金融服務論文

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇金融服務論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

金融服務論文:經(jīng)濟學角度下的金融服務營銷論文

一、我國金融營銷服務中的客戶維護發(fā)展現(xiàn)狀

與其他行業(yè)相比，金融業(yè)的營銷模式仍有大量不足之處。首先，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，金融機構(gòu)提供的商品和服務基本相似。例如，在辦理銀行卡業(yè)務時，各家銀行的營銷手段極其相似，推出的銀行卡的基本功能和附加功能大致相同，沒有對客戶資源進行整理、規(guī)劃。其次，對現(xiàn)有客戶源的維系方法不得當，造成大量老客戶流失，形成盲目銷售的情況。比如，在銷售信用卡時，公司對員工的業(yè)績考核主要以銷售數(shù)量為依據(jù)，忽視了客戶的透支額、使用頻度、賬戶平均金額和消費總量等信息，營銷手段缺乏精準性。最后，忽視客戶利益，金融機構(gòu)的商品和服務側(cè)重提升企業(yè)自身的利益，對客戶采用敷衍的營銷形式，不能從客戶的利益視角思考營銷方法，導致用戶對金融機構(gòu)缺少忠誠度，客戶流動性大。綜上所述，金融機構(gòu)要在關注行業(yè)的發(fā)展動態(tài)的同時，加大客戶維護工作的研究投入，提高企業(yè)的行業(yè)競爭力。

二、客戶維護對營銷服務的影響

1.客戶維護有助于增加資產(chǎn)收益。

由于消費行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營方式。隨著金融市場逐步細化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導致房價陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應了社會發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術的不斷發(fā)展，汽車的社會需求量增加，汽車金融機構(gòu)應運而生。金融市場細分進一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務，維系了客戶關系，同時增加了金融機構(gòu)的利益。

2.客戶維護有利于增加企業(yè)利潤。

在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營銷側(cè)重點，由傳統(tǒng)的營銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長遠的合作關系，改進了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發(fā)展觀念適應了現(xiàn)代消費者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場結(jié)構(gòu)。金融機構(gòu)不僅注重提高服務質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長遠的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來調(diào)整他們的消費行為。例如，開設生育、失業(yè)、退休等保險種類，降低意外風險對個人產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力，已達到擴大投保范圍的目的。金融機構(gòu)的價值營銷宣傳點必須與公眾對價值的理解相符合，以及實現(xiàn)與產(chǎn)品相關服務的延伸，滿足客戶的需求心理。總之，在不同時期，根據(jù)社會流行的價值主張，及時更新服務形式，使顧客享受到更加貼心的服務。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應，不但能使消費者的資產(chǎn)價值最大化，還能保證金融機構(gòu)獲取長期價值。

3.客戶維護有助于降低營銷費用。

在交易過程中，金融機構(gòu)將企業(yè)服務形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時間和精力。首先，服務中蘊含的大量信息，金融機構(gòu)對每位客戶都要進行關于的商品詳細講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認識商品的過程中也要耗費較多的精力。由于眾多金融機構(gòu)的商品屬性、業(yè)務流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對業(yè)務的認識成本。如果客戶改變交易對象，就要重新對合作單位的業(yè)務進行了解，增加了交易成本。其次，通過對關系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變原交易中資金的用途，必須對資產(chǎn)做出變形處理，否則，無法運用到新的關系中。關系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻資產(chǎn)的專用性四個類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯?？蛻艟S護能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價值，降低營銷費用。

4.客戶維護有助于實現(xiàn)客戶利益最大化。

功能利益、關系利益和流程利益是客戶購買商品時的綜合衡量指標。其中，功能利益是指商品的使用價值，能夠滿足客戶的基礎需求；關系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機構(gòu)互動所產(chǎn)生的價值；而流程利益是指客戶和金融機構(gòu)共同對購買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對快捷、簡單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對金融機構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時間，促使交易順利完成。同時，客戶維護提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護了與客戶的關系，金融機構(gòu)根據(jù)交易頻度，設置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會，并提供一些附加服務。例如，免費贈送禮物和服務，為客戶提供理財方案，提供他們的金融消費能力。通過以上形式的活動，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達到營銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對企業(yè)的信任感。

三、增強客戶穩(wěn)定性、提高金融機構(gòu)的營銷效果的對策

1.建立良好的社會關系。

保持良好的社會關系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關系。例如，金融機構(gòu)與客戶建立必要的財務關系。企業(yè)在銷售信用卡時，附加積分功能，當客戶消費額達到規(guī)定的標準時，給予相應的贈品和服務，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財務關系的弊端，即競爭對手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機構(gòu)要不斷創(chuàng)新財務關系方式，刺激客戶的消費欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡，建立健全客戶增長機制。另外，提高營銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠為客戶提供更加貼心的服務，保持與客戶的良好互動關系，是維系客戶關系的有效手段。

2.實行差別化服務策略。

通過劃分客戶等級，有利于增加客戶。對保持長期合作關系的客戶可采取“一對一”的服務方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進行分類，有針對性地提出個性化服務。例如，成立會員俱樂部，舉行豐富多彩的活動，增進與客戶的感情交流，密切客戶關系。金融機構(gòu)可以通過強化社會關系的方式，降低經(jīng)營成本，增強營銷效果。

3.完善服務結(jié)構(gòu)。

金融機構(gòu)應根據(jù)顧客的消費特點，提供全面的理財服務，內(nèi)容包括財務優(yōu)惠、投資建議、稅務籌劃、退休和保險安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財經(jīng)資訊或理財建議，幫助他們掌握豐富理財知識，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關系。

四、結(jié)語

目前，關于對金融營銷策略的研究并不常見，企業(yè)往往側(cè)重對客戶的消費心理和商品風險特征的投入，本文在原有營銷模式基礎上，通過分析客戶關系維護對金融機構(gòu)的營銷影響，提出了從客戶長遠需求的角度制定營銷策略。綜合客戶預期、客戶行為、客戶心理等因素，細分客戶資源，根據(jù)客戶需求提供服務；建立良好的社會關系，增強客戶的穩(wěn)定性；實行差異化服務，提高客戶的滿意度。

作者：孫靜單位：南開大學中國農(nóng)業(yè)銀行無錫惠山支行

金融服務論文:高職金融服務投資與理財論文

一、目前湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務意識培育中的探索

（一）開設職業(yè)道德教育與金融服務意識培育的專門課程

目前湖北科技職業(yè)學院對投資與理財專業(yè)學生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過一定的途徑開展了職業(yè)道德與金融意識的培養(yǎng)。跟大多數(shù)高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)都設置開設了禮儀類的公共選修課，開展相關講座，教師在進行專業(yè)課程教學和實習實訓中穿插進行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對這些問題，湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)針對金融行業(yè)的特殊性增設了《金融禮儀》這門課程，使得學生意識到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點。另外還開設了《金融法規(guī)》這門課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來的，而是在長期的金融實踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開始《金融法規(guī)》這門課程的學習具有非常重要的意義。

（二）依靠企業(yè)平臺，利用頂崗實踐推進職業(yè)道德教育與金融服務意識培育

工學結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質(zhì)、保障后備人才選拔的需要，同時也為學院實現(xiàn)人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對接奠定了基礎。尤其是對學生的職業(yè)價值觀教育產(chǎn)生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)依靠這個平臺，積極開展這個方面的內(nèi)容，例如在校園內(nèi)顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經(jīng)驗和企業(yè)的優(yōu)秀文化標語。專業(yè)實訓實驗室的布置要體現(xiàn)“教學工廠”的要求，營造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請企業(yè)家直接向?qū)W生宣講企業(yè)精神等。

二、目前湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務意識培育中的問題

（一）對職業(yè)道德教育與金融服務意識培育的重要性認識不夠

雖然有專門開設職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的課程，但在整個高職教育中，對職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的教學一直讓位并從屬于專業(yè)課程的教學，專業(yè)知識與專業(yè)技能是主要的培養(yǎng)目標，雖然在專業(yè)人才培養(yǎng)方案中普遍把培養(yǎng)目標定位于培養(yǎng)全面的能適應企業(yè)需求的高技能應用型人才，但在實際教育培養(yǎng)中，還是把知識與技能的訓練掌握作為主要的培養(yǎng)目標。湖北科技職業(yè)學院也是如此。

（二）職業(yè)道德教育與金融服務意識偏重知識和規(guī)范的傳授，忽視能力訓練的實踐

雖然湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)開始了相關專業(yè)課程學習，但在內(nèi)容上偏重道德知識和行為規(guī)范的傳授，對道德選擇能力和解決道德沖突能力的培養(yǎng)沒有得到應有的重視，忽視了個人面臨道德問題時的能力培養(yǎng)和訓練。

（三）職業(yè)道德教育與金融服務意識內(nèi)容抽象泛化，缺乏專業(yè)性、職業(yè)性

大多數(shù)教師主要講授一般性職業(yè)道德規(guī)范，對學生專業(yè)方向?qū)穆殬I(yè)道德內(nèi)容則很少涉及，教學缺乏具體案例的支撐和職業(yè)化的有效引導。有關行業(yè)職業(yè)道德教育的教材、師資等資源也極其匱乏。

三、湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)學生職業(yè)道德與金融服務意識培養(yǎng)機制的構(gòu)建

（一）依托區(qū)域文化，完成企業(yè)文化與校園文化的對接，使學生形成職業(yè)道德與金融服務意識的認知

學院在推行工學結(jié)合的人才培養(yǎng)模式的過程中，應該重視企業(yè)文化的引入。將企業(yè)文化教育列入到課程中，在組織學生進企業(yè)觀摩學習、頂崗實習的時候，注重企業(yè)文化的熏陶；在校企合作時，突出企業(yè)文化的氛圍營造以及增加企業(yè)文化課程，讓學生在學習理論知識和技能的同時，接受企業(yè)培訓與實踐及企業(yè)文化的熏陶，使學生直觀地感受到了高職學生應具有什么樣的職業(yè)價值觀。

（二）學生在學習中對職業(yè)道德與金融服務意識的理論接觸

1.把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德全方位引入教學內(nèi)容，在項目式教學中培養(yǎng)職業(yè)道德情感

具體說可以把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德引入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案的人才培養(yǎng)目標，把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德作為一個重點內(nèi)容融入專業(yè)課程教學，讓職業(yè)道德與職業(yè)禮儀作為每一門專業(yè)課程教學甚至每一堂課要到達的一項能力目標。

2.建立合理科學的評價機制，明確把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德納入學生考核評價

考核方式的基本做法是將學生的平時學習表現(xiàn)、理論知識掌握的程度、自學成績和實踐教學的成績綜合起來評價，即（平時成績＋自學成績＋社會實踐＋期末考試）。除了把期末考試成績作為考核內(nèi)容之外，平時成績也非常重要。平時成績包括學習態(tài)度（課堂紀律、到課率）、完成作業(yè)、討論發(fā)言和測驗測試（其中包括期中考試）四方面。其中作業(yè)形式有小論文、問答題，討論發(fā)言包括辯論、回答、講解等，測驗測試以小型練習題為主。學生在實踐教學環(huán)節(jié)中的成績也是總評成績考核的重要組成部分，通過這四個方面的綜合考核，可以促進學生態(tài)度的養(yǎng)成，幫助形成良好的職業(yè)態(tài)度。

（三）學生在工學結(jié)合的模式下職業(yè)道德與金融服務意識的形成

職業(yè)道德教育的內(nèi)容不應拘泥于課本或教材，而應對原有課程進行改革與創(chuàng)新，突出現(xiàn)代職業(yè)道德意識，更新教學內(nèi)容，“校企合作、工學結(jié)合”不僅僅停留在實踐實訓環(huán)節(jié)，培養(yǎng)專業(yè)技能方面，雙方更應該首先共同研發(fā)適合高職學生學習特點的職業(yè)道德教育教學專題，共同促進職業(yè)道德與金融服務意識的培育。

作者：劉蓉單位：湖北廣播電視大學經(jīng)濟貿(mào)易學院金融教研室

金融服務論文:農(nóng)村金融服務簡析論文

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的優(yōu)秀，農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設中起著舉足輕重的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，\"一免兩補\"政策的實施，\"三農(nóng)\"對農(nóng)村金融服務的需求日益增長。但由于農(nóng)村金融服務體系不完善、農(nóng)村金融組織功能不健全，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村企業(yè)融資難等問題的存在，使農(nóng)村金融供需矛盾不斷顯現(xiàn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文就農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀入手，分析當前農(nóng)村金融服務迫切需要解決的問題，并提出有關政策建議。

