時(shí)間：2022-11-06 00:06:51
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行中間業(yè)務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
目前，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀是：
1、中間業(yè)務(wù)收入占比較低。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行收入的80%來(lái)自于中間業(yè)務(wù).與國(guó)外相比，中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.
2、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國(guó)商業(yè)銀行共開(kāi)展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。此外，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。
3、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨不小阻力。在中國(guó)，像代收水電費(fèi)、工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉客戶的一個(gè)贈(zèng)送品，基本上都不收費(fèi)，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來(lái)便捷的同時(shí)，也都覺(jué)得免費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模欢S著銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越多，由此占用的場(chǎng)地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營(yíng)成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)，那銀行未來(lái)的利潤(rùn)空間會(huì)被大大擠壓。
因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)方式。為什么投資者能坦然面對(duì)證券交易手續(xù)費(fèi)，卻不能接受銀行收費(fèi)？說(shuō)到底，國(guó)有銀行多年來(lái)承擔(dān)的社會(huì)角色和社會(huì)義務(wù)，成了收費(fèi)行動(dòng)的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開(kāi)始實(shí)施，大大增加了國(guó)內(nèi)銀行的底氣，使收費(fèi)成了可能，使收費(fèi)服務(wù)有了依據(jù)，但是，我們也應(yīng)該注意到，還有一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：在老百姓的眼中，四大國(guó)有銀行多少還應(yīng)該承擔(dān)著替政府向社會(huì)提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國(guó)有銀行肩上一個(gè)更大、更重的包袱，長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國(guó)消費(fèi)者，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生了一定的困惑。
二、拓展中間業(yè)務(wù)思路
農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，如何抓住機(jī)遇，乘勢(shì)而上，力促中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，已成為擺在各級(jí)行面前必須解決的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。筆者建議：
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方略、注重效益原則、樹(shù)立成本意識(shí)。各級(jí)行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國(guó)有銀行融入國(guó)際化的需要。因此，各級(jí)行與廣大銀行員工要切實(shí)更新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入來(lái)源的多元化。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，牢固樹(shù)立成本意識(shí)和安全意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，改變重?cái)?shù)量，走形式，輕結(jié)果的傳統(tǒng)做法。
(二)建立、完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。
首先是完善中間業(yè)務(wù)的考評(píng)機(jī)制。各行要建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面。其次是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制。各行要出臺(tái)一套鼓勵(lì)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，通過(guò)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時(shí)期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和客戶群體收入實(shí)際情況，也能盡量滿足客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的不同需求，通過(guò)加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐，努力做到人無(wú)我有、人有我新、人新我優(yōu)，多為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)通過(guò)針對(duì)性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對(duì)職工的培訓(xùn)與長(zhǎng)期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的不同層面的需求。
第三是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制。可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來(lái)一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市場(chǎng)。通過(guò)整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過(guò)程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)與扁平化管理結(jié)合起來(lái)。
基本構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些簡(jiǎn)單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理，對(duì)部分有一定操作難度，新開(kāi)拓的諸如項(xiàng)目評(píng)估、公司理財(cái)、信息咨詢、代保管、部分國(guó)際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營(yíng)管理。這種扁平化經(jīng)營(yíng)體制既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問(wèn)題。
(三)進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問(wèn)題。正確引導(dǎo)廣大客戶對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與國(guó)家改革和發(fā)展委員會(huì)在調(diào)查排摸的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國(guó)利率最終的市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步過(guò)渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價(jià)的完全市場(chǎng)化定價(jià)模式，從而使我國(guó)商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)、為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
摘要：WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力，迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。文章分析了當(dāng)下發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性，對(duì)現(xiàn)行條件下制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應(yīng)的建議。
關(guān)鍵字：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);緊迫;外資銀行;制約因素
一、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性
隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來(lái)源。
隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，越來(lái)越多優(yōu)秀的國(guó)外同行加入到爭(zhēng)奪蛋糕的行列，它們豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營(yíng)銷能力，讓過(guò)度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國(guó)銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，爭(zhēng)奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)必然的出路。
二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：
雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：
品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開(kāi)展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來(lái)看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。如目前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種和中間業(yè)務(wù)量主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)以及與之關(guān)聯(lián)度較高的業(yè)務(wù)上，而具有較高附加值的與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的新興業(yè)務(wù)，如理財(cái)、咨詢相對(duì)較少。
收入水平貢獻(xiàn)度低。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50%以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。
科技手段運(yùn)用有限。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限。科技優(yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對(duì)策
(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)
提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營(yíng)業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過(guò)上述的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，最終在戰(zhàn)略和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速的發(fā)展。
(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭(zhēng)，2001年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。
二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動(dòng)因
上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會(huì)如此快速地發(fā)展呢？
1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來(lái)頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過(guò)去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。
2、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇
隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加
上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢(shì)惡化，利率波動(dòng)，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。
4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)
金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開(kāi)展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題
據(jù)資料顯示，2005年以來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。
1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對(duì)的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。
2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少
我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。可見(jiàn)，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒(méi)有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分。
3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸
中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足。
4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問(wèn)題
由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識(shí)上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。
四、對(duì)策
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此，各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。
1、整體規(guī)劃，尋求符合國(guó)情的發(fā)展思路
首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。
2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開(kāi)拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道
創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒊杀镜汀⑹找娓叩闹虚g業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。
4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力
加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開(kāi)金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。
5、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理
中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策
一場(chǎng)銀行收費(fèi)檢查風(fēng)暴正在醞釀。近期，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求對(duì)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行專項(xiàng)整治，3月開(kāi)始，發(fā)改委亦將在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)銀行收費(fèi)檢查
與此同時(shí)，銀行自查也在緊鑼密鼓地進(jìn)行。“銀監(jiān)局要求各銀行除了自查，還要把銀監(jiān)會(huì)的‘七不準(zhǔn)禁止性規(guī)定’在操作規(guī)程和制度里面體現(xiàn)出來(lái)，這讓我們比較頭疼。”某股份制銀行深圳分行人士稱
除此之外，銀行收費(fèi)還將被列入國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦今年糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一，相關(guān)部門對(duì)整治銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重視程度可見(jiàn)一斑。但業(yè)內(nèi)人士指出，在國(guó)內(nèi)銀行事實(shí)上仍以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主而又爭(zhēng)相追求中間業(yè)務(wù)收入占比提高的背景下，這種“運(yùn)動(dòng)式”的整治能對(duì)改變銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀起到多大作用，仍存在較大疑問(wèn)
“檢查更多是解決一時(shí)，但只要利差保護(hù)存在，銀行就仍然會(huì)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，而只要對(duì)中間業(yè)務(wù)的‘迷信’不破，銀行就依然有動(dòng)力再立名目收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，或者直接將原來(lái)轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)的利息轉(zhuǎn)回來(lái)，不管怎樣企業(yè)的借款成本都不會(huì)減輕很多。”一國(guó)有大行公司業(yè)務(wù)部人士表示
中間業(yè)務(wù)“虛假繁榮”
“為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo)，各家銀行只要能收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過(guò)，名目或許不同，但大同小異。”
盡管與國(guó)際上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比在50%以上相比仍有不小差距，但從表面上看，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型似乎已經(jīng)取得較大突破，而在銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》后，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)“虛假繁榮”的一面才公之于眾
針對(duì)圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費(fèi)，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”。而在這“七不準(zhǔn)”中，多項(xiàng)都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，如以貸收費(fèi)，浮利分費(fèi)，借貸搭售
“以前商業(yè)銀行只有資產(chǎn)和負(fù)債兩條腿，后來(lái)與國(guó)際接軌就有了中間業(yè)務(wù)這第三條腿，但由于是條短腿，個(gè)別基層就有了‘拔腿助長(zhǎng)’的各類故事。為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo)，各家銀行只要能夠收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過(guò)，名目或許不同，但大同小異。”上述銀行人士坦言
他以東部地區(qū)某市級(jí)分行為例。“該行中間業(yè)務(wù)收入年年位居同業(yè)第一，超億已是常態(tài)，其中對(duì)公類中間業(yè)務(wù)收入又占了中間業(yè)務(wù)收入的絕大部分，而對(duì)公類中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)幾乎全部集中來(lái)自于貸款客戶交納的各類服務(wù)費(fèi)用。圍繞客戶貸款這個(gè)主要渠道不變的情況下，通過(guò)利息收入科目轉(zhuǎn)為服務(wù)收入科目，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)幾年間就快速得到了轉(zhuǎn)化。”
該人士還指出，除極少數(shù)國(guó)企特大型、行業(yè)龍頭型、地方壟斷型等單位有相當(dāng)?shù)淖h價(jià)能力，其他中小型企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、融資平臺(tái)等除執(zhí)行基準(zhǔn)貸款利率收取正常貸款利息外，至少還按照貸款基準(zhǔn)利率上浮20%-35%左右的標(biāo)準(zhǔn)以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金監(jiān)管等各種科目收取中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)客戶還要支付會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押資產(chǎn)登記費(fèi)、擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)等，銀行均可從這些費(fèi)用中分成充作中間業(yè)務(wù)收入
“個(gè)別貸款企業(yè)融資成本甚至還包括以關(guān)系人個(gè)人名義購(gòu)買經(jīng)辦銀行推銷的各類股票型基金發(fā)生的費(fèi)用。自三年前開(kāi)始，一般企業(yè)客戶的貸款實(shí)際成本至少是基準(zhǔn)利率上浮40%-50%。開(kāi)發(fā)貸款、融資平臺(tái)貸款以及其他固定資產(chǎn)貸款還會(huì)按貸款期限一次性收取所有各年的上浮費(fèi)用充作中間業(yè)務(wù)收入。”該人士稱
改頭換面繼續(xù)收費(fèi)？
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要杜絕這些違規(guī)收費(fèi)，或許應(yīng)當(dāng)打破對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的“盲目追求”
一面是銀行利潤(rùn)高速增長(zhǎng)、收入結(jié)構(gòu)不斷“改善”，一面是企業(yè)承受日趨畸形的融資成本、盈利艱難不堪重負(fù)，這一狀況終于招致相關(guān)部門出手，對(duì)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)展開(kāi)大力整頓
銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行在3月底前出具自查報(bào)告，隨后對(duì)銀行進(jìn)行檢查，還要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和績(jī)效考核辦法的制定入手，整治不切實(shí)際
的快增長(zhǎng)、高指標(biāo)問(wèn)題，校正經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從源頭上杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)
盡管多方檢查已令銀行業(yè)面臨較大壓力，但業(yè)內(nèi)人士對(duì)于此次整頓的效力仍存有疑問(wèn)。“銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)定，看起來(lái)比較合理，外行人看來(lái)也許覺(jué)得會(huì)有作用，但在內(nèi)行人看來(lái)，這個(gè)規(guī)定的作用能起到多大，時(shí)間能持續(xù)多長(zhǎng)，我是持懷疑態(tài)度的。”上述股份行人士稱
目前，國(guó)內(nèi)銀行均把提高中間業(yè)務(wù)收入作為重點(diǎn)，這也是監(jiān)管層所倡導(dǎo)的。“因?yàn)閲?guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入占了很大比例，于是號(hào)召中國(guó)銀行業(yè)要向國(guó)外銀行學(xué)習(xí)。但國(guó)外銀行可以混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而且國(guó)外的融資渠道暢通，企業(yè)融資不依靠銀行很正常。而在中國(guó)這兩個(gè)條件都還不具備，學(xué)也學(xué)不像。”該人士表示
在銀行仍為企業(yè)主要融資渠道的情況下，中國(guó)銀行業(yè)將繼續(xù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，與此同時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的考核亦不會(huì)放松，政策“高壓”下，這或許會(huì)導(dǎo)致銀行虛增中間收入的行為改頭換面，“暗渡陳倉(cāng)”
“在現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制下，哪家銀行不搞浮利分費(fèi)？貿(mào)易融資安排費(fèi)、金融服務(wù)協(xié)議、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等等名目數(shù)不勝數(shù)，這些不讓收了，那就改個(gè)名字再收。不得轉(zhuǎn)嫁成本？也可以，企業(yè)可以不交審計(jì)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等，那就利息再上浮5%，哪個(gè)更合適，企業(yè)自己會(huì)算，銀行不強(qiáng)迫。反正派生的中間業(yè)務(wù)收入都是從利息轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。”上述股份行人士直言
對(duì)于如何杜絕這些違規(guī)收費(fèi)情況，上述國(guó)有大行人士認(rèn)為，或許應(yīng)當(dāng)打破對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的“盲目追求”
1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。
2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍
（1）交易業(yè)務(wù)：外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品業(yè)務(wù)
（2）清算業(yè)務(wù)：國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算和國(guó)際清算
（3）支付結(jié)算業(yè)務(wù)：匯票、本票、支票、匯款、信用證及托收
（4）銀行卡業(yè)務(wù)：信用卡、借記卡
（5）業(yè)務(wù)：代收代付、銀行、證券、保險(xiǎn)、其他
（6）托管業(yè)務(wù)：資產(chǎn)托管、代保管
（7）擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行保函、備用信用證
（8）承諾業(yè)務(wù)：來(lái)歷信貸證明、項(xiàng)目貸款承諾、客戶授信額度、票據(jù)發(fā)行
（9）理財(cái)業(yè)務(wù)：對(duì)公理財(cái)、個(gè)人理財(cái)
（10）電子銀行業(yè)務(wù)：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性分析
1.宏觀（經(jīng)濟(jì)環(huán)境）方面
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融管制的放松和市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，銀行混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，直接推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，中間業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)逐漸成為決定銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、整體收入狀況及服務(wù)能力的重要指標(biāo)，傳統(tǒng)的銀行利息收入和同期相比也逐漸下降，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的而非利息收入普遍在60%―80%左右，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家的代表國(guó)家也出臺(tái)了一些政策大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為推動(dòng)全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出自己微薄的貢獻(xiàn)。
