時間：2022-12-21 19:05:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇政策性農(nóng)業(yè)保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性保險公司
根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”和《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”的精神，全國各地積極響應(yīng)，進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。
一、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確
為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補(bǔ)貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中得到一些好處(從保險經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費(fèi)收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。
二、基層政府工作人員組織和推動農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用分擔(dān)無章可循
各地的政策性農(nóng)業(yè)保險試驗，不可能單純依靠商業(yè)性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點(diǎn)省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險承保面作為試點(diǎn)市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進(jìn)的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費(fèi)、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實(shí)際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財稅、發(fā)改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營，各地用于農(nóng)業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營管理費(fèi)只有很少一部分是給這些人員，這部分費(fèi)用實(shí)際上還是由財政負(fù)擔(dān)，但“師出無名”，有的試驗地區(qū)根本沒有這項費(fèi)用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)推進(jìn)。
三、農(nóng)民的自主投保意識參差不齊
農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險大，費(fèi)率高，投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對有限)，農(nóng)戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費(fèi)補(bǔ)貼也不會自愿投保。但對于費(fèi)率相對較低、政府補(bǔ)貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農(nóng)民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費(fèi)率、適度財政補(bǔ)貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。
四、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制
不少省、市、自治區(qū)雖然在試點(diǎn)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營時提供了一部分財政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財政補(bǔ)貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險試驗，市縣財政2005年的補(bǔ)貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險，縣財政每年將要為此補(bǔ)貼200多萬元，而且這種補(bǔ)貼一旦實(shí)施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補(bǔ)貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。
目前能得到中央財政補(bǔ)貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補(bǔ)貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營風(fēng)險相當(dāng)大。
五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)
政策性農(nóng)業(yè)保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費(fèi)的補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財政支持等。在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續(xù)性沒有信心。這一點(diǎn)也正是前20年農(nóng)業(yè)保險試驗失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險以補(bǔ)貼，但是他們能補(bǔ)“一陣子”，難補(bǔ)“一輩子”。
六、政策性農(nóng)業(yè)保險試驗缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備和分散直接保險經(jīng)營風(fēng)險的再保險機(jī)制
各地在農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險費(fèi)可以作為補(bǔ)償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險可能會出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險必須建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”，同時，要有一個強(qiáng)有力的再保險機(jī)制，使得風(fēng)險能在時間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營就成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了政府身上。
七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設(shè)效力有限
在一些試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU經(jīng)營機(jī)構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。
八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策
除了財政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：
1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認(rèn)可。而所得稅對農(nóng)業(yè)保險原則上依然征收。實(shí)際上，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高費(fèi)率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險的試驗經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗地區(qū)的普遍期盼。
2.“以險養(yǎng)險”政策。為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備基金的積累和增強(qiáng)償付能力，國內(nèi)外的成功經(jīng)驗之一是給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司借助該渠道同時向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的“機(jī)動車輛保險”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的“共保體”投保(7月1日“交強(qiáng)險”實(shí)施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險”、“機(jī)動車輛保險”、“大病醫(yī)療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司當(dāng)作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農(nóng)險業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險”的正面意義有限。
九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，費(fèi)率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)
國外的經(jīng)驗和我國的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃。因為這是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗了幾十年的農(nóng)業(yè)保險，但至今沒有啟動農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，這對試驗非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險費(fèi)率全省各地相差很小(風(fēng)險系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經(jīng)營的風(fēng)險一致性原則，致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因為出一樣多或略有差異的保險費(fèi)而獲得風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會大不相同，風(fēng)險小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻(xiàn)的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險地區(qū)的積極性。但是，因為沒有風(fēng)險區(qū)劃作依據(jù)，同時又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。
做農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃不是商業(yè)性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實(shí)施和完成。
十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏
農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強(qiáng)，要求從事試驗經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險評估、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識，不然無法正常試驗經(jīng)營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險，由于其條款、費(fèi)率、承保方面的缺陷，農(nóng)民排隊買保險，而且100%投保，100%受災(zāi)，導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。
1.業(yè)務(wù)開展方面。
我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對較小，個別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個地塊，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的分散特點(diǎn)導(dǎo)致承保時風(fēng)險評估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險承保理賠時間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實(shí)，都給保險人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。
2.產(chǎn)品本身方面。
目前，政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的特點(diǎn)是三低和三高。三低指的低收費(fèi)、低保額和低保障。低收費(fèi)是指向農(nóng)戶收取的保費(fèi)較低。有些種植險農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險機(jī)構(gòu)為快速承保，會出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險、高成本和高賠付。我國自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。
3.資源投入方面。
農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險承保理賠需要保險公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，距離實(shí)現(xiàn)“不出村辦保險、不出村辦賠款”還有差距。
二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議
農(nóng)業(yè)保險惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。
1.堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度。
《農(nóng)業(yè)保險條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業(yè)險保險。農(nóng)業(yè)保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當(dāng)前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計。
2.完善政策扶持機(jī)制。
農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財政補(bǔ)貼比例，減輕縣級財政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消。可采取村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
3.提升創(chuàng)新驅(qū)動力。
從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度頂層設(shè)計框架內(nèi)，鼓勵不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險模式。如試行農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待制度，即對未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險費(fèi)率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。
4.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。
農(nóng)業(yè)保險技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會和平臺，提升人才隊伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險奠定發(fā)展基礎(chǔ)。
5.提高農(nóng)戶保險意識。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險防范和自愿投保意識，只有農(nóng)民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。
6.加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。
農(nóng)業(yè)保險也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購買這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險公司應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險防線向前移。按照發(fā)達(dá)國家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運(yùn)作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。
7.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳。
主持詞和其他公文一樣，也有其特點(diǎn)，有其特有的寫作套路，不熟悉它，不掌握它的寫作規(guī)律，就難以得心應(yīng)手，更難達(dá)極致。以下是小編精心收集整理的關(guān)于答辯會主持詞開場白范文，下面小編就和大家分享，來欣賞一下吧。
答辯會主持詞開場白范文1各位老師，下午好!我是來自08勞動與社會保障，我的論文題目是~~~~，論文是在導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師~~~~~表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝。下面我將本論文設(shè)計的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。將~~~~~~~呈現(xiàn)出來，分析實(shí)施效果，根據(jù)調(diào)查分析所得，修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，對嘉興地區(qū)將來的政策性農(nóng)業(yè)保險制度優(yōu)化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的主要內(nèi)容。
本文分成四個部分.第一部分是國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險研究綜述.近年來很多學(xué)者對政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性和理論進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而在理論研究多點(diǎn)開花的同時，實(shí)地調(diào)研卻只有寥寥數(shù)位，浙江省對于政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)調(diào)研的僅僅只有倪丹耀一位學(xué)者做過研究，所以不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險研究大部分還處于理論階段，對于實(shí)際試點(diǎn)發(fā)展情況的研究比較單一，缺少有關(guān)試點(diǎn)實(shí)施情況的研究。
第二部分是我對嘉興地區(qū)的實(shí)地調(diào)研.我是通過文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合方法進(jìn)行調(diào)查，前期，通過研究國內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識和嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大體情況。關(guān)于實(shí)地調(diào)研，我的調(diào)查地點(diǎn)是嘉興市海鹽武原鎮(zhèn)、于誠鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)，方法是上門問卷調(diào)查，調(diào)查了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的實(shí)施狀況。
本次調(diào)查以下三方面，而嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)實(shí)地調(diào)研是本次調(diào)查的重點(diǎn)，通過分析調(diào)查數(shù)據(jù)我了解到當(dāng)前嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的實(shí)施情況，得出了一些調(diào)查結(jié)論。
當(dāng)前農(nóng)民家庭面對的最大風(fēng)險還是自然風(fēng)險，增加了農(nóng)民對于政策性農(nóng)業(yè)保險的需求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險條款中的保障水平、保險責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少，造成了農(nóng)戶很大一部分的潛在購買意愿。保險公司的理賠服務(wù)獲得了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)可。
由于嘉興開展政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗尚淺、財力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的保障水平太低，不能滿足其需要，保險責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。
第三部分是嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化建議.
首先加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度,引入市場運(yùn)作機(jī)制，提高廣大農(nóng)戶的參保率，有助于嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和發(fā)展。
但任需繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。
其次我們要積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，促進(jìn)嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣。
最后，繼續(xù)堅持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合嘉興農(nóng)業(yè)保險實(shí)際需要的最佳模式
最后，我想談?wù)勥@篇論文亮點(diǎn)和存在的不足。
本文通過文獻(xiàn)與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，對于嘉興地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點(diǎn)的實(shí)際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險。
雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運(yùn)用自己所學(xué)的知識進(jìn)行論文寫作，但論文還是存在一些不足之處,調(diào)研程度不深，有待改進(jìn).請各位評委老師多批評指正，讓我在今后的學(xué)習(xí)中學(xué)到更多。謝謝!
答辯會主持詞開場白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級……班的學(xué)生，我的論文題目是……論文是在……導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對三年來我有機(jī)會聆聽教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設(shè)計的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主z要內(nèi)容
本文分成……個部分。
第一部分是……這部分主要論述……
第二部分是……這部分分析……
第三部分是……
最后，我想談?wù)勥@篇論文和系統(tǒng)存在的不足。
答辯會主持詞開場白范文3各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位老師、各位同學(xué)：
上午好!
我們非常高興地在這里為我校影像醫(yī)學(xué)與核醫(yī)學(xué)(超聲方
向)專業(yè)碩士研究生隋鑫和張巍巍同學(xué)舉行畢業(yè)論文答辯。
首先，我代表河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院，對各位教授前來參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!
參加今天答辯會的有：河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院教務(wù)處王慶成處長，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫(yī)院薛紅元教授，河北省兒童醫(yī)院董鳳群教授，河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院楊漪教授，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院鄧荷萍副教授擔(dān)任此次答辯委員會秘書。
下面,請研究生導(dǎo)師房勤茂教授介紹兩位學(xué)生的基本情況。……………………………
下面，請隋鑫同學(xué)介紹論文情況。
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下面，請各位專家提問題。
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下面，請隋鑫同學(xué)回答問題。
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下面，請張巍巍同學(xué)介紹論文情況。
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下面，請各位專家提問題。
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下面，請張巍巍同學(xué)回答問題。
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下面，由我來宣讀了答辯委員會對論文的評語和表決結(jié)果。……………………………
讓我們對圓滿完成論文答辯表示熱烈祝賀!
衷心感謝各位專家和秘書的辛勤勞動!
衷心感謝導(dǎo)師房勤茂教授對兩位同學(xué)的培養(yǎng)、指導(dǎo)和幫助!論文答辯到此結(jié)束!
答辯會主持詞開場白范文4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師們，同學(xué)們
上午好!大家辛苦了。今天我們在這里舉辦的是重慶工商職業(yè)學(xué)院傳媒藝術(shù)學(xué)院環(huán)境專業(yè)的首屆畢業(yè)答辯會。
首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師及同學(xué)：他們是重慶工商職業(yè)學(xué)院、傳媒藝術(shù)學(xué)院院長陳丹老師、傳媒藝術(shù)學(xué)院副院長徐江老師、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教研室主任、以及各專業(yè)的老師們，歡迎您們的到來!
