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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇外資銀行發展情況，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵字：外資銀行進入；本土銀行；印度；中國
中圖分類號；F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0333-02
一、引言
隨著全球化進程日益加深，外資銀行資產在接收國的比例不斷增長。Asli（1998）指出，外資銀行的加入有助于加快本國銀行的經營效率和改革速度；通過施加競爭壓力，增強本國銀行的監管與監督能力；有效降低本國銀行管理費用，從而降低金融風險；增加銀行業利潤從而加快本國經濟發展的步伐。總之，外資銀行的進入對接收國銀行業乃至經濟發展有著非常積極的作用。然而，外資銀行進入對一些亞洲國家的影響不盡相同。探討外資銀行進入對發展中國家的影響，印度和中國是兩個最為值得探討的國家：他們是世界上最大的發展中國加同時也是FDI接收大國；均在90年代開始改革開放；擁有著相似的金融環境。本文利用2003-2009年印度和中國外資銀行和本土銀行的具體數據，通過分析外資銀行進入對本土銀行的影響，本研究旨在探討外資銀行的進入對印度和中國本土銀行影響是否顯著。
二、理論基礎
外資銀行的進入是一個雙刃劍，它對接收國有有利的影響同時也會產生不利的效用。
1.有利影響。外資銀行進入有助于國內銀行的發展，具體有利影響包括：一、改善競爭環境：Aali（1998）年提出外資銀行進入有助于改善接收國國內銀行業的競爭環境。二、有效刺激本土銀行：外資銀行進入可以通過提供新的技術和金融創新刺激接收國銀行業的穩定性和辦事效率。三、外資銀行進入可以幫助接收國發展本土金融市場。外資銀行進入可以增加母國和東道國之間經濟一體化進程。有助于加深銀行業之間交換市場，招攬更多來自其他國家的客戶。（Kari等，2006）
2.不利影響。Suvadee等（2004）通過實證分析泰國外資銀行影響力，指出外資銀行的進入導致泰國本土銀行經常性開支上升，短期利潤明顯下降。外資銀行進入有可能會帶來負面的影響。外資銀行進入有可能降低接收國對經濟發展的影響力，降低信用額度。由于發展中國家金融系統未完善，外資銀行進入多帶來的競爭有可能對國內銀行業在短期內損傷很大，銀行的凈息差會高漲。
3.印度外資銀行情況。印度外資銀行的表現比本土銀行更佳：利潤和效率更高，不良貸款率更低。外資銀行的進入加快了印度銀行業的改革，加速了印度對銀行業放松管制和改革的速度。然而，不少學者指出外資銀行在印度運作并非很好。Jenifer（2004）指出，這也許歸咎于他們不愿意暴露他們銀行的全部實力。Rudar（2006）也指出很多外資銀行生產力和成本效率低下。
4.中國外資銀行情況。不少中國學者認為，外資銀行在中國的效率要比中國本土銀行要高，外國金融資產份額的提高有助于提高國內銀行的效率。然而，外資銀行的資產份額增加將進一步惡化國有銀行存款被遷移的現象；國有銀行的貸款滲透率將下降等（Franklin，2004）。
綜上，印度和中國外資銀行占有率不高，外資銀行對印度和中國的影響利弊參半，結果尚不明確。
三、研究方法
本部分將運用2003～2009年的數據實證分析和預測外資銀行進入對本土銀行的影響。
1.研究模型。本文采用銀行績效決定因子完整模型進行探討。該模型可用于測量銀行績效。模型如下：
DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm
其中，i代表銀行，j代表國家，t為年份，a0j為固定效應，Bijt為本土銀行表現指標的變化，FSjt為外資銀行份額，Bijt=本土銀行自變因子，xjt國家宏觀影響因子。該模型的目的在于分析外資銀行進入與國內銀行績效之間的關系，外資銀行所占的資產份額將會是重要的獨立變量。其外，還將有兩個獨立的變量：銀行自身因素和國家的宏觀經濟因素。
2.研究樣本和數據。本研究所指外資銀行指外資份額超過51%的銀行。為了分析印度和中國的外資銀行進入對本土銀行業績的影響，本研究通過BANKSCOPE數據庫手機兩個國家的宏觀經濟數據以及相關銀行數據。數據為2003年至2009年期間年度數據。其中挑選28家印度銀行和34家中國銀行作為樣本。
四、研究結果。
通過多元線性回歸分析對外資銀行進入中國和印度的影響進行分析。依據表4.1得出，在中國，外資銀行的進入不會對本土銀行業的表現產生顯著影響。外資銀行資產份額的變化在五個本土銀行績效指標上均無顯著影響。
印度受外資銀行進入影響的情況和中國受影響情況類似。從表4.2得出印度績效指標受外資銀行進入的影響比中國更明顯。根據研究結果顯示。股權/總資產、凈利息收入/總資產、存款、sT資金/總資產和管理成本均可成功反映本土銀行的盈利能力以及效率指標。凈利率的上升，凈利率收入和稅前收入等增加可以導致股權的增加，再加管理費用和不良資產的下降，銀行將更具競爭力。表4.2顯示管理費用的增加導致稅前利潤的降低。
五、總結
>> 落戶吉林省，外資銀行在猶豫什么？ 吉林省首家外資銀行開業 外資銀行在中國 外資銀行在云南 希森脫毒馬鈴薯落戶吉林 外資銀行落戶云南提檔加速 透視外資銀行在華攻略 2011年:外資銀行在中國 2010年:外資銀行在中國 2009年：外資銀行在中國 2008：外資銀行在中國 吉林省吸引外資的優惠政策 吉林省村鎮銀行資金來源分析 吉林省村鎮銀行發展模式研究 吉林省村鎮銀行發展問題淺析 外資銀行在華挑戰中資銀行 吉林省農業委員會 吉林省財政廳 吉林省教育廳 吉林省衛生和計劃生育委員會 吉林省民政廳 中國人民銀行長春中心支行印發吉林省農墾國有農場辦社會職能改革實施方案 《外資銀行管理條例》對外資銀行在華業務影響探析 論外資銀行在中國的發展策略 外資銀行在中國的營銷策略之啟示 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 經濟法律 > 落戶吉林省,外資銀行在猶豫什么? 落戶吉林省,外資銀行在猶豫什么? 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者： 何方竹")
申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 9 月1 日，吉林省委常委、副省長莊嚴（ 中）出席外資銀行吉林行活動并發表講話。
同是東三省省會城市，長春只有2家外資銀行，而哈爾濱和沈陽分別有7家、10家
恐怕沒有哪里的地方政府沒動過引進外資的腦筋――特別是外資銀行，外資銀行的進入被認為可以帶來后續外商的投資，進而能夠拉動當地經濟，提高GDP。今年9月1日，“外資銀行吉林行”懇談會在吉林長春舉辦，這是東北第二次為引進外資銀行舉辦這樣的活動。早在2004年，東北迎來第一次“外資銀行東北行”活動，此后黑龍江省和遼寧省都進駐了多家外資銀行，但吉林省只有兩家。
沒有像同期舉辦的東博會（中國―東北亞博覽會）的熱鬧和精心布置的會場，與會人員聚在一間不大的會議室里。在這里，眾多外資銀行的代表見到了吉林省委常委、副省長莊嚴和多位省政府官員。私下里，外資銀行代表們交流認為，吉林省迎來了一位懂金融的省長蔣超良，吉林的金融開放和創新也指日可待。
新省長上任，吉林金融被外界看好
在吉林省金融辦副主任易曉杰的辦公室里，她接受了《中國經濟周刊》的采訪，談到為何在這一時期籌辦“外資銀行吉林行”活動，她告訴記者，引進外資銀行一方面是給省內的銀行機構起到引領帶動的作用，另一方面也會促進省內金融機構的競爭。
而一位不愿具名的參會外資銀行代表對《中國經濟周刊》記者說，吉林省長蔣超良干了20多年的金融，他的思路是非常新的，現在吉林在金融上有一系列動作，應該跟蔣超良的重視分不開。
公開資料顯示，蔣超良有豐富的金融管理經驗。蔣超良1981年大學畢業后進入農業銀行工作。此后歷任中國人民銀行深圳分行行長、廣州分行行長、中國人民銀行行長助理，湖北省副省長，交通銀行董事長、黨委書記，國家開發銀行副董事長兼行長等職務。2011年12月，蔣超良出任中國農業銀行董事長。
外界對蔣超良的評價是“革新干將”，往往“臨危受命”。過往的履歷顯示，他在出任人行深圳分行行長、廣州分行行長期間，適逢亞洲金融危機，很好地處理了沿海地區面臨的金融穩定風險。而他調任交通銀行之后，則順利完成了交行上市“三部曲”。這一系列戰績為人稱道。
蔣超良履新吉林之后，吉林金融業也迎來了新的變化。公開資料顯示，2015年2月，吉林省金融資產管理有限公司成立，并在今年7月份得到銀監會的批復，成為第三批獲得處理銀行不良資產資格的地方版資產管理公司之一。2015年4月，吉林省農機金融租賃試點暨農機具抵押貸款購機工作啟動，填補了吉林金融租賃的空白。
一系列的舉措是為了解決什么問題？恐怕以下數據能夠說明一些問題。今年7月份，國家統計局公布今年上半年各省份GDP，吉林上半年GDP增速為6.1%，排名倒數第四。另外，與東北其他兩省份相比，截至目前，同是東北三省省會城市，長春有外資銀行2家，哈爾濱有7家，沈陽有10家。
一方愿請，一方愿進
易曉杰告訴《中國經濟周刊》記者，2004年時，銀監會牽頭搞了外資銀行東北行活動，從遼寧到吉林到黑龍江，一站一站地走。后來，遼寧的沈陽、大連都有不少外資銀行了，哈爾濱也有七八家，但是長春還只有兩家，分別是匯豐和韓亞，且體量都不大，像匯豐銀行長春分行，員工人數只有十幾個。
這次，來到長春的多家外資銀行代表參觀了長春軌道客車、東北亞國際金融投資集團這兩家知名企業，均得到了熱情的接待。易曉杰透露，目前已有外資銀行對進駐吉林表達了濃厚的興趣。
來長春的外資銀行代表在接受《中國經濟周刊》專訪時也紛紛表示看好吉林省整體經濟發展。東亞銀行（中國）有限公司董事兼行長關達昌認為吉林的優勢很多，工業基礎好，農業資源豐富?！凹质∧壳罢幱诎l展中階段，這也等于說它未來有很大的發展潛力。經濟要發展，不僅企業規模要做大，也需要銀行提供金融方面的服務和支持，這對于銀行來說有了較大的發展空間。”關達昌告訴《中國經濟周刊》記者。
另一位參會的外資銀行高管對記者說，吉林省他去了很多次，他認為，吉林的工業結構很有特色，不少民營企業發展勢頭良好。他對記者說，汽車產業是吉林的支柱產業，這一特征鮮明;同時汽車產業還是朝陽產業。吉林汽車產業鏈的完整，全國范圍內無出其右者。
公開資料顯示，吉林省汽車工業以一汽集團公司為核心，可以生產整車，也生產各類專用車和各類汽車零部件。汽車工業體系齊全，可以生產中重型卡車、中高級轎車、輕型車和微型車等，吉林已成為國內規模最大、具有相當實力的汽車制造基地。
上述外資銀行高管對吉林的汽車工業體系評價較高，他認為全國其他地區的汽車工業可能主要集中在轎車上，吉林的汽車工業體系是最全的。而且吉林的長春軌道客車也很強，出口的高鐵主要以這里生產的為主。
此次參會的部分外資銀行代表也紛紛表態，希望在吉林設置分行。關達昌還表示，中國現在很多企業要在海外開展業務或者在海外上市，而外資銀行的國際經驗比較豐富，在海外有不少網點，希望并且可以為這些“走出去”的中國企業提供優質的金融服務。
還有外資銀行高管從另一個層面介紹了引入外資銀行的意義。他告訴記者，引入外資銀行是引進外商投資的第一步。外資銀行的進駐可以帶動所在國一大批企業的進駐。雖然外資銀行貢獻的GDP有限，但其后的放大效應是很強的。
外資銀行吐心聲：
缺人才、缺數據、缺服務、缺效率
既然雙方都帶著誠意來，為什么從2004年至今，只有兩家外資銀行進入？在采訪中，上述不愿具名的外資銀行高管對記者講述了他們的困惑。
他對于進駐吉林省的困惑之一是人才的外流。他告訴記者，外資銀行進駐一個地方，教育水平和人才情況是他們重要的考量因素。因為外資銀行如果從外國總部派人員進駐當地，成本相當高，所以外資銀行必須從當地人中聘任專業人員工作。如果一個地方高校只有一兩所，排名還比較靠后，校友里又沒什么知名人士，那這一項在綜合評判中得分就比較低。
“吉林的大學很多，而且吉林的職業教育全國可以說是數一數二的。”該高管對記者說，“但是人才外流現象嚴重，目前吉林的人口流出是大于它的人口增加的。留不住人才，這是個問題?！惫_資料顯示，吉林有本科院校37所，各類專科院校22所，數量居全國中等水平。
易曉杰也談到了這個問題，她特別強調人才對于發展金融的重要性：“金融是很專業的事情，不是隨便來個人就能做的。得讓專業的人來做專業的事情?！?/p>
