時間：2023-08-09 17:33:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融監管現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一方面，從金融監管的設備來說。由于農村經濟的落后，使得監管體系所需的設備較落后，不同監管機構間的信息共享程度不夠，出現較多困難。加上監管設備的落后，使得信息共享程度較低，最終導致無法充分發揮金融監管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結構的分布大多尚未涉及到農村地區，使其相關制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監督機制。由于自律性較差，又沒有設立相應的監管工作及信息披露制，使農村金融的外部監管喪失作用。
二、農村金融監管存在的問題
1.缺乏金融監管法律法規。
我國金融監管的法律體系主要由行政法規、部門規章及其行政法規三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構成了農村金融監管的法律依據。然而，由于農村金融的持續性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監管農村金融，監管工作無法正常運轉，較難準確把握監管尺度，操作性較弱，監管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農村金融業的發展。
2.沒有完善的農村金融生態環境。
當前在我國大多數農村地區，由于缺乏政府主導作用及各個部門間的協調，使得監管環境無法深入到農村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設上。由于地方政府及主管部門未充分認識金融環境的重要性，缺乏統一監管的認識。導致大部分執行部門僅僅做一些日常業務，而忽視了金融監管。另外，農村企業及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監管意識。
3.民間金融監管缺失。
農村金融監管體系中民間金融監管尤其重要，然而，在實際監管工作中，民間金融監管缺失，農村民間金融無人監管。尚未建立完善的金融風險防范制。由于農村金融市場準入沒有完善相關法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領域中，進而增加了民間金融監管和風險防范難度。
4.未充分發揮監管職能。
就當前來看，我國農村金融監管機構如形同虛設，并未充分發揮監管職能。加上監管內容不科學，使得農村金融難以快速發展。在農村金融改革中農村信用合作社的注冊資金得到降低，相應擴大了農村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構的門檻得到降低，導致更多沒有多大信用的金融機構出現，使得金融監管范圍面得到擴大。但我國金融監管制、監管人有限，存在較大金融風險。
三、農村金融監管體系的構建
1.建立完善的金融監管法律法規。
道德風險和信息不對稱是導致金融機構與儲蓄者利益不能協調統一的最主要的因素，而完善的法律法規的建立能有效地克服這種不利因素。規范農村金融機構自身的行為，協調金融機構與儲蓄者之間的委托關系，這也是農村金融服務“三農”的需要，同時也有利于農村金融的健康發展。農村資金合作社、村鎮銀行、貸款公司是新型的農村金融機構，與大型的商業銀行相比較，新型的金融機構在市場定位、資產規模、員工素質等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《社區銀行法》的監管范圍，并且其設立、經營都會受到銀監會所設立的原則性規定的約束。一個健全的法律環境對農村金融的持續發展具有重要意義，所以我國應盡快建立《合作金融法》、《社區金融法》等一些列農村金融法規。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質的農村資金合作社、農村信用社有法可依，滿足農村金融快速發展的需求。《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規側重于對金融機構進入市場的約束，但并沒有關于金融機構退市的內容，影響著農村金融機構退市機制的建立，并且由于新型金融機構的出現，其部分內容已不適應現階段農村金融發展的需要，所以要加快對現有相關法律法規的修訂和完善。
2.建立有效的金融監控體制。
隨著金融業的發展，由中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（一會三行）形成的金融監管格局的弊端越來越明顯。銀監會與中央銀行是農村金融的主要的監管者，由于保險業在農村的發展緩慢，監管有許多不足之處：一是監管機構之間不能有效地配合，導致監管死角出現，這樣不僅拉升了監管的成本，還阻礙了監管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監會不能及時進行信息的互換和共享，導致監管合力的力度不大，影響協調機制的建立；三是監管機構的基層組織薄弱，沒有充分認識到農村金融市場上的復雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應對農村金融進行監管的需要。而各監管部門間協調機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監管上形成的空白和交叉，各機構相互配合，并有所側重，能提高工作效率。特別是在農村金融發展較快的地區，為了全面協調各監管部門的工作，可建立由政府主導、“一行三會”參與的聯席會議機制。考慮到農村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔保，主要以服務農村地區中小經濟體為主，為刺激農村經濟發展，國家還要給予一定優惠政策扶持，比如增加增設網點的權力，擴大業務范圍的權利，適度范圍內的稅收優惠，地方政府還可根據本地經濟發展需求動員當地大規模企業和農民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業務、壯大自身實力的機會，以更好地服務農村經濟個體，增加農民就業與創業的機會，逐步建立起企業與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設步伐。
3.建立科學的金融風險預警體系。
科學高效的金融信息收集與金融風險預警體系對農村金融監管體系的構建具有重要意義。由于自身原因和所處環境的影響，農村金融機構對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導致監管機構獲取的信息不完整、不準確、不及時，嚴重影響著監管機構對風險的識別、預警和規避。為了有效地推進社會對農村金融機構的監督，要加大農村金融機構信息披露力度，金融機構要及時、準確、完整地其主要業務數據、風險狀況，這不僅方便了社會金融監管體系的建立，也促進了農村金融機構加強自身經營和管理，還為支農效果的測評提供了信息支持。
4.建立行業自律體系。
國外金融制度建設發展經驗表明：作為在行業內部進行協調及監管的組織，行業自律協會能有效地對行業實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業協會農村金融工作委員會，作為農村金融行業的自律組織，農村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農村金融機構的自律組織。如果不需要，可以把新型的農村金融機構吸收為會員。人們越來越認識到農村金融行業自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業自律組織與監管職能部門統籌合作，依托于同業自律公約，對同業經營行為進行規范和約束。
5.建立社會監督體系。
金融關系到社會活動的方方面面，尤其是經濟活動。而造成金融風險的因素是多方面的，并且這些因素大多復雜。所以說，單依靠官方機構，難以進行全面周詳的監管和防范，需要全社會的共同參與，應該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構、各職能部門參與的社會聯合監管防范體系，這樣不僅為農村金融監管體系的構建創造了一個良好的外部環境，同時又避免了政府對農村金融機構日常經營的過度干預。
6.建立被監管金融機構自身內控系統。
被監管金融機構自身的內控是建立有效監管體系的關鍵。內控系統既是有效監管的基礎也是金融機構生存和發展的要素，使金融機構能及時規避金融風險，保證金融活動的有序進行。規模小，人員少是農村金融機構的特點，決定了它不能像大型金融機構設立專門的自律機構。但是，由于沒有關于農村金融機構內控系統的相關法律法規，且農村金融機構所處環境的復雜性和自身的脆弱性，內控機構建設顯得尤為必要，所以農村金融機構要根據自身狀況，建立適合自身發展的內控系統。為了從源頭上加強內控制度的操作效力，內部組織和管理制度建設的程序要規范；為了保障內控制度的執行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風險管理體制的發展創造條件。
四、結束語
關鍵詞：農村 金融體系 改革
農業、農村和農民問題始終是我國至關重要的問題，十六屆五中全會提出建設社會主義新農村的目標，本質上是要在全國范圍內全面推進農村建設，其中一個重點和難點就是農業、農村經濟的發展和農民收入的穩步提高。而作為農村經濟的核心――農村金融能否為此提供強有力的支持則成為建設社會主義新農村的一個關鍵，因此，研究農村金融體系改革，對促進農業的可持續發展、農村地區的持續穩定和農民收入的可持續增長具有重要的意義。
一、我國農村金融體系的基本概況
(一)農村金融組織體系
建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。中國農業銀行恢復前，我聞農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年中國農業銀行恢復后，由中國農業銀行統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用社，從而確立了中同農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從中同農業銀行分離出中國農業發展銀行，農村金融增加了政策性金融部門。1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立。1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。
(二)農村金融市場體系
農村金融市場的主要供給方為農發行，農行和農村信用社，而需求方則主要包括了農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融產品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬別的金融需求則顯得供不應求。還有，客觀上由于我國的農村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現象普遍存在。
(三)農村金融監管體系
對農村金融體系的監管主要是中國人民銀行。人民銀行對農村金融的監管主要是按金融機構的類型來劃分的，既包含銀行監管部門也包括合作金融監管部門，其中銀行監管部門主要監管政策性銀行、商業性銀行和其他金融機構，包括農發行、農行以及郵政儲蓄等。而合作金融監管部門主要監管數量眾多的農村信用社，在監管的同時還負責對農村信用社進行行業管理。另外，銀監會等其他金融組織對農村金融體系的監管也發揮重要作用。
二、我國當前農村金融體系存在的主要問題
(一)農村金融組織體系的不足之處
目前雖然建立了以政策性、商業銀行和信用社為主體的金融機構組織體系，但由于受農村經濟發展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機構組織體系尚未發育成熟。主要表現在以下幾方面：
1．作為政策性銀行的農業發展銀行資金來源不穩定，籌資成本較高，與優惠貸款形成較大反差；業務范圍狹窄，功能單一，僅是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。
2．作為商業銀行的中國農業銀行，市場定位和經營策略發生了重大變化，信貸業務重點向城市傾斜，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出。
3．農村信用社“支農”力不從心，其管理體制、經營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。
4．農業保險不適應“三農”發展需要。目前補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制補償不足；二是不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求；三是不利于培育農戶參與保險的秘極性，在很大程度上限制了農業保險事業的發展
