時間：2022-12-20 20:13:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行安保工作季度總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1 銀行業當前安全形勢
11 社會經濟形勢依然嚴峻
一是經濟危機對國內實體經濟的影響仍在繼續，部分企業尤其是中小企業和出口型企業經營出現困難，資金鏈瀕臨斷裂，資金需求意愿極其強烈，導致針對金融機構的各類違法違規案件尤其是詐騙案件有所增加。二是下崗失業、進城務工人員增多，維護安全穩定面臨的壓力明顯增大，安全防范任務十分繁重。三是隨著當前我國經濟改革的不斷深入，城鄉之間經濟差距進一步縮小，農村網點的各項業務迅猛發展，現金庫存量、流通量不斷增加，但由于農村偏遠地區受當地經濟條件制約，加之交通不便、信息渠道不暢等客觀條件的限制，人員防范意識淡薄，鑒別能力較低，安防設施相對落后，較難抵御犯罪分子的侵害。因此一些犯罪分子把目光集中到農村偏遠地區，給金融營運安全帶來很大風險隱患。
12 外部侵害的手段在不斷翻新
當前，金融行業安防工作形勢依然嚴峻，一些社會不法分子針對銀行營業場所實施的搶劫、盜竊及詐騙案件依然頻有發生，犯罪分子的作案方法和手段逐步趨向多樣化、智能化，一些依托電子設備、網絡技術等高新技術，主要針對自助銀行、網絡銀行的新型犯罪形式也在不斷出現，同傳統犯罪形式相比，這種以高新科技為手段的新型犯罪形式具有隱蔽性強、涉案資金轉移快、犯罪區域跨度大、追捕困難，甚至可以利用尖端的通信技術跨國進行犯罪，犯罪分子緊跟科技發展步伐，一步步更新作案方式手段，給銀行和客戶帶來巨大的經濟損失，擾亂了金融秩序和社會治安秩序，嚴重影響到銀行業的企業形象和公眾認可度，對我們的安全防范能力形成了很大挑戰。
2 山西銀行業金融安全管理現狀
21 過于注重業務發展，漠視安全保衛工作
三晉大地，四面環山，溝壑縱橫，南高北低，山多川少，交通閉塞，當地百姓思想保守，民風淳樸，各類金融刑事案件罕有發生。調研中發現，除電信詐騙事件外，近些年山西金融機構沒有發生過以暴力侵害為手段的重、特大刑事案件。正是由于長期的安全和穩定，致使部分銀行對社會治安現狀和金融安全的嚴峻形勢認識不足，平時只重視業務發展，而對安全保衛工作認識不到位，重視程度不夠，存在麻痹思想和僥幸心理，缺乏安全防控和風險防范的緊迫感、危機感，致使制度落實不到位，銀行對員工違反安全制度的行為往往是批評教育、查而不處，降低了安全保衛工作內控制度的嚴肅性和權威性，對物防、技防不達標的問題，僅限于向上級打報告，而不是積極采取措施加以解決，使一些安全隱患久拖不決。
調研中發現，雖然當前各銀行均按要求配備了專、兼職安全管理員但也只是名義上的“專職”，實際工作中有的身兼數職，有的年齡偏大，有的甚至一直沒有固定的專、兼職安全管理人員，人員更換頻繁。隨著我國銀行業務的深入發展，對安全的需求越來越高，社會對銀行所提供安全服務的要求也越來越高，各銀行現在急需一支高素質、高水平的安保隊伍提供優質安全服務。但長期以來，大部分人對銀行安保工作缺乏了解，還停留在素質低、工資低、學歷低等認識層面上，調研中，80%的員工表示，不愿意做安全保衛工作，他們普遍認為銀行以信貸業務發展為中心，安全保衛工作只是處于“配角”的地位，而且現在都實行責任追究制，安全保衛工作平時不受重視，一旦發生卻要承擔主要責任。
此外，雖然大部分銀行營業網點的兼職安全員為30歲左右的青年員工，但也僅停留在“業余兼職”的層面上，缺乏專業性和實踐性，先不說他們是否能保障員工和客戶的安全，在特殊情況下，他們自身的安全也成了一個問題，尤其是面對窮兇極惡的歹徒時。實際上，目前銀行業的安全保衛工作正從以往單一的人防服務，向科技安防服務的方向轉變，銀行更需要將一些高素質、高學歷、年輕化的人員充實到安保隊伍里面。
23 業務素質良莠不齊，教育培訓體系不規范
從事安全保衛的人員專業化水平不高，良莠不齊，接受系統化的培訓少，部分基層工作人員更是對安全防范基礎知識缺乏了解。雖然，接受調研的網點均表示能保證每季度至少進行1次安全教育培訓，平均培訓時間達2個小時以上，但是存在著教材內容陳舊，專業性不強，培訓過程不規范的現象，在與銀行員工進行交流的過程中，發現部分員工對當前以電信網絡技術為手段，針對自助銀行、網絡銀行的高科技犯罪的現狀缺乏了解和認識，鑒別能力和防范措施有待加強。
3 提高金融安全管理的建議及對策
31 提高責任意識，加強執行力建設
改變員工對安全保衛工作的傳統觀念，并非一朝一夕之事，各銀行機構主要負責人擔負起模范帶頭的作用，加強組織領導，始終把安全保衛工作納入重要議事日程中，把安全工作當作頭等大事來抓，充分認識到做好安全保衛工作的現實意義和重要性，以高度的責任心，嚴格履行安全保衛工作職責，建立健全獎懲機制，堅決查處履職不到位行為，杜絕“以習慣代替制度、以信任代替制度”的不良行為，認真落實“一票否決”制，真正把安全保衛工作落到實處。
32 加強教育培訓，提高應對突發事件能力
一是要切實落實加強安全教育培訓工作，一是開展多層面、多形式的安全培訓學習，不斷提高安保人員業務知識、設備操作、突發事件處置等方面的水平，增強工作執行能力。通過抽查、暗訪、考試、座談會等形式，對培訓效果進行檢查測評，加大監督檢查力度，保證培訓質量。
二是規范預案演練管理。制定預案演練計劃，通過視頻監控系統進行非現場監督，定期通報演練計劃實施情況，確保演練的頻次達標，總結推廣好的演練預案，提升預案的科學性、操作性，強化演練培訓的實效。
三是加強對安全保衛人員的思想教育和職業道德教育，引導他們樹立正確的人生觀、價值觀，提高員工遵紀守法和自覺防范風險的意識，主動防范和化解各類安全風險隱患，杜絕治安刑事案件和責任事故的發生。
33 推進隊伍建設，提升安全管理水平
推進銀行安保機構的建設步伐，根據組織結構、營業網點規模定崗定編，配備專職的安保干部，并進一步完善考核方式方法，堅持過程與結果并重，加大對安全保衛干部履職的監督檢查和考評力度，強化約束激勵機制，充分調動安保干部工作的積極性和主動性，充分認識到安保隊伍建設的重要性和緊迫性，選拔安全管理員時要嚴格把關，優先選拔德才兼備、責任心強的優秀員工，提高全行安全管理隊伍整體水平。
今年以來，全省經濟延續了上年企穩回升的態勢，呈現出開局積極良好、回升強勁有力、效益明顯提升、總體復蘇向好的發展態勢，經濟發展正逐步進入金融危機后穩步增長時期。前4個月，全省規模以上工業企業累計完成工業增加值1174．23億元，比上年同期增長27．9%，增幅同比提高20．3個百分點；全省固定資產投資延續今年以來穩步增長的態勢，繼續保持平穩較快發展，城鎮固定資產投資完成1521．66億元，比上年同期增長29%；全省社會消費品零售總額1007．46億元，同比增長18．1%，增幅比一季度加快0．3個百分點；全省完成財政總收入546．12億元，同比增收126．74億元，增長30．2%，增幅比去年同期加快14．4個百分點。
今年前4個月，全省金融機構各項貸款余額9271．7億元，同比增長25%，高于全國平均水平0．9個百分點，企業通過發行短期融資券和中期票據融資130．5億元，通過ipo（首次公開募股）融資140．7億元，直接融資成為今年我省金融業的一大亮點，金融為全省又好又快發展提供了有力支撐。隨著國家新一輪西部大開發和“關中—天水經濟區發展規劃”的實施，為我省經濟發展提供了千載難逢的歷史機遇，也為我省金融發展提供了良好的外部環境。各金融機構要拓寬視野，扎實工作，把握機遇，乘勢而上，為實現我省經濟社會的平穩較快發展作出更大的貢獻。
下面，就當前的金融工作，我講幾點意見。
一、抓信貸投放，增強對經濟社會發展的支撐力
在陜西這樣一個正在發展中的省份，相當長時期，投資仍然是拉動經濟增長的主要力量。雖然，我省經濟目前呈現出開局積極良好、回升強勁有力、效益明顯提升、總體復蘇向好的發展態勢，但投資力度減弱是當前我省經濟發展需要高度重視的問題，一季度全省社會固定資產投資增速同比回落23．3個百分點，如果在二季度不能及時扭轉這一局面，要實現全年固定資產投資8500億元的目標，壓力很大。
樂際書記在去年全省金融工作座談會上指出，我省金融發展要做大總量、調整結構、提高質量，這為我省今年乃至今后一個時期信貸投放指明了方向，對銀行的工作提出了更高的要求。資金約束一直以來都是制約我省經濟快速增長的最為突出的矛盾。同時，信貸投放也一直是我省經濟發展的主要資金來源。今年初，我們下發了《關于促進銀行金融機構進一步加大對我省經濟發展支持力度的指導意見》，在各行上報的新增目標和力爭完成的新增目標的基礎上，提出確保全省20__年新增貸款億，力爭達到2200億元以上的目標。前4個月，我省新增貸款795億元，比去年同期少增約400億元，有的銀行已經用完了全年信貸額度，按照正常的投放節奏，要完成全年實現信貸新增的目標有一定難度。目前，省開行、省建行、省信用聯社前4個月新增貸款已經接近全年新增目標的一半，都超過或接近100億元，希望各銀行機構增強責任感和緊迫感，積極向總行爭取信貸規模，在合理控制風險的情況下，要任務不減，目標不變，繼續加大信貸投放力度。
同時，各銀行機構要從調整信貸結構入手，區別對待，有堵有疏，有控有保，充分運用金融調控杠桿，推進經濟結構調整和產業升級。對符合國家產業政策、符合市場準入條件和科技含量高的行業與項目，特別是對重大基礎設施項目和需要加強的薄弱環節，以及高新技術企業和有市場、有效益的中小企業、涉農貸款等，要切實加大信貸投入，保證資金有效需求；對熱點行業和清理類項目，要區別情況，有保有壓，不搞“一刀切”。當前國家嚴控新開工項目，我們要客觀分析，對于符合國家政策、納入國家規劃的項目要給予重點支持。近日，廣東省編制了現代產業500強項目，包括103個戰略性新興產業項目、100個先進制造業項目、101個現代服務業項目、101個優勢傳統產業項目、100個現代農業項目，總投資11945億元，提出以增量投資調整產業結構，構建具有創新性、開放性、融合性、集聚性和可持續性特征的現代產業體系的目標，值得我們認真學習和借鑒。
二、抓資金市場開拓，增強對經濟社會發展的保障力
目前，國家加強了對地方政府融資平臺的管理，銀行貸款、城投債發行、政府擔保受到較多限制，地方融資平臺的投融資能力受到較大制約。因此，金融機構要繼續積極爭取總行在信貸規模、存貸比例和總行直貸等方面給予傾斜和支持，繼續通過銀團貸款、票據等方式，從省外引進資金。要增加直接融資比重，尤其是目前還沒有上市企業的市，要拿出過硬措施，今明兩年爭取在全省范圍內消滅空白。省級有關部門要千方百計為企業上市做好服務工作，協調解決其在上市過程中遇到的問題，今年爭取主板、中小板、創業板融資都有收獲。要采取切實有效措施，積極推動債券發行，研究引進保險資金支持我省重大項目建設。各家銀行在完成年度信貸任務的基礎上，對能從省外引入資金的，在年底考評時，要給予加分。最近，國務院出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，省發展改革委、省金融辦要盡快拿出我省的貫徹實施意見，廣泛宣傳，調動民間資本、社會資本投資的積極性。省屬大型企業也要積極研究吸引民間資本參與的方式方法，拓寬企業的融資渠道。