優秀人才外流，現有的人員缺乏國際視野和辦事能力，有外資銀行高管對于吉林目前基層行政人員的評價中流露出不滿。他委婉地向記者表示，在吉林辦事，行政手續有些繁瑣，政府管得比較多，真有事情找政府，往往當時不能解決?！暗醚a充一批年輕的，有朝氣、有國際視野的人進入體制?！彼麑τ浾哒f。
除了人才問題，該高管認為信息不暢通也是在吉林調研遇到的問題之一。他說，我們要在一個地方開分行，肯定要了解當地的GDP，吉林的GDP在國家統計局網站上雖然能看到，但是往下找一個具體條目就沒有數據了。還有外商投資情況，合同金額多少，實際到位金額多少，這些數據都沒有?！暗俏覀冞M駐之前，要摸清楚我們國家的企業之前在吉林的投資情況，沒有這些數據，或者給的數據對不上，我們很難得出客觀的結論。這樣的數據在其他很多省份，特別是沿海開放地區都比較容易獲得，而且更新很快，吉林這邊能夠找到的這些數據還是2012年的。”
作為與會代表，關達昌在會上也表示，希望省政府能夠提供一些最新的經濟數據，讓銀行可以及時掌握吉林企業的運作情況，從而更好地提供服務與支持。
外資行期待政府服務更有針對性
本次外資銀行吉林行活動安排了參會嘉賓走訪長春軌道客車股份有限公司。在往來的路上，外資銀行代表紛紛談起對一汽和長春軌道客車的興趣，記者參與了他們的聊天，實際上他們對于爭取到一汽和軌道客車這樣的大客戶并不抱很大的信心。
“一汽這樣的企業，僅此一家就值得你在這里開家分行，但是一汽的業務你很難從別人那里搶過來。如果政府的PPP項目能帶我們一起，那也不錯?！币晃煌赓Y銀行長春分行代表說。
商業銀行是逐利的，但是政府引進銀行是希望雙贏。某外資銀行高管對記者說，由于外資銀行在流程上有自己的規則和傳統，很多外資銀行不適合參與到PPP項目中。
但是該高管認為，吉林不只有一汽、長春軌道客車這樣的國有大企業，更有很多民營大企業和發展勢頭很好的中小企業，政府應該把這一類企業的情況摸清楚，多多宣傳這樣的企業。
他向記者介紹，他所在的外資銀行在中國選擇投資的企業，首先是國資委下屬企業，子公司孫公司都可以;其次是上市公司;第三雖然沒有上市，但是在國內有一定知名度的企業?！安灰欢ㄒ艽笠幠＃绻F金流比較穩，產品有技術含量、賣得比較好，另外經營者的理念比較好，這樣的企業就很好?！痹摳吖苷f。
（一）外資銀行在我國的發展現狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。）外資銀行在我國發展十分迅速，現已具有相當規模。
（二）外資銀行的發展特點
1．外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大，對我國經濟的影響力逐步加強。
2．外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則，其經營狀況日趨穩定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩步提高，資產總額持續增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業資產的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經營戰略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
二、對外資銀行實施監管的意義
銀行監管，是經濟金融監管的一個分支，是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構，代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同，而監管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發展中國家，對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管，能維護國家經濟穩定，保證國家金融安全，具有重要的現實意義。
三、我國外資銀行監管中的問題
（一）監管法規不健全
監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管，嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規的健全工作遠未完成。
（二）監管方式單一
目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。
（三）監管資源嚴重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監管需要高質量的資源。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國監管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合
作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監管的建議
（一）健全監管法制
要加強外資銀行監管，我國就必須結合本國實際，參照國際公認的準則（如巴塞爾協議），借鑒西方發達國家監管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規范外資銀行的行為，授予監管機構足夠的權利，為監管工作提供基礎條件。
（二）多元化監管方法和手段
當前我國對外資銀行監管的手段單一，落后，主要是現場與非現場監管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監管手段多元化，由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變，充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。
（三）健全風險監管體系
目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面，而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監管體系，將外資銀行的經營風險納入監管，保證全面、客觀、合理的實施監管。
（四）建立監管人才培養和認證機制
加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才，監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構參與其中，確保培養認證機制的專業性。
（五）加強信息交流，與各國監管機構堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀，我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段，降低共同面臨的風險。
參考文獻：
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【關鍵詞】外資銀行，發展前景
一、外資銀行進入中國及其發展
（一）外資銀行的進入
隨著中國經濟的高速發展，金融生態環境不斷改善，國際貿易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業務拓展的重要目標。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國內銀行情況
2003年以前，監管當局并不鼓勵中資機構引進海外戰略投資者，當時全國僅5家銀行引進了海外戰略投資者。2003年以后，監管當局鼓勵中資機構引進海外戰略投資者，中資銀行引進海外戰略投資者逐步增加。
根據《中國銀行業監督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業銀行中，除農業銀行外，中國銀行、工商銀行、建設銀行和交通銀行均引進海外戰略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業銀行均先后引進了海外戰略投資者。其中，廣東發展銀行和深圳發展銀行的外資方掌握了實際經營權。截止2008年末，136家城市商業銀行中，有15家引進了海外戰略投資者，這些行基本是我國城商行中的優秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農村商業銀行和163家農村合作銀行，引進海外戰略投資者分別是上海農村商行和杭州聯合銀行。其中，上海農商行是我國規模最大的農商行，杭州聯合銀行則是我國農村合作銀行中資產規模、資質量較好的。
二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析
（一）外資銀行總體經營成果
根據27家外資銀行已經公布的2011年度報告，實現凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產質量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。
三、外資銀行對中國金融的影響
首先，外資銀行的經營模式和理念會逐步影響內資銀行。外資銀行開業后，銀行業真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。
其次，外資銀行的業務創新能力將提升我國金融理財產品創新水平。在外資銀行發行的理財產品中，產品類型豐富多樣，金融產品不斷創新發展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數掛鉤的產品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內資銀行加大改革和創新的力度。外資銀行的全面開放最終將導致金融產品的加快創新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業發展的成果。
四、外資銀行在中國的發展前景
（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內輿論爭議；二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
（二）一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上，多于所有城商行分行數，在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
（三）外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
（四）理財業務、國際業務競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業務，中資銀行與外資銀行之間的關系是互補關系。現在，外資行機構和業務準入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關系已是競爭關系。外資行的強項是貿易融資、理財業務，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業務競爭將越來越激烈。
五、總結
綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。
參考文獻：
[1]夏輝，蘇立峰.入世后外資銀行在華發展狀況及應對政策[J].財經科學， 2008，（05）.
關鍵詞：外資銀行；監管；金融市場；金融風險
作者簡介：向賢敏(1963―)，女，河南桐柏人，河南政法管理干部學院副教授，主要從事經濟法研究。
中圖分類號：DF438；DF415
文獻標識碼：A
文章編號：1006―1096(2006)05―0158―03
收稿日期：2006―07―10
在對外資銀行監管問題的研究方面，國內外學者或較多關注外資銀行進入對東道國所帶來的不利影響，認為有必要進行監管，卻極少涉及如何完善監管法律制度來減少或消除這種不利影響；或者注重研究如何完善外資銀行監管的法律制度，卻忽視對外資銀行監管的必要性分析。為了有效的對外資銀行實施監管，本文從分析外資銀行監管的必要性入手，借鑒國際經驗，提出了完善外資銀行監管法律制度的相關建議。
一、對外資銀行監管的必要性
