時(shí)間：2023-06-05 10:15:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇防范電信詐騙建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
今年以來，按照全市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作安排部署和總體要求，我局堅(jiān)持“點(diǎn)面結(jié)合、常抓不懈”，針對(duì)我局干部職工和退役軍人群體工作特點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作，為有效提高對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力、增強(qiáng)自我防范意識(shí)、積極開展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下:
一、組織部署
成立由副局長(zhǎng)郝占雄任組長(zhǎng)、機(jī)關(guān)科室和下屬單位負(fù)責(zé)人為成員的打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定詳細(xì)實(shí)施方案，明確職責(zé)分工，列出工作清單，細(xì)化落實(shí)措施。深入開展宣傳打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作，堅(jiān)持月報(bào)告、季講評(píng)、半年總結(jié)等方法，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪出現(xiàn)的新情況新問題深入分析研究，明確防范措施，使此項(xiàng)工作常抓常新、持續(xù)推進(jìn)。
二、工作措施
1.加強(qiáng)教育引導(dǎo)，增強(qiáng)防范意識(shí)。通過宣傳欄、微信群、例會(huì)學(xué)習(xí)等多種形式，對(duì)全體干部職工和退役軍人服務(wù)對(duì)象進(jìn)行打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動(dòng)。引導(dǎo)大家不斷增強(qiáng)應(yīng)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪敏感性，始終保持高度警惕。
2.認(rèn)清詐騙手段，開展防范宣傳。通過典型案例讓全體干部職工充分認(rèn)識(shí)到開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動(dòng)的特殊重要性，進(jìn)一步了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的形式、手段(一是電話詐騙；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙；三是短信詐騙。)和特點(diǎn)規(guī)律，拒絕各種高回報(bào)誘惑，并對(duì)各個(gè)種類的“警方防范提示”進(jìn)行具體講解和引導(dǎo)，使每名同志既有識(shí)騙“慧眼”，又有防范“絕技”，進(jìn)一步增強(qiáng)了全局干部職工和廣大退役軍人抵制電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)的“免疫力”。
3.加強(qiáng)信息管理，嚴(yán)防信息泄露。一是嚴(yán)格管理干部職工個(gè)人信息，引導(dǎo)每名同志強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)格管理個(gè)人信息，嚴(yán)防非必要公開個(gè)人信息。二是嚴(yán)格管理服務(wù)對(duì)象信息，嚴(yán)格按程序要求辦事，嚴(yán)防退役軍人相關(guān)信息違規(guī)披露,給軍隊(duì)、單位、個(gè)人造成不良影響和損失。
三、工作成效
通過局機(jī)關(guān)和局系統(tǒng)干部職工的不懈努力，每名同志的警惕性、敏感性不斷增強(qiáng)，辨別力、免疫力不斷提高，自我防范和參與打擊治理新型電信網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)積極、主動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，通過干部職工將相關(guān)預(yù)防詐騙知識(shí)傳遞給家人,營(yíng)造了家園共同打擊治理防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的濃厚氛圍,形成了防范合力,取得了良好效果。今年以來，我局所屬干部職工及家屬未發(fā)生任何電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪受害問題。
四、工作短板和整改措施
1.電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪手段更新快，防范關(guān)口前移難度大；
2.電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪防范技術(shù)門檻高，相關(guān)專業(yè)人才比較少。
針對(duì)以上問題，我們將在領(lǐng)導(dǎo)小組的帶領(lǐng)下積極探索信息條件下的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪新動(dòng)向，及時(shí)學(xué)習(xí)宣傳公安部門專業(yè)的防范知識(shí)，主動(dòng)關(guān)口前移，做好防范。并注重相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)儲(chǔ)備，在快速反應(yīng)、果斷應(yīng)對(duì)上下功夫，確保早識(shí)破、早防范。
五、來年工作思路
2021年防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作嚴(yán)格落實(shí)市上統(tǒng)一要求，結(jié)合我局實(shí)際按照“加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、全員參與、防打結(jié)合、確保安全”的思路扎實(shí)抓好工作落實(shí)，確保不發(fā)生任何問題。
六、對(duì)此項(xiàng)工作的建議
而就在此前，中央電視臺(tái)就報(bào)道了這么一件事：遼寧沈陽(yáng)一位70多歲的老人今年1月7日去中國(guó)工商銀行某支行匯款。老人邊打電話邊匯款，電話另一頭傳來南方口音，遙控老人一步步地操作ATM機(jī)匯款。
懷疑老人遇到了電信詐騙，銀行員工趕緊上前阻止，但老人卻十分反感。為了防止老人再次匯款，銀行行長(zhǎng)按下終止鍵取消業(yè)務(wù)，在苦勸40多分鐘無效的情況下報(bào)了警，并鎖上了銀行大門，防止老人離開去其他銀行繼續(xù)匯款。
銀行不惜關(guān)門停業(yè)，即便是這樣，也沒能最終阻止老人的匯款。老人最終想方設(shè)法去別的銀行將40萬全款匯出。隨后幾日，這名老人覺得不對(duì)勁，才去派出所報(bào)了警。
我們一邊憎惡猖獗的騙子，一邊也思考，為什么有這么多人上當(dāng)受騙？為什么那么多高學(xué)歷的人也經(jīng)不住騙子的忽悠？從幾個(gè)層面破解騙術(shù)，預(yù)防受騙，可能是當(dāng)下的務(wù)實(shí)選擇。
終極版“騙術(shù)解密”
誘之以利型
“您中獎(jiǎng)了”——對(duì)于中獎(jiǎng)騙局，必須增強(qiáng)主動(dòng)防范意識(shí)，拒絕不明虛利誘惑。切記，如果對(duì)方提出領(lǐng)獎(jiǎng)要先交費(fèi)，那就把這獎(jiǎng)當(dāng)空氣吧！
“你有筆退稅”——若要拿到退稅，首先要給騙子們匯上一筆手續(xù)費(fèi)。稅務(wù)部門退稅時(shí)，會(huì)在報(bào)紙、電視等媒體公告，而不會(huì)僅以電話方式通知。當(dāng)你遇到退稅誘惑時(shí)，可先查閱當(dāng)?shù)孛襟w的相關(guān)信息，并向權(quán)威部門核實(shí)。
“包你股市賺錢”——騙子會(huì)先給你一點(diǎn)甜頭嘗嘗。比如，在受害人匯入5萬元本金后，騙子會(huì)告訴你賺了4000元，并將其打入賬戶內(nèi)。再追加投資，就血本無歸了。
“出售”——以飛機(jī)票、火車票、二手摩托車、二手轎車等為餌最為常見。此外，槍支彈藥、、竊聽器等違禁品的虛假信息也屢見不鮮。受害人往往被要求繳納定金或保證金等才能辦理。
“低息免擔(dān)保貸款”——騙子利用的是事主急需流轉(zhuǎn)資金的心理，但貸款還是應(yīng)到銀行信貸等部門申請(qǐng)辦理，辦理時(shí)應(yīng)先審查對(duì)方資質(zhì)。
愿者上鉤型
“我是房東”——這一招純屬“瞎貓碰到死耗子”，受害人往往是確實(shí)正需要匯款的人。在收到類似短信時(shí)，務(wù)必給真正的收款人打電話確認(rèn)。
“猜猜我是誰”——當(dāng)接到自稱老朋友的人“猜猜我是誰”的電話時(shí)，要保持高度警惕，核實(shí)對(duì)方身份，不要輕易相信對(duì)方的種種理由而給其匯款，更不可向非自己親友戶名的賬戶匯款。
“宮婆重金求子”——千萬別以為自己可以“財(cái)色兼收”。發(fā)財(cái)并不容易，太容易得到的財(cái)富，很可能只是個(gè)陷阱。
應(yīng)急決策型
“借我點(diǎn)錢吧”——網(wǎng)上聊天時(shí)遇到這種情況一定要通過電話等通訊方式，與借錢的“好友”直接核實(shí)，不要輕信網(wǎng)絡(luò)即時(shí)視頻。
“你兒子出事了”——當(dāng)接到子女、親屬被綁架、突發(fā)疾病、遭遇車禍等電話時(shí)，不要慌張，要注意直接與子女、親屬聯(lián)系進(jìn)行核實(shí)，不要貿(mào)然匯款。
“你銀行卡被盜刷了”——直接向銀行客服咨詢，不要通過詐騙短信提供的聯(lián)系電話咨詢。凡以種種借口要求通過ATM機(jī)操作所謂“遠(yuǎn)端保全措施”、“開通網(wǎng)銀”等的，即是詐騙。
“你的網(wǎng)銀需要升級(jí)”——切勿隨意點(diǎn)擊別人發(fā)來的鏈接。粗一看確實(shí)是某銀行的官網(wǎng)，可事實(shí)上卻多了幾個(gè)字母。點(diǎn)擊“升級(jí)”之時(shí)，其賬號(hào)、密碼等信息已經(jīng)被人利用木馬截獲，賬戶內(nèi)的錢早已被人轉(zhuǎn)移。
“你涉嫌洗錢”——騙子利用改號(hào)軟件將來電改成“110”等號(hào)碼。目前公檢法等部門均未設(shè)立“國(guó)家安全賬戶”等名目的銀行賬戶，工作人員履行公務(wù)時(shí)，一定會(huì)持相關(guān)法律手續(xù)當(dāng)面詢問當(dāng)事人。
心理防騙
電信詐騙“中招”根源：被引發(fā)焦慮，就可能受騙；大額比小額更容易騙。
如何在心理上預(yù)防受騙？心理咨詢中心專家劉晏華向大家介紹以下幾點(diǎn)：
受騙因處于某種焦慮中
每個(gè)人都有可能受騙上當(dāng)，無關(guān)你的職業(yè)、年齡、性格，而只關(guān)乎你是否正處于或被引發(fā)焦慮。一般而言，騙子是廣撒網(wǎng)的，如果恰巧接受者處于騙子描述的情境中，就有可能會(huì)因騙子的話引起焦慮；一旦有了焦慮，而騙子又恰好能提供消除焦慮的方法，那么受害者就會(huì)不由自主地按照騙子的話去做，從而受騙上當(dāng)。所以往往大筆金額反而比小筆的更容易被騙，因?yàn)橐鹗芎φ叩慕箲]更大。
最近，一位朋友接到一個(gè)短信：“我是房東，我在外地，這是朋友的電話，房租請(qǐng)轉(zhuǎn)到以下賬號(hào)……”恰巧這位朋友的房東在前幾日催促過房租，而朋友也知道房東是個(gè)經(jīng)常需要出差的人，所以毫不猶豫地按短信的提示將房租轉(zhuǎn)了過去。結(jié)果幾天后，接到房東的電話，她才知道自己被騙了。因?yàn)檫@位朋友認(rèn)為，別人不會(huì)知道自己正好要交房租。可事實(shí)上，詐騙短信往往是群發(fā)的，只要當(dāng)中有一個(gè)人恰好正處于交房租的時(shí)段，就可能上當(dāng)。
家人不要過分責(zé)怪
應(yīng)該說，受騙者出現(xiàn)自責(zé)、焦慮等心理反應(yīng)都是正常的，隨著時(shí)間的流逝，大部分人的這些反應(yīng)會(huì)逐漸淡化。不過，以下這些做法能緩解并更快地幫助受害者走出心理困境。
1.家人不要責(zé)怪。當(dāng)受害者被指責(zé)的時(shí)候，他會(huì)失去反省能力，也會(huì)激發(fā)他的憤怒，讓他更長(zhǎng)時(shí)間地停留在事發(fā)后的負(fù)面情緒中。
2.將受騙經(jīng)歷合理化。比如，花錢買個(gè)教訓(xùn)、消財(cái)免災(zāi)等等。
3.化悲憤為動(dòng)力，更加努力工作或賺錢，來彌補(bǔ)損失。
4.知會(huì)其他人避免受騙。
就日常生活中如何避免受騙上當(dāng)？專家給了兩個(gè)建議：
凡事慢一拍。遇到令自己焦慮的事情時(shí)，等待半小時(shí)，焦慮會(huì)自然下降，理智就會(huì)抬頭。
與金額相關(guān)的事情，一定知會(huì)其他人。這會(huì)分擔(dān)掉一部分當(dāng)事人的壓力，同時(shí)，另一個(gè)人因?yàn)闆]有身處這一情景中，能比較冷靜而理智地判斷真實(shí)情況。
最后，專家提醒受害者，千萬不要讓自己長(zhǎng)期陷入自責(zé)中，這會(huì)令自己持續(xù)處于焦慮狀態(tài)，不僅影響心理健康，也會(huì)影響生理健康，還可能再次陷入騙局中。
機(jī)制防騙
中國(guó)人民公安大學(xué)李玫瑾教授建議：建立轉(zhuǎn)賬程序三方制。
李玫瑾教授認(rèn)為，電信詐騙是專業(yè)設(shè)套、非專業(yè)人來應(yīng)對(duì)的問題，普通百姓很容易掉入騙子設(shè)定好的圈套。關(guān)鍵問題是，怎么樣建立一個(gè)安全的金融防控機(jī)制。
騙子抓住人的基本護(hù)財(cái)心理，制造錢財(cái)不安全的謊境，令人意外而緊張，此時(shí)的被害人被恐懼牽制著，不能放下電話、不能和周圍人交流，電話那頭的騙子又掌握著你的部分信息。賬戶里錢多的人，更容易上當(dāng)。
被騙與人的身份、智力等無關(guān)，有許多知識(shí)分子包括大學(xué)教授、還有商人等受騙上當(dāng)?shù)陌咐！霸幸徽媸拢袔讉€(gè)農(nóng)民，你扮經(jīng)理我演廠長(zhǎng)，騙了四五個(gè)商人，商人多精明啊還上當(dāng)。我的同行都有被騙的經(jīng)歷，如接到電話說你親屬受傷進(jìn)醫(yī)院做手術(shù)需要匯錢，結(jié)果匯了，再打親屬手機(jī)，人正在上課呢。騙子的套路很多，會(huì)組合各種各樣的理由，新手法層出不窮。”
