時間：2022-05-08 11:12:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行保險業(yè)務論文，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
目前，歐洲是世界上銀行保險發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經過30多年的發(fā)展，法國無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統(tǒng)計數字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業(yè)務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現代化法案》的通過，清除了銀行保險業(yè)務開展的法律障礙，才使得銀行保險業(yè)務迅速發(fā)展。
與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業(yè)務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業(yè)經營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協議，建立了業(yè)務合作關系，并取得了一定的成績。
從各國銀行保險業(yè)務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業(yè)務發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業(yè)經營的限制，從而決定了銀行保險的發(fā)展不具備足夠的靈活性。
銀行保險業(yè)務效用分析
銀行保險業(yè)務之所以經過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。
（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業(yè)務工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網點和高科技設備，而銀行保險業(yè)務是利用銀行已有的營業(yè)網點及員工開展業(yè)務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業(yè)務的開展，可以擴大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。
（二）保險方面：保險業(yè)經過數百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經不能給保險公司帶來業(yè)務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業(yè)務資源。一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提高經濟效益。
（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業(yè)務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。
顯然，銀行保險業(yè)務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業(yè)務融合的進一步深入，有可能產生一些問題。其中最主要的有三個：
第一，金融風險蔓延，是指一筆業(yè)務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。
第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產品的金融機構，在提供一種產品時，很有可能為實現自己的利益而強制搭售別的產品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。
第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實現銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業(yè)務轉換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產品的生產和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業(yè)務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監(jiān)管的難度。
我國銀行保險的發(fā)展方向及對策
從世界金融服務市場的發(fā)展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發(fā)展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業(yè)經營，加之我國的保險人體系已比較發(fā)達，人們已經接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經初現端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形。可以預見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險業(yè)務健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：
（一）加強對銀保合作的監(jiān)管。國內銀行保險的發(fā)展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險業(yè)務的發(fā)展，另一方面要制訂相關的管理規(guī)則，加強對銀行保險業(yè)務的監(jiān)管。
（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險公司進一步加強領導，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規(guī)模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解保險的內涵，充分調動員工保險的積極性。
論文關鍵詞：投入產出模型，協整檢驗產出彈性
一、引言
保險公司是經營風險的特殊行企業(yè)，客觀上也存在著生產函數。于規(guī)模收益究竟是遞增還是遞減以及生產要素的產出彈性等問題，直接關系到該企業(yè)資源的最優(yōu)配置狀態(tài)以及企業(yè)決策的制定。通過對其生產函數的深入研究，可以達到提高生產效率的目的。
國內學者在保險領域已做了大量研究。袁金芳（2006）認為包括保險業(yè)在內的我國金融中介對經濟增長的促進作用主要是通過提高儲蓄率和資本形成率兩條途徑來實現的,而資本的產出率并未相應提高。田瑞波（2005）認為中國保險業(yè)發(fā)展屬于經濟帶動型，雖然其發(fā)展與經濟增長之間存在著長期的內在關系，但保險業(yè)增長對經濟增長的促進作業(yè)不顯著。呂秀萍（2007）運用DEA方法研究表明，中國保險業(yè)的規(guī)模效率基本保持較佳水平,而技術效率水平較低且呈現下降趨勢。趙旭（2007）認為，從構成上看,存在著保險業(yè)技術進步和效率損失并存的格局。上述文獻僅在保險行業(yè)增長、保險行業(yè)效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險企業(yè)生產函數，做進一步的討論。本文目的是用企業(yè)的原始數據創(chuàng)新的擬合出的投入產出模型，對其生產函數進行深入的研究，加以獲得更多結論。
中國平安集團是中國第一家以保險為核心的畢業(yè)論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務為一體的高效的金融服務集團，于2009年躋身于世界500強行列。從保費收入來衡量，平安人壽為中國第二大壽險公司，平安產險為中國第三大產險公司。截止到2008年12月31日，集團總資產為人民幣7,547.18億元，權益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業(yè)子公司共為超過4,000萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財等各項金融服務。基于此，本文選取中國平安集團作為保險企業(yè)的典型樣本，以1996 -2008的時間序列數據為研究對象，定量分析其生產函數的形式及構成，定性分析得出相應的政策建議。
二、模型的設定
企業(yè)進行生產的過程就是從投入生產要素到生產出產品的過程。生產要素一般包括諸如勞動力、設備、原材料、機器廠房及技術等。生產過程中生產要素的投入量和產品的產出量之間的關系，可以用生產函數來表示核心期刊。生產函數表示在一定的時期內，技術水平不變的情況下，生產中所使用的各種生產要素的數量與所能生產的最大產量之間的關系。
假定，，…表示生產過程中所需要投入的n種要素，Y表示產出，則生產函數的一般表達式為：
研究企業(yè)的生產函數，如果能夠詳盡地分析出企業(yè)投入要素與產出的關系當然最好不過，但這往往比較復雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡單的生產函數為：
1928 年美國經濟學家、數學家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發(fā)展前人研究成果的基礎上, 將產出和投入的關系簡化為以下C-D生產函數：
（模型一）
模型一為經典的C-D生產函數模型。其中，A是無法觀測的技術因素，和分別代表了產量對資本投入和勞動投入的彈性。對C-D生產函數取對數得到下式：
（模型二）
全對數線性模型除估計方法的便利之外，其明顯的優(yōu)勢在于：它可以直接通過變量的系數得出產出彈性并進一步估計出規(guī)模收益。
本文采用模型二，并以中國平安集團的數據為例畢業(yè)論文ppt，對保險企業(yè)的投入產出進行研究。
三、變量選取和數據來源
對模型中所涉及到的產出、資本和勞動力三個變量，分別采取中國平安集團的保險業(yè)務收入、固定資產和職工人數指標作為衡量。保險業(yè)務收入是反應保險企業(yè)產出的重要指標，這里用該指標作為產出Y的替代；選取各年度的固定資產作為資本存量K的替代；各年度職工人數（不包括保險人等業(yè)務人員）作為勞動力L的替代。
本文采用年度數據，樣本區(qū)間為1996―2008年。本文所涉及的數據均來自各年度《中國保險年鑒》，保險業(yè)務收入已經用GDP平減指數平減，固定資產已用固定資產投資價格指數平減，均剔除了價格影響。表1是平安集團1996年―2008年各指標的相關數據。
表1 平安集團保險業(yè)務收入、固定資產、職工人數
年 份
保險業(yè)務收入（百萬）
固定資產（百萬）
職工人數（人）
1996
10504.40
1483.37
13839
1997
15915.60
3180.46
23966
1998
17659.89
4277.55
10082
1999
22309.48
4342.47
14523
2000
26832.16
4372.15
20390
2001
46318.60
4507.21
26256
2002
62908.06
5318.59
34440
2003
66125.82
5511.00
35999
2004
63902.82
5316.68
39564
2005
73086.21
6061.41
43090
2006
86209.00
7269.08
52229
2007
97766.39
7711.66
70849
2008
128039.08
論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現狀，并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素，在此基礎上，提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。
一、我國旅游保險的現狀分析
近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現如下:
1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國國內出游的人數7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年， 國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數達8. 78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入卻增長緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協調， 旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。
3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少，且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產險和壽險，由于我國法律規(guī)定財產險和壽險必須由不同的公司經營， 所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素
1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同， 所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據實際情況，如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經營不規(guī)范。一是因為旅行社的經營還存在著不規(guī)范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況， 各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾， 加快旅游者消費心理的成熟， 強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上，主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多，銀行銷售旅游保險產品，既可以有效地節(jié)約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發(fā)展，要積極地發(fā)展網上投保業(yè)務，推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說，網上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險產品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投保”。第二、在售后服務上，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網點優(yōu)勢，快速核損、定損，及時理賠。
3. 加快旅游保險產品研發(fā)。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產品對消費者具有吸引力， 才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發(fā)力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié)，深化現有產品之間的互補性， 形成系統(tǒng)的旅游保險鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款， 確定不同的費率， 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現在此類項目已日漸流行， 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險， 在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節(jié)約時間，節(jié)省人力物力。
參考文獻
[1] 崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學刊．
[2] 李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．經濟師．
論文摘要:旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分,本文首先介紹了我國旅游保險的現狀,并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素,在此基礎上,提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。
一、我國旅游保險的現狀分析
近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現如下:
1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年, 國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8. 78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協調, 旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少,產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險, 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。
3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少,且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產險和壽險必須由不同的公司經營, 所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業(yè)務,它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素
1、游客保險意識淡薄,投保積極性低,主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同, 所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經營不規(guī)范。一是因為旅行社的經營還存在著不規(guī)范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況, 各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾, 加快旅游者消費心理的成熟, 強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發(fā)展,要積極地發(fā)展網上投保業(yè)務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。
3. 加快旅游保險產品研發(fā)。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力, 才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現有產品之間的互補性, 形成系統(tǒng)的旅游保險鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款, 確定不同的費率, 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行, 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險, 在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。
參考文獻:
[1] 崔連偉.對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考.旅游學刊.
