時間：2023-06-27 17:59:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業(yè)銀行發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、“資管投行”的發(fā)展背景
商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以理財業(yè)務(wù)為核心，主要表現(xiàn)為對客戶資金的投資運作，通常是被動接受金融市場上的債券、票據(jù)、信托等產(chǎn)品，而“資管投行”則意味著商業(yè)銀行要承擔(dān)起金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)者的角色，借助投行工具實現(xiàn)資金投向的主動性，將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中的穩(wěn)定資金，通過類信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、并購基金等投行項目直接或間接地融于不同生命周期的企業(yè)經(jīng)營活動，從而實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲得以及資金的保值增值，同時也更有力地支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)展“資管投行”主要有以下兩個驅(qū)動因素。
（一）存款理財化
隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷推進(jìn)，我國居民人均收入日益提高，家庭財富積累迅速。2015年，我國居民家庭財富總值達(dá)22.8萬億美元，已經(jīng)超過日本躍居世界第二，{1}居民對資金保值增值的投資欲望不斷增強(qiáng)。資金流動性充足，但存款利率低的矛盾促使居民的理財觀念加速轉(zhuǎn)變，大家不再局限于銀行存款，而是轉(zhuǎn)向綜合理財投資。2004年我國商業(yè)銀行第一只理財產(chǎn)品誕生，到2015年理財產(chǎn)品余額已到達(dá)23.5萬億元，{2}業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛之勢可見一斑。
在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，市場競爭日趨激烈，客戶對涉及理財產(chǎn)品收益性、風(fēng)險性、流動性等方面的要求也愈發(fā)挑剔。在市場利率下行、經(jīng)濟(jì)增速放緩、風(fēng)險釋放增加、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)資源日益稀缺的新環(huán)境下，如何更好地管理客戶財富，幫助其實現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化等要求，促使商業(yè)銀行發(fā)展“資管投行”，將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈的上游投行業(yè)務(wù)不斷遞進(jìn)，以主動獲得風(fēng)險和收益配比更好的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，實現(xiàn)更佳的投資收益。
（二）融資多元化
現(xiàn)階段，傳統(tǒng)信貸渠道已經(jīng)不能完全滿足企業(yè)多元化的融資需求，銀行貸款在社會融資規(guī)模中占比不斷下降，而直接融資比重明顯上升。2015年我國非金融企業(yè)境內(nèi)債券和股票合計融資3.7萬億元，比2014年多8324億元；占同期社會融資規(guī)模增量的24.0%，占比創(chuàng)歷史最高水平，比2014年高6.0個百分點。{3}我國以間接融資占主導(dǎo)地位的金融結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變，企業(yè)的融資渠道日趨多樣化，融資成本不斷降低，以市場為主導(dǎo)的直接融資比重大幅上升將成為長期發(fā)展趨勢。
債券、股票等直接融資市場的迅速崛起，極大地推動了商業(yè)銀行“資管投行”的發(fā)展。“資管投行”作為投融資的嫁接橋梁，可以將資產(chǎn)管理聚集的資金通過投行手段為企業(yè)提供更加多樣化、交易成本更加低廉的融資工具以及全方位綜合金融服務(wù)方案，幫助企業(yè)突破發(fā)展瓶頸，并最終推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；同時，通過對所投企業(yè)資產(chǎn)的信用資質(zhì)、還款來源等方面的持續(xù)監(jiān)管，商業(yè)銀行可以較好地把控風(fēng)險，實現(xiàn)收益保證。{4}
二、“資管投行”的市場潛力
在大資管的時代背景下，“資管投行”的發(fā)展是商業(yè)銀行適應(yīng)存款理財化和融資多元化轉(zhuǎn)型的必由之路，“資管投行”的市場潛力巨大。
（一）發(fā)展快速，成長空間大
2007年我國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理規(guī)模開始呈現(xiàn)出爆炸式的增長勢頭后，目前已經(jīng)突破20萬億，未來三到五年將會有80萬億到200萬億。雖然我國銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但對于大部分商業(yè)銀行而言，其資產(chǎn)管理規(guī)模占總資產(chǎn)的比重都未超過10%，縱觀西方發(fā)達(dá)國家大型銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，其所占總資產(chǎn)的比例基本都高于30%，紐約梅隆銀行達(dá)到422.91%。{5}由此可見，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理市場具有巨大的成長空間，不斷擴(kuò)大的資產(chǎn)管理規(guī)模必將促使“資管投行”的快速發(fā)展，激發(fā)出其無限的市場潛力。
（二）虛實融合，聯(lián)動效應(yīng)強(qiáng)
商業(yè)銀行的資管業(yè)務(wù)主要著眼于對客戶委托的資金進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資管理，相對務(wù)虛，而投行業(yè)務(wù)則承擔(dān)著為客戶融資服務(wù)的功能，主要務(wù)實，“資管投行”即體現(xiàn)出商業(yè)銀行虛實結(jié)合的投融資管理能力。{6}目前，國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨著改革的深水區(qū)，企業(yè)對于金融服務(wù)方案要求越來越多樣化和個性化，如果商業(yè)銀行可以利用兼并重組、資產(chǎn)證券化、股權(quán)投資等投行業(yè)務(wù)充分挖掘并有效滿足企業(yè)的融資需求，既為資管業(yè)務(wù)帶來了源源不斷的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，又能推動投行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，這將推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的跨越式增長。“資管投行”作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新藍(lán)海，具有極大的業(yè)務(wù)想象空間。
三、“資管投行”的發(fā)展建議
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以項目為中心，為客戶提供個性化融資服務(wù)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的兩大重點發(fā)展業(yè)務(wù)分別是零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，一個以資金為中心，一個以客戶為中心，分別在資產(chǎn)端和負(fù)債端做大銀行業(yè)務(wù)，而“資管投行”則是以項目為中心，不僅可以在資產(chǎn)端，也可以在負(fù)債端，還可以在表外端做大銀行業(yè)務(wù)。{7}從本質(zhì)來說，投行業(yè)務(wù)是通過一個又一個的項目，來為客戶提供個性化的融資服務(wù)方案，靈活地幫助客戶解決各種問題。
因此，商業(yè)銀行發(fā)展“資管投行”必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)借貸理念，不再僅僅關(guān)注企業(yè)在過去生產(chǎn)經(jīng)營活動中形成的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流等狀況，而應(yīng)運用投行項目判斷的理念，對投行項目、企對業(yè)的未來成長性進(jìn)行考察，幫助提高企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，把控所投的資產(chǎn)風(fēng)險，實現(xiàn)投行項目收益。
