時間：2023-06-05 10:15:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇防范電信詐騙建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
今年以來，按照全市打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作安排部署和總體要求，我局堅持“點面結合、常抓不懈”，針對我局干部職工和退役軍人群體工作特點，扎實推進相關工作，為有效提高對電信網(wǎng)絡詐騙犯罪的識別和應對能力、增強自我防范意識、積極開展打擊治理電信網(wǎng)絡犯罪活動奠定了堅實基礎。現(xiàn)將有關情況報告如下:
一、組織部署
成立由副局長郝占雄任組長、機關科室和下屬單位負責人為成員的打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作領導小組，制定詳細實施方案，明確職責分工，列出工作清單，細化落實措施。深入開展宣傳打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作，堅持月報告、季講評、半年總結等方法，對電信網(wǎng)絡違法犯罪出現(xiàn)的新情況新問題深入分析研究，明確防范措施，使此項工作常抓常新、持續(xù)推進。
二、工作措施
1.加強教育引導，增強防范意識。通過宣傳欄、微信群、例會學習等多種形式，對全體干部職工和退役軍人服務對象進行打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙宣傳教育活動。引導大家不斷增強應對電信網(wǎng)絡新型違法犯罪敏感性，始終保持高度警惕。
2.認清詐騙手段，開展防范宣傳。通過典型案例讓全體干部職工充分認識到開展防范電信網(wǎng)絡詐騙宣傳教育活動的特殊重要性，進一步了解電信網(wǎng)絡詐騙的形式、手段(一是電話詐騙；二是網(wǎng)絡詐騙；三是短信詐騙。)和特點規(guī)律，拒絕各種高回報誘惑，并對各個種類的“警方防范提示”進行具體講解和引導，使每名同志既有識騙“慧眼”，又有防范“絕技”，進一步增強了全局干部職工和廣大退役軍人抵制電信網(wǎng)絡新型違法犯罪活動的“免疫力”。
3.加強信息管理，嚴防信息泄露。一是嚴格管理干部職工個人信息，引導每名同志強化自我保護意識，嚴格管理個人信息，嚴防非必要公開個人信息。二是嚴格管理服務對象信息，嚴格按程序要求辦事，嚴防退役軍人相關信息違規(guī)披露,給軍隊、單位、個人造成不良影響和損失。
三、工作成效
通過局機關和局系統(tǒng)干部職工的不懈努力，每名同志的警惕性、敏感性不斷增強，辨別力、免疫力不斷提高，自我防范和參與打擊治理新型電信網(wǎng)絡犯罪活動積極、主動性進一步增強。同時，通過干部職工將相關預防詐騙知識傳遞給家人,營造了家園共同打擊治理防范電信網(wǎng)絡詐騙的濃厚氛圍,形成了防范合力,取得了良好效果。今年以來，我局所屬干部職工及家屬未發(fā)生任何電信網(wǎng)絡違法犯罪受害問題。
四、工作短板和整改措施
1.電信網(wǎng)絡違法犯罪手段更新快，防范關口前移難度大；
2.電信網(wǎng)絡違法犯罪防范技術門檻高，相關專業(yè)人才比較少。
針對以上問題，我們將在領導小組的帶領下積極探索信息條件下的網(wǎng)絡違法犯罪新動向，及時學習宣傳公安部門專業(yè)的防范知識，主動關口前移，做好防范。并注重相關專業(yè)人才的培養(yǎng)儲備，在快速反應、果斷應對上下功夫，確保早識破、早防范。
五、來年工作思路
2021年防范電信網(wǎng)絡新型犯罪工作嚴格落實市上統(tǒng)一要求，結合我局實際按照“加強領導、全員參與、防打結合、確保安全”的思路扎實抓好工作落實，確保不發(fā)生任何問題。
六、對此項工作的建議
而就在此前，中央電視臺就報道了這么一件事：遼寧沈陽一位70多歲的老人今年1月7日去中國工商銀行某支行匯款。老人邊打電話邊匯款，電話另一頭傳來南方口音，遙控老人一步步地操作ATM機匯款。
懷疑老人遇到了電信詐騙，銀行員工趕緊上前阻止，但老人卻十分反感。為了防止老人再次匯款，銀行行長按下終止鍵取消業(yè)務，在苦勸40多分鐘無效的情況下報了警，并鎖上了銀行大門，防止老人離開去其他銀行繼續(xù)匯款。
銀行不惜關門停業(yè)，即便是這樣，也沒能最終阻止老人的匯款。老人最終想方設法去別的銀行將40萬全款匯出。隨后幾日，這名老人覺得不對勁，才去派出所報了警。
我們一邊憎惡猖獗的騙子，一邊也思考，為什么有這么多人上當受騙？為什么那么多高學歷的人也經(jīng)不住騙子的忽悠？從幾個層面破解騙術，預防受騙，可能是當下的務實選擇。
終極版“騙術解密”
誘之以利型
“您中獎了”——對于中獎騙局，必須增強主動防范意識，拒絕不明虛利誘惑。切記，如果對方提出領獎要先交費，那就把這獎當空氣吧！
“你有筆退稅”——若要拿到退稅，首先要給騙子們匯上一筆手續(xù)費。稅務部門退稅時，會在報紙、電視等媒體公告，而不會僅以電話方式通知。當你遇到退稅誘惑時，可先查閱當?shù)孛襟w的相關信息，并向權威部門核實。
“包你股市賺錢”——騙子會先給你一點甜頭嘗嘗。比如，在受害人匯入5萬元本金后，騙子會告訴你賺了4000元，并將其打入賬戶內(nèi)。再追加投資，就血本無歸了。
“出售”——以飛機票、火車票、二手摩托車、二手轎車等為餌最為常見。此外，槍支彈藥、、竊聽器等違禁品的虛假信息也屢見不鮮。受害人往往被要求繳納定金或保證金等才能辦理。
“低息免擔保貸款”——騙子利用的是事主急需流轉資金的心理，但貸款還是應到銀行信貸等部門申請辦理，辦理時應先審查對方資質(zhì)。
愿者上鉤型
“我是房東”——這一招純屬“瞎貓碰到死耗子”，受害人往往是確實正需要匯款的人。在收到類似短信時，務必給真正的收款人打電話確認。
“猜猜我是誰”——當接到自稱老朋友的人“猜猜我是誰”的電話時，要保持高度警惕，核實對方身份，不要輕易相信對方的種種理由而給其匯款，更不可向非自己親友戶名的賬戶匯款。
“宮婆重金求子”——千萬別以為自己可以“財色兼收”。發(fā)財并不容易，太容易得到的財富，很可能只是個陷阱。
應急決策型
“借我點錢吧”——網(wǎng)上聊天時遇到這種情況一定要通過電話等通訊方式，與借錢的“好友”直接核實，不要輕信網(wǎng)絡即時視頻。
“你兒子出事了”——當接到子女、親屬被綁架、突發(fā)疾病、遭遇車禍等電話時，不要慌張，要注意直接與子女、親屬聯(lián)系進行核實，不要貿(mào)然匯款。
“你銀行卡被盜刷了”——直接向銀行客服咨詢，不要通過詐騙短信提供的聯(lián)系電話咨詢。凡以種種借口要求通過ATM機操作所謂“遠端保全措施”、“開通網(wǎng)銀”等的，即是詐騙。
“你的網(wǎng)銀需要升級”——切勿隨意點擊別人發(fā)來的鏈接。粗一看確實是某銀行的官網(wǎng)，可事實上卻多了幾個字母。點擊“升級”之時，其賬號、密碼等信息已經(jīng)被人利用木馬截獲，賬戶內(nèi)的錢早已被人轉移。
“你涉嫌洗錢”——騙子利用改號軟件將來電改成“110”等號碼。目前公檢法等部門均未設立“國家安全賬戶”等名目的銀行賬戶，工作人員履行公務時，一定會持相關法律手續(xù)當面詢問當事人。
心理防騙
電信詐騙“中招”根源：被引發(fā)焦慮，就可能受騙；大額比小額更容易騙。
如何在心理上預防受騙？心理咨詢中心專家劉晏華向大家介紹以下幾點：
受騙因處于某種焦慮中
每個人都有可能受騙上當，無關你的職業(yè)、年齡、性格，而只關乎你是否正處于或被引發(fā)焦慮。一般而言，騙子是廣撒網(wǎng)的，如果恰巧接受者處于騙子描述的情境中，就有可能會因騙子的話引起焦慮；一旦有了焦慮，而騙子又恰好能提供消除焦慮的方法，那么受害者就會不由自主地按照騙子的話去做，從而受騙上當。所以往往大筆金額反而比小筆的更容易被騙，因為引起受害者的焦慮更大。
最近，一位朋友接到一個短信：“我是房東，我在外地，這是朋友的電話，房租請轉到以下賬號……”恰巧這位朋友的房東在前幾日催促過房租，而朋友也知道房東是個經(jīng)常需要出差的人，所以毫不猶豫地按短信的提示將房租轉了過去。結果幾天后，接到房東的電話，她才知道自己被騙了。因為這位朋友認為，別人不會知道自己正好要交房租?？墒聦嵣?，詐騙短信往往是群發(fā)的，只要當中有一個人恰好正處于交房租的時段，就可能上當。
家人不要過分責怪
應該說，受騙者出現(xiàn)自責、焦慮等心理反應都是正常的，隨著時間的流逝，大部分人的這些反應會逐漸淡化。不過，以下這些做法能緩解并更快地幫助受害者走出心理困境。
1.家人不要責怪。當受害者被指責的時候，他會失去反省能力，也會激發(fā)他的憤怒，讓他更長時間地停留在事發(fā)后的負面情緒中。
2.將受騙經(jīng)歷合理化。比如，花錢買個教訓、消財免災等等。
3.化悲憤為動力，更加努力工作或賺錢，來彌補損失。
4.知會其他人避免受騙。
就日常生活中如何避免受騙上當？專家給了兩個建議：
凡事慢一拍。遇到令自己焦慮的事情時，等待半小時，焦慮會自然下降，理智就會抬頭。
與金額相關的事情，一定知會其他人。這會分擔掉一部分當事人的壓力，同時，另一個人因為沒有身處這一情景中，能比較冷靜而理智地判斷真實情況。
最后，專家提醒受害者，千萬不要讓自己長期陷入自責中，這會令自己持續(xù)處于焦慮狀態(tài)，不僅影響心理健康，也會影響生理健康，還可能再次陷入騙局中。
機制防騙
中國人民公安大學李玫瑾教授建議：建立轉賬程序三方制。
李玫瑾教授認為，電信詐騙是專業(yè)設套、非專業(yè)人來應對的問題，普通百姓很容易掉入騙子設定好的圈套。關鍵問題是，怎么樣建立一個安全的金融防控機制。
騙子抓住人的基本護財心理，制造錢財不安全的謊境，令人意外而緊張，此時的被害人被恐懼牽制著，不能放下電話、不能和周圍人交流，電話那頭的騙子又掌握著你的部分信息。賬戶里錢多的人，更容易上當。
被騙與人的身份、智力等無關，有許多知識分子包括大學教授、還有商人等受騙上當?shù)陌咐！霸幸徽媸?，有幾個農(nóng)民，你扮經(jīng)理我演廠長，騙了四五個商人，商人多精明啊還上當。我的同行都有被騙的經(jīng)歷，如接到電話說你親屬受傷進醫(yī)院做手術需要匯錢，結果匯了，再打親屬手機，人正在上課呢。騙子的套路很多，會組合各種各樣的理由，新手法層出不窮?！?/p>
李玫瑾認為，與其破解手法，不如建立安全防范的機制，以不變應萬變。“現(xiàn)在公安機關加強宣傳，比如把防騙宣傳廣告張貼在電梯里，被騙的人說我在電梯里看過，沒想到還是被騙了。因為騙術不斷在變，光靠宣傳、破解騙術，永遠是滯后的。”“我們不能總跟在騙子‘屁股’后面解題，而應該針對這種新型且變化多端的犯罪研究對策，現(xiàn)代社會發(fā)展迅速，從電話到短信，從網(wǎng)絡到微信技術的出現(xiàn)，網(wǎng)銀、手機銀行、銀行卡，仍會出現(xiàn)新的欺詐形式的犯罪，而我們現(xiàn)在的銀行還用以前的方式，當然就不安全了。”