2014 年中國保險業(yè)全年保費收入打破2 萬億元，行業(yè)總資產打破 10 萬億元。 《外資保險公司在中國的未來發(fā)展方向(2014)》報告認為中國在未來 7 年保費收入平均年增長率約 17%, 壽險公司的年度保費增速將超越 20%,直到2015年中國保險市場規(guī)模將沖入世界前三。 和西方發(fā)達國家相比，不論是老百姓保險意識還是商業(yè)化參保比例，都存在明顯的差距;保險公司的客戶關系管理仍存在很大的不足之處。
通過對發(fā)達國家和地區(qū)的保險公司的經驗借鑒和研究，能夠為我國的保險業(yè)發(fā)展帶來重要啟發(fā)。 臺灣地區(qū)的客戶關系管理(CRM)最早應用于銀行業(yè) (Call Center)、電信業(yè) 、保險業(yè)等。 根據臺灣地區(qū)經濟部商業(yè)司對當前臺灣企業(yè)的顧客關系管理應用狀況調查，金融業(yè)占 80%(其中銀行業(yè)占 40%,保險業(yè)占 27%)，其他行業(yè)占 20%.其他行業(yè)包括的類別則涵蓋電訊服務業(yè)、航空業(yè)、信息服務業(yè)、汽車銷售業(yè)、酒店業(yè)、百貨批發(fā)業(yè)和電子產業(yè)等。 目前臺灣地區(qū)六大行業(yè)約89%的企業(yè)已建立 CRM 系統(tǒng)。 本文根據保險業(yè)的客戶管理實踐，結合臺灣地區(qū)的保險業(yè)調研數據，基于 RFM 模型構建核心客戶識別與分類的指標，提出保險企業(yè)核心客戶關系管理的構建過程與策略。
二、核心客戶識別與分類
客戶關系管理首先必須進行核心客戶的識別和分類。
現有研究根據客戶對企業(yè)的利潤貢獻、 重要性等不同維度，將客戶劃分為核心客戶、關鍵客戶、重要客戶的概念。
其中核心客戶是對企業(yè)具有特殊性的重要客戶，也是企業(yè)收入或利潤的主要來源。 因此客戶關系管理首先要對客戶的類型進行劃分，并識別出具有重要貢獻的核心客戶。
1. 基于 RFM 模型的核心客戶識別。 RFM 模型最早出現于 Arthur 和 Hughes(1994)的研究，其核心思想是通過三個重要的客戶行為指標，即近度 R(最近購買時間，Recen-cy)、頻度 F (購買頻率，Frequency) 和值度 M (購買金額，Monetary Value)判斷客戶價值并對客戶進行分類 . 國內外很多的研究者和企業(yè)都采用了 RFM 模型進行客戶的分類和管理，針對本文的研究內容和保險公司的實踐，根據客戶購買保險的近度、頻度和值度三個指標對客戶進行識別和分類。
CMR 系 統(tǒng)通常是自上而下 (Top-down)的 ,很 少從自下而上(Bottom-up)的角度出發(fā)。 就保險業(yè)而言，從企業(yè)的角度尋找核心客戶并不完全適用， 因為業(yè)務員最接近客戶，并且最直接地掌握客戶資料和需求，而應結合業(yè)務員進行分析并識別核心客戶。 如臺灣宏泰人壽就根據保險業(yè)的特征開發(fā)業(yè)務員專用之客戶管理系統(tǒng)(CRMS)，為其挑選出忠誠老客戶及高價值客戶，讓業(yè)務員可以發(fā)揮關系營銷， 根據 80/20 法增加公司的保費收入。 本文根據傳統(tǒng)的RFM 模型， 進一步明確保險業(yè)務的三個關鍵客戶行為指標，并采用問卷調查方法對客戶的行為進行調研。 調研一共發(fā)放 1100 份問卷，實際回收 450 份(回收率 35.45%)，扣除無效問卷后 428 份有效問卷。
臺灣研究者連惟謙(2004)針對休閑產業(yè)，建立數據庫并進行客戶流失分析、 客戶價值分析及客戶價值趨勢分析，通過建立一組高貢獻度的分類數據，在客戶在流失前能夠迅速對企業(yè)提出警告。 參照連惟謙使用的 RFM 模型建立業(yè)務端的客戶管理系統(tǒng)(CRMS)，本文首先根據客戶價值(RFM)模型及客戶價值分析篩選出核心及忠誠客戶。
以最近購買時間(Purchase time,PT)及平均購買間隔時間(Average Purchase Time,APT)的差額來判定客戶價值趨勢，如 PT-APT<0,則表示客戶價值高，反之亦然。當區(qū)分出高價值客戶后，根據客戶購買的保單件數或保額的判定值，依照前述所決定的高價值型客戶，并進一步的歸納出忠誠客戶、機會客戶、流失客戶和消極客戶四類，針對消極客戶則建議業(yè)務員盡量不要將資源放在該客戶上，以發(fā)揮 80/20 法則。
2. 核心客戶再篩選。除了采用購買時間和購買金額對客戶類型進行區(qū)分之外， 應根據 RFM 模型分析和保險業(yè)特征再進一步對核心客戶進行分類。 根據保險客戶消費情況，將消費近度 R 設定低于 60 天為低數值，高于 2 年為高數值。 消費頻度 F 設定一年低于 1 次~2 次為低數值，高于2 次為高數值。 消費金額 M 設定低于 5 000 元為低數值，高于 5 000 元為高數值，得出 8 種不同的客戶類型。
通過科特勒的客戶細分理論，可利用心理變量及行為變量來篩選出真正的核心客戶并進行客戶關系管理。 但通常情況下企業(yè)使用的客戶管理系統(tǒng)(CRM)較少使用心理變量或行為變量，這主要是由于：(1)上述兩類變量搜集的難度較大;(2)主要的 CRM 系統(tǒng)均是由上而下設計，增加了搜集資料的難度。 根據保險業(yè)務的特征可知，業(yè)務員是最貼近客戶的人群，因此保險業(yè)務中要搜集與歸納心理行為變量最好的人選是業(yè)務員。 客戶對業(yè)務人員的熟悉程度對于更好地了解公司產品和服務、建立良好的客戶關系乃至提高顧客滿意度都具有重要的影響。 因此根據依照業(yè)務員平時所記錄的客戶心理及行為特質，從相熟識年數、熟識程度、希望拜訪次數等三個方面進行統(tǒng)計， 增加熟悉程度(K:
Know Well)這一分類指標進一步細分客戶 ,篩選出核心忠誠客戶。 因此根據 RFMK 四個衡量指標，比較各類客戶的 RFMK 均值與設定的 RFMK,單個指標對比有大于(等于) 或小于設定值兩種可能結果。 根據 RFM 的三個指標可以劃分為 16 種不同類型的客戶。 具體為熟知 (或生疏1客戶、一般挽留客戶、一般保持客戶、重要挽留客戶和重要發(fā)展客戶。
三、核心客戶管理系統(tǒng)構建
1. 關注導入 CRM 的影響因素。 保險同業(yè)間的競爭非常激烈，差異化的空間也很有限，需要以服務來造成與競爭者間的差異。 雖然保險業(yè)屬于成熟產業(yè)，但是可以開發(fā)的產品的空間仍然很大，如投資型商品、年金型商品等。 雖然大部分保險企業(yè)都首先強化服務中心的部分，服務雖然占了具體措施的 70%,但是只有大概 30%的服務措施發(fā)揮作用。
從案例企業(yè)的競爭情況來看，臺灣安泰人壽約 10 年1光等壽險企業(yè)也已具備完善的電話客服中心。 但從調研數據來看，保險公司雖然具有來自競爭對手的壓力，但客戶管理管理系統(tǒng)的自發(fā)性要求高于刺激性要求，即發(fā)現顧客不滿意較大程度上還是由于服務不周到所致。 除此之外，保險公司導入 CRM 考慮的因素還包括客戶需求的不確定性和轉換率，顧客轉換可能有兩個原因：一個是業(yè)務人員服務不周所引起，一個是公司形象不佳所導致，而保險公司的客戶關系管理所要致力的便是降低因這兩個因素而造成的客戶流動。 因此導入 CRM 的關鍵的影響因素包括是否能提升客戶價值和滿意度。
2. 提高系統(tǒng)和時間兼容性。 CRM 導入的兼容性主要體現在系統(tǒng)、組織結構、作業(yè)流程等三個部分。 首先需要在組織結構上成立客戶關系管理或服務中心，專門承擔相關事宜的推動。 其次在作業(yè)流程方面最大的改變是由功能導向的組織改變?yōu)榱鞒虒虻慕M織，如以前理賠、收費管理及保戶服務等功能單位職權劃分得非常清楚，現在則變成橫向式的連結，以客戶關系管理中心為窗口，對顧客提供一次完成的服務(One-stop Service)，由這些行政系統(tǒng)的單位調派人力支持客戶關系中心，成為專責的后勤支持單位。 客戶關系管理中心為了維持彈性，帶給顧客便利，不可能提供最深化的服務，所以客戶關系管理中心與其他后勤單位就是前臺與后臺的關系。 在成本兼容性方面，一方面配合流程的再造，一方面輔以信息技術的引入，達到較精簡的人力和較高的效率。
3. 構建客戶關系管理部門。 在 CRM 導入的決策單位與決策過程方面， 帶來 CRM 成功最重要的是人(People)、流程(Process)與技術(Technology)。 尤其在人的部分，因為保險業(yè)是一種勞動力和知識密集的行業(yè)，必須要找到觀念正確的人才才能成功。 例如宏泰人壽首先在 2000 年初就開始成立了客戶關系管理中心，利用一年的時間致力于對內對外觀念的溝通，并特別成立了服務學院，提供了八項課程訓練相關服務。 流程的部分就是企業(yè)管理流程的再造，因為 CRM 部門只是窗口，許多功能需要后勤部門來提供，需要通過對各部門流程的重組和優(yōu)化提高效率。 其次需要不斷提高高階主管對于 CRM 本身的認知程度與支持程度，由于客戶管理成立客服中心會帶來組織結構的改變和人數擴容，對于組織的沖擊較大，為避免出現組織內感知不公平現象， 需要領導者加強對 CRM 部門和系統(tǒng)重要性的認知，除了要從上而下的貫徹和落實，也要對于部門間的失衡狀況加以協調。
在時間的兼容性方面進行合理的導入時程安排。 首先建立電話客服中心， 并招募人員進行電話營銷(Telemar-keting)，在電話營銷之后開始逐漸整合柜臺 、申訴管道、電子服務(網站)，建立最后的辨識系統(tǒng)，讓每一個客戶接觸管道的服務人員都可以輕易地辨識前來咨詢的客戶。 因此所導入的不只是電話客服中心， 而是一整套的信息系統(tǒng)，雖然行業(yè)內已經有完整的軟件系統(tǒng)， 但是并不完全定制化，所以導入的系統(tǒng)都要經過原本的系統(tǒng)商模塊，漸進至部分定制化，乃至完全定制化的階段。
4. 核心客戶的信息管理。
(1)信息收集。 保險企業(yè)通過電話、柜臺、消基會、民代等申訴管道、電子郵件、網站等渠道收集顧客數據，并其歸納為電話服務、柜臺服務、申訴服務及電子服務等四大窗口。 其次，業(yè)務人員所掌握的現有客戶數據已經完整地紀錄在公司數據庫內，另外也利用直接營銷，如直接信函，促銷活動等方式來獲取潛在顧客數據。 成立客戶關系管理中心，一方面能將服務有形化，一方面也能為建立企業(yè)形象，提高顧客的信賴感，間接地也有幫助于虛擬渠道的推廣。
(2)信息的吸收與整理。 資料挖掘包括現有及潛在顧客兩方面。 就現有客戶而言，但根據保險業(yè)務特點，保險公司在一定程度上存在與業(yè)務員間的利害沖突，雖然已經有了完整的數據，但因為保險公司的業(yè)務主要是經由業(yè)務員來推廣，因此服務主要會委托給業(yè)務員來做，只有當業(yè)務員離職時，公司才會接手其負責客戶的服務，所以保險公司應定位為客戶的后盾，提供業(yè)務人員服務不足之處的補充。 而就潛在顧客來說，則積極開發(fā)相關業(yè)務的數據庫，利用保險業(yè)務員的交叉銷售的方式來開發(fā)彼此的客戶，共同提升集團的利益，并針對識別的核心客戶開展針對性的數據收集和關系管理。
(3)數據的儲存與累積。 在保險業(yè)務領域，顧客數據庫的維護非常重要，因為牽涉到顧客的權益，包括何時投保、投保過程中的變化、理賠時間、理賠要求等等，相應的顧客數據要求必須隨時更新。 因此保險企業(yè)應采用開放性的系統(tǒng)記錄完整的客戶數據， 并將公司的數據庫分為兩種，一種是屬于公司資產的完整客戶數據庫，一種是專門為提供CRM 的數據庫， 記錄與顧客互動的整個過程和發(fā)生的數據， 根據詳細的數據內容發(fā)展并維持與顧客間的良好關系。
(4)信息的展現與運用。 根據不同的目的和不同的需求進行數據提報，針對不同的銷售方式或服務事件從年齡、背景、購買產品種類萃取出適當的顧客群。 如客戶繼續(xù)率、保單解約狀況等數據進行定期按月提報，此外，此類負面信息能夠提供服務上的警訊，如有特別需要也可以隨時提報。 在收集更多保險購買行為的數據的基礎上對 RFM 模型進行修正和補充，劃分新的客戶并進行針對性的管理。
5. 獲取滿意度回饋。客戶對保險服務的滿意度通常從3 個方面進行評價：對選購保險產品時的指導服務的滿意程度;對繳費階段時的事務的滿意程度;對理賠服務的滿意程度。 在保險企業(yè)的 CRMS 項目實施過程中，除了努力維護核心客戶外，應在項目執(zhí)行的各個階段通過發(fā)放問卷調查客戶滿意度。 包括對保險產品、業(yè)務員服務的滿意度和再購意愿、推薦意愿的調查。 本文的問卷調查分析發(fā)現， 受訪客戶對 CRMS 所提供的服務表達高度肯定(高達 264 人表達接受商品的態(tài)度，占 54.77%)。同時，良好的服務也讓客戶希望業(yè)務員增加拜訪的次數并愿意轉介紹其他客戶(高達 169 人愿意推薦，占 35.06%)。 客戶在通過 CRMS 及服務后，對于業(yè)務員服務滿意度，公司商品的接受度達到滿意狀態(tài)。 調查結果同時也發(fā)現，對于保險商品以外的信息，受訪客戶參加意愿不太高。 通過對使用客戶關系關系系統(tǒng)和未使用客戶關系系統(tǒng)的客戶滿意度的差異分析發(fā)現， 使用客戶關系管理的客戶的商品滿意度、業(yè)務員滿意度和再購意愿都存在明顯的差異性，而推薦他人購買的意義差異性不顯著，驗證了該客戶管理關系系統(tǒng)的運作的有效性。
四、結論與啟示
本文針對保險企業(yè)客戶關系管理問題，對臺灣保險企業(yè)在核心客戶識別和客戶關系管理系統(tǒng)構建方面的實證數據和案例實踐進行了分析和歸納，基于業(yè)務員的保險銷售具有其特定的優(yōu)勢與不足，例如客戶與業(yè)務員的熟悉程度，既是公司與客戶建立良好關系、收集并建立信息系統(tǒng)的重要途徑，但同時也為客戶信息和忠誠度的流失帶來隱患。 因此對企業(yè)核心客戶進行科學識別分類和針對性的客戶關系管理，有助于保險企業(yè)在利潤、客戶忠誠度和客戶滿意度等方面創(chuàng)造價值，贏得市場競爭。 因此本文在 RFM模型的基礎上引入新的衡量指標，即客戶與業(yè)務員的熟知程度(K)。 提出了基于 RFMK 模型的保險業(yè)務核心客戶分類思路，并進一步指出保險企業(yè)核心客戶管理系統(tǒng)的構建思路和具體策略。
隨著全球經濟一體化的發(fā)展，大量外資保險公司開始進入國內市場，在管理經驗、資金等方面具有較強的競爭優(yōu)勢，而中國保險公司的優(yōu)勢體現在對中國市場的了解和雄厚的客戶基礎上。 根據尤其是在大數據和互聯網等信息技術迅速發(fā)展的驅使下，應進一步充分發(fā)揮本土企業(yè)自身優(yōu)勢，發(fā)掘具有重要價值的客戶數據用于分類，加強客戶關系管理建設。