當今世界經濟往來愈來愈頻繁，經濟往來必然拉動金融業的迅速發展，而金融業的發展必然使得各國資力大的銀行進入其他國家發展，這就對東道國的本土銀行造成了一定的影響，因此需要對外資銀行進行監管以保證本國國民經濟的穩定、有序發展以及政治的良好狀態。對于中國而言，1979年的第一家外資銀行機構――日本輸出人銀行經批準在北京設立代表處，由此拉開了外資銀行進入中國金融市場的序幕。伴隨金融服務的國際化浪潮和我國加入WTO后金融市場的進一步對外開放，外資銀行大量涌入我國。外資銀行的進入，在對我國經濟、金融領域的發展起到積極促進作用的同時，也帶來了不容忽視的金融風險問題(蒙斌等，2004)，這就要求必須加強對外資銀行的監管。
(一)避免同我國經濟發展產生沖突。從進入我國的外資銀行來看，大多數是國際上著名的銀行，如美國的花旗、大通，英國的巴克萊，法國的巴黎國民等等。這些銀行為追求其自身利潤的最大化，經過長期的經營運作和管理，形成了一整套獨特的經營策略。其經營策略必然會與我國的金融政策有不一致的地方，這就可能會給我國的經濟建設帶來問題和損失。因此有必要加強對外資銀行的監管。
(二)維護國內金融秩序的穩定。外資銀行的大量涌入不僅帶來了大量的流動資金，也帶來了較大的金融風險。銀行面臨的主要風險有流動性風險、利率風險、經營和管理風險、通貨膨脹風險等等．為了保障我國金融體系的安全與穩健發展，有必要對外資銀行進行更有效而審慎的監管。
(三)維護公平的市場競爭機制。外資銀行要在我國境內開拓市場，尋求增值的機會，必然會與國內銀行展開激烈的競爭。而這種競爭無疑需要一個公平有序的競爭環境。為使競爭公平合理，達到競爭的最佳效果，對外資銀行的監管就成了一個重要手段。
(四)吸引外資，優化我國的投資環境。我國的經濟建設需要大量的資金，國際資金的吸收是我國緩解資金短缺的途徑之一。而吸收國際資金的重要方式之一是完善金融業。金融業作為高風險行業，外國投資者在投資前所考慮的一個重要因素是東道國的金融環境及金融監管狀況，一國對外資銀行是否實施有效監管，充分體現了該國投資環境的優劣。為吸引外商投資，優化我國的投資環境，必須加強對外資銀行的有效監管。
(五)維護宏觀經濟政策。隨著金融的國際化，國際信貸、國際投資、外匯交易等銀行業的跨國經營活動，將對東道國貨幣的自主性和有效性產生沖擊。為了實現貨幣金融政策的目標，各國在實施這些政策時，也相應采取了對銀行業跨國經營活動的鼓勵和限制政策(李曉春，2004)。這些政策的落實在一定程度上反映在對外資銀行的有效監管方面。
二、我國對外資銀行監管之不足
經過20多年的探索和實踐，我國對外資銀行的監管已初步建立了以中國人民銀行及其分支機構的監管為主，內容包括從開業審批到經營監管的比較完善的監管體系。在2003年4月28日銀監會正式掛牌成立后，原由中國人民銀行行使的外資銀行監管權已改由銀監會行使。
隨著外資銀行進入我國金融領域，我國雖逐步頒布了――些法律、法規對外資銀行進行監管，但是，與WTO對金融體制的要求和金融服務業發達的國家相比還有較大的差距。目前我國對外資銀行的監管仍不完善，已不能適應客觀形勢的需要。
(一)監管法律法規不健全，監管缺乏強有力的法律支持。隨著我國加入WTO后外資銀行的全方位進入，我國原有的以條例、辦法表現的監管法規，雖然為外資金融機構的監管提供了基本的法律依據，也發揮了一定的作用，但已經不能適應有效監管的需要。表現為：(1)立法層次較低，效力等級不高，缺乏法律權威性，給執法帶來了一定困難；(2)監管內容的規定也比較籠統，監管體系不夠完備，操作性差；(3)立法漏洞多，比如營運資金不到位、結算不嚴、超比例吸收存款、漏繳法定存款準備金等，而外資銀行正是利用這些漏洞進行不正當競爭和其他違法行為；(4)監管目標不明確，這不利于高效監管；(5)與WTO規則不符合，如國民待遇問題。
(二)監管內容不完善，監管重點不突出。金融監管機制較成熟的國家對外資銀行從市場準入(重點監管開業的準人條件)、業務經營(包括合規性和風險性)和市場退出三方面進行監管。而我國雖然注重對外資銀行的市場準入監管，但對準人后的業務經營監管則比較薄弱，缺乏風險及安全的規定。對市場退出監管的規定也不健全，只注重事后消極處理，難以發揮監管機構的積極監管作用。(劉興桂，等，2004)
(三)監管方式和檢查體系評級體系不完善。第一，實踐中側重于現場檢查的監管方式，明顯滯后于現實發展的需要；第二，現場檢查工作不規范、不統一，沒有嚴格詳細的標準，并且現場檢查倉促，難以真正發現并揭示問題；第三，針對外資銀行的檢查體系評級體系不完善，難以從總體上把握外資銀行在華的整體經營和風險情況。(劉丹丹，第19卷)。
(四)缺乏對外資銀行監管的國際合作機制。隨著金融的全球化，各國金融市場在逐漸融合的同時，相互之間的依賴性也不斷地增強，各種金融風險也在關聯國家之間轉移和擴散，對外資銀行的監管也愈加困難。為了應付共同面臨的各種具體問題和風險，各國十分重視對外資銀行監管的國際合作，且合作日益加強。而我國雖然與其他國家在金融合作方面也建立了一些聯系，但又停留在信息交流、互通情報等簡單合作上，這已難以適應外資銀行在我國迅猛發展的需要。
三、我國外資銀行監管法律制度的完善
中國加入WTO后，中國的外資銀行監管體制也發生了重
大變革。雖然隨著改革開放的不斷深入，我國對外資銀行監管的法律制度日益完善，但是同一些外資銀行監管體制發達的國家相比還有一定的差距。因此，我國應借鑒國際先進經驗，對外資銀行監管法律制度予以完善。
(一)明確對外資銀行的監管目標。從外資銀行監管的實踐以及其本質要求來看，我國外資銀行監管所要達到的目標應是多層次的、有機組成的體系，該體系具體包括下列內容：第一，維護外資銀行穩健運營。穩健運營是外資銀行健康發展的重要標志，有助于維護整個銀行體系的安全與穩定，并進而最大程度地保護投資者尤其是存款人的利益。第二，維護以存款人和投資人利益為重點的社會公眾利益，存款人、投資人和其他社會公眾在信息取得、資金規模、經濟地位等各方面相對于金融機構而言處于弱者地位，對金融業社會弱者利益的特殊保護，隨著消費者保護運動的全球普及以及法律觀念的發展，已日益成為世界各國金融立法關注的重點(萬方，2004)。第三，促進內外資銀行公平競爭。內外資銀行的公平競爭是外資銀行穩建運營的重要保證。為此，監管機構應為外資銀行創造一個平等的競爭環境，促使外資銀行在平等競爭的基礎上提高效率，穩建運營和發展，進而保持金融市場和金融體系的穩定與安全。
(二)對銀監會進行規范。2003年4月28日銀監會正式掛牌成立后，原由中國人民銀行行使的外資銀行監管權已改由銀監會行使。監管機構的改變，只是為外資銀行監管的完善提供了契機。要充分發揮銀監會的積極作用，達到對外資銀行的有效監督，必須從以下方面，對銀監會予以規范。
1、提高銀監會的專業化、國際化水平。銀監會的成立為提升外資銀行監管的專業化、國際化提供了契機。銀監會成立后，要做到專司銀行監管，專心致力于自身專業化監管水平的提高，使監管效率更高、更到位，加大對外資銀行的監管力度，提高我國銀行監管的國際化水平，增強我國銀行業的國際競爭力，以維護我國的金融安全，進而有利于支持我國宏觀經濟的健康運行。
2、加強與國內其他金融監管機構的協作。銀監會成立后，其承擔的職責與人民銀行承擔的職責出現了交叉和互補。為確保開放條件下對外資銀行的有效監管，銀監會應盡快與中國人民銀行及其他兩個專業性金融監管機構間建立定期的、正式的溝通渠道，磋商確立具體的金融監管協調機制。具體應包括：(1)建立金融監管機構之間的信息收集與交流機制及向人民銀行的監管信息定期送達制度。(2)建立由人民銀行與金融監管機構舉行的雙邊或多邊的緊急磋商制度。經緊急磋商，提出解決方案，以防止因部門間協調效率低下而爆發不應產生的。(3)遵循國民待遇原則。銀監會成立后，隨著金融工委的職能向銀監會的轉移，銀監會如何對國有商業銀行、股份制銀行、外資銀行同等對待的問題引人注目。按照加入WTO銀行業對外開放的承諾，我國加入WTO后5年內必須給予外資銀行國民待遇。因此，銀監會必須遵循國民待遇原則，對外資銀行行使監管職能(萬方，2004)。
(三)合理引導和分配資金，促進我國經濟的均衡發展。在外資銀資金的分配上，馬來西亞、泰國等國都有貸款配額的規定。如馬來西亞規定：外國銀行貸款中，住宅占10％，農業占10％，小企業占20％。在我國由于存在經濟發展的地區性不平衡問題，因而應參照國外的做法，采取一些優惠政策鼓勵外資銀行向不發達地區發展，并通過鼓勵外資銀行參與處理國有商業銀行不良資產的辦法，對外資銀行的資金進行合理引導和分配，以促進我國經濟的均衡發展(張蓉，2003)。
(四)健全專門的外資銀行監管法律體系。由于我國外資銀行監管立法相對滯后，因此難以有效的以法律手段規范外資銀行的行為，導致了對外資銀行監管的力度不夠，在一定程度上放縱了外資銀行的違規行為。因此，我國應加快外資銀行監管立法的修訂、完善工作。一方面，要立即著手清理現行的金融法律、法規和其他規范性文件，對于需要修改的，抓緊完成修改工作。另一方面，借鑒外國先進立法，根據國際慣例并結合我國實際情況盡快制定《外資銀行法》，在《外資銀行法》中對外資銀行監管問題作出祥盡的規定，并保證這些規定的可操作性。同時還要進一步制定配套法規及實施細則，以建立相對完善的外資銀行監管法律體系，為加強對外資銀行的監管提供法律依據。
(五)完善外資銀行的監管內容
1．完善對外資銀行的市場準入監管。在外資銀行的市場準入方面，世界各國多半出于對本國金融實力的考慮，對外資銀行普遍采取有條件的限制。如法國政府規定外資銀行在法國開業必須至少擁有資本或運營資金1500萬法郎作為最低資本金；加拿大只允許外國銀行以附屬機構的形式進入以限制組織形式；韓國規定外資銀行只能在同一城市開設一家辦事機構，且分行個數不能超過兩家來限制分支網絡的擴張；新加坡通過對外資銀行發放不同類型的執照(全面執照、限制執照、離岸執照)來規定其業務范圍；加拿大規定美國銀行以外的外資銀行在本國金融市場所占份額不得超過12％來限制外資銀行的資本規模等(張建華，等，2004)。我國雖然已對設立外資銀行的設立人、資本要求、資信要求等方面作了明確規定，但是在審批時，應在借鑒國外對外資銀行的準人條件和監管措施的基礎上，嚴格審批。具體做到：實證分折、周密考察，不僅要作形式上的審查，更要作實質性的審查，對其總行的資本充足率、盈利水平、管理海外分支機構的制度以及擬定的主要管理人員的資格和管理經驗等因素作出調查分折，嚴格把關。在保證加快我國需要的實力雄厚、信譽卓著的高質量的外資銀行進入速度的同時，必須從總體上控制外資銀行的進入速度，從而確保國內銀行在銀行體系中的比例，防止外資銀行對國內銀行造成過大的突然沖擊，進而防止外資銀行對我國金融市場的壟斷經營和控制(蔣大平，2004)。
2．加強對外資銀行的風險監管。風險監管是銀行監管的核心。是指通過對風險的識別、衡量與控制，以最少的成本將風險導致的各種不利后果減小到最低限度的監管方式。長期以來，我國對外資銀行的監管是重引進、輕管理，重合規性監管、輕風險性監管。這種傳統的監管方式已經無法適應當前的金融市場的發展。為此，我們應在借鑒英美等國家風險監管經驗的基礎上，從以下方面完善：第一，全方面推行風險性監管，在一般合規性監管的基礎上，健全風險監控、評級制度和信息報露制度，如借鑒美國的做法，從外資銀行的資金實力、經營水平、法規遵守及母行的財務狀況等方面制定一套符合我國國情的外資銀行資產評級體系，以利于區別不同情況對外資銀行實施監管(李曉春，2004)。第二，建立一套定量化的風險預警指標體系，即事前的預防性監管、事中檢查或稽查和事后的保護救助監管，如借鑒英美的經驗，建立適合我國國情的風險監管機制，將現場檢查與非現場檢查有機結合起來，以便及時發現存在的風險并加以妥善處理，從而減少其給我國金融體系和國民經濟發展所帶來的風險。第三，實行持續性審慎監管，將風險管理擴展到外資銀行運營的全過程，實現從市場準入到退出的全程性不間斷跟蹤監管，以確保我國金融業的穩定。
3．完善對外資銀行的市場退出監管。在加強對外資銀行的市場準入監管和風險監管的同時，還須加強對外資銀行的市場退出監管，以避免外資銀行退出時導致國內金融市場的波動和對其他相關經濟利益主體造成損失。我國在立法時要借鑒其他國家的立法經驗，賦予金融監管當局對外資銀行的援助、接管、重組、存款保險以及清算的權力，以完善我國外資銀行的市場退出機制。主要包括：第一，應明確規定外資銀行的歇業標準。外資銀行一旦達到歇業標準就必須退出市場。第二，應具體規定外資銀行的接管、解散、撤銷、破產程序，要明確外資銀行總行應對其分行在中國的全部債務承擔責任。第三，應明確規定存款保險制度和最后貸款人制度(李曉春，2004)。