2.中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求
在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，了解市場(chǎng)需求是基礎(chǔ)也是第一步。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I業(yè)范圍還是以傳統(tǒng)和普遍的中間業(yè)務(wù)為主，與西方同業(yè)相比還有很大的進(jìn)步空間和創(chuàng)新。
至改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)水平日益提升，個(gè)人金融資產(chǎn)有了大幅度的提高，人們對(duì)自身的資產(chǎn)管理也有了更高的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)GDP增長(zhǎng)67.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%，人均消費(fèi)5.2萬(wàn)元，收入水平的提高帶動(dòng)人民對(duì)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的普通家庭除在銀行的存款儲(chǔ)蓄外，還持有在證券市場(chǎng)的股票、基金、債券也越來(lái)越普遍。就公民的投資理財(cái)心理層面來(lái)分析，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。比如代客理財(cái)、資信證明、有高收益且具有避險(xiǎn)的金融衍生工具等，所以就我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展來(lái)說(shuō)，僅對(duì)于個(gè)人普遍消費(fèi)來(lái)說(shuō)市場(chǎng)需求還是具有很大潛在能力和良好的前景。
3.中間業(yè)務(wù)的盈利能力
中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快的原因在于它是以手續(xù)費(fèi)收入為主，從經(jīng)營(yíng)范圍看，不管是交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)或電子銀行業(yè)務(wù)等離不開(kāi)手續(xù)費(fèi)，就近幾年來(lái)看各大銀行的手續(xù)費(fèi)收入都在百分之六十以上，而我國(guó)一直是以中間業(yè)務(wù)著稱的招商銀行在2011年的手續(xù)費(fèi)收入更是達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的百分之七十九。
就中間業(yè)務(wù)的本身層面，傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式和存貸利差已經(jīng)不能撐起一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展，事實(shí)證明這種模式的盈利能力也在逐年減弱，而以、信托為代表的興新中間業(yè)務(wù)卻發(fā)展迅猛，產(chǎn)品的創(chuàng)新也標(biāo)新立異。隨著生活水平的提高，人們也越來(lái)越有投資理財(cái)?shù)睦砟睿y行掌握了人們的這種心理因素來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，一對(duì)一的把新研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶從而提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在資金方面，中間業(yè)務(wù)運(yùn)用的自有資金非常少，所以它的運(yùn)用成本也比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)低，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本；從銀行的管理成本方面，中間業(yè)務(wù)不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，也不用計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大地降低了銀行的管理成本還增加了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、提高了銀行的盈利能力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析
1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)這一部分相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)起步較晚，從1995年開(kāi)始我國(guó)開(kāi)始接觸中間業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍并沒(méi)有現(xiàn)在這樣廣泛和品種繁多，其主要的目的只是為了增加存款和穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)客戶和商業(yè)銀行的關(guān)系，而經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也僅集中于委托貸款與代收代付類似的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出一個(gè)存款導(dǎo)向階段。但2000年以后，特別是中國(guó)從2001年12月21日加入WTO（世界貿(mào)易組織）后更是成為金融競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)焦點(diǎn)，就逐漸承接到收入導(dǎo)向的階段主要以增加資產(chǎn)收入，防范風(fēng)險(xiǎn)為前提了，在與之前的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍也日新月異，轉(zhuǎn)移到了以創(chuàng)新為重點(diǎn)可以給銀行帶來(lái)高收益的業(yè)務(wù)中來(lái)。在僅僅的幾年間，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)乳雨后春筍般層出不窮，而跟隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、利率市場(chǎng)化、金融體制的改革等我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也在之前的基礎(chǔ)上取得論文一定的跨度和發(fā)展，而在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上也出現(xiàn)大家所熟知的如銀行保函、證券、金融衍生品、電子銀行等新的業(yè)務(wù)。
2.中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析
從營(yíng)業(yè)收入方面來(lái)看從03年的124.87億增加到11年的394.11億，增長(zhǎng)值僅為2.5倍，但中間業(yè)務(wù)收入由2003年的84.96億上漲至2011年的635.9億，短短的八年時(shí)間增加了大概7.5倍。而在2011年受經(jīng)濟(jì)環(huán)境上，凈利息收窄的影響，工商銀行利息凈收入比上面減少整整172.15億元，利息凈收入僅為2458.2億元，同比下降6.5%，占營(yíng)業(yè)收入的79.4%，實(shí)現(xiàn)非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億，增長(zhǎng)34.8%。而在其中，中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金的凈收入為551.47億，比上年增加111.45億同比增加25.3%，對(duì)營(yíng)業(yè)收入否認(rèn)貢獻(xiàn)率為17.82%。根據(jù)金融網(wǎng)資料顯示，中間業(yè)務(wù)中的銀行卡、承諾及擔(dān)保等業(yè)務(wù)是保持一個(gè)較快增長(zhǎng)的狀態(tài)，銀行卡業(yè)務(wù)收入94.8億，與上年相比增加22.9億同比增長(zhǎng)3.7%，而擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)2011年實(shí)現(xiàn)收入23.94億，比上年增加5.4億。總共增長(zhǎng)約30%。
我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較好的有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、名生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行這7個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重都在15%以上。作為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為代表的中國(guó)銀行為31.58。雖然說(shuō)在國(guó)內(nèi)相比較中國(guó)銀行的情況還是樂(lè)觀的，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家相比較還是相差較遠(yuǎn)。
2013年―2015年中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入 單位：百萬(wàn)人民幣
從上面給出的數(shù)據(jù)不難看出，從2010年至2015年，在我國(guó)中間業(yè)務(wù)中具有典型代表的中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步的增長(zhǎng)，但我國(guó)中間業(yè)務(wù)還沒(méi)有像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣逐漸成為銀行收入的最大貢獻(xiàn)部分，仍然處于待發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
由于我國(guó)金融市場(chǎng)西優(yōu)化政策交完，金融市場(chǎng)發(fā)育程度尚低，導(dǎo)致我國(guó)的中間業(yè)務(wù)不足以具有吸引力、起步晚、創(chuàng)新意識(shí)薄弱等問(wèn)題，所以中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類也不太豐富。而西方自實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，他們的目標(biāo)就從普遍客戶直指尖端客戶，用他們獨(dú)有的創(chuàng)新方式不斷地吸引大量的尖端客戶來(lái)創(chuàng)造收益。西方商業(yè)銀行在20世紀(jì)60年代就有了福費(fèi)廷和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，70年代有了電子支付服務(wù)，80年代創(chuàng)出了金融衍生品一系列的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新上已經(jīng)積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。從市場(chǎng)上反映出來(lái)的信息來(lái)確定客戶的根本需求，自由的調(diào)整產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新和策略。而我國(guó)由于銀行創(chuàng)新意識(shí)淡薄、專業(yè)研發(fā)人員稀缺等原因?qū)е挛覈?guó)20世紀(jì)90年代才開(kāi)始發(fā)展金融衍生品，2001年才開(kāi)始擁有福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，讓西方商業(yè)銀行在各方面都占有優(yōu)勢(shì)。
但隨著中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)行業(yè)的飛速發(fā)展，全世界越來(lái)越多的銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利來(lái)推行交叉銷售開(kāi)啟了電子銀行的模式。不管是轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)還是外匯買賣只需輕松一點(diǎn)就可以做成業(yè)務(wù)，都給人們帶來(lái)了無(wú)盡的方便，節(jié)約時(shí)間的同時(shí)也省去了繁冗的手續(xù)。但是最近幾年關(guān)于電子銀行的詐騙案例也是屢見(jiàn)不鮮，所以在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要著重的產(chǎn)品的安全性。
四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
在金融自由化政策的刺激下，金融自由化階段的發(fā)達(dá)國(guó)家正從自由有限的金融市場(chǎng)中獲利，我國(guó)也開(kāi)始效仿發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的所占的重要地位，但在探索與發(fā)展的過(guò)程中存在問(wèn)題也是不可避免的，具體問(wèn)題如下：
1.業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性差
我國(guó)現(xiàn)已開(kāi)班的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的深度不強(qiáng)，品種單一，功能也不完善，先用的業(yè)務(wù)幾乎都是借鑒國(guó)外的產(chǎn)品，對(duì)于金融衍生產(chǎn)品這種具有高技術(shù)含量的創(chuàng)新也杠起步，而真正針對(duì)本國(guó)國(guó)情和國(guó)人需要的產(chǎn)品卻寥寥無(wú)幾。
2.科技投入不足
隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也時(shí)常被提及，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開(kāi)高科技，我國(guó)商業(yè)銀行在電子科技方面也落后了國(guó)外銀行一截，大部分的業(yè)務(wù)仍然依靠手工，導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)非常大，利率也很低。
3.相關(guān)法規(guī)與政策不全面
我國(guó)關(guān)于所頒布的商業(yè)銀行的法規(guī)中都明確了中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，將業(yè)務(wù)都界定在一個(gè)范圍以內(nèi)，具有一定的局限性，這樣會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生制約也是必然的，沒(méi)有像西方國(guó)家那樣完全的自有開(kāi)放金融市場(chǎng)，所以我國(guó)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、功能、立法等方面的研究都還不夠深層次。
4.高級(jí)綜合性人才匱乏
中間業(yè)務(wù)是一個(gè)需要大量科技投入的業(yè)務(wù)，需要開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的人懂研究、懂市場(chǎng)、懂技術(shù)對(duì)各方面都應(yīng)該有全面的掌握。但這方面的高級(jí)人才我國(guó)現(xiàn)狀非常缺乏，這也為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了一定的影響。
五、中間業(yè)務(wù)相關(guān)政策建議
1.拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品
在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上根據(jù)自身的情況和市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)創(chuàng)新更貼合客戶的新產(chǎn)品，滿足不同層次的客戶需求，與此同時(shí)培育和發(fā)展新的客戶群體，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，讓中間業(yè)務(wù)發(fā)展得更好。
2.統(tǒng)一收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)
有關(guān)部門英國(guó)制定有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的管理辦法，對(duì)產(chǎn)品的項(xiàng)目、方式和標(biāo)準(zhǔn)以及一些相關(guān)事宜都做出規(guī)定。商業(yè)銀行就從此為根本，自覺(jué)接受社會(huì)公眾和監(jiān)管部門的監(jiān)督。
3.注重綜合性人才的培養(yǎng)
高級(jí)綜合性人才是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，有了他們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品好的理念才可以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)建立相應(yīng)的員工激勵(lì)機(jī)制，以促進(jìn)高端優(yōu)秀人才的流入，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 盈利模式 現(xiàn)狀分析 問(wèn)題 對(duì)策建議
我國(guó)商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)全球化背景之下，我國(guó)銀行業(yè)也得到了迅猛發(fā)展。2016年，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額首度突破200萬(wàn)億大關(guān)。截至2016年9月末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為222.9萬(wàn)億元，相比2011年末翻了一番。2016年9月末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.32萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)2.82%，利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度明顯下降。近年來(lái)隨著全球經(jīng)濟(jì)曲折復(fù)蘇，我國(guó)商業(yè)銀行如何在如此嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外環(huán)境下通過(guò)轉(zhuǎn)變盈利模式獲得可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)下最重要的課題。
一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析
（一）我國(guó)商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀
1.整體盈利情況較好，但利潤(rùn)增速明顯放緩。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2016年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.32萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)2.82%。利潤(rùn)增速相比去年同期略有上升，但相比2012～2014年同期下降十余個(gè)百分點(diǎn)。從上市銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，城商行、股份制商業(yè)銀行利潤(rùn)增速要高于大型商業(yè)銀行。2016年前三季度，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的利潤(rùn)增速已不足1%，分別為0.52%、0.53%，建設(shè)銀行同期的利潤(rùn)增速也僅有1.35%。利潤(rùn)增速下滑主要有以下幾個(gè)原因：一是受利率市場(chǎng)化影響，銀行業(yè)凈息差收窄。銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2015年第一季度凈息差為2.53%，2016年第三季度凈息差為2.24%，下降19個(gè)BP。這將對(duì)銀行盈利帶來(lái)不利影響。二是中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增速由高增速向中高增速轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行不良貸款增加，不良貸款撥備計(jì)提增加，消耗了部分利潤(rùn)。
2.利差型盈利模式較為突出，但利息凈收入占比呈下降趨勢(shì)。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示：今年1～9月份，四大行的利息凈收入為11950.9億元，比去年同期減少1006.87|元，降幅高達(dá)7.77%。四大行的利息凈收入無(wú)一增加，這是四大行全部完成上市之后，首次出現(xiàn)三季度利息凈收入集體負(fù)增長(zhǎng)。這是因?yàn)楫?dāng)利率市場(chǎng)化后，大客戶有較強(qiáng)的議價(jià)能力，融資渠道多樣化，這就要求貸款利率下調(diào)，而銀行為了攬儲(chǔ)，各自調(diào)高存款利率，由此導(dǎo)致存貸利差收窄，勢(shì)必短期內(nèi)削弱商業(yè)銀行的盈利水平。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)改變以往單一的盈利模式，向多元化盈利模式轉(zhuǎn)型。[1]
3.中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，非利息收入占比低。這幾年，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體收入呈快速增長(zhǎng)現(xiàn)狀，在整體營(yíng)業(yè)收入額中占比穩(wěn)步上升。例如工商銀行2016年前6個(gè)月工行共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入817億元，同比增長(zhǎng)6%，占營(yíng)業(yè)收入比重較2015年提高3.4個(gè)百分點(diǎn)至24.8%。但從中間業(yè)務(wù)在總營(yíng)業(yè)額收入中的占比來(lái)看， 工農(nóng)中建交五大國(guó)有銀行的總體比重仍然偏低。五大國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入占比對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行而言，目前的非利息收入或中間業(yè)務(wù)收入，多數(shù)是在支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)中發(fā)生的手續(xù)費(fèi)。[2]
4.經(jīng)營(yíng)范圍與業(yè)務(wù)品種偏少，業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平偏低。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行主要還是依靠存貸款，中間業(yè)務(wù)利用率整體不高。比如我國(guó)五大行中的中國(guó)銀行，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)比較早，業(yè)務(wù)量也比較大，但它的中間業(yè)務(wù)收入?yún)s僅僅占其總營(yíng)業(yè)額收入的百分之十幾，更不用說(shuō)那些中小商業(yè)銀行了，與外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的差距也很大。
（二）影響我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的因素
商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，盈利能力收到許多因素的影響，主要有內(nèi)部因素和外部因素兩種。其中內(nèi)部因素主要有風(fēng)險(xiǎn)管理能力、銀行業(yè)效率水平和業(yè)務(wù)因素等。外部因素主要有資本市場(chǎng)發(fā)育程度、利率市場(chǎng)化程度、我國(guó)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新、客戶金融需求多元化。本文主要就外部因素進(jìn)行分析。
1.資本市場(chǎng)發(fā)育程度。資本市場(chǎng)是我國(guó)銀行業(yè)生存和發(fā)展的重要場(chǎng)所，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的盈利模式轉(zhuǎn)型具有重要作用。資本市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的一部分，它包括所有關(guān)系到提供和需求長(zhǎng)期資本的機(jī)構(gòu)和交易。所以資本市場(chǎng)的發(fā)育程度直接影響到商業(yè)銀行盈利模式的創(chuàng)新能力和水平。首先，資本市場(chǎng)的建立改變了商業(yè)銀行存款負(fù)債的總量和結(jié)構(gòu)。[3]大量的銀行存貸款流入資本市場(chǎng)，在股票、債券等有價(jià)證券上進(jìn)行了分流，改變了商業(yè)銀行整體存款負(fù)債的總體規(guī)模和結(jié)構(gòu)。
2.利率市場(chǎng)化程度。我國(guó)現(xiàn)在正在加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，但是我國(guó)利率市場(chǎng)化程度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然較低，市場(chǎng)利率自主性不強(qiáng)，并且我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的高利差收入得益于管制利率。利率市場(chǎng)化完全放開(kāi)以后，商業(yè)銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)市場(chǎng)份額，通過(guò)高利息吸收存款、低利息發(fā)放貸款來(lái)賺取利潤(rùn)，這樣就導(dǎo)致了銀行存貸利差逐漸收窄。[4]而存款利率具備剛性，所以下調(diào)幅度不大或者不能下調(diào)，導(dǎo)致資金成本上升，商業(yè)銀行自身利潤(rùn)縮減。
3.我國(guó)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新。1993年以后我國(guó)逐步確立并至今仍然嚴(yán)格執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，然而20世紀(jì)80年代后世界上出現(xiàn)了由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)型的潮流，至今，主要發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)末基本完成了向混業(yè)體制過(guò)渡，以金融機(jī)構(gòu)全能化為特征的混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制成為國(guó)際金融業(yè)的主流模式。[5]我國(guó)現(xiàn)在的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式已經(jīng)不適應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管的潮流。并且嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式還抑制了金融創(chuàng)新的產(chǎn)生、范圍、速度和環(huán)境。而金融創(chuàng)新又是我國(guó)銀行業(yè)盈利模式轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大動(dòng)力，一定程度上不利于我國(guó)銀行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)型。
4.客戶金融需求多元化。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)的需求也越來(lái)越多元化。商業(yè)銀行面臨的客戶層次也越來(lái)越復(fù)雜。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，大眾客戶對(duì)于更加便利化和多元化的金融服務(wù)的需求約越來(lái)越強(qiáng)烈，可以說(shuō)，為未來(lái)誰(shuí)擁有更富有特色的金融服務(wù)，誰(shuí)就擁有提升自身盈利水平的又一大利器。但是我國(guó)銀行業(yè)尚未完全開(kāi)放，商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，金融服務(wù)滯后于大眾客戶的需求，“銀行主導(dǎo)型”金融服務(wù)不適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一定程度上不利于了我國(guó)銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式成功轉(zhuǎn)型造成阻礙。
二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式存在的問(wèn)題
（一）盈利模式單一，不利于盈利模式從利差主導(dǎo)型向非利差主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變
美國(guó)等西方國(guó)家進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融產(chǎn)品層出不窮，中間業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很大一部分的收入都來(lái)自于金融投資工具帶來(lái)的非利息收入。[6]而我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式主要有兩大類：一、收入總額中以利差收入為主體，占比70%以上。二、利差收入中批發(fā)業(yè)務(wù)占主體。雖然近年來(lái)凈息差進(jìn)一步收窄，但是相對(duì)于西方國(guó)家而言，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式仍然是利差主導(dǎo)型，從整體來(lái)看，國(guó)有大行的凈利增速明顯放緩，不良率和不良貸款額繼續(xù)雙升，凈息差則進(jìn)一步收窄，我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力備受考驗(yàn)。面臨如此嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形式，如何將盈利模式轉(zhuǎn)向非利差主導(dǎo)型是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大課題。