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論文保險公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導向，尋求從產品、服務、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險在品牌、營銷渠道、服務、產品和廣告等方面進行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個系統(tǒng)，保險企業(yè)不僅要根據行業(yè)內競爭態(tài)勢、產品的生命周期、產品的類型實施相應的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個系統(tǒng)全面實施。
1.網點、地域、品牌的優(yōu)勢對比
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:在全國30多個省市、自治區(qū)、直轄市設立分公司，而各地、市、縣級設立支公司、營銷服務部有幾萬個，廣泛地扎根于中國各地域范圍內;同時中國人壽成立于上世紀50年代，在中國的年代久遠，影響力深遠，品牌已經深入人心，作為民族保險業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨厚的優(yōu)勢。
2、友邦保險:是美國最大的保險集團AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經營實力。然而友邦保險在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時間較短，也是第一家獲許在中國經營保險業(yè)務的外資保險公司。十多年過去了，目前友邦保險在中國大陸才開設5家分公司和3家支公司，且都分布在經濟發(fā)達城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險營銷員制度引進國內的保險公司，在個人營銷員銷售渠道的鋪設上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經營模式成為了其他外資保險公司的典范，成為中國百萬中產家庭首選保險品牌。
2.服務策略的對比
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:強調全面服務。服務理念為“1+N”:一個客戶，一張國壽鶴卡，多種服務。
1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務，包括預約掛號、健康體檢、導醫(yī)導診等個性化服務。
2)咨詢通服務:短信及時提示客戶的續(xù)期服務，使客戶動態(tài)了解保單狀態(tài)和交費情況，同時還免費提供幾類實用資訊短信，例如:重大新聞、時尚生活、理財點金、保險資訊等。
3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經濟學家、政治學家、科學家等國內外知名專家，為您提供健康、理財、人文社科等方面的權威資訊，并在網站上實時通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。
4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個特約服務商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關的各個方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務。
5)特色客戶服務節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。
2、友邦保險:提倡全球化和服務創(chuàng)新，服務理念:無處不在、意想不到。
友邦保險及其母公司美國國際集團的服務網絡遍布全球近一百個國家和地區(qū)。當客戶身處海外，不幸遇到意外事故時，可經由網絡內成員機構提供理賠咨詢及相關服務。
投保人申請保險金額達到本公司規(guī)定之金額時，可獲贈一張美國國際支援服務卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時，只需撥打公司指定的電話號碼，便可獲得周全的24小時以普通話(或粵語)應答的全球免費電話查詢服務。具體包括:旅行前咨詢服務(有關各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務服務(預定航空機票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務、醫(yī)療支援服務、法律人員轉介、翻譯服務轉介、大使館及領事館資料、緊急口訊傳遞服務、一般支援服務。
在日趨全球化的經濟和生活形勢之下，友邦保險提出的服務全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費群體，同時創(chuàng)新的服務理念緊跟著時代和經濟前進的步伐，正是商務人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個服務策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險業(yè)務，但是從近年開始，己經逐步轉向國外的保險企業(yè)，正是因為看中了全球服務這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時趕上市場需求的步調，在大的經濟環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉貼于
3.產品對比
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:產品種類繁多、保障齊全
公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險產品和業(yè)務，全面滿足客戶在人身保險領域的保險保障和投資理財需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產品和業(yè)務的組合獲得個性化的保險保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產品受到越來越多人的關注。而對企業(yè)來說，團體人員的補充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價值文化、提高企業(yè)社會影響力。
2、友邦保險:細分客戶群、有的放矢
同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險以客戶的需求為導向，憑借公司豐富的保險經驗、雄厚的財務實力以及高度的信譽為客戶度身定制綜合保險計劃，業(yè)務涵蓋壽險、健康險以及人身意外傷害險。同時，以豐富全面的產品組合以及完善周到的服務，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達成財務計劃。
4.營銷渠道策略
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:
1)個人客戶:通過保險人隊伍傳統(tǒng)銷售模式下的個人客戶
2)網上直銷:通過電子商務的模式，實現網上銷售保險產
3)團體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團體為員工購買的年金保險
4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險業(yè)務的渠道，借助銀行的網點和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關注企業(yè)年金、補充養(yǎng)老保險等大項目管理。
5)借助于信息系統(tǒng)平臺上的銷售渠道還有互聯網營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險銷售系統(tǒng)。互聯網營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務支持的平臺，伙伴們可通過系統(tǒng)及時獲取公司的最新動態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內部論壇進行在線溝通交流。中介互聯網短險銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機構提供的基于互聯網的實時出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進行短險卡折式保單和航意險保單的實時出單，保單重打、當日撤單及資金結算等功能。
2、友邦保險:多元化營銷的發(fā)展模式
友邦注重開拓三大營銷渠道:個人人保險、銀行保險和團體保險。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個合作伙伴，團體保險客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道。“在保險多渠道發(fā)展的時代，選擇一條腿走路顯然是不明智的。”
5.廣告差異化
中國人壽:相知多年，值得托付
友邦保險:未來你好!
1、中國人壽，中國第一號國字頭保險公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經深入廣大國民的內心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運用中國特有的寫意風格切實塑造出了中國保險航母的企業(yè)形象。
中國人壽廣告語運用含蓄的、具有文化氣息的語言表達出了企業(yè)的核心訴求點，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強大實力。“相知多年”表明中國人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險業(yè)內所擁有的實力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項針對中國20個城市壽險品牌調查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費者喜愛的品牌，其品牌健康指數排名第一。 轉貼于
2、友邦保險，采用互動的交流方式，邀請現在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動為“未來”的生活出謀劃策。這個廣告概念同樣體現了企業(yè)傳承的客戶價值，同時包含了生活的哲學道理，讀完后能令消費者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產生興趣，體現公司對消費者的關心。
但是，對于保險這種無形服務的產業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會比暢想更加重要，作為中國的消費者來說，含蓄內斂、低調沉穩(wěn)的風格可能更加容易值得信賴。
〔關鍵詞〕歐債危機；保險業(yè)；國家經濟安全
中圖分類號：F8403文獻標識碼：A文章編號：10084096（2013）02002705
一、引言
當前我國保險市場形成了原保險、再保險、保險中介和保險資產管理協調發(fā)展的比較健全的現代保險市場體系。截至2010年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產管理公司10家。其中：中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機構68 061家；從業(yè)人員達34685萬人。從保險業(yè)務發(fā)展情況來看，2010年保險總資產達到490萬億元，全國共實現原保險保費收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強勁。從另一方面看，2009年保險深度世界平均為7%，我國為340%；保險密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，但保險業(yè)發(fā)展和國際保險水平相比仍任重道遠。本次歐債危機對我國經濟沒有直接產生較大影響，但危機發(fā)生后對世界經濟造成巨大沖擊，并對一國經濟安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經濟發(fā)展的穩(wěn)定器保險業(yè)，在處理危機方面應采取相應的經營政策調整，以保護國家經濟安全。
二、文獻回顧
國家經濟安全問題以及保險業(yè)發(fā)展一直備受學術界關注，諸多學者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經濟安全的本質和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內涵，指出現階段國家經濟安全就是指通過消除經濟風險、保持經濟穩(wěn)定以保障經濟持續(xù)發(fā)展，實質是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經濟安全的重點領域進行研究，認為金融安全是經濟安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經濟安全是指通過加強自身機制的建設，使經濟具備抵御外來風險沖擊的能力，應實施“積極而穩(wěn)健的國家經濟安全戰(zhàn)略”[4]。從經濟全球化角度，俞益強認為經濟全球化是影響發(fā)展中國家經濟安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經濟安全的重要所在是要實現經濟穩(wěn)定發(fā)展與國力增強，包括經濟預警機制的建設和國家經濟安全戰(zhàn)略網絡的構建，消除經濟安全隱患，增強抗御經濟風險的能力[6]。從全球經濟金融危機與保險相關影響角度，孟漢穎等分析了金融危機對農民工養(yǎng)老保險產生的影響，就政府、企業(yè)及農民工自身三個層面提出了養(yǎng)老保險應對金融危機的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機對我國保險資金投資的影響，提出在后金融危機時代保險資金運用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動產[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險應對經濟危機的發(fā)展對策進行研究，提出緩解經濟危機導致的失業(yè)保險支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險監(jiān)管角度，提出我國保險監(jiān)管組織架構的未來取向[10]。