5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規范。農村的民間金融組織和融資活動，其運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農村經濟主體的發展后勁；(2)存在著較大的金融風險。
(二)農村金融市場體系的不足之處
1，資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優化配置。國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，資本的基本價格――利率形成機制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，即利率的“雙軌制”，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優化配置，這本身也是導致農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。
2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農村金融的供給方僅為農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，且資金供給長期難以滿足農民和農村經濟的需要，資金的賣方市場長期存在。
3，金融產品供給不足，水平較低，不能適應農村經濟發展的需要。農戶和農村企業由于經濟活動內容和規模不同，其金融需求也表現出多層次性的特征。而以農信社為主力軍的金融機構提供的金融產品仍然停留在存款、貸款等傳統業務上，且資金規模有限、金融產品創新少、結算手段落后，難以適應不斷發展的農村經濟和農民的需求。
(三)金融監管體系的問題
1．對建立完善的農村金融體系缺乏長遠規劃。主要表現在：對農村政策性金融的發展缺乏明確方向，政策性金融業務散布在多個金融機構。
2．農村金融監管力量有限，難以適應點多面廣、情況復雜的監管要求。由于存在監管體制設置上的問題，監管結構呈現“倒三角”形態。在基層地市、縣人行的金融監管力量最少，而監管任務卻最重，情況最復雜，監管人員往往疲于奔波，忙于應付，監管的有效性受到很大影響。
三、改革和完善我國農村金融體系的戰略措施
(一)統籌考慮，進一步創新農村金融組織體系
1．完善農業發展銀行職能，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用。要改變目前農業發展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業務外延。一是把目前由農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務劃為農業發展銀行；二是將國家開發銀行農業信貸業務、國際金融機構農貸的轉貸業務劃為農業發展銀行管理；三是改變目前農業政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀，通過發行農業金融債券，建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲蓄存款、社會保障基金等劃為農業發展銀行。
2．整合和發展國有商業銀行，尤其是中國農業銀行，使其更好的為農村、農民、農業服務。一方面通過農業產業化
的優秀項目去吸引商業銀行的投入；另一方面，國家可規定商業銀行向農業投放貸款的最低限額或比例，或要求商業銀行將存款增長的一定比例用于購買農業政策性金融債券。另外，隨著國有商業銀行股份制改造的實施，其國有銀行業務逐漸從農村市場淡出是必然的趨勢，可以考慮將其分支機構統一整合基礎上，吸收民問資金參股，改組成地方性質的中小型商業銀行，增強對縣域經濟的支持。
3．深化農村信用社體制改革，積極發揮其農村金融主力軍作用。農村信用合作社改革的主要內容首先是要進一步明確信用社改革的總體目標。農村信用合作社的改革總體方向應是合作制，按照合作社原則進行改革，農村基層信用合作社應真正辦成農民的合作金融組織。其次，應明確信用社的財產的歸屬，即所有制性質。改革中應尊重農民社員的股權和集體所有財產的所有權，任何人不可平調，也不可隨意改變其性質。第三，應進一步完善信用社的法人治理結構，轉換經營機制。
4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農業保險公司。鑒于商業性農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政府推動下爭取成立地方性的政策性農業保險公司。該公司可以采取“財政補貼推動，商業化運作”的模式經營，并享受相應的稅收和財政優惠。在經營中，公司要以現代企業制度為基礎，走“大農險”之路，在完善農村風險保障體系，開發培育農村保險市場的過程中穩步發展。
5．正確引導和充分利用民間金融，實現民間金融適度發展。對民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民間私人借貸機構等有規范組織形式的農村民間金融健康發展，以增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。同時，對投機性民間金融組織和以民間金融為幌子進行非法金融活動的要予以嚴厲打擊。
(二)創新農村金融市場體系
推動以農村資金價格形成機制市場化為中心的改革，加快利率市場化進程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，包括農村的貨幣市場和資本市場，并實現正式的農村信貸市場與非正式農村金融市場間的有機聯系。推動農村資金拆借市場的發育，為農村信用社融通資金提供便利。鼓勵金融創新，產品創新，為農村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財產擔保、租賃、人壽和再保險和支付結算等中間業務在內的多樣化金融工具，以適應多樣化的農村金融需求。
(三)創新農村金融監管體系，盡早實現對農村信用社金融監管和行業管理的分設
隨著人民銀行和銀行監管委員會的分設，銀行監管委員會將專職負責對農信社的監管工作；要積極推動成立信用社行業管理協會，實現行業自律管理的完善；要建立完善的農村金融體系長遠規劃；在監管體制設置上的問題，要加強基層監管力量，改變農村金融監管結構的“倒三角”形態；要加強關于金融監管的立法工作，做到金融監管有法可依。
關鍵詞：三農問題 農村信用社 金融創新
改革開放三十多年來，我國農村金融體系逐步形成以正軌金融為體，以非正規金融為補充的多層次立體化農村金融體系。當前的農村金融體系有效增加了我國農村地區金融資源供給，優化了農村地區的資本要素配置效率，提升了農村地區經濟發展的自生能力。但是，當前我國農村金融體系仍然存在與農村經濟迅猛發展勢頭不匹配，農村地區金融服務水平相對較低，城鄉金融產業差距進一步擴大等障礙，最終表現為農民增收緩慢，農村地區融資困難等現實問題。農民貸款難、農村融資難、農村金融發展滯后已經成為制約農業市場化、產業化、國際化和新農村建設的突出問題（羅劍朝，2010）。在當前以市場價值為導向的金融體制改革時局下，我國農村金融市場的發展在面對農民這一弱勢群體對金融供給的強烈現實需求時采取了規避策略。農村金融通過從農村地區吸收存款資金，轉而將金融信貸資金投放到非農村地區的方式，加劇了我國城鄉二元經濟結構的差異度，直接加劇了我國三農問題的嚴重性。
農村金融創新系指農村金融監管當局通過變革當前農村金融體制，以及農村金融機構通過創新農村金融工具和農村金融風險管理技術的方式，以贏取超越現有農村金融體制及農村金融工具盈利水平的超額利潤。農村金融創新的內容主要包括農村金融理念創新、農村金融運行機制創新、農村金融工具創新及農村金融風險管理創新等內容。作為農村金融行業的龍頭，農村信用社應當在農村金融創新中起到引領作用，通過拓展農村金融創新思路，積極研發農村金融創新產品，大力控制農村金融創新風險等方式，有力地推動了我國農村金融創新事業的穩健發展。
制約農村信用社金融創新效能的問題分析
（一）制約農村金融創新效能的農信社市場機制問題
20世紀80年代以來，以奧地利經濟學派為代表的新自由主義復興思潮沖擊金融領域，金融業內普遍興起一場要求放松政府金融管制，以恢復以市場機制為核心的金融資源配置機制變革的要求。各國政府在金融領域的市場化變革為金融創新提供了較為寬松的制度環境，由此開啟了金融創新的黃金時代。隨著我國金融市場的穩步開放，全球化金融創新浪潮逐步蔓延到我國農村金融領域。但當前我國農村金融市場制度體系尚不完善，以市場機制為核心的金融資源配置新模式尚未有效確立，從而制約農信社以金融市場主體的身份自主創新金融產品的積極性與能動性。當前地方政府的行政權力通過人事安排制度渠道干預農信社的日常運營，進而削弱其金融產品創新效能。依據《公司法》，農信社的產權制度結構是基層農信社通過參股的方式對上級農信社擁有實質性控制權，但農信社的上級聯社卻掌控基層農信社的重要人事任免權，并以此權為樞紐來控制基層農信社的人、財、物、信息等關鍵資源及農信社的關鍵事項決策。作為農信社實際控制方的地方政府更多關注于區域金融安全問題，農信社上級聯社更多關注與金融系統的穩定。這使得農信社在嘗試開展金融創新業務時受到上級主管部門的諸多制肘。
既有的行政化制度約束是制約農信社建立高效市場機制的關鍵。農信社政府主管部門利用其手中行政權力繞開金融監管相關法規制度來影響農信社的日常運行。政府主管部門掌握農信社高層人事安排，借助人事制度安排可以間接影響農信社的戰略運營方向和日常業務。從產權制度角度來剖析，農村信用合作社采用的是基層農村信用社控制上級農村信用社的產權制度模式，省級農村信用社聯社的產權控制權歸屬基層農村社所有。但現行農村信用社的人事制度安排則采取由省級農村信用社控制基層農信社的高級管理人員任免權的金字塔式制度安排。省聯社在行政干預基層農信社的戰略決策和日常業務運營的同時，并不為基層農信社的運營風險直接負責，這使得農村信用社的管理機制缺乏有效的責權匹配性，進而導致基層農信社在運營決策中喪失必要的決策自，因過于重視執行上級領導意志而背離利潤最優化的市場目標。
（二）制約農村金融創新效能的農信社金融產品創新問題
其一，農村金融產品創新主體受區域范圍內市場壟斷力量制約，各農村金融機構缺乏創新金融產品的動力。與城市地區各類金融機構相互間的激烈競爭不同，我國農村地區金融機構運營主體相對單一，區域市場間條塊化分割情況嚴重，區域內金融市場存在較為嚴重的地區性壟斷問題，這使得農村地區各類金融機構小富即安的心態較為嚴重，缺乏積極開拓面向三農的新型金融產品的動力。
其二，農信社在農村金融產品創新上缺乏系統布局。各農信社在金融產品創新上各自為政，缺乏與同行或相關行業間建立服務三農型金融產品創新的戰略合作關系的積極性。具體而言，農信社的金融產品創新主要以社內創新為主，金融產品創新缺乏有針對性的服務三農事業的內涵；且各類金融產品創新的風險防控機制設計缺乏農村金融市場的有效驗證，農信社缺乏通過設計金融產品組合的方式來防控系統性金融風險的能力。再者，各農信社的金融產品創新同質化情況嚴重，缺乏以樹立本社核心競爭為導向的異質化金融產品創新，從而嚴重削弱農信社通過金融產品創新以獲得高額利潤回報的能力。
其三，各級政府及其金融監管部門在支持農信社金融產品創新的配套制度設計方面的工作不到位。農信社的服務三農型金融產品創新活動是一個系統工程，它牽涉到政府、農村實體產業、服務三農的中介機構、農村金融與類金融機構等，亟需各級政府積極牽頭組織并以強力推動各界積極參與，方可有效提升服務三農型金融產品創新活動的成功幾率。銀監會聯手央行于2008年《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》通知，但隨后各級政府的配套政策卻缺乏有效跟進。金融產品創新在運作初期的成本支付水平較高，且存在與既有金融系統不協調的政策性高風險。地方政府在稅費減免、資產評估與變現的制度設計上存在問題，從而提高了農信社金融產品創新的制度成本。
（三）制約農村金融創新效能的農信社運行問題
其一，農信社的傳統法人治理結構是以股東權益最優化為其組織使命，但面向三農的農村金融創新提出了農村區域經濟利益最優化的目標。農信社為擴張業務規模的需求，啟動了面向資本市場的大規模融資計劃（馮果等，2010）。這不僅改變了傳統農信社的股權結構，也隨之改變了農信社的合作式金融的公司治理模式，以及傳統上以服務農戶為核心的公司運營理念。農信社的組織利益目標最優化與農村區域經濟利益目標最優化在農信社的法人治理結構層面產生了沖突，且該沖突難以在現行農信社的組織架構下得以有效解決。
其二，農信社的法人治理結構導致所有權人與職業經理人之間的利益產生沖突。職業經理人有著通過推行農村金融產品創新以實現其經營業績迅猛增長的強烈沖動，但卻對于由此引致的農信社運營風險飆升考慮甚少；農信社在金融創新領域的失利及由此帶來的所有者權益損失將由所有權人承擔，職業經理人可通過跳槽的方式逃避其責任。這一權責利失衡的制度安排最終表現為所有權人與職業經理人在面對農村金融創新項目時，分別采取審慎與激進態度的差異，難以達成一套較為中正客觀的系統性風控方案，從而降低農信社金融創新效能。
（四）制約農村金融創新效能的農信社風控問題
其一，農村信用社在實施農村金融創新戰略過程中的風險暴露根源之一在于信息不對稱。信貸對象對自身信息的了解與認知水平高于農信社，信貸對象利用其與農信社之間的信息不對稱優勢，采取不利于農信社的信息披露策略。為了規避由信貸對象的信息不對稱所引致的風險，農村信用社通常采取調高信貸利率的方式來彌補信息不透明風險所帶來的風險損失。這一策略顯然將激勵市場中的信貸對象及潛在信貸對象采取更為激進的隱匿信息的策略來應對農信社，其實質結果將淘汰農村信貸市場的優質客戶，導致整個農村信貸市場的逆向選擇，進而增大整個市場風險。
