時間：2023-07-04 17:08:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網絡銀行的發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
【關鍵詞】商業銀行 個人業務 拓展策略
商業銀行依據客戶對象的不同將銀行業務劃分為幾種不同的類型，個人銀行業務是指面向個人或家庭、提供各類金融產品和金融業務的一種業務范疇。國有商業銀行的個人業務作為銀行其他業務的有益補充，是商業銀行發展戰略的重要有機組成部分，實現對商業銀行個人業務的拓展有利于促進我國金融業的良性穩定發展。下面本文將首先分析國有商業銀行個人業務的發展現狀，并針對發展現狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業銀行個人業務的具體對策。
一、我國國有商業銀行個人業務的發展現狀
國外發達國家國有商業銀行的發展還是較為先進的，反觀我國，國有商業銀行的起步晚、發展還相對緩慢。我國國有商業銀行在金融領域的漫長探索中困難重重，社會整體經濟發展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業銀行比較明顯的傾向于大商業客戶的趨勢，導致個人業務需求一直被隱性壓抑著，從而相應的限制了個人銀行業務的發展。因此，拓展商業銀行的個人業務，填補慣性業務中存在的業務空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經驗告訴我們，商業銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業銀行的快速發展，下面著重分析一下商業銀行所存在的問題。
（1）最明顯的問題是個人金融業務的品種過于單一，服務范圍有限。個人業務范圍給與的重視嚴重不足，發達國家個人服務業務多層次、多品種，而我國個人銀行業務相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業務服務規模非常有限，服務結構與服務產品還不盡完善；
（2）技術更新緩慢。技術水平不高，網絡技術應用和普及的程度較低。突出表現在電子銀行和電腦網絡技術的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業務，手機銀行、網上銀行才剛剛起步。
（3）社會范圍內的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業務的基礎，需要有一個完備的信用評估體系來保障業務的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續，同時暢通銀行間的信息交流渠道；
（4）銀行職員素質有待提升，營銷售后質量層次不齊。營銷體系的不健全直接導致了營銷服務水平的低下，售后服務不到位的現象時有發生，營銷網絡建設不到位，營銷人員訓練不夠，營銷人員的專業業務水平以及業務技能不夠。
二、拓展國有商業銀行的個人業務的有效策略
（1）滿足客戶多元化需求，積極研發適用的個人業務產品。充分發揮銀行的載體功能，補充研發更多的功能來提升服務水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結合國際先進經驗，廣泛引進先進的個人業務金融產品，做好產品的升級和更新換代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業務，樹立行業品牌意識。
（2）推進銀行高度網絡化建設，最大限度打破時空局限，完善網路銀行各項目的開發與運用。突破傳統發展局限，著重發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務管理軟件等，借此打破時空局限，改變區域機構的局限。開發各類個人財務管理軟件，加快各類新型個人理財產品的投放。建設可靠性強的網絡信息化平臺，提升銀行職員網絡操作的技能。借助網絡向客戶普及銀行業務的基本信息，同時方便客戶對銀行業務的相關信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業務的專業人員，提升個人金融業務服務團隊的整體素質。
（3）完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。總體來說，需要迫切加快個人信用體系建設，建立個人信用檔案，完善相關立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網絡技術平臺實現信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業務的開展。
（4）打造專業個人業務服務團隊，培養和引進個人業務的專業人員，提升銀行職員整體素質。銀行業務的開展需要經歷市場需求的研究、新型產品的開發、業務過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續的環節，這些環節的順利進行是業務辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質、高服務水準的專業團隊，以此來保障縫紉業務的順利開展。
三、結語
個人業務在商業銀行的拓展，可以有效促進國有商業銀行業務結構的完善與創新。隨著商業銀行工作重心向個人業務方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業務在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業銀行自身進行優化改革，推出更加先進的個人理財財產品和理財服務。針對商業銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據問題的關鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業務的發展，以此推動國有經濟的穩定健康發展。
參考文獻：
[1]任碧云.我國銀行發展個人金融業務之探討[J].金融研究， 2011，（08）.
關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 機遇 挑戰
1、互聯網金融的概述
1.1、互聯網金融發展的特點
其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯網普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。
第二個特點，互聯網金融發展的時空便利。互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯網金融的不斷創新。互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯網金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。
根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰。“從傳統金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%。”
從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升。可以發現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設銀行
同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網上業務放在重點位置。
與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先。”完成了海外市場業務的上線管理運營。
所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。
但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規。”
3、建議與結論
互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化。互聯網金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。
參考文獻：
[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.
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[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.
[4]李海霞.利用網絡銀行優勢打造銀行眾籌平臺[N].河北經濟日報，pp.1-2，1332014.
