quán)、承諾等信用交易方式。而中小企業(yè)的商業(yè)信用缺失，卻給采用信用交易方式的企業(yè)造成了極大的損失。據(jù)《__縣民營(yíng)企業(yè)生命周期報(bào)告》，我縣各行業(yè)民營(yíng)企業(yè)的生命周期中，商業(yè)服務(wù)業(yè)的生命周期最低（不到2年），生命周期低與他們的信用缺失不無關(guān)系。
4、財(cái)務(wù)信用缺失。財(cái)務(wù)信用是指企業(yè)會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假行為。當(dāng)前，由于中小企業(yè)會(huì)計(jì)制度不夠完善，為追求企業(yè)自身利益，個(gè)別中小企業(yè)都曾作過假賬、提供過虛假的財(cái)務(wù)信息，而這些虛假的財(cái)務(wù)信息又進(jìn)一步導(dǎo)致了投資者和債權(quán)人的資金流失。在我縣個(gè)別企業(yè)中，企業(yè)主主動(dòng)安排和要求財(cái)務(wù)人員做假帳的情況也有不同程度存在著，這也反映了一些企業(yè)財(cái)務(wù)信用缺失的一個(gè)具體表現(xiàn)。
5、納稅信用缺失。納稅信用是指企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。中小企業(yè)特別是一些新辦企業(yè)為了追求經(jīng)濟(jì)利益，減少資金流出，往往采用偷、漏稅的方式少向國(guó)家繳稅；甚至有些企業(yè)采取與中介機(jī)構(gòu)串通一氣的做法，制造虛假的財(cái)務(wù)信息，少向國(guó)家納稅或不納稅。如__國(guó)稅局日前查獲__縣某輪胎
公司的嚴(yán)重偷稅案件，該公司以出庫(kù)單代替銷售發(fā)票、銷售產(chǎn)品不入帳等手段，共計(jì)隱瞞銷售收入1042119.8元，少繳增值稅62527.19元，應(yīng)繳未繳消費(fèi)稅142850.40元，兩稅合計(jì)少繳205377.59元。
（二）信用缺失原因
企業(yè)信用缺失產(chǎn)生的原因很多，既有體制上的原因，也有企業(yè)自身的原因，概括起來主要有以下幾個(gè)方面：
1、缺乏信用信息的共享機(jī)制。信息不對(duì)稱，往往導(dǎo)致信息弱勢(shì)方上當(dāng)受騙、失信方頻頻得手。一是缺乏規(guī)范的信息搜集渠道。我縣信用信息數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度還很低，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以而且應(yīng)該公開的信用信息由于種種原因沒有開放，個(gè)人和企業(yè)很難獲得相關(guān)的信息。二是缺少信用中介機(jī)構(gòu)。目前我縣社會(huì)信用中介服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展十分滯后，且規(guī)模小，沒有發(fā)揮對(duì)信用行為的獎(jiǎng)懲作用。一方面因?yàn)樾庞弥薪槭袌?chǎng)供需嚴(yán)重不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品意識(shí)；另一方面信用信息的采集有很多障礙。難以依靠商業(yè)化、社會(huì)化并且公正、獨(dú)立的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估等方式提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱程度。
2、缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。企業(yè)信用的基礎(chǔ)是產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。明晰的產(chǎn)權(quán)對(duì)企業(yè)行為最大的影響在于提供了內(nèi)在的約束、激勵(lì)機(jī)制。產(chǎn)權(quán)清晰使得企業(yè)擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，有動(dòng)力維持企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，維護(hù)企業(yè)信用；而產(chǎn)權(quán)混亂或產(chǎn)權(quán)模糊，企業(yè)不僅沒有動(dòng)力去追求信用，甚至?xí)室馄茐男庞谩Ｓ纱丝梢姡庞弥贫仁且援a(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)與信用是不可分割的，只有產(chǎn)權(quán)明晰，才能保證社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
3、缺乏專門的信用方面的法律制度和執(zhí)行體系。法律措施是社會(huì)信用機(jī)制賴以維持和運(yùn)行的保障。轉(zhuǎn)型時(shí)期我國(guó)的信用法制建設(shè)還處于摸索階段，社會(huì)沒有完全步入法制化的軌道。國(guó)家還沒有一套公布實(shí)行的規(guī)范中小企業(yè)信用行為的法律，信用法律制度的不健全使社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為缺乏剛性約束，守信成本高，失信成本低、收益大。
4、缺乏信用文化環(huán)境。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，許多企業(yè)管理者自身的信用觀念非常淡漠，一些企業(yè)在向銀行借錢時(shí)就根本沒有還款打算。在這種思想支配下，社會(huì)主體普遍缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的守信意識(shí)和信用道德理念，整個(gè)社會(huì)沒有真正樹立起以“講信用為榮、不講信用為恥”的信用道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
5、缺乏基本的信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度和管理制度。在正常情況下任何一個(gè)企業(yè)應(yīng)把信用管理當(dāng)作財(cái)務(wù)管理的靈魂。但不少企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，普遍缺乏健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，因避稅不愿建立規(guī)范的信用管理制度，或因家族式管理不愿建立信用管理制度，導(dǎo)致一些中小企業(yè)信用嚴(yán)重缺失。
6、缺乏懲罰機(jī)制導(dǎo)致失信成本過低。由于我國(guó)信用方面的法律不健全，大量處于罪與非罪、刑事與民事之間的失信行為，往往得不到相應(yīng)的處罰，失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。社會(huì)沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播。失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)懲罰和道德懲罰。政府對(duì)信用領(lǐng)域監(jiān)管薄弱，對(duì)從事企業(yè)信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，進(jìn)一步造成虛假信息盛行。
三、__縣企業(yè)信用建設(shè)對(duì)策與措施
要解決我縣企業(yè)信用缺失問題，必須把構(gòu)筑企業(yè)信用制度的體制與機(jī)制基礎(chǔ)擺在首位，迫切需要對(duì)公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)、信用法律建設(shè)、企業(yè)信用文化建設(shè)、失信懲戒機(jī)制建設(shè)等關(guān)鍵問題有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)、有一個(gè)統(tǒng)一的目標(biāo)、有一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略。
（一）要加快構(gòu)建公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)
公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)包括企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)兩大數(shù)據(jù)庫(kù)，這是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的核心。這一平臺(tái)要由政府主導(dǎo)建設(shè)，統(tǒng)一管理，確保信用信息采集、披露的唯一性、權(quán)威性，其數(shù)據(jù)庫(kù)要不以贏利為目的，按照共建共享原則，為各級(jí)政府和部門加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管提供無償服務(wù)，依法向社會(huì)公開披露信用信息，向金融機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依法、有序提供服務(wù)，依法依規(guī)向市場(chǎng)主體采集信用信息，向公共征信機(jī)構(gòu)及時(shí)、全面、真實(shí)提供相關(guān)信用信息，確保公共信息實(shí)時(shí)、真實(shí)、全面、連續(xù)，規(guī)范信用信息使用和傳播。在構(gòu)建公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)過程中，全縣只建一個(gè)公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以在__縣企業(yè)信用信息中心基礎(chǔ)上進(jìn)行完善健全，實(shí)行與省、市聯(lián)網(wǎng)，使數(shù)據(jù)平臺(tái)包括全縣所有的企業(yè)和個(gè)人信用信息，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本覆蓋”，即基本涵蓋涉及信用的主要部門或單位、基本涵蓋全縣所有的工商企業(yè)、基本涵蓋企業(yè)的信用信息，確保信息的唯一性，并與省、市公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交換共享，逐步改造成為以應(yīng)用為主要功能的平臺(tái)。要把信用信息征集范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到公安、檢察、法院、司法、經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、建設(shè)、科技、文化、食品藥品監(jiān)管等部門，鼓勵(lì)企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)自主申報(bào)，進(jìn)一步提高信用信息的完整性和全面性。
（二）要加強(qiáng)企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)
一是要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用信息的應(yīng)用。應(yīng)用是數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的生命，要以“應(yīng)用促完善、完善推進(jìn)應(yīng)用”為指導(dǎo)思想，全面推進(jìn)企業(yè)信用信息應(yīng)用工作。省信用中心向地方開放屬地企業(yè)信用數(shù)據(jù)，為地方政府在市場(chǎng)監(jiān)管、招標(biāo)投標(biāo)、政府采購(gòu)、公共服務(wù)中提供信用信息，因此，我縣要主動(dòng)積極地做好應(yīng)用工作，要建立或明確承擔(dān)此項(xiàng)應(yīng)用工作的組織機(jī)構(gòu)，保障建設(shè)和運(yùn)行的經(jīng)費(fèi)，制定切實(shí)可行的應(yīng)用工作方案，作為加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的一項(xiàng)重要工作，作為加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的重要手段。二是要建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。信用評(píng)級(jí)制度的實(shí)施，有利于信息使用各方對(duì)企業(yè)的信用情況有一個(gè)客觀的了解，當(dāng)前，在中小企業(yè)貸款未批準(zhǔn)的原因中，企業(yè)信用方面存在的問題又是屬于各類原因的首位，其中欠息、貸款逾期、逃廢債、挪用貸款等占到了前列。信息管理機(jī)構(gòu)可以首先根據(jù)收集的信用信息，建立企業(yè)的信用記錄，然后依據(jù)這些記錄，會(huì)同銀行、工商、稅務(wù)、司法等部門對(duì)企業(yè)的綜合信用度進(jìn)行客觀評(píng)級(jí)。三要有步驟地組建信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等條件還不成熟的情況下，可由政府出資大部分或引資組建中介公司，逐步接收信息管理機(jī)構(gòu)的職能，并逐漸吸收社會(huì)資本注入和購(gòu)買政府的出資，使信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)完全市場(chǎng)化，達(dá)到以市場(chǎng)化的運(yùn)作來保障信用
信息的科學(xué)價(jià)值。
（三）要加大企業(yè)信用法制建設(shè)力度
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制上的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)有的《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《統(tǒng)計(jì)法》、《公司法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)條文中，雖有不少規(guī)范企業(yè)信用行為的條款和內(nèi)容，但有不少與建立信用體系的內(nèi)容不相適應(yīng)，急需進(jìn)行修改和重新解釋，同時(shí)，國(guó)家應(yīng)根據(jù)信用建設(shè)需要盡早制定出臺(tái)《個(gè)人征信管理?xiàng)l例》、《企業(yè)信用征集促進(jìn)條例》、《商業(yè)賬務(wù)催收管理辦法》等法規(guī)規(guī)章，認(rèn)真抓好《政府信息公開條例》的施行。作為地方政府，也應(yīng)盡快完善和制定一個(gè)地方企業(yè)信用建設(shè)的管理辦法與措施，切實(shí)加強(qiáng)信用法制建設(shè)。
（四）要加快建立失信懲戒機(jī)制
一個(gè)健全的失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)的重中之重。要堅(jiān)持“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)和道德等手段，建立健全企業(yè)信用信息記錄機(jī)制、預(yù)警機(jī)制和披露機(jī)制，突出納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量、信貸、訴訟等方面的信用記錄，強(qiáng)化政府部門對(duì)企業(yè)的信息監(jiān)管，建立“黑名單”等制度，進(jìn)一步提高失信成本。根據(jù)失信性質(zhì)，構(gòu)建起多層次的失信懲戒制度，一是由信用主管部門作出監(jiān)管性懲戒，如列入黑名單等；二是由行業(yè)主管部門作出行政性懲戒，如市場(chǎng)禁入等；三是由金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作出市場(chǎng)性懲戒，如降低信用等級(jí)等；四是由政法部門作出法律性懲戒，如對(duì)非法融資、詐騙等進(jìn)行定罪和處罰金等；五是由新聞媒體輿論、社會(huì)公眾傳播形式的社會(huì)性懲戒，形成企業(yè)失信“老鼠過街人人喊打”的社會(huì)氛圍。
關(guān)鍵詞: 中小企業(yè)融資;信用缺失;信用體系;銀行信貸
中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0051-04
在我國(guó)99%的企業(yè)是中小企業(yè)。他們對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%,對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%,并提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā),在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但近些年來隨著企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,中小企業(yè)面臨較大困難,其中資金緊缺,融資困難,以成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前有4200萬家中小企業(yè),他們中的絕大多數(shù)都面臨著的問題是:缺錢。以深圳為例,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日前對(duì)深圳中小民營(yíng)企業(yè)調(diào)查的結(jié)果顯示,今年第一季度存在資金短缺的占63.4%,在出現(xiàn)資金短缺的中小企業(yè)中,有72%的企業(yè)資金短缺情況比2008年底加重。
中小企業(yè)資金不足的主要原因是,對(duì)內(nèi)沒有通暢資金周轉(zhuǎn),對(duì)外沒有通暢的融資渠道,而沒有通暢的資金周轉(zhuǎn)及融資渠道是因?yàn)樾庞萌笔?即企業(yè)缺乏信用管理,社會(huì)缺乏完備的信用體系。現(xiàn)在企業(yè)每年因信用缺失損失達(dá)到六千億左右。信用缺失,制約我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展,影響金融改革深化的進(jìn)程。如果不解決信用缺失問題,中國(guó)經(jīng)濟(jì)就很難進(jìn)一步發(fā)展。
一、信用缺失梗阻中小企業(yè)資金流動(dòng)與融資
信用是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力,不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)等的能力。信用在內(nèi)容上由承諾和兌現(xiàn)兩部分構(gòu)成。承諾,不管是口頭上的還是書面的,都很容易做出;而兌現(xiàn)則是還款意愿和還款能力的統(tǒng)一,不是容易做到的。有還款意愿但沒有還款能力或者是有還款能力但沒有還款意愿,都會(huì)造成信用在內(nèi)容上不完整,即“信用缺失”,這是指狹義上的;廣義的信用缺失還包括整個(gè)社會(huì)缺少信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用管理等完善的信用制度體系。狹義上的信用缺失,尤其是由有還款能力而無還款意愿所造成的,引發(fā)的結(jié)果――債務(wù)人受益、債權(quán)人受損,這一信息,在廣義信用缺失的條件下,成為“不完全信息”:一個(gè)人失信了,只有當(dāng)事人知道,其他人不知道或者為知道這一信息而付出的成本太高,這個(gè)人照樣可以從其他人獲得借款,至少短時(shí)間內(nèi)是可行的。所以,企業(yè)惡意拖欠賬款,逃廢銀行貸款,從失信中獲利,造成社會(huì)信用缺失嚴(yán)重。
(一)中小企業(yè)缺少信用管理阻礙內(nèi)部資金流動(dòng)
企業(yè)信用管理是企業(yè)對(duì)于可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的專業(yè)技術(shù),有狹義、廣義之分。狹義上的企業(yè)信用管理,是指企業(yè)通過制定信用管理政策,指導(dǎo)和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門的信用活動(dòng),對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和評(píng)估,對(duì)信用額度的授予、應(yīng)收賬款回收等各交易環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督管理,以保障應(yīng)收賬款安全和及時(shí)回收。廣義上的企業(yè)信用管理,除包括狹義的信用管理外,還包括企業(yè)如何加強(qiáng)自身的信用管理,以提高自身的信用度,既包括對(duì)客戶的信用管理,也包括對(duì)自身的信用管理,兩者并重,融為一體。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)查,中國(guó)目前有51%的企業(yè)沒有聽說過信用管理,而有系統(tǒng)、完善的信用管理職能的內(nèi)資企業(yè)不到0.1%。而在信用管理中信用決策是關(guān)鍵,他必須衡量在應(yīng)收賬款組合中增加一個(gè)賒銷客戶是否符合公司的最佳利益。
因?yàn)閼?yīng)收賬款的發(fā)生會(huì)影響企業(yè)現(xiàn)金流動(dòng)的速度及流量。資金流滲透于企業(yè)的每個(gè)運(yùn)營(yíng)過程,利用現(xiàn)金購(gòu)買存貨,銷售存貨產(chǎn)生應(yīng)收賬款,收回應(yīng)收賬款獲得增值的現(xiàn)金。企業(yè)如果不能完成這種轉(zhuǎn)換,企業(yè)資金流量就會(huì)減少,整個(gè)營(yíng)運(yùn)過程就是無效的。這個(gè)轉(zhuǎn)換必須是持續(xù)的,在任何一個(gè)環(huán)節(jié)脫節(jié),都意味著不能實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。企業(yè)可以通過擴(kuò)大應(yīng)收賬款來刺激銷售,從而減少存貨。但是如果應(yīng)收賬款不能收回,價(jià)值增值仍然沒有實(shí)現(xiàn)。這個(gè)轉(zhuǎn)換機(jī)制還必須是迅速的,只有迅速地轉(zhuǎn)換,企業(yè)才能獲得更多的利潤(rùn),提升競(jìng)爭(zhēng)地位。英國(guó)學(xué)者波特.愛德華寫了一個(gè)手冊(cè)中寫到,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,企業(yè)管理者越來越深刻地認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金流的問題,為什么現(xiàn)金流會(huì)變得短缺緊張了呢?因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,使得企業(yè)的應(yīng)收賬款和它的借款,和它的存活出現(xiàn)了同消同漲的關(guān)系。因?yàn)樗芏嗬麧?rùn)被應(yīng)收賬款吃掉了,這就是我們現(xiàn)在很多沒有進(jìn)行很好信用管理企業(yè)的寫照。
