時間：2022-08-13 01:53:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇中國餐飲市場報告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
13.68億、同方，更是將PC業(yè)多年的沉寂徹底打破。
1月9日，一直動作不多的壹人壹本公司突然爆出，將以13.68億元的價格被同方股份收購。據(jù)清科研究中心1月8日的報告顯示，近6年來，中國IT行業(yè)并購的平均金額為1167萬美元，約合7000余萬元人民幣，而同方對壹人壹本的此次收購價格為13.68億元，與后者的資產(chǎn)賬面凈額2.42億元相比，溢價約4倍。
腦袋進水？
同方收購壹人壹本，一邊是橫跨12個產(chǎn)業(yè)布局的巨無霸，另一邊則是在國內(nèi)平板電腦及移動互聯(lián)網(wǎng)市場與蘋果、三星等外資品牌苦苦抗爭三年的民營品牌。這一組合就資本市場而言，也許不算什么新鮮事，然而，高達4倍的溢價，約26倍的市盈率，此等規(guī)模的收購價格令人瞠目結(jié)舌，要知道同類上市公司漢王科技的市凈率僅為兩倍多。
那么，同方拋出如此高的收購價格，是領(lǐng)導(dǎo)層腦袋進水還是另有深意呢？
這個還要從目前整個市場來看，據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，到2013 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場產(chǎn)值將超過1000 億，達到1050.2 億元。這一市場規(guī)模很難不引發(fā)各路豪強的覬覦，當然同方也不例外。一直以來，同方堅持以“技術(shù)＋資本”為發(fā)展戰(zhàn)略，而IT更是其發(fā)展的重點。但是多年來，同方的品牌知名度一直落在PC端，隨著筆記本電腦、上網(wǎng)本以及平板電腦的興起，PC的市場份額不斷萎縮。不可否認，平板化、移動化已然成為整個IT行業(yè)的發(fā)展趨勢。
看到這一發(fā)展方向，擁有技術(shù)實力和資本支持的同方，必然會向移動互聯(lián)網(wǎng)全面進軍，而終端產(chǎn)品則成為同方首要解決的問題。是自建還是收購，對同方而言，與其在內(nèi)部培植一個產(chǎn)業(yè)，不如收購一家已經(jīng)盈利的公司來得劃算。
“平板電腦市場已經(jīng)啟動，目前整體市場蘋果、聯(lián)想、三星、壹人壹本占據(jù)較大的市場份額，包括2012年底微軟的加入，2013年平板電腦市場將會獲得更快速的發(fā)展，同方選擇并購壹人壹本的方式將可以快速切入。” 易觀分析師李艷艷表示。
對于此次收購，同方領(lǐng)導(dǎo)層也有著自己的觀點：這是促成企業(yè)創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)之一，也是大企業(yè)成長過程中的必然步驟。同方總裁陸致成曾表示：“中國缺乏真正意義上的高科技企業(yè)。包括同方，與世界一流的高科技企業(yè)還存在較大差距。原因在于，我們真正世界級、獨有性、難超越的核心技術(shù)太少。同方要發(fā)展成為世界一流的高科技企業(yè)，第一要形成大量的世界級的自主核心技術(shù)；第二要在明確了一個領(lǐng)域后，運用對該領(lǐng)域的前瞻性的認識，去吸收、收購那些不斷發(fā)展的新技術(shù)。大量案例也證明，沒有任何一家高科技企業(yè)能夠僅憑一己之力實現(xiàn)不斷創(chuàng)新，連大名鼎鼎的蘋果公司也在技術(shù)、產(chǎn)品、企業(yè)幾個層面上大量并購吸收。此次同方收購壹人壹本，并非一時頭腦發(fā)熱，而是基于對移動互聯(lián)網(wǎng)這一未來發(fā)展趨勢的清醒判斷，我們認為壹人壹本在該領(lǐng)域的獨到積累，將有助于完善和提升同方在移動互聯(lián)網(wǎng)方面的競爭力。”
據(jù)悉，壹人壹本一直以來都將目光鎖定在商務(wù)平板領(lǐng)域，2011年1月正式推出了采用ARM+Android開發(fā)系統(tǒng)和自主研制的以“原筆跡數(shù)字書寫技術(shù)”等應(yīng)用軟件為核心的E人E本平板電腦。收購?fù)瓿芍螅柚既艘急驹谄桨咫娔X硬件設(shè)計及體驗和應(yīng)用方面的經(jīng)驗，同方將實現(xiàn)以“終端+應(yīng)用+服務(wù)”產(chǎn)業(yè)鏈整合為新核心競爭力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
資源互補
據(jù)易觀國際的2012年中國平板電腦第三季度市場報告顯示，壹人壹本占據(jù)商務(wù)平板市場41%以上的份額。2012年，壹人壹本營業(yè)收入為5.7億元，凈利潤約5100萬元。
對于與同方合作，壹人壹本總裁蔣宇飛表示：“我們只想做好產(chǎn)品，此次并購，我們看中的是同方的技術(shù)優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，這比上市更有利于打造產(chǎn)品。”同時，蔣宇飛還指出，壹人壹本的對手是蘋果，要想實現(xiàn)這一目標，需要同方這樣的伙伴給予支持。
互補，其實正是此次事件發(fā)生的源頭。這還要向上追溯到壹人壹本的發(fā)展史。好記星想必很多人都不會陌生，它的研發(fā)、營銷團隊正是目前壹人壹本的主要團隊成員，由于之前好記星的銷售渠道多為書店和商場，因此對于IT產(chǎn)品的銷售渠道積累甚少。同時，平板電腦最受歡迎的大型工礦企業(yè)、金融、餐飲、政府等行業(yè)市場，也由于壹人壹本的經(jīng)驗缺失而未能大舉挺進。
而上述這些，對于有技術(shù)有資金，同時在銷售渠道、行業(yè)市場具有相當深厚積淀的同方而言，正是其優(yōu)勢所在。
在推廣iPad廣告平臺的大會上，蘋果電腦CEO史蒂夫·喬布斯曾經(jīng)公布了其“富媒體”推廣計劃，喬布斯點擊了一下iPhone界面上影片《玩具總動員3》的橫幅廣告，之后，廣告會擴展到手機的整個屏幕，其中包括影片的視頻片段、一款游戲以及一個搜索上映該影片影院的鏈接。
“這就是未來的廣告模式，這是一種創(chuàng)作廣告，也是一種體驗廣告，人們愿意點擊它們，因為這些廣告能給他們帶來有價值和有趣味的東西。”國內(nèi)領(lǐng)先移動廣告服務(wù)商——百分通聯(lián)的副總裁常龍說，比如iPhone手機中有一款有關(guān)奔馳新車的廣告，點擊后就可以體驗這款車的360度的轉(zhuǎn)彎以及導(dǎo)航系統(tǒng)、可以任意變換顏色。而美甲品牌OPI的指甲油游戲廣告中則有個可以變化顏色的手模，女性用戶可以選指甲油，還有你相近的膚色，這些就是體驗式廣告。在這里，或許蘊藏著媒體的新革命。
就像《Facebook效益》一書中的論調(diào)那樣，“每隔一百年，媒體就會發(fā)生一次變革。上一個百年被定義為大眾媒體的百年。而在下一個百年里，信息將不僅僅是被推銷給人們，而是在人們所處的無數(shù)個鏈接中被分享……”
四層穿越
沒錯，移動互聯(lián)網(wǎng)的廣告市場方興未艾。來自英國的朱尼普研究公司的預(yù)測顯示，到2014年，全球手機廣告會成為一個價值達60億美元的市場。然而，這個數(shù)額也只占2014年全球廣告支出的1.5%。“問題的關(guān)鍵是，如何以創(chuàng)新的方式讓廣告客戶投入的金錢贏得更大的眼球經(jīng)濟，這是移動廣告服務(wù)商首要考慮的問題。”北極光創(chuàng)投副總裁張鵬認為。
數(shù)據(jù)顯示，如今在中國網(wǎng)民里，已有2/3通過手機上網(wǎng)，我國已然成為全球第一大移動互聯(lián)網(wǎng)市場。在全球移動廣告市場排名第三的移動廣告網(wǎng)絡(luò)MillennialMedia最新的市場報告顯示，與今年1月相比，Android廣告業(yè)務(wù)增長了690%。i-Pad廣告請求量比上月增長327%。與此同時，智能手機以及其他移動設(shè)備的廣告業(yè)務(wù)在全球正在迅猛發(fā)展，而在中國，汽車廠商、奢侈品、快速消費品、金融保險巨頭都在爭先恐后，試圖在手機移動應(yīng)用上搞出新花樣，讓自己的品牌無時無刻不陪伴在用戶身邊，并擁有一塊互動的陣地。
“全球現(xiàn)有近40億部手機，而全球的電腦數(shù)量則只有12億臺。移動互聯(lián)網(wǎng)在中國將呈現(xiàn)爆炸式增長。隨著iPhone、iPad、Android等移動終端的火熱，伴隨著用戶的構(gòu)成和行為習(xí)慣的改變以及新應(yīng)用程序的大量涌現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)廣告的發(fā)展將進入2.0時代。”常龍認為，“1.0時代，廣告的主要方式是展示和部分互動，而在2.0時代，云端定位與互動營銷將成為主流，基于‘情感’、‘信任’的雙向甚至多向互動是核心主題。”
“利用手機廣告，你就能通過用戶的行為了解到用戶的真實需求。”在他看來，移動互聯(lián)網(wǎng)廣告市場的崛起首先得益于其在投放上實現(xiàn)了精準的定向，而這是基于人與人之間的多向互動及信任推薦實現(xiàn)廣告信息的分享及社會化關(guān)系鏈傳播，進一步放大廣告收益。據(jù)其介紹，百分通聯(lián)的移動互聯(lián)網(wǎng)廣告平臺基于云計算可以實現(xiàn)精準的四層穿越，第一層是“終端特性定向”，即對用戶的移動終端的型號、操作系統(tǒng)、價格、定位等定向；第二層是“時空定向”，即用戶當前所在城市及位置定向；第三層“行為定向”就是說可以捕捉到用戶行為，可以知道用戶喜歡使用哪一個應(yīng)用，知道用戶目前關(guān)注的新聞類型以及用戶上網(wǎng)習(xí)慣等這些行為特性；而第四層則是“興趣定向”，比如說用戶是否對汽車、餐飲、旅游感興趣，都可以通過分析用戶行為數(shù)據(jù)獲得。事實上，這意味著廣告運營商可以更好地向消費者有針對性的廣告。這樣，當用戶搜索或者使用某個應(yīng)用軟件的時候，不會遭遇令人討厭的廣告了。