【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 影響 對策
銀行業對于我國的經濟發展、運行具有重要的作用，根據國外的改革經驗，我們可以得知利率市場化會加劇金融機構之間的競爭。商業銀行在利率市場化背景下會有更多自主經營的權利，例如可以根據自身實際情況來規定銀行的利率。因此，不少商業銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優質客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業銀行的盈利能力。所以，商業銀行應逐漸進行業務創新，革新盈利模式，調整業務結構，實現多元化的經營。
一、我國商業銀行業務發展現狀分析
（一）我國商業銀行業務發展現狀
首先，存貸利差是我國商業銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負債的穩定對于商業銀行的資產業務及中間業務也有著重要的作用，影響著銀行經營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業銀行負債過于依賴存款、負債波動幅度大的現象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業間的競爭激烈，存在惡性競爭現象。第二，以投資銀行業務、理財業務、電子銀行等為代表的中間業務發展迅猛，逐漸成為我國商業銀行發展的主要焦點。最后，現階段我國商業銀行的客戶結構仍未改變，仍以大中型企業客戶為主，缺乏對中小型企業的投資。
（二）我國商業銀行業務存在的主要問題
第一，我國的商業銀行獲利渠道不足，營業來源單一，過分依賴傳統的貸款業務，中間業務盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業銀行的投放對象以制造業、批發零售業、房地產業為主，貸款投向行業高度集中，投資風險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產品逐漸被更多人接受，但我國的理財產品種類較少、缺乏創新、缺乏核心競爭力，產品有時不能與市場客戶需要匹配。
二、利率市場化對我國商業銀行業務的影響
（一）沖擊商業銀行傳統業務
存貸款利差收入是我國商業銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業銀行可以在央行制定的基礎利率上根據自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機構等發展迅速，企業及個人對商業銀行傳統的貸款業務的依賴性降低，商業銀行傳統業務受到沖擊。
（二）促進商業銀行金融業務創新
我國金融業同質化嚴重，利率市場化改革加劇了商業銀行間的競爭，同時也提高了商業銀行創新的積極性。各商業銀行要想實現穩定發展就必須轉變經濟發展模式、提高銀行核心競爭力。商業銀行為了改變營業種類、營業來源單一的現狀，必須重點發展中間業務及表外業務，減少對貸款業務的依賴，同時，創新理財產品，開拓銀行盈利來源。
三、利率市場化背景下我國商業銀行業務發展對策
（一）大力發展中間業務及表外業務
第一，商業銀行需借鑒國外經驗，進一步波分析金融市場，調查客戶群需求，以研發技術含量高的中間業務，深入發展財富管理、理財業務等具有新型盈利能力的業務。科學地組合金融產品，豐富商業銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創新還款方式、擔保方式、服務手段，引進企業財務咨詢顧問、投資銀行等業務，創新金融產品。第三，創新服務方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務，滿足客戶日常需求。
（二）優化信貸投向結構
首先，支持戰略新興產業的發展，以優化信貸投向結構，提升盈利空間，分散投資風險。其次，增設服務于中小微企業的特色支行，專門服務于中小微企業發展，針對不同領域的中小微企業設計不同的金融產品、服務，在解決中小微企業難融資、成本高的問題的同時，提高營業收入。
（三）利用網絡平臺，發展網絡化服務
商業銀行可以利用自身優勢，利用互聯網，設立電子商務平臺，提供線上金融服務。例如，可以為電子商務領域內的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結算等專業性較強的金融服務。發展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務，還可以降低商業銀行的運行成本，提高商業銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。
（四）深化政企和戰略伙伴間的合作
商業銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務質量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰略合作關系保障了文化企業健康發展的同時，也提高了銀行的經濟效益，提高了銀行的軟實力。
四、總結