經(jīng)過這幾個月教學(xué)課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個展示我們風(fēng)采的時刻，這個全面展示我們所學(xué)的一個平臺——畢業(yè)答辯。短短的時光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關(guān)懷與殷切，藏匿了太多的故事與細(xì)節(jié)，這些曾經(jīng)牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學(xué)們就讓我們在今天爆發(fā)把!畢業(yè)設(shè)計那些感動過我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學(xué)樓里燈火通明用功的身影;老師和同學(xué)們相互討論忙碌的片段，滿是歡聲笑語的同學(xué)疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來是如此的美麗而生動。當(dāng)然還有一路上陪我們一起經(jīng)歷點(diǎn)點(diǎn)滴滴老師們，在這里我建議同學(xué)用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!
下面有請徐江院長為大家講話
感謝徐院長對同學(xué)們的深切期盼，希望同學(xué)們在接下來的環(huán)節(jié)中好好表現(xiàn)，把你們秀的作品，最自信的姿態(tài)拿出來，因為我相信每個戰(zhàn)勝了畢業(yè)設(shè)計的人都是最棒的，我們每個人都是自己的英雄!
下面請組上臺進(jìn)行答辯，請組做準(zhǔn)備!
今天畢業(yè)答辯的結(jié)束意味著你們的大學(xué)生活即將畫上一個完滿的句點(diǎn)。當(dāng)然這個句點(diǎn)也是一個新的起點(diǎn)!讓我們期待下一個挑戰(zhàn)，在與時間的賽跑中，你會變得更加堅強(qiáng)，更加神采奕奕!青春之旅將會繼續(xù)遠(yuǎn)航。最后請再一次對為我們竭盡全力的老師們表示感謝!
我宣布畢業(yè)答辯到此結(jié)束!
答辯會主持詞開場白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛的同學(xué)們：
大家晚上好!
歡迎大家來到土建學(xué)院(山東大學(xué)土建與水利學(xué)院)20~~—20~~年度社團(tuán)年終評優(yōu)答辯的現(xiàn)場。我是主持人岳好真。
我院社團(tuán)在院團(tuán)委的領(lǐng)導(dǎo)與關(guān)懷下，已經(jīng)取得了長足的發(fā)展。本學(xué)年各社團(tuán)負(fù)責(zé)人以嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作作風(fēng)和求實(shí)創(chuàng)新的思維態(tài)度，對社團(tuán)的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，使我院社團(tuán)的名氣在興隆山校區(qū)乃至全校的名氣得到進(jìn)一步提升，但縱觀本學(xué)期各項工作，仍然存在很多的不足與缺點(diǎn)。隨著本學(xué)期的即將結(jié)束，特在此舉辦社團(tuán)評優(yōu)答辯活動，一方面對那些工作做得比較好社團(tuán)給予充分肯定，給他們一個充分展示的舞臺，另一方面也給那些需要改進(jìn)的社團(tuán)提供一個學(xué)習(xí)的機(jī)會，為我院社團(tuán)的長期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團(tuán)情況寫的，我寫策劃的時候浙西額沒有用的東西直接從以前的復(fù)制過來的)
現(xiàn)在我宣布，“社團(tuán)年終答辯”(土建與水利學(xué)院20~~-20~~年度社團(tuán)年終評優(yōu)答辯)活動正式開始。
(首先請允許我介紹)出席此次活動的嘉賓有：社聯(lián)主席：苗雨生;】社聯(lián)副主席：薛景皓;】社聯(lián)辦公室部長：胡云磊;】社聯(lián)組織部部長：沙潤東;】社聯(lián)新聞宣傳部部長：何一兵;】社聯(lián)外聯(lián)部部長：曲寶旭(我們四個不能算是嘉賓)
(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場)
那么下面就讓我們有請社聯(lián)副主席薛景皓上臺為我們致開幕詞，掌聲歡迎!
非常感謝社聯(lián)副主席薛景皓的發(fā)言。
在答辯開始前，允許我先介紹一下此次活動的評分規(guī)則：本次評優(yōu)分?jǐn)?shù)分為社團(tuán)書面提交材料得分、電話調(diào)查得分、現(xiàn)場答辯得分三部分，最終得分=40%日常活動評議材料得分+20%電話調(diào)查得分+40%現(xiàn)場答辯得分
此次社團(tuán)答辯順序為：。首先有請。社團(tuán)負(fù)責(zé)人上臺進(jìn)行展示，請。社團(tuán)在臺下做好準(zhǔn)備。
謝謝。社團(tuán)的精彩展示，有請評委提問。感謝評委的提問，請評委為本社團(tuán)打分。下一位有請。
到此所有的社團(tuán)均已答辯完畢，下面讓我們有請社聯(lián)主席苗雨生為我們做活動總結(jié)。感謝社聯(lián)主席苗雨生的發(fā)言。
下面由我來宣布各社團(tuán)的最終得分。(下面就到了今晚最激動人心的時刻了，接下來我將會為大家揭曉各社團(tuán)最終的得分情況，按照抽簽順序?qū)⒏魃鐖F(tuán)的得分念出來)
我宣布評比結(jié)果為：(去掉)最終獲得優(yōu)秀社團(tuán)的是。獲得精品社團(tuán)的是。獲得金牌社團(tuán)的是。獲得優(yōu)秀會長稱號的為這六個協(xié)會的會長。
那么接下來讓我們?yōu)檫@些獲獎?wù)哳C獎，有請獲獎協(xié)會的負(fù)責(zé)人上臺領(lǐng)獎。有請社聯(lián)主席苗雨生上臺和獲獎?wù)吆嫌傲裟睢?先宣布獲得優(yōu)秀社團(tuán)的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團(tuán)稱號的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團(tuán)社團(tuán)稱號的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個獎項，獲得優(yōu)秀會長稱號的是……毛毛哥合影)順序不能亂了
接下來有請CG協(xié)會會長楊俊鵬(建筑學(xué)社會長屠天舒)上臺為我們講述自己的心得和展望。
感謝CG協(xié)會會長楊俊鵬(建筑學(xué)社會長屠天舒)的精彩發(fā)言。(這一項去掉)
(加串聯(lián)詞，恭喜所有獲獎的社團(tuán)及會長，)
此次評優(yōu)活動是對各個社團(tuán)一年來工作的總結(jié)與肯定，希望在接下來的時間里，各個社團(tuán)能夠再接再厲，爭(再)創(chuàng)佳績(加上：沒有獲獎的社團(tuán)也不要灰心之類的話)。同時，也希望社聯(lián)全體工作人員能夠繼續(xù)與各個社團(tuán)密切合作，為把我院社團(tuán)做強(qiáng)做大而共同努力。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排
論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。
二、金融機(jī)構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點(diǎn)。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點(diǎn)，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
內(nèi)容摘要：本文對中美政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式、支持項目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財政支持農(nóng)業(yè)保險績效評價六個方面的運(yùn)作情況進(jìn)行分析比較，結(jié)合我國國情和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)就構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效、協(xié)調(diào)有力的農(nóng)業(yè)保險財政支持體系進(jìn)行了探討。
關(guān)鍵詞：財政支持農(nóng)業(yè)保險中美比較
（一）支持模式美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)均在私論文營農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)保險投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，美國風(fēng)險管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險推廣和教育，并且對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供財政支持，對投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，為了對農(nóng)業(yè)保險的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼與其它農(nóng)業(yè)財政支持計劃捆綁起來，對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。當(dāng)前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要采取各地區(qū)試點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險。我國政策性農(nóng)業(yè)保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)保”方式外，全國絕大多數(shù)地區(qū)財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的措施。美國和我國各試點(diǎn)地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式都是針對本國的實(shí)際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農(nóng)業(yè)保險的比較研究國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持經(jīng)驗，對于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險事業(yè)有著重要意義。中美政府財政支持農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險以來，針對自身的國情，形成了獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營模式和財政支持模式，這些模式和經(jīng)驗對于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式、支持項目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財我農(nóng)業(yè)保險的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)均由私營農(nóng)業(yè)保險公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險直接經(jīng)營的領(lǐng)域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供較大力度的財政支持，包括農(nóng)業(yè)保險的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的；我國各試點(diǎn)模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進(jìn)行經(jīng)營。美國模式的強(qiáng)制性較高，通過經(jīng)濟(jì)手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達(dá)到事實(shí)上的強(qiáng)制性；我國的試點(diǎn)模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)保”，有著一定的強(qiáng)制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。
（二）支持項目美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對農(nóng)業(yè)保險投保人所承擔(dān)高保險費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，私營農(nóng)業(yè)保險公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險支持，針對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費(fèi)用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費(fèi)用。我國現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對農(nóng)戶所承擔(dān)的高保險費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；保險責(zé)任分?jǐn)偅丛谝欢ǚ秶鷥?nèi)和一定程度上與保險機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU責(zé)任；財政兜底，即對巨災(zāi)風(fēng)險造成保險機(jī)構(gòu)的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。
（三）支持標(biāo)準(zhǔn)美國政府財政對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民表1財政支持農(nóng)業(yè)保險模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強(qiáng)制保險程度高中低低中60商業(yè)時代（原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》）2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼，各險種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財政對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險一切險保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財政對農(nóng)業(yè)保險支持力度的逐步增強(qiáng)，而到美國財政對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)的支持主要有，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費(fèi)用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費(fèi)用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定，鼓勵地方政府根據(jù)其財力狀況對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼，財政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個省份中，各級財政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過50%，各級財政為能繁母豬保險提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過50%，地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級財政在農(nóng)業(yè)保險的其他支持項目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責(zé)任。