公園模式
不過，移動互聯(lián)網(wǎng)廣告市場比傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)廣告市場更為復(fù)雜。在國外，只有8%的應(yīng)用開發(fā)商自己賣廣告，92%都是借助第三方賣廣告，移動廣告公司將成為整個業(yè)務(wù)鏈中重要的一環(huán)。最新數(shù)據(jù)顯示，蘋果應(yīng)用商店的應(yīng)用程序數(shù)量已經(jīng)突破30萬個，只有排名靠前的應(yīng)用程序才能吸引用戶的關(guān)注，獲得下載機會，從而為開發(fā)者帶來收益。對于開發(fā)者而言，一個良好的推廣平臺已然不可或缺。
此外，值得注意的是，人們可以勉強接受互聯(lián)網(wǎng)廣告的狂轟濫炸，因為他們在那里享受了免費的大餐；而當手機用戶已經(jīng)為應(yīng)用軟件、鈴聲和音樂下載到手機中付過費的時候，再用廣告對他們狂轟濫炸，會讓他們覺得過于咄咄逼人了。所以，手機廣告如何變得更加巧妙和有趣就顯得更加重要。
“手機廣告形式正在不斷創(chuàng)新，報刊廣告和客戶端廣告前景廣闊。”百分通聯(lián)市場總監(jiān)張楓蕾認為，目前近1億的手機報用戶人群是其廣告發(fā)展的基礎(chǔ)，也將成為付費模式的有力補充。另外，因為iPad的推出，平板電腦儼然成為了全球大眾消費電子產(chǎn)品的流行趨勢。
而基于iPad類移動終端的應(yīng)用嵌入式廣告內(nèi)容越來越豐富多彩。如，用戶可以根據(jù)興趣在iPad上選擇自己感興趣的電子報刊，內(nèi)嵌有廣告，甚至可以嵌入播放一段視頻等等。
是的，新媒體正在經(jīng)歷一場深刻的革命。在摩根斯坦利一份最新的報告中，其指出，微軟、任天堂和索尼這類公司的地位可能會岌岌可危。“在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域會出現(xiàn)比Google更成功的企業(yè)，這正是創(chuàng)業(yè)者不應(yīng)錯過的機會”。
世紀車輪駛到21世紀，人類進入一個多元的世界，人們在享受物質(zhì)充實帶來的滿足外，開始尋找精神上的寄托和滿足，于是承載著精神寄托的文化產(chǎn)業(yè)便首當其沖，進入高速發(fā)展時期。在這個過程中，韓國的發(fā)展有目共睹。1993年，一部名為《嫉妒》的韓劇在央視播出，這是韓劇第一次登陸內(nèi)地?zé)善痢Ｊ畮啄旰螅n劇引進已完成從民間到主流的過程。一大批韓國優(yōu)秀電視劇、電影漂洋過海涌向世界各地，在熒幕上大放異彩，人們都警惕地驚呼：“韓流來了!” 韓劇在中國的熱播，逐漸形成一股強勁的文化“軟力量”，對中國文化造成了強烈的沖擊。熊十力先生曾說：“吾國學(xué)人，總好追逐風(fēng)氣，時之所尚，則群起而趨其途，如海上逐臭之夫，莫名所以。”(轉(zhuǎn)自陸建德《海上逐后》)這話可謂鞭辟入里。筆者認為，韓劇在中國大行其道，對中國的影響利大于弊，應(yīng)以長遠的眼光理性對待。
一、“狼來了”――韓劇對中國影視劇產(chǎn)業(yè)的沖擊
韓劇的大規(guī)模出口，對于中國的影視劇產(chǎn)業(yè)構(gòu)成很大影響，因為我們的電視劇出口也是主打東南亞地區(qū)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國電視劇出口現(xiàn)在受到韓劇的打壓非常厲害，出口額一年之內(nèi)減少了近三分之二。從國產(chǎn)電視劇外銷的市場現(xiàn)狀看，外銷比例明顯低于韓劇、日劇和港臺劇，主要市場仍局限在東南亞華語地區(qū)，劇集類型主要還是古裝劇。相比之下，國內(nèi)的電視劇市場也不容樂觀。上海電視節(jié)、央視一索福瑞媒介研究公司合作完成的《中國電視劇市場報告(2003～2004)》中指出：目前中國每年電視劇的產(chǎn)量在四萬集左右，但其中只有七千集最終能在各地電視臺播出，在能夠播出的電視劇中，能稱為精品的卻是少之又少，一些“垃圾劇”長期霸占黃金時段。在中央臺一省臺一城市臺三級市場格局下，有些地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴重，電視劇交易價格和數(shù)量下降，限價和拖欠片款成為困擾制片方的難題。而相應(yīng)的政策法規(guī)卻不能及時的跟進，國產(chǎn)劇的生存環(huán)境得不到徹底的改善，自然也就拿不出更多的精品劇來。而韓劇在國內(nèi)的待遇確大相徑庭。僅2004年一年，國內(nèi)30多家電視臺共播出了60多部韓國電視劇，2005年廣電總局規(guī)定的800集韓劇限額被各電視臺瘋狂搶光。韓劇極大地沖擊了我國的影視劇作，瓜分了我國大量的受眾，這是一個危險的信號。2005年，在中國就算韓劇價格再貴，就算播出量再少，各電視臺還是會去買，因為電視臺追求的是播出效果，湖南衛(wèi)視甚至以一萬美金一集的天價購買了《大長今》。《大長今》熱播之后，口碑比較好的韓劇，比《大長今》之前的韓劇普遍價格要翻上八倍到十倍。雖然各電視臺的購片人員叫苦不迭，但是因為韓劇所引起的經(jīng)濟收益完全可以收回成本，因此大家仍然在瘋強韓劇。
二、“文化興國”――政策扶持之威力
1、韓國：文化興國
很多文章都討論過韓劇在中國流行的原因，但筆者認為，僅談韓劇的唯美、精致標準符合中國文化圈的審美習(xí)慣是很膚淺的，關(guān)于韓劇“投入大”的優(yōu)勢，實際上是在韓國政府確立“文化興國”的國策下的必然。政策造就產(chǎn)業(yè)，沒有韓國政府的文化產(chǎn)業(yè)輸出戰(zhàn)略，在財力、人力上支持文化輸出，這些特色都不會存在。韓劇的成功得益于韓國政府1998年制定的“文化興國”的方針政策，韓劇制作的目標很明確，就是要輸出韓國文化，還要對準東亞――即中國文化圈市場。依據(jù)這一政策，2000年韓國文化產(chǎn)業(yè)預(yù)算首次突破國家總預(yù)算的1％，2001年又上調(diào)至9.1％，2003年達1兆1673億韓元。同時，政府還采取一系列措施，多渠道籌措文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，有目的、有重點地實施資金支持，在經(jīng)費上確保文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在政策與資金的雙重扶持下，2003年韓劇的出口額就達到了42007萬美元，比2000年增幅達47％。
“文化產(chǎn)業(yè)”并不是一個陌生的概念。但概念的熟知并不意味著對文化產(chǎn)業(yè)本身的把握，還需感性內(nèi)容的充實。 “韓流”提供了這樣一個典型的、完整的文化產(chǎn)業(yè)形態(tài)。“韓流”文化產(chǎn)業(yè)包括出版、漫畫、音樂、游戲、電影、動畫片、廣播電視、廣告、互聯(lián)網(wǎng)及移動文化信息等，幾乎涵蓋所有先進的大眾媒介資源。產(chǎn)業(yè)經(jīng)營活動與韓國文化內(nèi)容呼應(yīng)彼此相得益彰，形成一個互動發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)局面。
韓劇的熱播拉動了韓國文化產(chǎn)業(yè)在中國全面發(fā)展。許多地方《大長今泡菜》等韓國料理食譜竟成了暢銷書。韓國餐飲更是大熱，一些中國菜館紛紛增加了韓國菜品。韓劇中的古典服飾也讓許多中國女性為之傾倒，一些影樓紛紛推出韓服主題婚紗照并受到歡迎。韓劇中涉及的醫(yī)藥、美容美發(fā)也成為觀眾熱衷的對象。原本不起眼的韓國電影業(yè)接著韓劇的東風(fēng)以逼人的氣勢贏得了中國觀眾的認同與喜愛。韓流的入侵，也為韓國的旅游業(yè)帶來了無數(shù)的客源，據(jù)統(tǒng)計，中國已經(jīng)成為韓國入境旅游市場的第二大客源國。
2、中國：大眾媒介極力追捧
韓劇在中國大行其道與我國大眾媒介的極力追捧有很大關(guān)系。2002年～2005年，幾乎所有的省臺都播放過韓劇；2002年，中國內(nèi)地播放67部韓劇，2004年，僅央視就引進了3部，2005年央視在與湖南衛(wèi)視競爭《大長今》的播放權(quán)失利后，很快引進了正在韓國本土熱播的《加油!金順》。2000年在北京電影學(xué)院舉行的第一次“韓國電影周”獲得極大成功；2001年中國電影資料館等單位在北京、上海、成都又相繼舉辦“韓國電影回顧展”，進一步擴大了韓國電影對中國觀眾的影響；2004年，在新世紀影院舉辦的“韓國電影周”更是吸引了大批的影迷。與此同時，各大電視臺、時尚雜志、網(wǎng)站等紛紛追捧韓國的料理、服飾、飾品、化妝品，于是“韓流”現(xiàn)象流行全國。
而韓國政府為了保護本國影視業(yè)的發(fā)展，對進口片作出了嚴格的配額限制，目前在韓國市場上，國產(chǎn)片占有率高出好萊塢大片80％以上。而且韓國進口文化產(chǎn)品的配額和標準十分苛刻，認為外國文化強勢，經(jīng)濟宣傳會“傷害大韓民族感情”的影視劇作不會被進口。韓國在近5年間只買了五六部中國電視劇，而且不是用來在電視臺播放，只是音像制品。這不能不引起我們的思考!如果我們也像韓國政府一樣苛刻進口片，還能形成“韓流”嗎?