利率市場化是我國金融體制改革的重點，商業銀行傳統的業務模式在改革中受到沖擊，但改革也為商業銀行的創新注入了活力，為商業銀行的業務發展提供了契機。本文介紹了我國商業銀行的業務發展現狀，并就利率市場化對我國商業銀行業務發展的影響提出了如下策略：大力發展中間業務及表外業務、優化信貸投向結構、利用網絡平臺，發展網絡化服務、深化政企和戰略伙伴間的合作。希望可以為我國商業銀行的業務發展提供建議。
參考文獻
關鍵詞：商業銀行；消費金融；現狀；對策
一、引言
伴隨著全球金融市場創新步伐的不斷加快，金融產品逐漸與居民的消費結合起來。自20世紀90年代以來，美國房地產市場呈現著快速的發展，其中，以住房抵押貸款為主的美國消費金融市場的繁榮發展起到了積極的推動作用。在年輕居民群體“快速消費”觀念的帶動下，商業銀行信貸消費、住房信貸以及信用卡等消費金融產品受到了社會各個群體的青睞。以美國為例，在2008年金融危機發生前，美國消費信貸規模超越了全國GDP，而且消費信貸對GDP的帶動作用不斷提高。與此同時，在國內金融市場不斷開放、金融創新步伐加快的環境下，商業銀行的消費金融產品也日益豐富。目前，商業銀行的消費金融產品主要集中于住房抵押貸款、消費信貸、汽車信貸以及信用卡等多個業務領域。而且受人民幣升值、勞工成本上升的影響，出口對經濟的拉動作用進一步降低，這使得消費成為未來中國經濟發展的新“引擎”，而消費金融的超前性與杠桿性可以有效刺激國內消費需求，促進經濟的快速發展。
二、目前商業銀行消費金融的現狀
在國內房地產市場的快速發展的背景下，商業銀行的消費金融在近年來也呈現著繁榮的發展現狀。據中國人民銀行的統計數據顯示：截至2012年底，所有金融機構的境內貸款規模為628100.53億元，比2011年底增長了3.6倍。其中，住戶貸款規模為161299.99億元，占境內貸款的比重為25.68%。
同時，從中國人民銀行《金融機構人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數據顯示：自2008年以來，消費貸款規模不斷擴大，從2008年的37210.29億元增加至2012年的104357.17億元，增長幅度達到2倍多。然而，消費貸款占住戶貸款的比重卻在2009年達到最高點后逐年下滑。數據顯示：消費貸款占住戶貸款的比重在2009年達到67.66%，但在隨后的3年時間里不斷下跌，2012年該比重為64.70%。另一方面，從消費貸款的結構來看：我國消費貸款的結構主要集中于中長期性消費貸款。據《金融機構人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數據顯示：在2008年至2012年的期間里，中長期性消費貸款占比一直維持在80%以上，盡管在這段時間里比重不斷下滑，但仍然無法撼動中長期性消費貸款的主導地位。相反，短期性消費貸款的比重卻僅僅只有10%多，這也說明目前我國消費貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費貸款發展相對較為乏力。
三、解決對策與建議
在出口受阻、投資對經濟發展的副作用過大等問題的困擾下，國內消費需求的擴大是未來中國經濟發展的動力源泉。縱觀西方發達國家的擴大內需戰略，都離不開消費金融的支持與配合。因此，商業銀行作為我國消費金融市場主體，要在擴大內需的政策背景下，積極發展消費金融業務。具體體現在以下三個方面：
第一，結合客戶的消費需求，積極開發新型消費金融產品。當前，消費金融產品的單一是商業銀行發展消費金融業務的一大“短板”。從西方發達國家的消費金融產品來看，產品種類非常豐富，而且功能覆蓋面也十分廣。因此，國內商業銀行消費金融的發展策略，首先要結合客戶的消費需求，積極開發新型的消費金融產品，滿足客戶日益增長的多層次消費需求。
第二，針對客戶消費行為特征，做好消費金融業務的營銷。消費金融業務的本質畢竟是服務，要發展消費金融業務就必須針對客戶消費行為的特征，加強業務的營銷。一方面，大力發展網絡營銷。當前網絡經濟的作用和地位日趨重要，商業銀行應把握趨勢，通過網絡媒體、社交網絡、即時通訊工具等網上渠道加大產品營銷力度。網絡營銷中商業銀行與潛在用戶的交流互動能夠深入、有力地挖掘用戶需求，縮短用戶與銀行之間的距離，從而建立較緊密的關系。另一方面，深入發展網點營銷。當前網點仍然是許多消費群體尤其是老年群體了解和獲取金融產品和服務的重要渠道，商業銀行應充分調動引導員、大堂經理、網點柜員和客戶經理對客戶實施精準營銷。不同的銀行網點要以區域內消費者用戶的消費習慣、消費特點來制定不同的營銷方案。
第三，加快商業銀行消費金融的信息化建設。隨著信息技術的飛速發展，人們的生活越來越趨于網絡化、信息化和智能化，信息消費、網上消費也將成為人們消費的主要方式，商業銀行應順應消費者消費方式的變化，搶抓機遇，加快網絡金融、電商金融等電子渠道的推廣和建設。一方面，加強門戶網站與網上銀行建設。技術上的先進性是保證網絡系統速度快、安全性高、用戶體驗好的基礎條件，因此商業銀行網絡系統在網絡設備的構造、應用系統的設計以及軟件與硬件平臺的優化上，都需要先進技術的支撐。在內容與功能的優化上，按照“大門戶”網絡金融的要求，將門戶網站打造成集金融資訊、客戶服務、產品銷售、投資理財于一體的綜合網絡金融服務平臺，滿足客戶對全方位網上金融服務的需求。另一方面，加強移動金融發展。商業銀行應豐富完善掌上銀行產品體系，加強與移動金融市場主體全面合作，將掌上銀行打造成客戶移動金融的主門戶，滿足客戶不斷增長的移動金融服務需求。（作者單位：荊門市疾病預防控制中心）
參考文獻
[1]陳瓊，楊勝.消費金融公司發展：國際經驗與中國對策[J].中國金融，2009（20）.