李玫瑾建議：重點要研究并完善個人賬戶往外轉賬時的一些程序，建立轉賬程序三方制，即先進入第三方，類似于支付寶的付賬方式，付錢后并不直接打給賣家，而是由第三方保管；再如支票兌付，需要3天。如果銀行轉賬也能用這種方法，3天后到賬，那騙子就騙不了了，因為很多受騙者在3天里會回過神來。
李玫瑾呼吁，與其宣傳不如完善機制，金融系統(tǒng)應該根據(jù)形勢發(fā)展，建立讓儲戶放心的保護機制。
不過，學會防騙，遠遠不夠，我們不能永遠跟著騙子的腳步走，除了增強自我防范外，銀行在客戶轉賬匯款的過程中提醒到不到位？怎樣建立一個安全的金融防控機制？都是亟待解決的問題。
銀行轉賬匯款，銀行都應該及時詢問是否認識匯款對象：匯款前要簽告知單，告知單要求匯款者在匯款前就“你認得對方嗎？對方是你什么人？你為何要劃款給對方？”等問題，以進行風險防范的提醒。
當前電信詐騙已經(jīng)從多人演戲組團忽悠，演變到人機交互職能詐騙，集團化、專業(yè)化、智能化特點明顯，迷惑性更強。這考驗的是應對的智慧與制度。同時，需要加強頂層設計，明確有關單位應對電信詐騙的職責，加大問責力度。完善法律對犯罪的懲戒，提升公安部門跨省甚至跨國辦案能力。
近年來，雖然警方加強打擊力度，相關報道也在各平臺傳播，但仍不斷有人遭遇電信網(wǎng)絡詐騙。對此，一位高級心理咨詢師提出，梳理近年來的電信詐騙案可發(fā)現(xiàn)，花樣百出的詐騙“套路”，主要是與公眾打“心理戰(zhàn)”。
一是抓住人“貪心”的心理弱點，如獲獎信息，補助金、救助金、助學金，購物退稅、退款，快遞簽收，提供考題，低息貸款，積分兌換、降價獎勵，虛構等詐騙方式，一步步地抓住人的貪念，誘導人上鉤。
二是利用人的“安全顧慮”心理，如詐騙分子冒充公檢法人員、冒充領導、包裹、虛構車禍、意外急救、虛構綁架、欠費、破財消災等詐騙方式，均以突來的“問題”，讓受害者產(chǎn)生恐慌，短時間失去理智。
三是消費公眾的“愛心”，如點贊、轉發(fā)、愛心捐助等，通過虛構悲情故事、求助信息等，騙取公眾的愛心。
四是利用公眾的“好奇心”，包括“猜猜我是誰”，以及通過新型網(wǎng)絡軟件，引導公眾通過點擊不明來源網(wǎng)址，植入病毒程序，盜取網(wǎng)銀密碼、日常生活信息等，“此類詐騙方式隱蔽性強，傳播范圍廣，十分值得警惕”。
不過，任何詐騙方式，最后都要落到賬戶、轉賬、密碼等關鍵信息上來。因此，心理咨詢師提醒，打鐵還需自身硬，做好電信詐騙的防范，公眾首先不能有“僥幸心理”，切不可相信“天上會掉下餡餅”，也不要隨便輕信他人恐嚇，更不要隨意點擊來源不明的鏈接、軟件，“冷靜不慌、耐心求證、報警求助”。
做到“六個一律”
1.接電話，不管你是誰，只要一談到銀行卡，一律掛掉。
2.只要一談到中獎了，一律掛掉。
3.只要一談到是公檢法稅務或領導干部的，一律掛掉。
4.所有短信，但凡讓你點擊鏈接的，一律刪掉。
5.微信不認識的人發(fā)來的鏈接，一律不點。
6.所有170開頭的電話，一律不接。
嚴防“八個凡是”
警方提示廣大群眾，下述“八個凡是”都是詐騙，切勿上當：
1.凡是自稱公檢法要求匯款的；
2.凡是叫你匯款到“安全賬戶”的；
3.凡是通知中獎、領取補貼要你先交錢的；
4.凡是通知“家屬”出事要先匯款的；
5.凡是索要個人和銀行卡信息及短信驗證碼的；
6.凡是要你開通網(wǎng)銀接受檢查的；
7.凡是自稱領導（老板）要求打款的；
8.凡是陌生網(wǎng)站（鏈接）要求登記銀行卡信息的。
能做到“六個一律”，嚴防“八個凡是”，基本上不會遭遇電信詐騙了！
做好八點，遠離被騙
網(wǎng)絡購物要謹防釣魚網(wǎng)站
支招 網(wǎng)上購物時，首先應核實購物網(wǎng)站域名是否正確，審慎點擊商家從即時通訊工具上發(fā)送的支付鏈接，謹防釣魚網(wǎng)站。
妥善處置快遞單、車票等單據(jù)
支招 對于廢棄的包含個人信息的資料，如快遞單、車票，應妥善保管或深度銷毀，防止他人盜用。
身份證復印件要寫明用途
支招 在提供身份證復印件時，要注明“本復印件僅供XX用于XX用途，他用無效”和日期。復印完成后要清除復印機緩存。
簡歷只提供必要信息
支招 一般情況下，簡歷不要過于詳細填寫本人信息，尤其是家庭住址、身份證號等。
不在社交網(wǎng)絡透露個人信息
支招 在微博、論壇等社交網(wǎng)絡要盡可能避免透露或標注真實身份信息，即便是“點對點”聊天，也要確保對方是自己熟悉的人。
慎在微信中曬照片
支招 微信雖有“朋友圈”，但曬個人照片時要當心被轉載轉發(fā)，進而被陌生人掌握。建議對包含個人信息的照片，可通過設置分組來分享。
慎重參加網(wǎng)上調(diào)查活動
支招 參與網(wǎng)上調(diào)查活動時，要選擇信譽度高的網(wǎng)站，并認真核驗對方的真實情況，不要貿(mào)然參與調(diào)查和填寫個人資料。
關鍵詞：金融機構;新型詐騙;問題;對策
近年來，我國經(jīng)濟、金融總體運行平穩(wěn)，但國內(nèi)外形勢復雜多變，特別是隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展，針對金融機構的欺詐和犯罪日益增多，并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點，給金融機構及客戶造成了非常大的風險和損失。因此，作為銀行業(yè)金融機構必須引起高度的重視，不斷認真總結、分析、研究和改進銀行業(yè)反欺詐防范措施，以更加有效地應對和防控各類金融詐騙行為的發(fā)生，構筑防范金融犯罪的堅強壁壘。
一、銀行業(yè)新型詐騙的幾種類型
主要包括網(wǎng)上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網(wǎng)絡欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現(xiàn)、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐（存折、存單、銀行承兌匯票等）以及其他類型的欺詐風險。
二、欺詐風險的表現(xiàn)形式及特征
（一）不法分子常用的欺詐手段有：
1.利用假網(wǎng)站和手機短信，冒充銀行名義向客戶發(fā)送詐騙短信，聲稱客戶中獎或賬戶被他人盜用等，要求客戶盡快登錄到短信中指定的網(wǎng)站進行身份驗證，從而獲取客戶的卡號、密碼、身份證件等信息后盜取客戶資金。
2.以垃圾郵件的形式大量發(fā)送欺詐性郵件，這些郵件多以中獎、顧問、對賬等內(nèi)容，或是以銀行賬號被凍結、銀行系統(tǒng)升級等各種理由，要求收件人點擊郵件上的鏈接地址，登錄一個酷似銀行網(wǎng)頁的界面，而用戶一旦在這個指定的登錄界面輸入了自己的卡（賬）號、密碼等，這些信息就會被竊取。
3.假冒銀行網(wǎng)站詐騙。在網(wǎng)絡上設置與真銀行網(wǎng)站域名相似或外觀相似的站點，誘騙客戶輸入用戶名及口令，盜取信息后進行網(wǎng)銀轉賬。
4.利用銀行自助設備誘騙客戶。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門名義粘貼虛假信息，誘騙客戶進行轉賬操作，詐騙客戶資金;二是在客戶取款時，犯罪團伙通過故意與取款人搭話來分散取款人注意力，并設法盜取客戶銀行卡賬戶信息和密碼或調(diào)換客戶銀行卡。
5.通過木馬程序等網(wǎng)絡技術手段或其他手段，遠程操縱客戶電腦獲取客戶密碼等認證信息，從而盜用客戶資金。
6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡，并迅速透支套現(xiàn);二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領、盜竊他人卡，不法分子套取密碼盜用。
7.注冊虛假商戶利用POS機盜刷信用卡套現(xiàn)或以消費名義刷卡套現(xiàn)等。
8.提供虛假申請材料騙取銀行貸款。
9.偽造票據(jù)騙取銀行資金。
（二）新型詐騙案件的特點
1.地域跨度大，被騙人不止局限于當?shù)?，犯罪分子利用新的通訊方式能輕松在全國各地行騙。
2.行騙速度快，犯罪分子謊稱是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信，甚至是飛信、微信等等，地毯式的給群眾虛假信息，作案時間短，范圍廣，侵害面大，在受害者想清楚之前就完成了作案。
3.信息詐騙手段翻新速度很快，開始只是單一的虛假短信，發(fā)展到現(xiàn)在各種網(wǎng)上顯號軟件、顯號電臺等等，成了一種高智慧型的詐騙。
4.受騙人群多為中老年人，信息渠道窄，辨別能力差，容易被騙子以小利誘惑。加之，子女多在外工作，當接到子女發(fā)生意外的電話時，多驚慌失措，如果碰巧再聯(lián)系不上子女，多半會受到不法分子蒙騙。
5.詐騙多為團伙作案，分工明細，所采用的詐騙方式多為遠程的非接觸式的詐騙，這就使得案件發(fā)生后，公安機關偵破困難。
三、典型案例
案例一：肖某，23歲，2013年11月12日來某金融機構辦理網(wǎng)銀開戶業(yè)務，柜員通過詢問發(fā)現(xiàn)，肖某之所以辦理網(wǎng)銀是因為其QQ上某好友（事后發(fā)現(xiàn)此號被盜，被人用來惡意行騙，并非本人）向其謊稱有急事急需用錢，并提供賬戶。肖某急忙辦理網(wǎng)銀向其匯款，銀行工作人員懷疑這是新型網(wǎng)絡詐騙，對肖某進行勸阻，讓肖某通過手機和朋友和其親屬聯(lián)系，終于發(fā)現(xiàn)自己被騙的現(xiàn)實，成功阻止了一例網(wǎng)絡詐騙。
案例二：2014年初，一企業(yè)法人代表來某金融機構咨詢，稱有人向其提議租用其pos機并想用本地企業(yè)賬戶申請pos機進行信用卡套現(xiàn)，并給予好處費。該企業(yè)負責人向銀行工作人員詢問此法是否可行？銀行工作人員向其詳細說明了pos套現(xiàn)的危害性與違法性，成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機作為違法工具的計劃。
案例三：2013年6月，有客戶接到手機短信稱其信用卡涉嫌參與洗錢活動，并被凍結?？蛻舸蛲娫?，對方稱其為某某市公安局，通過電話號碼查詢確為當?shù)毓簿蛛娫捥柎a。對方稱其涉嫌洗錢，需將其財產(chǎn)移至指定賬戶，證明是無罪后歸還，否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細詢問情況后，發(fā)現(xiàn)極有可能是一起利用新技術的電信詐騙案件，勸說客戶報警，最終客戶沒有造成損失。