三、極不對等――中韓文化產(chǎn)品貿(mào)易
韓國一邊拼命輸出他們的垃圾韓劇，一邊又封鎖自己的市場，兩國之間存在著嚴重的貿(mào)易不對等，我國貿(mào)易逆差較大，中韓兩國文化產(chǎn)品逆差比例是1:10左右。韓國從1997年開始，電視節(jié)目的出口每年以33％的速度遞增，其中有19％左右的節(jié)目是銷往中國。2004年，韓國電視連續(xù) 劇的出口額及其在電視廣播文化產(chǎn)品出口額中所占的比重都進一步增加。這一年，我國引進韓劇107部。在電視劇貿(mào)易上，中國處于對韓國的逆差狀態(tài)。據(jù)中國官方統(tǒng)計，從1992年中韓兩國建交至2004年，兩國貿(mào)易額增長17倍。2005年中自韓進口768.2億美元，比2004年增長了23.4％，中韓雙邊貿(mào)易總額首次超過千億美元。韓國成為繼美國和日本之后，第三個對華貿(mào)易超過千億美元的國家。
韓國的經(jīng)濟帶動了文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又反過來促進韓國經(jīng)濟發(fā)展。韓國電視劇產(chǎn)業(yè)是韓國文化產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。2002年出口12363集，收入達1639萬美元，比2001年增加了76.8％。2004年，這個數(shù)字再創(chuàng)新高達到7140萬美元，整整比2003年高出70％。“韓流”代表一種生活方式，其追捧者多是年輕人和婦女，他們鮮明的消費方式也很快影響到商界。韓國商品借助“文化東風(fēng)”在中國市場崛起，形成一股“新韓流”，中韓貿(mào)易迅速飆升。目前，韓國憑借其文化產(chǎn)業(yè)對我國輸入的帶動，已成為中國第五大貿(mào)易伙伴，第四大出口對象和第三大進口來源。著名演員兼制作人張國立曾感嘆道：“現(xiàn)在我們成了一個文化輸入大國，而能去韓國的中國電視劇卻是少之又少，文化的不對等輸出，是我們電視人的最大悲哀!”
四、最大劣根――青少年哈韓媚韓
韓劇所代表的韓國文化攻勢取得如此的經(jīng)濟成功后面，經(jīng)濟的“侵入”得益于文化的“入侵”，經(jīng)濟博弈，文化先行。“逆差”，這個經(jīng)濟貿(mào)易中表示輸入大于輸出的術(shù)語，在文化交流中則意味著異文化傳人的數(shù)量和質(zhì)量大于本文化的輸出。中韓文化貿(mào)易逆差不光是個產(chǎn)業(yè)競爭問題，更主要的是國家安全問題。韓劇在中國的熱播，逐漸形成一股強勁的文化“軟力量”，對中國文化造成了強烈的沖擊，它正以其特有的方式影響著我們的生活。韓劇已經(jīng)不僅是娛樂，而是潛移默化地在輸出價值觀念、進行文化滲透。
現(xiàn)在很多青少年崇拜韓國，哈韓、媚韓已經(jīng)到了不容忽視的程度。從微觀上看，在韓流的引導(dǎo)下，他們看電視要看韓劇，買韓國的手機、服裝，喜歡韓國食物、電器、汽車、漫畫和電動游戲，遭受損失的是我們自己的民族品牌。從宏觀上看，另一個國家的流行文化侵蝕主導(dǎo)中國市場，在中國大肆進行文化傾銷，影響本國平民百姓和青少年。更嚴峻的是，許多韓國歷史劇在涉華內(nèi)容上，多有歪曲中國歷史和含沙射影的辱華情節(jié)。現(xiàn)在的青少年缺乏辨別力耳濡目染盡是韓國文化，對中華文化輕視漠然，甚至嗤之以鼻。不少學(xué)生認為韓國的文化才是最值得推崇的!韓流導(dǎo)致的這種思想觀念和文化的侵蝕，其影響極其深遠，國人切不可忽視，應(yīng)高瞻遠矚，控制韓劇的引進和播放。如果中國現(xiàn)在的青少年吃著麥當勞，看著日本動漫，打著韓國游戲，哼著歐美流行歌曲成長起來，后果無疑是令人憂慮的。
“優(yōu)秀的人從不抱怨。”
2012年，心靈導(dǎo)師威爾·鮑溫《不抱怨的世界》一書風(fēng)靡歐美，掀起千萬人參與“不抱怨行動”。
然而，采訪重慶民營企業(yè)，聽到最多的話就是抱怨——抱怨市場環(huán)境，抱怨金融環(huán)境，抱怨政務(wù)服務(wù)，抱怨人才環(huán)境，甚至抱怨重慶的區(qū)位、人文乃至天氣……我們，是不是應(yīng)該從反思自己開始？
威爾·鮑溫說：“停止抱怨，你就在通往你想要的生活的路上了。”
內(nèi)傷一：小富即安
早上6點起床，熬40多公斤牛肉，煮50多公斤小面，晚上8點關(guān)門。
這就是25年來，“眼鏡面”老板蔣樹林的生活。
雖然累，蔣樹林很知足——每天收入4000余元。
重慶市工商局統(tǒng)計，像蔣樹林這樣年利潤在50萬元以上的個體戶，占全市個體戶總數(shù)的10％。
這些個體戶，早已具備升級為企業(yè)的條件，但他們就是不愿意更上一層樓。
“搞不懂他們咋想的。”小天鵝集團董事長何永智說。
與蔣樹林同時創(chuàng)業(yè)的何永智，如今早已成為“甩手掌柜”——每天睡到自然醒，大部分時間都花在戰(zhàn)略思考和考察上。
悠閑并不意味著生意的荒疏，小天鵝集團年銷售收入已超過20億元。
“干個體戶找錢太辛苦了，更重要的是，這種經(jīng)營模式不利于創(chuàng)建品牌、招攬人才，也難以拿到貸款，人、財、物都不具備，怎么做大做強？”何永智說。
蔣樹林也想把事業(yè)做大，但他擔(dān)憂：“升格為企業(yè)，我就要把技術(shù)傳出去，別人都懂了，我吃什么？”
這種擔(dān)憂，在何永智看來純屬多余：“餐飲行業(yè)沒什么秘訣，品牌才是持續(xù)發(fā)展的動力。”
何永智說：“小富即安，才是他們不愿升級的原因。”
對這一論斷，臺胞李純平心有戚戚。
2011年，李純平赴渝旅游——爺爺叮囑：“帶點‘悅來興’巫山雪棗回來。”
李純平找遍商場，也沒找到巫山雪棗。最后，在一家副食店，女老板從倉庫里翻出幾包布滿灰塵的巫山雪棗。
曾被列為國宴食品的巫山雪棗，為何淪落至此？
“悅來興”傳人劉廷權(quán)說：“沒想過要做大，有點盈利就可以了。”
很多渝商不僅小富即安，還貪圖享樂。
百萬級豪車保有量，重慶居全國第三；摩根士丹利最近的《中國奢侈品市場報告》說，重慶是中國奢侈品消費最具潛力的四個地區(qū)之一。
很多渝商給自己設(shè)定了目標，一旦達到，就開始縱情享受。“我連續(xù)十次拜訪一家民企，想助其上市，都被拒絕了。”重慶科技風(fēng)險投資有限公司總經(jīng)理尤江甫說。
所有世界冠軍都有一個共同點——夢想當世界冠軍。不是杰出者才做夢，是善于做夢者才杰出。沒有夢想的渝商又怎能做大？
內(nèi)傷二：創(chuàng)新乏力
浙江永康一位官員至今依然承認：“上世紀90年代，在五金行業(yè)，除了重慶大足，沒人敢稱第一。”
大足，曾是全國五金企業(yè)崇拜的偶像。
上世紀90年代，浙江“梅花鎖業(yè)”老板鄭隆喜不遠千里，趕到大足。“想拜‘金雞掛鎖’為師。”鄭隆喜說。
“我不想跟你合作。”“金雞掛鎖”老板道。
“我們可以一起開發(fā)新技術(shù)。”
“你也配？”
悻悻而歸的鄭隆喜，開始全力創(chuàng)新。
五年后，“梅花鎖業(yè)”崛起為中國最大掛鎖企業(yè)。
而大足“金雞掛鎖”卻早已銷聲匿跡。
“金雞掛鎖”的閉關(guān)自守，正是大足五金企業(yè)的縮影。
上世紀90年代初，當永康全部工序都采用機械化作業(yè)時，大足還在用土法淬火。
上世紀90年代末，當永康開始生產(chǎn)七彩軍刀時，大足還滿足于傳統(tǒng)刀剪生產(chǎn)。
21世紀初，當永康從小五金邁向現(xiàn)代五金時，大足還在沉迷于套刀生產(chǎn)。
技術(shù)上的閉關(guān)自守、小進則滿，讓大足五金企業(yè)全面潰敗。
“即便在重慶本土超市，也很難看到龍水五金的蹤影。”市民張強說。
“大足五金是敗在自己手上——長期閉關(guān)自守、止步不前。”浙江鷹達刀具有限公司總經(jīng)理應(yīng)衛(wèi)忠一語中的。
大足區(qū)“五金辦”提供的一組數(shù)據(jù)印證了這個觀點：2007年申報專利僅31個，平均每個企業(yè)0．05個。而浙江永康在2006年時，平均每個企業(yè)擁有專利6．8個。
“企業(yè)想做大做強，就得靠產(chǎn)品創(chuàng)新。不管你原來的產(chǎn)品做得多好，不與時俱進地創(chuàng)新，就會被消費者拋棄。”力帆集團董事長尹明善說。
但這一點，并沒被大多數(shù)渝商所重視。
2008年，全國工商聯(lián)調(diào)查稱：重慶擁有自主知識產(chǎn)權(quán)核心技術(shù)的企業(yè)不到2％。
2012年，全國工商聯(lián)調(diào)查稱：重慶98％的企業(yè)仍沒有專利。
四年里，在自主創(chuàng)新上，重慶民企作為甚少——多數(shù)民企現(xiàn)有生產(chǎn)技術(shù)并非是自主研發(fā)獲得的，而是源于購買。
如此渝商，怎能做大做強？
內(nèi)傷三：模式老套
2004年，三峽洗衣機廠破產(chǎn)。
分管銷售的副廠長潘寧，無比失落。
“當年，重慶家電無比輝煌，電視有‘金鵲’、‘紅巖’，冰箱有‘五洲阿里斯頓’，洗衣機有‘三峽’。”潘寧說。
“三峽”的破產(chǎn)，標志著重慶家電全軍覆沒。
“我不甘心。”2005年，潘寧湊了兩萬元，創(chuàng)辦歐凱電器——生產(chǎn)洗衣機。
“憑這點錢，不可能生產(chǎn)出洗衣機，怎么辦？”潘寧說，“我召開了經(jīng)銷商大會。”