三、抓金融機構改革，增強對金融業發展的推動力
我省地方金融機構實力較弱，從把金融業打造成為第三產業中的主導產業、新型產業和支柱產業的要求來講，改革任重道遠。一是各大金融機構要適應后金融危機時代的發展特點，不斷完善經營機制，加大改革力度，改進服務手段，增強服務功能。要把我省地方金融機構建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。二是長安銀行、西安商行、農信社、永安保險、陜國投等省屬金融機構要加快發展，增強實力，做強做大。今年年初，我就提出要積極籌建省級農村合作銀行，研究籌組秦農合作銀行的可行性，6月中旬我要聽一次省金融辦和省聯社的匯報。三是增加小額貸
款公司和村鎮銀行數量，通過差別準入制等方式鼓勵陜南等空白區域設立小額貸款公司，形成梯次有序、服務對象有別的合理金融機構布局，解決網點布局不足及不合理的問題，解決農村金融服務薄弱的問題。目前，我省已經批準了74家小額貸款公司，運行狀況良好，對滿足我省農村和中小企業資金需求發揮了重要作用。四是地方融資平臺要研究提升投融資能力。3月份，央行提出將推動地方融資平臺的資產證券化，我省可考慮嘗試，對一些具有穩定收益但投資大，回收慢的固定資產、基礎設施等投入，進行資產證券化方面的探索，增強資本流動性，優化資本結構。四、抓金融發展規劃，增強金融業發展的持續能力
今年和“十二五”期間將是我省調整經濟結構、轉變發展方式的關鍵時期，“十二五”時期也是陜西金融業加快發展，經濟與金融進一步融合的黃金時期。陜西金融業要始終瞄準“找錢”這一核心，充分發揮資金動員和資金配置功能，為實現 “十二五”發展目標提供資金支持與服務保障?！笆濉苯鹑诎l展規劃的編制工作要緊緊圍繞這一主題展開，要在對我省“十一五”金融業發展全面回顧與總結的基礎上，拿出一個高質量、高水平的發展規劃，明確今后五年金融業發展的基本思路和目標，要在支持關中—天水經濟區發展規劃、把西安打造成西部重要區域金融中心、發展資本市場、支持新興產業發展和城鎮化建設、統籌科技金融資源等方面提出適合我省實際的長遠發展戰略，將金融業今后五年的發展引入科學發展的快車道，力爭早日將金融產業打造成為我省強勢產業。
五、抓金融生態環境建設，增強對生產要素的吸引力
關鍵詞：業務連續性管理；災難恢復；全面風險管理；企業文化
2011年12月，銀監會就商業銀行業務連續性管理（BCM）《商業銀行業務連續性監管指引》（以下簡稱《指引》），突出強調了業務連續性管理在商業銀行治理與風險管理體系中的重要地位，要求各商業銀行根據自身發展的總體目標、經營規模以及風險控制的基本策略和風險偏好，確定適當的業務連續性管理戰略。
面對更高的監管要求，商業銀行如何從 “以資產為核心的傳統風險管理模式”向“以業務持續發展為目標的風險管理模式”轉變，值得關注。
一、商業銀行業務連續性的定義
業務連續性是一種計劃和執行組成的策略，目的在于保證企業信息流能維持業務持續運行，對在經營過程中依賴客戶信息、產品信息以及其他管理信息的企業具有普遍的重要意義，不獨針對商業銀行而言。根據《指引》，商業銀行業務連續性被定義為“商業銀行通過對突發事件的規劃和響應，使得重要業務得到有序、快速恢復，實現持續、穩定運行的能力”。業務連續性管理則指“商業銀行為保證重要業務持續運行而建立的一整套管理機制、辦法、制度、方案、標準和程序的有機整體”。
二、業務連續性管理的意義和監管要求
當前，商業銀行所面臨的風險早已不再局限于信用風險或市場風險，隨著商業銀行業務信息化程度的不斷提高、銀行業務系統日益復雜，給銀行業務運營帶來了新的挑戰和風險。商業銀行業務連續性管理是構建全面風險管理體系的重要組成部分。商業銀行對其完整性、合理性和有效性應有效評估、持續監督和定期檢查。
在巴塞爾新資本協議中包括了對業務中斷和系統失敗的風險控制要求，即保持業務持續運作。國內各監管部門也順應信息技術、金融業務發展，陸續制定了監管指引和要求，主要條例如下表：
從監管的發展演變不難看出：從最初的僅關注災難恢復到當前的業務連續性管理，體現了從具體操作到系統管理，從局部控制到整理規劃的發展。適應了國內金融行業形勢發展，也越來越趨同于國際上較為成熟的規范。
三、商業銀行業務連續性管理的理想架構
依據《指引》，商業銀行業務連續性管理關系結構應自上而下，由董（監）事會、高管層、主管部門和執行部門組成，應將業務部門納入管理架構中，具體職責分配如下圖1：
對應的，商業銀行應當由上圖中的干系人搭建日常管理組織架構和應急管理組織架構，如下圖2：
四、國內商業銀行業務連續性管理發展狀況
業務連續性管理作為行業信息化發展的現實需要，一直處于發展、完善過程中。其起源于20世紀60年代，最初以一種對計算機連續運營中單點故障采取的冗余措施的形式出現，關注的主要是災難事件本身造成的直接損失。70年代，初步出現了容災恢復的理念，銀行和保險公司建立起數據的后備點。80年代后，企業對信息技術的依賴愈加強烈，進而對數據及信息系統的安全提出了新的要求。催生了新技術災難恢復（Disaster Recovery，簡稱DR），而災難恢復的最終目的是業務連續（Business Continuity，簡稱BC）。由此，業務連續性計劃的理論和方法得到了廣泛的研究和重視。從DR到BC的演進，其實質是從單一技術手段到系統性策略管理的升華，而國內商業銀行大都還處于DR階段，或是從DR向BC逐步轉變階段。
有趣的是，國內對商業銀行BCM的研討主要來自于外部機構，尤以四大會計師事務所最為熱衷，2012年先后對BCM管理單獨出版刊物，表達了積極進入這一領域的愿望，究其原因，一方面是國外在BCM管理方面較為成熟的管理經驗，而國內銀行還處于摸索、學習階段，另一方面是國內越來越規范、嚴格的監管要求和銀行自身風險管理水平的提高所產生的需求。根據安永（Ernst & Young）調研資料表明：中國銀行業BCM建設狀況中，國有四大銀行、國開行DR成熟，BC趨于待完善；股份制商業銀行DR趨于成熟，BC待完善；城市商業銀行DR起步，基本無BC。
中國工商銀行在2001年前，在開始數據大集中工程時同步開始了災備規劃和建設。2003年，該行核心業務系統的災備系統已經建成。目前工行建成的災難備份體系是本地數據實時備份，異地災難備份，在北京和上海兩個數據中心之間跨1200公里的距離建立災備體系。工行業務連續性規劃已經基本覆蓋全行所有業務，并根據業務的關鍵性制定了不同的災備等級。
2008年，建設銀行啟動了“業務連續性管理整體規劃咨詢”項目，與中金數據合作，成功實施了國內首個業務連續性管理體系咨詢服務項目。2012年，中國建設銀行《商業銀行業務連續性監管指引》實施方案，開始系統化推進BCM。2013年，建行又制定了《中國建設銀行業務連續性管理政策》和《業務連續性管理操作手冊及模版》，其采用的流程與規劃總體與監管指引一致，以風險管理部為牽頭機構，明確了業務連續性管理統籌規劃工作。
五、商業銀行業務連續性管理層面常見問題
國內商業銀行業務連續性管理中容易出現的問題主要有：
1.業務連續性管理驅動力不足
部分銀行人員存在認知上的誤區，認為外部自然災害、突發事件不可預期，屬于不可抗力，且業務連續性管理對銀行的業務運營不能帶來可以預見的價值。而僅僅依靠外部監管的驅動不足以徹底改觀銀行的業務連續性管理水平。
2.企業文化局限，業務條線參與不足
對BCM的管理還存在局部控制、松散管理的現象，將職責僅分配到某些機構、某些部門和某些人員，而非全員參與。例如，將業務連續性管理等同于IT容災，工作職責局限于信息科技部門。
3.實戰演練不足
國內銀行重視對災備系統、信息系統的建設投入，對應急預案的制定，但基本還停留于桌面演練，實戰演練不足。這種“紙上談兵”的形式不足以驗證業務持續性管理的有效性。
4.缺乏專業團隊和專業型人才
與國際上成熟銀行的業務連續性管理體系相比，國內銀行在團隊建設和人員素質方面還顯滯后，缺乏一批熟悉銀行業務流程，且對計算機、網絡、通訊、安保和法務等方面有把控能力的專家型團隊和人才。
六、業務連續性管理過程中存在的風險及應對措施
《指引》對商業銀行業務連續管理過程中的風險識別進行了概述，主要關注涉及業務連續性的關鍵資源，識別關鍵資源面臨的外部威脅和自身脆弱性，確定風險敞口等。據此，商業銀行對業務連續性管理的風險管理應當體現在業務中斷影響評估、業務持續性管理流程設計、資源建設、應急響應和持續監督機制中。筆者認為，主要風險存在于以下幾個方面：
風險點一：業務影響分析。首先，對于重要業務的判定，監管指引未作出強制性定義，裁量辦法由各個商業銀行具體制定，因此是否對重要業務進行了準確的判定、選擇直接關系到后續應急方案能否全面覆蓋。其次，對重要業務中斷的概率、經濟損失與非經濟損失、恢復優先級別和恢復目標時間應合理估算和規劃。再次，對重要業務的判定應當動態管理，在商業銀行經營戰略、外部環境或監管要求等要素發生變化時，重要業務的認定也應當適時調整。
風險點二：對關鍵資源的風險評估（RA）。在重要業務影響分析基礎上，對牽涉關鍵資源的風險評估較為關鍵。關鍵資源應當包括關鍵信息系統及其運行環境、關鍵的人員、業務場地、業務辦公設備、業務單據及重要外部供應商。需分析關鍵資源面臨的各種威脅以及資源本身的脆弱性，確定風險敞口。再根據風險敞口制定降低、緩釋和轉移風險的應對辦法。
風險點三：業務連續性計劃、總體預案、專項預案和外部供應商連續性計劃。主要關注上述計劃或預案的完備性與預見性。例如，個別商業銀行或個別分支機構對重要外部供應商的連續性管理可能認識不足，未將其納入業務連續性管理規劃，導致外包服務供應商非正常退出及其它緊急情況時，沒有良好的應急響應，進而對本行的業務運行產生直接沖擊。
風險點四：資源建設狀況。目前，國內商業銀行資源建設缺失可能包括信息系統建設，運營中斷事件指揮場所，備用業務和辦公場所，災備中心建設和關鍵崗位的備份人員等等方面。
風險點五：業務連續性演練。在已有較完備的業務連續性計劃和各種預案的前提下，業務連續性演練情況也必須關注。一是演練時間是否達到監管指引要求的“至少每三年對全部重要業務開展一次業務連續性計劃演練”，還包括在重要業務活動和重要社會活動等關鍵時點的演練。二是演練目標不應流于形式，應當注重以真實業務接管為目標，確保災備系統能有效接管生產系統并能安全回切。三是演練范圍應當完整，尤其應當將重要外部供應商納入演練范圍。
風險點六：評估審計與日常監督機制。按照監管指引要求，商業銀行應當每年至少開展一次對業務連續性管理的有效性、完整性和合理性的自我評估或委外評估，每年至少開展一次審計，每三年至少一次全面審計，在出現大范圍運營中斷事件時，應及時開展專項審計。此外，商業銀行應在每年一季度向銀監會或其派出機構提交業務連續性管理報告，包括上一年度業務連續性管理的評估報告和審計報告。在全行性演練后，應在45日內向監管機構提交演練總結報告。
參考文獻：
[1]普華永道《業務連續性管理（BCM） - 金融機構如何防患于未然并在危機中求得生存》.