目前，絕大多數文獻研究的是國家經濟安全的宏觀經濟戰(zhàn)略以及保險業(yè)應對金融危機的具體政策建議，忽略了保險業(yè)在作為國民經濟穩(wěn)定器保護國家經濟安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機結合。因而，有必要基于歐債危機防范經驗對保險業(yè)經營理念變革做出調整以適應自身健康發(fā)展和保護國家經濟安全。
三、歐債危機對于我國保險業(yè)經營理念變革的影響
1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式
從歐債危機看，歐洲國家經濟增長模式普遍存在缺陷，嚴重失衡。一般來說，債務問題國家的勞動力密集型制造業(yè)在歐洲內部傳統(tǒng)的貿易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經濟全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機起始國家希臘產業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產業(yè)為旅游業(yè)和航運業(yè)，屬于典型依靠外需拉動產業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產業(yè)并拉動經濟快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關的房地產業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導致負債提高。另一支柱產業(yè)航運業(yè)由于受金融危機影響進入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經濟其他產業(yè)形成了巨大負面沖擊。這樣，在歐債危機中希臘經濟難以抵御危機的沖擊。同樣的例證可以看到在產業(yè)結構中主要以出口加工業(yè)和房地產業(yè)拉動國民經濟發(fā)展的意大利，依靠房地產和建筑業(yè)拉動國民經濟發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務業(yè)推動經濟發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經濟基礎比較脆弱，經濟發(fā)展不均衡，產業(yè)結構本身存在致命缺陷。
作為國家經濟安全穩(wěn)定器的保險業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產業(yè)結構內部存在著嚴重的業(yè)務比例失衡。表1為2010年全國財產保險、人身保險原保險費收入。
從表1可以看出，在我國保險業(yè)發(fā)展過程中盡管產業(yè)內各個險種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險產業(yè)內部結構極不平衡，整個產業(yè)基本以單一發(fā)展模式進行運營。在財產保險業(yè)務中，機動車輛保險業(yè)務占到整個財產保險業(yè)務的70%以上，而與農業(yè)發(fā)展緊密相關的農業(yè)保險所占比例不到4%，信用保險占財產險業(yè)務的比例不到3%，對于經濟危機中具有防范貿易損失擴大的出口信用保險占比更小。在人身保險業(yè)務中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險業(yè)務甚至占到90%以上，健康險業(yè)務和意外傷害險業(yè)務占不到10%。這樣財產保險中的主干機動車輛保險業(yè)務的暴露風險以及人身保險的核心人壽保險業(yè)務在所面臨的長壽風險、利率風險全部加總在整個財產保險和人身保險業(yè)務上，由整個保險業(yè)承擔。我國保險業(yè)產業(yè)內部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機發(fā)生的前提條件。同時，保險業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴重失衡：2010年東部16省市原保險保費收入8 50755億元，占全國原保險總保費的5856%；中部8省市原保險保費收入為3 37142億元，占全國原保險總保費的2321%；西部12省市原保險保費收入為2 60620億元，占全國原保險總保費的1794%[1]。為此，要轉變保險經營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個險種以及各個發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。
2單純商業(yè)運營和參與社會管理及公共服務
由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務問題國家普遍實行較高福利的剛性社會保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經濟發(fā)展極不協調[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務支出造成財政支出負擔沉重、入不敷出。財政收入減少和政府債務的不斷上升給國家財政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機爆發(fā)的重要原因[12]。同時，在歐債危機和全球經濟衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經承擔巨大壓力的財政支持帶來更大的缺口，加劇危機影響。
商業(yè)保險公司具有普通商業(yè)性公司的經營特性：追求利潤最大化。但同時應該看到，保險產品同樣具有“準公共物品”特性，即保險具有參與社會管理和提供基本公共服務的功能。目前，我國人口即將進入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財政支持的社會養(yǎng)老保險和失業(yè)保險保障范圍和力度都很有限，如何應對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險可以在這一方面提供有益的必要的補充，提供相應的公共服務，發(fā)揮其社會管理的功能，豐富人民物質文化生活，提高人民生活水平，為國家財政提供有力的支持，消除危機發(fā)生的根源。同時，保險業(yè)作為第三產業(yè)重要組成，具有吸收勞動力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。
3虛擬經濟投資與實體經濟投資
歐洲債務危機的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險需要，資金將會紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導致我國股市較大程度波動，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經營危機。此外，歐債危機導致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產大幅度縮水，資本回流停滯。從國內保險投資角度看，據統(tǒng)計至2010年末保險公司總資產達到490萬億元，資金運用余額為460萬億元。從配置結構上看，固定收益類資產占比8006%，權益類資產占比1680%，股權和債權投資余額占比499%[1]。從以上數據可以看出，我國保險資金運用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機對我國國內債市與股市產生巨幅波動，保險機構的股票和基金資產凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險資金占比80%以上的固定收益資產配置的投資收益。
自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險法》為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險資金的運用做出新的具體規(guī)定：將現行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產”的內容，極大地拓寬了保險資金運用渠道，并指明保險資金投資的具體方向。保險資金運用由原來的以虛擬經濟為主要投資方向應該逐漸向以增加社會總福利的實體經濟方向轉移。加大實體經濟的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經營業(yè)務的社區(qū)服務實體或者投資以建設保障房、廉租房為主的實體企業(yè)。這樣一方面增加全社會總福利，同時保證保險資金的投資收益。
4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經濟安全
歐債國家在這次危機中金融機構體制機制不完善，抵御風險和保護金融安全能力不強。可以看到，歐盟國家普遍國民經濟產業(yè)結構不平衡，實體經濟基礎薄弱，也是歐債危機爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經濟絕大比重，而工業(yè)和農、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進行產業(yè)結構調整與升級，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術行業(yè)轉型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機導致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個國民經濟受到沖擊，也給歐債危機埋下隱患。同時由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進經濟增長的財政政策很難統(tǒng)一協調，加劇危機發(fā)生[13]。
應當看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險業(yè)發(fā)展滯后于實體經濟，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內金融市場開放度較低等，這說明金融機構體制機制改革需要深化，金融保險服務于經濟發(fā)展的能力還有待加強。作為國民經濟穩(wěn)定器的保險業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時，具有夯實國民經濟發(fā)展基礎，維護國家經濟安全的重要使命。因此應建立與我國經濟地位相適應的金融安全服務體系，發(fā)揮保險服務金融的重要作用，提高保險服務于國家經濟發(fā)展的水平。在保持經濟和金融安全的同時，制定并實施保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點發(fā)展涉及國家經濟安全的領域提供急需資金，為高風險領域提供保險。這同時涉及到保險業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)是國民經濟第三產業(yè)的重要組成，保險不能完全脫離國民經濟發(fā)展，形成完全的虛擬經濟，應該與國民經濟的第一第二以及第三產業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經濟安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。
四、我國保險業(yè)經營政策調整
1積極進行保險產品結構調整
在穩(wěn)步發(fā)展現有主干機動車輛保險和人壽保險產品基礎上，大力發(fā)展有關國計民生的各個險種，以形成產業(yè)平衡發(fā)展。重點發(fā)展全面覆蓋農、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農業(yè)保險，這對于發(fā)展現代農業(yè)，改變我國“二元制”經濟模式，具有重要意義；擴大企業(yè)財產保險投保比例和經營規(guī)模，積極探索企業(yè)財產保險作為財產保險又一主要業(yè)務來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險、意外傷害保險和養(yǎng)老保險的專業(yè)化建設；大力支持保險公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應的區(qū)域性特色保險，形成獨特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險市場，并最終形成產業(yè)規(guī)模效應，徹底改變目前保險業(yè)中“一支獨大”和保險產品“同質性嚴重”單一的運營格局，從根本上為保險業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風險防范基礎和不斷增強抵御風險的能力。
2積極發(fā)揮社會管理的職能
目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財政帶來巨大壓力。應該汲取歐債危機教訓，發(fā)揮保險的社會管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財政負擔，從資金利用成本方面減少類似歐債危機發(fā)生的可能。同時，作為第三產業(yè)重要組成的保險業(yè)具有吸收勞動力功能，可以解決由于人口轉型所帶來的結構性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會發(fā)展基礎。值得重視的是，2億多的農民工沒有參加失業(yè)保險，而他們恰恰是失業(yè)風險較大的群體。另外，在目前業(yè)務開展基礎上，應重點發(fā)展和完善涉及國民經濟和社會生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領域的保險制度，諸如醫(yī)療責任保險及環(huán)境污染責任保險、旅行社責任保險、校方責任保險及進城農民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險等，營造安定團結的經濟發(fā)展環(huán)境。
3調整保險資金的主要投資方向