李玫瑾認(rèn)為，與其破解手法，不如建立安全防范的機(jī)制，以不變應(yīng)萬變。“現(xiàn)在公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)宣傳，比如把防騙宣傳廣告張貼在電梯里，被騙的人說我在電梯里看過，沒想到還是被騙了。因?yàn)轵_術(shù)不斷在變，光靠宣傳、破解騙術(shù)，永遠(yuǎn)是滯后的。”“我們不能總跟在騙子‘屁股’后面解題，而應(yīng)該針對(duì)這種新型且變化多端的犯罪研究對(duì)策，現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展迅速，從電話到短信，從網(wǎng)絡(luò)到微信技術(shù)的出現(xiàn)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀行卡，仍會(huì)出現(xiàn)新的欺詐形式的犯罪，而我們現(xiàn)在的銀行還用以前的方式，當(dāng)然就不安全了。”
李玫瑾建議：重點(diǎn)要研究并完善個(gè)人賬戶往外轉(zhuǎn)賬時(shí)的一些程序，建立轉(zhuǎn)賬程序三方制，即先進(jìn)入第三方，類似于支付寶的付賬方式，付錢后并不直接打給賣家，而是由第三方保管；再如支票兌付，需要3天。如果銀行轉(zhuǎn)賬也能用這種方法，3天后到賬，那騙子就騙不了了，因?yàn)楹芏嗍茯_者在3天里會(huì)回過神來。
李玫瑾呼吁，與其宣傳不如完善機(jī)制，金融系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)形勢(shì)發(fā)展，建立讓儲(chǔ)戶放心的保護(hù)機(jī)制。
不過，學(xué)會(huì)防騙，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們不能永遠(yuǎn)跟著騙子的腳步走，除了增強(qiáng)自我防范外，銀行在客戶轉(zhuǎn)賬匯款的過程中提醒到不到位？怎樣建立一個(gè)安全的金融防控機(jī)制？都是亟待解決的問題。
銀行轉(zhuǎn)賬匯款，銀行都應(yīng)該及時(shí)詢問是否認(rèn)識(shí)匯款對(duì)象：匯款前要簽告知單，告知單要求匯款者在匯款前就“你認(rèn)得對(duì)方嗎？對(duì)方是你什么人？你為何要?jiǎng)澘罱o對(duì)方？”等問題，以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的提醒。
當(dāng)前電信詐騙已經(jīng)從多人演戲組團(tuán)忽悠，演變到人機(jī)交互職能詐騙，集團(tuán)化、專業(yè)化、智能化特點(diǎn)明顯，迷惑性更強(qiáng)。這考驗(yàn)的是應(yīng)對(duì)的智慧與制度。同時(shí)，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，明確有關(guān)單位應(yīng)對(duì)電信詐騙的職責(zé)，加大問責(zé)力度。完善法律對(duì)犯罪的懲戒，提升公安部門跨省甚至跨國(guó)辦案能力。
近年來，雖然警方加強(qiáng)打擊力度，相關(guān)報(bào)道也在各平臺(tái)傳播，但仍不斷有人遭遇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。對(duì)此，一位高級(jí)心理咨詢師提出，梳理近年來的電信詐騙案可發(fā)現(xiàn)，花樣百出的詐騙“套路”，主要是與公眾打“心理戰(zhàn)”。
一是抓住人“貪心”的心理弱點(diǎn)，如獲獎(jiǎng)信息，補(bǔ)助金、救助金、助學(xué)金，購(gòu)物退稅、退款，快遞簽收，提供考題，低息貸款，積分兌換、降價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)，虛構(gòu)等詐騙方式，一步步地抓住人的貪念，誘導(dǎo)人上鉤。
二是利用人的“安全顧慮”心理，如詐騙分子冒充公檢法人員、冒充領(lǐng)導(dǎo)、包裹、虛構(gòu)車禍、意外急救、虛構(gòu)綁架、欠費(fèi)、破財(cái)消災(zāi)等詐騙方式，均以突來的“問題”，讓受害者產(chǎn)生恐慌，短時(shí)間失去理智。
三是消費(fèi)公眾的“愛心”，如點(diǎn)贊、轉(zhuǎn)發(fā)、愛心捐助等，通過虛構(gòu)悲情故事、求助信息等，騙取公眾的愛心。
四是利用公眾的“好奇心”，包括“猜猜我是誰”，以及通過新型網(wǎng)絡(luò)軟件，引導(dǎo)公眾通過點(diǎn)擊不明來源網(wǎng)址，植入病毒程序，盜取網(wǎng)銀密碼、日常生活信息等，“此類詐騙方式隱蔽性強(qiáng)，傳播范圍廣，十分值得警惕”。
不過，任何詐騙方式，最后都要落到賬戶、轉(zhuǎn)賬、密碼等關(guān)鍵信息上來。因此，心理咨詢師提醒，打鐵還需自身硬，做好電信詐騙的防范，公眾首先不能有“僥幸心理”，切不可相信“天上會(huì)掉下餡餅”，也不要隨便輕信他人恐嚇，更不要隨意點(diǎn)擊來源不明的鏈接、軟件，“冷靜不慌、耐心求證、報(bào)警求助”。
做到“六個(gè)一律”
1.接電話，不管你是誰，只要一談到銀行卡，一律掛掉。
2.只要一談到中獎(jiǎng)了，一律掛掉。
3.只要一談到是公檢法稅務(wù)或領(lǐng)導(dǎo)干部的，一律掛掉。
4.所有短信，但凡讓你點(diǎn)擊鏈接的，一律刪掉。
5.微信不認(rèn)識(shí)的人發(fā)來的鏈接，一律不點(diǎn)。
6.所有170開頭的電話，一律不接。
嚴(yán)防“八個(gè)凡是”
警方提示廣大群眾，下述“八個(gè)凡是”都是詐騙，切勿上當(dāng)：
1.凡是自稱公檢法要求匯款的；
2.凡是叫你匯款到“安全賬戶”的；
3.凡是通知中獎(jiǎng)、領(lǐng)取補(bǔ)貼要你先交錢的；
4.凡是通知“家屬”出事要先匯款的；
5.凡是索要個(gè)人和銀行卡信息及短信驗(yàn)證碼的；
6.凡是要你開通網(wǎng)銀接受檢查的；
7.凡是自稱領(lǐng)導(dǎo)（老板）要求打款的；
8.凡是陌生網(wǎng)站（鏈接）要求登記銀行卡信息的。
能做到“六個(gè)一律”，嚴(yán)防“八個(gè)凡是”，基本上不會(huì)遭遇電信詐騙了！
做好八點(diǎn)，遠(yuǎn)離被騙
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物要謹(jǐn)防釣魚網(wǎng)站
支招 網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，首先應(yīng)核實(shí)購(gòu)物網(wǎng)站域名是否正確，審慎點(diǎn)擊商家從即時(shí)通訊工具上發(fā)送的支付鏈接，謹(jǐn)防釣魚網(wǎng)站。
妥善處置快遞單、車票等單據(jù)
支招 對(duì)于廢棄的包含個(gè)人信息的資料，如快遞單、車票，應(yīng)妥善保管或深度銷毀，防止他人盜用。
身份證復(fù)印件要寫明用途
支招 在提供身份證復(fù)印件時(shí)，要注明“本復(fù)印件僅供XX用于XX用途，他用無效”和日期。復(fù)印完成后要清除復(fù)印機(jī)緩存。
簡(jiǎn)歷只提供必要信息
支招 一般情況下，簡(jiǎn)歷不要過于詳細(xì)填寫本人信息，尤其是家庭住址、身份證號(hào)等。
不在社交網(wǎng)絡(luò)透露個(gè)人信息
支招 在微博、論壇等社交網(wǎng)絡(luò)要盡可能避免透露或標(biāo)注真實(shí)身份信息，即便是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”聊天，也要確保對(duì)方是自己熟悉的人。
慎在微信中曬照片
支招 微信雖有“朋友圈”，但曬個(gè)人照片時(shí)要當(dāng)心被轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，進(jìn)而被陌生人掌握。建議對(duì)包含個(gè)人信息的照片，可通過設(shè)置分組來分享。
慎重參加網(wǎng)上調(diào)查活動(dòng)
支招 參與網(wǎng)上調(diào)查活動(dòng)時(shí)，要選擇信譽(yù)度高的網(wǎng)站，并認(rèn)真核驗(yàn)對(duì)方的真實(shí)情況，不要貿(mào)然參與調(diào)查和填寫個(gè)人資料。
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);新型詐騙;問題;對(duì)策
近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融總體運(yùn)行平穩(wěn)，但國(guó)內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變，特別是隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺詐和犯罪日益增多，并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)及客戶造成了非常大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須引起高度的重視，不斷認(rèn)真總結(jié)、分析、研究和改進(jìn)銀行業(yè)反欺詐防范措施，以更加有效地應(yīng)對(duì)和防控各類金融詐騙行為的發(fā)生，構(gòu)筑防范金融犯罪的堅(jiān)強(qiáng)壁壘。
一、銀行業(yè)新型詐騙的幾種類型
主要包括網(wǎng)上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現(xiàn)、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐（存折、存單、銀行承兌匯票等）以及其他類型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特征
（一）不法分子常用的欺詐手段有：
1.利用假網(wǎng)站和手機(jī)短信，冒充銀行名義向客戶發(fā)送詐騙短信，聲稱客戶中獎(jiǎng)或賬戶被他人盜用等，要求客戶盡快登錄到短信中指定的網(wǎng)站進(jìn)行身份驗(yàn)證，從而獲取客戶的卡號(hào)、密碼、身份證件等信息后盜取客戶資金。
2.以垃圾郵件的形式大量發(fā)送欺詐性郵件，這些郵件多以中獎(jiǎng)、顧問、對(duì)賬等內(nèi)容，或是以銀行賬號(hào)被凍結(jié)、銀行系統(tǒng)升級(jí)等各種理由，要求收件人點(diǎn)擊郵件上的鏈接地址，登錄一個(gè)酷似銀行網(wǎng)頁(yè)的界面，而用戶一旦在這個(gè)指定的登錄界面輸入了自己的卡（賬）號(hào)、密碼等，這些信息就會(huì)被竊取。
3.假冒銀行網(wǎng)站詐騙。在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置與真銀行網(wǎng)站域名相似或外觀相似的站點(diǎn)，誘騙客戶輸入用戶名及口令，盜取信息后進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。
4.利用銀行自助設(shè)備誘騙客戶。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門名義粘貼虛假信息，誘騙客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，詐騙客戶資金;二是在客戶取款時(shí)，犯罪團(tuán)伙通過故意與取款人搭話來分散取款人注意力，并設(shè)法盜取客戶銀行卡賬戶信息和密碼或調(diào)換客戶銀行卡。
5.通過木馬程序等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段或其他手段，遠(yuǎn)程操縱客戶電腦獲取客戶密碼等認(rèn)證信息，從而盜用客戶資金。
6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡，并迅速透支套現(xiàn);二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領(lǐng)、盜竊他人卡，不法分子套取密碼盜用。
7.注冊(cè)虛假商戶利用POS機(jī)盜刷信用卡套現(xiàn)或以消費(fèi)名義刷卡套現(xiàn)等。
8.提供虛假申請(qǐng)材料騙取銀行貸款。
9.偽造票據(jù)騙取銀行資金。
（二）新型詐騙案件的特點(diǎn)
1.地域跨度大，被騙人不止局限于當(dāng)?shù)兀缸锓肿永眯碌耐ㄓ嵎绞侥茌p松在全國(guó)各地行騙。
2.行騙速度快，犯罪分子謊稱是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信，甚至是飛信、微信等等，地毯式的給群眾虛假信息，作案時(shí)間短，范圍廣，侵害面大，在受害者想清楚之前就完成了作案。
3.信息詐騙手段翻新速度很快，開始只是單一的虛假短信，發(fā)展到現(xiàn)在各種網(wǎng)上顯號(hào)軟件、顯號(hào)電臺(tái)等等，成了一種高智慧型的詐騙。
4.受騙人群多為中老年人，信息渠道窄，辨別能力差，容易被騙子以小利誘惑。加之，子女多在外工作，當(dāng)接到子女發(fā)生意外的電話時(shí)，多驚慌失措，如果碰巧再聯(lián)系不上子女，多半會(huì)受到不法分子蒙騙。
5.詐騙多為團(tuán)伙作案，分工明細(xì)，所采用的詐騙方式多為遠(yuǎn)程的非接觸式的詐騙，這就使得案件發(fā)生后，公安機(jī)關(guān)偵破困難。
三、典型案例
案例一：肖某，23歲，2013年11月12日來某金融機(jī)構(gòu)辦理網(wǎng)銀開戶業(yè)務(wù)，柜員通過詢問發(fā)現(xiàn)，肖某之所以辦理網(wǎng)銀是因?yàn)槠銺Q上某好友（事后發(fā)現(xiàn)此號(hào)被盜，被人用來惡意行騙，并非本人）向其謊稱有急事急需用錢，并提供賬戶。肖某急忙辦理網(wǎng)銀向其匯款，銀行工作人員懷疑這是新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)肖某進(jìn)行勸阻，讓肖某通過手機(jī)和朋友和其親屬聯(lián)系，終于發(fā)現(xiàn)自己被騙的現(xiàn)實(shí)，成功阻止了一例網(wǎng)絡(luò)詐騙。
案例二：2014年初，一企業(yè)法人代表來某金融機(jī)構(gòu)咨詢，稱有人向其提議租用其pos機(jī)并想用本地企業(yè)賬戶申請(qǐng)pos機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，并給予好處費(fèi)。該企業(yè)負(fù)責(zé)人向銀行工作人員詢問此法是否可行？銀行工作人員向其詳細(xì)說明了pos套現(xiàn)的危害性與違法性，成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機(jī)作為違法工具的計(jì)劃。