會上，潘寧激動地說：“國內(nèi)外家電巨頭，在大中城市鏖戰(zhàn)正酣，無暇顧及農(nóng)村。而這片被冷落的市場，是一塊2300億元的‘大蛋糕’……”
潘寧畫了一個“餅”，讓經(jīng)銷商心旌搖蕩。
連圖紙都沒看到，經(jīng)銷商就預(yù)付了1800萬元貨款。
“我們不具備與‘狼’共舞的實力，那就避實就虛，到‘狼’們還無暇顧及的農(nóng)村地區(qū)，搶先建立根據(jù)地。”潘寧說。
這就是潘寧推出的“農(nóng)村根據(jù)地”商業(yè)模式——從價格上順應(yīng)農(nóng)民需求，同級別洗衣機，歐凱比其他品牌便宜兩百元以上；從實用上順應(yīng)農(nóng)民需求，可滿足任何農(nóng)村環(huán)境。
一次，歐凱洗衣機在一個偏遠山村出現(xiàn)問題——接上電源能空轉(zhuǎn)，但洗不了衣服。
潘寧趕到農(nóng)民家里一看，發(fā)現(xiàn)不是洗衣機的故障，而是電壓太低。
潘寧立即要求整改：“現(xiàn)在，歐凱在200伏以下的電壓中也能正常運轉(zhuǎn)。”
憑借價格優(yōu)勢和實用優(yōu)勢，歐凱迅速打入全國各地農(nóng)村市場。2008年，歐凱洗衣機斬獲三億元。
“我們用三年時間走完了大企業(yè)十年走的路。”潘寧說。
同是那批人，為何“三峽”破產(chǎn)了，而“歐凱”會成功——原因就在于“歐凱”找到了好的商業(yè)模式。
現(xiàn)代管理之父德魯克說：“當今企業(yè)之間的競爭，更多是商業(yè)模式的競爭。商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造價值的核心。”
渝商難以做大做強，正是缺乏模式創(chuàng)新。
“這些年來，很多渝商都是在無意識狀態(tài)下成長起來的——當時供小于求，企業(yè)不愁沒訂單，敢于冒險就能做大。現(xiàn)在供大于求了，還用那套作坊式的商業(yè)模式，必然會遭遇發(fā)展瓶頸。”潘寧說。
內(nèi)傷四：管理粗放
1998年，江津農(nóng)民郭家富四兄弟拼湊三萬元，在九龍坡區(qū)租下一間門面。
一家名叫“富僑”的洗腳店悄然開張。
彼時，“足浴”幾乎是的代名詞，而“富僑”決定——要做靠技術(shù)取勝的正規(guī)店。
盡管開始生意冷清，但“富僑”的堅持，很快迎來轉(zhuǎn)機——五個月后開始盈利。
為讓人才儲備跟上店鋪擴張，郭氏兄弟又創(chuàng)辦了職業(yè)按摩學(xué)校。
有了人才，“富僑”便開始攻城掠地——至2004年，“富僑”已擁有數(shù)億元產(chǎn)業(yè)。
但危機正在醞釀。
事業(yè)一大，四兄弟都想自己說了算，于是“時常爭得不可開交”。
2004年的一天，“掌門”大嫂胡芝容出差北京。
她前腳一走，后院立即起火。“四兄弟悄悄分了家。”胡芝容說。
一分為四的“富僑”，影響力大減。再加上相互牽制，至今沒有一家做強。
“富僑”難“富”，正是受制于粗放的家族式管理。
“一個企業(yè)要做大做強，要經(jīng)歷產(chǎn)品、市場、資本三個階段。在改革開放之初，產(chǎn)品生產(chǎn)出來就有市場，做到價廉物美就可以；產(chǎn)品競爭激烈后看市場；市場競爭激烈后看資本，所以決策層的素質(zhì)尤其重要。”太平洋建設(shè)集團董事長嚴介和說。
但很多渝商的素質(zhì)卻停留在第一階段。
“很多民企老板，連起碼的三年至十年的國家形勢都無法判斷，怎么能做好業(yè)務(wù)？”何永智說，在市場競爭中，很多渝商只能算“業(yè)余選手”，“業(yè)余選手”在比賽中或許能得分，但想有大突破則難如登天。
本就能力不濟，如果再搞家族式管理，那便是雪上加霜。
“企業(yè)向多元化、異地化方向擴張時，家族式管理的弊端便會集中爆發(fā)，而且留不住人才。”嚴介和說。
“一個很有才能的人，才來公司一周就辭職了，他覺得公司內(nèi)部斗爭太激烈。”重慶文邦機械有限責(zé)任公司老總漆文邦說。
一不小心發(fā)財?shù)睦习澹踩菀滓徊恍⌒木推屏水a(chǎn)。
關(guān)鍵詞：預(yù)付卡；市場準入；資金結(jié)算與安全管理；預(yù)付卡監(jiān)管
中圖分類號：F830.51 文獻標識碼：B
20世紀80年代以來，商業(yè)預(yù)付卡逐漸成為商業(yè)流通企業(yè)促銷的重要手段，商業(yè)預(yù)付卡因為方便商家提前回籠資金、爭取客戶而被商業(yè)企業(yè)廣泛采用。由于預(yù)付卡使用方便且能享受折扣和積分優(yōu)惠，現(xiàn)已受到廣大消費者的青睞。但是，由于監(jiān)管體系的覆蓋面有限，監(jiān)管措施的完整性不足，難免會引起發(fā)行無度、投放混亂、侵害消費者利益、資金被挪用等問題，亟待建立有效的監(jiān)督管理體系，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)和商家的交易行為，并促進預(yù)付卡市場在良性健康的軌道上發(fā)展。
一、預(yù)付卡已成為重要支付工具
從本質(zhì)上講預(yù)付卡是商業(yè)或服務(wù)業(yè)機構(gòu)自行或委托第三方發(fā)行的債權(quán)憑證，通過預(yù)收款的方式向客戶承諾未來享有的提貨權(quán)，一般規(guī)定有效期和使用范圍，要求客戶在指定期限和指定范圍內(nèi)提取貨物或享有服務(wù)。預(yù)付卡多為不記名卡，客戶購買后可以轉(zhuǎn)讓，可以離線支付，但不可變現(xiàn)，也無法像信用卡那樣透支和掛失。目前，商業(yè)企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡大多具有小額儲值功能、消費功能、優(yōu)惠積分功能，對商業(yè)企業(yè)還具有促銷功能和融通資金功能。對商業(yè)企業(yè)而言，發(fā)行大量預(yù)付卡既減少了銀行利息、支付手續(xù)費等成本，又集聚了消費者資金，增加了公司的預(yù)收款項，提高了企業(yè)運營資金的流動性。
據(jù)統(tǒng)計，目前購物卡銷售基本占商業(yè)零售企業(yè)年銷售額的20%左右，部分企業(yè)可達1/3，甚至更高。對消費者而言，預(yù)付卡比現(xiàn)金和票據(jù)更加方便支付，減少了攜帶現(xiàn)金和找零的麻煩。發(fā)卡機構(gòu)推出的各種優(yōu)惠、特價商品及會員折扣，也對消費者具有很強的吸引力。因此，對于消費地點相對固定的消費群體，預(yù)付卡無疑是一種方便快捷實惠的支付方式。我國預(yù)付卡市場近幾年發(fā)展迅速。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國30個省市的283個地級以上城市的主要商場，均發(fā)行過商業(yè)預(yù)付卡。《2009年中國預(yù)付卡行業(yè)報告》顯示，截至2009年底，我國流通領(lǐng)域的發(fā)卡資金規(guī)模已達10 925億元，交易筆數(shù)約17.5億筆，沉淀資金約397億元。據(jù)不完全統(tǒng)計，2010年連鎖百強企業(yè)中，銷售規(guī)模的平均增幅為12.48%，而預(yù)付卡銷售的增幅超過30%，預(yù)付卡消費的增幅也在15%以上，均大于銷售規(guī)模的平均增幅；同時，預(yù)付卡消費占總銷售規(guī)模的比重在百貨行業(yè)達到30%，在超市行業(yè)則占到總銷售規(guī)模的9%-20%。
商務(wù)部2011年對部分地區(qū)300 多家商業(yè)企業(yè)調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模達14 203.33 億元（不含校園卡、游戲點卡、加油卡和通訊充值卡），而預(yù)付卡消費規(guī)模為10 399.58億元。調(diào)查結(jié)果顯示：零售商場、零售超市的發(fā)卡規(guī)模占市場發(fā)行總規(guī)模的90%以上，穩(wěn)居主導(dǎo)地位；餐飲及其他服務(wù)機構(gòu)發(fā)行規(guī)模較小，發(fā)行面額多以1 000-5 000元為主，5 000元以上預(yù)付卡以美容美發(fā)行業(yè)發(fā)行居多；有效期多為1-3年；在資金用途方面，多數(shù)企業(yè)將發(fā)行資金投入企業(yè)的日常運營當中。與規(guī)模巨大的發(fā)卡量相匹配，我國預(yù)付卡的產(chǎn)業(yè)鏈初見雛形，已初步形成從卡片發(fā)行、卡片受理、卡片銷售到后臺管理的產(chǎn)業(yè)鏈體系，并呈現(xiàn)單用途卡與多用途卡雙線發(fā)展的格局。發(fā)卡主體既包括美容美發(fā)等小型服務(wù)機構(gòu)，也包括大型商業(yè)企業(yè)和連鎖專賣店，甚至一些餐飲、娛樂、健身場所也發(fā)行預(yù)付卡來鎖定客戶，繼而推廣至由第三方的專業(yè)化機構(gòu)來負責(zé)發(fā)卡、清算、資金劃轉(zhuǎn)、客戶服務(wù)等工作。此外，部分銀行也發(fā)行預(yù)付卡，如2008年中國銀行發(fā)行了VISA奧運版預(yù)付卡和長城預(yù)付卡，2010年交通銀行發(fā)行了世博預(yù)付卡。預(yù)付卡支付功能便捷、營銷手段多樣、產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，已發(fā)展成為規(guī)模龐大、種類繁多、參與方式靈活的獨立業(yè)態(tài)。因此，有學(xué)者曾指出我國預(yù)付卡市場將以2倍于GDP的增速擴張，如此測算，2011年GDP增速為9.2%，則預(yù)付卡年增速至少為18.4%。
