時間：2023-06-02 09:59:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇申請貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
逾期不超過90天，且只要不是惡意透支不還，一般不會有什么影響的，不過具體能不能申請信用貸款，還要看信用卡所屬行有沒有上報你的逾期情況，一般逾期了一兩天，且次數較少，銀行是不會上報的。這種情況下會比較好申請貸款，對信用貸款的影響也不大。
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看你信用卡逾期的情況，還有銀行有沒有將你逾期的記錄上報到央行，如果征信真的有污點，向銀行申請貸款可能會有一定困難，不過你可以試試線上貸款平臺，有些網上貸款平臺不會查征信記錄，只要提供個人身份信息及銀行卡就可以成功申請，門檻比較低。
（來源：文章屋網 ）
作者簡介：梁迪（1981-），男，北京人，中央財經大學金融學院博士研究生，主要從事中小企業金融研究。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1096（2014）05-0156-05收稿日期：2014-02-12
一、文獻回顧
中小企業的發展長期受融資約束（信貸可獲得性）問題的困擾，一些中小企業對申請貸款望而卻步，對此問題的探討也形成了大量的研究成果。
（一）對申請貸款望而卻步的借款者特征
Chakravarty等（2013）發現，年齡更長且規模更大的企業對申請貸款望而卻步的可能性較小。企業的財務特征（例如資產、銷售與資產的比率）和企業的信用記錄也是影響企業對申請貸款望而卻步的程度的重要因素（Cavalluzzo etal，2002）。Han等（2009）的研究表明，對申請貸款望而卻步的企業普遍要比其他申請貸款者更具風險性。不過，對申請貸款望而卻步的企業與申請遭拒的企業存在若干顯著的差異（Cole，2010）。
（二） 銀企關系的效應
Chakravarty等（2013）的研究表明，銀企關系的持久性對于提高申請貸款的可能性發揮著重要的作用。對于風險較高的企業而言，隨著銀企關系的延長，其出現對申請貸款望而卻步的可能性增大（Han等，2009）。Cole（2010）研究發現，被拒絕的借款者所維持的銀企關系在持久性上比對申請貸款望而卻步的借款者更短。Chakravarty 等（2009）發現，多重銀企關系的存在對于提出貸款申請的決策發揮著正面的作用。
國內對銀企關系的實證研究主要集中在銀企關系對貸款利率的影響，關注的是獲得貸款的企業（曹敏 等，2003；周好文 等，2005），且研究樣本多來自地區或城市，樣本容量較少，研究結論的可靠性和穩健性不高。而研究中小企業信貸可獲得性的文獻則沒能區分貸款申請遭到拒絕的企業和對申請貸款望而卻步的中小企業（何韌 等，2012）。
（三）金融生態環境的效應
Berger 等（2011）的分析表明，測度債務人保護水平的兩個指標都對小企業出現對申請貸款望而卻步或遭到拒絕的概率有顯著的正向效應。社會環境尤其是一個社會普遍的誠信水平也會影響中小企業的信貸可獲得性。社會資本的水平對借款者出現對申請貸款望而卻步的可能性具有負向效應，這一效應對于法律執行質量較差的地區尤其顯著（Guiso et al，2004）。
上述文獻雖關注對申請貸款望而卻步的企業這一以往被忽略的潛在借款者群體，但實證分析多基于發達經濟體的數據，對發展中經濟體（比如中國）關注不足，也較少考慮經濟體內部在金融生態環境上的差異。而國內對中小企業信貸可獲得性和關系型融資的研究側重銀行的貸款審批和利率定價，對企業的貸款申請決策還未加以研究。針對上述研究不足，本文以對申請貸款望而卻步的借款者作為研究對象，利用logistic模型對全國性的企業調查數據加以分析，以考察銀企關系及金融生態環境的影響，從而為改善小企業融資服務提出建議。
二、數據和研究方法
（一）數據來源與數據處理
本文的研究數據主要包括：企業層面的數據和企業所在城市的金融生態環境等級評定數據。其中，企業層面數據來自世界銀行在2003年對中國18個大中城市中的2400家企業所做的投資環境調查（Investment Climate Survey， 2003）。城市金融生態環境等級評定數據來自“中國金融生態環境研究”課題（李揚 等，2005）中對受評估城市2003年的相關數據所得的評分數據。①
