時間：2023-02-06 18:37:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費者保護工作經驗，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、政府對消費者權益的行政保護，是消費者權益的最主要保護力量。
消費者處于弱者地位的幾個方面。對消費者權益保護的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織，這里是消費者保護運動最初始力量；二是來自于社會輿論，在保護消費者運動中，社會輿論以其廣泛而深刻的影響力產生著特殊的作用；三是來自于經營者的保護；四是對消費者權益的司法保護；五是來自于政府的行政保護。
二、保護消費者權益是當代市場經濟條件下政府的重要職責。
之所以講保護消費者權益是當代市場經濟條件下政府的重要職責，是由政府在當代市場經濟條件下所充當的“角色”決定的，政府出面，運用自己的強制力，從保護消費者權益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經濟良性發展的必要手段。
三、工商行政管理部門是政府保護消費者權益的基本職能部門。
工商行政管理部門代表政府承擔著保護消費者權益如引重要的任務，應該有一種自豪感，更應有一種做好這項工作責任感和使命感。
四、進一步提高對消保工作重要性的認識自覺增強做好消保工作的責任感和使命感。
我們每個工商行政管理人員都要全局觀念，從講政治的高度來認識做好消保工作對實踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義，消費者權益保護工作是整個工商行政管理工作的出發點和落腳點。
五、采取切實有效的措施，切實加大對消費者權益保護的力度。
1、加強對消保工作的組織領導；2、采取靈活多樣的方式，把消費者權益保護工作落到實處；3、加強“12315”申訴舉報服務網絡建設，使其在調解消費糾紛，查處侵害消費者合法權益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經濟違法行為中發揮更加積極、主動的作用；4、建設一支高素質的消保隊伍，適應新形勢下消保工作的需要；5、多方聯手、密切配合、在全社會形成濃厚的消費者權益保護氛圍。
關鍵詞行政保護職責職能責任感措施
引言
緊缺經濟時代的結束，買方市場的形成，使明智的高家提出了“消費者就是上帝”的口號，作為消費者的“上帝”，頭頂之上沒有象征至尊到崇的光環，相反，在市場的大海洋中，他往往處于弱者地位。現行市場各個行業都存在著質量問題，存在著假冒偽劣，以假充真、以次充好、缺斤少兩，更以虛假的“折扣價”、“最低價”、“優惠價”等欺詐、誤導消費者。因此制假售假是侵犯消費者權益的主要根流，如不能從根本上得到遏制，消費者權益就不可能從根本上得到維護。保護消費者合法利益，給“上帝”應有的尊嚴，是市場經濟條件下經濟和社會發展的必然要求。筆者試從政府及工商管理部門加以論述。
一、政府對消費者權益的行政保護，是消費者權益的最主要保護力量。
對消費者權益的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織。這是消費者保護運動最初始力量。消費者對經營者的商品據理力爭、討價還價以及日益完善的消費者組織①消費者運動，便是其具體表現；二是來自于社會輿論在保護消費者運動中，社會輿論其廣泛而深刻的影響力產生著特殊的人作用。它通過反映消費者的要法語和呼聲，鞭韃侵害消費者利益的經營者，對不良經營者形成巨大的社會壓力，保護消費者的權益，支持消費者保護運動，并對其他形式的消費者權益保護工作產生促進作用；三是來自于經營者的保護，經營者和消費者是矛盾統一體中的兩個方面，經營者要從消費者身上實現利潤，還必須沒法贏得消費者的認可。于是，明智的經營者認識到那種只顧盈利而忽視消費者利益的行為，最終將會使自己付出代價。于是，便單個地區通過行業協會有組織地主動加強自律，排斥不良經營行為，支持、參與消費者權益保護活動，客觀上對保護消費者權益起到了積極作用；四是對消費者權益的司法保護。消費者權益受侵害時，可以向人民法院，通過民事訴訟保護自己的權益；也可以通過具有準司法性質的仲裁程序保護自己的權益，當經營者嚴重侵犯消費權益觸犯刑律時，司法機關可追究其刑事責任。五是來自于政府的行政保護②。經營者與消費者之間的矛盾在市場經濟條件下日益表面化和廣泛化，使得國家政府認識到保護消費者權益不僅是經營者和消費者自己的事，更是關系到社會穩定、社會再生產能否順利進行的社會性問題。于是，便通過制定法律、確定消費者權益的行政保護部門、懲處侵犯消費者權益保護事業進入了一個新的歷史階段。
二、保護消費者權益是當代市場經濟條件下政府的重要職責。