其二，在實施農村金融創新戰略過程中，道德風險是導致農村信用社風險暴露的誘因之一。農信社內部員工的職業素質參差不齊，其中道德失范的部分員工將會采取利用農信社管理漏洞來損公肥私，從而使得導致農信社的常規化風險控制系統失靈，導致其金融產品創新風險暴露。農信社的客戶企業也存在道德風險。部分信用評級較低的信貸客戶通常會采取違反信貸契約的策略，將信貸資金投放于高風險項目，一旦投資失敗，信貸客戶則可采取破產或逃廢債策略的方式將風險轉移給農信社，從而加劇農信社系統風險。
其三，在開發面向三農的金融創新產品時，農村信用社還面臨著諸多系統風險因素的威脅。諸如作為金融產品價格基礎的農產品價格波動引致的金融產品風險；農村政治經濟環境發生突發性巨變，使農村金融產品風險評估所依賴的基礎參數發生變動，導致農信社風險失控等。農信社難以通過強化內部風控管理的方法來有效控制系統性風險。
基于服務三農的農村信用社金融創新的方式
（一）基于服務三農的農村信用社金融運行機制創新
其一，立法機構應當優化當前金融法律體系，以便創設適合農村信用社開展金融創新業務的軟環境。農村金融機構的融資渠道市場化趨勢使其所有者權益資金及債權資金來源多元化，而農村地區金融機構員工及客戶的金融素質相對低下的現狀迫使農信社采取非正規化運作模式以攬儲和攬取信貸客戶。立法機關應當結合當前農村地區金融生態環境現狀來修訂《商業銀行法》，從法律層面確立諸多農村自生型非正規金融機構的合法身份，并將其納入當前金融監管體系中（朱輝，2010）。
其二，金融監管當局應當變革當前農村金融市場的嚴格準入制度，轉而以相對寬松的備案制來激勵農村金融組織的設立；金融監管當局還應變革當前農村地區銀監制度相對松懈的現狀，轉而強化對農村金融組織日常運營層面的監管力度。通過豐富農村地區金融組織形式，增大農村金融組織供給量的方式，可以激發農村金融市場的競爭活力，促使各農村金融組織在嚴峻的競爭壓力下，積極開拓金融產品創新業務并嚴控金融業務風險，進而提升整個農村金融市場運作的有效性。開放農村金融市場準入并不等同于脫離外部金融監管。各級金融監管部門應當轉變傳統的準入資格審批式行政監管模式，轉而建立起以農村金融市場準入領域及資格負面名單的方式來放松對金融創新活動的遏制。
其三，地方政府建立與農村信用社金融創新業務相配套的信貸擔保政策體系。雖然扶持三農事業發展是農村信用社所肩負的核心組織使命，但當前農村信用社普遍存在擺脫為三農提供金融服務的組織使命的動向，轉而將其業務發展重心放置在各級城鎮金融市場上。究其根源，蓋因三農相關金融業務的利潤水平相對較低且業務風險相對較高，與農信社追求利潤最優化目標相背離。公司化運作模式要求農信社應當以營利為企業運營目標，而地方政府則出于扶貧或支持農村地區經濟發展戰略的訴求，對農信社提出了政策性信貸的要求。政策性信貸既可能降低農信社的盈利水平，又可能增加農信社的信貸風險。地方政府應以政府信用和配套財政資金的方式主導支農型信貸擔保機構的設立，為農信社的政策性支農信貸業務提供信貸擔保，以提升農村信用社風控水平，強化農村地區信用創造能力。
（二）基于服務三農的農村信用社金融產品與服務創新
其一，農村信用社應在深入分析傳統金融產品與服務的內容基礎上，實現對傳統金融產品與服務內容的創新。農村居民的風險承受能力較弱，農民群體在選擇金融業務內容時，通常采取選擇傳統金融業務的保守策略。農村信用社應當根據農民群體的這一心理特征，積極開拓傳統存款金融業務創新。農村信用社應準確把握當前我國農村養老保險及醫療保險的迅猛發展態勢，積極開發農民養老儲蓄、醫療儲蓄及子女教育專項儲蓄產品，促使農村居民將存款期限長期化，進而提升農村信用社的信貸資金安全水平。
其二，農村信用社應當積極創新貸款產品，充分滿足當前我國鄉鎮企業在從國內市場沖向國際市場的過程中的海量資金需求。正規金融機構為規避風險，偏好于向大型國企和跨國企業提供信貸支持，從而使得以鄉鎮企業為代表的我國中小生產型企業普遍受到貸款難問題的困擾。作為農民自組織的金融機構，農村信用社應當提升信貸產品研發水平，積極為鄉鎮企業的健康發展提供有力的信貸支持。針對握有大量訂單的鄉鎮企業，農村信用社可以提供訂單質押貸款。針對存貨周轉期相對較長，且存貨貶值概率相對較低的鄉鎮企業，農村信用社可向其推介倉單質押業務。針對農戶種植類資金需求，農村信用社則可開發以農房和土地為主的不動產抵押貸款業務（張梅等，2012）。
其三，農村信用社應當緊跟世界金融產業創新的最新動態，積極引入國內外先進的金融產品與服務創新業務。以碳匯金融為代表的新興金融衍生品旨在減少溫室氣體排放，包括相關碳匯金融制度安排、碳匯產品交易相關金融服務、低碳項目投資及融資等業務內容。自2008年以來，我國先后建立京滬廣等十二家環境交易所，但受以農民為交易主體參與度較低問題的制約，其碳排放權交易量過少，碳匯市場運作效率低下。農村信用社應積極開拓可與碳金融市場對接的金融產品，例如可為基于清潔發展機制的林業碳匯項目投融資提供金融支持，將面向農戶出售基于有機碳交易品或循環碳匯交易品的理財產品等。
（三）基于服務三農的農村信用社公司治理結構創新
其一，農村信用社應當以服務三農為公司治理結構改革的導向，通過清晰界定農信社產權的方式來為農信社決策者打造一個產權約束機制，進而提升農信社的決策效能。當前我國金融市場機制建設正處于理論探索和金融實踐深化階段，作為現代企業制度的重要基礎性構件，法人治理結構尚未在農村信用社中切實推進。通過完善以產權制度為基礎的法人治理結構建設，農信社可以建立相對清晰的農信社董事會、社長與社員之間的權責關系，從而為農信社進一步強化其獨立法人主體地位和獨立行使經營決策權奠定制度基礎。
其二，農村信用社應當建立并健全社內的權力制衡機制，以有效杜絕非理性決策行為對農信社整體利益所造成的傷害。當前農信社的社員大會、理事會和監事會的權責被部分架空，使得農信社的基層普通會員難以通過既有的三會機制來有效保障其自身合法產權權益。農信社應當以有效恢復三會實權和完善信用社章程建設為切入口，建立其決策權與經營權相分離的權力分工系統，并強壯農信社監事會的監察權和對違反農信社章程的直接責任人的懲治權。農信社的社員大會、理事會和監事會的功能有效發揮將可有效治理當前農信社的社長權力獨大的問題，通過對社長重大決策按類別分別提交理事會和社員大會審議的方式來有效遏制農信社的重大決策風險。
其三，農村信用社應當優化對社內中高層管理人員和關鍵員工的薪酬激勵制度。在激活農信社三會功能以有效杜絕農信社重大決策風險的同時，農信社應當通過健全核心員工和管理者的薪酬激勵機制的方式來將農信社的運營績效與員工個人薪酬掛鉤，進而有效提升農信社的日常運營效率。農信社的薪酬激勵制度制定者需審慎考慮員工的個性化需求，并以充分滿足員工的個性化需求為導向來制定該制度，以確保制度的實施可行性和制度對激勵對象的吸引力。管理層及核心員工的個人風險是誘發農信社日常業務運營風險的關鍵。通過實施針對管理層及核心員工的薪酬激勵制度，農信社可以將員工個人切身利益與社集體利益相關聯，從而有效控制運營過程中的員工個人風險。
（四）基于服務三農的農村信用社金融風險管理創新
其一，農村信用社應建立金融創新產品風控管理委員會，針對金融產品研發部門和業務部門提出的金融產品及服務創新方案實施嚴格的集體審批制度。鑒于金融創新知識專業化特征，農村信用社應當嚴格實施金融創新項目個人負責制，將金融創新責任風險控制責任落實到更為了解該產品的風險特征的產品設計者個人。農信社的金融創新產品風控機構應當積極探索農村金融規范化市場秩序建設路徑；深入剖析制約農村金融市場可持續發展的日益翻新的金融犯罪活動的行為特征及其防范策略；并深入摸清金融消費的消費行為習慣及其最關切的利益焦點，采取有效措施保護金融消費者的切身利益。
其二，農村信用社應強化對于農村金融產品創新風險的動態控制系統，對于處于研發階段的農村金融新產品與新服務，農村信用社應當對其實施嚴格的金融產品壓力測試，確保該產品在較為嚴峻的宏觀金融生態環境中仍然能夠保持較為穩定的資產安全性。考慮到農村居民的風險承受能力和風險控制能力相對較弱的現狀，農村信用社在將新金融產品與服務推向市場時，應當制定縝密的風險防控預案。此舉可確保在風險預警事項發生時，農村信用社有充裕的風險應對措施來控制金融風險的擴散，有效預防區域性金融危機的爆發。
其三，農信社應積極深化與保險機構和信貸擔保機構的合作水平，通過合作開發金融與保險衍生品的方式，來分散農信社的金融創新風險，確保農信社這一農村地區金融巨頭的金融系統安全。各級農村金融監管當局應當審慎考慮對農戶的不動產抵押信貸業務風險，積極探索以完善農戶不動產抵押相關金融業務監管制度體系為突破口來有效控制農村地區金融市場在資產金融化過程中可能爆發的系統性風險，進而激活農村金融市場活力。
其四，農村金融監管機構應當強化機構間的風控信息交流與合作。通過完善以 “一行三會”聯席會議為核心的農村金融創新風險聯合監控系統，可有效控制農村金融創新所帶來的系統性風險。考慮到農村信用社的主營業務對象為弱質性產業的農業，地方政府及農村金融監管機構應當完善對農村信用社的政策支持力度，以具有指向性的扶持性的農村金融制度來幫助農信社克服涉農信貸業務的收益風險。地方政府可以積極建立面向農信社及其客戶群的農業金融保險機構，為參與涉農信貸業務的農信社及其客戶提供信貸保險服務，以有效分散涉農農業金融服務的風險。
參考文獻：
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關鍵詞：農村；服務；金融體系
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
一、農村金融體系發展現狀
黑龍江省農村金融體系主要由以下三類金融機構組成：農業發展銀行、農業銀行和農村信用社。近年來，黑龍江省郵儲和部分城市商業銀行也相繼進入了農村市場，農業銀行、建設銀行等國有股份商業銀行逐漸恢復了相關的農貸業務，競爭性金融格局初顯。截至目前，黑龍江省共有縣及縣以下金融機構網點3794個，比2004年末增加近千個，相繼成立村鎮銀行5家、農村資金互助社2家，批準籌建了小額貸款公司160家。
二、黑龍江省農村金融體系存在問題
（一）相關法律體系不完備。相關法規規定具有較強的原則性，缺乏變通的同時也無法與當地實際情況相配套，例如：部分法規缺乏具體的操作辦法指導，雖然制定了一系列的監管措施，但無法適應農村金融市場的監管要求，導致在實際監管中出現了一些問題。如：地方政府對小額貸款公司監管目前沒有統一標準，在小額貸款公司的高利率情況下，農戶的收益率可能會低于貸款利率，這就影響了農業的健康穩定發展，如果發生債權債務糾紛，小額貸款公司也無法維護自身合法權益。
（二）信用風險相對較大。黑龍江省農村金融服務體系的風險整體較高，農業銀行作為早期的集政策性、商業性、深入農村等特點于一身的綜合型銀行，在農村金融機構的發展浪潮中積累下了在各大商業銀行中最高的不良貸款率。農業發展銀行在辦理糧油收購專項貸款過程中，也存在資金被挪用、擠占的現象，目前也積累了大量的不良貸款。農信社的風險問題更加突出，幾乎承擔了歷次農村改革過程中的大部分成本，目前不良貸款率居高不下，大量農信社資不抵債，經營十分困難。
（三）產權制度不明確。具體表現為：一方面，沒有形成“權、責、利相稱”機制。以農村信用社為例：目前入股農信社的社員，僅僅為了得到穩定的股金分紅或者得到信用社的優惠貸款，并不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，這種風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構的非農化傾向比較嚴重，部分地區在農村信用社的增資擴股改革過程中，對股東身份、社區范圍沒有明確限定，非農人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。
（四）金融監管力度不足。黑龍江省農村金融監管體系還沒有充分完善，其內部機制有待進一步優化。以金融監管辦事處為例，目前為止，許多縣沒有設立，即使部分地區設立了金融監管辦事處，也很少有專門化的農村金融監管部門，農村金融監管主體硬件的缺失，注定了農村金融體系不能持續健康的發展。不僅如此，農村金融監管體系中還存在缺乏監管經驗、缺乏人力、多家單位工作協調難度較大、易形成多頭監管及監管不到位等問題。
（五）農村金融基礎設施建設不足。目前，黑龍江省金融基礎設施建設正穩步推進。與城市金融基礎設施建設相比，農村金融基礎設施建設仍顯不足，主要體現在以下幾方面：一是支付系統網點通匯率較低。部分農村基層網點人員少，實行柜員制，無復核人員，不具備支付系統業務操作條件。二是征信體系法律制度框架尚待完善。征信市場發展不成熟，信用評級參評企業少，信用評級結果運用范圍狹窄。三是反假宣傳普及面狹窄。居民反假主動意識不高，大都局限于簡單的識別防偽標識，打擊假幣犯罪的法律意識不強。
三、完善黑龍江省農村金融體系的對策建議
（一）對農村金融立法體系加以補充。法律保障是解決目前黑龍江省農村經濟金融支持不足的根本之策。黑龍江省作為農業大省，其地理幅員遼闊、經濟發展水平參差不齊、金融體系建設程度不一等因素導致各地區難以適應同一部法律進行發展。針對這種情況，黑龍江省應該在原有國家法律的基礎上，以適應當地金融發展為原則，對相關法律法規進行合理補充和完善。以達到監管標準、監管方式和技術手段適應適應市場監管要求，對具體事件有具體操作辦法的目的。
（二）加強信用制度建設。加強黑龍江省農村金融信用制度建設，應該從以下兩個方面著手：一是加強信用宣傳與誠信教育，增強全民的誠信觀念。二是切實規范中小企業設立、兼并、重組做法，確保銀行債權的落實，嚴禁用各種違法違規手段逃廢金融債務行為的發生，嚴厲打擊通過各種途徑逃廢銀行債務的行為，政府部門對相關人員要給予黨紀政紀處分，嚴禁逃廢債者異地做官甚至提拔重用。