根據研究目標，本文對數據進行如下處理：1.將中小企業界定為雇員人數小于1000人的企業；2.剔除企業性質為上市公司的樣本；3.對模型中用到的解釋變量和控制變量中含有缺失值的樣本予以剔除；4.對模型中的部分解釋變量實施上下1%的縮尾處理。最后進入研究樣本的企業為1350家。本文使用Stata12.1軟件對樣本進行數據處理和計算分析。
（二）模型設定和變量選取
1.響應變量
在本文的模型中，響應變量（DB）為二值變量，其取值為1時，代表企業有信貸需求但對申請貸款望而卻步；DB取值為0時，代表企業有信貸需求且申請了貸款。
2. 銀企關系變量
根據已有的研究，本文所采用的銀企關系特征變量包括：銀企關系個數變量（BRN）被定義為企業在受訪時與之有業務關系的銀行的數量；主要銀行關系的時間長度變量（PBRY）被定義為企業與主要銀行所維持關系的時間長度。在邏輯上，擁有更多的銀企關系意味著擁有多次的貸款申請機會。而隨著主要銀企關系的維持時間的延長，銀企雙方相互間更加了解，能夠降低銀行的甄別差錯率，也能夠減少企業的逆向選擇行為，這就會鼓勵資質好的企業向銀行提出貸款申請，而抑制資質差的企業向銀行提出貸款申請。本文提出如下假說：假說一，中小企業的銀企關系的數量對企業出現對申請貸款望而卻步的可能性有負向效應；假說二，中小企業與主要銀行所維持關系的時間長度對申請貸款望而卻步的可能性有負向效應；假說三，中小企業與主要銀行所維持關系的時間長度對申請貸款望而卻步的可能性有正向效應。
2. 該變量在進入模型前接受上下1%的縮尾（winsorising）處理。
3. 控制變量
本文還對企業的一些特征變量加以控制。企業基本特征包括：企業規模（SIZE）、企業年齡（FAGE）。企業的財務特征包括：資產負債率（TLOTA）、資產收益率（ROTA）、銷售收入增長率（GR_TS）。企業的管理特征包括：總經理是否受過大學及以上的高等教育（HEDU）、總經理的職位經驗（GMY）。企業的所有權特征包括：外資所有權啞變量（OWNF）和政府所有權啞變量（OWNG）。此外，還控制了：企業獲得貸款是否需要提供經審計的財報（AUDIT）、企業的主營業務的競爭程度（COMPT）、企業所在行業部門啞變量（SECTOR）。這些控制變量的詳細定義參見表1。
4. 金融生態環境變量
為了考察金融生態環境企業貸款申請決策的影響，在對模型進行分組回歸時將用到如下三個指示變量：金融生態環境指數（IDX_EEF）、法治環境指數（IDX_LGL）和誠信文化指數（IDX_CUL），變量的詳細定義見表1。②
三、實證分析
（一）描述性統計分析
進入樣本的企業總計有1458家，樣本企業的規模（以2002年雇員平均數衡量）最小為10人，最大為991人，企業規模平均值為200.3人；企業年齡的最小值為4年，最大為53年，企業年齡平均值為16.24年。企業的銀行關系數量平均為2.74家，與主要銀行的關系長度平均為10.84年。樣本企業出現對申請貸款望而卻步的情形的平均值為22%。
（二）單因素分析
在描述性統計分析和相關性分析的基礎上，本文依據響應變量的取值對樣本分組，以t檢驗考察兩類企業間是否存在顯著差異。根據t檢驗結果，平均而言，與提出貸款申請的企業相比，對申請貸款望而卻步的企業（簡稱DB企業）的銀行關系數量顯著較少，主要銀行關系的長度顯著較短。平均而言，DB企業的規模和年齡顯著較小，盈利性相對不足，成長性較低。此外，就企業所處金融生態環境而言，無論是總體評價，還是法治環境和誠信文化這兩個分項指標，DB企業所在城市的評分均值都顯著較低。
（三）多因素分析
多因素實證分析的logit模型如下：
logit（DB）=α+β1BRNi，k+β2ln_PBRYi，k+β3CTRLi，k+εi，k
1.全樣本分析
可以發現，企業的銀行關系數量對響應變量有顯著負向效應。進一步分析表明，銀行關系數量額外增加一個單位，可使企業出現對申請貸款望而卻步的可能性降低1.84%。這證實了假說1，并且與Han等（2009）、Cole（2010）以及Chakravarty等（2013）的研究結果相一致。主要銀行關系的長度對響應變量有顯著正向效應，這證實了假說3，并暗示樣本中對申請貸款望而卻步的企業的風險性相對較高。因為Han等（2009）的研究表明，對于風險較高的企業而言，隨著銀企關系的時間長度的增長，其出現對申請貸款望而卻步的可能性增大。
2. 分組樣本分析
