時間：2023-10-07 15:57:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇居民需求調查報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
日前，一項針對我國城市居民對各類商業保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業醫療保險作為首選，其比例已經超過了養老保險、人身意外保險和人壽保險。
商業醫療保險在經濟發達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，使個人減少高額的醫療費用支出。
據分析，我國正在進行的社會醫療制度改革催發了人們對商業醫療保險的需要。
我國由于開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術醫療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫療費用補償。
目前，醫療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統計數據表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫療和勞保醫療的支出，因此隨著我國醫療體制的改革，廣大居民需要通過商業醫療保險來化解潛在的醫療費用風險。
有關專家分析，對部分經濟收入穩定、享受社會醫療保障的群體來說，社會醫療保障體系僅能提供最“基本”的醫療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業醫療保險則能適應高層次、特殊的醫療需求。另外，由于我國經濟體制改革的深入和企業用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫療保障的人群，像私營企業員工、自由職業者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。
專家指出，目前我國商業醫療保險蘊涵著巨大的商機，我國保險業如果適時加強醫療保險產品的開發和推廣，將對我國保險業的發展與完善起到推動作用，并最終能夠和個人帳戶、公共基金一起，形成我國新的醫療保障體系。
改革開放的進行，促使我國的經濟變得發達，人民的收入也有所提高。生活水平的提高，讓我國人民的消費需求開始變得多種多樣。居民的消費已經不再受到過去供給數量和種類的限制，變成了以居民自己的需求為準。文章將介紹我國城鎮居民的消費現狀，探討城鎮居民的消費需求受哪些指標的影響，最后提出一些與優化城鎮居民的消費結構有關的具體措施。
關鍵詞：
城鎮居民；消費結構；優化
1城鎮居民消費結構的現狀
恩格爾系數，表示的是一個家庭購買食物的花費占家庭總花銷的百分比［1］。當家庭總消費一定的時候，恩格爾系數與購買食物的花銷所占比例成正比。也就是說，恩格爾系數越大，這個家庭在基本需求上花費的越多，家庭狀況越貧困；反之，則說明這個家庭只需要很小一部分投入就能滿足基本的生活需求，家庭狀況越富裕。恩格爾系數能夠反映一個國家是貧困還是富裕。在2015年的國家經濟調查報告中，揭示了我國恩格爾系數已經低于40％，達到了“富裕”的標準。
改革開放讓我國居民早已經不在溫飽線上掙扎，開始越來越多地追求精神方面的享受。恩格爾系數的降低，說明了我國人民生活水平有了提高，花在食品和衣裝等方面的基本需求占據的比例越來越小。如以交通通信、教育文化和娛樂方面的消費來說，1992年這三項消費在家庭總消費中占據的比例是19．9％，而到了2012年，這一比例已經變成了43．17％。在家庭的各項消費之中，交通通信消費已經上升到了第二位，而教育文化和娛樂消費占據了第三名的位置。這種情況說明居民正在逐漸向住房、汽車、旅游、休閑等方面加大消費投入，給相應行業的發展帶來了難得的機遇。
通過優化居民的消費結構，能夠對城鎮的產業結構進行調整。城鎮居民的消費結構，說明了居民需要什么，說明了企業應該生產什么產品。與過去相比，城鎮居民的需求從食物、基本生活用品、常用家用電器等方面轉變到電腦、空調、汽車等高科技產品，還有旅游、保健等方面。群眾對于服務業的需求有了明顯提高。這種消費習慣的改變，必將導致資金從沒落的產業流向新興的產業，引起整個社會產業結構的變動。新興的服務業由于有了資金注入，能夠擴大規模，得到快速發展；而沒落的企業沒有了市場，會不斷地進行規模縮減，直到消失。這就是消費需求如何影響產業結構調整的一個過程。隨著居民對精神層面需求和高科技產品的需求擴大，社會的科技水平也將得到發展和促進。
2影響城鎮居民需求的因素
2．1居民收入
城鎮居民有收入才能去進行消費。居民的收入水平提高了，才會發生消費，才會發生消費結構的改變。據統計局調查，我國城鎮居民的平均可支配收入從1985年的739．1元增加到了2010年的19109．4元［2］。這說明改革開放以來，我國城鎮居民的收入水平已經大大提高。但是在城鎮居民收入提高的過程中，也出現了問題———居民收入差距巨大。從居民自身角度講，這是由于每個人的個人素質、受教育的程度、家庭條件的不同所造成的；從國家角度來講，這種問題的出現是因為收入分配政策上的不合理。
2．2居民消費環境
消費環境包括兩方面：一方面是居民周邊的商場、超市、店鋪等消費設施環境；另一方面包括了居民居住地政策如何，信用制度是不是健全等抽象的環境。消費的環境如何，與城鎮居民的消費習慣是密切相關的。改革開放以后，我國在市場的監管上下了很大功夫，建立了法律法規，使得居民的消費環境有了極大改善，然而仍然存在一些問題。市場中充斥著一些欺詐、造假現象，違反交易信用原則，損害消費者的利益；市場監管不徹底，懲罰制度不完善，在消費者的權益受到損害后不能進行合理補償；信貸行業沒有整體規范，各種手續混亂，居民貸款不方便，遏制了居民消費的欲望。
2．3居民消費觀念
消費觀念影響了居民消費的方式。對于同樣收入水平的居民而言，如果居民具有負債消費或者超前消費意識，他的需求就會比較高，消費水平也相對高。如果居民的負債消費或超前消費意識淡薄，那么他們的消費需求和消費水平也會相對較低。改革開放以來，我國大部分城鎮居民都改變了自己的消費意識。城鎮是人口聚集的區域，生活設施完善，交通、醫療水平也高，城鎮居民思想開放，消費觀念也比較超前。如今，廣大人民的思想觀念已經從“能節省就節省”“吃飽穿暖就足夠了”變成了“追求精神層次的需要”。
2．4社會保障制度
社會保障體系是否健全，也是影響居民消費習慣的一大因素。養老保險、醫療保險、失業保險等項目，可以保障居民的日常生活，讓居民用在預防目的上的儲蓄可以相應減少。還有社會救助、最低生活保障等項目，從增加居民的收入入手，間接增加居民消費。如果國家的社會保障制度不健全，居民對生活的憂慮程度增加，他們就會有不安全感，寧愿降低消費進行儲蓄，為了自己的生活做打算，抑制自己的消費需求。
3優化城鎮居民消費結構的措施
3．1增加居民的收入
收入增長是居民進行消費的基礎。所以，增加居民的收入，是促進居民進行消費的根本手段。在我國目前的城鎮居民消費情況中，購房壓力太大是影響居民消費水平提高的重要原因。房價上漲得太快，導致居民工資水平遠遠不能滿足。居民為了買房節衣縮食，削減了很多其他方面的消費。只有城鎮居民的收入增加了，他們才有錢去選擇更多的商品，進行更多消費。為了讓居民的基本消費所占的比例降低，鼓勵居民進行更多的其他需求的消費，就必須讓居民有更多的收入，降低恩格爾系數。
3．2對民眾的消費觀念進行引導
我國城鎮居民的消費結構，仍然以食品等基本消費為主［3］。教育培訓、醫療健康等方面雖有進步，但是占據的比例仍然太小。為了進一步對城鎮居民的消費結構進行優化，政府必須發揮帶頭作用。通過失業保險、醫療保險、養老保險等保障項目，保證居民的基本生活水平，才能夠方便接下來對居民消費思想的宣傳引導，方便居民消費良性結構的形成。在宣傳過程中，政府要提倡人民重視教育和健康，督促人民的消費向文化教育和保健等方面進行一定的轉移。
3．3社會福利和社會保障的完善
想要對城鎮居民的消費結構進行優化，不僅要考慮商品消費方面，更要從社會福利和社會保障方面入手。社會保障是為了讓居民的基本生活需求得到滿足，社會福利是為了讓居民對基本生活產生安全感。只有在上述兩項健全的基礎上，居民才能夠考慮其他方面的消費，實現消費結構的優化。居民的住房、醫療、出行、教育，都需要政府對住房制度、醫療體制、交通設施、教育情況進行改革和調整。只有居民享受的福利好了，生活得到了基本保障，才能夠產生更多精神上的追求，刺激精神需求上的消費。
4結論
通過一個地區城鎮居民的消費結構，能夠看出這個地區的經濟發展水平。居民的消費結構合理，表示著一個地區或者一個國家的經濟發展處于非常健康的狀況。想要對我國城鎮居民的消費結構進行優化，要從提高居民收入水平、加大正確消費觀念的宣傳、提高社會福利、完善社會保險等角度入手，讓居民形成良好的消費習慣，刺激居民的消費需求。
參考文獻：
［1］陳波．不同收入層級城鎮居民消費結構及需求變化趨勢———基于AIDS模型的研究［J］．社會科學研究，2013（4）：14－20．
［2］白鳳嬌．我國城鎮居民消費結構優化升級研究［J］．理論探討，2015（5）：101－104．
關鍵詞：公眾參與評價災后重建汶川地震安居環境
Abstract: After the Wenchuan earthquake reconstruction need to rebuild timely feedback, this article focuses on the effect of dujiangyan post-disaster reconstruction, survey the public participation in the process of victims of the reconstruction of the post-disaster reconstruction, through analyzing the basic requirements, from government organizations in for victims of the self-built and summarized self-built two aspects, and puts forward the effectiveness of public participation from dujiangyan.