從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉移到實體經濟投資。歐債危機爆發(fā)一個很重要的原因就是債務問題國家經濟發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經濟發(fā)展與實體經濟嚴重背離。目前我國保險資金運用結構難以滿足保險資產與負債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動，造成保險資金面臨巨大風險，不利于保險資金資源的優(yōu)化配置，因此調整保險投資方向勢在必行。加大保險資金以債權、股權等投資方式投資不動產、基礎設施建設以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務建設的資金比例。一方面，可以在較長時期內保證保險資金有穩(wěn)定的收益和風險最小化，另一方面，保險業(yè)積極參與公共服務與基礎設施建設可以逐漸提高全社會居民生活服務水平，增加社會總福利。
4服務于國家經濟安全
應制定保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進各項保險改革，不斷開拓保險市場的廣度與深度，豐富社會資金的投資渠道，繼續(xù)推進保險機構治理機制完善和風險管理機制改革，穩(wěn)步推進保險業(yè)國際化進程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿易功能的出口信用保險發(fā)展，服務于國家應對危機需要和國民經濟安全；加速推進存款保險制度建設，完善存款保險風險防范化解機制，服務于國家金融安全；大力開展高新科技保險、核保險類保險產品設計，為涉及國民經濟發(fā)展的核心技術和重點領域提供有力保險支持；積極探索水、森林、礦產、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險；參與產業(yè)結構調整，鼓勵低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險，促進現代農業(yè)和現代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險為牽頭，加快政策性巨災保險建設形成較完善的巨災風險防范體系，為國民經濟可持續(xù)協調發(fā)展提供堅實的基礎。
綜上，在我國經濟發(fā)展過程中，應繼續(xù)堅持經濟結構調整政策。經濟結構失衡是引發(fā)歐債危機的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經濟保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經濟結構也暴露出一些問題，如三次產業(yè)結構不合理，農業(yè)基礎薄弱，現代化農業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結構中高新技術產業(yè)比重過小，服務業(yè)發(fā)展緩慢；國民經濟增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經濟發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅持調整經濟結構、加快轉變經濟發(fā)展方式的方針，使我國經濟朝著結構更加協調和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調整經濟結構和產業(yè)升級過程中，應當積極發(fā)揮保險業(yè)服務金融與經濟的重要作用。作為國民經濟發(fā)展穩(wěn)定器的保險業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經濟的積極作用兩者是緊密聯系，相輔相成的。目前我們應該積極調整保險經營理念和采取相應對策，給經濟發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務危機給我們所帶來的教訓和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調，更要考慮到今后長遠發(fā)展的影響。這次危機我們看到我國經濟增長模式需要完善安全保障機制，大力發(fā)展保險業(yè)，使其成為國民經濟發(fā)展的名副其實的穩(wěn)定器。短期內的保險發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時期的高業(yè)績與高回報，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應從宏觀的角度和長遠的眼光，采取真正有效有實質性改變的保險體制改革發(fā)展措施，促使保險經營理念真正改變。保險的基本功能是分散風險，應轉變經營理念、務實服務經濟，保持保險業(yè)自身和國民經濟協調一致發(fā)展，提高防御金融危機能力，保護國家經濟安全，達到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。
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所謂創(chuàng)新，是指新產品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場的發(fā)現，是企業(yè)對環(huán)境的一種動態(tài)適應，因而是企業(yè)保持持久競爭優(yōu)勢的必然要求，是企業(yè)核心競爭力的不竭源泉。縱觀國內保險業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過程。隨著我國保險市場競爭日趨激烈，各保險公司紛紛加大產品開發(fā)力度，并取得了顯著的成果。一些保險公司通過多年的努力，建立了專門的產品開發(fā)隊伍，積累了相當的基礎資料，初步形成了自身特有的技術規(guī)范，其產品創(chuàng)新能夠結合本公司的經營戰(zhàn)略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產品取得了不俗的效果。然而，相對于種類繁多的客觀風險，各保險公司所能提供的保險產品種類仍然十分有限，難以滿足投保人多方面的要求，公司間的競爭主要集中于一些傳統(tǒng)產品上，各公司產品同質化明顯。在經營方式上，國內保險企業(yè)不斷采用新的技術手段，或再造業(yè)務流程，加快業(yè)務處理速度，更好地為顧客服務。在這一方面，國內保險公司已具備了相當的能力，但與國外成熟的保險企業(yè)相比，還存在較大差距。當前，在全球經濟一體化背景下，內資公司的競爭對手更主要的是國際保險巨頭，而我國保險業(yè)已經進入了成長過程中的斷層危機時期，即行業(yè)成長從一個階段轉入下一個階段的轉型期。由于從舊的成長階段轉入新的成長階段期間，新舊觀念之間、新舊技術之間、新舊管理體制和管理方式之間產生了磨擦和斷層，從而必然導致增長速度放慢，所以，求速度實質就是求創(chuàng)新，有創(chuàng)新才有速度。如果不進行創(chuàng)新，企業(yè)就無法生存，更何談發(fā)展。
2現階段保險企業(yè)實質性創(chuàng)新內容
2.1營銷管理創(chuàng)新營銷管理創(chuàng)新，就要針對不同的險種，提出不同的管理思路。以機動車輛保險為例，車險管理要真正做到“隨車又隨人”，即要根據車輛駕車人存在的風險因素，制定一套科學的指標體系，科學評估每輛車每個駕車人的風險狀況，實行高風險者要交高保費，低風險者交低保費。在人的因素被評價之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評估，要建立起多樣化、地區(qū)化的保險產品結構，在不同地區(qū)，針對當地需求，開發(fā)適應市場需求的產品。再如家庭財產保險業(yè)務。在保險業(yè)比較成熟的國家，家庭財產保險的投保率均在80%以上，而我國即使是上海、廣州這些保險市場相對活躍的城市，真正投保家庭財產險的家庭也不到15%。家財險創(chuàng)新，關鍵要在做深、做細上下工夫。做深，就是對老家財險種重新設計，擴大保險責任，增加保障功能；做細，就是要加大宣傳力度，為保戶購買該險種設立便利的購買渠道，例如：銀行或超市銷售、網上銷售、電話銷售等。另外，保險企業(yè)還應從展業(yè)方式上進行創(chuàng)新，變“單險種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險公司針對一個企業(yè)同時進行多個險種的宣傳攻關，其所花費的展業(yè)成本顯然比單一險種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險利用集團優(yōu)勢，推行產壽交叉銷售，利用保險集團強大的個人營銷網絡，銷售家財險、摩托車險、個人車險等分散型產險業(yè)務，為實現產壽共同發(fā)展、分散型險種上規(guī)模探索了一條有效途徑。2.2產品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機構所提供的金融服務互相交叉，互相融合。為了在激烈的競爭中實現可持續(xù)發(fā)展，保險企業(yè)必須在產品創(chuàng)新上下苦功，以獨特的產品服務來取得競爭優(yōu)勢，建立自身的核心競爭力。國內保險公司已開發(fā)險種達數百種之多，但相當一批產品隨著市場的發(fā)展，已進入衰退期。當前，亟需對現有產品進行結構調整和功能改造。一是險種結構的調整。重點是大力發(fā)展以責任險為代表的新型業(yè)務，以家財險為代表的分散性業(yè)務，以工程險等特大項目為代表的高風險、高技術業(yè)務。二是加快現有產品的改造。對傳統(tǒng)型骨干險種改造，要貫徹“以客戶為中心”思想，努力使其更具個性化。對市場潛力大的老險種，根據市場變化情況進行新的包裝和組合。三要細分保險責任，調整保險費率，開發(fā)組合式保單或“保險套餐”，來滿足消費者的需要。在產品創(chuàng)新過程中，要做到逐步規(guī)范開發(fā)，遵循有層次、有秩序的開發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場潛力，能產生市場規(guī)模和效益的險種優(yōu)先開發(fā)。同時，要處理好創(chuàng)新與繼承的關系，在注重開發(fā)新產品的同時，更不能丟掉主力產品的發(fā)展動力，“兩條腿走路”是迎接競爭與挑戰(zhàn)的客觀選擇。
2.3服務創(chuàng)新為保戶服務是保險公司的核心職能，而服務創(chuàng)新是保持市場長久生命力的關鍵所在。伴隨著社會進步及現代科學技術的發(fā)展，今天的保險服務可以說發(fā)展到了只要社會有需要，保險人就可以提供服務的水平。要利用電腦網絡實現服務創(chuàng)新。可以通過網絡宣傳企業(yè)形象、經營理念、企業(yè)文化，還應該利用網絡普及保險知識，提高公眾的保險意識。保險經營中同保戶進行交流是很重要的一個環(huán)節(jié)，利用網絡來完成這個功能，可以打破時空和傳統(tǒng)習慣的限制，為客戶提供24小時不間斷的、全球性的服務，提高服務效率，保戶也可以通過網絡選擇自己認為最合適的險種，在網上完成保險的全過程，如：填投保單、承保、交保費、出險報案、索賠等。
在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉向向保戶提供與保險有關的邊緣服務，甚至提供與保險業(yè)務無關的服務。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機構可提供相同車型的車輛以供客戶應急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。社會生活的日益豐富化為保險公司設計全方位的創(chuàng)新服務提供了無窮無盡的思路，這些思路和做法對國內保險企業(yè)的服務創(chuàng)新不無啟示。
3創(chuàng)新中要注意的幾個問題
保險創(chuàng)新是遵循市場客觀規(guī)律的必然結果，保險行業(yè)有其自身的特點，它的投入和產出不是物化的轉變，其內在的功能和作用主要是服務于社會保障和經濟補償，因此在創(chuàng)新前必須明確：首先，產品創(chuàng)新要與國內市場消費結構，消費群體及其發(fā)展變化趨勢相一致，適應社會總需求增長的客觀實際，為社會群體需求升級提供有效的服務；其次，要面向國際市場，在險種設計、費率厘訂、風險評估、責任范圍界定等方面達到一定的水準，增強競爭能力；第三，新開發(fā)的險種，要有較高的產品關聯度，應能在業(yè)務總規(guī)模中占有相當的比重，并與險種結構優(yōu)化的要求相一致，以便帶動各險種的業(yè)務增長和整個保費規(guī)模的升級。第四，要不斷提高員工隊伍的整體素質。一切創(chuàng)造性的工作歸根到底要由廣大員工來開創(chuàng)，如果員工隊伍的素質不高，創(chuàng)新創(chuàng)效就沒有基礎保證；第五，從長遠利益考慮，要有資金投入的保障。先期可以對新的險種和具有市場開發(fā)潛力，需要培育的業(yè)務實行傾斜扶持，從資金上予以優(yōu)惠，長遠來講，各保險企業(yè)建立和完善服務硬件建設也需要資金的保障。
論文關鍵詞:保險創(chuàng)新產品開發(fā)管理服務
論文摘要:本文闡述了創(chuàng)新對于我國保險企業(yè)的必要性，提出了現階段保險創(chuàng)新的具體思路和實質性內容，并對創(chuàng)新中需要注意的問題進行了提示。
參考文獻：
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論文摘要：規(guī)范和發(fā)展是各國證券市場國際化中的兩大主題，我國也不例外。本文從分析當前世界主要發(fā)達國家及組織對證券市場的監(jiān)管的發(fā)展方向入手，提出我國在入世后證券監(jiān)管方面需待完善之處。
從1990年l1月26日上海證券交易所建立算起，中國證券市場重建已有十年。1999年7月1日我國《證券法》生效，確立了新的監(jiān)管體制。新的體制具有三個特點：(1)分業(yè)經營、分業(yè)管理，(2)證監(jiān)會集中統(tǒng)一監(jiān)管，(3)政府管理與行業(yè)自律相結合。由于市場的發(fā)展處于初級階段，我國現行證券監(jiān)管實際上反映了早期西方立法監(jiān)管的經驗，對當前證券監(jiān)管的新變革尚未跟進反映。
2001年12月，中國正式加入世界貿易組織(WTO)。入世后，我國應全面履行WTO法律體系中《服務貿易總協定》(GATS)、《GATS的金融服務附錄》、《有關金融服務承諾的諒解書協議擴以及《全球金融服務貿易協議》等調整證券業(yè)和證券市場的協定。因此，當前我國證券市場對外開放的立法取向也應順應WT0的要求做出相應調整，以穩(wěn)步推進我國證券市場的自由化、國際化。
一、證券監(jiān)管變革的主要內容
