時間：2022-10-03 22:11:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費的調查報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。
當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。
目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。汽車消費貸款擔保業務是指銀行向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放購車貸款,我方提供貸款擔保的業務.
一.申請對象：
1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二.申請人條件：
3 .能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額：
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的 80 %
四.貸款期限：
汽車消費貸款期限一般為 1-3 年,最長不超過5年。
五.申請人所提供資料：
1 .身份證明 ( 夫妻 ) 身份證、暫住證、戶口本、結婚證
2 .房產證明
①商品房、福利房、微利房：房產證，國土局打單
②按揭房：按揭合同、國土局打單、完整的供款記錄
③集資房：購房合同，付清房款證明或收據
④自建房：兩證一書或 ( 《歷史遺留問題處理回執》或自建房房產證
3 .居住證明 ( 任一，原件 ) ：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4 .工作收入證明：我公司提供統一格式;存折 ( 流量和沉淀較大 ) 和其它資信證明
5 .一寸彩照一張
6 .若借款人為私營企業主：營業執照、基本帳戶銀行對帳單
7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄 六.貸款利率
(1) 利率：汽車消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
(2) 利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時銀行公布的利率水平進行調整。 七.貸款流程：
大學生是當代青年中的特殊消費群體，有著不同其他社會消費群體的消費行為，多數大學生是從進入大學開始，才有了真正意義上的消費自主權，其消費行為對家庭、學校、企業、社會都有一定的影響。把握大學生消費行為的內容、特點，研究其趨勢，對指導大學生進行理性消費，提高企業營銷的針對性都有著重要的意義。
一、大學生消費觀現狀
大學生的消費，主要分為基本生活消費、學習消費、休閑及娛樂消費、人際交往消費等幾個方面。
(一)基本生活消費 由于學校所在的各城市經濟發展水平不一，大學生的家庭經濟狀況不一，衣、食、住、行等生活消費需要也不一樣，大學生消費在靜態上可以劃分為高、中、低三個檔次，而在動態上呈逐年遞增趨勢。
(二)學習消費 學習消費主要包括學費、書雜費、考證消費和電腦消費等。大學生學費因學校所處的地域、類別、專業等的不同也有所區別。
1、大學生除了購買基本的專業教材外，其學習消費主要集中在購買教學參考書、英語和計算機等級考試等書目上。
2、考證消費。近年“考證熱”在高校悄然興起，大學生參加各種英語等級考試、計算機等級考試、出國考試和國家公務員考試等等，名目繁多，相應的報名費、資料費、培訓費等自然不菲。不少大學生甘心對考證進行高額投資，以增加職場競爭中的籌碼。
3、電腦消費。好多大學生以宿舍為單位，采取集體所有，分擔成本的方式購買電腦;有些經濟條件比較寬裕的大學生自己擁有電腦。隨著網絡的普及，信息的溝通方式也多了起來。QQ、MSN、BOLOGE因其互動性，成為了當代大學生交流經驗、增長知識的新途徑。同時，計算機網絡已覆蓋了許多大學生的宿舍，在宿舍上網業已成為時尚，大學生的網絡消費也成為日常消費開支的一部分。
(三)休閑及娛樂消費 1、休閑消費。大學生閑暇生活中，最經常做的事情是上網、自習自修、讀消遣雜志、讀文學作品、書法、音樂、繪畫等，這些活動都具有較強的獨立性;而諸如參加課題研究，文體活動、義務勞動、聽名師講座等需要集體參與的交往性活動，卻較少參加
2、娛樂消費。大學生的娛樂消費數額也相當可觀。進迪廳，打臺球，遛旱冰，去練歌房，開PARTY等。另外，大學生不同程度的追星熱潮影響著他們的娛樂消費。
3、時尚信息消費。大學生中手機的普及率較高。為了找工作方便和交友，很多大學生都購買了手機用于與外界聯系，還有的大學生用手機進行娛樂活動，如點歌、照相、彩鈴訂購、發短信等。手機已經成為他們一個重要的通訊工具，價廉實用的手機是大部分大學生的首選，但手機費在逐步提高
4、旅游消費。隨著家庭生活水平的提高和公共假期的增多，大學生熱衷于出外旅游者也不在少數。
(四)人際交往消費 1、人情消費。同學過生日、當選大學生干部、入黨，得獎學金、比賽獲獎等都要請客。否則，便被視為不夠交情，不上路。請客者檔次越高，赴宴者的隨禮也就越高。人情風的蔓延，給一些并不富裕的家庭增添了經濟負擔，也給大學生帶來了精神壓力。
2、戀愛消費。而戀愛費用的來源，有的是由家里“特別提供”的;有的是從生活費中“摳”出來的;有的是來自“勤工儉學”的;有的是來自“獎學金”的，這與大學生的社會角色有關，更與家庭對大學生戀愛的看法有關。
二、大學生的消費趨勢 (一)基本生活消費向營養型、質量型發展
從 90年代開始，我國的消費水平逐漸由“生存型”向“享受型”發展，大學生也不例外。他們用于滿足基本生存需要的消費比重大大降低，而用于改善學習條件，滿足精神文化需求的消費開始上升，而傳統的吃穿住用行等物質消費或生存型消費正逐步向有營養講質量方面發展
(二)學習消費的比值將大幅度上升
知識經濟時代帶來的學習觀念的變化，使廣大學生日益認識到學習不再是一件階段性的事，而將伴隨人的終身。特別是網絡教育的開展給人們提供了學習的機會，用于繼續學習的費用也將日益增大。
(三)健康、健身消費增加，休閑及娛樂消費呈現多樣
大學生日益重視健康消費，用于進行體育鍛煉和購買保健品的支出也在逐步上升，健康消費將成為主要的消費內容;體育健身消費在校園中漸成時尚，“花錢出汗”不再被視為可笑的事，大學生對各種美容與健康產品的需求，已超越基本的預防疾病的需求，進入更高層次。
休閑及娛樂消費方面，大學生群體有著比其他年齡群體更為旺盛的需求，他們越來越不滿足于看電視、進影劇院這樣一些靜止的休閑方式，而是追求新穎、出奇、刺激和有品位的活動：迪廳、游戲機，臺球和保齡球將更為普及;蹦極、攀巖、速降、滑翔、漂流、潛水、探險、探幽這類刺激的活動，今后會吸引眾多的青年大學生。
(四)人際交往消費成本昂貴
在校大學生渴望理解，喜歡交友，用于請客吃飯的費用日益增多。特別是在信息發達的今天，信息消費的最大群體是青年大學生群體。網民年齡分布的高分值在20歲～30間歲，手機、電腦等產品由商務消費轉向生活消費，大學生上網率的增長，個人電腦的暢銷，也使大學生的消費心理由實用至上轉向感受為本。
三、大學生消費觀念存在的問題 (一)缺乏消費理性，自控能力不強 大學生沒有經濟來源，經濟獨立性差，消費沒有基礎，經濟的非獨立性決定了大學生自主消費經驗少，不能理性地對消費價值與成本進行衡量。大學生沒有形成完整的，穩定的消費觀念，自控能力不強，多數消費都是受媒體宣傳誘導或是受身邊同學影響而產生的隨機消費，沖動消費。這也正是大學生消費示范效應的結果。拿手機產品來說，目前，有手機的大學生中，一部分有通信的需要，且家庭經濟條件允許;另一部分有通信需要，但是家庭經濟條件負擔不起的情況下“趨前”消費;還有一部分是既無通信需要又無家庭經濟條件負擔的“奢侈”消費，在調查中我們了解到，一些同學為了擁有一款手機或者換上一款最流行的手機，有的同學情愿節衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支;有些男同學為了一雙名牌運動鞋，有些女同學為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學生不懂得量入而出，而虛榮心的驅使又極易形成無休止的攀比心理。 而“奢侈”消費則是由大學生消費的示范效應，攀比心理導致的。