（二）盈利來(lái)源單一，不利于非利息收入增加，抑制我國(guó)商業(yè)銀行盈利水平
目前部分銀行已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)加厚非利息收入增加利潤(rùn)，2015年招商銀行實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入為534.19億元，比上年增長(zhǎng)35.26%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了交通銀行的規(guī)模。招行將這一快速發(fā)展歸因于服務(wù)手續(xù)費(fèi)、托管以及其他受托業(yè)務(wù)傭金增加。盡管招行等大型銀行取得了比較豐厚的非利息收入，但是中國(guó)整體銀行業(yè)仍呈現(xiàn)出盈利來(lái)源單一的情況，利息收入仍是他們的最主要利潤(rùn)來(lái)源。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，非利息收入的增加必將成為商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必然選擇和重要發(fā)展方向，以此來(lái)提高銀行業(yè)的盈利能力，增加發(fā)展動(dòng)力。
（三）貸款結(jié)構(gòu)失衡和雷同，易引發(fā)投資的畸形化，影響商業(yè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力
我國(guó)近年經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的事實(shí)表明，貸款規(guī)模的擴(kuò)大是經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的基本推動(dòng)力，但當(dāng)前的貸款快速增長(zhǎng)并沒(méi)有同步地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，即貸款規(guī)模增長(zhǎng)速度與增長(zhǎng)速度并沒(méi)有同步。[7]據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額99.35萬(wàn)億，而小微企業(yè)貸款余額占比僅為12%。整體出現(xiàn)了小微企業(yè)的“融資難”問(wèn)題，由此可見(jiàn)，我國(guó)信貸供求關(guān)系所面臨的問(wèn)題，主要是在貸款結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)一定程度的失衡。并且廣大中小商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)趨向雷同，資金流向趨同，資金集中在某一個(gè)行業(yè)或幾個(gè)行業(yè)，易導(dǎo)致資金利用效率低下，社會(huì)資源分配不公，同時(shí)易引發(fā)投資的畸形化，現(xiàn)在我國(guó)投資主要集中于房地產(chǎn)、土地和基礎(chǔ)設(shè)施，這些行業(yè)的投資資金過(guò)重就會(huì)引發(fā)其他行業(yè)的“資金荒”，投資結(jié)構(gòu)畸形，資金流向并不都是使銀行利潤(rùn)最大化的部門，影響商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議
（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，增強(qiáng)市場(chǎng)主體作用
首先我國(guó)商業(yè)銀行必須看清國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展潮流，順應(yīng)金融自由化浪潮，轉(zhuǎn)變過(guò)度依賴?yán)钍杖霝橹鞯膫鹘y(tǒng)盈利模式觀念，積極進(jìn)行盈利模式轉(zhuǎn)型，加快利率市場(chǎng)化將徹底改變通過(guò)存貸利差及存貸規(guī)模擴(kuò)張來(lái)賺取大額利潤(rùn)的傳統(tǒng)模式的事實(shí)，形成利差收入與非利息收入均衡發(fā)展的局面，而不能光顧著“啃老本”。十指出要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，商業(yè)銀行面對(duì)這樣的的局面，就更應(yīng)該立足市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)供求在銀行資源配置的主體地位，根據(jù)市場(chǎng)走向制定自身的發(fā)展策略，明確自己在市場(chǎng)中的定位，不能在經(jīng)濟(jì)改革的潮流中被淘汰。[8]
（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，注重金融創(chuàng)新
在利率市場(chǎng)化的背景下，隨著利差收入越來(lái)越窄，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利空間也越來(lái)越小，著眼于西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程，無(wú)一不是盯著中間業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而為商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)增加了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。并且，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，也是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)，是商業(yè)銀行面對(duì)去年811匯改，加強(qiáng)金融業(yè)雙向開(kāi)放政策的一個(gè)有效應(yīng)對(duì)之策。對(duì)于提升商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力，縮小與國(guó)際的差距的重要途徑，當(dāng)然發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融創(chuàng)新也必須與銀行自身實(shí)力相匹配。
（三）優(yōu)化銀行業(yè)服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量
首先銀行業(yè)要做好定位，所謂定位是指客戶需求的滿足方式，明確知道自己為誰(shuí)創(chuàng)造價(jià)值，誰(shuí)知企業(yè)最重要的客戶群體等關(guān)鍵問(wèn)題。
其次在利潤(rùn)轉(zhuǎn)型上不同的銀行銀行還要根據(jù)自身情況和特色進(jìn)行差異化定位，發(fā)展自己具有特色的經(jīng)營(yíng)方式，提供具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)，立足于客戶需求，提供多層次、周到的服務(wù)，從樹(shù)立金融服務(wù)理念到金融業(yè)務(wù)服務(wù)等全方位的一體化服務(wù)，從整體上提升商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量。近些年來(lái)由于內(nèi)外環(huán)境愈發(fā)嚴(yán)峻，有些銀行已經(jīng)開(kāi)始注重自身金融服務(wù)質(zhì)量。比如中國(guó)工商銀行于2016年12月13日在北京舉辦了“新服務(wù)，心滿意”服務(wù)提升季會(huì)，將從消費(fèi)者關(guān)注的金融熱點(diǎn)和服務(wù)需求出發(fā)，改革創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，解決好消費(fèi)者關(guān)心的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題，全面提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。并且將從改善服務(wù)面貌、優(yōu)化服務(wù)流程、加快減費(fèi)讓利、提高賬戶安全等四個(gè)方面著手提升金融服務(wù)質(zhì)量。
最后我國(guó)利率市齷改革的加快推進(jìn)勢(shì)必會(huì)引起商業(yè)銀行間愈加殘酷的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行通過(guò)提供差異化的特色服務(wù)，維護(hù)核心客戶有利于提升商業(yè)銀行自主議價(jià)能力，從而在競(jìng)爭(zhēng)中取得更多的主動(dòng)權(quán)，從而加強(qiáng)可持續(xù)盈利能力。
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銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)（指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等。目前我國(guó)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)外和國(guó)內(nèi)雙重因素構(gòu)成。
1、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部因素
此番金融危機(jī)主要是美國(guó)在金融衍生品監(jiān)管方面犯了兩個(gè)錯(cuò)誤：一是信用衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品違背了銀行信貸可償還性原則，沒(méi)有注重借款人的第一還款現(xiàn)金流，而寄托于抵押物品上面，違背了信貸的最基本原則；二是衍生產(chǎn)品違背了讓客戶充分了解金融風(fēng)險(xiǎn)的原則，致使風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限積累，超出了市場(chǎng)參與者可承受的范圍，以至多次積累風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。目前世界金融的開(kāi)放度、關(guān)聯(lián)度日益加劇，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的依存度很高，我國(guó)主要商業(yè)銀行也是如此，從目前次貸危機(jī)暴露出的我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，雖然損失金額尚不構(gòu)成各家銀行的支付和盈利障礙，但也為我們敲響了警鐘；如果我國(guó)金融結(jié)構(gòu)當(dāng)初投資金額過(guò)大、盈利性和流動(dòng)性主要來(lái)源在于美國(guó)金融市場(chǎng)，銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)也不可避免。
2、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素
目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)使得銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力陡增，主要因素包括：第一，經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)趨勢(shì)明顯。2008年上半年我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)10.4%，比去年回落1.8個(gè)百份點(diǎn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正從高位逐步回落，投資、凈出口、消費(fèi)這三架馬車都有不同程度回調(diào)，部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家已將今明兩年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下調(diào)至8%-9%左右。第二，全面性通脹正在到來(lái)，壓力較大。2008年上半年我國(guó)CPI水平上漲7.9%，而目前糧油、基礎(chǔ)原料等價(jià)格改革措施受CPI連續(xù)上漲影響而滯后，PPI已連續(xù)4個(gè)月漲幅在8%以上，都對(duì)未來(lái)CPI的上漲產(chǎn)生拉動(dòng)，所以政府在經(jīng)濟(jì)下滑與通脹的雙重壓力下很可能以容忍通脹保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。第三，流動(dòng)性過(guò)剩仍是推高下半年通脹的重要因素。2008年以來(lái)持續(xù)的貿(mào)易順差、高速增長(zhǎng)的FDI和“熱錢”的不斷流入，推動(dòng)我國(guó)外匯儲(chǔ)備的增加，再加上災(zāi)后重建增加的貨幣資金，導(dǎo)致我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩推動(dòng)今后CPI總水平的上漲。第四，貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀調(diào)控政策對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響。貨幣政策包括2007年以來(lái)，央行通過(guò)15次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)的方式回收銀行體系流動(dòng)性；產(chǎn)業(yè)政策包括對(duì)高耗能行業(yè)實(shí)施“節(jié)能減排”、對(duì)淘汰和限制行業(yè)實(shí)施退出政策等，這些政策最終通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的作用，傳導(dǎo)到銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果和風(fēng)險(xiǎn)敞口。
二、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1、信用風(fēng)險(xiǎn)
表現(xiàn)形式為一個(gè)客戶的違約，其影響可能局限于一個(gè)點(diǎn)，一批客戶的違約可能會(huì)影響到一個(gè)行業(yè)或一個(gè)區(qū)域的資產(chǎn)組合質(zhì)量，但不足以威脅到一家銀行的生存，銀行也可以通過(guò)內(nèi)部管理措施來(lái)沖抵這些影響。但值得注意的是，如果怠于管理，這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)逐漸積累，形成大范圍、大面積的不良資產(chǎn)，對(duì)銀行的生存發(fā)展造成巨大威脅。上個(gè)世紀(jì)末，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)均達(dá)20%以上，若不是政府施以援手進(jìn)行兩次大的政策性剝離和注資，早就在技術(shù)層面上“破產(chǎn)”了。
2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在近幾年才被頻繁提及，它的顯著的特點(diǎn)是外生性，即主要由利率、匯率政策的調(diào)整、股市及大宗商品價(jià)格的變化帶來(lái)對(duì)銀行的直接沖擊或間接影響。尤其近幾年金融衍生工具的推出和運(yùn)用，使其在成為避險(xiǎn)工具的同時(shí)，由于投機(jī)心理和操作的不規(guī)范性使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率大大增加，破壞作用更具“殺傷力”。與信用風(fēng)險(xiǎn)相比，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)更加突然，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)直接體現(xiàn)為損失，能量的積聚在瞬間爆發(fā)，猶如經(jīng)濟(jì)鏈條上的一個(gè)個(gè)鏈接點(diǎn)出了問(wèn)題，一經(jīng)點(diǎn)燃便會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，不斷向周圍傳遞和蔓延，波及面及影響程度都會(huì)很深，很容易形成大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的破壞力巨大。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)
就操作風(fēng)險(xiǎn)而言，其內(nèi)生性特點(diǎn)較為突出，如果銀行內(nèi)控出了問(wèn)題，其關(guān)鍵制度、流程或系統(tǒng)存在缺陷，一旦被內(nèi)部人員惡意利用，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；而且這種風(fēng)險(xiǎn)很容易同信用風(fēng)險(xiǎn)、尤其是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織在一起，對(duì)銀行造成致命的打擊。如歷史上巴林銀行的倒閉以及2008年法國(guó)興業(yè)銀行的內(nèi)部欺詐造成的巨額損失事件都充分地說(shuō)明了這一點(diǎn)。
4、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)
主要表現(xiàn)為某一國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)，如果一國(guó)處于長(zhǎng)期社會(huì)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)、物價(jià)飛漲和到期債務(wù)不能及時(shí)償清的情況就出現(xiàn)了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；例如我們時(shí)常遇到的部分發(fā)展緩慢、經(jīng)濟(jì)落后的非洲國(guó)家，不能歸還他國(guó)到期債務(wù)和及時(shí)兌付本國(guó)發(fā)行的到期債券，出現(xiàn)擠兌和信用危機(jī)，就說(shuō)明其發(fā)生了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。
三、銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容
1、大力促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比大約在38%左右，香港當(dāng)?shù)劂y行的中間業(yè)務(wù)收入占比大約在34%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比普遍低于10%。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)結(jié)算等業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
第一，要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是改善經(jīng)營(yíng)、滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求的重要業(yè)務(wù)，通過(guò)短債的發(fā)行、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化，提升客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。第二，要做好資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。目前我國(guó)只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和建行具備資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資質(zhì)，各行應(yīng)利用這一工具在做好優(yōu)秀資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化工作的同時(shí)，也要在不良資產(chǎn)處置等方面做出有益的嘗試，通過(guò)資產(chǎn)證券化提升銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。第三，要做好托管業(yè)務(wù)。托管業(yè)務(wù)包括投資基金、保險(xiǎn)資金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等。托管業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行提供較為廉價(jià)的現(xiàn)金流，同時(shí)銀行通過(guò)融智服務(wù)獲取較為豐厚和穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入。
2、調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期變化的“最優(yōu)”資產(chǎn)組合
要防范信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要轉(zhuǎn)換存量，優(yōu)化增量，增加宏觀政策支持或處上升期行業(yè)的信貸資產(chǎn)，減少受宏觀調(diào)控影響或處景氣下降期的行業(yè)的信貸資產(chǎn)，建立一個(gè)多元化的有利于風(fēng)險(xiǎn)分散與效益最大化的資產(chǎn)組合。第一，結(jié)構(gòu)性調(diào)整新增資產(chǎn)。一方面控制部分行業(yè)的過(guò)度投資和盲目發(fā)展，另一方面大力支持和鼓勵(lì)一些薄弱行業(yè)的發(fā)展。即使對(duì)于過(guò)熱行業(yè)，在政策上也不應(yīng)搞“一刀切”，該控制的堅(jiān)決控制，該支持的大力支持。結(jié)構(gòu)調(diào)整主要從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等三方面進(jìn)行。第二，有針對(duì)性優(yōu)化存量資產(chǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)向蕭條或者宏觀調(diào)控而使得風(fēng)險(xiǎn)程度增加的貸款要執(zhí)行信貸退出政策；對(duì)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的貸款要轉(zhuǎn)入不良資產(chǎn)的處置程序；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高、出現(xiàn)一定支付危機(jī)的企業(yè)，應(yīng)果斷對(duì)其停止貸款，并通過(guò)采取多種措施積極回收貸款，無(wú)法回收貸款的要采取資產(chǎn)保全措施；對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素但還有正常的現(xiàn)金流量和支付能力的企業(yè)，要本著以收回貸款為導(dǎo)向采取以進(jìn)促退、逐漸退出的策略，通過(guò)增加抵押物和擔(dān)保來(lái)保證貸款的安全。
3、豐富客戶資源，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整
第一，加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。中小企業(yè)業(yè)務(wù)具有發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒆h價(jià)能力強(qiáng)、綜合貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差在較大，但隨著利率市場(chǎng)化的加快，利差將進(jìn)一步收窄，而目前中小企業(yè)貸款利率平均利率為基準(zhǔn)利率上浮29%，盈利空間較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)目前有400多萬(wàn)公司法人中小客戶，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。第二，進(jìn)一步提高對(duì)公客戶的群體。對(duì)公客戶是各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶，值得關(guān)注的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然帶有濃厚的政府色彩，從某種程度上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)是“政府經(jīng)濟(jì)”、“關(guān)系經(jīng)濟(jì)”，政府部門和公務(wù)員，既是我行對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的優(yōu)秀客戶，同時(shí)也能為銀行提供大量的資源和市場(chǎng)信息。在為這類客戶提供金融服務(wù)、獲取盈利的同時(shí)，我們也可以直接或間接地為國(guó)家的國(guó)防事業(yè)，為社會(huì)的各項(xiàng)事業(yè)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，同時(shí)提升我行的品牌形象。第三，加快外匯業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，新興市場(chǎng)不斷出現(xiàn)，客戶的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和對(duì)外往來(lái)不斷增多。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的外幣業(yè)務(wù)無(wú)論如何創(chuàng)新，西方的優(yōu)秀銀行可能已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了十幾年甚至幾十年，這為我國(guó)商業(yè)銀行提供了學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的范本。
四、簡(jiǎn)要分析實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑
在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，正確的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略決定其生存與發(fā)展的空間，決定其核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成，決定該銀行效益、質(zhì)量和市場(chǎng)地位三者科學(xué)結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展。所以及早實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將日趨多元化，盈利模式得到根本改變，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：第一，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。即銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)效益最大的基本思路。徹底改變目前信貸資產(chǎn)“一股獨(dú)大”的局面，建立多元化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；在負(fù)債總量穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下，提高低成本負(fù)債占比，降低籌資成本，不斷調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)逐步成為與資產(chǎn)、負(fù)債并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)線，同時(shí)加快對(duì)中間業(yè)務(wù)內(nèi)部業(yè)務(wù)品種的結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，銀行客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。其總體原則是發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，打造核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由注重整體擴(kuò)張的“規(guī)模效益”，向注重市場(chǎng)細(xì)分、追求做好目標(biāo)市場(chǎng)的“深度效益”轉(zhuǎn)變。具體表現(xiàn)為：積極拓展跨國(guó)公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)板塊；退出部分傳統(tǒng)加工企業(yè)，進(jìn)入新興產(chǎn)業(yè)；退出利潤(rùn)貢獻(xiàn)度小的劣質(zhì)客戶，進(jìn)入高回報(bào)率的優(yōu)質(zhì)客戶；穩(wěn)定和擴(kuò)大正在高速成長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘一批全球性、全國(guó)性的強(qiáng)勢(shì)客戶，提高優(yōu)質(zhì)客戶比重。第三，銀行區(qū)域結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體特征，突出區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，突出重點(diǎn)和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局轉(zhuǎn)變，穩(wěn)定推進(jìn)區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整；對(duì)經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)區(qū)域，加大政策和資源傾斜力度；對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型區(qū)域，實(shí)施管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的再造；對(duì)專業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。第四，銀行盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非信貸盈利資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)向存貸利差與非利息收入并重的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；大力挖掘中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力開(kāi)拓非信貸資產(chǎn)的投資渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利結(jié)構(gòu)的多元化。