為考察不同的金融生態環境下銀企關系指標對響應變量的影響。我們分別以金融生態環境綜合指數（IDX_EEF）以及法治環境指標（IDX_LGL）和誠信文化指標（IDX_CUL）的中位數為界，將樣本分為兩組對模型進行logit回歸：A組代表低于中位數的分組，B組代表高于中位數的分組。上述logit分組回歸的結果報告在表2中。
表3的列（2）和列（3）報告了以金融生態環境綜合指數分組的回歸結果。我們發現：在差的金融生態環境下，銀行關系數量以及主要銀行關系長度不再是顯著影響因素。而在好的金融生態環境下，銀行關系數量指標對響應變量（DB）具有顯著的負向效應，而主要銀行關系長度對響應變量有顯著的正向效應，這兩點都與全樣本回歸的結果相同，且分組指標的系數絕對值更大。比如，銀行關系數量增加1個單位，出現對申請貸款望而卻步的可能性（平均）下降2.02%，這表明，銀企關系對企業貸款申請決策在好的金融生態環境下影響更大。
根據表3中列（2）和列（3）的回歸結果，對于控制變量而言，企業規模在不同的金融生態環境下都對響應變量（DB）有顯著的負向效應，但在好的金融
生態環境下，企業規模對解釋變量的負向效應更大。在好的金融生態環境下，資產報酬率、銷售收入、競爭程度仍舊是響應變量有顯著影響因素。而在差的金融生態環境下，經審計的財報指標具有顯著的負向效應，并且系數絕對值比全樣本回歸結果大得多，這暗示銀行在差的金融生態環境下更看重經審計的財務報表所包含的硬信息。
基于法治環境和誠信文化的評分的中位數分組分別進行分組回歸的結果分別報告在見表3的列（4）和（5）以及列（6）和列（7）。在這兩種分組回歸的結果中，相應變量的系數及符號與基于金融生態環境分組回歸的結果基本一致，主要差別是：第一，在差的法治環境下，銀企關系數量顯著降低企業出現貸款申請望而卻步的可能性，這與HernándezCánovas等（2010）的研究相一致。第二，在好的法治或誠信文化環境下，資產報酬率和銷售收入增長率具有顯著的負向效應，說明盈利性更好和成長性更快的企業出現對申請貸款望而卻步的可能性的較小。第三，在差的法治環境或誠信文化中，政府所有權成分具有顯著的負向影響，即有政府背景的企業不太可能出現對申請貸款望而卻步。上述結果在一定程度上反映了銀行配置信貸資源的傾向：在較差的法治環境下，銀行可能更看重企業的政府所有權背景，而在較好的法治或誠信文化環境下，銀行可能更青睞盈利性更好的企業，而不管這些企業是否具有政府所有權背景。
四、結論
本文利用世界銀行2003年實施的中國投資環境調查所得的企業層面數據，以有貸款需求的中小企業為研究對象考察了中小企業的貸款申請決策及其影響因素，重點分析了不同的制度和文化背景下銀企關系對企業出現對申請貸款望而卻步的可能性所產生的影響。本文的主要結論是：（一） 擁有銀行關系數量較多的企業，出現對申請貸款望而卻步的可能性較小；隨著企業與主要銀行所維持關系的時間長度的增加，企業更有可能出現申請貸款望而卻步的情形。（二） 銀企關系對企業貸款申請決策的效應的發揮，有賴于較好的金融生態環境總體狀況以及法治環境和誠信文化背景。（三） 企業的規模、盈利性、成長性、財務報表是否經過審計、企業所處的競爭環境以及企業所有權的構成對企業出現對申請貸款望而卻步的情形有顯著的影響。
本文的實證研究結果表明，中小企業與銀行所建立的較為密切的銀企關系有助于降低銀企雙方之間的信息不對稱，緩解中小企業自我融資約束的情形，并且這種作用的發揮有賴于好的金融生態環境（比如法治環境和誠信文化背景）下。這說明，建立良好的銀企關系是提高中小企業貸款申請的可能性的一個重要的方式，從而有助于關系型借貸的實現；同時還應該重視金融生態環境的建設，營造良好的法治環境和誠信文化，從而有利于中小企業向銀行提出貸款申請，緩解自我融資約束對企業發展的阻礙。
向銀行貸款買車的流程如下：
1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料;
2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等;
3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶。
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可根據借貸者本身的條件來選擇：
1、民間借貸，這種情況貸款公司在辦理貸款時，有可能會讓借貸者提供更多的還款能力證明，如會通過考察借款人名下是否有抵押物，是否有房產、工作性質是否穩定等多種情況，貸前審核會更加嚴厲。同時，黑戶申請貸款，貸款機構還有可能會提高借貸者的貸款利率，或降低借貸者的貸款額度，具體要視情況而定