四、反欺詐風險管理的現(xiàn)狀及存在的問題
近年來，銀行業(yè)競爭呈不斷加劇之勢。為了應對競爭，各家金融機構不斷推出新產(chǎn)品，加快業(yè)務發(fā)展來爭奪客戶市場。但同時，銀行也必須面對與之相伴的不斷增長的各種風險的威脅。風險管理成為中國銀行業(yè)經(jīng)營管理中的關鍵議題。
銀行在經(jīng)營管理過程中面臨的最主要風險包括信用風險、市場風險和操作風險。而欺詐風險作為操作風險中的一種，近年來，雖然各金融機構和監(jiān)管部門都相繼實施了一些行之有效的防范措施，收到了一定的成效，但在各種類型的操作風險中，對銀行業(yè)影響最為重大、破壞力最為深遠的還是欺詐風險，首先是內(nèi)部欺詐，其次是外部欺詐。
目前，少數(shù)金融機構對欺詐風險的認識不足，在管理理念、管理框架、以及管理技術、系統(tǒng)、人才等方面都略顯不足，這與當前嚴峻的欺詐風險形勢形成較大反差，在欺詐風險管理的戰(zhàn)略管理、業(yè)務操作、系統(tǒng)平臺以及反欺詐技術等各方面都面臨諸多挑戰(zhàn)。
五、對策及建議
為了更好的識別欺詐和控制欺詐，維護企業(yè)聲譽，并為客戶提供安全高效的服務體系，銀行業(yè)金融機構應重點做好以下工作。
1.樹立反欺詐理念，健全反欺詐實施方案。對各業(yè)務和管理條線欺詐交易進行監(jiān)測分析、調(diào)查報告，建立銀行內(nèi)部通暢的風險報告制度，建立欺詐事件的監(jiān)測預警機制，從各類業(yè)務產(chǎn)品為切入點，逐步實現(xiàn)從客戶整體層面對欺詐事件的預警，注重對安全和欺詐預防情況的整體評估。
2.加強對員工的反欺詐培訓。（1）對所有員工進行金融業(yè)務基礎培訓;（2）對管理崗位員工進行制度培訓，如銀行反欺詐、反洗錢的法律和政策;（3）對業(yè)務人員進行針對培訓，如根據(jù)工作崗位進行信用卡、票據(jù)、貸款欺詐的識別和預防等;（4）開展重點培訓，如季度、年度反欺詐教育，對不同時期突發(fā)的欺詐進行信貸、網(wǎng)銀、票據(jù)、賬戶盜用等反欺詐培訓。
3.擴大宣傳，層層強化防詐騙意識。金融機構可以利用柜面前臺、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風險，也可以定期在集市、要道等位置開展形式多樣的宣講活動，全方位提醒客戶此類金融詐騙的表現(xiàn)形式與潛在風險，也可以通過發(fā)放防詐騙小手冊，幫助客戶增強識別各種詐騙的能力和意識。
4.強化對客戶的風險提示工作。對客戶講解如何保護本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎短信等欺詐資訊，從源頭上減少欺詐行為的發(fā)生。
5.加強對各類欺詐風險的防控。
（1）對貸款欺詐行為：①把好客戶準入關，完善不良客戶征信調(diào)查，將有不良信用記錄的客戶拒之門外;②落實銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”，認真執(zhí)行“三查”，合理確定客戶授信;③強化信貸審批，堅持貸、審分離，并建立有效的激勵約束機制和道德風險防范機制;④加強與合作機構的管理，選擇實力強、信用好、主營業(yè)務合法穩(wěn)健的擔保機構合作，并進行動態(tài)監(jiān)控;⑤放貸后發(fā)現(xiàn)欺詐風險的及時采取保全措施，如停止發(fā)放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過司法手段凍結存款等。
（2）對票據(jù)欺詐行為防控要“了解你的客戶”、注意核實票據(jù)真實性、重點審核可疑交易。
（3）對銀行卡欺詐行為，要了解欺詐類型，如假卡、遺失卡、未送達卡，查明欺詐發(fā)生原因，加強防范：①核實并收集保留齊全開戶所需的證明資料;②對主要信息進行電話了解，必要時面談;③發(fā)現(xiàn)欺詐嫌疑，及時采取措施遏制事態(tài)發(fā)展，如停止支付款項，聯(lián)系公安機關等。
通過實習，提高自身與別人的溝通能力，提高遇挫時的應變能力，提高在遇到客戶刁難時的心里承受能力。
實習內(nèi)容：
星期一上午主要是聽老師講了一些有關如何更好的做一個合格的接線員的一些注意點。下午，我們抄襲了一份有關“綠色上網(wǎng)”的營銷腳本，主要注意點就是辦理業(yè)務的必須是客戶本人，必須讓其明確所辦的業(yè)務具體內(nèi)容及費用問題，辦理后必須進行核對。
星期二到星期五是投入實戰(zhàn)，頻繁的打電話，與客戶進行溝通。
實習的感想及建議：
投入實戰(zhàn)中的第一天，老師先交我們?nèi)绾尾僮飨到y(tǒng)及撥打電話，不知不覺中那邊傳來了客戶的聲音。
第一個電話，還沒想到3秒鐘，對方的聲音就傳來，懵了，一下子完全懵了。在緊張中接玩第一個電話，客戶態(tài)度比想象中的好多了。
接著繼續(xù)撥通電話，無人接聽的比較普遍。撥打一個電話，結果就是，有人接聽，無人接聽。有人接聽又分正常接聽和非正常接聽。非正常接聽之我見，就是拿起電話后兩秒掛斷。無人接聽，停機、號碼錯誤、空號、忙音等等等等。所以呢，正常接聽的概率也就很低，從這很低放入概率中我也發(fā)現(xiàn)了幾點。
第一，客戶的防范詐騙的意識提高。騙子，有人說我是騙子了，說什么上次就騙了一千多，現(xiàn)在還想騙，已經(jīng)不會再上當受騙了。盡量的解釋，但客戶就是認為我是騙子，罵了我一頓，直接掛電話。無語，畢竟現(xiàn)在社會黑暗，民眾的防范意識已經(jīng)處于警備狀態(tài)。
于此，我建議客戶若有時間，所有的業(yè)務就自己帶有效證件到營業(yè)廳辦理。
第二，實習資料太舊，系統(tǒng)更新太慢。我被人罵，說什么寬帶早就不用了，為什么還打這種電話，難道還要我交費嗎？還有許多撥打的電話已經(jīng)停機，有的客戶已經(jīng)變更了登記也不能反映出來，甚至有的客戶已經(jīng)去世了，我們依舊要去撥打電話去找那些人。結果呢，被人家臭罵一頓，浪費彼此的寶貴時間。
所以，我建議營業(yè)廳若有能力，應該盡最大可能性完善資料系統(tǒng)的更新，減輕客戶與接線員的麻煩。
第三，打電話的時間不對。打著打著，不知不覺中發(fā)現(xiàn)，大白天的，家中接電話的基本都是老年人，覺大多數(shù)都不會講普通話，根本就無法進行正常的溝通。而正常使用電腦寬帶的都是小年輕，基本此刻都在上班中。
快樂寒暑假的客戶呢，孩子在學校，電腦帶到學校去了，家長不知道孩子的意見。基本打了也就屬于無效電話。
所以呢，營業(yè)廳若要與客戶溝通時，應該選擇客戶在家的時間撥打電話。否則，真是浪費時間加上浪費精力。
第四，遍地都是啃老族。不斷地打著電話，聽著對方不斷傳來的聲音，接聽的如果是中老年人，那下面就會發(fā)現(xiàn)一個通病。對方是客戶本人，可是電腦寬帶不是他們在使用，一問，我兒子、我女兒、我媳婦、我女婿，反正都是小一輩的那些孩子們。
哎，遍地的啃老族，但這也說明了用電腦寬帶的也主要是這一年齡段的客戶。所以呢，電信的方案研究組的人也可以針對這些人群開發(fā)許多適合的套餐方案。
接線員實習的一周結束了，緊張而充實。
態(tài)度友善，最重要的一點。無論接電話的客戶態(tài)度如何地惡劣，我們都要控制好自己的情緒，不要義氣用事，與客戶發(fā)生沖突。對方的態(tài)度惡劣是對方的素質(zhì)問題，沒必要為不值得的人而生氣，更別忘記此刻自己的身份是代表中國電信，而非你自己。
對于接線員而言，eq比iq更重要。成功的接線員是百分之二十的智商加上百分之八十的情商的綜合體。
*****年是我單位深入推進各項工作的一年，省級民族團結進步示范創(chuàng)建工作拉開序幕，兩位干部辦理退休手續(xù)離開單位。為傳承中華民族孝老愛親傳統(tǒng)美德，大力營造養(yǎng)老孝老敬老社會氛圍，按大姚縣老齡工作委員辦公室通知要求，我單位認真開展了敬老月活動，現(xiàn)將工作總結如下：
一、高度重視，加強領導。
為組織好敬老月活動，弘揚孝老愛老傳統(tǒng)美德，局機關高度重視，召開班子會研究，成立敬老月活動籌備工作組，由一名分管領導親自參與籌備，制定工作方案，明確活動主題、活動時間、活動形式，抽調(diào)了工作人員，明確工作要求，為敬老月活動提供了堅強的組織保障。
二、結合實際，精心謀劃。
根據(jù)******工作關系，主動向分管領導匯報，結合兩家退休老干部的實際，制定了兩家單位合并開展活動的計劃，構建敬老愛融共進的活動氛圍，為開展好今年的敬老月活動增添了活力。
三、周密布署，認真組織。
緊緊圍繞活動宗旨，突出活動主題，精心策劃，周密部署，活動開展形式多樣、內(nèi)容豐富。一是深入開展走慰問老年人活動。根據(jù)我單位退休干部有長期居住在鄉(xiāng)下農(nóng)村、身體不好、生活困難的情況，局班子安排專人送去慰問金，帶去黨和政府的溫暖，祝愿他早日康復，增強他與病魔抗爭決心，讓他對生活充滿希望，獲得感和幸福感越來越強；二是認真組織兩位干部退休座談會。今年我單位一名干部因患長期慢性病，另一位得到晉升職級，兩位同志申請?zhí)崆巴诵?。按照干部榮譽退休制度，單位分別與他們談心談話，給他們專題召開座談會，給他們授帶，為他們送上牌匾，聽取他們的退休人生規(guī)劃，安慰他們經(jīng)?；貑挝涣私夤ぷ髑闆r，建議他們保重身體保住健康、教育好下一代，要求他們退休不褪色、尊守黨的政策和國家法律法規(guī)；三是老干部座談會形式多樣。座談會上，通報了部門重點工作情況，讓他們了解單位工作情況，縣委領導還到會上聽取老干部的工作建議，讓他們感受“離崗不職、離職不家”；四是活動內(nèi)容豐富。活動中，既學習了組織部、老干局的通知文件，學習中華人民共和國國旗法，學習民法典、學習老年人權益保障法，學習張桂梅同志先進事跡，宣傳老年人防范電信網(wǎng)絡詐騙、金融詐騙、“以房養(yǎng)老”詐騙和保健品購物詐騙等知識，深化老年人對各種詐騙犯罪活動危害性、表現(xiàn)特性常用手法等方面內(nèi)容的認知，引導
老年人樹立防騙意識、掌握防騙常識，增強對詐騙犯罪活動的鑒別力和防止上當受騙的免疫力。宣傳老年人維權典型案例，増強全社會維護老年人合法權益意識，提高老年人維護自身權益意識。還開展愛國衛(wèi)生、科普知識、老年人健康知識講座，宣傳老年人健康管理、老年健康與醫(yī)養(yǎng)結合、高血壓患者健康管理、糖尿病患者健康管理等國家基本公共衛(wèi)生服務政策，圍繞常態(tài)化疫情防控、營養(yǎng)膳食、運動健康、心理健康、傷害預防、疾病預防、合理用藥、康護護理、中醫(yī)養(yǎng)生保健等，宣傳老年健康科學知識，同時還開展“智慧助老”活動，幫助家屬使用智能手機，努力消除老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”，圍繞老年人“不會用、不敢用、不想用、不能用”智能手機問題，切實保障信息時代老年人的各項政治待遇。