在“信任危機(jī)”和“賴賬經(jīng)濟(jì)”的不良市場(chǎng)環(huán)境下,許多中小企對(duì)客戶缺少嚴(yán)格的資信管理,造成銷售管理失控,應(yīng)收賬款居高不下,而回款困難,企業(yè)流動(dòng)資金緊張,經(jīng)濟(jì)效益被嚴(yán)重侵蝕,甚至使企業(yè)連簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)活動(dòng)都難以為繼。更為嚴(yán)重的是,許多企業(yè)早已成為驚弓之鳥,采取非現(xiàn)金交易而不為的做法。在最近召開的幾次全國(guó)性商品交易會(huì)上,很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客戶,也不肯采取客戶提出的任何信用結(jié)算方式。這一方面反映了我國(guó)企業(yè)間信用關(guān)系的惡化,另一方面,也反映了企業(yè)自身缺少信用管理,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不足。即使面對(duì)信譽(yù)可靠的客戶,也無從判斷,將大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)拒之門外。
(二)信用缺失進(jìn)而阻礙中小企業(yè)外部融資
在信用已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活核心的今天,一方面中小企業(yè)需要資金發(fā)展壯大時(shí)融資困難,另一方面國(guó)有商業(yè)銀行沉積了大筆資金繳存中央銀行、轉(zhuǎn)存上級(jí)行或通過不正當(dāng)渠道流入股市投機(jī),造成我國(guó)投資需求不足、進(jìn)而消費(fèi)需求和總需求不足,為什么呢?簡(jiǎn)單一句話,就是信用缺失梗阻了資金的流動(dòng)。信用的缺失是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難關(guān)鍵。
信用缺失,在于目前的社會(huì)規(guī)范不成熟,制度安排不合理,具體表現(xiàn):一是信息不對(duì)稱。中小企業(yè)與大企業(yè)相比信息不透明程度高,信息基本上是內(nèi)部化的,在廣義信用缺失條件下,銀行通過一般的渠道很難獲得中小企業(yè)的信息,對(duì)中小企業(yè)貸款與大企業(yè)相比成本要高的多。同時(shí),中小企業(yè)在無序的惡性競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生的失信,令銀行不敢對(duì)其提供資金支持,雖然中小企業(yè)中也有不乏信譽(yù)卓越的,但是在信用缺失的條件下,銀行很難將其與其它企業(yè)甄別出來,從而導(dǎo)致中小企業(yè)向銀行融資困難;二是對(duì)失信行為懲罰不嚴(yán)肅,對(duì)守信的收益不明顯。比如有的企業(yè)欠貸款不還,銀行沒有辦法處罰,最后劃為呆賬、壞賬一筆注銷,這種企業(yè)從中獲利。因?yàn)槠髽I(yè)或個(gè)人都是“經(jīng)濟(jì)人”,在做出某種行為時(shí),進(jìn)行成本和收益的比較,對(duì)失信者不重罰,使失信者付出的成本小于失信的收益,即失信有利可圖,別的企業(yè)就會(huì)上行下效,社會(huì)普遍出現(xiàn)一種失信傾向。
由于融資環(huán)境差,融資難制約著中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,針對(duì)這一問題,有學(xué)者提出組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),專門為中小企業(yè)服務(wù),也有學(xué)者提議對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行民營(yíng)化改革,增加其對(duì)中小企業(yè)的支持。這些改革十分必要,但有一點(diǎn)應(yīng)注意:民營(yíng)銀行也好,國(guó)有銀行民營(yíng)化也好,它們首先都應(yīng)是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代銀行,安全性、流動(dòng)性、盈利性是它們經(jīng)營(yíng)的基本原則,在市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制下,任何一家銀行選擇融資對(duì)象時(shí),只能以企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、盈利能力、資金償還能力和信譽(yù)狀況為標(biāo)準(zhǔn)。如果企業(yè)達(dá)不到這樣標(biāo)準(zhǔn),金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)對(duì)其貸款。尤其是在缺乏完善的信用體系情況下,使銀行在選擇貸款企業(yè)時(shí),很難獲取該企業(yè)的信用狀況記錄和相應(yīng)的信用擔(dān)保,為了避免信用風(fēng)險(xiǎn),銀行就謹(jǐn)慎貸款。
以發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)解決中小企業(yè)融資問題,修改我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)企業(yè)債券發(fā)行主體僅限于國(guó)有企業(yè)的規(guī)定,允許中小型為主的民營(yíng)企業(yè)發(fā)行債券融資,以解決其發(fā)展的資金瓶頸。這不失為一副良方。但是,一個(gè)企業(yè)發(fā)行債券融資,首先要取得投資者的認(rèn)可,否則債券會(huì)發(fā)不出去。而要取得投資者的認(rèn)可,作為發(fā)債主體的企業(yè)要有按時(shí)還本付息的能力和意愿。除了發(fā)債企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、投資收益、現(xiàn)金流量分布良好外,企業(yè)的信用狀況、守信程度如何對(duì)取得投資者認(rèn)可更為重要。在目前信用缺失的前提下,這一方案尚不具有可行性。
可見,信用缺失使銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸、懼貸”,導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難;使通過企業(yè)債券市場(chǎng)、二板市場(chǎng)解決中小企業(yè)資金不足問題的方案不具有現(xiàn)實(shí)可行性。因此,建立完善的信用制度和信用體系是解決中小企業(yè)融資問題的必要前提。
二、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理,提高企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)效率
信用管理在現(xiàn)代企業(yè)管理中具有核心作用,它涉及企業(yè)的計(jì)劃、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)、信息等各個(gè)管理領(lǐng)域。建立健全一套科學(xué)完整的現(xiàn)代企業(yè)信用管理制度,不僅提升企業(yè)管理水平,推進(jìn)企業(yè)管理創(chuàng)新,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,還能推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。
(一)加強(qiáng)企業(yè)信用自律,樹立良好企業(yè)形象
打鐵先得自身硬,企業(yè)自身信用建設(shè)搞得不好,嚴(yán)重失信、違約,形象不佳,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就站不住腳。因此,加強(qiáng)企業(yè)自身的信用建設(shè)和管理,是企業(yè)信用管理工作的首要任務(wù)。?? 一是培育企業(yè)誠(chéng)信文化,要不斷提高企業(yè)全體員工的信用意識(shí)。 二是堅(jiān)持守法經(jīng)營(yíng)。做到遵守會(huì)計(jì)制度,不做假帳;自覺照章納稅,不偷稅漏稅;尊重知識(shí)產(chǎn)權(quán),不仿冒盜版;認(rèn)真履行合同,不違約毀約;誠(chéng)實(shí)對(duì)待用戶,不搞欺詐經(jīng)營(yíng)。這些是企業(yè)的“生命線”,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決做到。三是嚴(yán)格質(zhì)量管理,強(qiáng)化售后服務(wù)。
(二)加強(qiáng)客戶資信管理和應(yīng)收賬款管理,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
客戶資信管理,是信用管理的基礎(chǔ)工作。客戶資信管理應(yīng)包括:客戶信用信息的收集、客戶信用檔案管理、客戶的信用評(píng)估、客戶的授信程序、客戶的動(dòng)態(tài)管理。一些有遠(yuǎn)見的企業(yè)非常重視客戶資信管理。應(yīng)收賬款,是企業(yè)銷售產(chǎn)品或提供勞務(wù)而產(chǎn)生的待收回款項(xiàng)。應(yīng)收賬款的管理目標(biāo),是盡快收回款項(xiàng),實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款向現(xiàn)金的快速和足額的轉(zhuǎn)換。加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理,其周期縮短,會(huì)緩解中小企業(yè)資金緊張狀態(tài)。
(三)建立企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu),健全企業(yè)信用管理制度
設(shè)立企業(yè)信用管理部門,從而形成業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信用管理三個(gè)部門分工負(fù)責(zé)、相互監(jiān)督制約的機(jī)制。企業(yè)設(shè)立信用管理機(jī)構(gòu)時(shí),需要配備熟悉業(yè)務(wù)、法律、財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的專業(yè)人才,并積極開發(fā)、引進(jìn)信用管理軟件,實(shí)現(xiàn)管理手段現(xiàn)代化。建立健全企業(yè)信用管理制度,使信用管理規(guī)范化,制度化。
三、加快中小企業(yè)信用體系建設(shè),改善中小企業(yè)融資環(huán)境
企業(yè)信用管理能力的提升離不開全社會(huì)信用文化的復(fù)蘇。中國(guó)文化中并不缺乏誠(chéng)信傳統(tǒng),孔子曾說“民無信不立”,曾子在三省吾身之時(shí)就反思“與朋友交而不信乎?”,可見“信”是中國(guó)人公認(rèn)的美德之一。人民銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定,把建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為解決中小企業(yè)融資難重要突破口,以改善中小企業(yè)融資環(huán)境,加快中小企業(yè)企業(yè)信用體系建設(shè)顯得尤為迫切。
(一)建立健全中小企業(yè)信用信息檔案
以全國(guó)企業(yè)基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為依托,建立中小企業(yè)信用信息檔案,解決信用信息不對(duì)稱,為商業(yè)銀行建立信息查詢平臺(tái)。中小企業(yè)信用信息檔案采集的信息以企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和財(cái)務(wù)指標(biāo)為主,上述信息是商業(yè)銀行判斷企業(yè)信用狀況的主人依據(jù)。人民銀行應(yīng)協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)部門、公安、司法、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、勞動(dòng)和社會(huì)保障、海關(guān)、外匯管理等部門,加快的相關(guān)信息采集,建立全面而完善中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),有利于商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)綜合判斷。為中小企業(yè)進(jìn)一步融資,商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)提供支持。
(二)建立和完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系
要鼓勵(lì)和支持設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其作用,要尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn),積極有效地開展業(yè)務(wù)。要建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充機(jī)制,吸收社會(huì)資本進(jìn)入,鼓勵(lì)大企業(yè)、大公司參股、壯大擔(dān)保公司實(shí)力,提高擔(dān)保公司支持中小企業(yè)的能力。為緩解中小企業(yè)融資難問題,鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),各級(jí)財(cái)政落實(shí)下達(dá)的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)助資金,資助符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。重點(diǎn)用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)及鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加中小企業(yè)貸款規(guī)模。
(三)建立適應(yīng)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度
國(guó)有商業(yè)銀行確立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),降低企業(yè)資本金、資產(chǎn)總額、銷售收入等“規(guī)模”項(xiàng)目對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)的影響,為一大批規(guī)模小,但產(chǎn)品確實(shí)有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。幫助有市場(chǎng)、有前途的企業(yè)快速成長(zhǎng),并在為企業(yè)提供幫助的同時(shí)使自己獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。對(duì)常規(guī)項(xiàng)目,銀行同業(yè)公會(huì)要制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),以避免同一企業(yè)在不同銀行的信用等級(jí)不同。要用發(fā)展的眼光看待企業(yè),根據(jù)企業(yè)發(fā)展的實(shí)際進(jìn)行信用評(píng)級(jí),特別是對(duì)新開戶企業(yè)和經(jīng)濟(jì)效益好轉(zhuǎn)的企業(yè)要酌情予以評(píng)級(jí)。
(四)加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息的使用
引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用中小企業(yè)信用檔案信息進(jìn)行信貸營(yíng)銷,增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入,研究并提買方信貸、打包貸款、信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品;鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保時(shí),使用中小企業(yè)信用檔案,并將擔(dān)保信息錄入中小企業(yè)信用檔案,各地區(qū),各部門在扶持、評(píng)價(jià)中小企業(yè)等活動(dòng)中,要積極查詢中小企業(yè)信用檔案信息。
(五)制定和完善信用法規(guī)及其配套政策
人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)地方政府及經(jīng)貿(mào)、工商、財(cái)政、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、民政、公安等部門,及時(shí)出臺(tái)信用信息征集與使用、信用激勵(lì)、信用宣傳等中小企業(yè)信用體系建設(shè)相關(guān)規(guī)章或文件,促進(jìn)中小企業(yè)信用信息征集、加工整理、評(píng)價(jià)及信用信息產(chǎn)品的使用和披露制度化、規(guī)范化,在實(shí)際操作中有據(jù)可依。
四、深化金融與資本市場(chǎng)改革,切實(shí)解決中小企業(yè)融資難
目前,我國(guó)中小企業(yè)融資主要依賴銀行貸款,直接融資比例不足2%,銀行貸款、民間借貸約占98%。
(一)完善金融機(jī)構(gòu)融資機(jī)制
一是完善信貸管理制度,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。一是要適當(dāng)放寬基層行信貸審批權(quán)限,擴(kuò)大基層行經(jīng)營(yíng)自。減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次,簡(jiǎn)化審批程序,加大基層行、社信貸人員的貸款權(quán)限和責(zé)任。要允許基層行、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件,擴(kuò)大授權(quán)額度。在貸款審批上,對(duì)不同企業(yè)應(yīng)區(qū)別對(duì)待,創(chuàng)新放貸模式,避免因貸款多級(jí)審批延誤客戶的“商機(jī)”。二是要建立一支高素質(zhì)的信貸營(yíng)銷隊(duì)伍。銀行要切實(shí)轉(zhuǎn)變職業(yè)作風(fēng),努力改善金融服務(wù),督促信貸人員走出行門,經(jīng)常深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)第一線,了解情況,掌握實(shí)情,增強(qiáng)信貸決策的可靠性。三是政府應(yīng)當(dāng)大力支持小銀行的發(fā)展,降低設(shè)立小銀行的審批門檻,發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì),為數(shù)量眾多、千差萬別的中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
一、1—5月份工作情況
（一）提出了《2006年全省企業(yè)服務(wù)體系工作指導(dǎo)意見》。該意見從制定配套政策、落實(shí)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、落實(shí)銀河培訓(xùn)工程計(jì)劃，建立技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)管理咨詢服務(wù)和完善信用擔(dān)保體系建設(shè)等方面提出了意見。該意見已經(jīng)省非公經(jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)小組第十三次會(huì)議審議原則通過。
（二）根據(jù)國(guó)家發(fā)改委的部署和要求，開展并完成了全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本情況的調(diào)查工作。對(duì)本省取得免征營(yíng)業(yè)稅資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與評(píng)價(jià)，實(shí)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。并就我省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)情況上報(bào)國(guó)家發(fā)改委。對(duì)擔(dān)保行業(yè)符合條件的爭(zhēng)取免稅政策的扶持上報(bào)工作。
（三）按照國(guó)家發(fā)改委的要求，總結(jié)上報(bào)了前三年（2003—2005）中小企業(yè)服務(wù)體系專項(xiàng)補(bǔ)助資金使用情況。總結(jié)上報(bào)了我省三年來銀河培訓(xùn)工程實(shí)施情況和2006年銀河培訓(xùn)工程培訓(xùn)計(jì)劃。在全國(guó)中小企業(yè)服務(wù)體系專項(xiàng)補(bǔ)助資金工作座談會(huì)上進(jìn)行了交流，得到了國(guó)家發(fā)改委中小司的充分肯定。
（四）組織有關(guān)部門單位討論修改我委起草的《云南省中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》。根據(jù)會(huì)議討論意見，向省非公經(jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)小組第十三次會(huì)議呈報(bào)了《關(guān)于建立信用擔(dān)保體系的實(shí)施辦法》，提請(qǐng)會(huì)議討論。
（五）參與起草了《關(guān)于解決我省中小企業(yè)與非公濟(jì)融資難、貸款難問題的匯報(bào)提綱》，向省政協(xié)調(diào)研組進(jìn)行匯報(bào)。
（六）參與編制《云南省中小企業(yè)暨非公有制經(jīng)濟(jì)“十一五”發(fā)展規(guī)世界秘書網(wǎng)版權(quán)所有,劃》。根據(jù)本委云經(jīng)辦〔2006〕12號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步做好云南省加快中小企業(yè)暨非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)籌備工作的通知》，參加了發(fā)展規(guī)劃部分章節(jié)的起草和整個(gè)規(guī)劃的修改。按要求完成任務(wù)。
（七）修改完善《云南省人民政府關(guān)于加快中小企業(yè)暨非公有制經(jīng)濟(jì)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)的意見》。提交即將于七月份召開的全省中小企業(yè)暨非公經(jīng)濟(jì)大會(huì)討論修改通過。
（八）修改上報(bào)了國(guó)家發(fā)改委關(guān)于征求《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》的意見，并建議國(guó)家盡快下發(fā)執(zhí)行。