2、黑戶想要申請貸款，可以嘗試通過當地貸款公司向銀行申請貸款，這是黑戶申請貸款的一種渠道之一。
3、找貸款公司。貸款公司通常不看重個人的信用，更看重抵押物。如果借款人通過貸款公司貸款，并且能夠提供抵押物的話，會比較容易獲得資金的。
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沒車沒房是可以去銀行申請貸款的。比如說申請信用貸款，用戶只要有一定的還款能力、個人征信良好就可以申請，沒車沒房申請這種貸款是比較合適的。或者用戶本身有信用卡，那么可以在信用卡發卡行申請貸款，這樣申請成功率也是比較高的。
另外，申請擔保貸款也是不錯的方法，只要找到合適的擔保人就可以了。
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銀行貸款被拒，對于以后辦理貸款、信用卡業務是有影響的。申請銀行貸款，銀行會查詢借款人的征信報告，而只留下了查詢記錄，卻沒有貸款記錄，說明貸款申請被拒絕了。之后用戶再申請貸款或信用卡時，第二家銀行會認為借錢給用戶有風險，因此也拒絕用戶的申請。
因此，如果上次銀行貸款被拒絕，最好是間隔一段時間后再申請貸款或信用卡。
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你還未滿18歲當然不可以在拍拍貸上借款。未滿18歲也就是未成年，還沒有完全民事能力，只有到了18歲才可以申請借款，所有的貸款軟件都是有這個要求的，你也不用去找別的貸款產品借錢了。而且拍拍貸的貸款要求最低都是年滿18周歲。另外你還這么小，有沒有什么地方需要花很大的錢，完全可以找父母要錢的。
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不能借款。拍拍貸的貸款要求為年齡在18到65周歲，要有穩定收入，有貸款的能力。未滿18歲，在年齡上就已經不符合要求了，更不用說其他的要求，你沒有一項條件可以滿足。如果你想申請貸款，只能等到你滿18歲，才可以取申請貸款。像那些比較大的貸款，你肯定是申請不了的，只能找一些小額貸款，并且只要十分鐘就可以貸款的軟件申請，這樣比較容易成功貸款。
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“是要去銀行柜面直接申請嗎？要帶哪些資料呢？”梁先生一頭霧水，他覺得去銀行網點申請的方式比較麻煩，一是為了提高貸款成功率，他需要向不止一家銀行遞交申請，如果每家都得到網點申請，很費時間。二是他對每家銀行規定必須提交的材料并不清楚，萬一有所遺漏，貸款的進度就會被耽誤。“而且我聽說銀行不同業務員所專長的領域不同，我開的是外貿公司，萬一碰上不熟悉的業務員，是不是就沒有希望了呢？”梁先生為此很煩惱。
那么，是不是有不錯的方法來解決梁先生的麻煩呢？
企業貸款也能網上申請
其實，一些銀行早就為像梁先生這樣的客戶開通了網上申請貸款的渠道。通過網銀，小企業可以預先提交一些基礎的貸款申請資料，銀行收到這些資料后，就會派出客戶經理直接與客戶進行接洽，進一步了解企業的情況。
在 民生銀行 新聞官網上記者看到，“商貸通”就是面向中小企業主、個體工商戶等經營客戶的快速融通資金、安全管理資金的服務產品。
只要企業主在網上留下個人及企業的基本信息，專屬客戶經理通常就會在2個工作日內與之取得聯系。據有關人員介紹，企業主提交的信息越是全面，就越有助于后期的審核工作。在網上提交申請時，借款金額、借款期限、業務種類（單筆貸款或授信額度）、支用渠道（柜臺辦理或電子渠道）等是必填項目，而擔保方式、還款方式、借款用途等則可由企業主自行選填。
“商貸通”有著靈活的擔保方式，包括抵押、質押、保證、聯保等11種，貸款期限最長可達10年。
浦發銀行 新聞也開發出中小企業“網上自助貸”服務，企業主可點擊進入“中小企業網上申請貸款項目申請表”，填寫包括企業名稱、組織機構代碼證、注冊資本額、行業類型、經營區域、聯系人等在內的基本信息，然后點擊“確認”即可。浦發的“網上自助貸”服務僅對法人客戶提供，非法人、個體工商戶的貸款申請暫不能使用這一功能，需要到網點與浦發進行聯系。
通常情況下，浦發銀行在收到企業提交的申請資料后，會于5個工作日內與企業取得進一步的聯系。