通過(guò)回顧西方銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，我們不難看到，有些銀行輝煌一時(shí)，但轉(zhuǎn)瞬即逝；有些銀行歷經(jīng)風(fēng)雨，依然屹立不倒，并且煥發(fā)出強(qiáng)大生命力，成為令客戶和同業(yè)尊重的“常青樹(shù)”。其成功之道，就在于它們追求的不是一時(shí)的繁榮，而是長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。這就告訴我們，一家銀行要能夠在紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，并在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，最關(guān)鍵的是能夠有效抵御各種內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行體系造成的沖擊，成功避免經(jīng)營(yíng)的大起大落，最終實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。本文就是希冀通過(guò)進(jìn)行相關(guān)分析得出以下結(jié)論：實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、及早構(gòu)建有效的防御體系是抵御銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
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【關(guān)鍵詞】銀行客戶；虛擬網(wǎng)店；數(shù)據(jù)挖掘；智能分析
1.引言
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各類商家與銀行建立了各種樣式的支付交易業(yè)務(wù)，為銀行客戶在各商家店鋪中消費(fèi)提供了極大的便利。以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的一種新型電子商務(wù)的興起，更是促進(jìn)了銀行卡電子消費(fèi)的熱潮。銀行、商家、持卡顧客，交易、消費(fèi)中的各類數(shù)據(jù)在不斷地產(chǎn)生，但當(dāng)前對(duì)客戶的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)還沒(méi)有較高水平的研究、挖掘。本文就顧客消費(fèi)行為進(jìn)行研究，以此提高銀行和店鋪對(duì)顧客服務(wù)的效率和質(zhì)量。
2.銀行業(yè)務(wù)及客戶介紹
2.1 銀行業(yè)務(wù)
銀行業(yè)務(wù)，由名稱可知，銀行為客戶能提供和辦理的與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜程度和銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不同依賴程度，可把銀行業(yè)務(wù)劃分為：以一般性客戶貸款、普通外匯買賣、商業(yè)貿(mào)易性融資等為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和以銀行的衍生產(chǎn)品、租賃、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、結(jié)構(gòu)性融資、收購(gòu)兼并上市等為主的復(fù)雜業(yè)務(wù)；而按照銀行資產(chǎn)負(fù)債表的組成情況，銀行業(yè)務(wù)則可分為：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三類主要業(yè)務(wù)。其中，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
2.2 銀行客戶
根據(jù)與銀行業(yè)務(wù)或銀行服務(wù)中存貸款客戶的性質(zhì)和特點(diǎn)，可把銀行客戶分為對(duì)公的客戶和對(duì)私的客戶兩種，對(duì)公則主要針對(duì)的客戶是公司單位、政府部門；對(duì)私則是普通的私人單人客戶。
3.銀行客戶消費(fèi)行為及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)
隨著銀行商業(yè)化發(fā)展的不斷推進(jìn)，多數(shù)銀行為追求高營(yíng)利，不斷拓展其下屬支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，及其辦理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如商業(yè)銀行開(kāi)展的吸收存款、發(fā)放短期和中長(zhǎng)期貸款、國(guó)際結(jié)算、代銷兌付承銷債券等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)。
3.1 銀行客戶消費(fèi)行為
本文提及的消費(fèi)行為是指銀行客戶在現(xiàn)實(shí)社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)中所發(fā)出的消費(fèi)行為，如：銀行卡刷卡消費(fèi)、存款、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬以及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等銀行客戶消費(fèi)行為及通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行的各類操作記錄。
將銀行客戶的消費(fèi)行為、喜歡、時(shí)間等相關(guān)信息進(jìn)行匯集、傳輸、存儲(chǔ)到相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從數(shù)據(jù)庫(kù)中發(fā)現(xiàn)并抽取所需的消費(fèi)行為信息，對(duì)各種數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)與規(guī)律進(jìn)行分析、挖掘，并歸納性推理，從中挖掘出潛在的有價(jià)值的知識(shí)，幫助銀行決策者進(jìn)行正確的決策和市場(chǎng)客戶拓展。
3.2 數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)技術(shù)
數(shù)據(jù)挖掘（data mining，DM）是從大量的、不完全的、不清凈的、待確定的數(shù)據(jù)中挖取隱含在其中的、但又可能是潛在的、有用的信息和知識(shí)的過(guò)程。
數(shù)據(jù)挖掘的目的是對(duì)給定的數(shù)據(jù)在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)預(yù)處理之后，選取合適的數(shù)據(jù)挖掘算法進(jìn)行知識(shí)發(fā)現(xiàn)。常用數(shù)據(jù)挖掘算法有：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、決策樹(shù)、統(tǒng)計(jì)分析、模糊集等方法。
4.基于數(shù)據(jù)挖掘的行為分析研究
根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)各銀行現(xiàn)有的銀行客戶管理信息系統(tǒng)，可以擁有顧客互動(dòng)模塊、公共信息模塊、銀行產(chǎn)品信息模塊、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模塊、數(shù)據(jù)分析模塊、工作管理模塊等不同模塊。通過(guò)對(duì)銀行客戶的消費(fèi)行為信息采集，特別是對(duì)銀行客戶網(wǎng)上消費(fèi)行為的研究，用戶的愛(ài)好和習(xí)慣則會(huì)成為銀行、商家共同營(yíng)銷的感興趣的知識(shí)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)爭(zhēng)奪銀行客戶的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這對(duì)國(guó)內(nèi)各類銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、客戶維護(hù)等提出了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變成為以客戶為中心、以服務(wù)為中心、以數(shù)據(jù)為中心的運(yùn)營(yíng)模式，從銀行客戶的消費(fèi)行為中發(fā)現(xiàn)用戶的偏好和消費(fèi)趨向，注重銀行服務(wù)的人性化設(shè)計(jì)和管理，讓我國(guó)各類銀行對(duì)所擁有的信用卡和儲(chǔ)蓄卡客戶的處于穩(wěn)定和增加中。隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行客戶信息和銀行卡管理中應(yīng)用的深入研究和應(yīng)用，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)銀行客戶消費(fèi)行為有針對(duì)性地細(xì)分、挖掘是為銀行、商戶、銀行客戶提供群體服務(wù)和提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)的一種創(chuàng)新應(yīng)用。銀行客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程的簡(jiǎn)要框架如圖1所示。
通過(guò)對(duì)銀行客戶的消費(fèi)行為分析、挖掘，具有一是銀行能根據(jù)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，綜合分析，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，挖掘潛力客戶；二是根據(jù)消費(fèi)行為，能給客戶提供更加滿意的銀行產(chǎn)品服務(wù)，起到提升服務(wù)品牌的目的；三是提高銀行對(duì)客戶管理的精準(zhǔn)性，使管理和效益達(dá)到雙贏目的；四是通過(guò)消費(fèi)行為分析，改進(jìn)不足和完善服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度，更有利于銀行產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷。
5.綜述
通過(guò)對(duì)銀行、商戶、銀行客戶的綜合信息，特別是銀行客戶消費(fèi)行為信息等進(jìn)行綜合匯集，在實(shí)體商戶中的消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)中的電子消費(fèi)行為、歷史銀行業(yè)務(wù)等信息的綜合數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)果表明：對(duì)銀行客戶消費(fèi)行為智能分析可在客戶維護(hù)、銀行產(chǎn)品研發(fā)、客戶群建立、銀行商戶管理、銀行客戶信用等管理方面，有利于改進(jìn)和提高銀行管理工作。同時(shí)，及早發(fā)現(xiàn)銀行客戶的資金流轉(zhuǎn)、交易的異常情況，并進(jìn)行重點(diǎn)追蹤、分析，以便后續(xù)工作需要。這在銀行業(yè)務(wù)管理中具有較好的研究和應(yīng)用價(jià)值。
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[論文摘要]近期，央行通過(guò)對(duì)存款準(zhǔn)備金率、利率等連續(xù)多次調(diào)整，明顯加大了運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的力度，對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整作用將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和盈利能力也將產(chǎn)生一定的影響。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)央行的貨幣政策，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化盈利模式，加快金融創(chuàng)新步伐。
中國(guó)人民銀行決定，從2007年5月19日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。同時(shí)決定，從2007年6月5日起提高人民幣存款準(zhǔn)備金率。這是央行年內(nèi)第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、第二次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。近幾個(gè)月來(lái)，央行明顯加大了運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的力度，其背景是什么，對(duì)商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生那些方面的影響?商業(yè)銀行應(yīng)如何響應(yīng)央行的貨幣政策措施?這是本文所要闡述的問(wèn)題。
一、關(guān)于央行貨幣政策工具的相關(guān)理論
貨幣政策是指中央銀行管理一國(guó)貨幣供給的條件下，為了指導(dǎo)、影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保證國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，而由國(guó)家制定、通過(guò)中央銀行付諸實(shí)施的有關(guān)控制貨幣發(fā)行和信貸規(guī)模的方針、政策與措施的總稱。中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，必須通過(guò)一系列與中央銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系的措施和手段來(lái)完成，這些措施或手段稱為貨幣政策工具。貨幣政策工具分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具是最主要的政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。
存款準(zhǔn)備金制度作為一般性貨幣政策工具，對(duì)貨幣的調(diào)控和影響是非常大的。法定存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，將帶來(lái)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，從而對(duì)貨幣供給有重大影響。也就是說(shuō)，中央銀行通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。一般來(lái)說(shuō)，在其他條件不變時(shí)，中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，則金融機(jī)構(gòu)繳存中央銀行的法定準(zhǔn)備金增加，可供自主運(yùn)用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會(huì)貨幣供給隨之減少；相反，中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率，金融機(jī)構(gòu)向中央銀行繳存的法定準(zhǔn)備金存款減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強(qiáng)，貨幣供給隨之?dāng)U張。
存貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整，也是貨幣政策考慮的范疇。通過(guò)加息，可調(diào)控資產(chǎn)價(jià)格，令過(guò)熱的股市和房屋市場(chǎng)降溫。自2006年7月5日以來(lái)，央行出臺(tái)了包括加息和提高存款準(zhǔn)備金率等在內(nèi)的多種調(diào)控措施。特別是2007年5月18日，央行同時(shí)推出三項(xiàng)政策措施，即上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、升息、擴(kuò)大匯率波幅。政策組合的推出，有利于增強(qiáng)政策的綜合效應(yīng)，加大調(diào)控的力度，綜合治理經(jīng)濟(jì)偏快。上調(diào)準(zhǔn)備金率旨在降低貨幣乘數(shù)與銀行可貸資金規(guī)模，抑制貨幣信貸增速；貸款利率上調(diào)以及降低銀行存貸利差意在抑制信貸需求和銀行的放貸沖動(dòng)，同時(shí)從供給和需求兩端為信貸減速；存款利率上調(diào)有助于修正過(guò)低的實(shí)際利率，長(zhǎng)期存款利率上調(diào)幅度超過(guò)短期以及活期存款利率不變有助于減緩存款活期化和儲(chǔ)蓄分流的趨勢(shì)；擴(kuò)大匯率波幅有助于提高人民幣匯率形成機(jī)制的市場(chǎng)化程度，增強(qiáng)匯率彈性，為扭轉(zhuǎn)人民幣單邊升值預(yù)期、平衡人民幣有效匯率創(chuàng)造條件。
二、當(dāng)前貨幣政策工具運(yùn)用的背景及其對(duì)商業(yè)銀行的影響
2007年在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)局部地區(qū)和部分行業(yè)過(guò)熱、通脹上行壓力加大的背景下，央行運(yùn)用多種貨幣政策工具治理銀行體系流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題。近期，促使中央銀行多次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備率的主要原因是貨幣信貸增長(zhǎng)偏快。中央銀行所擔(dān)心的是，貸款的過(guò)快增長(zhǎng)會(huì)助長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)的低水平擴(kuò)張，影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。提高準(zhǔn)備金率的主要目的，就是要加強(qiáng)銀行體系流動(dòng)性管理，引導(dǎo)貨幣信貸合理增長(zhǎng)，防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，并由此導(dǎo)致通貨膨脹。在當(dāng)前房地產(chǎn)投資偏快、證券市場(chǎng)持續(xù)升溫、國(guó)際資本大量流入的情況下，既凸現(xiàn)了央行加大運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的必要性，同時(shí)也增加了其政策工具運(yùn)用的難度。
當(dāng)前央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運(yùn)用，對(duì)資金市場(chǎng)、證券市場(chǎng)及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)都將產(chǎn)生一定的影響。從對(duì)商業(yè)銀行的影響看：
一是抑制商業(yè)銀行貨幣信貸過(guò)快增長(zhǎng)。根據(jù)貨幣乘數(shù)理論，貨幣供應(yīng)量為基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)之積，而法定存款準(zhǔn)備金率是決定乘數(shù)大小從而決定派生存款倍增能力的重要因素之一。對(duì)商業(yè)銀行而言，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)意味著信貸擴(kuò)張能力的削弱。
2007年1季度人民幣貸款增加1.42萬(wàn)億元，同比多增1678億元。央行通過(guò)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收回流動(dòng)性，每次調(diào)整50個(gè)基點(diǎn)，每次收回貨幣1500億元，雖然相對(duì)于銀行十幾萬(wàn)億元的流動(dòng)性，不能造成實(shí)質(zhì)性的影響。但是如果運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率工具進(jìn)行流動(dòng)性和資產(chǎn)價(jià)格管理，連續(xù)調(diào)整累積到一定的時(shí)候，對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整作用就將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一般都會(huì)出現(xiàn)利率調(diào)整的周期性。近5個(gè)月來(lái)央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運(yùn)用，就顯示出我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)調(diào)整的周期。5個(gè)月內(nèi)的第5次準(zhǔn)備金率調(diào)整，以及兩次存貸款利率的調(diào)整，除了在銀行信貸發(fā)放與市場(chǎng)利率基準(zhǔn)上將產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響外，更表達(dá)了央行在流動(dòng)性治理上從緊把握的強(qiáng)烈決心，也徹底打消了部分商業(yè)銀行對(duì)央行貨幣政策嚴(yán)肅性所抱有的僥幸心理。
二是商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將作出一定程度的調(diào)整，并對(duì)盈利能力產(chǎn)生一定的影響。從目前我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式以及獲利能力來(lái)看，存貸款利差收入仍然是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)則意味著增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，這將直接導(dǎo)致其可以用于發(fā)放貸款的資金減少。由于商業(yè)銀行具有創(chuàng)造信用的功能，因此，商業(yè)銀行實(shí)際減少的可以用來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)的資金將比增加的準(zhǔn)備金數(shù)額成倍放大。
目前，商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%，存款的綜合籌資成本大約在2.55%左右，貸款一年期利率6.39%，存貸款與準(zhǔn)備金利率的利差分別為0.66%和3.84%。那么在現(xiàn)有存貸款規(guī)模上，經(jīng)過(guò)測(cè)算：假設(shè)調(diào)高存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn)，凍結(jié)商業(yè)銀行可用資金1500億元，按此連續(xù)調(diào)整四次則減少由于發(fā)放貸款而獲得的利差收入為3.84%*1500*4=230.4億元。同時(shí)，由于商業(yè)銀行存款的綜合籌資成本大于存款準(zhǔn)備金利率，商業(yè)銀行繳存存款準(zhǔn)備金還需要倒貼部分利息支出，補(bǔ)貼息差支出達(dá)0.66%*1500*4=39.6億元。因此，據(jù)此估算，法定存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整，將影響商業(yè)銀行利潤(rùn)達(dá)270億元。
三、商業(yè)銀行響應(yīng)央行貨幣政策應(yīng)采取的措施
為積極響應(yīng)央行的貨幣政策，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化盈利模式，加快金融創(chuàng)新步伐。
一是要管住信貸總量，優(yōu)化新增貸款投向。當(dāng)前，在資產(chǎn)價(jià)格呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行有必要控制過(guò)度的信貸行為，合理把握信貸投放節(jié)奏。同時(shí)，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，特別是要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過(guò)剩和高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，注重提高信貸資金營(yíng)運(yùn)效益。據(jù)分析，各行業(yè)對(duì)升息的反應(yīng)程度由機(jī)械制造業(yè)到農(nóng)業(yè)依次遞減，其中資金較為密集行業(yè)的影響度要高于勞動(dòng)密集型行業(yè)。而作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)，如建材水泥、房地產(chǎn)、紡織等行業(yè)的影響度極其自然地排在了前列。農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸、水電生產(chǎn)供應(yīng)行業(yè)受影響甚微，這些也恰恰是國(guó)家目前產(chǎn)業(yè)傾斜及扶持的行業(yè)。順應(yīng)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)各行業(yè)受升息影響程度的不同，商業(yè)銀行在貸款投向上應(yīng)有所側(cè)重，尤其是對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)的中長(zhǎng)期貸款應(yīng)該有所抑制，切實(shí)提高全面風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
二是要完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高貸款綜合收益水平。在貸款粗放經(jīng)營(yíng)受到遏制的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高貸款綜合收益水平。目前各商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)日趨重視，致力于開(kāi)發(fā)科學(xué)、適用的定價(jià)模型，但由于受歷史數(shù)據(jù)積累不夠和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足等因素的影響，目前國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力仍然較低。對(duì)此，應(yīng)參照《巴賽爾新資本協(xié)議》的技術(shù)要求，吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快建立一套符合實(shí)際、切實(shí)可行的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，準(zhǔn)確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)差別定價(jià)，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行盈利水平。
三是增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。存款基準(zhǔn)利率的上調(diào)，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)能力，但付息負(fù)債利率的提高，也加大了商業(yè)銀行的籌資成本。同時(shí)，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)意味著銀行增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例降低，資金來(lái)源制約資金運(yùn)用的自我約束管理體制下，促使商業(yè)銀行更重視存款工作，以便進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。因此，商業(yè)銀行一方面要增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，認(rèn)真落實(shí)差異化服務(wù)措施，加快網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，在增加存款總量的同時(shí)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；另一方面，要根據(jù)負(fù)債的期限、利率結(jié)構(gòu)，合理安排資產(chǎn)的期限、利率結(jié)構(gòu)，將資產(chǎn)與負(fù)債在資金種類和數(shù)量上的聯(lián)系有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，在保持資金合理流動(dòng)性的條件下，根據(jù)利率變化的預(yù)測(cè)和資產(chǎn)負(fù)債對(duì)利率的敏感性分析，及時(shí)調(diào)整各種不同利率資產(chǎn)和負(fù)債的敏感性缺口，擴(kuò)大利差，達(dá)到凈利差收入最大化的目標(biāo)。
四是要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)。今年5月份的這次加息與之前幾次加息的重要區(qū)別是央行縮減了銀行的存貸利差，特別是中長(zhǎng)期存貸利差，壓縮了銀行貸款利潤(rùn)的空間。多年來(lái)，出于扶持國(guó)有金融體系的政策需要，中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期享受遠(yuǎn)高于國(guó)外同行的存貸利差，盡管這一過(guò)高的利差水平一直受到質(zhì)疑和批評(píng)，但央行長(zhǎng)期保持了銀行業(yè)偏高的存貸利差水平。此次央行打破多年政策壁壘縮減存貸利差，顯示央行抑制信貸增長(zhǎng)的堅(jiān)定決心。對(duì)此，商業(yè)銀行必須順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式上從外延粗放型增長(zhǎng)向內(nèi)涵集約型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)手段上由同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向差異化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。
今后，尤其要重視科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比。20世紀(jì)70年代以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)利率波動(dòng)愈益頻繁，西方商業(yè)銀行加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，通過(guò)開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，降低凈利息收入占經(jīng)營(yíng)總收入的比重，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。如目前發(fā)達(dá)國(guó)家銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重高的甚至已經(jīng)超過(guò)了60%，而國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重一般還不到10%，大力拓展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)增大技術(shù)投資，加快引進(jìn)電子技術(shù)，提供電子銀行服務(wù)；通過(guò)整合業(yè)務(wù)流程、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，增加基金、保險(xiǎn)、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種，來(lái)適應(yīng)和滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求。通過(guò)服務(wù)的全能化，實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化和收益來(lái)源的多樣化，從而有效地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