（九）成功舉辦了聯(lián)合國(guó)亞太經(jīng)社會(huì)在昆明舉行的《gms中小企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)》項(xiàng)目建設(shè)研討會(huì)。并得到聯(lián)合國(guó)官員和專家的高度評(píng)價(jià)和肯定。
（十）完成了政協(xié)人大的提案議答復(fù)（5件）。
（十一）企業(yè)治亂減負(fù)工作：根據(jù)國(guó)務(wù)院減負(fù)辦工作安排要求，完成了對(duì)國(guó)有煤礦企業(yè)負(fù)擔(dān)情況的調(diào)查工作任務(wù)；根據(jù)國(guó)務(wù)院減負(fù)辦2006年企業(yè)治亂減負(fù)工作提綱，對(duì)我省的企業(yè)治亂減負(fù)工作做了初步的安排。非公投訴中心工作；開展日常受理工作，受理投訴23件。對(duì)每起投訴案件視情況進(jìn)行轉(zhuǎn)辦或直接處理。
二、下半年工作任務(wù)
（一）完成委領(lǐng)導(dǎo)安排的各項(xiàng)工作任務(wù)。落實(shí)全省中小企業(yè)暨非公有制經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的工作任務(wù)。修改完善報(bào)批《云南省人民政府關(guān)于加快中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)意見》并落實(shí)好政府確定服務(wù)體系建設(shè)的工作事項(xiàng)。
（二）認(rèn)真做好《國(guó)家發(fā)改委辦公廳關(guān)于做好2006年中小企業(yè)服務(wù)體系專項(xiàng)補(bǔ)助資金使用和管理工作的通知》工作的落實(shí)。做好實(shí)施國(guó)家銀河培訓(xùn)工程。制定培訓(xùn)方案，完成800人以上的企業(yè)家培訓(xùn)，并爭(zhēng)取國(guó)家資金的保障。
（三）完成2000人的企業(yè)信息化應(yīng)用培訓(xùn)工作，并爭(zhēng)取國(guó)家的相應(yīng)支持。
（四）按照滇滬合作有關(guān)項(xiàng)目，組織有關(guān)人員到上海培訓(xùn)和滇滬企業(yè)家的交流工作。
（五）組織企業(yè)的科技、服務(wù)項(xiàng)目向國(guó)家發(fā)改委申請(qǐng)中小企業(yè)服務(wù)體系專項(xiàng)資金的申報(bào)工作。
（六）完成gms中小企業(yè)電子商務(wù)建設(shè)一期工程建成驗(yàn)收及開通工作。
（七）推進(jìn)州、市中小企業(yè)網(wǎng)建設(shè)，爭(zhēng)取完成四個(gè)州市中小網(wǎng)分網(wǎng)建設(shè)，并對(duì)國(guó)家已支持的兩個(gè)分網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目的督查驗(yàn)收并上報(bào)。
（八）爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委科技司對(duì)云南中小企業(yè)網(wǎng)擴(kuò)容建設(shè)項(xiàng)目的支持，并推進(jìn)宣傳應(yīng)用力度，爭(zhēng)取在每天采編各類政策、行業(yè)、經(jīng)濟(jì)、商品、技術(shù)信息200余條，注冊(cè)企業(yè)達(dá)到20000家。每天點(diǎn)擊、收索3000余條的基礎(chǔ)上，分別提高10%，下大力爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)信息共享的服務(wù)目標(biāo)。
（九）爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委各類項(xiàng)目的政策支持。推進(jìn)中小企業(yè)公共服務(wù)建設(shè)和公益服務(wù)建設(shè)，完成省級(jí)服務(wù)中心8個(gè)平臺(tái)建設(shè)，爭(zhēng)取掛牌并有實(shí)務(wù)性的為中小企業(yè)服務(wù)，有計(jì)劃的推進(jìn)州、市中小企業(yè)服務(wù)中心建設(shè)。
（十）完成投訴中心日常受理工作，推進(jìn)中小網(wǎng)已搭建好的中小企業(yè)維權(quán)平臺(tái)，利用行業(yè)部門、專家、在中小網(wǎng)上的維權(quán)服務(wù)，有效為企業(yè)發(fā)展提供良好環(huán)境。
現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)只限于和銀行發(fā)生信貸往來的企業(yè)征信,但如果一個(gè)中小企業(yè)沒有和銀行發(fā)生信貸關(guān)系,如何建立它的信用檔案、幫助它獲得銀行的貸款?
中國(guó)人民銀行正在推進(jìn)這樣一項(xiàng)工作,“中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)”就是行動(dòng)之一。
2009年底,央行在江蘇南通召開試點(diǎn)工作總結(jié)會(huì)。此前,南通已經(jīng)進(jìn)行了上述試點(diǎn)工作。央行宣布,下一步要研究建立專門針對(duì)小企業(yè)的信用服務(wù)體系和中小企業(yè)征信體系建設(shè)實(shí)驗(yàn)區(qū)。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),截至2008年三季度末,小企業(yè)授信戶數(shù)為398.8萬戶,記者粗略計(jì)算,約占中小企業(yè)總戶數(shù)的比例僅為9.5%。因?yàn)闆]有信用檔案,大量中小企業(yè)被擋在銀行信貸大門之外。
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》獲悉,本次央行推進(jìn)的中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn),其核心是在央行已有的信貸征信系統(tǒng)之外,通過采集工商、稅務(wù)等多部門信息,建立獨(dú)立的征信系統(tǒng)。
“前景可觀,難度不小。”一位試點(diǎn)地區(qū)的央行支行人士評(píng)述。他坦言,該項(xiàng)工作能否順利推進(jìn),取決于各政府部門能否形成合力,保證信息源的順暢采集。
試點(diǎn)挑戰(zhàn)
新的中小企業(yè)征信試點(diǎn)有兩大特點(diǎn):一是中小企業(yè)征信系統(tǒng)的采集對(duì)象是未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè),其信息來源是工商、稅務(wù)等非信貸信息,而央行的征信系統(tǒng)的信息采集對(duì)象主要是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè),其信息來源主要是商業(yè)銀行的信貸信息,同時(shí)也涵蓋了工商、稅務(wù)等非信貸信息;二是它與央行已有的征信系統(tǒng)是完全獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。
在2009年年底的總結(jié)會(huì)上,南通試點(diǎn)得到了央行的肯定。
目前,南通的中小企業(yè)征信系統(tǒng),在南通市財(cái)政專項(xiàng)撥款100萬元的情況下,已經(jīng)實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)?8個(gè)主要政府部門信息共享,構(gòu)建了50多個(gè)數(shù)據(jù)源。未來,其有可能擴(kuò)展到江蘇全省試行。
與南通試點(diǎn)同時(shí)推進(jìn)的,還包括全國(guó)的17個(gè)省份,但這些試點(diǎn)地區(qū)情況參次不齊。
北方試點(diǎn)的央行某分行人士向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》反映,由于信用檔案需采集非銀行類信息,而這要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、環(huán)境、法院、社保、公安等多個(gè)部門,難度頗大。
央行很早就謀求構(gòu)建這樣一個(gè)涵蓋非銀行類信息的聯(lián)合征信系統(tǒng),并從2006年開始逐步納入環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、住房公積金等信息,已經(jīng)初具聯(lián)合征信框架。但直到2008年,央行才在新下發(fā)的央行職能“三定”方案中,獲得對(duì)“社會(huì)征信”體系建設(shè)的主導(dǎo)權(quán)。此前,其職權(quán)一直被限定在“信貸征信”當(dāng)中。
但在人力和財(cái)力方面的捉襟見肘,使上述目標(biāo)難以短期達(dá)成。在很多基層支行,征信業(yè)務(wù)目前仍未擁有獨(dú)立的科室和專員。這導(dǎo)致許多工作無法迅速開展。
過去3年,依靠央行的推動(dòng),到2009年8月底,企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織已達(dá)1541.4萬戶,其中未有信貸記錄的企業(yè)數(shù)量增至820萬戶,但要覆蓋全部中小企業(yè),工作量依然巨大。
2009年6月,在上海舉行的一次專題講座上,央行征信主任戴根有直言中國(guó)征信人才匱乏。一個(gè)對(duì)比是,美國(guó)三大征信公司每家人員規(guī)模在4000~6000人,但中國(guó)主要從事信貸市場(chǎng)征信業(yè)務(wù)的央行征信中心目前不足200人。
除此之外,另外一大難題在于,由于中小企業(yè)征信系統(tǒng)尚處于試點(diǎn)階段,各個(gè)試點(diǎn)成效仰賴當(dāng)?shù)卣块T的推動(dòng)力度,這讓央行更多處于“被動(dòng)”地步。
同時(shí),由于試點(diǎn)地區(qū)信息采集系統(tǒng)模式不一,不僅未來對(duì)接存在難題,亦存在重復(fù)建設(shè)之虞。央行征信中心人士透露:“這個(gè)非信貸的中小企業(yè)征信系統(tǒng),完全可以在央行現(xiàn)有的征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上多加一個(gè)模塊,沒有必要重復(fù)另行建設(shè)、存在重復(fù)建設(shè)、重復(fù)投入。”
由于目前是兩套系統(tǒng),在未來的對(duì)接上,亦面臨大量的系統(tǒng)升級(jí)換代成本支出壓力。
政府推動(dòng)與商業(yè)化
目前,對(duì)于試點(diǎn)中的中小企業(yè)征信系統(tǒng),數(shù)據(jù)的采集質(zhì)量將成為左右其成敗的另一關(guān)鍵點(diǎn)。而此問題的根源,在于運(yùn)營(yíng)模式是政府推動(dòng)還是商業(yè)化。
對(duì)于央行的征信系統(tǒng),一直因?yàn)閿?shù)據(jù)更新太慢而受到銀行的冷遇。一些專家認(rèn)為,這與中國(guó)的征信管理模式有關(guān)。
目前,中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)是在央行的強(qiáng)力推動(dòng)和主導(dǎo)下進(jìn)行的,而在央行征信系統(tǒng)之外,獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)在中國(guó)還頗為弱勢(shì)。
這種政府主導(dǎo)的征信建設(shè),在起步階段,發(fā)揮了不可否認(rèn)的作用。但也暴露出了種種問題,數(shù)據(jù)質(zhì)量無法滿足銀行需求即是其一。
與中國(guó)不同,美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)三足鼎立,擁有益百利(Experian)、全聯(lián)(Trans Union)和Equifax三大消費(fèi)者征信巨頭。美國(guó)的企業(yè)征信業(yè)務(wù),則為鄧白氏公司(Dun & Brastreet)一家壟斷,它不僅提供覆蓋全美7000萬家企業(yè)的信用數(shù)據(jù),還能根據(jù)企業(yè)要求及時(shí)更新。
私人運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)于市場(chǎng)征信需求的把握更敏銳,但也有其弱點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),國(guó)際大型私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性僅為80%左右,一些小規(guī)模征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量則很難保障。
央行征信管理局局長(zhǎng)戴根有在韓國(guó)舉行的一個(gè)論壇上曾指出,本次金融危機(jī)使私人征信機(jī)構(gòu)存在的上述問題得以放大。
“從數(shù)據(jù)采集方面看,過分的市場(chǎng)化未必是件好事,也需要適當(dāng)發(fā)揮公權(quán)力的作用。”戴根有在上述論壇上如是說。
據(jù)了解,美國(guó)目前正推動(dòng)出臺(tái)《信息報(bào)送方信息準(zhǔn)確性和完整性跨部門指引》等法案,要求各報(bào)送機(jī)構(gòu)制定并實(shí)施合理的政策和程序,以確保報(bào)送給個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信息的準(zhǔn)確性和完整性。
但從中國(guó)來講,在現(xiàn)有的框架下,如何提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,尚無答案。
征信中心定位
在國(guó)務(wù)院批設(shè)的方案中,央行征信管理中心被定性為中國(guó)人民銀行直屬的“經(jīng)費(fèi)自理”的事業(yè)單位。
雖然央行迄今的征信信息的采集與使用,均實(shí)行“雙免費(fèi)”,但未來的“增值服務(wù)”轉(zhuǎn)型已經(jīng)不可避免。
對(duì)此,商務(wù)部研究院信用管理部主任韓家平認(rèn)為,這要處理好與市場(chǎng)主體的關(guān)系,否則難免形成壟斷。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》說,這應(yīng)該在剛征求完意見的《征信管理?xiàng)l例》中予以解決,應(yīng)該非常明確地規(guī)定中行征信中心的性質(zhì)與服務(wù)方式,如果征信中心是公共服務(wù)機(jī)構(gòu),提供的是公共產(chǎn)品,那么其收取的費(fèi)用,就只是用于維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)及一般管理運(yùn)營(yíng);如果是商業(yè)機(jī)構(gòu),提供的是商品,則要與其他征信企業(yè)在公平條件下開展競(jìng)爭(zhēng)。“不能猶抱琵琶半遮面,有關(guān)部門應(yīng)該明確態(tài)度。”吳晶妹說。
一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評(píng)價(jià)情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；正在建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評(píng)定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。
（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況
為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。
（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況
截至2012年4月末，全州已評(píng)定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評(píng)定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個(gè)。
（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況
博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)信用等級(jí)每年的評(píng)定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對(duì)166戶農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)級(jí)，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項(xiàng)貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。
（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況
據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動(dòng)、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制
思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時(shí)與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號(hào)建立起了由19家成員單位組成的社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊(duì)及連隊(duì)為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營(yíng)銷主體的“四位一體”合力互動(dòng)的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。
（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作
博州中支通過三個(gè)方面全面推動(dòng)農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動(dòng)博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實(shí)施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅(jiān)強(qiáng)宣傳陣地。二是開展了“金融知識(shí)進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動(dòng)。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識(shí)宣傳隊(duì)”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識(shí)帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場(chǎng)”宣傳周活動(dòng)。為全面推動(dòng)農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個(gè)團(tuán)場(chǎng)開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動(dòng)暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場(chǎng)”宣傳周活動(dòng)。在活動(dòng)期間，舉辦了30多場(chǎng)專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實(shí)現(xiàn)3000余名團(tuán)場(chǎng)職工與信用知識(shí)的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)信用環(huán)境建設(shè)營(yíng)造了良好的氛圍。
（三）強(qiáng)化制度建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來推動(dòng)它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實(shí)施意見》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊(duì)、信用團(tuán)場(chǎng)”為主要載體，以人民銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)。
（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)評(píng)出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、合理放貸提供參考依據(jù)，并對(duì)“信用戶”實(shí)施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對(duì) “信用戶”實(shí)行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評(píng)級(jí)較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實(shí)施，使博州農(nóng)戶信用意識(shí)逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。
三、取得成效
（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項(xiàng)貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。
（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效
在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營(yíng)專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時(shí)，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來，已連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利大幅攀升，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。
資金是企業(yè)發(fā)展的命脈，尤其是對(duì)中小微企業(yè)而言，以科技為核心、以中小微企業(yè)為基礎(chǔ)的中關(guān)村，一方面其經(jīng)濟(jì)活躍、潛力巨大，吸引著銀行和各類金融機(jī)構(gòu)的介入；另一方面快速發(fā)展客觀上要求以融資為核心的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)資源與技術(shù)、智力的高效對(duì)接。目前，銀行信貸產(chǎn)品仍然是中關(guān)村中小微企業(yè)融資的最主要媒介。
一、中關(guān)村地區(qū)銀行信貸產(chǎn)品體系發(fā)展現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)