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關鍵詞：手機銀行 發展現狀 特點 存在問題 對策
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行業金融機構與移動通訊運營商之間通過跨行業合作，整合貨幣電子化與移動通信業務，借助移動互聯網絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注，真正實現24小時全天候服務。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發展現狀
（一）我國的手機銀行業務功能
目前國內手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業務，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現方式多樣化，從實現方式上看，這種手機銀行業務操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行。基于客戶端的模式能夠為客戶提供銀行特色服務，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客戶端模式因為開發、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術進步等條件看，發展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業務作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務管理多功能轉變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務的“金融管家”。手機銀行作為網絡銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網上銀行更便利客戶使用。
3.發展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務的發展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發掘。如以銀聯的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應用將會起到劃時代的作用。在國內，據工信部2010年10月21日的數據顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。手機銀行作為新生事物，其發展還存在各種制約因素。
1.手機技術瓶頸。目前手機品牌繁復，功能完善、容量較大、穩定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發框架，使手機銀行的展現效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業務范圍不同，具體的辦理手續也不同，且彼此不能兼容，無法實現銀行之間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術的不斷出現，使得不同的技術規則和系統標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統上的運行提出了更高層次的挑戰，影響了手機銀行的上馬。現在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環境的網絡穩定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉頁數過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發。三是我國有移動互聯網消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網站”等行騙手段危害很大。一份調查報告顯示，2012年新增“釣魚網站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉而投向新生的手機銀行業務。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內容轉述給對方，錢被轉走。
四、發展對策
1.銀行應加大安全保障力度，建立良好的交易環境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制， 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發。銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經普及，iPhone和Android系統也幾成主流。在此技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入進手機，成為用戶手機中的一種應用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯旗下的在線支付在手機的應用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統一的客戶端為用戶服務。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
五、總結
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。
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關鍵詞:互聯網金融;銀行;信用卡業務
一、互聯網金融的發展現狀
隨著互聯網技術在金融業的廣泛應用，互聯網產業與金融產業相互滲透，促使互聯網金融應運而生，并呈現出多樣化快速發展的現狀。當前，互聯網金融主要包括第三方支付、P2P、互聯網基金、大數據金融、信息化金融、眾籌六種發展模式，前三種發展模式占據著互聯網金融的主體，其發展現狀如下:
(一)第三方支付發展現狀
第三方支付機構與企業支付、個人網購支付、保險、基金、代繳費等領域的業務快速融合，一直保持著相對穩定的互聯網金融市場占有份額。近年來，第三方支付業務快速發展，由傳統業務向銀行業務不斷拓展，并將個體商戶、小微企業、聯鎖企業作為重要客戶群體，使其交易規模呈現出爆發式的增長態勢。2010年－2015年的第三方互聯網支付規模如表1所示，2015年的交易規模高達104066.3億元，是2010年交易規模的10倍。在第三方支付業務中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規模就已經超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經超過65%。
(二)P2P業務發展現狀
在我國互聯網金融模式中，P2P貸款是較為完善的發展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數量增至3657家，呈現出快速增長態勢。與此同時，P2P業務網貸成交量也迅猛增長，2011年－2015年的網貸成交量如表2所示，且2015年的業務參與人數突破千萬大關。在P2P網貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業務的邊緣群體，包括小微企業、個體工商戶以及個人。但是，P2P業務發展也遇到了一些阻力，如網貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業務開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業務健康發展。(三)互聯網基金發展現狀當前，各家互聯網企業、電子商務平臺企業與基金公司建立起合作關系，聯合推出多樣化的基金產品，取得了較好的業績。如，阿里巴巴聯合天弘基金推出余額寶;巨人網絡推出全額寶;東方財富網推出活期寶;數米基金推出現金寶等。在各類互聯網基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優勢，占據著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規模為6207億元，用戶數量超過2億人。基金公司也借助互聯網金融平臺實現了產品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務平臺擁有較高的產品營銷活躍度。