Key Words: Public participation, Evaluation, post-earthquake Reconstruction, Wenchuan earthquake, Resettled environment
都江堰市自建住房[都江堰市災后重建有兩種安居方式，一是住房自建的形式，受災群眾可以選擇原址重建或者組合重建等模式，受災群眾參與重建的全過程，對自己安居具有選擇性；二是住房統建的形式，政府統歸統建，受災群眾不參與住房的規劃及建設，只參與到住房的分配中。]密集在都江堰市主城區內。在舊城改造與安居重建的雙重背景下，自建模式中涉及到眾多的公眾利益，安居自建工作的創新和推進緣于受災群眾的參與和訴求。安居自建方式中公眾參與比較典型，參與程度高涉及到受災群眾的切身利益多，通過對安居自建的研究能夠以小見大。以追蹤受災群眾參與災后安居自建為切入點，獲取受災群眾參與自建過程的行為，以此進行公眾參與成效的判斷。
1、都江堰市安居重建工作的基本要求
1.1安居重建的目標
在對都江堰市災后重建持續的關注和已有的諸多災后重建案例[2]，[3]，[4]，[5]表明，災后安居重建的目標均指向生存環境的的恢復和可持續發展，以社區為單位進行安居重建是一種有效的安居重建方式。都江堰市安居重建應該是以實現“社區復興”為目標，實現以安全、安心、生態、和諧、跨越發展的社區。體現在以下幾個方面。
1.2安居重建的要求
安居重建的過程主要涉及到兩方面的角色：政府和受災群眾。（如圖1）
（1）政府主導，提供災區復興的機會
災后安居重建是一項復雜而龐大的工程，需要大量的人力、物力、財力支持，考驗政府的應急機制、反應速度和措施力度。政府負責重建的總體工作，作為重建中的決策者和組織者，在恢復混凝土重建的同時，需要切實考慮受災群眾的生活需求，通過各種渠道和方式引導受災群眾生產生活的可持續發展。
（2）受災群眾參與，發揮自主建設積極性
國際經驗表明，受災群眾的參與程度越高，對于緩解當地的社會緊張越有效，災后重建成果的可持續性就越好。[6]國外的災后重建非常強調受災群眾的參與，在美國日本都有成熟、可借鑒的做法。
在安居重建中，對都江堰本地災情的了解莫過于生活在當地的居民，他們比任何的規劃師更具有發言權，尤其在居民自主建設中，更應充分聽取受災群眾的意見和建議，發揮受災群眾的積極性和主動性。
2、都江堰市政府組織安居自建工作
2.1自建流程及內容
安居住房重建的總體工作：都江堰市災后城鎮住房重建分為三個階段，重建的準備工作，中期修建住房、分配住房；后期進行板房拆除工作。工作總體進展流程如圖2所示。
針對安居自建提出了工作九步法：居民自建涉及到居民切身利益、社會公平等，為保障安居重建工作的順利進行，都江堰市重建辦對自建部分實行九步工作方案。（如圖3）
2.2自建類型
都江堰市在引導居民自建過程中，基于對自建群眾需求的滿足和問題的解決，提出了自建工作的八種模式：原址重建、同區域組合重建、跨區域組合重建、商業整合重建、組合加固重建、聯建共建重建、市場化重建、空間資源掛牌出讓重建。
3、受災群眾參與安居自建過程
居民參與自建的過程主要是以政府工作流程為指引，參與了政府工作流程中涉及到的內容。
（1）參與住房安全鑒定：主要參與對房屋鑒定的認可情況，配合社區和職能部門的工作，在此過程中表達自己對房屋的看法，了解鑒定依據和結論，并是否同意鑒定結果。（如圖4）
（3）參與住房分類自建
居民的自建參與都會從屬于8種模式之一，在這過程中涉及到的共同內容有：
參與方案的制定，主要包括住房面積和戶型和外觀等。規劃部門對方案進行設計，居民參與到整個設計的過程，主導方案的進度，方案修改一直到居民認可為止。
參與集體意愿的協商，相同需求的居民會組合到一起，他們對房屋的建設有一些不同的看法，需要集體協商。
（4）參與危房拆除
危房的拆除有兩種，毀損公房和置換后的住房交由政府組織拆除；自建房，可以自行拆除或政府組織拆除，殘值返還業主。（如圖7）
（5）參與矛盾調解
由于居民對不同居住條件的需求和客觀上的限制，導致了很多矛盾，居民需要經常性的相互協調，大部分需要重建工作者的協助，如圖8。
4、公眾參與安居自建的工作成效
4.1 公眾參與安居自建工作的成功之處
1）“發現問題――歸類分析――針對處理”的工作思路
都江堰市自建工作中一大特點是關注受災群眾的切實問題，并逐個給予解決。安居自建過程中，引導自建的政府部門了解了受災群眾的各類問題，并及時反饋給相關負責領導。在每周的例會上對問題分類，制定必要的處理方式予以解決。
2）關注生活質量的基本主題
都江堰市安居自建中參與的主要受災群眾是舊城居民，自建工作以滿足受災群眾的生活質量為出發點。舊城居民擁有著一些特征需求，即生活質量的基本主題，包括生理、安全、鄰里關系、更高層次需求者幾個方面。
（1）滿足“生理”需求層次的資源。受災群眾生理需求主要是對生活的基本空間需求，第一種住宅空間，家庭人口和家庭結構對住房面積和戶型有著基本的要求，這是最基本的生理需求；第二種是是居住區位條件，良好的區位能帶來它的附加值，滿足受災群眾本身的工作條件或者經濟來源。
（2）滿足“安全”需求層次的資源。汶川地震中損毀嚴重的大部分房屋是質量較差或者是已經不能滿足現代居住條件的老房子，自建中住宅安全的考慮是必須的；安全不僅僅是住房的安全，生活的安全也是都江堰安居自建重要的一方面，住宅的生活需要必要的資源保障，建立居住區跟公共服務設施之間的密切聯系；社會安全是生活環境中的死角，自建中防止不良的外部生活環境，以免偷盜、犯罪等行為的滋生。
（3）滿足“鄰里關系”需求層次的資源。舊城區居住的人群具有密切的鄰里關系，安居自建中舊城的更新中有很多原有的鄰里肌理受到沖擊，安居自建中除了原址重建方式外，創新性地提出組合重建的方式也極大的滿足了對鄰里關系的需求，解決了社會組織中一個重要的問題。
（4）滿足更高需求層次的資源。主要體現在受災居民對生活空間文化要素的考慮，對受災群眾固有土地的文化價值、經濟價值和社會價值的考慮，安居自建中大部分人選擇的原址重建就包含著對這些方面的考慮。
4.2 安居自建工作中的關鍵問題
（1）已有自建工作的反饋機制和安居自建成效的衡量
都江堰市自建工作的程序組織嚴密，環環相扣，將自建工作一步步推進，政府部門自建工作中已有反饋機制。但這主要是對自建工作完成度的衡量，體現在衡量政府部門自建工作是否按時完成，房屋質量是否合格，工作中的問題是否解決等。
安居自建的過程受災群眾深入參與了整個流程，從受災群眾的角度來反饋自建的成效更具有實際意義。安居自建成效的衡量，不僅僅是對政府部門自建工作的完成度衡量，更重要的是受災群眾對整個安居自建的整體判斷。目前安居自建尚未有基于受災群眾角度的安居自建成效反饋，自建工作的進程中應該及時建立受災群眾對自建過程的反饋體系。
【關鍵詞】 手機銀行 農村金融 動金融
一、引言
我國是一個處于發展中的農業大國，“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業發展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區推廣手機銀行業務，從而使得農村地區能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業務發展速度逐漸加快，城市地區已經逐步體會到了手機銀行業務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續至農村地區并更好的服務于農村地區呢？目前看來，我國仍有部分農村地區存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區手機銀行業務的發展問題值得深入研究。
二、我國手機銀行業務發展現狀
根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。
根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%（誤差率在5%以內）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。
三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件
近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化
據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。
2、網絡發展較快，手機上網接受度較高
一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。
四、農村地區發展手機銀行的益處
1、手機銀行發展給農民帶來的益處
（1）緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。
（2）為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發展給銀行帶來的益處
（1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。
（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險
1、農村手機銀行業務發展面臨的問題
（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。
（2）手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。
2、農村手機銀行業務發展面臨的風險
（1）法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
（2）網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。
六、農村手機銀行業務發展的相關建議
1、積極開發符合農民需求的業務種類
業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。
2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務
通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利
應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力
銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。
（注：基金項目：安徽財經大學2014年國家級大學生創新訓練項目，項目名稱：安徽省農村非正規金融的根源、監管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）
【參考文獻】
[1] 劉海二：手機銀行可以解決農村金融難題嗎──互聯網金融的一個應用[J].財經科學，2014（7）.
[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農村手機銀行發展探討[J].農業經濟問題，2014（9）.
[3] 中國電子商務研究中心：2014手機銀行市場調查報告[R]. .