(六)加強金融監管的國際合作。隨著跨國銀行經營風險的增加，各國對加強金融監管國際合作的意識逐漸增強。在此情況下，依據巴塞爾協議，我國的金融監管當局也應加強與其他國家的金融監管當局，尤其是在華外資銀行母國金融監管當局監管的合作與交流，學習金融創新業務，尤其是金融衍生工具的監管經驗，定期與在華外資銀行母國監管當局交流外資銀行的經營狀況，將跨國銀行的全球業務進行統一并表監管。認真研究WTO規則，提高我國金融監管當局的監管行為與世界貿易組織規則的一致性和兼容性，明確我國與在華外資銀行母國監管的責任與分工，(張蓉，2003)。以減少監管的漏洞，實現對外資銀行的多層次、全方位的有效監管。
在華外資銀行實現了
令人矚目的發展
三十年來，在華外資銀行從無到有，在機構布局、經營業績和服務能力等各方面取得了持續顯著發展，已成為我國銀行業不容忽視的有機組成部分。
從機構布局看，截至2011年末，已有48個國家和地區的銀行在華設立了39家外資法人銀行（下設252家分行及1家附屬機構）、1家外資財務公司、94家外國銀行分行和209家代表處。目前，外資銀行營業網點設置已逐步延伸至內陸省份及二、三線城市，在50個城市共建立了782家分支行服務網點，初步形成了連貫東、中、西部，有一定覆蓋面的服務網絡。
從經營業績看，三十年來，在華外資銀行在華經營業績持續向好，資產規模、盈利能力和風險防控水平取得了顯著進步。截至2011年末，在華外資銀行資產達2.15萬億元，實現利潤167億元，整體不良貸款率保持在0.41%的低位，撥備覆蓋率達255%；流動性比例大大高于監管標準，法人銀行存貸比全部達標，資本充足率為18.83%。一些經營規模和實力不俗的綜合性銀行已開始嶄露頭角，有的外資法人銀行資產規模已與同期成立的全國性股份制銀行大體相當。
從產品服務看，三十年來，在華外資銀行由原來的單一業務品種逐步發展，初步建立起了一套特色化、立體化、多樣化的服務體系。據不完全統計，目前，在華外資銀行業務品種已達240多個。許多擅長經營中小企業融資、農業金融、航空航運融資、大宗商品貿易融資、資產及財富管理、托管等業務的特色銀行也找準定位，找到了施展拳腳的空間。以衍生產品交易為例，外資法人銀行在衍生產品市場中的份額僅次于大型商業銀行。尊重商業選擇、鼓勵差異化經營是我們在引進外資銀行過程中始終堅持的重要原則，各類型外資銀行都能夠在中國發掘業務機會，參與市場競爭，獲得持續發展，進一步促進了中國銀行體系的多元化發展。
三十年來，在華外資銀行保持著持續良好的發展勢頭。以最近十年為例，十年間，在華外資銀行資產實現了19%的年均復合增長，2011年實現利潤相當于十年前全部外資銀行利潤的十倍，資產利潤率也提高了近一倍。放眼全球，能夠維持這一增長水平是極難一見的，無論與其境外母行（或總行）相比，還是與在其他國家或地區設立的分支機構相比，其在華取得的業績都十分亮麗，尤其是在國際金融危機和歐債危機持續沖擊影響的局勢下更顯難得。
在華外資銀行實現了
有質量的發展
在分享中國經濟發展成果的同時，外資銀行正逐步融入本土經濟，它們積極參與西部大開發、振興東北老工業基地和加強邊遠農村等金融服務薄弱環節建設。截至2011年末，外資銀行已在東北和中西部地區設立了125個營業網點，并在一些邊遠地區設立了村鎮銀行，參與當地銀行業競爭和金融服務環境改善。在“調結構，促發展”的政策引導下，外資銀行積極利用業務專長，為中小企業、新興產業、進出口貿易等提供全方位優質金融服務，并為企業“走出去”提供咨詢。截至2011年末，外資銀行小企業貸款余額占境內企業貸款33.48%，超過全國銀行業平均水平。
事實上，在華外資銀行快速發展本身就是其本土化程度不斷提升的直接體現。從經營形式看，外資法人銀行資產占外資銀行資產總額的87.82%。從本外幣業務比重看，外資銀行人民幣資產占全部資產比例已達71%。從客戶基礎看，中資企業和中國居民客戶數量過半，相關業務量穩步攀升。更為關鍵的是，目前外資銀行本地管理資源投入持續加強，許多銀行建立并完善了與本地發展策略相適應的管理職能、人員培養機制和系統支持能力，一些銀行在國際金融危機后還追加投入了270多億元人民幣的資本金/營運資金，顯示了對中國經濟發展和對本土化經營策略的堅定信心。外資銀行在華經營顯示出進一步本土化的趨勢。
在華外資銀行實現了
與本土銀行的雙贏式發展
三十年來，中國銀行業在改革開放和創新中飛速發展，外資銀行在其中發揮了重要和積極的作用。在引進外資銀行的初期，市場曾擔心外資銀行進入中國市場會對中資銀行形成沖擊。然而，實際情況卻是外資銀行帶來的緊迫感和競爭意識，一定程度上促進了中資銀行加快轉變經營理念和管理模式，為中資銀行提升綜合經營實力提供了壓力和動力。通過股改上市和引進戰略投資者，中資銀行經營機制、資本實力和管理能力均發生了實質性變化，風險抵御能力明顯增強，國際競爭力更是大幅提升。
外資銀行的進入，不僅促進了中國金融市場多元化競爭格局的形成，也為本土帶來了豐富的產品、服務和業界良好實踐，促使中國金融服務環境更趨成熟。例如，一些外資銀行具有專長的進出口貿易、銀團貸款、小企業金融和消費信貸等經驗，在本土市場上起到了很好的示范效應。中資銀行在這些方面的跟進和進一步創新，帶動了中國銀行業整體服務水平的提升，銀行間差異化經營格局也初步顯露。
在有序競爭的同時，中、外資銀行還以互利共贏為基礎展開了多層次的合作。據了解，中、外資銀行不僅在資金清算、信貸融資、跨境結算、金融市場業務等方面進行著廣泛的合作，還積極通過戰略協作共同開拓市場，聯手推出金融服務。在母行層面，中、外資銀行也相互為對方提供網絡、資金和技術等方面支持。
關鍵詞：外資銀行 動因 集聚 影響 監管
一個產業在某一地區的集聚或者集中是建立在通過縱向和橫向聯系連結在一起的其他產業集聚之上的。作為一種有效的生產組織方式，產業集聚最適合那些產業鏈條長、配套環節多、迂回生產方式復雜的產業。外資銀行正是符合這些特點，它們可以通過投資方向和投資業務的集聚，發揮其專業化、集中化、網絡化與地域化的特性，從而進一步增強外資銀行在中國的競爭優勢。近年來，外資銀行集聚現象引起了國內外學者的廣泛關注，下面本文對外資銀行集聚相關理論和實證研究進行述評。
1.外資銀行集聚的動因
有關外資銀行集聚的實證研究主要是圍繞客戶關系來進行，并提出了“防御擴張假說”(the Defensive Expansion Hypothesis)和“客戶追隨假說”(clients following Hypothesis)。毛澤盛（2005）認為，自1986年以來，各國學者對外資銀行集聚一個國家和一個地區決定因素所做的實證研究有13項。在這13項研究中，雖然共采用了包括FDI、貿易、國家管制、母國或東道國的市場規模(包括GDP、人口、存款、貸款等)、利率、匯率、金融中心、國家風險8大類指標，但FDI和貿易兩大指標被采用的次數最多，其次數分別達到了12次和8次。其中，發現FDI和外資銀行集聚之間存在正相關關系的研究有11次，而發現兩者存在負相關關系的研究僅有l次(Moshirian and van der Laan，1998)。在有關貿易的研究中，發現貿易總量、出口、進口與跨國銀行進入之間存在正相關關系的次數分別為5次、3次、2次。因此，總體來看，無論是選擇FDI指標還是貿易指標，兩者都能引起外資銀行的跨國跨地區經營。換句話說，在國際銀行業，追隨客戶現象是普遍存在的，它是導致跨國銀行進入的最重要的原因。
服務當地經濟也是外資銀行集聚的另一大重要原因。周迪善(2005)在總結了國外學者的一些研究成果，提出了外資銀行海外擴張重要依據：外資銀行海外擴張時，主要依據所有權優勢和區位優勢。影響其選址的因素中主要有三種：東道國的體制特點、經濟一體化程度和利潤機會。一個國家或地區的制度壁壘很大程度上影響外資銀行進行跨國經營活動，外資銀行樂意于在管制較松、當地銀行業比較發達的地區進行投資。同時，外資銀行會選取比本國市場效率低的市場發展業務，以此獲得比較優勢。當然，獲取高額利潤是外資銀行在跨境經營的基本動力，外資銀行鐘情于金融市場活躍、經濟前景較好、經濟總量大的國家或地區開展業務。國際上，Claessens Demirguo-kunt和Huizinga (2001)對1988-1995年間80多個國家的數據分析表明，稅率較低和人均擁有資本量較高的市場環境以及一國經濟的可持續增長預期對外資銀行有較大的吸引力。Focarelli和Pozzolo (2001)采集了涉及28個國家143家銀行更詳細的數據進行的類似研究也支持這一結論。
2.外資銀行集聚對當地銀行業績效的影響
一個地區集聚外資銀行對當地銀行業的潛在益處已被許多學者論及。如Bayraktar and Wang (2004)集中研究和綜述了外資銀行集聚對當地銀行業的績效的影響：包括提高當地銀行效率、促進競爭、降低成本并增加利潤、促進信用風險評價體系的改進從而提高對私人部門的信用配置水平、幫助建立東道國銀行體系的監管法律框架、增加透明度、提供更加穩定的資金來源等。這些益處可以總結為東道國開放銀行業的兩大效應：競爭效率提高效應、示范引導效應。
隨著經濟與金融全球化的日益發展各個國家與地區的銀行業的競爭壓力也在不斷加大。盡快提升本國銀行業的競爭力和效率已成為各個國家尤其是新興市場國家共同的目標。隨著外資銀行集聚，當地銀行市場上的競爭會更加充分，有助于促進銀行經營效率的提高。Glaessens，Demirgduc-Kunt and Huizinga(1998)認為外資銀行進入加劇了市場競爭，促進了東道國銀行效率的提高。
一個國家或地區開放銀行業后，外資銀行先進的運作方式、管理經驗和創新業務可以為本國銀行起到良好的示范引導作用。“示范引導效應”與“競爭效率提高效應”是密切關聯的，本國銀行在同外資銀行競爭的過程中，必然在降低成本、提高效率的同時，采用更為先進的管理技術，開發可以同外資銀行相抗衡的創新業務。但是以上進步往往要向外資銀行學習才有可能取得。Lensink and Hermes(2004)對48個國家1990-1996年的數據進行分析表明，外資銀行進入會對東道國銀行業產生長期效應和短期效應。從長期來看能產生積極的溢出效應，即帶來先進的金融服務手段，刺激當地銀行開發新的服務品種，提高本國金融中介的效率，外資銀行先進有效的銀行技術可為當地銀行效仿并幫助其改進管理，尤其在合并或接管的情況下，外資銀行直接參與管理當地銀行能促進當地銀行體系人力資本質量的提高。短期效應則視當地經濟發展程度而定。
國內學者葉欣(2005)研究了外資銀行進入對我國銀行業的影響。其基于1995—2004年間相關數據對外資銀行進入程度、市場競爭結構、中資銀行效率水平變化間的關系進行檢驗分析，發現如下結果：外資銀行集聚的程度與中資銀行邊際利息和利潤的水平顯著正相關；同時，外資銀行集聚程度的交互項和當地銀行市場競爭程度與中資銀行的稅前利潤呈明顯的負相關關系。這表明，一方面外資銀行并沒有改變中國銀行業低效均衡的情況，其帶來的實際競爭壓力不是很明顯；另一方面，中國銀行業市場競爭程度的提高將有利于外部壓力對中國銀行業效率演變的促進。
3.東道國對外資銀行集聚的監管對策
Montreevat and Raian(2001)研究了1997年亞洲金融危機后泰國引進外資銀行的情況。泰國引入外資銀行的前提是不損害本國銀行體系的正常發展、不刺激銀行進行風險投資活動等，從而使本國銀行有充足時間應對實力雄厚、多元化經營的跨國銀行的競爭。Demirgduc-Kunt and Detragiache（1998）強調，銀行市場的開放必須謹慎，要有良好的制度環境、有效的審慎監管和穩定的宏觀環境，對外資銀行的進入不能完全放開，需要有一定的限制。Gruson and Reisner研究了在外資銀行申請并購或進行其它擴張時，美國監管當局所采取的對其并表資本充足率進行審查和持續監控等措施。
Jackson（2002）強調了在歐盟內部協調監管的重要性，母國金融監管部門有責任在全球范圍內對該國銀行和分支機構進行監督；由于更了解本地金融市場的實際情況，東道國的金融監管部門應對外資銀行的流動性以及分支機構的償付能力的監管負主要責任。他還提到未來應提高最低流動性標準并加強監管，以維持歐盟內部金融體系的穩定。
隨著改革開放和金融自由一體化的不斷深化，外資銀行對中國銀行業的影響力日益擴大。從國際上看，經濟活動的全球化和金融服務貿易自由化的趨勢，是外資銀行不斷登陸中國的深層背景；從國內看，中國政府對銀行業采取循序漸進的開放政策，是外資銀行能夠參與中國銀行業發展的直接原因。2006年底允許外資銀行經營人民幣業務，這意味著外資銀行的“全面入侵”。幾年時間過去了，外資銀行在中國的業務開展得如火如荼，但是其分支機構在中國分布不均勻，如外資銀行集聚上海的現象十分明顯，大陸近三分之一的外資銀行經營機構集中在上海，上海外資銀行的資產占全國外資銀行資產總額的一半以上。因此,外資銀行的集聚現象對上海銀行業績效和上海經濟發展產生了重要影響，同時也對外資銀行集聚監管帶來了嚴峻挑戰。