（三）確定合理的產權制度。明晰農村金融產權關系，需要從產權主體的形成、改革模式的選擇和改革方式的選擇等各個環節突破。不僅要形成多元化的產權主體，還要選擇多樣化的改革模式。通過股份制模式的一整套運作機制，達到產權明晰化的目標，使終極所有權與法人所有權真正分離。另外，新生產權的形成也有有利于農村金融產權的明晰化。
（四）構建有效的金融監管體系。黑龍江省各地金融發展水平差異很大。因此，可考慮逐步建立銀行分層次管理制度，即社區銀行在內的地方商業銀行和地方性其它中小金融機構，可下放由各省銀監局審批。其中社區中小銀行及農村信用社交由地方政府管理。同時，完善金融風險監測指標體系；建立金融風險監測系統和預警系統。
（五）加強農村金融基礎設施建設。加強黑龍江省農村金融基礎設施建設應從以下幾方面著手：一是增加地方及鄉鎮支付系統網點數量，保證網點的覆蓋面，同時加強對各網點的監督管理，實行統一復核；二是實行信用評級和信用獎勵等措施，建立完善的征信體系法律制度框架；三是成立農村金融相關知識宣傳和培訓的機構，加大對農村金融的宣傳力度，增強農民的農村金融法律意識。四是重點推進農村信用社資金清算系統建設，推動區域性票據交換中心建設，廣泛吸收農村信用社加入，增強其結算功能。
參考文獻：
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【關鍵詞】新型金融 農村 市場發育
一、農村新型金融發展中的政府行為研究及相關理論分析
（一）我國農村金融機構的概念界定
我國農村金融機構主要分為正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行等。非正規金融機構包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。
（二）農村新型金融的概念界定
新型農村金融機構是相對于傳統的農村正規金融機構來說的，國務院《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》明確規定，農村金融市場面向所有社會資本開放，境內外資銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資，在農村設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型銀行業機構。
農村新型金融政府服務模式理論
面對發展中國家如何走向金融發展之路這一金融發展理論的難題，美國經濟學家麥金農（R.L.Mckinnon）和愛德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經濟發展中的貨幣與資本》（1973）和《經濟發展中的金融深化》（1973），首先分析了發展中國家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發展中國家的貨幣金融理論和應采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統金融發展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”。“金融抑制理論”是以麥金農的“互補性假設”為前提，論證了金融制度和經濟發展既可以相互促進，又可以相互制約的關系。一方面，健全的金融制度能將儲蓄資金有效的動員起來，并引導到生產性投資上去，從而促進經濟發展；另一方面，蓬勃發展的經濟也通過國民收入的提高和經濟主體對金融服務需求的增長而刺激金融發展，從而形成一種良性循環。
與“金融深化論”的出發點不同，金融深化是解除金融抑制的結果。在政府放棄對金融的過分干預和管制，取消對利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實地反映資金和外匯的實際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能有效地動員社會閑散資金并使其向生產性投資轉化，還能引導資金向高效的地區和部門；另一方面，經濟的蓬勃發展，通過增加國民收入和提高各經濟單位對金融服務的需求，又刺激了金融業的擴展，由此形成金融—經濟發展相互促進的良性循環。
由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質是私有制和完全競爭市場前提下，建立起來的一般均衡在金融理論中的運用，是經濟自由主義金融理論的代表。我國的農村經濟發展中，金融抑制特別嚴重，除國家準予的正規金融機構以外，所有的民間金融都受到國家的抑制。而我國農村的正規金融機構非常之少，特別是隨著農業銀行的商業化改革后，農行逐步撤離了農村中的網點，農村所剩的唯一正規金融機構就是農村信用社，支持農村經濟發展的重任全部落在信用社的身上，而農村信用社不健全的體制使其難以擔當重任。因此，農村金融的抑制嚴重阻礙了我國農村經濟的發展。
三、農村金融的市場發育和制度規范相應建議
中國農村金融市場的第三大顯著特征是市場發育和制度規范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場隔離、風險高等特點，加之季節性因素導致的收入波動和高交易成本，使得缺少傳統抵押品的農村金融市場面臨無法有效分散風險的困境。在這種情況下，以利潤為導向的商業金融機構只能望而卻步。我國農村金融市場先天不足，在放寬農村金融限制的條件下，金融機構的信貸分配容易發生失控或尋租現象，問題的累積可能會使許多金融機構喪失清償能力而面臨破產威脅。毫無疑問，當市場缺乏和制度不規范時，政府應當積極培育市場，為市場成長提供合理的政策環境和必要的法規，加強產權和市場約束。但從目前的情況看，在監管法規滯后、監管基礎薄弱以及監督約束機制缺失等現實因素的制約下，農村金融監管處于事實上的低效或無效狀態。隨著準入政策的放寬，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融逐漸出現，而專門針對這些新型金融機構的監管法規，如“合作金融法”、“社區銀行法”等監管條例尚未明確，這使得農村金融“加速發展”過程中的監管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導向下的農村金融發展將再一次引發“金融政治經濟學難題”：在強勢政府主導信貸資源分配的過程中，政治權利的分布可能會明顯地決定信貸的發放過程和結果，并伴隨產生大量“權力租”，這對本就弱化的農村金融監管帶來了新的挑戰。
從某種程度說，目前我國的農村金融監管正處于一種形式與實質的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風險，但卻是以犧牲效率為代價的，而金融尋租和腐敗行為在國家針對“三農”異常優惠的政策環境中有了廣泛的滋生空間。毫無疑問，如果單純以短期內放開和做大農村金融市場為目標，而監管制度又長期滯后的話，隱藏在農村金融體系中的風險可能遠遠超乎我們的想象。因此，實施農村金融扶植和鼓勵政策必須是鼓勵競爭與加強監管相結合：除了通過有效的法律制度規范金融機構的準入、運作和退出外，還應考慮將廣泛存在的非正規金融正式納入監管框架和監測范圍，通過審慎監管減少在相對寬松的政策導向下可能滋生的各種機會主義行為，真正做到積極推動和穩健發展相結合。
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關鍵詞：農村；金融體制；改革方向
中圖分類號：F320.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)04-0063-02
金融體系是現代經濟運行的中樞神經，一個健康的金融體系既要能夠高效率地運轉。滿足經濟發展的各種金融需求，又要能夠有效防范和化解風險。
1 農村金融體制改革對建設社會主義新農村的重要性
建設社會主義新農村需要放活三個利益要素和三個組織要素，三個利益要素指的是：農業稅問題，土地問題，社會保障問題；三個組織要素指的是：鄉村兩級的治理結構，農村金融合作組織，農協組織。農村合作金融組織作為三個組織要素之一，它的體制改革就顯得尤為重要。
農村經濟有其特有的規律，經濟學研究表明單純依靠增加要素投入的外延式擴大再生產遲早會停滯下來的，所以農村經濟的發展必須改變這一現狀；產業技術的升級是改變這一現狀的有效方法；任何產業技術升級的實質上是通過資本積累來實現的，農村產業技術亦不例外；技術進步和資本積累兩者相互促進、相互依賴。而資本的積累和有效配置以及利用效率是依賴于金融體系的效率，所以必須加速農村金融體制改革，為今后農村投融資體系改革和組織改革奠定基礎，使其能更好的配置資本、利用資本服務于農村經濟的發展。
欣欣向榮的中國經濟背后，依然存在許多隱憂；數據表明：我國的基尼系數已經接近零點五，貧富差距越拉越大，貧富懸殊問題越來越嚴重；社會資本的流動趨勢越發集中于一小部分人手中，建設和諧社會的關鍵就在于解決這一問題。農村金融事關“農業、農村、農民”的“三農”問題，事關近8億農村人口的福祉，將是建設和諧社會的關鍵所在，因此農村金融體制改革顯得尤為迫切。
2 農村金融體制改革的現狀
我國政府早在20世紀90年代就已嘗試進行農村金融體制改革，其間起伏遠非只言片語所可道清，雖取得了相應的成功，但總的來說將近20年的農村金融改革始終不能算成功。建設社會主義新農村的戰略目標需要健康的農村金融來支持，但目前中國農村金融現狀并不樂觀。如今的中國農村金融，主要面臨著以下三方面的問題；
(1)農村金融機構網點服務落后，品種單一，覆蓋率低下，農村地區資金流失嚴重。農村地區最主要的金融機構農行、農信社、郵政儲蓄、農發銀以及一些農村商業銀行；近年來，國有四大商業銀行工、農、中、建已基本撤出縣一級的農村地區，這樣就導致了許多農村地區甚至是金融服務空白，農民的金融需求無法滿足；農村金融服務更不用說網上銀行外匯理財等銀行新產品，似乎僅僅只有存貸款，農村經濟的融資渠道過份單一成為不爭的事實；目前，隨著農村金融體制改革的推進，國有商業銀行將從廣大農村吸收的大量存款集中應用，投向國家壟斷行業、大型企業和能源等行業，而網點眾多的郵政儲蓄，只存不貸、資金上劃，基本只留農村信用社支撐農村金融市場，造成農村資本的大量“城市化”，導致農村金融體系“失血”嚴重。
(2)農村金融信用環境缺失，涉農貸款嚴重不到位。農村地廣人稀，金融知識的宣傳渠道狹窄，企業、個人的信用意識和信用觀念淡薄，習慣于將支農貸款視同為扶貧款、救助款，失信行為時有發生，更有甚者采用虛造報表的方式，從農村金融系統中獲得融資，不僅增加了農村金融系統的風險，造成農村經濟與農村金融體系的信用缺失，直接導致涉農貸款的嚴重不到位，也嚴重影響了建設社會主義新農村的進度。目前農村金融體制改革遇到的最大的麻煩，同時也是影響財政向農村投資的最大的麻煩，是現有的農村金融系統或者是中央轉移支付和農戶的需求之間存在巨大的落差，從而形成高度的信息不對稱，導致農村金融信用環境缺失，涉農貸款嚴重不到位。
(3)農村金融體制與政策環境的沖突。長期以來，我國一直沒有建立適度競爭的農村金融市場，壟斷直接導致的是農村金融服務效率低下；更沒有制定金融機構破產的法律、法規，一些長期嚴重資不抵債、資產損失巨大的農村金融機構遲遲得不到有效的處置，造成農村金融生態惡化，使農村金融市場的穩定受到極大的威脅。
3 農村金融體制改革的方向
農村金融體制改革如何選擇未來發展取向關系到社會主義新農村建設的成敗，關系到和諧社會的建設和農村經濟的可持續發展。
農村金融改革必須堅持服務“三農”這一根本宗旨。農村金融發展道路在于建設真正本地化的金融機構，使之有能力對農戶的小額信貸作出靈活反應。放寬農村金融機構準入標準，允許一部分符合要求的企業在政策允許的范圍內開辦金融業務，向農戶發放小額信貸，加大政策對農村金融體制的扶持力度。進一步增強支農服務功能、不斷改善農村金融服務、加大金融支農力度。
(1)加快推進農村金融體制改革，著力打造多層次廣覆蓋可持續的農村金融體系。構建適應“三農”特點的農村金融體系，提升“三農”金融服務水平。針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要，積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構，著力構建多層次廣覆蓋可持續的農村金融體系。拓寬現有農村金融體系的涉農業務范圍，促進資金回流農村。大力培育各類新型農村金融機構。積極穩妥做好調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策試點工作，引導各類資本到農村投資創業，大力培育適合“三農”特點的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構，鼓勵和支持各類銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。著力改善和提高農村金融機構覆蓋度，激活農村金融市場。
(2)積極推進農村金融創新，著力滿足差異化多樣性全方位的農村金融服務需求。創新是農村金融機構發展的動力，是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵。要積極適應農村經濟社會發展對金融業的新需求。大力推進農村金融服務創新。加快完善農村金融服務功能，努力提高農村金融服務水平，不斷滿足農村日益增長的多樣化金融需求。順應金融業務綜合化、金融交易電子化、金融產品多樣化和金融服務個性化的發展趨勢，積極推進機制創新，提高農村金融機構競爭力。探索建立農村小額貸款與小額保險的聯動機制，降低信貸交易成本。抑制交易風險。