金融排斥 (financial exclusion)是近十年來才出現的一個新概念,最早是從社會排斥里分化出來的一個概念。早期對金融排斥的研究,是從金融地理學角度進行探討的,即研究居民到金融服務網點的實際距離對居民獲得金融服務便利性的影響。相關研究主要集中于三個方面:大量金融零售網點在貧困社區的撤并;銀行和住宅互助協會的分支機構在貧困社區的關閉;貧困社區居民因到金融服務網點較遠和交通不便而獲得金融服務的難度。通過多年的研究,Kempson和Whyley提出了判定金融排斥的五個指標:
(1)近金融資源排斥性(access exclusion),如通過風險評估程序和地理條件限制了客戶接近金融資源;
(2)條件排斥性(condition exclusion),即附加于金融產品的條件不適合某些人群;
(3)價格排斥性(price exclusion),即一些人難以支付獲得金融產品所需要的價格;
(4)市場營銷排斥性(marketing exclusion),即一些人被排除在金融機構產品營銷目標市場之外;
(5)自我排斥性(self-exclusion),即人們認為申請獲得金融產品的可能性很小,被拒絕的可能性很大,自動把自己排除在獲得金融服務的范圍之外。
這樣的判定方法,更能夠從金融機構的經營層面對某一地區的金融服務水平進行分析和評價,也具有較強的可操作性。同時,該方法還系統說明了信貸約束和信貸配給共同作用下的金融排斥原因,并有相應指標進行衡量。因此,我們希望通過金融排斥這一更形象的視角來對我國目前存在的農村金融排斥問題進行深入的探討和分析,以尋求多年來一直難以解決的農村金融問題的答案。
我國的金融排斥現狀
在改革開放30年的發展,以及市場化取向的中國金融體制改革的推進背景下,農民作為弱勢和低收入群體,農村金融的發展也面臨著金融排斥的問題。原來的國有商業銀行逐漸收縮撤并縣及縣以下的網點,農村地區面臨著銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金凈流出等問題,金融排斥程度嚴重。與此同時,城市部門流動性明顯過剩,正罹患著城市金融體系流動性過剩與內生金融排斥導致的農村部門流動性不足同時并存的綜合癥。“二元結構”下的市場分割,金融資源在農村地區并沒有進行合理、有效的配置,更多是以凈流出的方式扮演著儲蓄動員的角色。
地理排斥
從近年來的情況看,曾經作為農村資金供給主力軍的中國農業銀行,大幅度縮減了其設在農村地區的經
營網點,1996〜2006年間,中國農業銀行的機構總數減少了41198個。即使農業銀行的藍海戰略已經啟動,但是網點新設的過高成本使得這一進展明顯滯后。由于我國農村地區各類金融機構網點的紛紛撤并,到2006年末,全國縣及縣以下的農村地區只剩下111302個金融機構營業網點。雖然這些網點占到全國銀行業金融機構網點總數的56%,但縣及縣以下農村地區平均每萬人擁有的機構網點數卻只有1.26個(城市平均擁有兩個)。從分布結構看,平均而言,盡管全國每個縣(市、旗)的銀行業金融機構網點已達到50多個,但30%以上都集中分布在縣城城區,每個鄉鎮的銀行業網點平均不足3個。
據統計,截至2009年6月,未設立銀行業金融機構營業網點的“金融機構空白鄉鎮”有2945個,其中西部地區有2367個,占80%,加上8000多個僅有一個金融服務網點的鄉鎮,兩者加總已超過全國鄉鎮總數的1/4。這些農村地區連最基本的“存、放、匯”的金融服務都難以獲得。同時,由于過遠的距離帶來的高成本使得很多農戶不愿意去貸款。通過在吉林梨樹的調查,我們發現,最遠的農戶離最近的金融機構距離在7〜30公里不等,路途耗費在30〜120分鐘不等,同時需跑兩次以上辦理手續,給農戶帶來了很大的不便。可見地理排斥還在一定的程度上引起了自我排斥。
信貸資源配置的排斥
從總體上講,我國的金融資源配置,尤其是金融機構的配置,在農村地區相當有限。以所有農村金融機構在農村地區的短期貸款發放情況為例,1997〜2006年間,我國涉農金融機構的短期貸款總額逐年上升,從1997年的55418億元增加到2006年的98534億元,年均增長4790多億元。然而,盡管這些金融機構在農村地區發放短期貸款總額在逐年增長,但農村短期貸款在涉農金融機構短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%,到2006年又降到19.20%)。可見,我國涉農金融機構在信貸資源的配置方面,尤其是在農業貸款發放方面,并沒有把滿足農村地區經濟發展對資金的需求作為重點,沒有向農村地區配置足夠的信貸資源(見表1)。
自上世紀70年代開始,農村信用社對農村的貸款余額就持續小于農村的存款余額(即貸存比小于1)。80年代,貸存比在1/2左右,90年代在2/3左右。其中,1995年農戶儲蓄僅有22%用于農戶貸款。但實際上,農戶從農信社獲得的貸款仍不足其存款的1/3,其中2002年為27%,2003年為31%。即使按寬口徑的全部農業貸款計算,所占農戶存款比例也不足四成,2002年為36%,2003年為39%。由此可見,三次重大農村金融改革,都力圖解決農村融資難題,但成效甚微,農村“缺血”現象反而日益突出。
20世紀90年代末以來,中國的資金供求形勢發生了很大逆轉。在仍是低收入發展中國家的基本背景下,資金出現流動性過剩,這主要體現為金融機構由貸差到存差的轉換上。1978〜1995年間,人民幣存貸款一直處于貸差狀態。1987年,貸存比達到最高(140.7%),當年貸差為2144億元。1991年和1994年,貸差都超過了3000億元。但從1996年開始,貸差轉為存差,而且連年大幅度上升。貸存比低于1,連年大幅度下降。比如,人民幣存差增長率由2004年底的28.84%提高到2005年6月底的38.81%,人民幣貸存比由2004年底的73.65%下降至2005年6月底的69.18%。超過30%,即8.5萬億元資金處于閑置狀態。2006年一季度,貸存比進一步下降到68.3%,9.2萬億元資金處于閑置狀態。
由此可見,我國農村金融系統在發揮其支持農村地區社會經濟發展的金融功能上,更多是商業化的目標函數。而且在很大程度上抵消了國家通過財政渠道和金融渠道對“三農”的資金支持力度,從而形成了我國農村正式金融供求缺口巨大的現實圖景。
抵押擔保要求排斥
農村金融機構的風險評估程序限制了農戶接近金融資源。農村金融機構對信貸風險評估,一般都認為農業屬典型的弱質產業,而且產業利潤率極低,同時生產周期長、對自然條件的依賴性強、抗御災力弱。再加之農村信用環境較差,因此,這些天然的弱勢決定了金融機構在面對農村社區時,他們所表現出來的金融排斥行為的必然性。
農戶即使能夠接近金融資源,但真要獲得一定的金融服務如貸款,也要滿足農村金融機構的一些附加條件,通常這些附加條件農戶也往往難以達到。按照農村地區正規金融部門的信貸制度要求,在發放貸款時,往往要求借款人提供一定的抵押,如果以信用方式發放貸款,也要求借款人提供一定的資信檔案,而且對借款人還要求有一定的償還能力,貸款的具體用途也是貸款資格審查的一個重點(見表2)。事實上,這樣的要求在很大程度上已經將低收入農戶排斥在金融服務之外。在農民缺乏可抵押的資產(即便是抵押的房屋,也難以處置變現)的情況下,土地的流轉發展緩慢,金融機構即便向農民發放擔保貸款,農村中也很難找到有擔保能力并愿意為農民貸款承擔保證責任的擔保人。相關調查顯示,在目前農戶的融資過程中,90%以上的農戶連融資歷史記錄、可考察的歷史資料都沒有,更不用說資信檔案;目前農戶的融資有效需求中,教育、醫療、抵御突發事件等非生產性融資需求占比也很高。可見,農戶貸款大多是為了滿足生存需求,極少談得上是為了滿足經濟發展,那么貸款成功回收的可能性也就值得擔憂。
營銷排斥方面
在市場營銷方面,農村金融機構的經營取向也把農村地區的金融需求排除在金融產品營銷目標市場之外。除了很少的農村金融機構從事或者債券及保險類金融產品業務之外,在貸款業務方面,涉農金融機構的市場定位和營銷取向也在逐漸偏離農村。中國農業發展銀行本是專門為農村地區配置金融資源的政策性銀行,其市場定位也在轉移。近年來,中國農業發展銀行也將資金運用于商業銀行領域,尤其是隨著糧棉油收購市場的逐步放開,以及國家退耕還林和退耕還草計劃的逐步實施,其在農村的業務更是急劇萎縮。
盡管在2005年,中央制定了關于“三農”和金融工作的各項方針政策,中國農業發展銀行加大了信貸支農力度,扭轉了多年來業務萎縮下滑的局面,全年發放的糧棉油收購、調銷、儲備貸款也達到3423.7億元,但是占年末各項貸款余額7870.7億元的比重也只有43.5%。而且,這些業務并不是直接與農民發生的信貸業務關系。即便是扎根于農村地區的、基本上壟斷了農村信貸市場的農村信用社,出于財務上可持續發展和盈利的考慮,在市場定位上也出現了脫離“三農”的傾向。北京和上海的農村信用社就直接改制為農村商業銀行,大量資金流向相對收益率較高的城市或非農部門。
在金融產品的營銷方面,我國的農村金融機構也沒有考慮到金融需求。不僅貸款品種及其期限(如農村信用社的貸款期限大部分為10個月到12個月)不能夠適應農業生產特點和生產周期(一年或一年以上),而且為了降低單位交易成本、管理和人工費用,農村信用社也是盡量使小額零售業務轉變成適合城市居民需求的批量批發式的大額業務。這樣,三大農村正規金融機構在市場營銷和目標定位方面就將廣大農村地區需要金融服務的農民排斥在外了。
2002年,對山東、山西、陜西三省的農戶抽樣調查顯示,820份問卷中,表示有農信社貸款的人數只占15.61%;對農村小企業的調查顯示,這些企業77%處于資金緊張狀態。2009年中國銀監會研究局和中國人民大學農業與農村發展學院聯合組織的對甘肅、山西、浙江三省987個農戶的再次調查顯示,狀況沒有明顯改善,僅有16.4%的農戶獲得過農信社貸款;三省中,浙江經濟發展水平高、金融機構覆蓋率高,但也僅有26.3%的農戶獲得過金融機構貸款,全省農村中小企業中68%處于資金緊張狀態。對全國15個省市進行的同類調查所發現的情況也大體相同。
價格排斥方面