四、央行貨幣政策工具運(yùn)用應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題
2007年5月央行三項(xiàng)調(diào)控政策的同步推出，既反映央行貨幣調(diào)控思路的重要轉(zhuǎn)變，也顯示央行駕馭貨幣手段更趨熟練和靈活應(yīng)變，相信對(duì)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效應(yīng)也將逐步顯現(xiàn)。但是，?在存款準(zhǔn)備金率成為央行常規(guī)性工具的同時(shí)，也有一些問(wèn)題值得我們關(guān)注：
一是合理掌握貨幣政策運(yùn)用的頻率和調(diào)整區(qū)間。準(zhǔn)備金率的提高，在意味央行將凍結(jié)金融機(jī)構(gòu)更多資金的同時(shí)，也必須為此承擔(dān)更多的利息支出。就商業(yè)銀行來(lái)講，準(zhǔn)備金率的提高，限制了信用擴(kuò)張，而存款利率的提高，又增加了籌資成本。因此，存款準(zhǔn)備金率的運(yùn)用有必要設(shè)定一個(gè)合理區(qū)間，抑制央行利息支出的增加，同時(shí)兼顧商業(yè)銀行的利益；如果繼續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率或存貸款利率，希望也能夠相應(yīng)提高存款準(zhǔn)備金的利率，適度彌補(bǔ)對(duì)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的影響。
二是進(jìn)一步加強(qiáng)多種政策工具的綜合運(yùn)用。在當(dāng)前中國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩、人民幣升值壓力日益增大、信貸擴(kuò)張過(guò)快、貨幣投資反彈壓力巨大、物價(jià)上行風(fēng)險(xiǎn)加劇的嚴(yán)峻形勢(shì)下，單項(xiàng)政策的效力日趨弱化。因此，應(yīng)在加強(qiáng)各種貨幣政策工具的組合運(yùn)用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣政策與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、外貿(mào)、金融監(jiān)管等政策的協(xié)調(diào)配合，多管齊下實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)調(diào)控，并借助政策組合集中推出的力量增強(qiáng)政策的綜合效應(yīng)。
三是應(yīng)注意調(diào)控政策的協(xié)同效應(yīng)問(wèn)題。我國(guó)宏觀調(diào)控關(guān)注多個(gè)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，這使得央行在政策的協(xié)同和配套上需要更多的藝術(shù)性。比如提高準(zhǔn)備金率和利率均是緊縮性政策，為了鞏固我國(guó)宏觀調(diào)控的成果，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策是央行的政策導(dǎo)向，但升息又將提高人民幣在國(guó)際市場(chǎng)的比價(jià)吸引力，加速國(guó)際資金的涌入，加劇國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題。資本市場(chǎng)特別是股票市場(chǎng)對(duì)流動(dòng)性的關(guān)聯(lián)影響預(yù)計(jì)還將顯現(xiàn)和強(qiáng)化，這將對(duì)準(zhǔn)備金率等數(shù)量型政策工具的運(yùn)用產(chǎn)生更多的影響。因此，研究貨幣政策的協(xié)同和配套，謀劃取得同向的效應(yīng)，在我國(guó)宏觀控制更加注重內(nèi)在和結(jié)構(gòu)的趨勢(shì)之下顯得更為重要。
四是應(yīng)實(shí)行差異化的貨幣政策。針對(duì)目前農(nóng)村資金存在著一定的“離農(nóng)”傾向，為鼓勵(lì)商業(yè)銀行更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，加大對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入，縣域金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率應(yīng)低于城市行金融機(jī)構(gòu)。比如，目前農(nóng)行法定存款準(zhǔn)備金率高于其他三家國(guó)有商業(yè)銀行0.5個(gè)百分點(diǎn)，高于信用社法定準(zhǔn)備金率3個(gè)百分點(diǎn)。建議今后應(yīng)區(qū)別各商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的不同，實(shí)行差異化的貨幣政策，合理確定縣域金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵(lì)進(jìn)一步加大縣域有效信貸投入，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
【論文摘要】本次金融危機(jī)不僅給中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)直接損失，住房信貸、出口企業(yè)貸款、外資企業(yè)貸款等方面加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略是：建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系；培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作隊(duì)伍；培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化；向大中型公司客戶與個(gè)人客戶并重、資產(chǎn)負(fù)責(zé)和中間業(yè)務(wù)平衡發(fā)展轉(zhuǎn)變；謹(jǐn)慎發(fā)展住房貸款證券化。
一、金融危機(jī)的原因及其對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響
(一)本次金融危機(jī)的原因
一般來(lái)說(shuō)，此次美國(guó)爆發(fā)的全球金融危機(jī)原因可以歸納為：一是貸款機(jī)構(gòu)放棄信貸原則使次貸質(zhì)量先天不足。高達(dá)1-3萬(wàn)億美元的次級(jí)貸款主要由游離于存款體系以外的專業(yè)按揭貸款公司發(fā)起，其先天風(fēng)險(xiǎn)被節(jié)節(jié)攀升的房?jī)r(jià)所掩蓋。二是投資銀行高杠桿率操作放大收益的同時(shí)也放大了風(fēng)險(xiǎn)。投資銀行一方面從事高風(fēng)險(xiǎn)的證券業(yè)務(wù)，另一方面則運(yùn)用高得驚人的平均3O倍資本杠桿。杠桿的順周期效應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)景氣時(shí)被忽視，而在市場(chǎng)向下時(shí)卻被放大。三是一些商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，未能對(duì)減緩危機(jī)起到穩(wěn)定器的作用，不能有效識(shí)別新業(yè)務(wù)帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力較弱、應(yīng)對(duì)壓力狀態(tài)的測(cè)試與預(yù)案準(zhǔn)備不足、忽視表外風(fēng)險(xiǎn)的管理等。四是金融市場(chǎng)特別是金融衍生品市場(chǎng)本身存在缺陷。對(duì)衍生產(chǎn)品估值過(guò)度依賴于模型本身的假設(shè)，依此進(jìn)行定價(jià)的產(chǎn)品在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)面前往往會(huì)產(chǎn)生估值不確定性。五是外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)證券化金融工具評(píng)級(jí)存在嚴(yán)重問(wèn)題。外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)金融工具評(píng)級(jí)僅依賴歷史數(shù)據(jù)、壓力測(cè)試不足、對(duì)金融工具評(píng)級(jí)缺乏主動(dòng)性、信息掌握不充分等導(dǎo)致其不能有效揭示基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了投資者的非審慎投資。六是政府監(jiān)管缺位：其一，對(duì)不同業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，部分監(jiān)管領(lǐng)域出現(xiàn)空白，使監(jiān)管體系與金融發(fā)展不相適應(yīng)，無(wú)法跟上金融創(chuàng)新的步伐；其二，美國(guó)沒(méi)有一個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)全部金融市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警，使美國(guó)政府錯(cuò)過(guò)了解決問(wèn)題的最好時(shí)機(jī)。
(二)本次金融危機(jī)對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響
美國(guó)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不利影響主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是美國(guó)金融資產(chǎn)價(jià)格的下跌，使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分資產(chǎn)的投資遭受了損失，外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)價(jià)值也因此受到了不利影響。不過(guò)，大多數(shù)損失應(yīng)該是賬面損失，需計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，因而需要防范因?yàn)橘~面損失帶來(lái)的擠提等信心不足情況的發(fā)生。二是次貸危機(jī)所導(dǎo)致的美國(guó)經(jīng)濟(jì)下降、國(guó)內(nèi)需求萎縮，對(duì)中國(guó)向外出口產(chǎn)生了一定的不利影響。2008年1—7月份中國(guó)的出口增速已經(jīng)明顯下降，尤其是對(duì)美國(guó)的出口增長(zhǎng)同比只增長(zhǎng)了9．9％，美國(guó)市場(chǎng)出口占比也下降了0．2％。如果美國(guó)經(jīng)濟(jì)及歐洲經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步陷入衰退，這一不利的影響可能還會(huì)進(jìn)一步加劇，會(huì)使中國(guó)出口變得更加困難，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的沖擊。三是資金層面的影響，金融體系危機(jī)必然會(huì)使資金供應(yīng)緊張，跨國(guó)投資銀行和投資基金可能收縮投資以應(yīng)對(duì)美國(guó)國(guó)內(nèi)的資金需求，這就可能使一部分資金從中國(guó)外流。而這種影響對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)不完全是不利的，到目前為止，海外資金仍有流人中國(guó)獲取人民幣升值和人民幣利差的動(dòng)機(jī)，部分資金因?yàn)槊绹?guó)金融危機(jī)而流出，緩解了資金流人的壓力，進(jìn)而緩解了人民幣進(jìn)一步升值的壓力。這是有利的一面。另外，資金如果因?yàn)槟硞€(gè)特發(fā)事件而集中流出，將會(huì)對(duì)中國(guó)的金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)造成沖擊，因而需要在政策上防患于未然，避免這種連鎖性的沖擊。四是心理沖擊連鎖反應(yīng)。美國(guó)大投資銀行和保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)和重組雖然是美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的延伸性危機(jī)，但是它所帶來(lái)的心理沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于美國(guó)房?jī)r(jià)下跌、資產(chǎn)價(jià)格縮水等不利的影響。美國(guó)各大投行的破產(chǎn)使人們產(chǎn)生了全球金融陷入危機(jī)的錯(cuò)覺(jué)，不僅引發(fā)拋售資產(chǎn)的風(fēng)潮，造成全球金融市場(chǎng)暴跌的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，還使國(guó)內(nèi)包括海外投資于我國(guó)的很多投資抉擇往后推移，這不僅造成金融市場(chǎng)的蕭條，還使實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到不利的影響。
二、金融危機(jī)帶來(lái)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)
(一)中國(guó)商業(yè)銀行的直接損失
在這一由次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)中，商業(yè)銀行的直接損失來(lái)自于持有的次級(jí)按揭貸款資產(chǎn)。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是各家銀行資產(chǎn)減值準(zhǔn)備增加；二是商業(yè)銀行QDH產(chǎn)品收益出現(xiàn)下跌，外幣資產(chǎn)期望收益率下降；三是部分銀行因持有雷曼兄弟相關(guān)債券有一定損失，并導(dǎo)致銀行股大跌。但是由于持有相關(guān)次債的銀行投資規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的能力不斷增強(qiáng)，并在銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管下，提高了房貸首付，增提了減值撥備，迅速采取了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，其帶來(lái)的損失對(duì)公司整體運(yùn)營(yíng)而言，影響比較輕微。
(二)金融危機(jī)導(dǎo)致的住房信貸風(fēng)險(xiǎn)
目前，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)已處于調(diào)整期，住房?jī)r(jià)格下行的壓力很大，并且，房地產(chǎn)業(yè)未能進(jìn)入國(guó)家2009年2月出臺(tái)的十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)來(lái)講是一個(gè)不小的打擊。同時(shí)，參照美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)展歷程，可發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)房貸市場(chǎng)面臨如下幾種風(fēng)險(xiǎn)。
1．住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)是指借款者拖延或拒絕按合同還款給銀行造成的損失。以下幾種原因使目前國(guó)內(nèi)房貸違約風(fēng)險(xiǎn)有加劇的趨勢(shì)。一是中國(guó)在2008年上半年的加息趨勢(shì)在下半年急轉(zhuǎn)而下，正式進(jìn)入降低利率刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的降息周期。然而，雖然利率有所下降，但是房?jī)r(jià)下行的壓力仍然不小，不排除在房?jī)r(jià)進(jìn)一步下跌時(shí)，住房信貸出現(xiàn)更多斷供的情況。二是中國(guó)商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)建設(shè)比較落后。三是中國(guó)房?jī)r(jià)評(píng)估方法仍比較混亂。對(duì)借款者(尤其是炒房者)而言，有時(shí)房產(chǎn)估值的結(jié)果比首付本身更為重要。因此，缺乏權(quán)威的房產(chǎn)評(píng)估結(jié)果給銀行的房貸決策造成很大困難。四是中國(guó)住房按揭貸款的證券化程度很低。目前，房貸業(yè)務(wù)表現(xiàn)出的“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”特征使商業(yè)銀行發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的內(nèi)在動(dòng)力并不強(qiáng)，而收益水平相對(duì)于股市缺乏競(jìng)爭(zhēng)力也使資產(chǎn)證券化產(chǎn)品遭受投資者冷遇。房貸違約風(fēng)險(xiǎn)基本聚集在銀行體系內(nèi)，如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)向下逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，這些積累在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中爆發(fā)出來(lái)。
2．宏觀調(diào)控下房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不確定性風(fēng)險(xiǎn)加大。基于房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用，它已成為宏觀政策重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)。2006年以來(lái)，住房市場(chǎng)的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意愿下降，使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，最終導(dǎo)致從緊的貨幣政策出臺(tái)。2008年金融危機(jī)導(dǎo)致資金成本增加經(jīng)濟(jì)下行，收入預(yù)期下降，還貸壓力增大，個(gè)人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸，出現(xiàn)類似美國(guó)次貸市場(chǎng)上借款人無(wú)力還款的情形。這會(huì)增大銀行提前償付的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，產(chǎn)生巨大損失。并且當(dāng)前國(guó)家對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，各說(shuō)紛紜，房地產(chǎn)業(yè)的振興規(guī)劃尚未出臺(tái)便是一個(gè)明證。這就意味著商業(yè)銀行在目前對(duì)于房貸及相關(guān)房地產(chǎn)信貸需要保持一個(gè)謹(jǐn)慎的態(tài)勢(shì)。
(三)金融危機(jī)導(dǎo)致的出I=l企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)
受資金緊縮的影響，美國(guó)及歐洲的企業(yè)面臨著嚴(yán)重的融資難問(wèn)題。鋼鐵、汽車、機(jī)器制造等傳統(tǒng)對(duì)銀行融資依賴程度比較高的行業(yè)都遇到了貸款難、貸款條件更苛刻的情況。美國(guó)企業(yè)貸款和企業(yè)債的發(fā)行增長(zhǎng)速度由2007年的12％下降至3％，并且還在進(jìn)一步降低。這種影響持續(xù)下去必然影響到全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2009年上半年的歐美經(jīng)濟(jì)在衰退的泥潭中掙扎。在此情況下，消費(fèi)者受到財(cái)富縮水效應(yīng)的影響，美國(guó)消費(fèi)需求已明顯收縮。另外，周邊國(guó)家韓國(guó)和印度貨幣2009年以來(lái)匯率大幅下跌，我國(guó)對(duì)外出口受到不利影響更大。
在出口萎縮的情況下，外貿(mào)型企業(yè)會(huì)遇到經(jīng)營(yíng)上的困難。因此，商業(yè)銀行也需要關(guān)注放貸出口企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，隨時(shí)掌握企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，同時(shí)也了解國(guó)家對(duì)于相關(guān)行業(yè)企業(yè)的振興政策，從而確保自身貸款的安全。
三、金融危機(jī)下對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的政策建議
(一)擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)信貸，降低高風(fēng)險(xiǎn)信貸
金融危機(jī)爆發(fā)后，信用危機(jī)和信貸危機(jī)往往也隨之產(chǎn)生。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，首先需要加緊回收高債務(wù)杠桿的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)貸款，其次需要恢復(fù)對(duì)健康的工商企業(yè)貸款。房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整是全球普遍現(xiàn)象，國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)近年漲幅過(guò)大，存在調(diào)整要求，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)累積。銀監(jiān)會(huì)和各商業(yè)銀行宜采取措施，加大開(kāi)發(fā)商貸款監(jiān)管力度。只有合理房?jī)r(jià)基礎(chǔ)上形成的供需兩旺房地產(chǎn)市場(chǎng)，才能既拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，又無(wú)泡沫，不危害金融穩(wěn)定。
（二)建立和完善銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系
所謂內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，是指由銀行專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門和人員，運(yùn)用一定的評(píng)級(jí)方法，對(duì)借款人或交易對(duì)手按時(shí)、足額履行相關(guān)合同的能力和意愿進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并用簡(jiǎn)單的評(píng)級(jí)符號(hào)表示相應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，內(nèi)部評(píng)級(jí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：為金融工具價(jià)格的決定提供重要依據(jù)；作為提取壞賬準(zhǔn)備金及經(jīng)濟(jì)資本的分配基礎(chǔ)；為客戶綜合授信提供依據(jù)；為管理者風(fēng)險(xiǎn)決策提供參考等。商業(yè)銀行應(yīng)盡快加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的建設(shè)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和分析的范圍、對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和組合風(fēng)險(xiǎn)都要做到連續(xù)監(jiān)控和準(zhǔn)確度量，在銀行內(nèi)部成立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，組織調(diào)配各類有效資源，持續(xù)和深入開(kāi)展內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的研究、設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)工作，并對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程和決策機(jī)制進(jìn)行必要的改造和完善，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建打下良好基礎(chǔ)。
(三)培養(yǎng)從事信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的專業(yè)隊(duì)伍
建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要具有深厚金融財(cái)務(wù)理論基礎(chǔ)、數(shù)理基礎(chǔ)和計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)的專業(yè)人員，商業(yè)銀行需要長(zhǎng)期培養(yǎng)、挖掘和儲(chǔ)備符合條件的人才，設(shè)法保持其穩(wěn)定性，防止人才流失。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心技術(shù)，最好將其分散化，以防止個(gè)別人才流失對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的沖擊。同時(shí)，還要注意對(duì)現(xiàn)有人員的定期培訓(xùn)和優(yōu)化調(diào)整，及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理人員的知識(shí)體系，從而確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的先進(jìn)性和實(shí)用性。
(四)培育良好的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化
銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化是指一家銀行內(nèi)部經(jīng)多年實(shí)踐形成的風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值觀以及在風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序等方面的傳統(tǒng)習(xí)慣和行為模式的總和。中國(guó)商業(yè)銀行在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系前，要努力營(yíng)造良好的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化環(huán)境，建立起重視風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化和管理哲學(xué)，讓銀行全體員工以倫理道德、銀行的發(fā)展目標(biāo)作為自己的行為準(zhǔn)則。在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，保證收益增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制相統(tǒng)一、銀行員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)識(shí)上的統(tǒng)一以及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與業(yè)績(jī)考核的統(tǒng)一。在這樣的文化背景下，風(fēng)險(xiǎn)控制者在涉及主觀判斷時(shí)，才會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)管理為最高準(zhǔn)則，真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造利潤(rùn)的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)也越來(lái)越強(qiáng)烈，但是追求利潤(rùn)不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。此外，在房地產(chǎn)和股票等資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲時(shí)期，金融市場(chǎng)流動(dòng)將更加活躍，金融機(jī)構(gòu)在努力創(chuàng)造利潤(rùn)的過(guò)程中，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信息披露，促進(jìn)其審慎管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
(五)謹(jǐn)慎發(fā)展住房貸款證券化
住房抵押貸款證券化是指商業(yè)銀行把自己所持有的流動(dòng)性較差但具有未來(lái)現(xiàn)金收入流的住房抵押貸款匯集重組為抵押貸款群組，由證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購(gòu)入，經(jīng)過(guò)擔(dān)保或信用增級(jí)后以證券的形式出售給投資者的融資過(guò)程。無(wú)法否認(rèn)資產(chǎn)證券化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分散的積極作用，要看到此類金融創(chuàng)新為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、分散化的工具和手段。但并沒(méi)有最終消滅風(fēng)險(xiǎn)，只是改變了風(fēng)險(xiǎn)的配置結(jié)構(gòu)，從經(jīng)濟(jì)金融體系的整體角度看，風(fēng)險(xiǎn)依然存在，并且有可能通過(guò)抵押貸款等方式又回到銀行。因此，盲目推進(jìn)住房貸款證券化是不合適的。如果在條件還不具備的情況下倉(cāng)促建立類似美國(guó)住房貸款式的二級(jí)市場(chǎng)，一旦發(fā)生償付危機(jī)將會(huì)造成比次貸危機(jī)更加危險(xiǎn)的局面，這是需要認(rèn)真防范的。