綜上所述，美國對農(nóng)業(yè)保險的財政支持標(biāo)準(zhǔn)很高，雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險的直接經(jīng)營，但其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)都有很高比例的財政支持；而我國政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目亟待完善。
（四）支持層次農(nóng)業(yè)保險的主要作用在于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分散經(jīng)營風(fēng)險，從而降低農(nóng)產(chǎn)品價格，使生產(chǎn)者剩余向消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)移。在統(tǒng)一的國內(nèi)市場中，農(nóng)業(yè)保險作為一種準(zhǔn)公共商品，其受益范圍是全國，因此政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持也應(yīng)該主要由中央政府來提供，地方政府可以根據(jù)其財力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等具體情況提供輔的財政支持。美國農(nóng)業(yè)保險的財政支持主要來源于聯(lián)邦政府財政，保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險支持，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費(fèi)用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費(fèi)用，均由聯(lián)邦政府財政支出，也鼓勵州和地方政府對農(nóng)業(yè)保險提供相應(yīng)的補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀中存在著多層次財政支持的局面。中央政府財政僅對中西部地區(qū)能繁母豬保險提供50%保費(fèi)補(bǔ)貼，對江蘇等6個試點(diǎn)省份農(nóng)業(yè)保險提供25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。其余地區(qū)及其他種類政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持主要來源于省級財政，甚至要求市縣區(qū)財政參與分?jǐn)偅愂諆?yōu)惠也基本上是營業(yè)稅、印花稅等地方稅種的減免，財政支持層次偏低。美國聯(lián)邦政府財政支持，保證了農(nóng)業(yè)保險的順利實(shí)施。而我國對農(nóng)業(yè)保險的財政支持現(xiàn)狀，雖然有利于各種模式在不同地區(qū)試點(diǎn)的開展，但卻造成了試點(diǎn)地區(qū)財政支持力度不足，以及一些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的財政支持由于財力缺乏而無法開展，阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險在我國的可持續(xù)發(fā)展。
劉書琪，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，教授。
摘要：在市場經(jīng)濟(jì)的作用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化和商品化程度逐漸提高，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)市場主體競爭中的地位嚴(yán)重削弱，農(nóng)民利益得不到最大程度上的滿足。然而為化解農(nóng)民小規(guī)模生產(chǎn)和強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)市場之間的矛盾，減少農(nóng)民在市場中的競爭性、風(fēng)險性和不確定性，降低農(nóng)民交易成本，提高交易效率，于是農(nóng)村同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以多種方式自愿組織起來了農(nóng)民專業(yè)合作社，并且得到快速發(fā)展。但是由于我國農(nóng)民專業(yè)合作社仍然處于發(fā)展的初級階段，在財政金融支持方面面臨許多問題，因此，本文通過調(diào)查研究以黑龍江省為例，對農(nóng)民專業(yè)合作社在財政金融方面提出問題，分析問題并提出相關(guān)的政策建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；財政；金融；黑龍江省
1.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社及其與財政金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀
資料來源：黑龍江省統(tǒng)計年鑒
由上表可知：黑龍江省對“三農(nóng)”的發(fā)展越來越重視，財政扶持2010年比2009年增長54.45億元，對農(nóng)機(jī)合作社的扶持也有所增加，但從惠農(nóng)財政補(bǔ)貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財政扶持力度跟不上農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展速度的局面，農(nóng)民專業(yè)合作社得不到有效的財政扶持，即使新農(nóng)村建設(shè)扶持力度增加，也嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。
1.3黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持現(xiàn)狀
目前，黑龍江省政策性金融機(jī)構(gòu)尚未發(fā)揮應(yīng)有作用，只有極少數(shù)的金融機(jī)構(gòu)開展專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局有限，支持能力和意愿都不足；農(nóng)村合作金融還處于起步階段，在滿足農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求上難以發(fā)揮主體作用。
據(jù)調(diào)查，黑龍江省農(nóng)委為了壯大農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，于2009年10月和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》，并出臺了《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，小有成就。
2.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社財政金融支持中的問題分析研究
2.1政府財政對農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析
1）政府財政扶持監(jiān)管力度不夠。有些投機(jī)型農(nóng)民專業(yè)合作社的建立，只經(jīng)過法律程序掛個合作社的名，合作社內(nèi)部從不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財政補(bǔ)貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴(yán)重浪費(fèi)現(xiàn)象，政府應(yīng)該鼓勵和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持，加強(qiáng)監(jiān)管力度，消除這種“皮包公司。
2）政府扶持缺乏針對性。從政府對這些資金的使用細(xì)則和覆蓋面來看，其針對性明顯得不足。例如：評定農(nóng)業(yè)示范區(qū)可獲得獎勵 X 萬元，而這些錢對剛成立的農(nóng)民專業(yè)合作社來說很重要，需要大量資金來建設(shè)完善合作社；而對于那些發(fā)展比較成熟農(nóng)民專業(yè)合作社來說，各方面機(jī)制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質(zhì)，但是相對于他們可能出現(xiàn)的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費(fèi)，希望政府能夠針對發(fā)展期的農(nóng)民專業(yè)合作社制定出更有力的財政扶持政策，“因地制宜”，根據(jù)合作社的不同情況制定不同的政策。
3）惠農(nóng)補(bǔ)貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財政支持“三農(nóng)”發(fā)展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產(chǎn)能力投入資金93.8億元，支持組建農(nóng)機(jī)合作社325個，支持17個現(xiàn)在農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，但是在惠農(nóng)財政補(bǔ)貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持范圍和力度有所減小。
2.2金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析
1）金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給數(shù)量不足
目前黑龍江省農(nóng)業(yè)依靠的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)合社，其中農(nóng)村信用聯(lián)合社為主體。雖然農(nóng)村信用聯(lián)合社信貸支農(nóng)資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農(nóng)民專業(yè)合作社處于發(fā)展階段急需資金建設(shè)存在著很大矛盾，對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到實(shí)際需求。
2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏
我省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀為“三低三高”，即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付，致使許多商業(yè)保險公司均不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，涉農(nóng)貸款風(fēng)險相對較大、成本較高，而其風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制又十分匱乏，貸款風(fēng)險和收益的不對稱，嚴(yán)重影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的積極性。
3.農(nóng)民專業(yè)合作社與財政金融支持的相關(guān)政策建議
3.1明確財政扶持細(xì)則，加強(qiáng)財政資金扶持的有效性
政府應(yīng)該因地制宜，根據(jù)不同類型的合作社制定相應(yīng)的政策。對于建設(shè)期的農(nóng)民專業(yè)合作社，政府應(yīng)適當(dāng)放寬申請扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對于穩(wěn)定期的農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)當(dāng)把資金集中起來進(jìn)行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，為農(nóng)民專業(yè)合作社向銀行的貸款提供一定的擔(dān)保，促使農(nóng)民專業(yè)合作社得到有效的需求和幫助。
3.2加強(qiáng)政府財政扶持的監(jiān)管力度
對于各種財政扶持政府都應(yīng)該明確其使用情況，對優(yōu)惠的財政補(bǔ)貼加以使用限定，例如農(nóng)民專業(yè)合作社管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，農(nóng)資補(bǔ)貼等。同時政府還要加強(qiáng)財政扶持的審核監(jiān)管力度，徹底消除鉆財政政策空子的“皮包公司”，并對這類合作社做出相應(yīng)的懲罰，以儆效尤，凈化農(nóng)民換頁合作社發(fā)展呃社會環(huán)境。
3.3加大稅收優(yōu)惠方式，制定多種惠農(nóng)優(yōu)惠政策
對于農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼我省還應(yīng)該擴(kuò)大科教服務(wù)補(bǔ)貼，以支持農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施補(bǔ)貼和作物保險補(bǔ)貼，以保證農(nóng)民專業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展；對于減稅我省應(yīng)通過政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，降低營業(yè)稅，減少銀行貸款的壓力，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
3.4完善金融服務(wù)創(chuàng)新制度，加強(qiáng)風(fēng)險管理
優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，按照監(jiān)管要求，積極投放涉農(nóng)貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將信貸政策產(chǎn)品化，建立監(jiān)督機(jī)制，督促、鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，出臺相關(guān)規(guī)定，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)由單一存貸服務(wù)向信貸、咨詢、保險、理財?shù)染C合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，以業(yè)務(wù)組合的形式來分散金融機(jī)構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險，同時也滿足了農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)際信貸的需求，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞 牧區(qū)； 農(nóng)業(yè)保險； 參保現(xiàn)狀； 建議。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地理、氣候等因素影響極大，本身抵御自然災(zāi)害的能力較弱，迫切需要完善的農(nóng)業(yè)保險制度來減輕農(nóng)民損失。農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險的基本功能是實(shí)現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，除此之外，它還具有資金融通、儲蓄、防災(zāi)防損等派生功能，同時也具備一些社會管理的功能［1］。
因此，從宏觀上講，農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定國家的財政支出，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展； 從微觀上講，農(nóng)業(yè)保險有助于提高農(nóng)民的效用水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣，有助于農(nóng)民迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，這必然會為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保護(hù)機(jī)制。特別是對民族牧區(qū)來說，將大大提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險的能力，保證民族牧區(qū)農(nóng)民快速恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長。