[2]德勤《業務連續性計劃和管理-莫讓無妄之災阻斷公司業務》.
[3]畢馬威《有備無患：中國企業的業務持續性管理》.
從聯系客服到取卡，用時不到四十分鐘。這位客戶十分感動，不停地感謝這位工作人員，并感嘆，建行的服務真好，效率真高。
這位游客不知道，解他燃眉之急的工作人員名叫張箏，是儲蓄所的柜員主管。當天晚上，她早已入睡。得知消息后，馬上從天通苑打車趕到儲蓄所。這家儲蓄所是建行北京中關村分行科南路儲蓄所，是建行北京分行乃至整個建行的一張名片。
在建行，科南路儲蓄所（以下簡稱科南所）是一個響當當的名字?？颇纤闪⒂?990年，地處北京中關村科技園區核心地帶。
科南所并不大（目前擁有23名員工），在其所在的區域，可謂強者如林，各家銀行均在此安營扎寨，搶奪客戶資源。小小的科南所卻頂住了壓力：成立22年，儲蓄存款在建行總行系統率先突破5億元、10億元，截止2011年末，儲蓄存款余額已突破19.92億元；2009年，科南所率先被評為建行北京分行四星級零售網點；2011年成為北京分行五星級網點，是三個獲獎團隊中，唯一的經營機構。
在科南人的努力下，科南所先后榮獲“全國金融五一勞動獎章”、“全國創建文明先進單位”等70余項殊榮。此外，科南所還是一所“黃埔軍校”。目前，已有20余名科南人相繼走上部門經理、儲蓄所主任等管理崗位。
可以說，建行的發展離不開數千個處于一線的儲蓄所，而科南所則是其中的杰出范本。2012年2月，建行北京中關村分行在京開業，這是建行北京分行在京設立的首家二級分行，旨在更好地支持中關村高新技術企業的發展，解決中小企業尤其是科技型小微企業融資難題。而科南所則是中關村分行的一枚重要棋子。作為北京分行對私零售團隊的領頭羊，在22年中，科南所贏得了大量優質客戶的尊重和認同，很多客戶都因為對私業務辦得好，而把對公業務也轉移到了建行。
在建行，科南所已經形成了“科南現象”，引起了廣泛的關注。2010年12月29日，建行前董事長郭樹清特意來到科南所，為科南人送上網點精神表揚卡和新年祝福。近幾年，各地建行甚至其他銀行，也紛紛來科南所取經，他們都想探尋一個答案：一個小網點，為何能迸發出大能量？
張瑞敏曾說：“把每一件簡單的事做好就是不簡單，把每一件平凡的事做好就是不平凡?！笨颇纤〉梅欠渤煽兊脑蚝卧冢靠颇先藶楹文軓摹捌椒病弊呦颉安黄椒病?？科南所，有沒有值得借鑒的經驗和模式，能為銀行業甚至其他行業學習和復制？
不平凡的背后：“成功同心圓”
經過多次調研和交流，我們發現，可以將科南路儲蓄所的成功經驗總結為“成功同心圓” 模式（見圖1和圖2）。
“成功同心圓”的內核是員工管理和企業文化。員工是企業的財富，也是企業的主人。科南所成功的關鍵在于，通過員工管理，激發了每個員工的主人翁精神和潛能，讓平凡的人在平凡的工作中變得“不平凡”。在這個過程中，科南所的企業文化（“永爭第一文化”和“家園文化”）發揮了非常重要的作用。
“成功同心圓”的保障和支撐是業務能力、服務方法、營銷方法和思想道德建設。只有好的員工和企業文化還不夠，作為一家提供專業服務的機構，每一位員工都必須具備相應的、扎實的業務能力，這是提供服務的基本條件。服務方法和營銷方法是科南路儲蓄所在運營過程總結的經驗和精華，它能讓每個員工的業務能力得到彰顯和放大，從而起到事半功倍的效果。而思想道德建設則在統一思想，加強風險防范，培養協作精神等方面發揮了非常重要的作用。
產品和服務是“成功同心圓”提供價值的方式。從外界和客戶的角度來看，不論儲蓄所在內部做了多少精心的準備，其提供給客戶的只有兩項內容：產品和服務。
客戶是“成功同心圓”提供價值的對象。在為客戶提供服務的過程中，客戶獲得了價值，同時，員工和銀行也獲得了價值和成長。
從“成功同心圓”中，我們可以看出，科南所是以員工為本，通過“保障和支撐”，提供了卓越的產品和服務，從而為客戶創造了價值。而這種模式也很好地體現了建行的理念——卓越的銀行源于卓越的服務，卓越的服務源于卓越的員工。
“成功同心圓”的內核
成功，往往需要付出比別人更多的努力。在科南所，加班屬于常態，每天“正?！钡南掳鄷r間是晚上八點，任朝霞和個別負責人則要工作到更晚。但科南人卻不見疲態，按一位員工的說法，“每天像打了雞血似的亢奮”。面對科南人的付出，一名新來的90后員工曾百思不得其解，認為科南人是 “傻子”。
科南人為何如此執著？我們認為，這和科南所已經形成多年的文化有關。
一是“永爭第一”的文化?？颇先擞芯淇谔枴白非笞吭?，創造一流，奮勇拼搏，永爭第一”。這沒有流于形式，而是內化于每個人的心中，并付諸于行動?！坝罓幍谝弧保瑤砹素熑胃?，也帶來了榮譽感。例如，任朝霞表示：“大家心里好像已經給自己有這么一個框了，我作為科南人就應該怎樣。（這種文化）我覺得不是個人努力的結果，而是一批一批科南人，延續了這種精神?！倍晃粏T工則表示：“每次參加建行的內部會議，其他人見到科南人就會豎起大拇指。這給我們帶來了壓力，同時，也帶來了動力”。
二是“家園文化”。很多中國企業都提倡，要建成不是家族的家族企業。深入了解科南所的人都會發現，這是一個工作的地方，但同時又像一個“家”，散發出濃濃的溫情。在工作中，科南人互幫互助，以老帶新。彼此之間的無私，讓外人難以理解。例如，同為客戶經理，業績好的，會將經驗毫無保留地傳授給業績差的。當業績差的沒有完成目標，業績好的甚至會放下自己的工作，來進行協助。工作雖然很累，但彼此間的關愛卻讓每個人感受到了重重暖意。在工作之余，大家同吃同玩同樂，讓“職工小家”建設得風風火火。科南所的實踐證明，對于很多中國員工而言，還是希望單位能夠提供像家一樣的溫暖。只有把單位當做“家”，單位也能把員工當做“家人”，員工才會無怨無悔地付出。
和“永爭第一文化”以及“家園文化”相對應。在長期的實踐中，科南所形成的幾種管理方法，也非常值得借鑒。
一是“全員管理”。顧名思義，“全員管理”就是讓所有員工都參與管理，從而調動全員的積極性，并讓每個員工的優勢得到充分發揮，做到“每個人都有事情負責，每件事情都有人負責”。
在科南所，“金點子”征集是所有人都喜歡參與的活動。之前是一個季度一次，現在是每個月一次或多次，通常是針對某一項工作，來集思廣益。實踐證明，團隊的力量是巨大的，每個人都貢獻過讓人意想不到的解決方案，從而攻破了無數個難關。
“全員管理”的形成，源于任朝霞的換位思考，她認為儲蓄所的環境非常簡單，有的員工做柜員，會做十幾年甚至幾十年，可能都沒有輪崗的機會。因此，希望能給所有人更多的機會，讓每個人都參與到日常的運營管理：“我把儲蓄所的工作分門別類，找一些責任心強，有帶頭能力的，每人負責一項工作。這既調動了大家的積極性，也給每個人提供了鍛煉機會。我做柜員的時候，就希望能夠多嘗試一些，或者和主任多溝通溝通，說說我的想法，我這么安排就是源于當時自己的體會?！?/p>
在制定規范和制度時，也是全員參與。任朝霞會和副所長以及柜員主管先進行討論，再和所有員工一起商議。任朝霞認為，只有得到所有人的認可，規范和制度才是可行的：“你把這些強加給員工，效果真得特別不好。我覺得就像對客戶一樣，你得設身處地的站在員工的角度想。如果除了約束還是約束，都不知道員工心里想的是什么，怎么管理他呢？”
二是“溫情管理”。如果說科南所是一個“家”，任朝霞則是“家長”。在科南所，所有人都親切地稱她為“任姐”。任朝霞特別強調溝通的重要性，每天，她都會和不同的員工溝通：“無論是新員工還是老員工，我特別在意和他們的溝通，包括在工作之外。只有這樣，你才能了解每個人，到底是什么樣的性格，有什么樣的想法，他對這個團隊有什么樣的建議。現在，年輕人越來越多，你要說全把他束縛著，要求他怎么做，他可能會有逆反心理。你要先讓他說出來?！?/p>
任朝霞是一個特別善于觀察的人，甚至哪個員工和愛人鬧矛盾有情緒，她都會看出來。她認識所有員工的家屬，她不僅會和員工溝通，還會和員工的愛人溝通，從而為員工排憂解難。在長期的互動中，任朝霞和所有員工都建立了互相信任的關系：“當他覺得你是真心的，當他有什么都能跟你說的時候，我們才能一塊進步?！?/p>
除了關愛員工，任朝霞還特別強調以身作則。在科南所，任朝霞是最晚下班的一個，在周末，她也經常到單位和大家并肩作戰，以至于大樓所有的保安（即使是新來的）都認識任朝霞。領導的付出，既讓員工感動，也給員工帶來了動力。在采訪中，很多員工都透露心聲，希望自己能多承擔一些，從而減輕任朝霞的負擔：“為了科南所要干，為了任姐也要干?！?/p>
三是提供完善的激勵制度和職業發展通道。在采訪中，很多員工都表示，科南所最吸引自己的有兩點：一是開放的環境，二是能充分發揮自己的潛力。這都得益于，科南所能夠給員工提供完善的激勵制度和職業發展通道。
在科南所，對員工的業務量、核算質量、服務質量、營銷業績、勞動紀律、安保工作、團隊協作等各項工作表現，都可以實現量化評分（百分制），以員工貢獻大小為標準計獎，從而客觀體現每個人的價值，調動了每個人的積極性。此外，科南所還通過培訓、輪崗等方式，為不同條線的崗位人員提供充滿機遇的職業發展路徑。目前，已有20余名科南人相繼走上部門經理、儲蓄所主任等管理崗位，占區域個人金融管理人員的三分之一，另外，還有大量的業務骨干活躍在外勤、稽核、信貸等工作崗位?！叭珕T管理”也帶來了“全員認可”，多名科南人都獲得過先進工作者、優質服務標兵、十佳客戶經理、百佳網點負責人等稱號。
“成功同心圓”的保障和支撐
業務能力
科南人的業務能力好是出了名的。外地分行經常和科南所通電話，詢問某些業務應該如何操作。甚至建行的客戶咨詢熱線（95533），有時也將電話轉到科南所。任朝霞在采訪中透露，科南所的業務是全建行最全的很多屬于“疑難雜癥”的業務，最終都得匯總到科南所。
如何打造過硬的業務能力？無他，唯手熟爾。以業務核算為例，科南所始終將業務核算質量和防范各類風險緊密結合，在最基礎的工作中制定最嚴格的管理制度；科南所會利用早晨訓和晚例會的時間，傳達各類工作提示，并學習相關文件；在工作中，柜員主管會不斷進行提醒和指導；科南人始終注重政策理論和會計核算技能的學習，采取雙結合的方法，集中學習與互幫互學相結合，定期考試和臨時測驗相結合，在“練”字上下工夫；為保證工作質量，大部分員工在工作之余相繼取得保險上崗證、會計上崗證等，大大提升了業務處理能力。