*******單位
***年**月**日
一、利用銀行ATM 機詐騙的主要形式
1.設置出鈔故障,同步張貼虛假告示誘騙客戶。不法分子使用強力膠、膠板片等堵住ATM 機吐鈔口或自制裝置在ATM 機出鈔口設障對 ATM 機進行破壞,同時冒充銀行機構或銀行卡中心等金融部門名義,在ATM 機上張貼內(nèi)含銀行服務熱線及網(wǎng)址的系統(tǒng)故障、系統(tǒng)升級緊急通知等虛假“告示”,利用客戶遇取款故障病急亂投醫(yī)的心理,誘騙客戶撥打虛假熱線電話并按其指示進行ATM 機有關操作,盜取客戶資金。因詐騙投入成本低和詐騙技術手段要求不高,因此這種詐騙方式成為目前最常見的詐騙手法。
2.偷窺客戶密碼,用廢卡換真卡實施調(diào)包詐騙。 作案手法多為團伙作案,分工合作。當發(fā)現(xiàn)有人在自動取款機前取款時,幾名不法分子在后面排隊,一人負責偷看持卡客戶的密碼,在持卡客戶辦完業(yè)務即將退卡時,另一人丟一張錢到地下后,立即拍持卡客戶的肩膀,告訴其掉了錢。等到失主彎腰揀錢時,第三名不法分子趁機將機內(nèi)退出的銀行卡用一張廢卡掉包,然后幾人迅速離開實施盜取卡內(nèi)資金?；蛘叩谌环ǚ肿釉阢y行卡退出前向機內(nèi)塞上一張廢卡,等持卡客戶站起來再看ATM 機時,以為是自己的銀行卡被退了出來,一般拿了卡就向外走。等持卡客戶走后不法分子馬上就地實施ATM 機操作,等到粗心的持卡客戶事后發(fā)現(xiàn)不是自己的卡時為時已晚。即使碰到細心的持卡客戶當場發(fā)現(xiàn)卡不是自己的卡時,犯罪團伙也已開始易地作案,等到持卡客戶到銀行查詢和掛失時,自己卡里的錢也已被竊走。
3.加裝門禁刷卡器,竊取磁條信息克隆假卡詐騙。不法分子通過在自助銀行門禁上安裝一個自制的刷卡器,用雙面膠粘在自助銀行門口的刷卡器上,引誘受害人刷卡,并通過語音提示要求持卡人輸入密碼,利用刷卡器內(nèi)安裝的無線發(fā)射裝置,接收銀行卡的卡號和密碼,然后利用高科技手段復制出銀行卡,盜取受害人卡內(nèi)存款。
4.安裝微型攝像機,偷窺客戶卡號和密碼實施詐騙。不法分子在ATM 機自動取款機上或附近的廣告夾內(nèi)安裝微型攝像裝置,或者是利用高倍望遠鏡在距取款機不遠處窺視客戶取款過程,通過攝像機將鍵盤和熒屏上的信息拍下來,通過這些方式竊取客戶的銀行卡密碼,然后利用掉包或者盜得持卡人的資料再克隆銀行卡,盜取客戶銀行卡資金。
6.安裝自制讀卡裝置,制造吞卡假象實施詐騙。 不法分子用自制裝置安裝在ATM機插卡口前讀取客戶銀行卡磁條信息,或者利用ATM機的吞卡功能將自制裝置安裝于ATM 機讀卡器內(nèi)。當取款人將銀行卡插入機關時,出現(xiàn)吞卡假象。此時,不法分子會誘騙客戶按提示操作,或利用其他不法手段獲得客戶密碼,待客戶走后,馬上將插卡口內(nèi)的磁卡拿出,達到盜取客戶銀行卡資金的目的。
7.安裝偽造密碼鍵盤,設置操作障礙竊密詐騙。不法分子用仿造的內(nèi)有電路裝置和記錄存儲功能的假ATM 機鍵盤附在銀行ATM 機鍵盤上,客戶按下的密碼會被自動記錄下。當客戶按步驟輸入密碼,屏幕卻在顯示“此卡已被銀行保管”之后操作無法繼續(xù)進行,假鍵盤背后
的電路板可以將取款人輸入的密碼直接發(fā)射出去,從而達到盜取客戶資金的目的。
二、利用銀行ATM 機詐騙作案的特點
1.作案時間多為深夜或凌晨時段。不法分子作案的時間大都選擇在深夜或凌晨人流量少、光線較弱環(huán)境下進行,便于粘貼虛假告示、安裝盜卡裝置,以侵犯夜間急需用錢的客戶為目標,這個時段,客戶遇到麻煩沒找處;在封堵 ATM 機出鈔口是目前各地發(fā)現(xiàn)案情的共性,其目的是犯罪分子要造成機器故障假象,運用陷阱電話“等魚上鉤”
2.作案地點多為鬧市交通便利地段。一是選擇人流量較集中的鬧市區(qū),人流量大,網(wǎng)點 ATM 機使用頻率較高。二是選擇交通較便利城鄉(xiāng)結合部,并且附近有兩臺距離相近的 ATM 機的地段,便于連鎖作案。
3.作案對象選擇薄弱的女性和學生。作案對象一般選擇防范意識相對薄弱的女性和學生為主,犯罪分子冒充銀行工作人員或熱心人,利用客戶的軟弱心理實施犯罪。
4.作案方式多為有組織的團伙作案。犯罪成員多數(shù)是2人以上團伙作案,并具有組織、有預謀、有分工、有協(xié)作,準備充分、組織嚴密,多為流竄作案,掌握了一定的反偵察知識,了解客戶的心理狀況,詐騙成功后即轉移到另一城市故伎重演,致使打擊難度大,防不勝防。
三、防范銀行ATM 機詐騙案件難點及問題
1.銀行卡用戶防范意識薄弱,易輕信上當受騙。由于不少市民對銀行卡知識的了解程度不高,安全使用知識不清,特別是沒遇到過類似情況、沒吃過虧的一部分人對銀行機構有關銀行卡防詐騙方面的宣傳沒有引起足夠的重視,面對辦理銀行卡業(yè)務時出現(xiàn)的各種異常情形容易失去判斷力,常出現(xiàn)“病急亂投醫(yī)”的現(xiàn)象,從而予犯罪分子以可乘之機。
2.銀行ATM 機防范技術落后,短期內(nèi)難以改善。 面對不斷升級的ATM 機詐騙犯罪,現(xiàn)有安裝的ATM 機具設計本身暴露出一定的缺陷,增加了犯罪分子的作案方式和成功機會,助長了一些不法分子冒險犯罪的可能性。因此,有待對銀行ATM 機設施實施大面積更新升級,以提高機具本身技術防范能力。但由于實施成本較高,短期內(nèi)實施難度較大。
3.不法分子的騙技日益提高,常令人防不勝防。不法分子成份復雜,對銀行的工作規(guī)律和客戶心里有過精心研究,詐騙犯罪手段層出不窮,侵犯對象大都是夜間急需用錢的客戶。不法分子的騙術、技法日益高超,令人防不勝防,甚至從某種意義上可以說,騙子的詐騙手段真是只有我們想不到的,沒有他們做不到的。
4.銀行ATM 機詐騙案破獲率低,未能形成有效打擊。目前國內(nèi)有關打擊ATM 機詐騙犯罪的法律法規(guī)或司法解釋不完善,有關部門在治理 ATM 機詐騙犯罪的人、財、物投入方面難以得到有效保障,對不法分子的犯罪定性和處置難度較大,導致屢抓屢放,打擊不力,從客觀上助長了犯罪行為的漫延。
5.社會防控體系建設相對滯后,綜合防治能力差。當前,利用 ATM 機進行犯罪的案件越來越多,這種犯罪行為具有高智能犯罪的特點,罪犯通常具有一定的金融知識,熟悉銀行ATM 機的運作模式,作案方法簡單,時間短、花樣多,作案容易得逞且案件不易偵破,這種犯罪活動已成為當前影響社會公共安全的一大頑疾,需要全社會各個部門、各個體系的共同努力和綜合治理。而從目前的情況來看,社會綜合防控體系建設起步較晚,發(fā)展不快,相對滯后,綜合防范能力不強,很難適應防治工作的要求。
四、銀行ATM 機詐騙案防對策建議
1.深入開展宣傳教育,努力提高人防意識。銀行機構要切實強化社會公眾防詐騙意識和防詐騙知識的宣傳普及,努力提高持卡人自我保護意識和整體預防水平。一方面要加強儲蓄網(wǎng)點人員對自助設備的安全維護知識學習,加大955**唯一客戶服務電話的宣傳,增強客戶反假冒、反竊聽、非授權訪問等防范意識。另一方面借助電視、廣播、報刊等新聞媒體將犯罪分子利用ATM機作案的手段和特點進行曝光,提醒廣大人民群眾增強安全防范意識,有效保護自己切身利益不受侵犯。
2.加強安防設施建設,大大增強物防能力。各銀行機構要通過切實加大防治工作的物力投入,尤其要嚴格按照公安部頒布的《銀行自助設備、自助銀行安全防范的規(guī)定》加強ATM機安防硬件設施建設,配合公安機關對所有ATM機設備和其他服務設備進行系統(tǒng)的全面檢查,分析查找到的問題,逐項進行整改。與此同時,還要加強日常監(jiān)控、分區(qū)巡查和重點出擊,及時消除 ATM 機自助區(qū)發(fā)案隱患。
3.加大設備升級改造,逐步提高技防水平。 各銀行機構要加強 ATM 機具及相關聯(lián)網(wǎng)報警設施的維護和技術更新改造,消除針對機具防詐缺陷的作案隱患,提高綜合快速反應和處置能力。一是切實加大ATM 機設施升級改造的整體研發(fā)力度和技術資金投入,強化ATM 機自動報警功能,消除出鈔口等犯罪分子常用以作案的機具部位的設計缺陷,消除不法分子犯罪的渠道依托。二是加快銀行體系智能識別遠程監(jiān)控報警聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設,提高銀警綜合快速反應處置能力和預防效果。實現(xiàn)ATM 機與公安機關 110 指揮中心網(wǎng)絡無縫覆蓋,當一旦出現(xiàn)ATM 機上粘貼紙條、攝像頭被屏蔽或出鈔口、插卡扣被異物堵塞,以及ATM 機 受到劇烈震動、高溫等現(xiàn)象時,能自動發(fā)出聲光報警,并將異常信號即時發(fā)送到監(jiān)控值班中心,ATM 機取款人的圖像也將實時傳至警方監(jiān)控室。監(jiān)控值班中心就能據(jù)此準確判斷異常類型,網(wǎng)警與實地民警取得聯(lián)系,及時排查處理。與警方聯(lián)網(wǎng)將大大增強用戶使用 ATM 機的安全感,增強客戶資金的安全屏障,有效遏制ATM 機詐騙案件發(fā)生。
金融安全事件頻發(fā)為行業(yè)敲響警鐘
在近期重慶市發(fā)生的一起金融安全案件中，由于保險公司網(wǎng)站泄露用戶個人信息，導致犯罪嫌疑人利用獲得的用戶身份證號碼和手機號制作假身份證，并用假身份證補辦手機卡，通過手機號找回支付寶密碼，從而將與支付寶綁定的銀行卡中的錢款轉走。在這一過程中，從保險公司到手機運營商，再到支付寶，幾道關卡均告失守，令人擔憂。本案只是近期數(shù)起案件中的一個代表，業(yè)內(nèi)人士表示，不僅保險公司，包括招聘、社交甚至普通企事業(yè)單位的網(wǎng)站在個人信息方面也都存在漏洞。業(yè)內(nèi)人士表示，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶對移動支付體驗的便捷要求越來越高，風險概率也因此提升。該人士建議用戶妥善保管個人身份證、銀行卡及其他隱私信息；同時，獲取相關信息的機構、單位、企業(yè)應完善安全機制，運營商、銀行應共同就關鍵業(yè)務受理加強身份審核。
此外，最近一種新型詐騙手法也引起了業(yè)界的關注：不法分子通過“偽基站”屏蔽運營商網(wǎng)絡信號，然后假冒銀行向手機用戶發(fā)送詐騙短信，內(nèi)容包括指示用戶提供個人銀行賬戶信息等，給用戶和電信運營商造成重大經(jīng)濟損失。某國有大行內(nèi)部人士告訴《互聯(lián)網(wǎng)周刊》記者，該行近期已聯(lián)合公安機關和無線電管理機構發(fā)起打擊偽基站金融犯罪的行動。但該人士也表示，目前在打擊相關金融詐騙犯罪方面，還沒有“一勞永逸”的手段。與此同時，公眾的金融詐騙防范意識尚顯淡漠，因此，銀行在信息安全領域的壓力很大。