(3)加強金融監管能力建設，著力建立有效性持續性前瞻性的風險為本監管制度，加強重點領域監管，提高內部控制能力，健全風險處置機制。農村金融是金融體系中最薄弱的環節。農村金融監管面臨的困難最多，壓力最大，任務最重，必須把依法加強和改善農村金融監管作為農村金融工作的重中之重。著力構建風險為本的監管制度，加強監管有效性建設，突出重點領域監管，促進農村金融機構穩建經營和可持續發展。
(4)加強扶持政策溝通協調，著力構建激勵有效協調配套的長效扶持機制。當前及今后相當長一段時間內，我國仍將處于二元經濟結構的轉軌時期，農村經濟欠發達、自然風險大、農民抵御風險能力差的特點，決定了現階段農村金融經營成本高、風險大、收益率低。由此造成農村金融機構資產質量低下、歷年虧損嚴重、資本嚴重不足、拔備缺口巨大，難以實現可持續發展。要積極借鑒各國扶持農村金融的政策，按照中央“采取多方面有力措施，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持力度”的要求，積極協調出臺各項扶持措施，在化解現有存量歷史包袱的前提下，加緊構建激勵有效、協調配套的長效政策扶持機制。
4 結語
民營銀行開閘后，有關民營銀行發展的討論成為金融領域的一個焦點問題。黨的十八屆三中全會提出，銀行的發展要注意普惠金融，由于農村金融市場的特殊性，國有銀行當前在普惠方面不能很好地發揮作用。當前的中國農村金融市場，特別是那些容易被忽視的偏遠農村地區、城鄉貧困群體、中微小企業缺少金融服務機構。發展民營銀行對于實施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農村村民提供了平等的享受金融交易的權利，如果民營銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進社會主義和諧社會建設。民營銀行可以在農村金融市場拓寬融資渠道，服務經濟發展，加快金融創新，提升綜合服務水平，優化金融發展環境等，同時促進農村金融市場的長足發展，使二者達到共贏的局面。
一、民營銀行及其市場定位
民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產權角度來解釋，認為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結構角度出發，按照市場化的機制經營管理，認為民營銀行是現代公司治理結構的企業;第三是從資產結構角度出發，強調民營銀行服務理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業融資服務的銀行。
如何把民營銀行經營得更好，是當前民營銀行應該考慮的主要問題。在當前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規模較小，要想快速發展應當明確自己的市場定位。本文認為民營銀行產品和服務應當具有差異化、品牌化和特色化的經營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農戶、中小微企業。
民營銀行作為靈活運作的金融服務機構，在服務農村金融市場和中小微企業方面有獨特的優勢。在多元化經濟發展的今天，農村金融市場規模不斷壯大，農村市場潛力巨大，但是服務于農村金融市場的金融機構較少，民營銀行可以抓住這一契機，準確定位，拓展農村金融市場，獲得競爭優勢，達到雙贏的目的。
二、民營銀行與農村金融市場現狀分析
1、民營銀行發展現狀分析
民營銀行在中國發展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準經營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預示著我國民營銀行的發展出現了新進展。
從當前我國民營銀行的發展情況來看，雖然發展速度較快，但是目前我國銀行業金融機構中國有商業銀行仍然是主導，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達60%。
圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產規模。民營銀行在國家政策的支持下，持續健康發展，資產規模都在不斷增加，民營銀行的發展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產規模，促進了金融市場的多元化發展格局。
2、農村金融市場現狀分析
近幾年隨著國家對“三農”的投入不斷增加，農村經濟得到了較快的發展，農村金融服務機構也隨之增加。多種銀行進軍農村金融市場，但是農村金融機構的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農村金融市場。
（1）農村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農”的優惠政策，農民致富創業和農村地區逐漸發展的中小企業對于資金的需求將會更多，在破解城鄉二元結構，推進城鄉發展的過程中，資金的需求規模潛力巨大，農村金融市場吸引著更多的銀行進入。
如圖2所示，從2008―2014年農村地區經濟發展迅速，人均純收入穩步快速增加，隨著農民收入的增加，農村金融市場也蘊藏著巨大潛力。而相對的農村地區現有的金融服務機構的規模卻跟不上農村經濟發展的速度。根據相關的數據顯示，2013年全國有3.5萬億元的農戶貸款，占全部銀行貸款總數的6.5%。農村地區發展不平衡，偏遠農村地區金融網點覆蓋率低，所以巨大的農村金融市場有待于進一步開發。
（2）不同類型銀行進軍農村金融市場。為了推進工、農、中、建銀行的商業化改革，提高銀行的經營效率，銀行大量裁撤、合并農村金融網點，減少了農村金融服務機構。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農村金融市場，以求能夠快速占領農村金融市場。郵政儲蓄銀行、農行正在不斷進軍農村金融市場。村鎮銀行、農村商業銀行是服務農村金融市場的新興金融機構，在服務農村金融市場方面起到了重要作用。
潛力巨大的農村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設網點最多的外資機構。隨后，隨著我國農村金融市場的發展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農村金融市場中設了村鎮銀行，不斷開拓農村金融市場。
（3）潛力背后的金融風險。農村金融市場背后同樣也存在著金融風險。首先，由于廣大農戶缺乏金融意識，農村地區金融基礎設施發展不足，所以銀行在推進農村金融市場上也存在著風險大、業務成本高、收益低的金融風險。其次，在農民信用意識建設方面，缺乏有效的宣傳，農民信用意識淡薄也使得農村金融市場存在著金融風險。最后，由于當前農村金融設施落后，金融網絡設備跟不上經濟發展速度，廣大農戶的交易金額較少，民營銀行服務農村金融成本和交易成本較高。
三、民營銀行拓展農村金融市場的必要性
1、民營銀行拓展農村金融市場的天然優勢
民營銀行作為機制靈活的現代金融服務企業，在開拓農村金融市場上具有獨特優勢，首先表現為交易成本的優勢。農村金融市場的特點是農戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務農村金融時，一般都是按照大客戶服務程序進行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務農村金融市場上，由于其運行機制靈活，組織架構、管理層次較少，所以就會節省交易成本。
除此之外，民營銀行的創新能力也有一定的比較優勢。民營銀行可以根據不同的農村地區，推出不同的服務項目，針對不同農村地區經濟發展特色，設立專門的扶持當地農業經濟發展的針對性較強的民營銀行。一般而言，加快民營資本進入農村金融市場，不僅可提升民營銀行進入農村金融市場服務的業務范圍，增強民營銀行內資金實力，更重要的是可以解決當前小微企業、農村市場的金融需求。
2、民營銀行是優化農村金融市場資源配置的有效實現途徑
現有的國有銀行在開拓農村金融市場方面投入不足，大力發展民營銀行，憑借其靈活的機制，可以解決農村金融市場有效需求不足的問題。目前，農村金融市場發展較快，金融服務機構跟不上農村經濟發展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現狀，而我國農村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進入農村金融市場并進參與競爭后，農村金融市場資源配置的效率就會實現最優。推進民營銀行進入農村金融市場是為了不斷開拓農村金融市場，優化現有金融資源配置效率。
四、民營銀行拓展農村金融市場存在的問題
1、民營銀行發展缺乏寬松的政策環境
當前，隨著經濟的多元化發展，金融機構也呈現出多元化發展的趨勢，民營銀行的發展是金融機構多元化發展的重要表現。雖然國家放寬了民營銀行的設立條件，但是民營銀行的設立審批程序依然復雜，民營銀行在中國發展的規模較小，配套環境不完善，導致民營銀行發展較為緩慢，在開拓農村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環境。
目前，國家沒有建立完善科學的金融監管體制，要使民營銀行持續健康發展，必須改革目前的銀行監管制度，完善農村金融市場的監管體系。民營銀行在農村金融市場上得不到農戶的信任，和傳統的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農村金融市場上的競爭力不足，嚴重影響了民營銀行在農村金融市場上拓展相關業務。另外，民營銀行在農村金融市場上業務和經營服務的范圍受到限制，比如相關部門對民營銀行的資金規模、可以借貸的數額都有明確的限制，導致民營銀行在農村金融市場上沒有寬松的環境發展自己，也不能更好地服務于農村金融市場。
2、國有銀行壟斷下民營銀行發展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面。現階段，我國的銀行體系呈現金字塔結構，國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行構成了當前的金字塔狀的銀行體系中，工農中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。
當前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設立都是服務于地方經濟發展的，沒有形成規模的市場效應，這也就說明民營銀行無法在全國性農村金融市場進行資源調配。
按照我國規定的存款利率只能上調10%，現在更多的農戶把余款存入理財產品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業務量，將是民營銀行面臨的重要問題。
3、民營銀行存在信譽風險
民營銀行在中國發展的時間不長，與傳統的國有銀行相比，民營銀行在信譽上存在信用風險的問題。信用是銀行生存發展的根基，民營銀行要想不斷擴大在農村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農戶存款、擴大資產規模效應首要條件。
民營銀行在農村金融市場上的信譽問題直接影響其業務的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農村金融市場處于探索起步階段，發展規模不大，而且農村地區對于民營銀行的了解不是很深，認為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農戶的錢，導致民營銀行的信譽不是很高。和傳統的國有銀行、農村信用社相比，不能較好地得到廣大農戶認可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農村金融市場上開展業務。
4、農戶信用缺失影響民營銀行發展
民營銀行在拓展農村金融市場的過程中，也會受到農戶信用等級的影響，農戶信用水平的高低影響到民營銀行在農村地區的發展速度。一些農村地區雖然經濟發展水平較高，但是部分農戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農村商業銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農村商業銀行不良貸款呈現出上升的趨勢。在現階段農戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導致農村商業銀行在拓展農村金融市場方面存在困難。
近幾年人民銀行數據顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農村地區人口有7.5億，我國農村地區信用等級制度有待于進一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農村地區開展業務，對于民營銀行和農村金融市場都能起到很好的作用。
此外，農民進行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產較少且變現能力不足。在當前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴重影響民營銀行的發展。