（二）調(diào)整組織架構(gòu)，建立獨立運營機(jī)構(gòu)
目前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行都已成立了投行部或者資產(chǎn)管理中心，但條塊分割嚴(yán)重且缺乏獨立性，發(fā)展受限較多。要真正發(fā)展“資管投行”，商業(yè)銀行應(yīng)抓緊實現(xiàn)資管投行業(yè)務(wù)的獨立運行，如建立銀行理財子公司，一方面可以拓寬資管業(yè)務(wù)的邊界，在資本市場獲得更好地投融資點，另一方面打破剛性兌付問題，實現(xiàn)與商業(yè)銀行形成的風(fēng)險隔離。從西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗來看，大部分商業(yè)銀行都建立了獨立子公司發(fā)展資管投行業(yè)務(wù)，即使是綜合化經(jīng)營模式的商業(yè)銀行，也都設(shè)立了業(yè)務(wù)條線獨立運營。
以美國摩根大通為例，它采用金融控股綜合模式，在這種制度下控股母公司主要負(fù)責(zé)戰(zhàn)略規(guī)劃管理，而各種具體業(yè)務(wù)都是以子公司形式開展，形成了業(yè)務(wù)條線子公司管理模式。在業(yè)務(wù)開展方面，各個公司獨立開展業(yè)務(wù)，盈虧自負(fù)并體現(xiàn)在各自管理人員的薪酬激勵計劃中，這極大地激發(fā)了子公司業(yè)務(wù)發(fā)展的主動性。在風(fēng)險防范方面，母公司設(shè)置了完善的隔離制度，防止子公司業(yè)務(wù)互相滲透，風(fēng)險交叉?zhèn)鲗?dǎo)。這種模式使得摩根大通的資管子公司可以充分地從其它子公司獲得協(xié)同效應(yīng)，同時還將業(yè)務(wù)范圍延伸至資本市場各個領(lǐng)域，最大化地發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為客戶提供更加多樣化的服務(wù)。而以綜合化經(jīng)營著稱的德國商業(yè)銀行則是通過整合其銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)，并實施統(tǒng)一化的管理來實現(xiàn)“資管投行”發(fā)展。德國商業(yè)銀行具有多張金融業(yè)務(wù)許可證，因此各部門在經(jīng)營權(quán)力上相互獨立但在業(yè)務(wù)上又相互融合，從而實現(xiàn)滿足客戶多元化的綜合金融服務(wù)。
西方國家大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)本質(zhì)是代客理財投資，銀行為客戶提供全面的咨詢服務(wù)，運用專業(yè)的金融工具為客戶代為投資，對于客戶而言，在獲得預(yù)期收益的同時，也需要客戶自身承擔(dān)風(fēng)險，這種業(yè)務(wù)模式避免了我國現(xiàn)行理財產(chǎn)品剛性兌付可能引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險。只有當(dāng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)本身具有獨立性后，才能更好地平衡投資者和投資機(jī)構(gòu)的關(guān)系，平衡客戶的資產(chǎn)收益和風(fēng)險承擔(dān)，從而真正實現(xiàn)商業(yè)銀行“資管投行”的健康發(fā)展。
（三）改進(jìn)風(fēng)險評審理念，以投行思維創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式
傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過管理信用風(fēng)險獲利，其經(jīng)營的核心是安全性和審慎性。而“資管投行”強(qiáng)調(diào)的則是如何創(chuàng)設(shè)、運用金融產(chǎn)品去控制甚至分散風(fēng)險，在風(fēng)險適度可控下實現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化。業(yè)務(wù)理念和盈利模式不同，導(dǎo)致了兩者相互沖突的風(fēng)險管理文化。現(xiàn)階段，由于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險管控理念尚未徹底改變，仍以傳統(tǒng)風(fēng)險評審理念而非投行思維發(fā)展“資管投行”，使得國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏與之匹配的風(fēng)險管理體系，投行化的風(fēng)險文化尚未形成。
在混業(yè)經(jīng)營趨勢越來越明顯的大資管時代，商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)風(fēng)險評審理念，鼓勵資管、投行部門以投行思維創(chuàng)新現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，逐漸深入資本市場，積極抓住機(jī)遇開展并購重組、結(jié)構(gòu)融資、買殼上市、產(chǎn)業(yè)基金等資本市場業(yè)務(wù)，而不應(yīng)一味回避風(fēng)險的存在。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)科學(xué)的、行之有效的風(fēng)險管理工具的研發(fā)和運用，這也是“資管投行”創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險投資的前提。
（四）加強(qiáng)隊伍建設(shè)，打造專業(yè)化“資管投行”人才隊伍
“資管投行”作為投、融資的嫁接橋梁，追求適度風(fēng)險下的收益最大化，因此，它對團(tuán)隊人員的項目判斷能力，資產(chǎn)管理能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)險把控能力等都提出了更高的要求，“資管投行”的發(fā)展離不開一批擁有多層次專業(yè)知識結(jié)構(gòu)的復(fù)合型人才，他們應(yīng)具備專業(yè)的知識技能、敢于創(chuàng)新、積極探索適應(yīng)市場、滿足客戶需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，使得客戶價值和銀行價值實現(xiàn)最大化。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)從外部同業(yè)機(jī)構(gòu)如券商、私募、保險等機(jī)構(gòu)引進(jìn)具備專業(yè)研發(fā)、投資、管理能力的高水平人才；另一方面，銀行本身應(yīng)通過各種培養(yǎng)途徑加強(qiáng)“資管投行”團(tuán)隊人員的專業(yè)能力提升，為本行“資管投行”發(fā)展打造一支生力軍。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)建立市場化的績效考核機(jī)制，為每位“資管投行”員工提供收入平臺，吸引和留住核心團(tuán)隊。
總而言之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，面對經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷深化，商業(yè)銀行發(fā)展“資管投行”已然成為大勢所趨。商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分利用自身規(guī)模巨大、相對穩(wěn)定的資產(chǎn)管理資金優(yōu)勢，在合規(guī)和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，主動發(fā)展“資管投行”，不斷提高自身投研能力和風(fēng)險管控能力，積極探索建立起與之發(fā)展匹配的制度體系，這是商業(yè)銀行在資管行業(yè)中勝出的必由之路。
注釋
{1}瑞士信貸銀行.2015全球財富報告[R].2015.
{2}中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司，全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng).中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）[R]，2016.
{3}人民銀行.2015年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告[R]，2016.
{4}張旭陽.資管投行：銀行理財轉(zhuǎn)型的未來之路[EB/OL].中國證券網(wǎng)，2014-03-26
{5}李沛芝.大資管時代下商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究[D].甘肅：蘭州大學(xué)，2015：34-35.