參考文獻：
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[關鍵詞]外資銀行 優勢 劣勢 機遇 威脅
一、外資銀行發展現狀
隨著我國金融業的開放,外資銀行紛紛涌入我國,我國銀行業的競爭也越來越激烈。從2007年4月起,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行北京分行正式向本地居民開辦人民幣業務。外資銀行機構逐漸增多,業務不斷擴大。在我國經濟增長潛力巨大和金融服務需求面臨廣闊發展空間的背景下,外資銀行正在多元化融入中國金融體系。
普華永道會計師事務所在2009年4月到5月對北京、上海、深圳和香港四地的外資銀行進行了調查,發現一些較早在境內設置法人機構的外資銀行正在擴大規模,發展勢頭良好,并且已經在人民幣儲蓄業務中獲益,但是也有一些銀行表達了對市場份額會下降的擔憂。外資銀行在中國的發展有優勢也有劣勢,有機遇也有挑戰。本文主要用SWOT方法對外資銀行在中國的發展狀況進行分析。
二、外資銀行在中國發展的優勢分析
1.特色的業務經營和先進的管理方式
外資銀行普遍擁有悠久的歷史和較好的公司治理結構,實行混業經營,集商業銀行、投資銀行以及證券、保險與一身,在技術手段創新和衍生金融產品等方面處于領先地位。其業務種類豐富,包括金融衍生產品交易業務、境外合格機構投資者境內證券投資托管業務、個人理財業務、代客境外理財業務、電子銀行等多項業務。外資銀行的成本管理嚴謹,有完善的內控制度、成本管理核算體系和風險管理體系。
隨著外資銀行人民幣業務的開展,其成熟完善的管理手段和先進的服務設施、高質量的服務質量必定會吸引國內客戶,搶占國內市場。
2.金融創新能力強
金融創新是提高銀行競爭力的關鍵。外資銀行金融工具種類繁多,能夠為客戶提供全方位的金融服務,金融新產品的開發能力強。其以客戶需求為導向,通過對金融產品的客戶結構、客戶需求進行深入了解,設計差異化服務和產品,取得差異化優勢。外資銀行在我國積極開展新金融業務,如金融租賃、投資組合、商業、保險中介以及消費信貸等,憑借與跨國公司的良好合作關系,爭奪風險小、利潤高、成本低的國際結算等中間業務。
正是憑借強大的金融創新能力,外資銀行在華業務得以加速拓展。外資銀行在中國市場上表現出了比中資銀行更強的把握市場機會的能力,能夠根據客戶的需求變化提供靈活多變的產品和服務。
3.資本金充足,財務狀況良好
進入中國的外資銀行一般都是世界著名的大型銀行。這些銀行跨國進行低成本籌資的能力很強,資本充足率比較高。其大部分資金實力雄厚,沒有債務負擔,能夠按照市場規律靈活運作。外資銀行憑借這些優勢,充分利用其與母公司的長期以來形成的良好關系,積極開展業務,搶占市場份額。另外,外資銀行在內部管理和成本控制方面也有整套嚴密制度和實施程序,不良資產比率比較低。
三、外資銀行在中國發展的劣勢分析
1.跨國經營的文化差異
盡管外資銀行的中間業務已經發展的相當成熟,可是國內環境和國外環境截然不同,中國客戶的文化背景和思維習慣也與國外不同。對于外資銀行,在員工和企業之間,不存在種種隱形的依附關系,人情因素不占主導地位,各類機構和各類人員之間的關系簡單。這與國內的文化環境存在差異。
2.市場份額少
在華外資銀行的市場份額已經連續兩年出現下滑。央行近日的《2009年國際金融市場報告》指出,截至2009年末,在華外資銀行資產總額1.35萬億元,同比增長0.3%,占全國金融機構資產總額的1.71%。截至2008年底,在華外資銀行資產總額1.34萬億元,占銀行業總資產的2.16%;截至2007年底,外資銀行資產總額為1.25萬億元,占銀行業總資產的2.38%。雖然外資銀行資產規模與前幾年相比有增長,但是這種增長有相當一部分屬于經濟發展所帶來的正常增長,市場份額還是比較少。
3.信貸規模小,競爭力不強
截至到2009年6月,在全國新增貸款7.37萬億的情況下,外資銀行的人民幣貸款減少了327億元。到2009年9月,外資銀行依然是減少了65億貸款,直到2009年年底,外資銀行新增貸款才由負轉正。法國巴黎銀行分析師亨利表示,外資銀行必須拓展分行網絡以擴大存款基礎,而這需要進行大規模的投資,目前外資銀行主要依靠中國的銀行間市場來滿足流動性需求。另外在許多大項目的融資上,外資銀行的競爭力無法跟國有大型銀行相比,外資銀行只能競爭規模較小且通常風險較大的貸款項目,而且還得不到現金匱乏的母公司支持。
外資銀行與中資銀行存在著信息不對稱的劣勢。對于老客戶,中資銀行有比較充分的個人信用歷史資料,可以鑒別出質量好的貸款,從中獲利。而外資銀行由于和借款人之間的信息不對稱,需要花費大量的時間和技術成本來鑒別貸款質量。另外一些外資銀行的信貸業務集中于擔保、備用信用證及貸款承諾等表外科目,也存在著風險。
四、外資銀行在中國發展的機遇分析
1.金融管制逐漸放松
目前我國的監管理念和監管方式正朝著市場化、寬松化方向變革。中國按照加入世貿組織的承諾,于2006年12月11日起內地金融市場全部對外資開放。2006年我國取消各種非審慎的限制性措施,對外資銀行實行國民待遇,取消對外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制。外資銀行在經營業務、上繳利稅等方面都享受優惠待遇。
2.中國發展快金融資源多
中國經濟發展快,社會平均資本收益、預期經濟增占率和股票市場資本化程度高,但國內銀行的平均效率較低。外資銀行可以充分發揮其比較競爭優勢,利用豐富的國內金融資源獲得高額利潤。在母國經營的系統性風險也可以通過國際投資組合得到有效的降低。
3.跨國經營的市場潛力大
中國經濟發展前景良好,但銀行體系較為薄弱,在一定時期內會衍生出一個巨大的金融利潤商機。加入世貿組織后,我國政府履行金融開放的承諾,對外資銀行的限制性要求逐步取消。在監管上,跨國金融監管的重點在中資銀行,而對外資銀行只強調開業審批,對開業后的經營行為監管較少。在費用方面,外資銀行享有所得稅、流轉稅方面的優惠,使外資銀行跨國經營的潛力加大。
五、外資銀行在中國發展的威脅分析
1.中國金融政策法規的限制
外資銀行作為在中國經營發展的特殊金融企業,除了必須遵守一般外商投資企業應遵守的法規和條例外,還應該遵守相關金融外匯法規。如《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》、《境內外資銀行外債管理辦法》、《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》等。
中國對外資銀行采取了較為獨立的政策,這些政策法規對其業務范圍、本幣業務和服務對象進行了限制。
2.來自中資銀行競爭的加劇
經過多年的發展,中資銀行已經形成了規模龐大的分支機構和經營網點,信息成本和人力成本低于外資銀行,基本上形成了自己固定的客戶群,有穩定的客戶群優勢,與當地政府、企事業單位和居民有固定的業務往來,客戶更習慣于在中資銀行辦理業務。另一方面,國有商業銀行還可以長期獲得低成本資金,在國民心目中建立起來的銀行信用也不是外資銀行在短期內能取得的。這就加劇了中外資銀行間的競爭。外資銀行要想提高競爭力,就必須全面分析當地的經濟結構和同業競爭態勢,結合長期發展戰略,以特色服務為目標,在客戶、行業、品種、服務等方面形成差異化,深化服務內涵,尋求適合的市場定位,以客戶為中心,尋求市場突破口,開拓生存空間。
3.國內金融市場欠發達
首先,國內金融市場市場規模較小,對外開放水平低,在國際金融市場的占比低,國際影響較小。截至2009年末,在華外資銀行資產總額1.35萬億元,占全國金融機構資產總額的1.71%。其次,我國金融市場發展不均衡,市場結構不合理,市場之間相互分割,缺乏聯動。目前,我國實行銀行業、證券業、保險業分業經營、分業管理,造成貨幣市場與資本市場分割。市場之間相互分割,降低了金融市場資源配置的有效性和效率,也對外資銀行的業務發展造成了一定的影響。再次,外匯市場規模小,交易品種較少,市場廣度和深度不夠,市場功能欠缺。銀行間外匯市場非銀行金融機構和非金融企業以及其他形式的市場參與者較少,造成市場主體多元化不足,影響了外匯市場的廣度和深度。交易不夠活躍市場規避風險機制不完善,市場的風險管理功能難以發揮,加大外資銀行的風險。
參考文獻:
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[關鍵詞] 外資銀行 市場準入 監管
2006年12月11日，我國加入世貿組織5周年。按照我國政府的承諾，我國將取消所有對外資銀行的所有權、經營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業務服務，給予外資銀行國民待遇。據此，銀行業將迎來國內銀行與外資銀行全面競爭的時代，這對我國經濟發展、投資環境的改善、政府主管部門的監管、國內商業銀行的競爭以及公眾的投資安全，是一個發展機遇。但是，為了保護本國的經濟利益，對外資銀行的進入也應該有一定限制，而不是放任其與國內銀行展開競爭。因此，我們有必要探討外資銀行市場準入監管，從而正確應對我國銀行業的對外開放。
一、外資銀行市場準入制度的內容
1.關于“外資銀行”及相關概念的界定。根據2006年12月11日起施行的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，“外資銀行”是指依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構:一是一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構共同出資設立的外商獨資銀行;二是外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立的中外合資銀行;三是外國銀行分行;四是外國銀行代表處。其中，第一項至第三項所列機構，統稱外資銀行營業性機構。
“外國金融機構”是指在中華人民共和國境外注冊并經所在國家或者地區金融監管當局批準或者許可的金融機構。“外國銀行”是指在中華人民共和國境外注冊并經所在國家或者地區金融監管當局批準或者許可的商業銀行。
2.關于外資銀行市場準入制度。市場準入制度是指一國的監管當局對擬設立的金融機構采取限制性的措施，是各國對外資銀行進入的資格要求和其他限制，是對外資銀行進行監管的第一道屏障。國際上,絕大多數國家對外資銀行進入本國市場都有控制,只是控制程度不同。大多數發達國家及一些自由貿易區和避稅港型金融中心控制較松,而大多數發展中國家和少數發達國家對外資銀行的準入控制較嚴。
3.外資銀行市場準入制度的內容。外資銀行市場準入制度的內容主要包括:(1)最低資本金和總資產要求。如法國政府規定外資銀行在法國開業必須至少擁有資本或營運資金1500萬法郎。新加坡規定的最低資本金是1000萬新加坡元。外國銀行在韓國設立一家分行，其實收資本金的最低限度為30億韓元。美國雖然沒有明確規定外資銀行的最低資本限額,但其《國際銀行法》授權貨幣監理署對來自不同國家或地區的外資銀行要求不同注冊資本。(2)經營管理水平要求。如英國要求高級經理人員中必須有一人有在倫敦金融市場工作的經驗。(3)開設機構的組織形式限制。外國銀行在美國設立機構可以有三種形式:外國銀行代表處、外國銀行辦事處和外國銀行分行。而加拿大只允許外國銀行以附屬機構的形式進入,我國香港則鼓勵采取設立分行的形式。(4)母國金融當局的有效監管?！栋腿麪枀f議》提出,如果外國銀行未受到其母國金融監管當局充分有效的監管,東道國應限制或禁止其進入本國市場。
二、外資銀行在我國不同階段的發展狀況
根據我國加入世貿組織的承諾:第一，在加入世貿組織的時候，即向外資銀行全面開放外匯業務;第二，加入后兩年內向外國銀行開放中資企業的人民幣業務;第三，加入世貿組織五年內向外資銀行開放中國境內公民的人民幣業務;第四，開放人民幣業務的城市將逐年增加，每年增加四到五個城市;第五，加入后五年內，要全面取消外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制的同時，也要取消其他的非審慎性限制，從這種意義講，是對外資銀行真正實現國民待遇。從總體上看，外資銀行在我國發展的不同階段可以分為起步發展期、快速發展期、調整期、加速發展期和全面開放期五個階段。