案例三：2013年6月，有客戶接到手機(jī)短信稱其信用卡涉嫌參與洗錢活動(dòng)，并被凍結(jié)。客戶打通電話，對(duì)方稱其為某某市公安局，通過電話號(hào)碼查詢確為當(dāng)?shù)毓簿蛛娫捥?hào)碼。對(duì)方稱其涉嫌洗錢，需將其財(cái)產(chǎn)移至指定賬戶，證明是無罪后歸還，否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細(xì)詢問情況后，發(fā)現(xiàn)極有可能是一起利用新技術(shù)的電信詐騙案件，勸說客戶報(bào)警，最終客戶沒有造成損失。
四、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問題
近年來，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不斷加劇之勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，各家金融機(jī)構(gòu)不斷推出新產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)發(fā)展來爭(zhēng)奪客戶市場(chǎng)。但同時(shí)，銀行也必須面對(duì)與之相伴的不斷增長(zhǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。風(fēng)險(xiǎn)管理成為中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的關(guān)鍵議題。
銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)中的一種，近年來，雖然各金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都相繼實(shí)施了一些行之有效的防范措施，收到了一定的成效，但在各種類型的操作風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)銀行業(yè)影響最為重大、破壞力最為深遠(yuǎn)的還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，首先是內(nèi)部欺詐，其次是外部欺詐。
目前，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，在管理理念、管理框架、以及管理技術(shù)、系統(tǒng)、人才等方面都略顯不足，這與當(dāng)前嚴(yán)峻的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)形成較大反差，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略管理、業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)平臺(tái)以及反欺詐技術(shù)等各方面都面臨諸多挑戰(zhàn)。
五、對(duì)策及建議
為了更好的識(shí)別欺詐和控制欺詐，維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)，并為客戶提供安全高效的服務(wù)體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作。
1.樹立反欺詐理念，健全反欺詐實(shí)施方案。對(duì)各業(yè)務(wù)和管理?xiàng)l線欺詐交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析、調(diào)查報(bào)告，建立銀行內(nèi)部通暢的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，建立欺詐事件的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，從各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)從客戶整體層面對(duì)欺詐事件的預(yù)警，注重對(duì)安全和欺詐預(yù)防情況的整體評(píng)估。
2.加強(qiáng)對(duì)員工的反欺詐培訓(xùn)。（1）對(duì)所有員工進(jìn)行金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)培訓(xùn);（2）對(duì)管理崗位員工進(jìn)行制度培訓(xùn)，如銀行反欺詐、反洗錢的法律和政策;（3）對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行針對(duì)培訓(xùn)，如根據(jù)工作崗位進(jìn)行信用卡、票據(jù)、貸款欺詐的識(shí)別和預(yù)防等;（4）開展重點(diǎn)培訓(xùn)，如季度、年度反欺詐教育，對(duì)不同時(shí)期突發(fā)的欺詐進(jìn)行信貸、網(wǎng)銀、票據(jù)、賬戶盜用等反欺詐培訓(xùn)。
3.擴(kuò)大宣傳，層層強(qiáng)化防詐騙意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以利用柜面前臺(tái)、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，也可以定期在集市、要道等位置開展形式多樣的宣講活動(dòng)，全方位提醒客戶此類金融詐騙的表現(xiàn)形式與潛在風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過發(fā)放防詐騙小手冊(cè)，幫助客戶增強(qiáng)識(shí)別各種詐騙的能力和意識(shí)。
4.強(qiáng)化對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示工作。對(duì)客戶講解如何保護(hù)本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎(jiǎng)短信等欺詐資訊，從源頭上減少欺詐行為的發(fā)生。
5.加強(qiáng)對(duì)各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控。
（1）對(duì)貸款欺詐行為：①把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，完善不良客戶征信調(diào)查，將有不良信用記錄的客戶拒之門外;②落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，認(rèn)真執(zhí)行“三查”，合理確定客戶授信;③強(qiáng)化信貸審批，堅(jiān)持貸、審分離，并建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;④加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的管理，選擇實(shí)力強(qiáng)、信用好、主營(yíng)業(yè)務(wù)合法穩(wěn)健的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控;⑤放貸后發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)采取保全措施，如停止發(fā)放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過司法手段凍結(jié)存款等。
（2）對(duì)票據(jù)欺詐行為防控要“了解你的客戶”、注意核實(shí)票據(jù)真實(shí)性、重點(diǎn)審核可疑交易。
（3）對(duì)銀行卡欺詐行為，要了解欺詐類型，如假卡、遺失卡、未送達(dá)卡，查明欺詐發(fā)生原因，加強(qiáng)防范：①核實(shí)并收集保留齊全開戶所需的證明資料;②對(duì)主要信息進(jìn)行電話了解，必要時(shí)面談;③發(fā)現(xiàn)欺詐嫌疑，及時(shí)采取措施遏制事態(tài)發(fā)展，如停止支付款項(xiàng)，聯(lián)系公安機(jī)關(guān)等。
通過實(shí)習(xí)，提高自身與別人的溝通能力，提高遇挫時(shí)的應(yīng)變能力，提高在遇到客戶刁難時(shí)的心里承受能力。
實(shí)習(xí)內(nèi)容：
星期一上午主要是聽老師講了一些有關(guān)如何更好的做一個(gè)合格的接線員的一些注意點(diǎn)。下午，我們抄襲了一份有關(guān)“綠色上網(wǎng)”的營(yíng)銷腳本，主要注意點(diǎn)就是辦理業(yè)務(wù)的必須是客戶本人，必須讓其明確所辦的業(yè)務(wù)具體內(nèi)容及費(fèi)用問題，辦理后必須進(jìn)行核對(duì)。
星期二到星期五是投入實(shí)戰(zhàn)，頻繁的打電話，與客戶進(jìn)行溝通。
實(shí)習(xí)的感想及建議：
投入實(shí)戰(zhàn)中的第一天，老師先交我們?nèi)绾尾僮飨到y(tǒng)及撥打電話，不知不覺中那邊傳來了客戶的聲音。
第一個(gè)電話，還沒想到3秒鐘，對(duì)方的聲音就傳來，懵了，一下子完全懵了。在緊張中接玩第一個(gè)電話，客戶態(tài)度比想象中的好多了。
接著繼續(xù)撥通電話，無人接聽的比較普遍。撥打一個(gè)電話，結(jié)果就是，有人接聽，無人接聽。有人接聽又分正常接聽和非正常接聽。非正常接聽之我見，就是拿起電話后兩秒掛斷。無人接聽，停機(jī)、號(hào)碼錯(cuò)誤、空號(hào)、忙音等等等等。所以呢，正常接聽的概率也就很低，從這很低放入概率中我也發(fā)現(xiàn)了幾點(diǎn)。
第一，客戶的防范詐騙的意識(shí)提高。騙子，有人說我是騙子了，說什么上次就騙了一千多，現(xiàn)在還想騙，已經(jīng)不會(huì)再上當(dāng)受騙了。盡量的解釋，但客戶就是認(rèn)為我是騙子，罵了我一頓，直接掛電話。無語(yǔ)，畢竟現(xiàn)在社會(huì)黑暗，民眾的防范意識(shí)已經(jīng)處于警備狀態(tài)。
于此，我建議客戶若有時(shí)間，所有的業(yè)務(wù)就自己帶有效證件到營(yíng)業(yè)廳辦理。
第二，實(shí)習(xí)資料太舊，系統(tǒng)更新太慢。我被人罵，說什么寬帶早就不用了，為什么還打這種電話，難道還要我交費(fèi)嗎？還有許多撥打的電話已經(jīng)停機(jī)，有的客戶已經(jīng)變更了登記也不能反映出來，甚至有的客戶已經(jīng)去世了，我們依舊要去撥打電話去找那些人。結(jié)果呢，被人家臭罵一頓，浪費(fèi)彼此的寶貴時(shí)間。
所以，我建議營(yíng)業(yè)廳若有能力，應(yīng)該盡最大可能性完善資料系統(tǒng)的更新，減輕客戶與接線員的麻煩。
第三，打電話的時(shí)間不對(duì)。打著打著，不知不覺中發(fā)現(xiàn)，大白天的，家中接電話的基本都是老年人，覺大多數(shù)都不會(huì)講普通話，根本就無法進(jìn)行正常的溝通。而正常使用電腦寬帶的都是小年輕，基本此刻都在上班中。
快樂寒暑假的客戶呢，孩子在學(xué)校，電腦帶到學(xué)校去了，家長(zhǎng)不知道孩子的意見。基本打了也就屬于無效電話。
所以呢，營(yíng)業(yè)廳若要與客戶溝通時(shí)，應(yīng)該選擇客戶在家的時(shí)間撥打電話。否則，真是浪費(fèi)時(shí)間加上浪費(fèi)精力。
第四，遍地都是啃老族。不斷地打著電話，聽著對(duì)方不斷傳來的聲音，接聽的如果是中老年人，那下面就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)通病。對(duì)方是客戶本人，可是電腦寬帶不是他們?cè)谑褂茫粏枺覂鹤印⑽遗畠骸⑽蚁眿D、我女婿，反正都是小一輩的那些孩子們。
哎，遍地的啃老族，但這也說明了用電腦寬帶的也主要是這一年齡段的客戶。所以呢，電信的方案研究組的人也可以針對(duì)這些人群開發(fā)許多適合的套餐方案。
接線員實(shí)習(xí)的一周結(jié)束了，緊張而充實(shí)。
態(tài)度友善，最重要的一點(diǎn)。無論接電話的客戶態(tài)度如何地惡劣，我們都要控制好自己的情緒，不要義氣用事，與客戶發(fā)生沖突。對(duì)方的態(tài)度惡劣是對(duì)方的素質(zhì)問題，沒必要為不值得的人而生氣，更別忘記此刻自己的身份是代表中國(guó)電信，而非你自己。
對(duì)于接線員而言，eq比iq更重要。成功的接線員是百分之二十的智商加上百分之八十的情商的綜合體。
*****年是我單位深入推進(jìn)各項(xiàng)工作的一年，省級(jí)民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步示范創(chuàng)建工作拉開序幕，兩位干部辦理退休手續(xù)離開單位。為傳承中華民族孝老愛親傳統(tǒng)美德，大力營(yíng)造養(yǎng)老孝老敬老社會(huì)氛圍，按大姚縣老齡工作委員辦公室通知要求，我單位認(rèn)真開展了敬老月活動(dòng)，現(xiàn)將工作總結(jié)如下：
一、高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。
為組織好敬老月活動(dòng)，弘揚(yáng)孝老愛老傳統(tǒng)美德，局機(jī)關(guān)高度重視，召開班子會(huì)研究，成立敬老月活動(dòng)籌備工作組，由一名分管領(lǐng)導(dǎo)親自參與籌備，制定工作方案，明確活動(dòng)主題、活動(dòng)時(shí)間、活動(dòng)形式，抽調(diào)了工作人員，明確工作要求，為敬老月活動(dòng)提供了堅(jiān)強(qiáng)的組織保障。
二、結(jié)合實(shí)際，精心謀劃。
根據(jù)******工作關(guān)系，主動(dòng)向分管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，結(jié)合兩家退休老干部的實(shí)際，制定了兩家單位合并開展活動(dòng)的計(jì)劃，構(gòu)建敬老愛融共進(jìn)的活動(dòng)氛圍，為開展好今年的敬老月活動(dòng)增添了活力。
三、周密布署，認(rèn)真組織。