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行經(jīng)營成功與否,取決于它們能否明辨公眾需要哪些金融服務(wù),能否快捷有效地提供這些服務(wù)并以有競爭力的價格出售。因此,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵所在。現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要分為三大類:負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是形成銀行資金來源的業(yè)務(wù),包括資本金、吸收的存款和借款;資產(chǎn)業(yè)務(wù)是把所吸收的資金加以運用的業(yè)務(wù),主要有貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù);中間業(yè)務(wù)是銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,為客戶提供的金融服務(wù),是指商業(yè)銀行在交易活動中,不是作為信用活動的直接一方參與其中,而是以中間人的身份,基本不運用或少運用自己的資產(chǎn),利用其在技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢,替客戶辦理咨詢、、委托與擔(dān)保等事項,以居間、中介或的角色提供有償服務(wù),是金融現(xiàn)代化和商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標(biāo)志。
一、增強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意識,調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)
20世紀(jì)50年代以來,西方商業(yè)銀行從中間業(yè)務(wù)中得到了巨大利潤,以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重逐年提高:從上個世紀(jì)80年代到90年代,日本銀行由20.4%上升到35.9%,美國銀行業(yè)由30%上升到38.4%,英國從28.5%上升到41%以上,其中一些大銀行的比重更高。各家銀行應(yīng)該充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性,更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識,確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想,盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。不僅僅將其作為競爭客戶,吸收穩(wěn)定存款的一種手段,應(yīng)使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相輔相成,協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、積極開發(fā)金融新產(chǎn)品,開拓新市場
近年來,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行大多以代收代付業(yè)務(wù)為切入點,開展工資、代繳費用等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。雖然也推出了許多中間業(yè)務(wù)新品種,如保函、信用承諾、基金托管等,但從總體上看,還是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)算、匯兌、代收代付為主,咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開展較少,金融衍生類工具在國內(nèi)則基本是空白。可見,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場明顯開發(fā)不足,業(yè)務(wù)品種遠(yuǎn)不能滿足市場與客戶的需求。
三、設(shè)立專門機(jī)構(gòu),強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理
我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間,業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào),相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大,管理較為復(fù)雜,需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣,以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等,負(fù)責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系,協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系,將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核,調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
四、加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè),優(yōu)化中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境
目前,我國尚未出臺有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專門法規(guī),商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)主要還是依據(jù)金融監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定、辦法,如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》,以及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等。商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù),必須以完備的金融市場和良好的金融生態(tài)環(huán)境為依托。為防范中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險,監(jiān)管當(dāng)局要積極協(xié)調(diào),統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,并進(jìn)一步完善相關(guān)管理法規(guī),改進(jìn)和完善金融監(jiān)管,培育和發(fā)展金融市場,加緊完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有關(guān)立法,為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的環(huán)境。
[關(guān)鍵詞]理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)新風(fēng)險建議
一、發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性
理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進(jìn)入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。
二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點
據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟(jì)活動的活躍。
目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險指標(biāo)明顯落后于外資銀行。
（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的不足之處
據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機(jī)影響，國內(nèi)理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計越來越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：
1．銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進(jìn)行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。
2．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。
3．理財產(chǎn)品的信息不對稱，對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠
雖然產(chǎn)品說明書中均對可能面臨的風(fēng)險作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營業(yè)網(wǎng)點沒有在明顯的位置張貼風(fēng)險提示公告，而且少部分營銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的行為更會導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風(fēng)險教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個人的風(fēng)險偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。
三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議
銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣撸瑢崿F(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個方面的工作：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。
（二）科學(xué)設(shè)計理財產(chǎn)品，提升風(fēng)險管理能力
理財業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運用風(fēng)險。對銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴(yán)重的損害。無論是產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險管理能力。
（三）理財業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專業(yè)化發(fā)展
集成化是指一個理財產(chǎn)品通過對多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以筆者認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”。
（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)
分層次服務(wù)是指針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進(jìn)的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個方面進(jìn)行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標(biāo)準(zhǔn)，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財機(jī)構(gòu)和理財師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷。
（六）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行
引言
進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機(jī)構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實論文)
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻(xiàn)
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［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
［中圖分類號］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02
我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局。可以預(yù)見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進(jìn)行戰(zhàn)略研究。
一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提
核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。
(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求
金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機(jī)構(gòu)要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對外資銀行不斷進(jìn)入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結(jié)合中國社會金融消費的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項目，以更好適應(yīng)中國金融發(fā)展的需求。
(二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容
從中國當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：
第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。
第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機(jī)制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
(一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面，內(nèi)部激勵機(jī)制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
(二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制
我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。要想在金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況適當(dāng)引入新的激勵機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵機(jī)制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品。可以說，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求
現(xiàn)代銀行的經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。
(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面
隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機(jī)通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進(jìn)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化加強(qiáng)了銀行對整個經(jīng)濟(jì)社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略
為了能夠適應(yīng)國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險，從而在競爭中處于領(lǐng)先地位。而我國實行的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經(jīng)營是增強(qiáng)市場競爭力、降低經(jīng)營風(fēng)險和實現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。
目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機(jī)構(gòu)相對獨立運行，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。國外各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)全能化經(jīng)營的過程中要結(jié)合自身的情況和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營模式。
［參考文獻(xiàn)］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構(gòu)［M］．經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004．
一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境
“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟(jì)增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險;最后,推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題
在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中
目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風(fēng)險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點,再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責(zé)不明確,無法達(dá)到有效制衡等問題。
三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財;參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競爭能力。
摘 要 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融危機(jī)的帶動，各大銀行之間的競爭也非常激烈，而業(yè)務(wù)之間的競爭成為決定它們勝負(fù)的關(guān)鍵。加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，推動產(chǎn)品和服務(wù)項目的更新成為了商業(yè)銀行提升競爭水平和壯大自身經(jīng)濟(jì)實力客觀條件和基本要求。本文旨在對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，用不同的角度去探析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù) 創(chuàng)新與發(fā)展
商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和信譽(yù)監(jiān)管等各種優(yōu)勢，以自身的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，在不動用或者說很少動用自身資產(chǎn)的情況下，以媒介者或者人的身份提供金融服務(wù)給客戶從而獲得經(jīng)濟(jì)利益，這是商業(yè)銀行用來拓寬自己業(yè)務(wù)的手段。當(dāng)前形勢下，各銀行競爭如此激烈，若是沒有占有絕對競爭性的業(yè)務(wù)就無法給銀行帶來高的收益。于是，商業(yè)銀行加快其業(yè)務(wù)的拓展，不斷創(chuàng)新與發(fā)展，這期間也就出現(xiàn)了相應(yīng)的問題。
一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
1.從產(chǎn)品數(shù)量上分析
當(dāng)今情勢下，商業(yè)銀行為了使自身得到較好的發(fā)展，積極發(fā)展各項業(yè)務(wù)，當(dāng)然，這也是競爭的關(guān)鍵所在。幾年來，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較多元化，受到各方的高度重視，所以整個處于上升發(fā)展趨勢，無論是量變還是質(zhì)變都是有很大進(jìn)步的。
2.從產(chǎn)品的覆蓋范圍上分析
因為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步比較晚，所以發(fā)展不是特別迅速，加之我國嚴(yán)格控制金融業(yè)的發(fā)展，實行分業(yè)經(jīng)營和管理，這樣就使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所追求的創(chuàng)新產(chǎn)品比較多，而相對覆蓋的范圍就比較狹隘了，只是集中于簡單的操作和沒有什么科技含量或者支付較低的委托型業(yè)務(wù)。
3.從外部環(huán)境來分析
很多年之前，我國就頒布了《商業(yè)銀行法》，這部法中明確規(guī)定了：“商業(yè)銀行不可以在中華人民共和國境內(nèi)從事股票業(yè)務(wù)或者信托投資的項目，不可以擅自投資非自用的不動產(chǎn)，同時也不可以向非銀行的金融性機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行投資。”這樣一來，那些違反此法或者涉嫌違反到此法條例的新產(chǎn)品就得不到發(fā)展和創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行也就面臨著業(yè)務(wù)停滯不前且保守陳舊的局面了。
二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題
1.經(jīng)營的范圍比較小，業(yè)務(wù)品種單一
在西方，商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍非常廣，且品種繁多，較我國而言，它們是實行的混合經(jīng)濟(jì)制，于是金融產(chǎn)品也自然層出不窮。同時經(jīng)營范圍遍及管理、融資等眾多領(lǐng)域，打破了業(yè)務(wù)的單獨依賴性，且滿足了大眾的各類需求。但是在我國，商業(yè)銀行本身就起步晚，實行的還是分業(yè)管理的體制，這就嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。就目前，我國商業(yè)銀行采取的依舊是原有的傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍比較小，業(yè)務(wù)品種相對單一，缺乏創(chuàng)新意識，不足以吸引客戶和投資者。而我國商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍大概是在籌資能力較強(qiáng)、日常操作性相對簡單的勞動密集類型的業(yè)務(wù)。而那些相對技術(shù)性較高，且市場優(yōu)勢較大的金融類新生品還處于萌芽階段，沒有教好的發(fā)展起來。
2.業(yè)務(wù)所占比重較小，且利潤率較低
我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中一般重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新與發(fā)展相對滯后。一味地將其作為市場競爭的一個手段而忽略了它本身具備推進(jìn)銀行自身發(fā)展的戰(zhàn)略性意義。很多商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展變成資產(chǎn)債務(wù)的一個回扣，將其視作吸引新客戶的手段，所以，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時候，為獲取較大金額的低成本的存款，收費相當(dāng)?shù)土８幸恍┥虡I(yè)銀行，為了能在競爭市場上獨占先機(jī)，采用免手續(xù)等一系列不成熟的做法，為爭取業(yè)務(wù)的資格不惜一切代價。這樣的做法非但不能夠提升商業(yè)銀行的競爭力，壯大其業(yè)務(wù)市場，反倒致使其業(yè)務(wù)利潤下降，比重降低，且與同行業(yè)拉開了較大差距。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展過程中缺乏管理機(jī)制不夠統(tǒng)一規(guī)范
現(xiàn)在，我國大部分商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務(wù)管理機(jī)制的統(tǒng)一和規(guī)范。有些收賬、付賬的業(yè)務(wù)是靠和別的部門儲備干部兼任的；還有利用其它部門兼辦信息評估、信用卡業(yè)務(wù)以及貸款等業(yè)務(wù)的。因為這些都沒有專門的機(jī)構(gòu)兼任也沒有統(tǒng)一的制度去規(guī)范管理，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新得到了嚴(yán)重影響。且權(quán)責(zé)不明很難調(diào)動發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性，各種資源的不完備也使得業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新上不來新的臺階。
4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有針對意識，過于空泛
很長一段時間，我國商業(yè)銀行一直都是大眾類型的營銷，沒有很好的針對意識，過于空泛。商業(yè)銀行一經(jīng)策劃并得出的產(chǎn)品首先是看是否符合普通大眾的需求，將產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。這樣的話，必然需要作大量宣傳，成本較大。同時，由于這類普通的產(chǎn)品是很容易被其他的銀行比對效仿的，因此不具備特殊性。加之，我國商業(yè)銀行是受總分行制的限制，業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出比較統(tǒng)一，沒有什么自主決定權(quán)，這樣大部分推出的產(chǎn)品可能就不能適應(yīng)同一個地區(qū)的市場發(fā)展需求，沒有針對意識，與多樣化的市場競爭現(xiàn)狀不吻合，必將被淘汰。
三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展出現(xiàn)問題的原因
1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，科學(xué)的服務(wù)理念尚未成形
由于多年來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新得不到較好的重視，這就致使我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對比較單一，且覆蓋范圍很小。許多商業(yè)銀行口頭上本著“客戶的理念就是宗旨”，但真正在研發(fā)產(chǎn)品的過程中從未真正考慮過客戶的需求，一味地追求經(jīng)濟(jì)效益，采用陳舊的傳統(tǒng)觀念，致使在客戶當(dāng)中產(chǎn)生不良的影響，從而制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的整體創(chuàng)新與發(fā)展。
2.具備創(chuàng)新意識的專業(yè)人才比較少
我國很多商業(yè)銀行在商業(yè)運行的機(jī)制中沒有以市場為向?qū)В瑥母旧先狈?chuàng)新發(fā)展的意識。且真正具備創(chuàng)新意識的專業(yè)人才少之又少。加之商業(yè)銀行內(nèi)部沒有建立相應(yīng)的鼓勵機(jī)制，所以未能激發(fā)人才的努力推新。相應(yīng)的，我國商業(yè)銀行在市場營銷方面是存在片面性的，所以這也就成為制約我國商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
3.內(nèi)部管理的不完善以及外部條件的制約
現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理還十分不到位，各個機(jī)構(gòu)都是各自處理自行的事物，沒有協(xié)調(diào)，沒有合作，在實際工作的過程中，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)管理和制約。這樣的狀況，不僅影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，而且增加了經(jīng)營的風(fēng)險，給商業(yè)銀行整體發(fā)展帶來了不利的影響。
4.新技術(shù)不過關(guān)，應(yīng)有不到位
目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，新技術(shù)方面依舊不過關(guān)，且應(yīng)用不到位，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行所具備的市場優(yōu)勢，技術(shù)水平較低，差異性較大，這都使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新得不到均勻的發(fā)展。
四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的合理建議
1.合理性地制定經(jīng)營戰(zhàn)略，拓寬服務(wù)品種
商業(yè)銀行的總體目標(biāo)以及發(fā)展方式都是由其經(jīng)營戰(zhàn)略所決定的。因此，制定出合理的經(jīng)營戰(zhàn)略對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展是至關(guān)重要的。但是，由于受到各方面因素的影響和制約，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略普遍相對落后，因為都是在支持其他業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下進(jìn)行發(fā)展的，這與客觀環(huán)境所要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相符，是會滯后商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的運行的。因此，合理制定商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略，充分認(rèn)識商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長的緣由，巧妙運用基于，創(chuàng)造有市場競爭力的服務(wù)產(chǎn)品，是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵和焦點。
2.產(chǎn)品需根據(jù)客戶需求設(shè)計推出