二、互聯網金融對銀行信用卡業務的沖擊和挑戰
(一)對信用卡支付主動權的沖擊和挑戰
電子商務的快速發展助推著網上支付市場的快速發展，在電商企業與第三方支付機構密切合作的情況下，已經廣泛涉足于信貸融資領域。同時，網上交易與資金支付需要經過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結算機構退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權利。與此同時，在第三方支付機構壟斷數據獲取與利用的核心優勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現導致銀行無法監控客戶風險，從而使得銀行信用卡業務監管處于被動地位。
(二)對信用卡分期業務的沖擊和挑戰
由互聯網企業推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內應用，但其發展潛力卻非常巨大。如京東推出的“白條”業務，06免息期最長可達30天，可分3－12期付款。同時，互聯網小微企業的訂單分期也已經初具規模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質押貸款，最大額度高達100萬元，相關數據顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業務辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。
(三)對信用卡收單業務的沖擊和挑戰
現階段，互聯網上的第三方支付機構已經占據了線上收單的主導地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導，但在最近5年里，互聯網企業的線下收單規模呈現出快速增長的態勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關部門加大了監管力度，但第三方支付機構卻在對線下支付方式進行不斷創新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監管部門責令停用的二維碼支付業務，又在小范圍內開始試用，若是監管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構搶占線下收單市場最有利的手段。
(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰
隨著互聯網金融的快速發展，加之銀行監管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現在以下三個方面:其一，2013年國內信用卡的刷卡手續費下調，其中餐飲類的費率下調了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務三農的惠農卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構采取了以價格換市場的經營策略，致使商業銀行支付系統的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7－1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經為數十萬家電商平臺上的小微企業提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業務尚未開展。
三、案例分析
招商銀行為全國性大型商業銀行，設有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業務貸款總額的15.51%，從信用卡業務收入與貸款規模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區域特色卡、商務旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網絡游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯網金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業務面臨著嚴峻挑戰。為此，招商銀行必須積極采取應對策略，促進信用卡業務收入與規模的快速穩步增長。具體策略如下:
(一)開展信息化服務
1.整合應用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關聯，具備手機充值、賬單還款、分期理財等功能。由于這兩款應用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網上商城規模。招商銀行信用卡客戶群體呈現出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網上購物，所以招商銀行應在已有網上商城資源的基礎上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結算的便捷性。招商銀行還應對銀聯支付環境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現金安全，一旦發生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。
(二)與互聯網業開展合作
當前，招商銀行已經與互聯網金融業建立起淺合作關系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業務服務，使客戶可通過微信服務號查詢賬單、設置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎上，招商銀行還可與互聯網企業開展深度合作，以股權合作的形式打造以金融業務為主的互聯網企業，依托招商銀行強大的支付結算平臺和完善的客戶信息管理系統，以及互聯網企業優勢的數據信息技術以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現兩者雙贏。
四、結論
關鍵詞：網上銀行；問題；對策
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
一、網上銀行的發展現狀及問題
我國個人和企業用戶最常使用的個人網上銀行前五名是中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、中國農業銀行和中國銀行。自2006開始，網上銀行的交易額規模呈現逐年上升的趨勢，艾瑞咨詢預測未來幾年網銀發展將迎來穩定的增長時期，綜合來看，中國工商銀行穩居第一，中國農業銀行和中國建設銀行差距不大，四大行憑借著特殊的政策和經濟社會環境，在相關業務的開展方面具有一定的優勢。從網銀的用戶年齡來分析，中國個人網銀用戶滲透于各年齡層中，年齡結構趨于平均化。年輕群體仍是使用網上銀行的主體，其中18―35歲的用戶占到整體用戶的60.5%，但40歲以上的用戶規模占比也達到了19.5%。電子商務帶動了網上銀行的高速發展，成為網上銀行發展的主要推動力。
近年來我國網銀業務飛速增長，個人網銀存量用戶規模急劇擴張，但不可否認我國網銀的發展存在一些問題。主要問題分析如下：
1.安全性和易用性的博弈
網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性”。不斷曝光的網上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳。近六成潛在用戶因3.15曝光決定推遲使用網銀。
2.我國網上銀行的市場發展不均衡