緊緊圍繞活動(dòng)宗旨，突出活動(dòng)主題，精心策劃，周密部署，活動(dòng)開展形式多樣、內(nèi)容豐富。一是深入開展走慰問老年人活動(dòng)。根據(jù)我單位退休干部有長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)下農(nóng)村、身體不好、生活困難的情況，局班子安排專人送去慰問金，帶去黨和政府的溫暖，祝愿他早日康復(fù)，增強(qiáng)他與病魔抗?fàn)帥Q心，讓他對(duì)生活充滿希望，獲得感和幸福感越來越強(qiáng)；二是認(rèn)真組織兩位干部退休座談會(huì)。今年我單位一名干部因患長(zhǎng)期慢性病，另一位得到晉升職級(jí)，兩位同志申請(qǐng)?zhí)崆巴诵荨０凑崭刹繕s譽(yù)退休制度，單位分別與他們談心談話，給他們專題召開座談會(huì)，給他們授帶，為他們送上牌匾，聽取他們的退休人生規(guī)劃，安慰他們經(jīng)常回單位了解工作情況，建議他們保重身體保住健康、教育好下一代，要求他們退休不褪色、尊守黨的政策和國(guó)家法律法規(guī)；三是老干部座談會(huì)形式多樣。座談會(huì)上，通報(bào)了部門重點(diǎn)工作情況，讓他們了解單位工作情況，縣委領(lǐng)導(dǎo)還到會(huì)上聽取老干部的工作建議，讓他們感受“離崗不職、離職不家”；四是活動(dòng)內(nèi)容豐富。活動(dòng)中，既學(xué)習(xí)了組織部、老干局的通知文件，學(xué)習(xí)中華人民共和國(guó)國(guó)旗法，學(xué)習(xí)民法典、學(xué)習(xí)老年人權(quán)益保障法，學(xué)習(xí)張桂梅同志先進(jìn)事跡，宣傳老年人防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融詐騙、“以房養(yǎng)老”詐騙和保健品購(gòu)物詐騙等知識(shí)，深化老年人對(duì)各種詐騙犯罪活動(dòng)危害性、表現(xiàn)特性常用手法等方面內(nèi)容的認(rèn)知，引導(dǎo)
老年人樹立防騙意識(shí)、掌握防騙常識(shí)，增強(qiáng)對(duì)詐騙犯罪活動(dòng)的鑒別力和防止上當(dāng)受騙的免疫力。宣傳老年人維權(quán)典型案例，増強(qiáng)全社會(huì)維護(hù)老年人合法權(quán)益意識(shí)，提高老年人維護(hù)自身權(quán)益意識(shí)。還開展愛國(guó)衛(wèi)生、科普知識(shí)、老年人健康知識(shí)講座，宣傳老年人健康管理、老年健康與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、高血壓患者健康管理、糖尿病患者健康管理等國(guó)家基本公共衛(wèi)生服務(wù)政策，圍繞常態(tài)化疫情防控、營(yíng)養(yǎng)膳食、運(yùn)動(dòng)健康、心理健康、傷害預(yù)防、疾病預(yù)防、合理用藥、康護(hù)護(hù)理、中醫(yī)養(yǎng)生保健等，宣傳老年健康科學(xué)知識(shí)，同時(shí)還開展“智慧助老”活動(dòng)，幫助家屬使用智能手機(jī)，努力消除老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”，圍繞老年人“不會(huì)用、不敢用、不想用、不能用”智能手機(jī)問題，切實(shí)保障信息時(shí)代老年人的各項(xiàng)政治待遇。
*******單位
***年**月**日
一、利用銀行ATM 機(jī)詐騙的主要形式
1.設(shè)置出鈔故障,同步張貼虛假告示誘騙客戶。不法分子使用強(qiáng)力膠、膠板片等堵住ATM 機(jī)吐鈔口或自制裝置在ATM 機(jī)出鈔口設(shè)障對(duì) ATM 機(jī)進(jìn)行破壞,同時(shí)冒充銀行機(jī)構(gòu)或銀行卡中心等金融部門名義,在ATM 機(jī)上張貼內(nèi)含銀行服務(wù)熱線及網(wǎng)址的系統(tǒng)故障、系統(tǒng)升級(jí)緊急通知等虛假“告示”,利用客戶遇取款故障病急亂投醫(yī)的心理,誘騙客戶撥打虛假熱線電話并按其指示進(jìn)行ATM 機(jī)有關(guān)操作,盜取客戶資金。因詐騙投入成本低和詐騙技術(shù)手段要求不高,因此這種詐騙方式成為目前最常見的詐騙手法。
2.偷窺客戶密碼,用廢卡換真卡實(shí)施調(diào)包詐騙。 作案手法多為團(tuán)伙作案,分工合作。當(dāng)發(fā)現(xiàn)有人在自動(dòng)取款機(jī)前取款時(shí),幾名不法分子在后面排隊(duì),一人負(fù)責(zé)偷看持卡客戶的密碼,在持卡客戶辦完業(yè)務(wù)即將退卡時(shí),另一人丟一張錢到地下后,立即拍持卡客戶的肩膀,告訴其掉了錢。等到失主彎腰揀錢時(shí),第三名不法分子趁機(jī)將機(jī)內(nèi)退出的銀行卡用一張廢卡掉包,然后幾人迅速離開實(shí)施盜取卡內(nèi)資金。或者第三名不法分子在銀行卡退出前向機(jī)內(nèi)塞上一張廢卡,等持卡客戶站起來再看ATM 機(jī)時(shí),以為是自己的銀行卡被退了出來,一般拿了卡就向外走。等持卡客戶走后不法分子馬上就地實(shí)施ATM 機(jī)操作,等到粗心的持卡客戶事后發(fā)現(xiàn)不是自己的卡時(shí)為時(shí)已晚。即使碰到細(xì)心的持卡客戶當(dāng)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)卡不是自己的卡時(shí),犯罪團(tuán)伙也已開始易地作案,等到持卡客戶到銀行查詢和掛失時(shí),自己卡里的錢也已被竊走。
3.加裝門禁刷卡器,竊取磁條信息克隆假卡詐騙。不法分子通過在自助銀行門禁上安裝一個(gè)自制的刷卡器,用雙面膠粘在自助銀行門口的刷卡器上,引誘受害人刷卡,并通過語(yǔ)音提示要求持卡人輸入密碼,利用刷卡器內(nèi)安裝的無線發(fā)射裝置,接收銀行卡的卡號(hào)和密碼,然后利用高科技手段復(fù)制出銀行卡,盜取受害人卡內(nèi)存款。
4.安裝微型攝像機(jī),偷窺客戶卡號(hào)和密碼實(shí)施詐騙。不法分子在ATM 機(jī)自動(dòng)取款機(jī)上或附近的廣告夾內(nèi)安裝微型攝像裝置,或者是利用高倍望遠(yuǎn)鏡在距取款機(jī)不遠(yuǎn)處窺視客戶取款過程,通過攝像機(jī)將鍵盤和熒屏上的信息拍下來,通過這些方式竊取客戶的銀行卡密碼,然后利用掉包或者盜得持卡人的資料再克隆銀行卡,盜取客戶銀行卡資金。
6.安裝自制讀卡裝置,制造吞卡假象實(shí)施詐騙。 不法分子用自制裝置安裝在ATM機(jī)插卡口前讀取客戶銀行卡磁條信息,或者利用ATM機(jī)的吞卡功能將自制裝置安裝于ATM 機(jī)讀卡器內(nèi)。當(dāng)取款人將銀行卡插入機(jī)關(guān)時(shí),出現(xiàn)吞卡假象。此時(shí),不法分子會(huì)誘騙客戶按提示操作,或利用其他不法手段獲得客戶密碼,待客戶走后,馬上將插卡口內(nèi)的磁卡拿出,達(dá)到盜取客戶銀行卡資金的目的。
7.安裝偽造密碼鍵盤,設(shè)置操作障礙竊密詐騙。不法分子用仿造的內(nèi)有電路裝置和記錄存儲(chǔ)功能的假ATM 機(jī)鍵盤附在銀行ATM 機(jī)鍵盤上,客戶按下的密碼會(huì)被自動(dòng)記錄下。當(dāng)客戶按步驟輸入密碼,屏幕卻在顯示“此卡已被銀行保管”之后操作無法繼續(xù)進(jìn)行,假鍵盤背后
的電路板可以將取款人輸入的密碼直接發(fā)射出去,從而達(dá)到盜取客戶資金的目的。
二、利用銀行ATM 機(jī)詐騙作案的特點(diǎn)
1.作案時(shí)間多為深夜或凌晨時(shí)段。不法分子作案的時(shí)間大都選擇在深夜或凌晨人流量少、光線較弱環(huán)境下進(jìn)行,便于粘貼虛假告示、安裝盜卡裝置,以侵犯夜間急需用錢的客戶為目標(biāo),這個(gè)時(shí)段,客戶遇到麻煩沒找處;在封堵 ATM 機(jī)出鈔口是目前各地發(fā)現(xiàn)案情的共性,其目的是犯罪分子要造成機(jī)器故障假象,運(yùn)用陷阱電話“等魚上鉤”
2.作案地點(diǎn)多為鬧市交通便利地段。一是選擇人流量較集中的鬧市區(qū),人流量大,網(wǎng)點(diǎn) ATM 機(jī)使用頻率較高。二是選擇交通較便利城鄉(xiāng)結(jié)合部,并且附近有兩臺(tái)距離相近的 ATM 機(jī)的地段,便于連鎖作案。
3.作案對(duì)象選擇薄弱的女性和學(xué)生。作案對(duì)象一般選擇防范意識(shí)相對(duì)薄弱的女性和學(xué)生為主,犯罪分子冒充銀行工作人員或熱心人,利用客戶的軟弱心理實(shí)施犯罪。
4.作案方式多為有組織的團(tuán)伙作案。犯罪成員多數(shù)是2人以上團(tuán)伙作案,并具有組織、有預(yù)謀、有分工、有協(xié)作,準(zhǔn)備充分、組織嚴(yán)密,多為流竄作案,掌握了一定的反偵察知識(shí),了解客戶的心理狀況,詐騙成功后即轉(zhuǎn)移到另一城市故伎重演,致使打擊難度大,防不勝防。
三、防范銀行ATM 機(jī)詐騙案件難點(diǎn)及問題
1.銀行卡用戶防范意識(shí)薄弱,易輕信上當(dāng)受騙。由于不少市民對(duì)銀行卡知識(shí)的了解程度不高,安全使用知識(shí)不清,特別是沒遇到過類似情況、沒吃過虧的一部分人對(duì)銀行機(jī)構(gòu)有關(guān)銀行卡防詐騙方面的宣傳沒有引起足夠的重視,面對(duì)辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的各種異常情形容易失去判斷力,常出現(xiàn)“病急亂投醫(yī)”的現(xiàn)象,從而予犯罪分子以可乘之機(jī)。
2.銀行ATM 機(jī)防范技術(shù)落后,短期內(nèi)難以改善。 面對(duì)不斷升級(jí)的ATM 機(jī)詐騙犯罪,現(xiàn)有安裝的ATM 機(jī)具設(shè)計(jì)本身暴露出一定的缺陷,增加了犯罪分子的作案方式和成功機(jī)會(huì),助長(zhǎng)了一些不法分子冒險(xiǎn)犯罪的可能性。因此,有待對(duì)銀行ATM 機(jī)設(shè)施實(shí)施大面積更新升級(jí),以提高機(jī)具本身技術(shù)防范能力。但由于實(shí)施成本較高,短期內(nèi)實(shí)施難度較大。
3.不法分子的騙技日益提高,常令人防不勝防。不法分子成份復(fù)雜,對(duì)銀行的工作規(guī)律和客戶心里有過精心研究,詐騙犯罪手段層出不窮,侵犯對(duì)象大都是夜間急需用錢的客戶。不法分子的騙術(shù)、技法日益高超,令人防不勝防,甚至從某種意義上可以說,騙子的詐騙手段真是只有我們想不到的,沒有他們做不到的。
4.銀行ATM 機(jī)詐騙案破獲率低,未能形成有效打擊。目前國(guó)內(nèi)有關(guān)打擊ATM 機(jī)詐騙犯罪的法律法規(guī)或司法解釋不完善,有關(guān)部門在治理 ATM 機(jī)詐騙犯罪的人、財(cái)、物投入方面難以得到有效保障,對(duì)不法分子的犯罪定性和處置難度較大,導(dǎo)致屢抓屢放,打擊不力,從客觀上助長(zhǎng)了犯罪行為的漫延。
5.社會(huì)防控體系建設(shè)相對(duì)滯后,綜合防治能力差。當(dāng)前,利用 ATM 機(jī)進(jìn)行犯罪的案件越來越多,這種犯罪行為具有高智能犯罪的特點(diǎn),罪犯通常具有一定的金融知識(shí),熟悉銀行ATM 機(jī)的運(yùn)作模式,作案方法簡(jiǎn)單,時(shí)間短、花樣多,作案容易得逞且案件不易偵破,這種犯罪活動(dòng)已成為當(dāng)前影響社會(huì)公共安全的一大頑疾,需要全社會(huì)各個(gè)部門、各個(gè)體系的共同努力和綜合治理。而從目前的情況來看,社會(huì)綜合防控體系建設(shè)起步較晚,發(fā)展不快,相對(duì)滯后,綜合防范能力不強(qiáng),很難適應(yīng)防治工作的要求。
四、銀行ATM 機(jī)詐騙案防對(duì)策建議
1.深入開展宣傳教育,努力提高人防意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)要切實(shí)強(qiáng)化社會(huì)公眾防詐騙意識(shí)和防詐騙知識(shí)的宣傳普及,努力提高持卡人自我保護(hù)意識(shí)和整體預(yù)防水平。一方面要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)自助設(shè)備的安全維護(hù)知識(shí)學(xué)習(xí),加大955**唯一客戶服務(wù)電話的宣傳,增強(qiáng)客戶反假冒、反竊聽、非授權(quán)訪問等防范意識(shí)。另一方面借助電視、廣播、報(bào)刊等新聞媒體將犯罪分子利用ATM機(jī)作案的手段和特點(diǎn)進(jìn)行曝光,提醒廣大人民群眾增強(qiáng)安全防范意識(shí),有效保護(hù)自己切身利益不受侵犯。
2.加強(qiáng)安防設(shè)施建設(shè),大大增強(qiáng)物防能力。各銀行機(jī)構(gòu)要通過切實(shí)加大防治工作的物力投入,尤其要嚴(yán)格按照公安部頒布的《銀行自助設(shè)備、自助銀行安全防范的規(guī)定》加強(qiáng)ATM機(jī)安防硬件設(shè)施建設(shè),配合公安機(jī)關(guān)對(duì)所有ATM機(jī)設(shè)備和其他服務(wù)設(shè)備進(jìn)行系統(tǒng)的全面檢查,分析查找到的問題,逐項(xiàng)進(jìn)行整改。與此同時(shí),還要加強(qiáng)日常監(jiān)控、分區(qū)巡查和重點(diǎn)出擊,及時(shí)消除 ATM 機(jī)自助區(qū)發(fā)案隱患。
3.加大設(shè)備升級(jí)改造,逐步提高技防水平。 各銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng) ATM 機(jī)具及相關(guān)聯(lián)網(wǎng)報(bào)警設(shè)施的維護(hù)和技術(shù)更新改造,消除針對(duì)機(jī)具防詐缺陷的作案隱患,提高綜合快速反應(yīng)和處置能力。一是切實(shí)加大ATM 機(jī)設(shè)施升級(jí)改造的整體研發(fā)力度和技術(shù)資金投入,強(qiáng)化ATM 機(jī)自動(dòng)報(bào)警功能,消除出鈔口等犯罪分子常用以作案的機(jī)具部位的設(shè)計(jì)缺陷,消除不法分子犯罪的渠道依托。二是加快銀行體系智能識(shí)別遠(yuǎn)程監(jiān)控報(bào)警聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè),提高銀警綜合快速反應(yīng)處置能力和預(yù)防效果。實(shí)現(xiàn)ATM 機(jī)與公安機(jī)關(guān) 110 指揮中心網(wǎng)絡(luò)無縫覆蓋,當(dāng)一旦出現(xiàn)ATM 機(jī)上粘貼紙條、攝像頭被屏蔽或出鈔口、插卡扣被異物堵塞,以及ATM 機(jī) 受到劇烈震動(dòng)、高溫等現(xiàn)象時(shí),能自動(dòng)發(fā)出聲光報(bào)警,并將異常信號(hào)即時(shí)發(fā)送到監(jiān)控值班中心,ATM 機(jī)取款人的圖像也將實(shí)時(shí)傳至警方監(jiān)控室。監(jiān)控值班中心就能據(jù)此準(zhǔn)確判斷異常類型,網(wǎng)警與實(shí)地民警取得聯(lián)系,及時(shí)排查處理。與警方聯(lián)網(wǎng)將大大增強(qiáng)用戶使用 ATM 機(jī)的安全感,增強(qiáng)客戶資金的安全屏障,有效遏制ATM 機(jī)詐騙案件發(fā)生。