之所以講保護消費者權益當代市場經濟條件下政府的重要職責，是由政府在當代市場經濟條件下所充當的“角色”決定的這是因為：一是在市場經濟條件下，在各種經濟關系中，經營者與消費者的關系最為普遍，所占的比重最大，必須多加關注，認真對待；二是妥善處理消費關系，關系到市場經濟能否順利發展。因為是眾多的消費行為和消費需求才構成了市場，有了市場才能較好地對資源進行配置。消費決定著生產的內容、規模、結構和增長速度，保護消費者的權益，營造放心的環境，可以促進消費，帶動經濟發展。三是在當代市場經濟體制下，商品的技術含量進一步提高，商家與消費者的經濟實力更加懸殊，消費者的弱者地位更加明顯。保護消費者權益不僅僅是“私法”關系，因其涉及社會大眾，“公法”性質更加明顯。無論是從國家的一貫職能上看，還是從“保護神”的角度看，這一工作都應該成為政府的主要職責；四是保護消費者權益也是實現政府“彌補市場缺陷”職能的重要途徑。市場規則不是萬能的，一些狡詐的經營者憑著假冒偽劣、騙買騙賣，投機取巧就可以獲得較豐厚的利潤，這種行為在侵犯消費者利益的同時，也損傷了誠實經營者革新創造、提高生產效率的積極性，甚至可能出現“劣品驅逐優品”現象，在此情況下，優勝劣汰的市場機制就濁了。對此情況，由政府出面，運用自己的強制力，以保護消費者權益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經濟良性發展的必要手段。
在我國社會主義市場經濟體制下，大力保護消費者的權益，將消費者權益保護工作作為政府的主要職能，還有其特殊的意義。全心全意為人民服務，代表最廣大人民的根本利益是我們黨的根本宗旨和最高要求，也是我國政府的行政目標。人民利益包含了經濟生活、文化生活等方面的利益，然而，最基本的利益莫過于衣、食、住、行、用、醫療、文化、教育、保險等方面的生活消費利益，有效地打擊制售假冒偽劣商品，保護消費者的利益不受侵害，就是在實現我黨的宗旨，實現我國政府的行政目標。當代而方市場經濟國家尚且把保護消費者利益作為其主要職能，在我們這個視人民利益為至上的國家政府理應做得更好。
三、工商行政管理部門是政府保護消費者權益的基本職能部門。
政府在保護消費者事業中應充當主角，各級人民政府的這一職能主要體現為加強對消費者權益保護工作的領導、組織協調、督促有關行政部門做好保護消費者權益工作，因此，政府保護消費者權益的職能更多地應當通過其具體的職能部門來行使。
按照法律規定：“保護消費者的合法權益是全社會的共同責任”。因此，政府的各個職能部門者責無旁貸地擔負著袋子保護消費者權益的任務。但是，對此項工作又不能主次不分，而是積壓有分工，有所側重。《消費者權益保護法》規定，各級人民政府工商行政管理部門和其他有關行政部門應當依照法律、法規的規定，在各自的職責范圍內，采取措施，保護消費者的合法權益。由此看來，工商行政管理部門是保護消費者權益的主要職能部門。這主要是由以下因素決定的：一是工商行政管理部門是管理市場秩序的綜合性行政執法部門，以市場準入到商標廣告，到交易行為，一直到對擾亂市場秩序行為的懲處，涉及各種市場主體，不同層次的市場，幾乎各類交易行為，其管理職能與消費者的權益關系最為廣泛、密切。由其行使保護消費者合法權益的主要職能，便于在維護市場秩序時保護消費者權益，通過維護消費者權益進一步改善市場秩序，收到相輔相成，相得益彰之效。而其他相關部門只是從某一個專門方面入手，對一定的專業市場或某一類專門交易行為行使管理職權，按其職能在某一方面盡保護消費者權益之責；二是在建國初期即已成為至今的工商行政管理部門在50年時間內積累了豐富的管理市場秩序、保護消費者權益的經驗、為做好消保工作奠定了堅實的基礎；三是工商行政管理部門在保護消費者權益方面所做的工作受到消費者的認可。消費者在購買商品或接受服務權益受侵犯時，找工商局解決己成習慣；四是工商系統遍及城鄉的執法機構和執法隊伍為方便消費者申訴，迅速處理權益之爭，打擊違法行為提供了條件。
四、進一步提高對消保工作重要性的認識自覺增強做好消保工作的責任感和使命感。
1、做好消費權益保護工作以下簡稱消保工作是全面實踐江總書記“三個代表”重要思想的重要舉措，是促進社會主義市場經濟健康發展的重要保證。在市場經濟中，生產者、經營者、消費者三者相互依存、相互制約，只有消費者在市場上進行消費，才能提高商品和服務進入消費領域，最終體現生產的目的，保證社會再生產正常進行，促進社會生產力的發展。在我國社會主義場經濟體制還不完善的今天，無論是在商品領域還是服務領域，侵害消費者權益的問題時有發生，有時還非常嚴重，不采取強有力的措施，消費者的合法權益就得不到保護，我黨全心全意為人民服務的宗旨就得不到落實，保護消費者合法權益工作涉及面廣，包括消費者的衣、食、住、行、文化、教育、保險等方方面面。具有豐富的文化內涵。通過宣傳消費政策，消費警示，正確引導消費，抵制不良消費習慣，轉變消費方式，提倡積極向上，健康文明的消費觀念，逐步形成良好社會道德風尚。因此，我們每個工商行政管理人員者要有全局觀念，從講政治的高度來認識做好消保工作對實踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義。
2、從某種意義上講，消費者權益保護工作是整個工商行政管理工作的涵蓋面很廣，不僅涉及市場準入，市場競爭、市場交易，也涉及市場主體退出；不僅涉及商標、廣告、合同管理，也涉及打擊制售假冒偽劣商品；不僅涉及有形市場管理，也涉及無形市場管理，無論是我們嚴把市場主體資格準入關，保護商標專用權，還是整治虛假廣告，打擊合同欺詐及制售假冒偽劣商品行為，歸根到底都是為了保護消費者合法權益不受侵害，《消費者權益保護法》以及相關的法律、法規賦予了工商行政管理部門的執法主體資格，這是工商行政管理部門的法定職責，工商部門應當也必須擔當起維權衛土的歷史重任，充分發揮工商綜合執法優勢，把消費者權益保護工作作為監管社會主義統一大市場的突破口和切入點，全面推進監管職能到位。