中關(guān)村一直堅(jiān)持聚集金融服務(wù)資源、完善技術(shù)和資本高效對(duì)接、不斷推行科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，在中關(guān)村范圍內(nèi)為企業(yè)提供貸款服務(wù)的中外商業(yè)銀行已經(jīng)超過20家，除傳統(tǒng)四大國(guó)有銀行外，以設(shè)立二級(jí)分行為代表的北京銀行，以招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等為代表的股份制商業(yè)銀行，杭州銀行、大連銀行、渤海銀行為代表的地方商業(yè)銀行，還有匯豐銀行為代表的外資銀行等多達(dá)上百個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和特設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)都已入駐中關(guān)村，并針對(duì)區(qū)內(nèi)企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行了相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)開發(fā)。以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押為代表的擔(dān)保類貸款和無擔(dān)保的信用貸款等逐漸已經(jīng)成為中關(guān)村中小微企業(yè)主流的信貸產(chǎn)品。
（一）擔(dān)保類貸款
1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。① 知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指企業(yè)通過將合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為主要質(zhì)押物，從合作銀行獲取的貸款。自交通銀行于2006年首推知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款以來，這種以發(fā)明專利權(quán)、實(shí)用新型專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押，變智力資本為金融資本的方式就與中關(guān)村智力密集特點(diǎn)相結(jié)合，在中關(guān)村盛行。交通銀行商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款、文化創(chuàng)意企業(yè)貸款和建設(shè)銀行知貸通、民生銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸、北京銀行智權(quán)貸、杭州銀行知產(chǎn)貸、包商銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等都是比較典型的產(chǎn)品，招商銀行的投貸聯(lián)、廣發(fā)銀行“保證保險(xiǎn)”也將商標(biāo)專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為融資的重要參考。目前，最高額度可以到達(dá)3 000萬（北京銀行）、最長(zhǎng)期限可以達(dá)到三年。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押推行以來，對(duì)中關(guān)村知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化、推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新、環(huán)節(jié)中小科技企業(yè)融資難等方面取得了良好的效果。
2.應(yīng)收賬款質(zhì)押。中關(guān)村企業(yè)大多是具有高成長(zhǎng)特性的科技創(chuàng)新型企業(yè)，企業(yè)在快速發(fā)展過程中的融資需求較大，短期融資需求主要用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金短缺，而很大部分的中小企業(yè)都是為央企和政府、金融機(jī)構(gòu)信息化管理配套的業(yè)務(wù)，有一定的信用保障，因此應(yīng)收賬款質(zhì)押在中關(guān)村廣受歡迎。目前中關(guān)村市場(chǎng)比較流行的有：工商銀行供應(yīng)鏈融資，農(nóng)業(yè)銀行金光道系列（應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單融資貸款），中國(guó)銀行（政采通寶、e貸通寶），建設(shè)銀行訂單通、招商銀行（央采貸、收款易、采貸通），光大銀行（科技融易貸、采購(gòu)融易貸、政采融易貸、科技采購(gòu)貸），平安銀行訂單融資、南京銀行國(guó)內(nèi)有追索權(quán)保理、杭州銀行應(yīng)收賬款保理，江蘇銀行（政府集中采購(gòu)融資業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款）、包商銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)產(chǎn)品。特點(diǎn)都是針對(duì)企業(yè)的應(yīng)收賬款項(xiàng)目或者訂單、購(gòu)銷合同、中標(biāo)通知書進(jìn)行融資，這里尤其以中央財(cái)政或地方政府采購(gòu)的相關(guān)文件為優(yōu)選資源。一般方式比較靈活，金額可以最高達(dá)到合同金額的90%（光大銀行采購(gòu)融易貸）。
3.股權(quán)質(zhì)押類貸款。股權(quán)作為休眠資產(chǎn)一貫被冷落，自《物權(quán)法》頒布后，質(zhì)權(quán)人的利益有了保障，這種休眠資產(chǎn)被一舉激活，股權(quán)質(zhì)押也隨之興起。隨著新三板擴(kuò)容，中關(guān)村各企業(yè)對(duì)上市的預(yù)期上升、股權(quán)流轉(zhuǎn)更加便利等等，推動(dòng)了股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，交通銀行的投貸聯(lián)、民生銀行的齊心貸、中信銀行股權(quán)融資、廈門國(guó)際銀行的股權(quán)質(zhì)押貸款都是針對(duì)有上市預(yù)期、欲并購(gòu)重組、出讓股權(quán)融資的企業(yè)推出的比較典型的股權(quán)融資產(chǎn)品。《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)股權(quán)質(zhì)押貸款扶持資金管理辦法》對(duì)新三板掛牌的企業(yè)將股權(quán)直接質(zhì)押給銀行的方式獲得的貸款也提供了相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。隨著中關(guān)村上市和謀求上市的企業(yè)越來越多，股權(quán)類融資必將有更廣闊的發(fā)展空間。
4.其他模式。一是常規(guī)不動(dòng)產(chǎn)為抵押物或質(zhì)押的擔(dān)保貸款。基本所有銀行都會(huì)開辦此類業(yè)務(wù)。如農(nóng)業(yè)銀行園區(qū)落戶企業(yè)擔(dān)保貸款、法人商業(yè)用房貸款，中國(guó)銀行置業(yè)通寶、招商銀行自主貸（通過抵押自有或第三方物業(yè)）等等。在中關(guān)村，銀行產(chǎn)品表現(xiàn)得更為靈活，額度方面如江蘇銀行的組合貸可實(shí)現(xiàn)不超過200%的敞口，廣發(fā)銀行好融通可以實(shí)現(xiàn)抵押率150%（“瞪羚重點(diǎn)培育企業(yè)”），抵押物方面更加多樣化；一次抵押，多次放款；還有廈門國(guó)際銀行的兩地同（即內(nèi)保外貸：境內(nèi)以足額或部分存款質(zhì)押，為其在境外的關(guān)聯(lián)公司提供等額的融資服務(wù)）等等。二是聯(lián)保、擔(dān)保公司或中介公司擔(dān)保。通過引入擔(dān)保公司、聯(lián)保小組為融資申請(qǐng)人提供的融資產(chǎn)品也非常多。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款、中國(guó)銀行優(yōu)信通寶、民生銀行聯(lián)保貸都是聯(lián)合擔(dān)保方式的代表；而中國(guó)銀行證貸通寶、招商銀行擔(dān)保貸、北京農(nóng)商行科保通、南京銀行的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款都是引入專業(yè)擔(dān)保公司或者擔(dān)保中介進(jìn)行融資。中關(guān)村企業(yè)擔(dān)保融資扶持資金也對(duì)此模式進(jìn)行了大力的推動(dòng)。
（二）信用貸款
作為以科技型創(chuàng)新型的中關(guān)村中小企業(yè)，大多具有“人腦+電腦”的輕資產(chǎn)特性，缺少傳統(tǒng)的合格抵押品，這也是中關(guān)村中小企業(yè)“融資難”主要矛盾，信用貸款無疑是破解此難題的針對(duì)性產(chǎn)品之一。而中關(guān)村信用體系建設(shè)和良好的信用管理水平，中關(guān)村管委會(huì)對(duì)信用貸款的補(bǔ)貼，①企業(yè)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)大都受過良好教育而擁有優(yōu)秀的誠(chéng)信意識(shí)和水平，為信用貸款的成長(zhǎng)提供了良好的環(huán)境。
目前面向中關(guān)村中小企業(yè)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行基本都有針對(duì)性的信用貸產(chǎn)品。如工商銀行的科技通、農(nóng)業(yè)銀行金光道個(gè)人助業(yè)、中國(guó)銀行中關(guān)村模式、小瞪通寶，建設(shè)銀行信用貸，廣發(fā)銀行融信通，光大銀行科技融，平安銀行反向采購(gòu)融資，興業(yè)銀行興業(yè)科信貸，北京農(nóng)商銀行科信通、南京銀行信用貸款、杭州銀行信用貸款、包商銀行無擔(dān)保純信用貸款等均是中關(guān)村市場(chǎng)上比較流行的信用貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的額度最高可達(dá)到3 000萬（民生銀行），而且品種多樣。既有一次性發(fā)放短期資金周轉(zhuǎn)信用貸款，也有給予授信額度、在時(shí)間范圍內(nèi)（最高可達(dá)三年）循環(huán)使用的；他們開發(fā)對(duì)象的依據(jù)既有針對(duì)科技型企業(yè)、也有支持國(guó)家扶植項(xiàng)目（如節(jié)能企業(yè)），也有針對(duì)個(gè)人的，②還有根據(jù)納稅交稅情況，③以及通過集合信貸計(jì)劃由銀行競(jìng)標(biāo)發(fā)放的信用貸款。信用貸款在中關(guān)村表現(xiàn)得更加靈活，主要特點(diǎn)表現(xiàn)為以“信”養(yǎng)“信”，重視企業(yè)的信譽(yù)。這種貸款的模式既可拓寬中小企業(yè)融資渠道，也可推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。
中關(guān)村管委會(huì)和中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)及其他擔(dān)保公司、中介公司為信用貸款的發(fā)展也提供了良好的條件。2013年信用促進(jìn)會(huì)聯(lián)合擔(dān)保公司、小貸公司和商業(yè)銀行為中關(guān)村企業(yè)提供了近200億的信貸融資。中關(guān)村科技擔(dān)保公司成立十二年來，累計(jì)為1萬家次中小企業(yè)提供了520億元信用擔(dān)保融資，公司承保能力已經(jīng)突破每年100億元。自2007年9月中關(guān)村信用貸款政策實(shí)施以來，截至2013年6月，各商業(yè)銀行累計(jì)為中關(guān)村965家企業(yè)提供2 181筆無抵押無擔(dān)保信用貸款，實(shí)際發(fā)放276億元，無一違信行為，充分說明了中關(guān)村企業(yè)信用水平較高，體現(xiàn)了信用對(duì)企業(yè)發(fā)展的積極作用。實(shí)踐證明，中關(guān)村的企業(yè)信用貸款違約率極低，還款及時(shí)，形成了十分良性的信用模式。
（三）投貸聯(lián)及并購(gòu)貸款
投貸聯(lián)動(dòng)和并購(gòu)貸款也已經(jīng)成為銀行信貸條線中新興的重要產(chǎn)品。相較而言，并購(gòu)貸款多產(chǎn)生于大中型企業(yè)，投貸聯(lián)動(dòng)多興起于極具發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。
投貸聯(lián)動(dòng)。中關(guān)村創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)多、值得投資的選擇多推動(dòng)了天使投資、創(chuàng)業(yè)投資在中關(guān)村的興起，和銀行相比，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的成長(zhǎng)性判斷往往更為精準(zhǔn)，同時(shí)由于創(chuàng)投機(jī)構(gòu)自身也是出資方之一，會(huì)密切關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展?fàn)顩r。銀行向已經(jīng)獲得投資的企業(yè)融資，無疑有效分散融資風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。早在2012年，交通銀行就已經(jīng)與包括北京中關(guān)村科技創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、啟迪創(chuàng)業(yè)投資有限公司、紅杉資本中國(guó)基金在內(nèi)的7家創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)簽訂中小企業(yè)融資服務(wù)合作協(xié)議，成為在中關(guān)村示范區(qū)推出投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制的首家銀行。目前建設(shè)銀行的投貸通、民生銀行投聯(lián)貸、南京銀行投聯(lián)貸、招商銀行投聯(lián)貸等多家銀行對(duì)私募股權(quán)基金已投資或擬投資的戰(zhàn)略新興企業(yè)都提供了針對(duì)性金融服務(wù)方案。這類業(yè)務(wù)重點(diǎn)關(guān)注的是借助VC/PE機(jī)構(gòu)渠道的推薦和盡職調(diào)查意見，重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)未來的成長(zhǎng)性和盈利能力，綜合考慮企業(yè)的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)、商業(yè)模式及商標(biāo)專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)。
并購(gòu)貸款。為推動(dòng)中關(guān)村企業(yè)通過兼并收購(gòu)提升持續(xù)創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，盡快做強(qiáng)做大一批具有影響力的創(chuàng)新型企業(yè)，國(guó)務(wù)院、北京市政府都對(duì)并購(gòu)進(jìn)行了政策支持，鼓勵(lì)銀行進(jìn)行并購(gòu)貸款。包括重點(diǎn)支持同一行業(yè)和產(chǎn)業(yè)之間的并購(gòu)，特別是在境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市的公司、代辦股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌的公司、中關(guān)村“十百千工程”重點(diǎn)培育企業(yè)。對(duì)于企業(yè)并購(gòu)時(shí)發(fā)生的法律、財(cái)務(wù)等中介服務(wù)費(fèi)用給予一定的資助，并對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款貼息。四大國(guó)有銀行、民生、中信、交通都在中關(guān)村地區(qū)推出相應(yīng)的并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。并且民生銀行在2013年?duì)款^組建了中國(guó)合作并購(gòu)聯(lián)盟，著眼于并購(gòu)的融資和配套業(yè)務(wù)開發(fā)，尤其針對(duì)中關(guān)村新三板提供授信支持、并購(gòu)貸款，使企業(yè)迅速做大做強(qiáng)。從中關(guān)村企業(yè)并購(gòu)頻繁、并購(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控、政策支持大來看，并購(gòu)貸款將是未來中關(guān)村信貸市場(chǎng)重要產(chǎn)品。
（四）貸款產(chǎn)品的主要特點(diǎn)
梳理中關(guān)村市場(chǎng)上的各類銀行信貸產(chǎn)品，結(jié)合中關(guān)村的整體市場(chǎng)環(huán)境，我們不難發(fā)現(xiàn)，相對(duì)其他市場(chǎng)、其他產(chǎn)品，有著幾個(gè)比較明顯的特點(diǎn)。
一是產(chǎn)品種類豐富，適合企業(yè)的各種需求，信貸融資是最主要的業(yè)務(wù)，以此為為核心的發(fā)散出來的還有大量的國(guó)際業(yè)務(wù)（內(nèi)保外貸、信用證等）、上市和發(fā)債業(yè)務(wù)、與VC/PE等投資機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)等等，覆蓋市場(chǎng)需求。二是產(chǎn)品線比較長(zhǎng)，針對(duì)中關(guān)村企業(yè)遍布創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)期、上市、成熟期各種階段，均有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品提供。三是銀行重視程度高、產(chǎn)品創(chuàng)新快。各家商業(yè)銀行出于利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，紛紛對(duì)中關(guān)村市場(chǎng)進(jìn)行了有意識(shí)的傾斜性投入。如北京銀行在中關(guān)村設(shè)立了直屬總行并由總行副行長(zhǎng)兼任行長(zhǎng)的二級(jí)分行。招商銀行在全國(guó)設(shè)立了兩個(gè)直屬總行的小企業(yè)信貸中心，其中一個(gè)便在中關(guān)村（另外一個(gè)在蘇州）。中國(guó)銀行為代表的多家銀行專門推出的中關(guān)村模式等等。四是信貸服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出“門檻低、利率低、審批周期短、授信比例大”的特點(diǎn)。中關(guān)村中小企業(yè)多為高新技術(shù)企業(yè)，企業(yè)的核心資產(chǎn)多為知識(shí)產(chǎn)權(quán)，業(yè)務(wù)收入中應(yīng)收賬款資金占比80%左右。由于科技型中小微企業(yè)特點(diǎn)首先表現(xiàn)在核心競(jìng)爭(zhēng)力往往為知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌價(jià)值等無形資產(chǎn)上，固定資產(chǎn)少，往往整體實(shí)力較弱又急需資金進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，如果按照抵押、質(zhì)押等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式開展金融服務(wù)，難以有較大較快的發(fā)展。
二、中關(guān)村地區(qū)銀行信貸產(chǎn)品體系健康穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵因素
中關(guān)村的中小微企業(yè)基本處于競(jìng)爭(zhēng)程度較高的行業(yè)，易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，存續(xù)期較難預(yù)料。①且中小微企業(yè)的公司治理機(jī)制往往不夠完善，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的科學(xué)性和約束性較弱，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全、透明度較低。因此，在中關(guān)村開展信貸金融業(yè)務(wù)將面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也制約廣大中小微企業(yè)融資難的瓶頸所在，中關(guān)村銀行體系信貸產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，除了對(duì)銀行自身經(jīng)營(yíng)水平，還得益于如下三方面因素的支撐。
（一）注重企業(yè)信用體系建設(shè)
信用是中關(guān)村科技金融的發(fā)展基礎(chǔ)。中關(guān)村從一開始就提倡要以企業(yè)信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，以信用促融資、以融資促發(fā)展，將中關(guān)村建設(shè)成為信用首善之區(qū)。在2003年，中關(guān)村成立了由高新企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的企業(yè)信用自律組織--北京中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)，現(xiàn)有會(huì)員企業(yè)4 500家，成為信用體系建設(shè)的重要組成，也是企業(yè)信用管理、信用服務(wù)和投融資服務(wù)的工作平臺(tái)。2007年頒布了《促進(jìn)中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)信用體系建設(shè)的辦法》，通過建立信用制度、開發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品、培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、建立信用信息系統(tǒng)、形成信用激勵(lì)機(jī)制，逐漸完善了中關(guān)村企業(yè)信用體系建設(shè)。目前中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)信用等級(jí)參照國(guó)際慣例，分為三等九級(jí)，即：AAAZC、AAZC、AZC、BBBZC、BBZC、BZC、CCCZC、CCZC、CZC等級(jí)。2010年，中關(guān)村又推出《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)企業(yè)信用星級(jí)評(píng)定管理辦法》，對(duì)信用評(píng)級(jí)在BB級(jí)以上的可申報(bào)星級(jí)企業(yè)，②并根據(jù)企業(yè)信用星級(jí)級(jí)別，實(shí)施不同的貸款貼息政策。③ 2010年，中關(guān)村開始實(shí)施“中關(guān)村企業(yè)信用培育雙百工程”，遴選出“最具影響力”和“最具發(fā)展?jié)摿Α逼髽I(yè)各一百家，逐漸營(yíng)造出“企業(yè)立信守信、持續(xù)積累信用記錄、銀企互信、信用融資、信用交易、以信用謀發(fā)展”的中關(guān)村信用文化。