金融安全事件頻發(fā)為行業(yè)敲響警鐘
在近期重慶市發(fā)生的一起金融安全案件中，由于保險(xiǎn)公司網(wǎng)站泄露用戶個(gè)人信息，導(dǎo)致犯罪嫌疑人利用獲得的用戶身份證號(hào)碼和手機(jī)號(hào)制作假身份證，并用假身份證補(bǔ)辦手機(jī)卡，通過手機(jī)號(hào)找回支付寶密碼，從而將與支付寶綁定的銀行卡中的錢款轉(zhuǎn)走。在這一過程中，從保險(xiǎn)公司到手機(jī)運(yùn)營(yíng)商，再到支付寶，幾道關(guān)卡均告失守，令人擔(dān)憂。本案只是近期數(shù)起案件中的一個(gè)代表，業(yè)內(nèi)人士表示，不僅保險(xiǎn)公司，包括招聘、社交甚至普通企事業(yè)單位的網(wǎng)站在個(gè)人信息方面也都存在漏洞。業(yè)內(nèi)人士表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶對(duì)移動(dòng)支付體驗(yàn)的便捷要求越來越高，風(fēng)險(xiǎn)概率也因此提升。該人士建議用戶妥善保管個(gè)人身份證、銀行卡及其他隱私信息；同時(shí)，獲取相關(guān)信息的機(jī)構(gòu)、單位、企業(yè)應(yīng)完善安全機(jī)制，運(yùn)營(yíng)商、銀行應(yīng)共同就關(guān)鍵業(yè)務(wù)受理加強(qiáng)身份審核。
此外，最近一種新型詐騙手法也引起了業(yè)界的關(guān)注：不法分子通過“偽基站”屏蔽運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，然后假冒銀行向手機(jī)用戶發(fā)送詐騙短信，內(nèi)容包括指示用戶提供個(gè)人銀行賬戶信息等，給用戶和電信運(yùn)營(yíng)商造成重大經(jīng)濟(jì)損失。某國(guó)有大行內(nèi)部人士告訴《互聯(lián)網(wǎng)周刊》記者，該行近期已聯(lián)合公安機(jī)關(guān)和無線電管理機(jī)構(gòu)發(fā)起打擊偽基站金融犯罪的行動(dòng)。但該人士也表示，目前在打擊相關(guān)金融詐騙犯罪方面，還沒有“一勞永逸”的手段。與此同時(shí)，公眾的金融詐騙防范意識(shí)尚顯淡漠，因此，銀行在信息安全領(lǐng)域的壓力很大。
國(guó)內(nèi)金融業(yè)
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題認(rèn)識(shí)有待提高
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1998年3月發(fā)表了《電子銀行和電子貨幣運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)管理》專項(xiàng)研究報(bào)告，就電子銀行和電子貨幣運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了全面論述，將風(fēng)險(xiǎn)劃分為：操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)8類。與之相對(duì)應(yīng)，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理則由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)控制三部分組成。
盡管業(yè)界已經(jīng)就網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題形成了較為成熟的理論，但目前國(guó)內(nèi)許多銀行仍對(duì)這一領(lǐng)域的諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)網(wǎng)上銀行帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。問題集中體現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)上銀行的內(nèi)控體系建設(shè)重視不足，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示和安全教育不夠，客戶容易操作不當(dāng)，感染木馬病毒等方面。更重要的是銀行在技術(shù)控制措施方面暴露出嚴(yán)重問題，例如缺少業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，缺少對(duì)系統(tǒng)安全監(jiān)控及冗余設(shè)計(jì)，缺少針對(duì)釣魚網(wǎng)站的應(yīng)對(duì)措施等。
隨著網(wǎng)上銀行客戶數(shù)和業(yè)務(wù)交易量的逐年遞增，使用量的不斷增加，越來越多的客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴性，網(wǎng)上銀行的事故將會(huì)給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失和極大不便，進(jìn)而對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生不良印象。所幸，這些問題已經(jīng)引起了行業(yè)的重視，相關(guān)人員對(duì)此提出以下建議。
采取有效措施，
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全防護(hù)
銀行部門作為網(wǎng)上銀行安全工作的重中之重， 需要采取切實(shí)措施加強(qiáng)安全管理， 建立起一套真正適合網(wǎng)上銀行的安全體系。首先，建立安全管理組織體系，落實(shí)責(zé)任人，并加強(qiáng)安全管理部門的力量和權(quán)力。完善安全管理規(guī)章制度， 嚴(yán)格貫徹實(shí)施。建立業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，保證即使在不利情況下，銀行仍能對(duì)外提品與服務(wù)。其次，盡量采用高等級(jí)安全操作系統(tǒng)， 運(yùn)用多種安全機(jī)制來增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中不斷地檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵、審核安全記錄，檢查是否有對(duì)網(wǎng)上銀行構(gòu)成威脅的漏洞， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)并作相應(yīng)處理等。最后，要大力探索數(shù)字證書、虹膜認(rèn)證、指紋認(rèn)證等新型安全的認(rèn)證方式，加強(qiáng)客戶終端的安全。加強(qiáng)銀行之間、銀行與公安部門及反病毒廠商之間的協(xié)作與溝通， 及時(shí)掌握最新的網(wǎng)絡(luò)犯罪動(dòng)態(tài)和病毒信息，及時(shí)采取有效防護(hù)措施。
提高用戶安全防范意識(shí)
首先，銀行應(yīng)持續(xù)提醒網(wǎng)上銀行客戶注意，認(rèn)可機(jī)構(gòu)本身或其業(yè)務(wù)伙伴絕不會(huì)通過電子郵件要求客戶提供敏感的密碼資料。其次，銀行應(yīng)提供一些方法讓網(wǎng)上銀行客戶確保其鏈接的網(wǎng)站為認(rèn)可機(jī)構(gòu)的正式網(wǎng)站， 絕對(duì)不要以電子郵件內(nèi)提供的鏈接方式登錄網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。
再次，定期在互聯(lián)網(wǎng)上搜尋，以檢查是否有第三方網(wǎng)站的域名可能以假亂真。最后，加強(qiáng)安全使用網(wǎng)上銀行的培訓(xùn)和教育。在保護(hù)用戶的賬戶隱私、確保交易安全方面，銀行應(yīng)提供完備的安全防范手冊(cè)， 盡量在其網(wǎng)頁(yè)的醒目位置對(duì)用戶使用網(wǎng)上銀行時(shí)如何保護(hù)自己的賬務(wù)密碼安全等方面進(jìn)行明確提示，加強(qiáng)對(duì)客戶安全使用網(wǎng)上銀行的培訓(xùn)和教育。
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全技術(shù)措施
有關(guān)400電話業(yè)務(wù)被違法分子利用進(jìn)行詐騙的新聞已經(jīng)多次曝光，但據(jù)筆者調(diào)查，這一犯罪現(xiàn)象并未得到有效制止，甚至有愈演愈烈的趨勢(shì)。
今年夏天剛從中國(guó)科技大學(xué)少年班畢業(yè)的湯先生申請(qǐng)到了去美國(guó)達(dá)拉斯市留學(xué)的機(jī)會(huì)，在撥通韓亞“400官方預(yù)訂電話”時(shí)，發(fā)現(xiàn)接線員的普通話非常不標(biāo)準(zhǔn)，并且提供的價(jià)格與官方最便宜價(jià)格差了1000多。當(dāng)問到具體航線時(shí)，發(fā)現(xiàn)報(bào)出來的航線在韓亞航空官網(wǎng)根本找不到。“本以為是400電話應(yīng)該不會(huì)有問題，結(jié)果卻是這樣。”湯先生在講述最近的遭遇時(shí)，仍心有余悸。
事實(shí)上，俗稱的“400電話”，是一種針對(duì)企業(yè)用戶的主被叫分?jǐn)偢顿M(fèi)業(yè)務(wù)，機(jī)主擁有一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的、以400開頭的十位數(shù)號(hào)碼，呼叫者在任何地方撥打都不用考慮區(qū)號(hào)。對(duì)企業(yè)來說，分?jǐn)傎M(fèi)用的方式，讓400電話可以有效避免騷擾，因而400電話被稱為800電話的升級(jí)版，不少知名企業(yè)都選擇用它作為消費(fèi)者熱線。
400電話本身旨在為消費(fèi)者提供更加完善的售后和咨詢服務(wù)，是企業(yè)重視品牌形象、客戶感受的重要象征和舉措。但不法分子正是利用了消費(fèi)者對(duì)之的信賴，惡意注冊(cè)辦理400電話業(yè)務(wù)，冒充為某些企業(yè)的官方電話進(jìn)行詐騙活動(dòng)。由此，不僅對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成了損害，同時(shí)，給被冒充的知名企業(yè)的聲譽(yù)也造成難以挽回的損失。
疑問：不法分子如何注冊(cè)成400業(yè)務(wù)
本該是知名企業(yè)或者至少是合法企業(yè)才能辦理的400電話業(yè)務(wù)，如何變成了不法分子的詐騙工具？筆者帶著這樣的疑問走進(jìn)了中國(guó)移動(dòng)位于中關(guān)村大街上的營(yíng)業(yè)廳。
據(jù)營(yíng)業(yè)員介紹：“理論上說，辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)必須要經(jīng)辦人帶本人身份證，單位加蓋紅章的組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，有的還需要公章、財(cái)務(wù)章。如果這些證件不齊，就無法辦理。”
當(dāng)筆者表示證件手續(xù)并不齊全時(shí)，營(yíng)業(yè)員介紹筆者去聯(lián)系網(wǎng)上。
他說，這幾年運(yùn)營(yíng)商的主要業(yè)務(wù)是寬帶和移動(dòng)通訊，400電話是固話業(yè)務(wù)利潤(rùn)小，因此基本上都分給了各級(jí)商經(jīng)營(yíng)。
當(dāng)筆者從網(wǎng)上眾多的400電話業(yè)務(wù)中隨機(jī)挑選了一家，并表示手續(xù)證件不全時(shí)，商卻答復(fù)可以辦理。
“拉一個(gè)客戶預(yù)存1000元，返你200元。電信的提成可能高一點(diǎn)，超過一千塊可以提成30%。你沒有執(zhí)照嗎，那我們就想想辦法，總不會(huì)失去一筆生意吧。”商介紹道。
據(jù)筆者了解，一線為了發(fā)展更多客戶，就把這個(gè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給二三線，下線公司再組織業(yè)務(wù)員發(fā)展客戶，業(yè)務(wù)員就靠提成增加收入，結(jié)果可想而知。關(guān)乎到經(jīng)濟(jì)利益的事，就會(huì)有人違規(guī)做事，讓騙子鉆了空子。
監(jiān)管：多方監(jiān)管導(dǎo)致難以監(jiān)管
400電話業(yè)務(wù)到底由誰來監(jiān)管？筆者就“400業(yè)務(wù)商”相關(guān)問題給中國(guó)聯(lián)通發(fā)去采訪函，至今仍未收到答復(fù)。但經(jīng)過了解，筆者發(fā)現(xiàn)所謂運(yùn)營(yíng)商有兩種，而這兩種運(yùn)營(yíng)商的確給監(jiān)管帶來了難度。
一種是擁有400電話授權(quán)官方認(rèn)證，即是前面提到的一線商，有著合法身份；另一種是沒有官方授權(quán)認(rèn)證的。第二種的客服人員表示：因?yàn)楣俜绞跈?quán)收費(fèi)很高，他們只相當(dāng)于“中間人”，有人想辦理400電話業(yè)務(wù)，他們就幫助客戶完善資料拿去審核，收的費(fèi)用比營(yíng)業(yè)廳低。
據(jù)了解，需要辦理400電話的人只需提供身份證認(rèn)證等手續(xù)就能辦理。也就是說，在運(yùn)營(yíng)商那里被卡得很嚴(yán)的“個(gè)人用戶不得辦理”，到了各級(jí)商那里都被變相放寬了：只要有一張身份證，花幾百元，兩三天內(nèi)就能擁有一個(gè)400號(hào)碼。
北京郵電大學(xué)教授闞凱力表示，追究運(yùn)營(yíng)商的責(zé)任是不現(xiàn)實(shí)的，“有這么多號(hào)碼，這么多商，證件也可能造假，不一定靠得住，運(yùn)營(yíng)商哪里管得過來”。在他看來，消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)警惕，他建議：“不用400開頭的電話買飛機(jī)票。”
北京郵電大學(xué)教授曾劍秋也認(rèn)為，商并非運(yùn)營(yíng)商的下屬公司，因此運(yùn)營(yíng)商不需要為詐騙行為負(fù)責(zé)。相關(guān)監(jiān)管工作應(yīng)由工業(yè)和信息化部通信管理局來完成，還可以找消協(xié)、工商或公安執(zhí)法部門。