(二)大學生過分追逐時尚和名牌，存在攀比心理 大學生學生思想活躍，對新事物有強烈的求知欲，喜歡追求新潮，并敢于創新，消費的趨附性強，娛樂消費占全部消費額的比重很大。在消費問題上相信自己的真實體驗，如果使用某種品牌產品產生好的體驗，就會堅持使用，從而逐步形成固定偏好，最終形成使用習慣，保持對此產品良好的忠誠度。比如洗發水，感性認識上的氣味清香，質量好，效果明顯，都會促使他們繼續使用下去。因而追逐時尚，不僅是各種不同類型社會成員的消費特征，也同樣符合青少年的心理需求。在調查中，一些同學指出，為了擁有一款手機或者換上一款最流行的手機，有的同學情愿節衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支;有些男同學為了一雙名牌運動鞋，有些女同學為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學生不懂得量入而出，而虛榮心的驅使又極易形成無休止的攀比心理。
(三)盲目消費，過分展示自我 與成年消費者不同，大學生一般沒有從眾的心理特征，這一特征與追新求奇、自我表現的心理特征有關，處于這一年齡段的青年，心智、生理已經成熟，心理上要求獨立，但生活、經濟上卻仍然有很大的依賴性，必須依靠家庭的資助才能良好的生活下去，并能在自由支配金錢的情況下，隨行所欲地進行消費，追求、展示自我，如：吃講究情調，穿追求時尚和名牌;談戀愛追求情感，大量進行物質投入;交朋友不惜重金;網費、話費節節升高，追求“舒適、時尚、流行”的生活方式。當今社會，隨著人民生活水平日益提高，社會財富持續增長，大學生也變得越來越有錢，也不斷受到企業的廣泛重視。
四、引導大學生正確消費心理和行為的建議
隨著社會經濟的不斷增長，大學生消費數額的增加，結構的變化，方式的多樣化也成為發展的必然趨勢。大學生年級越高，消費水平也隨之增長時尚化、個性化，使消費標準不斷增長，大學生個性化消費的增多已成為趨勢與潮流。從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛化發展，但傳統的理性消費觀念仍是主流。絕大多數學生在消費時考慮最多的因素是商品或服務的質量、價錢的追求。
(一)倡導大學生節約意識
大學生應具備的素質包括：對自己負責、對社會負責，具有獨立的意識與理智消費的觀念。教育學生要樹立艱苦奮斗、勤儉節約、科學的消費意識。引導大學生在考慮個人消費時不忘光榮傳統，科學規劃安排，是個人消費標準與家情相適應，引導大學生形成積極的心態，作一個清醒的消費者。
(二)樹立大學生理財觀念 所謂財商，指的是一個人在財務方面的智力，即對錢財的理性認識與運用。財商是與智商、情商并列的現代社會三大不可缺少的素質。財商主要包括兩方面的內容：其一，正確認識金錢及金錢規律的能力;其二，正確運用金錢及金錢規律的能力。增強大學生獨立意識，培養和加強理財能力是現今的大學生在激烈競爭的社會中生存的必備因素。理財不是簡單的四則運算，不是簡單的收支平衡，它需要長期的理性基奠。
關鍵詞： 高中生 體育消費 調查分析
體育消費是指人們用于體育活動各種消耗的經濟投入和觀賞體育表演與競賽方面的消費支出。狹義的體育消費指直接從事體育活動的個人消費行為。廣義的體育消費指包括一切與體育活動有聯系（包括直接和間接聯系）的個人及家庭的體育消費行為，是作為社會一般消費中以個人及家庭通過支出貨幣所得到的各種體育效用，即各種體育的（包括物質的、勞務的、精神的）使用價值和效益，包括觀賞性消費、參與性消費和實物性消費三大類。研究制約中學生體育消費的具體因素，找出問題癥結所在，對癥下藥，必然有利于引導學生正確地進行體育鍛煉活動，形成正確的體育消費意識。本文通過對高郵部分中學生進行調查，了解其具體的消費結構、消費水平及影響因素，為引導中學生形成正確的體育消費觀念，樹立其科學、健康、合理的體育消費意識提供一定的理論依據。
1.研究對象與方法
1.1研究對象
在江蘇省高郵市三垛中學高中學生中隨機抽取400名作為研究對象，其中高一140名，高二130名，高三130名，共同組成本文研究對象。
1.2研究方法
1.2.1問卷調查法。
1.2.1.1問卷的設計：根據研究的需要，初步設計制定出學生調查問卷的基本框架，在廣泛征詢體育教師的基礎上，對部分問卷內容進行刪減和補充，使問卷最后得以定型。
1.2.1.2問卷的發放與回收：對問卷采取實地發放的形式，對三垛中學的400名學生的體育消費情況進行調查分析，一共發放問卷400份，回收400份，剔除無效問卷5份，有效問卷共395份，男生227份，女生168份，有效率為98.8。
1.2.2數理統計法。對問卷收集到的數據結果進行常規統計學處理分析。
1.2.3訪談法。在家長會期間，對部分中學生家長進行訪談，訪談的內容為中學生的日常體育消費情況。
1.2.4邏輯分析法。運用歸納、類別等邏輯分析法，對各種信息數據進行推理分析，論證有關結論，并提出有關對策。
2.調查結果與分析
2.1體育意識
體育意識是人們對體育這一社會現象及功能作用的認識與反映。這種意識的形式要具備一定的基礎，一是物質基礎，即社會經濟發展水平，二是文化基礎，即社會的教育過程。中學生的生理年齡特征決定了其心理以不成熟、不穩定和不平衡為主要特征，其中中學生的自我意識的驟然增強是核心問題。圍繞這一核心問題，中學生的認知、情感、意志、個性等主要心理過程和心理特征在一個動態的調節過程中。并且，由過去的被動調節轉為主動自我調節。因此，其心理變化是一生中最復雜、波動最大的時期。高中生具有較強的體育消費意識，無運動意識的人只占小份額。對體育鍛煉的價值與作用有了正確的認識。
2.2體育消費動機
體育消費動機是指激起一個人在體育方面進行消費的一種內在的原因。筆者在問卷調查時要求每位學生選擇自己認為直接、強烈的動機。
表1 體育消費動機調查表
從表1可以看出，高中生進行體育消費的目的非常明顯：隨著整個社會生活節奏的加快，中學生因學業壓力大，體育活動作為一種強身健體、消除疲勞、愉悅身心的獨特有效的方法，自然成為中學生的首選。但想獲取體育鍛煉方面的知識和想通過體育鍛煉進行社會交往的人數卻相對較少。
2.3體育消費水平
體育消費水平是指按人口平均的體育實物消費資料和體育勞務或服務消費資料的數量，可用價值單位來表示。體育消費經額在某種意義上可以反映體育消費水平。
高一學生的體育消費主要集中在50～70元，高二、高三學生的體育消費主要集中在150元以上。對于高中生這樣一個特殊的群體，他們的生活費絕大多數來自于家庭，消費能力受到家庭的影響。學生在經濟來源受限制時，作為發展和享受消費的體育消費只能放在后面考慮。
2.4體育消費結構
體育消費結構指在一定的社會經濟條件下，人們在經濟消費過程中的各種各樣的消費資料的比例關系。它反映出人們消費的具體內容，也反映出消費水平和消費質量。通過表2可以看出，在高中生的體育消費中，實物消費的比重遠遠大于其他消費，在學校，體育服裝鞋帽深受大學男女生的喜歡，并且能成為時尚，成為部分中學生衣著的主流。在女生的日常生活中，服飾類開支本來就占較大份額，部分運動服飾，如運動鞋，既是上體育課或其他體育運動時的必需品，又是日常生活中的耐用消費品，此類體育消費一舉多得。
表2 體育消費結構調查表
2.5影響體育消費的因素
表3 影響體育消費的因素調查表
從表3可以看出，影響高中生體育消費的因素有很多，但主要因素為：（1）學習繁忙。學生的學習壓力大，他們不得不把精力放在學習文化知識上，這樣用于參加體育鍛煉的時間就減少。（2）體育場所太少。由于在校學生大量增加，學校體育場地有限，場館數量與學生人數不協調，造成參加體育消費的學生人數減少。（3）缺少經費、體育消費價格太高。大部分學生的生活費來自于家庭，是靠父母的省吃儉用，所以用在體育消費上的金額自然很小。