中關(guān)村的信用激勵(lì)政策主要包括：以企業(yè)立信和信用積累為基礎(chǔ)的“信―保―貸―貼”的擔(dān)保貸款和“信―貸―貼”直通的信用貸款政策。信用評(píng)級(jí)越高的企業(yè)，在擔(dān)保融資、信用貸款、信用保險(xiǎn)及貿(mào)易融資、小額貸款等專項(xiàng)公共政策方面獲得資金越大，獲得銀行的支持也越多。從銀行的各類信貸產(chǎn)品來看，絕大多數(shù)都要求企業(yè)的信用評(píng)級(jí)在BB級(jí)以上或者是星級(jí)企業(yè)，其信用等級(jí)也往往與其貸款額度、方式、條件等相掛鉤。
（二）政策支持力度大
中關(guān)村得到了來自國(guó)家層面、各部委、北京市委市政府的高度重視和大力扶持。2012年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)改委等九部委和北京市聯(lián)合了《關(guān)于中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心的意見》（京政發(fā)[2012]23號(hào)），提出中關(guān)村將進(jìn)一步建立并完善政府資金與社會(huì)資金、產(chǎn)業(yè)資本與金融資本、直接融資與間接融資有機(jī)結(jié)合的科技金融創(chuàng)新體系，加快國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)。目前已經(jīng)初步形成了“一個(gè)基礎(chǔ)，六項(xiàng)機(jī)制，十條渠道”的中關(guān)村投融資模式。即以企業(yè)信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，推行信用激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、投保貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制、銀政企合作機(jī)制、分階段連續(xù)支持機(jī)制、市場(chǎng)選擇聚焦重點(diǎn)機(jī)制。建立包括天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、境內(nèi)外上市、代辦股份轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保融資、企業(yè)債券和信托計(jì)劃、并購(gòu)重組、信用貸款、信用保險(xiǎn)和貿(mào)易融資、小額貸款十條渠道。
具體而言，中關(guān)村針對(duì)特定的企業(yè)類型如小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、對(duì)小微企業(yè)、瞪羚計(jì)劃重點(diǎn)培育企業(yè)等類型的企業(yè)有政策支持，通過建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于擔(dān)保融資、信用貸款、信用保險(xiǎn)和貿(mào)易融資、小額貸款與擔(dān)保貸款、信用貸款、并購(gòu)貸款等不同貸款類型也有相應(yīng)的支持。①
（三）推動(dòng)銀行信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)展
科技型中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主要載體和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量，但由于科技型中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行體系之間存在結(jié)構(gòu)性和功能性差別，很多商業(yè)銀行或現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型中小企業(yè)望而卻步或淺嘗則止，科技型中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)和成長(zhǎng)期企業(yè)的有效融資需求還沒有得到充分滿足，融資難尤其是貸款難的問題一直是困擾科技型中小企業(yè)發(fā)展的難題。
為引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)小企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，2009年5月，北京銀監(jiān)局專門出臺(tái)了《北京銀監(jiān)局關(guān)于促進(jìn)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力支持中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)意見》，支持科技型中小企業(yè)金融服務(wù)成效突出的銀行在示范區(qū)內(nèi)優(yōu)先試行創(chuàng)新業(yè)務(wù)、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和其他信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，按照規(guī)定實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入“綠色通道”政策。同年10月，中關(guān)村管委會(huì)、北京市金融局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市金融局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、海淀區(qū)政府聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)核心區(qū)設(shè)立為科技企業(yè)服務(wù)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步細(xì)化了為吸引銀行設(shè)立科技型中小企業(yè)服務(wù)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的多項(xiàng)具體政策支持措施。
經(jīng)過多方努力，中關(guān)村信貸融資環(huán)境已經(jīng)明顯改善。截至2012年底，中關(guān)村示范區(qū)金融機(jī)構(gòu)聚集效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，中國(guó)銀行、北京銀行、建設(shè)銀行等18家銀行在中關(guān)村設(shè)立信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)或特色支行。近幾年，示范區(qū)銀行貸款規(guī)模逐年擴(kuò)張，2012年底示范區(qū)企業(yè)銀行貸款增至4 333億元，同比增長(zhǎng)28%。
2011年第一季度，我局以中央十七屆五中全會(huì)和省委十屆八次全會(huì)精神為指導(dǎo)，按照市委十屆九次全會(huì)的安排部署，緊緊圍繞“堅(jiān)持走生態(tài)文明道路，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越發(fā)展，建設(shè)幸福美好韶關(guān)”的發(fā)展戰(zhàn)略，緊緊圍繞我市發(fā)展“大交通、大旅游、大產(chǎn)業(yè)”的工作重點(diǎn)，在貨幣政策緊縮的大經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，直面挑戰(zhàn)，迎難而上，為我市金融工
作在“十二五”期間開好局、起好步奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
一、金融市場(chǎng)整體運(yùn)行平穩(wěn)，各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)
（一）三大市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。
（二）大力做好資本市場(chǎng)工作。
一是繼續(xù)推動(dòng)韶鑄集團(tuán)改制上市。目前該工作已全面啟動(dòng)，韶鑄集團(tuán)改制上市項(xiàng)目工作計(jì)劃和資產(chǎn)重組方案已初步制定完成。二是積極協(xié)調(diào)解決仟邦企業(yè)上市所需安監(jiān)、環(huán)監(jiān)材料的審批工作，該公司在新加坡市場(chǎng)上市工作已進(jìn)入沖刺階段，我市第一家企業(yè)在海外市場(chǎng)上市融資工作有望在第二季度完成。三是積極推進(jìn)在我市發(fā)行第一支中小企業(yè)集合票據(jù)工作，目前該工作已獲得市政府同意，我局正協(xié)調(diào)相關(guān)單位制定我市中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行方案，引導(dǎo)我市中小企業(yè)利用資本市場(chǎng)融資。四是進(jìn)一步加大對(duì)資本市場(chǎng)的宣傳培訓(xùn)力度，與南雄市政府聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)改制上市培訓(xùn)班，提高企業(yè)改制上市積極性。五是進(jìn)一步調(diào)整上市企業(yè)后備資源庫(kù)，有計(jì)劃、有重點(diǎn)的培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資。（三）推進(jìn)地方金融市場(chǎng)加速發(fā)展。
（四）繼續(xù)發(fā)揮中小企業(yè)融資專項(xiàng)資金的幫扶作用。
（五）認(rèn)真做好政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的續(xù)保工作。
我局作為全市政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的牽頭單位，繼續(xù)認(rèn)真做好督導(dǎo)工作。2011年1月完成仁化縣36843戶農(nóng)戶的參保出單工作，確保仁化縣政策性農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋率繼續(xù)保持在100%，為全市今年其他縣（市、區(qū)）開展續(xù)保工作開了個(gè)好頭。
（六）進(jìn)一步做好集體林權(quán)改革金融服務(wù)工作。
加強(qiáng)與林改辦、人保財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)信社等部門的溝通協(xié)作，引導(dǎo)全市銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開辦林權(quán)抵押貸款等涉林貸款業(yè)務(wù)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大對(duì)林業(yè)發(fā)展的信貸投放力度的保險(xiǎn)保障，全力配合做好集體林權(quán)制度改革工作。截至3月，我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放99筆林權(quán)抵押貸款（其中67筆為農(nóng)戶貸款），累計(jì)發(fā)放金額2.37億元，貸款
余額為2.16億元，林權(quán)抵押面積40.3萬畝；各保險(xiǎn)公司共承保林木火災(zāi)保險(xiǎn)面積共約81.9萬 畝，保費(fèi)收入372.9萬元，保險(xiǎn)金額達(dá)3.6億元。（七）探索金融業(yè)改革發(fā)展。
為我市金融業(yè)持續(xù)發(fā)展，我局多措并舉探索改革發(fā)展之路。一是加強(qiáng)調(diào)研學(xué)習(xí)，前往肇慶市金融局、云浮市金融局學(xué)習(xí)政府性融資工作及農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗(yàn)，并借鑒其經(jīng)驗(yàn)，形成調(diào)研報(bào)告。二是結(jié)合韶關(guān)實(shí)際，努力爭(zhēng)取省扶持政策，積極申報(bào)省“十二
五”金融重點(diǎn)項(xiàng)目，已申報(bào)廣東韶關(guān)“三農(nóng)”政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目和廣東韶關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程項(xiàng)目。三是與人保財(cái)險(xiǎn)公司積極探索開展自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)，擬通過保險(xiǎn)保障改善民生，進(jìn)一步完善災(zāi)害防范和救助體系。
二、積極創(chuàng)新工作思路，推動(dòng)下階段工作再上新臺(tái)階
（一）大力提高直接融資比重，努力做好“資本市場(chǎng)”這篇文章。把大力發(fā)展和利用資本市場(chǎng)作為工作的重中之重，利用多層次資本市場(chǎng)拓寬融資渠道，擴(kuò)大直接融資規(guī)模。一是充分利用其資本市場(chǎng)戰(zhàn)略合作平臺(tái)，形成推進(jìn)企業(yè)上市的良好機(jī)制，加大培訓(xùn)宣傳力度，促進(jìn)企業(yè)上市。二是利用多層次資本市場(chǎng)融資，積極探索發(fā)行準(zhǔn)政府債券、企業(yè)債券和中小企業(yè)集合票據(jù)等。三是建立多層次資本市場(chǎng)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)投資基金、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、早秈稻交割倉(cāng)庫(kù)設(shè)立工作。
（二）突出重點(diǎn)，繼續(xù)發(fā)揮間接融資支持地方經(jīng)濟(jì)的重要作用。今年，貨幣政策已經(jīng)由適度寬松轉(zhuǎn)變?yōu)檎w穩(wěn)健，間接融資投放受限，銀行機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取資金和政策,增加信貸有效投入,保持信貸平穩(wěn)適度的增長(zhǎng)。一是國(guó)有四大銀行應(yīng)繼續(xù)履行970億政銀合作協(xié)議，發(fā)揮國(guó)有四大銀行經(jīng)濟(jì)建設(shè)主力軍作用。二是要因勢(shì)利導(dǎo)，繼續(xù)引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)三農(nóng)和中小企業(yè)的支持力度，引導(dǎo)資金流向重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，限制對(duì)“三高一剩”項(xiàng)目的信貸投放，確保信貸資金投放結(jié)構(gòu)更為合理、有效。三是積極創(chuàng)造條件，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)來韶設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，繼續(xù)推進(jìn)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立工作，拓寬我市融資渠道。
（三）充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，探索開展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)工作。聯(lián)合保險(xiǎn)公司進(jìn)一步探索自然人公共責(zé)任保險(xiǎn)、政策性水稻種植保險(xiǎn)、計(jì)生家庭意外險(xiǎn)、小額借款人意外險(xiǎn)等項(xiàng)目，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入穩(wěn)定劑。
（四）抓好信用體系建設(shè)工作，夯實(shí)金融發(fā)展基礎(chǔ)。充分借鑒郁南經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)農(nóng)戶信用體系建設(shè)和中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作。一是搭建政府主導(dǎo)的社會(huì)信用體系建設(shè)組織架構(gòu)，提高政府各個(gè)相關(guān)部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視程度，推動(dòng)此項(xiàng)工作在各縣（市、區(qū)）順利鋪開。二是繼續(xù)完善系統(tǒng)建設(shè)，將更多的信用信息納入系統(tǒng)，并積極引導(dǎo)相關(guān)金融單位和政府部門應(yīng)用信用信息，以應(yīng)用促發(fā)展。三是積極組織開展信用知識(shí)和征信知識(shí)的宣傳活動(dòng)，構(gòu)建誠(chéng)信韶關(guān)。
[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè)；資信評(píng)估；評(píng)估指標(biāo)
[中圖分類號(hào)] F830. [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2007)09-0129-03
[作者簡(jiǎn)介] 郭 瑛，贛南師范學(xué)院商學(xué)院副教授，研究方向?yàn)槠髽I(yè)管理；(江西 贛州 341000)
余 波，農(nóng)行江西省分行國(guó)際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理、經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)閲?guó)際金融。(江西 南昌 330008)
一、研究與建立中小企業(yè)資信評(píng)估體系的意義
企業(yè)資信評(píng)估，全稱是資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信(信用)狀況進(jìn)行的評(píng)估(評(píng)級(jí))，具體是指由專門的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，根據(jù)“公開、客觀、科學(xué)”的原則，以相關(guān)的法律、法規(guī)、制度和標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，通過建立科學(xué)的指標(biāo)體系，采用定量與定性相結(jié)合的技術(shù)方法，對(duì)各類企業(yè)整體上的按期履約能力進(jìn)行綜合分析和判斷，并用簡(jiǎn)潔直觀的文字符號(hào)對(duì)其資信(信用)程度進(jìn)行揭示的一種評(píng)價(jià)活動(dòng)。資信評(píng)估是一般由社會(huì)上獨(dú)立的專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)“客觀、公正、誠(chéng)信”的原則，按照一定的方法和程序，對(duì)評(píng)估對(duì)象的信用行為進(jìn)行的審查評(píng)價(jià)活動(dòng)。它有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)造良好的市場(chǎng)信用環(huán)境；有利于降低市場(chǎng)交易成本、引導(dǎo)社會(huì)資源及資金優(yōu)化配置。
(一)對(duì)企業(yè)自身發(fā)展的意義
1.有助于中小企業(yè)拓寬融資渠道，降低融資成本。一般來說，經(jīng)資信評(píng)估體系評(píng)估后，信用等級(jí)越高的企業(yè)對(duì)投資者的吸引力就越大，同時(shí)也可以增強(qiáng)企業(yè)自身融通資金的能力，拓寬企業(yè)的融資渠道，降低企業(yè)融通資金的成本，從而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和償債能力，形成良性循環(huán)。如人民銀行杭州中心支行從2000年到2003年連續(xù)四年在杭州市對(duì)信用AAA級(jí)的部分企業(yè)進(jìn)行了承兌匯票優(yōu)先再貼現(xiàn)試點(diǎn)與推廣，為部分企業(yè)拓寬了融資渠道，降低了融資成本。
2.有利于促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)信用意識(shí)，為企業(yè)對(duì)外投標(biāo)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造有利的條件。通過對(duì)企業(yè)統(tǒng)一和客觀評(píng)價(jià)的評(píng)定與比較，一方面使企業(yè)了解自身的優(yōu)勢(shì)和不足，督促企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題，加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，有效使用所籌集的資金；同時(shí)通過資信評(píng)估，也可使企業(yè)了解同行和合作伙伴的信用情況，降低企業(yè)信息的收集成本。也有利于幫助企業(yè)信用觀念的樹立和提高，從而促進(jìn)全社會(huì)崇尚信用，自覺遵守信用規(guī)則。資信評(píng)估為部分信用等級(jí)高的企業(yè)在項(xiàng)目招標(biāo)、投標(biāo)，經(jīng)濟(jì)合同談判等方面發(fā)揮了越來越大的作用。
3.有利于樹立良好的企業(yè)信用形象，提升企業(yè)自身的商譽(yù)，打擊和警示失信者。如目前金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)AAA級(jí)企業(yè)實(shí)行信用授信制度，同時(shí)對(duì)失信企業(yè)或個(gè)人起到了警示效應(yīng)，保證了信貸資產(chǎn)的安全和完整，起到了防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。
(二)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，維持和發(fā)展信用關(guān)系，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的必要前提。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)過程中，企業(yè)信用缺失的嚴(yán)峻形勢(shì)已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、影響資源配置效率的重要因素之一，資信評(píng)估的作用越來越明顯。尤其是在我國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的市場(chǎng)化和國(guó)際化進(jìn)程不斷加快的過程中，資信評(píng)估對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義是十分顯著的。