在價格排斥方面,農村金融機構對農戶的金融需求也具有較強的價格排斥性。比如,在中央銀行宣布放寬對農村信用社的貸款利率上限后,不少地區的農村信用社往往將貸款利率一浮到頂,大部分地區的農村信用社執行上浮利率的貸款比重也在90%以上。有研究表明,在政策允許的情況下,農村信用社貸款利率大部分上浮幅度達到或接近最高限,增加了農戶借款的成本。顯然,如果農戶希望獲得急需的貸款,也只有支付自己不愿甚至是無能力承受的資金價格。
最近的調查結果顯示,大約34.6%的農戶能夠接受的最高借款利率甚至低于中國人民銀行的存款基準利率(利率調整前的2.25%),64.9%的農戶能夠接受的最高借款利率低于中國人民銀行的貸款基準利率(利率調整前的5.58%)。但是,農村信用社發放貸款的平均利率卻高達6.42%。不僅高于其他商業銀行貸款利率,甚至還高于一些民間貸款利率,明顯高于農戶可接受的最高借款利率的平均值5%。可見,我國農村金融服務的主要供給者――農村信用社,在貸款價格方面已經對大多數農戶的金融需求產生了金融排斥性,降低了農戶對資金的可獲得性。
自我排斥方面
我國農村金融機構的經營模式對我國農村地區產生了需求型金融抑制,使得農村居民對金融需求產生了自我排斥性。于是,農戶在遭遇外來風險的情況下,大部分資金借貸通常都是在農村內部解決,只有很少的一部分(約15.3%)是通過銀行、信用社等正規金融機構解決的。農戶之間這種依靠血緣和友情而形成的關系型信用借貸方式表明,農戶通常認為,從正規金融機構申請獲得金融產品或服務的可能性很小,而被拒絕的可能性很大。
對全國29個省(市、自治區)農村金融現狀的調查結果也證實,大量農戶由于對正規貸款的獲得不抱樂觀預期和缺乏信心,而沒有嘗試過從正規金融機構申請貸款。究其原因,有17%的農戶覺得自己在金融機構沒有“關系”,11.1%的農戶不懂正規貸款的申請程序,5.9%的農戶覺得自己不能夠滿足信用社的抵押和擔保要求。于是,在這樣的預期之下,農戶在選擇借貸方式時,便主動放棄了正規金融機構的貸款申請。從而,也就主動把自己排除在從正規金融機構獲得金融服務的范圍之外。這種自我排斥的產生,有地理排斥因素的基本背景,也有信貸資源配置的排斥所致,甚至存在價格過濾的可能。因此,解決農村地區長期面臨的金融排斥問題是一個系統工程。
國外的經驗
金融排斥在發達的英國和美國也長期存在,通過多年的努力已逐漸好轉。英國政府主要是靠“政府出資推動+依托其他金融伙伴關系拓寬金融服務通道”的模式進行改善。針對受金融排斥的人群主要是低收入或經濟困難人群這一現實,英國政府已開始實施一些創新性計劃幫助貧窮人群積累資產,使其能得到最基本的金融服務。如成立“社會基金”和“兒童信托基金”。同時還鼓勵低收入人群進行儲蓄,并提供適合不同個人的信息和教育,幫助個人做出基于信息的儲蓄選擇。另一方面,為解決銀行出于降低成本而關閉偏遠地區、人口稀少地區分支與居民獲得銀行基本服務通道之間的矛盾,英國有關當局重點推動銀行與郵局、銀行與信用社等非盈利性組織之間建立伙伴關系,拓寬金融服務通道。英國有關當局還積極支持將信用社的發展作為減輕金融排斥的一種手段,將信用社看作是低收入人群獲得低成本信貸的一個重要來源,拓寬金融服務通道的一個重要內容。英國財政部將推進成立一個信用社中心服務組織以加快英國的信用社發展,強調信用社服務于衰落的社區。在政府的支持下,英國各地的信用社鼓勵小額儲蓄,而且把它當作是獲得其他各種金融服務的墊腳石。根據英國銀行家協會2003年關于促進金融包容的報告,最近幾年英國的金融包容性已經有了相當大的提高,各項金融排斥指標都有一定程度的降低。
美國政府的模式與英國類似,通過聯邦法律的形式出臺了一些法案來進行政府干預,美國制定的社會再投資法案(CRA),規定銀行業的評級考量指標之一就是其在低收入社區提供的存貸款服務,從而防止金融機構或部門在低收入地區撤并機構。同時制定最高費用界限,減少替代性金融服務的成本,通過增加金融超市、聯系郵局和非盈利機構、建立社區銀行等方式來解決對弱勢群體的地理排斥問題,使其盡可能的得到貸款。美國還通過對金融服務產品的創新等方式來滿足適合低收入群體的貸款品種,同時給予極弱勢群體以金融救助使其也可以開立儲蓄賬戶,享受基本的金融服務。總的來說,美國提出了解決金融排斥的三步驟合作戰略:在經過了私人部門自發行動、社區部門改革步驟之后,需要公共部門的管理,例如通過立法手段為金融中介提供行為處事的框架規范。
可能的制度安排
政府支持下的軟環境創造
具有先天不足的農村金融問題面臨著市場失靈,使得政府要扮演引導的角色,通過相關的法規和政策使得資源有可能向低效率的農村傾斜,而不至于造成金融空洞等問題。
一方面,通過政策優惠吸引金融機構扎根農村,有針對性地解決制約的突出矛盾和問題。根據具體情況予以政策傾斜,政府可以通過指導銀行實行差別利率,針對當地具體情況有重點地予以“減、免、補”等政策優惠,吸引金融機構進入。同時還要制訂相關的法律法規來防止金融機構在農村地區的撤并,并在意識形態上大力提倡“企業社會責任”理念,讓涉農金融機構能承擔起更多的社會責任,積極扶持弱勢的農業產業。
另一方面,在一定程度上限制農信社貸款利率浮動幅度,有條件的地方可以建立地方性的農業產業發展基金和政策風險補償基金,打造有效的資金回流機制,積極減輕價格排斥。
重視“農村特色”,發揮主力軍作用
將城市金融的模式照搬農村的做法已經被證明是失敗的。對于農村地區普遍缺乏信用記錄以及合適的抵押物和擔保人的情況,應當走一條有彈性、適度放寬的有“農村特色”的信用體系構建之路。在對其進行評級的時候,不應局限于運用在城市的風險評估管理程序上,而應當另辟蹊徑。無論從目標瞄準的機制設計上,還是從農村信貸產品的金融創新上,都需要符合農村本土化的模式,使得農民的有效需求可以得到滿足。
在繼續發揮農信社長期根植農村的優勢,今后進一步明確農信社的產權關系,強化內部管理和服務農戶,嘗試建立由正規金融機構和農村企業共同組成的信用共同體。從共同體的企業中選出經營穩定、資信良好、資本金較為充足,并具有一定規模的一家或幾家地方骨干企業,建立擔保基金,使其中的中小企業可以在已評定的信用等級的基礎上,得到農村金融機構的優惠貸款支持。對授信額度內的貸款申請,金融機構確保資金充足。
創新型農村金融機構的靈活性運行
《中國農村金融發展研究2008年度調查報告》顯示,隨著經濟的加速發展,農戶對資金的需求已逐漸由小額的應急需求向額度較大的致富需求轉變,由農業生產需求向創業需求轉變。因此,新成立的農村金融機構應該發揮主力作用。
首先,要找好找準市場定位。新型金融機構應當以發展中的農企、農戶為自己的目標客戶,最大限度地滿足兩者的生產需求,以求與農村共同發展。
其次,要設計出符合農村需求的產品。農村各地區經濟發展狀況、產業結構互有差異,新型農村金融機構屬于社區范疇的銀行,具有獨立性。因此,可以依照區域內民營小企業和農村居民等不同主體的需求,制訂差別化的服務手段,推出差異化金融產品。
論文摘要：完善電信普遍服務機制，提高邊遠落后地區、高成本地區的電信服務水平，是當前促進和諧社會建設的一項十分重要而緊迫的任務。由于我國電信業體制及其本身的特點，我國電信普遍服務還存在著一定的不和諧現象：一是“分片包干”失效，二是運營商定位問題，三是農村用戶只用不消費。針對問題，提出政府必須做好推動者，做好立法、成立專門的普遍服務管理機構、加快建立普遍服務基金等工作。而運營商必須準確定位，送科技下鄉、補貼農民、實現低ARPU值下的運營。
在構建和諧社會中，我國電信業面臨著一個急需解決的重大問題：電信基本公共服務在城鄉之間存在著較大的差異。要縮小這個差異，電信業必須依靠電信普遍服務，使“任何人在任何地點都能以承擔得起的價格享受電信業務，而且業務質量和資費標準一視同仁。”[1]
1、電信普遍服務的內涵
國際電信聯盟（ITU）在《世界電信發展報告（1998）》中提出實施普遍服務的三條標準。而這三條標準即可將普遍服務的內涵概括出來。
1.1 可接入性
可接入性指的是有覆蓋全國的電信網絡，用戶不論在任何地方、任何時候需要電信服務，都可以接入電信網絡。
1.2 非歧視性
非歧視性指的是各類用戶應當受到相同的對待，就價格、服務內容和質量而言，不論地理位置或者種族、性別、宗教信仰如何，應當沒有歧視。
1.3 可承受性
可承受性指的是電信服務的價格應定位在大多數用戶能夠承受的水平上。我國根據自身經濟、電信業發展狀況，在建設和諧社會的過程中，不斷地將電信普遍服務的內涵延伸豐富。到2007年底，我國普遍接入的目標己基本上實現，我國農村地區行政村的通電話率已達99.2%。今后我國普遍服務的目標是到2010年基本實現“村村通電話、鄉鎮能上網”。即在已通電話的鄉鎮，還提供農村互聯網接入平臺，對部分有條件的鄉鎮提供寬帶數據業務。
2、電信普遍服務在建設和諧社會中的必要性
作為最能體現現代化科技生產力的電信業，已經在促進國民經濟又好又快發展、推動社會文化大繁榮、建設和諧社會中起了舉足輕重的地位。但電信業如何在和諧社會的建設過程中解決更多的問題、發揮更大的作用，這就依靠推動電信普遍服務。
2.1 社會層面
2.1.1 建設社會主義新農村
黨的十六屆五中全會指出，“建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務”。因為只有農村發展起來了，使農民們安居樂業，城鄉才能和諧發展，國家才能長治久安。可以說，構建和諧社會，必須首先建設和諧鄉村。
在建設社會主義新農村時，促進資源在城鄉之間合理配置，建立城鄉社會事業和基礎設施共同發展的運行機制，就需要依靠推進普遍服務不斷擴大農村信息消費需求，拉動信息產業在農村的大發展。
2.1.2 消除數字鴻溝
數字鴻溝是指：由于收入、受教育水平、所處地域等方面的差異，造成了城鄉居民在掌握和運用信息技術的差距。這個問題如不能很好的解決，將導致城鄉居民在社會中面臨貧富分化、機遇不均等問題。因此，建設和諧社會，必須要消除數字鴻溝。據《2007年中國農村互聯網調查報告》顯示：目前農村互聯網普及率僅為5.1%，而城鎮互聯網普及率已達21.6%，城鄉“數字鴻溝”差距達4倍。
由以上數據，可發現我國數字鴻溝還是較深的，如何填平這就需要普遍服務。在完成“村村通”工程的同時，為廣大的農村提供INTERNET”服務，讓廣大的農民能夠用上互聯網、掌握信息。