1.起步發展期(1979年～1993年）:改革開放之初,允許外資銀行在一些城市設立代表處或營業性機構。截至1993年底,外資銀行營業性機構共有76家,平均每年設立5家,資產總額為89億美元。
2.快速發展期(1994年～1997年）:1994年，我國頒布了規范外資銀行管理的第一部法規――《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，銀行業對外開放的政策更加透明和穩定。截至1997年底，外資銀行營業性機構達到164家，四年內增加了90家，每年凈增加20多家;資產總額達到380億美元，四年內增長了3.3倍，年增長率為82.5%。
3.進入調整期（1998年～2001年）:受亞洲金融危機和我國加入世貿組織不確定性的影響，銀行業開放進程有所減緩，我國出臺了一些鼓勵性的政策:如取消了外資銀行總資產不得超過實收資本與儲備金之和的20倍的規定等。截至2001年底，外資銀行營業性機構為177家，四年內僅增加了13家，每年凈增加不到4家;資產總額達到450億美元，四年內增長了18%，年增長率僅為4.5%。
4.加速發展期（2002年～2006年）:我國正式加入世貿組織，認真履行承諾，按照入世承諾時間表，逐步開放外資銀行經營人民幣業務的地域范圍和客戶對象范圍;根據經濟發展和金融改革的需要，穩步推進和深化銀行業對外開放。加入世貿組織四年來，外資銀行營業性機構增加到254家，平均每年增加近20家;在華外資銀行資產總額增長了95%，平均年增長率為24%;人民幣業務發展迅速，人民幣資產總額達到1860億元。
5.全面開放期（2007年至今）:根據中國政府的入世承諾，我國將取消所有對外資銀行的所有權、經營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業務服務，給予外資銀行國民待遇。首批9家外資銀行獲中國銀監會批準將境內分行改制籌建為法人銀行，分別是:渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、花旗銀行、荷蘭銀行。
外資銀行在我國的業務近年來發展非常迅速，資產、存款和貸款的年增速均在30%以上。自1979年批準設立第一家外資銀行代表處--日本輸出入銀行北京代表處以來，截至2006年6月，共有21個國家和地區的71家外資銀行在我國設立了183家外資銀行分行(下設支行52家），法人機構14家，代表處242家。其中103家外資銀行分行、7家法人機構獲準經營人民幣業務。在華外資銀行總資產達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的2％左右;外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的20％多。營業性外資機構分布在全國24個城市，在華外資銀行資產總額的近80％集中在上海、深圳和北京三個城市。此外，共有27家外資金融機構參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業銀行，外資銀行已成為我國銀行業體系重要組成部分。
三、對我國外資銀行市場準入監管的政策建議
目前,我國已經在加強外資銀行市場準入監管方面做了大量的工作,通過了《中華人民共和國外資銀行管理條例》(簡稱管理條例)、《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》、《外資銀行并表監管管理辦法》等監管規章,來實現對外資銀行的有效監管。這與國際上系統性的市場準入監管存在一些差距,具體的改進措施有:
1.應加強對外資銀行監管法規的建設，完善銀行市場準入制度。對于中國而言，既需要建立一套適應開放環境的市場準入法規體系，并根據市場開放進程中出現的新問題適時加以完善，同時也應合理利用世界貿易組織金融服務協議中有關條款保護本國銀行業的權益，為本國銀行業的發展創造平等的競爭環境。全面清理法律法規，完善外資銀行監管法律體系，統一中外資銀行監管政策。
2.注重對外資銀行的實質性審查。在市場準入方面,不僅要做形式上的審查,還要做實質性審查,對其總行的資本充足率、內部管理機制及擬定的主要管理人員的資格和管理經驗等因素作出調查分析。
3.注重對外資銀行的地區和國別分布管理。我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發達地區,集中于經濟特區和沿海開放城市。為了改善這種情況,并適應我國加快中西部經濟發展的戰略,必須從市場準入上對進入中西部的外資銀行提供相對優惠的條件,如在同等條件下優先批準等,以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時，應當引進不同國家的銀行,使其分布盡量趨于平衡,以避風險。注意大力引進符合我國經濟金融發展需要的外資銀行,愿意向我國提供先進金融技術服務的外資銀行,特別是在國際上享有盛譽的資本雄厚的跨國銀行。
4.在銀行市場開放進程中，堅持“引進來”和“走出去”相結合，充分利用好國際國內兩個市場和兩種資源，在擴大對外開放的同時，促進中資銀行到境外發展。目前，中資銀行的境外機構有限，隨著改革的深化和內部管理的加強，資本充足率逐步提高，資產質量不斷改善，我們將有一定條件在自由貿易區談判和雙邊貿易談判中向談判方提出要價，或要求對等開放，從而積極推動中資銀行到海外設立機構，提高我國銀行業與國際銀行業的一體化程度。
參考文獻:
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一、加強我國對外資銀行監管的必要性
10多年來的實踐證明，外資銀行的引入，對我國發展起到了巨大的推動作用，主要是：開辟了我國吸收和利用外資的新途徑，彌補了國內建設資金的不足；在一定程度上帶動了外商在我國的直接投資；為國內“三資”及進出口企業提供了較完善的涉外服務和國際市場信息服務；為國內金融機構國外先進管理經驗、培育金融管理人才提供了有利條件；強化了我國金融業的競爭機制，促進了金融體制改革，等等。但是，由于外資銀行所涉足的是我國國民經濟的核心行業——金融業，它們的任何舉動都可能對我國的整體經濟運行產生；尤其是在我國當前金融體制改革尚未完善、金融業發展水平還相當落后、市場體系還很不健全的情況下，外資銀行的大量進入，難免會對我國的金融業發展帶來沖擊，增大貨幣政策、貸政策和外匯管理政策的制定、實施難度。因此，在形勢下，加強對外資銀行的監管是非常必要的。
從現行制度來看，我國目前對外資銀行的管理主要體現在業務范圍的限制和進入程序的管理上。業務范圍的限制方面，主要是不允許外資銀行經營人民幣業務及吸收國內企業、個人的人民幣、外幣存款。進入程序的管理方面，一是要求外資銀行攜入資金必須達到一定標準；二是對一些國家和地區的銀行進入附加對等設行的條件；三是外資銀行一般只允許在沿海開放地區設立分支；四是申請在我國設立分支的外資銀行總行必須出具對該分支承擔稅務、債務責任的擔保書；等等。應該說，這些監管措施對我國外資銀行的引進和發展曾經起到了相當大的促進作用。但我們也應看到，隨著我國經濟和金融開放的深入發展，現有對外資銀行的監管措施已遠遠不能適應實際需要；特別是“復關”后我們將不得不逐步開放金融市場、修改和取消現行對外資銀行過于僵化和嚴厲的管制措施，向國際慣例靠攏，短期內必將對國內金融業造成較大沖擊。從這一角度說，如何改善和加強我國對外資銀行的監管，是關系我國金融業長遠發展的重大課題。
二、強化和完善對外資銀行監管的幾點構想
1.逐步建立合規性檢查與風險性監管相結合、以風險性監管為主導的監管體系
70 年代以來，西方在金融業高速發展的同時，出現了一股金融管制自動化的潮流，隨之而來的是銀行業風險的增加。為此，各國金融監管當局都加強了對銀行業的風險性監管。比如日本將銀行業經營所面臨的風險分類、分項、分點列入“檢查表”中，以此為標準對各金融機構進行檢查核對，這樣在剛出現苗頭時就能被及時發現并采取相應措施，從而使各金融機構始終都處于良好的運營狀態。而我國當前對外資銀行的監管還停留在是否符合法規的事后檢查階段，根本沒有以預防為主的風險性監管。建議我國學習西方經驗，逐步建立合規性檢查與風險性監管相結合、以風險性監管為主導的監管體系，對外資銀行的業務活動進行全面檢查和評估，以減少其對我國金融業和國民經濟發展所帶來的風險，保障我國外資銀行體系的正常運行。
2.建立日常報表、實地檢查、非實地檢查等多種監管方式相結合的監管制度
目前我國對外資銀行的監管主要依賴日常報表分析，其他監管方式很少采用。今后除了應落實專門人員對外資銀行進行日常報表分析以外，對報表分析中所發現的問題，還要根據實際需要及時進行有重點的實地檢查或非實地檢查。對一些規模較大的外資銀行還可由人民銀行總行或其分行派出常駐檢查組，加強監督。
3.建立強有力的監管機構
在西方發達國家，對外資銀行一般實行國民待遇，因而在監管機構的設置上并不區分國內銀行與外資銀行。這一模式也應成為我國監管機構的方向。但鑒于我國具體國情，在今后相當一段時期內，我國對外資銀行與國內銀行仍需分開管理。對外資銀行的集中管理，可以現有的人民銀行“外資金融機構管理司”為基礎，合并外匯管理局和稽核司中從事外資金融機構監管的人員，組建“涉外金融機構管理司”，作為我國負責外資銀行監管及國內銀行跨國經營等事宜的最高機構；對一些外資銀行較集中的城市，可在當地人民銀行設立“涉外金融機構管理處”，對外資銀行進行監管，并且這種監管應歸人民銀行總行直接領導，不受地方政府的干預， 以樹立監管工作的權威性。
4.完善外資銀行監管的法規體系
雖然我國已頒布了幾個對外資金融機構的管理條例，但完善的外資金融機構監管法規體系遠未建立，在此情況下要防止外資銀行在我國的不正當行為是很困難的。必須加強立法，盡快完善我國對外資金融機構監管的法規體系，才能使我們對外資銀行的監管制度化、規范化，從而保證外資銀行的健康發展和我國的正當權益不受侵害。
5.建立外資銀行作用評級制度
主要從以下幾方面來對我國的外資銀行進行信用評級：（1）在華業績。用以評價外資銀行對我國的貢獻。（2）遵守我國法規情況的記錄。用以評價其經營的守法程度和相關風險。（3）經營素質。用以評價外資銀行的經營管理水平、內部管理質量和盈利能力。在實際操作中，將上述幾方面細分為多個具體指標，并規定相應權重和評分標準，由人民銀行或專門的資信評估機構每年定期對各外資銀行進行評分，根據得分高低將外資銀行分成不同的信用等級，并在全國性新聞媒介上公布，以充分調動外資銀行抵御風險、提高經營管理水平的自覺性。這樣不僅有利于我國外資銀行體系的安全運轉，而且也可減輕監管機構的工作量，在一定程度上緩解當前外資銀行監管力量不足的矛盾。
6.建立定期外部審計制度
在金融監管體系較完善的國家或地區（如英國、香港），一般都要求外資銀行聘用外部審計師并定期公開其主要財務報告。借鑒這一做法，我國也應規定外資銀行必須至少聘請一名經當地人民銀行認可的注冊師，并在必要時可由人民銀行另行指定有關機構對其進行審計；外資銀行的有關財務報告應定期由中國注冊會計師審計后在指定的全國性報刊上予以公布，以使外資銀行不僅接受政府金融監管機構的管理，同時也受到公眾的監督。
這正好說明了外資銀行在中國的窘境。事實上,外資銀行在內地的市場份額一直都很少,新增貸款的市場份額在過去三年里大幅下跌,由原來的2.7%跌至-0.5%。
經營不佳
2009年5月,匯豐銀行(中國)有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調至1%-1.2%,低于1年期的2.25%。與此同時,花旗銀行(中國)有限公司的2年期定期存款利率被調低至1.00%,3年期定期存款利率目前為1.10%。
此舉打破了傳統,標志著在中國的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準利率的水平――當時,中國央行的2年期存款利率基準為2.79%,3年期為3.33%,5年期為3.60%――此前,還沒有銀行將存款利率定在低于央行基準的水平。
兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團在中國下調中期人民幣存款利率,這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國艱難的運營環境――中國政府適度寬松的貨幣政策推動中資銀行的貸款大量增長,而對外資銀行的貸款需求正在減少。