當(dāng)前，多元化經(jīng)營步伐的推進(jìn)，使得商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種也越來越豐富。包括客戶、區(qū)域以及渠道等各個領(lǐng)域，從中分清自身優(yōu)勢，通過相應(yīng)的營銷策略，將營銷隊伍分成客戶經(jīng)理的營銷和團(tuán)隊的營銷兩個部分，這樣便可提高業(yè)務(wù)的份額。同時，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶提出的不同要求，采用個性化的理念，針對不同客戶的具體情況進(jìn)行仔細(xì)分析，從而為客戶量身定做一樣適合的產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行所開發(fā)的新業(yè)務(wù)也必須堅持以客戶為中心，通過數(shù)據(jù)的分析比對，預(yù)測客戶行為，這樣對市場的開拓有幫助，也在客戶心里樹立起良好的形象。
3.健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的管理機(jī)制
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新必要要建立一套相對完善的管理機(jī)制。首先，可以按照市場導(dǎo)向?qū)ι虡I(yè)銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次職能分配的重新安置，建立起垂直的管理體系，打破以貸款為中心的原有框架，根據(jù)銀行自身的總體發(fā)展情況，制定合理的發(fā)展策略，明確業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)，并且定期對銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)督和考核。其次，將較為簡單的普通業(yè)務(wù)交給基層網(wǎng)點來辦理，對于那種難度系數(shù)較高的則派由專門的業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理。
4.跟上時代的腳步，加大電子化建設(shè)
學(xué)會利用先進(jìn)的技術(shù)，建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這既是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)又是其與其他銀行競爭的核心。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大電化建設(shè)，增加對其投資的力度，建立一個屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的先進(jìn)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。同時，任用相對最好的信息技術(shù)管理人才，提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，這為商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展提供了設(shè)備和技術(shù)的支持。
總結(jié)：綜上所述，建立合理的經(jīng)營戰(zhàn)略、提供客戶真正需要的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、健全業(yè)務(wù)的管理機(jī)制以及加大銀行電子化的建設(shè)不僅有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，更為商業(yè)銀行整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及競爭市場的有效拓展提供了良好的條件。
參考文獻(xiàn)：
[1]王曉芳，張榮賦.中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.金融研究.2007（3）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財富管理；SWOT分析
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
當(dāng)今，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及市場競爭的推動下，我國的商業(yè)銀行也在審時度勢的轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，謀劃經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國成功躍升為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，財富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營管理模式逐漸在我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財富管理需求，為其定制財富管理計劃目標(biāo)，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)中80%仍然是儲蓄，這表明商業(yè)銀行財富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財”等業(yè)務(wù)概念僅是財富管理的初級階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標(biāo)，找出其存在的機(jī)會(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(Strength)和劣勢(Weakness)。
一、財富管理發(fā)展面臨的機(jī)會
1.國民經(jīng)濟(jì)、居民可支配收入持續(xù)快速增長，社會財富在日益集中。據(jù)國家統(tǒng)計局2011年公布的指標(biāo)顯示，未來十年中國中產(chǎn)階級(年收入6-50萬人民幣)的人數(shù)將達(dá)到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測，2012年中國中產(chǎn)家庭將達(dá)1億戶，中國已成為世界上財富高度集中的國家之一。一個蘊(yùn)藏巨大潛力高速發(fā)展的財富管理市場，為商業(yè)銀行財富管理發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。
2.國內(nèi)金融市場體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機(jī)構(gòu)的涌入，推動了我國金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財富管理的開展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場、復(fù)合型的財富產(chǎn)品提供了保障。
3.國家對中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長，為企業(yè)財富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場機(jī)遇。
二、財富管理面臨的威脅
1.金融危機(jī)頻繁爆發(fā)。從上世紀(jì)70年代以來，金融危機(jī)爆發(fā)的周期縮短，力度增強(qiáng)。1997年的亞洲金融風(fēng)暴，2007年的美國次貸危機(jī)以及2009年的歐債危機(jī)，不斷沖擊著國內(nèi)的金融市場，對商業(yè)銀行財富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國目前放開了大部分市場利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢)及同業(yè)的激烈競爭。
3.專業(yè)人才的缺乏。財富管理人員需要具備專業(yè)的資本運作能力、敏銳的市場觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財務(wù)管理。另外，與國際接軌的培訓(xùn)及注冊認(rèn)證能更好的保證財富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。
三、財富管理發(fā)展優(yōu)勢
1.地域優(yōu)勢。財富管理有時被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財富管理可確保商業(yè)銀行在其主營的地域，忠誠客戶群內(nèi)，順利完成財富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢。
2.文化優(yōu)勢。財富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財富產(chǎn)品的設(shè)計，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨特文化的形成對于平衡銀行與財富管理的和諧發(fā)展，財富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤循環(huán)，優(yōu)勢不容忽視。
3.準(zhǔn)入門檻優(yōu)勢。財富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細(xì)化分類，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來良好的社會聲譽(yù)及影響力，提升商業(yè)銀行財富管理競爭力。
四、財富管理發(fā)展劣勢
1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財富管理需要創(chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟(jì)，那資本成本就會降低。目前我國商業(yè)銀行的財富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，缺乏財富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。
2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財富觀念滯后。我國商業(yè)銀行的財富管理還處于初級階段，沒有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗、體制及思維方式的制約，對財富管理發(fā)展趨勢認(rèn)識不足。
五、商業(yè)銀行財富管理發(fā)展淺見
我國商業(yè)銀行財富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國內(nèi)外成功財富管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財富管理的文化地域特色；在財富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時，加強(qiáng)風(fēng)險的評估、預(yù)測及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財富管理應(yīng)具備一個科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實施過程中，財富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動我國商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄔適融.現(xiàn)代企業(yè)管理-理念、方法、技術(shù)[M].清華大學(xué)出版社,2006.
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國眾多的金融機(jī)構(gòu)中機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營、農(nóng)村金融市場低效運行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問題上發(fā)揮著越來越大的作用。本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)對策。
［關(guān)鍵詞］
農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)
1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介
農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨立企業(yè)法人資格，實行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。
2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題
作為成立時間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。
2.1理財產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)停秶舱a(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業(yè)務(wù)方面，開辦時間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進(jìn)行個性化設(shè)計。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對于信貸理念認(rèn)識不深。
2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、品種相對少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對于主要利用經(jīng)濟(jì)財務(wù)、市場信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內(nèi)總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導(dǎo)致貸款市場利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現(xiàn)儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。
3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對策建議
針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗，給出以下對策。
3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢推出優(yōu)勢品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢。可根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動性的同時起到支農(nóng)作用。
3.2重新認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗中看出，全力以赴推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身條件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。
3.3建立健全分類定價機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對優(yōu)質(zhì)客戶、重點產(chǎn)品實行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據(jù)、方法及定價流程、程序和授權(quán)事項；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價提供數(shù)據(jù)保障。總理再三強(qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
4結(jié)語
由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當(dāng)中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
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［2］顧淼.論商業(yè)銀行金融風(fēng)險的法律規(guī)范［J］.法制博覽,2014(3).