關鍵詞：農(nóng)村;金融服務;經(jīng)濟發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農(nóng)村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機構(gòu)網(wǎng)點共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤銷后，其金融服務由農(nóng)村信用社承擔。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟所需。

（二）農(nóng)村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構(gòu)通過其強大的網(wǎng)絡資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務方式，尤其是在農(nóng)村的金融機構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業(yè)務幾乎沒有。二是服務手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構(gòu)服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產(chǎn)品，金融擔保機制缺位，導致農(nóng)村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農(nóng)村金融機構(gòu)除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務辦理流程等最基本的金融業(yè)務知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入約占農(nóng)險保費總收入的占比進階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災風險轉(zhuǎn)移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農(nóng)村金融服務的對策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務體系，強化農(nóng)村金融服務功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業(yè)銀行應加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務，強化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航一是各保險機構(gòu)要積極拓寬業(yè)務經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風險的能力，切實保護農(nóng)民利益。

金融服務論文:淺談我國金融服務外包與國外的比較研究論文

摘要：印度是世界金融服務外包市場中居于領先地位的承接大國，具有人才、基礎設施、政策、企業(yè)管理等方面的競爭優(yōu)勢，對中國金融服務外包的競爭產(chǎn)生了擠壓。面對印度的領先優(yōu)勢，中國應抓住當前時機發(fā)揮優(yōu)勢、彌補不足，學習印度的經(jīng)驗，從政策支持、總體戰(zhàn)略、比較優(yōu)勢、人才培養(yǎng)四個方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局。

關鍵詞：金融服務貿(mào)易,服務外包,競爭力,競爭格局

在國際金融服務外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關系的承接大國。發(fā)展服務外包對調(diào)整發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機會、擴大對外貿(mào)易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發(fā)展服務外包業(yè)務，目前是世界最大的服務外包承接國。面對印度的領先優(yōu)勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局是一個值得關注的問題。

一、金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭格局

金融服務外包，是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎上利用外包服務提供商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動。金融機構(gòu)的一些操作性的、非優(yōu)秀的、成本高的甚至部分優(yōu)秀業(yè)務，如資產(chǎn)評估、報表審計、軟件開發(fā)等業(yè)務，由于金融機構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過外包給專門機構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風險和提高優(yōu)秀競爭力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領域，即業(yè)務流程外包(bpo)和it外包(ito)，具體來說有產(chǎn)品研發(fā)設計、發(fā)卡與收單服務、數(shù)據(jù)處理與災難備份、呼叫服務等。金融服務外包始于20世紀70年代，在90年代高速發(fā)展，當前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。towergroup公司的研究結(jié)果表明：金融服務業(yè)的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務企業(yè)將擴大信息技術項目的外包業(yè)務，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來5年內(nèi)美國將有3560億美元的金融服務要外包給海外機構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務成本支出的15%。另一份報告預測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達國家的企業(yè)把耗費大量人力的服務及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國家。gartner集團認為目前美國和歐洲等發(fā)達國家外包出的it職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內(nèi)服務外包迅速增長的勢頭將導致大量資金從美國和歐洲等發(fā)達國家市場流向發(fā)展中國家。在承接金融服務外包的全球市場中，我國和印度是最受關注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得?郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業(yè)的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業(yè)務人才、勞動力成本優(yōu)勢、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務等因素，更重要的是，跨國金融機構(gòu)從全球化的長遠發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國和印度市場作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優(yōu)勢地位[1]。idg的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場規(guī)模已達1000億美元。而印度以其獨特的優(yōu)勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據(jù)印度全國軟件和服務公司協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統(tǒng)計顯示，2003年印度服務外包業(yè)賺取了170億美元，而我國的服務外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產(chǎn)品和大型計算機系統(tǒng)軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀90年代末開始高速發(fā)展，年均增長率達56%，2005年營業(yè)總額達280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業(yè)務、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領域，越來越多的金融集團將業(yè)務流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動式客戶服務，也承擔了歐美本土企業(yè)相應的責任與義務?；ㄆ臁⒃颉R豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構(gòu)提供統(tǒng)一的、標準化的后臺業(yè)務支持，可以對全球各個分支機構(gòu)業(yè)務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務。在印度開展外包業(yè)務的花旗銀行、visa信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構(gòu)都在印度開展了金融服務外包[2]。

2005年英國金融服務管理局(fsa)了《離岸業(yè)務的行業(yè)反饋》報告，總結(jié)了印度金融服務外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗和競爭優(yōu)勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務外包業(yè)屬于勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說英語的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務員工基本上都具備碩士以上學位。有關外包服務的教育和培訓機構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學、培訓機構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對性的培訓，使學校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎設施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎設施建設不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務享受到稅收減免、財政補貼、進口設備免稅等優(yōu)惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機構(gòu)監(jiān)督知識產(chǎn)權(quán)的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務供應商和新進入市場的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會負責的專門機構(gòu)和外包業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預案，大規(guī)模的業(yè)務被分散到不同的子公司來減小意外風險。企業(yè)都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應的國際認證。印度企業(yè)還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、我國金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

我國的金融服務外包始于20世紀90年代的it外包。1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，都專門為本行提供應用軟件的開發(fā)與維護。目前，四大國有商業(yè)銀行的軟件開發(fā)、技術研究、支持推廣業(yè)務均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術服務外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務也在it以外的其他領域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務外包。目前，我國的外包服務提供商可以提供銀行卡業(yè)務的全套服務，從申辦籌建、設計產(chǎn)品、市場營銷到交易處理和客戶服務，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場定位。預計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關的業(yè)務流程外包(bpo)約50億美元以上；在岸外包方面，我國bpo市場預期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業(yè)務發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴展，其規(guī)模會越來越大。

我國在制造業(yè)方面的領先優(yōu)勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業(yè)務方面具有以下競爭優(yōu)勢：一是我國社會穩(wěn)定，經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設立地區(qū)總部的超過30家，投資設立的研發(fā)機構(gòu)超過700家。目前，我國已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、ibm等世界著名的bpo公司，也有如infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構(gòu)morganchamber分析稱，中國銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計劃，將給中國的bpo提供商帶來戰(zhàn)略性的機遇。我國將有機會同全球領先的銀行合作，分享銀行領域的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這種合作未來會成為我國bpo走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業(yè)技術人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優(yōu)勢，在人力資源、能源、基礎設施方面我國都享有較大的成本優(yōu)勢。四是我國擁有良好的基礎設施，特別是在電信、交通領域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內(nèi)市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務外包趨勢勢不可擋。印度金融服務外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國內(nèi)信息化服務，而我國金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟發(fā)達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務，我國都是首選[4]。

目前，商務部已將發(fā)展服務外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設10個服務外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業(yè)務轉(zhuǎn)移到中國，培養(yǎng)1000家承接服務外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達的城市紛紛建立金融服務中心。首先是上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務部和上海市政府陸續(xù)出臺了鼓勵服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國內(nèi)首家金融外包業(yè)務示范基地。這有利于將跨國金融機構(gòu)的后臺業(yè)務部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構(gòu)的亞太總部所在地和服務全球的后臺基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關聯(lián)公司開展外包業(yè)務，業(yè)務種類和業(yè)務量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務中心”，高起點、大手筆規(guī)劃建設金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺服務區(qū)。北京市通過了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺服務支持體系建設的有關建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺服務區(qū)、朝陽區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務園等3處金融后臺服務園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務區(qū)對交通、環(huán)境等方面的需求以及北京cbd、朝陽區(qū)以金融為主導的現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展實際情況，提出在朝陽區(qū)金盞金融服務園區(qū)建設的總體工作設想和全面論證。

四、我國發(fā)展金融服務外包的競爭策略

考慮我國發(fā)展金融服務外包的優(yōu)勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優(yōu)勢與經(jīng)驗，我國在增強承接金融服務外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務外包的行業(yè)管理機構(gòu)和專項發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應鼓勵創(chuàng)新，加大知識產(chǎn)權(quán)保護力度，研究制定保護知識產(chǎn)權(quán)和個人信息安全的國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對符合條件的服務外包企業(yè)取得的重大社會或經(jīng)濟效益的知識產(chǎn)權(quán)項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，大力倡導企業(yè)誠實守信，保護客戶商業(yè)秘密，遵守國際上的信息保護規(guī)則，在服務外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設立保護知識產(chǎn)權(quán)舉報投訴服務機構(gòu)，加強軟件盜版等各類侵害知識產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務外包企業(yè)貸款平臺，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務外包產(chǎn)業(yè)專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎建設。積極探索建立有效的擔保機制，允許其用軟件產(chǎn)品等無形資產(chǎn)進行抵押貸款。推動政策性擔保公司積極為中小服務外包企業(yè)提供短期貸款的擔保。鼓勵風險投資、社會民間資本和外商投資服務外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務外包企業(yè)進行資產(chǎn)重組、收購兼并和海內(nèi)外上市。三是對服務外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國家，政府都給予服務外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強了該國外包的競爭力。商務部正會同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個部委制定關于推動服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務外包的重要性和商機，進行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時性、戰(zhàn)術性向長期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發(fā)展戰(zhàn)略。我國企業(yè)應改變自身的定位，從過去為金融機構(gòu)提供服務的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機構(gòu)的業(yè)務中去。其次，服務承包企業(yè)應建立業(yè)務動態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學合理的外包承接流程，嚴格履行服務外包提供商的責任和義務，并采用接受發(fā)包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務外包的風險。第三，建立業(yè)務風險管理體系和應急預案。我國的承包企業(yè)應遵循合法、風險控制、保護客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識別外包活動潛在的風險，借鑒國外金融服務外包監(jiān)管的經(jīng)驗，確立自己的符合金融服務外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢和集群優(yōu)勢，擴大業(yè)務承接范圍

我國首先應該根據(jù)本國國情，分行業(yè)有計劃地選擇重點行業(yè)拓展外包領域。國內(nèi)企業(yè)應分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢，結(jié)合我國的勞動力和成本優(yōu)勢，要增強自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競爭優(yōu)勢，爭取全球服務外包的優(yōu)秀業(yè)務的承接。國內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務通常是特定金融功能的業(yè)務，如客戶服務、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開發(fā)等，而業(yè)務流程外包等較復雜的業(yè)務則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業(yè)應利用自身的比較優(yōu)勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調(diào)研、后勤保障、計算機業(yè)務及系統(tǒng)的維護維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設等通常業(yè)務，還包括一些新興業(yè)務及復雜程度較高的業(yè)務流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢，從向韓國和日本金融機構(gòu)提供it服務外包開始逐漸擴展服務領域。隨著我國外包人才素質(zhì)的提高，特別是英文水平的提高，為擴大金融外包項目流入我國提供了有利的基礎，金融機構(gòu)應在細分市場的基礎上，提供專精式服務外包。第三，加快金融服務產(chǎn)業(yè)集群基地建設，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個體規(guī)模小、經(jīng)營理念落后、管理水平偏低的服務外包狀況。應加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎軟硬件環(huán)境建設，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進服務外包基地發(fā)展經(jīng)驗，從建設高水準、前瞻性的服務外包所需要的基礎設施要求出發(fā)，建設配套功能齊全的國際化服務外包園區(qū)。完善通信基礎設施，籌建直達歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡出口。對入駐基地的國內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購地建設、購買或租賃自用辦公用房，實行土地房租優(yōu)惠政策。

(四)加大對外包業(yè)務的專門人才培養(yǎng)及引入力度

一方面，政府應出臺相關政策和資金支持各類培訓機構(gòu)對社會急需金融服務外包人才進行培訓，來緩解人才矛盾，尤其是把英語及軟件人才的培養(yǎng)作為工作的重中之重。2006年10月，首家部級服務外包人才培訓基地“張江創(chuàng)新學院”在上海成立，開始進行服務外包人才培訓。對于我國高校尤其是高職院校，要經(jīng)常和承接外包業(yè)務的企業(yè)聯(lián)系，了解企業(yè)對人才的需求，及時調(diào)整辦學方向和課程設置，培養(yǎng)具有較強針對性的專門人才。此外，行業(yè)主管機構(gòu)或承包企業(yè)可以聯(lián)合高校進行職業(yè)資格認證和培訓，使大量具有相關專業(yè)背景的通用人才通過針對性的職業(yè)資格認證，成為可以迅速進入工作崗位的專門人才。另一方面，大量招攬海外留學生回國創(chuàng)業(yè)，加大對高級人才的引進力度，設立專門人才引進基金，引進人才在簡化出入境手續(xù)、落戶以及提供住房等方面實行優(yōu)惠，給予便利。這種多渠道的培訓將為我國金融服務外包業(yè)的發(fā)展提供人才保障。