目前，我國的預(yù)付卡消費時間分布與地區(qū)發(fā)展狀況并不均衡。一般來說預(yù)付卡銷售與消費的時間多集中在春節(jié)、國慶、中秋等節(jié)假日高峰，約為平常交易量的8-10倍。從地區(qū)分布看，北京、上海、深圳等大城市，以及山西、湖南等地的筆均銷售金額與筆均消費金額都顯著高于其他地區(qū)。從國內(nèi)的預(yù)付卡發(fā)展歷程來看，基本呈現(xiàn)以下特點：
第一，發(fā)行及使用范圍日益擴大。最初，預(yù)付卡多為單體的店面在服務(wù)半徑內(nèi)，為籠絡(luò)固定客戶而發(fā)行的僅可滿足本店使用的消費憑證，多為紙質(zhì)的會員券或消費次數(shù)卡。經(jīng)過10幾年的發(fā)展，現(xiàn)階段的預(yù)付卡可謂五花八門、種類繁多，不僅發(fā)卡主體由單體店向連鎖店擴展，而且發(fā)卡行業(yè)幾乎遍布美容美發(fā)、餐飲娛樂、商場超市、家電賣場、健身會所、加油洗車、通信旅游等大部分銷售終端或服務(wù)機構(gòu)，使用范圍也從狹窄的服務(wù)半徑擴大到本市、本省甚至全國，功能方面除了消費儲值以外，新增諸如積分返利、禮品兌換、折扣讓利、附送增值服務(wù)等多種功能。未來，預(yù)付卡有可能成為跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨發(fā)行主體的多用途小額支付工具。
第二，發(fā)卡管理、資金清算和服務(wù)監(jiān)管體系逐漸成熟。在單店發(fā)卡、單店使用階段，從發(fā)卡、營銷、使用到資金和卡片回收的全過程，均由商業(yè)企業(yè)或服務(wù)機構(gòu)獨立完成，相當于在企業(yè)內(nèi)部形成完整的貨物循環(huán)和資金循環(huán)，缺乏必要的外部監(jiān)控和風(fēng)險隔離。隨著科技技術(shù)的發(fā)展和預(yù)付卡市場的繁榮，專業(yè)的第三方發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)運而生，這些獨立的第三方機構(gòu)運用先進的交易結(jié)算平臺和防偽加密技術(shù)，提供卡片發(fā)行至資金管理的全套服務(wù)，不僅提高了預(yù)付卡的發(fā)行和管理效率，而且安全性更有保障。如資和信、商聯(lián)通、雅高等專業(yè)發(fā)卡機構(gòu)均能提供全方位的發(fā)卡和資金管理，同時依托強大的資金清算系統(tǒng)，減輕商業(yè)企業(yè)或服務(wù)機構(gòu)的管理成本。目前，部分專業(yè)發(fā)卡機構(gòu)還介入到實體經(jīng)營領(lǐng)域，如資和信已開設(shè)自己品牌的商場，一方面標志著第三方發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營邁向多元化，另一方面也帶來了資金安全等方面的隱憂。
第三，政府主導(dǎo)的社會服務(wù)型預(yù)付卡日漸完善。早期的預(yù)付卡主要服務(wù)于商業(yè)流通領(lǐng)域，滿足消費者日常生活的需要。隨著社會服務(wù)體系的健全，一些公共服務(wù)領(lǐng)域也開始嘗試采取預(yù)付卡的方式便利公民享受公共服務(wù)，如公交一卡通、市民一卡通、社區(qū)一卡通等嵌套和整合了公共服務(wù)職能的預(yù)付卡逐漸發(fā)展起來，并且在運行機制、服務(wù)網(wǎng)點、資金管理、監(jiān)管措施等方面更為規(guī)范。
二、國際預(yù)付卡市場發(fā)展現(xiàn)狀
進入20世紀以來，全球預(yù)付卡市場呈現(xiàn)高速發(fā)展趨勢，且行業(yè)管理體系日益完善。據(jù)統(tǒng)計全球預(yù)付卡市場規(guī)模2005年約3 000億美元，2009年已達10 526億美元，有關(guān)機構(gòu)曾預(yù)測全球預(yù)付卡市場規(guī)模在2000-2010年間將保持35%的年平均增長速度。從2009年17%的增速來看，雖未達到預(yù)測的高水平，但在金融危機影響下的消費低迷時代增速已屬較快。
（一）歐美預(yù)付卡市場發(fā)展狀況
1．市場規(guī)模巨大。當前歐美預(yù)付卡市場是世界較為重要的市場之一，根據(jù)Mercator Advisory Group最新的美國多用途預(yù)付卡市場報告顯示，2010年美國預(yù)付卡市場規(guī)模達1484.3億美元，同比增長19%。2005-2009年美國預(yù)付卡市場的年平均增速超過50%，2010年增速明顯放緩，主要是受2010年2月開始生效的CARD法案影響。該法案包括一系列消費者保護條款，其目的是為了規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)，讓發(fā)卡過程更加規(guī)范、公平和透明。隨著市場的逐步規(guī)范，未來美國預(yù)付卡市場將繼續(xù)保持高速增長。歐洲的預(yù)付卡市場，監(jiān)管規(guī)模小于美國，但增長勢頭較快。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，在5年內(nèi)的年增長率平均為110%，到2010年每年將會有23億張預(yù)付卡發(fā)生交易，發(fā)卡數(shù)量占總發(fā)卡數(shù)量比重的5%；交易金額達到750億歐元，占到總消費金額的3%。
2．產(chǎn)業(yè)鏈完善。在美國的各大連鎖商店及零售店均有專用的預(yù)付卡出售貨架，用來展示各種預(yù)付卡產(chǎn)品。這些產(chǎn)品中既有商戶自己發(fā)行的預(yù)付卡，也有其他發(fā)行單位發(fā)行的卡片，除此之外，還有為數(shù)眾多的預(yù)付卡禮品分銷商，及零售商、獨立的數(shù)據(jù)處理運營機構(gòu)，收單和轉(zhuǎn)接機構(gòu)以及獨立的預(yù)付卡行業(yè)數(shù)據(jù)調(diào)研機構(gòu)。
3．獨特的分銷機制。為極大滿足顧客的需求，對于不同的發(fā)卡機構(gòu)和受理商戶，分銷商在整個產(chǎn)業(yè)鏈中作為一個互通有無的角色，架起了消費者與商戶的橋梁。如沃爾瑪需要在其他商戶出售自己的預(yù)付卡時，分銷商和零售商將會根據(jù)面額收取一定比例的傭金，而其他商戶發(fā)行的預(yù)付卡在沃爾瑪銷售時，沃爾瑪同樣會收取一定的傭金。由此，承擔(dān)發(fā)卡機構(gòu)和售卡機構(gòu)之間系統(tǒng)交互角色的即為預(yù)付卡銷售的分銷商，從而避免了單個發(fā)卡或受理商戶需要多頭對賬結(jié)算的難題。
（二）澳洲預(yù)付卡市場發(fā)展狀況
從2008年至今，澳洲預(yù)付卡發(fā)卡量以年均20%以上的速度持續(xù)增長。2010年，市場中流通的預(yù)付卡總數(shù)達到500萬張以上，比2009年增長了28%。越來越多的零售商提供給消費者多樣化的預(yù)付卡，以滿足各層次的需求。在國際金融危機背景下，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)金使用、便利支付和擴大消費方面發(fā)揮了明顯作用。澳洲消費者認為贈送禮品卡是少數(shù)不會因經(jīng)濟不景氣而消減的開支之一，預(yù)計澳洲人還將繼續(xù)保持這種消費習(xí)慣。澳洲旅行預(yù)付卡被廣泛應(yīng)用，它也是澳洲最初發(fā)行的預(yù)付卡產(chǎn)品和發(fā)行量最大的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，2010年澳洲共有680萬人次赴境外旅游，消費總金額超過400億澳元。通濟隆（Travelex）公司1994年開始發(fā)行旅行預(yù)付卡(Cash passport card)，也是澳洲旅行卡發(fā)卡量最大的公司。預(yù)付費電信卡是澳洲發(fā)行量第二的產(chǎn)品品種，2010年電信電子支付系統(tǒng)的交易總收入約為380億澳元，其中預(yù)付費的移動語音服務(wù)是最大的收入來源，此外還有電話卡、互聯(lián)網(wǎng)接入、音樂專用卡、短信服務(wù)等。澳洲電信預(yù)付市場主要通過電子支付平臺運作，平臺支持各大銀行以及占市場份額較小的移動運營商。此外，澳洲預(yù)付卡市場另一個增長點是新興的預(yù)付電子交通票務(wù)服務(wù)。
在零售領(lǐng)域，澳洲市場有數(shù)百家企業(yè)自主發(fā)行并銷售預(yù)付費禮品卡，年交易量連續(xù)多年超過100億澳元。澳洲最大的零售商集團沃爾沃斯（woolworth）在2010年4月取消了基于VISA公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支付手段，取而代之發(fā)行了一種功能齊全的可充值的預(yù)付費卡。數(shù)據(jù)顯示該預(yù)付卡發(fā)行后迅速占有了40%以上的交易額，超過原VISA和萬事達份額總和的1倍多。澳洲消費者普遍青睞禮品卡，近81%的澳洲人熟悉預(yù)付卡的使用，澳洲人一般攜帶的6張卡中大部分為零售商的禮品卡，80%的澳洲人傾向于購買禮品卡而不是禮品來贈與對方。