然而，我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險政策尚有不足，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)體制不夠健全，農(nóng)民的參保意愿薄弱等問題尤為突出。
筆者通過對內(nèi)蒙古少數(shù)民族地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，參考國內(nèi)外相關(guān)資料，對牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險參保現(xiàn)狀進(jìn)行概括，調(diào)查農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)同和接受心理，分析農(nóng)民參保狀況不佳的原因，了解農(nóng)民參保的困難，為完善我國牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系提出建議。
1 調(diào)查樣本情況。
1. 1 研究區(qū)概況。
1. 1. 1 興安盟農(nóng)牧業(yè)概況。興安盟屬于少數(shù)民族地區(qū)，全盟總?cè)丝诮?67 萬，農(nóng)村牧區(qū)人口 113 萬，以蒙古族為主體、漢族占大多數(shù)，由蒙、漢、滿、朝鮮、回等 22 個民族組成，其中蒙古族人口68 萬，占 47%，是全區(qū)也是全國蒙古族人口比例最高的地區(qū)。
興安盟農(nóng)牧業(yè)資源較為豐富，生態(tài)環(huán)境良好，是世界公認(rèn)的“最佳養(yǎng)牛帶”和“玉米黃金種植帶”。屬于溫帶大陸性季風(fēng)氣候，年降水量373 ～467 mm。無霜期為95 ～145 d。畜牧業(yè)，草原面積303.4 萬 hm2，其中可利用草場261.2 萬 hm2，年產(chǎn)牧草 31 億 kg 以上。牲畜總頭數(shù)保持在 700 萬頭（ 只）以上，2008 年達(dá)到 789 萬頭（ 只） 。其中，大小牲畜 669 萬頭（ 只） ; 生豬年飼養(yǎng)量 240 萬頭； 牲畜出欄 451.3 萬頭（ 只） ; 畜產(chǎn)品產(chǎn)量達(dá)到肉類 14.9 萬 t，鮮奶 23 萬 t，毛絨 1. 17 萬 t，禽蛋 1.87 萬 t。全盟建有生豬養(yǎng)殖小區(qū) 85 個，奶牛養(yǎng)殖小區(qū)21 個，肉牛養(yǎng)殖小區(qū) 9 個，肉羊養(yǎng)殖小區(qū) 87 個，禽類養(yǎng)殖小區(qū) 135 個。全盟畜牧業(yè)增加值占農(nóng)牧業(yè)增加值的比重達(dá)到46. 2% ，是內(nèi)蒙古重要的畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地［2］。
1. 1. 2 興安盟農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況。2007 年，興安盟首次開展農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)工作，由自治區(qū)政府指定安華農(nóng)業(yè)保險公司獨(dú)家負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)涉及到全盟 6 個旗縣市 （ 局） 的 56 個鄉(xiāng)蘇木鎮(zhèn)，10 個國營農(nóng)牧場，450 個行政村，受益農(nóng)戶達(dá)14.25萬戶。參保作物主要為玉米和大豆，承保面積為 23. 67 萬hm2，是全年播種面積的 32%。簽單保費(fèi)共計達(dá) 6 402 萬元。中央財政補(bǔ)貼比例為 25%，自治區(qū)財政補(bǔ)貼比例為 50%，保險公司承擔(dān)比例為 15%，地方財政和農(nóng)戶自籌 10%（ 農(nóng)戶每公頃交納保費(fèi) 30 元） 。
2008 年興安盟農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼工作順利完成，興安盟種植業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼面積達(dá) 45. 69 萬 hm2，占各類農(nóng)作物已播面積的56.3%，涉及到玉米、大豆、小麥、油菜籽、葵花籽等5 大作物； 養(yǎng)殖業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的品種是能繁母豬和奶牛，覆蓋全盟的 6 個旗縣市和農(nóng)場局。2009 年興安盟種植業(yè)保險參保面積達(dá) 76.83 萬 hm2; 財政補(bǔ)貼資金達(dá) 1. 41 億元，總保費(fèi)達(dá)2.34 億元。全盟參保農(nóng)作物理賠面積達(dá) 47. 65 萬 hm2，占參保農(nóng)作物的 62%。2010 年興安盟種植業(yè)保險工作做到了應(yīng)保盡保，各類農(nóng)作物參保面積達(dá)到了 73.69 萬 hm2，占全盟農(nóng)作物總播面積的70.18%，參保農(nóng)戶達(dá)190 575 戶［2］。
1. 2 數(shù)據(jù)來源 此次農(nóng)業(yè)保險參保現(xiàn)狀研究的對象是興安盟的參保農(nóng)戶，主要采取了問卷調(diào)查法和訪談法。問卷調(diào)查的重點(diǎn)是寶門鎮(zhèn)及其所轄的若干行政村。在調(diào)查過程中，一部分問卷在保險公司的營業(yè)部門現(xiàn)場隨機(jī)選擇顧客進(jìn)行調(diào)查，每一位愿意接受調(diào)查的顧客被要求在現(xiàn)場獨(dú)立填寫標(biāo)準(zhǔn)問卷，還有一部分問卷到各村做農(nóng)戶調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問卷300 份，回收問卷294 份，其中因為信息不全或身份不符問卷 21 份，有效問卷 273 份，有效率達(dá)到92. 86% ，其中少數(shù)民族比例達(dá)到 38. 5% 。
2 調(diào)查結(jié)果分析。
2. 1 樣本描述統(tǒng)計分析。
樣本農(nóng)戶基本情況見表 1。由表1 可知，樣本區(qū)的農(nóng)民收入不高，對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的抵御能力較差，同時大部分的農(nóng)民文化水平不高，受此影響，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識程度有限，這也直接影響了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的參保程度。
問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在種植業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害中，82.1%的農(nóng)戶選擇干旱，2. 6%的農(nóng)戶認(rèn)為是風(fēng)災(zāi)，12. 5% 的農(nóng)戶選擇了病蟲害，19.8%的農(nóng)戶選擇了洪水。在養(yǎng)殖業(yè)面臨主要風(fēng)險中，20.3%的農(nóng)戶選擇自然災(zāi)害，57.3%的農(nóng)戶選擇價格波動，33.8%的農(nóng)戶選擇疾病風(fēng)險。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，近 5 年有97% 的農(nóng)戶遭受過不同程度的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，可見該地區(qū)是一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不穩(wěn)定的地區(qū)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險類型多樣，特別是水旱災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營造成很大影響。
在不投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶中，認(rèn)為風(fēng)險很低沒有必要進(jìn)行保險的占 20. 3%，認(rèn)為可以通過其他方法化解風(fēng)險的占32. 4% ，表示依靠國家災(zāi)害救濟(jì)的占 36. 5% ，表示對風(fēng)險漠不關(guān)心的占1.4%，不相信保險的占1.5%。在農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知調(diào)查中，只有大約 6. 2% 的人對農(nóng)業(yè)保險很了解，大約53. 1% 的人選擇了解一點(diǎn)，還有大約 40. 7% 的人對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容一點(diǎn)不了解。由于我國的農(nóng)村地區(qū)信息相對閉塞落后，大部分人對農(nóng)業(yè)保險的了解不多，并且由于習(xí)慣了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，他們對風(fēng)險有著天然的順從心理，認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險是正常的，甚至有相當(dāng)一部分人沒有考慮過如何降低風(fēng)險的問題。
在對當(dāng)?shù)氐碾U種分布的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)作物的保險所占的份額最大，達(dá)到 82. 1%，養(yǎng)殖畜牧業(yè) 15. 7%，其他作物6. 2% ，并且 96. 7% 的農(nóng)戶認(rèn)為在目前推行的險種基本能夠滿足他們的需要，由此可以看出農(nóng)業(yè)險種的設(shè)計要因地制宜，符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和農(nóng)戶的切實(shí)需要。由于目前在該地區(qū)推行的農(nóng)業(yè)保險政策中保費(fèi)的構(gòu)成中，政府占絕大多數(shù)，農(nóng)戶只要承擔(dān)一小部分就可以在風(fēng)險發(fā)生后享受賠償，94. 0% 的參保戶對這一保費(fèi)的構(gòu)成表示滿意。
由表 2 可知，農(nóng)戶對目前的農(nóng)業(yè)保險推廣情況比較滿意。在對不滿意的那部分投保戶的進(jìn)一步分析可知，農(nóng)戶認(rèn)為在保險的理賠過程和受損額度的確定方面存在著操作不規(guī)范的問題，因此，如何規(guī)范和落實(shí)農(nóng)業(yè)保險的執(zhí)行過程，全面提高農(nóng)戶的滿意度是目前影響農(nóng)戶再參保意愿的重要因素。
為研究如何才能使農(nóng)戶更加信任農(nóng)業(yè)保險、設(shè)計了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信任度的影響因素調(diào)查問卷，問卷調(diào)查結(jié)果見表3。由表 3 可知，農(nóng)戶對設(shè)立專業(yè)的維權(quán)機(jī)構(gòu)要求最強(qiáng)烈，其次是政府的擔(dān)保，說明保險公司應(yīng)提高保險維權(quán)的便捷度，并盡量取得政府的擔(dān)保，以確保農(nóng)民安心投保。
2. 2 農(nóng)戶參保意愿經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。
2. 2. 1 農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避者。由于農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性作用，切實(shí)保障農(nóng)民的利益就顯得尤其迫切。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險具有不確定性，因此通過農(nóng)業(yè)保險的形式降低農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險，對于提高農(nóng)民收入，從今社會和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。
以此次調(diào)查為例，在內(nèi)蒙古興安盟地區(qū)主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型是種植業(yè)，由于當(dāng)?shù)馗刭Y源豐富，許多農(nóng)戶往往承包了很大面積的土地，這在一方面增加了農(nóng)民的收入，另一方面也增大了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度。加之該地區(qū)的氣候條件不穩(wěn)定，提高了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生頻率。因此，理論上講，作為風(fēng)險規(guī)避者的農(nóng)戶在這種條件下便會及積極地尋找合適的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶卻普遍缺少風(fēng)險規(guī)避意識，72.2%的農(nóng)戶沒有考慮過轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的問題，這一部分群體中大部分是年紀(jì)比較大的人，在他們的觀念中還存在著靠天吃飯的觀念，風(fēng)險意識淡薄，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險在推行過程中的阻力加大。在走訪調(diào)查中筆者還了解到，一部分農(nóng)民認(rèn)為一般的災(zāi)害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災(zāi)害損失，自然會有國家救濟(jì)。但是應(yīng)該明確，災(zāi)害救濟(jì)是政府對遇險后的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供一種事后、免費(fèi)的道義救濟(jì)，這與農(nóng)業(yè)保險的預(yù)防性、有償性截然不同，極易對政府財政的穩(wěn)定性產(chǎn)生挑戰(zhàn)。同時，在災(zāi)后的民政救濟(jì)中，由于災(zāi)害發(fā)生的突發(fā)性。 地方情況的復(fù)雜性，民政救濟(jì)渠道往往不暢通，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的社會有效資源沒有被合理應(yīng)用，造成大量浪費(fèi)。此外，也易養(yǎng)成農(nóng)民的僥幸與依賴心理，不利于培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險意識和市場意識。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中，以農(nóng)業(yè)保險為主，災(zāi)害救濟(jì)為輔，寓救濟(jì)于保險之中，從而將震蕩起伏的災(zāi)害救濟(jì)財政消融在連年相對穩(wěn)定持續(xù)的保險補(bǔ)貼支出中，既能高效利用賠付金額，迅速組織生產(chǎn)自救，又能消解災(zāi)害發(fā)生帶來的農(nóng)村社區(qū)緊張、不和諧影響。最終實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)的和諧與穩(wěn)定。