3.結論與建議
3.1結論
3.1.1高中生體育消費的動機明顯，主要是強身健體、休閑娛樂等，這表明中學生對健康的理解和認識更加全面、深刻，但總體消費水平較低。
3.1.2高中生體育消費結構仍以實物消費為主，而觀賞性消費和參與性體育消費比較少。由結果表明，工作學習繁忙、體育場地少、體育消費價格及意識是影響中學生參與體育健身消費活動的最主要因素。
3.1.3高中生“花錢買健康”不僅在意追求生理和心理的健康，更在意如何通過體育消費提高自己的綜合能力，以便將來更快更好地融入社會。
3.2建議
3.2.1引導中學生正確的體育消費觀念。高中生消費水平低，決定了其體育消費水平也偏低，因此要樹立其“健康也是一種投資”的體育消費觀念。做一些成本較低、適合自己的體育運動；買一些價格較低適合自己的運動器材和服裝，擯棄“名牌就是好的”“只選貴的，不選對的”這種體育消費中的攀比之風。
3.2.2培養中學生有償體育消費意識，完善學校體育設施。租運動場地要花費，配置運動裝備要花費，看比賽表演要花費。因此，樹立體育消費意識很關鍵，對于成長中的中學生尤其如此。筆者認為首先要讓學生明白體育正成為現代文明社會人類健康體魄的唯一手段，明白眾多體育場地有償服務的道理。其次要向他們講明優劣運動裝備、場地與運動感覺技術水平的關系，以及需花費的體育社交正成為社會時尚。最后要向學生講明中學體育場地收費的目的、校內外場地費用對比、場地少活動者眾之矛盾和場租制定的依據。這樣，道理明白了，自然會情愿租場運動、購買必要器械服裝，體育消費意識自然容易形成。因此，完善體育設施，加大對體育工作的投入力度，確保體育經費與學生人數同步增長，在現有的條件下科學配置體育資源，努力提高現有體育資源的利用率，最大限度地滿足學生的運動需求。
3.2.3多給中學生提供一些相互交流的體育平臺。學校應多組織一些集體的體育活動和比賽，讓中學生能更多地接觸社會、融入社會，給他們一個展示自己的平臺，多辦一些體育類的免費或收費較少的學習班，采用快樂體育、選項教學、體育俱樂部等多種教學模式，遵循以人為本、以學生為主體的原則，讓學生能充分體驗到體育學習的樂趣，從而進一步提高學生對體育學習的興趣。通過體育角色的學習，大學生懂得社會角色是與人們的某種社會地位、身份相一致的一整套權利、義務的規范與行為模式它是人們對特定身份的人的行為期望，是構成社會群體和組織的基礎，這有利于教育大學生懂得“做什么像什么”的社會意義，為他們將來走向社會時“干一行愛一行”努力做好本職工作打下堅實的基礎，還可以使學生體會到經過個人努力是可以扮演各種角色的，從而感受到人的主觀努力是改變社會地位的主要途徑，在現在的社會里，這一點尤為重要。
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問題總結：
(一)理性消費仍是主流
質量、價格、外觀是吸引大學生消費的主要因素。從調查結果來看，講求實際、理性的消費仍是當前大學生主要的消費觀念。據了解，在購買商品時，大學生們首先考慮的因素是商品的質量。這是因為中國的大學生經濟來源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在 600-800 元之間，家境較好的能達到1000元以上，而這筆錢主要是用來支付飲食、日用品及日常社交活動開銷的。由于消費能力有限，大學生們在花錢時往往十分謹慎，力求“花得值”，追求性價比高的商品。無論是在校內還是在校外，由于同齡人、城市時尚氣息以及戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但商品的價格一定得配得上它的質量。
(二)消費層次一定程度兩極分化
據調查，在大學校園中，月消費相對高的同學的月消費可比月消費相對低的的同學的月消費高出3—5倍，其原因是，家庭收入越高，對學生的經濟供給越多，構成大學生消費的一種特殊的奢侈格局，主要表現在旅游、電腦、手機、社交娛樂等方面的消費上。可見，大學生的消費差距增大，兩極分化也比較分明，這在我國當前劇烈轉型的社會大背景下有其一定的必然性，我們也應該在大學生的教育中逐步改善這一問題。
(三)過分追求時尚和名牌，存在攀比心理
在調查過程中顯示，一些同學為了擁有一款最流行的手機，情愿節衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支來滿足這一不切實際的愿望;有些同學為了一雙名牌運動鞋，為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學生不懂得量入而出，而虛榮心的驅使又極易形成無休止的虛榮心，同時為了所謂的面子，大學校園里的攀比心理也是異常的嚴重，別人沒有的，自己得有;別人有的，自己的得是最好的。
解決辦法：
構建節約型社會是我國xx規劃的重要任務之一。構建節約型的消費模式是解讀節約型社會的一個重要方面。用節約型的消費理念引導消費方式的變革，在全社會樹立節儉、文明、適度、合理的消費理念，大力倡導節約風尚。當代大學生是未來社會建設的棟梁，加強大學生健康的消費觀念的培養與塑造，在當前構建節約型社會的大環境下具有非常重要的意義。要正確引導大學生養成健康消費心理和行為，可以從以下幾個方面著手：
(一)加強對大學生消費心理和行為的調查研究
在日常的教學中，我們應該大力提倡調查研究與理論教學相結合的科學方法，重視和加強對大學生消費狀況的關注，注重在研究他們的消費心理與行為從中發現問題和解決問題。當然，調查研究是一個艱辛的過程，但是作為教育工作者應該首先培養自己刻苦鉆研的科學精神、實事求是的科學態度、理論聯系實際的科學思維。針對不同問題的學生存在的不同問題，給出不同的解決辦法，有針對性的解決大學生消費觀念存在的偏差問題
(二)教育學生要樹立艱苦奮斗、勤儉節約、科學的消費意識
引導大學生在考慮個人消費時不忘傳統觀念，科學規劃安排，使自己的消費水平與家庭的收入水平相適應。當然，在社會主義市場經濟條件下，從不斷推動社會經濟發展和繁榮市場這個角度看，需要鼓勵大學生進行積極、合理消費。如果不考慮個人經濟狀況和支付能力，盲目追求奢侈的消費模式是十分有害的。思政教育工作者要及時客觀的分析社會上的消費主義現象，引導學生形成積極的心態，不依賴父母而進行奢侈消費而應該自強、自立的作一個清醒的消費者。
結尾：
通過這次調查，我們基本掌握了當代大學生消費心理趨勢及現狀。大學生的基本生活消費大體上是現實的、合理的。但同時也存在著許多的問題，如攀比心理、不合理消費、不理性消費，這主要是生源來自全國各地，由于家庭情況的不同和消費習慣的差異造成的。大學生中，培養獨立的理財能力、科學的價值觀應是當務之急。我們有理由相信，在社會各方面的共同努力下，中國當代大學生一定會形成一種更合理，更現實的消費觀。
1.消費的理性化需求
享受與潮流已變成吸引大學生消費的主要因素。從調查的結果來看，大學生的消費觀念與消費習慣，需要調整以及改善。所以我提出了消費的理性化需求。題目雖然說起來很大，但做起來卻需要我們從細處著手。比如對自己每天的消費情況進行記錄，以方便自己查找超支消費的原因。也要同時做好對未來消費的計劃與打算，做到心中有數，不能由著興趣不加節制的擴大自己的消費，從而導致自己的消費脫離了自己的生活檔次。這兩點在一定程度上也能保證自己在個人的生活水平下有個盡量好的享受水平。
2.拒絕奢侈品的消費
目前有的家庭收入很高，對學生的經濟供給也較多，構成這部分大學生消費的一種比較奢侈的格局，主要表現在旅游、娛樂以及電子產品等方面的消費上。這點在我們的調查中也得到了充分的體現。可見，大學生的消費結構需要調整，當然這種情況的發生也是與我國當前劇烈轉型的社會大背景的必然性有一定聯系。作為一個學生我們應該為自己、為家庭負責，減少那些只為虛榮心而存在的不良消費。
3.調整消費結構