科南所處于中關村核心地帶，擁有的高端客戶數量是區域內最多的。為了給高端客戶提供更加專業的理財服務，8名科南人先后考取了金融理財師資格（AFP），9人次通過了建行總行個人客戶經理上崗資格考試。這為提供優質服務，打下了扎實的基礎。
服務方法
2012年的一天，一位年齡較大的客戶來到了科南所。由于身體原因，幾次正常的叫號都沒有聽見。在來到柜前，準備辦理業務時，已急的滿頭大汗，口齒不清。此情此景，引起了大堂經理萬海波的注意，他馬上和客戶進行了交流，短短幾分鐘，客戶的心情穩定了下來，并配合萬海波完成了操作。后來，科南所的員工才知道，客戶在臨走時，在大堂意見本上，用雙手顫顫巍巍地寫下了“我很感謝萬經理”這幾個字。類似的案例，幾乎每天都在發生，而這些案例都折射出一個簡單卻樸素的道理——服務是銀行之本。做好服務，真誠為先。
任朝霞表示：“你得真誠，無論是對待同事、領導或者客戶。如果比誰的服務用語說得多么規范，我覺得都是表面的。不是說客戶是上帝，就得順著。而是要換位思考，讓他感受到，你是真誠地為他服務，為他著想。再刁難的客戶，也不會太刁難。反正，我從當柜員的時候就是這么想的，就是這么做的，我也是讓科南所的柜員保持這種心態?！?/p>
科南人認為，“三尺柜臺前沒有什么高深的學問，但要想干出成績，除了具有豐富的業務知識和過硬的業務技能，唯一可領先的就是真誠、優質的服務”。
科南人不僅強調真誠，還總結了很多服務制度和方法，從而放大了每個人的服務能力。例如，以“專業規范吸引客戶”、“細節服務感動客戶”、“雙語服務方便客戶”、“里外配合留住客戶”。在最初，堅持每日“抽查錄像”的自檢方法。如今，墻上的監控攝像頭早已不再起“監視”作用。因為每一位科南人早已擁有一雙“心中的眼睛”，“優質服務、規范操作”已不再是一句口號，而成為科南人的習慣。
此外，科南所還會根據不同客戶群體的特點，進行服務細分，創建科南所的“特色服務品牌”，例如，為貴賓客戶提供差別化服務，為小客戶群提供個性化服務，為特殊人群提供細節化服務，為老年人群提供情感化服務。這一切，都讓“服務”成為了科南所真正的核心競爭力。
營銷方法
成功的營銷，不僅要滿足客戶需求，更要引導和挖掘客戶的潛在需求。很多客戶對銀行的各種金融產品疏于了解，這就需要專業人員具有敏銳的眼光，能在第一時間發現客戶，并對客戶的需求進行引導。此外，還要借助團隊力量和專業技能，對客戶需求進行合理的配置和管理，最終讓客戶滿意，從而實現銀行和客戶的雙贏。
每當有新的金融產品推出，每個科南人都會交流對于新產品的理解以及在營銷過程中的經驗，從而讓隱性知識顯性化。
在營銷模式上，科南路儲蓄所采取的是團隊協作的“一條龍”模式。從大堂經理，到柜員，再到PB和客戶經理。每個崗位分工明確，通力合作，從而讓客戶價值最大化。
具體到每個客戶，科南人則強調差異化營銷和個性化營銷。科南人認為，1000種客戶就有1000種營銷方法。針對不同層次、不同類型的客戶特點，將產品的特點、優勢與之組合分類，真正從每個客戶的具體情況入手，挖掘客戶的潛在需求。例如，對于工資、開工資卡的客戶——“電子銀行可以幫助您及時掌握發工資情況，方便快捷地查詢歷史發工資明細，再也不用每個月往銀行跑了！”對于VIP理財卡客戶——“通過電子銀行，您不僅可以即時查詢名下任何賬戶的對賬單，大額轉賬匯可節省很多手續費，并隨時隨地掌握賬戶情況?！?/p>
中關村是各家銀行的必爭之地，可謂強者如林。面對競爭壓力，科南所并沒有坐等客戶上門，而是進行主動營銷。例如，在2011年的社區金融推廣活動中，科南所建立了以網點經理和客戶經理為核心的社區營銷工作推進小組，全年走訪了十幾家重點社區，開展了數十場社區講座。通過調研和深入交流，深入了解客戶需求；通過和社區居委會主任一對一聯系溝通再到進入重點社區和重點單位，開展社區營銷工作。科南所的主動出擊，贏得了更多的客戶，也取得了不俗的成績。
作為和個人客戶溝通的基本單元，科南所就是建行的“窗口”。值得稱道的是，科南所不僅很好地詮釋了“窗口”的角色，還成為建行品牌的宣傳員和布道者。如前文所述，為更好地支持中關村高新技術企業的發展，建行中關村分行以創新融資擔保方式為核心，根據中關村地區科技、創新、創業、上市等概念，設計推出了三大系列共十余項金融產品服務方案，主打“科技金融牌”。雖然沒有對公業務，科南所同樣為建行中關村分行提供了很大的支持。因為科南所擁有很多高端客戶，而這些客戶又是企業負責人和高管，因為認可科南所，這些人又把對公業務交付給了建行中關村分行下轄的支行。可以說，科南所不但在進行直接營銷，還進行了“間接營銷”，而這種“間接營銷”的力量和效果，是難以估量的。
思想道德建設
作為全國級“青年文明號”，在科南所，思想道德建設起到了關鍵作用。任朝霞表示：“我們網點有五個黨員，每個黨員都有分工，在工作上會起帶頭作用。每個人輻射幾個，從而實現了全員覆蓋。目前，我們70%以上的員工都寫了入黨申請書，定期交思想匯報，大家都有進步的想法。”
科南所經常以各崗位先進事跡為模范，在全所范圍內展開討論學習和金融廉政教育。在工作中，科南所還會通過員工觀摩新黨員入黨儀式，重溫入團誓詞等方式深入開展黨團建設和“青年文明號”、“青年崗位能手”等創建活動。
此外，科南所還會結合黨建工作，定期召開“實話實說”專題會，在員工之間進行思想溝通，使管理層能夠及時了解職工的思想情況。
實踐證明，作為一個年輕的團隊，思想道德建設的力量是巨大的。它讓科南人行正道，走正路，從而讓青春得以綻放，讓科南所成為一艘從未偏離軌道，所有“水手”都精誠協作的“巨輪”。
主題詞：欠發達地區 比較優勢 隴南農行 發展步伐
一、 區域現狀和亟待破解的經營難題
1、區域現狀：隴南位于甘肅南陲、西秦嶺南麓，東與陜西漢中、寶雞相連，南接四川廣元、阿壩兩地。全市下轄8縣1區242個鄉（鎮），3421個行政村，總人口268萬人，其中農業人口42.65萬戶。到2004年底，全市仍有7個縣被國家列為重點貧困縣，絕對貧困人口和低收入人口達21.46萬人和73.3萬人，分別占總人口的7.97%和27.22%。發展速度明顯落后于全省水平。2004年底，全市國民生產總值60.58億元，經濟總量排全省第11位；大口徑財政收入和地方財政收入僅為5.45億元和2.15億元，排全省第12位;人均GDP和農民人均純收入為1900元和1236元，排全省最后一位①。
2、亟待破解的經營難題：長期以來，由于受當地經濟環境等要素的制約，全行人均點均發展速度遠遠落后于當地同業
和全省系統內部平均水平。一是貸款營銷瓶頸難以突破。一方面貸款營銷環境運行較差，資金長期得不到充分運用，形成了資金成本較高，效益不明顯，導致全行發展后勁嚴重不足。到2005年4月底，全行各項貸款累放同比減少5494萬元，貸款增加額出現負增長，余額下降253萬元，同比少增7930萬元，存貸比例為51.67%，較年初下降6.01個百分點，增量比例為-0.97%，同比下降35.63個百分點，對全行經營效益形成了嚴重影響。另一方面營銷機制不暢，審批周期過長，中長期貸款營銷效率不高，也是影響全行收入的一大主要因素。銀行中長期貸款在拉動總投資、促進地方經濟增長、加快隴南農行發展中具有舉足輕重的作用。但長期以來，由于受隴南經營環境差，無項目思想的影響，市分行近兩年精心組織上報的中長期貸款營銷項目得不到上級行的重視和支持，使營銷目標落空。2003、2004年全行共上報1000萬元以上在全市及全省有影響的優勢項目7戶，待審批貸款62700萬元，一直到今年5月底，通過省分行審批項目僅1項，營銷貸款2000萬元，僅占上報貸款項目的1.4%和待審批貸款總額的0.3%。另外，當前，全行項目貸款審批過程中，環節過多，手續繁雜，“一刀切”的作法很不合理，與快速發展的經濟運行環境極不適應，在激烈的市場競爭中，全行的營銷能力明顯處于劣勢地位。如2003年我行上報的成縣李家溝鉛鋅開發公司深部開采21700萬元項目貸款，成縣成州礦冶鋅冶煉項目3000萬元貸款，隴南師專校園施設建設3000萬元貸款，成縣正大開發公司2000萬元貸款和文縣漢坪咀水電站1億元水電項目貸款，這5個項目貸款總額39700萬元，項目上報后由于未得到上級行審批，結果我行化費大量人力、財力調查論證的項目成果被他行挖走，失去了大好機遇。其中，有2個項目，在農行遲遲得不到答復和審批的情況下，向當地建行提出申請后，建行及時給2戶企業分別貸款21700萬元和22000萬元，僅這2個項目，按現行三年期利率5.94‰眶算，我行年有效貸款收入就減少3115萬元。從以上看出，隴南農行貸款營銷如找不到出路，那么談趕超、談發展就成為一句空話。另外，全行系統內上存資金7個多億，若這一部分資金能營銷60%，按一年期貸款5.58%和一年期上存資金2.7%利差眶算，全行每年可減少收入1209萬元{60%×70000萬元×(5.58%－2.7%)}。二是包袱沉重，經營基礎脆弱。到2005年4月底，全行虧損掛賬、抵債資產損失等高達17769萬元，短期內難以消化，按上存資金利率，每年損失達608萬元，嚴重制約著全行的創利能力和發展步伐。三是總量不足，經營實力和人均、點均水平與全省農行及當地同業相比還有很大差距。去年末，隴南農行點均、人均存款分別比工行低815萬元和56萬元、比建行低408萬元和86萬元、比中行低3307萬元和536萬元，比全省農行平均水平低1068萬元和178萬元；點均、人均貸款分別比工行低2142萬元和23萬元、比建行低708萬元和85萬元，比全省農行平均水平低203萬元和178萬元，人均創利僅占全省農行人均水平的15%。四是不良貸款清收難度越來越大。當前，全行不良貸款從形態上看主要集中在扶貧專項貸款上，近年來，全行盡管采取多種行之有效的措施，但因量大面廣戶數多，清收力量不足，加之空殼企業、貧困戶所占不良貸款比例較大，因此，清收效果不太理想。今年上級行下達全行全年清收5000萬元任務，從實際來看，壓力較大，有一定的難度。五是新的考核辦法實施后，受經營基礎和盈利水平的影響，員工收入大幅度下降。2005年一季度，全行進步效益工資同比減少84萬元，人均減少1444元，在全行經營效益同比提高的基礎上，全行員工工資同比卻呈現大幅下降態勢，這個矛盾將在一定程度上影響全員工作積極性?？傊?，認真以上經營中的這些難題，積極尋求有效發展途徑，對加快隴南農行發展具有十分重要的借鑒指導意義。