(六)客戶由倚重大中型企業(yè)客戶向大中型公司客戶和個(gè)人客戶并重轉(zhuǎn)變
大中型公司客戶是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的營(yíng)銷重點(diǎn)和利潤(rùn)主要來(lái)源，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，繼續(xù)將其作為客戶營(yíng)銷的首選目標(biāo)，擴(kuò)大其國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占比，鞏固公司及機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)在這一領(lǐng)域的盈利優(yōu)勢(shì)地位，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行堅(jiān)定不移的經(jīng)營(yíng)方針。但隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)格局的深入調(diào)整，個(gè)人客戶市場(chǎng)的重要性日益凸現(xiàn)，這就要求對(duì)客戶定位及時(shí)做出恰當(dāng)?shù)那罢靶哉{(diào)整。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，個(gè)人客戶尤其是富裕和大眾富裕客戶將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)小型公司客戶也將成為銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源之一。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須及時(shí)調(diào)整客戶戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，要在繼續(xù)在大中型企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶市場(chǎng)的領(lǐng)先地位基礎(chǔ)上，加快培育在個(gè)人客戶市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位，在全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)上提高在中小企業(yè)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。
我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)，近年來(lái)，雖然開(kāi)辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道，也圍繞存款帳戶增設(shè)了繳費(fèi)、銀證通、銀基通等項(xiàng)目，側(cè)重開(kāi)展了以為主的中間業(yè)務(wù)，但整體來(lái)講，仍處于存款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的初始階段。
從存款要素構(gòu)成來(lái)看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一取決于期限，客戶對(duì)期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價(jià)方式，缺乏對(duì)優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件，無(wú)法滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
以美國(guó)為例，美國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國(guó)，其圍繞存款的流動(dòng)性、收益性開(kāi)發(fā)的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務(wù)。
1．以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化
美國(guó)曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲(chǔ)利率。從上世紀(jì)60年代起，資本市場(chǎng)快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動(dòng)性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設(shè)計(jì)新型的存款產(chǎn)品。可轉(zhuǎn)讓大額存單（CD）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書(shū)（NOW）、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)票據(jù)買賣、回購(gòu)協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的，為銀行帶來(lái)了豐厚的資金和利潤(rùn)。可以看到，美國(guó)銀行從市場(chǎng)實(shí)際狀況出發(fā)，進(jìn)行存款設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品能在聯(lián)儲(chǔ)與法律制定的規(guī)則框架下，繞過(guò)規(guī)則的不利約束，帶動(dòng)了監(jiān)管的創(chuàng)新。
2．建立與投資渠道的直接聯(lián)系，引入風(fēng)險(xiǎn)因素
1982年美國(guó)銀行設(shè)立了貨幣市場(chǎng)存款帳戶（MMDA），不僅可簽發(fā)支票，享受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)，還把存款與包含國(guó)庫(kù)券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)相聯(lián)系，使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險(xiǎn)收益掛鉤引入存款產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出投資型存款帳戶，比較成功的有股價(jià)指數(shù)連動(dòng)型存款，外幣定期存單等。這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險(xiǎn)意識(shí)的富人產(chǎn)生很大興趣，使他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好能在存款中得以體現(xiàn)，也就吸收了他們手中的大量資金。
3．與服務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)
存款與銀行服務(wù)是一體的，美國(guó)銀行會(huì)圍繞存款帳戶，提供多種復(fù)合服務(wù)，推銷相關(guān)金融產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)人存款帳戶而言，將存款帳戶與航空、客運(yùn)、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng)營(yíng)，根據(jù)客戶行為目標(biāo)設(shè)置專門性的存款帳戶，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展。就公司客戶而言，比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)。銀行利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，向客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)告與分析，提出現(xiàn)金流的管理建議，并為客戶開(kāi)設(shè)專門帳戶匯總網(wǎng)點(diǎn)資金，將短期閑置資金投資于短期財(cái)政證券、商業(yè)票據(jù)和存單，增加客戶收益。
4．差別式的定價(jià)模式
客戶提供給銀行的資金和消費(fèi)的金融服務(wù)量不同，貢獻(xiàn)也就不同，因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)良客戶的忠誠(chéng)度，對(duì)不給銀行帶來(lái)收益的客戶，通過(guò)差別化利率、手續(xù)費(fèi)率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)。因此，美國(guó)存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠（減免賬戶管理費(fèi)，免費(fèi)簽發(fā)若干次支票、利率等）、結(jié)算限制、懲罰（降低利率）等，正是經(jīng)過(guò)對(duì)以上項(xiàng)目的組合實(shí)驗(yàn)，確定最優(yōu)選擇，使銀行運(yùn)營(yíng)成本降低，獲取最大利潤(rùn)同時(shí)又可最大限度滿足客戶需求。
5．考慮利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要
美國(guó)的利率市場(chǎng)化程度很高，頻繁的利率變動(dòng)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)運(yùn)用各種利率風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行模擬、應(yīng)力測(cè)試，選擇最合適的存款發(fā)展類型，調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng)險(xiǎn)水平。在存款的設(shè)計(jì)上就會(huì)考慮調(diào)整利率高低，持續(xù)期長(zhǎng)短，結(jié)算限制以及選擇是否浮動(dòng)的利率等存款要素，重點(diǎn)發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
此外，進(jìn)行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)都會(huì)結(jié)合銀行的品牌營(yíng)銷策略，塑造自己鮮明的形象和特色，盡可能符合目標(biāo)市場(chǎng)群眾的各種品味。
二、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略
由于人民銀行一直實(shí)行存款利率管制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制內(nèi)在活力不足，金融市場(chǎng)規(guī)模較小，發(fā)育不完善。鑒于這種狀況，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面：
（一）從宏觀角度來(lái)看
1．人民銀行對(duì)利率管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整
當(dāng)前，可選擇市場(chǎng)化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，對(duì)特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動(dòng)利率的權(quán)限，有助于體現(xiàn)利率的真實(shí)水平，推助我國(guó)利率市場(chǎng)化改革。
2．深化國(guó)有銀行體制改革，引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營(yíng)理念
（1）繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善內(nèi)控制度，形成有效的約束激勵(lì)機(jī)制，以市場(chǎng)為導(dǎo)向使用配置金融資源的，在這個(gè)前提下，各級(jí)銀行才能以自身收益最大化為目標(biāo)，通過(guò)成本收益對(duì)比分析，科學(xué)地設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品，理性吸收存款。
（2）使用差別式的定價(jià)機(jī)制。科學(xué)測(cè)算銀行提供服務(wù)成本，結(jié)合客戶貢獻(xiàn)度、銀行服務(wù)種類和服務(wù)量確定合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)虧本服務(wù)的費(fèi)用，增加非利息收入，同時(shí)用優(yōu)惠的定價(jià)吸引住大客戶群體，盡量使存款保持高余額，低進(jìn)出。
（3）掌握客戶存款動(dòng)機(jī)、行為目標(biāo)，適時(shí)開(kāi)展咨詢、、信托等中間業(yè)務(wù)，提高與客戶關(guān)系的密切度。
（4）推進(jìn)銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向客戶提供多樣化的服務(wù)渠道，便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用，還可結(jié)合定價(jià)策略，誘導(dǎo)客戶使用成本低的服務(wù)渠道，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高科技設(shè)備利用效率。
（5）整合人力資源，補(bǔ)充產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷人員，成立專門機(jī)構(gòu)，綜合分析存款目標(biāo)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人口因素、社會(huì)文化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營(yíng)狀況，創(chuàng)新存款品種，優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益。
（二）從微觀角度來(lái)看
1．產(chǎn)品包裝策略
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專業(yè)部門提出需求而開(kāi)發(fā)的，只能滿足客戶某一種核心需求，且金融產(chǎn)品的營(yíng)銷常常是單獨(dú)進(jìn)行，所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售。
國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢(mèng)想成真”等儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，按銷售對(duì)象包裝的“卓越理財(cái)”、“運(yùn)籌理財(cái)”“、大學(xué)生理財(cái)”等個(gè)人產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，運(yùn)用包裝進(jìn)行產(chǎn)品促銷也日漸廣泛，但使用范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)展。銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種：第一種是對(duì)產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營(yíng)銷服務(wù)對(duì)象的包裝；第三種是對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。特定的產(chǎn)品使用特定的包裝，鎖定產(chǎn)品特色有助于加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷效果。
2．產(chǎn)品差別策略，即市場(chǎng)細(xì)分化策略
商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要采用不同于其它金融機(jī)構(gòu)的方法，采用新技術(shù)，使金融產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù)，要對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開(kāi)發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進(jìn)行平衡，依據(jù)客戶的個(gè)性需要和動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款商品。
西方國(guó)家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，針對(duì)客戶某種特殊目的而設(shè)計(jì)的特種儲(chǔ)蓄存款，品種繁多。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推出一些具有新意、符合客戶口味和心理，同時(shí)有利于其自身經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄品種。現(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲(chǔ)蓄存款種類，提供實(shí)惠以及便利條件等方面出發(fā)來(lái)進(jìn)行。如：開(kāi)設(shè)聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄存款、禮儀儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄，開(kāi)辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)型帳戶，開(kāi)設(shè)支票存款帳戶，繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購(gòu)債券儲(chǔ)蓄、子女入學(xué)儲(chǔ)蓄、生產(chǎn)基金儲(chǔ)蓄、青年結(jié)婚儲(chǔ)蓄等新型儲(chǔ)蓄品種，以適應(yīng)不同層次的消費(fèi)需求。
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第一節(jié) 選題意義
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的重要支柱之一。改革開(kāi)放30年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了不平凡的改革歷程：從一元銀行體制到多種類型銀行機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，從粗放發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)積聚到科學(xué)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從長(zhǎng)期封閉到全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)不僅實(shí)現(xiàn)了自身的穩(wěn)健、高效的發(fā)展，也有力地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。地方性銀行作為銀行業(yè)重要組成部分，對(duì)地方性經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用日益漸顯。地方性銀行的出現(xiàn)，不僅推動(dòng)了銀行體系的結(jié)構(gòu)調(diào)整和規(guī)模壯大，更重要的是，它已成為我國(guó)金融體制改革的方向之一。截止2002年底，我國(guó)已有地方性銀行110家。截止2001年末，地方性資產(chǎn)總額達(dá)3.27萬(wàn)億元，占全國(guó)商業(yè)銀行總額的21.57%；存款總額2.54萬(wàn)億元，占全國(guó)商業(yè)銀行存款總額的20.86%；貸款總額1.67億元，占全國(guó)商業(yè)銀行貸款總額的19.35%。
浙江是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，根據(jù)省人民政府?dāng)?shù)據(jù)顯示，到今年9月底，全省在冊(cè)企業(yè)71.7萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)5.49%，其中，民營(yíng)企業(yè)同比增長(zhǎng)5.97%，私營(yíng)企業(yè)同比增長(zhǎng)7.96%。然而，民營(yíng)企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)在其發(fā)展過(guò)程中卻面臨融資難的問(wèn)題，資金不足成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展、壯大的“瓶頸”。地方商業(yè)銀行、民營(yíng)商業(yè)銀行的不斷壯大，對(duì)改善民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題有著舉足輕重的作用。臺(tái)州商業(yè)銀行是其中比較典型的地方性民營(yíng)商業(yè)銀行。臺(tái)州商業(yè)銀行以打造“我們可以信賴”的銀行為使命，樹(shù)立 “簡(jiǎn)單 方便 快捷”的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)品牌，始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”市場(chǎng)定位，專注于中小企業(yè)的金融服務(wù)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，是民營(yíng)銀行的代表性案例。它的競(jìng)爭(zhēng)力研究對(duì)民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高有一定的借鑒意義。
本文利用SWOT模型來(lái)研究臺(tái)州商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，并結(jié)合臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展演變、發(fā)展績(jī)效，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面進(jìn)行闡述。選擇SWOT分析方法，實(shí)際上是將對(duì)企業(yè)內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅，其中，優(yōu)劣勢(shì)分析主要地著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對(duì)企業(yè)的可能影響上。通過(guò)SWOT分析，可以幫助企業(yè)把資源和行動(dòng)聚集在自己的強(qiáng)項(xiàng)和有最多機(jī)會(huì)的地方。
第二節(jié) 研究思路及基本框架
本文以臺(tái)州市商行銀行的競(jìng)爭(zhēng)力分析為主線，采用SWOT理論模型，并結(jié)合臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展演變、發(fā)展績(jī)效等現(xiàn)狀，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、成本這四個(gè)方面闡述，并提出相應(yīng)的提升競(jìng)爭(zhēng)力的建議。
本文共分五章。
第一章是本文的導(dǎo)論。簡(jiǎn)單的介紹本文所研究主題的背景意義和研究思路。為接下去正文的競(jìng)爭(zhēng)力分析，做好鋪墊作用。
第二章是本文的文獻(xiàn)綜述，包括企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外這兩方面文獻(xiàn)的整理和總結(jié)，對(duì)認(rèn)識(shí)競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究現(xiàn)狀和水平以及對(duì)本文的書(shū)寫(xiě)起著指導(dǎo)性的作用。
第三章是從發(fā)展演變、發(fā)展績(jī)效來(lái)分析臺(tái)州市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，并從中發(fā)現(xiàn)臺(tái)州市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。
第四章是采用SWOT模型對(duì)臺(tái)州商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行深入分析。分析的的視角主要包括臺(tái)州市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅。通過(guò)對(duì)這四方面的研究分析，發(fā)現(xiàn)臺(tái)州市商業(yè)銀行存在的一些問(wèn)題，如資本金不足、人才短缺、核心業(yè)務(wù)單一等。
第五章對(duì)本文的研究對(duì)象、研究?jī)?nèi)容等做一個(gè)總結(jié)，并結(jié)合分析結(jié)果進(jìn)一步闡述了培育和提升臺(tái)州市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的建議。
第二章 文獻(xiàn)綜述
商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，也具有一般企業(yè)的基本特性。因此，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論的發(fā)展演變對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)分析具有指導(dǎo)意義，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的一般市場(chǎng)表現(xiàn)也同樣適用于對(duì)商業(yè)銀行的分析。
本章首先歸納企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的文獻(xiàn)，目前國(guó)外學(xué)術(shù)界對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論研究的主要觀點(diǎn)有結(jié)構(gòu)學(xué)派、資源學(xué)派和能力學(xué)派三大學(xué)派，而我國(guó)對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究尚處于起步階段，但也有了一些成果，其中代表性的有狄昂照、張志強(qiáng)、吳健中、彭麗紅、金培等的觀點(diǎn)。與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論發(fā)展一樣，國(guó)外學(xué)術(shù)界對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究也分為幾派，其中比較代表性的有能力整合論、組合論、構(gòu)成要素論，相對(duì)的我國(guó)這方面的論著還不是很多，頗有研究的有李萱、周戰(zhàn)強(qiáng)、王子健、溫彬、王小明等。
第一節(jié) 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論
一、 國(guó)外企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論
西方戰(zhàn)略管理理論家對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源做了艱苦探索,逐步形成了結(jié)構(gòu)學(xué)派、資源學(xué)派和能力學(xué)派三大學(xué)派。
1. 結(jié)構(gòu)學(xué)派關(guān)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究
結(jié)構(gòu)學(xué)派以波特（M.E.Poter）為代表，其理論建立在產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)“結(jié)構(gòu)——行為——績(jī)效”這一分析范式之上。結(jié)構(gòu)學(xué)派認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要取決于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，即由產(chǎn)業(yè)中的五種競(jìng)爭(zhēng)力量（現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅、潛在競(jìng)爭(zhēng)者的威脅、替代品的威脅、供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力、顧客的討價(jià)還價(jià)能力）所決定。從這一認(rèn)識(shí)出發(fā)，結(jié)構(gòu)學(xué)派提出，價(jià)值鏈?zhǔn)欠治銎髽I(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基本工具，企業(yè)可通過(guò)低成本和差異化這兩個(gè)基本途徑來(lái)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從學(xué)術(shù)意義上看，結(jié)構(gòu)學(xué)派首次明確提出了企業(yè)如何獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；但該學(xué)派著眼于從企業(yè)外部環(huán)境─產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)出發(fā)，對(duì)企業(yè)內(nèi)在因素未做深入研究。
2. 資源學(xué)派關(guān)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究
資源學(xué)派以沃納菲爾特(B.Wernerfelt)、科林斯(D.Collis)和蒙哥馬利(C.A.Montgmery)等學(xué)者為代表，其主要觀點(diǎn)是，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于企業(yè)擁有或支配的資源。企業(yè)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期取勝，就需要開(kāi)發(fā)利用具有價(jià)值性、稀缺性、非模仿性、非流動(dòng)性的資源，特別是開(kāi)發(fā)利用非物質(zhì)性的無(wú)形資產(chǎn)；憑借這些關(guān)鍵資源，企業(yè)可以獲得經(jīng)濟(jì)租金。資源學(xué)派一定程度彌補(bǔ)了結(jié)構(gòu)學(xué)派的不足，然而，它忽視了并非所有資源都能成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源的事實(shí)。在高效運(yùn)作的市場(chǎng)中，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的大多資源可以通過(guò)市場(chǎng)交易獲得，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與多數(shù)具有普遍意義的資源之間不存在因果關(guān)系。
3. 能力學(xué)派關(guān)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究