從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。從地區分布來看，經濟發達的沿海地區及大型城市網銀普及率更高，而欠發達地區網銀發展也較為落后。
3.業務品種問題
與我國出現網上銀行的初期相比，網上銀行的業務品種有了明顯的改善。但是，網上銀行業的業務種類仍然是大同小異，同質化現象較為嚴重，創新能力略顯不足。產品可替代性強，缺乏個性化、人性化。同時，網上銀行服務內容單一，產品匱乏，制約了客戶對網上銀行的認知。所提供的服務種類也只是部分傳統業務的延伸，基本上僅局限在賬戶信息查詢、申請等非營利方面，缺少吸引客戶的個性化服務。
4.客戶對網上銀行認識不夠、認同度不高
這個問題主要是由于我國的網絡建設部分地區仍然存在網絡覆蓋面窄、速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網絡吞吐能力有限的現象，一些邊遠或落后的山區沒有或很少有網絡銀行，網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距。我國公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念并不成熟。
5.法制建設不完善
我國計算機和網絡領域的立法工作較為滯后。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務，僅可依據中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》，因此，銀行業金融機構在可能發生的與客戶的糾紛中缺乏法律依據。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據等沒有明確規定。這勢必影響網上銀行業務的健康發展。
二、對策分析
1.大力提高網上銀行的安全性
我國銀行應加速引進和開發先進的網絡核心技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、電子轉賬系統等眾多軟件系統集成。需要嚴格的規范操作和管理，積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。進一步強化客戶網銀安全意識，提高用戶的安全意識。
2.促進網上銀行發展的平衡性
加強網銀行業務合作及技術開發，在業務上，各商業銀行在發展電子化進程中要加強交流與合作，統一的發展規劃、統一的標準和統一的規范。
3.拓寬業務品種
利用網絡的特點推出直接面向客戶的新產品和新應用，拓寬思維，拜托傳統銀行業務的限制，逐步開展網上存貸款、網上投資和理財、咨詢等高級金融業務。
4.建立良好的信用體系，增強消費者信心
銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網上銀行支付方式的信任程度，為網上銀行的發展奠定良好的信用基礎。
5.完善網上銀行立法體系
首先，在國家層面上制定一部專門管理網上銀行的特殊法，如《網絡銀行法》或是《電子銀行法》。其次，規范市場準人標準，縮小審批范圍。嚴格管理網絡銀行公示、網上銀行信息、交易風險揭示、系統安全機制設計、電子貨幣的發行等。再次，加強網上銀行的風險性監管，對網絡銀行的風險管理和技術管理作出規定，建立多層次的網絡銀行風險控制體系，完善網絡銀行持續性監管體系。最后，應制定以“公開、公平、公正”為原則的信息披露制度，監控機構可要求銀行在其指定或許可的網站上對網上銀行存在的特殊風險及防范措施進行披露。制定專門的法律，為嚴厲打擊各種網絡犯罪提供保障，從而對不法分子起到威懾作用。
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關鍵詞：商業銀行；網絡金融；挑戰；策略
一、網絡金融發展現狀
網絡金融主要以互聯網通信技術為依托，構建網絡金融平臺為用戶提供金融中介、快捷支付以及金融流通等商業化服務。在網絡金融模式下，由于互聯網等技術手段的運用，使得金融市場存在信息不對稱現象，傳統金融媒介效果無法發揮，例如網上銀行、電子銀行等均屬此類。網絡金融經過十幾年的發展和繁榮，目前已經具備了一定的規模，大致形成了三種金融類型。平臺型網絡金融通過自主掌控支付終端，利用數量巨大的用戶群體與各個銀行、通信商等合作，形成便捷全面的支付渠道，為商業用戶提供銀行產品和服務，并從中賺取利息差和手續費用。平臺型網絡金融代表企業主要有支付寶、財付通等。收單型網絡金融指在公司發展初期階段為網上用戶提供收款、直沖等服務，主要經營電子賬單處理平臺、銀聯終端等。而企業型網絡金融主要通過網絡為企業進行融資服務、維持企業資金鏈條，以獲取服務費等收益，代表企業如快錢和易寶等。
網絡金融自誕生以來，依據其獨有的經營模式和優勢，迅速崛起并沖擊實體商業銀行。2006年我國第一家經營網絡金融業務的公司成立，2010年阿里巴巴成立小額貸款股份有限公司，2012年又與平安集團、騰訊合作合資辦企，并推出特色項目―余額寶業務，獲得空前的成功，吸收大量流動資金資金，截止2014年六月底，余額寶累計金額約5800余億元。雖然現階段網絡金融的發展繁榮仍無法挑戰傳統商業銀行的主體地位，商業銀行根基十分牢固，但是網絡金融新穎的金融業務和便捷的金融服務對于當前商業銀行的沖擊巨大，產生的挑戰也值得商業銀行去思考并進行改革，適應網絡金融新形勢。
二、網絡金融對商業銀行的挑戰
較傳統商業銀行而言，網絡銀行具有方便快捷、準入門檻較低以及信息量豐富多樣等優勢，并逐漸使技術、信息傳遞、客戶關系等脫離媒介，使商業銀行的生存空間受到一定程度的擠壓，對傳統的銀行運營產生了較大的沖擊。網絡銀行產生對傳統的銀行運營所產生的影響主要體現在以下幾個方面：首先，網絡銀行的出現和運營大大搶奪了商業銀行的客戶資源，互聯網金融以其獨特的優勢搶奪了中小型企業客戶以及低端的個人客戶等大量資源；其次，互聯網信息化的優勢弱化了商業銀行的支付功能，依托于互聯網技術衍生出的網絡交易、第三方支付、手機支付等對銀行在傳統經濟活動中的核心地位產生了較大的沖擊；最后，互聯網金融與貨幣基金的融合克服了利率剛性管制、時間限制等多方面的缺陷，對商業銀行的融資功能帶來了一定的挑戰。網絡銀行的推廣和運行對商業信息平臺功能的實現也產生了一定的威脅，近年來由于P2P網站的廣泛應用，金融工作逐漸普遍化和大眾化，網絡金融的規模逐漸擴大。所謂 P2P 網貸，指有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方網絡平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在網絡金融的額運行模式和特征下，支付方式更加簡單、便捷，市場信息的不對稱性減小，供需雙方不通過銀行而進行直接的交易，這在一定程度上降低了金融業的信息成本和交易成本，因此傳統的商業銀行運移受到了更大的排擠和挑戰。
三、商業銀行應對網絡金融挑戰策略
商業銀行在傳統的金融服務行業中發揮著關鍵的作用，具有穩定的信用管理、流動性管理以及風險控制等特點，這也是區別于互聯網金融的獨特優勢。面對互聯網金融業務的運營和擴展，商業銀行要積極應對挑戰和沖擊，利用自身優勢、大膽創新，使其在挑戰中實現改革與升級。
1.加強大型數據庫的建設，深度挖掘數據的潛在價值
相對于互聯網金融，商業銀行具有傳統型、粗放型的特征，客戶管理模式也存在一定的漏洞，進而很難實現業務的快速增長。在這一形勢下商業銀行要積極借鑒互聯網金融發展的經驗，建立強大的自身數據庫，并對所收集可利用的信息進行深入挖掘，加強對客戶的金融數據的分析和整合，積極尋找和發現金融業務運行中所存在的風險。商業銀行要圍繞自身的核心業務展開供應鏈融資，對大數據進行系統、科學的分析，對未來的資金需求量進行預測和評估，有效降低流動性風險。構建大型的數據庫系統有助于促進商業銀行的快速轉型和升級，這是因為商業銀行本身就具有大量的客戶數據，而傳統的運營中只是對信貸數據進行了分析，而并沒有組織專業人員對數據進行深度的分析，這造成了信息資源的大大浪費，也對商業銀行的發展造成了一定的限制。加強大型數據庫的建設，組織專業人員對客戶信息進行深入的挖潛和分析，充分發揮數據信息的價值是商業銀行應對互聯網金融的首要策略。
2.以客戶為核心，積極完善經營模式