(一)混業(yè)體制的回歸
在各國證券監(jiān)管變革前，各國對銀行與證券業(yè)的監(jiān)管立法主要有兩種體制，即混業(yè)體制與分業(yè)體制。混業(yè)體制，指商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務之外有權從事以證券金融業(yè)務為主的投資銀行業(yè)務，以德國全能銀行制度(Universal Banking System)為代表。根據德國《銀行業(yè)務法>，全能銀行的經營范圍是：存款業(yè)務、貸款業(yè)務、貼現業(yè)務、信托業(yè)務、證券業(yè)務、投資業(yè)務、擔保業(yè)務、保險業(yè)務、匯兌業(yè)務、財務業(yè)務、金融租賃等所有的金融業(yè)務。分業(yè)體制，指禁止商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務，投資銀行也不能從事商業(yè)銀行業(yè)務，以美國1999年前的體制為代表。但是，隨著證券市場的全球化，各國為提高本國金融機構的綜合實力和競爭力，逐漸改用混業(yè)體制。
(二)單一監(jiān)管機構的設立
伴隨從分業(yè)體制到混業(yè)體制的轉變，各國和地區(qū)的監(jiān)管架構也開始轉變。證券業(yè)與金融業(yè)的監(jiān)管體制，根據監(jiān)管的組織結構、體系構成以及各組成部分的分工職責、目標安排和協調運作可以分為三種形態(tài)：(1)多元監(jiān)管。對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分別由多個專職機構實行分業(yè)監(jiān)管，如美國1999年《金融服務現代化法》以前的監(jiān)管體制；(2)一元監(jiān)管。由綜合機構實行混業(yè)監(jiān)管，即對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)統(tǒng)一由一元機構綜合監(jiān)管；例如韓國1997年宣布成立的金融監(jiān)管機構金融監(jiān)管委員會，該機構直屬韓國財政部部長領導，將原來銀行監(jiān)管局、保險監(jiān)管局、非銀行儲蓄保險公司及證券監(jiān)管委員會對銀行、保險和證券業(yè)的監(jiān)管權力收攏，實行集中監(jiān)管；(3)前兩種類型的混合形態(tài)。
(三)交易所的革命
對證券業(yè)的監(jiān)管中，自律管理得到日益重視。因為政府監(jiān)管機構由于管理行為性質所限制，其監(jiān)管難以涉及證券市場方方面面；而且單憑監(jiān)管機構的力量更使其無法應對復雜常變的證券市場。美國SEC前主席WilliamO．Douglas對市場自律曾有精辟闡述，將大量的事實管理行為委托于自律組織進行。不僅必須，而且可行；這樣政府將在管理活動中，取得自由權，從而扮演監(jiān)督者的角色，政府始終保持有管理的武器，隨時準備出擊掃清各種障礙，但他永遠希望自己按兵不動。NASDAQ市場今日獨領，其良好市場自律是至關重要的。
所以，各國不僅重視完善傳統(tǒng)政府監(jiān)管機構的效能，而且注重自律管理與內控約束制度，致力建立金字塔型監(jiān)管架構。金字塔型監(jiān)管架構通過監(jiān)管機構與自律組織(如交易所、證券業(yè)協會)、市場機構(券商等)關系的重新界定及相關責任的分配，建立政府監(jiān)管——行業(yè)自律——機構內控的多層次市場管理體系。這種新的體系呈現金字塔型架構：第一層各類市場機構負責自我約束與管理，奠定市場監(jiān)管的基礎；第二層自律組織負責管理第一層各類市場機構間的各種交易行為維持市場秩序，實行第一線管理；第三層監(jiān)管機關負責對第二層自律組織進行再管理，確保各項市場規(guī)則得以貫徹執(zhí)行，進行宏觀的控制。監(jiān)管交易所是的主要承擔者，但是，上述目標的實現有賴市場多方主體的參與，所以當前各國均強調自律管理與內控約束機制的建立。
在金字塔型監(jiān)管架構中，證券交易所的監(jiān)管是重要的層次。證券交易所在證券市場中處于組織市場、信息集散的核心地位，因此，證券交易所能夠直接和低成本的獲取交易信息，從而分析掌握市場參與者的行為規(guī)律，對交易行為的合法性做出恰當的判斷。所以，經過證券市場的長期實踐，證券交易所通常被賦予一線監(jiān)管者的職責。
證券市場的核心部位在全球化壓力下正發(fā)生機制的重大變革：從“會員制”到“上市公司制”。傳統(tǒng)證券交易所在會員制基礎上建構，系由券商以會員身份出資組建的非贏利團體。由于面I臨全球化的激烈競爭，眾多證券交易所由會員制改為公司制并申請上市，以希望加強資源運用，拓寬籌資渠道，降低會員與交易所利益沖突，強化決策效率以發(fā)展新的競爭優(yōu)勢。證券交易所從會員制到公司制的轉變形成了一個有趣的現象：“交易所”自身在“交易所”上市交易，“市場”本身成為市場上的“商品”，“證券市場”自己為自己籌資發(fā)展。這樣有趣的變革實際上是證券市場全球化沖擊的必然結果。
交易所改組為公司制首要的變革是實現了證券市場交易權與所有權的分離。會員制交易所的最大弱點在于交易所會員本身同時是市場的所有者又是行使交易權的市場使用者，如何建設管理有效率、競爭力的市場同單純使用市場存在矛盾。而公司制交易所由多方主體投資興建，實現所有權與交易權分離后：所有者在公司股份升值分紅的激勵下專注決策管理；原來交易所成員可以出售交易所股份實現利益卻不影響交易權的行使；而交易所自身股份的上市能夠籌集資金、改善交易所設施以提高國際化中的競爭生存能力；更為重要的是公司制的架構是交易所所有權被量化為股份出資，方便不同市場間的合作合并以及多元化市場參加者的投資介入，以順應全球化不同市場整合的需要。
二、對中國的啟示
(一)我國是否應該回歸混業(yè)經營
我國的《商業(yè)銀行法》和《證券法》均確立了分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管體制。但是隨著金融全球化的發(fā)展，為提升我國證券等金融機構的競爭力，可以預料我國現行的立法將面臨調整。事實上，我國實踐中已有混業(yè)經營的跡象。例如，中信公司全資擁有中信實業(yè)銀行、招商局集團是招商銀行的主要股東、光大集團是中國光大銀行的控股股東，上述三家控股公司都有從事投資銀行業(yè)務的下屬機構。另外，中國建設銀行、中國工商銀行、中國銀行之類的國有商業(yè)銀行也已擁有從事投資銀行業(yè)務的機構。中國建設銀行擁有與摩根斯坦利等合資的投資銀行——中國國際金融公司，中國工商銀行擁有與東亞銀行合資的投資銀行一工商東亞，中國銀行擁有投資銀行——中銀國際，目前工商東亞和中銀國際只從事境外業(yè)務，中國國際金融公司已被批準經營境內業(yè)務，另兩家投資銀行從事境內業(yè)務也是指日可待。而且，目前保險基金被允許有限制地進入證券市場，證券經營機構有限制地進入同業(yè)拆借市場。從當前的立法角度而言，美國采取的金融控股公司模式應該是我國近期試點混業(yè)經營可以借鑒的模式。該模式是一家母公司控股銀行、證券等金融機構，銀行與其它金融機構的關系是兄弟關系，它們同屬于同一個母公司。這種兄弟關系的混業(yè)經營，能通過業(yè)務的協同，來實現銀行與其它金融機構利益共享，但不能直接從其它金融機構中取得利潤，只能通過業(yè)務關系或關聯交易來實現。這種模式不違背現行我國的立法，可以在現行法律框架內先行運作。因為嚴格講，現行立法只從業(yè)務和機構兩方面規(guī)定銀行證券分業(yè)，即銀行業(yè)務上不得從事信托和股票，機構上不得投資非銀行金融機構和企業(yè)，即商業(yè)銀行不能通過投資或控股方式成立非銀行金融機構和企業(yè)，但并沒有禁止銀行與證券機構為同一公司控股或持有。在取得經驗后，我國可以進一步考慮混業(yè)經營的其他模式選擇。
(二)我國是否應該實行一元化監(jiān)管
隨著我國混業(yè)經營的推廣，監(jiān)管機構必須做出回應，做出適當的變革，以有效管理業(yè)務多元化的金融集團，使之安全、健康、穩(wěn)健的經營，進而保證金融體系的安全與發(fā)展。
當前中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會已經建立監(jiān)管聯席會議制度，以充分發(fā)揮金融監(jiān)管部門職能作用，交流監(jiān)管信息，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效率，及時解決分業(yè)監(jiān)管中的政策協調問題。監(jiān)管聯席會議的主要職責是：研究銀行、證券和保險監(jiān)管中的有關重大問題；協調銀行、證券、保險業(yè)務創(chuàng)新及其監(jiān)管問題；協調銀行、證券、保險對外開放及監(jiān)管政策；交流有關監(jiān)管信息等。聯席會議可根據某一監(jiān)管方的提議不定期召開，三方聯席會議成員輪流擔任會議召集人。三方監(jiān)管部門將按照會議議定的事項，協調有關監(jiān)管政策。應該講，這是我國暫時不作立法修改，保留現行多元監(jiān)管體制的情況下不失為可行的辦法。今后，隨著我國混業(yè)體制的建立發(fā)展，可以考慮借鑒當前國外一元化監(jiān)管模式。
(三)我國的交易所是否應該改制
為了應對日趨激烈的市場競爭，國際上各主要證券市場正在進行組織模式上的創(chuàng)新。其一、全球部分交易所之間出現了合并與聯盟趨勢；其二、交易所股份化，即交易所從會員制改制為公司制。國際證券交易所的變革歸結到一點，就是如何適應國際競爭和經濟發(fā)展的要求，不斷提高證券交易所的持續(xù)競爭力，以鞏固其在金融市場資源上的占有率。
相比之下，我國現在的深圳、上海證券交易所只有十年歷史，規(guī)模實力較小；而且我國證券交易所具有明顯“官辦”色彩，目前交易所總經理、副總經理均由證監(jiān)會任免。因此，為迎接中國加入WTO，積極參與國際證券市場的激烈競爭，對外實施強強聯合戰(zhàn)略，對內進行更加市場化的改革，應該考慮將來對交易所進行公司制改造與上市，證交所的上市是證交所加強競爭力的最有效手段。在此基礎上，證交所脫離監(jiān)管機構直接的控制管理，具有獨立發(fā)展創(chuàng)新的能力，并與政府的監(jiān)管劃清界限，以有效組織實施自律管理。
論文關鍵詞：出口信用保險；出口貿易；中國出口信用保險公司
一、我國出口信用保險的現狀及問題
（一）我國出口信用保險的現狀
出口信用保險具有防范收匯風險的作用，同時具有融資條件寬松、手續(xù)簡便易行的特點，日益成為中小企業(yè)貿易融資模式的首選。隨著出口信用保險制度的建立和專業(yè)化發(fā)展，我國的出口信用保險和出口貿易也產生了巨大的變化。
從出口保險的發(fā)展速度來看，根據中國信用出口保險公司的統(tǒng)計數據，中國信保在2002年的承保額僅為275億美元。而2009年，中國信用保險及擔保的承保金額達到1166億美元，同比增長858%。其中，中長期出口信用保險保額806億美元，增長2053%；投資和租賃保險保額543億美元；國內貿易信用保險保額8413億元，新增擔保金額9億元。2009年，出口信用保險承保規(guī)模達到987億美元，是過去七年(2002-2008年)出口信用保險承保總額的69%。到了2010年中國信保累計實現保險及擔保業(yè)務保額為19643億美元。
從保險產品的種類來看，最初主要承保短期出口信用險、中長期出口信用險，而后擴大為國內貿易信用保險、投資保險、信用保險貿易融資業(yè)務、資信評估服務、賬款追收服務、擔保業(yè)務等。
從出口保險的滲透率來看，2002年我國出口信用保險的滲透率（即支持的出口信用保險額占同期全國一般貿易出口額的比重）僅為22%，而截止到2009年，我國出口保險的蓋滲透率已達到179%，較2002年增長了813倍，并且滲透率179％也已超過了近幾年國際平均滲透率15%左右的水平。
（二）當前我國出口信用保險發(fā)展中存在的問題
1、監(jiān)督機制不完善
出口信用保險并不屬于商業(yè)保險的范疇，出口信用保險機構及其業(yè)務活動也不受針對商業(yè)保險的一般保險法的限制。各國出口信用保險的經營都有專門的法律作指導，如美國的《美國進出口銀行法》、英國的《出口擔保和投資法》、日本的《貿易和投資保險法》等。各國政府通過單獨制定法律或法規(guī)對出口信用保險的性質和宗旨、地位和作用、經營目標、財務核算等進行規(guī)范。在中國，不但在中國人保公司和中國進出口銀行經營出口信用保險時沒有專門的法律法規(guī)規(guī)范與保障，而且新成立的中國出口信用保險公司迄今仍然沒有相應的專門法可依。現行的《保險法》只是一部商業(yè)保險法，其中第156條規(guī)定：“本法規(guī)定的保險公司以外的其他性質的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”2004年7月實施的《對外貿易法》也僅僅是在第53條中對出口信用保險作了簡單的一般性規(guī)定，即“國家通過進出口信貸、出口信用保險、出口退稅及其他促進對外貿易的方式，發(fā)展對外貿易。”因此，出口信用保險立法的滯后，導致了難以有效保障和規(guī)范中國信用保險的業(yè)務運作，從而嚴重影響了中國出口信用保險制度的可持續(xù)發(fā)展。
2、出口信用保險預算問題
（1）出口信用保險費率偏高
我國出口信用保險平均費率基本上在08%~1%之間，對東歐、南美、非洲等風險較大的國家和地區(qū)，平均費率高達2%。如此高的信用險費率使得大部分外貿企業(yè)望而卻步。尤其是不少外貿公司認為，出口信用保險作為國家政策性保險業(yè)務，是國家出錢辦保險，本來就應該堅持盈虧基本持平的經營原則。我國現行一年期的短期出口信用保險費率平均為15%左右，而發(fā)達國家的平均費率在1%以下。再考慮到出口信用保險規(guī)定的一旦出現保險責任事故，保險公司只負責賠償承保額的80%~90%左右，外貿公司得自己承擔10%~20%左右這一實際。在當前整個世界市場都處于買方市場、外貿出口只有微利的情況下，出口信用保險的保險費用實在太高。
（2）風險基金不足導致承保能力有限
風險基金嚴重不足，缺乏有效補充和透明的預算管理機制也影響了出口企業(yè)的積極性。近年來我國外經貿業(yè)務總體規(guī)模迅猛增長，但目前我國財政資金對政策性貿易金融的支持力度不夠，影響了外貿政策性出口信用保險體系作用的發(fā)揮。保險機構往往在超風險的狀態(tài)下承擔保險責任，制約了承保“蛋糕”的擴大。2003年，我國出口貿易額為362879億元，國際上出口信用保險承保責任總額與風險準備金的合理比例一般為15：1左右，而我國出口信用保險現行比例為20：1，即使按擴大1：22計算，我國承保機構的最高承保水平僅為25%。要達到世界平均12%的水平，保額將應達到435455億元。1：22的承保風險下，需要接近兩百億的風險基金，我國缺口一百多億。由于我國迄今仍未建立透明的預算機制，導致政策性出口信用保險缺乏財政保障。這是出口信用保險機構無法顧及政策目標，實際上淪為商業(yè)性金融機構的深層體制原因，也是與其他國家政策性出口信用保險機構的最大差異。 轉貼于