2.2 電信業層面
電信業屬于資本密集型產業，其自身特點決定了其需要依靠普遍服務，謀求發展。從經濟的角度來看，電信產業有如下特點：一是自然壟斷性：進入、立足電信業都需要高額的固定資本投資；二是規模經濟性：電信需求量增加的越多，每一單位電信需求量分擔的固定成本降的越來越少；因此，網絡的效用和成本與用戶數量有著直接的關系。所以，現階段各大電信運營商都在不斷地擴大市場搶奪用戶，謀求發展。我國農村地區現有7.45億總人口，手機甚至固定電話的覆蓋率還不是很高，而城市里幾乎人手一部手機。因此，農村電信市場的增長潛力十分巨大。現在，各大運營商在城市已經爭得頭破血流了，應避開這紅海（已知的市場空間），運用藍海戰略到未知的市場空間發展，把目標投向農村，使農村市場成為電信運營商新增用戶的源泉。因此，運營商在承擔普遍服務，承擔義務的同時，將又獲得了用戶數及收入的迅速增長，可謂是一件一舉兩得的之事。
2.3 用戶層面
我國電信業在城鄉間的發展及為不平衡，遠未達到帕累托最優的狀態。帕累托最優是指資源分配的一種狀態，在不使任何人境況變壞的情況下，而不可能再使某些人的處境變好。[3]
推進普遍服務，使廣大的農村和西部落后地區享受到電信基本服務，這不僅不會到損害城市居民的效益和福利，反而會增加他們的效益和福利，因為電信業有網絡正外部性：當消費同樣產品的人數不斷增加時，某使用者在消費該產品所獲得的效用也將增加。因此，推進電信普遍服務，使廣大農民享受到通訊的權利，無疑給他們帶來了效益和福利；同時也會增加城市和東部地區人們的效益和福利。
3、電信普遍服務中不和諧現象及分析
由于區域經濟發展的不平衡，我國電信普遍服務還是存在著一定的問題。和諧社會要求實現電信基本服務的均等化，使每個人能夠均等的消費起電信業務、享有到通信權。但為只有幾戶人家的偏遠山區用上電話，投資幾十萬元建設備，付出的代價遠遠高于收益。因此，我國的電信普遍服務存在以下主要問題。
3.1 政府指導原則“分片包干”失效
我國普遍服務采用的是“分片包干”原則。將全國的31個省、市、自治區視為31個普遍服務地區，根據各運營商的市場份額進行義務分攤，任務的分配依據是對每個省的實施難度進行打分，再乘以任務系數，計算出每個省的電信普遍服務任務量。這種原則好像體現了公平，但實事上不然，而且已經帶來了許多問題，值得研究。
3.1.1 難以真正公平
一是難度系數和任務系數確定過程中指標的選取，非常復雜，難以做到真正地公平。二是任務分到各運營商的總公司，執行者卻是其各省公司，忽略了不同地點的成本差異，導致了西部省份難度普遍比東部大。因此，很多運營商的省公司有抵觸情緒。
3.1.2 沒有約束作用
這是“分片包干”致命的缺陷，因沒有規定對未完成任務運營商的具體處罰措施，實際上是個軟約束。運營商想完成多少就完成多少，導致很多邊遠山區的普遍服務實施不到位。
3.1.3 導致重復建設
當初“包片分干”政策出臺是為了防止重復建設，但如今卻加劇了在發展較快的農村市場的重復建設，因為這個強制性政策對無利可圖的邊遠農村是有效的，但對于發展較快的農村市場，例如江浙一帶富裕的農村，原先的運營商為了利潤早已經進入，而“包干”后反而強制性地增加了一個新的競爭者，導致了各大的重復建設。
3.2 運營商定位兩難
這里的定位問題，是指運營商將普遍服務如何定位的問題。是當作包袱，硬著頭皮按要求把普遍服務做完，不管利潤；還是當作利潤源泉，從中獲取用戶增長、收入增長等回報。目前，農村通信的實施成本遠遠高于城市，且農村通信的單位收益都大大低于城市。因此，有些運營商常有怠工的情況出現，不利于和諧社會的建設。而運營商在承擔普遍服務的責任同時又想獲得高額的回報，使農村市場成為其利潤的源泉，形成一個良性循環，建設好和諧社會。這里就有一個非常現實的問題：運營商如何在低ARPU值即低收益的條件下實現低成本的運營。
3.3 農村用戶只用不消費
有這樣一個廣為流傳的事，外地打工的兒子每星期固定時間給遠在邊遠山區的家里打電話，用鈴響的次數來表示是否平安。可以說是不花一分錢卻達到了目的，所以很多運營商發現辛辛苦苦建起來的線路，卻沒有任何收益。不難看到，農村用戶消費電信服務的習慣并未養成，而且由于受經濟條件的限制，農村用戶會從最節省的目的出發來使用電信服務。 轉貼于
4、電信普遍服務促進和諧社會建設的策略
我國普遍服務存在著“分片包干”原則失效、運營商定位兩難、用戶只用不消費的問題，因此本文從政府、運營商兩大角度提出若干策略，來化解這三個問題，促進和諧社會建設。
4.1 政府做好推動者
推進普遍服務，促進和諧社會，政府要做的就是當好推動者。通過一系列的法規、政策為普遍服務提供支持。
4.1.1 立法
以立法的形式確定電信普遍服務義務。通過制定電信普遍服務的規劃政策，激勵競爭、激勵提高電信普遍服務水平，確保信息安全、通信穩定、互聯互通，對各運營商的服務進行監督并將信息及時公布于眾。
4.1.2 成立專門的普遍服務管理機構
現在，我國經過多次電信重組后，電信市場的壟斷已經被打破，有效競爭逐步形成。另外，我國已加入WTO，伴隨著國際資本涌入中國市場，具有外資背景的電信企業也會逐漸增多，因此普遍服務管理工作的難度和工作量必將越來越大。本文認為，我國應設立專門的管理機構來協助電信管制部門進行管理。在設立專門的普遍服務管理機構時，應符合透明何效率原則，接受公眾、政府部門和其他相關利益群體的監督，定情公告普遍服務的進展情況，并有責任向政府提出普遍服務改進建議。
4.1.3 加快建立普遍服務基金
2005年，在信息產業部和財政部達成共識后，普遍服務基金的建立已然確定無疑。現在，沒有確定的只是時間和基金的管理方式的問題。那么，普遍服務基金如何進行管理呢，在這里本文想借鑒印度的成功經驗。因為兩國同是發展中的人口大國，且印度在經濟發展速度明顯落后于中國的背景下，但其農村地區的普遍服務卻取得了卓越的成績。而這很大程度上得益于其普遍服務基金的建立，引入了競爭機制。印度普遍服務基金由電信部下屬的基金管理部管理，通過競標的方式來選擇運營商。基金管理部的主要職責是制定投標程序，包括投標條款和條件，然后評估各運營商的投標方案，最后選擇普遍服務提供商。此外，基金管理部還要持續監控普遍服務運營商每一個環節的情況。在進行招標之前，基金管理部根據招標地區的地理、人口特點，聘請專家計算出這個地區實現普遍服務需要多少投資，然后在此基礎上計算出招標的最高補貼數額。在招標過程中，基金管理部提出一系列要求，包括計算好的投資計劃和建設方案，然后選擇報價最低的（報價應低于政府提出的最高補貼數額）運營商為該地區提供接入服務。[5]
4.2 運營商實現低成本運營
4.2.1 送科技下鄉
各大運營商在推進普遍服務建設的同時，可以送科技下鄉，了解農村用戶的需求，使他們接觸電信基礎服務，讓他們享受到使用電信服務的好處，培養他們的消費習慣。
運營商在送科技下鄉時就可以深入了解農民需求，例如運營上可就農民在農作的時候說關心的氣候以及銷售渠道等有關于農產品的外部環境問題，開發出相應的業務；也可以專就農村的勞務輸出對通信的需求開發新的業務。真正的想農民所想，急農民所急。
4.2.2 補貼農民
本文認為要從根本上轉變農村用戶不花錢就能用電信服務的心理，除了大力的宣傳之外，還要切實讓農村的用戶感受到電信服務的好處。比如說在只要有了通話，那么按通話的時間，運營商或政府給予一定的獎勵，這筆錢可以從普遍服務基金里拿出來。同時，也可以補貼給使用電信量大的農戶，不斷拉動農民對電信的消費需求。變普遍服務這種強制性手段為收入的再分配，對窮人、農民進行主動補貼。變城鄉間的不和諧為和諧，帶動運營商普遍服務的積極性。
4.2.3 實現低ARPU值下的運營
普遍服務運營商找準定位的關鍵就是要解決：如何在低ARPU值的條件下實現低成本的運營。那么如何解決，本文認為，首先，運營商在建設基礎設施時，應利用最為經濟合理也適合當地情況的技術。例如選擇450M無線接入系統應用于偏遠地區的農村通信，經濟方便。其次，為農民提供貼心服務。例如中國移動推出了“農信通”的業務品牌和相關業務，將農產品的市場價格、供求信息、科技信息等通過“農信通”的平臺送到農民手上。而且“農信通”的價格定為1～2元/月，價格低，這對農民有一定的吸引力。到2006年10月，“農信通”用戶已經達到1267萬。這樣，吸引到更多的農民用戶，即可在農村低成本運營好。自然，運營商在普遍服務中的位置也會擺的準。其次，培育良好的用戶群。例如在剛進入時采取免費使用期或低價策略培育用戶群，培養他們真正形成使用電信服務的習慣。
在和諧社會的建設過程中，我國的電信普遍服務只有在政府不斷地推動下，運營找準自己的定位，實現低收益情況下低成本運營，才能夠消除種種不和諧現象，達到帕累托最優。
參考文獻
[1] 唐守廉.電信管制[M].北京：北京郵電大學出版社，2001.
[2] 游五洋.國外電信普遍服務簡況及我國電信普遍服務的內容和目標[J].世界電信，2002，（05）：10-12.
[3] 高鴻業.微觀經濟學[M].北京：中國經濟出版社，2003.
[4] 游五洋.中國電信普遍服務現狀分析和研究[J].當代通信，2005，（03）.
關鍵詞：失地農民 商業養老保險 影響因素
中圖分類號：F840 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）03-148-05
一、引言
城鎮化是人類社會發展的自然歷史過程，是保持經濟持續健康發展的強大引擎，是促進社會全面進步的必然要求，是現代化的必由之路和國家現代化的重要標志。黨和國家高度重視我國城鎮化的發展問題，1978―2013年，城鎮常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮化率從17.9%提升到53.7%，基本達到世界平均水平。根據《國家新型城鎮化規劃（2014―2020年）》，到2020年，我國常住人口城鎮化率達到60%左右，戶籍人口城鎮化率達到45%左右；努力實現1億左右農業轉移人口和其他常住人口在城鎮落戶。