(三)對(duì)相關(guān)信息使用者的意義。資信評(píng)估客觀地評(píng)估了經(jīng)濟(jì)主體的資信狀況，通過信息披露，降低了投資者與經(jīng)營(yíng)者之間的信息不對(duì)稱，規(guī)范了投資者的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)了投資者的利益。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)是站在第三者獨(dú)立身份的立場(chǎng)，專業(yè)化地為金融機(jī)構(gòu)貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保以及其他資金往來供應(yīng)者提供資金供應(yīng)決策的參考信息，可以減少資金供給的盲目性，提高資金供給的透明度。從國(guó)際資本市場(chǎng)上看，證券公司(投資銀行)承銷證券，社會(huì)投資者在決定是否投資時(shí)，很重要的一個(gè)因素取決于該對(duì)象的資信狀況。
二、目前我國(guó)中小企業(yè)資信評(píng)估體系的現(xiàn)狀
1.中小企業(yè)信用體系不健全導(dǎo)致信用喪失。一方面作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為屢禁不止，嚴(yán)重影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，扭曲了正常的社會(huì)信用關(guān)系，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不良后果，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。另一方面，我國(guó)中小企業(yè)未能得到寬松積極的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境，普遍存在融資困難，民間富裕資本過于集中在各大商業(yè)銀行，而由于運(yùn)行機(jī)制等原因，銀行向中小企業(yè)放款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，形成銀行放款難的局面。因此，建立健全中小企業(yè)的信用評(píng)估體系，降低融資過程中銀行、企業(yè)、監(jiān)管部門相互之間的信息不對(duì)稱程度，是解決銀行缺乏贏利放款對(duì)象、中小企業(yè)發(fā)展資金籌措困難這一“兩難”問題的關(guān)鍵所在。
2.專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一且管理混亂。目前，國(guó)內(nèi)開展的評(píng)估主要有企業(yè)長(zhǎng)期債券信用評(píng)估、短期融資券評(píng)估、企業(yè)評(píng)估或貸款企業(yè)評(píng)估，證券公司、信托投資公司等為銀行開展的評(píng)估。近年來，我國(guó)部分城市開始通過第三方機(jī)構(gòu)解決信用評(píng)估問題，在沈陽、上海、北京等地成立了資信評(píng)估公司。資信評(píng)估公司主要針對(duì)企業(yè)進(jìn)行信息收集、通過市場(chǎng)化方式進(jìn)行信用評(píng)估及推廣應(yīng)用。我國(guó)的資信評(píng)估主要是以各大商業(yè)銀行自行制定的體系為主，主要進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)，特別是企業(yè)信貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)的信用評(píng)級(jí)。由于體制遺留問題銀行擺脫不了行政的束縛，金融政策隨著政府的偏好變化而變化，企業(yè)和銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著極大的不確定性；絕大多數(shù)評(píng)估機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理相當(dāng)混亂，評(píng)估體系形同虛設(shè)。
3.評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估技術(shù)落后、可操作性不強(qiáng)。目前常用評(píng)估模式主要有：專家判斷法(5C法)和綜合評(píng)估法。5C法即從品格(Character)、資本(Capital)、償付能力(Capacity)、抵押品(Collateral)和周期形勢(shì)(Cycle Condition)五方面作出判斷，該方法不適合我國(guó)中小企業(yè)的信用評(píng)估，因?yàn)槲覈?guó)的中小企業(yè)存在規(guī)模小、資金少、管理制度化水平落后等問題，在品格、資本、抵押品等方面無法與大企業(yè)相比。綜合評(píng)分法是對(duì)專家判斷法的修正和優(yōu)化，它通過定性分析與定量(財(cái)務(wù))分析的評(píng)估辦法，將企業(yè)的信用用通俗易懂的指標(biāo)和符號(hào)表現(xiàn)出來。我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低，信息可用性也差，要求中小企業(yè)和上市公司、大企業(yè)實(shí)行一樣的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)公開制度也是不可行的，說明綜合評(píng)估法也不適合我國(guó)中小企業(yè)的資信評(píng)估。除此之外，中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，市場(chǎng)空間較之大企業(yè)更小，企業(yè)自身不能擁有較大的市場(chǎng)份額，產(chǎn)品需求的可預(yù)測(cè)性較大企業(yè)更弱等等，而且中小企業(yè)是勞動(dòng)密集型的企業(yè)，一般利潤(rùn)空間不大，行業(yè)盈利能力取決于勞動(dòng)力成本或勞動(dòng)力市場(chǎng)狀況，一定程度上也影響了企業(yè)的可信任度。
三、原因分析
1.缺乏明確的專門針對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)估的法律規(guī)范，導(dǎo)致中小企業(yè)信用評(píng)估行為和評(píng)估結(jié)果得不到有效的法律保護(hù)。企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)屬于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，自身并沒有行政權(quán)力強(qiáng)制企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估。此外，諸如評(píng)估收費(fèi)、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、評(píng)估信息的采集及行業(yè)監(jiān)管等許多方面的合理合法性還缺乏明確的法律支撐和規(guī)定。對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)估結(jié)果的有效性及使用責(zé)任認(rèn)定的法規(guī)建設(shè)也有待加強(qiáng)。
2.中小企業(yè)資信評(píng)估缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。不同的企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估方法、評(píng)估流程、評(píng)估思路存在較大的差異，由于我國(guó)中小企業(yè)的資信評(píng)估體系的研究起步較晚，在發(fā)展過程中受國(guó)外評(píng)估機(jī)構(gòu)的影響很大，沒有結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及具體評(píng)估對(duì)象的實(shí)際情況進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析，進(jìn)而影響了評(píng)估結(jié)果的科學(xué)性和有效性。由于評(píng)估機(jī)構(gòu)不能自主研發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品，在評(píng)估行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨國(guó)際化的情勢(shì)下，我國(guó)評(píng)估公司評(píng)估結(jié)果的公信力受到發(fā)達(dá)國(guó)家評(píng)估機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)份額也不斷被國(guó)際信用等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶。
3.中小企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的人才，從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)素質(zhì)偏低。資信評(píng)估行業(yè)是人才和技術(shù)密集型行業(yè)，企業(yè)的信用分析涉及不同的業(yè)務(wù)類型、不同的行業(yè)背景、不同的法律環(huán)境，需要大量的各個(gè)相關(guān)行業(yè)的復(fù)合型人才。而目前國(guó)內(nèi)的一些評(píng)估機(jī)構(gòu)往往規(guī)模偏小，難以滿足社會(huì)上對(duì)信用產(chǎn)品以及產(chǎn)品質(zhì)量的需求。此外，由于市場(chǎng)規(guī)模有限，造成評(píng)估機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間小，難以吸引高層次人才進(jìn)入評(píng)估行業(yè)。現(xiàn)有的從業(yè)人員往往缺乏足夠的專業(yè)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，難以提高評(píng)估的水準(zhǔn)。
4.中小企業(yè)的資信評(píng)估行業(yè)的監(jiān)管體制不完善，行業(yè)的自律機(jī)制有待加強(qiáng)。我國(guó)的信貸征信業(yè)明確由人民銀行負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理，資產(chǎn)評(píng)估業(yè)由國(guó)有資產(chǎn)管理委員管理，而其他一些機(jī)構(gòu)，如信用擔(dān)保公司、信用調(diào)查公司等仍沒有明確的主管部門，監(jiān)管體制的缺失導(dǎo)致了資信評(píng)估行業(yè)秩序的混亂。再加上資信評(píng)估行業(yè)還未能形成自律協(xié)會(huì)，評(píng)估操作規(guī)范指南及行業(yè)職業(yè)道德的制定也尚未形成。評(píng)估機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不對(duì)等，評(píng)估結(jié)果失效問責(zé)機(jī)制缺失，削弱了評(píng)估結(jié)果的公信力，阻礙了評(píng)估行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
5.信息不對(duì)稱，評(píng)估機(jī)構(gòu)無法核實(shí)企業(yè)資料的真實(shí)性。評(píng)估機(jī)構(gòu)獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)主要是依靠企業(yè)自己提供，評(píng)估信息屬于單向傳遞，評(píng)估機(jī)構(gòu)無法在短時(shí)間內(nèi)核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及評(píng)級(jí)材料的真實(shí)性。
6.評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估技術(shù)落后，不能充分反映企業(yè)真實(shí)的資信等級(jí)。資信評(píng)估雖然是從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行的，但構(gòu)成的指標(biāo)體系不夠完善，特別是缺少適合中小企業(yè)信用評(píng)估的評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)估辦法。
7.評(píng)估理念發(fā)生偏差。資信評(píng)估是對(duì)中小企業(yè)償還債務(wù)能力及意愿的分析。從理論上講，資信評(píng)估的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是被評(píng)估者的交易對(duì)手(或者說是授信者、投資者)、監(jiān)管者，從而方便這些授信者、投資者，但在我國(guó)，評(píng)估機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)發(fā)展和生存的需求，往往不自覺地強(qiáng)調(diào)為被評(píng)主體服務(wù)，并且在評(píng)估過程中也是圍繞著被評(píng)企業(yè)的需求，忽略了為投資者服務(wù)的基本原則。
8.沒有跟蹤檢測(cè)，評(píng)估缺乏靈活性。資信評(píng)估只是對(duì)企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)資信狀況的表述，資信狀況好，資信等級(jí)高，只能證明某個(gè)階段的企業(yè)狀況，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)被評(píng)企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢測(cè)，對(duì)獲得高等級(jí)資信后有違信行為的企業(yè)進(jìn)行披露，并及時(shí)調(diào)整企業(yè)的資信等級(jí)。
四、建立和健全我國(guó)中小企業(yè)資信評(píng)估體系的措施
(一)加快立法，為資信評(píng)估發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。首先，要以明確法規(guī)認(rèn)定以政府職能部門為主體的信用評(píng)估監(jiān)管體制，明確中小企業(yè)資信評(píng)估的監(jiān)管主體，便于統(tǒng)一對(duì)評(píng)估行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)和管理；其次，要以立法的形式明確中小企業(yè)資信評(píng)估的地位，規(guī)定其范圍和用途，加強(qiáng)企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)本身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)的建設(shè)，包括信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、考核、自律監(jiān)管等法律規(guī)定，企業(yè)資信評(píng)估的原則、程序、方法的法規(guī)要求，以及企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任等等；第三，建立企業(yè)信用法律制度，使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品銷售、資金狀況等信用資料有效的公開，為社會(huì)資源的有效配置提供依據(jù)，降低企業(yè)的交易成本，提高效率；第四，繼續(xù)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)立法工作，打擊中小企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為，讓失信的企業(yè)付出代價(jià)，在全社會(huì)范圍內(nèi)以法制來維持經(jīng)濟(jì)秩序，創(chuàng)造誠(chéng)信氛圍。
(二)建立科學(xué)的評(píng)估指標(biāo)和評(píng)估方法。中小企業(yè)資信評(píng)估與一般企業(yè)資信評(píng)估既要有共性，但也應(yīng)該體現(xiàn)其自身的特點(diǎn)，通過借鑒國(guó)際上成功的資信評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，中小企業(yè)的資信評(píng)估內(nèi)容應(yīng)包括：1.素質(zhì)要素。包括管理素質(zhì)和人員素質(zhì)，特別是管理者的道德品質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、應(yīng)變能力、診斷能力以及開拓能力。2.財(cái)務(wù)要素。主要用來評(píng)價(jià)企業(yè)資產(chǎn)的安全性、收益性和流動(dòng)性，其中安全性是信用的基礎(chǔ)，收益性是信用的保證，流動(dòng)性是信用的表現(xiàn)。3.創(chuàng)新要素。中小企業(yè)要想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳，并有所發(fā)展，就必須在經(jīng)營(yíng)靈活的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，以適應(yīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。4.環(huán)境要素。主要分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其發(fā)展前景，包括宏觀和微觀兩個(gè)方面。宏觀環(huán)境主要包括：產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策、貨幣政策、稅收政策、經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)走向等；微觀環(huán)境主要包括：管理?xiàng)l件、管理手段、企業(yè)凝聚力、管理制度、人才培訓(xùn)等。5.風(fēng)險(xiǎn)要素。一般來講，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要高于大型企業(yè)，因此，評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)信用納入指標(biāo)體系。考慮到我國(guó)中小企業(yè)的特點(diǎn)，借鑒大型企業(yè)評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)，參照國(guó)外指標(biāo)體系的設(shè)置，本文建立了一套從我國(guó)中小企業(yè)實(shí)際出發(fā)，切實(shí)可行的評(píng)估指標(biāo)體系。
這套評(píng)估指標(biāo)體系當(dāng)中的創(chuàng)新能力是一項(xiàng)重要的指標(biāo)，作為國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新體系的重要組成部分，中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力的提高，對(duì)于一個(gè)國(guó)家維持其在全球市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和保持經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，各國(guó)政府紛紛采取措施鼓勵(lì)和扶持中小企業(yè)的發(fā)展及其技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，綠色技術(shù)創(chuàng)新越來越引起人們的興趣，得到人們的認(rèn)同和推行。綠色技術(shù)是指能減少環(huán)境污染、降低和節(jié)約原材料與能源使用的技術(shù)、工藝或者產(chǎn)品的總稱。中小企業(yè)可以根據(jù)科學(xué)有效的評(píng)估指標(biāo)體系衡量自身的信用等級(jí)，從而選擇金融機(jī)構(gòu)，達(dá)到降低籌資成本，優(yōu)化資金投向和提高資金利用效益的目的，以期更好地發(fā)展中小企業(yè)。
(三)加強(qiáng)企業(yè)管理人員信用的建設(shè)。中小企業(yè)多數(shù)為業(yè)主制、合作制等組織形式，所有者(經(jīng)常也是經(jīng)營(yíng)者)一般承擔(dān)無限連帶責(zé)任，個(gè)人信用與企業(yè)信用緊密相關(guān)，不應(yīng)割裂開來。我國(guó)中小企業(yè)的資信評(píng)估可以合理利用個(gè)人信用體系建設(shè)的成果，在企業(yè)信用評(píng)估上引入業(yè)主和主要經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用信息，這不僅是評(píng)估企業(yè)主觀的還款意愿的主要信息，也是評(píng)估其還款能力的一個(gè)重要因素。
(四)加強(qiáng)資信評(píng)估人才隊(duì)伍的建設(shè)。資信評(píng)估活動(dòng)的專業(yè)技術(shù)性、主觀判斷性較強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和能力的要求較高，而我國(guó)企業(yè)資信評(píng)估業(yè)專業(yè)人才匱乏，影響了資信評(píng)估業(yè)的發(fā)展，因此，要大力加強(qiáng)資信評(píng)估業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)。可從以下幾方面著手：對(duì)企業(yè)資信評(píng)估人員實(shí)行資格準(zhǔn)入制度，對(duì)任職資格做出明確的規(guī)定，對(duì)想進(jìn)入資信評(píng)估業(yè)的人員推行資格考試制度，同時(shí)建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)人才分級(jí)考核晉升制度，企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)還可以考慮聯(lián)合地方高校，共同設(shè)置對(duì)口專業(yè)，進(jìn)行專業(yè)人才的培養(yǎng)，對(duì)在職的人員實(shí)行定期的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。
(五)完善中小企業(yè)的信用管理制度
1.建立中小企業(yè)的信用管理部門。中小企業(yè)在日常管理中應(yīng)把信用管理作為一項(xiàng)基本管理職能列入管理體系當(dāng)中去，同時(shí)還要建立并協(xié)調(diào)信用管理部門和其他部門的關(guān)系，建立信用管理人員的培訓(xùn)制度，提高企業(yè)的信用管理水平，提升企業(yè)的整體信用和融資能力，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