3、消費者權益保護工作是“民心工程”、“形象工程”，對于確立工商行政管理的社會地位具有十分重要的作用。市場經濟條件下，生產者、經營者、消費者三位一體，缺一不可。在一定場合下是生產者、經營者、同時也是消費者，可以講保護消費者合法權益工作同12億中國人民利益都密不可分、息息相關，通過查處侵害消費者合法權益的違法案件，特別是“12315”申訴舉報服務電話的開通，使消費者維權更加方便。廣大消費者和政府之間架起了溝通橋梁，密切了黨群、干群關系，增加了人民群眾對黨和政府的信任，增強了黨的感召力，凝聚力和向心力，對于維護社會穩定和經濟發展起到不可替代的作用，保護消費者合法權益不僅僅是一個簡單的執法問題，而是一項事關社會穩定、經濟發展的全局性、嚴肅性的政治問題。工商行政管理部門也正是在保護消費者合法權益，保證公平競爭、維護市場經濟秩序方面做了大量工作，從而得到社會偽認可，獲得了廣大消費者的好評，在監管和執法過程中，充分展示了工商執法的良好形象，取得了較好的社會效果。
五、采取切實有效的措施，切實加大對消費者權益保護的力度。
1、加強對消保工作的組織領導，消保工作具有涉及面廣、政策性強、任務繁重、情況復雜的特點，因此要求各級工商行政管理機關，要把消保工作列入黨組的重要議事日程，主要領導親自抓，分管領導具體抓，力爭為消保工作的順利開展創造寬松的環境。領導重視不只是體現在開幾次會，下幾個文件、現而辦幾次公、更應該現在、落實在支持消保具體工作上。要建立“一級抓一級”、“一級帶一級”、“一級對一級負責”的消保目標責任制和過錯追究制。要健全消保機構，充分消保人員，加大消保投入，保證消保工作順利開展。
2、采取靈活多樣的方式，把消費者權益保護工作落到實處。
一是要深入開展“百家企業打假維權“活動。建立和完善打假維權協作網絡。要充分發揮工商、企業各自的職能作用，實現優勢互補，雙方聯手迅速快捷地查處各類假冒侵權案件，切實維護消費合法權益；二是要積極開展“消費者購物滿意街”創建活動，要與沿街經營戶簽訂創建目標責任書，明確經營者的權力和義務，堅持自愿、平等、公平、誠實、信用的原則，教育經營者文明經商、合法經營，使廣大消費者敢于消費、放心消費；三是加強對各類廣場的巡查，改革監管方式，變靜態管理為動態管理，變消極被動管理為積極主動管理。實行市場定人、定崗、定責管理，及時調解消費糾份，查處侵權違法案件，使消費者權益保護工作不留死角。對于那些屢查屢犯、屢都不改、多次侵犯消費者合法權益的經營戶，工商行政管理部門要堅決吊銷其營業執照，從商場、市場中清理出去。
3、加強“12315”申訴舉報服務網絡建設，使其在調解消費糾紛，查處侵害消費者合法權益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經濟違法行為中發揮更加積極、主動的作用。“12315”是順民心，合民意，適應新形象發展要求的“民心工程”，從它開通的那一刻起就成為黨和政府聯系人民群眾的橋梁和紐帶，對促進工商職能到位，提高行政執法效率，展示工商執法形象起到十分重要的作用。但用開通“12315”特服電話情況看，在具體運行工程還存在一些不盡人意的地方，如經費不足、裝備簡陋、職責不清、任務不明等等，在一定程度上限制了“12315”功能的發揮，還不能使廣大消費者真正滿意。為全面推動“12315”網絡建設，國家工商局2000年9月在廣州召開了第一次全國工商系統“12315”工作經驗交流會，我們經濟欠發達地區應抵住這個機遇，制定規劃，加大投入，建立健全“12315”工作網絡，實現以市為中心市局、縣局、工商所三級聯動，對內協調各執法機構，增強整體執法效能，對外加強對市場全方位的監管，加大保護消費者合法權益的工作力度。
4、建設一支高素質的消保隊伍，適應新形勢下消保工作的需要。我國已加入WTO，經濟全球化，市場一體化趨勢已成必然。相伴產生的是我國市場對外開放程度的提高，市場競爭的加劇，消費環境、消費觀念、消費方式的變化。所有這些，都為消費者權益保護工作帶來了許多新情況、新問題、新課題。特別是高技的發展帶來的網絡銷售、電子商務、直銷等等都要需我們來維護消費者合法權益。如果我們的管理人員不注意學習新知識，掌握高科技，仍然沿用傳統落后的工作方式，顯然不能達到高科技條件下維權的需要。這就要求我們從事消保工作的人員一方面要具備較強的政治素養，在大是大非面前保持清醒的頭腦。要具有樂于奉獻、勤奮工作的意識，努力創造一流的工作業績，讓黨和人民放心、滿意，另一面要加強學習，既要學習黨的路線，以適應新形勢下的打假維權的需要；第三，要有改革創新的精神和意識，消保事業同樣如此，因循守舊只能使工作止步不前，要用改革創新的精神去研究，面對和解決消保工作面臨的新情況、新問題，不斷探索保護消費者合法權益的新途徑、新辦法，只有這樣，才能適應消保事業發展的要求，而不視時代的發展而淘汰。第四、隊伍建設要和反腐倡廉結合起來，做到廉潔奉公、從嚴治政，堅決杜絕辦人情案、關系案現象，對縱容、包庇制假售假侵害消費者合法權益的人和事，要堅決追究有關人員的黨政紀責任，直至刑事責任。