3、出口信用保險政策不完善
出口信用保險政策不完善首先表現為業(yè)務品種較少，承保方式單一，缺乏靈活性。中國出口信用保險公司成立以前，出口貨物短期險品種主要是“統(tǒng)保”，即要求出口企業(yè)就其一定時期或一定區(qū)域市場上的所有出口業(yè)務都一次性辦理出口信用保險。這樣做的好處當然很明顯，它使出口商的優(yōu)良業(yè)務與較劣業(yè)務均納入保險范圍之內，保險機構因此可以將風險分散，對一些風險較大的業(yè)務予以承保并可適當降低整個出口信用保險的保險費率。但這一方式不利于出口企業(yè)開拓市場，不能很好地為出口企業(yè)從事風險較大的出口業(yè)務提供保障。隨后，為改變這一局面，中國出口信用保險公司設計出十余個品種來適應市場的需求，形成了短期出口信用保險、中長期出口信用保險、海外投資保險及與出口信用保險業(yè)務相關的擔保等幾大主營業(yè)務，但還遠沒有滿足國內出口企業(yè)的需要。
4、出口信用保險中的信息不對稱問題
信息不暢通、信息不對稱已成為制約我國出口信保發(fā)展和出口企業(yè)發(fā)展的瓶頸。出口信用保險的承保對象為出口應收賬款，如果出口企業(yè)的國外買家因為信用問題無法支付貨款，那么信用保險就需要對出口企業(yè)賠款。出口信用保險公司為降低理賠率，需要在承保前對國外買家進行信用調查并且給出相應的信用額度。
二、完善和發(fā)展我國出口信用保險的對策及建議
（一）出口信用保險專項立法
健全立法是國家出口信用機構經營運作的前提，許多國家也是利用法律來約束出口信用機構的行為，明確其應盡的義務。
（二）加大政府的扶持力度
1、降低投保費率
不少外貿公司認為，出口信用保險作為國家政策性保險業(yè)務，是國家出錢辦保險，本來就應該堅持盈虧基本持平的經營原則。發(fā)達國家的平均費率在1%以下，而我國現行一年期的短期出口信用保險費率平均為15%左右。再考慮到出口信用保險規(guī)定的一旦出現保險責任事故，保險公司只負責賠償承保額的80%～90%左右，外貿公司得自己承擔10%～20%左右的損失。在當前整個世界市場都處于買方市場、外貿出口只有微利的情況下，出口信用保險的保險費用實在太高。
2、將出口信用保險收支納入國家預算
美國進出口銀行的年貸款限額、保險和擔保限額都要經國會批準；法國每年在編制國家預算時，都要列支用于政策出口信用保險的費用，費用支出根據執(zhí)行機構（法國對外貿易保險公司）對一年內保費收入、理賠支付以及追索還款等項目的預測來確定。英法德的經驗表明，出口信用保險不會給財政增加很大負擔。我國應把出口信用保險機構的經費收入、合理賠付和索賠收入等納入國家預算，并進行年度審核。
（三）完善出口信用保險政策
出口信用保險公司也應大力開拓新的商業(yè)信用保險險種，滿足外貿企業(yè)多層次的需要，如裝船前后信用保險、匯率波動風險保險、成本增加風險保險、貿易展覽會風險保險和各種擔保、追賬等業(yè)務；還要大力開展中長期業(yè)務，以更好地推動機電設備等資本性貨物的出口，充分發(fā)揮出口信用保險的融資功能，降低企業(yè)資金成本，解決業(yè)務融資需求。
（四）建立國際信用信息交流平臺
[關鍵詞]AIG;保險業(yè);美國;中國
2006年初步顯現的美國次貸危機在2007年席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場,并使得眾多的金融機構深陷其中。這次以金融領域為起點的危機迅速波及到各實體領域。2008年9月,美國的金融危機全面爆發(fā),美國第一大金融保險公司――美國國際集團(AIG)面臨巨大的財務危機是其全面爆發(fā)的標志之一。分析AIG對中國保險業(yè)的影響及啟示有助于促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展。
一、AIG危機對我國保險業(yè)外部環(huán)境的影響
(一)對宏觀經濟的影響
AIG危機作為美國金融危機的一部分,分析其對中國宏觀經濟的影響較為困難。但美國金融危機對中國宏觀經濟的影響卻較為明顯。作為全球經濟的重要組成部分,美國的金融危機導致了全球的金融危機,全球的消費能力銳減。作為出口帶動型國家,中國的進出口貿易受到了較大的影響。中國的經濟發(fā)展和GDP也受到了較大的影響。居民收入水平下降是AIG危機對我國宏觀經濟影響的一個具體體現。而居民收入水平是壽險和非壽險需求的重要影響因素,這也間接降低了中國保險業(yè)的發(fā)展速度。AIG危機對我國宏觀經濟影響導致進出口業(yè)務的下降,也必然導致相關領域的保險業(yè)務量下降。如與進出口密切相關的海上保險,以及生產進出口產品企業(yè)的財產保險業(yè)務也會相應減少。
(二)對資本市場的影響
AIG的危機對資本市場的影響有兩種方式:一種方式是美國資本市場的低迷對海外資本市場的影響。由于美國金融危機的影響,全球經濟的發(fā)展速度變緩,有些甚至出現衰退。在全球經濟一體化的背景下。與此相伴而來的是全球資本市場不活躍。第二種方式是我國境內保險公司在海外的投資會受到較大影響。在金融危機發(fā)生時,我國境內部分保險公司的資產管理公司剛開始進行海外投資。如果風險控制得當,我國保險公司全球范圍進行資產配置確實是較好的一種資產管理方法,能在全球范圍內配置資產。降低風險。但如果風險控制不當,在金融危機發(fā)生時,風險必然會跨境傳遞。我國境內保險公司的投資收益率將受到較大的影響。作為投資收益率下降的一個市場反映,保險公司的股票也必然同期下跌。
二、AIG危機對中國保險業(yè)的影響
(一)對中國保險消費者信心的影響
AIG作為全球最大的保險公司之一,多年來以其良好的信譽、雄厚的資產實力為人所知。全球享有盛譽的、資產實力雄厚的百年AIG需要政府救助。這一消息將降低消費者對保險業(yè)、保險公司的信心。對保險業(yè)、保險公司資產實力、經營水平等產生懷疑,中國保險消費者信心受到影響,也將直接影響到消費者對保險產品的需求。
(二)對保險公司的影響
保險公司的業(yè)務可以分為兩部分。一部分為承保業(yè)務;另一部分為投資業(yè)務。在利率較高或特定時期。部分保險公司傾向于以低于成本價格的保費承攬業(yè)務;而后以提前收到的保費在資本市場上進行投資,以較高的投資收益來彌補承保業(yè)務的虧損。
從AIG的危機來看,在危機剛開始發(fā)生的時候,AIG的承保業(yè)務和投資業(yè)務并沒有出現大的虧損;而隨著危機的影響漸漸被釋放出來,AIG在房地產上和資本市場的投資都出現了巨額的虧損。但在承保業(yè)務上雖然有虧損,與投資業(yè)務相比,數額相對較小。AIG2008年第四季度的普通保險業(yè)務營業(yè)虧損為28億美元,同比下跌16.3%,主要原因是美國經濟全面惡化。業(yè)務蕭條導致企業(yè)(譬如設備保險)和家庭(譬如汽車和房屋保險)向保險業(yè)繳納的保費減少。而同時,金融服務部虧損為176億美元。
中國的保險公司普遍存在重投資,輕承保的現象。如果單純考慮承保業(yè)務,相當一部分保險公司的承保業(yè)務利潤為負,需要靠投資業(yè)務來彌補其承保業(yè)務的虧損。而從表1可以看出,在金融危機發(fā)生后,中國保險公司在資本市場上的收益率下降,這是2008年度中國保險公司業(yè)績普遍下降的一個重要原因。此外,受金融危機影響,平安在富通上的失利是2008年中國保險業(yè)投資收益率巨幅下降的另一個重要原因。
三、對中國保險業(yè)發(fā)展的啟示
(一)對我國保險監(jiān)管者的啟示
1 避免監(jiān)管者缺位
在A/G危機發(fā)生的原因中,其中一個原因是監(jiān)管者缺位。這種缺位體現為兩個方面:一方面是對其金融衍生品的監(jiān)管出現真空;另一方面是即使該金融衍生品處于監(jiān)管下,由于該產品的復雜性、專業(yè)性,監(jiān)管者未必有監(jiān)管能力。因此,對中國的保險監(jiān)管者而言,避免AIG危機的發(fā)生需要從兩個方面入手:一方面是相關監(jiān)管法律法規(guī)上,避免出現監(jiān)管真空;另一方面是加強監(jiān)管者的專業(yè)素養(yǎng),使其有監(jiān)管能力。
2 建立快速反應與糾錯機制
在AIG危機發(fā)生的過程中,由于AIG在接受政府救助后對其高管發(fā)放高額獎金。引起各界的不滿。2009年10月22日,美聯儲、美國財政部分別出臺措施,對所有商業(yè)銀行和政府救助機構高管和其他相關人員的薪酬體系提出新規(guī)定。監(jiān)管是一個動態(tài)的過程,監(jiān)管者較難預期到所有可能發(fā)生的事情,但在事件發(fā)生后,優(yōu)秀的監(jiān)管者能夠較快地對錯誤進行糾正。因此。對我國的保險監(jiān)管者而言,建立快速的反應和糾錯機制是其必由之路。
3 合理確定保險公司投資房地產行業(yè)的比例
無論是次貸危機還是AIG的危機。都與美國房地產市場房價的波動相關。1929-1933年美國大蕭條也與房地產相關。在大蕭條開始時。所有住宅中大約一半被抵押。1934年的美國《城市住宅金融調查》顯示,被調查的22個城市中,一半多的城市違約比例超過了38%,甚至有的地方達到了50%-60%,債務人普遍破產。因此。監(jiān)管部門在確定保險公司投資房地產行業(yè)比例時,應持謹慎態(tài)度,合理確定其比例。
(二)對我國保險公司的啟示
1 中國的保險公司應注重系統(tǒng)性風險的防范與管理
AIG作為一個較為成熟的保險公司。在此次金融危機中。因遭遇系統(tǒng)性風險而險些沉沒。中國的保險公司雖然在資本市場的投資收益率下降,但其損失程度要遠遠低于AIG。隨著中國保險公司投資領域的放開。保險公司逐漸涉足房地產、基礎設施建設等領域,如何防范和管理系統(tǒng)性風險。是經濟復蘇時期我國保險公司應關注的一個重點。
2 保險公司的經營管理要以安全為首要目標
AIG陷入危機的原因是因為其金融衍生產品,而該金融衍生產品產生的初衷是因為要改善AIG的盈利情況。在較高的收益率面前忽略了金融衍生產品所可能帶來的風險是AIG陷入危機的根本原因。現代企業(yè)的經營目標之一是以盈利為目標,這本無可非議,但與其他企業(yè)不同,保險公司經營管理一旦出現問題,將出現多種社會問題。保險公司應具有更高的社會責任感。這也決定著我國保險公司在經營管理時應以安全為首要目標。
3 我國保險公司應回歸到承保業(yè)務的經營管理上
在AIG的危機發(fā)展過程中,AIG的金融衍生產品發(fā)生了較大損失。其投資業(yè)務也因系統(tǒng)性風險的發(fā)生而出現較大的損失,但其部分承保業(yè)務在此過程中,不僅沒有損失。反而繼續(xù)盈利。AIG2008年第四季度人壽保險和退休服務實現凈利潤7.42億美元。這也給我國保險公司一個啟示:保險公司業(yè)務的重心應回歸到承保業(yè)務上,而非重投資輕承保。加強對承保業(yè)務的管理,才是保險公司長期可持續(xù)發(fā)展的源泉。
4 我國保險公司應建立完善的公司治理結構和內部控制制度
在AIG表面完善的公司治理結構框架下,董事會或經營層為少數關鍵人物所控制的事實并沒有改變。對中國的保險公司而言,面臨同樣的問題。如何建立有效的公司治理結構,建立合理的公司薪酬體系,如何避免經營層整體失言。或董事會為少數人所把控,建立真正有效的內部控制制度,才能使我國的保險公司避免重蹈AIG之路。
[參考文獻]
[1]黃之駿,經營者股權激勵與企業(yè)價值[D],暨南大學博士學位論文,2006(4)
關鍵詞:金融集團;合作監(jiān)管;聯合論壇;監(jiān)管指令
Abstract:Financial conglomerates are a kind of creative organized form since the 1980s,which faces the special risks derived from complicated organized structure and internal trade at the background of international economic globalization. The Joint Forum has issued a lot of documents on financial conglomerates after their foundation,which aims at steadily operation supervision. The supervisory directives promulgated by European Union Commission put an end to the repeated supervision or supervision divorced from practice,which makes cooperative supervision of EU transitting from one industry to inter-industies,from institutional supervision to functional supervision.
Key Words:financial conglomerates,cooperative supervision,the Joint Forum,supervisory directives
中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:1674-2265(2009)07-0042-04
一、近年來金融集團的快速崛起及監(jiān)管的必要性
經濟全球化的發(fā)展推動世界經濟形成相互聯系、相互依存的統(tǒng)一體。二十世紀80年代以來,金融自由化和金融創(chuàng)新的深入打破傳統(tǒng)分業(yè)經營的藩籬,商業(yè)銀行可以從事證券、保險業(yè)務,保險公司亦可提供信托、租賃等服務,金融業(yè)日益出現混業(yè)經營的發(fā)展態(tài)勢,催生出兼營銀行、證券、保險、信托或租賃等綜合金融服務的金融機構――金融集團(financial conglomerates)。
如何界定此類新興金融機構是一個似易實難的問題。金融集團競爭中心(Centre of Competence on Financial Conglomerates)認為,金融集團是由多個公司組成的集團,涵蓋不同類型的金融機構,這些金融機構適用不同的監(jiān)管規(guī)則,金融業(yè)務在集團業(yè)務中占主導地位。在金融集團聯合論壇的“多元化金融集團監(jiān)管的最終文件”中,多元化金融集團(heterogeneous financial conglomerates)被定義為主要業(yè)務為金融業(yè),且受監(jiān)管實體至少涉及銀行、保險和證券中的兩個領域,并需要滿足不同資本充足率要求的金融機構。