2.加強(qiáng)客戶信息的管理。客戶信息的采集不僅是企業(yè)信息管理的要求，更重要的是對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)人員做好銷售工作的要求。客戶信息管理制度包括：按業(yè)務(wù)流程填寫相應(yīng)的客戶信息表格；根據(jù)收到的各類客戶的信息建立客戶檔案；制定客戶的考評(píng)制度；企業(yè)內(nèi)部各部門分工明確，在客戶信息管理上各部門應(yīng)有明確的分工和協(xié)調(diào)。
3.加強(qiáng)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。中小企業(yè)要有效地實(shí)施對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，必須就本企業(yè)的信用政策制定一套全面的風(fēng)險(xiǎn)控制方案和措施，有效的風(fēng)險(xiǎn)控制可以最大限度地減少客戶可能給企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失。比較有效和典型的風(fēng)險(xiǎn)控制方法有：控制發(fā)貨；監(jiān)督和檢查客戶群；對(duì)客戶的信用額度定期審核；發(fā)現(xiàn)客戶有不良征兆時(shí)暫停貿(mào)易，及時(shí)收回發(fā)出的貨物或停止發(fā)貨；定期或不定期尋訪客戶，搜集客戶信息；企業(yè)在商品售出后置留它的所有權(quán)；堅(jiān)持額外擔(dān)保，最低限度的擔(dān)保是開立商業(yè)票據(jù)，一旦不能兌現(xiàn)時(shí)就可停止交易。
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關(guān)鍵詞：黑龍江省；征信體系；政府職能
中圖分類號(hào)：C93文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）06－0185－02
一、征信體系的基本內(nèi)涵
“征信”一詞源于《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。就詞義本身看，“征信”的“征”可理解為“征集”，“信”可理解為“信用”。目前，“征信”一詞在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。相應(yīng)的可以將征信體系定義為：由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。
二、黑龍江省征信體系建設(shè)現(xiàn)狀
黑龍江經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展前幾年一直在低谷中徘徊，金融生態(tài)環(huán)境成為制約金融發(fā)展，阻礙老工業(yè)基地振興的桎梏。不良貸款企業(yè)一度多達(dá)3 000多戶，不良貸款比例一直高于全國(guó)平均水平。很多銀行將黑龍江省確定為信貸高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，嚴(yán)格限制貸款授信授權(quán)。
黑龍江省實(shí)質(zhì)性的征信體系建設(shè)從2005年開始，按照黑龍江省委省政府要求，黑龍江各地各部門和企事業(yè)單位積極行動(dòng)起來，努力推進(jìn)“誠(chéng)信龍江”建設(shè)，改善金融生態(tài)。在“龍江信用網(wǎng)”全面啟用的基礎(chǔ)上，黑龍江省信息產(chǎn)業(yè)廳、國(guó)稅局、地稅局、哈爾濱海關(guān)等14家機(jī)關(guān)單位和23家行業(yè)協(xié)會(huì)全面完成信息資源整合，初步建立了聯(lián)合征信平臺(tái)。獲得“誠(chéng)實(shí)守信單位”稱號(hào)的哈藥集團(tuán)制藥總廠等119個(gè)單位聯(lián)合發(fā)出誠(chéng)實(shí)守信倡議。在民政部門依法登記了4 000多個(gè)民辦非企業(yè)單位向社會(huì)聯(lián)合發(fā)起了開展自律與誠(chéng)信建設(shè)活動(dòng)的倡議。截至目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄全省各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)賬戶160多萬個(gè)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)余額410多億元，收錄個(gè)人結(jié)算賬戶信息4 000多萬條、個(gè)人公積金繳存信息80多萬條，收錄的全省自然人數(shù)已達(dá)到840多萬人，其中80多萬人有信貸交易記錄。
2006年以來，已經(jīng)分三批曝光了多家失信企業(yè)。這些企業(yè)主要涉及惡意逃避銀行債務(wù)、商業(yè)欺詐、制售偽劣產(chǎn)品、虛開增值稅發(fā)票等失信行為。在曝光失信企業(yè)典型的同時(shí)，黑龍江省開展了企事業(yè)、商業(yè)、自然人等誠(chéng)信檔案建設(shè)，用行政手段幫助銀行催繳企業(yè)和國(guó)家公職人員欠款等活動(dòng)。據(jù)了解，黑龍江省17萬家在工商部門登記注冊(cè)的企業(yè)、34個(gè)政府部門和若干自然人的信用狀況都記錄在案。
黑龍江省信用體系建設(shè)通過兩年多不懈努力，目前取得了一定的成果，各項(xiàng)工作有序推進(jìn)。在組織領(lǐng)導(dǎo)、信息系統(tǒng)建設(shè)、宣傳教育、中小企業(yè)信用建設(shè)、激勵(lì)懲戒機(jī)制等方面都有了一定提高。目前，黑龍江省已健全了信用體系建設(shè)的組織機(jī)構(gòu)，社會(huì)信用規(guī)范化、制度化建設(shè)取得進(jìn)展，出臺(tái)了一系列規(guī)章制度和實(shí)施方案；普遍建立了信用體系基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，企業(yè)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)正在全面實(shí)施；持續(xù)開展了信用的宣傳教育，誠(chéng)實(shí)信用的道德文化環(huán)境初步形成；以信用等級(jí)評(píng)定和信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立為突破口，中小企業(yè)信用體系建設(shè)邁出堅(jiān)實(shí)步伐；初步建立激勵(lì)懲戒機(jī)制，深入開展了誠(chéng)信示范企業(yè)創(chuàng)建工作。
三、黑龍江省在征信體系建設(shè)中的政府職能
通過借鑒其他省市在征信體系建設(shè)過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合黑龍江省征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀，黑龍江省政府在信用體系建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮如下主要職能：
（一）建設(shè)誠(chéng)信文化，優(yōu)化信用環(huán)境。黑龍江省征信建設(shè)剛剛起步，必須廣泛深入地開展金融、信用知識(shí)宣傳，不斷增強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，在全省營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。當(dāng)前，應(yīng)學(xué)習(xí)國(guó)外和其他省市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加大信用宣傳力度與普及教育，使信用觀念深入人心，通過各種方式培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，創(chuàng)造征信需求。根據(jù)工作推進(jìn)情況，適時(shí)調(diào)整宣傳內(nèi)容，改進(jìn)宣傳方式，提高宣傳效果。
（二）整合信用信息，健全征信體系。以人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)、工商部門企業(yè)信用相關(guān)信息為基礎(chǔ)，整合各有關(guān)職能部門提供的企業(yè)信用相關(guān)信息，納入全省統(tǒng)一的聯(lián)合征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)信息依法披露。同時(shí)，借鑒國(guó)內(nèi)外通行的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，開展企業(yè)信用認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的研究、建設(shè)和推廣應(yīng)用工作，引導(dǎo)、規(guī)范企業(yè)開展信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。由相關(guān)主要部門牽頭，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部評(píng)級(jí)與評(píng)估相結(jié)合制度，并研究相應(yīng)的措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人積極參與到征信體系的建設(shè)中來，力爭(zhēng)規(guī)模以上企業(yè)和相關(guān)個(gè)人全部納入信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。
（三）完善政府監(jiān)管機(jī)制。根據(jù)征信體系的公共性、敏感性等特點(diǎn)，政府應(yīng)當(dāng)建立起完善的監(jiān)管機(jī)制，如通過建立完善的統(tǒng)計(jì)分析制度，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全及是否違反法律法規(guī)等方面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；通過建立符合市場(chǎng)發(fā)展要求的征信人才引進(jìn)機(jī)制和征信人才培養(yǎng)機(jī)制等實(shí)施專門人才的監(jiān)管；通過整頓征信市場(chǎng)秩序，建立統(tǒng)一、開放、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)監(jiān)管；通過對(duì)征信體系建設(shè)的各方面配套軟硬件設(shè)施的控制，政府實(shí)施財(cái)政上的監(jiān)管等等，同時(shí)，政府各監(jiān)管職能部門采取記錄、警告、處罰、取消市場(chǎng)準(zhǔn)入、依法追究法律責(zé)任等多種監(jiān)管手段，加大對(duì)違法違規(guī)行為的查處力度。
（四）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。依托企業(yè)信用征信管理系統(tǒng)及企業(yè)誠(chéng)信檔案記錄，建立和完善信用的社會(huì)監(jiān)督與約束機(jī)制。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)，金融部門建立“金融綠色通道”，制定優(yōu)惠政策，提供方便快捷的服務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)先提供融資擔(dān)保和再擔(dān)保服務(wù)；綜合運(yùn)用法律、行政和經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)不講信用故意拖欠、惡意違約、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體向社會(huì)“黑名單”，并建立面向社會(huì)公開的失信信息數(shù)據(jù)庫(kù)，增加失信企業(yè)的失信成本，形成社會(huì)性懲戒機(jī)制。
（五）培育擔(dān)保體系，規(guī)范征信中介市場(chǎng)。發(fā)展以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為龍頭、商業(yè)性與互擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保實(shí)力，提高企業(yè)融資能力。
我省專門從事征信的中介機(jī)構(gòu)剛剛起步，不同征信部門之間的數(shù)據(jù)不能實(shí)現(xiàn)共享，相關(guān)的信用數(shù)據(jù)的開放程度和使用率都很低，用戶查詢的信用資料也缺乏全面性和客觀性，征信體系的作用還沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮。在社會(huì)信用體系的初建階段，政府應(yīng)積極引導(dǎo)、培育、催生新興的征信行業(yè)和征信市場(chǎng)，健全社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，規(guī)范中介市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，大力培育扶持信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估等信用中介機(jī)構(gòu)，并注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)商會(huì)的自律作用，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
（六）大力推動(dòng)征信法制建設(shè)。在國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)框架內(nèi)，在信息采集、信息披露、信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員管理等方面制定適合黑龍江省的地方性法規(guī)、規(guī)范性文件和有關(guān)制度，逐步形成和完善信用管理的政策法規(guī)和制度體系，為開展信用征信、信用公示、信用評(píng)估和信用咨詢提供法規(guī)和制度支撐。
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一、中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資存在的問題
據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際貿(mào)易融資僅占中國(guó)外貿(mào)企業(yè)所使用的各種融資方式的20％，其中又以大企業(yè)居多，中小企業(yè)所占比例很小。我國(guó)的進(jìn)出口總額雖然逐年增長(zhǎng)，但企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資的需求上卻沒有得到相應(yīng)的支持，中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資尤其困難。
(一)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資供需失衡
截止2010年5月，中國(guó)工商注冊(cè)的中小企業(yè)達(dá)到4153.1萬戶(包括3130萬個(gè)個(gè)體工商戶)，在全部注冊(cè)企業(yè)中的比重99.83％，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和價(jià)格相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60％，納稅額占稅收總額的50％，并提供了近80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。盡管如此，從中小企業(yè)獲得的資金支持看，與其社會(huì)貢獻(xiàn)度不成正比。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)融資供應(yīng)的90％以上來自銀行貸款；而根據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省份調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而被拒貸的比例為23.8％，再加上32.3％因不能落實(shí)抵押而被拒貸的，拒貸率高達(dá)56％。雖經(jīng)各方努力，從一定程度上緩解了融資問題，但多數(shù)中小企業(yè)融資仍十分困難。社會(huì)對(duì)中小企業(yè)的資金供給和中小企業(yè)對(duì)資金的需求嚴(yán)重失衡。
(二)新型國(guó)際貿(mào)易融資方式應(yīng)用不多
我國(guó)中小企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資方式的選擇缺乏自主權(quán)，即使采用，也僅限于幾種簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)方式，如減免保證金開證、出口打包放款等，甚至有時(shí)候連打包放款的條件都無法滿足；國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的資產(chǎn)數(shù)量與市場(chǎng)提供的潛力不相適應(yīng)，銀行更習(xí)慣于操作傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款；銀行管理人員對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的思想認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資必要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)不夠明確和充分，提供的新型貿(mào)易融資方式要求條件對(duì)中小企業(yè)相對(duì)偏高，這些都直接影響了貿(mào)易融資的應(yīng)用和推廣。另外中小外貿(mào)企業(yè)本身就不精通國(guó)際貿(mào)易融資方式，多數(shù)都從銀行獲利貸款。隨著近年來國(guó)家提高貸款利率，使其貸款成本增加，企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向了民間融資，更加壓縮了國(guó)際貿(mào)易融資的比例。
二、中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資難的原因
(一)中小企業(yè)自身信用狀況較差
中小企業(yè)自身信用的高低直接影響到能否從銀行獲得貿(mào)易融資。據(jù)調(diào)查，中國(guó)中小企業(yè)一半以上沒有健全的財(cái)務(wù)管理制度，絕大多數(shù)信用等級(jí)都很低。中小企業(yè)的信用較低體現(xiàn)在商業(yè)信用不足，企業(yè)信用檔案記錄缺乏等多個(gè)方面。造成這一局面的主要原因有：中小企業(yè)制度不規(guī)范、缺乏資本等。
(二)擔(dān)保條件難以達(dá)到銀行要求
一般地，中小企業(yè)自身難以提供合適的抵質(zhì)押，企業(yè)自身機(jī)器設(shè)備雖可用于抵押，但抵押率低，費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣，不符合貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)。而符合銀行擔(dān)保要求的大企業(yè)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，因此也不愿意為中小企業(yè)提供擔(dān)保。在擔(dān)保不能落實(shí)的情況下，銀行無法授予其融資額度。所以，擔(dān)保難是外貿(mào)企業(yè)在辦理國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)面臨的主要問題之一。
(三)銀行融資方式單一，融資對(duì)象集由
201 o年中國(guó)貨物進(jìn)出口總額達(dá)到29728億美元，占國(guó)內(nèi)同期國(guó)民生產(chǎn)總值的50％左右，而銀行貸款余額中的國(guó)際貿(mào)易融資額僅占約3％的比例。目前，中國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然集中在傳統(tǒng)的本幣業(yè)務(wù)，國(guó)際業(yè)務(wù)相對(duì)較弱，在人員、技術(shù)等方面都不具備優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致銀行提供的貿(mào)易融資產(chǎn)品，仍以傳統(tǒng)信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，如打包放款、貼現(xiàn)、進(jìn)出口押匯等。雖然這些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但是品種少，且功能單一。國(guó)際保理、福費(fèi)廷、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等新型的貿(mào)易融資方式開展較少，且發(fā)展緩慢，難以滿足中小企業(yè)的融資需要，限制了其發(fā)展。
(四)銀行對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資存在信用歧視
首先，中國(guó)的金融政策、融資制度，主要是針對(duì)大型企業(yè)，特別是國(guó)有大型企業(yè)設(shè)計(jì)的，缺乏為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的信貸評(píng)價(jià)體系。其次，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的授信管理未與其它信貸業(yè)務(wù)的授信管理相區(qū)別。由于缺少專門的審查標(biāo)準(zhǔn)，仍使用傳統(tǒng)的5c法(品德、資本、擔(dān)保、能力、環(huán)境)。例如，銀行將打包貸款視同于流動(dòng)資金貸款進(jìn)行管理，除了要求企業(yè)提供有效的擔(dān)保外，還需要有其它銀行為企業(yè)開立的信用證原件。這樣做已經(jīng)失去了打包貸款的意義，中小企業(yè)因提供不了相應(yīng)的抵押，而被銀行拒之門外。再次，很多中小企業(yè)擁有良好的國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)，但銀行沒有采取逐筆業(yè)務(wù)測(cè)算的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，也影響了中小企業(yè)獲得貿(mào)易融資。銀行的做法變相提高了中小企業(yè)貿(mào)易融資的門檻。
(五)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