另外，風(fēng)險規(guī)避者的家庭收入對其規(guī)避行為也有重要影響。所在家庭以農(nóng)業(yè)收入為主要來源的農(nóng)戶，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿更強(qiáng)； 家庭收人水平越低的農(nóng)戶，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿也更強(qiáng)。筆者認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)收入為主要來源的家庭相比較其他家庭，其面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險更大，其規(guī)避風(fēng)險的意愿更強(qiáng)； 高收人家庭，其自身存在著實(shí)施自我規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和能力，低收人家庭，其自身規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)的能力比較差。農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要包括如圖 1 所示的幾種途徑。
圖1 農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的方式。
2. 2. 2 農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的成本和收益。從調(diào)查結(jié)果可知，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險方面的投入成本并不高。以寶門鎮(zhèn)為例，當(dāng)?shù)氐膮⒈＾r(nóng)戶只需要 150 元/hm2的標(biāo)準(zhǔn)繳納保金，其余的部分由當(dāng)?shù)卣a(bǔ)貼。因此當(dāng)?shù)貐⒈＾r(nóng)戶都有支付保費(fèi)的能力。在災(zāi)害發(fā)生后，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司會首先和當(dāng)?shù)鼗鶎哟逦瘯〉寐?lián)系，按照投保戶實(shí)際投保標(biāo)的和受損情況進(jìn)行補(bǔ)償。在這一過程中，農(nóng)戶基本上不用通過太繁瑣的過程就可以獲得理賠，且國內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)同樣采取這種模式。但是即便如此，很多農(nóng)戶仍然不愿意投保，其中的原因是多方面的。
2. 3 農(nóng)戶參保意愿的影響因素。
2. 3. 1 農(nóng)民對保險機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任。一般而言，理性人的決策行為主要是基于自身所獲取的有關(guān)決策對象各方面信息而做出的，因此，從理論上講，對農(nóng)業(yè)保險及其作用的了解是會影響到農(nóng)戶的參加政策性農(nóng)業(yè)保險的決策行為，如果決策對象從一般性上講是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，一般會傾向于接受該項決策［3］。由于農(nóng)業(yè)保險是國家支農(nóng)惠農(nóng)政策體系的重要組成部分，從根本上講是有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的，只要農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險及其作用了解足夠充分，那么農(nóng)戶會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。
由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，目前農(nóng)民對外界事物的了解渠道還主要局限于電視、面對面告知等形式。農(nóng)民缺少主動了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的渠道，勢必會對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生影響。對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司來說，政策性農(nóng)業(yè)保險是一個盈利能力較弱的險種。因此，在對政策性農(nóng)業(yè)保險的效益期望值比較低的情況下，保險公司很難對宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品進(jìn)行大量的投入。
同時，保險作為一種無形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專門的精算技術(shù)確定出來的保費(fèi)和保額以及其復(fù)雜的保單條款使得農(nóng)民對保險產(chǎn)品的性能和價格難以進(jìn)行直觀的評估，因而在繳費(fèi)和理賠時容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。
另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在基本不確定性，人們的主觀預(yù)期傾向于不購買保險。自然災(zāi)害發(fā)生的時間、地域特點(diǎn)有非常大的不確定性，某些風(fēng)險的種類也是無法預(yù)知的（ 例如農(nóng)民在嘗試新作物、新養(yǎng)殖對象時） ，個體農(nóng)戶難以對遭遇某種自然災(zāi)害的概率進(jìn)行評估，當(dāng)這種情形出現(xiàn)時，人們通常傾向于認(rèn)為關(guān)于這種不確定性的賭博不利于自己，即認(rèn)為出現(xiàn)災(zāi)害的概率并沒有那么高。向農(nóng)戶提供保險實(shí)際上是提供一種彩票方案，并且需要農(nóng)戶支付保費(fèi)，因此農(nóng)戶可能對保險的作用持相當(dāng)大的懷疑態(tài)度，不利于保險的推廣和市場的形成。此外，農(nóng)戶對保險的賠付可能性也存在懷疑。
2. 3. 2 政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。由于保險公司在承接農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時面臨著社會保障和自身盈利的矛盾沖突，因此實(shí)際在理賠的過程中普遍采取“廣覆蓋、低保障”的原則確定保險保障水平。以所調(diào)查的寶門鎮(zhèn)為例，保險公司原則上以補(bǔ)償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)行低保額的初始成本保險，即農(nóng)業(yè)保險并不是承保農(nóng)業(yè)的全部產(chǎn)值和收入，而是保障和維持其簡單再生產(chǎn)的成本，農(nóng)作物一旦遇到災(zāi)害，以保住生產(chǎn)和經(jīng)營成本為限。這種保障水平偏低的政策性農(nóng)業(yè)保險在一定程度上造成分散的農(nóng)戶更傾向于通過政府救濟(jì)、向親友求助、民間借貸等方式分散風(fēng)險，而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。
農(nóng)作物保險費(fèi)率普遍存在省內(nèi)“一刀切”的做法，使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑，有些地區(qū)由于自然災(zāi)害發(fā)生的頻率較高，可是卻承擔(dān)和災(zāi)害少發(fā)區(qū)農(nóng)戶同樣的保險費(fèi)率，這讓很少遭受農(nóng)業(yè)風(fēng)險的農(nóng)戶內(nèi)心不平衡，所以拒絕參保。同時這也激化了保險公司與農(nóng)戶的緊張關(guān)系。在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，這種保險公司與農(nóng)戶缺乏直接溝通機(jī)制的操作流程產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響每個村都有不同的地理征。譬如，有些村在地理上呈現(xiàn)狹長地帶分布，使得地區(qū)處在風(fēng)口地段，較社區(qū)中其他土地易遭遇風(fēng)災(zāi)； 有些社區(qū)由于特殊的地理形態(tài)，部分土地較周邊地區(qū)經(jīng)常遭遇雹災(zāi)等等。這些出現(xiàn)在一個社區(qū)中的不同程度的受災(zāi)，卻只能得到單一低比例的賠償。村民的多樣化、多層次賠付要求得不到有效回應(yīng)。保險公司簡單、粗暴的查勘定損行為不但可能激發(fā)投保戶的不滿情緒，而且還會導(dǎo)致大量道德風(fēng)險的積累，這種經(jīng)濟(jì)行為由于游離于政府的公共服務(wù)范圍之外，村級組織不便涉及。
2. 3. 3 政府救濟(jì)降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。牧區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較弱，因而尋求政策性支持的意愿更強(qiáng)。近年來，我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，主要有旱災(zāi)、沙塵暴、冰雹、暴發(fā)性病蟲害等，有時連續(xù)幾年或同一年內(nèi)幾種自然災(zāi)害同時或交替發(fā)生，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生命財產(chǎn)破壞性極大。每到災(zāi)年，政府主要采取“政府財政補(bǔ)貼 + 社會捐助”的方式為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)保障，這種模式使得一部分人在面臨災(zāi)害損失時持有依賴思想。通過保險來分擔(dān)風(fēng)險，需要自己出錢買保險，部分農(nóng)民存在僥幸心理，不愿花錢買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)民購買保險是為了在發(fā)生風(fēng)險時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而政府救濟(jì)一定程度上使農(nóng)民難以主動意識到保險對其恢復(fù)生產(chǎn)和生活的實(shí)際意義。也就不會積極地去了解和購買農(nóng)業(yè)保險。是目前影響著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素，訪談中的一個典型的說法就是“有了國家的救災(zāi)補(bǔ)貼，還買什么農(nóng)業(yè)保險”。
3 提高牧區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險參保意愿的政策建議———以興安盟為例。
3. 1 提高農(nóng)民的保險支付能力，建立保障服務(wù)機(jī)制 農(nóng)民在生產(chǎn)過程中時刻承擔(dān)著自然災(zāi)害損失的風(fēng)險，農(nóng)戶本是風(fēng)險規(guī)避者，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險的能力較弱。從這個意義上說，大多數(shù)農(nóng)民是渴望參與農(nóng)業(yè)保險的。前文提過，收入是農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的主要制約因素。由于市場需求與消費(fèi)支付能力的關(guān)系，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就必須大力提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險的支付能力。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險推行中實(shí)施的較為健全的政策法規(guī)體系，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、法國的《農(nóng)業(yè)保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》
等。我國現(xiàn)行的《保險法》是不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險的，國家相關(guān)的法律法規(guī)不完善導(dǎo)致了政府對農(nóng)業(yè)保險的支持存在隨意性。建議政府有關(guān)部門推動相關(guān)農(nóng)業(yè)法律、政策法規(guī)等的修改、完善工作，盡快出臺符合國情的靈活的《農(nóng)業(yè)保險組織實(shí)施辦法》，針對農(nóng)業(yè)保險本身、農(nóng)戶、保險公司、政府等各利益方面做出明確的規(guī)定，在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，以立法形式明確農(nóng)業(yè)保險中相關(guān)群體的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。
3. 2 探索新的政策性農(nóng)業(yè)保險的組織模式，滿足牧區(qū)農(nóng)民需求 現(xiàn)階段國內(nèi)外可供選擇的政策性保險制度框架下的組織模式主要有互助合作形式、政府組織實(shí)施、保險公司模式、商業(yè)保險公司經(jīng)營模式、政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的保費(fèi)以及組建新的政策性保險公司，由政府籌集或參與籌集初始資本和準(zhǔn)備金［4］。而若單一采取任何一種模式都有其局限性，特別是在財政資金、保險資金的投入、籌集及運(yùn)用上存在較大難度。從調(diào)查數(shù)據(jù)分析來看，政府支持下商業(yè)保險公司經(jīng)營的制度模式是現(xiàn)實(shí)選擇。該模式的制度建立成本較低、風(fēng)險較，而且，政府在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險中的調(diào)整政策也比較靈活。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對農(nóng)業(yè)保險的需求，各地可立足本地實(shí)際，根據(jù)農(nóng)民的接受程度、組織模式的經(jīng)濟(jì)可行性和開展業(yè)務(wù)的便利性等，集政府、企業(yè)、農(nóng)民 3 方之力，逐步建立多層次體系，多渠道支持，多主體經(jīng)營，多比例賠付，選擇符合地情的農(nóng)業(yè)保險模式。可以嘗試在農(nóng)村建立政策性農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，通過協(xié)會實(shí)現(xiàn)既方便小規(guī)模農(nóng)戶投保，又滿足不同受災(zāi)保戶多樣性賠付要求的目標(biāo)［5］。
3. 3 加大宣傳力度，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，推動牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展 作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險能有效地提高對農(nóng)民的救濟(jì)能力，降低農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)系到每戶農(nóng)名的切身利益，更關(guān)系到民族團(tuán)結(jié)和社會的和諧穩(wěn)定［6］。政策性農(nóng)業(yè)保險的推行需要政府的的行政強(qiáng)制力量。因此，首先要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，明確各級政府及相關(guān)部門和單位的職責(zé)，加強(qiáng)部門間協(xié)作。其次要賦予鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會農(nóng)業(yè)保險工作職責(zé)。建議設(shè)置有工作經(jīng)費(fèi)的專人負(fù)責(zé)基層農(nóng)業(yè)保險的工作。最后政府和農(nóng)業(yè)保險公司要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，充分利用各種媒體、地方政府網(wǎng)站等，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險方針、政策的宣傳力度，尤其是要注意面向重點(diǎn)農(nóng)牧地區(qū)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織或協(xié)會的宣傳，樹立政府和保險公司的良好信譽(yù)和形象，得到農(nóng)民的信任和支持。此外，要深化農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，只有使廣大農(nóng)民全面認(rèn)識和真正了解國家對農(nóng)業(yè)政策性保險在民族地區(qū)推廣的意圖，讓農(nóng)民學(xué)會學(xué)習(xí)運(yùn)用“保險”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，才能促進(jìn)他們積極參加保險，保障經(jīng)營效益。