三、我國商業(yè)預(yù)付卡面臨的合理風(fēng)險
與大規(guī)模的發(fā)卡量和不斷增加的預(yù)付卡品種形成鮮明對比，我國預(yù)付卡運行和發(fā)展過程中也暴露出一系列不可回避的風(fēng)險問題，如果不能有效加以控制，勢必破壞預(yù)付卡市場的發(fā)行管理秩序，進而影響消費市場的穩(wěn)定繁榮。
（一）商業(yè)風(fēng)險
1．發(fā)行門檻較低，缺乏對發(fā)卡企業(yè)規(guī)模、資金、發(fā)卡量等重要指標的準入要求。一些實力強、信譽好的大型商場、超市，內(nèi)部管理制度健全，供貨和結(jié)算及時，促進了當?shù)氐南M市場發(fā)展，發(fā)揮了擴大內(nèi)需、拉動消費的積極作用。但是，一些實力弱、規(guī)模小的商家，由于抗風(fēng)險能力差，內(nèi)部管理尚未形成制度化，如果沒有必要的發(fā)行門檻限制，有可能導(dǎo)致嚴重的風(fēng)險失控局面。
2．發(fā)卡資金由發(fā)卡企業(yè)控制，且缺乏有力的約束機制。通過發(fā)行預(yù)付卡，發(fā)卡企業(yè)動態(tài)吸納大量消費者資金，為了獲得更大利益或有其它需要，發(fā)卡企業(yè)很有可能將資金挪作他用，導(dǎo)致現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，未能按約定支付貨款等，將對上游供應(yīng)商造成不利影響，甚至引發(fā)一系列社會問題。
3．售卡及消費信息不透明，外部監(jiān)控難度大。目前，大部分商家自行制作和出售預(yù)付卡，通過內(nèi)部的購物卡管理系統(tǒng)記錄和管理預(yù)付卡的消費信息和資金流動信息，外部監(jiān)管機構(gòu)很難掌握真實的預(yù)付卡運營信息。
4．對持卡人與發(fā)卡公司的權(quán)利義務(wù)缺少明確規(guī)定。目前，由于我國沒有專門的法律法規(guī)，對預(yù)付卡交易中的持卡人、發(fā)卡公司、購物商場之間的權(quán)利義務(wù)作出規(guī)定，多數(shù)預(yù)付卡卡面上也沒有明示權(quán)利義務(wù)約定，容易對持卡人的權(quán)益造成侵害。
（二）社會風(fēng)險
1．過度發(fā)卡導(dǎo)致消費者權(quán)益受到侵害。一是商家或第三方發(fā)卡機構(gòu)大量發(fā)售預(yù)付卡，后續(xù)的管理和服務(wù)卻不到位，造成消費者辦卡、退卡、資金延期等得不到保障，使得消費者的合法權(quán)益難以兌現(xiàn)。一些商家摸透消費者的心理，發(fā)卡時講服務(wù)，用卡時講條件，非法推銷、壟斷市場、傾銷存貨，通過不找零、不參加降價活動、打折回購、限期使用等欺騙消費者。二是由于短期內(nèi)積累大量發(fā)卡資金，商家迅速擴張經(jīng)營規(guī)模，但是如果管理水平不能同步跟進，就會造成商家無法兌現(xiàn)供貨，消費者的權(quán)益遭受損失。由于發(fā)卡資金是滾動產(chǎn)生沉淀的，在消費者達到一定數(shù)量后，用于結(jié)算的余額越大，發(fā)卡機構(gòu)越有可能無法等值贖回其發(fā)行的預(yù)付卡，或缺乏足夠的等價物品用以交換，流動性問題將凸顯出來。
2．消費者資金安全存在隱患。一是發(fā)卡資金被濫用。消費者的資金沉淀在商家或第三方發(fā)卡機構(gòu)的賬戶上，商家或第三方發(fā)卡機構(gòu)為了獲取高額利潤，如果將這部分資金投資于高風(fēng)險領(lǐng)域，將會給消費者的資金帶來巨大的安全隱患，不僅消費者的權(quán)益受損，還容易引發(fā)公眾信用危機。二是由于發(fā)卡機構(gòu)的信息安全技術(shù)手段不足，可能造成預(yù)付卡被盜刷，不僅商家遭受損失，消費者更會承擔(dān)很大的資金風(fēng)險。
四、我國對商業(yè)預(yù)付卡管理問題的認識過程
我國對商業(yè)預(yù)付卡本質(zhì)及相關(guān)管理問題的認識經(jīng)歷了長期的演變過程，認知的轉(zhuǎn)變和管理的反復(fù)在一定程度上制約和延緩了預(yù)付卡的順利發(fā)展。起初，我國明令禁止發(fā)行和使用各種禮品券或儲值卡。早在1985年3月，國務(wù)院就過《關(guān)于制止濫發(fā)各種獎券的通知》，明確規(guī)定“禮品券”只能賣給個人，收取現(xiàn)金，不允許賣給單位；商業(yè)企業(yè)銷售“禮品券”的收入必須存入銀行專戶。1991年5月，國務(wù)院辦公廳發(fā)出了《關(guān)于禁止發(fā)放代幣券的通知》，指出任何單位不準發(fā)放和使用代幣購物券，對發(fā)放、使用購物券的單位要按財務(wù)、稅收和金融管理的有關(guān)規(guī)定進行處理。對情節(jié)嚴重的，要依法追究有關(guān)人員的責(zé)任，對繼續(xù)訂立代幣券合同，發(fā)放、使用各種代幣券的單位，要依法從嚴處理。1993年和1998年，國務(wù)院又相繼了《關(guān)于禁止、印制、發(fā)售、購買和使用各種幣券的通知》和《關(guān)于堅決剎住發(fā)放使用各種代幣購物券之風(fēng)的緊急通知》，進一步指出了各種代幣購物券對社會經(jīng)濟生活造成嚴重危害性，提出治理購物券發(fā)售的具體措施，明確了對各個環(huán)節(jié)違法者的處罰規(guī)定。除此之外，中國人民銀行也于1997年2月26日發(fā)出《關(guān)于停止辦理不記名式禮儀存單、不記式儲值卡的通知》，要求各商業(yè)銀行和郵電部郵政儲匯局停止不記名式禮儀存單和不記名式儲值卡（含消費性專用卡）的發(fā)行，并對已持有上述業(yè)務(wù)品種的客戶，承擔(dān)兌付與付款責(zé)任。各商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構(gòu)、信用社等發(fā)行不記名式存單、卡類產(chǎn)品等憑證，必須向人民銀行當?shù)胤中刑岢錾暾垼⒔?jīng)中國人民銀行總行批準，方可辦理。
20世紀90年代末，我國逐漸允許商業(yè)銀行發(fā)行儲值卡，但做出了嚴格規(guī)定。1999年中國人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，把商業(yè)消費卡納入監(jiān)管范圍，規(guī)定發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含IC卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的結(jié)算費用不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于交易金額的1%，儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1 000元人民幣。
進入21世紀，出于防范賄賂和洗錢風(fēng)險的目的，國務(wù)院糾風(fēng)辦、國家計委和中國人民銀行在2001年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》，再次重申禁令，嚴禁各商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構(gòu)違法、違規(guī)、違紀發(fā)行各種代幣券、卡。2006年銀監(jiān)會又了《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲值卡的通知》，要求各銀行不得與商業(yè)機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放不記名、由商戶發(fā)售并開具購物發(fā)票的聯(lián)名儲值卡；同時，國家發(fā)展改革委員會、商務(wù)部、公安部、工商總局和稅務(wù)總局也聯(lián)合《零售商促銷行為管理辦法》，規(guī)范零售商促銷活動的安全管理、要求零售商明確公示、合理定價和、限量限時促銷、并規(guī)范使用積分優(yōu)惠卡。
2010年6月，人民銀行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式明確了預(yù)付卡的合法地位，并將從事預(yù)付卡發(fā)行等支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)納入監(jiān)管范疇，基本上統(tǒng)一了對商業(yè)預(yù)付卡的認識。人民銀行在2010年12月又頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，進一步明確了納入人民銀行管理范疇的預(yù)付卡范圍，同時對預(yù)付卡業(yè)務(wù)準入條件、業(yè)務(wù)規(guī)范和備付金管理等作出了明確規(guī)定。2011年5月，國務(wù)院辦公廳也轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、監(jiān)察部、財政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局等七部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，首次明確了商業(yè)預(yù)付卡的地位、作用和分類，明確了分類監(jiān)管的思路，即多用途商業(yè)預(yù)付卡由人民銀行進行監(jiān)管、單用途商業(yè)預(yù)付卡由商務(wù)部進行監(jiān)管，標志著我國商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管體系初步形成。