交行“e貸在線”也與前兩種產品有著類似功能。企業進入“e貸在線”后，可直接點擊“貸款申請”并提交企業、企業主的相關信息。值得一提的是，這一服務在交行全國分行均已開通。而且，提交申請后，企業主可隨時再次進入“e貸在線”進行“進度查詢”，實時把握申貸進程。
網絡循環貸款降低成本
如果說網銀申貸服務在企業主與銀行間搭建了“橋梁”，節省了企業申請貸款前期的準備時間與成本，那么利用網上銀行循環貸款業務，則可以進一步節省貸款期限內的資金成本。
“許多小企業在經營過程中常常面臨生產經營周期導致的資金短缺，但如果每每遇到狀況后才向銀行申請貸款很可能‘遠水救不了近火’。所以，用‘網絡循環貸款’最合適。”工行有關人員介紹說，“小企業網絡循環貸款”正是提供了小企業一次貸款、循環使用的便利。
據工行上海分行有關負責人介紹，工行小企業“網貸通”采用全額房地產抵押或低風險質押等擔保方式，貸款用于小企業生產或經營過程中合理資金需求。小企業主可以通過網點和網上銀行兩個渠道申請辦理業務。申請時，只需提供小企業循環貸款借款申請書、企業及相關個人身份證件資料、企業章程和協議、企業自有資產權屬證明、財務報表等相關資料。工行與符合條件的小企業簽訂循環借款合同后，小企業客戶就可以通過工行網上銀行自助進行循環借款合同項下提款和還款的貸款業務。
據悉，工行“網貸通”的貸款額度最高可達3000萬元，循環貸款額度使用期限最長不超過2年，合同項下單筆貸款的期限不超過1年。
在合同有效期內，借款人可以通過工行24小時服務的網上銀行申請提款。貸款到期（前）日，借款人可通過網上銀行申請提前或到期還款，系統實時接收還款申請信息，發送扣款指令從合同約定的還款賬戶扣款。
實際上，提供循環貸款業務的銀行并不只有工行一家，浙江泰隆銀行的“融e貸”產品也有著類似功能。想要辦理的企業主可先到泰隆營業網點簽訂借款合同和擔保合同等材料，再開通網上銀行專業版，即可登錄網上銀行實現一次授信、隨借隨還、循環使用了。還款也很方便，通過網上銀行等電子銀行渠道都可以及時還款，也可以至泰隆銀行柜面還款。據有關工作人員介紹，“融e貸”的授信額度一般不超過300萬元。
現階段我國中小企業的形式以勞動密集型企業為主，以其從業人口眾多、經營方式靈活、產業規模精干的特性，及時滿足消費者的多層次需要、解決我國大量就業問題的同時，在推動產品技術革新和活躍城鄉經濟等諸多方面有著積極作用。但是長期以來在諸多原因之下，我國中小企業現階段所能得到的發展資源與其發展需求，各方面所獲得的金融支持與其做出的貢獻極不相稱。我國眾多商業銀行有大量的資金急于尋找貸款和投資對象，卻不愿意貸給中小企業。這樣的矛盾不僅使得資源浪費，更會成為阻礙我國經濟健康高速發展的嚴重隱患。
二、我國中小型企業的經濟地位
1.中小企業推動技術創新。
中小企業以其“小而靈動”的特性為創新型技術試用和發展提供溫床；不同于大企業的規模化、制度化的經營方式，中小企業規模小且管理方式靈活多變，想要創造更多的利潤就需要不停地開發新技術，這就為技術創新的推動加足了燃料。現階段我國中小企業面臨的是一個政策上受鼓勵、市場上被需求的大良機，中小企業不斷加大研發投入，政府扶持下的研發機構在不斷完善，因而中小企業開發研制出來的新型技術，一旦投入市場，便立竿見影地促進經濟的迅猛增長。
2.中小企業拓寬就業渠道。
自2008年全球金融危機爆發至今已六年，全球用工荒問題不僅沒有改善相反愈發嚴重。中小企業因其規模小、工種多，建設周期短、流動性大以及有機構成低等特質，可以容納的勞動力相對于其他資本結構就多。除此之外，中小企業以其充滿活力與良好的創業前景逐漸開始吸引一些高校畢業生和復轉軍人就業的優先選擇渠道。
三、我國中小企業融資難現狀
1.銀行間接融資受困。
現階段我國企業進行負債資金融通的主要方式是向銀行申請貸款，這種方法彈性大、融資成本相對較低同時還方便快捷，但這部分資金一旦無法正常償還或需要延期支付，企業就面臨著信譽降低、財務風險甚至是破產倒閉的風險。盡管如此，向銀行申請貸款的融資方式通常仍倍受企業青睞。但是政策上的變化使得中小企業融資“雪上加霜”。數據顯示，2008年我國主要商業銀行對中小企業貸款的平均不良率為32.11％，比商業銀行貸款的平均不良率高出15.7％，現實情況是質量較差的貸款會影響銀行發放貸款的積極性。多種多樣的因素導致銀行方面出現“惜貸”現象，直接影響到中小企業從銀行申請貸款的穩定性與順利程度。
2.民間借貸資金成本高。