盡管中國4萬億元經濟刺激計劃已經創造了龐大的基礎設施項目融資需求,并導致2009年前4個月國內銀行信貸出現令人瞠目結舌的增長。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無緣。最新的數據顯示,2009年第一季度在華銀行總計發放人民幣4.6萬億元新增人民幣貸款,幾乎達到人民幣5萬億元的全年政府貸款最低目標。而這一數據掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。
而且,外資銀行并未在中國的外資企業中獲得絲毫的安慰:因全球經濟危機已經導致它們對貸款興趣銳減。
對此,交通銀行首席經濟學家連平表示,2008年外資銀行在中國銀行業資產中占比,與2007年相比有所下降,2009年這一比重將會有更明顯的下降。他表示,外資銀行在中國內地所服務的客戶群體主要是跨國公司、外商投資企業,隨著金融危機的深化,這些企業目前的經營比較困難,外資銀行的資產業務、負債業務都受到一定影響,存在一定風險。
雖然,外資銀行并不像其中資同行那樣依賴利息收入,但利息收入仍是其相當大比例的收入來源。根據中國銀監會的數據,2008年利息收入占外資銀行在華收入的半數以上。由于遺留下來的運營成本較高,在華外資銀行別無選擇,只能在貸款回報萎縮的情況下削減存款利息支出。
總部位于倫敦的匯豐在中國比大多數外資金融公司更為根深蒂固,它是第一批在中國組建分公司的外資銀行。匯豐2008年在中國的稅前總利潤為16.05億美元,不過其中80%來自持股中國金融機構的分紅收入。好在中國大陸是匯豐控股旗下代企業大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業務第四賺錢之地,這些業務2008年在華創造了3.53億美元稅前利潤,增幅為137%,足以抵消消費銀行業務的虧損。
但其它在華外資銀行可就沒有那么幸運。
細究原因
長期來看,外資銀行總體上存在被邊緣化的風險。而只要全球市場沒有大規?；謴?外資銀行在可預見的未來都將難以成為中資銀行的有力競爭對手。
導致這一發展趨勢的原因很多,但其中最重要的是外資銀行在眾多市場遭遇重挫,因而不得不縮減規模,保存資本。另一個原因是大多數外資銀行在2009年初時都認為市場前景還不夠明朗,難以保證借貸政策放寬。
大多數外資銀行貸款組合的性質與中資銀行有很大不同:外資銀行更重視中小企業和在中國工作的外籍人士。它們的貸款客戶中鮮有大型國有企業或政府機構的身影。而中資銀行的貸款增長主要來自于對公貸款――面向大型國企、政府機構的借貸及房地產投資,外資銀行開展這方面業務的限制較多或興趣不大。因此,盡管中國的新增貸款總量有所增長,但大多數在中國開展業務的外資銀行卻遭遇新增貸款金額和市場份額的下滑。
金融危機會不會改變中資銀行和外資銀行的競爭關系?很明顯,中外資銀行的競爭關系已經受到這場危機的影響。許多外資銀行在中國的擴張計劃減緩,有些甚至擱置了發展計劃。許多外資銀行不僅失去了市場份額,甚至還流失了很多客戶。
金融危機之前,這些客戶被外資銀行提供的高投資回報率所吸引,但危機來臨后,他們大多迅速轉向中資銀行更為安全的投資。除非發生重大的政策調整,大大增加對外資銀行的吸引力,否則大多數外資銀行都會選擇只停留在立足中國市場,而不會進行大量投資或推廣新產品及服務。
外資銀行還將面臨在中國銀行業資產占比下降、利潤增長放緩等挑戰,受到金融危機進一步向實體經濟蔓延的影響,在華外資銀行2009年整體業務增長和資產規模增長,與前幾年相比有所放緩,不良資產有所增加。中國銀行業協會專職副會長楊再平表示:“在華外資銀行今年(利潤增長)將遇到更大挑戰。”
而銀監會剛公布的數據顯示,2009年3月末,外資銀行的不良貸款率已有所抬頭:不良貸款率為1.09%,比年初上升0.26個百分點。
出路何在
由于中國政府2008年11月推出了經濟刺激計劃,本地銀行已經掌握了諸如利潤豐厚的大型國有企業等大部分優質客戶。外資銀行只能選擇那些規模較小,而且通常風險較大的交易,其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國私營企業在內。
但是,中國經濟發展潛力很大,不僅為國有商業銀行、股份制商業銀行,也為城市商業銀行、農村信用合作社、郵儲銀行、外資銀行提供了巨大的發展空間。中國的銀行市場遠遠沒有飽和。
值得注意的是,與過去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國公司不同的是,其客戶基礎已經大大拓寬。根據花旗中國的2008年報,企業銀行及商業銀行客戶已經成為其2008年取得亮麗業績的重要驅動元素,包括服務中小企業、中型企業、本地大型機構和跨國公司在華分支在內的業務部門均大力拓寬客戶基礎?；ㄆ熘袊@幾年非常重視包括國營企業、大型民營企業以及中小企業在內的國內企業客戶,2004年成立了專門負責中小企業業務的商業銀行部。作為對政府呼吁扶持中小企業的回應,花旗中國繼續為中小企業提供應收賬款和應付賬款融資產品以滿足其營運資金需求,緩解傳統上需使用固定資產作抵押的負擔。
在零售業務方面,外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據悉,從花旗2007年成功轉制為本地法人銀行開始,零售業務已成為一條重要的業務線。2008年花旗中國在北京、上海、大連共開設了6個新的零售銀行網點,進一步拓展了在已開展業務的國內城市的業務版圖。截至2008年底,花旗中國在內地共有26個零售銀行網點。
2009年花旗中國繼續拓展零售網點,不斷推出創新產品,并加強內部培訓,以便更好地為零售客戶服務。
從外資銀行2008年業績報告中還可以發現了另一個值得注意的現象,即“下鄉”蔚然成風:匯豐、渣打已經設立了多家村鎮銀行,花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開業。
2009年八月份花旗又在大連瓦房店開了第三家貸款公司。自首家貸款公司開業以來,幾乎每天都有金額不等的抵押和無抵押貸款發放出去。長遠來說,除了有助于滿足發展中地區對信貸服務的強烈需求、促進當地經濟發展外,設立貸款公司的主要目標是找到適應當地需求的、可持續的運營模式。
業內專家指出,外資銀行“下鄉”是2008年中國銀行業對外開放的顯著特征。 2007年12月, 國內首家外資村鎮銀行――曾都匯豐村鎮銀行在湖北隨州掛牌開業,正式拉開外資銀行進軍中國農村金融市場的大幕。
香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說:“中國農村經濟發展前景廣闊,尚未完全開發的中國農村市場,將為匯豐銀行的業務發展帶來新機遇。”預計今后會有更多外資銀行參與到開發中國農村市場的行列中來,拓展進度會明顯加快。
“中國農村薄弱的金融市場服務,為外資銀行適時進入農村搶占先機提供了機遇?！敝袊鐣茖W院農村發展研究所副所長杜曉山說。統計顯示,2006年底全國各鄉鎮銀行業網點平均不到3個,其中超過3300個鄉鎮連一個營業網點也沒有。即使到了2007年底,獲得貸款農戶為7742萬,占比也不到有合理需求并符合貸款條件農戶數的60%。此外,有約一半的鄉鎮企業無法如愿獲得貸款。
針對今后國內銀行業開放,負責外資銀行監管的中國銀監會銀行監管三部副主任漆艱明說:“銀監會將繼續鼓勵和引導外資銀行向銀行業金融服務空白地區提供更多的金融服務?！逼崞D明表示,中國正在實施振興東北、中部崛起和西部大開發戰略,歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區發展,這些地區有著巨大的發展潛力和廣闊的發展前景。
而國內中小企業的融資困境,在已進入國內開疆拓土的外資銀行眼中其實是一座“金礦”。一方面,國內中小企業數量龐大,發展潛力更是不可限量,對金融服務的需求存在著巨大缺口;另一方面,外資行想在國內加快發展,必須依靠龐大的中小企業客戶來破解網點與資源優勢欠缺的劣勢。
于是,在進入國內之初都是以高端個人客戶為主打的外資銀行,在近幾年的發展中也開始轉變策略,將進攻重點瞄準了中小企業客戶。
據統計,在2008年底全國99%以上的企業都是中小企業,對GDP的貢獻也超過了60%,更吸納了70%以上的新增就業人口,所以說中小企業已經成為推動中國經濟發展的一支生力軍。但在國內不少金融機構眼中,全國企業總數99.8%的中小企業是一支龐大的隊伍,卻并非一個龐大的市場――按照世界銀行的調查,中國中小企業只有12%的資金來自貸款,甚至低于馬來西亞的21%和印度尼西亞的24%。
因此,中小企業的融資需求背后,是一個巨大的服務缺口,而這一點正是外資銀行所看重的。因為外資銀行在客戶資源和網點規模都處于劣勢,再加上存款和貸款額度上的政策性限制,中小企業客戶無疑是他們發展的一塊大蛋糕。
東亞、渣打、匯豐銀行的中國業務負責人都認為,金融危機對于外資行來說并不是一個危機,反而帶來了更多機遇。因為外資銀行擁有強大的全球網絡、國際清算系統,除了提供豐富的資產管理解決方案之外,更能幫助中小企業尤其是外向型的中小企業拓展業務,規避風險。
目前,包括渣打、花旗、匯豐在內的外資銀行一致將長三角、珠三角地區作為開辟中小企業業務的首選地,很大一部分原因是那里的外向型中小企業較為集中。據匯豐2008年1月的調查,在長三角、珠三角等地,年銷售額在2億元人民幣以下的中小企業有約96.2萬家。其中,以出口主導的外向型中小型企業占兩成以上。外資銀行在全球網絡上的優勢,令他們在開發這些地區的中小企業業務中更具有優勢。
以匯豐銀行為例,該行在86個國家和地區設有約8500個分支機構。這些在全球范圍內龐大的分支網點,能夠幫助內地企業評估其海外買家的信用記錄。并且,匯豐在全球范圍有約300萬個工商客戶,如果內地出口企業所對應的海外買家正好也是匯豐的客戶,那么,收款的風險就可以大大降低了。
而對于在新興市場占有絕對優勢的渣打銀行來說,金融危機令歐美市場萎縮,中國企業對非洲、中東等新興市場的貿易量增加,渣打的金融服務平臺優勢得到凸顯。渣打銀行在廣東市場,不僅致力于為這些中小企業提供各種金融產品,也在利用自身的國際化網絡,為它們搭建一個貿易平臺。
2007年,渣打銀行就邀請了自己集團在馬來西亞的客戶來到中國,與內地的企業進行貿易對接。2008年底,渣打銀行又做了一次中非國際貿易通道活動,把他們在非洲的客戶帶到中國與企業直接建立 聯系。
早在2003年,渣打銀行就開始在中國深耕中小企業市場,重點推廣“小企業綜合理財業務”計劃。2006年5月,渣打從海外引入無抵押小額貸款,在上海、北京、深圳三個城市試點,成為首家在內地實施完全憑企業法人信用擔保即可放款的外資銀行。
2004年,花旗銀行也發起了中小企業方案,籌建商業銀行部,是外資銀行在中國較早針對中小企業設立的專門服務部門。
2008年,匯豐全面啟動了中小企業業務。這一年,先行者渣打也將其特色產品無抵押小額貸款推廣到全國。貸款額度從初期的最高50萬元提高到100萬元,期限從最長2年提高到3年。
從自身角度來說,外資銀行成立時間較長,積累了大量的國際金融經驗,在產品開發與客戶服務上具有更強的競爭力。因此,除了基本的信貸業務和銀行理財產品外,外資銀行更致力于向企業提供一系列的金融解決方案,包括財務規劃等全套服務內容,以配合中小企業提升財務效率。
例如,針對中小企業在供應鏈上下游的收付需求,花旗銀行提出供應鏈融資的解決方案,協助供應商企業增進與核心買家的關系。只需基于買方的付款結算確認信息,銀行即可為供應商企業提供快捷的融資,幫助企業加速貨款回籠,減少賬期風險及跨國交易帶來的匯率風險。
此外,自從人民幣匯改以來,內地企業開始面臨全新的貨幣環境,匯率的升跌直接影響到企業的盈利。在這方面,更具外匯運作經驗的外資銀行則能給予中小企業更多的幫助和指導,例如以便利的融資方式盡快收回美元貨款并結匯等。
論文摘要：隨著我國加入世貿組織 ，金融市場也將進一步開放。本文作者分析了外資銀行經營中存在的一些問題以及造成這些問題的原因之一 :我國對外資銀行的監管制度存在諸多缺陷。在此基礎上 ，作者指出了加入世貿組織后我國外資銀行監管立法應當遵循的原則 ，分析了新修改的《外資金融機構管理條例》在外資銀行監管方面的改進 ，并提出對外銀行監管立法的一些建議。
隨著我國于2001年12月11日正式加入世界貿易組織后，進一步開放金融市場已成為必然。中國人民銀行2001年12月9日的《關于外資金融機構市場準入有關問題的公告》也承諾在入世后逐步開放銀行業。為此，我國于2001年12月12日修訂了《中華人民共和國外資金融管理條例》（以下簡稱《條例》），新《條例》于2002年2月1日起施行，按照該《條例》，金融領域幾乎所有業務都已經或將向外資金融機構開放。