參考文獻(xiàn)。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村農(nóng)業(yè) 巨災(zāi)風(fēng)險 損失 補(bǔ)償機(jī)制
近些年來，隨著全球氣候的變化，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)常面臨著的巨災(zāi)風(fēng)險，造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因為我國沒有完善的農(nóng)業(yè)災(zāi)害的風(fēng)險管理和補(bǔ)償措施，對于災(zāi)后的農(nóng)業(yè)的重建工用非常艱難，因此如何加強(qiáng)我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)受巨災(zāi)損失后的補(bǔ)償機(jī)制的研究是具有重要的現(xiàn)實(shí)意義的。
一、我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險受損失現(xiàn)況
我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生得比較多，并且發(fā)生頻繁高，典型的有臺風(fēng)、洪水、地震，冰雪災(zāi)害等等。2008年初，我國南方湖南、湖北、江西、貴州等地遭受了百年不遇的冰雪災(zāi)害，2008年初的南方冰雪災(zāi)害造成我國直接經(jīng)濟(jì)損失1516. 5億元，其中農(nóng)業(yè)和林業(yè)遭受重創(chuàng)。農(nóng)作物受災(zāi)面積上億畝。2008年8月的四川省汶川大地震，2010年4月發(fā)生的青海玉樹地震，2013年4月的四川雅安地震等導(dǎo)致農(nóng)村4000多萬人口受災(zāi)，災(zāi)區(qū)的田地受到破壞，農(nóng)作物基本上都遭受到了破壞，家禽和牲畜也大量傷亡，帶來的經(jīng)濟(jì)損失都是上百億美元。
從以上數(shù)據(jù)我們可以看到，農(nóng)業(yè)上的巨災(zāi)嚴(yán)重的破壞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，造成了巨大的財產(chǎn)損失。目前，在我國農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制是有十分重要的意義的。
二、我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償現(xiàn)狀
（一）我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)闹饕绞?/p>
1、政府救助
當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)后，為災(zāi)區(qū)人民正常的生產(chǎn)生活以及家園的重建工作，國務(wù)院和各級政府部門會針對具體的災(zāi)情進(jìn)行分?jǐn)偤脱a(bǔ)償。政府的這類救助行為是一種臨時性的國家財政撥款行為，主要是為了使受災(zāi)農(nóng)民有基本的衣食保障，它沒辦法事先就做一些準(zhǔn)備工作較少這類風(fēng)險的發(fā)生，對于救助的款項多少也是一個未知數(shù)，取決于受災(zāi)的情況和政府臨時決定的救助力度。
2、企業(yè)和社會民眾的捐助
當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，有部分企業(yè)和社會民眾有著一定的社會責(zé)任感，他們出錢出力，積累一部分資金用于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的重建。
3、政策性農(nóng)業(yè)保險
例如浙江省在2009年實(shí)行的政策性農(nóng)業(yè)保險就覆蓋了全省大約近100個區(qū)縣，保險的產(chǎn)品項目多，農(nóng)業(yè)覆蓋面積廣。到2011年，全省還建立了政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。
（二）我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)現(xiàn)行補(bǔ)償機(jī)制存在的問題
1、我國農(nóng)民對巨災(zāi)風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失估計不足，保險意識不強(qiáng)
查閱相關(guān)資料我們可以看到四川漢川大地震的保險賠償金額以及2008年初南方特大冰雪災(zāi)害的保險賠款都比較小，其主要原因是農(nóng)民的投保意識差，農(nóng)業(yè)當(dāng)中基本上都沒有參與投保，僅有的6000萬元的賠款來自6萬多頭能繁母豬的理賠。很多人都沒有強(qiáng)的保險意識，總是抱著僥幸心理，覺得不會出事情。
2、政府無完善的法律法規(guī)支持巨災(zāi)風(fēng)險保險
我國缺乏相應(yīng)的統(tǒng)籌規(guī)劃統(tǒng)一管理的巨災(zāi)風(fēng)險分散措施和災(zāi)害救濟(jì)機(jī)制的建立。缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定健康的融資渠道，降低了我國對巨災(zāi)風(fēng)險的抵御能力。
3、傳統(tǒng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險方式有很大的局限性
但是我國的保險行業(yè)發(fā)展慢，市場不成熟，抗風(fēng)險的能力小。從目前的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行預(yù)測的話，保險公司沒有辦法獨(dú)立承擔(dān)起賠付巨災(zāi)風(fēng)險的能力。查閱資料，計算到2012年12月底，我國所有保險公司總資產(chǎn)額為6327. 46億元，根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，我國保險公司最大的承保能力為22500億元，對于每次風(fēng)險的最大承保能力為640億元，這同我國自然災(zāi)害造成的損失相比，相差太大，承保能力不足。對于巨災(zāi)方面的業(yè)務(wù)，國內(nèi)外保險公司都在收縮這方面的業(yè)務(wù)。
三、完善我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制的對策和建議
（一）提高農(nóng)村農(nóng)民的保險意識
農(nóng)民的受教育程度不高，他們對農(nóng)業(yè)的保險意識比較淡薄，應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)村巨災(zāi)風(fēng)險及損失補(bǔ)償機(jī)制方面的宣傳，讓農(nóng)民對保險有一定的認(rèn)識，形成主動投保提前轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的理性規(guī)避風(fēng)險的態(tài)度而不是對巨災(zāi)風(fēng)險抱著僥幸心理。這方面的工作需要政府及廣大的媒體進(jìn)行宣傳，也需要保險公司的宣傳。
（二）國家應(yīng)盡快立法建立巨災(zāi)保險制度
應(yīng)該通過立法的方式建立起巨災(zāi)保險制度，加強(qiáng)商業(yè)保險公司的資質(zhì)認(rèn)證和管理，對于資產(chǎn)雄厚、有一定巨災(zāi)風(fēng)險承受能力的保險公司要加以鼓勵讓其多參與到保險業(yè)務(wù)中來，對于資產(chǎn)少的保險公司要進(jìn)行相應(yīng)的限制；另外對巨災(zāi)保險的國家政策，機(jī)制的運(yùn)轉(zhuǎn)都要有相應(yīng)的法律依據(jù)。
（三）在全國設(shè)立農(nóng)村農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金
可以在全國范圍內(nèi)設(shè)立農(nóng)村農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，當(dāng)某一農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生后，可以有大筆的資金來源進(jìn)行農(nóng)業(yè)的重建投入。這點(diǎn)主要是通過美國的佛羅里達(dá)咫風(fēng)災(zāi)害基金起到的重建效果得到印證。
（四）進(jìn)一步完善我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助制度
上面談到了我國的政府救助制度，但是政府救助制度的救濟(jì)款是臨時性的分散資金，不可能對災(zāi)后的農(nóng)業(yè)重建工作起到系統(tǒng)的幫助，應(yīng)該加強(qiáng)我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救助制度，把預(yù)防支出和救助支出分開設(shè)立，并將其納入日常性令項財政支出項目進(jìn)行管理，以確保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的防治和救助土作能夠及時一、有效的開展。
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論文摘要：在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強(qiáng)烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實(shí)，分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問題及成因，并對我國農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。
一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實(shí)的問題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。
1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題
1．1中央和地方政府財政投入不足
根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理
從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。
1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低
從區(qū)域來看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對農(nóng)業(yè)投資的力度相對薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計資料，除人均財政直接對農(nóng)業(yè)項目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。
1-4金融支持不夠
從目前來看，我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實(shí)現(xiàn)簡單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。
2農(nóng)村金融問題存在的原因分析
2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國政府長期以來實(shí)行了對農(nóng)副產(chǎn)品低價收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。
2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性
在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府，造成基層政府事權(quán)大于財權(quán)。而基層政府財力不斷萎縮，據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉(xiāng)級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權(quán)與事權(quán)的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。
2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。
3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農(nóng)的力度
應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項費(fèi)占科技三項費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時還要適應(yīng)wto規(guī)則，建立和完善新形勢下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。
3-2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領(lǐng)域，對有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項目，政府通過適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵社會資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過市場調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場根據(jù)等價交換原則來實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關(guān)系比較明顯。
3-3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。
此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，通過獎勵、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸保險等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場風(fēng)險，促進(jìn)供需有效結(jié)合。
論文摘要：鑒于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的巨大損失，在研究其他國家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出在我國構(gòu)建此制度的構(gòu)想
構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度對于保護(hù)農(nóng)民利益、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鞏固農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，對于法學(xué)研究亦具有極其重要的理論意義。世界上很多國家和地區(qū)都有農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度，但我國關(guān)于此制度在《農(nóng)業(yè)法》中僅有幾條原則性的規(guī)定，缺乏可操作性，需要加以補(bǔ)充和完善。為此，筆者在研究其他國家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出了在我國構(gòu)建該制度的構(gòu)想。
1構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的必要性