金融服務論文:搭建對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融服務系統(tǒng)研究論文

摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當前，應積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的優(yōu)秀，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農(nóng)戶的資金實力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務仍難以有效滿足客戶需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。

2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級金融機構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟的資金來源。

3、農(nóng)村信用社重負難當。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當前農(nóng)村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農(nóng)村建設中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔?；穑珜ｉT針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔?；饠?shù)量有限，且擔?；鸬囊?guī)模不大。這對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴大生產(chǎn)的資金需求。

5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機制不完善。小型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權(quán)無法解決信息不對稱問題，無法對農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。

(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析

1、市場競爭力不強。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。

2、財務管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。

4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風險補償體系、農(nóng)業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構(gòu)可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。

二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)

應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應，以達到帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長的目的。

農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農(nóng)業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。

要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。

郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。

國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行

健全的農(nóng)業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農(nóng)業(yè)資金。應探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，財政應對農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費以及農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。建立農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風險。

建立風險補償機制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風險基金等專項基金和開展農(nóng)業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運行。

(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務

金融機構(gòu)要著手制定當?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。

農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調(diào)查研究的基礎上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當集中審批權(quán)限，抓好制度建設，探索積累經(jīng)驗，可適當下放審批權(quán)限，擴大省分行審批權(quán)限，并賦予二級分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機構(gòu)要在促進糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。

農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時滿足農(nóng)戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶的風險承受能力。通過掌握企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)負債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權(quán)債務關系等情況，分析其現(xiàn)實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風險承受能力，改變單純依賴抵押擔?；虮ＷC擔保來把握企業(yè)的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續(xù)。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

農(nóng)村金融機構(gòu)要適時開辦產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長期貸款業(yè)務，適應企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計劃地逐步安排企業(yè)技術改造、生產(chǎn)基地建設等中長期貸款業(yè)務，增加新的貸款業(yè)務品種，支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力，借以扶持、鞏固和發(fā)展一批農(nóng)發(fā)行的忠實、優(yōu)質(zhì)客戶。要發(fā)揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導和支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。銀行要根據(jù)新業(yè)務發(fā)展需要，改進資金結(jié)算方式，創(chuàng)新結(jié)算工具，擇時開辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務、信用證(卡)業(yè)務等，為企業(yè)提供更好的融資和結(jié)算服務。

金融服務論文:透視國外汽車金融服務對我國相關行業(yè)的啟示論文

摘要:汽車金融公司是汽車金融的載體，即一種從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)性機構(gòu)。在國外已經(jīng)有近百年的發(fā)展。汽車工業(yè)現(xiàn)是我國的支住產(chǎn)業(yè)之一，現(xiàn)已進入加速發(fā)展階段，而汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán)，日益成為各方關注的焦點，特別是國外汽車金融產(chǎn)業(yè)進入我國之后，汽車金融服務業(yè)對于中國汽車工業(yè)的發(fā)展至關重要。本文擬對汽車金融的產(chǎn)生、發(fā)展以及運作給予簡略介紹，試圖給我國汽車金融的發(fā)展以借鑒作用。

關鍵詞：汽車金融，汽車金融公司，汽車信貸

一、引言

隨著我國入世以后對汽車金融服務業(yè)的進一步開放,國外汽車金融機構(gòu)紛紛進駐這個極具潛力的龐大市場,面對這個客觀事實,我國的汽車金融服務體系應該如何健康發(fā)展已成為首要問題。由于國外汽車融資機構(gòu)提供的金融服務貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務等整個過程中，他們的服務模式非常值得借鑒。

二、國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

汽車金融是信托并促進汽車業(yè)發(fā)展的相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%（2009年）的利潤，而流通和售后服務環(huán)節(jié)卻能帶來60%（2009年）以上的利潤。汽車金融服務業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%（2009年）是現(xiàn)金銷售，約70%（2009年）有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。

汽車金融公司是財務公司的一種，它隨著財務公司的發(fā)展而產(chǎn)生與繁榮。經(jīng)濟的發(fā)展鑄就大企業(yè)的成長，大企業(yè)內(nèi)部金融業(yè)的聚合和組織分裂便構(gòu)成了財務公司的基礎.財務公司從20世紀逐步成為滿足消費者信用需求的一種新型非銀行金融機構(gòu)。

三、國外汽車金融公司發(fā)展模式

1.發(fā)展歷程

大眾汽車金融服務較早，可以追溯到二戰(zhàn)前的“購車儲蓄計劃”，1949年成立了大眾汽車金融公司，1966年成立了大眾租賃公司，1989年在布倫瑞克成立了大眾金融服務部，1995年大眾將歐洲的所有大眾汽車的金融服務公司業(yè)務進行合并為“大眾汽車金融服務股份公司”，1999年又吸收了大眾汽車保險公司。目前，大眾汽車集團生產(chǎn)的汽車中近1/3由大眾金融股份提供金融服務。

通用汽車金融服務公司(GMAC)是通用汽車公司于1919年1月24日建立的全資子公司。目的是向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供一套切實可行的方案，協(xié)助籌措庫存汽車所需的資金，并使客戶得以在購買新車時，不必首期付清貸款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機構(gòu)之一。在GMAC金融服務的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務。隨著發(fā)展，業(yè)務規(guī)模不斷拓寬，創(chuàng)造了巨額利潤。截至2000年年底，通用汽車金融服務公司的利潤占通用汽車公司該年總利潤的36%。

2.組建模式

有關組建模式國際上的主流做法是汽車廠商成立自己的汽車金融服務公司。世界上的三大汽車金融服務公司如通用、大眾、福特分別是各自汽車集團的全資子公司。這種組建模式一方面保證了汽車金融服務公司與汽車集團形成利益共同體、與汽車市場消長與共，追求汽車工業(yè)的最大發(fā)展；另一方面，汽車金融服務公司又不完全依賴于各自的汽車集團，其具有獨立核算的法人資格。當汽車市場低迷或啟動困難時，可以立即轉(zhuǎn)向于更有利可圖的金融產(chǎn)品。另外，汽車產(chǎn)品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等，汽車集團組建自己的汽車金融服務公司可以克服其他機構(gòu),由于不熟悉這些業(yè)務，而帶來種種弊端來組建的缺陷。例如，汽車金融公司憑借其與經(jīng)銷商的緊密的關系，通曉汽車的專業(yè)性的優(yōu)勢，可以提供銷售一站式、細致的售后服務。如國外的汽車金融公司就提出了全套的汽車維護保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價格的維修服務，而且還將維修費用設計在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人文性關懷。

3.資金來源

汽車金融公司在建立初期的資金主要是由母公司提供，隨后業(yè)務規(guī)模不斷擴大，其融資形式也多樣化：銀行貸款，發(fā)行商業(yè)票據(jù)、股票和債券，客戶存款，購車儲蓄等。例如，GMAC在成立初期的2500萬美元全部由通用總公司保有，當年在其實現(xiàn)2000萬美元的銷售總額后立即從銀行獲得貸款，其后的資金大部分來源于銀行。1972年通用第一個運用中期票據(jù)（MTN）為期限在5年或5年以下的汽車貸款籌集資金，繼而形成了所需大部分資金通過摩根集團發(fā)行公司債券從社會游資中獲得。同樣，大眾金融股份也是采用多種融資方式，從來不主動向大眾汽車集團要求提供資金支持。即便是其母公司愿意提供融資，大眾金融股份還要綜合比較融資成本。

4.業(yè)務概述

汽車金融公司是汽車金融的主要載體。所謂汽車金融，是在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑、渠道。汽車金融公司的具體業(yè)務主要包括內(nèi)部財務服務、資金管理；外部融資、產(chǎn)品促銷、信用服務、租賃業(yè)務、保險業(yè)務等等。

大眾金融股份的三大支柱業(yè)務是銀行、租賃、保險。主要的組織結(jié)構(gòu)是市場中心與集團汽車金融緊密結(jié)合的金融服務部門，主要有直接銀行、經(jīng)銷商、私人客戶服務部、車隊四個部門。

通用汽車金融服務公司歷經(jīng)80多年的風雨歷程，但是它的使命依舊如初。其優(yōu)秀業(yè)務是汽車購車貸款，該業(yè)務側(cè)重為通過通用特約經(jīng)銷商出售的汽車提供服務。公司向通用汽車公司特約經(jīng)銷商提供他們所需要的資金，用以維持一定的公司庫存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各種新、舊通用品牌汽車。公司還包括：保險、抵押融資和公司對公司的借貸等業(yè)務，分別由GMAC保險集團、GMAC抵押公司、GMAC商業(yè)金融集團承擔。

5.重點業(yè)務剖析

汽車金融設立的初衷是為汽車促銷、開拓市場和贏利而設立的金融服務機構(gòu)，商業(yè)融資是汽車金融的典型業(yè)務。商業(yè)融資是汽車金融為促進集團內(nèi)部產(chǎn)品的銷售向經(jīng)銷商和用戶提供的配套服務。按貸款的對象是否為汽車最后的使用者可以分為批發(fā)性商業(yè)融資和零售性商業(yè)融資。最具有代表性的是美國的汽車金融公司的業(yè)務流程。

6.風險控制

汽車金融是一個高收益、高風險的領域，國外的汽車金融公司都采用的專業(yè)化的手段建立了風險管理與評估體系。德國大眾金融服務嚴格遵守德國及國際間對金融服務的公開監(jiān)管要求下，針對履約風險、利率變化風險、殘值風險分別進行控制。例如，在履約風險的控制上設計貸款程序和產(chǎn)品、科學擬訂貸款合同、業(yè)務控制和風險防范。通用財務公司為加強風險防范于1983年引入汽車購買申請自動處理系統(tǒng)（MAPS）直接對購買者進行信用評估，減少了信用審查的時間和人工環(huán)節(jié)。

四、國外汽車金融服務業(yè)的分析

1.國外經(jīng)驗表明汽車金融服務是促進汽車消費的主要途徑

日本、韓國與美國汽車工業(yè)的發(fā)展都與汽車金融密不可分。美國從20世紀20年代開始即廣泛發(fā)展消費信貸，汽車消費信貸是分期償還消費信貸中占比例最大的貸款形式，一般要占40％左右，因此分期付款購車引爆了當時的購車市場，不僅減輕了消費者的資金壓力，刺激了個人消費，而且促進美國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，美國各大汽車公司都有自己的金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車金融服務，對用戶購買轎車提供一整套汽車金融服務，包括分期付款購車、汽車租賃等，直接、迅速且方便。此外，金融公司還對汽車經(jīng)銷商提供融資，使其在保持庫存車輛的同時，有能力完善“三位一體”服務，從而有利于建立穩(wěn)定的汽車銷售體系。日本國內(nèi)消費信貸增長也很快，人均消費信貸額1976年比1970年增長了8.7倍，20世紀60年代后半期開始，民間金融機構(gòu)的貸款逐漸活躍起來。日本為了規(guī)范信貸市場，提供更多的個人消費融資渠道，實施鼓勵銀行和其它金融機構(gòu)進入個人消費領域的措施，同時各個實力強大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購車。日本汽車80％以上是以信貸方式購買的。韓國政府在20世紀80年代為擴大內(nèi)需，大大增加了特許信貸規(guī)模，其主要由社會金融機構(gòu)提供購車貸款和分期付款，目前汽車集團的金融公司也在發(fā)展之中。

2.國外有較完善的法律制度來保障和支持分期付款購車行為

美國與分期付款購車最密切的法律是《統(tǒng)一商法典》，有關的部分主要是總則(包括合同的成立、合同解釋等合同通則)、買方與賣方的權(quán)利義務、擔保原則。如規(guī)定了分期付款購車可采用所有權(quán)保留方式，汽車上的風險隨著汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，而不論汽車是否己經(jīng)實際交付等。日本是世界上制定單獨的《分期付款銷售法》為數(shù)不多的國家之一，其立法精神即發(fā)展經(jīng)濟，著重保護購買人。其中確定了一些重要的制度，即貨物所有權(quán)在全部貸款支付前，推定為保留于分期付款銷售業(yè)者；規(guī)定通商產(chǎn)業(yè)省的職責；以罰金和罰款作為違反該法的法律責任。該法規(guī)定詳細、周全，強調(diào)對分期付款銷售的調(diào)控，傾向于保護購買者的利益，對分期付款購車有較強的引導和約束作用。除此之外，國外對分期付款購車還有詳細、周全的法規(guī)和管理制度。