五、民營銀行拓展農村金融市場的對策
1、構建合理的民營銀行發展政策環境
民營銀行的發展是我國市場經濟發展的必然結果，是構建多元化金融體系的必要舉措，當前民營銀行發展，要建立適合其發展的各種政策環境。
（1）構建利于民營銀行發展的制度環境。構建良好的金融監管環境，優化民營銀行發展的金融環境，加強國家對于民營銀行的監管力度。營造公平合理的競爭環境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發展，就要不斷開拓業務范圍。國家應積極扶持民營銀行的發展，通過各種優惠政策，例如稅收優惠、補貼制度，給予民營銀行拓展農村市場足夠的支持力度，使其更好地服務于農村金融市場。除此之外，國家層面要加強立法建設，使得民營銀行的發展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環境提供強有力的支持。
（2）完善監管制度，提高民營銀行監管水平。強化中央銀行、證監會和銀監會的金融監管力度，可以成立專門的金融監管局來對平時的金融市場業務進行監管，尤其是加大對于民營銀行的監管力度，完善我國的金融監管體系，達到有效對民營銀行進行監管的目的。
完善監管的方法，提高監管體系對于民營銀行的監管力度。這就要求相關監管部門加強對于民營銀行監管數據的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監督，確保監管體系的可行性。
2、增強實力，打破國有銀行壟斷
民營銀行按照新的運行機制，按照企業的組織架構發展，具有較好的發展活力。健全的公司法人治理結構，是民營銀行發展的組織保障，是擴大其規模的必要前提。當前的金融市場是多元化的金融機構并存的局面，民營銀行作為經濟發展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強民營銀行的實力，就要求民營銀行在風險控制、人員匹配等各方面都要達到一定規模，使得民營銀行有實力和國有銀行競爭。打破當前國有銀行一花獨放的局面，增強農村金融市場的活力、競爭力。
民營銀行的發展要合理定位，要抓住當前國家扶持農村經濟，推進社會主義新農村建設的有利局面，進軍市場潛力巨大的農村金融市場，服務農村經濟、中小企業，找到自己的定位，加快發展，和國有銀行在農村金融市場上相互競爭，各自發揮不同的作用，更好地服務農村經濟發展。
3、推進民營銀行信譽建設
民營銀行作為經濟改革發展的新生力量，承擔著促進國民經濟發展的重要任務，農村金融市場，作為剛剛開發的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進入競爭。信譽作為無形資產，是一個銀行生存發展的根基。民營銀行的信譽建設關系到銀行生存發展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽。要建立一套法規制度，加強監管機構對新建民營銀行的盈利性、流動性的監管;善于尋找制度創新，通過尋找試點銀行進行制度創新，然后逐步推進，就可以創建一批良好信譽的民營銀行。
4、加快農戶信用體系建設
農戶信用體系建設是保障民營銀行進入農村金融市場的基礎性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業務，在農村金融市場上不斷開拓自身業務，保證農村金融市場的活躍性，達到更好地服務農村金融的目的。
首先，要加強農民信用意識建設，不斷加強宣傳，科普個人信用建設的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續普及建立農戶信用檔案，建立個人信用經濟身份證，記錄個人的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，形成農戶的日常信用記錄。最后，加強國家在信用方面的法律建設，加強立法，使得居民信用建設有法可依，減少民營銀行在拓展農村金融市場時的后顧之憂，不斷為民營銀行拓展農村金融市場提供支持。
2、我國銀行業個人理財業務發展前景研究
3、我國銀行業信貸資產證券化研究
4、經濟全球化條件下中國保險監管制度創新
5、我國私募基金的發展問題研究
6、我國農民養老保險體系的研究
7、河南省小額信貸業務開展情況調查分析
8、中國的金融開放與金融危機傳導的防范
9、中國民營經濟發展的金融支持研究
10、論我國外匯儲備高速增長的危害和對策
11、小額農貸在運行中存在的問題與建議
12、不完全對稱信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問題研究
13、保險銷售誤導現象研究
14、論保險業與銀行業的滲透、競爭與合作
15、我國保險資金運用的風險分析及對策
16、我國金融風險的防范與化解研究
17、基于次貸危機啟示的我國金融風險防范機制研究
18、中國企業債券市場發展問題研究
19、積極財政政策與擴大內需的關系探討
20、積極財政政策的國內外比較研究
21、財政政策與貨幣政策的配合規律研究
22、關于增值稅轉型改革的思考
23、利率市場化對商業銀行經營的影響
24、我國金融監管體系存在的問題及完善對策
25、我國商業銀行不良資產現狀與成因分析
26、我國建立存款保險制度的思考
27、我國住房抵押貸款證券化的思考
28、論轉軌時期中國貨幣政策的特點
29、我國中小企業發展的現狀、問題及對策
30、我國中小企業發展的金融支持研究
31、我國股票市場的投資者結構研究
32、大小非解禁對我國股票市場影響的實證分析
33、我國中央銀行金融監管的模式及運作分析
34、金融危機下我國中小企業的應對策略
35、股指期貨交易制度對中國股票市場的影響研究
36、新農村建設下河南省小額信貸的發展問題研究
37、完善農村金融服務體系的思考——基于某一地區的實際調查與分析
38、金融全球化對中國金融發展的影響與對策
39、全球金融危機對中國經濟發展的影響及對策
40、中國的金融開放與金融危機傳導的防范
41、家族企業融資的制度變遷與路徑依賴
42、關于金融創新與金融風險關系的探討
43、支持縣域經濟發展的金融政策研究
44、寬松的貨幣政策對商業銀行經營模式的影響分析
45、我國信用卡業務發展趨勢分析
46、我國中小銀行競爭力探討--以××銀行為例
47、銀行并購與中國銀行業的應對策略
48、我國商業銀行市場風險初探
49、我國金融機構風險管理問題研究
50、中國風險投資業的問題與對策研究
51、開放經濟條件下金融風險傳導機制研究
52、美國金融危機對我國保險業的影響和啟示
53、農民工的社會保險問題研究
54、汽車保險欺詐及其防范對策研究
55、我國機動車輛保險市場的競爭特點及對策
56、保險欺詐行為的博弈分析
57、綜合經營趨勢下我國銀行保險的創新發展
58、金融監管的發展趨勢與理性選擇
59、中國證券市場監管問題研究
60、中小企業融資機制研究
61、新時期農村金融業發展策略研究
62、創新和完善農村社會保障體系研究
63、美國次貸危機對中國的影響與啟示
64、論通貨膨脹的危害與治理對策
65、金融危機下我國貨幣政策轉變的效應研究
66、我國股票市場大幅波動的成因及對策
67、關于完善農村信用社體系改革和強化管理的思考
68、我國保險市場發展趨勢研究
69、我國金融監管體系存在的問題及完善對策
70、國有企業的資產重組與資本市場的發展
71、中國上市公司過度擴張問題研究
72、保險資金運用問題研究
73、我國商業銀行不良資產現狀及成因分析
74、混業經營的風險分析
75、跨國公司戰略聯盟的跨文化風險及對策
76、新形勢下我國外匯儲備規模的探討
77、跨國公司投資對我國產業結構的影響
78、巴菲特投資管理策略研究
79、我國票據市場的現狀及完善措施
80、企業并購的風險及防范
81、金融市場的內在經濟特征與金融危機
82、商業銀行中間業務創新與發展
83、我國壟斷性行業暴利的來源、影響及治理對策
84、我國證券投資基金的運作風險研究
85、銀行并購后的整合問題探析
86、農村信用社風險的形成及防范措施
87、西方國家金融監管的新趨勢及對我國的啟示
88、利率市場化后企業投融資策略的調整
89、如何看待我國資本項目的開放與管制
90、對我國人民幣匯率制度變動的認識
91、論農村信用社制度創新
92、銀行業并購對貨幣政策的影響
93、中小企業發展的金融思考
94、人民幣匯率的歷史回顧與現狀分析
95、我國社會保障制度目前存在的問題及對策
96、論我國貨幣政策最終目標與財政政策目標的協調
97、商業銀行信貸風險的成因及防范
98、試論我國外匯儲備規模的合理限度及其完善對策
【關鍵詞】農村金融 微型金融 風險
近年來，在服務“三農”經濟的過程中，微型金融的作用越來越強大。目前，我國農村微型金融機構包括郵政儲蓄銀行、農村信用社、貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司、非政府機構小額信貸組織等。這些機構分布在縣及縣以下地區，彌補了官方金融對農村服務的不足。但目前農村金融也存在供不應求、風險較高、金融監管不完善等諸多問題，這在很大程度上制約著農村經濟的發展。
一、農村金融風險的定義和特征
按照風險的一般定義，可將農村微型金融風險定義為，在市場經濟條件下，金融機構提供農村微型金融服務時客觀存在的風險，產生于農村微型金融活動內在的不確定性，使得金融機構的實際收益與預期收益目標發生偏離，導致在微型金融服務中遭受損失的可能性。
從目前來看，我國農村微型金融風險具有以下特征：（1）風險程度較高。主要是由于信息不對稱和金融機構內部管理不善形成的。（2）隱蔽性較強。農村金融風險具有較大的隱蔽性，一方面因為單筆風險絕對金額相對較小，損失可能被忽視；另一方面由于農村金融體制的問題，對損失的出現和應對缺乏基本的知識，往往無法及時解決問題。（3）傳染性較廣。由于信息傳導不暢、重視地域關系等原因，農民更易產生“從眾心理”，風險一旦產生，就會很快傳染擴散。可能會產生擠兌、效仿他人惡意不歸還貸款等問題。
二、農村微型金融在風險管理方面具備的優勢
（一）人脈關系提供“軟信息”解決信息不對稱問題
相對普通貸款，農村微型金融貸款額度較小，貸款成本相對較高。但微型金融也具有傳統金融所不具備的優勢：那就是擁有廣泛的人脈關系，可以獲得較多的“軟信息”， 在信用評價、風險識別與風險控制上，具有獨特的制度優勢，這是傳統金融無法相比擬的。
（二）信用貸款解決抵押物缺失帶來的效率低下問題
由于農村中多數農戶擁有的財物不易變現或市場價值較低；同時，法律認定的擔保物范圍也比較小，使得農村金融市場缺乏合格的抵押物。因此，農村微型金融機構一般采用信用放款方式，農戶無需提供擔保和抵押物，也不需要復雜的貸款審核流程，符合農戶貸款需求金額小、臨時性、變動大的特點。
（三）靈活運用信用評價標準解決傳統評估不精確問題
相比傳統金融，農村微型金融實行更為人性化的信用評估，利用熟人社會的信息對稱優勢，收集農戶信息。包括家庭背景、家庭收支、經營情況、可變現財物情況等“硬信息”；同時也包括農戶的經歷、性格特質、人際關系以及社區成員的評價等“軟信息”，對這些信息加以利用和分析，為農戶提供符合其需求的金融服務。
因為農村金融需求具有分散性、金額小、季節性的特點，加上農村還未建立完善的征信體系、可抵押的財產相對較少。這些問題導致了農村微型金融風險大、成本高、經濟效益不確定。隨著微型金融的市場越來越大，風險也處于逐漸累積和擴大的狀態中。
三、我國農村微型金融存在的風險問題
（一）對農村微型金融監管不到位
農村微型金融機構缺少規范、有效的報表體系，在對外信息的披露方面存在不足，市場約束能力非常有限。因此，監管問題就顯得尤為重要。
1.監管立法缺位。農村微型金融的法律地位不明確，缺乏市場準入、業務運作和退出運行機制的制度供給，缺乏針對性、契合性的配套法律制度。現存的一些法律法規，也多是從使用和應急的角度出發而編制的。而現有的監管立法完全按照《商業銀行法》為基礎來確定，沒有專門針對農村微型金融組織的具體情況進行立法，使監管部門難以確定嚴格的監管程序和手段。
2.缺乏科學的監管體系。目前，我國依然實行分業監管、分工協作的監管體制。這種體制在一定程度上不利于日趨混業經營的趨勢，農村微型金融機構依然處于臨時性的“以央行為主體，輔之以政府其他職能部門的聯合監管”模式，監管權限不夠明晰。這不但形成了地方政府的不正當干預，也使農村微型金融組織的風險不斷加強。
（二）信用風險不斷加大
從農村微型金融在我國的運行情況來看，信用風險仍將是運營中最常見的風險。范圍涉及貸款、貼現、擔保、押匯、信用證等業務。在信息不對稱的情況下，農戶違約率不斷提高；同時，信貸管理體制不健全，貸款發放過程中的風險難以得到全程監控；信息披露的不全面和不及時，也使信用風險出現得更加頻繁。
（三）金融產品單一
我國微型金融產品主要是貸款類產品，而保險類產品、儲蓄類產品、基金類產品等其他服務更少。其中為降低風險在貸款產品方面主要是短期小額貸款，償還方式單一，利潤較低。這是由于農村微型金融在資金來源少、規模小、機構設置少等各個方面的不足決定的。
農村金融體系中的風險損失持續累積后，如果遇到相關突發事件，其潛在的風險就會突變為現實風險，并迅速向周邊擴散，形成區域性金融風險。因此，在研究農村微型金融服務理論的基礎上，結合我國農村金融風險的現狀，探討農村金融微型服務的風險防范和安全體系，具有重要的理論和實際意義。
四、農村微型金融風險的安全防范措施
（一）完善監督立法和體系建設