中國大學生的生活消費從20世紀的70年代至經濟高速發展的前幾年，有一個方面是一直在傳承的，即大學生消費的主要組成部分以飲食費用和購買學習資料、用品為主體。而在最近幾年消費結構的失衡，不僅反映了學習風氣的惡化，也反映了人心的浮躁與社會對于大學生消費心理的影響。我們必須加以調整來使之適應我們的消費水平。
4.杜絕攀比心理，不過分追求時尚
現實中為了擁有一款手機或者換上一款最流行的相機，有的同學情愿節衣縮食，甚至減少自己的其他必要開支，又例如有些男同學為了一雙名牌運動鞋，有些女同學為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢以滿足自己的欲望，都可以反映出學生們不懂得量入而出，而虛榮心的驅使又極易形成無休止的攀比心理，從而導致惡性循環的生成，所以我們必須杜絕自己的攀比心理。而對于不過分追求時尚，我們大學生本來就應該以學習為主，這些次要的東西本就不應該成為每天最讓我們操心的事。而在這方面的改進必然有助于大學生好的消費習慣的養成。
隨著生活水平的改善，手機的普及率開始升高，且使用者范圍也開始擴張，還記得前幾年，擁有一部屬于自己的手機，是一件很了不起的事，而且，還是大人們的事而已，大學生、中學生......想也別想!但是20世紀的今天，卻不同了，在學校里，手機幾乎是人手一部的通訊工具，接著是中學生，小學生，父母為了跟兒女得到第一時間的聯絡，紛紛給兒女們買起手機來，有得學生身上還有兩部手機呢，那更不用說手機電話卡了。從以前的“水壺”到現在的只有手掌大的手機，無論從功能到外表都是一個大飛躍，但是，價格卻成反比，這對消費者來說無疑是一個買機好時期，所以不少學生趕上了這好時期，擁有了屬于自己的手機，而且越來約年輕化。特別是近兩年，隨著手機價格的下降、短信服務的開通和各種手機sim卡的出現，手機不再是一種高身份的象征或遙不可及的夢想，而是成為一種較為普及的通訊工具。
摘要：
這次調查主要是有針對性地就購買手機的心態、中學生擁有手機的總體利弊以及校園實現手機普及這一社會現象的正常與否和影響中學生購買決策的因素等。調查采用問卷形式，抽樣調查，共發出調查問卷100份，成功回收93份。在性別構成上基本持平，其中男性占52%，女性所占比例是48%。經過對調查問卷結果的統計，其結果分析如下。
調查中發現，80%的同學已經擁有一部屬于自己的手機，就算暫時還沒購買手機的同學，其中大部分人認為在學里很有必要有一部手機。其理由是：首先，便于聯系，這既包括自己聯系親人，也包括同學朋友聯系自己。
1、手機的品牌、價格、檔次及考慮因素
調查發現中學生所購買的手機品牌基本上都是洋品牌，摩托羅拉，索尼愛立信，諾基亞倍受中學生青睞，三者共占調查總數的55%。而國產手機問津者很少，如國產王牌 tcl、波導，所購者也不多，兩者共占12%，可見中學生在手機品牌上基本傾向于洋品牌。中學生所購手機價格基本在XX——3000元之間，約占總數的76%，高于3000元和低于XX元共占20.30%，1000元以下的低檔手機則無人問津。調查還發現決定中學生購買手機的主要因素是手機的質量，其次是價格和外觀。
2、資金來源
主要來源于父母的約為71.19%，8.26%的中學生是自己打工掙的錢，11.23%是勒緊褲腰帶從生活費中擠出來的，9.32%是別人送的，基本上不存在向別人借錢或銀行貸款購買手機的現象。
關鍵詞 大學生消費 校園網貸 網貸平臺 網貸風險
隨著經濟社會的快速發展，大學生的消費觀念和消費方式在不斷更新。大學生的消費理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。但作為一個無固定收入的群體，大學生顯然是沒有能力去踐行這一消費理念的。2009年銀監會的《關于進一步規范信用卡業務的通知》要求，銀行向已經滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，必須落實第二還款來源，并通過書面方式同意承擔相應還款責任（喬子軒2015）。銀行貸款的高門檻使大學生對信貸望而卻步。一些針對大學生群體的校園P2P網絡信貸平臺應運而生，這些平臺以“只需身份證和學生證就可以在幾秒內辦理貸款、零首付、零利息”來吸引大學生的眼球。雖然這些平臺申請便利、手續簡便、放款迅速和無需任何信用擔保，但借貸利率最高可達30%多，與高利貸的借款利率不相上下。但由于許多大學生缺乏必要的金融知識，在校園P2P網貸所宣稱“零首付、零利息、零擔保”的誘餌吸引下，頻繁向這些平臺借款進行消費。
在這種情況下，大學生過度超前消費、無力償還的現象時有發生，不僅會因為高額的債務給學生和家長帶來巨大的經濟壓力，還會使部分學生面臨違約的法律風險。近年來，各地先后出現了一些極端案例，如2016年3月上旬發生在河南的大學生拖欠網貸巨債跳樓事件統計顯示，全國類似的大學生網貸平臺已達數百家；有三分之一的大學生使用過網絡貸款――數量如此之多、覆蓋范圍如此之廣，再加之其存在巨大的風險，讓人們不得不重視校園P2P網貸存在的風險和問題。基于此，我們本著實事求是的原則，對大學生群體進行了實地調查。
1研究方法
1.1調查對象
中國計量大學是一所綜合性大學，擁有工學、理學、文學等多種學科，52個本科專業，全日制在校學生16000余人。中國計量大學的綜合性和典型性，使得我們的調查數據具有代表性，能夠反映其他高校的情況。
1.2調查方法
本調查采取問卷和訪談兩種方法。我們根據大學生的消費情況和大學生使用校園P2P網貸的情況，結合文獻資料分析，設計出問卷題目，包括每月的生活費用是否按計劃、選擇網貸的原因等20個題目。問卷采用分層隨機抽樣，在全校范圍內按學院、年級學生的比例進行。達到每個學院20份的問卷發放，男女生比例基本達到1：1，并隨機抽取學生。我們采取隨機訪談的形式，對在教室中學習的同學進行訪問。
1.3數據收集
調查問卷共發放360份，收回有效問卷300份，有效率達83.3%。我們還在教室與學生進行訪談，即時記錄訪內容，調查結果通過EXCEL進行統計。
2調查結果與討論
（1）大學生每月生活費的主要來源。調查顯示，78%的同學的生活費主要來源于父母，12 %的同學的生活費主要來源于打工，其余的同學的生活費主要來源于其他，這說明絕大部分大學生的生活費用都來源于父母。
（2）大學生的主要消費支出。調查表明，伙食費仍然占據主要地位，但是旅游、娛樂、人際交往和網絡購物也占據很大比重，相比之下學習、文化用品支出所占比重很小。當代大學生的生活費用越來越多，而學生并沒有把錢用到學習、文化用品上，而是更愿意花到旅游、網購等項目支出上。
（3）大學生存在攀比消費和超前消費。調查表明：27%的同學表示非常認同，55%的同學表示認同，還有16%的同學表示不認同，極少數同學表示很不認同。從數據中可以看出，攀比消費和超前消費在大學生中還是比較普遍的。超前消費和攀比消費不僅會使大學生入不敷出給學生帶來經濟壓力，而且也會給學生的父母帶來經濟壓力。同時超前消費和攀比消費會敗壞學校的學習風氣，影響學生的學業。這表明大學生要樹立正確的消費觀，踐行選擇合理的消費方式。學校和家長要加強對大學生的引導，幫助大學生樹立正確的消費觀。
（4）大學生是否使用校園P2P網貸平臺。有46%的同學表示使用過，這說明校園P2P網貸平臺的使用在大學生中還是比較普遍的。
（5）校園P2P網貸平臺存在的風險和問題。通過對校園P2P網貸平臺的調查，并結合對已有文獻的研究分析，可以得出校園P2P網貸所存在的風險和問題：
①校園P2P網貸打著低利率的旗號，但是校園P2P網貸還有服務費等額外費用需要大學生支付，將這些費用累加起來，校園P2P網貸的利率就會高達30%多，而不知情的大學生就會面臨經濟風險。以學信貸為例，該平臺月利息是1.75%（相當于年利息的21%），除了利息外，還要收取本金4%的服務費，以及每個月收取0.5%的借款管理費，例如借1000元，每個月收取1000元的0.5%，選擇1年還完，就是6%。此外還要收取本金的3%作為風險擔保費。
②學生不能及時還款，將會面臨違約帶來的風險。這主要體現在一些網貸平臺會采取征收高額違約金使大學生還款，逾期還款帶來的巨額違約金同時給學生家庭帶來巨大的經濟壓力。還有一些網貸平臺會通過法律途徑解決糾紛，這會影響到個人的信用，帶來法律風險。更有平臺會采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全（李剛，黎俊宏2016）。