（一）低碳與低碳經(jīng)濟(jì)
近年來，”低碳”一直是政府、社會、媒體和大眾中間的熱門話題。從”低碳經(jīng)濟(jì)”到”低碳生活”，對于我們來說，”低碳”早已不再是一個遙不可及話題，而是真正地走入了我們中間。那么，低碳經(jīng)濟(jì)又是什么？一般來說，低碳經(jīng)濟(jì)，是指在可持續(xù)發(fā)展理念指導(dǎo)下，通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)雙贏的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)。
（二）低碳經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行碳金融
中國政府近年來也逐漸認(rèn)識到低碳經(jīng)濟(jì)的必要性，并多次明確了發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)離不開銀行業(yè)的廣泛支持，同時也為中國銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，可以大力發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，為碳排放交易市場提供融資和咨詢服務(wù)，根據(jù)碳市場的需求和特點，設(shè)計出新的金融衍生產(chǎn)品。這不僅可以為碳市場的發(fā)展提供有效的支持和保證，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，為其帶來新的利潤增長點，同時它也體現(xiàn)了銀行的企業(yè)社會責(zé)任，達(dá)到雙贏。
二、中國低碳經(jīng)濟(jì)的金融支持進(jìn)程
（一）國內(nèi)碳交易市場的發(fā)展
中國碳排放交易仍主要是自愿減排，當(dāng)前還不能推出市場化的配額交易，是因為企業(yè)沒有強(qiáng)制性的減排配額，所以未來短期內(nèi)中國仍將以自愿減排為主，但不排除配額交易試點。我國CDM市場潛力巨大，截至2009年10月，中國在聯(lián)合國成功注冊的清潔發(fā)展機(jī)制計劃達(dá)663個，預(yù)計年減排二氧化碳1.9億噸，約占全球注冊減排量總量的58%，注冊的計劃數(shù)量和年減排量均占世界第一。
（二）國內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)的碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展程度
國內(nèi)商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)雖處于起步階段，但已取得一定進(jìn)展，碳金融業(yè)務(wù)也得到拓展。支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸機(jī)制得到初步建立，各銀行紛紛針對低碳經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了金融創(chuàng)新，完善了業(yè)務(wù)流程。
在低碳間接金融方面，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采取兩大舉措：
一是調(diào)整授信結(jié)構(gòu)，積極支持節(jié)能減排項目，增加對節(jié)能減排等環(huán)保領(lǐng)域授信投放，控制高耗能高污染行業(yè)授信。
二是積極尋求國際合作。上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和北京銀行（行情股吧買賣點）分別與國際金融公司（IFC）合作簽署了《能源效率融資項目合作協(xié)議》，成為國內(nèi)首批推出”能效貸款”的商業(yè)銀行。
三、商業(yè)銀行未來碳金融發(fā)展模式
（一）借助CDM項目拓寬銀行的收入來源并優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行作為專業(yè)化的金融服務(wù)平臺，可以依托眾多的網(wǎng)點渠道資源，通過提供融資租賃、財務(wù)顧問、資金賬戶管理、基金托管等業(yè)多項業(yè)務(wù)全方位地介入CDM項目的中介服務(wù)，從而拓寬中間業(yè)務(wù)收入來源，逐步優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。業(yè)界有研究者對我國金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑進(jìn)行了積極探索，認(rèn)為可以利用現(xiàn)有政策性銀行幫助發(fā)展相關(guān)低碳金融業(yè)務(wù)，及與國內(nèi)外政策性銀行進(jìn)行合作介入CDM項目。另有研究者提出中國還應(yīng)嘗試逐步參與CDM的二級交易市場，提高產(chǎn)品的定價和風(fēng)險控制能力。
（二）努力開展碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)重視與碳交易相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，爭取與國際市場盡快接軌。除了最基本的排放權(quán)遠(yuǎn)期和期貨交易外，應(yīng)收碳排放權(quán)的貨幣化、碳排放權(quán)交付保證、套利交易工具、保險/擔(dān)保、與碳排放權(quán)掛鉤的債券等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。有分析人士在總結(jié)了興業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的實踐經(jīng)驗和分析了我國碳金融市場發(fā)展的隱患的基礎(chǔ)上，提出我國商業(yè)銀行低碳金融業(yè)務(wù)要加快在環(huán)境金融的創(chuàng)新，并積極參與和促進(jìn)碳排放交易中介組織的建設(shè)。
（三）催生以碳交易為基礎(chǔ)的碳基金
項目型交易是在清潔發(fā)展機(jī)制和聯(lián)合履行機(jī)制框架內(nèi)的一級市場進(jìn)行，大量碳投資基金的投資行為則構(gòu)成了項目型碳交易的二級市場。二級市場的交易是由投資基金于發(fā)展中國國家項目業(yè)主簽署合同，投資基金將購得的減排指標(biāo)轉(zhuǎn)售給發(fā)達(dá)國家并獲利。碳基金的設(shè)立來源多樣，并已取得了快速的發(fā)展。而中國在碳金融方面則面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。相信隨著碳市場的建立和完善，碳基金的引進(jìn)將為時不遠(yuǎn)。
（四）帶動相關(guān)理財產(chǎn)品的發(fā)展
CDM項目的完成時效較長，從審批到獲得經(jīng)核證的減排量平均需要3年左右，其中需要長期的資金投入。因此，融資關(guān)乎CDM項目的成敗，這也會直接催生出一系列基于CDM項目現(xiàn)金流為主要還款來源的融資產(chǎn)品以及與之掛鉤的理財產(chǎn)品。并且，隨著碳交易市場的建立，配額型交易將擁有更大的發(fā)展空間，屆時也將刺激以碳排放權(quán)交易及其期貨、期權(quán)等衍生品和碳基金為標(biāo)的理財產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展。
在這方面，荷蘭銀行的做法值得借鑒。荷蘭銀行憑借其廣泛的全球性客戶基礎(chǔ)，推出碳理財產(chǎn)品，為碳交易各方提供服務(wù)，獲取中間業(yè)務(wù)收入；同時，還設(shè)計并推出了一系列與基于環(huán)保上市公司的氣候指數(shù)和水資源指數(shù)等掛鉤的氣候和水資源環(huán)保理財產(chǎn)品，在取得經(jīng)濟(jì)收益的同時也加強(qiáng)了環(huán)保理念的推廣，取得了良好的社會反響。現(xiàn)在除了中國銀行與交通銀行推出低碳理財基金類投資產(chǎn)品外，其他3家銀行在碳金融實踐上基本上沒有新的突破，綠色信貸業(yè)務(wù)模式相對單一，今后在理財產(chǎn)品規(guī)模和種類上將有所突破。
（五）防范緩釋碳金融風(fēng)險
商業(yè)銀行關(guān)注低碳概念的企業(yè)客戶，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制的同時，還應(yīng)控制好碳金融交易風(fēng)險，確保碳金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。有分析人士對商業(yè)銀行的低碳金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，認(rèn)為銀行應(yīng)當(dāng)將保護(hù)環(huán)境的觀念融入到銀行的日常經(jīng)營管理之中，并建立環(huán)境金融風(fēng)險管理體系。風(fēng)范風(fēng)險方面為了提高碳資產(chǎn)的流動性，可以考慮利用結(jié)構(gòu)性融資創(chuàng)新工具將碳資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)金流。