國內(nèi)金融業(yè)
對風險問題認識有待提高
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于1998年3月發(fā)表了《電子銀行和電子貨幣運作中的風險管理》專項研究報告，就電子銀行和電子貨幣運作中的風險管理進行了全面論述，將風險劃分為：操作風險、信譽風險、法律風險、信用風險、流動性風險、利率風險、市場風險和國家風險8類。與之相對應，網(wǎng)上銀行風險管理則由風險識別、風險防范以及風險控制三部分組成。
盡管業(yè)界已經(jīng)就網(wǎng)上銀行風險管理問題形成了較為成熟的理論，但目前國內(nèi)許多銀行仍對這一領域的諸多風險，尤其是對網(wǎng)上銀行帶來的聲譽風險認識不足。問題集中體現(xiàn)在對網(wǎng)上銀行的內(nèi)控體系建設重視不足，對客戶的風險提示和安全教育不夠，客戶容易操作不當，感染木馬病毒等方面。更重要的是銀行在技術控制措施方面暴露出嚴重問題，例如缺少業(yè)務連續(xù)性計劃，缺少對系統(tǒng)安全監(jiān)控及冗余設計，缺少針對釣魚網(wǎng)站的應對措施等。
隨著網(wǎng)上銀行客戶數(shù)和業(yè)務交易量的逐年遞增，使用量的不斷增加，越來越多的客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了較強的依賴性，網(wǎng)上銀行的事故將會給客戶帶來經(jīng)濟損失和極大不便，進而對銀行的聲譽產(chǎn)生不良印象。所幸，這些問題已經(jīng)引起了行業(yè)的重視，相關人員對此提出以下建議。
采取有效措施，
加強網(wǎng)上銀行安全防護
銀行部門作為網(wǎng)上銀行安全工作的重中之重， 需要采取切實措施加強安全管理， 建立起一套真正適合網(wǎng)上銀行的安全體系。首先，建立安全管理組織體系，落實責任人，并加強安全管理部門的力量和權力。完善安全管理規(guī)章制度， 嚴格貫徹實施。建立業(yè)務運行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃，保證即使在不利情況下，銀行仍能對外提品與服務。其次，盡量采用高等級安全操作系統(tǒng)， 運用多種安全機制來增強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行過程中不斷地檢測各種網(wǎng)絡入侵、審核安全記錄，檢查是否有對網(wǎng)上銀行構成威脅的漏洞， 及時發(fā)現(xiàn)并作相應處理等。最后，要大力探索數(shù)字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。加強銀行之間、銀行與公安部門及反病毒廠商之間的協(xié)作與溝通， 及時掌握最新的網(wǎng)絡犯罪動態(tài)和病毒信息，及時采取有效防護措施。
提高用戶安全防范意識
首先，銀行應持續(xù)提醒網(wǎng)上銀行客戶注意，認可機構本身或其業(yè)務伙伴絕不會通過電子郵件要求客戶提供敏感的密碼資料。其次，銀行應提供一些方法讓網(wǎng)上銀行客戶確保其鏈接的網(wǎng)站為認可機構的正式網(wǎng)站， 絕對不要以電子郵件內(nèi)提供的鏈接方式登錄網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。
再次，定期在互聯(lián)網(wǎng)上搜尋，以檢查是否有第三方網(wǎng)站的域名可能以假亂真。最后，加強安全使用網(wǎng)上銀行的培訓和教育。在保護用戶的賬戶隱私、確保交易安全方面，銀行應提供完備的安全防范手冊， 盡量在其網(wǎng)頁的醒目位置對用戶使用網(wǎng)上銀行時如何保護自己的賬務密碼安全等方面進行明確提示，加強對客戶安全使用網(wǎng)上銀行的培訓和教育。
加強網(wǎng)上銀行安全技術措施
有關400電話業(yè)務被違法分子利用進行詐騙的新聞已經(jīng)多次曝光，但據(jù)筆者調(diào)查，這一犯罪現(xiàn)象并未得到有效制止，甚至有愈演愈烈的趨勢。
今年夏天剛從中國科技大學少年班畢業(yè)的湯先生申請到了去美國達拉斯市留學的機會，在撥通韓亞“400官方預訂電話”時，發(fā)現(xiàn)接線員的普通話非常不標準，并且提供的價格與官方最便宜價格差了1000多。當問到具體航線時，發(fā)現(xiàn)報出來的航線在韓亞航空官網(wǎng)根本找不到。“本以為是400電話應該不會有問題，結果卻是這樣?！睖壬谥v述最近的遭遇時，仍心有余悸。
事實上，俗稱的“400電話”，是一種針對企業(yè)用戶的主被叫分攤付費業(yè)務，機主擁有一個全國統(tǒng)一的、以400開頭的十位數(shù)號碼，呼叫者在任何地方撥打都不用考慮區(qū)號。對企業(yè)來說，分攤費用的方式，讓400電話可以有效避免騷擾，因而400電話被稱為800電話的升級版，不少知名企業(yè)都選擇用它作為消費者熱線。
400電話本身旨在為消費者提供更加完善的售后和咨詢服務，是企業(yè)重視品牌形象、客戶感受的重要象征和舉措。但不法分子正是利用了消費者對之的信賴，惡意注冊辦理400電話業(yè)務，冒充為某些企業(yè)的官方電話進行詐騙活動。由此，不僅對消費者的權益造成了損害，同時，給被冒充的知名企業(yè)的聲譽也造成難以挽回的損失。
疑問：不法分子如何注冊成400業(yè)務
本該是知名企業(yè)或者至少是合法企業(yè)才能辦理的400電話業(yè)務，如何變成了不法分子的詐騙工具？筆者帶著這樣的疑問走進了中國移動位于中關村大街上的營業(yè)廳。
據(jù)營業(yè)員介紹：“理論上說，辦理此項業(yè)務時必須要經(jīng)辦人帶本人身份證，單位加蓋紅章的組織機構代碼證復印件或營業(yè)執(zhí)照副本，有的還需要公章、財務章。如果這些證件不齊，就無法辦理?！?/p>
當筆者表示證件手續(xù)并不齊全時，營業(yè)員介紹筆者去聯(lián)系網(wǎng)上。
他說，這幾年運營商的主要業(yè)務是寬帶和移動通訊，400電話是固話業(yè)務利潤小，因此基本上都分給了各級商經(jīng)營。
當筆者從網(wǎng)上眾多的400電話業(yè)務中隨機挑選了一家，并表示手續(xù)證件不全時，商卻答復可以辦理。
“拉一個客戶預存1000元，返你200元。電信的提成可能高一點，超過一千塊可以提成30%。你沒有執(zhí)照嗎，那我們就想想辦法，總不會失去一筆生意吧?！鄙探榻B道。
據(jù)筆者了解，一線為了發(fā)展更多客戶，就把這個業(yè)務轉給二三線，下線公司再組織業(yè)務員發(fā)展客戶，業(yè)務員就靠提成增加收入，結果可想而知。關乎到經(jīng)濟利益的事，就會有人違規(guī)做事，讓騙子鉆了空子。
監(jiān)管：多方監(jiān)管導致難以監(jiān)管
400電話業(yè)務到底由誰來監(jiān)管？筆者就“400業(yè)務商”相關問題給中國聯(lián)通發(fā)去采訪函，至今仍未收到答復。但經(jīng)過了解，筆者發(fā)現(xiàn)所謂運營商有兩種，而這兩種運營商的確給監(jiān)管帶來了難度。
一種是擁有400電話授權官方認證，即是前面提到的一線商，有著合法身份；另一種是沒有官方授權認證的。第二種的客服人員表示：因為官方授權收費很高，他們只相當于“中間人”，有人想辦理400電話業(yè)務，他們就幫助客戶完善資料拿去審核，收的費用比營業(yè)廳低。
據(jù)了解，需要辦理400電話的人只需提供身份證認證等手續(xù)就能辦理。也就是說，在運營商那里被卡得很嚴的“個人用戶不得辦理”，到了各級商那里都被變相放寬了：只要有一張身份證，花幾百元，兩三天內(nèi)就能擁有一個400號碼。
北京郵電大學教授闞凱力表示，追究運營商的責任是不現(xiàn)實的，“有這么多號碼，這么多商，證件也可能造假，不一定靠得住，運營商哪里管得過來”。在他看來，消費者應加強警惕，他建議：“不用400開頭的電話買飛機票?！?/p>
北京郵電大學教授曾劍秋也認為，商并非運營商的下屬公司，因此運營商不需要為詐騙行為負責。相關監(jiān)管工作應由工業(yè)和信息化部通信管理局來完成，還可以找消協(xié)、工商或公安執(zhí)法部門。
“這種事情和以前出現(xiàn)的群發(fā)詐騙短信相似，多頭監(jiān)管，導致難以監(jiān)管?！甭蓭熇罘狡奖硎?，400電話畢竟有一定的公信度，當利用400電話行騙的事件多起來時，運營商應該有相關補救措施，畢竟運營商掌握資源，應該可以從源頭上加強監(jiān)管。
筆者從有關部門了解到，400電話如果涉嫌詐騙，須先通過公安部門認定犯罪事實，立案偵查；消費者如果發(fā)現(xiàn)詐騙，要及時向公安部門報案，公安部門得到有關部門配合會積極調(diào)查，實行監(jiān)管職責。但換句話說，沒有立案，犯罪行為幾乎無法在發(fā)生之前被監(jiān)管。
措施：“四條”技巧防詐騙
據(jù)聯(lián)通400電話受理中心提供的相關資料報告，400電話詐騙主要存在以下幾種形式，并提出了防范措施：
首先，對不論是通過何種方式通知的“中獎”消息，一定要提高警惕，通常詐騙信息涉及各種機構，尤其是騰訊、非常6+1等。
第二，通過短信通知“電話欠費”“購車退稅”“銀行卡消費”等的通知，不要立即進行匯款，要認真辨別是否為正規(guī)的通信公司、銀行，如遇到陌生號碼，一定要提高警惕。
第三，如遇到相關400電話是提供訂票等消息不要輕信，在打電話前，請先核實此電話是否為該公司電話，可以去該公司網(wǎng)站進行查詢。在匯款時注意，若對方提供的賬戶為個人賬戶，就該小心了。
關鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；金融基礎設施；效率
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0054-04
近年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施建設，取得了一定成效，但整體上看，由于助農(nóng)取款服務投入產(chǎn)出不平衡、農(nóng)民現(xiàn)金結算意識強、非現(xiàn)金支付工具應用深度欠缺等因素制約，農(nóng)村偏遠地區(qū)仍存在自助機具設備使用效率低、結算渠道狹窄、支付結算工具單一等突出問題。
一、慶陽市金融基礎設施使用成效分析
（一）配置效率分析