③有92%的受訪者對于網貸市場魚龍混雜，要加強網貸平臺的管理表示非常認同或認同。這表明校園P2P網貸市場確實存在魚龍混雜、缺乏管理和法律約束的情況。這主要體現在網貸業務基本上處于是“三無狀態”，沒有監管部門、沒有門檻，監管上處于真空狀態（謝留枝，2016）。校園網貸平臺收取的服務費和違約金沒有一個統一的標準，都是由網貸平臺自行收取。網貸信用體系不完善，會導致一些學生重復借款，超出其償還能力。
④大學生在使用校園網貸時會面臨個人信息泄露的風險。個人信息經手的人太多容易導致泄露。當前，許多平臺采取線下審核、線下面簽等線下確認方式，大學生的個人信息安全不能得到有效保證（候賽，天涯2016）。
（6）大學生對于網貸平臺風險的了解程度。在被問及對網貸平臺是否了解時，41%的被調查者對網貸平臺的風險表示不了解，42%的被調查者對網貸平臺的風險表示了解，15%的被調查者表示有所了解，只有2%的被調查者表示非常了解。這充分說明，雖然校園P2P網貸平臺存在風險，但是大學生對其風險意識卻很淡薄。大學生應該加強對金融知識的學習，增強自身的風險意識。同時學校和家長也要加強對大學生的教育，增強大學生的風險防范意識。
（7）父母對大學生使用網貸平臺是否知情。數據顯示，76%的父母對孩子使用網貸平臺并不了解，只有24%的父母對孩子使用W貸平臺表示了解。這表明一方面孩子對父母有所隱瞞；另一方面父母對自己的孩子在大學的生活情況并不十分了解。大學生在經濟方面存在欠缺，家長依然需要及時了解孩子在大學的生活情況，同時學生也要及時與家長溝通。這樣可以有效地避免網貸平臺所帶來的風險。
（8）大學生選擇網貸平臺的原因。大學生選擇網貸受多重因素的影響，有28%的同學是出于生活費所迫，15%的同學出于資金周轉不靈但又不想麻煩父母，48%的同學出于超前消費所需，余下的9%同學是出于其他原因（如創業所需，緩解困難大學生完成學業）。因此，校園P2P網貸平臺在緩解大學生生活費、促進大學生資金周轉、幫助大學生創業等方面確實起到積極作用，但是校園P2P網貸激起大學生的消費需求，甚至導致了大學生的非理性消費行為（包艷龍2016）。
針對當前校園P2P網貸平臺所存在的風險，家庭經濟困難學生應盡量選擇助學貸款或者勵志獎學金等政府或校園提供的幫助。正規金融機構在保證學生和自身合法權益的前提下，為大學生創業提供了資金支持。不得不通過校園P2P網貸平臺借款的學生，也一定要擦亮眼睛，詳細了解利率、逾期后果等信息，制定合理的還款計劃，維護自己的合法權益（丁雅誦2016）。
（9）校園P2P網貸的優勢。有70%的同學認為校園P2P網貸的優勢在于申請方便、出款速度快，有12%的同學認為其優勢在于可以減輕經濟壓力，10%的同學認為校園P2P網貸貸款額度大。這表明，申請方便是校園P2P網貸最大的優勢，此外，還有可以減輕大學生經濟壓力等諸多優勢。校園P2P網貸平臺應該通過克服自身弱勢，充分發揮自身優勢，更好地服務于大學生。
（10）大學生償還校園P2P網貸的資金來源。有45%的同學償還資金主要來源于父母，36%的同學會轉向其他網貸平臺借貸償還，9%的同學來源于自己賺取，剩余的選擇其他方式。這表明大學生自身的償還能力較弱，還不具備使用網貸的條件。同時表明，很多學生會采取拆東墻補西墻的方式來償還貸款資金，這樣會形成惡性循環，給學生帶來巨大風險。
除問卷調查外，我們還采取訪談的方式來收集數據。通過隨機采訪，我們得到了部分大學生對大學生消費和校園P2P網貸的看法。在問及對大學生消費的看法時：他們認為當今追求實用、理性消費是大學生消費的主流，但其中也不乏有非理性消費的存在，如超前消費、攀比消費。一些曾經使用過校園P2P網貸平臺的同學在被問及對于校園P2P網貸的看法時表示：攀比消費、超前消費是誘使他們使用校園P2P網貸的主要原因。他們申請貸款時只被校園P2P網貸所宣稱的低息、申請方便、極速出款所吸引，并不了解校園P2P網貸平臺的利率、逾期后果等信息。當他們的貸款到期時，他們才發現自己無力償還。他們中有的人與老師和家長及時溝通并在其幫助下及時還款；而有的人則轉向其它網貸平臺申請貸款來還款，更有人會采取逃避的方式，這樣一來，他們就會陷入惡性循環，將會給他們帶來不良信用記錄和法律風險。
3結語
本次調查顯示，大學生的消費確實存在問題和誤區。超前消費和攀比消費在大學生群體中較為普遍。同時，超前消費和攀比消費是導致大學生使用校園P2P網貸平臺的主要原因。
校園P2P網貸因缺乏有效管理給大學生帶來了巨大風險，因此，大學生自身要樹立正確的消費觀，學習必要的金融知識，增強防范金融風險的意識，在使用網貸平臺時（下轉第22頁）（上接第9頁）要充分了解網貸的利率等必要信息，多與家長和老師進行溝通。
有關部門要加強立法，嚴格準入機制規范校園P2P網貸，對校園P2P網貸日常經營要加強監督管理。將網貸平臺數據納入征信系統，打破各平臺之間信息封鎖的現狀，提高行業風控水平（黃志敏，熊緯輝2016）。同時，要擴寬大學生貸款的合法渠道，為大學生創業和學習提供資金。
校園P2P網貸平臺自身要遵守相應的法律法規和行業規則，利用大數據等手段對借款人的信息和借款動機等進行嚴格的審查，保證借款人有能力償還，提高自身風控能力。要主動告知借款人各種附加費用、利率和逾期的后果等借貸信息。同時要加快轉型，使平臺更好地服務于大學生。
家長和學校要加強引導，幫助大學生樹立正確的消費觀，加強對大學生金融知識的教育和普及，及時了解大學生在校的經濟情況，從而有效防范校園P2P網貸給大學生帶來的風險。
參考文獻
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摘要：在職碩士研究生創新能力培養模式中科研能力的培養必不可少，因在職教育有其特殊性，針對授課過程中有計劃地開設科研課題
>> 當代工科研究生誠信意識及行為現狀調查報告 山東省高校歷史專業研究生創新能力調查報告 蘭州高校研究生博客使用情況調查報告 財經類碩士研究生職業需求特點調查報告 研究生幸福感及其影響因素調查報告 醫學研究生服務縣級醫院意向調查報告 研究生就業追蹤調查報告 基于酒店員工職業能力提升的培訓效果研究調查報告 中職生消費及理財狀況調查報告 關于近五年研究生學位論文選題所存在的問題的調查報告 自費讀研政策后攻讀碩士研究生的成本收益分析調查報告 《研究后進生的成因及心理分析》調查報告 關于免費師范生科研態度的調查報告 中高專銜接期教師科研能力調查報告 調查報告 金融危機下IT類研究生就業情況調查報告 IT類研究生就業情況調查報告 教育科研管理現狀調查報告 城市初中托管生現狀調查與管理對策研究》課題調查報告 關于中職生社會實踐期間抗挫折能力的調查報告 常見問題解答 當前所在位置：
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基金項目：河北聯合大學研究生教育教學改革研究項目
《*房地產藍皮書：中國房地產發展報告NO．2》對今年中國房地產市場做出預計：*年房地產信貸增速將進一步放緩，并有可能再次加息，房地產市場供求偏緊局面很難改變，但房價增幅將趨緩。這份報告由中國社會科學院城市發展與環境研究中心主任牛鳳瑞主持編寫，由社會科學文獻出版社正式出版。本年度報告對*年中國房地產業的發展趨勢進行了預測，并分別對北京、上海、天津、廣州等中心城市的房地產業進行了分析和展望。
對于*年中國房地產發展趨勢，報告從四方面進行了分析預測：投資繼續得到控制，融資渠道醞釀變局。盡管實施了以抑制投資增長為主要目的的宏觀調控，但*年的投資率仍然達到了51．33％，超過*年創出新高，抑制投資過快增長的任務依然艱巨。*年，中國房地產投資占到固定資產投資的近1／5，并且對上游產業拉動作用增強，壓縮房地產投資應在情理之中。專家預計，今年房地產投資增速將有所放緩，但不會低于20％。