1.加強農村微型金融法律制度供給，明確金融機構的法律主體地位，構建合理的市場準入、退出及業務運作的機制。首先，放寬農村微型金融機構的設立標準，向民間資本開放準入渠道；其次，放款業務準入限制，允許吸收異地存款，擴大資金來源；最后，晚上農村微型金融的退出機制，減少行政干預。“一行三會”作為我國金融監管體制的核心，應著重為微型金融組織的準入、運營、退出提供科學合理的制度框架與發展指引。
2.實行統一監管框架下的差別化分類監管。（1）對于村鎮銀行這類吸收存款的微型金融組織，因涉及到存款人等社會公眾利益.具有一定的外部性，應按照2007年銀監會印發的《關于加強村鎮銀行監管的意見》，加強對村鎮銀行資本金構成、充足率、補充機制等方面的監管要求。對其監管力度，應普遍低于大中型金融機構的監管標準，以免增加監管成本。（2）對于小額貸款公司，按照2008年5月銀監會印發的《關于小額貸款公司試點指導意見》的規定，其主管部門為各省級政府下設的金融辦等機構。層層的權力下放容易出現權力真空，需要監管當局明確其監管職責，做到權責分明。（3）對于農村資金互助社，因為不涉及存款人等社會公眾，也沒有太大的外部性，可按照銀監會2007年初公布的《農村資金互助社管理暫行規定》，允許其設立分支機構，填補農村金融服務的空白區域。
（二）加大信用風險防范力度
1.引進和使用先進的風險管理手段和方法。首先，統一授信管理模式。建立客戶資信評價體系，根據客戶信用等級核定授信總額，減少審核環節，提高授信效率。其次，借鑒和引入先進的管理方法。建立農村微型信貸流程，盡量與農村經濟體系相適應。提高授信機構的自主經營和獨立性，將各級地方政府的干預和影響降到最低。
2.加強信息披露制度。在加強對微型金融機構監管的同時，要對其加強信息披露，保證金融機構的透明性，減少道德風險。微型金融監管機構應建立明確的信息披露制度，強化其強制性與義務性。可區分不同的金融機構主體的披露程度，根據區域、規模業績、發展階段、定量定性等要素進行信息披露，保證合理性與科學性。對于達不到要求或者虛假披露的機構，應給予嚴厲出罰；同時，也要對借款人信息及時披露，定時與所有金融機構共享信息，加大借款人的違約成本。
（三）加強金融服務和工具的創新
我國農村微型金融機構往往設立在貧窮落后的地區，異地結算、匯兌、信用卡業務等有待進一步的發展。金融機構可根據客戶成長階段、信用特征、財務規范程度和抵質押物狀況設計和發展不同的金融產品。多元化的擔保方式和產品，可以有效分散風險，保證盈利。
1.多種擔保方式相結合。農村微型金融機構可以嘗試把小組聯保與抵押擔保相結合，或者與第三方擔保相結合，發展“微型金融機構+企業+聯保小組”的抵押擔保模式，以降低經營風險。同時，農村微型金融機構還可以把微型保險、金融租賃與小額信貸相結合，推出“貸款+銀行卡+保險”等產品優化組合，滿足客戶多樣化的需求。
2.拓寬抵質押與擔保的種類與范圍。農村微型金融機構應發現和利用“三品三表”等非傳統財務信息，開發新產品。如存貨質押、倉單質押、應收賬款質押、知識產權質押、股權質押等。推廣農戶個人聯保貸款、無抵押無擔保的小微型信用貸款；研究發展小額貸款保險。
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【關鍵詞】金融消費者 權益保護 農村地區
2008年以來的美國次貸危機，引發了金融消費者權益保護問題空前突顯。在美、英等國紛紛完善金融消費者保護相關法律制度背景下，我國金融消費者權益保護實踐也迅速展開。農村金融是我國金融系統中人口最多、地域最廣，同時也最為薄弱的部分，研究農村地區金融消費者權益保護問題，對維護農戶權益、擴大農村消費、促進農村金融發展和緩解“三農”問題具有重要意義。
一、金融消費者權益保護相關概念
一般認為，金融消費是指購買金融機構所提供的金融商品、享有金融機構提供的服務的行為或過程，因此“金融消費者”是消費者概念在金融領域的延伸，是指為了滿足自身生產和生活消費需求，享受金融機構提供的服務和購買金融產品的行為主體[1]。“金融消費者權益”則是金融消費者在購買、使用金融產品或接受金融服務時享有的權利與利益，一般分為安全權、知情權、隱私權、選擇權、公平交易權、收益權、損害賠償權、受教育權、監督權等[2]。我們認為，這些權益構成在不同經濟社會環境中是動態調整的。
金融消費者權益保護的法理依據是什么？一般認為，基于以下三點[3]：金融消費者與金融機構之間存在利益沖突；金融消費者與金融機構之間存在信息不對稱；金融消費者的弱勢地位。同時，保護金融消費者權益是金融行業長期穩定發展乃至社會安定的基礎。因此，法律應對弱勢一方給予正當的保護。
二、我國農村金融消費者權益保護問題分析
近年來，我國金融消費已經由過去的少數、小量消費變轉成了大眾大量消費，金融產品種類由少到多、結構由簡變繁。近年來，隨著農村金融消費市場的逐步啟動和發展，城鄉交流不斷深入和農村消費者維權意識不斷上升，農村金融消費者權益受損的案例迅速增加，農村金融消費者權益保護成為影響農村金融穩定和發展的突出問題。
第一，農村金融體系殘缺導致農村金融消費公平性缺失。
自上世紀90年代以來，為農民提品和服務的金融機構紛紛大量撤離農村市場。據統計，2007年末全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個，全國有2868個鄉（鎮）沒有任何金融機構[4]。目前，多數農村金融機構以農村信用社為主體，其金融創新能力、服務能力均比較欠缺；金融消費便利設施相當落后，現代化管理投入和手段不足；農村金融消費以小額貸款投放和中間業務為主，如農村助學貸款僧多粥少、微乎其微，小額擔保貸款“雷聲大雨點小”，其規模和效果難以達到“金融消費”的層面。由于農村金融體系缺陷和金融產品供給不足，導致農村金融消費者難以享受不到與城市消費者同等同質的產品和服務；在同等情況下，農村消費者獲取金融產品的成本高于城市消費者。
究其原因，一是我國歷史上長期城鄉分割、重城輕鄉的二元體制在金融領域的體現，金融體系的商業化改革沒有考慮到農村的特殊情況，而扶持農村的政策性金融又長期不能到位。二是金融機構在制度設計上準入“門檻”過高，一刀切的格式化合同以表面公平代替了城鄉差距下的實質不公平，使得農村居民難以得到貸款扶持和享受到更多的金融服務。三是商業銀行的逐利性使得國家政策性業務難以真正落實，減少了農村消費者可選的范圍和數量。比如農村小額信貸、扶貧貸款、國家助學貸款等業務，經辦銀行往往因其風險和成本原因而積極性不高。
第二，現行體制偏重保護金融機構利益，導致農村金融消費者“弱者更弱”。
目前，我國金融消費者保護體制存在著重大缺陷：一是“金融消費者保護”概念還沒有從法律和制度層面確立，金融立法的指導思想往往側重于金融機構安全與效益而忽視消費者權益，沒有將金融消費者保護放到應有高度；二是目前國家工商局、中國人民銀行和中國銀監會均未專門設立金融消費者權益保護的受理機構，明確承擔、受理消費者投訴和履行金融消費者保護職責；三是金融機構自律管理作用有限，而銀行業協會、證券業協會、保險業協會等自律機構很大程度上只是政府監管權力的延伸，無論是信息披露還是實質監管都比較匱乏，消費者保護功能也尚待改進[5]。
在上述背景下，由于農村金融供給嚴重不足、農村金融機構服務意識和能力缺乏，再加上農村金融消費者缺乏必要的金融知識和維權意識淡薄，使得農村金融消費者相對于金融機構和城市金融消費者的弱勢地位更加突出，導致農村金融消費者權益缺失更加嚴重。集中表現在：第一，知悉權缺失。在消費金融服務和產品的過程中，金融機構往往有意或無意地忽略對金融產品信息的應有提示，大多數農村金融消費者難以全面了解服務項目的權利義務和收費狀況，導致信息嚴重不對稱。第二，安全權缺失。大多數農村居民對金融機構的風險缺乏識別，對金融機構的誤導消費、霸王條款和亂收費等缺乏基本的防范意識，在交易過程中不注意私人信息保密，常常導致其財產安全權受到侵害，比如存款被冒領、存單變保單、保險誤導銷售都是在農村屢見不鮮的案例。第三，消費質量缺失。由于長期的金融壟斷和信息強勢地位，農村金融機構往往以管理者自居，缺乏服務于消費者的意識[6]，再加上工作人員素質、消費環境設施和服務水平等參差不齊，導致農村金融消費者得到的整體消費質量不高。
第三，農村金融消費糾紛處理渠道不暢，金融消費者投訴無門。
目前，我國金融消費糾紛的正常處理途徑主要有三條：一是作為我國金融監管體系的“一行三會”，二是各級消費者協會，三是通過法院走訴訟途徑。但實際上，“一行三會”沒有專門負責消費者保護事務的部門，也沒有一個處理消費者投訴和解決糾紛的機制；銀監會處受理消費者投訴僅是一種象征意義的、缺乏透明的、非常規的制度安排；各級消費者協會側重于消費者非金融性商品消費和勞務消費的保護，對于專業性和風險性很強的金融消費者權益往往有心無力。同時，在人民銀行與銀監部門、金融機構、地方工商、消費者協會之間還缺乏廣泛有效的聯系機制，一些需要多部門配合的問題不容易得到有效解決。
在廣大農村，“一行三會”和消協這兩類機構的組織不健全、力量比較薄弱，基本無力顧及金融消費糾紛的解決，而法律訴訟的最終解決方式成本很高、耗時很長，對于個體的農村消費者而言幾乎是可望而不可及，因此更加缺乏消費者投訴維權、解決爭議的暢通途徑和平臺。當農村消費者和金融機構發生利益沖突、農村消費者權益受損時，如果金融機構內部投訴不能解決問題，往往很容易發展到以暴力、非法集會等非正常的極端形式來解決。
第四，農村金融消費者難以獲得充足的、正規的金融教育。
隨著我國金融產品和服務的不斷豐富和日趨復雜，農村消費者的金融知識、素質和能力也亟需提高，對農村金融消費者進行現代金融知識的相關教育日趨迫切。作為金融機構和教育機構，向消費者普及金融知識、進行風險提示，提升消費者投資和理財能力，改善消費者與金融機構關系，不但是實現金融消費者保護的重要前提，也對形成一個更加透明、高效、穩健且具競爭力的金融體系具有重要意義，因此應當成為他們的應有職責。
但事實上，由于農村金融從業人員的素質、知識認識和利益等原因，他們較少或很難主動進行消費者的宣傳教育，部分人員甚至可能會為獲取利益而對消費者進行錯誤或虛假的引導，導致消費者的財產利益和知情權受到損害。因此，應當在農村金融消費者教育領域投入更多資源，通過建立規范的協作機制，使金融監管機構、行業協會、金融機構、教育部門、新聞媒體和社會專業機構整體聯動，共同推進我國金融消費者素質的提高。
三、農村金融消費者權益保護的對策建議
第一，高度重視農村金融消費者權益保護，推動農村金融消費的發展。農村金融消費者群體是我國擴大內需、推動經濟發展方式轉型的重要力量，但農村金融消費者無論相對于金融機構，還是相對于城市消費者，整體上都處于劣勢地位，因此我們應該更加重視農村金融消費者權益保護。首先，在制定相關政策法規時，應充分理解農村金融消費者合法權益保護的特殊地位和作用；其次，對農村金融機構的監管應當立足于農村消費者權益的特殊構成，適當側重于對金融機構濫用強勢地位的行為進行限制與約束；其三，金融監管機構應更新監管理念，維護公平交易和弱勢群體的利益，正確引導非正規金融消費，解決好農村金融消費的教育、監管與發展問題。
第二，健全金融消費者保護的法律制度，對農村金融消費者適度傾斜保護。農村金融消費者作為特殊的弱勢消費者，在與金融機構博弈中勢單力薄，專業知識非常有限，面對天然具有壟斷強勢地位的金融機構以及層出不窮的金融創新，其各項消費權益隨時可能受到侵害，而且難以通過一般的維權途徑保護自身利益。因此，應當在不斷健全和完善金融消費者保護基本法律制度的前提下，對農村金融消費者實行適度傾斜保護原則，并建立相應的特殊保護機制，如強化金融機構法定義務、引入團體訴訟、設置舉證責任倒置原則、設定反悔期等以提高農村消費者獲得權利救濟的機會。
第三，建立多元化的農村金融消費糾紛處理機制。根據我國現階段的實際情況和政策目標，形成一套農村金融消費者保護機制和農村金融糾紛處理機制，包括投訴受理機制、問題調查機制、裁決機制和處理懲罰機制，其目標是減少農村金融消費者受侵害的損失和加大金融消費者侵害的成本。首先，應在在金融機構內部建立健全消費者爭議解決程序。其次，成立專門負責金融消費者行政保護、金融消費者糾紛處理等機構等金融服務督察機構。再次，要充實和改善我國各級消費者協會、消費仲裁機構、金融行業自律組織等，完善其在投訴和處理金融消費糾紛方面的力量和職能。最為關鍵的是，要推進以上各種爭議解決機制和分支機構向農村的適當延伸并構成全面覆蓋的網絡。
第四，開展農村金融消費者教育，提高其自我保護能力。監管部門、行業協會、金融機構、高等院校、民間消費者保護組織都應對農村消費者主動開展多種形式的金融知識普及教育，構建多維的金融消費者教育網絡，提高農村金融消費者素質，增強消費者風險意識和防范風險的能力。金融監管機構或消費者保護機構應把金融消費者教育作為自身社會責任的重要部分，不斷提高消費者對金融產品和服務、金融風險的識別能力，增強其維權意識和自我保護能力。
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>> 村鎮銀行：農村金融體制改革的新方向 我國農村金融制度創新的制度經濟學研究 我國農村金融改革方向 探討我國高校公共基礎課程考試改革的新方向 我國新材料產業技術創新方向的選擇探討 農村改革的新方向 我國農村金融改革發展研究 我國農村金融服務的制度完善 我國農村金融制度的開發性金融支持（DFS）研究 我國農村金融體制改革的制度變遷特征及趨向 論我國農村金融監管制度的改革與完善 我國農村金融服務創新研究 論我國農村金融服務的改革 我國農村金融改革的反思 關于我國農村金融體系改革現狀與對策分析及發展研究方向 關于改革和創新我國農村金融體系的思考 我國農村金融創新與改革的路徑依賴 適合我國農村金融需求特征的農村金融體系創新 后金融危機時代我國企業財務管理的創新方向分析 我國農村醫療制度改革的探討 常見問題解答 當前所在位置：l.