3.國外汽車金融服務具有完善的組織體系和先進的管理經(jīng)驗

國外汽車金融的開展以一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對完整的金融組織體系為基礎，并擁有專業(yè)管理經(jīng)驗和預防風險能力。汽車金融具有高風險性，但是像日本、美國和韓國有相對成熟的金融市場，完善的金融體制和發(fā)達的金融組織，其信用評估和風險管理意識強烈并形成了較為成熟的做法，通過計算機管理方案評估信用，對貸款風險進行分類，以保障貸款品質(zhì)。

4.國外汽車金融租賃業(yè)務發(fā)展迅速

美國、日本和韓國有發(fā)達的金融租賃市場。美國一年在各地銷售出的轎車和貨車中有大約1／4進入了租賃市場，主要汽車廠商用租賃方式銷售汽車數(shù)量占其總產(chǎn)量的30％以上。近年來，由于新車價格過高，汽車壽命延長，養(yǎng)車費用增加，人們紛紛加入汽車租賃，而且舊車租賃更發(fā)展迅速，有力地促進了美國二手車市場蓬勃發(fā)展。在日本，半數(shù)以上的汽車生產(chǎn)企業(yè)都開展了汽車租賃業(yè)務，且規(guī)模逐年上升。

5.國外保險公司參與汽車金融服務

國外保險公司不僅對汽車使用提供各種險種，而且還提供分期付款購車信用保證保險。汽車經(jīng)銷商、銀行金融機構(gòu)與保險公司合作，利用保險公司現(xiàn)有的理賠機制、操作辦法、機構(gòu)和人員進行分期付款違約處理操作，因而保障了分期付款各操作主體的利益。

五、對我國培育汽車金融服務業(yè)的啟示

1.完善我國的分期付款制度

在借鑒國外分期付款制度的基礎上，結(jié)合我國目前汽車消費市場的實際情況，應逐步完善和制定與分期付款有關的法規(guī)。與分期付款購車相關的基本法律，如：《民法通則》、《經(jīng)濟合同法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理條例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營主體審批管理辦法和舊車回收拍賣辦法等。汽車市場上的分期付款銷售方式將會趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場上的主要銷售方式。不久前，國家有關部門召開會議，提出了《汽車分期付款銷售暫行管理辦法》法規(guī)，此法規(guī)不久將正式推出，以規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠家、商家的經(jīng)營行為。

2.健全我國的信用制度和風險管理制度

目前我國個人信用等級評定方法、標準和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗來判定貸款申請人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價持續(xù)下跌的情況下，很可能出現(xiàn)個別消費者故意以車抵貸的現(xiàn)象。我國消費信貸市場潛力巨大，是西方發(fā)達國家眼中的高利潤市場。然而，面對當前我國信用環(huán)境的惡化，個人消費信貸的“腸梗阻”現(xiàn)象，致使我國消費信貸市場至今未能得到大踏步的發(fā)展，這仍將是我國商業(yè)銀行面臨突破的重點領域。因此，必須首先建立一個全國性的完善的信用評估體系，借鑒國外先進的風險管理經(jīng)驗，有效控制信貸風險，這樣才能有效突破制約汽車消費信貸的“瓶頸”。我國加入WTO之后，允許非銀行的金融機構(gòu)做汽車貸款，國外每個大汽車集團內(nèi)部都有獨立核算的信貸公司，有一套非常成熟的風險監(jiān)控體系，隨著外資信貸逐步進入我國，汽車信貸呼喚個人信用管理“專業(yè)戶”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個人管理系統(tǒng)，健全風險監(jiān)控體系，建設一套完善科學的個人信用體系是汽車信貸業(yè)務發(fā)展的關鍵。

3.進行國內(nèi)外合資汽車金融服務的試點及推廣

適度放開我國汽車金融市場，對我國汽車金融服務逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進作用，若讓中資機構(gòu)僅憑自身力量在汽車消費信貸市場中角逐，因無經(jīng)驗發(fā)展將受到制約，因此以合資形式起步在當前來說是比較合適的。另外，外資機構(gòu)如果想以獨資的形式進入這個市場，如果不知深淺，也切勿下水，因為在我國市場，不是光靠經(jīng)驗就行，還需了解我國國情。在我國開放金融市場的入世承諾中，汽車消費信貸被列入其間，外資非銀行金融機構(gòu)可在我國提供汽車消費信貸業(yè)務，享受同中資同類金融機構(gòu)一樣的國民待遇。并且，外資銀行也可在入世后5年內(nèi)向中國居民個人提供汽車信貸業(yè)務。

4.培育我國的汽車租賃市場

目前，我國汽車租賃業(yè)還處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比較，無論是資金、規(guī)模，還是品牌、管理都落后于發(fā)達國家，其發(fā)展速度也相差較遠。其原因一是人們?nèi)鄙賹ψ赓U意識的培養(yǎng)。租賃意識是現(xiàn)代市場發(fā)展過程中產(chǎn)生的一種新經(jīng)濟觀念，但不少人由于受到傳統(tǒng)“占有”觀念的影響，習慣上都選擇購買方式，致使租賃方式的普及和推廣受到了一定限制；二是我國的汽車租賃業(yè)剛剛起步，與歐美國家發(fā)展成長階段不同，國家的政策法規(guī)還不十分健全，如廠商、銀行的支持與顧客的信用等問題還有待于在實踐中摸索；三是二手市場的不完善，規(guī)模小，流通性慢，專業(yè)技術人才不足，阻礙了汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展。如果我國的汽車租賃業(yè)在近幾年能得到政府和有關部門的大力支持和幫助，預計在5年內(nèi)，汽車租賃業(yè)將成為我國汽車經(jīng)濟發(fā)展的一部分。

5.建立個人信用消費保險機制

銀行可與保險公司聯(lián)合開拓信用消費和保險市場，變銀行一家承擔信用風險為兩家或多家承擔風險。將保險經(jīng)營過程中的產(chǎn)品經(jīng)營與投資管理進行有機結(jié)合，即在向客戶提供與汽車消費相關領域保險一攬子服務的同時，向客戶提供在汽車消費過程中的資金融通服務。這既能夠通過融資方式，鞏固和擴大傳統(tǒng)的汽車保險業(yè)務；又能夠通過保險保障，有效降低投資風險。更重要的是能夠?qū)崿F(xiàn)各種資源利用的最大化，通過效率的提高，增強競爭力。

六、結(jié)論

目前我國應適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務的同時，應加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風險共擔的激勵約束機制；在全方位為消費者服務的同時，做到聯(lián)手規(guī)避風險、承擔風險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機構(gòu)共同分擔風險，保持汽車消費信貸業(yè)務穩(wěn)定健康地發(fā)展。

金融服務論文:金融服務在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展前景探討論文

摘要：當前我國區(qū)域經(jīng)濟具有發(fā)展不均衡，互相溝通困難、顯現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合困難、差距擴大等問題。因此，要合理利用金融業(yè)工具，推進區(qū)域經(jīng)濟長期均衡穩(wěn)定增長。

關鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟；金融服務；前景

中國經(jīng)濟近年來持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對外開放格局，已經(jīng)順利推動了地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展，提高了國家經(jīng)濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺便利政策、學習先進經(jīng)驗，但因其發(fā)展相對落后，依然是我國可持續(xù)發(fā)展過程中不可忽略的弱勢。

一、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務業(yè)提出了新要求

當前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展依然依靠密集勞動力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎上有部分高新技術制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優(yōu)勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優(yōu)勢。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經(jīng)召開過城市經(jīng)濟協(xié)調(diào)會。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問題語焉不詳。區(qū)域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟的差距擴大，且難以縮小。中國區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國平均水平。而沿海發(fā)達地區(qū)的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟發(fā)展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計劃經(jīng)濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經(jīng)濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經(jīng)逐漸實現(xiàn)業(yè)務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務。現(xiàn)代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創(chuàng)新，促進長期經(jīng)濟增長。

在經(jīng)濟發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發(fā)展金融業(yè)，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務依然停留在為本地經(jīng)濟發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機構(gòu)，同時積極引進知名的跨國金融機構(gòu)。而在經(jīng)濟發(fā)展相對較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過度開放金融競爭，對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟調(diào)整轉(zhuǎn)型過程中充分發(fā)揮金融服務業(yè)作用

金融業(yè)應充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機遇，幫助發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，優(yōu)化升級，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟。同時節(jié)約利用資源能源、加強環(huán)境保護、扶持中小企業(yè)、民營企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學習周邊發(fā)達國家的先進經(jīng)驗、增加對外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國內(nèi)外資本，促進外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動，促進區(qū)域涉外經(jīng)濟的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標應是幫助國有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強區(qū)域金融生態(tài)建設，推動金融合作，組織、引導和協(xié)調(diào)社會各方共同參與地方金融生態(tài)建設，加快社會信用建設，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護好金融機構(gòu)債權(quán)，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟組織。建立擔?；鸹驌C構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進一步短缺。將目前“小而?！钡姆漳Ｊ睫D(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖保瑢嵤I(yè)務多元化和經(jīng)營綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。加強金融機構(gòu)競爭意識，進一步提高各類金融機構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實現(xiàn)體制、機制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務發(fā)展前景及亟待解決的問題

區(qū)域經(jīng)濟將成為影響經(jīng)濟發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機構(gòu)體系，幫助促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)要解決的問題是：

1加強金融生態(tài)建設，包括經(jīng)濟環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機構(gòu)建設。建立風險投資機制，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進企業(yè)團隊建設，提高企業(yè)團隊的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導型”業(yè)務擴展增強為主動進行業(yè)務創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達地區(qū)合理復制發(fā)達地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經(jīng)營觀念，搞好經(jīng)濟核算，加強經(jīng)營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規(guī)避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

4努力提高金融資產(chǎn)增長的質(zhì)量。允許不同形式的金融組織存在，適當增加欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量，同時各主要銀行之間應有能力在競爭同時共享部分資源。健全互助機制、合作機制和扶持機制，減少內(nèi)耗浪費。

5要利用銀行系統(tǒng)掌握的有效信息，提供必要盼咨詢和分析，通過跨區(qū)域之間互通信息，綜合分析，觀測本區(qū)域投資方向是否出現(xiàn)不合理重復，加強區(qū)域交流合作。

目前，中國銀監(jiān)會已經(jīng)研究措施，擬降低市場準入，鼓勵中外資銀行及金融機構(gòu)到中西部、東北，以及廣大農(nóng)村地區(qū)設立機構(gòu)，發(fā)展業(yè)務，改善中國金融服務的薄弱地區(qū)和薄弱領域，推動區(qū)域經(jīng)濟、城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。加強中國金融業(yè)優(yōu)秀競爭力，要立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條既符合國際金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，又具有中國特色的金融業(yè)發(fā)展路子。利用區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的契機，同時幫助推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中建立良好金融投資環(huán)境、完善自身組織體系，達到雙贏目的。

金融服務論文:構(gòu)筑新農(nóng)村建設金融服務體系研究論文

【摘要】新農(nóng)村建設需要農(nóng)村金融的支持，只有構(gòu)建新型和諧的農(nóng)村金融服務體系才能滿足新農(nóng)村建設對資金的需求。文章從永春農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀入手，分析存在問題和不足，并就如何推進農(nóng)村金融服務體系改革來推進社會主義新農(nóng)村建設提出對策建議。

【關鍵詞】農(nóng)村金融服務體系新農(nóng)村建設

永春屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)仍是永春經(jīng)濟的重要支撐，新農(nóng)村建設是海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設的重要內(nèi)容，也是永春實現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當前農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設要求相比還存在很多差距，本文將以科學發(fā)展觀為指導，致力于構(gòu)筑縣域金融服務支撐體系方面進行前瞻性探討，以最終實現(xiàn)新農(nóng)村建設目標。

一、永春農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款余額25.96％。

1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。

2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計，建設新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計算，新農(nóng)村建設的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題

以科學發(fā)展觀審視當前永春縣新農(nóng)村建設的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟金融互依存度低，縣級金融機構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產(chǎn)品和金融服務種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農(nóng)村建設的“瓶頸”。

1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡遠遠落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡單的存貸款、結(jié)算業(yè)務，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務基本未延伸至農(nóng)村金融市場。

2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項存款2.05個億，當年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達到了93％，在資金滿負荷運用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎設施投入，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益性障礙。當前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應抑制了金融機構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。