總的來說，低碳經(jīng)濟(jì)的興起，對于商業(yè)銀行是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。如何在這樣的大環(huán)境下，利用自身的優(yōu)勢開展碳金融的業(yè)務(wù)開發(fā)與服務(wù)，將是未來一段時間內(nèi)商業(yè)銀行面臨的工作重點和難點。但是我們相信，在政府的相關(guān)政策指導(dǎo)下，在社會各方面的關(guān)注和支持下，商業(yè)銀行一定會在低碳經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展中，做好低碳經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)和金融支持。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行IT審計
隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)時對計算機(jī)信息系統(tǒng)的應(yīng)用程度越來越高。信息系統(tǒng)就像一把雙刃劍，它在帶來經(jīng)濟(jì)效益的同時，也使商業(yè)銀行面臨巨大的風(fēng)險，因此對信息系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的控制尤為重要。為了保證信息系統(tǒng)的安全、可靠與有效，實施有效的IT審計成為商業(yè)銀行一項迫在眉睫的任務(wù)。
一、商業(yè)銀行實施IT審計的必要性
1.這是由商業(yè)銀行業(yè)務(wù)高風(fēng)險性的特點決定的
商業(yè)銀行本身是一個高風(fēng)險行業(yè)，在銀行業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險包括：戰(zhàn)略性的，名譽(yù)性的，操作的，信用，貨幣兌換，利率，流動性。隨著銀行業(yè)務(wù)信息化程度的提高，特別是近年來網(wǎng)絡(luò)銀行和信用卡的興起，銀行的業(yè)務(wù)和信息系統(tǒng)之間的聯(lián)系不斷加強(qiáng)，信息系統(tǒng)需要不斷的修改和完善以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。當(dāng)信息系統(tǒng)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要時，就會造成系統(tǒng)故障，系統(tǒng)錯誤等情況，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)不能正常開展，這使得商業(yè)銀行面臨的戰(zhàn)略性，名譽(yù)性，操作性的風(fēng)險越來越大。為減少這些風(fēng)險，這就需要IT審計對系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范控制，對信息系統(tǒng)進(jìn)行綜合的檢查和評價以保證信息系統(tǒng)適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
2.這由信息系統(tǒng)本身的特點所決定的
信息系統(tǒng)的開發(fā)是一項長期而且龐大的工程，需要耗費大量的人力、物力以及財力，它具有投資大，風(fēng)險高的特點，若開發(fā)不當(dāng)，則可能會使信息系統(tǒng)無法投入使用，或即使能勉強(qiáng)投入使用，但在使用過程中也會錯誤不斷，需要極高的成本來維護(hù)系統(tǒng)，因此需要IT審計對信息系統(tǒng)的開發(fā)過程進(jìn)行跟蹤審計，及時發(fā)現(xiàn)并改正錯誤，保證信息系統(tǒng)的質(zhì)量，降低系統(tǒng)后期的維護(hù)成本。同時，由于并不存在十全十美的信息系統(tǒng)，也不可能在系統(tǒng)開發(fā)過程中發(fā)現(xiàn)全部潛在的錯誤，這使得在系統(tǒng)運行過程中可能會出現(xiàn)系統(tǒng)故障，系統(tǒng)錯誤，黑客攻擊漏洞等情況，這可能會使數(shù)據(jù)被破壞，客戶隱私被泄露，經(jīng)濟(jì)效益遭受損失，對商業(yè)銀行的聲譽(yù)、經(jīng)營造成影響。這就需要在信息系統(tǒng)運行維護(hù)階段進(jìn)行IT審計找出系統(tǒng)的缺陷和不足，并提出改進(jìn)和完善的意見，以保障系統(tǒng)安全、可靠以及有效的運行。
二、商業(yè)銀行IT審計的現(xiàn)狀及改進(jìn)措施
1.建立完善的商業(yè)銀行IT審計制度
在我國制度創(chuàng)新還跟不上IT的發(fā)展，相關(guān)的IT審計法規(guī)、準(zhǔn)則存在著一定的滯后現(xiàn)象，目前存在相關(guān)法規(guī)、準(zhǔn)則僅有審計署于1996年頒布的《審計機(jī)關(guān)計算機(jī)輔助審計辦法》，1999年頒布的《獨立審計具體準(zhǔn)則第20號――計算機(jī)信息系統(tǒng)環(huán)境下的審計》等幾個。而近年來IT發(fā)展迅速，這些法規(guī)、準(zhǔn)則不一定能適應(yīng)新的系統(tǒng)環(huán)境，這將會給商業(yè)銀行的IT審計的實際操作帶來一些困難和影響。為了促進(jìn)商業(yè)銀行的IT審計的發(fā)展，應(yīng)該完善相關(guān)的法規(guī)、準(zhǔn)則，使之跟得上IT的發(fā)展。同時，根據(jù)國際趨同的要求，我國也應(yīng)根據(jù)國際IT審計的國際標(biāo)準(zhǔn)――COBIT（信息系統(tǒng)和技術(shù)控制標(biāo)準(zhǔn)）建立符合中國實際、順應(yīng)國際準(zhǔn)則趨同化要求的內(nèi)控、風(fēng)險管理體系、IT監(jiān)審機(jī)制和制度。
2.加強(qiáng)IT審計的連續(xù)性
由于商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的開發(fā)多采用外包方式，這使得在實施IT審計時容易忽視信息系統(tǒng)開發(fā)階段的IT審計，使得IT審計缺乏連續(xù)性。而系統(tǒng)開發(fā)階段存在的一些潛在的問題可能會系統(tǒng)在運行維護(hù)階段逐漸暴露出來，這個時候就需要去系統(tǒng)本身進(jìn)行修正，與在系統(tǒng)開發(fā)階段進(jìn)行的修正相比，此時的花費的成本將更高。因此，需要加強(qiáng)在系統(tǒng)開發(fā)階段的IT審計，加強(qiáng)IT審計的連續(xù)性，這將有助于保障高質(zhì)量的信息系統(tǒng)的開發(fā)，減少系統(tǒng)存在的潛在問題，降低運行維護(hù)階段的維護(hù)成本。
3.提高商業(yè)銀行內(nèi)部IT審計的質(zhì)量
商業(yè)銀行一般都擁有自己的IT部門，由于部分內(nèi)審人員計算機(jī)知識與技能有限，這使得在進(jìn)行內(nèi)部審計時會在一定程度上依賴IT部門的人員的幫助，誠然這些IT部門的人員對于計算機(jī)知識以及相關(guān)的業(yè)務(wù)十分熟悉，有利于內(nèi)部審計的實施，但是這卻讓他們擁有運動員和裁判員的雙重身份，使得內(nèi)部審計的獨立性遭到質(zhì)疑，內(nèi)部審計的質(zhì)量得不到保證。而高質(zhì)量的內(nèi)部審計能使信息系統(tǒng)安全、可靠以及有效的運行，同時也使信息系統(tǒng)容易通過外部審計。因此，需要在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立獨立于IT部門的IT審計部門，實施有效的內(nèi)部審計。
4.培養(yǎng)IT審計專業(yè)人員
我國商業(yè)銀行IT審計起步較晚，IT審計專業(yè)人員在數(shù)量上嚴(yán)重不足，同時在專業(yè)技能方面與國外相比也存在一定的差距，而這些因素也在一定程度上影響了商業(yè)銀行IT審計質(zhì)量的提高，因此需要大力培養(yǎng)IT審計專業(yè)人員。對此，我們可采取專家講課、委托培訓(xùn)、公派交流學(xué)習(xí)等措施來培養(yǎng)IT審計人員，提高IT內(nèi)審人員的素質(zhì)。
5.借鑒國外的一些先進(jìn)經(jīng)驗