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摘要：作為正規金融的補充，農村民間金融為國民經濟的發展提供了巨額的資金支持。本文界定了農村民間金融的內涵，深入分析了我國農村民間金融存在的問題。提出健全農村民間金融政策法規等若干對策。
關鍵詞 ：農村民間金融；正規化；民間借貸；風險管理
近年來，隨著國民經濟的持續快速發展，我國民間融資的規模迅速擴大。受國家貨幣政策、存款準備金率和利率政策的調整以及中小企業貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍。在銀根緊縮的貨幣政策下，市場資金緊張，中小企業貸款困難，生存艱難，民間借貸發展愈演愈烈。當前，我國經濟發展面臨著復雜的國際國內形勢，金融體系能否穩健運行事關重大。民間金融發展不僅影響我國金融運行，也會對實體經濟產生重大影響。
一、農村民間金融的內涵
在當前中國農村民間金融市場中，一個普遍存在的現象是正規金融和非正規金融的并存發展。非正規金融市場，是在我國農村經濟正由自給半自給經濟向商品經濟轉變，以家庭經營為主、經營分散、經營規模小、各地區的經濟發展不平衡等條件下形成的。民間金融是非正規金融的一部分。非正規金融是指不通過依法設立的金融機構來融通資金的融資活動和用超出現有法律、規范的方式來融通資金的融資活動的總和。農村民間金融是指農村資金的融通。它以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現形式的農村資金運動、信用活動和貨幣流通三者的統一。農村的貨幣投放與回籠、存款的吸收與支取、貸款的發放與收回、匯兌、轉賬結算、保險、信托、租賃、債券的發行、票據貼現、證券交易等都屬于農村金融活動。整個農村金融活動都是信用活動、資金運動和貨幣流動交織在一起，并且在經濟活動中相互依存、相互促進。
二、我國農村民間金融發展中存在的問題
（一）我國農村民間金融缺乏合法地位
農村民間金融是制度變遷的產物和結果，當前，由于國家對農村民間金融的準入和退出機制沒有做出相應的法律規范，農村民間金融市場競爭基本處于一種無序的狀態，同時，政府所采用的財政政策和貨幣政策等宏觀調控工具對農村民間金融也是鞭長莫及。因而，農村民間金融面臨著巨大的市場風險。2002年，中國人民銀行規定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍，超過該標準的可以定性為高利貸行為。”但中國人民銀行的這一規定一方面沒有明確高利貸的本質屬性，另一方面尚未清晰地指出非法籌集公眾存款與合法民間借貸之間的根本區別。加上我國目前的金融法律法規亦沒有相關的明確規定，所以，在現實具體操作過程中，認定某一農村民間借貸行為就是合法的還是違法的就具有很大的彈性和模糊性。如嚴格界定民間金融行為，則許多民間金融行為將被定性非法金融。需要特別注意的是，現有行政機構對農村民間金融監管存在錯位。眾所周知，小額貸款公司是農村民間金融的主體。在現實監管過程中，政府往往將小額貸款公司認定為一般的企業，按照非金融機構進行管理。而小額貸款公司又從事金融業務，因而其準入和退出又受到中國人民銀行和銀監會的管理。在此情形下，多頭的行政主體對民間金融機構的監管容易造成監管錯位的現象，最終對民間金融機構的監管往往流于形式。這在一定程度上助長了農村民間金融機構運作的隨意性，放大農村民間金融機構的風險。
（二）農村民間金融發展規模逐漸擴大，借貸利率失控，風險日益加大
當前，我國農村民間借貸市場大多在“半地下”運作。受到文化水平的限制，大多農村居民對民間借貸相關法律法規認識膚淺。盡管國家三令五申禁止高額利息借貸，但是現實中農村的民間借貸的利率并沒有得到有效地約束。農村民間借貸的利率通常是借貸雙方之間協商而定，部分借貸利率大大超過中國人民銀行規定的標準，已異化為高利貸的違法事件，這潛在地給農村經濟和社會發展帶來巨大的風險。隨著農村民間借貸規模不斷膨脹，民間借貸利率持續攀升，農村民間金融形勢更為嚴峻，面臨的風險更是復雜多樣。農村民間借貸利率的不可控性和自發性，嚴重削弱了國家宏觀調控效果，給信貸結構和產業結構調整帶來諸多負面影響。如部分脫離中央人民銀行監管的民間金融機構由于由于經營業務不規范，資金量不雄厚，仍實行高息攬存，盲目貸款的行為。同時，一些受限的行業由于不能從正規金融結構獲取貸款，便轉向民間金融，這給國家的產業調整政策帶來負面影響。最后，農村金融機構資金大多來自于親朋好友和鄉村鄰里，不僅資金規模小，而且信用基礎不牢靠，難以防范市場風險。
（三）農村民間金融資金大量外流，涉及資金更多地流向投機領域
民間金融組織融資渠道并不透明。由于資金具有逐利性，在利益最大的驅動下，民間金融資金由于監管不完善，難免被一些非法的經濟組織利用，危及正常的金融和社會秩序，給社會經濟發展帶來不穩定因素。截止2008 年底，銀行業金融機構從農村地區吸收的存款余額為117785.18 億元，而在農村地區發放的貸款余額為63094.96億元，共從農村轉移資金54690.22 億元。這表明農村資金外流現象比較嚴重，削弱了社會主義新農村建設的資金保障。目前，農村民間資金大多流向投機性較強的領域，如房地產、能源等行業，而流向實體經營的民間資本比例較低。以溫州民間借貸資本為例，近一半的資金流入房地產項目，用于實體投資的僅有10%，而20%的資金轉入投機領域。這也折射出民間融資的尷尬境地，受到金融管制，民間融資難以進入電力、通信等壟斷行業。
（四）政府缺乏對農村民間金融的有效監管
區域性是農村民間金融最顯著的特征。這具體表現在不同地區的民間金融在資金供求、借貸鏈條等相差懸殊，表現出較強的差異性。目前中國人民銀行等機構難于對農村民間金融機構監管的重要原因之一就在于農村民間金融的區域性。首先，不同地區的農村民間借貸資金來源多元，部分借貸合同是“口頭協議”，這種協議無法得到法律保障，所以，這些資金就流于監管之外。同時，盲目性和投機性也是農村民間金融的重要特征。農村民間金融的盲目性和投機性進一步加大了農村民間借貸的風險。當前。針對農村民間借貸，我國相關行政機構只堵不疏，尚未構建起相應的民間借貸管理組織。現有的行政主體在實際過程中又存在監管錯位，監管職責不清晰，監管力度弱化等急需解決的問題，導致違法、違規的民間金融事件接二連三出現，侵害了民眾的權利，不利于民間金融機構的可持續發展。
三、促進我國農村民間金融正規化的若干對策
（一)規范和完善農村民間金融法規制度體系，盡快健全有關農村民間金融政策法規
首先，確立農村民間金融的法律保障制度。扭轉現行“壓制性管理”方式，實行扶持性管理的方式。具體而言，通過制定民間融資法，充分確立民間融資在市場經濟中的角色和功能，逐步實現農村金融的透明化，將其納入有效監管范圍，實現農村民間金融的規范化和正規化。再次，合理界定民間融資與社會集資的明確界限。社會集資涉及面廣，資金規模大，為實現規范管理，可從融資對象，融資規模的特定性等方面將社會集資和民間融資進行區分，這具體可通過出臺社會資金募集管理條例進行具體規定，如具體規定民間融資的條件、范圍和運作流程和融資者的行為規范。最后，對多種形式的民間借貸進行分類引導和以法規范。明確頒布區別合法的民間借貸與非法高利貸的標準，允許合法的民間借貸存在，并加以有效的引導；堅決打擊和取締非法高利貸及金融詐騙活動。建議由中國人民銀行和農業部共同起草《農村民間信用借貸管理暫行條例》，使民間借貸有章可循，有法可依。
(二)允許農村民間金融組織注冊登記，引導其逐步走向正規化
建議要求農村民間金融組織持有一定的資本，但不能強求一致，可按地區做出不同的規定，欠發達地區低一些，發達地區適當要求高一些。規定管理人員與從業人員的資格，對管理人員與從業人員的資歷做出限定。限定農村民間金融組織的業務范圍，不允許其經營風險大的黃金交易、股票交易、外匯交易等金融業務。從上述各方面加以嚴格監管，健全市場契約制度，使農村民間金融組織規范運作。此外，政府及有關部門還要加強對農村民間金融的監測，建立監測系統，掌握資金來源、去向、利率水平、運行情況等等。隨時監測風險，隨時警報，以便及時采取有效措施，防范非正規金融帶來的金融風險。村鎮銀行、小額信貸公司等小型機構的試點實踐說明，大力鼓勵和發展民營小金融機構是適合我國現階段農村生產力發展水平的有效途徑。
（三）建立監測體系，防范借貸風險，規范借貸行為一方面，政府要建立起有效的監測體系。為及時、準確把握農村民間借貸的資金規模、利率水平與交易對象，需要相關金融監管組織或監管組織委托統計局定期收集民間借貸的相關數據，這既能國家制定和完善貨幣政策提供必要的數據支撐，還能對農村民間金融的風險進行合理預測和預防。另一方面，政府還要完善對農村民間借貸的監督和管理方式。在對民間借貸活動深入調查的基礎上，積極對農村民間金融管理方式進行探索，譬如采取核發金融業務許可證的方式，引導農村民間金融發展。
首先，建立農村民間金融機構的準入機制。當前，我國對農村民間金融實行壓制性管理，農村金融機構進入金融市場的門檻較高，為實現對農村民間金融機構的有效監管，應降低農村民間機構融入金融市場的門檻，適度放寬進入金融市場的條件，將農村部分具有信譽較好，資金管理業務規范的民間金融組織合法化。其次，建立農村民間金融機構的監管機制。有效地監管是保障金融市場有序進行的必要手段。由于信息不對稱的存在的，外部人很難把握某一農村民間金融機構的運行狀況，一旦缺乏有效地監管，部分金融機構不可避免地出現“撈一把就撤”的惡性事件，因而，應在調查的基礎上，探索出一條切合農村金融實際的監管制度。最后，建立農村民間金融機構的退出機制。市場競爭的必然結果是優勝劣汰，因而，農村金融市場必須能進能出。必要的推出機制對農村民間金融市場和保護投資人利益具有重要的意義。具體應確立農村民間金融機構的破產機制，充分結合農村民間金融機構的不良貸款率和資金的周轉率，行政監管部門應不定期對相關農村民間金融機構進行查賬，一旦金融機構因資金周轉、不良貸款率出現問題時，應冷凍該金融機構資金，保護投資人的利益的。
(四)構建農村民間金融機構存款保險制度，加強對農村民間金融的監管
目前，我國雖然沒有明確建立存款保險制度，國家其實一直擔當著隱性擔保人的功能。在完善民間金融監管方面，需要探索的工作可以從完善法律、制度、政策入手。比如加強立法方面的完善，可探索建立一個允許非正規金融機構運作的規則框架，以使民間金融的風險最小化。從國家金融安全的角度來看，農村民間金融資源極有可能成為社會游資，具有較強的隨意性和流動性，從而影響國家金融的安全，對國家金融政策的制定和執行產生消極影響。構建農村民間金融機構存款保險制度旨在為農村金融機構持續發展和維護儲戶利益提供保障。為建立農村民間金融機構存款保險制度，可在先期調查的基礎上，逐漸實行試點。另外，將民間金融納入金融監管范圍，加強民間金融監管，是保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求，也是農村經濟健康發展的重要保證。在充分肯定農村民間金融機構作用和鼓勵農村民間金融發展的同時，要堅決打擊洗錢、高利貸等非法金融行為。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件，提高資金充足率與準備金率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融健康發展，達到合法、公開、規范的要求，增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。
參考文獻：
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