4、農(nóng)業(yè)保險改革剛剛啟動，“三農(nóng)”經(jīng)濟缺乏風險補償機制。福建是自然災害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺風、干旱和洪澇等自然災害的侵襲?？傮w上，農(nóng)業(yè)保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設金融服務體系若干思考

由于農(nóng)村金融改革的復雜性、反復性和特殊性，農(nóng)村金融服務體系不完善、網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務功能不強的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進行重新架構(gòu)。全國金融工作會議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網(wǎng)點布局，引導錯位充分競爭。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)主體功能的前提下，以引入競爭機制、改善農(nóng)村金融服務為目標，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯位競爭、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應當將網(wǎng)點布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡、結(jié)算優(yōu)勢，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎設施建設以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟較為發(fā)達或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進入市場，形成商業(yè)金融充分競爭、提升服務的良好格局。對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機構(gòu)的設立必須科學規(guī)范，不可盲目冒進，以致釀成不應有的風險。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟相對落后、網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給嚴重不足的地區(qū)進行。新的金融機構(gòu)的設立尤其要注意發(fā)揮各自特點和優(yōu)勢，確立不同市場定位，努力避免產(chǎn)品服務同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經(jīng)濟薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務，開展資金互助合作，發(fā)揮對合作金融和商業(yè)金融的補充功能。

2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標準，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟運行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互助性質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村典當業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村典當來滿足他們的要求。三是進一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機構(gòu)。對恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機構(gòu)來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎設施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場中進行民營資本參與試點；在以資本充足率為監(jiān)管優(yōu)秀的基礎上降低農(nóng)村金融市場中金融機構(gòu)準入的門檻，加大新金融機構(gòu)進入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，充分利用這些分支機構(gòu)的相對較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡。

3、拓展農(nóng)村保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航。各保險機構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。政府對涉及農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險應給予一定的補貼和支持，對一些特困戶等弱勢群體加大補貼力度，從而推動農(nóng)村保險市場的快速發(fā)展。

4、培育良好的政策環(huán)境和恰當發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競爭的基礎上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務的金融機構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應農(nóng)戶經(jīng)濟為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點相適應的農(nóng)村金融機構(gòu)，更多的應該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場，或是促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強化政策性金融機制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。

金融服務論文:我國農(nóng)村金融服務展望論文

導言：重視農(nóng)村金融問題，不斷創(chuàng)造各種機會推進農(nóng)村地區(qū)金融改革。經(jīng)過多年的努力，實際上我國農(nóng)村金融已經(jīng)有相當?shù)幕A。推進農(nóng)村金融改革，關鍵要在貫徹落實上下功夫，要真正了解我國農(nóng)村的金融需求和供給情況及其與國際上的差距和優(yōu)勢，在此基礎上分析問題，找出癥結(jié)所在，認真落實我國金融改革的具體措施。

一、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及其國際比較

經(jīng)過多年的努力，實際上我國農(nóng)村金融已經(jīng)有相當?shù)幕A。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要有農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和其他金融組織形式共同組成。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、政策性的農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行，以及商業(yè)性保險公司等。農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組織等。其他金融形式機構(gòu)主要包括小額貸款公司、小額信貸機構(gòu)、民間金融形式等。

(一)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢一致，總量高但效率低。

我國農(nóng)業(yè)貸款主要包括農(nóng)業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)中長期貸款和農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款。能夠發(fā)放這些貸款的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司提供的資料，到2006年底，我國農(nóng)業(yè)貸款余額為22718億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的9.5%(見圖1)。其中農(nóng)業(yè)短期貸款余額13208億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的5.5%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的58.14%;農(nóng)業(yè)中長期貸款余額1329億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的0.56%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的5.85%;農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款余額8180億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的3.43%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的36%。

從縱向比較分析，從1994年的不足5000億元人民幣增加到2006年的2.3萬億元，十二年間增長4.5倍。1994～2003十年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額超過1000億元的有7年，只有1994年、1998年、2000年的年貸款增加額沒有超過1000億元。而絕對量的增長還是比較大的(見圖2)，由1994年的4970億元達到2004年的21055億元，增長4.4倍，其中1997年突破萬億元大關，1999年突破1.5萬億元，2004年超過2萬億元。但從相對量來看，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)貸款的比重呈下降趨勢，1994年該比重為20.13%，然后逐步下降，到2004年只占11.82%，這個下降趨勢是與農(nóng)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重是一致的。

從國際比較看，我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第四位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重、農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項，投入的數(shù)額已高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國的金融投入并不少，但效率卻不高，農(nóng)業(yè)領域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個現(xiàn)實問題。

(二)我國農(nóng)村金融服務的覆蓋面顯著高于國際水平。

農(nóng)村金融服務覆蓋面是指金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款、存款、匯兌、結(jié)算等金融服務指標。覆蓋面又分為貸款覆蓋面和存款覆蓋面，分別表示貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款和匯兌的基本情況。

我國的農(nóng)戶貸款滿足率在發(fā)展中國家處于較高水平。2006年末，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同)農(nóng)戶貸款余額為9197億元，占農(nóng)村信用社全部貸款余額的34.94%，比年初增加1259.85億元。在農(nóng)戶貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加115.43億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加139.46億元。我國約有8億農(nóng)民，2.3億農(nóng)戶，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)共7072萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%。全國2.3億農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，57.6%的農(nóng)戶貸款需求得到滿足，也就是說，凡是向農(nóng)村信用社提出申請貸款的農(nóng)戶，60%左右都能得到貸款。與其他發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)戶貸款覆蓋面處于較高水平。

我國農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。機構(gòu)覆蓋面高于世界上其他國家平均30%～40%的水平，比最高的印度(75%)高10多個百分點。分機構(gòu)看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為改策性銀行，分支機構(gòu)基本遍布縣級以上城市，糧棉收購資金貸款業(yè)務覆蓋鄉(xiāng)村。截至2006年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的最大商業(yè)銀行，61.9%的機構(gòu)網(wǎng)點、51.5%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣以下地區(qū);另外還有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社(不含聯(lián)社)，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點超過3.5萬個，其中79%的機構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)，提供儲蓄、匯兌等金融服務。此外，還有一些商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、大約300家非政府小額信貸組織、以及部分非銀行金融機構(gòu)如典當商行等在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務。從總體上看，我國農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務。

(三)我國農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性面臨現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

從可持續(xù)性指標看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)運行的理念、方式、方法和效果則不盡理想，基本上還停留在國際先進國家20世紀80年代的水平，并主要體現(xiàn)為兩個特征：一是低利率和利息補貼政策;二是以項目為主，而沒有以機構(gòu)為基礎。

現(xiàn)實地看，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性面臨諸多挑戰(zhàn)。(1)我國農(nóng)村和農(nóng)民的經(jīng)營規(guī)模都非常小，例如，我國國土面積遠遠超過美國和印度，但我國人均耕地面積不到0.09公頃，不到印度的1/2、美國的1/6。(2)我國農(nóng)戶的數(shù)量極其龐大(約為2.2億農(nóng)戶)，相應地對資金的總體需求就非常龐大。(3)農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別、地區(qū)差別非常大，相應地需求結(jié)構(gòu)差異很大，發(fā)達地區(qū)或相對富裕的農(nóng)戶可能主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營性的金融需求，但落后地區(qū)或相對貧困的農(nóng)戶則需要更多的生活性債務(如教育、醫(yī)療等)。(4)我國的土地所有制為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關的財產(chǎn)都無法進入市場，不能抵押。(5)我國城鄉(xiāng)差距非常突出，且有擴大趨勢，呈現(xiàn)出很嚴重的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題。(6)我國的行政干預力量也可能是最強的，等等。所有這些，都對我國農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展具有重要的影響。因此，可持續(xù)性要求效率優(yōu)先，但提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又需要實施公平原則，兩者之間需要尋求一個合理的平衡點。這在一定程度上構(gòu)成了未來我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的關鍵。

二、近幾年我國農(nóng)村金融改革的進展情況

(一)大力推進農(nóng)村信用社改革。

2003年6月國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案》(國發(fā)[2003]15號)，正式啟動農(nóng)村信用社改革。方案設計以實施農(nóng)村信用社改革試點資金支持政策為主，注重體現(xiàn)正視并解決農(nóng)村信用社的歷史包袱、建立連續(xù)的正向激勵機制、防止走下坡路和防范道德風險的原則。2003年8月，改革試點工作在江蘇等8省(市)正式啟動。2004年8月，試點范圍擴大到北京等29個省(區(qū)、市)。通過發(fā)行中央銀行專項票據(jù)和專項借款的方式，大力減輕農(nóng)村信用社負擔。到2006年底，專項票據(jù)和專項借款的發(fā)行工作基本結(jié)束，共發(fā)行專項票據(jù)1656億元。此外，人民銀行對農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款目前限額為1279億元，最長期限可達3年，有力地增強了農(nóng)信社發(fā)放貸款的能力，各項經(jīng)營指標都有明顯改善，在大型商業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務有所退出的情況下，發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。截至2006年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額12105億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以來農(nóng)村金融機構(gòu)貸款平均增速約為17.1%，比全部金融機構(gòu)高3個百分點。

(二)調(diào)整改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，適當拓寬業(yè)務范圍。

2004年7月，國務院對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能調(diào)整作出部署，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅持做好糧棉油儲備貸款的供應和封閉運行管理的基礎上，根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務范圍。2004年9月，銀監(jiān)會會同人民銀行批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦了糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務。2006年7月，批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)辦好糧棉油產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務的基礎上，進一步將該項業(yè)務的貸款對象范圍擴大到農(nóng)、林、牧、副、漁范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并開辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務。2006年12月，批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎設施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。同時，在人民銀行推動下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源也適當拓寬。從2004年起開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫對中央銀行再貸款的依賴。三年來，已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協(xié)議存款等方式開展市場化融資，以降低資金成本，改善負債結(jié)構(gòu)。

(三)人民銀行采取多種措施，增加農(nóng)村信貸投入。

1農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度區(qū)間擴大。近年來，人民銀行穩(wěn)步推進利率市場化進程，通過利率杠桿調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關系，增加支農(nóng)信貸投放。2004年1月1日起，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間上限擴大到貸款基準利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實行存款利率下浮制度。貸款利率浮動幅度的擴大，有利于農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的風險和效益狀況等因素區(qū)別定價，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2支農(nóng)再貸款使用效率不斷提高。支農(nóng)再貸款自1999年開辦以來，作為改善農(nóng)村金融服務的一項政策措施，對農(nóng)村信用社增強支農(nóng)資金實力、引導農(nóng)村信貸資金投向、擴大農(nóng)戶貸款、緩解農(nóng)民貸款難問題都發(fā)揮了重要的作用。1999年至2006年末，人民銀行累計對全國農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款1.1億元。為提高支農(nóng)再貸款的使用效率，有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款政策對擴大“三農(nóng)”信貸投放的引導作用，近年來人民銀行一方面通過地區(qū)之間的額度調(diào)劑，改善支農(nóng)再貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)分布，重點向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜，加大對西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的支持力度。另一方面，通過不斷改進對支農(nóng)再貸款的管理，允許周轉(zhuǎn)使用支農(nóng)再貸款額度，延長支農(nóng)再貸款的期限，使支農(nóng)再貸款的使用盡量適應種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期。目前，支農(nóng)再貸款的使用期限最長可達3年，基本能滿足農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的需要。

3農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準備金率。人民銀行多次上調(diào)存款準備金率后，除農(nóng)村信用社以外，其他金融機構(gòu)存款準備金率已由6%提高到11.5%。為支持農(nóng)村信用社加大對“三農(nóng)”的信貸投放，改善農(nóng)村金融服務，對農(nóng)村信用社的存款準備金率為9%，比其他金融機構(gòu)存款準備金率低2.5個百分點。

4扶貧貼息貸款的運作模式進一步完善。結(jié)合國際上扶貧幫困的經(jīng)驗，2005年，有關部門在江西、重慶、貴州和陜西4省(市)，開展建立“獎補資金”推進小額貸款到戶的試點，探索扶貧貸款到戶的有效機制。目前，試點工作進展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，發(fā)放到戶貸款3109.1萬元，覆蓋貧困村399個，扶持貧困戶4765戶，到戶貸款占當?shù)胤鲐氋J款的比例比試點前平均提高15個百分點左右。在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上，2006年，新增河北、湖南、云南、廣西4省(區(qū))為試點地，試點范圍適當擴大至8個省(區(qū)、市)。