我國IT審計起步較晚，雖然在近年來取得了較快的進(jìn)步，但相對于一些起步較早的國家而言，總體水平并不是很高。我們可以根據(jù)自身的實際情況，借鑒一些適合我國國情的先進(jìn)經(jīng)驗，比如：挪威的數(shù)據(jù)獲取自動化（TOMAS）系統(tǒng)，它能在提高效率保證質(zhì)量的同時，使審計人員可以采集存儲在財務(wù)管理會計系統(tǒng)中的基本數(shù)據(jù)而不增加被審計單位的安全風(fēng)險；美國利用互聯(lián)網(wǎng)實施聯(lián)網(wǎng)審計，審計人員可以通過網(wǎng)絡(luò)獲取被審計單位的有關(guān)資料開展審計工作等。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡克瑾:IT審計[M].北京:電子工業(yè)出版社,2004
以上案例均可以認(rèn)為是供應(yīng)鏈金融的雛形，而供應(yīng)鏈金融的大規(guī)模發(fā)展則始于20世紀(jì)80年代。至今，供應(yīng)鏈融資已具備了各種各樣豐富的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。
一、國外供應(yīng)鏈融資的發(fā)展?fàn)顩r
從世界范圍來看，提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要為各大國際銀行以及部分金融公司和物流企業(yè)。這些金融機(jī)構(gòu)一般與大型跨國公司早就有著歷史合作，以傳統(tǒng)授信和結(jié)算服務(wù)為主要的業(yè)務(wù)品種。這是因為，隨著跨國公司逐步成長為全球化外包的供應(yīng)鏈核心企業(yè)，供應(yīng)鏈新模式下成員企業(yè)對銀行授信產(chǎn)品和結(jié)算服務(wù)有了全新的要求，而為了深入?yún)⑴c供應(yīng)鏈運行，適應(yīng)核心企業(yè)對資金管理的新標(biāo)準(zhǔn)，以及解決供應(yīng)鏈成員企業(yè)的資金瓶頸，國際商業(yè)銀行近年來設(shè)計出了各種供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品和服務(wù)，鞏固了與核心企業(yè)的業(yè)務(wù)關(guān)系，也培育出了新興市場的客戶群。
根據(jù)全球知名技術(shù)調(diào)查和咨詢公司Aberdeon集團(tuán)2007年的調(diào)查，在發(fā)達(dá)國家，運用供應(yīng)鏈金融來改善財務(wù)管理的做法日漸普及，目前己采用供應(yīng)鏈金融解決方案的企業(yè)占被調(diào)查企業(yè)總數(shù)的15%，已有明確實施計劃的企業(yè)占18%，正在調(diào)研的企業(yè)占40%，合計占總數(shù)的73%。
自上世紀(jì)80年代到本世紀(jì)初的20多年時間里，供應(yīng)鏈融資已發(fā)展成為歐美銀行最重要的業(yè)務(wù)模式之一，涉及汽車、電子、食品、重型裝備等諸多行業(yè)。2007年金融危機(jī)之后，為了有效降低信貸風(fēng)險，這些國際銀行開始更多地把業(yè)務(wù)向供應(yīng)鏈融資傾斜。根據(jù)世界知名供應(yīng)鏈金融電子平臺提供商DemiCa公司2008年的一研究報告顯示，2007年各家銀行通過供應(yīng)鏈融資手段發(fā)放的授信平均增長達(dá)到了65%。這說明，在金融危機(jī)背景下，國際商業(yè)銀行正在將有限而珍貴的信貸資源大量地投入到了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。該報告還顯示，到2008年5月，全球最大的50家銀行中有46家向企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，剩下的4家也在積極籌劃開辦該項業(yè)務(wù)。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的開展?fàn)顩r及舉例
按照有據(jù)可查的資料，國內(nèi)最早供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品領(lǐng)域的實踐活動可以追溯到20世紀(jì)20年代的上海銀行進(jìn)行的存貨抵押貸款。但在隨后的年代里，一直持續(xù)到改革開放以后很長一段時間，由于監(jiān)管機(jī)制嚴(yán)格、創(chuàng)新意識不足等種種原因，中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式固執(zhí)地囿于固定資產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保授信，極少涉足新領(lǐng)域的探索。
與國際上成功的實踐相比，目前國內(nèi)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展大為滯后，無論是銀行、企業(yè)還是其他參與主體，都還處在剛剛起步的階段，產(chǎn)品服務(wù)體系、風(fēng)險控制手段、業(yè)務(wù)經(jīng)驗、技術(shù)水平、法律法規(guī)配套等方面均有較大差距。但是，在各行的努力下，我國供應(yīng)鏈金融已經(jīng)初步形成了較為完備的產(chǎn)品服務(wù)體系。其中，深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行走在了我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的前列。
21世紀(jì)的前10年里，各商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的供應(yīng)鏈金融品牌，這其中以深圳發(fā)展銀行為典型代表，其他如廣東發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行等也開辟了類似的業(yè)務(wù)平臺。
具體來看，2006年深圳發(fā)展銀行首先將自身定位為專業(yè)的貿(mào)易融資銀行，并整合推出了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。通過制度支持、物流金融、產(chǎn)品支持、信息管理和組織管理的五大平臺，統(tǒng)籌資源，集中發(fā)展供應(yīng)鏈金融模式業(yè)務(wù)；2006年上海浦東發(fā)展銀行推出了“供應(yīng)鏈融資解決方案”2007年，浦發(fā)銀行在整合資源的基礎(chǔ)上繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵，提出了“供應(yīng)鏈金融”的整體服務(wù)理念，緊密連接了企業(yè)供應(yīng)鏈管理的國內(nèi)和國際市場，延伸了供應(yīng)鏈金融的服務(wù)范圍，為供應(yīng)鏈上各參與主體進(jìn)一步提升盈利空間。
隨后，圍繞供應(yīng)鏈上中小企業(yè)迫切的融資需求，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始效仿發(fā)展“供應(yīng)鏈融資”、“貿(mào)易融資”、“物流融資”等名異實同的類似服務(wù)。時至今日，包括四大行在內(nèi)的大部分商業(yè)銀行都推出了各自特色的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
2008年下半年開始，因為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢帶來企業(yè)經(jīng)營環(huán)境及業(yè)績的不斷惡化，無論是西方國家還是我國，商業(yè)銀行都在實行信貸緊縮，但供應(yīng)鏈融資在這一背景下卻呈現(xiàn)出逆勢而上的態(tài)勢。根據(jù)2009年一季報數(shù)據(jù)，六家上市銀行（工行、交行、招行、興業(yè)、浦發(fā)和民生）一季度新增貼現(xiàn)4558.25億元，較2008年底增長66.4％，充分顯示出中小企業(yè)對貿(mào)易融資的青睞及商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈結(jié)算和融資問題的重視。
同時，隨著外資銀行在華業(yè)務(wù)的鋪展，渣打、匯豐等以傳統(tǒng)貿(mào)易融資見長的商業(yè)銀行，也紛紛加入國內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場的競爭行列。
三、總結(jié)
供應(yīng)鏈融資是隨著企業(yè)供應(yīng)鏈管理的出現(xiàn)而出現(xiàn)的，國外銀行在供應(yīng)鏈融資方面發(fā)展較為成熟，幾乎所有的國際銀行都開展了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。在金融危機(jī)之后，雖然這些銀行的其他信貸業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的縮減，但供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出迅猛的增長。