伴隨我國城鎮化步伐加快，城鄉結合部的農用土地被大量征用，失地農民的數量快速增長。2003年，國家統計局農村社會經濟調查總隊在28個省、自治區、直轄市開展了調查，調查的主要對象以人均耕地面積0.3畝以下的農戶，共調查了2942戶。所以，本文界定的失地農民，是指土地被依法征收后，農業戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農民。2009年，民進中央的調查和估算顯示，預測2020年我國失地農民總數將達1億人以上。中國社科院的《2011年中國城市發展報告》估算，中國失地農民的總量已經達到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質和勞動技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農民群體難以在城市中找到收入穩定的工作，失去土地的城郊農民的養老問題成為一個重大的課題。
將失地農民全部納入社會保障，是從根本上解決失地農民的養老問題的途徑。目前我國農村居民的養老保障主要以社會基本養老保險為主，而失地農民進城后，身份變為城鎮居民，可選擇的養老保障主要有三種方式：社會基本養老保險，企業年金和個人商業養老保險。2014年8月，國務院頒布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，將商業保險建成為社會保障體系的重要支柱，充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險等的補充作用。本文在論證商業養老保險在失地農民群體中推廣的必要性的基礎上，對江蘇省淮安市淮安區失地農民參與商業養老保險進行了調查，通過調查數據分析探究失地農民購買商業養老保險意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進失地農民參與商業養老保險的策略。
本文的結構安排如下：第二部分通過已有文獻述評論證失地農民參與商業養老保險的必要性和可行性；第三部分構建模型，從商業養老保險認知、養老負擔、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對樣本地的失地農民參與商業養老保險的意愿進行實證分析；第四部分為研究結論和推進失地農民參與商業養老保險的相關政策建議。
二、失地農民參與商業養老保險研究的簡要評述
失地農民這一特殊群體的生存與養老狀況引起了政府和學術界的高度關注。收入下降、就業困難和社會保障問題成為失地農民面臨的“三大難題”。2003年，國家統計局對2942戶失地農民的抽樣調查數據表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國社會科學院的研究報告顯示，西南各省20%的失地農戶僅靠土地征用補償金生活，25.6%的失地農戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時飛（2005）對京郊失地農民的調查發現，失地農民遭遇就業難題，養老、醫療和失業等社會保障也成問題。唐玉英（2012）認為，失地農民由于年齡、技能等因素的限制，就業機會較少，就業質量較差，失地農民缺少穩定的經濟收入來源。朱巖（2013）對浙江嘉興市的調查發現，失地農民面臨的主要問題是社會保障水平低、收入低、就業不穩定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業游民化。李飛等（2010）分析，勞動力市場排斥是失地農民不能順利融入城市勞動力市場的制度性因素。由此看來，從我國城鎮化進程加快開始到現在，就業、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。
為改善失地農民的養老問題，許多學者提出了不同的解決方案。農民在失去土地這一穩定收入來源的同時，面臨城市中飲食、醫療、交通等多個方面不斷上漲的物價水平，其得到的有限征地補償款無法持續承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養老所需的Y金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認為首先應完善征地程序，合理制定征地補償標準，以保障失地農民生計，體現社會公平。國務院發展研究中心課題組（2009）通過實地調研，指出應推行“逢征必保”，征地之后，所有失地農民立即轉入農村或城鎮社會保障體系，政府應從土地出讓收益中按一定比例注人失地農民社會保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務教育、養老政策宣傳等形式對農民進行教育，引導失地農民重視養老保險問題。王軼（2016）等則從失地農民再就業角度進行了分析，認為政府可以制定扶持政策，鼓勵失地農民自主創業，同時開展職業技能培訓和繼續教育，提高其就業能力。
對失地農民應該建立何種養老保障模式比較合理呢？在實踐中有兩種做法：一是設計一個失地農民與城市居民相對接近、便于今后與城鎮社保體系相銜接的操作方案，解決失地農民的“生有所靠、病有所醫、老有所養”等問題；二是將失地農民納入城鎮職工的社會保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發區“土地換城保”政策，采取財政補貼、集體補助和個人繳費相結合的辦法，被征地農民納入城鎮社會保障體系。從各地的實踐看，大多數采取了第一種做法，即為失地農民建立獨立的社會保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區建立了獨立于農村社會保障體系和城鎮社會保障體系的失地農民社會保障制度；上海在浦東實施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲蓄式養老保險，政府保證失地農民養老保險利率達到10%；等等。
然而，社會基本養老保險只能滿足失地農民最基本的生活保障，真正解決失地農民養老保障問題，不能僅靠國家政策的支持，也要從失地農民個體和社會保險的角度進行考量。趙國輝（2005）較早地提出探索商業養老保險解決失地農民養老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個途徑，以政府財政補貼為前提，商業保險提供運作平臺，建立多方支撐的養老機制；第二個途徑，以農民需求為導向，商業保險提供差異化產品，滿足被征地農民補充養老需求。秦士由（2008）也認為，商業保險和社會保險協同配合是優化被征地農民養老保障的理想運作模式。冼青華（2013）提出構建三層次失地農民養老保險體系， 第一層次為基本養老保險，第二層次為強制性的專業年金（即補充養老保險），第三層次為個人自愿性的儲蓄養老保險。尚穎、張源（2015）也認為，構建多層次的失地農民養老保險予以配套運行已經成為必然趨勢，針對不同類型的失地農民采取不同的養老保險措施，從根本上解決失地農民的養老問題。
綜上所述，為了保障失地農民的權益，中央政府和地方政府出臺了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數失地農民處于“種田無地、就業無崗、社保無份”的狀態，由此引發一系列問題，在這些問題中，失地農民的社會保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺了失地農民養老保險政策，被征地農民的繳費標準、繳費方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農民養老保險的統籌層次。然而，社會保障的養老金額有限，并不能從根本上解決養老問題，所以，參與商業養老保險成為彌補社保不足解決失地農民養老的重要途徑。
三、調查研究及結果分析
（一）樣本說明
本文選擇商業養老保險參與失地農民養老保障的問題進行研究。通過前期的調查和了解，江蘇省淮安市淮安區在2001年撤縣設區、加速城鎮化后，產生了大量失地農民，且有失地農民購買商業養老保險的現象存在，故將其作為調研地。
2012年1月，經國務院批準，淮安市楚州區更名為淮安市淮安區。2014年年末，全區戶籍總人口120.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮人口47.06萬人，農村人口51.27萬人。城鎮地區就業人口11.19萬人，城鎮登記失業率2.22%；促進失業人員再就業4981人，其中就業困難人員就業660人；新增農村勞動力轉移5821人。城鄉基本養老保險覆蓋率99.2%、城鄉基本醫療保險覆蓋率95.3%，失業保險覆蓋率95.5%。年末城鄉居民基本養老保險參保人數33.57萬人（實際交費人數），領取基礎養老金人數15.66萬人。
根據《江蘇省征地補償與被征地農民社會保障辦法》（省政府第93號令）和《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》（淮政規[2013]4號）文件的要求，淮安區制定了一整套針對失地農民的社會保障辦法，將征地補償費用（包括土地補償費、安置補償費、地上附著物和青苗補償費）中的安置補助費，用于失地農民的生活補助或養老保障資金。此套辦法規定，以征地補償安置方案批準之日為界限，將失地農民劃分為三個年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動年齡段）；60周歲以上（養老年齡段）。針對不同的年齡段，采取不同的方式進行保障。
未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農民按照當地安置補助費標準一次性領取補助費，不再作為被征地農民參加基本養老保險，本文不再贅述。