土地市場走向規范，土地增量供應控制更嚴。報告預測說，經營性土地使用權全部以招標拍賣掛牌出讓，建立國家土地督察制度，土地市場將會更加公開透明；建設項目用地預審將更為加強，第三輪土地利用總體規劃將逐步展開，土地利用總體規劃的調整審批權限將上收。被動需求有望下降，二手房市場將持續升溫。在去年停止拆遷、集中解決拆遷遺留問題的基礎上，報告預計今年的拆遷工作將慎重進行，拆遷導致的被動需求將有較大幅度下降。此外，隨著二手房交易管理政策的完善和實施，已購公房的大量上市，房源將繼續放量，梯度消費格局逐步形成。
供應關系偏緊，房價增幅趨緩。報告預測，在當前房地產市場以首次購房需求和改善型需求為主的背景下，住房需求呈現很強剛性，一般性上調利率措施對需求量影響不大，今年房地產市場的需求將持續旺盛。在國家宏觀調控背景下，房地產市場供給增幅仍將呈下降趨勢，因此供求偏緊局面很難改變。
·如何寫調查報告·市場調查報告的格式·農村調查報告·中學生手機消費調查報告
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此外，由于政策變動對市場預期（供給減少）的影響有關時間減弱、市場經濟自身的價格調整、特別是政府將采取措施抑制房價過快增長等因素，報告預期今年房價增幅將趨緩。
有一種觀念在美國廣為流傳，而且已經成為一種文化傳統，即消費者使用貸款是好的，但是過多的家庭債務卻不好。在過去的60年中，美國國內大部分的成年人已經證明了他們的信用資格，而這些人中的大部分會時不時地利用貸款。這里所說的貸款我們稱之為家庭信貸，既包括需要財產、特別是家庭財產擔保或者抵押的不動產抵押貸款，或稱房屋抵押貸款，也包括那些既不需要不動產、也不需要有價證券作為抵押的貸款，通常簡稱為消費信貸。
家庭信貸的廣泛利用既是這個時代經濟增長的誘因，也是經濟增長的結果，但是在某種程度上也會讓人產生擔憂，即，有太多的人使用了貸款，或者說人們貸的太多。這意味著如果我們想在美國經濟文化背景下真正地理解這些貸款的話，首先必須要知道從哪里開始。這兩類貸款的增長是不是太快了以至于余額太大了?或者正相反，情況還不錯?我們首要的任務，是要通過對比過去的經驗以及與其他經濟變量的關系來考察信貸的增長。
信貸資金的增長趨勢
圖1顯示，最近幾十年，美國家庭房屋抵押貸款和普通的消費信貸都在增長。該圖也描繪了自1951年以來兩種貸款的周期變化。從長期來看，以百分比顯示的近年的貸款增長周期，比起以前來并沒有顯著的不同。在大部分的周期里，兩種貸款有相同的變化模式。吸引了人們很多眼球的消費信貸，在最近的一個周期內增長率最高曾達到15％，和之前的大部分周期內的最高值大概相同。有時我們可能會想，增長最快的年份或許不在最近，但也絕不會想到會是在50多年前，也就是1952年，增長率達到了20％。所以說消費信貸雖然在近年增長很快，但是它以前也一直是增長很快的。當然，這并不能預測未來會怎樣，但是表明，近年的趨勢跟以前很長一段時間內的趨勢是一致的。
用另外一些方式來觀察信貸增長也非常有用。尤其是與其他經濟變量相比較。圖2列出了房屋抵押貸款和消費信貸占家庭收入的比率的增長情況，通常該指標用來衡量債務負擔的大小。從圖上我們可以看出，消費信貸占收入的比率近年創下歷史新高，但是它只是比以前高出一點點，并且浮動范圍與過去幾十年較好年份里的相似。房屋抵押貸款占收入的比重增長更多一些，但是這里有另外的故事。在同一時期，房屋所有權有顯著的增長，貸款月供代替了租金，而租金是消費開支的一個部分。
家庭信貸與家庭資產凈值(資產減去負債)的比率，描繪了另一個有趣的現象。圖3顯示，自1963年以來，美國消費信貸占家庭資產凈值的比重每年都在4％左右徘徊，讓人感覺這一比率是一個恒定的經濟指標，應當不會出現大幅增長的態勢。除了這個比率所顯示的有趣的統計關系以外，似乎也反映出消費者有意將信貸額保持在其凈資產的一定比率之內。同期，房屋抵押貸款占家庭資產凈值的比重看起來有較大的增長，特別是最近幾年，當這種貸款的利率變得很低的時候。圖上年份單位跨度比較大，從而夸大了這段時間的變化。實際上，自從60年代中期以來，這種變化是漸進的，這一比率一直是在9％到16％的一個相當窄的范圍內波動。
圖4表明，總的來說，美國家庭的資產凈值在其總資產中的比重多年里保持了很高的水平――80％以上，而且非常的穩定。單看房屋資產中美國家庭所擁有的權益，有一些下降的趨勢。對于這種變化可能有很多的解釋，其中有相關稅收優惠的原因，但是總體來說消費者權益占房屋資產的比率保持了60％的水平。
信貸資金的分布
關于家庭信貸的分布情況，自1946年以來，美國聯邦儲備委員會了一系列的調查報告――消費者融資調查報告(the Survey of Consumer Finances)。這些報告不是跟蹤同一類消費者隨年齡增長的財富變化情況，而是選取那些成功的典型人士為樣本，觀察他們的理財經歷。每份調查都經過精心設計，以便所選取的樣本能夠代表整個群體的情況。
幸運的是，每份調查報告的結構都非常相似，使我們便于比較。幾十年來，這些調查報告的著重點隨著美國以消費者導向的金融市場的變遷而不斷變化。例如，在二戰結束之后的短暫時間里，調查主要集中在聯邦儲蓄債券和其他與戰爭相關的聯邦債券在消費者中的分配與持有情況，20世紀50年代到60年代，這些調查則主要關注消費信貸的持有和使用情況。信用卡首度出現在1970年的報告中，1977年的報告特別關注當時新的聯邦消費者保護法――真實借貸法(the Truth in LendingAct)和信貸機會平等法(the Equal CreditOpportunity)。1983年，調查報告重新關注美國家庭資產的持有情況。90年代以來，對美國家庭資產平衡表方面的詮釋占據了主導位置。雖然這些報告調查的目的有很大的差異，但仍具有非常強的可比性。
總的來看，過去50多年的調查報告揭示了同期美國家庭負債在收入的比重是如何緩慢地增長的，這中間既有債務廣度的原因，即負債的人數眾多，也有債務深度的原因，即已負債者債務繼續增加。將所有常用的貸款類型加在一起，至少使用一種貸款(或者是包括信用卡在內的消費信貸，或者是房屋抵押貸款)的美國家庭占到了75％。具體來說：
(1)大多數美國家庭都使用消費信貸。1951年，有約46％是的家庭使用消費信貸，1963年，這一比率上升到了60％。自此以后的年份里，基本上是在這個水平上下浮動。消費信貸對家庭支出非常重要。在美國家庭進行以獲取回報為目的的投資支出以外，各類消費信貸支出，包括機動車購置，教育和移動房屋住宅購置等，都在大幅增長。
(2) 信用卡支付成為消費信貸的主要方式。前面已經提到，1970年起，調查報告開始涉及信用卡持有者消費行為的內容。當時，大多數的美國信用卡消費都發生在零售商店和汽油公司里，而且信用卡只能在這些發行商的銷售網絡內使用。60年代末以Master卡和Visa卡為代表的第三方卡的發行與廣泛使用，對美國消費市場至關重要。1970年，有16％的美國家庭擁有一張或者多張信用卡，近年這個比率上升到73％。信用卡發行商也由商業銀行擴大到了其他的金融機構，如儲蓄機構、信貸協會等等。幾十年來，信用卡成為美國家庭消費信貸不可缺少的組成部分。消費信貸類型中增長最快的就是信用卡消費，而不是那些傳統的類型。
(3) 房屋抵押貸款的使用者也在增加。調查報告顯示，1951年只有大概20％的美國家庭有房屋抵押貸款，這個比率在1951年到1963年之間迅速增長。接下來的十年，增長有所放緩：目前，該比率基本上是在40％左右。
【關鍵詞】調查報告 寫作教學 目標體系
調查報告是對某一事物或某一問題進行調查研究后，將調查所得到的材料和結果，以書面形式表達出來的報告。[1]目前，對于調查報告寫作教學的研究較少，需要通過學習借鑒和實踐研究予以明確。
一、現狀：教學實際與課程標準脫節
調查報告屬應用類文本，在語文教學歷史上有著比較高的關注度。夏丏尊、葉圣陶合著的語文學習經典之作《國文百八課》中，將報告書作為重要內容專門編寫了一課，選兩篇調查報告作為例文，還指出：“報告書的閱讀和寫作已和現代生活分離不開，所以應當加以詳切的注意。”[2]在不同年代、不同版本的語文課程標準（或大綱）中也能發現它的蹤跡。1941年的《小學國語科課程標準》“第五學年”有“書信、報告等實用文的分析寫作”[3]這一要求；1963年、1988年及以后的教學大綱中有“小學五年級：寫簡單的計劃、報告等應用文”的要求。由此可見，小學生能寫報告是語文課程設計者的共識。