在歐盟2003年“金融集團監(jiān)管指令”中,金融集團則被描述為應符合下列條件:(1)集團總公司是受監(jiān)管金融實體,或集團中至少有一個子公司是受監(jiān)管實體;(2)如集團總公司是受監(jiān)管實體,其可為金融實體母公司,也可為金融實體參股公司,或是與金融實體通過合同、章程達成統(tǒng)一管理的公司,或管理、監(jiān)督人員的主要部分與金融實體的同等人員相互兼職的公司;(3)如集團總公司不是受監(jiān)管實體,則集團業(yè)務應主要為金融業(yè)務;(4)集團中至少有一實體為保險業(yè)實體,并且至少有一實體為銀行業(yè)或投資服務業(yè)實體;(5)集團的保險業(yè)務總量以及銀行或投資服務業(yè)實體業(yè)務總量都應占有重要地位。上述定義實際上以金融集團的若干表現形式來界定金融集團概念本身。
國內外學者從不同層面闡釋了金融集團的內涵,但規(guī)模經濟和范圍經濟優(yōu)勢、管理上和財務上的協同效應以及有效分散經營風險通常被視作金融機構并購進而發(fā)展為金融集團的主要動因。在全球化日益加劇的情況下,一些發(fā)展中國家傾向于組建“國家隊政策”(national champion policy)來應對外來激烈競爭,并購后形成的金融集團將居于壟斷優(yōu)勢地位,對市場公平競爭原則造成一定的破壞。金融集團可能通過掠奪定價(predatory pricing)、價格卡特爾、市場封鎖(market foreclosure)、捆綁銷售(tying arrangement)等形式獲取超額利潤,也可能過度擴張使金融集團形成“大而不倒”(too big to fail)優(yōu)勢,進而引發(fā)道德風險。
為了降低金融機構并購帶來的不利影響,維護有效競爭的市場結構,國際金融組織及主要發(fā)達國家應建立專門針對金融集團的監(jiān)管體系。金融集團不僅面臨專業(yè)領域的市場風險、信用風險、操作風險和法律風險,還不得不面對由復雜組織結構及集團內部交易等問題引起的特定風險。世界銀行公布了David H. Scott 1995年的一項研究報告,結果顯示,金融集團帶來的問題主要有風險傳遞、資本重復計算、透明度、利益沖突等四個方面。
集團的內部交易可能誘致道德風險,使風險在集團內各實體之間擴散。復雜的集團結構將降低集團的透明性,引起不同主體利益的沖突和經濟力量的濫用。金融集團作為混業(yè)經營趨勢下的創(chuàng)新組織形式,其特有風險將使傳統(tǒng)監(jiān)管模式面臨嚴峻挑戰(zhàn),加強對金融集團的監(jiān)管迫在眉睫。所幸不少國家已頒布有關金融集團監(jiān)管的相關法規(guī),如美國1999年通過“金融服務現代化法案”,引入功能性監(jiān)管概念和體制,集銀行、保險和證券等金融業(yè)務于一身的金融控股公司取得了正式合法地位;日本1997年出臺“由控股公司解禁所產生的有關金融諸法整備之法律”,對銀行控股公司、證券控股公司、保險控股公司的業(yè)務范圍作了明確規(guī)定,實際上從法律上認可了金融集團的存在;英國1998年修訂“英格蘭銀行法”,將英格蘭銀行監(jiān)管銀行業(yè)之職能移交金融服務監(jiān)管局(FSA),建立了允許銀行、證券公司、保險公司和其他金融服務提供者之間聯合經營的金融體系,促進了金融集團的健康發(fā)
展。
二、“聯合論壇”對多元化金融集團的監(jiān)管架構
“巴塞爾新資本協議”是國際銀行業(yè)監(jiān)管最重要的框架性文件,其嬗變歷程大體反映了二十世紀70年代以來銀行業(yè)監(jiān)管理論和實踐的發(fā)展。巴塞爾協議除強調銀行業(yè)監(jiān)管外,還非常重視對金融集團的監(jiān)管,如協議在適用范圍中明確指出,“在全面并表的基礎上,本框架的適用范圍包括作為銀行集團母公司的持股公司,以確保將整個銀行集團的風險都涵蓋在內”,“對銀行集團已經多數持股或控制的銀行、證券公司和其他金融企業(yè),通常應包括在全面并表的范圍內”。巴塞爾委員會已將金融集團及關聯金融公司納入了監(jiān)管范圍。
然而,作為國際銀行業(yè)監(jiān)管法令的巴塞爾協議,對金融集團證券、保險、信托、租賃業(yè)務的監(jiān)管卻常常是鞭長莫及。為了強化這一職能,巴塞爾委員會于1993年會同國際證券監(jiān)管者組織(IOSCO)、國際保險業(yè)監(jiān)管協會(IAIS),成立了由銀行、證券和保險三方人士組成的“三方小組”(Tripartite Group)。“三方小組”實際上是三大國際組織利用銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機構在各自領域的監(jiān)管經驗,成立起來的共同探討對金融集團監(jiān)管之道的專門組織。
1996年,在臨時性“三方小組”的基礎上,巴塞爾委員會、國際證券監(jiān)管者組織和國際保險業(yè)監(jiān)管協會共同成立了“金融集團聯合論壇”(the Joint Forum on Financial Conglomerates,簡稱“聯合論壇”)。成立之初,“聯合論壇”由澳大利亞、比利時、加拿大、法國、德國、意大利、日本、荷蘭、西班牙、瑞典、瑞士、英國和美國等13國組成,歐盟享有“聯合論壇”觀察員資格,每個監(jiān)管地區(qū)的銀行、保險和證券業(yè)監(jiān)管機構均可派出一名代表。經過近3年的研究討論和征詢意見,“聯合論壇”1999年頒布“多元化金融集團監(jiān)管的最終文件”,制定有關金融集團監(jiān)管的一系列最低原則和實施標準。該文件包括“資本充足性原則”、“資本充足性原則的補充”、“適宜性原則”、“監(jiān)管者信息分享框架”、“監(jiān)管者信息分享原則”、“協調員”、“監(jiān)管問卷”等7個專題文件,初步確立了金融集團監(jiān)管的國際標準。
此后,“聯合論壇”相繼多項旨在監(jiān)督金融集團穩(wěn)健運營的文件,以切實加強對多元化金融集團的監(jiān)管,如2001年推出“核心資本――跨部門的比較”和“風險管理實踐和監(jiān)管資本――跨部門的比較”;2003年出臺“跨金融部門的運作風險轉移”和“風險一體化趨勢”;2004年頒布“銀行、證券和保險部門的財務披露:問題和分析”、“金融服務外包”、“信用風險的轉移”;2005年出臺“高層次業(yè)務連續(xù)原則”;2008年開始實施“金融集團的風險集中”。盡管出臺的監(jiān)管規(guī)則所受褒貶不一,但“聯合論壇”的確對規(guī)范金融集團的發(fā)展起了重要作用,金融集團監(jiān)管的法律架構已日臻完善。筆者以新近頒布的“金融集團的風險集中”為例,剖析“聯合論壇”對金融集團的監(jiān)管合作和協調。
“聯合論壇”最初的監(jiān)管重點在于金融集團的內部組織和管理,它建議對所關注的內部轉移風險作出反應,因為內部轉移風險可能危害金融集團內部更為敏感的部門穩(wěn)定。2008年,“金融集團的風險集中”的推出原本是作為早期風險集中監(jiān)管技術工作的一個后續(xù)文件,然而,從2007年夏天起草伊始,該文件涉及集中風險的特點,突出了信用危機與其他諸如流動性風險、市場風險等金融風險。
不確定性的轉移已經成為當前信用危機中銀行風險的中心。“聯合論壇”的一項調查研究顯示,10個主要發(fā)達國家金融集團的數據確定管理風險集中于18個金融集團,這與另外的兩份報告不謀而合,它的出版恰好揭示了在危機中一些金融集團風險管理的實際做法。“聯合論壇”報告第一部分簡要回顧了風險集中管理的傳統(tǒng)方法;第二部分關注在金融工具快速膨脹導致風險在參與方之間轉移情況下日益增長的風險集中管理活動,然后運用綜合風險管理法分析金融集團公司管理方式面臨的嚴峻挑戰(zhàn);第三部分討論了大量與風險集中識別、管理有關的技術性問題,如風險集中所需資本的計量、壓力測試和情景分析;附錄則涉及主要工業(yè)化國家監(jiān)管體系的部分特征。
另外的兩項報告是2008年3月由法國、德國、瑞士等國家的11個最大的銀行和證券公司組成的高級督導組開展的“風險管理做法在最近的市場動蕩中的考查”報告,以及2008年4月的“瑞銀減持的股東報告”。按照“聯合論壇”的觀點,后一項報告可以看作是瑞銀的“反省”報告,瑞銀因貿易和投資活動的結構性失衡,特別是大量投資美國次級貸款證券而導致巨大損失,特撰報告向瑞士聯邦銀行委員會作出解釋。
三、歐盟“監(jiān)管指令”對金融集團的監(jiān)管架構
歐盟是區(qū)域經濟一體化的成功范例,對多元化金融集團監(jiān)管的歷史由來已久。1986年的“單一歐洲法案”指出,擬于1992年建成一個涵蓋金融市場的沒有內部邊界的“統(tǒng)一大市場”。由于各成員對金融集團的認識尚存較大分歧,對金融集團監(jiān)管的初次探索也就無疾而終。1989年,歐共體理事會頒布了歐盟銀行法史上具有里程碑意義的“第二銀行指令”,該法在“銀行業(yè)務目錄”中明晰了銀行業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)商行業(yè)務,也涉及證券、信托等新型投行業(yè)務,由此可見,歐盟從法規(guī)上允許金融機構綜合化經營,對金融集團的監(jiān)管仍屬機構性監(jiān)管。
為了確保監(jiān)管機構履行審慎監(jiān)管職責,對同質金融集團實施有效監(jiān)管,歐盟相繼頒布“關于對信用機構實行并表監(jiān)管的指令”、“關于對投資公司及信用機構資本充足率的指令”,實施對銀行集團、投資公司集團及銀行/投資公司集團的并表監(jiān)管;另一法規(guī)“關于對保險集團中的保險企業(yè)實行補充監(jiān)管的指令”的出臺,則將監(jiān)管對象進一步拓展至保險業(yè)集團。監(jiān)管法令的逐步完善延展了區(qū)域性金融監(jiān)管的協調與合作,但對其最大的批評是上述法令尚未涉及異質金融集團,還存在著所謂的“監(jiān)管空白”。因此,引入對異質金融集團的立法變得十分緊迫,同質性、異質性金融集團監(jiān)管協同化逐漸提上議事日程,以增強歐盟金融體系的穩(wěn)定性和監(jiān)管法律的一致性。
2001年,歐盟理事會通過了“對金融企業(yè)集團中的信用機構、保險業(yè)及證券公司之補充性監(jiān)管指令及修訂其它相關指令之建議案”,該方案消弭了歐盟對金融集團監(jiān)管的重復、脫節(jié)現象,也使歐盟監(jiān)管由行業(yè)監(jiān)管向跨行業(yè)監(jiān)管、機構性監(jiān)管向功能性監(jiān)管的方向過渡。翌年,歐洲議會吸收并采納了這一指令,即我們熟知的“金融集團監(jiān)管指令”。“監(jiān)管指令”制定了對金融集團監(jiān)管的所有補充條款,要求成員國于2004年8月前將指令內化為本國法律,2005年1月開始正式實施。此項“監(jiān)管指令”的出臺,主要是為了應對日益增多的金融業(yè)兼并浪潮,以及因金融機構聯合操作日益加劇的風險。它的主要內容包括:
第一,界定了金融集團概念,確定了“補充監(jiān)管對象”。“監(jiān)管指令”適用于那些依據部門監(jiān)管指令獲得授權的歐盟受監(jiān)管實體,受監(jiān)管實體能否成為補充監(jiān)管對象,主要取決于:(1)受監(jiān)管實體是否為集團的一部分;(2)這個集團是否是金融集團;(3)受監(jiān)管實體是否是需補充監(jiān)管的對象。不難看出,補充監(jiān)管指令并非指金融集團下所有公司都是補充監(jiān)管對象,而是依據公司性質和類型來進行裁定。“監(jiān)管指令”還區(qū)分了遵循補充監(jiān)管規(guī)定的實體和集團中只能間接受到補充監(jiān)管指令影響的單位。“補充監(jiān)管對象”包括處于金融集團主導地位的歐盟受監(jiān)管實體、母公司為設在歐盟的混合金融控股公司的歐盟受監(jiān)管實體、平行性金融集團中的受歐盟監(jiān)管實體。
第二,針對金融集團受監(jiān)管實體情況,提出了系列“補充監(jiān)管規(guī)則”,尤其在資本充足率、集團內部交易和風險集中、管理者資格等方面作了明確規(guī)定。在資本充足率方面,“監(jiān)管指令”列出會計并表法、扣除和加總法、要求扣除法等三種資本充足率的計算方法,監(jiān)管機關或協調員有權選擇適用于金融集團的一種方法或組合使用這三種方法。歐盟成員國應要求受監(jiān)管實體在金融集團層面具有適當的資本充足率政策,同時協調員要對受監(jiān)管實體是否有這樣的政策進行監(jiān)督檢查,受監(jiān)管實體或混合金融控股公司至少每年對其資本償付能力進行估算,估算結果由金融集團中受歐盟監(jiān)管的領導層提交給協調員。
“監(jiān)管指令”界定了金融集團的內部交易和風險集中,對于設定集團內部關聯交易與風險集中的數量限額問題,盡管歐盟委員會持保留意見,但慮及數量限額對金融集團監(jiān)管的重要性,“監(jiān)管指令”采取了靈活做法,將該問題交由歐盟成員國自行裁量。“監(jiān)管指令”提出,在歐盟立法進一步協調以前,各成員國可以設定數量限額,或允許其監(jiān)管機關設定數量上的限額,或采取其他能達到類似目的的監(jiān)管措施。
對于管理層人員的資格問題,“監(jiān)管指令”要求各成員國銀行控股公司的領導層人員應具有良好聲譽和豐富經驗。在協調員制度層面,成員國監(jiān)管部門必須任命一名協調員,負責對金融集團中受監(jiān)管實體的補充監(jiān)管和協調。“監(jiān)管指令”雖提出了協調員資格的認定標準,但有關部門可對這些標準作出取舍,通過與金融集團協商來選擇另外的監(jiān)管機構作為協調員。
第三,“監(jiān)管指令”的其它要求。某種意義上,歐盟有關金融機構監(jiān)管的法律在“監(jiān)管指令”頒布之前尚不能稱作完善,因為它只包含了所謂的部門監(jiān)管,即監(jiān)管對象只限于一個專門的金融部門,除了在信貸機構和投資公司之外,對金融集團跨部門監(jiān)管的作用非常有限。“監(jiān)管指令”的推出彌補了這一不足,它倡導對跨多個金融部門的金融集團中的受監(jiān)管實體進行補充監(jiān)管。由于對包含信貸機構和投資公司的金融集團的跨部門監(jiān)管已經存在,此次的“補充監(jiān)管指令”重在將保險公司納入跨部門監(jiān)管的體系中來。
依據“監(jiān)管指令”,對集團內受監(jiān)管實體的單一監(jiān)管應繼續(xù)成為有效監(jiān)管的基礎,補充監(jiān)管實質上并沒有替代現有的在一個金融機構合并或補充監(jiān)管,而是提出了一種跨多個金融部門對受監(jiān)管實體進行的附加的補充監(jiān)管。換言之,“監(jiān)管指令”試圖實現在不同金融機構的監(jiān)管部門以及歐盟不同成員國的監(jiān)管機構建立共同的監(jiān)管框架,以便能從金融集團的視角出發(fā)實現審慎監(jiān)督檢查。
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