1．1自然災(zāi)害頻繁發(fā)生2007年，《時代》雜志評出世界十大自然災(zāi)害。其中，朝鮮洪水席卷了朝鮮南部，據(jù)世界糧食署估計，谷類產(chǎn)品減產(chǎn)量是45萬t；希臘森林大火導(dǎo)致近70人喪生，整整燒掉了近40．5萬h森林；據(jù)民政部報告，2037年中國氣候異常，降雨嚴(yán)重不均，極端天氣事件頻繁，多災(zāi)并發(fā)，點(diǎn)多面廣，部分地區(qū)重復(fù)、連年受災(zāi)，局部地區(qū)雨情、汛情、旱情災(zāi)情超歷史記錄。2008年南方雪災(zāi)和四川I省汶川縣發(fā)生的8．0級強(qiáng)烈地震又使我國遭受了巨大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。單靠政府財政撥款和民間捐款等傳統(tǒng)救濟(jì)方式已無法滿足現(xiàn)實(shí)需要，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度在抵御重大損失方面具有顯著的優(yōu)勢。因此，探索和制定適合我國國情的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度為現(xiàn)實(shí)所必需。
1．2農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)是人類社會的衣食之源、生存之本，我國又是一個人口大國，只有擁有了充足的糧食才能在錯綜復(fù)雜的國際關(guān)系中謀求自身的繁榮和強(qiáng)大。另外，農(nóng)業(yè)是工業(yè)特別是輕工業(yè)原料的主要來源，是國家建設(shè)資金積累和出口物資的重要來源，為第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度快，整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度就快；反之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)倒退，就會給國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活帶來嚴(yán)重?fù)p害。由于自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的破壞，國民經(jīng)濟(jì)必然會受到不同程度的影響，尤其是以經(jīng)營農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民的收入會大幅度減少，甚至絕收。如果不給予救助，會大大打擊其經(jīng)營農(nóng)業(yè)的積極性，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1．3我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度缺失世界上很多國家和地區(qū)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助都有具體明確的法律規(guī)定，如美國、西班牙、臺灣地區(qū)等。目前，雖然我國大陸也有一些自然災(zāi)害發(fā)生后對農(nóng)民進(jìn)行救助的政策，如國務(wù)院的5件自然災(zāi)害類突發(fā)公共事件專項應(yīng)急預(yù)案(國家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案，國家防汛抗旱應(yīng)急預(yù)案，國家地震應(yīng)急預(yù)案，國家突發(fā)地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，國家處置重、特大森林火災(zāi)應(yīng)急預(yù)案)，但對農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的規(guī)定少之又少，如“國家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案”中僅有2條涉及到自然災(zāi)害發(fā)生后對農(nóng)民的救助。
2008年汶川地震后，民政部會同財政部向四川地震災(zāi)區(qū)應(yīng)急下?lián)苤醒胱匀粸?zāi)害生活補(bǔ)助應(yīng)急資金，就是根據(jù)國家應(yīng)急預(yù)案作出的重大決策。但這只是對農(nóng)民生活上的救助，對于災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，很多國家規(guī)定了農(nóng)作物保險制度，我國雖然也有規(guī)定，但僅限于雹災(zāi)和風(fēng)災(zāi)的保險，對洪澇、干旱災(zāi)害，雪、沙塵暴等氣象災(zāi)害，火山、地震災(zāi)害，山體崩塌、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害，風(fēng)暴潮、海嘯等海洋災(zāi)害則沒有涉及。
2其他國家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度
2．1農(nóng)業(yè)保險
2．1．1美國。美國農(nóng)業(yè)部提供了數(shù)個經(jīng)永久授權(quán)的計劃，幫助農(nóng)民從自然災(zāi)害中恢復(fù)經(jīng)濟(jì)。其中，農(nóng)業(yè)保險是美國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的主要方式之一。美國農(nóng)業(yè)保險具有以下顯著特點(diǎn)：一是美國農(nóng)業(yè)保險歷史悠久，至今已有近70年的歷史。二是美國農(nóng)業(yè)保險實(shí)行“雙軌制”的經(jīng)營模式，即聯(lián)邦政府(由美國農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險管理局負(fù)責(zé))制定法規(guī)，提供政策支持；私營保險公司負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營。三是美國農(nóng)業(yè)保險實(shí)行自愿保險和利益誘導(dǎo)相結(jié)合。但(J994年農(nóng)作物保險改革法》規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護(hù)計劃的支持等。四是美國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣和險種多，其已覆蓋100多個農(nóng)作物品種。聯(lián)邦政府提供保險費(fèi)補(bǔ)貼以及支持這些保險政策的再保險。1980年通過的《聯(lián)邦作物保險法》規(guī)定，美國農(nóng)業(yè)部為所有保險物提供30％的保險費(fèi)補(bǔ)貼，向提供作物保險銷售和服務(wù)的私人公司支付一定費(fèi)用。另外，根據(jù)特別災(zāi)害援助法，如果受到大范圍的嚴(yán)重自然災(zāi)害，所有遭災(zāi)的農(nóng)場主都可以得到應(yīng)急災(zāi)害援助。
2．1．2西班牙。西班牙農(nóng)業(yè)保險比較成熟，不僅險種齊全，而且管理機(jī)制完善，政府支持有力，保險公司發(fā)展健康，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)新體系發(fā)展起到重要的保障作用。西班牙農(nóng)業(yè)保險具有明顯的特點(diǎn)：一是重視農(nóng)業(yè)保險立法，以法律約束政府行為，保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展。二是政府大力支持。三是農(nóng)業(yè)保險帶有準(zhǔn)強(qiáng)制性的特征，對不參加保險的農(nóng)戶，政府不給予救災(zāi)方面的援助。四是農(nóng)業(yè)保險組織形式多樣。目前，糧食作物(小麥、玉米等)、加工用農(nóng)產(chǎn)品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產(chǎn)品以及畜、禽和水產(chǎn)品等基本上都開設(shè)了險種。近年來，西班牙不斷拓展農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，又開展了森林火災(zāi)保險、動物防疫保險和土地價格保險等。農(nóng)民可以個人投保，也可以聯(lián)合起來集體投保，目前以集體投保為主。政府對農(nóng)業(yè)保險采取補(bǔ)貼政策，主要體現(xiàn)在3個方面：一是在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。如對全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比兼業(yè)農(nóng)民高出5％14％；塒集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比個人投保高5％等。同時，對不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，稀有珍貴作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比一般農(nóng)作物高20％。二是對不同的投保標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行不同的保險費(fèi)率。三是政府通過調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼和保險費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。
2．2無保險援助計劃(NAP)
2．2．1美國。NAP用于那些農(nóng)作物保險項目未涉及的農(nóng)作物，以便對那些種植暫時還無法獲得農(nóng)業(yè)保險農(nóng)作物的農(nóng)戶提供幫助。其特點(diǎn)與以前的特大災(zāi)害性援助計劃相似：①凡合格農(nóng)戶種植的無保險農(nóng)作物的年均產(chǎn)量低于當(dāng)?shù)爻Ｄ戤a(chǎn)量的65％時就可獲得不足部分的補(bǔ)償。②如果整個地區(qū)年均產(chǎn)量低于常年的65％的話，那么就農(nóng)戶個體來說該年均產(chǎn)量只有在低于常年的50％時才可獲得援補(bǔ)償。③補(bǔ)償多少是根據(jù)每家農(nóng)戶的具體受災(zāi)情況而定，補(bǔ)償金額也是按該作物市場價的60％計算。④農(nóng)戶必須及時向美國農(nóng)業(yè)部當(dāng)?shù)剞k事處(USDA)~告種植面積和生產(chǎn)歷史。⑤當(dāng)?shù)貐^(qū)性產(chǎn)量低于常年的65％時，農(nóng)戶可根據(jù)經(jīng)驗作出判斷，看自己的產(chǎn)量是否會低于50％，以便盡早向USDA提出申請等候評估。⑥受無保險援助計劃保護(hù)的農(nóng)作物主要是一些經(jīng)濟(jì)作物，包括蘑菇、芹菜、蘆筍、胡蘿b、萵筍、甘薯、花椰菜、甜櫻桃、草莓、西瓜、飼料草、薄荷、菠蘿、南瓜等。
2．2．2臺灣。農(nóng)業(yè)的天然災(zāi)害救助，是指農(nóng)民因受臺風(fēng)、豪雨、地震或寒流所造成的災(zāi)害，臺灣地區(qū)給予紓困貸款及現(xiàn)金的救助。紓困貸款即應(yīng)急救災(zāi)貸款，現(xiàn)金救助即無保險援助計劃。1991年，臺灣地區(qū)專門制定了《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》，以輔助受天然災(zāi)害的農(nóng)民復(fù)耕、復(fù)建，并紓減其損失。《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》具體規(guī)定了災(zāi)害發(fā)生之后農(nóng)民申貸及現(xiàn)金救助的條件和程序。
2．3應(yīng)急貸款計劃
2．3。1美國。應(yīng)急貸款作為災(zāi)害廣泛援助一攬子計劃的一部分，其在各種情況下為農(nóng)場主提供貸款，而且降低了還款利率。為了得到貸款資助，發(fā)生損害的縣必須由農(nóng)業(yè)部長或秘書指定為災(zāi)區(qū)，與指定災(zāi)區(qū)鄰近的縣也可得到貸款資助。
2．3．2臺灣。2005年2月24日臺灣當(dāng)局對《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》進(jìn)行了修正，其第l6條規(guī)定：“直轄市或縣(市)轄區(qū)內(nèi)天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額達(dá)下列標(biāo)準(zhǔn)者，由中央主管機(jī)關(guān)公告辦理低利貸款。第一級：新臺幣九千萬元以上；第二級：新臺幣五千萬元以上；第三級：新臺幣三千萬元以上；第四級：新臺幣七百萬元以上。天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額未達(dá)前項標(biāo)準(zhǔn)者，經(jīng)直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)認(rèn)為對農(nóng)民產(chǎn)生嚴(yán)重影響者，須于天然災(zāi)害發(fā)生后l4日內(nèi)由直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)備妥計算資料，報由中央主管機(jī)關(guān)核定辦理低利貸款。”
3我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的構(gòu)建
3．1構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險制度農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代各國分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的各類風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者收入水平的有效制度，也是國家彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性的重要干預(yù)手段，它源自基于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的非商品性或準(zhǔn)公共物品的特性所導(dǎo)致的市場機(jī)制在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的失靈，而這又決定了農(nóng)業(yè)保險在制度安排上的政策性。
我國《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第46條)的內(nèi)容規(guī)定了國家扶持農(nóng)業(yè)保險的原則，這與我國作為一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)政策性保險的需求不相適應(yīng)_4J。鑒于此，筆者建議在《農(nóng)業(yè)法》中專列“農(nóng)業(yè)保險”一章，對相關(guān)制度進(jìn)行基本的規(guī)范設(shè)計，主要包括：①鼓勵地方或農(nóng)戶成立互助保險合作組織。②建立農(nóng)業(yè)保險專項風(fēng)險基金，通過減免營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠辦法，扶持其發(fā)展。③加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的立法，進(jìn)一步明確保險過程中農(nóng)民的合法權(quán)益，對侵害行為依法追究行政、民事和刑事責(zé)任，為農(nóng)民的利益提供法律保障。超級秘書網(wǎng)
3．2制定現(xiàn)金援助制度現(xiàn)金援助是指農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害破壞后，國家有關(guān)機(jī)關(guān)對農(nóng)民受災(zāi)情況進(jìn)行核實(shí)并直接以支付現(xiàn)金的形式對其進(jìn)行救濟(jì)的制度。現(xiàn)金援助也是分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、保障農(nóng)民收入水平的有效手段。我國《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第47條)的內(nèi)容規(guī)定了國家進(jìn)行現(xiàn)金援助的原則，即：“各級人民政府應(yīng)當(dāng)采取措施，提高農(nóng)業(yè)防御自然災(zāi)害的能力，做好防災(zāi)、抗災(zāi)和救災(zāi)工作，幫助災(zāi)民恢復(fù)生產(chǎn)，組織生產(chǎn)自救，開展社會互助互濟(jì)；對沒有基本生活保障的災(zāi)民給予救濟(jì)和扶持。”但這只是一條原則性規(guī)定，可操作性不強(qiáng)，需要加以完善。