“這種事情和以前出現(xiàn)的群發(fā)詐騙短信相似，多頭監(jiān)管，導(dǎo)致難以監(jiān)管。”律師李方平表示，400電話畢竟有一定的公信度，當(dāng)利用400電話行騙的事件多起來時(shí)，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該有相關(guān)補(bǔ)救措施，畢竟運(yùn)營(yíng)商掌握資源，應(yīng)該可以從源頭上加強(qiáng)監(jiān)管。
筆者從有關(guān)部門了解到，400電話如果涉嫌詐騙，須先通過公安部門認(rèn)定犯罪事實(shí)，立案?jìng)刹椋幌M(fèi)者如果發(fā)現(xiàn)詐騙，要及時(shí)向公安部門報(bào)案，公安部門得到有關(guān)部門配合會(huì)積極調(diào)查，實(shí)行監(jiān)管職責(zé)。但換句話說，沒有立案，犯罪行為幾乎無法在發(fā)生之前被監(jiān)管。
措施：“四條”技巧防詐騙
據(jù)聯(lián)通400電話受理中心提供的相關(guān)資料報(bào)告，400電話詐騙主要存在以下幾種形式，并提出了防范措施：
首先，對(duì)不論是通過何種方式通知的“中獎(jiǎng)”消息，一定要提高警惕，通常詐騙信息涉及各種機(jī)構(gòu)，尤其是騰訊、非常6+1等。
第二，通過短信通知“電話欠費(fèi)”“購(gòu)車退稅”“銀行卡消費(fèi)”等的通知，不要立即進(jìn)行匯款，要認(rèn)真辨別是否為正規(guī)的通信公司、銀行，如遇到陌生號(hào)碼，一定要提高警惕。
第三，如遇到相關(guān)400電話是提供訂票等消息不要輕信，在打電話前，請(qǐng)先核實(shí)此電話是否為該公司電話，可以去該公司網(wǎng)站進(jìn)行查詢。在匯款時(shí)注意，若對(duì)方提供的賬戶為個(gè)人賬戶，就該小心了。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；金融基礎(chǔ)設(shè)施；效率
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0054-04
近年來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得了一定成效，但整體上看，由于助農(nóng)取款服務(wù)投入產(chǎn)出不平衡、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)強(qiáng)、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用深度欠缺等因素制約，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)仍存在自助機(jī)具設(shè)備使用效率低、結(jié)算渠道狹窄、支付結(jié)算工具單一等突出問題。
一、慶陽(yáng)市金融基礎(chǔ)設(shè)施使用成效分析
（一）配置效率分析
1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布及支付系統(tǒng)參與情況。經(jīng)調(diào)查，慶陽(yáng)市目前共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)11家，開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)387個(gè)，覆蓋了轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣以下網(wǎng)點(diǎn)181個(gè)，占全市網(wǎng)點(diǎn)總量的46.8%，其中209個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入大小額支付系統(tǒng)，占比54%。加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的基層網(wǎng)點(diǎn)188個(gè)，農(nóng)村資金匯劃渠道暢通，基本能保證各項(xiàng)資金實(shí)時(shí)到賬。
2.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)分布情況。截至2016年6月末，慶陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1743個(gè)，服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率為78.39%，縣以下服務(wù)點(diǎn)數(shù)量占比100%。農(nóng)行共設(shè)立1228個(gè)服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)合（商）行、信用社設(shè)立455個(gè)服務(wù)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立43個(gè)服務(wù)點(diǎn)，中行設(shè)立10個(gè)服務(wù)點(diǎn)，甘肅銀行設(shè)立6個(gè)服務(wù)點(diǎn)，建行設(shè)立1個(gè)服務(wù)點(diǎn)。其中中行的10個(gè)服務(wù)點(diǎn)均設(shè)立在西峰區(qū)轄區(qū)且業(yè)務(wù)量極小。
3.銀行卡受理機(jī)具布放情況。2016年6月末，慶陽(yáng)市特約商戶達(dá)到1.7萬，投放ATM機(jī)778臺(tái)，POS機(jī)具1.88萬臺(tái)，其他受理終端1155臺(tái)。ATM機(jī)每萬人擁有量為2.94臺(tái)，POS機(jī)每萬人擁有71.14臺(tái)。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)布放的ATM、POS機(jī)大部分集中在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），村一級(jí)僅有固話支付終端和農(nóng)行四融平臺(tái)服務(wù)終端，農(nóng)村地^的特約商戶多為農(nóng)資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其自身利潤(rùn)較低，繳納的交易費(fèi)和POS機(jī)押金成為其經(jīng)營(yíng)成本中的很大一部分，且POS機(jī)利用率不高，這都無形中影響了農(nóng)村商戶安裝POS機(jī)的積極性。
（二）運(yùn)行效率分析
1.支付機(jī)具成本收益配比分析。以ATM為例進(jìn)行推算，由表3計(jì)算可得，ATM機(jī)同比增加了153臺(tái)，跨行交易筆數(shù)同比增加57.74萬筆，交易金額同比增加233400萬元。每增加一臺(tái)ATM機(jī)，跨行交易筆數(shù)平均增加3774筆，交易金額平均增加1525萬元。農(nóng)行同城跨行、省內(nèi)跨行手續(xù)費(fèi)4元/筆，省外跨行收1%加2元/筆，為簡(jiǎn)便期間均以農(nóng)行手續(xù)費(fèi)計(jì)算且假設(shè)跨行交易均為省內(nèi)，新增一臺(tái)ATM機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可新增中間收入1.5萬元。以西峰區(qū)農(nóng)行2010年購(gòu)置的存取款一體機(jī)為例，購(gòu)置及安裝費(fèi)12萬元，運(yùn)維費(fèi)及耗材費(fèi)每年約2.4萬元，由上述數(shù)據(jù)可見，新增一臺(tái)ATM機(jī)所帶來的收益顯著低于成本，收益成本不配比。從表3可以看出，前六個(gè)月ATM存量778臺(tái)，交易筆數(shù)243.92萬筆，平均每臺(tái)ATM日交易量?jī)H為17.4筆，同法得出POS日均交易量為0.55筆，可見轄區(qū)ATM及POS機(jī)具使用效率較低。
2.助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行效率分析。慶陽(yáng)市1743個(gè)服務(wù)點(diǎn)1至6月共辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)100.45萬筆，合計(jì)金額23.39億元，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)日平均辦理業(yè)務(wù)約3.2筆，金額約7400元。以慶城縣聯(lián)社為例，其目前布放三農(nóng)終端29臺(tái)、惠民終端29臺(tái)，其中三農(nóng)終端購(gòu)置及安裝費(fèi)2.3萬元，服務(wù)點(diǎn)裝修及安全設(shè)施耗資5萬元；惠民終端購(gòu)置及安裝費(fèi)4.35萬元，以此計(jì)算，轄內(nèi)慶城縣信用聯(lián)社僅服務(wù)點(diǎn)設(shè)備購(gòu)置及安裝費(fèi)累計(jì)達(dá)337.85萬元，且每年固定支出12.18萬元（網(wǎng)費(fèi)及耗材支出每月每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)1500元，管理員工資每月600元）。由于當(dāng)前農(nóng)村多為留守人員，大額資金跨行轉(zhuǎn)賬鮮少發(fā)生，服務(wù)點(diǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)量小，成本投入遠(yuǎn)大于收入，較低的收益難以消化設(shè)備的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用，極大地影響了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。
（三）政策效應(yīng)分析
一是更好地貫徹落實(shí)了國(guó)家的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，及時(shí)將國(guó)家糧食直補(bǔ)、糧種補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼、救災(zāi)救濟(jì)款、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼款等近20多種財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金及時(shí)安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
二是有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，獲取金融服務(wù)極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)平均距離達(dá)10多公里，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時(shí)車前往信用社才能存取款和領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼，一次往返費(fèi)用至少25元，以每年每戶往返平均6次計(jì)，每年需花費(fèi)150元。按全市偏遠(yuǎn)地區(qū)3萬農(nóng)戶計(jì)算，每年可節(jié)省金融服務(wù)成本450萬元和9萬個(gè)工作日。
二、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施使用中存在的主要問題
（一）農(nóng)村金融服務(wù)下沉程度有限，市場(chǎng)未形成有效競(jìng)爭(zhēng)
慶陽(yáng)市縣及縣以下平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.68個(gè)，遠(yuǎn)低于全國(guó)1.26的平均水平。目前分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，而郵政儲(chǔ)蓄銀行基層郵政儲(chǔ)蓄所也逐漸撤并，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致農(nóng)信社在支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量改善上缺乏內(nèi)在動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供的支付服務(wù)產(chǎn)品只是城市的成熟復(fù)制品，金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不緊密，適合農(nóng)村特點(diǎn)、操作簡(jiǎn)易的產(chǎn)品較為匱乏。
（二）支付機(jī)具配置不合理，未能實(shí)現(xiàn)效益最大化
一是服務(wù)點(diǎn)推廣過程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受趨利性因素影響，側(cè)重在人員密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的行政村設(shè)立，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)點(diǎn)匱乏。二是銀行機(jī)構(gòu)與合作商戶在開辦助農(nóng)取款服務(wù)時(shí)需要投入一定的人力、物力和精力，而其從助農(nóng)取款服務(wù)中獲取的收益遠(yuǎn)小于成本支出。作為以市場(chǎng)為導(dǎo)向的商業(yè)化機(jī)構(gòu)，投入產(chǎn)出的長(zhǎng)期處于低位勢(shì)必削弱其服務(wù)能力與服務(wù)意愿。三是服務(wù)功能不能有效滿足需求，目前助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)普遍存在“誰布終端只能使用誰的卡”的現(xiàn)象，如農(nóng)行的轉(zhuǎn)賬電話和四融終端，主要用于金穗惠農(nóng)卡辦理轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)業(yè)務(wù)；國(guó)家糧食補(bǔ)貼資金主要是使用信用社“一折通”存折發(fā)放，對(duì)于存折服務(wù)點(diǎn)不能受理，各機(jī)構(gòu)機(jī)具均未完全實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。這種運(yùn)作模式，難以使支付機(jī)具使用效能達(dá)到最大。
（三）農(nóng)戶金融認(rèn)可度低，非現(xiàn)金支付工具推廣難