能力學(xué)派以哈默(G.Harmel)和普拉哈拉德(C.K.Prahalad)為代表，其主要觀點(diǎn)是，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于自身?yè)碛械暮诵哪芰Γ髽I(yè)之間核心能力的差異造成了效率和收益的差異。企業(yè)核心能力隱藏在資源背后，它是一種開(kāi)發(fā)、利用、組合和保護(hù)資 源的能力。在探尋企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源的研究過(guò)程中，能力學(xué)派剝離了企業(yè)資源，強(qiáng)調(diào)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)根源于核心能力。應(yīng)當(dāng)看到，能力學(xué)派在彌補(bǔ)結(jié)構(gòu)學(xué)派和資源學(xué)派的缺陷的同時(shí)，也帶來(lái)了自身的局限；它不僅極少關(guān)注企業(yè)外部環(huán)境，而且忽視了資源是形成核心能力的基礎(chǔ)。
以上是國(guó)外企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論研究具有代表性的觀點(diǎn)，是從不同的角度分析了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成和影響因素。除此之外，還有一些文獻(xiàn)從其它角度對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行研究，如將對(duì)外直接投資看作是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)重要來(lái)源的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)理論學(xué)派，以WEF和IMD為代表的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系中的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)等等。
二、國(guó)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論
我國(guó)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究尚處于起步階段，目前還沒(méi)有形成一個(gè)完整的理論體系。狄昂照(1992)等人所著《國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力》是國(guó)內(nèi)研究國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的第一本專著。之后，國(guó)內(nèi)掀起了競(jìng)爭(zhēng)力研究熱，出現(xiàn)了一批有代表性的成果。盡管目前國(guó)內(nèi)對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究已成為了個(gè)焦點(diǎn)，但其仍處于研究的初期，相關(guān)文獻(xiàn)主要集中于以下兩個(gè)方面：一是對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力概念的界定；二是對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法與指標(biāo)體系的構(gòu)建。
范曉屏(1999)認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中以特有的競(jìng)爭(zhēng)方式，在不斷有效地爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額、挑戰(zhàn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于、尋找有利地位、擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益等方面所表現(xiàn)出種狀態(tài)與能力。
張志強(qiáng)、吳健中(1999)把企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力認(rèn)為是企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在有效利用甚至創(chuàng)造企業(yè)資源的基礎(chǔ)，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)領(lǐng)域以及在產(chǎn)品的價(jià)格、質(zhì)量、服務(wù)和滿足消費(fèi)者需求等方面，為企業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的能力。
彭麗紅(2000)認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力就是在一定環(huán)境中支撐企業(yè)持久生存與發(fā)展的力量，這種力量來(lái)自于企業(yè)持續(xù)擁有的、有價(jià)值性的、稀缺的超群性和獨(dú)特性資產(chǎn)形成的產(chǎn)品或服務(wù)優(yōu)勢(shì)。決定企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的因素主要包括資源、能力與環(huán)境等。
金培（2003）較為全面地將企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源歸結(jié)為四個(gè)方面：一是企業(yè)所處環(huán)境，特別是企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境；二是企業(yè)所擁有控制的資源，尤其是戰(zhàn)略資源；三是企業(yè)所擁有的能力，特別是核心能力；四是企業(yè)所擁有的知識(shí)，特別是獲取流量知識(shí)。應(yīng)該特別說(shuō)明的是，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源的四類要素在概念內(nèi)涵上不是截然排斥的，外延上不免有所交叉，甚至是不同角度觀察得到的不用映像。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素中的資源、能力和知識(shí)在一定程度上是相互作用、相互轉(zhuǎn)化的。
第二節(jié) 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論
一、國(guó)外有關(guān)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究
國(guó)外商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育和提升得益于國(guó)外學(xué)者在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力領(lǐng)域深入而細(xì)致地研究。這些核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論在實(shí)踐中得到檢驗(yàn)和發(fā)展。在理論提升和實(shí)踐發(fā)展的共同推動(dòng)下,國(guó)外商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了顯著提高。
1. 能力整合理論關(guān)于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究
能力整合理論認(rèn)為的觀點(diǎn)，以Prahalad、Hamel、Kesler等為代表。該觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一種技能整合，是多方面的技能、互補(bǔ)性資源和運(yùn)行機(jī)制的有機(jī)融合。能力整合理論的特點(diǎn)在于它關(guān)注了不同技能與技術(shù)流的整合，主要強(qiáng)調(diào)單一的要素和能力不能形成股份制商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)整合。
2. 組合論關(guān)于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究
組合論的觀點(diǎn)主要以Prahalad、Coombs、凱文•科因等位代表。該觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是在一定歷史時(shí)空條件下獲得的高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的有利于可持續(xù)發(fā)展的資源能力、整合能力與創(chuàng)造盈余能力的優(yōu)勢(shì)集合體，即核心競(jìng)爭(zhēng)力=資源能力勢(shì)差+整合能力勢(shì)差+創(chuàng)造盈余能力勢(shì)差。組合論的特點(diǎn)在于強(qiáng)調(diào)能力的整合，以組合創(chuàng)新過(guò)程為載體，但這種觀點(diǎn)對(duì)股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力理解層次性不強(qiáng)。
3. 構(gòu)成要素論關(guān)于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究
構(gòu)成要素論認(rèn)為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力由技術(shù)產(chǎn)品人才服務(wù)、流程、銀行文化、價(jià)值觀機(jī)制管理等要素：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力、金融創(chuàng)新能力、人類資源管理能了和內(nèi)部控制能力等要素構(gòu)成。這種觀點(diǎn)將商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義和構(gòu)成要素緊密地聯(lián)系起來(lái)，其最大的優(yōu)勢(shì)在于便于研究和解決。
二、國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究
李萱（2000）認(rèn)為，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行在兼顧其社會(huì)責(zé)任和公眾服務(wù)義務(wù)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)、開(kāi)創(chuàng)未來(lái)的能力。這種能力可以分為三個(gè)層次，由表及里分別是：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)行為能力、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略管理能力和競(jìng)爭(zhēng)潛在能力。
周戰(zhàn)強(qiáng)和王子健（2001）認(rèn)為，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是銀行或銀行家在各種環(huán)境中成功地進(jìn)行設(shè)計(jì)、營(yíng)銷各項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力，及其金融產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力 。銀行競(jìng)爭(zhēng)力大小反映在銀行管理――創(chuàng)新、盈利和責(zé)任等方面的有效程度上。銀行競(jìng)爭(zhēng)力既產(chǎn)生于銀行內(nèi)部效率，又取決于國(guó)際、國(guó)內(nèi)或產(chǎn)業(yè)的環(huán)境。
溫彬（2004）認(rèn)為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是個(gè)不斷發(fā)現(xiàn)、識(shí)別培育和提上的過(guò)程。銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)是金融技術(shù)，制度保障是組織結(jié)構(gòu)，載體是人類資源，三者相互作用，共同翻譯銀行業(yè)的本質(zhì)：以人為本，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶的個(gè)性化需求，最終實(shí)現(xiàn)銀行盈利。
王小明（2008）認(rèn)為，現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該由完善的組織結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新的金融技術(shù)，深厚的企業(yè)文化底蘊(yùn)和合理的人力資源管理四種功能要素構(gòu)成。
第三節(jié) 小結(jié)
以上是國(guó)內(nèi)關(guān)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論研究的具有代表性的思想和觀點(diǎn)，其學(xué)派或理論從各自的研究領(lǐng)域出發(fā)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題進(jìn)行了不同的探討，有助于我們明確這一問(wèn)題的研究現(xiàn)狀，為進(jìn)一步深入分析臺(tái)州商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力做好理論準(zhǔn)備。
介于上述的理論基礎(chǔ)，本文采用SWOT方法，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅這四個(gè)方面來(lái)分析臺(tái)州市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然在現(xiàn)在的戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告里，SWOT分析應(yīng)該算是一個(gè)眾所周知的工具，利用SWOT模型研究企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題也已很普遍，但對(duì)于單個(gè)銀行企業(yè)的研究還是比較少見(jiàn)，且用SWOT模型研究，可以更好地發(fā)現(xiàn)臺(tái)州市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、機(jī)會(huì)，從而可以把資源和行動(dòng)聚集在自己的強(qiáng)項(xiàng)和有最多機(jī)會(huì)的地方，彌補(bǔ)和克服存在劣勢(shì)和威脅的地方。
第三章 臺(tái)州市商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析
臺(tái)州商業(yè)銀行自成立以來(lái)，以“中小企業(yè)的合作伙伴”為市場(chǎng)定位，立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，堅(jiān)持以“客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，一切從目標(biāo)客戶需求出發(fā)，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、高增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 根據(jù)2009年《銀行家》雜志公布的“2009中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”，臺(tái)州商業(yè)銀行在全國(guó)近120家城市商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名第三。
本章通過(guò)臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展演變、發(fā)展績(jī)效來(lái)分析它目前的一個(gè)現(xiàn)狀，從而為接下來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力分析做一個(gè)鋪墊。
第一節(jié)臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展演變
追溯臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,可將它分為以下三個(gè)階段,以下有關(guān)數(shù)據(jù)是由筆者參閱臺(tái)州年鑒以及臺(tái)州市商業(yè)各年度報(bào)表而來(lái)。
一、1988 —1997 年: 準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制贏得一席之地
作為臺(tái)商行最早的前身—路橋銀座金融服務(wù)社創(chuàng)建于1988 年6 月6 日,建社時(shí)只有6 名員工、30 平方米的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和10 萬(wàn)元資本金。服務(wù)社成立時(shí),路橋便有包括四大國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)機(jī)、農(nóng)村信用社等在內(nèi)的二十多家金融服務(wù)機(jī)構(gòu),金融同行間競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。然而路橋銀座金融服務(wù)社以其準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制贏得了一席之地。存款余額由1988 年176.19 萬(wàn)元快速上升到1991 年的1705.36萬(wàn)元,突破千萬(wàn)元大關(guān);人均創(chuàng)造的利潤(rùn)從1.42 萬(wàn)元上升到1991 年的25.29萬(wàn)元。在這一階段,銀座金融服務(wù)社充分利用了自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制高度靈活之優(yōu)勢(shì),避開(kāi)了其他金融機(jī)構(gòu)高度計(jì)劃性的劣勢(shì),找準(zhǔn)了自己的市場(chǎng)定位與服務(wù)對(duì)象——個(gè)體私營(yíng)小企業(yè)主等弱勢(shì)群體,為其進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
二、1998 —2005 年: 擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng),服務(wù)微小客戶
1998 年,臺(tái)州市路橋城市信用社憑借其豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,突破政策約束,在當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)下通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作成功兼并了嚴(yán)重資不抵債的椒江區(qū)港口城市信用社,并更名為“臺(tái)州市銀座城市信用社”,有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。2000 年,銀座城市信用社存款余額、貸款余額、利潤(rùn)和不良率分別為24.39億元、16.89億元、2959萬(wàn)元和0.993 %;而同期路橋區(qū)中、農(nóng)、工、建四大支行中相應(yīng)最好指標(biāo)分別是農(nóng)行11.67億元,工行5.34億元,農(nóng)行1 078 萬(wàn)元,建行3.22%。在其貸款發(fā)放對(duì)象中,個(gè)體戶、微小企業(yè)主等弱勢(shì)群體占比83.3% ,有效地承載并實(shí)現(xiàn)了金融幫扶弱勢(shì)群體的功能與責(zé)任。
2002 年3 月23 日臺(tái)州市商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。1988-2005年其間,民營(yíng)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款占臺(tái)州市商業(yè) 貸款余額均保持在98 %以上,單筆貸款均值呈逐年下降趨勢(shì),由2003年的約60萬(wàn)元下降到2006年的52元,2007年更是降到46 萬(wàn)元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行單筆均額,真正成為微小企業(yè)的伙伴銀行。
三、2006 —2008 年: 摸索適合國(guó)情的小額貸款經(jīng)驗(yàn)與可復(fù)制技術(shù)
2005年11月23日,臺(tái)州市商業(yè)銀行成為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行首批微小貸款項(xiàng)目合作銀行。小本貸款自2006 年1月正式發(fā)放首筆貸款以來(lái),其發(fā)放的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加,遍布臺(tái)州市轄區(qū)。截至2008 年8月,累計(jì)發(fā)放小本貸款達(dá)177748 萬(wàn)元,共計(jì)22548 筆(其中無(wú)一筆抵押貸款) ,平均每筆金額為7. 88 萬(wàn)元,單筆數(shù)額為0.2萬(wàn)—30萬(wàn)元,利率為8.85‰—15‰,加權(quán)平均利率為14. 75 % ,貸款不良率僅為0.26 %。小本貸款2007年稅后利潤(rùn)為2000萬(wàn)元,人均創(chuàng)利約28.57 萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)了金融幫扶弱勢(shì)群體的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。（注：小本貸款包括小本微貸款、小本小貸款、小本信用貸款、小本積數(shù)貸款等各細(xì)分貸款品種。）但臺(tái)商行小本貸款滿足率還比較低,截至2008 年8 月,滿足基本條件的申請(qǐng)37940 筆,實(shí)際批準(zhǔn)的為22548 筆,占比59 %;申請(qǐng)金額為479200萬(wàn),實(shí)際批準(zhǔn)的金額為177748萬(wàn),占比僅為37 %。弱勢(shì)群體強(qiáng)勁的金融需求更加堅(jiān)定了臺(tái)州市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位。
第二節(jié) 臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展績(jī)效
臺(tái)商行自成立以來(lái),持之以恒地為微小企業(yè)主等弱勢(shì)群體提供融服務(wù),有效地滿足了其創(chuàng)業(yè)與發(fā)展中的資金需求,同時(shí)也促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,各項(xiàng)指標(biāo)均處于全國(guó)先進(jìn)行列:
圖3-1臺(tái)州市商業(yè)銀行存、貸款余額情況（單位：億元）
從以上的圖表中，我們可以發(fā)現(xiàn)，臺(tái)州市商業(yè)銀行的存款余額從2002年的62億元到20009年的302億元，增加了302%，是2002年的4.8倍；貸款余額從2002年的41億元，發(fā)展到2009年的208億元，增加了407%，是2002年貸款余額的5.07倍。而就目前臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說(shuō)，存貸差是其主要的利潤(rùn)來(lái)源，從這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)，臺(tái)州市商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)?cè)诮窈蟮娜舾赡昀飳⑦M(jìn)一步的提高。這也能從其凈利潤(rùn)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證，如圖3-2。
圖3-2 臺(tái)州市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)、納稅情況（單位：萬(wàn)元）
從圖表可以得出，臺(tái)州市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)從2002年的3.12億元到2009年的32.75億元，逐年遞增，年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率達(dá)10.4%，這相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他的商業(yè)銀行，是少有達(dá)到的。
圖3-3臺(tái)州市商業(yè)銀行不良貸款率情況（單位：%）
來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年10月31日，中國(guó)主要商業(yè)銀行（5家國(guó)有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行）五級(jí)分類不良貸款余額為11741．8億元，不良貸款率為6．63％。其中，5大國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額為10798．2億元，不良貸款率7．83％；12大股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為943．6億元，不良貸款率2．41％。而相比之下，臺(tái)州市商業(yè)銀行2007年的不良貸款率僅為0.53%。
且在圖表中，我們可以發(fā)現(xiàn)，臺(tái)州市商業(yè)銀行的不良貸款率從建行前的13.10%下降至2009年的0.31%，降幅高達(dá)97.6%。如此低的不良貸款率，是其戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)運(yùn)營(yíng)的結(jié)果。
第三節(jié) 小結(jié)
臺(tái)州市商業(yè)銀行在這幾年的發(fā)展中，存貸款余額等各項(xiàng)指標(biāo)與其建行初相比有了質(zhì)的改變，而其規(guī)模也由原先只有6 名員工、30 平方米的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和10 萬(wàn)元資本金的銀座金融服務(wù)社，發(fā)展到如今2000多名員工，14個(gè)管理處室，下轄45家分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模，如此迅猛的發(fā)展，在其背后定有其發(fā)展的原因和存在的理由。通過(guò)以上對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行發(fā)展演變、發(fā)展績(jī)效的分析，我們發(fā)現(xiàn)臺(tái)州市商業(yè)銀行與同類其它銀行相比具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：本地優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)權(quán)民營(yíng)化、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位以及制度優(yōu)勢(shì)。
第四章 臺(tái)州市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力SWOT分析
本章利用SWOT模型來(lái)研究臺(tái)州市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。選擇用SWOT分析方法，實(shí)際上是對(duì)企業(yè)內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅。本章通過(guò)SWOT分析，旨在幫助臺(tái)州市商業(yè)銀行把資源和行動(dòng)聚集在自己的強(qiáng)項(xiàng)和最有機(jī)會(huì)的地方。
第一節(jié) 臺(tái)商行的優(yōu)劣勢(shì)分析
一、 優(yōu)勢(shì)
1. 本地優(yōu)勢(shì)
臺(tái)州商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)兀哂?強(qiáng)地緣性，較充分的利用地方上的信息存量，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)中小企業(yè)的品德、才能等有較為透徹的感性認(rèn)識(shí)，因此無(wú)需支付太多額外的信息收集成本即可了解到其經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，往往能做到對(duì)中小企業(yè)“知根知底”。臺(tái)州市商業(yè)銀行所具有的但大銀行難以具備的有效的信息獲取方式與信息優(yōu)勢(shì)，較好地解決了信貸方之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，克服了由此使處于信息劣勢(shì)地位的貸方承擔(dān)較大信貸風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)融資所造成的障礙，使中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)能成為良好的合作伙伴。
2. 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化
臺(tái)州市商業(yè)銀行的股本結(jié)構(gòu)如下：
表4-1 臺(tái)州市商業(yè)銀行的股本結(jié)構(gòu)
股東類型股 股本數(shù)（股） 占總股本比例
國(guó)有股 45,000,000.00 5%
法人股 826,004,787.00 91.78%
自然人股 28,995,213.00 3.22%
合計(jì) 900,000,000.00 100%
該行由地方民營(yíng)企業(yè)控股而非地方政府控股，20多家民營(yíng)企業(yè)控制了該行90%以上的股份，政府僅以小股東的身份出現(xiàn)，這在全國(guó)城市商業(yè)銀行中尚屬首例。該行前十大股東的持股情況如表4-2所示:
表4-2 臺(tái)州市商業(yè)銀行前十大股東持股情況表
序號(hào) 股東名稱 持股數(shù)（股） 占總股本比例（%）
1 招商銀行股份有限公司 90，000，000 10
2 吉利集團(tuán)有限公司 90，000，000 10
3 臨海市飛馬摩托車配件有限公司 89，603，349 9.9559
4 平安信托投資有限責(zé)任公司 88，703，649 9.8560
5 臺(tái)州市金泉農(nóng)莊有限公司 87，000，000 9.6667
6 臺(tái)州市路橋金鼎投資有限公司 87，000，000 9.6667
7 臺(tái)州市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司 45，000，000 5
8 臺(tái)州市匯業(yè)投資有限公司 45，000，000 5
9 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司 44，999，700 4.999
10 上海恒荔投資管理有限公司 44，620，575 4.9245