二、 挖掘資源優勢潛力破解隴南農行發展難題
底子薄、基礎差，經濟發展困難大，制約了隴南全市經濟的發展，也制約著全行業務經營的有效發展。近兩年來，隨著西部大開發進程的加快和招商引資力度的加大，隴南豐富的資源正越來越多地受到省內外投資者的關注，抓住這個機遇，也就抓住了隴南農行發展契機。一是隴南業蘊含著巨大的發展潛力。目前，己被列為省級旅游景點的宕昌縣官鵝溝、文縣天池、康縣梅園自然風景區、成縣雞峰山國家級森林公園等景區，年均接待境內外旅游人數達28萬人，綜合旅游收入1.4億元以上。今年由成縣舉辦的“第二屆西狹文化旅游節”上，僅成縣就簽約7項招商引資項目，并與省內28家旅行社簽訂了旅游開發意向性協議，簽約總金額近1.3億元②。旅游產業的興起，不但為隴南農行今后發展銀行卡和保險業務尋找到了目標市場，而且對破解中間業務收入單一、實現收入多樣化起到一定的支撐作用。二是生物資源分布廣、種類多。隴南生態濕地環境良好，氣候溫宜，雨量充足，境內有松、杉、楠木1000多種，經濟林果主要以花椒、核桃、生漆為主。隴南“大紅袍”花椒年產量達5887噸，產值達1.39億元，康縣核桃名列全國“四大核桃基地”之一，產量位居全國第6位，全市核桃年產量達16881噸，產值約1.7億元。隴南還有“千年藥鄉”“隴上茶鄉”、之稱，文縣黨參、康縣天麻馳名省內外，茶葉生產，全省獨有，年產量達374噸，這些豐富的生態經濟資源，不但為全市農行支持私營經濟、促進個人業務增長，落實項目上的“有大抓大、無大抓小”提供了良好的條件，而且對破解全市農行個人業務總量小、發展速度慢等難點問題具有十分重要的意義。三是礦產資源豐富。隴南被譽為長江上游的“金三角”。目前，全市己查明的有鉛、鋅、金、銀、銅、銻、煤等金屬和非金屬32種，其中具有開采價值的達13種，儲量大、品位高、質量優。如鉛鋅礦帶橫貫6縣，金屬量為1100多萬噸，名列全國第二。隴南洛壩集團（含金礦）、成縣成州礦冶、寶徽公司年鉛鋅開采量己分別達25萬噸、50萬噸和30萬噸，年均實現利潤分別達5000萬元、8000萬元和3000萬元，經營實力邁入甘肅大型礦山企業前列。黃金儲量大，品位高。近年己探明和正開采的文縣陽山金礦，其儲量位居亞洲第一位，世界第二大金礦，全市黃金年產量1028.16千克。其中，文縣金礦、硅鐵企業對當地財政的貢獻率己達61.8%。豐富的礦產資源對加快區域發展奠定了物質基礎，同時破解了全市農行優質客戶稀缺難題，為貸款規模性營銷找到了最佳切入點。四是水利資源豐富。隴南文縣是全省水利資源最為豐富的地區，境內有“兩江八河”360多條溪流，年徑流量90多億立方米，發電儲藏量247萬千瓦，其中可開發利用達175千瓦，被列為西部水電開發基地，計劃新建12座水電站，總裝機140千瓦，總投資123.07億元，這為全行實現“南水北礦”戰略提供了充分的選擇余地。五是項目重點突出，投資比例大。據統計，僅2005年，列入全市重點建設項目就達66項，總投資45.58億元，當年投資18.09億元，其中：8項，總投資5.34億元，當年投資3億元；農業7項，總投資1.3億元，當年投資98.8萬元；13項，總投資4.12億元，當年投資2.63億元；能源12項，總投資31.04億元，當年投資8.59億元；城建10項，總投資1.87億元，當年投資1.66億元；社會事業16項，總投資1.87億元，當年投資1.28億元。通過66個重點項目建設，帶動全市固定資產投資增長，年均增長確保13％，力爭15％③，如果抓住以上這些資源及項目優勢機遇，就抓住了全行發展機遇。正如2004年9月，省分行黨委書記、行長傅志輝在隴南調研后說：“隴南山大溝深，但水資源是甘肅最為豐富的地區，山里面有寶，有資源，隴南特色經濟、水電和礦產資源就是隴南農行業務發展的基礎”。
三、 圍繞總體發展思路，積極尋求有效發展途徑
通過資源優勢比較和分析，2005年初隴南分行新一屆黨委在認真調研的基礎上，確立了“上總量，求質量，調結構，創機制，強管理，增效益，把發展作為硬道理”的工作思路。圍繞整體工作思路，當前全行應立足資源優勢，繼續圍繞“南水北礦”項目和“有大抓大、無大抓小、抓大拓中不放小”的營銷策略，全面加快市場營銷步伐，積極尋求有效發展途徑。
（一）更新觀念，搶抓機遇，加快有效。一要堅持商業銀行經營原則，切實樹立“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經營理念，徹底擺脫小農和計劃經濟的，打破內部意識上的行業分工約束，搶占發展先機，主動營銷。二要以強烈競爭發展意識，克服部分干部員工中存在的等待、觀望和依賴上級行聯合貸款過日子的思想，克服加快發展就要違規、犯錯誤等一系列模糊認識，在全行確立在發展中解決困難，在發展中增加員工收入的信心和思想，切實使加快有效發展的觀念成為全行上下的統一共識。充分發揮領導掛縣和部門包縣的指導督促作用，突出“五抓”，全力以赴“抓弱、抓差、抓欠、抓進度、抓效果”，力爭全面完成全年各項目標任務，迅速提高競爭能力，加快全行發展步伐。
（二）轉變欠發達地區無項目的觀念和看法，充分利用現有資源優勢，分類指導，不斷加大有效貸款營銷力度。一要認真近幾年信貸營銷工作中的經驗教訓，對全市所有存量及潛在公司客戶進行細分和篩選，分層次列出市、縣行和部門搶挖的重點客戶名錄，專門召開市場營銷工作會議，進一步全行貸款營銷的整體思路和具體措施，找準切入點和貸款營銷的突破口，由市分行統一組織進行聯動營銷，千方百計提高信貸營銷工作的成功率。二要在嚴格落實信貸新規則和遵守國家產業、行業政策的前提下，堅持以效益為標準，對全行貸款營銷實行分類指導。文縣、成縣、徽縣三行立足于“南水北礦”，以“抓大”為重點，“南水”項目中重點抓好已介入的漢坪咀、橫丹、金口壩、東誠公司等5個重點項目，力爭成功營銷2戶以上；在“北礦”項目中，重點營銷徽縣寶徽公司、隴南洛壩鉛鋅礦、成縣成州集團公司、西和尖崖溝及鄧家山鉛鋅礦，力爭要有實質性的突破。同時，對已經介入和上報的成縣正大房地產開發公司2000萬元小城鎮建設項目貸款、漢坪咀水電站2000萬元流動資金貸款、“獨一味”生物制藥有限公司1000萬元貸款盡快投放到位。密切關注“蘭渝”鐵路、國道212線改造、陽山金礦開發等重點項目，及時捕捉各類信息，侍機介入。三要轉變單憑依賴大項目、大客戶的思想，抓好中、小客戶的拓展力度。要進一步加大對財政、計委、社保、水保、林業、城建、文教、衛生等行政事業單位及重點、重點中學等中、小機構客戶的拓展力度，積極爭取康縣醫院、宕昌一中等機構客戶貸款盡快投放到位。四要確立個人業務優先發展戰略，按照“放的出、管的住、收的回、有效益”的原則，嚴格規范操作流程，大力營銷小額質押貸款、個人住房貸款、個人商鋪抵押貸款、工資履約貸款、個人生產經營性貸款等低風險個人信貸業務，全面培植和發展一大批經營和收入相對穩定的個人客戶群體，堅決扭轉全行低風險信貸業務逐步下滑的趨勢，著力打造個人業務核心競爭力。五要建議在嚴格執行信貸新規則的前提下，積極創新國有商業銀行信貸制度，改革集中管理的商業銀行信貸管理體制。對于資金寬裕、管理水平高的分支機構，可適當下放項目貸款審批權和決策權，同時建立健全責、權、利相對稱的考核獎勵辦法，充分調動基層行營銷積極性，逐步改變營銷中的只盯大企業、大項目的做法，在充分進行市場調研，全面防范風險的基礎上，積極支持有發展前景、含量高、附加值高的中小企業，這樣既可以規避項目貸款過度集中帶來的風險，又可以開拓新市場，增加收入。要充分利用信貸登記咨詢系統等信用體系和專業評估機構專業化服務提高審批各類中長期貸款的速度，提高辦事效率，防止優質客戶的流失，增強市場競爭。此外，要加強對現有中長期貸款的貸后跟蹤管理，建立健全各類貸款擔保、保險機構，分散銀行的風險，促進中長期貸款健康發展。要加強信用環境和法制環境的建設，培育誠實守信的市場主體，規范政府行為，嚴厲打擊貸款詐騙、惡意逃廢銀行債務等不法行為，強調經濟法規的嚴肅性，使銀行可以通過規范高效的司法程序進行貸款訴訟和處置抵貸資產，為中長期貸款的發放營造一個良好的外部環境。
（三）加大“保搶挖”力度，突出競爭抓存款。一要以實施營業網點等級管理、柜員星級管理，狠抓規范化服務和實施全員營銷為手段，大力發展個人客戶群體，努力實現營業網點“上臺階”目標。當前，全行特別要抓好勞務收入存款。務工收入存款有著廣闊的發展前景，涉及面最廣，渠道最寬，穩定性最強，對穩定存款和增加份額有著重大作用。據調查，全市年務工人員達10萬余人，年務工凈收入可達上億元，因此，全行必須抓好宣傳發動，主動上門預約，加強跟蹤聯系，搶占更多的份額，確保儲蓄存款穩定增長。二要狠抓“一攬子”服務，大力拓展城區存款市場空間。基本帳戶是市場營銷的出發點和落腳點，有了基本帳戶，營銷才算有效果，資金才能合法地流向農行，才能確保市場營銷步步為營，穩健推進。在營銷對公存款營銷措施上，可采取推行“三個凡是”的整體方略，即凡是經營單位都要100%在所轄分理處開立帳戶；凡是開戶企事業單位都要100%推行工資；凡是能的業務都要實行壟斷。同時，要積極推行財政及收支兩條線工作，爭取信用社在農行開立結算帳戶，尤其要利用全行機構撤并收縮契機，加大對城區市場拓展和產品創新力度，全面實施項目開發戰略，積極爭取基本帳戶，主攻存款重點項目，突出抓好項目性、行業性、系統性優質大戶，大幅提高對公存款市場占有份額。三要突出重點，狠抓“特色存款”。茶、菌、藥、果、蠶桑是隴南經濟的支柱產業，并已形成區域經濟特色。全行要緊盯經濟發展態勢，充分發揮現有專項貸款的優勢，通過對產業化、高效型產業鏈的扶助和牽引，幫助發展密集型、規模化的多種經營及副業生產，盡而實現扶貧產業有回報，爭取“特色存款”有突破。四要以落實各級領導重點公關和全員營銷為手段，強化競爭促發展，重點挖掘黃金客戶，進一步提高存款增長速度，確保全行存款總量和市場占有份額大幅度增長。