[論文摘要]通過政府的宏觀干預(yù)進(jìn)行反周期調(diào)節(jié)，是有效應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)調(diào)整的重要保證。國外近年來在危機(jī)應(yīng)對和周期性調(diào)整中采用過諸如改革金融體系、實(shí)行擴(kuò)張性財政、保障農(nóng)業(yè)增長、實(shí)行結(jié)構(gòu)性減稅、改革公積金制度、刺激中小企業(yè)增長等措施，這些經(jīng)驗和教訓(xùn)對于我們應(yīng)對此輪周期性調(diào)整，具有重要借鑒。
1 金融體系:改革現(xiàn)有體系還是解決流動性
經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期最明顯的表現(xiàn)是銀行不良資產(chǎn)的爆發(fā)和流動性不足，為避免衰退，刺激增長，西方國家首先要做的是穩(wěn)定銀行體系，逐漸通過各種干預(yù)措施，刺激其釋放流動性。政府可以通過購買銀行股票或次級債券，直接或通過官方清收機(jī)構(gòu)購買不良債權(quán)，以及用政府債券置換銀行不良債權(quán)等形式注入公共資金等。以美國為例，對整個金融體系和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行配套改革和調(diào)整的措施包括三個層次:一是危機(jī)時對不良資產(chǎn)的處理方式，通過在銀行體系內(nèi)自行消化、對不良資產(chǎn)存量的形式進(jìn)行非中介化改造，以及將其從總資產(chǎn)中剝離出來轉(zhuǎn)移給新的回收機(jī)構(gòu)、債權(quán)拍賣等方式進(jìn)行;二是對金融業(yè)進(jìn)行了全方位的制度改革和創(chuàng)新;三是對銀行體系外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行的全方位改革。
和美國不同，中國的銀行業(yè)風(fēng)險主要在于外部危機(jī)的輸入性風(fēng)險、實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長滑坡和外匯敞口風(fēng)險。因此，政府在以增長為取向的金融體系的干預(yù)中，審時度勢的調(diào)整貨幣政策并積極完善金融風(fēng)險監(jiān)控體系建設(shè)，以應(yīng)對外部環(huán)境的變化、國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整，是當(dāng)前我國金融體系面臨的最主要問題。在金融干預(yù)上，我國需要采取適合自身的調(diào)整路徑和舉措，在迅速補(bǔ)充流動性確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求基礎(chǔ)上，密切關(guān)注是否存在“流動性陷阱”，嚴(yán)防金融干預(yù)從一個極端走向另一個極端，穩(wěn)步推進(jìn)包括衍生業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融體系的改革和完善。
2 擴(kuò)張性財政政策:如何避免“擠出效應(yīng)”和“政策失靈”
作為蕭條時期運(yùn)用最普遍的政府干預(yù)手段，擴(kuò)張性財政因見效快而備受重視。但是財政政策的運(yùn)用需要復(fù)雜的集成條件和時機(jī)把握，否則，會造成嚴(yán)重的赤字和債務(wù)危機(jī)。日本20世紀(jì)90年代巨額的財政支出主要用于刺激企業(yè)的投資需求和居民住宅等耐用消費(fèi)品需求，如擴(kuò)大基礎(chǔ)部門投資、促進(jìn)民間設(shè)備投資、促進(jìn)中小企業(yè)投資等。然而，財政支出沒能保持長期的經(jīng)濟(jì)增長，反而導(dǎo)致日本陷入財政危機(jī)之中。到90年代末期，日本政府財政赤字占GDP的比重為7.4%，國債依存度為28.8%，長期債務(wù)余額對GDP之比為64.4%，成為西方國家擴(kuò)張性財政的深刻教訓(xùn)。日本財政政策失靈的教訓(xùn)在于:一是忽視了擴(kuò)張性財政政策的適用環(huán)境是貨幣政策和資本市場的相協(xié)調(diào)，金融自由化擴(kuò)大了財政政策擠出效應(yīng)，導(dǎo)致日本擴(kuò)張性財政政策對國民收入增加并沒產(chǎn)生長期影響;二是過分依賴財政支出來擴(kuò)大有效需求，忽視了擴(kuò)張性財政政策不能解決體制導(dǎo)致的需求委靡;三是多重政策目標(biāo)的競爭削弱了財政政策的效果。
因此吸取日本的教訓(xùn)，在運(yùn)用積極的財政政策保增長時，首先，特別注意財政政策的綜合配套使用，防止把財政資金投入從短中期過程拖入到中長期過程。其次，財政投入是拉動投資需求的引導(dǎo)者，但并不是唯一參與者，它是拉動內(nèi)需的先鋒而不是拉動內(nèi)需的主力。再次，要高度警惕和防范“財政擴(kuò)張—債務(wù)擴(kuò)張—過度赤字—財政危機(jī)”的陷阱，確保財政政策的推行建立在充足的財政支付能力和有效的赤字限度內(nèi)。
3 農(nóng)業(yè)增長:選擇就業(yè)導(dǎo)向還是科技導(dǎo)向
宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位既表現(xiàn)在確保經(jīng)濟(jì)下滑期間的基本生產(chǎn)生活資料的供給，也表現(xiàn)在通過提高農(nóng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造能力，吸引工業(yè)產(chǎn)能不足所造成的勞動力分流就業(yè)問題。在全球滯漲的20世紀(jì)80年代末，國際勞工組織推行了一種“以農(nóng)村為中心的就業(yè)導(dǎo)向發(fā)展戰(zhàn)略”，主旨是通過把農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)率快速增長的農(nóng)業(yè)部門連接起來，以提高農(nóng)村地區(qū)的勞動力吸納能力。主要措施包括:一是通過發(fā)展農(nóng)業(yè)對非農(nóng)企業(yè)尤其是位于農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)企業(yè)產(chǎn)品的有效需求，來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)之間的聯(lián)系。二是推進(jìn)非農(nóng)部門的就業(yè)增長，迅速提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的國內(nèi)需求。
作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國的中國，在保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)中，應(yīng)認(rèn)識到農(nóng)業(yè)增長的基礎(chǔ)性作用。兼顧發(fā)展中國家的就業(yè)導(dǎo)向和發(fā)達(dá)國家的科技導(dǎo)向，既要重視農(nóng)民工的就業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，也要關(guān)注對農(nóng)業(yè)科技的投入和引導(dǎo)，加大對農(nóng)業(yè)的各項支持力度，特別是農(nóng)業(yè)教育、科研、推廣和育種技術(shù)、溫室技術(shù)、提高單產(chǎn)的技術(shù)。進(jìn)一步優(yōu)化投資主體和投資結(jié)構(gòu)，及時調(diào)整升級農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和貿(mào)易結(jié)構(gòu)，積極推進(jìn)有助于大幅度提升農(nóng)產(chǎn)品附加值的流通體制建設(shè)。
4 結(jié)構(gòu)性減稅:如何保持減稅效果
國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，多國政府出臺了一系列減稅計劃。2008年，加拿大政府將該國的商品與勞務(wù)稅稅率下調(diào)1個百分點(diǎn)，此次稅率下調(diào)，使加拿大消費(fèi)者減輕稅負(fù)60億加元。墨西哥降低公司所得稅和社會保險稅稅率，同時小公司所有者和自雇者如果通過網(wǎng)上申報納稅，可以獲得1000比索的抵扣，全年的減稅總額約為131億比索。美國則是延長對住房抵押貸款保險費(fèi)用的稅收扣除期限到2010年。
但是，減稅對宏觀層面的影響是復(fù)雜的。從我國實(shí)際情況看，作為一個處于戰(zhàn)略趕超階段的發(fā)展中大國，中國工業(yè)化、現(xiàn)代化的任務(wù)還很重，政府職能不可能調(diào)整到“守夜型”，保持稅收負(fù)擔(dān)的相對穩(wěn)定是一種必然選擇。另外，各有利益取向的稅務(wù)陣營本不愿意放棄更多可征稅項以及相應(yīng)的征管職權(quán)，全面減稅不僅意味著他們可能喪失一些利益，更意味著他們的職權(quán)將受到相應(yīng)壓縮與裁減。當(dāng)稅負(fù)被結(jié)構(gòu)性削減，由于稅外收費(fèi)的無限擴(kuò)張，又可能抵消掉減稅的實(shí)際效用。這給政府提出一個不可回避的要求，就是必須盡可能地逐步清理體制外收費(fèi)以及加大政府的社會保障支出。
5 調(diào)整公積金制度:如何平衡積累和消費(fèi)的關(guān)系
公積金制度是保障員工福利的重要措施，其繳存比例的高低對于企業(yè)的財務(wù)績效有很大影響。20世紀(jì)80年代中期新加坡經(jīng)濟(jì)下滑的一個重要因素是新加坡長期高積累以及過快提高公積金比率，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)在短期造成過重負(fù)荷。短短的六年時間，新加坡政府將個人公積金交納比例從37%提高到50%，從而大大增加了生產(chǎn)成本，減少了企業(yè)利潤，同時也抑制了個人消費(fèi)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。面對危機(jī)，新加坡政府從降低雇主交納比率，降低企業(yè)成本入手，在陷入衰退的兩年內(nèi)將雇主的交納比率從原來的25%降為10%，最大程度的保障了微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體的流動性與活力，為企業(yè)減輕了負(fù)擔(dān)。但是，降低公積金比率卻抑制了個人的住房消費(fèi)和貸款，又造成個人消費(fèi)的抑制，對于房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來消極影響，從而造成政策效應(yīng)的對沖和抵制。
從新加坡的改革可以看出，特殊時期對公積金制度進(jìn)行調(diào)整，通過降低企業(yè)和個人繳費(fèi)率可以有效促進(jìn)反周期調(diào)節(jié)，但為應(yīng)對由此帶來的消費(fèi)抑制，必須通過系統(tǒng)性政策來平衡與協(xié)調(diào)積累與消費(fèi)的關(guān)系。另外，適當(dāng)增加我國公積金的靈活性與流動性，增加公積金在資本市場的投資力度，采取各種便利措施，適當(dāng)擴(kuò)大公積金在房地產(chǎn)之外的使用限制，鼓勵和促進(jìn)居民使用公積金滿足和改善居住條件，是促進(jìn)當(dāng)前內(nèi)需的必要選項。
6 扶持中小企業(yè):政策性資金如何充當(dāng)“放大器”
中小企業(yè)是解決就業(yè)的重要支柱，也是調(diào)整時期最容易受到?jīng)_擊的部門。經(jīng)濟(jì)衰退時期的許多歐洲國家，都有各種鼓勵創(chuàng)辦新企業(yè)尤其是中小型企業(yè)的政策，目的是減少失業(yè)并提高生產(chǎn)率。德國主要通過稅收政策刺激中小企業(yè)增長。德國在1984年就開始實(shí)行對中小企業(yè)的特別優(yōu)惠條款，1986年又開始稅制改革。目前對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策主要有:對大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅;提高中小企業(yè)營業(yè)稅起征點(diǎn);提高中小企業(yè)設(shè)備折舊率;降低所得稅下限等。法國重視通過財政補(bǔ)貼使中小企業(yè)擁有充分的資金。其地方優(yōu)惠計劃歸納起來主要有以下三個方面:一是在政府采購的報價、信息披露方面，為中小企業(yè)降低競爭門檻，并擴(kuò)大信息網(wǎng)絡(luò)和提供社會化服務(wù);二是降低政府采購項目的標(biāo)的，增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭;三是制定面向中小企業(yè)的政府采購目標(biāo)。
政府扶持中小企業(yè)的核心是幫助中小企業(yè)取得更多的市場機(jī)會。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，政策性資金在彌補(bǔ)中小企業(yè)金融缺口中主要是充當(dāng)“放大器”，以有限的政策性資金去孵化出更多的其他資金，并在市場環(huán)境和交易平臺等方面進(jìn)行扶持。我國在支持中小企業(yè)發(fā)展的過程中，要積極借鑒經(jīng)驗，在政策性資金上對中小企業(yè)給予支持和傾斜，并在中小企業(yè)政策性資金發(fā)放、項目可行性審核、資金使用監(jiān)管、資金利用效果等方面強(qiáng)化專業(yè)化的運(yùn)行機(jī)制，避免造成政策性資金的浪費(fèi)。同時，更應(yīng)鼓勵中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，尤其是要提供交易平臺幫助中小企業(yè)，幫助其建立可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制和可循環(huán)的風(fēng)險投資運(yùn)行機(jī)制。
參考文獻(xiàn)
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【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。
從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。
1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。
2 我國農(nóng)村金融中存在的問題
2.1 財政投入不足
根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化
雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。
2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一
由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識，經(jīng)營方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。
2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。
3 完善農(nóng)村金融的措施
3.1 健全農(nóng)村金融組織體系
要進(jìn)一步推動政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點(diǎn)， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計時，必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展，及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。
3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度
壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。
3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融
盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對待民間金融，鼓勵其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。
參考文獻(xiàn)
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