十大股東中除了臺(tái)州市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為國(guó)有企業(yè)外，其余9家企業(yè)均為臺(tái)州的民營(yíng)企業(yè)。從以上的圖表可以看出，臺(tái)州市商業(yè)銀行建立了與臺(tái)州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，政府僅以一個(gè)小股東的身份出現(xiàn)，在銀行中不再唱主角，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化。使得銀行運(yùn)行機(jī)制更加靈活多變，大大增強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力與適應(yīng)能力。
在股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的基礎(chǔ)上，現(xiàn)代商業(yè)銀行形成了一個(gè)被稱之為“三會(huì)一高”的治理結(jié)構(gòu)，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理者，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，所有者和經(jīng)營(yíng)者的利益、責(zé)任明確，法人的地位、權(quán)利、責(zé)任明確。在這種組織形式下，銀行的經(jīng)營(yíng)者以“三性”為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，最大限度地實(shí)現(xiàn)資本的價(jià)值增值;必然會(huì)不遺余力地推行銀行的創(chuàng)新改革以適應(yīng)市場(chǎng)需要，以搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。
3. 準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位
臺(tái)州市商業(yè)銀行及其前身——臺(tái)州市路橋區(qū)銀座城市信用社，在開(kāi)展小企業(yè)貸款方面已進(jìn)行了1 7年的探索，且臺(tái)州市商業(yè)銀行自創(chuàng)建以來(lái)始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”、“小額貸款的專業(yè)銀行”的理念，用經(jīng)營(yíng)實(shí)踐證明了小企業(yè)貸款的可行性和可持續(xù)性，為臺(tái)州市以及更廣區(qū)域內(nèi)的小企業(yè)提供了有力的金融支持，也為金融同業(yè)提供了較好的借鑒。
臺(tái)州市商業(yè)銀行選擇中小企業(yè)作為目標(biāo)市場(chǎng)客戶，是金融競(jìng)爭(zhēng)等客觀環(huán)境決定的。作為地方性小銀行，資金實(shí)力不強(qiáng)，為大企業(yè)客戶融資能力欠缺，但小銀行的優(yōu)勢(shì)是作為一級(jí)法人，決策高效，“船小調(diào)頭快”，能夠有效建立以客戶為中心的管理體系和組織架構(gòu)。小企業(yè)貸款“額小、期短、量大、面廣”的特征，恰恰與小銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相匹配，因此，選擇中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶，提出“中小企業(yè)的伙伴銀行”的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它蘊(yùn)含著生存之道、經(jīng)營(yíng)之道、發(fā)展之道。
4. 制度優(yōu)勢(shì)
制度最一般的含義是：要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動(dòng)準(zhǔn)則。但許多情況下，制度也是某一領(lǐng)域的制度體系，如政治制度、經(jīng)濟(jì)制度、法律制度和文化制度等。而對(duì)于臺(tái)州市商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，管理制度和金融制度對(duì)其企業(yè)的發(fā)展有著舉重若輕的作用，且其管理制度和金融制度在這么多年的發(fā)展中不斷的進(jìn)行摸索和完善。
就管理制度而言，經(jīng)過(guò)多年的摸索和實(shí)踐，銀信社逐步形成了一套獨(dú)特的管理理念與較為完善的內(nèi)在激勵(lì)與約束機(jī)制。首先，銀信社長(zhǎng)期以來(lái)一直努力打造“銀信社——我們可以信賴！”的形象，并奉行“你有多大能耐，我就給你提供多大舞臺(tái)”的用人理念，從而拉近了與客戶的距離，密切了與客戶的關(guān)系，同時(shí)激發(fā)了員工拼搏、進(jìn)取與創(chuàng)新的精神。其次，銀信社的內(nèi)部組織管理制度符合現(xiàn)代企業(yè)要求。如1992 年就實(shí)行的9 級(jí)行員制, 并以此為突破口漸漸地形成了能夠按照現(xiàn)代企業(yè)的要求來(lái)建設(shè)內(nèi)部管理制度, 表現(xiàn)為法人治理結(jié)構(gòu)較為完善,“三會(huì)”運(yùn)作正常, 能有效發(fā)揮作用, 約束法人代表行為; 內(nèi)部管理規(guī)章與稽核制度相當(dāng)健全, 形成決策、實(shí)施與監(jiān)督三大管理體系, 實(shí)行垂直多層的管理網(wǎng)絡(luò)。隨著企業(yè)規(guī)模的日益擴(kuò)大, 繼而形成決策、實(shí)施、監(jiān)督與反饋四大管理體系, 建立起直線職能制管理體系, 在全社實(shí)施目標(biāo)管理———年初確定目標(biāo),并分解至各部門、網(wǎng)點(diǎn)、分月分季實(shí)施, 建立以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為核心的考核體系。
就金融制度而言，銀座城市信用社不斷成長(zhǎng)、壯大的自身制度優(yōu)勢(shì)與不斷更新金融服務(wù)產(chǎn)品的有效結(jié)合才是其發(fā)展的根本源泉。如“存貸掛鉤、利率浮動(dòng)”這一工具就很好地解決了民營(yíng)小企業(yè)金融服務(wù)需求的“數(shù)量小、需求急、期限短、次數(shù)頻”與其自身信譽(yù)和實(shí)力不足的矛盾。經(jīng)過(guò)多年的努力, 銀座城市信用社業(yè)已形成一套適應(yīng)個(gè)體私營(yíng)小客戶的信貸運(yùn)作方式。如銀信社1994 年首創(chuàng)柜員制服務(wù), 2000 年“客戶經(jīng)理制”和綜合柜員制服務(wù)等制度的實(shí)施, 減少了為客戶服務(wù)的中間環(huán)節(jié), 降低了與其溝通的難度, 避免了管理信息傳遞的遺漏與失真, 從而大大降低了交易成本,提高了交易效率。
二、劣勢(shì)
1. 規(guī)模小、資本不足影響了銀行業(yè)務(wù)快速拓展
一方面，由于歷史體制上的原因，傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理，國(guó)有大中型企業(yè)、較大企業(yè)集團(tuán)的結(jié)算往來(lái)、事業(yè)經(jīng)費(fèi)撥付等，基本上仍由指定銀行辦理，資金的趨利性原則在政策的干預(yù)下，不能充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不公平仍然存在。臺(tái)州商業(yè)銀行規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)范圍狹窄、政策限 制較多、發(fā)展?jié)摿Σ蛔悖c四大國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、國(guó)家信用支持優(yōu)勢(shì)相比，明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位，面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力和困難逐漸增力。而且規(guī)模小也限制了臺(tái)州市商業(yè)銀行自身的積累和發(fā)展。另一方面，由于臺(tái)州市商業(yè)銀行的資本金數(shù)量不高,受資本充足比率要求的限制,該行無(wú)法進(jìn)一步快速拓展信貸業(yè)務(wù)以滿足客戶不斷增長(zhǎng)的貸款需求。近年來(lái),銀行主要依靠利潤(rùn)的積累滿足不斷增加的資本要求。為此,銀行已經(jīng)幾年沒(méi)有給股東分紅,但資本增長(zhǎng)的步伐仍然無(wú)法滿足貸款增長(zhǎng)的需求。
2. 人才短缺，并有進(jìn)一步流失的危險(xiǎn)
競(jìng)爭(zhēng)需要有一支“能征善戰(zhàn)”的高素質(zhì)隊(duì)伍。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更是人才的競(jìng)爭(zhēng)。員工缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和管理水平，在很大程度上制約了商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新。現(xiàn)在，雖然現(xiàn)在的臺(tái)州商業(yè)銀行專業(yè)人才在員工中所占比例不斷增加，對(duì)員工進(jìn)行了系統(tǒng)培訓(xùn)的次數(shù)也在增加，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)銀行的發(fā)展的要求。而且商行人員的流動(dòng)率相對(duì)來(lái)說(shuō)較高，隨之的轉(zhuǎn)換成本也就高了，這在一定程度上加大了運(yùn)營(yíng)成本。臺(tái)州市商業(yè)銀行管理人員包括高管都不持有銀行的股份，隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇,如果不能對(duì)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行股權(quán)上的激勵(lì),將影響到銀行員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性。如果產(chǎn)生過(guò)高的員工流動(dòng)性,勢(shì)必將對(duì)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生消極影響。
3. 核心業(yè)務(wù)單一，中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
目前我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要收入來(lái)源仍是存貸款利差，中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入、營(yíng)業(yè)收入之比分別為14.97%、3.4%。 臺(tái)州市商業(yè)銀行也不例外。就目前已開(kāi)展的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)中存貸利差存貸業(yè)務(wù)占大部分，中間業(yè)務(wù)明顯開(kāi)發(fā)不足。包括代收代付、第三方資金管理等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)同行內(nèi)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，包括保理、票據(jù)貼現(xiàn)、出口融資、租賃、國(guó)際市場(chǎng)信息咨詢等在內(nèi)的國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度有待加強(qiáng)。
第二節(jié) 臺(tái)商行的機(jī)會(huì)威脅分析
一、 機(jī)遇
1. 我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融管制的放松
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)入世后加快了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化、國(guó)際化、知識(shí)化進(jìn)程。國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量的不斷增長(zhǎng)，為中小銀行的成長(zhǎng)與發(fā)展拓展了新的空間。一是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)差異化程度的加深，消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多層次的狀態(tài)，這種多樣化的金融需求為多元化的金融供給創(chuàng)造了前提，有利于中小銀行發(fā)揮其比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)滿足一些特殊需求，贏得生存與發(fā)展的空間。二是隨著社會(huì)消費(fèi)的分散化，銀行業(yè)的分散程度逐步加快，有利于中小銀行發(fā)揮應(yīng)變靈活的優(yōu)勢(shì)，以較低的成本占領(lǐng)市場(chǎng)。三是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)際化、知識(shí)化，一些高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的新興產(chǎn)業(yè)部門不斷增加，為中小銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更多的市場(chǎng)需求。
2. 中國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
中國(guó)銀行業(yè)自從2005年以來(lái)就開(kāi)始所謂的“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”。這為中國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了新的機(jī)遇。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放以來(lái)20多年的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)外環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思路、發(fā)展模式等有了極大的改變與提升，特別是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革向縱深推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化和高級(jí)化，中國(guó)政府對(duì)利率、匯率、稅率等金融和經(jīng)濟(jì)工具的操作手段越來(lái)越成熟，中國(guó)銀行業(yè)由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)向現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變壓力和要求也越來(lái)越強(qiáng)烈和迫切，面對(duì)新的環(huán)境、新的市場(chǎng)，商業(yè)銀行必須提高管理水平，加快銀行內(nèi)部的軟、硬件設(shè)施的更新速度，吸引和留住優(yōu)秀人才，并要不斷地發(fā)掘、保留與擴(kuò)大自身的核心業(yè)務(wù)，不斷地鞏固和開(kāi)拓市場(chǎng)的份額，抓住有利的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型機(jī)遇盡快實(shí)現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
3. 政府推動(dòng)
臺(tái)商行的發(fā)展與壯大與當(dāng)?shù)卣拈_(kāi)明態(tài)度密不可分。2002年3月，臺(tái)州市和金融監(jiān)管部門審時(shí)度勢(shì)，為草根金融的發(fā)展提供了政策支持。促成銀座等18家民營(yíng)企業(yè)組建了股份制臺(tái)州市商業(yè)銀行，其中市財(cái)政僅參股5%，當(dāng)時(shí)政府參股的目的是為了繞過(guò)政策上的禁區(qū)以及為民營(yíng)銀行提供信譽(yù)支撐。
二、威脅
1. 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇將削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、
（1）其他民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)
對(duì)臺(tái)商行來(lái)說(shuō)，臺(tái)州市地處長(zhǎng)三角,是上海大都市圈的有機(jī)構(gòu)成成分,經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量高,這些優(yōu)勢(shì)將吸引商業(yè)銀行更多的關(guān)注。目前,臺(tái)州市商業(yè)銀行不僅面臨著國(guó)有股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力,還面臨著其他股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),更嚴(yán)重的競(jìng)爭(zhēng)壓力來(lái)自于浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等臺(tái)州本地銀行。各種類型的商業(yè)銀行在管理技術(shù)、管理水平上的差距越來(lái)越少。可以預(yù)見(jiàn),如果該行不能進(jìn)一步培育出其他商業(yè)銀行無(wú)法模仿的核心競(jìng)爭(zhēng)力,其他商業(yè)銀行的快速發(fā)展將會(huì)對(duì)其進(jìn)一步快速健康發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的壓力。
（2）與國(guó)有商業(yè)銀行相比的多種劣勢(shì)
國(guó)有商業(yè)銀行的獨(dú)資性質(zhì)使中小商業(yè)銀行形成的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。利率市場(chǎng)化以后，由于國(guó)有銀行的性質(zhì)和實(shí)力，特別是其在資本回報(bào)上的約束較弱，從而使得國(guó)有銀行在利率競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。而中小銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，大額存款比例較高，客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較易受到市場(chǎng)沖擊，且缺少穩(wěn)定良好的客戶群體，缺乏獨(dú)家性的產(chǎn)品，資金出路和效益無(wú)法保證，特別是上市銀行，社會(huì)對(duì)其的投資回報(bào)預(yù)期呈現(xiàn)剛性。在此情況下，中小商業(yè)銀行無(wú)法與國(guó)有銀行在資金價(jià)格上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，這將成為下一步影響中小商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。
（3）與外資銀行相比的劣勢(shì)
超國(guó)民待遇給中小商業(yè)銀行帶來(lái)了較大壓力，一是外資銀行繳納的企業(yè)所得稅率為15%，且新辦外資銀行自盈利年度起，還可享受企蘭業(yè)所得稅“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，而中資銀行則享受這些優(yōu)惠;二是外資銀行的各項(xiàng)人員費(fèi)用工發(fā)放的現(xiàn)金及實(shí)物(如工作服等)全部納入工資總額管理，對(duì)超過(guò)部分不允許進(jìn)入成本，只能在稅后列支;三是外資銀行在存款準(zhǔn)備金繳存比例上也有優(yōu)惠，三個(gè)月以下的存款比例為5%，三個(gè)月以上(含三個(gè)月)的比例為%;四是外資銀行的宣傳廣告費(fèi)等營(yíng)銷費(fèi)用均可按其實(shí)生數(shù)額列入成本，而中資銀行的上述費(fèi)用則按營(yíng)業(yè)收入的比例進(jìn)行控制，超比例部分也不允許進(jìn)入成本，只能在稅后列支;五是外資銀行在辦理貸款授信、過(guò)橋貸款、組織銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，按國(guó)際慣例及貸款管理的復(fù)雜程度，均可收取承諾費(fèi)、管理費(fèi)、前期費(fèi)用等，中資銀行按現(xiàn)行規(guī)定，不能對(duì)貸款項(xiàng)目收取除利息以外的其他任何費(fèi)用;六是外資銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)中，實(shí)際上不受分 業(yè)管理的限制，而中資銀行則實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，綜合競(jìng)爭(zhēng)能力受到很大的影響
2. 外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境
（1）不良的信用環(huán)境和不完善的法律制度阻礙了中小銀行的發(fā)展
有些成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)，信用觀念淡薄，信用關(guān)系的法律保障又不健全，造成拖欠、逃債、抵賴債務(wù)的行為時(shí)有發(fā)生，給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于銀行貸款賠償?shù)姆芍贫炔煌晟坪头ㄔ旱膱?zhí)行不力，致使銀行起訴收回貸款占涉訴貸款的比例很低，造成銀行的不良資產(chǎn)增多，經(jīng)營(yíng)性虧損嚴(yán)重。
（2）缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境
由于我國(guó)金融政策的不平衡和法律制度的不完善，中小銀行長(zhǎng)期處于不利的外部環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)以所有制不同劃分類別，導(dǎo)致國(guó)有銀行、股份制銀行和其他中小銀行政策待遇的差別。如中小銀行在中央銀行再貸款、國(guó)債一級(jí)市場(chǎng)、銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、電子聯(lián)行、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等方面受到許多限制。由于業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)工具，融資成本高，以及中央銀行全方位加大對(duì)中小銀行的監(jiān)管力度，在產(chǎn)品品種和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上限制了中小銀行的創(chuàng)新能力，造成經(jīng)營(yíng)困難。
第三節(jié) 小結(jié)
本章通過(guò)SWOT模型，對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了一系列數(shù)據(jù)和理論的分析。分析發(fā)現(xiàn)臺(tái)州市商業(yè)銀行在本地、產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)定位、制度方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)；相對(duì)來(lái)說(shuō)，在規(guī)模資金、人才、核心業(yè)務(wù)上存在著一定程度上的不足。雖然國(guó)際金融形勢(shì)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)以及當(dāng)?shù)氐恼o商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)，但也不乏同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不公平帶來(lái)的威脅。這些因素對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展有重要的參考意義。但臺(tái)州市商業(yè)銀行要想保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力，并在原有競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)上得到提升，就要對(duì)其的劣勢(shì)進(jìn)行進(jìn)行改善，威脅進(jìn)行規(guī)避，從而把資源和行動(dòng)集中在自己最有優(yōu)勢(shì)和最多機(jī)會(huì)的地方，創(chuàng)造出最大的價(jià)值。
第五章 對(duì)策建議
通過(guò)以上對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)力分析，我們可以發(fā)現(xiàn)臺(tái)州市商業(yè)銀行具有產(chǎn)權(quán)明晰、市場(chǎng)化運(yùn)作、本地化特色等優(yōu)勢(shì)。但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了影響該行快速發(fā)展的一些制約因素，如規(guī)模小、資本金不足，人才短缺且有進(jìn)一步流失的可能性，核心業(yè)務(wù)發(fā)展不足等。針對(duì)這些問(wèn)題, 我們可以考慮下列應(yīng)對(duì)措施：
一、 制定發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市步伐
自中國(guó)第一批股份制商業(yè)銀行上市以來(lái)，中國(guó)上市的股份制商業(yè)銀行至少已有6家其他國(guó)有商業(yè)銀行的上市也加快了步伐，中國(guó)城市商業(yè)銀行的上市工作同樣在緊鑼密鼓地進(jìn)行，少數(shù)運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已經(jīng)捷足先登進(jìn)入A股市場(chǎng)，如南京商業(yè)銀行在2006年成為第一家上市的城市商業(yè)銀行。就目前而言,全國(guó)申請(qǐng)上市的城市商業(yè)銀行已經(jīng)高達(dá)9家,很多銀行在管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量上未必高于該行，該行在爭(zhēng)取上市資格上不會(huì)存在問(wèn)題。上市對(duì)該行來(lái)講可以帶來(lái)多重好處:一是可以補(bǔ)充核心資本,解決資本金不足的困難,有助于銀行的業(yè)務(wù)拓展;二是可以借申請(qǐng)上市之機(jī),進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部管理制度,健全法人治理結(jié)構(gòu), 強(qiáng)化監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升該行的制度競(jìng)爭(zhēng)力。
二、健全人事制度，給人才以大展身手的舞臺(tái)。
要借鑒國(guó)內(nèi)外銀行的經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新手段、運(yùn)行方式，加快人事制度改革步伐。真正建立起能上能下、能進(jìn)能出的用人制度，實(shí)行委任、聘任、選任、考任、合同制、任期制等多種用人形式，健全崗位標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任制度、聘任管理、任期考核、競(jìng)爭(zhēng)上崗等配套制度，使用工制度規(guī)范化。為優(yōu)秀人才的發(fā)展創(chuàng)造良好的企業(yè)層次的制度環(huán)境。對(duì)管理層和重要員工實(shí)行股權(quán)激勵(lì),解決銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的后顧之憂。
三、 加大業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，加大業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包括可以通過(guò)以下幾個(gè)途徑：
一是積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，提高中間業(yè)務(wù)在銀行中的地位，增加中間業(yè)務(wù)收入的比重，提高非利差收入在收人結(jié)構(gòu)中的比例。有些業(yè)務(wù)如代收水電費(fèi)、提供保管箱業(yè)務(wù)等，雖然直接收益少，但可以贏得社會(huì)各界的好評(píng)和歡迎，有利于提高銀行信譽(yù)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，吸收更多的客戶，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量。中小銀行應(yīng)積極開(kāi)展這些業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)取得發(fā)展空間。
二是大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新日益成為中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的主體。但在金融創(chuàng)新的同時(shí)也要兼顧風(fēng)險(xiǎn)的把握。
四、抓住市場(chǎng)開(kāi)放的機(jī)遇，以浙江為基礎(chǔ)，向長(zhǎng)三角擴(kuò)張
隨著今年三門村鎮(zhèn)銀行、以及溫州分行的開(kāi)業(yè)，臺(tái)州市商業(yè)銀行在一步步實(shí)行著自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略計(jì)劃。預(yù)計(jì)到2010年年末，臺(tái)州市商業(yè)銀行將先后在上海、杭州、深證等城市開(kāi)立自己的分行，這對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不僅是個(gè)機(jī)遇，也是個(gè)挑戰(zhàn)。本地化的優(yōu)勢(shì)，在以同樣的模式發(fā)展到外地發(fā)展是否也能獲得同樣的成功，對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將是個(gè)不斷探索的過(guò)程。
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致 謝
在論文完成之際，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師孫澤生老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。在論文的寫(xiě)作過(guò)程中，我的導(dǎo)師老師傾注了大量的心血，從選題到開(kāi)題報(bào)告，從寫(xiě)作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問(wèn)題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善 誘，在此我表示衷心感謝。
另外我還有感謝我的同學(xué)們，感謝他們?yōu)槲业恼撐膶?xiě)作提供了思路和意見(jiàn)，并幫我積極尋找材料，熱情而無(wú)私的幫助我。在此一并致以誠(chéng)摯的謝意。
“不積跬步無(wú)以至千里”，這次畢業(yè)論文能夠最終順利完成，歸功于各位老師四年間的認(rèn)真負(fù)責(zé)，使我能夠很好的掌握專業(yè)知識(shí)，并在畢業(yè)論文中得以體現(xiàn)。也正是你們長(zhǎng)期不懈的支持和幫助才使得我的畢業(yè)論文最終順利完成。最后，我向栽培我的老師衷心地說(shuō)聲：謝謝你們！