（四）以創新機制為手段，加大清收管理力度。一要結合隴南實際，以注重清收效果為前提，切實把分賬經營與屬地清收結合起來，把專職清收與全員清收結合起來，加快專業清收支行的組建工作，確保全行分賬經營工作扎實有效推進，在清收過程中積累經驗，積極探索一套適合隴南清收特點的不良資產分賬經營管理辦法，充分發揮分賬經營機制對全行不良貸款清收管理工作的促進作用。二要認真研究全市企業改制動態，積極采取各種有效手段，在切實維護我行貸款債權的同時，爭取在清收改制企業不良貸款本息上取得突破性進展。三要認真總結“散小差”清收退出工作中的經驗，在進一步加大全員清收退出力度的同時，在全行積極推行打包賣斷等市場化清收舉措，全面加快散小差貸款退出步伐。
關鍵詞:金融危機;保險業;對策建議
中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0057-04
一、引言
美國次貸危機已經演變成世界性的金融危機,作為金融機構的重要成員,包括美國國際集團(AIG)、德國安聯(ALLIANZ)、瑞士再保險(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內的世界保險業巨頭,都付出了巨大的代價。
我國保險業作為開放力度較大、市場化程度較高的行業,在金融危機中受到了較大的沖擊。金融危機增加了我國保險業發展的不確定因素,使我國保險業及保險監管機構面臨更加嚴峻的挑戰。在此背景下,筆者對近幾年中國保險行業的權威統計數據進行了研究分析,并結合幾大保險公司的財務報表及目前保險市場的現狀,總結出我國保險業受金融危機影響的主要表現。同時,結合海南省的基本情況,深入分析了金融危機對海南省保險業的影響,并提出了應對危機的幾點對策建議。
二、我國保險業受金融危機影響的主要表現
(一)保險公司保費收入下滑較快
金融危機對我國保險業主營業務造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度,我國保費收入還出現了較大幅度的增長,其中人身險保費收入漲勢驚人。但是從2008年第二季度開始,這種趨勢出現了較大的改變。特別是到2008年第四季度,保費收入呈直線下滑趨勢(見圖1)。表明金融危機對我國保險業的影響經過一系列地傳導后開始逐漸顯現。
(二)投資收益大幅度下降
受全球金融危機的影響,國內外股市出現大幅度下跌,保險公司股票投資出現不同程度的浮虧,使得計提金融資產減值準備增加,進而導致保險公司2008年凈利潤大幅減少。其中,中國太平洋保險公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國人壽保險公司同比下降60.92%;中國平安保險公司的投資受到重創,投資回報及投資業務凈利潤均有所下降,對富通股票投資計提減值準備227.9億元。公開數據顯示,2008年上半年保險資金運用平均收益率為2.4%,前三個季度平均收益率持續下降,僅為2.1%,股市下跌是導致保險資金投資收益率大幅下降的主要因素。
(三)退保風險不斷加大
在美國保險行業遭遇金融危機后,退?，F象普遍出現。隨著金融危機的擴散,恐慌也傳播到了中國。美國國際集團(AIG)遭受嚴重破產危險的第三天,盡管AIG的各個分部均承諾會保障客戶保單,但香港、澳門等地仍有不少民眾要求退保。從產品看,投連險存在著較大的退保風險。投連險是一種新形式的終身壽險產品,其集保障和投資于一體。在投資方面,保險公司運用投保人支付的保費進行投資,以獲得收益。全球金融危機下,國內外股市普遍下跌,A股市場跌幅也很大。投保人對保險公司的未來投資收益預期降低,從而可能要求退保。
三、海南省保險業發展現狀與存在的問題
(一)海南省保險業發展現狀
1950年7月1日,中國人民保險公司?？诜止镜某闪⒗_了海南省保險業發展的序幕。[1]1979年9月,中國人民保險公司?？诜止驹俅卧诤？诔闪?到1987年中國人民保險公司海南分公司下屬的分支機構已達18個。在此期間,海南省保險業取得了很大的發展,1987年全部業務的承保額已達46.8億元,保費收入4634萬元。1988年海南建省后,香港民安保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司相繼在海南省設立了分公司。1996年8月原中國人民保險公司海南省分公司分設成為財產和人壽兩個保險公司。隨后,新華人壽保險公司和天安保險公司相繼進入了海南省保險市場。為了適應保險業發展的需要,1994年8月成立了海南省保險同業工會,1998年7月成立了海南省保險學會。2001年中國保監會海口特派員辦事處(現已更名為中國保監會海南監管局)正式設立。
自2003年以來,海南省保費收入由6億元增長到2008年的30.06億元(見表1)。截至2008年底,海南省共有保險公司省級分公司15家,下轄各類分支機構280家,省內保險公司總資產55.50億元,比年初增長25.82%;各類專業保險中介機構41家;保險兼業機構1503家;保險營銷員人數8265人,行業整體實力不斷增強。
(二)海南省保險業發展存在的問題
1.保費規模相對較小。在全國31個省、市、自治區和5個計劃單列市排名中,海南省的保費規模僅高于寧夏和青海。而同沿海經濟發達地區相比,存在巨大的差距。保費規模過小,保險覆蓋面不廣,不能滿足不同層次的需求,這些都是海南省保險業面臨的重大問題。[2]
2.保險業務發展不平衡。海南省有18個市縣,但80%以上的保險業務集中在?？?、三亞兩個城市,其余16個市縣的保險業務占比不到20%,而海南省80%的人口居住在海口三亞以外的地區。這樣造成海南省其它地區保險的覆蓋率非常低,嚴重阻礙了保險業的整體發展。[3]
3.保險營銷員整體素質不高。在全國范圍內,保險營銷員的素質是一直是投保人重視的問題。海南省由于教育相對落后、人才培養緩慢,加上地方經濟不夠發達、吸引外來人才存在劣勢等因素,導致海南省保險業人力資源匱乏、保險隊伍的結構欠合理。同時,由于整個保險業市場不夠規范,監督也不夠嚴格,在保險產品的銷售過程中,保險銷售人員會通過誤導、欺騙消費者來推銷保險產品,以提高自己的業績。
四、金融危機對海南省保險業的影響
(一)保費收入震蕩下降
2008年,海南省的保費收入經過一段時間的震蕩后,開始逐漸減少。2008年11、12月份,保費收入分別下降至17067.5萬和19353萬,與2007年同期相持平。海南省保費收入的減少,主要表現在以下幾個方面。
1.對保障產品的購買力下降。金融危機向實體經濟蔓延,引發出口受阻、失業率增加,人們可支配收入減少,對保險的需求同步降低。承保業務是保險公司的主營業務,經濟衰退導致保險公司主營業務下滑的現象開始逐漸顯現。金融危機下保障產品銷量下滑以及資本市場的低迷,使得海南省各保險公司的總收益下降。
2.對理財產品投資期望降低。資本市場持續低迷,保險業的投資回報率大幅度降低,分紅、投連、萬能等理財型產品的銷售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉為熊市時,投連險、萬能險、分紅險在壽險新增保費中占到79%,但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后,受美國金融危機影響,國內股市大跌,投資收益明顯減少,各保險公司投連險賬戶大幅縮水,直接影響其銷售情況,進而影響到萬能、分紅等理財產品。由于金融危機造成投資預期不確定,消費者開始傾向于購買國庫券或者選擇存銀行等低風險的理財方式。
3.出口貿易減少引起對保險需求的降低。保險業起源于航運業,進出口貿易需求是促進國際航運業發展的關鍵。與進出口貿易相關的物流服務,特別是海上運輸保險是目前海南省財產保險的重要組成部分。金融危機對海南省出口貿易造成了一定影響,隨著歐美市場的需求降低,海南省紡織、汽車、服裝、橡膠、海產品等產品的出口量都出現不同程度的減少,進而使得對于海上保險的需求降低。如何通過提高服務水平、開發新產品等方式,有效降低因海上保險需求量下降帶來的業務規模縮小,成為海南省保險業特別是財產險公司面臨的重要挑戰。[4]
4.旅游業受損導致投保人數減少。海南省的保費收入較大部分來自于游客的旅游保險。金融危機影響下,國際國內游客大幅度下降。經濟不景氣使得民眾的可支配收入減少,加上對未來經濟情況預期的不確定,更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計劃,這對海南省保險業造成了一定影響。
從圖2中可以直觀地看到金融危機對海南省保費收入的影響,與全國的保費收入情況相類似,人身險保費收入出現較明顯下滑,財產險保費收入相對比較平穩。
(二)保費收入同比增幅放緩
2004-2005年,海南省的保費增長遠慢于全國保費增幅的平均水平。從2006年開始,海南省保險業進入了一個高速發展時期,平均增長率高于全國增長水平。但2008年,受金融危機的影響,海南省保險業規模發展的增幅減慢,同比增長率再次低于全國水平(見圖3)。
(三)居民對保險行業信心下滑
由于金融危機引起股市大幅下跌,直接導致保險公司的證券投資大幅受損,保險公司出現大額浮虧,這讓消費者對保險公司的賠付能力和盈利能力產生了質疑。特別是美國保險業集體受創,不少公司陷入危機甚至倒閉,更加重了海南省居民“保險公司不保險”的印象。
由于保險產品銷售的特殊性和保險理賠手續復雜,加上一些營銷人員誤導甚至欺騙消費者,不少保險公司及人的聲譽已經嚴重受損。此次保險公司普遍遭受金融危機的沖擊,使得保險公司形象受損加劇,進一步打擊了公眾對保險業的信心。
五、海南省保險業應對金融危機的對策建議
(一)穩健經營,注重主營業務
全球金融危機中國保險業受到的影響之所以不如歐美國家嚴重,與我國保險業尚未放開投資海外金融衍生品的限制有直接關系。但是,金融危機也已經對我國保險業進行了深刻的風險警示。保險行業的本質是保障,該功能是其他金融工具無法代替的。保險公司繼續積極推進“走出去”戰略時,投資策略上應該更加的謹慎,強調保險投資策略的穩健性和安全性,而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴張。
對于海南省的各大保險公司,由于資金量有限和國內總公司的限制,對外投資相對較少。且在全球經濟動蕩的條件下,“走出去”的設想也是不可取的。所以,海南省保險業應該牢牢抓住保險主營業務這條主線。