勞動年齡段與養老年齡段：根據被征地農民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導其參加不同的養老保險。除了已經在企業中參加企業職工基本養老保險的失地農民外，失地農民可以選擇以兩種方式參加到基本養老保險體系中：一為靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，二為城鄉居民基本養老保險。
若失地農民選擇參加城鄉居民基本養老保險，當年滿60周歲、按規定繳費且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可以按月領取城鄉居民基本養老保險待遇，為個人賬戶全部儲存額除以139。對于連續繳費超過15年的參保人員，每超過1年，基礎養老金每月增發2元。提高和增發基礎養老金部分的資金由區政府支出。因此，養老金發放遵循參保人員多繳多得、長繳多得的原則。
若失地農民選擇靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，男60周歲，女55周歲時，繳費年限（包括補繳）滿15年的，可以從次月起享受養老保險待遇。養老金待遇按照省企業職工基本養老保險規定的養老金計發辦法執行。
以靈活就業人員身份參保的城鎮職工基本養老保險是目前失地農民參與基本養老保險的主流方案。根據《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》和現行標準，失地農民在被征地后一次性繳清保費，男60周歲（女55周歲）之后按月領取養老金。以60周歲領取為例，每月養老金共509.88元。
根據前文文獻研究與分析，失地農民進入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農民在60周歲之后沒有其他收入來源，當前的養老金給付水平標準顯然不足以一直維持日常生活。
綜上所述，淮安市現有的失地農民所享受的基本養老保障體系，表現出實際給付水平不足的問題。此外，商業保險有強制儲蓄的特點，通過對現有基本養老保障體系的分析，我們認為商業養老保險進入到針對失地農民的B老保障體系中是必要的，商業養老保險可以有效地保障失地農民的晚年生活。
（二）關鍵變量與模型構建
國內學者對影響失地農民是否參保的因素進行了實證分析。石紹賓（2009）的調查發現，農民是否參加農村社會養老保險，主要受農民身體健康狀況及子女養老能力等個人特征、家庭中兒子的數量及是否擁有黨員等家庭特征、社區區位特征、農民的未來預期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對武漢市的調查發現，農民對農村社會養老保險的心理預期相對比較低，年齡等個人特征和家庭子女數、家庭年凈收入等家庭特征對農民社會養老保險的心理預期影響顯著。王積田（2016）等調查發現，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態度、保險產品合適度、保險公司信用對失地農民參與商業養老保險的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養老保險對需求意愿有顯著影響。
黃英君（2016）運用Logistic模型對重慶市轉戶人員參與配套養老保險情況的研究發現，影響轉戶人員購買與否的因素主要是社會因素，包括周圍購買情況、給付水平和轉移接續制度。其中，周圍購買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關的，轉移接續制度的影響是負相關的。個人和家庭因素的影響比較小，家庭人數與購買結果呈負相關，贍養矛盾與購買結果成正相關。肖應釗（2011）等對山東省農村居民參加新型農村社會養老保險意愿影響因素的調查研究發現，子女個數、希望的養老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業養老保險以及對新農保的總體評價等因素對農民參保意愿具有較強影響。
借鑒前人的研究，我們設計了影響因素指標體系和調查研究方案。
1.影響因素指標體系的初步構建。根據和當地農民、政府工作人員、中國人壽淮安市淮安區分公司個險銷售部訪談的情況，我們從失地農民個人及家庭情況、被征地情況、對社會基本養老保險的認知情況、對商業養老保險的認知情況、保險公司的服務情況五個方面，選取了25個二級指標作為解釋變量。選取是否購買過商業養老保險為被解釋變量。
2.數據的收集。本次調查研究選取淮安區撤縣設區后產生的失地農民家庭作為總體，通過發放問卷的方式收集數據，本次研究收集的有效樣本數為382。性別分布大致符合人口學1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學性。
3.確立影響因素指標體系。由于選取的指標解釋變量較多，且各指標變量對購買商業養老保險意愿的影響權重不同，采用信息增益的方法計算各指標屬性對購買意愿影響的貢獻度，進而去除那些對購買意愿影響較小的指標，選出對購買意愿影響較大的指標，進而建立估計模型。
信息增益法的計算公式：
則Gain（A）為A解釋變量對應的信息增益值。
為提高模型的準確性，將信息增益值小于0.001的指標去掉，共剩下18個解釋變量。具體的變量設定見表1。
4.因子分析。上一節構建的指標能夠較好地反映失地農民是否購買商業養老保險的影響因素，但在經過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實際應用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對解釋變量進行降維處理。
（1）因子分析的適合性檢驗（見表2）。
KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗統計量的觀測值為2194.597，相應的概率p接近0，因此，該樣本數據適合做因子分析。
（2）指標因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個變量的共同因子，最終提取6個共同因子。
由表3數據可得6個因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。
由表4可知各因子解釋的主要變量，結果如表5所示，因子1主要包含的變量為對商業養老保險的了解程度、對商業養老保險保費的認知、對商業養老保險給付水平的認知、對商業養老保險的總體滿意度和與保險營銷員接觸次數，命名為商業養老保險認知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女數和對養老方式的認知，命名為養老負擔因子（FAC2）；因子3主要包含對社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務工人數、對保險公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業養老保險的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。
（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計算出各因子得分，進行二元logistic回歸分析，分析各因子對失地農民購買商業養老保險的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結果見表6。
通過檢驗的四個因子分別為商業養老保險認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子。
似然比檢驗的P值均小于0.05，模型整體性顯著。
在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗P值為0.45，表明擬合優度的顯著性檢驗通過，模型有很好的擬合優度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對商業養老保險購買行為的解釋比例為76%。
通過以上定量分析，對商業養老保險的認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子對失地農民購買商業養老保險具有顯著影響。
（三）實證結果分析
1.對商業養老保險認知對購買意愿的影響最大。商業養老保險認知因子衡量被調查者對于目前商業養老保險公司和保險產品的了解情況。回歸結果顯示，如果被調查者傾向于認為商業養老保險給付水平較高、對商業養老保險較為了解，且曾多次接觸保險公司工作人員（保險營銷員等），則更傾向于購買保險。
認知因子共包含5個方面。其中，認為保險保費便宜、給付水平得當是對保險產品的主觀感受，需要基于對某些具體保險產品的了解得出，其本質是保險產品價格的經濟激勵。對商業養老保險的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農民對商業養老保險市場整體的認識情況。而與保險營銷員的接觸是失地農民作為普通消費者，能夠系統了解保險產品的重要渠道之一，接觸次數越多，認識程度越深，同時對保險公司也更加信任，因此更加傾向于購買保險產品。隨著失地農民對商業養老保險的認知程度上升，其購買意愿也隨之增加。
2.養老負擔對購買意愿的影響顯著。回歸結果表明，養老負擔對購買商業養老保險的意愿會產生顯著影響，其中，年齡、性別和子女數三個問題衡量失地農民的養老毫Γ養老壓力越大，則購買商業養老保險的意愿越強烈，這滿足商業養老保險的定位和潛在消費群體特征。商業養老保險對失地農民而言是一種比較新式的養老方式，由于失地農民失去土地使用權，在失去勞動能力之后沒有持續的收入，因此面臨的養老壓力較大。但失地農民也保留有農民群體的保守思想，對涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態度，只有較大的養老壓力才會促使他們進行嘗試。