5、多方聯手，密切配合，在全社會形成濃厚的消費者權益保護氛圍。工商系統內部各業務科室要密切配合，形成執法合力。在政府的統一領導下，同公安、質監局、商檢局等職能部門通力協作，共同保護消費合法權益。
廣大工商管理人員要有強烈的責任感、使命感和緊迫感，勤奮工作、不辱使命，為推動消費者權益保護事業健康發展做出新的更大貢獻。
注釋：
1、消費者組織是消費者運動的產物，它的萌芽與發展離不開消費者運動的產生與發展。
2、行政保護即行政機關通過行政執法和監督活動對消費進行保護。
參考文獻：
1、《工商行政管理法規匯編》國家中國工商出版社
2004年5月國家工商行政管理總局法規司編
（725頁-730頁）
2、《工商行政管理》刊物25頁中國工商出版社
2004年22期
3、《現行工商行政管理法律全書》經濟管理出版社
2004年9月（1253頁—1271頁）
4、《奮斗的足跡》中國工商出版社岳同生
關鍵詞：美國貨幣監理署；監管經驗；監管創新
中圖分類號：F830.2文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0065－05
美國貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency, 以下簡稱OCC）根據美國1863年的《貨幣法》成立，隸屬美國財政部，是美國聯邦注冊銀行（國民銀行，National Bank）的監管機構。歷經百余年的變遷，美國形成了雙重銀行體系和多方銀行監管的格局，無論從聯邦還是各州銀行監管機構均形成了較為成熟的監管理念、監管思路、監管方法和制度體系。OCC作為美國聯邦注冊銀行的監管機構，負責監管美國一半的銀行業資產，是監管資歷最長的監管機構，走過了145年的監管歷程，取得了很多極具價值的監管經驗，很值得我們這樣的新興市場經濟國家學習借鑒。
一、OCC的組織安排及其業務分工
OCC 總部設在華盛頓特區，下設一家數據中心（設在馬里蘭州），四個大區分局（分別是中部區的芝加哥分局，西部區的丹佛分局，南部區的達拉斯分局，東北區的紐約分局），22個大銀行監管派駐組，一家駐倫敦監管局。四個大區分局負責轄區內國民銀行及外資銀行分支機構的直接監管，管轄區域包括美國各州、波多黎各、維京島（the Virgin Island）、關島、北馬里亞納群島。四個大區分局按照國民銀行數量及資產的規模在各州的分布，分別在各州設置48個支局（Field Office）和23個辦事處（Satellite locations）。OCC總部內設九個部門，分別是法律事務部、國民銀行監管部、國際與經濟事務部、大銀行監管部、中型銀行/社區銀行監管部、員工與公共事務部、信息科技服務部、管理部、監察部。OCC的署長（Comptroller）由美國總統提名，國會確認批準，任期五年。國會不對OCC撥款，OCC主要采取監管收費制維持運作，其運作資金的99%來源于國民銀行的監管費，1%來源于美國政府債券投資的利息收入、發放執照收入及其他收費。OCC設有執行委員會，目前由10名成員組成，分別由分管九個部門的高級副署長組成。執行委員會下設七個專業委員會，分別為審計委員會、銀行監管委員會、預算及財務委員會、人力資本委員會、監管政策委員會、法律及對外事務委員會、信息科技及系統委員會。專業委員會就重要問題定期向署長及執行委員會報告。
OCC的主要職責包括：（1）對銀行進行現場檢查；（2）頒發國民銀行、外資銀行分行的執照；（3）審批國民銀行設立分支機構，資本、公司或銀行結構等變更事項；（4）對違法違規行為或不穩健經營行為采取監管措施，撤換銀行管理人員或董事，協商改進銀行經營方式，頒布處罰令，采取民事經濟處罰；（5）制定并下發有關銀行投資、貸款及其他操作的法規。
OCC總部不負責具體的現場檢查和非現場監管，總部主要在法規、政策、技術層面指導和支持分部的監管工作。一是通過派出各個領域的專家協助、幫助現場檢查的實施，二是通過派出政策制定人員參與現場檢查，跟蹤和熟悉銀行業務的操作及其主要風險領域，從而制定或更新監管政策、監管程序和方法。
國民銀行監管部負責與國民銀行所有業務相關的政策指南和檢查程序，并協助對OCC的現場檢查人員進行培訓，協調與聯邦金融機構檢查委員會（Federal Financial Institutions Examination Council, FFIEC）的工作。大銀行監管部負責監管在美國聯邦注冊的大銀行。OCC對大銀行的定義是：總資產在250億美元以上，從事較為復雜的銀行業務。目前OCC 監管的大銀行有22家。其主要監管力量集中在22個監管派駐組和一家倫敦監管局，總部負責大銀行監管宏觀協調，監管戰略的制定、風險的判斷和總體評估。
與大銀行監管部門類似，中型銀行/社區銀行監管部負責資產在250億美元以下的中型銀行/社區銀行，它的總部主要負責宏觀監管政策的制定和協調，一線監管人員都設在大區分局、支局和辦事處。包括中型銀行和信用卡銀行監管部和特殊監管部。
國際與經濟事務部包括全球銀行與金融分析部、模型與分析部，其主要職能是數據統計、銀行行業分析、宏觀經濟形勢分析以及政策研究、模型分析以及對外聯絡等，是監管工作的宏觀經濟、技術方面的支持部門。該部在大區分局派駐經濟學家或研究員（直接向總部匯報），并為現場檢查提供技術支持。