金融機構對中小企業“惜貸”甚至“拒貸”現象，使得中小企業不能順利從銀行獲得貸款時，只好謀求其他方式，于是民間借貸應運而生。民間借貸的興起，一定意義上是對我國中小企業融資體系不完善、不健全抨擊。這種融資方式即便在一定程度上暫時滿足企業的資金需求，但鑒于其利率往往高于銀行利率（有統計表明為法定貸款利率的2.3倍左右)，到期還本付息時，企業面臨的財務風險很大，剛性較強。因此只能作為暫解燃眉之急的權宜之計，終究還不是合法的融資渠道。
3.家族性與股權融資矛盾。
現階段我國的中小企業絕大部分是家族式企業，家族式企業的特點或者說財務經營弊端就是是所有權與管理權不分離，家族式企業的目標往往就成了所有者經理的目標或者家族的目標。如果這類企業進行股權融資，其結果必然會直接導致企業控制權的轉移。所以家族式企業采取這種融資方式的前提是不影響家族的控制權的同時股權融資具有有很高的溢價。
四、信息不對稱條件下銀企博弈分析
假設銀行處于壟斷地位，并且只向中小企業提供貸款。同時中小企業向銀行申請貸款時存在成本支出，且中小企業的貸款成本是其貸款規模的減函數。銀行在提供貸款時不知道企業風險高低Pi的類型，但知道自己屬于Pi的類型。這是一個典型的信息不對稱問題。通過博弈分析均衡解及討論，中小企業的貸款規模越大，則為申請貸款所支出的成本就越小，那么企業的融資意愿將更傾向于從銀行獲取信貸。然而現實中，中小企業的預期融資規模往往并不會很大，資金所要支持的項目的風險相較于大企業也較小。同時，我國現階段中小企業在融資時，并不僅有向銀行申請貸款這一條渠道，而銀行在提供貸款時也不僅只面向中小企業。此時中小企業就要更謹慎地考慮其融資成本的性價比。通過不同融資方式成本、不同信貸規模供求關系的比較，進一步對均衡解加以討論。
1.獲取貸款的成本決定中小企業的融資意愿
當中小企業的貸款規模越大時，為申請貸款所支出的成本就越小，那么中小企業更傾向于從銀行獲取信貸；而當中小企業申請貸款的預期成本大于從其他途徑獲得資金的成本時，中小企業更傾向于從其他渠道獲取資金支持。
2.銀行的貸款利率決定中小企業的貸款意愿
當中小企業貸款規模不大時，從其預期貸款成本角度，如果需要支付的利息越低那么預期收益就相對越高，中小企業的貸款款意愿就越高，同時低風險優質中小企業的還貸能力也會越高。
3.銀行可提供的信貸規模決定中小企業的還款意愿
若銀行提供給中小企業的信貸規模相對較低，即出現信貸配給之時，銀行通常會選擇較高利率來規避企業還貸的道德風險，中小企業貸款預期收益小于從其他渠道獲得融資的收益而導致還款意愿低，也就意味著低風險優質中小企業獲得貸款的可能性會變小。
五、結語
編號：
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申請人姓名│
│性別│
│年齡│
│ 職業 │
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身份證號碼│
│ 工作單位 │
│單位電話│
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戶口所在地│
│工作證號碼│
│家庭電話│
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現家庭住址│
│現有住房面積│ M2 │家庭人口│
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│ 地 址 │
│售房或批準建房單位│
擬購建住 │
│
│
名稱
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房情況 ├─────┼─────────┼─────────┼────
│建筑面積│
│ 合同或協議號 │
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│房價總金額│
│ 房屋結構形式 │樓房平房
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存款情況│存款金額│
│存款期限│
│公積金帳號│
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│申請貸款金額
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元│申請貸款期限│
年
貸款期限 ├────────┼──────┼───────┼──────
及金額 │貸款占房價款比例│
％│首付款占房價款│
％