但調查報告在現實教學中的處境卻是尷尬的。筆者在日常調研中，對區域內的部分教師進行了訪問，語文課中進行調查報告寫作教學的幾乎為“0”，對130名左右的小學高年級學生進行了問卷調查，結果是：調查報告的寫作是“寫得最少”和“最怕寫的”。調查報告在實際教學中形同虛設。
二、追因：寫作教學目標的缺失
調查報告為何在實際寫作教學中被擱置、被放逐？為何普遍達不到課程標準的“合格線”？這無外乎外部和內部兩個方面的原因。外部原因如寫作測評標準“文學化”的導向，“應用文只是個格式問題，沒啥可教的”的觀念影響。內部的原因更為關鍵，主要表現在兩個方面：一是分類不清。教師對文體本身感到陌生，不清楚調查報告究竟有哪些樣式，該如何分類；二是指向不明。教師對調查報告這個寫作樣式歸屬的教學板塊感到疑惑，教材中它出現在“口語交際”“習作”“綜合性學習”三個部分，那寫作教學究竟要教什么？寫作之前的調查活動要不要納入教學范疇？
這些問題的解決，必須以調查報告寫作教學目標的建構作為基礎。
三、借鑒：國外小學調查報告寫作教學參考
日本、美國、前蘇聯、德國、印度等國在語文教材中都編排了調查報告的寫作內容，其編排的形式和呈現的內容各具特色，日本和美國教材尤其突出。
1.日本：目標清晰、策略具體。
日本課程中，與“調查報告”高度相關的研究是以教育學者和實踐者野村芳兵衛為代表的“生活調查作文”。這項歷時八十年的研究，有“定位準、分類清”和“方法和程序明確”兩大特色（見表1）。其中，社會調查部分還緊扣語文的學科特點，把“語言課題”作為必選內容。[4]
表1：日本小學生活調查作文教材內容分類及舉例
我國小學語文教材中有關“調查報告”的內容也覆蓋了自然與社會兩大領域，但是內容的序列性不強，對難度的把握不準，如在人教版小學語文五年級下冊教材中出現的調查報告例文《關于李姓的歷史和現狀的研究報告》，難度過高，不好操作。蘇教版小學語文教材中，三年級下冊有調查學校綠化情況，六年級上冊有訪問家鄉名人這些內容，但在實際教學中，大多被當成狀物文或寫人文的寫作內容了。
2.美國：學生主體、綜合開放。
美國小學語文教材中的調查內容充滿趣味，他們強調將學生置于生活大背景中，啟發多元化思維，增強學生解決社會生活問題的實踐能力。
美國亞利桑那州小學語文六年級教材“調查”專題[5]
認知測試 通常一個月你收到或掙多少錢？你是怎樣花的？制作一個如下圖所示的餅圖。
知識拓展 （略。主要講許多郵購銷售的產品作了虛假廣告。）
深層閱讀 讀《花和雀斑膏》（小說），把作者的經歷和感受與你自己的體會進行聯想。
閱讀反饋 （略。要求學生回答從概括內容、推想觀點與評價文本三個維度提出的問題）
選擇練筆 為雜志寫一則郵購雀斑膏的廣告；看自己制作的消費餅圖，寫下自己新預算的概要。
日本和美國“調查報告”教材的呈現方式，都力求用案例作為調查報告的內容目標；用身邊事反映社會現象的方式設計思維發展目標；用結構化的問題明示寫作的過程目標。這些均為我們的研究提供了經驗。
四、建構：小學調查報告寫作目標體系設計
建構小學調查報告寫作教學目標，緣于一線教學的需求。以下是我們通過學習課程標準和相關文獻，結合課堂教學實踐，整理出的各學段調查報告類型、部分寫作內容和寫作教學總目標，以期為教師教學提供參考（見表2）。
表2：小學調查報告寫作教學參考標準·總目標
上表是教師在教學調查報告之前，選擇“教什么內容”、“教到什么程度”的一種參照，至于“怎么教”的實踐問題，我們還進行了操作化的建構，即借鑒SOLO分類理論①，開發寫作層級表體系（包括相關的寫作知識、層級表、案例和學生寫作升級策略）。課前，教師基于學情，預先制定A、B、C三個層級的評價表，選取與之相對應的多個案例。課上，教師先組織學生學習知識；再學習案例，通過比較和綜合，共同討論確定A、B、C層級的評價標準，給案例定級；而后模仿、內化，練寫片段。下一節課依據升級策略進行修改升級。教學中，我們不求“面面俱到”，堅持“一課一得”，下面以小學五年級的社會調查類型的報告寫作為例，介紹其總目標下“格式與規范”專項的層級表（見表3）和配套的案例。
表3：小學生調查報告“格式與規范”專項目標層級表
小學生語言調查報告（等級案例）
為了解小學生的寫作情況，我于2013年4月8日采用了網上問卷的形式，對常州市虹景小學五年級某班48名學生進行了調查。
1.20.9%的同學非常喜歡寫作文，60.5%的同學比較喜歡，16.3%的同學不太喜歡，2.3%的同學不喜歡。
2.有51.2%的同學能及時記錄下生活中的見聞與感想，58.1%的同學能經常積累好詞好句，65.1%的同學寫作前會先構思、列提綱，55.8%的同學寫作后會主動修改。
3.小學常用文體中同學寫得最多的：新聞稿占1.6%，倡議書占1.6%，看圖寫話占3.1%，書信占3.1%，寫人記事文占27.1%，兒童詩占0.8%，童話占2.3%，劇本占3.9%，解說詞占3.1%，寫景狀物文占16.2%，演講稿是0，日記占29.5%，讀（觀）后感占7.8%，調查報告是0。
4.同學認為寫得最少，甚至沒有寫過的：新聞稿占21.7%，倡議書占8.5%，看圖寫話占4.7%，書信占4.7%，寫人記事文是0，兒童詩占12.4%，童話占7.0%，劇本占14.0%，解說詞占3.1%，寫景狀物文占0.8%，演講稿占7.0%，日記是0，讀（觀）后感占0.8%，調查報告占15.5%。
分析及升級策略：這篇報告按照調查問卷的先后順序羅列了所有的統計數據，但缺少結論，對照層級表，此案例為C級。可以通過兩條策略進行升級：對數據進行篩選和合并，對數據集中反映的情況進行分析并形成結論。
（調查概述略）
1.喜歡寫作文的同學人數達到了調查總人數的81.4%。
2.通過問卷，可以知道有一半以上同學的良好習作習慣正在養成。其中，養成“寫作前先構思、列提綱”和“能經常積累好詞好句”這兩項習慣的人數最多。
3.日記是同學們寫得最多的一種文體，占29.5%；其次是寫人記事文，占27.1%；寫景狀物文寫得也比較多，占16.2%。這三種文體老師經常布置，所以寫得比較多。
4.同學們寫得比較少的文體依次是：新聞稿、調查報告和劇本，分別占21.7%、15.5%、14.0%。
通過調查，我知道因為老師經常布置寫日記、寫人記事文和寫景狀物文，所以這三種文體同學寫得比較多。
再分析：經過修改，這篇報告在運用數據時有了“加工”的意識，突顯了調查反映的問題，但結論部分過于草率，此案例為B級。
（調查概述略）
1.同學的寫作興趣較濃。調查中，81.4%的同學表示喜歡寫作，可見，大部分同學還是愿意寫作的。
2.能形成部分寫作習慣。通過分析調查數據，我發現所列四項寫作習慣，每一項都有過半的同學養成。其中，“寫作前先構思、列提綱”的習慣養成人數最多，因為平時訓練得比較多。
3.記敘類文章寫得多，而議論、應用類文章寫得比較少。通過調查，我發現近三成的同學認為日記、寫人記事類文章是寫得比較多的。而寫得最少的文體調查中，選擇新聞稿的最多，占21.7%。
基于以上調查，我認為我們平時的寫作，有些“偏食”了，偏向于寫人記事類，可能因為考試檢測中，這類文體比較多，所以老師反復訓練、教學。而對于議論類、應用類的文體我們寫得太少，甚至還沒有。我建議老師讓我們寫一些議論類和應用類的文章，讓我們多接觸一些不一樣的文體，鍛煉不同的寫作能力。
再分析：這篇報告在分析問題時采用了總起的結構，使數據反映的情況更為清晰。結論部分有原因分析和建議，邏輯嚴密，為A級案例。
調查報告寫作教學目標的建構，始終追求三性：①序列性：即總目標與專項目標之間，不同的專項目標之間，體現相互照應式的序列。②生活性：即內容設計體現學生的年齡特點、學科綜合和社會發展需求。③指導性：即知識、層級表、案例與策略四者與學生的發展狀況密切相關，每個材料可以讓學生多次學習和對照，實現自主發展。
【參考文獻】
[1]董小玉.現作教程[M].北京：高等教育出版社，2004.