二、OCC的成功監管經驗
OCC在145年的監管工作中，總是能夠不斷地調整自身的監管方法和思路，與時俱進，跟上金融業發展的時代脈搏，在開放經濟條件下，它的諸多成功經驗主要包括以下幾個方面。
1.樹立了明確的監管戰略目標，基于風險為本的監管理念，實施全面風險管理
OCC基于美國財政部關于“促進美國和世界經濟的繁榮、維護金融體系安全“的宗旨，有著自己明確的戰略目標，主要包括：1）國民銀行體系的安全穩健；2）靈活的法律法規框架，促進國民銀行體系提供具有足夠競爭力的金融服務；3）金融服務的公平準入及銀行客戶的公平待遇；4）專家型的、積極進取的多元化員工隊伍，使OCC的資源能得到更為有效地利用。為達到此目標，制定了中型銀行/社區銀行和大銀行的監管戰略。對長期在競爭較為激烈、市場較為成熟, 或市場趨于疲軟（declining market）的環境中經營的管理層出現的自滿情緒保持關注；以風險為基礎進行安全穩健性監管，在監管周期內要對銀行的資產管理、消費者保護、合規性及信息技術方面進行全面監管；要求銀行管理層加強對潛在問題的識別和管理；制定監管戰略和不同業務領域的監管計劃，突出風險領域，在不同業務領域中有效分配監管資源；在監管周期內，加強對銀行信貸管理的監管，充分運用“國家信貸工具系統（National Credit Tool）“進行信貸風險分析；確立特別的監管重點。進一步改進監管分析方法，作為監管工具繼續推廣；將消費者保護的合規性監管與專業監管人員的風險監管相結合。
2.構建了較為完備的監管法律法規體系
OCC的法規建設主要包括三個方面：一是制定適用于整個國民銀行體系的監管規定、監管政策、業務指南及法規解釋，從而對國民銀行面臨的風險和責任制定指導性意見，以及禁止（或限制）銀行從事被認定為不審慎或不安全的業務；二是制定現場檢查人員的檢查政策、檢查手冊和相關釋義；三是參加行政、司法和國會的有關聽證會。這些工作為國民銀行體系形成充分競爭的金融服務環境創造了較為靈活的法律法規框架。其中OCC認為較為重要的法規、監管指南包括貸款限額試行計劃（Lending Limits Pilot Program)、國際銀行業務的法規政策程序、關于擔保信用卡（Secured Credit Card）的建議函（Advisory Letter）、關于產品或服務新業務開發的拓展以及產品或服務更新換代的指南、關于隱含期權（Embedded Options）和長期利率風險（Long-Term Interest Rate）的指南、《關聯機構監管手冊》（Related Organizations Handbook）、《從呈交董事的報告中發現問題》（Detecting Red Flags in Board Reports）。
3.非常重視市場秩序與市場公平的監管
OCC與其他監管當局和執法部門緊密合作，及時識別、跟蹤違反《銀行保密法》、《反洗錢法》的行為，防止國內外的犯罪分子和利用國民銀行體系進行資金活動。OCC要求國民銀行建立有關內部控制體系，內部審計，設立《銀行保密法》合規官，并要求銀行對員工進行培訓。
OCC密切關注國民銀行的不公平及欺詐經營行為，確保銀行客戶能夠獲得公平的銀行服務。根據《銀行公平競爭法》（Competitive Equality Bank Act），OCC通過與信用卡銀行、信托銀行簽訂協議的方式體現監管意圖，如經營協議（operating agreements）、流動性準備金賬戶協議（liquidity reserve deposit accounts）、資本保障和保持流動性協議（capital assurance and liquidity maintenance agreements）。銀行申請開辦新業務時，OCC可采用簽訂“經營協議”的方式體現監管當局對特定領域的指導意圖，如要求銀行達到最低資本要求，維持充足的流動性資產，滿足銀行每日的流動性；上報經營計劃，在美聯儲或第三方存款機構建立和維持一定準備金。
4.實行早期監管干預制度
OCC對有問題的銀行繼續加強監管，確保早干預，低成本，及時采取糾正行動。為了盡可能減少FDIC成員銀行的保險資金損失，OCC針對出現以下情況的有問題銀行采取結構性早期干預和處置戰略：一是經營狀況正在好轉并重新接受大區分局監管的銀行；二是進入自愿清算程序的銀行；三是被出售或兼并的銀行；四是關閉的銀行。如果出現特別情況影響到銀行的經營狀況，OCC會要求銀行上報出售、兼并或清算情況，避免銀行保險資金的損失。
5.積極執行《新巴塞爾協議》的文件精神，實現高水平的風險管理
OCC非常重視對《新巴塞爾協議》的應用推廣。主要體現在監督銀行各項準備工作的實施情況，如數據庫的完善、風險模型的建立、各項參數指標的制定等。2003年7月，美國財政部、OCC、美聯儲、FDIC、美國儲蓄監督局（Office of Thrift Supervision）聯合《執行新巴塞爾資本協議――風險資本監管指南（征求意見稿）》，認為只有采用新巴塞爾協議的高級法（以下簡稱“高級法”）來計量信用風險和操作風險，對美國的國際活躍銀行才適用，并將美國的銀行機構分為三類：強制實施高級法的銀行機構、自愿實施高級法的銀行機構、實施1988年巴塞爾協議的一般銀行機構。高級法已于2007年1月正式實施。