1.金融機構網(wǎng)點分布及支付系統(tǒng)參與情況。經(jīng)調(diào)查，慶陽市目前共有各類銀行業(yè)金融機構11家，開設營業(yè)網(wǎng)點387個，覆蓋了轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣以下網(wǎng)點181個，占全市網(wǎng)點總量的46.8%，其中209個機構網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)，占比54%。加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的基層網(wǎng)點188個，農(nóng)村資金匯劃渠道暢通，基本能保證各項資金實時到賬。
2.銀行卡助農(nóng)取款服務點分布情況。截至2016年6月末，慶陽市金融機構共設立助農(nóng)取款服務點1743個，服務點行政村覆蓋率為78.39%，縣以下服務點數(shù)量占比100%。農(nóng)行共設立1228個服務點，農(nóng)合（商）行、信用社設立455個服務點，郵政儲蓄銀行設立43個服務點，中行設立10個服務點，甘肅銀行設立6個服務點，建行設立1個服務點。其中中行的10個服務點均設立在西峰區(qū)轄區(qū)且業(yè)務量極小。
3.銀行卡受理機具布放情況。2016年6月末，慶陽市特約商戶達到1.7萬，投放ATM機778臺，POS機具1.88萬臺，其他受理終端1155臺。ATM機每萬人擁有量為2.94臺，POS機每萬人擁有71.14臺。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)金融機構布放的ATM、POS機大部分集中在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），村一級僅有固話支付終端和農(nóng)行四融平臺服務終端，農(nóng)村地^的特約商戶多為農(nóng)資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其自身利潤較低，繳納的交易費和POS機押金成為其經(jīng)營成本中的很大一部分，且POS機利用率不高，這都無形中影響了農(nóng)村商戶安裝POS機的積極性。
（二）運行效率分析
1.支付機具成本收益配比分析。以ATM為例進行推算，由表3計算可得，ATM機同比增加了153臺，跨行交易筆數(shù)同比增加57.74萬筆，交易金額同比增加233400萬元。每增加一臺ATM機，跨行交易筆數(shù)平均增加3774筆，交易金額平均增加1525萬元。農(nóng)行同城跨行、省內(nèi)跨行手續(xù)費4元/筆，省外跨行收1%加2元/筆，為簡便期間均以農(nóng)行手續(xù)費計算且假設跨行交易均為省內(nèi)，新增一臺ATM機，金融機構可新增中間收入1.5萬元。以西峰區(qū)農(nóng)行2010年購置的存取款一體機為例，購置及安裝費12萬元，運維費及耗材費每年約2.4萬元，由上述數(shù)據(jù)可見，新增一臺ATM機所帶來的收益顯著低于成本，收益成本不配比。從表3可以看出，前六個月ATM存量778臺，交易筆數(shù)243.92萬筆，平均每臺ATM日交易量僅為17.4筆，同法得出POS日均交易量為0.55筆，可見轄區(qū)ATM及POS機具使用效率較低。
2.助農(nóng)取款服務點運行效率分析。慶陽市1743個服務點1至6月共辦理各項業(yè)務100.45萬筆，合計金額23.39億元，每個服務點日平均辦理業(yè)務約3.2筆，金額約7400元。以慶城縣聯(lián)社為例，其目前布放三農(nóng)終端29臺、惠民終端29臺，其中三農(nóng)終端購置及安裝費2.3萬元，服務點裝修及安全設施耗資5萬元；惠民終端購置及安裝費4.35萬元，以此計算，轄內(nèi)慶城縣信用聯(lián)社僅服務點設備購置及安裝費累計達337.85萬元，且每年固定支出12.18萬元（網(wǎng)費及耗材支出每月每個網(wǎng)點1500元，管理員工資每月600元）。由于當前農(nóng)村多為留守人員，大額資金跨行轉賬鮮少發(fā)生，服務點結算業(yè)務量小，成本投入遠大于收入，較低的收益難以消化設備的運行維護費用，極大地影響了金融機構開展業(yè)務的積極性。
（三）政策效應分析
一是更好地貫徹落實了國家的強農(nóng)惠農(nóng)政策。農(nóng)村金融便民服務點的設立填補了農(nóng)村金融服務空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務的成本，及時將國家糧食直補、糧種補貼、退耕還林補貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險補貼、救災救濟款、家電下鄉(xiāng)補貼款等近20多種財政涉農(nóng)補貼資金及時安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了金融消費者的合法權益。
二是有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務的成本。農(nóng)村金融服務薄弱地區(qū)地理位置偏遠，獲取金融服務極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點平均距離達10多公里，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時車前往信用社才能存取款和領取涉農(nóng)補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。按全市偏遠地區(qū)3萬農(nóng)戶計算，每年可節(jié)省金融服務成本450萬元和9萬個工作日。
二、農(nóng)村金融基礎設施使用中存在的主要問題
（一）農(nóng)村金融服務下沉程度有限，市場未形成有效競爭
慶陽市縣及縣以下平均每萬人擁有機構網(wǎng)點數(shù)僅為0.68個，遠低于全國1.26的平均水平。目前分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄銀行，而郵政儲蓄銀行基層郵政儲蓄所也逐漸撤并，當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)，缺乏有效競爭，導致農(nóng)信社在支付服務產(chǎn)品創(chuàng)新和服務質(zhì)量改善上缺乏內(nèi)在動力。金融機構在農(nóng)村地區(qū)提供的支付服務產(chǎn)品只是城市的成熟復制品，金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的結合不緊密，適合農(nóng)村特點、操作簡易的產(chǎn)品較為匱乏。
（二）支付機具配置不合理，未能實現(xiàn)效益最大化
一是服務點推廣過程中，涉農(nóng)金融機構受趨利性因素影響，側重在人員密集、經(jīng)濟發(fā)展較好的行政村設立，導致偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)服務點匱乏。二是銀行機構與合作商戶在開辦助農(nóng)取款服務時需要投入一定的人力、物力和精力，而其從助農(nóng)取款服務中獲取的收益遠小于成本支出。作為以市場為導向的商業(yè)化機構，投入產(chǎn)出的長期處于低位勢必削弱其服務能力與服務意愿。三是服務功能不能有效滿足需求，目前助農(nóng)取款服務點普遍存在“誰布終端只能使用誰的卡”的現(xiàn)象，如農(nóng)行的轉賬電話和四融終端，主要用于金穗惠農(nóng)卡辦理轉賬、取現(xiàn)業(yè)務；國家糧食補貼資金主要是使用信用社“一折通”存折發(fā)放，對于存折服務點不能受理，各機構機具均未完全實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。這種運作模式，難以使支付機具使用效能達到最大。
（三）農(nóng)戶金融認可度低，非現(xiàn)金支付工具推廣難
一是由于偏遠農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度較低，他們受知識結構限制，不會使用自助機具辦理業(yè)務，導致ATM、POS機、四融平臺等設備使用效率較低，加之習慣于現(xiàn)金交易，他們對銀行卡較抵觸，不愿將存折換為銀行卡，阻礙了非現(xiàn)金支付工具的推廣。二是偏遠農(nóng)村地區(qū)由于地形及地勢分布，地域廣袤且人員居住不集中。新興支付工具的推廣本可以低成本、高效率的解決該問題，但目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在留守老人、婦女等弱勢群體，他們對新型支付工具和結算方式了解較少，加之受網(wǎng)上銀行資金剽竊、電信詐騙等支付服務風險影響而存在抵觸心理，導致當前農(nóng)村金融便民服務渠道和服務形式單一。
（四）服務點缺乏約束機制，銀行管理困難
服務點代辦人員選取按照“本人自愿、村委會推薦、銀行資格審查”的原則，實際中選取在商店、藥房或農(nóng)戶家的服務點均缺乏穩(wěn)定性，有的甚至營業(yè)不到半年就關閉，銀行只好另擇代辦點重新裝修，造成不必要的浪費。同時，服務點需有固定的場所、固定經(jīng)營項目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務點多屬于經(jīng)營性部門，如果利用大量物力和精力提供助農(nóng)取款服務將影響經(jīng)營收入，所以有部分代辦人員平時以機器故障等借口不給農(nóng)戶辦理業(yè)務，每月還可以獲得600元的保底工資，而銀行對服務點代辦人員缺乏有效約束機制，造成服務點管理困難。
三、優(yōu)化農(nóng)村金融基礎設施效率的政策建議
（一）多方合力，共同推進農(nóng)村金融基礎設施建設
一是建議財政、發(fā)改、城鄉(xiāng)建設、銀監(jiān)、銀聯(lián)等部門與人民銀行協(xié)同發(fā)力，綜合采取諸如推動涉農(nóng)補貼資金銀行卡支付、涉農(nóng)金融機構銀行卡服務功能完善、涉農(nóng)金融機構網(wǎng)點布局優(yōu)化等措施，推動形成以政策、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，非金融支付服務組織為補充的適度競爭、相互協(xié)作的支付服務供給體系，促進農(nóng)村金融機構開展良性競爭。二是政府部門應高度重視助農(nóng)取款業(yè)務的開展，將服務點逐步向村委會模式轉變，可與電子商務、農(nóng)村淘寶等實體聚集在一起，為農(nóng)戶提供更便捷的金融服鍘