五、商業(yè)預(yù)付卡立法和監(jiān)管經(jīng)驗的國際比較
為全面研究預(yù)付卡的運行機制和發(fā)展情況，以全球視野探尋預(yù)付卡立法和監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗，本文從監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管措施等方面，對世界主要國家和地區(qū)的預(yù)付卡監(jiān)管模式和具體措施進行了對比分析。
（一）市場準入管理
大部分國家和地區(qū)發(fā)卡機構(gòu)為銀行和銀行投資開辦的企業(yè)，或者為經(jīng)金融監(jiān)管機構(gòu)批準成立的公司。歐盟法律體系和香港只允許吸收存款的金融機構(gòu)和經(jīng)過授權(quán)的機構(gòu)發(fā)行儲值卡，澳大利亞、捷克和立陶宛等國支付工具的發(fā)行機構(gòu)需要獲得許可，在印度、墨西哥、尼日利亞、新加坡和中國臺灣，儲值卡只能由銀行發(fā)行。加拿大、馬來西亞、瑞士和美國沒有嚴格限制，只能由哪一種機構(gòu)發(fā)行多用途儲值卡。新加坡和香港金融監(jiān)管當局對儲值卡的非交通小額消費功能實行了市場準入管理，如果儲值卡只在交通領(lǐng)域使用，其管理部門就是交通管理當局；當儲值卡延伸到非交通的小額消費領(lǐng)域，具備了電子錢包的特征后，發(fā)卡公司應(yīng)視為接受存款機構(gòu)，則金融監(jiān)管當局應(yīng)對其實施市場準入管理。如新加坡陸路管理局研發(fā)的易通卡于2002年4月正式推出，由QB公司負責(zé)在交通領(lǐng)域開始運營，并于2004年l0月經(jīng)新加坡金融監(jiān)管局的批準，開始在非交通小額支付領(lǐng)域使用。1994年香港五家主要公共交通運輸公司合資成立香港八達通卡有限公司，1997年正式推出八達通卡，2000年香港金融管理局批準八達通卡有限公司為接收存款業(yè)務(wù)單位。
（二）支付結(jié)算管理
由于各國的經(jīng)濟發(fā)展和金融市場環(huán)境存在差異，不同國家的預(yù)付卡支付結(jié)算體系采取不同的運行機制。以新加坡為代表的銀行管理模式和以香港為代表的企業(yè)管理模式，是兩種主流的支付結(jié)算體系。新加坡金融監(jiān)管局授權(quán)QB公司與新加坡最大的區(qū)域銀行（CITYBANK和DBSBANK）簽署協(xié)議合作，由銀行負責(zé)充值和管理沉淀資金。香港的八達通卡等預(yù)付儲值卡，是由發(fā)卡公司通過自己的中央財務(wù)結(jié)算系統(tǒng)進行交易結(jié)算。
（三）發(fā)卡主體管理
以香港金融管理局對八達通卡公司的監(jiān)管為例，八達通卡有限公司須按時提交申報表，包括每月、每季、每年的資產(chǎn)負債表、利潤表、資本充足比率、流動資產(chǎn)比率、符合規(guī)范證明書等申報信息。金管局還要求該公司遵從監(jiān)管手冊內(nèi)的指引，遵守操守守則，企業(yè)管理層人事任命需要報備。該公司還需要提供其他財務(wù)資料，包括向持卡人應(yīng)付卡內(nèi)的存款、向商戶應(yīng)收或應(yīng)付的金額、八達通的賬面凈值、中央結(jié)算系統(tǒng)賬面凈值。此外，八達通卡公司發(fā)展新商戶須經(jīng)金管局審批，開拓新業(yè)務(wù)須向金管局提前申報，每年要接受外部審計，金管局隔年進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場審計。此外，香港金融管理局還規(guī)定八達通卡的最高存款額為1 000元港幣，八達通卡公司不能進行卡存款和押金以外的其他借貸和接受存款業(yè)務(wù)。由此可知香港金融管理機構(gòu)對于小額支付卡的監(jiān)管已經(jīng)比較明確，并且有一套規(guī)范的做法和要求；在監(jiān)管機構(gòu)的管理下，小額支付卡作為銀行卡的補充，已經(jīng)可以規(guī)范地在非交通小額支付領(lǐng)域發(fā)展。
（四）預(yù)付卡管理
目前，各國消費卡用于小額支付，消費卡一般為帶芯片的IC卡或者帶內(nèi)置晶片的非接觸式智能卡，主要在停車場、自動售貨機、便利店、快餐通道、報刊零售商、公共交通系統(tǒng)，以及相關(guān)市政服務(wù)等行業(yè)用于小額支付。大多數(shù)消費卡卡內(nèi)余額上限從26美元到1 024美元不等，但是一般而言金額都比較小。消費卡消費處理過程是將銷售金額從多用途消費卡寫入到商家的終端機內(nèi)，大多數(shù)消費卡都禁止卡與卡之間轉(zhuǎn)賬。在技術(shù)層面上，發(fā)行機構(gòu)通常會采取一些措施保證安全，盡量減少在安全方面可能造成的損失，如在卡上安裝防篡改芯片、利用復(fù)雜的加密技術(shù)等，限制消費卡的可充值金額、限制單次交易金額、利用PIN碼授權(quán)充值和轉(zhuǎn)賬等方法也被廣泛應(yīng)用。
（五）監(jiān)管主體
大部分國家和地區(qū)由中央銀行實施對多用途消費卡和其發(fā)行機構(gòu)的監(jiān)管，各國中央銀行除了實施對多用途消費卡發(fā)行商準入的監(jiān)管，也會監(jiān)控和分析多用途消費卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，并對發(fā)行商進行監(jiān)管。一般對發(fā)卡企業(yè)從消費者預(yù)存款中提取一定比例的保證金，以防止發(fā)行機構(gòu)破產(chǎn)或者其他原因發(fā)生支付危機。如美聯(lián)儲在《電子資金轉(zhuǎn)移法》（草案）中規(guī)定對于儲值金額100美元以下的儲值卡，不適用存款準備金制度，超過這個起點應(yīng)當提交準備金，目前尚無法定機構(gòu)要求非存款機構(gòu)上報其所發(fā)行的多用途儲值卡平衡表。歐盟央行關(guān)于電子貨幣問題的報告中明確將電子貨幣定位于存款，將發(fā)行電子貨幣視為吸收存款行為，必須接受有關(guān)存款的法律規(guī)定。
六、加強我國商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管的制度設(shè)計
預(yù)付卡發(fā)展至今功能日益擴大，發(fā)卡規(guī)模不斷擴張，受到消費者的廣泛關(guān)注，應(yīng)用越來越普遍。盡管人民銀行總行已經(jīng)頒布了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法及其實施細則，但預(yù)付卡的具體管理規(guī)范尚未出臺，日常監(jiān)管也處于探索之中。為此，亟需加快建立完善的預(yù)付卡監(jiān)管體系，進一步健全市場機制，規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡市場秩序，維護資金安全和消費者合法權(quán)益。
（一）管理原則
我國預(yù)付卡管理應(yīng)堅持“多種模式并存，分級差別管理”的原則。首先，在市場準入方面，對非第三方專業(yè)發(fā)卡機構(gòu)宜采取備案制，按預(yù)付卡的使用范圍劃分，單用途卡在地方商務(wù)主管部門備案登記，跨區(qū)域的多用途卡在商務(wù)部備案登記。其次，在資金管理方面，規(guī)定必須由人民銀行認可的專業(yè)第三方支付結(jié)算機構(gòu)負責(zé)清分消費數(shù)據(jù)，但在資金保全方式方面可差別化處理，發(fā)卡商家可通過支付保證金、資金專款專戶專用、提供第三方保證、資產(chǎn)抵押質(zhì)押、參加行業(yè)自律聯(lián)盟、售卡資金信托等多種方式保證資金安全。第三，在日常監(jiān)控和預(yù)警方面，建立常態(tài)的發(fā)卡數(shù)據(jù)定期報送制度，要求發(fā)卡商家按要求報送發(fā)卡數(shù)量、金額、期限、余額以及商家的進銷貨、庫存、營業(yè)額等數(shù)據(jù)，并及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，避免商家違約情況的發(fā)生。第四，強化違規(guī)懲戒力度，建立應(yīng)急處理機制。二者是相輔相成，互為支撐的。加大對違規(guī)行為的懲處力度，警示發(fā)卡商家嚴格管理，規(guī)范操作；同時建立應(yīng)急機制，一旦發(fā)生商家資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)的極端情況，能夠保證消費者的權(quán)益，維護社會穩(wěn)定和諧。