強制實施高級法的銀行機構具體標準為：商業銀行總資產在2 500億美元以上；或表內國際資產（total on-balance-sheet foreign exposure）在100億美元以上的銀行機構。目前美國有九家大銀行符合強制執行的標準。美國監管機構要求強制實施高級法的銀行在2006年7月1日之前向相應的監管當局遞交書面的新巴塞爾資本協議高級法的實施計劃，包括符合監管要求的內部評級法、高級法、操作風險高級法的計量基礎、必要的預算計劃以及董事會的審批決議等。這些銀行應與監管機構保持經常溝通，報告進展情況，如果不能及時實施，要說明何時才能作好準備實施高級法。美國監管當局將對銀行最終實施高級法進行審批。對于屆時不能實施高級法的銀行，高級法將仍然生效，美國監管機構將視情況采取監管措施。另外，美國目前約有10多家銀行自愿實施高級法。自愿實施高級法的銀行應向相應的美國監管當局遞交書面實施報告，獲得審批后正式實施，其實施時間不受具體限制。
6.實行嚴格的監管從業人員準入制度，重視對監管人員的監管
人員的選拔實行嚴格的考試準入制度，監管人員必須參加現場檢查資格統一考試，但在考試前可以自由選擇擅長領域，如資本市場或信貸風險管理等。通過考試以后，監管人員經過一定時期的工作鍛煉，成為信貸風險、資本市場、合規性、IT、資產管理等領域的專家，達到一定員工等級后就有可能成為某一領域的職能首席監管員或首席專家。此外，由于需要不同領域的專業人才，OCC也從銀行、咨詢公司等外部招聘具有一定工作經驗的專業人士，他們可以不參加OCC舉辦的現場檢查資格統一考試，而直接通過評估獲得美國聯邦政府授予的“銀行檢查官”（Banking Examiner）稱號。
OCC的執法合規部門對銀行內部人和其他關聯方的不審慎經營行為、違法違規行為以及瀆職行為進行查處。如果這些行為對國民銀行或其他銀行造成損失，或銀行內部人由此獲得不當利得，OCC將下發監管令，或進行民事經濟處罰、要求賠償或取消銀行從業資格。
7.重視金融監管的交流與合作
OCC通過多方溝通和交流，實現監管信息的共享和監管合作。銀行業方面，OCC通過聯邦金融機構檢查委員會（Federal Financial Institutions Examination Council， FFEIC），與其他主要聯邦銀行監管機構，如美聯儲、聯邦存款保險公司，儲蓄監督局（Office of Thrift Supervision， OTS）及國民信用合作社監管局（National Credit Union Administration， NCUA）進行合作，合作的范圍包括監管政策、監管法規、監管報告要求、跨監管機構的檢查培訓等方面的協調，從而減少監管負擔，促進監管的一致性、連續性和有效性。保險和證券方面，OCC與有關管理當局密切合作，對各方共同關心的問題進行協商。OCC與48個州和哥倫比亞特區的保險部門達成信息共享協議，并與國家保險監理專員協會（National Association of Insurance Commissioners）定期舉行會談。OCC與證券交易委員會（Securities and Exchange Commission， SEC）商討有關證券交易及證券經紀、會計、信息披露方面的問題，并與聯邦貿易委員會（Federal Trade Commission， FTC）商討消費者保護和隱私問題。
OCC采取各種形式就有關銀行風險問題與銀行高級管理層保持聯系，OCC對275家社區銀行的董事舉辦了“OCC 風險評估過程的介紹會”。其目標是促使社區銀行董事增進對OCC以風險為本的監管思路的理解、深入認識銀行業務存在的主要風險、學習如何對管理層、內外部審計以及現場檢查人員提出問題、如何對風險進行識別、計量及監控。此外，為提高董事對信貸風險管理的認識、幫助董事評估和控制銀行風險，提高他們對銀行管理信息系統進行評估的能力，OCC還為董事舉辦了信貸風險管理的培訓，175家社區銀行參與了此項目。OCC的對外合作主要包括OCC與其他銀行監管機構、其他政府部門、國外監管當局、巴塞爾委員會的合作。
8.重視監管人才隊伍的培養，營造和諧的工作環境
與銀行監管委員會和其他部門合作，及時收集和反饋人才需求，確保有足夠的專業人才應對不斷出現的問題和風險，并確保重點領域的人才配備。通過國民銀行風險管理委員會和大區分局風險管理委員會以及檢查人員開發專業委員會，全面協調開發、跟蹤檢查人員信息和培訓需求，突出重點，將員工的培訓和技術與工作機會掛鉤，并開發培訓和發展計劃，從而填補專業“缺口”。要求管理層給員工提供更多的事業發展機會，鼓勵管理層和員工之間就事業發展問題進行主動交流，共同營造無歧視的良好工作環境，在法律法規允許的情況下，充分利用OCC為員工提供的工作和生活上的便利。
三、OCC對我國金融監管制度創新建設的啟示
通過前面對OCC成功經驗的總結分析，結合新時期我國金融監管的發展要求，下面就我國新型金融監管制度的創新建設提出自己的一些想法和建議。
1.監管理念上要創新，樹立風險為本的全面風險監管理念
樹立全球化背景下的金融監管系統是動態監管、互動監管和統一監管有機結合的動態風險監控系統的新理念。新的監管理論和新型金融監管體系的構建必須以新的理念為指導，實現監管理念的三個轉變：從靜態監管理念向動態監管理念轉變，從被動監管理念向互動監管理念轉變，從分離監管理念向統一監管理念轉變。最終實現風險為本的全面風險監管理念。