一、當前外資銀行經營中存在的問題
隨著我國的金融市場對外資銀行進一步開放，大量的外資銀行涌入中國，促進了我國經濟的發展，但是，目前外資銀行的經營也存在諸多問題，主要表現在以下幾個方面：
（一）多存少貸。在國內主要從事吸收存款的業務，但同時又借貸，將在境內吸收的外匯資金轉移到境外套匯和套利。
（二）轉移在境內營業獲取的利潤。一些外資銀行往往以高利率向其總行借款，同時又將在中國以低利率吸收的存款匯往總行，從而向國外轉移利潤，并逃避我國的稅收管理。
（三）違規經營，少交存款準備金。按照《外資金融機構管理條例》（以下簡稱《條例》）規定，外資銀行應按照一定的標準向中央銀行繳納存款準備金，但一些外資銀行總是想辦法少繳、漏繳存款準備金。
（四）片面追求高額利潤，主要從事一些成本低、風險小、收益高的中間業務。
（五）營運資金不到位。少數外資銀行將營運資金存放于境外，或多次調撥，使運營資金不真實到位。更有一些外資銀行的流動資產達不到規定的比例。按《條例》規定，外資銀行的流動性資產與流動性負債的比例不得低于25%，但實際上有的外資銀行還達不到10%。
（六）利用非價格手段，進行不公平競爭，采用諸如回扣、降低手續費標準、邀請客戶出國甚至接受假憑證等手段與國有銀行爭攬業務和客戶。事實上，這種不平等競爭的背后也隱藏著許多法律糾紛，主要是外資銀行與客戶之間由于不規范經營而引發的法律糾紛。
上述這些問題的存在，無疑將造成國內金融秩序的混亂。根據東南亞金融危機的教訓，金融秩序的混亂將嚴重阻礙我國國民經濟健康、持續、穩定的發展。因此，要使國內金融服務市場更加開放，引進大量的外資銀行，促進我國的經濟發展，必須有完善的金融監管法律制度提供保障。
二、目前我國對外資銀行監管存在的缺陷
以上種種問題和情況，源于外資銀行對利潤最大化目標的追求。但出現這些問題，其根本原因在于中央銀行對外資銀行的監管不力。其表現在中央銀行對外資銀行的監管政策、措施、手段等方面，但總體來看，最關鍵的問題在于沒有一套有效的監管法律體系引導和約束外資銀行的行為。
經過20年的探索和實踐，我國對外資銀行的監管已初步建立了以中國人民銀行及其分支機構為主，內容包括從開業審批到經營監管的體系。盡管監管機構是明確的，但隨著我國加入世貿組織后外資銀行的進入，我國原有的法律、法規已經不能適應有效監管的需要，主要表現在以下幾個方面：
（一）有關外資銀行監管的法律規定不夠全面、完善，針對性和實際操作性都不強。在外資銀行進入我國的幾種形式中，從防范金融風險的角度看，我國引進外國資本最安全的形式是代表處，最危險的形式是外國銀行分行。其原因在于分行可以經營為東道國所允許的包括存貸款業務、信托業務在內的各種銀行業務，而且分行是外國法人，其業務被列在其總行的資產負債表中，東道國金融管理機構不能對之進行有效監督。但是，《條例》對分行以及其他形式金融機構的設立條件卻沒有嚴格區分。除對申請者提出申請前1年年末總資產分行規定要達到200億美元，其他金融機構是100億美元這一點有所區別以外，其他條件和要求基本相同。由于監管立法缺乏針對性，導致分行這種最危險的形式在我國金融機構的總數中占相當大的比重，增加了我國的金融風險。另外，對外資銀行的經營業務的規定也過于籠統，沒能作出具體的界定和規范。對于有的業務雖然有約束性規定，但是，對違反此規定有何懲罰措施，就沒有下文了。
（二）在對外資銀行監管的國際合作問題上，有關立法規定不明確，沒有實行國際公認的“綜合監管原則”。譬如，在加入世貿組織前，原《外資金融機構管理條例》對“綜合監管”問題只規定申請在我國設立外資銀行的申請者所在國家和地區必須有完善的金融監管制度，并要求申請者提交所在國家或地區有關主管當局核發的營業執照（副本）。除此之外，再也沒有關于加強監管的國際合作的有關規定。如果外資銀行的經營受到母國的有效監管，并能夠將其和我國的監管有效結合起來，那么外資銀行的很多不規范行為將能得到有效遏制。
（三）對外資銀行監管的手段和方法陳舊、落后，還停留在傳統的“經驗式”的管理階段，基本上以行政管理為主，不能適應外資銀行在華快速發展的需要。譬如，監管方式主要以日常報表分析為主，而且偏重于定性分析，缺乏一個具體的、具有可操作性的監管參照系。目前國際上已采用先進的定性分析和定量考核相結合的監管方法，我國還沒有在實踐中引進和運用，導致監管水平低，無力制約外資銀行的違規操作現象。實際上，只有具有合適的監管方法、手段，再加上素質水平較高的監管隊伍，外資銀行的很多不規范操作現象都是可以避免的。
總的來說，中央銀行有效監管外資銀行的立法相對滯后；原有法律、法規的效力不高；對外資銀行有效監管的法規內容或者欠缺，或者過于籠統和簡略，缺乏相應的配套規定和細則；法規制度設計上不合理。所有這些缺陷都導致中央銀行在對外資銀行監管時缺乏有效的法律依據。正因為如此，才為外資銀行的不規范經營提供了空間。隨著中國加入世界貿易組織，我國融入全球金融市場的一體化將是必然的。外資銀行所帶來的問題以及相伴而生的金融風險也將增多。加入世留組織之后，如何有效地加強對外資銀行的監管，進一步改進和完善有關外資銀行監管的法律、法規將成為中央銀行監管工作的重中之重。
三、加入世貿后外資銀行監管立法所應遵循的原則
1995年1月1日，世界貿易組織取代了關貿總協定。在原關貿總協定中達成的《服務貿易總協定》以及在世貿組織主持下達成的《全球金融服務協議》，使全球金融服務市場一體化的進程進一步加快。它同時也意味著，任何世貿組織的成員國都必須在這些協議的指導下開放本國的金融市場。中國加入世貿組織后，這些國際規則同樣將成為我國金融服務立法的標準?！斗召Q易總協定》對金融服務所做的原則規范涉及市場準入、最惠國待遇、國民待遇、透明度、發展中國家的特殊待遇五個方面的問題。由于金融部門是敏感部門，所以《服務貿易總協定》的附件中還規定：(1)金融服務的范圍和定義包括除“行使政府權限時提供的服務”之外幾乎所有的領域；(2)為保證金融系統的穩定，“不應阻止一成員基于謹慎原因而采取相應措施”，可以通過達成協議或自動認可等方式獲得其他成員的確認，但有關謹慎監管的規定不能成為成員逃避其義務的借口；(3)對最惠國待遇和國內法規的義務，成員國可要求進一步豁免。這表明成員國可對金融實行比其他服務業更多的限制措施。這也為我國推行漸進式的金融開放政策提供了依據。
開放金融市場，必須伴隨著金融風險，金融安全成為各國政府共同關心的議題。針對這一問題，巴塞爾委員會頒行了一系列的法律文件（統稱《巴塞爾協議》），積極推行金融監管的國際合作，通過東道國和母國的共同努力對外資銀行實行雙重監管。1997年9月，巴塞爾委員會又頒布了《銀行業有效監管核心原則》，將風險管理領域幾乎擴展到銀行業的各個方面，并制定了全面的指導性原則，以建立有效的監管方式和風險控制機制。《銀行業有效監管核心原則》一個很重要的特點就是，強調監管的有效性。該原則強調建立銀行業監管的有效系統，把建立銀行業監管的有效系統作為有效監管的重要前提，合理的銀行業監管法律體系是有效監管系統的關鍵，監管機構和被監管者都必須以法律為依據，受法律制約。1997年中國人民銀行作為我國中央銀行加入了巴塞爾委員會，這就為我國以《巴塞爾協議》和《原則》為框架，構建我國中央銀行對外資銀行有效監管的法律體系創造了條件。
總的來看，在世貿組織框架下，東道國對外資銀行的監管要求采取對等互惠、平等一致，但也可以實行有條件的保護原則。針對我國金融業發展的現實情況和引進外資銀行已出現或即將出現的問題，我國對外資銀行的開放采取了一種分階段漸進的過程。與此相適應，我國還不具備“平等一致、對等互惠”的政策原則條件，因此不適于采取這種單一的原則，而應該根據形勢做靈活的變更。因此，在今后較長的一段時間內，我國宜采取“有限的保護主義”混合政策原則。只有這樣，才能既保護我國銀行業的發展，又能夠更好地引進外資銀行為我國的經濟建設服務。當國內銀行業力量發展壯大，能夠與外資銀行尤其是發達國家的外資銀行處于平等的競爭地位后，我國可以采用“平等一致”的原則。隨著我國銀行業融入全球金融服務一體化進程，我國銀行業的海外發展具有一定的規模，實行“對等互惠”的原則條件就具備了。因此，我國在加入世貿組織之后，應遵循先“有限保護”、再“平等一致”、最終“對等互惠”的原則制定相應的監管法律體系和政策。
四、新《外資金融機構管理條例》對外資銀行監管制度的改進
我國原有的《外資金融機構管理條例》是1994年頒布的，有很多條款已經不能適應金融市場進一步開放的需要。在這樣的背景下，國務院于2001年12月12日（入世后的第二天）通過了新的《外資金融機構管理條例》。與原《條例》相比，新條例在外資銀行監管方面進行了如下的修訂：
（一）資本充足率標準改為國際公認的8%，以與國際公認的準則和規范保持一致。
（二）由原《條例》的“實收資本不低于注冊資本的50%”改為“注冊資本應當是實繳資本”。
（三）對申請設立外資銀行的申請人的條件，增加了一條：“申請人所在國家或者地區有關主管當局同意其申請”，并要求申請人提供其所在國家或地區主管當局對其申請的意見。這使得東道國監管與母國監管能夠真正有效結合起來，切實體現了國際“綜合監管原則”。
（四）對“法律責任”一章進行了補充完善，對于外資銀行違規行為的處罰措施更加具體，更加可行。
五、完善外資銀行有效監管立法的建議
加入世貿組織后，我國應該根據《服務貿易總協定》、《全球金融服務貿易協定》和《巴塞爾協議》等國際通行的協議框架，針對我國金融開放和金融市場發展的實際情況，在以上確定的原則和指導下，進一步完善中央銀行對外資銀行有效監管的法律規范。具體來說，建立外資銀行有效監管的法律制度，尤其需要注重以下幾個問題：
（一）注重資產質量和風險。引入《巴塞爾協議》對資本衡量和資本標準的規定，注重資產質量和資產風險，按照《巴塞爾協議》確定對外資銀行實行規范化管理和監督的法律文件或條文。在制定相應法律文件或條文時，應該借鑒國際規范，對外資銀行的資產負債比例和資本充足率進行全面分析，規定規范化的覆蓋資產質量、流動性、資本充足率等指標在內的報表體系，并將定期報送的有關財務和業務報表等內容在法律條文中明確下來。只有這樣，才能確保外資銀行具有較高的安全度。
（二）嚴格對外資銀行進入的審批。針對外資銀行不同的進入方式，完善外資銀行監管的法規，有區別地設定不同的審批條件或程序，使外資銀行的引進更有章可循，保障我國的金融安全。具體來說，第一、要盡可能地簡化對代表處的審批；第二、允許設立外國銀行參股不大的附屬行，但需要在法律上明確外資參股的最高限額和比例；第三、對外國銀行所設的全資附屬行實行許可證審批制度，由中國人民銀行全權負責審批和管理；第四、對外國銀行在國內設立分行的審批執行更嚴格的標準。只有這樣，才能將外資銀行國內經營可能帶來的風險盡可能地控制在初始階段。
（三）控制市場風險應成為我國外資銀行監管立法的重點。市場風險的監控一直是各國金融監管機構關注的重心。近二十年來，國際金融業務內容發生重大變化，主要表現在以下兩方面：第一、從短期的貿易信貸逐漸轉向中長期信貸，從零星、分散的業務轉向專業化金融服務；第二、隨著金融創新工具的不斷涌現，傳統的國際金融業務份額逐漸縮小，新的市場業務發展較快，如金融期貨、期權，再加上交易手段日益現代化，市場風險對銀行經營構成的威脅必須引起我國金融監管部門的關注?！栋腿麪枀f議》充分考慮了金融市場客觀存在的利率風險、匯率風險、清算風險、業務操作風險等要素，比較有效地統一了對銀行表內業務與日益擴大的表外業務的綜合監管，對當前的跨國銀行監管具有很強的針對性和可操作性。因此，應該借鑒其它國家的經驗，將其管理要求、管理方式、操作規程，以及外資銀行對金融創新工具的應用規范和要求引入外資銀行監管的法規中來。
（四）明確監管部門的職責，直轄市監管部門內部的分工，在法規中健全和完善現場檢查制度。目前，我國對外資銀行的監管實行現場檢查與非現場檢查兩種方式。雖然這一做法有利于監管部門對外檢查的統籌安排，但是由于既涉及稽核監督部門，又涉及職能監督部門，因此這一做法的一個重要前提就是明確監管部門內部的分工，加強彼此之間的協調和配合。在檢查內容上，應該加大對外資銀行的風險性檢查力度，規范對外資銀行的測評和監控。在檢查方法上，根據國際慣例，應該建立定性分析與定量考核相結合的現場檢查制度。比如引入國際通用的CAMEL和ROCA標準，對所有注冊外資銀行采取CAMEL評級制度，對外資銀行分行則根據ROCA標準評審。在每次檢查后根據評級結果給予外資銀行一個綜合評價，然后分別不同情況確定相應的監管制度和措施。