國(guó)際貿(mào)易融資屬于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，涉及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀行按照《巴塞爾協(xié)定》的有關(guān)規(guī)定，必須建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)殚_展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)還很不完備，沒有將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)單位納入到統(tǒng)一的體系中，也缺乏對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一的測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)際貿(mào)易融資的特點(diǎn)決定了其設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜。但它們是可以預(yù)測(cè)的、防范的，然而在實(shí)踐中，科學(xué)有效的預(yù)測(cè)方法和防范措施沒有得到具體運(yùn)用。
(六)缺乏專門為中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu)
在我國(guó)，就貿(mào)易融資方式種類而言，依然以采用傳統(tǒng)貿(mào)易融資方式為主，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一。主要原因是我國(guó)全國(guó)性的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，且發(fā)展較慢，只是在近幾年才陸續(xù)涌現(xiàn)了一大批股份制銀行，同時(shí)，區(qū)域性的地方金融機(jī)構(gòu)由于技術(shù)及規(guī)模等方面的限制，難以提供全面的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)。
(七)人力資源問題
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有高度的專業(yè)性，需要精通法律、國(guó)際貿(mào)易、金融、外語的復(fù)合型人才。在日常操作中對(duì)成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的控制也取決于從業(yè)人員個(gè)人能力的高低。中國(guó)銀行業(yè)缺少貿(mào)易融資方面專業(yè)人才的現(xiàn)象嚴(yán)重，高素質(zhì)人才的缺乏限制了銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)金融工具、貿(mào)易手段、結(jié)算方式的不了解加大了銀行國(guó)際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面高素質(zhì)人才的缺乏還限制了銀行國(guó)際貿(mào)易融資方式的創(chuàng)新。例如，福費(fèi)廷、國(guó)際保理、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等方式雖然早已在中國(guó)得以開展，但因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員水平不高的限制，使得這些業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(八)中國(guó)的貿(mào)易融資法規(guī)不完善
中國(guó)的金融立法缺失問題嚴(yán)重，明顯滯后于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)際貿(mào)易融資的相關(guān)法律還沒有將業(yè)務(wù)當(dāng)中涉及到的，包括抵押、信托等行為的權(quán)利與責(zé)任給出明確的法律界定。現(xiàn)有的法律法規(guī)還存在著與國(guó)際慣例不符情況。例如，銀行在押匯業(yè)務(wù)中當(dāng)客戶違約時(shí)如何有取得貨物的所有權(quán)，信托收
據(jù)在進(jìn)口押匯中是否有效，法院對(duì)銀行已承兌的遠(yuǎn)期信用證匯票是否有支付的權(quán)利等。金融立法的缺失，使銀行和企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了中國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、解決中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資難問題的對(duì)策
(一)中小企業(yè)應(yīng)提升自身信用觀念
中小企業(yè)要有信用意識(shí)，比如必須及時(shí)償還到期款項(xiàng)，力爭(zhēng)做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí)。此外，還要有質(zhì)量意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，要提高產(chǎn)品質(zhì)量并完善售后服務(wù)體系，通過競(jìng)爭(zhēng)不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)大其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。
(二)中小企業(yè)應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，充分意識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資所涉及到的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變過去粗放式的發(fā)展思路，利用不同的結(jié)算方式合理、科學(xué)的控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過全面調(diào)查國(guó)外客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，投保出口信用保險(xiǎn)等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。
(三)應(yīng)要求銀行積極創(chuàng)新
銀行在開展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)，要針對(duì)企業(yè)的需求開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，采用非信用證結(jié)算方式的融資產(chǎn)品較少，難以滿足中小企業(yè)的需要，金融產(chǎn)品創(chuàng)新勢(shì)在必行。銀行除了發(fā)展福費(fèi)廷、國(guó)際保理等新型國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品外，還可以發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，通過將不同的國(guó)際貿(mào)易融資方式搭配組合，滿足企業(yè)不同的融資需求，如打包放款和出口押匯的組合、退稅質(zhì)押貸款與授信開證的組合、福費(fèi)廷加出口信貸與遠(yuǎn)期外匯業(yè)務(wù)的組合等。
(四)銀行應(yīng)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系
中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要完備的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系作為保障。國(guó)際金融危機(jī)之后，隨著我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，迫切需要完備的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行保障。要把中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資納入到授信管理體系之中，建立專門的銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，對(duì)相關(guān)的國(guó)際貿(mào)易融資中小企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，核定風(fēng)險(xiǎn)或授信額度，由一線部門開展操作控制。
(五)開展外貿(mào)行業(yè)信用體系建設(shè)
只有在政府支持下，開展好外貿(mào)行業(yè)信用體系建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)外貿(mào)企業(yè)的信用信息透明化，促使中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資更為便捷。因此，政府應(yīng)著手啟動(dòng)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作，以解決我國(guó)外貿(mào)企業(yè)長(zhǎng)期存在的信用不透明問題。同時(shí)要根據(jù)金融危機(jī)后的國(guó)際貿(mào)易現(xiàn)狀，完善與修訂《對(duì)外貿(mào)易企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施辦法》，繼續(xù)實(shí)施年度全國(guó)外貿(mào)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，及時(shí)、快速、準(zhǔn)確地外貿(mào)企業(yè)信用信息，讓外貿(mào)企業(yè)信用信息真正發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
(六)建立科學(xué)合理的人才培訓(xùn)l機(jī)制
越來越靈活和多樣化的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要求中小企業(yè)的操作人員有較高的操作技能，熟練掌握結(jié)算及融資業(yè)務(wù)技能。與企業(yè)一樣，銀行也需要建立科學(xué)合理的人才培訓(xùn)機(jī)制，通過培訓(xùn)提高銀行工作人員國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易、法律等方面的專業(yè)知識(shí)水平，使其能更好的運(yùn)用專業(yè)知識(shí)處理各種結(jié)算業(yè)務(wù)、評(píng)價(jià)客戶的信用、了解國(guó)際市場(chǎng)行情，達(dá)到向更多的客戶推銷自己的金融服務(wù)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
(七)健全完善與國(guó)際貿(mào)易融資有關(guān)的法律法規(guī)
在短短半個(gè)月時(shí)間內(nèi),浦東已經(jīng)連續(xù)迎來了兩場(chǎng)重量級(jí)的中小企業(yè)融資峰會(huì)。8月底至9月中旬,“上海金融業(yè)服務(wù)中小企業(yè)洽談會(huì)”和“上海銀行業(yè)支持科技型中小企業(yè)融資洽談會(huì)”先后在浦東召開,而作為中小企業(yè),尤其是高科技型中小企業(yè)主要匯聚地的浦東,更是利用峰會(huì)期間推出了一系列的中小企業(yè)融資解決方案。
年初還在金融危機(jī)的風(fēng)暴中奄奄一息的浦東中小企業(yè),目前正重新煥發(fā)出生機(jī)。
中小企業(yè)融資難難在何方
中小企業(yè)融資難一直是困擾浦東的一個(gè)大問題。據(jù)年初新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心的一份調(diào)查報(bào)告反映:要有效解決新區(qū)7萬家中小企業(yè)融資難問題,至少需要100億元。其中,解決中小企業(yè)流動(dòng)資金問題需60億元,企業(yè)改制上市需40億元。
那么,浦東中小企業(yè)融資難究竟難在何方?據(jù)新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心的有關(guān)調(diào)查顯示,缺乏融資抵押物、缺乏銀企溝通平臺(tái)、對(duì)新區(qū)有關(guān)資助政策缺乏了解等均是影響浦東中小企業(yè)融資的重要原因。“就我們了解,新區(qū)中小企業(yè)貸款難主要原因仍然是缺乏質(zhì)押物,難以取信銀行。”浦東新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心主任李家偉表示。據(jù)調(diào)查,中小高科技企業(yè)是新區(qū)的融資難大戶。
而在不久前舉行的“上海銀行業(yè)支持科技型中小企業(yè)融資洽談會(huì)”上,700多家中小企業(yè)通過現(xiàn)場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的模式與銀行進(jìn)行了溝通。據(jù)事后統(tǒng)計(jì),超過兩成的問題集中在如何幫助企業(yè)在缺乏固定資產(chǎn)抵押的情況下獲得銀行貸款。而企業(yè)對(duì)貸款的需求額度方面,則主要集中在100萬元以下,以及500萬至1000萬元兩個(gè)檔次。
對(duì)此,今年以來,浦東連續(xù)推出多項(xiàng)政策,至今已累計(jì)為新區(qū)中小企業(yè)解決融資逾60億元。
構(gòu)建多層次融資體系
“作為企業(yè)來說,我們最希望的是政府推出的創(chuàng)新融資方式能真正根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況來做,能從多個(gè)渠道發(fā)力解決。”德明通訊(上海)有限公司首席運(yùn)營(yíng)官陳承平表示。在陳承平看來,浦東創(chuàng)造的張江小額貸款公司等創(chuàng)新模式正迎合了中小企業(yè)的真正需求。
“新區(qū)制定的中小企業(yè)融資體系都是建立在多次的實(shí)地調(diào)研基礎(chǔ)上的,因而從內(nèi)容上能最大程度地滿足企業(yè)需求。目前新區(qū)已經(jīng)初步形成包括貸款、擔(dān)保、租賃,乃至上市融資在內(nèi)的多層次、全方位的中小企業(yè)融資體系。”新區(qū)金融辦表示。據(jù)介紹,依托浦東上海國(guó)際金融中心建設(shè)主陣地的資源優(yōu)勢(shì),新區(qū)構(gòu)建的這套中小企業(yè)融資體系囊括了銀行、政府機(jī)構(gòu)、政策性擔(dān)保公司、證券、期貨,乃至風(fēng)險(xiǎn)投資等多類機(jī)構(gòu)。“我們的設(shè)想是,讓浦東處于各個(gè)發(fā)展階段的中小企業(yè)都能享受到金融創(chuàng)新的扶植。”
這其中,既有浦東新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心這樣的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行總的協(xié)調(diào),并提供“浦東新區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)專項(xiàng)資金”等政策性資金扶持,也有各類職司各異的金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的中小企業(yè)融資產(chǎn)品。“比如政策性擔(dān)保公司的張江中小企業(yè)信用擔(dān)保中心為企業(yè)融資擔(dān)保,新區(qū)3家小額貸款公司可以提供小額貸款,浦東科技金融公司可以為高科技型企業(yè)提供委托貸款。”上述人士介紹,此外還有諸如期貨公司為制造業(yè)中小企業(yè)提供材料銅等的原材料套期保值,PE、證券公司為中小企業(yè)提供上市融資、中小企業(yè)債券承銷等服務(wù),乃至遠(yuǎn)東國(guó)際租賃有限公司等部分租賃公司提供融資租賃業(yè)務(wù)。
多方聯(lián)手打造金融創(chuàng)新
為解決新區(qū)中小企業(yè)融資單個(gè)企業(yè)量小、涉及企業(yè)面廣、銀行操作程序繁瑣等難題,浦東正利用先行先試的優(yōu)勢(shì),不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。作為全國(guó)最早開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的區(qū)域,浦東至今已為59家企業(yè)提供了累計(jì)7840萬元的貸款擔(dān)保。今年,浦東新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心還與工行浦東開發(fā)區(qū)支行聯(lián)手探索,為上海曉舟船舶配件有限公司以訂單質(zhì)押的形式放貸1200萬元。
這些做法得到了有關(guān)監(jiān)管部門的肯定。日前,浦東新區(qū)政府和上海銀監(jiān)局正式簽署《關(guān)于在張江高科技園區(qū)開展科技金融合作模式創(chuàng)新試點(diǎn)的備忘錄》,雙方將聯(lián)手在張江開展科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)。
據(jù)悉,該《備忘錄》主要包含5方面內(nèi)容,涉及上海銀監(jiān)局為相關(guān)科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供支持,以及浦東新區(qū)政府利用新區(qū)資源推動(dòng)相關(guān)體系建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新。通過雙方合作,將共同支持科技金融合作模式創(chuàng)新試點(diǎn);支持營(yíng)造有利于促進(jìn)科技型中小企業(yè)信貸的環(huán)境;支持試點(diǎn)區(qū)域的銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新;支持銀行創(chuàng)新科技型中小企業(yè)信貸管理模式;支持建立促進(jìn)科技金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
“上海銀監(jiān)局這次是給了相當(dāng)大的操作空間。”有知情人士表示。根據(jù)《備忘錄》,未來上海銀監(jiān)局不但會(huì)優(yōu)先審批銀行在張江高科技園區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),更重要的是,還將加速?gòu)埥瓌?chuàng)新的科技金融產(chǎn)品的審批流程。
“一個(gè)最明顯的例子是,各銀行設(shè)在張江的支行的相關(guān)權(quán)力將得到一定程度的擴(kuò)充,將獲得更大的轉(zhuǎn)授權(quán),并建立專門的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理機(jī)制。”相關(guān)人士解釋,所謂轉(zhuǎn)授權(quán),即分行授予支行一定的經(jīng)營(yíng)權(quán)限,其最大的特點(diǎn)就是減少了報(bào)批層次,提高了放貸速度。而建立專門的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理機(jī)制,等于就是支行在信貸壞賬核銷方面有了更大權(quán)力。“從某種方面說,張江支行將在一定程度上擁有只有總行直屬的中小企業(yè)信貸中心才能擁有的權(quán)限。”
而為了推動(dòng)科技金融創(chuàng)新品種的開發(fā)進(jìn)度,上海銀監(jiān)局還將牽頭組織科技專家,為科技金融新業(yè)務(wù)審批提供技術(shù)支持。同時(shí),還將指導(dǎo)各銀行張江分行設(shè)立科技專業(yè)經(jīng)理和專家審貸團(tuán)隊(duì)。
作為該試點(diǎn)的基礎(chǔ),浦東則將在科技型企業(yè)融資最關(guān)鍵的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信用互保領(lǐng)域進(jìn)行突破。浦東將積極探索在張江園區(qū)內(nèi)設(shè)立專門的科技擔(dān)保公司,并將通過建立企業(yè)信用檔案的模式,率先在張江園區(qū)建設(shè)區(qū)域性科技型企業(yè)信用體系,以真正在張江園區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)科技型企業(yè)的信用融資。同時(shí)還將與各金融機(jī)構(gòu)共同開發(fā)諸如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、企業(yè)信用擔(dān)保質(zhì)押、融資租賃等為科技型企業(yè)量身定制的融資新模式。
而有消息稱,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化投資基金、航運(yùn)產(chǎn)業(yè)投資基金和現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)投資基金三項(xiàng)方案也正在積極研究之中。
打造平臺(tái)溝通銀政企
平時(shí)缺乏與銀行的互動(dòng),關(guān)鍵時(shí)刻無門可入,這是中小企業(yè)融資過程中經(jīng)常碰到的難題。一方面是金融機(jī)構(gòu)大力增加中小企業(yè)融資服務(wù)能級(jí),如數(shù)據(jù)顯示,8月滬上中小企業(yè)貸款當(dāng)月增加110億元,當(dāng)月增量占全部貸款增量的23%。而眾多銀行更是紛紛設(shè)立專門的中小企業(yè)信貸部門,少數(shù)如招商銀行、浦發(fā)銀行為代表的商業(yè)銀行甚至還建立起了直屬總行的中小企業(yè)信貸中心。但是另一方面,相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)卻往往在與銀行的接觸中不得其法,而喪失了本來可以獲得的融資機(jī)會(huì)。
對(duì)于這一現(xiàn)象,滬上某商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人表示,由于之前銀行很少做中小企業(yè)融資業(yè)務(wù),手邊客戶積累較少,作為新成立的專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資部門,他們也是迫切需要開發(fā)新客戶。但很多中小企業(yè)平時(shí)很少與銀行有融資業(yè)務(wù),在銀行間的信用度較低,再加上缺乏有效溝通,銀行雖然有專門的放貸指標(biāo),也不敢對(duì)這些企業(yè)放貸。這位負(fù)責(zé)人希望,能借助當(dāng)?shù)卣畬?duì)企業(yè)的熟識(shí),在政府幫助下積累一批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶。
“對(duì)企業(yè)來說,政府搭建的融資服務(wù)平臺(tái)最大的好處是能通過平臺(tái)接觸到更多的銀行與擔(dān)保公司,引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)入整個(gè)融資系統(tǒng)。”上海天隆五金有限公司副總經(jīng)理張?zhí)烀魍瑯訉?duì)此深有感慨。