2.監管體系上要創新，構建多元化的監管制度體系
融合風險和資本管理為核心的全面風險管理理念，創新性地利用系統論的思想建設多維度的新型金融監管體系，監管系統應包括官方、社會、金融機構本身以及與國際金融監管機構合作的四維架構，只有放在這樣一個大系統中，我國新興的金融監管才是完善有效的。整個金融監管系統的運作必須有明確的監管目標體系，將金融風險的識別、衡量、監測和控制始終貫穿于監管設計的各個環節。
（1）專業化設置監管機構。這已成為各國銀行監管當局的共識，問題在于如何實現有效的專業化配置。它主要包括兩個方面，一是專業分類。銀行監管的重點在利率風險、市場風險、資產管理、零售信貸風險、合規性等，按專業領域分設信貸風險、資本市場、合規性、IT、資產管理等監管機構。二是現場和非現場職能是否分開。分與合各有利弊，合并有利于監管信息的連貫、有利于形成非現場監管與現場檢查的有機結合等；分開有利于監管人員集中精力專攻非現場或現場檢查，有利于提高非現場監管和現場檢查的針對性和有效性等，這兩種分類與銀行業的發展變化緊密相關，既不能照搬既定做法，也不能忽視既定做法的合理性。在開放經濟的大背景下，我國監管部門的專業設置和功能設置不管采取哪種方式，都應適應我國銀行業的經營特點，適應銀行業發展變化的需要，適應專業化分工的趨勢。
（2）建立多維度、多方位的監管制度體系。OCC的監管制度體系包括監管法規、司法解釋、建議函、監管手冊、監管指南等。其中，OCC為監管人員制定的監管手冊達百余冊，主要分為四大類：資產管理、消費者保護、市場準入、安全穩健性。資產管理側重銀行的信托業務；消費者保護側重銀行為消費者提供服務的公平和誠信；市場準入側重銀行開業、并購、重組、銀行控制權、高級管理行為；安全穩健性側重銀行的風險控制和穩健經營。
OCC的監管手冊大多數供監管人員或現場檢查人員使用，每部手冊包括基本概念、風險點、監管和檢查程序、參考資料等內容，監管人員或現場檢查人員在實施監管活動或現場檢查時，可據此操作。監管手冊后附參考資料，包括以往OCC或其他相關監管機構下發的有關指引、通知、函件，或其他相關內容的監管手冊索引。如安全穩健性（Safe and Soundness）相關的監管手冊共計60多冊。如對于監管和檢查的總體要求，OCC制定了《銀行監管規程》、《現場檢查計劃和控制》等；對于不同類型的銀行，OCC制定了《大銀行監管》、《社區銀行監管》、《外資金融機構監管》等；對于不同業務領域，監管手冊基本涵蓋表內表外業務，如商業貸款、農業貸款、房地產貸款、信用卡、銀行承兌匯票、貿易融資、資產證券化、金融衍生交易等；對于不同風險類型，OCC制定了《國家風險管理》、《信貸風險評級》、《利率風險》、《流動性》；其他還包括《內部控制》、《內外部審計》、《內部人交易》、《網上銀行》、《董事職責》、《貸款和租賃損失準備》、《管理信息系統》等。
OCC與目前各國監管當局通行的監管理念――風險監管、持續監管――并無二致，但OCC的特點在于將監管理念、監管意圖滲透到各個維度的監管領域中，對于不同規模銀行的監管、不同業務領域、不同風險領域的監管等，OCC都將銀行監管理念、程序、方法在這些監管手冊中具體化、程式化，而同時又保留了監管人員主觀判斷和相機處理的靈活性和自。監管人員和現場檢查人員在日常監管和檢查時，可以多角度、多方位參照不同的監管手冊學習、體會和應用。這樣，既避免了不同監管人員不同知識結構、知識背景對同一監管領域產生的判斷差異，保證了監管政策、監管方法和程序的相對統一，又授予監管人員一定的主觀判斷和靈活處理的權力，避免了監管人員對既定制度的機械應用。
（3）實行差別化監管。OCC在總體監管戰略目標框架下，對不同類型的銀行制定了不同的監管戰略，同時又根據同一類型中不同銀行的具體情況制定不同的監管戰略。OCC規定，銀行監管周期為12個月或18個月，銀行復雜程度越高、風險越大，監管周期則越短，監管人員在一個監管周期內完成監管戰略，并做出總體評價，包括CAMELS的單項及復合評級、ROCA、SOSA評級。當然，分類監管、差別監管并不意味著監管戰略迥然不同，OCC會針對國家經濟的變化、銀行業經營總體狀況和風險的共同點制定總體的監管重點，單個銀行的監管戰略的實施不能脫離總體監管戰略的框架。
3.監管方法上要創新，加快監管信息化建設
與新的監管理念和監管體系相適應，必須有監管方法的創新。隨著銀行信息科技的發展，銀行監管也步入信息時代。監管數據處理、業務信息分類、風險分析等目前已是人力所不能及。銀行業需要科技支持，監管手段也需要信息化、科技化。OCC之所以能夠迅速掌握各種銀行信息，很大程度上依靠完善的監管信息系統的支持。監管信息系統主要包括：金融機構數據檢索系統（The Financial Institution Data Retrieval System, the FINDRS）。該系統主要用于非現場監管，可對金融機構，包括銀行控股公司、銀行、電子數據處理服務商、外資銀行分支機構上報的財務數據進行檢索、處理、加工、分類、分析，為監管人員提供了大量數據和強大的分析功能。