（二）健全資金支持機制，推動農(nóng)村金融基礎設施建設
一是建議政府部門安排專項資金對收單機構和服務點給予一定的資金補助，解決收單機構投入大回報小的問題，激發(fā)金融機構開展支農(nóng)、惠農(nóng)服務的積極性，激發(fā)廣大商戶參與農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的熱情。二是建議盡快落實助農(nóng)取款服務點補貼實施辦法，尤其加大對偏遠地區(qū)的資金扶持力度，引導涉農(nóng)金融機構加大農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務點布設及業(yè)務推廣力度。同時督促金融機構完善服務點功能，如開通各種代繳費業(yè)務，增加服務點業(yè)務收入，促進服務點向商業(yè)化模式良性運行。三是建議電信部門能針對助農(nóng)取款服務給予一定的優(yōu)惠政策，減輕收單銀行及商戶的成本。
（三）推廣非現(xiàn)金支付方式，多渠道滿足農(nóng)村金融服務需求
一是提升支付結算服務的電子化水平，通過簡化流程、刷卡優(yōu)惠、增強服務水平等措施，引導農(nóng)村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結算業(yè)務。二是及時更新市場發(fā)展理念，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和支付服務需求情況，采取差異化的供給策略，因地制宜推廣手機支付等新興支付方式，借助現(xiàn)代信息技術優(yōu)化農(nóng)村支付服務供給結構。三是深入分析農(nóng)村支付服務風險點，有針對性地建立防控機制，加強市場監(jiān)管和秩序規(guī)范，維護農(nóng)民的合法權益和非現(xiàn)金結算信心。
（四）加大宣傳教育，提升農(nóng)戶認知度
一是金融機構要引導農(nóng)戶自主操作ATM機、四融平臺等設備，讓農(nóng)戶體驗到自助設備的方便快捷。二是以服務點的建設和運行為依托，加快向農(nóng)村居民普及基礎金融知識，在服務點布放金融知識宣傳電子顯示屏、假幣識別儀、殘損兌換尺，擺放反假幣、反洗錢、征信、支付結算、銀行卡等宣傳畫冊等，使農(nóng)戶掌握和熟悉現(xiàn)代金融工具，特別是轉賬結算、網(wǎng)上銀行業(yè)務、銀行卡使用，促進農(nóng)村傳統(tǒng)結算觀念的轉變，營造非現(xiàn)金結算的良好氛圍。三是涉農(nóng)銀行應結合農(nóng)村居民的知識水平和接受能力，采取靈活多樣的宣傳形式，用通俗易懂的語言，經(jīng)常性地向農(nóng)村個體戶等群體進行重點宣傳、特色宣傳、集中宣傳，針對電信詐騙、非法買賣銀行卡等進行風險提示，提升農(nóng)民防范意識。
參考文獻
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一、我國移動金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）移動金融服務優(yōu)勢凸顯，移動支付業(yè)務保持快速增長
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，智能手機等移動終端日益普及，4G網(wǎng)絡全面覆蓋，NFC通信技術逐步成熟，移動金融降低服務成本、隨時隨地提供便捷金融服務、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢凸顯，觸角已延伸至社會生產(chǎn)的每一個角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務323.22億筆，金額570.95萬億元。其中，移動支付業(yè)務61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。移動支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。
（二）移動智能終端用戶快速增長，移動金融服務需求巨大
移動智能終端，尤其是智能手機終端，作為移動金融服務的必要載體，它的普及率是促進移動金融服務發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國移動智能終端用戶規(guī)模達12.8億，較2014年增長20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個百分點。網(wǎng)民手機上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個百分點。僅通過手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達1.73億人，占比24.5%。手機在上網(wǎng)設備中占據(jù)主導地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時通信類應用外，用戶對醫(yī)療、教育、民生繳費、金融理財?shù)刃屡d領域的應用需求更為明顯，與生活息息相關的各類應用正在移動端迅速普及。
（三）移動金融規(guī)模不斷擴張，移動支付尤為顯著
移動金融憑借不受地域時空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢，多方位滿足了用戶需求。其中，移動支付交易規(guī)模增長尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個百分點。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬億元，同比增長46.91%；第三方移動支付市場交易規(guī)模9.31萬億元，同比增長55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長速度上，移動金融業(yè)務已呈現(xiàn)出高增長態(tài)勢，基于移動終端、以客戶為中心的移動金融將成為未來金融服務模式的新趨勢。
二、我國移動金融發(fā)展面臨的主要問題
移動金融服務發(fā)展萃非烤，在為銀行機構提供新的業(yè)務增長點及滿足客戶便捷性需求的同時，也在監(jiān)管制度、風險管控等方面存在著一些問題。
（一）移動金融相關監(jiān)管制度有待完善
移動金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機構、電信運營商等市場主體積極行動，利用自身運營優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機，但參差不齊的技術水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國人民銀行于2012年12月正式《中國金融移動支付技術標準》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國出臺的適用于移動金融領域的監(jiān)管制度主要有中國人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號）》、2010年6月的《非金融機構支付服務管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等，但上述規(guī)定對辦理移動金融業(yè)務的準入條件、業(yè)務標準等未作出具體規(guī)定，相關監(jiān)管制度有待進一步完善。
（二）用戶對于移動金融服務安全性接受度有待提高
移動金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動”的特點，同時，也相繼產(chǎn)生了新型的風險隱患。中國銀聯(lián)的《2015移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》中指出，近90%的受訪者認為手機支付必須具備一定的支付驗證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機支付的第一關注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡詐騙，比2014年上升6個百分點。其中，近50%的受訪者通過社交賬號被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風險形勢更加嚴峻。因此，用戶對移動金融服務安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動金融服務，就必須對從技術風險、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進行安全有效地管控。
（三）移動金融服務區(qū)域發(fā)展不均衡
農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對較低，移動金融意識淡薄，受傳統(tǒng)消費模式影響，對新興的移動金融服務認同和接受度有限，同時，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后、交通不便，金融機構網(wǎng)點較少，移動通信等配套設施不完善，居民對移動金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個百分點，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導致了移動金融服務在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。
三、對策及建議
（一）加強立法監(jiān)管，完善移動金融管理相關制度
首先，建議國家從移動金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細化準入標準、監(jiān)管政策和業(yè)務規(guī)范，出臺行業(yè)相關配套政策及技術標準等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應不斷完善移動金融業(yè)務流程，制定相關應急預案，加強安全防范體制建設，規(guī)避業(yè)務風險；再次，針對移動金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，要在技術選用、行業(yè)標準、開發(fā)流程、人員管控、驗收測試等方面制定嚴格的管理辦法，實現(xiàn)全方位業(yè)務監(jiān)管和風險管控。