另外，對養老方式的選擇方面，認為養老更多靠個人的受訪者更傾向于購買商業養老保險。也有一部分受訪者認為養老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費過多，因此購買商業養老保險意愿較低。
3.失地農民對社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農民對已經享受到的社會基本養老保險的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農民普遍對社保的滿意程度較高，沒有呈現出明顯的區分。
失地農民雖然已經失去了農民的身份，但還保留有農民的思考方式。對失地農民有專門的社保政策，其中社會養老保險每年只需要繳納很少保費，而60歲之后每月可領取一部分養老金，其投入回報比率較高。因此，失地農民認為當前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認可和滿意程度。但這并沒有影響他們對商業養老保險的認可程度，可能是由于失地農民眼中社會基本養老保險是一種國家強制行為，而非單純的“保險”產品，與商業養老保險并無太大關系。
需要指出的是，盡管失地農民對社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會基本養老保險的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農民群體認識上的短板。
4.收入對購買意愿無顯著影響。從回歸結果來看，收入因子對失地農民購買意愿無顯著影響。從分析結果來看，家庭總收入的多少對是否購買商業養老保險沒有影響。繼續深入調研，與失地農民進行面對面的交流，我們認為原因是失地農民因失去土地可以獲得一大筆征地補償費用，但由于其學歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導致他們家庭年收入與征地補償費用相比金額較小，所以從“財力”這一角度分析購買決策，應當更多考慮所獲征地補償費用的多少。
5.教育程度對購買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農民的受教育狀況，包括學校教育和其他影響其見識水平的可能因素。回歸結果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長見識的失地農民，更傾向于購買商業養老保險。一方面，受教育程度高的失地農民，更有可能對商業養老保險有正確的認識，同時擁有更加長遠的目光，不僅在意眼下的收入，也關心自己未來的發展，因此對養老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經外出打工的失地農民，思想偏向于開放，對于新興事物的接受能力更強，面對商業養老保險這一處于發展階段的養老保障方式更容易接納和認可。
6.渠道影響因子與購買意愿顯著相關。渠道因子與失地農民購買商業養老保險意愿顯著相關。在調研中我們發現，第一，越容易受到親友影響的農民購買商業養老保險的意愿越強烈。第二，在電視網絡廣告、保險營銷員、親戚朋友等接觸商業養老保險的渠道中，購買過保險的失地農民更多的是通過親戚朋友來了解保險。我們認為，失地農民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對養老保險產品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農民對商業養老保險的認識，對購買保險產生積極作用；另外，在消費心理上，消費者具有從眾心理并且受到消費環境和消費引導等因素的影響，親友的購買在心理上對失地農民產生暗示效應，從而刺激購買行為。
四、結論與建議
在現行失地農民基本養老保險保障程度不足，發展商業養老保險，可以極大地提高失地農民的養老保障水平。隨著城鎮化的發展和經濟社會的進步，失地農民對參與商業養老保險意愿的影響因素也在發生變化。我們對江蘇省淮安市淮安區調查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農民是否購買商業養老保險，主要取決于其對商業保險和保險公司的認知情況和已購買保險的親朋好友的影響等，家庭收入或“財力”因素并不是失地農民購買保險時所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民購買商業養老保險的意愿較強。
基于分析，我們提出如下建議：
首先，政府和保險公司都要加大商業養老保險的宣傳力度。為改善失地農民對商業保險的固有印象，政府可通過在失地農民中普及商業養老保險涵義，如在安置小區內進行專門宣傳等方式，加強對商業養老保險的支持力度。保險公司在保證準確性和真實性的前提下，應盡量使保險條款表達通俗化，保險公司工作人員在溝通時應當特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農民對商業養老保險有恰當的理解，促進失地農民購買商業養老保險。
其次，保險公司設計定制化和個性化的養老保險產品。保險公司針對失地農民，有意識地探索開發商業養老保險產品。比如，對于年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民，保險公司進行條款設計時應考慮失地農民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領取養老保險金，通常領取年限不超過20年，這一年限的定期壽險對失地農民最為實用也最具有吸引力。
再次，完善保險人制度，加強保險業聲譽風險管理，提高養老保險的聲譽。對保險公司是否信任也是影響失地農民購買意愿，進而影響到其養老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現問題甚至糾紛，當事人對保險公司的不滿很容易在整個社區內廣泛傳播甚至惡化，失地農民群體對保險公司的信任程度會嚴重下降。因此，保險公司應當保證收到投保人反饋至解決問題整個過程的及時性，盡量在負面評價擴散之前消除其不滿情緒，提高保險公司聲譽。
最后，保險公司充分利用農村“熟人社會”功能，提高失地農民的商業養老保險參保率。失地農民群體保留有農村“熟人社會”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對于其他了解商業保險的渠道，親戚朋友對失地農民是否購買商業養老保險有重要影響。保險公司可將符合條件的失地農民聘為保險人，同為失地農民的情況下，人可以更好地理解失地農民的生活狀況，提供專門化服務，促進失地農民購買商業養老保險，提高養老保障水平。
參考文獻：
[1] 陳正光，駱正清.現行被征地農民養老保障主要模式[J].華中科技大學學報（社會科學版），2009（2）
[2] 杜書云，徐景霞.內源式發展視角下失地農民可持續生計困境及破解機制研究[J].經濟學家，2016（7）
[3] 范成杰，熊波.農民對農村社會養老保險的心理預期及其影響因素――對武漢市J區農民的調查分析[J].人口與發展，2010（4）
[4] 高真真，楊杰，吳平.城郊農戶參與新型農村社會養老保險的意愿及影響因素研究――基于成都市金堂縣的調查研究[J].安徽農業科學，2010（31）
[5] 務院發展研究中心課題組.中國失地農民權益保護及若干政策建議[J].改革，2009（5）
[6] 胡媛.失地農民路在何方[J].法律與生活，2007（2）下半月刊
[7] 黃英君.我國征地農轉非人員參與配套養老保險研究――基于重慶入戶調查的Logistic回歸分析[J].經濟社會體制比較，2016（6）
[8] 康鈞，張時飛.京郊失地農民生存狀況調查報告[J].中國改革，2005（5）
[9] 李飛，鐘漲寶.人力資本、社會資本與失地農民的職業獲得――基于江蘇省揚州市兩個失地農民社區的調查[J].中國農村觀察，2010（6）
[10] 毛峰.政府該為失地農民做什么？――對2942戶失地農民的調查[J].調研世界，2004（1）
[11] 秦士由.運用商業保險機制優化被征地農民養老保障運作模式[J].保險研究，2008（1）
[12] 尚穎，張源.河北省不同類型失地農民多層次養老保險體系研究[J].上海保險，2015（11）
[13] 石紹賓，樊麗明，王媛.影響農民參加新型農村社會養老保險的因素――來自山東省入戶調查的證據[J].財貿經濟，2009（11）
[14] 隋舵，劉偉，余文欽，黃曉天.針對失地農民的商業保險產品開發探索[J].保險研究，2014（D04）
[15] 唐玉英（2012）失地農民問題產生的原因及對策[J].現代農業科技，2012（14）
[16] 王積田，陳巧丹，黃夢楠.失地農民商業養老保險需求意愿影響因素分析――基于浙江東陽失地農民的調查.哈爾濱商業大學學報（社會科學版），2016（1）
[17] 王軼，石丹淅.失地農民就業質量的演進――基于北京地區的跟蹤調查數據[J].經濟經緯，2016（4）
[18] 冼青華.中國失地農民多層次的養老保險體系研究[D].西南財經大學博士學位論文，2013
[19] 肖應釗，李登旺，李茜茜，耿煥瑞，厲昌習.農村居民參加新型農村社會養老保險意愿影響因素的實證分析――以山東省試點為例[J].社會保障研究，2011（5）
[20] 徐強.失地農民養老保障的商業保險化解途徑――基于河南省失地農民的實證分析[J].平頂山學院學報，2009（2）
[21] 楊巢徽.淺談失地農民問題與社會工作介入[J].安徽農學通報，2008（21）
[22] 楊翠迎.被征地農民養老保障制度的分析與評價――以浙江省10個市為例[J].中國農村經濟，2004（5）
[23] 趙國輝.失地農民養老堪憂――探索商業養老保險解決途徑[J].中國保險，2005（9）
[24] 朱龍培.農村養老保障體系中商業保險參與性不足的困境[J].農村經濟，2012（8）
[25] 朱巖.城市失地農民生存與發展問題研究――以浙江嘉興市為調查樣本[J].中國農業資源與區劃，2013（2）