銀行的運營模式是影響其發展的關鍵因素，在互聯網金融背景下，客戶的消費習慣以及消費模式都會發生很大的變化，客戶的價值訴求也發生了根本性的改變，所以商業銀行價值的創造和實現都發生了改變，必須對以往的運營模式進行改革和完善。在互聯網金融的背景下，商業銀行要以客戶為核心，仔細分析客戶的消費習慣、投資偏好以及金融需求，盡可能地提供個性化、優質化、多樣化、符合用戶需求的金融產品，提高自身的競爭力。在經濟、技術和文化快速發展的今天，客戶逐漸習慣于快節奏的生活，因此商業銀行在服務中要不斷簡化業務流程，加強服務模式的不斷創新，為客戶提供便捷、快速、優質的服務。面對互聯網金融的挑戰和沖擊，商業銀行要積極吸取互聯網的優勢，可以借助于互聯網的平臺，發展網上創新型產品，通過互聯網加強對銀行業務的宣傳，減少物理網點的擴張，進而降低運營的成本。以客戶為核心，完善和改進經營模式是商業銀行發展的根本途徑，只有積極吸取互聯網金融的優勢，以客戶需求為導向，并將其應用于商業銀行的運營中才能真正促進商業銀行的發展。
3.加強金融創新，構建不同層次的產品體系
隨著互聯網金融的沖擊，商業銀行中的存款大量流出，使得商業銀行不得不重視市場的細分化，建立不同層次的產品體系，以更好地滿足客戶需求。商業銀行要想增加自身的市場比重，必須生產出客戶需要、喜愛的產品類型，可以根據不同的客戶層次建立有梯度、層次化的產品體系，以增加客戶量，進而提高市場比重。有梯度、個性化的產品體系就是要根據客戶的不同層次將產品進行有針對性的調整，對于高端客戶群體，商業銀行可以著力于開展私人銀行業務，合理設置門檻，為具有一定資產的群體和企業提供服務；對于普通的大眾消費群體則提供便捷化、普通化的產品類型。商業銀行要根據客戶的理財習慣對財務狀況進行合理的規劃，合理控制現金流的輸出及風險控制等，設計出合理、科學的資產配置方案，為客戶提供綜合的財富管理計劃。商業銀行面對挑戰的關鍵在于創新，創新于產品類型、服務模式、運營模式等，在構建多層次的產品體系上商業銀行要不斷加強對用戶需求的分析，進行充分的市場調查和科學的預測、計算，以提高產品的質量。商業銀行對金融產品的創新，提供的層次化、梯度化服務吸引更多的客戶存款，增加企業自身的競爭力。
4.建立綜合的電子商務平臺，培養綜合型人才
面對網絡金融的影響，商業銀行必須充分利用自身的信用優勢，建立綜合性的電子商務平臺，培養綜合型人才。電子商務平臺的建設和利用是商業銀行利用網絡金融的一種表現，電子化的商務平臺能夠更加方便、快捷地實現信息的利用和整合，促進商業銀行產業的快速發展。建立綜合型的電子商務平臺能夠充分發揮支付中介功能，通過平臺不僅能夠得到終端客戶的信息還能夠為客戶提供全方位的金融服務，大大降低企業的運行成本，提高融資與交易的效率。面對網絡金融所帶來的沖擊，各商業銀行不僅要致力于抵御外界風險，更要不斷推進自身的行業建設，培養復合型、綜合性人才。在業務工作中要不斷加強對金融專業人才的培訓，增強工作人員的金融業務知識技能，打造既能充分運用網絡信息，又對金融業務和知識嫻熟，并對互聯網工具能夠熟練運用的綜合性團隊，提高企業自身內在的水平和競爭力。培養優秀的商業銀行業務人員是提高商業銀行發展競爭力的基礎，建立綜合性的電子商務平臺是實現商業銀行快速發展的有效途徑，因此面對網絡金融的沖擊，必須打造優秀的團隊和交流平臺。
結束語
互聯網金融的快速發展和推廣對傳統的商業銀行造成了一定的沖擊，但是也是商業銀行產業升級的一個良好機遇。面對挑戰和沖擊，商業銀行可以通過以下四個途徑實現自身的發展：加強大型數據庫的建設，深度挖掘數據的潛在價值；以客戶為核心，積極完善經營模式；加強金融創新，構建不同層次的產品體系；建立綜合的電子商務平臺，培養綜合型人才。
參考文獻：
關鍵詞：金融 網上銀行 風險 對策
我國的網絡銀行主體在良好的網絡銀行環境下正在積極的發展，網絡銀行的有效監管也越來越完善，隨著計算機網絡和信息科技的不斷發展，網上銀行作為金融機構創新的業務產品，在金融機構等很多方面發揮著積極作用，比如：拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業務收入、降低經營成本等。本文對網絡銀行的現狀及發展趨勢進行了分析。
1 網上銀行概述
網上銀行又稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設備，通過因特網或者其他公用信息網獲得銀行提供的金融服務或者銀行業務。網絡銀行提供的產品和服務有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務支付以及其他一些網絡貨幣等電子支付。我們知道網絡銀行的傳輸載體是Internet網，入網終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網終端結合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務。在1997年4月招商銀行率先開辦了網上銀行業務，到了1998年招商銀行又試行了“一網通”網上業務，在此之后就開始介入了電子商務領域。在1999年9月2日推出了全國聯網支付業務，在確保安全性的同時擴大了網上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網上銀行的業務，網絡銀行的快速發展為客戶提供了便捷的服務。
2 網絡銀行特點
2.1 業務智能化和虛擬化。網絡銀行是在因特網上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內完成賬戶的查詢、現金存取以及資金轉賬等銀行業務。
2.2 服務個性化。實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。Internet網向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網絡可以快速地進行不同語言文字之間的轉換，這些都為網絡銀行開拓國際市場奠定了基礎。
2.3 業務創新并且效率高。由于網絡銀行可以為客戶提供跨地區、全天候的服務并且打破了傳統銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯網，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務，網絡已經成為了傳統銀行業務服務的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。
2.4 可降低運營成本。與傳統銀行相比，網絡銀行只需要通過網絡就可以為客戶提供金融服務，而不需要通過實際的營業場所，因此，網絡銀行的成本是非常低的，根據調查，傳統銀行的經營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網絡銀行的經營成本只占15%-20%，成本優勢立判高下。
3 網上銀行發展趨勢
銀行業在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創新業務。由于與傳統的銀行相比網絡銀行有著不可比擬的優勢，因此網絡銀行已經成為各銀行發展的焦點，隨著不斷的發展未來銀行的發展趨勢必將是網絡銀行。
3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業競爭越來越激烈的大環境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創新型的金融產品，網絡銀行就順應了這一要求。根據美國花旗銀行的一項統計表明，與傳統銀行業務相比，網絡銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預示著建立在信息技術基礎上的網絡銀行必須成為未來的銀行業。
3.2 提高金融監管效率，加緊培養技術人才。隨著網絡銀行業務的不斷拓展，在網絡銀行的監控上，不僅要對個人服務進行監控，更要對企業用戶加強監控，尤其應對資金巨大的貿易進行監控。成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。網絡銀行業務離不開信息技術的支持，因此，要求監管機構也要重視和發展相應的技術能力。我們除了要加大對網絡技術引進和研發的投資力度，還要通過組織培訓和學習，積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才，為網絡銀行奠定人才基礎。