（二）依靠新型技術手段，提高移動金融服務安全可靠性
一是推動移動金融安全可信公共服務平臺及管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，確保賬戶介質(zhì)及其持有人的一致性，應用代碼混淆、加密算法等技術手段，保證用戶信息安全存儲，構建“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的移動金融發(fā)展環(huán)境；二是運用高強度、多因素的身份識別和交易認證方式，采用手機安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設備作為技術保護措施，保障用戶賬務易、重要信息變更等高風險操作的安全；三是研究分析移動金融交易欺詐風險案例特征，對移動金融服務依賴的網(wǎng)絡環(huán)境定期進行評估檢驗和仿黑客模擬攻擊，加強安全策略的制定，理順風險管控流程環(huán)節(jié)，不斷提高反欺詐識別能力和網(wǎng)絡平臺的安全性，堵截風險交易、堵塞安全漏洞。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 政策建議
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的產(chǎn)物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險業(yè)務的興起為標志，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡、移動支付、云計算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務在廣度和深度上進一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡信貸、眾籌融資和整合銷售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始實現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元，其中支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務達6.9萬億元，移動支付業(yè)務1811.9億元，處理收單業(yè)務3.8萬億元，預付卡業(yè)務575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務，向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過深入支付、信貸融資和理財?shù)冉鹑陬I域，開始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，構成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要由三個核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構都可在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。
2013年，中國人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益?！辈贿^，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術裝備水平、法律缺位等問題也開始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風險。管理具有更大的復雜性，監(jiān)管難度加大對我國的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟安全都構成了重大的挑戰(zhàn)。對此，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風險，并提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位
目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務法規(guī)對該領域的業(yè)務進行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會造成交易主體之間的權利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否應取得相關金融業(yè)務許可、設立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質(zhì)和技術標準、資金監(jiān)管、信用管理、個人信息保護、平臺開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺業(yè)務范圍等領域并沒有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和參與者的權利都難以得到法律的有效保護。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險顯現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題。2013年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財在線和浙江的非誠勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動性風險事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，都會構成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)授權機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風險。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全
目前，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行和金融監(jiān)管部門，都缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務。隨著大數(shù)據(jù)的應用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不時出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件，說明有必要構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險，從而促進其可持續(xù)健康發(fā)展。
三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對策建議
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領域法律法規(guī)及管理辦法
首先，應盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺有關業(yè)務管理辦法，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營范圍做出規(guī)定，明確資金流動與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務準入標準和退出機制，并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行清理，對不符合標準、風險較高的平臺要堅決予以關閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺有關管理辦法，還應推動建立相關的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認等方面的規(guī)定，最終營造權責分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力
第一，加強社會信用體系建設，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務市場，解決參與各方的信息不對稱問題。第二，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育和保護工作，針對目標群體進行有針對性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險意識和自我保護能力，同時嚴肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動。第三，完善各項風險管理制度，強化風險控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風險事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構建更加人性化的計算機網(wǎng)絡安全體系，增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。
（三）構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，由中國人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺，促進監(jiān)管部門的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險監(jiān)測分析和風險預警；四是要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風險處理機構，及時處理違法、違規(guī)和發(fā)生風險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的蔓延。
參考文獻
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