監管人員可以利用該系統對金融機構每季報送的非現場監管報表的數據進行橫向同業分析、縱向歷史比較等分析，從而發現異動狀況和潛在風險；監管信息系統（Supervisory Information System，SIS）。該系統主要應用于現場檢查，包括五個子系統：用于中型/社區銀行/外資金融機構現場檢查的系統（Examiner's View）, 用于大銀行現場檢查的系統（SIS-Large Bank）, 用于數據維護的系統（SIS-Administration），用于查詢各類銀行檢查情況的系統（SIS-Report）及用于處理、分析銀行信貸數據的系統（SIS-National Credit Tool）。現場檢查系統包括了銀行的基本信息、監管重點、監管戰略、以往采取的監管措施和活動、非現場監管信息、各類財務報表、各項評級、現場檢查結論等。首席檢查官、主查人、現場檢查人員、監管部門的主管人員等通過該系統能隨時掌握一家銀行的所有狀況，對銀行相關資料隨時進行更新。
特別值得一提的是OCC的國民信貸工具系統（SIS-National Credit Tool）。該系統記錄了所有銀行每筆貸款的詳細情況，包括借款人名稱、地址、社會保障號、貸款種類、貸款金額、期限、利率條款、用途、貸款質量等82個要素。通過任何要素檢索，就可進行任意組合分析，發現各類潛在風險，如貸款集中度風險、貸款質量變化、貸款風險遷徙等。該系統目前仍處在升級之中，被大量應用于現場檢查中的資產質量分析。
OCC 除了自行開發的監管信息系統外，還從路透（Routers）、Moodys KMV等外購信息系統進行行業背景分析和研究，對監管工作提供經濟、行業分析支持。OCC的研究分析人員利用這些外購信息系統掌握外部評級公司對銀行的風險評級和經營評價，對整體經濟形勢、行業經濟形勢、銀行業經營情況進行跟蹤，為OCC監管政策的制定和更新提供依據。
4.加強監管的交流與合作，樹立監管的服務理念，實現全方位的監管聯動
要樹立金融監管的服務理念，監管的最終目的是實現金融穩定與效率的提高。監管的交流與合作包括三個層次：監管機構內部之間、監管機構與被監管機構之間、監管機構對外的合作交流。OCC在總部和分部分別成立了不同層次，不同專業的跨部門委員會，以加強監管工作的內部協調。總部部分部門將律師、會計師、經濟學家、研究員、首席檢察官長期派駐分部，總部可以及時了解到區域經濟金融特點和區域間銀行業務、風險的差別，可及時調整監管政策、調整對銀行風險的判斷和分析。同時，分部人員也經常交流到總部，了解總部對宏觀經濟金融形勢的理解、對銀行業宏觀風險的把握以及監管政策意圖。
監管當局與被監管機構不是“貓和老鼠”的關系，監管當局與銀行董事、管理層的大量交流和業務指導，有助于監管當局了解銀行董事和管理層的所思所想，有助于監管意圖的貫徹和實施，提升金融機構識別和控制風險的能力，共同實現銀行安全穩健經營的目標。
在國際合作方面，OCC參與巴塞爾銀行監管委員會關于新巴塞爾資本協議的完善和修訂工作。OCC與其他聯邦監管當局（FDIC，美聯儲，OTS）聯合推進新巴塞爾協議框架。主要工作包括與銀行業內人士探討新巴塞爾協議的實施，繼續研究新框架下風險和資產組合的計量、管理層結構的有關監管指南，對新框架所要求的銀行在操作風險計量技術方面的開發和進展情況制定評估標準，對實施新框架帶來的潛在影響進行研究。在全球化條件下，金融監管的國際合作日益變得重要。
5.建立高素質的專業化金融監管隊伍
監管隊伍的專業化已經成為一種國際趨勢，我國的金融監管隊伍要立足于“專家型、積極進取型、多元化的員工隊伍建設，使監管資源能得到更為有效地利用”，OCC在監管人員配備方面重視“專才”的培養，在總部和分部均實現了專業化配置，確保“通才”和“專才”合理搭配，鼓勵監管人員發展自己的專長。專業化發展在OCC的人員培訓、考核等方面得到了具體的體現和實施。一是通過以工作帶訓（On-the-job examiner training）培養監管人員的專業興趣和現場檢查水平。如對剛加入OCC的員工首先進行6～8個月的檢查培訓，專門由經驗豐富的檢查人員指導，邊檢查邊學習；二是通過強制培訓提高監管人員的專業素質。如OCC的繼續教育部門每年制訂培訓計劃，培訓范圍基本涵蓋所有業務領域，監管人員可結合自身的情況選擇專題參加；三是前文提到的通過OCC自行組織的統一資格考試鼓勵監管人員向某一專業領域發展。專業化隊伍建設使監管人員更加集中精力，注重知識積累的縱深發展，并為所從事的專業領域充實相關知識結構，有利于提高監管人員的專業素質和監管質量、監管效率的提高。
參考文獻：
[1]中國人民銀行智力引進辦公室.國外金融體系和金融監管學習與借鑒[M].北京：中國金融出版社，2000.
[2]楊子健.美國商業銀行信用風險管理研究[M].北京：中國金融出版社，2004.
[3]Comptroller of the Currency Administrator of National Banks. Bank Supervision Process Handbook, September 2007.
[4]U.S. Basel II Notice of Proposed Rulemaking. 2006. Risk-Based Capital Standards: Advanced Capital Adequacy Framework