1.進一步開拓海南省農村保險市場。目前的經濟形勢下,應該開發適合海南省特殊經濟情況的新險種,將保險業務向農村普及。保險公司應組織人員開展農村市場調查研究,根據當前農民需求和自身業務發展的需要,設計出適應農村個人和家庭購買的新險種,以確保產品適銷對路,為農村保險市場發展提供條件。針對當前農民在生產、生活中最關心的養老、醫療、子女教育費及意外災禍盡快設計農村版的養老金保險、疾病醫療保險、子女教育婚嫁保險和意外傷害保險等系列險種。在費率厘定、保障范圍等方面,力求貼近農民群眾。在產品推廣、保單設計方面力求通俗化,以通俗易懂、投保簡單的產品為重點,方便農村消費者購買。
2.創新服務方式,提高服務質量。傳統的保險服務內容少、范圍窄、手段單一,應該進一步拓展服務內容,延伸服務范圍,在服務方式與手段上積極由粗放式服務向精細化服務轉變。進一步深入到行業內部的各個服務環節,在職權范圍內改善和創新行業每個具體環節的服務功能。從印制投保建議書,到制定投保計劃,到分析客戶人險財保的綜合實際情況,到實際落實投保,每個環節都要慎重考慮和精細設計。通過對服務方式的創新和服務質量的提高,讓保險行業真正得到投保人的好評。
3.加強宣傳活動,樹立保險公司和中介機構的良好形象。一方面,要嚴厲打擊保險業務中存在的違法、違規行為。重點關注和打擊群眾反映強烈的侵害消費者利益、嚴重擾亂市場秩序的行為,如銷售誤導、假冒保險名義進行非法集資或詐騙活動、偽造或者變造保單等。另一方面,要對于保險行業保障民生、分散風險的基本功能進行積極宣傳。消除投資者對保險公司和保險行業的誤解和不信任,樹立投資者和消費者的信心。
4.抓住建設國際旅游島這一契機,大力發展旅游保險業務。一是通過立法推動旅游保險的發展。從國際經驗看,商業保險手段是解決旅客出險后一系列問題的行之有效的方法和各國通行做法。海南省可以考慮用立法規定進島旅客必須購買最低保額以上保險。二是在省政府的主導下,由旅游有關部門聯合制定相關工作計劃和方案,并組織相關單位加以實施。三是保險公司應提供多樣化的旅游保險產品。通過合理的設計,滿足游客的多樣化需求,并鼓勵旅游保險多渠道銷售,例如通過網絡、電話等新型方式銷售,通過旅行社銷售,在機場、火車站、港口銷售等。[5]
(二)加快發展保險業的信用評估體系
保險業的信用評估,是由具有國家主管部門認定資質的信用評估中介機構,運用定量分析和定性分析相結合的方法,參照國際通行的評估標準,通過對影響保險公司信用狀況的各種因素進行調查研究和分析測算,來全面考察保險公司履行各種經濟承諾的綜合能力和信任程度,并客觀、公正地評定其信用等級的中介行為。
我國信用評級機構比較弱小,仍處于發展初期階段。而海南省的信用評估機構則是處于起步開始階段,相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險信用評價體系,對保險主體合規經營、同業守信、真實透明、優質服務等方面進行客觀的評價。通過借助社會信用評估力量,利用保險監管信息資料,準確分析投保人、保險人、中介人信用狀況。同時,要強化失信懲戒機制,針對保險人和中介機構誤導欺騙客戶的行為,建立相應的約束機制。同時,對于信用評估機構,也需要引入適當的競爭環境,促使信用評級機構真正做到對投資者負責,有效地預警系統性風險,成為金融市場風險控制的核心部門。[6]
(三)加強監管力度、改善監管質量
1.海南省保險監管機構應該加強監管力度,保持對保險業務的全面覆蓋,不留空白。完善保險市場準入和退出機制,營造公平競爭的市場環境;加大對保險市場行為的檢查力度,維護健康有序的市場秩序;加大對保險公司償付能力的監管力度,完善保險市場風險防范的機制;推動保險經紀人提高技術水平,規范保險經紀行為;加大對保險市場中存在的弄虛作假和欺詐誤導行為的監管和打擊力度;對前臺業務適度放松,激發市場主體的活力,營造海南省保險業良好的環境。
2.加大保險監管機構人才培訓和引進力度,提高監管機構的管理水平,改善監管質量。隨著保險業務日趨復雜化,保險產品種類日益多樣化和保險市場的細分化,對保險監管機構的科學決策和科學管理水平,將是較大的考驗。海南省的保險監管機構應該建立全方位的自我培訓機制,形成嚴肅的學習氛圍。通過人才引進,較快的提高保險監管機構的管理和決策水平,并快速推進海南省保險監管的科學發展。
3.建立以保護消費者權益為導向的長效機制。近年來,海南省保險業保持較快發展勢頭,與此同時,矛盾也日益顯現。隨著投保者法律意識的增強,投訴逐年增加。保險監管機構應該及時傾聽廣大投保者的意見和建議,積極探索建立以保護消費者權益為導向的長效機制,著力保護好廣大保險消費者利益。
(四)不盲目照搬國外的管理模式
從次貸到次債,從美國到全球,次貸利益關系鏈的形成及金融危機的演變與發展,暴露出美國金融保險業存在的問題,也反映了其他國家追隨美國模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認為海南省保險業的發展應當避免盲目追隨發達國家的模式。
海南省保險業發展起點低、基礎薄,學習和借鑒發達國家模式對于提高自身經營管理技術、提升自主創新能力都具有重要意義。但海南省保險業在學習和借鑒過程中,不能將國外的理論、技術生搬硬套。一是要加大學習和研究的力度,更加全面系統地學習、了解和掌握發達國家保險市場的監管政策、產品服務、經營理念和技術等,也要弄清楚其內在弊端,采用揚棄的方式應用到海南省保險業發展的實際中來。二是要充分尊重海南省的實際情況和保險市場的特殊環境,揚長避短,在學習借鑒基礎上有針對性地進行自主創新,形成一套適合于海南省保險業發展的先進模式。三是要積極引進并培養一大批適合海南省保險業發展情況的人才。通過人才戰略,把整個海南省的保險業做大做強?！?/p>
參考文獻:
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[4]徐美芳.次貸危機對我國保險業的影響和啟示[J].上海保險,2008(8).
[5]王小平.發揮保險業在海南國際旅游島建設中的作用[Z].2008.
同志們：
過去的一年，在全縣廣大干群的共同努力和支持配合下，圓滿實現了年度既定工作目標，從市上反饋情況看，生產總值增速、財政一般預算收入增速、社會消費品零售總額等多項指標排名全市前三位。在此，我謹向在座各位付出的艱辛工作表示衷心感謝！新的一年，我們要鞏固大好發展局面、維護良好發展勢頭，面臨的壓力將會更大、面臨的任務將會更重，我們要借勢而為、乘勢而上，繼續發揚開拓創新的昂揚斗志、務實高效的實干精神，以更加扎實有效的工作舉措不斷提升發展質量和效益。按照會議安排，我先就分管工作講幾點意見。
一、堅持把項目建設作為經濟工作的首要任務抓實抓牢
項目建設是穩增長的動力之源，要堅持把項目建設作為經濟工作的重中之重，全面落實“中省投資抓爭取、市場投資抓招商、項目建設抓環境”的要求，堅定不移的向上爭取項目、加強招商引資和推動項目建設。一要迅速掀起大干快上的建設。堅持計劃項目抓開工、在建項目抓竣工、建成項目抓投產，分層分類抓推動。年前，縣政府召開了專題會議，且縣政府辦已將一季度擬開工項目及需要加快推進的項目建設任務進行了分解下達，各鎮、各部門要按照要求抓好落實，要立即督促項目業主復工，做到人員到工地、機械到現場、施工到一線?？h政府督查室、發改局、統計局要就項目建設開展一次專項督查，排出日程，落實責任，加快建設進度，督促在建項目盡快復工，力促一批項目上馬開工，盡快形成大干快上、熱火朝天的建設場面。二要促進一批項目盡快投產。要切實做好項目建設環境保障，繼續實行項目建設“四三五”工作機制，堅持縣級領導包抓重點項目建設，充分發揮包抓領導的協調推動作用、責任部門的組織實施作用以及各鎮的征遷及環境保障作用，各責任單位要對在建項目進行跟蹤，及時向包抓領導匯報建設情況，請包抓領導牽頭協調解決建設過程中的問題，尤其是要重點解決好征地拆遷、環境保障、資金籌措、施工組織等方面的問題，要依法從重從快打擊強買強賣、強攬工程以及無理取鬧等故意阻工行為，確保全年150個固定資產投資項目、40個縣級重點項目、6個市級重點項目能夠順利實施。這里要特別要求全力抓好農村電網改造工程和市政電網配套工程，讓全縣人民能夠用上優質安全的放心電。三要積極爭取上級政策性投資。要加大對各單位爭取項目資金情況的考核獎懲，強化各單位積極向上爭取中省投資的導向和意識?？h財政局、發改局要盡快將爭取任務下達到各責任單位，各鎮、各部門要繼續發揚“無中生有編項目、聞風而動跑項目、鍥而不舍爭項目、軟磨硬泡要項目”的精神爭資金、跑項目。當前，各單位都要抽出一定的時間研究謀劃項目，積極從政策導向、規劃方案以及民生工程、產業發展、基礎建設中生產項目，充分利用上級部門編制新一年項目計劃的有利時機，搞好對接、加強爭取，力爭更多項目進入省市計劃盤子。四要加強儲備夯實基礎。按照“分級儲備、縣鎮聯動、滾動更新”的思路抓項目儲備，建立項目開發儲備制度，對項目庫實行分類動態管理。要著力提高項目前期工作水平，組建項目咨詢服務中心，建立項目審批聯動機制，實行定期集中審批，各責任單位要超前啟動規劃設計、方案評審、立項報批、工程招標、征地拆遷等工作，縣發改、國土、規劃、住建、環保等部門要快捷高效辦理項目建設相關審批要件，各有關部門要及時做好投資統計數據報送工作，確保全年完成固定資產投資41億元。
二、堅持把工業招商放在加快發展的重要位置緊抓不放