3.3 網絡銀行的經營模式多樣化。目前的網絡銀行主要有兩種模式：第一種是傳統銀行的拓展網絡銀行模式：運用公共互聯網在傳統銀行的基礎上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務；另一種是純粹網絡銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網絡銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。銀行要根據自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經營模式總體是呈現多樣化的趨勢。
3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術的發展和電子商務活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務越來越吸引企業和消費者，各類客戶極其希望出現新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網上業務創新使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品，為客戶創造價值。
4 結束語
綜上所述，網絡銀行與傳統銀行相比，有不可比擬的優勢，隨著網絡銀行在世界各個范圍內的快速發展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網絡銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網絡銀行會隨著互聯網的迅速發展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務。
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關鍵詞：網絡銀行 監管 對策
一、我國網絡銀行的發展現狀
（一）網絡銀行概述
隨著以網絡技術為核心的信息技術革命的到來，銀行業的網絡化不可避免。自從世界第一家網絡銀行-一美國安全第一網絡銀行(SFNB)于1995年10月18日開業以來，國際金融界掀起了一股網絡銀行風潮。傳統銀行業在網絡化浪潮中扮演了一個承前啟后的重要角色。
網絡銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網絡銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢：
一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網上銀行業務，主要利用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統的效率。
二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供金融服務，這既有利于吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。
（二）網絡銀行的發展
1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。目前大部分金融機構都已經在互聯網上設立網站，網上企業銀行能夠提供同城轉賬、異地電匯、信匯，母公司與子公司賬務稽核等業務；個人銀行系統為用戶提供了網上查詢賬務、簡單財務分析、轉賬等服務；通用網上購物廣場為沒有能力開發網上購物系統的中小型商家提供了進行網上交易的機會，用戶以低廉的價格就可以得到一個適合自己的交易系統。
二、網絡銀行發展中存在的問題
1、信用體系尚不完善
我國正處于市場經濟的初級階段，信用體系建設剛剛開始，企業和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發達國家。
全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網絡環境中了。
2、網絡銀行的安全隱患
網絡銀行的安全隱患限制了其自身的發展。銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網絡銀行的業務發展。網上支付和網絡銀行要走的路都還很長，我國有關網絡銀行的法律，法規等也還未完全建立。
3、網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后
目前，我國社會公眾接受電子貨幣和網絡銀行的觀念不是很容易，而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距。在我國，金融企業信息化程度領先于社會平均水平，很大程度上，客戶從心理和認知上都不接受網絡銀行，接受程度低，使用度也就相應降低，網絡銀行的規模效應無法體現。
三、發展網絡銀行的應對措施
1、加大宣傳力度。
適當地向客戶和社會加大網絡宣傳，以改變我國網絡發展水平較低，網絡意識差的情況。通過自己提供一些高技術含量的服務增強公眾的網絡意識，同時，也樹立了自身在客戶中的良好形象。
2、要加快網絡銀行的立法，完善現有的法律法規問題。
可以在當前法律的基礎上加大關于網絡銀行業務的法律內容，尋找網絡銀行法律創新的突破點。
3、積極開發網上銀行的產品種類。
加大在人財物方面對網上銀行的投入，在網絡設施、設備更換、技術創新等方面下大功夫，加快網上銀行新產品的研究和開發，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業務等方面要有所突破，使網上銀行向“金融超市”方向發展。同時在新產品開發的過程中要發揮網上銀行的特性，對業務流程進行重組和再造。
4、安全方面。
注意兩個方面的內容：一是系統安全，即整個系統不受侵害。二是信息安全，即在網上傳輸的信息不受侵害。因此要做好建立災難備份中心。特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力，完善全國統一的、權威的CA安全認證中心。加強電子化應用環境風險防范，加大對計算機物理安全措施的投入，嚴格中心機房的管理。
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關鍵詞：農業銀行；電子銀行；發展；業務
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發展現狀
1.1創新產品少、發展層次較低
1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大
據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟
現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。
2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題
電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。
2.1網上銀行的發展現狀
最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。
2.2電話銀行的發展現狀
利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。
2.3手機銀行發展現狀
2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。
2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸
首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。
3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。
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