(四)郵政儲蓄改革開始啟動。通過人民銀行等部門的不斷推動，自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增轉(zhuǎn)存存款利率從4.131%下調(diào)到1.89%;新增存款由郵政儲蓄機構(gòu)自主運用。對2003年8月1日前的郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行存款，實行5年內(nèi)按比例逐年轉(zhuǎn)出的政策。目前，郵政儲蓄7000億元的轉(zhuǎn)存款中，已有5000多億元實現(xiàn)自主運用，其農(nóng)村金融“抽水機”的作用已得到一定弱化。同時，經(jīng)相關部門批準，郵政儲蓄機構(gòu)可以進入銀行間市場參與債券買賣，也可與中資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進行業(yè)務合作，開展部分中間業(yè)務。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款政策的調(diào)整，有利于吸引郵儲資金回流農(nóng)村，減少農(nóng)村資金外流，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金來源。經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會已批準建立中國郵政儲蓄銀行，并已開始辦理相關業(yè)務。

(五)農(nóng)業(yè)保險試點進展情況良好。農(nóng)業(yè)保險試點運行良好。已有28個省(區(qū)、市)采取多種形式、多種渠道發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。2006年全國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務實現(xiàn)保費收入8.46億元，賠款支出5.84億元，農(nóng)業(yè)保險保額達733.21億元，約為7300萬畝農(nóng)作物提供了農(nóng)業(yè)保險的保障。初步扭轉(zhuǎn)了十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮的局面。試點區(qū)域和險種范圍不斷擴大、種類不斷豐富，農(nóng)業(yè)保險防災減災功能得到發(fā)揮，地方政府的重視程度和支持力度逐步加大。

(六)推進農(nóng)村小額貸款業(yè)務發(fā)展，探索農(nóng)村小額貸款組織試點。

從1999年起，通過人民銀行再貸款等支持，在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款，大大緩解了農(nóng)民貸款難問題，取得良好的經(jīng)濟效果和社會反響。截至2006年末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達到9197億元，其中，小額信用貸款1710億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款1001億元，其他農(nóng)戶貸款6486億元。我國約有2.3億農(nóng)戶，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，其中獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務的農(nóng)戶數(shù)達7072萬戶，占到全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的57.6%。實踐證明，小額貸款業(yè)務是農(nóng)村金融機構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展行之有效的一種方式。

在推進農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的同時，人民銀行會同有關部門積極開展小額貸款組織試點工作，完善農(nóng)村金融組織體系，改進農(nóng)村金融服務。目前，該工作正在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古5省(區(qū))的5個試點縣(區(qū))積極穩(wěn)妥地推進，已成立7家小額貸款公司。試點成立的小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和社團法人發(fā)起，堅持立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”和“只貸不存”的原則和方向。小額貸款公司在試點縣(區(qū))政府牽頭成立的試點工作協(xié)調(diào)小組指導下，依《公司法》注冊設立，建立完備的公司內(nèi)控和風險管理制度，在具體政策設計和管理制度設計方面堅持商業(yè)可持續(xù)原則。從試點情況看，到2006年10月，7家小額貸款公司運用自有資本金放貸，余額達5219萬元，農(nóng)戶貸款約占貸款總量的80%，平均利率約18%，經(jīng)營區(qū)域限于縣域內(nèi)或者縣域內(nèi)的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過建立新的運作理念、經(jīng)營機制和風險防范機制，基本適應了農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、資金需求小等特點。目前，人民銀行正會同有關部門起草《放債人條例》，完善支持小額貸款組織發(fā)展的法律環(huán)境。

(七)完善農(nóng)村基礎設施服務體系。

人民銀行批準城市商業(yè)銀行資金清算中心為農(nóng)村信用社提供資金清算服務，并支持成立農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金清算中心，進一步暢通中小金融機構(gòu)匯路，培育公平的支付服務競爭環(huán)境，解決農(nóng)村金融機構(gòu)資金清算匯兌難問題。

進行農(nóng)民工銀行卡特色服務試點。農(nóng)民工銀行卡特色服務是指農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點提取現(xiàn)金的一項專門為農(nóng)民工設計的銀行卡服務。2005年12月，人民銀行組織開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務，并首先在貴州省試點。2006年7月，人民銀行在總結(jié)貴州試點經(jīng)驗的基礎上，確定2006年農(nóng)民工銀行卡特色服務在山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西等11個省市分兩批推廣。為進一步體現(xiàn)出對農(nóng)民工的優(yōu)惠，自2007年2月1日起，施行新的農(nóng)民工銀行卡特色服務手續(xù)費標準，即對持卡人的每筆取款手續(xù)費由原來的按取款金額的1%收取降至0.8%，每筆最高收費限額由50元降至20元。農(nóng)民工銀行卡特色服務有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題。

三、我國農(nóng)村金融改革展望

在2008年1月召開的全國金融工作會議上提出，我國農(nóng)村金融改革的總體目標是，要建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。下一步的農(nóng)村金融改革主要集中在以下六個方面。

1健全農(nóng)村金融組織體系。健全農(nóng)村金融組織體系就是要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，還要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，要進一步推進農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。同時還要增強郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務的功能，發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款的功能。另外，通過這些金融組織的運作，鼓勵和促進一部分資金回流到農(nóng)村，支持農(nóng)村建設。

2推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融存在的一個問題就是網(wǎng)點的覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分。下一步要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，降低準入門檻。特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織。還要引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導民間金融。除此之外，特別要探索和發(fā)展貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務的有效途徑。

3推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。在這方面主要是適應農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展的需要，著重開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。在城市比較好產(chǎn)品不一定能適應農(nóng)村，農(nóng)村有農(nóng)村的特點。所以在這方面，在這次農(nóng)村金融改革里，黨中央、國務院特別提出要加快和推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，要走出一條有中國特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新道路。

4積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。重點是完善多種形式的農(nóng)村保險體系，開發(fā)適應農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務。對糧食主產(chǎn)區(qū)的主要農(nóng)產(chǎn)品實行農(nóng)業(yè)保險試點，并且逐步推廣。要逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)再保險體系，為我們國家糧食的穩(wěn)定、持續(xù)和健康生產(chǎn)和發(fā)展奠定基礎。

5加大對農(nóng)村金融的政策扶持。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村也是弱勢群體比較集中的地區(qū)，農(nóng)村金融在金融這個行業(yè)里是比較弱勢的一部分，今后要合理運用財政杠桿，引導和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村，通過財政補貼、擔?；蛘叨愂諟p免等措施，吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。另外，適當?shù)倪\用貨幣政策、信貸政策引導資金流同農(nóng)村。

6完善農(nóng)村金融基礎服務體系。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務設施比較差，比如說網(wǎng)絡、網(wǎng)點、支付清算體系等。下一步要特別加強農(nóng)村的金融服務體系建設，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付清算的基礎設施建設，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務處理的自動化水平和效率，從基礎方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個好的條件。

金融服務論文:縣域農(nóng)業(yè)銀行支行做好三農(nóng)金融服務探討論文

摘要通過對江西武寧縣農(nóng)行開展“三農(nóng)”金融服務情況的調(diào)查，引發(fā)對縣域農(nóng)行如何搞好服務“三農(nóng)”工作的一系列思考。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行在新形勢下加強“三農(nóng)”金融服務，要堅持以下幾點：觀念上要有新突破，增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破，完善縣城服務網(wǎng)絡和配套機制；產(chǎn)品上要有新突破，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)；服務上要有新突破，轉(zhuǎn)變服務理念，提高服務質(zhì)量；激勵上要有新交破，建議國家出臺必要的扶持政策。

關鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務

2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會主義新農(nóng)村建設提供金融服務，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農(nóng)行武寧縣支行服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的情況進行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對縣域農(nóng)行如何搞好服務“三農(nóng)”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總?cè)丝?7萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處。近年來，縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，財政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經(jīng)濟實現(xiàn)稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長6.9％。

武寧縣域經(jīng)濟具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發(fā)電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權(quán)改革后，林農(nóng)護林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長138％；主營業(yè)務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?

二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況

近年來，農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下，堅持以科學發(fā)展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設的戰(zhàn)略機遇，始終把服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟作為業(yè)務工作的重點，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設，強力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，為武寧經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務，實現(xiàn)了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現(xiàn)新的不良貸款。2007年該行實現(xiàn)各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業(yè)務收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進一步加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是：

一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機構(gòu)競相爭奪的重點市場。武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略措施，實行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質(zhì)法人客戶提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務。重點支持了AAA級民營企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產(chǎn)、銷、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重，武寧縣農(nóng)行及時貸款300萬元，解決救災資金困難，使供電公司能及時恢復供電，受到政府和社會各界好評。

二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關鍵在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。武寧縣農(nóng)行抓住這個關鍵，著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應、信貸服務方面，扶持縣政府招商引資的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農(nóng)民鮮繭25000擔，年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸，產(chǎn)值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種桑養(yǎng)蠶，增加農(nóng)民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈，取得良好效益，帶動工業(yè)園區(qū)引進節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農(nóng)民工1580人，增加農(nóng)民工年收入2607萬元。

三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實施，大批農(nóng)村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮(zhèn)，開始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農(nóng)行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務，僅2008年1－6月就發(fā)放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進程。

四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務。武寧縣農(nóng)行主動適應和引導縣域金融市場需求，優(yōu)化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業(yè)務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務，引領縣域金融服務升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產(chǎn)品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產(chǎn)品，使縣域廣大客戶感受到了現(xiàn)代金融服務的快捷方便，鞏固了農(nóng)行與客戶的合作關系，也增加了農(nóng)行業(yè)務收入。

三、對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點思考

1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發(fā)展先機。中央作出了建設社會主義新農(nóng)村和促進中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展必將迎來新的發(fā)展高潮；同時，全國金融工作會議指明了農(nóng)行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農(nóng)”金融業(yè)務的經(jīng)營機制必將更加完善，這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機遇和內(nèi)外部環(huán)境。農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業(yè)務做強做大，步入科學發(fā)展的快車道。其次，要增強競爭意識，發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢。隨著WTO后過渡期結(jié)束和我國農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策的調(diào)整，國內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農(nóng)村這個廣闊天地，農(nóng)村金融領域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡、資金、產(chǎn)品、社會資源等優(yōu)勢，大力拓展業(yè)務，占領和農(nóng)行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農(nóng)行經(jīng)營效益。必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法，真正從思想上認識到，隨著建設新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實施與推進，中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業(yè)價值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場，縣域農(nóng)行將處于被動地位，難以充分分享縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來的無限商機。

2、園地制宜，體制上要有新突破。農(nóng)行在深化內(nèi)部機制改革的過程中，要根據(jù)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)的特點，構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務發(fā)展的管理機制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。縣域農(nóng)行要充分運用好現(xiàn)有縣域服務網(wǎng)絡資源，深入分析縣域機構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會效益，在準確把握自己市場定位與競爭優(yōu)勢的基礎上，有差別地設置縣域機構(gòu)網(wǎng)點，對現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點布局不合理的，要予以優(yōu)化調(diào)整。要改變把縣域機構(gòu)單純當作吸存網(wǎng)點的做法，進一步豐富和增強縣域機構(gòu)的服務功能，使之成為資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務等各類產(chǎn)品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應縣域信貸業(yè)務特點，推進縣域農(nóng)行業(yè)務流程的再造。對于風險控制水平高、業(yè)務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應擴大信貸授權(quán)，適當放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自主權(quán)，適當下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)，精簡業(yè)務流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務質(zhì)量。要建立合理合規(guī)的權(quán)責機制，在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下，既要落實信貸風險責任，也要強化正面激勵引導，糾正一些領域權(quán)、責、利脫節(jié)的現(xiàn)象，充分調(diào)動基層員工開展信貸營銷的積極性。

3、不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品上要有新突破。為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務既是農(nóng)行的職能，也是農(nóng)行應承擔的社會責任?？h域農(nóng)行要增強優(yōu)秀競爭力、更好地服務“三農(nóng)”，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，滿足社會各界對金融產(chǎn)品和服務的需求變化，讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個性化的、高效率的金融服務，這樣業(yè)務才會得到發(fā)展，才能真正實現(xiàn)農(nóng)行與客戶“雙贏”。目前，我省縣域金融產(chǎn)品相對短缺，尤其是貸款品種和中間業(yè)務品種較為單一，難以完全滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需要。為此，縣域農(nóng)行應根據(jù)縣域客戶特點和特定市場需求，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)，或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟特點對統(tǒng)一制式產(chǎn)品進行本地化改造，保持在縣域金融產(chǎn)品領域的領先和主導地位。要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設、農(nóng)村商品流通體系建設、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、縣域特色資源開發(fā)、農(nóng)戶生產(chǎn)生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域，創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、保險、基金、同業(yè)、個人理財?shù)葮I(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務品種。