一是由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度較低，他們受知識(shí)結(jié)構(gòu)限制，不會(huì)使用自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致ATM、POS機(jī)、四融平臺(tái)等設(shè)備使用效率較低，加之習(xí)慣于現(xiàn)金交易，他們對(duì)銀行卡較抵觸，不愿將存折換為銀行卡，阻礙了非現(xiàn)金支付工具的推廣。二是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于地形及地勢(shì)分布，地域廣袤且人員居住不集中。新興支付工具的推廣本可以低成本、高效率的解決該問題，但目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在留守老人、婦女等弱勢(shì)群體，他們對(duì)新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，加之受網(wǎng)上銀行資金剽竊、電信詐騙等支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響而存在抵觸心理，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融便民服務(wù)渠道和服務(wù)形式單一。
（四）服務(wù)點(diǎn)缺乏約束機(jī)制，銀行管理困難
服務(wù)點(diǎn)代辦人員選取按照“本人自愿、村委會(huì)推薦、銀行資格審查”的原則，實(shí)際中選取在商店、藥房或農(nóng)戶家的服務(wù)點(diǎn)均缺乏穩(wěn)定性，有的甚至營(yíng)業(yè)不到半年就關(guān)閉，銀行只好另?yè)翊k點(diǎn)重新裝修，造成不必要的浪費(fèi)。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)需有固定的場(chǎng)所、固定經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務(wù)點(diǎn)多屬于經(jīng)營(yíng)性部門，如果利用大量物力和精力提供助農(nóng)取款服務(wù)將影響經(jīng)營(yíng)收入，所以有部分代辦人員平時(shí)以機(jī)器故障等借口不給農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)，每月還可以獲得600元的保底工資，而銀行對(duì)服務(wù)點(diǎn)代辦人員缺乏有效約束機(jī)制，造成服務(wù)點(diǎn)管理困難。
三、優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施效率的政策建議
（一）多方合力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
一是建議財(cái)政、發(fā)改、城鄉(xiāng)建設(shè)、銀監(jiān)、銀聯(lián)等部門與人民銀行協(xié)同發(fā)力，綜合采取諸如推動(dòng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金銀行卡支付、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銀行卡服務(wù)功能完善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等措施，推動(dòng)形成以政策、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，非金融支付服務(wù)組織為補(bǔ)充的適度競(jìng)爭(zhēng)、相互協(xié)作的支付服務(wù)供給體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展良性競(jìng)爭(zhēng)。二是政府部門應(yīng)高度重視助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展，將服務(wù)點(diǎn)逐步向村委會(huì)模式轉(zhuǎn)變，可與電子商務(wù)、農(nóng)村淘寶等實(shí)體聚集在一起，為農(nóng)戶提供更便捷的金融服鍘
（二）健全資金支持機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
一是建議政府部門安排專項(xiàng)資金對(duì)收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)給予一定的資金補(bǔ)助，解決收單機(jī)構(gòu)投入大回報(bào)小的問題，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)、惠農(nóng)服務(wù)的積極性，激發(fā)廣大商戶參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的熱情。二是建議盡快落實(shí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)補(bǔ)貼實(shí)施辦法，尤其加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的資金扶持力度，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布設(shè)及業(yè)務(wù)推廣力度。同時(shí)督促金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)點(diǎn)功能，如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，增加服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)向商業(yè)化模式良性運(yùn)行。三是建議電信部門能針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的優(yōu)惠政策，減輕收單銀行及商戶的成本。
（三）推廣非現(xiàn)金支付方式，多渠道滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求
一是提升支付結(jié)算服務(wù)的電子化水平，通過簡(jiǎn)化流程、刷卡優(yōu)惠、增強(qiáng)服務(wù)水平等措施，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù)。二是及時(shí)更新市場(chǎng)發(fā)展理念，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付服務(wù)需求情況，采取差異化的供給策略，因地制宜推廣手機(jī)支付等新興支付方式，借助現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)。三是深入分析農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地建立防控機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和秩序規(guī)范，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益和非現(xiàn)金結(jié)算信心。
（四）加大宣傳教育，提升農(nóng)戶認(rèn)知度
一是金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)戶自主操作ATM機(jī)、四融平臺(tái)等設(shè)備，讓農(nóng)戶體驗(yàn)到自助設(shè)備的方便快捷。二是以服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)行為依托，加快向農(nóng)村居民普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，在服務(wù)點(diǎn)布放金融知識(shí)宣傳電子顯示屏、假幣識(shí)別儀、殘損兌換尺，擺放反假幣、反洗錢、征信、支付結(jié)算、銀行卡等宣傳畫冊(cè)等，使農(nóng)戶掌握和熟悉現(xiàn)代金融工具，特別是轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡使用，促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)結(jié)算觀念的轉(zhuǎn)變，營(yíng)造非現(xiàn)金結(jié)算的良好氛圍。三是涉農(nóng)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村居民的知識(shí)水平和接受能力，采取靈活多樣的宣傳形式，用通俗易懂的語(yǔ)言，經(jīng)常性地向農(nóng)村個(gè)體戶等群體進(jìn)行重點(diǎn)宣傳、特色宣傳、集中宣傳，針對(duì)電信詐騙、非法買賣銀行卡等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提升農(nóng)民防范意識(shí)。
參考文獻(xiàn)
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一、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)等移動(dòng)終端日益普及，4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，NFC通信技術(shù)逐步成熟，移動(dòng)金融降低服務(wù)成本、隨時(shí)隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢(shì)凸顯，觸角已延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆，金額570.95萬億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。移動(dòng)支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
（二）移動(dòng)智能終端用戶快速增長(zhǎng)，移動(dòng)金融服務(wù)需求巨大
移動(dòng)智能終端，尤其是智能手機(jī)終端，作為移動(dòng)金融服務(wù)的必要載體，它的普及率是促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)移動(dòng)智能終端用戶規(guī)模達(dá)12.8億，較2014年增長(zhǎng)20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。僅通過手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)1.73億人，占比24.5%。手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時(shí)通信類應(yīng)用外，用戶對(duì)醫(yī)療、教育、民生繳費(fèi)、金融理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯，與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動(dòng)端迅速普及。
（三）移動(dòng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)張，移動(dòng)支付尤為顯著
移動(dòng)金融憑借不受地域時(shí)空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢(shì)，多方位滿足了用戶需求。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動(dòng)支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬億元，同比增長(zhǎng)46.91%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.31萬億元，同比增長(zhǎng)55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度上，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，基于移動(dòng)終端、以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來金融服務(wù)模式的新趨勢(shì)。
二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問題
移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展萃非烤，在為銀行機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)及滿足客戶便捷性需求的同時(shí)，也在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在著一些問題。
（一）移動(dòng)金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善
移動(dòng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等市場(chǎng)主體積極行動(dòng)，利用自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機(jī)，但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月正式《中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國(guó)出臺(tái)的適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國(guó)人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號(hào)）》、2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等，但上述規(guī)定對(duì)辦理移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管制度有待進(jìn)一步完善。
（二）用戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度有待提高