[2]夏丏尊，葉圣陶.國文百八課[M].北京：生活·讀書·新知三聯書店，2004：410.
[3]葉黎明.寫作教學內容新論[M].上海教育出版社，2012：21-27.
[4]張榮華，方明生.調查作文的比較、分析與反思——小學語文教材的中日比較[J].外國中小學教育，2008（5）：40-46.
2． 課題組成員：04信息傳播與策劃2班。
3． 簡要背景說明：南寧東南亞國際旅游美食節已經舉辦了7屆，在很大程度刺激了消費，為“食、住、行、游、購、娛”等相關行業創造了不少寶貴商機，旅游美食節活動的經濟聚集效應和帶動作用如何？為此，我們進行了本次針對性的調查。
4． 課題的目的和意義：中國-東盟博覽會永久落戶南寧，廣西也一躍成為中國與東盟旅游合作的橋頭堡，給廣西帶來了巨大的商機，通過調查，發現更大的潛在的商機、找出南寧·東南亞國際旅游美食節的優勢和不足，做大做強南寧·東南亞國際旅游美食節，使成為旅游美食節的名牌子，使美食、文化、經濟三點更好的結合發展。
5． 活動計劃：
1）任務分工：
實施調查：全體成員 記錄：黃寧
2）活動步驟（分六個階段完成）
階段一（一周）：前期準備
階段二（三天）：調查報告計劃書、調查問卷設計
階段三（三天）：實施調查
階段四（三天）：資料收集
階段五（一周）：成果匯總
階段六（一周）：攥寫調查報告
3）活動所需條件：
調查者與被調查者的配合
資料：上網查找等
預期的成果：調查報告
報告的發現包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費動機，而是沒有足夠的收入。
在住房資產方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于市場想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。
該報告歷時三年，對全國25個省份、80個縣(市)、320個社區(村)進行了入戶調查，獲得有效問卷8438份，調查成果將建成中國家庭金融微觀領域的基礎性數據庫，與社會共享。
家庭金融的相關數據直接反映了家庭在經濟金融活動中的行為決策，對于央行進行宏觀調控，防范金融風險具有重要意義。在美國，消費者金融調查(SCF)是美聯儲投入巨資與芝加哥大學合作完成的一項長期性調查。金融危機之后，美聯儲為直觀了解美國家庭財務受金融危機影響狀況，甚至將本因2019年進行的調查提前到了2019年。而我國，之前在此領域仍是空白。
收入前10%家庭儲蓄占比74.9%
中國家庭金融調查在全國范圍收集并統計家庭金融行為的微觀信息，主要包括：住房資產和家庭金融財富、家庭負債和信貸約束、家庭保險與社會保障、家庭支出與收入等方面內容。
報告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒有足夠的消費動機，而是沒有足夠的收入。 目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點。政府一直在采取措施刺激國內居民消費需求，但效果甚微。
截至2019年8月，中國家庭總儲蓄占總收入的19.25%，處于較高水平。然而從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲蓄率達60.6%，儲蓄金額占當年總儲蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均現象非常嚴重。也就是說，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。
“增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機，而是廣大民眾沒有足夠的收入去消費。”中國家庭金融調查與研究中心主任、西南財大經管學院院長甘犁教授認為，可以通過各地提高最低工資標準來改變收入不均的現象，從而實現中國政府《xx發展規劃綱要》中
提出的“工資增長和GDP增長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”。中國人民銀行研究局局長張健華認為，增加消費可以通過增加低收入家庭的消費能力和消費結構升級完成。
事實上，中國經濟的結構正在改變，市場力量正在推動著消費力的提高。“消費力從20xx年開始，每年提高0.7%。原因就是勞動力市場發生重大變化，廉價勞動力供給開始小于需求，可支配收入在提高。”清華大學教授李稻葵(微博)補充道。
自有住房擁有率近90%
報告數據顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。2019年，中國城市戶均擁有住房已經超過1套，平均為1.22套，農村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農村高于城市，中西部地區高于東部地區。但這并不與市場上旺盛的剛性需求存在矛盾。
“一方面，中國有相當一部分人群離開已有房產的家鄉，到外地或大城市生活，這是房產剛性需求的一種表現。”李稻葵解釋。
另一方面，房產已成為中國家庭資產增值最快的財產。“擁有房產的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套。”甘犁補充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。
甘犁教授認為，此份報告提供了詳盡的基礎數據，人口結構、家庭信息、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會各界能充分利用這些數據資源，從不同角度和視野來分析包括房地產在內的中國經濟問題。
中國家庭金融調查報告(二)
前日，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心在北京金融街正式全國首份《中國家庭金融調查報告》。該報告是西南財大與中國人民銀行聯手基于全國25個省、80個縣、320個社區共8438個家庭的抽樣調查數據匯總分析形成，涉及家庭資產、負債、收入、消費、保險、保障等各個方面的數據，全面客觀地反映了當前我國家庭金融的基本狀況。
此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時三年，其權威性和詳實的內容填補了行業空白。中國人民銀行研究局張健華局長表示：“此次《中國家庭金融調查報告》調研數據的出爐，不僅為目前對家庭消費金融行為的了解提供有價值的補充，還將為政府和監管層制定重要政策提供有益參考。”
城市家庭平均資產247.60萬元
高收入家庭儲蓄占總額74.9% 77%的炒股家庭沒從股市賺錢
80后大學畢業比例19%碩士最賺錢
投資興業家庭比例是美國1倍
城市家庭年進賬70876元
人情支出遠大于人情收入
報告顯示，中國家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農村22278元。從數據中發現有0.5%的中國家庭年可支配收入超過100萬元，有150萬中國家庭年可支配收入超過100萬元，10%的收入最高的家庭收入占整個社會總收入的57%，說明中國家庭收入不均等的現象已經較為嚴重。
報告還顯示了中國家庭人情往來的收支情況。數據顯示，中國家庭人情支出方面，全國平均水平為6051元，占總收入比的22.1%。城市平均為7837元，占總收入比的25.5%。中國家庭人情收入方面，全國平均水平為1944元，占總收入比的7.1%。城市平均為2305元，占總收入比的7.5%。 城市家庭資產遠高于農村 10%家庭儲蓄占總額74.9%
報告顯示，截至2019年8月，中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。城市家庭中，金融資產11.2萬元、其他非金融資產145.7萬元、住房資產93萬元，負債10.1萬元、凈資產237.5萬元。相應的農村家庭數據為3.1萬元、12.3萬元、22.3萬元、3.7萬元、34萬元。
報告顯示，中國家庭負債平均為6.26萬元，總體資產負債率為4.76%。其中，城市家庭平均負債100815元，農村家庭平均負債36504元。
從全國平均水平看，在家庭資產中，金融資產為6.37萬元，僅僅只占總資產8.76%，而非金融資產為66.40萬元，占91.24%。