4、強化定位，服務上要有新突破。一是要加大信貸服務力度。農(nóng)行今后通過財務重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，從而提高對經(jīng)濟和社會發(fā)展的貢獻率，提高農(nóng)行自身經(jīng)營效益。二是要確保信貸業(yè)務質(zhì)量。縣域農(nóng)行要遵循金融業(yè)務規(guī)律，強化內(nèi)部控制，嚴格風險管理，做到有進有退，有所為有所不為，例如，堅持財政支持與金融支持互補，避免農(nóng)行資金財政化；堅持政策性金融與商業(yè)性金融互補，避免農(nóng)行資金政策化；堅持擴大農(nóng)行信貸投入與創(chuàng)新農(nóng)行服務互補，避免農(nóng)行業(yè)務單一化；堅持農(nóng)行業(yè)務的數(shù)量增長與質(zhì)量提高互補，避免規(guī)模擴張無序化。要切實抓好貸后服務、跟蹤服務、上門服務，按期收回貸款，確保資產(chǎn)安全、有效、增值。三是要做好非信貸服務工作。在加大信貸支持力度的同時，做大做強中間業(yè)務和負債業(yè)務，為新農(nóng)村建設提供方便快捷的非信貸金融服務。要運用現(xiàn)代化的技術、設備，增加金融品種和服務手段，積極適應縣域廣大客戶新時期日益復雜而多層次的需求，做到以金融營銷為主導，以客戶有效需求為中心，以優(yōu)質(zhì)服務為宗旨，細分金融市場，提供差別化、精品化服務，提高服務水平和服務效率。四是要積極轉(zhuǎn)變服務理念。要消除消極等客上門的官商作風，增強主動營銷意識，積極走出去了解客戶需求，聽取客戶意見，及時掌握市場信息，主動尋找優(yōu)質(zhì)客戶，營銷金融產(chǎn)品，促進各項業(yè)務持續(xù)、有效、健康發(fā)展。要積極主動地與當?shù)卣奥毮懿块T、銀監(jiān)部門加強聯(lián)系和溝通，相互通報信息，加強合作，共同探索金融服務“三農(nóng)”的有效路徑。

5、政策配套。激勵上要有新突破。為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務是國家對農(nóng)業(yè)銀行的定位，也是建設社會主義新農(nóng)村與構(gòu)建和諧社會的需要。然而，農(nóng)業(yè)銀行畢竟是商業(yè)性金融機構(gòu)，并將改制為股份制公司，必須實行商業(yè)化運作，必須維護股東權(quán)利，確保經(jīng)營安全、盈利，這就必須有相應的激勵機制和可靠的政策法律作保障，必須有一個良好金融生態(tài)環(huán)境。為了調(diào)動縣域農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”的積極性，保證農(nóng)行業(yè)務經(jīng)營的持續(xù)、健康、安全發(fā)展，建議國家對縣域農(nóng)行發(fā)放的支農(nóng)貸款和在縣域經(jīng)營的營業(yè)收入應給予必要的稅收優(yōu)惠，對貸款給予貼息扶持或風險補償；對農(nóng)行發(fā)放大額有效的項目貸款，地方政府可給予相應獎勵。對縣域農(nóng)行因政策、災害等原因形成的不良貸款，政府應通過置換、剝離、直接補虧等措施進行處置，幫助縣域農(nóng)行放下包袱，輕裝上陣，支持“三農(nóng)”。應加大縣財政對“三農(nóng)”的投入，改善縣域經(jīng)濟的發(fā)展基礎，為縣域金融培植更多的優(yōu)良客戶。要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險，健全縣域信用擔保體系，并加強縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關系。

金融服務論文:建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務缺位研究論文

內(nèi)容摘要：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎，是促進農(nóng)民增收的基本途徑?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)其優(yōu)秀是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術現(xiàn)代化。

關鍵詞：金融產(chǎn)品金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設農(nóng)業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)增長金融領域傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社區(qū)投資法

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎，是促進農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其優(yōu)秀是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術現(xiàn)代化。

目前，我國農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現(xiàn)代化的金融服務，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務要求更高，具體表現(xiàn)在：

一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機、農(nóng)資生產(chǎn)銷售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業(yè)務范圍擴大到保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領域。

二是金融服務層次必須相應提升?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國性交易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產(chǎn)品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。

三是對于金融服務的系統(tǒng)性和網(wǎng)絡性要求更強?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設是一項系統(tǒng)工程，既涉及農(nóng)村，也涉及城鎮(zhèn)；既涉及農(nóng)民，也涉及城鎮(zhèn)居民；既有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通企業(yè)，還有科研院所、政府部門、非政府組織甚至國際組織的參與和支持，因此資金流、信息流的跨度極大。金融機構(gòu)不僅要有物理網(wǎng)點為之服務，還要有發(fā)達的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子化渠道，能提供本外幣一體化的服務，因此對于金融服務的多樣性和質(zhì)量要求進一步提高。

四是對于資金的數(shù)量要求和效率要求提高。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點在于其資本密度將明顯上升。一些大中型灌溉設施建設、大中型農(nóng)田水利建設的資金需求較大，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化對于資金的需求也較大。土地流轉(zhuǎn)帶來的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和收益的途徑，這必然導致支持農(nóng)業(yè)金融資金流的變化。我們要研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對資金需求的特點，借鑒歐美從需求的角度設立農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)驗，設立需求導向型的農(nóng)村金融供給制度。農(nóng)村的資金有必要實施封閉運行，防止農(nóng)村資金被抽逃到城市，特別是在發(fā)達的地區(qū)。因此，有必要借鑒美國的《社區(qū)投資法》，用制度和法規(guī)保證農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金的封閉運行。

五是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對于金融從業(yè)人員的素質(zhì)提出更高要求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)涉及生產(chǎn)技術、市場信息、經(jīng)營形式、資本運作方面的知識，因此對于銀行的信貸、風險管理等領域的從業(yè)人員提出更高的要求。銀行要把握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，合理確定信貸期限和管理要求。比如，印度就是根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期來確定信貸的發(fā)放期限，而我國采用年初發(fā)放貸款年末收回貸款的傳統(tǒng)慣例，容易因信貸期限設置不合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律，出現(xiàn)屆時貸款不能回收，出現(xiàn)不良資產(chǎn)，進而導致對農(nóng)業(yè)的信貸資金投入的約束。整體看，目前銀行的員工素質(zhì)還難以適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務的要求，因而迫切需要加強培訓，以適應傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的要求。

金融服務論文:中印金融服務外包格局與策略研究論文

摘要：印度是世界金融服務外包市場中居于領先地位的承接大國，具有人才、基礎設施、政策、企業(yè)管理等方面的競爭優(yōu)勢，對中國金融服務外包的競爭產(chǎn)生了擠壓。面對印度的領先優(yōu)勢，中國應抓住當前時機發(fā)揮優(yōu)勢、彌補不足，學習印度的經(jīng)驗，從政策支持、總體戰(zhàn)略、比較優(yōu)勢、人才培養(yǎng)四個方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局。

關鍵詞：金融服務貿(mào)易；服務外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關系的承接大國。發(fā)展服務外包對調(diào)整發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機會、擴大對外貿(mào)易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發(fā)展服務外包業(yè)務，目前是世界最大的服務外包承接國。面對印度的領先優(yōu)勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局是一個值得關注的問題。

一、金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭格局

金融服務外包，是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎上利用外包服務提供商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動。金融機構(gòu)的一些操作性的、非優(yōu)秀的、成本高的甚至部分優(yōu)秀業(yè)務，如資產(chǎn)評估、報表審計、軟件開發(fā)等業(yè)務，由于金融機構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過外包給專門機構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風險和提高優(yōu)秀競爭力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領域，即業(yè)務流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產(chǎn)品研發(fā)設計、發(fā)卡與收單服務、數(shù)據(jù)處理與災難備份、呼叫服務等。金融服務外包始于20世紀70年代，在90年代高速發(fā)展，當前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。TowerGroup公司的研究結(jié)果表明：金融服務業(yè)的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務企業(yè)將擴大信息技術項目的外包業(yè)務，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來5年內(nèi)美國將有3560億美元的金融服務要外包給海外機構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務成本支出的15%。另一份報告預測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達國家的企業(yè)把耗費大量人力的服務及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國家。Gartner集團認為目前美國和歐洲等發(fā)達國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內(nèi)服務外包迅速增長的勢頭將導致大量資金從美國和歐洲等發(fā)達國家市場流向發(fā)展中國家。在承接金融服務外包的全球市場中，我國和印度是最受關注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得?郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業(yè)的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業(yè)務人才、勞動力成本優(yōu)勢、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務等因素，更重要的是，跨國金融機構(gòu)從全球化的長遠發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國和印度市場作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優(yōu)勢地位[1]。IDG的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場規(guī)模已達1000億美元。而印度以其獨特的優(yōu)勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據(jù)印度全國軟件和服務公司協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統(tǒng)計顯示，2003年印度服務外包業(yè)賺取了170億美元，而我國的服務外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產(chǎn)品和大型計算機系統(tǒng)軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀90年代末開始高速發(fā)展，年均增長率達56%，2005年營業(yè)總額達280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業(yè)務、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領域，越來越多的金融集團將業(yè)務流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動式客戶服務，也承擔了歐美本土企業(yè)相應的責任與義務?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構(gòu)提供統(tǒng)一的、標準化的后臺業(yè)務支持，可以對全球各個分支機構(gòu)業(yè)務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務。在印度開展外包業(yè)務的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構(gòu)都在印度開展了金融服務外包[2]。

2005年英國金融服務管理局(FSA)了《離岸業(yè)務的行業(yè)反饋》報告，總結(jié)了印度金融服務外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗和競爭優(yōu)勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務外包業(yè)屬于勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說英語的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務員工基本上都具備碩士以上學位。有關外包服務的教育和培訓機構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學、培訓機構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對性的培訓，使學校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎設施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎設施建設不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務享受到稅收減免、財政補貼、進口設備免稅等優(yōu)惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機構(gòu)監(jiān)督知識產(chǎn)權(quán)的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務供應商和新進入市場的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會負責的專門機構(gòu)和外包業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預案，大規(guī)模的業(yè)務被分散到不同的子公司來減小意外風險。企業(yè)都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應的國際認證。印度企業(yè)還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、

我國金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

我國的金融服務外包始于20世紀90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，都專門為本行提供應用軟件的開發(fā)與維護。目前，四大國有商業(yè)銀行的軟件開發(fā)、技術研究、支持推廣業(yè)務均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術服務外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務也在IT以外的其他領域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務外包。目前，我國的外包服務提供商可以提供銀行卡業(yè)務的全套服務，從申辦籌建、設計產(chǎn)品、市場營銷到交易處理和客戶服務，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場定位。預計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關的業(yè)務流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業(yè)務發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴展，其規(guī)模會越來越大。

我國在制造業(yè)方面的領先優(yōu)勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業(yè)務方面具有以下競爭優(yōu)勢：一是我國社會穩(wěn)定，經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設立地區(qū)總部的超過30家，投資設立的研發(fā)機構(gòu)超過700家。目前，我國已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構(gòu)MorganChamber分析稱，中國銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計劃，將給中國的BPO提供商帶來戰(zhàn)略性的機遇。我國將有機會同全球領先的銀行合作，分享銀行領域的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這種合作未來會成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業(yè)技術人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優(yōu)勢，在人力資源、能源、基礎設施方面我國都享有較大的成本優(yōu)勢。四是我國擁有良好的基礎設施，特別是在電信、交通領域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內(nèi)市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務外包趨勢勢不可擋。印度金融服務外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國內(nèi)信息化服務，而我國金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟發(fā)達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務，我國都是首選[4]。

目前，商務部已將發(fā)展服務外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設10個服務外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業(yè)務轉(zhuǎn)移到中國，培養(yǎng)1000家承接服務外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達的城市紛紛建立金融服務中心。首先是上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務部和上海市政府陸續(xù)出臺了鼓勵服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國內(nèi)首家金融外包業(yè)務示范基地。這有利于將跨國金融機構(gòu)的后臺業(yè)務部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構(gòu)的亞太總部所在地和服務全球的后臺基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關聯(lián)公司開展外包業(yè)務，業(yè)務種類和業(yè)務量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務中心”，高起點、大手筆規(guī)劃建設金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺服務區(qū)。北京市通過了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺服務支持體系建設的有關建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺服務區(qū)、朝陽區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務園等3處金融后臺服務園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務區(qū)對交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區(qū)以金融為主導的現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展實際情況，提出在朝陽區(qū)金盞金融服務園區(qū)建設的總體工作設想和全面論證