移動(dòng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動(dòng)”的特點(diǎn)，同時(shí)，也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)銀聯(lián)的《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》中指出，近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機(jī)支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。因此，用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)，就必須對(duì)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進(jìn)行安全有效地管控。
（三）移動(dòng)金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡
農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對(duì)較低，移動(dòng)金融意識(shí)淡薄，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式影響，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度有限，同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，移動(dòng)通信等配套設(shè)施不完善，居民對(duì)移動(dòng)金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會(huì)上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。
三、對(duì)策及建議
（一）加強(qiáng)立法監(jiān)管，完善移動(dòng)金融管理相關(guān)制度
首先，建議國(guó)家從移動(dòng)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范，出臺(tái)行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動(dòng)金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)安全防范體制建設(shè)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，針對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)流程、人員管控、驗(yàn)收測(cè)試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法，實(shí)現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。
（二）依靠新型技術(shù)手段，提高移動(dòng)金融服務(wù)安全可靠性
一是推動(dòng)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)及管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，確保賬戶介質(zhì)及其持有人的一致性，應(yīng)用代碼混淆、加密算法等技術(shù)手段，保證用戶信息安全存儲(chǔ)，構(gòu)建“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的移動(dòng)金融發(fā)展環(huán)境；二是運(yùn)用高強(qiáng)度、多因素的身份識(shí)別和交易認(rèn)證方式，采用手機(jī)安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設(shè)備作為技術(shù)保護(hù)措施，保障用戶賬務(wù)易、重要信息變更等高風(fēng)險(xiǎn)操作的安全；三是研究分析移動(dòng)金融交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)案例特征，對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)依賴的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境定期進(jìn)行評(píng)估檢驗(yàn)和仿黑客模擬攻擊，加強(qiáng)安全策略的制定，理順風(fēng)險(xiǎn)管控流程環(huán)節(jié)，不斷提高反欺詐識(shí)別能力和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，堵截風(fēng)險(xiǎn)交易、堵塞安全漏洞。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 政策建議
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀(jì)90年代中期以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起為標(biāo)志，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在廣度和深度上進(jìn)一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和整合銷售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過10萬億元，其中支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務(wù)，向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過深入支付、信貸融資和理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，開始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元。互聯(lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務(wù)、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要由三個(gè)核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對(duì)性地滿足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會(huì)突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。
2013年，中國(guó)人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱和信用問題，提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。”不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問題也開始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。管理具有更大的復(fù)雜性，監(jiān)管難度加大對(duì)我國(guó)的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟(jì)安全都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。對(duì)此，本文探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。
二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位
目前，我國(guó)的法律沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法規(guī)對(duì)該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務(wù)不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會(huì)造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，也會(huì)最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、資金監(jiān)管、信用管理、個(gè)人信息保護(hù)、平臺(tái)開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍等領(lǐng)域并沒有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和參與者的權(quán)利都難以得到法律的有效保護(hù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風(fēng)險(xiǎn)，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險(xiǎn)、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等問題。2013年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財(cái)在線和浙江的非誠(chéng)勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對(duì)于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，都會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制、身份認(rèn)證機(jī)制、反洗錢以及計(jì)算能力等問題也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風(fēng)險(xiǎn)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全
目前，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管部門，都缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門和工商部門等一般只是負(fù)責(zé)備案或工商登記等行政管理事項(xiàng)，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不時(shí)出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件，說明有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展。
三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)及管理辦法
首先，應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺(tái)有關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營(yíng)范圍做出規(guī)定，明確資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制，并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行清理，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺(tái)有關(guān)管理辦法，還應(yīng)推動(dòng)建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。第四，借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗(yàn)，完善對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。
（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力
第一，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，使個(gè)人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系，發(fā)展信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，解決參與各方的信息不對(duì)稱問題。第二，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育和保護(hù)工作，針對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行有針對(duì)性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，同時(shí)嚴(yán)肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實(shí)宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)。第三，完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生資金挪用和洗錢等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)。
（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，由中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務(wù)部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管部門的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；四是要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)，及時(shí)處理違法、違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。
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