（二）監(jiān)管模式
1．采取聯(lián)合監(jiān)管的管理模式。由于商業(yè)預(yù)付卡的應(yīng)用領(lǐng)域比較廣泛，涉及商家供貨、資金結(jié)算、技術(shù)安全、支付風(fēng)險等多方面因素，在監(jiān)管過程中需要相關(guān)部門加強協(xié)作，在發(fā)卡主體的市場準入、資金監(jiān)控、安全認證、稅務(wù)審計、消費者權(quán)益保護等各個方面形成合力，維護正常的商業(yè)流通秩序，保護消費者的合法權(quán)益。
2．建立非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。監(jiān)管部門要定期對發(fā)卡機構(gòu)報送的財務(wù)會計報表、重大事項報告、交易糾紛和訴訟案件報告等開展分析，根據(jù)分析結(jié)果進行窗口指導(dǎo)。要對消費卡的交易風(fēng)險、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險、沉淀資金風(fēng)險等方面開展現(xiàn)場監(jiān)管，對消費卡內(nèi)部控制體系開展評價。另外，可以采取委托評估的方式對其運行的支付平臺安全性進行綜合評估，提出完善和改進意見。
（三）資金結(jié)算和安全管理
1．實行結(jié)算資金保證金制度。發(fā)行預(yù)付卡的機構(gòu)要按照管理部門確定的比例繳納保證金，保證金存放于專門的管理機構(gòu)。由該管理機構(gòu)對發(fā)行主體實行定期評估，確定合理的繳納比例，保證金繳納的基數(shù)可以選擇發(fā)卡規(guī)模或客戶未消費資金賬戶余額，這些保證金專門用于消費者用卡損失賠償。如橡果國際在北京市消費者權(quán)益保護協(xié)會預(yù)存200萬元該類資金，可以在一定程度上保護電視購物消費者的合法權(quán)益。
2．實行資金專戶制度。發(fā)卡機構(gòu)獲準發(fā)卡資格后必須在指定銀行開立專門的資金賬戶，用于存放發(fā)卡資金，并規(guī)定該專用賬戶內(nèi)的資金余額不低于客戶未消費卡內(nèi)資金總額的一定比例，以保證消費者儲值資金的安全和發(fā)卡機構(gòu)具有必要的償付能力。
3．建立強制投保制度。發(fā)卡規(guī)模達到一定數(shù)量的發(fā)卡機構(gòu)，可要求其投保信用保險或借助第三方擔(dān)保，保障消費者的利益。在選擇保險或擔(dān)保機構(gòu)時，發(fā)卡機構(gòu)須選擇具有較強償付能力的保險公司和擔(dān)保公司。保險公司在條件成熟時可針對預(yù)付卡開發(fā)特定險種，在適當?shù)臅r機和必要的時候，監(jiān)管部門可以要求資信不高的商業(yè)企業(yè)強制參加該保險，并且發(fā)行的規(guī)模應(yīng)當與其參加保險的規(guī)模相適應(yīng)。在該商業(yè)企業(yè)喪失履約能力時，由保險公司對持卡人進行必要的賠付，以保障持卡人的利益。
（四）技術(shù)安全監(jiān)管
1．盡快制定統(tǒng)一的消費卡技術(shù)標準。借鑒銀行卡技術(shù)標準制定統(tǒng)一的卡介質(zhì)、卡結(jié)算機具、卡結(jié)算系統(tǒng)、卡信息保管等方面的技術(shù)標準，確保消費卡系統(tǒng)的安全、可靠，同時也為今后不同平臺之間的連接創(chuàng)造條件。
2．加強和完善技術(shù)安全保障機制。建立符合安全性要求的獨立機房，對硬件、操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序、操作環(huán)境等的設(shè)計、安裝和使用進行控制，確保信息的完整性、安全性和有效性。建立功能強大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測系統(tǒng)，制定有效穩(wěn)妥的應(yīng)急處置預(yù)案，建立異地災(zāi)備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的故障和災(zāi)難恢復(fù)處理能力，確保業(yè)務(wù)連續(xù)開展。
3．規(guī)范消費卡的使用標準。對消費卡使用范圍、卡內(nèi)最大金額、每日最高消費金額、單次最高消費金額等要素做出規(guī)定，使消費卡作為小額支付工具，成為銀行卡的有益補充而健康發(fā)展。
（五）引入信用風(fēng)險管理機制
1．利用科學(xué)、客觀的信用評估技術(shù)，定期評定發(fā)卡機構(gòu)的信用風(fēng)險，輔助實行分類監(jiān)控。對于信用風(fēng)險較高的發(fā)卡機構(gòu)，監(jiān)控頻率縮短，甚至可以采取上門檢查等手段，核實發(fā)卡機構(gòu)的履約能力。對于信用評價較高的發(fā)卡機構(gòu)，可根據(jù)評級結(jié)果適當增加發(fā)卡額度，采取發(fā)卡額度浮動管理的模式。
2．建立信用檔案，記錄發(fā)卡機構(gòu)的基本信用信息，動態(tài)監(jiān)控發(fā)卡機構(gòu)的風(fēng)險變動。通過為發(fā)卡機構(gòu)建立信用檔案，一方面為評價發(fā)卡機構(gòu)的信用風(fēng)險提供信息基礎(chǔ)；另一方面通過公示發(fā)卡機構(gòu)的信用優(yōu)劣，引導(dǎo)消費者購卡時選擇信譽良好的發(fā)卡機構(gòu)。
3．利用財務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通過財務(wù)報表快捷高效的發(fā)現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)的風(fēng)險，提供預(yù)警信號和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用財務(wù)風(fēng)險預(yù)警技術(shù)，進行季度、半年度或年度數(shù)據(jù)監(jiān)控，做出紅、橙、黃、藍、綠等預(yù)警提醒，及時調(diào)整信用等級，以便控制發(fā)卡額度和調(diào)節(jié)監(jiān)控的松緊程度。對于信用不良的劣質(zhì)發(fā)卡機構(gòu)，可禁止其發(fā)行新卡或采取更加嚴密的手段監(jiān)控其資金流向。
4．采取企業(yè)信用公示制度。將通過備案審查的發(fā)卡機構(gòu)向社會公示，增強其社會信用，對違規(guī)使用售卡資金、余額比例較高的企業(yè)也予以公示。
（六）投訴和懲罰機制
1．投訴管理。建立統(tǒng)一的投訴管理平臺和查詢熱線，并定期公布已經(jīng)查證的違規(guī)企業(yè)名單，警示消費者。現(xiàn)在類似的平臺系統(tǒng)在消費者權(quán)益保護協(xié)會已經(jīng)建立的比較完善，可考慮借助其現(xiàn)有平臺，適當擴展有關(guān)功能，受理消費者的投訴，相關(guān)警示信息。
2．懲罰機制。根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)的違規(guī)性質(zhì)，可以分為兩類，采取不同的懲罰機制：一是服務(wù)不到位產(chǎn)生的違約行為，如不予消費者辦理卡內(nèi)資金結(jié)轉(zhuǎn)，不能保質(zhì)提供物品和服務(wù)，卡內(nèi)余額不退還消費者等，這類服務(wù)不到位的行為，情節(jié)較輕可給予警告或限期改正等懲罰要求。二是違反國家有關(guān)部門規(guī)定的違規(guī)行為，如私自發(fā)卡、變相私自發(fā)卡、不按要求發(fā)卡、偽造信息、不繳納保證金發(fā)卡等，屬于違反管理辦法的違法行為，應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重和違規(guī)性質(zhì)，采取警告、沒收未出售的預(yù)付卡、取消發(fā)卡資格、行政罰款等懲罰處理措施。
3．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律職能，依靠行規(guī)行約發(fā)揮懲戒作用。行業(yè)協(xié)會是企業(yè)自發(fā)組織形成的行業(yè)性自律組織，可以利用行業(yè)協(xié)會的影響力，開展行業(yè)自律監(jiān)管，在一定程度上發(fā)揮懲戒作用。尤其是對于美容美發(fā)、健身娛樂、足療保健等規(guī)模小、機構(gòu)分散的行業(yè)，行業(yè)協(xié)會能夠很好的發(fā)揮組織、管理和監(jiān)督的作用。例如上海市美容協(xié)會發(fā)起的《上海市美發(fā)美容預(yù)付費消費卡發(fā)售企業(yè)自律公約》，已經(jīng)對單店經(jīng)營的美容院和連鎖經(jīng)營的美容院發(fā)售儲值卡進行了分別規(guī)定。所以，加入自律公約的發(fā)卡機構(gòu)會遵照公約的要求，嚴格自律，履行必要的義務(wù)。行業(yè)協(xié)會的自律作用不容忽視，能夠成為懲戒預(yù)付卡違規(guī)的有效手段。
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