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│
比例
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│
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│每月還款額│
還款資金 │
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│占經濟收入│
及還款計劃│家庭月平均經濟收入│每月可歸還借款│ 比例 │每月還款時間
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│
元│
元│
％│
日
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抵 押 │抵押物名稱│
│抵押物價值│ 元│有無估值文件│
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保 險 │保險物名稱│
│投保金額│ 元│保險受益人│ │保單號│
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│貸款申請人：
│貸款保證人(職工所在單位)：
貸款申請人 │
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及保證單位 │
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法人代表 │簽名（章）
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蓋
章 │
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年
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│經辦人意見：
│經辦部門意見： │房地產信貸部審批意見：
貸款銀行 │
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審批意見 │
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年 月 日│
年 月 日│
退休員工可以在銀行辦理貸款，但辦理貸款的難度較大。因為銀行貸款需要借款人有穩定的工作和收入，退休員工是不符合規定的。
對退休職工來說，貸款最高年齡放寬至70周歲，意味著退休職工可以申請期限為10年左右的貸款。工商銀行此舉是自個人住房貸款業務開辦以來，首次放寬對貸款最高年齡的限制。一方面擴大了貸款對象，另一方面將貸款期限延長，降低了廣大工薪階層的還貸壓力，同時由此也增加了廣大退休職工的可貸額度。
若借款人暫時下崗了，或認為單位開具的收入證明不足以全面反映自己的償債能力時，只要借款人在銀行有定期存款，并且是在申請貸款前3個月存入的，就可去銀行申請開列存款證明書，銀行將其作為對借款人償債能力綜合考察的依據。
借款人可貸款的額度為不超過按家庭月收入測算的最高可貸額與存款金額之和。當然，開列存款證明書的存款起息日需為證明開列日前3個月，存款資金凍結期也為3個月。
對于那些在銀行有存款的個人，由于在以前存入的資金辦理提前還款利息要損失，借款人可以先申請貸款，待存款到期后，再辦理部分提前還款或全部提前還款。
（來源：文章屋網 ）
微粒貸只要不欠款，不會影響征信，一般來說，目前大多網貸平臺都未正式接入人行征信系統，借款人如果逾期不嚴重，平臺不會主動把借款及逾期記錄上報人行的。但是之前卻有用戶在網上爆料稱，自己僅僅是在微信錢包里打開了微粒貸，看到額度之后立即退出，之后再沒有任何操作，等再查個人征信時，上面赫然出現了微眾銀行的查詢記錄，原因顯示的是貸款審批。微粒貸這種情況很可能會產生占用總授信額度的不良影響，如果個人征信在半年內被查詢次數過多（超過6次），很可能去銀行申請貸款時會被直接拒絕。
當然，若用戶在微信微粒貸申請貸款次數過多，且沒有按時還款，去銀行申請貸款時很可能也會被直接拒絕。因為在銀行眼中，找小貸公司借錢，一方面是借款人很著急很缺錢；另一方面，小貸的利息這么高，用戶能接受這么高利息的肯定是資產或資金方面存在問題，所以若是放貸的話有一定風險性。
（來源：文章屋網 ）