以推進工業強縣戰略為目標，按照“抓大、強中、扶小”的原則，扶持發展小微企業，鼓勵培育規模企業，發展做大骨干企業，著力壯大電力能源、富硒食品、裝備制造、絲綢服裝四大工業體系。一要督促企業開足馬力滿負荷生產?？h經貿局要督促企業盡快復產，加強調度分析，隨時掌握全縣41戶規模企業的生產經營狀況，指導企業科學開展生產經營。進一步強化企業包聯服務工作，各相關部門要認真履行支持企業發展的服務承諾，及時解決企業用水、用電、用工及原料組織、市場銷售等方面的問題，各牽頭服務單位要給予企業更多的關注和支持，尤其是對減產較大的企業，要逐一分析原因，研究對策，幫助企業盡快走出困境，力促達產達效，確保全年實現規模以上工業增加值28.5億元、增長30%。二要加快園區建設筑牢發展基礎。要按照“把園區建成企業之家”的總體要求，進一步理順園區管理機制，提升服務管理能力，統籌“一園三區”管理工作。通過向上爭取、招商引資、捆綁項目、撬動民力等方式建立多元化投入渠道，啟動古堰聚集區黃荊壩區域征地、圍繞池河火電廠循環產業發展推進池河園區建設，想方設法完善園區基礎設施、加快建設標準化廠房。要切實加大力度做好企業入園工作，力爭引進投資過千萬元企業7戶落戶園區。加強項目建設的協調服務，建立項目按期投產的倒逼機制，確保項目都能按期建成投產，盡快完成火電廠征地拆遷，促進工程全面開工，建成生活區，開工建設廠房，建成雙環鍛造二期工程，開工建設環保設備項目，確保全年完成工業投資11億元。三要狠抓工業招商不放松?？h招商局要盡快將全年32億元的招商引資任務分解下達到各責任單位，有針對性地進行招商。尤其是要圍繞火電廠項目建設，實施補鏈招商，延伸產業鏈條，積極發展資源 綜合利用項目。要把重點放在涉水工業、生態旅游、城鎮建設、富硒食品這些項目上。要精心謀劃項目，全年策劃包裝投資在5000萬元以上的重大產業項目8個以上，要提高項目策劃質量，增強招商引資“賣點”，找準客商，實行“點對點”招商，同時要實行以商招商、園區招商。通過整合資源包裝大項目、落實優惠政策引進大項目，搞好優質服務建成大項目，切實提高招商引資工作實效。四要大力培育規模企業。制定出臺“三上”企業培育獎勵辦法，有針對性的鼓勵扶持各類企業不斷做大做強，縣經貿局、統計局、工商局等職能部門要組織排查摸底、確定進規對象，制定切實可行的培育方案，力爭全年培育規模工業企業5戶以上、限額以上商貿企業10戶以上，新培育產值過5000萬元企業3戶、過億元企業5戶，發展小微企業50戶以上。在這里要特別強調一下，各鎮、各部門要高度重視統計工作，做到依法統計、科學統計、應統盡統。
三、堅持把壯大財力作為縣域發展的基本保障抓緊抓好
堅持聚財抓收入、用財保重點、管財強監督、育財促發展，切實優化支出結構，做好增收節支。一要強化舉措抓增收?？h財政局要盡快把1.125億元的一般預算收入任務下達到各責任單位，縣政府將對各單位的完成情況進行考核獎勵。各征收工作部門要加強征管，要通過建立完善重點稅源監控網絡及企業納稅誠信檔案，積極開展專業納稅評估，將增長的潛力落實到重點行業、骨干企業上。監察、公安、工商等協三、堅持把壯大財力作為縣域發展的基本保障抓稅護稅單位要積極履行職責，強化綜合治稅，依法保障征稅環境，確保應收盡收。要加強國有資產監管，堵塞一切漏洞，確保國有資產收益有增無減。二要多方籌資促發展。要積極爭取上級對民生及經濟領域的投資和項目支持，切實緩解縣級財政的投入壓力。進一步強化金融辦工作運行機制，落實金融業支持地方經濟發展考核評價辦法，鼓勵縣內各金融機構與經濟實體有效對接，促進縣域經濟與金融的良性互動。進一步理順縣城鄉開發公司經營體制，促進其與各大金融機構的合作，不斷提高融資發展能力。引導發展小額貸款公司，加快培育村鎮銀行和擔保公司，支持各鎮多元融資促進發展。全面落實財政支持產業發展、招商引資、全民創業和基礎建設的扶持政策，積極培育長效財源。三要科學用財保重點。按照“量入為出、量財辦事、統籌兼顧、突出重點”的原則，牢固樹立“效益財政”理念，用好管好每一筆資金。縣財政局要合理編制財政預算，嚴格預算執行，堅決落實厲行節約的各項規定，最大限度壓縮一般性支出，今年，要全面推進公務卡制度及部門預算公開，大幅削減“三公”經費。要進一步嚴肅財經紀律，強化專項檢查及審計監督，嚴查財務違法行為，確保有更多的資金投入民生領域及重點工作上。
四、堅持把創業就業作為群眾增收的重要抓手強力推進
全面落實“創業帶就業、政府促就業、社會幫就業”的要求，把全民創業和擴大就業作為富民之源、強縣之基，以創業就業促城鄉居民增收致富。一要積極促進就業。整合資源扎實開展勞動技能培訓工作，要充分結合企業需求和群眾意愿，有針對性的開展培訓，實現素質就業、技能上崗。定期舉辦勞務招聘推介活動，加強與企業的對接聯系，統籌縣內縣外兩個勞務市場，全面提高有組織的勞務轉移。要更加重視大學生、復轉軍人、失地農民和零就業家庭的就業工作，全面落實各項鼓勵措施，充分發揮社會組織、企業和能人大戶的幫扶作用，幫助有效就業。二要鼓勵自主創業。加大《深化全民創業的意見》的落實力度，建立健全創業孵化、創業培訓、創業指導、創業扶持“四位一體”推進機制，縣人社局、創業就業服務局要加快推進各類創業園區建設，積極推介創業項目，發放創業貸款，更加注重扶持大學生、復轉軍人、失地農民、零就業家庭和貧困家庭就業創業，更要有針對性的引導外出務工人員回鄉創業，促進“企業回遷、資金回流、人員回歸”。各相關職能部門要認真履行登記備案、證照辦理、水電支持，全方位為創業者提供方便，通過優化創業服務，興起全民創業熱潮。三要強化社會保障。要著力為城鄉居民提供好養老、醫療、住房、入學、困難救助等各類服務。加強勞動執法，監督企業規范勞動用工行為，建立勞務工資支付聯席會議制度，深入開展勞務工資支付專項檢查，及時受理勞務糾紛，搞好勞動仲裁，保障務工人員合法權利。全面落實社保擴面提標政策和農村“員”、“五七工”、“家屬工”及老齡人口補助政策，推進城鄉居民養老保險并軌，穩步開展城鄉居民基本醫療保險以及城鎮職工生育、工傷、失業保險擴面以及困難群眾救助。同時，要抓好事業單位分類改革工作，做好人才培養、人才開發和人才引進工作，為縣域經濟發展提供智力保障。
五、堅持以推進法治__建設力保社會和諧穩定
要以法治__建設為抓手，促進政府部門依法行政和社會公眾依法行為，共同營造良好的社會氛圍。積極推進普法 教育，增強群眾法治觀念，引導群眾文明理。全面落實行政執法責任制，深化局長依法行政述職評議工作，組織開展行政審批事項及各類規范性文件的集中清理工作。依法推進社會治安綜合治理，建立健全社會治安防控綜合網絡體系，保持打擊各類違法犯罪的高壓態勢，加大案件偵破力度，堅持公正司法，堅決整治社會治安突出問題，尤其是要重拳整治故意擾亂項目建設環境的人和事，有效凈化治安環境，不斷提高人民群眾的社會治安滿意率。依法加強耕地保護，搞好土地“衛片執法”，嚴控基本農田保護紅線；嚴格執行征地及掛牌出讓程序，強化土地出讓欠款清收，加大用地行為依法監管力度，嚴厲打擊囤占土地、亂采濫挖、亂占亂建的行為。加強地質災害防范，強化應急預案修編、信息預警、指揮決策、組織救援和輿情引導工作，增強應急處置能力。加強市場價格監管，嚴厲打擊價格違法行為，解決好關系民生的價格問題，保持物價總水平的基本穩定。依法維護社會秩序和調解矛盾，公安、司法、監察等部門要實施聯動，進一步探索行政執法和矛盾排查與司法工作的有效銜接，大力推進依法治訪。
六、堅持以效能監察和強化紀律提高工作效率
各鎮、各部門都要認真落實中央改進作風“八項規定”以及縣委、縣政府的各項要求，樹立“效率效益”觀念，政府最大的效益是社會效益，要堅持“求真務實、高效落實”的作風，自覺提高執行力和落實力，要敢于擔當，善于作為，雷厲風行，做到矛盾不上交、問題不遷就、困難不回避、責任不推諉，大膽開展工作，把各自職責范圍內的事情做好。要切實增強效能監察工作的實效性和針對性，縣監察、督查、考核等部門要對縣委、縣政府確定的重點工作落實情況進行跟蹤問效，要進一步集中督查力量，尤其要加大對征地拆遷、項目前期以及融資等問題的督辦，要加大行政問責力度，集中整治紀律松弛、執行不力、辦事推諉、效能低下等現象，嚴肅查處在履行職能中的不作為、慢作為、亂作為問題，加強對不擔當、不敢擔當問題的監督，確保政令暢通、令行禁止。在這里特別強調要按照市委要求狠剎干部打牌賭博、缺勤脫崗、公車私用、公款旅游吃喝、婚喪嫁娶大操大辦“五股歪風”。在這里給大家鄭重講明，公安部有專項部署、市委有明確要求、縣人大代表有強烈反映，故此，縣公安局要立即著手整治賭博。要從學習教育入手，加強對各級干部的勤廉意識教育，牢固樹立不勤政也是腐敗的意識，加大對各級干部工作實績的考核。今年要繼續實行機關事業單位干部學習考試制度，強力提升各級干部的能力和素質。各單位主要負責人要認真履行“一崗雙責”，落實好廉政責任。要大力開展政風行風評議活動，強化監察、審計工作，加大違紀違法案件的查處力度，嚴厲打擊失職瀆職、、貪污挪用等違法亂紀以及損壞群眾利益的行為。
七、堅持以改革創新提升工作水平
各鎮、各部門都要加強學習、實踐和領悟，進一步創新思路，強化落實、總結提升和宣傳推介，建立“__模式”，打造工作品牌，形成工作特色，以亮點工作提升水平。要重點抓好以下幾個方面的創新性課題：一是由民政局牽頭拓展深化農村“三留守人員”關愛管護工作，形成創新農村留守人員關愛管護工作成果；二是由縣民政局牽頭進一步完善村（社區）治理機制，創新農村新型社區管理服務方式；三是由扶貧局牽頭深入推進“三個五”扶貧開發戰略，著力形成秦巴山區扶貧開發工作新模式；四是由縣監察局、便民服務中心繼續深化便民服務工作，完善三級便民服務工作機制；五是由發改局牽頭繼續推進融資體制創新，加快培育村鎮銀行和擔保公司，進一步完善多元化辦學辦醫和經營水電路氣等公共產品政策，鼓勵民間資金投資公共社會事業，加快民營經濟發展；六是由縣公安局牽頭創新農村警務和校園安保機制，形成提升農村治安防控能力的新模式；七是由縣公安局牽頭進一步完善居住證制度，完善統計方法，創新流動人口管理工作；八是由縣公安局牽頭進一步創新完善農村交通安全管理機制，努力形成“__模式”；九是由縣政府辦牽頭進一步深化政府聯系群眾制度、完善輿論引導和政府信息機制，建立民意引導工作模式；十是由旅游局牽頭大力推進旅游產業提檔升級七大工程，形成旅游開發工作模式；十一是由縣人社局配合縣委組織部推進干部學習考試制度及人才工作機制，形成山區貧困縣健全人才工作隊伍的工作模式；十二是由縣政府法制辦牽頭深化局長依法行政述職評議工作，奠定推進法治政府建設的堅實基礎；十三是由縣國土局、房管局會同縣委農工部穩步推進農村承包地、宅基地和房屋確權發證工作，形成推進農村產權改革示范樣板；十四是由縣文廣局會同縣委宣傳部落實文化強縣建設的一系列舉措，形成豐富群眾文化生活的工作機制；十五是由縣教體局牽頭創新落實提升教育質量、促進教育公平的工作部署，著力形成促進教育均衡發展的工作模式。各有關單位要及早著手，制定方案，抓好落實，確保所有的創新工作都能在全市、全省乃至全國提得上、叫得響、拿得出。
八、堅持以改進考核方法狠抓工作落實