[4]。

四、我國發(fā)展金融服務外包的競爭策略

考慮我國發(fā)展金融服務外包的優(yōu)勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優(yōu)勢與經(jīng)驗，我國在增強承接金融服務外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務外包的行業(yè)管理機構(gòu)和專項發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應鼓勵創(chuàng)新，加大知識產(chǎn)權(quán)保護力度，研究制定保護知識產(chǎn)權(quán)和個人信息安全的國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對符合條件的服務外包企業(yè)取得的重大社會或經(jīng)濟效益的知識產(chǎn)權(quán)項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，大力倡導企業(yè)誠實守信，保護客戶商業(yè)秘密，遵守國際上的信息保護規(guī)則，在服務外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設立保護知識產(chǎn)權(quán)舉報投訴服務機構(gòu)，加強軟件盜版等各類侵害知識產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務外包企業(yè)貸款平臺，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務外包產(chǎn)業(yè)專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎建設。積極探索建立有效的擔保機制，允許其用軟件產(chǎn)品等無形資產(chǎn)進行抵押貸款。推動政策性擔保公司積極為中小服務外包企業(yè)提供短期貸款的擔保。鼓勵風險投資、社會民間資本和外商投資服務外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務外包企業(yè)進行資產(chǎn)重組、收購兼并和海內(nèi)外上市。三是對服務外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國家，政府都給予服務外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強了該國外包的競爭力。商務部正會同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個部委制定關于推動服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務外包的重要性和商機，進行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時性、戰(zhàn)術性向長期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發(fā)展戰(zhàn)略。我國企業(yè)應改變自身的定位，從過去為金融機構(gòu)提供服務的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機構(gòu)的業(yè)務中去。其次，服務承包企業(yè)應建立業(yè)務動態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學合理的外包承接流程，嚴格履行服務外包提供商的責任和義務，并采用接受發(fā)包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務外包的風險。第三，建立業(yè)務風險管理體系和應急預案。我國的承包企業(yè)應遵循合法、風險控制、保護客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識別外包活動潛在的風險，借鑒國外金融服務外包監(jiān)管的經(jīng)驗，確立自己的符合金融服務外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢和集群優(yōu)勢，擴大業(yè)務承接范圍

我國首先應該根據(jù)本國國情，分行業(yè)有計劃地選擇重點行業(yè)拓展外包領域。國內(nèi)企業(yè)應分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢，結(jié)合我國的勞動力和成本優(yōu)勢，要增強自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競爭優(yōu)勢，爭取全球服務外包的優(yōu)秀業(yè)務的承接。國內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務通常是特定金融功能的業(yè)務，如客戶服務、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開發(fā)等，而業(yè)務流程外包等較復雜的業(yè)務則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業(yè)應利用自身的比較優(yōu)勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調(diào)研、后勤保障、計算機業(yè)務及系統(tǒng)的維護維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設等通常業(yè)務，還包括一些新興業(yè)務及復雜程度較高的業(yè)務流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢，從向韓國和日本金融機構(gòu)提供IT服務外包開始逐漸擴展服務領域。隨著我國外包人才素質(zhì)的提高，特別是英文水平的提高，為擴大金融外包項目流入我國提供了有利的基礎，金融機構(gòu)應在細分市場的基礎上，提供專精式服務外包。第三，加快金融服務產(chǎn)業(yè)集群基地建設，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個體規(guī)模小、經(jīng)營理念落后、管理水平偏低的服務外包狀況。應加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎軟硬件環(huán)境建設，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進服務外包基地發(fā)展經(jīng)驗，從建設高水準、前瞻性的服務外包所需要的基礎設施要求出發(fā)，建設配套功能齊全的國際化服務外包園區(qū)。完善通信基礎設施，籌建直達歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡出口。對入駐基地的國內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購地建設、購買或租賃自用辦公用房，實行土地房租優(yōu)惠政策。

(四)加大對外包業(yè)務的專門人才培養(yǎng)及引入力度

一方面，政府應出臺相關政策和資金支持各類培訓機構(gòu)對社會急需金融服務外包人才進行培訓，來緩解人才矛盾，尤其是把英語及軟件人才的培養(yǎng)作為工作的重中之重。2006年10月，首家部級服務外包人才培訓基地“張江創(chuàng)新學院”在上海成立，開始進行服務外包人才培訓。對于我國高校尤其是高職院校，要經(jīng)常和承接外包業(yè)務的企業(yè)聯(lián)系，了解企業(yè)對人才的需求，及時調(diào)整辦學方向和課程設置，培養(yǎng)具有較強針對性的專門人才。此外，行業(yè)主管機構(gòu)或承包企業(yè)可以聯(lián)合高校進行職業(yè)資格認證和培訓，使大量具有相關專業(yè)背景的通用人才通過針對性的職業(yè)資格認證，成為可以迅速進入工作崗位的專門人才。另一方面，大量招攬海外留學生回國創(chuàng)業(yè)，加大對高級人才的引進力度，設立專門人才引進基金，引進人才在簡化出入境手續(xù)、落戶以及提供住房等方面實行優(yōu)惠，給予便利。這種多渠道的培訓將為我國金融服務外包業(yè)的發(fā)展提供人才保障。

參考文獻：

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金融服務論文:村鎮(zhèn)銀行改進金融服務論文

摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國農(nóng)村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。目前我國農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營者整體素質(zhì)不高、風險分散機制與擔保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實際情況,提出相應的信貸風險防范對策。

關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風險;防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機構(gòu)單調(diào)、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務具有積極的現(xiàn)實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),從機構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標準進行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。

由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風險類型

我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務于農(nóng)村經(jīng)濟,面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險可劃分為政策風險、環(huán)境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經(jīng)濟金融政策和政府的行政行為對金融機構(gòu)導致的風險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟金融政策的不連續(xù)性,有可能導致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步惡化。

(二)環(huán)境風險

環(huán)境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)達程度和金融的發(fā)展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農(nóng)村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟發(fā)達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導致信貸資產(chǎn)損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風險

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領域,由于基礎設施、管理素質(zhì)、技術含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風險表現(xiàn)得更加復雜和嚴重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風險主要表現(xiàn)為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導致的風險。操作風險在農(nóng)村金融領域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業(yè)的重要風險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發(fā)達國家主要表現(xiàn)為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風險。

在我國,法律風險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負責。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風險。另一方面,需要當?shù)卣ㄟ^政策激勵當?shù)氐男庞铆h(huán)境建設,并引進或建立農(nóng)村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。

同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點用于貸款擔保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C制和擔保方式,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點,將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業(yè)務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農(nóng)村金融市場,特別是加強農(nóng)業(yè)相關的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強。此外,村鎮(zhèn)銀行還應當挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強政策風險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展狀況,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強內(nèi)部信貸風險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風險內(nèi)部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設。

金融服務論文:汽車金融服務體系研究論文

1海南省汽車金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗

1.1借助中小企業(yè)融資平臺支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風險能力較弱，缺乏擔?；虻盅海环香y行的一般風險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺，分別以信用協(xié)會、政策性擔保機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺、擔保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機構(gòu)的融資優(yōu)勢加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務模式基礎上，海南省各金融機構(gòu)從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行?？诜中袨槔环矫驷槍Ｄ掀嚱?jīng)銷商融資需求和風險特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務拓展海南本地汽車金融業(yè)務，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為優(yōu)秀。對其下游眾多經(jīng)銷商進行“1+N”鏈式融資支持。該業(yè)務模式開創(chuàng)了國內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務集中化處理的先河，提高了業(yè)務處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務中具有很強的競爭力。

2海南省汽車金融服務體系發(fā)展存在的問題

2.1汽車金融市場主體單一，業(yè)務規(guī)模小

目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達72％。而商業(yè)銀行主導的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項貸款余額的0.6％，金融機構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務的內(nèi)在動力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等多層次服務。

2.2汽車金融業(yè)務風險控制及處置難度大

一方面，由于我國個人收入報告和征稅體制的欠缺，金融機構(gòu)難以對借款人的財產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會失信行為時有發(fā)生，加大了金融機構(gòu)的風險控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達的二手車市場，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權(quán)，風險處置能力受限。另外，金融機構(gòu)與政府相關部門的聯(lián)動作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務的風險處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調(diào)存在較大困難。

2.3宏觀形勢變化對汽車金融業(yè)務影響明顯

2008年，隨著金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達城市汽車市場趨于飽和，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)需要一段市場成長期，農(nóng)村購買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對汽車金融業(yè)務的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。

2.4汽車金融相關法律制度環(huán)境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障，是汽車金融服務機構(gòu)防范風險的基礎。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應的配套制度來規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺了動產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對于動產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，同時，各地工商局對于動產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實務操作難度。3推動汽車金融服務體系發(fā)展的對策建議

3.1培育專業(yè)汽車金融服務機構(gòu)，加強汽車金融機構(gòu)建設

借鑒國外成熟汽車金融市場經(jīng)驗，應建立以汽車金融公司為主導，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險公司等多種金融機構(gòu)為補充的汽車金融機構(gòu)體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)驗有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務機構(gòu)，在促進其與商業(yè)銀行競爭的基礎上，探索建立廣泛的合作關系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務業(yè)對行業(yè)的信息優(yōu)勢和對經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3.2建立健全汽車金融業(yè)務的風險分擔機制，降低風險處置難度

由于汽車具有“動產(chǎn)”的性質(zhì)，風險管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺、借由政策性擔保機構(gòu)，對于中小汽車企業(yè)授信的風險分擔起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應借鑒國外成功經(jīng)驗。組建專門的汽車貸款信用擔保公司來分散風險。其次，應大力發(fā)展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調(diào)整、充實、完善相關的政策規(guī)范交易行為；放寬對交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場經(jīng)營主體；建立科學的二手車評估體系，以有效降低金融機構(gòu)的風險處置難度。再者，應推動建立金融機構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動和快速反應機制，減少金融機構(gòu)的風險處置成本。

3.3引導金融機構(gòu)進一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展

目前，海南省乃至全國汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠。通過深入市場調(diào)研，吸取國內(nèi)外金融機構(gòu)有關產(chǎn)品設計和產(chǎn)品營銷的成功經(jīng)驗，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機構(gòu)體系的完善和汽車金融服務的專業(yè)化，汽車金融服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應延伸到汽車消費及相關領域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務等。

3.4完善相關法律制度，構(gòu)建良好的信用環(huán)境

為保證汽車金融業(yè)務的穩(wěn)健運作和發(fā)展，應建立起完善的法律制度基礎。首先，應盡快對信用立法，以此規(guī)范信用行為當事人的權(quán)利、義務，明確信用管理機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)設立和職責，建立失信懲罰機制，規(guī)范失信行為的內(nèi)容、法律衡量標準及處罰標準等，為汽車金融業(yè)務的發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。再者，應完善汽車金融相關法律制度。建議盡快出臺與分期付款銷售有關的法律，規(guī)范市場行為，保護操作主體的利益；對動產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細化各地工商行政機關動產(chǎn)抵押執(zhí)行標準；建立全國聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機構(gòu)貸中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關的配套制度等。

金融服務論文:農(nóng)村金融服務體系完善論文

如何解決和完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系

農(nóng)村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農(nóng)村金融市場

如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)

如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。

(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)

如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農(nóng)村金融機構(gòu)設置滯后,難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構(gòu)設置與經(jīng)濟發(fā)展不適應,農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構(gòu)設置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應,四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構(gòu)設置與金融運行機制不適應,有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行整合。

朱鋒和肖東平(2007)認為,農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。

(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融

如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準入條件,實行金融機構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。

農(nóng)村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征

一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。

二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。

三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。

四是沒能從整體和全局角度提出適應經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。

深化我國農(nóng)村金融服務體系研究

一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。

(一)農(nóng)村金融服務體系的研究目標應更廣泛

在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上,對我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。

(二)當前“三農(nóng)”金融服務研究關注的目標

改革和完善我國農(nóng)村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)成要素及其相互關系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務需求特征;認識農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務供給體系結(jié)構(gòu),以及相應的運作機制。

總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設階段對農(nóng)村金融服務供給需求進一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務,需要從我國農(nóng)村金融服務體系的改革和完善入手。